Send det gode arbeidet ditt i kunnskapsbasen er enkelt. Bruk skjemaet nedenfor

Studenter, hovedfagsstudenter, unge forskere som bruker kunnskapsbasen i studiene og arbeidet vil være veldig takknemlige for deg.

Lignende dokumenter

avhandling, lagt til 18.11.2009

Klassifisering av innskuddsvirksomhet til kommersielle banker. Analyse av dannelsen av innskuddspolitikken til en kommersiell bank i bankressursstyringssystemet, måter å optimalisere den på. Utvikling av tiltak rettet mot å tiltrekke innskuddsmidler.

avhandling, lagt til 21.04.2011

Dannelse av innskuddstjenester til kommersielle banker. Analyse av bankens markedsaktiviteter for innskuddstjenester. Åpne og vedlikeholde kontoer til juridiske personer, tiltrekke innskudd fra enkeltpersoner. Bankens utstedelse av egne gjeldsforpliktelser.

avhandling, lagt til 28.12.2015

Dannelse av innskuddspolitikken til kommersielle banker i bankressursstyringssystemet. Analyse av strukturen til innskudd i Den russiske føderasjonen. Klassifisering av innskuddsvirksomhet til kommersielle banker. Forslag for å forbedre innskuddspolitikken til UbrIR OJSC.

semesteroppgave, lagt til 10.10.2011

Teoretisk grunnlag for dannelsen av innskuddspolitikken til kommersielle banker. Analyse av tilstanden til markedet for innskuddstjenester. Utvikling av forslag for å forbedre innskuddspolitikken til kommersielle banker. Innskuddspolicy for OAO "Impexbank".

avhandling, lagt til 28.01.2004

Teoretisk grunnlag for dannelse og klassifisering av innskuddspolitikken til kommersielle banker. Analyse av organisasjonen og regnskapsprosedyre for innskuddsoperasjoner på eksemplet med JSC "Rosselkhozbank". Funksjoner og måter å forbedre innskuddsforsikringssystemet i Russland.

avhandling, lagt til 28.02.2010

Teoretisk grunnlag og essens i innskuddspolitikken. Problemer og utsikter for utvikling av ressursbasen til banker i Den russiske føderasjonen. Elementer i innskuddspolitikken. De viktigste stadiene i dannelsen av sparepolitikk. Forstørret standardstruktur for banken.

sammendrag, lagt til 07.07.2014

Konseptet og stedet for innskudd av befolkningen i ressursbasen til banken. Metodikk for analyse av innskuddsporteføljen. Bidrag fra befolkningen: klassifisering og egenskaper. Problemer og hovedutsikter for å tiltrekke innskudd fra russiske banker av enkeltpersoners midler.

avhandling, lagt til 28.08.2014

Utdannings- og vitenskapsdepartementet i Den russiske føderasjonen

Rostov State Construction University

Institutt for opplæring og omskolering av spesialister

Test

"Innskuddsportefølje til en forretningsbank"

Oppfylt Art. gr. OSP-22

Lyasheva A.I.

Sjekket ut Rev.

Elagina N.V.

Rostov ved Don

Introduksjon

Forretningsbanker i verdipapirmarkedet kan opptre som utstedere av verdipapirer, formidlere i transaksjoner med verdipapirer og utføre transaksjoner med verdipapirer på egne vegne for å motta inntekter.

Verdipapirer utstedt av forretningsbanker kan deles inn i to hovedgrupper:

1. Aksjer og obligasjoner;

2. Sjekker, sparing og tilleggssertifikater.

Hoveddelen av bankenes ressurser utgjøres av lånte midler, som dekker inntil 90 % av det totale behovet for midler til gjennomføring av aktiv BANKvirksomhet. En forretningsbank har muligheten til å tiltrekke seg midler fra foretak, organisasjoner, institusjoner, enkeltpersoner og andre banker i form av innskudd (innskudd) og åpne passende kontoer for dem.

Bidrag (innskudd) er penger (i kontanter og ikke-kontanter, i nasjonal eller utenlandsk valuta) overført til banken av eieren deres for lagring på visse betingelser. Operasjoner knyttet til tiltrekning av midler i innskuddet. De kalles innskudd. For banker er innskudd hovedtypen av deres passive operasjoner og derfor hovedressursen for å drive aktive utlånsoperasjoner.

Innskuddspolicy for en forretningsbank

Hoveddokumentet som regulerer i kommersielle banker prosessen med å tiltrekke midlertidig gratis midler fra bedrifter, organisasjoner og befolkningen til bankkontoer i ulike typer innskudd (innskudd) er bankens innskuddspolitikk. Dette er et dokument som er utviklet av hver enkelt bank uavhengig på bakgrunn av bankens strategiske plan, analyse av strukturen, tilstanden og dynamikken i bankens ressursbase og basert på utsiktene for utviklingen. I tillegg brukes slike dokumenter som bestemmer hovedretningene og betingelsene for plassering av tiltrukket midler, slik som bankens kredittpolicy og bankens investeringspolicy.

Innskuddspolicyen må først og fremst oppfylle følgende krav:

- økonomisk hensiktsmessighet;

– konkurranseevne;

- indre konsistens.

Klassifiseringen av emner og objekter i bankens innskuddspolitikk er oppsummert i figur 1.

Figur 1 - Sammensetning av emner og objekter i bankens innskuddspolitikk

Følgende områder av innskuddspolitikken til en forretningsbank kan skilles:

analyse av innskuddsmarkedet;

identifikasjon av målmarkeder for å minimere innskuddsrisiko;

minimering av kostnader i prosessen med å skaffe midler;

optimalisering av innskudds- og utlånsporteføljestyring;

opprettholde likviditeten til banken og øke stabiliteten.

Spesielle avdelinger i banken er direkte involvert i å tiltrekke innskudd i ulike former: avdelingen for innskudd fra borgere, avdelingen for verdipapirer (utstedelse av egne regninger, innskudds- og sparebevis), kredittavdelingen eller avdelingen for eiendeler og gjeld (innskudd av juridiske enheter) og andre avdelinger i samsvar med den interne organisasjonsstrukturen hver bank.

For å utføre praktiske aktiviteter for å skaffe midler, utvikler banker forskrifter om innskuddsoperasjoner (separat for innskudd fra enkeltpersoner og innskudd fra juridiske personer), som fastsetter:

Regler og betingelser for å akseptere innskudd (innskudd);

Juridisk status for subjekter i kontraktsforhold;

Prosedyren for å inngå en bankinnskuddsavtale;

Metoder for å akseptere og utstede et innskudd (innskudd);

Listen over dokumentasjon som kreves for å åpne og bruke et depositum (depositum), og kravene til dem;

Innskyternes rettigheter og bankens forpliktelser;

Metoder for periodisering og betaling av renter på innskudd (innskudd).

Volumet av midler som banken tiltrekker seg i innskudd (innskudd) avhenger av tilstanden til tilbud og etterspørsel etter pengeressurser, underskudd eller overskudd av midler fra banken, tilstanden til innskuddsmarkedet.

Nivået på rentene på innskudd (innskudd) settes av hver forretningsbank uavhengig, med fokus på refinansieringsrenten til Bank of Russia og tilstanden til pengemarkedet, samt basert på bestemmelsene i sin egen innskuddspolitikk. Først av alt, nivået på renten på innskudd (innskudd) operasjoner av banker avhenger av typen innskudd (innskudd). Som regel, på anfordringsinnskudd, preget av ustabilitet i balansen, høy mobilitet og mobilitet, settes minimumsrenter.

Betaling av renter på et depositum (depositum) kan gjøres:

en gang i måneden;

en gang i kvartalet;

ved kontraktens utløp.

For å stimulere tiltrekningen av kundemidler til tidskontoer i banken, kan betingelsene for innskudd (innskudd) sørge for kapitalisering av renter. Det er mulig dersom banken bruker rentes renteteknikken ved inntektsberegning.

I tillegg til en fleksibel rentepolitikk for å tiltrekke seg midler, må bankene gi innskytere garantier for påliteligheten av å plassere midler i innskudd. For å beskytte investorer, innskytere og gi dem garantier for kompensasjon av midler i tilfelle deres konkurs, bør bankene opprette spesielle innskuddsforsikringsfond både sentralisert og desentralisert.

Sammen med innskuddsforsikring er det viktig for innskytere å ha tilgang til informasjon om virksomheten til forretningsbanker og hvilke garantier de kan stille. Ved avgjørelse om plassering av ledige midler må hver kreditor være tilstrekkelig informert om bankens økonomiske tilstand for å vurdere risikoen for fremtidige investeringer. I denne forbindelse kan uvurderlig hjelp til innskytere og investorer gis ved vurdering av vurderinger av bankenes aktiviteter fra spesielle byråer og byråer.

Det skal bemerkes at ikke hele mengden midler som banken tiltrekker seg fra kundene, kan fungere som ressurser for dens aktive drift. En del av midlene som samles inn i beløpet fastsatt av styret for Bank of Russia er underlagt obligatorisk innskudd på en egen konto hos Bank of Russia. Bank of Russia danner det obligatoriske reservefondet til statens kreditt- og banksystem. Den kan brukes til å gi kreditthjelp til kommersielle banker av Bank of Russia på ulike måter, for oppgjør med innskytere og kreditorer i tilfelle konkurs i en kredittinstitusjon.

Ved å endre normene for nødvendige reserver, påvirker Bank of Russia kredittpolitikken til kommersielle banker, og følgelig tilstanden til pengemengden i omløp.

Nødvendige reserveforhold er fastsatt av Bank of Russia for en viss tidsperiode og kan gjennomgås med jevne mellomrom, men de kan ikke overstige 20 % av en kredittinstitusjons forpliktelser.

Klassifisering av innskudd fra forretningsbanker

Innskudd (innskudd) transaksjonerkommersiellekrukke- dette er operasjoner for å tiltrekke midler fra juridiske personer og enkeltpersoner i innskudd for en viss periode, eller på forespørsel, inkl. saldo av midler på oppgjørskontoer til kunder for deres bruk som kredittressurser og i investeringsaktiviteter.

Bidrag (innskudd) - dette er midler (i kontanter og ikke-kontanter, i nasjonal eller utenlandsk valuta) overført til banken av eieren for lagring under visse betingelser.

AVHANDLING

Innskuddspolicy for en forretningsbank

(på eksemplet med JSC "Bank" Petrovsky ")

Laget av en student fra gruppe 23FB-61

fjernundervisning

Kordesova Elena Yurievna

Vitenskapelig rådgiver: Ph.D.,

dosent I.G.Zaitseva

_____________________(signatur)

Anmelder:

Leder for Vyborg forretningssenter

OJSC Bank Petrovsky I.G. Barkovskaya

_____________________(signatur)

St. Petersburg 2009

Introduksjon

Kapittel 1 Teoretisk grunnlag for utformingen av innskuddspolitikken til forretningsbanker

1.2 Klassifisering av innskuddsvirksomhet til forretningsbanker

1.3 Analyse av det russiske markedet for innskuddstjenester

Kapittel 2 Innskuddspolitikk for en forretningsbank (som eksempel på JSC "Bank" Petrovsky ")

2.1 Sted for JSC "Bank" Petrovsky "i markedet for banktjenester

2.2 Typer innskudd fra Bank Petrovsky OJSC

2.3 Analyse av innskuddsporteføljen til OJSC Bank Petrovsky

2.4 Organisering av utformingen og gjennomføringen av innskuddspolitikken

Kapittel 3 Forbedre innskuddspolicy

3.1 Verktøy for å forbedre innskuddspolitikken til Bank Petrovsky OJSC

3.2 Innskuddsforsikringssystemet i Den russiske føderasjonen og dets forbedring

Konklusjon

Bibliografi

Vedlegg 1

Vedlegg 2

Vedlegg 3

INTRODUKSJON

Spesifisiteten til en bankinstitusjon som en av typene kommersielle foretak er at det store flertallet av ressursene ikke dannes på bekostning av dens egen, men på bekostning av lånte midler. Bankenes muligheter til å skaffe midler er ikke ubegrensede og reguleres av sentralbanken i enhver stat.

Hoveddelen av bankenes ressurser utgjøres av lånte midler, som dekker inntil 90 % av det totale behovet for midler til aktiv bankdrift. En forretningsbank har muligheten til å tiltrekke seg midler fra foretak, organisasjoner, institusjoner, enkeltpersoner og andre banker i form av innskudd (innskudd) og åpne passende kontoer for dem.

Midler tiltrukket av banker er forskjellige i sammensetning. Hovedtypene deres er midler samlet inn av banker i ferd med å jobbe med kunder (innskudd), midler akkumulert ved å utstede sine egne gjeldsforpliktelser (innskudd og sparebevis).

Det uttalte emnet for oppgaven er nært knyttet til det mest akutte, etter min mening, for tiden problemet med det russiske banksystemet - problemet med banklikviditet.

Relevans valgt forskningstema er at den ustabile situasjonen i finansmarkedene i den nåværende krisen, økende inflasjon, konkurranse og andre faktorer - alt dette har en stor innvirkning på en kommersiell bank. Derfor lar en klar og gjennomtenkt innskuddspolitikk en forretningsbank opprettholde sin posisjon og utvikle seg.

mål konfirmasjonsforskning er utvikling av forslag for å forbedre innskuddspolitikken til en forretningsbank i systemet for å styrke dens økonomiske stabilitet.

Basert på denne målsettingen var det følgende oppgaver :

Vurder det teoretiske grunnlaget for dannelsen av innskuddspolitikken til en forretningsbank.

Analyser innskuddsporteføljen til Bank Petrovsky OJSC.

Vurder tilstanden og dynamikken ved å tiltrekke innskudd;

Å analysere innskuddspolitikken til en kommersiell bank på eksemplet med Bank Petrovsky OJSC.

Studieobjekt av denne oppgaven er JSC "Bank" Petrovsky ".

Emne avhandling er tiltrukket midler fra enkeltpersoner og juridiske personer og deres plassering gjennom innskuddsoperasjoner og innskuddspolitikk i OJSC "Bank" Petrovsky "

praktisk betydning Denne oppgaven er at den kan brukes som tilleggsmateriale for en mer detaljert studie av dette temaet.

Metodisk grunnlag arbeider er: metoden for syntese, analyse, metoden for generalisering, den dialektiske metoden.

teoretisk grunnlag forskningen kompilerte lovverk fra Bank of Russia, inkludert føderal lov nr. 177 av 23. desember 2003 "Om forsikring av innskudd til enkeltpersoner i banker i den russiske føderasjonen", utdanningslitteratur, statistiske samlinger, tidsskrifter, referanse- og informasjonssystemer.

Informasjonsbase oppgaven var dataene fra kvartalsrapporter og det interne regelverket til JSC "Bank" Petrovsky "g. St. Petersburg.

Denne oppgaven har følgende struktur: introduksjon, tre kapitler, konklusjon, litteraturliste, anvendelser.

Kapittel 1. Teoretisk grunnlag for utformingen av innskuddspolitikken til forretningsbanker

I moderne forhold, for effektiv funksjon, utvikling og oppnåelse av sine mål, må hver forretningsbank utvikle sin egen innskuddspolitikk, det vil si en praktisk styringsstrategi. Som du vet, er tiltrekningen av økonomiske ressurser og deres påfølgende plassering de viktigste aktivitetsformene til en forretningsbank.

Et fond av midler dannet på betalt basis brukes til å investere i aktive instrumenter. Passiv drift er derfor primær i forhold til det meste av bankvirksomheten med inntektsgenerering. I denne forbindelse bør de tiltrukket midlene betraktes som et uavhengig politikkobjekt.

Dermed er forvaltningen av tiltrukket midler en viktig del av bankens forretningspolitikk. Problemstillinger knyttet til studiet av det teoretiske grunnlaget for dette aktivitetsfeltet er imidlertid ikke tilstrekkelig utviklet i den vitenskapelige litteraturen. Dette gjelder spesielt konseptet med innskuddspolitikken til en forretningsbank som et integrert element i ansvarsstyringsstrategien.

Definisjonen av essensen av bankens innskuddspolitikk kan ikke nærmer seg entydig, siden den varierer avhengig av emnet. Innskuddspolitikken er en strategi og taktikk til en forretningsbank for å tiltrekke seg kundemidler på tilbakebetalingsbasis.

Bankens innskuddspolicy bør inneholde:

Utvikling av en strategi for gjennomføring av bankens aktiviteter for å skaffe midler i innskudd, basert på en omfattende markedsundersøkelse, det vil si en analyse av det finansielle miljøet, bankens plass og rolle innen innsamling av midler, diagnostikk og prognoser;

Dannelse av kommersielle banktaktikker for utvikling, tilbud og promotering av nye bankinnskuddsprodukter for kunder (i feltet råvare, prissetting, markedsføring og kommunikasjonspolitikk);

Implementering av utviklet strategi og taktikk;

Overvåke implementeringen av politikken og dens effektivitet;

Overvåke aktivitetene til en forretningsbank for å skaffe midler.

Dokumentet «Bankens innskuddspolitikk» bør definere sin strategi for å skaffe midler for å oppfylle lovpålagte krav, mål og mål definert av notatene om kreditt- og investeringspolitikk, med fokus på å opprettholde bankens likviditet og sikre lønnsomt arbeid. Konkret gir banken:

Utsikter for vekst av bankens egne midler (kapital), og derav forholdet mellom egne og lånte midler;

Strukturen til tiltrukket og lånte midler (innskudd, innskudd, interbanklån, inkludert lån fra sentralbanken i Den russiske føderasjonen);

Foretrukne typer innskudd og innskudd, vilkår for deres attraksjon; forholdet mellom tidsinnskudd (innskudd) og for perioden "på forespørsel";

Hovedkontingenten av innskudd og innskudd, dvs. kategorien innskytere;

Geografi av attraksjon og lån av midler;

Ønskelige kreditorbanker for interbanklån, vilkår for å tiltrekke sistnevnte; betingelser for å tiltrekke innskudd (innskudd) og interbanklån;

Måter å tiltrekke seg innskudd (basert på bankkonto, korrespondentkonto, avtaler om bankinnskudd (innskudd), ved å utstede egne sertifikater, veksler);

Forholdet mellom rubel og utenlandsk valutainnskudd (innskudd);

Nye former for å tiltrekke midler i innskudd;

Spesielle betingelser for å åpne visse typer innskudd (innskudd);

Tiltak for å etterleve bankens risikostandarder for lånte midler.

Innskuddspolicyen må først og fremst oppfylle følgende krav:

- økonomisk hensiktsmessighet;

– konkurranseevne;

- indre konsistens.

Klassifiseringen av emner og objekter i bankens innskuddspolitikk er oppsummert i (fig. 1).

Figur 1 Sammensetning av emner og objekter i bankens innskuddspolitikk

Dannelsen av innskuddspolitikken til en forretningsbank er basert på både generelle og spesifikke prinsipper, noe som tydelig gjenspeiles i (fig. 2).

Figur 2 - Prinsipper for utforming av innskuddspolitikken

En rekke strukturelle underavdelinger av banken (treasury, finansavdeling, forretningsutviklingsavdeling, kredittavdeling, verdipapiravdeling), samt bankens forvaltningsorganer: bankens styre og formuesforvaltningsutvalget og passiva.

Ris. 3. Forstørret typisk bankstruktur

Dermed fastsetter og godkjenner styret i banken hovedretningene for innskuddspolitikken, godkjenner prosedyren og betingelsene for å tiltrekke innskudd, og utøver generell kontroll over gjennomføringen av innskuddspolitikken.

Forvaltningskomiteen for aktiva og forpliktelser tar grunnleggende beslutninger om dannelsen av en innskuddsportefølje, analyserer strukturen og dynamikken til ressursene, deres beredskap i vilkår og beløp med bankens eiendeler for om nødvendig å utvikle beslutninger for å justere bankens innskuddspolitikk ; utøver gjeldende kontroll over implementeringen av innskuddspolitikken av individuelle strukturelle divisjoner i banken.

Bankens økonomiske styring, sammen med statskassen, bestemmer bankens totale behov for innskuddsmidler (for et år, inkludert kvartalsfordeling): fastsetter rentene for hver type ressurs (innskudd (innskudd), regninger , interbanklån); bestemmer mengden reservasjon av tiltrukket midler i Bank of Russia; kontrollerer bankens overholdelse av risikoforhold for lånte midler etablert av Bank of Russia, etc.

For å utføre praktiske aktiviteter for å skaffe midler, utvikler bankene forskrifter om innskuddsoperasjoner (innskudd). ( separat for innskudd fra enkeltpersoner og innskudd fra juridiske personer), som fastsetter:

Regler og betingelser for å akseptere innskudd (innskudd);

Juridisk status for subjekter i kontraktsforhold;

Prosedyren for å inngå en bankinnskuddsavtale;

Metoder for å akseptere og utstede et innskudd (innskudd);

Listen over dokumentasjon som kreves for å åpne og bruke et depositum (depositum), og kravene til dem;

Innskyternes rettigheter og bankens forpliktelser;

Metoder for periodisering og betaling av renter på innskudd (innskudd).

Intrabankinstruksjoner om prosedyren for å foreta spesifikke innskuddsoperasjoner (innskudd), som er utviklet av banken i utviklingen av forskriften om innskudd (innskudd), inneholder organiseringen av arbeidet til en filial (underavdeling) av banken med ulike kategorier av innskytere; prosedyren for å utstede dokumenter som tilsvarer oppdraget av disse operasjonene, ordningen med dokumentflyten deres; refleksjon i regnskapsføringen av operasjoner for aksept og utstedelse av innskudd, periodisering og betaling av renter på dem.

For å tiltrekke midler fra forretningsenheter og innbyggere inn i deres sirkulasjon, utvikler og implementerer banker en hel rekke aktiviteter. Så først og fremst er rentepolitikken et viktig konkurransemiddel mellom banker for å tiltrekke ressurser, fordi inntektsbeløpet på investerte midler fungerer som et betydelig insentiv for kundene til å plassere sine midlertidig frie midler i innskudd (innskudd).

For å oppmuntre kundene til å opprettholde stabile, ikke synkende saldoer på etterspørselskontoer, som generelt har en betydelig innvirkning på lønnsomheten til kredittoperasjoner, setter bankene høyere renter på dem eller på saldobeløpet som ikke er lavere enn minimum beregnet av banken og avtalt med klienten (som er fastsatt på bankkontoen).

Ved fastsettelse av renten på tidsinnskudd (innskudd) er den avgjørende faktoren perioden midlene er plassert for: jo lengre periode, jo høyere rente. En like viktig faktor er innskuddsbeløpet, og jo større innskuddsbeløpet er og jo lengre lagringsperioden er, desto høyere er renten på det som regel. Et vesentlig poeng er hyppigheten av betaling av inntekt på innskudd (innskudd). Renten på innskuddet er omvendt relatert til frekvensen av betaling av inntekt, det vil si at jo sjeldnere de gjøres, desto høyere er rentenivået på innskuddet (innskuddet) satt av banken. Det skal bemerkes at det ikke er ulovlig å betale renter til banker med renter som er betydelig høyere enn det økonomisk berettigede nivået. I dette tilfellet bør den materielle fordelen mottatt fra forskjellen mellom refinansieringsrenten til Den russiske føderasjonens sentralbank og kredittinstitusjonens rente på spesifikke innskudd være gjenstand for inntektsskatt.

Betaling av renter på et depositum (depositum) kan gjøres:

· en gang i måneden;

en gang i kvartalet;

etter kontraktens utløp.

Den tradisjonelle inntektsberegningsformen er enkel rente, når den faktiske saldoen på innskuddet legges til grunn for beregningen, og ut fra den rentesatsen avtalen fastsetter, skjer beregning og utbetaling av inntekt på innskuddet med den etablerte frekvensen. En annen type inntektsberegning er renters rente (renter på renter). I dette tilfellet, etter utløpet av oppgjørsperioden, påløper det renter på innskuddsbeløpet, og det resulterende beløpet legges til innskuddsbeløpet. I neste faktureringsperiode legges således renten på det nye innskuddsbeløpet, som har økt med beløpet av tidligere opptjente inntekter.

For å skaffe midler til innskudd har kommersielle banker begynt å bruke utenlandsk erfaring mye, spesielt utfører de:

· Utvikling av ulike programmer for å tiltrekke midler fra befolkningen;

· levering av ulike typer tjenester til innskyterkunder, inkludert tjenester av ikke-bankmessig karakter (for eksempel elementer av medisinsk behandling; abonnement på tidsskrifter med økonomisk litteratur; abonnement på utfluktstjenester i museer, etc.);

Bruk av høy rente på innskudd av investeringskarakter;

program "Bonusprosent".

Samtidig skal det bemerkes at bankene også må gi omfattende informasjon om seg selv (om mengden autorisert kapital, egenkapital, grunnleggere, utviklingsutsikter, resultatresultater osv.) til sine kreditorer og innskytere. Dette gjelder spesielt for enkeltpersoner som velger banker for å sette inn pengene sine. Derfor, i lokalene til en bank (filial, filial, tilleggskontor) som aksepterer innskudd fra innbyggere, for informasjon til innskytere, må følgende presenteres:

· en lisens fra Bank of Russia, som gir en bestemt bank rett til å akseptere innskudd fra enkeltpersoner enten i rubler eller i rubler og i utenlandsk valuta;

· revisjonsberetning om bankens årsberetning;

· bankens balanse per siste rapporteringsdato og resultatregnskap i henhold til skjema for publisering på trykk;

· bankens posisjon på innskudd fra enkeltpersoner;

Liste over typer innskudd akseptert av banken fra enkeltpersoner. personer;

betingelser for hver type innskudd;

· informasjon om betingelsene for å gi og garantere innskudd fra banken;

Former for dokumenter som kreves for registrering av innskudd og transaksjoner med dem;

· informasjon fra bankens styre (eller andre styringsorganer i banken) om endringer i renten for visse typer innskudd (som angir årsaker og vilkår for å gjøre endringer i innskuddsbetingelsene).

Kredittinstitusjonenes arbeid med å tiltrekke kreditoremidlene i sirkulasjonen er forbundet med visse risikoer, som de må ta hensyn til i sin virksomhet og kunne håndtere dem for å unngå negative konsekvenser for likviditet og stabilitet.

Bank of Russia etablerer for banker og overvåker deres overholdelse av visse restriksjoner på mengden innsamlede midler. I samsvar med de siste instruksjonene fra Bank of Russia, er det etablert en prosedyre for å bestemme saldoene på forespørselskontoer og tidsbestemte kontoer til enkeltpersoner og juridiske enheter (med unntak av kredittinstitusjoner) for å inkludere dem i beregningen (ekskludering fra beregningen) av øyeblikkelig (H2), nåværende (H3) og langsiktig likviditet (H4) til banken.

Tilnærmingen foreslått av forordningen implementerer metoden som brukes i internasjonal praksis for å vurdere bankers likviditetsrisiko, under hensyntagen til de såkalte «atferdsmessige» justeringene, det vil si indikatorer som karakteriserer tilstanden til eiendeler og forpliktelser basert på akkumulerte statistiske data.

Forordningen fastslår at banker uavhengig avgjør hensiktsmessigheten av å bruke verdiene av minimumssaldoene for å beregne likviditetsforhold.

Ved å endre normene for nødvendige reserver, påvirker Bank of Russia kredittpolitikken til kommersielle banker, og følgelig tilstanden til pengemengden i omløp. For eksempel gjør en reduksjon i de obligatoriske reservekravene for midler tiltrukket av banker at de i større grad kan bruke de genererte ressursene i omsetningen, dvs. øke kredittinvesteringene i samfunnsøkonomien, og omvendt. Nødvendige reserver (reservekrav) er en mekanisme for å regulere den samlede likviditeten til banksystemet, brukt til å kontrollere pengeaggregater ved å redusere pengemultiplikatoren.

Forpliktelsen til å oppfylle reservekrav oppstår for en forretningsbank fra det øyeblikket den mottar en lisens fra Bank of Russia for retten til å utføre de relevante bankoperasjonene.

Nødvendige reserveforhold er fastsatt av Bank of Russia for en viss tidsperiode og kan gjennomgås med jevne mellomrom, men de kan ikke overstige 20 % av en kredittinstitusjons forpliktelser. Det skal bemerkes at normene for nødvendige reserver kan differensieres avhengig av tidspunktet for å skaffe midler, deres typer (kontanter fra juridiske enheter eller enkeltpersoner), valutaen til innskuddet. Vanligvis er det høyeste reserveforholdet satt for etterspørselskontoer, siden klienten kan ta ut pengene sine fra dem når som helst.

Stadiene for dannelsen av en sparepolitikk er vist i figur 4.

Overvåking er et nødvendig verktøy for å vurdere og styre kvaliteten på bankvirksomheten i sparemarkedet. Det er takket være overvåkingen at forretningsbanken og tilsynsmyndighetene kan vurdere resultatene av bankens innskuddspolitikk, som er svært viktig i utviklingen av pengepolitikken og andre markedsreguleringsinstrumenter, samt for å forebygge krisesituasjoner i banken. banksystem knyttet til tap av kundenes tillit til finansielle og kommersielle institusjoner.

Deretter vurderer vi stadiene for dannelsen av innskuddspolitikken til en forretningsbank. Det er veldig viktig å studere dannelsen og implementeringen av innskuddspolitikkmekanismen til en forretningsbank, siden vellykket oppfyllelse av målene og målene som er satt for banken i prosessen med å utvikle og implementere en innskuddspolitikk i stor grad avhenger av effektiviteten av dens funksjon.

Figur 4 Stadier i dannelsen av en sparepolise

Basert på analysen av gjeldende praksis for bankers oppførsel i innskuddsoperasjoner, foreslås en ordning for utforming av innskuddspolitikken til en forretningsbank, som er vist i figur 5.

Figur 5 Plan for dannelse av innskuddspolitikken til en forretningsbank

Hvert av stadiene i dannelsen av innskuddspolitikken til en forretningsbank er nært knyttet til de andre og er obligatorisk for dannelsen av en optimal innskuddspolitikk og riktig organisering av innskuddsprosessen. I denne forbindelse kan følgende områder av innskuddspolitikken til en forretningsbank skilles:

Analyse av innskuddsmarkedet;

Bestemmelse av målmarkeder for å minimere innskuddsrisiko;

Minimering av kostnader i prosessen med å skaffe midler;

Optimalisering av innskudds- og utlånsporteføljestyring;

Opprettholde likviditeten til banken og øke stabiliteten.

En analyse av dagens praksis viser at dannelsen av innskuddsbasen til enhver forretningsbank, som en kompleks og tidkrevende prosess, er forbundet med et stort antall problemer, både subjektive og objektive.

Subjektive problemstillinger inkluderer:

1) aktivitetsomfang og svak kapitalbase til russiske forretningsbanker;

2) mangelen på interesse fra bankens ledelse for å tiltrekke seg midler fra kunder, spesielt befolkningen, som er diktert av de taktiske og strategiske målene og målene til banken;

3) utilstrekkelig nivå og kvalitet på topp- og mellomledelsen;

4) mangelen på et vitenskapsbasert konsept for å gjennomføre en innskuddspolitikk i de fleste russiske banker;

5) mangler i organiseringen av innskuddsprosessen: fraværet av en passende avdeling i banken, eller et lavt nivå av markedsundersøkelser på innskuddsmarkedet, et begrenset utvalg av innskuddstjenester som tilbys, etc.

Blant de objektive faktorene er følgende:

1) direkte og indirekte påvirkning av staten og statlige organer;

2) virkningen av makroøkonomi, virkningen av globale finansmarkeder på tilstanden til det russiske pengemarkedet;

3) interbankkonkurranse;

4) tilstanden til penge- og finansmarkedet i Russland;

Rollen til den russiske føderasjonens sentralbank som reguleringsorgan de siste årene har vært spesielt uttalt i spørsmål om fastsettelse av refinansieringsrente og reservekrav for kommersielle banker. Endringer i refinansieringsrenten lar ikke kommersielle banker nøyaktig forutsi og planlegge sine aktiviteter innen aktiva- og gjeldsforvaltning på lang sikt og gjøre transaksjoner med langsiktige forpliktelser ganske risikable.

En negativ innvirkning på strukturen til ressursbasen til en forretningsbank har en økende avhengighet av store interbanklån, siden et interbanklån ikke bidrar til diversifisering av risiko i innskuddsoperasjoner.

For å løse eksisterende problemer, når en forretningsbank utvikler en innskuddspolitikk, må en forretningsbank styres av visse kriterier for optimalisering. Optimalisering av bankens innskuddspolitikk er en kompleks multifaktoriell oppgave, hvis løsning bør baseres på hensynet til landets økonomi som helhet. Det er klart at disse interessene ikke alltid er sammenfallende. Derfor innebærer den optimale innskuddspolitikken først å koordinere deres interesser.

Så optimeringskriteriene er som følger:

a) forholdet mellom innskudd, kreditt og andre operasjoner til banken for å opprettholde dens stabilitet, pålitelighet og finansielle stabilitet;

b) diversifisering av bankens ressurser for å minimere risikoen;

c) segmentering av innskuddsporteføljen (i henhold til kunder, produkter, risikoer);

d) differensiert tilnærming til ulike grupper av klienter;

e) konkurranseevnen til bankprodukter og -tjenester;

f) behovet for en effektiv kombinasjon av ressurser, som sikrer den optimale kombinasjonen av stabile og "volatile" ressurser, samtidig som andelen stabile ressurser økes i innskuddsporteføljen til en forretningsbank under forhold med økt risiko (inkludert innskuddsoperasjoner);

g) å ta hensyn til livssyklusbegrepet i prosessen med å danne spekteret av innskudd og innskuddsporteføljen som helhet.

For å forbedre innskuddspolitikken til en forretningsbank, er følgende nødvendig:

Hver forretningsbank må ha sin egen innskuddspolicy, utviklet under hensyntagen til de spesifikke aktivitetene og kriteriene for å optimalisere denne prosessen;

Det er nødvendig å utvide utvalget av innskuddskontoer til juridiske personer og enkeltpersoner med en "etterspørselsperiode", som vil tillate, selv under forhold med ubetydelige økonomiske besparelser, feltet for å tilfredsstille behovene til bankkunder og øke interessen til investorer i plassere pengene sine på bankkontoer;

Som en av retningene for å forbedre organiseringen av innskuddsoperasjoner, er det mulig å bruke forskjellige typer kontoer for alle kategorier av innskytere og forbedre kvaliteten på tjenesten deres;

Individuell tilnærming (bankens ønske om å gi kunden spesielle fordeler).

Dette er noen av de mulige måtene å forbedre innskuddspolitikken til en forretningsbank og øke dens rolle i å sikre dens bærekraft.

Forholdet mellom spare- og innskuddspolitikken til en forretningsbank er som følger: på den ene siden er hovedretningene for innskuddspolitikken elementer i dannelsen av bankens spareaktivitet (for eksempel rekkevidden av innskudd, renter prispolitikk, markedsføring av produktet på markedet, organisering av arbeidet til de relevante avdelingene i forretningsbanken). På den annen side er det umulig å kalle innskuddspolitikken en integrert del av bankens sparepolitikk. Bankens innskuddspolitikk er et bredere begrep som omfatter, i tillegg til strategi og taktikk for å tiltrekke ressurser på tilbakebetalingsbasis, organisering og styring av innskuddsprosessen.

Generelt sett utvikler hver forretningsbank sin egen innskuddspolicy. Bankens ledelse bestemmer også uavhengig graden av betydning for disse områdene, prioriteringen av en eller annen type bankpolitikk. Først av alt vil det avhenge av operasjonsområdet til en bestemt bank, dens spesialisering og universalisering.

1.2 Klassifisering av forretningsbankinnskudd

Den passive driften av en forretningsbank karakteriserer kildene til midler og arten av bankens relasjoner. Det er de som i stor grad forhåndsbestemmer betingelsene, formene og retningslinjene for bruk av bankressurser, d.v.s. sammensetning og struktur av aktive operasjoner.

Innskuddsoperasjoner (innskudd) til en forretningsbank er operasjoner for å tiltrekke midler fra juridiske personer og enkeltpersoner i innskudd for en viss periode eller på forespørsel, inkl. saldo av midler på oppgjørskontoer til kunder for deres bruk som kredittressurser og i investeringsaktiviteter. Bidrag ( innskudd ) - dette er midler (i kontanter og ikke-kontanter, i nasjonal eller utenlandsk valuta) overført til banken av eieren for lagring under visse betingelser.

Innskuddsvirksomhet er et vidt begrep, siden det omfatter alle bankens aktiviteter knyttet til å skaffe midler i innskudd. Et trekk ved denne gruppen passive operasjoner er at banken har relativt liten kontroll over volumet av slike operasjoner, siden initiativet til å plassere midler i innskudd kommer fra innskytere. Samtidig, som praksis viser, er innskyteren ikke bare interessert i renten betalt av banken, men også i påliteligheten av å spare midlene som er betrodd banken.

Organiseringen av innskuddsoperasjoner bør utføres i henhold til en rekke prinsipper:

– mottak av nåværende overskudd fra banken og etablering av betingelser for mottak i fremtiden;

– fleksibel politikk i styringen av innskuddsoperasjoner for å opprettholde den operasjonelle likviditeten til banken;

– konsistens mellom innskuddspolitikken og avkastningen på eiendeler;

– utvikling av banktjenester for å tiltrekke seg kunder.

Vurder i detalj innskuddskontoer og deres egenskaper.

Innskuddskontoer kan være svært varierte, og klassifiseringen deres er basert på slike kriterier som innskuddskilder (gratis kontanter fra organisasjoner, sparing av enkeltpersoner, pensjoner), deres tiltenkte formål (motta inntekt på tidsinnskudd ved utløp av gyldigheten, månedlig inntekt i formen for renter på innskuddsbeløpet), graden av lønnsomhet (avhenger av beløpet, løpetiden og tilleggsbetingelsene for innskuddet), etc.

Imidlertid er kriteriet oftest kategorien innskyter og formen for uttak av innskuddet. Innskuddsoperasjoner er klassifisert:

– innskudd fra juridiske personer (bedrifter, organisasjoner);

- innskudd av enkeltpersoner.

- innskudd fra andre banker.

2) Etter økonomisk innhold:

- i henhold til rekkefølgen for bruk av lagrede midler. De. mottak av inntekt i form av renter på tiltrukket midler til innskuddet månedlig, kvartalsvis, på slutten av kontrakten.

3) I henhold til formen for uttak av midler:

– termininnskudd;

- kreve depositum;

- spareinnskudd av befolkningen

- betingede innskudd med forbehold om uttak ved forekomst av forhåndsbestemte betingelser.

Klassifiseringen av innskudd i henhold til uttaksformen kan presenteres skjematisk i figur 6 mer detaljert.

I praksisen til vestlige banker er innskudd, hvis mulig, delt inn i følgende kategorier:

- "hot money", som med stor sannsynlighet vil bli trukket ut (for eksempel innskudd som er følsomme for endringer i rentenivået, som er forårsaket av økonomisk ustabilitet, inflasjon, kraftige svingninger i valutakurser). Hot money er penger hvis eiere raskt flytter dem fra en bank til en annen for å få en høyere fortjeneste. Som et resultat er det en migrasjon av kapital.

- upålitelig, som kan trekkes tilbake innen 25-30 % av størrelsen. Upålitelige innskudd inkluderer innskudd med tidlig tilbakebetaling;

- stabile midler (hovedinnskudd), hvis sannsynlighet for uttak er minimal. Disse inkluderer termininnskudd uten førtidig tilbakebetaling.

La oss imidlertid gå tilbake til russiske banker og vurdere mer detaljert klassifiseringen av innskudd presentert i figur 6.

Figur 6 Klassifisering av forekomster (ifølge O.I. Lavrushin)

La oss starte med etterspørselsinnskudd, da de har den største andelen i strukturen til tiltrukket midler fra banker - ca - 50%.

Så anfordringsinnskudd er midler som kan kreves når som helst uten forvarsel til banken av klienten. Disse inkluderer midler på løpende, oppgjørs- og korrespondentkonti knyttet til oppgjør eller tiltenkt bruk av midler. På slike kontoer er det en konstant bevegelse av midler (kreditter og avskrivninger). På grunn av den høye mobiliteten til midler, er balansen på etterspørselskontoer ikke konstant, noen ganger ekstremt volatil. Til tross for den høye mobiliteten til midler på etterspørsel-kontoer, er det mulig å bestemme deres minste, ikke-avtagende saldo og bruke den som en stabil kredittressurs.

Beregningen av andelen av midler som holdes på forespørsel-kontoer som kan overføres til terminkontoer (for å øke inntektene for kunder fra midler plassert i banken og danne en stabil utlånsressurs for banker) gjøres i henhold til formelen:

D \u003d Gj.sn.: K vol. x 100 %,

hvor D er andelen av midler holdt i løpet av året på ulike brukskontoer som kan overføres til innskuddskontoer.
Osr - gjennomsnittlig saldo av midler på oppgjør eller brukskonto for året.
K om. - kredittomsetning på oppgjør eller brukskonto for året.
For å utvide den aktive driften og generere overskudd for banken, er den beste måten når det gjelder ansvarsstyring å vokse og diversifisere hovedtypene innskudd, som inkluderer anfordringsinnskudd og termininnskudd. Ved hjelp av anfordringsinnskudd løses problemet med å tjene penger fra banken, siden de er den billigste ressursen, og kostnadene ved å betjene oppgjør og brukerkontoer er minimale.

Etterspørselsinnskudd er iboende ustabile, noe som begrenser bruken av dem av kommersielle banker. Av denne grunn får innskuddskontoinnehavere en lav rente (på et anfordringsinnskudd for en enkeltperson, for tiden 0,01%) eller det betales ikke i det hele tatt (for eksempel på oppgjør og brukskontoer til juridiske personer, samt på en korrespondentkonto for forretningsbanker). I møte med økt konkurranse om å tiltrekke seg innskudd, søker forretningsbanker å tiltrekke seg kunder og stimulere veksten av anfordringsinnskudd ved å tilby tilleggstjenester til kontoinnehavere, samt forbedre kvaliteten på tjenestene deres.

Renter på anfordringsinnskudd godskrives innskyter som regel en gang i året ved begynnelsen av et nytt kalenderår.

Anmodningsinnskudd er det mest likvide. Deres eiere kan når som helst bruke pengene på forespørsel-kontoer. Penger settes inn eller krediteres denne kontoen, samt tas ut eller avskrives både delvis og helt uten restriksjoner, og det er også lov å ta ut kontanter fra denne kontoen. Fordelen med innskuddskontoer for eierne er deres høye likviditet, og for banker, etablering av en lav rente eller ingen i det hele tatt. De største ulempene med etterspørselsinnskudd for eierne er etableringen av en lav rente på kontoen, og for banken - behovet for å ha en høyere driftsreserve. Dermed kan funksjonene til en innskuddskonto karakteriseres som følger:

– innskudd og uttak av penger utføres når som helst og for et hvilket som helst beløp uten noen begrensninger;

– kontoinnehaveren betaler banken et gebyr for bruk av kontoen i form av en fast månedlig sats (for juridiske personer);

- banken betaler lave renter (for enkeltpersoner) eller betaler ikke i det hele tatt (for juridiske personer) for å holde midler på forespørsel, noe som øker bankens fortjeneste.

Terminskudd er generelt klassifisert i henhold til deres løpetid: innskudd med en løpetid på opptil 3 måneder; fra 3 til 6 måneder; 6 til 9 måneder; fra 9 til 12 måneder; over 12 måneder.

Fordelen med tidsinnskuddskontoer for kunden er etableringen av en høyere rente sammenlignet med et anfordringsinnskudd, og for banken - muligheten til å opprettholde likviditet med en mindre driftsreserve. Ulempen med terminkontoer for kunder er lav likviditet. For banken er ulempen behovet for å betale økte renter på innskudd og dermed redusere fortjenesten.

Det finnes to typer termininnskudd:

– innskudd med fast løpetid;

– termininnskudd med forhåndsvarsel om uttak.

Egentlig innebærer termininnskudd overføring av midler til full disposisjon for banken for vilkårene og betingelsene i kontrakten, og etter denne perioden kan termininnskuddet trekkes tilbake av eieren når som helst. Størrelsen på godtgjørelsen som betales til klienten på et termininnskudd avhenger av løpetiden, beløpet på innskuddet og innskyterens oppfyllelse av vilkårene i avtalen. Jo lengre vilkårene og (eller) jo større beløpet på innskuddet er, desto større er vederlaget som regel. En slik detaljert gradering oppmuntrer innskytere til rasjonelt å organisere sine egne midler og plassere dem i innskudd, og skaper også forutsetninger for bankene til å styre sin likviditet. For eksempel, i JSC "Bank" Petrovsky "frekvensen av betaling av inntekt varierer fra 1 måned til tidspunktet for betaling av beløpet for hele innskuddet som helhet.

Innskudd med forhåndsvarsel om uttak av midler innebærer at klienten på forhånd må varsle banken om uttak av innskuddet innen den frist avtalen spesifiserer. Avhengig av oppsigelsestiden fastsettes også renten på innskudd.

Hvis innskyteren ønsker å endre innskuddsbeløpet - for å redusere eller øke, kan han si opp gjeldende avtale, trekke tilbake og registrere innskuddet på nytt på nye vilkår. Men i tilfelle tidlig uttak fra innskyteren av midler på innskuddet, kan han miste renten som er fastsatt i avtalen helt eller delvis. Som regel reduseres renten i disse tilfellene til det beløpet som betales på anfordringsinnskudd. Dagens etterspørselsrate er 0,15 %. Mange forretningsbanker bruker forlengelse av innskudd opptil flere ganger (1-3 eller flere). Ved forlengelse av det løpende innskuddet ved endring i renten, legges den nyetablerte renten til grunn.

Ved å tiltrekke seg tidsinnskudd løses problemet med å sikre likviditeten i bankens balanse.

De viktigste virkemidlene i innskuddspolitikken til kommersielle banker er innskudds- og sparebevis. I Den russiske føderasjonen foregår sirkulasjonen av sertifikater på lovlig grunnlag.

Et sertifikat er en skriftlig forpliktelse for den utstedende banken til å sette inn midler, som bekrefter innskyterens rett eller mottakerens rett til å motta innskuddsbeløpet og renter på det etter utløpet av den fastsatte perioden. Innskudds- og sparebevis er en type inntektssikkerhet, derfor kan de ikke tjene som oppgjørs- eller betalingsinstrument for solgte varer eller utførte tjenester. Det er også restriksjoner på å overføre dem fra en eier til en annen. Formen for nominell sertifikat skal ha plass for overføringspåskrifter.
Sertifikatene utstedt av banken skal være trykt og oppfylle kravene til slike verdipapirer.

Kommersielle banker har rett til å begynne å utstede sertifikater bare etter godkjenning av betingelsene for utstedelse og sirkulasjon av de viktigste territorielle avdelingene til sentralbanken i Den russiske føderasjonen. Vilkårene skal inneholde full prosedyre for utstedelse og sirkulasjon av sertifikater, beskrivelse av utseende og prøvesertifikat. Sertifikatet må inneholde følgende obligatoriske detaljer: navn "innskudd" (eller "spare") sertifikat; årsaken til å utstede sertifikatet (gjøre et innskudd eller spareinnskudd); dato for innskudd, beløp (i ord og tall); en ubetinget forpliktelse fra banken til å returnere beløpet som er deponert eller deponert; dato for krav om sertifikatbeløpet; renter og rentebeløpet; navn og adresse til den utstedende banken; for et personlig sertifikat - eieren; underskrifter fra to personer med fullmakt til å signere slike forpliktelser, forseglet av banken.

I tillegg til å dele sertifikater i innskudd og sparing, avhengig av kategorien innskytere, kan sertifikater klassifiseres etter andre kriterier:

1) I henhold til utgivelsesmetoden:

- utstedt på engangsbasis, dvs. et sertifikat med et visst antall og pålydende navn utstedes én gang;

- produsert i serie, dvs. det utstedes et parti sertifikater, én serie og én pålydende, men under ulike nummer

2) I henhold til designmetoden:

Nominell - ved å inngå en avtale om tildeling av retten til å kreve (overdragelse);

- til bærer - overføres til ny eier ved enkel levering.

Kontantoppgjør for kjøp og salg av innskuddsbevis og betaling av beløp på dem utføres kun på en ikke-kontant måte.

Sertifikatet er ikke underlagt eksport til territoriet til en stat som ikke bruker rubelen som offisiell valuta. Retten til å kreve et innskuddsbevis kan bare overføres til juridiske personer registrert på territoriet til Den russiske føderasjonen eller en annen stat som bruker rubelen som offisiell valuta.

Sertifikater skal være aktuelle. Hvis fristen for å motta et depositum eller et depositum under et sertifikat er forsinket, anses et slikt sertifikat som et påkravsdokument, ifølge hvilket banken er forpliktet til å betale depositumet på første anmodning fra eieren (begunstiget). Banken kan gi mulighet for tidlig fremvisning for betaling av hasteattest. I dette tilfellet betaler banken eieren av et slikt sertifikat beløpet for sertifikatet og renter til en redusert sats fastsatt av banken ved utstedelse av sertifikatet. Renter på sertifikater fastsettes ved utstedelse og er angitt på skjemaene i prosent og pengeform. Samtidig er rentebetalinger til eier etter utløpet av sertifikatet ikke avhengig av kjøpstidspunktet. Du kan kun få et sertifikat i forretningsbanken der det ble utstedt eller i noen av dens filialer.

Sertifikatskjemaet skal inneholde alle vilkår for utstedelse, betaling og sirkulasjon av sertifikatet (betingelsene og prosedyren for tildeling av rettigheter, kravet om sertifikat. Dersom en operasjon ble utført med et sertifikat som ikke var foreskrevet av sertifikatet. betingelser som finnes på formen, anses en slik operasjon som ugyldig.Produksjon av innskudds- og sparebevis, både pålydende og ihendehaver, produseres kun av trykkerier som har tillatelse til å utstede verdipapirer.Banken utvikler selvstendig betingelsene for utstedelse og sirkulasjon av sertifikatet.

Betingelsene for utstedelse og sirkulasjon av sertifikater, beskrivelsen av utseendet og prøven av sertifikatet er godkjent av styret i den utstedende banken og sendt i 3 eksemplarer for undersøkelse til sentralbankens hovedterritorielle avdeling på stedet for korrespondentkonto, som gir en mening om overholdelse av den utstedende banken av de eksisterende reglene for utstedelse av et sertifikat, og i fravær av brudd, sendes en kopi av betingelsene til verdipapiravdelingen til CBR. Sertifikater, som er verdipapirer, er ikke gjenstand for registrering og krever ingen spesiell beslutning om utstedelse av dem fra CRB. Samtidig kan den territorielle administrasjonen forby utstedelse av sertifikater, samt ugyldiggjøre de utstedte av følgende grunner:

Vilkårene for utstedelse er i strid med gjeldende lovgivning eller reglene til CBR;

Den utstedende banken sendte ikke vilkårene for utstedelsen til CBRs hovedterritorielle avdeling;

Banken bryter gjeldende lovgivning og CBR-reglene om prosessen med å utstede og sirkulere sertifikatet.

Eieren av sertifikatet kan overdra retten til å kreve sertifikatet til en annen person. For bærersertifikat utføres dette oppdraget ved enkel levering, for et pålydende tegnes det på baksiden av sertifikatet ved en bilateral avtale (sesjon). Ved utløpet av kravfristen skal eieren av sertifikatet sende det til banken sammen med en søknad som inneholder en angivelse av metoden for innløsning av sertifikatet.

For å redegjøre for de solgte sertifikatene fører forretningsbanker spesielle registreringsjournaler eller sørger for utstedelse av et sertifikat med spesielle avsendersertifikater som inneholder de samme registreringsopplysningene.

Sertifikater utstedes for vilkår fra 1 måned til 3 år, og for mengden innskuddssertifikater - fra 5 tusen til 10 millioner rubler, sparesertifikater fra 1 tusen og mer enn 1 million rubler. Rentene avhenger av størrelsen og løpetiden på innskuddet, noen banker gjennomfører indeksregulering og månedlig utbetaling av inntekt.

Vurder funksjonene til innskuddsbevis. Et depositumsbevis kan kun overføres fra en juridisk enhet til en juridisk enhet. Et innskuddsbevis kan bare utstedes til en organisasjon som er en juridisk enhet registrert på territoriet til Den russiske føderasjonen eller på territoriet til en annen stat som bruker rubelen som offisiell valuta. Et depositumsbevis har to fordeler. For det første, i motsetning til andre innskuddspolitiske instrumenter, er det gjenstand for et byttespill, og derfor kan eieren regne med å hente ut ekstra fortjeneste som et resultat av gunstige endringer i markedsforholdene. For det andre, hvis regjeringen gjennomfører sine intensjoner om å fryse innskuddene til foretak, vil kjøp av et sertifikat som er fritt sirkulere på markedet gi deres eiere en viss handlingsfrihet. I denne situasjonen blir sertifikatet et alternativt betalingsmiddel.

Omløpstiden for pantebrev (fra utstedelsesdatoen til datoen da eieren av beviset får rett til å kreve innskudd eller depositum under beviset) er begrenset til ett år.

I internasjonal praksis vil rentebærende innskuddsbevis, rabatt, d.v.s. selges til en pris under pari og sertifikater med "flytende" rente. Gyldigheten på det siste sertifikatet er fra 3 til 5 år og renten fastsettes hver 6. måned de neste seks månedene. Innskuddsbevis kan kjøpes når som helst i løpet av gyldighetsperioden - renter påløper fra kjøpsdatoen.

Noen forretningsbanker utsteder innskuddsbevis som er overførbare (eller ikke-overførbare) til andre eiere ved påtegning i valører fra 500 000 rubler til 10 millioner rubler. opptil ett år, designet for store investorer. Overførbare innskuddsbevis selges vanligvis til offentlige etater, pensjonsfond, selskaper. De genererer inntekter utover renten på kortsiktige statskasseveksler med kortere løpetid (tre måneder og andre) og kan omsettes på det sekundære verdipapirmarkedet.

Vurder funksjonene til sparebevis. Et sparebevis kan overføres fra enkeltperson til enkeltperson. Et sparebevis kan bare utstedes til en statsborger i den russiske føderasjonen eller en annen stat som bruker rubelen som offisiell valuta. Retten til å kreve et sparepengesertifikat overføres bare til borgere i den russiske føderasjonen eller en annen stat som bruker rubelen som en offisiell betalingsenhet.

Forretningsbanker, for ikke å miste den mest stabile kilden til kredittressurser, er tvunget til å gjennomføre indeksering av sparebevis under inflasjonsforhold ved å heve renten, noe som er et insentiv for befolkningen til å kjøpe.

Sertifikater har betydelige fordeler fremfor tidsbestemte innskudd utstedt av enkle innskuddsavtaler: på grunn av det større antallet mulige finansielle mellommenn i distribusjon og sirkulasjon av sertifikater, utvides kretsen av potensielle investorer; takket være annenhåndsmarkedet kan sertifikatet selges på forhånd av eieren til en annen person med en viss inntekt for lagringstiden og uten å endre volumet av bankens ressurser, mens tidlig uttak av eieren av et termininnskudd betyr en inntektstap for ham, og for banken tap av en del av ressursene .

Ulempene med sertifikater er: bankens økte kostnader forbundet med utstedelse av sertifikater, samt det faktum at inntekter fra dem er gjenstand for beskatning, i motsetning til etterspørselskontoer og tidsinnskudd. Sistnevnte funksjon tas i betraktning av bankene, så renten på sertifikater er vanligvis høyere enn renten på termininnskudd med lignende vilkår og beløp.

Så, ved å trekke en konklusjon fra det ovennevnte teoretiske materialet, kan vi si at for kommersielle banker er innskudd den viktigste og samtidig den mest lønnsomme typen ressurser. En økning i andelen av dette elementet i ressursgrunnlaget gjør det mulig å plassere et større volum av tiltrukket midler, og dermed øke bankens likviditet.

Økningen av konkurransen mellom banker og andre finansielle strukturer for innskudd fra enkeltpersoner og juridiske personer har ført til fremveksten av et stort utvalg av innskudd, deres priser og servicemetoder. Ifølge noen utenlandske eksperter er det for tiden mer enn 30 typer bankinnskudd i utviklede land. Samtidig har hver av dem sine egne egenskaper, som lar kundene velge den mest hensiktsmessige og mulige formen for å spare penger og betale for varer og tjenester som passer deres interesser.

Det kan sees fra ovenstående at innskudd blant bankens tiltrukket midler er en viktig ressurskilde. Imidlertid har en slik kilde til dannelse av bankressurser som innskudd også noen ulemper. Først av alt snakker vi om de betydelige materielle og monetære kostnadene til banken når du tiltrekker midler til innskudd, den begrensede tilgjengeligheten av midler i en bestemt region. Likevel tvinger konkurransen mellom bankene i markedet for kredittressurser dem til å iverksette tiltak for å utvikle tjenester som bidrar til å tiltrekke seg innskudd.

1.3 Analyse av det russiske markedet for innskuddstjenester

Prosessen med å danne en innskuddspolitikk henger tett sammen med bankens rentepolitikk, siden innskuddsrenten er et effektivt verktøy for å tiltrekke ressurser. På tidspunktet for statlig regulering ble marginalrentene fastsatt ved lov i samsvar med innskuddets løpetid. For øyeblikket kan banker uavhengig sette konkurransedyktige renter basert på diskonteringsrenten til sentralbanken i Den russiske føderasjonen (10,00 % siden 30. september 2009), samt tilstanden til pengemarkedet og basert på deres egen innskuddspolitikk.

Et trekk ved innskuddsmarkedet for husholdninger er den betydelige innflytelsen av rentenivåer på dannelsen av etterspørsel etter innskudd - det vil si at rentene på innskudd satt av bankene i stor grad bestemmer vekstraten til ressursbasen deres. For ulike grupper av banker viser dessuten denne påvirkningen seg i ulik grad. Slik heterogenitet i markedet kan føre til en betydelig omfordeling av markedsandeler mellom banker, som kan være ledsaget av fremveksten av nye store aktører. La oss prøve å forstå disse prosessene.

En analyse av kostnadene for bankressurser indikerer at russiske kredittinstitusjoner aktivt bruker faktoren med å manipulere renter i innskuddspolitikken for å sikre tilstrømningen av nye innskytere. Selvfølgelig er rentenivået ikke den eneste faktoren som bestemmer svingninger i innskuddsbasen, men fra et praktisk synspunkt er oppgaven med å bestemme virkningen av kostnadene for innskudd på svingninger i kundebasen "ceteris paribus" er veldig relevant.

Økningen i innskuddsrentene fører til en økning i vekstraten for bankens totale innskuddsbase. For eksempel, hvis det gjennomsnittlige rentenivået i kommersielle banker i 2006 var omtrent 10 % (samtidig var det en økning i bankinnskudd med en rente tilsvarende 40 % per år), så er renteavviket med banker opp til 11% i gjennomsnitt gitt dem en økning i vekstraten av innskudd opp til 50% per år.%.

Dynamikken til tiltrukket innskudd av befolkningen i banksystemet, fra 2006 til andre halvdel av 2008, hadde en positiv trend. Dette skyldtes veksten i husholdningenes inntekter og økt tillit til banksystemet (figur 8). For tiden har veksten i volumet av tiltrukket midler avtatt på grunn av finanskrisen. De høyeste rentene i markedet for bankinnskudd fra enkeltpersoner demonstreres av kredittinstitusjoner fra den "andre" gruppen. Disse mellomstore bankene er de mest aktive når det gjelder å tiltrekke seg nye kunder, og størrelsen på rentebetalinger blir hovedargumentet tilgjengelig for dem når de tiltrekker seg nye innskytere (påliteligheten til disse kredittinstitusjonene er fortsatt ikke i stand til å påvirke deres innskuddspolitikk nevneverdig på deres egen).

Figur 8. Dynamikk i husholdningenes innskudd for perioden (2006-2008)

Innskuddsforsikringssystemet som har dukket opp i Russland, i tillegg til åpenbare fordeler, kan også bringe visse farer - etter befolkningens mening er det en gradvis utjevning i risikovurderinger av ulike banker som er forskjellige i reelle nivåer av finansiell stabilitet. Som et resultat er det for disse bankene at prisfaktoren er hovedverktøyet i konkurransekampen. Det er ikke tilfeldig at i denne gruppen banker er etterspørselen etter innskudd mest følsom for endringer i rentenivået. Og dette forklarer de høyeste vekstratene for husholdningsinnskudd i denne gruppen av banker.

Kostnaden for de tilsvarende ressursene i gruppen av de største russiske private bankene overstiger litt nivåene på kostnadene for innskudd i kommersielle banker. Denne gruppen likte i utgangspunktet høyere tillit blant befolkningen (sammenlignet med banker fra "junior"-gruppene), noe som tillot dem å gi en moderat kostnad for å tiltrekke seg innskudd i ganske lang tid. De siste årene har imidlertid konkurransefortrinnene til denne gruppen banker vært synkende i befolkningens øyne, noe som på den ene siden forklares med fremveksten av et innskuddsforsikringssystem, og på den annen side av opplevelsen av bankkrisen sommeren 2004, da flere største russiske banker var på nippet til å tape soliditet. Som følge av dette flater statusen til store banker gradvis ut i forhold til mindre kredittinstitusjoner. Og som et resultat spiller prisfaktoren, så vel som for banker fra den "andre" gruppen, en betydelig rolle her - følsomhet for endringer i renten. Samtidig garanterer høy sensitivitet kombinert med ganske høye renter dem ikke samme vekstrater for innskuddsbasen. Dette skyldes den spesielle "illojaliteten" til klientellet deres, som rimeligvis ikke så noen vesentlig forskjell i risiko, foretrakk å overføre innskudd til mindre kredittinstitusjoner som tilbyr åpenbart høyere renter.

Den viktigste er kostnaden for ressursene til gruppen av banker med deltakelse av utenlandsk kapital. Innskuddspolitikken deres er basert på høy kredittvurdering av overordnede strukturer, som er uoppnåelige for russiske forretningsbanker. Denne faktoren gjør at banker med deltagelse av utenlandsk kapital kan tiltrekke seg midler fra befolkningen til lave priser ganske billig. Samtidig, siden våren 2005, er gruppen av banker med utenlandsk kapital fortsatt den eneste kategorien banker som konsekvent øker kostnadene for innskudd. Denne effekten ser ut til å skyldes to faktorer.

For det første var hovedklientellet til banker med utenlandsk kapital velstående deler av befolkningen, som verdsetter pålitelighet i bankinnskudd og er klare til å tåle lave renter. Imidlertid kan en bevisst liten gruppe innskytere i dag ikke lenger gi en betydelig økning i tiltrekningsvolumet. Dette betyr at bankene blir tvunget til å ta hensyn til andre potensielle innskytere som er mer fokusert på å tjene renteinntekter. Heldigvis gjør dagens lave innskuddsrenter til banker med utenlandsk kapital at de kan økes uten en betydelig reduksjon i bankmarginer.

For det andre har den nylige økningen i lånekostnadene i utenlandske markeder gjort det russiske innskuddsmarkedet virkelig interessant for banker med utenlandsk kapital, og de er klare til å aktivt kjempe for en plass på det, spesielt i den nåværende finanskrisen.

Hvis inntil nylig følsomheten til vekstratene for innskudd for banker med deltakelse av utenlandsk kapital til verdien av innskudd faktisk var fraværende, kan vi nå allerede si at de er klare til å tiltrekke seg nye innskytere.

Hvis du ser på dynamikken til utenlandsk valuta og rubelinnskudd, kan du se at i løpet av de siste fem årene har vekstraten av innskudd til enkeltpersoner i rubler nesten konstant overgått vekstraten til utenlandsk valutainnskudd, som ble forårsaket av nedgangen i populariteten til dollaren.

Figur 9 Vekstrater for rubel- og valutainnskudd

Per 1. juli 2008 utgjorde valutainnskudd 13,6 % av det totale innskuddsvolumet. I dag, ifølge Bank of Russia, er volumet av utenlandsk valutainnskudd omtrent 30% av totalen.

Når vi snakker om renter, bør følgende bemerkes: for visse typer innskuddskontoer bestemmes inntektsbeløpet av innskuddets løpetid, beløpet, kontoens spesifikasjoner, volumet og arten av relaterte tjenester, og avhenger på klientens overholdelse av vilkårene for depositumet.

Systemet med rentesatser på innskudd bør være orientert til markedsforholdene, med uunnværlig hensyn til det nye hierarkiet for pålitelighet til sammenlignbare instrumenter. Dermed risikerer en bank som holder rentene på et lavere nivå enn konkurrentene nær den når det gjelder pålitelighet å miste en del av klientellet.

Renter på innskudd i banken er hoveddelen av driftskostnadene. Derfor er banken på den ene siden ikke interessert i et høyt rentenivå, og på den annen side er den tvunget til å opprettholde et slikt rentenivå på innskudd som vil være attraktivt for kundene. For å prøve å tiltrekke seg innskudd, spesielt av stor størrelse og over lang tid, tilbyr kommersielle banker høye renter til sine kunder, til tross for veksten i rentekostnadene. Bankenes tiltrekning av midler fra befolkningen er imidlertid ikke ubegrenset. Fra 1. januar 2009 gjennomsnittlig rente på tiltrukket midler er 12% per år (ifølge statistikken til sentralbanken). Hvis vi sporer dynamikken til %-renter i kommersielle banker i Nord-Vest de siste 3 årene, kan vi konkludere med at gjennomsnittsrenten på innskudd økte med omtrent + - (3-4)%. Rentene på innskudd har endret seg spesielt merkbart i sammenheng med krisen som har utviklet seg i verden. Bare for 1. kvartal 2009 økte de med omtrent (3-5) % i nesten alle forretningsbanker.

Kapittel 2 Innskuddspolitikk for en forretningsbank (som eksempel på JSC "Bank" Petrovsky ")

2.1 Sted for JSC "Bank" Petrovsky "i markedet for banktjenester

Før du analyserer et spesifikt aktivitetsområde for ethvert emne i økonomien, er det nødvendig å gi en kort beskrivelse av det.

Bank Petrovsky ble registrert av sentralbanken i RSFSR 12. november 1990. I 1991 begynte de første 5 filialene i St. Petersburg, samt det første kontoret utenbys, arbeidet.

I 1992 ble det signert en samarbeidsavtale mellom banken og avdelingen for Federal Postal Service. Allerede neste år begynte Petrovsky, sammen med Federal Penitentiary Service og St. Petersburg-avdelingen av Pensjonsfondet i Russland, å introdusere en teknologi for utbetaling av pensjoner fra gjeldende pensjonskontoer på byens postkontorer. I 1997 begynte "Petrovsky" å introdusere sin pensjonsteknologi i Leningrad-regionen.

I 1997 mottok banken status som en autorisert bank for regjeringen i den russiske føderasjonen kategori "C", samt en autorisert bank for regjeringen i Leningrad-regionen.

I 2000 bestemte ledelsen av banken seg for å gi banken nytt navn til OJSC "Petrovsky People's Bank".

I 2002, på grunn av endringen av bankens aksjonærer, ble Petrovsky Narodny Bank omdøpt til MDM-Bank St. Petersburg.

I mai 2006 ble den kontrollerende eierandelen i banken kjøpt opp av East European Financial Corporation. I samsvar med beslutningen fra generalforsamlingen i banken, ble et nytt navn på banken godkjent: Open Joint Stock Company "Bank of the Eastern European Financial Corporation" (forkortet navn - OJSC "VEFK Bank").

Den 29. oktober 2008 overtok Deposit Insurance Agency (DIA), basert på kravene i den føderale loven "Om ytterligere tiltak for å styrke stabiliteten i banksystemet i perioden frem til 31. desember 2011", funksjonene til en midlertidig administrasjon for å administrere EEFC Bank. I februar 2009 ble det inngått avtaler om deltakelse av NOMOS-BANK og FC OTKRITIE som medinvestorer i kapitalen til VEFK Bank.

Som en del av bankens økonomiske gjenopprettingstiltak kjøpte investorer representert ved NOMOS-BANK og OTKRITIE Financial Corporation tilbake 25 % av tilleggsemisjonen av VEFC Banks aksjer. De resterende 50 % av tilleggsutgaven ble kjøpt av DIA.

I september 2009 vendte banken tilbake til sitt opprinnelige navn - Petrovsky Bank.

JSC "Bank" Petrovsky "gir et bredt spekter av tjenester for både juridiske personer og enkeltpersoner. Banken tilbyr privatpersoner slike tjenester som innskudd i rubler og utenlandsk valuta, pengeoverføringer, utbetaling av pensjoner, overføringer fra rubel- og valutakontoer, bankboks, kontanttransaksjoner, åpning og vedlikehold av plastkort. Listen over tjenester for organisasjoner er ganske omfattende. La oss nevne de som er mest populære: utlån, åpning og vedlikehold av rubel- og valutakontoer, lønnsprosjekter.

Den prioriterte aktivitetsretningen til Bank Petrovsky OJSC er arbeid med befolkningen i området for å tiltrekke innskudd. Innskytere til Bank Petrovsky OJSC kan velge den mest praktiske ordningen for å spare og øke sparingen. Banken tilbyr sine kunder et fleksibelt system med innskudd i rubler og utenlandsk valuta for en periode på 1 måned til 3 år; ulike typer innskudd, slik at du kan velge et innskudd som dekker kundens behov. JSC Bank Petrovsky utsteder sine egne internasjonale plastkort VISA INTERNATIONAL og MASTER CARD INTERNATIONAL . JSC "Bank" Petrovsky "har et omfattende korrespondentnettverk, bestående av store banker i Russland og CIS. Bank Petrovsky OJSC har et bredt forgrenet (nest største etter Sberbank) filialnettverk - 170 filialer i St. Petersburg og filialer i russiske byer. Målrettet arbeid for å forbedre banktjenester og utvide utvalget deres har blitt grunnlaget for en betydelig økning i antall kunder til Bank Petrovsky OJSC.

Endringen av aksjonærer og toppledelse i VEFC Bank, som fant sted i slutten av april 2009, samt at banken fikk status som kredittinstitusjon med statlig deltakelse i kapitalen, hadde en positiv innvirkning på holdningen til banken fra privatpersoners side snu den nedadgående trenden i hovedindikatorene som karakteriserer volumet av operasjoner for betjening av enkeltpersoner, observert i forrige periode, se figur 10. Samtidig økte volumet av termininnskudd med 6,6 %, balanser på pensjonskonti i bankens tilleggskontorer - med 15,5 %, saldo på bankkortkonti - med 14,1 %.

Figur 10 Dynamikk av innskudd av individer for perioden 10.08-09.2009

Bankens gjennomsnittlige månedlige inntekt fra transaksjoner med enkeltpersoner (pengeoverføringer, strømregninger, bankboks osv.) økte også betydelig. Hvis, til sammenligning, i februar-mars i år. de var i gjennomsnitt 7,5 millioner rubler, så i juni økte bankens inntekt til 8,3 millioner, i juli - til 8,6 millioner.

Antall pengeoverføringer utført av banken, som for eksempel våren i år var 15-16 tusen enheter per uke, har nå nådd 20 tusen.

Separat vil jeg notere en alvorlig økning i saldoene på kontoene til pensjonister som mottar pensjoner direkte på kontorene til Bank Petrovsky OJSC. Som du vet kan pensjonister som mottar pensjon i banken betjenes både på postkontorer og i tilleggskontorer i banken. Samtidig er listen over tjenester som tilbys til denne kategorien kunder i tilleggskontorer bredere enn på postkontorer. Dette faktum er også forstått av pensjonistene selv, per juli 2009 betjener banken rundt 1,2 millioner pensjonister. Saldoene på kontoene til pensjonister for første halvår økte med 1 milliard rubler (53%).

Når vi snakker om juridiske enheter, bør det bemerkes at siden mai 2009 har kontosaldoene økt med 20% - opptil 7,5 milliarder rubler. Hvis bedriftskunder ved begynnelsen av året åpnet rundt 150 kontoer per uke i Bank Petrovsky, åpnes det 250-270 nye kontoer per uke innen utgangen av september 2009. Det totale antallet kontoer for juridiske personer er nå 67.000.

I følge magasinet Expert er Bank Petrovsky rangert som 41. i rangeringen av 100 største banker i Russland i 2008 fra og med 01.01.2009. Banken er blant de 30 ledende bankene når det gjelder å tiltrekke seg innskudd fra enkeltpersoner i 2008 på nummer 26

2.2 Typer innskudd fra Bank Petrovsky OJSC

Husholdningsinnskudd er av stor betydning i ressursgrunnlaget til Bank Petrovsky OJSC. Per 01.09.2009 utgjorde således husholdningenes innskudd 80,0 % av de totale ressursene. Dette er ganske naturlig, siden Petrovsky hele tiden er spesielt oppmerksom på forekomstene til befolkningen.

Vurder gjeldende per 01.09.2009. typer innskudd og betingelser for dem. De kan deles inn i tre hovedgrupper: termininnskudd, pensjonsinnskudd og anfordringsinnskudd.

Tabell nr. 1 Innskuddstyper per 01.10.2009

Typer innskudd	Innskuddsperiode, forlengelse	Størrelsen på forskuddsbetalingen og tilleggsbidrag	Merk	Årlig %
Poste restante	noen	Minst 10 rubler. Legge til. Bidragene er ubegrensede	0,15
Høst	over 1 år til 3 år	Fra 1000 rubler Fra 100 dollar Fra 100 euro		4.35-14.70
Høst-pensjonering	over 1 år til 3 år	Fra 1000 rubler Fra 100 dollar Fra 100 euro	Legge til. bidrag / betalinger kapitalisering, forlengelse er ikke gitt	4.55-14.90
Petrovsky-klassiker	over 1 år til 3 år	Fra 1000 rubler Fra 100 dollar Fra 100 euro.		4.10-14.70
Petrovsky-klassiker med en månedlig betaling på %	over 1 år til 3 år	Fra 1000 rubler Fra 100 dollar Fra 100 euro	Legge til. bidrag/betalinger er ikke gitt. % betaling månedlig	3.10-13.70
Petrovsky-kumulativ	over 1 år til 3 år	Fra 1000 rubler Fra 300 dollar Fra 300 euro Bidrag fra 500 rubler, 50 dollar, euro	Legge til. kapitaliseringsbetalinger er ikke gitt	5.10-13.70
Petrovsky-sammensatt rente	over 1 år til 3 år	Fra 1000 rubler Fra 100 dollar Fra 100 euro	Legge til. bidrag/betalinger, ikke gitt	3.60-14.20
Petrovsky-flervaluta	over 1 år til 3 år	Fra 30 000 rubler Fra 1000 dollar Fra 1000 euro Bidragene er ubegrensede	Legge til. kapitaliseringsbetalinger, forlengelse er ikke gitt	6.35-13.70
Petrovsky-universell	over 1 år til 3 år	Fra 10 000 gni Fra 300 dollar Fra 300 euro Bidrag fra 1000 rubler, 50 dollar, euro	store bokstaver er ikke oppgitt	4.60-13.95
Petrovsky-VIP	over 1 år til 3 år	Fra 300 000 rubler Fra 10 000 dollar Fra 10 000 euro	Legge til. bidrag / betalinger kapitalisering, ikke oppgitt	5.55-15.20
Pensjonsspareinnskudd	2 år	Bidragene er ubegrensede	Ingen utvidelse gitt	12.50
Pensjonistens brukskonto	noen	5-7

Tabell nr. 1 viser at de dyreste innskuddene for enkeltkunder er innskuddene til Høst-pensjon, Høst, Petrovsky-klassisk og Petrovsky-VIP. Dette skyldes betingelsene for disse typer innskudd, nemlig fraværet av månedlig kapitalisering av renter, eller et stort beløp av innskuddet, som for eksempel i Petrovsky-VIP.

Det kan ses at en spesiell plass i innskuddslinjen er besatt av innskudd rettet mot pensjonister. Dermed kan vi konkludere med at Bank Petrovsky OJSC tilbyr et bredt spekter av innskudd som er rettet mot ulike markedssegmenter. Samtidig rettes spesiell oppmerksomhet til pensjonister, for hvem det er gitt en innskuddslinje som lar dem ta hensyn til deres interesser. En spesiell tildeling av innskudd for pensjonister skyldes det faktum at de er et viktig segment av innskytere for Bank Petrovsky OJSC.

Hvis vi vurderer tilleggsbetingelsene for innskudd, gitt for hvert innskudd separat i vedlegg nr. 1, kan vi spore følgende trend i bruken av et slikt kriterium som forlengelse. Dersom det er forlengelse av innskuddet i avtalevilkårene, så er det en betydelig lavere rente enn for innskudd uten forlengelse.

Ved å analysere bidragene (innskuddene) til JSC Bank Petrovsky, kan du ta hensyn til følgende:

ved rentesetting binder banken alltid innskudd (innskudd) til investeringsperioden. Så for eksempel er renten på "On demand"-innskuddet 0,15 %, og renten på "Pensjonsspareinnskuddet" i 2 år er 12,5 %;

innskuddsbeløpet er også bundet til renten. Så for eksempel Petrovsky-akkumulerende innskudd for 1 år og 1 dag) i mengden 1 til 700 tr. akseptert med 13,25% per år, og samme innskudd på 700 tr. og over allerede under 13,70%;

renten på rubelinnskudd er ikke lavere enn inflasjonsraten, som sparer innskudd fra avskrivninger;

ut fra det faktum at inntekt i form av renter mottatt av skattytere på innskudd i banker ikke er gjenstand for beskatning dersom:

renter på rubelinnskudd betales innenfor beløpene beregnet basert på gjeldende refinansieringsrente til Bank of Russia (10%), økt med fem prosentpoeng ,

den etablerte satsen overstiger ikke 9 prosent per år for innskudd i utenlandsk valuta;

det kan bemerkes at alle de foreslåtte innskuddene ikke er gjenstand for beskatning (unntaket er Petrovsky - VIP).

For juridiske personer tilbyr Bank Petrovsky OJSC sine kunder ulike alternativer for å plassere midlertidig gratis midler for ulike perioder:

· termininnskudd i russiske rubler og utenlandsk valuta;

· Gjeldsbrev fra Bank "Petrovsky" i russiske rubler og utenlandsk valuta.

Banken tilbyr juridiske personer et mellomlangsiktig finansielt instrument - et bankinnskudd.

Innskuddsavtalen bekrefter innskuddsbeløpet til banken og innskyterens rett til å motta, etter utløpet av den fastsatte perioden, innskuddsbeløpet og rentene fastsatt i avtalen. Betaling av renter på depositumet skjer månedlig eller engangsbeløp etter kontraktens utløp. Det settes en fast rente for hele innskuddets løpetid. Banken kan ikke ensidig redusere eller øke renten fastsatt i avtalen. Rentene er satt avhengig av vilkårene for plassering av midler. Følgelig avhenger satsen av beløpet og løpetiden på innskuddet. Dersom innskyter krever tilbakebetaling av innskuddsbeløpet før kontraktens utløp, betales renter med en rente på 0,01 % per år.

2.3 Analyse av innskuddsporteføljen

Hovedmålet med innskuddspolitikken til Bank Petrovsky OJSC er å tiltrekke seg den optimale mengden finansielle ressurser (etter vilkår og valutaer) som er nødvendige og tilstrekkelige for å operere i finansmarkedene, forutsatt at minimumskostnadsnivået er sikret.

Tiltrekning av ressurser utføres i løpet av spesifikke operasjoner gitt av gjeldende banklisenser. Samtidig er de viktigste instrumentene som brukes av Bank Petrovsky OJSC for å tiltrekke ressurser:

o åpne og vedlikeholde kontoer til juridiske enheter og enkeltpersoner, som involverer mottak av midler på disse kontoene;

o åpne og vedlikeholde kontoer til andre banker, som involverer mottak av midler til disse kontoene.

Listen over instrumenter for å skaffe midler kan utvides i løpet av videre bankvirksomhet. I løpet av gjennomføringen av innskuddsoperasjoner styres bankens avdelinger av lovgivningen i Den russiske føderasjonen, forskriftene til sentralbanken i Den russiske føderasjonen, bankens charter, dette dokumentet og interne dokumenter som regulerer den tekniske prosedyren og betingelsene for utføre spesifikke typer bankvirksomhet. Hvis vi sporer dynamikken over flere år, kan vi merke en jevn økning i saldoene på kontoene til juridiske enheter (Figur 11):

Figur 11 Dynamikk i kontosaldoene til juridiske enheter i Bank Petrovsky OJSC

Vi vil analysere forekomstene til individer ved å bruke tabell nr. 2:

Analyse av innskuddsporteføljen til JSC "Bank" Petrovsky "i 2008 (i henhold til løpetiden på investeringene)

nr. p / s	Navn på artikkelen i PDS	Saldokonto	Verdien av MPS, tusen. gni.		PDS-struktur, i %		Endringer over perioden (+/-)
nr. p / s	Navn på artikkelen i PDS	Saldokonto	den 1.01.0 8 G.	den 1.01.0 9 G.	den 1.01.0 8 G.	den 1.01.0 9 G.	i tusen rubler	i%
Innskudd (D), totalt gjelder også:	Σ punkt 1 - 7	19270123.00	18033769.00	100.00	100.00		-7%
JEG.	Anfordringsinnskudd (Dvostr), totalt	410-423(01), 42309, 425-426 (01), 42609		290832.00	1	2	40013	15.9
II.	Terminskudd (Ds), totalt		17742937.00	99	98		-6.8
1.	i opptil 30 dager	410-423(02), 42310, 425-426 (02), 42610	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00
2.	i en periode på 30-90 dager	410-423 (03), 42311, 425-426 (03), 42611	445687	1109708	2	6		148
3.	i en periode på 91-180 dager	410-423(04), 42312, 425-426 (04), 42612	2247860	3590845	12	20	1342985	59.7
4.	i en periode på 181 dager til 1 år	410-423(05), 42313, 425-426 (05), 42613	5946184	5155936	31	29	-790248	-13.3
5.	for en periode på 1 til 3 år	410-423(06), 42314, 425-426 (06), 42614	10379573	7886448	54	43	-2493125	-24.1
6.	for en periode på mer enn 3 år	410-423(07), 42315, 425-426 (07), 42615	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00

En slik analyse gjør det mulig å identifisere trekk ved bankens innskuddspolitikk og å bestemme generelt de omtrentlige vilkårene for plassering av bankens ressurser. Spesielt gir resultatene av analysen oss mulighet til å trekke en konklusjon om tiltrekningen av ressurser når det gjelder kostnadene deres ("dyrt" / "billig"): tidsinnskudd er mye dyrere enn saldo på etterspørselskontoer.

I tillegg, for å formulere den endelige konklusjonen om analysen av innskudd etter forfall, er det tilrådelig å beregne følgende indikatorer:

Hastekoeffisienten til strukturen til innskudd (d i D):

d i D = Ds/D, hvor Ds er volumet av tidsinnskudd; D er det totale volumet av innskudd.

Per 01.01.2008 98 %

Per 01.01.2009 98 %

En høy forfallsgrad av innskuddsstrukturen karakteriserer graden av bestandighet og stabilitet til ressursbasen.

Generelt bør veksten i andelen termininnskudd i den totale mengden bankinnskudd vurderes positivt, fordi. termininnskudd som den mest stabile komponenten av innskuddsporteføljen gir på et akseptabelt nivå og gjør det mulig å øke bankens likviditet og drive operasjoner for plassering av ressurser i lengre perioder.

Andelen av termininnskudd (Ds) av det totale gjeldsbeløpet (P): d = Ds/P.

Per 01.01.2008 38,5 %

Per 01.01.2009 21,4 %

Commitment Structure Ratio (KSO): KSO = Dvostr./Ds.

Per 01.01.2008 1,3 %

Per 01.01.2009 0,1 %

Indikatoren karakteriserer stabiliteten i bankens finansielle ressurser. Jo lavere verdien av indikatoren er, desto lavere er bankens relative behov for likvide eiendeler, på grunn av gjeldsstrukturen.

Figur 12 viser at det største volumet av tiltrukket midler faller på innskudd med løpetid over 181 dager og mer enn ett år.

Figur 12 Struktur for innskudd til JSC "Bank "Petrovsky" etter vilkår per 01.01.2009

Fra og med 2005 har JSC Bank Petrovsky økt sin innskuddsportefølje jevnt, som kan sees i figur 13.

Figur 13 Dynamikk til saldo på kontoer til enkeltpersoner

Bankkrisen i oktober 2008 rystet bankens stabilitet, men i dag har alt stabilisert seg

2.4 Organisering av utformingen og gjennomføringen av innskuddspolitikken

Innskuddspolitikken til JSC Bank Petrovsky er nært forbundet med kreditt- og rentepolitikken til banken, og er et av elementene i bankpolitikken som helhet.

Innskuddspolitikken dannes med tildeling av følgende

Sette mål og definere mål for innskuddspolitikken;

Tildeling av de relevante avdelingene som er involvert i implementeringen av innskuddspolitikken, fordelingen av de ansattes krefter;

Utvikling av nødvendige prosedyrer og tekniske prosedyrer for å utføre bankoperasjoner som sikrer tiltrekning av ressurser;

Organisering av kontroll og styring i prosessen med bankvirksomhet rettet mot å tiltrekke ressurser.

Ved utforming av innskuddspolitikken tas følgende spesifikke prinsipper i betraktning:

Prinsipper for å sikre det optimale (med hensyn til påfølgende mottak av inntekter fra tildeling av ressurser) kostnadsnivå;

Prinsippet om sikkerhet for å utføre innskuddsoperasjoner og opprettholde bankens pålitelighet.

Overholdelse av prinsippene ovenfor gjør at banken kan danne både strategiske og taktiske retninger i organiseringen av innskuddsprosessen, og dermed sikre effektivitet og optimalisering av innskuddspolitikken.

Innskuddspolicyen til JSC Bank Petrovsky er basert på:

Emner for innskuddsforhold (i forhold til enkeltpersoner og juridiske personer);

Bankinstrumenter som brukes for å tiltrekke ressurser;

Vilkår for å tiltrekke ressurser (kortsiktig, mellomlang og langsiktig innskuddspolitikk);

Formål med å tiltrekke seg (for å investere, låne ut, opprettholde gjeldende likviditet);

Aggressivitet i spørsmål om å tiltrekke ressurser og relatert prispolitikk og graden av risiko ved pågående drift.

Innskuddspolicyen til JSC Bank Petrovsky gir følgende:

analyse av innskuddsmarkedet;

o identifisere målmarkeder for å minimere innskuddsrisiko;

o minimering av utgifter i prosessen med å tiltrekke midler;

o Optimalisering av forvaltningen av innskuddsporteføljen for å opprettholde nødvendig nivå på bankens likviditet og øke stabiliteten.

JSC Bank Petrovsky tar hensyn til følgende faktorer når de gjennomfører innskuddspolitikken:

Endringer i skattelovgivningen;

Den nåværende tilstanden og trendene i finansmarkedet, både når det gjelder å tiltrekke og allokere ressurser;

Endringer gjort i beregningen av bankstandarder;

Endring i refinansieringsrenten til sentralbanken i Den russiske føderasjonen;

Grenser, kontrolltall fastsatt av banken selv for løpende bankvirksomhet.

Implementeringen av bankens innskuddspolitikk utføres i løpet av spesifikke bankoperasjoner, noe som gjør det mulig å skaffe midler. Samtidig utfører JSC "Bank" Petrovsky "innskuddsoperasjoner, det vil si tiltrekker seg midler på vilkårene:

o gjentakelse;

o haster;

o betaling (når den er gitt av de relevante avtalene);

o offentlighet (om vilkårene for å skaffe midler).

Hovedprinsippet for bankens arbeid i løpet av innskuddsoperasjoner er å sikre mengden ressurser som kreves for normal drift av banken, oppnådd til minimal kostnad for kjøpet.

Hovedprinsippet oppnås ved å diversifisere porteføljen av tiltrukket finansielle ressurser i henhold til kildene til deres attraksjon og struktur, og knytte volumet og strukturen til disse ressursene (etter valuta og forfall) til volumet og strukturen til eiendeler.

Et obligatorisk krav for å fastsette mulige betingelser for å tiltrekke ressurser er en foreløpig analyse av mulige bruksanvisninger for de tiltrukket ressursene med en vurdering av økonomiske resultater og strukturelle endringer som følge av den foreslåtte bankvirksomheten.

Hovedretningen for innskuddspolitikken til "Bank" Petrovsky "er åpning og vedlikehold av kontoer til enkeltpersoner.

Saldoene av midler på kontoene til enkeltpersoner - kundene til banken utgjør en stor del av det totale volumet av midler tiltrukket av banken. Spørsmålet om intensivering av enkeltpersonarbeidet skal likevel vies økt oppmerksomhet.

Bankens policy i arbeid med enkeltpersoner er først og fremst basert på å arbeide med et bredt spekter av enkeltpersoner, noe som tilrettelegges av et utviklet nettverk av filialer. En annen kundeblokk er ansatte i organisasjoner og virksomheter som er bankens kunder. Banken åpner og vedlikeholder kontoer til enkeltpersoner i rubler og utenlandsk valuta på grunnlag av eksisterende avtaler, som varierer avhengig av hvor presserende kontoene er.

Bankens prispolitikk når det gjelder å jobbe med kunder - enkeltpersoner, sørger for:

Ingen gebyr for saldoer av midler på brukerkontoer til enkeltpersoner.

Tilgjengelighet av et gebyr for saldo av midler holdt på tid (innskudd) kontoer til enkeltpersoner, hvis beløp bestemmes basert på de grunnleggende betingelsene for å skaffe midler godkjent av styret i banken.

Banken iverksetter tiltak med sikte på å øke andelen terminressurser av den totale mengde midler på enkeltpersoners kontoer, noe som betjenes av bankens rentepolitikk, som legger opp til å skape konkurransedyktige betingelser for å tiltrekke midler fra enkeltpersoner. Slik gjennomfører banken bonusprogrammet «Premium Interest» for vanlige innskytere.

Tilførsel av midler fra enkeltpersoner tilrettelegges direkte eller indirekte av tilleggstjenester fra banken til enkeltpersoner. Blant disse tjenestene er utstedelse og vedlikehold av plastkort, pengeoverføringer, betaling av verktøy, leie av safer.

En annen viktig retning for innskuddspolitikken til JSC "Bank" Petrovsky "er åpning og vedlikehold av kontoer for juridiske personer.

Hovedkilden til dannelsen av bankens ressursbase er saldoen på midler på kontoene til juridiske personer - bankens kunder.

Bankens policy i forhold til juridiske personer er primært basert på å arbeide med bankens eksisterende kunder, samt å tiltrekke seg nye.

Å forbedre bærekraften til bankens ressursbase (i form av volum og tidspunkt) bør legges til rette ved:

Forretningsutvikling av eksisterende kunder av banken;

Åpne kontoer med banken av organisasjoner og foretak - motparter og partnere til eksisterende kunder i banken;

Akkumulering av finansstrømmer knyttet til gjennomføring av programmer og prosjekter gjennomført med deltakelse fra bankens kunder.

Banken åpner og vedlikeholder kontoer til juridiske personer i rubler og utenlandsk valuta på grunnlag av eksisterende avtaler. Bankens prispolitikk i samarbeid med kunder - juridiske enheter, sørger for manglende betaling for saldo av midler som holdes på oppgjøret kontoer til juridiske personer, bortsett fra tilfeller av fastsettelse av et individuelt gebyr for saldo på kontoene til foretak og organisasjoner.

Gitt de økende kravene fra den russiske føderasjonens sentralbank angående
øker likviditetsnivået, uttrykt i behovet for daglig overholdelse av bankstandarder, samt streber etter å balansere ressurser med eiendeler etter forfall, iverksetter banken tiltak rettet mot å øke andelen terminressurser i den totale mengden midler på kontoene av juridiske personer. Disse aktivitetene involverer personlig arbeid med spesifikke kunder, som involverer:

Spore bevegelse av midler på kontoer til klienter - juridiske enheter, velge, på grunnlag av mottatt informasjon, de mest lovende klientene når det gjelder å danne en presserende ressursbase på grunnlag av databasen med klienter;

Opprettelse av forhold for klienter - juridiske personer, stimulerer overføring av deler av midlene fra brukskontoer til presserende kontoer;

Rettidig informere klienter - juridiske personer om de nye vilkårene for kundeservice.

Som et ledd i å løse oppgavene med å utvide kretsen av juridiske enheter som betjenes av banken, øke bankens ressursbase på bekostning av midler akkumulert på kontoene til juridiske enheter, prioriteres det å skape betingelser for kunder som letter tilstrømningen av finansiell ressurser til banken. Slike vilkår kan omfatte bankens konkurransedyktige tariffpolitikk sammenlignet med andre banker, bankens fleksibilitet ved fastsetting av gebyrer for lånte midler, gunstige servicebetingelser for kunder, herunder innhenting av lån, mulighet for ekstern kundeservice gjennom Kunde-Bank-systemet, etc. Videre .

Kapittel 3. Forbedring av innskuddspolitikken

3.1 Verktøy for å forbedre innskuddspolitikken til Bank Petrovsky OJSC

2008 var et vanskelig år for banksystemet over hele verden. Til tross for antagelser og prognoser fra en rekke eksperter, påvirket finanskrisen også Bank Petrovsky OJSC. Til tross for den problematiske situasjonen i bankmarkedet, fortsatte OJSC Bank Petrovsky utviklingen. I følge resultatene fra september 2009 overvant banken alle vanskeligheter fullstendig og oppnådde høye økonomiske resultater.

Et av problemene som kommersielle banker for tiden står overfor er dannelsen av en ressursbase. Ressursgrunnlaget har direkte innvirkning på likviditeten og soliditeten til en forretningsbank. Selve omfanget av en forretningsbanks aktivitet, og følgelig mengden av inntekter den mottar, avhenger strengt tatt av størrelsen på ressursene som banken skaffer seg i markedet for ulike ressurser og spesielt innskudd. Det er derfor en konkurransekamp mellom banker for å tiltrekke ressurser.

Dannelsen av en ressursbase, som ikke bare inkluderer å tiltrekke nye kunder, men også en konstant endring i strukturen til kilder for å tiltrekke ressurser, er en integrert del av den fleksible aktiva- og forpliktelsesstyringen til en forretningsbank. Effektiv ansvarsstyring innebærer implementering av en kompetent innskuddspolicy. Spesifisiteten til dette aktivitetsområdet er at når det gjelder passiv drift, er valget av en bank vanligvis begrenset til en viss gruppe kunder, som den er knyttet mye sterkere til enn til låntakere.

De begrensede ressursene knyttet til utviklingen av bankkonkurranse fører til nær tilknytning til enkelte kunder. Hvis kretsen av disse kundene er smal, er bankens avhengighet av dem veldig høy. For å styrke ressursgrunnlaget trenger derfor bankene etter vår mening en balansert innskuddspolitikk, som er basert på å opprettholde nødvendig diversifiseringsnivå, sikre muligheten for å tiltrekke midler fra andre kilder og opprettholde balanse med eiendeler mht. vilkår, volum og renter.

For å utvide ressurspotensialet til Bank Petrovsky OJSC, er det nødvendig å intensivere innskuddspolitikken. I denne forbindelse bør et av de prioriterte områdene i bankens arbeid være den gradvise økningen i innskuddsporteføljen gjennom en kompetent innskuddspolitikk rettet spesielt mot å utvide listen over innskudd tilgjengelig for kunder, introdusere nye typer tjenester for deres bekvemmelighet. .

Innskuddspolitikken til JSC Bank Petrovsky bør ta hensyn til behovene til alle sosiale og aldersgrupper av innbyggere - arbeidende og pensjonister, ungdom og middelaldrende mennesker, og bør også være utformet for personer med forskjellige inntektsnivåer.

Med hver klient bør OJSC Bank Petrovsky strebe etter å etablere langsiktige partnerskap. For dette formål må banken forutse utviklingen av kundenes behov, utvikle og tilby et komplett spekter av bankprodukter og tjenester.

Dermed kan Bank Petrovsky OJSC tilby en ny type innskudd for å samle midler til utdanning eller en gave til et barn. Minimum innskudd er 10 000 rubler. Depositumet åpnes for et år, med påløp på 13% per år i rubler og med mulighet for ytterligere investering. Dersom innskuddsbeløpet og skyldige renter ved slutten av terminen gjenstår for neste termin på samme type innskudd, vil kunden ha mulighet til å motta en bonus på 0,5 % av gjeldende rentesats på tidspunktet for termin. forlengelse for denne typen innskudd. Det er mulig å gjennomføre kampanjer og gi premier til aktive investorer.

For å tiltrekke seg den yngre generasjonen av sine kunder, kan Bank Petrovsky OJSC supplere listen over innskudd med nye typer innskudd rettet mot denne gruppen av befolkningen, for eksempel tilby et innskudd for studenter. Det foreslås å innføre følgende vilkår for dette innskuddet: innskuddstid - 1 år (firedobbelt forlengelse), åpning kun med studentkort, plastkort åpnes for innskuddet og renter overføres til det månedlig, økning av stipendet er oppnådd. For å sikre tilstrømning av innskytere til denne typen innskudd, er det etter vår mening tilrådelig å innføre noen insentiver som er attraktive for potensielle kunder blant den unge befolkningen (for eksempel rabattkort i butikker).

For den største interessen til kundene og tilstrømningen av innskudd, kan Bank Petrovsky OJSC tilby betaling av renter på innskudd plassert på forhånd for å kompensere for inflasjonstap. I dette tilfellet mottar investoren, når han plasserer midler for en viss periode, umiddelbart inntekten som skyldes ham. Men dersom avtalen sies opp før tidsplanen, vil banken beregne renten på depositumet på nytt og de for mye betalte beløpene vil bli trukket fra innskuddsbeløpet. I tillegg til å utvide utvalget av innskudd, for å forbedre innskuddspolitikken, inviteres banken til å mestre utstedelsen av verdipapirer, nemlig sparebevis. Juridiske enheter og individuelle gründere vil kunne kjøpe et depositumsbevis. Minimumsbeløpet for et innskudd utstedt av et innskuddsbevis er 100 000 rubler. Maksimal periode det utstedes innskuddsbevis er 2 år Innskuddsbevis utstedes på grunnlag av bankinnskuddsavtale Renter på sertifikatet betales samtidig med innløsningen.

Betaling for sertifikatet utføres av banken på datoen for å kreve beløpet på det på grunnlag av en søknad om betaling og mot fremvisning av et depositum.

Innskuddsbeviset kan fremvises for betaling i forkant. Ved tidlig fremvisning av sertifikatet for betaling, betaler banken depositumsbeløpet og renter som er betalt på påkravsinnskuddet, gyldig på tidspunktet for fremvisning av sertifikatet for betaling.

Når man utvikler en innskuddspolitikk, bør en bank derfor styres av visse kriterier for forbedring, blant dem er følgende:

- forholdet mellom innskudd, kreditt og andre operasjoner til banken for å opprettholde stabilitet, pålitelighet og finansiell stabilitet;

– diversifisering av bankressurser for å minimere risiko;

– segmentering av innskuddsporteføljen (etter kunder);

– differensiert tilnærming til ulike kundegrupper;

– konkurranseevnen til bankprodukter og -tjenester.

Dette er noen av de mulige måtene å forbedre innskuddspolitikken til JSC "Bank" Petrovsky "og øke sin rolle i å sikre bærekraften. Avslutningsvis kan vi si at hver bank utvikler sin egen innskuddspolitikk, bestemmer innskuddstypene, deres vilkår og renter på dem, betingelsene for å utføre innskuddsoperasjoner, mens de er avhengige av detaljene i dens aktiviteter og tar hensyn til faktoren konkurranse fra andre banker og inflasjonsprosesser som skjer i økonomien.

3.2 Innskuddsforsikringssystemet i Den russiske føderasjonen og dens forbedring

Å tiltrekke midler fra juridiske personer og enkeltpersoner, operasjoner på innskuddskontoer er en av hovedaktivitetene for banker. Samtidig fører banksvikt til at innskytere taper pengene sine. Garantien for sikkerheten til bankinnskuddet i slike tilfeller kan gis gjennom innskuddsforsikringsmekanismen.

En av manifestasjonene av stabiliseringen av den russiske økonomien er en uttalt oppadgående trend i henholdsvis befolkningens reelle inntekter, dets sparepotensial. Innbyggernes pengesparing er en viktig reserve for å øke ressursbasen til banksektoren, som er så nødvendig for å utvide investeringsmulighetene. Derfor er oppgaven med å intensivere prosessen med å mobilisere finansielle ressurser til enkeltpersoner til innskudd av makroøkonomisk betydning for landet vårt.

I følge ledende innenlandske og utenlandske eksperter er hovedfaktoren som hindrer en vellykket løsning av problemet under vurdering den lave tilliten til kommersielle banker. For å endre denne situasjonen vedtok regjeringen i Den russiske føderasjonen og Bank of Russia en hel rekke tiltak. Blant de viktigste av dem er det legitimt å inkludere innføring av et lovverk for innskuddsforsikring. Denne føderale loven gir det nødvendige rettslige grunnlaget for sentralisert beskyttelse av innskyternes interesser, etablerer det organisatoriske grunnlaget for innskuddsforsikringssystemet og regulerer juridiske og økonomiske forhold som oppstår i løpet av driften.

Uavhengige eksperter og representanter for bankfellesskapet bemerker enstemmig dens positive innvirkning på utviklingen av sparevirksomheten i det moderne Russland. Samtidig gjorde analysen av resultatene av funksjonen til systemet det mulig å fastslå tilstedeværelsen av en rekke uløste og kontroversielle spørsmål. De gjelder det konseptuelle apparatet, den generelle metodikken for obligatorisk innskuddsforsikring, dens anvendelsesmekanismer, og til slutt funksjonene og maktene til byrået som forvalter dette systemet.

Innskuddsforsikringssystemet er et sett med tiltak rettet mot å beskytte innskudd og sikre deres garanterte avkastning helt (eller delvis) i tilfelle en finansinstitusjon går konkurs. Forsikringssystemet er basert på følgende prinsipper:

Obligatorisk deltakelse i innskuddsforsikringssystemet;

Redusere risikoen for negative konsekvenser for innskytere i tilfelle banker ikke oppfyller sine forpliktelser;

Åpenhet i innskuddsforsikringssystemet;

Den akkumulerende karakteren av dannelsen av det obligatoriske innskuddsforsikringsfondet på bekostning av regelmessige bidrag fra banker som deltar i innskuddsforsikringssystemet.

Ikke desto mindre er hovedfaktoren som bestemmer typen innskuddsbeskyttelsessystem det økonomiske nivået for landets utvikling: graden av utvikling av det monetære systemet, andelen av statlig eierskap i banksektoren, samt muligheten for en bankkrise, som er et viktig insentiv for å innføre en mer effektiv innskuddsbeskyttelsesmekanisme.

Den viktigste faktoren i omfordelingen av midler mellom bankene er selvfølgelig bankenes rentepolitikk. Innføringen av eventuelle forbedrede nye garantier vil føre til lavere renter på innskudd i kommersielle banker, og høye renter vil bare forbli i de mest risikofylte og aggressive bankene som trenger ytterligere midler, hvis stimulering ikke er blant målene med å skape et nytt system.

Det ble gjort endringer i gjeldende føderale lov om innskuddsforsikring for å forbedre effektiviteten til innskuddsforsikringssystemet for enkeltpersoner og øke offentlighetens tillit til banker. La oss vurdere forbedringen av kriteriene og mekanismene for å overvåke bankenes overholdelse av kravene for deltakelse i innskuddsforsikringssystemet etter endringene som ble gjort i 2008:

En unøyaktighet er eliminert, ifølge hvilken de etablerte kravene for banker som deltar i innskuddsforsikringssystemet bare gjaldt banker som, den dagen denne føderale loven trådte i kraft, hadde tillatelse til å tiltrekke midler fra enkeltpersoner som innskudd og til å åpne og vedlikeholde bankkontoer til enkeltpersoner. I henhold til den nye ordlyden må ikke bare banker som har passende tillatelse fra Bank of Russia, men også søkere for utstedelse, tilfredsstille.

I tillegg er kravene til banker som deltar i innskuddsforsikringssystemet avklart.Tidligere var det sett for seg at en bank kunne bli deltaker i innskuddsforsikringssystemet dersom den samtidig oppfyller følgende vilkår:

Regnskap og rapportering av banken anerkjennes av Bank of Russia som pålitelig;

Banken overholder de obligatoriske forholdstallene fastsatt av Bank of Russia;

Bankens finansielle stabilitet er anerkjent av Bank of Russia som tilstrekkelig;

Banken er ikke underlagt tiltakene fastsatt i banklovgivningen, og det er ikke grunnlag for å anvende dem (inkludert ileggelse av forbud mot visse bankvirksomheter, innkreving av bøter fra en kredittinstitusjon, iverksetting av tiltak for å forhindre konkurs ).

Et annet krav er lagt til: bankens overholdelse av den etablerte prosedyren for å utlevere opplysninger til en ubegrenset krets av personer om personer som har betydelig (direkte eller indirekte) innflytelse på beslutninger truffet av dens styringsorganer. Samtidig er Bank of Russia forpliktet til å ta en beslutning om innføring av et forbud mot å akseptere innskudd av midler fra enkeltpersoner hvis banken ikke oppfyller de fastsatte kravene innen en viss periode. Det ble derfor spesielt slått fast at banken ikke oppfyller kravene for deltakelse i innskuddsforsikringssystemet i tilfeller der:

Bankens regnskap og rapportering er anerkjent av Bank of Russia som upålitelig i tre påfølgende måneder;

Banken unnlater å overholde ett og samme obligatoriske forhold blant de som er etablert av Bank of Russia i seks måneder på rad. Unnlatelse av å overholde det obligatoriske forholdet i rapporteringsmåneden er bruddet til sammen for seks eller flere virkedager i løpet av denne måneden;

I tillegg har Bank of Russia rett til å ta en beslutning om å innføre et forbud mot å ta innskudd fra enkeltpersoner i tilfeller der:

1) regnskapet og rapporteringen til banken anerkjennes av Bank of Russia som upålitelig;

2) banken unnlater å overholde det samme obligatoriske forholdet blant de som er etablert av Bank of Russia i to påfølgende måneder;

3) banken har blitt vurdert som "utilfredsstillende" i to måneder på rad for samme gruppe indikatorer (vurderinger av kapital, eiendeler, likviditet, samt vurderinger av kvaliteten på ledelsen av banken, dens drift og risiko).

4) hvis banken har en "utilfredsstillende" rating for samme gruppe indikatorer (vurderinger av kapital, eiendeler og likviditet) for seks rapporteringsmånedsdatoer på rad eller for to rapporteringskvartalsdatoer på rad;

5) dersom banken har en «utilfredsstillende» vurdering for en gruppe indikatorer for vurdering av kvaliteten på bankledelsen, dens drift og risiko, samt med hensyn til prosedyren for å utlevere informasjon til en ubegrenset krets av personer om personer som har en betydelig (direkte eller indirekte) innflytelse på beslutninger tatt av dets styringsorganer, tre påfølgende måneder;

6) dersom banken har en «utilfredsstillende» rating for en gruppe indikatorer for vurdering av lønnsomhet for to rapporteringskvartalsdatoer på rad.

Bankene er også forpliktet til å føre journal ikke bare over bankens forpliktelser overfor innskytere, men også over bankens motkrav til innskyter. Vedlikehold av slike poster sikrer bankens beredskap til å danne seg, ved inntreffet av en forsikret hendelse, så vel som på en hvilken som helst dag på forespørsel fra Bank of Russia (innen syv kalenderdager fra datoen for mottak av den spesifiserte forespørselen fra banken) , et register over bankens forpliktelser overfor innskytere. Registeret er dannet på den måten og i den formen som er etablert av Bank of Russia etter forslag fra byrået. Sammensetningen av forsikringspliktige innskudd er spesifisert. Dermed utelukker denne sammensetningen midler plassert på bankkontoer (innskudd) til advokater, notarius publicus og andre personer, hvis slike kontoer er åpnet for profesjonell virksomhet.

Kretsen av personer med rett til å motta erstatning på innskudd etter at en forsikringstilfelle inntraff ble utvidet, nemlig innskyters arvinger. Arvingen har rett til å utøve rettighetene til den avdøde bidragsyteren fra det øyeblikket arvingen får utstedt et passende sertifikat for retten til arv eller et annet dokument som bekrefter hans rett til arven eller retten til å bruke arvelaterens midler.

I tillegg er det innført en ny regel med hensyn til ytterligere midler mottatt på et innskudd (til en konto) etter at Bank of Russia innførte et forbud mot å tiltrekke midler fra enkeltpersoner til innskudd. Slike midler (med unntak av renter som påløper i samsvar med vilkårene i avtalen) krediteres ikke innskuddet (til kontoen), men er gjenstand for enten tilbakeføring til personene som instruerte om å kreditere midler til innskuddet (til konto), eller, på forespørsel fra en enkeltperson, overføres til en konto til samme person åpnet i en annen bank registrert i innskuddsforsikringssystemet.

I henhold til endringene som ble gjort, ble byrået betrodd funksjonene til en konkursforvalter (likvidator) i tilfelle kredittinstitusjoners konkurs. I tillegg er det tenkt at byrået vil få fullmakt til å utføre transaksjoner for salg av eiendom (sikkerhet), som er sikkerhet for oppfyllelsen av forpliktelsene til kredittinstitusjoner - motparter til Bank of Russia.

Fra det foregående kan vi konkludere med at hovedårsaken til å forbedre innskuddsforsikringsmekanismen i Den russiske føderasjonen er den økonomiske upåliteligheten til de fleste eksisterende finansinstitusjoner og de enorme tapene til befolkningen fra sammenbruddet av de største private bankene under den ustabile økonomiske situasjonen av landets økonomi.

Som kjent var den alvorligste konsekvensen av bankkriser i ulike land en total krise med offentlig mistillit til banksystemet. Det er helt åpenbart at ingen administrative tiltak kan tvinge befolkningen til å holde gratis penger i bankene. Vi trenger økonomiske tiltak og etablering av tilstrekkelig regulatorisk og juridisk støtte for hvordan systemet for å beskytte bankinnskudd fungerer. Under disse forholdene kommer spørsmålet om å opprette et system for å beskytte innbyggernes innskudd mot risikoen for tap på forgrunnen i implementeringen av tiltak for å gjenopprette offentlig tillit til bankene. Politisk og økonomisk ustabilitet er resultatet av:

Nedgang i spareaktivitet og økning i forbruk på bekostning av sparemidler, med et fall i renter i inntekter mottatt på innskudd i form av renter;

Redusert aktivitet av befolkningen i å investere i verdipapirer;

Overføring av midler fra rubelsonen til valutasonen.

Derfor, etter vår mening, står den moderne russiske staten overfor viktige oppgaver med å forbedre forsikringssystemet, for det første å stimulere økonomisk vekst og for det andre å øke beskyttelsesnivået for rettighetene og legitime interessene til en person og en borger.

Derfor er det verdt å merke seg at for vårt land, i forholdene med generell økonomisk ustabilitet, inflasjon, et enormt budsjettunderskudd, opprettelsen av mange banker, omorganiseringen av banksystemet, etc. med all den skarphet spørsmålet oppstår om å forbedre forsikringen av bankvirksomhet, sikre interessene til bankkunder.

Avslutningsvis må det sies at kommersielle bankers pålitelighet er en av de avgjørende elementene i deres virksomhet, og et av de viktige tiltakene for å sikre pålitelighet er innskuddsforsikring, som brukes i alle land med høyt utviklede banksystemer. . I denne forbindelse må banksystemet betydelig øke tilliten til potensielle innskytere til full og rettidig avkastning av midler som er betrodd banken. Dette vil bidra til å løse den viktige oppgaven med å involvere økonomiske ressurser i økonomien som befolkningen i dag har i form av rubler og utenlandsk valuta kontanter verdt mange titalls milliarder dollar.

Konklusjon

I dag kan forretningsbanker tilby kundene en rekke bankprodukter og tjenester. Alle banker i den russiske føderasjonen er universelle i sine detaljer. Det er et visst grunnleggende sett, uten hvilket banken ikke kan eksistere og fungere normalt. Blant dem er det foretrukket å tiltrekke og plassere midlertidige gratis midler fra klienter i innskudd.

Innskudd er en viktig ressurskilde for forretningsbanker. Innskuddskontoer kan være svært varierte, og i utgangspunktet kan klassifiseringen deres være basert på kriterier som kilder til innskudd, deres tiltenkte formål, grad av lønnsomhet, etc.

De tiltrukket ressursene er viktige for bankene, siden det er gjennom dem bankene dekker den største andelen av deres behov for midler, som i gjennomsnitt utgjør 40 % av de totale ressursene til en forretningsbank.

Samtidig kan man ikke annet enn å si at en slik kilde til dannelse av bankressurser som innskudd har noen ulemper. Vi snakker om de betydelige materielle og monetære kostnadene til banken når vi tiltrekker midler til innskudd, begrenset gratis kontanter. I tillegg avhenger mobiliseringen av midler til innskudd i stor grad av kundene, og ikke av banken selv. Derfor tvinger konkurransen mellom bankene i markedet for kredittressurser dem til å iverksette tiltak for å utvikle tjenester som bidrar til å tiltrekke seg innskudd. For disse formålene er det viktig for forretningsbanker å utvikle en innskuddspolitisk strategi basert på deres mål og mål. Å styrke innskuddsgrunnlaget er svært viktig for bankene. Ved å øke det totale volumet av innskudd og utvide kretsen av innskytere til juridiske enheter og enkeltpersoner, er det mulig å forbedre organiseringen av innskuddsoperasjoner og systemet for å stimulere tiltrekningen av innskudd.

I løpet av skrivingen av arbeidet ble aktivitetene til et spesifikt emne i banksystemet - Bank Petrovsky OJSC innen innskuddsoperasjoner studert.

Ved å analysere innskuddsmarkedet er det mulig å identifisere en veksttrend i andelen innskudd fra juridiske personer og enkeltpersoner i de totale forpliktelsene til banksektoren, deres andel har vokst jevnt i løpet av 2005-2008.

Når det gjelder aktivitetene til Bank Petrovsky OJSC, kan både positive og negative trender noteres her. De positive sidene i bankens arbeid inkluderer den stadig voksende kundebasen, kapital og lånte midler. I strukturen til tiltrukket midler er det imidlertid nødvendig å være mer oppmerksom på midler hentet fra juridiske enheter, siden det er innskudd som for tiden er de mest lovende forpliktelsene og en prioritet for bankvekst.

Per 1. januar 2009 utgjorde innskudd fra juridiske personer omtrent 24,2 % av det totale volumet av innskudd, som er tre størrelsesordener mindre enn innskudd fra enkeltpersoner. Dette skyldes det særegne ved innskuddspolitikken til JSC "Bank" Petrovsky ": å ikke involvere i tjenesten for mulig plassering av midler fra kundens nåværende eller brukskonto i banken til et termininnskudd, det er mye mer praktisk og lønnsomt for midlene å være gratis på brukskontoen, eller i siste utvei - månedlig påløping av renter på gjennomsnittlig daglig kontosaldo. Og hvis vi tar i betraktning at det er noe slikt som en omfattende kundeservice (tilstedeværelsen av en brukskonto, bank-klient-systemet, et lønnsprosjekt, en forretningskonto og andre tjenester), som innebærer en økning i interessen rate med flere poeng ved bruk av terminnskuddstjenesten sammen med en annen tjenestebank, kan vi konkludere med at sjansene for en sparebank til å tiltrekke seg denne kunden praktisk talt er null.

Volumet av midler tiltrukket av innskudd fra organisasjoner har en positiv trend de siste årene. Dette skyldes inntektsveksten til bedrifter og utviklingen av kundevirksomheten.

Rentepolitikken er en integrert del av utformingen av innskuddspolitikken til en forretningsbank. Dette består i å følge en rekke prinsipper som bankens optimale rentepolitikk bør baseres på. Blant dem er det først og fremst nødvendig å nevne prinsippet om differensiering av renter avhengig av lagringsperioden og størrelsen på besparelser, prinsippet om "sosial" differensiering av renter på innskudd, prinsippet om å sikre lønnsomheten til bankvirksomhet aktiviteter og prinsippet om å bevare og beskytte innskyternes sparepenger. Når du danner en effektiv rente- og innskuddspolitikk for en bank, kreves en kombinasjon av alle disse prinsippene.

Politikken for å tiltrekke gratis kontanter i innskudd for både juridiske personer og enkeltpersoner i Bank Petrovsky OJSC, til tross for jevn vekst fra år til år, bør stadig forbedres.

En studie av det teoretiske grunnlaget for innskuddspolitikken og en vurdering av dagens situasjon innen feltet for å tiltrekke midler under forholdene under den nåværende finanskrisen i innskudd gjorde det mulig å utvikle en rekke forslag og anbefalinger for å forbedre innskuddspolitikken.

For å styrke innskuddsbasen og utvide ressurspotensialet, tilbys banken således:

1) Utvid listen over eksisterende innskudd, med fokus på ulike segmenter av befolkningen med ulike inntektsnivåer. I denne forbindelse er det foreslått en rekke nye bidrag.

2) Iverksette tiltak for å minimere den negative virkningen av uforutsette uttak av termininnskudd fra befolkningen.

3) Å betale renter på plasserte innskudd med en rente som tilsvarer perioden for oppbevaring av midler på kontoen for å kompensere for inflasjonstap for kunden

Pålitelighet til forretningsbanker er en av de avgjørende elementene i deres virksomhet, og et av de viktige tiltakene for å sikre pålitelighet er innskuddsforsikring, som brukes i alle land med høyt utviklede banksystemer. I denne forbindelse må banksystemet betydelig øke tilliten til potensielle innskytere til full og rettidig avkastning av midler som er betrodd banken.

For landet vårt, under forhold med generell økonomisk ustabilitet, inflasjon, et enormt budsjettunderskudd, opprettelsen av mange banker, omorganiseringen av banksystemet, etc. med all den skarphet spørsmålet oppstår om å forbedre forsikringen av bankvirksomhet, sikre interessene til bankkunder.

Oppsummert bør det bemerkes at hver bank utvikler sin egen innskuddspolitikk uavhengig, bestemmer innskuddstypene, deres vilkår og renter på dem, betingelsene for å utføre innskuddsoperasjoner, mens de stoler på detaljene i deres aktiviteter og tar hensyn til faktor for konkurranse fra andre banker og inflasjonsprosesser som forekommer i økonomi.

Bibliografi

1. "Om banker og bankvirksomhet i den russiske føderasjonen" føderal lov i den russiske føderasjonen datert 02.12.1990 nr. 395-1

2. Civil Code of the Russian Federation

3. "Om de obligatoriske forholdstallene til banker": Instruks fra Bank of Russia datert 16. januar 2004 nr. 110-I

4. "Om de nødvendige reservene til kredittinstitusjoner": Forskrift fra Bank of Russia datert 29. mars 2004 nr. 255-P

5. "Om prosedyren for beregning av renter på operasjoner knyttet til innhenting og plassering av midler og registrering av disse operasjonene på kontoer": Bank of Russia-forskrift nr. 39-P datert 26. juni 1998

6. "Om innskudds- og sparebevis fra kredittinstitusjoner": Forskrifter fra Bank of Russia datert 10.02.1992. nr. 14-3-20 datert 10. februar 1992 nr. 14-3-20 med endringer. brev fra den russiske føderasjonens sentralbank datert 18.12.92. #23

7. "Om metoden for beregning av egenkapital (kapital) i kredittinstitusjoner": Brev fra Bank of Russia datert 16.12.1998. nr. 363-T.

8. Føderal lov nr. 395-1-FZ av 2. desember 1990 "Om banker og bankvirksomhet" (som endret)

10. Føderal lov nr. 86-FZ av 10. juli 2002 "On the Central Bank of the Russian Federation10 (Bank of Russia)" (som endret)

11. Føderal lov nr. 177-FZ av 23. desember 2003 "Om forsikring av innskudd fra enkeltpersoner i banker i Den russiske føderasjonen"

12. Føderal lov nr. 158-FZ av 22. juli 2008 "Om endringer i kapittel 21, 23, 24, 25 og 26 i del to av den russiske føderasjonens skattekode og visse andre lover i den russiske føderasjonens lovgivning på skatter og avgifter"

13. Føderal lov nr. 48-FZ av 11. mars 1997 "På et overførbart og gjeldsbrev"

14. Forskrift fra Bank of Russia nr. 255-P datert 20. mars 2004 "Om nødvendige reserver for kredittinstitusjoner" (som endret)

15. Bank: Lærebok / utg. G. N. Beloglazova, L. P. Krolivetskaya, 5. utgave revidert og utvidet, Moskva, "Finance and Statistics", 2008.- 478s.

16. Bankdrift / redigert av Yu.I. Korobov.-M.: Master, 2007.-446s.

17. Bankvirksomhet: Lærebok / redigert av A. V. Pechnikov, O. M. Markov, E. B. Starodubtsev, Moskva, 2009.- 284s.

18. Bankvirksomhet: lærebok / forfatterteam; under redaksjon av O.I. Lavrushin.-M.: KNORUS, 2007.-384s.

19. Bank: Lærebok. - 2. utg., revidert. og tillegg / Ed. O.I. Lavrushina.-M.: Finans og statistikk, 2005. - 576 s.

20. Banking: lærebok / redigert av doktor i økonomi, prof. G. G. Korobova.

21. Beloglazova G.N., Krolivetskaya L.P. Bankvirksomhet. Organisering av virksomheten til en forretningsbank: lærebok.-M.: Høyere utdanning, 2008.- 422s.

22. Velieva I., Volkov S. "Tid for å samle inn penger" // Ekspert nr. 11 (650) datert 23.03.2009

23. Glushkova N.B. Bankvirksomhet: Lærebok - M., Faglig prosjekt, 2005.-210s.

24. Zharkovskaya E.P. Banking: en lærebok for universitetsstudenter.- M., Omega-L, 2008.-480 s.

25. Sheremet A.D., Saifulin R.S.. Metoder for finansiell analyse - M., INFRA-Moscow, 2007.-376s.

26. Nettstedet til DIA: http//www.asv.org.ru/guide (seksjonen "Bidragsyter's Guide")

27. Internettside: http://www.rbcdaily.ru

28. Nettside: http://www.petrovskiybank.ru/

29. Internettside: http :// www . konsulent . no

30. Internettside: http://bankrange.ru/

Søknad nr. 1

AVTALE nr. ______________

OM DEPOSITUM "DEMAND"

St. Petersburg "_________" _______________ 200___

1. KONTRAKTENS EMNE

1.1. Emnet for avtalen er forholdet mellom partene angående aksept av midler på innskudd, betaling av renter og tilbakebetaling av depositum på vilkårene og på den måten som er foreskrevet i denne avtalen.

2. PROSEDYRE FOR BEREGNING OG BETALING AV RENTER

2.1. BANKEN åpner en konto for innskyteren __________________

2.2. For bruk av midler betaler BANK INNSKYTTER __________________% per år. Innskuddsperiode: på forespørsel.

2.3. Renter på innskuddsbeløpet påløper fra dagen etter dagen da det ble mottatt av BANKEN, til dagen før det returneres til innskyteren, eller debitering fra innskyterens konto av andre grunner. I dette tilfellet legges det faktiske antallet kalenderdager i et år (henholdsvis 365 eller 366 dager) til grunn for beregningen.

2.4. Renter påløpt i løpet av kalenderåret legges til saldoen på innskuddet, økende beløpet, på den siste virkedagen i inneværende år.

2.5. Når du betaler kontant fra et innskudd i utenlandsk valuta, betales beløp mindre enn minimumsbeløpet for sedler i den tilsvarende valutaen til DEPOSTER i den russiske føderasjonens valuta til kursen fastsatt av sentralbanken i Russland på betalingsdatoen .

3. RETTIGHETER OG PLIKTER TIL PARTENE

3.1. INVESTOREN har rett til:

3.1.1. Foreta kreditt- og debettransaksjoner på innskuddet, både kontant og ikke-kontant. Det er mulig å fylle på depositumet av tredjeparter.

3.1.2. Ensidig heve avtalen og kreve innskuddsbeløpet med skyldige renter.

3.1.3. Utstede en fullmakt til en tredjepart for å disponere depositumet og utarbeide en testamentarisk disposisjon over rettighetene til midler i BANKEN.

3.2. INVESTOR er forpliktet til:

3.2.1. Foreta et innskudd i kontanter eller ved bankoverføring til et beløp på minst 10 (ti) rubler eller tilsvarende i utenlandsk valuta, ikke mindre enn minimumsverdien for sedler.

3.2.2. Ikke bruk "On Demand"-innskuddet for å gjøre oppgjør knyttet til gründervirksomhet.

3.2.3. Refundere BANKEN for utgifter som oppstår ved BANKENs utførelse av INVESTORENS instrukser i henhold til de provisjonssatser som er godkjent av BANKEN.

3.2.4. Varsle BANK to virkedager i forveien om intensjonen om å kreve fra depositumet et beløp som overstiger 10 000 rubler eller tilsvarende i utenlandsk valuta fra datoen for meldingen.

3.3.BANKEN har rett til:

3.3.1. I løpet av innskuddsperioden endrer du renten på innskuddet. Den nye renten trer i kraft ved utløp av 10 dager fra datoen for plassering av det aktuelle varselet på annonsestander i BANKENs lokaler.

3.3.2. Avskriv ved transaksjonstidspunktet fra INNSTYRS konto uten aksept forfallende gebyr for BANKENs tjenester i henhold til provisjonssatsene godkjent av BANKEN.

3.4. BANKEN er forpliktet til:

3.4.1. Gi innskyteren en kontoutskrift som gjenspeiler bevegelsen av midler på kontoen når du foretar inntekts- og utgiftstransaksjoner.

3.4.2. Overhold hemmeligholdet til innskuddet i samsvar med lovgivningen til den russiske føderasjonen.

4. SPESIELLE FORHOLD

4.1. Dersom INVESTOREN har null saldo på kontoen innen 12 (tolv) måneder fra datoen for siste operasjon, har BANKEN rett til å betrakte dette forholdet som en direkte ordre fra INVESTOREN om å stenge innskuddskontoen.

4.2. Spareboken på innskuddet utstedes ikke.

KONTRAKTSTID

5.1. Denne avtalen trer i kraft fra tidspunktet for inngåelse og innskudd av midler og er gyldig til kontoen stenges på forespørsel fra INVESTOR eller til omstendighetene spesifisert i punkt 4.1 inntreffer. av denne avtalen.

5.2. Denne avtalen er laget i to eksemplarer, ett for hver av partene, med samme rettskraft.

5. DETALJER, ADRESSER OG SIGNATER TIL PARTENE

BANK : OJSC Bank Petrovsky:

191186 Saint-Petersburg, Nevsky pr., 26, c/c 30101810600000000809 ved sentralbanken til Bank of Russia for Saint-Petersburg, BIC 044030809,

TIN 7831000179, KPP 783501001, OKONKh 96120, OKPO 09801859, PSRN 1027800000568 SWIFT: PETR RU 2P

INVESTOR: FULLSTENDIG NAVN ______________________ BLIKK

Fødselsdato ___________________________

Postnummer, adresse _____________________ Telefon __________

Pass: serie ___________ nummer _______________ av hvem og når utstedt _________________________________________________________________

Signatur _________________

Søknad nr. 2

Innskudd "PETROVSKY-UNIVERSAL"

Depositumet godtar ytterligere bidrag i kontanter eller via bankoverføring. Hyppigheten av å gi og mengden av tilleggsbidrag er ikke begrenset.

Innskuddet tillater delvis betaling av beløp innenfor 20 % av beløpet på kontoen den 1. dagen i måneden betalingen foretas.

Innskuddet er gjenstand for en tredobling av automatisk forlengelse av innskuddsperioden uten personlig tilstedeværelse av innskyter.

Renter på depositumet betales på datoen for retur av depositumet for hoved- eller forlenget løpetid ved å legge det til innskuddsbeløpet. Ved krav om innskuddsbeløpet før utløpet av hoved- eller utvidet løpetid, belastes renter for perioden fra begynnelsen av terminen (hoved- eller utvidet) til datoen for påkravet med en rente på 0,05 % per år.

På innskuddet kan du utarbeide en fullmakt og en testamentarisk disposisjon over rettighetene til midlene innskyter har tilført innskuddet.

Innskudd "PETROVSKY - UNIVERSAL"

	91-180	181-1 år	over 1 år til 3 år
beløp, gni.
fra 10.000 ekstra avdrag fra 1000	11,25	12,25	12,75
fra 500 000 i tillegg bidrag fra 25 000	12,25	13,25	13,70
fra 1 000 000 i tillegg bidrag fra 50 000	12,50	13,50	13,95
beløp, amerikanske dollar
fra 300 ekstra avdrag fra 50	5,00	6,00	6,15
fra 15.000 ekstra avdrag fra 500	5,90	6,90	7,05
	6,05	7,05	7,25
beløp, euro
fra 300 ekstra avdrag fra 50	4,60	5,60	5,75
fra 15.000 ekstra avdrag fra 500	5,50	6,50	6,65
fra 30.000 ekstra avdrag fra 1000	5,65	6,75	6,80

Innskudd "PETROVSKY - CLASSIC"

Med renter betalt månedlig eller ved slutten av innskuddsperioden

En tidsbestemt innskuddsavtale inngås skriftlig av innskyter eller dennes representant under en attestert fullmakt, som fastsetter denne retten til innskyters representant.

Innskudd aksepteres i rubler, amerikanske dollar eller euro. Innskuddsbeløpet og varigheten kan være et hvilket som helst av de foreslåtte innstillingsområdene. Renten på innskuddet avhenger av beløpet og løpetiden på innskuddet og kan ikke endres under hoved- eller utvidede vilkår.

Ytterligere bidrag til bidraget godtas ikke. Betaling av en del av innskuddet med bevaring av renten er ikke tillatt. Innskuddet er gjenstand for en 3-dobbel automatisk forlengelse av løpetiden uten personlig tilstedeværelse av innskyter med renter betalt månedlig.

Renter av innskuddet betales til innskyters brukskonto den 1. hver måned og den siste dagen i hoved- eller utvidet innskuddsperiode.

- med rentebetaling ved slutten av innskuddsperioden

Renter på depositumet betales på datoen for retur av depositumet for hoved- eller forlenget løpetid ved å legge det til innskuddsbeløpet.
Ved krav om innskuddsbeløpet før utløpet av hoved- eller utvidet løpetid, belastes renter for perioden fra begynnelsen av terminen (hoved- eller utvidet) til datoen for påkravet med en rente på 0,05 % per år. På innskuddet kan du utarbeide en fullmakt og en testamentarisk disposisjon over rettighetene til midlene innskyter har tilført innskuddet.

Innskudd "PETROVSKY-CLASSICAL"

Om forsikring av innskudd fra enkeltpersoner i banker i den russiske føderasjonen: føderal lov av 23. desember 2003 N 177-FZ

Om endringer i den føderale loven om innskuddsforsikring: føderal lov av 22. desember 2008 nr. nr. 270-FZ

Ved vurdering av den finansielle stabiliteten til en bank for å anerkjenne den som tilstrekkelig for deltakelse i innskuddsforsikringssystemet: Direktiv fra den russiske føderasjonens sentralbank datert 16.01.2004. nr. 1379-U.//www.consultant.ru

innskuddsperiode (inkludert), dager	31-90	91-180	181-1 år	over 1 år til 3 år
renter på innskudd (% per år) med rentebetaling:
rubler	på slutten av semesteret
1 000-100 000	9,20	12,75	13,75	14,25
100 000- 700 000	9,40	13,00	14,00	14,45
fra 700 000	9,60	13,25	14,25	14,70
amerikanske dollar
100-3 000	4,50	6,50	7,50	7,65
3 000-15 000	4,65	6,65	7,65	7,80
fra 15 000	4,80	6,80	7,80	7,95
Euro
100-3 000	4,10	6,10	7,10	7,25
3 000-15 000	4,25	6,25	7,25	7,40
fra 15 000	4,40	6,40	7,50	7,55
rubler	månedlig
1 000-100 000	8,20	11,75	12,75	13,25
100 000- 700 000	8,40	12,00	13,00	13,45
fra 700 000	8,60	12,25	13,25	13,70
amerikanske dollar
100-3 000	3,50	5,50	6,50	6,65
3 000-15 000	3,65	5,65	6,65	6,80
fra 15 000	3,80	5,80	6,80	6,95
Euro
100-3 000	3,10	5,10	6,10	6,25
3 000-15 000	3,25	5,25	6,25	6,40

De tiltrukket innskuddsmidlene til banken representerer bankens "klientbase" når det gjelder dannelsen av innskuddsbasen. Det er nødvendig å ta forbehold om at i den russiske praksisen med å analysere bankvirksomhet, er det ingen metoder for å analysere innskuddsporteføljen til en bank som sådan. Banker kan uavhengig utvikle interne metoder for å analysere innskuddsporteføljen deres, under hensyntagen til de spesifikke aktivitetene deres og funksjonene i deres operasjoner, de eksisterende metodiske anbefalingene fra Bank of Russia.

Hovedområdene for analyse av bankens innskuddsportefølje kan representeres som følger:

1) bestemmelse og analyse av den totale verdien av porteføljen av innskuddsfond, finne sin andel i porteføljen av midler, vurdering av dynamikken for den analyserte perioden.

Veksten i andelen av ressurser som tiltrekkes fra kunder, bidrar generelt til veksten av lønnsomheten til bankvirksomheten; hvis reduksjonen observeres, kan dette indikere urimelig høye utgifter til banken for å betjene andre kilder til porteføljefond.

2) gruppering og påfølgende analyse av strukturen til porteføljen av innskuddsfond.

Analysen av porteføljen av innskuddsmidler utføres av grupper som karakteriserer hovedkildene til tiltrekning av bankens ressurser (ofte bestemmer analytikeren uavhengig analysegruppene). Disse gruppene kan dannes i to hovedretninger:

- etter løpetid på investeringene (termininnskudd med inndeling etter løpetid og etterspørselsinnskudd);
- etter tiltrekningsobjekter eller kategorier av investorer (forskjellig i form av eierskap og aktivitetsfelt).

I tillegg kan porteføljen av innskuddsmidler grupperes etter:

- vilkår for å gjøre et innskudd;
- vilkår for uttak av innskudd;
- verdien av rentene;
- metoder for renteberegning brukt;
- muligheter for å motta fordeler for aktiv bankdrift mv.

Det er kun mulig å bygge slike grupperinger dersom banken har et velfungerende system med analytisk informasjon.

Mer veiledende blant analysen av alle former for bankrapportering er analysen av gruppene av porteføljen av innskuddsmidler dannet på grunnlag av balansekonti av første og andre orden i henhold til f. nr. 101 (dette gjelder spesielt for fjernanalyse).

En slik analyse gjør det mulig å identifisere trekk ved bankens innskuddspolitikk og å bestemme generelt de omtrentlige vilkårene for plassering av bankens ressurser. I følge dataene kan man se at anfordringsinnskudd i 2010 økte med 4 % sammenlignet med 2009, termininnskudd (med en løpetid på 30 dager) er ikke etterspurt blant bankinnskytere, og det mest populære er et innskudd med termin. på 90-180 dager og fra 1 til 3 år, pga i 2010 økte de sammenlignet med 2009 med 18 og 32%, de mest ulønnsomme innskuddene i 2010 for banken viste seg å være de som brakte mindre lønnsomme inntekter, nemlig et innskudd for en periode på 30-90 dager.

I tillegg, for å formulere den endelige konklusjonen om analysen av innskudd etter forfall, er det tilrådelig å beregne følgende indikatorer:

Hastekoeffisienten til strukturen til innskudd (d i D):

d i D \u003d Ds / D

hvor Ds er volumet av termininnskudd; D er det totale volumet av innskudd.

Per 01.01.2009 98 %

Per 01.01.2010 98 %

Denne modenhetskoeffisienten til innskuddsstrukturen karakteriserer graden av konstans og stabilitet til ressursgrunnlaget for disse periodene.

Andelen av termininnskudd (Ds) av det totale gjeldsbeløpet (P): d = Ds/P.

Per 31. desember 2009 38,5 %

Per 31. desember 2010 21,4 %

Commitment Structure Ratio (KSO): KSO = Dvostr./Ds.

Per 31. desember 2009 1,3 %

Per 31. desember 2010 0,1 %

Så, la oss oppsummere det andre kapittelet, analysere innskuddstyper, det er åpenbart at de mest attraktive for Metcombank OJSC er følgende innskudd: METCOM praktisk for en periode på 365 dager på 8,20%, METCOM pensjonstid fra 368-732 dager. Etter også å ha analysert dynamikken i Metcombanks innskuddsportefølje når det gjelder investeringsforfall, fant vi at etterspurte innskudd i 2010 økte med 4 % sammenlignet med 2009, termininnskudd (med en løpetid på 30 dager) er ikke etterspurt blant bankinnskytere, og mest populære er innskudd med en løpetid på 90-180 dager og fra 1 år til 3 år, fordi. i 2010 økte de sammenlignet med 2009 med 18 og 32%, de mest ulønnsomme innskuddene i 2010 for banken viste seg å være de som brakte mindre lønnsomme inntekter, nemlig et innskudd for en periode på 30-90 dager. I henhold til konklusjonene som er trukket, kan vi si at denne banken krever innføring av nye innskudd, på gunstigere vilkår, både for banken og for dens kunder.

Analyse av vurderingen av bruken av innskuddsressurser innebærer en analyse på følgende områder:

Analyse av bankens innskuddsportefølje etter arten av operasjoner (med kunder, motpartsbanker, verdipapirer);

Analyse av bankens innskuddsportefølje etter attraksjonsvilkår;

Analyse av stabiliteten til bankens innskuddsportefølje;

Innenfor hver retning er ulike aspekter ved analysen indikert, indikatorer for å evaluere innskuddsporteføljen med hensyn til diversifisering, stabilitet og verdi er utviklet.

Deretter blir det gjort en vurdering av tilstrekkeligheten av innskuddsressurser tiltrukket av en forretningsbank - det faktiske volumet av tiltrukket innskudd vurderes og kontroll over oppfyllelsen av planlagte indikatorer for innskuddsoperasjoner utføres.

Utgangspunktet for å bestemme tilstrekkeligheten av innskuddsressurser for den kommende perioden (et år, seks måneder, en måned) er etterspørselen etter lån og andre bankprodukter. Jo større etterspørsel etter kredittressurser, jo mer aktivt øker banken sin ressursbase.

Forutsetningen for å oppnå effektiv bruk av innskuddsressurser er å opprettholde likviditeten på et akseptabelt nivå for banken, bruke hele settet av innskuddsressurser og oppnå høy lønnsomhet (gevinst på investerte innskuddsressurser).

Vurderingen av bruken av innskuddsressurser kan gjøres ved hjelp av en rekke kriterier som karakteriserer effektiviteten av bankens innskuddspolitikk som helhet.

1. Rentemargin. Netto rentemargin beregnes ved å bruke følgende formel:

er gjennomsnittsverdien av å tjene eiendeler.

Rentemarginindikatoren viser forskjellen mellom mottatt og betalt rente og har direkte innvirkning på lønnsomheten til banken. Verdien, analyse av endringer i denne indikatoren er viktig for å ta tilstrekkelige ledelsesbeslutninger.

2. Netto SPRED.

hvor - renter på lån mottatt av banken ved plassering av midler;

– renter betalt til eierne av midler på innskuddskontoer;

– antall plasserte lån for perioden;

– mengden tiltrukket innskudd for perioden.

Nettospredning og rentemargin er noen av de viktigste indikatorene for å vurdere lønnsomheten til en forretningsbank.

Som det fremgår av formlene, inkluderer beregningen av indikatorer en innskuddsrente, som spiller en viktig rolle i dannelsen av en innskuddspolitikk. Analysen av bankrenter vies spesiell oppmerksomhet, siden renter er hovedkilden til bankens driftsinntekter (mottatt renter) og hovedkilden til bankens driftsutgifter (betalte renter).

3. Nivået på innsynkning av den deponerte rubelen. Nivået på oppgjør av midler mottatt i innskudd foreslås bestemt av formelen:

hvor - nivået på oppgjør av midler i innskudd i prosent;

- saldoen på innskuddet ved slutten av året;

- saldoen på innskuddet ved begynnelsen av året;

- kvitteringer på innskudd.

Jo høyere nivå på innskuddsoppgjør, jo bedre for banken. Veksten av den numeriske verdien til denne indikatoren indikerer overskuddet av tilstrømningen av innskudd i forhold til deres utstrømning, og nullverdien indikerer uforanderligheten til innskudd.

4. Gjennomsnittlig lagringsperiode for midler. Beregning av gjennomsnittlig lagringsperiode for midler kan utføres i henhold til følgende formel:

hvor er gjennomsnittlig lagringstid i dager;

– gjennomsnittlig saldo på innskudd;

- omsetning ved utstedelse av innskudd;

er antall dager i perioden.

Denne indikatoren lar deg vurdere muligheten for å bruke tilgjengelige midler som en ressurs for utlån av tilsvarende periode.

5. Gjennomsnittlig kostnad for tiltrukket ressurser.

hvor er koeffisienten for gjennomsnittlig kostnad for tiltrukket ressurser;

- de totale kostnadene ved å tiltrekke ressurser;

- gjennomsnittlig mengde tiltrukket ressurser for perioden.

Koeffisienten lar deg estimere den gjennomsnittlige kostnaden for å tiltrekke ressurser. De dyreste når det gjelder kostnadene ved å tiltrekke seg er lån fra sentralbanken i Den russiske føderasjonen og interbankkredittressurser (13-15% per år), og de minst billige er etterspørselsinnskudd, som i gjennomsnitt betales 1% for.

6. Effektivitet i bruken av tiltrukket ressurser.

hvor er effektivitetskoeffisienten i bruken av tiltrukket ressurser;

- kostnadene ved å tiltrekke ressurser.

Koeffisienten viser hvor mye inntekt en kostnadsenhet gir.

Den endelige konklusjonen om effektiviteten av bruken av innskuddsressurser og oppnå et helhetlig bilde av effektiviteten til innskuddspolitikken kan gjøres ved å beregne disse indikatorene for flere rapporteringsdatoer eller ved å sammenligne de oppnådde verdiene med lignende indikatorer fra andre forretningsbanker .

Kriteriene ovenfor for å evaluere effektiviteten av bruken av innskuddsressurser er universelle, men hver bank har rett til uavhengig å velge de mest passende kriteriene for seg selv, avhengig av omfanget av dens aktiviteter, størrelse, kostnad for operasjoner og tjenester som den utfører .

Du vil også være interessert i:

Inntekter til befolkningen og sosialpolitikk i den russiske føderasjonen Inntekter og deres kilder

Inntekter til befolkningen og statens sosialpolitikk i en markedsøkonomi ...

Fagfunksjon og struktur lign

Eiendom er en kompleks og mangefasettert kategori som uttrykker helheten av...

Godkjenning av budsjettutgifter Konto 502

"Budsjett helseinstitusjoner: regnskap og beskatning", 2011, N 9...

Registreringsårsakskode (KPP)

N 85n fastsetter saker og prosedyre for tildeling av sjekkpunkt til skattytere. Men noen av...

Hvem er selskapets sjekkpunkt tildelt og hvordan endres det?

er registreringsårsakskoden. Det kan fås som et tillegg til TIN ...

Populær

Seddel "500 rubler" fra Bank of Russia: hovedfunksjoner og hvordan du sjekker ektheten Typer sedler 500 rubler

Hvordan få et lån til en minimumsrente

Hvor å få et lån er mer lønnsomt i hvilken bank

Frister for betaling av forskuddsbetalinger og skatter under det forenklede skattesystemet for enkeltentreprenører

Se hva "seddel" er i andre ordbøker US dollar - verdensvaluta

Bygging av lavhus for salg

Hvordan investere penger med renter lønnsomt (eksempler og lønnsomhet)

Innskuddsportefølje til en forretningsbank. Bankanalysetimer eller "analyse fra bunnen av" (fortsatt) Innskuddspolicy for en forretningsbank

Send det gode arbeidet ditt i kunnskapsbasen er enkelt. Bruk skjemaet nedenfor

Lignende dokumenter

AVTALE nr. ______________

OM DEPOSITUM "DEMAND"

Innskudd "PETROVSKY-UNIVERSAL"

Innskudd "PETROVSKY - CLASSIC"

- med rentebetaling ved slutten av innskuddsperioden

Innskudd "PETROVSKY-CLASSICAL"

Du vil også være interessert i:

Søkeskjema

Populær

Seddel "500 rubler" fra Bank of Russia: hovedfunksjoner og hvordan du sjekker ektheten Typer sedler 500 rubler

Hvordan få et lån til en minimumsrente

Hvor å få et lån er mer lønnsomt i hvilken bank

Frister for betaling av forskuddsbetalinger og skatter under det forenklede skattesystemet for enkeltentreprenører

Se hva "seddel" er i andre ordbøker US dollar - verdensvaluta

Bygging av lavhus for salg

Hvordan investere penger med renter lønnsomt (eksempler og lønnsomhet)

Innskuddsportefølje til en forretningsbank. Bankanalysetimer eller "analyse fra bunnen av" (fortsatt) Innskuddspolicy for en forretningsbank

Send det gode arbeidet ditt i kunnskapsbasen er enkelt. Bruk skjemaet nedenfor

Lignende dokumenter

AVTALE nr. ______________

OM DEPOSITUM "DEMAND"

Innskudd "PETROVSKY-UNIVERSAL"

Innskudd "PETROVSKY - CLASSIC"

- med rentebetaling ved slutten av innskuddsperioden

Innskudd "PETROVSKY-CLASSICAL"

Du vil også være interessert i: