Ce bancă să alegeți în 2014 la Moscova pentru investiții? Unde este cel mai mare procent? Sunt profitabile depozitele pe termen scurt?

În legătură cu evenimentele de la sfârșitul anului 2014, ratele dobânzilor băncilor indicate în materialele de mai jos și-au pierdut într-un fel din relevanță. Cu toate acestea, principiile generale de selectare a propunerilor de depozit au rămas neschimbate.

Tinkoff Credit Systems (date din decembrie 2014) dobândă la depozite - până la 20% în ruble și 6-7% pe an în USD și EUR

Alegerea acestui sau aceluia depozit în orașul Moscova este influențată de dorințele clienților. Scopul utilizării unui instrument de economisire este foarte important: acumularea sau decontarea. Desigur, alegerea în centrul Rusiei este mai mare decât în ​​regiuni, de exemplu, în Ufa, astfel încât consumatorul este ghidat nu numai de ratele mari de depozit, ci și de bonusurile însoțitoare. Cu cât funcționalitatea unui anumit depozit este mai mare, cu atât rata alocată de bancă este mai mare. Toate contribuțiile pot fi împărțite în următoarele grupuri:

• Economii - conform acestora, banca interzice retragerea și completarea soldului contului;
• Acumulativ - conform acestora, banca permite doar completarea soldului contului;
• Decontare - banca lor vă permite să completați și să retrageți bani de la ei.

Ce depozit în bănci are cel mai mare procent în 2014? Dacă calculezi rata pe baza sumei fondurilor investite, atunci un procent mare asupra depozitului se observă doar în ofertele promoționale. Depozitele pe termen scurt, în general, nu vă permit să faceți bani buni.

Pentru rezidenții obișnuiți ai Federației Ruse, depozitele bancare rămân singura modalitate de a economisi bani. Totul este accesibil și de înțeles aici, nu sunt necesare cunoștințe speciale de gestionare a conturilor de bani. În acest caz, este mai bine să alegeți depozite cu capitalizare. Cea mai mare dobândă la depozite în 2014 este pentru depozitele care sunt reînnoite urgent, nu au capacitatea de a retrage o parte din economii, în fiecare lună dobânda este capitalizată. Aici intervine formula dobânzii compuse.

Pentru a-ți da banii băncii, ar trebui mai întâi să studiezi cu atenție toate ofertele care sunt pe piață în 2014 și să calculezi.

standard rusesc

Russian Standard Bank are diverse oferte, dintre care cele mai profitabile:

• Povestea de iarnă - calculul venitului pe un astfel de depozit este de 10,5%. Plata se face la sfârșitul perioadei de depozit. Înregistrarea conform standardului rus se efectuează în perioada 23 noiembrie 2013 până în 31 ianuarie 2014. Pe durata depozitului, puteți crește economiile. Termenul de plasare se prelungește automat. Dobânda depinde de soldul contului.
• Dobândă mare - venitul este egal cu 9,25%. Termenul este calculat cu o precizie de o zi. Standardul rusesc crește rata cu o creștere a economiilor.
• Rentier - calculul ratei depozitului este de 8,25%. Russian Standard efectuează plăți permanente sau capitalizări. Aici intervine formula dobânzii compuse. Venitul crește cu investiții suplimentare. Clientul alege metoda prin care este transferat procentul: trimestrial sau lunar.
• Pensii plus - calculul celui mai mare profit din acest depozit Standardul rusesc oferă 9%. Termenul de depozitare a depozitului este indicat cu o precizie de o zi. Venitul crește odată cu completarea, formula dobânzii compuse funcționează. Dobânda este plătită în mod regulat și este, de asemenea, posibil să obțineți un card bancar gratuit.
• Convenabil - valoarea profitului poate ajunge până la 8,75%. Depozitul poate fi reînnoit în mod regulat, puteți retrage o parte din bani din depozit. Dimensiunea soldului minim Standard rusesc vă permite să alegeți la încheierea contractului.
• Investiție de basm - emisă în perioada 4 octombrie 2013 - 31 martie 2014. Calculul profitului ajunge la 13,5%. Money Russian Standard plasează simultan în depozit și fonduri mutuale. Valoarea rentabilității este suma termenului, sumei și cotei din fondul mutual.

Banca Rosselhoz

Rosselkhozbank lucrează și cu persoane fizice pe depozite, printre ofertele de la Rosselkhozbank pentru plasarea depozitelor se numără următoarele opțiuni:

• Clasic - dobânda crește odată cu creșterea termenului depozitului, valoarea acestora putând ajunge până la 10,75%. Depozitul nu poate fi completat. Rosselkhozbank necesită o primă investiție minimă de 3.000 de ruble. Retragerea este interzisă.
• Acumulativ - calculul venitului crește proporțional cu perioada de investiție, poate ajunge până la 8,4% pe an. Puteți completa contul, nu puteți retrage parțial. Cea mai mare sumă de depozit nu trebuie să depășească 1.500.000 de ruble.
• Gestionat - calculul profitului crește odată cu creșterea termenului de investiție, dimensiunea acestuia putând ajunge până la 7,1%. Savings Rosselkhozbank vă permite să completați și să retrageți până la dimensiunea soldului minim. Limita de depozit este de 1.500.000 de ruble.
• Pensie de aur - dobânda crește odată cu durata plasamentului, ajungând până la 8,25%. Rosselkhozbank vă permite să completați depozitul, să retrageți parțial bani din acesta - nu. Suma investițiilor este de maximum 3.000.000. Formula dobânzii compuse funcționează.
• Pensie plus - calculul profitului ajunge la 8,15% și depinde de perioada investiției. Rosselkhozbank permite completarea și retragerea unei părți din economii până la soldul minim. Mărimea investițiilor nu trebuie să depășească 3.000.000. Formula dobânzii compuse funcționează.
• Copii - profitul poate fi de maxim 9,15%, in functie de perioada de plasament. Rosselkhozbank permite creșterea economiilor din cont. Formula dobânzii compuse funcționează. Este imposibil să retragi o parte din bani din depozit. Valoarea maximă a investiției este de 5.000.000.
• Aur - randament maxim de 10,75%. Rosselkhozbank interzice completarea și retragerea unei părți din economii. Mărimea depozitului este nelimitată.
• Platină - randament maxim de 7,45%. Rosselkhozbank vă permite să completați și să retrageți fonduri din cont. Valoarea investițiilor nu trebuie să depășească de cinci ori valoarea plasamentului inițial.
• Plus gestionat - randamentul maxim al depozitului este de 7,7%. Puteți încărca și retrage. Valoarea investițiilor din acest depozit la Banca Agricolă Rusă nu trebuie să depășească de trei ori valoarea plasamentului inițial.

Pentru ultimele trei depozite, Rosselkhozbank necesită un minim de 1.500.000 de ruble.

Sberbank

Sberbank oferă clienților săi un număr mare de depozite, printre care se numără:

• Certificat de economii de la Sberbank - vă permite să primiți un venit mare în comparație cu investițiile convenționale. Rata maximă este de 9,3%. Sberbank necesită o primă investiție minimă de 10.000 de ruble, o perioadă de 91 de zile.
• Economisiți de la Sberbank - vă permite să primiți venituri maxime. Rentabilitatea depozitului este de 7,76%. Sberbank necesită o primă investiție minimă de 1.000 de ruble. Perioada de investitie - 1 luna.
• Realimentare de la Sberbank - servește pentru a crea economii. Retragerea parțială din cont este interzisă, dar este permisă completarea. Sberbank stabilește o perioadă de stocare de 3 luni. Rata este de 7,26%. Contribuție de la 1000 de ruble.
• Gestionați de la Sberbank - creat pentru a utiliza o parte din fondurile din cont fără pierderi de venit. Sberbank vă permite să completați și să retrageți fonduri din cont. Contributie de la 30 000. Perioada investitiei - 3 luni. Rata de depozit este de 6,68%.
• Dă viață de la Sberbank - servește pentru a ajuta copiii cu boli grave. Realimentare de la 10.000, perioadă de stocare - 1 an, Sberbank oferă o rată de depozit de 6,56%.
• Multimonedă a Sberbank a Rusiei - pentru a primi venituri din speculații pe perechi valutare. Sberbank nu permite retragerea. Puteți investi de la 5 ruble. Perioada de depozitare este de 1 an, rata este de 6,21%.
• Cont de economii de la Sberbank - creat pentru a putea lucra cu fondurile din cont. Sberbank vă permite să vă retrageți și să vă completați contul, rata este de 2,3%.
• Profitabil de la Sberbank - rata scade în timp. Până la un an de depozitare - 8%, după care scade la 3%. Contributii de la 1000, termen - 2 ani.

Rețeaua Sberbank este cea mai mare din Rusia, așa că păstrarea economiilor în conturile sale este cea mai sigură.

VTB 24

VTB 24 Bank oferă clienților săi următoarele depozite:

• Depozit VTB 24 Cea mai bună alegere este că perioada de plasare nu depășește 18 luni. VTB 24 acceptă depozite de la 30 000. Calculul ratei poate crește până la 9%. Puteți alege metoda de plată a dobânzii și frecvența. Puteți face investiții suplimentare și puteți retrage fonduri până la nivelul 24 stabilit de VTB.
• Depozit VTB 24 Maxim - perioada de plasare a fondurilor nu trebuie să depășească 3 ani. Calculul sumei minime de reaprovizionare este de 250 000. Venitul poate fi egal cu 7,25%. Dobânda se plătește numai la sfârșitul plasării depozitului. Este imposibil să retrageți din cont și să îl reumpleți.
• Depozit VTB 24 Libertate de alegere – depozitele pot fi plasate în euro. Perioada de plasament este de până la 5 ani. Reaprovizionare de la 15.000 de ruble la 3.000 de euro. Calculul ratei maxime - 6,8% în ruble, 1,30 în euro. Rata plus capitalizare (formula dobânzii compuse) este de 7,52 ruble și 1,33 euro.
• VTB 24 Active - depozitele pot fi plasate în euro. Perioada de plasament nu poate fi mai mare de 3 ani. VTB 24 acceptă depozite de la 15.000 de ruble la 3.000 de euro. Rata poate fi de până la 6,3% în ruble și 1,15 în euro. Rata plus capitalizarea (formula dobânzii compuse) este de 6,92% în ruble, 1,12% în euro.

Orientare in oferte bancare

Dacă calculezi cu atenție, atunci din ofertele privind depozitele în diferite bănci este clar că clientul trebuie să fie ghidat de obiectivele sale, atunci va găsi condiții potrivite pentru el însuși. Depozitele pe termen scurt nu au întotdeauna un venit scăzut, dar majoritatea au un profit mic.

În vara lui 2014, Sberbank a anunțat că nu intenționează să majoreze ratele depozitelor. Dar în decembrie, totul s-a schimbat: cursul rublei a doborât toate „antirecordurile”, cursul cheie a crescut cu 6,5 puncte procentuale și a început panica în rândul deponenților. Băncile, inclusiv cele din primele 10, au crescut ratele depozitelor la 20% sau mai mult. Cât va dura acest lucru și ce se va întâmpla cu ratele depozitelor în 2015?

Cum a fost în 2014?

La începutul anului, rata medie maximă în condițiile primelor 10 organizații care atrag cea mai mare sumă de fonduri de la populație era de 8,3%, dar din ianuarie cifra este în continuă creștere. Motivul este lipsa lichidității în bănci.

Așteptările de devalorizare au început să afecteze comportamentul deponenților în toamna anului 2013 și s-au intensificat în primăvara lui 2014. Rușii, pentru prima dată în mulți ani, s-au îndoit de fiabilitatea investițiilor în ruble și au început să cumpere valută străină. Creșterea anuală a depozitelor s-a dovedit a fi nesemnificativă și, în cea mai mare parte, reprezintă o reevaluare a monedei.

Dacă dinamica a fost chiar și pentru primele 11 luni, atunci în decembrie a avut loc un salt - în doar un deceniu din decembrie, ratele depozitelor au crescut cu aproape 5 puncte procentuale. (de la 10,6% la 15,3%).

De unde au venit?

Ce se întâmplă cu sistemul?

Ministrul Dezvoltării Economice, Alexei Ulyukaev, consideră că Rusia se confruntă în prezent cu trei crize, cauzate de creșterea costurilor, cererea redusă și situația negativă a politicii externe. Statul imprimă Fondul pentru a salva cele mai mari bănci care au căzut sub sancțiuni.

Oleg Tinkov consideră că, pe lângă aceasta, țara se confruntă cu o criză de creditare, pe care Rusia o confruntă pentru prima dată.

Agravarea a început cu „criza ucraineană” și anexarea Crimeei. Pentru extinderea granițelor și dezacordul cu poziția Statelor Unite și a Europei în „problema” ucraineană, Rusia plătește cu sancțiuni. Sistemul bancar și starea rublei s-au zguduit după primul val de sancțiuni, dar apoi nu a fost atât de evident. Mai mult, factorii structurali au început să încetinească economia cu mult înainte de scăderea prețului petrolului și de anunțarea amenzilor.

Problemele economice generale reduc solvabilitatea clienților instituțiilor financiare. Cererea de servicii bancare este în scădere. Debitorii se confruntă cu dificultăți în rambursarea împrumuturilor, ceea ce înrăutățește portofoliile băncilor. Crește datoriile restante și, odată cu aceasta, contribuțiile băncilor la rezerve, ceea ce reduce și mai mult profiturile instituțiilor de credit.

Sancțiunile limitează finanțarea occidentală, iar alte probleme economice fac dificilă strângerea de fonduri din surse interne. Fluxul masiv de investiții din decembrie a fost oprit doar datorită ratelor ridicate ale depozitelor, pe care băncile nu au ce să le recupereze până acum.

Notă!

Fluxul masiv de investiții din decembrie a fost oprit doar datorită ratelor ridicate ale depozitelor, pe care băncile încă nu au ce să le învingă

Prognozele sunt actualizate în mod regulat în direcția negativă. Puțini oameni așteaptă deja revenirea prețului petrolului la 100 de dolari, cel mai probabil, în următorii câțiva ani, prețul Brentului nu va depăși 60-70 de dolari pe baril. Agențiile internaționale de rating reduc ratingul Rusiei. Țara a fost în primele 5 țări cu cea mai mare probabilitate de neplată.

Măsuri anti-criză ale guvernului

În legătură cu situația de forță majoră, pe care guvernul o consideră prăbușirea în decembrie a rublei, autoritățile au adoptat mai multe prevederi care facilitează fluxul de investiții în instituțiile financiare.

Dacă mai devreme, valoarea compensației de asigurare pentru depozite în caz de faliment bancar era de 700 de mii de ruble, acum a crescut la 1,4 milioane de ruble.

Cota impozitului pe venitul persoanelor fizice neimpozabil la depozite a fost majorată. Acum, până la 18,25% din veniturile din dobânzi din depozitele de ruble sunt scutite de impozite, dar această condiție va fi valabilă doar până la 31 decembrie 2015. Anterior, acest prag era de 13,25% pentru programele de ruble. Pentru depozitele în valută, venitul neimpozabil va fi în continuare de 9%.

Banca Centrală a majorat abaterea admisibilă a ratelor de depozit de la valorile maxime medii de piață: dacă mai devreme diferența nu trebuia să depășească 2 puncte procentuale, acum abaterea a fost majorată la 3,5 puncte procentuale. În prima decadă a lunii ianuarie 2015, rata medie maximă a fost de 15,33%. În consecință, băncile pot oferi cu ușurință 18,83%.

O creștere a dobânzii la depozite implică întotdeauna o creștere a dobânzilor la împrumuturi. Și aici merită menționată o altă măsură anticriză: până la 1 iulie 2015, autoritatea de reglementare nu va limita costul integral al împrumutului. Era planificat anterior ca, de la începutul acestui an, băncile să nu poată stabili rate ale dobânzii mai mari cu o treime decât valoarea medie estimată a condițiilor pentru tipul corespunzător de creditare.

Care sunt previziunile?

Niciun expert nu se va angaja să dea prognoze precise, deoarece sunt implicați mulți factori, al căror comportament nu poate fi prezis. Nici măcar situația actuală nu este complet clară: după „șocul” din decembrie, nimeni nu poate determina încă câți bani valorează acum. Prin urmare, putem doar schița scenariul cel mai probabil.

Ratele mari ale dobânzilor apărute în decembrie 2014 au stopat fluxul de depozite, dar în același timp inflația s-a accelerat. Conform rezultatelor anului, a depășit 10%, iar în 2015 nu poate fi exclus că va crește la 14%, indiferent de ce spune Banca Rusiei despre țintirea inflației. Pentru anumite grupe de bunuri, inflația poate depăși 20%.

Notă!

Ratele ridicate ale dobânzilor care au apărut în decembrie 2014 au oprit fluxul de depozite, dar în același timp inflația s-a accelerat

Pe baza condițiilor actuale, nu este de așteptat o nouă creștere a ratelor depozitelor. Dimpotrivă, ele vor scădea. Majoritatea organizațiilor au „încetinit” în decembrie – aproape imediat după creștere, întrucât noile condiții erau foarte atractive, iar fluxul de ieșire a fost înlocuit rapid cu afluxul.

Multe vor depinde de nivelul ratei cheie. Reducerea acestuia va asigura reducerea atât a dobânzii la depozit, cât și a dobânzii la împrumut.

Condițiile actuale

Sberbank

La un depozit nereîncărcat fără posibilitatea de retragere parțială „Salvați” pentru o perioadă de la 1 lună la 1 an, randamentul va fi de 9,2% -10,52%, iar de la 1 an la 3 ani - 8-41% -10,29% din capitalizare. Pentru depozitele în dolari SUA, ratele cu capitalizare pentru aceleași perioade vor fi de 1,08% -5,05% și 3,15% -4,13%, în euro - 1,8% -4,95% și respectiv 2,95% - 3,92%.

Rata cu valorificare la realimentat, dar fără posibilitatea de a efectua tranzacții de debit pe depozitul „Replenish” va fi de 9,63% -9,26% pe o perioadă de la 3 luni până la un an și de 7,98% -9,58% pe o perioadă de 1-3 ani. În dolari, ratele cu capitalizare pentru aceleași perioade vor fi de 3,46% -5%, respectiv 3,08% -4,02%, iar în euro -3,46% -4,9% și 2,86% -3, 82%.

Depozitul „Gestionează” permite retragerea parțială și completarea. Dobândă pe o perioadă de la 3 luni la un an - 9,27% -9,88%, de la un an la 3 ani - 7,28% -8,51% cu capitalizare. La deschiderea în dolari, randamentul va fi de 3,41% -4,95% și 2,86% -3,92% cu capitalizare, respectiv, în euro - 3,4% -4,85% și 2,65% -3,71% cu capitalizare.

Spre comparație, în primăvara anului 2014, intervalul de dobândă pentru depozitul „Salvare” în ruble a fost de 4,4% -7,76%, „Reaprovizionare” - 4,6% -7% și „Gestionare” - 4% -6,68%.

La deschiderea prin banca de internet Sberbank Online, condițiile pentru aceste depozite vor fi mai bune până la 0,4-1 p.p.

Pe depozitul „Multicurrency” (realimentat, dar fără retragere parțială), emis pentru 1-2 ani, dobânda cu capitalizare va fi de 0,01% -8,18% în ruble, 0,01% -3,96% în dolari și 0,01%-3,75% în EUR.

Banca Rosselhoz

Depozitul de ruble „Economii maxime” pentru o perioadă de șase luni până la 2 ani este emis la 12,7% -16%, dar suma minimă este de 1,5 milioane de ruble. Cu o sumă similară, puteți deschide un depozit „de aur” pentru o perioadă de la 3 luni la 4 ani la 14% -17% în ruble, 2,8% -6,1% în dolari și 2,3% -5,6% în euro.

Depozitul mai „democratic” „Clasic” fără tranzacții de debit și posibilitatea de reaprovizionare va aduce până la 13,25% în ruble, până la 5% în dolari și până la 4,75% în euro.

Un depozit „gestionat” cu opțiuni de reaprovizionare și cheltuieli este de maximum 11,4% în ruble, 4,25% în dolari și 4,05% în euro.

Anterior, rentabilitatea maximă a ofertelor Rosselhozbank era de 10,4%.

VTB 24

Cel mai profitabil produs este depozitul de ruble „Bonusul tău” fără retragere parțială și reîncărcare pentru o perioadă de 1-3 luni, cu o sumă minimă de 100 de mii de ruble la 14,2% -15,2%.

Al doilea în ceea ce privește rentabilitatea este Depozitul profitabil pe o perioadă de la 3 luni la 5 ani. Cu un termen de 91-395 de zile, ratele cu capitalizare în ruble vor fi de 9,09% -13,24%, 2,25% -5,55% în dolari SUA și 2,25% -5,34% în euro. Cu un termen de 546 de zile sau mai mult: 8,24% -9,78% în ruble, 3,41% -5,61% în dolari și 3,19% -5,4% în euro.

Pentru produsele care permit retragerea sau reaprovizionarea parțială („Confortabil”, „Cumulator”), randamentul nu depășește 11,5% în ruble, 5,56% în dolari și 5,34% în euro.

Cu doar un an în urmă, rata maximă de depozit de VTB 24 nu depășea 8,6%.

Banca Alfa

Această bancă a fost una dintre primele care a crescut ratele la depozite în „furtunosul” decembrie și una dintre primele care le-a redus.

Depuneți „Victory” fără reaprovizionare și tranzacții de debit: 11,71% -16,08% pentru o perioadă de la 3 luni până la un an și 14,99% -17,28% pentru o perioadă de la unu la 3 ani în ruble. În dolari SUA, randamentul pentru perioadele corespunzătoare va fi de 2,61% -6,17% și 5,83% -6,56%, iar în euro - 2,61% -5,64% și 5,29% -5,96%.

Anterior, venitul maxim în cadrul acestui program era de 11,87%.

Depozit „Premium”, care vă permite să retrageți dobânda lunar: randamentul în ruble pentru aceeași perioadă va fi de 11,6% -15% și 13,6% -14%. La deschiderea în valută, ratele maxime sunt aceleași pentru toate termenele care depășesc un an: 2,6%-6% în dolari și 2,6%-5,5% în euro.

Capacitatea de a completa și cheltui fonduri (depozit „Potențial”) reduce randamentul la 8,10% -10% în ruble, 1,4% -4,5% în dolari și 1,4% -4% în euro.

Pe parcursul anului 2013, ratele depozitelor au scăzut constant. Rata medie la sfârșitul anului 2013 a fost de 8,4% pe an, ceea ce este aproape de inflația oficială. Întrebarea este: „Oferă depozitele măcar un fel de profitabilitate?”.

Răspuns: în 2014, tariful mediu va continua să scadă din cauza limitării tarifelor de consum. Potrivit experților, scăderea va avea loc cu 1 - 1,5%.

„Pe măsură ce sectorul bancar își revine după evenimentele din decembrie 2013, vom vedea o continuare a tendinței de scădere a dobânzilor. Ratele sunt legate de nivelul inflației, în anul care a trecut nu a existat o scădere a acesteia, totuși, există toate motivele pentru ca acest lucru să se întâmple anul viitor. Pe măsură ce ratele inflației scad, rata de refinanțare și ratele depozitelor vor scădea.”, - comentează Alexander Cherstov, membru al Asociației Antreprenorilor din Rusia „Clubul Liderilor”. Bancherul mai crede că până la sfârșitul anului viitor, ratele ar putea scădea cu 1,5-2%.

Stanislav Duzhinsky, analist la Home Credit Bank, explică că scăderea ratelor la depozite în 2013 a fost cauzată de o reducere a creditării persoanelor fizice. „Ca urmare, băncile, căutând să echilibreze creșterea activelor și pasivelor lor, au redus ratele depozitelor. Începând de anul viitor, intră în vigoare o nouă lege „Cu privire la creditul de consum”, care prevede limitarea valorii superioare a dobânzilor la credite, precum și modificarea procedurii de acumulare a rezervelor și calcularea adecvării capitalului pentru portofoliile individuale de credite, rata de creștere. a portofoliilor de credite va continua să încetinească. Potrivit estimărilor preliminare, în 2014 va fi de 15-20% față de 28-29% așteptat la sfârșitul anului 2013. Acest lucru ne permite să presupunem că tendința de reducere a ratelor depozitelor în 2014 va continua.”, - subliniază S. Duzhinsky.

„Cel mai probabil, la începutul lui 2014, ratele vor scădea încet, continuând tendința de anul trecut. Trebuie avut în vedere că acum băncile nu se străduiesc să crească foarte mult ratele la depozite, chiar și ținând cont de hype-ul de dinainte de Anul Nou, și oferă mai puține depozite sezoniere. Deci, chiar și ținând cont de o ușoară creștere sezonieră a ratelor în martie-mai 2014, ratele depozitelor vor continua să scadă.”, - spune Maria Chetverikova, șeful departamentului de asigurări și produse pasive al Băncii Otkritie.

Pavel Sakadynsky, directorul filialei din Moscova a CB „Energotransbank” atrage atenția asupra a trei puncte importante. În primul rând, Banca Centrală participă la reglementarea ratelor depozitelor. Și dă instrucțiuni care trebuie urmate. Principalul reper este rata medie a depozitelor pentru primele 10 bănci din țară, dintre care unele și-au redus deja nivelul de profitabilitate.

În al doilea rând, ritmul creditării de consum a încetinit, iar portofoliile de depozite au fost investite în creditare.

În al treilea rând, trebuie să vă amintiți despre starea lichidității din sistemul bancar. Fluxul depozitelor de la băncile mici și mijlocii către stat privează primele fonduri, iar al doilea nu stimulează creșterea ratelor depozitelor. Prin urmare, primul fie va crește ratele, fie cel puțin nu se va modifica, sacrificând profitabilitatea globală.

Aproape în fiecare zi apar știri de la bănci că ratele depozitelor sunt în scădere. În ciuda acestui fapt, depozitele vor rămâne cel mai popular instrument de economisire și creștere a fondurilor populației, deoarece acestea sunt garantate de stat. Apare întrebarea: va scădea în continuare rata depozitului? Și ce le rezervă 2014 pentru investitori?

Majoritatea bancherilor sunt încrezători că scăderea ratelor la depozite în 2014 (cel puțin în prima jumătate a anului) va continua. Experții atribuie această tendință faptului că Banca Rusiei a început să ia parte activ la reglementarea ratei maxime a dobânzii încercând să-i limiteze creșterea. Dacă mai devreme acțiunile sale s-au limitat la recomandări pentru participanții de pe piață, atunci în viitor vor lua forma unor instrucțiuni obligatorii pentru bănci. Criteriul de referință va fi rata medie de depozit pentru băncile TOP-10 din țară, dintre care unele și-au redus deja nivelul de profitabilitate.

Un alt motiv pentru scăderea ratei la depozitele analiștilor Credit la domiciliu bancar Stanislav Duzhinsky vede în încetinirea creditării de consum . Potrivit Băncii Rusiei, creșterea portofoliului de credite de credite negarantate a fost de 37,3% în termeni anuali de la 1 septembrie, în timp ce în urmă cu un an această cifră era de 59,7%. Ca urmare, băncile nu sunt atât de puternic interesate de cantități semnificative de fonduri împrumutate, deoarece trebuie să mențină un echilibru între creșterea activelor și pasivelor lor.

Tabelul 1 – Comportarea ratelor la depozite în 2014

Expert	Prognoza
Oleg Demin, consilier al președintelui Consiliului de administrație al SKB-Bank	În 2014, nivelul maxim al dobânzilor la depozite nu va depăși 10%.
Dilyara Ermakova, director general al Băncii BCC-Moscova LLC	Există toate motivele să credem că tendința descendentă va continua până la începutul anului 2014.
Maxim Chubak, șef adjunct Programe de loialitate și dezvoltare a lucrului cu segmentele de clienți, Nordea Bank	În 2014, ne putem aștepta la formarea unei tendințe de reducere treptată a ratelor, lină și lungă în timp.
Stanislav Duzhinsky, analist la Home Credit Bank	Scăderea ratelor dobânzilor la depozitele gospodăriilor va continua probabil
Vyacheslav Nagirny, șef adjunct al departamentului de afaceri cu amănuntul, Loko-Bank	Ne așteptăm ca ratele să scadă în prima jumătate a anului și să se stabilizeze în a doua.
Galina Utkina, Director al Departamentului Depozite și Produse din Comision, Renaissance Credit	La începutul anului viitor, ratele la depozitele persoanelor fizice nu vor diferi mult de ofertele curente; La începutul anului 2014, nu sunt, de asemenea, așteptate modificări bruște ale ratelor dobânzilor la depozite.
Maria Zhelonkina, șeful departamentului de management al depozitelor și produselor de investiții, Raiffeisenbank	Ne așteptăm ca tendința de scădere a ratelor să continue și în 2014.
Svetlana Khmeleva, contabil șef al OJSC CB „AGROPROMCREDIT”	Tendința descendentă a ratelor va continua în 2014, cu excepția cazului în care există circumstanțe neprevăzute.
Rodion Lomivorotov, șeful Departamentului de Cercetare Macroeconomică, OTP Bank	Ratele de depozit vor scădea.
Irina Volis, Șef Departament Produse Bancare, GLOBEXBANK	Tendința de reducere a ratei va continua până la sfârșitul lui 2013 și începutul lui 2014.

Dar legile?

În ceea ce privește inovațiile în legislație, după cum a menționat directorul general Banca BCC-Moscova SRL Dilara Ermakova, modificările legislative au afectat deja depozitele. Da, în octombrie Banca Centrală a primit dreptul deplin de a reglementa rentabilitatea depozitelor (scrisoarea Băncii Rusiei nr. 172-T din 09.04.2013). Până acum, Banca Centrală nu și-a exercitat acest drept, ci monitorizează „băncile cu probleme”, ale căror rate sunt mai mari de 11%. Unele bănci au primit deja ordine pentru a le reduce la „recomandat”.

In afara de asta, în septembrie, Duma de Stat a Federației Ruse a aprobat în primă lectură un proiect de lege pentru creșterea sumei asigurate la 1 milion de ruble . A doua și a treia lectură sunt încă în așteptare, nuanțele acestui proiect de lege urmând să fie finalizate. Cel mai probabil, spune directorul departamentului de depozite și produse din comisioane „Credit Renaștere” Galina Utkina, ar trebui să ne așteptăm la adoptarea acestui proiect de lege anul viitor, care va fi cu siguranță un eveniment pozitiv pentru investitori.

Cu toate acestea, acest proiect de lege conține prevederi pentru majorarea contribuțiilor la fondul de asigurări , așadar, băncile vor trebui să urmeze o politică mai conservatoare în domeniul atragerii de fonduri de la persoane fizice sau să strângă fonduri la un cost ceva mai mare.

Introducerea unei abordări diferențiate a contribuțiilor la fondul de asigurări, în funcție de gradul de risc, se discută de ceva vreme, a spus analistul. Credit la domiciliu bancar Stanislav Dujinski. Cu alte cuvinte, dacă banca stabilește o dobândă mai mare la depozite, atunci plătește o sumă mai mare de deduceri către fondul de asigurări . Stanislav Duzhinsky consideră această inițiativă logică, așa că, în opinia sa, dacă un participant de pe piață aderă la un model de afaceri mai riscant, va fi corect dacă va simți o povară mai mare a menținerii stabilității întregului sistem bancar, în comparație cu colegii mai conservatori. . În mecanica sa, această abordare este apropiată de sistemul de asigurări auto. Dacă șoferul se comportă mai riscant pe șosea, are accidente în istoricul de conducere, atunci valoarea plăților de asigurare pentru el va fi mai mare în comparație cu un șofer precaut.

Contabil șef OJSC CB „AGROPROMCREDIT” Svetlana Khmeleva a explicat că există așteptările de pe piață cu privire la schimbările în legislația fiscală în ceea ce privește impozitarea veniturilor din depozite . Există o înțelegere că sarcina fiscală ar trebui să fie aceeași pentru diferite tipuri de active, fie că este vorba de valori mobiliare, imobiliare, depozite. Codul fiscal este în curs de ajustare pentru a echilibra impozitarea. Este prea devreme să vorbim despre o modificare a sarcinii fiscale asupra veniturilor din depozite în 2014, deși în viitor o povară egală asupra veniturilor primite din diferite tipuri de active va fi cel mai probabil consacrată în legislația fiscală.

Explicând comentariul Svetlanei Khmeleva, se poate observa că în septembrie, Grupul pentru crearea unui centru financiar internațional (IFC) a pregătit modificări la Codul fiscal și la legea privind piața valorilor mobiliare, care sporesc atractivitatea investițiilor în acțiuni și reduc atractivitatea depozitelor . Deci, conform inovației, acei investitori care păstrează bani pe depozite cu randament ridicat vor pierde beneficiile fiscale. Potrivit noului proiect, se vor impozita veniturile din depozite, ale căror rate sunt mai mari decât rata de refinanțare cu 3 puncte procentuale. pe depozite în ruble și 7% pe an pe valută.

Deci, să rezumam. Rata la depozite până la sfârșitul anului 2013 și în prima jumătate a anului 2014 este probabil să continue să scadă. Cu toate acestea, fiabilitatea depozitelor va crește din cauza unei creșteri a sumei asigurării depozitelor de la 700 de mii de ruble. până la 1 milion de ruble.

Este gata! Din 10 noiembrie, Banca Rusiei a încetat să repare coridorul valorii coșului cu două monede și, totuși, a „eliberat” rubla rusă pentru a pluti liber. În ultimele zile, moneda noastră a „plutit” suficient de departe – până la 48 de ruble pentru un dolar și până la 60 de ruble pentru un euro. Într-un mediu de devalorizare severă, activele valutare sunt cu adevărat de interes popular. Cele mai simple și mai accesibile dintre ele pentru populație sunt depozitele bancare în valută, în primul rând în euro și dolari. Subiectul articolului îl reprezintă cele mai atractive zece oferte privind depozitele în valută pentru persoanele fizice de la băncile rusești (*).

Măsura atractivității va fi rata dobânzii la depozitele în valută (ceea ce este destul de natural), precum și nivelul de soliditate (și fiabilitate) al unei instituții bancare.

Să începem să analizăm depozitele în valută în bănci cu propunerile celor mai mari organizații financiare sistemice.

1. Sberbank

Depozitele în valută în Sberbank sunt reprezentate de două produse interesante - depozite „Save” și „Multicurrency Savings Bank of Russia”.

La primul depozit, banca percepe dobânzile maxime, atât la depozitele în ruble, cât și la depozitele în valută. Dolarii sau eurovalutele pot fi plasate pe o perioadă de o lună și până la trei ani inclusiv. Nu sunt furnizate reaprovizionarea și retragerea parțială a fondurilor. Depozitul minim este de o sută de dolari sau euro.

Dobânzi acumulate - lunar cu adăugarea la suma depozitului (capitalizare). Venitul din dobânzi poate fi retras fără a aștepta expirarea depozitului. Ratele de depozit depind de termenul și mărimea depozitului.
Pe o sumă de 100 până la 3 mii de dolari/euro și de la una la două luni, rata este de 0,3% pe an. Cu o creștere a sumei de dolari peste 100 de mii și pentru o perioadă de trei ani, rata dobânzii simple este de 2,95%, iar pentru dobânda compusă - 3,08% pe an. Cu parametri similari ai euro-depozitului, rata este de 2,60% (2,70%) pe an.
În cazul rezilierii anticipate în primele șase luni, Sberbank plătește 0,01% pe an. Dacă clientul reziliază contractul după mai mult de șase luni - două treimi din rata de bază.

Banca deschide un depozit multi-valută în trei valute simultan - ruble și două valute străine majore (dolar / euro) de la unu la doi ani. Sumele minime au fost reduse la 5 USD/EUR. Modul de cont vă permite să îl completați în numerar de la 100 de dolari / euro. Nu există restricții pentru reaprovizionarea fără numerar. Nu puteți retrage bani din depozit.

Depozitele în valută de acest tip în Sberbank au o scară diferențiată a ratelor dobânzilor, în funcție nu numai de perioadă, ci și de mărimea soldului minim. Cu valoarea ultimilor 5 dolari/euro, aceasta este egală cu doar 0,01% pe an. Dacă deponentul oferă 100 de mii de dolari / euro, atunci pentru o perioadă de doi ani poate pretinde 1,75% (1,78% dobândă compusă) pe an. Cuantumul soldului minim este stabilit în contractul de depozit sau într-un contract adițional la acesta.

Venitul din dobânzi se acumulează o dată la trei luni și poate fi retras sau capitalizat. Condițiile pentru rezilierea anticipată sunt similare cu condițiile depozitului „Save”.

Principalul avantaj al unui depozit multivaluta este posibilitatea unui transfer fara numerar intre valute (conversii) in limita soldului contului, fara comisioane.

2. VTB24

Principalul concurent de stat al Sberbank pe piața de retail, VTB24, poziționează depozitul Profitable drept cel mai atractiv. Perioada este de la trei până la șaizeci de luni (cinci ani). Dobânda se acumulează și se plătește lunar sau se capitalizează la alegerea deponentului. Retragerea parțială a banilor din depozit este interzisă. Dacă rezilierea anticipată a contractului a avut loc nu mai devreme de 180 de zile, atunci VTB24 percepe 0,6 din rata aplicabilă depozitului la data rezilierii. Sumele minime sunt de 3 mii de dolari/euro.
Este interesant că cele mai mari rate la Profitable de la VTB24 se potrivesc exact cu ratele depozitului de economii de la Sberbank, dar sumele pot fi mai mici.

Deci, pentru un depozit de la 50 de mii de dolari pentru o perioadă de 1102 zile (de la trei ani), este egal cu 2,95% (3,08% pentru dobândă compusă). Pentru sume de peste 50.000 EUR pentru același termen – 2,60% (2,70%).

3. Banca Moscovei

Repetă ratele de schimb valutare maxime ale băncilor de stat și ale Băncii municipale din Moscova. Cele mai atractive din punct de vedere al ratei dobânzii, atât depozitele în ruble, cât și depozitele în valută, sunt poziționate de bancă în produsul „Venitul maxim”.
Limita inferioară a sumelor acceptate este de 100 USD/EUR. Termenele de depozit - de la 90 de zile la trei ani. Perioada de dobândă lunară. Este posibilă procedura de valorificare sau de plată a dobânzii. O promoție interesantă - dacă se deschide un depozit online (prin Internet banking), atunci clientul are un plus la rata de 0,1% pe an.

Pentru un depozit de peste 75 de mii de dolari pentru o perioadă de trei ani, același 2,95% (3,08%) pe an. Pentru un depozit de la 75 mii euro - 2,60% (2,70%).

4. Gazprombank

Condiții ceva mai favorabile pot fi găsite într-o altă instituție bancară de stat - Gazprombank. Cele mai profitabile depozite în dolari, euro și ruble sunt concentrate în programul de depozit Gazprombank-Promising. Perioadele de plasare variază de la 181 de zile la trei ani plus o zi. Sumele minime sunt de 500 USD/EUR. Reaprovizionarea și cheltuielile cu depozitul sunt interzise. Venitul din dobânzi se plătește pentru depozitele cu termen de până la un an - la sfârșitul perioadei. Pentru cele mai lungi - în fiecare an și la sfârșitul mandatului.
Un depozit în dolari oferă cea mai mare dobândă (3,1% pe an) pentru sume de la 10 mii pentru o perioadă de trei ani și o zi. Pentru euro, aceeași 3,1% pentru un depozit de 10 mii și pentru aceeași perioadă maximă. Astfel, oferta în euro de la Gazprombank este ceva mai profitabilă decât de la băncile nr. 1-3. Doar că acest mic beneficiu este tăiat de indisponibilitatea dobânzii până la sfârșitul depozitului (sau primul an pentru depozite mai mari de un an).

5. Rosselhozbank

Cele mai profitabile depozite în euro și dolari, precum și în ruble, sunt oferite la Banca Agricolă din 28 octombrie 2014 pe depozitul Zolotoy. Banii pot fi plasați printr-un bancomat sau prin Internet banking („Internet office”). Suma minimă de depozit este foarte mare - 50 mii USD/EUR. Venitul din dobânzi se plătește la sfârșitul termenului contractului de depozit. Reaprovizionarea și retragerile parțiale sunt interzise. Termeni - de la 91 la 1460 de zile (4 ani). Rate pentru o perioadă de patru ani - 4,0% pe an pentru dolar și 3,75% pentru euro. Dobânda este destul de interesantă, dar modul în care este plătită (la sfârșitul celui de-al patrulea an) estompează imaginea. Pentru un an, avem 3,3% pe an pentru dolar și 3,05% pentru euro.

6. Promsvyazbank

Depozitele în dolari și depozitele în euro cu dobândă sunt cele mai atractive pentru produsul „Rate mari”. Dacă depozitul se face la biroul Promsvyazbank, atunci suma minimă este de 1000 de dolari sau euro. La deschiderea unui cont prin PSB-Retail Internet banking, acesta este redus la 300 de unități valutare. Perioada de depozit - 397 zile. Reaprovizionarea este posibilă (fără restricții în primele 91 de zile). Există două perioade de dobândă. Prima este de până la 184 de zile, iar a doua este de la a 185-a până la a 397-a zi. Pentru prima perioadă, indiferent de sumă, funcționează rata de 1,5% pe an pentru ambele valute. Pentru al doilea - 4,0% pe an. Valoarea medie este de 2,75% pentru întregul termen. Dobânda poate fi primită după încheierea perioadelor relevante sau poate fi capitalizată. Dacă clientul a deținut depozitul mai mult de jumătate din termen, atunci în cazul rezilierii anticipate, dobânda acumulată este reținută integral.

Promsvyazbank, la fel ca Sberbank, își promovează propria versiune a unui depozit în mai multe valute - „Coș multi-valută”. De asemenea, într-un singur depozit, puteți deschide în trei valute - rublă, dolar și euro. Există o conversie fără numerar între valute la cursul băncii la data operațiunii. Există o funcție de reîncărcare a contului (nu mai târziu de 30 de zile înainte de expirarea depozitului). Este posibil să cheltuiți în limita soldului minim în contextul fiecărei monede. Suma maximă a depozitului în valută este limitată la jumătate de milion de dolari sau euro.

Soldul minim, care este și depozitul minim în moneda definită ca principală, este de 300 (prin Internet banking) / 1000 (prin birou) de dolari sau euro. Pentru valută suplimentară - 1 dolar / euro.
Termenul depozitului este de 91, 184 și 397 de zile.
Rata maximă (397 de zile) pentru dolar este de 3% pe an, pentru euro - 2,6%.

7. Alfa-Bank

Cea mai mare bancă privată din Rusia oferă depozitul Pobeda cu cele mai mari niveluri de venit din bancă. Minimul pentru cazare este de 500 euro sau dolari. Termene - de la 92 de zile la trei ani. Dobânda se capitalizează lunar. De la 1 noiembrie 2014, cea mai mare rată a dobânzii la dolar este valabilă pe o perioadă de trei ani pentru sume de peste 120 mii și este egală cu 4,5% pe an. Pentru un depozit de 120 de mii de euro pe trei ani avem 4,3% pe an. Ratele dobânzii sunt calculate folosind metoda dobânzii compuse.

8. Credit Renaștere

Banca combină depozitele în euro și dolari, precum și în ruble, din punct de vedere al rentabilității maxime, în depozitul „Profitabil”. Suma minimă este de două sute de dolari/euro. Investitorul primește dobândă la sfârșitul termenului. Perioadele pentru care Renaissance Credit acceptă bani pentru depozitul profitabil sunt 731, 367, 181 și 91 de zile. Pentru o perioadă de 367 de zile, rata dolarului și euro este de 4,75% pe an. Depunerile și retragerile sunt interzise. Dacă rezilierea anticipată are loc după 367 de zile, banca recalculează veniturile din dobânzi la o rată de 2,25% pe an.

9. „SB Bank”

Să trecem la băncile care oferă cele mai mari rate de depozit la depozitele în valută.
„SB Bank” poziționează produsul „Venit garantat”. Depozitul oferă rate foarte decente chiar și cu o pauză devreme. Suma minimă este de o mie și jumătate de dolari sau de euro. Condiții de plasare - de la un an la un an și jumătate. Dobânda este disponibilă pentru retragere la sfârșitul termenului. Este posibilă completarea fără restricții, dar nu mai târziu de o lună înainte de expirarea contractului. Retragerile parțiale sunt interzise. Rata pentru ambele tipuri de valute este fixată la 5,5% pe an. În cazul rezilierii anticipate în perioada de la a 366-a până la a 547-a zi, se aplică rata de 5% pe an pentru dolar și euro.

10. Banca „Ugra”

Conform ratingului nostru, cel mai bun depozit valutar din 2014 este depozitul pentru îndeplinirea dorințelor de la Yugra Bank. Programul este valabil de la 1 noiembrie a anului curent până la 28 februarie 2015. Limita inferioară a sumelor acceptate este de 300 de euro sau dolari. Termeni - 61 - 730 de zile. Puteți reînnoi în valoare de douăzeci de dolari / euro, cu cel mult 30 de zile calendaristice înainte de încheierea depozitului. Este permisă o singură retragere de fonduri pe durata contractului, în valoare de cel mult 40% din suma depusă la deschidere. Rate pentru termene de la 547 la 730 de zile pentru dolar - 5,7% pe an, pentru euro - 4,7%. Este permisă capitalizarea dobânzii.