În legătură cu ultimele evoluții negative din economie, mulți cetățeni ruși au probleme cu împrumuturile pe care le-au luat în „anii vacii grase”. Una dintre cele mai comune modalități de ieșire dintr-o situație dificilă este refinanțarea obligațiilor de credit.

Ce este o refinanțare a unui împrumut și de ce este necesară?

Refinanțarea sau refinanțarea obligațiilor reprezintă primirea unui nou împrumut de la o bancă. Acest lucru se face de obicei pentru:

obtinerea unor conditii mai favorabile la imprumut;

Rețineți: de regulă, în practică, la refinanțare, împrumutul „vechi” este rambursat integral. Pe de altă parte, nimic nu vă împiedică să refinanțați doar o parte din datorie.

Printre sarcinile și subsarcinile de refinanțare a împrumuturilor, se mai pot distinge:

Îmbunătățirea condițiilor de creditare (de exemplu, prin scăderea ratei dobânzii sau schimbarea procedurii de efectuare a plăților creditului);

modificarea monedei împrumutului;

Consolidarea mai multor împrumuturi într-unul singur (inclusiv în situațiile în care au fost luate împrumuturi diferite bănci);

eliminarea sarcinilor de pe proprietate (de exemplu, un gaj de la o mașină).

De exemplu, puteți refinanța astfel de tipuri de obligații precum:

Este interesant că, conform datelor organizațiilor de credit înseși, de cele mai multe ori cetățenii au nevoie de refinanțare a împrumuturilor de consum și auto.

Condiții pentru refinanțarea împrumuturilor

Fiecare bancă își stabilește propriile reguli, care includ prevederi privind:

ce tipuri de împrumuturi poate oferi pentru refinanțare;

· termenii de refinanțare pentru anumite tipuri de datorii.

garanție (nu întotdeauna obligatorie);

Documente legate de împrumutul sau împrumuturile refinanțate.

Vă rugăm să rețineți că această din urmă categorie include, de exemplu, copii acord de împrumutși graficul de plată, o adeverință de la banca creditoare privind calitatea serviciului datoriei și cuantumul datoriei la împrumut. Când refinanțați o ipotecă, veți avea nevoie și de un document pentru proprietatea relevantă.

Stingem împrumutul „vechi”.

Dacă instituția de credit decide că refinanțarea obligațiilor este adecvată, atunci va trebui să semnați un nou contract de împrumut la bancă.

Rețineți: atunci când garantați un împrumut, este necesar să încheiați și să semnați un acord corespunzător.

De regulă, împreună cu contractul de împrumut se întocmesc concomitent documentele pentru transfer. suma de bani să ramburseze „vechiul” împrumut. Ar putea fi simplu ordin de plata sau cerere de transfer de bani.

Vă rugăm să rețineți: la refinanțarea mai multor obligații, transferul resurse financiare efectuate pentru fiecare împrumut separat.

Refinanțarea împrumutului se realizează conform detaliilor specificate în plăți. Astfel, în acest caz, nu va funcționa să primești bani „în numerar”.

In situatiile in care se refinanteaza, va fi necesara si reemiterea creditului ipotecar pe imobil catre o noua institutie de credit. Trebuie avut în vedere că până la momentul reînregistrării gajului, băncile, de regulă, stabilesc mai multe mize mari pe împrumuturi. Acest lucru se datorează riscurilor mai mari pe care le asumă organizația.

Rezumat:

1. Refinanțarea sau refinanțarea obligațiilor reprezintă primirea unui nou împrumut de la o bancă.
2. De regulă, în practică, la refinanțare, împrumutul „vechi” este rambursat integral. Pe de altă parte, nimic nu vă împiedică să refinanțați doar o parte din datorie.
3. De cele mai multe ori, cetățenii au nevoie de refinanțare a împrumuturilor de consum și auto.
4. Dacă există o datorie restante la obligațiile refinanțate, atunci șansele ca banca să refuze refinanțarea cresc brusc.
5. Fiecare bancă stabilește o listă specifică de documente pentru obținerea de fonduri pentru refinanțare în mod independent.
6. De regulă, odată cu contractul de împrumut, se întocmesc simultan documente pentru transferul unei sume de bani pentru rambursarea împrumutului „vechi”.
7. La refinanțarea mai multor obligații, transferul de fonduri se efectuează pentru fiecare împrumut separat.
8. Atunci când refinanțați un credit ipotecar, va trebui, de asemenea, să reînregistrați garanțiile imobiliare la o nouă instituție de credit.

Nu întotdeauna un client care a luat un împrumut face față plăților lunare. Pentru ca împrumutatul să evite datoria, băncile oferă să folosească refinanțarea. Serviciul este poziționat ca o ofertă care vă permite să schimbați condițiile de credit și să facilitați rambursarea datoriilor. Cu toate acestea, nu toată lumea știe cum diferă tipul de împrumuturi de împrumutul standard.

Pentru a identifica caracteristicile propunerii, merită să înțelegeți ce este refinanțarea în cuvinte simple.

Ce înseamnă refinanțarea împrumutului?

Refinanțare - reîmprumut de bani pentru a plăti un împrumut primit anterior. Serviciul este utilizat pentru:

• punerea în comun a împrumuturilor;
• îmbunătățirea condițiilor de împrumut;
• creșterea perioadei de întoarcere;
• reducerea sarcinii lunare asupra bugetului;
• prevenirea datoriilor.

Prin natura juridică, refinanțarea este împrumut țintă. În contractul întocmit la solicitarea unui împrumut, se indică faptul că acesta poate fi folosit doar pentru achitarea datoriilor existente.

Exemplu. ai luat credit ipotecar acum câțiva ani la 15% pe an. Reducerea ratei dobânzii la 12% poate oferi economii lunare semnificative. O diferență de 3 la sută poate economisi de la 20 la 50 de mii, în funcție de suma și termenul împrumutului.

Ce este necesar pentru refinanțarea unui împrumut?

Numai un cetățean care îndeplinește cerințele băncii poate folosi serviciul. Atunci când studiază aplicația unui potențial împrumutat, angajații companiei acordă atenție următorilor parametri:

1. Vârsta clientului. Serviciul este oferit persoanelor cu vârsta peste 21 de ani. Vârsta maximă a împrumutatului nu trebuie să depășească 65 de ani.
2. Cetățenie. Oferta poate fi folosită numai de cetățenii Federației Ruse.
3. Angajare. Băncile cooperează numai cu persoane angajate oficial în activitate de muncă.
4. Experienţă. Pentru a avea acces la serviciu, trebuie să lucrați cel puțin 1 an. Experiența de lucru la ultimul loc de muncă trebuie să fie de cel puțin 3 luni.
5. Sursa de venit. De obicei, băncile nu sunt de acord să acorde un împrumut dacă valoarea ratei lunare depășește 50-60% din salariile client.
6. Înregistrare. Este necesar să aveți un permis de ședere permanent în regiunea în care banca este prezentă.
7. Istoricul creditului. Prezența întârzierilor la împrumut va fi motivul respingerii cererii.

Cerințele pot varia în funcție de instituția de credit aleasă. Unele companii sunt de acord să refinanțeze un împrumut numai dacă au cardul de salariu sau depozit activ.

De ce ai nevoie pentru a refinanța un împrumut?

Cerințele se aplică contractului de împrumut actual. Puteți refinanța un împrumut dacă:

• clientul a efectuat în mod independent mai mult de 6-12 plăți de împrumut;
• mai mult de 3-6 luni rămase până la expirarea contractului;
• împrumutul nu a fost prelungit sau restructurat;
• nu există întârzieri la împrumut.

Unele bănci sunt pregătite să răspundă nevoilor clientului și să ofere posibilitatea de refinanțare în caz de întârzieri. Cu toate acestea, durata lor nu trebuie să depășească 10 zile. Compania poate fi de acord să înceapă cooperarea în caz de întârzieri din motive tehnice.

Ce acte sunt necesare?

