Textul integral al art. 845 din Codul civil al Federației Ruse cu comentarii. Noua ediție curentă cu completări pentru 2019. Consultanță juridică conform articolului 845 din Codul civil al Federației Ruse.

1. Prin acord cont bancar banca se obligă să accepte și să crediteze fondurile primite în contul deschis pentru client (titularul de cont), să îndeplinească instrucțiunile clientului privind transferul și emiterea sumelor corespunzătoare din cont și efectuarea altor operațiuni asupra contului.

2. Banca poate folosi fondurile disponibile în cont, garantând dreptul clientului de a dispune liber de aceste fonduri.

3. Banca nu este îndreptățită să determine și să controleze instrucțiunile de utilizare Bani clientului și să stabilească alte restricții neprevăzute de lege sau de acordul de cont bancar cu privire la dreptul său de a dispune de fonduri la propria discreție.

4. Regulile prezentului capitol referitoare la bănci se aplică și altor instituții de credit atunci când încheie și execută un acord de cont bancar în conformitate cu autorizația (licența) eliberată.

Comentariu la articolul 845 din Codul civil al Federației Ruse

1. Definiția legală a contractului de cont bancar este cuprinsă în paragraful 1 al articolului comentat, conform căruia, în baza contractului de cont bancar, banca se obligă:
- acceptă și creditează fondurile primite în contul deschis de client (titularul de cont);
- indeplineste instructiunile clientului privind transferul si retragerea sumelor relevante din cont;
- efectuați alte operațiuni pe cont.

Din punct de vedere caracteristici generale contract de cont bancar, precum și orice alt acord de drept civil, este consensual, bilateral și rambursabil.

Subiectele contractului de cont bancar sunt denumite „bancă” și „client”. Cu toate acestea, dacă orice persoană (statul, persoane juridice ruse și străine și persoane fizice, apatrizi) care utilizează serviciile unei bănci pentru a deschide și a menține conturi și pentru a efectua tranzacții de decontare poate acționa ca o singură parte - clientul, atunci numai banca poate acționează ca celălalt.

În conformitate cu art. 1 FZ din 02.12.90 N 395-1 „Pe maluri si bancar O bancă este o instituție de creditare care are drept exclusiv efectuează (în total) următoarele operațiuni bancare:
- atragerea de fonduri de la persoane fizice și entitati legale;
- plasarea acestor fonduri în nume propriu și pe cheltuiala proprie în condițiile de rambursare, plată, urgență;
- deschiderea si mentinerea conturilor bancare ale persoanelor fizice si juridice.

Trebuie avut în vedere că, pe lângă banca din art. 1 FZ din 02.12.90 N 395-1 „Cu privire la bănci și activități bancare” denumit și nebancar organizatii de credit cărora li s-a acordat dreptul de a efectua exclusiv operațiuni bancare prevăzute la clauzele 3-5 ale art. 1 FZ din 02.12.90 N 395-1 „Despre bănci și activități bancare”. Combinațiile permise de operațiuni bancare pentru o astfel de instituție de credit nebancară sunt stabilite de Banca Rusiei. Astfel, în conformitate cu instrucțiunile Băncii Rusiei din 26 aprilie 2006 N 129-I, instituțiile de credit nebancare, în special, au dreptul de a deschide și menține conturi bancare ale persoanelor juridice, precum și de a transfera fonduri fără deschiderea de conturi bancare, inclusiv monedă electronică (cu excepția mandatelor poștale). Cu toate acestea, deschiderea și menținerea conturilor indivizii, organizațiile nebancare de credit nu au dreptul.

Instituțiile de credit trebuie să aibă o licență pentru a încheia și a executa un contract de cont bancar.

2. Alineatul 2 al articolului comentat acordă băncii dreptul de a utiliza fondurile clientului disponibile în cont, garantând în același timp dreptul clientului de a dispune liber de aceste fonduri.

3. Alineatul 3 al articolului comentat introduce o interdicție privind stabilirea de către bancă a restricțiilor privind dreptul clientului de a dispune liber de fondurile creditate în cont, inclusiv stabilirea direcției de cheltuire a acestora pentru client. Excepții de la această regulă pot fi stabilite numai prin legea federală sau printr-un acord de cont bancar.

De exemplu, atunci când legea federală stabilește cazuri care obligă o bancă să limiteze operațiunile pe conturi, se poate numi norma clauzelor 10-12 ale art. 7 din Legea federală din 07.08.2001 N 115-FZ „Cu privire la contracararea legalizării (spălării) veniturilor din infracțiuni și a finanțării terorismului”.

4. Legea aplicabila:
- Legea federală din 02.12.90 N 395-1 „Cu privire la bănci și activități bancare”;
- Legea federală din 21 iulie 2014 N 213-FZ „Cu privire la deschiderea conturilor bancare și a scrisorilor de credit, privind încheierea de contracte depozit bancar companii economice de importanţă strategică pentru complexul militar-industrial şi securitate Federația Rusăși modificarea anumitor acte legislative ale Federației Ruse”;
- Legea federală nr. 115-FZ din 07.08.2001 „Cu privire la combaterea legalizării (spălării) veniturilor din infracţiuni şi a finanţării terorismului”.

5. Practica tribunalului:
- Decretul Plenului Curții Supreme de Arbitraj a Federației Ruse din 19 aprilie 1999 N 5;
- mail informativ Prezidiul Curții Supreme de Arbitraj a Federației Ruse din 15.01.99 N 39;
- Revizuirea practicii judiciare în cauzele civile legate de soluționarea litigiilor privind îndeplinirea obligațiilor de credit (aprobată de Prezidiul Curții Supreme a Federației Ruse la 22 mai 2013);
- decizia celui de-al cincisprezecelea arbitraj Curtea de Apel din data de 31.08.2013 N 15AP-9141/13;
- Hotărârea Curții a XV-a de Arbitraj de Apel din 28 martie 2013 N 15AP-2359/13;
- Hotărârea Curții a XV-a de Arbitraj de Apel din 16 decembrie 2013 N 15AP-18229/13;
- Hotărârea Curții a XV-a de Arbitraj de Apel din 1 octombrie 2013 N 15AP-12640/13;
- Decretul Serviciului Federal Antimonopol al Districtului Orientului Îndepărtat din 19 martie 2012 N F03-720/12 în dosarul N A51-14535/2010;
- Hotărârea Curții a XV-a de Arbitraj de Apel din 18 iunie 2014 N 15AP-8898/14;
- Hotărârea Curții a XV-a de Arbitraj de Apel din 20 februarie 2014 N 15AP-15335/13;
- Decretul Serviciului Federal Antimonopol al Districtului Moscova din 28 martie 2014 N F05-16770/13 în cazul N A40-29281/2013;
- decizia FAS Districtul Caucazului de Nord din data de 04.02.2014 N F08-8699/13 în dosarul N A53-10190/2013.

1. În baza contractului de cont bancar, banca se obligă să accepte și să crediteze fondurile primite în contul deschis de client (titularul de cont), să îndeplinească instrucțiunile clientului privind transferul și emiterea sumelor corespunzătoare din cont și efectuarea altor operațiuni pe contul.

2. Banca poate folosi fondurile disponibile în cont, garantând dreptul clientului de a dispune liber de aceste fonduri.

3. Banca nu este îndreptățită să determine și să controleze direcțiile de utilizare a fondurilor clientului și să stabilească alte restricții neprevăzute de lege sau de acordul de cont bancar cu privire la dreptul clientului de a dispune de fonduri la propria discreție.

4. Drepturile la fonduri în cont se consideră a aparține clientului în limita soldului, cu excepția fondurilor pentru care beneficiarul fondurilor și (sau) banca care îl deservește în conformitate cu regulile bancare iar acordul confirmă posibilitatea de a executa ordinul clientului de anulare a fondurilor în termenul specificat în contract, dar nu mai mult de zece zile. După expirarea perioadei specificate, fondurile din cont, în privința cărora s-a confirmat posibilitatea de a executa ordinul clientului, sunt considerate ca aparținând clientului.

5. În cazul încheierii unui contract de cont bancar cu mai mulți clienți (cont comun), acești clienți pot fi numai persoane fizice, sub rezerva restricțiilor stabilite. legislatia valutara Federația Rusă. Drepturile asupra fondurilor din cont se considera ca apartin acestor persoane in actiuni determinate proportional cu sumele de fonduri depuse de fiecare dintre clienti sau terti in favoarea fiecaruia dintre clienti, daca nu se prevede altfel prin contractul de cont bancar. (acordul stabilește disproporționalitatea). In cazul in care un contract de cont bancar este incheiat de catre clientii sotii, drepturile asupra fondurilor detinute in cont comun sunt drepturi comune ale clientilor sotii (), daca nu se prevede altfel prin contractul de casatorie, a carui incheiere clientii sotii au notificat bancă.

6. Regulile prezentului capitol referitoare la bănci se aplică și altor organizații de credit atunci când încheie și execută un acord de cont bancar în conformitate cu autorizația (licența) eliberată.

7. Normele acestui capitol se aplică relațiilor în baza unui acord de cont bancar care utilizează un mijloc electronic de plată, cu excepția cazului în care legislația Federației Ruse privind sistemul național de plăți prevede altfel.

Cod civil, N 14-FZ | Artă. 845 din Codul civil al Federației Ruse

Articolul 845 din Codul civil al Federației Ruse. Contract de cont bancar (versiunea actuală)

1. În baza contractului de cont bancar, banca se obligă să accepte și să crediteze fondurile primite în contul deschis de client (titularul de cont), să îndeplinească instrucțiunile clientului privind transferul și emiterea sumelor corespunzătoare din cont și efectuarea altor operațiuni pe contul.

2. Banca poate folosi fondurile disponibile în cont, garantând dreptul clientului de a dispune liber de aceste fonduri.

3. Banca nu este îndreptățită să determine și să controleze direcțiile de utilizare a fondurilor clientului și să stabilească alte restricții neprevăzute de lege sau de acordul de cont bancar cu privire la dreptul clientului de a dispune de fonduri la propria discreție.

4. Drepturile asupra fondurilor din cont se consideră a aparține clientului în limita soldului, cu excepția fondurilor pentru care destinatarul fondurilor și (sau) băncii care îl deservește, în conformitate cu regulile bancare și acordul, a confirmat posibilitatea executării ordinului clientului de anulare a fondurilor în termenul specificat în contract, dar nu mai mult de zece zile. După expirarea perioadei specificate, fondurile din cont, în privința cărora s-a confirmat posibilitatea de a executa ordinul clientului, sunt considerate ca aparținând clientului.

5. În cazul încheierii unui contract de cont bancar cu mai mulți clienți (cont comun), acești clienți pot fi doar persoane fizice, sub rezerva restricțiilor stabilite de legislația valutară a Federației Ruse. Drepturile asupra fondurilor din cont se considera ca apartin acestor persoane in actiuni determinate proportional cu sumele de fonduri depuse de fiecare dintre clienti sau terti in favoarea fiecaruia dintre clienti, daca nu se prevede altfel prin contractul de cont bancar. (acordul stabilește disproporționalitatea). În situația în care un contract de cont bancar este încheiat de clienții soțului/soției, drepturile la fonduri deținute într-un cont comun sunt drepturi comune ale clienților soțului/soției (articolul 256), dacă nu se prevede altfel prin contractul de căsătorie, a cărui încheiere sunt clienții soțului/soției. a anuntat banca.

6. Regulile prezentului capitol referitoare la bănci se aplică și altor organizații de credit atunci când încheie și execută un acord de cont bancar în conformitate cu autorizația (licența) eliberată.

7. Normele acestui capitol se aplică relațiilor în baza unui acord de cont bancar care utilizează un mijloc electronic de plată, cu excepția cazului în care legislația Federației Ruse privind sistemul național de plăți prevede altfel.

• Cod BB
• Text

Adresa URL a documentului [copiere]

1. În baza contractului de cont bancar, banca se obligă să accepte și să crediteze fondurile primite în contul deschis de client (titularul de cont), să îndeplinească instrucțiunile clientului privind transferul și emiterea sumelor corespunzătoare din cont și efectuarea altor operațiuni pe contul.

2. Banca poate folosi fondurile disponibile în cont, garantând dreptul clientului de a dispune liber de aceste fonduri.

3. Banca nu este îndreptățită să determine și să controleze direcțiile de utilizare a fondurilor clientului și să stabilească alte restricții neprevăzute de lege sau de acordul de cont bancar cu privire la dreptul clientului de a dispune de fonduri la propria discreție.

4. Drepturile asupra fondurilor din cont se consideră a aparține clientului în limita soldului, cu excepția fondurilor pentru care destinatarul fondurilor și (sau) băncii care îl deservește, în conformitate cu regulile bancare și acordul, a confirmat posibilitatea executării ordinului clientului de anulare a fondurilor în termenul specificat în contract, dar nu mai mult de zece zile. După expirarea perioadei specificate, fondurile din cont, în privința cărora s-a confirmat posibilitatea de a executa ordinul clientului, sunt considerate ca aparținând clientului.

5. În cazul încheierii unui contract de cont bancar cu mai mulți clienți (cont comun), acești clienți pot fi doar persoane fizice, sub rezerva restricțiilor stabilite de legislația valutară a Federației Ruse. Drepturile asupra fondurilor din cont se considera ca apartin acestor persoane in actiuni determinate proportional cu sumele de fonduri depuse de fiecare dintre clienti sau terti in favoarea fiecaruia dintre clienti, daca nu se prevede altfel prin contractul de cont bancar. (acordul stabilește disproporționalitatea). În situația în care un contract de cont bancar este încheiat de clienții soțului/soției, drepturile la fonduri deținute într-un cont comun sunt drepturi comune ale clienților soțului/soției (articolul 256), dacă nu se prevede altfel prin contractul de căsătorie, a cărui încheiere sunt clienții soțului/soției. a anuntat banca.

6. Regulile prezentului capitol referitoare la bănci se aplică și altor organizații de credit atunci când încheie și execută un acord de cont bancar în conformitate cu autorizația (licența) eliberată.

7. Normele acestui capitol se aplică relațiilor în baza unui acord de cont bancar care utilizează un mijloc electronic de plată, cu excepția cazului în care legislația Federației Ruse privind sistemul național de plăți prevede altfel.

Comentariu la art. 845 din Codul civil al Federației Ruse

1. Trebuie remarcat imediat că domeniul de aplicare al cap. 45 din Codul civil al Federației Ruse este limitat.

În primul rând, capitolul comentat se aplică numai conturilor „de numerar” și nu se aplică conturilor al căror sold este Bunuri financiare diferit de bani. De exemplu, normele Codului civil al Federației Ruse privind un acord de cont bancar nu se aplică conturilor de depozit. Soldul acestora este alcătuit din titluri nedocumentare și sunt deschise pe baza unui acord de depozit (a se vedea articolul 7 din Legea pieței). hârtii valoroase, regulamentul „Cu privire la Procedura de efectuare a modificării Registrului deținătorilor de valori mobiliare înregistrați și de efectuare a contabilității de depozit în cazurile de răscumpărare de acțiuni. societate pe actiuni la cererea acționarilor”, aprobat prin Ordinul Serviciului Federal al Piețelor Financiare din Rusia din 5 aprilie 2007 N 07-39/pz-n). În plus, cap. 45 din Codul civil al Federației Ruse nu se aplică conturilor de metal depersonalizate. Soldul acestora este exprimat în metale prețioase nealocate, iar aceste conturi sunt deschise pe baza unui acord de conturi de metal nealocate (a se vedea Instrucțiunea Băncii Rusiei din 6 decembrie 1996 N 52 „Cu privire la procedura de menținere și contabilitate tranzacții cu metale prețioase în instituțiile de credit).

———————————
Buletinul Băncii Rusiei. 1996. Nr. 68.

În al doilea rând, doar acele acorduri de decontare în care banca este parte care prestează servicii pentru implementarea plăților fără numerar pot fi incluse în domeniul de aplicare al capitolului comentat (a se vedea clauza 1 a articolului comentat). Prin urmare, cap. 45 din Codul civil al Federației Ruse se aplică conturilor „de numerar” care sunt deschise în bilanțul băncilor sau al organizațiilor de credit nebancare de decontare (a se vedea paragrafele 1 și 4 din articolul comentat).

De exemplu, normele Codului civil al Federației Ruse privind un acord de cont bancar nu se aplică conturilor personale deschise pentru principalii manageri, manageri și destinatari de fonduri. buget federalîn organele Trezoreriei Federale (articolul 166.1 din BC), întrucât acest departament nu este o instituție de credit.

În al treilea rând, capitolul comentat se aplică numai acelor convenții de decontare, al căror obiect este realizarea de către bancă a operațiunilor de decontare în următoarele forme, reglementate de Cap. 46 din Codul civil al Federației Ruse: decontări prin ordine de plată, decontări prin colectare și decontări prin acreditive.

Implementarea plăților fără numerar sub alte forme face obiectul altor acorduri. De exemplu, decontările prin cecuri pot fi efectuate pe baza unui acord special de cec (clauzele 7.13, 7.15 partea I din Regulamentul Băncii Centrale a Federației Ruse din 3 octombrie 2002 N 2-P „Cu privire la non-numerar plăți în Federația Rusă"; în continuare - Regulamentul Băncii Centrale a Federației Ruse din 3 octombrie 2002 N 2-P). În mod similar, Ch. 45 C. civ. nu poate fi aplicat pentru reglementarea raporturilor în temeiul unui acord de eliberare și utilizare card bancar(Regulamentul Băncii Centrale a Federației Ruse din 24 decembrie 2004 N 266-P). În cadrul unui acord privind emiterea și utilizarea unui card bancar, banca emitentă se obligă să respecte instrucțiunile deținătorului cardului de a efectua plăți fără numerar pe baza documentelor de decontare întocmite cu ajutorul dispozitivelor tehnice specializate (terminale de plată, bancomate și servicii bancare). card de plată) și transmise băncii emitente prin canale speciale de comunicare.

2. Contractul de cont bancar este considerat în mod tradițional consensual. În consecință, drepturile și obligațiile părților iau naștere din momentul încheierii contractului, și nu din momentul în care fondurile sunt primite (depuse) pe data de banca deschisa Verifica. Este acceptabilă o situație când, după încheierea contractului, un sold zero va rămâne în cont pentru o perioadă de timp.

Contractul de cont bancar are caracter obligatoriu bilateral, deoarece dă naștere drepturi și obligații pentru fiecare parte din raportul juridic. Scopul contractului de cont bancar este de a efectua tranzacții de decontare în numele clientului.

Un acord de cont bancar este încheiat de bănci în cursul activităților lor de afaceri. De motivul dat acest contract este adesea recunoscut în literatură ca fiind plătit. În plus, art. Artă. 851 și 852 din Codul civil al Federației Ruse obligă părțile să își plătească reciproc remunerație pentru serviciu de decontare si pentru soldul contului. Se pare însă că o asemenea concluzie se întemeiază pe o noțiune eronată a unității conținutului tratatului în cauză. Întrucât acordul de cont bancar este un tip de acord-cadru, acesta conține nu numai termenii contractului de cont bancar în sine, ci și unele Termeni si Conditii Generale contracte viitoare. În consecință, taxa pentru servicii de decontare și numerar este o condiție pentru viitoarele tranzacții de decontare, iar dobânda la soldul contului este o remunerație pentru un depozit la vedere plasat de client în contul său bancar. Prin urmare, toate condițiile pentru plata remunerației nu sunt condițiile contractului de cont bancar în sine. Din acest motiv, ar trebui să fie considerat gratuit.

Banca elaborează în mod independent forme ale contractului de cont bancar și tarife pentru serviciile bancare. Ca urmare, clientul are dreptul de a se alătura doar documentului elaborat de bancă. Clientul nu are o oportunitate reală de a aduce modificări formularului elaborat de bancă. În acest sens, acordul privind emiterea și utilizarea unui card bancar ar trebui considerat un acord de aderare.

3. Părțile la contractul de cont bancar sunt banca (altă organizație de credit nebancară) și clientul. Banca (altă instituție de credit nebancară) - orice instituție de credit care a primit o licență de la Banca Rusiei pentru dreptul de a efectua operațiuni bancare, precum și Banca Centrală a Federației Ruse însăși. Client - orice persoană (statul, persoane juridice și persoane fizice ruse și străine, apatrizi) care utilizează serviciile băncii pentru a deschide și menține conturi și pentru a efectua tranzacții de decontare.

4. O persoană capabilă din punct de vedere juridic poate fi client în baza unui acord de cont bancar. Persoanele cu vârsta sub 18 ani sunt sfătuite să procedeze diferit, în funcție de următoarele circumstanțe. Persoanele cu vârsta sub 14 ani sunt capabile din punct de vedere juridic, dar nu pot, prin acțiunile lor, să încheie acorduri de depozit bancar și de cont bancar. Aceste contracte în interesul lor pot fi încheiate numai de către un tutore. Persoanele care au împlinit vârsta de 14 ani au dreptul de a contribui în mod independent, fără acordul mandatarului, la institutii de creditși dispuneți de ele (), prin urmare, la încheierea acestora contract minor nu este necesar acordul mandatarului pentru depozitul bancar. Cu toate acestea, legea face o excepție doar pentru contribuțiile făcute chiar de minori. În acest sens, pentru încheierea unui contract de cont bancar, precum și pentru a dispune de un depozit constituit pe numele unui minor de către o altă persoană (articolele 841 și 842 din Codul civil), regula generala paragraful 1 al art. 26 din Codul civil al Federației Ruse. Prin urmare, un contract de cont bancar poate fi deschis doar cu acordul prealabil al tutorelui unui minor cu vârsta cuprinsă între 14 și 18 ani. Pe baza celor de mai sus, practica unor bănci care încheie contracte de cont bancar cu minori cu vârste cuprinse între 14 și 18 ani fără acordul mandatarilor pare a fi neconformă cu legea. Această practică devine larg răspândită dacă astfel de conturi sunt deschise de minori - studenți de diverse institutii de invatamant pentru înscrierea sistematică a bursei cuvenite acestora.

