Prieteni, o zi bună tuturor. Mă bucur să te văd pe blogul meu.

Cum sunt împrumuturile tale? Desigur, ar fi grozav să aud de la tine că răspunsul nu este posibil, dar dacă încă le ai, este timpul să le plătești rapid.

Dacă vă amintiți, v-am spus care este cel mai bun lucru de făcut pentru ca izbucnirea crizei să nu vă doară atât de tare. Printre altele, doar te-am sfătuit să scapi rapid de toate credite de consum iar banii eliberați ar trebui direcționați către formație fond de rezervă familia ta, pentru auto-dezvoltarea și investiția ta. V-am promis să vă spun cum vă puteți descurca rapid cu împrumuturile. Și întrucât m-am obișnuit să-mi îndeplinesc promisiunile, în articolul de astăzi vom vorbi doar despre asta.

Că împrumuturile sunt diferite. În primul rând, desigur, trebuie să „închideți” cele mai rele dintre ele - datoria cu cardul de credit, împrumuturile POS și tot felul de altele. credite de consum. Ei bine, dacă, în plus, aveți datorii către organizațiile de microfinanțare, este mai bine să începeți cu ele - nu veți găsi împrumuturi mai scumpe.

În cea mai mare parte, toate împrumuturile sunt acum rambursate în plăți de anuitate. Aceasta înseamnă că în fiecare lună împrumutatul trebuie să depună aceeași sumă la bancă. Toate plățile sunt egale între ele. După cum înțelegeți, fiecare plata anuitatii constă din suma datoriei principale, care rambursează în sine împrumutul, și suma dobânzii la soldul datoriei principale.

Structura primelor plăți de anuitate în plata împrumutului va fi următoarea: cea mai mare parte este dobândă, o parte mai mică este datoria în sine. Astfel, metoda anuitatii de rambursare a unui credit este foarte benefica pentru banca, deoarece suma dobanzii in acest caz este cea mai mare. Și va crește cu cât împrumutatul rambursează împrumutul mai mult.

Cum poți scurta cât mai mult timpul de rambursare a creditului?

Dacă nu țineți deja o evidență a veniturilor și cheltuielilor, începeți să o faceți. După cum arată practica, toți cei care încep să țină înregistrări găsesc literalmente imediat, așa cum îi spun eu, „bani în plus”. Aceasta este, desigur, o glumă))). Banii nu sunt de prisos. Doar că aceștia sunt aceiași bani care curg departe de noi într-o direcție necunoscută și unde exact, nu ne putem aminti. Cati bani crezi ca ar putea fi? De mulți ani studiez și consult cu privire la managementul finanțelor personale și am avut cazuri în care, după ce oamenii au început să-și țină evidența finanțelor, până la 30% din venituri au fost găsite în mod magic! Imaginați-vă până la 30%!!! Acest lucru nu se întâmplă des, desigur. Practic, există aproximativ 10% din venit.

Despre calea ușoară citit. Aceasta . În acest caz, imediat după primirea veniturilor, așezați suma totală a acestuia în mai multe direcții de cheltuieli. Cei 10% pe care trebuie să-i puneți deoparte pentru economii, conform acestei metode, atâta timp cât există credite restante, are sens să le folosiți pentru a plăti. Astfel, va fi posibil să reduceți timpul de rambursare și o anumită sumă de bani prin economisirea dobânzii.

În general, 10% este minim. Cu cât poți crește mai mult, cu atât vei plăti mai repede și vei economisi mai mult.

Dacă împrumutul este singurul, totul este simplu și clar. Ei bine, dacă există mai multe dintre ele, care este cel mai bun mod de a face acest lucru?

Pentru a fi mai clar cum, să ne uităm la un mic exemplu cu numere.

Să presupunem că o anumită familie are 3 împrumuturi restante:

Venitul familiei - 50.000 de ruble pe lună.

Pentru a „închide” mai repede mai multe credite, poți folosi 3 metode foarte des întâlnite în străinătate.

Ideea este să creștem suma totală a plăților creditului cu 10% din venitul despre care am vorbit mai sus. În exemplul nostru, aceasta este pentru 5.000 de ruble.

Metoda numărul 1. Metoda avalanșei de zăpadă.

Această metodă mărește plata celui mai scump dintre împrumuturi cu 10%. Cel mai scump credit, după cum știți, are cea mai mare rată a dobânzii. Apropo, după cum probabil ați observat, este necesar să determinați costul împrumuturilor la o rată efectivă.

Rata efectivă este rata care, pe lângă dobânda la împrumut, include și toate celelalte comisioane și costuri suplimentare pentru deservirea acestuia. Cu alte cuvinte, la acest ritm, puteți determina cât costă cu adevărat împrumutul.

În exemplul nostru, cel mai scump este împrumutul 2 în valoare de 500.000 de ruble cu rata efectivă 22% pe an. A lui plata lunara crestem cu 10%. Acum, în fiecare lună, vom depune la bancă nu 13.809 ruble, ci 18.809 ruble. Pentru celelalte două împrumuturi, plătim în conformitate cu programul de plată - 16.133 și 3.716 ruble.

În momentul în care împrumutul de 500.000 de ruble este rambursat integral, întreaga sumă a plății majorate pe acesta (vă reamintesc că aceasta este de 18.809 ruble) se adaugă la plata lunară a următorului împrumut în valoare. În cazul nostru, acesta este un împrumut de 3 pentru 100.000 de ruble cu o rată de 20% pe an. Adică, acum, în fiecare lună, pe acest împrumut, va fi necesar să depuneți la bancă nu 3.716 ruble, ci 3.716 +18.809 = 22.525 ruble.

Când este, de asemenea, rambursat integral, suma tuturor plăților pentru împrumutul 2 și împrumutul 3 - 22.525 de ruble se adaugă la plata împrumutului rămas 1. Și, ca urmare, acum va trebui să faceți plăți pentru acest împrumut în fiecare lună. - 16.133 + 22.525 = 33.658 ruble .

Deci, metoda „avalanșă” este o modalitate de rambursare a mai multor împrumuturi, atunci când împrumuturile sunt plătite cu plăți sporite de la cel mai scump la cel mai ieftin („o avalanșă se rostogolește pe un munte de mare valoare”).

2. Metoda „bulgărelui de zăpadă”.

Principiul este același ca în metoda anterioară. Dar în acest caz, împrumuturile mai mici în ceea ce privește valoarea datoriei sunt rambursate mai întâi, iar apoi împrumuturile cu cantitate mai mare datoria (bulgărele de zăpadă pare să crească).

3. Metoda de rambursare egală.

În această metodă, suma suplimentară care se adaugă la totalul plăților este împărțită în mod egal între toate împrumuturile disponibile.

Să vedem acum care dintre metode va fi cea mai benefică pentru împrumutat. Pentru a economisi timp, nu voi da principalele calcule. Mă voi limita la date rezumative.

Salutări, cititori ai blogului meu!

Astăzi vom vorbi despre un subiect fierbinte - cum să scapi de datorii la împrumuturi. Conform statisticilor Băncii Centrale și Rosstat, la începutul anului 2016, datoria rușilor față de bănci pe cap de locuitor era de aproximativ 72,5 mii de ruble.

Adică, suma datoriei depășește câștigul mediu de 2,4 ori! Prima linie a ratingului în rândul debitorilor a fost luată de Okrug autonom Yamalo-Nenets. Regiunea Moscova din această listă ocupă poziția a 7-a. Te-ai săturat de probleme eterne cu banii, „scrisori de fericire” de la bănci, apeluri constante de la colecționari, memento-uri de la prieteni pentru a returna suma împrumutată? Cum să scapi de datorii și împrumuturi și, în sfârșit, să respiri liber?

De ce oamenii se îndatorează?

Aceste statistici îngrozitoare ne fac să ne gândim serios la problema gaurii datoriilor și să începem să căutăm modalități de a ieși din ea. Situația actuală nu este surprinzătoare într-o lume dominată de valori materiale, publicitate impusă, mărci, dependență de opiniile celorlalți, imagini false în în rețelele sociale. Este extrem de dificil pentru mulți oameni să refuze să cumpere un nou model de gadget la modă, haine de marcă, excursii în stațiuni scumpe și să schimbe mașina în fiecare an. Chiar dacă situația financiară nu o permite, carduri de credit obișnuite și împrumuturi rapide. Și asta se face doar din nevoia înnăscută a unei persoane de a fi semnificativă și necesară, de a ieși în evidență de fundalul celorlalți, de a atrage atenția, de a fi în tendințe și de a se arăta și de a obține recunoașterea de către societate.

Prezența datoriilor spune un lucru - o persoană este obișnuită să cheltuiască mai mult decât să câștige. Cum să scapi de datoria bancară legal și rapid?

Cum să scapi de datorii: instrucțiuni pas cu pas

#1 - Privește problema dependenței de credit în ochi

Poți învinovăți statul cât vrei pentru situația actuală pentru taxe mari, șeful pentru un salariu slab, bănci pentru condiții oneroase de creditare. Dar atâta timp cât transferați responsabilitatea pentru ceea ce s-a întâmplat asupra circumstanțelor externe, nu veți putea să le rezolvați, pentru că. vei fi sigur că nimic nu depinde de tine. Nu te mai milă de tine și nu-ți mai ascunde capul în nisip. E timpul să acționezi!

#2 - Preluarea controlului asupra datoriilor

Păstrați un jurnal în care veți înregistra toate veniturile și cheltuielile de astăzi. În aceste scopuri, puteți utiliza orice mijloace - un notebook obișnuit, programe pentru computere și smartphone-uri, tabele Excel, aplicația „controlul costurilor” din Sberbank Online. Deci nici măcar o rublă cheltuită nu va scăpa de sub controlul tău, vei găsi un gol bugetul familieiși află unde sunt cheltuiți de fapt banii tăi.

#3 - Creați un buget lunar

Scrieți toate venit lunarși cheltuieli în două coloane. Dacă debitul și creditul nu converg, atunci este necesară optimizarea bugetului. Există două moduri de a face acest lucru - reducerea costurilor sau creșterea veniturilor.

#4 - Faceți un plan de rambursare a datoriilor

Trebuie să înțelegeți cât trebuie să plătiți lunar pentru a vă achita datoria de credit cât mai curând posibil. De exemplu, suma datoriei unui împrumut este de 100.000 de ruble. Vrei să plătești în termen de 1 an. Împărțiți-vă datoria în 12 luni. Astfel, trebuie să plătiți 8333 de ruble pe lună.

#5 - Optimizați-vă bugetul cu economii

Dacă suma plăților nu este deloc comparabilă cu veniturile și cheltuielile lunare, atunci încercați să economisiți anumite puncte. Gândește-te la ce poți renunța pentru anul care vine. Acordați o atenție deosebită cheltuielilor lunare - alimente, produse chimice de uz casnic, plăți, cosmetice, călătorii la transport public sau costul unei mașini, haine.

#6 - Creșterea veniturilor

Dacă nu este posibil să rezolvi situația financiară cu ajutorul economiilor, atunci singura cale de ieșire sigură este căutarea unui venit suplimentar. Dacă nu lucrați, atunci trebuie să căutați urgent surse de venit. Cetăţenii angajaţi ar trebui să se gândească la găsirea unui loc de muncă cu jumătate de normă. Lucrând la două locuri de muncă în același timp - nu orice persoană poate rezista unui astfel de program. Luați în considerare să lucrați ore suplimentare câteva ore pe zi la locul de muncă principal vorbind cu șeful. Cu siguranță șeful va intra în poziția ta și va oferi câteva opțiuni. Dacă acest lucru nu este posibil, atunci luați în considerare posibilitatea de a lucra cu fracțiune de normă de acasă cu ajutorul a 60 de moduri de a face bani pe internet. Dedicând 1-2 ore pe zi, puteți câștiga liber din 5 mii de ruble pe lună, ceea ce vă va ajuta să acoperiți datoriile acumulate.

#7 - Ieșirea din datorii prin refinanțarea împrumuturilor

Refinanțați-vă datoria pentru mai mult dobândă scăzută in alte banci. Prin renegocierea unui acord cu un alt creditor, puteți reduce valoarea datoriei sau puteți realiza plăți în rate la rambursarea datoriilor dacă suma plății lunare este insuportabilă pentru dvs. Un alt mod de a scăpa de datorii și de a scăpa de ele interes ridicatși penalități - încheie un contract de împrumut cu rudele sau prietenii tăi. Este puțin probabil ca vreunul dintre prietenii tăi să fie de acord să-ți împrumute o sumă mare de bani în cuvinte, dar la primire și odată cu încheierea unui contract oficial - este foarte posibil.

#8 - Vinde proprietăți nedorite

Luați în considerare să vindeți ceea ce nu aveți nevoie. Fiecare persoană din casă va găsi lucruri care pot fi puse la vânzare pe avito și alte panouri de buletin - de la hard disk-uri, piese de PC, telefoane până la articole personale și electrocasnice.

#9 - Angajați imobiliare

Pentru cea mai rapidă plată a câinilor, utilizați imobilul existent. Puteți începe să închiriați o cameră, un apartament sau o casă pentru o zi sau mai mult. Dacă locuiți singur într-o proprietate închiriată și chiria este suficient de mare, încercați să găsiți o opțiune mai ieftină. Vă puteți muta într-un apartament la periferia orașului în loc de un apartament în centrul orașului sau puteți schimba apartamentul cu o cameră cu o cameră într-un apartament cu mai multe camere sau un hostel. Amintiți-vă că, de îndată ce scăpați de datorii, puteți reveni la confortul obișnuit al vieții. Și acum aceasta este doar o măsură temporară și necesară.

Nr. 10 - Apelăm la un avocat de împrumut

Dacă situația a mers prea departe, iar pentru datoriile restante, băncile au început să vă perceapă penalități sub formă de penalități și forfaituri, atunci este timpul să contactați un expert - un avocat de credit. Un specialist vă va ajuta să obțineți atenuarea cerințelor de la bancă, să eliminați dobânda și amenzile în mod legal- prin tribunal.

Nr. 11 - Cum să scapi de datorii cu ajutorul legii falimentului personal

Dacă datoria dvs. depășește 500 de mii de ruble, atunci puteți utiliza legea falimentului indivizii. O astfel de procedură vă va permite să rezolvați problema prin restructurarea datoriei, anularea parțială sau completă a datoriei.

Urmând aceste 11 sfaturi, poți scăpa de datorii și credit în cel mai scurt timp posibil. Tine-o tot asa si cu siguranta vei reusi! 🙂

Împrumuturile sunt rele! Afirm acest lucru ca o persoană care a trecut personal prin mai mult de o sută de mii de dolari de datorii și care a adus datoriile la zero! Vorbesc din experiență, precum și că am studiat tone de statistici, studii și mii de povești ale oamenilor.

Am schițat 5 reguli de urmat și 6 pași de urmat pentru a scăpa de datorii și a învăța să trăiești fără ele - da, este posibil!

Regula numărul 1. Niciodată, niciodată, niciodată nu folosiți un card de credit sau împrumuturi de consum ca ultimă soluție!

Aceasta este cea mai mare și una dintre cele mai frecvente greșeli pe care le fac oamenii. Nu vei adăuga decât noi probleme sub formă de noi datorii, dobândă uriașă, incapacitatea de a returna bani etc. Când vine nenorocirea, cum ar fi pierderea sau îmbolnăvirea unei persoane dragi, ți-au lipsit doar datorii noi!

Regula numărul 2. Nu vă împrumutați într-o altă monedă decât moneda în care câștigați.

Chiar dacă rata dobânzii într-o monedă este mult mai mică, chiar dacă salariul tău este într-o monedă, nu iei niciodată împrumuturi într-o altă monedă decât moneda țării în care locuiești. Cu excepția cazului în care, desigur, doriți să reumpleți armata debitorilor în valută care ies în stradă cu afișe „Salvați-ne familiile”. Moneda poate zbura în spațiu, așa cum sa întâmplat de multe ori în ultimii 20 de ani. Îți poți pierde locul de muncă - foarte ușor! Mai ales în timpul crizei care se întâmplă în Rusia și în țările CSI la fiecare 6-10 ani. Și trebuie să plătiți în valută. Acest lucru vă va distruge complet familia de ani și decenii.

Regula numărul 3. Întotdeauna plătiți cardul de credit înapoi în perioada de grație, integral!

Tarifele cardului de credit sunt nebunești! 25-30-35%! Să scapi de acul numit „datoria cardului de credit” este extrem de dificil. Prin urmare, este mai bine să scăpați complet de un card de credit sau să plătiți întotdeauna integral datoria în interior Perioadă de grație.

Regula numărul 4. Suma plăților pentru toate datorii, împrumuturi, carduri, nu ar trebui depășește 25% net (după taxe) venitul familiei tale.

Bancherii vă vor „împinge” că norma este 40 sau 50%. Nu crede! 25% max. Veniturile oamenilor sunt ciclice ani buni mai mult, în rău mai puțin. 25% vă vor permite să treceți peste momentele grele mai mult sau mai puțin constant. Încă o dată, ciclul crizelor este foarte scurt - ele apar la fiecare 6-10 ani.

Cea mai grosolană și cea mai frecventă greșeală a oamenilor analfabeți din punct de vedere financiar este să ia o decizie „de a lua sau nu un împrumut”, pe baza „cât pot plăti lunar pe un împrumut”. Acesta este folosit activ de bănci, dealerii de mașini și alți camarazi vicleni din punct de vedere financiar care „vind” oamenilor împrumuturi de coșmar pe care parcă le poți plăti lunar, dar care, fără să știi, îți jefuiesc familia de ani și decenii.

Regula #5: Nu contractați împrumuturi pentru mărfuri.

Este considerat neînțelept să cumpărați mărfuri pe credit - haine, alimente, cafenele, restaurante, divertisment, vacanțe, deoarece. ciclul de consum și satisfacție din aceste lucruri este foarte scurt. Prin urmare, dacă luați deja un împrumut, atunci ce va aduce beneficiuși bucurie pentru o lungă perioadă de timp - educație, creșterea proprietății într-o zonă în creștere și promițătoare, sănătate etc.

Și acum, vă voi spune despre pași specifici care vă vor ajuta să scăpați de datorii.

Un moment. Dacă ești în căutarea unor pași simpli și rapizi sau ceea ce îți voi spune acum despre metoda care îți va rezolva problemele, o să spun imediat, acest lucru nu se va întâmpla! Singura persoană din lume care îți poate rezolva problemele ești TU. Toți pașii despre care voi vorbi necesită voință. Dacă, citind despre un pas, îți spui: „Da! Asta e o prostie! Mă descurc fără ea!” sau ceva de genul – înseamnă că nu ai atins încă „punctul de fierbere” când înțelegi că nu poți face față singur și ești pregătit pentru sacrificii adevărate de dragul familiei tale!

Pasul 1. Formulare

Unul dintre primele obiective financiare ale oricărei familii este „acumularea jumătate din venitul familiei în 6 luni”. Va trebui să economisiți 8,3% pe lună timp de 6 luni. Poți economisi mai mult? Excelent! Fă-o mai repede! Dacă nu poți face acest pas, nu poți face altul. Acest pas este un test al seriozității intențiilor tale și al forței voinței tale!

Următorul obiectiv va fi formarea unei rezerve de incendiu în valoare de 6 venituri lunare ale familiei. Dar mai întâi, stăpânește „Rezerva de incendiu” în valoare de jumătate din venitul tău și implementează următorii pași!

Pasul 2. Renunță la carduri bancare și la bani electronici

În paralel cu primul pas, refuzați cardurile de credit (tăiați-le cu foarfecele și închideți conturile bancare ale acestor carduri). Nu utilizați portofele electronice și clienții băncii. Știu că cardurile sunt moderne și al naibii de convenabile. Îți promit că vei reveni la ei dacă vrei când vei scăpa de datorii. Aici, la fel ca într-un spital, va trebui să „mânânci terci insipid și alimente fără gust, să bei băuturi fără gust, să faci proceduri neplăcute de ceva timp - până când starea ta se stabilizează”.

Conform statisticilor, cheltuim cu până la 30% mai mult folosind bani electronici. nu simțim că cheltuim „bani”, pentru că cheltuim numere.

Pasul 3. Nu te mai milă de tine și nu te răsfăța

Einstein a spus: „Este o nebunie să faci același lucru iar și iar și să te aștepți la un rezultat diferit”. Dacă nu ești pregătit să-ți schimbi obiceiurile, poftele, stilul de viață - nimic nu se va schimba! Prin urmare, dacă îți dai atitudini de cerșetori, cum ar fi: „Ce sunt eu mai rău decât alții?”, „Cum așa? Vasya are unul și se pare că nu câștigăm mai rău! Ar trebui să fie la fel”, „Muncesc din greu de dimineața până seara, am dreptul să mă tratez!”, „Trebuie să trăim pentru azi”, „Bani pentru a-i cheltui” sau altele - datoriile vor continua să crească.

Pasul 4. Fă-ți un buget pentru cel puțin un an!

A trăi fără buget este ca și cum ai naviga pe marea liberă fără hartă, busolă, provizii și cunoștințe despre ce să faci în caz de urgență. Banii îți vor aluneca mereu printre degete, vei fi mereu îndatorat până când îți vei vedea imaginea financiară pentru un an sau doi sau trei înainte. Mai devreme sau mai târziu, toți cei care sunt cu adevărat gata să schimbe situația ajung la acest pas! Mai bine mai devreme!

Pasul 5. Utilizați „Metoda plicului”

Puteți folosi orice metodă de control bugetar. Sugerez „metoda plicului”, deoarece este cel mai simplu și unul dintre cele mai eficiente din lume! Nu aveți nevoie de semne complexe, aplicații, programe, smartphone-uri și computere. Doar așezați banii în plicuri, conform cheltuielilor planificate. Începeți cu el și, după ce reușiți, treceți la oricare altul.

Condiția este ca această metodă să fie urmată orbește, fără să o schimbi și fără să te înșeli, de exemplu „O voi lua dintr-un alt plic, apoi o voi raporta” etc.

Pasul 6. Începeți să vă plătiți datoriile, mai repede decât programul

Următorul tău obiectiv, după ce faci un buget și începi să folosești „Metoda plicului” - începe cu zel nebun de a returna datoriile, program de plată mai rapid. Și aici există mai multe metode care pot fi combinate.

• Refinanțați datoria scumpă cu datorii mai ieftine.Încercați să luați un împrumut de consum negarantat la 15-17% și să plătiți datoria cardului de credit, unde rata este de 30-35% (cifre reale pentru data curentă). Apoi scapă de cardul de credit și închide contul.
• Plătiți mai întâi datoriile mai scumpe.În primul rând, plătiți datoriile pe cardurile de credit și împrumuturile de consum, apoi toate celelalte. Este înțelept să plătiți mai întâi o datorie în care plătiți 35% decât una în care rata este de 12%. Acest lucru, după cum știți, vă va salva mai mulți baniîn procente.

Dar! Matematica este matematică, dar în viață, „Metoda bulgărelui de zăpadă” funcționează foarte bine

Metoda este următoarea. Nu alegi creditul cel mai scump, ci pe cel mai mic și îl plătești cât mai repede posibil. După ce l-ați rambursat, continuați să plătiți suma lunară a acestui împrumut (plătit), doar în favoarea următorului, cel mai împrumut mic. După ce ați plătit pe al doilea, plătiți plăți pentru primul și al doilea, doar în favoarea celui de-al treilea etc.

Lucrul tare la această metodă este că atunci când câștigi o mică victorie, obții puterea și inspirația pentru a o câștiga pe următoarea. În plus, această metodă te menține în același ritm care a fost, adică. primești aceeași sumă de bani ca înainte. Dar, suma datoriei care este returnată mai repede decât programul crește ca un bulgăre de zăpadă.

• Toți, sau cel puțin 2/3, din banii care ți-au căzut (bonusuri, bonusuri, datorii returnate, cadouri în numerar etc.) pe care îi trimiți pentru a-ți achita datoriile! Fără „să mergem în vacanță” sau „schimbă mașina”!

Concluzie

Acești pași vă vor dura șase luni sau un an, sau chiar mai mult! Îți garantez că se vor schimba multe în viața ta! Nu vei deveni bogat, nu vei câștiga un milion, dar vei simți o putere care nu era acolo înainte - puterea pe care tu controlezi banii, și nu ei te controlează, indiferent cât de mult ai câștiga. Din acest moment dvs viață nouă!

Eu însumi am trecut prin acești pași. Cunosc oameni care au trecut prin ele! De aceea vorbesc atât de încrezător! Mult noroc!

Când un împrumutat are probleme situatie financiara, cuplată la aceeași sau mai multe excepționale datorii creditare cum să scapi de datorii la împrumuturi - o întrebare care apare de la sine. Desigur, puteți lăsa situația să-și urmeze cursul și așteptați până când banca însăși începe să ia măsuri pentru colectare, inclusiv cu implicarea colectorilor și în instanță. Dar această abordare are două dezavantaje serioase - sarcina datoriei va crește, iar soluționarea problemei financiare va fi împinsă înapoi de termen lung, forțând să trăiască în tensiune constantă. Nu toți debitorii sunt pregătiți pentru astfel de condiții, iar majoritatea încearcă să rezolve rapid problema cu datorii și în modul prescris sau permis de lege. În continuare, vom analiza în detaliu cum să scapi legal de datoriile creditare.

A scăpa de împrumuturi poate implica:

1. Modificarea termenilor de credit pentru a putea achita datoriile. Principalele opțiuni pentru atingerea obiectivului sunt restructurarea, refinanțarea și (sau) combinarea împrumuturilor într-unul singur, emise în condiții noi, mai blânde.
2. Litigiu, în cadrul căruia se rezolvă sarcina de a reduce cuantumul datoriei la un nivel posibil și (sau) de a stabili de către instanță un plan de rambursare a datoriei în termen de câteva luni.
3. Trecerea procedurii de faliment cu rambursarea tuturor datoriilor sau a unei părți din anularea sumelor care nu pot fi rambursate.
4. Răscumpărarea unei datorii (datorii) de la o bancă sau colectori printr-un terț la un cost semnificativ mai mic decât valoarea nominală, dobânda acumulată și forfait.
5. Utilizarea altora, mai complexe și mai riscante, dar în general scheme legale rezolvarea problemelor datoriei. Cel mai adesea, aceste opțiuni includ rambursarea datoriilor prin creanțe existente sau răscumpărate.

Modificarea condițiilor de creditare

Aceasta este cea mai populară și destul de răspândită abordare pentru soluționarea problemelor datoriei.

Printre principalele sale avantaje:

1. În cele mai multe cazuri, băncile sunt gata să deconteze problema credituluiîn acest fel, ceea ce înseamnă că probabilitatea de a obține un rezultat pozitiv este mare.
2. Sunt posibile diferite opțiuni de modificare conditii de creditare- restructurare, refinanțare, consolidare a împrumuturilor într-unul singur, varietăți ale acestor proceduri, scheme mixte și individuale dezvoltate de bancă cu participarea debitorului. Prin urmare, este întotdeauna posibil să găsiți soluția optimă.
3. Pentru cei care au luat împrumuturi la dobânzi mari, astăzi aproape oricare dintre schemele lor poate fi profitabilă. Comparativ cu 2015-2016, tarifele au scăzut serios.

Din păcate, niciuna dintre opțiunile de modificare a parametrilor de creditare nu vă permite să scăpați complet de datorii. Oferă doar o oportunitate de a obține condiții mai blânde, care ar trebui să asigure rambursarea nedureroasă de către debitor a obligațiilor sale. Dacă dificultăți financiare sunt foarte complexe, cauzele lor nu pot fi eliminate rapid, la fel cum este imposibil să restabiliți rapid solvabilitatea, atunci oricare dintre opțiunile de revizuire a condițiilor împrumuturilor nu va funcționa. Indiferent de cât de mărimea plății periodice scade, termenul împrumutului nu crește, împrumutatul tot nu va avea nimic de plătit. În plus, dacă banca devine conștientă de situația financiară deplorabilă a debitorului, atunci este puțin probabil ca acesta să meargă la acordarea de rate și, în general, să revizuiască condițiile împrumutului.

Avocații noștri știu Răspunsul la întrebarea dvs

sau prin telefon:

Proces

Mulți debitori-debitori merg în mod deliberat la așteptarea unui litigiu cu banca, iar unii declară imediat că toate problemele cu banca vor fi rezolvate în instanță.

Ce se poate realiza în instanță:

• reducerea pierderii sau excluderea sumei forfetului din creanța băncii, cu condiția satisfacerii;
• recalcularea dobânzilor acumulate și, eventual, a comisioanelor, ceea ce duce și la scăderea sumei datoriilor de încasat;
• stabilirea unei perioade de grație pentru rambursarea datoriilor;
• minimizând procentul posibil sau cantitate fixă deduceri din venitul debitorului.

În principiu, rezolvarea problemelor legate de datorii în instanță nu este atât de proastă pe cât pare. In primul rand, adjudecat datoria va fi clar fixată. În al doilea rând, prin instanță este foarte posibil să se realizeze condiții foarte blânde pentru rambursarea treptată a datoriilor. Unii plătesc de ani de zile datorii de 500-1000 de ruble pe lună, conform principiului „cât pot”. Dacă există un loc de muncă (primind pensie sau alt venit), atunci executorii judecătorești, în primul rând, vor trimite document executivîn acest loc, și doar un anumit procent va fi reținut de la împrumutat în fiecare lună pentru achitarea datoriei. În acest caz, nevoia de a plăti independent pentru împrumuturi poate fi complet uitată. În cele din urmă, după proces, nimeni nu va avea ocazia să „pună presiune” asupra împrumutatului-debitor. Executorii judecătorești în această chestiune își îndeplinesc adesea în mod oficial sarcinile. Ei sunt mult mai activi în pensia alimentară și datorii la utilități.

Falimentul debitorului

Aceasta nu este cea mai populară opțiune, deși vă permite să închideți definitiv problema datoriei. Din păcate, procedura de faliment a persoanelor fizice este încă imperfectă - necesită prea multe costuri. Cetăţenii de rând, chiar şi cei care au toate semnele de faliment, nu se grăbesc să meargă în instanţă. Serviciile avocaților și remunerația managerului de arbitraj sunt prea scumpe. De asemenea, băncile nu se grăbesc să aducă faliment debitorilor, cu excepția poate entitati legaleși antreprenori destul de mari.

În același timp, trebuie avut în vedere faptul că procedura de faliment vă permite să achitați acele datorii care pot fi rambursate în detrimentul bunurilor și veniturilor debitorului și să anulați toate datoriile restante.

Rambursarea datoriilor tale

Procedura accesibila, legala, dar foarte rar folosita. Motivele pentru aceasta sunt următoarele:

• puțini debitori sunt conștienți de această posibilitate;
• aveți nevoie de sprijin juridic bun sau de propria dumneavoastră competență;
• pentru ca o bancă să decidă să vândă o creanță, aceasta trebuie să se transforme dintr-o creanță neperformantă într-o datorie neperformantă, sau este necesar să se implice avocați de credit (anti-colectari) care cunosc abordări eficiente pentru rezolvarea acestei probleme;
• este mai ușor să negociezi cu colectorii, dar aici, din nou, trebuie să așteptați până când aceștia răscumpără datoria de la bancă;
• este nevoie de o schemă calculată până la cel mai mic detaliu: răscumpărarea propriilor datorii nu este un fenomen de masă.

Schema în sine arată ca implementarea unui acord cu încheierea unui acord de cesiune. Este implicat un terț, care dobândește dreptul de a pretinde creanța de la bancă (colectari), iar apoi, folosind diverse mecanisme legale, o anulează. În astfel de tranzacții, prețul contractului este cu un ordin de mărime mai mic decât suma datoriei, datorită căruia este posibil nu numai să se rezolve problema cum să scapi legal de împrumuturi, ci și să cheltuiască doar un anumit procent din suma totală a datoriei pe aceasta.

Rambursarea datoriilor prin conturi de creanță

În ceea ce privește implementarea acestei scheme, există multe opinii, și diametral opuse. Unii avocați îl consideră promițător și eficient, alții nu. Dar pentru împrumutat, altceva este important - această opțiune este aproape imposibil de finalizat pe cont propriu.

Esența metodei este achitarea unei datorii către o bancă sau un executor judecătoresc (în cadrul procedurile de executare silita) reprezintă un dobândit anterior sau existent creanţe de încasat. Banca cu o probabilitate de 99% va refuza să o accepte, astfel obligația debitorului va fi considerată îndeplinită din cauza refuzului creditorului de a accepta executarea corespunzătoare. Riscitatea schemei se datorează în primul rând faptului că implementarea acesteia este adesea oferită de escroci. Trebuie să cauți avocați sau anti-colectori care au implementat deja acest tip de schemă și cu succes. În caz contrar, există o mare probabilitate ca banii pentru achiziționarea de creanțe să fie irosiți sau pur și simplu să fiți înșelat.

Toate întrebările dumneavoastră vor primi răspuns de către ofițerul nostru de serviciu.

O persoană care trăiește cu un munte de datorii știe că banii împrumutați sunt gol, praf. Cum să găsești o cale de ieșire?

Cel mai greu este să faci primul pas.

Adesea, trebuie să se întâmple ceva supranatural pentru a realiza că datoria a creat o urgență în viață - că este timpul să ne schimbăm. Dar de unde să încep? Cum să scapi de datorii dacă nu există bani.

Când partea financiară a vieții explodează, cu greu poți ține situația sub control. Să-ți dai seama ce să faci mai întâi este cea mai dificilă sarcină care duce la victorie.. Uneori, complexitatea situației este paralizantă.

Când există datorii, este ușor să bagi capul în nisip și să speri că totul va trece.

Din păcate, acest lucru nu funcționează.

Primul pas către o viață fără datorii: va fi diferit pentru fiecare.

Oricine a planificat vreodată cum să iasă din datorii atunci când nu există bani știe sigur că este dificil să creeze un plan de lucru pentru a plăti un împrumut. Cum să fii atunci?

Pentru a găsi cei mai buni „primi pași” de lucru pentru a scăpa de datorii, iată poveștile mai multor bloggeri occidentali care au fost în sclavia creditelor. Ei împărtășesc cum au acționat chiar la început și voi vorbi, de asemenea, despre primul meu pas în achitarea unui credit ipotecar în dolari.

Iată ce spun ei:

Clasează datoriile după rata dobânzii sau componenta emoțională.

„Primul lucru pe care l-am făcut pentru a scăpa de datorii a fost să îmi dau seama cât de mult datorez și să mă uit la ratele dobânzilor la împrumuturi”, spune Melanie Lockert de la DearDebt.com.

Ea și-a început călătoria fără datorii cercetând în detaliu tot ceea ce datora și notând toate datele de credit. Le-a enumerat în ordinea descrescătoare a ratei dobânzii.

Această metodă i-a permis să vadă întreaga situație și i-a permis să creeze un plan de acțiune excelent.

„După ce am văzut că ratele la unul dintre împrumuturi erau semnificativ mai mari decât împrumuturile pentru studenți, am decis să mă concentrez și să scap de datoria cu cea mai mare rata dobânzii" ea spune.

„A fost important pentru mine să economisesc bani chiar și în timpul rambursării împrumutului, așa că știam că decizia de a plăti datoria la o rată a dobânzii mai mare va funcționa pentru mine.”

Aceasta este una dintre opțiunile pentru a scăpa de datorii dacă nu există bani, trebuie să înțelegeți unde vă aflați pentru a scăpa de datorii.

Indiferent dacă alegeți o avalanșă, un bulgăre de zăpadă sau o altă metodă de a vă plăti împrumuturile, să vedeți cât de multă dobândă plătiți în exces poate fi suficient pentru a vă pune în mișcare, indiferent de situație.

Paula Pant de la AffordAnything.com a adoptat o abordare complet diferită a plății împrumuturilor.

Pentru a scăpa mai repede de datorii, pe lângă plățile lunare, a început să facă plăți suplimentare la împrumutul care a enervat-o cel mai mult emoțional.

Nu era împrumutul cu cea mai mare dobândă, nici cel cu cea mai mică datorie, era datoria de care și-a dorit cel mai mult să scape. „Pentru mine, această strategie este motivantă”, spune ea.

Cu alte cuvinte, puteți rambursa orice împrumut doriți. Alege unul și începe.

Am creat un buget

„Primul pas pe care l-am făcut pentru a scăpa de datorii a fost să creez un buget”, spune John Sshmall de la FrugalRules.com. „Nu aveam idee unde se duc banii mei și asta a dus la problemele actuale.

Și-a dat seama că folosea Carduri de credit, pentru un stil de viață pe care, de fapt, nu și-l permitea. Small a decis că este timpul să-și dea seama unde se duc banii și să creeze un buget care să înregistreze totul. Pentru Sshmoll, asta însemna să țină evidența cheltuielilor și să creeze un buget de care familia sa să-l respecte.

Îmi place bugetul zero. Cu toate acestea, există câteva alte metode populare de bugetare, fiecare cu propriul său set de argumente pro și contra.

Indiferent de alegerea ta, vei câștiga până la urmă. Pentru Sshmoll și familia lui bugetarea a fost „începutul unei călătorii în care datoria a fost eliminată odată pentru totdeauna”.

Dar crearea unui buget nu este întotdeauna suficientă, spune Chris Peach de la MoneyPeach.com. Deși sună rezonabil că îți vei plăti datoriile, Chris afirmă că este inteligent să nu o faci.

„Trebuie să-ți canalizezi banii, să le spui ce să facă, altfel se vor evapora. Trebuie să creezi un buget și să începi să spui banilor tăi în ce direcție să mergi și ce să faci.”

Chris subliniază că bugetul nu ar trebui să aloce doar cât și pentru ce cheltuieli sunt cheltuite (X ₽ pentru restaurante, Y ₽ pentru mâncare și Z ₽ pentru haine).

Este despre despre faptul că cheltuielile cum ar fi investiții, airbag financiar, caritate, vis (sau vacanță, sau ambele), etc., trebuie alocate. Cheltuielile pentru mâncare, divertisment și transport ar trebui să fie comparabile cu cât cheltuiți rambursare anticipată creditare și pentru a crește activele.

Nu doar înregistrați de la lună la lună cât ați cheltuit, ci și analizați cheltuielile, fluxurile directe de numerar.

Am făcut un instantaneu al întregii noastre imagini financiare

Pentru mine și pentru Diacon Hayes de la WellKeptWallet.com, a scăpa de datorii însemna să cercetăm finanțele familiei tale și să afli exact „unde erau (finanțele)”.

„Primul lucru pe care l-am făcut pentru a scăpa de datorii a fost să facem un instantaneu al imaginii financiare de ansamblu”, spune el. „Am creat o foaie de calcul care nu numai că ne urmărea veniturile și cheltuielile, ci includea și activele și datoriile noastre.”

O examinare atentă a finanțelor a permis lui Diacon și soției sale să vadă o imagine exactă a banilor. De asemenea, și-au făcut o idee clară unde se află acum (punctul A) pentru a crea un plan de acțiune realist pentru a scăpa de împrumuturi (punctul B), spune el.

La fel am făcut și când în 2008 am luat un credit ipotecar în valută, nevoie de valută, aveam datorii cu cardul de credit și am decis să economisesc.

Cum să scapi de datorii dacă nu există bani era o problemă de actualitate la acel moment. Imaginea de ansamblu a veniturilor, cheltuielilor, activelor și datoriilor mele a deschis cortina pentru acțiuni ulterioare.

Compilarea activelor și pasivelor este una dintre cele mai multe pași importanți pe drumul spre ameliorarea situaţiei cu bani şi scăparea de împrumuturi.

Pentru că nu-ți poți da seama unde vei fi dacă nu știi unde ești acum. De asemenea, nu poți corecta ceea ce nu consideri necesar să corectezi, poți face asta doar notând situația ta financiară.

Tai și Talaat McNeely sunt experți financiari care vorbesc despre finanțele familiei pe banii lui și ei.
consideră că primul pas ar trebui să fie analizarea situației financiare folosind „imaginea de ansamblu a tuturor datoriilor”.

„După sistematizarea tuturor datoriilor, veți avea o înțelegere clară a sarcinii dvs. de credit. Organizați controlul constant asupra listei de datorii și lucrați cu ea ”, explică ei. „Acum aveți o idee exactă că există o gaură care trebuie umplută. Există datorii și îți cunoști scopul, așa că poți crea un plan de acțiune în consecință.”

Am recunoscut ca am o problema

Ieșirea din datorii este imposibilă dacă nu recunoști că ai probleme. Este exact ceea ce i s-a întâmplat lui Shannon McClay de la The Financial Gym înainte să-și dea seama de finanțele ei.

„Am folosit un card de credit și mă așteptam să primesc bonusuri sau cashback (rambursarea unei părți din suma cheltuită)”, a spus ea. „Nu am crezut niciodată că am o problemă, chiar dacă am plătit cu un card de credit tot timpul.”

În cele din urmă, Shannon și-a dat seama că își crează probleme și că utilizarea împrumuturilor erau cârje care o ajutau să meargă, dar nu și picioarele.

Când poți face plățile lunare minime, este ușor să crezi că totul este în regulă. Dar aceasta este o iluzie.

Permițându-ne să trăim dincolo de posibilitățile noastre, cardurile de credit și împrumuturile maschează adevărata problemă până când în cele din urmă scapă de sub control, iar atunci întrebarea cum să scăpăm de datorii dacă nu există bani va deveni un avantaj pe ordinea de zi.

„Odată ce mi-am dat seama că cheltuielile mele creau datorii inutile și că fac parte din problemă, am putut începe să caut o soluție pentru a schimba situația”, spune ea.

Sunt șocat de cheltuielile mele

S-au spus multe despre importanța urmăririi cheltuielilor, este important de reținut de ce acest pas este atât de puternic. Uneori, pentru ca situația să se schimbe, trebuie să experimentezi un șoc. Dacă ți-ai golit portofelul de destul de mult timp și ai cheltuit bani pe ceva care nu este clar, analizarea cheltuielilor poate fi primul pas pentru a schimba situația.

Este exact ceea ce sa întâmplat cu Jacob Wade de la iHeartBudgets.net la început.

După ce a studiat materialele lui Dave Rumsey, a luat extrase din conturi bancareîn ultimele trei luni pentru a evalua ce se întâmplă cu banii lui.

„Am luat toate cheltuielile și le-am clasificat pentru a vedea unde se duc banii. Aproape că am avut un atac de cord când mi-am dat seama că cheltuiesc 600 de dolari pe lună pe mâncare la mall!” spune Jacob. „Mi-a deschis ochii și de atunci mi-am creat imediat un buget și am început să urmăresc fiecare dolar.”

Acest lucru poate fi puțin dificil, dar nu chiar la fel de dureros ca a permite cheltuielilor să rămână necontrolate. Vei experimenta același șoc dacă îndrăznești să examinezi extrasele bancare.

Nu-ți mai fi frică de ceea ce vei vedea, asta este realitatea, acționează. Ascunderea capului în nisip - vezi ce se întâmplă (la sfârșitul articolului într-un desen animat pe acest subiect).

Gânduri finale

A trăi o viață îndatorată este la fel de ușor ca să mănânci un măr, înțelegerea acestui lucru poate face diferența. Cu toate acestea, schimbarea începe întotdeauna cu primul pas, momentul în care iei decizia de a acționa. Cum să scapi de datorii dacă nu există bani? Totul este la fel, ia o decizie și viața ta se va schimba în acest moment.

Atunci fă primul pas, pentru fiecare este diferit, dar există un lucru care contează - să faci și să faci.

A face primul pas poate fi cel mai greu lucru pe care îl vei face vreodată... la fel de greu pentru toți cei care și-au împărtășit povestea. Dar cu cât aștepți mai mult, cu atât va fi mai greu să începi. Începe acum și viața ta se va schimba în bine. Verificat.

Care a fost primul tău pas din datorii? Ce progrese ai făcut de atunci?