După ce a decis să folosească serviciul, clientul trebuie să facă o cerere și să pregătească documente pentru refinanțarea împrumutului. Ca parte a pachetului de documente în fara esec trebuie să includă contractul de împrumut inițial încheiat cu creditorul inițial și programul de plată. Pentru a aplica pentru refinanțare, veți avea nevoie și de un certificat de la banca care a emis împrumutul. Acesta trebuie să conțină următoarele informații:

• detalii care vă permit să transferați bani către creditor dacă cererea de refinanțare este aprobată;
• informații despre prezența întârzierilor;
• valoarea întârzierilor și durata acestora, în cazul în care clientul nu a returnat banii în timp util pe toată perioada de cooperare;
• suma integrală care trebuie plătită pentru a se deconta cu creditorul anterior.

Certificatul este valabil doar 3 zile. Din acest motiv, trebuie luat imediat înainte de o vizită la bancă nouă.

Un alt document obligatoriu este consimțământul creditorului la refinanțare. Documentul trebuie depus cu cel puțin 7 zile înainte de data estimată de rambursare a creditului.

Când documentele sunt primite, noul creditor efectuează o verificare completă a acestora și ia o decizie cu privire la cerere. Puteți obține un refuz dacă o persoană a permis întârzieri la un împrumut. Deteriorarea situației financiare poate fi și un motiv pentru refuzul refinanțării. Decizia se ia in individual.

Cum este refinanțat un împrumut?

Înainte de a face o refinanțare a unui împrumut, o persoană ar trebui să se familiarizeze cu caracteristicile procedurii. Manipularea nu este dificilă. Se efectuează în conformitate cu următoarea schemă:

1. Dacă cererea este aprobată, se semnează un nou contract de împrumut.
2. Documentele de împrumut sunt în curs de revizuire. În cazul în care împrumutul inițial a fost garantat cu bunuri imobiliare, dreptul de a primi proprietate în cazul neîndeplinirii obligațiilor consacrate în contract trece la noua bancă.
3. Se pregătesc documente pentru transferul de fonduri. Ele pot fi un ordin de plată standard sau o cerere de transfer de capital. Dacă mai multe împrumuturi sunt refinanțate simultan, transferul de fonduri pentru acestea se efectuează separat.
4. Când fondurile sunt transferate, refinanțarea este finalizată. Clientul încetează interacțiunea cu creditorul inițial și începe stingerea noilor obligații.

Fondurile în numerar nu sunt furnizate pentru refinanțare. Banca transferă capitalul în contul altei companii folosind detaliile furnizate.

Care este captura sau de ce este o bancă?

Sarcina principală a băncii este să obțină profit. Refinanțarea nu face excepție.

Folosind creditarea, o persoană ia de fapt împrumut nou pentru a plăti pe cel precedent. Acest lucru vă permite să vă reduceți plățile lunare. Cu toate acestea, datoria totală va crește. În procesul de obținere a unui nou împrumut, o persoană se va confrunta cu următoarele capcane:

• va trebui să plătiți comisioane pentru acordarea unei asigurări de împrumut și cumpărare;
• dacă este necesară certificarea documentelor, va trebui să plătiți pentru serviciile unui notar;
• Evaluarea imobiliară va necesita implicarea unui evaluator și costul plății pentru munca sa.

Refinanțarea este folosită și pentru a atrage clienții. Nivel inalt concurența de pe piața financiară obligă băncile să vină cu trucuri pentru a atrage noi debitori. O bază de clienți loiali permite companiei să crească semnificativ veniturile.

Merită să obțineți un nou împrumut?

Răspunsul la întrebare depinde de caracteristicile individuale ale situației. Serviciul vă permite să schimbați termenii de cooperare, să îi aduceți în conformitate cu situația pieței moderne. Acest lucru este valabil mai ales dacă împrumutul actual a fost primit termen lung. Deducerea impozitului atunci când se prevede și refinanțarea unui credit ipotecar.