Minorii cu vârsta cuprinsă între 14 și 18 ani au dreptul de a dovedi băncii că și-au dobândit capacitatea juridică în în întregime, pentru aceasta ar trebui să depună la bancă documentul corespunzător: un certificat de căsătorie, o decizie a autorității tutelare și tutelare sau o hotărâre judecătorească prin care se declară minorul deplin capabil (emancipare).

5. Un acord de cont bancar încheiat cu un cetățean-antreprenor pentru a-și servi activitatea de întreprinzător face obiectul unei speciale regimul juridic. În lipsa unor reguli speciale care reglementează relațiile cu conturile antreprenoriale ale persoanelor fizice, aceste conturi sunt supuse regulilor care reglementează relațiile cu persoanele juridice (articolul 23 din Codul civil).

Un acord de cont bancar încheiat cu un cetățean-consumator sau cu un cetățean-antreprenor, dar în scopuri de consum, este reglementat de Cap. 45 din Codul civil al Federației Ruse și Legea privind protecția drepturilor consumatorilor. Deci, în conformitate cu clauza 1 din Decretul Plenului Curții Supreme a Federației Ruse din 29 septembrie 1994 N 7, relațiile „Cu privire la practica examinării de către instanțele de judecată a cauzelor privind protecția drepturilor consumatorilor”, reglementate de lege privind protecția consumatorului pot decurge din contracte de prestare a servicii financiare care vizează satisfacerea nevoilor personale, familiale, gospodărești și de altă natură ale unui cetățean-consumator, care nu sunt legate de implementarea activităților antreprenoriale, inclusiv deschiderea și menținerea conturilor cetățenilor-clienți și efectuarea decontărilor în numele acestora.

6. Contractul de cont bancar este un acord-cadru și conține mai multe grupuri de condiții:

- despre obiectul contractului;

- privind organizarea plăților fără numerar;

— condiții generale ale operațiunilor de decontare.

Obiectul contractului de cont bancar il constituie actiunile bancii de a efectua decontari fara numerar ale clientului sub urmatoarele forme: decontari prin ordine de plata, decontari prin incasare si decontari prin acreditive. Contractul de cont bancar nu obligă clientul să efectueze un anumit număr de tranzacții de decontare în formele specificate. Acesta are dreptul general de a cere băncii efectuarea acestor plăți fără numerar, după caz, în condițiile convenite în contract.

Condițiile privind organizarea plăților fără numerar pot include, de exemplu:

- procedura de mentinere a unui cont bancar si procedura de furnizare a extraselor de cont;

- procedura de emitere a documentelor de decontare;

— procedura de utilizare a mijloacelor electronice de comunicare în decontările electronice;

— condiții de securitate pentru plăți fără numerar;

- durata totală a contractului;

- o condiție privind secretul bancar;

– procedura de reziliere a contractului de cont bancar;

- o condiție privind răspunderea pentru încălcarea unui acord de cont bancar etc.

Condițiile generale ale tranzacțiilor de decontare ar trebui avute în vedere condițiile privind costul serviciilor de decontare, privind acoperirea numerarului pentru operațiunile de decontare, asupra perioadei de timp pentru efectuarea operațiunilor de decontare, asupra secretului bancar și asupra răspunderii pentru operațiunile de decontare necorespunzătoare.

7. Băncile folosesc fondurile clienților, inclusiv cele din conturile bancare, ca resurse de credit, de ex. pentru împrumuturi persoanelor care au nevoie de capital împrumutat. Alineatul 3 al articolului comentat stabilește două cerințe pentru utilizarea fondurilor clienților de către bănci: în primul rând, o astfel de utilizare poate fi efectuată fără a reduce suma totală a fondurilor din contul bancar al clientului și, în al doilea rând, fără a priva clientul de o oportunitate reală. pentru a efectua tranzacții de decontare și numerar în cont.

Pentru a îndeplini prima cerință, băncile acordă împrumuturi în detrimentul pasivului general fără a reduce soldurile de fonduri din conturile clientelei. În urma unor astfel de operațiuni, suma totală de bani în circulație crește. Acest fenomen a primit în literatura de specialitate denumirea de „chec-depozit”.

Pentru a îndeplini a doua cerință de a păstra dreptul clientului la utilizarea nestingherită a fondurilor plasate într-un cont bancar, instituțiile de credit sunt obligate să păstreze suma optimă de fonduri în conturile lor corespondente și la îndemână. Numai în această situație, clientul poate efectua liber transferuri de bani și îi poate primi în numerar. Această cerință devine impracticabilă atunci când apare un dulap de fișiere pentru cont corespondent instituție de credit din Banca Rusiei.

8. Clauza 3 a articolului comentat conține două norme. În conformitate cu prima regulă, banca regula generala este lipsit de puteri de control în raport cu clientul său – proprietarul contului. La momentul adoptării părții a doua a Codului civil al Federației Ruse, această regulă trebuia să consolideze poziția schimbată a băncilor în relațiile cu clientela în comparație cu poziția băncilor sovietice, care exercitau „controlul rublelor” asupra implementarea de către clientelă a planurilor economice naţionale.

A fost stabilită o excepție de la această regulă lege federala din 7 august 2001 N 115-FZ „Cu privire la contracararea legalizării (spălării) veniturilor din infracțiuni și a finanțării terorismului” și a Legii privind reglementarea valutară. În conformitate cu prima lege, băncile exercită controlul obligatoriu asupra operațiunilor clientelei cu fonduri. În conformitate cu legea a doua, băncile autorizate sunt învestite cu drepturi de agenți control valutar. În plus, până în prezent, contrar prevederilor art. 58 din Legea federală din 10 iulie 2002 N 86-FZ „Cu privire la Banca centrala a Federației Ruse (Banca Rusiei)” (denumită în continuare Legea privind Banca Rusiei), care interzicea obligarea instituțiilor de credit să îndeplinească funcții neobișnuite pentru acestea, Banca Rusiei obligă instituțiile de credit să exercite controlul asupra disciplinei de numerar a clientelei lor.

———————————
Culegere de legislație a Federației Ruse. 2002. N 28. Art. 2790.

Prezența acestor funcții publice în instituțiile de credit a permis unor cercetători să exprime ideea naturii complexe a contractului de cont bancar. Această poziție pare a fi eronată, având în vedere că implementarea acestor funcții publice de către bănci depășește cu mult cadrul unui acord de cont bancar și se realizează sub forma unor relații juridice publice independente. În același timp, raporturile juridice din contractul de cont bancar rămân drept privat.

9. A doua norma din clauza 3 a articolului comentat interzice băncii să stabilească restricții cu privire la dreptul clientului de a dispune în mod liber de fondurile creditate în cont, inclusiv să determine direcția de cheltuire a acestora pentru client. Altele pot fi stabilite prin lege federală sau prin acordul de cont bancar.

De exemplu, atunci când restrângerea dreptului clientului la libera dispoziție a fondurilor este stabilită prin legea federală, se poate numi norma art. 858 din Codul civil al Federației Ruse. Astfel de restricții sunt stabilite sub forma reținerii de fonduri în cont și suspendarea operațiunilor în cont.

Contractul de cont bancar poate prevedea o restricție sub forma unui sold minim al contului (a se vedea paragraful 2 al articolului 859 din Codul civil), restrângerea dreptului băncii de a refuza clientului să se angajeze tranzacție de decontare pe cont atunci când există îndoieli cu privire la autenticitatea semnăturilor persoanelor autorizate să administreze contul etc.

10. Clauza 4 a articolului comentat permite posibilitatea încheierii unui acord de cont bancar nu numai de către bănci, ci și de către alte organizații de credit nebancar. În conformitate cu art. 1 din Legea băncilor, o instituție de credit nebancară are dreptul de a efectua anumite operațiuni bancare, ale căror combinații permise sunt stabilite de Banca Centrală a Federației Ruse. Dintre toate tipurile cunoscute de instituții de credit nebancare, numai instituțiile de credit nebancare de decontare (RNCO) au dreptul de a deschide și de a menține conturi bancare ale persoanelor juridice, în conformitate cu instrucțiunile Băncii Centrale a Federației Ruse din 26 aprilie. , 2006 N 129-I „O operațiuni bancareși alte tranzacții ale instituțiilor de credit nebancare de decontare, standarde obligatorii Instituții de credit nebancare de decontare și caracteristici ale supravegherii Băncii Rusiei asupra conformității acestora”.

Organizațiile de credit nebancare nu au dreptul să deschidă și să mențină conturi ale persoanelor fizice. Acest drept aparține doar acelor bănci care au licențe de economisire.

Contract de cont bancar

1. În baza contractului de cont bancar, banca se obligă să accepte și să crediteze fondurile primite în contul deschis de client (titularul de cont), să îndeplinească instrucțiunile clientului privind transferul și emiterea sumelor corespunzătoare din cont și efectuarea altor operațiuni pe contul.

2. Banca poate folosi fondurile disponibile în cont, garantând dreptul clientului de a dispune liber de aceste fonduri.

3. Banca nu este îndreptățită să determine și să controleze direcțiile de utilizare a fondurilor clientului și să stabilească alte restricții neprevăzute de lege sau de acordul de cont bancar cu privire la dreptul său de a dispune de fonduri la propria discreție.

4. Regulile prezentului capitol referitoare la bănci se aplică și altor instituții de credit atunci când încheie și execută un acord de cont bancar în conformitate cu autorizația (licența) eliberată.

Articol . Încheierea unui contract de cont bancar

1. La încheierea unui contract de cont bancar se deschide un cont bancar pentru client sau persoana indicată de acesta în condițiile convenite de părți.

2. Banca este obligată să încheie un acord de cont bancar cu un client care a aplicat cu propunere de deschidere a unui cont în condițiile anunțate de bancă pentru deschiderea conturilor de acest tip, care îndeplinesc cerințele prevăzute de lege și de instituțiile bancare. reguli stabilite în conformitate cu acesta.

Banca nu are dreptul de a refuza deschiderea unui cont, efectuarea de tranzacții relevante pentru care este prevăzută de lege, actele constitutive ale băncii și permisiunea (licența) eliberată acesteia, cu excepția cazurilor în care un astfel de refuz este cauzat de incapacitatea băncii de a accepta servicii bancare sau este permisă de lege sau de alte acte juridice.

In cazul sustragerii nejustificate a bancii de la incheierea unui contract de cont bancar, clientul are dreptul sa ii prezinte cerintele prevazute la alin.4 al art. 445 din prezentul Cod.

Articol . Certificarea dreptului de a dispune de fonduri în cont

1. Drepturile persoanelor care, în numele clientului, efectuează ordine de transfer și emitere de fonduri din cont, se certifică de către client prin depunerea la bancă a documentelor prevăzute de lege, regulile bancare stabilite în conformitate cu aceasta. și contractul de cont bancar.

2. Clientul poate solicita băncii să debiteze fonduri din cont la cererea terților, inclusiv cele legate de îndeplinirea de către client a obligațiilor sale față de aceste persoane. Banca acceptă aceste ordine, cu condiția ca acestea să conțină în scris datele necesare, permițând, la prezentarea cererii relevante, identificarea persoanei îndreptățite să o depună.

3. Acordul poate prevedea certificarea drepturilor de a dispune de sumele de bani din cont, mijloace electronice de plată și alte documente folosind analogii unei semnături olografe (clauza 2 a articolului 160), coduri, parole și alte mijloace. confirmând că ordinul a fost dat de un autorizat it's a face.

Articol . Tranzacții în cont efectuate de bancă

Banca este obligata sa efectueze operatiuni pentru clientul prevazut pentru conturi de acest tip prin lege, reguli bancare stabilite in conformitate cu aceasta si practici de afaceri aplicate in practica bancara, daca nu se prevede altfel prin contractul de cont bancar.

Articol . Termenii tranzacțiilor în cont

Banca este obligată să crediteze fondurile primite în contul clientului cel târziu în ziua următoare zilei primirii de către bancă a documentului de plată relevant, dacă mai mult de Pe termen scurt neprevăzut prin contractul de cont bancar.

Banca este obligată, prin ordinul clientului, să emită sau să transfere fonduri din contul clientului cel târziu în ziua următoare zilei în care banca primește documentul de plată relevant, cu excepția cazului în care sunt prevăzute alte condiții de lege, regulile bancare emise în conformitate cu it sau contractul de cont bancar.

Articol . Credit de cont

1. În cazurile în care, conform contractului de cont bancar, banca efectuează plăți din cont în ciuda lipsei de fonduri (creditarea contului), banca se consideră că a acordat clientului un împrumut cu suma corespunzătoare de la data o astfel de plată.

2. Drepturile și obligațiile părților legate de creditarea unui cont sunt determinate de regulile privind împrumuturile și creditele (Capitolul 42), dacă nu se prevede altfel prin contractul de cont bancar.

Articol . Plata cheltuielilor bancare pentru tranzactiile in cont

1. În cazurile prevăzute de contractul de cont bancar, clientul plătește pentru serviciile băncii pentru efectuarea de operațiuni cu fonduri în cont.

2. Comision pentru serviciile bancare prevăzute la paragraful 1 Acest articol, poate fi debitat de banca la sfarsitul fiecarui trimestru din fondurile clientului aflate in cont, daca nu se prevede altfel prin contractul de cont bancar.

Articol . Dobândă pentru utilizarea fondurilor bancare în cont

1. Cu excepția cazului în care contractul de cont bancar prevede altfel, pentru utilizarea fondurilor în contul clientului, banca plătește dobânzi, a căror sumă este creditată în cont.

Suma dobânzii se creditează în cont în termenele stipulate prin contract, iar în cazul în care astfel de termene nu sunt prevăzute de contract, după fiecare trimestru.

2. Dobânda specificată la paragraful 1 al prezentului articol se plătește de către bancă în suma stabilită prin contractul de cont bancar, iar în lipsa unei condiții adecvate în contract, în suma plătită de obicei de către bancă la depozite la vedere. ().

Articol . Compensarea creanțelor reconvenționale ale băncii și ale clientului asupra contului

Pretențiile bănești ale băncii față de client legate de creditarea contului () și plata serviciilor băncii (), precum și pretențiile clientului față de bancă pentru plata dobânzii pentru utilizarea fondurilor (articolul 852) sunt încetate prin compensare. (), dacă nu se prevede altfel prin contractul de cont bancar.

Compensarea cerințelor specificate este efectuată de bancă. Banca este obligata sa informeze clientul despre compensarea efectuata in modul si in termenele prevazute de contract, iar in cazul in care conditiile relevante nu sunt agreate de catre parti, in modul si in termenele uzuale pt. practica bancară de a furniza clienților informații despre starea fondurilor din contul respectiv.

Articol . Motive pentru debitarea fondurilor din cont

1. Radierea fondurilor din cont se efectuează de către bancă pe baza comenzii clientului.

2. Fără ordinul clientului, debitarea de fonduri în cont este permisă prin hotărâre judecătorească, precum și în cazurile stabilite de lege sau prevăzute printr-un acord între bancă și client.

Articol . Secvența debitării fondurilor din cont

1. În cazul în care în cont există fonduri, a căror sumă este suficientă pentru a satisface toate cerințele prezentate în cont, aceste fonduri sunt debitate din cont în ordinea în care sunt primite comenzile clientului și alte documente pentru debitare (calendar prioritate), dacă legea nu prevede altfel.

2. În cazul în care fondurile aflate în cont nu sunt suficiente pentru a satisface toate pretențiile formulate împotriva acestuia, fondurile se debitează în următoarea ordine:

în primul rând, în baza documentelor executive care prevăd transferul sau emiterea de fonduri dintr-un cont pentru a satisface cererile de despăgubire pentru prejudiciul cauzat vieții și sănătății, precum și cererile de recuperare a pensiei alimentare;

în al doilea rând, în temeiul actelor executive care prevăd transferul sau eliberarea de fonduri pentru decontări privind plata indemnizației de concediere și a salariilor cu persoanele care lucrează sau lucrează în baza unui contract (contract) de muncă, pentru plata remunerației către autorilor rezultatelor activității intelectuale. ;

pe locul al treilea pentru documentele de plată care prevăd transferul sau eliberarea de fonduri pentru decontările salariale cu persoanele care lucrează în baza unui contract de muncă (contract), instrucțiuni autoritățile fiscale să anuleze și să transfere datorii la plata impozitelor și taxelor către bugetele sistemului bugetar al Federației Ruse, precum și la instrucțiunile organismelor care controlează plata primelor de asigurare să radieze și să transfere sumele primelor de asigurare către bugetele fondurilor extrabugetare de stat;

pe locul patru pe documentele executive care prevăd satisfacerea altor creanțe bănești;

pe locul cinci pentru alte documente de plată în ordinea priorității calendaristice.

Radierea fondurilor din cont pentru daunele aferente unei singure coazi se face în ordinea calendarului de primire a documentelor.

(Clauza 2 modificată prin Legea federală nr. 345-FZ din 02.12.2013)

Articol . Răspunderea băncii pentru efectuarea necorespunzătoare a operațiunilor în cont

În cazurile de creditare prematură în cont a fondurilor primite de client sau debitarea nerezonabilă a acestora de către bancă din cont, precum și nerespectarea instrucțiunilor clientului de a transfera fonduri din cont sau de a le emite din cont, banca este obligată să plătească dobânzi pentru această sumă în modul și în cuantumul prevăzute la art. 395 din prezentul cod.

Articol . secretul bancar

1. Banca garantează secretul contului bancar și al depozitului bancar, tranzacțiile în cont și informațiile despre client.

2. Informațiile care constituie secret bancar pot fi furnizate numai clienților înșiși sau reprezentanților acestora, precum și transmise biroului. istorii de creditîn temeiul şi în modul prevăzut de lege. Aceste informații pot fi furnizate organelor de stat și funcționarilor acestora numai în cazurile și în modul prevăzute de lege. (Modificată prin Legea federală nr. 219-FZ din 30 decembrie 2004)

3. În cazul în care banca dezvăluie informații care constituie secret bancar, clientul, ale cărui drepturi au fost încălcate, are dreptul de a cere băncii despăgubiri pentru pierderile cauzate.

Articol . Limitarea managementului contului

Nu este permisă restrângerea drepturilor clientului de a dispune de fondurile aflate în cont, cu excepția impunerii unui drept de drept asupra fondurilor aflate în cont sau a suspendării operațiunilor în cont în cazurile prevăzute de lege.

Articol . Rezilierea contractului de cont bancar

1. Contractul de cont bancar se reziliază la cererea clientului în orice moment.

1.1. Dacă prin contract nu se prevede altfel, în lipsa fondurilor în contul clientului și a operațiunilor pe acest cont timp de doi ani, banca are dreptul de a refuza executarea contractului de cont bancar prin notificarea în scris a clientului. Contractul de cont bancar se consideră reziliat după două luni de la data trimiterii unui astfel de avertisment de către bancă, dacă nu au fost primite fonduri în contul clientului în această perioadă. (Clauza 1.1 a fost introdusă prin Legea federală nr. 89-FZ din 18 iulie 2005)

1.2. Banca are dreptul de a rezilia contractul de cont bancar in cazurile stabilite de lege, cu o notificare scrisa obligatorie catre client. Contractul de cont bancar se consideră reziliat după șaizeci de zile de la data la care banca transmite clientului o notificare de reziliere a contractului de cont bancar.

Din ziua în care banca transmite clientului o notificare de încetare a contractului de cont bancar și până în ziua în care contractul este considerat reziliat, banca nu este în drept să efectueze operațiuni pe contul bancar al clientului, cu excepția operațiunilor de acumulare a dobânzii în în conformitate cu contractul de cont bancar, transferul plăților obligatorii la buget și operațiunile prevăzute la paragraful 3 al prezentului articol.

(Clauza 1.2 a fost introdusă prin Legea federală nr. 134-FZ din 28 iunie 2013)

2. La solicitarea băncii, contractul de cont bancar poate fi reziliat de către instanța de judecată în următoarele cazuri: când suma de fonduri păstrate în contul clientului se dovedește a fi mai mică decât suma minimă prevăzută de regulile bancare sau de acord, dacă această sumă nu este restituită în termen de o lună de la data avertismentului băncii cu privire la aceasta; în absența tranzacțiilor pe acest cont în cursul anului, cu excepția cazului în care prin contract se prevede altfel.

3. Soldul de fonduri din cont este eliberat clientului sau, la instrucțiunile acestuia, transferat într-un alt cont în cel mult șapte zile de la primirea cererii scrise corespunzătoare din partea clientului.

În cazul în care clientul nu apare să primească soldul de fonduri în cont în termen de șaizeci de zile de la data la care banca trimite clientului o notificare de reziliere a contractului de cont bancar sau banca nu primește, în termenul specificat, instrucțiunile clientului de a transfera suma soldului fondurilor într-un alt cont, banca este obligată să crediteze fondurile într-un cont special la Banca Rusiei, procedura de deschidere și menținere care, precum și procedura de creditare și returnarea fondurilor din care este stabilit de Banca Rusiei. (paragraf introdus prin Legea federală nr. 134-FZ din 28 iunie 2013)

4. Rezilierea contractului de cont bancar sta la baza inchiderii contului clientului.

Articol . conturi bancare

Regulile prezentului capitol se aplică conturilor de corespondent, subconturilor de corespondent, altor conturi ale băncilor, dacă legea, alte acte juridice sau reguli bancare stabilite în conformitate cu acestea nu prevede altfel.