Banka je posebna kompanija čija je osnovna funkcija da prima novčana sredstva od onih ljudi od kojih su privremeno oslobođena i da ih daje onima kojima su sada potrebna. Banka je samo jedna vrsta mnogih različitih vrsta finansijskih posrednika, firmi koje se bave novcem.

Ipak, banke imaju posebno mjesto među finansijskim posrednicima. Njihov značaj je naglašen činjenicom da su svi finansijski posrednici podijeljeni u dvije velike kategorije: banke i nebanke. Banke se razlikuju od nebankarskih po tome što imaju mogućnost da privuku novac od stanovništva nudeći ljudima željene vrste investicija, koje se u finansijskom svijetu nazivaju "depoziti". Ljudi polažu svoja novčana sredstva u banku. Budući da ga ne koriste za kupovinu roba i usluga, takav dobrovoljni prestanak potrošnje treba nagraditi plaćanjem kamate nakon svake godine držanja novca u banci. Ovaj depozitni novac omogućava banci da daje kredite preduzećima i drugim ljudima kojima su potrebni (i koji su dovoljno pouzdani da to učine).

Bankovni depoziti su podijeljeni u dvije široke kategorije. Depoziti po viđenju omogućavaju klijentu da podigne novac u bilo kom trenutku, ali zarađuju vrlo malu kamatu. Oročeni depoziti se kreiraju za određenu namjenu i ne mogu se povući prije isteka ugovornog perioda (jedna godina, tri ili pet godina). Ali kamata koju banka plaća vlasniku računa je znatno veća i što je rok depozita duži, to je on veći.

Da bi kretanje finansijskih sredstava bilo pod kontrolom, banke su razvile poseban sistem bilansnog računovodstva.

Bilans stanja banke podijeljen je na dva dijela (tabela 5.1). Na lijevoj strani (zv "imovina") novčani tokovi se deponuju i idu u banku. To su depoziti stanovništva i sopstveni kapital banke. Desni deo (“obveze”) pokazuje gde banka ulaže svoja sredstva. Prvi red sredstava uvijek zauzimaju obavezne rezerve - iznos namijenjen za pokrivanje neočekivanih povlačenja sa lijeve strane bilansa stanja. U stvarnosti, ovaj iznos, iako pripada banci, nije u samoj banci, već u centralnoj banci, koja na taj način kontroliše efikasnost bankarskih aktivnosti. Pored toga, aktiva uključuje izdate kredite i višak rezervi. Višak rezervi se koristi kao osiguravajući fond za banku u slučaju nepredviđenih troškova, kao i kao dodatni izvor novih kredita.

Table 5.1

Bankarski bilans

Napomena: ukupna imovina i ukupne obaveze su iste. To nije slučajno: banka ne može potrošiti više sredstava nego što ima. Stoga se ova informacija naziva ravnoteža.

Šta se dešava ako stanovništvo odluči da povuče 20 hiljada rubalja. od depozita? Obaveze će biti umanjene za ovaj iznos. Pošto ima manje depozita, sada ima samo 80 hiljada rubalja. - banka treba da drži manje obavezne rezerve. Početno potrebne rezerve (RR) iznosila 1 hiljada rubalja, tj. 1/100 = 0,01, odnosno 1% depozita. Nove obavezne rezerve će biti R.R.= 0,01 80.000 = 800 rub. Budući da se krediti daju na duge periode, banka ne može odmah smanjiti njihov iznos. Smanjenje imovine će se dogoditi zbog viška rezervi, koje će iznositi 200 rubalja. Stanje se vratilo u normalu (tabela 5.2).

Ne uspijevaju svi. U takvoj situaciji posrednici priskaču u pomoć. Pokušajmo otkriti da li zaista pomažu ili slijede svoje sebične ciljeve.

Kreditni brokeri

Kreditni posrednik je kompanija koja djeluje kao posrednik između zajmoprimca i banke. Broker pomaže klijentu da odabere odgovarajući program kreditiranja, pripremi paket dokumenata, popuni upitnik i vodi pregovore sa predstavnicima finansijske institucije. Profesionalni broker poznaje zahtjeve banaka prema zajmoprimcima, sa kojim finansijskim institucijama finansijska institucija sarađuje i upoznat je sa specifičnostima rada pojedinih kreditora. Uzimanje kredita preko posrednika je lakše, jer se zahtjev podnosi samo onim bankama kod kojih je vjerovatnoća odobrenja najveća.

Kompetentni broker vam može pomoći da dobijete kredit u teškim situacijama, ali ćete morati platiti njegove usluge (obično postotak od iznosa primljenog kredita).

Legitimne brokerske kuće naplaćuju proviziju tek nakon što se zajam primi i ne zahtijevaju nikakve avanse. Ponekad su brokerske usluge za klijenta potpuno besplatne, jer im banka plaća naknadu za navedenog zajmoprimca.

Zvanične brokerske kuće ne rade sa dužnicima sa otvorenim zaostalim obavezama i drugim grubim povredama platne discipline. Zajmoprimci sa lošom kreditnom istorijom glavni su klijenti „crnih“ brokera.

Metode "crnih" brokera

Crni brokeri ne ustručavaju se koristiti ilegalne metode i lažne šeme kako bi dobili zajam. Na primjer, mogu dati lažni 2-NDFL certifikat ili ponuditi da u obrascu za prijavu naznače nepostojeće mjesto rada. Često imaju „svoje ljude“ u bankama koji su spremni da olakšaju izdavanje kredita sa povratom novca.

Koristeći usluge beskrupuloznog brokera, možete dobiti željeni kredit, ali se njegova cijena obično pokaže previsokom.

Ako se otkrije lažna šema ili se otkrije falsifikovanje podataka, zajmoprimac se suočava s krivičnom odgovornošću.

Prepoznajte nepoštene ljude Sljedeći znakovi pomoći će posrednicima u dobijanju kredita:

• Stranica ne sadrži podatke o pravnom licu, fiksne brojeve telefona, komunikacija se odvija isključivo putem mobilnih telefona.
• Za usluge je potrebna avansna uplata.
• Provizija je nekoliko puta veća nego u zvaničnim kompanijama: 20–40% umjesto 5–15%.
• Ne postoje ugovori o saradnji između brokerske kuće i banke.
• Nude falsifikovanje dokumenata i druge nezakonite prevare.

Donatori kredita

Davalac kredita je osoba koja je spremna da uz naknadu uzme kredit za sebe i prenese pozajmljena sredstva na korištenje primaocu. Primaoci su zajmoprimci kojima banke, zbog različitih okolnosti, uskraćuju kredit. Po pravilu, to su ljudi sa velikim dugovanjima, tekućim zaostalim obavezama i drugim mrljama na finansijskoj reputaciji. Jedini način da dobiju pristup bankarskim uslugama je kredit kod posrednika.

Naravno, donator ne pruža pomoć besplatno. Cijena usluga može doseći i do 50% iznosa kredita. I, čini se, sve je u redu - jedna strana dobija zasluženu nagradu, druga - željeni kredit. Međutim, nije sve tako ružičasto. Donator je isključivo odgovoran za preuzete obaveze, a s obzirom na prošlost primaoca, možda neće čekati da vrati dug.

Potražnja za takvim posredovanjem je velika, ali je ponuda uglavnom lažna.

Oglasi za pružanje usluga kao donator kredita mogu se naći na privatnim oglasnim pločama i tematskim forumima. Šema prevare je vrlo jednostavna. Svi koji žele da dobiju kredit pozivaju se na broj telefona koji je naveden u oglasu. Sagovornik obično ostavlja utisak kompetentne osobe. U određenoj fazi pregovora nudi da uplati avans ili plati potrebnu papirologiju. Najčešće je naknada simbolična i ne izaziva sumnju. Ako primalac pristane na avansno plaćanje, nakon prijema transfera, donator više ne kontaktira.

Sažmite

Stručnjaci savjetuju da ne žurite s uključivanjem posrednika. Mnoge banke su lojalne klijentima sa negativnim podacima u kreditnoj istoriji ili nedostatkom službenog dokaza o prihodima. Ne treba računati na nisku kamatu, ali ukupni trošak kredita bit će znatno niži od plaćanja usluga sumnjivih brokera ili donatora.

Ako nemate vremena da tražite lojalnu banku i odgovarajuće uslove kreditiranja, možete kontaktirati posrednika. Vašem izboru treba pristupiti veoma pažljivo i uzeti u obzir samo kompanije koje posluju u zakonskim okvirima.

Najbolji materijali

• Dobili ste neželjenu kreditnu karticu: šta učiniti da ne postanete dužnik?

  Banke koriste različite marketinške strategije kako bi svoje kreditne kartice omogućile maksimalnom broju ljudi – izdaju kartice uz ostale proizvode, pa čak ih šalju i poštom. Šta učiniti ako niste naručili kreditnu karticu, ali ste je dobili, pročitajte u članku.

• Zašto banke daju kredite tinejdžerima?

  Banke nude kredite i kreditne kartice 18-godišnjacima. Štaviše, ne traže svi dokaz o prihodima. Zašto banke to rade i zašto je ova praksa opasna, čitajte dalje.

• Banke sa najvećim izborom kreditnih kartica

  Kreditne kartice dolaze sa i bez kamate, sa cashbackom, kamatom na stanje i bez ovih opcija, sa individualnim i standardnim dizajnom, jednostavno i premium. U ovom članku prikupili smo banke koje klijentima nude najveći izbor kreditnih kartica.

• Suptilnosti korišćenja kreditnih kartica Alfa-Bank

  Kreditne kartice su odavno prestale izgledati kao nešto egzotično i postale su uobičajene. Međutim, iza prekrasnog omota predloženih pogodnosti, mogu se sakriti i nevolje. Hajde da vidimo šta se krije iza sitnog slova jedne od najvećih banaka u Rusiji - Alfa-Bank.

• Apple Card: jedinstveni projekat ili puno gužve oko ničega

  Apple je 25. marta 2019. najavio pokretanje novog projekta – Apple Card kreditne kartice. U ovom članku ćemo vam reći o karakteristikama ovog proizvoda.

• Recenzija kreditne kartice Alfa-Bank “100 dana bez %”

  Alfa-Bank je spremna da obezbedi besplatno finansiranje do 100 dana zajmoprimcima koji su dobili popularnu kreditnu karticu. Pročitajte članak o tome kako iskoristiti ponudu.

• Home Credit Bank kartica na rate: sloboda besplatno i za novac

  Na tržištu bankarskih proizvoda ponude kartica na rate mogu se prebrojati na jednu ruku. To uključuje karticu Freedom Bank Home Credit na rate. Reći ćemo vam koje karakteristike ova plastika ima i kako se može dizajnirati u ovom članku.

• Pregled kreditnih kartica Eastern Bank

  Vostochny Bank nudi liniju kreditnih kartica koje su prilagođene različitim potrebama: podizanje gotovine, online kupovine, putni troškovi itd. Hajde da shvatimo koji proizvod treba izabrati u ovom ili onom slučaju.

Aktuelne vesti

• Charity

  Chelyabinvestbank je podržala dobrotvornu akciju "Ljubazni snjegovići"

  U glavnom gradu regije Čeljabinsk održan je dobrotvorni flash mob „Ljubazni snjegovići“. Čeljabinvestbanka je podržala akciju podrške djeci oboljeloj od raka, a tim kreditno-finansijske strukture napravio je dva snjegovića koji drže u rukama simbol banke - zlatnog goluba. Golub

  19. decembar 2019

• "DOM.RF" smanjuje stopu na "porodičnu hipoteku" prilikom potvrđivanja prihoda izvodom iz PIO

  Porodice sa djecom sada mogu dobiti hipoteku uz državnu podršku od DOM.RF banke po stopi od 4,7% godišnje. Da bi dobio najudobniju stopu, zajmoprimac mora potvrditi prihod izvodom iz ličnog računa Penzionog fonda Ruske Federacije. Ako je prihod potvrđen drugom metodom, minimalna stopa kredita

  18. decembar 2019

• Bankarske rasprave

  Regulator planira da pooštri hipotekarne kredite

  Centralna banka je predložila da se od jula naredne godine uvede premijski koeficijent pri podnošenju zahtjeva za hipotekarni kredit kako bi se ograničili rizici od povećanja dužničkog tereta stanovništva. Kako se navodi iz izvještaja „Mjere Banke Rusije za osiguranje uravnotežene hipoteke kreditiranja“, banke će biti u obavezi da obračunavaju premiju u skladu sa

  18. decembar 2019

• Bankarske rasprave

  Stav LDPR-a: Centralna banka mora poslušati Državnu Dumu Ruske Federacije

  U većini zemalja, nadzor i kontrolu Centralne banke vrši ili parlament ili vlada zemlje. Banka Rusije je neutralna. Lider stranke LDPR smatra ovaj stav neprihvatljivim i predlaže da ga potčini Državnoj Dumi. Prema njegovim riječima, kontrolni organi i Centralna banka "ne mogu biti u rukama jednog

  27. novembar 2019

• Analitika

  “Rosbank House”: Stanovnici Krasnodara troše u prosjeku 29% svog prihoda na servisiranje hipoteka

  Prema Rosbank Domu, prihod prosječnog hipotekarnog zajmoprimca banke na Krasnodarskom teritoriju iznosi nešto više od 94 hiljade rubalja. Regionalni klijenti finansijske strukture troše oko 29% ovog iznosa mjesečno na servisiranje stambenih kredita - skoro 28 hiljada rubalja. Krasnodarski kraj je jedan od ključnih

  22. novembar 2019

• Finansijski rezultati

  Novikombank jača svoju poziciju na tržištu hipotekarnih kredita

  Novikombank je u periodu januar-septembar ove godine uspela da poveća obim izdavanja hipoteka za više od 200% (u odnosu na podatke za prvih 9 meseci 2018.) Trenutno se hipoteke kod Novikombanke mogu izdavati po stopi od 9%. godišnje.Finansijska struktura izdaje hipotekarne kredite u iznosu do 20 miliona rubalja.Rok kredita je

  08 nov 2019

• Novi proizvod

  Ak Bars banka nudi osiguranje plastičnih kartica

  Ak Bars banka predstavila je finansijsku uslugu koja omogućava osiguranje kartičnog proizvoda i njegovog vlasnika. Partner je kompanija Ingosstrakh. Možete osigurati "plastiku" ruske ili strane banke.Usluga "Zaštita kartice" relevantna je za vlasnike debitne "plastike". Osiguranje programa

  05 nov 2019

• Banka Rossiya predstavila je poseban depozit „Dobrodošli“.

  Stanovnici Nižnjeg Novgoroda i Simferopolja mogu otvoriti depozit „Dobrodošli“ u Rossiya Bank. Depozit je razvijen u čast otvaranja novih predstavništava banaka u glavnom gradu Republike Krim i najvećem gradu u Volškom federalnom okrugu. Depozit „Dobrodošli“ može se otvoriti na period od 1 ili 3 mjeseca (31 ili 91 dan).

  23. oktobar 2019

Popularne usluge

Potražite finansijske usluge u svom gradu

Prva banka nastala je kao komercijalna organizacija koja je opsluživala trgovinsku i tržišnu infrastrukturu. Tada se činilo da je dovoljno jednostavno otvoriti bankovni račun preko kojeg su se obavljale sve tržišne transakcije.

Ali kako su se povećale ponuda i potražnja, banke su takođe počele da se razvijaju i postale su punopravna komponenta moderne ekonomije kao posrednici.

Šta je finansijski posrednik jednostavnim rečima?

Oni omogućavaju dobavljačima i potrošačima saradnju bez nepotrebnih rizika. Postoji nekoliko klasifikacija posredničkih aktivnosti banaka: depozitne i nedepozitne.

Znakovi banaka kao finansijskih posrednika:

1. imaju mogućnost da izdaju sopstvene dužničke instrumente, koji uključuju menice i obveznice, potvrde o depozitu i akcepte. To je njihova odlika u odnosu na brokere koji nemaju pravo da izdaju svoje dužničke obaveze;
2. Svaka banka svoje obaveze formira primanjem fiksnih iznosa (depozita) od građana koji se nalaze na bankovnim računima. Takve obaveze karakteriše povećan stepen rizika, jer se novac u svakom slučaju mora vratiti i uplatiti depozit u celosti;
3. primaju platu za svoju pomoć. Provizija posredničke banke je naknada koju prima za otvaranje i servisiranje različitih vrsta tekućih računa. Njegova veličina u svakoj organizaciji određuje se pojedinačno;
4. banke u toku svojih aktivnosti imaju mogućnost da privuku pozajmljena sredstva, a obično iznos sopstvenog kapitala nije veći od 10% bilansa stanja. Ova karakteristika ih čini previše podložnim negativnim procesima koji se dešavaju u privredi.

Funkcije savremenih banaka

Brokerska (posrednička) funkcija u ovom slučaju je jedna od glavnih. Drugim riječima, banke jednostavno okupljaju zajmodavce i zajmoprimce jer imaju komplementarne potrebe.

Za zajmodavce je ovo prilika da malo uvećaju svoje bogatstvo, a zajmoprimce da dobiju određeni iznos kapitala. Takva saradnja omogućava i zajmoprimcu i zajmodavcu da izbjegnu rizike. Uostalom, odgovorna osoba za određeni slučaj biće banka.

U procesu pružanja posredničkih usluga, banke imaju pravo dodatno certificirati svoje klijente (na primjer, dodijeliti im kreditni rejting), savjetovati zajmoprimce i zajmodavce, djelovati kao posrednici u prometu vrijednosnih papira na tržištu i još mnogo toga.

Za svaku transakciju posrednik prima profit u obliku provizije.

Bankarska organizacija mora biti u stanju ne samo da djeluje kao posrednik, već mora znati kako pravilno transformirati sredstva. To znači da kada sarađuje sa dvije strane, banka jednostavno mijenja finansijske zahtjeve transakcije u svoju korist.

Drugim riječima, depozitni programi obezbjeđuju niže kamatne stope od kreditnih sredstava koja će biti izdata zajmoprimcu kao dio programa kreditiranja.

To se zove visokokvalitetna transformacija imovine, koja posredniku donosi znatan profit.

Ovaj sistem je uspješno tražen, jer da nema banaka ili drugih kreditnih organizacija, zajmoprimac bi morao samostalno tražiti finansiranje za svoje projekte.

Ovo ne samo da je nezgodno, već i izlaže strane dodatnim finansijskim rizicima. Ovo može biti katastrofalno neprihvatljivo za obje strane.

Jedna od funkcija bankarskih organizacija je i pitanje sredstava plaćanja, čime se obezbjeđuje funkcionisanje platnog sistema. Zahvaljujući tome, mnogi smatraju da su banke osnova takvog finansijskog posredovanja, ali uvođenje savremenih tehnologija omogućava da se broj banaka učesnica svede na minimum.

Automatizacija procesa obrade bezgotovinskih plaćanja omogućava vam da trenutno završite transakcije uz minimalan broj posrednika.

Postoje ove vrste posredničkih banaka:

1. univerzalni.
2. poseban.

Banke druge kategorije su specijalizovane samo za određeni pravac. U nekim zemljama je bankarskim organizacijama zabranjeno pružanje širokog spektra finansijskih usluga. U takvim situacijama obično ima više nego dovoljno profita od jedne oblasti finansijskih usluga i potreba za drugim jednostavno nestaje.

Posredovanje banaka u deviznom poslovanju

Jedna od dodatnih posredničkih usluga je i obavljanje deviznih transakcija na domaćem i deviznom tržištu. Prema Zakonu o valutnom regulisanju i kontroli valute, postoji nekoliko vrsta valutnih transakcija:

1. operacije koje su povezane sa prenosom vlasničkih prava na valutne vrednosti. Ovo se takođe odnosi na transakcije u kojima se valuta koristi kao sredstvo plaćanja;
2. primanje i slanje valute izvan Ruske Federacije;
3. vršenje međunarodnih transfera;
4. obavljanje transakcija poravnanja između rezidenata i nerezidenata Rusije.

Postoji i podjela deviznih transakcija na tekuće i one koje se odnose na kretanje kapitala.

Banka ima pravo da obavlja poslove kupovine i prodaje valute samo ako za to ima dozvolu. Može se odnositi samo na domaće tržište ili pokrivati ​​i strano i domaće tržište.

Banke posrednice u deviznom poslovanju moraju imati produženu dozvolu za obavljanje deviznih poslova na domaćem tržištu. Ali da biste kupovali i prodavali valutu na stranom tržištu, morate imati opštu licencu.

Inače, aktivnost posredničke banke na deviznom tržištu i šire zavisiće od njene veličine, broja filijala i reputacije.

Provjerite ponude banaka

Cashback kartica u Rosbank

Prijavite se za karticu

Više o mapi

• Povrat novca do 7% - na odabrane kategorije;
• Cashback 1% - na sve kupovine;
• Bonusi, popusti na robu i usluge iz VISA-e;;
• Internet bankarstvo – besplatno;
• Mobilno bankarstvo – besplatno;
• Do 4 različite valute na 1 kartici.

Kartica Unicredit banke

Prijavite se za karticu

Više o mapi

• Do 5% povrata novca;
• Podizanje gotovine bez provizije na bankomatima partnera;
• Internet bankarstvo – besplatno;
• Mobilno bankarstvo je besplatno.

Kartica Vostochny banke

Prijavite se za karticu

Više o mapi

• Do 7% povrata novca;
• Podizanje gotovine bez provizije na bankomatima partnera;
• Održavanje kartice je besplatno;
• Internet bankarstvo – besplatno;
• Mobilno bankarstvo je besplatno.

Kartica iz Home Credit banke

Prijavite se za karticu

Više o mapi

• Do 10% povrata novca kod partnera;
• Do 7% godišnje na stanje računa;
• Podizanje sredstava sa bankomata bez provizije (do 5 puta mjesečno);
• Apple Pay, Google Pay i Samsung Pay tehnologija;
• besplatno internet bankarstvo;
• Besplatno mobilno bankarstvo.

Debitna kartica Alfa banke

Odnosi i razlike između novca, kredita i finansija.

Monetarni sistem: pojam i karakteristike njegovih pojedinačnih elemenata. Savremeni monetarni sistem u Rusiji.

Inflacija: suština, vrste, metode smanjenja, specifičnosti inflatornih procesa u Rusiji.

Ponuda novca: pojam i sastav monetarnih agregata. Monetarna baza i njen značaj u monetarnoj regulaciji.

Finansije: koncept, istorijat nastanka i funkcije koje se obavljaju.

8. Finansijski sistem: pojam, struktura i karakteristike njegovih pojedinačnih komponenti.

9. Prihodi stanovništva, karakteristike pojedinih tipova. Dinamika nivoa prihoda stanovništva i faktori koji ih određuju.

10. Potrošački izdaci stanovništva, zavisnost njihove dinamike i strukture od pojedinačnih faktora.

11. Finansije preduzeća: pojam, mjesto i uloga u finansijskom sistemu zemlje.

12. Javne finansije: pojam, suština, sastav i uloga u privredi.

13. Budžetski sistem Ruske Federacije: pojam, struktura i karakteristike pojedinačnih nivoa.

14. Penzioni fond Ruske Federacije: formiranje i korištenje fondova fonda

15. Sistem obaveznog zdravstvenog osiguranja u Ruskoj Federaciji: struktura fondova, učesnici i njihove funkcije, procesi formiranja i korišćenja fondova.

16. Javni dug: pojam, struktura, kriterijumi za procjenu sigurnog nivoa. Procjena trenutnog stanja ruskog javnog duga.

17. Porez: pojam i principi oporezivanja u istorijskom periodu iu sadašnjoj fazi. Uloga poreza u regulisanju privrede.

19. Poreski sistem i njegova struktura. Aktuelni trendovi i izgledi za razvoj ruskog poreskog sistema.

20. Direktni porezi: njihove karakteristike, prednosti, nedostaci i uloga u stvaranju prihoda na pojedinačnim nivoima budžetskog sistema Ruske Federacije.

21. Indirektni porezi: njihove karakteristike, prednosti, nedostaci i uloga u stvaranju prihoda na pojedinačnim nivoima budžetskog sistema Ruske Federacije.

22. Kreditno tržište, njegove funkcije i uloga u tržišnoj ekonomiji.

23. Banka Rusije: status, ciljevi aktivnosti i procjena izvršenih funkcija.

24. Vrste monetarne politike i njihove karakteristike. Karakteristike monetarne politike u Rusiji u sadašnjoj fazi.

25.Banke kao finansijski posrednici i karakteristike njihovog delovanja u savremenoj Rusiji.

26. Valuta: pojam i klasifikacija vrsta. Faktori koji određuju poziciju nacionalne valute na međunarodnom tržištu.

27. Tržište hartija od vrijednosti, klasifikacija vrsta i njihove karakteristike.

28. Pokazatelji stanja na tržištu hartija od vrijednosti i njihova procjena.

29. Cijena: koncept i izvršene funkcije. Cijena kao oruđe tržišne ekonomije.

30. Osiguranje: pojam, glavni zadaci. Industrije osiguranja.

25.Banke kao finansijski posrednici i karakteristike njihovog delovanja u savremenoj Rusiji.

Savezni zakon „O bankama i bankarskoj delatnosti” „Banka je kreditna organizacija koja ima isključivo pravo da obavlja sledeće bankarske poslove u celini: privlačenje sredstava od fizičkih i pravnih lica u depozite, plasiranje ovih sredstava u svoje ime i kod sopstveni trošak o uslovima otplate, plaćanja, hitnosti, otvaranja i vođenja bankovnih računa fizičkih i pravnih lica.”

Banke kao finansijski posrednici, primajući gotovinske depozite od različitih subjekata privrednih odnosa, izdaju ih drugim subjektima na različite periode. Prvi mogu vratiti novac na zahtjev ili bez prethodne najave, a drugi novac obično treba na duži period.Banka djeluje kao posrednik, prima depozite, plaća kamatu na njih i izdaje kredite, naplaćujući veće kamate zajmoprimcima.

U tržišnim uslovima, komercijalna banka nije samo jedan od tipova komercijalnih preduzeća, već ima i važnu ulogu kao finansijski posrednik u sledećim oblastima:

1. u oblasti preraspodjele privremeno slobodnih sredstava pravnih i fizičkih lica po osnovu hitnosti, isplate i otplate;

2. prilikom platnog prometa između privrednih subjekata, kada je posebno važna odgovornost banaka za blagovremeno i potpuno izvršavanje naloga za plaćanje njihovih klijenata;

3. pri obavljanju poslova sa hartijama od vrednosti, kada banka deluje kao investicioni broker, investicioni konsultant, investiciona kompanija ili fond.

26. Valuta: pojam i klasifikacija vrsta. Faktori koji određuju poziciju nacionalne valute na međunarodnom tržištu.

Valuta je novčana jedinica određene zemlje. Isti pojam odnosi se na sredstva stranih država u obliku kovanog novca i novčanica, kao i na kredite i sredstva plaćanja u stranoj valuti. Također se koristi za označavanje međunarodnih obračunskih jedinica koje izdaju međunarodne finansijske organizacije (SDR, euro). Klasifikacija vrsta:

Po pripadnosti: Nacionalna valuta - novčana jedinica koju izdaje sama država, smatra se glavnom valutom zemlje, nacionalna banka je dužna da održava svoj kurs u odnosu na valute drugih zemalja. Strana - svaka druga valuta, osim domaće, koju izdaju banke drugih zemalja.

Kolektivno – koristi se u brojnim zemljama, na primjer, euro.

O cirkulaciji i konverziji. Konvertibilna valuta je valuta koja ima maksimalnu likvidnost i prihvataju je gotovo sve strane banke; takva novčana jedinica se može prodati ili kupiti u bilo kojoj zemlji.

Djelomično konvertibilna valuta – prihvaćena kao sredstvo plaćanja u bankama u nizu zemalja, njena zamjena za drugu novčanu jedinicu ponekad je povezana s određenim poteškoćama.

Nekonvertibilan – koji cirkuliše samo unutar zemlje emitenta – koji ga je izdao za opticaj, druge zemlje ignorišu kao sredstvo plaćanja.

Po obimu: valuta cijene, valuta plaćanja, valuta čekova, mjenica, valuta vrijednosnih papira.

Postoji i međunarodna valuta - ona uz pomoć koje se vrši većina međunarodnih plaćanja, a koja služi kao osnova rezervne valute (nacionalna valuta opštepriznata u svijetu, koju akumuliraju centralne banke drugih zemalja u deviznim rezervama).

7 glavnih valuta koje su potpuno konvertibilne i koje se najčešće koriste u međunarodnim plaćanjima ($SAD, Euro, švicarski franak, funta sterlinga, japanski jen, kanadski $, australijski $).

Vrijednost nacionalne valute na svjetskom tržištu određena je izvoznim potencijalom zemlje. Pad kursa nacionalne valute dovodi do smanjenja cijena domaćih dobara na svjetskom tržištu, izraženih u stranim valutama, što doprinosi rastu izvoza, koji kao rezultat postaje konkurentniji. Istovremeno, cijene strane robe izražene u nacionalnoj valuti postaju sve veće, zbog čega se smanjuje njihov uvoz. Kao rezultat depresijacije nacionalne valute, nacionalna imovina i hartije od vrijednosti denominirane u njoj postaju jeftinije i postaju privlačnije stranim investitorima, što dovodi do povećanja priliva kapitala iz inostranstva. Porast kursa nacionalne valute izaziva suprotan efekat.

U svakom trenutku tržišne ekonomije postoje tržišni subjekti koji nemaju dovoljno sredstava da plate planirane troškove. Istovremeno, uvijek postoje firme, pojedinci i vladine organizacije koje trenutno imaju više novca nego što je trenutno potrebno. Prvi djeluju kao potražnja za pozajmljenim kapitalom, njegovi potrošači ili zajmoprimci, drugi – kao dobavljači monetarnih resursa ili zajmodavci. Isti subjekti mogu biti i zajmodavci i zajmoprimci u različito vrijeme. Preraspodjelu finansijskih sredstava između zajmodavaca i zajmoprimaca u ekonomskom sistemu vrše posebne finansijske institucije koje se nazivaju finansijski posrednici.

Finansijski posrednik je institucija koja komunicira između zajmodavaca i zajmoprimaca, pozajmljujući sredstva od zajmodavaca i pružajući ih zajmoprimcima. Obim sredstava akumuliranih i korišćenih od strane finansijskih posrednika znatno premašuje njihov obim prolazeći kroz druge sektore privrede. Između samih finansijskih institucija postoje finansijski posrednici. Tako jedan broj finansijskih institucija – lizing, faktoring kompanije, finansijske kuće – većinu svojih sredstava dobijaju kao kredite od drugih finansijskih institucija.

Na prvi pogled može izgledati da je direktna interakcija između zajmoprimaca i zajmodavaca isplativija sa finansijske tačke gledišta. Međutim, u razvijenim ekonomijama to nije slučaj. Razmotrimo prednosti i prednosti finansijskog posredovanja sa stanovišta zajmodavaca i zajmoprimaca.

Sa stanovišta povjerilaca, prednosti finansijskog posredovanja izražene su, prije svega, u tome što se uz njihovu pomoć postiže smanjenje kreditnog rizika. U uslovima nepotpunih i nesavršenih informacija, karakterističnih za savremenu tržišnu ekonomiju, kreditni rizik je visok, tj. rizik neotplate glavnice i kamate na kredit. Posrednici diverzifikuju rizik raspodelom ulaganja po vrsti finansijskog instrumenta, tokom vremena, između različitih kreditora, što dovodi do smanjenja ukupnog nivoa kreditnog rizika (transformacija rizika).

Drugo, finansijski posrednici olakšavaju drugim privrednim subjektima da pronađu pouzdane zajmoprimce. Posrednik razvija sistem za provjeru solventnosti zajmoprimaca i organizuje sistem distribucije svojih usluga. Ovo također u konačnici smanjuje kreditni rizik i troškove pozajmljivanja.

Treće, finansijski posrednici pružaju rješenja za probleme likvidnosti privrednih subjekata. Finansijske institucije im omogućavaju održavanje potrebnog nivoa likvidnosti za svoje klijente, što određuje sposobnost da u potpunosti i blagovremeno ispunjavaju svoje obaveze prema drugim ugovornim stranama.

Sa stanovišta zajmoprimaca, prednosti finansijskih posrednika određuju se, prije svega, rješavanjem problema pronalaženja kreditora spremnih da daju kredite pod prihvatljivim uslovima. Finansijski posrednici organizuju prikupljanje podataka o njima i razvijaju metode za privlačenje slobodnih sredstava.

Osim toga, u odsustvu finansijskog posrednika, stopa na pozajmljena sredstva za zajmoprimca pod istim ekonomskim uslovima je najčešće viša nego u prisustvu istog. Ovaj paradoks se objašnjava činjenicom da finansijski posrednici smanjuju kreditni rizik za primarne kreditore (deponente, vlasnike novca) i mogu postaviti niže stope za prikupljanje sredstava, što, naravno, utiče i na određivanje kamatne stope plasmana na relativno nižem nivou od sa direktnim kreditiranjem.

Sljedeća prednost je što finansijski posrednici pomažu u koordinaciji vremena plasmana i privlačenja finansijskih sredstava. Problem vremena nastaje zbog činjenice da je zajmoprimcu obično potreban novac na duži period nego što su zajmodavci spremni da ponude. Finansijski posrednici vrše oročenu transformaciju popunjavanjem jaza između likvidnosti zajmodavca i sklonosti zajmoprimca prema dugoročnim kreditima. Rješavanje ovog problema je olakšano činjenicom da ne traže svi klijenti svoj novac u isto vrijeme, a i primanje sredstava od strane finansijskog posrednika je raspoređeno u vremenu.

Konačno, finansijske institucije zadovoljavaju potražnju zajmoprimaca za velikim kreditima agregiranjem značajnog broja malih iznosa od velikog broja klijenata (transformacija veličine novčanih iznosa).

Finansijski posrednici su investicioni fondovi i kompanije, penzioni fondovi, osiguravajuća društva, kreditne organizacije i druge finansijske institucije.

Glavnu ulogu u finansijskom posredovanju imaju kreditne organizacije koje, koristeći različite instrumente, privlače privremeno slobodna sredstva privrednih subjekata. A onda ih daju pod uslovima kredita na korišćenje drugim privrednim subjektima.

Kreditna organizacija je pravno lice koje radi ostvarivanja dobiti kao osnovnog cilja svoje djelatnosti, na osnovu posebne dozvole (licence), ima pravo da obavlja zakonom predviđene bankarske poslove. Formira se na osnovu bilo kojeg oblika svojine kao ekonomsko društvo.

Aktivnosti koje uključuju bankarstvo su u mnogim zemljama regulisane zakonom (zakon o kreditnom sistemu ili zakon o bankama) koji omogućava da se tačno utvrdi da li je preduzeće kreditna institucija ili ne.

Klasični bankarski poslovi su:

· privlačenje sredstava od fizičkih i pravnih lica u depozite;

· ulaganje ovih sredstava u svoje ime i o svom trošku pod uslovima otplate, plaćanja i hitnosti;

· sprovođenje bezgotovinskog platnog prometa i naplate (gruparski poslovi).

Kreditne institucije prije početka svoje djelatnosti moraju dobiti posebnu dozvolu za obavljanje bankarskih poslova (licenca, certifikat). Bankarska dozvola obično zavisi od postojanja određenih preduslova utvrđenih nacionalnim zakonima. Ovi preduslovi su: određeni (minimalni) vlasnički kapital, postojanje poslovnog plana; ličnu i poslovnu podobnost lica imenovanih za menadžere banke, uz prisustvo sistema interne kontrole.

Bankarsku dozvolu izdaje vladina agencija koja nadzire banke, obično Centralna banka zemlje.

Kreditne organizacije uključuju banke i nebankarske kreditne organizacije.

Banka- kreditna organizacija koja ima ekskluzivno pravo Ukupno obavljaju bankarske poslove.

Kreditne organizacije koje imaju pravo obavljanja odvojeno bankarske transakcije se nazivaju nebankarske kreditne organizacije. Opseg bankarskih poslova utvrđen je nacionalnim bankarskim zakonodavstvom.

Trenutno u Rusiji posluju tri vrste nebankarskih kreditnih institucija:

· poravnanje nebankarskih kreditnih organizacija;

· nebankarske organizacije za naplatu kredita;

· nebankarske depozitne i kreditne organizacije.

Banka Rusije je uspostavila listu prihvatljivih transakcija koje svaka vrsta organizacije može obavljati.

Poravnanje nebankarskih kreditnih organizacija mogu imati različite funkcionalne svrhe: servisiranje pravnih lica, uključujući kreditne institucije, na međubankarskom, deviznom i tržištu hartija od vrijednosti; plaćanje plastičnim karticama; gotovinske usluge za pravna lica, poslove kupovine i prodaje deviza u bezgotovinskom obliku, kao i druge poslove predviđene njihovim statutima.

Nebankarske organizacije za naplatu kredita na osnovu dozvole izdate od strane Banke Rusije, ima pravo samo da prikuplja sredstva, mjenice, isprave za plaćanje i poravnanje. Trenutno u Ruskoj Federaciji djeluju dvije nebankarske kreditne organizacije za naplatu.

Nebankarske depozitne i kreditne organizacije na osnovu dozvole Banke Rusije imaju pravo da privlače sredstva od pravnih lica u depozite (na određeni period), stavljaju ih u svoje ime i o svom trošku, kupuju i prodaju devize u ne - gotovinski oblik, izdavanje bankarskih garancija, kao i obavljanje drugih transakcija koje zakonom nisu klasifikovane kao bankarski poslovi, uključujući: izdavanje garancija za treća lica, sticanje prava potraživanja od trećih lica, vršenje povereničkog upravljanja sredstvima i drugom imovinom klijenata, obavljanje lizing poslova itd.

Nebankarske kreditne organizacije zabranjeno pružati usluge pojedincima.

Samo banke imaju punu mogućnost da u potpunosti izvrše finansijsko posredovanje.

Banke su finansijske i kreditne institucije koje akumuliraju raspoloživa sredstva, daju ih na privremeno korištenje, djeluju kao posrednici u međusobnim plaćanjima i obračunima između preduzeća, institucija i pojedinaca, regulišući novčani promet u zemlji, uključujući i emisiju (emisija) novca. Odnosno, banke imaju posebnu ulogu u funkcionisanju ne samo finansijskog tržišta, već i tržišta roba i resursa, jer samo banke deluju kao finansijski posrednici kako u preraspodeli sredstava, tako i u vršenju plaćanja između različitih subjekata jedne zemlje. tržišnu ekonomiju.

Bankarske aktivnosti imaju određene posebnosti , koji nam omogućavaju da razjasnimo suštinu, funkcije i svrhu (ulogu) banaka u privredi.

1. Banka posluje u sferi razmene, a ne u sferi proizvodnje. Indirektno, naravno, utiče i na proizvodnju, budući da banka služi različitim proizvodnim potrebama (akumulacija proizvodnog materijala, nabavka novih mašina i opreme), ali sam proces odražava aktivnost privrednih subjekata u preraspodeli (razmjeni) stvorenog materijala. robe.

Banka je posrednik između proizvođača robe, više prodavač nego proizvođač.

Banka zapošljava posebno osoblje - uglavnom zaposlene, a ne radnike: osobe koje se bave nefizičkim radom; i monetarne transakcije, obrada brojeva, informacije, ekonomske analize, organizacija računovodstva, obračuni između preduzeća.

2. Banka-to je, u određenom smislu, trgovačka institucija. U njegovim aktivnostima dominiraju motivi trgovine (trgovine). Budući da nije vlasnik sredstava koja odražavaju kretanje materijalnih tokova, banka ih „kupuje“ i „prodaje“ drugim privrednim subjektima po drugačijoj, višoj cijeni.

Sličnost između bankarstva i trgovine nije slučajna. Banka zapravo “kupuje” resurse, “prodaje” ih, funkcioniše u sferi preraspodjele i olakšava razmjenu dobara. Ima svoje „prodavce“, skladišne ​​prostore, poseban „inventar“, njegove aktivnosti u velikoj meri zavise od prometa.

Trgovac je, pak, sličan banci u smislu da može pružiti neke bankarske usluge. Na primjer, veliko trgovačko preduzeće, poput banke, može izdati značajne iznose gotovinskih kredita. Trgovanje može raditi u većoj mjeri ne samostalno, već na pozajmljeni kapital.

Tu se u osnovi završavaju sličnosti između bankarstva i trgovine. Osnovna razlika između banke i trgovačkog preduzeća leži u osnovi banke. Osnova banke shvata se kao njen glavni kvalitet – kreditno poslovanje, nešto što je, u nizu drugih aktivnosti, istorijski pripisano banci kao temeljna delatnost u obimu koji zahteva posebnu organizaciju.

Pod ovim uslovima, banka nam se ne čini kao trgovačko preduzeće, već kao specifično preduzeće, i to:

· u trgovini vlasništvo nad robom prelazi sa prodavca na kupca; to se ne dešava kod zajma (vrijednost pozajmice prelazi na zajmoprimca samo u privremeno posjedovanje);

· u trgovačkoj transakciji prodaje se ono što pripada vlasniku, kod kredita to nije uvijek slučaj (npr. banka u osnovi prenosi ono što joj ne pripada; „trguje“ tuđim novcem);

· u trgovini prodavac prima cijenu proizvoda od kupca, a kreditom zajmodavac ne prima samo iznos datog kredita, već i povećanje u vidu kamate na kredit.

2. Banka-ovo je komercijalno preduzeće. Poslovi i emisionih i komercijalnih banaka obavljaju se uz naknadu. Za date kredite dobijaju kreditnu kamatu, za poravnanje, gotovinske i druge poslove koje obavljaju u ime svojih klijenata - određenu proviziju.

3. Aktivnosti banke su poduzetničke prirode. Zahvaljujući banci, neiskorišćeni kapital nekih privrednih subjekata počinje da „radi“ za druge. Zahvaljujući energiji preraspodjele kapitala između privrednih subjekata, industrija, teritorija i država, banke jačaju produktivno kretanje materijalnih, radnih i novčanih resursa i olakšavaju realizaciju različitih ekonomskih projekata.

4. Rad u sferi razmjene, Banka djeluje kao produktivna institucija koja reguliše promet novca u gotovom i bezgotovinskom obliku.

Na osnovu suštine banke može se definisati kao monetarna institucija koja reguliše platni promet u gotovinskom i bezgotovinskom obliku.

6. Banka je posrednička organizacija, finansijski posrednik.

7. Banka-to nije samo komercijalno preduzeće, već i javna institucija. Banka pomaže u ispunjavanju javnih interesa, radi na zadovoljavanju javnih potreba, dok bankarske aktivnosti nisu političke, već ekonomske prirode.

Na primjer, banka emitent (centralna banka), iako neke poslove obavlja uz naknadu, ostvarivanje dobiti nije pokretački motiv njenih aktivnosti.

Izuzetak nisu ni aktivnosti komercijalne banke, koja ima za cilj ostvarivanje profita tako što zarađuje na razlici između resursa koje „kupuje“ i sredstava plasiranih na povratnoj osnovi. Važno je ne zaboraviti da profit kojem banka teži nije glavni cilj njenog djelovanja. Dobit je jedan od ciljeva, ali ne određuje sve komercijalne aktivnosti banke. Prema savremenoj teoriji preduzeća, od neuporedivo većeg značaja za banku je njena konkurentska pozicija na tržištu i reputacija privrednog subjekta koji se stalno razvija.

Bankarska djelatnost je djelatnost monetarne institucije u sferi ekonomskih odnosa. Od rezultata poslovanja banaka zavisi ne samo razvoj privrede zemlje, već i društvena atmosfera u društvu. Opšta ekonomska i bankarska kriza dovode do značajnih gubitaka, bankrota preduzeća i kreditnih institucija, depresijacije ili gubitka štednje i depozita građana i, kao posledica toga, do pojave napetosti u odnosima s javnošću i smanjenja imidža banke kao banke. socio-ekonomska institucija. Zato aktivnosti banaka imaju uočljivu društvenu konotaciju.

7. Banka Kako konkretno preduzeće proizvodi proizvod koji se bitno razlikuje od proizvoda sfere materijalne proizvodnje, ne proizvodi samo proizvod, već proizvod posebne vrste u obliku novca, sredstava plaćanja. Novac je reproduktivna kategorija. Gotovinski i bezgotovinski novac, koji izdaje banka kao jedini monopolista u ukupnoj masi subjekata reprodukcije, služi i sferi proizvodnje i sferi distribucije, razmene i potrošnje. Pored ovog proizvoda, banke pružaju razne vrste usluga, uglavnom novčane prirode.

Glavni proizvod banke u sektoru usluga, za razliku od industrijskog preduzeća, nije proizvodnja stvari, roba široke potrošnje, već davanje kredita. Specifičnost bankarskog kredita je u tome što se ne daje kao određeni iznos novca, već kao kapital, tj. Pozajmljena sredstva moraju ne samo da kruže u domaćinstvu zajmoprimca, već i da se vrate na početnu tačku uz povećanje u vidu kreditne kamate kao dijela novostvorene vrijednosti.

7. Ako banka posluje uglavnom na tuđem novcu, akumuliranom po osnovu otplate, onda preduzeće posluje prvenstveno sopstvenim sredstvima.

8. Banka se razlikuje od industrijskog preduzeća po prirodi svog izdavanja. Ne samo da izdaje akcije i druge hartije od vrijednosti, već i obavlja poslove evidentiranja i čuvanja hartija od vrijednosti drugih emitenata.