Hipoteka užsienio valiuta yra savarankiška paskolos rūšis. Apskritai, išskyrus valiutą, praktiškai nėra skirtumo nuo rublio hipotekos. Žinoma, ši rūšis nėra tokia populiari tarp paprastų gyventojų. Paskolas užsienio valiuta per pastarąjį dešimtmetį naudojo tik turtingi piliečiai. Kodėl užsienio valiuta hipotekos skolininkai pastaraisiais metais patiria sunkumų? Šiame straipsnyje išsiaiškinsime, kas skolininkus užsienio valiuta atvedė į „skolų spąstus“, „kas kaltas“ ir kokių sprendimų imasi mūsų valstybė, kad išspręstų iškilusią reikšmingą problemą?

Hipoteka užsienio valiuta – tai tikslinė paskola būstui įsigyti. Užtikrintas įsigytu turtu. Skirtingai nei įprasta klasikinė (rublio) hipoteka, paskola užsienio valiuta nėra išduodama nacionaline valiuta.

Paskolos gavėjas pats pasirenka valiutą paskolai gauti: tai gali būti doleris, euras, Šveicarijos frankas ar net Japonijos jena!

Hipotekos užsienio valiuta nėra labai populiarios tarp rusų. Daugelis piliečių, paėmusių paskolą užsienio valiuta būstui įsigyti, pripažįsta, kad tai buvo puiki alternatyva, nes bankai nepatvirtino prašymų dėl būsto paskolos rubliais. O hipotekos užsienio valiuta palūkanų normos yra žymiai mažesnės. Taigi 2006–2008 m. hipotekos užsienio valiuta pradėjo populiarėti ne tik didžiuosiuose miestuose, bet net ir regionuose.

Kaip tik tuo metu hipotekos užsienio valiuta palūkanų normos buvo kuo žemesnės, o doleris nuolat krito. Juk kartu su ja automatiškai sumažėjo ir mėnesinė paskolos įmoka. O hipoteka užsienio valiuta atrodė kaip idealus būsto problemos sprendimas. 2008 m. dolerio vertė smarkiai nukrito iki 23 rublių, o tai paskatino dar didesnį „pelningų“ paskolų antplūdį.

Žinoma, akivaizdžios naudos iš hipotekos sandorių užsienio valiuta gavo ir bankai. Faktas yra tas, kad tokioms paskoloms išduodant paprastai buvo naudojamos iš banko pasiskolintos lėšos. Pavyzdžiui, bankas paėmė išorinę paskolą eurais su 3 proc., o skolininkams išdavė su 8-10 proc. Nauda yra reikšminga.

Tačiau 2009 m. pradžioje dolerio ir euro vertė smarkiai pakilo.

2009 metų vasarį doleris pasiekė maksimalią tuometinę vertę – 36,17 rublio!

Didžioji dauguma skolininkų užsienio valiuta nustojo vykdyti savo skolinius įsipareigojimus. AHML duomenimis, 2009–2010 m. hipotekos užsienio valiuta smarkiai prarado savo aktualumą. Gyventojai tiesiog nustojo svarstyti šios rūšies paskolą kaip alternatyvą paskoloms rubliams.

Taigi 2010 metų pabaigoje iš viso buvo išduota tik 1500 hipotekos paskolų užsienio valiuta. Ir vėlesniais metais šis skaičius sparčiai mažėjo. Rusijos Federacijos centrinio banko duomenimis, 2017 metų pabaigoje buvo užregistruota tik 10 hipotekos užsienio valiuta sandorių. Visų operacijų valiuta buvo doleris. Tuo tarpu 2017 metais paskolų būstui rubliais skaičius siekė 50 tūkst.

Aktualios 2018 metų hipotekos užsienio valiuta gavėjų problemos ir jų sprendimo būdai

Šiuo metu svarbiausia problema, su kuria susiduria besiskolinantieji užsienio valiuta, yra ta, kad paskolos mėnesinė įmoka siekia daugiau nei pusę, o kai kuriems skolintojams net daugiau nei 100% šeimos pajamų. Kitas labai nemalonus faktas yra tai, kad, remiantis skaičiavimais, bendros būsto paskolos įmokos bus kelis kartus didesnės nei būsto kaina rubliais ekvivalentu. Tai yra, net ir pardavus įkeistą būstą, pinigų iš šio sandorio neužteks pilnai padengti skolą bankui.

Taip pat skaitykite:

Kaip sužinoti naujausias operacijas „Sberbank“ kortele

Ką turėtų daryti skolininkai, atsidūrę „finansinėje skylėje“ dėl hipotekos užsienio valiuta? Pirmas žingsnis, jei nėra galimybės grąžinti skolos, yra kreiptis į kreditorių banką. Esant dabartinei situacijai hipotekos užsienio valiuta rinkoje, bankai siūlo skolininkams restruktūrizuoti arba refinansuoti paskolą užsienio valiuta. Tokiu atveju turi būti laikomasi šių kriterijų:

1. Nauja paskola išduodama tik rublio valiuta. Tai bus ypač naudinga tiems skolininkams, kurie turi nedideles skolų sumas.
2. Paskolos suma neturi viršyti dabartinės turto rinkos vertės;
3. Paskolos gavėjo mėnesio įmoka už naują paskolą neviršys 45% visų šeimos pajamų;
4. Kartu su kredito atostogų išdavimu turėtų būti numatytos papildomos paramos paskolos gavėjui priemonės (pavyzdžiui, kartu su vienkartine valstybės paramos kompensacija);
5. Visi besiskolinančiųjų užsienio valiuta klausimai turėtų būti išspręsti pasitelkus nemokamas teisines ir finansines konsultacijas.

