Depozit operatsiyalari - bu banklar va boshqa kredit tashkilotlarining omonatlarga (passiv depozitlarga) mablag'larni jalb qilish yoki o'z ixtiyoridagi mablag'larni boshqa banklar yoki moliya institutlaridagi depozitlarga (faol depozitlarga) joylashtirish bo'yicha operatsiyalari.

Omonat (depozit) - bu pul (naqd yoki naqd pulsiz shakl, milliy yoki chet el valyutasida) ularning egasi tomonidan ma'lum shartlarda saqlash uchun bankka topshirilgan. Pul mablag'larini jalb qilish bilan bog'liq operatsiyalar depozit deb ataladi.

Banklar uchun depozitlar ularning asosiy turi hisoblanadi passiv operatsiyalar va shuning uchun faol kreditlash operatsiyalarini amalga oshirish uchun asosiy resurs. Passiv ostida banklarning bunday operatsiyalari tushuniladi, buning natijasida passiv hisobvaraqlardagi mablag'larning ko'payishi kuzatiladi.

Tijorat banklari uchun passiv operatsiyalar muhim rol o'ynaydi. Aynan ularning yordami bilan banklar pul bozorlarida kredit resurslariga ega bo'ladilar. Tijorat banklarining passiv operatsiyalarining 4 ta shakli mavjud:

qimmatli qog'ozlarning birlamchi chiqarilishi;

mablag'larni shakllantirish yoki ko'paytirish uchun bank foydasidan ajratmalar;

boshqa yuridik shaxslardan olingan kreditlar va kreditlar;

depozit operatsiyalari.

Passiv operatsiyalar muomaladagi mablag'larni banklarga jalb qilish imkonini beradi. Faol kredit operatsiyalari natijasida bank tizimi tomonidan yangi resurslar yaratiladi. Passiv operatsiyalarning dastlabki ikki shakli (1, 2) yordamida kredit resurslarining birinchi katta guruhi - o'z resurslari yaratiladi. Passiv operatsiyalarning keyingi ikkita shakli (3, 4) resurslarning ikkinchi katta guruhini - qarzga olingan yoki jalb qilingan kredit resurslarini yaratadi.

Depozit operatsiyalari banklarning yuridik va jismoniy shaxslardan ma’lum muddatga yoki talab qilib olingan holda depozitlarga pul mablag’larini jalb qilish operatsiyalari deyiladi. Depozit operatsiyalarining ulushi odatda ularning majburiyatlarining 95% gacha bo'ladi.

Quyidagilar depozit operatsiyalarining sub'ektlari bo'lishi mumkin:

• - davlat korxonalari, muassasalari va tashkilotlari;
• - kooperativlar;
• - aksiyadorlik jamiyatlari;
• - xorijiy kapital ishtirokidagi aralash korxonalar;
• - jamoat tashkilotlari va fondlari;
• - moliyaviy va sug'urta kompaniyalari;
• - investitsion va trast kompaniyalari va fondlari;
• - individual shaxslar va ushbu shaxslarning birlashmalari;
• - banklar va boshqa kredit tashkilotlari.

Depozit operatsiyalarining ob'ektlari depozitlardir. Ular depozit operatsiyalari sub'ektlari tomonidan bankka qo'yiladigan va amaldagi bank va moliyaviy operatsiyalar ma'lum vaqt davomida bank hisobvaraqlarida hisob-kitob qilish.

Depozitlarni tasniflashning turli belgilari mavjud.

Sxema 1. Bank depozitining tasnifi

Muddatli depozitlar - foizlar to'langan holda qat'iy belgilangan muddatga depozit hisobvaraqlariga kiritilgan mablag'lar. Ular bo'yicha stavka omonat hajmi va muddatiga bog'liq. Muddatli omonat egasining uni faqat kelishilgan muddat tugagandan keyingina tasarruf etishi uning mablag‘larini bankka muddatidan oldin olish imkoniyatini istisno etmaydi. Biroq, bu holda, mijozning omonat bo'yicha foiz stavkasi kamayadi. Bank muddatli depozitlarni jalb qilishdan manfaatdor, chunki ular barqaror va bankka omonatchilarning mablag'larini uzoq muddatga tasarruf etish imkonini beradi. Muddatli depozitlar yoshiga qarab tasniflanadi:

• 1. 30 kungacha
• 2. 31 kundan 90 kungacha bo'lgan muddatga
• 3. 91 dan 180 kungacha bo'lgan muddatga
• 4. 181 kundan 1 yilgacha bo'lgan muddatga
• 5. 1 yildan 3 yilgacha bo'lgan muddatga
• 6. 3 yildan ortiq muddatga

Talab qilib berilgunga qadar depozitlar hisobvaraqlarda saqlanadigan mablag‘larning xususiyatiga va mulkchilikka ko‘ra tasniflanadi: turli mulkchilik shaklidagi korxona va tashkilotlarning hisob-kitob, joriy, byudjet hisobvaraqlaridagi mablag‘lar; turli (mo'ljallangan iqtisodiy maqsadlariga ko'ra) mablag'larni saqlash uchun maxsus hisobvaraqlardagi mablag'lar; kapital qo'yilmalar uchun mo'ljallangan korxonalarning o'z mablag'lari; korxona va tashkilotlarning aholi punktlaridagi mablag‘lari; boshqa banklar bilan hisob-kitoblar uchun vakillik hisobvaraqlaridagi qoldiqlar; federal va mahalliy byudjetlar; xorijiy vakillik banklari hisobvaraqlaridagi qoldiqlar. Talab qilib berilgunga qadar depozitlar banklarda mijozlar tomonidan ochilgan turli hisobvaraqlarga joylashtiriladi.

Bu depozitlar joriy hisob-kitoblar uchun mo‘ljallangan bo‘lib, istalgan vaqtda to‘liq yoki qisman talab qilinishi mumkin. Omonatlarni yechib olish naqd pulda ham, naqd pulsiz to'lovlar shaklida ham mumkin.

Talab qilib berilgunga qadar depozitlar hisobvaraqlardagi mablag‘larning xususiyatiga va mulkiga ko‘ra tasniflanadi:

• 1. turli mulkchilik shaklidagi korxona va tashkilotlarning hisob-kitob, joriy, byudjet hisobvaraqlaridagi mablag‘lar;
• 2. turli maqsadlardagi mablag'larni xo'jalik maqsadlarida saqlash uchun maxsus hisobvaraqlardagi mablag'lar (kapital qo'yilmalar uchun mo'ljallangan korxonalarning o'z mablag'lari);
• 3. korxona va tashkilotlarning aholi punktlaridagi mablag'lari; boshqa banklar bilan hisob-kitoblar uchun vakillik hisobvaraqlaridagi mablag‘lar; mahalliy byudjet mablag'lari).

Omonat depozitlari saqlash xususiyatlariga, omonat bitimini amalga oshirish muddati va shartlariga qarab tasniflanadi va quyidagilarga bo'linadi:

bilan shoshilinch qo'shimcha hissalar;

g'alaba qozonish;

pul yutib olish;

yoshlar mukofoti;

shartli;

tashuvchi;

joriy hisoblarga;

poste restante;

depozit, jamg'arma sertifikatlari;

Plastik kartalar (kredit va boshqalar).

Qimmatli qog'ozlar omonat turi sifatida bozorda muomalada bo'lgan veksel va depozit, jamg'arma sertifikatlariga bo'linadi.

Har bir depozit turi o'zining afzalliklari va kamchiliklariga ega. Talab qilib ko‘ringan depozitlar eng likvidli hisoblanadi. Ularning egalari istalgan vaqtda pul mablag'larini talab qilish hisobvaraqlarida ishlatishlari mumkin. Depozit hisobvarag'ining xususiyatlari quyidagilardan iborat:

pul mablag'lari ushbu hisob raqamiga cheklovlarsiz ham qisman, ham to'liq kiritiladi yoki olinadi;

belgilangan tartibda ushbu hisobdan olishga ruxsat etiladi Markaziy bank RF naqd pulga buyurtma berish;

bank Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankidagi minimal zaxirani muddatli depozitlarga qaraganda ko'proq nisbatda saqlashi shart.

Talab qilib olinadigan depozitlarning asosiy kamchiliklari quyidagilardan iborat:

ularning egalari uchun - hisob bo'yicha foizlarni to'lashning yo'qligi (yoki juda kichik foiz);

bank uchun likvidlikni saqlab qolish uchun yuqori operatsion zaxiraga ega bo'lish zarurati (talab hisobvaraqlaridan pul olish imkoniyati tufayli).

Muddatli depozit hisobvaraqlari belgilangan muddatga ega bo‘lib, ularning egalariga belgilangan foizlarni to‘laydi va odatda pul mablag‘larini muddatidan oldin yechib olish bo‘yicha cheklovlar qo‘yiladi. Muddatli depozit hisobvaraqlarida saqlanadigan mablag‘lar uchun talab qilib olinmagan depozitlarga nisbatan pastroq majburiy zahira normasi belgilanadi.

Mijozlar uchun muddatli depozit hisobvaraqlarining afzalligi - olishdir yuqori foiz bank uchun esa kichikroq operatsion zaxira bilan likvidlikni saqlab qolish imkoniyati.

Mijozlar uchun muddatli omonatlarning kamchiliklari past likvidlik va muddatli depozit hisobvaraqlaridagi mablag'lardan hisob-kitoblar va joriy to'lovlar, shuningdek, naqd pul olish uchun foydalana olmaslikdir.

Omonat depozitlari banklar uchun foydalidir, chunki ular odatda uzoq muddatli bo'lib, shuning uchun uzoq muddatli investitsiyalar manbai bo'lib xizmat qilishi mumkin.

Banklar uchun omonat depozitlarining kamchiliklari quyidagilardan iborat:

to'lash zarurati qiziqish ortdi depozitlar bo'yicha va shu bilan marjani kamaytirish (faol va passiv kredit operatsiyalari bo'yicha foizlar o'rtasidagi farq);

ushbu omonatlarning turli omillar (siyosiy, iqtisodiy, psixologik) ta'siriga tushishi, bu esa ushbu hisobvaraqlardan pul mablag'larining tez chiqib ketishi va bank likvidligini yo'qotish xavfini oshiradi;

bankning ushbu resurslarni doimiy ravishda yangilab turishga qodir emasligi.

Bu yuridik va jismoniy shaxslardan maʼlum muddatga yoki talab qilib olingan depozitlarga mablagʻlarni jalb qilishdir.

Sifatida mavzular depozit operatsiyalari barcha tashkiliy-huquqiy shakldagi korxonalar va jismoniy shaxslardir.

Ob'ektlar depozit operatsiyalari depozitlar, ya'ni. depozit operatsiyalari sub'ektlarining bank hisobvaraqlariga kiritgan pul mablag'lari miqdori.

Depozit operatsiyalarini amalga oshirish har bir kredit tashkilotining shaxsiy depozit siyosatini ishlab chiqishni nazarda tutadi. tijorat bankining shakllari, vazifalari, mazmunini belgilashga qaratilgan faoliyati majmui sifatida tushunilishi kerak. bank ishi bank resurslarini shakllantirish, ularni rejalashtirish va tartibga solish bo'yicha.

Har qanday tijorat bankining samarali depozit siyosatini ishlab chiqish va amalga oshirishning pirovard maqsadi barcha turdagi risklarni hisobga olgan holda bank xarajatlarini minimallashtirish va zarur likvidlik darajasini saqlab qolgan holda resurs bazasi hajmini oshirishdan iborat.

Har bir bank depozit siyosatini ishlab chiqqanligi sababli, asosiy savol nafaqat bankda, balki uning sifatida ham. Bankning mijozlar bilan omonat munosabatlarini tashkil etish ko‘plab omillar, jumladan, bank hajmi, depozit operatsiyalarini qayta ishlash uchun mas’ul bo‘lgan bank xodimlarining malakasi, omonat turlari va boshqalar bilan belgilanadi.

Depozitlar tijorat banklari tomonidan jalb qilinadigan resurslarning asosiy turi hisoblanadi. Darhaqiqat, aynan ular tijorat bankining kredit resurslarining erkin bozorida resurslarni o'zlashtirishda vositachi sifatidagi faoliyati mazmunini ochib beradi.

• yuridik shaxslar (korxonalar, tashkilotlar, boshqa banklar);
• shaxslar.

Omonatlarni yechib olish shakliga ko'ra quyidagilarga bo'linadi:

• talab bo'yicha (ma'lum bir muddatga ega bo'lmagan majburiyatlar);
• shoshilinch (aniq muddatga ega bo'lgan majburiyatlar);
• shartli (oldindan belgilangan shartlar yuzaga kelganda olib qo'yiladigan mablag'lar).

Talab qilinadigan depozitlarga quyidagilar kiradi:

• federal va davlat (federaldan tashqari) mulkka ega bo'lgan nodavlat korxonalarning hisob-kitob (pudrat), joriy va byudjet hisoblari bo'yicha mablag'lar;
• jismoniy shaxslar - tadbirkorlarning hisobvaraqlaridagi mablag'lar;
• turli maqsadlardagi mablag'lar hisobvaraqlaridagi mablag'lar;
• boshqa banklarning vakillik hisobvaraqlaridagi mablag‘lar (LORO hisobvaraqlari);
• talab qilinadigan depozit hisobvaraqlari moliya organlari(federal va mahalliy), tijorat va notijorat tashkilotlar federal va davlat (federal bundan mustasno) mulkida bo'lgan nodavlat korxonalar;
• hisob-kitoblardagi mablag'lar (akkreditivlar, cheklar) va individual operatsiyalar bo'yicha hisob-kitoblardagi majburiyatlar (faktoring, forfeyting, konvertatsiya);
• aholining talab bo'yicha omonatlari.

Talab qilingan hisobvaraqlardagi mablag'larning yuqori harakatchanligiga qaramasdan, ularning minimal kamaytirilmaydigan qoldig'ini aniqlash va undan barqaror kredit resursi sifatida foydalanish mumkin.