Serviciul vă permite să schimbați moneda împrumutului și să nu depindeți de fluctuațiile cursului de schimb. Statisticile arată că majoritatea cetățenilor ruși primesc salarii în ruble. Efectuarea plăților în valută poate deveni o povară insuportabilă pentru ei. Pe lângă principalele beneficii, oferta vă permite să modificați termenul de rambursare a creditului sau să obțineți o mare cantitate decât împrumutul inițial.

Cu toate acestea, trebuie amintit că oferta poate crește semnificativ suma totală a împrumutului. Gândindu-vă la refinanțare, ar trebui să evaluați cu atenție situația actuală și să calculați beneficiile.

Calculele vor simplifica decizia privind necesitatea de creditare și rentabilitatea acesteia.

Refinanțarea este o procedură dificilă și adesea lungă. Din acest motiv, experții recomandă să contactați inițial banca care a emis creditul cu o cerere de îmbunătățire a condițiilor de creditare. Dacă ratele din banca selectată sunt mai mici decât cele actuale, iar cetățeanul s-a impus ca un împrumutat de încredere, compania care a emis împrumutul se poate întâlni la jumătate și îmbunătăți condițiile de cooperare.

Pentru a crește probabilitatea de aprobare a cererii, merită completată cu documentație care confirmă deteriorarea pozitie financiară familii. Banca poate fi de acord să accepte dacă împrumutatul asigură:

• certificatele de naștere ale copiilor;
• certificate care confirmă deteriorarea stării de sănătate a plătitorului;
• documente privind reducerea sau reducerea salariilor.

O listă similară de valori mobiliare trebuie depusă la societatea selectată ca nou creditor dacă banca respinge cererea de condiții mai bune.

Dacă nu puteți refinanța împrumutul pe cont propriu, un cetățean poate apela la brokerii de împrumuturi pentru ajutor. Pentru o anumită taxă, aceștia vor selecta o bancă care este pregătită să răspundă nevoilor clientului și să efectueze on-creditare.

Calculator de credit

Este dificil de calculat independent suma care va trebui returnată la refinanțare. Poate ajuta in aceasta situatie calculator de credit. Programul va efectua independent calcule și va raporta suma finală. Calculele se fac instantaneu.

Clientul va trebui doar să completeze un formular online, indicând condițiile în care se realizează on-creditarea. Puteți folosi site-ul nostru.

Trebuie reținut că rezultatul obținut va fi aproximativ. Suma totală depinde de caracteristicile individuale ale cooperării cu un anumit instituție de credit. Pentru a afla datele exacte, trebuie să contactați specialiștii băncii selectate.

Timp de citire ≈ 8 minute

Dacă ați contractat un împrumut, dar nu îl puteți rambursa, banca poate oferi refinanțare. Acum vă vom spune cum să refinanțați un împrumut și unde să aplicați pentru acesta.

Ce este refinanțarea

Refinanțarea sau refinanțarea este suma de bani pe care banca o oferă pentru a rambursa un împrumut sau un împrumut luat anterior.

Puteți refinanța un împrumut fie printr-o bancă căreia îi datorați deja bani, fie printr-o altă instituție de credit.

De ce oferă băncile refinanțare?

• Îmbunătățiți condițiile unui împrumut deja emis;
• Prelungiți perioada de returnare a banilor la bancă;
• Reduceți dimensiunea plati lunare pe credit;
• Evitați datoria dacă clientul se confruntă cu dificultăți temporare.

Este benefic pentru bancă atunci când îi datorezi și plătești dobândă la împrumut. De aceea, uneori, te sună de la alte bănci, oferindu-se să iei un împrumut sub dobândă scăzutăși să plătească vechea datorie. Apoi o nouă bancă va începe să facă bani pe tine.

Contractul de refinanțare a creditului este întocmit la bancă și diferă de un contract de credit tipic. Conditiile prevad ca suma luata poate fi folosita doar pentru achitarea datoriei existente catre banca. Adică nu poți cheltui banii luați în condițiile de refinanțare în alte scopuri.