Tačiau finansų ekspertai ragina kelis kartus įvertinti situaciją prieš nusprendžiant refinansuoti paskolą.

Prasminga paskolą užsienio valiuta konvertuoti į paskolą rubliais, kai valiutos vertė yra žemiausiame lygyje!

Bet kaip tik tokiomis akimirkomis visi pamiršta apie savo praeities problemas ir nebežengia tokio žingsnio. Negalvojant, kad valiutos kurso nuvertėjimas vėl gali pasirodyti tik laikinas reiškinys. Juk net ir labiausiai patyrę finansų analitikai negali pateikti tikslios prognozės, kaip elgsis valiuta net artimiausiu metu.

Bankų reakcija į esamą situaciją dėl paskolų užsienio valiuta

Bankai kartu su savo klientais taip pat jaučia ir išgyvena krizę, nes jiems tenka pusiaukelėje patenkinti į sunkią finansinę padėtį atsidūrusių skolininkų poreikius. Taigi bankas netenka reikšmingos komercinės naudos. Jei visi bankai padarytų nuolaidų ir „atleistų“ skolas užsienio valiutos įkeitėjams, tada kalbėtume apie 50–70 milijardų rublių prarasto pelno.

Šiandien Rusijoje yra daugiau nei 100 tūkstančių skolininkų užsienio valiuta, iš kurių didžioji dauguma yra „hipotekos turėtojai“.

Rusijos Federacijos finansų ministerijos vadovas mano, kad kiekvieno probleminio skolininko užsienio valiuta situacija turėtų būti vertinama išskirtinai individualiai.

Didžiausio šalies komercinio banko vadovo teigimu, „Sberbank“ planuoja pertvarkyti visas paskolas užsienio valiuta, atremdamas tai, kad jų nėra daug – tik 2 tūkst. Bankas sukūrė specialią sistemą darbui su užsienio valiuta hipotekos klientais. Grefas ketina greitai savo banke išspręsti visas problemas, susijusias su probleminiais užsienio valiuta hipotekos skolininkais, ir pagaliau uždaryti šią temą.

Šioje situacijoje neliko nuošalyje ir kiti bankai. Beveik kiekvienas komercinis bankas vienaip ar kitaip išsprendžia „probleminių“ paskolų užsienio valiuta klausimą.

Pavyzdžiui, „Gazprombank“, „Home Credit Bank“, „Sovcombank“ ir „Absolutbank“ į didžiulį paskolų užsienio valiuta vėlavimą reagavo taip: mokėjimams už hipoteką užsienio valiuta nustatė mažesnį nei dabartinis tarifas: nuo 45 iki 55 rublių už dolerį.

O „Maskvos bankas“ ir „VTB-24“, siekdami padėti savo skolininkams, pasiūlė tokį problemos sprendimą: perduoti įkeistą būstą banko nuosavybėn iš dalies nurašant skolą. O likusią dalį sumokėkite išsinuomoję tą patį butą už simbolinį mokestį. Be to, visiškai grąžinus skolinius įsipareigojimus, paskolos gavėjui bus suteikta teisė įsigyti šį butą (tik su rublio hipotekos pagalba).

Tai, kad tūkstančiams klientų teko patirti finansinių sunkumų, tikrai nėra kaltas bankų institucijoms!

Taip pat skaitykite:

Tolimųjų Rytų hektaras, pirmas automobilis, gydymas privalomuoju sveikatos draudimu: valstybinės programos VISIEMS Rusijos gyventojams

Rusijos bankų asociacijos prezidentas Gareginas Tosunyanas komentuoja: „Netikslu kaltinti bankus už tai, kad jie įkeitė savo klientams hipoteką užsienio valiuta. Juk klientas galiausiai pats nusprendžia, kokia valiuta imti paskolą. Paskolų užsienio valiuta suma sudaro tik 4% visos hipotekos paskolos apimties.

Beje, didžiausius hipotekos užsienio valiuta portfelius turi šie bankai:

1. VTB bankas;
2. „DeltaCredit“ bankas;
3. „Moskommertsbank“;
4. „Sberbank“;
5. Raiffeisenbank;
6. „Sovcombank“.

Kitame posėdyje dėl būsto paskolų gavėjų problemų dalyvavęs Togusyanas paragino piliečius spręsti problemą patiems: kreiptis į savo kreditorių banką arba pateikti ieškinį, prašydamas pagalbos (parengiant individualų pasiūlymą). Valstybė savo ruožtu taip pat nestovi nuošalyje ir padeda savo mokesčių mokėtojams.

