Kredit liniyasi - bu bank va mijoz o'rtasidagi rasmiylashtirilgan majburiyat doirasida pul mablag'larini chiqarishni nazarda tutuvchi qarzni moliyalashtirish shakli. Shartnoma tomonlar kelishilgan muddatga amal qiladi, bu muddat davomida qarz oluvchi zarur miqdordagi mablag'larni bo'lib-bo'lib olishi mumkin. Ushbu moliyalashtirish usuli individual kreditlashning maqbul shartlarini ta'minlaganligi sababli, kredit liniyasining bir nechta turlari mavjud.

Qayta tiklanmaydigan kredit liniyasi

Oddiy yoki transh kredit liniyasi naqd pul berish limiti kontseptsiyasiga asoslanadi. Qarz oluvchi shartnomada kelishilgan muddatda pul mablag'larini olish imkoniyatini oladi. Mablag'larga kirish faqat bir marta ochiq bo'ladi, shuning uchun ko'rib chiqilayotgan moliyalashtirish sxemasi iste'mol kreditiga o'xshaydi.

Transh kredit liniyasining xususiyatlari:

1. Bank bilan tuzilgan shartnomada amaldagi kredit limitidan foydalanish shartlari aniq ko‘rsatilgan.
2. Tomonlar individual to'lov jadvali doirasida har bir transh miqdori va muddatini kelishib oladilar.
3. To'lovlar jadvalga muvofiq qarz oluvchining iltimosiga binoan amalga oshiriladi.
4. Qo'shimcha haq evaziga siz foydalanilmagan mablag'larni zaxiralash opsiyasini ulashingiz mumkin.
5. Oxirgi transh olingandan so'ng (kredit limiti tugadi), qarzni to'lash bosqichi boshlanadi.
6. Foiz stavkalari faqat mijoz tomonidan haqiqatda yechib olingan pul miqdori bo'yicha olinadi.
7. Shartnoma qarz oluvchi qarz majburiyatlarini to'liq to'laganidan keyin yopiladi.

Qayta tiklanmaydigan kredit liniyasidan qayta foydalanish mumkin emas. Buning uchun siz shartnomani qayta ko'rib chiqish tartibi bilan shug'ullanishingiz kerak bo'ladi. Foiz to'lovlari bo'yicha pulni tejash imkoniyati tijorat bitimini bosqichma-bosqich moliyalashtirishni rejalashtirayotgan tadbirkorlarning e'tiborini transh kredit liniyasini olish jarayoniga jalb qiladi. Limit tugagunga qadar, qarz oluvchi, agar kerak bo'lsa, to'lov qobiliyatini oshirib, pul olishi mumkin.

Jismoniy shaxslar uchun qaytarilmaydigan kredit liniyasiga misollar:

• Ko'chmas mulk sotib olish uchun ipoteka.
• Ta'lim uchun talaba krediti.
• Avtomobil sotib olish uchun avtokredit.

Mashhur transh kredit liniyasi bo'yicha odatda bank bilan o'rta yoki uzoq muddatli shartnoma tuziladi, bu pulni qabul qilish va qaytarish jadvalini tuzishni o'z ichiga oladi. Maqsadli kreditlashda garovdan foydalangan holda ko'rib chiqilayotgan moliyalashtirish usulidan foydalanish xarajatlarni sezilarli darajada kamaytirishi mumkin.

Qayta tiklanadigan kredit liniyasi

Qayta tiklanadigan kredit liniyasi eng foydali kreditlash usullaridan biri bo'lib, uni olish jarayoni butunlay oddiy kredit kartasidan foydalanish shartlarini eslatuvchi o'ziga xos xususiyatlarga ega. Mavjud kredit liniyasi doirasida moliyalashtirishning qayta tiklanadigan shaklining xususiyati qarz limitidan foydalanish hisoblanadi.

Qayta tiklanadigan kredit liniyasi parametrlari:

1. Shartnomada belgilangan muddatda ilgari yechib olingan pulni qaytarib bergan holda, qarz oluvchi shartnomani qayta rasmiylashtirish yoki uning shartlarini o'zgartirish taklifi bilan qarz beruvchiga murojaat qilmasdan yana kredit olishi mumkin.
2. Qarzni bank tomonidan taqdim etilgan imtiyozli muddatda to'lash foiz to'lovlari miqdorini sezilarli darajada kamaytiradi.
3. Kredit liniyasi kechikishlar tufayli avtomatik ravishda bloklanmasligi uchun siz sarflangan mablag'larning faqat kichik qismini foizlar va komissiya to'lovlari bilan qaytarishingiz mumkin.
4. Pul mablag'larini olish va qaytarish tsikli olingan kredit liniyasi faol bo'lib qolguncha davom etishi mumkin.
5. Moslashuvchan kreditlash shartlari joriy bitim davomida tomonlarning kelishuvi bilan o'zgartirilishi mumkin.

Odatda aylanma kredit liniyasining eng yaxshi namunasi kredit kartasidir, ammo bu turdagi kreditni maxsus tekshirish hisobvarag'i shaklida ham tashkil qilish mumkin. Qayta tiklanadigan kredit liniyasidan faol foydalanish jarayonida yaxshi natijalarga erishgan qarz oluvchi tranzaksiya parametrlarini yaxshilashga haqli bo'lishi mumkin. Ba'zi kreditorlar shartnomani mijoz uchun yanada qulayroq shartlarda uzaytirishga tayyor. Shunday qilib, muntazam to'lovlarda kechikishlarga yo'l qo'ymaslik, qarz oluvchi operatsiya muddatini va kreditning joriy hajmini oshirishni talab qilish huquqiga ega bo'ladi.

Qayta tiklanadigan kredit liniyasining afzalliklari:

1. Kredit sxemasi qarz oluvchining joriy xarajatlarini qoplash uchun javob beradi.
2. Qarz beruvchi odatda bitimni bir necha marta qayta ro'yxatdan o'tkazishni taklif qiladi.
3. Qarz oluvchining shaxsiy ehtiyojlarini hisobga olgan holda optimal to'lov kalendarini ishlab chiqish imkonini beradi.
4. Bu qarzni o'z vaqtida to'lash orqali kredit limitini oshirish imkonini beradi.

Muayyan sharoitlarda qaytariladigan kreditlash muddati bir necha o'n yillar bo'lishi mumkin. Oddiy kredit kartalari mijoz tomonidan shartnomani qayta ko'rib chiqmasdan ko'p marta yangilanishi mumkin. Kredit limiti bir xil bo'lib qolishi mumkin, ammo agar qarz oluvchi bir nechta oddiy talablarga javob bersa, qarz beruvchi kredit miqdorini sezilarli darajada oshirishi yoki foiz stavkasini kamaytirishi mumkin.

Transh yoki aylanma kredit liniyasi?

Kredit liniyasi turidan qat'i nazar, qarz mablag'laridan foydalanganlik uchun foiz stavkalari har doim faqat qarz oluvchi tomonidan foydalanilgan summadan olinadi. Shartnomaning ishlash printsipi asosan pul mablag'larini olish va qaytarish bilan bog'liq parametrlarga ta'sir qiladi. Ko'pgina hollarda, aylanma moliyalashtirish opsiyasi transhga qaraganda ancha foydalidir, chunki u kredit liniyasini olish va undan foydalanish jarayonini sezilarli darajada osonlashtiradi.

Kreditlashning maqbul shaklini tanlashga kirishishdan oldin, qarz oluvchi foizlarni hisoblash bo'yicha ma'lumotlarni o'rganishi kerak. Ko'rib chiqilayotgan kredit liniyasining har bir turining afzalliklariga qaramay, jismoniy shaxslar uchun taqdim etilgan bank mahsulotlari qarz olishning juda qimmat shakli bo'lishi mumkin, ayniqsa qarz oluvchi qarzni kechiktirish xavfiga duch kelsa.

Kredit liniyasi bo'yicha foiz stavkasi har doim quyidagilarga bog'liq:

• Bitim shartlarining davomiyligi.
• Hisoblangan kredit limiti.
• Skorlash jarayonida hisoblangan qarz oluvchining joriy kredit reytingi.
• Potentsial mijozning kredit tarixining holati.
• Garov yoki kafillik shaklidagi garovning mavjudligi/yo'qligi.
• Tranzaktsiyaning maqsadi.
• Qo'shimcha pullik xizmatlarni jalb qilish.
• Kredit shartnomasini uzaytirish yoki yangilash shartlari.

Albatta, faol kredit liniyasidan foydalanish qulayligi shubha ostiga olinmaydi. Ushbu xizmat mijozga moliya instituti bilan kelishuvda belgilangan chegaralar doirasida kredit muddati va miqdorini mustaqil ravishda tanlash imkonini beradi. Odatda stavka yuqori bo'lsa-da, bitimning qo'shimcha shartlari mijozga tejash imkonini beradi, masalan, foizlar faqat qarz oluvchi pulni olgandan keyin olinadi.

Moliyaviy nuqtai nazardan, transh va aylanma kredit liniyalari o'rtasida quyidagi farqlar mavjud:

1. Aylanadigan liniyadan faol foydalanish qarz oluvchiga transh kreditini olishdan ko'ra ko'proq xarajat qiladi. O'rtacha stavkalar 20% dan oshadi va tezkor kredit kartalari uchun ular odatda 50% dan yuqori.
2. Qayta tiklanmaydigan moliyalashtirish sxemasi bilan bitimni qayta ro'yxatdan o'tkazish uchun siz qo'shimcha to'lashingiz kerak bo'ladi. Tijorat banklarida kredit liniyasini qayta ochish limit summasining 2 foizigacha komissiya to‘lashni nazarda tutadi.
3. Kreditning aylanma liniyasi foydalanuvchilari yechib olish to'lovlariga duch kelishadi.
4. Transh kredit liniyasi doirasida mablag'larni zaxiralash varianti pullik xizmatdir.

Kechiktirilgan to'lovlar odatda jarimaga olib keladi. Moliyalashtirishning aylanma shakli bo'lsa, texnik overdraft xavfi ham mavjud, ya'ni qarz oluvchi pulni olish bosqichida joriy belgilangan limit miqdoridan beixtiyor oshib ketadi.

Pechkadan boshlaylik. Kredit va kredit liniyasi o'rtasidagi asosiy farq nima? Kredit - bu qat'iy belgilangan miqdor bo'lib, ko'pincha qat'iy belgilangan maqsadlar uchun ham mo'ljallangan (avtomobil krediti, ipoteka va boshqalar), u qarz oluvchiga to'liq, lekin faqat bir marta beriladi. Ya'ni, 5 yil muddatga 300 000 rubl miqdorida kredit bergan va bir vaqtning o'zida kassada naqd pul olgandan so'ng, mijoz to'lov jadvaliga muvofiq faqat uzoq 60 oyga pul beradi.

Biznes yoki iste'mol ehtiyojlari uchun kredit liniyasi mablag'larni olish va qaytarishni o'z ichiga oladi. Bunga bir qator muhim parametrlar ham qo'shiladi, ularning asosiylari kreditdan foydalanishning moslashuvchan vaqt rejimi va belgilangan kredit limiti doirasida turli miqdorlar bilan ishlash imkoniyatidir.

Misol uchun, agar siz universitetda to'rt yillik o'qish uchun to'lashni istasangiz, yillik kurs narxi 60 ming rubl bo'lsa, bank sizga 240 000 rubl miqdorida kredit liniyasini taqdim etishi mumkin. O'ziga xosligi shundaki, siz bu pulni darhol emas, balki qismlarga bo'lib ishlatasiz: 30 ming - birinchi semestr, ikkinchi semestr - yana 30 000 va hokazo. Belgilangan kredit limiti (240 000) tugaguniga qadar. Ammo bu vaqtga kelib universitet ta'limi ham tugaydi.

Kredit liniyasini to'lash shartlari bank tomonidan shartnomada belgilanadi, ammo umumiy qoida shundaki, har oy kredit hisobiga haqiqiy qarz miqdorining ma'lum foizini (odatda kamida 10%) qaytarish kerak. ). Va kredit liniyasi muddati tugashi bilan qarzni to'liq to'lash kerak. Qo'shimcha bonus: kredit liniyasidan foydalanish jarayonida foizlar faqat amalda foydalanilgan kredit miqdori bo'yicha hisoblanadi.

Malumot

Kredit liniyasi - bankning qarz oluvchi oldidagi unga kelishilgan limit doirasida ma'lum muddatda kreditlar berish bo'yicha qonuniy ravishda bajarilgan majburiyati. Kredit liniyasi odatda uzoq muddatga tuziladigan ma'lum bir yirik shartnoma doirasida yoki bankning mijoz bilan kredit munosabatlari bo'yicha belgilangan muddatda ochiladi.

Shunday qilib, bank sizga kredit liniyasini taqdim etishga qaror qilganda, u birinchi navbatda maksimal limitni belgilaydi - sizning daromadingiz darajasiga, kredit muddati va maqsadlariga qarab, keyin sizga foydalanish va pulni bo'lib-bo'lib qaytarish huquqini beradi. , moslashuvchan rejimda, shartnomada belgilangan kredit muddati doirasida.

Kredit liniyalarining turlari

Kredit liniyalari ko'plab diqqatga sazovor joylar va "ajoyib kashfiyotlar" bilan to'la, ayniqsa, har bir bank mahsulotdan foydalanish uchun individual shartlarni taqdim etadi. Qarz oluvchi uchun eng muhimi faoliyat printsipi: transh yoki aylanma (aylanma va aylanma kredit liniyasi).

Qayta tiklanmaydigan kredit liniyasi iste'mol kreditining eng yaqin qarindoshi hisoblanadi. Uning asosiy xususiyati shundaki, u pul olish limitiga ega. Gap shundaki, bu holda bank bilan tuzilgan shartnomada limitni, ya'ni har bir to'lovning (yoki transhning) hajmi va muddatini "o'chirish" qoidalari aniq belgilangan. Transhlarni berish jadvaliga muvofiq olish kerak. Agar biron sababga ko'ra siz transhdan foydalanmagan bo'lsangiz, bank mablag'larni zaxiraga qo'yadi ... va qo'llarini yaxshi ishqalaydi: odatda bu operatsiya uchun komissiya taqdim etiladi.

Barcha transhlar tugagach va kredit limiti izsiz tugagach, pulni hisobingizga qaytarishingiz kifoya. Shu bilan birga, siz qarzni 100% to'lagan bo'lsangiz ham, siz ushbu mablag'larni qayta ishlata olmaysiz (hech bo'lmaganda kredit liniyasi bo'yicha shartnomani yangilamasdan). Credits.ru qayd etadi: ushbu turdagi kredit liniyasi bitimni bosqichma-bosqich moliyalashtiradigan yoki, aytaylik, yil davomida yetkazib berilgan mahsulotlarning alohida partiyalarini to'laydigan tadbirkorlar uchun eng qulaydir. Bundan tashqari, ochiq, ammo tugamagan kredit liniyasi bilan korxona egasi kerak bo'lganda bankdan mablag'larni tezda olishi mumkin, bu esa malakali yondashuv bilan kompaniyaning to'lov qobiliyatini oshiradi.

Yo'naltirilgan kreditlash uchun qaytarilmaydigan kredit liniyasi ham tez-tez ishlatiladi: ipoteka, ta'lim, avtokreditlar.

Aylanadigan kredit liniyasi yoki aylanma, butun dunyo bo'ylab qarz oluvchilar orasida eng sevimli kredit turidir. Uning o‘ziga xos jihati shundaki, bankdan olingan kreditni qulay rejimda ham to‘liq, ham oz miqdorda “to‘ldirish” mumkin. Bu nima haqida?

Aytaylik, bank sizga 50 000 rubl, 18% stavkasi bilan, uch yil (36 oy) muddatga "aylanuvchi" kredit kartasini berdi. Naqd pul olish chegarasi 100%, ya'ni naqd pulsiz to'lovlardan ko'ra "naqd pul" ni afzal ko'rsangiz, barcha 50 000 ni bankomatda yechib olish mumkin. Va keyin qiziqarli boshlanadi: bank tomonidan belgilangan muddatda (odatda 30 kun) pulni qaytarib berish orqali siz sarflangan mablag'larning faqat ma'lum bir qismini qaytarishingiz mumkin - haqiqiy qarz miqdorining o'rtacha 10 foizi, shuningdek, foizlar. , ortiqcha komissiyalar (masalan, naqd pul olish uchun) .

Hisobingizga qaytargan pulingiz kredit liniyasi faolligicha qolar ekan, qayta-qayta ishlatilishi mumkin.

Qanchalik ko'p qaytsangiz, kredit kartasidan foydalanish shunchalik foydali bo'ladi, chunki imtiyozli davrda qarzni 100% to'lash foiz to'lovlarini minimallashtiradi. Albatta, kredit liniyasi muddati tugagach, "malina" tugaydi. Ammo vaziyatning jozibasi shundaki, liniyadan faol foydalanadigan qarz oluvchining "yaxshi xulq-atvori" bilan bankka turli komissiyalarni hisobdan chiqarish imkoniyatini beradi (masalan, kartadan chakana savdoda foydalanish uchun), kechikishlarga yo'l qo'ymaydi, hech bo'lmaganda vaqti-vaqti bilan minimal to'lovdan ko'ra ko'proq pul qo'yadi va hokazo, aylanma kreditlash muddati ... deyarli abadiy bo'lishi mumkin. Masalan, muddati o'tgan kredit kartasi xuddi shu kredit limiti bilan avtomatik ravishda qayta chiqariladi. Va agar qarzni qayta chiqarish vaqtida to'liq to'langan bo'lsa, unda limit ko'paytirilishi mumkin. Bank bilan shartnomani yangilash odatda talab qilinmaydi.

Qayta tiklanadigan kredit liniyasi nafaqat karta ko'rinishida, balki maxsus bank hisobvarag'i ko'rinishida ham taqdim etilishi mumkin, bu tadbirkorlar uchun juda qulaydir.

Hamma narsa to'lanishi kerak

Yuqorida tavsiflangan imtiyozlar va kredit liniyasidan foydalanish qulayligiga qaramay, ushbu bank vositasi hech qanday holatda bepul emas. Birinchidan, kredit limitini tashkil etuvchi mablag'lar xuddi shunday emas, balki foizlar bo'yicha beriladi. Va foiz odatda ancha yuqori, ayniqsa "aylanuvchi" kreditlar uchun (o'rtacha 20-25% va undan yuqori). Tezkor aylanma kredit kartalari eng qimmat hisoblanadi: ular 50% yoki undan ortiq foizga ega bo'lishi mumkin.

Ko'pincha, jismoniy yoki yuridik shaxs tomonidan kredit liniyasini ochish uchun bank komissiya oladi (cheklangan summaning 1-1,5%). Qarz oluvchi, shuningdek, mablag'larni zaxiralash (aylanma chiziq bilan) va turli operatsiyalar uchun komissiya to'laydi (ayniqsa, aylanma kartalar egalari uchun juda ko'p "tranzaksiya xarajatlari").

Bundan tashqari, hech qanday holatda siz belgilangan limitdan oshib ketmasligingiz kerak: bu holda "texnik overdraft" deb ataladigan narsa paydo bo'ladi. U qo'shimcha qiziqish uyg'otadi.

Yana qayg'uli narsalar. Agar bank sizning qarz oluvchi sifatidagi ishonchliligingiz va daromadingiz darajasiga shubha tug'dirsa, kredit liniyasi xizmati to'xtatilishi mumkin. Va eng mos bo'lmagan daqiqada. Tasavvur qiling-a, sizga ipoteka kreditini to'lash uchun transh kredit liniyasi ochilgan va siz kvartirani olganingizda va, ehtimol, avans to'lovini amalga oshirganingizda, bank to'satdan "kislorodni uzib qo'yadi", ba'zi sertifikatlar etishmayapti. yoki kredit tarixingizda o'z o'rnini topish... Kredit liniyasining to'satdan yopilishi hatto tadbirkorni halokat yoqasiga qo'yishi mumkin.

Qayta tiklanadigan kredit, shuningdek, kredit limitini pasaytirish yoki kartani qayta chiqarishni rad etish orqali to'satdan "to'lash" mumkin, shuning uchun siz iste'mol krediti sxemasi bo'yicha qarzni to'lash zarurati bilan duch kelasiz.

Har qanday turdagi kredit liniyalari foydalanuvchilariga, lekin ayniqsa, aylanuvchi kredit liniyasidan foydalanuvchilarga beradigan maslahat: o'zingizni ovora qilmang. Esda tutingki, bepul tortlar yo'q va moslashuvchan to'lov jadvali va kamaytirilgan majburiy to'lovlar qarz oluvchining mas'uliyati va moliyaviy intizomini oshirishni ta'minlaydi.

Anastasiya Ivelich, ekspert muharrir

Kredit liniyasi bir qator o'ziga xos xususiyatlarga ega bo'lgan bank kreditlarining turlaridan biridir. Bunda bank (qarz beruvchi) ssudaning maksimal summasi va to‘lash muddatini faqat chegara (chegaralar) belgilaydi, kredit resurslariga bo‘lgan ehtiyojni esa mijoz (qarz oluvchi)ning o‘zi chegaralar doirasida belgilaydi. Shunday qilib, kredit liniyasini taqdim etish to'g'risidagi shartnomaning asosiy atributlari quyidagilardir:

• shartnoma muddati, uning oxirida kredit to'liq qaytarilishi kerak;
• yillik ko'rsatkichlarda ifodalangan foiz stavkasi;
• foizlarni hisoblash uchun vaqt bazasi (365 yoki 360 kun);
• kredit liniyasi chegarasi (qarz olish mumkin bo'lgan maksimal miqdor).

Kredit liniyasi mijozga o'zining joriy hisobvarag'ida mavjud bo'lganidan ko'proq mablag'dan foydalanish imkonini beradi, ya'ni shartnoma shartlariga ko'ra limit bilan chegaralangan salbiy qoldiqga ega bo'ladi. Kredit liniyasini to'lash joriy hisobvarag'iga mablag' kelib tushganda avtomatik ravishda amalga oshiriladi. Bunday holda, birinchi navbatda foizlar hisobdan chiqariladi, qolgan summa esa asosiy qarzni to'lash uchun ketadi. Bu kredit liniyasini ancha qulay vositaga aylantiradi.

Odatda, kredit liniyasini taqdim etish to'g'risidagi shartnoma uni to'lash shartlarini o'z ichiga oladi. Qarz paydo bo'lgan paytdan boshlab, joriy hisobvarag'iga tushumlar bo'lmagan taqdirda, har oy qarz qoldig'ining bir qismini (taxminan 10%) va foizlarni to'lash kerak. Kredit liniyasini yopishda qarz oluvchi asosiy qarzni va foizlarni to'liq to'lashi shart.

Keling, muayyan misol yordamida kredit liniyasidan foydalanish mexanizmini ko'rib chiqaylik.

Mijoz (yuridik shaxs) bank bilan quyidagi shartlarda kredit liniyasini taqdim etish to‘g‘risida shartnoma tuzdi. Shartnoma muddati 1 yil 10.01 dan keyingi yilning 09.01 gacha. Kredit limiti 100 000 dollar qilib belgilangan. Foiz stavkasi yiliga 20%, foizlarni hisoblash uchun vaqt bazasi 365 kun. Salbiy qoldiq yuzaga kelgan paytdan boshlab bir oy ichida joriy hisobvaraqda tushumlar bo'lmasa, mijoz qarz qoldig'ining 10 foizini va hisoblangan foizlarni to'lashi shart.

Faraz qilaylik, shartnoma boshida joriy hisobvaraqdagi qoldiq 0 ga teng edi.16-yanvarda ish haqini to‘lash uchun 6000 AQSH dollari sarflangan; 24 yanvarda 12 000 AQSh dollari miqdoridagi materiallar uchun hisob-faktura to'langan; 01.02 ish haqini to'lash uchun 9000 AQSh dollari sarflangan; 16,02 6200 dollar ish haqi fondiga sarflandi; 20 fevral kuni elektr energiyasi yetkazib berish uchun 5000 AQSh dollari to‘langan; 01.03 8500 AQSH dollari ish haqi toʻlandi. Hisob-kitob hisobvarag‘iga tushumlar quyidagicha ko‘rinish oldi: 28 yanvar kuni jo‘natilgan mahsulot uchun 10 000 AQSH dollari miqdorida to‘lov, 14 mart kuni 37 000 AQSH dollari kelib tushdi.

Foizlar har kuni kredit mablag'laridan foydalanishning har bir kuni uchun foizlarni hisoblash uchun vaqt bazasidan kelib chiqqan holda hisoblanadi. Bizning holatda, kunlik foiz stavkasi quyidagilarga teng bo'ladi:

20% / 365 = 0,05479%

Kredit liniyasini taqdim etish bo'yicha shartnoma bo'yicha tomonlar o'rtasidagi majburiyatlar quyidagicha ko'rinadi.

1. 16.01 dan 23.01 gacha bo'lgan davrda (8 kun) salbiy saldo 6 000 AQSH dollarini tashkil etdi. Bu vaqt ichida foizlar hisoblab chiqilgan:

6000 * 0,0005479 * 8 = 26,3 dollar

2. 24.01 dan 27.01 gacha (4 kun) salbiy saldo yana 12 000 AQSH dollariga oshib, 18 000 AQSH dollarini tashkil etdi. Ushbu davr uchun to'lanadigan foizlar miqdori:

18000 * 0,0005479 * 4 = 39,45 dollar

3. 28 yanvar kuni hisob raqamiga 10 000 AQSH dollari tushdi. Ushbu summadan shu vaqtgacha hisoblangan foizlar avtomatik ravishda debetlanadi:

26,3 + 39,45 = 66,75 dollar

Qolgan mablag'lar (10000 - 66,75) 9934,25 AQSh dollari qarz qoldig'ini to'lash uchun ketadi. Shunday qilib, 28.01-dagi qoldiq -18000 + 9934.25 = -8065.75 USD bo'ladi.

4. 28.01 dan 31.01 gacha (4 kun) salbiy saldo 8065,75 AQSh dollarini tashkil etdi. Ushbu davr uchun foizlar miqdori:

8065,75 * 0,0005479 * 4 = $17,68

5. 01.02 dan 15.02 gacha (15 kun) salbiy saldo 9000 AQSH dollariga oshib, (8065,75+9000) 17065,75 AQSh dollarini tashkil qildi. Ushbu davr uchun foizlar miqdori:

17065,75 * 0,0005479 * 4 = $140,27

6. 16-fevraldan 19-fevralgacha (4 kun) salbiy saldo yana 6200 AQSH dollariga oshib, 23265,75 AQSh dollarini tashkil etdi. Ushbu davr uchun foizlar:

23265,75 * 0,0005479 * 4 = $50,99

7. 20.02 dan 27.02 gacha (8 kun) salbiy saldo yana 5000 AQSH dollariga oshadi va 28265,75 AQSH dollarini tashkil etadi. Bunday holda, ushbu davr uchun foizlar miqdori quyidagilarga teng bo'ladi:

28265,75 * 0,0005479 * 8 = $123,9

8. Shartnoma shartlariga ko'ra, joriy hisobvarag'iga 28 fevral oyi davomida tushumlar bo'lmagan taqdirda, qarz oluvchi hisoblangan foizlarni va qarz qoldig'ining 10 foizini to'lashi kerak. To'lanishi kerak bo'lgan umumiy miqdor:

17,68 + 140,27 +50,99 + 123,9 + 28265,75 * 0,1 = $3159,42

28 fevraldagi salbiy qoldiq (28265,75 - 28265,75 * 0,1) = $25439,18 bo'ladi.

9. 28.02 (1 kun) uchun foizlar miqdori:

25439,18 * 0,0005479 * 1 = $13,94

10. 01.03 dan 13.03 gacha boʻlgan davrda (13 kun) manfiy saldo 8500 AQSH dollariga oshadi va:

25439,18 + 8500 = 33939,18 dollar

Ushbu davr uchun foizlar miqdori:

33939,18 * 0,0005479 * 13 = $241,76

11, 14 mart kunlari hisob raqamiga 37 000 AQSH dollari tushdi. Bu summadan birinchi navbatda hisoblangan foizlar yechib olinadi:

13,94 + 241,76 = 255,7 dollar

Qolgan (37000 - 255,7) 36744,3 AQSh dollari qarzning asosiy summasini to'lashga yo'naltiriladi. Shunday qilib, 14.03.dagi hisob balansi:

33939,18 + 36744,3 = 2805,12 dollar

Hisob qoldig'i ijobiy bo'lganligi sababli (qarz qoldig'i endi mavjud emas), qoldiq yana manfiy bo'lmaguncha foizlar hisoblanmaydi.

Kredit liniyasining asosiy afzalliklari quyidagilardan iborat:

• har safar mablag' ajratishni muvofiqlashtirishning hojati yo'q, qarz oluvchining o'zi shartnomada belgilangan limit doirasida kredit miqdorini belgilaydi;
• qarz oluvchi o'ziga kerak bo'lgan miqdorda kredit resurslaridan foydalanadi;
• Qarzni to'lash joriy hisob raqamiga mablag' kelib tushgandan so'ng avtomatik ravishda amalga oshiriladi.

Biroq, kredit liniyasining kamchiliklari ham bor:

• limitigacha foydalanilmagan mablag'lar uchun bank jarima undirishi yoki penya undirishi mumkin. Ya'ni, agar limit 20 000 AQSh dollari qilib belgilangan bo'lsa va qarz oluvchi bor-yo'g'i 10 000 AQSh dollaridan foydalansa, u odatdagi usulda olingan mablag'lar bo'yicha foizlarni to'laydi va qolgan 10 000 AQSh dollari uchun bank har bir kun uchun jarima soladi. foydalanilmagan chegara. Bu qarz oluvchining mumkin bo'lgan ehtiyojlari uchun resurslarni zaxiralash zarurati bilan bog'liq.
• kredit liniyasini uzaytirish faqat to'liq to'langan (salbiy qoldiq bo'lmagan) va barcha foizlar to'langan taqdirdagina mumkin.

Biz kredit liniyasi qanday ishlashini va u oddiy bank kreditidan qanday farq qilishini bilib oldik, shuningdek, sizga ko'rsatish uchun namunaviy standart shartnomani oldik.

Kredit liniyasi shartnomasi ham bank, ham mijoz uchun kredit berishning eng qulay usullaridan biridir. Ko'pincha u samaraliroq biznes uchun yuridik shaxslar tomonidan tanlanadi. Hujjat bankning jismoniy shaxsga yoki kompaniyalarga foizlar bo'yicha mablag'larni taqdim etish variantlaridan biridir.

Kredit liniyasi shartnoma imzolangan vaqtda beriladigan an'anaviy kreditlashdan farq qiladi va qarz oluvchiga kerak bo'lganda bir necha marta berilishi mumkin, lekin hujjatda belgilangan asosiy chegara chegarasidan oshmaydi.

Limit shartnoma imzolangandan keyin belgilanadi va ko'plab omillarga bog'liq, shuningdek, ma'lum bir muddatga ochiladi.

Kredit liniyasini ochish bo'yicha shartnoma shartlari

Kredit liniyasi shartnomasi hujjatda ko'rsatilgan ma'lum muddatga ega. Ko'pincha qarz oluvchilar bu bankning mijozlari bo'lgan va o'zlarini eng yaxshi tomondan isbotlagan jismoniy, jismoniy va yuridik shaxslardir.

Muhim shartlarga kredit berishning maksimal mumkin bo'lgan chegarasi va muddati, foizlarni hisoblash miqdori va shartlari kiradi.

Xulosa qilib shuni aytmoqchimanki, kredit liniyasi kreditlashning ancha qulay usuli hisoblanadi. Qarz beruvchi, garchi darhol bo'lmasa ham, mijozdan daromad oladi. Va qarz oluvchining o'zi faqat qarzning haqiqatda ishlatgan qismi uchun foiz to'laydi.

Banklarning o'zlari ushbu kreditlash sxemasidan o'zaro foydalanishadi, bu esa ularga o'z likvidligini samarali boshqarish imkonini beradi.⁠

Moliyaviy institutlar transh kreditlashning bir necha usullarini ishlab chiqdilar:

• qaytarilmaydigan kredit liniyasi (oddiy) bank tomonidan berilgan har bir transhdan faqat bir marta foydalanishni nazarda tutadi. Mijoz uchun ma'lum kredit limiti o'rnatiladi, uning doirasida va ma'lum bir muddat davomida bank uni mablag' bilan teng ravishda ta'minlaydi;
• biroq foydalanilgan transhning bir qismini to‘lash mijozga uni yana olish huquqini bermaydi. Bu shuni anglatadiki, barcha berilgan tranchlar miqdori kreditlash limitidan oshmasligi kerak;
• aylanma kredit liniyasi oddiy bilan bir xil ishlaydi, ammo bu erda qarz oluvchi kreditning allaqachon to'langan qismini qayta ishlatish huquqiga ega. Birgalikda chiqarilgan barcha transhlar belgilangan limitdan oshib ketishi mumkin, ammo joriy qarz miqdori limit doirasida saqlanishi kerak.

Aylanadigan kredit liniyasining xususiyatlari

Ushbu turdagi kredit liniyasi bank mijozlari orasida eng mashhur hisoblanadi. Axir, bu ularga ko'plab imkoniyatlarni va eng muhimi, kredit limitidan bir necha marta foydalanish imkoniyatini taqdim etadi.

Bundan tashqari, qarz limiti bilan shartnoma ko'pincha uzoqroq muddatga (3 yilgacha) tuziladi. Bank faqat sarflangan summa uchun foizlar ko'rinishida mukofot oladi, ammo bu erda kamida oyiga bir marta asosiy qarzning bir qismini to'lash kerak bo'ladi.

Qayta tiklanmaydigan kredit liniyasi (emissiya limiti bilan) o'zining qulayligi bilan oldingi kreditlash usulidan orqada qoladi. Bankdan moliyalashtirishning navbatdagi transhini olmaslik xavfi mavjud (masalan, qarz oluvchining iqtisodiy ko'rsatkichlarining pasayishi tufayli).

Biroq, bu holda, qarzning asosiy summasini har oyda to'lashning hojati yo'q. Qarz oluvchi barcha to'lovlarni olgandan keyin bankka to'lashni boshlashi kerak.

Foydalanish misoli

Aytaylik, transport kompaniyasi xizmat ko'rsatayotgan barcha mashinalarga birma-bir texnik xizmat ko'rsatishni rejalashtirmoqda. U kredit liniyasi ochish uchun shartnoma tuzadi.

Firma asta-sekin sherik bilan yangi transhlar hisobiga to'laydi va shu bilan birga eski transhlar bo'yicha to'lovlarni amalga oshiradi. Agar bu qayta tiklanmaydigan CL bo'lsa, u holda kompaniya qarzning to'langan qismini qayta ishlata olmaydi.

Aylanma kredit liniyasi ko'proq firmalar tomonidan aylanma mablag'larni to'ldirish uchun ishlatiladi.

Misol uchun, kompaniya o'z mahsulotlarini sotdi, lekin mahsulot uchun to'lov hali olinmagan. U o'z xaridlarini amalga oshirish uchun qarz mablag'laridan foydalanadi. Kontragentlardan joriy hisobvarag'iga mablag'lar kelib tushganligi sababli, CLning bir qismi to'lanadi. Biroq, bu qism firma tomonidan xuddi shu maqsadda qayta ishlatilishi mumkin.⁠

Boshqa turdagi kredit liniyalari

• bank tomonidan qat'iy belgilangan loyihani yoki ularning bir nechtasini moliyalashtirish zarur bo'lganda kredit liniyasi to'g'risidagi ramka shartnomasi tuziladi. Bunday kelishuv doirasida har bir alohida loyihani moliyalashtirish bilan bir nechta alohida shartnomalar tuziladi;
• tekshirish hisobvarag'i - kredit turi bo'lib, korxona uchun alohida hisobvaraq ochilib, zarur hollarda debet qilinadi va olingan mablag'lar avtomatik ravishda qarzni to'laydi;
• aylanma kredit liniyasi faqat oldingi transh to‘liq to‘langan taqdirdagina kelishilgan muddatda ko‘p marta kredit olish imkoniyatini beradi;
• multivalyuta CL - odatda xalqaro operatsiyalarni moliyalashtirish uchun tuziladigan turli valyutalardagi shartnoma.

Shuni ta'kidlash kerakki, kredit liniyasini ochish ko'pincha yuridik shaxslar uchun foydalidir. Bu aylanma mablag'larni to'ldirishning ajoyib vositasidir. Ammo bunday moliyaviy mahsulot jismoniy shaxslar uchun ham mavjud. Siz CLni uyni ta'mirlash yoki ta'lim maqsadlarida olishingiz mumkin.

Kredit va kredit liniyasi o'rtasidagi farqlar. Nima tanlash kerak?

Qaysi bank mahsulotini tanlash qarz oluvchining ahvoli va ehtiyojlariga bog'liq, garchi shuni ta'kidlash kerakki, CL har doim mijoz uchun foydalidir, chunki u foizlarni tejashga yordam beradi.

Ko'rib chiqilayotgan mahsulot va maqsadli kredit o'rtasidagi asosiy farq shundaki, birinchi holatda mablag'larni chiqarish zaruratga qarab bosqichma-bosqich amalga oshiriladi. Oddiy maqsadli kredit mijozga bir vaqtning o'zida darhol beriladi.

Ushbu mahsulotni tanlashga arziydimi yoki yo'qligini aniqlash uchun siz uning barcha afzalliklari va kamchiliklarini bilishingiz kerak.

Kredit liniyasining asosiy afzalliklari:

1. kompaniyaning aylanmasidan mablag'larni olib tashlamasdan kutilmagan xarajatlarni tezda amalga oshirish imkoniyati;
2. kerak bo'lganda asta-sekin sarflanishi mumkin bo'lgan va foydalanilmagan qismi uchun foizlarni to'lamaydigan (yoki to'lash, lekin ancha kam miqdorda) katta mablag'lar zaxirasining mavjudligi;
3. bunday kreditdan maqsadli foydalanish ixtiyoriydir, bank kompaniyadan tasdiqlovchi hujjatlarni talab qilmaydi. Har qanday tijorat krediti belgilangan maqsadga qat'iy rioya qilgan holda xizmat ko'rsatishi kerak;
4. har bir keyingi transhning bajarilishi to'lov qobiliyatini tasdiqlovchi yangi hujjatlarni yig'ishni talab qilmaydi. Va siz tekshirish hisobini ochganingizda, qarz berish va qarzni to'lashning butun jarayoni avtomatik ravishda sodir bo'ladi;
5. kreditni to'lash jadvali yo'q. faqat kompaniya to'lovni amalga oshirishi kerak bo'lgan vaqt davri ko'rsatilgan. Va u o'z faoliyatining o'ziga xos xususiyatlaridan kelib chiqqan holda aniq sanani tanlashi mumkin.
6. odatda banklar kredit liniyasi uchun ariza berishda bir martalik kredit berishdan ko'ra ko'proq mablag' taklif qilishga tayyor.

Kamchiliklari ham bor:

1. banklar ko'pincha ushbu xizmatni o'zlarining doimiy mijozlariga taklif qilishadi, ular bilan allaqachon hamkorlik aloqalari, joriy hisobvaraq, depozit va boshqalar;
2. bunday kredit olishda qarz oluvchining to'lov qobiliyati asosiy rol o'ynaydi;
3. kredit limiti miqdori mijozning moliyaviy ahvoliga qarab kamayishi mumkin;
4. agar oldingi transhni qaytarish bilan bog'liq muammolar mavjud bo'lsa, yangi mablag'lar oqimi ehtimoli istisno qilinadi;
5. kredit liniyasining foydalanilmagan qismi uchun kichik foizlar bo'lishi mumkin;
6. bu, qoida tariqasida, bir yil ichida qisqa muddatli moliyalashtirish;
7. agar kredit miqdori katta bo'lsa yoki muddati odatdagidan uzoqroq bo'lsa, u holda bank albatta kafolatni (garov) talab qiladi.

Rossiyada foydalanish amaliyoti

Rossiya banklari o'z mijozlariga CL ni rubl, AQSh dollari va evroda taklif qilishadi. Taqdim etilgan kredit liniyasining miqdori qarz oluvchining to'lov qobiliyatiga, uning moliyaviy reytingiga, hisobvaraqlardagi pul oqimiga bog'liq.

Bunday kreditlarning eng uzoq muddati 3-5 yil. Va ular uchun banklar odatda garov (ko'char, ko'chmas mulk, aylanma mablag'lar, debitorlik qarzlari) talab qiladi.

CL uchun ariza berishda qarz oluvchiga quyidagi foiz turlari taklif qilinishi mumkin:

1. belgilangan - kreditning butun muddati davomida;
2. aylanma yoki qayta tiklanmaydigan kredit liniyasining har bir transhi bilan o'zgarib turadi.

Foizlar miqdori har bir mijoz uchun alohida belgilanadi va uning to'lov qobiliyatiga, shartnoma muddatiga, kredit summasiga va boshqalarga bog'liq.

Albatta, hamma kredit liniyasi kabi iborani biladi. Ammo bu tushunchani kreditlar bilan tenglashtirmaslik kerak, chunki bu tushunchalar o'rtasida katta farq bor. Kredit liniyasi nima ekanligini, jismoniy va yuridik shaxslar uchun qanday turlari mavjudligini ko'rib chiqing.

Bu nima: ta'rif

Demak, kredit liniyasi - bu qarz oluvchining bankning qarz mablag'laridan ma'lum muddatda va belgilangan miqdorda foydalanish huquqidir. Boshqacha qilib aytganda, bu bankdagi ochiq kredit hisobvarag'i bo'lib, undan foydalanuvchi to'liq yoki kerak bo'lganda pul yechib olishi mumkin. Maksimal miqdor kreditor tomonidan har bir mijoz uchun alohida belgilanadi.

Shubhasiz, kredit liniyasi oddiy kreditdan bir qancha farqlarga ega. Birinchidan, pulni asta-sekin yechib olish mumkin yoki umuman ishlatilmaydi, keyin foydalanish uchun foizlar olinmaydi. Ikkinchisi, foizlar faqat summaning bir qismidan foydalangandan keyin olinadi va u butun summaga emas, balki shu qismga to'g'ri keladi.

Kredit liniyasini ham yuridik, ham jismoniy shaxs ochishi mumkin. Bank shartnoma asosida mablag' beradi. Kredit liniyasida qarz oluvchi kreditdan foydalanishi mumkin bo'lgan maksimal miqdor bo'lishi kerak.

Kredit limitini berish shartlari

Shuni ta'kidlash kerakki, naqd pul berishning ushbu usuli kredit bilan taqqoslanadi, chunki muntazam ravishda qo'shimcha moliyalashtirishga muhtoj bo'lgan mijoz qarz mablag'laridan foydalanishi mumkin, shu bilan birga kreditor bilan faqat bitta shartnoma tuzish kifoya. Asosan, ushbu xizmat yuridik shaxslar uchun ko'proq qiziqarli, ammo ular uchun bank kredit dasturini individual ravishda tanlaydi.

Qayta tiklanadigan va qaytarilmaydigan kredit liniyasi

Bunday holda, bank maksimal chegarani va foiz stavkasini belgilaydi. Bu erda to'lov qobiliyati va mijozning moliyaviy oqimlarini tahlil qilish asosiy rol o'ynaydi. Oddiy so'zlar bilan aytganda, qarz beruvchi, jismoniy yoki yuridik shaxs bo'lishidan qat'i nazar, mijozning daromadlari miqdorini tekshiradi.

Yuridik shaxs uchun kredit liniyasi bo'yicha shartnoma shartlari 3 oydan 1 yilgacha. Istisno hollarda, kredit muddati bir necha yilga etishi mumkin, ammo bu faqat yirik kompaniyalar va tasdiqlangan qarz oluvchilar uchun mavjud. Aytgancha, bu erda bank garov sifatida likvidli mulkni talab qilishi mumkin.

Har bir qarz oluvchi uchun foiz stavkasi yiliga 10 dan 15 foizgacha bo'lgan qisqa muddatli kredit liniyasiga bir yilgacha bo'lgan muddatga ariza berishda alohida belgilanadi. Bu erda foiz stavkasi qat'iy belgilanishi mumkin, ya'ni u butun davr davomida amal qiladigan foizdir va suzuvchi, u qat'iy belgilangan qismdan va loyihaning xavf darajasiga va boshqa omillarga qarab o'zgarishi mumkin bo'lgan qismdan iborat. .

Jismoniy shaxslar uchun kredit liniyasi kredit kartasidir. Agar siz ushbu kreditlash usulidan foydalanmoqchi bo'lsangiz, unda siz istalgan bankda kartani chiqarishingiz kerak.

Kredit liniyalarining turlari

Ayni paytda banklar ushbu mahsulotning bir nechta turlarini taklif qilmoqdalar. Ularning har biri naqd pul olish va qaytarish nuqtai nazaridan sezilarli darajada farqlanadi. Kredit liniyalarining barcha turlarini batafsilroq ko'rib chiqing.

Qayta tiklanmaydigan kredit liniyasi

Qayta tiklanmaydigan kredit liniyasi bank dasturi bo'lib, unga ko'ra qarz oluvchi shartnomada belgilangan muddatlarda kredit hisobvarag'idan pul mablag'larini bo'lib-bo'lib (transh) olishi mumkin. Oddiy so‘z bilan aytganda, bank mijozga kredit liniyasi ochadi, u hisobvaraqdan ma’lum muddatga pul mablag‘larini yechib, jadvalga muvofiq foizlar bilan bo‘lib-bo‘lib bankka qaytarishi mumkin, shu bilan birga u yana qarzga olingan mablag‘lardan foydalana olmaydi. Qarz to'liq to'langanda, shartnoma muddati tugaydi.

Kredit liniyalarining turlari

Emissiya limiti bo'lgan kredit liniyasi qarz oluvchiga naqd pulni tranchlarda, ya'ni shartnomada belgilangan muddatda bo'lib-bo'lib berishni o'z ichiga oladi. Kreditlashning ushbu turi asosan yuridik shaxslar uchun taqdim etiladi, u kredit bilan solishtirganda qulayroqdir, chunki tadbirkor pulni bo'lib-bo'lib olish imkoniyatiga ega, masalan, kichik partiyalarda keladigan etkazib berish uchun to'lash.

Qayta tiklanmaydigan kredit liniyasi o'ziga xos xususiyatlarga ega, sodda qilib aytganda, bu bir necha qismlarga bo'lingan kredit bo'lib, u odatda korxonaning xo'jalik bitimini amalga oshirish uchun beriladi. Shartnoma standart hujjatlar to'plami taqdim etilgandan so'ng tuziladi, ular orasida qarz oluvchining hujjatlari va uning kompaniyasi to'g'risidagi ma'lumotlar mavjud. agar kredit bank tomonidan ma'qullangan bo'lsa, qarz beruvchi qarz oluvchiga ma'lum miqdordagi pul bilan kredit hisobini ochadi. Bundan tashqari, qarz oluvchi ushbu mablag'lardan kerak bo'lganda foydalanishi mumkin va u kredit olish uchun har safar hujjatlar bilan bankka murojaat qilishi shart emas.

Shartnoma shartlariga ko'ra, siz kredit hisobvarag'idan naqd pulni istalgan qulay vaqtda kerakli miqdorda yoki shartnomada belgilangan muddatlarda ma'lum limit bilan olishingiz mumkin.

Misol

Kompaniya N 500 ming rubl miqdorida kredit liniyasini ochish uchun B banklari bilan shartnoma tuzdi. U kredit hisobidan pulni uch qismga bo'lib oldi: birinchisi - 250 ming rubl, ikkinchisi - 150 ming rubl, uchinchisi - 100 ming rubl. Ya'ni, qarz oluvchilarga limit to'liq tugatilgandan so'ng, u qarzni foiz bilan kreditorga qaytaradi va uning kredit liniyasi yopiladi.

Qayta tiklanadigan kredit liniyasi

Qarz limiti bo'lgan aylanma yoki boshqacha tarzda kredit liniyasi - bu qarz oluvchiga shartnomada belgilangan miqdorda ma'lum muddatga qarz mablag'laridan foydalanishga imkon beradigan bank mahsulotidir, shu bilan birga qarz oluvchi qarzni to'lashda mablag'larning bir qismini, ya'ni. to'lov minus foizlar, u yana foydalanishi mumkin bo'lgan kredit hisobiga qaytariladi.

Aylanadigan kredit liniyasi jismoniy shaxslarga tanish - bu oddiy kredit karta. Ya'ni, bank mijozga pul mablag'larini sarflashi mumkin bo'lgan kredit hisobini beradi. Qarzga olingan mablag'lar oylik to'lovlar shaklida bankka qaytariladi va ularning bir qismi kredit hisobiga qaytariladi.

Yuridik shaxslar uchun kredit liniyasi, aks holda u aylanma deb ataladi, hamyonbop bank mahsulotidir. U asosan davriy ravishda o'z kapitaliga aylanma mablag'larni jalb qilish kerak bo'lgan korxonalar tomonidan qo'llaniladi. Agar qaytarilmaydigan kredit liniyasi bank mablag‘laridan faqat ma’lum muddatga belgilangan limit doirasida foydalanish imkonini bersa, aylanma kredit liniyasi kreditor oldidagi qarzni to‘liq yoki qisman to‘lagandan keyin mablag‘lardan qayta foydalanish imkonini beradi.

Misol

Korxona N 500 ming rubl qarz limiti bilan bank B tomonidan aylanma kredit liniyasi ochildi. Qarz oluvchi birinchi transhdan foydalangan va kredit hisobidan 300 000 rubl olib, 200 000 rubl qaytarilgan. Ya'ni, uning kredit hisobida 400 ming rubl mavjud. Bu, albatta, noto'g'ri qiymatlar va faqat tasvirlash uchun berilgan.

E'tibor bering, qarz oluvchi shartnomada belgilangan muddatlarda mablag'larni to'liq yoki bir vaqtning o'zida kredit hisobvarag'iga qaytarishi mumkin.

Qarzni to'lash tartibi

Bu erda qarz mablag'larini qaytarish aniq qanday sodir bo'lishini aniq aytish mumkin emas, chunki bu faqat shartnoma shartlariga bog'liq. Bir nechta variant mavjud, masalan, kredit kartada bo'lgani kabi - qarz oluvchi har oy o'z xarajatlarining 5-10 foizini belgilangan sanada to'laydi. Yuridik shaxslar uchun qaytarish tartibi boshqacha belgilanishi mumkin, masalan, kredit shartnomasining amal qilish muddati tugaganidan keyin foizlar bilan to'liq miqdor. Yoki summa tadbirkorning joriy hisobvarag'idan kreditor foydasiga ma'lum bir sanada, masalan, oyning oxirgi kunida yechib olinadi.

Aytgancha, kredit liniyasi aslida qarz oluvchi uchun qo'shimcha xarajatlar bilan birga bo'lishi mumkin. Misol uchun, bank naqd pul olish yoki mablag'larni zaxiralash uchun qo'shimcha haq olishi mumkin, katta miqdor kerak bo'lganda, pulni oldindan zaxiralash yaxshiroqdir, chunki murojaat qilish vaqtida kreditor kerakli miqdorga ega bo'lmasligi mumkin. Ammo har bir mijoz uchun kredit liniyasi individual ravishda tanlanadi.

O'xshashlik va farqlar

Ushbu mahsulotlar bir-biriga o'xshash - qarz oluvchi qo'shimcha kelishuvsiz ma'lum vaqt davomida bank mablag'laridan foydalanishi mumkin, ya'ni bitta shartnomani imzolash va kredit hisobvarag'idan zarur mablag'larni shartnoma muddati davomida yechib olish kifoya. kelishuv. Har qanday kredit liniyasi mijozga tijorat asosida ochiladi, ya'ni qarz oluvchi unga qaysi liniya ochiq bo'lishidan qat'i nazar, kredit bo'yicha foizlarni to'lash majburiyatini oladi.

Rosselxozbankda aylanma kredit liniyasining afzalligi

Ammo bu erda ham sezilarli farq bor, qaytarilmaydigan kredit liniyasi - bu chiqarilishi kerak bo'lgan qat'iy miqdor, shartnomada kredit berish muddati mavjud. Qayta tiklanadigan kredit liniyasi qarz oluvchiga asosiy qarz va foizlar qaytarilganda qarz mablag'laridan yana foydalanish imkonini beradi.

Afzalliklari va kamchiliklari

Kreditlashning bu usulining asosiy afzalligi shundaki, qarz oluvchi har safar bankka borib, hujjatlarni yig‘ib, kredit olish uchun ariza topshirishi shart emas, buni bir marta qilish kifoya, so‘ngra pulni zarur bo‘lganda ishlatsa bo‘ladi. Albatta, tadbirkorlar uchun bu biznesni moliyalashtirishning qulay manbai bo'lib, kredit liniyasining ochilishi tufayli u har doim "moliyaviy yostiq" ga ega. Bundan tashqari, summaning foydalanilmagan qismi bo'yicha kredit bo'yicha foizlar undirilmaydi.

Kreditlashning ushbu usulining yana bir afzalligi shundaki, u qarz oluvchi uchun arzonroqdir. Birinchidan, u faqat foydalangan mablag'lar uchun foiz to'laydi. Ikkinchidan, shartnoma muddati juda qisqa, shuning uchun qarz oluvchi foizlarni ham tejaydi. Bundan tashqari, bank har doim ishonchli va ishonchli mijozlar uchun yanada sodiq kreditlash shartlarini taklif qilishga tayyor.

Endi kamchiliklar haqida, odatda, qarz beruvchi bilan tuzilgan shartnomada, naqd pulda to'lanishi kerak bo'lgan summalar va shartlar ko'rsatilgan. Ya'ni, kredit hisobvarag'idagi mablag' juda katta bo'lishiga qaramay, qarz oluvchi bir vaqtning o'zida faqat cheklangan miqdordagi mablag'dan foydalanishi mumkin. Va bu qarz oluvchi uchun barcha cheklovlar emas, odatda bank bilan tuzilgan shartnomada ularning ko'pi bor. Aytgancha, aksariyat hollarda, hatto pul mablag'lari aylanmasi yuqori bo'lgan yuridik shaxslar uchun ham bank ko'chmas mulk bo'lgan kredit uchun garovni talab qiladi.

Shunday qilib, kreditlashning ushbu usuli yuridik shaxslar uchun odatiy kreditga ajoyib alternativ hisoblanadi. Jismoniy shaxslar uchun bu taklif ahamiyatsiz bo'ladi, kredit kartasi bundan mustasno, albatta. Ayni paytda ko'plab tadbirkorlar o'z bizneslarini rivojlantirish uchun ushbu bank mahsulotidan foydalanadilar. Bozorda o'zini namoyon qilgan korxonaga faqat banklar kredit berishga tayyor, ya'ni qarz oluvchiga qattiq talablar qo'yiladi.