Kirim karya bagus Anda di basis pengetahuan sederhana. Gunakan formulir di bawah ini

Mahasiswa, mahasiswa pascasarjana, ilmuwan muda yang menggunakan basis pengetahuan dalam studi dan pekerjaan mereka akan sangat berterima kasih kepada Anda.

Dokumen serupa

tesis, ditambahkan 18/11/2009

Klasifikasi operasi penyimpanan bank umum. Analisis pembentukan kebijakan simpanan bank umum dalam sistem manajemen sumber daya perbankan, cara optimasinya. Pengembangan langkah-langkah yang bertujuan untuk menarik dana simpanan.

tesis, ditambahkan 21/04/2011

Pembentukan layanan simpanan bank umum. Analisis kegiatan pemasaran bank untuk jasa simpanan. Membuka dan memelihara akun badan hukum, menarik simpanan dari individu. Penerbitan oleh bank atas kewajiban utangnya sendiri.

tesis, ditambahkan 28/12/2015

Pembentukan kebijakan simpanan bank umum dalam sistem manajemen sumber daya perbankan. Analisis struktur simpanan di Federasi Rusia. Klasifikasi operasi penyimpanan bank umum. Usulan penyempurnaan kebijakan simpanan UbrIR OJSC.

makalah, ditambahkan 10/10/2011

Landasan teoretis untuk pembentukan kebijakan simpanan bank umum. Analisis keadaan pasar layanan simpanan. Pengembangan proposal untuk meningkatkan kebijakan simpanan bank umum. Kebijakan setoran OAO "Impexbank".

tesis, ditambahkan 28/01/2004

Landasan teoretis untuk pembentukan dan klasifikasi kebijakan simpanan bank umum. Analisis organisasi dan prosedur akuntansi untuk operasi setoran pada contoh JSC "Rosselkhozbank". Fitur dan cara untuk meningkatkan sistem asuransi simpanan di Rusia.

tesis, ditambahkan 28/02/2010

Landasan teoritis dan esensi dari kebijakan simpanan. Masalah dan prospek pengembangan basis sumber daya bank di Federasi Rusia. Elemen kebijakan deposit. Tahapan utama pembentukan kebijakan tabungan. Struktur standar bank yang diperbesar.

abstrak, ditambahkan 07/07/2014

Konsep dan tempat simpanan penduduk dalam basis sumber daya bank. Metodologi untuk analisis portofolio deposito. Kontribusi populasi: klasifikasi dan karakteristik. Masalah dan prospek utama untuk menarik deposito oleh bank Rusia dana individu.

tesis, ditambahkan 28/08/2014

Kementerian Pendidikan dan Ilmu Pengetahuan Federasi Rusia

Universitas Konstruksi Negara Rostov

Lembaga Pelatihan dan Pelatihan Ulang Spesialis

Uji

"Portofolio deposito bank komersial"

Seni yang terpenuhi. gr. OSP-22

Lyasheva A.I.

Diperiksa Rev.

Elagina N.V.

Rostov-on-Don

pengantar

Bank umum di pasar surat berharga dapat bertindak sebagai penerbit surat berharga, perantara dalam transaksi dengan surat berharga dan melakukan transaksi surat berharga atas nama mereka sendiri untuk menerima pendapatan.

Surat berharga yang diterbitkan oleh bank umum dapat dibagi menjadi dua kelompok utama:

1. Saham dan obligasi;

2. Cek, tabungan dan sertifikat tambahan.

Bagian utama dari sumber daya bank dibentuk oleh dana pinjaman, yang mencakup hingga 90% dari total kebutuhan dana untuk operasi BANKING yang aktif. Bank umum memiliki kemampuan untuk menarik dana dari perusahaan, organisasi, lembaga, individu dan bank lain dalam bentuk simpanan (deposito) dan membuka rekening yang sesuai.

Kontribusi (deposito) adalah uang (dalam bentuk tunai dan non tunai, dalam mata uang nasional atau asing) yang ditransfer ke bank oleh pemiliknya untuk disimpan dalam kondisi tertentu. Operasi yang berkaitan dengan penarikan dana di deposito. Mereka disebut deposito. Untuk bank, deposito adalah jenis utama dari operasi pasif mereka dan, oleh karena itu, sumber utama untuk melakukan operasi pinjaman aktif.

Kebijakan simpanan bank umum

Dokumen utama yang mengatur di bank komersial proses menarik dana sementara gratis dari perusahaan, organisasi dan populasi ke rekening bank dalam berbagai jenis simpanan (deposito) adalah kebijakan simpanan bank. Ini merupakan dokumen yang dikembangkan oleh masing-masing bank secara independen berdasarkan rencana strategis bank, analisis struktur, kondisi dan dinamika basis sumber daya bank dan berdasarkan prospek pengembangannya. Selain itu, dokumen-dokumen tersebut digunakan untuk menentukan arah dan syarat utama penempatan dana yang ditarik, seperti Kebijakan Perkreditan Bank dan Kebijakan Investasi Bank.

Kebijakan deposit pertama-tama harus memenuhi persyaratan berikut:

- kemanfaatan ekonomi;

– daya saing;

- konsistensi internal.

Klasifikasi subjek dan objek kebijakan simpanan bank terangkum dalam Gambar 1.

Gambar 1 - Komposisi subjek dan objek kebijakan simpanan bank

Bidang kebijakan simpanan bank komersial berikut dapat dibedakan:

analisis pasar deposito;

identifikasi pasar sasaran untuk meminimalkan risiko simpanan;

minimalisasi biaya dalam proses penghimpunan dana;

optimalisasi pengelolaan portofolio simpanan dan pinjaman;

menjaga likuiditas bank dan meningkatkan stabilitasnya.

Departemen khusus bank terlibat langsung dalam menarik simpanan dalam berbagai bentuk: departemen simpanan warga, departemen sekuritas (menerbitkan tagihan sendiri, sertifikat deposito dan tabungan), departemen kredit atau departemen aset dan kewajiban (deposito badan hukum) dan departemen lain sesuai dengan struktur organisasi internal masing-masing bank.

Untuk melaksanakan kegiatan praktis penghimpunan dana, bank menyusun Peraturan tentang penyelenggaraan simpanan (setoran) (terpisah untuk simpanan orang perseorangan dan simpanan badan hukum), yang mengatur:

Aturan dan ketentuan untuk menerima setoran (deposito);

Status hukum subjek hubungan kontraktual;

Tata cara membuat perjanjian simpanan bank;

Tata cara penerimaan dan pengeluaran simpanan (deposit);

Daftar dokumen yang diperlukan untuk pembukaan dan penggunaan simpanan (deposit), dan persyaratannya;

hak penabung dan kewajiban bank;

Metode akrual dan pembayaran bunga deposito (deposito).

Volume dana yang ditarik oleh bank dalam simpanan (deposito) tergantung pada keadaan penawaran dan permintaan sumber daya moneter, defisit atau kelebihan dana dari bank, keadaan pasar simpanan.

Tingkat suku bunga deposito (deposito) ditetapkan oleh masing-masing bank komersial secara independen, dengan fokus pada tingkat refinancing Bank Rusia dan keadaan pasar uang, serta berdasarkan ketentuan kebijakan penyimpanannya sendiri. Pertama-tama, tingkat suku bunga operasi simpanan (deposito) bank tergantung pada jenis simpanan (deposito). Sebagai aturan, pada giro, yang ditandai dengan ketidakstabilan keseimbangan, mobilitas dan mobilitas yang tinggi, ditetapkan suku bunga minimum.

Pembayaran bunga atas titipan (deposito) dapat dilakukan:

sekali sebulan;

sekali seperempat;

pada saat berakhirnya kontrak.

Untuk merangsang daya tarik dana nasabah ke rekening berjangka di bank, kondisi simpanan (deposito) dapat memberikan kapitalisasi bunga. Hal ini dimungkinkan jika bank menggunakan teknik bunga majemuk saat menghitung pendapatan.

Selain kebijakan suku bunga yang fleksibel untuk menarik dana, bank harus memberikan jaminan kepada deposan atas keandalan penempatan dana dalam deposito. Untuk melindungi investor, deposan dan memberikan mereka jaminan kompensasi dana dalam hal kebangkrutan mereka, bank harus membuat dana penjaminan simpanan khusus baik secara terpusat maupun desentralisasi.

Selain penjaminan simpanan, penting bagi penabung untuk memiliki akses terhadap informasi tentang kegiatan bank umum dan jaminan yang dapat mereka berikan. Ketika memutuskan penempatan dana gratis yang tersedia, setiap kreditur harus mendapat informasi yang cukup tentang kondisi keuangan bank untuk menilai risiko investasi masa depan. Dalam hal ini, bantuan yang tak ternilai kepada deposan dan investor dapat diberikan melalui penilaian peringkat kegiatan bank oleh badan dan biro khusus.

Perlu dicatat bahwa tidak seluruh jumlah dana klien yang ditarik oleh bank dapat bertindak sebagai sumber daya untuk operasi aktifnya. Bagian dari dana yang dikumpulkan dalam jumlah yang ditetapkan oleh Dewan Direksi Bank Rusia tunduk pada setoran wajib pada rekening terpisah di Bank Rusia. Bank Rusia membentuk dana cadangan wajib dari sistem kredit dan perbankan negara. Ini dapat digunakan untuk memberikan bantuan kredit kepada bank komersial oleh Bank Rusia dalam berbagai cara, untuk penyelesaian dengan deposan dan kreditur jika terjadi kebangkrutan lembaga kredit.

Dengan mengubah norma cadangan wajib, Bank Rusia memengaruhi kebijakan kredit bank komersial, dan, karenanya, keadaan jumlah uang beredar yang beredar.

Rasio cadangan wajib ditetapkan oleh Bank Rusia untuk jangka waktu tertentu dan dapat ditinjau secara berkala, tetapi tidak boleh melebihi 20% dari kewajiban lembaga kredit.

Klasifikasi simpanan bank umum

Transaksi setoran (deposit)komersialstoples- ini adalah operasi untuk menarik dana dari badan hukum dan individu dalam deposito untuk jangka waktu tertentu, atau sesuai permintaan, termasuk. saldo dana pada rekening penyelesaian klien untuk digunakan sebagai sumber kredit dan dalam kegiatan investasi.

Kontribusi (menyetorkan) - ini adalah dana (dalam bentuk tunai dan non-tunai, dalam mata uang nasional atau asing) yang ditransfer ke bank oleh pemiliknya untuk disimpan dalam kondisi tertentu.

TESIS

Kebijakan simpanan bank umum

(pada contoh JSC "Bank" Petrovsky ")

Dibuat oleh siswa kelompok 23FB-61

pembelajaran jarak jauh

Kordesova Elena Yurievna

Penasihat Ilmiah: Ph.D.,

pemandu I.G.Zaitseva

_____________________(tanda tangan)

Pengulas:

Kepala pusat bisnis Vyborg

OJSC Bank Petrovsky I.G. Barkovskaya

_____________________(tanda tangan)

Sankt Peterburg 2009

pengantar

Bab 1 Landasan teoritis untuk pembentukan kebijakan simpanan bank umum

1.2 Klasifikasi operasi penyimpanan bank umum

1.3 Analisis pasar layanan deposit Rusia

Bab 2 Kebijakan setoran bank komersial (pada contoh JSC "Bank" Petrovsky ")

2.1 Tempat JSC "Bank" Petrovsky "di pasar layanan perbankan

2.2 Jenis setoran Bank Petrovsky OJSC

2.3 Analisis portofolio simpanan OJSC Bank Petrovsky

2.4 Organisasi pembentukan dan pelaksanaan kebijakan simpanan

Bab 3 Memperbaiki Kebijakan Deposito

3.1 Alat untuk meningkatkan kebijakan simpanan Bank Petrovsky OJSC

3.2 Sistem asuransi simpanan di Federasi Rusia dan peningkatannya

Kesimpulan

Bibliografi

Lampiran 1

Lampiran 2

Lampiran 3

PENGANTAR

Kekhasan lembaga perbankan sebagai salah satu jenis perusahaan komersial adalah bahwa sebagian besar sumber dayanya dibentuk bukan atas biayanya sendiri, tetapi dengan mengorbankan dana pinjaman. Kemungkinan bank dalam mengumpulkan dana tidak terbatas dan diatur oleh bank sentral di negara bagian mana pun.

Bagian utama dari sumber daya bank dibentuk oleh dana pinjaman, yang mencakup hingga 90% dari total kebutuhan dana untuk operasi perbankan aktif. Bank umum memiliki kemampuan untuk menarik dana dari perusahaan, organisasi, lembaga, individu dan bank lain dalam bentuk simpanan (deposito) dan membuka rekening yang sesuai.

Dana yang ditarik oleh bank beragam komposisinya. Jenis utama mereka adalah dana yang dikumpulkan oleh bank dalam proses bekerja dengan klien (deposito), dana yang dikumpulkan dengan menerbitkan kewajiban utang mereka sendiri (sertifikat deposito dan tabungan).

Topik tesis yang dinyatakan terkait erat dengan yang paling akut, menurut pendapat saya, saat ini masalah sistem perbankan Rusia - masalah likuiditas perbankan.

Relevansi topik penelitian yang dipilih adalah bahwa situasi pasar keuangan yang tidak stabil dalam krisis saat ini, meningkatnya inflasi, persaingan, dan faktor lainnya - semua ini memiliki dampak besar pada bank komersial. Oleh karena itu, kebijakan simpanan yang jelas dan bijaksana memungkinkan bank umum untuk mempertahankan posisinya dan berkembang.

tujuan penelitian kelulusan merupakan pengembangan dari usulan perbaikan kebijakan simpanan bank umum dalam sistem penguatan stabilitas ekonomi.

Berdasarkan pengaturan target ini, ada tugas berikut :

Pertimbangkan landasan teoretis pembentukan kebijakan simpanan bank umum.

Analisis portofolio simpanan Bank Petrovsky OJSC.

Pertimbangkan keadaan dan dinamika penarikan simpanan;

Untuk menganalisis kebijakan simpanan bank umum pada contoh Bank Petrovsky OJSC.

Objek studi dari tesis ini adalah JSC "Bank" Petrovsky ".

Subjek tesis menarik dana individu dan badan hukum dan penempatannya melalui operasi penyimpanan dan kebijakan penyimpanan di OJSC "Bank" Petrovsky "

signifikansi praktis Skripsi ini diharapkan dapat digunakan sebagai bahan tambahan untuk kajian yang lebih mendalam tentang topik ini.

Dasar metodologis karya-karyanya adalah: metode sintesis, analisis, metode generalisasi, metode dialektis.

landasan teori penelitian mengumpulkan tindakan legislatif Bank Rusia, termasuk Undang-Undang Federal No. 177 tanggal 23 Desember 2003 "Tentang asuransi simpanan individu di bank di Federasi Rusia", literatur pendidikan, koleksi statistik, majalah, referensi dan sistem informasi.

Basis informasi tesis adalah data laporan triwulanan dan peraturan internal JSC "Bank" Petrovsky "g. St. Petersburg.

Skripsi ini memiliki struktur sebagai berikut: pendahuluan, tiga bab, kesimpulan, daftar pustaka, aplikasi.

Bab 1. Landasan teoritis untuk pembentukan kebijakan simpanan bank umum

Dalam kondisi modern, untuk fungsi yang efektif, pengembangan dan pencapaian tujuannya, setiap bank umum harus mengembangkan kebijakan simpanannya sendiri, yaitu strategi manajemen yang praktis. Seperti yang Anda ketahui, daya tarik sumber daya keuangan dan penempatannya selanjutnya adalah bentuk utama kegiatan bank komersial.

Dana dana yang dibentuk berdasarkan pembayaran digunakan untuk berinvestasi dalam instrumen aktif. Oleh karena itu, operasi pasif adalah yang utama dalam kaitannya dengan sebagian besar operasi perbankan yang bertujuan menghasilkan pendapatan. Dalam hal ini, dana yang ditarik harus dianggap sebagai objek kebijakan yang independen.

Dengan demikian, pengelolaan dana yang ditarik merupakan komponen penting dari kebijakan bisnis bank. Namun, isu-isu yang berkaitan dengan studi landasan teoritis bidang kegiatan ini belum cukup dikembangkan dalam literatur ilmiah. Hal ini terutama berlaku untuk konsep kebijakan simpanan bank umum sebagai elemen integral dari strategi manajemen kewajiban.

Definisi esensi dari kebijakan simpanan bank tidak dapat didekati dengan jelas, karena bervariasi tergantung pada subjeknya. Kebijakan simpanan merupakan strategi dan taktik bank umum untuk menarik dana nasabah dengan basis pembayaran kembali.

Kebijakan simpanan bank harus mencakup:

Penyusunan strategi pelaksanaan kegiatan bank untuk menghimpun dana dalam simpanan, berdasarkan riset pasar yang komprehensif, yaitu analisis lingkungan keuangan, tempat dan peran bank dalam bidang penghimpunan dana, diagnostik dan peramalan;

Pembentukan taktik bank umum untuk pengembangan, penawaran dan promosi produk simpanan bank baru bagi nasabah (di bidang komoditas, kebijakan harga, pemasaran dan komunikasi);

Implementasi strategi dan taktik yang dikembangkan;

Memantau pelaksanaan kebijakan dan efektivitasnya;

Memantau kegiatan bank umum untuk menghimpun dana.

Dokumen "Kebijakan Deposito Bank" harus menentukan strateginya untuk mengumpulkan dana untuk memenuhi persyaratan undang-undang, tujuan dan sasaran yang ditentukan oleh memorandum tentang kebijakan kredit dan investasi, dengan fokus pada pemeliharaan likuiditas bank dan memastikan pekerjaan yang menguntungkan. Secara khusus, bank menyediakan:

Prospek pertumbuhan dana (modal) bank sendiri, dan karenanya rasio antara dana sendiri dan pinjaman;

Struktur dana yang ditarik dan dipinjam (deposito, deposito, pinjaman antar bank, termasuk pinjaman dari Bank Sentral Federasi Rusia);

Jenis simpanan dan simpanan yang disukai, syarat daya tariknya; rasio antara deposito berjangka (deposito) dan untuk periode "on demand";

Kontingen utama simpanan dan simpanan, yaitu kategori deposan;

Geografi atraksi dan peminjaman dana;

Bank kreditur yang diinginkan untuk pinjaman antar bank, persyaratan untuk menarik yang terakhir; persyaratan untuk menarik simpanan (deposito) dan pinjaman antar bank;

Cara-cara untuk menarik simpanan (berdasarkan rekening bank, rekening koresponden, perjanjian setoran bank (deposito), dengan menerbitkan sertifikat sendiri, wesel);

Rasio antara rubel dan deposito mata uang asing (deposito);

Bentuk baru untuk menarik dana dalam deposito;

Persyaratan khusus untuk pembukaan jenis simpanan (deposito) tertentu;

Langkah-langkah untuk mematuhi standar risiko bank untuk dana pinjaman.

Kebijakan deposit pertama-tama harus memenuhi persyaratan berikut:

- kemanfaatan ekonomi;

– daya saing;

- konsistensi internal.

Klasifikasi subyek dan obyek kebijakan simpanan bank terangkum dalam (Gbr. 1).

Gambar 1 Komposisi subyek dan obyek kebijakan simpanan bank

Pembentukan kebijakan simpanan bank umum didasarkan pada prinsip-prinsip umum dan khusus, yang secara jelas tercermin dalam (Gbr. 2).

Gambar 2 - Prinsip pembentukan kebijakan simpanan

Sejumlah subdivisi struktural bank (perbendaharaan, departemen keuangan, departemen pengembangan bisnis, departemen kredit, departemen sekuritas), serta badan manajemen bank: dewan bank dan komite manajemen aset dan kewajiban.

Beras. 3. Struktur bank tipikal yang diperbesar

Dengan demikian, dewan bank menentukan dan menyetujui arah utama kebijakan simpanan, menyetujui prosedur dan kondisi untuk menarik simpanan, dan melakukan kontrol umum atas pelaksanaan kebijakan simpanan.

Komite Manajemen Aset dan Kewajiban membuat keputusan mendasar tentang pembentukan portofolio simpanan, menganalisis struktur dan dinamika sumber daya, kontinjensinya dalam hal dan jumlah dengan aset bank untuk mengembangkan, jika perlu, keputusan untuk menyesuaikan kebijakan simpanan bank ; menjalankan kontrol saat ini atas pelaksanaan kebijakan simpanan oleh divisi struktural individu bank.

Manajemen keuangan bank, bersama dengan perbendaharaan, menentukan total kebutuhan bank untuk dana simpanan (selama satu tahun, termasuk perincian per kuartal): menetapkan suku bunga untuk setiap jenis sumber daya (setoran (deposito), tagihan , pinjaman antar bank); menentukan jumlah reservasi dana yang ditarik di Bank Rusia; mengontrol kepatuhan bank dengan rasio risiko untuk dana pinjaman yang ditetapkan oleh Bank Rusia, dll.

Untuk melaksanakan kegiatan praktis penghimpunan dana, bank mengembangkan Peraturan tentang penyelenggaraan simpanan (deposito) ( tersendiri untuk titipan orang perseorangan dan titipan badan hukum), yang mengatur:

Aturan dan ketentuan untuk menerima setoran (deposito);

Status hukum subjek hubungan kontraktual;

Tata cara membuat perjanjian simpanan bank;

Tata cara penerimaan dan pengeluaran simpanan (deposit);

Daftar dokumentasi yang diperlukan untuk pembukaan dan penggunaan simpanan (deposit), dan persyaratannya;

hak penabung dan kewajiban bank;

Metode akrual dan pembayaran bunga deposito (deposito).

Instruksi intra-bank tentang prosedur untuk melakukan operasi simpanan (setoran) khusus, yang dikembangkan oleh bank dalam pengembangan Peraturan tentang simpanan (deposito), berisi organisasi pekerjaan cabang (subdivisi) bank dengan berbagai kategori deposan; prosedur untuk menerbitkan dokumen yang sesuai dengan komisi operasi ini, skema aliran dokumen mereka; refleksi dalam akuntansi operasi pada penerimaan dan penerbitan deposito, akrual dan pembayaran bunga pada mereka.

Volume dana yang ditarik oleh bank dalam simpanan (deposito) tergantung pada keadaan penawaran dan permintaan sumber daya moneter, defisit atau kelebihan dana dari bank, keadaan pasar simpanan.

Untuk menarik dana dari badan usaha dan warga ke dalam sirkulasi mereka, bank mengembangkan dan melaksanakan berbagai kegiatan. Jadi, pertama-tama, sarana penting persaingan antar bank untuk menarik sumber daya adalah kebijakan suku bunga, karena jumlah pendapatan dari dana yang diinvestasikan berfungsi sebagai insentif yang signifikan bagi pelanggan untuk menempatkan dana sementara gratis mereka di deposito (deposito).

Untuk mendorong klien untuk mempertahankan saldo yang stabil dan tidak menurun pada rekening permintaan, yang umumnya memiliki dampak signifikan pada profitabilitas operasi kredit, bank menetapkan suku bunga yang lebih tinggi pada mereka atau pada jumlah saldo tidak lebih rendah dari minimum yang dihitung oleh bank dan disepakati dengan klien (yang ditetapkan dalam rekening bank).

Dalam menetapkan tingkat bunga deposito (deposito), faktor penentunya adalah jangka waktu penempatan dana: semakin lama jangka waktunya, semakin tinggi tingkat bunganya. Faktor yang sama pentingnya adalah jumlah setoran, dan, oleh karena itu, semakin besar jumlah setoran dan semakin lama periode penyimpanannya, semakin tinggi tingkat bunganya, sebagai suatu peraturan. Poin penting adalah frekuensi pembayaran pendapatan atas simpanan (deposito). Tingkat bunga deposito berbanding terbalik dengan frekuensi pembayaran pendapatan, yaitu semakin jarang dilakukan, semakin tinggi tingkat bunga deposito (deposito) yang ditetapkan oleh bank. Perlu dicatat bahwa membayar bunga kepada bank pada tingkat yang jauh lebih tinggi daripada tingkat yang dibenarkan secara ekonomi bukanlah ilegal. Dalam hal ini, manfaat material yang diterima dari perbedaan antara tingkat pembiayaan kembali Bank Sentral Federasi Rusia dan tingkat lembaga kredit pada simpanan tertentu harus dikenakan pajak penghasilan.

Pembayaran bunga atas titipan (deposito) dapat dilakukan:

· sekali sebulan;

sekali seperempat;

setelah berakhirnya kontrak.

Jenis perhitungan pendapatan tradisional adalah bunga sederhana, ketika saldo aktual simpanan digunakan sebagai dasar perhitungan, dan berdasarkan tingkat bunga yang ditentukan dalam perjanjian, perhitungan dan pembayaran pendapatan atas simpanan dilakukan dengan frekuensi yang telah ditetapkan. Jenis perhitungan pendapatan lainnya adalah bunga majemuk (interest on interest). Dalam hal ini, setelah berakhirnya periode penyelesaian, bunga diakumulasikan pada jumlah setoran, dan jumlah yang dihasilkan ditambahkan ke jumlah setoran. Dengan demikian, pada periode penagihan berikutnya, tingkat bunga diterapkan pada jumlah setoran baru, yang telah meningkat sebesar jumlah pendapatan yang masih harus dibayar sebelumnya.

Untuk menghimpun dana simpanan, bank umum mulai banyak menggunakan pengalaman asing, khususnya mereka melakukan:

· Pengembangan berbagai program untuk menarik dana dari penduduk;

· penyediaan berbagai jenis layanan kepada nasabah penyimpan, termasuk yang bersifat non-perbankan (misalnya, elemen perawatan medis; berlangganan majalah berkala literatur ekonomi; berlangganan layanan tamasya di museum, dll.);

Penggunaan suku bunga tinggi atas simpanan yang bersifat investasi;

program "Persentase bonus".

Pada saat yang sama, perlu dicatat bahwa bank juga harus memberikan informasi yang komprehensif tentang diri mereka sendiri (tentang jumlah modal dasar, ekuitas, pendiri, prospek pengembangan, hasil kinerja, dll.) kepada kreditur dan deposan mereka. Hal ini terutama berlaku bagi individu yang memilih bank untuk menyimpan dana mereka. Oleh karena itu, di tempat bank (cabang, cabang, kantor tambahan) yang menerima simpanan dari warga negara, untuk informasi deposan, hal-hal berikut harus disajikan:

· lisensi dari Bank Rusia, yang memberikan bank tertentu hak untuk menerima simpanan dari individu baik dalam rubel atau dalam rubel dan dalam mata uang asing;

· laporan auditor atas laporan tahunan bank;

· neraca bank per tanggal laporan terakhir dan laporan laba rugi menurut formulir untuk dipublikasikan di media cetak;

· posisi bank pada simpanan individu;

Daftar jenis simpanan yang diterima bank dari perorangan. orang;

ketentuan untuk setiap jenis simpanan;

· informasi tentang syarat-syarat penyediaan dan penjaminan simpanan oleh bank;

Bentuk dokumen yang diperlukan untuk pendaftaran simpanan dan transaksi dengannya;

· informasi dari dewan bank (atau badan manajemen bank lainnya) tentang perubahan tingkat bunga untuk jenis simpanan tertentu (dengan menyebutkan alasan dan persyaratan untuk melakukan perubahan pada kondisi simpanan).

Pekerjaan lembaga perkreditan untuk menarik dana kreditur ke dalam peredarannya terkait dengan risiko tertentu, yang harus mereka perhitungkan dalam kegiatannya dan mampu mengelolanya untuk menghindari konsekuensi negatif bagi likuiditas dan stabilitas.

Bank Rusia menetapkan untuk bank dan memantau kepatuhan mereka dengan batasan tertentu pada jumlah dana yang dikumpulkan. Sesuai dengan instruksi terbaru dari Bank Rusia, prosedur ditetapkan untuk menentukan saldo pada akun permintaan dan akun jangka waktu tetap individu dan badan hukum (dengan pengecualian lembaga kredit) untuk dimasukkan dalam perhitungan (pengecualian dari perhitungan) instan (H2), lancar (H3) dan likuiditas jangka panjang (H4) bank.

Pendekatan yang diusulkan oleh Ordonansi menerapkan metode yang digunakan dalam praktik internasional untuk menilai risiko likuiditas bank, dengan mempertimbangkan apa yang disebut penyesuaian "perilaku", yaitu, indikator yang mencirikan keadaan aset dan kewajiban berdasarkan akumulasi data statistik.

Ordonansi menetapkan bahwa bank secara independen menentukan kelayakan menggunakan nilai saldo agregat minimum untuk menghitung rasio likuiditas.

Perlu dicatat bahwa tidak seluruh jumlah dana klien yang ditarik oleh bank dapat bertindak sebagai sumber daya untuk operasi aktifnya. Bagian dari dana yang dikumpulkan dalam jumlah yang ditetapkan oleh Dewan Direksi Bank Rusia tunduk pada setoran wajib di rekening terpisah di Bank Rusia. Bank Rusia membentuk dana cadangan wajib dari sistem kredit dan perbankan negara. Ini dapat digunakan untuk memberikan bantuan kredit kepada bank komersial oleh Bank Rusia dalam berbagai cara, untuk penyelesaian dengan deposan dan kreditur jika terjadi kebangkrutan lembaga kredit.

Dengan mengubah norma cadangan wajib, Bank Rusia memengaruhi kebijakan kredit bank komersial, dan, karenanya, keadaan jumlah uang beredar yang beredar. Misalnya, penurunan persyaratan cadangan wajib untuk dana yang ditarik oleh bank memungkinkan mereka untuk menggunakan sumber daya yang dihasilkan dalam omset mereka ke tingkat yang lebih besar, mis. meningkatkan investasi kredit dalam perekonomian nasional, dan sebaliknya. Cadangan wajib (reserve requirements) adalah mekanisme untuk mengatur likuiditas sistem perbankan secara keseluruhan, yang digunakan untuk mengendalikan agregat moneter dengan mengurangi pengganda uang.

Kewajiban untuk memenuhi persyaratan cadangan muncul untuk bank komersial sejak menerima lisensi dari Bank Rusia untuk hak untuk melakukan operasi perbankan yang relevan.

Rasio cadangan wajib ditetapkan oleh Bank Rusia untuk jangka waktu tertentu dan dapat ditinjau secara berkala, tetapi tidak boleh melebihi 20% dari kewajiban lembaga kredit. Perlu dicatat bahwa norma-norma cadangan yang diperlukan dapat dibedakan tergantung pada waktu pengumpulan dana, jenisnya (uang tunai badan hukum atau individu), mata uang setoran. Biasanya, rasio cadangan tertinggi ditetapkan untuk akun permintaan, karena klien dapat menarik dananya kapan saja.

Tahapan pembentukan kebijakan tabungan ditunjukkan pada Gambar 4.

Pemantauan adalah alat yang diperlukan untuk menilai dan mengelola kualitas kegiatan perbankan di pasar tabungan. Berkat pemantauan, bank umum dan otoritas pengawas dapat mengevaluasi hasil kebijakan simpanan yang ditempuh bank, yang sangat penting dalam pengembangan kebijakan moneter dan instrumen pengaturan pasar lainnya, serta untuk mencegah situasi krisis di pasar. sistem perbankan yang terkait dengan hilangnya kepercayaan pelanggan di lembaga keuangan dan komersial.

Selanjutnya, kami mempertimbangkan tahapan pembentukan kebijakan simpanan bank umum. Pembentukan dan pelaksanaan mekanisme kebijakan simpanan bank umum sangat penting untuk dipelajari, karena keberhasilan pemenuhan maksud dan tujuan yang telah ditetapkan bagi bank dalam proses penyusunan dan pelaksanaan kebijakan simpanan sangat bergantung pada efektifitas. dari fungsinya.

Gambar 4 Tahapan Pembentukan Kebijakan Tabungan

Berdasarkan analisis terhadap praktik perilaku bank saat ini dalam penyelenggaraan simpanan, diusulkan skema pembentukan kebijakan simpanan bank umum, yang ditunjukkan pada Gambar 5.

Gambar 5 Skema pembentukan kebijakan simpanan bank umum

Setiap tahapan pembentukan kebijakan simpanan bank umum terkait erat satu sama lain dan wajib untuk pembentukan kebijakan simpanan yang optimal dan organisasi proses simpanan yang benar. Dalam hal ini, bidang kebijakan simpanan bank umum berikut dapat dibedakan:

Analisis pasar deposito;

Penetapan target pasar untuk meminimalkan risiko simpanan;

Meminimalkan biaya dalam proses penghimpunan dana;

Optimalisasi pengelolaan portofolio simpanan dan pinjaman;

Menjaga likuiditas bank dan meningkatkan stabilitasnya.

Analisis praktik saat ini menunjukkan bahwa pembentukan basis simpanan bank komersial mana pun, sebagai proses yang kompleks dan memakan waktu, dikaitkan dengan sejumlah besar masalah, baik subjektif maupun objektif.

Masalah subyektif meliputi:

1) skala aktivitas dan basis modal yang lemah dari bank-bank komersial Rusia;

2) kurangnya minat manajemen bank dalam menarik dana dari nasabah, terutama penduduk, yang ditentukan oleh tujuan dan sasaran taktis dan strategis bank;

3) tingkat dan kualitas manajemen puncak dan menengah yang tidak memadai;

4) kurangnya konsep berbasis sains untuk melakukan kebijakan simpanan di sebagian besar bank Rusia;

5) kekurangan dalam organisasi proses simpanan: tidak adanya departemen yang sesuai di bank, atau rendahnya riset pemasaran di pasar simpanan, terbatasnya jangkauan layanan simpanan yang ditawarkan, dll.

Di antara faktor obyektif adalah sebagai berikut:

1) dampak langsung dan tidak langsung dari negara dan badan-badan negara;

2) dampak ekonomi makro, dampak pasar keuangan global terhadap keadaan pasar uang Rusia;

3) persaingan antar bank;

4) keadaan pasar uang dan keuangan di Rusia;

Peran Bank Sentral Federasi Rusia sebagai badan pengatur selama beberapa tahun terakhir telah sangat menonjol dalam hal pengaturan tingkat pembiayaan kembali dan persyaratan cadangan untuk bank-bank komersial. Perubahan tingkat refinancing tidak memungkinkan bank umum untuk secara akurat memprediksi dan merencanakan kegiatan mereka di bidang manajemen aset dan kewajiban untuk jangka panjang dan membuat transaksi dengan kewajiban jangka panjang cukup berisiko.

Dampak negatif pada struktur basis sumber daya bank komersial memiliki ketergantungan yang semakin besar pada pinjaman antar bank yang besar, karena pinjaman antar bank tidak berkontribusi pada diversifikasi risiko dalam operasi penyimpanan.

Untuk mengatasi masalah yang ada, dalam mengembangkan kebijakan simpanan, bank umum harus berpedoman pada kriteria tertentu untuk optimalisasinya. Optimalisasi kebijakan simpanan bank adalah tugas multifaktor yang kompleks, yang solusinya harus didasarkan pada pertimbangan ekonomi negara secara keseluruhan. Jelas, kepentingan ini tidak selalu bertepatan. Oleh karena itu, kebijakan simpanan yang optimal melibatkan koordinasi kepentingan mereka terlebih dahulu.

Jadi, kriteria optimasi adalah sebagai berikut:

a) hubungan simpanan, kredit, dan operasi bank lainnya untuk menjaga stabilitas, keandalan, dan stabilitas keuangannya;

b) diversifikasi sumber daya bank untuk meminimalkan risiko;

c) segmentasi portofolio simpanan (menurut klien, produk, risiko);

d) pendekatan yang berbeda untuk kelompok klien yang berbeda;

e) daya saing produk dan layanan perbankan;

f) kebutuhan akan kombinasi sumber daya yang efektif, memastikan kombinasi optimal dari sumber daya yang stabil dan "tidak stabil" sambil meningkatkan pangsa sumber daya yang stabil dalam portofolio simpanan bank komersial dalam kondisi peningkatan risiko (termasuk operasi simpanan);

g) dengan memperhatikan konsep life cycle dalam proses pembentukan ragam simpanan dan portofolio simpanan secara keseluruhan.

Untuk memperbaiki kebijakan simpanan bank umum, diperlukan hal-hal sebagai berikut:

Setiap bank umum harus memiliki kebijakan simpanan sendiri, yang dikembangkan dengan mempertimbangkan kekhususan kegiatannya dan kriteria untuk mengoptimalkan proses ini;

Perlu untuk memperluas jangkauan rekening deposito badan hukum dan individu dengan istilah "permintaan", yang akan memungkinkan, bahkan dalam kondisi tabungan keuangan yang tidak signifikan, bidang untuk memenuhi kebutuhan pelanggan bank dan meningkatkan minat investor dalam menempatkan dana mereka pada rekening bank;

Sebagai salah satu arah untuk meningkatkan organisasi operasi penyimpanan, dimungkinkan untuk menggunakan berbagai jenis akun untuk semua kategori deposan dan meningkatkan kualitas layanan mereka;

Pendekatan individual (keinginan bank untuk memberikan manfaat khusus kepada klien).

Ini adalah beberapa cara yang mungkin untuk memperbaiki kebijakan simpanan bank umum dan meningkatkan perannya dalam memastikan keberlanjutannya.

Hubungan antara kebijakan simpanan dan simpanan bank umum adalah sebagai berikut: di satu sisi, arah utama kebijakan simpanan adalah unsur-unsur pembentukan kegiatan simpanan bank (misalnya, kisaran simpanan, bunga kebijakan tarif, promosi produk di pasar, organisasi kerja departemen terkait di bank komersial). Di sisi lain, tidak mungkin menyebut kebijakan simpanan sebagai elemen integral dari kebijakan tabungan bank. Kebijakan simpanan bank adalah konsep yang lebih luas, yang mencakup, selain strategi dan taktik untuk menarik sumber daya dengan basis yang dapat dibayar kembali, organisasi dan pengelolaan proses simpanan.

Secara umum, setiap bank umum mengembangkan kebijakan simpanannya sendiri. Juga, manajemen bank secara independen menentukan tingkat kepentingan bidang-bidang ini, prioritas satu atau beberapa jenis kebijakan bank. Pertama-tama, itu akan tergantung pada area operasi bank tertentu, spesialisasi dan universalisasinya.

1.2 Klasifikasi simpanan bank umum

Operasi pasif bank komersial mencirikan sumber dana dan sifat hubungan bank. Merekalah yang sebagian besar menentukan kondisi, bentuk, dan arah penggunaan sumber daya perbankan, yaitu. komposisi dan struktur operasi aktif.

Operasi simpanan (deposito) bank umum adalah operasi untuk menarik dana dari badan hukum dan individu dalam simpanan untuk jangka waktu tertentu atau berdasarkan permintaan, termasuk. saldo dana pada rekening penyelesaian klien untuk digunakan sebagai sumber kredit dan dalam kegiatan investasi. Kontribusi ( menyetorkan ) - ini adalah dana (dalam bentuk tunai dan non-tunai, dalam mata uang nasional atau asing) yang ditransfer ke bank oleh pemiliknya untuk disimpan dalam kondisi tertentu.

Operasi simpanan merupakan konsep yang luas, karena mencakup semua kegiatan bank yang berkaitan dengan penghimpunan dana dalam simpanan. Ciri dari kelompok operasi pasif ini adalah bahwa bank memiliki kontrol yang relatif kecil atas volume operasi tersebut, karena inisiatif untuk menempatkan dana dalam simpanan berasal dari deposan. Pada saat yang sama, seperti yang ditunjukkan oleh praktik, deposan tertarik tidak hanya pada bunga yang dibayarkan oleh bank, tetapi juga pada keandalan menyimpan dana yang dipercayakan kepada bank.

Organisasi operasi penyimpanan harus dilakukan dengan tunduk pada sejumlah prinsip:

– penerimaan oleh bank dari keuntungan saat ini dan penciptaan kondisi untuk penerimaannya di masa depan;

– kebijakan yang fleksibel dalam pengelolaan operasional simpanan untuk menjaga likuiditas operasional bank;

– konsistensi antara kebijakan simpanan dan pengembalian aset;

– pengembangan layanan perbankan untuk menarik nasabah.

Pertimbangkan secara rinci rekening deposito dan karakteristiknya.

Rekening simpanan bisa sangat beragam dan klasifikasinya didasarkan pada kriteria seperti sumber simpanan (dana tunai gratis organisasi, tabungan individu, pensiun), tujuan yang dimaksudkan (menerima pendapatan dari deposito berjangka setelah berakhirnya masa berlakunya, pendapatan bulanan dalam bentuk bunga pada jumlah setoran), tingkat profitabilitas (tergantung pada jumlah, jangka waktu, dan ketentuan tambahan setoran), dll.

Namun, kriteria yang paling sering adalah kategori deposan dan bentuk penarikan deposit Operasi deposit diklasifikasikan:

– simpanan badan hukum (perusahaan, organisasi);

- deposito individu.

- simpanan bank lain.

2) Menurut konten ekonomi:

- sesuai dengan urutan penggunaan dana yang disimpan. Itu. penerimaan pendapatan berupa bunga atas dana yang ditarik ke deposito bulanan, triwulanan, pada akhir kontrak.

3) Menurut bentuk penarikan dana:

– deposito berjangka;

- Meminta deposit;

- simpanan tabungan penduduk

- simpanan bersyarat dapat ditarik setelah terjadinya kondisi yang telah ditentukan.

Klasifikasi simpanan menurut bentuk penarikannya dapat disajikan secara skematis pada Gambar 6 secara lebih rinci.

Dalam praktik bank-bank Barat, simpanan, jika memungkinkan, dibagi ke dalam kategori berikut:

- "uang panas", yang kemungkinan besar akan ditarik (misalnya, simpanan yang sensitif terhadap perubahan suku bunga, yang disebabkan oleh ketidakstabilan ekonomi, inflasi, fluktuasi tajam dalam nilai tukar). Uang panas adalah uang yang pemiliknya segera memindahkannya dari satu bank ke bank lain untuk mendapatkan keuntungan yang lebih tinggi. Akibatnya terjadi migrasi kapital.

- tidak dapat diandalkan, yang dapat ditarik dalam 25-30% dari ukurannya. Simpanan yang tidak dapat diandalkan termasuk simpanan dengan pelunasan lebih awal;

- dana stabil (setoran utama), kemungkinan penarikannya minimal. Ini termasuk deposito berjangka tanpa pelunasan lebih awal.

Namun, mari kita kembali ke bank Rusia dan mempertimbangkan secara lebih rinci klasifikasi simpanan yang disajikan pada Gambar 6.

Gambar 6 Klasifikasi deposit (menurut O.I. Lavrushin)

Mari kita mulai dengan giro, karena mereka menempati bagian terbesar dalam struktur dana yang ditarik bank - sekitar - 50%.

Jadi, giro adalah dana yang dapat diambil sewaktu-waktu tanpa pemberitahuan terlebih dahulu kepada bank oleh nasabah. Ini termasuk dana pada rekening giro, penyelesaian dan koresponden yang terkait dengan penyelesaian atau tujuan penggunaan dana. Pada akun seperti itu ada pergerakan dana yang konstan (kredit dan penghapusan). Karena mobilitas dana yang tinggi, saldo pada rekening permintaan tidak konstan, terkadang sangat fluktuatif. Namun, terlepas dari mobilitas dana yang tinggi pada rekening permintaan, dimungkinkan untuk menentukan saldo minimum yang tidak berkurang dan menggunakannya sebagai sumber kredit yang stabil.

Perhitungan bagian dana yang disimpan pada rekening giro yang dapat ditransfer ke rekening deposito berjangka (untuk meningkatkan pendapatan klien dari dana yang ditempatkan di bank dan membentuk sumber pinjaman yang stabil untuk bank) dibuat sesuai dengan rumus:

D \u003d Rata-rata: K vol. x 100%,

di mana D adalah bagian dana yang disimpan selama setahun di berbagai rekening giro yang dapat ditransfer ke rekening deposito.
Osr - saldo rata-rata dana pada penyelesaian atau rekening giro untuk tahun ini.
K tentang. - perputaran kredit pada penyelesaian atau giro untuk tahun tersebut.
Untuk memperluas operasi aktif dan menghasilkan keuntungan bagi bank, cara terbaik dalam hal manajemen kewajiban adalah dengan menumbuhkan dan mendiversifikasi jenis simpanan utama, yang meliputi giro dan deposito berjangka. Dengan bantuan giro, masalah menghasilkan keuntungan oleh bank diselesaikan, karena mereka adalah sumber daya termurah, dan biaya layanan penyelesaian dan giro pelanggan minimal.

Giro pada dasarnya tidak stabil, yang membatasi penggunaannya oleh bank komersial. Untuk alasan ini, pemegang rekening deposito dibayar dengan tingkat bunga yang rendah (pada giro untuk individu, saat ini 0,01%) atau tidak dibayar sama sekali (misalnya, pada penyelesaian dan giro badan hukum, serta pada rekening koresponden bank umum). Dalam menghadapi persaingan yang semakin ketat dalam menarik simpanan, bank umum berupaya menarik nasabah dan mendorong pertumbuhan giro dengan memberikan layanan tambahan kepada pemegang rekening, serta meningkatkan kualitas layanan mereka.

Bunga atas giro dikreditkan ke deposan, sebagai aturan, setahun sekali pada awal tahun kalender baru.

Giro adalah yang paling likuid. Pemiliknya dapat setiap saat menggunakan uang pada rekening permintaan. Uang disimpan atau dikreditkan ke rekening ini, serta ditarik atau dihapuskan baik sebagian dan seluruhnya tanpa batasan, dan juga diperbolehkan untuk menarik uang tunai dari rekening ini. Keuntungan rekening giro bagi pemiliknya adalah likuiditasnya yang tinggi, dan bagi bank, penetapan suku bunga rendah atau tidak sama sekali. Kerugian utama dari giro bagi pemiliknya adalah penetapan suku bunga rendah pada akun, dan bagi bank - kebutuhan untuk memiliki cadangan operasi yang lebih tinggi. Dengan demikian, ciri-ciri rekening giro dapat dicirikan sebagai berikut:

– penyetoran dan penarikan uang dilakukan kapan saja dan dalam jumlah berapa pun tanpa batasan apa pun;

– pemegang rekening membayar bank biaya untuk menggunakan rekening dalam bentuk tarif bulanan tetap (untuk badan hukum);

- bank membayar suku bunga rendah (untuk individu) atau tidak membayar sama sekali (untuk badan hukum) untuk menyimpan dana pada rekening permintaan, yang meningkatkan keuntungan bank.

Deposito berjangka umumnya diklasifikasikan menurut jangka waktunya: deposito dengan jangka waktu sampai dengan 3 bulan; dari 3 hingga 6 bulan; 6 sampai 9 bulan; dari 9 hingga 12 bulan; lebih dari 12 bulan.

Keuntungan dari rekening deposito berjangka untuk klien adalah penetapan tingkat bunga yang lebih tinggi dibandingkan dengan giro, dan bagi bank - kemampuan untuk menjaga likuiditas dengan cadangan operasional yang lebih kecil. Kerugian dari rekening deposito berjangka untuk klien adalah likuiditas yang rendah. Bagi bank, kerugiannya adalah kebutuhan untuk membayar bunga deposito yang meningkat dan dengan demikian mengurangi keuntungan.

Ada dua jenis deposito berjangka:

– deposito berjangka dengan jangka waktu tetap;

– deposito berjangka dengan pemberitahuan penarikan sebelumnya.

Sebenarnya deposito berjangka menyiratkan transfer dana pada pembuangan penuh bank untuk syarat dan ketentuan di bawah kontrak, dan setelah periode ini deposito berjangka dapat ditarik oleh pemilik setiap saat. Jumlah remunerasi yang dibayarkan kepada klien pada deposito berjangka tergantung pada jangka waktu, jumlah deposit dan pemenuhan persyaratan perjanjian oleh deposan. Semakin lama jangka waktu dan (atau) semakin besar jumlah deposit, semakin besar jumlah remunerasi, sebagai aturan. Gradasi yang rinci tersebut mendorong deposan untuk secara rasional mengatur dananya sendiri dan menempatkannya dalam deposito, dan juga menciptakan kondisi bagi bank untuk mengelola likuiditasnya. Misalnya, di JSC "Bank" Petrovsky "frekuensi pembayaran pendapatan bervariasi dari 1 bulan hingga saat pembayaran jumlah seluruh setoran secara keseluruhan.

Setoran dengan pemberitahuan penarikan dana sebelumnya berarti bahwa klien harus memberi tahu bank terlebih dahulu tentang penarikan simpanan dalam jangka waktu yang ditentukan oleh perjanjian. Tergantung pada periode pemberitahuan, tingkat bunga deposito juga ditentukan.

Jika deposan ingin mengubah jumlah setoran - untuk mengurangi atau menambah, maka ia dapat mengakhiri perjanjian saat ini, menarik dan mendaftarkan ulang setorannya dengan persyaratan baru. Namun, dalam hal penarikan awal oleh penyimpan dana atas titipan, ia dapat kehilangan bunga yang ditentukan oleh perjanjian sebagian atau seluruhnya. Sebagai aturan, dalam kasus ini, bunga dikurangi menjadi jumlah bunga yang dibayarkan atas giro. Tingkat permintaan saat ini adalah 0,15%. Banyak bank umum menerapkan perpanjangan simpanan hingga beberapa kali (1-3 atau lebih). Saat memperpanjang simpanan saat ini jika terjadi perubahan suku bunga, suku bunga yang baru diterapkan akan diterapkan.

Dengan menarik deposito berjangka, masalah memastikan likuiditas neraca bank diselesaikan.

Instrumen terpenting dari kebijakan simpanan bank umum adalah sertifikat deposito dan tabungan. Di Federasi Rusia, sirkulasi sertifikat terjadi secara legislatif.

Sertifikat adalah kewajiban tertulis dari bank penerbit untuk menyetor dana, menyatakan hak penyimpan atau hak penerima untuk menerima jumlah setoran dan bunga setelah berakhirnya jangka waktu yang ditetapkan. Sertifikat deposito dan tabungan adalah jenis jaminan pendapatan, oleh karena itu tidak dapat berfungsi sebagai penyelesaian atau alat pembayaran untuk barang yang dijual atau jasa yang diberikan. Ada juga batasan untuk mentransfernya dari satu pemilik ke pemilik lainnya. Bentuk akta nominal harus ada tempat pemindahan prasasti.
Sertifikat yang diterbitkan oleh bank harus dicetak dan memenuhi persyaratan untuk surat berharga tersebut.

Bank komersial memiliki hak untuk mulai menerbitkan sertifikat hanya setelah persetujuan kondisi untuk penerbitan dan peredarannya oleh departemen teritorial utama Bank Sentral Federasi Rusia. Persyaratan harus berisi prosedur lengkap untuk penerbitan dan peredaran sertifikat, deskripsi penampilan dan contoh sertifikat. Sertifikat harus berisi perincian wajib berikut: sertifikat nama "deposito" (atau "tabungan"); alasan penerbitan sertifikat (melakukan penyetoran atau tabungan); tanggal setoran, jumlah (dalam kata-kata dan angka); kewajiban tanpa syarat bank untuk mengembalikan jumlah yang disetorkan atau disetorkan; tanggal klaim jumlah sertifikat; tingkat bunga dan jumlah bunga yang harus dibayar; nama dan alamat bank penerbit; untuk sertifikat pribadi - pemiliknya; tanda tangan dari dua orang yang berwenang untuk menandatangani kewajiban tersebut, dimeteraikan oleh bank.

Selain membagi sertifikat menjadi deposito dan tabungan, tergantung pada kategori penabung, sertifikat dapat diklasifikasikan menurut kriteria lain:

1) Menurut metode rilis:

- diterbitkan satu kali, mis. sertifikat dengan jumlah dan denominasi tertentu diterbitkan satu kali;

- diproduksi secara seri, mis. satu batch sertifikat diterbitkan, satu seri dan satu denominasi, tetapi dengan nomor yang berbeda

2) Menurut metode desain:

Nominal - dengan menyimpulkan kesepakatan tentang pengalihan hak untuk mengklaim (sesi);

- ke pembawa - ditransfer ke pemilik baru dengan pengiriman sederhana.

Penyelesaian tunai untuk pembelian dan penjualan sertifikat deposito dan pembayaran jumlahnya dilakukan hanya secara non-tunai.

Sertifikat tidak dapat diekspor ke wilayah negara yang tidak menggunakan rubel sebagai mata uang resmi. Hak untuk mengklaim sertifikat deposito hanya dapat ditransfer ke badan hukum yang terdaftar di wilayah Federasi Rusia atau negara lain yang menggunakan rubel sebagai mata uang resmi.

Sertifikat harus terbaru. Jika jangka waktu untuk menerima titipan atau titipan berdasarkan sertifikat lewat waktu, maka sertifikat tersebut dianggap sebagai dokumen giro, yang menurutnya bank wajib membayar titipan atas permintaan pertama dari pemilik (penerima manfaat). Bank dapat menyediakan kemungkinan presentasi awal untuk pembayaran sertifikat yang mendesak. Dalam hal ini, bank membayar pemilik sertifikat tersebut sejumlah sertifikat dan bunga pada tingkat yang dikurangi yang ditetapkan oleh bank saat menerbitkan sertifikat. Bunga atas sertifikat ditetapkan pada saat diterbitkan dan ditunjukkan pada formulir dalam bentuk persentase dan moneter. Pada saat yang sama, pembayaran bunga kepada pemilik setelah berakhirnya sertifikat tidak tergantung pada waktu pembelian. Anda bisa mendapatkan sertifikat hanya di bank komersial tempat sertifikat itu diterbitkan atau di salah satu cabangnya.

Formulir sertifikat harus memuat semua persyaratan untuk penerbitan, pembayaran, dan peredaran sertifikat (persyaratan dan tata cara penyerahan hak, persyaratan sertifikat. Jika operasi dilakukan dengan sertifikat yang tidak disediakan oleh syarat-syarat yang termuat dalam bentuknya, operasi tersebut dianggap tidak sah.Pembuatan sertifikat deposito dan Tabungan, baik nominal maupun pembawa, hanya diproduksi oleh perusahaan percetakan yang memiliki izin untuk menerbitkan surat berharga.Bank secara mandiri mengembangkan syarat-syarat untuk penerbitan dan peredarannya. sertifikat.

Syarat-syarat penerbitan dan peredaran sertipikat, uraian penampakan dan contoh sertipikat disetujui oleh pengurus bank penerbit dan dikirimkan dalam rangkap 3 untuk diperiksa ke Departemen Wilayah Utama Bank Sentral di lokasi rekening koresponden, yang memberikan pendapat tentang kepatuhan bank penerbit terhadap aturan yang ada untuk menerbitkan sertifikat dan jika tidak ada pelanggaran, satu salinan persyaratan dikirim ke Departemen Sekuritas CBR. Sertifikat, sebagai sekuritas, tidak tunduk pada pendaftaran dan tidak memerlukan keputusan khusus tentang penerbitannya oleh CRB. Pada saat yang sama, administrasi teritorial dapat melarang penerbitan sertifikat, serta membatalkan yang dikeluarkan karena alasan berikut:

Persyaratan masalah bertentangan dengan undang-undang saat ini atau aturan CBR;

Bank penerbit tidak tepat waktu menyerahkan persyaratan masalah ke Departemen Wilayah Utama CBR;

Bank melanggar undang-undang saat ini dan aturan CBR tentang proses penerbitan dan peredaran sertifikat.

Pemilik sertifikat dapat memberikan hak untuk mengklaim sertifikat kepada orang lain. Untuk sertifikat pembawa, penugasan ini dilakukan dengan penyerahan sederhana, untuk yang nominal dibuat di belakang sertifikat dengan perjanjian bilateral (sesi). Setelah berakhirnya jangka waktu klaim, pemilik sertifikat harus menyerahkannya ke bank bersama dengan aplikasi yang berisi indikasi metode penukaran sertifikat.

Untuk memperhitungkan sertifikat yang dijual, bank komersial menyimpan jurnal pendaftaran khusus atau menyediakan penerbitan sertifikat dengan stub pengiriman khusus yang berisi rincian pendaftaran yang sama.

Sertifikat dikeluarkan untuk jangka waktu dari 1 bulan hingga 3 tahun, dan untuk jumlah sertifikat deposito - dari 5 ribu hingga 10 juta rubel, sertifikat tabungan dari 1.000 dan lebih dari 1 juta rubel. Suku bunga tergantung pada ukuran dan jangka waktu simpanan, beberapa bank melakukan indeksasi dan pembayaran pendapatan bulanan.

Pertimbangkan fitur sertifikat deposito. Sertifikat titipan hanya dapat dipindahtangankan dari badan hukum ke badan hukum. Sertifikat deposito hanya dapat dikeluarkan untuk organisasi yang merupakan badan hukum yang terdaftar di wilayah Federasi Rusia atau di wilayah negara lain yang menggunakan rubel sebagai mata uang resmi. Sertifikat deposito memiliki dua keuntungan. Pertama, tidak seperti instrumen kebijakan simpanan lainnya, ini adalah subjek dari permainan pertukaran, dan, oleh karena itu, pemiliknya dapat mengandalkan pengambilan keuntungan tambahan sebagai akibat dari perubahan yang menguntungkan dalam kondisi pasar. Kedua, jika pemerintah melaksanakan niatnya untuk membekukan simpanan perusahaan, pembelian sertifikat yang beredar bebas di pasar akan memberikan kebebasan manuver kepada pemiliknya. Dalam situasi ini, sertifikat menjadi alat pembayaran alternatif.

Jangka waktu peredaran sertifikat titipan (sejak tanggal penerbitan sampai dengan tanggal pemilik sertifikat menerima hak untuk meminta titipan atau titipan berdasarkan sertifikat) dibatasi hingga satu tahun.

Dalam praktik internasional, sertifikat deposito berbunga, diskon, mis. dijual dengan harga di bawah par dan sertifikat dengan tarif "mengambang". Masa berlaku sertifikat terakhir adalah 3 sampai 5 tahun dan tingkat bunga ditentukan setiap 6 bulan selama enam bulan ke depan. Sertifikat deposito dapat dibeli kapan saja selama masa berlakunya - bunga diperoleh dari tanggal pembelian.

Beberapa bank komersial menerbitkan sertifikat deposito yang dapat dipindahtangankan (atau tidak dapat dipindahtangankan) kepada pemilik lain dengan dukungan dalam denominasi dari 500.000 rubel hingga 10 juta rubel. hingga satu tahun, dirancang untuk investor besar. Sertifikat deposito yang dapat dipindahtangankan biasanya dijual ke lembaga pemerintah, dana pensiun, perusahaan. Mereka menghasilkan pendapatan melebihi tingkat bunga pada surat berharga jangka pendek jangka pendek (tiga bulan dan lain-lain) dan dapat diperdagangkan di pasar sekuritas sekunder.

Pertimbangkan fitur Sertifikat Tabungan. Sertifikat tabungan dapat ditransfer dari individu ke individu. Sertifikat tabungan hanya dapat dikeluarkan untuk warga negara Federasi Rusia atau negara bagian lain yang menggunakan rubel sebagai mata uang resmi. Hak untuk mengklaim sertifikat uang tabungan hanya ditransfer ke warga negara Federasi Rusia atau negara bagian lain yang menggunakan rubel sebagai unit pembayaran resmi.

Bank-bank komersial, agar tidak kehilangan sumber sumber kredit yang paling stabil, terpaksa melakukan indeksasi pada sertifikat tabungan dalam kondisi inflasi dengan menaikkan suku bunga, yang merupakan insentif bagi penduduk untuk membeli.

Sertifikat memiliki keunggulan signifikan dibandingkan deposito berjangka tetap yang diterbitkan melalui perjanjian deposito sederhana: karena semakin banyaknya kemungkinan perantara keuangan dalam distribusi dan sirkulasi sertifikat, lingkaran calon investor berkembang; berkat pasar sekunder, sertifikat dapat dijual terlebih dahulu oleh pemiliknya kepada orang lain dengan pendapatan selama penyimpanan dan tanpa mengubah volume sumber daya bank, sedangkan penarikan awal oleh pemilik deposito berjangka berarti a kehilangan pendapatan baginya, dan bagi bank hilangnya sebagian sumber daya .

Kerugian dari sertifikat adalah: peningkatan biaya bank terkait dengan penerbitan sertifikat, serta fakta bahwa pendapatan dari mereka dikenakan pajak, berbeda dengan rekening giro dan deposito berjangka. Fitur terakhir ini diperhitungkan oleh bank, sehingga bunga sertifikat biasanya lebih tinggi daripada bunga deposito berjangka dengan syarat dan jumlah yang sama.

Jadi, menarik kesimpulan dari materi teoretis di atas, kita dapat mengatakan bahwa untuk bank komersial, simpanan adalah jenis sumber daya utama dan sekaligus yang paling menguntungkan. Peningkatan bagian elemen ini dalam basis sumber daya memungkinkan untuk menempatkan volume dana yang ditarik lebih besar, sehingga meningkatkan likuiditas bank.

Intensifikasi persaingan antara bank dan struktur keuangan lainnya untuk simpanan individu dan badan hukum telah menyebabkan munculnya berbagai macam simpanan, harga dan metode layanannya. Menurut beberapa ahli asing, saat ini terdapat lebih dari 30 jenis simpanan bank di negara maju. Pada saat yang sama, masing-masing dari mereka memiliki karakteristiknya sendiri, yang memungkinkan pelanggan untuk memilih bentuk yang paling tepat dan memungkinkan untuk menyimpan uang dan membayar barang dan jasa yang sesuai dengan minat mereka.

Dapat dilihat dari atas bahwa simpanan di antara dana yang ditarik bank merupakan sumber sumber daya yang penting. Namun, sumber pembentukan sumber daya perbankan seperti deposito juga memiliki beberapa kelemahan. Pertama-tama, kita berbicara tentang biaya material dan moneter yang signifikan dari bank ketika menarik dana dalam deposito, ketersediaan dana yang terbatas di wilayah tertentu. Namun demikian, persaingan antar bank di pasar sumber daya kredit memaksa mereka untuk mengambil langkah-langkah untuk mengembangkan layanan yang membantu menarik simpanan.

1.3 Analisis pasar layanan deposit Rusia

Proses pembentukan kebijakan simpanan berkaitan erat dengan kebijakan suku bunga bank, karena suku bunga simpanan merupakan alat yang efektif dalam bidang menarik sumber daya. Pada saat peraturan negara, tingkat bunga marjinal ditetapkan oleh undang-undang sesuai dengan jatuh tempo deposito. Saat ini, bank dapat secara mandiri menetapkan suku bunga kompetitif berdasarkan tingkat diskonto Bank Sentral Federasi Rusia (10,00% sejak 30 September 2009), serta keadaan pasar uang dan berdasarkan kebijakan simpanan mereka sendiri.

Fitur dari pasar simpanan rumah tangga adalah pengaruh signifikan tingkat suku bunga pada pembentukan permintaan simpanan - yaitu, suku bunga simpanan yang ditetapkan oleh bank sangat menentukan tingkat pertumbuhan basis sumber daya mereka. Selain itu, untuk kelompok bank yang berbeda, pengaruh ini memanifestasikan dirinya ke berbagai tingkat. Heterogenitas pasar tersebut dapat menyebabkan redistribusi pangsa pasar yang signifikan antar bank, yang dapat disertai dengan munculnya pemain utama baru. Mari kita coba memahami proses-proses ini.

Analisis biaya sumber daya perbankan menunjukkan bahwa lembaga kredit Rusia secara aktif menggunakan faktor manipulasi suku bunga dalam kebijakan simpanan mereka untuk memastikan masuknya deposan baru. Tentu saja, tingkat suku bunga bukan satu-satunya faktor yang menentukan fluktuasi basis simpanan, tetapi dari sudut pandang praktis, tugas menentukan dampak biaya simpanan terhadap fluktuasi basis klien "ceteris paribus" sangat relevan.

Kenaikan suku bunga deposito menyebabkan peningkatan tingkat pertumbuhan total basis simpanan bank. Misalnya, jika pada tahun 2006 rata-rata tingkat suku bunga di bank umum adalah sekitar 10% (pada saat yang sama, terjadi peningkatan simpanan bank pada tingkat yang setara dengan 40% per tahun), maka deviasi suku bunga sebesar bank hingga 11% rata-rata memberi mereka peningkatan tingkat pertumbuhan deposito hingga 50% per tahun %.

Dinamika tarik menarik simpanan penduduk di perbankan sejak tahun 2006 hingga paruh kedua tahun 2008 memiliki tren yang positif. Hal ini disebabkan oleh pertumbuhan pendapatan rumah tangga dan peningkatan tingkat kepercayaan terhadap sistem perbankan (Grafik 8). Saat ini, pertumbuhan volume dana yang ditarik melambat akibat krisis keuangan. Tingkat tertinggi di pasar deposito bank individu ditunjukkan oleh lembaga kredit dari kelompok "lain". Bank-bank menengah ini adalah yang paling aktif dalam menarik nasabah baru, dan besarnya pembayaran bunga menjadi argumen utama yang tersedia bagi mereka ketika menarik deposan baru (keandalan lembaga kredit ini masih belum mampu secara signifikan mempengaruhi kebijakan simpanan mereka pada memiliki).

Gambar 8. Dinamika simpanan rumah tangga periode (2006-2008)

Sistem asuransi simpanan yang telah muncul di Rusia, selain keuntungan yang jelas, juga dapat membawa bahaya tertentu - menurut pendapat penduduk, ada perataan bertahap dalam penilaian risiko berbagai bank yang berbeda dalam tingkat nyata stabilitas keuangan. Akibatnya, bagi bank-bank inilah faktor harga menjadi alat utama dalam perjuangan persaingan. Bukan kebetulan bahwa dalam kelompok bank ini permintaan simpanan paling sensitif terhadap perubahan suku bunga. Dan ini menjelaskan tingkat pertumbuhan tertinggi simpanan rumah tangga di kelompok bank ini.

Biaya sumber daya yang sesuai dalam kelompok bank swasta Rusia terbesar sedikit melebihi tingkat biaya simpanan di bank komersial. Kelompok ini pada awalnya menikmati kepercayaan yang lebih tinggi di antara penduduk (dibandingkan dengan bank-bank dari kelompok “junior”), yang memungkinkan mereka untuk menyediakan biaya yang moderat untuk menarik simpanan untuk waktu yang cukup lama. Namun, dalam beberapa tahun terakhir, keunggulan kompetitif kelompok bank ini telah menurun di mata masyarakat, yang di satu sisi disebabkan oleh munculnya sistem penjaminan simpanan, dan di sisi lain, dengan munculnya sistem penjaminan simpanan. pengalaman krisis perbankan pada musim panas 2004, ketika beberapa bank Rusia terbesar berada di ambang kehilangan solvabilitas. Akibatnya, status bank-bank besar berangsur-angsur mendatar dalam kaitannya dengan lembaga-lembaga kredit yang lebih kecil. Dan, sebagai akibatnya, faktor harga, serta bank dari kelompok "lain", memainkan peran penting di sini - kepekaan terhadap perubahan suku bunga. Pada saat yang sama, sensitivitas tinggi dikombinasikan dengan tingkat yang agak tinggi tidak menjamin tingkat pertumbuhan yang sama dari basis simpanan mereka. Hal ini disebabkan oleh "ketidaksetiaan" khusus dari klien mereka, yang, secara wajar tidak melihat perbedaan risiko yang signifikan, lebih suka mentransfer simpanan ke lembaga kredit yang lebih kecil yang menawarkan tingkat bunga yang jelas lebih tinggi.

Yang paling signifikan adalah biaya sumber daya kelompok bank dengan partisipasi modal asing. Kebijakan simpanan mereka didasarkan pada peringkat kredit yang tinggi dari struktur induk, yang tidak dapat dicapai oleh bank komersial Rusia. Faktor ini memungkinkan bank-bank dengan penyertaan modal asing menarik dana dari penduduk dengan bunga rendah dan agak murah. Pada saat yang sama, sejak musim semi 2005, kelompok bank dengan modal asing tetap menjadi satu-satunya kategori bank yang secara konsisten meningkatkan biaya simpanan. Efek ini tampaknya disebabkan oleh dua faktor.

Pertama, pada awalnya, klien utama bank dengan modal asing adalah segmen populasi yang kaya, yang menghargai keandalan dalam simpanan bank dan siap menerima suku bunga rendah. Namun, sekelompok kecil deposan yang sengaja saat ini tidak dapat lagi memberikan peningkatan volume daya tarik yang signifikan. Artinya bank terpaksa memperhatikan calon deposan lain yang lebih fokus pada perolehan pendapatan bunga. Untungnya, tingkat suku bunga deposito bank-bank dengan modal asing yang rendah saat ini memungkinkan mereka untuk ditingkatkan tanpa pengurangan yang signifikan dalam margin bank.

Kedua, kenaikan biaya pinjaman baru-baru ini di pasar luar negeri telah membuat pasar deposito Rusia sangat menarik bagi bank-bank dengan modal asing, dan mereka siap untuk secara aktif memperjuangkan tempat di dalamnya, terutama dalam krisis keuangan saat ini.

Jika selama ini sensitivitas tingkat pertumbuhan simpanan bagi bank dengan penyertaan modal asing terhadap nilai simpanan sebenarnya tidak ada, sekarang kita sudah dapat menyatakan kesiapan mereka untuk menarik deposan baru.

Jika Anda melihat dinamika simpanan mata uang asing dan rubel, Anda dapat melihat bahwa selama lima tahun terakhir, tingkat pertumbuhan simpanan individu dalam rubel hampir selalu melampaui laju pertumbuhan simpanan mata uang asing, yang disebabkan oleh penurunan dalam popularitas dolar.

Gambar 9 Tingkat pertumbuhan rubel dan deposito mata uang asing

Per 1 Juli 2008, simpanan dalam mata uang asing menyumbang 13,6% dari total volume simpanan. Hari ini, menurut Bank Rusia, volume deposito mata uang asing adalah sekitar 30% dari total.

Berbicara tentang suku bunga, hal-hal berikut harus diperhatikan: untuk jenis rekening simpanan tertentu, jumlah pendapatan ditentukan oleh jangka waktu simpanan, jumlah, spesifikasi rekening, volume dan sifat layanan terkait, dan tergantung pada kepatuhan klien dengan kondisi deposit.

Sistem suku bunga deposito harus berorientasi pada situasi pasar dengan pertimbangan yang sangat diperlukan dari hierarki keandalan instrumen yang sebanding yang muncul. Dengan demikian, bank yang mempertahankan suku bunga pada tingkat yang lebih rendah daripada pesaing yang dekat dengannya dalam hal keandalan berisiko kehilangan sebagian pelanggannya.

Akrual bunga deposito oleh bank merupakan bagian utama dari biaya operasional. Oleh karena itu, bank di satu sisi tidak tertarik dengan tingkat suku bunga yang tinggi, dan di sisi lain terpaksa mempertahankan tingkat suku bunga simpanan yang sedemikian rupa sehingga menarik minat nasabah. Mencoba menarik simpanan, terutama dalam ukuran besar dan untuk jangka waktu yang lama, bank umum menawarkan tingkat bunga yang tinggi kepada nasabah, meskipun biaya bunga meningkat. Namun, daya tarik dana dari penduduk oleh bank tidak terbatas. Per 01 Januari 2009 tingkat bunga rata-rata pada dana yang ditarik adalah 12% per tahun (menurut statistik Bank Sentral). Jika kita menelusuri dinamika tingkat % di bank-bank komersial di Barat Laut selama 3 tahun terakhir, kita dapat menyimpulkan bahwa tingkat bunga rata-rata pada deposito meningkat sekitar + - (3-4)%. Suku bunga deposito telah berubah terutama dalam konteks krisis yang telah berkembang di dunia. Hanya untuk kuartal 1 tahun 2009 mereka meningkat sekitar (3-5)% di hampir semua bank umum.

Bab 2 Kebijakan setoran bank komersial (pada contoh JSC "Bank" Petrovsky ")

2.1 Tempat JSC "Bank" Petrovsky "di pasar layanan perbankan

Sebelum menganalisis area aktivitas tertentu dari subjek ekonomi apa pun, perlu untuk memberikan deskripsi singkat tentangnya.

Bank Petrovsky didaftarkan oleh Bank Sentral RSFSR pada 12 November 1990. Pada tahun 1991, 5 cabang pertama di St. Petersburg, serta kantor luar kota pertama, mulai bekerja.

Pada tahun 1992, perjanjian kerjasama ditandatangani antara Bank dan Departemen Layanan Pos Federal. Pada awal tahun depan, bersama dengan Layanan Lembaga Pemasyarakatan Federal dan Dana Pensiun Federasi Rusia cabang St. Petersburg, Petrovsky mulai memperkenalkan teknologi untuk membayar pensiun dari rekening pensiun saat ini di kantor pos kota. Pada tahun 1997, "Petrovsky" mulai memperkenalkan teknologi pensiunnya di wilayah Leningrad.

Pada tahun 1997, Bank menerima status Bank resmi Pemerintah Federasi Rusia kategori "C", serta Bank resmi Pemerintah Wilayah Leningrad.

Pada tahun 2000, manajemen Bank memutuskan untuk mengganti nama Bank menjadi OJSC "Bank Rakyat Petrovsky".

Pada tahun 2002, karena perubahan pemegang saham Bank, Petrovsky Narodny Bank diubah namanya menjadi MDM-Bank St. Petersburg.

Pada Mei 2006, saham pengendali di Bank diakuisisi oleh East European Financial Corporation. Sesuai dengan keputusan rapat umum pemegang saham Bank, nama baru Bank disetujui: Perusahaan Saham Gabungan Terbuka "Bank of the Eastern European Financial Corporation" (disingkat nama - JSC "VEFK Bank").

Pada tanggal 29 Oktober 2008, Lembaga Penjamin Simpanan (DIA), berdasarkan persyaratan Undang-Undang Federal “Tentang langkah-langkah tambahan untuk memperkuat stabilitas sistem perbankan pada periode hingga 31 Desember 2011”, mengambil fungsi sebagai administrasi interim untuk mengelola Bank EEFC. Pada bulan Februari 2009, kesepakatan dicapai atas partisipasi NOMOS-BANK dan FC OTKRITIE sebagai co-investor di ibukota VEFK Bank.

Sebagai bagian dari langkah pemulihan keuangan Bank, investor yang diwakili oleh NOMOS-BANK dan OTKRITIE Financial Corporation membeli kembali 25% dari penerbitan tambahan saham VEFC Bank. Sisa 50% dari edisi tambahan dibeli oleh DIA.

Pada bulan September 2009, Bank kembali ke nama aslinya - Petrovsky Bank.

JSC "Bank" Petrovsky "menyediakan berbagai layanan untuk badan hukum dan individu. Bank menawarkan individu swasta layanan seperti deposito dalam rubel dan mata uang asing, transfer uang, pembayaran pensiun, transfer dari rubel dan rekening mata uang asing, deposit aman, transaksi tunai, pembukaan dan pemeliharaan kartu plastik. Daftar layanan untuk organisasi cukup luas. Sebut saja yang paling populer: meminjamkan, membuka dan memelihara akun rubel dan mata uang asing, proyek penggajian.

Arah prioritas kegiatan Bank Petrovsky OJSC adalah bekerja dengan populasi di bidang menarik simpanan. Deposan Bank Petrovsky OJSC dapat memilih skema yang paling nyaman untuk menabung dan meningkatkan tabungan mereka. Bank menawarkan kepada pelanggannya sistem simpanan yang fleksibel dalam rubel dan mata uang asing untuk jangka waktu 1 bulan hingga 3 tahun; berbagai jenis simpanan, memungkinkan Anda memilih simpanan yang memenuhi kebutuhan klien. JSC Bank Petrovsky mengeluarkan kartu plastik internasionalnya sendiri VISA INTERNATIONAL dan MASTER CARD INTERNATIONAL . JSC "Bank" Petrovsky "memiliki jaringan koresponden yang luas, terdiri dari bank-bank besar di Rusia dan CIS. Bank Petrovsky OJSC memiliki jaringan cabang yang luas (terbesar kedua setelah Sberbank) - 170 cabang di St. Petersburg dan cabang di kota-kota Rusia. Pekerjaan yang bertujuan untuk meningkatkan layanan perbankan dan memperluas jangkauan mereka telah menjadi dasar untuk peningkatan yang signifikan dalam jumlah klien Bank Petrovsky OJSC.

Pergantian pemegang saham dan manajemen puncak VEFC Bank, yang terjadi pada akhir April 2009, serta status Bank sebagai lembaga perkreditan dengan penyertaan modal negara, berdampak positif pada sikap terhadap Bank. dari pihak swasta membalikkan tren penurunan dalam indikator utama yang mencirikan volume operasi untuk melayani individu, yang diamati pada periode sebelumnya, lihat Gambar 10. Pada saat yang sama, volume deposito berjangka tumbuh sebesar 6,6%, saldo pada rekening pensiun di kantor tambahan Bank - sebesar 15,5%, saldo pada rekening kartu bank - sebesar 14,1%.

Gambar 10 Dinamika simpanan individu periode 10.08-09.2009

Pendapatan bulanan rata-rata bank dari transaksi dengan individu (transfer uang, tagihan listrik, brankas, dll) juga meningkat secara signifikan. Jika, sebagai perbandingan, pada Februari-Maret tahun ini. mereka rata-rata 7,5 juta rubel, kemudian pada bulan Juni pendapatan Bank meningkat menjadi 8,3 juta, pada bulan Juli - menjadi 8,6 juta.

Jumlah pengiriman uang yang dilakukan Bank, yang misalnya 15-16 ribu unit per minggu musim semi ini, kini telah mencapai 20 ribu.

Secara terpisah, saya ingin mencatat peningkatan serius dalam saldo di rekening pensiunan yang menerima pensiun langsung di kantor Bank Petrovsky OJSC. Sebagaimana diketahui, pensiunan yang menerima pensiun di Bank dapat dilayani baik di kantor pos maupun di kantor tambahan Bank. Pada saat yang sama, daftar layanan yang diberikan untuk kategori klien ini di kantor tambahan lebih luas daripada di kantor pos. Fakta ini dipahami oleh para pensiunan itu sendiri, per Juli 2009 bank melayani sekitar 1,2 juta pensiunan. Saldo di rekening pensiunan untuk paruh pertama tahun ini meningkat 1 miliar rubel (53%).

Berbicara tentang badan hukum, perlu dicatat bahwa sejak Mei 2009, saldo akun telah meningkat 20% - hingga 7,5 miliar rubel. Jika pada awal tahun klien korporat membuka sekitar 150 akun per minggu di Bank Petrovsky, maka pada akhir September 2009, 250-270 akun baru dibuka per minggu.Jumlah total akun untuk badan hukum sekarang mencapai 67.000.

Menurut majalah Expert, Bank Petrovsky berada di peringkat ke-41 dalam peringkat 100 bank terbesar di Rusia pada tahun 2008 pada 01.01.2009. Bank adalah salah satu dari 30 bank terkemuka dalam menarik simpanan dari individu pada tahun 2008 di nomor 26

2.2 Jenis setoran Bank Petrovsky OJSC

Deposito rumah tangga sangat penting dalam basis sumber daya Bank Petrovsky OJSC. Dengan demikian, per 1 September 2009, simpanan rumah tangga berjumlah 80,0% dari total sumber daya. Ini cukup alami, karena Petrovsky terus-menerus memberikan perhatian khusus pada simpanan penduduk.

Pertimbangkan arus pada 01.09.2009. jenis deposito dan kondisi untuk mereka. Mereka dapat dibagi menjadi tiga kelompok utama: deposito berjangka, deposito pensiun dan giro.

Tabel No. 1 Jenis simpanan per 01.10.2009

Jenis deposito	Jangka waktu deposit, perpanjangan	Jumlah uang muka dan kontribusi tambahan	Catatan	Tahunan %
Bagian kantor pos untuk mengirim surat	setiap	Setidaknya 10 rubel. Menambahkan. Kontribusi tidak terbatas	0,15
Musim gugur	lebih dari 1 tahun hingga 3 tahun	Dari 1000 rubel Dari 100 dolar Dari 100 euro		4.35-14.70
Musim gugur-pensiun	lebih dari 1 tahun hingga 3 tahun	Dari 1000 rubel Dari 100 dolar Dari 100 euro	Menambahkan. kontribusi / kapitalisasi pembayaran, perpanjangan tidak disediakan	4.55-14.90
Petrovsky-klasik	lebih dari 1 tahun hingga 3 tahun	Dari 1000 rubel Dari 100 dolar Dari 100 euro.		4.10-14.70
Petrovsky-klasik dengan pembayaran bulanan sebesar %	lebih dari 1 tahun hingga 3 tahun	Dari 1000 rubel Dari 100 dolar Dari 100 euro	Menambahkan. kontribusi / pembayaran tidak disediakan. % pembayaran bulanan	3.10-13.70
Petrovsky-kumulatif	lebih dari 1 tahun hingga 3 tahun	Dari 1000 rubel Dari 300 dolar Dari 300 euro Kontribusi dari 500 rubel, 50 dolar, euro	Menambahkan. pembayaran kapitalisasi tidak disediakan	5.10-13.70
Bunga majemuk Petrovsky	lebih dari 1 tahun hingga 3 tahun	Dari 1000 rubel Dari 100 dolar Dari 100 euro	Menambahkan. kontribusi / pembayaran, tidak disediakan	3.60-14.20
Petrovsky-multicurrency	lebih dari 1 tahun hingga 3 tahun	Dari 30000 gosok Dari 1000 dolar Dari 1000 euro Kontribusi tidak terbatas	Menambahkan. pembayaran kapitalisasi, perpanjangan tidak disediakan	6.35-13.70
Petrovsky-universal	lebih dari 1 tahun hingga 3 tahun	Dari 10.000 gosok Dari 300 dolar Dari 300 euro Kontribusi dari 1000 rubel, 50 dolar, euro	kapitalisasi tidak disediakan	4.60-13.95
Petrovsky-VIP	lebih dari 1 tahun hingga 3 tahun	Dari 300000 gosok Dari 10.000 dolar Dari 10.000 euro	Menambahkan. kontribusi / kapitalisasi pembayaran, tidak disediakan	5.55-15.20
Deposito tabungan pensiun	2 tahun	Kontribusi tidak terbatas	Tidak ada ekstensi yang disediakan	12.50
Rekening giro pensiunan	setiap	5-7

Tabel No. 1 menunjukkan bahwa deposito paling mahal untuk klien individu adalah deposito Autumn-pensiun, Autumn, Petrovsky-klasik dan Petrovsky-VIP. Ini disebabkan oleh kondisi dari jenis simpanan ini, yaitu tidak adanya kapitalisasi bulanan dari bunga, atau sejumlah besar simpanan, seperti, misalnya, di Petrovsky-VIP.

Dapat dilihat bahwa tempat khusus dalam barisan simpanan ditempati oleh simpanan yang ditujukan untuk para pensiunan. Dengan demikian, kita dapat menyimpulkan bahwa Bank Petrovsky OJSC menawarkan berbagai macam simpanan yang ditujukan untuk berbagai segmen pasar. Pada saat yang sama, perhatian khusus diberikan kepada para pensiunan, untuk siapa garis simpanan disediakan yang memungkinkan mereka untuk memperhitungkan kepentingan mereka. Alokasi khusus deposito untuk pensiunan disebabkan oleh fakta bahwa mereka adalah segmen penting dari deposan untuk Bank Petrovsky OJSC.

Jika kita mempertimbangkan kondisi tambahan untuk simpanan, yang diberikan untuk setiap simpanan secara terpisah dalam Lampiran No. 1, kita dapat melacak tren berikut dalam penggunaan kriteria seperti perpanjangan. Jika ada perpanjangan simpanan dalam ketentuan perjanjian, maka ada tingkat bunga yang jauh lebih rendah daripada untuk simpanan tanpa perpanjangan.

Menganalisis kontribusi (setoran) JSC Bank Petrovsky, Anda dapat memperhatikan hal-hal berikut:

dalam menetapkan suku bunga, bank selalu mengikat simpanan (deposito) dengan jangka waktu investasi. Jadi, misalnya, tingkat bunga deposito “On demand” adalah 0,15%, dan tingkat bunga “tabungan pensiun” selama 2 tahun adalah 12,5%;

jumlah deposit juga terikat dengan tingkat bunga. Jadi, misalnya, deposit akumulatif Petrovsky selama 1 tahun 1 hari) dalam jumlah 1 hingga 700 tr. diterima di 13,25% per tahun, dan deposito yang sama dalam jumlah 700 tr. ke atas sudah di bawah 13,70%;

tingkat bunga deposito rubel tidak lebih rendah dari tingkat inflasi, yang menyelamatkan deposito dari depresiasi;

karena penghasilan berupa bunga yang diterima Wajib Pajak atas simpanan di bank tidak dikenakan pajak apabila:

bunga deposito rubel dibayarkan dalam jumlah yang dihitung berdasarkan tingkat pembiayaan kembali Bank Rusia saat ini (10%), meningkat lima poin persentase ,

tarif yang ditetapkan tidak melebihi 9 persen per tahun untuk simpanan dalam mata uang asing;

dapat dicatat bahwa semua deposit yang diusulkan tidak dikenakan pajak (pengecualian adalah Petrovsky - VIP).

Untuk badan hukum, Bank Petrovsky OJSC menawarkan kepada kliennya berbagai opsi untuk menempatkan dana gratis sementara untuk berbagai periode:

· deposito berjangka dalam rubel Rusia dan mata uang asing;

· Surat promes Bank "Petrovsky" dalam rubel Rusia dan mata uang asing.

Bank menawarkan badan hukum instrumen keuangan jangka menengah - deposito bank.

Perjanjian titipan menyatakan jumlah titipan yang diberikan kepada Bank dan hak penyimpan untuk menerima, setelah berakhirnya jangka waktu yang ditetapkan, jumlah titipan dan bunga yang ditetapkan dalam perjanjian. Pembayaran bunga deposito dilakukan secara bulanan atau lump sum setelah berakhirnya kontrak. Tingkat bunga tetap ditetapkan untuk seluruh jangka waktu simpanan. Bank tidak dapat secara sepihak menurunkan atau menaikkan tingkat suku bunga yang ditetapkan dalam perjanjian. Suku bunga ditetapkan tergantung pada ketentuan penempatan dana. Dengan demikian, tarifnya tergantung pada jumlah dan jangka waktu setoran. Jika deposan menuntut pengembalian jumlah deposito sebelum berakhirnya kontrak, bunga dibayarkan pada tingkat 0,01% per tahun.

2.3 Analisis portofolio simpanan

Tujuan utama dari kebijakan simpanan Bank Petrovsky OJSC adalah untuk menarik jumlah optimal sumber daya keuangan (berdasarkan persyaratan dan mata uang) yang diperlukan dan cukup untuk beroperasi di pasar keuangan, asalkan tingkat biaya minimum dipastikan.

Penarikan sumber daya dilakukan selama operasi khusus yang disediakan oleh lisensi perbankan saat ini. Pada saat yang sama, instrumen utama yang digunakan oleh Bank Petrovsky OJSC untuk menarik sumber daya adalah:

o pembukaan dan pemeliharaan rekening badan hukum dan individu, yang melibatkan penerimaan dana pada rekening tersebut;

o pembukaan dan pemeliharaan rekening bank lain, yang melibatkan penerimaan dana ke rekening tersebut.

Daftar instrumen penghimpunan dana dapat diperluas dalam rangka kegiatan perbankan selanjutnya. Selama melakukan operasi penyimpanan, divisi Bank dipandu oleh undang-undang Federasi Rusia, peraturan Bank Sentral Federasi Rusia, Piagam Bank, Dokumen ini dan dokumen internal yang mengatur prosedur teknis dan ketentuan untuk melakukan jenis operasi perbankan tertentu. Jika kita menelusuri dinamika selama beberapa tahun, kita dapat mencatat peningkatan yang stabil dalam saldo pada rekening badan hukum (Gambar 11):

Gambar 11 Dinamika saldo rekening badan hukum Bank Petrovsky OJSC

Kami akan menganalisis simpanan individu menggunakan tabel No. 2:

Analisis portofolio deposito JSC "Bank" Petrovsky "pada tahun 2008 (sesuai dengan jatuh tempo investasi)

nomor p / p	Nama artikel PDS	Akun saldo	Nilai MPS, thous. menggosok.		Struktur PDS, dalam %		Perubahan selama periode (+/-)
nomor p / p	Nama artikel PDS	Akun saldo	pada 1.01.0 8 G.	pada 1.01.0 9 G.	pada 1.01.0 8 G.	pada 1.01.0 9 G.	dalam ribuan rubel	di dalam%
Setoran (D), total termasuk:	butir 1 - 7	19270123.00	18033769.00	100.00	100.00		-7%
SAYA.	Giro (Dvostr), total	410-423(01), 42309, 425-426 (01), 42609		290832.00	1	2	40013	15.9
II.	Deposito berjangka (Ds), total		17742937.00	99	98		-6.8
1.	hingga 30 hari	410-423(02), 42310, 425-426 (02), 42610	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00
2.	untuk jangka waktu 30-90 hari	410-423 (03), 42311, 425-426 (03), 42611	445687	1109708	2	6		148
3.	untuk jangka waktu 91-180 hari	410-423(04), 42312, 425-426 (04), 42612	2247860	3590845	12	20	1342985	59.7
4.	untuk jangka waktu 181 hari sampai 1 tahun	410-423(05), 42313, 425-426 (05), 42613	5946184	5155936	31	29	-790248	-13.3
5.	untuk jangka waktu 1 sampai 3 tahun	410-423(06), 42314, 425-426 (06), 42614	10379573	7886448	54	43	-2493125	-24.1
6.	untuk jangka waktu lebih dari 3 tahun	410-423(07), 42315, 425-426 (07), 42615	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00

Analisis semacam itu memungkinkan untuk mengidentifikasi fitur-fitur kebijakan simpanan bank dan untuk menentukan secara umum perkiraan persyaratan untuk menempatkan sumber daya bank. Secara khusus, hasil analisis memungkinkan kita untuk menarik kesimpulan tentang daya tarik sumber daya dalam hal biayanya ("mahal" / "murah"): deposito berjangka jauh lebih mahal daripada saldo pada rekening giro.

Selain itu, untuk merumuskan kesimpulan akhir analisis simpanan berdasarkan jatuh tempo, disarankan untuk menghitung indikator berikut:

Koefisien urgensi struktur simpanan (d in D):

d di D = Ds/D, di mana Ds adalah volume deposito berjangka; D adalah total volume simpanan.

Pada 01.01.2008 98%

Pada 01.01.2009 98%

Tingkat kematangan yang tinggi dari struktur simpanan mencirikan tingkat keteguhan dan stabilitas basis sumber daya.

Secara umum, pertumbuhan pangsa deposito dalam jumlah total deposito bank harus dinilai positif, karena. deposito berjangka sebagai komponen yang paling stabil dari portofolio deposito memberikan pada tingkat yang dapat diterima dan memungkinkan untuk meningkatkan likuiditas bank dan melakukan operasi untuk penempatan sumber daya untuk waktu yang lebih lama.

Bagian deposito berjangka (Ds) dalam jumlah kewajiban (P): d = Ds/P.

Pada 01.01.2008 38,5%

Pada 01.01.2009 21,4%

Rasio Struktur Komitmen (KSO): KSO = Dvostr./Ds.

Pada 01.01.2008 1,3%

Pada 01.01.2009 0.1%

Indikator tersebut mencirikan stabilitas sumber daya keuangan bank. Semakin rendah nilai indikator, semakin rendah kebutuhan relatif bank untuk alat likuid, karena struktur kewajiban.

Gambar 12 menunjukkan bahwa volume terbesar dana yang ditarik jatuh pada deposito dengan jangka waktu lebih dari 181 hari dan lebih dari satu tahun.

Gambar 12 Struktur simpanan JSC "Bank "Petrovsky" menurut ketentuan per 01.01.2009

Sejak tahun 2005 JSC Bank Petrovsky terus meningkatkan portofolio simpanannya, seperti dapat dilihat pada Gambar 13.

Gambar 13 Dinamika saldo pada rekening individu

Krisis perbankan Oktober 2008 mengguncang stabilitas bank, tetapi hari ini semuanya telah stabil

2.4 Organisasi pembentukan dan pelaksanaan kebijakan simpanan

Kebijakan simpanan JSC Bank Petrovsky terkait erat dengan kebijakan kredit dan suku bunga bank, menjadi salah satu elemen dari kebijakan perbankan secara keseluruhan.

Kebijakan simpanan dibentuk dengan alokasi sebagai berikut:

Menetapkan tujuan dan menetapkan tujuan dari kebijakan simpanan;

Alokasi departemen terkait yang terlibat dalam implementasi kebijakan simpanan, distribusi kekuasaan karyawan;

Pengembangan prosedur dan prosedur teknis yang diperlukan untuk melakukan operasi perbankan yang memastikan daya tarik sumber daya;

Organisasi kontrol dan manajemen dalam proses operasi perbankan yang bertujuan untuk menarik sumber daya.

Saat membentuk kebijakan simpanan, prinsip-prinsip khusus berikut ini diperhitungkan:

Prinsip-prinsip untuk memastikan tingkat biaya yang optimal (dengan mempertimbangkan penerimaan pendapatan berikutnya dari alokasi sumber daya);

Asas keamanan dalam melakukan kegiatan penyetoran dan menjaga kehandalan bank.

Kepatuhan terhadap prinsip-prinsip di atas memungkinkan Bank untuk membentuk arah strategis dan taktis dalam organisasi proses simpanan, sehingga memastikan efisiensi dan optimalisasi kebijakan simpanan.

Kebijakan simpanan JSC Bank Petrovsky didasarkan pada:

Subyek hubungan titipan (dalam kaitannya dengan individu dan badan hukum);

Instrumen perbankan yang digunakan untuk menarik sumber daya;

Ketentuan sumber daya yang menarik (kebijakan simpanan jangka pendek, jangka menengah dan jangka panjang);

Tujuan menarik (untuk investasi, pinjaman, menjaga likuiditas saat ini);

Agresivitas dalam hal menarik sumber daya dan kebijakan penetapan harga terkait dan tingkat risiko operasi yang sedang berlangsung.

Kebijakan simpanan JSC Bank Petrovsky mengatur:

analisis pasar deposito;

o mengidentifikasi pasar sasaran untuk meminimalkan risiko simpanan;

o meminimalkan biaya dalam proses penarikan dana;

o optimalisasi pengelolaan portofolio simpanan untuk menjaga tingkat likuiditas bank yang dibutuhkan dan meningkatkan stabilitasnya.

JSC Bank Petrovsky, ketika melakukan kebijakan penyimpanannya, memperhitungkan faktor-faktor berikut:

Perubahan peraturan perpajakan;

Keadaan dan tren pasar keuangan saat ini, baik dalam hal menarik maupun mengalokasikan sumber daya;

Perubahan perhitungan standar perbankan;

Perubahan tingkat pembiayaan kembali Bank Sentral Federasi Rusia;

Limit, angka kendali yang ditetapkan oleh Bank sendiri untuk operasional perbankan yang sedang berjalan.

Penerapan kebijakan simpanan Bank dilakukan selama operasi perbankan tertentu, memungkinkan untuk mengumpulkan dana. Pada saat yang sama, JSC "Bank" Petrovsky "melakukan operasi penyetoran, yaitu, menarik dana dengan ketentuan:

o pengulangan;

o urgensi;

o pembayaran (bila disediakan oleh perjanjian yang relevan);

o publisitas (tentang syarat-syarat penggalangan dana).

Prinsip utama kerja Bank selama operasi penyimpanan adalah untuk memastikan jumlah sumber daya yang diperlukan untuk fungsi normal Bank, dicapai dengan biaya minimal untuk pembelian mereka.

Prinsip utama dicapai dengan mendiversifikasi portofolio sumber daya keuangan yang ditarik sesuai dengan sumber daya tarik dan strukturnya, menghubungkan volume dan struktur sumber daya ini (berdasarkan mata uang dan jatuh tempo) dengan volume dan struktur aset.

Persyaratan wajib dalam menentukan kemungkinan kondisi untuk menarik sumber daya adalah analisis awal dari kemungkinan arah untuk membelanjakan sumber daya yang ditarik dengan penilaian hasil keuangan dan perubahan struktural sebagai akibat dari operasi perbankan yang diusulkan.

Arah utama kebijakan deposit "Bank" Petrovsky "adalah pembukaan dan pemeliharaan rekening individu.

Saldo dana pada rekening individu - klien bank merupakan bagian besar dari total volume dana yang ditarik oleh bank. Namun demikian, masalah mengintensifkan pekerjaan dengan individu seharusnya diberi perhatian yang lebih besar.

Kebijakan bank dalam bekerja dengan individu terutama didasarkan pada bekerja dengan berbagai individu, yang difasilitasi oleh jaringan cabang yang dikembangkan. Blok klien lainnya adalah karyawan organisasi dan perusahaan yang merupakan klien Bank. Bank membuka dan memelihara akun individu dalam rubel dan mata uang asing berdasarkan perjanjian yang ada, yang berbeda tergantung pada urgensi akun.

Kebijakan penetapan harga Bank dalam bekerja sama dengan klien – individu, mengatur tentang:

Tidak ada biaya untuk saldo dana yang disimpan di rekening giro individu.

Tersedianya biaya untuk saldo dana yang disimpan pada rekening waktu (deposito) individu, yang besarnya ditentukan berdasarkan kondisi dasar penghimpunan dana yang disetujui oleh Direksi Bank.

Bank mengambil langkah-langkah yang bertujuan untuk meningkatkan bagian sumber daya jangka dalam jumlah total dana pada rekening individu, yang dilayani oleh kebijakan suku bunga Bank, yang menyediakan penciptaan kondisi kompetitif untuk menarik dana dari individu. Beginilah cara bank melakukan program bonus "Bunga Premi" untuk deposan reguler.

Masuknya dana dari individu secara langsung atau tidak langsung difasilitasi oleh layanan tambahan yang diberikan oleh Bank kepada individu. Di antara layanan ini adalah penerbitan dan pemeliharaan kartu plastik, transfer uang, pembayaran utilitas, sewa brankas.

Arah penting lainnya dari kebijakan penyimpanan JSC "Bank" Petrovsky "adalah pembukaan dan pemeliharaan akun untuk badan hukum.

Sumber utama pembentukan basis sumber daya Bank adalah saldo dana pada rekening badan hukum - klien Bank.

Kebijakan Bank dalam berurusan dengan badan hukum terutama didasarkan pada kerja sama dengan nasabah Bank yang sudah ada, serta untuk menarik nasabah baru.

Peningkatan kesinambungan basis sumber daya Bank (dalam hal volume dan waktu) harus difasilitasi oleh:

Pengembangan bisnis oleh nasabah Bank yang sudah ada;

Pembukaan rekening di Bank oleh organisasi dan perusahaan - rekanan dan mitra dari nasabah Bank yang ada;

Akumulasi aliran keuangan terkait dengan pelaksanaan program dan proyek yang dilaksanakan dengan partisipasi nasabah Bank.

Bank membuka dan memelihara rekening badan hukum dalam rubel dan mata uang asing berdasarkan perjanjian yang ada Kebijakan penetapan harga Bank dalam bekerja dengan klien - badan hukum, mengatur tidak adanya pembayaran untuk saldo dana yang disimpan pada penyelesaian akun badan hukum, kecuali untuk kasus menetapkan biaya individu untuk saldo pada akun perusahaan dan organisasi.

Mengingat meningkatnya tuntutan dari Bank Sentral Federasi Rusia mengenai
meningkatkan tingkat likuiditas, dinyatakan dalam kebutuhan untuk kepatuhan sehari-hari dengan standar perbankan, serta berusaha untuk menyeimbangkan sumber daya dengan aset pada saat jatuh tempo, Bank mengambil langkah-langkah yang bertujuan untuk meningkatkan bagian sumber daya jangka dalam jumlah total dana pada rekening dari badan hukum. Kegiatan ini melibatkan pekerjaan pribadi dengan klien tertentu, yang melibatkan:

Melacak pergerakan dana pada akun klien - badan hukum, memilih, berdasarkan informasi yang diterima, klien yang paling menjanjikan dalam hal membentuk basis sumber daya yang mendesak berdasarkan basis data klien;

Penciptaan kondisi untuk klien - badan hukum, merangsang transfer sebagian dana dari rekening giro ke rekening mendesak;

Memberi tahu klien tepat waktu - badan hukum tentang persyaratan layanan pelanggan yang baru.

Sebagai bagian dari penyelesaian tugas memperluas lingkaran badan hukum yang dilayani oleh Bank, meningkatkan basis sumber daya Bank dengan mengorbankan dana yang terkumpul di rekening badan hukum, yang paling penting diberikan untuk menciptakan kondisi bagi pelanggan yang memfasilitasi arus masuk. sumber keuangan kepada Bank. Kondisi tersebut dapat mencakup kebijakan tarif Bank yang kompetitif dibandingkan dengan bank lain, fleksibilitas Bank dalam menetapkan biaya untuk dana pinjaman, kondisi layanan yang menguntungkan bagi pelanggan, termasuk memperoleh pinjaman, kemungkinan layanan pelanggan jarak jauh melalui sistem Client-Bank, dll. Lebih lanjut .

Bab 3. Memperbaiki kebijakan simpanan

3.1 Alat untuk meningkatkan kebijakan simpanan Bank Petrovsky OJSC

Tahun 2008 merupakan tahun yang sulit bagi sistem perbankan di seluruh dunia. Terlepas dari asumsi dan perkiraan sejumlah ahli, krisis keuangan juga mempengaruhi Bank Petrovsky OJSC. Terlepas dari situasi bermasalah di pasar perbankan, OJSC Bank Petrovsky melanjutkan perkembangannya. Menurut hasil September 2009, bank benar-benar mengatasi semua kesulitan dan mencapai hasil keuangan yang tinggi.

Salah satu masalah yang dihadapi bank umum saat ini adalah pembentukan basis sumber daya. Basis sumber daya memiliki dampak langsung pada likuiditas dan solvabilitas bank komersial. Ruang lingkup kegiatan bank komersial, dan, akibatnya, jumlah pendapatan yang diterimanya, sangat bergantung pada ukuran sumber daya yang diperoleh bank di pasar berbagai sumber daya dan, khususnya, sumber daya simpanan. Oleh karena itu ada perjuangan kompetitif antara bank untuk menarik sumber daya.

Pembentukan basis sumber daya, yang mencakup tidak hanya menarik klien baru, tetapi juga perubahan konstan dalam struktur sumber daya yang menarik, merupakan bagian integral dari manajemen aset dan kewajiban yang fleksibel dari bank komersial. Manajemen kewajiban yang efektif melibatkan penerapan kebijakan simpanan yang kompeten. Kekhususan bidang kegiatan ini adalah bahwa dalam hal operasi pasif, pilihan bank biasanya terbatas pada kelompok klien tertentu, yang terikat jauh lebih kuat daripada peminjam.

Keterbatasan sumber daya yang terkait dengan perkembangan persaingan perbankan menyebabkan keterikatan yang erat dengan klien tertentu. Jika lingkaran nasabah ini sempit, maka ketergantungan bank terhadap mereka sangat tinggi. Oleh karena itu, menurut hemat kami, untuk memperkuat basis sumber daya, bank memerlukan kebijakan simpanan berimbang, yang didasarkan pada pemeliharaan tingkat diversifikasi yang diperlukan, memastikan kemungkinan menarik dana dari sumber lain dan menjaga keseimbangan dengan aset dalam hal persyaratan, volume dan tingkat bunga.

Untuk memperluas potensi sumber daya Bank Petrovsky OJSC, perlu untuk mengintensifkan kebijakan simpanannya. Dalam hal ini, salah satu bidang prioritas pekerjaan bank adalah peningkatan bertahap dalam portofolio simpanan melalui kebijakan simpanan yang kompeten yang ditujukan, khususnya, untuk memperluas daftar simpanan yang tersedia bagi nasabah, memperkenalkan jenis layanan baru untuk kenyamanan mereka. .

Kebijakan simpanan Bank Petrovsky harus mempertimbangkan kebutuhan semua kelompok sosial dan usia warga negara - pekerja dan pensiunan, pemuda dan paruh baya, dan juga harus dirancang untuk orang-orang dengan tingkat pendapatan yang berbeda.

Dengan setiap klien, OJSC Bank Petrovsky harus berusaha untuk membangun kemitraan jangka panjang. Untuk itu, bank harus mengantisipasi perkembangan kebutuhan nasabah, mengembangkan dan menawarkan produk dan layanan perbankan yang lengkap.

Dengan demikian, Bank Petrovsky OJSC dapat menawarkan jenis simpanan baru untuk mengumpulkan dana untuk pendidikan atau hadiah kepada seorang anak. Setoran awal minimum adalah 10.000 rubel. Setoran dibuka selama satu tahun, dengan akrual 13% per tahun dalam rubel dan dengan kemungkinan investasi tambahan. Jika pada akhir jangka waktu jumlah simpanan dan bunga yang jatuh tempo tetap untuk jangka waktu berikutnya pada jenis simpanan yang sama, maka klien akan memiliki kesempatan untuk menerima bonus sebesar 0,5% dari suku bunga yang berlaku pada saat perpanjangan untuk jenis deposito. Dimungkinkan untuk melakukan promosi dan memberikan hadiah kepada investor aktif.

Untuk menarik generasi muda kliennya, Bank Petrovsky OJSC dapat melengkapi daftar simpanan dengan jenis simpanan baru yang ditargetkan pada kelompok populasi ini, misalnya, menawarkan simpanan untuk pelajar. Diusulkan untuk memperkenalkan kondisi berikut untuk setoran ini: jangka waktu setoran - 1 tahun (perpanjangan empat kali lipat), pembukaan hanya dengan kartu ID pelajar, kartu plastik dibuka untuk setoran dan bunga ditransfer ke sana setiap bulan, peningkatan ke beasiswa diperoleh. Untuk memastikan masuknya deposan ke jenis simpanan ini, menurut pendapat kami, disarankan untuk memperkenalkan beberapa insentif yang menarik bagi pelanggan potensial di kalangan populasi muda (misalnya, kartu diskon toko).

Untuk kepentingan terbesar klien dan arus masuk simpanan, Bank Petrovsky OJSC dapat menawarkan pembayaran bunga atas simpanan yang ditempatkan di muka untuk mengkompensasi kerugian akibat inflasi. Dalam hal ini, deposan, ketika menempatkan dana untuk jangka waktu tertentu, segera menerima pendapatan yang menjadi haknya. Namun, jika perjanjian diakhiri lebih cepat dari jadwal, bank akan menghitung ulang bunga deposito dan jumlah kelebihan pembayaran akan dipotong dari jumlah deposit. Selain memperluas jangkauan simpanan, dalam rangka penyempurnaan kebijakan simpanan, bank diajak untuk menguasai penerbitan surat berharga yaitu sertifikat tabungan. Badan hukum dan pengusaha perorangan akan dapat membeli sertifikat deposito. Jumlah minimum setoran yang dikeluarkan oleh sertifikat setoran adalah 100.000 rubel. Jangka waktu maksimum penerbitan sertifikat deposito adalah 2 tahun Sertifikat deposito diterbitkan berdasarkan perjanjian deposito bank Bunga sertifikat dibayarkan bersamaan dengan penebusannya.

Pembayaran untuk sertifikat dilakukan oleh bank pada tanggal klaim jumlah berdasarkan permohonan pembayaran dan pada saat penyerahan sertifikat deposito.

Sertifikat deposito dapat ditunjukkan untuk pembayaran lebih cepat dari jadwal. Dalam hal penyerahan lebih awal sertipikat untuk pembayaran, bank membayar sejumlah titipan dan bunga yang dibayarkan atas giro, yang berlaku pada saat penyerahan sertipikat untuk pembayaran.

Oleh karena itu, dalam mengembangkan kebijakan simpanan, bank harus berpedoman pada kriteria tertentu untuk perbaikannya, antara lain sebagai berikut:

- hubungan simpanan, kredit dan operasi bank lainnya untuk menjaga stabilitas, keandalan, dan stabilitas keuangannya;

– diversifikasi sumber daya bank untuk meminimalkan risiko;

– segmentasi portofolio deposito (oleh klien);

– pendekatan yang berbeda untuk kelompok pelanggan yang berbeda;

– daya saing produk dan layanan perbankan.

Ini adalah beberapa cara yang mungkin untuk meningkatkan kebijakan simpanan JSC "Bank" Petrovsky "dan meningkatkan perannya dalam memastikan keberlanjutannya. Sebagai kesimpulan, kita dapat mengatakan bahwa setiap bank mengembangkan kebijakan simpanannya sendiri, menentukan jenis simpanan, persyaratan dan bunganya, kondisi untuk melakukan operasi simpanan, sambil mengandalkan kekhususan kegiatannya dan dengan mempertimbangkan faktor persaingan dari bank lain dan proses inflasi yang terjadi dalam perekonomian.

3.2 Sistem asuransi simpanan di Federasi Rusia dan peningkatannya

Menarik dana dari badan hukum dan individu, operasi pada rekening deposito adalah salah satu kegiatan utama bank. Pada saat yang sama, kegagalan bank mengakibatkan deposan kehilangan uang mereka. Jaminan keamanan simpanan bank dalam hal demikian dapat diberikan melalui mekanisme penjaminan simpanan.

Salah satu manifestasi dari stabilisasi ekonomi Rusia adalah tren nyata menuju pertumbuhan pendapatan riil penduduk, masing-masing, potensi tabungannya. Tabungan moneter warga merupakan cadangan penting untuk meningkatkan basis sumber daya sektor perbankan, yang sangat diperlukan untuk memperluas peluang investasinya. Oleh karena itu, tugas mengintensifkan proses memobilisasi sumber daya keuangan individu ke dalam simpanan adalah kepentingan makroekonomi bagi negara kita.

Menurut para ahli terkemuka dalam dan luar negeri, faktor utama yang menghambat keberhasilan penyelesaian masalah yang sedang dipertimbangkan adalah rendahnya tingkat kepercayaan masyarakat terhadap bank umum. Untuk mengubah situasi ini, Pemerintah Federasi Rusia dan Bank Rusia mengadopsi berbagai macam tindakan. Di antara yang paling penting, adalah sah untuk memasukkan pengenalan kerangka legislatif untuk asuransi simpanan. Undang-undang federal ini memberikan dasar hukum yang diperlukan untuk perlindungan terpusat kepentingan deposan, menetapkan fondasi organisasi untuk sistem asuransi simpanan, dan mengatur hubungan hukum dan keuangan yang timbul selama operasinya.

Pakar independen dan perwakilan komunitas perbankan dengan suara bulat mencatat dampak positifnya pada pengembangan bisnis tabungan di Rusia modern. Pada saat yang sama, analisis hasil fungsi sistem memungkinkan untuk menyatakan adanya sejumlah masalah yang belum terselesaikan dan kontroversial. Mereka menyangkut aparatur konseptual, metodologi umum penjaminan simpanan wajib, mekanisme penerapannya, dan terakhir, fungsi dan wewenang Badan yang mengelola sistem ini.

Sistem penjaminan simpanan adalah serangkaian tindakan yang bertujuan untuk melindungi simpanan dan memastikan pengembalian yang dijamin secara penuh (atau sebagian) dalam hal kebangkrutan lembaga keuangan. Sistem asuransi didasarkan pada prinsip-prinsip berikut:

Partisipasi wajib dalam sistem penjaminan simpanan;

Mengurangi risiko akibat yang merugikan bagi deposan dalam hal bank gagal memenuhi kewajibannya;

Transparansi sistem penjaminan simpanan;

Sifat akumulatif pembentukan dana penjaminan simpanan wajib dengan mengorbankan iuran tetap dari bank peserta sistem penjaminan simpanan.

Namun demikian, faktor utama yang menentukan jenis sistem perlindungan simpanan adalah tingkat ekonomi pembangunan negara: tingkat perkembangan sistem moneter, pangsa kepemilikan negara di sektor perbankan, serta kemungkinan krisis perbankan, yang merupakan insentif penting untuk memperkenalkan mekanisme perlindungan simpanan yang lebih efektif. .

Faktor terpenting dalam redistribusi dana antar bank tentunya adalah kebijakan suku bunga bank. Pengenalan jaminan baru yang ditingkatkan akan menyebabkan suku bunga yang lebih rendah pada deposito di bank komersial, dan suku bunga yang tinggi hanya akan tetap ada di bank yang paling berisiko dan agresif yang membutuhkan dana tambahan, yang stimulasinya bukan merupakan tujuan menciptakan sebuah sistem baru.

Amandemen dibuat pada undang-undang federal saat ini tentang asuransi simpanan untuk meningkatkan efisiensi sistem asuransi simpanan bagi individu dan meningkatkan kepercayaan publik terhadap bank. Mari kita perhatikan penyempurnaan kriteria dan mekanisme pemantauan kepatuhan bank terhadap persyaratan keikutsertaan dalam sistem penjaminan simpanan setelah dilakukan amandemen pada tahun 2008:

Ketidakakuratan telah dihilangkan, yang menurutnya persyaratan yang ditetapkan untuk bank yang berpartisipasi dalam sistem asuransi simpanan hanya berlaku untuk bank yang, pada hari Undang-Undang Federal ini mulai berlaku, memiliki izin untuk menarik dana dari individu sebagai simpanan dan untuk membuka dan memelihara rekening bank individu. Menurut kata-kata baru, tidak hanya bank yang memiliki izin yang sesuai dari Bank Rusia, tetapi juga pemohon untuk penerbitannya, harus memenuhi.

Selain itu, persyaratan bank peserta penjaminan simpanan juga telah diperjelas, yang sebelumnya diperkirakan bank dapat menjadi peserta penjaminan simpanan apabila secara bersamaan memenuhi persyaratan sebagai berikut:

Akuntansi dan pelaporan bank diakui oleh Bank Rusia sebagai dapat diandalkan;

Bank mematuhi rasio wajib yang ditetapkan oleh Bank Rusia;

Stabilitas keuangan bank diakui oleh Bank Rusia sebagai cukup;

Bank tidak tunduk pada tindakan yang diatur oleh undang-undang perbankan, dan tidak ada alasan untuk penerapannya (termasuk pengenaan larangan operasi perbankan tertentu, pengumpulan denda dari lembaga kredit, penerapan tindakan untuk mencegah kebangkrutan. ).

Persyaratan lain telah ditambahkan: kepatuhan bank terhadap prosedur yang ditetapkan untuk mengungkapkan informasi kepada lingkaran tak terbatas orang tentang orang-orang yang memiliki pengaruh signifikan (langsung atau tidak langsung) pada keputusan yang dibuat oleh badan manajemennya. Pada saat yang sama, Bank Rusia berkewajiban untuk membuat keputusan tentang pengenalan larangan menerima setoran dana dari individu jika bank tidak memenuhi persyaratan yang ditentukan dalam jangka waktu tertentu. Dengan demikian, secara khusus, ditetapkan bahwa bank tidak memenuhi persyaratan untuk berpartisipasi dalam sistem penjaminan simpanan dalam kasus di mana:

Akuntansi dan pelaporan bank diakui oleh Bank Rusia sebagai tidak dapat diandalkan selama tiga bulan berturut-turut;

Bank gagal untuk memenuhi satu dan rasio wajib yang sama dari antara yang ditetapkan oleh Bank Rusia selama enam bulan berturut-turut. Kegagalan untuk memenuhi rasio wajib dalam bulan pelaporan adalah pelanggarannya secara agregat selama enam hari kerja atau lebih selama bulan ini;

Selain itu, Bank Rusia memiliki hak untuk membuat keputusan untuk memberlakukan larangan mengambil simpanan dari individu dalam kasus di mana:

1) akuntansi dan pelaporan bank diakui oleh Bank Rusia sebagai tidak dapat diandalkan;

2) bank gagal memenuhi rasio wajib yang sama dari yang ditetapkan oleh Bank Rusia selama dua bulan berturut-turut;

3) bank telah dinilai “tidak memuaskan” selama dua bulan berturut-turut untuk kelompok indikator yang sama (penilaian permodalan, aset, likuiditas, serta penilaian terhadap kualitas pengelolaan bank, operasional dan risikonya).

4) jika bank memiliki peringkat “tidak memuaskan” untuk kelompok indikator yang sama (penilaian permodalan, aset dan likuiditas) untuk enam tanggal pelaporan bulanan berturut-turut atau untuk dua tanggal pelaporan triwulanan berturut-turut;

5) jika bank memiliki peringkat “tidak memuaskan” untuk sekelompok indikator untuk menilai kualitas manajemen bank, operasi dan risikonya, serta tentang prosedur pengungkapan informasi kepada lingkaran orang yang tidak terbatas tentang orang-orang yang memiliki pengaruh signifikan (langsung atau tidak langsung) terhadap keputusan yang dibuat oleh badan pengelolanya, tiga bulan berturut-turut;

6) jika bank memiliki peringkat “tidak memuaskan” untuk sekelompok indikator untuk menilai profitabilitas untuk dua tanggal pelaporan triwulanan berturut-turut.

Selain itu, bank berkewajiban untuk mencatat tidak hanya kewajiban bank kepada deposan, tetapi juga klaim balik bank kepada deposan. Memelihara catatan tersebut memastikan kesiapan bank untuk membentuk, pada saat terjadinya peristiwa yang diasuransikan, serta pada hari apa pun atas permintaan Bank Rusia (dalam waktu tujuh hari kalender sejak tanggal penerimaan permintaan yang ditentukan oleh bank) , daftar kewajiban bank kepada deposan. Daftar dibentuk dengan cara dan dalam bentuk yang ditetapkan oleh Bank Rusia atas saran Badan. Komposisi simpanan yang dikenakan asuransi wajib telah ditentukan. Dengan demikian, komposisi ini tidak termasuk dana yang ditempatkan pada rekening bank (deposito) pengacara, notaris dan orang lain, jika rekening tersebut dibuka untuk kegiatan profesional.

Lingkaran orang-orang yang berhak menerima ganti rugi atas titipan setelah terjadinya suatu peristiwa yang dipertanggungkan diperluas, yaitu ahli waris dari penyimpan. Ahli waris memiliki hak untuk menggunakan hak-hak kontributor yang meninggal sejak saat ahli waris diberikan sertifikat hak atas warisan yang sesuai atau dokumen lain yang menegaskan haknya atas warisan atau hak untuk menggunakan dana pewaris.

Selain itu, aturan baru telah diperkenalkan sehubungan dengan dana tambahan yang diterima pada setoran (rekening) setelah Bank Rusia memperkenalkan larangan menarik dana dari individu ke simpanan. Dana tersebut (dengan pengecualian bunga yang diperoleh sesuai dengan ketentuan perjanjian) tidak dikreditkan ke simpanan (ke rekening), tetapi dapat dikembalikan ke orang yang diperintahkan untuk mengkreditkan dana ke simpanan (ke rekening), atau, atas permintaan seseorang, dipindahkan ke rekening orang yang sama yang dibuka pada bank lain yang terdaftar dalam sistem penjaminan simpanan.

Menurut amandemen yang dibuat, Badan dipercayakan dengan fungsi wali kepailitan (likuidator) dalam kasus kepailitan lembaga perkreditan. Selain itu, Badan akan diberikan hak untuk melakukan transaksi penjualan properti (jaminan), yang merupakan jaminan untuk pemenuhan kewajiban lembaga kredit - rekanan Bank Rusia.

Dari uraian di atas, kita dapat menyimpulkan bahwa alasan utama untuk meningkatkan mekanisme asuransi simpanan di Federasi Rusia adalah ketidakandalan keuangan dari sebagian besar lembaga keuangan yang ada dan kerugian besar populasi dari runtuhnya bank-bank swasta terbesar selama situasi keuangan yang tidak stabil. dari perekonomian negara.

Seperti diketahui, akibat paling parah dari krisis perbankan di berbagai negara adalah krisis total ketidakpercayaan masyarakat terhadap sistem perbankan. Sangat jelas bahwa tidak ada tindakan administratif yang dapat memaksa penduduk untuk menyimpan uang gratis di bank. Kami membutuhkan langkah-langkah ekonomi dan penciptaan dukungan peraturan dan hukum yang memadai untuk berfungsinya sistem untuk melindungi simpanan bank. Dalam kondisi tersebut, isu untuk menciptakan sistem untuk melindungi simpanan warga dari risiko kehilangan mengemuka dalam implementasi langkah-langkah untuk mengembalikan kepercayaan masyarakat terhadap bank. Ketidakstabilan politik dan ekonomi adalah akibat dari:

Penurunan aktivitas tabungan dan peningkatan konsumsi dengan mengorbankan dana tabungan, dengan penurunan bunga atas pendapatan yang diterima dari simpanan dalam bentuk bunga;

Menurunnya aktivitas penduduk dalam berinvestasi pada surat berharga;

Transfer dana dari zona rubel ke zona mata uang.

Oleh karena itu, menurut pendapat kami, negara Rusia modern menghadapi tugas penting untuk meningkatkan sistem asuransi, mengenai, pertama, merangsang pertumbuhan ekonomi dan, kedua, meningkatkan tingkat perlindungan hak dan kepentingan sah seseorang dan warga negara.

Jadi, perlu dicatat bahwa untuk negara kita, dalam kondisi ketidakstabilan ekonomi secara umum, inflasi, defisit anggaran yang besar, penciptaan banyak bank, reorganisasi sistem perbankan, dll. dengan segala ketajaman timbul pertanyaan tentang peningkatan penjaminan kegiatan perbankan, menjamin kepentingan nasabah bank.

Sebagai kesimpulan dari masalah ini, harus dikatakan bahwa keandalan bank komersial adalah salah satu elemen yang menentukan kegiatan mereka, dan salah satu langkah penting untuk memastikan keandalan adalah asuransi simpanan, yang digunakan di semua negara dengan sistem perbankan yang sangat maju. . Dalam hal ini, sistem perbankan perlu secara signifikan meningkatkan kepercayaan calon deposan dalam pengembalian dana yang dipercayakan kepada bank secara penuh dan tepat waktu. Ini akan berkontribusi pada solusi tugas penting untuk melibatkan sumber daya keuangan dalam perekonomian yang dimiliki penduduk saat ini dalam bentuk rubel dan uang tunai mata uang asing senilai puluhan miliar dolar.

Kesimpulan

Saat ini, bank komersial dapat menawarkan berbagai produk dan layanan perbankan kepada nasabah. Semua bank di Federasi Rusia bersifat universal dalam kekhususannya. Ada seperangkat dasar tertentu, yang tanpanya bank tidak dapat eksis dan berfungsi secara normal. Di antara mereka, preferensi diberikan untuk menarik dan menempatkan dana klien gratis sementara di deposito.

Deposito merupakan sumber penting bagi bank komersial. Rekening simpanan bisa sangat beragam dan pada dasarnya klasifikasinya dapat didasarkan pada kriteria seperti sumber simpanan, tujuan yang dimaksudkan, tingkat profitabilitas, dll.

Sumber daya yang ditarik penting bagi bank, karena melalui mereka bank menutupi bagian terbesar dari kebutuhan dana mereka, yang rata-rata 40% dari total sumber daya bank komersial.

Pada saat yang sama, orang tidak bisa tidak mengatakan bahwa sumber pembentukan sumber daya perbankan seperti deposito memiliki beberapa kelemahan. Kita berbicara tentang biaya material dan moneter yang signifikan dari bank ketika menarik dana ke deposito, uang tunai gratis terbatas. Selain itu, mobilisasi dana untuk simpanan sangat bergantung pada nasabah, dan bukan pada bank itu sendiri. Oleh karena itu, persaingan antar bank di pasar sumber daya kredit memaksa mereka untuk mengambil langkah-langkah untuk mengembangkan layanan yang membantu menarik simpanan. Untuk tujuan ini, penting bagi bank umum untuk mengembangkan strategi kebijakan simpanan berdasarkan maksud dan tujuan mereka. Penguatan basis simpanan sangat penting bagi perbankan. Dengan meningkatkan total volume simpanan dan memperluas lingkaran penabung badan hukum dan individu, dimungkinkan untuk meningkatkan organisasi operasi simpanan dan sistem untuk merangsang daya tarik simpanan.

Selama penulisan karya, kegiatan subjek khusus sistem perbankan - Bank Petrovsky OJSC di bidang operasi simpanan dipelajari.

Menganalisis pasar simpanan, adalah mungkin untuk mengidentifikasi tren pertumbuhan dalam pangsa simpanan badan hukum dan individu dalam total kewajiban sektor perbankan, pangsa mereka terus tumbuh selama 2005-2008.

Adapun kegiatan Bank Petrovsky OJSC, tren positif dan negatif dapat dicatat di sini. Aspek positif dalam pekerjaan bank termasuk basis klien yang terus berkembang, modal dan dana pinjaman. Namun, dalam struktur dana yang ditarik, perlu lebih memperhatikan dana yang dikumpulkan dari badan hukum, karena simpanan merupakan kewajiban yang paling menjanjikan saat ini dan menjadi prioritas pertumbuhan perbankan.

Per 1 Januari 2009, simpanan badan hukum menyumbang sekitar 24,2% dari total volume simpanan, yang tiga kali lipat lebih kecil dari simpanan perorangan. Ini karena kekhasan kebijakan penyetoran JSC "Bank" Petrovsky ": tidak terlibat dalam layanan kemungkinan penempatan dana dari rekening giro atau giro klien di bank ke dalam deposito berjangka, jauh lebih nyaman dan menguntungkan untuk dana yang bebas biaya pada rekening giro, atau, dalam kasus terakhir - akrual bunga bulanan rata-rata saldo rekening harian. Dan jika kita memperhitungkan bahwa ada yang namanya layanan pelanggan yang komprehensif (kehadiran giro, sistem Bank-Klien, proyek gaji, akun bisnis, dan layanan lainnya), yang menyiratkan peningkatan bunga menilai beberapa poin ketika menggunakan layanan deposito berjangka bersama-sama dengan bank layanan lain, kita dapat menyimpulkan bahwa peluang bank tabungan untuk menarik klien ini praktis nol.

Volume dana yang ditarik dalam simpanan dari organisasi memiliki tren positif selama beberapa tahun terakhir. Hal ini disebabkan oleh pertumbuhan pendapatan perusahaan dan pengembangan bisnis pelanggan.

Kebijakan suku bunga merupakan bagian yang tidak terpisahkan dari pembentukan kebijakan simpanan bank umum. Ini terdiri dari mengamati sejumlah prinsip yang menjadi dasar kebijakan suku bunga optimal bank. Di antara mereka, pertama-tama, perlu menyebutkan prinsip diferensiasi bunga tergantung pada periode penyimpanan dan ukuran tabungan, prinsip diferensiasi "sosial" bunga deposito, prinsip memastikan profitabilitas perbankan kegiatan dan prinsip memelihara dan melindungi simpanan penyimpan. Saat membentuk kebijakan bunga dan simpanan bank yang efektif, kombinasi dari semua prinsip ini diperlukan.

Kebijakan di bidang penarikan uang tunai gratis dalam bentuk simpanan baik badan hukum maupun perorangan di Bank Petrovsky OJSC, meskipun pertumbuhannya seragam dari tahun ke tahun, harus terus ditingkatkan.

Sebuah studi tentang landasan teoritis kebijakan simpanan dan penilaian situasi saat ini di bidang menarik dana dalam kondisi krisis keuangan saat ini dalam simpanan memungkinkan untuk mengembangkan sejumlah proposal dan rekomendasi untuk meningkatkan kebijakan simpanan.

Dengan demikian, untuk memperkuat basis simpanan dan memperluas potensi sumber daya, bank ditawarkan:

1) Memperluas daftar simpanan yang ada, dengan fokus pada segmen populasi yang berbeda dengan tingkat pendapatan yang berbeda. Dalam hal ini, sejumlah kontribusi baru telah diusulkan.

2) Mengambil langkah-langkah untuk meminimalkan dampak negatif dari penarikan deposito berjangka yang tidak terduga oleh penduduk.

3) Untuk membayar bunga atas simpanan yang ditempatkan pada tingkat yang sesuai dengan periode penyimpanan dana di rekening untuk mengkompensasi kerugian inflasi bagi klien

Keandalan bank komersial adalah salah satu elemen yang menentukan kegiatan mereka, dan salah satu langkah penting untuk memastikan keandalan adalah asuransi simpanan, yang digunakan di semua negara dengan sistem perbankan yang sangat maju. Dalam hal ini, sistem perbankan perlu secara signifikan meningkatkan kepercayaan calon deposan dalam pengembalian dana yang dipercayakan kepada bank secara penuh dan tepat waktu.

Untuk negara kita, dalam kondisi ketidakstabilan ekonomi secara umum, inflasi, defisit anggaran yang besar, penciptaan banyak bank, reorganisasi sistem perbankan, dll. dengan segala ketajaman timbul pertanyaan tentang peningkatan penjaminan kegiatan perbankan, menjamin kepentingan nasabah bank.

Ringkasnya, perlu dicatat bahwa setiap bank mengembangkan kebijakan simpanannya sendiri secara independen, menentukan jenis simpanan, persyaratan dan bunganya, kondisi untuk melakukan operasi simpanan, sambil mengandalkan kekhususan kegiatan mereka dan mempertimbangkan faktor persaingan dari bank lain dan proses inflasi yang terjadi dalam perekonomian.

Bibliografi

1. "Tentang bank dan kegiatan perbankan di Federasi Rusia" Hukum Federal Federasi Rusia tertanggal 02.12.1990 No. 395-1

2. KUH Perdata Federasi Rusia

3. "Tentang rasio wajib bank": Instruksi Bank Rusia tertanggal 16 Januari 2004 No. 110-I

4. "Tentang cadangan wajib lembaga kredit": Peraturan Bank Rusia tertanggal 29 Maret 2004 No. 255-P

5. “Tentang Tata Cara Penghitungan Bunga atas Operasi yang Berhubungan dengan Penggalangan dan Penempatan Dana dan Pencatatan Operasi Ini dalam Rekening”: Peraturan Bank Rusia No. 39-P tanggal 26 Juni 1998

6. "Sertifikat Deposito dan Tabungan Lembaga Kredit": Peraturan Bank Rusia tertanggal 10.02.1992. No. 14-3-20 tanggal 10 Februari 1992 No. 14-3-20 sebagaimana telah diubah. surat Bank Sentral Federasi Rusia tertanggal 18/12/92. #23

7. “Tentang Metodologi untuk Menghitung Ekuitas (Modal) Lembaga Perkreditan”: Surat Bank Rusia tertanggal 16.12.1998. 363-T.

8. Undang-Undang Federal No. 395-1-FZ tanggal 2 Desember 1990 "Tentang bank dan kegiatan perbankan" (sebagaimana diubah)

10. Undang-Undang Federal No. 86-FZ tanggal 10 Juli 2002 "Tentang Bank Sentral Federasi Rusia10 (Bank Rusia)" (sebagaimana telah diubah)

11. Undang-Undang Federal No. 177-FZ tanggal 23 Desember 2003 "Tentang asuransi simpanan individu di bank Federasi Rusia"

12. Undang-Undang Federal No. 158-FZ tanggal 22 Juli 2008 “Tentang Amandemen Bab 21, 23, 24, 25 dan 26 Bagian Kedua Kode Pajak Federasi Rusia dan Tindakan Tertentu Lainnya dari Perundang-undangan Federasi Rusia tentang Pajak dan Biaya”

13. Undang-undang Federal No. 48-FZ tertanggal 11 Maret 1997 “Pada surat wesel yang dapat dipindahtangankan”

14. Peraturan Bank Rusia No. 255-P tanggal 20 Maret 2004 "Tentang cadangan wajib lembaga kredit" (sebagaimana telah diubah)

15. Perbankan: Buku Ajar / ed. G. N. Beloglazova, L. P. Krolivetskaya, edisi ke-5 direvisi dan diperbesar, Moskow, “Keuangan dan Statistik”, 2008.- 478 hal.

16. Operasi perbankan / diedit oleh Yu.I. Korobov.-M.: Master, 2007.-446s.

17. Operasi perbankan: Buku teks / diedit oleh A. V. Pechnikov, O. M. Markov, E. B. Starodubtsev, Moskow, 2009.- 284 hal.

18. Operasi perbankan: buku teks / tim penulis; di bawah kepemimpinan editor O.I. Lavrushin.-M.: KNORUS, 2007.-384p.

19. Perbankan: Buku Ajar. - Edisi ke-2, direvisi. dan tambahan / Ed. O.I. Lavrushina.-M.: Keuangan dan statistik, 2005. - 576 hal.

20. Perbankan: buku teks / diedit oleh Doktor Ilmu Ekonomi, Prof. G. G. Korobova.

21. Beloglazova G.N., Krolivetskaya L.P. Perbankan. Organisasi kegiatan bank umum: buku teks.-M.: Pendidikan Tinggi, 2008.- 422p.

22. Velieva I., Volkov S. "Saatnya mengumpulkan uang" // Pakar No. 11 (650) tertanggal 23/03/2009

23. Glushkova N.B. Perbankan: Textbook - M., Academic project, 2005.-210s.

24. Zharkovskaya E.P. Perbankan: buku teks untuk mahasiswa.- M., Omega-L, 2008.-480 hal.

25. Sheremet A.D., Saifulin R.S.. Metode analisis keuangan - M., INFRA-Moscow, 2007.-376p.

26. Situs internet DIA: http//www.asv.org.ru/guide (bagian "Panduan Kontributor")

27. Situs internet: http://www.rbcdaily.ru

28. Situs internet: http://www.petrovskiybank.ru/

29. Situs internet: http :// www . konsultan . id

30. Situs internet: http://bankrange.ru/

Aplikasi No. 1

PERJANJIAN No. ______________

TENTANG DEPOSIT "PERMINTAAN"

Sankt Peterburg "_________" _______________ 200___

1. SUBJEK KONTRAK

1.1. Subyek perjanjian adalah hubungan para pihak mengenai penerimaan dana titipan, pembayaran bunga dan pengembalian titipan dengan syarat dan cara yang ditentukan oleh perjanjian ini.

2. TATA CARA PERHITUNGAN DAN PEMBAYARAN BUNGA

2.1. BANK membuka rekening untuk DEPOSITOR _____________________

2.2. Untuk penggunaan dana, BANK membayar DEPOSITOR ______% per tahun. Jangka waktu deposit: sesuai permintaan.

2.3. Bunga atas jumlah setoran diperoleh dari hari setelah hari penerimaannya oleh BANK, sampai hari sebelum pengembaliannya ke DEPOSITOR, atau pendebetannya dari rekening DEPOSITOR karena alasan lain. Dalam hal ini, jumlah hari kalender yang sebenarnya dalam satu tahun (masing-masing 365 atau 366 hari) diambil sebagai dasar perhitungan.

2.4. Bunga yang diperoleh selama tahun kalender ditambahkan ke saldo setoran, meningkatkan jumlahnya, pada hari kerja terakhir tahun berjalan.

2.5. Saat membayar tunai dari setoran dalam mata uang asing, jumlah yang kurang dari denominasi minimum uang kertas dari mata uang yang sesuai dibayarkan kepada DEPOSTER dalam mata uang Federasi Rusia dengan kurs yang ditetapkan oleh Bank Sentral Rusia pada tanggal pembayaran .

3. HAK DAN KEWAJIBAN PARA PIHAK

3.1. INVESTOR berhak:

3.1.1. Melakukan transaksi kredit dan debet pada deposito, baik secara tunai maupun non tunai. Dimungkinkan untuk mengisi kembali deposit oleh pihak ketiga.

3.1.2. Mengakhiri perjanjian secara sepihak dan menuntut jumlah simpanan dengan bunga yang jatuh tempo.

3.1.3. Menerbitkan surat kuasa kepada pihak ketiga untuk melepaskan titipan dan membuat wasiat disposisi hak atas dana di BANK.

3.2. INVESTOR berkewajiban:

3.2.1. Melakukan setoran tunai atau melalui transfer bank dalam jumlah setidaknya 10 (Sepuluh) rubel atau setara dalam mata uang asing, tidak kurang dari pecahan minimum uang kertas.

3.2.2. Jangan menggunakan setoran "On Demand" untuk melakukan penyelesaian terkait dengan kegiatan wirausaha.

3.2.3. Mengganti BANK untuk biaya yang timbul dari pelaksanaan instruksi INVESTOR oleh BANK sesuai dengan tarif komisi yang disetujui oleh BANK.

3.2.4. Beri tahu BANK dua hari kerja sebelumnya tentang niat untuk mengklaim dari setoran jumlah yang melebihi 10.000 rubel atau setara dalam mata uang asing pada tanggal pemberitahuan.

3.3.BANK berhak:

3.3.1. Selama jangka waktu deposito, mengubah tingkat bunga deposito. Tingkat bunga baru akan berlaku setelah berakhirnya 10 hari sejak tanggal penempatan pemberitahuan yang relevan pada stan iklan di tempat BANK.

3.3.2. Penghapusan pada saat transaksi dari rekening DEPOSITOR tanpa penerimaan biaya yang jatuh tempo untuk layanan BANK sesuai dengan tarif komisi yang disetujui oleh BANK.

3.4. BANK berkewajiban:

3.4.1. Memberikan DEPOSITOR laporan rekening yang mencerminkan pergerakan dana pada rekening saat melakukan transaksi pemasukan dan pengeluaran.

3.4.2. Amati kerahasiaan setoran sesuai dengan undang-undang Federasi Rusia.

4. KONDISI KHUSUS

4.1. Jika INVESTOR memiliki saldo nol pada rekening dalam waktu 12 (dua belas) bulan sejak tanggal terakhir operasi, BANK berhak untuk mempertimbangkan keadaan ini sebagai perintah langsung dari INVESTOR untuk menutup rekening deposito.

4.2. Buku tabungan pada deposito tidak diterbitkan.

WAKTU KONTRAK

5.1. Perjanjian ini mulai berlaku sejak saat kesimpulan dan penyetoran dana dan berlaku sampai rekening ditutup atas permintaan INVESTOR atau sampai keadaan yang ditentukan dalam klausul 4.1 terjadi. dari perjanjian ini.

5.2. Perjanjian ini dibuat dalam rangkap dua, satu untuk masing-masing pihak, yang mempunyai kekuatan hukum yang sama.

5. RINCIAN, ALAMAT DAN TANDA TANGAN PARA PIHAK

BANK : OJSC Bank Petrovsky:

191186 Saint-Petersburg, Nevsky pr., 26, c/c 30101810600000000809 di Bank Sentral Bank Rusia untuk Saint-Petersburg, BIC 044030809,

NPWP 7831000179, KPP 783501001, OKONKh 96120, OKPO 09801859, PSRN 1027800000568 SWIFT: PETR RU 2P

INVESTOR: NAMA LENGKAP _________ TIN

Tanggal lahir ___________________________

Kode pos, alamat _____________________ Telepon __________

Paspor: seri __________ nomor _______________ oleh siapa dan kapan diterbitkan ______________________________________________________

Tanda tangan ___________________

Aplikasi No.2

Setoran "PETROVSKY-UNIVERSAL"

Deposit ini menerima kontribusi tambahan secara tunai atau melalui transfer bank. Frekuensi membuat dan jumlah kontribusi tambahan tidak dibatasi.

Deposit memungkinkan pembayaran sebagian dari jumlah dalam 20% dari jumlah dana di akun pada hari pertama bulan di mana pembayaran dilakukan.

Deposito tunduk pada perpanjangan otomatis 3 kali lipat dari periode deposit tanpa kehadiran pribadi deposan.

Bunga deposito dibayarkan pada tanggal pengembalian deposito jangka waktu utama atau diperpanjang dengan menambahkannya ke jumlah deposito. Ketika mengklaim jumlah deposito sebelum berakhirnya jangka waktu utama atau diperpanjang, bunga untuk jangka waktu dari awal jangka (utama atau diperpanjang) sampai tanggal permintaan dibebankan pada tingkat 0,05% per tahun.

Pada deposit, Anda dapat membuat surat kuasa dan disposisi wasiat hak atas dana yang disumbangkan oleh deposan ke deposit.

Setoran "PETROVSKY - UNIVERSAL"

	91-180	181-1 tahun	lebih dari 1 tahun hingga 3 tahun
jumlah, gosok.
dari 10.000 ekstra angsuran mulai 1.000	11,25	12,25	12,75
dari 500.000 tambahan kontribusi dari 25.000	12,25	13,25	13,70
dari 1.000.000 tambahan kontribusi dari 50.000	12,50	13,50	13,95
jumlah, dolar AS
dari 300 ekstra angsuran mulai 50	5,00	6,00	6,15
dari 15.000 ekstra angsuran mulai 500	5,90	6,90	7,05
	6,05	7,05	7,25
jumlah, euro
dari 300 ekstra angsuran mulai 50	4,60	5,60	5,75
dari 15.000 ekstra angsuran mulai 500	5,50	6,50	6,65
dari 30.000 ekstra angsuran mulai 1.000	5,65	6,75	6,80

Setoran "PETROVSKY - KLASIK"

Dengan bunga yang dibayarkan setiap bulan atau pada akhir jangka waktu deposito

Perjanjian titipan berjangka dibuat secara tertulis oleh penyimpan atau wakilnya berdasarkan surat kuasa yang diaktakan, yang mengatur tentang hak wakil penyimpan ini.

Setoran diterima dalam rubel, dolar AS, atau euro. Jumlah dan jangka waktu deposit dapat berupa rentang pengaturan yang diusulkan. Tingkat bunga deposito tergantung pada jumlah dan jangka waktu deposito dan tidak dapat berubah selama jangka waktu utama atau diperpanjang.

Kontribusi tambahan untuk kontribusi tidak diterima. Pembayaran sebagian dari simpanan dengan mempertahankan tingkat bunga tidak diperbolehkan. Deposito tunduk pada perpanjangan otomatis 3 kali lipat dari jangka waktu tanpa kehadiran pribadi deposan dengan bunga yang dibayarkan setiap bulan.

Bunga atas simpanan dibayarkan ke rekening giro penabung pada hari pertama setiap bulan dan pada hari terakhir periode simpanan utama atau perpanjangan.

- dengan pembayaran bunga di akhir jangka waktu deposito

Bunga deposito dibayarkan pada tanggal pengembalian deposito jangka waktu utama atau diperpanjang dengan menambahkannya ke jumlah deposito.
Ketika mengklaim jumlah deposito sebelum berakhirnya jangka waktu utama atau diperpanjang, bunga untuk jangka waktu dari awal jangka (utama atau diperpanjang) sampai tanggal permintaan dibebankan pada tingkat 0,05% per tahun. Pada deposit, Anda dapat membuat surat kuasa dan disposisi wasiat hak atas dana yang disumbangkan oleh deposan ke deposit.

Setoran "PETROVSKY-KLASIK"

Tentang asuransi simpanan individu di bank Federasi Rusia: Hukum Federal 23 Desember 2003 N 177-FZ

Tentang Amandemen Undang-Undang Federal tentang Asuransi Simpanan: Undang-Undang Federal 22 Desember 2008 No. Nomor 270-FZ

Tentang penilaian stabilitas keuangan bank untuk mengenalinya sebagai cukup untuk berpartisipasi dalam sistem asuransi simpanan: Arahan Bank Sentral Federasi Rusia tertanggal 16.01.2004. No. 1379-U.//www.consultant.ru

jangka waktu setoran (termasuk), hari	31-90	91-180	181-1 tahun	lebih dari 1 tahun hingga 3 tahun
suku bunga deposito (% per tahun) dengan pembayaran bunga:
rubel	di akhir masa jabatan
1 000-100 000	9,20	12,75	13,75	14,25
100 000- 700 000	9,40	13,00	14,00	14,45
dari 700.000	9,60	13,25	14,25	14,70
dolar Amerika
100-3 000	4,50	6,50	7,50	7,65
3 000-15 000	4,65	6,65	7,65	7,80
dari 15.000	4,80	6,80	7,80	7,95
Euro
100-3 000	4,10	6,10	7,10	7,25
3 000-15 000	4,25	6,25	7,25	7,40
dari 15.000	4,40	6,40	7,50	7,55
rubel	bulanan
1 000-100 000	8,20	11,75	12,75	13,25
100 000- 700 000	8,40	12,00	13,00	13,45
dari 700.000	8,60	12,25	13,25	13,70
dolar Amerika
100-3 000	3,50	5,50	6,50	6,65
3 000-15 000	3,65	5,65	6,65	6,80
dari 15.000	3,80	5,80	6,80	6,95
Euro
100-3 000	3,10	5,10	6,10	6,25
3 000-15 000	3,25	5,25	6,25	6,40

Dana simpanan bank yang ditarik mewakili basis "klien" bank dalam hal pembentukan basis simpanannya. Perlu untuk membuat reservasi bahwa dalam praktik Rusia menganalisis aktivitas perbankan, tidak ada metode untuk menganalisis portofolio simpanan bank seperti itu. Bank dapat secara mandiri mengembangkan metode internal untuk menganalisis portofolio simpanan mereka, dengan mempertimbangkan kekhasan kegiatan mereka dan fitur operasi mereka, rekomendasi metodologi yang ada dari Bank Rusia.

Bidang utama analisis portofolio simpanan bank dapat direpresentasikan sebagai berikut:

1) penentuan dan analisis nilai total portofolio dana simpanan, menemukan bagiannya dalam portofolio dana, penilaian dinamika untuk periode yang dianalisis.

Pertumbuhan pangsa sumber daya yang ditarik dari pelanggan, secara umum, berkontribusi pada pertumbuhan profitabilitas operasi perbankan; jika penurunannya diamati, ini mungkin menunjukkan pengeluaran bank yang terlalu tinggi untuk melayani sumber dana portofolio lainnya.

2) pengelompokan dan analisis selanjutnya terhadap struktur portofolio dana simpanan.

Analisis portofolio dana simpanan dilakukan oleh kelompok yang mencirikan sumber utama daya tarik sumber daya bank (seringkali analis secara independen menentukan kelompok analisis). Kelompok-kelompok ini dapat dibentuk dalam dua arah utama:

- berdasarkan jatuh tempo investasi (deposito berjangka dengan perincian berdasarkan jatuh tempo dan giro);
- menurut subjek daya tarik atau kategori investor (berbeda dalam bentuk kepemilikan dan bidang kegiatan).

Selain itu, portofolio dana simpanan dapat dikelompokkan berdasarkan:

- syarat untuk melakukan setoran;
- syarat penarikan deposit;
- nilai suku bunga;
- metode perhitungan bunga yang digunakan;
- peluang untuk menerima manfaat untuk operasi bank yang aktif, dll.

Pengelompokan seperti itu dimungkinkan hanya jika bank memiliki sistem informasi analitis yang berfungsi dengan baik.

Yang lebih indikatif di antara analisis segala bentuk pelaporan bank adalah analisis kelompok-kelompok portofolio dana simpanan yang dibentuk atas dasar rekening-rekening neraca orde pertama dan kedua menurut f. No. 101 (ini terutama berlaku untuk analisis jarak jauh).

Analisis semacam itu memungkinkan untuk mengidentifikasi fitur-fitur kebijakan simpanan bank dan untuk menentukan secara umum perkiraan persyaratan untuk menempatkan sumber daya bank. Berdasarkan data terlihat bahwa giro pada tahun 2010 meningkat sebesar 4% dibandingkan tahun 2009, deposito berjangka (dengan jangka waktu 30 hari) tidak diminati oleh para deposan bank, dan yang paling populer adalah deposito dengan jangka waktu 90-180 hari dan dari 1 hingga 3 tahun, karena pada tahun 2010 mereka meningkat dibandingkan tahun 2009 sebesar 18 dan 32%, simpanan yang paling tidak menguntungkan pada tahun 2010 bagi bank ternyata adalah yang membawa pendapatan kurang menguntungkan, yaitu, simpanan untuk jangka waktu 30-90 hari.

Selain itu, untuk merumuskan kesimpulan akhir analisis simpanan berdasarkan jatuh tempo, disarankan untuk menghitung indikator berikut:

Koefisien urgensi struktur simpanan (d in D):

d di D \u003d Ds / D

dimana Ds adalah volume deposito; D adalah total volume simpanan.

Pada 01.01.2009 98%

Pada 01.01.2010 98%

Koefisien kematangan struktur simpanan ini mencirikan tingkat keteguhan dan stabilitas basis sumber daya untuk periode ini.

Bagian deposito berjangka (Ds) dalam jumlah kewajiban (P): d = Ds/P.

Per 31 Desember 2009 38,5%

Per 31 Desember 2010 21,4%

Rasio Struktur Komitmen (KSO): KSO = Dvostr./Ds.

Per 31 Desember 2009 1,3%

Per 31 Desember 2010 0,1%

Indikator tersebut mencirikan stabilitas sumber daya keuangan bank. Semakin rendah nilai indikator, semakin rendah kebutuhan relatif bank untuk alat likuid, karena struktur kewajiban.

Jadi, mari kita rangkum bab kedua, menganalisis jenis simpanan, jelas bahwa yang paling menarik bagi Metcombank OJSC adalah simpanan berikut: METCOM nyaman untuk jangka waktu 365 hari pada 8,20%, jangka waktu pensiun METCOM dari 368-732 hari. Setelah juga menganalisis dinamika portofolio deposito Metcombank dalam hal jatuh tempo investasi, kami menemukan bahwa giro pada tahun 2010 meningkat sebesar 4% dibandingkan tahun 2009, deposito berjangka (dengan jangka waktu 30 hari) tidak diminati oleh para deposan bank, dan paling populer adalah deposito dengan jangka waktu 90-180 hari dan dari 1 tahun sampai 3 tahun, karena. pada tahun 2010 mereka meningkat dibandingkan tahun 2009 sebesar 18 dan 32%, simpanan yang paling tidak menguntungkan pada tahun 2010 bagi bank ternyata adalah yang membawa pendapatan kurang menguntungkan, yaitu, simpanan untuk jangka waktu 30-90 hari. Menurut kesimpulan yang ditarik, kita dapat mengatakan bahwa bank ini memerlukan pengenalan simpanan baru, dengan persyaratan yang lebih menguntungkan, baik untuk bank maupun untuk pelanggannya.

Analisis penilaian penggunaan sumber daya deposit melibatkan analisis di bidang-bidang berikut:

Analisis portofolio simpanan bank berdasarkan sifat operasi (dengan klien, bank rekanan, sekuritas);

Analisis portofolio simpanan bank berdasarkan daya tarik;

Analisis stabilitas portofolio simpanan bank;

Di setiap arah, berbagai aspek analisis ditunjukkan, indikator untuk mengevaluasi portofolio simpanan dari sudut pandang diversifikasi, stabilitas, dan nilai dikembangkan.

Selanjutnya, penilaian dibuat dari kecukupan sumber daya simpanan yang ditarik oleh bank komersial - volume sebenarnya dari simpanan yang ditarik dinilai dan kontrol atas pemenuhan indikator yang direncanakan untuk operasi simpanan dilakukan.

Titik awal dalam menentukan kecukupan sumber daya simpanan untuk periode yang akan datang (setahun, enam bulan, sebulan) adalah permintaan pinjaman dan produk perbankan lainnya. Semakin besar permintaan akan sumber daya kredit, semakin aktif bank meningkatkan basis sumber dayanya.

Syarat untuk mencapai efisiensi penggunaan sumber daya simpanan adalah menjaga likuiditas pada tingkat yang dapat diterima oleh bank, menggunakan seluruh rangkaian sumber daya simpanan, dan mencapai tingkat profitabilitas yang tinggi (laba atas sumber daya simpanan yang diinvestasikan).

Penilaian penggunaan sumber daya simpanan dapat dilakukan dengan menggunakan beberapa kriteria yang menjadi ciri efektivitas kebijakan simpanan bank secara keseluruhan.

1. Margin bunga. Margin bunga bersih dihitung dengan menggunakan rumus berikut:

adalah nilai rata-rata dari aktiva produktif.

Indikator margin bunga menunjukkan perbedaan antara bunga yang diterima dan dibayar dan memiliki dampak langsung pada profitabilitas bank. Nilai, analisis perubahan indikator ini penting untuk membuat keputusan manajemen yang memadai.

2. PENYEBARAN Bersih.

di mana - bunga pinjaman yang diterima oleh bank saat menempatkan dana;

– bunga yang dibayarkan kepada pemilik dana dalam rekening deposito;

– jumlah pinjaman yang ditempatkan untuk periode tersebut;

– jumlah setoran yang ditarik untuk periode tersebut.

Spread Bersih dan Margin Bunga adalah beberapa indikator terpenting untuk mengevaluasi profitabilitas bank komersial.

Seperti yang terlihat dari rumus, perhitungan indikator termasuk bunga deposito, yang memainkan peran penting dalam pembentukan kebijakan deposito. Analisis bunga bank mendapat perhatian khusus, karena bunga merupakan sumber utama pendapatan operasional bank (bunga yang diterima) dan sumber utama biaya operasional bank (bunga yang dibayarkan).

3. Tingkat penurunan rubel yang disimpan. Tingkat penyelesaian dana yang diterima dalam simpanan diusulkan untuk ditentukan dengan rumus:

dimana - tingkat pengendapan dana dalam deposito dalam persen;

- saldo setoran pada akhir tahun;

- saldo setoran di awal tahun;

- penerimaan deposito.

Semakin tinggi tingkat settling deposito, semakin baik bagi bank. Pertumbuhan nilai numerik indikator ini menunjukkan kelebihan aliran masuk deposito di atas aliran keluarnya, dan nilai nol menunjukkan invariabilitas deposito.

4. Rata-rata jangka waktu penyimpanan dana. Perhitungan rata-rata jangka waktu penyimpanan dana dapat dilakukan dengan rumus sebagai berikut:

di mana waktu penyimpanan rata-rata dalam hari;

– rata-rata saldo deposito;

- omset pada penerbitan deposito;

adalah jumlah hari dalam periode tersebut.

Indikator ini memungkinkan Anda untuk menilai kemungkinan menggunakan dana yang tersedia sebagai sumber pinjaman untuk periode yang sesuai.

5. Biaya rata-rata dari sumber daya yang ditarik.

di mana adalah koefisien biaya rata-rata sumber daya yang ditarik;

- total biaya untuk menarik sumber daya;

- jumlah rata-rata sumber daya yang ditarik untuk periode tersebut.

Koefisien memungkinkan Anda untuk memperkirakan biaya rata-rata untuk menarik sumber daya. Yang paling mahal dalam hal biaya penarikan adalah pinjaman Bank Sentral Federasi Rusia dan sumber daya kredit antar bank (13-15% per tahun), dan yang paling murah adalah giro, yang rata-rata dibayar 1%.

6. Efisiensi dalam penggunaan sumber daya yang ditarik.

di mana adalah koefisien efisiensi dalam penggunaan sumber daya yang ditarik;

- biaya untuk menarik sumber daya.

Koefisien menunjukkan berapa banyak pendapatan yang dihasilkan oleh satu unit biaya yang dikeluarkan.

Kesimpulan akhir tentang efektivitas penggunaan sumber daya simpanan dan memperoleh gambaran yang komprehensif tentang efektivitas kebijakan simpanan dapat dibuat dengan menghitung indikator-indikator ini untuk beberapa tanggal pelaporan atau dengan membandingkan nilai yang diperoleh dengan indikator serupa dari bank umum lainnya. .

Kriteria di atas untuk mengevaluasi efektivitas penggunaan sumber daya simpanan bersifat universal, tetapi setiap bank memiliki hak untuk secara independen memilih kriteria yang paling sesuai untuk dirinya sendiri, tergantung pada ruang lingkup kegiatannya, ukuran, biaya operasi dan layanan yang dilakukan. .

Anda juga akan tertarik pada:

Pendapatan penduduk dan kebijakan sosial di Federasi Rusia Pendapatan dan sumbernya

Pendapatan penduduk dan kebijakan sosial negara dalam ekonomi pasar ...

Persamaan fungsi dan struktur subjek

Properti adalah kategori kompleks dan multifaset yang mengekspresikan totalitas...

Otorisasi Pengeluaran Anggaran Akun 502

"Lembaga kesehatan anggaran: akuntansi dan perpajakan", 2011, N 9...

Kode Alasan Pendaftaran (KPP)

N 85n menetapkan kasus dan prosedur untuk menetapkan pos pemeriksaan kepada pembayar pajak. Namun, salah satu...

Kepada siapa pos pemeriksaan perusahaan ditugaskan dan bagaimana perubahannya?

adalah kode alasan pendaftaran. Itu dapat diperoleh sebagai tambahan TIN ...

Populer

Uang kertas "500 rubel" dari Bank Rusia: fitur utama dan cara memeriksa keasliannya Jenis uang kertas 500 rubel

Cara mendapatkan pinjaman dengan bunga minimum

Di mana mendapatkan pinjaman lebih menguntungkan di bank mana

Batas waktu pembayaran uang muka dan pajak di bawah sistem pajak yang disederhanakan untuk pengusaha perorangan

Lihat apa "Uang Kertas" di kamus lain Dolar AS - mata uang dunia

Konstruksi rumah bertingkat untuk dijual

Cara menginvestasikan uang secara menguntungkan dengan bunga (contoh dan profitabilitas)

Portofolio deposito bank komersial. Pelajaran analitik perbankan atau "analitik dari awal" (lanjutan) Kebijakan simpanan bank komersial

Kirim karya bagus Anda di basis pengetahuan sederhana. Gunakan formulir di bawah ini

Dokumen serupa

PERJANJIAN No. ______________

TENTANG DEPOSIT "PERMINTAAN"

Setoran "PETROVSKY-UNIVERSAL"

Setoran "PETROVSKY - KLASIK"

- dengan pembayaran bunga di akhir jangka waktu deposito

Setoran "PETROVSKY-KLASIK"

Anda juga akan tertarik pada:

Formulir Pencarian

Populer

Uang kertas "500 rubel" dari Bank Rusia: fitur utama dan cara memeriksa keasliannya Jenis uang kertas 500 rubel

Cara mendapatkan pinjaman dengan bunga minimum

Di mana mendapatkan pinjaman lebih menguntungkan di bank mana

Batas waktu pembayaran uang muka dan pajak di bawah sistem pajak yang disederhanakan untuk pengusaha perorangan

Lihat apa "Uang Kertas" di kamus lain Dolar AS - mata uang dunia

Konstruksi rumah bertingkat untuk dijual

Cara menginvestasikan uang secara menguntungkan dengan bunga (contoh dan profitabilitas)

Portofolio deposito bank komersial. Pelajaran analitik perbankan atau "analitik dari awal" (lanjutan) Kebijakan simpanan bank komersial

Kirim karya bagus Anda di basis pengetahuan sederhana. Gunakan formulir di bawah ini

Dokumen serupa

PERJANJIAN No. ______________

TENTANG DEPOSIT "PERMINTAAN"

Setoran "PETROVSKY-UNIVERSAL"

Setoran "PETROVSKY - KLASIK"

- dengan pembayaran bunga di akhir jangka waktu deposito

Setoran "PETROVSKY-KLASIK"

Anda juga akan tertarik pada: