Băncile au început să atragă din ce în ce mai mult co-împrumutați pentru împrumuturi. Dar cetățenii obișnuiți care sunt de acord să acționeze în această calitate nu prea înțeleg amploarea participării lor la obligațiile de datorie și gravitatea poverii care le-a luat pe umerii lor. În acest articol vom „face lumină” asupra acestui termen financiar.

Cine este co-împrumutatul?

Este puțin probabil să găsiți acest termen în literatura financiară; nici măcar nu apare în legislația actuală. A venit la noi din practica bancară.

Un co-împrumutat este o persoană care acționează ca un împrumut suplimentar (al doilea, al treilea etc.) atunci când acordă împrumuturi și oferă instituției de credit același set de documente ca și solicitantul principal. De regulă, băncile nu permit mai mult de cinci astfel de „co-beneficiari” ai împrumutului.

În legislația civilă, și anume în articolul 322 din Codul civil al Federației Ruse, se folosește o interpretare ușor diferită a acestui concept - „răspundere solidară”. Dar drepturile creditorului în cazul unei astfel de răspunderi sunt bine descrise în Codul civil (articolul 323). În special, se spune că o bancă care nu a primit plata integrală a creanțelor sale legale de la unul dintre debitori are dreptul de a cere o astfel de îndeplinire de la ceilalți participanți la împrumuturile în comun. Mai mult, obligațiile co-împrumutatului încetează să mai fie astfel doar în momentul plății integrale către bancă a tuturor sumelor datorate.

Așadar, prefixul „co” din cuvântul co-împrumutat este o prescurtare a cuvântului solidar (singur) sau comun, care dezvăluie foarte clar sensul termenului pe care îl avem în vedere, iar legislația, conform art. 323 din Codul civil al Federației Ruse, vorbește despre aceeași responsabilitate a co-împrumutatului pentru împrumutul luat ca și cea a împrumutatului.

Gradele de responsabilitate comună pot fi de două tipuri:

1. Ambii debitori, atât cei principali, cât și cei atrași suplimentar, rambursează datoria către bancă în părți egale din prima zi a contractului de împrumut până la rambursarea finală a acestuia;
2. Co-împrumutatul începe să fie răspunzător pentru obligațiile de datorie numai dacă banca nu primește plata de la împrumutatul principal.

Opțiunea care se va aplica în cazul dvs. particular depinde de termenii contractului de împrumut. Dar în viață a doua opțiune este mai des folosită.

Următoarele pot acționa ca un împrumut suplimentar pentru împrumut:

• oricare dintre membrii familiei dumneavoastră (copii, părinți, reprezentanți legali, bunici etc.);
• alte rude;
• cunoștințe și prieteni;
• oricine este de acord să-și asume o astfel de obligație.

Ultima opțiune poate alerta angajații băncii. De ce ar veni un complet străin să vă împărtășească împrumutul? Mai mult, cel mai probabil nu banii împrumutului în sine, ci doar obligația de a-i returna, și chiar cu dobândă. Serviciul de securitate al băncii poate suspecta o înșelătorie și pur și simplu refuză să emită un împrumut.

În majoritatea cazurilor, co-împrumutații sunt atrași prin programe de creditare care implică inițial emiterea unei sume semnificative pentru o perioadă considerabilă de timp:

• împrumuturi pentru achiziționarea de mașini;
• să plătească educația;
• programe ipotecare.

Dar se întâmplă ca un împrumutat suplimentar să apară într-un contract obișnuit de împrumut de consum. De exemplu, atunci când aveți nevoie urgent de o sumă mare, iar nivelul câștigurilor dvs. nu vă permite să solicitați un împrumut în condițiile dorite. În același timp, ești absolut sigur că după o lună (două, trei, șase luni) vei primi o sumă echivalentă, pe cheltuiala căreia urmează să-ți rambursezi obligațiile înainte de termen, imediat și integral.

În ce cazuri sunt implicați debitorii în comun? Si ce drepturi au?

Banca și beneficiarul însuși al împrumutului au nevoie de un co-împrumutat dintr-un motiv. Participarea sa la îndeplinirea obligațiilor de împrumut este uneori necesară dacă principalul împrumutat nu îndeplinește parțial cerințele băncii. De exemplu:

1. Venitul solicitantului nu îi permite acestuia să scoată suma cerută. La calcularea solvabilității, se ia în considerare câștigurile lunare ale co-împrumutatului. Astfel, solicitantul poate conta pe sume mai mari ale creditului chiar si in lipsa veniturilor necesare, pe care le poate documenta. Astfel de metode de creștere a solvabilității sunt valabile dacă împrumutatul are efectiv un anumit venit suplimentar, dar nu îl poate confirma oficial. Și este bine pentru bancă - împrumutul este emis pentru o sumă decentă și practic nu există niciun risc de neplată, iar pentru solicitant - i se va oferi o sumă pe care nu a putut-o obține pe cont propriu.

2. Împrumutatul nu are în prezent niciun venit și nu este de așteptat să aibă în primii ani de îndeplinire a obligațiilor din contractul de împrumut. O situație similară poate apărea atunci când un împrumut în scopuri educaționale este acordat unui student adult. Aici, principalul împrumutat (studentul însuși) nu va putea plăti rate de împrumut până când nu își va termina studiile. Apoi co-împrumutatul este părintele (orice rudă, reprezentant legal etc.), care rambursează pentru prima dată împrumutul. Apoi, când studentul încetează să mai fie student și începe să câștige bani pe cont propriu, toate plățile vor cădea pe umerii lui. Dar acest lucru este teoretic, dar de fapt, unii părinți continuă să plătească împrumutul până când acesta este complet rambursat.

3. Venitul împrumutatului principal îi permite acestuia să contracteze un împrumut, dar banii nu sunt necesari de el personal, ci de un terț care nu a împlinit încă vârsta majoratului. Situația poate apărea în legătură cu același împrumut educațional. În primul rând, este plătit de împrumutatul principal, apoi debitorul comun este inclus în proces.

4. Includerea automată a unui cetățean în rândurile co-debitorilor la cererea de credit ipotecar. Dar mai multe despre asta mai jos.

Din punct de vedere juridic, co-împrumutatul are aceleași drepturi și obligații ca și debitorul principal (cunoscut și ca principal sau co-împrumutatul principal). Dar, de fapt, totul nu este atât de „căpșuni”. Debitorul suplimentar are o singură obligație - să plătească împrumutul împreună cu împrumutatul principal sau în locul lui. Există și mai puține drepturi - în unele (!) cazuri, un debitor comun poate deveni coproprietar al unui apartament care este achiziționat în cadrul unui program de credit ipotecar. Dar aceasta este și o condiție opțională. Locuinta achizitionata poate fi inregistrata pe numele unuia dintre debitori, fiecare situatie este individuala.

Co-împrumutați în împrumuturi ipotecare

Creditul ipotecar are propriile sale nuanțe. Aici, soțul împrumutatului principal poate deveni automat co-împrumutat, chiar dacă nu are niciun venit. Aceasta este o condiție obligatorie a oricărei bănci, care a apărut cu un motiv. Cert este că atunci când se împrumută pentru cumpărarea sau construirea de locuințe, spațiile achiziționate (sau aflate în construcție) devin garanții pe întreaga durată a împrumutului și, în caz de neplată sistematică a creditului, pot fi vândute la licitație. . Codul familiei conține o clauză conform căreia bunurile comune ale soților pot deveni obiectul satisfacerii creanțelor creditorilor numai dacă obligațiile de datorie ale soțului și soției sunt comune. Astfel, pentru ca banca să execute silite asupra locuințelor grevate cu ipotecă, ambii soți trebuie să participe la contractul de împrumut în calitate de debitori solidali.

Orice altă rudă sau cunoștință care și-a asumat cu îndrăzneală obligațiile unui co-împrumutat nu poate deveni întotdeauna coproprietar al apartamentului achiziționat. Este permisă înregistrarea dreptului de proprietate numai pe numele debitorului principal. În acest caz, ar trebui să vă gândiți de 100 de ori dacă trebuie să fiți de acord cu astfel de condiții. La urma urmei, obligația de a rambursa împrumutul nu vă va dispărea, dar nu puteți revendica întotdeauna o parte din spațiul de locuit.

O altă nuanță a unui credit ipotecar este asigurarea debitorului. Întrucât debitorul comun este, de asemenea, un participant cu drepturi depline, ca să spunem așa, la împrumut, băncii poate fi, de asemenea, obligată să emită o poliță de asigurare. Aceste costuri sunt suportate de persoana asigurată.

Polița de asigurare trebuie să precizeze întinderea răspunderii fiecărui debitor, de care depinde cuantumul eventualelor despăgubiri de asigurare. În cazul în care are loc un accident cu împrumutatul principal, compania de asigurări va rambursa doar acea parte din datorie care a fost înregistrată oficial la victimă. Iar plățile rămase vor cădea foarte mult pe umerii co-împrumutatului.

Diferența dintre un debitor comun și un garant

Co-împrumutat și - care este diferența? În primul rând, responsabilitatea personală. Împrumutatul suplimentar, așa cum sa menționat deja, este inițial răspunzător față de bancă în mod egal cu debitorul principal. Acesta este și meritul lui. Garantul este tras la răspundere numai atunci când primele două personaje încetează să plătească împrumutul. Pentru creditele pentru locuințe, garantul poate să nu fie deloc obligat să plătească datoria, deoarece banca poate executa oricând garanția.

Un alt punct important este calculul solvabilității. Venitul garantului, spre deosebire de venitul debitorului solidar, nu este luat în considerare la calcularea sumei maxime posibile a creditului.

Atunci de ce ai nevoie de un garant, întrebi? Și aceasta este o garanție suplimentară pentru instituția financiară. Cu cât mai mulți cetățeni iau parte la acordul de creditare, cu atât banca va putea încasa mai repede datorii în cazul unei întârzieri. Și în marea majoritate a cazurilor, acest lucru se întâmplă înainte de judecată și fără probleme cu vânzarea bunului gajat.

Riscurile asociate cu împrumutatul și modalități de a le minimiza

Principalul pericol care îl așteaptă pe orice viitor co-împrumutat este riscul de neplată din partea debitorului principal, inclusiv din motive independente de voința acestuia (rănire, boală de lungă durată, pierderea locului de muncă). Se pare că banii împrumutați au fost cheltuiți fără participarea dvs. și va trebui să plătiți împrumutul. Pierderi deosebit de mari îi așteaptă pe cei care îndrăznesc să devină un debitor comun în cadrul unuia dintre programele de creditare ipotecară. Acolo sumele sunt mai mari, iar termenul de plată nu va veni atât de curând.

Pentru a evita să plătești plăcerile altora cu banii tăi, trebuie să te asiguri în avans:

1. Acceptați să deveniți co-împrumutați numai împreună cu familia dvs. imediată. Familia este întotdeauna oameni apropiați, care este puțin probabil să te îndeamnă. În plus, cu o rudă, ai mai multe șanse să devii coproprietar al proprietății achiziționate, ceea ce îți va reduce parțial riscurile. Și chiar dacă tot trebuie să plătiți singur ipoteca, pierderea de bani este compensată parțial de drepturile asupra proprietății.

2. Asigurați-vă că partea dvs. de responsabilitate este menționată clar în contractul de împrumut. În acest caz, ei vă pot cere numai în cadrul acestei cote și nu mai mult.

3. Dacă cealaltă jumătate a dumneavoastră este împrumutatul principal, asigurați-vă că înregistrați locuința achiziționată ca proprietate comună. La urma urmei, plătiți plăți ipotecare din venitul total al familiei, ceea ce înseamnă că drepturile dvs. asupra bunurilor imobiliare ar trebui să fie egale. Nimeni nu este imun la divorț, așa că e mai bine să fii atent.

4. Dacă ați fost de acord să acționați ca debitor comun la un împrumut de la un prieten sau soț de drept, formalizați-vă relația. Este indicat să se încheie un acord conform căruia împrumutatul principal îi va returna co-împrumutatului banii cheltuiți sau îi va aloca o cotă din locuința achiziționată. A doua opțiune este un acord conform căruia, în viitorul apropiat, spațiile rezidențiale achiziționate vor fi reînregistrate ca proprietate comună, ținând cont de cota de fonduri pe care fiecare dintre voi a investit-o.

La ce altceva te poți aștepta? De exemplu, imposibilitatea de a obține un împrumut pentru propriile nevoi. Știți deja că venitul co-împrumutatului a fost luat în considerare la calcularea sumei maxime posibile de împrumut. Prin urmare, la calcularea solvabilității dvs. viitoare, acest credit existent va fi evaluat de către bancă ca o plată lunară obligatorie. Este foarte posibil ca în perioada de valabilitate a acestui contract de împrumut să nu puteți obține un împrumut pentru propriile nevoi din cauza unui împrumut prea mare. Mai mult, acest lucru se aplică nu numai creditelor pentru locuințe, ci și creditelor de consum standard. Deși dacă venitul tău poate fi numit mai mult decât decent, atunci nimic de genul acesta nu te amenință.

Nu uitați de istoricul dvs. de credit. Datele despre orice participant la contractul de împrumut trebuie transferate către BKI. Co-împrumutații sunt printre primii. În consecință, integritatea debitorului principal vă va afecta în mod direct reputația. Biroul de credit nu își va da seama care dintre voi este vinovat pentru plățile întârziate. Ambii debitori – principalii și cei „de rezervă” – pot fi incluși pe lista neagră. Și acest lucru, la rândul său, poate provoca și refuzul de a împrumuta în viitor.

Deci, merită să devii un co-împrumutat? Cu greu. Aceasta este prea multă responsabilitate și riscuri inutile. Trebuie să înțelegeți clar că băncii nu-i pasă cine dintre voi face plăți lunare de împrumut. Nici măcar nu va verifica de la cine provin exact fondurile. Principalul lucru este că acestea apar în cont exact la timp. Dar de îndată ce a doua zi X nu sunt acolo, cererea va fi strictă. Mai mult, instituția financiară are dreptul de a cere rambursarea împrumutului de la oricare dintre debitori, fără măcar să se chinuie să-și dea seama care dintre ei este principalul. Prin urmare, gândiți-vă cu atenție și luați decizii departe de emoții.

Dacă nivelul veniturilor unui cetățean nu îi permite să obțină un împrumut ipotecar, el poate atrage persoane suplimentare pentru a-și împărtăși responsabilitatea. Să luăm în considerare ce este un co-împrumutat la un credit ipotecar la Sberbank și ce cerințe îi sunt înaintate.

Apariția co-debitorilor este rezonabilă în cazurile de venituri mici ale împrumutatului

Implicarea a până la 3 persoane la un împrumut nu va oferi astfel de oportunități în ceea ce privește mărimea împrumutului, perioada de rambursare și rata dobânzii. De aceea, angajații băncii recomandă să apeleze la sprijinul terților pentru solicitanții a căror solvabilitate este scăzută. Conform regulilor instituției, clientul are dreptul de a atrage până la 3 persoane în acest scop. Câte zile are în vedere Sberbank o cerere de credit ipotecar 2018? Citiți mai multe.

Cumpărarea unei case pe credit ar trebui tratată în mod responsabil

În mod implicit, acesta este soțul/soția. Poate fi, de asemenea, orice persoană. Trebuie avut în vedere faptul că are dreptul de a deține o parte din proprietate, așa că alegerea trebuie abordată în mod responsabil. El trebuie să prezinte un pachet de documente aproape identic cu pachetul împrumutatului. Prin urmare, chestionarul persoanei care va fi responsabil în solidar pentru rambursarea împrumutului este similar cu cel al clientului.

Reguli de completare a chestionarului

Următoarele elemente trebuie completate în document:

• Nume, prenume complet și patronim, incl. cele anterioare dacă datele au fost modificate la un moment dat.
• Detalii pașaport.
• Adresă, contacte (toate numerele de telefon).
• Educaţie.
• Starea civilă, datele personale ale rudelor. Sunt necesare informații despre soți și copii.
• Angajare: denumirea întreprinderii, domeniul de activitate, funcția, vechimea în muncă.
• Suma veniturilor și cheltuielilor, incl. neconfirmat.
• Disponibilitatea proprietății: apartament, casă (adresă, zonă, anul achiziției), vehicul (marca, număr de înmatriculare) cu indicarea valorii acestora.
• Marcați la primirea salariului la bancă: numărul cardului.

Condiții de împrumut ipotecar la Sberbank

O cerere pentru un împrumut pentru locuință de la Sberbank (o mostră despre modul în care un co-împrumutat îl poate completa poate fi vizualizată în continuare pe site) necesită semnături în anumite blocuri. Asigurați-vă că bifați caseta „coîmprumutată”.

Descărcați formularul de cerere de co-împrumutat pentru o ipotecă

Cerințe pentru un co-împrumutat

Responsabilitatea unui astfel de participant în procesul de procesare a creditului este proporțională cu responsabilitatea clientului. Este obligat sa indeplineasca conditiile imprumutului chiar daca isi pierde partea din imobil. Drepturile și obligațiile sale sunt determinate înainte de emiterea împrumutului și sunt specificate în contract. Acestea includ:

• A doua persoană rambursează o anumită sumă din plata lunară (dacă este specificat în contract).
• În cazul în care clientul nu poate plăti datoria, a doua persoană este obligată să o plătească singur.
• Dacă a doua persoană nu este soțul clientului, acesta mai are dreptul la o cotă-parte din imobil.
• A doua persoană are dreptul de a utiliza o deducere fiscală.

Dacă la un moment dat nu mai este nevoie de ajutorul unui terț, merită să lămuriți cum să îl retrageți din contractul de împrumut pentru locuință. În același timp, este foarte dificil să îndepărtați soții, chiar și după un divorț. Procedura are loc atunci când sunt depuse cereri de la împrumutat și o a doua parte cu privire la necesitatea eliberării acestuia de obligațiile de datorie. În unele cazuri, este posibil să se recalculeze soldul datoriei dacă solvabilitatea clientului este scăzută.

Cine poate acționa pe picior de egalitate cu împrumutatul?

Administratorii de credite bancare sunt intotdeauna interesati de posibilitatea de a atrage un imprumut fara dovada de venit. Cine este acesta și care sunt capcanele acestui statut?

Cine poate fi co-împrumutat fără dovada veniturilor?

Nu este necesară nicio dovadă a veniturilor de la banca prin care se plătesc salariile sau un certificat în Formularul 2-NDFL numai pentru soțul/soția împrumutatului principal. Vă rugăm să rețineți că un soț de drept comun nu poate fi coîmprumutat fără venituri. Dacă aveți încredere în partenerul dvs. sau intenționați să cumpărați un apartament împreună, ar trebui să luați în considerare să vă căsătoriți înainte de a semna un contract de împrumut. În caz contrar, sunt posibile următoarele opțiuni:

Soțul/soția de drept comun va trebui să prezinte un certificat de venit. Dacă nu are o sursă permanentă de venit și un loc de muncă oficial, atunci o astfel de persoană nu va fi inclusă în numărul de co-împrumutați. Și, plătind de fapt jumătate din sumă pentru apartament, nu veți avea niciun drept legal asupra acestuia;

ulterior, va dura mult și dificil pentru a demonstra existența unei căsătorii civile în instanță fără nicio speranță rezonabilă de succes. În acest caz, va trebui să documentați suma plăților efective efectuate sau să dovediți că apartamentul a fost achiziționat în comun;

soțul de drept va fi acceptat de bancă ca co-împrumutat.

Trebuie avut în vedere faptul că un co-împrumutat fără venituri are aceleași drepturi la locuința achiziționată ca și tine. Chiar dacă co-împrumutatul tău nu aduce nici un ban în bugetul familiei și este pe deplin dependent de tine, în caz de divorț, apartamentul ipotecat va fi considerat proprietate comună. Co-împrumutatul poartă răspunderea comună și nu individuală pentru împrumut. Adică, plățile de anuitate la o ipotecă pot fi efectuate de o singură persoană - chiar dacă toate au fost făcute din salariul dvs. și sunteți susținătorul familiei, soțul are dreptul la jumătate din apartamentul achiziționat (în lipsa copiilor și cei aflați în grija altor membri ai familiei).

Debitorul principal și co-împrumutatul pot împărți obligațiile de rambursare a împrumutului în mod independent, fără dovezi de venit.

Care sunt cerințele pentru un co-împrumutat fără venituri?

Co-împrumutatul acționează ca o persoană responsabilă suplimentară chiar dacă nu are venituri și nu le-a avut niciodată. În cazul în care plătitorul principal încalcă termenii contractului (întârziere, neplata împrumutului), banca are dreptul de a recupera suma care i se cuvine de la co-împrumutată. În cazul în care acesta nu își poate asuma astfel de obligații, garanția este sechestrată de instituția financiară cu vânzarea ulterioară a acesteia. În unele cazuri, este posibilă rambursarea datoriei folosind capitalul maternității.

Chiar și în această stare de fapt, banca poate propune cerințe suplimentare legate de identitatea co-împrumutatului. Nu sunt neobișnuite „recomandările” voluntar-obligatorii din partea băncilor privind asigurarea de viață și sănătate a unui co-împrumutat fără dovada veniturilor.

Soțul devine automat co-împrumutat în baza contractului de ipotecă, așa că merită să aveți grijă de fiabilitatea și solvabilitatea altor garanți și debitori. Excepție fac situațiile în care, înainte de acceptarea obligațiilor ipotecare, a fost semnat un contract de căsătorie, excluzând trecerea în proprietate comună a bunurilor imobile dobândite în timpul căsătoriei. Dar din momentul semnării contractului de ipotecă, nu are rost să încheiem un contract. Politica individuală a unor bănci vă permite, de asemenea, să nu includeți un soț în contract ca co-împrumutat fără venituri.

Principala cerință a băncii pentru un co-împrumutat fără venituri este absența unui istoric de credit negativ. Dacă are întârzieri chiar minore la propriile împrumuturi, luând în considerare toate informațiile despre debitori în total, banca poate refuza să emită un credit ipotecar.

Cum să evitați atragerea unui co-împrumutat fără venituri?

Când istoricul de credit al soțului tău nu este ideal, te poți descurca fără participarea lui ca co-împrumutat. Pentru a face acest lucru, trebuie să semnați un contract de căsătorie, care precizează separat că toate imobilele dobândite în timpul căsătoriei sunt proprietatea personală a împrumutatului principal (sau proprietatea celui cu ai cărui bani a fost achiziționat). În acest caz, este necesar să alegeți cu atenție o bancă - nu toate instituțiile financiare sunt pregătite să coopereze în cadrul acestei scheme, deoarece salariile soților sunt proprietatea lor dobândită în comun. Uneori este posibil să se evite pretențiile unui soț pentru un apartament ipotecat în viitor doar prin dovedirea că fondurile pentru achiziționarea acestuia au fost primite ca urmare a unui cadou, a unui testament sau din alte surse care nu permit clasificarea lor ca fiind proprietate comună.

Eu și soțul meu de drept comun intenționăm să facem un credit ipotecar. În contract vom fi co-împrumutați, amândoi vom primi 50% din apartament. Apartamentul costă 2,5 milioane de ruble plus dobânda la împrumut - 1,3 milioane Vom putea obține o deducere fiscală mai târziu și cum să o calculăm?

Are sens să înregistrezi o căsătorie înainte de a cumpăra un apartament pentru a primi mai multe impozite înapoi? Care sunt nuanțele generale privind deducerile pentru co-împrumutați? Ce trebuie să facem pentru a ne rambursa impozitul și cum putem obține mai mulți bani?

Elena și Igor

Elena și Igor, puteți obține o deducere fiscală atunci când cumpărați un apartament în calitate de co-împrumutați. Dar cât de mult impozit poți returna depinde de formalizarea și înregistrarea căsătoriei.

Ekaterina Miroshkina

economist

Cine este considerat co-împrumutat?

Co-împrumutații sunt împrumutați în comun. Adică banca poate cere de la oricare dintre aceștia întreaga sumă a datoriei la împrumut. De exemplu, dacă ipoteca dvs. este scadentă, banca vă poate contacta pe fiecare dintre voi separat și vă poate solicita întreaga sumă a datoriei. Sau poate apela doar la unul sau la ambele deodată. Până la rambursarea integrală a împrumutului, fiecare co-împrumutat este răspunzător față de bancă: și nu pentru o parte din datorie într-o anumită proporție, ci pentru întreaga datorie.

Dacă un co-împrumutat plătește ipoteca, el poate cere celuilalt să ramburseze o parte din bani. Aceasta se numește o cerere de recurs și se referă la relația dintre doi co-împrumutați. Banca nu mai este implicată aici: își va lua banii de la cine vrea.

Co-împrumutații la împrumut pot fi soții, părinți cu copii, prieteni, frați și surori și parteneri de afaceri. Pentru a fi co-împrumutați, nu este necesar să se înregistreze oficial o căsătorie, dar cel mai adesea soțul și soția sunt responsabili în comun pentru împrumut.

La cumpararea unui apartament cu ipoteca, co-debitorii pot fi atat proprietarii locuintei, fie aceasta poate fi inregistrata pe numele unuia dintre ei. Dar, în orice caz, apartamentul va fi gajat la bancă, iar banii pot fi pretinși de la orice debitor.

Uneori, fiul ia împrumutul, iar mama devine co-împrumutată. Ea nu primește nici măcar o rublă de la bancă și nu devine proprietara apartamentului. Dar dacă fiul încetează să plătească, întreaga sumă a datoriei poate fi cerută mamei. Situația este aceeași în cazul căsătoriilor civile și oficiale: co-împrumutatul nu este întotdeauna proprietarul și plătește împrumutul. Prin urmare, există nuanțe cu deducții.

Ce deduceri sunt acordate co-împrumutaților?

La achiziționarea unui apartament există două tipuri de deduceri. Fiecare are propria sa limită:

1. Cheltuielile pentru un apartament sunt de 2 milioane de ruble, iar soldul poate fi transferat la alte obiecte.
2. Pentru dobândă - 3 milioane de ruble, soldul nu poate fi reportat, deducerea se acordă doar pentru un apartament.

Uneori deducerile pot fi distribuite în orice proporție, dar uneori nu. Acest lucru se aplică deducerilor la achiziționarea unui apartament și dobânzii la un credit ipotecar. Există cazuri în care un co-împrumutat nu poate primi deloc o deducere, chiar dacă plătește o parte din bani pentru împrumut.

Dacă co-debitorii nu sunt soți

Dacă banca nu se deranjează, puteți cumpăra un apartament cu ipotecă înainte de a vă înregistra căsătoria. Proprietarul proprietății va fi unul sau ambii în anumite proporții. Aceste nuanțe sunt la latitudinea debitorilor și a băncii, dar sunt importante pentru deducere.

Fiecare co-împrumutat va depune deducerea ca contribuabil separat.

Iată care sunt condițiile obligatorii - pentru a returna taxa, acestea trebuie să se potrivească pentru fiecare co-împrumutat:

1. Există drept de proprietate asupra unei cote în apartament. Nu este suficient să fii doar debitor la bancă; trebuie să fii și proprietarul proprietății conform documentelor. Acest lucru nu se întâmplă întotdeauna, dar în cazul tău condiția este îndeplinită.
2. Fiecare își plătește partea din împrumut și dobândă. Trebuie să furnizați biroului fiscal documente care să ateste că acest co-împrumutat plătește atât de mulți bani pentru o anumită ipotecă. Dacă actele sunt pentru o singură persoană, taxa nu va fi returnată celei de-a doua. Plătește fiecare persoană pentru sine sau pe rând, mai degrabă decât dintr-un singur cont. Acest lucru ar trebui făcut chiar dacă aveți un buget comun, dar nu sunteți căsătorit.

Acestea nu sunt singurele condiții pentru o deducere de proprietate, dar sunt importante pentru co-împrumutați. În ceea ce privește cerințele generale de rambursare a impozitului pe venitul persoanelor fizice la achiziționarea unui apartament

Când co-împrumutații vor avea probleme cu deducerile

Coîmprumutații care nu sunt căsătoriți nu vor putea folosi deducerea în următoarele cazuri:

1. există un proprietar, iar altul plătește. Nimeni nu va primi o deducere. Băncii poate să nu-i pese cine plătește, dar fiscului o face. Pentru a fi deductibil, fiecare persoană trebuie să dovedească proprietatea și cheltuielile;
2. Împrumutul este plătit de unicul proprietar al apartamentului. Deducerea va fi acordată numai proprietarului. Cel de-al doilea co-împrumutat poate fi pur și simplu indicat în contractul de asigurare bancară, dar nu are dreptul la deducere;
3. Apartamentul este decorat in egala masura, dar doar unul plateste. Impozitul va fi returnat de cel care plătește, și numai pentru cota sa. Nu există nicio modalitate de a o reda în retrospectivă.

În cazul dumneavoastră, toată lumea va primi o deducere pentru jumătate din apartament. Cu condiția să întocmești actele în așa fel încât vânzătorul să primească bani din diferite conturi: separat de Elena, separat de Igor. Și veți face și plăți lunare separat - fiecare va returna băncii jumătate din dobânda acumulată. Dacă numai Igor face plăți, Elena nu i se va face deducere pentru dobândă.

Calculul deducerilor și impozitelor pentru Elena și Igor la achiziționarea unui apartament înainte de căsătorie

Totul este egal și o parte din deducere este arsă

Plătit pentru apartament

1.250.000 RUB

1.250.000 RUB

Dobânda ipotecară

650.000 RUB

650.000 RUB

Puteți returna impozitul pe venitul personal

247.000 RUR

247.000 RUR

750.000 RUB

750.000 RUB

Soldul deducerii dobânzii (nu se transferă la alte obiecte - expiră)

2.350.000 RUB

2.350.000 RUB

Cheltuielile de apartament, plățile și deducerile sunt distribuite în mod egal - proporțional cu cotele. Acest lucru va lăsa pe toată lumea cu un sold de deducere a dobânzii care nu va mai putea fi utilizat niciodată. Nici Elena, nici Igor nu vor putea returna impozitul de 13% pe 2,35 milioane de ruble, chiar dacă se vor căsători și vor lua o altă ipotecă.

Dacă co-împrumutații sunt căsătoriți oficial

Coîmprumutații soți pot primi o deducere atunci când achiziționează un apartament într-un mod diferit. Pentru ei, nu contează cui și cum este înregistrat apartamentul, cine plătește și cine câștigă. Toți banii, proprietățile și cheltuielile sunt împărțite implicit. Excepția este atunci când există un contract de căsătorie și proprietatea aparține unei singure persoane. Dar nici un contract de căsătorie nu va strica dacă este întocmit doar în caz de divorț, și nu schimbă regimul de proprietate în căsătorie.

Toată lumea are dreptul la deducere, indiferent dacă soții sunt sau nu co-împrumutați. În timpul căsătoriei, doar soțul poate contracta un împrumut, dar și soției i se va acorda o deducere.

Acest lucru se aplică pentru două tipuri de deduceri: la achiziționarea unui apartament și pentru dobândă.

Soții pot distribui ambele deduceri între ei după cum doresc, în orice proporție. Uneori, acest lucru vă ajută să obțineți rambursarea taxelor mai rapid sau să obțineți mai mulți bani de la buget.

Iată cum puteți distribui deducerile soților în diferite situații folosind exemplul Elenei și Igor.

Apartamentul este înregistrat pe numele lui Igor, ipoteca este plătită din contul lui

	Elena	Igor
	-	100%
Plătit pentru apartament	-	2.500.000 RUB
Dobânda ipotecară	-	1.300.000 R
Deducere la cumpărarea unui apartament	500.000 RUB	2.000.000 R
Deducerea dobânzii	-	1.300.000 R
Puteți returna impozitul pe venitul personal	65.000 R	429.000 R
Deducerea rămasă pentru apartament (poate fi folosită în viitor)	1.500.000 R	-
	3.000.000 R	-

Partajări într-un apartament conform actelorPlătit pentru apartament

0 R

2.500.000 RUB

Dobânda ipotecară

0 R

1.300.000 R

Deducere la cumpărarea unui apartament

500.000 RUB

2.000.000 R

Deducerea dobânzii

0 R

1.300.000 R

Puteți returna impozitul pe venitul personal

65.000 R

429.000 R

Deducerea rămasă pentru apartament (poate fi folosită în viitor)

1.500.000 R

0 R

Deducerea dobânzii neutilizate (poate fi folosită pentru o altă ipotecă)

3.000.000 R

0 R

Deși proprietarul apartamentului, Igor, este singurul care plătește, Elena poate primi și o deducere. De exemplu, 500 de mii de ruble, deoarece Igor are o limită de 2 milioane.

Apartamentul este decorat in cote egale, ipoteca este platita din contul Elenei

	Elena	Igor
Partajări într-un apartament conform actelor	50%	50%
Plătit pentru apartament	1.250.000 RUB	1.250.000 RUB
Dobânda ipotecară	1.300.000 R	-
Deducere la cumpărarea unui apartament	1.500.000 R	1.000.000 R
Deducerea dobânzii	1.300.000 R	-
Puteți returna impozitul pe venitul personal	364.000 RUB	130.000 R
Deducerea rămasă pentru apartament (poate fi folosită în viitor)	500.000 RUB	-

Să presupunem că Igor a primit anterior o deducere a dobânzii și a folosit 1 milion de ruble de deducere pentru un apartament

Partajări într-un apartament conform actelorPlătit pentru apartament

1.250.000 RUB

1.250.000 RUB

Dobânda ipotecară

1.300.000 R

0 R

Deducere la cumpărarea unui apartament

1.500.000 R

1.000.000 R

Deducerea dobânzii

1.300.000 R

0 R

Puteți returna impozitul pe venitul personal

364.000 RUB

130.000 R

Deducerea rămasă pentru apartament (poate fi folosită în viitor)

500.000 RUB

0 R

Deși ambii soți dețin apartamentul, Igor nu mai are dreptul de a deduce dobânda. Prin urmare, Elena va returna impozitul pe venitul personal de la ei, deși deține doar jumătate din apartament.

Apartamentul este decorat in raport de 70/30, fie Elena, fie Igor platesc

	Elena	Igor
Partajări într-un apartament conform actelor	70%	30%
Plătit pentru apartament	1.750.000 RUB	750.000 RUB
Dobânda ipotecară	200.000 R	1.100.000 R
Deducere la cumpărarea unui apartament	1.250.000 RUB	1.250.000 RUB
Deducerea dobânzii	650.000 RUB	650.000 RUB
Puteți returna impozitul pe venitul personal	247.000 RUR	247.000 RUR

Soții vor să primească în mod egal deducerea pentru apartament și dobânda. Nu au de gând să mai facă un credit ipotecar, dar vor să restituie cât mai repede impozitul pe venitul persoanelor fizice

Partajări într-un apartament conform actelorPlătit pentru apartament

1.750.000 RUB

750.000 RUB

Dobânda ipotecară

200.000 R

1.100.000 R

Deducere la cumpărarea unui apartament

1.250.000 RUB

1.250.000 RUB

Deducerea dobânzii

650.000 RUB

Acest lucru este convenabil dacă cineva a primit deja o deducere a dobânzii și a pierdut acest drept. Indiferent de modul în care sunt distribuite cheltuielile și proprietatea, celălalt soț va primi întreaga deducere - bugetul va returna familiei 13% din dobânda plătită.

Proprietate comună și partajată

Pentru soti. Tipul de proprietate nu contează din 2014. Anterior trebuia împărțit proporțional cu cotele, dar acum se consideră că apartamentul este comun în orice caz și fiecare soț are dreptul la deducere integrală. Poate fi distribuit deducere după cum doriți. Pentru a face acest lucru, nici nu trebuie să fiți co-împrumutați și să plătiți numai din contul dvs.

Iată cum îl poți folosi în avantajul tău:

1. Pentru a obține rambursarea impozitului mai rapid, puteți distribui deducerea pentru cheltuielile cu apartamentul în favoarea soțului/soției care câștigă mai mult.
2. Dacă dobânda ipotecară este mai mică de 3 milioane de ruble, o deducere poate fi solicitată de către unul dintre soți. Iar cel de-al doilea își va păstra dreptul la o altă ipotecă.
3. Unul poate primi o deducere pentru un apartament, iar celălalt poate primi o deducere pentru dobândă. Acest lucru este convenabil atunci când unul dintre soți a folosit deja dreptul de deducere pentru un apartament, dar nu dorește să plătească impozitul pe venitul personal.
4. Puteți distribui deducerea dobânzii în proporții diferite în fiecare an, ținând cont de venitul dvs. La început, deducerea poate fi pretinsă în mod egal, iar dacă ulterior soțul/soția intră în concediu de maternitate sau renunță, doar soțul va returna impozitul pe venitul personal pe dobândă.
5. Dacă unul dintre soți este pensionar, va putea imediat, astfel încât mai multe deduceri pot fi distribuite în favoarea sa.

Co-împrumutații nu sunt căsătoriți. Cel mai adesea, apartamentul este înregistrat ca proprietate comună. Impozitul poate fi rambursat numai pentru acele cheltuieli care se referă la o anumită cotă și sunt supuse limitei dvs. Deducerea nu poate fi redistribuită în nicio proporție, nu poate fi primită de un singur proprietar, iar co-împrumutatul care nu își confirmă cheltuielile cu împrumutul nu o va primi.

Până în 2014, limita de deducere pentru proprietatea comună a fost legată de întregul apartament - 2 milioane de ruble au fost împărțite între co-împrumutați proporțional cu cotele lor. Acum fiecare co-împrumutat poate folosi până la 2 milioane de ruble pentru cota sa și poate transfera restul deducerii pe o altă proprietate.

Acest lucru nu va funcționa cu deducerile dobânzii: soldul acestora nu este transferat în niciun caz către alte obiecte. Iar suma dobânzii trebuie, de asemenea, împărțită proporțional: fiecare împrumutat va primi o rambursare a impozitului doar din partea sa din dobânda plătită.

Condiții de primire și cerințe pentru co-împrumutat

Co-împrumutații fac deduceri ca toți ceilalți cumpărători de apartamente. Este necesar să se confirme proprietatea și cheltuielile pentru apartament și plata dobânzii. Pentru soți, aceste documente pot fi emise în numele oricăruia dintre ei, dar pentru alți co-împrumutați - doar în nume propriu.

Sunt descrise toate condițiile de deducere pentru un apartament

Cum pot co-împrumutații să returneze mai mult impozit pe venitul personal atunci când cumpără un apartament?

Dacă intenționați să înregistrați o căsătorie, este mai bine să cumpărați un apartament și să obțineți un împrumut după nuntă. Apoi puteți distribui deducerea după cum doriți.

Dobânda dvs. ipotecară este mai mică de 3 milioane de ruble. Aceasta înseamnă că este mai bine ca o persoană să primească această deducere în timpul căsătoriei. Atunci veți returna în continuare 13% din suma dobânzii, dar celălalt soț își va păstra dreptul la acest tip de deducere în viitor.

Daca nu ai de gand sa oficializezi relatia, atunci apartamentul trebuie sa fie inregistrat in astfel de actiuni incat fiecare sa plateasca exact pentru cota pe care o detine. De exemplu, ați fost de acord să plătiți în mod egal - atunci acțiunile ar trebui să fie egale. Sau veți contribui cu bani într-un raport de 70/30 - atunci ar fi rezonabil să împărțiți acțiunile în același mod. Altfel, amândoi nu veți primi banii.

Trebuie să vă gândiți la toate acestea înainte de a depune o cerere la bancă. Sau cel putin inainte de a semna contractul. Există cazuri când oamenii cumpără un apartament, devin co-împrumutați, iar proprietatea este transferată altcuiva

Majoritatea oamenilor nu pot să-și cumpere propria casă imediat. Mulți oameni decid să contracteze un împrumut pe termen lung pentru un apartament de la o bancă. Atunci când solicită o ipotecă, este necesar ca împrumutatul să îndeplinească anumite cerințe și condiții ale băncii.

Potrivit cărții științifice de referință, un „împrumutat” este o persoană care împrumută o anumită sumă de bani și se angajează să o ramburseze într-o perioadă clar specificată. Un co-împrumutat este o persoană care își asumă responsabilitatea conform contractului ca împrumutatul să contracteze o ipotecă și primește aceleași drepturi asupra apartamentului achiziționat.

Pentru a contracta un credit ipotecar, cel mai adesea debitorul îl ia împreună cu un co-împrumutat. Acest lucru este valabil mai ales atunci când venitul împrumutatului nu este prea mare.

În acest caz, se însumează veniturile co-împrumutatului și ale împrumutatului, ceea ce le oferă acestora posibilitatea de a contracta un împrumut pentru o sumă de bani mai mare. Soțul și soția devin automat co-împrumutați unul celuilalt atunci când unuia dintre ei i se acordă un credit ipotecar.

Atunci când solicită un credit ipotecar, instituțiile bancare solicită implicarea unui girant, care trebuie să îndeplinească toate cerințele necesare. Garantul trebuie să aibă un loc de muncă promițător, bine plătit, astfel încât, în cazul neîndeplinirii termenilor contractului de către împrumutat și co-împrumutat, să poată rambursa datoriile necesare.

Cerințe

Co-împrumutatul trebuie să îndeplinească anumite cerințe bancare. Cel mai adesea, structurile bancare preferă ca rudele împrumutatului să fie co-împrumutați la credit ipotecar. De exemplu, soț sau soție, frate sau soră. Aceste persoane trebuie să fie cetățeni ruși cu înregistrare permanentă.

Vârstă

Atunci când solicită o ipotecă, un co-împrumutat poate fi o persoană care a împlinit vârsta majoratului. La momentul contractării împrumutului, acesta trebuie să aibă cel puțin 18 ani.

Sursa de venit

În funcție de câți co-împrumutați semnează contractul de credit ipotecar, banca calculează venitul mediu lunar total și propune condiții individuale de creditare. O cerință obligatorie pentru un co-împrumutat este o experiență de lucru oficială continuă de cel puțin șase luni.

Care este diferența dintre un împrumutat și un co-împrumutat într-un credit ipotecar?

Împrumutatul face o ipotecă pe numele său și dacă îi lipsesc fondurile necesare pentru aceasta, este implicat un co-împrumutat. Principala lor diferență este că co-împrumutatul poate discuta în avans toate aspectele importante ale rambursărilor împrumutului și poate documenta totul, eliberându-se de anumite responsabilități. Co-împrumutatul plătește împrumutul numai dacă împrumutatul nu poate face acest lucru.

Drepturile și obligațiile co-împrumutatului:

• Gradul de responsabilitate. Co-împrumutatul poartă aceeași responsabilitate față de bancă ca și împrumutatul. Atunci când solicitați o ipotecă, este posibil să stabiliți gradul de responsabilitate și să îl indicați în contractul de împrumut.
• Drepturi. Un co-împrumutat are aceleași drepturi asupra unui apartament achiziționat pe credit ca și împrumutatul principal (cu condiția ca acesta să fi fost achiziționat în părți egale).
• Responsabilitati. Este responsabilitatea co-împrumutatului să se asigure că împrumutatul principal efectuează plăți regulate ale ipotecii. În cazul în care împrumutatul nu poate rambursa datoria bancară, comisionul solicitat se încasează de la co-împrumutat și abia apoi de la garant.

Posibile grade de solidaritate

La întocmirea unui contract de ipotecă între împrumutat și co-împrumutat se indică gradul posibil de solidaritate.

În primul caz, co-împrumutatul plătește acest împrumut împreună cu împrumutatul în părți egale.

În al doilea, plătește ipoteca numai în caz de insolvență a împrumutatului, la fel ca și garantul.

Documente care trebuie depuse la bancă

Pentru a solicita un credit ipotecar, co-împrumutatul trebuie să furnizeze structurii bancare următoarele documente:

• Pașaport (original și copii ale tuturor paginilor, inclusiv înregistrarea).
• Număr de indicație (copie și original).
• Certificat de asigurare de pensie (copie și original).
• Certificat de înregistrare a co-împrumutatului la locul de reședință specificat.
• Pașapoarte sau certificate de naștere ale persoanelor care locuiesc cu sau separat de co-împrumutată (soție, părinți, copii minori).
• Carnet de muncă cu evidență a experienței de muncă continuă pe o perioadă de șase luni.
• Adeverinta de venit din munca permanenta timp de sase luni.
• Document la primirea educației (copie și original).
• La nevoie se pot indica: legitimatie militara, certificat de casatorie, permis de conducere si certificate de la un dispensar de tratament antidrog si psihoneurologic.
• În unele cazuri, banca poate solicita certificate suplimentare despre disponibilitatea conturilor și a împrumuturilor în alte bănci, documente care confirmă disponibilitatea proprietății și o declarație fiscală pentru anul trecut.

Atunci când solicitați un împrumut pentru locuință, evaluarea creditului ipotecar este foarte importantă. Puteți afla mai multe detalii de la.

Înregistrarea asigurării

La întocmirea unui contract de împrumut, co-împrumutatul și împrumutatul trebuie să obțină o poliță de asigurare. In functie de gradul de raspundere asupra creditului ipotecar se va stabili suma asigurata. Pentru fiecare co-împrumutat și debitor în special, acesta poate fi individual.

Asigurarea oferă garanție și plăți garantate ale datoriilor curente în cazul unor circumstanțe neprevăzute.

Acesta ar putea fi pierderea unui loc de muncă permanent, moartea subită a unuia dintre co-împrumutați sau un alt eveniment neprevăzut care va fi specificat în polița de asigurare.

În acest caz, asigurarea va acoperi o parte din datoria ipotecară, ceea ce va proteja banca și împrumutatul de eventuale necazuri.

Probleme care pot apărea după obținerea unui credit ipotecar

Înainte de a fi de acord să fii co-împrumutat la un credit ipotecar, trebuie să cântărești cu atenție argumentele pro și contra pentru a evita eventualele probleme și neînțelegeri în viitor. Cert este că un credit ipotecar este un împrumut pentru mulți ani, iar în viață se pot întâmpla diferite lucruri, așa că ar trebui să fii pregătit pentru orice.

Iată câteva probleme frecvente pe care le au co-împrumutații după ce au luat un credit ipotecar:

• Co-împrumutatul avea nevoie de propriul împrumut, dar nu avea solvabilitatea necesară pentru a-l obține.
• Atunci când a solicitat o ipotecă, soțul de drept comun a acționat ca un co-împrumutat, care nu are niciun drept oficial documentat asupra locuinței achiziționate. Cuplul a încetat să mai trăiască împreună și s-a dovedit că unul dintre soții de drept comun a trebuit să ramburseze împrumutul, iar al doilea l-a refuzat în mod deliberat, deși și-a luat locuința pentru sine.
• Un bun prieten care a cerut să fie co-împrumutat a refuzat brusc să-și plătească ipoteca. Banca reține datoria de la co-împrumutată, iar prietenul refuză să ramburseze costurile în numerar ale ipotecii sale.
• Cuplul a luat un credit ipotecar, dar a înregistrat apartamentul pentru unul dintre ei. După un divorț, cel de-al doilea (cel mai adesea co-împrumutatul) rămâne fără locuință proprie, dar este încă obligat să plătească datoria pentru aceasta în rate prescrise.

Pentru a se asigura că co-împrumutatul nu se află într-o situație dificilă după ce a solicitat un credit ipotecar, acesta trebuie să fie extrem de atent în citirea și semnarea contractului de împrumut cu banca și împrumutatul.

• Soții trebuie să înregistreze locuința numai ca proprietate comună, apoi în timpul divorțului apartamentul sau casa vor fi împărțite în părți egale.
• Dacă o persoană este co-împrumutată cu un prieten, rudă sau soț de drept, atunci trebuie să întocmească un acord de returnare a banilor cheltuiți prin alocarea unei cote din locuința achiziționată.
• Întocmește un acord privind împărțirea ulterioară a locuințelor, ținând cont de suma de bani investită în ipoteca. În acest caz, trebuie să vă asigurați că salvați toate cecurile și chitanțele care pot confirma plata.

Este posibil să ieși dintr-o ipotecă?

Co-împrumutatul poate ieși din ipotecă prin semnarea unui acord suplimentar la contractul de împrumut.În acest caz, trebuie să fie prezenți: împrumutatul principal, un co-împrumutat care dorește să iasă din ipotecă, un nou co-împrumutat și banca.

Atunci când soții care au o ipotecă sunt divorțați, aceștia trebuie să întocmească un contract de căsătorie (acest lucru se poate face la începutul înregistrării ipotecii) și apoi să semneze un acord suplimentar pentru ca unul dintre soți să rămână co-împrumutat (de exemplu, dacă devine unicul proprietar al locuinței).

În timpul unui divorț, soții se gândesc uneori la... Citiți despre posibilele opțiuni pentru finalizarea acestei tranzacții și ce documente vor fi necesare.

Nu ți-ai plătit împrumutul și acum nu știi cum să faci față apelurilor de la colectori? poți învăța cum să te descurci corect cu recuperatorii enervanti.

Când aplicați pentru un împrumut auto cu sprijin guvernamental, o listă cu mașini vă va fi foarte utilă. Puteți citi despre ce mașini sunt eligibile pentru împrumuturi preferențiale.

Un co-împrumutat la o ipotecă are dreptul la un apartament?

Conform acordului semnat atunci când solicită o ipotecă, co-împrumutatul deține proprietatea deplină a apartamentului, la fel ca și principalul împrumutat. Depinde mult de termenii acordului dintre împrumutat și co-împrumutat și de gradul de solidaritate a acestora. După închiderea ipotecii, dacă împrumutatul dorește să vândă proprietatea achiziționată, nu va putea face acest lucru fără acordul și participarea co-împrumutatului.

Video: Cum să împărțiți acțiunile într-un apartament ipotecat

Lucruri la care să te gândești înainte de a împărți responsabilitatea

1. Dacă co-împrumutatul trebuie să obțină propriul împrumut, îl va putea obține și va avea venituri suficiente pentru asta?
2. Dacă acționați ca co-împrumutat asupra unui credit ipotecar pentru prieteni sau rude, trebuie să întocmiți un acord suplimentar care să indice toate aspectele importante ale contractului de împrumut. După ceva timp, prietenul va putea să ramburseze singur împrumutul sau toate responsabilitățile vor cădea pe umerii co-împrumutatului? Totul trebuie documentat. În această chestiune, nu ar trebui să ai prea multă încredere, nici măcar în persoana cea mai apropiată de tine.
3. În cazul în care unul dintre soți (care este căsătorit legal) refuză să devină automat un co-împrumutator al celui de-al doilea soț, acesta trebuie să semneze un contract de căsătorie, care va indica toate punctele necesare ale acordului. În acest caz, împrumutatul poate contracta independent un credit ipotecar garantat de locuința achiziționată.

Un co-împrumutat este o persoană foarte importantă într-o ipotecă, care are drepturi și responsabilități egale cu împrumutatul principal și, în cazul nerespectării de către acesta a termenilor contractului, se obligă să plătească întreaga sumă a împrumutului. Înainte de a semna un contract de împrumut, trebuie să vă asigurați că acordul este întocmit corect de mai multe ori, astfel încât să nu ajungeți mai târziu cu noi probleme.