Kas yra perskolinimas ir kam to reikia?

Dažnas refinansavimo pavadinimas bankų sluoksniuose yra refinansavimas. Ši procedūra apima naujos paskolos gavimą, kad būtų galima grąžinti pradinę. Jei kalbame apie būsto paskolą, tai jos refinansavimo atveju teisė įkeisti nekilnojamąjį turtą vienaip ar kitaip yra refinansavusiame banke.

Refinansavimas nėra „perskolinimas“, kai nepakanka pinigų paskolai sumokėti. Svarbiausias dalykas yra gauti naudos iš skolintojo banko pakeitimo. Nauda gali būti gauta, pavyzdžiui, sumažinus palūkanų normą. Pastaruoju metu pastebima aiški būsto paskolų rinkos mažėjimo tendencija. Todėl prieš kelerius metus paimtos būsto paskolos atrodo per brangiai palyginus su šiandienos bankų pasiūlymais.

Net ir refinansavimo proceso metu galite pakeisti valiutą, kuria buvo išduota paskola. Pavyzdžiui, iš rublio paskolos pereikite prie paskolos doleriais arba atvirkščiai.

Refinansuoti galima tame pačiame banke, kuris išdavė pirminę paskolą, arba kitoje skolinančioje įstaigoje.

Kada refinansavimas naudingas?

Finansų analitikai pataria planuojant refinansuoti būsto paskolą apgalvoti keletą punktų.

Pirma, palūkanų normos skirtumas tarp esamos ir planuojamos banko paskolos sutarties turi būti ne mažesnis kaip 2%. Tai gana realu, atsižvelgiant į aukštas hipotekos palūkanų normas.

Antra, reikia dar kartą perskaityti galiojančią būsto paskolos sutartį ir mokėjimo grafiką. Sutartyje neturėtų būti uždrausta grąžinti išankstinį mokėjimą ir už tai netaikomos baudos. Kalbant apie mokėjimų grafiką, dažniausiai pirmiausia grąžinamos palūkanos, o vėliau – iš paties banko pasiskolinta suma. Taigi, jei paskola buvo grąžinta daug metų, refinansuoti nėra prasmės: juk palūkanos, nuo kurių galėtumėte sutaupyti, jau sumokėtos.

Galiausiai, jei planuojamas refinansavimas kitame banke, verta paskaičiuoti jo apdorojimo išlaidas. Jie gali apimti komisinius iš banko ir hipotekos brokerio už paskolos sutvarkymą, įkeisto turto draudimą, taip pat už paskolos gavėjo gyvybę ir sveikatą. Jeigu hipotekos dalyko (įkeisto namo ar buto) vertinimo ataskaitą parengusi vertinimo įmonė nėra akredituota refinansavimą išduodančiame banke, tuomet vertinimą teks atlikti iš naujo. Palyginkite, ar šios išlaidos viršys palūkanų normos sumažinimo naudą.

Ko reikia refinansavimui

Pagrindinė refinansavimo sąlyga – pradinę paskolą išdavusio ir turtą įkeisti turinčio banko sutikimas. Žinoma, hipotekos bankas netrokšta nuolat būsto paskolą mokančio kliento išleisti į atkaklias konkurentų rankas.

Kaip refinansavimo būdus, jei bankas jūsų „nepaleis“, galite pasiūlyti refinansavimą su sustabdoma sąlyga (pažiūrėsime, kas tai yra vėliau) arba panaudoti paties hipotekos banko refinansavimo programas. Kartais banko įsipareigojimas refinansuoti kliento pageidavimu yra tiesiogiai numatytas sutartyje ir vietiniuose teisės aktuose.

Svarbi refinansavimo sąlyga yra teigiama skolininko kredito istorija apskritai ir ypač refinansuojamos paskolos atžvilgiu. Be to, būsto paskolų refinansavimo programas siūlantys bankai dažniausiai turi savo kredito įstaigų, kurių įsipareigojimus gali refinansuoti, sąrašus. Jei jūsų bankas nėra įtrauktas į šį sąrašą, greičiausiai jums bus atsisakyta.

Galiausiai, svarstydamas paraišką paskolai refinansuoti, bankas įvertina nekilnojamojo turto, kuriam lemta tapti užstatu, likvidumą. Pavyzdžiui, didesnė tikimybė, kad jums nebus atsisakyta, jei jums bus pasiūlyta įkeisti butą miesto centre, o ne sklypą vasarnamiui statyti.

Nežinote savo teisių?

Perskolinimo gavimo būdai

Svarbiausi punktai kreipiantis dėl hipotekos refinansavimo yra šie:

• kada bus gautos lėšos pirmajai paskolai grąžinti;
• kaip panaikinti pirmosios paskolos hipoteką, kad turtą būtų galima perleisti kaip įkeistą antrąją paskolą.

Pirmosios paskolos išankstinis apmokėjimas

Tokiu atveju būtina gauti antrą paskolą su kitu nekilnojamuoju turtu. Ir, nesiveldami į ilgas diskusijas su pirmuoju kreditoriumi banku, grąžinkite paskolą anksčiau laiko.
Šio metodo privalumai ir trūkumai yra akivaizdūs. Privalumas yra tas, kad jos taikymą riboja tik tai, kad sutartyje yra sąlyga, draudžianti grąžinti paskolą anksčiau laiko. Netrukdys nei pirmojo banko atsisakymas refinansuoti, nei problemos su užstatu. Neigiama yra tai, kad pagal antrąją sutartį reikia turėti nekilnojamąjį turtą kaip užstatą.

Hipotekos pervedimas tarp bankų

Tai gryniausia refinansavimas. Dėl tvarkos būtina susitarti su abiem bankais. Jei hipotekos lakštas buvo parengtas imant pirminę hipoteką, tai supaprastina turto perdavimo įkaitu procesą kitam bankui.

Hipoteka – nekilnojamojo turto įkeitimo teisę patvirtinantis dokumentas, kuriame yra visos pagrindinės sutarties, pagal kurią ji buvo gauta, sąlygos. Hipoteka yra vardinis vertybinis popierius. Todėl refinansavimo atveju pakanka, kad pirmą paskolą išdavęs bankas hipotekos raštelyje padarytų indosamentą, nurodydamas tikslų refinansavimą vykdančio banko pavadinimą.

Taigi, jei vienu metu dokumentus pasirašo trijų šalių (tiek bankų, tiek paskolos gavėjo) atstovai, tai bankai niekuo nerizikuoja: pirmas bankas gauna pinigus paskolai grąžinti, antrasis – naujas klientas-skolininkas ir teisė. dėl savo nekilnojamojo turto įkeitimo.

Žinoma, tokia patogi schema bus vienas iš patrauklių naujojo sandorio bruožų bankui, kai kreipsitės dėl paskolos refinansavimo. Atitinkamai padidės jūsų šansai sudaryti sandorį.

Vėlesnė hipoteka

Hipotekos teisės aktai leidžia tai, kas vadinama „vėlesne hipoteka“. Daroma prielaida, kad jau vieną kartą įkeistas, jis vėl įkeistas. Jeigu kreditoriai nori savo reikalavimą paversti įkeitimo dalyku, tada pirmiausia grąžinama ankstesnių, o vėliau ir vėlesnių įkaito turėtojų skola.

Nereikia nė sakyti, kad ši galimybė yra mažiau patraukli bankams, užsiimantiems perskolinimo paslaugomis? Juk grąžinus skolą už pirmą paskolą jie, vėlesni hipotekos kreditoriai, gali nieko negauti.

Vėlesnės nekilnojamojo turto įkeitimo privalumas paskolos gavėjui yra tas, kad jei bankas sutinka refinansuoti tokiomis sąlygomis, pradinio skolininko sutikimo nereikia – tik jo pranešimo. Be to, nereikia iš anksto nutraukti pirmosios paskolos sutarties: ji nutrūks nuo to momento, kai paskola bus išmokėta refinansuojant gautais pinigais.

Paskolos gavimas su atidedamąja sąlyga

Tokiu atveju refinansuojantis bankas pasitinka klientą pusiaukelėje. Refinansavimo sutartis sudaroma su sąlyga, kad paskolos gavėjas per tam tikrą laikotarpį ar kalendorinę datą nurodytą terminą pateiks hipotekos užstatą. Pavyzdžiui, „Sberbank“ suteikia 120 dienų hipotekai gauti.

Gavęs pinigų refinansavimui, paskolos gavėjas per minėtą laikotarpį sumoka pirmąją paskolą, taip atlaisvindamas įkeistą turtą nuo pirmojo banko užstato apsunkinimo. Ir tada jis išduoda įkeitimą (hipoteką) šiam turtui pagal refinansavimo sutartį su antruoju banku.

Kokiomis sąlygomis galimas refinansavimas?

Refinansavimui nėra griežtų taisyklių ar apribojimų. Šiandien bankai hipotekos rinkoje neturi daug klientų. Todėl kredito įstaigos stengiasi pasiūlyti specialias sąlygas, užimti savo nišą – ir vilioti skolininkus iš konkurentų. Pasiūlymų yra labai įvairių: refinansavimas maksimaliu 3 metų arba 50 metų terminu; su minimalia 15 arba 600 tūkstančių rublių suma; su 15 palūkanų norma? 11,7% ir mažiau per metus.

Refinansavimo programos yra prieinamos tokiuose patikimuose bankuose kaip Sberbank, VTB 24, Gazprombank.

Taigi, šiandien refinansavimas yra gana įprasta paslauga, leidžianti rimtai sutaupyti mokant būsto paskolą. Tačiau norint pasinaudoti refinansavimu, skolininkas reikalauja tikslaus skaičiavimo ir dėmesio detalėms.

Ar nusprendėte refinansuoti turimą būsto paskolą? O dabar renkate informaciją, kaip tai padaryti ir kiek tai pelninga? Išstudijuokite mūsų svetainės „Refinansavimas“ meniu esančią medžiagą ir rasite atsakymus į visus rūpimus klausimus!

Būsto paskolos refinansavimas – tai naujos paskolos gavimo procesas, norint grąžinti turimą palankesnėmis sąlygomis. Šiuo atveju užstatas (nekilnojamasis turtas) tampa naujos paskolos užstatu. Būtent šis daiktas reikalauja iš skolininko tam tikrų papildomų išlaidų – papildomos išlaidos refinansuojant būsto paskolą yra tiesiog neišvengiamos. Pasvarstykime, kada, kur ir už ką reikia mokėti.

Būtinos išlaidos refinansavimui kreipimosi į banką stadijoje

1. Visų pirma, svarbu suprasti, kad naujajam skolintojui esate tuščias lapas, todėl teks iš naujo patvirtinti savo mokumą. Jei nesunku gauti banko formos sertifikatą, viskas gerai. Tačiau yra ir sudėtingesnių situacijų, reikalaujančių tam tikrų išlaidų. Be to, turėsite pateikti pažymą apie turimą skolą ir jos grąžinimą;
2. Taip pat bankui reikia informacijos apie užstato vertę. Tai yra, reikės atlikti vertinimą. Gerai, jei kredito įstaiga turi vertintoją, o jums tereikia jį pristatyti į aikštelę. Tačiau taip būna ne visada. Todėl būkite pasirengę mokėti už banke akredituoto vertintojo atliktą vertinimą;
3. Kai kurie bankai taip pat taiko specialų mokestį už prašymo tvarkymą, kuris, beje, negarantuoja jos patvirtinimo. Todėl reikėtų išsiaiškinti jo buvimą ar nebuvimą;
4. Ir dar vienas dalykas - baudos už išankstinį esamos paskolos grąžinimą. Jei taip, vėl turėsite patirti papildomų išlaidų.

Išlaidos būsto paskolos gavimo etape

Įsivaizduokime, kad visos aukščiau išvardintos išlaidos neapsunkina biudžetą arba jų visai nėra (ir taip atsitinka!), o jūsų paskola patvirtinta. Tačiau yra tam tikrų mokesčių, kurių negalima išvengti.

1. komisiniai už paskolos išdavimą. Ją galima sumokėti vieną kartą (kai išduodama paskola) arba maža mėnesine įmoka, kuri sudaro tam tikrą procentą nuo paskolos sumos. Antrasis variantas iš pirmo žvilgsnio nėra pelningesnis, tačiau iš tikrųjų tokia permoka yra daug didesnė nei su vienkartiniu komisiniu. Būtinai paprašykite paskolos pareigūno apskaičiuoti visą jos kainą!
2. komisiniai už lėšų pervedimą pagrindiniam skolintojui;
3. Konvertavimo išlaidos (jei nauja paskola išduodama kita valiuta);
4. Išlaidos, susijusios su įkeitimo įvykdymu ir registravimu. Šių procedūrų kaina iš pirmo žvilgsnio nedidelė, tačiau pasikartojantys net nedidelių sumų indėliai kartais pelningiausią renginį paverčia nepelningu;
5. Apmokėjimas už turto ir gyvybės draudimą. Gerai, jei naujasis skolintojas pripažįsta esamą draudimą galiojančiu, tačiau taip nutinka nedažnai.

1. Bendrosios sąlygos

1.1. Ši politika nustato ribotos atsakomybės bendrovės „MAS“ (toliau – „MAS LLC“) informacijos apie asmenis (toliau – Vartotojas), kurią „MAS LLC“ gali gauti, kai Vartotojas naudojasi paslaugomis/produktais, teikiamais pagal neišskirtinę licenciją, įskaitant per svetainę, MAS LLC naudojamomis paslaugomis, paslaugomis, programomis (toliau – Svetainė, Paslaugos).

1.2. Šios Politikos tikslas – užtikrinti tinkamą asmeninės informacijos, kurią Vartotojas pateikia apie save savarankiškai, naudodamasis Svetaine, Paslaugomis arba registruodamasis (sukurdamas paskyrą) prekėms/paslaugoms įsigyti, apsaugą, neišimtinę licenciją nuo neteisėta prieiga ir atskleidimas.

1.3. Santykius, susijusius su Vartotojo pateiktos informacijos rinkimu, saugojimu, platinimu ir apsauga, reglamentuoja ši Politika, kiti oficialūs MAS LLC dokumentai ir galiojantys Rusijos Federacijos teisės aktai.

1.4. Registruodamasis Svetainėje ir naudodamasis Svetaine bei Paslaugomis Vartotojas išreiškia visišką sutikimą su šios Politikos sąlygomis.

1.5. Jei Vartotojas nesutinka su šios Politikos sąlygomis, naudojimasis Svetaine ir (arba) bet kuriomis naudojantis Svetaine teikiamomis paslaugomis turi būti nedelsiant nutrauktas.

1.6. Jei Vartotojas nesutinka gauti informacijos iš MAS LLC, Vartotojas gali atsisakyti adresų sąrašo: - laiško apačioje paspaudus nuorodą Atsisakyti prenumeratos - siunčiant pranešimą [email protected] arba telefonu į kontaktų centrą. Kai pranešimai gaunami el [apsaugotas el. paštas] arba skambinant į kontaktų centrą specialia programine įranga, kad būtų įrašyti veiksmai, susiję su atitinkamu Vartotoju, pagal iš Vartotojo gautą informaciją sukuriama užklausa. Prašymas apdorojamas ne ilgiau kaip per 24 valandas. Dėl to informacija apie Vartotoją neįtraukiama į atitinkamo regiono pašto segmentą.

2. Svetainės vartotojų pateiktos informacijos rinkimo, apdorojimo ir saugojimo tikslai

2.1. Vartotojo asmens duomenų tvarkymas vykdomas pagal Rusijos Federacijos teisės aktus. MAS LLC tvarko Vartotojo asmens duomenis šiais tikslais: - šalies identifikavimas pagal sutartis ir sutartis, sudarytas su MAS LLC; - Vartotojui prekių/paslaugų, neišskirtinės licencijos, prieigos prie Svetainės, Paslaugų suteikimas; - bendravimas su Vartotoju, operacijų laiškų siuntimas Naudotojui gavus registracijos paraišką Svetainėje arba gavus mokėjimą iš Vartotojo, vienkartinis, jei Vartotojas atlieka šiuos veiksmus, siunčiant pranešimus ir prašymus Naudotojui; - reklaminių ir/ar informacinių pranešimų siuntimas Vartotojui – ne daugiau kaip 1 žinutė per dieną; - tokių duomenų tikrinimas, tyrimas ir analizė, leidžianti palaikyti ir tobulinti Svetainės paslaugas ir skyrius, taip pat kurti naujas Svetainės paslaugas ir skyrius; - anoniminiais duomenimis pagrįstų statistinių ir kitų tyrimų vykdymas.

3. Vartotojo pateiktos asmeninės informacijos tvarkymo ir jos perdavimo tretiesiems asmenims sąlygos

3.1. MAS LLC imasi visų būtinų priemonių, kad apsaugotų Vartotojo asmens duomenis nuo neteisėtos prieigos, keitimo, atskleidimo ar sunaikinimo.

3.2. MAS LLC suteikia prieigą prie Vartotojo asmens duomenų tik tiems darbuotojams ir rangovams, kuriems ši informacija reikalinga Svetainės veikimui, Paslaugoms ir Paslaugų teikimui, prekių pardavimui ir neišimtinės licencijos gavimui užtikrinti. Vartotojas.

3.3. MAS LLC turi teisę naudoti Vartotojo pateiktą informaciją, įskaitant asmens duomenis, siekdama užtikrinti galiojančių Rusijos Federacijos teisės aktų reikalavimų laikymąsi (įskaitant neteisėtų ir (arba) neteisėtų veiksmų prevenciją ir (arba) slopinimą). Vartotojų veiksmai). Vartotojo pateikta informacija gali būti atskleista tik pagal galiojančius Rusijos Federacijos įstatymus teismo, teisėsaugos institucijų prašymu, taip pat kitais Rusijos Federacijos teisės aktuose numatytais atvejais.

3.4. MAS LLC netikrina Vartotojo pateiktos informacijos tikslumo ir daro prielaidą, kad Naudotojas sąžiningai pateikia patikimą ir pakankamą informaciją, pasirūpina savalaikiais anksčiau pateiktos informacijos pakeitimais iškilus tokiam poreikiui, įskaitant, bet neapsiribojant. pakeisti telefono numerį,

4. Svetainės, Paslaugų naudojimo sąlygos

4.1. Naudodamasis Svetaine Vartotojas patvirtina, kad: - turi visas reikalingas teises, leidžiančias registruotis (susikurti paskyrą) ir naudotis Svetainės paslaugomis; - nurodo patikimą informaciją apie save tiek, kiek reikia norint naudotis Svetainės paslaugomis, privalomi laukeliai tolesniam Svetainės paslaugų teikimui pažymėti specialiu būdu, visą kitą informaciją vartotojas pateikia savo nuožiūra. - supranta, kad Vartotojo Svetainėje paskelbta informacija apie save gali tapti prieinama šioje Politikoje nenurodytoms trečiosioms šalims ir gali būti jų kopijuojama bei platinama; - yra susipažinęs su šia Politika, sutinka su ja ir prisiima joje nurodytas teises bei pareigas. Susipažinimas su šios Politikos sąlygomis ir langelio po nuoroda į šią Politiką pažymėjimas yra Vartotojo raštiškas sutikimas rinkti, saugoti, tvarkyti ir perduoti trečiosioms šalims Vartotojo pateiktus asmens duomenis.

4.2. MAS LLC netikrina gautos (renkamos) informacijos apie Naudotojus tikslumo, išskyrus atvejus, kai toks patikrinimas yra būtinas siekiant įvykdyti įsipareigojimus Vartotojui.

5. Šioje Politikoje „asmeninė Vartotojo informacija“ reiškia:

5.1. Duomenys, kuriuos Vartotojas pateikia savarankiškai naudodamasis Svetaine, Paslaugomis, įskaitant, bet tuo neapsiribojant: vardą, pavardę, lytį, mobiliojo telefono numerį ir (arba) el. pašto adresą, šeimyninę padėtį, gimimo datą, gimtąjį miestą, šeimos ryšius, namų adresą. , švietimo informacija, apie veiklos rūšį.

5.2. Duomenys, kurie automatiškai perduodami į Paslaugas jas naudojant naudojant Vartotojo įrenginyje įdiegtą programinę įrangą, įskaitant IP adresą, slapukų informaciją, informaciją apie vartotojo naršyklę (ar kitą programą, per kurią pasiekiamos Paslaugos), prieigos laiką, prašomo adresą. puslapį

5.3 Kita informacija apie Vartotoją, kurios rinkimas ir/ar teikimas nurodytas MAS LLC atskirų Paslaugų reglamentavimo dokumentuose.

6. Asmens duomenų keitimas ir ištrynimas

6.1. Vartotojas gali bet kada pakeisti (atnaujinti, papildyti) savo pateiktą asmeninę informaciją ar jos dalį, taip pat jos konfidencialumo parametrus, naudodamasis asmens duomenų redagavimo funkcija atitinkamos Paslaugos skiltyje arba asmeninėje skiltyje. Vartotojas privalo pasirūpinti anksčiau pateiktos informacijos pakeitimų atlikimo ir jos atnaujinimo savalaikiškumu, kitu atveju MAS LLC neatsako už pranešimų, prekių/paslaugų ir kt. negavimą.

2017 metų gegužę nusipirkau dviejų kambarių butą Maskvoje. Tai kainavo 6,5 milijono rublių. Pardavęs butą netoli Maskvos gavau 3 milijonus rublių. Trūkstami 3,5 milijono rublių buvo pasiskolinti iš banko su 11% metine palūkanų norma. Tačiau atsižvelgus į papildomas išmokas, ji tapo 11,57 proc. Aš skolinausi pinigus 13 metų. Tokiomis sąlygomis mano mėnesinė įmoka buvo 42 263 rubliai, o permoka už visus metus buvo apie 3,1 milijono rublių.

Internete sužinojau apie galimybę refinansuoti būsto paskolą, tai yra sumažinti paskolos palūkanų normą. Pradėjau žiūrėti į bankų pasiūlymus.

Kokias palūkanų normas siūlo bankai refinansuoti?

Šaltinis: hipotekos skaičiuoklė Sravni.ru, 30 geriausių bankų pagal turtą.

Galiausiai apsistojau „Transcapitalbank“ (TCB).

Šis bankas žadėjo 7,9% metinį tarifą. Bet buvo sąlygos:

Dabartinę paskolą turėjau grąžinti mažiausiai šešis mėnesius.

Paskolos suma yra mažesnė nei 50% būsto kainos. Man reikėjo grąžinti 180 tūkstančių rublių anksčiau laiko, kad atitikčiau šį reikalavimą.

Įvertinkite butą. Kainavo 4500 rublių.

Pirkite draudimą iš banko už 20 tūkstančių rublių (šią sumą reikia sumokėti kasmet).

Mokėkite vienkartinį 4,5% mokestį nuo paskolos sumos (jei tai nebus padaryta, tarifas bus 9,4%). Mano atveju tai yra 145 350 rublių.

Sumokėkite valstybės rinkliavą už įkeitimo perregistravimą (kainuoja 1000 rublių, iš kurių man reikia sumokėti 500 rublių).

Sąlygos griežtos, bet padariau viską, kad mano refinansavimas būtų patvirtintas. Likau labai patenkinta žadėta kaina.

Refinansavimo procesas

Užpildė paraišką paskolai gauti. Jie man perskambino. Jie kalbėjo apie sąlygas. El. paštu išsiuntėme jums dokumentų, kuriuos reikia surinkti, sąrašą. Į banką ėjau tik du kartus. Vieną kartą ji atnešė parodyti dokumentų originalus, o antrą kartą pasirašyti sutartį.

Dokumentai hipotekos refinansavimui

Bankas paprašė tokio vertybinių popierių sąrašo:

paraiška dėl paskolos refinansavimo;

paskolos sutarties skenavimas;

paso ir darbo knygos kopija;

sertifikatas 2-NDFL;

dvi nekilnojamojo turto vertinimo kopijos;

namo registro išrašas apie bute registruotų žmonių skaičių (MFC suteikiamas nemokamai);

hipotekos skolos pažyma iš banko, kuriame ėmiau pirmąją paskolą;

išrašas iš valstybinio teisių į nekilnojamąjį turtą registro (USRP);

buto eksplikacija - pagaminta meistro iš PTI už 6200 rublių.

Pasirašius dokumentus bankas mano buto hipoteką perves sau. Kol vyksta teisių perregistravimo procesas (apie mėnesį), turėsiu 9,9 proc.

Koks rezultatas?

Būsto paskolos palūkanų norma sumažėjo nuo 11,57% iki 7,9%.

Paskolos terminas pailgėjo nuo 13 iki 14 metų.

Mėnesinė įmoka sumažėjo nuo 42 263 iki 31 836 rublių.

Bendra permoka sumažėjo nuo 3 089 926,10 iki 2 116 997,64 rublių (be komisinių).

Registracija, dokumentų paruošimas ir visi formalumai užtruko mažiau nei mėnesį. 178 850 rublių.

Planuoju mokėti 30 000 rublių per mėnesį anksčiau nei numatyta, kad paskolą grąžinčiau greičiau. Jei viskas vyks pagal planą, permokėsiu 740 483,64 rub.

1. Palyginkite įvairių bankų pasiūlymus.

3. Atlikite išankstinius mokėjimus.

išvadas

Jei paėmėte būsto paskolą ir ją mokėjote trumpai (pavyzdžiui, vienerius ar dvejus metus), refinansavimas yra pelningas. Paprastai naudojami anuiteto mokėjimai, kai pirmiausia sumokamos palūkanos už paskolą. Tai yra, jei paskolą mokėjote 10 metų, didžiąją dalį palūkanų jau sumokėjote. Tada gali būti neapsimoka refinansuoti. Kuo anksčiau nuspręsite refinansuoti, tuo daugiau pinigų sutaupysite.

Bankai šiandien aktyviai skelbia įvairias perskolinimo programas, per pastaruosius porą mėnesių rinkoje pasirodė keletas tokių pasiūlymų. Atrodytų, tie, kurie 2015 metais paėmė būsto paskolą su didelėmis palūkanomis, turėjo realią galimybę sumažinti įmokas. Tačiau praktiškai jis atviras ne visiems, o ir pats refinansavimas turi savo spąstų, apie kuriuos skolininkas turėtų žinoti iš anksto.

Paskolos gavėjas turėtų pagalvoti apie refinansavimą, jei turimos paskolos palūkanos yra dviem ar trim procentais didesnės nei šiuo metu siūlo bankas. Refinansavimo palūkanų normos rinkoje šiandien prasideda nuo 10,5-10,75 proc. per metus. Tie, kurie ėmė paskolą pačioje krizės pradžioje su 15 procentų, po refinansavimo kas mėnesį mokėjimams galės sutaupyti daugiau nei tris tūkstančius rublių. Geriau refinansuoti pirmaisiais būsto paskolos aptarnavimo metais, kai mėnesinę įmoką daugiausia sudaro palūkanos už naudojimąsi paskola.

Tuo pačiu metu bankai turi apribojimų terminams, po kurių jie yra pasirengę refinansuoti skolininką. Kredito įstaiga, prieš suviliodama skolininką, turi suprasti, kad kito banko klientas yra drausmingas skolininkas ir kruopščiai moka paskolos įmokas. Taigi, norint refinansuoti „Absolut Bank“, nuo pirmosios paskolos gavimo momento turi praeiti ne mažiau kaip metai, „VTB 24“ bankas yra pasirengęs refinansuoti kitų bankų klientams per šešis mėnesius nuo pirmosios hipotekos išdavimo. Jei iki šios akimirkos pusė paskolos sumokėta, galvoti apie refinansavimą jau per vėlu: refinansuodami nieko nelaimėsite, tik patirsite naujos paskolos gavimo išlaidas.

Dauguma bankų neįsipareigoja refinansuoti paskolos, jei iš pradžių būsto paskolai grąžinti buvo naudojamos motinystės kapitalo lėšos. Faktas yra tas, kad tokiu atveju šeima įsipareigoja, visiškai grąžinus hipoteką, duoti vaikams nuosavybės dalį. Pereidama į kitą banką ji privalo įvykdyti šią prievolę, tačiau ne visos kredito organizacijos yra pasirengusios įkeisto buto akcijas skirti vaikams. Iš esmės su šia sąlyga sutinka bankai, veikiantys pagal AHML standartus. Jau ir taip nedidelis bankų, refinansuojančių paskolas motiniško kapitalo turinčioms šeimoms, ratas gerokai traukiasi.

Kokios yra hipotekos refinansavimo išlaidos?

Refinansuodamas klientas iš esmės gauna naują paskolą, todėl jis patirs tokias pat išlaidas, kaip ir kreipiantis dėl pirmosios būsto paskolos. Tai įvertinimo (nuo dviejų iki trijų tūkstančių rublių, priklausomai nuo banko), gyvybės ir sveikatos draudimo (0,2-1 proc. paskolos sumos) išlaidos, be to, nemažai bankų reikalauja techninės dokumentacijos, o jei jos nėra. techninį planą, turėsite jį užsisakyti iš PTI. Taip pat turėsite sumokėti už išrašą iš Vieningo valstybinio nekilnojamojo turto registro (400 rublių, kai kurie bankai užsako patys) ir sumokėti valstybės rinkliavą Rosreestr už sutarties registravimą (tūkstantis rublių). Be to, norėdami greičiau pašalinti suvaržymą, kai kurie bankai taiko penkių tūkstančių rublių komisinį mokestį. Vidutiniškai bendra hipotekos refinansavimo kaina yra 10-15 tūkstančių rublių.

Būsto paskolų konsultantai gali patarti, kaip sumažinti su refinansavimu susijusias išlaidas. „Skolos gavėjas turi kompetentingai pasirinkti draudimo bendrovę, – sako nekilnojamojo turto agentūros KIAN hipotekos konsultantė Tatjana Šolochova. „Kiekvienas bankas turi akredituotus kelis draudikus ir jų naudojamus koeficientus skaičiuodamas, pavyzdžiui, gyvybės draudimą. yra skirtingi. Pasirinkę įmonę, kurios draudimo įkainiai yra mažiausi, draudimo išlaidas galite sumažinti perpus.“

Be to, būsto paskolų brokeriai pasakys, kuriam bankui reikėtų pateikti dokumentus konkretaus skolininko situacijoje. Faktas yra tai, kad reikalavimai skolininkui banke, kuriame klientas kreipiasi dėl refinansavimo, gali skirtis nuo tų, kuriuos kelia jo dabartinis skolintojas. Kitas bankas skolininkų pajamų vertinimą vertina remdamasis savo politika.

Kur pradėti refinansuoti paskolą?

Pirmas dalykas, kurį skolininkas turi padaryti, yra surinkti dokumentus hipotekai gauti. Jų sąrašas skiriasi priklausomai nuo banko. Į standartinį refinansavimo dokumentų paketą įeina buto nuosavybės teisės dokumentai (pirkimo-pardavimo sutartis, dovanojimas, keitimas, buto nuosavybės perėjimas, paveldėjimo teisės liudijimas, buto kooperatyvo liudijimas), namo registro išrašas, eksplikacija (dokumentas). kuriame yra buto aprašymas, kuriame nurodytas kambarių skaičius ir jų plotas), pažyma apie įsiskolinimo už butą komunalinius mokesčius nebuvimą ir nepriklausomo vertintojo užpildyta turto vertinimo ataskaita.

Be to, refinansavimui reikės banko kreditoriaus išduotų dokumentų: paskolos sutarties, pažymos iš banko apie Jūsų kredito istoriją, pažymos apie įsiskolinimų nebuvimą ir skolos likutį pirmajai paskolai.

Norėdamas refinansuoti, paskolos gavėjas turės gauti banko – dabartinio skolintojo – sutikimą refinansuoti, tačiau net ir bankui atsisakius jį išduoti, paskolą refinansuoti galima ir be jo. Tačiau tokiu atveju už laikotarpį, kol naujasis bankas dar nesudarė buto suvaržymo, paskolos palūkanų norma paskolos gavėjui bus vienu-dviem procentais didesnė. Ji automatiškai sumažinama, kai tik naujasis bankas išduoda būsto hipoteką.

Kada bankas gali atsisakyti refinansuoti?

Surinkęs visą dokumentų paketą, paskolos gavėjas pateikia bankui standartinę paraišką hipotekai gauti. Svarbi sąlyga: paskolą refinansuoti galima tik tada, kai jos suma neviršija 85 procentų turto vertės (kai kuriuose bankuose – 80 procentų), ir čia gali kilti keblumų.

„Jei butas buvo pirktas prieš dvejus metus, kai kainos rinkoje buvo didesnės, už du milijonus rublių, o šiandien jo kaina yra 1,6 mln. rublių, o skolininkas paėmė 1,6 mln., tai bankas sutiks išduoti paskolą už tik 80 procentų šiandieninės rinkos vertės. Tuomet paskolos gavėjas turės arba atsisakyti refinansuoti, arba sumokėti papildomą sumą, kad paskola būtų 80 procentų turto kainos“, – aiškina Anastasija Bogdanova, KIAN mokslų akademijos hipotekos konsultantė.

Tuo pačiu refinansavimo programos leidžia pasiskolinti didesnę sumą nei pradinė paskola. Jeigu paskolos gavėjo skola bankui – pirminiam paskolos davėjui – yra 70 procentų buto kainos, jam bus leista papildomai gauti dešimt procentų išlaidų, kurias jis galės panaudoti savo nuožiūra. Pavyzdžiui, išleiskite jį buto remontui.

Ar po refinansavimo paskolos gavėjas galės gauti mokesčių lengvatą?

Pagal įstatymą pirkėjas kartą gyvenime turi teisę grąžinti kaip mokesčių atskaitą dalį butui įsigyti išleistos sumos ir dalį būstui įsigyti paimtos tikslinės paskolos palūkanų.

„Refinansuodamas būsto paskolą, skolininkas nepraranda teisės į mokesčių atskaitą, nes nauja paskola išduodama pirmajai hipotekai apmokėti“, – sako mokesčių konsultantė, Užsakomųjų paslaugų įmonės direktorė Olga Botova. - Labai svarbu nurodyti numatomą paskirtį – būsto paskolos refinansavimą (perskolinimą). Be to, abiejų šių paskolų suteikimas turi būti susijęs su to paties turto pirkimu. Siekdama patvirtinti, kad šios sąlygos buvo įvykdytos, mokesčių inspekcija turės pateikti pirminės paskolos sutarties kopiją ir naujos paskolos sutarties dėl refinansavimo su antruoju banku kopiją. Tai būtina, kad mokesčių inspekcija galėtų stebėti pokyčius.

Bet jei paskolos gavėjas refinansuodamas sujungs kelias vartojimo paskolas į vieną paskolą su būsto paskola, jis gali negauti visos mokesčių lengvatos. „Čia svarbu naujojoje paskolos sutartyje atkreipti dėmesį į paskolos paskirtį“, – aiškina Olga Botova. — Mokesčių atskaita taikoma tik tai palūkanų daliai, kuri bus sukaupta nuo hipotekos paskolos sumos. Todėl naujos paskolos paskirtis turi išryškinti ankstesnių paskolų sumas ir paskirtį, įtrauktą į refinansavimo sutartį“.

Refinansuoti būsto paskolą verta, jei palūkanų normos skirtumas tarp turimos paskolos ir banko siūlomos yra bent pusantro–du procentų. Pavyzdžiui, 2014 m. kovo mėn. buvo paimta 2,35 milijono rublių paskola 15 metų laikotarpiui, jos norma tuo metu buvo 12,5 procento, o mėnesinė įmoka - 29 tūkstančiai rublių. Per likusį 13 metų laikotarpį refinansavus 2,135 milijono rublių pagrindinę sumą 10,75 procento norma, įmoka buvo sumažinta iki 26,5 tūkstančių rublių, o palūkanų sutaupymas per visą laikotarpį bus 360 tūkstančių rublių.