Sadržaj

Ako je kuća, stan ili druga nekretnina pod hipotekom, a iz porodičnog budžeta se mogu izdvojiti sredstva za otplatu dijela ili cijelog duga prije roka, treba znati kako da sve ispravno uradite da banka bude zadovoljna saradnju i osoba štedi na plaćanju kamata. Preporuke kako brzo otplatiti hipotekarni kredit koji će vam pomoći da pronađete, ako je potrebno, odgovarajući izlaz iz trenutne situacije.

Da li je moguće prijevremeno otplatiti hipoteku?

Uslov je regulisan ugovorom o kreditu. Većina banaka i finansijskih institucija pružaju ovu priliku. Hipotekarni kredit možete otplatiti prijevremeno u cijelosti ili na rate bez kamata, provizija, penala, brzo i uz minimalne troškove. Neke organizacije imaju određena ograničenja u pogledu iznosa ili drugih uslova. Na primjer, zajmodavac ima pravo zahtijevati od zajmoprimca da obavijesti pismeno ili usmeno nekoliko dana prije kraja perioda otplate da planira otplatiti hipoteku prije roka. .

U svakom slučaju, uvjeti za promjenu rasporeda otplate u cilju brzog zatvaranja hipoteke dogovaraju se pojedinačno prije sastavljanja ugovora o kreditu. Mora jasno navesti klauzule koje regulišu postupak, proces i mogućnost otplate hipotekarnog kredita prije roka, minimalnu i maksimalnu mjesečnu otplatu koju korisnik kredita ima pravo dodatno platiti.

Kako brzo otplatiti hipoteku

Prijevremena otplata hipotekarnog kredita garantuje smanjenje iznosa preplate, uštedu vlastitih sredstava i skraćivanje roka kredita. Što brže zajmoprimac može da otplati dug, to će preplata biti manja. Većina dužnika uzima hipoteku na 15, 20 ili 30 godina, ali je otplaćuje mnogo brže. Za one građane koji uzimaju u obzir razne okolnosti više sile (smanjenje plata, nastanak novih finansijskih obaveza i problema koje treba brzo rješavati, neplanirane kupovine) - to je normalna praksa.

Prijevremena otplata hipotekarnog kredita može biti potpuna ili djelomična. Potpuna otplata znači plaćanje cjelokupnog iznosa duga odjednom. U slučaju djelimične otplate, zajmoprimac, pored obavezne mjesečne uplate, doprinosi i dodatnim sredstvima čiji iznos nije ograničen posebnim zahtjevima. Svoj dug možete brzo otplatiti koristeći materinski kapital, osiguranje, lična sredstva, subvencije itd.

U skladu sa važećim zakonodavstvom, građani Ruske Federacije mogu djelimično ili u potpunosti otplatiti svoje kredite. Da bi to učinili, moraju obavijestiti banku o svojoj namjeri 30 dana (drugi rok je određen ugovorom) prije planiranog datuma otplate. Kamata se plaća samo za stvarni period korišćenja pozajmljenih sredstava. Prijava se može podnijeti usmeno ili pismeno, telefonom ili putem interneta.

Nakon djelimične otplate glavnog duga, banka izdaje zajmoprimcu novi plan otplate, u skladu sa kojim se mjesečna otplata i kamata smanjuju. Ako je dužnik uspio brzo otplatiti dug u cijelosti, tada se izdaje dokument koji pokazuje da je kredit zatvoren. Ovaj sertifikat će vas zaštititi od mogućih problema u budućnosti. To postaje dokaz da je dužnik ispunio sve obaveze prema banci.

Smanjeni iznos plaćanja

Jedan od 8 efikasnih načina da brzo otplatite hipoteku je smanjenje mjesečne otplate kredita. Preporučljivo je da ga pribjegnu zajmoprimcima koji nisu sigurni da će uvijek moći na vrijeme naplatiti potreban iznos za otplatu mjesečne rate. Iznos plaćanja po ugovoru o hipotekarnom kreditu možete smanjiti ako:

• zajmoprimac ima stabilan posao, ali želi da igra na sigurno;
• nema 100% povjerenja u vašu finansijsku situaciju;
• finansijska situacija je nestabilna - zarada povremeno pada i raste, dužnik može brzo zaraditi veliku novčanu nagradu.

Smanjenjem iznosa doprinosa zajmoprimac neće značajno smanjiti iznos preplate, ali će smanjiti finansijsko opterećenje, zaštititi se od kašnjenja, jer će u svakoj situaciji moći platiti obavezni mjesečni doprinos, a to je već važna i značajna prednost. Rok kredita u slučaju smanjenja iznosa plaćanja ostaje isti, kao i kamatna stopa, šema otplate duga itd.

Za smanjenje iznosa uplate potrebno je periodično ili stalno uplaćivati ​​dodatni doprinos pored glavnog mjesečnog. Ako zajmoprimac ima slobodan novac koji će mu pomoći da brzo otplati kredit, mora kontaktirati banku ili drugu finansijsku instituciju i prijaviti svoju namjeru. Uvijek se treba fokusirati na ugovor. Ukazuje na sve nijanse postupka. Jednako efikasan način za rješavanje ovog problema je konsultacija sa zaposlenikom banke: on će dati sve potrebne informacije o usluzi.

Smanjenje roka kredita

Ako nema smisla smanjiti iznos plaćanja, onda možete koristiti još jedan od 8 načina za brzo otplatu hipoteke. Stručnjaci preporučuju smanjenje roka kredita u sljedećim slučajevima:

• kada zajmoprimac ima stabilan dobar prihod, u koji je 100% siguran;
• kada se ukaže prilika da uskoro dobije potrebnu novčanu nadoknadu, koja će u potpunosti pokriti dug (osoba još nije uspjela da proda svoj stari stan, ali ne može odgoditi selidbu, mora uzeti hipotekarni kredit, koji će odmah zatvoriti kada proda svoju imovinu).

U takvim slučajevima možete dati dodatni doprinos za otplatu kredita bez rizika i značajno skratiti rok kredita. Ali ne zaboravite da materijalno opterećenje treba biti izvodljivo. Prednost smanjenja roka kredita je očigledna. Ova metoda minimizira preplatu. Nedostatak mu je što su mjesečne otplate nedostupne većini dužnika.

Vrste otplate kredita

Prije nego što uzmete hipoteku, morate uzeti u obzir mnoge različite nijanse. Jedan od prvih je odabrana vrsta rate kredita. Može biti anuitetna i diferencirana. Svaki od njih ima svoje prednosti i nedostatke, svaka vrsta ima ogroman uticaj na efikasnost prijevremene otplate kredita. Stoga, ako planirate zatvoriti svoju hipoteku prije roka, onda ova nijansa zahtijeva veliku pažnju.

Vrsta plaćanja igra važnu ulogu u hipotekarnom kreditiranju jer:

• određuje šemu po kojoj će se kamata obračunavati;
• utiče na veličinu mjesečnog doprinosa;
• Od toga zavisi kako će „telo kredita” biti raspoređeno tokom celog njegovog trajanja.

Ako govorimo o prijevremenoj otplati kredita, onda je situacija složenija, a da bismo razumjeli koju strategiju je najbolje odabrati za što bržu otplatu kredita, potrebno je izvršiti individualne kalkulacije, uzimajući u obzir rok, veličina kredita, način obračuna kamate, stopa, finansijske mogućnosti zajmoprimca itd. Ne postoji jedinstveni ispravan savjet o tome koju vrstu plaćanja odabrati. Sve zavisi od konkretnih uslova i situacije.

Anuitet

Ova vrsta doprinosa uključuje podjelu glavnog duga i obračunate kamate na jednake dijelove. Drugim riječima, dužnik mora plaćati istu uplatu svakog mjeseca tokom cijelog trajanja kredita. Finansijske institucije obično daju klijentima raspored koji precizira kako će se isplaćivati ​​anuitetne premije. Ali ako želite, sve proračune možete izvršiti sami.

Iznos mjesečnih anuitetnih plaćanja hipoteke izračunava se po formuli - x = S * (P + (P/(1+P)N-1)), gdje je x iznos mjesečne uplate, N je rok kredita u mjeseci, P je godišnja mjesečna ponuda kamatne stope. Da biste izračunali kamatnu komponentu predmetnog doprinosa, potrebno je da stanje kredita za navedeni period pomnožite sa godišnjom kamatnom stopom, a dobijenu cifru podijelite sa 12 mjeseci.

Koristi se sljedeća formula - Pn = Sn * P / 12, gdje je Sn preostali dug, Pn je iznos obračunate kamate na hipoteku. Taj dio mjesečne uplate koji će vam omogućiti da otplatite glavnicu hipoteke izračunava se po formuli - s = x - rn, gdje je s traženi indikator, x je iznos mjesečne uplate hipoteke, rn je kamate utvrđene u vrijeme n-te uplate.

Da bi se saznalo koji dio je utrošen na otplatu glavnog duga, mjesečna uplata se umanjuje za obračunatu kamatu. Budući da vrijednost s ovisi o prethodnim uplatama hipoteke, obračunava se uzastopno za svaki mjesec, počevši od prvog. Točnost rezultirajućeg indikatora ovisi o tačnosti izvršenih proračuna. Poseban kreditni kalkulator olakšava izračune.

Anuitet podrazumeva plaćanje u početnim fazama od 80-90% obračunate kamate na kredit, samo 10-20% od ukupno plaćenog iznosa ide na otplatu glavnog duga. Prilikom odabira načina otplate kredita, dužnik prvo plaća kamatu, a tek onda glavnicu. Prema mišljenju stručnjaka, anuitet je koristan prvo povjeriocu, a tek onda dužniku.

Prednosti šeme koja se razmatra su sljedeće:

• mogućnost dobijanja većeg kredita;
• blagi teret za dužnika u početnim fazama;
• pogodnost otplate kredita zbog činjenice da su mjesečne otplate fiksne, kao rezultat, eliminišući mogućnost slučajnog nastanka duga;
• prikladno planiranje budžeta;
• duži rok kredita.

Nedostaci anuitetske šeme uključuju veliku preplatu i konstantan iznos doprinosa koji se plaćaju tokom čitavog perioda otplate hipoteke. Ako uporedimo anuitet i diferenciranu šemu, onda bez kalkulacije možemo reći da će za dužnika koji je odabrao prvi način otplate glavnog duga, kredit koštati više, jer tijelo kredita sporije opada, a kamata se naplaćuje. na njemu.

Dužnik zna koju uplatu mora izvršiti svakog mjeseca, planira svoj budžet i unaprijed predviđa sve moguće probleme kako bi izbjegao kazne koje banka ili druga finansijska institucija primjenjuje u slučaju kašnjenja mjesečne rate. Ali mnogo je zgodnije kada se iznos obaveznih plaćanja hipotekarnog kredita postepeno smanjuje.

Šema anuiteta je korisna prvenstveno za kreditore. Oni dobijaju maksimalnu dobit od datog kredita. U prvim fazama, dužnik uglavnom otplaćuje kamatu na korišćenje pozajmljenih sredstava, kao rezultat - sporo smanjenje iznosa glavnog duga i značajnije preplate hipotekarnog kredita. Da se to smanji, postoji samo jedan način out - ostvariti pravo na potpunu ili djelomičnu prijevremenu otplatu duga. Dužnik odlučuje kako će to učiniti - smanjenjem mjesečne otplate ili roka kredita.

Diferenciran

Ovakav način otplate hipoteke naziva se komercijalni ili klasični. On predviđa obračunavanje kamate na stanje duga. U prijevodu s engleskog, razlikovati znači razlikovati, razlikovati - a veličina svake sljedeće mjesečne isplate hipoteke je konstantno različita od prethodne. Ovakav način otplate kredita obavezuje dužnika da plati kredit u jednakim dijelovima i kamatu koja se obračunava na preostali iznos, koja se svakog mjeseca smanjuje, što uzrokuje smanjenje njihove vrijednosti.

Prednosti diferenciranog načina otplate hipoteke:

• mala preplata po kreditu u odnosu na anuitet zbog činjenice da se tijelo kredita postepeno smanjuje, a sa njim i iznos obračunate kamate;
• postepeno smanjenje finansijskog opterećenja dužnika smanjenjem mjesečnih plaćanja;
• jednostavan i razumljiv princip proračuna koji čak i dijete može savladati.

Nedostaci diferencirane metode uključuju:

• relativno visoke prve uplate;
• manji iznos kredita u odnosu na onaj koji se može dobiti odabirom anuiteta;
• uvijek različiti iznosi plaćanja, potreba za stalnim usaglašavanjem sa planom plaćanja koji bira banka ili druga finansijska institucija.

Ovaj način otplate hipoteke je korisniji za zajmoprimce. Čak i ako su prve otplate kredita značajne, preplata u odnosu na anuitet je 1,5-2 puta manja. Diferencirani kredit se može djelimično ili u potpunosti otplatiti u bilo koje vrijeme. Način da se to učini isplativo i brzo bira dužnik. Stručnjaci preporučuju skraćivanje roka kredita u posljednjim fazama otplate hipoteke i smanjenje iznosa otplate u početku, kako bi se iznos obaveze plaćanja sveo na minimum.

Uslovi za prijevremenu otplatu hipotekarnog kredita

Da biste brzo i profitabilno otplatili svoju hipoteku, trebat će vam više od samo dodatnih finansijskih sredstava. Osoba mora poznavati svoja prava i obaveze, biti pravno upućena u stvari i biti sposobna, ako je potrebno, da zaštiti svoje interese na sudu. Uslovi prijevremene otplate pozajmljenih sredstava navedeni su u ugovoru o kreditu i mogu se razlikovati u svakom konkretnom slučaju.

Prema zakonu, građani Ruske Federacije mogu bez ikakvih prepreka otplaćivati ​​svoje hipotekarne kredite u cijelosti ili djelimično. Da biste to učinili, morate obavijestiti banku ili drugu finansijsku instituciju u propisanom roku. Zajmoprimac takođe mora uzeti u obzir uslove ugovora zaključenog sa zajmodavcem. U njemu su navedene sve nijanse prevremene otplate pozajmljenih sredstava:

• prag (minimalni) iznos prijevremene uplate;
• način i rok za obavještavanje finansijske institucije o svojoj želji da brzo otplati hipoteku u cijelosti ili smanji iznos plaćanja;
• prisustvo provizija, kazni, odbitaka i drugih sankcija za preračunavanje plana otplate kredita.

Ugovor o kreditu ne može uopšte da sadrži uslove za prevremenu otplatu kredita. U tom slučaju, zajmoprimac treba da razgovara o ovom pitanju sa bankom ili drugom finansijskom institucijom i dokumentuje to kako bi izbegao probleme u budućnosti. Ako u budućnosti postane moguće brzo otplatiti hipoteku, a ugovor ne predviđa uvjet prijevremene otplate, banka ili organizacija ima pravo odbiti klijenta ili zahtijevati dodatnu proviziju.

Procedura zajmoprimca

Da bi brzo otplatio hipotekarni kredit, dužnik se obavezuje da:

• obavijestiti finansijsku instituciju o namjeri da deponuje dodatna sredstva (očekivani iznos doprinosa je naveden u prijavi);
• određenog dana idite u finansijsku instituciju da ponovo izdate dokumente i izvršite plaćanje u gotovini ili bankovnim transferom;
• ako je dodatni doprinos pomogao da se otplati cijeli preostali dio duga, uzmite potvrdu da je ugovor o hipotekarnom kreditu zaključen;
• sastaviti sve dokumente u nadležnim državnim organima koji potvrđuju činjenicu da je vlasnik stambene imovine zajmoprimac.

8 načina da brže otplatite hipoteku

Kredit je značajan finansijski teret, pa se svaki dužnik na sve načine trudi da ga se što prije riješi. Postoji mnogo načina za brzo otplatu duga banci ili drugoj instituciji - lična štednja, materinski kapital, poreski olakšice, refinansiranje, posebni socijalni programi, povećanje učestalosti plaćanja, smanjenje troškova kreditnih kartica u korist otplate kredita, subvencije.

Vlastita sredstva i štednja

Jedan od 8 načina da brzo otplatite hipoteku je korištenje vaše lične ušteđevine. Njegove prednosti:

• maksimalno smanjenje roka kredita, mogućnost brzog oslobađanja od finansijskog tereta;
• minimalna preplata po kreditu;
• brza prilika da postanete punopravni vlasnik nekretnine kupljene na kredit.

Jedini nedostatak ove metode je potreba za striktnim planiranjem budžeta. Dužnik se, davanjem svoje ušteđevine, lišava jedinog osiguranja koje će, ako je potrebno, pomoći u rješavanju neočekivanih finansijskih problema koji nastaju.

Materinski kapital

Ovaj način brzog otplate duga pogodan je za roditelje i staratelje koji imaju dvoje ili više djece. Oni mogu dobiti novčanu naknadu u vidu potvrde za poboljšanje uslova života, zloupotreba ovih sredstava nije dozvoljena. Građanin koji ima pravo na primanje materinskog kapitala prijavljuje se Fondu PIO i banci. Institucije izdaju dozvolu za korištenje certifikata za otplatu hipotekarnog kredita. Dužnik daje potvrdu i dozvolu poveriocu. Iznos naknade je 400 hiljada rubalja.

Porezni odbitak

Nosioci kredita za kupovinu stambenog prostora imaju pravo na poreski odbitak na cijenu nekretnine i kamate plaćene finansijskoj instituciji. Njegova veličina je 13% od iznosa stana ili kuće kupljene na kredit, ali ne može biti veća od 2 miliona rubalja. Da biste dobili novčanu naknadu, potrebno je da se obratite poreskoj upravi ili računovodstvu kompanije poslodavca.

Refinansiranje kredita

Ako zajmoprimac pronađe profitabilniji program, može ostvariti pravo na njegovo refinansiranje - prenijeti ga na drugu kreditnu instituciju. Prednosti ove metode:

• značajne uštede;
• smanjenje iznosa preplate;
• mogućnost odabira prikladnijeg kreditnog programa u cilju poboljšanja uslova.

Prenos hipotekarnog zajma sa jedne organizacije na drugu uključuje uklanjanje svih obaveza dužnika prema sadašnjem kreditoru i prenos kolaterala na novu instituciju. U tom slučaju se sklapa novi ugovor o hipoteci, koji propisuje potpuno drugačiju kamatnu stopu, šemu, rok kredita, mogućnost restrukturiranja duga itd. Sberbank nudi povoljne uslove hipotekarnog kreditiranja.

Povećanje učestalosti plaćanja

Ako možete izdvojiti sredstva iz svojih prihoda za prijevremenu otplatu kredita, možete ih položiti nekoliko puta mjesečno. Ovo će skratiti period kredita i minimizirati preplate. Preporučuje se povećanje učestalosti plaćanja kada zajmoprimac ima dodatne prihode, kada se pojavi višak novca kao rezultat prodaje lične imovine itd.

Smanjenje troškova kreditnih kartica za otplatu hipotekarnog duga

Ako osoba koristi kreditnu karticu sa određenim limitom, ta sredstva se mogu iskoristiti za otplatu hipotekarnog kredita. Ova metoda ne zahtijeva nikakva dodatna ulaganja od strane zajmoprimca, a moguće su značajne uštede na kamati. Kreditna kartica bi trebala biti potpuno besplatna, bez godišnjih naknada.

Subvencije po postojećim programima za određene kategorije građana

Mlade i višečlane porodice, vojna lica, invalidi, siročad, samohrane majke, doktori, naučnici, nastavnici, državni službenici, zaposleni u javnom sektoru i dr. mogu dobiti besplatnu finansijsku pomoć države za djelimičnu otplatu hipotekarnog kredita. Njegova vrijednost direktno zavisi od službenih prihoda cijele porodice. Postoji nekoliko programa subvencija. Svaka osoba bira odgovarajuću opciju za sebe.

8 načina da brzo otplatite hipoteku - šeme i metode za prijevremenu otplatu kredita

Refinansiranje hipoteke u Sberbank i- ovo je isto što i refinansiranje hipoteke, to su dva različita koncepta koji označavaju isti proces - za otplatu tekućeg, novi kredit može i treba da se razlikuje po uslovima od sadašnjeg.

Mnogi ljudi brkaju refinansiranje hipoteke po nižoj kamatnoj stopi sa. Ovi pojmovi imaju nešto zajedničko, ali postoje i fundamentalne razlike. U narodu kruži i nekoliko drugih mitova: refinansiranje vojnih hipoteka i refinansiranje hipoteka u okviru državnog programa.

S obzirom da su vojne hipoteke i hipoteke po državnom programu preferencijalni tipovi kreditnih proizvoda, njihovo refinansiranje od banaka po standardnim uslovima je pogoršanje sadašnjih uslova. A uzimajući u obzir činjenicu da država još nije osigurala refinansiranje hipoteka izdatih pod vlastitim preferencijalnim uvjetima, situacija postaje jednostavno beznadežna.

Prvo. Refinansiranje hipoteke u Sberbanci i VTB 24 uvijek je povezano s dobijanjem novog kredita za otplatu tekućeg duga od druge banke.

Drugo. Važeći ugovor o kreditu se uvijek otkazuje tokom procesa refinansiranja, a na njegovom mjestu se sastavlja novi ugovor u novoj banci.

Treće. Refinansiranje hipoteka u Sberbanci i VTB 24, za razliku od restrukturiranja, nije mit, to je realnost. Ovo je jedan od rijetkih trikova za ublažavanje mjesečnih dugova.

Hipoteku možete refinansirati bilo u vašoj banci ili u drugoj, ali je mnogo teže refinansirati u vašoj banci, jer vaša banka nije zainteresirana da vam da popust niotkuda, već možete pokušati da je natjerate da pristane na to.

PAŽNJA! Da biste natjerali svoju banku da refinansira hipoteku pod boljim uslovima nego prije, morate je malo ucijeniti. Ali morate ucjenjivati ​​poznavanjem stvari. Da biste to učinili, pronađite drugog zajmodavca i prođite s njim kroz proces odobravanja kredita. I sa svim tim dokazima, idete kod radnika “svoje” banke, dokazima pokažite svoje namjere da odete u drugu banku. U tom slučaju, banka će s vama voditi dijalog lojalnije nego ranije.

Ako refinansirate svoju hipoteku kod druge banke, morat ćete se suočiti s malim problemom - s prijenosom kolaterala s jedne banke na drugu, o čemu će biti riječi u nastavku.

Ako želite refinansirati svoju hipoteku u Sberbank i VTB 24, tada morate:

• uporedite uslove daljeg kreditiranja Sberbanke i VTB 24 sa trenutnim uslovima vašeg kredita, a uslovi moraju biti znatno bolji od trenutnog ugovora o kreditu
• dostaviti svu potrebnu dokumentaciju za odobrenje refinansiranja; Možete pročitati koji dokumenti su potrebni
• Ukoliko vaša kandidatura bude odobrena, banka će vam sama isplatiti dug, bez vašeg učešća u međusobnim obračunima, a eventualna razlika će biti prebačena na vaš tekući račun
• Sada sve što treba da uradite je da ponovo upišete ugovor o hipoteci za stan iz jedne banke u drugu
• ako dobijete refinansiranje hipoteke od svoje banke (što se dešava izuzetno rijetko), ponovna registracija kolaterala neće biti potrebna

Pročitajte također

Gdje mogu dobiti kredit sa lošom kreditnom istorijom?

Posebnosti

• Refinansiranje hipoteke u Sberbanci i VTB 24 je način na koji zajmoprimac može imati koristi promjenom kredita na drugi sa nižom kamatnom stopom
• refinansiranje je jedini proces koji je dostupan zajmoprimcu da smanji svoje mjesečno plaćanje
• refinansiranje - smanjuje mjesečno plaćanje, ali produžava rok trajanja ugovora o kreditu, što u konačnici dovodi do velike preplate
• Uglavnom, refinansiranje hipoteke, kao i svaki drugi zajam, koristi samo banci i nikome drugom
• Refinansiranje hipoteke u Sberbanci i VTB 24 treba izvršiti samo kada je razlika u uslovima i kamatnim stopama najmanje 2%, inače novi troškovi za sklapanje novog ugovora i za osiguranje neće pokriti vašu korist
• refinansiranje podrazumijeva prijenos kolaterala iz jedne banke u drugu, a to nije najlakši proces

On-kreditiranje u Sberbanci

Refinanciranje hipoteke u Sberbanci ili refinansiranje uključuje uobičajenu shemu refinanciranja hipoteke u bilo kojoj od banaka u Rusiji:

• saznajte da li vaša banka ima moratorij na prijevremeni raskid ugovora o kreditu
• prikupiti potrebnu dokumentaciju koja ispunjava zahtjeve Sberbanke
• podnesite zahtjev Sberbanci
• čekaju odobrenje vaše kandidature
• potpisati novi ugovor o kreditu sa bankom
• proći postupak zaloge nekretnine (u ovom slučaju postupak ponovnog zaloga)
• osigurati kolateral
• Kao rezultat toga, Sberbank otplaćuje vaš dug u drugoj banci bankovnim transferom, a mogući iznos sredstava se pripisuje na vaš račun

Posebnosti

• ne postoji obavezno životno osiguranje za zajmoprimca i sudužnika
• rok kredita do 30 godina
• kamatna stopa od 8% godišnje (smanjeno dva puta u 2017.)
• nema naknade za izdavanje kredita ili bilo šta drugo
• minimalni iznos kredita 300.000 rubalja
• maksimalni iznos kredita ne može biti veći od 80% procijenjene vrijednosti imovine ili stanja glavnice kredita
• kada refinansirate hipoteku u Sberbanci, potrebni su solventni žiranti
• Kolateral mora biti osiguran
• Prethodne uplate na refinansiranu hipoteku se uzimaju u obzir kao učešće
• mogućnost korištenja materinskog kapitala prilikom refinansiranja hipoteke u Sberbanci

Danas građani prilično često koriste pozajmljena sredstva za rješavanje tekućih problema, zbog čega neki imaju i nekoliko otvorenih kredita. U takvim uslovima sasvim je moguće dobiti novi kredit, ali da li možete podići hipoteku ako imate kredit zavisi od mnogo faktora. Pogledajmo to detaljno.

Pravila za izdavanje hipoteke ako postoji kredit

Okrenuvši se zakonu i pravilima velikih institucija, nema negativnog odgovora na pitanje da li je moguće uzeti hipoteku kreditom. Odnosno, odbijanje se ne može izdati samo na osnovu prisustva neotkrivenih kredita. Da biste dobili pozitivan odgovor od zajmodavca, morate ispuniti zahtjeve i ispuniti određene uslove:

• Državljanstvo, registracija. Neke institucije odbijaju da sarađuju čak i sa građanima koji imaju privremeni dokument.
• Dob. Obično je granica od 21 godine, rjeđe od 23-25 ​​godina. Maksimalno ograničenje je uglavnom na 65 godina, ali možete pronaći i programe za građane do 75 godina.
• Stalno mjesto rada. U suprotnom, zajmoprimac se smatra nestabilnim i rizici za zajmodavca se povećavaju.
• Dostupnost prihoda. Obično ne postoji zahtjev za minimalnim prihodima. Ali na osnovu toga izračunava se sposobnost zajmoprimca da otplati dugove. Dodatna sredstva dostupna zajmoprimcu takođe igraju ulogu. A podizanje hipotekarnog kredita sa materinskim kapitalom je još lakše, jer im je dozvoljeno da pokriju i dio otplata i kaparu.
• Istorija kreditiranja. Ukoliko se plaćanja po postojećim kreditima izvrše na vrijeme i nema dugovanja, banka dobija potvrdu o integritetu klijenta.

Uzimanje hipoteke uz kredit

Dakle, sasvim je pristupačno podići hipoteku i potrošački kredit ako prihodi klijenta dozvoljavaju njihovo otplatu. Svaka banka na svoj način procjenjuje proporcionalnost zarada i iznos otplate po svim kreditima.

Koji je najbolji način da nastavite?

Postoji standardni indikator koji zajmoprimac može koristiti da sam predvidi odgovor. Sve otplate kredita ne bi trebalo da prelaze 50% plate.

Ali čak iu takvoj situaciji uvijek možete pronaći izlaz. Na primjer, možete pronaći priliku da otplatite jedan od kredita prije roka, na primjer, s najbližim datumom isteka. Dakle, prilikom odobravanja hipoteke ona se više neće uzimati u obzir.

Također možete prenijeti (spojiti) sve kredite u jedan u okviru programa refinansiranja odabrane banke. Međutim, često je dozvoljeno povećanje roka kredita kako bi se smanjila mjesečna otplata. Čak i dobiti neki dodatni zajam. Na taj način možete platiti i neke druge obaveze.

Šta je bolje uzeti - hipoteku ili kredit?

Kada razmišljate da li je bolje uzeti hipoteku ili neciljani kredit, vrijedi shvatiti da hipotekarni programi nude niže stope i veće mogućnosti (iznos, rokovi). Ako kupujete stan, onda će hipoteka biti najbolja opcija, jer... omogućit će vam da maksimizirate rokove otplate - do 30 godina, dok se potrošački krediti daju samo na 3-7 godina. Za hipoteku je moguće tražiti do 80% cijene stana, a potrošački kredit se obračunava samo na osnovu prihoda korisnika kredita.

Za poboljšanje uslova i dobijanje većeg kredita obično se uključuju sudužnici. Supružnik je po defaultu takav, ostalo je opciono. Mora se imati na umu da u okviru hipotekarnog programa sudužnik ima jednaka prava na posjedovanje nekretnina. Ali da li sudužnik na hipoteci nakon nekog vremena može za sebe da podigne kredit određuje svaka banka pojedinačno. Obično je zajam dozvoljen u granicama njegovih prihoda. Supružnik hipotekarnog zajmoprimca može dobiti odbijanje, jer Imaju isti porodični budžet.

Kako kreditom uticati na izdavanje hipoteke

U suprotnoj situaciji, ako je klijentu odobrena hipoteka, da li može uzeti kredit zavisi i od njegovih primanja.

Potvrda solventnosti

Ali u isto vrijeme, uvijek možete pronaći način da utičete na odluku banke dodatnim sredstvima za potvrdu solventnosti:

• Dostupnost imovine koja nije opterećena kreditima, uklj. auto;
• Privlačenje žiranata čiji se prihodi uzimaju u obzir na ravnopravnoj osnovi sa zajmoprimcem;
• Registracija kolaterala.

Postoje i određene kategorije kojima institucije favorizuju i koje mogu učiniti ustupke: štediše, plaćenici, itd. U svakom slučaju, neće biti suvišno podnijeti zahtjev i razjasniti sve mogućnosti za dobivanje pozitivnog odgovora.

Uzmite kredit da otplatite hipoteku

Ali da li je moguće uzeti kredit za otplatu hipoteke prilično je ozbiljno pitanje. Banke ne nude takve programe, ali klijent može iskoristiti običan potrošački neciljani kredit. Njegovo odobrenje opet zavisi od nivoa solventnosti. Ukoliko klijent želi prijevremeno otplatiti hipoteku drugim kreditom, to je vrijedno napomenuti prilikom podnošenja zahtjeva. Zaista, u takvoj situaciji kalkulacije ne moraju uzimati u obzir mjesečne otplate hipoteke, a prihod klijenta bi trebao biti dovoljan za podnošenje novog kredita. U svakom slučaju, odluku donosi institucija pojedinačno.

Dobra opcija za podizanje kredita za otplatu hipoteke je refinansiranje. U ovom slučaju, odobrenje se može očekivati ​​s većom vjerovatnoćom ako se poštuje standardna lista zahtjeva. Odsustvo kašnjenja smatra se obaveznim. Program u novoj instituciji može se pokazati da ima bolju stopu ili da vam omogući smanjenje mjesečne uplate (produženje roka kredita).

Zbog konkurencije mnoge institucije nude sve zanimljivije uslove koji se ne mogu porediti sa onima koji su postojali, na primer, pre 10 godina. Stoga ne biste trebali odbijati pogledati nove ponude i uzeti hipoteku ako imate kredit. Da biste ih dobili, preporučuje se korištenje refinansiranja.

Podizanje hipoteke je odličan način da poboljšate svoje životne uslove. Ali svaki kredit je povezan s nizom problema. Za korištenje novca morate platiti kamatu, a često morate ostaviti nešto kao zalog. Kao rezultat toga, zajmoprimci su stalno pod pritiskom da vrate novac. Osim toga, dok se hipotekarni kredit ne isplati u potpunosti, ne možete postati vlasnik željenog stana, nema mogućnosti da njime raspolažete po vlastitom nahođenju.

U ovom članku ćemo vam reći kako brže otplatiti hipoteku na različite načine. Svaki čitatelj će sigurno pronaći odgovarajuće opcije za sebe i moći će učinkovito koristiti predložene algoritme i savjete. Samo korisne informacije za vas!

Sami otplaćujemo kredit: izaberite najbolji način

Prvo, razmotrimo slučaj kada zajmoprimac odluči da otplati hipoteku prije roka ličnim sredstvima. Ispostavilo se da čak i ovdje mogu nastati poteškoće. Stvar je u tome što ljudi jednostavno ne znaju kako da što isplativije koriste svoja sredstva. Kao rezultat toga, gube na preplatama i biraju neuspješne opcije.

Kako biti? Počnite odmah pažljivim pregledom vašeg ugovora o kreditu. Ako se pojave bilo kakve poteškoće, trebate kontaktirati stručnjaka za pojašnjenje. U zavisnosti od toga koliko su vaši prihodi stabilni i veliki, moraćete da izaberete na šta ćete se fokusirati. Možete smanjiti iznos duga ili skratiti rok njegovog plaćanja. Da biste saznali kako brzo otplatiti kredit u svakom konkretnom slučaju, morate znati sve nijanse.

Jeste li već pročitali ugovor? Zatim pogledajte u dokumentu koju opciju plaćanja koristite. Može biti diferencirana i anuitetna. Danas se najčešće bira shema isplate anuiteta.

Šema otplate anuitetnog kredita

Hajde da se zadržimo na karakteristikama ove šeme otplate hipoteke. Dakle, dug se plaća u navedenom roku, i to u jednakim ratama. Važno je zapamtiti da dug već uključuje ne samo sam novac koji je pozajmljen, već i kamatu za njegovo korištenje. Odnos zavisi od perioda plaćanja, tako da je uvek različit. Obično se prvo otplaćuje obračunata kamata. U drugoj polovini roka se plaća glavni dug. Ovo je neophodno kako bi banka kreditor eliminisala rizik nevraćanja duga i ostvarila maksimalan profit.

nažalost, za zajmoprimca, koji dobije priliku da brže otplati hipoteku, to nije baš isplativo. Osoba koja ranije otplati kredit samo će smanjiti rok, ali ne i preplatu. To je zbog činjenice da će se sredstva odmah koristiti za plaćanje kamata, a ne glavnog duga.

Ako pretpostavite da ćete vjerovatno prijevremeno otplatiti hipoteku, možete unaprijed pobrinuti se za specifičnosti ugovora. Zatražite diferenciranu šemu plaćanja.

Diferencirana šema otplate hipoteke

Isplativije je otplaćivati ​​kredit s diferenciranim otplatama. Međutim, iznosi mjesečnih plaćanja će se razlikovati.

• Kada je termin početni, iznos je maksimalan. Što se više približavate konačnoj otplati hipoteke, to su vaša plaćanja niža.
• Iznos plaćanja se takođe sastoji iz dva dela: kamate i samog tela kredita. Omjer dijelova se razlikuje od plaćanja anuiteta. Većina mjesečnih plaćanja je glavnica, ali je kamata uvijek različita. Stvar je u tome što se ova kamata ne obračunava na ceo iznos hipoteke, već samo na stanje duga.

Dakle, postaje očigledno: isplativije je otplatiti hipoteku prijevremeno ako su plaćanja diferencirana. Postepeno će se smanjivati ​​i isplate za korišćenje novca, a ako se dug otplati prevremeno, biće smanjen ne samo rok plaćanja, već i iznos preplaćenog iznosa.

Istina, važno je napomenuti da su isplate anuiteta zgodne na svoj način. Uz jednaka plaćanja lakše je izračunati porodični budžet na duži rok. Štoviše, kod diferenciranih plaćanja početna plaćanja su prilično velika, tako da se ne mogu svi nositi s njima. Općenito, trebate procijeniti svoje sposobnosti što je objektivnije moguće i napraviti pravi izbor za vašu specifičnu situaciju.

Ako ste u mogućnosti da platite velika učešća i želite prijevremeno otplatiti hipoteku, svakako vam je isplativije koristiti diferencijalnu šemu.

Podvodne stijene. Hipoteku otplaćujemo prijevremeno uredno

Mnogi ljudi žele saznati da li je moguće prijevremeno otplatiti hipoteku. Međutim, u većini slučajeva ljudi jednostavno ne znaju svoja prava koja su sadržana u zakonodavstvu zemlje. Osim toga, ponekad nastaju poteškoće zbog nepromišljenih postupaka zajmoprimaca. Pogledajmo važne tačke i razgovarajmo o zamkama koje će se morati vješto izbjeći.

Zapamtite! Stručnjaci preporučuju najodgovorniji pristup prijevremenoj otplati hipotekarnog kredita. Ljudi često jednostavno pošalju nekoliko hiljada više na svoj račun nego što je zapisano u rasporedu. Ali to sigurno neće donijeti nikakvu korist! Pričekajte dok ne prikupite iznos jednak najmanje dvije uplate. Tada možete kontaktirati banku i ponovo razmotriti plan otplate kredita. Polaganje, na primjer, 55 hiljada umjesto 50 hiljada na račun nema smisla. Ako imate predstavu o tome koliko ćete novca moći uplatiti svakog mjeseca, razumnije je promijeniti iznos, uz napomenu da će sada biti trajnije.

Sukob interesa

Važno je shvatiti da prijevremena otplata hipotekarnog kredita još uvijek nije u interesu banke kreditora. Budući da osoba plaća kamatu na pozajmljeni novac, banke često pokušavaju na ovaj ili onaj način izbjeći situacije u kojima zajmoprimci prijevremeno otplaćuju hipoteku.

Mnoge banke radije usvoje vlastita pravila koja prijevremenu otplatu kredita čine neisplativom ili nemogućom za zajmoprimca.

• Često nema izbora vrste plaćanja. Koristi se samo anuitetski način otplate hipotekarnog kredita.
• Za prijevremena plaćanja iznos doprinosa je ograničen.
• Oni utvrđuju minimalne uslove nakon kojih možete početi otplaćivati ​​kredit prije roka.
• Oni su dužni da unapred obaveste banku kreditora o prevremenoj otplati.

Advokati napominju da je sasvim moguće raspravljati o zakonitosti ovakvih pravila i zabrana, au nekim slučajevima vrijedi ići direktno na sud kako biste dokazali svoj slučaj. Na snazi ​​je član 810 Građanskog zakonika Ruske Federacije, prema kojem zajmoprimac ne mora pribaviti saglasnost banke kreditora za prijevremenu otplatu kredita. Potrebno je samo da obavestite banku mesec dana unapred.

Pažnja! Zapamtite dva korisna savjeta!

1. Neophodno je pažljivo proučiti ugovor o hipotekarnom kreditu. Pročitajte sve tačke, ne preskačite ništa, a ako je potrebno, odmah potražite pojašnjenje. U principu, čak je i logično potražiti savjet od dobrog advokata specijalizovanog za ovu oblast. To će vam pomoći da izbjegnete komplikacije u budućnosti.
2. Ako dođe do problema, nemojte žuriti da se odmah obratite sudu. Kada postoji takva potreba, prvo morate podnijeti zahtjev banci. Ako obična žalba ne pomogne, sastavite tužbu prema svim pravilima (moguće uz angažman advokata), a zatim s tom izjavom idite u banku povjerioca i upozorite da ćete se tada obratiti sudu. Obično se u takvim slučajevima predmeti rješavaju pretpretresno, budući da potencijalni okrivljeni (banka povjerilac) već uviđa da postoji zakonski osnov za zahtjeve dužnika, a njegove namjere su ozbiljne.

Sada znate kako prijevremeno otplatiti hipoteku i izbjeći neke zamke.

Prijevremena otplata ličnim sredstvima

Pogledajmo ukratko mehanizam otplate hipotekarnog kredita.

U skladu sa zakonom, zajmoprimac ima pravo da prevremeno otplati hipotekarni kredit. Dug možete otplatiti u cijelosti ili djelomično. Banka ima mjesec dana da odgovori, ali nema pravo odbiti.

Otplaćujemo hipoteku kod Sberbanke

Da biste prevremeno otplatili hipoteku u Sberbanci, prijava se podnosi na propisanom obrascu. U dokumentu je naznačen broj računa sa kojeg će se izvršiti uplata, ukupan iznos i datum. Kao datum morate odabrati isključivo radni dan. Ova banka ne postavlja ograničenja u pogledu iznosa ili vremena prijevremenih plaćanja. Također nema dodatnih provizija.

Hipotekarni kredit otplaćujemo prevremeno u VTB 24

Ova banka takođe stvara prilično ugodne uslove za klijente. Nema ograničenja u pogledu veličine ili vremena plaćanja. Istovremeno, banka obezbeđuje minimalno vreme za podnošenje zahteva - jedan radni dan pre datuma očekivane uplate.

Video: Ima li smisla prijevremeno otplaćivati ​​hipoteku?

Kako brzo otplatiti kredit kada nema novca. Efikasni načini

Pitate se kako brzo otplatiti kredit ako nemate novca? Sada ćemo pogledati najefikasnije načine.

Potrošački kredit

Ova metoda nije najprofitabilnija, ali prilično jednostavna za implementaciju. Cijela stvar je u tome da će ova metoda pomoći zajmoprimcu da brzo postane punopravni vlasnik kuće i općenito se riješi svih poteškoća povezanih s hipotekarnim kreditom. Međutim, pitanje plaćanja novca jednostavno prelazi u drugu ravan. U ovom slučaju, zajmoprimac vjerovatno ne samo da neće uštedjeti, već će i biti primoran da preplati. To je zbog činjenice da su kamatne stope na potrošačke kredite prilično visoke. Često premašuju preplate tipične za hipoteku.

Šta će dobiti zajmoprimac? Metoda je učinkovita ako hitno trebate osloboditi kolateral, postati vlasnik kuće ili prodati stan koji je uzet pod hipoteku. U takvim situacijama u pomoć priskače potrošački kredit.

Registracija poreskog odbitka

Moguće je ostvariti odbitak poreza na imovinu. Istina, postoji određeno ograničenje: maksimalni iznos za odbitak je tri miliona rubalja. Tako zajmoprimac može povratiti 13% ovog iznosa od plaćenog poreza na dohodak, a zatim ga iskoristiti za otplatu hipotekarnog kredita.

Korišćenje materinskog kapitala

Namjena materinskog kapitala je poboljšanje uslova stanovanja. Moraćete da dobijete potvrdu od Penzionog fonda. To će značiti da sredstva još nisu potrošena. Nakon toga, mogu se koristiti za prijevremenu otplatu hipotekarnog kredita. Vrijedi napomenuti da mnoge kreditne banke imaju posebne programe za nosioce materinskog kapitala. Oni su profitabilniji.

Refinansiranje kredita

Mnoge banke nude zajmoprimcima da refinansiraju svoje kredite. Prilikom refinansiranja zaključuje se još jedan ugovor o kreditu, ali pod drugim uslovima. Ovo može biti od koristi u slučajevima kada uslovi postanu povoljniji. Hipotekarni kredit možete refinansirati ne samo u banci u kojoj je podignut, već iu drugoj. Tada kolateral ide posljednjem povjeriocu. Dakle, ugovor o hipoteci jednostavno kupuje druga banka.

Pogledajmo šemu refinansiranja.

1. Nova banka će morati da prikupi komplet dokumenata, gotovo isti kao i prilikom sklapanja prvog ugovora o hipotekarnom kreditu.
2. Morate napisati izjavu koja odražava želju zajmoprimca da otplati ostatak duga. Prebacuje se na prvu banku.
3. Zatim morate dobiti saglasnost banke za prijevremenu otplatu kredita.
4. Kada saglasnost prve banke bude dostupna, morat će se prenijeti na drugu banku. Tamo će sklopiti novi ugovor i dati novac.
5. Hipotekarni kredit se u potpunosti plaća u prvoj banci. Hipoteka je skinuta sa nekretnine.
6. Nekretnina je ponovo založena drugoj banci. Čim se pojavi kolateral, nova banka će zajmoprimcu smanjiti kamatnu stopu na kredit.

Mnoge ljude refinansiranje privlači još jedna tačka. Činjenica je da zajmoprimac ima pravo da pozajmi iznos koji premašuje stanje hipotekarnog duga. Razlika u ovom slučaju može se koristiti u lične svrhe.

Državna pomoć

Ne znate kako da otplatite hipoteku uz pomoć vlade? Ispostavilo se da sada postoji novi način otplate hipoteke uz pomoć državnih subvencija.

Tokom finansijske krize, pitanje otplate hipoteka postalo je posebno akutno za neke Ruse. Često jednostavno nema druge mogućnosti za stanovanje, a primanja su smanjena, što vraćanje kredita čini nerealnim. U tom slučaju možete podnijeti zahtjev za subvenciju. Tada će se hipoteka restrukturirati kako bi se smanjio teret kredita.

Kao rezultat toga, zajmodavac daje odgodu otplate duga do godinu i po, kamatna stopa se smanjuje na 12 godišnje. Istovremeno, država izdvaja sredstva za plaćanje polovine kamata. Kao rezultat toga, finansijski teret je naglo smanjen, a banke ne trpe gubitke.

Uslovi restrukturiranja hipoteke

Zakon o restrukturiranju hipotekarnih kredita usvojen je 2020. godine. Ljudi su mogli da iskoriste vladine subvencije za otplatu duga. Međutim, važno je ispuniti nekoliko uslova:

1. Stan, koji služi kao kolateral za banku kreditor, mora biti jedini koji zajmoprimac ima. Ako je nekoliko kuća ili stanova kupljeno hipotekarnim kreditom, restrukturiranje hipoteke više se ne odnosi na njih, jer je riječ upravo o državnoj podršci onima kojima je potrebna. Dozvoljeno je ako zajmoprimac ima drugu nekretninu, čiji ukupan udio nije veći od 50 posto za cijelu porodicu.
2. Luksuzni stanovi također nisu obuhvaćeni obimom restrukturiranja. Posebni zahtjevi se odnose na cijenu po kvadratnom metru stambenog prostora. Može premašiti prosječnu tržišnu cijenu za slične nekretnine za najviše 60%.
3. Veličina kuće takođe igra veliku ulogu. Postoje jasne smjernice koje se tiču ​​maksimalno dozvoljene snimke. Ograničenja površine stana koja se ne mogu prekoračiti su:
   • trosobni – 85 kvadratnih metara. m;
   • dvosobni – 65;
   • jednosobni – 45.
4. Izdavanje kredita i kupovina stambenog prostora moraju biti završeni najviše godinu dana prije restrukturiranja.

Važna tačka! Ako porodica ima više djece, ne postoje zahtjevi za cijenu i kvadraturu stanovanja.

Ko ima pravo na restrukturiranje hipotekarnog kredita?

Postoje i posebni zahtjevi za kategorije građana koji imaju pravo da iskoriste mogućnosti restrukturiranja.

Lista uključuje:

• roditelji djece sa invaliditetom;
• građani koji su staratelji ili roditelji maloljetne djece;
• borbenih veterana.

Bitan! Napominjemo da subvencije mogu primati samo bona fide zajmoprimci koji su ostali bez posla ili su iskusili finansijske poteškoće zbog smanjenja prihoda. Morat ćete dokumentirati da se vaš ukupni prihod smanjio za 30 posto u posljednja tri mjeseca. Možete dobiti i subvenciju ako su vam otplate hipoteke porasle za 30%.

Vrijedi se prijaviti za subvencije ako nakon mjesečne otplate kredita po članu porodice preostaje manje od dva egzistencijalna minimuma.

Da biste dobili državnu pomoć, potrebno je da se obratite banci kreditoru s paketom dokumenata i zahtjevom za restrukturiranje.

Sada znate glavne načine otplate hipotekarnog kredita. Svoj dug možete otplatiti prije roka i dobiti subvencije od države.

Značajna kupovina u životu svake osobe je kupovina kuće. Ovaj korak je posebno važan za mlade porodice koje su tek ušle u samostalan odrasli život. Odvojeno stanovanje u ovom slučaju bit će prvi korak ka dugom i sretnom porodičnom životu.

Sretni su oni koji na poklon dobiju stan ili vlastitu kuću. Ali za većinu je ova kupovina lična stvar. Nažalost, malo plata vam omogućava da kupite dom za gotovinu. Sta da radim? U ovom slučaju, jedina opcija je kupovina kuće na kredit. I tu se postavlja pitanje koja je opcija bolja: uzeti potrošački kredit ili dobiti hipoteku za željene kvadrate? Šta je isplativije? Gdje će preplate biti manje, a uslovi za obezbjeđivanje sredstava lakši?

Da biste napravili izbor, morate razumjeti ove koncepte.

Hipotekarni i potrošački krediti. Koncepti i glavne razlike

Hipoteke i potrošački krediti su dva različita bankarska proizvoda. I jedno i drugo podrazumeva izdavanje sredstava zajmoprimcu uz kamatu. Ali uslovi za izdavanje su upadljivo drugačiji.

Hipoteka znači kredit koji daje banka, osiguran kupljenim stambenim prostorom. To znači da banka izdaje novac, a kolateral je vrlo željeni stan.

Potrošački kredit je kredit koji banka daje za lične potrebe zajmoprimca. Bitno je da se može izdati sa kolateralom, čak i sa kolateralom „stana“, ali zajmoprimac novac može potrošiti na bilo koju svoju potrebu.

Postoji glavne razlike:

Dakle, jasno se vidi da uzimanje hipoteke za kupovinu kuće ima više pozitivnih strana od uzimanja potrošačkog kredita.

Glavne prednosti ovih vrsta kredita

Postoje mnoge prednosti hipoteka i potrošačkih kredita. Šta će tačno formalizovati, na zajmoprimcu je da odluči sam.

Jedi niz savjeta koji će vam pomoći da napravite svoj izbor:

Kao što vidite, u svakom konkretnom slučaju potrebno je odvagnuti prednosti i nedostatke. I tek onda kontaktirajte banku.

Poređenje po glavnim karakteristikama

Bankarski uslovi

Da bi dobili hipoteku, zaposleni u banci pažljivo provjeravaju samog zajmoprimca, a predmet hipoteke je također predmet temeljne provjere, tj. samo kućište. Provjera je značajnog obima i stoga zahtijeva dosta vremena. U prosjeku je potrebno 7-8 dana. Ali, ne manje od 5 radnih dana. Paket dokumenata je odgovarajući: svi dokumenti koji potvrđuju solventnost zajmoprimca i svi dokumenti za kupljeno stanovanje.

Osim toga, treba napomenuti da registracija kolaterala u obliku kupljenog stambenog prostora nije „na uslovnoj otpustu“. Prikupljanje dokumenata o zajmu mora biti registrovano kod Rosreestra, a potrebna je i registracija. A sve to znači dodatno vrijeme i dodatni novac.

Podnošenje zahtjeva za potrošački kredit je malo lakše. Ovdje su potrebni samo dokumenti koji potvrđuju solventnost zajmoprimca. Dokumenti za stan nisu potrebni čak i ako je iznos kredita dat upravo za tu svrhu. Pregled prijave varira u roku od 1-2 dana. A ako klijent dobije pozitivan odgovor u vezi s mogućnošću registracije, postupak za primanje novca može trajati najviše 20 minuta.

Kamatna stopa

Kamatna stopa, kao što je već spomenuto, na hipoteku je znatno niža. To je zbog prisustva kolaterala za nekretnine. Rizici banke su smanjeni, a samim tim i kamatna stopa. U prosjeku je 10-14% godišnje.

Kamatna stopa je znatno viša za potrošački kredit. Iako treba napomenuti da ga mnoge banke mogu smanjiti pod određenim uslovima: klijent već duže vrijeme prima kredite kod ove banke i ima pozitivnu kreditnu istoriju; klijent je “platni” klijent, a banke uvijek daju bonuse “svojim” klijentima kao smanjenu kamatu.

Važno je spomenuti i jednu stvar: ukupna preplata potrošačkog kredita znatno je niža nego kod hipoteke. Dakle, u prvom slučaju obično nije više od 50%, au drugom - od 100% do 200%. To je zbog roka trajanja kredita: što je duži rok, to je veća preplata.

Dodatni troškovi

TO dodatni troškovi može se pripisati:

• osiguranje. U slučaju hipoteke, ovo je obavezna stavka, bez koje će odobrenje biti nešto izvan sfere fantazije. Obavezno, koje ide kao kolateral. Važno je da kada dođe do osiguranog slučaja, prvo banka dobije sredstva za nadoknadu gubitaka, a tek onda zajmoprimcu. I sve je to navedeno u ugovoru o osiguranju (Savezni zakon „O hipoteci (zalogu nekretnina)”). Osiguranje prilikom podnošenja zahtjeva za potrošački kredit je dobrovoljno. A predmet osiguranja postaje sam zajmoprimac, njegov život i zdravlje.
• nezavisna procjena stanovanja. Ovi troškovi prilikom podnošenja zahtjeva za hipoteku u potpunosti padaju na pleća zajmoprimca, a što je najvažnije, ovi troškovi su obavezni.

Da li je moguće otplatiti hipoteku potrošačkim kreditom i obrnuto? Hoće li ovo biti od koristi?

Hipoteku je moguće otplatiti sredstvima pozajmljenim iz potrošačkog kredita. Ali istovremeno, banka koja izdaje potrošački kredit mora izračunati mogući limit iznosa. Banka naziva ovaj proces, što znači refinansiranje jednog kredita (hipoteke) drugim kreditom (potrošačkim). U tom slučaju zajmoprimac mora uzeti u obzir sve moguće troškove dobijanja novog kredita. Da li će to biti isplativo i koliko će uštedeti ako prevremeno zatvori hipoteku mora se izračunati u svakom konkretnom slučaju posebno.

U slučaju zatvaranja potrošačkog kredita uz hipoteku, to je praktično nemoguće. Žašto je to? Prilikom podnošenja zahtjeva za hipoteku obračunava se limit, ako postoje dugovi, banka zahtijeva da ih otplatite, pa tek onda ponovo podnesete zahtjev. Stoga je otplata potrošačkog kredita hipotekom neisplativa i gotovo nerealna ideja.

Ukratko, možemo reći da ne postoji univerzalni odgovor na pitanje "šta je bolje: hipoteka ili potrošački kredit?" Svaki zajmoprimac odlučuje za sebe.

Za informacije o prednostima i nedostacima dobijanja ovih vrsta kredita pogledajte sljedeći video: