Shoshilinch yoki rejalashtirilganmi? Haqiqatan ham, yo'qmi degan savol rejalashtirilgan operatsiya ko'pincha bahsli. Bemor og'riqdan charchagan - siz operatsiya qilishingiz mumkin. Chidashga tayyor, konservativ davolanishni davom ettiring - davolansin. Ammo ba'zida jarrohlik zarurligiga ishontirish kerak.

11. Shoshilinch operatsiya

11. Shoshilinch jarrohlik Ba'zan men ta'til olib, Manchesterga bordim. Va, ehtimol, men yangi ota bo'lganim uchun, ko'chada mening e'tiborim doimo bolalar aravachalariga tortildi. Ko'pincha ularni ayollar aylantirardi, lekin ba'zida siz aravachali odamni ko'rishingiz mumkin edi. IN

Bugungi kunda kreditlash sohasi ommaviy talab tufayli faol rivojlanmoqda. Tranzaktsiyani ro'yxatdan o'tkazish ko'p vaqtni talab qilmaydi, ammo buning uchun sizga minimal hujjatlar kerak bo'ladi. Ammo bank terminologiyasi hamma uchun ma'lum emas, shuning uchun ko'pchilik kredit qarzi nima ekanligini bilmaydi. Kontseptsiya kredit bo'yicha qarz mavjud bo'lganda qo'llaniladi. Qarzning yo'qligi kelajakda yanada foydali xizmatlar taklif qilinadigan mijozlarning javobgarligini tasdiqlaydi.

Ta'rif

Kredit qarzi - kredit shartnomasi asosida bank tomonidan qarz oluvchiga berilgan, shartlari bajarilmagan mablag'lar summasi. Qarz to'lovlar kechiktirilganda shakllanadi. Pul bankka qaytarilganda miqdori kamayadi.

Sof kredit qarzi - qarz oluvchiga foizlar, komissiyalar, penyalar, jarimalarsiz taqdim etilgan summa. Bularning barchasi shartnoma bilan tasdiqlangan. Sof qarz - ayb tufayli yuzaga kelmaydigan qarz Moliya instituti lekin begona holatlar tufayli.

Qarz turlari

Qarzning 2 turi mavjud:

• to'lov muddati hali kelmaganida;
• kechikish.

Ikkinchisi ham tasnifga ega:

• kutilgan;
• shubhali;
• umidsiz.

Agar kredit qarzi yuzaga kelgan bo'lsa ham, bu mijozga qarzni to'lash imkoniyatini beradi. Buning uchun bank qayta qurish, bo'lib-bo'lib to'lash yoki kechiktirishni taklif qiladi.

Shartlar va shakllar

To'lov muddati bo'yicha belgilangan qarzning 3 shakli mavjud:

• joriy: foizlarni to'lash 5 kunga, 6 kunga, 1 oygacha, 6 oydan ortiq muddatga kechiktiriladi yoki kechikish yo'q;
• qayta rasmiylashtirilgan: qayta ro'yxatdan o'tkazish shartnoma shartlarini o'zgartirmasdan yoki ularni dastlabki hujjatga kiritgan holda amalga oshiriladi;
• muddati o'tgan: asosiy qarz bo'yicha 5 kungacha, 6 kundan 30 kungacha, 31 kundan 180 kungacha, 180 kundan ortiq kechiktirishni o'z ichiga oladi.

Qanday qilib paydo bo'ladi?

Mijozning to'lov qobiliyatining yomonlashishiga ko'plab omillar ta'sir qiladi. Hatto ijobiy prognoz bo'lsa ham, kreditni to'lash mumkin bo'lmagan holatlar mavjud.

Agar pul qarzga olingan va qaytarilmasa, u qarz hisoblanadi. Buning sababi ishni yo'qotish bo'lishi mumkin, ish haqi, kasallik. Ko'p sabablar bor, lekin har qanday holatda ham qarzni to'lash kerak.

Bank risklari

Banklarning ishi turli xil narsalar bilan bog'liq moliyaviy risklar. Bular operativ, bozor, kredit. Muassasa faoliyati uchun katta xavf - bu mijozlarga taqdim etilgan mablag'larning qaytarilmasligi. Buning umumiy sababi bu sohadagi savodsiz siyosatdir.

Shuning uchun banklar o'z mijozlariga kreditlar va avanslar bo'yicha to'lovlarni nazorat qiladilar. Bankning mijoz bilan hamkorligi qarzning javobgarligi va qaytarilishiga bog'liq. Kredit summasi o'z vaqtida to'lanishi kerak.

Qarzni bekor qilish

Banklar mijozlarning qarzni to'lay olmasligini xavf ostiga qo'yishni xohlamaydilar. Shuning uchun barcha xavflar minimallashtiriladi. Ammo mijozlarning to'lovga layoqatsizligidan o'zingizni to'liq himoya qilishning iloji bo'lmagani uchun ularda boshqa kreditlar bo'yicha foizlar hisobidan yaratilgan kredit qarzi zaxirasi mavjud.

Banklar kamdan-kam hollarda qarzlarni hisobdan chiqarishadi, odatda quyidagi hollarda:

• oz miqdorda qarz
• merosxo'rlari bo'lmagan qarz oluvchining o'limi;
• bankrotlikdan keyin.

Bankdagi qarzlar to'g'risidagi ma'lumotlar 5 yilni tashkil etadi va shu vaqt ichida qarz oluvchining to'lov qobiliyati nazorat qilinadi. Agar mijozning daromadi bo'lsa, kreditor uni qarzni to'lashga undaydi. Qarz oluvchilar to'lovlarni o'tkazib yubormasliklari yoki to'lashdan bosh tortishlari kerak, chunki qonun kreditorlarni ko'proq himoya qiladi. Agar pul qarzga olingan bo'lsa, qarzdordan undirish hali ham davom etadi.

Ma’lum bo‘lishicha, kredit qarziga foizlar kirmaydi. Zamonaviy bank tizimi muammosiz ishlaydi, buning natijasida kreditorlar pulni qaytarmaslik xavfini kamaytirishni biladilar. Bu har bir qarz oluvchi tomonidan kredit olish uchun ariza berishda e'tiborga olinishi kerak.

Amortizatsiya

Shartnomada qarzni qanday to'lash ko'rsatilgan. Mablag'lar kiritilishi mumkin:

• teng to'lovlar: ular asosiy qarz va foizlarni o'z ichiga oladi;
• balansida foizlar undiriladi.

Qarzni to'lash usulini tanlashda barcha miqdorni hisobga olish kerak. Foydali variant kalkulyator yordamida hisoblash mumkin. To'lov muddatini belgilab, bank hech qanday shartlarni o'zgartirish imkoniyatiga ega emas. To'lovlar sxemasi qarzni qayta tuzish bilan yangilanadi.

Qarzni to'lash hisobi

Kredit berish bilan bank kredit hisobvarag'ini ochadi, uning yordamida turli xil narsalar amalga oshiriladi.Uning mavjudligi quyidagilar uchun zarur:

• naqd pulsiz shaklda to'lovlarni amalga oshirish;
• hisobvaraqdan ko'chirma olish;
• joriy hisob bilan bog'lanish.

Hisob to'lovlari yo'q. Hisob-kitoblarning bir nechta shakllari mavjud bo'lib, ularning turi shartnoma va qarz oluvchining toifasi bilan belgilanadi. Shundan so'ng, siz qarz yo'qligi to'g'risida guvohnoma olishingiz kerak. Ba'zida to'lanmaganligi sababli hisobni yopish mumkin emas qo'shimcha xizmatlar, va bu salbiy ta'sir ko'rsatadi kredit tarixi.

Agar siz bankning kassasi orqali to'lovlarni amalga oshirsangiz, qo'shimcha to'lovlardan qochishingiz mumkin. Biroq, mablag'lar o'z vaqtida to'lanadi. Kechqurun va dam olish kunlari barcha banklarda kassalar mavjud emas. Bankomat orqali pul o'tkazish qulay. Endi to'ldirishning boshqa usullari mavjud: elektron tizimlar, terminallar, bank kartalari.

Kreditni o'z vaqtida to'lash mijozni bankda hurmat qiladi. U ta'minlanadi foydali taklif yoqilgan past foiz va moslashuvchan shartlar. Qarzni to'lash hayotdagi ko'plab noxush hodisalarning oldini olishga yordam beradi.

Bank kreditlari yoki boshqacha qilib aytganda - kreditlar o'n yildan ortiq vaqt davomida o'z mashhurligini yo'qotmagan. Odamlar hamma narsani kreditga sotib oladi, poyabzaldan tortib uygacha. Bu amaliyot bizning hayotimizga mustahkam kirdi.

Kreditlash ko'lami kengaymoqda, shu jumladan talab ortib borayotganligi sababli va aksincha. Kredit tashkilotlarining jozibador siyosati tufayli talab ortib bormoqda. Garchi banklar o'zlarining potentsial mijozlarining to'lov qobiliyatini tekshirishga harakat qilsalar ham, hanuzgacha xavf mavjud.

Turlari

Endi kredit olish uchun hujjatlarni rasmiylashtirish uchun sizga ko'p vaqt yoki ko'p miqdordagi hujjatlar kerak emas. Ma'lum bo'lishicha, Rossiya Federatsiyasining deyarli har bir mehnatga layoqatli fuqarosi ushbu xizmatdan kamida bir marta foydalangan. Yana kredit olish uchun siz toza kredit tarixiga ega bo'lishingiz kerak, bunga hamma ham erisha olmaydi.

Kredit olishdan oldin kreditor va qarz oluvchi o'zaro to'lash shartlari va usullarini kelishib oladilar.. Shartnomada barcha shartlar tuziladi, unga ko'ra bank ta'minlashi shart, qarz oluvchi esa - bu miqdorni va unga foizlarni qaytarishi kerak. Bank foiz oladi, chunki bu har qanday kredit tashkiloti uchun muhim daromad manbai hisoblanadi.

Agar qarz oluvchi biron sababga ko'ra kredit bo'yicha qarzni to'lashni to'xtatsa, u holda qarz hosil bo'ladi. Ushbu qarz qarz oluvchining aybi bilan ham, fors-major holatlari tufayli ham yuzaga kelishi mumkin. Bu holatlar qarz oluvchining irodasiga bog'liq emas.

Kredit qarzi - qarz beruvchi tomonidan qarz oluvchiga berilgan, u to'lamagan pul miqdori tushunchasi. Ushbu miqdor nafaqat to'lanmagan qarzning bir qismini, balki jarimalarni ham o'z ichiga oladi.

Undan qutulish uchun nafaqat bankdan olingan kerakli miqdorni to'lash kerak bo'ladi. Kechiktirilgandan kelib chiqadigan jarimalar, shuningdek muddati o'tgan va qiziqish ortdi Bu kredit qarzining to'lanishi kerak bo'lgan qismidir.

Kreditlarning uch turi mavjud:

• aslida kredit qarzi;
• shoshilinch - bu muddati tugamagan qarz;
• muddati o'tgan - qarz oluvchi o'z vaqtida qaytarmagan qarz.

Ushbu guruhlarning har biri uchun turli xil turlari kreditor tomonidan belgilangan foiz stavkalari. Bu erda universal echimlar mavjud emas, har bir bank kredit qarzini tugatishga o'ziga xos tarzda yondashadi. Ehtimol, faqat bitta qoida umumiy bo'lib qolmoqda - qarzning umumiy miqdori kamaymaydi.

Shakllar

Kredit qarzini guruhlarga bo'lishning bir necha turlari mavjud, bunda bo'linishning asosiy parametri qaysidir toifadir. Qachon gaplashamiz kreditlar haqida, darhol garov masalasi paydo bo'ladi. Qarz beruvchi, tavakkal qila olmagan holda, kreditni to'lamagan taqdirda, qandaydir ta'minot yordamida sug'urta qilinadi.

Majburiyatlarning bajarilishi qarz oluvchining mol-mulki, kafillik, garov va bank kafolati yordamida kafolatlanishi mumkin. Banklar bunday masalalarga jiddiy yondashadi va potentsial qarz oluvchilarni diqqat bilan tekshiradilar. Garov ta'minlaydi qo'shimcha funktsiyalar kredit olish uchun.

Iloji bo'lsa, qarz oluvchilarni quyidagi toifalarga bo'lish mumkin:

1. kafolatlangan kredit. Bunday ssuda qonun hujjatlarining barcha shartlariga javob beradigan qandaydir garov ko'rinishidagi garovga ega. garov qarz oluvchi.
2. kam moliyalashtirilgan. Bunday kredit garovga olingan kreditning barcha qoidalariga (kamida bitta nuqta) mos kelmaydigan qandaydir garovga ega.
3. Kafolatsiz kredit. U garov bilan ta'minlanmagan va ta'minlangan yoki etarli darajada ta'minlanmagan qoidalarga javob bermaydi. Kreditorlarning fikriga ko'ra, bunday kredit eng ishonchsiz hisoblanadi.

Kredit qarzi bank va qarz oluvchi tomonidan belgilanadigan shartlarga ko'ra yana guruhlarga bo'linadi. Shartlar, shuningdek, shartlar dastlab shartnomada belgilanadi, ular vaqt o'tishi bilan o'zgartirilishi yoki to'ldirilishi mumkin. O'zgartirishlar faqat tomonlarning o'zaro roziligi bilan amalga oshiriladi.

Kredit shakllari quyidagilardan iborat:

1. Hozirgi. Besh kungacha, jumladan, 6 kundan 30 kungacha, 31 kundan 180 kungacha muddati o'tgan bo'yicha foizlar yo'q.
2. Qayta ro'yxatdan o'tgan- vaziyatga qarab qayta ro'yxatdan o'tkazilishi mumkin: kredit shartnomasini o'zgartirmagan holda 2 marta; o'zgarishlar bilan - faqat bir marta.
3. Muddati o'tgan: bu erda foizlarni to'lash muddati o'tgan besh kundan oshmaydi, olti kundan 30 kungacha, shu jumladan, 31 dan 180 gacha.

Kredit qarzi qaysi toifaga to'g'ri kelishiga qarab, qarzdor tomonidan to'lanadigan qo'shimcha foizlar ham o'zgaradi.

Agar kredit qarzi paydo bo'lganda vaziyat yuzaga kelsa, kreditor o'z pulini qaytarishi mumkin, buning uchun bir nechta variant taklif etiladi: qarzni qayta tuzish, bo'lib-bo'lib to'lash va to'lovni kechiktirish. Foizlarni hisobga olmaganda, sof kredit qarzini ajrating.

Sof kredit qarzi - jarimalar, foizlar, jarimalar hisobga olinmagan kredit qarzi.

Ko'pincha u debitorlik qarzlari deb ataladigan manbalarda topiladi. Sof qarz qarzdorlarning to'lovlariga ta'sir qilmaydigan tushunchadir. Aksincha, foizlarni hisoblash va hisoblashda kerak bo'ladi.

Qarzni bekor qilish

Banklar yoki boshqalar kredit tashkilotlari har jihatdan ular o'zlarini vijdonsiz qarz oluvchilardan himoya qilishga harakat qilishadi. Ammo o'zingizni to'liq sug'urta qila olishingiz dargumon. Aynan shuning uchun banklar zaxira summalariga ega bo'lib, ular tufayli umidsiz kredit qarzlari qoplanadi.

Bu zahira boshqa qarz oluvchilar tomonidan kredit bo'yicha to'langan foizlar hisobidan shakllanadi. Shu sababli, qarz oluvchi-qarzdorlarning kam sonli mavjudligi bank aktivlariga hech qanday ta'sir ko'rsatmaydi.

Qarzlarni undirish maqsadga muvofiq bo'lsa, kreditorlar choralar ko'radi. Kutish kerak emas. Shunday qilib, marosimdan qochishni xohlaydi kredit shartnomasi, qarzdor o'zining kredit obro'sini buzadi.

Kreditorlar bunday hollarda qo'l qovushtirib o'tirmaydilar, lekin taxminan quyidagi tartiblar ro'yxatidan foydalanadilar:

• qarzdorlik faktini aniqlash;
• uning holatini tahlil qilish;
• qarz oluvchi-qarzdor bilan muzokaralar olib borish;
• garovga qo'yilgan mol-mulkning holatini tekshirish;
• qolgan summa uchun jarimalar va penyalar tayinlash;
• qarz oluvchi uchun da'vo oladi muddatidan oldin to'lash qarzlar;
• da'vo ishlarini bajarish;
• sudga murojaat qilish;
• olib qo'yilgan mol-mulkni o'tkazish;
• umidsiz qarzning tavsifi;
• qarzni hisobdan chiqarish tartibi o'tkazilgandan so'ng, qarz oluvchining ahvolini tahlil qilish amalga oshiriladi.

Qarzni hisobdan chiqarish bank amaliyotida juda istisno holdir. Odatda bank advokatlari vaziyatni nazorat ostida ushlab turish uchun ishlaydi. Va juda kamdan-kam hollarda ular vaziyatga taslim bo'lishadi.

Qarzlarni da'vo muddatisiz hisobdan chiqarish uchun kreditorlar faqat quyidagi hollarda murojaat qilishadi:

• qarz oluvchi haqiqatan ham to'lay olmaydigan kichik miqdordagi qarz (agar bankning ushbu miqdorni qoplash qobiliyati bilan taqqoslansa);
• qarz oluvchi to'satdan vafot etgan taqdirda, uning qarz majburiyatlarini bajara oladigan merosxo'rlari bo'lmasligi kerak;
• qarz oluvchi o'z qarzini to'lay olmagan taqdirda bankrotlik tartibi amalga oshirilgandan keyin.

Qarzdor qarzni bekor qilishga umid qilmasligi kerak, kreditor yana besh yil davomida nazorat qiladi moliyaviy holat qarz oluvchi. Agar biron sababga ko'ra moliyaviy ahvol yaxshilansa, qarz beruvchi bunga harakat qiladi huquqiy vositalar qarzni yig'ish.

Kredit qarzlaridan har qanday tarzda qochish kerak, chunki buzilgan kredit tarixi ushbu va boshqa banklar bilan keyingi munosabatlarga ta'sir qiladi.

Qarz maxsus ma'lumotlar bazasiga o'tkaziladi, unda qarzdor va bank o'rtasidagi munosabatlar qayd etiladi. Ko'pgina banklar bunday ma'lumotlarga ega. Ko'pincha, hatto bitta qarz ishi boshqa banklardan keyingi rad etish uchun etarli.

O'z-o'zidan ma'lumki, kreditorlar o'zlarini nopok qarz oluvchilardan sug'urta qilish uchun yordam so'rab, kredit qarzi bo'yicha qarzdorlar ma'lumotlar bazasiga kirishadi. Banklar o'rtasidagi bunday hamkorlik o'zlarini kutilmagan xavflardan himoya qilish istagidan kelib chiqadi.

To'lov

Kredit qarzini to'lash kredit shartnomasiga muvofiq amalga oshiriladi. Mablag'lar qarzni to'lashning butun muddati davomida teng qismlarda to'lanadi. Ushbu miqdor asosiy qarzni ham, foizlarni ham o'z ichiga oladi.

Ba'zi hollarda, kredit har oy qarz va qarz qoldig'i bo'yicha foizlar hisobidan to'lanadi. Shunday qilib, kredit muddati oxirida to'lov kamayadi.

Ushbu to'lov usuli tabaqalashtirilgan deb ataladi.

Kredit shartnomasida ma'lum bir to'lov sxemasini o'rnatgan holda, qarz oluvchi to'lovlar tugagunga qadar unga amal qiladi. To'lov sxemasi qarzni qayta tuzish yoki kredit shartnomasini o'zgartirishda o'zgartirilishi mumkin. Bu faqat sud yordami bilan bir tomonlama amalga oshirilishi mumkin.

Kredit hisobi deb ataladigan mablag' yordamida kreditni qaytarishning turli usullarini amalga oshirish mumkin. U kredit berilgandan so'ng darhol bank tomonidan ochiladi. Naqd pulsiz shaklda to'lovlarni amalga oshirish uchun kredit hisobvarag'i talab qilinadi.

Hisobga ko'ra, bank istalgan vaqtda ko'chirma taqdim etishi shart, shunda siz o'zingizning mablag'ingiz depozitini kuzatishingiz mumkin. Qarzning to'liq miqdorini to'laganingizdan so'ng, siz hech narsa qarzdor emasligingizga ishonch hosil qilish uchun hisob yopilguncha kutishingiz kerak. Qarz oluvchi tomonidan to'lanmagan kichik qoldiq shaxsning kredit tarixiga ta'sir qiladigan holatlar mavjud.

Qarzni qoplash nisbati

Qarzni qoplash nisbati butun dunyoda ma'lum. Bu jismoniy shaxs yoki kompaniya kredit shartnomasi shartlarini bajara oladimi yoki yo'qligini baholashga yordam beradigan ko'rsatkichdir. Tashkilotga kelsak, koeffitsient korxonaning to'lov qobiliyatini shunday ko'rsatadi: korxonaning ssuda bo'yicha qarzlarini korxona aktivlari hisobidan to'lay oladimi yoki yo'qmi. Agar kompaniya yaxshi ishlayotgan bo'lsa, kreditorlar unga qarz berishga tayyor.

Qarzni qoplash nisbati - bu nisbatga teng bo'lgan moliyaviy koeffitsient joriy aktivlar joriy majburiyatlarga.

Loyihaning samaradorligini baholashda har doim qarzni qoplash koeffitsienti hisobga olinadi. Bu ishlarning hozirgi holatini ko'rsatadi moliya sektori korxonalar. Ushbu ko'rsatkich potentsial kreditorlarga kelajakdagi qarz oluvchilarning imkoniyatlarini baholashga yordam beradi.

Agar korxonaning qarzni qoplash koeffitsienti birdan kam bo'lsa, u holda rahbariyat o'zgarishlar haqida jiddiy o'ylashi kerak moliyaviy siyosat. Muammolarni tezda hal qilish va choralar ko'rish kerak, chunki kutilmagan holatlar yuzaga kelganda, kompaniya qarzlarni qoplash uchun etarli mablag'ga ega emas.

Agar koeffitsient birdan katta bo'lsa, unda kelajakda dinamikani hisobga olish mantiqan. Ko'rsatkich tushishi bilanoq, bu keng qamrovli chora-tadbirlar uchun signal bo'ladi.