În condiții de instabilitate economică din țară, deseori apar probleme cu îndeplinirea obligațiilor de împrumut. Problema amânării și a restructurării datoriilor este relevantă în special pentru familiile care plătesc datoria ipotecară. Condițiile unor astfel de contracte sunt impresionante, în timp ce circumstanțele de viață ale familiei se schimbă de la an la an și sunt în mare parte imprevizibile.

Nu doar cetățenii obișnuiți se pot găsi în situații financiare dificile. Plăți amânate pentru împrumuturile comerciale sunt, de asemenea, solicitate astăzi. Caracteristicile acestei proceduri vor fi discutate în acest articol.

Cum să rezolvi problemele cu datoriile creditare?

Împrumutul către persoane fizice și juridice presupune furnizarea de către instituțiile de credit a unor sume de bani pentru uzul cetățenilor sau întreprinderilor cu restituirea ulterioară a sumei principalului și a dobânzii stipulate prin contract.

De obicei, termenii principali ai împrumutului sunt reflectați în acord. Pe lângă graficul de rambursare a creditului, documentul semnat de ambele părți conține următoarele informații:

• privind răspunderea pentru neîndeplinirea obligațiilor de împrumut în modul prevăzut de contract;
• privind metodele de soluționare a litigiilor, dacă apar între părțile la acord;
• despre posibilitatea de a obține o plată amânată a creditului.

Dacă ultima prevedere nu este în document, împrumutatul are dreptul de a contacta în mod independent instituția financiară cu o cerere pentru furnizarea acestui serviciu.

În conformitate cu normele de drept civil (articolul 450), la cererea uneia dintre părțile la tranzacție, termenii contractului pot fi modificați în baza unui acord scris între creditor și împrumutat. Această regulă este comună tuturor tipurilor de tranzacții bilaterale și multilaterale. Decizia de modificare a graficului de plată se ia de către organul colegial al instituției de credit.

Modalități de a obține o amânare

La discreția băncii, împrumutatului i se oferă una dintre mai multe opțiuni disponibile. În continuare le vom analiza mai detaliat.

Amânarea plății principalului

În acest caz, împrumutatul plătește doar dobândă la împrumut în perioada de timp stabilită de creditor. Deoarece valoarea datoriei principale nu se modifică, această metodă cu greu poate fi numită acceptabilă, deoarece dobânda este calculată pe baza mărimii „corpului”. Astfel de plăți amânate ale împrumutului sunt opțiunea cea mai profitabilă pentru bancă, mai degrabă decât pentru debitor. Atunci când se oferă un serviciu unui debitor, această opțiune ar trebui luată în considerare ultima.

Amânarea plății dobânzii

În acest caz, pentru o anumită perioadă de timp, debitorul este scutit de plata dobânzii, dar continuă să ramburseze principalul. În general, opțiunea nu este rea pentru debitor, dar extrem de incomod pentru instituția de credit în sine, motiv pentru care o astfel de amânare este rareori prevăzută.

Amânare pe „corp” și dobândă

Cu acest tip de amânare, împrumutatului i se acordă dreptul de a opri plățile conform contractului pentru o perioadă stabilită de bancă. De obicei, perioada de renunțare la plata împrumutului nu depășește trei luni. Astfel, cetățeanul are posibilitatea de a-și îmbunătăți situația financiară și de a amâna decontarea finală cu banca.

Modalitati alternative de plata cu o banca

Clientul are dreptul de a propune în mod independent instituției de credit o procedură de transfer al plăților în condiții care sunt benefice pentru ambele părți la acord. Activitatea bancară se bazează pe extragerea unui anumit profit din cooperarea cu clienții săi, astfel încât argumentele împrumutatului trebuie să fie convingătoare. Unele dintre modalitățile de a rezolva problema includ următoarele:

1. Restructurarea datoriilor. Această metodă reprezintă o modificare a termenilor esențiali ai acordului inițial, totuși, în circumstanțe critice, banca (de exemplu, dacă împrumutatul se află într-o situație comparabilă cu cea a falimentului) poate lua astfel de măsuri și poate revizui unele prevederi ale acordului, pt. exemplu:

• perioada finală de rambursare a creditului;
• moneda împrumutului;
• scutire de penalități;
• modificarea ratei dobânzii.

2. Modificarea programului de plată. Totodată, într-o anumită perioadă de timp, împrumutatul nu plătește suma lunară a datoriei creditului, ceea ce presupune o creștere a mărimii plăților ulterioare.

Majoritatea covârșitoare a deciziilor consiliului colegial al băncii satisfac cerințele împrumutatului. Adevărat, ca urmare a recalculării, suma totală crește, iar cetățenii trebuie să plătească în exces. Pe de altă parte, dacă alegerea este între procedura falimentului și posibilitatea de a obține o scurtă amânare, balanța se înclină în favoarea acesteia din urmă.

Motive pentru obținerea unei amânări

Nu toate circumstanțele vieții se califică drept motive pentru a primi acest serviciu. Lista persoanelor îndreptățite să solicite o plată amânată a unui împrumut către Sberbank, VTB 24 sau o altă organizație financiară mare include următoarele categorii de cetățeni:

• femeile șomere care așteaptă nașterea unui copil, precum și mamele care îngrijesc copii minori sub un an și jumătate;
• cetăţenii temporar şomeri care au fost forţaţi să-şi piardă locul de muncă;
• persoanele cu handicap temporar care urmează tratament sau reabilitare din cauza unei boli sau răniri;
• cetățenii cărora li sa repartizat un grup de dizabilități în perioada de rambursare a creditului;
• cetățenii care și-au pierdut veniturile din cauza schimbării reședinței (de exemplu, la mutarea în altă regiune a țării);
• cetățenii care și-au pierdut întreținătorul de familie, precum și persoanele obligate să îngrijească o rudă bolnavă;
• împrumutați care se află în circumstanțe dificile de viață (de exemplu, și-au pierdut locuința sau proprietatea din cauza unui incendiu, dezastru natural sau alte circumstanțe de urgență).

Indiferent de circumstanța care obligă împrumutatul să solicite o plată amânată a unui împrumut de la VTB 24, Sberbank sau altă organizație financiară, prezența unuia sau mai multor motive de mai sus trebuie documentată. Angajații unei instituții de credit nu vă vor crede pe cuvânt, așa că mai întâi colectați orice documente care corespund situației dvs.

Cine poate refuza banca?

Este puțin probabil ca o instituție de credit să refuze să acorde o plată amânată a împrumutului unui împrumutat conștiincios care se află în circumstanțe dificile. Dar anumite categorii de cetățeni se pot găsi în continuare fără muncă.

Există o probabilitate mare de refuz de a satisface cererea împrumutatului dacă acesta:

• a întârziat anterior rambursarea unui împrumut;
• are un istoric de credit prost;

Pe lângă debitorii fără scrupule, următoarele categorii de cetățeni pot primi un refuz:

• persoanele a căror perioadă contractuală nu depășește trei luni de la data semnării documentului;
• împrumutații al căror contract expiră la trei luni sau mai puțin de la data depunerii cererii de amânare;
• cetățenii care și-au pierdut veniturile din vina lor (de exemplu, care și-au dat demisia din propria voință);
• clienții care ridică îndoieli cu privire la integritatea intențiilor lor.

Înregistrarea concediilor de credit

Dacă împrumutatul are motive suficiente pentru a obține o amânare, nu este nevoie să ezite. În domeniul serviciilor bancare, aplicarea prematură este plină de răspundere în condițiile acordului încheiat. Aplicarea penalităților nu va face decât să agraveze situația împrumutatului.

În cele din urmă, decizia revine băncii. Iată cele mai probabile scenarii pentru dezvoltarea evenimentelor după ce un client solicită o plată amânată a împrumutului:

1. Solicitarea este acceptata, serviciul este prestat in conformitate cu termenii contractului incheiat cu clientul. Vă puteți familiariza cu procedura de furnizare din textul documentului în mâinile împrumutatului. Fii atent când citești. Este posibil ca o plată amânată a unui împrumut bancar să fie asigurată pe bază de rambursare. În majoritatea instituțiilor financiare acest serviciu este plătit.
2. Posibilitatea acordării unei amânări se decide individual, ținând cont de circumstanțele relevante. În acest caz, textul acordului nu conține condiții care să permită utilizarea concediilor de credit, iar decizia este luată de comitetul de credit.
3. Amânarea plății unui împrumut de la VTB sau o altă bancă în cadrul unei scheme standard de restructurare a datoriilor. Unele organizații de credit au propriile modalități de a rezolva problemele legate de rambursarea împrumutului. Condițiile amânării nu sunt incluse în textul contractului, dar la cererea clientului, instituția de credit oferă o modalitate acceptabilă de modificare a termenilor contractului. În acest caz, împrumutatul are dreptul de a alege în mod independent opțiunea cea mai convenabilă pentru el pentru noi termene de rambursare a împrumutului.
4. Amânare sub formă de promovare. Unele bănci practică acordarea de concedii de credit ca un fel de stimulent sau publicitate. De regulă, astfel de acțiuni sunt vândute pentru o anumită taxă.

Documente pentru cerere

Pe lângă formularul de cerere stabilit pentru amânarea plății împrumutului, clientul furnizează următorul set de documente:

• copie a pașaportului;
• o adeverință de la Fondul de Pensii cu privire la suma acumulată lunar de pensie;
• certificat de venit formular 2-NDFL;
• o adeverință de la Oficiul Central al Muncii care confirmă înregistrarea cetățeanului ca șomer;
• o copie a cărții de muncă;
• certificat de repartizare a unui grup de handicap;
• un raport de la o instituție medicală privind starea de sănătate a împrumutatului;
• o copie a certificatului de naștere al copiilor;
• alte documente.

Lista de mai sus nu este obligatorie. Selecția documentelor necesare se realizează în funcție de baza acordării unei plăți amânate a împrumutului pentru persoanele fizice dintr-o anumită organizație.

Amânare judiciară

În cazul în care împrumutatul nu consideră necesar să contacteze banca la timp pentru o amânare a plății împrumutului, acesta riscă să devină pârât în ​​cazul încasării sumei principalului, a dobânzilor, precum și a penalităților și amenzilor prevăzute în contract. . În astfel de situații, este mai bine să nu vă rătăciți, ci să depuneți o contra-cerere pentru un plan de amânare sau de rate în baza contractului de împrumut.

Dacă motivele prezentate sunt convingătoare, instanța va pronunța o hotărâre privind acordarea unei amânări pentru o anumită perioadă sau a plăților în rate, cu indicarea termenului de rambursare și a cuantumului plății lunare.

Nu se recomandă aducerea situației la o soluționare judiciară a problemei, deoarece în astfel de cazuri există o mare probabilitate ca la prima întârziere, colectarea fondurilor de împrumut să fie efectuată forțat prin autoritățile executive.

Instrucțiuni

De obicei, banca în sine acordă o perioadă scurtă de întârziere pentru rambursare. De exemplu, trebuie să faceți o plată minimă pe data de 10, dacă faceți acest lucru în 2-5 zile, nu se va întâmpla nimic rău. Desigur, banca va trimite un memento sau va fi un apel de la angajați, dar trebuie doar să explicați că în 1-2 zile veți plăti totul; acest lucru rar vă afectează istoricul de credit. Cu o astfel de perioadă de îndatorare, nu este nevoie să contactați banca și să anunțați organizația despre problemele dvs.

Dacă nu puteți rambursa împrumutul în decurs de o săptămână sau mai mult, trebuie să contactați angajații instituției care a acordat împrumutul și să discutați despre motivele acestei situații. De obicei, acestea vă cer să indicați data exactă la care va fi efectuată următoarea plată. Uneori trebuie să depuneți o declarație scrisă că plata este imposibilă pentru luna curentă. În băncile străine există un serviciu de „plată promisă”, îl puteți utiliza specificând perioada de plată, aceasta este o amânare de până la 30 de zile. Acest lucru este rar în instituțiile rusești, așa că așteptați-vă la mementouri constante despre datorii, SMS-uri și apeluri frecvente.

Unele acorduri cu băncile prevăd „scăderi de credit”. Aceasta este o oportunitate de a face o pauză în plăți pentru o perioadă de la 1 lună la câțiva ani. Un astfel de serviciu este specificat în contract, iar disponibilitatea acestuia este anunțată la încheierea acestuia. Pentru a face această pauză, trebuie să scrieți o cerere la bancă, specificând din nou pentru ce perioadă și, de asemenea, să obțineți aprobarea de la directorii sucursalei.

Dacă există probleme cu munca, scăderea veniturilor și este greu de rezolvat, puteți aplica pentru restructurare. În acest caz, termenul împrumutului crește, dar plata lunară devine mai mică. Acest lucru nu este foarte convenabil, deoarece uneori duce la o creștere a ratei dobânzii, dar în același timp este mai ușor de plătit. Nu toate băncile sunt de acord cu această opțiune; trebuie să contactați angajații și să aflați ce este necesar pentru a efectua procedura.

Refinanțarea oferă o oportunitate de a rezolva temporar problemele. În acest caz, trebuie să contactați o altă bancă și să luați acolo un împrumut care va acoperi plata acestei luni sau va face posibilă rambursarea integrală a împrumutului. Acest lucru este benefic atunci când închideți obligațiile într-un singur loc, iar noua bancă oferă condiții mai bune, de exemplu, o dobândă mai mică, un comision mic și un program convenabil de plată. Împrumutul unei sume pentru a plăti una sau două plăți vă va duce la plata în plus a dobânzii suplimentare și veți avea nu un împrumut, ci două.

Dacă ați contactat banca, ați descris problema, dar nu ați primit posibilitatea de a transfera plata, nu vă faceți griji. De obicei, banca depune în instanță documente despre neplata datoriilor la 6-12 luni de la ultima plată. Desigur, în acest moment vor fi apeluri, amenințări, mesaje, dar din această cauză nu este nevoie să intri în împrumuturi grele care să-ți strice viața în viitor. O întârziere vă va afecta istoricul de credit, dar este important să nu vă afecteze calitatea vieții. Încercați doar să începeți să faceți plăți din nou cât mai repede posibil pentru a vă achita datoriile.

Există situații în care o persoană care are un venit stabil și a luat un credit de la o bancă se află într-o situație financiară dificilă. În imposibilitatea de a rambursa obligațiile de împrumut la timp, împrumutatul poate contacta banca cu o solicitare de amânare a plății. Cum să faceți acest lucru și ce documente trebuie să furnizați, citiți articolul.

În cazul în care este imposibil să ramburseze datoria de la împrumut, împrumutatul poate conta pe o atitudine loială din partea băncii dacă se adresează la timp pentru a rezolva problema. În acest caz, o instituție de credit poate utiliza o serie de instrumente financiare, în funcție de complexitatea situației.

Nu este profitabil pentru bănci să refuze cererea unui client de a amâna plata unui împrumut. Prin încheierea unui acord suplimentar cu împrumutatul, banca nu numai că primește fondurile de împrumut acordate clientului, dar beneficiază uneori de o creștere a dobânzii.

În unele situații, băncile refuză să permită împrumutatului să amâne rambursarea împrumutului. De exemplu:

• Pentru clientii din .
• Cei care folosesc fonduri de credit de mai puțin de 3 luni.
• Clienti a caror ultima plata a creditului este scadenta in 3 luni.
• Creșterea suspiciunii de fraudă (furnizarea de informații false despre deteriorarea situației lor financiare).
• Angajații care și-au părăsit voluntar locul de muncă și și-au pierdut venituri.

Decizia băncii privind amânarea pentru fiecare debitor este luată de comitetul de credit. În funcție de politica de creditare a instituției financiare, rezultatul poate fi pozitiv sau negativ pentru debitor.

Pentru ca relațiile dintre bănci și debitorii de împrumuturi să intre în curentul juridic principal, a fost adoptată Legea privind falimentul persoanelor fizice nr. 127-FZ. Cea mai recentă ediție a fost publicată în decembrie 2014. Acest document a facilitat procedura de declarare a unui faliment individual și a stabilit, de asemenea, regulile de anulare a datoriilor și de vânzare a proprietății debitorului în favoarea băncii.

Legea prevede utilizarea de către bănci a procedurilor de restructurare a creditelor și reducerea penalităților severe pentru debitor pentru întârzierea plăților. Pentru a conta pe sprijinul băncii și al statului, debitorul nu trebuie să se ascundă de instituția de credit, să blocheze telefoanele sau să schimbe domiciliul. Trebuie să mergi imediat la bancă.

Pentru debitorii care au fost declarați în faliment de către Curtea de Arbitraj, a devenit disponibilă posibilitatea de anulare parțială sau totală a datoriilor. Aceste fonduri de împrumut nu vor trebui returnate băncii. După „iertarea” datoriilor, împrumutatul poate începe viața „de la zero” și poate folosi din nou împrumuturile după 5 ani. Practica indivizilor, care a fost de multă vreme comună în străinătate, începe să capete amploare în Rusia.

Următorii debitori pot solicita o amânare a împrumutului:

Fiecare bancă are o listă oficială sau neoficială „albă” și „neagră” a persoanelor care utilizează împrumuturi. Debitorilor de pe lista „albă” li se oferă termeni de îndatorare mai îngăduitori decât cei de pe lista „neagră”. Relațiile dintre părți sunt cel mai adesea construite pe încredere.

Dacă debitorul și creditorul nu au găsit o cale de ieșire din situația actuală, atunci singura soluție va fi falimentul împrumutatului. În acest caz, nu se știe cine va câștiga mai mult - banca sau clientul.

În funcție de mărimea datoriei creditului și de capacitățile financiare ale împrumutatului, banca poate oferi debitorului următoarele tipuri de amânări:

Pentru a confirma rambursarea împrumutului la sfârșitul vacanței, banca poate solicita furnizarea de documente. De exemplu:

• adeverință de la o instituție medicală în caz de boală;
• o adeverință de la locul de muncă care acordă concediu pentru creșterea copilului de până la 1,5 ani;
• documente care confirmă daune materiale aduse împrumutatului ca urmare a incendiului, inundației, furtului etc.;
• carnet de muncă cu evidență de concediere;
• alte documente.

Uneori este necesar să se implice garanții împrumutatului. Aceștia acționează ca garanți ai acordului.

Împrumutatul contactează instituția de credit cu o cerere scrisă și documentele necesare.

Obținerea unei decizii bancare privind amânarea plății împrumutului. Dacă această clauză este specificată în contractul de împrumut, atunci decizia se ia în conformitate cu aceste standarde.

Dacă nu există o astfel de clauză, atunci banca ia în considerare fiecare caz individual. Majoritatea băncilor oferă imediat clientului să utilizeze metode standard de restructurare a datoriilor.

Indeplinirea de catre debitor a conditiilor propuse de banca. Între părți este semnat un acord privind restructurarea creditului.

Contactarea unei instituții de credit pentru a rezolva problema rambursării creditului este o oportunitate de a menține un istoric de credit pozitiv. Evitarea cooperării cu banca presupune costuri materiale și morale.

– procesul este lung. De-a lungul deceniilor în care debitorii plătesc pentru acest tip de împrumut, orice se poate întâmpla. Dacă apar situații care fac imposibilă rambursarea împrumutului, trebuie să anunțați banca. Pentru a face acest lucru aveți nevoie de:

• Scrieți și predați angajaților băncii o declarație despre motivele nerambursării ipotecii.
• Atașați documentele necesare.
• Primiți confirmare scrisă de la bancă că cererea a fost acceptată.
• Așteptați decizia băncii cu privire la rambursarea datoriilor.

Banca poate oferi următoarele soluții la problemă:

• Restructurare.
• Amânare și plăți în rate.

Restructurarea presupune:

• prelungirea termenului de împrumut;
• amânarea plăților;
• reducerea dobânzii ipotecare.

Refinanțarea înseamnă contractarea unui alt împrumut sau împrumut pentru a plăti un credit ipotecar.

Amânarea este o vacanță de credit de trei tipuri (descrisă mai sus).

Planurile de rate presupun reducerea sumei de plată pentru o anumită perioadă la minimul cerut de împrumutat.

Dacă dificultățile financiare ale împrumutatului sunt temporare, atunci metodele enumerate vor ajuta să treacă peste perioada dificilă. Dacă este planificată o insolvență financiară pe termen lung, atunci se poate vorbi de vânzarea proprietății ipotecate.

Procedura de obținere a amânării creditului pentru femeile aflate în concediu de maternitate este similară cu procedura de obținere a amânării pentru debitele obișnuite. Mărimea indemnizației de maternitate, precum și a indemnizațiilor de îngrijire a copilului cu vârsta de până la 1,5 ani, nu permite întotdeauna plata obligațiilor de împrumut asumate de debitor în perioada de primire a unui salariu mare.

Nu este posibil să înghețe complet împrumutul. Soluția poate fi reducerea dobânzilor și plata în rate. Pentru a le primi, trebuie să scrieți o cerere și să o trimiteți spre examinare de către comitetul de credit. Dacă banca refuză să accepte condițiile unei mame care nu lucrează cu un copil în brațe, atunci poate depune o cerere în instanță. În acest caz, ajutorul unui avocat calificat nu va strica.

Odată cu nașterea unui copil, o tânără mamă are multe griji suplimentare, inclusiv probleme cu sprijinul financiar. Pentru mamele singure, această problemă este deosebit de acută. Dacă în timpul vieții profesionale o femeie ar putea să se îngrijească și să plătească obligațiile de împrumut, atunci după nașterea unui copil nu este unde să se aștepte la ajutor financiar.

Pentru a vă păstra istoricul de credit fără pată și pentru a nu suporta penalități, ar trebui să găsiți timp și să contactați banca pentru restructurarea datoriilor. Organizațiile financiare mari care își prețuiesc reputația își întâlnesc întotdeauna clienții la jumătatea drumului. iar băncile mici sunt reticente în a face concesii clientului.

În orice caz, trebuie să contactați banca în scris cu o solicitare de reducere a dobânzii la împrumut sau de majorare a duratei contractului de împrumut. Refuzul trebuie primit și în scris. Dacă banca l-a dat în judecată pe împrumutat și a câștigat cauza, atunci, în conformitate cu articolele 203 și 208 din Codul de procedură civilă, este posibil să se schimbe metoda și procedura de executare a deciziei privind cererea reconvențională.

• Dacă împrumutul este emis, atunci suma acestuia poate fi utilizată pentru rambursarea datoriei în cazul insolvenței financiare a împrumutatului.
• În cazul în care banca refuză să furnizeze un plan de rate pentru rambursarea împrumutului, împrumutatul poate merge în instanță pentru a obține un plan de rate (articolul 434 din Codul de procedură civilă al Federației Ruse).
• Împrumutatul poate solicita ajutor financiar pentru a obține o plată amânată a împrumutului dacă banca nu ia nicio decizie cu privire la cerere.

Obligațiile de împrumut impun plătitorilor să respecte cu strictețe programul de plată. Plata întârziată sau parțială amenință nu numai o deteriorare a istoricului dvs. de credit, ci și amenzi și penalități. În cazul în care plătitorul se confruntă cu dificultăți financiare, se recomandă să contactați banca. Managerul companiei va stabili dacă este posibilă amânarea împrumutului sau atenuarea în alt mod a obligațiilor clientului.

Ce este amânarea plății împrumutului?

La primirea unui împrumut, clientului i se dă un acord cu un program de plată. Amânarea termenului de depunere a fondurilor pentru o anumită perioadă este o amânare a împrumutului. Dacă debitorul este scutit de plăți timp de 3 luni sau mai mult, o astfel de modificare a contractului se numește „vacanță de credit”.

Decizia dacă este posibilă amânarea împrumutului este luată de angajații băncii. Managerii analizează situația financiară a împrumutatului, studiază istoricul plăților, relațiile cu banca și alte instituții de credit. Dacă este aprobat, clientul primește un nou program de plată.

În ce cazuri este permisă amânarea plăților în temeiul unui contract de împrumut?

Atunci când solicită un împrumut, clienții nu se gândesc dacă este posibil să ia o amânare a împrumutului, deși multe bănci au posibilitatea de a rezolva această problemă în stadiul semnării documentelor.

În funcție de instituția financiară, tipurile și condițiile de modificare a plăților programate variază. De exemplu, unele bănci oferă clientului „vacante” fără a furniza documente.

Alții vă cer să scrieți o cerere chiar și atunci când trebuie să aflați dacă este posibil să contractați o amânare a împrumutului în timpul concediului de maternitate.

Înregistrarea unei amânări: motivele băncii

În 90% dintre companii, sunt acceptate următoarele situații:

1. Pierderea totală sau parțială a solvabilității clientului. Poate fi asociat cu pierderea locului de muncă, dizabilitate sau o reducere a salariilor.
2. Pierderea solvabilității unuia dintre membrii familiei. De exemplu, unul dintre soți a contractat un împrumut de consum, iar celălalt a fost concediat. Venitul total al familiei a scăzut considerabil, ceea ce face dificilă îndeplinirea obligațiilor de împrumut.
3. Plecând în concediu de maternitate.
4. Apariția de noi cheltuieli obligatorii, de exemplu, plata pentru formare, tratament.

Cum se schimbă un contract?

Fiecare caz de acordare a unei „vacanțe de credit” este luat în considerare de companie în mod individual. Abia după studierea circumstanțelor, o comisie specială ia o decizie dacă este posibilă amânarea plăților împrumutului.

Procedura are loc în mai multe etape:

• Contactarea unei instituții de credit.
• Furnizarea de informații care confirmă poziția dumneavoastră financiară. Acestea pot fi extrase bancare, cecuri de la o instituție medicală sau un certificat de handicap.
• În așteptarea deciziei comisiei. Perioada de examinare a cererii este de până la 14 zile lucrătoare. Angajații află dacă este posibil să acorde o amânare a unui împrumut către un client al băncii, iau în considerare opțiunile de relaxare a condițiilor de creditare și alte modalități prin care plătitorul poate rambursa datoria.

Dacă este aprobat, plătitorul semnează un nou contract de împrumut. Acesta poate fi valabil din următoarea perioadă sau dată specificată în document.

Tipuri de amânări de împrumut

Fiecare organizație are propriile condiții pentru a oferi „vacanțe de credit”.

O amânare poate fi:

1. Creșterea termenului de împrumut cu reducerea plății planificate. Aceasta se numește restructurare. De exemplu, clienții care doresc să afle dacă este posibilă amânarea unui credit de la Sberbank au posibilitatea de a aplica doar pentru acest tip de concesiune.
2. Amânarea datei plății. Aceasta nu este o amânare de 100%, dar poate îmbunătăți situația financiară a împrumutatului. Unii creditori (Sberbank, Svyazbank, VTB) oferă clienților să folosească serviciul gratuit de 2 ori sau mai mult.
3. „Sărbătoare de credit”. Acest lucru eliberează împrumutatul de a fi nevoit să efectueze plăți timp de 3 sau mai multe luni. În 9 din 10 cazuri, „vacanțe” sunt specificate în contractul de împrumut sau pot fi oferite doar clienților semnificativi cu un capital mare și un istoric de credit bun.
4. Modificări ale condițiilor de împrumut. Refinanțarea este o oportunitate nu doar de a amâna plata programată, ci și de a reduce rata dobânzii. Doar clienții cu suficientă solvabilitate pot achiziționa produsul.

Cât durează obținerea unei amânări a împrumutului?

Modificarea termenilor contractului de împrumut nu depășește 14 zile lucrătoare. În cazuri excepționale, banca poate prelungi soluționarea problemei cu până la 30 de zile.

Procesul constă din mai multe etape:

1. Colectarea documentelor. Plătitorul este obligat să aducă certificate care confirmă starea sa financiară dificilă. Fără acestea, banca are dreptul de a refuza furnizarea serviciului. Colectarea documentelor durează de la 1 la 5 zile.
2. Depunerea unei cereri. În funcție de complexitatea problemei, soluția poate fi gestionată de specialiști de suport pe internet, în toate sucursalele instituției de credit, sau în mai multe sucursale mari. De exemplu, pentru a afla dacă este posibil să contractați o amânare a unui împrumut de la Pochta Bank, clientul trebuie doar să sune la numărul de telefon afișat pe site-ul instituției financiare. Timpul pentru luarea unei decizii este de la 1 oră la 10 zile lucrătoare.
3. Primirea unui nou program. Pentru a semna documente, trebuie să contactați sucursala la care plătitorul a lăsat cererea. În cazul în care operațiunea a fost efectuată prin telefon sau prin internet, clientul poate solicita un document electronic prin e-mail.

În ce cazuri refuză creditorii să modifice programul de plată?

Serviciul de amânare a datei radierii nu este întotdeauna benefic pentru bancă.

În ciuda faptului că în 90% din cazuri amânarea este prevăzută sub formă de restructurare a contractului cu o creștere ulterioară a ratei dobânzii, instituțiile financiare nu garantează aprobarea pentru toți clienții.

1. Motivul refuzului poate fi istoricul prost de credit al plătitorului. Întârzierile repetate ale plăților indică îndeplinirea necinstită a obligațiilor. Băncile în 77% din cazuri refuză să proceseze restructurarea și refinanțarea pentru astfel de clienți.
2. De asemenea, reînnoirea contractului nu este posibilă. De exemplu, clienții care au întrebat anterior dacă este posibilă amânarea unui împrumut din VTB 24 nu au dreptul de a conta pe o relaxare secundară a condițiilor de creditare.
3. Lipsa documentelor justificative este principalul motiv al refuzului de modificare a graficului de plată. Unele bănci nici măcar nu acceptă declarații verbale de la clienți prin intermediul unei linii de asistență telefonică dacă plătitorii nu își pot confirma situația financiară. Exemplu: pentru a afla dacă este posibilă amânarea unui împrumut de la Caspiy Bank, plătitorul trebuie să aducă extrase de conturi, copie după act de identitate, date privind componența familiei și solvabilitatea generală.

Opțiuni alternative pentru „vacanțe de credit”

Dacă băncile refuză să acorde o amânare, plătitorul poate folosi alte metode pentru a prelungi perioada de plată.

Băncile oferă o gamă largă de programe de creditare pe piața financiară de mai bine de 15 ani. În acest timp, mulți debitori au reușit să contracteze împrumuturi destul de mari, precum ipoteci, împrumuturi auto, pe o perioadă lungă de timp. Pe parcursul vieții se pot întâmpla diverse situații: pierderea unui loc de muncă, boală, dar tot trebuie să rambursați împrumutul. Băncile sunt, de asemenea, hotărâte să primească bani de la client, așa că îi întâlnesc la jumătate, venind cu diverse scheme. Deci, astăzi puteți amâna un împrumut pentru o anumită perioadă prin încheierea unui acord suplimentar, evitând astfel deteriorarea istoricului dvs. de credit și acumularea de penalități mari. În continuare, vom analiza dacă este posibil să amânăm plățile împrumutului și cum să o facem.

Amânarea împrumutului este cerută de mulți debitori

Esența amânării

Există două concepte în sectorul bancar: restructurare și . Plata amânată la bancă se referă la restructurare, întrucât este posibil doar în cadrul unei singure instituții de credit la care împrumutul a fost emis anterior. Amânarea se acordă numai în anumite condiții și nu este disponibilă pentru fiecare client. Mai mult, dacă împrumutatul întârzie în mod constant și nu contactează banca, atunci nu va putea restructura împrumutul.

Înainte de a amâna un împrumut, trebuie să vă asigurați că împrumutul îndeplinește următoarele cerințe:

• împrumutul trebuie să fi fost primit cu cel puțin 3 luni în urmă,
• nu ar trebui să existe restanțe curente în cont,
• Toate plățile anterioare trebuie efectuate la timp.

Pe lângă faptul că banca solicită împrumutul în sine, ea solicită și garanțiile sale. Astfel, de cele mai multe ori, restructurarea este necesară pentru creditele ipotecare pentru care se folosește drept garanție o garanție. Înainte de a lua o amânare, trebuie să vă asigurați că împrumutul respectă politicile interne ale băncii.

Înainte de a amâna plățile împrumutului, trebuie să verificați dacă toate documentele sunt în regulă. În plus, dacă cererea nu a solicitat anterior o garanție, atunci dacă plata este amânată, aceasta poate fi necesară. Restructurarea creditului permite clientului să evite efectuarea plăților lunare pentru o perioadă de timp. Condițiile pot varia, dar în Federația Rusă nu există nicio ofertă bancară de a amâna plata pentru mai mult de un an. Perioada medie este de șase luni.

Plata amânată diferă de refinanțare prin aceea că, în timpul procesului de refinanțare, plata în exces a împrumutului este redusă, iar în timpul procesului de solicitare a unei amânări, toți parametrii contractului de împrumut rămân în vigoare.

Amânarea reduce povara datoriei

Cum să solicitați o amânare

Pentru a aplica pentru o plată amânată, trebuie să ridicați chitanțele din ultimele 3 luni și să contactați biroul bancar, împreună cu un specialist, să completați o cerere de restructurare a creditului, indicând toți parametrii necesari. După aceasta, cererea este trimisă spre examinare și verificată de către serviciul de securitate, precum și de către conducerea băncii.

După aceasta, vine o decizie și dacă este pozitivă, atunci clientul trebuie să vină la birou și să semneze un acord adițional la contract. Se întâmplă ca aplicația să necesite furnizarea de documente suplimentare sau de securitate. În acest caz, procesul de aprobare a amânării poate dura mult timp, dar în final, de cele mai multe ori vine o decizie pozitivă.

În general, în medie, procentul de cereri aprobate este de aproximativ 90%, deoarece banca, la fel ca și debitorul, este interesată să-și recupereze banii. Dacă cererea dvs. este respinsă, puteți încerca să aplicați pentru refinanțare. Refinanțarea se poate face la orice altă bancă. Acest lucru va reduce rata dobânzii și va reduce plata lunară.

De asemenea, puteți refinanța termenul împrumutului prin creșterea acestuia, reducând astfel suma plății lunare.

Cerințe pentru debitor

Pentru a solicita o amânare sau pentru a refinanța un împrumut, împrumutatul trebuie să îndeplinească următoarele cerințe:

• vârsta de cel puțin 23 de ani;
• experienta in munca de minim 6 luni;
• venituri oficiale suficiente pentru plata taxelor curente.

Vă rugăm să rețineți că pe perioada împrumutului, împrumutatul nu trebuie să-și schimbe locul de muncă sau să-și reducă nivelul veniturilor. Numai în acest caz poate spera să amâne plata împrumutului, deoarece banca trebuie să aibă încredere că împrumutatul va putea plăti plăți lunare după expirarea amânării. Dacă amânarea a avut loc din cauza pierderii muncii, împrumutatul trebuie să furnizeze o scrisoare de garanție sau garanție. Mai mult, dacă împrumutatul are sub 25 de ani, atunci garantul trebuie să fie unul dintre părinți.

În timpul restructurării, programul de plată se modifică

Cum să plătiți un împrumut amânat

Face ajustări la procedura de rambursare a creditului. Desigur, prima plată va trebui efectuată după perioada de amânare. De asemenea, puteți efectua plăți în perioada de amânare. Acestea vor fi luate în considerare la rambursarea datoriei, dar amânarea nu va înceta să se aplice. În perioada amânată, clientul poate depune orice sumă, inclusiv mai mică decât suma datoriei principale. Dar de fiecare dată când faceți o depunere, trebuie să contactați specialiști și să scrieți o cerere de rambursare. Numai în acest caz, banii nu vor agăța în cont, ci vor fi anulați pentru achitarea datoriei.

Este mai bine să efectuați prima plată a împrumutului după amânare direct la biroul băncii,întrucât specialistul va putea pregăti toate documentele necesare, iar acest lucru va permite clientului să intre pe canalul de plată. Plăți suplimentare pot fi efectuate la un bancomat, servicii bancare online și așa mai departe. Și, de asemenea, pentru a nu rata o plată, puteți activa notificarea automată sau plata automată cu termen amânat. Toate aceste proceduri pot fi conectate contactând oficiul băncii.

Informația este un serviciu plătit, dar este destul de convenabil și poate fi ușor dezactivat. Deci, banca va trimite un mesaj SMS despre prima plată cu 2-3 zile înainte de data scadentă estimată. După perioada de amânare a plății creditului, suma necesară trebuie plătită lunar. Vă rugăm să rețineți că clientul poate utiliza de mai multe ori plata amânată, dar numai cu acordul băncii. Dacă amânarea nu a fost confirmată și împrumutatul nu depune fonduri, atunci istoricul său de credit se va deteriora și vor fi evaluate penalități. Merită să ne amintim că amânarea este o procedură destul de convenabilă, dar crește semnificativ durata împrumutului.

Un credit cu plata amanata pe un an este varianta cea mai potrivita in conditiile actuale.

Pentru a amâna, trebuie semnat un nou contract

Dacă amânarea nu este posibilă

Dacă amânarea este refuzată, atunci puteți obține fonduri suplimentare pentru a plăti ipoteca pentru perioada până la restabilirea solvabilității de la următoarele organizații:

• companii de microfinanţare. Ele nu impun cerințe speciale împrumutatului, iar pentru a obține unul aveți nevoie doar de pașaportul unui cetățean al Federației Ruse;
• bănci tinere. Ei oferă sume mici de împrumuturi dacă ai un loc de muncă oficial și venituri suficiente;
• investitori privați. Ei dau bani dacă există planuri de afaceri sau la o dobândă destul de mare;
• casele de amanet oferă credite garantate cu proprietate: telefoane mobile, bijuterii, laptopuri etc. Rata dobânzii este mai mică decât în ​​MFC, dar proprietatea clientului rămâne gajată;
• obține un card de credit. Bănci precum Tinkoff sau Touch Bank oferă să obțină un împrumut fără a părăsi casa. Cardul este livrat prin curier împreună cu un pachet de documente în orice moment și loc convenabil împrumutatului.

Vă rugăm să rețineți că atunci când lucrați cu organizații terțe, trebuie să fiți atenți, deoarece atunci când împrumuta bani, împrumutatul, pe lângă împrumutul ipotecar, are datorii la un al doilea împrumut.

Opțiunea ideală este un împrumut de la un investitor privat, deoarece data rambursării poate fi stabilită în mod arbitrar - după 6-9 luni sau mai mult.

Când lucrați cu un card de credit, merită să vă amintiți perioada de grație. Deci, în Alfabank perioada fără dobândă este de 3 luni, ceea ce înseamnă că prin returnarea banilor în acest timp, clientul nu plătește în exces.

Astfel, răspunsul la întrebarea dacă este posibil să contractați o amânare a unui împrumut este destul de simplu: un împrumut cu o plată amânată timp de un an este posibil pentru aproape fiecare debitor de încredere. Înainte de a lua o amânare, trebuie să vă familiarizați cu toate nuanțele politicii tarifare a băncii și să trimiteți o cerere. Odată ce acordul suplimentar a fost revizuit și semnat, următoarea plată a împrumutului va fi scadentă la sfârșitul perioadei amânate. Dacă amânarea este refuzată, puteți contacta alte organizații pentru a primi bani.