Sa mga nagdaang taon, para sa maraming tao (kung hindi karamihan), ang pagpunta sa bangko para sa isang pautang ay naging pamantayan. Bahagyang dahil sa ang katunayan na ang ilang mga tao ay hindi na nauunawaan na maaari silang makatipid ng pera at hindi mag-overpay para sa isang pautang. Sa ilang sukat, ito ay naging isang ugali. Ngunit, tulad ng sinasabi ng slogan ng aming website, ang isang pautang ay dapat kunin nang matalino. Tutulungan ka ng artikulong ito na magpasya.

“Kailangan ko ba?” o kung bakit umuutang ang mga tao

Sulit bang mag-loan kung makakaipon ka? Syempre hindi worth it.

Ngunit mayroong tatlong tanong dito:

1. Gaano mo kabilis kailangan ang bibilhin mo nang pautang?
2. Kung hindi mo ito kailangan nang madalian, ngunit kailangan mo pa rin ito, gaano katagal ka mag-iipon?
3. Maaari bang humiram ang iyong mga kamag-anak o kaibigan ng kinakailangang halaga?

Kung ang pangangailangan ay sobrang kagyat na walang oras upang makatipid at ang mga kamag-anak at kaibigan ay hindi makakatulong, pagkatapos ay ipinapayong kumuha ng pautang.

Ngunit narito muli ang isang nuance ay lumitaw: ang ilang mga tao ay pinalalaki ang pagkaapurahan ng mga bagay na nais nilang bilhin sa lalong madaling panahon.

Kabilang sa mga naturang bagay ang:

• telepono;
• computer/laptop/tablet;
• mga kasangkapan sa sambahayan;
• panloob na mga bagay;
• iba pang maliliit na pagbili.

Siyempre, kung biglang nasunog ang iyong laptop, at ginagawa mo ito, at walang pera para sa bago, kailangan mong kumuha ng pautang.

Ang lahat ng mga item sa itaas ay mabibili sa pamamagitan ng pag-iipon ng pera sa loob ng ilang buwan. At ang pagkaapurahan sa kanilang kinakailangang pag-iral ay labis na nasasabi. Halimbawa, sira ang iyong microwave, at wala kang pera para sa bago hanggang sa susunod na buwan. Kaya ano, hindi ka mabubuhay nang walang microwave sa loob ng isang buwan? Ang mga sopas, borscht, atbp. ay maaaring pinainit sa isang mangkok sa kalan, at kung walang mga mangkok, palaging may sapat na pera para sa isang pares ng mga piraso.

Ang isang hiwalay na kaso ay kapag ang isang tao ay kumuha ng pautang upang bayaran ang kasalukuyang isa. Maaari itong gumana nang isang beses, ngunit pagkatapos ay tatanggi ang mga bangko nang walang pagbubukod. Mas mainam na makipag-ugnayan sa bangko upang muling ayusin ang mga pagbabayad o.

Para sa anong mga layunin ipinapayong kumuha ng pautang:

• pagbili ng bahay;
• pagbili ng kotse (kung ito ay mahalaga);
• malaking pagsasaayos na may pag-update ng mga kasangkapan, pagtutubero at iba pang mga bagay;
• pagbubukas o pagbuo ng isang negosyo;
• paggamot (halimbawa, mamahaling operasyon);
• edukasyon.

Kung nagtitipid ka, ano ang tamang paraan?

Paano makatipid at makatipid ng pera:

• bumuo ng disiplina sa sarili. Kung kailangan mong makatipid ng hindi bababa sa 5,000 rubles sa isang buwan, manatili sa plano at sa hinaharap ay pamamahalaan mo nang tama ang iyong pera;
• huwag gumawa ng mga hindi kinakailangang pagbili. Makakatipid ka sa mga damit, sapatos, at alahas (lalo na sa mga babae). Maaari kang bumisita sa mga restaurant, club, at entertainment venue nang mas madalas. Maaari mong pasayahin ang iyong sarili nang mas madalas sa mga pagkain na binili sa tindahan;
• maghanap ng mga karagdagang mapagkukunan ng kita. Halimbawa, sa isang buwanang bakasyon maaari kang maglaan ng ilang linggo para sa part-time na trabaho;
• gumawa ng kontribusyon. Ang pag-iipon ay isang mahusay na paraan upang makatipid ng kaunting pera. Sa esensya, ito ang kabaligtaran ng isang pautang: hindi mo binabayaran ang bangko, ngunit binabayaran ka ng bangko. Dagdag pa, kung kailangan mong mag-aplay sa ibang pagkakataon para sa isang pautang, pagkatapos ay sa bangko kung saan binuksan ang deposito, ang mga pagkakataon ng isang positibong desisyon ay tumaas.

Paano mag-loan ng tama para hindi magsisi

Kung kinakailangan pa rin ang isang pautang, kung gayon upang maging higit pa o hindi gaanong kumpiyansa na ito ay babayaran nang may mabuting pananampalataya, suriin ang mga posibleng panganib at kahihinatnan.

Mga pagkakataon sa pananalapi

Siyempre, ang bangko ay hindi magbibigay ng pautang kung ito ay hindi sigurado na ang iyong kalagayan sa pananalapi ay magbibigay-daan sa iyo upang mabayaran ito. Ngunit ikaw mismo ang susuriin ang iyong mga kakayahan: eksakto kung magkano ang maaari mong ilaan mula sa iyong badyet upang mabayaran ang utang.

Kalkulahin batay sa pinakamababang badyet. Halimbawa, kung mayroon kang suweldo sa piecework sa hanay na 30,000-50,000 rubles, pagkatapos ay isaalang-alang ang pinakamababang halaga, iyon ay, 30,000 rubles, dahil ang 50,000 ay hindi alam kung anong buwan ito at kung ito ay sa panahon ng pautang panahon ng pagbabayad sa lahat.

Aktwal na kabuuang halaga ng payout

Ang ilang mga tao ay hindi kahit na iniisip na ang rate ng interes ay ipinahiwatig bawat taon (iyon ay, para sa isang taon) at kung kukuha ka ng pautang sa loob ng ilang taon, kung gayon ang rate ng interes, sa halos pagsasalita, ay i-multiply sa ilang taon na ito.

Tingnan natin ang isang kondisyon na halimbawa ng isang pautang na 100,000 rubles para sa 1 taon sa 20% bawat taon. Karaniwan, dapat tayong magbayad ng 120,000 rubles sa 1 taon. At kung kukuha ka ng parehong pautang na may parehong rate sa loob ng 5 taon, pagkatapos ay may kondisyon na kailangan mong magbayad ng dalawang beses, iyon ay, 200,000 rubles.

Mahalaga ring tandaan na sa iba't ibang uri ng pagbabayad ng utang (annuity o differential), mag-iiba ang huling halaga. Samakatuwid, kung hindi mahalaga sa iyo sa anong paraan ang pagbabayad ng utang, kalkulahin ang parehong mga pagpipilian sa pagbabayad at piliin ang isa kung saan mas mababa ang halaga.

Matapat na datos

Kapag pinupunan ang form, ilagay lamang ang maaasahang data. Susuriin pa rin sila ng bangko at kung hindi tama, hindi ka makakatanggap ng pautang.

Kasunduan sa pautang

Palaging maingat na basahin ang kasunduan sa pautang mula sa pabalat hanggang sa pabalat at lahat ng mga fine print na footnote sa ibaba ng mga pahina. Kadalasan ay ang mga talababa ang tumutulong sa iyo na maunawaan kung gaano ka maaaring magkaroon ng problema. Dapat ipakita ng kontrata ang lahat ng komisyon at insurance, parehong isang beses at buwanan, kung mayroon man, gayundin ang lahat ng multa na maaaring ipataw para sa mga pagkaantala, pag-withdraw ng pera mula sa card, atbp. Ang parehong naaangkop sa pagkonekta ng mga karagdagang serbisyo, tulad ng Mga abiso sa SMS at iba pa.

Huwag mag-atubiling magtanong sa isang empleyado ng bangko tungkol sa pagkakaroon ng lahat ng uri ng mga pagbabayad. Maaari kang gumugol ng maraming oras sa pagtatanong sa kanya tungkol sa lahat ng mga nuances ng pagpapahiram, obligado siyang ayusin ang lahat para sa iyo. Isa kang kliyente, may karapatan kang malaman ang lahat ng kailangan para makapagdesisyon.

Huwag tanggapin ang salita ng empleyado ng bangko para dito

Tandaan: ang lahat ng mga kondisyon ay makikita sa kasunduan sa pautang. Anuman ang sabihin sa iyo ng empleyado, kung wala ito sa kontrata, hindi ito sa katotohanan.

Kunin nang eksakto hangga't kailangan mo

Halimbawa, kung mayroon kang 100,000 rubles para sa isang bakasyon, at ang isang paglalakbay ay nagkakahalaga ng 150,000 rubles, pagkatapos ay kunin sa credit lamang ang nawawalang halaga na 50,000 rubles. Babayaran mo ito nang mas mabilis at sa gayon ay mababawasan ang sobrang bayad para sa karagdagang panahon ng pautang.

Pinakamataas na pakete ng mga dokumento

Upang makakuha ng mas kanais-nais na mga tuntunin sa pautang, mas mahusay na gumugol ng ilang oras sa pagkolekta ng lahat ng uri ng mga dokumento. Minsan ang isang karagdagang dokumento lamang bilang karagdagan sa mga pangunahing ay maaaring makaapekto sa pagbawas sa rate ng interes. Mas mainam na gumugol ng kahit ilang araw upang mangolekta ng maximum na bilang ng mga dokumento kaysa magbayad ng labis na interes.

Naka-target na pautang

Kung kailangan mo ng pautang para sa isang partikular na pagbili, palaging kumuha ng naka-target na pautang. Bilang isang tuntunin, ang mga naturang programa sa pautang ay mas mura kaysa sa hindi naka-target na mga pautang sa consumer para sa hindi natukoy na mga pangangailangan. Kung kailangan mo ng kotse, kumuha ng car loan; kung gusto mong mag-repair, mag-loan para sa repair, etc.

Paghahambing ng mga programa sa pautang

Kung nakikita mo sa isang patalastas kung ano ang sa tingin mo ay isang kapaki-pakinabang na alok sa pautang, huwag magmadali upang magalak: lahat ay palaging mabuti sa advertising. Kung mababa ang rate ng interes, hindi ito nangangahulugan na ang buong utang ay kumikita. Maaaring may mga buwanang bayarin, ipinag-uutos na seguro (o isang pagtaas sa rate kung tinanggihan ang seguro), ang kakulangan ng posibilidad ng maagang pagbabayad at iba pang hindi kasiya-siyang mga nuances para sa nanghihiram. Samakatuwid, palaging ihambing ang "mga kumikitang pautang" ayon sa lahat ng mga kondisyon at piliin ang pinaka-pinakinabangang isa.

Ngayon, maaari kang bumili ng nais na materyal na mga kalakal gamit ang hiniram na mga pondo sa bangko. Sa lawak na ang mga pautang sa bangko ay naging malawak na magagamit sa halos bawat nagtatrabahong mamamayan ng ating bansa, marami sa kanila ang hindi nagpapabaya sa pagkakataong ito. Siyempre, kung hindi ka nag-iisip at hindi naaangkop, maaari kang mapunta sa isang bitag sa utang. At upang maiwasang mangyari ito, kailangan mo, bukod sa iba pang mga bagay, upang malaman kung kailan pinaka-pinakinabangang mag-aplay para sa isang pautang sa bangko.

Sa iba't ibang yugto ng panahon, ang mga pautang sa bangko ay nagiging mas mura o mas mahal, ito ay higit na nakasalalay sa sitwasyong pang-ekonomiya sa bansa sa kabuuan. Ito ay sumusunod na ito ay mahalaga para sa bawat borrower upang matukoy kung ito ay posible at nagkakahalaga ng pagkuha ng isang pautang ngayon o kung ito ay mas mahusay na maghintay ng ilang sandali kapag ang Central Bank ng Russia ibinaba ang pangunahing rate sa panandaliang mga pautang. Makakatulong ito sa nanghihiram, una sa lahat, upang makakuha ng pautang sa bangko sa mga paborableng termino at mabawasan ang kanilang sariling mga panganib.

