Overdraft nima - mijozning (jismoniy, yuridik shaxsning) hisobvarag'ida overdraft kreditlash natijasida hosil bo'lgan debet qoldig'i.

Bu eng oddiy kafolatsiz qisqa muddatli kredit vositasi. Overdraftning mohiyati: agar hisobvaraqda vaqtincha mablag 'bo'lmasa yoki ular etarli bo'lmasa, to'lov hujjatlarini rasmiylashtirish uchun foydalaniladi.

Foydalanish shartlari

Mijoz, qoida tariqasida, overdraftdan bitta operatsiyani bajarish uchun belgilangan limit doirasidagi butun summaga yoki qismlarga (transhlarga) foydalanishi mumkin. Overdraft nima? Aslida - kredit, kichik qisqa muddatli kredit. Uni qaytarish kerak. Overdraft limiti doirasida taqdim etilgan har bir qism (trash)ni toʻlash sanasi taqdim etilgan qism (trash) summasi boʻyicha qarzni toʻlash sanasi hisoblanadi.

Overdraft limitini oshirish, qoida tariqasida, mijozning bank oldidagi muddati o‘tgan qarzlari bo‘lmaganda arizasi (murojaati)dan keyin amalga oshiriladi. Overdraft limiti miqdori bank tomonidan qonun hujjatlarida belgilangan talablarga va bankning o'zi qoidalariga rioya qilgan holda kamaytirilishi mumkin.

Bank overdraft bo'yicha foizlarni qarzga qarab oyning oxirgi bank kunida hisoblab chiqadi. Mijoz xizmat ko‘rsatish muddati davomida qarzni va hisoblangan foizlarni to‘lagandan so‘ng, bank shartnomada belgilangan shartlarda mijozga overdraft taqdim etishga haqli. Overdraft miqdori mijoz tomonidan har qanday qonuniy operatsiyalarni amalga oshirish uchun ishlatilishi mumkin.

Ish haqi overdraftini berish tartibi

Ish haqi kartasiga overdraft faqat tegishli shartnoma tuzilgan taqdirdagina asosiy kartada beriladi ish haqini to'lash xizmati to'lovdan foydalanish bank kartasi mijozni yollagan tashkilot va bankning o'zi o'rtasida.

Provizion muddatining boshlanishi taqdim etilgan overdraft hisobidan har bir operatsiyadan keyin qarzning shakllanish vaqti hisoblanadi. Ta'minot muddati qarz hosil bo'lgan paytdan boshlab hisoblanadi. O'zingizning qarz hisobingizga pul o'tkazish bilan tugaydi.

Agar karta ish haqi loyihasi shartlari bo'yicha olingan bo'lsa, mijoz tashkilotda ishlayotgan vaqtda uning kartasiga ish beruvchi kompaniya uchun ishlab chiqilgan tariflarga muvofiq xizmat ko'rsatiladi. Tariflarni kompaniyangiz bilan tekshirishingiz mumkin. Ish beruvchilar ko'pincha o'z mablag'lari bilan to'laydilar yillik texnik xizmat ko'rsatish xodimlarga berilgan kartalar.

Kompaniyadan ishdan bo‘shatilgandan va xizmat ko‘rsatuvchi bank tomonidan tegishli bildirishnoma olinganidan so‘ng plastik karta to‘lanadi va debet kartalari uchun amaldagi tariflarga muvofiq keyingi xizmat ko‘rsatiladi. Yillik xizmat uchun, albatta, komissiya olinadi.

Ishdan bo'shatilgan taqdirda karta avtomatik ravishda yopilmaydi. Agar mijoz kartadan keyingi foydalanishni rad etmoqchi bo'lsa, uni ariza to'ldirish orqali bank xodimlariga topshirish kerak. Muhim: agar karta kompaniyaga ijaraga olingan bo'lsa, u avtomatik ravishda yopilmaydi. Arizani o'zingiz to'ldirishingiz kerak.

Kredit overdraft

Bu maxsus shartnoma (shartnoma) asosida hisobvaraqdagi pul qoldig'idan oshib ketadigan summaga kelishilgan kredit berishdir. Naqd pulsiz shaklda yoki mijozning ko'rsatmalariga muvofiq pul mablag'laridan foydalangan holda ishlab chiqarilgan, agar ilgari overdraft bilan kredit kartasi chiqarilgan bo'lsa.

Zamonaviy sharoitda kreditlash masalasida tezkor qaror qabul qilish muhim o‘rin tutadi. Kredit berish bo'yicha qaror qabul qilish vaqtini qisqartirish orqali bank ko'proq mijozlarni jalb qiladi, daromadlarni oshiradi va o'z faoliyatining aylanmasini oshiradi.

Overdraftni qanday ulash mumkin? Ro'yxatdan o'tish uchun ma'lum hujjatlar to'plami taqdim etilishi kerak. Har bir bankning shaxsiy talablari, shartlari, tomonlarning majburiyatlari mavjud. Biroq, ular qonunga bo'ysunadilar. Agar mijoz ushbu xizmatni qo'shishni xohlasa, ulanish deklarativ asosda amalga oshirilishi mumkin. Ba'zi muassasalar foydalanuvchining arizasisiz xizmatga ulanishni mustaqil ravishda boshlaydilar.

Qabul qilingan bo'lsa bepul xarita kredit olish uchun ariza berayotganda, esda tutingki, unga texnik xizmat ko'rsatish faqat kredit to'lanmaguncha (shuningdek, erta) bepul. Kredit to'langanda kartaning xizmati to'lanadi, undan komissiya olinadi. Kartani keyinchalik ishlatishni rad etish uchun uni yopish uchun ariza to'ldirish orqali bank xodimlariga topshirish kerak.

Hisoblash qanday amalga oshiriladi?

Overdraftni hisoblash murakkab mexanizmdir. Bank siyosatiga, ta'minlash shartlariga, to'lov qobiliyatiga, mijozning obro'siga bog'liq. Avval aniqlang kredit limiti. Buning uchun bank xodimlari o‘z hisob-kitoblarida potentsial risklarni baholash mexanizmidan foydalanadilar.

Ish haqi kartalari uchun limitni hisoblashning eng oson yo'li. Shuning uchun, overdraftlar banklar tomonidan ish haqi kartalari bilan bog'langan. Ish haqi hisobvaraqlari ko'chirmalariga asoslanib, menejerlar tushumlarning chastotasini va korxona xodimiga hisoblangan summalarni kuzatib boradilar. Ma'lumotlarga asoslanib, chegara aniqlanadi. Uning bankda ochgan hisobvaraqlari bo'yicha o'rtacha oylik umumiy aylanmasiga qarab har oy tuzatiladi.

Yirik banklar joylashtirmoqda foydali ma'lumotlar ularning saytlarida. Xizmatni taqdim etgan va overdraftdan foydalangan mijoz kredit kalkulyatoridan foydalangan holda bankning rasmiy veb-saytida kerakli chegirma miqdorini bilib olishi mumkin.

Qarzni hisobdan chiqarish

Hisob raqamiga kiritilgan pul birinchi navbatda overdraft shartnomasida belgilangan tartibda texnik overdraftni (agar mavjud bo'lsa), keyin foizlarni, asosiy qarzni to'lashda ishtirok etadi. Barcha turdagi qarzlarni naqd pul bilan to'lash mumkin. Mijoz shartnomada ko'rsatilgan tashkilotdan ishdan bo'shatilgandan so'ng hisobvaraqdagi overdraftni to'lash:

• boshqa kartalar bilan bog‘liq bankda ochilgan barcha mijozlar hisob raqamlaridan to‘lov topshiriqnomasi orqali qarzning to‘liq summasini hisobdan chiqarish;
• naqd pulda;
• qolgan qarzni to'lash uchun bank tomonidan ularni keyinchalik hisobdan chiqarish bilan hisob raqamiga pul o'tkazish.

Ishdan bo'shatilgan taqdirda (overdraft shartnomasini bekor qilish), agar shartnomada boshqacha tartib nazarda tutilgan bo'lmasa, Mijoz ishdan bo'shatilgan kundan kechiktirmay (overdraft shartnomasini bekor qilish) hisobvarag'idagi barcha qarzlarni to'lashi shart.

Biznes uchun overdraft

Biznes uchun overdraft nima? Uning harakati jismoniy shaxslar uchun overdraftdan tubdan farq qilmaydi. Shu bilan bog'liq ta'minlash mexanizmi kichik miqdorlar qisqa muddatga. Biznesda tanlovga ega bo'lish muhim bo'lganligi sababli, yuridik shaxslar uchun overdraft bo'lishi mumkin turli xil turlari. Shartlar muayyan bank va firma ehtiyojlariga bog'liq. Umuman olganda, 4 asosiy tur mavjud:

• Qachon kompaniya bir haftadan ikki haftagacha qisqa muddatli naqd pul talabini yopishi kerak. Uning maksimal transhdan foydalanish muddati 15 kun (o'rtacha qiymat).
• 1 oygacha (35 kun) qo'shimcha mablag' talab qilinadi.
• Bank overdraft katta o‘rtacha oylik hisobvaraq qoldig‘iga ega bo‘lgan yuridik shaxslar uchun qayta moliyalash stavkasi bo‘yicha maxsus shartlarda.
• Qancha vaqt ketishini oldindan aniqlay olmaydigan kompaniyalar uchun pul mablag'lari. U transhlarni taqdim etish uchun ma'lum muddatga ega va uning narxi puldan foydalanish muddatiga bog'liq emas.

Moliyaviy institutning ishonchli qarz oluvchi bilan hamkorlik qilishdan manfaatdorligi tushunarli. Tahlilchilar korxonaning moliyaviy-xo'jalik faoliyatining miqdoriy va sifat ko'rsatkichlarini baholaydi va tahlil qiladi, kredit reytingini hisoblab chiqadi.