Rusijos centrinis bankas: užkirskite kelią ir apsaugokite valiutos riziką

Šalies bankų sistemos reguliuotojas nusprendė nesitenkinti standartinių hipotekos užsienio valiuta paramos priemonių įvedimu, bet pasuko pasaulinio restruktūrizavimo keliu. Tai yra, siekdamas, kad ta pati situacija nepasikartotų ateityje, Centrinis bankas netiesiogiai slopina ir pačių bankų, ir pirmiausia klientų susidomėjimą hipoteka užsienio valiuta.

Niekas nėra apsaugotas nuo valiutos kilimo ar kritimo, todėl hipoteka užsienio valiuta visada yra rizika. Nors klestėjimo laikais daugelis susigundo išbandyti laimę, tikėdamiesi kokios nors naudos.

2015-03-04 buvo pasirašytas dokumentas, pagal kurį buvo pakoreguoti reikalavimai komercinių bankų privalomiesiems standartams. Pakeitimai buvo padaryti siekiant pažaboti per didelę hipotekos paskolų užsienio valiuta rizikas. Žinoma, dėl to smarkiai sumažėjo būsto paskolų užsienio valiuta išdavimo norma.

Centrinio banko 2015 m. vasario 16 d. nurodymo Nr. 3566-U „Dėl Rusijos banko 2012 m. gruodžio 3 d. nurodymo Nr. 139-I „Dėl privalomųjų bankų standartų“ pakeitimų įvedimo“ 1.3 punkte nurodyta, kad 2015 m. kad nuo 2015 m. balandžio 1 d. visi bankai, skaičiuodami kapitalo pakankamumą hipotekai užsienio valiuta, privalės taikyti padidintus rizikos koeficientus.

Taigi Rusijos Federacijos centrinis bankas dvigubai padidino rizikos santykį: nuo 150% iki 300%.

Kuo didesnis rizikos koeficientas, tuo mažesnis kapitalo pakankamumas!

Kapitalo pakankamumo rodiklis = banko nuosavos lėšos / pagal riziką įvertintas turtas.

Situacijos beviltiškumą supratę skolininkai paprašė perskaičiuoti jų mėnesinės įmokos dydį – 39,38 rublio už 1 dolerį ir 49,98 rublio už 1 eurą. Centrinis bankas protingai įvertino šį pasiūlymą ir rekomendavo bankams rimtai jį apsvarstyti. Tačiau visi bankai vienbalsiai atmetė šį pasiūlymą. Po to, 2015 m. sausio mėn., bankų sektoriuje buvo sukurta vieninga galimos pagalbos skolininkams užsienio valiuta sistema, kuri suskirstyta į 2 variantus:

1. Tokių paskolų perkėlimas į AHML balansą;
2. Vyriausybės subsidijos.

Dūmoje yra grupė, kuri vienija deputatus, Rusijos Federacijos centrinio banko atstovus, Rusijos Federacijos finansų ministerijos atstovus ir tų bankų, kurie turi daugiausia skolininkų užsienio valiuta, vadovus. Laikinai einantis Centrinio banko Bankininkystės reguliavimo departamento direktoriaus pareigas Aleksandras Ždanovas komentuoja: „Daugelis bankų iš esmės yra pasirengę tinkamai apsvarstyti skolininkų pasiūlymus dėl paskolų restruktūrizavimo ir ieškoti abiem pusėms priimtinų galimybių. Šiuo metu aktyviai svarstome šį klausimą, kad pateiktume gaires bankams, kaip įgyvendinti šį restruktūrizavimą.

Vyriausybės priemonės, padedančios paskolų užsienio valiuta gavėjams

Maždaug prieš 3 metus skolininkų užsienio valiuta problemoms spręsti buvo sukurta antikrizinė komisija, kuriai vadovavo pirmasis ministro pirmininko pavaduotojas Igoris Ivanovičius Šuvalovas. Antikrizinė komisija aptarė aktualias problemas, susijusias su hipoteka užsienio valiuta. Po diskusijų buvo pateikta bendra rekomendacija šalies komerciniams bankams, turintiems didelius užsienio valiutų portfelius, įdiegti mėnesinės ataskaitų apie šių portfelių būklę sistemą.

Prieškriziniu laikotarpiu paskolos užsienio valiuta buvo gera alternatyva paskoloms rubliais. Didžioji dalis hipotekos paskolų užsienio valiuta buvo suteikta laikotarpiu iki 2008 m. rugpjūčio mėn. 2014 m. perėjimas prie plaukiojančio kurso ir staigus rublio kritimas lėmė tai, kad skolintojai užsienio valiuta nepajėgė grąžinti padidėjusių sumų. Daugeliui mėnesinė įmoka viršijo bendrą šeimos biudžetą. Problema mūsų šalyje nepraranda savo aktualumo jau keletą metų.

Atsižvelgdama į daugybę piliečių prašymų, 2015 m. valstybė pradėjo specialią paramos teikimo programą (2015 m. balandžio 15 d. nutarimas Nr. 373) hipotekos davėjams užsienio valiuta. Jis skirtas skolininkams, atsidūrusiems sunkioje finansinėje situacijoje. Priemonėms įgyvendinti iš biudžeto buvo skirta 4,5 mlrd. ir buvo paskirtas operatorius, atstovaujamas AHML.

Pagal programos sąlygas probleminės paskolos buvo restruktūrizuojamos. Tuo pačiu metu valiuta buvo konvertuota į rublius pagal Rusijos Federacijos centrinio banko kursą paraiškos pateikimo dieną, o skolinimo kursas buvo sumažintas. Be to, atsirado galimybė nurašyti iki 30% skolų (bet ne daugiau kaip 1,5 mln. rublių) nuo hipotekos užsienio valiuta.

Specialūs reikalavimai buvo keliami ir nekilnojamajam turtui užstatu. Restruktūrizavimas taikomas hipotekoms užsienio valiuta su biudžetiniu būstu, kurio plotas neturėtų viršyti 85 kvadratinių metrų.

Per 2 metus pagalba suteikta 22 tūkstančiams hipotekos davėjų.

2017 metų rugpjūtį valstybė vėl skyrė pinigų ir tęsė programą. 961 11-08-17 nutarimas galios iki visiško lėšų išnaudojimo – 2 milijardai rublių.

Pagal naujas sąlygas hipotekos užsienio valiuta turėtojų prašymai priimami, jei:

• nuo paskolos išdavimo praėjo ne mažiau kaip 12 mėnesių;
• mėnesinės įmokos suma padidėjo 30% ar daugiau;
• nekilnojamasis turtas yra vienintelis skolininko būstas. Nuo 2015-04-30 leidžiama turėti dalį bendrosios jungtinės nuosavybės teise (ne daugiau kaip 50%) ne daugiau kaip vienoje patalpoje. paraiškos pateikimo metu.

Refinansavimas pakeitus mokėjimo valiutą vykdomas ne didesniu kaip 11,5% metiniu tarifu. Išlieka galimybė nurašyti 30% paskolos sumos (bet ne daugiau kaip 1,5 milijono rublių). Be to, skolininkas atleidžiamas nuo netesybų mokėjimo, jeigu nėra teismo sprendimo jas išieškoti. Tuo pačiu metu paskolų sąlygos išlieka tos pačios, o už sutarties pakeitimus nėra imamas mokestis.

Inovacija – speciali komisija. Ji yra įgaliota svarstyti piliečių, kurie formaliai neatitinka valstybės programos reikalavimų, tačiau kuriems labai reikia pagalbos, kreipimusi.

Kur kreiptis pagalbos hipotekos turėtojams užsienio valiuta

Pagal programos sąlygas valstybės parama probleminėms paskoloms gali tikėtis:

• šeimos su nepilnamečiais, įskaitant įvaikius, tėvus ar globėjus;
• kovotojai;
• neįgalieji arba paskolos gavėjai, turintys vaikų su negalia;
• piliečiai, išlaikomi nuolatinių studijų studentų (iki 24 metų).

Kaip patvirtinti savo finansinės padėties pablogėjimą? Atsižvelgiama į paskutinius tris mėnesius iki paraiškos pateikimo datos. Paskolos mokėjimo suma atimama iš vidutinių mėnesinių pajamų. Jeigu atskaičius kiekvienam šeimos nariui lieka ne daugiau kaip dvigubai gyvenamosios vietos regionui nustatyto minimalaus pragyvenimo lygio, hipotekos gavėjui reikalinga valstybės parama. Antras veiksnys yra mėnesinių įmokų padidėjimas 30%.

Ką turėtų daryti hipotekos užsienio valiuta turėtojas:

• Susisiekite su savo skolintoju ir sužinokite, ar jie dalyvauja. Tarp didžiųjų tai yra PJSC „Sberbank“, UAB „Alfa-Bank“, VTB, GPB. Šiuo klausimu galite pasikonsultuoti su AHML (8-800-755-55-00).
• Išsiaiškinti restruktūrizavimo galimybę ir reikalavimus dėl finansinės būklės, hipotekos dalyko, paskolos.
• Pateikite paraišką ir reikalingus dokumentus, patvirtinančius:
  • paskolos gavėjo, hipotekos davėjo ir visų asmenų, susijusių su hipoteka užsienio valiuta, tapatybė;
  • šeimos sudėtis, negalia ir kita socialinė kategorija;
  • viskas, kas rodo skolininko ir jo šeimos finansinės padėties pablogėjimą;
  • nekilnojamojo turto ar akcijų nuosavybė.

Jei peržiūros rezultatas yra teigiamas, paskolos valiuta programoje pakeičiama į nacionalinę valiutą. Tarifas nustatytas ne didesnis kaip 11,5 proc.

Antrasis būdas remti hipoteką užsienio valiuta yra tai, kad likusi suma sumažinama 30% (bet ne daugiau kaip 1,5 mln. rublių). Pakeitimai įforminami papildomu susitarimu prie sutarties arba pasirašant naują sutartį. Tuo pačiu metu vis dar reikia mokėti kas mėnesį, drausti turtą, gyvybę ir sveikatą, vykdyti kitus paskolos sutartyje nustatytus reikalavimus.

Jeigu banko priimtas sprendimas netenkina arba reikalingos individualios sąlygos, reikėtų kreiptis į tarpžinybinę komisiją, kuri dirba pagal savo kompetenciją. Jei skolintojas nėra hipotekos užsienio valiuta paramos programos dalyvis, skolininkas netenka teisės pasinaudoti valstybės pagalba. Tačiau jis visada galės nedelsdamas susisiekti su banku, kad peržiūrėtų paskolos sąlygas, suteiktų kredito atostogų ir imtis kitų abiem pusėms naudingų priemonių.

Kaip kitaip išspręsti problemą su problemine paskola užsienio valiuta?

Jei hipotekos kreditorius nėra įtrauktas į vyriausybės programą ir nepasiekė susitarimo su banku, galite kreiptis į teismą. Ieškinio dalykas – sutarties pakeitimas ar nutraukimas. Tai negali būti padaryta vienašališkai. Finansų krizė yra gera priežastis persvarstyti skolinimo sąlygas. O teismai dažniausiai stoja į skolininko pusę.

Kita galimybė išspręsti problemą teisme yra bankrotas pagal federalinį įstatymą-476. Galite pradėti procedūrą, jei turite 500 000 RUB skolą. o mokėjimai vėluoja ne mažiau kaip 3 mėnesius.

Bankroto proceso metu asmuo, atsižvelgdamas į savo galimybes, gali pats pasiūlyti optimalų skolos restruktūrizavimo planą 2-3 metams. Jei teismas pripažins, kad mokėjimo schema yra priimtina, jis ją patvirtins su fiksuota palūkanų norma. Tuo pačiu metu netesybos ir baudos nėra kaupiamos už visą plano laikotarpį, o turtas išsaugomas.

Tačiau, nesant finansų, didelis trūkumas bus papildomos išlaidos advokatui apmokėti. Be to, nebaigus patvirtintų pertvarkymų, teks išsiskirti su užstatu esančiu butu, net jei tai vienintelis būstas. Bankrutavęs sugadins jūsų kredito istoriją ir 5 metus negalėsite pasiimti nė vienos naujos paskolos.

Akivaizdu, kad nereikėtų tikėtis efektyvesnės pagalbos. Centrinis bankas mano, kad skolinimas užsienio valiuta didina bankų sektoriaus riziką. Specialistų teigimu, norint išvengti naujų būsto paskolų problemų, netgi galima sugriežtinti kredito sąlygas. Kalbant apie prekybininkus, finansų rinkos reguliuotojas rekomendavo apriboti paskolų užsienio valiuta išdavimą. 2108 m. pradžioje Rusijos bankas ketina atlikti šio skolinimo rinkos segmento testavimą nepalankiausiomis sąlygomis, siekdamas įvertinti realią situaciją ir ateities perspektyvas.

Klausimai ir atsakymai

Ar refinansavimas naudingas paskoloms užsienio valiuta, ar geriau naudoti restruktūrizavimą?

Valstybei nenumatyta. Reikia atlikti restruktūrizavimą. Jei norite pasinaudoti banko pasiūlymu problemai išspręsti, paprašykite specialisto paskaičiuoti, kiek jums kainuos ši operacija.

Ar bankroto metu galima keliauti į užsienį?

Iki vykdomosios bylos dėl turto pardavimo nėra jokių apribojimų.

Hipotekos užsienio valiuta tema vėl „šukuojasi“. Dabartinėje situacijoje beprasmiška ginčytis, kas kaltas: gudrūs skolininkai, bandę sutaupyti, godūs bankų vadovai, „kimšę“ paskolas užsienio valiuta, ar rublį devalvuoti leidusi valstybė. Kas užaugo, išaugo. Ir šiuo klausimu reikia ką nors padaryti. Kas tiksliai?

Emocinė gana didelės piliečių kategorijos, besidžiaugiančios užsienio valiuta hipotekos davėjų problemomis, – bent jau blogiau už juos – padėtis yra suprantama, bet ne konstruktyvi. Kyla klausimas: kodėl valstybė turėtų kištis į komercinius banko ir paskolos gavėjo santykius, ypač į galimą valstybės lėšų išleidimą? Atsakymas gana paprastas. Valstybė užtikrina žmonių saugumą, socialinę apsaugą, Konstitucijos laikymąsi. O hipotekos užsienio valiuta atveju jau turime pūlinį, kuris gali tapti protesto nuotaikų katalizatoriumi visuomenėje, kuri ir taip nėra per daug patenkinta ekonominiais sunkumais.

Jau gauta pranešimų apie skolininkus, šaudžiusius į bankininkus ar nusižudžiusius. Žiniasklaidoje gausu pranešimų apie užimtus bankų biurus, piketus ir kitus protestus. Bus dar blogiau. Apytikslė hipotekos paskolų užsienio valiuta apimtis yra 126 mlrd. rublių (praėjusių metų gruodžio 1 d. kursu), tai yra 23–25 tūkst. paskolos sutarčių. O už kiekvienos tokios paskolos slypi atskiros šeimos problemos.

Pagrindinis radikalaus problemos sprendimo priešininkų argumentas: kodėl valstybė turėtų biudžeto (skaitykite: mūsų mokesčių) sąskaita padėti šiems gudriems „valiutų prekeiviams“, kai sunkumų patiria visi būsto paskolos gavėjai. Tai jie patys kalti, jie nusitaikė į šiek tiek mažesnius užsienio valiutos kursus ir padarė klaidą. Dabar tegul dega pragare ir parduoda inkstą.

Manau, kad padėti jiems už kitų sunkumus patiriančių piliečių galvų yra tikrai prieštaringas sprendimas. Esmė turėtų būti ne pagalba tam tikrai skolininkų kategorijai, o paprastų hipotekos davėjų ir užsienio valiutos prekiautojų veiklos sąlygų suvienodinimas. Dabar sunku visiems, bet antroji kategorija tikrai yra ant išlikimo slenksčio. Jie de facto jau yra „nubausti“ už visas savo nuodėmes, įsivaizduojamas ir tikras.

Visiems neskausmingo išėjimo nebus. Kažkas vis tiek patirs nuostolių. Tačiau šie nuostoliai gali būti gana efektyviai „išskirstyti“ laikui bėgant, padalyti visoms šalims ir iš dalies kompensuoti administracinėmis (valdžios) priemonėmis.

Apsvarstykime variantą, kad šiems žmonėms visai nepadės. Rublis vėl neria po cokoliu. Užsienio valiuta paskolų gavėjai negali mokėti, todėl tai tampa problematiška. Bankai pirmiausia „įjungia skaitiklį“, vėl užsienio valiuta, dar labiau padidindami skolą. Tada prasideda teismo procesas, kuriame vyksta turto areštas hipotekos – būsto – klausimu. Bankas išleidžia turtą aukcione arba įtraukia į savo balansą. Būsto rinka yra persotinta ir toliau mažėja. Užstato vertė yra žymiai mažesnė už likusios skolos rublio vertę, kartais net kelis kartus.

Buto netekęs skolininkas bankui dar skolingas daug, daug pinigų. O išieškoti šios skolos nebeįmanoma. Be to, procese bankas sukuria rezervus probleminėms paskoloms arba lieka su mažai likvidžiu nekilnojamuoju turtu savo balanse krintančioje rinkoje. Daug metų ištikimai už būstą mokantys „dėkingi“ piliečiai jo neteko ir atsidūrė gatvėje, papildydami ir taip augančią protesto masę. Šiame procese tarp bankininkų gali būti ir žmonių aukų. Ar mums visiems (taip pat ir valstybei) to reikia?

Kokių priemonių galima imtis? Moratoriumas (draudimas) išduoti hipotekas užsienio valiuta fiziniams asmenims 5–10 metų su galimu pratęsimu. Hipotekos paskolų užsienio valiuta rubliais restruktūrizavimas, kuris atliekamas skolininko pirmuoju prašymu, laiku ir be jokių komisinių ar mokesčių. Bankams lengvatiniais pagrindais leidžiama sudaryti rezervus restruktūrizuotoms paskoloms, tas pats pasakytina ir apie lengvatinius koeficientus, kurie atsižvelgs į tokių paskolų „spaudimą“ kapitalui. Tuo pačiu metu įpareigoti sudaryti 100 procentų rezervus hipotekinėms paskoloms užsienio valiuta esant netechniniams pažeidimams.

Kam suteikti pagalbą? Visiems piliečiams, turintiems būsto hipoteka užtikrintų įsipareigojimų užsienio valiuta ir norintiems juos restruktūrizuoti. Tiek standartinės, tiek pradelstos paskolos yra restruktūrizuojamos (net jei yra teismo sprendimai dėl užstato arešto).

Kaip nustatyti teisingą valiutos keitimo kursą konvertuojant į rublius? Tai atrodo ne idealus, bet gana teisingas pasirinkimas. Nuo 2014 m. lapkričio 10 d. Centrinis bankas atsisakė prižiūrėti valiutų koridorių (47,87 rublio už JAV dolerį kursą). Pirmoji gairė yra 2015 m. sausio mėn. Centrinio banko rekomendacijos bankams pervesti būsto paskolas po 39,4 rublio už dolerį. Antrasis atskaitos taškas yra valiutos kursas, pavyzdžiui, 2016 m. vasario 1 d. (75,17 rublio). Jei imtume aritmetinį vidurkį, gautume maždaug 54,1 kursą. Bet kurioms lengvatinėms kategorijoms (neįgaliesiems, veteranams, daugiavaikėms šeimoms) perskaičiavimo koeficientas yra 10–20% mažesnis nei nurodyta.

Ką daryti su sukauptomis baudomis ir delspinigiais? Bankininkai turi labai išvystytą vaizduotę, kai reikia imti visokias baudas ir kitas baudas už pavėluotus mokėjimus. Be to, dažnai tokie mokesčiai yra ne tiek rinkos, kiek baudžiamojo pobūdžio. Už delsimą skolininkas, žinoma, turėtų būti nubaustas rubliais, tačiau bausti doleriais dabartinėje situacijoje vis tiek nežmoniška. Nuo tos dienos, kai centrinis bankas panaikina valiutų koridorių, visos netesybos turi būti perskaičiuojamos pagal panašių įsipareigojimų užsienio valiuta vertę. Kaip rodiklį galite paimti, pavyzdžiui, kursą, kuriuo bankai pritraukia ilgalaikius indėlius užsienio valiuta. Nuobaudų ir baudų perskaičiavimo kursas galioja restruktūrizavimo dieną. Numatykite paskolos gavėjui galimybę per teismą sumažinti sukauptą netesybų sumą iki protingos ribos, vadovaujantis galiojančiais teisės aktais.

Kaip išvengti nesąžiningų skolininkų piktnaudžiavimo pagalbos programa? Pagal narių skaičių ir įstatyme nustatytas socialines kiekvieno iš jų aprūpinimo ploto normas nesunku nustatyti tam tikrą „standartinį“ butą, kuriame būtų priimtina gyventi šeimai. Apskaičiuokite panašaus buto vidutinę rinkos vertę kiekviename regione. Ir atitinkamai lengvatiniu kursu restruktūrizuoti ne visą skolą užsienio valiuta, o tą jos dalį, kuri telpa į tokio buto kainą (likusi dalis – pagal esamą kursą). Apriboti restruktūrizavimo galimybę iki vieno turto.

Kokią palūkanų normą turėčiau nustatyti restruktūrizuotai rublio paskolai?? Kursas turėtų būti toks, kad mėnesinė paskolos įmoka nuo tokio konvertavimo bent nepadidėtų, palyginti su dabartinės mokėjimo užsienio valiuta ekvivalentu (pagal valiutos keitimo kursą mokėjimo dieną). Ir dar geriau – jis turėtų būti 2015 m. vidurio lygyje (atsižvelgiant į tuometinį valiutos kursą). Kiek tai realu? Pavyzdžiui, „reabilitacinės“ paskolos, skirtos išgelbėti daugelį sukrėtusių didžiųjų Rusijos bankų, buvo išduodamos mažiau nei 1% per metus, o jų sumos siekia dešimtis ir šimtus milijardų. Žinoma, teikti piliečiams tokius tarifus bus per griežta, tačiau net 5–7% per metus labai padės sušvelninti situaciją.

Ką daryti su nuostoliais, kuriuos bankai gavo dėl „priverstinės“ konversijos, esant dideliam pinigų trūkumui šalies biudžete ? Valstybė išleidžia ir bankams perveda specialias obligacijas, kurių apyvartos laikotarpis yra 20–30 metų, dalinis metinis skolos grąžinimas ir santykinai žema kupono norma. Žinoma, su minimalia išlyga, buvimu lombardo sąraše ir galimybe jiems gauti trumpalaikį finansavimą. Alternatyva – pasidaryti kelių rūšių tokias obligacijas, kurių grąžinimo sąlygos yra didesnės ir mažiau palankios, ir jas teikti bankams proporcingai nuostolių dydžiui. Gali būti ir kitų administracinių būdų, kaip „pasaldinti piliulę“ bankams.

Aukščiau pasiūlytos priemonės valiutos ir hipotekos problemai spręsti, žinoma, nepretenduoja į idealas ir gali būti papildytos. Bet jie neįmanomi ir be politinės valios pasireiškimo net ne centrinio banko, o Kremliaus. Esu tikras, kad jei bus tokia valia, gali būti, kad bankai bus pilni ir būsto paskolos turėtojai liks saugūs.

Situacija šalies valiutų rinkoje neigiamai paveikė būsto paskolų gavėjus, kurie ėmė paskolas užsienio valiuta.

CBR pasiūlymai

Šių metų sausio 23 dieną buvo paviešintos Centrinio banko rekomendacijos dėl hipotekos užsienio valiuta. Tokio laiško poreikis kyla dėl didelės valiutos ir finansinės rizikos.

Pagrindinis pasiūlymas – paskolas konvertuoti į rublius. Centrinis bankas rekomenduoja:

1. Konvertuoti klientų paskolas užsienio valiuta į nacionalinę valiutą. Tam siūloma naudoti 2014 m. spalio 1 d. galiojantį kursą (39,38 rublis/doleris, 49,98 rublis/euras). Be to, tai taikoma ne tik paskolos lėšoms ir palūkanoms, bet ir sukauptoms netesyboms bei baudoms. Restruktūrizuojamos tik tos paskolos, kurios buvo išduotos iki 2015 m. sausio 1 d.
2. Konvertuojant būtina taikyti įkainius, panašius į rublio būsto paskolų tarifus.

Verta paminėti, kad Centrinis bankas negali reikalauti, kad bankai pasinaudotų jo rekomendacijomis ir restruktūrizuotų paskolas fiksuota palūkanų norma.

Komercinių bankų reakcija

Kadangi Rusijos centrinio banko raštas yra patariamojo pobūdžio, bankai neprivalo jo laikytis. Dauguma komercinių bankų pareiškė, kad priėmė šias rekomendacijas svarstyti.

Praktiškai hipotekos užsienio valiuta restruktūrizavimas pagal rudens kursą bankams yra itin nepageidautina priemonė. Rašte nenurodoma, ar bankams bus kompensuojamos tokios pertvarkos išlaidos, todėl kreditorių pasipiktinimas yra pagrįstas.

Apytiksliai nuostoliai dėl tokios operacijos gali siekti iki 25% būsto paskolų užsienio valiuta portfelio, o tie bankai, kurių hipotekos užsienio valiuta dalis viršija 85%, gali tiesiog bankrutuoti.

Situacija užsienio valiutos būsto paskolų rinkoje nėra aiški, nes nuo to gali nukentėti ir patys skolininkai, ir bankai.

Todėl dabartinėmis sąlygomis, anot ekspertų, bankai turės rinktis: klausytis Centrinio banko rekomendacijų, kurti savo restruktūrizavimo programas abipusiai naudingomis sąlygomis, ar bendradarbiauti su skolininkais parduodant užstatą.

Dauguma mažmeninių bankų jau ėmėsi priemonių šiai problemai išspręsti ir pasiūlė klientams savo galimybes, nes užstato pardavimas gali būti net nuostolingesnis nei sutarčių konvertavimas į rublius.

Kol bankai svarsto, ar įgyvendinti Centrinio banko rekomendacijas dėl hipotekos užsienio valiuta, Valstybės Dūma planuoja parengti įstatymo projektą, kuriuo bus remiami skolininkai, paėmę hipoteką užsienio valiuta.

Priėmus šį įstatymą, komerciniai bankai privalės vykdyti restruktūrizavimą projekte nurodytomis sąlygomis.

Rusijos centrinis bankas nusprendė restruktūrizuoti hipotekos paskolas užsienio valiuta. Jau artimiausiu metu ekspertai parengs specialias rekomendacijas bankams, kuriose bus nurodytos pagrindinės sąlygos kredito įstaigoms. Laikraštis apie tai pranešė laikraščiui Izvestija. Centrinio banko Bankininkystės reguliavimo departamento direktorius Aleksandras Ždanovas.

Šį klausimą sprendžiančioje darbo grupėje dalyvavo Centrinio banko, Finansų ministerijos, AHML, taip pat bankų, turinčių didelius hipotekos užsienio valiuta portfelius: Maskvos banko, „Delta Credit“, „Alfa Bank“ atstovai. Jai vadovavo Valstybės Dūmos deputatas Andrejus Krutovas.

—Daugelis bankų yra pasirengę pertvarkyti paskolas, tačiau akivaizdu, kad jų sąlygos tenkins ne visus, o Centrinis bankas tai supranta. Jau esame sukūrę dokumentą, kuris neskatino bankų neigiamai elgtis su skolininkais (turima galvoje raštas Nr. 209-T, leidžiantis bankams nepabloginti skolų užsienio valiuta aptarnavimo kokybės vertinimo), – sakė pareigūnė. Centrinio banko Bankininkystės reguliavimo departamento direktorius Aleksandras Ždanovas. — Dabar svarstome galimybę pateikti bankams rekomendacijas dėl restruktūrizavimo.

Kartu jis pažymėjo, kad apie konkrečias sąlygas (fiksuotą konvertavimo kursą, taip pat restruktūrizuojamų paskolų palūkanų normą) kalbėti dar anksti.

Remiantis centrinio banko statistika, lapkričio 1 d. skola už hipotekas užsienio valiuta sudarė 117 mlrd. rublių, o tai sudaro 3,5% visų hipotekos paskolų. Skolininkų valiutos judėjimo duomenimis, 31% visų skolininkų turi du ir daugiau vaikų, 6% iš jų – daugiavaikės šeimos. Tuo pačiu metu dėl rublio kurso kritimo jų mėnesinė įmoka išaugo du-tris kartus, o likusios skolos suma daugeliui viršijo paimtos paskolos sumą, nepaisant to, kad jie buvo kruopščiai mokėję. šešeriems-septyneriems metams (2007–2008 m. paskolas ėmė 60 proc. tokių skolininkų).

Žinoma, kad daugelis bankų skolininkus jau pasitiko pusiaukelėje, siūlydami laikiną lengvatinį kursą grąžinant paskolą. Taigi HKF bankas savo skolininkams pasiūlė 45 rublius už dolerį, Absolut Bank – 39 rublius už dolerį. Pasak Maskvos banko Hipotekinio skolinimo departamento direktoriaus Georgijaus Ter-Aristokesianto, dabar jų kredito organizacijoje svarstoma galimybė taikyti lengvatinę palūkanų normą.

Tačiau ne visas skolininkų užsienio valiuta problemas galima išspręsti Centrinio banko nuostatais, posėdyje pažymėjo Ždanovas, reikalinga ir įstatymų leidėjų pagalba. Valstybės Dūmos deputatas Andrejus Krutovas pažadėjo, kad atitinkamas įstatymo projektas bus pateiktas artimiausiomis dienomis.

„Iki savaitės pabaigos pateiksime svarstyti Valstybės Dūmai darbo projekto variantą ir būsime pasirengę atsižvelgti į bet kurių departamentų pasiūlymus, kai bus baigtas antrasis svarstymas“, – sakė Krutovas. — Galbūt paskubomis, bet neturėtume dvejoti: apie 25% besiskolinančiųjų užsienio valiuta nebegali aptarnauti paskolų ir netrukus gali prarasti būstą.

Pagal darbinę įstatymo projekto versiją, bankai, skolininkui kreipiantis, privalo per 30 dienų konvertuoti paskolą užsienio valiuta į rublius pagal sutarties sudarymo dienos kursą, nustatant 12,2% metinę palūkanų normą. (tai vidutinė svertinė būsto paskolų palūkanų norma 2014 m., aiškina Krutovas). Bankams draudžiama rinkti bet kokius komisinius per šį restruktūrizavimą, taip pat uždrausta areštuoti skolininko būstą.