omonat shartnomasini muddatidan oldin bekor qilish va investitsiya qilingan mablag'lardan foydalanish zarur bo'lganda har doim vaziyat yuzaga kelishi mumkin. U nimani talab qilishi mumkin va u qanday huquqlarga ega?

Muddatli va muddatli depozitlar

Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksiga ko'ra, shartlar bo'yicha omonatlarning ikki turi mavjud. Birinchisi, talab qilib olinmagan depozit. Bunday holda, pul mablag'larini tugatish va chiqarish omonatchining birinchi iltimosiga binoan sodir bo'ladi. Bunday depozitlar ko'pincha muddatsiz depozitlar deb ataladi va minimal qoldiqga ega.

Ikkinchi turdagi omonatlar shartnomada nazarda tutilgan ma'lum muddat tugagandan so'ng qo'yilgan mablag'ni qaytarishni nazarda tutadi. Bu muddatli depozit. Muddatli depozitlar bo'yicha daromad talab qilib olinmagan depozitlar bo'yicha daromadlilikdan sezilarli darajada yuqori. Ikkinchisi oddiy bank hisoblarini o'z ichiga oladi.

Depozitni muddatidan oldin yopish, qonun nima deydi

Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 2-qismi 44-bobining 837-moddasi bankning omonatchining birinchi talabiga binoan omonat yoki uning bir qismini berish majburiyatini belgilaydi. Ushbu qoida jismoniy shaxsning barcha turdagi omonatlariga nisbatan qo'llaniladi. Omonat shartnomasining amal qilish muddati tugagunga qadar yopilishini bekor qiladigan har qanday muddat qonuniy kuchga ega emas.

Shunday qilib, har qanday hissa siz uchun mavjud. Va omonatni muddatidan oldin yopish mumkinmi, umuman savol emas. Hammasi “voqea”ning narxiga bog‘liq. Bunday vaziyatda bank qila oladigan yagona narsa - omonatchini foiz daromadini kamaytirish orqali "jazolash". Agar shartnomada boshqacha tartib nazarda tutilmagan bo'lsa, bank omonatini muddatidan oldin yopish moliya muassasasi tomonidan talab qilib olinmagan depozitlar uchun belgilangan foizlarning hisoblanishiga olib keladi (837-moddaning 3-bandi). Har holda, stavka sezilarli darajada kamayadi.

Erta yopish tartibi

Bu oddiydan ham ko'proq. Menejeringizga qo'ng'iroq qiling yoki yaxshiroq bo'lsa, bankka tashrif buyuring va vaziyatingiz haqida gapiring. Buni oldindan qilish tavsiya etiladi, ayniqsa summa katta bo'lsa va / yoki depozit xorijiy valyutada bo'lsa. Odatda, hamma narsa og'zaki arizaga ko'ra sodir bo'ladi va bir kundan ikki-uch ish kunigacha davom etishi mumkin.

Agar vaziyat murakkablashsa, ariza yozma ravishda va ikki nusxada tuzilishi kerak. Ulardan biri uni bank qabulxonasiga berish va o'sha joyda sizning (ikkinchi nusxa) bank xodimingiz ro'yxatdan o'tishi kerak (kiruvchi raqam va sanani qo'ying). Agar moliyaviy tashkilot omonatni qaytarishda o'jar bo'lsa, bunday bayonot (depozit shartnomasi bilan birga) nizodagi asosiy dalildir. Keyingi instansiyalar Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki va sud bo'ladi.

Erta tugatishning oqibatlari

Investorning asosiy yo'qotishi uning daromadidir. Bu erda foizlarni yo'qotmasdan omonatni yopish deyarli mumkin emas. Istisno - bu oddiy bank hisobvarag'i rejimida ishlaydigan muddatsiz talab qilinadigan depozitlar.

Shuni ta'kidlash kerakki, agar omonat nafaqat hisob-kitobni, balki uning tugashidan oldin foizlarni to'lashni ham nazarda tutgan bo'lsa, bu erda bank sizni "qo'lga oladi". U siz bilan to'liq hisob-kitob qilgandan keyin omonatning "tanasi" dan o'zining ortiqcha to'langan foizini ushlab qoladi.

Erta tugatishdagi yana bir xavf - bu mijozning obro'si uchun xavf. Agar siz juda asossiz sabablarga ko'ra (bank nuqtai nazaridan) omonatni muddatidan oldin yopishni xohlasangiz, kelajakda uning sodiqligini talab qilish siz uchun oson bo'lmaydi. Ushbu protsedura har qanday nuqtai nazardan moliyaviy tashkilot uchun nomaqbul ekanligini tushunishingiz kerak. Qo'shimcha likvidlikni ta'minlash, ya'ni, boshqacha qilib aytganda, siz uchun pulni muddatidan oldin topish kerak. Depozit bazasi qisqaradi. Bank uchun yagona ortiqcha - bu hisoblangan/to'langan foizlar bo'yicha xarajatlarini qoplash.

Bank shartlari (*)

Rossiyaning eng yirik banklari shartnoma muddatidan oldin bekor qilingan taqdirda o'z omonatchilariga nimani taklif qilishini ko'rib chiqing.

Sberbank

Agar siz "Saqlash" omonatini (Sberbankda eng foydali) olti oygacha muddatidan oldin yopsangiz, daromad butun davr uchun yillik 0,01% stavkada qayta hisoblab chiqiladi. Agar omonat muddati 6 oydan oshsa va siz birinchi yarim yil tugagunga qadar pulni yechib qo'ysangiz, sizga xuddi shunday 0,01% "mukofot" beriladi. Agar siz omonatni olti oydan ortiq ushlab tursangiz, siz bazaviy stavkaning uchdan ikki qismini talab qilishingiz mumkin. Shuningdek, “Saqlash” valyuta depoziti muddatidan oldin yopildi.

VTB 24

VTB24 dan "Favorable" bank depoziti shartnomasini bekor qilish tartibi yuqorida tavsiflangan Omonat banki tartibiga biroz o'xshaydi. Agar omonatchi 181 kundan ortiq vaqt davomida pul mablag'larini muddatidan oldin yechib olmasa, foiz daromadi bazaviy stavkaning 0,6 stavkasi bo'yicha qayta hisoblab chiqiladi. Ko‘ramizki, davlat banklari mijozlarni tezda pul olib chiqish vasvasasidan chalg‘itmoqchi.

Alfa Bank

Ammo yuqori daromadli depozit sifatida joylashgan Rossiyaning eng yirik xususiy bankida Pobeda depoziti erta o'zlashtirganlarga hech qanday imkoniyat bermaydi. Muddatidan oldin bekor qilingan taqdirda, foizlar yillik 0,005% stavkada qayta hisoblab chiqiladi. Shunday qilib, erta tugatish uchun qulay shart-sharoitlar sharoitida o'rganish mumkin.

Uzaytirish

Agar siz bankka kelmagan bo'lsangiz (qo'ng'iroq qilmagan bo'lsangiz, yozmagan bo'lsangiz), depozit / shartnoma muddati tugagandan so'ng, qaysidir ma'noda muddatidan oldin bekor qilishning teskarisi bo'lgan vaziyat yuzaga keladi. Bank bu erda ikkita narsani qilishi mumkin. Birinchisi, joriy bank hisobingizga omonat tanasi va hisoblangan/to‘lanmagan foizlarni “tushirish” va depozitni yopish. Ikkinchisi - mahsulotning joriy shartlari bo'yicha shartnomani davom ettirish (uzaytirish). Avtomatik kengaytma deb ataladigan narsa. Hamma narsa asosiy so'zlarda yozilgan. Diqqat bilan o'qing.

Agar shartnomada juda kam uchraydigan narsa bo'lmasa, vaziyat Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 837-moddasining 4-bandi bilan tartibga solinadi. Bank shartnomani talab qilib olinguncha omonat berish sharti bilan uzaytirilgan deb hisoblaydi. Qanday bo'lmasin, sizga xizmat ko'rsatadigan mutaxassisdan uzaytirish mexanizmi haqida so'rash ortiqcha bo'lmaydi.

1. Esingizda bo'lsin, siz bankirlar nima deyishidan va hatto yozishlaridan qat'i nazar, har doim har qanday omonat shartnomasini bekor qilish huquqiga egasiz - Fuqarolik kodeksining asosiy moddasi bekor qilinmagan yoki o'zgartirilmagan.
2. Erta tugatish shartlarini diqqat bilan o'rganib chiqing, ehtimol ular juda jozibali ko'rinishga ega bo'ladi va har qanday holatda o'zingizni yoqimsiz kutilmagan hodisalardan himoya qilishingiz kerak.
3. Pulingizni ikkita teng bo'lmagan qismga bo'ling. Birinchi, ko'p qismini yuqori daromadli muddatli depozitga qo'ying va uni shartnoma oxirigacha saqlashga harakat qiling. Kichikroq bo'lgan ikkinchisini talab qilinadigan depozitga qo'ying va unga jarimalar va boshqa "stresslar"siz doimiy kirish huquqiga ega bo'ling.
4. Agar bank bilan bog'liq muammolar mavjud bo'lsa, yozma yozishmalarga e'tibor qarating va hamma narsani alohida papkaga joylashtiring.

Litsenziya bekor qilinganda va bank bankrot bo'lgan taqdirda omonatlarni qaytarish

Muammoli bankdan depozitni qanday qaytarish kerak?

Maqolada aytganimdek, o'rtacha daromadli odamlarning katta qismi o'z jamg'armalarini bank depozitlarida saqlaydi. Ushbu moliyaviy vosita ancha ishonchli va jamg'armalarni inflyatsiyadan qisman himoya qilish imkonini beradi. Investitsion fondlar, fondlar va boshqalar bilan solishtirganda, bank depoziti holatida davlat kafolatlari tufayli omonatning tanasini yo'qotish ehtimoli juda kichik. Fors-major holatlari, harbiy mojarolar va ofatlar kabi istisnolar hisobga olinmaydi.

Bankning to'lovga layoqatsizligi holatlari doimo unga omonat qo'ygan odamlarda jiddiy tashvish tug'diradi va ularning xayoliga keladigan birinchi savol: "Muammo bankdan omonatni qanday qaytarish kerak?". Ushbu maqolada bankrot bo'lgan bankning mijozlariga omonatlar qanday qaytarilishini tushunamiz.

• Omonatni qanday qaytarish kerak va omonatni sug'urtalash haqida nimalarni bilishingiz kerak;
• Litsenziya bekor qilinganda depozitni qaytarish;
• bank muvaffaqiyatsizlikka uchragan taqdirda pulni qaytarish;
• Omonatni muddatidan oldin qaytarish;
• Agar omonat bank reestriga kiritilmagan bo'lsa, nima qilish kerak.

Omonatni qanday qaytarish kerak: omonatni sug'urtalash haqida bilishingiz kerak bo'lgan hamma narsa

Men 6 yildan ortiq blog yuritaman. Shu vaqt ichida men investitsiyalarim natijalari haqida muntazam ravishda hisobotlarni nashr etaman. Endi davlat investitsiya portfeli 1 000 000 rubldan ortiq.

Ayniqsa, kitobxonlar uchun men dangasa sarmoyadorlar kursini ishlab chiqdim, unda men sizga oʻz shaxsiy mablagʻlaringizni qanday tartibga solish va oʻz jamgʻarmalaringizni oʻnlab aktivlarga samarali investitsiya qilishni bosqichma-bosqich koʻrsatib berdim. Men har bir o'quvchiga kamida birinchi hafta mashg'ulotdan o'tishni tavsiya qilaman (bu bepul).

2003 yil dekabr oyida 177-FZ-sonli Federal qonuni qabul qilindi. Mamlakatimizda uning qabul qilinishi bilan bankrot bo‘lgan banklar mijozlariga qo‘yilgan omonatlarni qoplash amaliyoti joriy etildi. Kredit va moliya bozori sub’ektlari hisobini yuritish va zarur hollarda omonatlarni qoplash maqsadida Jismoniy shaxslarning omonatlarini sug‘urtalash agentligi (JSJA) davlat kompaniyasi tashkil etildi. IIV, shuningdek, nochor deb topilgan bankka tugatish boshqaruvini tayinlash va uning aktivlarini sotishni boshqarish huquqiga ega.

Bugungi kunga kelib, jismoniy shaxslarning omonatlari 1,4 million rubl miqdorida qoplanadi, bundan mustasno.:

• omonat daftarchasi yoki ko'rsatuvchi tomonidan tasdiqlangan omonatlar;
• yakka tartibdagi tadbirkorning tadbirkorlik faoliyatini amalga oshirish uchun mo'ljallangan hisobvaraqlarida saqlanadigan mablag'lari;
• ishonchli boshqaruv shartlari bo'yicha bankka o'tkazilgan pul mablag'lari;
• qimmatbaho metallardagi konlar;
• bankning xorijiy vakolatxonalari hisobvaraqlaridagi depozitlar;
• elektron pul.

Shu bilan birga, chet el valyutasida qo'yilgan depozitlar, shuningdek, rubldagi depozitlar ham qaytarilishi kerak. Nafaqat omonatning o'zi, balki tugatish yoki litsenziyadan mahrum qilish to'g'risida e'lon qilingan kungacha unga hisoblangan barcha foizlar ham qoplanadi. Depozitni dollarda qanday qaytarish mumkin? AQSh dollari va evrodagi depozitlar bank to'lovga layoqatsiz deb e'lon qilingan kundagi kurs bo'yicha rublda to'lanadi. Deyarli barcha banklar DIA a'zolaridir, ammo omonat ochishdan oldin buni tekshirish foydali bo'ladi. Bankning sug'urta tizimidagi ishtiroki to'g'risidagi ma'lumotlar Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining veb-saytida (cbr.ru) bank kartasida mavjud.

2014 yildan boshlab yakka tartibdagi tadbirkorlarning hisobvaraqlari ham sug'urta tizimiga kiritilgan, biroq ular barcha jismoniy shaxslarga to'lovlar tugagandan so'ng pul qaytariladi. Omonatlarni to'lash bo'yicha sug'urta hodisalari: bank litsenziyasidan mahrum qilish va bankni nochor deb e'lon qilish.

Litsenziya bekor qilinganda depozitni qaytarish

Markaziy bank moliya tashkilotlarining faoliyati to‘lov qobiliyati, ishonchliligi va majburiyatlarini ta’minlashning belgilangan me’yorlariga javob bermagan hollarda, litsenziyani qaytarib oladi. Litsenziyani bekor qilish aslida bank ishiga to'sqinlik qilish va uni tugatish demakdir, chunki u o'zi yaratilgan narsani qilish huquqini yo'qotadi. Bank litsenziyasidan mahrum qilish to'g'risidagi ma'lumotlar, qoida tariqasida, ommaviy axborot vositalarida tarqatiladi, shuningdek, ixtisoslashtirilgan portallarda va IIVning rasmiy veb-saytida (asv.org.ru) e'lon qilinadi. Bank litsenziyasini bekor qilgandan so'ng depozitni qaytarish barcha mijozlarga - jismoniy shaxslarga 1,4 million rubl miqdorida amalga oshiriladi. tegishli ariza bilan murojaat qiladigan shaxslar.

Litsenziyaning bekor qilinganligi e’lon qilingandan so‘ng, DIA veb-saytida, muammoli bankning rasmiy veb-saytida, shuningdek, uning filiallarida pulni qaytarish uchun qayerga murojaat qilish kerakligi haqidagi ma’lumotlar paydo bo‘ladi. Qoida tariqasida, bu qandaydir yirik bank, ko'pincha Rossiya Sberbanki. Omonatlarni qabul qilish joyi e'lon qilinganidan keyin birinchi kunlarda ularning ortidan borishning hojati yo'q, chunki u erda sizni katta navbatlar kutib turishi mumkin. Va bank tugatilgan kundan boshlab ikki yil ichida qaytarib berishni talab qilishingiz mumkin. Ko'pincha, kompensatsiya bank litsenziyasi bekor qilinganligi to'g'risida e'lon qilingan kundan boshlab 14 kundan kechiktirmay boshlanadi. Muammoli bankdagi omonatni qanday qaytarish kerak? Belgilangan ofisga o'zingiz, pasportingiz va to'lovni qaytarish uchun tegishli da'vo bilan kelishingiz kerak. Agar sizning o'rningizga sizning vakilingiz depozitni undirish uchun ketsa, u holda bunday harakatlarni amalga oshirish huquqi uchun u bilan notarial tasdiqlangan ishonchnoma bo'lishi kerak.

Bank muvaffaqiyatsizlikka uchragan taqdirda pulni qaytarish

Bankrotlik to'g'risida, shuningdek, litsenziya bekor qilingan taqdirda, ommaviy axborot vositalaridan yoki Markaziy bankning veb-saytidan bilib olishingiz mumkin. Qoidaga ko'ra, Rossiya banki vakillari bank tizimi ishtirokchisining to'lovga layoqatsizligini e'lon qiladi. Sug'urtalangan omonatlarning qanday qaytarilishi haqida ma'lumot, avvalgi holatda bo'lgani kabi, siz DIA veb-saytida, bankrot bankning rasmiy veb-saytida va uning filiallarida topishingiz mumkin. 1,4 million rubl miqdorida, ularga murojaat qilgan barcha omonatchilar o'z mablag'larini olishlari mumkin bo'ladi. Ammo agar sizning omonatingiz ushbu chegaradan oshsa, siz bankrotlik protsedurasida qatnashishingiz kerak bo'ladi.

Tugatish jarayoni boshlanganligi e’lon qilinganidan keyin olti oy muddatda barcha kreditorlar (shu jumladan omonatlari limitdan oshib ketganlar) tugatish komissiyasiga o‘z talablarini taqdim etishlari shart. U qayerda joylashishi va qanday jadval asosida qabul qilinishi bankrotning rasmiy veb-saytida, shuningdek, ommaviy axborot vositalarida e'lon qilinadi. Bu erda pulni qaytarish uchun oddiy ariza etarli bo'lmaydi, da'volaringizni tasdiqlash uchun siz va bank o'rtasida imzolangan barcha to'lovlar, shartnomalar, qo'shimcha shartnomalarni taqdim etishingiz kerak bo'ladi. Bankrotlik holatida tiklash odatda quyidagi tartibda amalga oshiriladi:

1. xodimlarga ish haqini to'lash;
2. barcha soliq va yig'imlarni to'lash (jumladan, jarimalar va penyalar);
3. kreditorlarga to'lovlar.

Agar bankning aktivlari uchinchi bosqichga o'tish uchun etarli bo'lsa, depozitingizning ikkinchi qismini qaytarishingiz mumkin. Ammo, afsuski, bu ko'pincha sodir bo'lmaydi, chunki agar bank o'z qarzlarining katta qismini qoplashga qodir bo'lsa, u holda u bankrot deb e'lon qilinmaydi. Voqealarning bunday rivojlanishida bankdan omonatni qanday qaytarish haqida o'ylamaslik uchun dastlab kafolatlangan miqdorda sarmoya kiritishga harakat qiling.

Depozitni muddatidan oldin qaytarish

Agar siz to'satdan bankingiz bankrot bo'lish arafasida ekanligini bilsangiz yoki ommaviy axborot vositalaridagi xabarlar va tendentsiyalarni tahlil qilgandan so'ng, u muammoga duch kelishi mumkinligiga shubha qilsangiz, eng yomoni sodir bo'lishidan oldin depozitni qaytarib olishga harakat qilish mantiqan. Bunday qadam bank metallarida, elektron pullarda, omonat daftarida va hokazolarda omonatlari bo'lganlar uchun eng foydali bo'ladi. Ya'ni, biz kompensatsiyaga tushmaydigan barcha omonatlar haqida gapiramiz. Bankka borishdan oldin omonatni muddatidan oldin qanday va qanday shartlarda qaytarishingiz mumkinligi haqidagi shartnomangizni qayta o‘qib chiqing. Katta ehtimol bilan, joriy hisobot davri uchun sizga hisoblangan foizlarning bir qismidan voz kechishingiz kerak bo'ladi. Yoki siz biron bir komissiya to'lashingiz kerak bo'lishi mumkin. Har bir bankda bu shartlar individualdir.

"Men omonatni 25% chegirma bilan sotib olaman yoki uni Brovaridagi kvartiraga almashtiraman." Bir necha oy oldin tashkil etilgan Ukraina depozit birjasida 3,5 mingdan ortiq bank omonatchilari o'zlarining depozit hisobvarag'idan pul olib chiqishga behuda urinayotganliklari haqida tobora ko'proq shunga o'xshash e'lonlar mavjud.

"Men omonatni 25% chegirma bilan sotib olaman yoki uni Brovaridagi kvartiraga almashtiraman." Ukraina depozit birjasida bir necha oy oldin yaratilgan shunga o'xshash e'lonlar tobora ko'payib bormoqda.O'z depozit hisobvaraqlaridan pul olish uchun behuda harakat qilayotgan bank omonatchilari ko'paymoqda: 2008 yil oxirida moliya institutlari oldinda depozitlarni bermadi. jadval bo'yicha, endi ular muddati o'tgan depozitlarni, joriy hisobvaraqlardagi depozitlarni va pullarni qaytarishni rad etishadi. Vaqtinchalik ma'muriyatga ega bo'lgan bankdan pul olish ayniqsa qiyin (aniqrog'i qimmat). Biroq, mijozlar va gullab-yashnagan moliyaviy institutlar imkon qadar tezroq naqd pul olish uchun omonatni chegirma bilan sotishga tayyor. Shartnomalar bankda qolib ketgan pullarni qaytarish uchun qonuniy va noqonuniy usullardan qanday foydalanishni aniqladi.

Sud
Depozit va joriy hisobdan pulni qaytarishning eng arzon usuli

Mariya Bereznyukning omonati muddati 1 mart kuni tugagan. U yirik banklardan birida pul saqlagan, hozirda ushbu moliya muassasasida vaqtinchalik ma'muriyat faoliyat yuritmoqda. "Omonat summasi 30 000 AQSh dollarini tashkil etadi. Men bu pulning bir qismini ham olganim yo'q", - deydi omonatchi. Bank xodimlari unga pul to'langan sana va pulni qaytarish sxemasini aytishdan qat'iyan rad etishadi.

Depozitni sotish Depozitlar bo'yicha o'rtacha chegirma

Mariya Bereznyuk omonatni qaytarish uchun bank filiali rahbari nomiga ariza yozgan. “Arizani ikki nusxada rasmiylashtirish kerak: biri omonatchi o'zi uchun saqlaydi, ikkinchisi bankka beradi. Hujjatlar arizani qabul qilish to'g'risida bo'lim xodimi tomonidan imzolanishi, moliya institutining sanasi va muhrini qo'yishi kerak ", - deydi Yuriy Kraynyak, Yurimex yuridik firmasining boshqaruvchi hamkori. Omonatchining arizasida bank muhri bo'lishi shart - banklar ko'pincha mijozlardan har qanday yozma talablarni olish, pulni qaytarishni kechiktirish faktini rad etadilar. Mariya Bereznyuk hujjatni ro'yxatdan o'tgan pochta orqali yuborishi kerak edi - bank xodimlari muhrga mas'ul bo'lgan rahbarning bandligini nazarda tutib, arizaga muhr qo'yishdan bosh tortdilar. Sud jarayonida bank tomonidan buyurtma xat olinganligi to'g'risidagi bildirishnoma moliya muassasasining hujjatdagi muhrini almashtiradi.

Arizani olgandan keyin bank bir oy ichida uni ko'rib chiqishi va javob berishi shart. Mariya Bereznyukning so‘zlariga ko‘ra, muddat hali tugamagan va bank uni o‘z qarori haqida hanuz xabardor qilmagan. Agar moliya muassasasi ishni tinch yo'l bilan hal qilishdan bosh tortsa, omonatchi sudga murojaat qilish niyatida.

Hujjatlarni sudga topshirishdan oldin omonatchi quyidagi hujjatlar to'plamini tayyorlashi kerak:

bank omonati shartnomasi;

Depozit hisobvarag'iga pul o'tkazish uchun kvitansiyalar;

Talab bilan ariza

pulni qaytarish;

Ushbu xatning bank tomonidan olinganligini tasdiqlash;

Bankning omonatni muddatidan oldin qaytarish haqidagi xatiga javobi (agar mavjud bo'lsa).

Mariya sudda ishni yutib chiqadi - banklar omonatlarni va joriy hisobvaraqlardan pul mablag'larini berishni kechiktirish huquqiga ega emaslar, hatto moliya institutida kreditorlarning talablarini qondirishga moratoriy mavjud bo'lsa ham (bugungi kunda - vaqtinchalik boshqaruvga ega bo'lgan barcha banklarda). Ushbu taqiq bank omonatchilariga emas, faqat moliya institutiga kredit bergan shaxslarga nisbatan qo‘llaniladi. Bankirlar, albatta, buning aksini ta'minlaydilar, ammo omonatchilarning ko'pchiligi sudda omonatlarni qaytarish bo'yicha ishlarni yutib olishadi. Shu bilan birga, depozit hisobvaraqlaridan pul mablag'larini muddatidan oldin yechib olishga moratoriy ham qo'llanilmaydi (batafsilroq ma'lumot uchun “Moratoriy bormi?” bo'limiga qarang). Shunday ekan, bankka pulni qaytarish talabi bilan sudga murojaat qilgan omonatchi ishda g‘olib chiqadi.

Sud jarayonida yuridik xizmatlarning narxi advokatlik firmasi mutaxassisi (oddiy advokat yoki firma hamkori) darajasiga, firmaning bozordagi obro‘siga, ishning o‘ziga xos xususiyatlariga (depozit miqdori, bankda qaysi pul osilgan, depozit shartnomasi shartlari). Misol uchun, depozit miqdori qanchalik katta bo'lsa, vositachilar tomonidan tranzaksiya uchun olinadigan komissiyalar foizi shunchalik past bo'ladi. Qanday bo'lmasin, ko'pchilik advokatlar o'z ishi uchun aralash to'lov sxemasini afzal ko'rishadi: qisman - natija uchun (hissa miqdoridan foiz sifatida), qisman - biznesni yuritish uchun (ya'ni soatlik). O'rtacha, advokat hamrohligida sud orqali omonatni qaytarish qiymati bank mijoziga omonat summasining 3-5 foizini tashkil qiladi.

Debet kartalari va hisob-kitoblar
Depozit va joriy hisobdan pulni qaytarishning nisbatan arzon usuli

Vaqtinchalik ma'muriyatga ega bo'lgan banklar uchun omonatchilarni sudga berish foydasiz - bu holda ularning obro'si pasayadi va pul har qanday sharoitda qaytarilishi kerak. Shuning uchun, moliyaviy tuzilmalar ko'pincha omonatchilarga kichik qismlarda omonatlarni qaytarishga rozi bo'lishadi, masalan, mijoz nomiga debet kartasini chiqarish orqali. Omonatchi uchun ushbu qaytarish opsiyasining noqulayligi omonat summasiga kirishning cheklanganligidir: aksariyat banklar kartalardan kuniga 2,5 ming UAHdan ko'p bo'lmagan mablag'ni yechib olishga ruxsat beradi, muammoli moliya institutlari hatto bankomatdan kuniga atigi 500-700 UAH olishga ruxsat beradi. . Va agar siz hamkor moliya institutlarining bankomatlaridan foydalanishingiz kerak bo'lsa, mijoz pul mablag'larini naqd qilish uchun komissiyalarni ham yo'qotadi (summaning 2% dan 5% gacha). Chet el valyutasidagi omonat egasiga to'lovni to'lashga va nihoyat u orqali pul ishlashga tayyor bo'lgan moliyaviy tuzilmalar depozit hisobvarag'idan karta hisobiga pul o'tkazishni taklif qiladi. Bunday operatsiya moliya instituti uchun foydalidir, ammo omonatchilar uchun emas: bunday almashinuv paytida bank kursi bozordagidan ancha past bo'lishi mumkin.

Depozit mablag'larini olishning yana bir varianti - mijozning boshqa bankdagi joriy hisob raqamiga pul o'tkazish. Biroq, bu holda omonatchi hisobvaraq ochish va omonatdan pul o'tkazish uchun komissiyalarni yo'qotadi.

haqiqiy qog'oz parchasi Bankdagi omonatni qaytarish uchun ariza qanday yoziladi (namuna)

Bank depozitidan pulni qaytarishning eng mashhur usuli bu kredit va depozitni hisobdan chiqarishdir. Agar omonatchining omonat qo'yilgan bankdan krediti bo'lsa, u kreditni to'lash uchun moliya muassasasidan ushbu mablag'larni hisobga olishni so'rashi mumkin. Buning uchun siz kredit qo'mitasiga ariza yozishingiz kerak. Qarz oluvchidan naqd pul olgan holda siz o'sha bankdagi boshqa shaxsning qarzini depozit bilan to'lashingiz mumkin. Biroq, bu holda, omonatchi omonatning barcha summasini emas, balki uning faqat bir qismini (va, albatta, omonat bo'yicha foizsiz) qaytaradi. Kreditni muddatidan oldin to'lashni xohlaydigan bank qarz oluvchilari, qoida tariqasida, bank qarzini to'lash uchun zarur bo'lgan miqdorning faqat bir qismiga ega. Odatda, hisob-kitob qilishda vaqtinchalik ma'muriyatsiz banklarning mijozlari qarz oluvchilardan omonat summasining 80-95 foizini, vaqtinchalik ma'muriyat bilan - 65-70 foizini oladilar.

- Omonatni qaytarishga yordam bering

Hisob-kitoblar Bank to'g'risidagi qonun bilan taqiqlanmagan va ba'zi huquqshunoslarning fikriga ko'ra, ular hatto bank ishtirokisiz avtomatik ravishda amalga oshirilishi kerak. Biroq, moliya instituti omonatni sotib olgan qarz oluvchiga hisob-kitob qilish yo'li bilan kreditni to'lashdan bosh tortishi mumkin. “Omonat sotib olishdan oldin bank mutaxassislari bilan maslahatlashib, ularning yordamiga murojaat qilgan ma’qul. Qarz oluvchi, omonatchi va bankning o'zi ishtirokida uch tomonlama shartnoma tuzish yaxshiroq, - deydi Denis Drozd, Ukraina depozit birjasi rahbari. Uning so‘zlariga ko‘ra, ofset sxemalari moliya institutlari uchun faqat muammoli kreditni to‘lashda, qarz oluvchi kreditni noto‘g‘ri vaqtda, to‘liq bo‘lmagan to‘lovlar bilan qaytarganda foydali bo‘ladi. Ammo bank omonatni muntazam ravishda to'langan qarzga o'tkazishdan bosh tortishi mumkin, chunki kredit muddatidan oldin to'langan taqdirda, moliya instituti kredit bo'yicha foizlarni yo'qotadi.

Hisoblash turlaridan biri omonatchi tomonidan omonatni to'lash uchun bank tomonidan olib qo'yilgan garovni olishdir. Agar depozit miqdori, masalan, garovga qo'yilgan kvartiraning qiymatiga teng yoki undan ortiq bo'lsa, bunday operatsiya mumkin. Biroq, banklar bunday operatsiyalardan qochishga harakat qilishadi: ular mulkni depozitni to'lash uchun berishdan ko'ra, haqiqiy pulga sotish ehtimoli ko'proq.

Hukm tuyg'usi Muvaqqat ma'muriyatsiz banklar omonatchilarni sudga berishdan qo'rqishadi

Asosan, ofsetni tayyorlash juda mumkin - depozitni sotib olishga qiziqqan mijozni topish, bitim tuzish - o'zingiz, ya'ni bepul (sotishdagi chegirmani hisobga olmaganda). Advokatlar nazorati ostida hisob-kitob qilish omonat summasining 1-1,5 foizini, omonatni qaytarishning umumiy qiymatini - summaning 4 foizidan 35-40 foizigacha (shu jumladan depozitni sotishda chegirmani) tashkil etadi. Fond birjasida yoki boshqa Internet-resursda e'lon yuborishdan tortib omonatchi tomonidan hisob-kitob qilish va pul olishgacha bo'lgan barcha protsedura 1,5-2 hafta davom etadi.

Xayoliy xizmatlar uchun to'lov
Depozit va joriy hisobdan pulni qaytarishning eng qimmat usuli

Rasmiy ravishda depozitlar va kreditlarni hisob-kitob qilish bilan shug'ullanadigan vositachi kompaniyalar odatda bankda qolgan pullarni qaytarish uchun yarim qonuniy va o'ta xavfli sxemalardan foydalanadilar. Misol uchun, muammoli moliyaviy muassasada joriy hisob egasiga pul berish rad etiladi. Vositachi kompaniyaning vakili - qoida tariqasida, advokat, banklarda aloqaga ega bo'lgan va moliya institutlarining zarur xodimlarini rag'batlantirishga qodir bo'lgan sobiq bank xodimi - vositachi kompaniyaning hisob raqamiga soxta xizmatlar uchun pul o'tkazishni taklif qiladi. Bundan tashqari, vositachi muammoli bankdagi hisobvarag'idan 100% pul olgan holda, olingan summaning kelishilgan qismini mijozning boshqa hisob raqamiga qaytaradi. Joriy hisobdagi mablag'ga qarab, soxta vositachi joriy hisobvaraq summasining 10% (1 million UAH dan ortiq) dan 30% gacha (500 ming UAH gacha) ushlab turadi. Bunday sxema hisob egasi uchun juda xavflidir, chunki vositachi kompaniyadan summaning bir qismini o'tkazishni kutmaslik ehtimoli yuqori.

Kattalashtirish uchun bosing

Omonatlarni qaytarish bo'yicha vositachilar xizmatlarining qiymati bank muammosiga va omonat miqdorining 12-15% dan o'rtacha 40-50% gacha bo'lgan miqdorga bog'liq (Nadra Bank, Prominvestbankdagi depozitni qaytarish) , Ukrprombank depozit summasining 30-40% ni tashkil qiladi). Vositachi firmalardan biri o'z xizmatlarini har qanday bankdagi depozitning 12% (depozit miqdori 100 000 UAH dan oshmaydi) yoki 11% (100 000 UAH dan ortiq) da o'z xizmatlarini baholaydi. "To'lov faqat omonat to'langanidan keyin amalga oshiriladi", deb ishontiradi kompaniya xodimi. - Agar mijoz 1,5 ming UAH avans to'lovini amalga oshirsa, xizmatlar narxi 100 ming UAH gacha bo'lgan depozit uchun 9,8% gacha va 100 ming UAH dan 8,5% gacha kamayadi. Mijoz omonatini qaytargandan keyin qolganini to'laydi. Biroq, advokatlar bunday vositachilarga oldindan to'lov berishni va odatda ular bilan bog'lanishni maslahat bermaydilar. Bir kunlik kompaniya investorlardan olingan barcha pullar bilan yashirishi mumkin, keyin esa hech kim depozitni qaytarishga yordam bermaydi.

Jamg'arma kafolat beradi
Agar bank bankrot bo'lgan bo'lsa, omonatlarni kafolatlash jamg'armasiga omonatni qanday olish mumkin

2009 yil fevral oyi oxirida jismoniy shaxslar uchun omonatlarni kafolatlash jamg'armasining aktivlari 3,2 milliard UAHni tashkil etdi. 2009 yil 16 mart holatiga ko'ra 179 ta moliya instituti Jamg'armaning doimiy a'zolari bo'lgan.

Jamg‘arma kompensatsiyani faqat bankrot bo‘lgan bank omonatchilariga to‘laydi. 2008 yil 31 oktyabrdan boshlab Omonatlarni kafolatlash jamg'armasining maksimal kompensatsiya miqdori 150 000 UAHni tashkil etadi (150 000 UAH dan kam miqdorda yonib ketgan depozit hisobvaraqlari egalari Jamg'arma tomonidan to'liq to'lanadi, 150 000 UAH dan ortiq maksimal kafolat miqdori to'lanadi) . Chet el valyutasidagi depozitlar bank tugatuvchisi tayinlangan kundagi Ukraina Milliy bankining kursi bo'yicha grivnada qaytariladi.

To'lov bankni tugatish to'g'risida qaror qabul qilingandan keyin 50 kun ichida boshlanadi, uning mijozlari pul mablag'larini uch oy ichida Fondning agent banklarida (odatda yirik moliya institutlarida), undan keyin esa - Jamg'armaning o'zida olishlari mumkin. Biroq, Omonatlarni kafolatlash jamg'armasi xodimining so'zlariga ko'ra, moliyaviy tuzilma bankrot bo'lgan kundan boshlab omonatchi kompensatsiya olguncha, odatda kamida olti oy davom etadi.

Omonat uchun kompensatsiya olish uchun sizda pasport va uning nusxalari, identifikatsiya kodini berilganligi to'g'risidagi guvohnoma va mablag' olish uchun ariza bo'lishi kerak. Jamg'armaga omonat shartnomasini taqdim etishning hojati yo'q - tashkilot bankrot moliya institutlarida omonatlarini olmagan omonatchilarning o'z ma'lumotlar bazasini yuritadi.

Jamg'arma o'zining butun tarixi davomida OLBank Ukraine, Slavyansky, Nash Bank, Rostock Bank, Allonge, Premierbank, Garant kabi banklarning omonatchilariga 500 million UAH dan bir oz ko'proq to'ladi. Hozirgi vaqtda Jamg'arma Intercontinentbank, Kiev Universal Bank, Evropa taraqqiyot va jamg'arma banki mijozlariga tovon to'laydi.

Moratoriy bormi?

Banklar Milliy bankning 04.12.2008 yildagi 413-son qaroriga oydinlik kiritgan O'zmilliybankning 06.12.2008 yildagi (№ 22–310/946–17250) telegrammasi asosida omonatchilarga omonatlarni muddatidan oldin qaytarishni rad etadi. "Ukraina Fuqarolik Kodeksining 1060-moddasiga ko'ra, bank omonatchining birinchi talabiga binoan omonat yoki uning bir qismini berishga majburdir", deydi Yuriy Kraynyak, "Jurimex" yuridik firmasining boshqaruvchi hamkori. Uning so'zlariga ko'ra, muddatidan oldin pul berishdan bosh tortgan bankirlar Ukraina Fuqarolik Kodeksi talablariga zid ravishda harakat qilmoqdalar.

O‘zmilliybankning 413-son qarori va telegrammada banklarga omonatlarni muddatidan oldin bermaslik to‘g‘risida bevosita ko‘rsatma yo‘q. Mazkur qarorning 2-bandining 5-bandida shunday deyilgan: “Banklar omonatchilar tomonidan joylashtirilgan pul mablag‘larining muddatidan oldin qaytarilishiga yo‘l qo‘ymaslik uchun omonat hajmini (birinchi navbatda, Ukraina milliy valyutasida) oshirishning ijobiy dinamikasini ta’minlash uchun barcha zarur usullarni qo‘llashlari shart. ”. O‘z telegrammasida tartibga soluvchi organ bankirlar e’tiborini “413-son qarori (2-bandning 5-bandi) bilan banklarga uzoq muddatli kreditlar va boshqa aktivlarga investitsiya qilinganligi sababli omonatlarni muddatidan oldin qaytarish taqiqlanganligiga qaratdi. ”. "Milliy bank qarorida omonatlarni muddatidan oldin qaytarish taqiqlangani yo'q", - deydi Yuriy Kraynyak. "Regulator hozirgina banklar mablag'larni jalb qilish uchun hamma narsani qilishlari kerakligini ta'kidladi."

Advokatning eslatishicha, telegramma moliya institutlarini omonatchilarga pul bermaslikka majburlay oladigan normativ hujjat emas. Shu bilan birga, 413-sonli qaror odatda haqiqiy emas. Bunday hujjat Ukraina Adliya vazirligida ro'yxatga olinganidan keyin 10 kun o'tgach kuchga kirishi mumkin (Ukraina Milliy banki to'g'risidagi qonunning 56-moddasiga muvofiq), lekin hujjat Adliya vazirligida hech qachon ro'yxatga olinmagan.

To'liq to'plam

Sudga ariza berish uchun zarur bo'lgan hujjatlar to'plami

1. Da'vo arizasi

2. Bank omonati shartnomasi

3. Omonatchi tomonidan pul mablag'larini kiritish to'g'risidagi to'lov hujjati

4. Omonatni qaytarishni talab qiluvchi bankka xat

5. Bankka xat olinganligi haqida pochta xabarnomasi

6. Bank javobi (agar mavjud bo'lsa)

7. Axborot texnologiyalarini qo'llab-quvvatlash xarajatlari va sud yig'imi to'langanligi to'g'risidagi kvitansiya (da'vo summasining 1%, lekin 1700 UAH dan oshmasligi kerak)

8. Barcha hujjatlarning nusxalari.

Bankda, ehtimol, oz miqdorda qo'shimcha pul o'sib borayotgan depozit hisobvarag'i mavjudligidan kim mamnun emas. Garchi banklar hozirda inflyatsiya jarayonlarini zo'rg'a qoplaydigan stavkalarni taklif qilsalar ham, ko'pchiligimiz uchun hatto kichik depozit hisobvarag'i ham o'zimizni investor deb hisoblashimiz uchun sabab bo'lmoqda. To'g'ri, bu hisoblarning aksariyati shoshilinch, ya'ni ma'lum bir amal qilish muddati bilan. Bizning haqiqatimiz shundaki, kechiktirilgan pul ushbu muddat tugashidan oldin talab qilinishi mumkin.

Qonun nima deydi?

Hatto banklar va oddiy fuqarolar o'rtasidagi bunday munosabatlar Fuqarolik kodeksi bilan tartibga solinadi. Uning ikkinchi qismida (44-bob) omonatchi va bank o‘rtasidagi munosabatlarda yuzaga kelishi mumkin bo‘lgan barcha mumkin bo‘lgan variantlar va qiyinchiliklar bayon etilgan. Bunday vaziyatda omonatchi eng kam himoyalangan shaxs ekanligini dastlab aniqlagandan so'ng, qonun bankni omonatchidan olingan qarz mablag'larini u so'raganidek darhol qaytarish majburiyatini yuklaydi. Bunday holda, omonat turi muhim emas - u "talab bo'yicha" ochilganmi yoki ochilganmi. To'g'ri, bunday olib qo'yishning oqibatlari butunlay bankning vijdonida qoladi, u albatta undan foydalanadi. Ushbu oqibatlarning uchta varianti bo'ladi - ular sizga pulingizni bankka depozitga qo'ygan miqdorda berishlari mumkin, ular shartnoma bo'yicha dastlab olish huquqiga ega bo'lganingizdan ancha past foizlarni olishlari mumkin yoki ular hatto jarima soladi.

Vaqt

Yaxshi xabar shundaki, banklar omonatchilarga pul mablag'larini talab qilib qaytarish majburiyatini belgilab qo'ygan holda, qonun ushbu majburiyatlarni bajarish muddatlarini banklarning ixtiyoriga ko'ra qoldirmagan - ular, albatta, bunday qonunchilikdan foydalangan bo'lar edi. bo'shliq. Biroq, Fuqarolik Kodeksining 45-bobida banklarga depozit mablag'larini o'z omonatchisiga qaytarishning aniq muddatlari belgilangan - ular etti kundan oshmaydi. Shu bilan birga, siz istalgan vaqtda omonat shartnomasini bekor qilish huquqiga egasiz va pul mablag'lari sizga bankka tegishli arizani topshirgandan so'ng, hisob-kitob muddatida qaytarilishi kerak. Shu bilan birga, sizga qaytariladigan pulni naqd pulda ham bank kassasida, ham naqd pulsiz shaklda boshqa bankdagi hisob raqamiga o‘tkazish orqali olishingiz mumkin.

Agar sizda ajratilgan mablag'ga shoshilinch ehtiyoj bo'lsa, bu haqda bankingizga xabar berishingiz kerak. Buning uchun siz omonat hisobvarag'ini ochgan filialga tashrif buyurib, bank xodimlariga murojaat qilishingiz kerak bo'ladi. Biroq, ular odatda og'zaki murojaatlarga hech qanday munosabat bildirmaydilar va ular sizni shartnomani bekor qilmaslikka ko'ndira boshlashlari mumkin (fikringizni o'zgartirasiz degan umidda). Agar sizning qaroringiz qat'iy va yakuniy bo'lsa, u holda bank omonati shartnomasini muddatidan oldin bekor qilmoqchi ekanligingiz haqida bayonot yozing. Ushbu shartnomaning shakli bepul bo'lishi mumkin, ammo har bir bankning o'z tartib-qoidalari mavjudligini hisobga olgan holda, sizning moliyaviy tashkilotingizda ichki tartib bilan belgilangan namunalar mavjudligini so'rashga arziydi. Biz arizani ikki nusxada yozamiz va birini bank xodimlariga qoldiramiz, ikkinchisini (ro'yxatga olish belgilari bilan) o'zimizga qoldiramiz. Aytgancha, ko'pincha bunday hollarda bank xodimlarining biron bir narsani ro'yxatdan o'tkazish yoki imzolashni istamasligi bilan uchrashish mumkin. Keyin biz ularga o'z arizamizni pochta orqali jo'natamiz - har qanday yo'l bilan uni qabul qilish to'g'risida xabar berishni so'raymiz. Aytgancha, agar bu yordam bermagan bo'lsa, siz har doim yordam uchun Markaziy bankka yoki to'g'ridan-to'g'ri sudga murojaat qilishingiz mumkin.

Bankka pul investitsiya qilganda, mijozlar har doim ham qachon pul kerak bo'lishini oldindan aytib bera olmaydi. Oila byudjetini rejalashtirishda kutilmagan holatlar yoki xatolar omonatchilarni shartnomani muddatidan oldin bekor qilishga majbur qilishi mumkin. Bankdan omonatni muddatidan oldin yechib olish jarayoni bilan bog'liq ko'plab mish-mishlar mavjud: omonatchilar "jarima" va pulning "qaytarilmasligi" bilan qo'rqishadi. Shartnomani bekor qilish tartibi aslida omonatchining tashabbusi bilan qanday amalga oshiriladi va bank jarimalarni qo'llashi mumkinmi? Keling, ushbu masalalarga batafsilroq to'xtalib o'tamiz.

Depozitni muddatidan oldin tugatish xususiyatlari

Bank sohasida aytilmagan qoida mavjud: omonat shartlari qanchalik qattiq bo‘lsa, omonatchi uchun shunchalik foydali bo‘ladi. Kredit tashkilotlari pul mablag'larini 2 yil va undan ko'proq muddatga joylashtirishda maksimal stavkalarni taklif qiladilar, shu bilan birga hisobvaraqdan mablag'larni to'ldirish va olib qo'yish mumkin emas va foizlar muddat oxirida to'lanadi yoki har yili (choraklik) kapitallashtiriladi. Eng kam daromadli variant - pul mablag'larini to'ldirish va qisman olib qo'yish imkoniyati bilan depozit qo'yish (minimal qoldiq doirasida).

Depozit hisobvarag'iga mablag'larni joylashtirish shartlariga qarab, bank omonatning butun summasini yoki uning bir qismini muddatidan oldin yechib olish tartibini belgilaydi:

• agar shartnomada pul mablag'larini qisman olib qo'yish imkoniyati nazarda tutilgan bo'lsa, u holda omonatchi ularni bank tomonidan jarimalar qo'llamasdan olib qo'yishi mumkin. Ko'pgina hollarda, shartnomada hisobda qolishi kerak bo'lgan minimal qoldiq miqdori ko'rsatilgan. Shuningdek, bunday shartnomalar bo'yicha foizlar gradatsiyasi belgilanishi mumkin (stavka hisobdagi miqdorga bog'liq). Agar omonatchi to'liq summani, shu jumladan minimal qoldiqni olishni istasa, bank jarimalarni qo'llash huquqiga ega. To'liq muddatidan oldin bekor qilingan taqdirda ham, pul mablag'lari qisman yechib olingan taqdirda ham omonatchi o'z niyatlari haqida bankni oldindan xabardor qilishi kerak (qoida tariqasida, omonat yechib olingan sanadan 3-7 ish kuni oldin);
• agar shartnomada qisman yechib olish imkoniyati ko‘zda tutilmagan bo‘lsa, u holda hisobvaraqdagi mablag‘ning to‘liq yoki bir qismini yechib olish uchun omonatchi omonatni muddatidan oldin to‘xtatishi kerak bo‘ladi. Bank, omonatchiga to'langan yoki to'lanmaganligidan qat'i nazar, jarimalar qo'llash va foizlarni qayta hisoblash huquqiga ega.

Omonatni yechib olishda sizga shaxsni tasdiqlovchi hujjat (pasport), shuningdek shartnomaning o'zi yoki bank xodimi tugatish to'g'risida belgi qo'yishi kerak bo'lgan hisob kitobi kerak bo'ladi. Filialda omonatchi hisobvaraqni yopish to‘g‘risida ariza yozadi, shundan so‘ng u bankning kassasiga pul mablag‘larini oladi (jismoniy shaxsning iltimosiga binoan ular hisob-kitob yoki karta hisobvarag‘iga o‘tkazilishi mumkin).

Agar omonatchi butun summani emas, balki faqat bir qismini olishni istasa, lekin shartnomada pul mablag'larini qisman yechib olish nazarda tutilmagan bo'lsa, u holda u yangi shartnoma imzolash orqali omonatga qolgan mablag'larni kiritishi mumkin (tegishli ravishda omonat summasi kamaytirish).

Muddatidan oldin tugatilgan taqdirda, banklar omonatchilarga qanday jazo choralarini qo'llashi mumkinligini bilish muhimdir. Bu haqida batafsil.

Omonat muddatidan oldin tugatilgan taqdirda jarimalarni qo'llashning qonuniyligi

San'atga muvofiq. Fuqarolik Kodeksining 837-moddasiga ko'ra, bank omonatchiga uning birinchi talabiga binoan pul mablag'larini qaytarishi shart. Moliyaviy institutlar mijozdan o'z niyatlari haqida oldindan xabardor qilishni so'rashga haqli, ammo bu faqat naqd pulni yechib olish uchun tayyorlash uchun amalga oshiriladi (kassada kerakli miqdordagi naqd pul bo'lmasligi mumkin).

Muddatidan oldin to'xtatilgan taqdirda, omonatchi bankka dastlab qo'ygan summasidan kam bo'lmagan miqdorni olishi kerak. Omonat muddatidan oldin tugatilgan taqdirda qo'llaniladigan jarimalar faqat hisoblangan foizlarga tegishli bo'lishi mumkin. Shuni ta'kidlash kerakki, ilgari banklar omonat summasining 1-15 foizi miqdorida jarima belgilashlari mumkin edi, ya'ni bankka ma'lum miqdorda investitsiya kiritgan bo'lsa, muddatidan oldin to'xtatilgan taqdirda, mijozlar 1-15 foizga kamroq qaytarib oldilar ( ular ham depozit miqdori bo'yicha foizlarni hisoblamadilar).

Endi, omonat muddatidan oldin tugatilgan taqdirda, banklar:

• foizlarni shartnomaning birinchi kunidan to bekor bo‘lgunga qadar talab qilib olinmagan depozitlar bo‘yicha stavka bo‘yicha qayta hisoblab chiqish (qoida tariqasida, yillik foizning o‘ndan bir qismi). Agar foizlarning bir qismi mijozga allaqachon to'langan bo'lsa, shartnoma bekor qilingandan so'ng ular omonatning umumiy miqdoridan ushlab qolinadi;
• foizlarni, masalan, asosiy stavkaning 1/2 yoki 1/3 qismiga teng bo'lgan maxsus stavka bo'yicha qayta hisoblash;
• birlashgan usuldan foydalaning. Masalan, yarim yil uchun foizlar miqdorini bazaviy stavkadan kelib chiqib hisoblab chiqing, qolgan vaqt uchun esa tugatish sanasidan oldin - talab qilib olinmagan depozitlar bo'yicha stavka bo'yicha;
• mijoz joriy stavka bo'yicha foiz oladigan "to'liq davrlarni" (ko'pincha choraklarni) belgilang. Misol uchun, agar muddat 3 oy bo'lsa, shartnoma bir yilga tuziladi va pul hisobda 8 oy bo'lgan bo'lsa, u holda 6 oy (2 chorak) uchun bank foizlarni bazaviy stavka asosida hisoblab chiqadi va 2 oy (to'liq bo'lmagan chorak) - talab qilib olinmagan depozitlar bo'yicha stavka bo'yicha.

Omonat muddatidan oldin tugatilgan taqdirda ham bank bilan hamkorlikdan maksimal foyda olish uchun ba'zi qoidalarni yodda tutish kerak. Investorlar uchun tavsiyalar - quyida.

Depozit shartnomasini imzolashda uning barcha bandlarini sinchkovlik bilan o'rganish, xususan, quyidagilarga e'tibor berish kerak:

• mablag'larni joylashtirish shartlari;
• depozitda kamaytirilmaydigan qoldiq mavjudligi;
• pul mablag'larini qisman olib qo'yish imkoniyati;
• shartnoma muddatidan oldin bekor qilingan taqdirda foizlarni hisoblash tartibi;
• foizlarni kapitallashtirish shartlari;
• omonat muddatini uzaytirish shartlari;
• tugatish shartlari (shartnomani bekor qilishdan necha kun oldin siz bankni niyatingiz va bildirishnoma shakli haqida xabardor qilishingiz kerak).

Agar sizning mablag'ingiz butun muddat davomida hisobvaraqda qolishiga ishonchingiz komil bo'lmasa, pul mablag'larini qisman yechib olish imkoniyati yoki shartnomaning qisqaroq muddati bilan depozit dasturini tanlang. Shunday qilib, siz o'zingizni barcha foiz daromadlarini yo'qotish xavfidan himoya qilasiz va investitsiya qilingan mablag'larning kichik, ammo baribir kafolatlangan ko'payishini olishingiz mumkin.