Qonunchilik

Overdraftni taqdim etish bilan bog'liq barcha masalalar oluvchi va bank tomonidan hal qilinadi (uning qo'shimcha ofis, filiali) alohida shartnoma yoki shartnomaga tuzilgan qo‘shimcha shartnoma asosida. Overdraft Ch. tomonidan belgilangan kredit, ssuda bo'yicha qoidalarga bo'ysunadi. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 42-moddasi:

• overdraft shartnomasi (shartnomaning predmeti);
• overdraft limiti;
• overdraft berish tartibi, uni to'lash;
• foydalanish muddati;
• sharoitlar, stavka foizi, uning o'zgarishlar chastotasi;
• o'zaro majburiyatlar, muassasa va mijozning shartnomaning talab qilinadigan shartlarini lozim darajada bajarmaganligi uchun javobgarligi.

Overdraft kreditini berishda ko'pgina banklar tashkilotdan mol-mulkni garovga qo'yish, kafolat yoki boshqa uchinchi tomon kafolatlarini talab qilmaydi. Etarli xavfsizlik - joriy hisobvaraqdagi mablag'larning aylanishi. Ushbu ko'rsatkich bank tomonidan taqdim etilgan mablag'lar limitiga bevosita ta'sir qiladi.

Tarmoq overdraft

"Tarmoq" overdraftining ma'nosi jalb qilingan mijozlar sonining ko'payishida yotadi. Ushbu sxemada odatda banklar qo'llaniladi minimal foiz. Overdraft xizmatlarini ko‘rsatish bo‘yicha shartnoma (shartnoma) tuzgan bank mijozi overdraft olish uchun hamkor korxonalar yoki sho‘ba (xolding)larni qanchalik ko‘p jalb qilsa, kredit bo‘yicha foiz stavkasi shunchalik past bo‘ladi.

Misol uchun, agar 1 dan 5 gacha sheriklar ishtirok etsa, u holda stavka 17% ni tashkil qiladi. 6 dan 10 tagacha sheriklar - stavka 15,5% ni tashkil qiladi. 10 va undan ko'p - 13% (chegirma moliya institutining shartlariga bog'liq). Bunday imtiyozli kreditlashdan foydalanish uchun sheriklarni jalb qilgan korxona xizmat ko'rsatuvchi bankka "tarmoq" overdraftidan foydalanish imkoniyati haqida ariza topshirishi kerak.

Ruxsatsiz overdraft

Texnik overdraft - overdraft limitini belgilash bilan ko'zda tutilmagan hisobvaraqdagi debet qoldig'i. oddiy tilda- bu mijozning bank tomonidan ruxsat etilmagan mablag'larini ortiqcha sarflash. Qoidaga ko'ra, bu foydalanuvchi yoki moliya instituti tomonidan qasddan qilingan harakatlar emas.

Agar ruxsat etilmagan overdraft yuzaga kelsa - masalan, bank kartada overdraft taqdim etmaydi, lekin mijoz bunga ruxsat beradi yoki mijozning qarzi ilgari berilgan overdraft limiti miqdoridan oshib ketgan bo'lsa, mijoz uni to'lashi shart. Overdraft limiti - har bir kun (taqvim) uchun overdraft krediti bo'yicha qarzning maksimal miqdori. Ko'pincha bu oylik daromad miqdorining 40-70% ni tashkil qiladi.

Bankni to'lash shartlari oldindan kelishilgan. Qoida tariqasida, bu sodir bo'lganligi to'g'risida xabar berilgan kundan boshlab hisoblangan 3 bank kuni. Agar o'z vaqtida to'langan bo'lsa, komissiya odatda olinmaydi.

Texnik overdraftning sabablari

• Hisob-kitoblar paytida valyuta kurslarining o'zgarishi. Agar siz chet elda yoki Internetda xorijiy saytlarda karta orqali toʻlov qilgan boʻlsangiz, tranzaksiya amalga oshirilgan kundan boshlab bu haqdagi maʼlumot bankka kelgan kungacha valyuta kursi oʻzgarishi va natijada yetarli boʻlmasligi mumkin. mablag'lar.

• Imprinter orqali to'lovlarni amalga oshirayotganda, bank bilan elektron aloqaga ega bo'lmagan qurilma. Karta ushbu qurilma orqali o'tkaziladi va ma'lumotlar maxsus chekda qoladi. Qoida tariqasida, bunday qurilmalar kamdan-kam hollarda va asosan chet elda topiladi.

• Kartani naqd pulni qabul qilish funksiyasiga ega bankomat orqali to‘ldirganda va keyinchalik bu summani yechib olishda, agar yechib olish operatsiyasi to‘g‘risidagi ma’lumotlar bank tomonidan to‘ldirish operatsiyasi haqidagi ma’lumotdan oldin olingan bo‘lsa.

• haqida ma'lumot olgandan keyin tugallangan operatsiya ushbu operatsiyani bajarish uchun to'lash uchun avval bloklangan summa blokdan chiqarilgandan keyin karta orqali. Miqdor, qoida tariqasida, 30 kun davomida bloklanadi, keyin, agar operatsiya to'g'risidagi ma'lumot bank tomonidan olinmasa, u mijozga yana ochiq bo'ladi.

• Visa kartalari bilan avtorizatsiyasiz operatsiyalarni amalga oshirishda. Bunday holda, bankka operatsiyani amalga oshirish imkoniyati to'g'risida so'rov yuborilmaydi. Bunday operatsiyalar faqat kichik miqdorlarda mumkin. Turiga qarab farqlanadi chiqish, mamlakat va karta turi (Visa Classic, Gold yoki Platinum).

• Texnik nosozliklar, ruxsat etilmagan operatsiyalar, ilgari noto'g'ri hisoblangan yoki ilgari noto'g'ri berilgan mablag'larning hisobdan chiqarilishi va karta hisobvarag'idagi pul qoldig'idan yoki berilgan overdraft krediti miqdoridan oshib ketadigan karta operatsiyalariga olib kelgan boshqa sabablar. .

Xabar berish usullari

Xabarnoma karta hisobvarag'ini ochish va kartani chiqarish uchun hujjatlarni rasmiylashtirishda mijoz tomonidan ko'rsatilgan telefon raqamlariga oldindan og'zaki ravishda yuborilishi mumkin. Og'zaki xabardor qilingan kundan boshlab ma'lum muddat davomida texnik overdraft to'lanmagan yoki mijozga og'zaki xabar berish imkoniyati mavjud bo'lmagan taqdirda, bank mijoz tomonidan shartnomada ko'rsatilgan manzilga tegishli yozma xabarnoma yuboradi.

Agar ushbu shartlar bajarilmasa, overdraft jarimaga tortiladi. Shartnomada belgilangan muddat o'tgandan so'ng, mijozga og'zaki xabar berilgan kundan yoki bank yozma xabar yuborilgan kundan boshlab to'lanmagan ruxsat etilmagan overdraft mavjud bo'lgan taqdirda, bankning qarori bilan tasdiqlangan miqdorda jarima solinishi mumkin. bank boshqaruvi. Jarima summasi bank tomonidan mijozning mablag‘lari qoldig‘idan mustaqil ravishda yechib olinadi.

Foiz stavkasi o'zgarishi

Agar overdraftdan foydalanish uchun foiz stavkasi o'zgargan bo'lsa, shartnomaga qo'shimcha kelishuvni qayta ko'rib chiqish kerak. Mijoz yangi kredit shartlariga rozi bo'lmaslik huquqiga ega. Bunday holda, u amalga oshiriladi muddatidan oldin to'lash to'plangan overdraft qarzlari, undan foydalanish uchun hisoblangan foizlar.

Agar shartnomada foiz stavkasi o'zgargan kundan boshlab kelishilgan muddatda bankka to'lanadigan penya, to'lovlar nazarda tutilgan bo'lsa, ular ham to'lanishi kerak bo'ladi. Shu bilan birga, overdraft qarzlari ilgari amalda bo'lgan tariflar bo'yicha (foiz stavkalari o'zgarishiga qadar) hisoblab chiqiladi.

Bunda mijozning qo‘shimcha shartnoma tuzishdan bosh tortishi bank tomonidan qo‘shimcha shartnoma tuzish uchun belgilangan muddatda yangi foiz stavkasiga rozi emasligi to‘g‘risidagi yozma xabarnomani olishi yoki bank tomonidan qo‘shimcha shartnoma tuzishdan bosh tortganligi hisoblanadi. ushbu muddat ichida mijozdan javob.

Penaltilar

Oldindan berilgan overdraftdan olingan mablag‘lar summasini bankka o‘z vaqtida qaytarmaganlik va overdraftdan foydalanganlik uchun foizlarni shartnomada belgilangan muddatlarda o‘z vaqtida to‘lamaganlik uchun qonun hujjatlari va shartnoma shartlariga muvofiq jarima undiriladi. Moliya instituti.

Shartnomada belgilangan muddatlarda overdraft qaytarilmagan taqdirda, mijozlar, qoida tariqasida, bankka to'laydilar. qiziqish ortdi. Ulardan kreditning asosiy qarzi bo‘yicha muddati o‘tgan qarz summasidan overdraftdan foydalanganlik uchun belgilangan va overdraft shartnomasida ko‘rsatilgan va 1,3-2 baravar oshirilgan foiz stavkasi miqdorida undiriladi.

O'zaro manfaatli hamkorlik

Overdraft tizimi moliya institutlari uchun ham, fuqarolar uchun ham foydalidir. Hozirgi vaqtda bank sektorining inqirozi kuchayib borayotgan bir davrda mamlakatimizdagi deyarli barcha banklar o‘z faoliyatini davom ettirish yo‘llarini izlashlari zarur.

Moliyaviy muassasaga ko'proq mijozlarni jalb qilish uning daromadlarini, shu jumladan qisqa muddatli kreditlar (kreditlar) orqali oshiradi. Shu sababli, iste'molchilarga overdraft xizmatlarini taqdim etish ancha foydali korxona hisoblanadi. Berilgan kreditlar va boshqa joylashtirilgan mablag‘lar bo‘yicha olingan foizlar bank daromadining asosiy elementi, shuning uchun moliyaviy ahvolni barqarorlashtirish yo‘llaridan biri hisoblanadi.

Fuqarolar uchun overdraft nima? Asosan mikrokredit. Bu sizga kerakli miqdordagi pulni qarzga olish imkonini beradi bu daqiqa. Foizlar faqat haqiqatda sarflangan mablag'lar uchun to'lanadi. Overdraft bilan hisob raqamiga kiritilgan barcha summalar birinchi navbatda qarzlarni to'lashda ishtirok etadi, shuning uchun mikrokredit miqdori mablag'larning kelib tushishi bilan o'zgaradi.

Overdraft olganlar ko'pincha ijobiy sharhlarni qoldiradilar. Tizim "to'lash uchun pul" tamoyili asosida ishlaydi. Bu boshqa odamlardan qarz olishdan ko'ra qulayroq va tezroq. Lombardda qimmatbaho narsalarni garovga qo'yishdan ko'ra foydaliroq. Foizlar kichik, o'z vaqtida to'langan holda, penya umuman undirilmasligi mumkin (shartnomaga qarab). Xizmatni taqdim etishning afzalliklari:

• olish qulayligi;
• kredit resurslariga tezkor kirish;
• mulk xavfsizligini ta'minlash uchun majburiy talab yo'q.

Overdraft - o'zaro manfaatli moliyaviy vosita. Uni oqilona boshqarish, qarzlarni yig'maslik, shartnoma shartlariga rioya qilish muhimdir.

Ushbu sirli overdraft kreditini qutqaruvchi sifatida tasniflash mumkin, bu sizga yaqinlaringiz va do'stlaringizning mablag'lariga murojaat qilmasdan qisqa vaqt ichida pulni ushlab turish imkonini beradi. Kreditlarning barcha turlaridan men hisob overdraftidan (karta bo'yicha) eng ko'p hayratda qoldim, ya'ni. ish haqi overdraft, chunki u qulay va tejamkor. Xo'sh, overdraft nima?

Overdraft krediti- bu qisqa muddatli kreditlashning bir shakli bo'lib, unda kredit berish hisobvaraq bo'yicha debet operatsiyalarini amalga oshirish orqali amalga oshiriladi. individual hisobvaraqda mablag'lar bo'lmaganda, buning natijasida pulning ortiqcha sarflanishi (debet qoldig'i). Debet qoldig'i sizning mablag'ingizdir bu kredit- overdraft. uchun debet qoldig'i joriy hisob mijozlarga bank tomonidan faqat berilgan taqdirda ruxsat beriladi vaqtida overdraft krediti, va faqat Bank tomonidan belgilangan overdraft limiti doirasida.

Overdraft ("overdraft") hisobvaraqdan mablag'larning sarflanishi hisoblanadi debit karta hisobda mavjud bo'lgan qoldiqdan ortiq, ya'ni shaxsiy to'ldirish uchun bank tomonidan ruxsat etilgan mijozning hisob raqamiga pul o'tkazish. bank hisob raqami qisqa vaqt davomida individual. Overdraft kreditini olish imkoniyati beriladi kredit shartnomasi, ma'lum bir amal qilish muddatiga ega, odatda 1 yoki 2 yil.

Overdraft xususiyatlari

Asosiy overdraft xususiyati- bu kamida oyiga bir marta qarzni majburiy to'lash, butun kredit muddati davomida bir necha marta yangilash, faqat kredit bo'yicha haqiqiy qarz bo'yicha foizlarni hisoblash.

Bank terminologiyasini hamma ham tushunavermaydi, ayniqsa “ overdraft krediti"yoki" karta orqali overdraft". Hisob overdraft qanday ishlashini tushunish uchun men oddiy qadamlar bilan tushuntiraman.

Tasavvur qiling-a, siz bankka borasiz va:

• Tashkilotingiz ish haqini ushbu hisobga o'tkazishi uchun siz o'zingiz uchun hisob ochasiz (ish haqi, talab bo'yicha).


• Bunday hisobvaraqning ishlash printsipi ma'lum - dastlabki pul miqdori depozitga qo'yiladi, so'ngra hisob raqamiga ish haqini kiritish, boshqa hisobvaraqlardan pul o'tkazish yoki bankomat orqali naqd pul o'tkazish orqali cheksiz ko'p marta to'ldirish mumkin, pul. hisobdan cheksiz ko'p marta yechib olinishi mumkin.


• Bunday hisob mavjud pul qoldig'i doirasida ishlaydi, ya'ni faqat siz yoki tashkilotingiz unga qo'ygan pulni hisobdan yechib olish mumkin.


• Qulaylik uchun sizga ushbu hisobga biriktirilgan plastik karta beriladi, shunda siz pulni yechib olishingiz yoki bankomat orqali hisobingizni to'ldirishingiz mumkin - bu allaqachon plastik karta bog'langan shaxsiy bank shaxsiy hisob raqami bo'ladi.


• Ammo har bir inson hayotida hisobdagi pul qoldig'ini hisobga olmagan holda kutilmagan xarajatlar yoki yirik xaridlarni amalga oshirgan holatlar mavjud va keyingi ish haqi o'tkazmaguncha pul etarli bo'lmasligi mumkin.


• Keyin bankka tashrif buyurib, bir yil muddatga overdraft kreditiga murojaat qilishingiz mumkin. Ushbu kredit sizning hisobingiz va plastik kartangizga bog'lanadi.


• Sizning asosida ish haqi, bank sizga kerak bo'lganda bankdan qarz olishingiz mumkin bo'lgan miqdorni belgilaydi. Bunday miqdorni belgilash overdraft limiti deb ataladi. Endi karta hisobvarag'ida siz mablag'larni "ortiqcha sarflash" ga ruxsat berishingiz mumkin, ammo oylik limit doirasida.


• Agar shaxsiy bank hisobingizda pul tugasa, siz overdraft limitidan oshmagan holda bank kreditidan qayta-qayta foydalanishingiz mumkin.


• Qarz olingan mablag'lar sizning hisobingizda hisobga olinadi, ammo, xuddi minus bilan. Bank oldidagi bu qarz overdraft krediti deb ataladi.


• Mablag'larni, shu jumladan ish haqini navbatdagi qabul qilishda hisobvaraqdagi salbiy qoldiq bank tomonidan ssudani hisobdan chiqarish yo'li bilan (birinchi navbatda) qoplanadi va ushbu operatsiyadan keyin qolgan summa hisobvaraqga o'tkaziladi.

Shunday qilib, ish haqi overdraftidan foydalanishga murojaat qilganingizda, overdraft limitining bo'sh qoldig'i kamayadi va ish haqi hisobvaraqqa tushganda, overdraft limiti chiqariladi va tiklanadi. Banklar talab qilmaydi albatta zudlik bilan to'liq overdraft limitini o'zlashtirib oling va uni butun kreditlash davri davomida band qilib qo'ying. Kredit faqat kerak bo'lganda ishlab chiqiladi va imkon qadar tezroq qaytariladi. Foizlar faqat berilgan kredit summalari bo'yicha hisoblanadi, bu esa foiz xarajatlarini sezilarli darajada tejaydi.

Kim overdraft oladi?

Kredit overdraft, qoida tariqasida, plastik karta biriktirilgan bankda shaxsiy hisob raqamini ochgan jismoniy shaxslarga beriladi.

Kredit overdraft berilishi mumkin:

• plastik kartaga ulangan shaxsiy bank hisob raqamiga ish haqi oladigan bankning korporativ mijozlari xodimlari. Bu erda korporativ mijoz o'z xodimlari uchun kredit (overdraft) kafili sifatida ishlaydi.


• bank omonatchilari. Ba'zi banklarda bir vaqtning o'zida ro'yxatdan o'tgan depozit turlari ham mavjud kredit karta overdraft. Axir, qisqa pulga kutilmagan ehtiyoj paydo bo'lganda, omonat shartnomasini bekor qilish emas, balki qisqa muddatli bank overdraftidan foydalanish va omonat bo'yicha foizlarni yo'qotmaslik qanchalik qulay.

Ro'yxatdan o'tish tartibi qanday?

Har bir bankda overdraft olish tartibi o'zi tomonidan belgilanadi. Shuning uchun men kredit (overdraft) olish uchun hujjatlarning taxminiy ro'yxatini beraman:

• overdraft krediti uchun ariza


• Qarz oluvchining so'rovnomasi (banklarning standart blankalarida to'ldirilgan)


• rossiya Federatsiyasi fuqarosining pasporti


• siz tanlagan ikkinchi shaxsni tasdiqlovchi hujjat: chet el pasporti, haydovchilik guvohnomasi, TIN, davlat sug'urta guvohnomasi pensiya jamg'armasi, majburiy tibbiy sug'urta polisi (kartasi).


• mijozning daromadini tasdiqlovchi hujjat (bir necha oy). Agar ish haqi ushbu bankka o'tkazilsa, bunday hujjat talab qilinmaydi.

Masalan, kredit olish uchun ariza berish uchun - Alfa-Bank overdraft, mijozdan faqat ikkita hujjat talab qilinadi: pasport va ikkinchi (mijozning xohishiga ko'ra) shaxsni tasdiqlovchi hujjat. Qisqa shaklni to'ldiring va tamom! Kredit deyarli sizniki! Alfa-Bank kredit qo'mitasining qarorini qabul qilish qoladi, bu bank reklamasiga ko'ra, bir necha kun ichida chiqariladi! Jozibali! Garchi, printsipial jihatdan, mamlakat banklarining aksariyati buni va'da qilmoqda.

Munitsipal Komchatprofitbank overdraft kreditini faqat pasport taqdim etilganda va mijoz overdraft uchun ariza to'ldirgandan keyin beradi.

Kredit (overdraft), qoida tariqasida, quyidagi talablarga javob beradigan bank mijozlariga beriladi:

• doimiy yashash uchun ruxsatnomaga ega bo'lgan va tanlangan bank tomonidan xizmat ko'rsatadigan hududda yashash;


• bank xizmat ko'rsatadigan hududda asosiy ish joyiga ega bo'lish;


• uzluksiz ega staj(bank tomonidan belgilangan muddat)


• bank oldida muddati o'tgan kredit qarzining yo'qligi.

Overdraft chegara qiymati

Kredit - overdraft miqdori har bir mijoz uchun banklar tomonidan mijozning o‘rtacha oylik ish haqi va bank tomonidan overdraft limitini hisoblashda qo‘llaniladigan usuldan kelib chiqqan holda alohida ko‘rib chiqiladi va belgilanadi. Ba'zi banklar har bir qarz oluvchi uchun maksimal overdraft limitiga cheklovlar o'rnatadilar.

Men maksimal overdraft limitini belgilashga misollar keltiraman:

1. Rosbank - 3000 dan 90 000 rublgacha; 100 dan 3000 dollargacha yoki evro;


2. Munitsipal Kamchatprofitbank - 100 000 rubl.


3. Center-Invest Bank - o'rtacha ish haqining 50%


4. Alfa-Bank - mijozning oylik daromadining 30%.

Overdraft bo'yicha foiz stavkalari doirasi keng. Bundan tashqari, ko'pgina banklar kredit bilan bog'liq xizmatlar (kredit kartasini chiqarish, kredit hisobini yuritish, kreditni yuritish, naqd pul olish va h.k.) uchun turli foiz stavkalari va summalarini undiradilar.

Men ikkita misol keltiraman. Shunday qilib, Rosbank kredit (overdraft) uchun foiz stavkasini 24% (rublda) va 18% (xorijiy valyutada) qilib belgiladi. Ammo bu hamma xarajatlar emas! Rosbank kredit hisobini yuritish uchun oyiga 30 rubl yoki 2 dollar va kredit summasining 1 foizini operatsiyalarni amalga oshirish uchun komissiya oladi. kredit hisobi. Bundan tashqari, siz, albatta, bankomatlar orqali naqd pul yechib olish va, ehtimol, overdraft kredit kartasini ishlab chiqarish uchun to'laysiz. Rosbank filiallari ishlaydigan hududlar uchun foiz stavkalari va tegishli xizmatlar mintaqaviy xususiyatlarni hisobga olgan holda belgilanadi.

Munitsipal Kamchatprofitbank krediti (overdraft) uchun foiz stavkasi 29,2% etib belgilangan. Bunday yuqori overdraft stavkasi bilan, xarajat tegishli xizmatlar bank reklama qilmaydi.

Overdraftni rasmiylashtirgandan so'ng, siz oddiy depozit yoki joriy hisobingizga pul tushumi haqida g'amxo'rlik qilishingiz kerak. oylik to'lov shartnoma shartlariga muvofiq debet qoldig'i. Masalan, Alfa-Bank joriy hisobvaraq egalariga taqdim etadigan overdraft uchun qarzni to'lash kredit olingan kundan boshlab 30 kun ichida amalga oshirilishi kerak. Shundan so'ng siz yana overdraft kredit limiti doirasidagi mablag'lardan foydalanishingiz mumkin. Agar a bu holat bajarilmasa, siz keyingi kredit berishni orzu qila olmaysiz.

Jismoniy shaxslar uchun overdraft xususiyatlari quyidagilardan iborat:

• kamida bir marta qarz oluvchi kalendar oyi ssuda bo'yicha mavjud qarzni - overdraftni kredit shartnomasida nazarda tutilgan miqdorda to'lashi shart. Ko'pincha - bu bir kunlik kreditni to'liq to'lash,


• kredit bo'yicha haqiqiy qarz bo'yicha foizlar undiriladi;


• yechib olish zaruratga qarab (qayta-qayta) istalgan kerakli miqdorda, lekin overdraft limiti doirasida amalga oshirilishi mumkin.


• Kredit ish haqi yoki boshqa mablag'lar hisobiga o'tkazilganda avtomatik ravishda to'lanadi.

Overdraft muammolari

Kredit berish davrida yuzaga keladigan overdraft muammolari:

• ish beruvchilar tomonidan ish haqini o'tkazishning kechikishi va buning natijasida kredit (overdraft) shartnomada belgilangan muddatda qaytarilmasligi.


• daromadning kutilayotgan kamayishi tufayli qarz oluvchining overdraft limitini pastga qarab qayta ko‘rib chiqish uchun o‘z vaqtida murojaat etmasligi va buning natijasida kredit (overdraft) summasini to‘liq to‘lashning imkoni yo‘qligi.


• overdraft qarzini to'lash uchun shartnomada belgilangan muddatda hisobvaraqdagi mablag'larni jamlash tajribasi yo'qligi (oyiga bir marta).

Ushbu overdraft muammolari quyidagilarga olib keladi: bank tomonidan jarimalar qo'llanilishi, overdraft limitining pasayishi yoki kredit berishning to'liq to'xtatilishi - yomonlashuv.

"Overdraft - bu nima?" – bankdan kredit olmoqchi bo‘lgan va ushbu xizmatdan foydalanish taklifini olmoqchi bo‘lgan odamlar oldida ba’zida shunday savol tug‘iladi. Xulosa qilib aytganda, overdraft - bu kreditga juda o'xshash xizmat, deb aytishimiz mumkin, ammo uning shartlari hali ham biroz boshqacha. Quyidagi maqolada bu haqda batafsilroq.

Overdraft nima?

Overdraft - bu bankning karta egasiga qisqa muddatga foiz stavkasi bo'yicha pul mablag'larini taqdim etishi. Bu atama "loyiha ustida" deb tarjima qilingan - ya'ni bank nafaqat hisobdagi pul miqdorini sarflashga, balki ozgina qarz olishga ham imkon beradi (xalq aytganidek, "minusga o'ting").

Bank karta foydalanuvchisini overdraft bilan ta'minlaydi, chunki u tez orada mijozning hisob raqamiga pul mablag'lari tushishiga ishonch hosil qiladi. Misol uchun, bu ish haqi kartasi bo'lishi mumkin va unga pul muntazam ravishda keladi. Yoki doimiy ravishda foydalanadigan kompaniyaning hisobi.

Bu nima uchun? Mijoz ba'zi kutilmagan xarajatlar uchun mablag'ga muhtoj bo'lishi mumkin. Misol uchun, muzlatgich buzildi: ish haqi bo'lgunga qadar u holda yashash, agar 2-3 hafta ichida kutilsa, noqulay bo'ladi, lekin sotib olish hali ham muqarrar. Shuning uchun mijoz kredit tashkilotidan qarz oladi va uni birinchi ish haqidan qaytaradi. Shu bilan birga, pul mablag'larini qaytarish uchun bankka borishingiz shart emas: kartaga (hisobga) mablag'lar kelib tushishi bilan qarzning barcha summasi hisoblangan foizlar bilan birga avtomatik ravishda ulardan hisobdan chiqariladi.

Foiz miqdori, qoida tariqasida, nisbatan kichikdir, chunki overdraft qisqa muddatga beriladi. Shu sababli, ko'pchilik ushbu xizmatdan foydalanishga o'rganib qolgan. Misol uchun, agar 10 000 rubl miqdoridagi overdraft yiliga 20% stavkada olinsa va 5 kundan keyin hisobvaraqqa pul tushsa, foiz sifatida 30 rubldan kam miqdorda to'lanishi kerak. Kredit olishga odatlangan kam odam bunday taklifga qiziqmaydi.

Overdraft kreditdan qanday farq qiladi?

Yuqoridagilardan kelib chiqqan holda, ko'pchilik kredit va overdraftni bir xil mahsulot sifatida qabul qiladi. Ikkala holatda ham qarz oluvchi bankdan ma'lum muddatga pul oladi va bu mablag'lardan foydalanganlik uchun foizlar to'laydi. Ammo, aslida, bu mahsulotlar juda ko'p jiddiy farqlarga ega:

1. Kredit muddati. Kredit uchun beriladi Uzoq muddat, overdraft bilan qarzni 30 - 60 kun ichida to'lash kerak (bankka qarab).
2. Hajmi. Kreditni katta miqyosda, ko'pincha oylik ish haqining bir necha barobarida olish mumkin. Overdraft odatda hisob raqamiga tushumlarning oylik miqdoridan oshmaydi.
3. To'lovlar. Overdraft bilan pul odatda bitta to'lovda bankka qaytariladi. Agar birinchi olingan miqdor etarli bo'lmasa, qolgan qismi keyingi tushumlarda hisobdan chiqariladi. Kredit, hisobdagi pul miqdoridan qat'i nazar, har oyda teng qismlarda to'lanadi.
4. Qiziqish. Kreditlar bilan, ortiqcha to'lov har doim overdraftga qaraganda kamroq bo'ladi. Ammo bu kreditlar uchun shartlar har xil bo'lganligi sababli, overdraft foizlarining hajmi psixologik jihatdan kattaroq deb hisoblanmaydi.
5. Kreditni to'lash va qaytarish tezligi. Kredit olish uchun mijoz bankka borib, topshirishi kerak Kerakli hujjatlar. Shu bilan birga, u pulni darhol olmaydi: ba'zida bank arizani ko'rib chiqish uchun bir necha kun talab qiladi. Overdraft ishlatilganda, pul bir zumda, zarur bo'lganda, qarzga olinadi va darhol hisob raqamiga kiritilgandan so'ng darhol qaytariladi.

Overdraftni taqdim etish uchun nima kerak?

Bank overdraftni taqdim etishi uchun tegishli ariza topshirish kerak. Odatda bu qarz mablag'laridan foydalanish imkoniyatini yaratish uchun etarli, garchi ba'zi banklar sizdan ba'zi hujjatlarni (pasport, TIN, sug'urta guvohnomasi va boshqalar) taqdim etishingizni talab qiladilar.

Ammo har qanday holatda, overdraftni olish uchun quyidagi shartlar bajarilishi kerak:

• hisobvaraq orqali pul doimiy ravishda oqib turishi kerak, ya'ni ma'lum bir davr mobaynida muntazam ravishda pul mablag'lari tushumlari bo'lishi kerak (har bir bank o'z muddatini alohida belgilaydi);
• mijoz bank ishlayotgan hududda ro'yxatdan o'tgan bo'lishi kerak;
• doimiy ish joyiga ega bo'lishingiz kerak;
• bankka qarz bo'lmasligi kerak.

Overdraft qanday hisoblab chiqiladi, bank qanday overdraft limitini taqdim etishi mumkin?

Bankdagi har bir mijozning o'z overdraft limiti mavjud. Arizani topshirgandan so'ng, bank "qizil rangga kirishga" qancha ruxsat berilishi mumkinligi haqida qaror qabul qiladi. Bu masala bilan kredit mutaxassisi shug'ullanadi.

