Aproape toți rușii au împrumutat bani de la o bancă cel puțin o dată în viață. Cu fondurile luate pe credit, puteți cumpăra un apartament, o mașină sau puteți cheltui această sumă pentru nevoile consumatorilor. De obicei, datoria nu este plătită imediat în totalitate. O anumită parte din suma totală este plătită de către client în fiecare lună conform unui program strict. În cazul în care a întârziat plățile creditului, banca are dreptul de a lua măsurile corespunzătoare:

• percepe o amendă;
• crește valoarea plății;
• implica clientul în litigiu.

Arierate la credite: ce este?

Sintagma „întârziere la împrumut” înseamnă o încălcare a condițiilor de plată către bancă, stipulate în contractul de împrumut. După apariția datoriilor, organizația bancară are dreptul de a aplica sancțiuni debitorului (aceasta include penalități și amenzi, iar valoarea penalității este indicată în contract). Suma plăților nu este mare, dar pot crește semnificativ valoarea datoriilor.

Dacă clientul a întârziat plata unei plăți unice, banca o poate accepta cu loialitate. Dacă face acest lucru sistematic, atunci instituția financiară îl va trece pe lista debitorilor rău intenționați, ceea ce va afecta negativ istoricul de credit al unei persoane.

Concepte de penalități și forfaits

Penalitățile impuse din neplata la termen a plăților creditului sunt o penalizare pe care instituția financiară o va cere cu siguranță debitorului. Justificarea legală a penalităților (penalităților) și a amenzilor este dată în art. 330 p. 1 din Codul civil al Federației Ruse, iar principiul funcționării acestora este descris în art. 395 din același cod.

Pedeapsa nu se aplică sumei care nu a fost plătită. Termenul de neplată afectează în mod direct mărimea penalității. Penalitățile pentru întârziere se percep zilnic și se ridică la aproximativ 0,05 - 2% din suma datorată. Uneori, împreună cu o amendă, se atribuie și o amendă, din cauza căreia valoarea plăților pentru datoria principală crește brusc.

Pedeapsa este o sancțiune unică care se aplică în cazul oricărei întârzieri. Este împărțit în 4 tipuri:

• dobândă la suma datorată, acumulată zilnic în caz de întârziere a plăților;
• o amendă fixă ​​(de exemplu, se percep 300 de ruble pentru o întârziere);
• o amendă cu o dimensiune în creștere (de exemplu, pentru fiecare întârziere a plății, clientul plătește cu 200 de ruble în plus);
• amenzi acumulate ca procent din valoarea datoriei restante.

Sancțiuni impuse de diferite bănci

Băncile au o atitudine negativă față de plățile restante la credite, așa că încearcă să facă cuantumul penalității cât mai mare, și anume:

• zilnic atribuie o penalitate pentru neplata debitului, care este egală cu 0,5% din valoarea acesteia;
• Cuantumul penalității zilnice specificate este de 0,06% din datoria restantă;
• impune o amendă zilnică de până la 2% pentru creditele de consum și 1% pentru creditele garantate cu imobiliare;
• Penalitatea aplicată de UniCreditBank este de 0,5% din totalul datoriei;
• VTB 24 promite că va percepe 0,6% zilnic pentru neplata unui credit;
• În banca „”, penalitatea se atribuie după 10 zile de la data întârzierii. Rata sa zilnică este de 1%.

Sistemul juridic de reglementare

Codul civil al Federației Ruse (primul paragraf, al patrulea capitol) reglementează pe deplin procedura de colectare a datoriilor de la clienți. În caz de întârziere, banca poate solicita rambursarea anticipată a datoriei prin acumularea de dobânzi suplimentare (acest lucru este indicat la articolul 811, alineatul 2 din Codul civil al Federației Ruse). Documentul nu indică la ce tip de încălcare a condițiilor de plată se referă aceasta - o singură dată sau sistematică.

În prezența unei datorii mari, băncile preferă să implice colectori în colectarea fondurilor, ale căror acțiuni nu sunt reglementate în totalitate de lege. În activitatea lor, se bazează pe următoarele documente:

• Codurile penale și administrative ale Federației Ruse;
• Legile 152-FZ „Cu privire la datele cu caracter personal” și 149-FZ „Cu privire la informații, tehnologii informaționale și protecția informațiilor” (intrat în vigoare la 27 iulie 2006);
• Legea 218-FZ „Cu privire la istoriile de credit” (în vigoare de la 12 decembrie 2004);
• Legea 127-FZ „Cu privire la faliment” (în vigoare din 26 octombrie 2002).

Ce măsuri trebuie luate în caz de nerambursare a creditului?

Dacă din motive întemeiate (de exemplu, în cazul unei boli grave) nu puteți rambursa împrumutul la timp, asigurați-vă că contactați mai întâi banca. Organizațiile bancare sunt axate pe rambursarea datoriei, iar dacă clientul prezintă motive serioase care împiedică rambursarea creditului, se poate ajunge la un compromis cu acestea. Banca poate face următoarele:

• modificarea datelor de plată;
• reducerea cuantumului plății;
• scutirea de la plata amenzilor aplicate.

Aceste măsuri se aplică pentru .

Ce să faci dacă împrumutul este restante de la 3 la 5 zile?

Dacă sunteți restante cu un împrumut, contactați un angajat al băncii și convineți asupra unei reeșalonări a plății. Când plățile sunt întârziate cu câteva zile, este posibil să nu lase un semn negativ asupra istoricului dvs. de credit. Cu toate acestea, în caz de neplată sistematică, banca impune o penalitate fixă ​​sau o amendă. El adaugă, de asemenea, o notă despre neîncredere la informațiile despre client, care poate afecta semnificativ reputația unei persoane într-o instituție financiară.

Acțiuni în caz de întârziere a împrumutului timp de 1 lună

După o lună sau mai mult de la momentul întârzierii, băncile încep să încerce activ să contacteze debitorul și să-i reamintească de datoria. Nu le evitați, pentru că acest lucru nu va face decât să vă complice situația.

Dacă știți exact când puteți plăti datoria, atunci informați imediat angajații băncii despre acest lucru. Atunci, cel mai probabil, vei putea evita aplicarea de penalități și amenzi.

Ce să faci dacă împrumutul este restante mai mult de 3 luni?

Dacă plata împrumutului nu a fost efectuată de mai mult de 3 luni, cazul împrumutatului merge la departamentul de securitate, care acţionează foarte dur. În acest caz, trebuie să luați anumiți pași:

1. Începeți să contactați banca pentru a le atenua deciziile.
2. Colectați acte care indică imposibilitatea achitării datoriei.
3. Trimiteți o cerere către departamentul de creditare în care solicitați anularea unei amenzi, prelungirea datoriei sau, precum și amânarea datei de rambursare a datoriei.

În acest caz, banca poate veni în întâmpinarea nevoilor clienților, în special a celor care au avut anterior un istoric bun de creditare.

Avantajele și dezavantajele refinanțării unui împrumut

Se numește acordarea de împrumuturi în numerar în condiții preferențiale în vederea închiderii datoriei principale, pentru care a existat o întârziere mare la plata împrumutului. Această procedură trebuie să fie justificată de motive temeinice.

Adesea banca face concesii, deoarece vrea să ramburseze datoria măcar după mult timp. Instituția financiară nu va primi niciun beneficiu dacă clientul dă faliment. Împrumutatul poate profita de această oportunitate dacă nu a întârziat plățile împrumuturilor luate anterior.

Avantajele acestei proceduri sunt reducerea tehnică a dobânzii, care presupune reducerea plăților regulate și dreptul de a alege o bancă cu cele mai favorabile condiții pentru refinanțare. Printre dezavantaje se numără următoarele:

• colectarea unui pachet de documente pe unul nou;
• asigurarea bancii cu o garantie financiara suplimentara;
• procedura se efectuează cu împrumuturi luate nu mai târziu de 1 an în urmă.

Restructurarea datoriilor la împrumuturi

Această procedură se efectuează numai în organizația bancară în care a fost emis împrumutul. Dacă împrumutatul furnizează dovezi solide, banca îl poate asista în rambursarea împrumutului cu o perioadă lungă de întârziere. Există mai multe opțiuni pentru această asistență:

• prelungirea contractului, în urma căreia are loc o scădere a plăților lunare;
• modificarea monedei prin care a fost plătită datoria;
• concediu de credit (aceasta include pauze în programul de rambursare și scutire de dobândă);
• eliminarea pedepselor;
• reducerea ratelor dobânzilor.

Ce să faci dacă banca refuză să facă compromisuri?

Dacă dialogurile dvs. cu managerul de credit nu duc la nimic util, iar organizația bancară solicită restituirea imediată a întregii sume, încercați să contactați șefii instituției. Completați cererea cu dovezi scrise ale problemelor care împiedică plata datoriei (de exemplu, certificate de la un medic).

Angajații pot reconsidera cererea de reprogramare a unei date de plată. În caz contrar, în proces vor fi implicați reprezentanți ai ambelor părți.

Colectarea creanțelor prin instanță

În cazul în care împrumutul este restante mai mult de 3 luni, banca are dreptul de a da în judecată debitorul și de a cere de la acesta rambursarea anticipată a întregii sume. Această procedură are loc atunci când alte mijloace de negociere, inclusiv acțiunile colectorilor, s-au dovedit ineficiente.

Dacă contractul de împrumut este completat corect, instanța obligă împrumutatul să plătească suma necesară. Această îndatorire este supravegheată de executorii judecătorești. Cu toate acestea, instanța poate cere rezilierea anticipată a contractului dacă în acesta au fost constatate încălcări ale instituției financiare.

Obținerea statutului de faliment

Legea 127-FZ „Cu privire la falimentul persoanelor fizice”, în vigoare din 29 iunie 2016, spune despre simplificarea procedurii de declarare a unui faliment individual și reducerea sumei minime a datoriilor la 700.000 de ruble. Băncile nu vor beneficia de asta, dar cei care nu își pot achita împrumutul pentru o perioadă lungă de timp vor beneficia foarte mult.

Procedura de faliment durează aproximativ 6 luni, uneori durează mai mult. În tot acest timp, banca va face tot posibilul pentru a împiedica împrumutatul să fie declarat faliment.

Cum să plătești un împrumut restante?

Când un client are restanțe la un împrumut, el ar trebui să încerce să discute cu banca condițiile reducerii datoriilor. Dacă nu s-a ajuns la un acord, banca va depune o cerere la instanță, care va obliga împrumutatul să închidă datoria înainte de termen. Dacă împrumutatul însuși este în măsură să ramburseze datoria înainte de termen, el este obligat să notifice banca cu o cerere relevantă și să depună suma necesară pentru a închide împrumutul în contul bancar.

Într-un alt rezultat, se ține o instanță, prin decizie prin care împrumutatul va fi obligat să returneze fondurile băncii. Cuantumul plății poate fi redus de către instanță dacă clientul își confirmă insolvența. În caz de neplată a datoriei, executorii judecătorești încep să se ocupe de cauză, care iau măsurile corespunzătoare:

• trimite o rezoluție la locul de muncă al debitorului prin care se solicită plata a jumătate din salariu în contul datoriei;
• înghețați toate conturile împrumutatului;
• să-i sechestreze bunurile (în cazul unei ipoteci).

Obținerea unui împrumut în aceste zile nu este dificilă, este mult mai dificil să-l rambursezi integral la timp. Situația economică din țară este destul de instabilă, astfel încât oricine se poate găsi într-o situație financiară dificilă. Astfel, întârzierea plății unui împrumut nu este neobișnuită. În articolul nostru, vom lua în considerare cazurile în care împrumutatul nu poate rambursa datoria la timp, ce puteri au băncile într-o astfel de situație și posibilele soluții la problemă.

Din acest articol veți învăța:

Tipuri de restante la credite

Plățile împrumutului pot întârzia din mai multe motive. Dacă, de exemplu, salariile au fost întârziate la locul de muncă, dar suma necesară nu a fost în folosință gratuită. Sau a trebuit să cheltuiesc o sumă mare pentru tratamentul unuia dintre membrii familiei și, de asemenea, am împrumutat fonduri suplimentare. O plecare bruscă poate provoca și o întârziere. Este nevoie doar de o lună pentru a întârzia plata pentru ca banca să treacă persoana pe lista clienților nedoriți și istoricul de credit să fie stricat.

În forfota zilnică, oricine poate uita de rata lunară a împrumutului, așa că o întârziere a plății de una sau două zile se întâmplă destul de des. De asemenea, nu uitați că este nevoie de ceva timp pentru a efectua o operațiune bancară, astfel încât fondurile depuse în ultima zi specificată în programul de plată pot fi creditate în cont numai după 2-3 zile. Plata efectuată prin Poșta Rusă sau prin sistemul electronic de plată va avea loc și mai târziu - operațiunea poate dura câteva zile. Toate aceste nuanțe trebuie avute în vedere la plata unui împrumut.

De asemenea, este imposibil să se excludă diferite eșecuri în funcționarea programelor și a sistemelor de plată. Cea mai bună ieșire este să mai ai câteva zile. Care este riscul de întârziere a plății împrumutului? Creditorul nu este interesat de motivele care v-au determinat să ratați plata lunară, în orice caz, va exista o penalizare sub formă de amendă sau dobândă, iar o întârziere îndelungată a plății vă va înrăutăți istoricul de credit. Cu cât datoria se acumulează mai mult, cu atât este mai probabil ca creditorul să depună un proces sau să apeleze la colectori pentru a „elimina” datoria.

Întârzierea plății împrumutului 1-3 zile

Nu este neobișnuit ca băncile să clasifice delincvențele în funcție de durata lor. Dacă întârzierile apar în mod constant și sunt de 5 zile sau mai mult, este posibil ca în cele din urmă clientul să refuze deloc să plătească împrumutul. Modul în care creditorul interacționează cu debitorul depinde de durata perioadei de întârziere.

Întârzierile scurte, care nu depășesc în medie trei zile, nu vor avea ca rezultat sancțiuni grave din partea băncii. Destul de des, astfel de întârzieri sunt rezultatul încălcărilor în funcționarea serviciilor.

Angajații unei instituții de credit pot reaminti clientului necesitatea efectuării următoarei plăți în următoarele moduri:

• prin SMS;
• apelarea telefonică;
• prin internet banking.

Unele instituții financiare includ posibilitatea unei astfel de întârzieri în contractul de împrumut pentru a proteja clientul de cheltuieli inutile. Principalul lucru este că astfel de întârzieri nu devin un model și nu forțează creditorul să ajungă la concluzii dezamăgitoare cu privire la intențiile împrumutatului.

Pentru liniștea dumneavoastră, este mai bine să evitați chiar și întârzierile minore. Dacă este posibil, efectuați plățile la timp sau solicitați băncii o amânare oficială a plății lunare. În sine, o întârziere de 1-2 zile nu este atât de teribilă, dar poate afecta decizia de a acorda un împrumut în această organizație în viitor.

Întârzierea plății împrumutului de la 7 la 30 de zile

Cea mai proastă soluție la problema în caz de întârziere ar fi evitarea comunicării cu reprezentanții instituției de credit. În cele mai multe cazuri, problema poate fi rezolvată fără a se aduce problema în instanță sau a vinde datoria către colectori. O întârziere de până la 30 de zile, desigur, nu va mulțumi creditorul, dar nu va atrage după sine o pedeapsă gravă. Mementourile telefonice vor fi furnizate în mod regulat până la rambursarea datoriei. Consecințele negative includ note negative în istoricul creditului, care vor servi drept obstacol în obținerea de împrumuturi în viitor.

Este de dorit ca întârzierile să nu ajungă în luna calendaristică. Daca crezi ca nu vei putea plati suma ceruta inainte de expirarea celor 30 de zile, vino in avans la banca pentru a afla cum poti iesi din aceasta situatie. Va trebui să prezentați documente justificative ale motivului întârzierii (un extras de la o instituție medicală, un certificat de schimbare a locului de muncă etc.). Este posibil ca banca să vă permită să plătiți temporar o sumă mai mică decât cea prevăzută în contract până când situația dumneavoastră financiară se stabilizează.

Există multe modalități de a rezolva o problemă cu întârzierea plății unui credit, dar cele mai multe dintre ele, precum restructurarea unui credit sau plata amânată, sunt disponibile clienților a căror perioadă de întârziere nu a ajuns la 30 de zile. În plus, istoricul de credit anterior este de mare importanță. Dacă clientul are în trecut mai multe împrumuturi care au fost rambursate cu întârziere sau nu integral, nu se poate vorbi de vreo clemență din partea creditorului.

Plata împrumutului scade de mai mult de două luni

Întârzierile la plăți lunare de peste 30 de zile implică consecințe grave sub formă de penalități și alte penalități mai severe. Un astfel de client este trecut automat pe lista neagră de către instituția de credit. Întârzierile atât de mari sunt un motiv suficient pentru ca un angajat al băncii să viziteze casa debitorului. În cutia poștală vor apărea în mod constant memento-uri în scris. De asemenea, rețineți că banca are dreptul de a apela la serviciile unui birou de colectare dacă întârzierea plății creditului depășește 3-5 luni.

Este probabil ca o bancă care și-a pierdut speranța de a rambursa datoria clientului să trimită cazul în instanță. Iar prin hotărâre a acestuia din urmă, împrumutul va fi plătit cu fonduri deduse din salarii sau primite din vânzarea bunurilor sechestrate de la debitor.

În acest caz, veți avea nevoie de ajutorul unui avocat bun. Salvarea poate fi depunerea la timp la bancă a documentelor care confirmă un motiv întemeiat pentru întârziere. Dacă nu există, ar trebui să mergi la avocați. Pentru a primi sfaturi, trebuie doar să accesați site-ul juridic și să puneți o întrebare pe forum.

Ce plăți suplimentare are dreptul să acumuleze banca

Orice plată a împrumutului efectuată mai târziu decât data specificată în contract reprezintă o întârziere a plății împrumutului. O întârziere chiar și de o zi poate fi considerată o întârziere, în urma căreia se vor aplica penalități împrumutatului. Lor în temeiul art. 330, alineatul 1 includ:

• amenzi- o penalizare unică aplicată pentru fiecare întârziere. Deci, dacă valoarea amenzii este de 100 de ruble, pentru trei luni de întârziere, debitorul va fi obligat să plătească 300 de ruble.
• pedepsele– dobanda suplimentara acumulata in functie de intarzierea la plata. În cazul unei întârzieri mari, valoarea penalității va depăși valoarea dobânzii la împrumut.

Dacă amenzile și penalitățile nu au fost, de asemenea, plătite, nu vor mai putea percepe o penalizare pentru ele.

Valoarea penalității este calculată pe baza 1/360 din rata de refinanțare (în prezent, această cifră este de 7% pe an) pentru fiecare zi de întârziere a plății (articolul 395 din Codul civil al Federației Ruse).

Vom calcula penalitatea pe un exemplu concret, pe baza datelor de mai sus. Dacă un cetățean a împrumutat 300 de mii de ruble timp de doi ani cu 21,5% pe an, plata sa lunară a anuității este de 9.370 de ruble. După ce a ratat două plăți, el era restante cu 40 de zile. În consecință, penalitatea acumulată pentru perioada specificată va fi egală cu 89,48 ruble.

9.370 * 30 * 0,0191 / 100 = 53,69 (ruble) - o penalizare pentru întârzierea plății unui împrumut timp de o lună.

(9370 + 9370) * 10 * 0,0191 / 100 \u003d 35,79 (ruble) - o penalizare pentru întârzierea a două plăți timp de 10 zile din a doua lună.

53,69 + 35,79 \u003d 89,48 (ruble) - valoarea penalității pentru 40 de zile.

Întrucât cuantumul pedepsei este foarte modest, creditorul poate folosi alin. 2 al art. 332 din Codul civil al Federației Ruse, potrivit căruia, de comun acord al părților, cuantumul amenzii poate fi majorat. Această clauză este inclusă în contract în etapa de întocmire a acestuia, iar în cazul unei întârzieri la plată, banca va percepe dobândă semnificativ mai mare decât rata de refinanțare indicată de Banca Centrală pe temeiuri complet legale.

Există situații în care banca a atribuit dobânzi excesive la restanțe. Apoi clientul în baza art. 33 din Codul civil al Federației Ruse s-a adresat instanței cu o cerere de anulare a plății penalității din cauza inconsecvenței mărimii acesteia cu obligația încălcată. În acest caz, instanța poate recunoaște cuantumul amenzii ca fiind excesivă și poate refuza creditorului să satisfacă cererea împrumutatului de plata acesteia. Întrucât instanța, de regulă, ia partea clientului în astfel de cazuri, majoritatea instituțiilor financiare încearcă să nu impună penalități exorbitante.

Să ne oprim mai în detaliu asupra valorii amenzilor pentru întârzierea plății unui împrumut în Rusia.

Sumele amenzilor în băncile din Federația Rusă

Mai sus, am calculat valoarea dobânzii pentru împrumuturile restante la 300 de mii de ruble la 21,5%, unde plata anuității a fost de 9.370 de ruble. Acum, folosind același exemplu, calculăm valoarea amenzilor în trei bănci diferite: Sberbank, Alfa-Bank și VTB. Vom lua drept bază aceleași sume și aceleași condiții de rambursare a împrumutului.

Deci, în funcție de starea penalităților în băncile listate pentru anul 2019, valoarea penalităților va fi după cum urmează:

• Taxa pentru încălcarea obligațiilor în Sberbank este de 0,5% din valoarea plății restante. În consecință, valoarea amenzii pentru 40 de zile este de 2.342,5 ruble.
• Mărimea penalității în Alfa-Bank este mult mai mare și se ridică la 2% din suma plății restante. Astfel, penalitatea pentru 40 de zile de întârziere este echivalată cu suma plății lunare a împrumutului - 9.370 de ruble.
• Dobânda percepută pentru întârzierea plății la un împrumut la VTB este aproape de penalitatea la Sberbank - 0,6%. Aceasta înseamnă că o amendă de 40 de zile îl va costa pe debitor 2.811 de ruble.

Nu este nevoie să fii economist pentru a înțelege că amenzile enumerate sunt de multe ori mai mari decât suma stabilită de lege, calculată în funcție de rata de refinanțare. Potrivit acestuia, valoarea penalității ar fi de numai 89,48 ruble, ceea ce, desigur, este neprofitabil pentru reprezentanții instituțiilor de credit. Băncile pot aplica o serie de metode de calcul a amenzilor, despre care vom discuta mai detaliat mai jos.

Principalele tipuri de sancțiuni

Acestea includ următoarele patru tipuri:

• Cea mai comună este opțiunea cu acumularea zilnică a dobânzii pentru întârzierea plății împrumutului. L-am examinat folosind exemplul a trei bănci cunoscute din Federația Rusă.
• Penalități cu o sumă constantă de plată, indiferent de perioada și frecvența de întârziere (500 de ruble pentru orice întârziere).
• Penalități cu o sumă constantă de plată, crescând în funcție de durata întârzierii (prima întârziere - 500 de ruble, a doua - 600, a treia etc. - 800 de ruble).
• Dobânda calculată pe baza sumei rămase din împrumut, care se acumulează zilnic până la rambursarea datoriei sau la un moment dat - o dată pe lună. Această practică este extrem de rară în țara noastră. Deci, dacă soldul împrumutului este de 100 de mii de ruble, iar plata restante este de 3.000 de ruble, se plătește o amendă în valoare de, de exemplu, 2% din sold (2.000 de ruble).

Uneori, organizațiile de credit utilizează două metode de lucru cu debitorii simultan: impun o amendă cu o sumă constantă și o sumă suplimentară de 0,2–1% din valoarea datoriei. În plus, pot fi folosite și alte metode de convingere a clientului să ramburseze datoria.

Restructurarea creditului - o modalitate de a reduce riscul de întârziere a plății

Nimeni nu este asigurat împotriva întârzierii plății unui împrumut, așa că nu este nevoie să intrați în panică. Puteți găsi o cale de ieșire din orice situație, mai ales că practica comunicării cu băncile convinge că un debitor conștiincios este de obicei întâlnit la jumătatea drumului. Vă oferim un plan de acțiune într-un astfel de caz.

Pasul 1. Depunerea unei cereri la o instituție de credit cu cerere de restructurare a datoriei.

Acest lucru ar trebui făcut înainte ca valoarea datoriei să devină nesustenabilă, iar perioada de întârziere să depășească șase luni. Cu cât cererea de restructurare este depusă mai devreme, cu atât este mai mare probabilitatea de a obține aprobarea băncii.

Dacă creditorul este de acord să vă cunoască, veți putea:

• evitați să mergeți în instanță;
• se ocupă de amenzi și penalități;
• reduceți plățile lunare.

Pasul 2. Consultați-vă cu experți.

Cereți ajutor de la angajații băncii, aceștia vă vor putea oferi informații detaliate despre posibilitatea restructurării datoriilor.

Întrebați ce tip de restructurare este potrivit pentru situația dvs. De ce documentație aveți nevoie pentru a pregăti această procedură. Există și alte soluții la problema dvs.

Obținerea informațiilor vă va ajuta să înțelegeți mai bine problema, să colectați informațiile și documentele necesare și să finalizați cazul cât mai curând posibil.

Pasul 3. Furnizarea unui pachet complet de documente.

Pe lângă cererea de restructurare a datoriilor, banca vă va cere cel mai probabil să furnizați un pașaport, un contract de împrumut și un certificat de impozit pe venit pentru 2 persoane.

În plus, creditorul poate solicita confirmarea motivelor întârzierii la plată.

Documentele justificative includ:

• un extras dintr-o instituție medicală;
• carnet de muncă cu informații despre concediere;
• adeverință de la bursa muncii privind statutul șomerului.

Pasul 4. În așteptarea unei decizii pozitive a băncii.

Când toate documentele necesare au fost colectate și depuse la instituția financiară, trebuie doar să așteptați notificarea deciziei băncii cu privire la problema restructurarii datoriilor. De regulă, examinarea cererii nu durează mai mult de șapte zile lucrătoare, deoarece creditorul nu este, de asemenea, interesat de o întârziere mare a plății.

Se întâmplă ca banca să nu considere necesar să informeze împrumutatul în timp util despre o decizie negativă. Prin urmare, după o săptămână de la data aplicării, puteți contacta banca pentru a primi un răspuns.

Pasul 5. Obțineți un program de plată actualizat.

Dacă instituția financiară v-a aprobat cererea de restructurare, trebuie să veniți la sucursala băncii din locul dvs. de reședință pentru a semna un nou acord.

Lista documentelor atașată contractului de împrumut include și un grafic actualizat al plăților lunare. După ce îl revizuiți, veți afla care va fi noua sumă și termenul de plată.

Natalia Ivanova locuiește într-un oraș mic din Republica Tatarstan. Prin drept de moștenire, după moartea bunicii, ea a primit un apartament cu o cameră care necesita reparații.

Deoarece fata nu avea suma necesară în mâini, a solicitat Sberbank un împrumut de 100 de mii de ruble pentru o perioadă de un an. Contractul de împrumut a fost însoțit de un program lunar de plată, conform căruia ea trebuia să plătească 8884,88 ruble pe lună.

Programul de plată pentru un credit de consum de către Natalia Ivanova:

La momentul primirii împrumutului, Natalia avea un loc de muncă stabil și un venit stabil, tocmai primise un post de senior manager la un restaurant local.

Cu toate acestea, în urma unui accident, ea și-a rupt piciorul și a rămas temporar fără salariu. După ce a petrecut o lună în spital, Natalia a ajuns la o concluzie dezamăgitoare: termenul de plată a creditului se apropie, iar fondurile ei nu sunt suficiente pentru a face plata.

Înainte ca lucrurile să ia o întorsătură neplăcută, fata a depus o cerere la Sberbank pentru a cere o restructurare a creditului. A durat 10 zile pentru a lua în considerare cererea, după care banca a aprobat cererea Nataliei.

La următoarea ei vizită, Ivanova a primit un program de plată lunar actualizat. Prin prelungirea termenului de împrumut la doi ani, valoarea plății s-a redus la jumătate.

Nou program lunar de plată:

Această procedură a ajutat la reducerea poverii creditului Nataliei. Creșterea termenului împrumutului și a sumei plăților în plus nu a fost o problemă, deoarece fata plănuia să plătească împrumutul înainte de termen, ceea ce nu contrazice termenii contractului de împrumut.

Pasul 6. Încheierea unui nou contract de împrumut în condiții diferite.

După ce ați primit un nou program de plată și v-ați familiarizat cu acesta, puteți semna un nou acord cu o instituție de credit.

Nu semnați niciodată contracte fără să vă uitați! Citește cu atenție textul (în special literele mici), întreabă dacă ceva nu este clar și doar dacă totul ți se potrivește, pune-ți semnătura.

Puncte la care să acordați o atenție deosebită:

• noul contract trebuie să indice neapărat că contractul anterior este încheiat și nu mai are forță juridică;
• nu ar trebui să existe o nouă clauză care să precizeze că creditorul are dreptul unilateral de a majora ratele dobânzilor la împrumut.

Este posibil să refinanțați un împrumut cu plăți restante?

La prima vedere, poate părea că prezența întârzierilor nu contează pentru bancă. Este suficient să includeți cuantumul amenzilor și penalităților în cuantumul refinanțării. Cu toate acestea, recalcularea unui credit cu restanțe nu este inclusă în cercul de interese ale instituțiilor financiare.

Încrederea într-un client care are deja plăți restante se pierde. Banca nu poate fi sigură că împrumutul reînnoit va fi rambursat la timp.

Uneori, o refinanțare a unui împrumut nu poate fi aprobată din cauza unei audieri publice.

Dar principalul motiv al unui eventual refuz constă în lipsa de încredere a creditorului. Care este probabilitatea ca o persoană să nu depășească noile plăți? În acest caz, vor exista mult mai multe probleme de la acest client decât profituri.

Puteți încerca să refinanțați împrumutul în propria bancă. În unele cazuri, angajații băncii înșiși oferă o astfel de soluție la problemă. Cuantumul noului credit include amenzi și penalități, iar termenul acestuia este majorat. Experții nu recomandă acceptarea unei astfel de oferte dacă motivul întârzierii a fost destul de grav.

Puteți încerca această metodă: depuneți o cerere de restructurare a creditului la banca dvs., anexând documente care confirmă o deteriorare bruscă a situației financiare (tratament medical de lungă durată, concediu pentru creșterea copilului, pierderea capacității juridice și invaliditate, concediere etc.) . Cererea trebuie acceptată și luată în considerare, după care banca este obligată să ofere un răspuns în scris.

Dacă există un răspuns negativ, împrumutatul poate depune o cerere la instanță. Cu un rezultat favorabil, instanța va decide anularea amenzilor și restructurarea, întrucât motivele pentru aceasta au fost suficiente.

Clienții care contractează un împrumut pentru achitarea unui credit restante de la o altă bancă trebuie să fie informați că împrumutul este problematic.

Refinanțarea împrumuturilor problematice este posibilă dacă:

• on-creditarea se aplică mai multor împrumuturi mari, dintre care doar unul are restanțe;
• printre creditele supuse refinanțării se numără garanții, iar după închiderea acestora în alte bănci, împrumutatul este gata să reînregistreze garanția într-una nouă;
• perioada de întârziere nu depășește 30 de zile;
• clientul primește un salariu prin banca în care dorește să refinanțeze.

De fapt, băncile nu refuză adesea debitorii care doresc să refinanțeze un împrumut restante. În cazul acordării de garanții suplimentare, atragerii de co-împrumutați sau garanți, precum și de garanții sub formă de bunuri imobiliare sau de mașină, banca poate răspunde nevoilor unui client cu probleme.

Nu vă așteptați să beneficiați de refinanțarea unui împrumut mare, cum ar fi un credit ipotecar sau un împrumut auto. Pentru creditele fără întârziere, pot fi oferite condiții mai favorabile cu o rată a dobânzii mai mică. Dar când vine vorba de întârzierea plăților unui împrumut, beneficiul maxim este de a primi numerar și de a scăpa de probleme sub formă de procese și comunicare cu colectorii. Astfel, amenzile și penalitățile vor înceta să se acumuleze și va fi posibilă continuarea în siguranță a rambursării creditului, ca de obicei.

Documentele pentru refinanțarea unui împrumut includ:

• adeverință cu toate veniturile, atât de bază, cât și suplimentare;
• carnet de muncă (copie certificată de notar);
• informații despre persoanele aflate în întreținere în grija împrumutatului;
• contracte de împrumut pentru toate împrumuturile deschise în prezent, inclusiv cele care nu fac obiectul refinanțării;
• documente care dovedesc proprietatea deținută de împrumutat care poate fi folosită ca garanție (dacă un imobil sau o mașină acționează deja ca garanție în alte bănci, trebuie să verificați cu un angajat al unei instituții de credit posibilitatea de a le utiliza din nou).

Co-împrumutații ar trebui să pregătească, de asemenea, o listă de documente necesare. Suma plăților lunare a împrumutului poate fi redusă prin prelungirea termenului împrumutului.

Dacă un client refinanță un împrumut la o altă bancă fără nicio întârziere a plăților, este posibil să nu fie nevoie de un certificat de sold al datoriei sau permisiunea băncii de refinanțare. Totuși, atunci când vorbim de împrumuturi cu restanțe, trebuie furnizate astfel de acte.

Notă ca perioada de valabilitate a certificatului cuantumul datoriei cu amenzile incluse in acesta este scurta, asa ca nu ar trebui sa il intarzi. Trimiteți documentul la noua bancă imediat ce vi se eliberează în cea veche. Nu va fi posibilă depunerea unei cereri online, întrucât informațiile furnizate pe site-urile tuturor băncilor afirmă că acestea nu refinanțează creditele restante. Cu toate acestea, în fiecare caz, pot exista lacune pentru care trebuie să veniți personal la bancă.

Este mai bine să aveți un pașaport la dvs., toate contractele de împrumut deschise, certificatele de proprietate asupra proprietății care vor acționa ca garanție pentru împrumut. La filiala băncii, va trebui să scrieți o cerere de refinanțare, fără a uita să indicați că există o întârziere la împrumut. Atașați la cerere copii ale documentelor solicitate și așteptați decizia băncii. Pentru a raporta rezultatele luării în considerare a cererii, banca poate suna telefonic, poate trimite o scrisoare (precum e-mail sau SMS) cu o notificare sau vă poate suna personal. De regulă, nu durează mai mult de șapte zile lucrătoare pentru a lua în considerare cererea.

Dacă banca a acceptat cererea, se va discuta în continuare posibilitatea emiterii unui gaj sau atragerii unui garant. Apoi se întocmește și se semnează un contract de împrumut. Rata în acest caz va fi de cel puțin 20% pe an, iar în unele cazuri ajunge la 30%. Mărimea acestuia este influențată de mulți factori (suma împrumutului, perioada de întârziere etc.).

Nu va fi necesar un certificat de rambursare a creditului dacă banii după refinanțare sunt transferați direct în contul curent. În cazul în care clientul închide singur împrumutul, acesta este obligat să obțină certificate de rambursare a creditului și absența creanțelor de la creditor.

Cu toate acestea, noua bancă poate solicita certificatele relevante în orice caz, pentru a fi în siguranță. Experții recomandă să luați un astfel de certificat, chiar dacă nimeni nu l-a cerut. Aceasta va servi drept confirmare a eliberării dumneavoastră de obligații față de creditorul anterior.

Întârzierile de credit pot apărea din diverse motive (circumstanțe neașteptate, boală, plecare, nașterea unui copil, pierderea locului de muncă, cheltuieli neplanificate). În astfel de cazuri, este important să nu intrați în panică, ci să analizați toate opțiunile și să o alegeți pe cea mai potrivită pentru a rezolva problema.

Conceptul de întârziere

Un împrumut delincvent este bani care nu sunt returnați creditorului. Dacă există o întârziere a împrumutului, banca poate întreprinde următoarele măsuri în legătură cu debitorul:

• se percep penalități și amenzi în cazul nerambursării banilor în perioada stabilită în contract (în conformitate cu articolul 395 din Codul civil al Federației Ruse);
• depune o cerere la instanță pentru recuperarea creanței de la împrumutat.

Împrumut cu delincvență și istoric de credit prost

Un împrumut cu delincvență și istoric de credit prost poate fi obținut cu un număr minim de documente, dar la un cost mai mare (de la 1 la 3% pe zi). Prin urmare, înainte de a aplica la bancă pentru un împrumut, este mai bine să corectați istoricul solicitând un nou împrumut. Pentru a face acest lucru, trebuie să contactați o bancă specializată în acordarea de împrumuturi pentru a vă corecta istoricul de credit. Astfel de servicii sunt furnizate doar de unele instituții de microfinanțare și costul lor este destul de mare. Dacă împrumutatul îndeplinește obligațiile în termenul specificat în contract, atunci informațiile despre împrumutat sunt transmise de către instituția de microfinanțare către Biroul de Istorie a Creditului.

Arierate la împrumuturi - ce să faci?

În funcție de perioada în care plata nu a fost efectuată, întârzierile sunt de următoarele tipuri:

• 1 lună. O astfel de întârziere nu este considerată o problemă. De obicei, pentru achitarea datoriilor, angajații băncii sună clienții, trimit SMS-uri. Pentru a evita dificultățile în obținerea unui împrumut în viitor, este mai bine să plătiți datoria cât mai curând posibil. În acest caz, trebuie mai întâi să decideți data rambursării datoriei și să informați creditorul despre aceasta. De asemenea, merită să scrieți o declarație și să explicați motivele pentru care plata nu a fost efectuată la timp. În cazul în care clientul este interesat să ramburseze datoria, banca poate decide în favoarea sa;

Acordul cu banca prevede de obicei toate conditiile si sanctiunile care pot fi aplicate in functie de perioada de neplata a datoriei. Prin urmare, ar trebui să studiați cu atenție acest document.

• 3 luni. Dacă există o astfel de întârziere, este mai bine să nu încercați să vă ascundeți de angajații băncii, ci să îi contactați constant (răspundeți la apeluri, apelați înapoi, încercați să informați creditorul despre schimbarea situației privind rambursarea datoriilor, depuneți sume mici la achita datoria). Astfel de acțiuni vor caracteriza clientul pe partea pozitivă în cazul în care creditorul depune o declarație de creanță la instanță, întrucât împrumutatul a făcut eforturi pentru a stabili un dialog cu banca. Dacă împrumutatul încetează să mai comunice cu creditorul, atunci angajații băncii îi vor suna rudele și conducerea companiei în care lucrează.

În această situație, banca poate oferi clientului următoarea asistență:

Anularea penalităților în cazul rambursării unice a datoriei principale;

Reduceți plățile lunare pe care trebuie să le efectuați prin prelungirea termenului împrumutului;

Restructurați împrumutul (modificați suma și condițiile de plată, rambursați datoria schimbând-o cu o cotă din proprietate, anulați o parte din datorie).

• 5 luni. În prezența unei astfel de datorii, este necesar să nu te ascunzi de angajații băncii, ci să cauți modalități de a rezolva problema. Una dintre opțiunile în acest caz poate fi evaluarea de către împrumutat a propriilor resurse materiale și propunerea băncii a unei modalități de rambursare a datoriei. Pentru a-și confirma propriul interes în rambursarea datoriei, clientul poate plăti sume mici, ceea ce va ajuta la evitarea introducerii acestuia în lista debitorilor persistenți;
• 6 luni. O astfel de datorie este pe termen lung. După ce ați primit avertismente și memento-uri scrise de la bancă, nu trebuie să intrați în panică, ci să respectați partea formală a comunicării cu banca (păstrați toate documentele, chitanțele, extrasele, confirmările). În cerere, este necesar să se justifice motivul întârzierii, să se atașeze în plus documente (extrase, certificate). Pentru a rezolva problema, merită să luați în considerare posibilele opțiuni de rambursare a datoriei și de a oferi băncii cele mai optime dintre ele. Atunci când scrieți o cerere adresată directorului sau angajaților băncii, este necesar să se indice cu exactitate numele complet al acestora. și data;
• 1 an. De obicei, în astfel de cazuri, banca pregătește documentele necesare pentru a merge în instanță sau decide să transfere cazul către colectori. Dacă nu a fost posibilă rezolvarea pașnică a problemei înainte de depunerea declarației de revendicare, atunci ar trebui să ne așteptăm la o citație sau o comunicare cu colectorii. Pentru a exclude acțiunile ilegale din partea colecționarilor, merită să ne întrebăm ce drepturi și obligații au aceștia.

Pentru a crește dobânda la împrumut și cuantumul amenzii, banca poate amâna trimiterea cauzei în instanță. Acesta este unul dintre modalitățile prin care un creditor poate câștiga bani.

În cazul acțiunilor ilegale împotriva împrumutatului (de exemplu, efectuarea de apeluri amenințătoare), este necesar să se pregătească o cerere cu o descriere detaliată a situației din aceasta. Înregistrarea conversațiilor pe un înregistrator de voce și numerele de telefon salvate de la care au fost efectuate apeluri amenințătoare pot servi drept dovezi.

Rezolvarea problemei delincvenței prin refinanțare

Dacă este imposibil să rezolvați singur problema cu întârzierea plăților, puteți contacta banca pentru refinanțare. La refinanțare, se emite un nou împrumut pentru a achita trecutul. Această procedură poate fi efectuată de către creditorul anterior sau altul care lucrează în același sistem. Înainte de refinanțare, este obligatorie o evaluare a solvabilității clientului. Dacă clientul a permis întârzieri deliberate mai devreme, atunci banca poate refuza refinanțarea.

Ca urmare a refinanțării, creditorul poate:

• reduce valoarea plăților;
• cresterea termenilor imprumuturilor;
• reduce rata dobânzii.

Dacă există mai multe credite restante, este necesar să se clarifice cu banca despre posibilitatea de refinanțare prin combinarea acestor credite într-unul singur și, de asemenea, să contacteze alte bănci pentru a obține astfel de informații.

Cum se face refinanțarea?

Refinanțarea este:

• obținerea unui împrumut de la o altă bancă;
• plata de către creditor a datoriei clientului în fosta bancă. În cazul în care suma noului împrumut depășește datoria la vechea bancă, clientul poate dispune de bani la propria discreție;
• reînregistrarea garanției la o altă bancă (la refinanțare la banca care a emis inițial împrumutul, garanția nu trebuie să fie reînregistrată).

Asistență în obținerea unui împrumut cu delincvențe deschise

În prezența datoriilor, poate fi dificil să obțineți un nou împrumut, deoarece banca în fiecare caz află motivele apariției datoriilor. Următoarele opțiuni pot fi utilizate pentru a rezolva problema:

• refinanțare (în împrumut);
• utilizarea creditului pentru proiecte de salarizare;
• obținerea unui împrumut fără a furniza declarații de venit;
• asigurarea unei garanții cu ajutorul unor terți sau prin gaj.

Ajutor în acordarea unui împrumut poate fi necesar persoanelor care se află într-o situație financiară dificilă. Mai des, acest serviciu este folosit de clienții cărora li s-au refuzat împrumuturi de către bănci din cauza istoricului de credit prost.

În acest caz, pentru asistență, puteți contacta:

• la brokerii de împrumuturi. Atunci când solicitați furnizarea de astfel de servicii, trebuie avut în vedere faptul că brokerii trebuie să aibă înregistrare de stat. Întrucât asistența de intermediere poate fi oferită de escrocii care promit clienților să obțină un împrumut fără documente și se oferă să facă o plată în avans, după care nu își îndeplinesc obligațiile. În astfel de cazuri, este posibilă deschiderea unui dosar penal din cauza furnizării de documente frauduloase către bancă de către fraudatori.

Brokerii de credit cu înregistrare de stat oferă următoarele servicii:

Asistență în obținerea unui împrumut. La furnizarea de servicii clienților cu un istoric de credit prost sau cu întârzieri, sunt clarificate toate motivele care au condus la astfel de circumstanțe;

Găsirea celei mai bune opțiuni de împrumut pentru fiecare client specific;

Instruire în regulile de comunicare cu angajații instituțiilor financiare;

Intocmirea documentelor necesare in conformitate cu cerintele stabilite de lege.

• unei persoane private. Dacă banca refuză să acorde un împrumut din cauza întârzierilor, puteți apela la serviciile unei persoane private pentru a obține un împrumut. Astăzi există suficiente astfel de propuneri. Obținerea unui împrumut de la o persoană privată nu contravine normelor legislației în vigoare, dar pentru aceasta este necesară întocmirea anumitor documente. Pentru a obține o sumă mică de împrumut, este suficient să emiteți o chitanță care să indice în ea datele ambelor părți și condițiile împrumutului. În cazul în care este necesar să se împrumute o sumă mare, se încheie un acord, care trebuie să fie certificat de un notar;
• la angajații băncii. Atunci când este asistat de angajații băncii, clientul are mai multe șanse să primească un împrumut chiar și cu delincvențe deschise, întrucât angajații băncii sunt mai conștienți de condițiile care trebuie îndeplinite pentru a lua o decizie pozitivă. În acest caz, costul serviciului poate varia de la 2% până la 20% din suma totală a creditului, în funcție de suma de bani solicitată de client. Asistență în luarea unei decizii pozitive poate fi oferită și de către ofițerii de securitate. Însă, conform unui astfel de sistem, pot fi comise și acțiuni ilegale, în urma cărora nu se va putea lua un împrumut.

Plata pentru serviciu ar trebui efectuată numai la finalizarea tranzacției. Angajații băncii nu ar trebui implicați în asistarea clienților în obținerea unui credit, dar interesul acestora este legat de posibilitatea de a obține venituri suplimentare cu aprobarea fiecărui credit.

Puteți obține un împrumut în cele mai favorabile condiții pentru client și minimizați posibilele riscuri contactând avocații noștri care vă vor ajuta să întocmiți o cerere și să încheiați o afacere în conformitate cu cerințele legislației în vigoare.

Ce trebuie făcut dacă există o întârziere curentă în plata împrumutului? Pot obține un card de credit cu împrumuturi delincvente? Ce poate face o bancă în cazul unei întârzieri pe termen lung a unui împrumut?

Salutare dragi cititori! Unul dintre experții HeatherBober, Alla Prosyukova, este cu tine.

Subiectul noului articol, sunt sigur, va fi de interes pentru mulți, deoarece este dedicat delincvenței la împrumuturi.

Potrivit Băncii Rusiei, restanțele la toate tipurile de împrumuturi acordate persoanelor fizice se ridică în prezent la 892 770 de milioane de ruble, iar fiecare al patrulea rus are probleme cu îndeplinirea obligațiilor datoriei. În acest sens, subiectul plăților restante este greu de supraestimat.

Să analizăm împreună această problemă de actualitate.

1. Ce este o întârziere a împrumutului și cum îl amenință pe debitor?

Atunci când solicită un împrumut la o bancă, fiecare potențial împrumutat este sigur că, dacă îl va primi, va putea plăti plăți lunare pentru a rambursa datoria.

Din păcate, planurile nu se împlinesc întotdeauna. Diferitele circumstanțe își pot face propriile ajustări chiar și la intențiile obligatorilor.

De exemplu, nu au plătit salariile la timp, dar nu există fonduri gratuite și nu există unde să împrumute bani. Într-o astfel de situație, plata creditului rămâne neachitată, adică apare restante.

Aceasta este o dată de scadență ratată.

Întârzierea este un fapt foarte nedorit care implică consecințe neplăcute.

Consecințele întârzierii:

• chiar și 1 zi de întârziere îți poate distruge istoricul de credit și poate îngreuna obținerea de împrumuturi în viitor;
• se percep penalități pentru fiecare zi de întârziere;
• Acordul prevede aplicarea de penalități.

2. Care sunt tipurile de delincvente la credite - 4 tipuri principale

Întârziere amânare ceartă. Acestea diferă în funcție de numărul de zile care au trecut de la data plății.

Pe baza acestui fapt, întârzierile pot fi împărțite în 4 tipuri.

Tip 1. Întârziere minoră

Întârzierea nesemnificativă, de regulă, se calculează de la 1 la 3 zile. O astfel de întârziere implică consecințe minore pentru împrumutat, care sunt de obicei limitate la o amendă unică de cel mult 300 de ruble, un apel de reamintire despre existența unei întârzieri și trimiterea de mesaje SMS în același scop.

Tine minte! Banca are dreptul de a aplica o penalitate pentru întârziere numai dacă acest lucru este specificat în contractul de împrumut.

Tip 2. Întârziere situațională

Întârzierea situațională apare atunci când împrumutatul a rămas neîndeplinit de împrumut de la 10 zile la 1 lună. O astfel de întârziere apare rar din cauza uitării elementare. De obicei, este cauzată de un eveniment de forță majoră, de exemplu, împrumutatul a fost internat în spital.

În această etapă, un specialist din departamentul credit al băncii sună împrumutatul și încearcă să clarifice situația. Recomand să nu ignorați apelurile. Este mai bine să discutați problema cu un specialist bancar, să determinați scadența datoriei și să clarificați suma care trebuie plătită.

Daca esti convingator anunta intervalul de timp concret in care vei inchide intarzierea, iar specialistul banca simte dorinta ta sincera de a rezolva problema in intervalul de timp convenit, atunci banca nu te va deranja pana la data estimata.

Tip 3. Întârziere problematică

Dacă întârzierea durează de la 1 la 3 luni, atunci este definită ca fiind problematică. În acest caz, departamentul de credit transmite informațiile către serviciul de colectare a creanțelor. Foarte des, în această etapă, Serviciul de Securitate Bancară este conectat.

Aici, metodele de colectare a datoriilor devin mai diverse și depind de regulile adoptate în fiecare bancă.

Întrebați banca:

• ia în considerare plățile amânate;
• abolirea pedepselor;
• restructurarea datoriei.

Restructurarea este reală. Și încercați să vizitați o instituție de credit cât mai des posibil, încercați să găsiți o cale de ieșire din această situație în toate modurile posibile.

Tip 4. Întârziere pe termen lung

Cea mai problematică este întârzierea pe termen lung. Neplata împrumutului în acest caz este mai mare de 3 luni. În această situație, serviciul bancar care se ocupă de delincvențe și serviciul juridic întocmesc documente pentru colectarea creanțelor în instanță. Există, de asemenea, o probabilitate mare de a vinde datorii către colectori.

În această etapă, vă recomand să contactați avocați profesioniști specializați în proceduri bancare, deoarece banca este deja reticentă în a face orice concesii și este de acord doar cu rambursarea integrală a întregii sume a datoriei rămase.

Avocații profesioniști găsesc foarte des orice neconcordanțe în contractul de împrumut, ceea ce vă poate ușura foarte mult povara împrumutului.

În plus, un avocat cu experiență poate convinge adesea instanța să recupereze de la împrumutat doar „corpul” împrumutului fără amenzi și penalități bancare deja în cursul procesului. Acest lucru devine posibil în cazurile în care amenzile și penalitățile depășesc mărimea împrumutului în sine.

3. Cum să acționezi în caz de întârziere a împrumutului - instrucțiuni pas cu pas

Dacă aveți probleme sub forma unei delincvență a împrumutului, nu intrați în panică.

Amintiți-vă că nu există situații fără speranță. Luați în considerare planul de acțiune pe care l-am propus.

Pasul 1. Ne adresam creditorului cu o cerere de restructurare a datoriilor

Calea de ieșire din această situație poate fi apelul dumneavoastră la bancă cu o cerere de restructurare a datoriilor.

Încercați să aplicați înainte ca suma și întârzierea să devină semnificative. În acest caz, există o mare probabilitate de a obține o decizie pozitivă de la bancă.

În cazul unei decizii pozitive, veți putea:

• evitarea litigiilor;
• rezolva problema penalitatilor;
• reduceți povara lunară a datoriilor.

Pasul 2. Obțineți o consultație

După ce a decis să stopeze creșterea delincvenței cu ajutorul restructurării datoriilor, cereți specialiștilor băncii să vă sfătuiască în această problemă.

Aflați ce tipuri de restructurare poate oferi banca în mod specific în cazul dvs. Ce documente sunt necesare pentru a analiza problema. Există și alte modalități de a vă rezolva problema în această etapă.

O astfel de consultare vă va permite să găsiți cea mai bună soluție la problema întârzierii dvs., vă va ajuta să pregătiți o cerere și toate documentele necesare mai rapid și mai bine.

Pasul 3. Oferim documentația necesară

Pe lângă cererea de restructurare a datoriilor, banca va avea nevoie de câteva documente. De obicei, este necesar să furnizați un pașaport, un contract de împrumut, un certificat 2-NDFL.

În plus, banca solicită documente care confirmă motivul formării datoriei.

Astfel de documente pot fi:

• certificat de la spital;
• carnet de muncă cu evidență de concediere;
• adeverință de la fondul de ocupare privind înregistrarea șomerului.

Pasul 4. Asteptam aprobarea restructurarii

După depunerea setului complet de documente, va trebui să aveți răbdare, așteptând decizia băncii. Conform practicii generale, banca ia o decizie destul de rapid - în 1-7 zile lucrătoare, deoarece creșterea datoriilor restante este, de asemenea, neprofitabilă pentru aceasta.

Dacă după o săptămână nu ați primit un răspuns de la bancă, nu ezitați să vă amintiți. Din păcate, există încă cazuri când, după ce a luat o decizie negativă, banca „uită” să informeze împrumutatul despre aceasta.

Pasul 5. Obțineți un nou program de plată

S-a luat o decizie pozitivă cu privire la cererea dvs. și acum trebuie să vizitați banca, să semnați un nou contract și toate actele necesare.

Unul dintre documente va fi un grafic de plată întocmit în baza noilor condiții. Graficul arată imediat cât de mult s-a schimbat încărcarea lunară de credit.

Exemplu

Tatyana Smirnova este un rezident al orașului Buinsk, care este situat pe teritoriul Tatarstanului. Ea a moștenit un mic apartament de la bunica ei. Cu toate acestea, apartamentul avea nevoie de renovare.

Fata, fără să se gândească de două ori, a luat un împrumut de la Sberbank în valoare de 100 de mii de ruble. pe o perioada de 1 an. Împreună cu contractul, Tanya a primit un program de plată, conform căruia plata totală lunară se ridica la 8884,88 ruble.

Programul de plată pentru creditul de consum Tatyana Smirnova:

numărul lunii	Plata principalului	Dobândă	Total lunar
1	7884,88	1000	8884.88
2	7963,73	921,15	8884.88
3	8043,37	841,51	8884.88
4	8123,80	761,08	8884.88
5	8205,04	679,84	8884.88
6	8287,09	579,79	8884.88
7	8369,96	514,92	8884.88
8	8453,66	431,22	8884.88
9	8538,20	346,68	8884.88
10	8623,58	261,30	8884.88
11	8709,81	175,07	8884.88
12	8796,88	87,97	8884.88
Total	100000,00	6618,53	106618,53

Pentru Tatyana, aceasta a fost o sarcină destul de fezabilă, deoarece avea un loc de muncă permanent bun și un salariu bun. Tanya a lucrat ca administrator senior într-unul dintre restaurantele locale.

Dar asta până când și-a rupt piciorul. O lună mai târziu, în timp ce era încă în spital, Tatyana și-a dat seama că va veni în curând momentul în care nu va fi nimic de plătit împrumutul.

Pentru a nu întârzia problema, Smirnova a apelat la Sberbank cu o cerere de restructurare a împrumutului. După 10 zile, banca a luat o decizie pozitivă cu privire la cererea Tatianei.

După ce a vizitat Sberbank, Tatyana a primit un nou program de plată, în care, datorită prelungirii termenului la 2 ani, plata lunară a scăzut.

Programul de plată după restructurare:

numărul lunii	Plata principalului	Dobândă	Total lunar
1	3707.35	1000.00	4707.35
2	3744.42	962.93	4707.35
3	3781.87	925.48	4707.35
4	3819.69	887.66	4707.35
5	3857.88	849.47	4707.35
6	3896.46	810.89	4707.35
7	3935.43	771.92	4707.35
8	3974.78	732.57	4707.35
9	4014.53	692.82	4707.35
10	4054.67	652.68	4707.35
11	4095.22	612.13	4707.35
12	4136.17	571.18	4707.35
13	4177.53	529.82	4707.35
14	4219.31	488.04	4707.35
15	4261.50	445.85	4707.35
16	4304.12	403.23	4707.35
17	4347.16	360.19	4707.35
18	4390.63	316.72	4707.35
19	4434.54	272.81	4707.35
20	4478.88	228.47	4707.35
21	4523.67	183.68	4707.35
22	4568.91	138.44	4707.35
23	4614.60	92.75	4707.35
24	4660.68	46.61	4707.35
Total	100000,00	12976.34	112976.34

După aceea, povara creditului pentru Tatyana a devenit destul de fezabilă. Și faptul că termenul împrumutului și supraplata totală a acestuia a crescut nu a speriat-o pe fată, deoarece plănuia să închidă acest împrumut înainte de termen, din fericire, termenii contractului au permis acest lucru.

Pasul 6. Reînnoim contractul pe noi termeni

După revizuirea noului program de plată, semnați un contract de împrumut în noile condiții.

Citiți-l cu atenție, clarificați toate punctele și formularea de neînțeles și abia apoi puneți-vă semnătura.

• contractul nou incheiat trebuie sa contina o clauza prin care se precizeaza ca acordul anterior isi pierde puterea juridica si este inchis;
• noul acord nu ar trebui să includă o clauză privind posibilitatea de a lua o decizie unilaterală de majorare a dobânzilor la acest împrumut.

Rezolvarea problemelor legate de datoriile restante devine adesea o povară insuportabilă pentru o persoană obișnuită. În astfel de cazuri, vine în ajutor.

Asistență juridică profesională, inclusiv în probleme de credite restante, vă puteți asigura de specialiștii serviciului juridic online „Pravoved”.

„Pravoved” este o echipă de profesioniști care lucrează în toate domeniile juridice. Avocații de înaltă clasă lucrează în toată Rusia, în diferite fusuri orare, ceea ce înseamnă că clienții pot primi asistență juridică de înaltă calitate non-stop. Utilizarea serviciilor serviciului este foarte simplă: poți pune o întrebare în chat-ul online de pe site, sau poți suna telefonic.

În cadrul serviciului, tu însuți poți alege un avocat ale cărui calificări corespund cel mai bine nevoilor tale.

De asemenea, vreau să observ că restructurarea nu este singura modalitate de a vă rezolva problemele de credit. De exemplu, puteți obține un card de credit. Multe bănci vă permit să obțineți carduri de credit cu o limită mică, chiar și pentru clienții cu istoric de credit prost și delincvență.

Vreau să vă avertizez că utilizarea unui card de credit este justificată doar dacă cunoașteți exact datele de primire a fondurilor pentru achitarea datoriei.

Pentru a nu cheltui bani pe comision atunci când retrageți numerar, plătiți bunurile esențiale cu un card de credit și trimiteți bani personali (salariu etc.) pentru a achita întârzierea.

Nu uitați de data de expirare a perioadei fără dobândă, altfel, în loc să ușurați situația, vă veți găsi într-o nouă obligație de împrumut cu o dobândă mare.

4. Asistență profesională în caz de nerambursare a împrumutului - o privire de ansamblu asupra top-3 companii anti-colectare

Specialiștii companiilor anti-colectare pot oferi asistență reală în rezolvarea problemelor de delincvență a creditelor.

Oferim o privire de ansamblu asupra companiilor de încredere și de înaltă profesionalism care pot face față problemelor de orice complexitate.

1) FINANCE-INVEST

„Finance-Invest” este o companie care oferă asistență în obținerea de împrumuturi în condiții favorabile. Specialiștii companiei sunt pregătiți să preia chiar și cele mai fără speranță cazuri.

Pe langa asistenta in creditare, compania ofera servicii anti-colectare si servicii de corectare a istoricului de credit.

Calitativ, rapid, legal - acestea sunt trăsăturile distinctive ale serviciilor „Finance-Invest”.

Serviciul federal anti-colectare „Close Credit” este un real ajutor pentru debitorii care au delincvență la creditele bancare și pentru cei care suferă de hărțuire de către colectori.

30 de birouri ale companiei sunt situate în toată Rusia. Sunt peste 1500 de clienți în contul angajaților, pe care compania „Close Credit” i-a ajutat să scape de datorii.

Compania are un astfel de serviciu precum „Transferul apelului de la colector” către avocații firmei. Deja în prima zi după emiterea serviciului, împrumutatul încetează să experimenteze presiunea psihologică din partea creditorilor, scapă complet de comunicarea neplăcută cu colectorii.

Compania însăși va colecta documentele necesare și va participa la proces fără participarea clientului. Doar 2 luni vor fi necesare pentru ca avocații „Close Credit” să obțină o soluție pozitivă a problemei.

3) Centurion-grup

Centurion Group este un grup de firme de avocatura care acorda asistenta juridica in cazul problemelor cu bancile, colectorii si executorii judecatoresti nu doar persoanelor fizice, ci si persoanelor juridice.

Serviciile companiei sunt complet oficiale și legale. Clienții se pot consulta gratuit cu experții. O caracteristică plăcută este absența unei plăți în avans pentru serviciile companiei, ceea ce indică un rezultat garantat al problemelor pe care Centurion Group se angajează să le rezolve.

Avocații companiei sunt pregătiți să-și ajute clienții să deruleze procedura de faliment de la început până la momentul finalizării cu succes a acesteia. Compania oferă clienților săi mai multe soluții, o abordare individuală, imersiune profundă în situație.

5. 3 sfaturi despre cum să acționezi dacă întârzii la plata unui împrumut

Comportamentul greșit într-o situație în care există o întârziere a împrumutului nu va face decât să agraveze problema.

Consultați sfaturile mele, acestea vă vor ajuta să luați decizii inteligente și corecte.

Cel mai rău lucru pe care îl poți face dacă ai o întârziere este să te ascunzi de băncile creditoare. Amintiți-vă că o bancă este o entitate juridică mare, cu un personal de avocați profesioniști. Au în mână un contract de împrumut încheiat oficial, ceea ce înseamnă că legea este de partea lor.

Cu cât amânați mai mult o vizită la bancă pentru a rezolva problema, cu atât mai mult vă agravați situația.

Desigur, vizitarea băncii despre întârzierea existentă nu este cel mai plăcut lucru, dar vă sfătuiesc să vă amintiți mereu vechea pildă pe care celebrul om de afaceri și consultant de dezvoltare personală canadian Brian Tracy îi place să o repete: „Dacă trebuie să mănânci o broască vie, nu te uita la ea prea mult timp”.

Mai trebuie să decideți această întrebare și cu cât o faceți mai repede, cu atât mai bine!

Orice persoană care are o datorie creditară restante pentru o perioadă mai mare de 6 luni în sumă care depășește 100 de mii de ruble are dreptul de a se declara faliment.

Falimentul este calea de ieșire atunci când datoria este solidă și chiar nu o poți plăti.

Abordează această problemă într-un mod echilibrat, deoarece falimentul, deși îți rezolvă problemele actuale, are un impact semnificativ asupra întregii vieți viitoare.

Dacă vă declarați faliment, nu veți putea împrumuta bani în următorii 5 ani, vi se va interzice să faceți afaceri și puteți pierde toate bunurile pe care le dețineți în momentul procedurii.

Sfat 3. Căutați ajutor de la companiile anti-colectare

Companiile anti-colector câștigă din ce în ce mai multă popularitate.

Firma anti-colectare este o echipă de profesioniști care ajută legal debitorii cu credite restante să găsească cea mai bună cale de ieșire din această situație.

Sfat: dacă sunteți deja în stadiul inițial și nu puteți găsi o cale de ieșire, nu agravați problema, contactați specialiștii. Acest specialist poate fi pentru tine

Banca îi obligă pe debitori să efectueze plăți la timp pentru împrumuturi și carduri de credit. Pentru aceasta au fost introduse penalități sub formă de penalități și amenzi pentru formarea de datorie restante. Dimensiunea lor este destul de impresionantă, ceea ce încurajează clienții să efectueze plățile la timp. Penalitățile pentru un împrumut restante pot fi fixe (o sumă fixă ​​a unei amenzi, de exemplu, 600 de ruble) sau dobânzi (încărcate ca un%% din datorie, de exemplu, la o rată de 60% pe an). Dacă întârzierea nu este rambursată pentru o perioadă lungă de timp, atunci valoarea datoriei totale poate depăși suma inițială a împrumutului. Întârzierea poate apărea din anumite circumstanțe: salariile au fost întârziate, veniturile au scăzut, au fost concediați de la serviciu sau împrumutatul a uitat pur și simplu să facă o plată la timp.

Ce este o întârziere?

Datorii restante- aceasta este datoria restantă în perioada specificată pe corpul principal al împrumutului și dobânda pentru utilizarea banilor împrumutați. Din momentul in care apare debitul restante, creditorul incepe sa aplice masuri punitive. Schema de calcul și acumulare a acestora este specificată în contractul de împrumut. De îndată ce valoarea întârzierii atinge o anumită sumă sau durează un anumit timp, serviciile de colectare ale băncii încep să lucreze cu clientul. Dacă acest lucru nu aduce rezultate, atunci datoriile sunt revândute colectorilor. Activitatea băncii cu datorii restante se desfășoară în mai multe etape:

• Notificări prin SMS despre prezența datoriilor restante cu o cerere de plată a datoriei.
• Apeluri de la departamentul de datorii. Încep să sune împrumutatul și persoanele de contact care au fost indicate în formularul de cerere de împrumut. Apelurile sunt efectuate de diferiți angajați, așa că de fiecare dată trebuie să reexplicați motivul întârzierii. Excepția este lucrul cu un manager personal care are de-a face cu un singur client (în mare parte clienți VIP mari cu sume mari de împrumuturi). În timpul conversației, angajații încurajează împrumutații să ramburseze mai repede delincvența. În același timp, schemele de comunicare pot fi destul de rigide. Dacă clientul indică un motiv obiectiv (au fost disponibilizați, nu plătesc salarii), atunci li se poate sfătui să contacteze banca și să restructureze datoria sau să ia o vacanță de credit. Apelurile pot dura până la 3 luni.
• Scrisori. În paralel cu apelurile, banca trimite mai multe înștiințări scrise care indică consecințele neachitării datoriei. Dacă nu există nicio reacție din partea clientului, atunci datoria este recunoscută ca finală și transferată colectorilor care au scheme mai stricte de „knocking out”
• Proces. Instanța ia în considerare ambele părți și ia o decizie. Dacă acțiunile băncii sau ale colectorilor sunt considerate ilegale, atunci instanța ia partea clientului și obligă banca să-și reconsidere decizia în relație cu clientul, până la anularea tuturor dobânzilor, amenzilor și penalităților acumulate. Dacă clientul nu își dovedește cazul, atunci începe procesul de colectare a proprietății, conturile clientului sunt înghețate. Dacă împrumutul este garantat, atunci datoria va fi rambursată prin vânzarea gajului, iar dacă este un împrumut obișnuit, atunci executorii judecătorești vor confisca bunul existent.

Tipuri de taxe de întârziere și penalități.

Amenda este o măsură unică. De obicei, se percepe într-o singură sumă pentru formarea unei întârzieri, pentru apariția unor datorii restante. Spre deosebire de acesta, penalitățile se calculează din valoarea datoriei, deoarece mărimea acestora poate fi umflată până la mărimea datoriei principale. Cu toate acestea, art. 333 din Codul civil al Federației Ruse interzice băncilor să aplice penalități în valoare mai mare decât suma obligațiilor neîndeplinite. În caz contrar, poate fi atacat în instanță. Principalele tipuri de sancțiuni:

• Penalitate fixă ​​pentru formarea datoriilor restante. Poate merge pe bază de angajamente, de exemplu, pentru prima dată - 300 de ruble, în a doua - 500 de ruble, pentru următoarele - 800 de ruble.
• Penalizare procentuală. Se calculează din valoarea datoriei pe bază de angajamente pentru fiecare zi. Dimensiunea medie este de la 0,2 la 2% pe zi. Uneori se calculează la o rată special stabilită, de exemplu, 20% pe an.

Multe bănci folosesc o schemă combinată de penalități: o sumă forfetară și penalități pentru fiecare zi.

Amenzi pentru întârziere în Sberbank.

Luați în considerare principiul acumulării de penalități pentru întârziere folosind exemplul Sberbank pentru un împrumut:

Program de plată: Să presupunem că după a 3-a plată clientul a întârziat 8 zile. Penalitatea de întârziere este de 0,5% din suma de plată restante. După 8 zile, trebuie să plătească o amendă:

Amenda = 17.752 ruble. * 0,5% * 8 zile = 710 r

Suma totală inclusiv amenda după 8 zile va fi:

Suma de plătit = 17.752 + 710 = 18.462 ruble.

Dacă întârzierea durează o lună, atunci următoarea plată pe care clientul va trebui să o facă:

Amenda \u003d 17.752 * 0,5% * 30 de zile \u003d 2663 ruble.

Suma plății următoare = 17.752 ruble + (17.752 + 2663) = 38.167 ruble.

Dacă clientul nu efectuează următoarea plată, atunci se vor percepe penalități pentru această sumă a datoriei. Suma pentru următoarea plată va fi egală cu:

Amenda \u003d 38.167 * 0,5% * 30 de zile \u003d 5.725 ruble.

Suma de plătit = 17.752 ruble. + (38.167 ruble + 5.725 ruble) = 61.744 ruble

Deoarece amenda se calculează în fiecare zi, și suma se va modifica în fiecare zi. Datoria curentă ar trebui clarificată în ziua rambursării. Datoria crește vertiginos.