Muayyan davr uchun "uzun" pulga aylantirilishi mumkin bo'lgan "qisqa" pullarning ulushini hisoblash formula bo'yicha amalga oshiriladi.

• LEKIN- “qisqa” pullarning ma’lum muddatga “uzun” pulga aylantirilishi mumkin bo‘lgan ulushi;
• SR haqida— davr uchun talab schyotlaridagi mablag‘larning o‘rtacha qoldig‘i;
• KR haqida— davr uchun talab schyotlari bo'yicha kredit aylanmasi.

Muddatli depozitlar Bu ma'lum bir muddatga jalb qilingan depozitlardir. Tijorat banki balansining likvidligini ta’minlash uchun to‘g‘ri belgilangan saqlash muddati juda muhimdir.

Xulq-atvor qoidalariga muvofiq buxgalteriya hisobi banklarda muddatli depozitlar quyidagi shartlar bo'yicha tasniflanadi:

• 30 kungacha;
• 31-90 kun;
• 91-180 kun;
• 181 kun - 1 yil;
• 1-3 yil;
• 3 yildan ortiq.

Ayrim muddatli depozitlar bo‘yicha talab yo‘qligi sababli, muomala muddati o‘tgan depozitlar ajratiladi. Plastik kartochkalar bilan hisob-kitoblarning tarqalishi ushbu turdagi hisob-kitoblar uchun garov sifatida xizmat qiluvchi omonatlarni ajratishni talab qildi.

Depozit hisobvaraqlarining barcha turlarini ochish va yuritish bank va mijoz o‘rtasida tegishli shartnomani (bank hisobvarag‘i yoki bank depoziti) tayyorlash va rasmiylashtirishni nazarda tutadi.

Omonatchilarning o'z mablag'larini joylashtirishga bo'lgan qiziqishini oshirish uchun bank oddiy, murakkab foizlardan tashqari, amal qiladi.

Jalb etilgan resurslar hajmini oshirish usullaridan biri aholining turli qatlamlari uchun ijtimoiy darajaga, shuningdek, omonat miqdori va muddatiga qarab omonatlarning xilma-xilligidir. Shu bilan birga, banklar omonatchilarning turli toifalari – nafaqaxo‘rlar va talabalardan tortib, tadbirkorlar va o‘rta qatlam vakillarigacha bo‘lgan talab va imkoniyatlarini hisobga olishi kerak. Ushbu maqsadga erishish uchun kredit tashkilotlari pensiya, investitsiya, talaba va boshqalar kabi omonat turlarini taklif qilishadi, ular uchun banklar imtiyozli oshirilgan foizlarni taklif qilishadi. Omonatlarni jalb qilish jarayonining muhim omillari - bu omonat qo'yishning tezligi va soddaligi (shartnoma tuzish, hisobvaraq ochish). Bank depoziti shartnomalari mijozning toifasiga, omonat summasi va muddatiga qarab ham standart, ham individual bo‘lishi mumkin.

Bank muhitida raqobatning kuchayishi kredit tashkilotlarini omonatchi uchun kurash jarayonida ma'lum bir mijozning smetasiga xizmat ko'rsatish bilan bog'liq xizmatlarning to'liq spektrini taqdim etish kabi usullarga murojaat qilishga majbur qiladi. Shu bilan birga, plastik kartochkalarni chiqarish, yo‘l cheklarini sotish, imtiyozli tarif bo‘yicha konvertatsiya qilish, mijozlar mablag‘larini tez o‘tkazish, kommunal to‘lovlarni amalga oshirish kabi qo‘shimcha operatsiyalarni amalga oshirish taklif etilmoqda. Keng kompleksning rivojlanishi bank xizmatlari omonatlarni sug'urtalash bilan bir qatorda, u mavjud va nazarida kredit tashkilotining jozibadorligini sezilarli darajada oshiradi potentsial investorlar va tijorat bankining resurs bazasini kengaytirishga yordam beradi.

Har xil muddatli depozitlar mavjud depozit va jamg'arma sertifikatlari.

Sertifikatlarni chiqarish va berish qoidalari Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining 1992 yil 10 fevraldagi 14-3-20-sonli "Kredit tashkilotlarining jamg'arma va depozit sertifikatlari to'g'risidagi nizom" maktubi bilan belgilanadi (31 avgustdagi o'zgartirishlar bilan). 1998 yil va 2000 yil 29 noyabr). Sertifikatlarni berish va berish qoidalari barcha tijorat banklari uchun bir xil.

Sertifikatlar quyidagi mezonlarga ko'ra tasniflanadi.

Chiqarish usuli:

• bir martalik beriladi;
• ketma-ket ishlab chiqariladi.

Dizayn usuli bo'yicha:

• nominal;
• tashuvchiga.

Muddati bo'yicha:

• hammasi shoshilinch.

Sotish va sotib olish va sotib olish uchun:

• naqd pulsiz (depozit sertifikatlari bo'yicha);
• naqd bo'lmagan va naqd pul (jamg'arma sertifikatlari bo'yicha).

Sertifikatlarni chiqaradigan tijorat banklari har bir turdagi sertifikatlarni chiqarish va muomalaga chiqarish shartlarini o‘zlari ishlab chiqadilar. Banklar ularni chiqarish shartlarini ro'yxatdan o'tkazgandan so'ng va Rossiya Markaziy bankining Bosh boshqarmasiga murojaat qilgandan keyin joylashtirishlari mumkin.

Sertifikatlar faqat rublda beriladi. Ular sotilgan tovarlar yoki ko'rsatilgan xizmatlar uchun hisob-kitob yoki to'lov vositasi bo'lib xizmat qila olmaydi.

Muomala muddati tugagandan so'ng (sertifikat egasi sertifikat bo'yicha depozit yoki depozitni talab qilish huquqini olganida) egasiga to'lanadigan sertifikat berilganda dastlab belgilangan stavka bo'yicha foizlar kredit tashkiloti tomonidan to'lanadi. uni sotib olish vaqtidan qat'i nazar. Jamg'arma (depozit) sertifikati to'lash uchun muddatidan oldin taqdim etilgan taqdirda, agar sertifikat shartlarida foizlarning boshqa miqdori nazarda tutilmagan bo'lsa, kredit tashkiloti omonat summasi va foizlarni talab qilib olinmagan depozitlar stavkalari bo'yicha to'laydi.

Agar sertifikat bo'yicha omonatni (depozitni) olish muddati o'tib ketgan bo'lsa, kredit tashkiloti o'z egasining birinchi talabiga binoan sertifikatda ko'rsatilgan omonat summalari va foizlarni to'lashi shart. Sertifikat bo'yicha summalar talab qilingan kundan boshlab to'lov uchun sertifikat haqiqiy taqdim etilgan kungacha bo'lgan davr uchun foizlar to'lanmaydi.

Kredit tashkiloti sertifikat berilganda belgilangan sertifikatda nazarda tutilgan foiz stavkasini bir tomonlama tartibda o'zgartirishi (kamaytirishi yoki oshirishi) mumkin emas.

Tijorat bankining depozitsiz operatsiyalari

Resurslarni jalb qilishning depozit bo'lmagan manbalariga kiradi obligatsiyalar banklar tomonidan chiqarilgan obligatsiyalar, veksellar va banklararo kreditlar (IBK) shaklida.

Obligatsiyalar chiqarish xuddi shunday boshqariladi normativ hujjatlar, aktsiyalar chiqarish sifatida, xususan, Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining 102-I-sonli “Qimmatli qog'ozlarni chiqarish va ro'yxatdan o'tkazish qoidalari to'g'risida”gi yo'riqnomasi. kredit tashkilotlari hududida Rossiya Federatsiyasi"(o'zgarishlar bilan). Tijorat banki prospektini e’lon qilishi va emissiyani ro‘yxatdan o‘tkazishi shart vaqtida.

Kredit muassasasi quyidagi obligatsiyalarni chiqarishi mumkin: o'z mol-mulki (yoki uchinchi shaxslarning mol-mulki) garovi bilan ta'minlangan nominal va taqdim etuvchi obligatsiyalar; ta'minlanmagan obligatsiyalar (faoliyatning uchinchi yilidan oldin va vakolatli kapitan miqdoridan yuqori bo'lmagan); foizlar va chegirmalar; aktsiyalarga ayirboshlanadigan; bir martalik muddat bilan yoki ma'lum bir vaqtda ketma-ketlik muddati bilan.

Veksellarni chiqarish Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi bilan tartibga solinadi. 1997 yil 11 martdagi 48-FZ-sonli Federal qonuni «O'tkazish mumkin bo'lgan va veksel”, Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining 1991 yil 9 sentyabrdagi 14-3 / 30-sonli “Vksellar bilan bank operatsiyalari to'g'risida” maktubi va “Banklar uchun veksellar bilan ishlash bo'yicha tavsiyalar” xatiga ilova.

Pul mablag'larini jalb qilish uchun banklar rubl va chet el valyutasida ko'rsatilgan oddiy foizli va chegirmali veksellarni chiqaradilar.

Bank tomonidan vekselni chiqarish uchun asos shartnoma hisoblanadi sotib olish va sotish agar sizda bank hisobvarag'iga pul mablag'lari tushganligini tasdiqlovchi bank bosh buxgalterining vizasi bo'lsa. Vekselni sotib olayotganda, mijoz foizli veksel uchun nominal qiymatini va chegirmali veksel uchun sotish narxini to'laydi. Xaridor olingan bank vekselidan pulni jamlash va saqlash vositasi sifatida foydalanishi, uni garov sifatida taqdim etishi, indossament (vekselning orqa tarafidagi indossament, ya’ni ushbu hujjat bo‘yicha huquqlarning o‘tkazilishi) orqali boshqa egasiga o‘tkazishi mumkin. boshqa odamga).

Tijorat banklari bir-birlarini resurslar bilan birja va auktsionlar orqali, shuningdek, bevosita shartnoma munosabatlarini o‘rnatish yo‘li bilan ta’minlashi mumkin. Banklararo kreditlarning (IBK) bir nechta turlarini ajratib ko'rsatish kerak.

1. Boshqa tijorat banklaridan olingan banklararo kreditlar. Kredit olish shartnomani tuzish bilan birga keladi, unda hamma narsa aks etadi zarur shart-sharoitlar bunday operatsiyalar uchun: muddat, kredit miqdori, garovning mavjudligi, foiz stavkalari. MBK ancha qimmat resurs hisoblanadi, shuning uchun resurslar miqdoridagi MBK darajasi 20% dan oshmasligi kerak deb ishoniladi.

2. Korrespondent hisobni zaxiralash orqali kredit berish. Kredit vakillik munosabatlari to‘g‘risidagi shartnoma asosida bir bankning boshqa bankdagi vakillik hisobvarag‘ini to‘ldirish shaklida beriladi. Shu bilan birga, banklararo kreditlar berish to'g'risida to'g'ridan-to'g'ri shartnoma tuzilmaydi, resurslardan foydalanganlik uchun foizlar to'lanmaydi, mukofot esa vakillik hisobvarag'idagi qoldiq uchun to'lov hisoblanadi. Resurslarni qayta taqsimlashning bu turi asosan do'stona yoki boshqa aloqador tijorat banklari tomonidan qo'llaniladi.

3. Boshqa filiallardan olingan kredit resurslari(xuddi shu tijorat banki doirasida). Boshqa filiallar tomonidan taqdim etiladigan resurslar qulay, chunki ularni jalb qilish uchun hech qanday garov talab qilinmaydi, bitimlar tuzilgandan so'ng shartnomalar tuziladi va almashiladi, operatsiyalar shu kuni amalga oshiriladi. Resurslarni sotib olish uchun telefon qo'ng'irog'i kifoya qiladi va elektron pochta yoki faks orqali yuborilgan tasdiqlash bir tomonlama aloqa kafolati bo'lib xizmat qiladi. Yuqorida aytilganlarning barchasi ushbu vositani eng mobil va qulay qiladi, bu sizga bir kundan bir oygacha bo'lgan har qanday davr uchun minimal xarajat va eng past narxda kerakli miqdordagi mablag'larni jalb qilish imkonini beradi.

4. Bosh bank overdraft(tijorat bankining filiallari uchun). Ushbu turdagi resurslarni banklararo kreditlarga ham kiritish mumkin, yagona farq shundaki, jalb qilingan mablag'larning ushbu turi uchun foiz stavkasi muzokaralar jarayonida erishilgan ikki tomon o'rtasidagi kelishuv emas, balki bevosita bosh bank tomonidan belgilanadi. .

5. Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining kreditlari. 1995 yilgacha Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki kreditlarining asosiy qismi iqtisodiyotning ustuvor tarmoqlarini kreditlash uchun ajratilgan: sanoatning ayrim tarmoqlari, ekishdan oldingi xarajatlar. qishloq xo'jaligi va boshqalar.Markazlashtirilgan kreditlash Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki arsenalida mohiyatan ma'muriy usul edi. 1994 yildan boshlab Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki resurs auktsionlarini o'tkaza boshladi va 1995 yildan boshlab bozorga asoslangan qayta moliyalash vositalari ustunlik qildi. Ular orasida davlat qimmatli qog‘ozlari garovi bilan 30 kungacha muddatga lombard krediti hamda to‘lovlarni amalga oshirish uchun tijorat banklarining vakillik hisobvaraqlarida mablag‘ yetarli bo‘lmagan taqdirda bir kunlik hisob-kitob ssudasini alohida ta’kidlash lozim.

xulosalar

Passiv operatsiyalar - bu bank resurslari shakllantiriladigan operatsiyalar.

O'z resurslarini shakllantirish quyidagi asosiy passiv operatsiyalar asosida amalga oshiriladi: aksiyadorlik banklarining ustav kapitalini tashkil etuvchi oddiy va imtiyozli aksiyalarni chiqarish; ishtirokchilar tomonidan ta'lim uchun aktsiyalarning hissasi ustav kapitali aksiyadorlik banklari; foyda olish va boshqalar.