Asosan, overdraft kartaga muntazam ravishda o'tkaziladigan mablag'lar miqdoriga bog'liq: ko'proq pul hisob orqali o'tadi, katta overdraft beriladi. Banklar mamlakatdagi iqtisodiy vaziyatni ham hisobga oladi. Inqiroz davrida, masalan, odam ishsiz qolishi ehtimoli yuqori, shuning uchun overdraft limiti pastroq o'rnatiladi.

Bundan tashqari, bank bilan qisqa muddatli kredit berish bo'yicha shartnoma muddati cheklangan. Qoida tariqasida, bu 6-12 oy. Bu vaqt ichida, deb ishoniladi moliyaviy holat shaxs o'zgarishi mumkin, shuning uchun mijoz yana bank bilan bog'lanib, ariza yozishi kerak.

Texnik (ruxsatsiz) overdraft - bu nima?

Mijoz o'z hisobidagi barcha mablag'larni sarflab, belgilangan limitdan oshib ketganda, ruxsat etilmagan (texnik) overdraft yuzaga keladi. Ushbu kredit miqdori bo'yicha bank butunlay boshqa foiz stavkalarini belgilaydi. Agar ruxsat etilgan overdraft uchun, masalan, puldan foydalanganlik uchun yiliga 20% to'lash kerak bo'lsa, texnik manfaatlar uchun u 50-60% gacha yetishi mumkin. Bunday holda, bu miqdorni bir necha kun ichida qaytarishingiz kerak. Agar bu bajarilmasa, kredit tashkiloti katta miqdorda jarima solishi mumkin.

Biror kishi bunday "qo'shimcha" pulni o'z xohishiga ko'ra ishlata olmaydi, chunki bank chegara o'rnatadi va mijozga undan chiqib ketishiga yo'l qo'ymaydi. Ammo shunga qaramay, texnik overdraft mumkin bo'lgan holatlar mavjud:

1. Valyuta kurslari. Biror kishi rubl kartasidan dollar, evro yoki boshqa valyutalarda xarid qilganda, kredit joriy kurs bo'yicha hisoblanadi. Agar qarzni to'lashdan oldin valyuta kursi o'zgargan bo'lsa, u holda kredit miqdori oshishi mumkin va buning natijasida qarz limitdan oshib ketishi mumkin.
2. Tasdiqlanmagan tranzaktsiyalarning mavjudligi. Agar mijoz xaridni amalga oshirgan bo'lsa va shundan so'ng mablag'lar boshqa, allaqachon tugallangan operatsiya uchun hisobdan chiqarilgan bo'lsa, u ruxsatsiz overdraftga ham kirishi mumkin.
3. Bankdagi texnik xatolar. Masalan, xatolik tufayli bir xil summa ikki marta hisob raqamiga tushdi. Muammo aniqlangandan so'ng, ushbu mablag'lar avtomatik ravishda hisobdan chiqariladi va agar ushbu davrda kartada overdraft shakllangan bo'lsa, limitdan oshib ketishi mumkin.

Overdraft foizlari yoki bu turdagi kreditlar kimlar uchun foydali?

Overdraft qarz oluvchi uchun ham, bank uchun ham foydalidir.

Mijoz har doim bank pulidan foydalanish imkoniyatiga ega, u do'stlari atrofida yugurib, bunday ehtiyoj paydo bo'lganda bir necha ming rubl qarz oladigan odamni izlashga hojat yo'q. Bankka borib, kredit olish uchun ariza topshirish shart emas. Hamma narsa avtomatik ravishda sodir bo'ladi. Va bir kishi pulni kunning istalgan vaqtida ishlatishi mumkin - hatto soat 3 da gipermarketda to'lash uchun mablag' bo'lmasa ham.

Ushbu xizmatdan bank ham foydalanadi. U ishonchli qarz beruvchini va pulning qaytarilishiga ishonchni oladi. Bundan tashqari, ushbu mahsulot bilan kredit tashkiloti pul mablag'larini foiz evaziga ishlatishga tayyor bo'lgan mijozlar sonini kengaytirmoqda. Hamma ham kreditlarni yoqtirmaydi, lekin overdraftdan foydalanish shunchalik osonki, ko'pchilik bunga qarshilik qila olmaydi.

Biroq, overdraft ham yetarlicha kamchiliklarga ega. Mijoz foiz to'laydi - va sezilarli. Bundan tashqari, ko'proq vasvasalar mavjud, chunki har doim xohlagan narsani sotib olish imkoniyati mavjud. Ammo keyin siz hali ham pulni qaytarib, yashashingiz kerak kichikroq miqdor. Ko'pincha pul etarli emas, siz yana "qizilga o'tishingiz" kerak ... Natijada, mijoz butun limitni tugatib, barcha pul overdraftni to'lash uchun ketganda yoqimsiz vaziyatga tushib qolish xavfini tug'diradi. , va bank yangi kredit berishdan bosh tortadi.

Shuning uchun, overdraftdan foydalanganda, hisobingiz holatini kuzatish juda muhimdir. Biror kishi eski hisobvaraqdagi barcha qarzlar to'langan deb hisoblab, ish joyini o'zgartirib, boshqa bankda hisob ochadigan holatlar mavjud. Ammo keyin kartadan foydalanganlik uchun pul yechib olinadi: miqdor kichik, lekin agar odam bu haqda unutgan bo'lsa, unda uzoq vaqt davomida katta foiz stavkalari to'planishi mumkin. Shuning uchun, banklarni o'zgartirganda, nafaqat eski hisobdagi barcha qarzlarni yopish, balki overdraftni taqdim etishdan bosh tortish ham muhimdir.

Rossiyada bank sektorining rivojlanishi bilan ko'proq fuqarolar kreditlash xizmatlari uchun banklarga murojaat qilmoqdalar. Shu bilan birga, overdraft ko'rinishida qisqa muddatli kredit olish bugungi kunda jismoniy va yuridik shaxslar orasida juda keng tarqalgan hodisadir. Ammo bank xodimi ba'zi atamalarni talaffuz qilganda, ko'plab mijozlar uchun ularning mohiyati va ma'nosi mutlaqo tushunarsizdir. Ushbu maqolada biz sizga overdraft nima ekanligini, uning kreditdan asosiy farqlari va dizayn xususiyatlarini aytib beramiz.

Overdraftning mohiyati

Overdraft - ma'lum bir bank limiti doirasidagi qisqa muddatli kredit shakli bo'lib, u karta egasiga uning joriy hisobvarag'ida yetarli mablag' bo'lmasa ham to'lovlarni amalga oshirish imkonini beradi.

Overdraft (overdraft) atamasi lotin tilidan so'zma-so'z tarjimada "ortiqcha xarajat", "kreditning ortiqcha" degan ma'noni anglatadi. Oddiy so'zlar bilan aytganda foiz evaziga pul berishdir qisqa muddat(bir oygacha). Bu “ortiqcha xarajat” mijozga nafaqat hozirda o‘z hisobidagi mablag‘lardan foydalanishga, balki, aytganidek, “qizilga” kirishga ham imkon beradi. Bu minus overdraft hisoblanadi.

Overdraft ham jismoniy shaxslar tomonidan, ham olinishi mumkin yuridik shaxslar, farqlar faqat ro'yxatga olish uchun hujjatlar to'plamidir.

Jismoniy shaxs uchun overdraft qisqa muddatli maqsadli bo'lmagan kredit bo'lib, mijoz o'z balansidan ijobiy naqd pul qoldig'idan oshib ketishi mumkin. Yuridik shaxs uchun overdraft maqsadsiz qisqa muddatli degan ma'noni anglatadi Bank krediti ichida naqd pulsiz shakl mablag 'etishmagan taqdirda, uning hisobvarag'idagi joriy hisob-kitoblar uchun.

Overdraft - bu qiyin moliyaviy davrda mijozga yordam berishning bir turi. Kutilmagan, ammo juda zarur bo'lgan naqd pul sarflash davrida. Shu bilan birga, overdraft ko'proq farq qiladi qulay sharoitlar boshqa bank kreditlari bilan solishtirganda.

Foizning kamayishi sababi nimada? Bank uchun kreditning bunday turi minimal xavf tug'diradi, chunki tez orada foydalanuvchining kartasiga pul mablag'lari - ish haqi, pensiya, turli to'lovlar kiradi, shuning uchun u mijozni yarim yo'lda ishonchli tarzda kutib oladi va overdraftni taqdim etadi. Biroq, bunday xizmat mavjud bo'lishi uchun u shaxsiy bank kartasiga ulangan bo'lishi kerak.

Overdraft turlari

Overdraftning 5 turi mavjud:

• ish haqi;
• klassik;
• texnik;
• avans;
• yig'ish uchun;

Keling, ularning har birini ko'rib chiqaylik.

Bu ish haqi kartasiga biriktirilgan overdraftning bir turi. Ushbu turdagi overdraft bilan ortiqcha xarajat miqdorini ko'rsatish va xarajatlarning maqsadini ko'rsatadigan qo'shimcha hujjatlarni taqdim etish shart emas.

Ushbu kreditni olish uchun sizga kerak:

• ushbu bankning doimiy mijozi bo'lish;
• muntazam ravishda ushbu bankda ish haqi olish (ya'ni, ish beruvchi uni muntazam ravishda o'tkazishi kerak).

Siz doimiy ish joyidan ishdan bo'shatilgan taqdirda overdraft bilan ish haqi kartasiga ega bo'lsangiz, overdraft avtomatik ravishda o'chirilishiga e'tibor qaratishingiz kerak.

Ushbu mahsulot ro'yxatdan o'tish qulayligi bilan ajralib turadi, chunki bank filialiga tashrif buyurish, kredit olish uchun ariza berish, hujjatlarni yig'ish va hokazolarga vaqt sarflashingiz shart emas. Uchun ish haqi mijozlari bu xizmat avtomatik ravishda ochiladi.

Qoidaga ko'ra, kartadagi overdraft limiti kichik va "minus" bo'lsa, u darhol hisob raqamiga keladigan ish haqi mablag'lari bilan bloklanadi.

Ushbu turdagi kredit bo'yicha overdraft miqdori ish haqi miqdoridan kelib chiqqan holda belgilanadi (cheklov 2 oylik ish haqidan ko'p emas). Foiz stavkasi yiliga 15% -20%. U faqat overdraftdan foydalangan kunlar va maxsus sarflangan mablag'lar uchun undiriladi.

