Unul dintre cele mai importante elemente ale sistemului financiar este finanțele personale.

Notă. Finanțele personale sunt fluxuri financiare asociate cu încasarea de venituri de către persoane fizice, cu acumularea și utilizarea acestor venituri.

Sursele de finanțare personală sunt veniturile din activități independente (salarii, venituri din afaceri), veniturile din proprietate (dobânzi, dividende, chirie). În plus, venitul personal este generat prin transferuri sociale (pensii, beneficii), moșteniri, plăți de asigurări, granturi și bacșișuri.

Principalele domenii de utilizare a finanțelor personale sunt: ​​formarea consumului curent (cheltuieli pentru achiziționarea de alimente și îmbrăcăminte, plata locuinței); prime de asigurare; investiții în imobiliare, afaceri proprii, valori mobiliare, depozite bancare; economii pentru achiziționarea de bunuri de folosință îndelungată; achiziționarea de valută și bijuterii.

În procesul de formare și utilizare, finanțele personale sunt în strânsă interacțiune cu finanțele de stat, municipale și corporative. Relațiile lor iau forma fluxurilor de numerar (Fig. 2.1):

De la fonduri de numerar corporative la sfera finanțelor personale (sub formă de salarii, venituri din activități comerciale și proprietăți);

Din sfera finanțelor personale la sectorul public (sub formă de impozite directe și indirecte);

De la sectorul public la sfera finanțelor personale (sub formă de salarii ale angajaților organizațiilor bugetare, pensii și beneficii);

În sfera finanțelor personale, în special în formarea veniturilor persoanelor care desfășoară activități independente și ale persoanelor cu profesii liberale.

Finanțe personale în distribuția și redistribuirea venitului național

Finanțele personale joacă un rol important în funcționarea economiei naționale. Nivelul veniturilor indivizilor și ce parte din acest venit economisesc pentru economii și ce parte o folosesc pentru consumul imediat determină nivelul general al cererii efective în economie. De exemplu, dacă nu au încredere în viitorul lor, încep să economisească mai mult pentru o zi ploioasă și cheltuiesc mai puțin. Din această cauză, companiile pot vinde mai puține îmbrăcăminte, mobilier sau mașini, veniturile lor scad și, prin urmare, creșterea economică în ansamblu încetinește.

Economiile populației joacă un rol la fel de important în economia țării. Dacă aceste economii nu sunt un pachet de bancnote ascunse sub o pernă, ci un depozit la o bancă, atunci ca urmare a economiilor populației, resursele financiare totale ale țării cresc. Întreprinderile pot obține un împrumut de la bănci pentru a achiziționa echipamente noi, mai avansate, pentru a construi noi fabrici și fabrici. Ca urmare, capacitatea de producție a țării crește, întreprinderile pot produce produse mai competitive, ceea ce duce la o creștere economică accelerată. Țările în care oamenii cheltuiesc mai puțin și economisesc mai mult tind să aibă rate mai mari de creștere economică.

Inflația joacă un rol important în procesul de transformare a finanțelor personale în investiții. Deprecierea banilor predetermină instabilitatea formării economiilor și crește diferențierea veniturilor individuale. Determină o inegalitate sporită a bogăției, deoarece duce în primul rând la deprecierea salariilor, pensiilor și beneficiilor. Beneficiarii lor sunt mai puțin capabili să folosească măsuri pentru a-și proteja activele financiare împotriva inflației. În plus, au capacitatea limitată de a influența indexarea veniturilor lor.

Impactul inflației asupra economiilor și investițiilor depinde în mare măsură de caracteristicile situației macroeconomice dintr-o anumită țară și de metodele de conducere a politicii economice. Aceste circumstanțe determină în cele din urmă impactul inflației și măsurile de reducere a acesteia asupra formării finanțelor personale.

Finanțele personale ca indicator al bunăstării populației. Bunăstarea populației este determinată nu numai de volumul total al activelor financiare personale acumulate în țară, ci și de gradul de diferențiere a finanțelor personale.

Este general acceptat în teoria economică că o reducere a inegalității veniturilor va avea un impact pozitiv asupra dezvoltării economice. Este confirmat de experiența unui număr mare de țări.

Într-adevăr, să ne imaginăm o situație în care inegalitatea veniturilor în societate crește, i.e. În locul indivizilor cu venituri medii apar mulți oameni săraci și un număr mic de oameni bogați. Evident, săracii sunt nevoiți să-și limiteze cheltuielile pentru hrană, îmbrăcăminte, medicamente și cheltuiesc mai puțin decât cheltuiau înainte. În același timp, este puțin probabil ca bogații să cheltuiască mult mai mult, chiar dacă veniturile lor sunt de mii de ori mai mari decât veniturile săracilor - o persoană nu poate mânca o sută de pâini pe zi sau nu poate pune o sută de costume. Ca urmare, cererea globală de bunuri scade, ceea ce duce la o creștere economică mai lentă. Desigur, cei bogați au o cerere de bunuri de lux, dar producția de bunuri de lux poate servi cu greu drept motor al economiei. Pâinea este întotdeauna necesară, moda pentru stridii vine și pleacă. O altă consecință negativă a inegalității veniturilor este că persoanele cu venituri mici nu pot cheltui suficient pentru educație și îngrijire medicală. Ca urmare, calitatea forței de muncă scade.

Egalizarea veniturilor individuale atât în ​​țările dezvoltate, cât și în cele în curs de dezvoltare se realizează prin rate ridicate de creștere economică, creșterea investițiilor și reducerea inflației.

Un rol important în depășirea inegalității veniturilor îl joacă programele direcționate de recalificare profesională a reprezentanților profesiilor nesolicitate, sprijinirea întreprinderilor mici și mijlocii, oferind persoanelor cu venituri mici șansa de a relua viața. Sprijinul financiar este, de asemenea, utilizat pentru regiunile rămase în urmă în dezvoltarea lor și crearea de noi industrii în astfel de regiuni.

În condițiile moderne de dezvoltare economică, finanțele personale sunt de mare importanță pentru sistemul financiar. Ele influențează volumul resurselor sistemului bugetului de stat, capacitatea pieței interne și dinamica procesului investițional. Analiza stării finanțelor personale servește drept bază pentru determinarea nivelului de trai în țară. Cu toate acestea, în ciuda importanței mari a finanțelor personale în economia de stat, interesul științific în acest domeniu a apărut relativ recent. Ca urmare, modelele și factorii formării lor, relația finanțelor personale cu alte părți ale sistemului financiar, precum și impactul acestora asupra proceselor macroeconomice nu au fost pe deplin studiate.

Scopul acestui articol este de a identifica factorii și caracteristicile formării finanțelor personale în Rusia și manifestările acestora.

Finanța personală este un sistem de formare și utilizare a veniturilor bănești ale indivizilor în conformitate cu deciziile acestora. Există 2 tipuri de soluții: folosirea veniturilor pentru consum și utilizarea veniturilor pentru acumulare.

Principalele surse de informații despre finanțele personale ale populației sunt sistemul conturilor naționale, balanța veniturilor și cheltuielilor populației, datele din studiile statistice ale finanțelor personale efectuate de organele de statistică ale statului.

Structura finanțelor personale este influențată de factori interni și externi.

1. Factori interni - cuantumul venitului monetar total al gospodăriei, gradul în care nevoile gospodăriei sunt satisfăcute prin agricultura de subzistență, nivelul de organizare a bugetului gospodăriei, nivelul nevoilor materiale și spirituale ale membrilor gospodăriei.

2. Factori externi - nivelul prețurilor cu amănuntul la bunurile și serviciile consumate de gospodărie, valoarea subvențiilor guvernamentale, valoarea impozitelor și a altor plăți obligatorii ale gospodăriilor, nivelul de dezvoltare a creditului de consum în economia națională.

Caracteristicile formării finanțelor personale în Rusia sunt asociate cu natura tranzitorie a economiei ruse. Sistemul economic rus se caracterizează prin caracteristici precum incertitudinea relațiilor de proprietate, dezvoltarea slabă a fundamentelor instituționale ale economiei și pieței financiare, precum și restructurarea structurală incompletă.

În Rusia, se observă următoarele caracteristici ale formării finanțelor personale:

1. Scăderea ponderii veniturilor din activități comerciale și proprietăți.

Să luăm în considerare dinamica ponderii veniturilor din activități comerciale și proprietate în structura generală a veniturilor populației în ultimii 5 ani.

Orez.

În această perioadă, s-a înregistrat o scădere a ponderii veniturilor din activități de afaceri și proprietăți, în timp ce în perioada 2000-2008 nu a existat un trend stabil în acest indicator. Acest lucru se datorează influenței crizei economice din 2008-2009. și instabilitatea macroeconomică în economia în tranziție din Rusia.

2. O pondere mai mică a salariilor angajaților în PIB-ul Rusiei în funcție de venit decât în ​​țările dezvoltate.

Ponderea venitului muncii în PIB în Rusia este semnificativ mai mică decât în ​​țările dezvoltate, ceea ce reduce capacitatea pieței interne și limitează creșterea venitului personal, a consumului și a economiilor.

3. Dependenţa formării finanţelor personale de condiţiile pieţei mondiale de energie, orientarea expertă şi a materiei prime a macroeconomiei.

Veniturile din petrol și gaze reprezintă o sursă obișnuită de venit pentru finanțele corporative și finanțele guvernamentale. De exemplu, în 2012, ponderea veniturilor din petrol și gaze în structura veniturilor bugetului federal executat efectiv a fost de 46%, iar în 2013 - 50,1%. Finanțarea corporativă și finanțele publice interacționează strâns cu finanțele personale, drept urmare modificările veniturilor din exporturile de petrol și gaze produc modificări în structura finanțelor personale.

4. Diferențierea puternică a veniturilor populației.

În Rusia, există diferențe semnificative între veniturile diferitelor grupuri ale populației, precum și un exces al ratei de creștere a veniturilor părții populației cu venituri mari față de rata de creștere a veniturilor segmentelor mijlocii și sărace ale populatia.

5. Ponderea mare a valutei în veniturile, cheltuielile și economiile populației.

Această caracteristică s-a manifestat clar în 2014, când volumul fondurilor plasate de populație pe depozitele băncilor rusești a crescut cu 0,4%, în timp ce volumul fondurilor plasate în ruble a scăzut cu 2,2%. Volumul fondurilor populației în conturile bancare în valută a atins un nivel record de 94,8 miliarde USD (valoarea maximă anterioară a fost observată în 2009 și s-a ridicat la 67,6 miliarde USD), ceea ce reprezintă 20,4% din volumul total al fondurilor plasate de persoane fizice în limba rusă. bănci.

6. Un volum semnificativ de export de capital din țară, formarea unei părți semnificative a economiilor personale ale rezidenților ruși din străinătate, diferențierea profundă a salariilor.

7. Conservarea unui număr mare de întreprinderi cu performanțe scăzute.

În prima jumătate a anului 2014, ponderea întreprinderilor neprofitabile a fost de 32,4%, adică cu 0,1% mai mult decât în ​​aceeași perioadă din 2013. Întreprinderile neprofitabile au o cerere de muncă slab calificată și plătesc salarii angajaților la nivel de subzistență. Venitul angajaților acestor întreprinderi se îndreaptă aproape în totalitate către consumul curent și își mărește ponderea în structura generală a cheltuielilor gospodăriei.

8. Concentrarea ridicată a veniturilor ascunse - salariile gri (salariile neoficiale neluate în calcul la impozitare, care se eliberează în plicuri, sub formă de prime de asigurare prin intermediul companiilor de asigurări etc.) și venituri din afaceri.

În Rusia, nu au fost încă dezvoltate forme eficiente de control asupra veniturilor și cheltuielilor gospodăriei, ceea ce face posibilă ascunderea veniturilor acestora pentru a reduce impozitele plătite și a crea mai multe economii.

9. Diferențierea puternică a veniturilor personale între regiunile țării.

Ca urmare, apar costuri mari de tranzacție și apare complexitatea proceselor financiare de redistribuire.

Astfel, multe caracteristici ale formării finanțelor personale în Rusia sunt asociate cu natura tranzitorie a economiei ruse, orientarea spre export și materiile prime a economiei ruse și instabilitatea macroeconomică. Depășirea trăsăturilor negative ale finanțelor personale în Federația Rusă ar trebui să vizeze creșterea eficienței formării acestora. Principalele criterii pentru o astfel de eficiență includ: creșterea nivelului de trai datorită creșterii stabile a veniturilor, creșterea capacității pieței interne și creșterea importanței finanțelor personale în procesul investițional.

O creștere a nivelului de trai al populației este posibilă cu condiția ca rata inflației să scadă și să crească dobânzile reale. Rezultatul creșterii capacității pieței interne va fi o creștere calitativă și cantitativă a consumului individual, care va stimula producătorii autohtoni. Creșterea importanței rolului finanțelor personale în procesul investițional este un factor de stabilitate economică și poate ajuta la transformarea economiilor individuale într-o sursă importantă de venit personal viitor.

Bunăstarea materială a unei persoane depinde de volumul finanțelor personale, așa că este necesar să vă gestionați cu înțelepciune resursele financiare.

Finanțe și bani

Este important să înțelegeți că banii și finanțele sunt concepte diferite. Banii reprezintă anumite bancnote într-un portofel sau numere într-un card/cont curent. Dar finanțele sunt bani care sunt în circulație în scopul obținerii de profit, adică reprezintă de fapt capital care poate genera bani noi.

Atâta timp cât o persoană are bani într-un cont curent (personal) sau sub formă de numerar, puterea sa de cumpărare scade inevitabil. Acest lucru se datorează proceselor inflaționiste, în timpul cărora banii se depreciază treptat, care de obicei se manifestă prin creșterea prețurilor la bunuri și servicii. O criză economică cauzată de implicit, devalorizare sau hiperinflație poate deprecia rapid banii. Atunci când fondurile sunt puse în circulație (investiții), ele se transformă într-o resursă financiară puternică capabilă să genereze profit.

Bazele finanțelor personale

Baza unui management financiar de succes este întotdeauna o bază solidă, constând din 3 componente:

1. cunoștințe financiare generale;
2. prioritățile vieții, valorile și obiectivele;
3. o strategie financiară corect construită.

Cu cât o persoană înțelege mai profund finanțele, cu atât este mai bine pregătită pentru o criză economică. Analiza sistematică a datelor economice (PIB, rata șomajului, inflația), precum și urmărirea evenimentelor mondiale, face posibilă prezicerea independentă a anumitor evenimente din economie. Acest lucru vă permite să vă pregătiți pentru ele în avans și să asigurați o protecție eficientă a finanțelor dumneavoastră personale de eventuale pierderi.

Strategia ta financiară depinde direct de prioritățile tale de viață. Dacă o persoană dorește să trăiască singură într-un sat îndepărtat și să se angajeze în agricultură, strategia lui va fi să mențină capitalul existent și să-l mărească puțin prin venituri. Dacă dorește să se bucure în mod activ de beneficiile civilizației, să își construiască o carieră, să trăiască într-un oraș mare și să devină independent financiar, atunci strategia trebuie să includă în mod necesar următoarele puncte:

• obiective pe termen scurt și lung;
• plan financiar personal, care conturează veniturile și cheltuielile;
• surse de venit;
• acumularea de capital personal;
• protecția finanțelor personale.

concluzii

Secretul succesului oamenilor bogați este capacitatea de a găsi diferite surse de venit, de a planifica cheltuieli și de a acumula fonduri în scopul investiției lor ulterioare în proiecte promițătoare. Doar o astfel de atitudine față de finanțele personale poate duce la o îmbunătățire sistematică a situației tale financiare.

Zilele trecute m-am uitat printr-o mulțime de cărți despre finanțele personale și am fost surprins de asemănarea lor. Și s-a întâmplat că am fost implicat în finanțarea corporativă pentru o mare parte a vieții mele, așa că nu m-am putut abține să-mi exprim o opinie alternativă.

Înțeleg că s-ar putea să jignesc vacile sacre ale unor oameni, așa că vă rog să aveți grijă de mine și să rețineți că acesta este doar punctul meu de vedere. Și voi aprecia comentariile voastre.

Dimensiunea articolului limitează zborul imaginației mele literare, dar am încercat să evidențiez principalele puncte la care merită să fii atent atunci când planific finanțele personale.

Contabilitatea cheltuielilor este un instrument pentru persoanele aflate în insolvență financiară

Ceea ce, apropo, necesită mult timp. Toate cărțile despre finanțele personale recomandă să țineți evidența cheltuielilor dvs. Acum există un număr mare de diverse programe și servicii web pentru aceasta. Care este scopul acestui proces? Se declară că acest lucru vă va ajuta să vă înțelegeți mai bine cheltuielile și să găsiți surse ascunse de bani suplimentari pentru investiții. Dar, din anumite motive, mi se pare că cel mai adesea contabilitatea costurilor este efectuată pentru a înțelege „dacă se întâmplă ceva”, precum și pur și simplu de dragul procesului în sine - contabilizarea de dragul contabilității, fără niciun scop.

De asemenea, cred că acesta este un instrument pentru cei care nu au succes financiar. Imaginează-ți că ești. Are sens să ținem evidența cheltuielilor în acest caz? Contează câtă Coca-Cola ai băut în timpul zilei și unde ai luat prânzul? Aceasta va fi o pierdere a timpului tău mult apreciat, care ar fi mai bine petrecut pentru a-ți construi puterea financiară.

Al doilea dezavantaj al menținerii în mod constant a unor astfel de înregistrări este pierderea unei perioade mari de timp. În fiecare zi trebuie să petreceți timp pe o astfel de contabilitate - 5-10-20 de minute. Un număr foarte decent de ore se acumulează într-un an. Acum, dacă toată lumea ar petrece aceeași perioadă de timp gândindu-se cum să-și crească veniturile, atunci, mi se pare, rezultatul nu ar întârzia să apară.

Dar, totuși, contabilitatea cheltuielilor este un instrument excelent dacă îl utilizați cu înțelepciune și periodic, și nu în mod constant. O persoană care lucrează ca muncitor angajat are o structură foarte stabilă de venituri, timp și cheltuieli. Dacă excludem achizițiile mari și circumstanțele neprevăzute (accidente, boală, concediu...), atunci cheltuielile vor fi aproximativ aceleași de la lună la lună. Prin urmare, puteți face contabilitatea cheltuielilor, de exemplu, o dată la șase luni pentru a înțelege mai bine situația dvs. actuală. Iar timpul eliberat în restul de cinci luni este mai bine cheltuit pe ceva mai util.

Și, cel mai important, amintiți-vă: dacă cheltuiți totul la zero, atunci nicio cantitate de contabilitate nu vă va ajuta - trebuie fie să vă creșteți capacitățile financiare, fie să vă antrenați în autodisciplină.

Contabilitatea bilanțului este cea mai bună alternativă la contabilitatea operațională

Fiecare dintre noi știe mult mai multe despre veniturile noastre decât despre cheltuielile noastre. Este un fapt. Există mai puține surse de venit și sunt mai bine controlate. De ce să nu folosești asta pentru a-ți construi propriul tău?

De fapt, este foarte ușor să faci asta.

Să ne imaginăm că ai trei locuri în care îți ții banii: o bancă, numerar (sub canapea), un fond de investiții. Și toți banii pe care îi câștigi merg într-unul dintre aceste locuri. Apoi, pentru a înțelege starea dumneavoastră financiară, trebuie doar să urmăriți echilibrul în aceste „locuri”.

Iată un exemplu simplu:

»
Folosind această placă puteți chiar să construiți un grafic frumos și să calculați procente.

Cu această formulare a problemei, cu contabilitatea bilanțului, obiectivul tău financiar este ca coloana „Total” să crească de la lună la lună și să crească mai repede decât inflația. Dacă este pe cineva interesat, vă pot spune cum să vă calculați inflația, cea reală, și nu prostiile pe care ni le spun agențiile guvernamentale de statistică.

Opțiunea cu contabilitate bilanţ este extrem de simplu de implementat, nu necesită atât timp cât contabilizarea cheltuielilor, iar efectul este același. Mai mult, ar trebui să se facă o dată pe lună, nu zilnic.

Bugetarea este o opțiune excelentă de management financiar

Bugetarea este un subiect popular în companiile mari. Datorită lui a intrat în uz expresia populară „stăpânește bugetul”. Dar acest instrument nu este doar pentru companii. Poate fi folosit cu succes.

Să presupunem că câștigi 2 000 USD. Sunteți de acord cu dvs. că 500 USD pe lună vor fi pusi deoparte pentru o zi ploioasă într-un borcan (în borcan, nu într-o bancă), iar 1500 USD este bugetul dvs. lunar de cheltuieli pe care îl puteți cheltui singur. discreție.

Adică, nu trebuie să urmăriți cum ați cheltuit 1.500 USD, dar cu siguranță trebuie să vă păstrați această sumă.

Acesta este un instrument foarte simplu. Și de fapt, toți cei care trăiesc acum de la un salariu la altul îl folosesc. Singura problemă este că nimic nu este amânat.

Desigur, o astfel de abordare va necesita o anumită autodisciplină, pentru că știi că undeva mai sunt 500 de dolari care sunt tentante. Dar nimeni nu a promis că va fi ușor.

Ignoră presiunea investițională

Toate cărțile și articolele îți spun că trebuie neapărat să investești. Că aceasta este singura opțiune pentru a obține independența financiară. Acesta este un sfat corect, singurul lucru este că este mai bine să nu exagerați și să îl abordați FOARTE atent.

Dacă te uiți sincer în jur, există o mulțime de tot felul de oferte de investiții „prostice” în jur: PAMM, MMM, HYIP, managementul încrederii... Multe dintre aceste instrumente nu sunt deloc reglementate de nicio lege, iar tu nu trebuie să-mi spui ce este scris pe site-urile brokerilor Forex.

Prin urmare, dacă în acest moment nu ai nicio idee de investiție, atunci nu trebuie să fii trist și să te grăbești la prima ofertă care ți se ivește în cale. De asemenea, trebuie să fiți clar conștienți de riscuri și de suma pe care o puteți pierde.

Pentru a înțelege mai bine acest lucru, vă recomand să citiți cartea Nasim Taleb "Antifragil", există o mulțime de exemple bune nu numai din lumea finanțelor.

De asemenea, aș dori să remarc că procesul de investiții în sine poate dura destul de mult timp. La urma urmei, va trebui să dobândești noi cunoștințe, să-ți petreci atenția și timpul pe obiectul de investiție... Deci dacă doar economisești bani în bancă, atunci este și normal. Crede-mă, o investiție bună va veni la tine, așa că nu ar trebui să-ți investești toți banii în MMM-2015.

Să lucrezi cu plăcere cu finanțele tale

A număra din greu și a pierde banii este, desigur, bine, dar este mai bine să nu o faci. Dacă o investiție sau o abordare te face să te depășești sau să faci ceva care nu-ți place, atunci renunță la prostiile astea.

Ar trebui să te distrezi. Și dacă asta înseamnă să sacrifici câteva procente pe an, atunci mergi. Acest sfat poate fi un pic contrar ideii de a maximiza profiturile, dar crede-mă, merită. Nervii, tensiunea și proasta dispoziție valorează mai mult decât câteva procente.

De asemenea, în articol, am evitat în mod deliberat toate problemele legate de active, fluxuri de numerar și evaluare, deoarece acesta este un subiect foarte amplu și nu am vrut să aglomerați articolul. O să-ți spun ceva data viitoare.

Vă mulțumim pentru feedback și comentarii.

1

Articolul prezintă puncte de vedere asupra esenței și rolului finanțelor personale în sistemul economic, atât rus, cât și străin. Se analizează ponderea pe care o ocupă veniturile populației în produsul intern brut al Federației Ruse, se ia în considerare compoziția veniturilor și cheltuielilor populației. Se studiază principalii factori care influențează adoptarea deciziilor financiare personale, se notează rolul bugetului personal și echilibrul activelor și pasivelor. Se face o clasificare a deciziilor financiare luate de populație, se ridică probleme de utilizare a instrumentelor de investiții în vederea creării și creșterii economiilor populației. Un rol important este acordat și evaluării riscurilor financiare personale, aplicării conceptului de valoare în timp a banilor la luarea deciziilor financiare personale și metodei fluxului de numerar actualizat la realizarea investițiilor financiare ale populației.

economisire

managementul riscurilor personale

luarea deciziilor financiare

Finante personale

1. Barulin S.V. Finanţa. - M.: KNORUS, 2010. - 640 p.

2. Produsul intern brut la prețuri curente [Resursă electronică]. - Mod de acces: http://www.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat_main/rosstat/ru/statistics/accounts/ (data acces: 08/05/2013).

3. Zvi Body, Robert K. Merton. Finanţa. - M.: Editura Williams, 2008. - P. 204.

4. Volumul și structura veniturilor bănești ale populației pe sursa de venit [Resursa electronică]. - Mod de acces: http://www.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat_main/rosstat/ru/statistics/population/level/ (data acces: 08/05/2013).

5. Finanțe / sub. ed. prof. V.G. Knyazeva, prof. V.A. Slepova. - M.: Maestre. SIC INFRA-M, 2012. - 656 p.

O problemă urgentă rezolvată în fiecare sistem economic este asigurarea securității financiare a cetățenilor statului. În cadrul politicilor economice și financiare sunt prevăzute modalități de atragere a fondurilor cetățenilor ca resurse de investiții, precum și programe de stimulare a economiilor de pensii și a programelor de asigurări. Resursele financiare ale populației reprezintă una dintre cele mai importante surse de finanțare pentru organizațiile comerciale și non-profit, precum și pentru stat, întrucât cetățenii sunt principalul consumator de produse și servicii produse de întreprinderi. Toate cele de mai sus determină importanța deciziilor financiare personale luate în cadrul politicii financiare a statului. Din partea populației, problema cea mai presantă este gestionarea propriilor resurse financiare pentru a-și menține, păstra și îmbunătăți nivelul personal de trai. Înainte de a vorbi mai în detaliu despre procesul de luare a deciziilor financiare personale, este indicat, din punctul nostru de vedere, să definim categoria „Finante personale” și componența acesteia.

În prezent, este mai potrivit să vorbim despre finanțele personale, deoarece, de fapt, fluxurile financiare ale persoanelor fizice în total se adună la fluxurile financiare ale gospodăriilor. Drept urmare, proprietarul oricărei întreprinderi, organizații, companii este o persoană fizică și, de asemenea, paradoxal, într-un sistem unitar de stat, se constată adesea că proprietatea statului este deținută nominal de oameni, care poate fi și indirect considerată confirmarea tezei despre proprietarul final al proprietății - un cetățean al statului.

În general, economiștii academicieni se caracterizează printr-o definiție a finanțelor personale similară cu cea dată de profesorul V.G. Knyazev, vorbind despre sistemul de formare și utilizare a veniturilor în numerar ale cetățenilor, în funcție de deciziile luate. Există puncte de vedere care definesc finanțele personale ca un ansamblu de relații monetare sau ca fonduri create de gospodării. Există, de asemenea, o opinie care limitează finanțele personale doar la relațiile financiare dintre indivizii din cadrul aceleiași familii. În opinia noastră, toate punctele de vedere de mai sus descriu doar fațete individuale care caracterizează această categorie economică.

În cele din urmă, următoarele fapte rămân neîndoielnice - venitul personal reprezintă peste 50% din venitul produsului intern brut produs în Rusia (Tabelul 1). Finanța personală este prezentă la fiecare nivel de distribuție și redistribuire a PIB-ului sub formă de venituri primite pentru muncă, din resurse investite, plăți sociale de diferite tipuri, activități antreprenoriale etc., aceste resurse formează fonduri monetare personale și sunt utilizate în scopuri. de consum, economii și investiții .

Tabelul 1 - Dinamica modificărilor nivelului de venit al populației Federației Ruse, miliarde de ruble.

Importanța critică a finanțelor personale se caracterizează prin faptul că acestea devin o sursă de resurse pentru redresarea economică la toate nivelurile într-o situație de criză. Astfel, dacă alte surse de resurse financiare sunt epuizate sau absente, istoricul statelor se împrumută de la populație, măresc sarcina fiscală, introduc măsuri de expropriere etc. Finanțele personale ale cetățenilor acționează și ca bază pentru bunăstarea oricărui stat, deoarece prin sistemul fiscal formează o parte semnificativă a veniturilor bugetelor de toate nivelurile.

De remarcat că, pe lângă obiectivele de consum și economisire a resurselor financiare ale populației, nu mai puțin importantă sunt și problemele investiției resurselor financiare personale. Activitatea de investiții este tipică atât pentru persoanele fizice aflate în procesul de creare a economiilor de pensie și de păstrare a valorii economiilor, cât și pentru antreprenorii individuali care desfășoară relații financiare, formează și utilizează fonduri în scopul realizării de profit. Finanțele personale, așadar, fac parte din venitul național creat, care rămâne la dispoziția cetățenilor statului și formează fonduri bănești utilizate în scopuri de consum, economii și investiții.

În consecință, putem propune următoarea definiție a finanțelor personale ca sistem de fluxuri de numerar și fonduri de resurse monetare formate în procesul de distribuție și redistribuire a venitului național și de asigurare a vieții unui individ.

În mod tradițional, pentru știința rusă, utilizarea termenului „gospodărie” este mai frecventă. Se poate observa că acest termen este folosit de obicei în legătură cu identificarea acestui sector al economiei de către Sistemul de Conturi Naționale și utilizarea acestuia în procesul de colectare, prelucrare și comparare a informațiilor economice. În același timp, componența gospodăriilor variază de la o persoană la un număr mare de membri ai unei familii, iar o familie poate fie să locuiască în același sediu și să își consolideze veniturile, fie, fără a locui împreună, să își consolideze și fluxurile financiare. Pe de altă parte, în practică există și situații în care cetățenii locuiesc în aceleași spații de locuit, dar nu își consolidează resursele financiare. După cum notează economiștii occidentali și, recent, un număr tot mai mare de economiști ruși, decizia unui individ devine decisivă în relațiile financiare. Astfel, este oportun să vorbim despre finanțele personale, mai ales în lumina tendinței crescânde de segregare a veniturilor și individualizare în societate.

În orice caz, nu există nicio îndoială că cetățenii de-a lungul vieții, pe de o parte, cheltuiesc bani, economisesc o parte din resursele bănești sub formă de economii, care constituie fonduri destinate plasării folosind diverse instrumente financiare și de investiții. Interacțiunea finanțelor personale are loc cu toate domeniile relațiilor financiare.

Literatura de specialitate notează următorii factori principali care influențează deciziile în domeniul formării și utilizării finanțelor personale: capitalul uman, caracterizat de nivelul profesional și educațional; situația macroeconomică; nivelul de dezvoltare al statului; posibilitatea de a moșteni bunuri. Din punctul nostru de vedere, lista trebuie completată cu un astfel de factor precum forma de proprietate asupra proprietății în vigoare în stat, întrucât proprietatea privată a proprietății stimulează procesele de acumulare. În timp ce absența acestuia duce la dorința de a cheltui resursele primite, iar statul în astfel de perioade poate recurge la metode de formare forțată a economiilor, de exemplu, sub formă de investiții în obligațiuni de stat.

Să luăm în considerare componența veniturilor și cheltuielilor populației. Să remarcăm că populația poate primi venituri în numerar și în natură. Venitul în numerar include salarii, plăți sociale, venituri din dobânzi la depozitele bancare, venituri din activități comerciale, venituri din proprietăți, venituri din investiții de fonduri și altele. Veniturile primite în natură (de exemplu, cultivarea legumelor pentru consumul personal) nu trebuie, de asemenea, trecute cu vederea, deoarece veniturile în natură au o expresie monetară prin economisirea de bani pentru achiziționarea acestor articole, proprietăți sau produse din venituri în numerar, iar în cazul vânzare, vânzările pot fi exprimate la prețurile pieței.

Venitul personal poate fi clasificat după cum urmează.

• Venituri din activități de producție (salarii, câștiguri suplimentare).
• Venituri din activitati de afaceri.
• Venituri primite sub formă de diverse plăți sociale de la buget.
• Venituri din vânzarea și furnizarea de proprietăți în folosință.
• Venituri din investiții.
• Plăți în baza contractelor de asigurare.
• Fonduri primite sub formă de moștenire, cadouri, asistență financiară.
• Alt venit.

Baza finanțelor personale este compensarea angajaților. Nivelul acestui indicator este reglementat de stat. De exemplu, în Rusia există un salariu minim, care afectează beneficiile sociale de bază și este folosit pentru monitorizarea angajatorilor; în Franța, a fost stabilit un nivel de salariu minim. Veniturile din activitățile de afaceri sunt mai tipice pentru întreprinzătorii individuali; în această grupă sunt incluse și veniturile primite din vânzarea operelor drepturi de autor (muzicale, literare, artistice etc.), din prestarea de servicii de către avocați, notari, deoarece aceștia, ca și antreprenorii, într-o oarecare măsură, sunt caracterizate de o natură probabilistică a apariției. Să remarcăm că veniturile personale sunt generate din diverse surse; predominanța oricăreia depinde de relațiile economice permise de stat, de segmentul ciclului de viață în care se află o persoană și de capacitatea de a-și forma și aloca resursele financiare. .

Cheltuielile personale sunt clasificate în funcție de intervalul de timp în termen scurt, mediu și lung. În funcție de scopul funcțional, există cheltuieli pentru consumul personal, plăți obligatorii la buget, fonduri alocate economiilor și economiilor personale, cheltuieli de investiții etc. Se disting și cheltuielile de exploatare și de capital.

Situatia ideala in domeniul managementului finantelor personale este intocmirea unui buget personal si a unui bilant de active si pasive. Un buget personal este un rezumat al veniturilor și cheltuielilor pentru o anumită perioadă de timp, de obicei un an calendaristic, defalcat pe lună. Bugetul caracterizează fluxurile de numerar ale unei persoane asociate cu primirea și cheltuirea fondurilor. Un excedent bugetar arată suma de bani care poate fi folosită pentru economii. De asemenea, din punctul de vedere al analizei situației financiare personale, are sens să se întocmească un bilanț al activelor și pasivelor, care să reflecte starea de proprietate a unei persoane fizice, exprimată în termeni monetari la o anumită dată, unde proprietatea și fondurile cetățeanului sunt sub formă de active, iar pasivele sale sunt pasivele sale.

Când se compară activele și pasivele personale, este relevată așa-numita bogăție netă sau bunăstare a unui cetățean, ceea ce caracterizează amenințarea falimentului. Datele analizei nu pot fi supraestimate din punctul de vedere al poverii destul de mari a datoriei populației ruse și al influenței mari a rezultatelor acesteia asupra procesului de luare a deciziilor financiare personale.

Având în vedere esența și componența categoriei finanțelor personale, care sunt necesare pentru cercetări ulterioare, să trecem direct la luarea în considerare a deciziilor financiare în domeniul finanțelor personale. Trebuie remarcat faptul că factorii care influențează cel mai semnificativ luarea deciziilor financiare a cetățenilor sunt obiectivele pe care o persoană și le stabilește, statutul său social, starea civilă și nivelul veniturilor. Este recomandabil să acordați atenție experienței științifice străine în domeniul studierii deciziilor financiare personale. Potrivit profesorilor Z. Body și Robert K. Merton, principalele decizii luate de cetățeni se împart în patru tipuri principale:

• decizii privind consumul și economisirea fondurilor;
• decizii de investiții;
• decizii de finanțare;
• decizii legate de managementul riscului.

Caracterizând fiecare tip de decizie, remarcăm că cel mai important domeniu este determinarea structurii cheltuielilor personale, a surselor de resurse bănești, a ponderii veniturilor alocate economiilor, a alegerii activelor destinate economisirii, a luării deciziilor privind utilizarea fondurilor împrumutate. , volumul, termenul și costul acestora, reducând nivelul riscului financiar și protejând împotriva riscului de evenimente adverse.

Baza pentru luarea oricărei decizii financiare sunt obiectivele financiare personale și prioritatea lor pentru o anumită persoană. De regulă, principalele obiective financiare personale includ furnizarea de hrană, îmbrăcăminte și locuință, protecție, călătorie, educație și creșterea bogăției personale. Predominanța oricăruia dintre obiective afectează în cele din urmă formarea structurii resurselor financiare personale.

Deciziile în domeniul economisirii se iau din punctul de vedere al plasării de fonduri în diverse tipuri de active și depind de nevoile oamenilor, de interese care pot afecta activitățile companiilor, de exemplu, așa-numitul conflict de interese al companiei. proprietarii și administratorii. Pentru proprietar, cel mai important lucru este eficiența maximă a utilizării proprietății sale, în timp ce pentru management poate fi importantă creșterea rapidă a volumului salariilor.

Toate deciziile din domeniul finanțelor personale implică utilizarea anumitor instrumente financiare, pentru a căror selecție este necesar să se determine următoarele puncte principale: valoarea în timp a banilor și utilizarea metodei de actualizare a fluxului de numerar, efectul inflației privind economiile, gradul de necesitate a unui anumit instrument și valoarea acestuia pentru o anumită persoană din punct de vedere al riscului.

Valoarea în timp a banilor este de mare importanță în alegerea instrumentelor pentru crearea de economii pentru bătrânețe, a unui fond nestatal de pensii sau a programelor de asigurare pe termen lung pentru supraviețuire sau depozite pe termen lung; evaluarea rentabilității unui certificat de economii sau a unei obligațiuni și a unor tipuri similare de active. Astfel de economii pot fi formate, de exemplu, pentru a plăti educația copiilor sau pentru a servi drept „plasă de siguranță financiară” într-o formă foarte lichidă.

Valoarea în timp a banilor joacă un rol important în procesul decizional privind creșterea sau scăderea ponderii fondurilor alocate pentru consum; de exemplu, așteptările inflaționiste în societate provoacă o creștere a costurilor de consum. În această situație, cetățenii caută să își transfere resursele financiare către un activ care își pierde valoarea într-o măsură mai mică, sau să facă achiziții mari, încercând astfel să reducă riscul deprecierii economiilor de numerar.

De asemenea, este recomandabil să utilizați metoda fluxului de numerar redus pentru a selecta o soluție de investiții personale. Deoarece vă permite să evaluați profitabilitatea unui proiect sau instrument după un timp, precum și să determinați setul optim de surse pentru crearea de investiții și economii, permițându-vă să luați în considerare instrumentele alternative și profitabilitatea acestora.

Pentru a evalua eficacitatea deciziilor financiare personale ținând cont de inflație, este logic să folosiți ratele dobânzilor nominale și reale. Rata reală a dobânzii vă permite să estimați valoarea viitoare a activului achiziționat ținând cont de modificările nivelului inflației și să luați decizii financiare mai informate și, de asemenea, vă permite să vă planificați mai precis bugetul familial sau personal.

Atunci când luați decizii de investiții și decizii privind cheltuirea fondurilor unei persoane, este, de asemenea, necesar să se țină seama de plățile fiscale și de posibilitatea de a aplica beneficii fiscale. Deci, de exemplu, o combinație competentă de decizii de investiții și decizii în sfera consumului face posibilă găsirea unor oportunități suplimentare de consolidare a securității sociale și financiare.

Alegerea deciziei de investiție se face prin compararea diferitelor opțiuni de utilizare a activelor sau fondurilor și comparând nivelul de profitabilitate. Baza informațională pentru luarea unor astfel de decizii pot fi date de pe piețele financiare care oferă modalități alternative de investire a resurselor. Alte metode sunt, de asemenea, utilizate pentru evaluarea diferitelor instrumente de investiții bazate pe profitabilitate, evaluarea nivelului de risc etc. Deci, de exemplu, atunci când se evaluează acțiunile, se evaluează atât potențialul de creștere a prețului pentru un anumit titlu, cât și oportunitățile de investiții ale acesteia pe baza rezultatelor plăților de dividende. Evaluarea riscurilor este de o importanță deosebită în această situație. Principalele riscuri care sunt luate în considerare la planificarea în domeniul finanțelor personale sunt riscurile de boală, invaliditate, deces, șomaj, riscul pierderilor suferite în timpul utilizării unui autovehicul, bunurile imobiliare, riscurile de răspundere civilă și riscul investițiilor. O parte din responsabilitatea pentru reducerea riscului unui individ este asumată de stat, dar totuși cea mai mare parte a riscului revine individului însuși. Prin urmare, în domeniul finanțelor personale, evaluarea riscului este o evaluare a costurilor pe care le poate suporta o persoană atunci când apare un risc. Diferitele decizii în diferite etape ale ciclului de viață al unei persoane pot fie să crească, fie să scadă riscul. Utilizarea instrumentelor de reducere a riscurilor permite, pe de o parte, asigurarea unei anumite stabilități sociale și, pe de altă parte, reducerea parțială a cheltuielilor cuiva în detrimentul statului.

În concluzie, aș dori să menționez că anumite decizii financiare ale indivizilor vizează îmbunătățirea calității și a standardului de viață al unei persoane, ceea ce se realizează prin planificarea financiară individuală. Acest lucru vă permite să determinați vârsta la care este necesar să începeți crearea de economii de pensii, suma resurselor financiare alocate în aceste scopuri, să evaluați necesitatea și eficacitatea oricărei achiziții majore și fezabilitatea atragerii resurselor de credit.

Recenzători:

Knyazeva E.G., Doctor în Economie, Profesor al Departamentului de Asigurări, Universitatea Federală Ural, numit după primul președinte al Rusiei B.N. Elțin”, Ekaterinburg.

Yuzvovich L.I., doctor în economie, profesor asociat al Departamentului de Asigurări, Universitatea Federală Ural, numit după primul președinte al Rusiei B.N. Elțin”, Ekaterinburg.

Link bibliografic

Kuklina E.V. LUAREA DECIZIILOR FINANCIARE PERSONALE: RELEVANȚA ȘI TENDINȚE // Probleme moderne ale științei și educației. – 2013. – Nr 6.;
URL: http://science-education.ru/ru/article/view?id=11690 (data acces: 18/09/2019). Vă aducem în atenție reviste apărute la editura „Academia de Științe ale Naturii”