VKontakte Facebook Odnoklassniki

Pentru mulți ruși, locuințele la prețuri accesibile este o prioritate de top, dar nu a existat niciodată și nu există.

Cu toate acestea, veniturile reale ale populației nu cresc și chiar își doresc să aibă locuințe separate. Se pare că un credit ipotecar ar trebui să ajute în acest sens, cel puțin pe piața clădirilor noi, deoarece locuințele acolo sunt mai ieftine, mai ales în faza de construcție, dar nu este la îndemâna oricui. Mai mult, creditele ipotecare în țara noastră sunt emise sub extrem interes ridicat, ceea ce înseamnă că supraplata la sfârșitul a 20-30 de ani va fi dublă sau chiar triplă. Și având în vedere că nu există stabilitate pentru muncitorii angajați, ipoteca devine nu numai robie, ci uneori un jug la gât.

Salvări piata creditelor ipotecare doar ceea ce înțeleg compatrioții noștri: un credit ipotecar este uneori singura modalitate de a-ți achiziționa propria locuință, pentru că prețurile de pe piața imobiliară doar cresc, ceea ce înseamnă cu cât mai departe, cu atât mai scumpe. Și viața continuă: oamenii se căsătoresc, divorțează, se nasc copii, așa că un acoperiș deasupra capului este o sarcină primordială. Și chiar dacă acest acoperiș este abia în stadiul de excavare și va fi finalizat abia într-un an, sau chiar doi, și va fi posibil să se mute chiar și mai târziu, acest viitor încă așteaptă.

În general, astăzi piața creditelor ipotecare de pe piața primară a intrat în stadiul de dezvoltare stabilă, iar în fiecare zi piața ipotecare este completată cu noi oferte interesante de la bănci. De asemenea, dezvoltatorii înșiși sunt activi, punând pe piață un nou proiect și încercând să-l acrediteze diferite bănci pentru a oferi unui număr maxim de cumpărători posibilitatea de a obține o ipotecă.

Și dă anumite rezultate. De la începutul anului 2011 băncile rusești a emis mai mult de 74 de mii credite ipotecareîn valoare de peste 103 miliarde de ruble, ceea ce este de aproape 2 ori mai mare decât anul trecut. Creșterea creditării ipotecare se explică prin eliminarea garanțiilor suplimentare sub forma unui gaj al locuințelor existente, o creștere a termenilor împrumuturilor deja de până la 30 de ani, o scădere a comisionului pentru luarea în considerare a cererilor de la debitori și faptul că potențialii cumpărători pot confirma acum veniturile atât în ​​forma 2-NDFL, cât și în forma bancă, pentru că nu este un secret că majoritatea salariilor din Rusia sunt încă „gri”.

În plus, în prezent rata medie creditele ipotecare de pe piața primară au scăzut la 12,5% față de 13,1% anul trecut.

Cu toate acestea, dacă priviți piața ipotecară prin ochii debitorului, imaginea nu este atât de fericită. Teoretic, la noi, folosind un credit ipotecar, cumpara macar un apartament cu o camera pt piață secundară doar 13,2% din populația activă își permite locuința și doar 28% pe piața primară.

În același timp, în cei cinci ani din 2006, mai puțin de unu la sută din întreaga populație a Rusiei a luat un credit ipotecar. Și de ce se întâmplă asta? Doar că oamenii nu au încredere că vor putea plăti apartamentul, nu există încredere în viitor. Majoritatea debitorilor potențiali înțeleg că își pot pierde sursa de venit din cauza concedierii de la un loc de muncă foarte profitabil, că criza globală se poate repeta și altele asemenea.

În același timp, chiar și în ciuda reducerii ratelor ipotecare, nu toată lumea își poate permite să plătească 8-14% pe an în ruble, iar sentimentul că plătiți în exces împiedică foarte mult dorința de a contracta un credit ipotecar.

Spre comparație: în Europa, rata de 1-4% pe an în euro pentru cetățenii Uniunii Europene cu o economie mai stabilă, venituri previzibile și protecție socială prin diverse programe ale cetățenilor. În acest moment, riscurile Rusiei sunt atât de mari încât nici măcar băncile cu capital occidental nu sunt pregătite să emită împrumuturi la o rată mai mică decât cea existentă.

Deci, ce îi face pe ruși să ia un credit ipotecar? Majoritatea debitorilor spun că nu au unde să meargă, că trebuie să locuiască undeva, așa că trebuie să-și asume riscuri. Mai mult, debitorii înțeleg că se va agrava doar în viitor: inflația este în creștere, prețurile la alimente, servicii, imobiliare, petrol cresc, apartamentele sunt acum cu 1-1,5 milioane mai scumpe decât anul trecut. În plus, plata lunară a ipotecii este uneori aproximativ aceeași cu plata chiriei. Prin urmare, în acest caz, jocul merită lumânarea: ratele ipotecare vor scădea, cererea de locuințe va crește, prețurile vor crește în consecință și pierderile pe interes bancar din acest motiv, sunt compensați și, la urma urmei, în tot acest timp persoana care plătește creditul ipotecar va locui în propria locuință, și nu într-una închiriată.

În plus, tinerii în vârstă de 25 de ani sau mai mult au șansa de a câștiga bani și de a cumpăra imediat un apartament fără găuri de datorii, tații, mamele, iubiții, amantele nu sunt și nu sunt așteptate și economisind până la cumpărarea unei locuințe în a doua jumătate a vieții. nu zâmbește.

Este clar că o ipotecă este o sclavie voluntară, de multă vreme și costisitoare, dar ce să faci? Deci, pentru mulți, pur și simplu nu există nicio alegere atunci când cumpără un apartament și trebuie să ia un credit ipotecar. Desigur, cumpărarea unei case în Bulgaria este mult mai profitabilă, dar nu toată lumea este pregătită să plece și încă nu se știe ce se va întâmpla cu munca și salariile.

Se dovedește că atitudinea debitorilor față de creditele ipotecare, sau mai degrabă față de ratele dobânzilor, este clar negativă, dar lipsa de speranță, absența altor opțiuni îi face pe oameni să fie de acord cu toate condițiile băncilor. De altfel, cota oferte ipotecare printre toate tranzacțiile de cumpărare și vânzare de apartamente în clădiri noi la Moscova astăzi este de 26%, iar pentru proiectele individuale poate ajunge până la 35%.

Ponderea tranzacţiilor cu credit ipotecar în volumul total de achiziţii de pe piaţa clădirilor noi este de 30-35% în segmentul economiei şi puţin sub 20% în segmentul business class. Adică, creditele ipotecare au atins nivelul de dinainte de criză, când unele bănci au dat credite ipotecare fără un avans.

Dacă te uiți la suburbii, înainte de criză, ponderea achizițiilor de credite ipotecare reprezenta până la 40-50%, iar acum este de 25-30% în medie. Și asta în ciuda faptului că în regiune prețurile pentru apartamente sunt mult mai mici - costul apartament cu o cameraîntr-o clădire nouă de clasă economică din Moscova începe de la cinci milioane de ruble, iar în suburbiile Moscovei de la trei milioane de ruble, ceea ce înseamnă că povara creditului pentru cumpărători nu este atât de mare.

În general, cumpărătorii de locuințe de pe piața primară sunt cetățeni destul de riscanți, deoarece sunt nevoiți să aștepte un an sau doi înainte de finalizarea construcției și înregistrarea dreptului de proprietate asupra apartamentului, adică trăiesc în stres. Cel mai interesant lucru este că astăzi, ca acum doi ani, principalii cumpărători de apartamente care utilizează un credit ipotecar sunt familiile cu educatie inalta. Cat despre varsta debitori ipotecari, atunci are loc o întinerire semnificativă a împrumutatului mediu, deoarece reducerea avansului pus la dispoziție fonduri împrumutate pentru familiile fără economii mari. În plus, capitalul de maternitate poate fi utilizat pentru achitarea unui credit ipotecar.

Deci, majoritatea debitorilor de credite ipotecare - aproape 60% - sunt cumpărători cu vârsta cuprinsă între 26-35 de ani, iar bărbații predomină printre aceștia - 58%, iar femeile - doar 42%. Domeniul de activitate al debitorilor s-a schimbat, de asemenea, recent. Acum angajați mari întreprinderi comerciale iar corporațiile de stat au fost înlocuite de comercianți cu amănuntul și muncitori organizatii bugetare din sănătate, educație și sisteme guvernamentale.

În ceea ce privește preferințele, cea mai mare cerere în rândul debitorilor de credite ipotecare este pentru doi și apartamente cu trei camere, unde ponderea apartamentelor cu două camere este de 38% din total apartamente ipotecare, iar ponderea apartamentelor cu trei camere - 28%. Restul de 34% includ apartamente cu o cameră și patru camere.

Oferta de diverse programe de credit ipotecar astăzi pe piața clădirilor noi este destul de mare, deoarece atât băncile, cât și dezvoltatorii încearcă să le dezvolte. Un împrumut astăzi poate fi luat pentru o perioadă de până la 50 de ani, pentru majoritatea obiectelor este necesară o plată inițială în valoare de 20 până la 30% din costul total al apartamentului. Cererile potențialilor debitori sunt oarecum diferite: 90% dintre clienți preferă un termen în intervalul 10-15 ani, iar o plată inițială - de la 10%. Pentru cei care doresc, Sberbank oferă programul 10-10-10, unde avansul este de 10%, rata dobânzii 10% și numărul de ani - 10, dar există o nuanță - Sberbank acceptă documente doar pentru impozitul pe venit pentru 2 persoane și, având în vedere salariul în plicuri, doar o mică parte dintre debitorii ipotecari pot folosi serviciile sale.

VTB oferă un credit ipotecar de la 8,45% pe an - din nou pentru cei care primesc un salariu alb. Dimensiunea maximaîmprumut: până la 80% din valoarea de evaluare a apartamentului.

Acum una dintre cele mai atractive oferte este promoția Sberbank 8-8-8 prelungită până în septembrie, unde se emite un împrumut la 8% pe an, pe 8 ani și cu acont nu mai puțin de 50%.

Dezvoltatorii au și propriile lor propuneri. De exemplu, Don-Stroy Invest, ca parte a unui program comun cu VTB 24, nu are un comision pentru luarea în considerare a unei cereri și pentru serviciile de acordare a unui credit ipotecar, precum și cerința de garanție suplimentară pentru perioada de construcție. În plus, pentru creditele ipotecare la apartamentele din Don-Stroy, o singură rată a dobânzii este valabilă pe toată perioada de creditare, fără prima tradițională pentru perioada anterioară înregistrării dreptului de proprietate.

Glavstroy are și oferte ipotecare interesante. Recent, dezvoltatorul a semnat un acord cu Sberbank, datorită căruia sunt acordate împrumuturi de până la 85% din cost pentru unul dintre proiectele companiei - Podolsky Prostory (Regiunea Moscova). Rata la ele este de la 8%, un împrumut poate fi luat pe o perioadă de la 8 la 30 de ani.

La fel de colateral drepturile de proprietate asupra imobilului dobândit sunt acceptate în baza unui acord de participare la capitaluri proprii, iar atunci când solicită un credit ipotecar, banca nu percepe comisioane și nu impune cerințe pentru asigurare obligatorie viața și sănătatea împrumutatului, ceea ce reduce semnificativ costurile.

A functiona programe ipotecareîn „Renova-StroyGroup”. Și „programul 8%” menționat mai sus de la Sberbank funcționează în microdistrictul Bogorodsky din Shchelkovo, iar în Aprelevka și Losino-Petrovsky, puteți cumpăra apartamente de la dezvoltator folosind aceeași promoție Sberbank „10”.

Și totuși, deși opțiuni cu credite ipotecare mult, dezvoltarea acestui segment împrumut bancar populatia nu este foarte buna. La urma urmei, dacă crezi că te legi de bancă cu un credit ipotecar pe 25-30 de ani, devine înfricoșător. Dacă mai e o criză? Ce se întâmplă dacă îți pierzi locul de muncă? Și atunci ce să faci cu un apartament luat la un preț nebun în condiții ipotecare fabuloase? Atâția ruși încă mai preferă să se ghemuiască oriunde pot și să privească cu invidie la Occident, la ipoteca lor de 1-4% și 30 de mii de dolari pentru o vilă. Un lucru mulțumește: băncile noastre, precum și statul, au pentru ce să lupte, ceea ce înseamnă că putem spera din plin într-un viitor mai bun. Pentru că speranța moare ultima.

Așa că au trecut exact 10 ani de la acel moment memorabil când am reușit să merg la bancă și să iau un împrumut pentru un apartament. Cât despre „eșuați”, eu, desigur, exagerez, pentru că nu regret ceea ce am făcut, cel puțin deocamdată: nu am avut ocazia să cumpăr direct locuințe. Și așa, 30 la sută avans, iar acum eu și soția mea atârnăm gravuri pe pereții propriului nostru apartament. Nu chiar al tău, desigur, pentru că mai trebuie să plătești și să plătești pentru el: atât corpul împrumutului, cât și dobânda - 11,5 pe an (aproximativ în același timp, un prieten din Lituania a luat un împrumut la 3 la sută , dar Kaliningrad, după cum știți, nu este Lituania). Uneori oamenii mă întreabă cât să plătesc mai mult? Voi fi sincer, nu știu. Cativa ani. Nu vreau să mă scufund în această aritmetică. De ce te superi?

Deci, februarie 2008. Economia crește într-un ritm fără precedent, salariile urmează economia și aproape că nu rămân în urmă, eu și tânăra mea soție desenăm planuri grandioase pentru crearea și dezvoltarea unui cuib de familie - pe scurt, trăim și ne bucurăm. Alegem un apartament, mergem la bancă, facem un credit ipotecar.

Plata dvs. lunară va fi de aproximativ 33.000 de ruble pe lună, - un angajat al departamentului de credite ipotecare zâmbește. - Dar nu disperați, plata va scădea de-a lungul anilor.

Și nu disperăm - care sunt anii noștri?! Mai mult, economia este în creștere, iar salariile urmează economiei. Și nu avem nicio îndoială că un viitor luminos ne așteaptă în curând. Adevărat, suma... Cumva prea mare. Înainte de asta, luam deja un apartament pe credit, iar plata era diferită: 8 mii pe lună. Dar apartamentul era mic, in fata, vreau sa nu sper, copii, asa ca a trebuit sa schimb totul urgent.

Nu am avut timp să observ că plata lunară a început să scadă, pentru că s-a întâmplat un lucru groaznic - lumea Criza financiară. Ei bine, probabil vă amintiți de Lehman Brothers, prăbușirile pieței, totul. Am urmărit știrile și la început am chicotit: băieți, aveți ghinion în Europa și Americile voastre, sau este în Rusia: stabilitate și credite ipotecare la 11,5 la sută pentru unu, doi, trei. Dar până la sfârșitul anului, norii s-au abătut asupra noastră. La serviciu, au anunțat că nu mai poți conta pe creșteri de salarii, că economia nu mai crește, ci mai degrabă invers. Într-un cuvânt, „Frații Leman” a venit în micul nostru provincial Kaliningrad. Ce să fac? Era o singură variantă: strânge-ți cureaua și începe să lucrezi mai mult. Care sunt anii noștri? Mai mult – iată o surpriză – la scurt timp după ce a fost emis împrumutul, am primit deducere fiscală: în primul an - optzeci de mii. Timp de trei luni a fost posibil să nu se gândească la plăți. De-a lungul anilor, însă, această deducere, sau mai bine zis, cuantumul ei, practic a dispărut, dar tot e frumos să obții zece mii. De asemenea bani.

Când criza era deja furioasă, am avut un copil. Aceasta este fericirea, înțelegi, și nici măcar nicio ipotecă și nicio criză nu o poate umbri. Pur și simplu și-au strâns cureaua și au început să lucreze mai mult. Și câțiva ani mai târziu și din ce în ce mai strâns, pentru că ne doream foarte mult ca fiul nostru să aibă o soră. Dar până la urmă a apărut un frate care, desigur, este și foarte bun, deși mama s-a cam supărat când a aflat că nu va fi fată, ci iarăși băiat. În general, doi copii sunt mai bine decât unul, mai ales că statul ne-a venit în ajutor în acest război fără milă cu ipotecile: ni s-a alocat capital de maternitate și le-am închis o parte din împrumut. Plata lunară a scăzut brusc - cu cincizeci la sută. Și a fost grozav!

Dar, vai, fericirea a fost de scurtă durată, pentru că până atunci o altă criză se maturizase deja în țară. Cu visele de a crește salariile a trebuit să se despartă complet. Ce creștere, dacă țara e așa? Băncile explodează, rubla s-a prăbușit sub soclu, ipotecile în valută sunt la un pas de sinucidere... Dar cred că e bine că am luat un credit nu în euro, deși atunci, în 2008, era mai profitabil. Dar chiar și cu împrumuturile în ruble, ceva pare să nu fie în regulă. Mă duc cumva la muncă, ascult un program foarte interesant la radio: se spune că din cauza problemelor cu finanțele, băncile pot crește ratele la creditele deja emise. Dacă se întâmplă asta, cred că asta este. Soție în concediu de maternitate, doi copii...

Dar, din fericire, miza nu s-a ridicat, faza acută a crizei s-a încheiat și încetul cu încetul am ieșit cumva din aceste ape periculoase. Și acum este 2018, ne pregătim să ridicăm paharele în onoarea celei de-a zecea aniversări, ipoteca este rambursată parțial. Și în plus, atunci, cu mult timp în urmă, acum 10 ani, banca nu ne-a mințit: plata lunară pentru tot acest timp chiar a scăzut. A scăzut, a scăzut și recent - o dată și ... nu, nu a dispărut (nu se întâmplă acest lucru), ci a crescut din nou. Desigur, am fost foarte supărați și am fugit la bancă.

Ce ai vrut? zâmbește angajatul departamentului de credit. - Fondurile de capital de maternitate s-au secat. Acum plătiți din nou integral.

Și ne-am dat seama că este prea devreme să ridicăm paharele. Mai mult, a mai fost o veste tristă: fondurile de capital de maternitate au mers să plătească doar dobândă, iar corpul împrumutului a rămas practic neschimbat în toți acești ani. Banca s-a dovedit a fi o bancă foarte vicleană. Bancă adevărată!

Cu toate acestea, vom supraviețui acestui lucru. Care sunt anii noștri?

Astăzi avem un articol neobișnuit. Editorialistul nostru Vladimir Abgaforov a decis să ia un credit ipotecar într-unul singur bancă faimoasă. Dar nu a luat-o, pentru că nu i-a plăcut contractul pe care trebuia să-l încheie cu o instituție de credit. Povestea lui – punct cu punct – i-am cerut experților în credite ipotecare să comenteze. Ei bine, depinde de tine să tragi concluzii din toate acestea. În orice caz, este mai bine să înveți din „capcanele” altora.

Ipotecile sunt sclavie. Ideea nu este foarte proaspătă, iar autorul acestui articol nu pretinde deloc că o declară a sa. Dar să acordăm atenție acestui lucru: „sclavia” este de obicei înțeleasă ca dependență pur financiară, adică. nevoia de 10-15-20 de ani, sau chiar mai mult, de a plăti lunar băncii sume foarte substanțiale. Dar recent, un editorialist al revistei noastre a decis să „intre la o ipotecă”, iar acum poate afirma că sclavia este reală acolo. Nu numai bani, ci și, să spunem, „natural” - întreaga ta viață va consta în restricții și interdicții. Nu crezi? Atunci să studiem contractul de împrumut al unei bănci - este destul de „medie” pentru piață.

Asigurare: daca nu o vrei, o facem noi

Primul lucru de care s-a împiedicat ochiul meu iscoditor a fost asigurarea. Un credit ipotecar este, desigur, mulți, mulți ani. Iar contractul de asigurare este doar pe un an. Aceasta înseamnă că va trebui reînnoit în fiecare an. Ce se întâmplă dacă împrumutatul refuză să facă acest lucru sau pur și simplu uită? În primul rând, o amendă: într-o bancă care (slavă Domnului!) nu a devenit „a mea”, suma ei este de 5.000 de ruble. Dar asta nu este tot. La o săptămână după perioada în care contractul de asigurare trebuie renegociat, banca plătește independent compania de asigurări pentru tine. prima de asigurare". Dar nu dezinteresat: din banii plătiți începe să se acumuleze o penalizare de 0,5% pentru fiecare zi de întârziere. Va fi mai mult de 180% pe an (dacă cineva nu este capabil să-l calculeze pe cont propriu) ... Banca vă poate vinde ipoteca - acest lucru este destul de în concordanță atât cu legile, cât și cu tradițiile de afaceri. Deoarece beneficiarul contractului de asigurare ipotecară nu este împrumutatul, ci proprietarul ipotecii, schimbarea acestuia din urmă înseamnă necesitatea ajustării asigurării. Paragraful relevant din acord de împrumut disponibil: împrumutatul este obligat „în termen de 10 zile de la data primirii notificării de către Împrumutător cu privire la necesitatea schimbării beneficiarului în Contractul de asigurare în legătură cu transferul drepturilor din ipotecă, să îndeplinească cerința specificată, indicând ca noua beneficiar unic – noul proprietar legal al ipotecii.” Acum să traducem în rusă. Ați prelungit contractul de asigurare, de exemplu, în decembrie - și sunteți sigur că nu trebuie să vă faceți griji până în decembrie anul viitor. Dar undeva în iulie, banca v-a vândut brusc ipoteca (nu este nevoie ca aceasta să coordoneze acest eveniment cu dvs.), iar în căsuța dvs. poștală vine o notificare „despre necesitatea schimbării beneficiarului”. Ce, cutia ta este uneori deschisă de huligani, iar tu însuți ai fost în vacanță? Problemele tale…

Întrebare pentru experți

Angajații băncii îi reamintesc clientului că trebuie să facă așa sau nu? Reînnoiți contractul, mergeți la asigurători? Acum există o mulțime de mijloace de comunicare. La urma urmei, de fapt, o persoană poate uita ceva și apoi i se îndreaptă lateral - amenzi, penalități și așa mai departe. Se pare că astfel de greșeli și întârzieri ale împrumutatului sunt benefice băncilor și asigurătorilor...

Comentează Vladislav Yesenkov, șef adjunct al Departamentului de relații cu clienții al CB Unifin

Există o confuzie în descrierea situației cu contractul de asigurare în sine. Acordul în sine este încheiat pe întreaga durată a contractului de împrumut relevant, dar prima de asigurare este plătită anual. Banca și compania de asigurări, precum și împrumutatul, sunt interesați să se asigure că nu există lacune în termenii asigurării. Prin urmare, cel mai probabil, împrumutatul însuși va fi surprins de persistența și importunitatea băncii și a angajaților companiei de asigurări, care vor începe să vă reamintească de termenele limită de plată care se apropie conform contractului de asigurare (de regulă, încep să avertizeze 1 lună înainte de acest moment).

Irina Kazhikina, șeful Serviciului Ipoteca RELIGHT-Nedvizhimost, comentează

Puteți alege o bancă care nu emite credite ipotecare. În cazul în care se alege o bancă, condiția pentru emiterea unui credit ipotecar în care este înregistrarea unui credit ipotecar, să fie pregătită pentru condițiile băncii. Și acum despre reemiterea contractului de asigurare și „deschiderea cutiei de către huligani”: perioada începe să curgă din momentul în care împrumutatul primește notificarea corespunzătoare (în contractul de împrumut este scris: „în termen de 10 (zece) zile de la data data primirii cererii CREDITORULUI, ceea ce înseamnă că scrisoarea va fi înregistrată și cu chitanță de retur și nu va cădea în nicio cutie poștală. Creditorul trebuie să se asigure că scrisoarea este primită de către împrumutat. Dacă vorbim despre cele 10 -perioada zilei, atunci aceasta este o perioada complet normala in care poti gasi timpul necesar.

Ipoteca: cine este responsabil?

Aș dori să dedic câteva cuvinte ipotecii. Printre clauzele „Împrumutatul se obligă” și următoarele: „În caz de pierdere sau deteriorare a ipotecii, precum și în cazul unui conflict al ipotecii cu prezentul Contract, se întocmește și se transferă la organul care exercită. înregistrare de stat drepturi, o nouă ipotecă în termen de 5 zile de la data primirii de către Împrumut a cererii corespunzătoare a Creditorului. Aici este nevoie din nou de un comentariu. Ipoteca - un document păstrat în seiful băncii însăși sau celui căruia i l-a vândut. În orice caz, nu ți-l vor da sub nicio formă (brusc îl mănânci și imediat, pentru mai mari garanții, bei cerneală?!). În consecință, „pierderea sau deteriorarea” în orice vreme nu poate apărea din vina dumneavoastră. Dar ei nu se vor întoarce la tine: „Îmi pare rău, ne-am dat un pic aici, managerul nostru, rulând o țigară, a folosit o ipotecă pentru asta; Vă rugăm să reveniți la un moment convenabil pentru a ne corecta greșeala.” Va, desigur, categoric boosh: „În cinci zile!”.

Și dacă o persoană se află într-o călătorie de afaceri sau în spital? Ce se întâmplă dacă nu apare în 5 zile? Băncile fac vreun compromis în acest caz? La urma urmei, ei sunt de vină, nu persoana...

Mikhail Kovalev, șeful departamentului pentru acordarea și deservirea împrumuturilor la JSC Flexinvest Bank, comentează

Despre necesitatea ca împrumutatul să emită un duplicat al obligațiunii ipotecare, i se trimite o Notificare prin poștă recomandată cu confirmare de primire. Dacă împrumutatul se află în spital sau lipsește din oraș, atunci nu va putea primi o astfel de scrisoare și nu este nevoie să vorbim despre nicio „întârziere”. Legea ipotecii prevede că banca și debitorul trebuie, cât mai curând posibil, să întocmească un duplicat al ipotecii și să-l transfere organului care efectuează înregistrarea de stat a drepturilor. Legea nu desparte, din vina căruia s-a produs pierderea ipotecii.

Banca este extrem de interesată să obțină un duplicat ipotecar și, dacă împrumutatul nu abuzează de conceptul de „termen minim posibil”, banca va căuta mereu un compromis. Și nu uitați că împrumutatul este deja la bancă în fiecare lună pentru a efectua plăți lunare pentru împrumut, așa că solicitarea băncii să semneze un duplicat ipotecar nu „complica” neapărat viața împrumutatului, el poate face acest lucru atunci când face următoarea plată.

Un cap rău nu dă odihnă picioarelor

Un alt punct minunat: „Anual, nu mai târziu de 20 ianuarie a fiecărui an calendaristic și mai des decât perioada specificată la cererea Împrumutatorului, furnizați Împrumutatorului informații despre situația dumneavoastră financiară și veniturile.” Ca atare, „certificatul de venit” este recunoscut individual pentru precedentul an calendaristicîn formularul nr. 2-NDFL și/sau o copie Înapoierea taxei pe trimestrul anterior marcat oficiu fiscal la acceptare și/sau alte documente care confirmă veniturile.

În primul rând, desigur, formularea „mai des decât perioada specificată la cererea Creditorului” este oarecum alarmantă. Doriți ca banca să vă urmărească în fiecare zi pentru un certificat de impozit pe venit pentru 2 persoane - îl are drept deplin. Și că funcționarii băncii înșiși nu vor face acest lucru din motive de „bun simț” - eu, după ce am discutat cu muncitorii de acolo, nu m-aș baza în mod deosebit pe asta. „Cu diligență, poți depăși și mintea”, a argumentat Kozma Prutkov. Acum mai bine de un secol și jumătate a fost scris - dar cât de relevant...

Și cel mai important - chiar și crack, nu pot înțelege sens practic a acestei norme. Dacă situația mea financiară se scutură brusc, banca o va înțelege oricum, fără niciun ajutor. Pentru că plățile lunare se vor opri. Și dacă pot să plătesc în continuare, de ce are nevoie banca un certificat de impozit pe venit pentru 2 persoane?

Există un alt punct care este foarte emoționant. „Plătiți la timp impozitele, taxele, utilitățile și alte plăți... și furnizați Împrumutatorului în cel mult 10 zile... documente (chitanțele) și informații care confirmă îndeplinirea corespunzătoare a acestei obligații de către Împrumutat”. Dacă aplicați această clauză la propriu (și dacă nu o aplicați, de ce o include banca deloc?!), se dovedește că după fiecare plată pentru un apartament trebuie să rulați cu chitanță la bancă. Poate că luptă pentru sănătatea ta - în sensul că nu există hipodinamie?

De ce este nevoie de asta? La urma urmei, o persoană a trecut de comitetul de credit, a primit aprobarea, ce altceva să demonstreze? Dacă situația lui financiară se înrăutățește oricum va fi clar... Și despre facturile la utilități: este grav? Care este scopul băncii, forțând o persoană să predea plățile către bancă? Îi pasă atât de mult de apartamentul pe care îl are drept garanție? Ce părere aveți despre astfel de cerințe?

Viktor Khrebet, director adjunct al departamentului de afaceri cu amănuntul, șef al departamentului de vânzări pentru parteneri al Moskommertsbank, comentează

Da, într-adevăr este. Băncile includ în contractele lor cerințe privind confirmarea de către debitor a acesteia pozitie financiară, în conformitate cu Regulamentul Băncii Centrale a Federației Ruse 254P „Cu privire la procedura de formare organizatii de credit rezerve pentru eventuale pierderi la împrumuturi, la împrumut și datorii echivalente”.

Fiecare bancă creditoare stabilește în mod independent lista măsurilor care, în opinia sa, contribuie la prevenirea neîndeplinirii obligațiilor. Dar cerința de „a rula cu plăți” nu este nicidecum o practică.

Comentează Boris Rothenstein, director general al 100Creditov.ru

Monitorizare financiară - așa se numesc cerințele băncii privind confirmarea solvabilității împrumutatului. În spatele formulării alarmante „mai des decât perioada specificată la cererea Împrumutatorului” se află dorința băncii de a se asigura împotriva schimbărilor în Cadrul legal. Astăzi, monitorizarea financiară a debitorilor existenți este efectuată cel puțin o dată pe an. Prin prescrierea în contractul de împrumut obligația împrumutatului de a-și confirma solvabilitatea, banca respectă norma legislației în vigoare. La fel, „din rău” nu este nevoie ca bancherii să solicite documente suplimentare de la client.

Inamicul nu se preda

Banca se opune categoric sa inchiriezi apartamentul ipotecat. Așa scrie: „Nu închiriați Apartamentul, nu înregistrați terți în el (nu dați consimțământul la înregistrarea terților), cu excepția cazurilor de înscriere în Apartament a soțului(i), părinților și copiilor. al Împrumutatului.” Și pentru ca împrumutatul să nu se îndoiască de seriozitatea intențiilor băncii, lista obligațiilor sale (a împrumutatului) cuprinde următorul articol: „La cererea Împrumutatorului, la ora stabilită de Împrumut, pune la dispoziție reprezentanților săi posibilitatea de a inspecta Apartamentul pentru a verifica starea acestuia și documentele care reflectă starea Apartamentului și condițiile de întreținere a acestuia, în cel mult 5 zile de la data primirii cererii relevante.

Nu ne mai uităm la faptul că inspecția apartamentului va fi „la ora stabilită de Împrumut” (și nu, de exemplu, „la ora convenită de părți convenabilă pentru ambele”) - este clar că mama nu le-a explicat autorilor acestui document în copilărie ce politețe elementară. Să fim atenți la altceva: „orice documente solicitate” (tot o formulare minunată, nu?) Trebuie furnizat în termen de cinci zile. Și să zicem pașaport cadastral(de asemenea, „un document care reflectă starea apartamentului”) poate fi prezentat de autoritățile ITO (în funcție de districtul Moscovei) pentru o săptămână sau două.

... Dar să revenim la închirierea în sine. De ce se opun băncile? După cum se dovedește, în principiu nu sunt tocmai împotriva, dar au programe speciale de „închiriere” în care ratele împrumuturilor sunt mai mari cu câteva procente. Acestea. Băncilor li se pare că prin închirierea unui apartament, împrumutatul câștigă venituri nebunești pe banii „lor” - și acest fapt îi privează de pace pe lucrătorii din sectorul bancar. Chiar vreau să împărtășesc.

Pentru a returna bancherilor somnul și digestia sănătoasă, pot da câteva cifre - sunt cunoscute de toată lumea de pe piață. Astăzi, închirierea unui apartament în Moscova aduce aproximativ 5% pe an. Dobânda ipotecară este de cel puțin 12%, iar ca urmare a diverselor „trișuri” (ca aceeași asigurare) se adaugă încă 1-2%. În „bani naturali” arată așa. Pentru a cumpăra un apartament cu o cameră (5,5 milioane de ruble), trebuie să aveți un milion fonduri proprii, iar creditul luat va avea ca rezultat plăți de 50-60 mii pe 20 de ani. Și puteți închiria bine acest apartament dacă pentru 30 de mii de ruble, din care chiriașul va trebui să plătească chirie, taxe și, de asemenea, să suporte periodic pierderi de la rezidenții care s-au mutat, defecțiuni. echipamente de inginerieși tehnologie. Așa sunt „super profiturile”.

De ce banca încalcă veniturile debitorului care închiriază locuințe? La urma urmei, este normal să închiriezi locuințe până când achizi împrumutul. Programele de închiriere au succes? Este cineva de acord cu aceste conditii?Si despre aparitiile reprezentantilor bancii in apartament. De ce dictează banca condițiile - când vor veni reprezentanții săi „în vizită”? La urma urmei, oamenii muncesc! Pentru a plăti împrumutul! Este posibil să coordonezi timpul vizitei cu oamenii? Despre acte: in 5 zile este imposibil sa faci niste acte pe apartament. Help BTI se face timp de cel puțin o săptămână. Băncile nu știu asta?

Nu este primul an în care rușii ascultă povești despre nevoia de construcție, menită să îmbunătățească nivelul de trai al populației noastre. Și dacă confortul este mai degrabă o chestiune de gust, atunci accesibilitatea este un indicator foarte real care indică dacă un anumit cetățean își poate permite un apartament. Aici apare o fundătură: veniturile reale ale populației nu cresc, dar trebuie să trăiești undeva. S-ar părea că un credit ipotecar ar trebui să ajute, cel puțin pe piața primară, pentru că acolo locuința este mai ieftină, dar, după cum s-a dovedit, nu este la îndemâna oricui, este emis la dobânzi mari, ceea ce înseamnă că supraplata la sfarsitul a 20-30 de ani va fi dublu, sau chiar triplu. Aici este apartamentul.

Salvează piața ipotecare, se pare, doar înțelegerea rușilor că - aceasta este singura modalitate de a-și achiziționa propria locuință, iar apoi piața imobiliară se va înrăutăți, deoarece prețurile deja astăzi au o tendință de creștere. Da, și cum să trăiești când oamenii se căsătoresc, divorțează, se nasc copii - orice s-ar spune, vei suporta orice condiții, pentru că ai nevoie de un acoperiș deasupra capului. Să, în timp ce acest acoperiș este doar în stadiul de excavare, va fi finalizat doar într-un an și va putea fi mutat și mai târziu - este încă necesar.

Pași încrezători înainte

După cum asigură participanții pieței imobiliare, astăzi piața ipotecară de pe piața primară a intrat în stadiul de dezvoltare stabilă, iar în fiecare zi piața ipotecară este plină de oferte interesante de la bănci. Dezvoltatorii înșiși sunt activi și pe piață, unde acum fiecare dintre ei, lansând spre vânzare un nou proiect, încearcă să-l acrediteze la mai multe bănci pentru a le oferi potențialilor cumpărători posibilitatea de a obține un credit ipotecar.

Și se pare că dă niște rezultate. Potrivit ministrului dezvoltare Regionala Viktor Basargin, de la începutul anului 2011, băncile rusești au emis 74.226 mii de credite ipotecare în valoare totală de peste 103,3 miliarde de ruble, ceea ce este de 1,8 ori mai mare decât anul trecut în termeni cantitativi și de 2,1 ori în volum.

Christina Khmel, Directorul Departamentului Ipoteca la Miel-Novostroyki, explică creșterea creditării ipotecare prin eliminarea garanțiilor suplimentare sub formă de garanții pentru locuințele existente, o creștere a termenelor de împrumut până la 30 de ani, o reducere a comisionului pentru luând în considerare cererile de la debitori și faptul că aceștia pot confirma acum veniturile sub forma 2-NDFL și sub forma unei bănci.

În plus, adaugă ea, în momentul de față rata medie la creditele ipotecare pe piața primară a scăzut la 12,5% față de 13,1% în 2010. Aceste date sunt corelate și cu cifrele de care dispune Basargin – ministrul Dezvoltării Regionale la sfârșitul lunii iunie spunea că rata medie ponderată la credite este de 12,4%.

Sclavie, dar voluntară

Cu toate acestea, dacă priviți piața ipotecară din perspectiva debitorului, imaginea nu este atât de roz. Potrivit experților companiei Fineexpertiza, teoretic la noi, folosind un credit ipotecar, 13,2% din populația activă își poate cumpăra cel puțin un apartament cu o cameră pe piața secundară imobiliară, iar aproape 28% pe piața primară.

În același timp, în cei cinci ani din 2006, mai puțin de 1% din populația totală a Rusiei a luat un credit ipotecar, adică nici măcar unul la o sută. Și de ce? Pur și simplu nu există nicio certitudine că va fi posibilă achitarea chiriei, că nu își vor pierde sursa de venit din cauza concedierii dintr-un loc de muncă foarte profitabil, că criza globală nu se va repeta și așa mai departe, experții Fosborne Home. crede.

În același timp, Andrey Vladykin, șeful departamentului de credite ipotecare și împrumuturi la NDV-Nedvizhimost, atrage atenția, chiar și în ciuda unei scăderi ușoare a ratelor ipotecare, nu toată lumea își poate permite să plătească 8-14% pe an în ruble.

„Comparați cu ratele, de exemplu, în Europa - 1-4% pe an în euro pentru cetățenii UE, și asta cu o economie mai stabilă și venituri estimate. În acest moment, riscurile de țară ale Rusiei sunt atât de mari încât chiar și băncile cu Capitalul occidental nu poate acorda împrumuturi la o rată mult mai mică decât cea actuală”, explică Vladykin.

Ce te face să iei un credit ipotecar? Artem, unul dintre angajații RIA Novosti care a contractat recent un credit ipotecar pe 15 ani, spune că ar fi mult mai confortabil cu mecanismul de creditare ipotecară dacă ratele ar fi mai mici - cel puțin 7-9%, dar „ce să faci, trăiește. unde vrei tu.”

„Și atunci o să se înrăutățească: inflația crește, prețurile la orice (produse, servicii, imobiliare, petrol) cresc, apartamentele care costau mai puțin cu un an în urmă sunt acum cu 1-1,5 milioane mai scumpe. Sunt prieteni care și a luat credit ipotecar, nici lor nu le place, dar dacă îți dorești propria locuință, trebuie să o suporti”, notează el.

"Plata lunară a fost aproximativ aceeași cu plata chiriei. Acum trăiesc cu o ipotecă de al cincilea an", adaugă el.

În plus, bloggerul mizează pe un anumit câștig atunci când cumpără o locuință cu ipotecă.

„Cred că dobânzile ipotecare vor scădea, cererea de locuințe va crește, prețurile vor crește în consecință, iar pierderile mele din dobânda bancară vor fi compensate de piața imobiliară. Am primit chiar și un plus cu primul meu apartament, în patru ani aprecierea în piata a depasit aprecierea in imprumut” spera el.

Cu faptul că cu o scădere treptată rata ipotecaruluiși prețul imobiliar va crește, iar creșterea costului apartamentelor va compensa mai mult decât toate plățile la împrumut, este de acord Vladykin.

„Avem astfel de clienți care își încep activitati de investitii de la achiziționarea de apartamente pe piața locuințelor în construcție pe credit”, dă un exemplu expertul.

Utilizatorul galavolomka, la rândul său, explică că jumătate din biroul ei (cealaltă jumătate se gândește și plănuiește) a luat un credit ipotecar, deoarece tinerii cu vârsta de 25 de ani și mai mult „au șansa să câștige bani și să cumpere imediat un apartament fără găuri de datorii. , tati, mamici, iubiti, amante (subliniati dupa caz) nu sunt si nu sunt asteptati.

„Ipoteca este o sclavie voluntară, de mult timp și cu un preț, dar pentru PROPRIUL TĂU. Ipoteca este o șansă de a trăi așa cum îți dorești și ai dreptul să-ți stabilești propriile reguli și reglementări, pentru că te afli pe propriul teritoriu, ” explică ea.

Utilizatorul meduniza este de acord cu faptul că simplii muritori nu au de ales atunci când cumpără un apartament și trebuie pur și simplu să ia un credit ipotecar.

"Desigur, este mai profitabil să cumperi locuințe în Bulgaria, dar nu toată lumea este pregătită să plece. Da, aceasta este robie, dar subliniez că nu există de ales. Meduniza.

Dar utilizatorul dolbodrev, fiind de acord cu inechitatea condițiilor de creditare ipotecară, speră că sălbăticia ipotecii rusești va fi nivelată de inflație.

"Singurul lucru bun este inflația noastră sălbatică, care mănâncă rapid sume și, sper, va înghiți suma plății noastre, făcând-o mai puțin semnificativă în trei ani. Adică plata va rămâne, dar salariile și prețurile vor rămâne. fi deja mult mai sus”, scrie el. .

La nivelul pre-criză

Se pare că atitudinea față de creditele ipotecare nu este cea mai pozitivă, dar lipsa de speranță îi face pe oameni să fie de acord cu condițiile băncilor. Apropo, conform statisticilor lui Serghei Lyadov, secretarul de presă al orașului-XXI Century, ponderea tranzacțiilor ipotecare dintre toate tranzacțiile de cumpărare și vânzare de apartamente în clădiri noi la Moscova este astăzi în medie de 26%, iar pentru proiectele individuale aceasta poate ajunge până la 35%.

Datele lui Khmel spun că ponderea tranzacțiilor ipotecare în volumul total de achiziții pe piața clădirilor noi este de 30-35% în segmentul de clasă economică și nu depășește 20% în clasa business, unde „clienții solidi cu randament ridicat nu sunt totuși dispus să-și asume riscuri.” Dar acesta este nivelul pre-criză, își amintește șeful filialei Tretyakovskoye a companiei Peresvet-Nedvizhimost, Natalia Alikhanova: potrivit acesteia, înainte de criză, achizițiile de credite ipotecare la Moscova reprezentau 25-30% din tranzacții.

În același timp, adaugă Vladykin, există obiecte în care ponderea achizițiilor de credite ipotecare datorită faptului că oferte de împrumut cele mai benefice pentru client, ajung până la 80%.

„În ceea ce privește regiunea Moscovei, înainte ponderea achizițiilor de credite ipotecare reprezenta până la 40-50%, iar acum se stinge cu o medie de 25-30%. În plus, în regiune, costul apartamentelor este semnificativ mai mic. - costul unui apartament cu o cameră într-o clădire nouă de clasă economică și confort la Moscova începe de la 5-6 milioane de ruble, iar în suburbiile Moscovei - 3-4 milioane de ruble, ceea ce înseamnă că sarcina creditului pentru cumpărători este nu atât de sus”, explică Alikhanova.

Împrumutați mai tineri

Vladykin numește cumpărătorii de locuințe de pe piața primară cetățeni destul de riscanți, deoarece sunt forțați să aștepte șase luni - cu un an înainte de finalizarea construcției și înregistrarea dreptului de proprietate asupra apartamentului.

Lyadov, în schimb, spune că astăzi, la fel ca acum un an și jumătate până la doi ani, principalii cumpărători de apartamente care utilizează un credit ipotecar sunt familiile cu studii superioare.

„În ceea ce privește vârsta debitorilor ipotecare, există o întinerire a debitorului mediu, deoarece reducerea avansului a făcut ca fondurile împrumutate să fie disponibile pentru familiile fără economii semnificative. utilizarea capitalului maternității”, subliniază Lyadov.

Khmel citează statistici conform cărora majoritatea debitorilor de credite ipotecare (59%) sunt cumpărători cu vârsta cuprinsă între 26-35 de ani, bărbații predominând printre aceștia - 58%, iar femeile 42%.

Domeniul de activitate al debitorilor s-a schimbat, de asemenea, recent. De acum înainte, spune Lyadov, manageri de top, angajați ai marilor întreprinderi comerciale și corporatii publiceînlocuite cu retaileri și angajați ai organizațiilor bugetare (sănătate, educație, administrație publică).

În ceea ce privește preferințele, continuă Khmel, apartamentele cu două și trei camere sunt la cea mai mare cerere în rândul debitorilor ipotecari, unde ponderea apartamentelor cu două camere este de 38% din numărul total al apartamentelor ipotecate, iar ponderea apartamentelor cu trei camere. este de 28%. Restul de 34% includ apartamente cu o cameră și patru camere.

Băncile extind gama de oferte speciale

Așa cum am spus mai sus, oferta de diverse programe de credit ipotecar în acest moment pe piața clădirilor noi este destul de mare, deoarece atât băncile, cât și dezvoltatorii încearcă să le dezvolte.

După cum clarifică Vladykin, un împrumut poate fi luat acum până la 50 de ani, pentru majoritatea obiectelor este necesară o plată inițială în valoare de 20 până la 30% din costul total al apartamentului. Solicitările potențialilor împrumutați, împărtășește expertul observațiile sale, sunt oarecum diferite: 90% dintre clienți preferă un termen în intervalul 10-15 ani, iar o plată inițială - de la 10%.

Alikhanova citează programe reale ca exemplu. De exemplu, în Sberbank, potrivit ei, oferă programul „101010” pentru cumpărători, unde avansul este de 10%, rata dobânzii este de 10% și numărul de ani este de 10.

"VTB oferă cumpărătorilor un credit ipotecar de la 8,45% pe an. Suma maximă a creditului este de până la 80% din valoarea de evaluare a apartamentului", adaugă expertul.

La rândul lor, experții Fosborne Home afirmă că acum una dintre cele mai atractive oferte este promoția Sberbank 8-8-8 prelungită până în septembrie, unde se emite un credit la 8% pe an, pe 8 ani și cu o plată inițială de minim 50 %.

Dezvoltatorii au și propriile lor oferte speciale de credit ipotecar. De exemplu, după cum spune Irina Postovalova, șefa departamentului de vânzări imobiliare la CJSC Don-Stroy Invest, în compania ei, în cadrul unui program comun cu VTB 24, toate obiectele sunt acreditate în prealabil de bancă, nu există comisioane pentru luarea în considerare a unei cereri și pentru serviciile de acordare a unui credit ipotecar, precum și cerința de garanție suplimentară pentru perioada construcției.

În plus, pentru creditele ipotecare asupra apartamentelor din Don-Stroy se aplică o singură rată a dobânzii pentru întreaga perioadă de împrumut, fără suprataxa obișnuită pentru perioada anterioară înregistrării dreptului de proprietate. Drept urmare, în prezent, aproximativ 15% din locuințele companiei sunt vândute folosind un credit ipotecar, care, potrivit Postovalova, este o pondere destul de mare pentru clădirile noi din clasa „business” și mai sus.

Glavstroy are și oferte ipotecare interesante. Tatyana Reshnyak, director general al Glavmosstroy-Nedvizhimost JSC (actor imobiliar al Glavstroy), observă că dezvoltatorul a semnat recent un acord cu Sberbank, conform căruia unul dintre proiectele companiei, Podolsky Prostory (Regiunea Moscova), prevede împrumuturi în valoare de pana la 85% din pretul apartamentului. Rata la ele este de la 8%, un împrumut poate fi luat pe o perioadă de la opt până la 30 de ani.

„Ca garanție, drepturile de proprietate asupra imobilului achiziționat sunt acceptate în cadrul unui acord de participare la capitaluri proprii, iar atunci când solicită un împrumut ipotecar, banca nu percepe comisioane și nu solicită asigurarea obligatorie de viață și sănătate a împrumutatului”, explică Reshnyak.

Apropo, adaugă șeful Glavmosstroy-Real Estate, revigorarea creditelor ipotecare poate fi judecată după același proiect de spații deschise Podolsky, unde, după ce un număr de bănci au acreditat trei clădiri în acest proiect în decembrie 2010, ponderea tranzacțiilor folosind creditele ipotecare la mu 2011 au ajuns la 50% din totalul vânzărilor în aceste cazuri.

Există și programe de credit ipotecar în Renova-StroyGroup. Potrivit directorului general Mihail Semenov, programul anunțat mai sus cu 8% din Sberbank funcționează în microdistrictul Bogorodsky (Schelkovo), iar în Aprelevka și Losino-Petrovsky, puteți cumpăra apartamente de la dezvoltator folosind promoția „Top Ten” a Sberbank. În plus, adaugă el, compania lucrează și pe programe AHML " ipoteca militara" și " Capitalul matern„, cooperează cu Otkritie Bank OJSC.

„Conform datelor analitice ale companiei noastre, pentru 2010 și prima jumătate a anului 2011, mai mult de jumătate dintre cumpărătorii de locuințe din unitățile noastre au încredere în creditul ipotecar”, conchide Semyonov.

Și totuși, deși există multe opțiuni cu creditele ipotecare, se dovedește că populația nu este prea mulțumită de dezvoltarea acestui segment de creditare bancară. La urma urmei, dacă credeți că vă legați de o casă bancară timp de 20-25 de ani cu o ipotecă, atunci vă puteți pierde cunoștința de frică. Ce se întâmplă dacă în cinci ani mai e o criză? Și dacă, Doamne ferește, ce fel de nenorocire în familie? Și atunci ce să facem cu apartamentele noastre, luate la un preț nebun, cu condiții ipotecare fabuloase? Atât de mulți ruși încă preferă să se înghesuie în apartamentele lor mici și să privească spre vest, la ipoteca lor de 1-4% și 30.000 de dolari pentru o vilă. Un lucru mulțumește: privind o astfel de abordare a accesibilității locuințelor, statul nostru are unde și pentru ce să lupte, ceea ce înseamnă că ne putem baza cu toții pe un viitor mai bun.