Cerințe bancare pentru refinanțarea împrumutului

Să spunem imediat că nu toate băncile sunt de acord să refinanțeze împrumutul unui client și vă pot refuza un astfel de serviciu. Cel mai adesea, acei utilizatori care nu se încadrează în cerințele băncii primesc un refuz.

Cerințe bancare standard pentru refinanțarea unui împrumut:

• Vârsta clientului este de peste 21 de ani, dar nu mai mult de 65 de ani;
• Cetățenia Federației Ruse;
• Angajare oficială, confirmată printr-o intrare în cartea de muncași un certificat de la locul de muncă;
• Cel puțin un an de experiență de lucru la ultimul loc de muncă;
• Venitul lunar depășește de 2-3 ori plățile împrumutului;
• Inregistrare permanenta la sediul bancii;
• Istoric bun de creditare;

În unele bănci, o condiție prealabilă pentru refinanțarea unui împrumut poate fi prezența unui card de salariu sau a unui depozit activ deschis în aceeași organizație.

Serviciul de refinanțare poate fi aprobat dacă:

• Clientul a plătit împrumutul în mod regulat în ultimele 6–12 luni;
• Au mai rămas mai mult de 6 luni până la expirarea contractului de împrumut;
• Nu a existat nicio restructurare sau prelungire a împrumutului.

Dacă cel puțin o condiție nu este îndeplinită, atunci vi se poate refuza o refinanțare a împrumutului.

Documente pentru refinanțarea creditului

Mai întâi trebuie să solicitați refinanțarea împrumutului împreună cu un pachet de documente. Iată lista lor:

• Contractul de împrumut original și programul de plată pentru acesta.
• Adeverință de la bancă privind disponibilitatea unui împrumut care l-a emis, dacă încheiați un acord de refinanțare în alt organizatie financiara. Vă rugăm să rețineți că certificatul este valabil doar 3 zile. Dacă utilizați serviciul de refinanțare în aceeași bancă în care a fost luat împrumutul, atunci un astfel de certificat nu este necesar.
• Detalii despre organizația de transfer de fonduri către banca împrumutată, dacă acordul de refinanțare este întocmit într-o altă bancă.
• Un extras despre prezența întârzierilor la împrumut și asupra sumelor întârzierilor.
• Suma totală a rambursării, inclusiv comision, amenzi, întârzieri și dobândă.
• Consimțământul creditorului de a refinanța împrumutul. Acest certificat poate fi luat de la banca unde a fost emis creditul. Documentul este valabil 7 zile, așa că grăbiți-vă să-l depuneți organizației care a acceptat să vă refinanțeze datoria.

După depunerea tuturor documentelor la bancă, cererea dumneavoastră va fi revizuită și studiată de specialiști. Angajații instituției financiare vor informa cu privire la decizie în termen de 7-10 zile. Dacă cererea este satisfăcută, atunci banii vor fi transferați la banca unde a fost emis inițial împrumutul în 3-5 zile. Refinanțarea totală va dura maximum 15 zile.

Cum este refinanțat un împrumut?

Refinanțarea împrumutului are loc în patru etape.

Etapa 1. Semnarea unui nou contract de împrumut

Dacă banca a aprobat cererea de refinanțare, veți fi invitat să semnați un nou contract de împrumut țintit. Obiectul acordului va fi refinanțarea datoriei existente. Aceasta înseamnă că nu puteți folosi banii conform acestui acord pentru propriile nevoi.

Etapa 2. Reînregistrarea documentelor pentru un împrumut sau împrumut

Dreptul de a deține bunuri imobiliare sau alte proprietăți, a cărei garanție a fost luat inițial împrumutul, trece la banca de refinanțare a organizației căreia îi datorați acum.

Etapa 3. Întocmirea documentelor de plată

Acestea sunt ordine de plată standard, care conțin detaliile băncii beneficiare și suma. Dacă ați avut mai multe împrumuturi, banca vă va emite același număr de ordine de plată și vă va închide toate datoriile către alte organizații.

Etapa 4. Transferul clientului la o nouă bancă

Când împrumutul tău către o altă bancă este închis, intră în joc noi obligații. Datoria nu a dispărut, ci doar s-a mutat de la o bancă la alta. Mai trebuie să rambursați împrumutul, dar în condiții noi.

Și care este captura?

Banca este întotdeauna pregătită să facă profit și își urmărește propriile interese. Prin întocmirea unui contract de refinanțare a creditului, primiți noi obligații:

• Plata unui comision pentru obținerea unui împrumut sau acordarea unui împrumut, precum și achiziționarea unei asigurări;
• Dacă trebuie să legalizați documente, atunci aceste costuri vor fi suportate de dvs.;
• Reevaluarea bunurilor imobiliare dacă împrumutul este garantat cu locuințe.

Și cel mai important, va trebui să returnați o sumă mare băncii pentru refinanțarea împrumutului, deși într-o perioadă mai lungă.

Ar trebui să refinanțez un împrumut?

Uneori, refinanțarea unui împrumut este singura modalitate de a evita să intri în probleme. gaura datoriei deci clientul nu are de ales. Nu-ți fie frică să iei un nou împrumut, dar fă-o cu înțelepciune.

Studiați condițiile de refinanțare a unui credit în mai multe bănci și abia apoi aplicați. Diferite bănci vă pot oferi diferite rate ale dobânzii și termene de rambursare a împrumutului. Alegeți cel mai potrivit și abia apoi colectați documentele.

Un împrumut poate fi făcut mai puțin oneros prin scăderea ratei dobânzii și a plății lunare. Această oportunitate a apărut pentru că Banca Centrală reduce rata cheie- cel pentru care împrumută banci comerciale. Cu cât rata este mai mică pentru bancă, cu atât rata este mai mică pentru tine. De aceea creditele ipotecare se ieftinesc. credite de consum. În decembrie 2014, rata cheie a ajuns la 17% Cu privire la rata cheie a Băncii Rusiei și alte măsuri ale Băncii Rusiei, iar pe 9 februarie 2018 a scăzut la 7,5% Banca Rusiei a decis să reducă rata cheie cu 25 pb la 7,50% pe an.

Dacă ai contractat un împrumut tocmai în momentul în care ratele erau maxime, atunci acum îl poți refinanța.

Ce este refinanțarea împrumutului

Refinanțarea înseamnă obținerea unui nou împrumut pentru a plăti unul existent. În același timp, se emite un nou împrumut în condiții mai favorabile (rata este redusă). Datorită acestui fapt, puteți:

1. Reduceți plata lunară (în același timp cu menținerea termenului de împrumut).
2. Reduceți durata împrumutului (în același timp menținând sarcina împrumutului).
3. Obțineți fonduri suplimentare pentru împrumutul existent (plata lunară nu va crește).

Nu confundați refinanțarea și restructurarea - renegocierea condițiilor împrumut existent. Refinanțarea este necesară pentru a economisi bani, restructurare - pentru a reduce povara creditului dacă nu puteți rambursa datoria. În primul caz, poți aplica la orice bancă, în al doilea - doar la cea la care ai luat împrumutul.

Puteți refinanța mai multe împrumuturi simultan. De exemplu, aveți un împrumut auto și o datorie cu un card de credit. Ele sunt combinate într-unul singur, fac o plată comună și un pariu. Acum plătiți o singură dată pentru un împrumut în loc de mai multe plăți către bănci diferite. Unele bănci refinanțează până la trei împrumuturi, altele până la cinci. Totul depinde de condiții.

Puteți refinanța un împrumut în aceeași bancă în care l-ați luat, dar există șansa să fiți refuzat. Banca nu trebuie să reducă dobânda la împrumut și să piardă profit. În acest caz, refinanțați împrumutul într-o altă bancă. Alege-l pe cel care iti ofera cele mai bune conditii.

Funcționează așa. Trimiteți o cerere de refinanțare. Este aprobată, iar noua bancă transferă suma datoriei dumneavoastră către vechea bancă la care ați luat inițial împrumutul. Scrieți o cerere de rambursare anticipată în banca anterioară, primiți un certificat de închidere a împrumutului și îl transferați la noua bancă. După aceea, plătiți creditul ca de obicei, doar către o altă instituție de credit.

Ce împrumuturi sunt refinanțate

Puteți refinanța orice împrumut: împrumut de consum, împrumut auto, credit ipotecar, card de credit, card de debit cu un descoperit de cont. Dar nu toate băncile oferă o astfel de alegere, unele lucrează doar cu împrumuturi de consum și auto.

Există limite ale sumei, dar fiecare bancă are propriile condiții. Nu toate băncile refinanțează împrumuturile în valută.

Băncile refinanțează doar împrumuturile pentru care solicitantul plătește în mod regulat. Serviciul poate fi refuzat dacă ați întârziat cu plățile în ultimele 6-12 luni.

Banca nu vrea să aibă de-a face cu clienți nesiguri care vor întârzia plățile sau nu vor plăti deloc. Prin urmare, trebuie să ai unul bun.

O altă cerință: împrumutul nu trebuie să fie nou (l-ai luat acum cel puțin șase luni) și nu trebuie să expire în următoarele 3-6 luni.

Când trebuie să refinanțați un împrumut?

1. Dacă aveți mai multe împrumuturi

Procedura de refinanțare va face un împrumut din mai multe împrumuturi cu o singură plată și o singură rată a dobânzii.

2. Dacă ai luat un credit ipotecar la o dobândă mare

Inainte de rata medie la credite ipotecare a fost de 12-15% pe an, în octombrie 2017 a scăzut la 9,95%. În acest caz, refinanțarea este benefică, deoarece este încă mult timp de plată și o reducere a ratei chiar și cu 1,5% îți va permite.

3. Dacă aveți un credit ipotecar în valută sau un împrumut în valută

Datorită creșterii dolarului și a euro, împrumuturile în valută au devenit împovărătoare în loc să fie profitabile. Cu ajutorul refinanțării, puteți reduce rata dobânzii, puteți reduce suma plății lunare sau puteți face rubla împrumutului.

4. Dacă aveți nevoie de fonduri disponibile pentru un împrumut existent

La refinanțarea unui împrumut, puteți solicita suplimentar băncii o anumită sumă. De regulă, este de 50-100 de mii de ruble. Se presupune că plata lunară nu va crește din cauza reducerii ratei, deși termenul împrumutului poate crește.

5. Dacă doriți să reduceți plata lunară, dar sunteți gata să plătiți împrumutul mai mult timp

Aceasta nu este cea mai bună măsură: cu o creștere a termenului de împrumut, vei plăti băncii mai multă dobândă, ceea ce înseamnă că vei plăti în exces. Dar dacă înțelegeți că vă este greu să plătiți, îl puteți refinanța: rata dobânzii va fi mai mică, plata lunară va scădea, iar perioada de plată va crește.

La ce să fii atent

Dacă ați plătit cea mai mare parte a împrumutului, atunci nu ar trebui să îl refinanțați. Chiar dacă rata dobânzii la împrumut scade, cel mai probabil nu vei câștiga.

Acest lucru se datorează faptului că dobânda la împrumut este plătită mai întâi și abia apoi suma principală. Dacă refinanțați un împrumut, veți plăti din nou dobândă în loc să rambursați principalul.

Dacă ați luat un împrumut pentru cinci ani și mai aveți 1,5–2 ani de plătit, nu ar trebui să îl refinanțați.

La refinanțarea unui credit ipotecar la o nouă bancă apar costuri suplimentare: pentru evaluarea imobilului, pentru certificatele din ITO și cartea casei, pentru plata serviciilor notariale.

Vor apărea și cheltuieli suplimentare pentru reasigurare. Dacă vă refinanțați ipoteca sau la o altă bancă, va trebui să încheiați o nouă poliță de asigurare sau să o reînnoiți pe cea veche (dacă compania dumneavoastră de asigurări este acreditată de noua bancă). Valoarea asigurării poate crește cu câteva mii pe lună, ceea ce înseamnă că beneficiul din refinanțare va scădea sau va dispărea cu totul.

Înainte de a utiliza refinanțarea, calculați plățile împrumutului la un nou procent, ținând cont de costurile suplimentare.

Dacă refinanțați un împrumut în aceeași bancă care l-a emis, va fi mai puțin. Prin urmare, dacă banca dumneavoastră refuză să vă refinanțeze, obțineți aprobarea de la o altă instituție de credit. Prin această decizie, mergi din nou la banca ta și cere din nou refinanțarea împrumutului. Acest lucru va arăta seriozitatea intențiilor dvs., iar serviciul poate fi aprobat. În caz contrar, banca va pierde un client, iar acest lucru este neprofitabil pentru el.

De asemenea, rețineți că la refinanțare, termenul împrumutului poate crește. Cu cât este mai mare, cu atât este mai rău pentru tine. În șapte ani, vei plăti mai multă dobândă decât în ​​cinci, chiar dacă rata la primul împrumut este mai mică.

Dacă refinanțați un împrumut, este mai bine să mențineți plățile lunare la același nivel: astfel veți scurta perioada de împrumut și veți plăti banca mai putin la sutași scăpați mai repede de credit.

Înainte de a aplica pentru refinanțare, verificați detaliile: există comision pentru refinanțare, pentru transferul de fonduri de la o bancă nouă la o bancă veche, amendă pt. rambursare anticipatăîmprumut de la vechea bancă.

De exemplu, dacă refinanțați pentru a închide cinci împrumuturi în bănci diferite, atunci vi se poate percepe comision de cinci ori pentru transferul de bani sau amenda de cinci ori pentru rambursare anticipată.

Veți primi cifre exacte doar la filiala băncii prin depunerea unei cereri de refinanțare. Datele aproximative pot fi obținute folosind calculatoare online.

Să presupunem că ați luat 500.000 de ruble timp de trei ani la 24% pe an, schema de calcul este anuitate (aceeași sumă de plăți în fiecare lună). În trei ani, ai da băncii 706.191 de ruble.

După un an de plăți, ați decis să refinanțați acest împrumut (au fost deja transferate 12 plăți, pentru anul în care ați dat băncii 235.392 de ruble, soldul datoriei este de 371.024 de ruble). Pentru această sumă, trebuie să calculați refinanțarea.

Bank X vă oferă refinanțare la 19% pe an timp de doi ani. Introduceți aceste informații în calculator. Plata lunara va scădea de la 19.616 ruble la 18.651 ruble. În doi ani, veți plăti 447.629 de ruble pentru un nou împrumut.

Înainte de asta, ați plătit deja 235.392 de ruble fostei bănci. Se pare că în total vei da 683.021 de ruble. Dacă ar fi plătit pe vechiul împrumut, ar fi dat 706.191 de ruble. Beneficiul total va fi de 21.170 de ruble.

Acesta este un beneficiu fără a lua în considerare eventualele comisioane și costuri suplimentare. Trebuie să verificați cu banca dvs. despre ele.

Ce documente vor fi necesare

Pentru a refinanța un împrumut într-o nouă bancă, trebuie să colectați un pachet standard de documente:

1. Pasaportul.
2. Al doilea act de identitate (TIN, SNILS, pașaport, permis de conducere, debit sau card de credit orice bancă, politică OMS).
3. Certificat de venit 2-NDFL.
4. Contract de credit.
5. Afirmație.

Banca poate solicita certificate suplimentare pentru a confirma informațiile.

Rezultate

Refinanțarea este bună serviciu bancar. Cu ajutorul lui, poți plăti mai puțin băncii, dar este important să-l folosești cu înțelepciune.

1. Este profitabil să refinanțați un credit ipotecar dacă rata este cu cel puțin 1,5% mai mică.
2. Refinanțați doar acele împrumuturi la care cea mai mare parte a dobânzii nu a fost încă plătită.
3. Încercați să nu măriți termenul împrumutului: veți plăti mai puțin pe lună, dar în final vei da băncii mai mult.
4. Asigurați-vă că calculați refinanțarea împrumuturilor, ținând cont de costurile și comisioanele suplimentare.