Passiv operatsiyalarning shakllanishi va tijorat banklari resurslarining ko'payishi bir qator omillar bilan kafolatlanadi: ularning barqaror ishlashi, potentsial investorlar tomonidan banklarga ishonchning o'sishi, omonat turlarining xilma-xilligi, bank faoliyatining kengayishi. xizmatlar va samarali foiz siyosati.

Hozirgi holat Belarus Respublikasida depozit (depozit) operatsiyalari bozori

Shubich Anastasiya Vladimirovna

Polesskiy davlat universiteti

Bank ishi

Ilmiy maslahatchi: Davydova Natalya Leontievna, nomzod iqtisodiy fanlar, Polesye davlat universiteti bank ishi kafedrasi dotsenti

Izoh:

Ushbu maqola Belarus Respublikasidagi banklarning depozit operatsiyalari bozorining hozirgi holatini ko'rib chiqadi. Aholi omonatlarining tuzilishi va dinamikasi ko'rib chiqiladi. Sabablari va rivojlanish tendentsiyalari aniqlandi depozit bozori mamlakatlar.

Maqolada Belarus Respublikasi banklarining depozit operatsiyalari bozorining hozirgi holati ko'rib chiqiladi. Aholi omonatlarining tuzilishi va dinamikasi ko'rib chiqiladi. Mamlakat depozit bozorining rivojlanish sabablari va tendentsiyalari ochib berilgan.

Kalit so‘zlar:

Depozit operatsiyalari; talab qilib olinmagan depozitlar; muddatli depozitlar.

depozit operatsiyalari; talab qilib olinmagan depozitlar; muddatli depozitlar.

UDC 336.717.3

Kirish. Bank tizimi har qanday rivojlangan davlatning milliy iqtisodiyotining eng muhim sohasidir. Belarus Respublikasi bilan mamlakat bo'lgani uchun bozor iqtisodiyoti, bank tizimini takomillashtirish uning rivojlanishining asosiy tarkibiy qismlaridan biridir.

Muvofiqlik bu ish mamlakatda depozit bozorining rivojlanishi butun bankning ishonchli faoliyat yuritishi uchun asos ekanligi bilan bog‘liq. bank sektori va nafaqat butun iqtisodiyotga, balki vaqtincha bo'sh mablag'larini depozitlarga joylashtirgan aholiga ham foyda keltiradi.

Ishning maqsadi: Belarus Respublikasida depozit operatsiyalari bozorining hozirgi holatini o'rganish va uning rivojlanish tendentsiyasini aniqlash.

Tadqiqot maqsadlari:

• Depozit operatsiyalarining nazariy jihatlarini ko'rib chiqish;
• Belarus Respublikasi banklarining depozit operatsiyalarining hozirgi holatini tahlil qilish.

Usullari: tahlil qilish usuli, statistik usul.

Bank depoziti (depozit) - jismoniy va yuridik shaxslar tomonidan bank yoki nobank kreditiga qo'yilgan milliy yoki xorijiy valyutadagi mablag'lar. moliyaviy tashkilot talab bo'yicha yoki tuzilgan shartnomada ko'rsatilgan holat (hodisalar) yuzaga kelguniga qadar (yoki sodir bo'lmaganda) daromadni saqlash va olish maqsadida.

Depozitlar tijorat banklarining resurs salohiyatini shakllantirishning muhim manbai hisoblanadi, chunki ular uning likvidligiga bevosita ta'sir qiladi va shuning uchun ham ular uning asosiy operatsiyalari qatoriga kiradi.

Depozit operatsiyalari ikkita katta guruhga bo'linadi: jismoniy va yuridik shaxslarning omonatlari, talab qilib olinmaguncha va muddatli depozitlar.

1 va 2-jadvallarda 2015-2016 yillarga mo'ljallangan Belarus Respublikasi jismoniy va yuridik shaxslarining milliy va xorijiy valyutadagi omonatlarining tarkibi va hajmi ko'rsatilgan.

1-jadval - 2015-2016 yillar davomida Belarus Respublikasida jismoniy shaxslarning yangi bank depozitlari

Omonat muddati (depozit)	2015 yil yanvar-dekabr		2016 yil yanvar-dekabr		O'sish sur'ati 2016/2015, %
	milliyda valyuta, million rubl	erkin valyutada, mln	milliyda valyuta, million rubl	erkin valyutada, mln	milliyda valyuta
Poste restante
1 yilgacha
3 yildan ortiq
To'liq shoshilinch		14 029,0
Jami:		14 119,1

1-jadval ma’lumotlari shuni ko‘rsatadiki, 2016 yilda jismoniy shaxslarning yangi bank omonatlari milliy va xorijiy valyutada sezilarli darajada kamaydi. 2016 yil yanvar-dekabr oylari uchun. 3 319,6 million Belarus rubli va 8 440,9 million AQSh dollari jalb qilindi. Bu 2015 yilga nisbatan mos ravishda 65,9 va 40,2 foizga kam.

Muddatli depozitlar milliy valyuta 2016 yilda jalb qilingan 3 085,5 million rublni tashkil etdi, bu 6 134,9 million rubl. (yoki 66,4%) 2015 yilda jalb qilingan muddatli omonatlarga nisbatan kam; Xorijiy valyutada 7 921,9 million AQSh dollari jalb etildi, bu 2015 yilga nisbatan qariyb 2 barobar kamdir.

Yuridik shaxslarning depozitlari hajmini ko'rib chiqing (2-jadval).

2-jadval - 2015-2016 yillardagi Belarus Respublikasidagi yuridik shaxslarning yangi bank depozitlari

Omonat muddati (depozit)	2015 yil yanvar-dekabr		2016 yil yanvar-dekabr		O'sish sur'ati 2016/2015, %
	milliyda valyuta	erkin valyutada, mln	milliyda valyuta	erkin valyutada, mln	milliyda valyuta
Poste restante
1 yilgacha
3 yildan ortiq
To'liq shoshilinch	22 078,9		23 392,2
Jami:	22 379,9		23 675,5

Eslatma - Manba: ma'lumotlarga asoslangan o'z ishlanmasi va

2-jadvalga ko'ra, yuridik shaxslarning 2016 yil uchun milliy valyutadagi yangi bank depozitlari 1 295,6 million rublga oshganini ko'rish mumkin. (5,8%) va yil davomida 23675,5 million rublni tashkil etdi. Shu bilan birga, valyuta depozitlari 4,3 foizga qisqardi va 3 972,6 million dollarni tashkil etdi.

Umuman olganda, bank statistikasiga ko'ra, 2016 yilda Belarus Respublikasi banklarida xorijiy valyutadagi muddatli depozitlar deyarli 700 million dollarga kamaydi.

2016 yilda mamlakat depozit bozorining holatiga ta'sir ko'rsatgan sabablarga quyidagilar kiradi:

1) xorijiy valyutadagi depozitlar bo'yicha stavkalarni doimiy ravishda pasaytirish, bu ularning jozibadorligini pasaytiradi. 2016 yil uchun o'rtacha stavka valyuta uchun bank depozitlari(bir yilgacha bo'lgan muddatga) 3,6% dan 1,9% gacha, ya'ni deyarli ikki baravar kamaydi.

2) aholi real daromadlarining qisqarishi, bu aholini yuqori turmush darajasini saqlab qolish uchun jamg'armalarni sarflashga majbur qildi. Aynan shu omil jismoniy shaxslarning omonatlari hajmining pasayishi bilan bog'liq vaziyatda hal qiluvchi omil bo'ldi.

Bundan tashqari, depozitlarning qisqarishining muhim sabablaridan biri 2016 yilda Belarus Respublikasi bank tizimida amalga oshirilgan depozit operatsiyalari sohasidagi yangiliklardir. Prezidentning 2016-yil 1-apreldan kuchga kirgan 7-son Farmoniga asosan chaqirib olinadigan va qaytarib olinmaydigan omonatlar joriy etildi; foizlar to'lanadi qisqa muddatli depozitlar soliqqa tortiladigan bo‘ldi.

Farmonning qabul qilinishidan maqsad respublika bank muassasalaridagi uzoq muddatli omonatlarning o‘sishini rag‘batlantirishdan iborat edi. Biroq, bu holda, qisqa muddatli depozitlar asosan jozibadorligini yo'qotdi. Bu ham Belarus banklarida mablag'larning sezilarli darajada chiqib ketishining sabablaridan biri edi.

Belarus Respublikasi banklariga omonatlarning barqaror oqimini ta'minlash uchun bir qator yo'nalishlarni o'z ichiga olishi kerak bo'lgan chora-tadbirlar kompleksini ishlab chiqish kerak: depozit bozorini tahlil qilish; depozit xavfini minimallashtirish uchun maqsadli bozorlarni aniqlash; depozitlarga mablag'larni jalb qilish jarayonida xarajatlarni minimallashtirish; bankning depozit va kredit portfelini boshqarishni optimallashtirish; bank likvidligini saqlash va uning barqarorligini oshirish.

Omonatlarning barqarorligini ta’minlash strategiyasi mijozlarga xizmat ko‘rsatish sifatini oshirish, sodiqlik dasturlarini joriy etish, depozit mahsulotlari turlarini kengaytirish, bank tomonidan mijoz nomidan depozit hisobvaraqlari bilan amalga oshiriladigan operatsiyalar ro‘yxatini ko‘paytirishni o‘z ichiga olishi kerak.

Tijorat banklariga bo'lgan ishonchni ta'minlashdan tashqari, depozit operatsiyalari bozorini rivojlantirishning muhim shartlari milliy iqtisodiyotning ko'rsatkichlari - inflyatsiya darajasi, Belarus rublining barqarorligi, aholining ixtiyoridagi real daromadlari darajasi. .

Xulosa. Shunday qilib, depozitlar bo'yicha foiz stavkalarining kamayishi, aholining real ixtiyoridagi daromadlarining kamayishi, inflyatsiyaning o'sishi, "Omonatlarga (depozitlarga) pul mablag'larini jalb qilish to'g'risida"gi 7-sonli Farmonning kuchga kirishi, unga muvofiq ahamiyatlidir salbiy oqibatlar 2016 yilda Belarus Respublikasining depozit bozorida.

Aholi omonatlari bank kapitali bilan bir qatorda banklarning resurs salohiyatini oshirishning eng muhim manbalari hisoblanadi. Depozitlar hajmlarni kengaytirish uchun barqaror asos yaratadi bank krediti va bu bilan korxonalar faoliyatini jonlantirish va samaradorligini oshirishga hissa qo'shadi. Shu munosabat bilan banklar depozit mahsulotlari tarkibini diversifikatsiya qilish, foiz siyosatini takomillashtirish orqali faol depozit siyosatini amalga oshirmoqda; xorijiy moliya bozorlariga kapital jalb etish bo‘yicha faoliyatni jonlantirish.

Bibliografik ro'yxat:

1. Belarus Respublikasining Bank kodeksi [Elektron resurs]: 2000 yil 25 oktyabrdagi № 441-Z: 2000 yil 3 oktyabrda Vakillar palatasi tomonidan qabul qilingan: Respublika kengashi tomonidan 2000 yil 12 oktyabrda tasdiqlangan // ETALON. Belarus Respublikasi qonunchiligi / Belarus Respublikasining huquqiy axborot milliy markazi. - Minsk, 2017 yil.
2. Statistik byulleten No1 (211) [Elektron resurs]. Belarus Respublikasi Milliy banki - Kirish rejimi: http://www.nbrb.by/publications/bulletin/Stat_Bulletin_2017_01.pdf - Kirish sanasi: 16.04.2017.
3. Statistik byulleten No1 (199) [Elektron resurs]. Belarus Respublikasi Milliy banki - Kirish rejimi: http://www.nbrb.by/publications/bulletin/Stat_Bulletin_2016_01.pdf - Kirish sanasi: 16.04.2017.

Yaxshi ishingizni bilimlar bazasiga yuborish oddiy. Quyidagi shakldan foydalaning

Talabalar, aspirantlar, bilimlar bazasidan o‘z o‘qishlarida va ishlarida foydalanayotgan yosh olimlar sizdan juda minnatdor bo‘lishadi.

E'lon qilingan http://www.allbest.ru/

Kirish

1-bob. Nazariy asos depozit operatsiyalarini tashkil etish va boshqarish

1.1 Depozitlarning mohiyati va ahamiyati

1.2 Depozit operatsiyalarining asosiy turlarining xususiyatlari

1.3 Depozitlarni boshqarish usullari

2-bob. RSK-Bank misolida tijorat bankida depozit operatsiyalarini boshqarish tahlili

2.1 "RSK-Bank" AT moliyaviy-xo'jalik faoliyatini tahlil qilish

2.2 "RSK-Bank" AT moliyaviy faoliyatini tahlil qilish

2.3 Tijorat bankining depozit siyosati

3-bob. Qirg'iziston Respublikasi tijorat banklarining depozit bazasini kengaytirish muammolari va yo'llari

3.1 Depozitlarni himoya qilish tizimining faoliyat ko'rsatish muammolari va ularni hal qilish yo'llari

3.2 Bank depozitlarining yangi turlarini rivojlantirish istiqbollari

3.3 Depozitlarni kafolatlash tizimini rivojlantirish va uni Qirg‘izistonda qo‘llash bo‘yicha xorijiy tajriba

Xulosa

Foydalanilgan adabiyotlar ro'yxati

Ilova

Kirish

Jismoniy va yuridik shaxslarning vaqtincha jalb qilingan mablag‘lari yoki bankka aniq belgilangan muddatga va tegishli haq evaziga (foizlar bo‘yicha) berilgan qimmatli qog‘ozlar omonat (hissa) hisoblanadi. depozit iqtisodiy tijorat

Depozit operatsiyalari keng tushunchadir, chunki ular bankning omonatlarda mablag'larni jalb qilish bilan bog'liq barcha faoliyatini o'z ichiga oladi. Ushbu passiv operatsiyalar guruhining o'ziga xos xususiyati shundaki, bank bunday operatsiyalar hajmini nisbatan zaif nazorat qiladi, chunki depozitlarga mablag'larni joylashtirish tashabbusi omonatchilardan keladi. Shu bilan birga, amaliyot shuni ko'rsatadiki, omonatchi nafaqat bank tomonidan to'lanadigan foizlar, balki bankka ishonib topshirilgan mablag'larni tejashning ishonchliligi bilan ham qiziqadi.

Yuqoridagilardan ko’rinib turibdiki, bankning jalb qilingan mablag’lari ichida depozitlar muhim resurslar manbai hisoblanadi. Biroq, depozitlar kabi bank resurslarini shakllantirishning bunday manbai ham bir qator kamchiliklarga ega. Gap, birinchi navbatda, depozitlarga mablag'larni jalb qilishda bankning sezilarli moddiy va pul xarajatlari, ma'lum bir hududda mablag'larning cheklanganligi haqida bormoqda. Va shunga qaramay, kredit resurslari bozorida banklar o'rtasidagi raqobat ularni depozitlarni jalb qilishga yordam beradigan xizmatlarni rivojlantirish choralarini ko'rishga majbur qiladi.

Bu savolni yakunlab, shuni ta'kidlash kerakki, foiz siyosati tijorat bankining depozit siyosatini shakllantirishning tarkibiy qismi hisoblanadi. Bu bankning optimal foiz siyosati asoslanishi kerak bo'lgan bir qator tamoyillarga rioya qilishdan iborat. Ular orasida, birinchi navbatda, jamg'armalarning saqlash muddati va hajmiga qarab foizlarni farqlash tamoyilini, omonatlar bo'yicha foizlarni "ijtimoiy" tabaqalashtirish tamoyilini, bank faoliyatining rentabelligini ta'minlash tamoyilini nomlash kerak. va omonatchilarning omonatlarini saqlash va himoya qilish tamoyili.

Respublikada bank islohoti davom etmoqda. Bank tizimidagi barcha faoliyat va harakatlar o'ziga xos siljishlarga olib kelishi kerak, ularning boshlanishi qonunchilikda ham, amaliy tekislikda ham qo'yilgan. Bu siljishlar esa bank xizmatlarining miqdoriy va sifat jihatidan o‘sishiga xizmat qilmoqda. Ammo bu maqsadlarning barchasiga erishish uchun banklar, jumladan, investitsiyalarni jalb qilish, faoliyat ko‘lamini kengaytirish ustida ishlashlari kerak.

Mavzuning dolzarbligi: Butun bank siyosatining eng muhim tarkibiy qismi resurs bazasini shakllantirish siyosatidir. Bankning passiv operatsiyalari jarayonida resurs bazasini shakllantirish uning faol operatsiyalariga nisbatan tarixan birlamchi va hal qiluvchi rol o‘ynagan. Ma'lumki, bank resurslarining asosiy qismi bank depozit operatsiyalarini amalga oshirish jarayonida shakllanadi, ularning samarali va to'g'ri tashkil etilishi pirovard natijada har qanday kredit muassasasi faoliyatining barqarorligini belgilaydi. Shu munosabat bilan majburiyatlarni samarali boshqarish orqali resurs salohiyatini oshirish va uning barqarorligini ta’minlash masalalari alohida dolzarblik va dolzarblik kasb etmoqda.

Ta’kidlash joizki, mamlakatimizda depozit siyosatini shakllantirishga yetarlicha e’tibor berilmagan. Bu bank xizmatlariga talab yuqori inflyatsiya sharoitida taklifdan sezilarli darajada oshib ketganligi va arzon resurslar mavjudligi bilan bog'liq edi - bularning barchasi bank operatsiyalari uchun yuqori rentabellikni ta'minlab, ularning tavakkalchiligining mohiyatini o'zgartirdi. Daromad darajasining pasayishi va banklararo kreditlar va muddatli bitimlar kabi an'anaviy daromad manbalarining yo'qolishi. valyuta bozori tijorat banklarining depozit siyosatini ular tomonidan jalb qilingan mablag‘lar tarkibini optimallashtirish va ular bo‘yicha foiz xarajatlarini kamaytirish nuqtai nazaridan shakllantirishni birinchi raqamli masalaga aylantirdi.

Ishda bevosita tadqiqot predmeti bank operatsiyalari predmetidir.

ob'ekt ishda o'rganish tijorat banklari tomonidan depozit va depozitlarni jalb qilish muammosi.

Ishning maqsadi Qirg'iziston Respublikasi tijorat banklarida depozit siyosati va omonatlarni sug'urtalash tizimini tahlil qilishdan iborat.

Muvaffaqiyat uchun Ushbu maqsad quyidagi asosiy vazifalarni hal qilishi kerak:

Depozit operatsiyalarining mohiyatini, ularning milliy moliyaviy xizmatlar bozorida tijorat banklari tomonidan amalga oshiriladigan boshqa operatsiyalardagi o‘rnini ko‘rib chiqish;

banklarning depozit faoliyatida mavjud asosiy tendentsiyalarni va depozitlarni jalb qilish faoliyatini aniqlash;

“RSK-Bank” AT misolida tijorat banklari uchun depozitlar va depozitlar bilan ishlashni takomillashtirishning asosiy yo‘nalishlarini ajratib ko‘rsatish.

Qirg‘izistondagi omonatlarni himoya qilish tizimini tavsiflab bering.

Tuzilishiishlaydis kirish, uch bob, xulosa va foydalanilgan adabiyotlar ro‘yxatidan iborat.

1-bob. Depozit operatsiyalarini tashkil etish va boshqarishning nazariy asoslari

1.1 Depozitlarning mohiyati va ahamiyati

Milliy kredit tizimining qon aylanish tizimi tijorat banklari hisoblanadi. Tijorat banklari - bu korxonalar va tashkilotlarning, aholining mablag'larini, shuningdek, boshqa kredit resurslarini, naqd pul mablag'larini jalb qilish yo'li bilan xo'jalik yurituvchi sub'ektlar va fuqarolarni kreditlashdan iborat tashkilotlar. hisob-kitob xizmati Milliy iqtisodiyot, valyuta va boshqa bank operatsiyalarini bajarish.

Bank operatsiyalari faol va passivga bo‘linadi. Aktiv operatsiyalar - bu ssuda ko'rinishidagi mablag'larni joylashtirish, shuningdek aksiyalar va boshqa qimmatli qog'ozlarni sotib olish bo'yicha bank operatsiyalari. Passiv operatsiyalar - bu banklarning depozitlar orqali mablag'larni jalb qilish, shuningdek, aksiyalar va qimmatli qog'ozlarni sotish bo'yicha operatsiyalari.

O'z mijozlariga biznes xizmatlarini ko'rsatuvchi bank moliyaviy vositachi hisoblanadi. Ularning naqd pulsiz aylanmada ishtirok etishi va maqsadli foydalanish uchun naqd pulsiz mablag'larni jamg'arish uchun bank bank hisob raqamini ochadi.

O'z faoliyatini amalga oshirish va hisob-kitob tizimining ishlashini ta'minlash uchun banklar o'zaro vakillik munosabatlarini o'rnatadilar, vakillik hisobvaraqlarini ochadilar, ya'ni. bir bankning boshqa bankdagi hisob raqami, bu bank vakillik deb ataladi.

Barcha tijorat banklari vakillik hisobini yuritishi shart markaziy bank, shuningdek, bank faoliyatini amalga oshirish uchun litsenziya olish.

Tijorat banklari tomonidan ko'rsatiladigan xizmatlar xilma-xilligi ikki - uch xonali raqamlarda hisoblanadi. Biroq tijorat bankining asosiy va asosiy vazifasi kreditlash bo‘lgan va shunday bo‘lib qoladi.

Banklar Qirg‘iziston Respublikasi Milliy bankining (keyingi o‘rinlarda O‘zbekiston Respublikasi Milliy banki) litsenziyalariga muvofiq quyidagi bank operatsiyalarini amalga oshirishlari mumkin:

naqd pul depozitlari va depozitlarini jalb qilish va joylashtirish;

vakillik mijozlari va ularning nomidan hisob-kitoblarni amalga oshirish kassa xizmati;

mijozlar va vakillik banklarining hisobvaraqlarini yuritish;

· investitsiya fondlari egalari yoki boshqaruvchilari nomidan kapital qo‘yilmalarni moliyalashtirish;

· to‘lov hujjatlari va qimmatli qog‘ozlarni chiqarish (cheklar, akkreditivlar, aksiyalar, veksellar va boshqalar);

to'lov hujjatlarini, qimmatli qog'ozlarni sotib olish, sotish va saqlash va ular bilan boshqa operatsiyalarni amalga oshirish;

uchinchi shaxslar uchun kafolatlar, kafolatlar va boshqa majburiyatlar berish, ularning bajarilishini ta'minlash pul shakli;

· Tovar yetkazib berish va xizmatlar ko‘rsatish bo‘yicha da’vo huquqini qo‘lga kiritish, bunday talablarni bajarish tavakkalchiligini qabul qilish va bu talablarni undirish – faktoring;

· ishlab chiqarish vositalarini ijaraga - lizingga o'tkazish uchun o'z hisobidan sotib olish;

· korxonalar va fuqarolardan hisobvaraq va depozitlar bo‘yicha naqd va valyutadagi xorijiy valyutani sotib olish va ularga sotish;

· Qirg'iziston Respublikasida va chet elda qimmatbaho metallarni sotib olish va sotish;

· qimmatbaho metallarni hisobvaraqlar va depozitlarga jalb qilish va joylashtirish, shuningdek, xalqaro amaliyotga muvofiq ushbu boyliklar bilan boshqa operatsiyalarni amalga oshirish;

· mijozlar nomidan trast operatsiyalari (mablag'larni jalb qilish va joylashtirish, qimmatli qog'ozlarni boshqarish va boshqalar);

konsalting xizmatlarini ko'rsatish, operatsiyalarni amalga oshirish kassa ijrosi Qirg'iziston Respublikasi Milliy banki nomidan davlat byudjeti.

Passiv operatsiyalar deganda banklarning bunday operatsiyalari tushuniladi, buning natijasida passiv hisobvaraqlarda yoki aktiv-passiv hisobvaraqlarda majburiyatlarning aktivlardan oshib ketishi bo'yicha mablag'larning ko'payishi kuzatiladi.

Tijorat banklari uchun passiv operatsiyalar muhim rol o'ynaydi. Aynan ularning yordami bilan banklar pul bozorlarida kredit resurslariga ega bo'ladilar.

Tijorat banklarining passiv operatsiyalarining 4 ta shakli mavjud:

a) qimmatli qog'ozlarning birlamchi chiqarilishi;

b) mablag'larni shakllantirish yoki ko'paytirish uchun bank foydasidan ushlab qolish;

v) boshqa yuridik shaxslardan olingan kreditlar va ssudalar;

d) depozit operatsiyalari.

Passiv operatsiyalar pul mablag'larini muomalada bo'lgan banklarga jalb qilish imkonini beradi.

Faol kredit operatsiyalari natijasida bank tizimi tomonidan yangi resurslar yaratiladi.

Passiv operatsiyalarning dastlabki ikki shakli (a, b) yordamida kredit resurslarining birinchi katta guruhi - o'z resurslari yaratiladi. Passiv operatsiyalarning keyingi ikkita shakli (c, d) resurslarning ikkinchi katta guruhini - qarzga olingan yoki jalb qilingan kredit resurslarini yaratadi.

Bankning o'z resurslari bank kapitali va tegishli maqolalar.

Banklar o'z mablag'lari hisobidan o'zlariga kerakli zahiralarni yaratadilar. Nihoyat, o'z resurslari uzoq muddatli aktivlarga investitsiyalarning asosiy manbalari hisoblanadi.

Har qanday bank uchun menejment samaradorligining muhim ko'rsatkichi jalb qilingan mablag'larni eng kam xarajat bilan boshqarish va mavjud depozitlarning bank bermoqchi bo'lgan kreditlarni moliyalashtirish uchun etarliligidir. Oxirgi eslatmani hisobga olgan holda, har bir bank o'z depozitlarini boshqarishda hal qilishi kerak bo'lgan ikkita asosiy vazifa mavjud:

1) bank eng kam xarajat bilan mablag'larni qayerdan olishi mumkin?

2) Rahbariyat aholi talab qiladigan kreditlar va boshqa moliyaviy xizmatlarning kerakli hajmini ta'minlash uchun etarli miqdorda depozitlarni qanday kafolatlashi mumkin? Bu savollarning birortasiga javob berish oson emas, ayniqsa, shiddatli raqobat, tartibga solish jarayonlari kuchayib borayotgan bugungi sharoitda. moliya bozori. Bank aholiga sotishi mumkin bo'lgan omonatlarning qiymati va miqdori juda ko'p narx sxemalariga va shunga o'xshash xizmatlarni taklif etuvchi banklar va nobanklarning ko'p sonli raqobatbardoshligiga bog'liq, masalan, pul bozori investitsiya fondlarida omonat depozitlari; pul hisoblari foizli va kredit uyushmalari tomonidan taklif qilingan; jamg'armalar va kreditlar. Omonatlarning yangi turlari, xizmat ko‘rsatish usullari, narxlash sxemalari ko‘rinishidagi innovatsiyalar to‘lqini bugungi kunda bank sohasini qamrab oldi. Depozit bahosidagi o‘zgarishlarni va raqobatchilarning marketing dasturlarini kuzata olmagan banklar mijozlardan ham, foydadan ham mahrum bo‘ladi.

Omonatlarni boshqarish deganda bank faoliyatida eng muhim yo‘nalish hisoblansa-da, jalb qilingan mablag‘lar miqdorini oshirish va bu mablag‘lardan to‘g‘ri foydalanishnigina emas, balki hisobvaraqlar ochish, hisobvaraqlar bo‘yicha operatsiyalarni amalga oshirish qoidalari va qoidalariga qat’iy rioya etish ham tushuniladi. ular va ularni hisobga olish.

Har bir bank, istisnosiz, Milliy bank yoki bankning o'zi tomonidan tasdiqlangan maxsus standartlar va tartiblardan foydalanadi. Aksariyat hollarda tijorat banklarining tartiblari o'zaro bog'liqdir.

Depozitlar bilan operatsiyalarni amalga oshirish tartibi.

Jamg'arma depozit hisobvarag'ini ochish uchun kamida jismoniy shaxs kerak quyidagi hujjatlar:

* mijozning familiyasi, ismi, otasining ismi, uning manzili, tug'ilgan yili, pasport ma'lumotlari ko'rsatilgan hisobvaraq ochish uchun ariza;

* shaxsiy hisob kartasi, unda mijoz o'z imzosi namunasini berishi kerak.

* to'lanishi kerak bo'lgan miqdorni ko'rsatadigan kvitansiya buyrug'i;

Jamg‘arma depozit hisobvarag‘iga pul mablag‘lari kelib tushganda bank va mijoz o‘rtasida omonat shartnomasi tuziladi, bu ochiq shartnoma sifatida e’tirof etiladi.

Bank va jismoniy shaxs o‘rtasida tuzilgan shartnoma ommaviy shartnoma deb tan olinadi. Ommaviy shartnoma bankning bank xizmatlarini ko'rsatish bo'yicha majburiyatlarini belgilaydi, bank o'z faoliyatining xususiyatiga ko'ra, unga murojaat qilgan har bir shaxsga nisbatan bajarishi shart. Bank, qonun hujjatlarida nazarda tutilgan hollar bundan mustasno, ommaviy shartnoma tuzishda bir shaxsga boshqa shaxsdan ustunlik berishga haqli emas.

Banklar tomonidan jalb qilingan mablag'lar tarkibi jihatidan xilma-xildir. Ularning asosiy turlari banklar tomonidan mijozlar bilan ishlash jarayonida jalb qilingan mablag'lar (depozitlar deb ataladiganlar), o'zlarining qarz majburiyatlarini chiqarish orqali to'plangan mablag'lar (depozit va jamg'arma sertifikatlari, veksellar, obligatsiyalar) va boshqa kredit tashkilotlaridan banklararo kredit va Qirg'iziston Respublikasi Milliy bankining kreditlari orqali olingan mablag'lar.

Biroq, depozitlar mablag'larni jalb qilishning yagona manbai emas. Amalda banklarga resurslarni jalb qilishning depozit bo'lmagan manbalari ham mavjud bo'lib, ular quyidagilardan iborat: banklararo bozorda kredit olish; Qimmatli qog'ozlarni qayta sotib olish, veksellarni hisobga olish va Qirg'iziston Respublikasi Milliy bankidan kreditlar olish bilan sotish shartnomasi; bankir akseptlarini sotish; tijorat qog'ozini chiqarish.

Tijorat bankining passiv operatsiyalari mablag‘lar manbalari va bank munosabatlarining xarakterini tavsiflaydi. Aynan ular bank resurslaridan foydalanish shartlari, shakllari va yo'nalishlarini asosan oldindan belgilaydilar, ya'ni. faol operatsiyalarning tarkibi va tuzilishi.

Depozit (depozit) operatsiyalari tijorat banki - bu yuridik va jismoniy shaxslarning ma'lum muddatga yoki talab qilib olingan depozitlarga mablag'larini jalb qilish bo'yicha operatsiyalar, shuningdek kredit resurslari sifatida foydalanish va investitsiya faoliyati uchun mijozlarning hisob-kitob hisobvaraqlaridagi mablag'lar qoldiqlari. Hissa ( depozit ) - bular (naqd va naqd bo'lmagan shaklda, milliy yoki chet el valyutasida) ularning egasi tomonidan ma'lum shartlarda saqlash uchun bankka o'tkazilgan mablag'lar.

Tarixiy jihatdan banklarning depozit funktsiyasi shundan iboratki, ular o'z mijozlariga birinchi navbatda oltin va kumush quyma va zargarlik buyumlarini saqlash ko'rinishidagi xizmatlarni ko'rsatdilar. Keyin ular mijozlardan mablag 'to'plashni boshladilar. Bundan tashqari, agar dastlab banklar depozit xizmatlarini faqat jismoniy shaxslarga taqdim etgan bo'lsa, keyinchalik bank depozitlari xizmatlari doirasi yuridik shaxslarga ham kengaydi.

Birinchi marta depozitlarni sug'urtalash tizimi AQShda yaratilgan. Bunday xizmatlarni ko'rsatadigan davlat tuzilmasi tijorat banki yoki kredit assotsiatsiyasining har bir omonatchisini sug'urta qiladigan Federal depozitlarni sug'urtalash korporatsiyasi (FDIC) hisoblanadi. Barcha tijorat banklari va jamg'arma institutlari FDICga hissa qo'shadilar. Ushbu mablag'lar hisobidan bankrot bo'lgan bank omonatchilariga to'lovlar amalga oshiriladi. Buyuk Britaniyada Angliya banki depozitlarni himoya qilish kengashi tashkil etildi. Bu yerda banklarning Buyuk Britaniyada joylashgan barcha Gʻarbiy Yevropa boʻlimlarida jismoniy shaxslarga ochilgan omonatlar funt sterlingda ham, boshqa valyutalarda ham kompensatsiya qilinadi. Shunga o'xshash tizimlar Belgiya, Lyuksemburg, Polsha va boshqa G'arbiy Evropa mamlakatlarida mavjud.

100 ming dollargacha bo'lgan muddatli depozitlar kichik, kattaroq deb tasniflanadi. Bank depozitlari orasida alohida o'rinni shaxsiy pensiya hisobvaraqlari egallaydi, ular aslida maxsus muddatli yoki jamg'arma depozitlaridir. Qirg'iziston Respublikasida depozitlar bo'yicha depozitlarning bunday shakllari endigina shakllantirilmoqda.

E'lon qilingan http://www.allbest.ru/

1.1-rasmAQSHdagi depozitlar turlari

Islomiy moliyaning asosiy xususiyati umumiy qabul qilingan G'arbga asoslangan narsalarni rad etishdir moliya tizimi, - kredit foizlaridan. Bu tijorat kreditlarini xayriya kreditiga aylantirish degani emas. Kapital egasiga haq to'lash, foizlarni undirishda bo'lgani kabi, korxonaning rentabelligidan qat'i nazar, kafolatlangan oldindan belgilangan miqdorni qabul qilmasligi kerak. Islom odob-axloq me’yorlariga ko‘ra, faqat o‘sha boylik solih bo‘lib, uning manbai mulkdorning o‘z mehnati va tadbirkorlik harakatlari, shuningdek, meros yoki hadya hisoblanadi. Bundan tashqari, foyda har qanday biznes tashabbusi bilan bog'liq xavf uchun mukofotdir.

Islom banklari mijozlar uchun uch turdagi hisobvaraqlar ochadi.

Birinchidan, bu joriy hisob, uning shartlari G'arb banklarida bunday hisobvaraqlarni ochish shartlaridan deyarli farq qilmaydi. U bo'yicha foizlar to'lanmaydi, mijozga omonat summasini istalgan vaqtda qaytarish kafolatlanadi.

Hisobning ikkinchi turi - jamg'arma hisobvarag'i. Uning egasi foyda olishda ishtirok etish huquqiga ega emas, ammo ma'muriyat omonatchilarni jalb qilish uchun bankning rentabelligiga qarab o'z xohishiga ko'ra ularga bonuslar to'lashi mumkin. Omonat depoziti shoshilinch emas, uning nominal hajmi ham kafolatlangan. Jamg'arma depozitlari bo'yicha yig'ilgan mablag'lar, bank past riskli operatsiyalarga, qoida tariqasida - tijorat operatsiyalarini moliyalashtirishga investitsiya qilishga harakat qiladi.

Va nihoyat, hisobning uchinchi turi - bu investitsiyalar. Uning egasi sxema bo'yicha bank bilan o'z foydasi yoki zararini bo'lishish huquqiga ega foyda va zararni taqsimlash (PLS). Omonatchilar o'z omonatlari bo'yicha daromad oladilar, bu, qoida tariqasida, oddiy banklardagi foizlar bilan taqqoslanadi. Biroq, bu daromad kafolatlanmaydi. Kapitalning o'zi kafolatlanmaydi, chunki bank yo'qotishlarni mablag'lar hisobidan qoplaydi investitsiya depozitlari. Agar bank mijozning pul mablag'larini professional darajada tasarruf etmagan bo'lsa, u sud orqali kompensatsiya talab qilishi mumkin.

Shunday qilib, islom doktrinasi, shu jumladan banklar uchun tavsiya etilgan pul resurslarini safarbar qilish usuli bu o'z mablag'lari bilan moliyalashtirishdir ( aktsiyadorlik moliyasi) - investorning ustav kapitalidagi ishtiroki orqali mablag'larni jalb qilish. Kapitalning ko'payishi pul muomalasi sohasida amalga oshirilmaydi, u real hayotdagi tovarlar va xizmatlar bilan bog'liq operatsiyalarga asoslanishi kerak. Faqatgina pul yangi pul keltira olmaydi, kapital ishlab chiqarish maqsadlarida ishlatilishi kerak.

Shunday qilib, lotincha "depozit" so'zidan olingan depozit - omonatga qo'yilgan narsa. 2-moddaga ko'ra, bu bir shaxs tomonidan boshqa shaxsdan qaytariladigan asosda olingan summadir.

Depozit ham milliy, ham milliy pul vositasidir xorijiy valyutalar bank tomonidan mijozlardan – jismoniy va yuridik shaxslardan olingan, ularning hisobvaraqlarida saqlanadigan hamda hisob rejimiga va bank qonunchiligiga muvofiq foydalaniladi.

Depozit operatsiyalari- bu banklarning yuridik va jismoniy shaxslardan ma'lum muddatga yoki talab qilib olingan depozitlarga pul mablag'larini jalb qilish bo'yicha operatsiyalari.

Depozit operatsiyalarining subyektlari barcha mulkchilik shaklidagi korxonalar va jismoniy shaxslardir.

1.2 Depozit operatsiyalarining asosiy turlarining xususiyatlari

Bankning kredit resurslari o'z va qarzga bo'linadi. O'z mablag'lari - bu bankning ustav, zaxira, sug'urta va boshqa mablag'lari mablag'lari bo'lib, ular foyda, shuningdek yil davomida taqsimlanmagan foyda hisobidan vujudga keladi. Tijorat bankining kredit resurslari tarkibida asosiy o'rinni jalb qilingan mablag'lar egallaydi. Bu joriy hisobvaraqlardagi mijozlar mablag'lari; yuridik va jismoniy shaxslarning depozitlari; vakillik hisobidagi qoldiqlar; ularni banklararo bozordan jalb qiluvchi vosita (banklararo kredit); qimmatli qog'ozlarni sotishdan olingan mablag'lar va boshqalar. Tijorat bankining likvidligini ta’minlash uchun eng ishonchli manbalardan biri bu depozitlardir.

Tijorat banki mijozlarga pul mablag'larini o'z vaqtida qaytarish (ta'minlash) bo'yicha o'z majburiyatlarini bajarish uchun doimo zarur mablag'larga ega bo'lishi kerak. Omonatchilar bankning ishonchliligiga ishonch hosil qilishlari kerak. Shu sababli, bank omonatchilarga mablag'larning qaytarilishini kafolatlashi mumkin bo'lgan majburiy likvidlik zaxirasini yaratadi.

Barcha mamlakatlarning tijorat banklari omonatchilarga mumkin bo'lgan yo'qotishlar bo'lgan taqdirda zaxira zaxirasini taqdim etadilar; to'g'ridan-to'g'ri va bilvosita sug'urtaning turli shakllari ham qabul qilinadi. Omonatchilarning banklarning moliyaviy kuchiga bo'lgan ishonchini yo'qotishi omonatlarning ommaviy ravishda olib qo'yilishiga olib kelishi mumkin, bu esa mamlakatdagi umumiy iqtisodiy vaziyatga o'ta salbiy ta'sir ko'rsatadi.

Tijorat banklari kredit resurslarining salmoqli qismi depozit operatsiyalari asosida jalb qilinadi.

Jismoniy va yuridik shaxslarning vaqtincha jalb qilingan mablag‘lari yoki bankka aniq belgilangan muddatga va tegishli haq evaziga (foizlar bo‘yicha) berilgan qimmatli qog‘ozlar omonat (hissa) hisoblanadi.

Omonat jismoniy yoki yuridik shaxslar tomonidan bank (moliyaviy tashkilot) boshqaruvida taqdim etiladigan vositadir. Omonat tegishli shartnoma bilan rasmiylashtiriladi.

Keng ma’noda omonatga omonat egasi tomonidan ushbu bank vositachisi orqali bankning boshqa mijozlariga beriladigan kredit sifatida qarash mumkin.

Depozit operatsiyalarini tashkil etish bir qator printsiplarga rioya qilgan holda amalga oshirilishi kerak:

- joriy foyda olish va kelajakda uni olish uchun sharoit yaratish;

– bankning operativ likvidligini ta’minlash uchun depozit operatsiyalarini boshqarishda moslashuvchan siyosat;

- orasidagi izchillik depozit siyosati va aktivlar rentabelligi;

– mijozlarni jalb qilish maqsadida bank xizmatlarini rivojlantirish.

Depozit operatsiyalarini tartibga soluvchi asosiy qoidalar:

– Shtat qonuni KR "Banklar va bank faoliyati to'g'risida" 02.12.1990 yildagi 395-I-son, o'zgartirishlar kiritilgan. 21.03.2006 dan;

- Qirg'iziston Respublikasi Fuqarolik Kodeksi: modda. 834 - 844 (44-bob), m. 845 - 860 (45-bob), m. 395, 809, 818-moddalarning 2-qismi;

- Qirg'iziston Respublikasi Milliy bankining 26.06.98 yildagi 39-P-sonli "Mablag'larni jalb qilish va joylashtirish bilan bog'liq operatsiyalar bo'yicha foizlarni hisoblash va bu operatsiyalarni buxgalteriya hisoblarida aks ettirish tartibi to'g'risida" gi Nizomi;

- Qirg'iziston Respublikasi Milliy bankining "Banklarning depozit va jamg'arma sertifikatlari to'g'risida" gi 1992 yil 10 fevraldagi 14-3-20-sonli xati. Qirg'iziston Respublikasi Milliy bankining 18.12.92 yildagi xatlari. № 23 va boshqalar.

Depozit hisobvaraqlari juda xilma-xil bo'lishi mumkin va ularning tasnifi omonat manbalari, ularning maqsadi, daromadlilik darajasi va boshqalar kabi mezonlarga asoslanadi, ammo eng keng tarqalgan mezon bu omonatchining toifasi va omonatni yechib olish shaklidir. Depozit operatsiyalari tasniflanadi:

– yuridik shaxslarning (korxonalar, tashkilotlar, boshqa banklar) depozitlari;

- jismoniy shaxslarning omonatlari.

2) Iqtisodiy mazmuni bo‘yicha:

- olib qo'yish shakllari bo'yicha;

- saqlanadigan mablag'lardan foydalanish tartibiga ko'ra.

3) Pul mablag'larini olish shakliga ko'ra:

- muddatli depozitlar;

- talab qilinadigan depozitlar;

- aholining omonat depozitlari Cherkasov V.E., Plotitsyna L.A. Bank operatsiyalari: marketing, tahlil, hisob-kitoblar. M., 1995. B.89.

Omonatlarni yechib olish shakli bo'yicha tasnifi sxematik tarzda 1.2-rasmda batafsilroq ko'rsatilishi mumkin.

G'arb banklari amaliyotida, agar iloji bo'lsa, depozitlar quyidagi toifalarga bo'linadi:

- yechib olinishi mumkin bo'lgan "issiq pul" (masalan, foiz stavkalarining o'zgarishiga sezgir bo'lgan depozitlar);

- ishonchsiz, ularning hajmining 25-30% ichida olib qo'yilishi mumkin;

- olib qo'yish ehtimoli minimal bo'lgan barqaror mablag'lar (asosiy depozitlar).

1.2-rasm. Tijorat banklari omonatlarini yechib olish shakllari bo'yicha tasniflash

Biroq, keling, Qirg'iziston banklariga qaytaylik va omonatlarni olib qo'yish shakliga ko'ra tasniflashni batafsil ko'rib chiqaylik.

Talab qilib ko‘ringan depozitlardan boshlaylik, chunki ular banklarning jalb qilingan mablag‘lari tarkibida eng katta ulushni egallaydi. Shunday qilib , talab qilinadigan depozitlar mijoz tomonidan bankni oldindan ogohlantirmasdan istalgan vaqtda yechib olinishi mumkin bo‘lgan mablag‘lardir. Bularga hisob-kitoblar yoki mablag'lardan maqsadli foydalanish bilan bog'liq bo'lgan joriy, hisob-kitob, byudjet va boshqa hisobvaraqlardagi mablag'lar kiradi.

Talab qilib berilgunga qadar depozitlar o‘z mohiyatiga ko‘ra beqarordir, bu esa ulardan tijorat banklari tomonidan foydalanishni cheklaydi. Shu sababli, hisob egalariga foizlar kam yoki umuman to'lanmaydi. Talab qilib berilmasdan turib qo‘yilgan depozitlar bo‘yicha foizlar omonatchiga, qoida tariqasida, yiliga bir marta yangi kalendar yilining boshida hisoblab chiqiladi.

Talab qilib ko‘ringan depozitlar eng likvidli hisoblanadi. Ularning egalari istalgan vaqtda pul mablag'larini talab qilish hisobvaraqlarida ishlatishlari mumkin. Ushbu hisobraqamga pul mablag'lari qisman va to'liq cheklovlarsiz kiritiladi yoki olinadi, shuningdek, Qirg'iziston Respublikasi Milliy banki tomonidan belgilangan tartibda ushbu hisobvaraqdan naqd pul olishga ruxsat beriladi. Boshqacha aytganda, talab qilib olinmagan depozit hisobvaraqlarining egalari uchun afzalligi ularning yuqori likvidligidir. O'z egalari uchun talab qilinadigan depozitlarning asosiy kamchiliklari to'lovdir past foiz hisobvaraq bo'yicha, bank uchun esa - likvidlikni saqlash uchun yuqori operatsion zaxiraga ega bo'lish zarurati. Shunday qilib, talab qilinadigan depozit hisobvarag'ining xususiyatlarini quyidagicha tavsiflash mumkin:

– pul mablag‘larini kiritish va yechib olish istalgan vaqtda hech qanday cheklovlarsiz amalga oshiriladi;

– hisob egasi bankka hisobvaraqdan foydalanganlik uchun har oy qat’iy belgilangan tarif shaklida haq to‘laydi;

- bank talab qilinadigan hisobvaraqlarda pul mablag'larini saqlash uchun past to'lovlarni to'laydi foiz stavkalari yoki umuman to'lamaydi;

- talab qilib olinadigan depozitlar bo'yicha bank O'zbekiston Respublikasi Milliy bankidagi majburiy zaxiralar fondiga yuqori stavkalarni ajratadi.

Mablag'larning yuqori harakatchanligi tufayli talab hisobvaraqlaridagi qoldiq doimiy emas, ba'zan o'ta o'zgaruvchan. Shu bilan birga, talab qilinadigan hisobvaraqlardagi mablag'larning yuqori harakatchanligiga qaramasdan, ularning minimal, kamaymaydigan qoldig'ini aniqlash va undan barqaror kredit resursi sifatida foydalanish mumkin.

Talab qilib ko‘ringan depozitlar yordamida bank tomonidan foyda olish muammosi hal qilinadi, chunki ular eng arzon resurs hisoblanadi va mijozlarning hisob-kitob va joriy hisobvaraqlariga xizmat ko‘rsatish xarajatlari minimaldir. Aksariyat tijorat banklarida jalb qilingan mablag'lar tarkibida eng katta ulushni talab qilib olinmagan depozitlar egallaydi. Biroq, bu mablag'larning bank resurslaridagi optimal ulushi 30-36% gacha. Qirg‘iziston Respublikasida bu mablag‘larning ulushi ancha yuqori. dagi talab qilib olinmagan depozitlar ulushining ortishi moliyaviy resurslar banklar uning foiz xarajatlarini kamaytiradi va bu mablag'lardan bank aktivlarida foydalanishdan yuqori foyda olish imkonini beradi. Lekin ayni paytda hisob-kitob schyotlari- bu majburiyatlarning eng oldindan aytib bo'lmaydigan elementi. Shuning uchun ularning ssuda kapitalidagi yuqori ulushi bank likvidligini juda zaiflashtiradi. Shu munosabat bilan bank depozit bazasining optimal tuzilmasini aniqlash boshqaruvning muhim vazifasi hisoblanadi.

Banklar uchun ahamiyati bo'yicha ikkinchi o'rinda turadi depozitlar, chunki ular barqaror va bankda uzoq muddat davomida omonatchilarning mablag'lariga ega bo'lish imkonini beradi. Muddatli depozitlar - Bu foizlar to'langan holda qat'iy belgilangan muddatga depozit hisobvaraqlariga kiritilgan mablag'lardir. Ular bo'yicha stavka omonat hajmi va muddatiga bog'liq. Muddatli omonat egasining uni faqat kelishilgan muddat tugagandan keyingina tasarruf etishi uning mablag‘larini bankka muddatidan oldin olish imkoniyatini istisno etmaydi. Biroq, bu holda, mijozning omonat bo'yicha foiz stavkasi kamayadi.

Muddatli depozitlar muddatiga ko'ra quyidagilarga bo'linadi:

- 3 oygacha bo'lgan muddatga omonatlar;

- 3 oydan 6 oygacha bo'lgan depozitlar;

- 6 oydan 9 oygacha bo'lgan depozitlar;

- 9 oydan 12 oygacha bo'lgan depozitlar;

- muddati 12 oydan ortiq bo'lgan depozitlar.

Muddatli depozitlarning ikki turi mavjud:

– muddatli omonat muddati belgilangan;

– qaytarib olish to‘g‘risida oldindan ogohlantirgan holda muddatli depozit.

Aslida muddatli depozitlar pul mablag'larini o'tkazishni o'z ichiga oladi shartnoma bo'yicha muddat va shartlar uchun bankning to'liq buyrug'i va bu muddatdan keyin muddatli omonat egasi tomonidan istalgan vaqtda olib qo'yilishi mumkin. Mijoz uchun to'langan ish haqi miqdori muddatli depozit, muddatga, omonat summasiga va omonatchi tomonidan shartnoma shartlarini bajarishiga bog'liq. Qanday uzoqroq muddatlar va/yoki ko'proq miqdor hissa qo'shgan bo'lsa, mukofot shunchalik yuqori bo'ladi. Bunday batafsil gradatsiya investorlarni oqilona tashkil etishga undaydi o'z mablag'lari va ularni depozitlarga joylashtirish, shuningdek, banklarning likvidligini boshqarish uchun sharoit yaratadi.

Oldindan ogohlantirish bilan depozitlar pul mablag'larini yechib olish to'g'risida mijoz shartnomada belgilangan muddatda (qoida tariqasida, 1 dan 3 gacha, 3 dan 6 gacha, 6 dan 12 gacha va undan ortiq) omonatni yechib olish to'g'risida bankni oldindan xabardor qilishi shart. 12 oy). Ogohlantirish muddatiga qarab, depozitlar bo'yicha foiz stavkasi ham belgilanadi.

Agar omonatchi omonat miqdorini o'zgartirmoqchi bo'lsa - kamaytirish yoki oshirish, u holda u tugatishi mumkin joriy shartnoma, omonatingizni yechib oling va yangi shartlarda qayta ro'yxatdan o'tkazing. Shu bilan birga, omonatchi tomonidan omonatdagi pul mablag'lari muddatidan oldin yechib olingan taqdirda, u shartnomada nazarda tutilgan foizlarni qisman yoki to'liq yo'qotishi mumkin. Qoidaga ko'ra, bu hollarda foizlar talab qilinadigan depozitlar bo'yicha to'lanadigan foizlar miqdoriga kamayadi.

Jahon bank amaliyotida muddatli depozitlar va talab qilib olinmagan depozitlar o'rtasidagi oraliq o'rinni egallaydi jamg'arma depozitlari . Ular banklarning resurslarida, xususan, maqsadli depozitlarda muhim rol o'ynaydi. An'anaga ko'ra, Qirg'iziston Respublikasida bu operatsiyalar RSK (Qirg'iziston hisob-kitob jamg'armasi, hozirgi OAJ "RSK-bank") tomonidan amalga oshirilgan, ammo hozirgi vaqtda resurslar uchun raqobat jarayonida tijorat banklari buni o'zlashtira boshladilar. ssuda kapitali bozori.

tejash hissalar aholi omonat operatsiyasining muddati va shartlariga ko'ra tasniflanadi:

- shoshilinch;

- qo'shimcha badallar bilan shoshilinch;

- shartli;

- tashuvchi;

- so'rov bo'yicha; talabda;

- joriy hisobvaraqlarga va boshqalarga.

Ular to‘liq yoki qisman omonatga qo‘yiladi va yechib olinadi va jamg‘arma daftarchasi berish bilan tasdiqlanadi. Banklar maqsadli omonatlarni qabul qiladilar, ularning to'lovlari bayramlar, tug'ilgan kunlar va hokazolar davriga to'g'ri keladi. Omonat depozitlariga pul jamg'armalarini to'plash yoki saqlash maqsadida shakllantirilgan depozitlar kiradi. Ular paydo bo'lish uchun o'ziga xos motivatsiya bilan tavsiflanadi - tejamkorlikni rag'batlantirish, mablag'larni to'plash. maqsadli belgi va yuqori daraja muddatli depozitlarga nisbatan past bo'lsa-da, rentabellik.

Omonat depozitlarining banklar uchun afzalliklari va kamchiliklari bor. Omonat depozitlarining banklar uchun ahamiyati shundan iboratki, ular yordamida aholining foydalanilmagan daromadlari safarbar qilinadi va ishlab chiqarish kapitaliga aylanadi. Banklar uchun kamchiliklar - depozitlar bo'yicha yuqori foizlarni to'lash zarurati va bu omonatlarning iqtisodiy, siyosiy, psixologik omillarga ta'siri, bu esa ushbu hisobvaraqlardan pul mablag'larining tez chiqib ketishi va bank likvidligini yo'qotish xavfini oshiradi.

Ushbu masalani ko'rib chiqishda shuni ham ta'kidlash kerak depozit siyosati mahalliy tijorat banklari xorijiy amaliyot vositalarini qo'llashni boshlaydilar - bu boshqa har qanday boshqa kabi bozorda sotilishi mumkin bo'lgan depozit egasiga depozit sertifikatidir. xavfsizlik. Sertifikat- bu emitent-bankning pul mablag'larini depozitga qo'yganligi to'g'risidagi yozma ma'lumotnomasi bo'lib, omonatchi yoki uning vorisi belgilangan muddat o'tgandan keyin omonat summasini va u bo'yicha foizlarni olish huquqini tasdiqlaydi. Sertifikatlarni berish va berish qoidalari O'zR 1992 yil 10 fevraldagi 14-3-20-sonli "Banklarning depozit va jamg'arma sertifikatlari to'g'risida" gi O'zbekiston Respublikasi Milliy bankining 23-sonli xatiga o'zgartirishlar kiritilgan xatida nazarda tutilgan. 18 dekabr 92 va Qirg'iziston Respublikasi hududidagi barcha tijorat banklari uchun bir xil. Ushbu qoidalarga muvofiq, depozit sertifikati faqat Qirg‘iziston Respublikasi hududida yoki so‘mdan mansabdor shaxs sifatida foydalanadigan boshqa davlat hududida ro‘yxatdan o‘tgan yuridik shaxslarga berilishi mumkin. pul birligi, va tejash sertifikat - faqat Qirg'iziston Respublikasi hududida yoki so'mdan qonuniy to'lov vositasi sifatida foydalanadigan boshqa davlatda yashovchi jismoniy shaxslarga.

Sertifikatlarni depozit va jamg'armalarga bo'lishdan tashqari, omonatchilar toifasiga qarab, sertifikatlar boshqa mezonlarga ko'ra tasniflanishi mumkin:

1) Chiqarish usuliga ko'ra:

- bir martalik buyurtma asosida beriladi;

- seriyali ishlab chiqarilgan.

2) Dizayn usuliga ko'ra:

- nominal;

- tashuvchiga.

Qirg'iziston Respublikasi Milliy bankining 1992 yil 10 fevraldagi 14-3-20-sonli xatiga kiritilgan qo'shimchalarga muvofiq. "Depozit va jamg'arma sertifikatlari bo'yicha" sertifikatlari shoshilinch bo'lishi kerak. Depozit sertifikatlarining muomala muddati (sertifikat berilgan kundan boshlab sertifikat egasi sertifikat bo‘yicha omonat yoki depozitni talab qilish huquqini olgan kungacha) bir yil bilan cheklanadi. Omonat sertifikatlarining muomala muddati uch yil bilan cheklangan.

Demak, yuqoridagi nazariy materialdan xulosa chiqarar ekanmiz, shuni aytishimiz mumkinki, tijorat banklari uchun depozitlar asosiy va ayni paytda eng arzon resurslar turi hisoblanadi. Resurs bazasida ushbu element ulushining ortishi foizli xarajatlarni kamaytiradi, lekin ularning yuqori ulushi bank likvidligini zaiflashtiradi.

Depozit - yuridik yoki jismoniy shaxslarning bankka qo'yadigan yoki bank operatsiyalari natijasida ushbu shaxslarning hisobvaraqlariga hisob-kitob qilinadigan ma'lum miqdordagi pul mablag'lari.

bir necha jihatdan tasniflash mumkin:

biri). Himoyachi turi bo'yicha

Yuridik shaxslarning depozitlari

Jismoniy shaxslarning omonatlari

2). Depozit valyutasi turi bo'yicha

so'mda jalb qilingan depozitlar

Chet el valyutasidagi depozitlar

3). pul shakliga qarab

Naqd pulda jalb qilingan depozitlar

Naqd pulsiz shaklda jalb qilingan depozitlar

to'rtta). Shoshilinch ravishda

1.3 Depozitlarni boshqarish usullari

Depozit operatsiyalarini samarali boshqarish depozit hisobvaraqlari tarmog‘i va turlarini kengaytirish, mijozlarning keng turdagi bank xizmatlariga bo‘lgan ehtiyojlarini qondirish, omonatlarni sug‘urtalash tizimi orqali investitsiya kafolatlarini berish va shu kabilarni o‘z ichiga oladi. Bankdagi depozit hisobvaraqlarining ishlash tartibi depozit operatsiyalarini amalga oshirish tartibini maksimal darajada soddalashtirish ehtiyojlariga javob berishi kerak.

Tijorat bankining depozit operatsiyalarini dalillarga asoslangan holda boshqarishni amalga oshirishning zaruriy sharti resurs bazasining holati, tuzilishi va ishlatilishi hamda passiv operatsiyalarning oldingi tahlili hisoblanadi.

Bankning depozitlarni boshqarishning strategik vositalariga uning depozit bozoridagi mavqeini mustahkamlashga qaratilgan chora-tadbirlar kiradi, bu esa bank faoliyati uchun tashqi muhitni yaratuvchi omillarning butun majmuasini hisobga olishni nazarda tutadi. Bankdagi depozit operatsiyalarini boshqarishning taktik vositalariga takomillashtirish choralari kiradi ichki tashkilot depozit ishi: depozit shartnomalarini amalga oshirish qoidalari va tartiblarini takomillashtirish, passiv operatsiyalarga jalb qilingan bank xodimlarining ishini takomillashtirish, mijozlar bilan ishlashning yangi shakllarini izlash, tavakkalchilik va mantiqsiz qarorlar qabul qilish ehtimolini kamaytirish va boshqalar.

Strategik jihatdan bankning depozit faoliyatini boshqarish depozit bozori marketingiga, depozit xizmatlariga talab va taklifni tartibga solishga asoslanadi. Bankning depozit operatsiyalarini boshqarishning taktik rejasida, eng avvalo, uning depozit portfelining miqdori va sifati ustidan aniq monitoring o‘rnatishni nazarda tutadi.

Depozit operatsiyalarining o'ziga xos xususiyati omonat summasini, ya'ni omonatga yuboradigan daromadining bir qismini mustaqil belgilovchi bank mijozining faol roli hisoblanadi. Potentsial omonatchilarning iqtisodiy xulq-atvoriga ta'sir qilish choralari tijorat bankining depozit operatsiyalarini boshqarish jarayonida muhim o'rin egallashi kerak. Bankning mijozlarga nisbatan halolligi va odobliligi har qanday, hatto bank faoliyati uchun eng noqulay vaziyatlarda ham norma bo'lishi kerak.

Depozitlar narxining oshishi bank kredit resurslari narxining oshishiga olib keladi. Shuning uchun bankning omonatchilarning ehtiyojlarini maksimal darajada qondirishga intilishi kelgusida jalb qilingan resurslarni depozitlarga nisbatan yuqori foizda foydali joylashtirish imkoniyatlari bilan cheklanishi kerak. Ushbu vazifani amalga oshirish uchun tijorat banklari tashkil etiladi minimal miqdor shoshilinch depozit, mablag'lar qo'yiladigan minimal muddat, yillik foiz stavkasi, foizlarni to'lash chastotasi (oylik, choraklik, muddat oxirida) va boshqalar.

Depozit operatsiyalarini samarali boshqarish tijorat bankida resurslarni optimal tartibga solish uchun sharoit yaratadi. Resurslarni mohirona boshqarish bank xodimlarining professionalligining muhim ko'rsatkichidir.

Tijorat bankining passiv operatsiyalari faol operatsiyalar bilan uzviy bog'liqdir. Bank boshqaruvi passiv va faol bank operatsiyalari o'rtasidagi samarali o'zaro bog'liqlikni ta'minlashdan ajralmasdir. Agar ularni keyingi foydali joylashtirish uchun ishonchli kanallar bo'lmasa, bank depozitlari uchun mablag'larni jalb qilish har qanday ma'noni yo'qotadi.

Tijorat banki omonat shartnomasidan kelib chiqadigan majburiyatlar, o'z mablag'lari, mol-mulki va barcha tegishli aktivlari bo'yicha omonatchi oldida javob beradi.

Ishonchli va samarali tizim omonatlarni kafolatlash bank to‘lovga layoqatsiz yoki bankrot bo‘lgan taqdirda omonatchilarning manfaatlarini himoya qilish, omonatlarni ko‘p miqdorda yechib olish orqali likvidlikni yo‘qotish natijasida bank tizimidagi inqiroz xavfini kamaytirish, shuningdek, bankrotlik holatini yaxshilash uchun sharoit yaratadi. depozitlar hajmining oshishi natijasida iqtisodiyotning pul-kredit sektorini boshqarish.

Qirg'iziston Respublikasi Prezidentining Farmoni jismoniy shaxslarning omonatlarini kafolatlash jamg‘armasini tashkil etish, uning mablag‘larini shakllantirish va ulardan foydalanish tartibi to‘g‘risidagi nizom tasdiqlandi. Omonatlarni kafolatlash jamg‘armasi yuridik shaxs bo‘lib, davlat, iqtisodiy mustaqil, foyda olishni maqsad qilmaydigan ixtisoslashtirilgan tashkilot sifatida tashkil etiladi va faoliyat yuritadi. Undan oldingi yig'imlarni to'lovchilar tijorat banklari - Qirg'iziston hududida joylashgan yuridik shaxslardir

Omonatlarni kafolatlash tizimi omonatlar mavjud bo'lmaganda, ya'ni banklar omonatchilarning mablag'larni qaytarish va qarori bilan tugatuvchini tayinlash bo'yicha talablarini bajarmagan taqdirda kuchga kiradi. arbitraj sudi yoki Milliy bank KR.

Savollar moliyaviy nazorat depozit operatsiyalari uchun amaldagi qonun hujjatlari bilan belgilanadi, qoidalar Qirg'iziston Respublikasi Markaziy banki va bankning ichki hujjatlari. Depozitlarni jalb qilish va joylashtirish, xarajatlarni to'lash va ular bo'yicha daromad olish hisobi balans va balansdan tashqari hisobvaraqlarning tegishli guruhlari bo'yicha amalga oshiriladi.

Ichki buxgalteriya nazorati depozit operatsiyalari uchun shunday tuzilgan bo'lishi kerakki, buni ta'minlaydi :

1) omonatlar bank boshqaruvi tomonidan tasdiqlangan qoidalar va qoidalarga muvofiq muddatlar va limitlar bo'yicha shartlar asosida qabul qilinadi;

2) barcha omonatlar bank tomonidan qo'llaniladigan foiz stavkasi asosida va unga muvofiq qabul qilinadi;

3) hammasi buxgalteriya yozuvlari depozit hisobvaraqlari buxgalteriya hisobida to'g'ri aks ettirilgan.

Har bir bank omonatlarni ro'yxatga olish tizimini yaratishi kerak, uning maqsadi depozitlar summasini buxgalteriya hisobi registrlarida to'g'ri va o'z vaqtida qayd etilishini ta'minlash, foizlarni hisoblash va to'lash, omonatlarni qaytarish va foiz stavkalarini berishdir. Foizlarning hisoblanishi va bankning buxgalteriya hisobi registrlarida tegishli yozuvlarning amalga oshirilishi vaqti-vaqti bilan hisoblashda ishtirok etmagan shaxslar tomonidan tekshirilishi kerak. Foiz harajatlarining (daromadlarining) alohida analitik hisobvaraqlarida ko‘rsatilgan foizlar omonatchiga to‘langan yoki bankdan olingan foizlar summasi bilan solishtirilishi kerak.

Bank va mijoz o‘rtasidagi o‘zaro manfaatli munosabatlar depozit operatsiyalarini muvaffaqiyatli boshqarishning kafolati hisoblanadi. Omonatlarni jalb qilishni oshirish uchun bank omonatchilar – yuridik va jismoniy shaxslarning manfaatlarini diqqat bilan va doimiy ravishda o‘rganib chiqishi kerak. Bank omonatchilarga omonat xizmatlarining eng qulay shakllarini taqdim etishi muhim, bu ularning vaqt sarfini minimallashtiradi.

G'arbiy bank amaliyoti depozit operatsiyalarini boshqarish va nazorat qilishda katta tajriba to‘plagan. Bu tajribadan mahalliy iqtisodiyotning o‘ziga xos xususiyatlari va aholi mentalitetini hisobga olgan holda mohirona foydalanish tijorat banklari faoliyatini takomillashtirishda muhim ahamiyat kasb etadi. Mamlakatimiz banklari depozit bank mahsulotlarini boshqarishning yanada ilg‘or usullari va vositalarini doimiy ravishda izlashi muhim.

Hisobni tekshirish yuridik shaxs tashkil etmagan holda tadbirkorlarning mablag'larini saqlash va joriy hisob-kitoblarini amalga oshirish uchun tadbirkorlarning hisobvarag'i. shaxslar va yuridik shaxslar shaxslar.

Joriy hisoblarning 2 turi mavjud:

1. Ma'lumotsiz tadbirkorlar hisobi yuridik shaxs- bu pul mablag'larini saqlash va yuridik shaxs tashkil etmagan holda tadbirkorlarning joriy hisob-kitoblarini amalga oshirish uchun mo'ljallangan hisobvaraqlardir. Barcha hisob-kitob kassa operatsiyalari amalga oshirilishi kerak.

2. Yuridik shaxsning hisobvaraqlari - ular to'lovning majburiy ko'rsatilishi va maqsadi ko'rsatilgan to'lov hujjatlari bo'yicha amalga oshirilishi mumkin.

Depozitlar bo'yicha foizlarni hisoblash va to'lash har bir omonat shartnomasi asosida amalga oshiriladi. Omonat summasi bo'yicha foizlar bank tomonidan qabul qilingan kundan keyingi kundan boshlab uni mijozga qaytarish yoki mijozning hisobvarag'idan boshqa asoslar bo'yicha yechib olishdan oldingi kungacha hisoblanadi. uning iltimosiga binoan har oy (chorak) oxirida omonat summasidan alohida va ushbu muddatda talab qilinmagan foizlar qonun hujjatlariga muvofiq to‘lanadi.

Oddiy va murakkab foizlardan foydalangan holda depozitlar

Oddiy foiz - bu foizga yig'ilmaydigan foizdir.

Murakkab foizlar - asosiy qarz summasi va oldingi davrda hisoblangan foiz daromadlari bo'yicha hisoblangan foizlar.

Jismoniy shaxslar uchun omonat hisobvarag'ini ochish uchun quyidagi hujjatlar talab qilinadi:

1. to'liq ismi-sharifi, manzili, tug'ilgan yili va pasport ma'lumotlari ko'rsatilgan hisob ochish uchun ariza

2. shaxsiy hisob kartasi (shakl No 1), unda mijoz imzo namunasini ko'rsatadi

3. To'lanishi kerak bo'lgan miqdorni ko'rsatadigan kvitansiya buyrug'i

Jamg‘arma depozit hisobvarag‘iga pul mablag‘lari ochilganda bank va mijoz o‘rtasida omonat shartnomasi tuziladi, bu ochiq shartnoma sifatida e’tirof etiladi.

Bank va jismoniy shaxs o'rtasida tuzilgan shartnoma ommaviy shartnoma deb tan olinadi (bankning bank xizmatlarini ko'rsatish bo'yicha majburiyatlari belgilanadi). Omonat shartnomasi summa bankka kelib tushgan kundan boshlab tuzilgan hisoblanadi. Omonat depozit hisobvarag'iga pul mablag'larini kiritishda mijoz omonatga qabul qilingan summaning tasdiqlanishini oladi jamg'arma kitobi, unda bank yoki uning filiallarining nomi va joylashgan joyi, shuningdek, omonat uchun hisob raqami, hisobvaraqga kiritilgan barcha mablag‘lar, hisobvaraqdan yechib olingan mablag‘larning barcha summalari va qoldiq ko‘rsatilishi va bank tomonidan tasdiqlanishi kerak. jamg'arma daftarchasini bankka taqdim etish vaqtida hisobvaraqdagi mablag'lar. Omonat berish, u bo'yicha foizlarni to'lash va omonat bo'yicha pul mablag'larini boshqa shaxslarga o'tkazish to'g'risidagi omonatchining topshiriqlarini ta'minlovchi bank va omonat daftarchasi egasi tomonidan bajarish.

Omonat daftarchasi yo‘qolgan yoki taqdim etuvchi uchun yaroqsiz holga kelgan taqdirda, bank omonatchining iltimosiga binoan unga yangi omonat daftarchasini beradi.

Agar tadbirkor o'z faoliyatini yuridik shaxs tashkil etmasdan amalga oshirsa, uning nomiga joriy hisobvaraq ochiladi. Bank hisob raqamini ochish uchun quyidagi hujjatlarni taqdim etish kerak:

1. To'liq ismi-sharifi, manzili, tug'ilgan yili va pasport ma'lumotlari ko'rsatilgan hisobvaraq ochish uchun ariza;

2. Sertifikat davlat ro'yxatidan o'tkazish Tadbirkor;

3. Imzo namunasi va tadbirkor muhri (mavjud bo‘lsa) bosilgan kartochka notarial tasdiqlangan.

Yakka tartibdagi tadbirkor ishlashi mumkin.

Qirg'iziston Respublikasi rezidenti bo'lgan yuridik shaxsga depozit hisobvarag'ini ochish uchun u quyidagi ikkita hujjatni taqdim etishi kerak:

1. yuridik shaxsning rahbari va bosh buxgalteri tomonidan imzolangan va yuridik shaxsning muhri bilan tasdiqlangan hisobvaraq ochish to‘g‘risidagi ariza;

2. Yuridik shaxsning davlat ro'yxatidan o'tkazilganligi to'g'risidagi guvohnoma;

3. Adliya organlari tomonidan ro‘yxatga olingan Ustavning (Nizomning) notarial tasdiqlangan nusxasi;

4. yuridik shaxsning davlat soliq inspektsiyasida ro'yxatdan o'tganligini tasdiqlovchi hujjat;

5. muassislar yoki aksiyadorlar yig'ilishining shaxsni rahbar etib saylanganligi to'g'risidagi bayonnomasi;

6. imzo namunalari va muhr bosilgan notarial tasdiqlangan karta (ikki nusxa).

Pul mablag'larini omonatchiga shaxsan berish asosida amalga oshiriladi to'lov qaydnomasi va jamg'arma kitobi. Talab qilib bo‘lgan omonat qisman yoki to‘liq to‘lanishi mumkin, muddatli omonat faqat to‘liq to‘lanishi mumkin. Muddatli yoki talab qilib olinmagan depozitdan tashqari boshqa omonat mijozning iltimosiga ko‘ra muddat o‘tganidan keyin qaytarilgan taqdirda, omonat summasi Qirg‘iziston Respublikasi qonunchiligiga muvofiq bank tomonidan berilishi kerak.

Omonatning butun qoldig‘i to‘langandan so‘ng omonat daftarchasi belgilangan tartibda sotib olinadi va chiqim orderiga ilova qilinadi.

Yuridik shaxsni qayta tashkil etish (qo‘shilish, qo‘shilish, o‘zgartirish, ajratish va ajratish) munosabati bilan hisobvaraqni qayta rasmiylashtirishda bank hisobvaraqlari egalariga yangi yuridik shaxsga hisobvaraq ochishda bo‘lgani kabi hujjatlar taqdim etiladi.

Qayta tashkil etish natijasida kelib chiqqan nom o‘zgartirilganda, shuningdek, bo‘ysunish o‘zgarganda bankka hisobvaraq egasining arizasi, oliy boshqaruv organi qarorining nusxasi hamda namunasi va muhri bosilgan notarial tasdiqlangan yangi kartochka taqdim etiladi. Joriy hisobvaraqni boshqa bankka o'tkazishda hisobvaraqni ro'yxatdan o'tkazish bo'yicha barcha hujjatlar bir vaqtning o'zida inventarizatsiya bo'yicha o'tkaziladi. O'tkazish dalolatnomasi tuziladi, uni o'tkazuvchi va qabul qiluvchi bank hisobvarag'ining rahbari va bosh buxgalteri imzolaydi (2 nusxada).

Hisobni yopishda hisob egasi hisobdagi qoldiqni tasdiqlaydi va foydalanilmagan cheklarni (kitoblarni) qaytaradi.

Bank hisobvaraqlari quyidagi hollarda yopilishi mumkin:

1. hisob egasining iltimosiga binoan;

2) tugatuvchining qarori bilan;

3. yuridik shaxsni yaratgan organning qarori bilan;

4. joriy hisobvarag'ida 6 oydan ortiq operatsiyalar va mablag'lar bo'lmaganda.

Bank hisobvaraq egasiga joriy hisobvaraqning yopilishidan bir oy oldin yopilishi haqida xabar beradi. Mablag'lar yopiq hisoblar har bir mijoz bo‘yicha tizimdan tashqari hisobga olinadigan alohida hisobvaraqda hisobga olinadi va qonun hujjatlarida nazarda tutilgan hollar bundan mustasno, daromadlarga hisoblanmaydi va byudjetga o‘tkazilmaydi.

Jismoniy shaxslarning mablag'larini Qirg'iziston Respublikasi hududida o'tkazish shaxsiy hisobvaraq ochmasdan amalga oshirilishi mumkin. Pul mablag'larini o'tkazish bo'yicha operatsiyalar mijozning pasport ma'lumotlarini belgilash orqali jo'natuvchining shaxsini aniqlash asosida amalga oshirilishi kerak. Mijozning pul o'tkazmalari uchun bank tizimdan tashqari buxgalteriya hisobini joriy qilishi kerak. Mijozlarning pul mablag'larini o'tkazish bo'yicha barcha operatsiyalar pul o'tkazmalari reestrida qayd etilishi kerak, unda jo'natuvchining nomi, uning pasport ma'lumotlari, sanasi va miqdori qayd etiladi. pul o'tkazmasi, pul o'tkazmasining maqsadi, oluvchining tafsilotlari va boshqalar.

Yuboruvchining mablag'lari bank tomonidan qabul qilingandan so'ng, ikkinchi (bank) pul o'tkazmasi oluvchining bankiga kelgunga qadar ular bo'yicha majburiyatlarni oladi. Qabul qiluvchining pul mablag'larini yechib olishi to'lov hujjatlarida ko'rsatilgan rekvizitlarga mos kelishi uchun oluvchining shaxsi aniqlangandan keyin amalga oshiriladi.

Mijozlarning pul mablag'larini Qirg'iziston Respublikasi hududida o'tkazishning maksimal miqdori 20 ming so'mdan oshmasligi kerak, va mamlakat tashqarisida - notijorat operatsiyalari (to'lovlari) uchun mablag'larni o'tkazish tartibi to'g'risidagi shartnomaga muvofiq.

Hisobvaraq ochish vaqtida bank va mijoz o‘rtasida huquqiy munosabatlar vujudga keladi, ular omonat summasi to‘liq qaytarilgandan va hisobvaraq yopilgandan keyingina tugatiladi. Bu munosabatlar omonat shartnomasi bilan rasmiylashtirilib, omonat summasi bankka kelib tushgan kundan boshlab tuzilgan hisoblanadi. Bunday shartnomada omonatchi va bank taraf sifatida harakat qiladi. Omonatchi bankda ochilgan depozit hisobvarag'iga tegishli hissa qo'shadi, ikkinchisi esa omonatchiga pul summasi va foizlarni to'lash majburiyatini oladi.

...

Shunga o'xshash hujjatlar

Depozit operatsiyalarini normativ-huquqiy tartibga solish. Aksiyadorlik tijorat jamg'arma bankining depozit operatsiyalari. Kredit tashkilotlari tomonidan depozit operatsiyalarini hisobga olish tartibi. Rossiyada depozit operatsiyalarini rivojlantirish istiqbollari.

muddatli ish, 2008-09-16 qo'shilgan


Passiv bank operatsiyalari va ularning xususiyatlari. Moliyaviy menejment Rossiya Sberbankida. Bankning depozit va foiz siyosati. Depozitni kamaytirish usuli. "Rossiya Sberbanki" OAJda passiv operatsiyalarni boshqarish va uni takomillashtirish choralari.

muddatli ish, 06/10/2015 qo'shilgan


OAJ "Ayl Bank" ning tashkil topish tarixi. Uning passiv operatsiyalarini tartibga solish xususiyatlari. Depozit siyosati depozit operatsiyalarini tartibga soluvchi asosiy ichki bank hujjati sifatida. O'rganilayotgan bankda passiv operatsiyalarni boshqarish samaradorligini baholash.

amaliyot hisoboti, 21/03/2016 qo'shilgan


Bankning depozit xizmatlarini tashkil etish tajribasi va ularning xususiyatlarini hisobga olgan holda, zamonaviy tizim ushbu operatsiyalarni hisobga olish. umumiy xususiyatlar depozitlarni sug'urtalash tashkilotlari. Jismoniy shaxslarning omonatlarini kafolatlash fondi faoliyatini tashkil etish tahlili.

muddatli ish, 07/11/2015 qo'shilgan


Tijorat bankining asosiy passiv operatsiyalari depozit operatsiyalari hisoblanadi. Bankning o'z resurslarining qiymati. Aktivlarni likvidlik darajasi, risklar ehtimoli bo'yicha guruhlash. Yangi shakl tijorat banklari o'rtasidagi hisob-kitoblar. Banklararo operatsiyalar turlari.

test, 2014-03-20 qo'shilgan


Tijorat banklari depozitlarining turlari. "Baltiyskiy" OAJ misolida tijorat bankining depozit siyosati investitsiya banki". Bank mablag'larini jalb qilishga qaratilgan chora-tadbirlarni ishlab chiqish. Talab qilib to'lanmaguncha va muddatli depozitlarning farqlari.

dissertatsiya, 02.10.2012 qo'shilgan


Iqtisodiy ob'ekt tijorat bankining jismoniy shaxslaridagi depozitlar (depozitlar). Depozit tizimining vujudga kelishi va mohiyatining zaruriy shartlari. Depozit operatsiyalarini rasmiylashtirish va hisobga olish tartibi. "Belarusbank" ATBning asosiy depozit operatsiyalari, ularning tarkibi va tuzilishi.

dissertatsiya, 20.12.2009 yil qo'shilgan


Tijorat bankining investitsiya siyosatini ishlab chiqish va amalga oshirishning mohiyati va normativ-huquqiy asoslari. O'rganilayotgan bankning moliyaviy-xo'jalik faoliyatining asosiy ko'rsatkichlari, uning investitsiya siyosatini rivojlantirish muammolari va istiqbollari tahlili.

dissertatsiya, 12/10/2017 qo'shilgan


Tijorat bankining passiv operatsiyalarining mohiyati va turlari. Bankning o'z mablag'larini shakllantirish, mablag' yig'ish va mijozlarga xizmat ko'rsatish bo'yicha operatsiyalar. Kichik va o'rta korxonalar mablag'larini jalb qilish tahlili. Tijorat bankining depozit siyosati.

dissertatsiya, 07/09/2014 qo'shilgan


Tijorat bankining tashkiliy tuzilmasini o'rganish. Moliya-xo'jalik faoliyatining o'ziga xos xususiyatlari. Depozit mahsulotlari tijorat va valyuta operatsiyalari. Debet plastik kartalar. Tijorat bankida masofaviy xizmat ko'rsatish.

Depozit operatsiyalari deganda moliya institutlarining faoliyati tushuniladi, ularning maqsadi mijozlarning moliyaviy resurslarini jalb qilishdir. Jismoniy shaxslar ham, butun korxonalar ham sub'ektlar sifatida ishlaydi. Va ularning ob'ekti bank hisobvaraqlariga qilingan jamg'armalardir.

: asosiy ko'rinishlar

Mijozlarning turli toifalari omonatlarning xususiy shaxslar va tashkilotlarga bo'linishini belgilaydi. Pul olish shakliga ko'ra, operatsiyalar shoshilinch, talab va shartli hisoblanadi. Muddatli depozitlar belgilangan muddatga beriladi.

Talab qilib ko‘ringan depozitlar istalgan vaqtda yopilishi mumkin. Va shartli depozitlarga pul mablag'larini olish masalasi muayyan shartlarning boshlanishi bilan bog'liq bo'lgan operatsiyalar kiradi.

Talab qilingan depozitlar ko'p sonli navlarga ega. Ularga quyidagilar kiradi:

• hisob-kitob, byudjet yoki joriy hisobvaraqlardagi naqd pul;
• xususiy tadbirkorlar;
• turli fondlarning mablag'lari;
• tashkilotlar va aholining talab qilib olinmagan depozitlari;
• akkreditivlarda, cheklarda, majburiyatlarda va boshqa turdagi moliyaviy vositalarda joylashtirilgan mablag'lar.

Depozit operatsiyalarining xususiyatlari

Ushbu operatsiyalarni amalga oshirish har birining rivojlanishini o'z ichiga oladi bank muassasasi depozit siyosati, ya'ni resurslarni shakllantirish bo'yicha harakatlar vazifalari, shakllari va mazmunini belgilovchi chora-tadbirlar majmui. kredit tashkiloti. Keyingi rejalashtirish ham ushbu protsedura doirasida amalga oshiriladi. Ushbu siyosatning yakuniy maqsadi bank aktivlarini ko‘paytirish, shuningdek, ularning likvidligini maqbul darajada ushlab turish va turli risklarni minimallashtirishdan iborat.

Depozit operatsiyalarining asosiy vazifasi mijozlarning mablag'larini jalb qilish va ularni joylashtirishdir bank hisoblari. Kelgusida bank ushbu resurslardan aholiga kredit berish va boshqa turdagi aktivlarga joylashtirish uchun foydalanadi.

United Tradersning barcha muhim voqealaridan xabardor bo'ling - obuna bo'ling