• oddiy ro'yxatga olish tartibi;
• Dastur doirasida mijozlarga xizmat ko'rsatish sharti bilan arizani 100% tasdiqlash ish haqi loyihasi;
• past foiz stavkasi.

• xaritadagi "minus" dan chiqish qiyin.

Shuningdek, siz ushbu overdraftning boshqa nomini topishingiz mumkin - standart va belgilangan limit doirasida kredit berishni o'z ichiga oladi. Ushbu cheklovlar shartnomada, muayyan to'lov topshiriqlarini bajarish, shuningdek xarajatlarni qoplash uchun oldindan belgilanadi.

Ushbu kreditni olish uchun sizga quyidagilar kerak:

• asosiy faoliyat sohasida bir yildan ortiq ish tajribasiga ega bo'lishi;
• oxirgi olti oy davomida ushbu bankning mijozi bo'lish;
• hisobda nol aylanmaga ega bo'lish;
• naqd pul tushumlari mijozning balansiga haftada kamida uch marta kiritilishi kerak;
• mijozning joriy hisobvarag'i bo'yicha qarz majburiyatlari bo'lmasligi kerak.

Ushbu turdagi kreditlash uchun limit 2 ga bo'lingan qarz oluvchining joriy hisobvarag'ingizdagi minimal oylik kredit aylanmasiga teng (L = T / 2). O'rtacha foiz stavkasi yiliga 14,5% ni tashkil qiladi.

Ushbu turdagi overdraft mijozga uning moliyaviy holatini tekshirmasdan taqdim etiladi. Hisob-kitobni amalga oshirish uchun oxirgi uch kun ichida mijozning balansiga tushgan mablag'lar miqdori belgilangan koeffitsientga (0,95) ko'paytiriladi. Muayyan vaqtdan keyin overdraft yopiladi.

Ushbu turdagi kreditni olish uchun sizga quyidagilar kerak:

• qarz oluvchining hisob raqamlari bo'lgan barcha banklardan ma'lumotnomalarni taqdim etish;
• qarz oluvchining balansiga pul mablag'lari oqimini osonlashtiradigan operatsiya tavsifi bilan ushbu turdagi overdraft uchun ariza taqdim etish. Shuningdek, arizada ko'rsatilgan shartnomalar, to'lov topshiriqnomalari va mablag'lar olinganligini tasdiqlovchi hujjatlar nusxalari.
• oxirgi olti oy davomida kredit aylanmasi tasdiqlanishini taqdim etish;
• mijozning boshqa moliya institutlarida qarzi yo‘qligini tasdiqlash;

Cheklov minimal miqdor qarz oluvchining oylik daromadi 1,5 ga bo'linadi (L = I / 1,5).

Bu holda o'rtacha foiz stavkasi yillik 15% ga teng bo'ladi.

Texnik overdraftning o'ziga xos xususiyatlari quyidagilardan iborat:

• hisob-kitob kunidagi mijozning kredit qoldig'ining to'liq summasi miqdorida qarzni avtomatik tarzda to'lash;
• ushbu overdraft bo'yicha foizlar qarz miqdori bo'yicha hisoblanadi, shuning uchun mijoz hatto foiz xarajatlarini tejash imkoniyatiga ega;
• Qarz oluvchi majburiyat oladi to `liq barcha qarzlarni har oyda kamida bir marta hisoblab to'lash pul summasi balansga.

Video. Texnik overdraft

Ushbu turdagi kreditni faqat bankning barcha shartlarini benuqson bajargan va o'zining halolligini tasdiqlagan va yuqori kreditga ega bo'lgan mijoz olishi mumkin. kredit reytingi. Mijozni jalb qilish uchun hisob-kitob xizmati, ular unga foydali kredit taklifini berishadi.

Siz uni boshqa overdraft turlari bilan bir xil sharoitlarda olishingiz mumkin. Turli banklarda, albatta, ular farq qilishi mumkin, lekin, qoida tariqasida, bular:

• asosiy faoliyat sohasida bir yildan ortiq ish tajribasi;
• bank xizmatlaridan foydalanish hisob-kitob va kassa xizmatlari oxirgi olti oy ichida;
• mijozning balansiga pul mablag'larini olish chastotasi - haftada kamida uch marta yoki oyiga kamida 12 marta;
• hisob bo'yicha nolga teng bo'lmagan aylanmalar;
• ushbu joriy hisobda qarzlar yoki to'lanmagan buyurtmalar bo'lmasligi kerak.

Ushbu avans overdraft uchun limitni hisoblash uchun siz L = T (a)/3 quyidagi formuladan foydalanishingiz kerak. ushbu formulada T(a) - kredit qarzlarini to'lash va kreditor banklarga foizlarni to'lash uchun maqsadli to'lovlarsiz mijozning hisobvarag'i bo'yicha eng kam qisqartirilgan oylik kredit aylanmasi.

Bank tomonidan taqdim etiladigan minimal overdraft miqdori mijozning hisobvarag‘idagi kredit aylanmasidan kelib chiqib hisoblanadi. Moliyaviy muassasaning xodimlari hisobga olishadi eng katta summalar boshqa banklardagi hisobvaraqlardan qarz oluvchining balansiga tushgan mablag'lar bundan mustasno, mijozning oldingi 3 oydagi balansiga tushumlar.

Keyin minimal aylanmasi bo'lgan oy aniqlanadi va kredit bo'yicha to'lovlar, xuddi klassik overdraftda bo'lgani kabi, foiz to'lovlarini hisobga olgan holda hisobga olinadi. Bir oy ichida ushbu qarz oluvchi bilan hamkorlik qilish to'g'risida qaror qabul qilinadi.

Avans overdraft bo'yicha o'rtacha foiz stavkasi yiliga 15,5% ni tashkil qiladi.

Inkassatsiya uchun overdraft

Kreditning ushbu turi faqat kredit aylanmasining 75% daromadidan foydalanadigan mijoz-qarz oluvchilarga beriladi. Bu foyda mijozning balansini kreditlash uchun ishlatilishi mumkin. Shartnoma muddati - bir yil. Ushbu shartnoma mijoz va bank hohlagan taqdirda uzaytirish imkoniyatiga ega. Inkasso uchun overdraft bilan transh 30 kun ichida amalga oshiriladi.

To'lov uchun kredit olish uchun quyidagi shartlar bajarilishi kerak:

• Qarz oluvchining faoliyati kamida bir yil;
• Qarz oluvchi barcha joriy hisobvaraqlardan yagona va muntazam daromadga ega;
• Doimiy xaridor-xaridorlarning mavjudligi (kamida ikkitasi);
• Kafillar kerak - ulushlari jami kamida 50% bo'lgan biznes egalari.

Bunday overdraft uchun limit miqdori to'g'ridan-to'g'ri uning qarzdorlari soniga, qarz oluvchining aylanmasi hajmiga, mablag'larni kreditlash faoliyatiga, shuningdek mahsulot turiga bog'liq.

Inkasso uchun overdraft limiti quyidagi formula bo'yicha hisoblanishi mumkin: L = I / 1,5, bu erda L - limit va I - mijozning hisobvarag'iga kreditlarning minimal oylik miqdori.

O'rtacha foiz stavkasi yiliga 14,5% ni tashkil qiladi. Ushbu overdraftda limit ochishda 1% komissiya undirilishi sharti bilan.

Overdraft va kredit o'rtasidagi farq

Yuqorida aytilganlarga asoslanib, odamlar kredit va overdraft kabi ikkita tushunchani tenglashtirishga moyildirlar. Ha, ikkala holatda ham mijoz bankdan ma'lum muddatga mablag' oladi va u olingan pul uchun foiz to'laydi.

Ammo bu bank mahsulotlari bir qarashda qanchalik o'xshash bo'lib ko'rinmasin, ular orasida sezilarli farqlar mavjud. Ularni ko'rib chiqing:

Qarz oluvchilarga qo'yiladigan talablar

Har bir bank overdraft uchun ariza berishda o'ziga xos tartib-qoidalarni belgilashiga va mijozlar uchun kredit turiga qarab ma'lum shartlarni qo'yishiga qaramay, ma'lum hujjatlar ro'yxati mavjud, ularsiz ushbu kreditni olish mumkin emas.

Shunday qilib, namuna ro'yxati overdraft olish uchun hujjatlar:

• pasport;
• qarz oluvchining shaxsini tasdiqlovchi qo'shimcha hujjat (haydovchilik guvohnomasi, chet el pasporti, pensiya guvohnomasi va boshqalar);
• soliq to'lovchining identifikatsiya raqami (TIN);
• so'nggi bir necha oy uchun daromadni tasdiqlovchi hujjat;
• kredit olish uchun ariza;
• anketa (anketaning shakli bankda taqdim etiladi).

Shuningdek, overdraft olish uchun maxsus talablarga quyidagilar kiradi:

• Bank oldidagi muddati o'tgan qarzlarning yo'qligi;
• Doimiy ish tajribasiga ega bo'lish
• Asosiy ish joyining mavjudligi;
• Bank xizmat ko'rsatadigan hududda doimiy ro'yxatdan o'tish va yashash.

Shuni ta'kidlash kerakki, kredit olish uchun zarur bo'lgan uzluksiz ish staji muddati har bir bank tomonidan alohida belgilanadi.

Har bir bank belgilash huquqini o'zida saqlab qoladi kerakli paket ro'yxatga olish uchun hujjat kredit mahsuloti.

Boshqa kredit mahsulotlari qatorida, bugungi kunda overdraftli plastik kartalar eng ommabop hisoblanadi. Qoida tariqasida, ular mijoz tomonidan asosiy karta hisobiga tayinlanadi va belgilangan miqdorda tezkor kredit talab qiladi.

Belgilangan kredit limitiga ega plastik debet yoki ish haqi kartalarini taklif qilish orqali banklar o'z mijozlariga sodiqlikni ko'rsatadilar.

Mijozga sodiqlik har qanday kompaniyaning muvaffaqiyatli ishlashini ta'minlovchi asosiy muvaffaqiyat omilidir. Yangi mijozlarni jalb qilish va mavjudlarini saqlab qolish uchun siz ularga sodiqlikni ko'rsatishingiz kerak. Boshqacha qilib aytganda, hamma narsani yarating zarur shart-sharoitlar foydalanuvchini issiq va qulay saqlash uchun. Barcha turdagi xizmatlar, chegirmalar, qo'shimcha bonuslar va bizning holatlarimizda, qisqa muddatli kredit - bu mijozlarni ushlab turadigan ilgak.

Mijoz har doim kartada istalgan vaqtda foydalanishi mumkin bo'lgan pul mablag'larining belgilangan chegarasiga ega. Bu qulay, chunki agar kerak bo'lsa, kredit olish uchun bankka borishingiz, navbatda turishingiz va hujjatlarni to'ldirishingiz shart emas.

Ayniqsa, bu xizmat safarda qulaylik qo'shadi. Overdraft sug'urta moliyaviy yordamiga aylanishi mumkin, bu sizga ta'tilda o'zingizni erkin his qilishingizga imkon beradi.

Qoida tariqasida, bank imtiyozli davrni belgilaydi, uning davomida foydalanilgan kredit limiti bo'yicha foizlar olinmaydi. Shunday qilib, agar ish haqi yoki pulni olishning kutilayotgan sanasiga bir necha kun qolgan bo'lsa, siz kreditdan ishonchli foydalanishingiz mumkin va shu bilan birga foizlarni yo'qotmaysiz. Hisobga pul tushganda, mablag'lar kredit minusini qoplaydi.

Overdraft kartasini chiqarish

Bank bilan overdraft funktsiyasi bilan to'lov kartasini chiqarish bo'yicha shartnoma imzolayotganda, ko'pgina banklar xizmat ko'rsatish uchun yashirin to'lovlarni olishlarini tushunishingiz kerak.

Overdraft bilan to'lov kartasi kabi sodiq mahsulotlarni chiqarish orqali banklar plastmassaga xizmat ko'rsatish uchun juda qattiq shartlarni o'rnatadilar. Shuning uchun, bunday kartadan foydalanishning foydasi faqat barcha qoidalarga qat'iy rioya qilingan taqdirdagina bo'ladi.

Shartnomani imzolashdan oldin mutaxassis bilan quyidagi fikrlarni tekshirib ko'ring:

• kartadagi kredit limiti miqdori;
• foydalanish uchun foiz stavkasi kredit mablag'lari;
• mavjudligi va davomiyligi imtiyozli davr;
• imtiyozli davrni hisoblash sxemasi;
• xizmat haqi;
• bankomatdan pul yechib olish uchun komissiya;
• shartnomani buzganlik uchun jarimalar.

Overdraft turlari

DA bank ishi Mutaxassislar overdraftning ikki turini ajratib ko'rsatishadi:

• ruxsat etilgan;
• hal qilinmagan (texnik);

Ruxsat berilgan overdraft nima? Bu mijoz-qarz oluvchi shaxsan bergan (qo'llagan) kreditdir. Va kelishilgan vaqtdan keyin bank ushbu arizani tasdiqladi. Bunday holda, qarz oluvchi belgilangan kreditdan qonuniy ravishda foydalanadi. Ushbu turdagi overdraft bilan puldan foydalanganlik uchun mijoz yiliga 20% gacha to'laydi.

Ammo mijoz o'z hisobidan barcha pulni sarflab, belgilangan limitdan oshib ketganda, ruxsat etilmagan (texnik) overdraft yuzaga keladi. Bunday holda, puldan foydalanish uchun foizlar butunlay boshqacha bo'lib, ular yiliga 50% dan 60% gacha o'zgarib turadi. Va agar bu miqdor bir necha kun ichida to'lanmasa, bank ta'sirchan jarimaga tortiladi.

Ammo shunga qaramay, texnik overdraft mumkin bo'lgan holatlar mavjud.

Buning sabablari quyidagilar:

• Bank texnik xatosi. Masalan, texnik xatolik yuz bergan taqdirda bir xil summa ikki marta mijozning hisob raqamiga tushdi. Muammo aniqlangandan va bartaraf etilgandan so'ng, noto'g'ri hisoblangan mablag'lar avtomatik ravishda hisobdan chiqariladi va agar ushbu davrda kartada overdraft shakllangan bo'lsa, limitdan oshib ketishi mumkin.
• Valyuta kursining o'zgarishi. Bu holat, shaxs rubl kartasidan dollar, evro yoki boshqa valyutada xarid qilganda yuzaga keladi. Bunday holda, kredit joriy kurs bo'yicha hisoblanadi. Agar mijoz qarzni to'lashdan oldin stavka o'zgarsa, kredit miqdori oshishi mumkin. Shunga ko'ra, qarz ruxsat etilgan chegaradan oshib ketadi.
• Tasdiqlanmagan tranzaktsiyalar. Misol uchun, mijoz xaridni amalga oshirdi, keyin pul mablag'lari ilgari amalga oshirilgan boshqa operatsiya uchun debet qilindi. Bu, shuningdek, ruxsatsiz overdraftga olib kelishi mumkin.

Overdraftning ijobiy va salbiy tomonlari

Har qanday bank mahsuloti singari, overdraft ham o'zining afzalliklari va kamchiliklariga ega.

Overdraftning ijobiy xususiyatlari quyidagilardan iborat:

1. Istalgan vaqtda bank mijozi o'zida etishmayotgan pulni limit doirasida qarzga olishi mumkin.
2. Bu cheksiz ko'p marta olishi mumkin.
3. Foizlar faqat overdraftning haqiqiy miqdoridan undiriladi.
4. Overdraft uchinchi tomon kafolati yoki garovini talab qilmaydi. Mijoz-qarz oluvchining kafolati yetarli.
5. Kreditning ushbu turi, xuddi overdraft kabi, joriy hisobvaraqdagi tushumlar to'xtab qolgan paytda ham muhim va zarur to'lovlarni amalga oshirish imkonini beradi.
6. overdraft tadbirkorlarga pul oqimidagi kechikishlardan qochish imkonini beradi.
7. Bank ish haqi kartasi egalari uchun overdraft limit miqdorini bir necha marta oshirishi mumkin.
8. Mijoz istalgan vaqtda ushbu xizmatdan voz kechishi mumkin.
9. Mijozning sarf-xarajatlari balansdagi qoldiqdan oshib ketgandan so'ng va u overdraftdan foydalangandan so'ng, u qarzni to'lashni so'rab bildirishnomalar - eslatmalar oladi.

Overdraftning salbiy xususiyatlari quyidagilardan iborat:

• Bank maksimal bir yil muddatga overdraft shartnomasini tuzadi. Shartnomani uzaytirish yoki qayta ko'rib chiqish zarurati mavjud.
• Cheklov belgilangan maksimal hajmi qarz.
• Qarzni to'lash kerak bo'lgan qisqa muddat.
• Yuqori foiz stavkasi.
• Qarz bo'lib-bo'lib emas, balki to'liq to'lanishi kerak.
• Yashirin to'lovlar. Masalan, bankomatda qarzga olingan pulni naqdlashtirish uchun komissiya, hisobvaraq operatsiyalari bo'yicha soliq va boshqalar kabi to'lovlar.
• Overdraft shartnomasini tuzgandan so'ng, bank foiz stavkasini oshirish va qarzni qisqa vaqt ichida qaytarishni talab qilish huquqiga ega ekanligini unutmaslik kerak.
• To'liq bilimga ega bo'lmagan mijoz bank tizimi(bu unga qayta-qayta va batafsil tushuntirilgan bo'lsa ham), hatto bilmagan holda overdraft ob'ektidan foydalanishi mumkin. Va, oxir-oqibat, u yoqimsiz ajablanib bo'ladi.

Nima uchun overdraft jismoniy shaxslar uchun xavfli?

Balansda kredit limitiga ega bo'lgan ko'p odamlar doimiy "minus" ga o'tishadi, undan keyin chiqib ketish juda qiyin. Bu muammo, ayniqsa, kredit mablag'larining katta chegarasiga ega bo'lgan, bir vaqtning o'zida maoshdan olingan pul bilan qoplanmaydigan mijozlar uchun dolzarbdir.

Imtiyozli davr tugagandan so'ng, kredit bo'yicha foizlar yig'ila boshlaydi va mijozning kreditni to'lashi tobora qiyinlashadi.

Ma'lum miqdordagi pulga ega bo'lgan odam bank oldidagi qarzini to'lashni unutishi mumkin. Bu texnik overdraft deb ataladi - naqd pul to'lashda qarz.

Agar kerak bo'lmasa, overdraft xizmatini darhol o'chirib qo'yish yaxshiroqdir.

Buning uchun bankka murojaat qilish va ariza yozish kifoya. Bunday harakatning shartlaridan biri ushbu dastur bo'yicha qarzning yo'qligi bo'ladi.

Ko'pgina mutaxassislar overdraftni qarz provokatori deb atashadi. Kartadagi pulni har doim ishlatishingiz mumkinligini anglash ko'pchilikni qiziqtiradi qarz teshigi undan chiqish oson emas. G'arbda psixologlar uzoq vaqtdan beri "kreditga qaramlik" kabi tushunchaga murojaat qilishgan. Bunday kredit mahsulotlaridan ma'lum bir pul erkinligini his qilgan odam hayajonni his qiladi va "qarzda yashashga" o'rganadi.

Ehtimol, bu ushbu kredit mahsulotining yagona kamchiliklari. Ammo vakolatli yondashuv bilan, boshqa barcha holatlarda, overdraft afzalliklarni namoyish etadi.

Xulosa

Tushunmovchiliklarga yo'l qo'ymaslik uchun vaqti-vaqti bilan bankka borib, menejer bilan bog'lanib, hisobingizdagi harakatni ta'minlash so'rovi bilan yaxshiroq bo'ladi. Hisobotlarni bankomat tekshiruvlari bilan solishtiring va bayonotingizda shubhali tranzaksiya hisobotini talab qilishdan qo'rqmang.

Va overdraft shartnomasini tuzayotganda, moliyaviy imkoniyatlaringizni baholash har doim haqiqatdir. U foyda va foyda keltirishi uchun siz balansdagi balansni diqqat bilan kuzatib borishingiz kerak. Imtiyozli davr tugagunga qadar pul kerakli miqdorda hisob raqamiga tushishiga ishonch hosil qilib, qarz mablag'larini sarflash muhimdir.

Video. Overdraft nima

Kredit tushunchasi uzoq vaqtdan beri aholining ko'pchiligi uchun tushunarsiz narsa bo'lib qoldi. Ammo bank overdraft nima ekanligini ko'pchilik eshitgan, garchi ular buni tez-tez uchratishgan.

Overdraft chaqirilishi mumkin qutqaruvchi, bu esa tashqaridan hech kimning yordamisiz qisqa vaqt ichida etishmayotgan miqdorni bir zumda olish imkonini beradi.

Ingliz tilidan tarjima qilingan overdraft "ortiqcha xarajat" degan ma'noni anglatadi. Aslida, bu tezda to'lovni talab qiladi qisqa muddatli kredit. Qachon bank tomonidan taqdim etiladi ish haqi kartasi, yoki mijozning boshqa plastik kartasi (Visa, MasterCard), ya'ni jismoniy shaxsning o'tkazish uchun etarli mablag'i yo'q. xarajat operatsiyasi.

Overdraft bilan Moliya instituti avtomatik ravishda qo'shiladi etishmayotgan miqdor hisoblashda. Misol uchun, siz do'konga keldingiz, tovarlarni aravaga solib, plastik karta bilan to'lashga qaror qildingiz. Agar kartada pul etarli bo'lmasa, sizga overdraft yordamga keladi.

Bunday operatsiya natijasida ortiqcha xarajat, "debet balansi" deb ataladigan narsa. Bu overdraft bo'yicha berilgan kredit summasi bo'lgan debet qoldig'ining summasi.

Mijozning joriy hisobvarag'ida debet qoldig'iga faqat bank bilan overdraft bo'yicha kelishuv mavjud bo'lsa yoki ushbu xizmat muayyan plastik karta bo'yicha mijozlarga taqdim etiladigan umumiy xizmatlar ro'yxatiga kiritilgan bo'lsa ruxsat berilishi mumkin.

Overdraft xususiyatlari

• muayyan debet plastik karta hisobvarag'iga biriktirish;
• u qisqa muddatli, maksimal muddati 12 oydan oshmaydi;
• shartnomada belgilangan limit doirasida berilishi mumkin va o‘rtacha oylik daromadga qarab har bir bank bu limitni mustaqil ravishda belgilaydi. 30 tr, 50 tr bo'lishi mumkin. va hokazo.;
• limitdan ortiq foydalanilgan summaga foizlar har kuni hisoblanadi;
• ko'pincha foizsiz to'lash muddati mavjud bo'lib, har bir holatda alohida muhokama qilinadi.

Bu aylanma kredit liniyasi, ya'ni. shartnoma amalda bo'lganda, qarz oluvchi limit bo'yicha chiqarilgan mablag'lardan cheksiz ko'p marta foydalanishi mumkin, lekin ular o'z vaqtida qaytarilgan taqdirdagina. Siz uni bir marta berishingiz kifoya, shunda keyinchalik siz har doim qarzga olingan mablag'lardan foydalana olasiz.

Agar siz olishga qaror qilsangiz oddiy iste'mol krediti, keyin siz har safar hujjatlarni to'ldirishingiz, bank xavfsizlik xizmati tomonidan tekshirish protsedurasidan o'tishingiz va bunga vaqt sarflashingiz kerak bo'ladi.

Overdraft bo'lsa, siz olasiz pulga tezkor kirish, bu sezilarli farq. Qarz oluvchining mablag'lari kartaga o'tkazilgandan so'ng, to'lov avtomatik ravishda amalga oshiriladi.

Birinchidan, overdraft limiti kiruvchi summadan (ortiqcha sarflangan summadan) yechib olinadi o'z mablag'lari), keyin foizlar to'lanadi, qolgan mablag'lar hisob raqamiga o'tkaziladi. Qarz kelishilgan muddatda (odatda bu muddat 30 yoki 50 kunni tashkil etadi) odatdagi hisoblangan mablag'lar (yoki boshqa mablag'lar) hisobidan to'lanmagan taqdirda, qarz boshqa yo'l bilan to'lanishi kerak.

Overdraft turlari

Jismoniy shaxs uchun mavjud ikki turdagi overdraft - ruxsat etilgan va ruxsat etilmagan. Shartnomada kelishilgan miqdorga kiritilganiga ruxsat beriladi, qarz oluvchi undan istalgan vaqtda limit doirasida foydalanishi mumkin. Agar xarajatlar ushbu chegaralardan oshsa, ruxsatsiz overdraft yuzaga keladi. Bunday ortiqcha bir necha kun ichida to'lanishi kerak, aks holda bank jarimalarni qo'llashi mumkin.

Overdraft oling konserva egalari plastik kartalar yoki bunday kartani olish bilan bir vaqtda ularga ega bo'lmaganlar. Overdraft uchun ariza berish uchun siz kartaga xizmat ko'rsatadigan bank bilan bog'lanishingiz, kerakli hujjatlarni taqdim etishingiz va tegishli ariza yozishingiz kerak. Odatda, banklar bunday kreditlarni olish uchun odatiy kreditlarga qaraganda kamroq qat'iy talablarni qo'yadilar.

Bu overdraftlarning kichik o'lchamlari va qisqa muddati bilan bog'liq. Shuning uchun, odatda, pasport va ikkinchi shaxsni tasdiqlovchi hujjat etarli. Ko'pincha kredit tashkilotlari Ular hatto daromadni tasdiqlovchi hujjat ham so‘ramaydilar. Hisob-kitob paytida ham depozit talab qilinmaydi. Arizani ko'rib chiqish odatda 3-4 kundan ortiq davom etmaydi.

Overdraft uchun kim murojaat qilishi mumkin?

Doimiy propiskaga ega bo'lgan va bank xizmat ko'rsatadigan hududda ish joyiga ega bo'lgan bank mijozlari ushbu kredit turiga ishonishlari mumkin. berilgan bank. Qo'shimcha afzallik bo'lishi mumkin uzluksiz ish tajribasi, qarz oluvchining bank bilan muvaffaqiyatli munosabatlari va bu bankka qarzining yo'qligi.

Overdraft uchun ariza bergan qarz oluvchi kutilgan narsaga ishonch hosil qilishi kerak oylik daromad , shuningdek, ushbu turdagi kreditni to'lash uchun mablag'lar hisobdan chiqarilishini o'z vaqtida to'ldirish maqsadida nazorat qilish.

Bundan tashqari, bunday karta egasi kerak komissiyalar haqida bilish operatsiyalarni amalga oshirish, xizmat ko'rsatish va bunday hisobvaraqdan naqd pul olish uchun.

Turli banklarda har xil to'lovlar mavjud. Misol uchun, ba'zi banklar overdraft kredit hisobini yuritish uchun to'lovlar, shuningdek, muayyan operatsiyalar uchun qo'shimcha to'lovlar oladi.

Bu nimaga o'xshaydi? Aytaylik, sizda kartada 1000 rubl qoldi va do'konda istalgan mahsulot sizga 200 rubl etishmayapti. Agar sizda overdraft yoqilgan bo'lsa, bankingiz etishmayotgan summani sizga avtomatik ravishda qo'shib beradi.

Ammo siz overdraftdan foydalanganingizdan so'ng, sizdan ushbu operatsiya uchun ma'lum foiz undiriladi, shuningdek, qarzni to'lamaguningizcha, komissiya olinadi. hisobni saqlash+ sizdan bank kartadagi overdraft bilan mijoz sifatida qarz bergan 200 rubl etishmayotganlar uchun foiz stavkasi undiriladi.

Bundan tashqari, agar siz pulni naqdlashtirishingiz kerak bo'lsa, sizdan ushbu operatsiya uchun qo'shimcha komissiya ham olinishi mumkin.

Overdraftning qanday kamchiliklari bor?

1. Shuni ta'kidlash kerakki, overdraftning muhim kamchiligi hisoblanadi yuqori foiz stavkasi. U yeta oladi 30% va undan yuqori, an'anaviy iste'mol kreditining foiz stavkasi esa atrofida o'zgarib turadi 15-23% .

Biroq, bu erda bir nechta tushuntirishlar kerak:

Birinchidan, ba'zi banklarda overdraft deb ataladigan imtiyozli davr mavjud bo'lib, siz uning qarz mablag'laridan foydalanganlik uchun bankka hech qanday foiz to'lamaysiz.

Ikkinchidan, shuningdek, ba'zi banklarda haqiqiy foydalanish uchun foizlarni to'lash sharti mavjud qarzga olingan pul. Ya'ni, siz overdraft ob'ekti yordamida xarid qildingiz. Va ertasi kuni ular kartaga kerakli miqdordagi mablag'ni xabar qilishdi. Natijada, sizdan faqat kun uchun foizlar olinadi.

2. Shuningdek, overdraftning kamchiligi uning cheklash. Qoida tariqasida, overdraft hajmi sizning kartangizga o'tkaziladigan rasmiy daromadingiz bilan belgilanadi. Odatda o'lcham kredit liniyasi sizning 30% dan oshmaydi. Agar xuddi shunday bo'lsa iste'mol krediti garov yoki kafillar yordamida siz kredit miqdorini oshirishingiz mumkin, keyin bu overdraft bilan ishlamaydi.

3. Eng muhim kamchilik kredit tuzog'i. Foizsiz (imtiyozli) davrdan foydalanishga umid qilib, overdraftdan foydalanadigan odamlar, ko'pincha vaqt o'tishi bilan belgilangan muddatlarni bajara olmaydi. Agar odam birinchi, ikkinchi, uchinchi marta uchrashib, qarzni o'z vaqtida to'lashga muvaffaq bo'lsa, keyinroq ko'pchilik tatib ko'radi, qo'shimcha kreditlar va qarzni o'z vaqtida to'lashga vaqtingiz yo'q. Shunday qilib, banklar odamlarga kredit berishadi va keyinchalik usiz yashash qiyin. Ammo odamlar qarzlarini to'lashsa ham, odatda ko'p miqdorda ortiqcha to'laydilar.

P.P.S. Shirin uchun men kredit haqida ajoyib videoni tomosha qilishni taklif qilaman: