2.4.1. Tranzacții de debit on conturi se efectuează la prezentarea de către titularul de cont (reprezentantul acestuia) a unui act de identitate, cu indicarea detaliilor acest documentîn conturile primare. Dacă este imposibil să se identifice fără ambiguitate contul pe care se efectuează operațiunea în subdiviziunea băncii, se prezintă un acord în baza căruia este deschis contul sau un extras de cont (dacă operațiunea se efectuează la locul de întreținere a băncii). pentru contul personal, dacă este posibil, documentele stocate în bancă pe suport de carton: acord, procură).

Întoarcere Bani din cont (dobânda acumulată pe cont) se efectuează în numerar sau prin transfer fără numerar, în conformitate cu acordul de cont bancar și (sau) legislația Republicii Belarus.

Baza pentru emiterea de numerar din cont este un ordin de cheltuieli, iar pentru efectuarea de transferuri fără numerar - corespunzătoare instructiuni de plata semnat de titularul de cont (reprezentantul acestuia). Un extras din contul personal este eliberat titularului de cont la finalizarea operațiunii. Un extras este eliberat reprezentantului titularului de cont dacă există documente care confirmă autoritatea relevantă. Declarația nu se eliberează reprezentantului titularului de cont pe baza unei procuri emise de bancă.

Reprezentantul titularului de cont prezintă suplimentar și emisiunea în la momentul potrivit un document care confirmă autoritatea reprezentantului (cu excepția unei procuri eliberate de bancă). Specificul operațiunilor de mai sus efectuate de reprezentantul titularului de cont este stabilit în Secțiunea 6 din prezentul Regulament.

2.4.2. Procedura de plată a numerarului din cont.

2.4.2.1. La plata numerar din cont, executorul responsabil:

acceptă un act de identitate de la titularul de cont (reprezentantul acestuia);

constată identitatea titularului de cont (reprezentantul acestuia) și precizează cuantumul tranzacției de debit;

la achitarea numerarului din cont către reprezentantul titularului de cont, verifică corectitudinea executării împuternicirii emise în afara băncii, ținând cont de cerințele pentru aceasta;

emite deținătorului contului (reprezentantului său) fonduri, un extras din contul personal (dacă emiterea acestuia este autorizată). Ordinul de debursare ramane in banca si se pastreaza in conformitate cu procedura de control al tranzactiilor pe conturile in vigoare in subdiviziunea bancii. La cererea titularului de cont (reprezentantul acestuia), i se eliberează un duplicat al ordinului de cheltuieli.

2.4.2.2. La emiterea dintr-un cont de numerar schimb valutar partea din monedă plătibilă în monede nu va fi plătită de către bancă, cu excepția închiderii contului și a cazurilor specificate la paragraful 10.1.2 din prezentul Regulament.

2.4.3. Procedura de transfer fără numerar a fondurilor din cont.

2.4.3.1. Transferul de fonduri din cont fără numerar se efectuează în conformitate cu legislația Republicii Belarus și (sau) cu termenii acordului de cont bancar. Radierea fondurilor din cont se efectuează pe baza unui ordin de plată f. 0401600031, f. 0401600036, cerere de plată f. 0401890033 cu document executiv în modul prevăzut la paragraful 8.3.3 din prezentul Regulament, ordin de plată permanent f. 0602090007 (Album de formulare).

La transferul dintr-un cont în valută în cazurile stabilite de legislatia valutara Republica Belarus, documente necesare în sensul control valutar. Transferul de fonduri din contul de cumpărare de valută se efectuează în ordinea unei singure tranzacții la cursul stabilit în subdiviziunea băncii la momentul tranzacției.

2.4.3.2. După ce a primit un act de identitate de la titularul de cont (reprezentantul acestuia) și după ce a verificat identitatea titularului de cont (reprezentantul său), executorul responsabil:

intocmeste ordin de plata, tipărește două exemplare ale ordinului de plată și trimite două copii ale ordinului de plată titularului de cont (reprezentantul acestuia) pentru a verifica corectitudinea detaliilor specificate și semnătura primului exemplar;

la transferul de fonduri din cont de către reprezentantul titularului de cont, verifică corectitudinea executării împuternicirii emise în afara băncii, ținând cont de cerințele pentru aceasta;

verifică posibilitatea efectuării operațiunii în conformitate cu termenii contractului de cont bancar și suficiența fondurilor în cont pentru operațiune;

reflectă tranzacția în contul personal;

semnează două exemplare ale ordinului de plată, aplică data debitării și ștampila diviziunii băncii;

întocmește extras de cont personal (dacă emiterea acestuia este autorizată);

returnează titularului contului (reprezentantului acestuia) a doua copie a ordinului de plată, un act de identitate, eliberează un extras (dacă eliberarea acestuia este autorizată);

pentru transferurile efectuate către alte instituții ale băncii, pentru care destinatarul plății nu este o persoană fizică, sau către alte bănci, formează toate detaliile necesare pentru generarea ulterioară a unui ordin de plată în formatul unui mesaj electronic MT102 la transferul unui plată.

Pastrarea primului exemplar al ordinului de plata se realizeaza in conformitate cu procedura de control al tranzactiilor pe conturile in vigoare in subdiviziunea bancii.

2.4.3.3. La implementare transfer bancar pentru o sumă egală sau mai mare de 100 de unități de bază, în ordinul de plată se introduc informații suplimentare.

2.5. Procesarea platii intregii sume din cont si inchiderea contului.

2.5.1. Închiderea unui cont personal cu plata în numerar.

Închiderea unui cont personal și debursarea întregii sume de fonduri din cont se efectuează la cererea (Anexa 4) a titularului de cont (reprezentantul acestuia - dacă există documente care confirmă autoritatea relevantă, cu excepția închiderii unui cont personal). cont în conformitate cu subparagraful 10.1.3 din prezentul Regulament), cu condiția ca în cont să nu fi fost poprit, iar operațiunile în cont să nu fi fost suspendate.

La închiderea unui cont, titularul de cont (reprezentantul său) completează o cerere în subdiviziunea băncii (Anexa 4) și o semnează.

După ce a acceptat de la titularul de cont (reprezentantul acestuia) o cerere (Anexa 4), un act de identitate, executorul responsabil:

verifica identitatea destinatarului fondurilor;

la inchiderea contului, reprezentantul titularului de cont isi verifica autoritatea conform documentelor depuse;

reflectă tranzacția în contul personal;

tipărește o comandă de cheltuieli și o trimite spre verificare și semnare de către proprietarul contului (reprezentantul acestuia);

semnează un ordin de cheltuieli, întocmește extrasul unui cont personal (dacă emiterea acestuia este autorizată);

returnează titularului contului (reprezentantului acestuia) un act de identitate;

emite fondurilor proprietarului contului (reprezentantului său), un extras de cont personal (dacă emiterea acestuia este autorizată). Ordinul de plată și alte documente, în baza cărora s-a efectuat plata fondurilor din cont, rămân în bancă și se păstrează în conformitate cu procedura de control al operațiunilor pe conturile în vigoare în subdiviziunea băncii.

2.5.1.1. La închiderea unui cont în valută, banca achită partea din valută plătibilă în monede la cursul de cumpărare stabilit la momentul operațiunii în subdiviziunea băncii care efectuează această operațiune prin ordin.

În acest caz, executorul responsabil:

întocmește, conform procedurii stabilite, un ordin valutar de cheltuială pentru o sumă exprimată în unități valutare existente sub formă de bancnote;

întocmește, în conformitate cu procedura stabilită, un ordin de cheltuieli pentru suma retragerii numerarului în ruble belaruse la cursul de cumpărare a valutei străine (stabilit la momentul operațiunii în divizia bancară care efectuează această operațiune) a unei părți din valuta străină plătibilă din cont în monede.

2.5.1.2. La sfârșitul zilei, se emit ordine memoriale cu registre care indică numărul de conturi personale pentru care s-a acumulat și/sau rambursat dobânda pentru suma totală a dobânzilor atașate și rambursate la închiderea conturilor.

2.5.2. Închiderea unui cont sub forma unui transfer fără numerar se efectuează pe baza unui ordin de plată f. 0401600031 în conformitate cu paragraful 2.4.3 din prezentul regulament.

2.6. Toate tranzacțiile de debit pe conturile care nu au legătură cu retragerea numerarului și transferul către alte bănci se efectuează fără numerar (în lipsa unui cont, cu executarea unui acord de cont bancar).

2.7. Subdiviziunea băncii asigură identificarea clienților și controlul tranzacțiilor financiare ale acestora.

2.8. Operațiuni de schimb valutar dintr-un cont bancar individual sau creditate în acest cont sunt efectuate în conformitate cu cerințele legislației Republicii Belarus și locale acte juridice borcan.

Operele Prikh sunt realizate pe depozite, ale căror condiții sunt prevăzute. Tipul si valoarea operatiei pot fi declarate de catre client atat verbal cat si in scris. Când tranzacțiile (numerar și non-numerar) sunt efectuate de către deponent (contribuitor, terț pe baza unui document autentificat, reprezentant legal) la prezentarea DUL și s/c, sau fără prezentarea acestuia. Tranzacții fără numerar pe depozite - operațiuni de creditare și debitare a banilor, precum și operațiuni legate de cumpărarea și vânzarea de valute străine. Pentru tranzacțiile fără numerar (cheltuieli și intrări) în ruble și depozite valutare eliberează 1 copie după memoriul f203, care se transmite cu proces-verbal. Creditarea la contributie a urmatoarelor sume: - creditate %ov; - salariu, pensii, burse, indemnizații, taxe, plăți de asigurări etc.; - transferuri de depozite primite de la alte sucursale ale SB sau KO; listate dintr-un alt cont deschis în aceeași (o altă) asociere în participație a unei sucursale SB. ; - împrumuturi acordate; % acumulat la timp; primite din cumpărarea de valori mobiliare de la client, obiecte de valoare. La prezentarea unui card de credit, în care nu au fost înregistrate mai multe tranzacții de creditare (sterogere) a sumelor, reflectarea tranzacțiilor se efectuează atunci când deponentul (acționar, reprezentant legal, moștenitor) se adresează societății în participațiune. În acest caz, fiecare sumă este reflectată în c\k într-o linie separată. d/c-Demand, Universal, Pensiune-plus, Depozit reîncărcat, Depozit reîncărcat pentru pensie, Special, Cumulat

Tranzacții de debit asupra depozitelor efectuate pe cale fără numerar, procedura de executare a acestora.

Toate tranzacțiile, indiferent de tip, sunt efectuate la prezentarea de către client a PDS-ului. Operele Raskh se fac pe depozite, ale căror condiții sunt prevăzute. Tipul si valoarea operatiei pot fi declarate de catre client atat verbal cat si in scris. Radierea sumelor din depozit în mod non-numerar se efectuează de către deponent (persoană superioară, reprezentant legal, moștenitor) la prezentarea obligatorie a s\k. Tranzacții fără numerar pe depozite - operațiuni de creditare și debitare a banilor, precum și operațiuni legate de cumpărarea și vânzarea de valute străine. Pentru tranzacțiile fără numerar (cheltuieli și intrări) cu ruble și depozite în valută, se emite 1 copie a ordinului memorial f203, care este trimisă împreună cu raportul. Stergerea din depozit a următoarelor sume: - plăți pentru un apartament, utilități și alte servicii, contribuții caritabile, donații etc. - transferuri de depozite către o altă filială a Consiliului de Securitate, inclusiv la cerere; - pentru creditarea într-un alt cont în aceeași (altă) asociere în participație a unei sucursale SB. - creditat eronat de banca; - comisioane pentru serviciile bancare; -% acumulat în mod excesiv din pensia transferată (la solicitarea Fondului de pensii al Federației Ruse); - pentru cumpărarea de către client de valori mobiliare, valori. - sanctiuni pt documente executive: -impozite din veniturile din depozite; - trecerea prin moştenire în favoarea statului-va. La prezentarea unui card de credit, în care nu au fost înregistrate mai multe tranzacții de creditare (sterogere) a sumelor, reflectarea tranzacțiilor se efectuează atunci când deponentul (acționar, reprezentant legal, moștenitor) se adresează societății în participațiune. În acest caz, fiecare sumă este reflectată în c\k într-o linie separată. Pentru operațiunea de anulare a fondurilor din depozit, se percepe o taxă în conformitate cu tarifele Băncii. Nu se efectuează cheltuieli în contul deponentului care a pierdut contul, înainte de închiderea acestuia sau de eliberarea unui duplicat, cu excepția operațiunii de radiere a comisionului pentru suspendarea operațiunilor în cont sau pentru emitere. a unui duplicat. в\%-Dă viață, Încredere, Acumulare, Depozit de reînnoire a pensiei, Depozit reîncărcat, Depozit de pensie, Depozit.

În instituțiile Băncii de Economii a Rusiei, există o procedură unificată de procesare a tranzacțiilor. La efectuarea tranzacțiilor se folosesc forme uniforme de formulare. Pe formulare, în funcție de natura operațiunilor, este prevăzută prezența detaliilor. Completarea lor este obligatorie. Formular completat corespunzător, semnat și cazurile necesare certificat prin sigiliul, ștampila Băncii de Economii, este un document bănesc care confirmă primirea sau emiterea sumelor indicate în acesta.

La inregistrarea tranzactiilor de depozit se folosesc urmatoarele documente principale: cont personal, registru de economii, fisa de control, decontare si carnet de cecuri, card alfabetic, jurnal de tranzacții, chitanță, comenzi de venituri și cheltuieli, instrucțiunea deponentului de a anula

sume, o cerere de transfer al unui depozit, o notificare de control ulterioară, jurnalele transferurilor trimise și primite, un registru pentru înregistrarea cererilor de transfer, o carte pentru înregistrarea carnetelor de economii pierdute și a altor documente contabile.

Toate tranzacțiile efectuate la depozit sunt reflectate în contul personal, care este deschis pe numele deponentului și are propriul său număr. Deponentul din contul personal oferă o mostră din semnătura sa. Există un loc în contul personal pentru ca deponentul să noteze împuternicirea pentru dreptul de a dispune de depozit de către reprezentanții săi, dispoziţie testamentară, condiții de depozit condiționat. După închiderea unui cont personal, numărul acestuia nu este alocat altui cont. Numerotarea conturilor personale se realizează într-o ordine strict secvențială și separat pentru fiecare tip de depozit.

Toate conturile personale în ordinea numerotării lor pentru fiecare tip de depozite sunt plasate în dulapuri. Indexurile cardurilor sunt sigilate în timpul orelor de lucru.

Un carnet de economii este un document emis de Banca de Economii unui deponent pentru a confirma suma pe care a depus-o. Acesta reflectă secvenţial înregistrările tranzacţiilor de intrare şi de ieşire. După fiecare operațiune, este afișat un nou sold de depozit. Cartea de economii este un document personal care reglementează relația dintre Banca de Economii și clientul acesteia. I se impun următoarele cerinţe: a) trebuie să fie protejat de contrafacere şi falsificare; b) cartea trebuie să indice atât contribuția inițială, cât și toate operațiunile ulterioare de primire și retragere a fondurilor din depozit. Identitatea completă a înregistrărilor cu cont personal contribuitor; c) carnetul de economii se emite imediat la plata primei rate; d) prezentarea unui carnet de economii este o condiție prealabilă pentru orice operațiune de depozit.

Deponentul are întotdeauna informații despre mișcarea fondurilor în contul său de economii. El poate primi fonduri nu numai în această instituție a Economiilor

Banca, dar si, daca este cazul, in alte institutii ale bancii.

Banca beneficiaza de urmatoarele:

folosirea unui carnet de economii: eficientizarea

cifra de afaceri a economiilor, simplificarea activității Economiilor

Bank, deoarece nu este nevoie să repetați de fiecare dată

atestă identitatea purtătorului documentelor de depozit. LA

caz de fals sau alta infractiune achizitiva

cartea de economii este reală

dovada. Carnetul de economii îndeplinește o anumită funcție de publicitate.

Dacă carnetul de economii este pierdut, furat sau distrus, atunci procedura de invalidare a carnetului de economii în bancă se reduce la următoarele operațiuni. Deponentul trebuie să depună o cerere la instituția bancară. În contul personal al deponentului se face o notă despre suspendarea temporară a plăților în acest cont. Proprietarului legal (fostul proprietar) i se eliberează un duplicat al carnetului de economii.

În practica Băncii de Economii se folosesc mai multe tipuri de carnete de economii, în funcție de tipul de depozit, de procedura de operare de acceptare a acestuia și de emitere a fondurilor din depozit.

Pentru depozitele în conturi curente se utilizează un decontare și un carnet de cecuri. La transferul unui depozit între instituțiile Băncii de Economii se folosește un formular de transfer după forma stabilită. Cardul alfabetic este folosit pentru a face întrebări despre numărul de cont personal după numele deponentului. Acest lucru poate fi necesar în cazul pierderii registrului de economii. Chitanța eliberată la primire contribuție suplimentară pe un depozit fără a prezenta un carnet de economii (decontare). O chitanță trebuie, de asemenea, emisă la acceptarea unui registru de economii pentru transferul unui depozit sau depunerea de numerar care urmează să fie transferat către o altă instituție a Băncii de Economii pentru creditare într-un cont sau achitare în numerar.

Deponentul întocmește și semnează chitanțe și ordine de debitare. Potrivit acestora, tranzacțiile cu depozite sunt procesate. O notificare de control ulterioară este utilizată pentru a informa departamentul de contabilitate despre informații suplimentare despre depozit: date pașaport, mostre de semnătură etc. Jurnalele operaționale sunt folosite pentru a înregistra în ordine cronologică ordinea operațiunilor efectuat pe zi.

Banca de Economii efectuează următoarele operațiuni asupra depozitelor cetățenilor:

Deschide conturi personale, se deschid prin depunere în numerar sau prin transfer bancar;

Acceptă contribuții suplimentare în numerar sau fără numerar;

Emite sume din depozit;

Șterge părți din contribuție;

Închide conturi;

Efectuează operațiuni pe depozite fixe;

Plătește și transferă depozite conform datelor de control ulterior;

Plătește depozite pe baza confirmării telegrafice a transferului.

O persoană care dorește să devină deponent completează un card alfabetic și o comandă de primire, care indică suma care trebuie depusă și data. Pe baza acestor documente, controlorul Băncii de Economii întocmește un cont personal pe numele deponentului. În contul personal, deponentul oferă o mostră din semnătura sa. Ca confirmare a depozitului, deponentului i se emite un carnet de economii. Controlorul în jurnalul de operare înscrie numărul contului, numele deponentului, parafa acestuia și suma acceptată. Casiera acceptă bani de la deponent, verifică corectitudinea înregistrărilor din registrul de economii și comandă, semnează aceste înscrieri și emite cartea de economii contribuitor.

Contribuția inițială pe numele contribuabilului poate fi făcută de o altă persoană. Dacă avansul se face pe numele unui minor, atunci banca trebuie să aibă mostre

semnăturile persoanelor care vor dispune de depozit. Dacă un contributor minor a făcut însuși o contribuție, atunci el oferă o mostră din semnătura sa. În alte cazuri, banca primește mostre de semnături ale părinților deponentului (tutori sau mandatari).

Acceptarea unei contribuții suplimentare. Pentru completarea contribuției, deponentul realizează o sumă, care este întocmită printr-un ordin de credit. Controlorul primește o comandă și un registru de economii de la deponent, le folosește pentru a găsi un cont personal, compară detaliile și, dacă sunt identice, introduce data tranzacției, suma acceptată, soldul depozitului, suma dobânzii acumulate la depozit până la sfârșitul anului și soldul acestora în fișierul card al contului personal. La fel ca atunci când luați acont, chapis sunt realizate într-o carte de economii, un mandat și un jurnal operațional. În cazul în care soldurile depozitelor din registrul de economii și cardul de cont personal nu se potrivesc, atunci controlorul trebuie să informeze șeful sucursalei băncii sau contabilul șef despre acest lucru. Pe baza permisiunii lor, el poate efectua o altă operație.

În cazul în care deponentul sau persoana care efectuează o amortizare suplimentară în numele acestui deponent nu prezintă cartea de economii, controlorul emite o chitanță prin care se confirmă suma acceptată. Ea este atașată la ordinul de primire. În contul personal se face o notă: „Acceptat contra chitanță nr....”. Suma este înscrisă în registrul de economii la prima prezentare.

Depozit de plată. Fără prezentarea carnetului de economii nu se efectuează operațiunea de eliberare a depozitului. Pentru a primi o parte din depozit, deponentul completează un ordin de cheltuieli. Controlorul verifică conformitatea soldului depozitului în contul personal și registrul de economii, compară semnătura deponentului pe ordinul de cheltuială cu eșantionul acestuia din contul personal.

La plata întregii sume a depozitului, controlorul trebuie să deducă dobânda la suma depozitului până la sfârșitul anului, să adauge dobânda rămasă la suma depozitului și să emită întregul depozit. Fiecare acțiune trebuie înregistrată în contul personal

pe o linie separată. La finalul înscrierilor, controlorul trebuie să indice: „Contribuția a fost plătită” și să-și pună semnătura. Se întocmește un ordin de pomenire pentru suma dobânzii datorate. În registrul de economii, operațiunea de eliberare a întregului depozit este înregistrată pe două rânduri: unul indică suma dobânzii percepute, iar al doilea - suma plătită. Cartea de economii se rambursează cu o inscripție de mână sau o ștampilă „Depozit plătit”. Inscripția este semnată de controlor. Carnetul este apoi rupt în partea de sus și de jos.

Controlerul din jurnalul de operare indică numărul

conturi de depozit, numele si parafa deponentului, suma

depozitul plătit și dobânda acumulată. Dupa verificare

executarea corecta a tranzactiei semneaza casieria

înscrieri în carnetul de mandat și economii, le păstrează și efectuează o plată de bani.

La sfârșitul zilei lucrătoare se întocmește un ordin general pentru suma dobânzii acumulate la depozite. Un cont personal închis este plasat într-un dulap de fișiere conturi închise anul curent. Pe cardul alfabetic, controlorul notează: „Contul este închis”, indică data și semnează. Cardul trebuie plasat în dulapul de arhivă alfabetic.

Prin emiterea și acceptarea automată a depozitelor, controlorul verifică corectitudinea înregistrării operațiunilor mașinii în documente. Apoi semnează această mențiune în carnet și în mandat.

Calculul dobânzii la depozite. Dobânda datorată pentru anul deponentului se acumulează la sfârșitul anului până la suma depozitului. Această operațiune este efectuată de instituțiile Băncii de Economii în prima zi lucrătoare a noului an. În acea zi, tranzacțiile cu angajamente nu sunt efectuate. A fost stabilită o procedură conform căreia dobânda este calculată în avans până la sfârșitul anului pentru suma de ruble integrale a unui depozit acceptat sau emis.

Atunci când deponenții efectuează tranzacții, dobânda se acumulează în următoarea ordine. Restul este afișat

dobânda la tranzacția anterioară. Într-o tranzacție de intrare, dobânda este adăugată la soldul retras, iar dobânda de intrare este scăzută din acesta. Acumularea, deducerea și soldul dobânzii se reflectă în contul personal al deponentului. La sfârșitul anului, dobânda rămasă se adaugă la suma principală a depozitului.

La prima prezentare a carnetului de economii al deponenților din filiala Băncii de Economii se face o înscriere asupra dobânzii datorate deponentului pe anul. Dacă deponentul nu a depus un registru de economii de mai mulți ani, atunci pentru fiecare an dobânda este scrisă în cifre, iar soldul depozitului este scris în cuvinte. Cu acordul deponentului, suma dobânzii pentru întreaga perioadă poate fi înregistrată fără împărțire pe ani.

Depozitele sunt instrumentul de investiții cel mai preferat în rândul investitorilor, deoarece acestea garantează întotdeauna venit pasiv. Investitorii nu trebuie să se teamă: dobânda la depozite nu se modifică pe durata acordului, în funcție de starea pieței, de politica socio-economică din țară și de legislația în vigoare. Înainte de a alege o bancă pentru a plasa fonduri gratuite, vă sfătuim să aflați ce este capitalizarea unui depozit, deoarece venitul total al acestora depinde de mecanismul de creștere a dobânzii.

Capitalizarea dobânzii la contul de depozitînseamnă un termen bancar care caracterizează adăugarea profitabilității acumulate la corpul principal al depozitului. Ca urmare, se acumulează următoarea dobândă la suma majorată cu randamentul calculat anterior. Acesta este un instrument bun pentru a crește venitul pasiv. Plățile pentru programele cu capitalizare a randamentului sunt mult mai mari decât pentru depozitele simple, mai ales pe termen lung.

Tipuri de valorificare a depozitelor

LA practica bancara Există mai multe tipuri de valorificare a depozitelor:

1. O data. Oferă o taxă unică pentru utilizarea banilor clientului pe corpul depozitului la sfârșitul contractului. În același timp, prelungirea depozitului se efectuează pentru suma principală a acestuia cu venitul acumulat.
2. Anual. Asigură acumularea profitabilității la sfârșitul fiecărui an. De obicei, un astfel de mecanism de creștere a dobânzii se aplică depozitelor pe termen lung plasate pe 3-5 ani. Din punctul de vedere al realizării de profit de către investitor, această variantă de a investi fonduri nu este cea mai profitabilă.
3. Trimestrial. Implică acumularea profitabilității la soldul contului pe termen la fiecare 3 luni. De regulă, această opțiune de capitalizare este utilizată pentru programele pe termen mediu deschise pe 3-24 de luni.
4. Lunar. Acesta este cel mai mult varianta profitabila pentru proprietarii de fonduri gratuite. Indiferent de termenul depozitului, rentabilitatea se calculează lunar pe corpul acestuia și dobânda acumulată anterior.
5. Zilnic. Această opțiune de creștere a randamentului datoriilor nu este practic utilizată pe piață. depozituri bancare.

Avantaje

Capitalizarea unui depozit este un instrument convenabil pentru maximizarea profiturilor din plasarea de numerar gratuit în depozite bancare. Principalul său avantaj este posibilitatea de a crește procentul anual față de original. Această regulă se aplică numai pentru depozite pe termen lung cu o situaţie economică stabilă în ţară.

Defecte

Cu toate acestea, piața depozitelor bancare este dominată de o mare parte a conturilor la termen cu un mecanism simplu de acumulare a profitabilității. Acest lucru se datorează faptului că nu toți deținătorii de depozit păstrează dobânda acumulată pe un cont pe termen. Mulți dintre ei le văd ca pe o sursă suplimentară de venit la salariul lor lunar.

Destul de des, un depozit de capitalizare nu prevede tranzacții de debit în perioada stabilită prin acordul dintre bancă și client. Aceasta înseamnă că, dacă apar dificultăți financiare, deponentul va trebui să închidă complet depozitul și să piardă aproape toată dobânda acumulată sau să caute alte opțiuni pentru a rezolva problema (obține un împrumut, împrumută de la rude sau prieteni, contactează IMF).

Multe bănci cu programe de depozit cu capitalizare stabilesc dobânzi mai mici. De regulă, diferența dintre plasarea fondurilor la dobândă simplă și la dobândă compusă este de la 0,5 la 1,5% pe an. Aproximativ aceeași sumă aduce o creștere a profitabilității soldului unui cont pe termen. Prin urmare, atunci când alegeți un program de investiții de capital, ar trebui să calculați întotdeauna depozitul cu capitalizare și cu o simplă taxă pentru utilizarea banilor clientului și apoi să comparați dobânda efectivă.

Astfel, dezavantajele programelor de depozit cu capitalizare a dobânzii includ:

• incapacitatea de a efectua tranzacții de debit, inclusiv plata dobânzii acumulate;
• tarife reduse comparativ cu programele clasice;
• la plasarea de fonduri pe o perioada indelungata exista riscul revocarii licentei bancii din cauza situatiei economice instabile din tara.

Important! Atunci când faceți un depozit cu un mecanism de capitalizare, acordați o atenție deosebită procedurii de acumulare a profitabilității. Dacă acordul spune că dobânda este percepută într-o altă monedă decât moneda depozitului, atunci este mai bine să refuzați semnarea unui astfel de acord. Cert este că calculul rentabilității va fi efectuat la o rată favorabilă pentru organizatie bancara, nu contribuitorul. Drept urmare, banca primește datorii „ieftine”, iar investitorul își pierde banii din diferențele de curs valutar.

Cum să alegeți un mecanism de creștere a interesului

La alegerea unei strategii de acumulare fonduri proprii ar trebui să vă evaluați cu exactitate capacitățile financiare. Dacă știi sigur că nu vei avea nevoie de o anumită sumă într-o anumită perioadă de timp, atunci poți lua în considerare programe cu cea mai mare dobândă anuală, inclusiv scrierea cu majuscule. De regulă, acestea nu prevăd nici tranzacții de intrare, nici de ieșire. Cu toate acestea, dacă relația contractuală este anulată din timp, investitorul pierde și cea mai mare parte din dobânda acumulată.

Pentru clienții care plasează fonduri pe conturi bancare pentru a primi un venit suplimentar stabil în fiecare lună sau trimestru, vă recomandăm să utilizați programe de depunere cu funcția retragere parțială fonduri. Desigur, randamentul lor este mai mic cu câteva procente. Mai mult, astfel de depozite pot fi și cu sau fără capitalizare. Aceasta înseamnă că investitorul poate retrage toată dobânda acumulată. În acest caz, venitul se va calcula numai pe corpul depozitului. În lipsa tranzacțiilor de debit, majorarea dobânzii se efectuează asupra întregii sume de fonduri din contul la termen.

De asemenea, nu uitați de fiabilitatea băncii. Uneori, organizațiile mici ademenesc investitorii interes ridicat privind programele de depozit și prezența unui mecanism de capitalizare. Agresiv politica de depozit este întotdeauna de mare interes pentru Banca Centrală a Federației Ruse. Adesea, astfel de bănci își pierd licența, iar deponenții își pierd banii, deoarece organizația nu era membră.

Pentru a evita o astfel de situație, este necesar să alegeți doar băncile cu rating ridicat fiabilitate. Nu neapărat, acestea ar trebui să fie organizații de monopol care oferă departe de cele mai multe termeni profitabili pe depozite. Cu toate acestea, aceștia trebuie să fie membri ai sistemului de asigurare a depozitelor pentru gospodării. aceasta Program de guvernare, permițând clienților în cazul revocării unei licențe de la o bancă să primească o rambursare de 100% pentru conturile urgente, dar nu mai mult de 1.400 de mii de ruble.

Algoritm pentru calcularea randamentului unui depozit cu capitalizare

Un exemplu simplu va ajuta la vizualizarea mecanismului de creștere a profitabilității. Să presupunem că un investitor are 200 de mii de ruble și vrea să plaseze acești bani într-un cont bancar pe termen determinat la 10% pe an. Conform schemei clasice, el va primi la sfârșitul termenului: 0,1 * 200.000 \u003d 20.000 ruble.

La capitalizarea unui depozit, randamentul este calculat folosind formula dobânzii compuse:

Calculați suma depozitului la sfârșitul primei luni:

200000 * 31/365 * 0,1 = 1699 ruble, adică suma pe care se va acumula profitabilitatea va fi: 1699 + 200000 \u003d 201699 ruble. Rezultatele pe termen lung ale calculelor sunt prezentate în Tabelul 1.

tabelul 1. — Calculul dobânzii la un depozit cu capitalizare lunară pentru anul

Lună	Interes, freacă.	Valoarea totală a depozitului, frecați.
ianuarie	1699	201699
februarie	1547	203246
Martie	1726	204972
Aprilie	1685	206657
Mai	1755	208412
iunie	1713	210125
iulie	1785	211910
August	1800	213709
Septembrie	1757	215466
octombrie	1830	217297
noiembrie	1786	219082
decembrie	1861	220943

Astfel, diferența dintre un depozit cu și fără capitalizare va fi de 943 de ruble timp de 1 an. Desigur, cu cât perioada de plasare a fondurilor într-un cont pe termen determinat este mai lungă, cu atât randamentul este mai mare. Multe site-uri bancare de pe Internet conțin calculatoare online pentru calcularea randamentului depozitelor cu capitalizare. Tot ce aveți nevoie este să introduceți informații despre valoarea plasamentului, termenul și data deschiderii contractului.

Contribuția estimată este o încrucișare depozit la termenși depozite la vedere. Pe de o parte, depozitul este emis pentru o anumită perioadă. Pe de altă parte, este permisă posibilitatea realimentării și retragerii parțiale a fondurilor.

Depozit de decontare: caracteristici și oportunități pentru client

Tranzacțiile de credit sunt cele care duc la o creștere a soldului. Banii pot fi depuși în următoarele moduri:

• în numerar prin casierie;
• numerar la un bancomat;
• printr-un terminal de autoservire;
• transfer fără numerar;
• prin internet banking.

Ce tranzacții de debit sunt permise la depozit. Exemple pentru unele bănci

Tranzacțiile de debit în cont pot fi diferite, în funcție de condițiile produsului bancar. La depozitele de decontare este permisă efectuarea următoarelor tranzacții de debit:

• retragere de numerar (la casierie, bancomat);
• efectuarea de plăți fără numerar.

DVB ( Banca din Orientul Îndepărtat) oferă clienților săi un depozit „Tranzacții de depozit + debit”. Suma minimă este de 3.000 de ruble (100 de euro sau dolari). Depozitul poate fi reînnoit oricând, retras în limita soldului minim. Dobânda împreună cu suma principală se plătesc după încheierea contractului.

Moscova banca de credit(ICB) plătește clienților dobândă la depozitul de decontare lunar (se adaugă la suma depozitului). Suma inițială a depozitului este considerată sold minim. Astfel, clientul poate retrage o parte din bani doar dacă a completat în prealabil depozitul, altfel există doar un sold minim în cont. Există o limită dimensiune maximă depozit - 20 de solduri minime. Suma minimă de depozit este de 20.000 de ruble (400 de euro, dolari).

Rosavtobank stabiliți soldul minim minim la nivelul de 10.000 de ruble. Dobânda este capitalizată și plătită lunar. Reaprovizionarea este posibilă de la 1.000 de ruble sau mai mult.

Cinco-Bank oferă un depozit de decontare de la 100.000 de ruble (3.000 de euro, dolari). Dobânda este plătită lunar pe un card sau cont, capitalizarea nu este furnizată. Reaprovizionarea poate avea loc în valoare de cel puțin 100.000 de ruble (1.500 de dolari, euro). Rata dobânzii depinde de suma depozitului. Sunt permise 3 gradații conform acestui criteriu:

• de la 100.000 de ruble (3.000 de dolari, euro);
• de la 1.400.000 de ruble (20.000 de dolari, 60.000 de euro);
• de la 3.000.000 de ruble (70.000 de dolari, 100.000 de euro).

Pentru fiecare tip, soldul ireductibil este considerat a fi cantitatea minima a pune un depozit. Puteți retrage o parte din depozit după 30 de zile de la data înregistrării depozitului. În caz contrar, se va aplica rata pentru depozitele la vedere.

1. Dobânda la un depozit de decontare este mai mare decât la un depozit la vedere, dar mai mică (cu 0,5-1,5%) comparativ cu un depozit la termen clasic (fără funcția de retragere parțială).
2. Asigurați-vă că există un sold minim pe cont.
3. Un depozit de decontare este mai fiabil decât un depozit de economii depozit la termen– dacă este necesar, vă puteți accesa oricând fondurile fără a pierde dobânda.
4. Este mai bine să alegeți un astfel de depozit de decontare, conform căruia este permisă completarea fondurilor. Apoi, dacă este necesar, puteți retrage economiile și, atunci când va apărea oportunitatea, le puteți pune înapoi.