Prvi sistem osiguranja rizika je razvijen i konfigurisan za slučajeve u kojima je smanjena verovatnoća maksimalne štete. Pogodan je u situacijama kada je teško odrediti stalnu cijenu osiguranih predmeta za cijeli period police.

Stoga je osiguranje za prvi rizik optimalno za imovinu koja se nalazi u nekoliko skladišta kompanije, a vrijednost ostatka stalno varira. Kako se ova izjava može potvrditi?

Uvodni pojmovi osiguranja i osnovne definicije

Osnovni pojmovi vezani za prvi rizik i uslovi za njegovo stavljanje u osiguranje mogu se svesti na pet tačaka.

1. Prvi rizik u osiguranju je verovatan iznos štete (materijalne) koju osiguravač mora nadoknaditi. Ključni uslov za takav rizik (ono što nam omogućava da ga nazovemo prvim) je njegova veličina, koja ne može preći iznos osiguranja koji je naveden u ugovoru.
2. Drugi rizik je sva šteta veća od osiguranog iznosa.
3. Osigurana suma može biti određena na vrijednost imovine ili biti niža od nje.
4. Što se tiče obuhvaćene stavke, možemo govoriti o osiguranju od prvog rizika robe, kao io osiguranju materijala, gotovih proizvoda, zaliha ili sirovina.
5. Osiguranje od prvog rizika je klasično osiguranje, sa jedinom napomenom da ukoliko dođe do osiguranog slučaja, njegov nosilac će dobiti iznos koji ne prelazi osigurani iznos. Čak i ako će stvarni gubici biti veći.

Zašto je program pogodan u slučaju imovine u skladištu?

Tradicionalni problem osiguranja skladišnih zaliha: nemoguće je u fazi sklapanja ugovora predvidjeti koliko će robe (sirovine, zalihe) biti smješteno u prostorijama. Kao rezultat toga, osiguranik:

• može poći od maksimuma i preplatiti polisu;
• postavite iznos na minimum i primajte manje plaćanja;
• osigurati imovinu koristeći prvi sistem plaćanja rizika (obezbediti najvjerovatnije maksimalnu štetu).

Drugi razlog da se u ovom slučaju da prednost prvoj politici rizika odnosi se na potencijalne gubitke. Kada dođe do opasnosti od požara, PDTL-a, poplave ili sudara sa opremom, ozbiljnost incidenata za uništavanje cjelokupnog obima zaliha u skladištu mora biti ogromna, češće je sačuvano najmanje 5-15% artikala (mala vjerovatnoća totalne štete).

Koje su fundamentalne razlike?

U poređenju sa klasičnom tehnologijom, osiguranje po prvom sistemu rizika je isplativije. Prvo, on sam utvrđuje iznos mogućeg gubitka: postoji veza sa vrijednošću imovine, ali nije odlučujuća. Prilikom pokrivanja imovine u skladištu, ovo je važno jer je ravnoteža nestabilna.

Drugo, ovo je format koji nije radno intenzivan za procjenu mogućih gubitaka. Preduzetnik ne mora svakog mjeseca vršiti inventuru, potvrđivati ​​postojanje stanja u određenoj količini, niti dostavljati podatke na kraju godine osiguravajućem društvu.

Treće, osiguravač je zainteresovan za ovaj program stavljanja osiguranja na prvi rizik (i samo ovaj) jer nakon uplate maksimalnog iznosa zaključuje posao. Ugovor se smatra ispunjenim i prestaje sa radom.

Osim toga, iznos potencijalne naknade koju će dobiti vlasnik materijala ili sirovina u skladištu izračunava sam kupac polise. Ovo je zgodno, jer niko bolje od poduzetnika koji proizvodi, na primjer, kancelarijski materijal ne zna kakve bi gubitke mogao pretrpjeti ako mu magacin izgori do temelja.

Sistem osiguranja imovine od prvog rizika višestruko je dokazao svoju efikasnost. Pokušajte da vidite koliko je prikladan za zaštitu vaše imovine.

Na našoj web stranici pronaći ćete sve informacije o pojmu prvog, drugog rizika i drugim bitnim uvjetima odluke o osiguranju. A naš „pametni“ kalkulator će vam reći od kojeg od najvećih osiguravača u zemlji je najisplativije naručiti polisu.

Da biste dobili osiguranje, ne morate slati zaposlenog u osiguravajuću kuću ili našu kancelariju. Prijava se podnosi online i pohranjuje na Vašem ličnom računu. To će uštedjeti vrijeme i pojednostaviti proceduru servisiranja rješenja poslovnog osiguranja.

Prvo osiguranje od rizika je jedna od vrsta pravno formalizovanih i osiguranih ugovorima između ugovornih strana, koja predviđa zaštitu imovine i drugih interesa preduzeća, firmi i pojedinaca (pojedinaca) u slučaju nastanka osiguranih slučajeva (događaja utvrđenih ugovorom, usljed čega je osiguranik pretrpio štetu). Odnosi u osiguranju regulisani su Federalnim zakonom Ruske Federacije 4015-1 (izmjene i dopune su napravljene i važe od 01.09.2014.).

Da bi zaštitio imovinu (i druge predmete osiguranja), dobio zagarantovana sredstva u slučaju njenog gubitka ili oštećenja, ugovarač osiguranja (vlasnik imovine i drugih predmeta) kontaktira osiguravatelja (osiguranje) i sklapa ugovor o osiguranju. Ovo je jedan od načina da se osigura ekonomska sigurnost, stvori rezerva u slučaju gubitaka i osiguraju mogući finansijski gubici.

Ugovor o osiguranju

Transakcija osiguranja zaključena na osnovu ugovora uključuje dvije strane: osiguravača (jedno od osiguravajućih društava) i ugovaratelja osiguranja (pravno ili fizičko lice koje je potpisalo ugovor o osiguranju). Strane u ugovoru teže zajedničkom cilju: sticanje koristi od nastanka odnosa osiguranja:

• Osiguravač – dobit (od premija i plaćanja osiguranika)
• Osiguranik – pokriće mogućih gubitaka (osiguranja) u vidu naknade osiguranja od osiguravača.

Shema osiguranja također može biti tripartitna – kada treća strana može postati korisnik. Na primjer, poslodavac obezbjeđuje osiguranje za svoje zaposlene (od nezgoda). Ovdje se poslodavac osigurava od plaćanja porodici zaposlenog (ako se dogodi nesreća), a zaposleni je korisnik.

Osiguranje po prvom sistemu rizika - karakteristike

Upotreba ove šeme je moguća u slučajevima kada je teško utvrditi punu osiguranu vrijednost imovine (objekata), ili su osigurani očekivani troškovi, na primjer:

• Demontaža i rušenje porušenih zgrada i objekata
• Troškovi nastali kao posljedica gašenja požara
• Prilikom kretanja, prilikom zaštite objekata
• Restauracija dokumentacije (računovodstvene, tehničke i dr.)
• Hartije od vrednosti, gotovina
• Troškovi nastali kao rezultat krađe ili pljačke
• Lična imovina (stvari), vozila zaposlenih i klijenata organizacije (preduzeća)
• I drugi slični troškovi i izdaci.

Osiguranje za prvi rizik je osiguranje koje predviđa samo isplatu koja je navedena u ugovoru (osigurana suma) i bez uzimanja u obzir odnosa između utvrđene sume osiguranja i osigurane vrijednosti (samo u okviru utvrđene osigurane sume).

Dakle, prema dogovoru:

• prvi rizik - gubitke i troškove koji ne prelaze osigurani iznos (i naznačeni u ugovoru) - osiguravatelj u potpunosti nadoknađuje osiguraniku
• drugi rizik su troškovi i gubici koji su veći od onih utvrđenih ugovorom (ne podliježu zaštiti i pokriću osiguranja).

Prilikom sklapanja ugovora o osiguranju potrebno je voditi računa o karakteristikama predmeta osiguranja i drugim obaveznim parametrima.

Prvi sistem rizika je jedna od opcija za ugovor o osiguranju. Osiguravač plaća štetu u prvom slučaju u visini ugovorenog iznosa, drugi i naredni osigurani slučaj ili gubitak veći od utvrđenog iznosa u prvom slučaju ne podliježu naknadi od osiguravajućeg društva. Značenje ovog mehanizma otkriva Zakon Ruske Federacije br. 4015-1 od 27. novembra 1992. godine, posvećen regulisanju poslova osiguranja u Ruskoj Federaciji. Ugovarač osiguranja sklapa ugovor o osiguranju u kojem se navodi visina vjerovatne štete. Može biti i do 100% cijene nekretnine. Takvo osiguranje je pogodno za obje strane kada je vrijednost predmeta osiguranja dinamična tokom vremena, na primjer, kada je osigurana količina skladišnog zaliha. U ovom slučaju, nemoguće je tačno reći kolike količine robe mogu biti u skladištu u trenutku incidenta. Ugovarač osiguranja određuje prosječnu vrijednost na osnovu podataka iz skladišnog knjigovodstva. Prilikom osiguranja imovine od krađe ili gubitka, mogućnost gubitka važnih dokumenata (finansijskih ili tehničkih), koristi se i sistem prvog rizika.

Primjer prvog sistema rizika

Građanin A. je osigurao svoju seosku kuću od požara na iznos od 500.000 rubalja po sistemu prvog rizika. Štaviše, stvarni trošak izgradnje je 700.000 rubalja. Nakon požara utvrđeno je da je dio kuće izgorio, a šteta je iznosila 600.000 rubalja. Osiguravajuća kompanija će platiti odštetu u iznosu od 500.000 rubalja.

U takvoj transakciji postoje i prednosti za osiguravača. Nakon uplate poznatog iznosa, ugovor se smatra ispunjenim. Prema općeprihvaćenoj terminologiji, prvi rizik će biti gubitak, čiji je iznos naznačen pri sastavljanju ugovora. Šteta veća od ovog iznosa nazivat će se drugim rizikom. Još jedna prednost sklapanja ugovora o osiguranju ovim metodom je što pojednostavljuje obračune i procjenu nastale štete. Potencijalni nedostatak mogao bi biti to što će ugovarač osiguranja dobiti naknadu koja je manja od stvarnih troškova.

Koncept prvog sistema osiguranja od rizika

Prvi sistem osiguranja rizika razvijen je za slučajeve u kojima je smanjena vjerovatnoća maksimalne štete. Pogodno je u situacijama kada nije moguće utvrditi stalnu vrijednost osiguranih predmeta za cijeli period važenja polise osiguranja.

Napomena 1

S tim u vezi, osiguranje prvog rizika je optimalno za imovinu koja se nalazi u nekoliko prostorija kompanije, a cijena ostatka stalno varira.

Početni uslovi osiguranja za prvi i drugi rizik, osnovne definicije

Osnovni pojmovi vezani za prvi rizik i uslove za njegovo stavljanje u osiguranje svode se na sledeće tačke:

1. Prvi rizik u osiguranju je verovatan iznos štete (materijalne) koju osiguravač mora nadoknaditi. Ključni uslov za takav rizik (po čemu ga je moguće nazvati prvim) je njegova vrijednost, koja ne može biti veća od iznosa osiguranja predviđenog ugovorom.
2. Drugi rizik je sva šteta veća od osiguranog iznosa.
3. Osigurani iznos može biti postavljen na nivou vrijednosti imovine ili biti niži od nje.
4. Što se tiče obuhvaćene stavke, možemo govoriti o osiguranju od prvog rizika robe, kao io osiguranju gotovih proizvoda, materijala, sirovina ili zaliha.
5. Osiguranje od prvog rizika je klasično osiguranje, samo s tim da će u slučaju da dođe do osiguravajućeg slučaja njegov nosilac dobiti iznos koji ne prelazi osigurani iznos. Čak i ako će stvarni gubici biti veći.

Pogodnost ove vrste osiguranja za osiguranje imovine pohranjene u skladištu

Tradicionalni problem osiguranja skladišnih zaliha: nije moguće u fazi sklapanja ugovora o osiguranju predvidjeti koliko će robe (materijala, sirovina) biti uskladišteno u prostorijama. U ovom slučaju, ugovarač osiguranja može:

• na osnovu maksimuma, preplatiti polisu osiguranja;
• postavite iznos na minimalnu vrijednost, primajući manju uplatu;
• osigurajte imovinu koristeći sistem plaćanja prvog rizika (obezbedite veći mogući maksimalni gubitak).

Drugi razlog da se u ovom slučaju da prednost polisi osiguranja od prvog rizika jesu potencijalni gubici. U slučaju opasnosti od požara, sudara sa opremom, poplave, stepen ozbiljnosti incidenata za uništenje apsolutnog obima zaliha u skladištu mora biti ogroman, češće najmanje 5-15% artikala se zadržavaju (smanjena vjerovatnoća totalne štete).

Prednosti ove vrste osiguranja

U poređenju sa tradicionalnom tehnologijom, osiguranje korišćenjem prvog sistema rizika je isplativije:

• Prvo, poduzetnik samostalno određuje iznos mogućeg gubitka: postoji veza s vrijednošću imovine, ali nije glavna. Prilikom pokrivanja sredstava u skladištu, ovo je važno jer ravnoteža nije održiva.
• Drugo, ovo nije radno intenzivan način za procjenu mogućih gubitaka. Preduzetnik ne mora da vrši mesečnu inventuru, potvrđujući postojanje stanja u određenoj količini, niti daje informacije osiguravajućem društvu na osnovu rezultata godine.
• Treće, ovaj program je interesantan za osiguravača jer nakon uplate maksimalnog iznosa može zaključiti posao. Ugovor se smatra ispunjenim i završava svoj posao.

Iznos potencijalne naknade koju će dobiti vlasnik sirovine ili materijala u skladištu kupac polise samostalno izračunava. Ovo je zgodno, jer niko ne može bolje od preduzetnika koji proizvodi, na primer, kancelarijski materijal da zna kakve gubitke može da ima ako mu magacin izgori do temelja.

Sistem osiguranja imovine od prvog rizika je više puta opravdao sopstvenu efikasnost.

U tom slučaju dio imovine koji nije od posebnog interesa za kriminalce bit će isključen iz osiguranja. Osiguravajuća naknada se proteže samo na „prvi“, najatraktivniji dio imovine, odnosno prvi rizik.

Iznos osiguranja utvrđuje se ispod ukupne vrijednosti imovine, na osnovu maksimalne procjene štete. Prvo osiguranje od rizika koristi se u dvije opcije:

• na prvi rizik relativnog tipa;
• na prvi rizik apsolutnog tipa.

Prilikom osiguranja prvog relativnog rizika, polisa osiguranja pokazuje ukupnu vrijednost cjelokupne osigurane imovinske osnove, kao i iznos osiguranja, koji je jednak maksimalnoj mogućoj šteti. Kada nastupi osigurani slučaj, iznos osiguranja određuje granicu naknade štete, s tim da ukupna vrijednost nekretnine u ovom trenutku ne prelazi iznos naveden u polisi. Inače se koriste proporcionalna pravila osiguranja. Objasnimo ovo na primjeru:

• cijena osnove imovine u radionici = 500;
• vrijednost navedenu u politici. - 500;
• iznos osiguranja = 200;
• šteta = 20.

Postoje dvije moguće opcije:

1. ukupna vrijednost imovine u trenutku nastanka osiguranog slučaja ne može biti veća od 500. Osiguravajuća naknada se isplaćuje u iznosu od 20;
2. ukupna vrijednost imovinske osnovice je veća od iznosa navedenog u polisi osiguranja, pretpostavimo da je 600. U ovoj situaciji vrijedi princip proporcionalnosti: 500 : 600 = 80%. Naknada štete će biti: 80% od 20, odnosno 16.

Prilikom osiguranja na prvi apsolutni rizik, garancija pokriva štetu do iznosa koji su strane ugovorile i utvrdile, bez obzira na ukupnu stvarnu vrijednost osigurane imovine. Ova vrsta osiguranja je nešto skuplja od prve.

Napomena 2

Upotreba ove šeme je moguća u slučajevima kada je teško utvrditi apsolutnu osiguranu vrijednost imovine objekata ili su procijenjeni troškovi osigurani.