Hatto 2019-yilda qiyin iqtisodiy vaziyatda ham, daromad olish uchun pul sarflash imkoniyati mavjud. Yo'llaridan biri jismoniy shaxslar uchun foydali omonat tashkil qilishdir. Ammo bugungi kunda Rossiyadagi eng ishonchli banklardan qaysi biri depozitlarga eng yuqori foizga ega? Veb-sayt agentligi mutaxassislari mamlakatdagi eng yirik banklarning takliflarini tahlil qilib, qulay foiz stavkalari bilan rubldagi depozitlarni ko'rib chiqishdi.

Jismoniy shaxslarning depozitlari - pulni investitsiya qilishning an'anaviy usuli

Passiv daromad olish uchun pul sarflashning ko'plab usullari mavjud. Siz valyutani sotib olishingiz va uning narxi oshishini kutishingiz mumkin, siz Forexda pul ishlashingiz, PAMM hisobiga sarmoya kiritishingiz, ikkilik optsionlar bilan savdo qilish orqali daromad olishga harakat qilishingiz mumkin va yana ko'p narsalar.

Pul topishning barcha bu usullari juda yuqori daromad keltiradi, ammo ular ma'lum bir xavf bilan ham bog'liq. Jismoniy shaxslarning bank depozitlari bugungi kunda Rossiyada omonatlarni investitsiya qilishning eng ishonchli va an'anaviy usuli bo'lib qolmoqda.

Eng foydali depozitni tanlash: nimani izlash kerak

Pulni ishonib topshirish uchun bankni tanlashda omonatchilar, qoida tariqasida, kamida ikkita parametrga e'tibor berishadi:

• - maksimal daromadli depozitni tanlash imkonini beruvchi foiz stavkasi hajmi;
• - bankning ishonchliligi, bu hatto bank inqirozi paytida ham omonat xavfsizligi haqida tashvishlanmaslik imkonini beradi.

Yuqori foiz stavkasi va etarli bank ishonchliligini birlashtirish juda qiyin bo'lishi mumkin. Agentlik veb-saytining tahlilchilari buni ishonchli banklarda jismoniy shaxslar uchun rus rublida omonat qo'yish shartlarini o'rganish orqali amalga oshirishga harakat qilishdi.

Ishonchli Rossiya banklarida qanday depozitlar bugungi kunda eng foydali hisoblanadi

Har bir bank o'ziga xos shartlarga ega bo'lgan jismoniy shaxslar uchun foydali omonatlarning o'z qatoriga ega.

Turli banklardagi depozitlar parametrlarini qandaydir tarzda "umumiy maxrajga" etkazish uchun biz bugun, 2019 yilda depozit ochmoqchi bo'lganlarga rubldagi eng yuqori foiz stavkalari qanday taklif qilinishini aniqlashga harakat qildik.

Tajribaning tozaligi uchun biz Rossiyaning eng yirik banklarida 12 oylik depozitlar bo'yicha stavkalarni solishtirdik, chunki bu eng mashhur investitsiya davri. Natijada, quyidagi ro'yxat olindi (banklardagi omonatlar bo'yicha aniq shartlar va foiz stavkalarini tekshiring).

Eng yaxshi 10 talikdan ishonchli Rossiya banklarida eng foydali depozitlar

Moskva kredit banki

MEGA Online depozit

To'ldirish / Qisman yechib olmasdan / Oylik foizlarni hisoblash.

Promsvyazbank

"Adolatli stavka" depoziti

To'ldirish / Qisman yechib olish / Oylik kapitallashtirish.

Sovcombank

"Holva bilan super yoz" depoziti

To'ldirmasdan / Qisman yechib olinmasdan / Uzaytirmasdan / Muddat oxirida foizlarni hisoblash.

Gazprombank

"Sizning muvaffaqiyatingiz" hissasi

To'ldirish yo'q / Qisman yechib olinmaydi / Muddat oxirida foizlar hisoblanmaydi.

O'sish vaqti (onlayn) hissasi

To'ldirmasdan / Qisman yechib olmasdan / Kapitallashtirish / Oylik foizlarni hisoblash.

Alfa Bank

Omonat depoziti

Bank depozitlari yoki omonatlari biz uchun passiv daromad olishning eng keng tarqalgan, hamyonbop va tanish variantlaridan biridir. Aslini olganda, bu erda hamma narsa oddiy: odamning bo'sh puli bor, u bankka vaqtincha foydalanish uchun beradi, u omonatchiga foizlar shaklida mukofot to'laydi. Qiyinchiliklar eng foydali depozitni tanlash bosqichida boshlanadi.

Ushbu sohadagi turli mutaxassislar ba'zan o'z mablag'larini bank depoziti bilan ko'paytirmoqchi bo'lgan shaxs uchun qaysi moliyaviy mahsulot eng mos kelishini aniqlashda nimaga e'tibor berish kerakligi haqida diametral qarama-qarshi fikrlarni bildiradilar. Kimdir bankning ishonchliligini birinchi o'ringa qo'yish kerak, deb hisoblaydi va kimdir - yuqori foiz stavkalari.

Jismoniy shaxslar uchun bank depozitlarining afzalliklari

Ushbu mahsulotni butun sifatida ko'rib chiqsak, biz o'rtacha odam uchun bir nechta jiddiy afzalliklarni qayd etishimiz mumkin:

• Aniqlik va mavjudlik. Har kim moliya institutining taklifidan foydalanishi va o'z mablag'larini depozitga qo'yishi mumkin. Bu nima ekanligini hamma biladi, ma'lum bir omonat va bank bo'yicha o'zini qiziqtirgan ma'lumotlarni bemalol topishi, kutilayotgan daromadni hisoblashi mumkin.
• Ishonchlilik. Boshqa investitsiya dasturlari va mahsulotlari bilan solishtirganda, faqat bank depozitlari muayyan tijorat banki bilan bog'liq muammolar yuzaga kelgan taqdirda mablag'larni qaytarish bo'yicha davlat kafolatlariga ega.
• Daromad kafolati. Faqat bank depozitlari majburiy deklaratsiyani beradi. Boshqa barcha investitsiyalar har xil xarakterga ega, boshqa aktivlarga investitsiyalar majburiy foydani kafolatlamaydi, ular ham narx oshishi, ham arzonlashishi, ba'zan esa yo'qotishlarga olib kelishi mumkin.
• Siz bank depozitiga deyarli har qanday miqdorni investitsiya qilishingiz mumkin, ba'zi variantlar bir rubldan boshlanadi. Boshqa investitsiya shakllarida siz jiddiy kapitalga ega bo'lishingiz kerak.

Bank depozitlari bilan hamma narsa juda yaxshimi? Agar biz pulni omonatga qo'ysak, qanday muammolar kutishi mumkin? Bu savollarga javob berish uchun siz iqtisodiyotning voqeliklariga biroz chuqurroq kirib borishingiz kerak.

Qisqacha "ta'lim dasturi": qiziqish qayerdan keladi

Pul topish uchun banklarning o'zlari turli xil daromad keltiruvchi mahsulotlarga sarmoya kiritadilar. Bu yuqori likvidli aktsiyalarni sotib olish, valyuta operatsiyalari, kreditlash bo'lishi mumkin. Kredit portfelidan asosiy aktivlarini tashkil etuvchi moliya institutlari depozitlar uchun mablag'larni faol jalb qilmoqda. Bankning o'zi omonatchilarga to'langan foizlar va unga kredit olgan mijozlardan kelgan foizlar o'rtasidagi farqdan daromad oladi.

Ko'pincha iste'mol kreditlari afzallik beriladi. Bunday kreditni deyarli har bir kishi salbiy kredit tarixisiz olishi mumkin, u tezda qayta ishlanadi va mijozning to'lov qobiliyatini tasdiqlovchi hujjatlarsiz ham berilishi mumkin. Aytgancha, siz buni onlayn va bepul qilishingiz mumkin. Banklar tomonidan ushbu segmentga nisbatan noto'g'ri munosabat tushunarli, bunday kreditlar miqdori kichikroq, mos ravishda ularning qaytarilmasligi xavfi darajasi pastroq. Ushbu bayonotni yaxshiroq tushunish uchun:

1. har biri 10,0 ming rubl olgan yuzta shaxsiy mijozlar bilan umumiy summasi 1 millionni tashkil etadi, ulardan faqat kichik bir qismi to'lanmagan holda qoladi, bu bank uchun muhim emas;
2. yuzlab qarz oluvchilar-yuridik shaxslar bilan bu miqdor sezilarli darajada oshishi mumkin, chunki biznesning ehtiyojlari fuqarolarning ehtiyojlari bilan taqqoslanmaydi va hatto qaytarilmaganlarning 10 qismi ham qarz beruvchi uchun katta xavf tug'dirishi mumkin.

Bundan tashqari, iste'mol kreditlari qimmatroq bo'lgani uchun bank uchun foydalidir.

Bundan bemalol xulosa qilish mumkinki, banklar tomonidan aholiga kredit berish ancha xavfsiz va foydaliroq. Ammo bu umumiy muammoni yanada kuchaytiradi. Iqtisodiy nozikliklarning nozik tomonlarini ko'p o'rganmasdan, yuzaki tahlil shuni ko'rsatadiki, iste'mol kreditlari va depozitlarning ko'payishi vaziyatni yanada yomonlashtiradi:

• ishlab chiqaruvchilar va umuman korxonalarning qarz mablag'larini olish imkoniyatlari kamroq;
• yuridik shaxslar uchun kreditlar qimmatlashmoqda, chunki banklar depozitlar bo'yicha foizlarni to'lashlari kerak;
• aholi uchun kreditlar iste'mol qobiliyatini oshiradi va shunga mos ravishda inflyatsiya jarayonlariga bilvosita yordam beradi.

Bundan kelib chiqadiki, hozirgi vaziyat bank nosozliklari bilan to'la bo'lishi mumkin. Bu qanday sodir bo'lishi kerak? Bu erda shuni ta'kidlash kerakki, bu prognoz emas, balki faqat voqealarning mumkin bo'lgan rivojlanishi. Tasavvur qiling-a, biz inflyatsiyaning kuchayishi, ishlab chiqarishning pasayishi, ishsizlikning ko'payishi va aholi daromadlarining umumiy darajasining pasayishining barcha "jozibalari" bilan inqirozning navbatdagi bosqichiga duch kelyapmiz. Ko'p sonli iste'mol kreditlari bilan nima bo'ladi? Ularga xizmat ko'rsatishning imkoni yo'qligi sababli kechikishlar va to'lovlarni amalga oshirmaslik boshlanadi, bu esa bank tizimining o'zida uzilishlarga olib keladi. Axir, agar kredit olganlardan pul tushmasa, moliya institutlarining omonat bo'yicha foizlarni to'lash va ularni qaytarish uchun zarur bo'lgan mablag'larni olish uchun hech qanday joyi yo'q.

Albatta, aholi omonatlarini davlat sug'urtasi mavjud bo'lib, unga ko'ra har bir omonatchi o'z jamg'armalarini olishi kafolatlanadi (maksimal miqdor 1,4 million rubl). Ammo bu erda ham nuanslar mavjud. Har bir omonatdan uni qabul qilgan bank ma'lum foizni Sug'urta jamg'armasiga o'tkazadi va u mamlakat byudjeti tomonidan ham qo'llab-quvvatlanadi. Garchi, agar 2-3 ta yirik va tizimli ahamiyatga ega bo'lgan banklar haqiqatan ham "qulab tushsa" ham, fondda o'z mablag'larini millionlab omonatchilarga qaytarish uchun etarli mablag' bo'lishi dargumon.

Bu to'g'ridan-to'g'ri depozitlar shaxsiy kapitalni saqlash va oshirish uchun ishonchsiz va istiqbolsiz vosita degan xulosaga olib kelmaydi.

Maslahat: agar siz o'z jamg'armalaringizni maksimal darajada himoya qilishni istasangiz, boshqa investitsiya vositalaridan foydalangan holda investitsiyalaringizni diversifikatsiya qiling. Va qaraganingizda, biron bir muassasada to'xtamang, bir nechta bilan hamkorlik qilishga harakat qiling. Bu muammoli bankka tushib qolish va barcha pullaringizni unga investitsiya qilish xavfini kamaytiradi.

Shunga qaramay, bugungi kunda omonat kafolatlangan daromad bilan investitsiya qilishning eng qulay va ishonchli usuli hisoblanadi.

Jismoniy shaxs uchun bankdagi depozit hisobvarag'i nima?

Bank depoziti va bank depoziti atamalari yagona semantik tarkibga ega - ular fuqaro tomonidan moliya tuzilmasi boshqaruviga u bilan amalga oshirilgan operatsiyalar natijasida daromad olish uchun o'tkaziladigan ma'lum miqdordagi pulni anglatadi. Buning uchun mijoz, jismoniy shaxs nomiga uning mablag'lari "yotadigan" maxsus depozit hisobvarag'i ochiladi.

Daromadlilik yoki boshqa ko'rsatkichlar bo'yicha baholashdan oldin siz omonat turi haqida qaror qabul qilishingiz kerak. Ushbu turdagi moliyaviy mahsulotlar uchun ko'plab takliflar mavjud va ular butunlay boshqacha ko'rinadi. Aslida, ularning barchasi bir nechta klassik turlarga asoslangan.

Ular shartlarga ko'ra ajratiladi:

• Muddatli tejash. Investitsiyalar ma'lum bir muddatga amalga oshiriladi, miqdorni to'ldirish yoki uning bir qismini olish mumkin emas. Ushbu formatda, qoida tariqasida, banklar jismoniy shaxslar uchun mahsulotlarga eng yuqori foizlarni taklif qiladilar.
• Shoshilinch to'ldirish mumkin. Nomidan ko'rinib turibdiki, bu yerda hohlasa, omonat tanasiga istalgan miqdorni qo'shish mumkin. Variant foizlarni olishdan tashqari, muntazam ravishda mablag'larni tejash orqali ma'lum miqdorda pul to'plashni xohlovchilar uchun qulaydir.
• Shoshilinch aholi punkti. Ushbu versiyada siz pul bilan turli operatsiyalarni bajarishingiz mumkin - kiruvchi va chiquvchi. Ushbu formatning o'ziga xos xususiyati shundaki, u depozit emas, balki joriy turdagi hisobni yaratadi. Maqomi bo'yicha uning afzalligi shundaki, u inqiroz davrida joriy etilishi mumkin bo'lgan sanktsiyalar va cheklovlarga duchor bo'lmaydi, masalan, erta olib qo'yishni taqiqlash va hokazo. Bu erda stavkalar nisbatan past va depozit muddati davomida o'zgarishi mumkin, "Olib bo'lmaydigan" qoida zarur balans mavjud.

Depozitlar, shuningdek, foizlarni hisoblash va to'lash sxemasiga ko'ra bo'linadi:

1. bir martalik omonat muddati tugaganda;
2. qaytarib olish imkoniyati bilan oylik;
3. kapitallashuv bilan oylik.

Birinchi variant odatda eng yuqori foiz stavkalarini taklif qiladi, chunki bu banklar uchun eng foydali hisoblanadi. Butun davr mobaynida mablag'lardan foydalangan holda, muassasa ularni saqlashga bir tiyin ham sarflamaydi. Ikkinchi kichik turda stavkalar avvalgisiga qaraganda bir oz pastroq, ammo bu doimiy passiv daromad manbaiga muhtoj bo'lgan odamlar uchun ajralmas hisoblanadi. Uchinchi variantga alohida e'tibor berilishi kerak. Ko'pincha kapitallashuvga ega bo'lgan mahsulotlar qiziqish bo'yicha eng foydali deb topiladi. Lekin har doim ham shunday emas. Kapitalizatsiya tushunchasining o'zi omonat bo'yicha o'tgan davrlarda olingan va omonat tanasiga biriktirilgan foizlar bo'yicha foizlarni hisoblashni o'z ichiga oladi. “Murakkab foiz” atamasi odamni hayratda qoldiradi va bunday yondashuv oxir-oqibat ko'proq narsani berishiga ishonch hosil qiladi. Lekin bu har doim ham shunday emas, bunday mahsulot formatlarida stavkalar odatda muddat oxirida to'lov bilan variantga qaraganda past bo'ladi.

Maslahat: agar siz depozitlar bo'yicha bir nechta takliflarni ko'rib chiqayotgan bo'lsangiz, tahlil qilsangiz yoki boshqalar, eng yaxshilarini qidirsangiz va ular orasida kapitallashuvi mavjud bo'lsa, ularning har birining kutilgan natijasini qo'lda yoki boshqa vositadan foydalangan holda hisoblab chiqing, so'ngra solishtiring. Muddat oxirida foizlar to'lanadigan omonat kapitalizatsiyadan ko'ra foydaliroq bo'lishi mumkin. Keyin hech qanday ma'no yo'q, boshqa barcha jihatlarda u birinchi turga o'xshaydi. Rasmiy veb-saytlarga o'rnatilgan onlayn kalkulyatorlardan foydalanish tavsiya etilmaydi, ular butun rasmni ko'rsatmasligi mumkin.

So'nggi paytlarda maxsus shartlarga ega depozitlar paydo bo'la boshladi:

• Foizlarni oldindan to'lash bilan. Bu erda sxema shundan iboratki, omonatchi bilan bank darhol foizlarni hisoblab chiqadi va buni omonat vaqtida amalga oshiradi. Ushbu formatdagi stavka ko'pchilikka qaraganda ancha past, bu tushunarli. O'z jamg'armalaringizni sarflamasdan, ma'lum miqdordagi pulni darhol olish zarurati tug'ilganda mahsulot talabga ega bo'lishi mumkin.
• Suzuvchi foiz stavkasi bilan. Uning o'lchami turli xil sharoitlarga bog'liq bo'lishi mumkin. Hisoblangan daromad miqdori joylashtirish muddati bilan belgilanadigan depozitlar mavjud. Misol uchun, dastlabki uch oyda u bitta, keyingi chorakda uning hajmi 1-2 ballga oshadi va hokazo, asta-sekin. Bu erda natijani diqqat bilan hisoblash va uni klassik mahsulotlar bilan solishtirish tavsiya etiladi, bu erda to'lovlar butun depozit muddati oxirida amalga oshiriladi. Turli moliyaviy ko'rsatkichlarga - valyuta kurslari, fond indekslari va shunga o'xshashlarga bog'liq bo'lgan suzuvchi stavkali depozitlar ham mavjud. Bunday mahsulotlar, agar kerak bo'lsa, bank tomonidan belgilangan stavka miqdorini tekshirish va e'tiroz bildirish imkoniyatiga ega bo'lish uchun omonatchidan ma'lum bilimlarni talab qiladi.

O'zingizni yoki boshqa hududlarni qidirayotganda, bunday depozit mahsuloti nafaqat yuqori foiz stavkalaridan iborat ekanligini unutmang. Natijaga to'g'ridan-to'g'ri ta'sir qiluvchi bir qator mezonlar mavjud, ular orasida moddiy bo'lmaganlar ham mavjud. Depozitni tanlashda e'tibor berish kerak bo'lgan jihatlar:

• uning turi va foizlarni hisoblash sxemasi;
• bankning ishonchliligi va reytingi;
• muayyan shartlar va vazifalaringizga muvofiqligi;
• xizmat ko'rsatish darajasi va mijozlarga bankdagi e'tibor.

Jismoniy shaxslarning 2016 yildagi depozitlari va depozitlar bo'yicha foizlar

Avval siz depozitlar bo'yicha barcha foiz stavkalari bir-biriga bog'liq bo'lgan bir nechta omillar asosida belgilanishini aniqlab olishingiz kerak:

• inflyatsiyaning o'sishi/pasayishi;
• aholidan banklarga pul mablag'lari tushumini oshirish/kamaytirish;
• mamlakat Markaziy banki tomonidan belgilanadigan asosiy stavka;
• omonatchi uchun moliya institutlari o'rtasidagi raqobat.

Bu omillarning barchasi deyarli barcha mamlakatlar uchun umumiydir. 2016 yilda Rossiyada inflyatsiyaning yuqori bo'lmasa-da, ammo sezilarli darajada o'sishi, shuningdek, rublning qadrsizlanishi (amortizatsiyasi) davom etmoqda. Depozitlar oqimi darajasining pasayish tendentsiyasi ham kuzatilmoqda. Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki asosiy stavkani o'zgartirish nuqtai nazaridan ehtiyotkor siyosat olib bormoqda, bugungi kunda u yillik 10,5% etib belgilandi va 2014 yildan beri beshinchi marta pasaytirildi. Bu nimani anglatadi va bu foydali omonat va ishonchli bankni tanlashga qanday ta'sir qiladi?

Depozit bo'yicha asosiy stavka va foizlarning o'zaro bog'liqligi

Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining kursi har qanday bank o'z depozit mahsulotini ishlab chiqishda qaytaradigan ko'rsatkichdir. Aynan shu foiz ostida Rossiya Markaziy banki pul mablag'larini depozitga qo'yishga va xususiy tijorat banklariga kredit berishga tayyor. Markaziy bank bozorning barcha ishtirokchilariga aholiga omonat qo'yishda undan sezilarli darajada oshib ketishini qat'iyan tavsiya etmaydi. Uning fikricha, bu erda + 2% qabul qilinadi. Yuqorida tavakkalchi deb hisoblangan va Omonatlarni sug'urtalash jamg'armasiga badallarning oshirilgan qismi ushbu mahsulotlar uchun joriy qilingan.

Boshqacha aytganda, agar biron-bir tijorat banki o‘z omonatchilariga asosiy stavkadan 3-3,5-4 yoki undan ortiq ball yuqori foiz taklif qilsa, bu yerda ehtiyotkor bo‘lish kerak. Bu allaqachon regulyatorning tavsiya etilgan qoidalariga to'g'ri kelmaydigan o'yin va bunday tashkilot xavfli siyosat yuritmoqda.

Tanganing boshqa tomoni ham bor. Depozit mahsulotlariga ega bo'lgan moliyaviy bozorning barcha asosiy ishtirokchilari belgilangan talablarga rioya qilishadi, lekin ularning foiz stavkalari past. Ba'zida ularning mahsulotlari o'rta yoki kichik banklar tomonidan taklif qilinadigan boshqalarga nisbatan juda yoqimsiz ko'rinadi va potentsial daromadni hisoblashda u inflyatsiya yo'qotishlarini qoplashiga kafolat ham yo'q. Kichik va o'rta banklar uchun depozit foizlarining oshishi raqobat va mijozlarni jalb qilish vositasidir. Shuning uchun, agar sizni eng yirik TOP-da bo'lmagan moliya instituti tomonidan taklif qilinadigan yuqori foizli mahsulot jalb qilsa, uning ishonchliligini nihoyat tekshirish uchun uni quyidagi mezonlar bo'yicha tahlil qilishingiz mumkin:

• dinamikada bankning moliyaviy natijalari;
• bozorda ishlash muddati;
• ustav kapitali va o'z mablag'lari hajmi;
• ta'sischilar va benefitsiarlar, shuningdek ularning lavozimi;
• kredit va boshqa reytinglar;
• sof va muammoli aktivlar;
• bank tomonidan Markaziy bank talablari va standartlarining bajarilishi, shuningdek uning joriy davrdagi holati. Oxirgi nuqtaga alohida e'tibor qaratish lozim. Bugungi kunda regulyator litsenziyalarni bekor qilib, "darajani tozalash" ni faol o'tkazmoqda. Muammoli bank bilan munosabatlarga kirishga mutlaqo arzimaydi.

Ushbu ma'lumotlarning deyarli barchasini Rossiya Markaziy bankining veb-saytida jamoat mulki sifatida topish mumkin. Shu bilan birga, ishonchlilik darajasini alohida bank tomonidan emas, balki uni o'xshash depozitlar taklif qilinadigan guruhda taqqoslash orqali ko'rib chiqish kerak.

Bundan tashqari, boshqa jihatlarni ham hisobga olish mumkin. Misol uchun, bank emissiyasi, ya'ni u davlat dasturining a'zosi bo'lib, u faqat yaxshi obro'ga ega bo'lgan muassasalarni o'z ichiga oladi. Bu nuqta, shuningdek, uning ishonchlilik darajasini aniqlashda ortiqcha bo'lishi mumkin.

Depozitlar bo'yicha eng yuqori foiz

Bugungi kunda takliflar tez-tez paydo bo'ladi - reklama yoki maxsus mahsulotlar, bu erda banklar yaxshi sharoitlarni va eng qulay foizlarni taqdim etadilar:

• "Ishonch" va uning "Saxovatli qiziqish" - muddati va miqdoriga qarab rublda 9,9-10,35%.
• SMP dan "Dinamikalar" - yiliga 10% gacha;
• Mosoblbankdan "shaxsiy" - rus rublida 9,7% gacha.

Aholi uchun depozit mahsulotlari bozori faol rivojlanmoqda, har kuni qulay shart-sharoitlarga ega yangi takliflar paydo bo'lmoqda. Bundan tashqari, TOP ishtirokchilari haqida unutmang. Yillik depozitlarni Alfa Bank (Life Line, 8,8%), Promsvyazbank (Mening foydam, 9,5%), BinBank (Maksimal foiz onlayn, 10,65%) va boshqalar kabi "kitlar" taklif qiladi.

Chet el valyutasida yuqori foizli depozitlar

Bugungi kunda turli banklar tomonidan bizga taklif etilayotgan xorijiy valyutadagi 200 dan ortiq turli depozitlar faol. Tariflar o'rtacha yillik 2,95% dan 0,01% gacha o'zgarib turadi. Kichik moliya institutlari eng yuqori beradi. Katta bo'lganlar, masalan, SB, eng katta, eng qadimgi va turli xil dasturlarni olib borishiga qaramay, pastroqlarga ega. foydalanish imkoniyati yuqori darajada, shuningdek, iste’mol kreditlarini berish. Ammo xorijiy valyutadagi depozitlar bo'yicha u ehtiyotkor pozitsiyani egallaydi.

Xuddi shu manzara boshqa yirik bozor ishtirokchilarida ham kuzatilmoqda. Garchi istisnolar mavjud bo'lsa-da - "Rosselxozbank" va "Sizning daromadingiz (muddat oxirida)" uch yil muddatga 3,0 ming AQSh dollari miqdorida investitsiya qilishda yillik 3,95% to'lashni kafolatlaydi.

Ushbu qisqacha sharh bugungi kunda qulay shartlarga ega bo'lgan xorijiy valyutadagi depozitlarni topish mumkinligini ko'rsatishi kerak. Biroq, ularni yuqori xavfli qiladigan bir nuqtani esga olish kerak. Bankrotlik, regulyator tomonidan litsenziyani bekor qilish, qayta tashkil etish va boshqa bank muammolari yuzaga kelgan taqdirda, xorijiy valyutadagi depozit noxush metamorfozalarga uchraydi. Tabiiyki, u to'lanadi, chunki u Fond va davlat tomonidan kafolatlangan. Ammo katta minus bor - hisob-kitob sug'urta hodisasi sodir bo'lgan kundagi kurs bo'yicha rus rublida amalga oshiriladi.

2016 yilda nafaqaxo'rlar uchun maxsus depozitlar

Banklar aholining ushbu toifasiga o'z jamg'armalarini jalb qilish nuqtai nazaridan uzoq vaqtdan beri jiddiy e'tibor qaratgan. Ular keksa odamlar o'zlarining o'ziga xosligi tufayli pulni "tejash" ga qodir va tayyor ekanligini tushunishadi. Shuning uchun ular uchun ko'plab depozit dasturlari va mahsulotlar yaratilgan. Qoida tariqasida, ular quyidagi parametrlarda farqlanadi:

• yuqori foiz stavkasi;
• qisman olib qo'yish va to'ldirish uchun sodiq shartlar;
• nisbatan kichikroq, ba'zan esa minimal hissalar.

Saqlash, to'ldirish va boshqarish standart mahsulotlariga asoslanib, Sberbank nafaqaxo'rlar uchun maxsus versiyalarni yaratdi, bu erda tariflar ishlaydigan va mehnatga layoqatli mijozlarga qaraganda qulayroqdir. Bundan tashqari, Pension Plus omonati ular uchun mo'ljallangan.

Moliyaviy institutlarning joriy takliflari yiliga o'rtacha 3,0% dan 10,0% gacha olib kelishi mumkin.

Xulosa sifatida

Bugungi kunda bank omonati, umuman iqtisodiy vaziyat bilan bog'liq ma'lum miqdordagi tavakkalchilik bilan, hanuzgacha jismoniy shaxslarning o'z kapitalini oshirishning eng ishonchli va arzon vositalaridan biri hisoblanadi. Qaysi mahsulotga ustunlik berish to'g'risida qaror bank qanchalik ishonchli ekanligini, shuningdek, boshqa nomoddiy jihatlarni hisobga olgan holda tuzilishi kerak:

• Bank va uning filiallarining joylashuvi. Ba'zan omonatchining shaxsiy ishtiroki zarur bo'ladi, faqat masofaviy kirishdan foydalangan holda barcha kerakli operatsiyalarni amalga oshirish mumkin emas. Agar ofis boshqa shaharda joylashgan bo'lsa, unga borish uchun ko'p vaqt talab etiladi, keyin bu hamkorlikning qulayligini pasaytiradi.
• Xizmatlar va innovatsion texnologiyalarni joriy etish darajasi. Omonat bilan ishlashda bank bilan bog'lanish sa'y-harakatlarini minimallashtirish uchun siz Internet orqali onlayn-banking va boshqa vositalardan foydalanishingiz, shuningdek, omonatingizga xizmat ko'rsatishingiz mumkin, masalan, uni to'ldirishda, bankomatlar yoki terminallar orqali.

2016-yilda, o'tgan yildan farqli o'laroq, Rossiya iqtisodiyotining bank sektorida ham rubl, ham xorijiy valyutadagi depozitlar bo'yicha foiz stavkasi keskin pasaygan. Agar o'tgan yili jismoniy shaxslar o'z depozitlarini yillik 20% rublda va 5% xorijiy valyutada joylashtirishlari mumkin bo'lsa, endi vaziyat jiddiy o'zgardi: endi rubldagi depozitlar bo'yicha maksimal foiz 12% dan oshmaydi va dollarda va shunga mos ravishda yo'q. mos ravishda 4% va 3% dan ortiq.

Bunday holat Markaziy bankning so‘nggi bir yil ichida hisob stavkasining 17 foizdan 12 foizga kamaygani, shuningdek, milliy valyuta kursining nisbatan barqarorlashgani bilan izohlanadi. Boshqa tomondan, bu daraja hukumat tomonidan rejalashtirilgan 10% dan oshmasligi va jismoniy shaxslarga berilgan kreditlar hajmining pasayishi davom etishi kabi jiddiy xavflar mavjud.

2016 yilda etakchi Rossiya banklarining eng foydali rubl depozitlariga umumiy nuqtai

2016 yilda etakchi Rossiya banklarining eng foydali dollar depozitlari haqida umumiy ma'lumot

2016 yilda etakchi Rossiya banklarining eng foydali evro depozitlarini ko'rib chiqish

Hech kimga sir emaski, har kimda kamida bitta kredit bor: ko'pchiligimiz "kreditga" yashashga o'rganib qolganmiz. Biroq, so'nggi paytlarda aholining moliyaviy savodxonligi o'sib bormoqda: biz byudjetimizni optimallashtirish va to'ldirishning boshqa variantlarini izlay boshlaymiz. Moskvadagi valyuta depozitlari tobora ommalashib bormoqda. Jamg'armalarni xorijiy valyutaga aylantirib, ular kapitalning qadrsizlanishidan himoya qiladi va to'langan foizlar orqali daromad olish imkonini beradi.

Moskvadagi ko'p valyutali depozitlar bo'yicha foizlar

Agar siz Moskvada chet el valyutasida omonat ochishga qaror qilsangiz, pulingizni xorijiy valyutadagi depozitlar bo'yicha eng yuqori stavkalar tufayli katta daromad va'da qiladigan birinchi bankka olib borishga shoshilmang. Aslida, depozitning rentabellik darajasini baholash uchun uning ishlashining barcha nuanslarini o'rganish kerak:

1. Siz bankka o'z jamg'armalaringizni (har bir omonat uchun minimal miqdor chegarasi belgilanadi) ma'lum muddatga berasiz (muddatsiz omonatlar uchun variantlar mavjud, ularni istalgan vaqtda yopishingiz mumkin).
2. Ushbu davr mobaynida bank sizning jamg'armalaringizni belgilangan valyutada saqlash kafolati bilan cheklanib qolmay, balki ularni o'z kapitalining bir qismi sifatida faol foydalanadi.
3. Pulni yechib olmoqchi bo'lgan zahoti bank uni o'z aylanmasidan olib qo'yadi va depozit valyutasida foizlar bilan sizga beradi.

Natijada, Moskva banklaridagi chet el valyutasidagi depozitlar, bankning omonatdagi summadan ma'lum bir muddatga foydalanish imkoniyati mavjudligi uchun aniq olinishi mumkin bo'lgan miqdor, muddat va foizlar kabi shartlar yig'indisida ko'rib chiqilishi kerak. davr. Shuning uchun, Moskvadagi ko'p valyutali depozitingiz yoki bank uchun bitta xorijiy valyutadagi omonat shartlari qanchalik qulay bo'lsa, siz xorijiy valyutadagi depozitlarga nisbatan yuqori foiz olishingiz mumkin.

Shunga ko'ra, Moskvadagi xorijiy valyutadagi depozitlar bo'yicha yuqori foiz stavkalari mijoz uchun ba'zi cheklovlarni nazarda tutadi:

• bank sizning pulingizdan ma'lum muddatga foydalanishini allaqachon rejalashtirganligi sababli, bu muddatdan oldin omonatni yopishni taqiqlaydi;
• agar to'satdan omonat cheksiz bo'lsa, bank hali ham muomaladan kerakli miqdorni og'riqsiz olishi uchun uni yopish to'g'risida ogohlantirilishi kerak bo'lgan muddatni belgilaydi;
• shartnoma muddati davomida omonatga qo'yilgan pulning bir qismini olish mumkin emas.

Ushbu shartlarga rioya qilish uchun bank eng yuqori foizlarni to'laydi, ammo buzilish uchun u boshlang'ich stavkani imkon qadar past darajaga tushirishi mumkin. Shuning uchun, omonat ochishdan oldin moliyaviy imkoniyatlaringizni diqqat bilan baholang.

Moskvaning qaysi bankida chet el valyutasida omonat ochish yaxshiroq?

Ko'p valyutali depozit yoki bitta xorijiy valyutada omonat ochish uchun siz bozorda taqdim etilgan variantlar bo'yicha barcha kerakli ma'lumotlarni qidirish va to'plash uchun biroz vaqt sarflashingiz kerak bo'ladi (Sberbank, VTB va Moskvadagi deyarli barcha banklar depozitlar bilan ishlaydilar. chet el valyutasida).

Moskvada jismoniy shaxslarning chet el valyutasida depozit qo'yish bo'yicha o'zingizning eng foydali variantingizni imkon qadar tez va qiyinchiliksiz topish va tanlash uchun Moskvadagi xorijiy valyutadagi depozitlar uchun maxsus onlayn depozit kalkulyatorlaridan foydalaning. Tegishli shaklda kiritgan shaxsiy talablaringizga ko'ra, tizim 2019 yilda mos keladigan depozit variantlarining to'liq ro'yxatini tanlaydi va ko'rsatadi.

Natijada, har bir joriy depozit opsiyasi uchun bitta joyda siz quyidagi ma'lumotlarni olasiz:

• omonat muddati;
• foiz stavkasi (yiliga);
• yakuniy daromad (belgilangan davr uchun: odatda bir yil).

Siz tezda to'g'ri va ongli tanlov qilishingiz mumkin, so'ngra darhol xorijiy valyutadagi depozit uchun onlayn ariza yuborishingiz va ro'yxatdan o'tishni davom ettirishingiz mumkin.

Bugungi kunda Sberbankdagi depozitlar bo'yicha foiz stavkalari 2016 yilda qanday farq qiladi va mamlakatimizda butun bank sektori haqida hozirgi ma'lumotlar qanday. Iqtisodiyot uchun yanada muvaffaqiyatli bo'lgan davrlarda jismoniy shaxslar uchun depozit stavkalari juda jozibador edi va inflyatsiyaning barcha mumkin bo'lgan xatarlarini to'liq qoplagan, ammo bugungi kunda vaziyat qanday o'zgargan?

Nega jismoniy shaxslar uchun depozitlar bo'yicha foizlar mavzusini qayta ko'rib chiqish zarurati paydo bo'ldi? Gap shundaki, Sberbank bu yil bunday depozitlar bo'yicha stavkalarni o'zgartirdi. Bundan tashqari, afsuski, o'zgarishlar aynan stavkalarni pasaytirish yo'nalishida sodir bo'ldi. Bank rahbariyatining ta'kidlashicha, bu radikal chora emas, balki mamlakatda va boshqa banklarda ham foiz stavkalarining umumiy pasayishiga munosabatdir. Bu tendentsiya joriy yil boshidan beri kuzatilmoqda.

Savol tug'iladi, 2016 yilda Sberbankdagi depozitlar bo'yicha foiz stavkalari bugungi kunda nafaqaxo'rlar va boshqa odamlar uchun qanchalik o'zgargan, bunday stavkalarda pulni bankka foizga qo'yish foydalimi? Biz ushbu material doirasida ushbu masalalarni birgalikda hal qilishni taklif qilamiz. Bu yil bo'ladimi?

Turli depozitlar haqida

Boshqa har qanday bankda bo'lgani kabi, mamlakatimizdagi eng yirik bankda bir nechta depozit taklifi mavjud. Ushbu yo'nalish pulni boshqarishning turli xil turlariga tegishli. Takliflar investitsiya qilingan pul miqdori jihatidan farq qiladi. Omonat muddati va uning bankda qolishi qanchalik uzoq bo'lsa, yakunda omonat bo'yicha maksimal foizni olish mumkinligi aniq.

Shuningdek, bunday takliflar mavjud bo'lib, unda depozit muddati davomida pulning bir qismi olinishi yoki aksincha, to'ldirilishi mumkin, natijada foizlar yanada yuqori bo'ladi. Turli xil shartlarga ega bo'lgan turli depozitlar uchun stavkalar, albatta, har xil bo'ladi. Lekin, printsipial jihatdan, ular bir-biridan unchalik farq qilmaydi.

"Saqlash" depoziti

Ushbu hisobni tuzilgan shartnoma bo'yicha bankka pul qo'yilgan muddat davomida to'ldirish mumkin emas. Bundan tashqari, pulni qisman olib qo'yish imkoniyati yo'q. Bugungi kunda ushbu omonat bo'yicha stavkalar, agar yillik foizlarda hisobga olinsa, 5,5 dan 7,7 gacha (rublda), AQSh dollarida 0,01 dan 2 gacha va evroda 0,01 dan 0,66 gacha.

Har xil turdagi valyutalar uchun yuqorida ko'rsatilgan kapitallashuv va kursni hisobga olgan holda, bu pulni investitsiya qilish uchun juda yaxshi variant. Ammo bu erda, agar bunday ehtiyoj to'satdan paydo bo'lsa, ushbu omonatni to'ldirish yoki undan qisman olib qo'yish mumkin emasligini darhol hisobga olishingiz kerak. Biroq, omonatning afzalligi shundaki, uni muddatidan oldin yopish mumkin. Yopish shartlari eng yoqimli emas, lekin bu masala bo'yicha ma'lum imtiyozlar mavjud.

Omonat ochilgan muddatga kelsak, u holda omonatchi mustaqil qaror qabul qilishi mumkin. Vaqt oralig'i juda loyqa va bir oydan uch yilgacha bo'lishi mumkin. Hisobingizga kiritishingiz mumkin bo'lgan minimal miqdor - 1000 rubl yoki 100 dollar, evro. Foiz stavkasining hajmi to'g'ridan-to'g'ri investitsiya miqdori va shartnoma muddatiga bog'liq bo'ladi.

Agar biz ushbu omonat bo'yicha 2016 yilda Sberbankdagi depozitlar bo'yicha foiz stavkalarini hisobga olishni davom ettirsak, shuni ta'kidlash kerakki, ushbu omonatning ikki turi mavjud. Ulardan biri "Onlayn saqlash" deb nomlanadi, ikkinchisi esa oddiygina "Saqlash". Ikkinchi turdagi badal nafaqaxo'rlar uchun mo'ljallangan. Birinchisi, nomidan ko'rinib turibdiki, faqat Internet orqali ochilishi mumkin. Eng qulay shartlarga ega ikkinchi omonat faqat pensionerlar uchun taklif etiladi.

Muhim! Omonatning birinchi turi, kapitallashuvni hisobga olgan holda, rublda 8,26% gacha, AQSh dollarida 2,33% va evroda atigi 0,91% gacha daromad keltirishi mumkin. Pensionerlar uchun maksimal stavka ma'lum bir davr uchun amal qiladi, ammo investitsiya miqdoridan qat'i nazar.

"To'ldirish"

Bu erda yana ism o'zi uchun gapiradi. Pul bankda bo'lgan paytda siz omonatingizni to'ldirishingiz mumkin. Ammo hali ham summani qisman olib qo'yish imkoniyati yo'q. Yillik stavkalar rubl uchun 6,08 dan 7,10% gacha, AQSh dollari uchun 0,01 dan 1,85% gacha va evro uchun 0,01 dan 0,55% gacha bo'ladi.

Bunday omonatni Sberbankda uch oydan uch yilgacha ochishingiz mumkin. Foizlarning kapitallashuvini hisobga olgan holda stavkalar boshqa turdagi valyuta uchun yuqorida ko'rsatilgandek bo'ladi. Pulni bankka joylashtirishning minimal miqdori va boshqa shartlariga kelsak, unda hamma narsa "Saqlash" omonati uchun tavsiflanganidek bo'ladi. Ammo farq shundaki, siz omonatni ochilgan valyutaga qarab 1000 rubl va 100 dollar yoki evro miqdori bilan to'ldirishingiz mumkin.

Ushbu omonatni bankka bormasdan ham ochish mumkin, buning uchun Sberbank Online xizmatidan foydalanish kifoya qiladi. Pensionerlar bunday depozitni ochishlari mumkin va ushbu toifadagi fuqarolar uchun alohida shartlar saqlanib qoladi. Qanday mazali pishirish kerak.

"Boshqaruv"

Siz ushbu depozit hisobini to'ldirishingiz mumkin, bundan tashqari, qisman yechib olish xizmati mavjud. Yillik stavkalarga kelsak, rubl uchun mos ravishda 5,78 dan 6,59% gacha, AQSh dollari uchun 0,01 dan 1,64% gacha, evro uchun esa mos ravishda 0,01 dan 0,35% gacha. Siz aniq belgilangan shartlarga muvofiq omonatni to'ldirishingiz va undan pul olishingiz mumkin. Hisobda minimal miqdor bo'lishi kerak. Qoida tariqasida, biz 30 000 rubl yoki 1000 AQSh dollari, evro haqida gapiramiz. Siz Internet orqali omonat ochishingiz mumkin.

"Ko'p valyuta"

Biz bugungi kun uchun 2016 yilda Sberbankdagi depozitlar bo'yicha foiz stavkalarini ko'rib chiqishni davom ettirmoqdamiz. Bu omonat muhim farqlovchi xususiyatga ega: omonat birdaniga uchta valyutada ochiladi. Rublda, AQSh dollarida va evroda. Valyuta kurslari o'zgarganda yorliqlar bunday depozit bo'yicha daromad olishlari mumkin. Investitsiya muddati bir yildan ikki yilgacha. Bundan tashqari, investitsiyalarning minimal miqdori qiziq, bu 5 rubl, dollar yoki evro.

Maksimal stavkaga kelsak, u rubldagi depozitlar uchun 6,19%, AQSh dollari uchun 1,67% va evro uchun atigi 0,40% bo'ladi. Ushbu stavkalar allaqachon kapitallashuvni hisobga olgan holda ko'rsatilgan. Hisobingizni to'ldirishingiz mumkin, shuningdek, undan pulning bir qismini muddatidan oldin yechib olishingiz mumkin. Ammo shartnomada ko'rsatilgan barcha qo'shimcha shartlar bajarilgan taqdirdagina.

"Xalqaro"

Shunga qaramay, siz bir vaqtning o'zida bir nechta valyutada omonat ochishingiz mumkin, ammo bu erda biz oddiy AQSh dollari va evro haqida emas, balki kam uchraydigan valyutalar haqida gapiramiz. Masalan, maksimal 2,7% stavkada siz Britaniya funt sterlingida, 0,75% stavkada Shveytsariya frankida depozit ochishingiz mumkin va hokazo. To'g'ri, bu erda foizlarning kapitallashuvi bo'lmaydi va daromad faqat investor tomonidan bir oydan uch yilgacha mustaqil ravishda belgilanadigan muddat oxirida olinishi mumkin. Minimal investitsiya miqdori sezilarli bo'lishi kerak, 10 000 funt yoki frankdan. Qanday tayyorlash kerak.

"Umr sovg'a"

Sberbankdagi ushbu omonat faqat milliy valyutada ochilishi mumkin. Aytish kerakki, 2016 yilda Sberbankdagi omonat bo'yicha foiz stavkasi bugungi kunda ko'rib chiqilgan depozit variantlariga qaraganda yuqori. U 7,35% ga etadi, minimal depozit 10 000 bo'lishi kerak va u faqat bir yilga joylashtiriladi.

Ushbu omonatning katta plyusi shundaki, undagi foizlarni har uch oyda bir marta olish mumkin. Qo'shimcha to'ldirish yoki qisman olib tashlash imkoniyati yo'q. Ammo olti oy o'tgach, siz omonatni muddatidan oldin yopishingiz va stavkaning uchdan ikki qismini saqlab qolishingiz mumkin. O‘ziga xos jihati shundaki, bank har uch oyda bir marta shu nomdagi xayriya jamg‘armasiga investitsiya summasining yillik 0,3 foizini o‘tkazib beradi.

Alohida ta'kidlash kerakki, bank doimiy ravishda dam olish kunlari uchun foizlar olinadigan dam olish depozitlarini qo'yish imkonini beradi. Misol uchun, G'alaba kuniga qadar siz maksimal foizda omonat qo'yishingiz mumkin. Yoki “Minnatdor yuraklar” depozitiga yillik 8,5% stavkada pul joylashtiring. 2016 yilda o'sish bo'ladimi?

Bu bugungi kun uchun 2016 yilda Sberbankdagi depozitlar bo'yicha foiz stavkalari mavzusidagi barcha tegishli ma'lumotlar. Ko'rib turganingizdek, bu erda hamma narsa omonat hajmiga, pulni joylashtirish muddatiga va joylashtirish rejalashtirilgan mablag'lar miqdoriga bog'liq. Bu mamlakatimizning butun bank tarixida bo'lgan eng yaxshi foiz stavkalari emas, shuning uchun siz sarmoya kiritishga shoshilmasligingiz kerak.