Deyarli barcha ruslar hayotida kamida bir marta bankdan qarz olishgan. Kreditga olingan mablag'ga siz kvartira, mashina sotib olishingiz yoki bu miqdorni iste'molchi ehtiyojlariga sarflashingiz mumkin. Odatda qarz darhol to'liq to'lanmaydi. Umumiy summaning ma'lum bir qismi har oy mijoz tomonidan qat'iy jadvalga muvofiq to'lanadi. Agar kredit bo'yicha to'lov muddati o'tgan bo'lsa, bank tegishli choralarni ko'rishga haqli:

• jarima undirish;
• to'lov miqdorini oshirish;
• mijozni sud jarayoniga jalb qilish.

Kredit bo'yicha qarzlar: bu nima?

"Kredit bo'yicha kechikish" iborasi kredit shartnomasida nazarda tutilgan bankka to'lovlar shartlarining buzilishini anglatadi. Qarz paydo bo'lgandan so'ng, bank tashkiloti qarzdorga nisbatan sanktsiyalarni qo'llash huquqiga ega (bu penya va jarimalarni o'z ichiga oladi va jarima miqdori shartnomada ko'rsatilgan). To'lovlar miqdori yuqori emas, lekin ular qarz miqdorini sezilarli darajada oshirishi mumkin.

Agar mijoz bir martalik to'lovni to'lashni kechiktirgan bo'lsa, bank uni sodiqlik bilan qabul qilishi mumkin. Agar u buni muntazam ravishda qilsa, u holda moliya instituti uni yomon niyatli qarzdorlar ro'yxatiga kiritadi, bu esa insonning kredit tarixiga salbiy ta'sir qiladi.

Jarima va jarimalar tushunchalari

Kredit to'lovlarini o'z vaqtida to'lamaganlik uchun jarimalar moliya instituti qarz oluvchidan albatta talab qiladigan jarima hisoblanadi. Jazolar (jarimalar) va jarimalarning qonuniy asoslari San'atda keltirilgan. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 330-moddasi 1-bandi va ularning ishlash printsipi San'atda tasvirlangan. Xuddi shu kodning 395.

To'lanmagan summaga jarima undirilmaydi. To'lamaslik muddati jarima miqdoriga bevosita ta'sir qiladi. Har kuni kechiktirilganlik uchun jarima undiriladi va qarz miqdorining taxminan 0,05 - 2 foizini tashkil qiladi. Ba'zida jarima bilan birga jarima ham belgilanadi, buning natijasida asosiy qarz bo'yicha to'lovlar miqdori keskin oshadi.

Jarima har qanday kechiktirilgan taqdirda qo'llaniladigan bir martalik sanktsiyadir. U 4 turga bo'linadi:

• to'lovlar kechiktirilgan taqdirda har kuni hisoblangan qarz summasi bo'yicha foizlar;
• qattiq jarima (masalan, bir kechikish uchun 300 rubl undiriladi);
• kattalashib borayotgan jarima (masalan, har bir to'lovni kechiktirish uchun mijoz 200 rubl ko'proq to'laydi);
• to'lanmagan qarz miqdoridan foiz sifatida hisoblangan jarimalar.

Turli banklar tomonidan kiritilgan sanktsiyalar

Banklar kreditlar bo'yicha muddati o'tgan to'lovlarga salbiy munosabatda bo'lishadi, shuning uchun ular jarima miqdorini iloji boricha yuqoriroq qilishga harakat qilishadi, xususan:

• har kuni qarzni to'lamaganlik uchun penya tayinlaydi, bu uning miqdorining 0,5 foiziga teng;
• Belgilangan kunlik jarima miqdori to'lanmagan qarzning 0,06% ni tashkil qiladi;
• iste’mol kreditlari bo‘yicha har kuni 2 foizgacha, ko‘chmas mulk bilan garovga olingan kreditlar bo‘yicha esa 1 foiz miqdorida jarima soladi;
• UniCreditBank tomonidan undiriladigan penya umumiy qarzning 0,5% ni tashkil qiladi;
• VTB 24 kreditni to'lamaganlik uchun har kuni 0,6% undirishni va'da qiladi;
• Bankda "", jarima kechiktirilgan kundan boshlab 10 kundan keyin tayinlanadi. Uning kunlik stavkasi 1% ni tashkil qiladi.

Huquqiy tartibga solish tizimi

Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi (1-band, 4-bob) mijozlardan qarzlarni undirish tartibini to'liq tartibga soladi. Kechiktirilgan taqdirda, bank qo'shimcha foizlarni hisoblash yo'li bilan qarzni muddatidan oldin to'lashni talab qilishi mumkin (bu Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 811-moddasi 2-bandida ko'rsatilgan). Hujjatda to'lov shartlarini buzishning qaysi turi ko'rsatilmagan - bir martalik yoki tizimli.

Katta qarz mavjud bo'lganda, banklar harakatlari qonun bilan to'liq tartibga solinmagan mablag'larni yig'ishda kollektorlarni jalb qilishni afzal ko'radi. O'z ishlarida ular quyidagi hujjatlarga tayanadilar:

• Rossiya Federatsiyasining Jinoyat va Ma'muriy Kodekslari;
• "Shaxsiy ma'lumotlar to'g'risida" gi 152-FZ va "Axborot, axborot texnologiyalari va axborotni himoya qilish to'g'risida" gi 149-FZ qonunlari (2006 yil 27 iyulda kuchga kirgan);
• "Kredit tarixi to'g'risida" gi 218-FZ qonuni (2004 yil 12 dekabrdan kuchga kiradi);
• 127-FZ "Bankrotlik to'g'risida" gi qonun (2002 yil 26 oktyabrdan boshlab amal qiladi).

Kredit to'lanmagan taqdirda qanday choralar ko'rish kerak?

Agar uzrli sabablarga ko'ra (masalan, og'ir kasallik bo'lsa) kreditni o'z vaqtida to'lay olmasangiz, avvalo bank bilan bog'lanishni unutmang. Bank tashkilotlari qarzni to'lashga e'tibor qaratadilar va agar mijoz kreditni qaytarishga to'sqinlik qiladigan jiddiy asoslarni taqdim etsa, ular bilan murosaga kelish mumkin. Bank quyidagilarni amalga oshirishi mumkin:

• to'lov sanalarini o'zgartirish;
• to'lov miqdorini kamaytirish;
• belgilangan jarimalarni to'lashdan ozod qilish.

Ushbu choralar .

Agar kredit muddati 3 kundan 5 kungacha kechiksa nima qilish kerak?

Agar kredit bo'yicha muddati o'tib ketgan bo'lsa, bank xodimi bilan bog'laning va to'lovni qayta rejalashtirish to'g'risida kelishib oling. To'lovlar bir necha kunga kechiktirilsa, bu sizning kredit tarixingizda salbiy iz qoldirmasligi mumkin. Biroq, muntazam ravishda to'lamagan taqdirda, bank qat'iy jarima yoki jarima soladi. Shuningdek, u mijoz haqidagi ma'lumotlarga ishonchsizlik haqida eslatma qo'shadi, bu esa moliyaviy muassasadagi shaxsning obro'siga jiddiy putur etkazishi mumkin.

Kredit 1 oyga kechiktirilgan taqdirda harakatlar

Kechiktirilgan paytdan boshlab bir oy yoki undan ko'proq vaqt o'tgach, banklar qarzdor bilan bog'lanish va unga qarzni eslatish uchun faol urinishlarni boshlaydilar. Ulardan qochmang, chunki bu sizning vaziyatingizni faqat murakkablashtiradi.

Agar siz qarzni qachon to'lashingiz mumkinligini aniq bilsangiz, bu haqda darhol bank xodimlarini xabardor qiling. Shunda siz jarimalar va jarimalar qo'llashdan qochishingiz mumkin bo'ladi.

Agar kredit muddati 3 oydan ortiq bo'lsa, nima qilish kerak?

Agar kredit to'lovi 3 oydan ko'proq vaqt davomida amalga oshirilmagan bo'lsa, qarz oluvchining ishi xavfsizlik bo'limiga boradi, ular juda qattiq harakat qilishadi. Bunday holda siz ma'lum choralarni ko'rishingiz kerak:

1. Qarorlarini yumshatish uchun bank bilan bog'lanishni boshlang.
2. Qarzni to'lashning iloji yo'qligini ko'rsatadigan hujjatlarni to'plang.
3. Siz jarimani bekor qilish, qarzni uzaytirish yoki qarzni to'lash muddatini kechiktirishni so'ragan kredit bo'limiga ariza yuboring.

Bunday holda, bank mijozlarning, ayniqsa, ilgari yaxshi kredit tarixiga ega bo'lgan mijozlarning ehtiyojlarini qondirishi mumkin.

Kreditni qayta moliyalashtirishning afzalliklari va kamchiliklari

Asosiy qarzni yopish uchun imtiyozli shartlarda naqd pul ssudalarini berish deb ataladi, buning uchun kredit to'lovlari uzoq vaqt kechikdi. Ushbu protsedura yaxshi sabablar bilan oqlanishi kerak.

Ko'pincha bank imtiyozlar beradi, chunki u hech bo'lmaganda uzoq vaqtdan keyin qarzni to'lashni xohlaydi. Agar mijoz bankrot bo'lsa, moliya instituti hech qanday foyda olmaydi. Qarz oluvchi, agar ilgari olingan kreditlar bo'yicha to'lovlarni kechiktirmagan bo'lsa, ushbu imkoniyatdan foydalanishi mumkin.

Ushbu protseduraning afzalliklari - foizlarni texnik jihatdan qisqartirish, bu muntazam to'lovlarni kamaytirishga va qayta moliyalash uchun eng qulay shartlarga ega bo'lgan bankni tanlash huquqiga olib keladi. Kamchiliklar orasida quyidagilar mavjud:

• yangi hujjatlar to'plamini yig'ish;
• bankka qo'shimcha moliyaviy kafolat berish;
• protsedura 1 yil oldin olingan kreditlar bilan amalga oshiriladi.

Kredit qarzini qayta tuzish

Ushbu tartib faqat kredit berilgan bank tashkilotida amalga oshiriladi. Agar qarz oluvchi kuchli dalillar keltirsa, bank unga qarzni uzoq muddat kechiktirish bilan qaytarishda yordam berishi mumkin. Ushbu yordam uchun bir nechta variant mavjud:

• shartnoma muddatini uzaytirish, buning natijasida oylik to'lovlar kamayishi kuzatiladi;
• qarz to'langan valyutaning o'zgarishi;
• kredit ta'tillari (bu to'lov jadvalidagi tanaffuslar va foizlardan ozod qilishni o'z ichiga oladi);
• jarimalarni olib tashlash;
• foiz stavkalarining pasayishi.

Agar bank murosaga kelishdan bosh tortsa nima qilish kerak?

Agar kredit menejeri bilan suhbatlaringiz foydali narsaga olib kelmasa va bank tashkiloti to'liq miqdorni darhol qaytarishni talab qilsa, muassasa rahbarlari bilan bog'lanishga harakat qiling. Arizangizni qarzni to'lashga to'sqinlik qiladigan muammolarni yozma dalillar bilan to'ldiring (masalan, shifokorning ma'lumotnomalari).

Xodimlar to'lov sanasini o'zgartirish to'g'risidagi so'rovni qayta ko'rib chiqishlari mumkin. Aks holda sud jarayoniga har ikki tomon vakillari ham jalb qilinadi.

Qarzni sud orqali undirish

Agar kredit 3 oydan ortiq muddatga kechiktirilgan bo'lsa, bank qarz oluvchini sudga berish va undan barcha summani muddatidan oldin qoplashni talab qilish huquqiga ega. Ushbu protsedura muzokaralarning boshqa usullari, shu jumladan kollektorlarning harakatlari samarasiz bo'lganida amalga oshiriladi.

Agar kredit shartnomasi to'g'ri to'ldirilgan bo'lsa, sud qarz oluvchini kerakli miqdorni to'lashga majbur qiladi. Bu vazifa sud ijrochilari tomonidan nazorat qilinadi. Biroq, agar moliya instituti tomonidan buzilishlar aniqlangan bo'lsa, sud shartnomani muddatidan oldin bekor qilishni talab qilishi mumkin.

Bankrotlik maqomini olish

2016 yil 29 iyundan kuchga kirgan "Jismoniy shaxslarning bankrotligi to'g'risida" gi 127-FZ qonuni jismoniy shaxsni bankrot deb e'lon qilish tartibini soddalashtirish va qarzlarning minimal miqdorini 700 000 rublgacha kamaytirish haqida gapiradi. Bundan banklar foyda ko'rmaydi, lekin uzoq vaqt davomida kreditini to'lay olmaganlar katta foyda ko'radi.

Bankrotlik jarayoni taxminan 6 oy davom etadi, ba'zida u uzoqroq davom etadi. Shu vaqt ichida bank qarz oluvchining bankrot deb e'lon qilinishiga yo'l qo'ymaslik uchun barcha imkoniyatlarni ishga soladi.

Muddati o'tgan kreditni qanday to'lash kerak?

Mijozning kredit bo'yicha qarzi bo'lsa, u bank bilan qarzni to'lash shartlarini muhokama qilishga harakat qilishi kerak. Agar kelishuvga erishilmagan bo'lsa, bank sudga ariza beradi, bu qarz oluvchini qarzni muddatidan oldin yopishga majbur qiladi. Agar qarz oluvchining o'zi qarzni muddatidan oldin to'lashga qodir bo'lsa, u tegishli ariza bilan bankni xabardor qilishi va kreditni yopish uchun zarur bo'lgan summani bank hisobvarag'iga kiritishi shart.

Boshqa natijada sud o'tkaziladi, uning qarori bilan qarz oluvchi pul mablag'larini bankka qaytarishga majbur bo'ladi. Agar mijoz o'zining to'lovga layoqatsizligini tasdiqlasa, to'lov miqdori sud tomonidan kamaytirilishi mumkin. Qarz to'lanmagan taqdirda sud ijrochilari ishni ko'rib chiqishga kirishadilar, ular tegishli choralarni ko'radilar:

• qarzdorning ish joyiga ish haqining yarmini qarz hisobiga to'lashni talab qiluvchi qarorni yuborish;
• qarz oluvchining barcha hisoblarini muzlatish;
• uning mol-mulkini olib qo'yish (ipoteka holatida).

Hozirgi kunda kredit olish qiyin emas, uni o'z vaqtida to'liq to'lash ancha qiyin. Mamlakatdagi iqtisodiy vaziyat ancha beqaror, shuning uchun har kim qiyin moliyaviy ahvolga tushib qolishi mumkin. Shunday qilib, kreditni to'lashda kechikish odatiy hol emas. Bizning maqolamizda qarz oluvchi qarzni o'z vaqtida to'lay olmaydigan holatlar, bunday vaziyatda banklarning qanday vakolatlari borligi va muammoni hal qilishning mumkin bo'lgan usullarini ko'rib chiqamiz.

Ushbu maqoladan siz quyidagilarni bilib olasiz:

Kredit bo'yicha qarzlarning turlari

Kredit to'lovlari turli sabablarga ko'ra kechikishi mumkin. Agar, masalan, ish haqi ish joyida kechiktirilgan bo'lsa, lekin kerakli miqdor bepul foydalanishda bo'lmasa. Yoki men oila a'zolaridan birining davolanishiga katta mablag' sarflashim kerak edi, shuningdek, qo'shimcha qarz oldim. To'satdan ketish ham kechikishga olib kelishi mumkin. To'lovni kechiktirish uchun faqat bir oy kerak bo'ladi, shunda bank odamni istalmagan mijozlar ro'yxatiga kiritadi va kredit tarixi buziladi.

Kundalik shovqin va shovqinda har kim oylik kredit to'lovini unutishi mumkin, shuning uchun to'lovni bir yoki ikki kunga kechiktirish juda tez-tez sodir bo'ladi. Shuni ham unutmangki, bank operatsiyasini amalga oshirish uchun biroz vaqt kerak bo'ladi, shuning uchun to'lov jadvalida ko'rsatilgan oxirgi kunda kiritilgan mablag'lar faqat 2-3 kundan keyin hisob raqamiga o'tkazilishi mumkin. Rossiya pochtasi yoki elektron to'lov tizimi orqali amalga oshirilgan to'lov hatto keyinroq amalga oshiriladi - operatsiya bir necha kun davom etishi mumkin. Kreditni to'lashda ushbu nuanslarning barchasini yodda tutish kerak.

Shuningdek, dasturlar va to'lov tizimlarining ishlashida turli xil nosozliklarni istisno qilish mumkin emas. Eng yaxshi yo'l - bir necha kun qoldi. Kredit bo'yicha to'lovni kechiktirish xavfi qanday? Qarz beruvchini oylik to'lovni o'tkazib yuborishga undagan sabablar qiziqtirmaydi, har holda, jarima yoki foizlar shaklida jarima bo'ladi va to'lovni uzoq vaqt kechiktirish kredit tarixingizni yomonlashtiradi. Qarz qancha vaqt to'planib qolsa, kreditorning sudga da'vo qilishi yoki qarzni "nokauta qilish" uchun kollektorlarga murojaat qilish ehtimoli shunchalik yuqori bo'ladi.

Kreditni to'lashda kechikish 1-3 kun

Banklar tomonidan huquqbuzarliklarni muddatiga qarab tasniflash odatiy hol emas. Agar kechikishlar doimiy ravishda ro'y bersa va 5 kun yoki undan ko'p bo'lsa, mijoz oxir-oqibat kreditni to'lashdan umuman bosh tortishi mumkin. Kreditorning qarzdor bilan o'zaro munosabati kechikish muddatining uzunligiga bog'liq.

O'rtacha uch kundan ortiq bo'lmagan qisqa kechikishlar bank tomonidan jiddiy sanktsiyalarga olib kelmaydi. Ko'pincha bunday kechikishlar xizmatlarning ishlashidagi buzilishlar natijasidir.

Kredit tashkiloti xodimlari mijozga keyingi to'lovni quyidagi yo'llar bilan amalga oshirish zarurligini eslatishi mumkin:

• SMS orqali;
• telefon orqali qo'ng'iroq qilish;
• internet-banking orqali.

Ba'zi moliya institutlari mijozni keraksiz xarajatlardan himoya qilish uchun kredit shartnomasida bunday kechikish imkoniyatini o'z ichiga oladi. Asosiysi, bunday kechikishlar namunaga aylanmaydi va qarz beruvchini qarz oluvchining niyatlari haqida umidsizlikka olib keladigan xulosalar chiqarishga majburlamaydi.

O'zingizning xotirjamligingiz uchun, hatto kichik kechikishlarga yo'l qo'ymaslik yaxshiroqdir. Iloji bo'lsa, to'lovlarni o'z vaqtida amalga oshiring yoki bankdan oylik to'lovni rasmiy ravishda kechiktirishni so'rang. O'z-o'zidan, 1-2 kunlik kechikish unchalik dahshatli emas, lekin kelajakda bu tashkilotda kredit berish qaroriga ta'sir qilishi mumkin.

Kreditni to'lashni kechiktirish 7 kundan 30 kungacha

Kechiktirilgan taqdirda muammoning eng yomon yechimi kredit tashkiloti vakillari bilan muloqot qilishdan qochishdir. Ko'pgina hollarda, masalani sudga bermasdan yoki qarzni kollektorlarga sotmasdan hal qilish mumkin. 30 kungacha kechikish, albatta, kreditorni xursand qilmaydi, lekin jiddiy jazoga olib kelmaydi. Qarz to'lanmaguncha telefon orqali eslatmalar muntazam ravishda taqdim etiladi. Salbiy oqibatlarga kredit tarixidagi salbiy belgilar kiradi, bu esa kelajakda kredit olish uchun to'siq bo'lib xizmat qiladi.

Kechikishlar kalendar oyiga etib bormasligi ma'qul. Agar 30 kunlik muddat tugagunga qadar kerakli miqdorni toʻlay olmayman deb oʻylasangiz, bu vaziyatdan qanday chiqish mumkinligini bilish uchun oldindan bankka keling. Kechikish sababini tasdiqlovchi hujjatli dalillarni taqdim etishingiz kerak (tibbiy muassasadan ko'chirma, ish joyini o'zgartirish to'g'risidagi guvohnoma va boshqalar). Ehtimol, moliyaviy ahvolingiz barqarorlashgunga qadar bank sizga shartnomada ko'rsatilganidan kamroq miqdorni vaqtincha to'lashga ruxsat berishi mumkin.

Kredit bo'yicha to'lovni kechiktirish bilan bog'liq muammoni hal qilishning ko'plab usullari mavjud, ammo ularning aksariyati, masalan, kreditni qayta tuzish yoki to'lovni kechiktirish, kechikish muddati 30 kunga etmagan mijozlar uchun mavjud. Bundan tashqari, oldingi kredit tarixi katta ahamiyatga ega. Agar mijozning o'tmishda kechiktirilgan yoki to'liq to'lanmagan bir nechta kreditlari bo'lsa, qarz beruvchi tomonidan hech qanday yumshoqlik haqida gap bo'lishi mumkin emas.

Kreditni to'lash muddati ikki oydan ortiq

Oylik to'lovlarni 30 kundan ortiq kechiktirish jarimalar va boshqa, og'irroq jazolar shaklida jiddiy oqibatlarga olib keladi. Bunday mijoz kredit tashkiloti tomonidan avtomatik ravishda qora ro'yxatga olinadi. Bunday uzoq kechikishlar bank xodimining qarzdorning uyiga tashrif buyurishi uchun etarli sababdir. Yozma eslatmalar ham doimiy ravishda pochta qutisida paydo bo'ladi. Shuni ham yodda tutingki, agar kredit bo'yicha to'lovni kechiktirish 3-5 oydan oshsa, bank inkasso byurosi xizmatlariga murojaat qilish huquqiga ega.

Ehtimol, mijozning qarzini to'lashdan umidini yo'qotgan bank ishni sudga berishi mumkin. Va ikkinchisining qaroriga ko'ra, kredit ish haqidan ushlab qolingan yoki qarzdordan olib qo'yilgan mol-mulkni sotishdan olingan mablag'lar bilan to'lanadi.

Bunday holda, sizga yaxshi advokat yordami kerak bo'ladi. Najot bankka kechikishning asosli sababini tasdiqlovchi hujjatlarni o'z vaqtida taqdim etish bo'lishi mumkin. Agar yo'q bo'lsa, advokatlarga murojaat qilishingiz kerak. Maslahat olish uchun yuridik veb-saytga o'ting va forumda savol bering.

Bank qanday qo'shimcha to'lovlarni hisoblash huquqiga ega

Shartnomada belgilangan muddatdan kechroq amalga oshirilgan kredit bo'yicha har qanday to'lov kreditni to'lashning kechikishi hisoblanadi. Hatto bir kunlik kechikish ham kechikish deb hisoblanishi mumkin, buning natijasida qarz oluvchiga jarimalar qo'llaniladi. San'at bo'yicha ularga. 330-moddaning 1-bandiga quyidagilar kiradi:

• jarimalar- har bir kechikish uchun bir martalik jarima qo'llaniladi. Shunday qilib, agar jarima miqdori 100 rubl bo'lsa, uch oylik kechikish uchun qarzdor 300 rubl to'lashga majbur bo'ladi.
• jarimalar– to‘lovning kechikishiga qarab hisoblangan qo‘shimcha foizlar. Uzoq muddat kechiktirilgan taqdirda, jarima miqdori kredit bo'yicha foizlar miqdoridan oshib ketadi.

Agar jarimalar va jarimalar ham to'lanmagan bo'lsa, ular endi ular uchun jarima undira olmaydi.

Jarima miqdori to'lovni kechiktirilgan har bir kun uchun qayta moliyalash stavkasining 1/360 qismi (hozirda bu ko'rsatkich yiliga 7%) asosida hisoblanadi (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 395-moddasi).

Biz yuqoridagi ma'lumotlarga asoslanib, muayyan misol bo'yicha jazoni hisoblaymiz. Agar fuqaro ikki yil davomida yillik 21,5% bilan 300 ming rubl qarz olgan bo'lsa, uning oylik annuitet to'lovi 9370 rublni tashkil qiladi. Ikki to'lovni o'tkazib yuborganligi sababli, u 40 kunga kechiktirildi. Shunga ko'ra, belgilangan muddat uchun hisoblangan jarima 89,48 rublga teng bo'ladi.

9 370 * 30 * 0,0191 / 100 = 53,69 (rubl) - bir oy davomida kredit bo'yicha kechiktirilgan to'lov uchun jarima.

(9370 + 9370) * 10 * 0,0191 / 100 \u003d 35,79 (rubl) - ikkinchi oyning 10 kuni uchun ikkita to'lovni kechiktirish uchun jarima.

53,69 + 35,79 \u003d 89,48 (rubl) - 40 kunlik jarima miqdori.

Jarima miqdori juda oddiy bo'lganligi sababli, kreditor San'atning 2-bandidan foydalanishi mumkin. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 332-moddasi, unga ko'ra tomonlarning o'zaro kelishuvi bilan jarima miqdori oshirilishi mumkin. Ushbu band shartnomaga uni tayyorlash bosqichida kiritilgan bo'lib, to'lov kechiktirilgan taqdirda bank butunlay qonuniy asoslarda Markaziy bank tomonidan ko'rsatilgan qayta moliyalash stavkasidan sezilarli darajada yuqori foizlar undiradi.

Bank qarzlar bo'yicha ortiqcha foizlarni tayinlagan holatlar mavjud. Keyin San'at asosida mijoz. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 33-moddasi, uning miqdori buzilgan majburiyatga mos kelmasligi sababli jarimani to'lashni bekor qilish talabi bilan sudga murojaat qildi. Bunday holda, sud jarima miqdorini ortiqcha deb e'tirof etishi va kreditorni qarz oluvchining uni to'lash to'g'risidagi talabini qondirishni rad etishi mumkin. Sud, qoida tariqasida, bunday hollarda mijozning tomonini olganligi sababli, aksariyat moliya institutlari o'ta og'ir jarimalar qo'llamaslikka harakat qilishadi.

Keling, Rossiyada kredit bo'yicha kechiktirilgan to'lov uchun jarimalar miqdori haqida batafsilroq to'xtalib o'tamiz.

Rossiya Federatsiyasi banklarida jarimalar miqdori

Yuqorida biz 300 ming rubl miqdorida muddati o'tgan kreditlar bo'yicha foizlar miqdorini 21,5% da hisoblab chiqdik, bu erda annuitet to'lovi 9370 rublni tashkil etdi. Endi xuddi shu misoldan foydalanib, biz uch xil bankda jarimalar miqdorini hisoblaymiz: Sberbank, Alfa-Bank va VTB. Biz bir xil miqdorlarni va kreditni to'lashning bir xil shartlarini asos qilib olamiz.

Shunday qilib, 2019 yil uchun ro'yxatga olingan banklardagi jarimalar holatiga ko'ra, jarimalar miqdori quyidagicha bo'ladi:

• Sberbankda majburiyatlarni buzganlik uchun to'lov muddati o'tgan to'lov miqdorining 0,5% ni tashkil qiladi. Binobarin, 40 kunlik jarima miqdori 2342,5 rublni tashkil qiladi.
• Alfa-Bankdagi jarima miqdori ancha yuqori va muddati o'tgan to'lov miqdorining 2% ni tashkil qiladi. Shunday qilib, 40 kunlik kechikish uchun jarima oylik kredit to'lovi miqdoriga tenglashtiriladi - 9 370 rubl.
• VTBda kredit bo'yicha kechiktirilgan to'lov uchun olinadigan foizlar Sberbankdagi jarimaga yaqin - 0,6%. Bu shuni anglatadiki, 40 kunlik jarima qarzdorga 2811 rublga tushadi.

Sanab o'tilgan jarimalar qayta moliyalash stavkasi bo'yicha hisoblangan qonun hujjatlarida belgilangan miqdordan bir necha baravar yuqori ekanligini tushunish uchun iqtisodchi bo'lish shart emas. Unga ko'ra, jarima miqdori faqat 89,48 rublni tashkil qiladi, bu, albatta, kredit tashkilotlari vakillari uchun foydasiz. Banklar jarimalarni hisoblash uchun bir qator usullarni qo'llashlari mumkin, biz quyida batafsilroq muhokama qilamiz.

Jazolarning asosiy turlari

Bularga quyidagi to'rt tur kiradi:

• Eng keng tarqalgani - bu kredit bo'yicha kechiktirilgan to'lov uchun kunlik foizlar hisoblangan variant. Biz buni Rossiya Federatsiyasidagi uchta taniqli bank misolida ko'rib chiqdik.
• Kechikish muddati va chastotasidan qat'i nazar, doimiy to'lov miqdori bilan jarimalar (har qanday kechikish uchun 500 rubl).
• Kechikish muddatiga qarab doimiy to'lov miqdori bilan jarimalar (birinchi kechikish - 500 rubl, ikkinchi - 600, uchinchi va boshqalar - 800 rubl).
• Qarz to'langunga qadar har kuni yoki bir vaqtning o'zida - oyda bir marta hisoblangan kreditning qolgan summasi asosida hisoblangan foizlar. Mamlakatimizda bunday amaliyot juda kam uchraydi. Shunday qilib, agar kredit qoldig'i 100 ming rubl bo'lsa va muddati o'tgan to'lov 3000 rubl bo'lsa, masalan, balansning 2 foizi (2000 rubl) miqdorida jarima to'lanadi.

Ba'zida kredit tashkilotlari bir vaqtning o'zida qarzdorlar bilan ishlashning ikkita usulidan foydalanadilar: ular doimiy miqdorda jarima soladi va qarz miqdorining 0,2-1% qo'shimcha. Bundan tashqari, mijozni qarzni to'lashga ko'ndirishning boshqa usullaridan foydalanish mumkin.

Kreditni qayta tuzish - to'lovni kechiktirish xavfini kamaytirish usuli

Hech kim kredit bo'yicha kechiktirilgan to'lovdan sug'urta qilinmaydi, shuning uchun vahima qo'zg'ashning hojati yo'q. Siz har qanday vaziyatdan chiqish yo'lini topishingiz mumkin, ayniqsa banklar bilan muloqot qilish amaliyoti vijdonli qarz oluvchi odatda yarim yo'lda uchrashishiga ishontiradi. Biz sizga bunday holatda harakat rejasini taklif qilamiz.

1-qadam. Qarzni qayta tuzish to'g'risida ariza bilan kredit tashkilotiga ariza berish.

Bu qarz miqdori barqaror bo'lgunga qadar amalga oshirilishi kerak va kechikish muddati olti oydan oshadi. Qayta tashkil etish uchun ariza qanchalik erta topshirilsa, bankdan rozilik olish ehtimoli shunchalik yuqori bo'ladi.

Agar qarz beruvchi siz bilan uchrashishga rozi bo'lsa, siz quyidagilarni qila olasiz:

• sudga murojaat qilmaslik;
• jarimalar va jarimalar bilan shug'ullanish;
• oylik to'lovlaringizni kamaytiring.

2-qadam. Mutaxassislar bilan maslahatlashing.

Bank xodimlaridan yordam so'rang, ular sizga qarzni qayta tuzish imkoniyati haqida batafsil ma'lumot berishlari mumkin.

Qaysi turdagi qayta qurish sizning holatingizga mos kelishini so'rang. Ushbu protsedura uchun qanday hujjatlarni tayyorlash kerak. Muammoingiz uchun boshqa echimlar bormi.

Ma'lumot olish muammoni yaxshiroq tushunishga, kerakli ma'lumotlar va hujjatlarni to'plashga va ishni imkon qadar tezroq yakunlashga yordam beradi.

3-qadam. To'liq hujjatlar to'plamini taqdim etish.

Qarzni qayta tuzish to'g'risidagi arizaga qo'shimcha ravishda, bank sizdan pasport, kredit shartnomasi va 2 kishilik daromad solig'i guvohnomasini taqdim etishingizni talab qiladi.

Bundan tashqari, kreditor to'lovni kechiktirish sabablarini tasdiqlashni talab qilishi mumkin.

Qo'llab-quvvatlovchi hujjatlarga quyidagilar kiradi:

• tibbiy muassasadan ko'chirma;
• ishdan bo'shatish to'g'risidagi ma'lumotlar bilan ish kitobi;
• ishsizlar maqomi to'g'risida mehnat birjasidan ma'lumotnoma.

4-qadam. Bankning ijobiy qarorini kutish.

Barcha kerakli hujjatlar to'plangan va moliya institutiga topshirilgandan so'ng, siz faqat qarzni qayta tuzish masalasi bo'yicha bank qarori haqida xabar berishni kutishingiz kerak. Qoida tariqasida, arizani ko'rib chiqish etti ish kunidan ko'p bo'lmagan vaqtni oladi, chunki kreditor to'lovning uzoq vaqt kechikishidan ham manfaatdor emas.

Shunday bo'ladiki, bank qarz oluvchiga salbiy qaror haqida o'z vaqtida xabar berishni zarur deb hisoblamaydi. Shuning uchun, ariza berilgan kundan boshlab bir hafta o'tgach, javob olish uchun bank bilan bog'lanishingiz mumkin.

5-qadam. Yangilangan toʻlov jadvalini oling.

Agar moliya instituti sizning qayta tashkil etish bo'yicha arizangizni ma'qullagan bo'lsa, siz yangi shartnoma imzolash uchun yashash joyingizdagi bank filialiga kelishingiz kerak.

Kredit shartnomasiga ilova qilingan hujjatlar ro'yxati oylik to'lovlarning yangilangan jadvalini ham o'z ichiga oladi. Uni ko'rib chiqqandan so'ng, siz yangi miqdor va to'lov muddati qanday bo'lishini bilib olasiz.

Natalya Ivanova Tatariston Respublikasidagi kichik shaharchada yashaydi. Meros huquqi bo'yicha, buvisi vafotidan keyin u ta'mirlashni talab qiladigan bir xonali kvartirani oldi.

Qizning qo'lida kerakli miqdor bo'lmagani uchun u Sberbankga bir yil muddatga 100 ming rubl kredit olish uchun murojaat qildi. Kredit shartnomasi oylik to'lov jadvali bilan birga bo'lgan, unga ko'ra u oyiga 8884,88 rubl to'lashi kerak edi.

Natalya Ivanova tomonidan iste'mol krediti bo'yicha to'lov jadvali:

Kredit olish paytida Natalya doimiy ish va barqaror daromadga ega edi, u hozirgina mahalliy restoranda katta menejer lavozimini egallagan edi.

Biroq baxtsiz hodisa natijasida oyog‘i sinib, vaqtincha maoshsiz qolgan. Kasalxonada bir oy o'tkazgandan so'ng, Natalya umidsizlikka uchragan xulosaga keldi: kreditni to'lash muddati yaqinlashmoqda va uning mablag'lari to'lovni amalga oshirish uchun etarli emas.

Ishlar noxush tus olishidan oldin, qiz Sberbankga kreditni qayta tuzishni so'rab ariza berdi. Arizani ko'rib chiqish uchun 10 kun kerak bo'ldi, shundan so'ng bank Natalyaning so'rovini ma'qulladi.

Keyingi tashrifi chog‘ida Ivanovaga oylik to‘lovlarning yangilangan jadvali berildi. Kredit muddatini ikki yilga uzaytirish orqali to'lov miqdori ikki barobarga qisqardi.

Yangi oylik to'lov jadvali:

Ushbu protsedura Natalyaning kredit yukini kamaytirishga yordam berdi. Kredit muddati va ortiqcha to'lovlar miqdorining oshishi muammo emas edi, chunki qiz kreditni muddatidan oldin to'lashni rejalashtirgan, bu esa kredit shartnomasi shartlariga zid emas edi.

6-qadam. Turli shartlarda yangi kredit shartnomasini tuzish.

Yangi to'lov jadvalini qabul qilib, u bilan tanishib, siz kredit tashkiloti bilan yangi shartnoma imzolashingiz mumkin.

Hech qachon qaramasdan shartnoma imzolamang! Matnni diqqat bilan o'qing (ayniqsa, kichik harflar), biror narsa aniq emasligini so'rang va agar hamma narsa sizga mos bo'lsa, imzo qo'ying.

E'tibor berish kerak bo'lgan fikrlar:

• yangi shartnomada avvalgi shartnoma yopilganligi va qonuniy kuchga ega emasligi ko'rsatilishi shart;
• kreditor bir tomonlama ravishda kredit bo'yicha foiz stavkalarini oshirish huquqiga ega ekanligini ko'rsatadigan yangi band bo'lmasligi kerak.

Muddati o'tgan to'lovlar bilan kreditni qayta moliyalash mumkinmi?

Bir qarashda, kechikishlarning mavjudligi bank uchun muhim emasdek tuyulishi mumkin. Qayta moliyalashtirish miqdoriga jarimalar va jarimalar miqdorini kiritish kifoya. Biroq, qarzdorlik bilan kreditni qayta hisoblash moliya institutlarining manfaatlari doirasiga kiritilmagan.

To'lov muddatini kechiktirgan mijozga bo'lgan ishonch yo'qoladi. Bank yangilangan kredit o'z vaqtida to'lanishiga ishonch hosil qila olmaydi.

Ba'zida kreditni qayta moliyalashtirish jamoat muhokamasi tufayli tasdiqlanmaydi.

Ammo mumkin bo'lgan rad etishning asosiy sababi kreditorning ishonchsizligidadir. Biror kishi yangi to'lovlarni kechiktirmaslik ehtimoli qanday? Bunday holda, ushbu mijozdan foydadan ko'ra ko'proq muammolar bo'ladi.

Siz o'zingizning bankingizda kreditni qayta moliyalashtirishga harakat qilishingiz mumkin. Ba'zi hollarda bank xodimlarining o'zlari muammoning bunday echimini taklif qilishadi. Yangi kredit miqdori jarima va jarimalarni o'z ichiga oladi va uning muddati oshiriladi. Mutaxassislar, agar kechikishning sababi juda jiddiy bo'lsa, bunday taklifni qabul qilishni tavsiya etmaydi.

Siz ushbu usulni sinab ko'rishingiz mumkin: moliyaviy ahvolning keskin yomonlashganini tasdiqlovchi hujjatlarni ilova qilgan holda bankingizga kreditni qayta tuzish uchun ariza bering (uzoq muddatli davolanish, ota-ona ta'tillari, muomala layoqatini yo'qotish va nogironlik, ishdan bo'shatish va boshqalar). . Arizani qabul qilish va ko'rib chiqish kerak, shundan so'ng bank yozma ravishda javob berishga majburdir.

Agar salbiy javob bo'lsa, qarz oluvchi sudga da'vo qilishi mumkin. Ijobiy natija bilan sud jarimalarni hisobdan chiqarish va qayta qurish to'g'risida qaror qabul qiladi, chunki buning uchun asoslar etarli edi.

Boshqa bankdan muddati o'tgan kreditni to'lash uchun kredit olgan mijozlarga kredit muammoli ekanligi haqida ma'lumot berilishi kerak.

Muammoli kreditlarni qayta moliyalashtirish quyidagi hollarda mumkin:

• on-kreditlash bir nechta yirik kreditlarga taalluqlidir, ulardan faqat bittasi muddati o'tgan;
• qayta moliyalashtiriladigan kreditlar orasida garov ta'minoti mavjud va ularni boshqa banklarda yopgandan so'ng, qarz oluvchi garovni yangisiga qayta ro'yxatdan o'tkazishga tayyor;
• kechikish muddati 30 kundan oshmaydi;
• mijoz qayta moliyalashtirmoqchi bo'lgan bank orqali ish haqi oladi.

Aslida, banklar muddati o'tgan kreditni qayta moliyalashni xohlaydigan qarz oluvchilarni tez-tez rad etmaydi. Qo'shimcha kafolatlar berish, birgalikda qarz oluvchilar yoki kafillarni jalb qilish, shuningdek, ko'chmas mulk yoki avtomobil ko'rinishidagi garov ta'minotida bank muammoli mijozning ehtiyojlarini qondirishi mumkin.

Ipoteka yoki avtokredit kabi yirik kreditni qayta moliyalashdan foyda olishni kutmang. Muddati bo'lmagan kreditlar uchun pastroq foiz stavkasi bilan yanada qulayroq shartlar taklif qilinishi mumkin. Ammo kredit bo'yicha kechiktirilgan to'lovlar haqida gap ketganda, maksimal foyda naqd pul olish va da'volar va kollektorlar bilan muloqot ko'rinishidagi muammolardan xalos bo'lishdir. Shunday qilib, jarimalar va jarimalar to'planishni to'xtatadi va odatdagidek kreditni to'lashni xavfsiz davom ettirish mumkin bo'ladi.

Kreditni qayta moliyalashtirish uchun hujjatlarga quyidagilar kiradi:

• asosiy va qo'shimcha barcha daromadlar to'g'risidagi guvohnoma;
• mehnat daftarchasi (notarius tomonidan tasdiqlangan nusxasi);
• qarz oluvchining qaramog'idagi shaxslar to'g'risidagi ma'lumotlar;
• barcha ochiq kreditlar bo'yicha, shu jumladan qayta moliyalashtirilmaydigan kredit shartnomalari;
• garov sifatida ishlatilishi mumkin bo'lgan qarz oluvchiga tegishli bo'lgan mulkni tasdiqlovchi hujjatlar (agar ko'chmas mulk yoki avtomobil boshqa banklarda garov sifatida ishlayotgan bo'lsa, siz kredit tashkiloti xodimidan ulardan yana foydalanish imkoniyatini tekshirishingiz kerak).

Birgalikda qarz oluvchilar talab qilinadigan hujjatlar ro'yxatini ham tayyorlashlari kerak. Oylik kredit to'lovlari miqdori kredit muddatini uzaytirish orqali kamaytirilishi mumkin.

Agar mijoz to'lovlarni kechiktirmasdan boshqa bankda kreditni qayta moliyalashtirsa, qarzning qoldig'i to'g'risidagi ma'lumotnoma yoki bankning qayta moliyalash uchun ruxsati kerak bo'lmasligi mumkin. Biroq, biz muddati o'tgan kreditlar haqida gapirganda, bunday qog'ozlar taqdim etilishi kerak.

Eslatma unga kiritilgan jarimalar bilan qarz miqdori to'g'risidagi guvohnomaning amal qilish muddati qisqa, shuning uchun uni kechiktirmaslik kerak. Hujjat sizga eski bankka berilishi bilanoq uni yangi bankka topshiring. Onlayn ariza topshirishning iloji bo'lmaydi, chunki barcha banklarning veb-saytlarida taqdim etilgan ma'lumotlarda ular muddati o'tgan kreditlarni qayta moliyalashtirmasliklari aytilgan. Shunga qaramay, har bir holatda, bankka shaxsan kelishingiz kerak bo'lgan bo'shliqlar bo'lishi mumkin.

Siz bilan pasport, barcha ochiq kredit shartnomalari, kredit ta'minoti vazifasini bajaradigan mulkka egalik guvohnomalari bo'lishi yaxshiroqdir. Bank filialida siz kredit bo'yicha kechikish borligini ko'rsatishni unutmang, qayta moliyalash uchun ariza yozishingiz kerak bo'ladi. Arizaga kerakli hujjatlarning nusxalarini ilova qiling va bank qarorini kuting. Arizani ko'rib chiqish natijalari haqida xabar berish uchun bank telefon orqali qo'ng'iroq qilishi, bildirishnoma bilan xat (shuningdek elektron pochta yoki SMS) yuborishi yoki shaxsan sizga qo'ng'iroq qilishi mumkin. Qoidaga ko'ra, arizani ko'rib chiqish uchun etti ish kunidan ko'p vaqt talab qilinmaydi.

Agar bank arizani qabul qilgan bo'lsa, garovga qo'yish yoki kafilni jalb qilish imkoniyati qo'shimcha ravishda muhokama qilinadi. Keyin kredit shartnomasi tuziladi va imzolanadi. Bu holda stavka yiliga kamida 20% bo'ladi va ba'zi hollarda u 30% ga etadi. Uning hajmiga ko'plab omillar ta'sir qiladi (kredit miqdori, kechikish muddati va boshqalar).

Agar qayta moliyalashdan keyin pul to'g'ridan-to'g'ri joriy hisob raqamiga o'tkazilsa, kreditni to'lash sertifikati talab qilinmaydi. Agar mijoz kreditni o'z-o'zidan yopsa, u kreditni to'lash va qarz beruvchidan da'volar yo'qligi to'g'risidagi guvohnomalarni olishga majburdir.

Biroq, yangi bank xavfsiz bo'lishi uchun har qanday holatda ham tegishli sertifikatlarni talab qilishi mumkin. Mutaxassislar, hech kim so'ramasa ham, bunday sertifikatni olishni tavsiya qiladi. Bu avvalgi kreditor oldidagi majburiyatlardan ozod qilinganligingizni tasdiqlaydi.

Kreditning kechikishi turli sabablarga ko'ra yuzaga kelishi mumkin (kutilmagan holatlar, kasallik, ketish, bolaning tug'ilishi, ish joyini yo'qotish, rejalashtirilmagan xarajatlar). Bunday hollarda vahima qo'ymaslik, balki barcha variantlarni tahlil qilish va muammoni hal qilish uchun eng mosini tanlash muhimdir.

Kechikish tushunchasi

Kechiktirilgan kredit - bu qarz beruvchiga qaytarilmaydigan pul. Agar kredit bo'yicha kechikish bo'lsa, bank qarzdorga nisbatan quyidagi harakatlarni amalga oshirishi mumkin:

• shartnomada belgilangan muddatda (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 395-moddasiga muvofiq) pul mablag'lari qaytarilmagan taqdirda jarimalar va jarimalar undiriladi;
• qarz oluvchidan qarzni undirish uchun sudga da'vo arizasi bilan murojaat qiling.

Kechiktirilgan va yomon kredit tarixi bilan kredit

Kechiktirilgan va yomon kredit tarixiga ega bo'lgan kreditni minimal miqdordagi hujjatlar bilan olish mumkin, lekin yuqori narxda (kuniga 1 dan 3% gacha). Shuning uchun, kredit olish uchun bankka murojaat qilishdan oldin, yangi kredit olish uchun ariza berish orqali tarixni to'g'rilash yaxshiroqdir. Buning uchun kredit tarixingizni tuzatish uchun kredit berishga ixtisoslashgan bank bilan bog'lanishingiz kerak. Bunday xizmatlar faqat ba'zi mikromoliya tashkilotlari tomonidan taqdim etiladi va ularning narxi ancha yuqori. Agar qarz oluvchi shartnomada belgilangan muddatda o'z majburiyatlarini bajarsa, u holda qarz oluvchi to'g'risidagi ma'lumotlar mikromoliya tashkiloti tomonidan Kredit tarixi byurosiga yuboriladi.

Kredit bo'yicha qarzlar - nima qilish kerak?

To'lov amalga oshirilmagan vaqtga qarab, kechikishlar quyidagi turlarga bo'linadi:

• 1 oy. Bunday kechikish muammo deb hisoblanmaydi. Odatda, qarzlarni to'lash uchun bank xodimlari mijozlarga qo'ng'iroq qilishadi, SMS yuborishadi. Kelajakda kredit olishda qiyinchiliklarga duch kelmaslik uchun qarzni imkon qadar tezroq to'lash yaxshiroqdir. Bunday holda, siz birinchi navbatda qarzni to'lash sanasi haqida qaror qabul qilishingiz va bu haqda kreditorga xabar berishingiz kerak. Shuningdek, ariza yozish va to'lov o'z vaqtida amalga oshirilmagan sabablarni tushuntirishga arziydi. Agar mijoz qarzni to'lashdan manfaatdor bo'lsa, bank uning foydasiga qaror qilishi mumkin;

Bank bilan tuzilgan shartnoma odatda qarzni to'lamaslik muddatiga qarab qo'llanilishi mumkin bo'lgan barcha shartlar va sanksiyalarni belgilaydi. Shuning uchun siz ushbu hujjatni diqqat bilan o'rganishingiz kerak.

• 3 oy. Agar bunday kechikish bo'lsa, bank xodimlaridan yashirinishga urinmaslik, balki doimiy ravishda ular bilan bog'lanish (qo'ng'iroqlarga javob berish, qayta qo'ng'iroq qilish, qarzni to'lash bilan bog'liq vaziyat o'zgarganligi haqida kreditorni xabardor qilishga harakat qilish, kichik miqdorni depozitga qo'yish) yaxshiroqdir. qarzni to'lash). Kreditor sudga da'vo arizasini taqdim etgan taqdirda, bunday harakatlar mijozni ijobiy tomondan tavsiflaydi, chunki qarz oluvchi bank bilan muloqot o'rnatishga harakat qilgan. Agar qarz oluvchi kreditor bilan aloqani to'xtatsa, u holda bank xodimlari uning qarindoshlari va u ishlayotgan kompaniya rahbariyatiga qo'ng'iroq qilishadi.

Bunday holda, bank mijozga quyidagi yordamni taklif qilishi mumkin:

Asosiy qarz bir martalik to'langan taqdirda penyalarni bekor qilish;

Kredit muddatini uzaytirish orqali amalga oshirishingiz kerak bo'lgan oylik to'lovlarni kamaytiring;

Kreditni qayta tuzish (to'lov miqdori va shartlarini o'zgartirish, qarzni mulkdagi ulushga almashtirish orqali to'lash, qarzning bir qismini hisobdan chiqarish).

• 5 oy. Bunday qarzlar mavjud bo'lganda, bank xodimlaridan yashirmaslik, balki muammoni hal qilish yo'llarini izlash kerak. Bu holda variantlardan biri qarz oluvchining o'z moddiy resurslarini baholashi va bankka qarzni to'lash yo'lini taklif qilishi mumkin. Qarzni to'lashda o'z manfaatlarini tasdiqlash uchun mijoz kichik miqdorlarni to'lashi mumkin, bu esa uni doimiy qarzdorlar ro'yxatiga kiritmaslikka yordam beradi;
• 6 oy. Bunday qarz uzoq muddatli hisoblanadi. Bankdan yozma ogohlantirishlar va eslatmalarni olganingizdan so'ng, siz vahima qo'ymasligingiz kerak, balki bank bilan aloqaning rasmiy tomoniga rioya qilishingiz kerak (barcha hujjatlar, kvitansiyalar, ko'chirmalar, tasdiqlashlarni saqlang). Arizada kechikish sababini asoslash, unga qo'shimcha ravishda hujjatlar (ko'chirmalar, sertifikatlar) ilova qilinishi kerak. Muammoni hal qilish uchun qarzni to'lashning mumkin bo'lgan variantlarini ko'rib chiqish va bankka ulardan eng maqbulini taklif qilish kerak. Bank direktori yoki xodimlari nomiga ariza yozishda ularning to'liq ism-sharifini to'g'ri ko'rsatish kerak. va sana;
• 1 yil. Odatda bunday hollarda bank sudga borish uchun zarur hujjatlarni tayyorlaydi yoki ishni kollektorlarga topshirishga qaror qiladi. Agar da'vo arizasi topshirilgunga qadar muammoni tinch yo'l bilan hal qilishning iloji bo'lmasa, biz sudga chaqiruv yoki kollektorlar bilan bog'lanishni kutishimiz kerak. Kollektorlarning noqonuniy xatti-harakatlarini istisno qilish uchun ular qanday huquq va majburiyatlarga ega ekanligini so'rash kerak.

Kredit bo'yicha foizlarni va jarima miqdorini oshirish uchun bank ishni sudga topshirishni kechiktirishi mumkin. Bu qarz beruvchining pul ishlash usullaridan biridir.

Qarz oluvchiga nisbatan noqonuniy harakatlar (masalan, tahdidli qo'ng'iroqlar) sodir bo'lgan taqdirda, undagi vaziyatning batafsil tavsifi bilan da'vo tayyorlash kerak. Ovoz yozish moslamasidagi suhbatlarni yozib olish va tahdidli qo'ng'iroqlar qilingan saqlangan telefon raqamlari dalil bo'lishi mumkin.

Qayta moliyalashtirish orqali qarzdorlik muammosini hal qilish

Kechiktirilgan to'lovlar bilan bog'liq muammoni mustaqil ravishda hal qilishning iloji bo'lmasa, qayta moliyalashtirish uchun bank bilan bog'lanishingiz mumkin. Qayta moliyalashda o'tmishni to'lash uchun yangi kredit beriladi. Ushbu protsedura oldingi kreditor yoki xuddi shu tizimda ishlaydigan boshqa shaxs tomonidan amalga oshirilishi mumkin. Qayta moliyalashdan oldin mijozning to'lov qobiliyatini baholash majburiydir. Agar mijoz ilgari ataylab kechikishlarga yo'l qo'ygan bo'lsa, bank qayta moliyalashdan bosh tortishi mumkin.

Qayta moliyalashtirish natijasida kreditor:

• to'lovlar miqdorini kamaytirish;
• kreditlar shartlarini oshirish;
• foiz stavkasini kamaytirish.

Agar bir nechta muddati o'tgan kreditlar mavjud bo'lsa, bank bilan ushbu kreditlarni birlashtirish orqali qayta moliyalash imkoniyati to'g'risida aniqlik kiritish, shuningdek, bunday ma'lumotlarni olish uchun boshqa banklarga murojaat qilish kerak.

Qayta moliyalashtirish qanday amalga oshiriladi?

Qayta moliyalash - bu:

• boshqa bankdan kredit olish;
• mijozning sobiq bankdagi qarzini kreditor tomonidan to'lash. Agar yangi kredit miqdori eski bankdagi qarzdan oshib ketgan bo'lsa, mijoz pulni o'z xohishiga ko'ra tasarruf qilishi mumkin;
• garovni boshqa bankda qayta ro'yxatdan o'tkazish (dastlab kredit bergan bankda qayta moliyalashda garov ta'minotini qayta ro'yxatdan o'tkazish shart emas).

Ochiq kechikishlar bilan kredit olishda yordam berish

Qarz mavjud bo'lganda, yangi kredit olish qiyin bo'lishi mumkin, chunki har bir holatda bank qarzning paydo bo'lish sabablarini aniqlaydi. Muammoni hal qilish uchun quyidagi variantlardan foydalanish mumkin:

• qayta moliyalash (kreditlash bo'yicha);
• ish haqi loyihalari uchun kreditdan foydalanish;
• daromadlar to'g'risidagi hisobotni taqdim etmasdan kredit olish;
• uchinchi shaxslar yordamida yoki garovga qo'yish orqali kafolatni ta'minlash.

Qiyin moliyaviy ahvolga tushib qolgan odamlar uchun kredit berishda yordam talab qilinishi mumkin. Ko'pincha bu xizmatdan yomon kredit tarixi tufayli banklar tomonidan kredit olishdan bosh tortgan mijozlar foydalanadilar.

Bunday holda, yordam uchun quyidagi manzilga murojaat qilishingiz mumkin:

• kredit brokerlariga. Bunday xizmatlarni ko'rsatish uchun ariza topshirayotganda, brokerlar davlat ro'yxatidan o'tgan bo'lishi kerakligini yodda tutish kerak. Brokerlik yordamini mijozlarga hujjatlarsiz kredit olishni va'da qiladigan va avans to'lashni taklif qiladigan firibgarlar taklif qilishlari mumkin, shundan so'ng ular o'z majburiyatlarini bajarmaydilar. Bunday hollarda firibgarlar tomonidan bankka soxta hujjatlar taqdim etilgani uchun jinoyat ishi qo‘zg‘atilishi mumkin.

Davlat ro'yxatidan o'tgan kredit brokerlari quyidagi xizmatlarni ko'rsatadilar:

Kredit olishda yordam. Yomon kredit tarixi yoki kechikishi bo'lgan mijozlarga xizmatlar ko'rsatishda bunday holatlarga olib kelgan barcha sabablar aniqlanadi;

Har bir mijoz uchun eng yaxshi kredit variantini topish;

Moliyaviy tashkilotlar xodimlari bilan muloqot qilish qoidalarini o'rgatish;

Qonun hujjatlarida belgilangan talablarga muvofiq zarur hujjatlarni tayyorlash.

• xususiy shaxsga. Agar bank kechiktirilganligi sababli kredit berishdan bosh tortsa, siz kredit olish uchun xususiy shaxsning xizmatlaridan foydalanishingiz mumkin. Bugungi kunda bunday takliflar yetarli. Xususiy shaxsdan kredit olish amaldagi qonunchilik normalariga zid emas, ammo buning uchun muayyan hujjatlarni rasmiylashtirish kerak. Kichik kredit miqdorini olish uchun ikki tomonning ma'lumotlari va kredit shartlarini ko'rsatadigan kvitansiyani berish kifoya. Agar katta miqdorda qarz olish zarur bo'lsa, shartnoma tuziladi, bu notarius tomonidan tasdiqlanishi kerak;
• bank xodimlariga. Bank xodimlarining yordami bilan mijoz ochiq to'lovlar bo'lsa ham kredit olish ehtimoli ko'proq, chunki bank xodimlari ijobiy qaror qabul qilish uchun bajarilishi kerak bo'lgan shartlarni ko'proq bilishadi. Bunday holda, xizmat narxi mijoz tomonidan so'ralgan pul miqdoriga qarab, umumiy kredit summasining 2% dan 20% gacha bo'lishi mumkin. Ijobiy qaror qabul qilishda yordam xavfsizlik xodimlari tomonidan ham amalga oshirilishi mumkin. Ammo bunday tizimga ko'ra, noqonuniy harakatlar ham sodir bo'lishi mumkin, buning natijasida kredit olish mumkin bo'lmaydi.

Xizmat uchun to'lov faqat operatsiya tugagandan so'ng amalga oshirilishi kerak. Bank xodimlari mijozlarga kredit olishda yordam berishda ishtirok etmasliklari kerak, ammo ularning qiziqishlari har bir kreditni tasdiqlash bilan qo'shimcha daromad olish imkoniyati bilan bog'liq.

Siz mijoz uchun eng qulay shartlarda kredit olishingiz va amaldagi qonunchilik talablariga muvofiq ariza rasmiylashtirish va bitim tuzishga yordam beradigan advokatlarimizga murojaat qilib, yuzaga kelishi mumkin bo'lgan xavflarni minimallashtirishingiz mumkin.

Agar qarzni to'lashda kechikish bo'lsa, nima qilish kerak? Kechiktirilgan kreditlar bilan kredit kartasini olsam bo'ladimi? Kredit bo'yicha uzoq muddatli kechikish bo'lsa, bank nima qilishi mumkin?

Salom aziz o'quvchilar! HeatherBober ekspertlaridan biri Alla Prosyukova siz bilan.

Yangi maqolaning mavzusi, ishonchim komilki, ko'pchilikni qiziqtiradi, chunki u kreditlar bo'yicha to'lovlarni kechiktirishga bag'ishlangan.

Rossiya Bankining ma'lumotlariga ko'ra, jismoniy shaxslarga berilgan barcha turdagi kreditlar bo'yicha qarzlar hozirda 892,770 million rublni tashkil etadi va har to'rtinchi rossiyalik qarz majburiyatlarini bajarish bilan bog'liq muammolarga duch kelmoqda. Shu munosabat bilan, muddati o'tgan to'lovlar mavzusini ortiqcha baholash qiyin.

Keling, ushbu dolzarb masalani birgalikda ko'rib chiqaylik.

1. Kreditning kechikishi nima va u qarzdorga qanday tahdid soladi?

Kredit olish uchun bankka murojaat qilganda, har bir potentsial qarz oluvchi uni olsa, qarzni to'lash uchun oylik to'lovlarni to'lashi mumkinligiga ishonch hosil qiladi.

Afsuski, rejalar har doim ham amalga oshavermaydi. Turli xil holatlar hatto majburiy to'lovchilarning niyatlariga ham o'z tuzatishlarini kiritishi mumkin.

Masalan, ular ish haqini o‘z vaqtida to‘lamagan, ammo bo‘sh mablag‘ yo‘q, qarz oladigan joy ham yo‘q. Bunday vaziyatda kredit to'lovi to'lanmagan bo'lib qoladi, ya'ni muddati o'tgan bo'ladi.

Bu o'tkazib yuborilgan muddat.

Kechikish - bu noxush oqibatlarga olib keladigan juda istalmagan fakt.

Kechikish oqibatlari:

• hatto 1 kun kechikish ham kredit tarixingizni buzishi va kelajakda kredit olishni qiyinlashtirishi mumkin;
• kechiktirilgan har bir kun uchun jarima undiriladi;
• Shartnoma jarima solishni nazarda tutadi.

2. Kreditni kechiktirishning qanday turlari bor - 4 ta asosiy tur

Kechiktirilgan janjal. Ular to'lov kunidan boshlab o'tgan kunlar soniga qarab farqlanadi.

Shunga asoslanib, kechikishlarni 4 turga bo'lish mumkin.

Turi 1. Kichik kechikish

Kichkina kechikish, qoida tariqasida, 1 kundan 3 kungacha hisoblanadi. Bunday kechikish qarz oluvchi uchun kichik oqibatlarga olib keladi, ular odatda 300 rubldan ko'p bo'lmagan bir martalik jarima, kechikish mavjudligi haqida eslatma qo'ng'irog'i va xuddi shu maqsadda SMS-xabarlarni yuborish bilan cheklanadi.

Eslab qoling! Kredit shartnomasida ko'rsatilgan bo'lsa, bank kechiktirilganlik uchun jarima solishga haqli.

Turi 2. Vaziyatli kechikish

Vaziyatli kechikish, qarz oluvchi 10 kundan 1 oygacha bo'lgan qarzni to'lamaganida yuzaga keladi. Elementar unutuvchanlik tufayli bunday kechikish kamdan-kam uchraydi. Odatda bu qandaydir fors-major holatlari tufayli yuzaga keladi, masalan, qarz oluvchi kasalxonaga yotqizilgan.

Ushbu bosqichda bankning kredit bo'limi mutaxassisi qarz oluvchiga qo'ng'iroq qiladi va vaziyatni aniqlashtirishga harakat qiladi. Men qo'ng'iroqlarni e'tiborsiz qoldirmaslikni tavsiya qilaman. Muammoni bank mutaxassisi bilan muhokama qilish, qarzning muddatini aniqlash va to'lanishi kerak bo'lgan miqdorni aniqlashtirish yaxshiroqdir.

Agar ishonchingiz komil bo'lsa, kechikishni yopishingiz mumkin bo'lgan aniq vaqt oralig'ini e'lon qiling va bank mutaxassisi muammoni kelishilgan muddatda hal qilish uchun sizning samimiy xohishingizni his qilsa, bank kutilgan sanagacha sizni bezovta qilmaydi.

Turi 3. Muammoli kechikish

Agar kechikish 1 oydan 3 oygacha davom etsa, u muammoli deb ta'riflanadi. Bunday holda, kredit bo'limi ma'lumotni qarzni undirish xizmatiga yuboradi. Ko'pincha, ushbu bosqichda Bank xavfsizlik xizmati ulanadi.

Bu erda qarzni undirish usullari yanada xilma-xil bo'lib, har bir muayyan bankda qabul qilingan qoidalarga bog'liq.

Bankdan so'rang:

• kechiktirilgan to'lovlarni hisobga olish;
• jazolarni bekor qilish;
• qarzni qayta qurish.

Qayta qurish haqiqiydir. Va kredit muassasasiga iloji boricha tez-tez tashrif buyurishga harakat qiling, bu vaziyatdan chiqish yo'lini har tomonlama topishga harakat qiling.

Turi 4. Uzoq muddatli kechikish

Eng muammoli - uzoq muddatli kechikish. Bu holda kreditni to'lamaslik 3 oydan ortiq. Bunday vaziyatda huquqbuzarliklar bilan shug'ullanuvchi bank xizmati va yuridik xizmat sudda qarzni undirish uchun hujjatlarni tayyorlaydi. Kollektorlarga qarzni sotish ehtimoli ham yuqori.

Ushbu bosqichda men bank ishlari bo'yicha ixtisoslashgan professional yuristlar bilan bog'lanishni maslahat beraman, chunki bank allaqachon biron bir imtiyoz berishni istamaydi va faqat qolgan qarzning to'liq miqdorini to'lashga rozi bo'ladi.

Professional advokatlar ko'pincha kredit shartnomasida har qanday nomuvofiqliklarni topadilar, bu sizning kredit yukingizni sezilarli darajada engillashtiradi.

Bundan tashqari, tajribali advokat ko'pincha sudni sud jarayonida allaqachon bank jarimalari va jarimalarsiz qarz oluvchidan faqat "tanasini" undirishga ishontirishi mumkin. Bu jarimalar va jarimalar kreditning o'zidan oshib ketgan hollarda mumkin bo'ladi.

3. Kredit kechiktirilganda qanday harakat qilish kerak - bosqichma-bosqich ko'rsatmalar

Agar siz qarzni kechiktirish shaklida muammoga duch kelsangiz, vahima qo'ymang.

Umidsiz vaziyatlar yo'qligini unutmang. Men taklif qilgan harakatlar rejasini qabul qiling.

1-qadam. Biz qarzni qayta tuzish talabi bilan kreditorga murojaat qilamiz

Ushbu vaziyatdan chiqish yo'li qarzni qayta tuzish uchun ariza bilan bankka murojaat qilishingiz mumkin.

Miqdor va kechikish sezilarli bo'lishidan oldin ariza berishga harakat qiling. Bunday holda, bankdan ijobiy qaror qabul qilish ehtimoli yuqori.

Ijobiy qaror qabul qilingan taqdirda, siz:

• sud jarayonidan qochish;
• jarimalar to'g'risidagi masalani hal qilish;
• oylik qarz yukingizni kamaytiring.

2-qadam. Konsultatsiya oling

Qarzni qayta tuzish yordamida huquqbuzarliklarning o'sishini to'xtatishga qaror qilib, bank mutaxassislaridan ushbu masala bo'yicha maslahat berishlarini so'rang.

Sizning holatingizda bank qaysi qayta qurish turlarini taklif qilishi mumkinligini bilib oling. Muammoni ko'rib chiqish uchun qanday hujjatlar kerak. Ushbu bosqichda muammoingizni hal qilishning boshqa usullari bormi?

Bunday maslahat sizning kechikishingiz masalasiga eng yaxshi yechim topish imkonini beradi, ariza va barcha kerakli hujjatlarni tezroq va yaxshiroq tayyorlashga yordam beradi.

Qadam 3. Biz kerakli hujjatlarni taqdim etamiz

Qarzni qayta tuzish to'g'risidagi arizaga qo'shimcha ravishda bankka ba'zi hujjatlar kerak bo'ladi. Odatda pasport, kredit shartnomasi, 2-NDFL sertifikatini taqdim etish kerak.

Bundan tashqari, bank qarzni shakllantirish sababini tasdiqlovchi hujjatlarni talab qiladi.

Bunday hujjatlar bo'lishi mumkin:

• kasalxonadan olingan ma'lumotnoma;
• ishdan bo'shatish to'g'risidagi yozuv bilan mehnat daftarchasi;
• bandlik jamg'armasidan ishsiz sifatida ro'yxatga olinganligi to'g'risidagi ma'lumotnoma.

Qadam 4. Biz qayta qurishni tasdiqlashni kutmoqdamiz

To'liq hujjatlar to'plamini topshirgandan so'ng, bank qarorini kutib, sabr-toqatli bo'lishingiz kerak. Umumiy amaliyotga ko'ra, bank juda tez qaror qabul qiladi - 1-7 ish kuni ichida, chunki muddati o'tgan qarzlarning o'sishi ham uning uchun foydasiz.

Agar bir haftadan keyin bankdan javob olmagan bo'lsangiz, o'zingizga eslatishdan tortinmang. Afsuski, bank salbiy qaror qabul qilib, qarz oluvchini bu haqda xabardor qilishni "unutib qo'ygan" holatlar mavjud.

Qadam 5. Yangi to'lov jadvalini oling

Sizning arizangiz bo'yicha ijobiy qaror qabul qilindi va endi siz bankka tashrif buyurishingiz, yangi shartnoma va barcha kerakli hujjatlarni imzolashingiz kerak.

Hujjatlardan biri yangi shartlar asosida tuzilgan to'lov jadvali bo'ladi. Grafik darhol oylik kredit yuki qanchalik o'zgarganligini ko'rsatadi.

Misol

Tatyana Smirnova - Tatariston hududida joylashgan Buinsk shahrida yashovchi. U buvisidan kichik kvartirani meros qilib oldi. Biroq, kvartira ta'mirlashga muhtoj edi.

Qiz ikki marta o'ylamasdan, Sberbankdan 100 ming rubl miqdorida kredit oldi. 1 yil muddatga. Shartnoma bilan bir qatorda Tanya to'lov jadvalini oldi, unga ko'ra umumiy oylik to'lov 8884,88 rublni tashkil etdi.

Tatyana Smirnova iste'mol krediti uchun to'lov jadvali:

oy raqami	Asosiy to'lov	Kredit foizlari	Jami oylik
1	7884,88	1000	8884.88
2	7963,73	921,15	8884.88
3	8043,37	841,51	8884.88
4	8123,80	761,08	8884.88
5	8205,04	679,84	8884.88
6	8287,09	579,79	8884.88
7	8369,96	514,92	8884.88
8	8453,66	431,22	8884.88
9	8538,20	346,68	8884.88
10	8623,58	261,30	8884.88
11	8709,81	175,07	8884.88
12	8796,88	87,97	8884.88
Jami	100000,00	6618,53	106618,53

Tatyana uchun bu juda mumkin bo'lgan yuk edi, chunki uning yaxshi doimiy ishi va yaxshi maoshi bor edi. Tanya mahalliy restoranlardan birida katta ma'mur bo'lib ishlagan.

Ammo bu uning oyog'ini sindirmaguncha edi. Bir oy o'tgach, hali kasalxonada bo'lganida, Tatyana tez orada qarzni to'lash uchun hech narsa bo'lmaydigan payt kelishini tushundi.

Muammoni kechiktirmaslik uchun Smirnova Sberbankga kreditni qayta tuzish iltimosi bilan murojaat qildi. 10 kundan keyin bank Tatyananing arizasi bo'yicha ijobiy qaror qabul qildi.

Sberbankga tashrif buyurgan Tatyana yangi to'lov jadvalini oldi, unda muddat 2 yilga uzaytirilganligi sababli oylik to'lov kamaydi.

Qayta tuzilishdan keyin to'lov jadvali:

oy raqami	Asosiy to'lov	Kredit foizlari	Jami oylik
1	3707.35	1000.00	4707.35
2	3744.42	962.93	4707.35
3	3781.87	925.48	4707.35
4	3819.69	887.66	4707.35
5	3857.88	849.47	4707.35
6	3896.46	810.89	4707.35
7	3935.43	771.92	4707.35
8	3974.78	732.57	4707.35
9	4014.53	692.82	4707.35
10	4054.67	652.68	4707.35
11	4095.22	612.13	4707.35
12	4136.17	571.18	4707.35
13	4177.53	529.82	4707.35
14	4219.31	488.04	4707.35
15	4261.50	445.85	4707.35
16	4304.12	403.23	4707.35
17	4347.16	360.19	4707.35
18	4390.63	316.72	4707.35
19	4434.54	272.81	4707.35
20	4478.88	228.47	4707.35
21	4523.67	183.68	4707.35
22	4568.91	138.44	4707.35
23	4614.60	92.75	4707.35
24	4660.68	46.61	4707.35
Jami	100000,00	12976.34	112976.34

Shundan so'ng, Tatyana uchun kredit yuki juda mumkin bo'ldi. Kredit muddati va undagi ortiqcha to'lovning oshishi qizni qo'rqitmadi, chunki u bu kreditni muddatidan oldin yopishni rejalashtirgan edi, xayriyatki, shartnoma shartlari buni amalga oshirishga imkon berdi.

6-qadam. Biz shartnomani yangi shartlarda yangilaymiz

Yangi to'lov jadvalini ko'rib chiqqandan so'ng, yangi shartlar bo'yicha kredit shartnomasini imzolang.

Uni diqqat bilan o'qing, barcha tushunarsiz fikrlarni va so'zlarni aniqlang va shundan keyingina imzoingizni qo'ying.

• yangi tuzilgan shartnomada avvalgi shartnoma o‘zining yuridik kuchini yo‘qotganligi va yopilganligi to‘g‘risidagi band bo‘lishi kerak;
• yangi shartnomada ushbu kredit bo'yicha foiz stavkalarini oshirish bo'yicha bir tomonlama qaror qabul qilish imkoniyati to'g'risidagi band bo'lmasligi kerak.

Muddati o'tgan kredit qarzlari bo'yicha muammolarni hal qilish ko'pincha oddiy odam uchun chidab bo'lmas yuk bo'ladi. Bunday hollarda yordamga keladi.

Professional yuridik yordam, shu jumladan muddati o'tgan kreditlar bo'yicha, sizga "Pravoved" yuridik onlayn xizmati mutaxassislari tomonidan taqdim etilishi mumkin.

"Pravoved" - barcha huquqiy sohalarda ishlaydigan professionallar jamoasi. Yuqori toifali advokatlar butun Rossiya bo'ylab, turli vaqt zonalarida ishlaydi, ya'ni mijozlar kechayu kunduz yuqori sifatli yuridik yordam olishlari mumkin. Xizmat xizmatlaridan foydalanish juda oddiy: siz saytdagi onlayn chatda savol berishingiz yoki telefon orqali qo'ng'iroq qilishingiz mumkin.

Xizmatda siz o'zingiz malakasi sizning ehtiyojlaringizga eng mos keladigan advokatni tanlashingiz mumkin.

Shuni ham ta'kidlashni istardimki, qayta qurish kredit muammolaringizni hal qilishning yagona yo'li emas. Masalan, siz kredit karta olishingiz mumkin. Ko'pgina banklar, hatto yomon kredit tarixi va huquqbuzarliklari bo'lgan mijozlar uchun ham kichik limit bilan kredit kartalarini olish imkonini beradi.

Sizni ogohlantirmoqchimanki, kredit kartasidan foydalanish, agar siz qarzni to'lash uchun pul mablag'larini olish sanalarini aniq bilsangizgina oqlanadi.

Naqd pulni yechib olishda komissiyaga pul sarflamaslik uchun kredit karta bilan zaruriy tovarlarni to'lang va kechikishni to'lash uchun shaxsiy pul (ish haqi va boshqalar) yuboring.

Foizsiz muddatning tugash sanasi haqida unutmang, aks holda, vaziyatni yumshatish o'rniga, siz o'zingizni yuqori foiz stavkasi bilan yangi kredit qulligida topasiz.

4. Kredit to'lanmagan taqdirda professional yordam - TOP-3 anti-inkasso kompaniyalari haqida umumiy ma'lumot

To'lovga qarshi kompaniyalarning mutaxassislari kredit to'lovlarini to'lash masalalarini hal qilishda haqiqiy yordam ko'rsatishlari mumkin.

Biz har qanday murakkablikdagi muammolarni hal qila oladigan ishonchli va yuqori professional kompaniyalarning umumiy ko'rinishini taklif qilamiz.

1) MOLIYA-INVEST

"Finance-Invest" - bu imtiyozli shartlarda kredit olishda yordam beradigan kompaniya. Kompaniya mutaxassislari hatto eng umidsiz ishlarni ham o'z zimmalariga olishga tayyor.

Kredit berishda yordam berishdan tashqari, kompaniya inkassoga qarshi xizmatlar va kredit tarixini tuzatish xizmatlarini taqdim etadi.

Sifatli, tez, qonuniy ravishda - bu "Finance-Invest" xizmatlarining o'ziga xos xususiyatlari.

"Yaqin kredit" federal anti-inkasso xizmati bank kreditlari bo'yicha kechiktirilgan qarz oluvchilarga va kollektorlarning ta'qibidan aziyat chekayotganlarga haqiqiy yordamdir.

Kompaniyaning 30 ta vakolatxonasi butun Rossiya bo'ylab joylashgan. Xodimlar hisobida 1500 dan ortiq mijozlar mavjud bo'lib, ularga "Close Credit" kompaniyasi qarzlaridan xalos bo'lishga yordam berdi.

Kompaniyada firma advokatlariga "Kollektordan qo'ng'iroqni o'tkazish" kabi xizmat mavjud. Xizmat ko'rsatilgandan keyingi birinchi kun ichida qarz oluvchi kreditorlar tomonidan psixologik bosimni boshdan kechirishni to'xtatadi, kollektorlar bilan yoqimsiz muloqotdan butunlay xalos bo'ladi.

Kompaniyaning o'zi kerakli hujjatlarni to'playdi va mijozning ishtirokisiz sudda ishtirok etadi. “Yaqin Kredit” advokatlariga muammoning ijobiy yechimiga erishish uchun bor-yo‘g‘i 2 oy vaqt kerak bo‘ladi.

3) Centurion-guruhi

Centurion Group - bu nafaqat jismoniy shaxslarga, balki yuridik shaxslarga ham banklar, kollektorlar va sud ijrochilari bilan bog'liq muammolar yuzaga kelganda yuridik yordam ko'rsatadigan yuridik firmalar guruhi.

Kompaniyaning xizmatlari to'liq rasmiy va qonuniydir. Mijozlar mutaxassislar bilan bepul maslahatlashishlari mumkin. Yoqimli xususiyat - bu kompaniya xizmatlari uchun oldindan to'lovning yo'qligi, bu Centurion Group hal qilishni o'z zimmasiga olgan muammolarning kafolatlangan natijasini ko'rsatadi.

Kompaniyaning advokatlari o'z mijozlariga bankrotlik protsedurasini boshidan muvaffaqiyatli yakunlangunga qadar amalga oshirishda yordam berishga tayyor. Kompaniya o'z mijozlariga bir nechta echimlarni taklif qiladi, individual yondashuv, vaziyatga chuqur kirish.

5. Agar qarzni to'lashda kechiksangiz, qanday harakat qilish kerakligi haqida 3 ta maslahat

Kredit bo'yicha kechikish bo'lgan vaziyatda noto'g'ri xatti-harakatlar faqat muammoni yanada kuchaytiradi.

Mening maslahatlarimni ko'rib chiqing, ular sizga aqlli va to'g'ri qaror qabul qilishga yordam beradi.

Agar kechikish bo'lsa, qila oladigan eng yomon narsa kreditor banklardan yashirinishdir. Esda tutingki, bank professional advokatlar tarkibiga ega yirik yuridik shaxsdir. Ularning qo‘llarida rasman tuzilgan kredit shartnomasi bor, demak, qonun ular tomonda.

Muammoni hal qilish uchun bankka tashrifni qancha uzoqqa qoldirsangiz, vaziyatingizni shunchalik og'irlashtirasiz.

Albatta, mavjud kechikish haqida bankka tashrif buyurish eng yoqimli narsa emas, lekin men sizga mashhur kanadalik biznesmen va shaxsiy rivojlanish bo'yicha maslahatchi Brayan Treysi takrorlashni yaxshi ko'radigan eski masalni doimo eslab qolishingizni maslahat beraman: "Agar siz tirik qurbaqani yeyishingiz kerak bo'lsa, unga uzoq vaqt qaramang".

Siz hali ham bu savolni hal qilishingiz kerak va buni qanchalik tez qilsangiz, shuncha yaxshi!

6 oydan ortiq muddatga muddati o'tgan kredit qarzi 100 ming rubldan ortiq bo'lgan har qanday jismoniy shaxs o'zini bankrot deb e'lon qilish huquqiga ega.

Qarz mustahkam bo'lsa va siz uni to'lay olmasangiz, bankrotlik bu chiqish yo'lidir.

Bu masalaga muvozanatli yondashing, chunki bankrotlik sizning hozirgi muammolaringizni hal qilsa ham, kelajakdagi hayotingizga sezilarli ta'sir ko'rsatadi.

Agar siz o'zingizni bankrot deb e'lon qilsangiz, keyingi 5 yil davomida siz qarz ololmaydi, biznes bilan shug'ullanish taqiqlanadi va protsedura vaqtida siz egalik qilgan barcha mulkingizni yo'qotishingiz mumkin.

Maslahat 3. To'plamga qarshi kompaniyalardan yordam so'rang

Kollektorga qarshi kompaniyalar tobora ommalashib bormoqda.

To'lovga qarshi firma muddati o'tgan kreditlar bilan qarz oluvchilarga ushbu vaziyatdan chiqishning eng yaxshi yo'lini topishda qonuniy yordam beradigan professionallar jamoasi.

Maslahat: agar siz dastlabki bosqichda bo'lsangiz, chiqish yo'lini topa olmasangiz, muammoni kuchaytirmang, mutaxassislarga murojaat qiling. Bu mutaxassis siz uchun bo'lishi mumkin

Bank qarz oluvchilarni kreditlar va kredit kartalari bo'yicha o'z vaqtida to'lovlarni amalga oshirishga majbur qiladi. Buning uchun muddati o'tgan qarzni shakllantirish uchun jarimalar va jarimalar shaklida jarimalar joriy etildi. Ularning o'lchamlari juda ta'sirli, bu esa mijozlarni o'z vaqtida to'lovlarni amalga oshirishga undaydi. Muddati o'tgan kredit uchun jarimalar belgilanishi mumkin (belgilangan jarima miqdori, masalan, 600 rubl) yoki foizlar (qarzning%% miqdorida, masalan, yillik 60% stavkada). Agar kechikish uzoq vaqt davomida to'lanmagan bo'lsa, unda umumiy qarz miqdori dastlabki kredit miqdoridan oshishi mumkin. Kechikish ba'zi holatlar tufayli yuzaga kelishi mumkin: ish haqi kechiktirildi, daromad kamaydi, ular ishdan bo'shatildi yoki qarz oluvchi o'z vaqtida to'lovni unutdi.

Kechikish nima?

Muddati o'tgan qarz- bu ssudaning asosiy qismi bo'yicha belgilangan muddatda to'lanmagan qarz va olingan puldan foydalanganlik uchun foizlar. Muddati o'tgan qarz paydo bo'lgan paytdan boshlab kreditor jazo choralarini qo'llashni boshlaydi. Ularni hisoblash va hisoblash sxemasi kredit shartnomasida ko'rsatilgan. Kechikish miqdori ma'lum miqdorga yetib borishi yoki ma'lum vaqt davom etishi bilan bankning inkasso xizmatlari mijoz bilan ishlay boshlaydi. Agar bu natija bermasa, qarzlar kollektorlarga qayta sotiladi. Bankning muddati o'tgan qarzlari bilan ishlashi bir necha bosqichda amalga oshiriladi:

• Qarzni to'lash talabi bilan muddati o'tgan qarzlar mavjudligi to'g'risida SMS-xabarlar.
• Qarz bo'limidan qo'ng'iroqlar. Ular qarz oluvchiga qo'ng'iroq qilishni va kredit arizasi shaklida ko'rsatilgan aloqalarni boshlashadi. Qo'ng'iroqlar turli xodimlar tomonidan amalga oshiriladi, shuning uchun har safar kechikish sababini qayta tushuntirishingiz kerak. Istisno - bitta mijoz (asosan katta miqdordagi kreditga ega yirik VIP mijozlar) bilan shug'ullanadigan shaxsiy menejer bilan ishlash. Suhbat davomida xodimlar qarz oluvchilarni qonunbuzarlikni tezroq qaytarishga undaydilar. Shu bilan birga, aloqa sxemalari juda qattiq bo'lishi mumkin. Agar mijoz ob'ektiv sababni ko'rsatsa (ular ishdan bo'shatilgan, ish haqi to'lamaydilar), u holda ularga bank bilan bog'lanish va qarzni qayta tuzish yoki kredit ta'tilini olish tavsiya etilishi mumkin. Qo'ng'iroqlar 3 oygacha davom etishi mumkin.
• Xatlar. Qo'ng'iroqlar bilan parallel ravishda, bank qarzni to'lamaslik oqibatlarini ko'rsatuvchi bir nechta yozma xabarnomalarni yuboradi. Agar mijozning hech qanday munosabati bo'lmasa, qarz yakuniy deb tan olinadi va yanada qattiqroq "nokaut qilish" sxemalariga ega bo'lgan kollektorlarga o'tkaziladi.
• Sinov. Sud ikkala tomonni ham ko'rib chiqadi va qaror qabul qiladi. Agar bank yoki inkassatorning harakatlari noqonuniy deb topilsa, sud mijozning tarafini oladi va bankni mijozga nisbatan o'z qarorini qayta ko'rib chiqishga majbur qiladi, barcha hisoblangan foizlar, jarimalar va penyalarni hisobdan chiqarishgacha. Agar mijoz o'z ishini isbotlamasa, u holda mulkni yig'ish jarayoni boshlanadi, mijozning hisoblari muzlatiladi. Agar kredit kafolatlangan bo'lsa, u holda qarz garovni sotish yo'li bilan to'lanadi, agar u oddiy qarz bo'lsa, u holda sud ijrochilari mavjud mulkni musodara qiladilar.

Kechiktirilgan to'lovlar va jarimalar turlari.

Jarima bir martalik chora hisoblanadi. Odatda kechikishning shakllanishi, muddati o'tgan qarzlarning paydo bo'lishi uchun bir miqdorda undiriladi. Undan farqli o'laroq, jarimalar qarz miqdoridan hisoblanadi, chunki ularning miqdori asosiy qarz miqdoriga ko'paytirilishi mumkin. Biroq, Art. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 333-moddasi banklarga bajarilmagan majburiyatlar miqdoridan kattaroq miqdorda jarima qo'llashni taqiqlaydi. Aks holda, sudga shikoyat qilinishi mumkin. Jazolarning asosiy turlari:

• Muddati o'tgan qarzni shakllantirish uchun belgilangan jarima. U hisoblash asosida ketishi mumkin, masalan, birinchi marta - 300 rubl, ikkinchisida - 500 rubl, keyingisi uchun - 800 rubl.
• Foizli jarima. U har bir kun uchun hisoblangan qarz miqdoridan hisoblab chiqiladi. Hajmi kuniga o'rtacha 0,2 dan 2% gacha. Ba'zan u maxsus belgilangan stavka bo'yicha hisoblanadi, masalan, yiliga 20%.

Ko'pgina banklar birlashtirilgan jarima sxemasidan foydalanadilar: bir martalik to'lov va har bir kun uchun jarimalar.

Sberbankda kechikish uchun jarimalar.

Kredit bo'yicha Sberbank misolidan foydalanib, kechiktirilganlik uchun jarimalarni hisoblash printsipini ko'rib chiqing:

To'lov jadvali: Aytaylik, uchinchi to'lovdan keyin mijoz 8 kunga kechikdi. Kechiktirilgan to'lov uchun jarima muddati o'tgan to'lov summasining 0,5 foizini tashkil qiladi. 8 kundan keyin u jarima to'lashi kerak:

Jarima = 17 752 rubl. * 0,5% * 8 kun = 710 r

8 kundan keyin jarimani hisobga olgan holda jami miqdor:

To'lanadigan summa = 17 752 + 710 = 18 462 rubl.

Agar kechikish bir oy davom etsa, mijoz keyingi to'lovni amalga oshirishi kerak:

Jarima \u003d 17,752 * 0,5% * 30 kun \u003d 2663 rubl.

Keyingi to'lov miqdori = 17 752 rubl + (17 752 + 2663) = 38 167 rubl.

Agar mijoz keyingi to'lovni amalga oshirmasa, qarzning ushbu miqdori bo'yicha jarimalar undiriladi. Keyingi to'lov miqdori quyidagilarga teng bo'ladi:

Jarima \u003d 38,167 * 0,5% * 30 kun \u003d 5,725 rubl.

To'lanadigan summa = 17 752 rubl. + (38 167 rubl + 5 725 rubl) = 61 744 rubl

Jarima har kuni hisoblanganligi sababli, miqdori ham har kuni o'zgaradi. Joriy qarzni to'lash kunida aniqlashtirish kerak. Qarz tobora ortib bormoqda.