To'lovga va umumiy ortiqcha to'lovga ta'sir qiluvchi kredit parametrlaridan biri to'lov jadvalidir. Bu annuitet yoki tabaqalashtirilgan bo'lishi mumkin. Bank faqat bitta to'lov sxemasi bilan kredit berishi mumkin yoki mijozga tanlash huquqini berishi mumkin. Qarz oluvchi uchun qaysi variant foydaliroq va bu kreditni to'lash usullari o'rtasidagi farq nima?

Annuitet jadvali qanday hisoblanadi?

Annuitetni to'lash jadvali bilan kredit olish uchun ariza berishda siz har oy bir xil miqdorda to'lashingiz kerak bo'ladi.

Ushbu to'lovni hisoblash uchun quyidagi formuladan foydalaniladi:

To'lov \u003d K * (P + (P / (1 + P) H-1))

Bu erda K - dastlabki kredit summasi;

R - oylik foiz stavkasi ( yillik stavka\12);

H - oylardagi kredit muddati.

Kredit va foizlarni to'lash quyidagi tartibda amalga oshiriladi:

1. Birinchi oyda bank oylik foizlarni oladi.
2. Hisoblangan foizlar miqdori belgilangan to'lovdan qaytariladi.
3. Pulning qolgan qismi kreditning asosiy qismiga yo'naltiriladi.

Annuitetni qaytarish sxemasining afzalliklari va kamchiliklari

Ko'pgina qarz oluvchilar, bank tomonidan tanlash huquqiga ega bo'lganda, quyidagi sabablarga ko'ra annuitetni afzal ko'rishadi:

• Miqdori belgilangan. Qarz oluvchi miqdorni aniq biladi majburiy to'lov va o'z xarajatlarini rejalashtirishi mumkin.
• Birinchi oylarda (va hatto uzoq muddatli kreditlashda ham) byudjetga yuk differensial to'lov sxemasiga qaraganda kamroq.

Ammo shu bilan birga, ushbu to'lov sxemasi sezilarli kamchilikka ega.: oxirida ortiqcha to'lov miqdori farqlanganidan ko'ra ko'proq. Bu, ayniqsa, uzoq muddatli kreditlashda seziladi. Davr boshida kredit shartnomasi to'lov ketadi dan kredit tanasini to'lash uchun kichik miqdor. Qarz oluvchi, masalan, bir yil to'langanidan so'ng, kredit sezilarli darajada kamayganini va u bankka juda ko'p foiz to'laganligini bilishi mumkin.

Differensial to'lov jadvali qanday hisoblanadi?

Differensial to'lov sxemasi bo'yicha jadvalni hisoblash sodda va tushunarliroq qilingan.

Kredit miqdori rejalashtirilgan to'lovlar soniga bo'linadi. Qabul qilingan summa to'lovning doimiy qismi bo'lib, u kreditning tanasini to'lash uchun ishlatiladi. Foizlar har oy hisoblab chiqiladi. Ularning hajmi kamayadi va natijada qarz oluvchi kamroq va kamroq miqdorni to'lashi kerak bo'ladi.

Bunday sxemaning afzalliklari:

• Asta-sekin, qarz oluvchining moliyaviy yuki kamayadi. Maksimal to'lovlar to'lovning birinchi oylarida bo'ladi. Keyin boshqa xarajatlarni rejalashtirishingiz mumkin.
• Bankka to'lanadigan foizlarning umumiy miqdori annuitetni to'lash sxemasiga qaraganda kamroq.

Kredit shartnomasi muddatining boshida katta to'lovlar ko'plab qarz oluvchilar bunday to'lov sxemasi bilan kredit berishni istamaydigan omil hisoblanadi. Bu, birinchi navbatda, ijro etishning o'zi naqd xarajatlarni talab qilganda, katta miqdorda uzoq muddatli kreditlarga taalluqlidir. Misol uchun, ipoteka uchun ariza berishda qarz oluvchi dastlabki to'lovni amalga oshirishi, baholash xizmatlarini to'lashi va sug'urta badallarini to'lashi kerak. Bu barcha xarajatlardan so'ng, birinchi yildagi katta to'lovlar ko'pchilik uchun chidab bo'lmas holga keladi.

Bundan tashqari, qarz oluvchi har safar to'lanishi kerak bo'lgan miqdorni jadvalga muvofiq belgilashi kerak.

Nima tanlash kerak?

Qaysi kredit foydaliroq: annuitetmi yoki tabaqalashtirilganmi?

Ko'pgina banklar, ayniqsa, garovsiz iste'mol kreditlari uchun, faqat annuitetni to'lash sxemasi bilan qarz berishadi. Buning sababi shundaki, bank imkon qadar ko'proq daromad olishni xohlaydi. Lekin ko'pincha mijozga tanlash huquqi beriladi. Quyidagi sabablarga ko'ra annuitetni to'lash sxemasini tanlashga arziydi:

• Annuitet to'lovi kamroq yuk bo'ladi oila byudjeti tabaqalashtirilgan to'lov sxemasiga qaraganda.
• Grafikdagi miqdorlarni doimiy ravishda kuzatib borishning hojati yo'q. Qarzni hatto avtomatik hisobdan chiqarish yo'li bilan to'lash mumkin, masalan, dan ish haqi kartasi qarz oluvchi.
• Beqaror daromad yoki kutilmagan xarajatlar tufayli, kichikroq miqdorlar majburiy to'lash uchun to'lovni to'lash xavfini kamaytiradi.

Ko'pgina qarz oluvchilar katta miqdorda ortiqcha to'lov tufayli annuitetni qaytarish sxemasidan voz kechishadi. Biroq, uni qisman sezilarli darajada kamaytirish mumkin muddatidan oldin to'lash moliyaviy imkoniyatlarga asoslanadi. Faqat kirgandan keyin Pul to'lovni kamaytirish uchun jadvalni qayta hisoblash uchun bank bilan bog'lanmasligingiz kerak. Keyin oxirgi ortiqcha to'lov kamroq bo'ladi.

Shu bilan birga, tabaqalashtirilgan to'lov sxemasi bilan qarz oluvchi qolgan to'lov miqdorini o'zi to'g'ri hisoblashi mumkin. Qarz qisman muddatidan oldin to'langan taqdirda, kredit muddati to'liq muddatidan oldin amalga oshirilgan to'lovlar soniga qisqartiriladi.

Kredit kalkulyatori yordamida ikkala variantni ham hisoblab, optimal to'lov jadvalini tanlashingiz mumkin. Shunday qilib, siz kreditning dastlabki parametrlari asosida ma'lum bir jadvalning afzalliklari va kamchiliklarini aniq ko'rishingiz mumkin.

Men ipoteka olmoqchiman, lekin banklar qanday qilib foydaliroq ekanligini tushuntirmaydilar: tabaqalashtirilgan yoki annuitet to'lovlari bilan. Iltimos, nimani tanlashni ayting.

Vika, boshlanuvchilar uchun, ozgina material.

Natalya Troyan

Ipoteka krediti - bu kredit evaziga sotib olingan yoki siz allaqachon egalik qilgan ko'chmas mulk garovi ostidagi kredit. Bank oldidagi qarz to'lanmagan bo'lsa-da, kvartira uning garovida. Agar siz qarzni to'lay olmasangiz, bank garovga qo'yilgan kvartirani olib, kim oshdi savdosida sotishi va pulingizni qaytarishi mumkin. Agar sotilgandan keyin biror narsa qolsa, siz ham pulning bir qismini qaytarib olasiz.

Ipoteka kreditining afzalligi shundaki, u ko'p yillar va nisbatan kamroq muddatga beriladi past foiz(boshqa kreditlar bilan solishtirganda). Rossiyada ular endi uy-joy sotib olish uchun yiliga 10-15% kredit berishadi. Boshqa mamlakatlarda yiliga 1-5% da topish mumkin.

Kredit ikki qismdan iborat: kreditning o'zi (asosiy qarz) va undan foydalanish uchun to'lov, xalq orasida foiz deb ataladi. Nima va qanday qaytarilishi to'lov turiga qarab belgilanadi. Va endi sizning savolingizga.

Annuitet to'lovi- bu butun qarz va barcha foizlar bitta katta miqdorga qo'shilib, kredit muddatiga bo'linganda. Natijada siz har oy bankka bir xil miqdorda to'laysiz.

Differensial to'lov- qarz kredit muddatiga bo'linganda va har oyda bankdan qancha qarzdorligingizdan kelib chiqqan holda foizlar undiriladi. Natijada, kreditning birinchi oylarida siz ko'proq to'laysiz, oxirgi oylarda - ancha kam.

Agar siz jadvalga muvofiq qat'iy ravishda o'chirsangiz

Annuitet to'lovi hamma joyda bir xil. Lekin birinchi navbatda, siz asosan bankka foizlarni to'laysiz va shundan keyingina qarzni o'zi qaytarasiz. Oylik to'lov miqdori siz uchun juda muhim bo'lsa - masalan, daromad beqaror bo'lsa yoki uning ko'p qismi ipotekaga tushsa, annuitet to'lovini tanlash yaxshidir.

Tabaqalashtirilgan to'lov dastlab katta, keyin kamroq va kamroq. Asosiy qarz teng ravishda kamayadi. Natijada siz bankka to'laysiz kamroq foiz. Hatto eng katta to'lov siz uchun muhim bo'lmasa, tabaqalashtirilganini tanlash yaxshidir.

Agar siz jadvaldan oldin o'chirsangiz

Agar kreditning bir qismini muddatidan oldin to'lash aniqlansa, siz shunchaki Excel jadvalini tuzishingiz va variantlarni taqqoslashingiz kerak: agar siz to'lovning kamayishi, muddatning qisqarishi bilan to'lasangiz, darhol yoki keyinroq to'lang. Faqat har bir vaziyat uchun modellar yarating va siz uchun muhim bo'lgan ko'rsatkichlarni solishtiring - vaqt, ortiqcha to'lovlar va hokazo.

Xususiyatlari

Annuitet to'lovlari noto'g'ri. Har oy siz bankka bir xil miqdorda to'laysiz, lekin bu siz qarzni teng ravishda to'laysiz degani emas. Bank to'lovlarni shunday hisoblab chiqadiki, ular birinchi navbatda foizlarga, keyin esa asosiy qarzga tushadi. Agar 10 yil ichida sizning moliyaviy ahvolingiz yaxshilansa va siz qarzni muddatidan oldin to'lamoqchi bo'lsangiz, ortiqcha to'lovni sezilarli darajada kamaytira olmaysiz - bu vaqtga kelib siz deyarli barchasini to'lagansiz.

Biroq shu bilan birga tabaqalashtirilgan to'lov unchalik oddiy emas. Birinchi yilda to'lovlar annuitet to'lovlaridan uchdan biriga yuqori bo'lib, ular bilan faqat olti yildan keyin tenglashtiriladi. Agar siz dastlabki bir necha yil ichida ipotekani erta to'lasangiz, muddat biroz qisqartiriladi.

Har qanday to'lov shakli bilan inflyatsiya ta'sirini hisobga olmaslik kerak. Pul asta-sekin qadrsizlanadi, ammo bu sizning daromadingiz inflyatsiya darajasining oshishi yoki undan ko'p bo'lsagina qo'lda o'ynaydi - u holda ipoteka uchun sarf-xarajatlar asta-sekin ahamiyatsiz bo'lib qoladi. Agar ish haqi ko'tarilmasa, inflyatsiya sizga qarshi o'ynaydi.

Suv osti toshlari

Kvartirani sotish. Bugungi kunda kvartirani kreditga sotib olish to'g'risida qaror qabul qilganda, darhol uni kelajakda sotish haqida o'ylang. Ba'zilar, ipoteka to'lovi to'liq to'lanmaguncha kvartirani sotish mumkin emas yoki faqat kredit beruvchi bankingizning roziligi bilan operatsiya yakunlanadi, deb o'ylaydi. Bu shunday emas: kvartira istalgan vaqtda sotilishi mumkin, bankning roziligi har doim ham kerak emas. Agar siz kreditni sotish vaqtida to'lamasangiz, bitim bank orqali amalga oshirilishi kerak, chunki mulk hali ham garovda. Agar xaridor o'z puli bilan to'layotgan bo'lsa, odatda bankning roziligi talab qilinmaydi: xaridorning puli bilan ipotekani o'chirib qo'ying, og'irlik olib tashlanadi, Rosreestr huquqni xaridorga o'tkazishni ro'yxatdan o'tkazadi. Agar xaridorlar qo'lida to'liq miqdor bo'lmasa, ular ipoteka to'lovlarini amalga oshiradigan bankdan kredit olishlari kerak bo'ladi. Ba'zi banklarda rasmiy tasdiqlash jarayoni mavjud. Bu qiyinroq, lekin haqiqiy.

suzuvchi stavka. Bankning suzuvchi stavka taklifiga shubha bilan qarang. Odatda u ikki qismdan iborat: belgilangan foiz va ba'zi birjalar indeksi. Rossiya banklari ko'pincha Mosprime indeksidan foydalaning. Joriy yil boshidan buyon u bir foizdan ko'proqqa tushib ketdi, bu foydali. Ammo teskari vaziyat bo'lishi mumkin, siz ko'proq to'lashingiz kerak bo'lganda. Agar siz hali ham o'zgaruvchan stavkaga vasvasaga tushib qolsangiz, kredit shartnomasida indeks keskin oshgan taqdirda yakuniy stavka bo'yicha cheklov nazarda tutilganligiga ishonch hosil qiling.

Sug'urta. Ipoteka kreditining yana bir komponenti yillik sug'urta hisoblanadi. Qoida tariqasida, yangi bino uchun bu xaridor uchun hayot va sog'liq sug'urtasi va kvartiraning o'zi uchun sug'urta. Ikkinchisi qo'shnilar tomonidan suv toshqinidan himoya qilmaydi - bu ob'ekt sifatida ko'chmas mulkning yaxlitligini sug'urta qilish - devorlar, pollar, shiftlar. Qayta sotishni sotib olayotganda, unvon sug'urtasi hali ham qo'shilishi mumkin. Kredit shartnomasini diqqat bilan o'qing: ba'zi banklar sug'urtadan to'liq yoki qisman voz kechishga ruxsat berishadi, aksincha stavka foizi kreditga. Har holda, barcha xavf va xarajatlarni hisoblashga arziydi.

Foydalanish qarzga olingan pul amalga oshirish uchun ko'plab rus oilalari tomonidan keng qo'llaniladi qimmat xaridlar, tibbiyot, ta’lim va h.k. sohalarida xizmatlarni xarid qilish. Bank sektori har qanday daromadga ega bo‘lgan iste’molchilar uchun mo‘ljallangan, kreditdan foydalanganlik uchun ma’lum foiz undiradigan turli xil kredit paketlarini taklif etadi. Biroq, kredit olish uchun ariza berayotganda, foizlarni ortiqcha to'lash qanday bo'lishini va bankka qarz xizmatini to'lash mumkinmi yoki yo'qligini oldindan hisoblashingiz kerak.

Ortiqcha to'lov miqdori har bir qarz oluvchini tashvishga soladi, chunki bu mablag'lar ishlatilgan miqdordan ortiqcha to'lanishi kerak bo'ladi. Shuning uchun, ortiqcha to'lov qancha past bo'lsa va to'lash shartlari qanchalik qulay bo'lsa, o'z vaqtida va to'lash shunchalik oson bo'ladi. to `liq kreditni minimal xavf bilan qaytarish. Foiz stavkasining kattaligidan tashqari, ortiqcha to'lov miqdoriga yana bir muhim ko'rsatkich, to'lovni hisoblash turi ham ta'sir qiladi. Hozirgi vaqtda banklar portfeli ikki turdagi hisob-kitoblarni amalga oshiradigan takliflarni o'z ichiga oladi: tabaqalashtirilgan va annuitet.

Kreditni o'zingiz uchun maksimal foyda bilan ishlatish uchun siz ushbu tushunchalarni tushunishingiz kerak. Bundan tashqari, annuitet to'lovlari differentsial to'lovlardan qanday farq qilishini bilish foydalidir.

Kreditning to'liq qiymati qancha?

Bankka mablag' olish uchun ariza berish, qarz oluvchiga kredit shartlari to'g'risida xabar beriladi. Axir, foydalanish uchun bank mablag'lari Bank ma'lum miqdorni talab qiladi. Agar siz qarzni to'lash bo'yicha barcha xarajatlarni jamlasangiz, kreditning umumiy qiymati qo'shiladi. U uchta komponentdan iborat:

1. Asosiy to'lov miqdori- kredit tashkiloti tomonidan o'z mijoziga shartnomada belgilangan shartlarda taqdim etilgan mablag'lar miqdori.
2. Foiz miqdori, kreditdan foydalanganlik uchun undiriladi.
3. Bank komissiyasi va boshqa majburiy xarajatlar.

Ortiqcha to'lov miqdorini aniqlashda, birinchi navbatda, qarz oluvchilar stavkaga e'tibor berishadi, lekin unga qo'shimcha ravishda, to'lovlar bankka qarzni to'lash uchun to'lovlarni hisoblash turiga bevosita ta'sir qiladi. To'lovni hisoblash turiga qarab quyidagilar mavjud:

• annuitet;
• tabaqalashtirilgan to'lovlar.

Annuitet to'lovlari va tabaqalashtirilgan to'lovlar - bu asosiy qarzga xizmat ko'rsatish, tanlangan kredit mahsuloti bo'yicha foizlarni to'lash uchun oylik to'lovlarni hisoblash usullari. Annuitet to'lovlari va oylik to'lov miqdori va foizlarni qaytarish o'rtasidagi asosiy farq: agar annuitet to'lovlari uchun to'lov miqdori butun kredit muddati davomida o'zgarmasa, tabaqalashtirilgan badallar bilan miqdor asta-sekin kamayadi va yil oxiriga kelib. kredit muddati minimal bo'ladi.

Muhim nuqta - kreditni to'lash tezligi - u qanchalik tez qaytarilsa, bankning ishlatilgan mablag'lari uchun kamroq pul ortiqcha to'lanishi kerak bo'ladi. Va agar tabaqalashtirilgan to'lovlar uchun asosiy qarz to'langanligi sababli, foizlarning ortiqcha to'lovi kamaysa, annuitet to'lovlari uchun foizlarning ortiqcha to'lovi butun davr uchun oldindan hisobga olinadi. Qarz oluvchi uchun asosiy qarzdan imkon qadar tezroq qutulish foydaliroqdir, ammo annuitet to'lovlari uchun buni faqat qisman yoki to'liq muddatidan oldin to'lash tartibidan o'tish orqali amalga oshirish mumkin.

Mijoz undirilgan foizlarni iloji boricha uzoqroq va ko'proq to'lashi bank uchun foydaliroqdir, shuning uchun barcha kredit tashkilotlari kreditni muddatidan oldin yopish imkoniyatini ta'minlamaydi. Qarzni belgilangan muddatdan ortiq to‘lashni taqiqlash noqonuniy hisoblanadi, bu qonunning 11-moddasida ko‘rsatilgan. "HAQIDA iste'mol kreditlari» № 353-FZ.

Annuitet to'lovlari

Annuitetning mohiyatini tushunib, ularning moliyaviy imkoniyatlarini baholagan holda, qarz oluvchi minimal ortiqcha to'lov bilan kreditni to'lash bo'yicha eng yaxshi qarorni qabul qilishi mumkin.

Belgilangan qiymatlarda to'lovlarni amalga oshirayotganda, to'lovning tuzilishi muddati o'tishi bilan o'zgaradi: agar birinchi muddatlarda to'lovning asosiy qismi foizlar to'lovi bo'lsa, asosiy qarzni biroz qisqartirgan bo'lsa, to'lovlarning oxirgi muddati yaqinlashganda, ajratilgan ulush. chunki asosiy qarzning qaytarilishi katta bo'ladi. Bu usul qarzni to'lamaganlik yoki muddatidan oldin to'liq to'lash sababli daromad kamaygan taqdirda moliya institutiga o'zini himoya qilish imkonini beradi.

Ko'pgina qarz oluvchilar ushbu to'lov variantini iloji boricha qulay deb bilishadi - bu oyda qancha pul o'tkazilishi kerakligini har safar tekshirishning hojati yo'q. Shuningdek, kelgusi xarajatlarni hisobga olgan holda osongina rejalashtirishingiz mumkin belgilangan hissa kreditga.

Hisoblash tartibi

Ko'rinib turgan soddaligiga qaramay, annuitet to'lovini aniqlash formulasi ancha murakkab va shuning uchun ko'pgina moliyaviy tashkilotlar kiritilgan kredit shartlariga qarab to'lovni avtomatik ravishda hisoblab chiqadigan onlayn kredit kalkulyatorlarini ishlab chiqdilar va foydalanishga taklif qiladilar.

Hisoblashning mohiyati kreditning butun muddati uchun foizlarning butun miqdorini va asosiy qarz miqdorini kreditning butun muddati uchun teng to'lovlarga bo'lingan holda hisobga olishdan iborat. Natijada, qarz oluvchi to'lovning birinchi bosqichlarida asosiy qarz deyarli o'zgarmagan vaziyatga duch keladi. To'lov uchun zarur bo'lgan miqdorni hisoblash uchun siz ikki bosqichni bajarishingiz kerak:

1. Annuitet nisbatini aniqlang.
2. Asosiy qarz miqdorini koeffitsientga ko'paytiring.

Katta qiyinchilik - bu koeffitsientning qiymatini belgilashda birinchi qismda hisoblash.

Annuitet nisbatini topish formulasi quyidagicha:

C x (1 + C) n / ((1 + C) n - 1))

• FROM– 1/12 kredit stavkasi;
• P- qarz mablag'laridan foydalanish muddati oylarda.

Kimdan bu to'lov to'lovning birinchi oylarida asosiy vositalar foizlarni to'lash uchun ishlatiladi. Shuni hisobga olish kerakki, asosiy qarzning qaytarilishi juda kam.

Afzalliklari va kamchiliklari

Bunday hisob-kitob tizimi bank uchun ham, qarz oluvchi uchun ham ijobiy xususiyatlarga ega. Mana asosiylari:

1. Uchun kredit tashkiloti annuitet foydani maksimal darajada ushlab turishni o'z ichiga oladi qarz oluvchi qarzni tezda to'lashga qaror qilsa ham, jadvaldan tashqari.
2. Mijoz uchun bunday sxema kelajakdagi xarajatlarni diqqat bilan rejalashtirish imkonini beradi., hatto Uzoq muddat chunki to'lov oydan oyga bir xil bo'lib qoladi.

Fuqarolar uchun annuitet to'lovining yana bir afzalligi - to'lovning barcha bosqichlarida to'lov miqdori mavjudligi. Uchun ipoteka qarz oluvchilar ushbu hisob-kitob sizga uy-joy sotib olish uchun katta miqdorni so'rash va muvaffaqiyatli olish imkonini beradi, chunki qarz miqdori badal miqdoriga ta'sir qiladi va u butun to'lov muddati davomida teng bo'lib qoladi. Biroq, annuitet to'lovi yuqori ortiqcha to'lovni talab qiladi. Annuitet to'lovi bilan kredit muddatidan oldin to'langan taqdirda, bank maksimal foiz to'lovlarini saqlab qoladi, chunki asosiy ulush qarzga xizmat ko'rsatishning birinchi oylariga to'g'ri keladi.

Differensial to'lov

To'lovlar amalga oshirilganda kredit bo'yicha to'lovlar miqdori kamaygan taqdirda, kredit tabaqalashtirilgan to'lov hisob-kitoblaridan foydalangan holda berilgan. Ilgari Sovet davrida bank tizimi bu turdagi hisoblash amalda qo'llanilgan yagona edi.

Differensial to'lovdan foydalanishning mohiyati qarz mablag'lari qo'yilganda foizlar hisoblangan qarz qoldig'ini kamaytirishdan iborat. Ushbu usulni qo'llashning o'ziga xos xususiyati mablag'lardan foydalanishning birinchi oylarida badallarning maksimal miqdorini belgilash va badal miqdorini bosqichma-bosqich kamaytirishdir. Ushbu hisob-kitobning afzalliklari tez va minimal ortiqcha to'lov bilan yopish qobiliyatini o'z ichiga oladi kredit liniyasi minimal ortiqcha to'lov bilan. Biroq, bu faqat qarz oluvchining zarur miqdordan ortiq muddatidan oldin to'lash uchun etarli mablag'ga ega bo'lishi mumkin.

To'lovni shakllantirish annuitet to'lovlariga qaraganda boshqacha tarzda amalga oshiriladi. Asosiy qarz (yoki organ) bank bilan tuzilgan shartnomaning amal qilish muddati davomida teng ravishda to'lanadi. Asta-sekin kamayib borayotgan balansga foiz stavkasini qo'llash ortiqcha to'lovni minimallashtirishga imkon beradi, ayniqsa rejalashtirilganidan ortiq qo'shimcha miqdorlarni amalga oshirganda.

Hozirda kredit takliflari Bu turdagi hisob-kitoblar, ayniqsa, ipoteka paketlari orasida kam.

To'lov

Oylik to'lov miqdorini aniqlash tartibi oddiyroq. Hisob-kitoblarni amalga oshirish uchun foydalanish shart emas. maxsus dasturlar onlayn kalkulyatorlar. Hissani hisoblash formulasi deyarli har qanday qarz oluvchi uchun matematik operatsiyalarni bajarishga imkon beradi:

Differensial to'lov = Qarz balansi x yillik stavka / 12 + kreditning asosiy qismidagi to'lov ulushi.

Afzalliklari va kamchiliklari

Differentsiallashtirilgan to'lovning eng muhim afzalligi - bu kredit organining hajmini tezda kamaytirish va shuning uchun unga nisbatan ortiqcha to'lovni kamaytirish qobiliyati. Biroq, barcha qarz oluvchilar birinchi oylarda katta miqdordagi kreditlar berishga qodir emas, chunki. eng katta hissasi birinchi bir necha transhga tushadi. Maksimal o'lcham birinchi chorakdagi to'lovlar kredit muddati. Bundan tashqari, doimiy o'zgaruvchan hissa bilan xarajatlarni rejalashtirish ancha qiyin. Kreditni to'lamaslik xavfini baholagan banklar, annuitet to'loviga qaraganda ancha kam miqdorda kredit beradilar.

Annuitet va tabaqalashtirilgan to'lov: farq

Har bir to'lov turining afzalliklarini baholash va annuitet va tabaqalashtirilgan to'lov nima ekanligini tushunish uchun siz ortiqcha to'lov miqdori oxirida qanday o'zgarishini, shuningdek to'lov miqdori qancha ekanligini aniq ko'rsatadigan dastlabki qiyosiy hisob-kitoblarni amalga oshirishingiz kerak. uchun turli xil turlari to'lovni hisoblash.

Shuni ham ta'kidlash kerakki, yakuniy ortiqcha to'lov miqdori ham ko'p jihatdan kredit liniyasi taqdim etilgan davrga bog'liq.

U yoki bu turdagi hisob-kitoblarning afzalliklarini quyidagi jadvalda baholash mumkin:

Jadvaldan shunday ko'rinadi annuitetning ortiqcha to'lovi qanchalik yuqori bo'lsa, kredit shunchalik uzoq davom etadi. Agar gaplashamiz haqida ipoteka krediti 30 yil davomida bu miqdor juda ta'sirli hajmga etadi - bir million rubldan oshadi va ba'zida kredit narxini oshiradi.

Biroq, ipoteka uchun bu ko'proq afzalroq bo'lgan annuitetdir. Buning sababi quyidagicha: tabaqalashtirilgan to'lov bilan, kichikroq ortiqcha to'lovga qaramay, asosiy moliyaviy yuk to'lashning birinchi oylariga to'g'ri keladi, o'z vaqtida to'lovlarni deyarli amalga oshirib bo'lmaydi yoki qarz oluvchining qarz olish chegarasini sezilarli darajada cheklaydi. Shu sababli, annuitetdan foydalanish deyarli yagona yo'ldir, chunki bu sizga moliyaviy yukni kreditlashning butun muddati davomida teng ravishda taqsimlash imkonini beradi.

Jadval ma'lumotlarini taqqoslab, biz quyidagi xulosalar chiqarishimiz mumkin:

• AP ostidagi tranchlar kichikroq hajmga ega, sobit;
• AP uchun ortiqcha to'lov ko'proq;
• erta to'lash uchun DP ni tanlash tavsiya etiladi.

Agar qarz oluvchi annuitet to'lovlaridan foydalansa, ortiqcha to'lovni kamaytirish uchun kredit berishning birinchi oylarida mablag'larni muddatidan oldin depozitga qo'yish tavsiya etiladi, shu bilan foizlar to'lovlarini jadvalga muvofiq, qarz organi esa - jadval bo'yicha kamaytiradi. AP qisman to'langandan so'ng, butun to'lov jadvali ko'rib chiqiladi va oylik to'lov miqdori kamayadi.

To'lovni hisoblashning qaysi turidan foydalanish foydaliroq ekanligi to'g'risida eng yaxshi qarorni qabul qilish uchun qarz oluvchiga keng qo'llaniladigan onlayn kalkulyatorlardan foydalangan holda dastlabki hisob-kitoblarni amalga oshirish tavsiya etiladi. Kredit kalkulyatori oynalariga qiziqish parametrlarini kiritish orqali siz buni amalga oshirishingiz mumkin qiyosiy tahlil bankdan foiz evaziga qarz olish uchun qanday miqdor maqbuldir, qancha muddatga kredit olishga arziydi, muddatidan oldin to'lash rejalashtirilganmi va hokazo.

Eng ishonchli usul - bankning rasmiy portalida joylashtirilgan kalkulyatordan foydalanish. U amaldagi foiz stavkalarini, shuningdek, kreditning joriy shartlarini aks ettiradi. Kredit kalkulyatori mijoz uchun yaxshiroq bo'lgan annuitet va tabaqalashtirilgan to'lovlarni tezda hisoblash va solishtirish imkonini beradi.

Masalan, Sberbank onlayn kalkulyatori

Agar mijoz kredit muddatidan oldin to'lanishini oldindan bilsa, iloji bo'lsa, tabaqalashtirilgan to'lovlar bilan takliflarni tanlash tavsiya etiladi. Qabul qilishdan manfaatdor bo'lgan hollarda maksimal kredit, siz annuitet to'lovini tanlashingiz kerak. Annuitet yoki tabaqalashtirilgan to'lovlar uchun turli xil variantlarni hisobga olgan holda qarz oluvchi uchun foydaliroq, faqat o'ziga xos holatlarga qarab aniqlanishi mumkin.

Kredit olayotganda uni bo'lib-bo'lib to'layman deb o'ylasangiz adashasiz. Hisoblangan foizlarni unutdingizmi? Uning hisob-kitobi bilan hamma narsa oson emas ...

Har qanday tavsifda kredit mahsuloti har oy annuitet yoki tabaqalashtirilgan to'lovlar orqali to'lanishi shartligi bilan yoziladi. Bank yo to'lashning ma'lum bir usulini ko'rsatadi yoki mijozga o'zi tanlashni taklif qiladi.

Annuitet to'lovi kredit shartnomasining butun muddati davomida o'zgarishsiz qoladi. Bu shuni anglatadiki, siz har oy kredit bo'yicha hisoblangan foizlar va asosiy qarzdan ushlab qolingan qismdan iborat bo'lgan kreditni teng qismlarga bo'lib to'laysiz.

Differensial to‘lovlarda qarz teng bo‘lib to‘lanishi va qarz qoldig‘iga har oy foizlar hisoblab chiqilishi sababli to‘lovingiz har oy kamayadi.

Annuitet to'lovlarining afzalligi o'zgarmasdir. Qarz oluvchi har oy to'lash muddati tugagunga qadar to'lashi kerak bo'lgan miqdorni biladi. Uning boshida boshqa raqamlarni saqlashga hojat yo'q. Differentsial to'lovlar bilan, kredit foydalanuvchisi keyingi safar qancha pul to'lashi kerakligini doimiy ravishda ko'rsatishi kerak.

Bundan tashqari, tabaqalashtirilgan to'lovlar bilan siz kredit shartnomasining birinchi oylarida to'laydigan summalar annuitet sxemasiga qaraganda ko'proq bo'ladi. Shuning uchun, bunday shartlarda kredit olish uchun sizning to'lov qobiliyatingiz kreditni teng bo'lib to'laydigan qarz oluvchinikidan biroz yuqoriroq bo'lishi kerak (taxminan 20-25%). Lekin oxir-oqibat, bir muncha vaqt o'tgach, hamma narsa o'zgaradi va bunday qarz oluvchi ikkinchidan kamroq to'laydi.

Aytaylik, qarz oluvchilarning har biri 100 ming rubldan 1 yil muddatga yillik 17% bilan bank kreditini oldi. Annuitet to'lovlaridan foydalanadigan kishi har oy 9120,48 rubl to'lashi kerak. Uning uchun kreditning qiymati 9 472,18 rublni tashkil qiladi. Va birinchi oyda tabaqalashtirilgan to'lovlar bilan kredit olgan kishi bank hisobvarag'iga 9 750 rubl, ikkinchisida - 9 631,94 rubl, uchinchisida - 9 513,89 rubl, oxirgi to'lovi esa 8 451, 43 rublni tashkil qiladi. Hammasi bo'lib, u bankka 9208,34 rubl ortiqcha to'laydi. Olingan ikkita ko'rsatkichni taqqoslab, ortiqcha to'lovdagi farq 263,84 rublni tashkil etishini ko'ramiz. Da katta summalar va kredit shartlari, shu jumladan da , bu ko'rsatkich yanada ta'sirli bo'ladi.

Shu bilan birga, siz o'zingizni ko'p aldamasligingiz kerak, 100 ta bankdan 99 ta holatda annuitetni hisoblash formulasidan foydalaniladi.

Ammo agar siz hali ham to'lov sxemasini o'zingiz tanlash huquqiga ega bo'lgan birini topa olgan bo'lsangiz, kelajakdagi jamg'armalar foydasiga o'z xohishingizni berishga shoshilmang. Siz faqat mavjud imkoniyatlaringizdan kelib chiqib harakat qilishingiz kerak.

Comparison.ru maslahati: Avvalo, to'lov turiga emas, balki kredit bo'yicha foiz stavkasiga e'tibor bering. Agar siz minimal ortiqcha to'lov va tabaqalashtirilgan qarzni to'lash tizimi bilan kredit topsangiz, omadingiz keladi.

Annuitet to'lovi va to'lovlar o'rtasidagi tabaqalashtirilgan farq, kredit to'lovlarining ikkala turining ijobiy va salbiy tomonlari.

Tongda kredit tizimi mamlakatimizda kreditlar bo'yicha tabaqalashtirilgan to'lovlar tizimi keng tarqalgan edi, keyin bu hodisa pasayib, unutilib ketdi.

Ular asosan iste'mol va ipoteka kreditlarida uchraydigan annuitet to'lovlari bilan almashtirildi.

Annuitet to'lovlarining deyarli universal joriy etilishiga kelsak, bu butunlay kredit tashkilotlarining tashabbusi, o'z manfaati va qulayligi uchun.

Qarz oluvchilarga kelsak, annuitet to'lovlari ko'pchilik uchun noqulay va kechikishlarga olib keladi va kelajakda kreditni to'lashdan bosh tortadi.

Annuitet to'lovi va tabaqalashtirilgan farq

Annuitet to'lovlarining kamchiliklari

Annuitet to'lovining mohiyati qarz oluvchi, u kredit bergan kredit tashkiloti tomonidan bir xil miqdordagi pulni to'lashdan iborat. oylik to'lov qarz evaziga.

Ammo bu aysbergning faqat uchi. Men kredit tashkilotlari g'amxo'rlik qilgan qulaylik haqida gapirdim. Va bu shundan iboratki, qarz oluvchi annuitet to'lovlarini amalga oshirib, birinchi navbatda kredit bo'yicha foizlarni (ya'ni kredit muassasasining foydasi), keyin esa qarzning o'zi to'laydi.

Bu juda qulay, bolalar, shunday emasmi?)

Bir tomondan, foyda darhol olinadi, boshqa tomondan, kredit to'lovlari tugatilgan taqdirda, foydaning katta qismi olinadi, ammo to'lanmagan qarz uchun uni to'liq qoplash mumkin.

Shuningdek, kredit muddatidan oldin to'langan taqdirda bank yutqazuvchi bo'lib qolmaydi, chunki birinchi navbatda kreditdan foydalanganlik uchun foizlar (uning foydasi) qoplanadi.

Agar sizga yaxshi misol kerak bo'lsa, men uni beraman ..

Albatta, biz kvartirani sotib olish uchun ipoteka bilan qiziqamiz. Misol uchun, 10 yil davomida 15% (kasalxonadagi o'rtacha haroratni olaylik) 2,4 million rublni olaylik (biz uzoq vaqt o'ylamaymiz).

Annuitet to'lovlarini to'lash misoli

• Kredit muddati: 120 oy
• Oylik to'lov: 38 720,39 rubl
• Asosiy to'lov (birinchi oy) 8 720,39 rubl
• Foizlarni to'lash (birinchi oy) 30 000,00 rubl
• Asosiy to'lov (o'tgan oy) 38 242,37 rubl
• Foizlarni to'lash (o'tgan oy) 478,03 rubl

Karamba! Ular aytganidek, farqni his eting!

Ortiqcha to'lov miqdori: 2 246 446,81 rubl (mavjud bo'lsa, sug'urta va turli komissiyalar bundan mustasno)

Differensial to'lov misoli

Rostini aytsam, uzoq vaqt qidirdim, ammo tabaqalashtirilgan to'lovlar bilan ipoteka berishni da'vo qiladigan banklarning birortasidan kalkulyator topmadim. Men ipotek.ru saytidan birini topishim kerak edi, buning uchun men ta'zim qilaman.

Shu bilan birga, bu taxminiy hisob ekanligi va ma'lumotlardan farq qilishi mumkinligi haqida ogohlantirildi. turli banklar. Lekin siz buni juda yaxshi bilasiz onlayn kalkulyator, hatto bankning veb-saytida ham har doim taxminiy natija beradi.

Shunday qilib, men annuitet to'lovlaridagi kabi dastlabki ma'lumotlarni kiritaman.

• Kredit miqdori: 2 400 000 rubl
• Kredit muddati: 120 oy
• Oylik to'lov: 50 000,00 - 20 250,00 rubl
• Asosiy to'lov (birinchi oy) 20 000,00 rubl
• Foizlarni to'lash (birinchi oy) 30 000,00 rubl
• Asosiy to'lov (o'tgan oy) 20 000,00 rubl
• Foizlarni to'lash (o'tgan oy) 250,00 RUB

Ortiqcha to'lov miqdori: 1 815 000,00 rubl (sug'urta mukofotlari va komissiyalardan tashqari)

Differensial to'lovlarning afzalliklari

Endi biz tabaqalashtirilgan to'lovlarning afzalliklariga keldik. Bizning hisob-kitoblarimiz natijalariga ko'ra, birinchi oylarda tabaqalashtirilgan to'lovlar annuitetdan yuqori bo'lishini ko'rish mumkin. Bu esa bizning farosatimiz sinovidir.

Uzoqni ko'ra olmaydiganlar tabaqalashtirilgan to'lovlarni qimmatroq va noqulay deb topadilar. Kim 10 yil davomida rejalar bilan yashaydi (ya'ni, bu davr uchun biz tanlangan misolda ipotekani aniqladik), dastlab bu har doim qiyin ekanligini tushunish oson, lekin keyin bu juda oson ..

Ko'p, bu darhol bo'lmasa ham, oyiga taxminan 30 000 rubl. Taxminan annuitetga (38 720,39 rubl) teng bo'lgan to'lovga - 38 750,00 rubl, tabaqalashtirilgan to'lovlar jadvaliga ko'ra, biz 4 yil 9 oy ichida kelamiz.

Annuitet va tabaqalashtirilgan to'lovlar o'rtasidagi farq nima

E'tibor berganingizdek, tabaqalashtirilgan to'lovlar uchun ortiqcha to'lov miqdori 1 815 000,00 rublni, annuitet to'lovlari uchun esa 2 246 446,81 rublni tashkil qiladi. Farqi 431 446,81 rublni tashkil qiladi.

Men borib suv ichaman.. biroz kuting ..

Xo'sh, men nima haqida gapiryapman ... ha, annuitet differensial to'lovlari o'rtasidagi farq.

Bular. yuqorida aytib o'tgan annuitet va tabaqalashtirilgan to'lovlarning barcha ijobiy va salbiy tomonlarini unutishingiz mumkin, chunki asosiy farq ushbu to'lovlar o'rtasida - ortiqcha to'lov miqdori.

Bugungi kunda mikroskopik miqdordagi ko'plab banklar sizga tabaqalashtirilgan to'lovlar bilan ipoteka olish imkoniyatini berishini tushunaman.

Va bu shuni anglatadiki, siz ushbu takliflarni ko'proq g'ayrat bilan izlashingiz kerak, agar shunday bo'lsa, ipotekasiz yo'l yo'q.

Agar sizga annuitet va tabaqalashtirilgan to'lovlar o'rtasidagi farq haqidagi maqolam juda yoqqan bo'lsa va izlashga vaqt sarflashga arzigulikligini yana bir bor eslatgan bo'lsangiz. foydali taklif banklardan - har qanday ijtimoiy tarmoqdagi kabi yoki istalgan forumga havolani tashlang.