Pagal Rusijos Federacijos civilinį kodeksą (329 str.) paskolos įsipareigojimų įvykdymas gali būti užtikrinamas šiais būdais: bauda; užstatas; skolininko turto išlaikymas; laidavimas; banko garantija; užstatą ir kitais įstatymų numatytais bei civilinės teisės principams neprieštaraujančiais būdais.
Dažniausiai naudojami užstatas, laidavimas ir banko garantija. Užstatas visiškai nenaudojamas, o sulaikymas naudojamas labai retai. Bankai taiko ir kitas paskolos užtikrinimo formas – draudimą nuo paskolos negrąžinimo rizikos, taip pat kitus įstatyme nenurodytus būdus.

Užstatas yra pagrindinis būdas užtikrinti paskolą

1.1. Užstato objektas

Dažniausias būdas užtikrinti paskolos grąžinimą yra įkeitimas (Rusijos Federacijos civilinio kodekso 334-358 straipsniai) – prievolės užtikrinimo būdas, kuriuo kreditorius (hipotekos kreditorius) turi teisę, jei skolininkui neįvykdžius šios prievolės, gauti patenkinimą iš įkeisto turto pirmiau nei kiti kreditoriai.
Įkeitimo sutartis sudaroma tik raštu, paprasta arba notaro patvirtinta. Sudarant įkeitimo sutartį labai svarbu laikytis jos formos ir prireikus įregistravimo tvarkos. Jų pažeidimas reiškia sutarties negaliojimą.
Nekilnojamojo turto įkeitimo sutarčiai reikalinga papildoma valstybinė registracija (Rusijos Federacijos civilinio kodekso 131 straipsnio 1 punktas) atitinkamose institucijose.
Įkeitimo dalyku gali būti bet koks turtas, įskaitant daiktus ir turtines teises (reikalavimus), išskyrus išimtą iš apyvartos turtą, reikalavimus, neatsiejamai susijusius su kreditoriaus asmeniu, ir kitas teises, kurių perleidimas kitam asmeniui yra draudžia įstatymai.
Prieš sudarant sutartį surašomas užstato patikrinimo aktas su vizitu vietoje. Banko atstovas patikrina užstatą faktiškai ir pagal apskaitos duomenis. Tokiu atveju surašomas aktas, kurį pasirašo banko atstovas, paskolos gavėjo vadovas ir vyriausiasis buhalteris.

1.2. Įkeitimo nutraukimas.

Įkeitimas nutraukiamas:
- pasibaigus įkeitimu užtikrintai prievolei;
- įkaito davėjo (paskolos gavėjo) prašymu, kai įkaito turėtojas (bankas) šiurkščiai pažeidžia įsipareigojimus, sukeldamas įkeisto turto praradimo ar sugadinimo grėsmę;
- įkeisto daikto sunaikinimo ar įkeistos teisės pasibaigimo atveju, jeigu įkaito davėjas per protingą terminą neatstatė įkeisto daikto arba nepakeitė jo kitu tokios pat vertės turtu;
- parduodant įkeistą turtą viešose aukcione, taip pat kai įkeisto turto pardavimas pasirodė neįmanomas ir pakartotinės varžytynės buvo pripažintos negaliojančiomis, o įkaito turėtojas nepasinaudojo teise pasilikti įkeistą. turtą per mėnesį nuo varžytynių pripažinimo negaliojančiomis.
Kai įkeistas turtas paimamas dėl to, kad tikrasis turto savininkas yra kitas asmuo, arba taikant sankciją už nusikaltimo ar kitokio nusižengimo padarymą, to turto areštas pasibaigia.
Įkaito turėtojas savo teises pagal įkeitimo sutartį gali perleisti kitam asmeniui laikydamasis kreditoriaus teisių perleidimo perleidžiant reikalavimą (cesijos) taisyklių - kai kreditorius perleidžia reikalavimo teises kitam asmeniui pagal pagrindinę prievolę. Perleidus skolą pagal įkeitimu užtikrintą prievolę kitam asmeniui, įkeitimas pasibaigia, jeigu įkaito davėjas nedavė kreditoriui sutikimo atsakyti už naująjį skolininką.
Bankas, svarstydamas užstato klausimą, pirmiausia turi atsižvelgti į šio turto vertę paskolos gavėjui, nes užstatas turėtų būti paskata grąžinti paskolą, antra, galimybė bankui patenkinti savo reikalavimus įkeisto turto sąskaita.
Pagal galiojančius įstatymus (Rusijos Federacijos civilinio kodekso 334 str.) įkeitimo aiškinimas yra tai, kad įkeitimo turėtojas, neįvykdęs ar netinkamai įvykdęs įkeitimu užtikrintą prievolę, negauna įkeitimo dalyko. įkeitimą, bet teisę tenkinti savo reikalavimus iš įkeisto turto vertės, kuri, žinoma, gali būti įgyvendinta. Tačiau pirmiausia reikia iškeisti įkeistą turtą teisme. Taigi, praeina gana daug laiko, dėl ko kreditorius dėl skolintų lėšų išėmimo iš apyvartos pagal pagrindinę prievolę patiria papildomų nuostolių ir apskritai užstatas praranda savo tikrąją paskirtį.
Siekiant išvengti tokios situacijos teisėsaugos praktikoje, dalis kreditorių bankų ir paskolos gavėjų savo noru sutinka perleisti įkeistą turtą įkaito turėtojo nuosavybėn, tačiau šiuo atveju konstatuotina, kad tarp šalių yra kompensacija, numatyta CPK 409 str. Rusijos Federacijos civilinio kodekso nuostatas, o ne įgyvendinimą įkaito turėtojo teisėmis.

1.3. Nekilnojamojo turto įkeitimas.

Tais atvejais, kai paskolos grąžinimas užtikrinamas nekilnojamojo turto įkeitimu, kreditoriaus-hipotekos kreditoriaus reikalavimai tenkinami iš įkeisto turto vertės tik teismo sprendimu. Nesikreipiant į teismą, reikalavimai tenkinami tik pagal notaro patvirtintą įkaito turėtojo ir įkaito davėjo sutartį, sudarytą atsiradus prievolės įkeitimo dalykui pagrindams (Rusijos Federacijos civilinio kodekso 349 str. 1 p. ). Jeigu kilnojamojo turto įkeitimo sutartyje nenurodyta sąlyga ginčą išspręsti nenagrinėjant teisminio nagrinėjimo, reikėtų kreiptis į teismą dėl leidimo areštuoti įkeistą kilnojamąjį turtą (2 punktas ten pat).
Įkeistas turtas parduodamas parduodant viešajame aukcione proceso teisės aktų nustatyta tvarka, jeigu įstatymai nenustato kitokios tvarkos (Rusijos Federacijos civilinio kodekso 350 straipsnio 1 punktas). Įkaito davėjo prašymu teismas turi teisę atidėti jo pardavimą iki vienerių metų. Atidėjimas neatleidžia skolininko nuo atidėjimo metu padidėjusių kreditoriaus nuostolių ir netesybų atlyginimo. Įkaito davėjas turi galimybę bet kuriuo metu iki įkeisto turto pardavimo sustabdyti įkeisto turto areštą, jeigu įvykdo įkeitimu užtikrintą prievolę ar tą jo dalį, kurios įvykdymo terminas buvo pavėluotas.
Taigi nuomonė, kad pagal galiojančius teisės aktus galima parduoti įkeistą nekilnojamąjį turtą perduodant jį kreditoriui-hipotekos kreditoriui, yra nepagrįsta, nors gali būti perspektyvi ateityje. Be to, reikia atminti, kad nurodytos sąlygos, kurias šalys įtraukė į įkeitimo sutartį, pagal galiojantį teisinį režimą gali sukelti neigiamų pasekmių įkaito turėtojui, nes nesąžiningas hipotekos davėjas turi galimybę pripažinti įkeitimo sutartį su sąlyga. už įkeisto nekilnojamojo turto pardavimą apsimestiniu būdu, tai yra šalių ketinimų dengiamumą, neįvykdžius įkeitimu užtikrintos prievolės, kreiptis į kompensaciją, o ne į įkaito turėtojo teises įgyvendinimą. , kaip apibrėžta galiojančiuose teisės aktuose. Todėl šiuo atveju kreditorius turėtų žinoti, kad tokiomis sąlygomis jis turės teisę naudotis ne įkeitimo, o kompensavimo nuostatomis. Ir šioje situacijoje jis negaus atitinkamų pranašumų, susijusių su įkeistu nekilnojamuoju turtu.

1.4. Įkeisto turto pardavimas

Teisiniu požiūriu įkaito turėtojas yra kreditorius pagal pagrindinę įkeitimu užtikrintą prievolę, kuria siekiama greitą įkeisto turto pardavimą negrąžinus paskolos lėšų (CK 334 str. Rusijos Federacija). Iš šių pozicijų įkaito teisinis reglamentavimas ir jo įgyvendinimas bankų teisės aktuose smarkiai atsilieka nuo dabartinės praktikos, o tai ženkliai sumažina skolintojo suinteresuotumą šiuo paskolos lėšų grąžinimo užtikrinimo būdu. Pirmiausia tai liečia įstatymo nustatytą įkeisto turto pardavimo tvarką.
Civilinio kodekso pirmoji dalis išplečia hipotekos kreditoriaus reikalavimų, kurie gali būti tenkinami įkeisto turto sąskaita, apimtį. Įkeitimu, jeigu ko kita nenustato sutartis, užtikrinami reikalavimai iki patenkinimo momento, visų pirma delspinigiai, netesybos, nuostolių, atsiradusių dėl įvykdymo pavėlavimo, atlyginimas, taip pat būtinų įkaito turėtojo išlaidų už įvykdymo terminą atlyginimas. įkeisto daikto išlaikymo ir inkaso išlaidas.
Rusijos Federacijos įstatymo „Dėl įkeitimo“ 23 straipsnis neįtraukė netesybų į kreditoriaus reikalavimų, tenkinančių įkeisto turto sąskaita, apimtį, o ši atsakomybės rūšis buvo taikoma tik tuo atveju, jei tai buvo nurodyta įkeitimo sutartyje. pats. Analizuojant Įkeitimo įstatymo 28 straipsnį ir Rusijos Federacijos civilinio kodekso 349 straipsnį, darytina išvada, kad Įkeitimo įstatymas griežčiau reglamentuoja įkeisto turto išieškojimo tvarką, dėl ko išieškojimas buvo įmanomas tik pagal 2014 m. teismo sprendimu arba įstatymų numatytais atvejais pagal notaro vykdomąjį raštą . Ši nuostata nesuteikė šalims galimybės numatyti kitokią turto arešto tvarką.
Pagal Civilinį kodeksą įkeisto turto areštui yra du variantai: teismo sprendimu ir nesikreipiant į teismą.
Rusijos Federacijos civilinio kodekso 349 straipsnis, pagal kurį neginčijamam turto areštui neužtenka pačios įkeitimo sutarties notaro patvirtinimo, reikalauja specialaus įkaito davėjo ir įkaito turėtojo susitarimo dėl šio veiksmo nesikreipiant į teismą. atsiradus ir notaro patvirtintiems priverstinio išieškojimo pagrindams.
Taigi naujos teisės normos iš esmės pakeitė įkeisto turto išieškojimo tvarką, padarė ją pagrįstesnę ir atitinkančią tikrovę. Bet to negalima pasakyti apie taisykles, reglamentuojančias įkeisto turto pardavimo išimtinai viešose aukcione tvarką.
Įkeisto teisinių santykių šalys turi turėti galimybę pasirinkti įkeisto turto pardavimo tvarką. Įkeisto turto, kuriam taikomas areštas, pardavimo tvarka galėtų būti numatyta įkeitimo sutartyje. Šia prasme įkeitimo sutarties sąlygomis nustatyta įkeisto turto pardavimo tvarka, nustatyta įkeitimo sutarties sąlygomis, gali būti teismų pripažinta pagrįsta.

1.5. Užstato trūkumai

Nepaisant visų savo privalumų, užstatas turi ir didelių trūkumų.
1. Daugeliu atvejų tai nesuteikia kreditoriui pasitikėjimo greitu ir visišku jo reikalavimų patenkinimu, nes įkeistas turtas dažniausiai vykdomas teismo sprendimu. Tada seka įgyvendinimo procedūra, kuriai reikia didelių lėšų ir laiko.
2. Kadangi paskolų negrąžintojai dažniausiai yra organizacijos, registruojamos kaip įsiskolinimai į biudžetą ir nebiudžetines lėšas, tai jeigu jų einamosiose ir atsiskaitymo sąskaitose nėra pakankamai lėšų, skolininkui pareikštų reikalavimų tenkinimas vykdomas nustatyta tvarka. pagal Rusijos Federacijos civilinio kodekso 855 straipsnį.
3. Dažnai tas pats turtas įkeičiamas ne vieną kartą, o kiekvienas paskesnis kreditorius-įkaito turėtojas nežino, kad jo prievolė yra užtikrinta anksčiau įkeitimo sutartimi įkeisto turto įkeitimu, o tai neigiamai veikia banko skolos grąžinimą ( paskesniems įkeitėjams).
4. Dažnai užstato objektas yra apyvartoje esančios nelikvidžios prekės, kurios, pasikeitus rinkos sąlygoms, ne visada parduodamos arba parduodamos nuostolingai skolininkų organizacijų, dėl ko paskola negrąžinama laiku arba jos negrąžinama. .

1.6. Teisių įkeitimas

Perleidžiant nuosavybės teises kreditoriui kaip skolos užtikrinimą, kliento kilnojamasis turtas lieka jam naudotis. Taip atsitinka, kai vertybių perdavimas paskolos davėjui yra neįmanomas ir nepraktiškas, o paskolos gavėjas negali atsisakyti pasinaudoti paskolos užtikrinimo objektu. Šiuo atveju panaudos gavėjas yra atsakingas už jo naudojimuisi likusių vertybių saugumą ir neturi teisės jomis savarankiškai disponuoti. Pagalbiniai objektai gali būti tiek atskiri daiktai (automobilis), tiek daiktų grupė, esanti tame pačiame sandėlyje ar dirbtuvėje (prekės, medžiagų atsargos, pusgaminiai).
Bankas, sudarydamas sutartį dėl nuosavybės perleidimo kaip užstato už turimą skolą, turi įsitikinti, kad paskolos gavėjas tikrai yra konkretaus turto savininkas.
Tačiau šis patikrinimas nesumažina didelės rizikos, susijusios su nuosavybės perleidimu. Skolintojas labai priklauso nuo skolininko, turinčio užstatą, sąžiningumo.
Įkeitimo dalyku gali būti įkaito davėjui priklausančios valdymo ir naudojimo teisės, tarp jų ir nuomininko teisės, kitos iš prievolių kylančios teisės (reikalavimai), kitos turtinės teisės.
Tam tikro galiojimo termino teisė gali būti įkeitimo objektu tik iki jos galiojimo pabaigos.
Sutartyje dėl teisių, kurios neturi piniginės vertės, įkeitimo įkeisto daikto vertė nustatoma šalių susitarimu.
Tai, kad įkeičiant teises (pavyzdžiui, į turtą), taip pat įkeičiant turtą paliekant jį įkaito davėjui, visa atsakomybė už šio įkeitimo dalyko saugumą krenta ant įkaito davėjo pečių, bene vienintelis privalumas. šio tipo įkeitimas.
Įkeitimo teisių trūkumai: - paskolos davėjas priklauso nuo paskolos gavėjo sąžiningumo; - įkeistų teisių galiojimo laikas gali nesutapti su paskolos terminu; - sunkus piniginis įkeistų teisių įvertinimas ir tolesnis jų įgyvendinimas. Dėl šių trūkumų, taip pat dėl ​​teisinės bazės šiuo klausimu nebuvimo, tokio tipo užstato naudojimas praktikoje nėra plačiai naudojamas.

1.7. Sunkus indėlis

Vienas iš patikimų būdų apsaugoti įkeistą turtą yra tvirtas įkeitimas. Praktikoje į tvirtą įkeitimą perleistas turtas paprastai yra užplombuojamas ir laikomas po įkaito turėtojo spyna ir raktu, tačiau įkaito davėjo teritorijoje, t.y. Pats įkaito turėtojas neturi teisės nei juo naudotis, nei išleisti. Šias sąlygas dėl įkeisto turto saugos būdo šalys nustato įkeitimo sutartyje. Be to, hipotekos davėjui gali būti priskiriamos papildomos pareigos dėl įkeisto turto saugumo, įskaitant šio turto draudimą nuo praradimo ar sugadinimo rizikos.
Galima rinktis tarp įprasto įkeitimo ir hipotekos. Hipotekos atveju bankas turi specialių pareigų ir teisių.
Banko pareigos:
- imtis priemonių užtikrinti užstato (hipotekos) saugumą ir užkirsti kelią jo sugadinimui;
- apdrausti daiktą jo vertės dydžiu įkaito davėjo lėšomis.
Kartu pagal sutartį bankas gali įgyti teisę naudotis hipotekos dalyku. Taigi turtinė nauda turėtų būti skirta nurodyto daikto išlaikymo išlaidoms padengti arba įskaityta į paskolą.
Galimybės pasinaudoti hipoteka yra ribotos. Taip yra dėl to, kad ši galimybė apima turto išėmimą iš ekonominės apyvartos. Kita vertus, ne kiekvienas įkeitimo daiktas dėl savo fizinių savybių gali tapti įkeitimo dalyku. Todėl į hipoteką įskaitomi brangakmeniai, auksas ir iš jo pagaminti gaminiai, valiutinės vertės, meno objektai, kai kurių rūšių kilnojamasis turtas (automobiliai ir kt.).
Daugeliu atvejų užstatas lieka įkaito davėjams. Bet įkaito turėtojas turi teisę patikrinti dokumentus ir faktinį įkeisto daikto buvimą, reikalauti, kad įkaito davėjas imtųsi priemonių turtui išsaugoti ir pan.

1.8. Apyvartoje esančių prekių įkeitimas

Šiuo įkeitimo būdu įkeistas daiktas gali likti įkaito davėjui valdyti, juo naudotis ir juo disponuoti. Paprastai įkaito davėjas turi teisę kai kurias prekes pakeisti kitomis tos pačios rūšies prekėmis, tačiau taip, kad bendra prekių vertė netaptų mažesnė nei nurodyta sutartyje. Kitaip tariant, įkeitimo dalykas čia yra ne pačios prekės, o bendra prekių vertė.
Šis užstatas dažniausiai naudojamas skolinant prekybos ir tiekimo bei rinkodaros įmones. Tokiu atveju įkaito davėjas privalo vesti specialią įkaito daiktų, kuriais disponuojama, ir tuos, kurie keičiami įkaitu, apskaitą, turėdamas omenyje, kad būtina išlaikyti privalomą likutį kiekvienai dienai.
Viena iš šios užstato rūšies silpnųjų vietų reikėtų laikyti tinkamų priemonių kompensuoti įkeisto turto vertę jo praradimo atveju nebuvimą. Apyvartoje esančių prekių įkeitimo sutarties dizainas apima parduotų prekių pakeitimą kitomis prekėmis, įsigytomis iš pardavimo. Kartu kyla pavojus, kad įkaito davėjas, pardavęs įkeistą prekę, negalės vietoj jų įsigyti naujų, kurias apimtų įkeitimo prievolė.

1.9. Vertybinių popierių įkeitimas

Įkeitimo dalykas gali būti obligacijos, akcijos, sertifikatai, vekseliai ir kiti vertybiniai popieriai.
Šie vertybiniai popieriai turi priklausyti skolininkui. Tik tokiu atveju pagal galiojančius Rusijos Federacijos įstatymus vertybiniai popieriai gali būti perleisti banko naudai, jei skolininkas neįvykdys įsipareigojimų.
Vertybinių popierių vertinimas atliekamas ir įrašomas hipotekos sutartyje. Paskolai gauti paskolos gavėjas sudaro paskolos sutartį, kurioje apibrėžiamos paskolos išdavimo ir grąžinimo sąlygos, abipusiai įsipareigojimai, kiekvienos šalies atsakomybė ir priimamos garantijos. Kartu sudaroma paskolos gavėjui priklausančių vertybinių popierių įkeitimo sutartis.
Įkeistus vertybinius popierius paskolos gavėjas perduoda saugoti bankui. Iš jo užstatu priimtus vertybinius popierius bankas grąžina paskolos gavėjui iš saugojimo tik visiškai grąžinęs skolą už paskolą, palūkanas už naudojimąsi ja ir netesybas.
Jeigu lėšos, gautos pardavus hipoteką, viršija paskolos gavėjo įsipareigojimų sumą, tuomet skirtumas grąžinamas paskolos gavėjui.
Kredito gavėjas, norėdamas gauti paskolą, be skolinimo taisyklėse nurodytų dokumentų, pateikia bankui apsvarstyti vertybinius popierius, už kuriuos nori gauti paskolą. Bankas patikrina jų autentiškumą ir mokumą. Vardiniams vertybiniams popieriams patikrinama, ar skolininkas yra jų savininkas.
Vertybiniai popieriai, perduoti analizei, vertinami nominalia verte.
Prieš išduodant paskolą už vertybinius popierius, bankas paprastai patikrina:
- įkeistų vertybinių popierių autentiškumas ir mokumas;
- galimybė parduoti vertybinius popierius antrinėje rinkoje;
- emitento mokumas;
- vertybinių popierių kotiravimo prieinamumas biržoje.
Vardinių vertybinių popierių įkeitimas išduodamas turėtojui.
Už vertybinius popierius išduodamos paskolos dydis nustatomas tam tikru procentu nuo jų užstato vertės. Šis procentas nustatomas pagal banko rizikos laipsnį kiekvienam vertybiniam popieriui, kuris naudojamas kaip paskolos įkaitas.
Vekselių, indėlių ir taupymo lakštų, pareikštinių obligacijų ir kitų nekotiruojamų vertybinių popierių atveju turi būti nustatytas jų likvidumo laipsnis.
Yra du skolinimo vekseliais būdai: vekselių diskontavimas ir vekselių įkeitimas.
Vekselių diskontavimas – tai jų įsigijimas banko, ko pasekoje jos visiškai perduodamos jo disponavimui, o kartu su jais ir teisė reikalauti apmokėjimo iš stalčių. Kadangi vekselio turėtojas, pateikęs vekselį bankui apskaityti, iš karto gauna apmokėjimą ant jo, t.y. nepasibaigus vekselio galiojimo laikui, tada jam tai faktiškai reiškia paskolos gavimą iš banko. Todėl bankų sąskaitų diskontavimas yra vienas iš kredito suteikimo būdų. Už tokią operaciją bankas ima procentą, kuris vadinamas nuolaidos palūkanomis arba nuolaida.
Komerciniai bankai nerizikuoja teikti ilgalaikes paskolas už vertybinius popierius. Be to, jiems trūksta ilgalaikių kredito išteklių šiems tikslams. Šiuo atžvilgiu komercinių bankų praktikoje šiuo metu naudojamos tik trumpalaikės paskolos už vertybinius popierius.
Vertybinių popierių įkeitimo trūkumai yra šie:
- vertybinių popierių autentiškumo patikrinimo ir jų savininko tapatybės nustatymo būtinybę ir sudėtingumą;
- būtinybė įregistruoti vertybinių popierių įkeitimo faktą emitento registre;
- vertybinių popierių rinkos kainų nestabilumas, dėl to – didelė rizika prarasti užstato vertę;
- ne visais vertybiniais popieriais laisvai prekiaujama akcijų rinkoje (sunku parduoti užstatą).
Šio tipo užstato pranašumai:
- vertybinių popierių grąžinimo terminas viršija už jų užstatą suteiktos paskolos grąžinimo terminą; - popieriai saugomi paskolą išdavusiame banke;
- jei vertybiniai popieriai generuoja pajamas, tai šalių susitarimu jos gali būti panaudotos paskolos palūkanoms mokėti;
- užstatui perėjus banko nuosavybėn, vertybiniai popieriai gali būti palikti banko investicijų portfeliui.

Laidavimas

2.1. Laidavimo esmė

Garantijos esmė yra ta, kad laiduotojas įsipareigoja atsakyti prieš paskolos davėją už paskolos gavėjo įsipareigojimų įvykdymą. Laiduotojas, įvykdęs prievolę už skolininką, skolininko (paskolos gavėjo) atžvilgiu įgyja kreditoriaus teises pagal šią prievolę ir teises, kurios priklausė kreditoriui kaip įkaito turėtojui.
Skirtingai nuo įkeitimo, su laidavimu kitas asmuo paprastai atsiranda pagal savo mokumo principą. Tokio užstato patrauklumas slypi tame, kad laiduotojui priklausantis turtas pridedamas prie paskolos gavėjo turto.
Garantijos sutartis turi būti sudaryta raštu. Laiduotojo ir skolininko atsakomybė pagal bendrą taisyklę yra solidari, t.y. Laiduotojas atsako kreditoriui tokia pat apimtimi kaip ir skolininkas. Taigi, jeigu ko kita nenustato laidavimo sutartis, laiduotojas, skolininkui neįvykdžius ar netinkamai įvykdžius prievolę, be pagrindinės skolos, privalo mokėti kreditoriui palūkanas, taip pat iki 2015 m. atlyginti su tuo susijusius nuostolius.
Sutartyje turi būti aiškiai nurodyta, kam buvo suteikta garantija, ir informacija, leidžianti nustatyti pagrindinę skolininko ir kreditoriaus prievolę.
Nors laiduotojas ir skolininkas kreditoriui atsako solidariai, jų prievolių atsiradimo pagrindai skiriasi. Pavyzdžiui, skolininkas yra susijęs su paskolos santykiais su kreditoriumi (paskolos sutartis), o laiduotojas – su tuo pačiu kreditoriumi.
Laiduotojas taip pat yra atsakingas už teisinių išlaidų, susijusių su skolos ir kitų nuostolių išieškojimu, atlyginimą kreditoriui (Rusijos Federacijos civilinio kodekso 363 straipsnio 2 punktas).
Laiduotojo pareiga atsakyti už skolininko prievolės neįvykdymą nereiškia, kad laiduotojas prisiima visas skolininko prievoles. Dažnai dėl objektyvių priežasčių jis tiesiog negali jų įvykdyti. Todėl laiduotojas, kaip taisyklė, turi pareigą atlyginti tai, ko skolininkas neįvykdė pinigais. Šiuo atžvilgiu garantija labiausiai išplito piniginiuose įsipareigojimuose. Nors laiduotojas ir skolininkas kreditoriui atsako solidariai, jų prievolių atsiradimo pagrindai skiriasi. Pavyzdžiui, skolininkas yra susijęs su paskolos santykiais su kreditoriumi (paskolos sutartis), o laiduotojas – su tuo pačiu kreditoriumi.
Asmenys, solidariai davę laidavimą, kreditoriui atsako solidariai. Laiduotojai solidariai atsako ne tik vienas kitam, bet ir skolininkui už prievolę, užtikrinamą garantija. Bendralaidų solidarioji atsakomybė gali būti pašalinta į garantijos sutarties tekstą įtraukus apie tai specialų punktą. Asmenys, savarankiškai laiduojantys už tą patį skolininką pagal skirtingas laidavimo sutartis, netampa solidariai vienas kitam įsipareigoję, nors prisiima solidariąją atsakomybę su skolininku kreditoriui.

2.2. Laidavimo sutartis

Laidavimo sutartis yra: 1) vienašališkai privaloma, 2) konsensualinė ir 3) kompensuojama.
Tuo tarpu garantija leidžiama ir neatlygintinai, tačiau remiantis Rusijos Federacijos civilinio kodekso 423 straipsniu, tai, kad garantija yra neatlygintina, turi būti nurodyta sutarties tekste.
Kalbant apie atsakomybės mastą praktikoje, dažnai kyla klausimų dėl tų atvejų, kai tokia apimtis nėra nustatyta sutartyje. Visų pirma, lyginant 1964 m. RSFSR civilinį kodeksą ir naująjį Rusijos Federacijos civilinį kodeksą, galima pastebėti, kad bausmės paminėjimas nepatenka į atsakomybės sritį. Atrodo, kad arbitražo teismų praktika leidžia teigti, kad kadangi laiduotojas yra atsakingas kreditoriui tokia pat apimtimi kaip ir skolininkas (Rusijos Federacijos civilinio kodekso 363 straipsnio 2 punktas), bauda taip pat taikoma atsigavimas. Visais atvejais, kai sutartis neriboja laiduotojo atsakomybės apimties, pastarasis atsako tokia pat apimtimi kaip ir skolininkas.
Įstatymas apibrėžia prievolę įvykdžiusio laiduotojo teises. Laiduotojo padėčiai stiprinti ir jo turtiniam interesui apginti nustatyta, kad skolininko kreditoriaus teisės pagal pagrindinę prievolę, taip pat ir dėl pastarosios įkeisto turto, pereina prievolę įvykdžiusiam laiduotojui. Tačiau šių teisių apimtis negali viršyti tų teisių, kurias jis naudojasi skolininkui. Naujovė Rusijos Federacijos civiliniame kodekse yra garanto teisė reikalauti iš skolininko sumokėti palūkanas už kreditoriui sumokėtą sumą ir atlyginti kitus nuostolius, patirtus dėl atsakomybės už skolininką. Įstatyme nėra tiesioginio nurodymo, kokio dydžio palūkanos ir nuo kada jos skaičiuojamos. Tačiau šių teisinių santykių esmė ir sisteminis teisės aiškinimas leidžia daryti išvadą, kad šiuo atveju turime omenyje palūkanas, kurių dydis nustatomas pagal Rusijos Federacijos civilinio kodekso 395 straipsnio taisykles ir palūkanų kaupimo laikotarpio pradžia yra kreditoriaus reikalavimų tenkinimo momentas. Pažymėtina, kad ši taisyklė bus taikoma, jeigu ko kita nenustato įstatymai, kiti teisės aktai, laiduotojo ir skolininko susitarimas arba išplaukia iš jų tarpusavio santykių.
Kad išvengtų dvigubo vykdymo, kreditorius privalo nedelsdamas apie tai pranešti laiduotojui prievolę įvykdžiusiam skolininkui (Rusijos Federacijos civilinio kodekso 366 straipsnis). Jeigu dėl skolininko šios prievolės pažeidimo įvyko dvigubas įvykdymas, laiduotojas turi teisę išieškoti iš kreditoriaus tai, kas buvo gauta nepagrįstai, arba pareikšti skolininkui regresinį (atgręžtinį) reikalavimą. Pastaruoju atveju skolininkas gali pareikšti kreditoriui reikalavimą tik grąžinti tai, kas buvo gauta nepagrįstai.
Ypatingas dėmesys turėtų būti skiriamas garantijos nutraukimo pagrindui, nes, kaip rodo praktika, verslininkai čia daugeliu atvejų daro klaidų. Garantija kaip papildoma prievolė pasibaigia pasibaigus pagrindinei prievolei. Tačiau reikia turėti omenyje, kad pagrindinės sutarties nutraukimas nereiškia, kad garantija nenutrūksta, jei prievolė nebuvo įvykdyta arba netinkamai įvykdyta.
Pagrindinės prievolės pakeitimas, dėl kurio padidėja atsakomybė ar atsiranda kitų neigiamų padarinių be laiduotojo sutikimo, taip pat skolos pagal pagrindinę prievolę perkėlimas yra pagrindas garantijos nutraukimui (CK 367 straipsnio 1, 2 punktai). Rusijos Federacijos civilinio kodekso nuostatas). Tokias pat pasekmes sukelia kreditoriaus atsisakymas priimti skolininko ar laiduotojo pasiūlytą tinkamą įvykdymą (3 punktas ten pat).
Laidavimas kaip prievolių užtikrinimo būdas yra priimtiniausias tiek skolininkui, tiek kreditoriui. Tai paaiškinama tuo, kad į teisinius santykius yra įtrauktas trečiasis asmuo, kuris garantijos pagrindu prisiima atsakomybę už tinkamą prievolės įvykdymą. Kreditoriui šis būdas patraukliausias tuo, kad laiduotoje jis randa papildomą finansinių išteklių šaltinį, leidžiantį išvengti nuostolių ir turėti realią užtikrintos prievolės įvykdymo garantiją. Todėl kreditorius, prieš priimdamas garantiją kaip prievolių užtikrinimą, turi įsitikinti laiduotojo mokumu ir jo galimybėmis realiai įvykdyti prievolę už skolininką.
Bankas analizuoja laiduotojo balansus ir kitus dokumentus, kurie leis realiai susidaryti laiduotojo finansinės būklės vaizdą. Jos mokumo ir patikimumo kriterijus yra tik esama finansinė būklė ir likvidaus turto (nekilnojamojo turto, ilgalaikio turto, inventoriaus) prieinamumas.
Laiduotojo finansinės būklės patikrinimas, žinoma, nėra absoliučiai patikima prievolių užtikrinimo garantija. Bet bent jau bankas galės vykdyti verslą atviromis akimis. Sąžiningas ir objektyvus su tokiu patikrinimu susijusių priemonių įgyvendinimas gali praktiškai pašalinti nuostolius, susijusius su skolininko įsipareigojimų nevykdymu, ir realiai užtikrinti prievolę.
Laiduotoju gali veikti bet kuris fizinis ar juridinis asmuo, tačiau laiduotojais negali būti biudžetinės organizacijos, valstybės įmonės, kurioms priskiriamas turtas operatyvaus valdymo teise, filialai ir atstovybės, kurios pagal įstatymą nėra juridiniai asmenys.
Paprastai laidavimo sutartyje dalyvauja laiduotojas ir kreditorius. Kartais sudaroma trišalė sutartis, kurioje skolininkas dalyvauja trečiuoju asmeniu. Tai nėra esminė reikšmė. Svarbiausia, kad būtų laikomasi rašytinės formos. Dažnai garantija išreiškiama trečiosios šalies rašytiniu pasiūlymu laiduoti už skolininką už jo įsipareigojimus kreditoriui. Tokiu atveju šis pasiūlymas laikytinas pasiūlymu, o jeigu garantijos sąlygos tenkina kreditorių, tuomet jis privalo laiduotojui išsiųsti raštišką sutikimo patvirtinimą. Priešingu atveju kreditoriaus „nutylėjimas“ bus laikomas pasiūlymo atsisakymu, o garantijos sutartis bus laikoma nesudaryta.
Laiduotojo atsakomybės kreditoriui pobūdį gali nustatyti ir šalys. Pagal bendrąją taisyklę (Rusijos Federacijos civilinio kodekso 363 straipsnio 1 dalis) laiduotojas ir skolininkas kreditoriui atsako solidariai. Solidarioji prievolė yra patrauklesnė kreditoriui, nes tokiu atveju, vadovaujantis 2015 m. Remiantis Rusijos Federacijos civilinio kodekso 323 straipsniu, jis turi teisę reikalauti, kad prievolė būtų įvykdyta tiek iš skolininko, tiek iš laiduotojo vienu metu ir iš bet kurio iš jų atskirai, tiek visos, tiek dalies skolos. Esant subsidiariai atsakomybei, kreditorius iš pradžių turės pateikti reikalavimus skolininkui, o tik skolininkui atsisakius ar nesugebėjus šių reikalavimų patenkinti, pateikti juos laiduotojui.
Laidavimo sutartyje turi būti konkrečiai apibrėžta laiduotojo atsakomybės už prievolės neįvykdymą mastas. Pagal bendrąją taisyklę laiduotojas atsako kreditoriui tokia pat apimtimi kaip ir skolininkas, įskaitant palūkanų mokėjimą, bylinėjimosi išlaidų už skolos išieškojimą atlyginimą ir kitus kreditoriaus nuostolius, atsiradusius dėl prievolės neįvykdymo ar netinkamo įvykdymo. skolininkas. Tačiau laidavimo sutartimi šalys gali panaikinti visą laiduotojo atsakomybę arba ją apriboti.
Dažniausi kreditoriui priklausančios garantijos nutraukimo atvejai yra tokie, kai kreditoriaus ir skolininko susitarimu pakeičiama prievolė, dėl kurios padidėja atsakomybė ar atsiranda kitų neigiamų pasekmių laiduotojui be pastarojo sutikimo. Pavyzdys galėtų būti situacija, kai bankas ir paskolos gavėjas, nepranešę laiduotojui, pakeitė paskolos sutarties sąlygas, padidino palūkanų normą už naudojimąsi paskola, atsakomybės už pavėluotą paskolos grąžinimą dydį arba pratęsė paskolos terminą. grąžinimo laikotarpis.
Kitas laidavimo pasibaigimo pagrindas yra susijęs su skolos pagal užtikrintą prievolę perleidimu kitam asmeniui, jeigu laiduotojas nėra davęs kreditoriui sutikimo atsakyti už naująjį skolininką.
Šie garantijos nutraukimo pagrindai yra susiję su tuo, kad sutartyje nėra nurodytas garantijos terminas ar pagrindinės prievolės įvykdymo terminas ir jis negali būti nustatytas (ar nustatomas pagal pareikalavimo momentą), o kreditorius per nustatytą terminą nepareiškė reikalavimo laiduotojui (Rusijos Federacijos civilinio kodekso 367 straipsnio 4 dalis). Įstatyme nurodyti terminai reikalavimui laiduotojui pareikšti yra prevenciniai ir negali būti atstatyti.
Taigi galime daryti išvadą, kad kreditorius turi būti maksimaliai atidus ir užtikrinti, kad jo paties veiksmai ar neveikimas nelemtų garantijos nutraukimo. Visi pakeitimai, susiję su pagrindine prievole, dėl kurių padidėja atsakomybė ar atsiranda kitų neigiamų pasekmių laiduotojui, turi būti suderinti su laiduotoju raštu ir yra neatskiriama laidavimo sutarties dalis.
Kaip papildomos garantijos, kad laiduotojas įvykdys savo įsipareigojimus skolininkui, laidavimo sutartyje gali būti nurodytos sąlygos, suteikiančios kreditoriui teisę tiesiogiai nurašyti lėšas iš laiduotojo banko sąskaitos garantija užtikrintos prievolės dydžio.

banko garantija

Banko garantija – tai kredito įstaigos ar draudimo įmonės rašytinis įsipareigojimas, išduotas kreditoriui (naudos gavėjui) ir susidedantis iš tam tikros pinigų sumos sumokėjimo pagal jos sąlygas ir pastarajam raštu pareikalavus (CPK 368 str. Rusijos Federacijos civilinis kodeksas).
Taigi, įgyvendinant banko garantiją, yra trys šalys:
- laiduotojas (bankas, kita kredito įstaiga ar draudimo organizacija), išduodantis garantiją;
- paskolos gavėjas (pagrindinis), t.y. asmuo, kurio prašymu suteikiama garantija;
- kreditorius (naudos gavėjas), t.y. gavėjas, gaunantis nurodytą pinigų sumą.
Esminis skirtumas tarp banko garantijos ir visų kitų paskolos įsipareigojimų užtikrinimo būdų yra garantijos nepriklausomumas nuo prievolės, kurią ji užtikrina, o tai reiškia, kad pasibaigus pagrindinei prievolei, pripažinus ją negaliojančia arba pasibaigus senaties terminui, garantija lieka galioti. Banko garantija turi būti rašytinė.
Laiduotojas prisiima prievoles pagal jo suteiktą garantiją, neatsižvelgiant į pagrindinio skolininko (pagrindinio skolininko) atsakomybę. Tuo paaiškinama taisyklė dėl garantijos neatšaukimo ir teisių pagal banko garantiją neperleidimo (perleidimo draudimas). Tačiau reikia turėti omenyje, kad laiduotojas gali pakeisti šias dispozityvias įstatymo normas, nustatydamas kitokią taisyklę. Jeigu skolininkas (pagrindinis asmuo) pažeidžia savo įsipareigojimus, kreditorius (naudos gavėjas) turi raštu kreiptis į laiduotoją su reikalavimu sumokėti atitinkamą pinigų sumą.
Laiduotojas, gavęs pretenziją, privalo nedelsdamas perduoti vykdytojui visus iš naudos gavėjo gautus dokumentus, įskaitant ir patį reikalavimą. Tuo pačiu metu jis turi išnagrinėti gavėjo prašymą per protingą laiką ir tinkamai rūpestingai (Rusijos Federacijos civilinio kodekso 375 straipsnis).
Jeigu laiduotojas, nagrinėdamas naudos gavėjo pretenziją, daro išvadą, kad pretenzija ar prie jos pateikti dokumentai neatitinka išduotos garantijos sąlygų arba buvo praleistas garantijoje nurodytas terminas, jis atsisako pretenziją tenkinti. ir nedelsdamas apie tai praneša naudos gavėjui.
Kitas itin specifinis banko garantijos požymis pasireiškia ĮBĮ 2 str. Civilinio kodekso 376 str., pagal kurį laiduotojas privalo vykdyti savo prievolę net ir sužinojęs, kad pagrindinė prievolė yra įvykdyta (visiškai ar iš dalies), pasibaigė ar negalioja, tačiau jis, apie tai pranešęs naudos gavėjui, sulaukė pakartotinio reikalavimo.
Taikant banko garantijos taisykles, būtina atkreipti dėmesį į laiduotojo įsipareigojimų ir jo atsakomybės skirtumą, nes čia yra klaidingas tokio skirtumo supratimas, galintis sukelti neigiamų pasekmių šios garantijos dalyviams. teisiniai santykiai.
1 str. Rusijos Federacijos civilinio kodekso 377 straipsnis nustato garanto įsipareigojimų dydį, apribodamas jį iki sumos, už kurią buvo suteikta garantija. Ši prievolė nėra įsipareigojimas, o yra pagrindinė laiduotojo atsakomybė, jo prievolė. Kalbant apie laiduotojo atsakomybę, tai nustatyta to paties straipsnio 2 dalyje, kurioje nurodyta, kad pastaroji, kaip bendra taisyklė, neapsiriboja suma, už kurią išduodama garantija, tačiau pats laiduotojas gali įtraukti dokumente jis pateikia taisyklę, ribojančią jo atsakomybę.
Banko garantijos nutraukimo atvejų sąrašas:
- nurodytos sumos sumokėjimas iš garanto;
- garantinio laikotarpio pabaiga;
- naudos gavėjas atsisako savo teisių: a) grąžindamas garantiją; b) rašytinio prašymo atleisti laiduotoją nuo prievolių siuntimas (Rusijos Federacijos civilinio kodekso 378 straipsnis).
Bankas priima garantijas (garantijas) tik iš patikimų, finansiškai stabilių juridinių ir fizinių asmenų. Todėl pirmiausia jis turi įsitikinti jų mokumu tiek finansiniu, tiek pasirengimo vykdyti įsipareigojimus garantinio atvejo atveju. Tam reikalingas diferencijuotas požiūris.
Šiuo aspektu garantijos yra dviejų tipų: neužtikrintos ir užstatytos. Pirmasis tipas reiškia, kad šio asmens garantija (garantija) priimama pasitikėjimo pagrindu, nes ryšiai su juo palaikomi ilgą laiką, jo reputacija yra nepriekaištinga. Iš visų kitų sandorio šalių turi būti reikalaujama įrodyti savo patikimumą ir pateikti užstatą. Jiems, savo ruožtu, reikalingas individualus požiūris: kalbant apie asmenis, galite naudoti duomenis apie jų turtą ir pajamas. Įmonių mokumo nustatymo metodika bankams yra žinoma, yra žinomi savi bankų, draudimo įmonių, fondų finansinės būklės nustatymo metodai.
Jeigu kyla abejonių dėl laiduotojo finansinės padėties, bankas turi reikalauti, kad jo garantijos būtų užtikrintos turto įkeitimu. Norint nustatyti laiduotojo pasirengimą įvykdyti savo prievolę, prireikus, šiuo atžvilgiu praktikuojama naudoti dvi priemones: pirma, renkant, jei įmanoma, plačią ir objektyvią informaciją apie laiduotoją, antra, preliminarius susitikimus ir pokalbius su juo. kurios sąlygos ir tikrieji ketinimai turėtų būti išaiškintos.
Paskolos su užstatu kaip pagrindinė šiuolaikinės banko paskolos rūšis, išreiškianti vieną iš pagrindinių jos principų. Užstatas gali būti bet koks paskolos gavėjui priklausantis turtas, dažniausiai nekilnojamasis turtas arba vertybiniai popieriai. Jeigu paskolos gavėjas pažeidžia savo įsipareigojimus, šis turtas pereina banko nuosavybe, kuris jį parduodamas atlygina patirtus nuostolius. Išduodamos paskolos dydis dažniausiai yra mažesnis už siūlomo užstato vidutinę rinkos vertę ir nustatomas šalių susitarimu. Vidaus sąlygomis pagrindinė paskolų su užstatu gavimo problema yra turto vertės nustatymo tvarka dėl hipotekos ir akcijų rinkų formavimo proceso neužbaigimo.
Paskolos, užtikrintos trečiųjų asmenų finansinėmis garantijomis, kurių tikroji išraiška yra teisiškai įformintas garanto įsipareigojimas atlyginti bankui faktiškai padarytą žalą, jei tiesioginis paskolos gavėjas pažeidė kredito sutarties sąlygas. paskolos sutartis. Finansinio garanto vaidmenį gali atlikti juridiniai asmenys, kurie turi pakankamą kreditoriaus pasitikėjimą, taip pat bet kokio lygio valdžios institucijos. Išsivysčiusioje rinkos ekonomikoje jie išplito pirmiausia ilgalaikio skolinimo srityje, vidaus praktikoje jų panaudojimas vis dar ribotas dėl kredito įstaigų nepasitikėjimo ne tik juridiniais asmenimis, bet ir valdžios institucijose, ypač savivaldybių ir regionų lygmenimis.

3.1.1 Užstato objektas

Dažniausias būdas užtikrinti paskolos grąžinimą yra įkeitimas (Rusijos Federacijos civilinio kodekso 334-358 straipsniai) – prievolės užtikrinimo būdas, kuriuo kreditorius (hipotekos kreditorius) turi teisę, jei skolininkui neįvykdžius šios prievolės, gauti patenkinimą iš įkeisto turto pirmiau nei kiti kreditoriai.

Įkeitimo sutartis sudaroma tik raštu, paprasta arba notaro patvirtinta. Sudarant įkeitimo sutartį labai svarbu laikytis jos formos ir prireikus įregistravimo tvarkos. Jų pažeidimas reiškia sutarties negaliojimą.

Nekilnojamojo turto įkeitimo sutarčiai reikalinga papildoma valstybinė registracija (Rusijos Federacijos civilinio kodekso 131 straipsnio 1 punktas) atitinkamose institucijose.

Įkeitimo dalyku gali būti bet koks turtas, įskaitant daiktus ir turtines teises (reikalavimus), išskyrus išimtą iš apyvartos turtą, reikalavimus, neatsiejamai susijusius su kreditoriaus asmeniu, ir kitas teises, kurių perleidimas kitam asmeniui yra draudžia įstatymai.

Prieš sudarant sutartį surašomas užstato patikrinimo aktas su vizitu vietoje. Banko atstovas patikrina užstatą faktiškai ir pagal apskaitos duomenis. Tokiu atveju surašomas aktas, kurį pasirašo banko atstovas, paskolos gavėjo vadovas ir vyriausiasis buhalteris.

kredito mokumo skolininko garantija

3.1.2 Įkeitimo nutraukimas

Įkeitimas nutraukiamas:

Pasibaigus įkeitimu užtikrintai prievolei;

Hipotekos davėjo (paskolos gavėjo) prašymu, kai hipotekos kreditorius (bankas) šiurkščiai pažeidė įsipareigojimus, sukeldamas įkeisto turto praradimo ar sugadinimo grėsmę;

Įkeisto daikto sunaikinimo ar įkeistos teisės pasibaigimo atveju, jeigu įkaito davėjas per protingą terminą neatstatė įkeisto daikto arba nepakeitė jo kitu lygiaverčiu turtu;

Parduodant įkeistą turtą viešose aukcione, taip pat kai įkeisto turto pardavimas pasirodė neįmanomas ir pakartotinės varžytynės buvo pripažintos negaliojančiomis, o įkaito turėtojas nepasinaudojo teise pasilikti įkeistą turtą. per mėnesį nuo aukciono pripažinimo negaliojančiu.

Kai įkeistas turtas paimamas dėl to, kad tikrasis turto savininkas yra kitas asmuo, arba taikant sankciją už nusikaltimo ar kitokio nusižengimo padarymą, to turto areštas pasibaigia.

Įkaito turėtojas savo teises pagal įkeitimo sutartį gali perleisti kitam asmeniui laikydamasis kreditoriaus teisių perleidimo perleidžiant reikalavimą (cesijos) taisyklių - kai kreditorius perleidžia reikalavimo teises kitam asmeniui pagal pagrindinę prievolę. Perleidus skolą pagal įkeitimu užtikrintą prievolę kitam asmeniui, įkeitimas pasibaigia, jeigu įkaito davėjas nedavė kreditoriui sutikimo atsakyti už naująjį skolininką.

Bankas, svarstydamas užstato klausimą, pirmiausia turi atsižvelgti į šio turto vertę paskolos gavėjui, nes užstatas turėtų būti paskata grąžinti paskolą, antra, galimybė bankui patenkinti savo reikalavimus įkeisto turto sąskaita.

Pagal galiojančius įstatymus (Rusijos Federacijos civilinio kodekso 334 str.) įkeitimo aiškinimas yra tai, kad įkeitimo turėtojas, neįvykdęs ar netinkamai įvykdęs įkeitimu užtikrintą prievolę, negauna įkeitimo dalyko. įkeitimą, bet teisę tenkinti savo reikalavimus iš įkeisto turto vertės, kuri, žinoma, gali būti įgyvendinta. Tačiau pirmiausia reikia iškeisti įkeistą turtą teisme. Taigi, praeina gana daug laiko, dėl ko kreditorius dėl skolintų lėšų išėmimo iš apyvartos pagal pagrindinę prievolę patiria papildomų nuostolių ir apskritai užstatas praranda savo tikrąją paskirtį.

Siekiant išvengti tokios situacijos teisėsaugos praktikoje, dalis kreditorių bankų ir paskolos gavėjų savo noru sutinka perleisti įkeistą turtą įkaito turėtojo nuosavybėn, tačiau šiuo atveju konstatuotina, kad tarp šalių yra kompensacija, numatyta CPK 409 str. Rusijos Federacijos civilinio kodekso nuostatas, o ne įgyvendinimą įkaito turėtojo teisėmis.

3.1.3 Nekilnojamojo turto įkeitimas

Tais atvejais, kai paskolos grąžinimas užtikrinamas nekilnojamojo turto įkeitimu, kreditoriaus-hipotekos kreditoriaus reikalavimai tenkinami iš įkeisto turto vertės tik teismo sprendimu. Nesikreipiant į teismą, reikalavimai tenkinami tik pagal notaro patvirtintą įkaito turėtojo ir įkaito davėjo sutartį, sudarytą atsiradus prievolės įkeitimo dalykui pagrindams (Rusijos Federacijos civilinio kodekso 349 str. 1 p. ). Jeigu kilnojamojo turto įkeitimo sutartyje nenurodyta sąlyga ginčą išspręsti nenagrinėjant teisminio nagrinėjimo, reikėtų kreiptis į teismą dėl leidimo areštuoti įkeistą kilnojamąjį turtą (2 punktas ten pat).

Įkeistas turtas parduodamas parduodant viešajame aukcione proceso teisės aktų nustatyta tvarka, jeigu įstatymai nenustato kitokios tvarkos (Rusijos Federacijos civilinio kodekso 350 straipsnio 1 punktas). Įkaito davėjo prašymu teismas turi teisę atidėti jo pardavimą iki vienerių metų. Atidėjimas neatleidžia skolininko nuo atidėjimo metu padidėjusių kreditoriaus nuostolių ir netesybų atlyginimo. Įkaito davėjas turi galimybę bet kuriuo metu iki įkeisto turto pardavimo sustabdyti įkeisto turto areštą, jeigu įvykdo įkeitimu užtikrintą prievolę ar tą jo dalį, kurios įvykdymo terminas buvo pavėluotas. Taigi nuomonė, kad pagal galiojančius teisės aktus galima parduoti įkeistą nekilnojamąjį turtą perduodant jį kreditoriui-hipotekos kreditoriui, yra nepagrįsta, nors gali būti perspektyvi ateityje. Be to, reikia atminti, kad nurodytos sąlygos, kurias šalys įtraukė į įkeitimo sutartį, pagal galiojantį teisinį režimą gali sukelti neigiamų pasekmių įkaito turėtojui, nes nesąžiningas hipotekos davėjas turi galimybę pripažinti įkeitimo sutartį su sąlyga. už įkeisto nekilnojamojo turto pardavimą apsimestiniu būdu, tai yra šalių ketinimų dengiamumą, neįvykdžius įkeitimu užtikrintos prievolės, kreiptis į kompensaciją, o ne į įkaito turėtojo teises įgyvendinimą. , kaip apibrėžta galiojančiuose teisės aktuose. Todėl šiuo atveju kreditorius turėtų žinoti, kad tokiomis sąlygomis jis turės teisę naudotis ne įkeitimo, o kompensavimo nuostatomis. Ir šioje situacijoje jis negaus atitinkamų pranašumų, susijusių su įkeistu nekilnojamuoju turtu.

3.1.4 Įkeisto turto pardavimas

Teisiniu požiūriu įkaito turėtojas yra kreditorius pagal pagrindinę įkeitimu užtikrintą prievolę, kuria siekiama greitą įkeisto turto pardavimą negrąžinus paskolos lėšų (CK 334 str. Rusijos Federacija). Iš šių pozicijų įkaito teisinis reglamentavimas ir jo įgyvendinimas bankų teisės aktuose smarkiai atsilieka nuo dabartinės praktikos, o tai ženkliai sumažina skolintojo suinteresuotumą šiuo paskolos lėšų grąžinimo užtikrinimo būdu. Pirmiausia tai liečia įstatymo nustatytą įkeisto turto pardavimo tvarką.

Civilinio kodekso pirmoji dalis išplečia hipotekos kreditoriaus reikalavimų, kurie gali būti tenkinami įkeisto turto sąskaita, apimtį. Įkeitimu, jeigu ko kita nenustato sutartis, užtikrinami reikalavimai iki patenkinimo momento, visų pirma delspinigiai, netesybos, nuostolių, atsiradusių dėl įvykdymo pavėlavimo, atlyginimas, taip pat būtinų įkaito turėtojo išlaidų už įvykdymo terminą atlyginimas. įkeisto daikto išlaikymo ir inkaso išlaidas.

Rusijos Federacijos įstatymo „Dėl įkeitimo“ 23 straipsnis neįtraukė netesybų į kreditoriaus reikalavimų, tenkinančių įkeisto turto sąskaita, apimtį, o ši atsakomybės rūšis buvo taikoma tik tuo atveju, jei tai buvo nurodyta įkeitimo sutartyje. pats. Analizuojant Įkeitimo įstatymo 28 straipsnį ir Rusijos Federacijos civilinio kodekso 349 straipsnį, darytina išvada, kad Įkeitimo įstatymas griežčiau reglamentuoja įkeisto turto išieškojimo tvarką, dėl ko išieškojimas buvo įmanomas tik pagal 2014 m. teismo sprendimu arba įstatymų numatytais atvejais pagal notaro vykdomąjį raštą . Ši nuostata nesuteikė šalims galimybės numatyti kitokią turto arešto tvarką. Pagal Civilinį kodeksą įkeisto turto areštui yra du variantai: teismo sprendimu ir nesikreipiant į teismą.

Rusijos Federacijos civilinio kodekso 349 straipsnis, pagal kurį neginčijamam turto areštui neužtenka pačios įkeitimo sutarties notaro patvirtinimo, reikalauja specialaus įkaito davėjo ir įkaito turėtojo susitarimo dėl šio veiksmo nesikreipiant į teismą. atsiradus ir notaro patvirtintiems priverstinio išieškojimo pagrindams.

Taigi naujos teisės normos iš esmės pakeitė įkeisto turto išieškojimo tvarką, padarė ją pagrįstesnę ir atitinkančią tikrovę. Bet to negalima pasakyti apie taisykles, reglamentuojančias įkeisto turto pardavimo išimtinai viešose aukcione tvarką.

Įkeisto teisinių santykių šalys turi turėti galimybę pasirinkti įkeisto turto pardavimo tvarką. Įkeisto turto, kuriam taikomas areštas, pardavimo tvarka galėtų būti numatyta įkeitimo sutartyje. Šia prasme įkeitimo sutarties sąlygomis nustatyta įkeisto turto pardavimo tvarka, nustatyta įkeitimo sutarties sąlygomis, gali būti teismų pripažinta pagrįsta.

3.1.5 Teisių įkeitimas

Perleidžiant nuosavybės teises kreditoriui kaip skolos užtikrinimą, kliento kilnojamasis turtas lieka jam naudotis. Taip atsitinka, kai vertybių perdavimas paskolos davėjui yra neįmanomas ir nepraktiškas, o paskolos gavėjas negali atsisakyti pasinaudoti paskolos užtikrinimo objektu. Šiuo atveju panaudos gavėjas yra atsakingas už jo naudojimuisi likusių vertybių saugumą ir neturi teisės jomis savarankiškai disponuoti. Pagalbiniai objektai gali būti tiek atskiri daiktai (automobilis), tiek daiktų grupė, esanti tame pačiame sandėlyje ar dirbtuvėje (prekės, medžiagų atsargos, pusgaminiai). Bankas, sudarydamas sutartį dėl nuosavybės perleidimo kaip užstato už turimą skolą, turi įsitikinti, kad paskolos gavėjas tikrai yra konkretaus turto savininkas. Tačiau šis patikrinimas nesumažina didelės rizikos, susijusios su nuosavybės perleidimu. Skolintojas labai priklauso nuo skolininko, turinčio užstatą, sąžiningumo.

Įkeitimo dalyku gali būti įkaito davėjui priklausančios valdymo ir naudojimo teisės, tarp jų ir nuomininko teisės, kitos iš prievolių kylančios teisės (reikalavimai), kitos turtinės teisės.

Tam tikro galiojimo termino teisė gali būti įkeitimo objektu tik iki jos galiojimo pabaigos.

Sutartyje dėl teisių, kurios neturi piniginės vertės, įkeitimo įkeisto daikto vertė nustatoma šalių susitarimu. Tai, kad įkeičiant teises (pavyzdžiui, į turtą), taip pat įkeičiant turtą paliekant jį įkaito davėjui, visa atsakomybė už šio įkeitimo dalyko saugumą krenta ant įkaito davėjo pečių, bene vienintelis privalumas. šio tipo įkeitimas.

Įkeitimo teisės trūkumai:

Skolintojas priklauso nuo skolininko sąžiningumo;

Įkeistų teisių galiojimo laikas negali sutapti su paskolos terminu;

Piniginis įkeistų teisių įvertinimas ir tolesnis jų įgyvendinimas yra sudėtingas. Dėl šių trūkumų, taip pat dėl ​​teisinės bazės šiuo klausimu nebuvimo, tokio tipo užstato naudojimas praktikoje nėra plačiai naudojamas.

3.1.6 Griežtas įkeitimas

Vienas iš patikimų būdų apsaugoti įkeistą turtą yra tvirtas įkeitimas. Praktikoje į tvirtą įkeitimą perleistas turtas paprastai yra užplombuojamas ir laikomas po įkaito turėtojo spyna ir raktu, tačiau įkaito davėjo teritorijoje, t.y. Pats įkaito turėtojas neturi teisės nei juo naudotis, nei išleisti. Šias sąlygas dėl įkeisto turto saugos būdo šalys nustato įkeitimo sutartyje. Be to, hipotekos davėjui gali būti priskiriamos papildomos pareigos dėl įkeisto turto saugumo, įskaitant šio turto draudimą nuo praradimo ar sugadinimo rizikos.

Galima rinktis tarp įprasto įkeitimo ir hipotekos. Hipotekos atveju bankas turi specialių pareigų ir teisių.

Banko pareigos:

Imtis priemonių užtikrinti užstato (hipotekos) saugumą ir užkirsti kelią jo sugadinimui;

Apdrauskite daiktą jo vertės dydžiu įkaito davėjo lėšomis.

Kartu pagal sutartį bankas gali įgyti teisę naudotis hipotekos dalyku. Taigi turtinė nauda turėtų būti skirta nurodyto daikto išlaikymo išlaidoms padengti arba įskaityta į paskolą.

Galimybės pasinaudoti hipoteka yra ribotos. Taip yra dėl to, kad ši galimybė apima turto išėmimą iš ekonominės apyvartos. Kita vertus, ne kiekvienas įkeitimo daiktas dėl savo fizinių savybių gali tapti įkeitimo dalyku. Todėl į hipoteką įskaitomi brangakmeniai, auksas ir iš jo pagaminti gaminiai, valiutinės vertės, meno objektai, kai kurių rūšių kilnojamasis turtas (automobiliai ir kt.). Daugeliu atvejų užstatas lieka įkaito davėjams. Bet įkaito turėtojas turi teisę patikrinti dokumentus ir faktinį įkeisto daikto buvimą, reikalauti, kad įkaito davėjas imtųsi priemonių turtui išsaugoti ir pan.

3.1.7 Apyvartoje esančių prekių įkeitimas

Šiuo įkeitimo būdu įkeistas daiktas gali likti įkaito davėjui valdyti, juo naudotis ir juo disponuoti. Paprastai įkaito davėjas turi teisę kai kurias prekes pakeisti kitomis tos pačios rūšies prekėmis, tačiau taip, kad bendra prekių vertė netaptų mažesnė nei nurodyta sutartyje. Kitaip tariant, įkeitimo dalykas čia yra ne pačios prekės, o bendra prekių vertė.

Šis užstatas dažniausiai naudojamas skolinant prekybos ir tiekimo bei rinkodaros įmones. Šiuo atveju įkaito davėjas privalo vesti specialią disponuojamų įkaito daiktų, kuriais disponuojama, ir tų, kurie gaunami kaip pakaitalai, apskaitą. Tuo pačiu reikia nepamiršti, kad kiekvienai dienai būtina išlaikyti privalomą balansą.

Viena iš šios užstato rūšies silpnųjų vietų reikėtų laikyti tinkamų priemonių kompensuoti įkeisto turto vertę jo praradimo atveju nebuvimą. Apyvartoje esančių prekių įkeitimo sutarties dizainas apima parduotų prekių pakeitimą kitomis prekėmis, įsigytomis iš pardavimo. Kartu kyla pavojus, kad įkaito davėjas, pardavęs įkeistą prekę, negalės vietoj jų įsigyti naujų, kurias apimtų įkeitimo prievolė.

3.1.8 Vertybinių popierių įkeitimas

Įkeitimo dalykas gali būti obligacijos, akcijos, sertifikatai, vekseliai ir kiti vertybiniai popieriai.

Šie vertybiniai popieriai turi priklausyti skolininkui. Tik tokiu atveju pagal galiojančius Rusijos Federacijos įstatymus vertybiniai popieriai gali būti perleisti banko naudai, jei skolininkas neįvykdys įsipareigojimų.

Vertybinių popierių vertinimas atliekamas ir įrašomas hipotekos sutartyje. Paskolai gauti paskolos gavėjas sudaro paskolos sutartį, kurioje apibrėžiamos paskolos išdavimo ir grąžinimo sąlygos, abipusiai įsipareigojimai, kiekvienos šalies atsakomybė ir priimamos garantijos. Kartu sudaroma paskolos gavėjui priklausančių vertybinių popierių įkeitimo sutartis.

Įkeistus vertybinius popierius paskolos gavėjas perduoda saugoti bankui. Iš jo užstatu priimtus vertybinius popierius bankas grąžina paskolos gavėjui iš saugojimo tik visiškai grąžinęs skolą už paskolą, palūkanas už naudojimąsi ja ir netesybas.

Jeigu lėšos, gautos pardavus hipoteką, viršija paskolos gavėjo įsipareigojimų sumą, tuomet skirtumas grąžinamas paskolos gavėjui.

Kredito gavėjas, norėdamas gauti paskolą, be skolinimo taisyklėse nurodytų dokumentų, pateikia bankui apsvarstyti vertybinius popierius, už kuriuos nori gauti paskolą. Bankas patikrina jų autentiškumą ir mokumą. Vardiniams vertybiniams popieriams patikrinama, ar skolininkas yra jų savininkas.

Vertybiniai popieriai, perduoti analizei, vertinami nominalia verte.

Prieš išduodant paskolą už vertybinius popierius, bankas paprastai patikrina:

Įkeistų vertybinių popierių autentiškumas ir mokumas;

Galimybė parduoti vertybinius popierius antrinėje rinkoje;

Emitento mokumas;

Vertybinių popierių kotiravimo prieinamumas biržoje.

Vardinių vertybinių popierių įkeitimas išduodamas turėtojui.

Už vertybinius popierius išduodamos paskolos dydis nustatomas tam tikru procentu nuo jų užstato vertės. Šis procentas nustatomas pagal banko rizikos laipsnį kiekvienam vertybiniam popieriui, kuris naudojamas kaip paskolos įkaitas.

Vekselių, indėlių ir taupymo lakštų, pareikštinių obligacijų ir kitų nekotiruojamų vertybinių popierių atveju turi būti nustatytas jų likvidumo laipsnis.

Yra du skolinimo vekseliais būdai: vekselių diskontavimas ir vekselių įkeitimas.

Vekselių diskontavimas – tai jų įsigijimas banko, ko pasekoje jos visiškai perduodamos jo disponavimui, o kartu su jais ir teisė reikalauti apmokėjimo iš stalčių. Kadangi vekselio turėtojas, pateikęs vekselį bankui apskaityti, iš karto gauna apmokėjimą ant jo, t.y. nepasibaigus vekselio galiojimo laikui, tada jam tai faktiškai reiškia paskolos gavimą iš banko.

Todėl bankų sąskaitų diskontavimas yra vienas iš kredito suteikimo būdų. Už tokią operaciją bankas ima procentą, kuris vadinamas nuolaidos palūkanomis arba nuolaida.

Komerciniai bankai nerizikuoja teikti ilgalaikes paskolas už vertybinius popierius. Be to, jiems trūksta ilgalaikių kredito išteklių šiems tikslams. Šiuo atžvilgiu komercinių bankų praktikoje šiuo metu naudojamos tik trumpalaikės paskolos už vertybinius popierius.

Vertybinių popierių įkeitimo trūkumai yra šie:

Vertybinių popierių autentiškumo patikrinimo ir jų savininko tapatybės nustatymo būtinybė ir sudėtingumas;

Poreikis registruoti vertybinių popierių įkeitimo faktą emitento registre;

Vertybinių popierių rinkos kainų nestabilumas, dėl to - didelė rizika prarasti užstato vertę;

Ne visais vertybiniais popieriais laisvai prekiaujama akcijų rinkoje (sunku parduoti užstatą).

Šio tipo užstato pranašumai:

Vertybinių popierių terminas viršija jiems suteiktos paskolos terminą; - popieriai saugomi paskolą išdavusiame banke;

Jeigu vertybiniai popieriai generuoja pajamas, tai šalių susitarimu jos gali būti panaudotos paskolos palūkanoms mokėti;

Jeigu užstatas tampa banko nuosavybe, vertybiniai popieriai gali būti palikti banko investicijų portfeliui.

3.1.9 Užstato trūkumai

Nepaisant visų savo privalumų, užstatas turi ir didelių trūkumų.

1. Daugeliu atvejų tai nesuteikia kreditoriui pasitikėjimo greitu ir visišku jo reikalavimų patenkinimu, nes įkeistas turtas dažniausiai vykdomas teismo sprendimu. Tada seka įgyvendinimo procedūra, kuriai reikia didelių lėšų ir laiko.

2. Kadangi paskolų negrąžintojai dažniausiai yra organizacijos, registruojamos kaip įsiskolinimai į biudžetą ir nebiudžetines lėšas, tai jeigu jų einamosiose ir atsiskaitymo sąskaitose nėra pakankamai lėšų, skolininkui pareikštų reikalavimų tenkinimas vykdomas nustatyta tvarka. pagal Rusijos Federacijos civilinio kodekso 855 straipsnį.

3. Dažnai tas pats turtas įkeičiamas ne vieną kartą, o kiekvienas paskesnis kreditorius-įkaito turėtojas nežino, kad jo prievolė yra užtikrinta anksčiau įkeitimo sutartimi įkeisto turto įkeitimu, o tai neigiamai veikia banko skolos grąžinimą ( paskesniems įkeitėjams).

4. Dažnai užstato objektas yra apyvartoje esančios nelikvidžios prekės, kurios, pasikeitus rinkos sąlygoms, ne visada parduodamos arba parduodamos nuostolingai skolininkų organizacijų, dėl ko paskola negrąžinama laiku arba jos negrąžinama. .

· Įkeitimo teisės aktai ne visada yra veiksmingi, o įkeitimo įregistravimo procedūra yra daug darbo reikalaujanti ir brangi (imli darbo sąnaudos – laiko sąnaudos, piniginės išlaidos notariniam patvirtinimui ir valstybinei registracijai, išlaidos turto draudimui – įkeitimo dalykas).

· Nėra aiškumo dėl galimybės sudaryti preliminariąją įkeitimo sutartį. Kažkas gali pasakyti, kad Rusijos Federacijos civilinio kodekso () 429 straipsnio nuostatos netaikomos susitarimams dėl įsipareigojimų įvykdymo užtikrinimo būdų. Bet negalime atmesti atvejų, kai preliminariosios sutarties forma išreikšta šalių valia dėl ateityje kilsiančios pagrindinės prievolės pareikalaus laikinųjų apsaugos priemonių. Preliminaraus įkeitimo sutarties sudarymas ne tik neprieštarauja Rusijos Federacijos civilinio kodekso 429 straipsnio ir Rusijos Federacijos civilinio kodekso 23 skyriaus nuostatoms, bet ir atitinka prievolių įvykdymo užtikrinimo prasmę. .

· Neaiškiai apibrėžta įkeistos turtinės teisės išieškojimo tvarka.

Remiantis Rusijos Federacijos civilinio kodekso 23 skyriaus 3 dalies reikalavimais, ypač Rusijos Federacijos civilinio kodekso 349 straipsniu ir Rusijos Federacijos civilinio kodekso 350 straipsniu, patenkinti kreditoriaus reikalavimą pagal 2014 m. įkeitimu užtikrinta prievolė vykdoma civilinio proceso teisės aktų nustatyta tvarka parduodant įkeitimo dalyką viešame aukcione. Be to, 1997 m. liepos 21 d. Federalinio įstatymo Nr. 119-FZ „Dėl vykdymo procedūrų“ 63 straipsnio 2 dalis nurodo Rusijos Federacijos civilinio kodekso numatytą konkurso procedūrą.

· Reikšmingas mokestis už hipotekos sutarčių notarinį patvirtinimą (1,5 proc. nuo sandorio sumos).

· Reikšmingos draudimo įmokos mokėjimo išlaidos, draudžiant perduotą turtą (5 – 12% nuo draudimo sumos).

· Neatmesti to paties turto pakartotinio įkeitimo atvejai, kai paskesni įkaito asmenys neturi informacijos apie esamus suvaržymus įkeitimo dalyku.

· Problema yra Rusijos Federacijos civilinio kodekso 340 straipsnio 3 dalyje esančios normos taikymo praktikoje.

Pastato ar statinio hipoteka leidžiama tik tuo pačiu metu hipoteka pagal tą pačią žemės sklypo, kuriame yra šis pastatas ar statinys, arba šio sklypo dalies, kuri funkcionaliai suteikia hipotekos daiktą, arba šio sklypo nuomos teisę. sklypas ar atitinkama jo dalis, priklausanti hipotekos davėjui. Tačiau formalus šios Civilinio kodekso nuostatos taikymas galėtų lemti daugelio hipotekos sutarčių pripažinimą niekiniais sandoriais, nes privatizuojant susiformavo turto apyvartos dalyviai, kurie yra pastatų ir statinių savininkai, kurie, ieškodami kredito išteklių, įkeisti savo nekilnojamąjį turtą, nepaisant to, kad jie nėra žemės savininkai. Tačiau tokie veiksmai negali būti laikomi neteisėtais, nes pagal Rusijos Federacijos civilinio kodekso 209 straipsnį jie, kaip savininkai, turi teisę disponuoti atitinkamu nekilnojamuoju turtu savo nuožiūra, įskaitant perleidimą kaip užstatą.

Teismų praktika šiuo klausimu susiveda į tai, kad ši taisyklė (Rusijos Federacijos civilinio kodekso 340 straipsnio 3 punktas) taikoma tik tais atvejais, kai pastato ar statinio hipotekos davėjas yra savininkas. arba atitinkamo žemės sklypo nuomininkas. Jeigu tokiomis situacijomis hipotekos sutartimi įkeičiamas tik pastatas ar statinys, o žemės sklypas ar jo nuomos teisė nėra įkeitimo dalykas, tokia sutartis laikytina niekiniu sandoriu (Civilinio įstatymo 168 str. Rusijos Federacijos kodeksas) Rusijos Federacijos Aukščiausiojo arbitražo teismo prezidiumo informacinis raštas 2001 m. vasario 27 d. Nr. 61 „Arbitražo teismų žemės teisės aktų taikymo praktikos apžvalga“ – 4 dalis; 1996 m. liepos 1 d. Rusijos Federacijos Aukščiausiojo Teismo plenumo nutarimas Nr. 6, Rusijos Federacijos Aukščiausiojo arbitražo teismo plenumo Nr. 8 1996 m. liepos 1 d. Rusijos Federacija“ – 45 punktas.

Kitais atvejais, kai pastato ar statinio hipotekos davėjas nėra žemės sklypo savininkas ar nuomininkas, hipotekos sutartis negali būti laikoma prieštaraujančia įstatymui remiantis Rusijos Federacijos civilinio kodekso 340 straipsnio 3 dalimi. . Hipotekos davėjo teisės, taip pat įkeistos nuosavybės teisės į pastatą ar statinį bei pirkėjo teisės į žemės sklypą turi būti nustatomos remiantis Rusijos Federacijos žemės kodekso 37 straipsnio nuostatomis, pagal kurias perleidžiant nuosavybės teisė į pastatą, statinį arba perduodant juos kitiems juridiniams asmenims ar piliečiams Kartu su šiais objektais perduodama ir teisė naudotis žemės sklypais.

Įkeisto turto areštas.

Užstato areštas vykdomas teismo sprendimu. Tačiau bylinėjimosi galima išvengti, jei naudositės Rusijos Federacijos civilinio kodekso 349 straipsnio 1 ir 2 dalimis.

"1. Įkaito turėtojo (kreditoriaus) reikalavimai teismo sprendimu tenkinami iš įkeisto nekilnojamojo turto vertės.

Patenkinti įkaito turėtojo reikalavimą įkeisto nekilnojamojo turto sąskaita nesikreipiant į teismą leidžiama remiantis įkaito turėtojo ir įkaito davėjo notaro patvirtinta sutartimi, sudaryta atsiradus prievolės iš įkeisto turto pagrindui. Tokį susitarimą teismas gali pripažinti negaliojančiu pagal asmens, kurio teises tokia sutartis pažeidžia, ieškinį.

2. Įkaito turėtojo reikalavimai teismo sprendimu tenkinami įkeisto kilnojamojo turto sąskaita, jeigu ko kita nenustato įkaito davėjo susitarimas su įkaito turėtoju. Tačiau įkaito turėtojui perduotas įkeitimo dalykas gali būti areštuotas įkeitimo sutartyje nustatyta tvarka, jeigu įstatymai nenustato kitokios tvarkos.

3. Įkeisti įkeitimo dalyką tik teismo sprendimu tais atvejais, kai:

1) įkeitimo sutarčiai sudaryti buvo reikalingas kito asmens ar įstaigos sutikimas ar leidimas;

2) įkeitimo dalykas yra turtas, turintis reikšmingą istorinę, meninę ar kitokią kultūrinę vertę visuomenei;

3) įkaito davėjo nėra ir neįmanoma nustatyti jo buvimo vietos.

Tai yra, šio straipsnio 1 ir 2 dalyse numatytos bendrosios taisyklės išimtys. Pirmoji išimtis yra ta, kad jeigu sutarties šalys turi pagrindą priverstinai išieškoti įkeitimo dalyką, jos gali apsieiti be teismo sprendimo, jeigu surašys susitarimą dėl reikalavimų tenkinimo įkeisto turto sąskaita nesikreipdamos į teisminės institucijos. Ši sutartis turi būti patvirtinta notaro.

Ir antras momentas, leidžiantis išspręsti šią problemą be teisminės procedūros, yra tada, kai kilnojamojo turto įkeitimo sutartyje iš pradžių yra numatyta įkeisto turto išieškojimo tvarka, be teismo pagalbos.

Pažymėtina, kad civilinėje teisėje numatyta galimybė priverstinai išieškoti užstato dalyką nesikreipiant į teismą yra neabejotinai patogi ir atitinkanti kreditorių interesus, tačiau šiuo metu ji dar nėra pakankamai reglamentuota. Pavyzdžiui, kokia forma surašomas nurodytas susitarimas ir per kiek laiko atsiradus prievolės nutraukimo pagrindui?

Visais kitais atvejais (išskyrus tuos, kurie tiesiogiai išvardyti Rusijos Federacijos civilinio kodekso 349 straipsnio 3 dalyje), įkaito turėtojas privalo kreiptis į teisminę instituciją, jei atsiranda pagrindas areštuoti įkeitimo dalyką. Neatsiejama jos įgyvendinimo sąlyga yra netesybų užstato dalyku tvarkos laikymasis.

Įkeisto turto pardavimas.

Įkeisto turto pardavimo taisykles nustato Rusijos Federacijos civilinio kodekso 350 straipsnis, pagal kurį įkeisto turto pardavimas (pardavimas) vykdomas parduodant viešajame aukcione procedūrų nustatyta tvarka. teisės aktų. Tokiu atveju įkeistas turtas, kurio išieškojimas yra areštuotas, pateikiamas aukcione už pradinę kainą, nustatytą teismo sprendimu (jei įkeisto turto įkeistas turtas vykdomas per teismą), arba susitarimu tarp įkeisto turto. įkaito davėjas ir įkaito turėtojas.

Tačiau aukcionas gali būti paskelbtas negaliojančiu. Šiuo atveju Rusijos Federacijos civilinis kodeksas suteikia įkaito turėtojui galimybę pasilikti įkeitimo dalyką su teise įskaityti įkeitimu užtikrintus savo reikalavimus į pirkimo kainą. Tokiai sutarčiai taikomos pirkimo-pardavimo taisyklės. Jeigu įkaito turėtojas nenori pasinaudoti šia galimybe, tuomet įkeičiamam daiktui skelbiamos pakartotinės aukcionas.

Pakartotines varžytynes ​​pripažinus negaliojančiomis, įkaito turėtojas turi teisę pasilikti įkeistą turtą, įvertindamas jį ne daugiau kaip 10 % mažesne nei pradinė pardavimo pakartotinėse varžytynėse kaina.

Pastaba!

Jeigu įkaito turėtojas per mėnesį nuo pakartotinio konkurso pripažinimo negaliojančiu dienos nepasinaudoja teise pasilaikyti įkeistą daiktą, įkeitimo sutartis nutraukiama.

Išnagrinėjome atvejį, kai aukcione įkeistas turtas nebuvo parduotas. Jeigu įkeistas daiktas parduodamas aukcione, reikėtų vadovautis Rusijos Federacijos civilinio kodekso 350 straipsnio 5 ir 6 dalimis, kurios numato pasirinkimus, kada pardavus įkeistą turtą gautos sumos pakanka padengti. įkeitimu užtikrintas kreditorinis reikalavimas, o kai neužtenka gautų lėšų.

Pagal Rusijos Federacijos civilinio kodekso 350 straipsnio 5 dalį:

„Jeigu sumos, gautos pardavus įkeistą turtą, nepakanka įkaito turėtojo reikalavimui padengti, jis turi teisę, nesant kitų įstatyme ar sutartyje nurodymų, gauti trūkstamą sumą iš kito įkeitimo turto. skolininkas, nepasinaudojęs įkeitimu“.

Kitaip tariant, jei pinigų už užstatą nepakanka pilnai apmokėti pagrindinę skolininko prievolę, tai kreditorius turi teisę gauti trūkstamą sumą iš kito skolininko turto. Pagal Rusijos Federacijos civilinio kodekso 350 straipsnio 6 dalį:

„Jei suma, gauta pardavus įkeistą turtą, viršija įkeitimu užtikrinto įkaito turėtojo reikalavimo sumą, skirtumas grąžinamas įkaito davėjui.

Pastaba!

2006 m. sausio 1 d. įsigaliojo Įstatymas Nr. 119-FZ, apibrėžiantis PVM mokėtojo mokesčio bazės nustatymo tvarką, kai įkaito turėtojas parduoda įkaito davėjui priklausantį nepareikalautas įkaito daiktą.

Daugiau apie kai kurias užstato problemas ir jas sukeliančias priežastis galite sužinoti UAB „BKR-Intercom-Audit“ knygoje „Skolintos ir kredituotos lėšos. Užstatas ir laidavimas“.

Sprendimas suteikti ar nesuteikti paskolą visada turėtų būti priimamas atsižvelgiant į pačios paraiškos patrauklumą, o ne į užstato pageidautinumą. Užstatas tampa svarbus tik patvirtinus paskolos paraišką. Tačiau tinkamo užstato turėjimas gali būti pagrindinis dalykas derybose dėl paskolos. Paskolos grąžinimo užtikrinimo formų nustatymas yra šios grąžos garantija. Tokia garantija reikalinga, kai yra didelė pavėluoto mokėjimo rizika. Paskolos grąžinimo užtikrinimo formos garantuoja skolintojui jo paskolų fondo saugumą ir mobilumą. Bankų praktikoje paskolos grąžinimo šaltiniai gali būti pajamos iš produktų pardavimo, taip pat paskolos gavėjui priklausantis turtas. Pajamos iš produktų pardavimo yra pagrindinis banko paskolų grąžinimo šaltinis. Tačiau tai tikra paskolos grąžinimo garantija tik finansiškai stabilioms įmonėms.

Pagalba: trečiosios šalies turto įkeitimas kaip prievolių užtikrinimo būdas

Trūkumai paskolos gavėjui: Didelis dokumentų paketas užstatui; Turto, skirto paskolos užstatui, privalomojo draudimo poreikis; Kai kuriais atvejais atsiranda būtinybė mokėti bankui nuomą, jei paskolos laikotarpiu užstatas bus laikomas banke; Įsipareigojimas sumokėti paskolos įmokas griežtais terminais ir reikiama suma. Atidėlioti ar praleisti paskolos mokėjimus beveik neįmanoma, nes tai gali tapti priežastimi bankui parduoti užstatą. Kaip matote, trūkumų taip pat yra daugiau nei pakankamai, tačiau, nepaisant to, jie daugiausia patenka ant banko institucijos pečių.
Galima skolinimo užstatu rizika. Dar kartą apsvarstykime šį klausimą tiek iš banko, tiek iš skolininko pusės.

Paskolos su nekilnojamuoju turtu privalumai ir trūkumai

Karštoji linija 8 800 333-14-84 Paskolos sutartis gali būti užtikrinta turto užstatu. Užstatas suteikia skolintojui garantiją dėl skolos grąžinimo. Jeigu paskolos gavėjas pinigų negrąžina, paskolos davėjas turi teisę parduoti įkeistą turtą, o gautas lėšas paimti į paskolos sumą ir palūkanas.

Tam šalys, išduodamos paskolą, sudaro papildomą susitarimą – įkeitimo sutartį. Kreditorius (hipotekos kreditorius) sudaro tokią sutartį su turto savininku (įkaito davėju). Jeigu paskolos gavėjas neturi paskolai užtikrinti tinkamo turto, jį užstato kiti asmenys.
Teisiniuose dokumentuose jie vadinami trečiosiomis šalimis. Paskolos užtikrinimas trečiųjų asmenų turtu neturėtų būti painiojamas su pavedimu pagal paskolos sutartį. Perleidimas (pavedimo sutartis pagal paskolos sutartį) atsiranda, kai paskolos davėjas atsisako paskolos sutarties ir savo teises į paskolą perduoda (perleidžia) kitam asmeniui.

Koks yra užstato pranašumas?

Banko paskolai užtikrinti gauto užstato būsimos vertės ir kokybės pokyčiai. Užstatą ne visada lengva įvertinti. Tarkime, bankas kaip užstatą gavo atsargų turtą: 1. Jo vertė ateityje gali sumažėti dėl: - pasiūlos ir paklausos svyravimų rinkoje (atsargų turtui, nekilnojamajam turtui, vertybiniams popieriams, pvz., po 1998 m. finansinės krizės). ) – vagystės ir kiti piktnaudžiavimai.

Pateikime pavyzdį. Paskolos gavėjas įkeitė bankui tam tikrą kiekį braziliškos kavos geležinėje taroje. Banko darbuotoja pagal dokumentus ir faktiškai perskaičiavo ir patikrino kavos kiekį bei galiojimo laiką. Pasibaigus paskolos sutarčiai, paskolos gavėjas paskolos negrąžino.
Bankui pardavus užstatą kavos pavidalu, buvo nustatyta, kad geležiniuose induose buvo ne kava, o atitinkamo svorio birios medžiagos. Bankas patyrė nuostolių. 2.

Paskolos su užstatu: privalumai, trūkumai ir rizika

Palyginti neseniai, bet jau gana tvirtai bankinėje praktikoje, tokia užstato rūšis kaip trečiojo asmens (kuris nėra užtikrintos prievolės skolininkas) turto įkeitimas atsirado bankinėje praktikoje. Pasvarstykime, į ką bankas turėtų atsižvelgti sudarydamas tokią įkeitimo sutartį. Trečiojo asmens turto įkeitimo privalumai ir trūkumai, palyginti su kitais prievolių užtikrinimo būdais Pagal DK 316 straipsnio 1 dalį hipotekos davėju gali būti tiek pats skolininkas, tiek trečiasis asmuo.

Šiuo atveju trečiasis asmuo, kuris nėra užtikrintos prievolės šalis, skolininko prievolėms pagal pagrindinę prievolę užtikrinti įkeičia bankui (kreditoriui) tokiam trečiajam asmeniui (ūkio valdymui) priklausantį turtą. Toks užtikrinimas turi tam tikrą panašumą su prievolės užtikrinimu laidavimu, garantija, t.y.

Kaip panaudoti trečiosios šalies turtą kaip užstatą pagal paskolos sutartį?

Taip yra dėl to, kad turto įkeitimas tik suteikia įkaito turėtojui pirmumo teisę tenkinti savo reikalavimus įkeisto daikto sąskaita, bet neatima iš kitų trečiojo asmens (įkaito davėjo) kreditorių teisės įkeisto turto. dėl tokio turto už kitas trečiojo asmens prievoles, t. turintis didesnį prioritetą patenkinti reikalavimus. Taigi, vadovaujantis Baltarusijos Respublikos Aukščiausiojo Ekonominio Teismo Prezidiumo 2007-04-04 nutarimo Nr.26 „Dėl kai kurių įkeisto turto arešto klausimų“ (toliau – Nutarimas Nr. 26) 2 punktu. ), įkeisto turto buvimas nekliudo kitiems kreditoriams, išskyrus įkaito turėtoją, pareikšti reikalavimą areštuoti tokį turtą, jeigu skolininkas neturi kito turto kreditorių reikalavimams tenkinti.

Laba diena, mieli skaitytojai!

Daugelis žmonių yra paveikti ir kreipiasi dėl paskolos neišstudijavę sąlygų. Tačiau kartais tokia klaida gali baigtis turto praradimu.

Kad taip nenutiktų, reikia suprasti, kas yra paskola su užstatu ir kokių pasekmių gali tikėtis paskolos gavėjas.

Beveik kiekvienas mūsų šalies gyventojas gali gauti paskolą grynaisiais pinigais tik pateikdamas paskolos davėjui savo turtą kaip užstatą. Toks sandoris bus paskola su užstatu.

Paskola su užstatu – tai paskola, užtikrinta kliento turtu

Dažniausiai tokia paskola išduodama nepateikus nei pajamų, nei garantijos įrodymų.

Paskola gali būti užtikrinta bet kokiu brangiu turtu, pavyzdžiui:

• butas;
• automobilis.

Kredito gavėjo paliktas užstatas yra garantija skolintojui dėl anksčiau išleistų lėšų grąžinimo.

Norint gauti paskolą iš mikrofinansų įstaigų ar lombardų, užstatu gali tikti:

• Papuošalai;
• kailis;
• antikvariniai daiktai.

Tokiu atveju užstato rinkos vertė turi viršyti paskolos sumą ne mažiau kaip 40 procentų.

Gavę paskolą su užstatu iš banko, papildomai turite išduoti draudimo polisą.

Būtina suprasti, kad užstatui yra suvaržymas visam skolos grąžinimo laikotarpiui, tačiau nepaisant to, užstatas išlieka paskolos gavėjo nuosavybe.

Tačiau klientas neturi teisės vykdyti sandorių su užstatu, kol negrąžinta paskola. Pavyzdžiui, paskolos gavėjui neleidžiama pertvarkyti buto ar ypač jo parduoti.

Kliento nemokumo atveju kreditorius turi teisę parduoti užstatą po teismo proceso.

Užstato poreikio kriterijai

Absoliučiai visos finansų ir kredito įstaigos reguliariai peržiūri ir tobulina savo politiką dėl paskolų teikimo gyventojams.

Šiuo metu populiariausia skolinimo rūšis yra paskolos užstatui. Reikalas tas, kad paskola su užstatu yra populiari tarp žmonių, kurie neturi oficialaus darbo ar galimybių pritraukti garantų. O tokių turime pusėje šalies.

Dažniausiai finansų įstaigos suteikia paskolas su užstatu šiais atvejais:

• paskolos suma yra didesnė nei 300 tūkstančių rublių;
• nesugebėjimas pateikti 2-NDFL sertifikato;
• garantų trūkumas;
• sugadinta paskolos gavėjo kredito istorija;
• tikslinis grynųjų pinigų skolinimas.

Paskolą be užstato galite gauti, jei:

• paskolos gavėjas turi teigiamą kredito istoriją;
• prašoma paskolos suma yra mažesnė nei 300 tūkstančių rublių;
• paskolos gavėjas pateikia visą dokumentų paketą;
• su tiksliniu skolinimu paskolos gavėjas savo lėšomis įneša ne mažiau kaip 50% paskolos sumos.

Jei tenkinamos minėtos sąlygos, bankai gali patvirtinti paskolą be užstato.

Paskolos užstato rūšys

Užtikrintas nekilnojamuoju turtu

Paskola grynaisiais pinigais su nekilnojamuoju turtu yra labiausiai pageidaujamas pasirinkimas daugeliui skolintojų, nes bet kokio turto rinkos vertė nuolat auga.

Todėl, klientui tapus nemokiam, bankas gali nesunkiai parduoti turtą nekilnojamojo turto rinkoje.

Dažniausiai paskola išduodama už buto užstatą. Palūkanų norma šiuo atveju svyruoja nuo 13 iki 19 procentų per metus.

Naudodami šį skolinimo būdą, bankai tradiciškai reikalauja šių dokumentų:

• paskolos gavėjo civilinis pasas;
• nuosavybės pažymėjimas;
• išrašas iš registro;
• kadastrinis pasas ir pažyma apie skolų už komunalines paslaugas nebuvimą.

Dėl žemės sklypo

Užstatas žemės sklypo pavidalu finansų institucijoms laikomas mažiau pelningu, nes kasmetinis žemės vertės pokytis verčia suabejoti tokio užstato likvidumu.

Bankai taip pat nenoriai išduoda paskolas, kurių užstatas yra sklypas su „nebaigta statyba“ savo teritorijoje. Tokio tipo skolinimo palūkanų norma prasideda nuo 21% per metus.

Jei paraiška bus patvirtinta, bankas pareikalaus pateikti:

• skolininko pasas;
• teisės pažymėjimas;
• išrašas iš federalinės mokesčių tarnybos;
• išrašas iš vieningo valstybės registro;
• kadastro planas.

Apsaugotas automobiliu

Negalima teigti, kad skolinimas su kilnojamuoju turtu yra labai paklausus.

Tai paaiškinama ne tik maža suma paskolai gauti, bet ir reikalavimų įkeistam automobiliui sąrašas:

• automobilis turi būti išimtinai užsienio kilmės;
• automobilio rinkos vertė turi viršyti paskolos sumą ne mažiau kaip 30 %;
• Automobilis turi būti ne senesnis nei 7 metai.

Kreipiantis dėl paskolos su automobiliu, skolintojas išsaugos jūsų nuosavybės teises, kol paskola bus visiškai grąžinta.

Tai reiškia, kad automobiliu galėsite naudotis, bet parduoti – ne.

Atkreiptinas dėmesys, kad mikrofinansų organizacijos ir lombardai automobilį vertina gerokai brangiau, tačiau pagrindinė paskolos suteikimo sąlyga tokiu atveju bus laikinas automobilio perdavimas paskolos davėjui, kol bus visiškai grąžinta paskola.

Norėdami kreiptis dėl paskolos su automobiliu, skolintojai reikalauja pateikti:

• savininko pasas;
• vairuotojo pažymėjimas;

Užtikrintas motinystės kapitalu

Pastaraisiais metais motinos kapitalu užtikrintas vartojimo kreditavimas įgauna pagreitį. Nepaisant to, kad finansų institucijos aktyviai reklamuoja šį būdą, tokio pobūdžio skolinimas nenumatytas įstatymuose.

Teoriškai galima imti paskolą prieš motinystės kapitalą, tačiau dauguma bankų tokios rizikos neprisiima. Taip yra dėl to, kad klientas gali būti nemokus, o Rusijos Federacijos pensijų fondas neturi teisės pervesti paskolos gavėjo motinystės kapitalo į banką.

Įstatymas leidžia panaudoti motinystės kapitalą būsto sąlygoms gerinti, o tai reiškia, kad potencialus paskolos gavėjas turi teisę išleisti būsto paskolos gautas lėšas pradiniam įnašui arba išankstiniam skolos grąžinimui.

Be to, galite pasiimti paskolą namo statybai, tačiau tokiu atveju paskolos gavėjas turės pateikti prašymą dėl motinystės kapitalo lėšų pervedimo į konkretaus banko sąskaitą.

Esant tokiai situacijai, numatoma paskolos paskirtis turi būti patvirtinta statybinių medžiagų išlaidų pažymomis.

Norėdami kreiptis dėl tokios paskolos, turite surinkti šį dokumentų paketą:

• kliento pasas;
• pažymėjimas motinystės kapitalui gauti;
• pažyma iš pensijų fondo.

Užstato skolinimo privalumai ir trūkumai

Užtikrintas skolinimas, kaip ir bet kuris kitas banko produktas, turi nemažai privalumų ir trūkumų.

Privalumai apima:

• maža palūkanų norma;
• ilgas skolinimo laikotarpis;
• didelę sumą galima pasiskolinti;
• Galimybė gauti paskolą be pajamų pažymų ir laiduotojų.

Užtikrinto skolinimo trūkumai yra šie:

• galimybė prarasti turtą;
• privalomas draudimas;
• neįmanoma gauti atidėjimo.

Galiausiai noriu pastebėti, kad paskola su užstatu nėra geriausias pasirinkimas norint gauti grynųjų pinigų. Daug pelningiau yra surinkti reikiamą dokumentų paketą ir kreiptis dėl paskolos iš banko, kad nesijaudintumėte dėl turto, įgyto per nugarą laužančio darbo, saugumo.

Ar jie gali atimti butą, kuris yra užstatas už paskolą, žiūrėkite vaizdo įrašą: