Foydalanish qarzga olingan pul amalga oshirish uchun ko'plab rus oilalari tomonidan keng qo'llaniladi qimmat xaridlar, tibbiyot, ta’lim va h.k. sohalarida xizmatlarni xarid qilish. Bank sektori har qanday daromadga ega bo‘lgan iste’molchilar uchun mo‘ljallangan, kreditdan foydalanganlik uchun ma’lum foiz undiradigan turli xil kredit paketlarini taklif etadi. Biroq, kredit olish uchun ariza berayotganda, foizlarni ortiqcha to'lash qanday bo'lishini va bankka qarz xizmatini to'lash mumkinmi yoki yo'qligini oldindan hisoblashingiz kerak.

Ortiqcha to'lov miqdori har bir qarz oluvchini tashvishga soladi, chunki bu mablag'lar ishlatilgan miqdordan ortiqcha to'lanishi kerak bo'ladi. Shuning uchun, ortiqcha to'lov qancha past bo'lsa va to'lash shartlari qanchalik qulay bo'lsa, o'z vaqtida va to'lash shunchalik oson bo'ladi. to `liq kreditni minimal xavf bilan qaytarish. Foiz stavkasining kattaligiga qo'shimcha ravishda, ortiqcha to'lov miqdoriga yana bir muhim ko'rsatkich, to'lovni hisoblash turi ham ta'sir qiladi. Hozirgi vaqtda banklar portfeli ikki turdagi hisob-kitoblarni amalga oshiradigan takliflarni o'z ichiga oladi: tabaqalashtirilgan va annuitet.

Kreditni o'zingiz uchun maksimal foyda bilan ishlatish uchun siz ushbu tushunchalarni tushunishingiz kerak. Bundan tashqari, annuitet to'lovlari differentsial to'lovlardan qanday farq qilishini bilish foydalidir.

Kreditning to'liq qiymati qancha?

Bankka mablag' olish uchun ariza berish, qarz oluvchiga kredit shartlari to'g'risida xabar beriladi. Axir, foydalanish uchun bank mablag'lari Bank ma'lum miqdorni talab qiladi. Agar siz qarzni to'lash bo'yicha barcha xarajatlarni jamlasangiz, kreditning umumiy qiymati qo'shiladi. U uchta komponentdan iborat:

1. Asosiy to'lov miqdori- hajmi Pul kredit tashkiloti tomonidan o'z mijoziga shartnomada belgilangan shartlarda taqdim etiladi.
2. Foiz miqdori, kreditdan foydalanganlik uchun undiriladi.
3. Bank komissiyasi va boshqa majburiy xarajatlar.

Ortiqcha to'lov miqdorini aniqlashda, birinchi navbatda, qarz oluvchilar stavkaga e'tibor berishadi, lekin unga qo'shimcha ravishda, to'lovlar bankka qarzni to'lash uchun to'lovlarni hisoblash turiga bevosita ta'sir qiladi. To'lovni hisoblash turiga qarab quyidagilar mavjud:

• annuitet;
• tabaqalashtirilgan to'lovlar.

Annuitet to'lovlari va tabaqalashtirilgan to'lovlar - bu asosiy qarzga xizmat ko'rsatish, tanlangan kredit mahsuloti bo'yicha foizlarni to'lash uchun oylik to'lovlarni hisoblash usullari. Annuitet to'lovlari va oylik to'lov miqdori va foizlarni qaytarish o'rtasidagi asosiy farq: agar annuitet to'lovlari uchun to'lov miqdori kreditning butun muddati davomida o'zgarmasa, tabaqalashtirilgan badallar bilan miqdor asta-sekin kamayadi va yil oxiriga kelib. kredit muddati minimal bo'ladi.

Muhim nuqta - kreditni to'lash tezligi - u qanchalik tez qaytarilsa, bankning foydalanilgan mablag'lari uchun kamroq pul to'lash kerak bo'ladi. Va agar tabaqalashtirilgan to'lovlar uchun asosiy qarz to'langanligi sababli, foizlarning ortiqcha to'lovi kamaysa, annuitet to'lovlari uchun foizlarning ortiqcha to'lovi butun davr uchun oldindan hisobga olinadi. Qarz oluvchi uchun asosiy qarzdan imkon qadar tezroq qutulish foydaliroqdir, ammo annuitet to'lovlari uchun buni faqat qisman yoki to'liq muddatidan oldin to'lash tartibidan o'tish orqali amalga oshirish mumkin.

Mijoz undirilgan foizlarni iloji boricha uzoqroq va ko'proq to'lashi bank uchun foydaliroqdir, shuning uchun barcha kredit tashkilotlari kreditni muddatidan oldin yopish imkoniyatini ta'minlamaydi. Qarzni belgilangan muddatdan ortiq to‘lashni taqiqlash noqonuniy hisoblanadi, bu qonunning 11-moddasida ko‘rsatilgan. “O iste'mol kreditlari» № 353-FZ.

Annuitet to'lovlari

Annuitetning mohiyatini tushunib, ularning moliyaviy imkoniyatlarini baholagan holda, qarz oluvchi minimal ortiqcha to'lov bilan kreditni to'lash bo'yicha eng yaxshi qarorni qabul qilishi mumkin.

Belgilangan qiymatlarda to'lovlarni amalga oshirayotganda, to'lovning tuzilishi muddati o'tishi bilan o'zgaradi: agar birinchi muddatlarda to'lovning asosiy qismi foizlar to'lovi bo'lsa, asosiy qarzni biroz qisqartirgan bo'lsa, to'lovlarning oxirgi muddati yaqinlashganda, ajratilgan ulush. chunki asosiy qarzning qaytarilishi katta bo'ladi. Ushbu usul moliya institutiga qarzni to'lamaganlik yoki muddatidan oldin to'liq to'lash sababli daromad etishmasligidan o'zini himoya qilish imkonini beradi.

Ko'pgina qarz oluvchilar ushbu to'lov variantini iloji boricha qulay deb bilishadi - bu oyda qancha pul o'tkazilishi kerakligini har safar tekshirishning hojati yo'q. Shuningdek, kelgusi xarajatlarni hisobga olgan holda osongina rejalashtirishingiz mumkin belgilangan hissa kreditga.

Hisoblash tartibi

Ko'rinadigan soddaligiga qaramay, annuitet to'lovini aniqlash formulasi ancha murakkab va shuning uchun ko'pgina moliyaviy tashkilotlar ishlab chiqilgan va foydalanishga taklif qilgan. onlayn kredit kalkulyatorlari, kiritilgan kredit shartlariga qarab to'lovni avtomatik ravishda hisoblab chiqadi.

Hisoblashning mohiyati kreditning butun muddati uchun foizlarning butun miqdorini va asosiy qarz miqdorini kreditning butun muddati uchun teng to'lovlarga bo'lingan holda hisobga olishdan iborat. Natijada, qarz oluvchi to'lovning birinchi bosqichlarida asosiy qarz deyarli o'zgarmagan vaziyatga duch keladi. To'lov uchun zarur bo'lgan miqdorni hisoblash uchun siz ikki bosqichni bajarishingiz kerak:

1. Annuitet nisbatini aniqlang.
2. Asosiy qarz miqdorini koeffitsientga ko'paytiring.

Katta qiyinchilik - bu koeffitsientning qiymatini belgilashda birinchi qismda hisoblash.

Annuitet nisbatini topish formulasi quyidagicha:

C x (1 + C) n / ((1 + C) n - 1))

• Bilan– 1/12 kredit stavkasi;
• P- qarz mablag'laridan foydalanish muddati oylarda.

Kimdan bu to'lov to'lovning birinchi oylarida asosiy vositalar foizlarni to'lash uchun ishlatiladi. Shuni hisobga olish kerakki, asosiy qarzning qaytarilishi juda kam.

Afzalliklari va kamchiliklari

Bunday hisob-kitob tizimi bank uchun ham, qarz oluvchi uchun ham ijobiy xususiyatlarga ega. Mana asosiylari:

1. Uchun kredit tashkiloti annuitet foydani maksimal darajada ushlab turishni o'z ichiga oladi qarz oluvchi qarzni tezda to'lashga qaror qilsa ham, jadvaldan tashqari.
2. Mijoz uchun bunday sxema kelajakdagi xarajatlarni diqqat bilan rejalashtirish imkonini beradi., hatto Uzoq muddat chunki to'lov oydan oyga bir xil bo'lib qoladi.

Fuqarolar uchun annuitet to'lovining yana bir afzalligi - to'lovning barcha bosqichlarida to'lov miqdori mavjudligi. Uchun ipoteka qarz oluvchilar ushbu hisob-kitob sizga uy-joy sotib olish uchun katta miqdorni so'rash va muvaffaqiyatli olish imkonini beradi, chunki qarz miqdori badal miqdoriga ta'sir qiladi va u butun to'lov muddati davomida teng bo'lib qoladi. Shunga qaramasdan, annuitet to'lovi yuqori to'lovlarni talab qiladi. Annuitet to'lovi bilan kredit muddatidan oldin to'langan taqdirda, bank maksimal foiz to'lovlarini saqlab qoladi, chunki asosiy ulush qarzga xizmat ko'rsatishning birinchi oylariga to'g'ri keladi.

Differensial to'lov

To'lovlar amalga oshirilganda kredit bo'yicha to'lovlar miqdori kamaygan taqdirda, kredit tabaqalashtirilgan to'lov hisob-kitoblaridan foydalangan holda berilgan. Ilgari Sovet davrida bank tizimi bu turdagi hisoblash amalda qo'llanilgan yagona edi.

Differentsial to'lovdan foydalanishning mohiyati qarz mablag'lari qo'yilganda foizlar hisoblangan qarz qoldig'ini kamaytirishdan iborat. Ushbu usulni qo'llashning o'ziga xos xususiyati mablag'lardan foydalanishning birinchi oylarida badallarning maksimal miqdorini belgilash va badal miqdorini bosqichma-bosqich kamaytirishdir. Ushbu hisob-kitobning afzalliklari tez va minimal ortiqcha to'lov bilan yopish qobiliyatini o'z ichiga oladi kredit liniyasi minimal ortiqcha to'lov bilan. Biroq, bu faqat qarz oluvchining zarur miqdordan ortiq muddatidan oldin to'lash uchun etarli mablag'ga ega bo'lishi mumkin.

To'lovni shakllantirish annuitet to'lovlariga qaraganda boshqacha tarzda amalga oshiriladi. Asosiy qarz (yoki organ) bank bilan tuzilgan shartnomaning amal qilish muddati davomida teng ravishda to'lanadi. Asta-sekin kamayib borayotgan balansga foiz stavkasini qo'llash ortiqcha to'lovni minimallashtirishga imkon beradi, ayniqsa rejalashtirilganidan ortiq qo'shimcha miqdorlarni amalga oshirganda.

Hozirda kredit takliflari Bu turdagi hisob-kitoblar, ayniqsa, ipoteka paketlari orasida kam.

Hisoblash

Oylik to'lov miqdorini aniqlash tartibi oddiyroq. Hisob-kitoblarni amalga oshirish uchun foydalanish shart emas. maxsus dasturlar onlayn kalkulyatorlar. Hissani hisoblash formulasi deyarli har qanday qarz oluvchi uchun matematik operatsiyalarni bajarishga imkon beradi:

Differensial to'lov = Qarz balansi x yillik stavka / 12 + kreditning asosiy qismidagi to'lov ulushi.

Afzalliklari va kamchiliklari

Differentsiallashtirilgan to'lovning eng muhim afzalligi - bu kredit organining hajmini tezda kamaytirish va shuning uchun unga nisbatan ortiqcha to'lovni kamaytirish qobiliyati. Biroq, barcha qarz oluvchilar birinchi oylarda katta miqdordagi kreditlar berishga qodir emas, chunki. eng katta hissasi birinchi bir necha transhga tushadi. Maksimal o'lcham birinchi chorakdagi to'lovlar kredit muddati. Bundan tashqari, doimiy o'zgaruvchan hissa bilan xarajatlarni rejalashtirish ancha qiyin. Kreditni to'lamaslik xavfini baholagan banklar, annuitet to'loviga qaraganda ancha kam miqdorda kredit beradilar.

Annuitet va tabaqalashtirilgan to'lov: farq

Har bir to'lov turining afzalliklarini baholash va annuitet nima ekanligini tushunish va tabaqalashtirilgan to'lov, oldindan qiyosiy hisob-kitoblar amalga oshirilishi kerak, ular yakunda ortiqcha to'lov miqdori qanday o'zgarishini va shuningdek, to'lov miqdori nima ekanligini aniq ko'rsatishi kerak. turli xil turlari to'lovni hisoblash.

Shuni ham ta'kidlash kerakki, yakuniy ortiqcha to'lov miqdori ham ko'p jihatdan kredit liniyasi taqdim etilgan davrga bog'liq.

U yoki bu turdagi hisob-kitoblarning afzalliklarini quyidagi jadvaldan baholash mumkin:

Jadvaldan shunday ko'rinadi annuitetning ortiqcha to'lovi qanchalik yuqori bo'lsa, kredit shunchalik uzoq davom etadi. Agar a gaplashamiz haqida ipoteka krediti 30 yil davomida bu miqdor juda ta'sirli hajmga etadi - bir million rubldan oshadi va ba'zida kredit narxini oshiradi.

Biroq, ipoteka uchun bu ko'proq afzalroq bo'lgan annuitetdir. Buning sababi quyidagicha: tabaqalashtirilgan to'lov bilan, kichikroq ortiqcha to'lovga qaramay, asosiy moliyaviy yuk to'lashning birinchi oylariga to'g'ri keladi, o'z vaqtida to'lovlarni deyarli amalga oshirib bo'lmaydi yoki qarz oluvchining qarz olish chegarasini sezilarli darajada cheklaydi. Shu sababli, annuitetdan foydalanish deyarli yagona yo'ldir, chunki bu sizga moliyaviy yukni kreditlashning butun muddati davomida teng ravishda taqsimlash imkonini beradi.

Jadval ma'lumotlarini taqqoslab, biz quyidagi xulosalar chiqarishimiz mumkin:

• AP ostidagi tranchlar kichikroq hajmga ega, belgilangan;
• AP uchun ortiqcha to'lov ko'proq;
• erta to'lash uchun DP ni tanlash tavsiya etiladi.

Agar qarz oluvchi annuitet to'lovlaridan foydalansa, ortiqcha to'lovni kamaytirish uchun kredit berishning birinchi oylarida mablag'larni muddatidan oldin depozitga qo'yish tavsiya etiladi, shu bilan foizlar to'lovlarini jadvalga muvofiq, qarz organi esa - jadval bo'yicha kamaytiradi. AP qisman to'langandan so'ng, butun to'lov jadvali ko'rib chiqiladi va oylik to'lov miqdori kamayadi.

To'lovni hisoblashning qaysi turidan foydalanish foydaliroq ekanligi to'g'risida eng yaxshi qaror qabul qilish uchun qarz oluvchiga keng qo'llaniladigan onlayn kalkulyatorlardan foydalangan holda dastlabki hisob-kitoblarni amalga oshirish tavsiya etiladi. Kredit kalkulyatorining oynalariga qiziqish parametrlarini kiritish orqali siz buni amalga oshirishingiz mumkin qiyosiy tahlil bankdan foiz evaziga qarz olish uchun qanday miqdor maqbuldir, qancha muddatga kredit olishga arziydi, muddatidan oldin to'lash rejalashtirilganmi va hokazo.

Eng ishonchli usul - bankning rasmiy portalida joylashtirilgan kalkulyatordan foydalanish. U oqimni ko'rsatadi foiz stavkalari shuningdek, kreditning amaldagi shartlari va shartlari. Kredit kalkulyatori sizga annuitet va tabaqalashtirilgan to'lovlarni tezda hisoblash va solishtirish imkonini beradi, bu mijoz uchun yaxshiroqdir.

Masalan, Sberbank onlayn kalkulyatori

Agar mijoz kredit muddatidan oldin to'lanishini oldindan bilsa, iloji bo'lsa, tabaqalashtirilgan to'lovlar bilan takliflarni tanlash tavsiya etiladi. Qabul qilishdan manfaatdor bo'lgan hollarda maksimal kredit, siz annuitet to'lovini tanlashingiz kerak. Qarz oluvchi uchun foydaliroq bo'lgan annuitet yoki tabaqalashtirilgan to'lovlarning turli xil variantlarini hisobga olgan holda, muayyan holatlarga qarab, faqat o'zi belgilashi mumkin.

Kredit olayotganda uni bo'lib-bo'lib to'layman deb o'ylasangiz adashasiz. Hisoblangan foizlarni unutdingizmi? Uning hisob-kitobi bilan hamma narsa oson emas ...

Har qanday tavsifda kredit mahsuloti har oy annuitet yoki tabaqalashtirilgan to'lovlar orqali to'lanishi shartligi bilan yoziladi. Bank yo to'lashning ma'lum bir usulini ko'rsatadi yoki mijozga o'zi tanlashni taklif qiladi.

Annuitet to'lovi amal qilish muddati davomida o'zgarishsiz qoladi kredit shartnomasi. Bu shuni anglatadiki, siz har oy kredit bo'yicha hisoblangan foizlar va asosiy qarzdan ushlab qolingan qismdan iborat bo'lgan kreditni teng qismlarga bo'lib to'laysiz.

Differensial to‘lovlarda qarz teng bo‘lib to‘lanishi va qarz qoldig‘iga har oy foizlar hisoblab chiqilishi sababli to‘lovingiz har oy kamayadi.

Annuitet to'lovlarining afzalligi o'zgarmasdir. Qarz oluvchi har oy to'lash muddati tugagunga qadar to'lashi kerak bo'lgan miqdorni biladi. Uning boshida boshqa raqamlarni saqlashga hojat yo'q. Differentsial to'lovlar bilan, kredit foydalanuvchisi keyingi safar qancha pul to'lashi kerakligini doimiy ravishda ko'rsatishi kerak.

Bundan tashqari, tabaqalashtirilgan to'lovlar bilan siz kredit shartnomasining birinchi oylarida to'laydigan summalar annuitet sxemasiga qaraganda ko'proq bo'ladi. Shuning uchun, bunday shartlarda kredit olish uchun sizning to'lov qobiliyatingiz kreditni teng bo'lib to'laydigan qarz oluvchinikidan biroz yuqoriroq bo'lishi kerak (taxminan 20-25%). Lekin oxir-oqibat, bir muncha vaqt o'tgach, hamma narsa o'zgaradi va bunday qarz oluvchi ikkinchidan kamroq to'laydi.

Aytaylik, qarz oluvchilarning har biri 100 ming rubldan 1 yil muddatga yillik 17% bilan bank kreditini oldi. Annuitet to'lovlaridan foydalanadigan kishi har oy 9120,48 rubl to'lashi kerak. Uning uchun kreditning qiymati 9 472,18 rublni tashkil qiladi. Va birinchi oyda tabaqalashtirilgan to'lovlar bilan kredit olgan kishi bank hisobvarag'iga 9 750 rubl, ikkinchisida - 9 631,94 rubl, uchinchisida - 9 513,89 rubl, oxirgi to'lovi esa 8 451, 43 rublni tashkil qiladi. Hammasi bo'lib, u bankka 9208,34 rubl ortiqcha to'laydi. Olingan ikkita ko'rsatkichni taqqoslab, ortiqcha to'lovdagi farq 263,84 rublni tashkil etishini ko'ramiz. Kreditning katta miqdori va shartlari bilan, shu jumladan, bu ko'rsatkich yanada ta'sirli bo'ladi.

Shu bilan birga, siz o'zingizni ko'p aldamasligingiz kerak, 100 ta bankdan 99 ta holatda annuitetni hisoblash formulasidan foydalaniladi.

Ammo agar siz hali ham to'lov sxemasini o'zingiz tanlash huquqiga ega bo'lgan birini topa olgan bo'lsangiz, kelajakdagi jamg'armalar foydasiga o'z xohishingizni berishga shoshilmang. Siz faqat mavjud imkoniyatlaringizdan harakat qilishingiz kerak.

Comparison.ru maslahati: Avvalo, to'lov turiga emas, balki kredit bo'yicha foiz stavkasiga e'tibor bering. Agar siz minimal ortiqcha to'lov va tabaqalashtirilgan qarzni to'lash tizimi bilan kredit topsangiz, omadingiz keladi.

Uy-joy kreditlari shartlarini o'rganishda ko'pincha to'lov sxemalari uchun turli nomlar topiladi - annuitet yoki tabaqalashtirilgan ipoteka. Bu ikkita tubdan farq qiladigan oylik to'lovlarni hisoblash tizimi bo'lib, ularning har biri o'zining kuchli va zaif tomonlariga ega.

Ikki to'lov variantining xususiyatlari

Ortiqcha to'lovning yakuniy miqdori tanlangan to'lov sxemasiga bog'liq bo'ladi. Shuningdek, hisob-kitob tizimiga qarab, ipoteka to'lovlari miqdori belgilanadi. Ular ikki xil.

Differentsial hissa

Bu ko'rinish nazarda tutadi tizimli qutqarish qarz, da qaysi tanasi qarz to'langan xuddi shu ulushlar, a qiziqish oylik pasayish. To'lovlar amalga oshirilganda, majburiy oylik badal miqdori asta-sekin kamayadi.

Misol. Kredit miqdori 1 million rubl, kredit stavkasi 10%, muddati 60 oy.

Birinchi to'lov 25 ming rublni tashkil qiladi. Ikkinchisiga ko'ra, qarzning qoldig'i, mos ravishda, hisoblangan kamayadi kamroq foiz, va badal miqdori kamayadi va 24,861 ming rublni tashkil qiladi. Uchinchi va keyingi to'lovlar xuddi shu tarzda hisoblanadi. Ularning oxirgisi minimal bo'ladi va 16,806 ming rublni tashkil qiladi. Umumiy ortiqcha to'lov 254,167 ming rublni tashkil qiladi.

Annuitet hissasi

Bu yo'l to'lov qarz, da qaysi oylik to'lovlar qoladi xuddi shu ustida davomida Jami muddat harakatlar ipoteka shartnomalar. Annuitet miqdori asosiy qarz va foizlarni o'z ichiga oladi. Hisoblash formulasi nisbatan murakkab. Shartlarni misolda ko'rib chiqish osonroq:

Kredit miqdori 1 million rubl, foiz stavkasi 10%, muddati 60 oy.

Belgilangan to'lov 21,247 ming rublga teng bo'ladi, birinchi oyda maksimal foiz 8,333 ming rublni tashkil qiladi va asosiy qarzni bo'lib-bo'lib to'lash atigi 12,914 ming rublni tashkil qiladi.Umuman olganda, mijoz ortiqcha to'laydi. kredit bo'yicha 274,823 ming.

O'xshashlik va farqlar

Ikkala sxema ham o'xshashdir, chunki to'lov miqdori foizlar va asosiy qarzni o'z ichiga oladi. Bundan tashqari, har qanday variant bilan, to'lovlarning boshida, qarz oluvchi kredit shartnomasining amal qilish muddati tugashidan oldingi oylar bilan solishtirganda ko'proq foizlarni to'laydi.

To'lov usullari o'rtasidagi asosiy farqlar quyidagilardan iborat:

1. annuitet sxemada to'lov belgilangan, differentsial sxemada har oy o'zgarib turadi;
2. bir xil kreditlash shartlarida boshqa miqdorda ortiqcha to'lov olinadi;
3. annuitet bilan, birinchi yillarda, asosiy qarzning kamroq miqdori badal miqdoriga kiritiladi;
4. barcha banklar annuitet sxemasidan foydalanadilar, tabaqalashtirilgani esa kamroq qo'llaniladi.

Nima tanlash kerak: har xil turdagi to'lovlarning afzalliklari va kamchiliklari

Ta'riflangan xususiyatlar va hisob-kitoblarni hisobga olgan holda, ijobiy va salbiy tomonlar ro'yxatini tuzish mumkin. turli sxemalar to'lov (jadvalga qarang).

Differentsiallashtirilgan sxema bilan ortiqcha to'lov kamroq bo'lishiga qaramay, har doim ham emas bu usul sezilarli darajada foydali bo'ladi. Shunday qilib, moliyaviy tahlilchilar xarajatlarni kamaytirish uchun ushbu sxema ko'proq mos keladi, deb da'vo qiling Uzoq muddat kreditlar bu ipoteka uchun xosdir. Agar kredit qisqa muddatga berilgan bo'lsa yoki muddatidan oldin to'lash rejalashtirilgan bo'lsa, unda annuitetni tanlash afzalroqdir: qisqaroq muddat yoki "qarz organi" ning qisqarishi tufayli hisoblangan foizlarning umumiy miqdori tabaqalashtirilgan sxema bilan solishtirish mumkin.

Annuitet foydasiga yana bir ortiqcha - katta summa qarzga olingan pul. Ushbu sxema bo'yicha qarz oluvchining daromadlari va xarajatlarining teng ko'rsatkichlari bilan kredit limiti farqlanganidan yuqori bo'ladi. Bu mijoz maksimal mumkin bo'lgan pul miqdoriga ishonadigan hollarda tegishli, bu ipoteka kreditlari uchun ham xosdir.

Biroq, agar qarz oluvchining daromadi yuqori bo'lsa yoki kredit miqdori kichik bo'lsa va bank uni har qanday hisob-kitob sxemasi bo'yicha tasdiqlasa, annuitetning ortiqcha to'lovi kichik bo'lsa ham oqlanmaydi.

Shartnoma muddati davomida to'lov sxemasini o'zgartirish mumkin emas. Buni faqat qayta moliyalash orqali amalga oshirish mumkin, ya'ni ipotekani boshqa bankda qayta ro'yxatdan o'tkazish va kerakli to'lov usulini tanlash kerak.

Ipoteka kreditlash dasturlari haqida umumiy ma'lumot

Bugungi kunda bank mahsulotlari orasida har qanday to'lov usuli bilan variantni topishingiz mumkin. Qoida tariqasida, qarz beruvchi annuitet yoki ikkala sxemani ham tanlashni taklif qiladi. Taqqoslash uchun Rossiyaning etakchi banklarining takliflarini ko'rib chiqing.

Ushbu hisoblash tartibi amal qiladi hamma bank muassasalari , chunki u qarz beruvchi uchun foydaliroq va qulayroqdir va teng miqdorda to'lash qarz oluvchi uchun qulaydir. Misol uchun, shartlarni har xil turdagi ipoteka uchun annuitet sxemasi bilan solishtirishingiz mumkin.

Rossiya Sberbanki

Rossiyada uy-joy kreditlash bo'yicha etakchi - Sberbank - faqat annuitet sxemasi bilan ishlaydi. Bankda bir nechta turli xil dasturlar mavjud bo'lib, ularning barchasi butun to'lov davri davomida teng to'lovlarni o'z ichiga oladi. Misol uchun, qurilish bosqichida faqat akkreditatsiya qilingan yangi binolarda kvartira sotib olish imkonini beruvchi mahsulotni ko'rib chiqing.

Sberbankda "Qurilayotgan uy-joy sotib olish" dasturi

Kredit miqdori

300 ming rubldan
Uy-joy narxining 80%

kredit shartlari

30 gacha
yillar

kredit stavkasi

7,4% dan
yiliga

* - ishlab chiqaruvchidan uy sotib olish stavkani 2% ga kamaytirish imkonini beradi

Mahsulot quyidagi shartlarga javob beradi:

• Tarif yiliga 7,4 dan (ishlab chiquvchidan 2% chegirma bilan) 9,5% gacha. Shaxsiy sug'urta qilishni rad etish, ish haqi kartasi yo'qligi, qo'shimcha to'lovlar qo'llaniladi.
• Kredit miqdori 300 ming rubldan uy-joy narxining 85 foizigacha o'rnatiladi.
• Maksimal muddat - 30 yil (agar ishlab chiqaruvchidan chegirma ishlatilsa, u holda ipoteka 7-12 yilgacha bo'lgan muddatga beriladi).

VTB banki

Siz mulkni sotib olishingiz mumkin bo'lgan "Rasmiyat ustidan g'alaba" maxsus ipoteka mahsulotini taklif qiladi ikkilamchi bozor va yangi binoda yoki uy-joy kreditini qayta moliyalash uchun. Arizani to'ldirish uchun qarz oluvchiga faqat ikkita hujjat kerak bo'ladi - pasport va SNILS (yoki TIN). Dasturda maxsus shartlar mavjud:

1. ko'tarilgan boshlang'ich to'lov- yangi bino uchun 30 foizdan, ikkinchi darajali uy-joy uchun 40 foizdan;
2. qo'shimcha to'lov 0,7 p.p. bazaviy stavkaga (9,1%).

Kredit muddati - 3 yildan 20 yilgacha, miqdori 600 mingdan 60 million rublgacha.

"Alfa Bank"

Tayyor uy-joyda 30 yilgacha beriladi. Hisob orqali to'lanadigan minimal dastlabki depozit o'z mablag'lari, mulk qiymatining 15% ni tashkil qiladi.

Kredit miqdori 50 million rublga yetishi mumkin. Ortiqcha to'lov stavkasi quyidagicha belgilanadi:

• ishtirokchilar uchun ish haqi loyihasi Alfa-Bank - 9,29%;
• 9,59% - standart shartlar;
• 10,29% - 2 ta hujjat bo'yicha ipoteka uchun.

2020 yilda faqat cheklangan raqam bank tuzilmalari tabaqalashtirilgan to'lovlar bilan ipoteka berishni taklif qilish. Shu bilan birga, har bir dastur uchun qarz oluvchi annuitet tizimini tanlash imkoniyatiga ega.

Gazprombank

Qarz oluvchiga ikki turdagi to'lov sxemalari taqdim etiladi - annuitet yoki tabaqalashtirilgan. Ikkinchisi, bundan mustasno, barcha uy-joy kreditlari uchun mumkin harbiy ipoteka. Shunday qilib, qarz oluvchi boshqa bankka murojaat qilishi va shu bilan annuitetdan foydaliroq to'lov tizimiga o'tishi mumkin.

Qayta moliyalashtirish imkoniyatlari:

• stavka 8,8% dan;
• muddat - 42 oydan 360 oygacha;
• kredit limiti - 500 mingdan 45 million rublgacha.

Yo'q uchun ish haqi mijozlari 0,5 p.p stavkaga qo'shimcha to'lov mavjud.

Rosselxozbank

Quyidagi turdagi ko'chmas mulkni sotib olish imkonini beradi:

• kvartira va kvartiralar (birlamchi va ikkilamchi bozor);
• bilan xususiy uy yer uchastkasi yoki shaharcha;
• yer qismi.

Kredit miqdori 100 mingdan 60 million rublgacha, foiz stavkalari 8,95% dan boshlanadi. Ro'yxatdan o'tish paytida mijoz to'lov usulini mustaqil ravishda tanlashi mumkin.

"KubanKredit"

Bank “Tayyor uy-joy” dasturi boʻyicha koʻchmas mulk sotib olish uchun kreditlar ajratadi, jumladan, kvartiralar, shu jumladan yer uchastkasi boʻlganlar va xususiy uylar. Moliyalashtirish ham annuitet, ham tabaqalashtirilgan sxema bo'yicha amalga oshiriladi.

Ipoteka kreditlari yiliga 10,99%, 1 yildan 30 yilgacha muddatga beriladi. Minimal o'lcham kredit - 300 mingdan 7 million rublgacha. Egalari uchun ish haqi kartalari stavka 10,49% gacha pasaytirildi.

"Kuban Kredit" bankida "Tayyor uy-joy" dasturi

Kredit miqdori

300 ming rubldan
7 million rubl

kredit shartlari

1 yildan boshlab
30 yil

kredit stavkasi

10,99% dan
yiliga

* - ish haqi bo'yicha mijozlar uchun stavka 10,49% gacha pasaytirildi

Uy-joy kreditlari faqat bank joylashgan hududda beriladi ( Rostov viloyati, Krasnodar o'lkasi, Adigeya Respublikasi). Shu bilan birga, qarz oluvchi jismoniy shaxs, Rossiya Federatsiyasining istalgan hududida yashash uchun ruxsatnomaga ega bo'lishi mumkin.

Shunday qilib, banklarning annuitet to'lovlari bilan ipoteka uchun juda ko'p takliflari bilan bir qatorda, tabaqalashtirilgan sxemaga ega mahsulotlarni tanlash cheklangan. Biroq, qaysi to'lov opsiyasi yaxshiroq ekanligi haqidagi savolga aniq javob berish mumkin emas. Birinchidan, pul mablag'larini berish shartlari turli tizimlar bir oz farq qiladi va buning sababi faqat bankning ichki siyosatidir. Tasdiqlashda siz oylik to'lovlarni hisoblash sxemasini tanlashni ta'minlaydigan har qanday dasturni olib kelishingiz mumkin: stavkalar, miqdorlar va shartlar o'zgarmaydi. Ikkinchidan, turli omillarni hisobga olish kerak: o'z imkoniyatlari va kreditlash maqsadlari. Ba'zi hollarda, asosiy ishlab chiqaruvchi Sberbankdan kvartirani ijaraga olish va KubanKreditga tabaqalashtirilgan to'lov va yillik 10,99% ortiqcha to'lov uchun murojaat qilishdan ko'ra 7,9% stavka olish foydaliroqdir.

Sxemalarning har birining ijobiy va salbiy tomonlarini ko'rib chiqqandan so'ng, har bir qarz oluvchi o'z tanlovini amalga oshirishi mumkin.

Ikkita to'lov tizimi mavjud kredit qarzi: tabaqalashtirilgan va annuitet to'lovlar.

Annuitet to'lovi

Bu turdagi to'lov tizimi tajribadan olingan Yevropa davlatlari. Bu teng deb hisoblaydi oylik to'lovlar kreditni to'lashning butun muddati davomida bank oldidagi qarz.

Qanday afzalliklari bor?

Oylik to'lov bir xil bo'lib qoladi, bu juda qulay. Qarz oluvchi butun to'lov davri uchun o'z kuchini to'g'ri hisoblashi va byudjetini rejalashtirishi mumkin. Bundan tashqari, qarzni kam to'lash va shu bilan jarima va jarimalarni to'lash xavfi yo'q. Bunday tizimning afzalligi shundaki, qarz oluvchilar odatda noto'g'ri hisob-kitoblar uchun bankka qarshi da'volarga ega emaslar.

Qanday salbiy tomonlari bor?

Har bir kredit to'lovi qarzning o'zi va bankka foizlarni to'lashni o'z ichiga oladi. Annuitet to'lovlari bilan oylik miqdor o'zgarmaydi, lekin butun qarzni to'lash muddati davomida asosiy qarzning to'langan summasi va bankka foizlar foizi o'zgaradi. Bu shuni anglatadiki, kreditni qaytarishning dastlabki davrida to'langan summaning katta qismi kredit bo'yicha foizlardir. Ushbu bosqichda asosiy qarz juda kam to'lanadi. Bu kredit muddatining o'rtalarigacha sodir bo'ladi. Faqatgina bankka foizlar deyarli to'langandan so'ng, asosiy qarzni to'lash ulushi o'sishni boshlaydi.

Bunday kreditlash tizimining kamchiliklari, agar qarz oluvchi kreditni muddatidan oldin to'lashni xohlasa, topiladi. Ma’lum bo‘lishicha, muddatning yarmi o‘tgan, asosiy qarz esa atigi 15-20 foizga to‘langan.

Differensial to'lov

Kredit to'lovining tabaqalashtirilgan turi to'lov miqdorini oydan oyga kamaytirishni o'z ichiga oladi. Bu asosiy qarz teng qismlarda to'langanligi sababli sodir bo'ladi va bankka foizlar kamayadi, chunki. har oy qarz qoldig'idan undiriladi.

Qanday afzalliklari bor?

Annuitet to'lovlar tizimidan farqli o'laroq, qarz oluvchi asosiy qarzni muntazam ravishda to'laydi. Bunday holda, foizlar faqat to'lanmagan kreditning haqiqiy qolgan summasiga to'lanadi.

Qanday salbiy tomonlari bor?

Kredit tizimi murakkab. Salbiy tomoni - dastlabki to'lovlarning katta hajmi, shuning uchun bu to'lov tizimi badavlat odamlar uchun kredit deb ataladi.

Bundan tashqari, bank qarz oluvchining to'lov qobiliyatini birinchi davrdagi to'lovlarni to'lash qobiliyatiga qarab baholaydi. Shu sababli, bank katta miqdordagi kreditni rad etish xavfi mavjud.