Ang pagiging posible ng pagpapautang sa bangko

Ang merkado ng mga serbisyo sa pananalapi ay umaapaw sa iba't ibang uri ng mga alok. Sa iba pang mga bagay, dahil sa matinding kumpetisyon sa pagitan ng mga institusyong pampinansyal, sinusubukan ng bawat bangko na mag-alok sa mga potensyal na kliyente ng pinaka komportableng mga tuntunin ng pakikipagtulungan; upang mapanalunan ang kanilang angkop na lugar, binabawasan ng mga nagpapahiram ang taunang interes sa mga pautang at ginagawang mas madaling ma-access ang mga pautang sa populasyon. Ang mga kliyente, sa turn, ay aktibong gumagamit ng mga alok sa bangko at hindi man lang iniisip ang tanong kung kumikita ba ang pagkuha ng pautang ngayon, ngunit literal pagkatapos ng maikling panahon ay makakapagtipid sila nang malaki sa mga pagbabayad ng interes.

Sa kasamaang palad, ang malaking problema para sa karamihan ng mga nanghihiram ay isang mababang antas ng financial literacy; ilang mga tao ang nag-iisip tungkol sa katotohanan na ang mga rate ng pautang sa bangko para sa populasyon ay higit na nakasalalay sa sitwasyong pang-ekonomiya sa bansa. Kung ilalarawan natin ang sitwasyong pang-ekonomiya, ang pagpapautang sa bangko ay nagiging mas mura para sa end consumer kapag ang inflation rate sa bansa ay minimal; sa panahong ito na binabawasan ng Bangko Sentral ang key rate sa mga panandaliang pautang.

Narito ang isang simpleng halimbawa: ang huling krisis sa ating bansa ay naganap noong 2014 dahil sa mga parusang ipinataw ng Estados Unidos at European Union, pati na rin ang mga salungatan sa Ukraine. Sa taong ito na ang halaga ng palitan ng dolyar ay tumaas nang husto laban sa pambansang pera, at sinuspinde ng mga bangko ang pagpapalabas ng malalaking pautang sa populasyon, iyon ay, sinuspinde nila ang pagpapautang sa pabahay, kahit na ang pinakamalaking mga bangko na Sberbank, VTB24, bagaman hindi nila iniwan ang mortgage. pagpapahiram, ngunit makabuluhang nabawasan ang dami ng inilabas na target na mga pautang Ito ay nauugnay sa isang mataas na panganib kapag ang inflation rate ay tumaas at ang pagbili ng kapangyarihan ay bumaba nang malaki.

Mangyaring tandaan na ang pangunahing rate ng Central Bank ay madalas na nagbabago, kaya kung iniisip mo ang tungkol sa pag-aplay para sa isang pautang sa bangko, siguraduhing suriin ang impormasyong ito; hindi ito magiging mahirap na hanapin ito mula sa mga bukas na mapagkukunan sa Internet.

Ang sitwasyon sa merkado ng kredito sa 2018

Sa ngayon, sa 2018, ang sitwasyon sa domestic Russian market ay higit pa o hindi gaanong nagpapatatag, bagaman nangangailangan ito ng ilang mga pagbabago. Sa katunayan, sa loob ng maraming taon ay nagtagumpay ang Russia na madaig ang presyur mula sa Estados Unidos at European Union, ngunit gayunpaman ang sitwasyon sa pananalapi ay hindi umabot sa antas kung saan ang mga bangko ay maaaring mag-isyu ng mas murang mga pautang sa populasyon. Upang maging patas, dapat tandaan na ang Bangko Sentral ay 100% na tinutupad ang tungkulin nito at nagsisikap na mapanatili ang rate ng inflation at bawasan ang pangunahing rate.

Bagama't nakadepende ang mga organisasyon ng kredito sa Central Bank of Russia, itinutuloy pa rin nila ang mga panloob na patakaran at naglalabas ng mga pautang sa mga kliyente batay sa kanilang sariling mga regulasyon. Ang mga rate ng pautang ay talagang naging mas mababa kaysa sa ilang taon na ang nakaraan, at ang mga pautang ay naaayon na naging mas naa-access, ngunit hindi para sa lahat. Dahil sa mataas na porsyento ng insolvency, ang mga bangko ay nagkakaroon ng mga pagkalugi at mas pinipili ang tungkol sa kanilang mga kliyente; una sa lahat, kailangan mong malaman ang mga pangunahing kinakailangan ng mga institusyon ng kredito para sa mga kliyente:

• edad ng pagtatrabaho mula 21 taon hanggang sa pagreretiro;
• isang permanenteng mapagkukunan ng kita, iyon ay, ang kliyente ay dapat na nakarehistro alinsunod sa Labor Code ng Russian Federation;
• positibong kasaysayan ng kredito;
• permanenteng pagpaparehistro sa teritoryo ng Russia.

Ito ang pinakamababang listahan ng mga kinakailangan sa bangko para sa isang potensyal na kliyente, ngunit sa parehong oras ay may mga karagdagang kinakailangan. Halimbawa, ang mga institusyon ng kredito ay bihirang mag-apruba ng mga pautang sa mga nanghihiram na nagtatrabaho para sa mga indibidwal na negosyante, at ang kagustuhan ay ibinibigay, sa kabaligtaran, sa mga empleyado ng malalaking, mas mabuti na pag-aari ng estado.

Pakitandaan na mahalaga para sa bawat bangko na mapanatili ang reputasyon nito sa negosyo, dahil kung hindi mo ipagpatuloy ang isang epektibong patakaran sa kredito, iyon ay, aprubahan ang mga pautang sa lahat ng mga aplikante, kung gayon ang pagkalugi ng bangko ay tataas at maaari itong mawalan ng lisensya sa inisyatiba. ng awtoridad sa regulasyon.

Kapag nag-aaplay para sa isang pautang sa bangko, ang bawat potensyal na nanghihiram, una sa lahat, ay dapat mag-isip tungkol sa pagiging posible ng utang. Iyon ay, kung ang bangko ay nag-aalok ng isang mataas na rate ng interes, pagkatapos ay malamang na makatuwiran na tanggihan ang pakikipagtulungan. Sa katunayan, maraming nanghihiram ang may pagkakataon na makakuha ng pautang sa bangko, kahit na ang mga, sa isang kadahilanan o iba pa, ay hindi nakakatugon sa mga pangunahing kinakailangan ng bangko. Ngunit dito kailangan mong maging handa para sa katotohanan na ang bangko ay higpitan ang mga tuntunin ng kooperasyon at nag-aalok ng isang mas mataas na taunang rate ng interes, na nagpapataas ng tanong kung makatuwirang kumuha ng pautang sa hindi kanais-nais na mga termino para sa iyong sarili.

Kapansin-pansin din na sa nakalipas na ilang taon, ang overdue na utang sa loan portfolio ng bangko ay mabilis na lumalaki. Ito ay marahil dahil sa katotohanan na sa panahon ng krisis, marami sa ating mga kababayan ang natagpuan ang kanilang sarili sa isang mahirap na sitwasyon sa pananalapi o ganap na nawalan ng kanilang pinagkukunan ng kita. Kaya naman, mas mapili ang mga bangko sa pagpili ng mga aplikante. Sa pamamagitan ng paraan, sa merkado ng mga serbisyo sa pananalapi maaari kang makakuha ng pautang lamang mula sa isang bangko, ngunit din mula sa mga kumpanya ng microfinance, na malamang na narinig ng lahat. Gayunpaman, ito ay nagkakahalaga ng pagsasaalang-alang dito na ang transaksyon ay magiging alipin para sa nanghihiram, at, samakatuwid, walang punto sa naturang pagpapahiram.

Paano makakuha ng utang ng tama

Gusto kong magsimula sa katotohanan na ang bawat kliyente ay dapat sagutin ang isang bilang ng mga pagpindot sa mga tanong para sa kanyang sarili, na ipapakita namin sa ibaba. Ngunit gayon pa man, hindi mo dapat abusuhin ang mga hiniram na pondo, dahil ang mga ito ay napapailalim sa pagbabayad sa anumang kaso. Ang katotohanan ay ang ilang mga nanghihiram ay hindi makontrol na nag-aaplay para sa mga pautang sa bangko at napupunta sa isang butas sa utang, kung saan ito ay magiging mahirap na makalabas.

Kaya, bago pumunta sa bangko kailangan mong sagutin ang mga sumusunod na katanungan:

1. Kailangan ko ba ng pautang? Kung minsan ang mga hiniram na pondo ay kinukuha para sa hindi tiyak na mga pangangailangan, iyon ay, ang nanghihiram ay unang nag-aplay para sa isang pautang at pagkatapos ay ipinamahagi ang mga hiniram na pondo. Hindi ito dapat mangyari; kung talagang kailangan mo ng mga pondo sa bangko, kung gayon, walang alinlangan, ang isang pautang ay makakatulong sa paglutas ng iyong kasalukuyang mga problema sa pananalapi; kung wala kang mga tiyak na layunin, dapat mong iwasan ang pagpunta sa bangko.
2. Magkano ang hihiramin? Bago pumunta sa bangko, tukuyin ang eksaktong halaga na kailangan mo upang matugunan ang iyong kasalukuyang mga pangangailangan ng mamimili; hindi ka dapat humiram ng higit sa kailangan mo, halimbawa, upang ayusin ang isang apartment o bumili ng mga bagong kasangkapan. Siyempre, kung minsan, bilang karagdagan sa mga obligado, nais mong mapagtanto ang iyong iba pang mga pagnanasa, ngunit mas mahusay na gawin ito gamit ang iyong sariling mga pondo, ngunit hindi mga bangko.
3. Tukuyin kung magkano ang buwanang pagbabayad na maaari mong gawin para sa utang nang hindi nakompromiso ang iyong mga personal na pangangailangan sa pagkonsumo; ito ay dapat na makatwiran at hindi pasanin ang iyong badyet.

Anong uri ng pautang ang kumikitang kunin ngayon?

Ang mga bangko ay nag-aalok ng malawak na seleksyon ng mga pautang para sa iba't ibang pangangailangan, kaya ang pagpili ng isang produkto ng pagbabangko ay higit na nakasalalay sa mga layunin na iyong hinahabol. Halimbawa, kung gusto mong bumili ng anumang mga produkto, maaari kang pumili ng isang hindi naka-target na pautang sa consumer; kung gusto mong bumili ng kotse, kung gayon ang isang programa sa pautang ng kotse ay perpekto para sa iyo; kung ito ay bumagsak sa isang lugar ng tirahan, pagkatapos ay isang mortgage ang tanging paraan para sa iyo. Samakatuwid, ngayon ay isasaalang-alang namin kung aling utang ang kumikita ngayon, at kung aling pagbili ang dapat ipagpaliban hanggang sa mas mahusay na mga oras.

Consumer loan

Dito ay isasaalang-alang namin hindi lamang ang isang pautang sa bangko para sa mga pangangailangan ng mamimili, kundi pati na rin ang mga plastic card na may limitasyon sa kredito. Maipapayo na kumuha ng consumer loan kung nagpaplano ka ng anumang mga pagbili. Dito kailangan mong matukoy ang eksaktong halaga ng pautang at pagkatapos ay makipag-ugnayan lamang sa bangko. Kung gusto mong gumawa ng anumang maliit na gastos o kailangan ng cash bilang isang unan sa pananalapi, kung gayon ang mga credit card ang magiging pinakamahusay na pagpipilian.

Kung pinag-uusapan natin ang tungkol sa mga rate ng interes, kung gayon ang isang pautang sa consumer ay mas mura para sa mamimili, lalo na dahil ngayon ang taunang rate ng interes ay talagang bumagsak ng mga 2-3 puntos kumpara sa mga nakaraang panahon. Ngunit sa isang credit card, ang mga rate ng interes ay hindi nagbago, na dahil sa ang katunayan na ang bangko ay nagbibigay ng pagkakataon na maiwasan ang pagbabayad ng interes kung ginamit mo nang tama ang credit card.

Pakitandaan na ang pangunahing problema ng bawat may-ari ng credit card ay ang kawalan ng kakayahang gamitin nang tama ang palugit, kaya bago bumili gamit ang isang card na may limitasyon sa kredito, siguraduhing maingat na pag-aralan ang mga tuntunin ng serbisyo.

Naka-target na pautang para sa isang kotse

Kung gusto nilang bumili ng sarili nilang sasakyan, karamihan sa mga borrower ay nag-aaral sa market ng serbisyo at nag-aalok para sa mga car loan. Bagaman ngayon ay hindi ipinapayong kumuha ng pautang sa kotse, at mayroong ilang mga pangunahing dahilan para dito. Una sa lahat, ang mga rate ng pautang sa kotse ay mas mataas kaysa sa mga rate ng pautang sa consumer. Ang pangalawang dahilan ay halos imposible na makakuha ng pautang nang walang seguro sa CASCO, at ang isang mamahaling patakaran ay makabuluhang pinatataas ang halaga ng utang. Sa wakas, ang pangatlong dahilan kung bakit dapat mong tanggihan ang isang pautang sa kotse ay ang pangangailangan na gumawa ng paunang bayad.

Bagama't in fairness, nararapat na tandaan na maaari kang makakuha ng kotse sa kredito, ngunit sa ilalim lamang ng programa ng tulong sa gobyerno. Narito ang scheme ng paghiram ay magiging ganito: mag-aplay ka para sa isang pautang sa bangko, at bahagi ng labis na pagbabayad sa bangko ay gagawin mula sa mga pondo mula sa Pederal na badyet. Totoo, dito ang pagpili ng mamimili ay malilimitahan ng mga tuntunin at kundisyon ng mga programa.

Utang sa bahay

Kakatwa, ngayon ang pinakakumportableng oras para kumuha ng mortgage loan. Una sa lahat, ang mga bangko ay makabuluhang nabawasan ang taunang rate ng interes sa mga pautang sa mortgage kumpara sa nakaraang panahon. Ang pangalawang dahilan ay ang pagbaba sa mga presyo ng real estate, kaya kung nag-iisip ka tungkol sa pagkuha ng isang mortgage, ngayon ay ang pinaka-kanais-nais na panahon para dito. Sa iba pang mga bagay, kung ang mortgage ay inisyu nang mas maaga, ngayon maaari kang makakuha ng pautang para sa muling pagpopondo at sa gayon ay bawasan ang sobrang bayad.

Pakitandaan na ang mga bangko ngayon ay mas handang mag-isyu ng mga pautang sa mortgage sa kadahilanang, salamat sa iba't ibang programa ng pamahalaan, bahagi ng mga pondo ay binabayaran ng badyet ng estado.

Upang buod, ang pag-aaplay para sa isang pautang ay isang mahigpit na indibidwal na bagay, iyon ay, ang nanghihiram ay dapat munang matukoy kung magkano ang kailangan niya ng mga hiniram na pondo, kung magkano ang kailangan niya, at kung paano niya babayaran ang utang sa bangko. Tulad ng para sa mga rate ng interes sa iba't ibang mga pautang, ang taunang rate ng interes ay talagang nabawasan ng ilang mga puntos para sa ilang mga uri ng mga pautang, na ginagawang mas naa-access ang mga pautang sa mas malawak na madla.

Ang kawalan ng kakayahang bumili ng kotse o pabahay nang walang karagdagang paghiram, ang pangangailangan na makuha ang kinakailangang halaga para magamit sa lalong madaling panahon, o anumang iba pang pangangailangan sa pananalapi - ang kakulangan ng pera ay madalas na humahantong sa tanong kung ito ay nagkakahalaga ng pagkuha ng isang pautang ngayong taon. Gayunpaman, sa kasalukuyang krisis, ang ganitong paraan ng paglutas ng mga problema sa pagtugon sa mga kagyat na pangangailangan, paggawa ng inaasam-asam na mga pagbili, atbp. ay nangangailangan ng pinakamahuhusay na diskarte sa pagtukoy sa lahat ng mga kalamangan at kahinaan.

Kasalukuyang estado ng domestic credit market

Ang parehong mga ordinaryong mamamayan at malalaking institusyong pinansyal ay kailangang harapin ang mga kahihinatnan ng mahihirap na panahon na dumating sa Russia ngayon. Napakaraming salik ang may negatibong epekto sa ekonomiya ng bansa: pagbaba ng presyo ng langis, pagpapababa ng halaga ng pambansang pera, mga parusa mula sa mga bansa sa Kanluran, atbp.
Sa ganitong mga kondisyon, maraming nanghihiram ang nagkaroon ng maling palagay na ang mga bangko ay makabuluhang nabawasan ang dami ng mga pautang na ibinigay sa populasyon. Gayunpaman, hindi ito ganap na totoo, dahil ang pagsasagawa ng pagproseso ng mga pautang ay patuloy na napakakaraniwan. Ang tanging "ngunit": Ngayon hindi lahat ay maaaring gumamit ng mga ito, ngunit medyo maaasahang mga kliyente lamang.
Kahit na isinasaalang-alang ang pagbabawas ng pangunahing rate ng Bangko Sentral, na nagbubukas ng pagkakataon para sa mga bangko na makakuha ng "murang" na mga pautang upang ibigay sa populasyon, ang mga kumpanya ng kredito ay may hilig na magpataw ng mas mahigpit na mga kinakailangan sa mga nanghihiram. Kabilang sa mga ito, ang mga pangunahing kondisyon ay:

1. edad mula 21 taon hanggang sa pagreretiro;
2. ipinag-uutos na opisyal na trabaho;
3. Ang antas ng kita ay hindi mas mababa sa 10-15 libong rubles. bawat buwan (na may kumpirmasyon sa anyo ng isang sertipiko ng kita);
4. pagkakaroon ng karanasan sa trabaho ng hindi bababa sa 1 taon (mula sa 6 na buwan sa kasalukuyang lugar ng trabaho).

Ang pagiging posible ng paggamit ng mga hiniram na pondo

Kapag nag-aaplay para sa mga pautang, napakahalaga na tama ang pagtatasa ng iyong sariling mga kakayahan at pangangailangan.

Ang isang iresponsableng diskarte sa paggamit ng mga pautang ay puno ng panganib na mahulog sa isang uri ng pag-asa sa kredito, kapag ang mga regular na pagsubok ay naging isang obligadong bahagi ng buhay hanggang sa ang pinaka-seryosong mga problema ay lumitaw para sa sakim at maikling-sighted borrower.

Ang mga sumusunod na rekomendasyon ay makakatulong sa iyo na maiwasan ang mga pagkakamali kapag nag-aaplay para sa isang pautang:

• magpasya nang eksakto mga layunin at kapakinabangan ng pagkuha ng pautang– ang hiniram na pera ay malamang na hindi angkop para sa pagbabayad ng mga kasalukuyang utang o paggawa ng tunay na hindi kinakailangang mga pagbili. Dito mas angkop na matutong kontrolin ang kapital at mamuhay ayon sa iyong kinikita. Ang solusyon sa problema ng "pangkalahatang" kakulangan ng pera ay ang magsimulang mag-ipon, maghanap ng part-time na trabaho o baguhin ang iyong pangunahing trabaho;
• kumuha ng pautang sa domestic currency- ito ay kinakailangan upang ang isang posibleng pagtaas sa mga pagkakaiba sa halaga ng palitan ay hindi direktang makakaapekto sa pagkasira ng posisyon sa pananalapi ng nanghihiram;
• magkaroon ng malinaw na kamalayan kahihinatnan ng pagkuha ng pautang at ang kahalagahan ng paggamit nito nang may kakayahan - ang pautang ay maaaring maging isang paraan ng kaligtasan sa isang mahirap na sitwasyon at isang nakamamatay na pagkakamali.

Ang pinaka-makatwirang lugar ng pagpapahiram para sa populasyon

Kapag pumipili sa pagitan ng iba't ibang mga pagpipilian sa pautang, ang bawat tao ay nagpapatuloy mula sa kanyang sariling mga ideya tungkol sa "kakayahang kumita" ng utang. Para sa ilan, ang priyoridad ay ang pinakamalaking posibleng halaga ng utang mismo, para sa iba - ang pinakamababang rate ng interes, para sa iba - ang kawalan ng iba't ibang mga komisyon, atbp. Para sa marami, ito ang rate na nagiging pangunahing argumento, dahil direkta itong tinutukoy kung ano ang magiging huling sobrang bayad. Kapansin-pansin na mayroon ding posibilidad ng karagdagang pagbawas sa interes. Upang gawin ito, kailangan mong kolektahin ang pinaka kumpletong pakete ng mga dokumento, ayusin ang isang pangako o maakit ang mga guarantor.
Kung pinag-uusapan natin ang mga pinaka-makatwiran na lugar para sa paggamit ng mga hiniram na pondo, pagkatapos ay sa Russian Federation, sa pamamagitan ng pagkakatulad sa mga nakaraang taon, ang mga pautang sa consumer at mortgage ay patuloy na pinaka-may-katuturan. Ang isa pang lugar ay ang pagbili ng sarili mong sasakyan. Gayunpaman, ang mga pautang sa sasakyan ay nailalarawan sa pamamagitan ng medyo mas mababang demand sa populasyon, kabilang ang dahil sa pangangailangan para sa mandatoryong CASCO insurance, na may medyo mataas na halaga.

Mga pautang sa consumer

Sa mga kaso kung saan ang mga hiniram na pondo ay ginagamit upang gumawa ng pangunahing mga hindi cash na pagbili, ang pinakamahusay na pagpipilian ay magiging mga credit card.

Sa kabila ng mas mataas na mga rate, maaari nilang ipagmalaki ang pagkakaroon ng isang palugit para sa paggamit ng pera nang hindi nakakaipon ng interes.

Mga pautang sa sasakyan

Para sa karamihan ng populasyon ng Russia, imposible lamang na bumili ng kotse nang walang hiniram na pondo.

Kung isasaalang-alang namin ang mga naturang pagbili mula sa punto ng view ng pag-minimize ng mga gastos, kung gayon ang pinaka-kumikitang mga pagpipilian sa pamumuhunan ay ang mga domestic na sasakyan mula 2016-2018. produksyon na may halagang hanggang 1.45 milyong rubles.

Ang mga naturang kotse ay napapailalim sa isang espesyal na programa ng co-financing ng estado na may rate sa hanay na 9-17% bawat taon.

Sangla sa mga utang

Ang pagbabalik sa tanong kung kumikita ba ang pagkuha ng pautang ngayon, ang mga pagtataya ng eksperto para sa 2019 ay madalas na sumasang-ayon na ngayon ito ay ang pagpaparehistro ng isang mortgage na nararapat sa pinakamalapit na atensyon ng mga nanghihiram. Ang mga dahilan para dito ay:

• bumabagsak na mga presyo ng real estate;
• ang pagkakaroon ng isang bilang ng mga programang pang-promosyon na naglalayong pagpapautang sa pabahay;
• subsidyo ng estado para sa malalaking pamilya.

Kung mayroon kang kabuuang kita ng pamilya na maaaring sumaklaw sa 40-50% ng tinantyang halaga ng apartment, ang isang mas naaangkop na solusyon sa halip na kumuha ng mortgage ay pagpasok sa shared construction sa yugto ng pagsisimula ng pagtatayo ng isang pasilidad sa hinaharap. Sa ganitong paraan makakatipid ka ng hanggang sa ikatlong bahagi ng halaga ng apartment. Ang natitirang halaga sa panahon ng pagtatayo ay maaaring maipon o mahiram sa mga kamag-anak/kaibigan.

Ito ay nagkakahalaga ng pagkuha ng isang mortgage loan kapag ang savings ng borrower ay katumbas ng 10-20% ng inaasahang gastos ng apartment.

Kapag pumipili ng isang bangko, dapat mong bigyang-pansin ang parehong mga tuntunin ng kasunduan sa pautang at ang reputasyon ng organisasyon mismo. Upang maiwasan ang mga karagdagang panganib, makatwiran na ibukod mula sa "field of view" ang mga kumpanyang may medyo maikling panahon ng operasyon sa merkado (hanggang 5 taon).
Upang gawing mas kumikita ang pagbili ng real estate, magandang ideya na subaybayan ang iba't ibang mga promosyon. Maraming mga organisasyon sa pana-panahon (karaniwan ay isang beses sa isang season) ay nagsisimulang magkaroon ng mga espesyal na alok para sa pagbili ng ilang partikular na ari-arian ng real estate mula sa mga kasosyong developer, atbp. Sa ganitong mga kaso, may posibilidad na hindi lamang makatanggap ng pinababang rate ng interes, kundi pati na rin pagkuha ng pautang nang walang mandatoryong paunang bayad.

Basahin din:

2018, . Lahat ng karapatan ay nakalaan. Ang pagkopya ng mga materyales lamang sa pahintulot ng may-akda.

Ngayon, marami sa aming mga mambabasa ang nagtataka kung ito ay nagkakahalaga ng pagkuha ng mga pautang sa 2019, dahil sa kasalukuyang krisis? Susubukan naming magbigay ng isang detalyadong sagot dito sa artikulong ito, na binabanggit ang ilang mga sipi mula sa mga opinyon ng mga kilalang eksperto sa mga tuntunin ng pananalapi at kredito.

Kasalukuyang sitwasyon

Kaya, ngayon sa Russia ito ay talagang isang mahirap na oras para sa parehong mga ordinaryong mamamayan at malalaking negosyo sa pananalapi. Napakaraming bagay ang nangyari kamakailan na lubhang nakaapekto sa ekonomiya ng bansa, lalo na:

• pagpapawalang halaga ng ruble dahil sa pagbagsak ng halaga ng palitan nito,
• pagtaas ng pangunahing rate ng Bangko Sentral,
• pagpapataw ng mga parusa ng mga bansang Kanluranin at Europa, atbp.

Marami sa aming mga kababayan ang natakot na ang bansa ay nasa panganib ng default, dahil ito ay noong unang panahon, ngunit nagmamadali kaming tiyakin sa iyo - walang mga kinakailangan para dito.

Ang Russia ay mayroon pa ring mayaman na reserbang mineral, ang mga reserbang ginto at dayuhang palitan ay hindi nauubos, at ang mga panlabas na utang ay hindi kritikal, tulad ng, halimbawa, sa Ukraine.

At tandaan!!! Bago mag-loan, mag-isip ng 10 beses at mag-apply ng 1 beses. Kung ngayon ay inaalok ka ng pautang na may rate na higit sa 17%, ito ay isang malinaw na pagnanakaw. Maghanap ng mga pinakamahusay na deal. Umiiral sila, kailangan natin silang hanapin. At huwag kalimutang basahin ang tala na ito bago magsumite ng mga aplikasyon, makakatulong ito sa iyo na maiwasan ang paggawa ng mga malubhang pagkakamali!

Bakit sila tumigil sa pag-isyu ng mga pautang?

Maraming nanghihiram ang nagkakamali na naniniwala na ang mga bangko ay tumigil sa pagpapahiram ng pera sa publiko. Ito ay hindi totoo; ang mga pautang ay inisyu nang mas madalas tulad ng dati, ngunit ngayon lamang sila ay hindi ibinibigay sa lahat ng nais nito, ngunit sa mga maaasahang kliyente lamang.

Sa kabila ng katotohanan na ang pangunahing porsyento ay nabawasan, at ang mga bangko ay maaaring muling makakuha ng "murang" na mga pautang at mag-alok ng mga ito sa populasyon, ang mga kumpanya ng kredito ay makabuluhang pinahigpit ang kanilang mga kinakailangan para sa mga nanghihiram. Karamihan sa mga kumpanya ngayon ay nagpapataw ng mga sumusunod na kondisyon:

• Edad mula 21-23 taon, maaari kang kumuha ng mga pautang hanggang sa edad ng pagreretiro;
• Pagkakaroon ng opisyal na trabaho,
• Mga kita ng hindi bababa sa 10-15 libong rubles bawat buwan, na dapat kumpirmahin ng isang sertipiko ng kita;
• Dapat kang magkaroon ng kabuuang karanasan sa trabaho na hindi bababa sa 1 taon, at sa iyong kasalukuyang lugar ng trabaho - mula 6 na buwan (lahat ng ito ay dapat kumpirmahin ng isang katas mula sa libro ng talaan ng trabaho o kontrata).

Ang mga maliliit na "indulhensiya" ay matatanggap lamang ng ilang kategorya ng mga kliyente, kadalasan ito ay mga empleyado ng pampublikong sektor o mga kliyente ng suweldo ng bangko. Maaari mong basahin ang tungkol sa mga pautang para sa mga kalahok sa proyekto ng suweldo ng Sberbank sa artikulong ito.

Tingnan natin ang mga nuances

• Pautang ng pera

Kung ikaw ay nahaharap sa tanong kung ito ay nagkakahalaga ng pagkuha ng isang consumer loan ngayon, kung gayon ay hindi magkakaroon ng isang malinaw na sagot. Ang ilang mga eksperto ay nagsasabi na ito ay katumbas ng halaga, ang iba ay hindi, ang lahat ay nakasalalay sa pagpili ng mismong bangko at sa programa nito.

Ang katotohanan ay imposibleng sabihin nang may katiyakan kung aling organisasyon ng pagbabangko ang nag-aalok ng pinaka-pinakinabangang pautang dahil sa ang katunayan na para sa bawat tao ang konsepto ng "kakayahang kumita" ay indibidwal: ang ilan ay nagnanais ng maximum na halaga, ang iba ay nagnanais ng isang mababang rate ng interes, ang iba pa. gusto walang komisyon, atbp. .d.

Siyempre, pinakamahusay na pumili ng mga alok na may pinakamababang rate, dahil ito ang nakakaapekto sa laki ng iyong huling overpayment. Maaari mong bawasan ito sa pamamagitan ng pagkolekta ng mga dokumento, pagrehistro ng collateral o pag-akit ng mga guarantor. Sasabihin namin sa iyo kung saan ka na makikinabang sa mga pautang sa pinakamababang rate ng interes.

• Pautang ng sasakyan

Kung nag-iisip ka tungkol sa pagbili ng kotse, ngayon ang pinaka kumikita ay ang mga domestic na kotse na ginawa noong 2018-2019, ang halaga nito ay hindi lalampas sa 1.5 milyong rubles. Mabibili ang mga ito gamit ang mga subsidiya ng gobyerno sa ilalim ng programang First Car o Family Car.

Walang co-financing ng rate ng interes, ngunit ang mga borrower ay binibigyan ng diskwento na 10% ng halaga ng kotse. Kasabay nito, may mga kinakailangan para sa mga sasakyan at para sa mismong mga mamimili. Inilalarawan namin nang detalyado kung paano mo masusulit ang subsidy na ito.

• Housing loan

Kung nagpaplano kang kumuha ng isang mortgage, pagkatapos ay sinasabi ng mga eksperto na tiyak na kumikita na gawin ito ngayon. Narito ang ilan sa mga dahilan:

1. Pagbaba sa mga presyo ng real estate;
2. Pagkakaroon ng maraming mga programang pang-promosyon para sa mga pautang sa pabahay;
3. Pagbibigay ng tulong ng estado sa malalaking pamilya sa pamamagitan ng pagbibigay ng mga subsidyo sa ilalim ng mga programang “Young Family” at Maternity Capital. Ngayon din ay isang napakasikat na proyekto ang nagbibigay ng taunang mga mortgage para sa mga pamilya kung saan ipinanganak ang pangalawa o pangatlong sanggol pagkatapos ng Enero 1, 2018.

Kung ang iyong kabuuang kita ng pamilya ay nagpapahintulot sa iyo na masakop ang tungkol sa 40-50% ng tinasa na halaga ng apartment, kung gayon makatuwiran na huwag kumuha ng isang mortgage loan, ngunit upang pumasok sa ibinahaging konstruksyon sa pinakadulo simula ng pagtatayo ng isang bagong bahay.

Sa kasong ito, ang halaga ng apartment ay magiging isang ikatlong mas mababa kaysa sa tinantyang halaga nito sa pag-commissioning ng pabahay. Sa oras na ang konstruksiyon ay isinasagawa, maaari mong maipon ang natitirang halaga o mahiram ito sa mga kamag-anak at kaibigan.

Kung ang iyong mga ipon ay halos hindi sapat para sa 10-20% ng inaasahang gastos ng apartment, pagkatapos ay makatuwiran na kumuha ng isang mortgage loan. Kapag pumipili ng isang bangko, tumuon hindi lamang sa mga tuntunin ng kasunduan sa pautang, kundi pati na rin sa reputasyon ng organisasyon mismo.

Payo para sa mga nanghihiram

Ang kredito at krisis ay magkakaugnay: ang pagbuo ng mga phenomena ng krisis ay nagpipilit sa mga bangko na higpitan ang mga kondisyon ng mga programa sa kredito at itaas ang mga rate ng interes. Gayunpaman, hindi lamang negatibong papel ang ginagampanan ng krisis para sa nanghihiram. Sa tamang diskarte, makakakuha ka ng maraming benepisyo mula sa mga pautang. Alin – inilarawan sa artikulong ito.

Ang mga kakaibang katangian ng krisis ay tulad na ang halaga ng pera ay bumababa, at ang mga kalakal ay tumataas ang presyo. Sa simula ng krisis, kapag ang pambansang pera ay hindi pa nawawala ang "timbang," maaari kang bumili ng higit pang mga kalakal para sa isang tiyak na halaga kaysa sa ibang pagkakataon, kapag ang mga phenomena ng krisis ay binibigkas.

Samakatuwid, makatuwiran na "mamuhunan" sa mga apurahang kailangan na mamahaling bagay: mga gamit sa bahay, muwebles, materyales sa gusali, kotse, real estate. Sa paglipas ng panahon, mas mababa ang halaga ng credit money, at magiging mas madali itong ibalik. Lalo na yung mga sahod sa foreign currency.

Sa panahon ng krisis, ang pagbili ng mga mamahaling bagay sa utang ay mas kumikita kaysa sa pag-iipon para sa kanila. Kahit na tumataas ang mga rate ng interes sa pautang, mas mababa ang babayaran mo. Pagkatapos ng lahat, dahil sa inflation, ang halaga ng pagkuha ay tataas nang mas mabilis kaysa sa halaga ng mga ipon.

Ang kakayahang kumita ng isang pautang sa panahon ng isang krisis ay naiimpluwensyahan ng dalawang mga kadahilanan:

1. Lumalalang krisis phenomena - pagpapawalang halaga ng pambansang pera.
2. Mahabang panahon ng pagbabayad ng utang.

Tamang pagpipilian: isang pautang na may mababang rate ng interes sa loob ng 30 taon. Maaari mong agad na paupahan ang apartment at bayaran ang bangko gamit ang mga pagbabayad sa pag-upa. Bilang karagdagan, ang halaga ng pag-install ng pautang ay unti-unting bumababa, dahil ang bahagi ng utang ay "kinakain" ng inflation. Bilang karagdagan, dahil sa pagbaba ng kapangyarihan sa pagbili, ang halaga ng square meters, na napalaki sa "taba" na mga taon, ay nabawasan.

Tulad ng para sa mga dayuhang currency form ng pautang, sa panahon ng krisis ang mga rate sa kanila ay bumababa. Samakatuwid, para sa mga tumatanggap ng kita sa dolyar o euro, ang gayong pautang ay ang pinaka kumikita.

1. Ang pag-unlad ng krisis ay nangangailangan ng pagtaas sa halaga ng mga pautang. Ang mga bangko ay napipilitang gawin ito upang makakuha ng mga pautang. Samakatuwid, mas mahusay na kumuha ng pautang sa simula ng isang krisis, bago tumaas ang mga rate.
2. Ang pangmatagalang pautang sa panahon ng krisis ay mas kumikita kaysa sa panandaliang pautang.
3. Sa isang krisis, mas mainam na huwag magmadali sa pagkuha ng pautang nang maaga sa iskedyul. Ang mga pautang ay nagiging mas mura sa paglipas ng panahon, at ito ay magiging mas madaling bayaran.
4. Ang pinaka "malambot" na mga kondisyon sa pagpapahiram ay inaalok ng mga bangko na may mga pondo mula sa badyet ng estado.
5. Ang mga high-tech na kalakal ay mabilis na nagiging lipas at bumababa, kaya ang pagbili ng mga ito sa kredito ay hindi kumikita sa prinsipyo. Habang binabayaran mo ang iyong kasalukuyang utang, ang mga pinahusay na modelo ay tatama sa merkado.
6. Para sa mga murang pagbili, mas mainam na kumuha ng revolving credit period. Ito ay mas madaling makakuha kaysa sa isang pautang.
7. Kapag pumipili ng loan form, tandaan na ang buwanang pagbabayad ay hindi dapat lumampas sa kalahati ng iyong kita. Hindi mo kayang gumastos ng higit sa iyong natatanggap. Mahalaga rin ang paraan ng pagbabayad: differentiated o annuity. Sa iba't ibang paraan ng pagbabayad ng pautang, unti-unting bumababa ang loan body, samakatuwid, bumababa ang interes buwan-buwan.