Skicka ditt goda arbete i kunskapsbasen är enkelt. Använd formuläret nedan

Studenter, doktorander, unga forskare som använder kunskapsbasen i sina studier och arbete kommer att vara er mycket tacksamma.

Liknande dokument

avhandling, tillagd 2009-11-18

Klassificering av affärsbankers inlåningsverksamhet. Analys av bildandet av insättningspolicyn för en affärsbank i bankresurshanteringssystemet, sätt att optimera den. Utveckling av åtgärder som syftar till att attrahera inlåningsmedel.

avhandling, tillagd 2011-04-21

Bildande av inlåningstjänster för affärsbanker. Analys av bankens marknadsföringsaktiviteter för inlåningstjänster. Öppna och underhålla konton för juridiska personer, attrahera insättningar från individer. Emission av banken av sina egna skuldförbindelser.

avhandling, tillagd 2015-12-28

Bildande av affärsbankers insättningspolicy i bankresurshanteringssystemet. Analys av strukturen för insättningar i Ryska federationen. Klassificering av affärsbankers inlåningsverksamhet. Förslag för att förbättra insättningspolicyn för UbrIR OJSC.

terminsuppsats, tillagd 2011-10-10

Teoretiska grunder för bildandet av affärsbankernas insättningspolitik. Analys av tillståndet på marknaden för inlåningstjänster. Utveckling av förslag för att förbättra affärsbankernas insättningspolitik. Insättningspolicy för OAO "Impexbank".

avhandling, tillagd 2004-01-28

Teoretiska grunder för bildandet och klassificeringen av affärsbankers insättningspolicy. Analys av organisationen och redovisningsförfarandet för insättningsoperationer på exemplet JSC "Rosselkhozbank". Funktioner och sätt att förbättra insättningsförsäkringssystemet i Ryssland.

avhandling, tillagd 2010-02-28

Teoretiska grunder och kärnan i inlåningspolitiken. Problem och utsikter för utvecklingen av resursbasen för banker i Ryska federationen. Delar av insättningspolicyn. De viktigaste stadierna av bildandet av sparpolitik. Förstorad standardstruktur för banken.

abstrakt, tillagt 2014-07-07

Konceptet och platsen för befolkningens insättningar i bankens resursbas. Metodik för analys av inlåningsportföljen. Bidrag från befolkningen: klassificering och egenskaper. Problem och huvudsakliga utsikter för att attrahera insättningar från ryska banker av individers medel.

avhandling, tillagd 2014-08-28

Ministeriet för utbildning och vetenskap i Ryska federationen

Rostov State Construction University

Institutet för utbildning och omskolning av specialister

Testa

"Inlåningsportfölj för en affärsbank"

Uppfylld Art. gr. OSP-22

Lyasheva A.I.

Kollade in Rev.

Elagina N.V.

Rostov-on-Don

Introduktion

Affärsbanker på värdepappersmarknaden kan agera som emittenter av värdepapper, förmedlare vid transaktioner med värdepapper och utföra transaktioner med värdepapper för egen räkning för att få inkomst.

Värdepapper utgivna av affärsbanker kan delas in i två huvudgrupper:

1. Aktier och obligationer;

2. Checkar, besparingar och tilläggscertifikat.

Huvuddelen av bankernas resurser utgörs av upplånade medel, som täcker upp till 90 % av det totala behovet av medel för aktiv BANKverksamhet. En affärsbank har förmågan att attrahera medel från företag, organisationer, institutioner, individer och andra banker i form av insättningar (insättningar) och öppna lämpliga konton.

Bidrag (insättning) är pengar (i kontanter och icke-kontantform, i nationell eller utländsk valuta) som överförs till banken av deras ägare för lagring på vissa villkor. Verksamhet relaterade till attraktionen av medel i insättningen. De kallas inlåning. För banker är inlåning den huvudsakliga typen av deras passiva verksamhet och därför den främsta resursen för att bedriva aktiv utlåningsverksamhet.

Insättningspolicy för en affärsbank

Huvuddokumentet som reglerar i affärsbanker processen att locka tillfälligt gratis medel från företag, organisationer och befolkningen till bankkonton i olika typer av insättningar (insättningar) är bankens insättningspolicy. Detta är ett dokument som utvecklas av varje bank självständigt utifrån bankens strategiska plan, analys av strukturen, tillståndet och dynamiken i bankens resursbas och utifrån utsikterna för dess utveckling. Dessutom används sådana dokument som bestämmer de huvudsakliga riktningarna och villkoren för placeringen av attraherade medel, såsom bankens kreditpolicy och bankens investeringspolicy.

Insättningspolicyn måste först och främst uppfylla följande krav:

- Ekonomisk ändamålsenlighet.

– Konkurrenskraft.

- intern konsistens.

Klassificeringen av ämnen och föremål för bankens inlåningspolicy sammanfattas i figur 1.

Figur 1 - Sammansättning av ämnen och föremål för bankens inlåningspolicy

Följande områden av insättningspolicyn för en affärsbank kan särskiljas:

analys av inlåningsmarknaden;

identifiering av målmarknader för att minimera insättningsrisken;

minimering av kostnader i processen att samla in pengar;

optimering av förvaltning av inlåning och utlåning;

upprätthålla bankens likviditet och öka dess stabilitet.

Bankens särskilda avdelningar är direkt involverade i att locka insättningar i olika former: avdelningen för insättningar från medborgarna, avdelningen för värdepapper (utgivande av egna växlar, insättnings- och sparcertifikat), kreditavdelningen eller avdelningen för tillgångar och skulder (insättningar av juridiska personer) och andra avdelningar i enlighet med den interna organisationsstrukturen varje bank.

För att utföra praktiska aktiviteter för att samla in pengar, utvecklar banker regler för insättningsoperationer (separat för insättningar från individer och insättningar från juridiska personer), som föreskriver:

Regler och villkor för att ta emot insättningar (insättningar);

Rättslig status för subjekt i avtalsförhållande;

Förfarandet för att ingå ett bankinlåningsavtal;

Metoder för att acceptera och utfärda en insättning (insättning);

Listan över dokumentation som krävs för att öppna och använda en deposition (deposition) och kraven för dem;

Insättarnas rättigheter och bankens skyldighet;

Metoder för periodisering och betalning av ränta på inlåning (inlåning).

Volymen av medel som banken lockar till sig i inlåning (inlåning) beror på tillståndet för tillgång och efterfrågan på monetära resurser, underskottet eller överskottet av medel från banken, tillståndet på inlåningsmarknaden.

Räntenivån på inlåning (inlåning) bestäms av varje affärsbank oberoende, med fokus på refinansieringsräntan för Rysslands Bank och penningmarknadens tillstånd, samt baserat på bestämmelserna i dess egen insättningspolicy. Först och främst beror nivån på räntan på bankernas inlåning (inlåning) på typen av insättningar (inlåning). Som regel fastställs minimiräntor på anfordringsinlåning, som kännetecknas av balansens instabilitet, hög rörlighet och rörlighet.

Betalning av ränta på en deposition (deposition) kan göras:

en gång i månaden;

en gång i kvartalet;

när avtalet löper ut.

För att stimulera attraktionen av kundmedel till tidskonton i banken, kan villkoren för insättningar (insättningar) föreskriva kapitalisering av ränta. Det är möjligt om banken använder sig av tekniken för sammansatt ränta vid inkomstberäkning.

Utöver en flexibel räntepolicy för att locka till sig medel måste bankerna ge insättare garantier för tillförlitligheten av att placera medel i inlåning. För att skydda investerare, insättare och ge dem garantier om kompensation av medel i händelse av deras konkurs, bör banker skapa särskilda insättningsförsäkringsfonder både på ett centraliserat och decentraliserat sätt.

Tillsammans med insättningsförsäkring är det viktigt för insättare att ha tillgång till information om affärsbankernas verksamhet och de garantier de kan lämna. Vid beslut om placering av tillgängliga fria medel måste varje borgenär vara tillräckligt informerad om bankens finansiella ställning för att kunna bedöma risken för framtida investeringar. I detta avseende kan ovärderlig hjälp till insättare och investerare tillhandahållas genom bedömningar av bankernas verksamhet från särskilda byråer och byråer.

Det bör noteras att inte hela mängden medel som banken lockar från sina kunder kan fungera som resurser för dess aktiva verksamhet. En del av de insamlade medlen till det belopp som fastställts av styrelsen för Bank of Russia är föremål för obligatorisk insättning på ett separat konto hos Bank of Russia. Rysslands centralbank bildar den obligatoriska reservfonden för statens kredit- och banksystem. Det kan användas för att tillhandahålla kredithjälp till affärsbanker av Rysslands centralbank på olika sätt, för uppgörelser med insättare och borgenärer i händelse av konkurs i ett kreditinstitut.

Genom att ändra normerna för nödvändiga reserver påverkar Rysslands centralbank affärsbankernas kreditpolitik och följaktligen tillståndet för penningmängden i omlopp.

Erforderliga kassakravskvoter fastställs av Rysslands centralbank för en viss tidsperiod och kan ses över regelbundet, men de får inte överstiga 20 % av ett kreditinstituts skulder.

Klassificering av inlåning från affärsbanker

Insättningstransaktionerkommersiellburk- dessa är operationer för att attrahera medel från juridiska personer och individer i inlåning under en viss period, eller på begäran, inkl. saldon av medel på kunders avvecklingskonton för deras användning som kreditresurser och i investeringsverksamhet.

Bidrag (deposition) - Dessa är medel (i kontanter och icke-kontantform, i nationell eller utländsk valuta) som överförts till banken av ägaren för lagring under vissa villkor.

AVHANDLING

Insättningspolicy för en affärsbank

(om exemplet med JSC "Bank" Petrovsky ")

Tillverkad av en elev i grupp 23FB-61

distansutbildning

Kordesova Elena Yurievna

Vetenskaplig rådgivare: Ph.D.,

docent I.G.Zaitseva

_____________________(signatur)

Recensent:

Chef för affärscentret Viborg

OJSC Bank Petrovsky I.G. Barkovskaya

_____________________(signatur)

St Petersburg 2009

Introduktion

Kapitel 1 Teoretiska grunder för bildandet av affärsbankernas inlåningspolitik

1.2 Klassificering av affärsbankers inlåningsverksamhet

1.3 Analys av den ryska marknaden för inlåningstjänster

Kapitel 2 Insättningspolicy för en affärsbank (i exemplet JSC "Bank" Petrovsky ")

2.1 Plats för JSC "Bank" Petrovsky "på marknaden för banktjänster

2.2 Typer av insättningar från Bank Petrovsky OJSC

2.3 Analys av OJSC Bank Petrovskys inlåningsportfölj

2.4 Organisation av utformningen och genomförandet av inlåningspolicyn

Kapitel 3 Förbättra insättningspolicy

3.1 Verktyg för att förbättra insättningspolicyn för Bank Petrovsky OJSC

3.2 Insättningsförsäkringssystemet i Ryska federationen och dess förbättring

Slutsats

Bibliografi

Bilaga 1

Bilaga 2

Bilaga 3

INTRODUKTION

Det speciella med en bankinstitution som en av typerna av kommersiella företag är att den stora majoriteten av dess resurser inte bildas på bekostnad av dess egna, utan på bekostnad av lånade medel. Bankernas möjligheter att samla in pengar är inte obegränsade och regleras av centralbanken i vilken stat som helst.

Huvuddelen av bankernas resurser utgörs av upplånade medel, som täcker upp till 90 % av det totala behovet av medel för aktiv bankverksamhet. En affärsbank har förmågan att attrahera medel från företag, organisationer, institutioner, individer och andra banker i form av insättningar (insättningar) och öppna lämpliga konton.

Fonder som attraheras av banker har olika sammansättning. Deras huvudsakliga typer är medel som samlats in av banker i processen att arbeta med kunder (insättningar), medel som ackumulerats genom att utfärda sina egna skuldförbindelser (insättnings- och sparcertifikat).

Det angivna ämnet för avhandlingen är nära relaterat till det mest akuta, enligt min mening, för närvarande problemet med det ryska banksystemet - problemet med banklikviditet.

Relevans valt forskningsämne är att den instabila situationen på de finansiella marknaderna i den nuvarande krisen, stigande inflation, konkurrens och andra faktorer - allt detta har en enorm inverkan på en affärsbank. Därför tillåter en tydlig och genomtänkt inlåningspolicy en affärsbank att behålla sin position och utvecklas.

syfte examensforskning är utvecklingen av förslag för att förbättra inlåningspolitiken för en affärsbank i systemet för att stärka dess ekonomiska stabilitet.

Baserat på denna målinställning fanns det följande uppgifter :

Tänk på de teoretiska grunderna för bildandet av insättningspolicyn för en affärsbank.

Analysera insättningsportföljen för Bank Petrovsky OJSC.

Tänk på tillståndet och dynamiken i att attrahera fyndigheter;

Att analysera insättningspolicyn för en affärsbank på exemplet med Bank Petrovsky OJSC.

Studieobjekt av denna avhandling är JSC "Bank" Petrovsky ".

Ämne avhandlingen lockas medel från individer och juridiska personer och deras placering genom insättningsverksamhet och insättningspolicy i OJSC "Bank" Petrovsky "

praktisk betydelse Denna avhandling är att den kan användas som ytterligare material för en mer detaljerad studie av detta ämne.

Metodisk grund verk är: syntesmetoden, analys, generaliseringsmetoden, den dialektiska metoden.

teoretisk grund forskningen sammanställde lagstiftningsakter från Rysslands centralbank, inklusive federal lag nr 177 av den 23 december 2003 "Om försäkring av insättningar för individer i banker i Ryska federationen", utbildningslitteratur, statistiska samlingar, tidskrifter, referens- och informationssystem.

Informationsbas avhandlingen var data från kvartalsrapporter och de interna reglerna för JSC "Bank" Petrovsky "g. St. Petersburg.

Detta examensarbete har följande struktur: inledning, tre kapitel, avslutning, bibliografi, tillämpningar.

Kapitel 1. Teoretiska grunder för utformningen av affärsbankernas inlåningspolitik

Under moderna förhållanden måste varje affärsbank utveckla sin egen insättningspolicy, det vill säga en praktisk förvaltningsstrategi, för effektiv funktion, utveckling och uppnående av sina mål. Som ni vet är attraktionen av finansiella resurser och deras efterföljande placering de huvudsakliga verksamhetsformerna för en affärsbank.

En fond av fonder som bildats på betald basis används för att investera i aktiva instrument. Passiv verksamhet är därför primär i förhållande till merparten av bankverksamheten som syftar till att generera intäkter. I detta avseende bör de attraherade medlen betraktas som ett oberoende föremål för politiken.

Förvaltningen av attraherade medel är således en viktig del av bankens affärspolicy. Emellertid har frågor relaterade till studiet av de teoretiska grunderna för detta verksamhetsområde inte utvecklats tillräckligt i den vetenskapliga litteraturen. Detta gäller särskilt begreppet inlåningspolicy för en affärsbank som en integrerad del av skuldhanteringsstrategin.

Definitionen av kärnan i bankens inlåningspolicy kan inte entydigt närma sig, eftersom den varierar beroende på ämnet. Insättningspolicyn är en affärsbanks strategi och taktik för att attrahera kundmedel på återbetalningsbar basis.

Bankens insättningspolicy bör innehålla:

Utveckling av en strategi för genomförandet av bankens verksamhet för att samla in medel i inlåning, baserad på en omfattande marknadsundersökning, det vill säga en analys av den finansiella miljön, bankens plats och roll inom området för insamling av medel, diagnostik och prognoser;

Bildande av affärsbankstaktik för utveckling, erbjudande och marknadsföring av nya bankinlåningsprodukter för kunder (inom området råvaror, prissättning, marknadsföring och kommunikationspolitik);

Implementering av den utvecklade strategin och taktiken;

Övervaka genomförandet av policyn och dess effektivitet;

Övervaka verksamheten i en affärsbank för att samla in pengar.

Dokumentet "Inlåningspolicy för banken" bör definiera dess strategi för att anskaffa medel för att uppfylla de lagstadgade krav, mål och mål som definieras av promemoriorna om kredit- och investeringspolitik, med fokus på att upprätthålla bankens likviditet och säkerställa ett lönsamt arbete. Specifikt tillhandahåller banken:

Utsikter för tillväxten av bankens egna medel (kapital), och därmed förhållandet mellan egna och lånade medel;

Strukturen för attraherade och lånade medel (insättningar, insättningar, interbanklån, inklusive lån från Ryska federationens centralbank);

Föredragna typer av insättningar och insättningar, villkor för deras attraktion; förhållandet mellan tidsbundna insättningar (insättningar) och för perioden "on demand";

Den huvudsakliga kontingenten av inlåning och inlåning, dvs kategorin insättare;

Geografi för attraktion och upplåning av medel;

Önskvärda borgenärsbanker för interbanklån, villkor för att attrahera de senare; villkor för att attrahera insättningar (insättningar) och interbanklån;

Sätt att locka till sig insättningar (baserat på bankkonto, korrespondentkonto, avtal om bankinsättning (insättning), genom att utfärda egna certifikat, växlar);

Förhållandet mellan rubel och inlåning i utländsk valuta (inlåning);

Nya former för att attrahera medel i inlåning;

Särskilda villkor för att öppna vissa typer av insättningar (insättningar);

Åtgärder för att följa bankens risknormer för upplånade medel.

Insättningspolicyn måste först och främst uppfylla följande krav:

- Ekonomisk ändamålsenlighet.

– Konkurrenskraft.

- intern konsistens.

Klassificeringen av ämnen och föremål för bankens inlåningspolicy sammanfattas i (Fig. 1).

Figur 1 Sammansättning av ämnen och föremål för bankens inlåningspolicy

Utformningen av inlåningspolicyn för en affärsbank bygger på både allmänna och specifika principer, vilket tydligt återspeglas i (Fig. 2).

Figur 2 - Principer för bildandet av insättningspolicyn

Ett antal strukturella underavdelningar av banken (kassa, finansavdelning, affärsutvecklingsavdelning, kreditavdelning, värdepappersavdelning), samt bankens ledningsorgan: bankens styrelse och kapitalförvaltningskommittén och skulder.

Ris. 3. Förstorad typisk bankstruktur

Sålunda bestämmer och godkänner bankens styrelse huvudinriktningarna för insättningspolicyn, godkänner förfarandet och villkoren för att attrahera insättningar och utövar allmän kontroll över genomförandet av insättningspolicyn.

Förvaltningskommittén för tillgångar och skulder fattar grundläggande beslut om bildandet av en inlåningsportfölj, analyserar strukturen och dynamiken hos resurser, deras villkor i termer och belopp med bankens tillgångar för att vid behov ta fram beslut för att anpassa bankens inlåningspolicy ; utövar nuvarande kontroll över genomförandet av inlåningspolitiken av enskilda strukturella avdelningar av banken.

Bankens ekonomiska förvaltning, tillsammans med finansförvaltningen, bestämmer bankens totala behov av inlåningsmedel (för ett år, inklusive uppdelning per kvartal): bestämmer räntorna för varje typ av resurs (insättningar (insättningar), räkningar , interbanklån); bestämmer reservationsbeloppet för attraherade medel i Rysslands centralbank; kontrollerar bankens efterlevnad av riskkvoterna för lånade medel som fastställts av Rysslands centralbank, etc.

För att genomföra praktiska aktiviteter för att samla in pengar, utvecklar bankerna bestämmelser om insättningsoperationer ( separat för insättningar från individer och inlåning från juridiska personer), som föreskriver:

Regler och villkor för att ta emot insättningar (insättningar);

Rättslig status för subjekt i avtalsförhållande;

Förfarandet för att ingå ett bankinlåningsavtal;

Metoder för att acceptera och utfärda en insättning (insättning);

Listan över dokumentation som krävs för att öppna och använda en deposition (deposition) och kraven för dem;

Insättarnas rättigheter och bankens skyldighet;

Metoder för periodisering och betalning av ränta på inlåning (inlåning).

Intrabankinstruktioner om tillvägagångssätt för att göra specifika insättningar (insättningar) transaktioner, som utvecklas av banken i utvecklingen av bestämmelserna om insättningar (insättningar), innehåller organisationen av arbetet i en filial (underavdelning) av banken med olika kategorier av insättare; förfarandet för att utfärda dokument som motsvarar genomförandet av dessa operationer, schemat för deras dokumentflöde; reflektion i redovisningen av operationer för mottagande och utgivning av insättningar, periodisering och betalning av ränta på dem.

För att locka pengar från affärsenheter och medborgare till deras cirkulation utvecklar och genomför banker en hel rad aktiviteter. Så, först och främst, ett viktigt konkurrensmedel mellan banker för att attrahera resurser är räntepolitiken, eftersom mängden intäkter på investerade medel fungerar som ett betydande incitament för kunder att placera sina tillfälligt fria medel i inlåning (insättningar).

För att uppmuntra kunderna att upprätthålla stabila, inte sjunkande saldon på anfordringskonton, vilket i allmänhet har en betydande inverkan på kreditverksamhetens lönsamhet, sätter bankerna högre räntor på dem eller på saldobeloppet som inte är lägre än det minimum som beräknats av banken och avtalat med kunden (vilket anges på bankkontot).

Vid fastställande av räntan på tidsbundna insättningar (inlåning) är den avgörande faktorn den period för vilken medlen är placerade: ju längre period, desto högre ränta. En lika viktig faktor är insättningsbeloppet, och ju större insättningsbeloppet är och ju längre lagringsperioden är, desto högre är räntan på den som regel. En väsentlig punkt är frekvensen av betalning av inkomster på insättningar (insättningar). Räntan på insättningen är omvänt relaterad till frekvensen för betalning av inkomst, det vill säga ju mindre ofta de görs, desto högre är räntenivån på insättningen (insättningen) som satts av banken. Det bör noteras att det inte är olagligt att betala ränta till banker till räntor som är betydligt högre än den ekonomiskt motiverade nivån. I det här fallet bör den materiella fördelen som erhålls från skillnaden mellan refinansieringsräntan för Ryska federationens centralbank och kreditinstitutets ränta på specifika insättningar vara föremål för inkomstskatt.

Betalning av ränta på en deposition (deposition) kan göras:

· en gång i månaden;

en gång i kvartalet;

efter avtalets utgång.

Den traditionella typen av inkomstberäkning är enkel ränta, då det faktiska saldot på depositionen läggs till grund för beräkningen och, utifrån den räntesats som avtalet föreskriver, beräkningen och utbetalningen av inkomsten på depositionen sker med den fastställda frekvensen. En annan typ av inkomstberäkning är sammansatt ränta (ränta på ränta). I detta fall, efter utgången av avvecklingsperioden, ackumuleras ränta på insättningsbeloppet, och det resulterande beloppet läggs till insättningsbeloppet. Under nästa faktureringsperiod tillämpas således räntan på det nya insättningsbeloppet, vilket har ökat med beloppet av tidigare upplupen inkomst.

För att samla in pengar till inlåning har affärsbanker börjat använda utländsk erfarenhet i stor utsträckning, i synnerhet utför de:

· Utveckling av olika program för att attrahera medel från befolkningen;

· tillhandahållande av olika typer av tjänster till insättarkunder, inklusive sådana av icke-bankkaraktär (till exempel inslag av medicinsk vård, prenumeration på tidskrifter med ekonomisk litteratur, prenumerationer på utflyktstjänster på museer, etc.).

Användning av hög ränta på inlåning av investeringskaraktär;

programmet "Bonusprocent".

Samtidigt bör det noteras att banker också måste tillhandahålla omfattande information om sig själva (om mängden auktoriserat kapital, eget kapital, grundare, utvecklingsutsikter, resultatresultat etc.) till sina borgenärer och insättare. Detta gäller särskilt för individer som väljer banker att sätta in sina pengar. Därför, i lokalerna för en bank (filial, filial, extra kontor) som accepterar insättningar från medborgare, för information till insättare, måste följande presenteras:

· en licens från Bank of Russia, som ger en viss bank rätt att acceptera insättningar från individer antingen i rubel eller i rubel och i utländsk valuta;

· revisionsberättelse om bankens årsredovisning;

· bankens balansräkning per sista rapporteringsdagen samt resultaträkning enligt blanketterna för publicering i tryck;

· Bankens ställning på individers insättningar;

Lista över typer av insättningar som accepteras av banken från privatpersoner. personer;

villkor för varje typ av insättningar;

· information om villkoren för att tillhandahålla och garantera insättningar från banken;

Former av dokument som krävs för registrering av insättningar och transaktioner med dem;

· information från bankens styrelse (eller andra ledningsorgan i banken) om förändringar i räntesatsen för vissa typer av inlåning (med angivande av skälen och villkoren för att ändra villkoren för insättningar).

Kreditinstitutens arbete med att locka ut fordringsägares medel i sin cirkulation är förenat med vissa risker, som de måste ta hänsyn till i sin verksamhet och kunna hantera dem för att undvika negativa konsekvenser för likviditet och stabilitet.

Rysslands centralbank upprättar för banker och övervakar deras efterlevnad av vissa restriktioner för mängden insamlade medel. I enlighet med de senaste instruktionerna från Rysslands centralbank upprättas ett förfarande för att bestämma saldon på anfordringskonton och tidsbundna konton för individer och juridiska personer (med undantag för kreditinstitut) för att inkluderas i beräkningen (uteslutning från beräkningen) av bankens ögonblick (H2), nuvarande (H3) och långfristiga likviditet (H4).

Det tillvägagångssätt som förordningen föreslår implementerar den metod som används i internationell praxis för att bedöma bankers likviditetsrisker, med hänsyn till de så kallade "beteendemässiga" justeringarna, det vill säga indikatorer som karaktäriserar tillståndet för tillgångar och skulder baserade på ackumulerade statistiska uppgifter.

Förordningen fastställer att banker självständigt avgör lämpligheten av att använda värdena för de minsta sammanlagda saldona för att beräkna likviditetskvoter.

Genom att ändra normerna för nödvändiga reserver påverkar Rysslands centralbank affärsbankernas kreditpolitik och följaktligen tillståndet för penningmängden i omlopp. Exempelvis gör en minskning av de obligatoriska kassakraven för medel som attraheras av banker att de i större utsträckning kan använda de genererade resurserna i sin omsättning, d.v.s. öka kreditinvesteringarna i samhällsekonomin och vice versa. Required reserves (reservkrav) är en mekanism för att reglera banksystemets övergripande likviditet, som används för att kontrollera monetära aggregat genom att minska penningmultiplikatorn.

Skyldigheten att uppfylla kassakraven uppstår för en affärsbank från det ögonblick den erhåller en licens från Bank of Russia för rätten att utföra relevanta banktransaktioner.

Erforderliga kassakravskvoter fastställs av Rysslands centralbank för en viss tidsperiod och kan ses över regelbundet, men de får inte överstiga 20 % av ett kreditinstituts skulder. Det bör noteras att normerna för nödvändiga reserver kan differentieras beroende på tidpunkten för insamling av medel, deras typer (kontanter från juridiska personer eller individer), valutan för insättningen. Vanligtvis sätts den högsta kassakravskvoten för efterfrågekonton, eftersom kunden kan ta ut sina pengar från dem när som helst.

Stadierna för bildandet av en sparpolitik visas i figur 4.

Övervakning är ett nödvändigt verktyg för att bedöma och hantera kvaliteten på bankverksamheten på sparmarknaden. Det är tack vare uppföljningen som affärsbanken och tillsynsmyndigheterna kan utvärdera resultatet av den inlåningspolitik som banken för, vilket är oerhört viktigt vid utvecklingen av penningpolitiken och andra marknadsregleringsinstrument, samt för att förebygga krissituationer i banksystem i samband med förlorat kunders förtroende för finansiella och kommersiella institutioner.

Därefter överväger vi stadierna för bildandet av insättningspolicyn för en affärsbank. Det är mycket viktigt att studera bildandet och genomförandet av en affärsbanks insättningspolitiska mekanism, eftersom den framgångsrika uppfyllelsen av de mål och mål som satts upp för banken i processen att utveckla och implementera en insättningspolitik till stor del beror på effektiviteten av dess funktion.

Figur 4 Stadier i bildandet av en sparpolitik

Baserat på analysen av bankernas nuvarande beteende vid inlåningsverksamhet, föreslås ett system för bildandet av insättningspolicyn för en affärsbank, vilket visas i figur 5.

Figur 5 Schema för bildandet av inlåningspolicyn för en affärsbank

Vart och ett av stegen i bildandet av insättningspolicyn för en affärsbank är nära besläktad med de andra och är obligatoriska för bildandet av en optimal insättningspolicy och korrekt organisation av insättningsprocessen. I detta avseende kan följande områden av insättningspolicyn för en affärsbank särskiljas:

Analys av inlåningsmarknaden;

Fastställande av målmarknader för att minimera insättningsrisken;

Minimering av kostnader i processen att samla in pengar;

Optimering av förvaltning av inlåning och utlåning;

Upprätthålla bankens likviditet och öka dess stabilitet.

En analys av nuvarande praxis visar att bildandet av inlåningsbasen för alla affärsbanker, som en komplex och tidskrävande process, är förknippad med ett stort antal problem, både subjektiva och objektiva.

Subjektiva frågor inkluderar:

1) aktivitetens omfattning och svag kapitalbas för ryska affärsbanker;

2) bristen på intresse hos bankens ledning för att locka pengar från kunder, särskilt befolkningen, vilket dikteras av bankens taktiska och strategiska mål och mål;

3) otillräcklig nivå och kvalitet på topp- och mellanledning;

4) avsaknaden av ett vetenskapsbaserat koncept för att genomföra en inlåningspolicy i de flesta ryska banker;

5) brister i organisationen av insättningsprocessen: frånvaron av en lämplig avdelning i banken, eller en låg nivå av marknadsundersökningar på inlåningsmarknaden, ett begränsat utbud av insättningstjänster som erbjuds etc.

Bland de objektiva faktorerna finns följande:

1) direkt och indirekt påverkan av staten och statliga organ;

2) effekterna av makroekonomi, effekterna av globala finansmarknader på tillståndet på den ryska penningmarknaden;

3) interbankkonkurrens;

4) tillståndet på penning- och finansmarknaden i Ryssland;

Ryska federationens centralbanks roll som tillsynsorgan under de senaste åren har varit särskilt uttalad när det gäller att fastställa refinansieringsräntan och kassakraven för affärsbanker. Förändringar i refinansieringsräntan tillåter inte kommersiella banker att korrekt förutsäga och planera sin verksamhet inom området för tillgångs- och skuldförvaltning på lång sikt och göra transaktioner med långfristiga skulder ganska riskabla.

En negativ inverkan på strukturen hos en affärsbanks resursbas har ett växande beroende av stora interbanklån, eftersom ett interbanklån inte bidrar till diversifieringen av riskerna i inlåningsverksamheten.

För att lösa befintliga problem, när man utvecklar en inlåningspolicy, måste en affärsbank vägledas av vissa kriterier för dess optimering. Optimering av bankens inlåningspolitik är en komplex multifaktoriell uppgift, vars lösning bör baseras på övervägandet av landets ekonomi som helhet. Uppenbarligen sammanfaller inte alltid dessa intressen. Därför innebär den optimala insättningspolicyn att först samordna deras intressen.

Så optimeringskriterierna är följande:

a) förhållandet mellan bankens inlåning, kredit och andra transaktioner för att upprätthålla dess stabilitet, tillförlitlighet och finansiella stabilitet;

b) diversifiering av bankens resurser för att minimera risken;

c) segmentering av inlåningsportföljen (enligt kunder, produkter, risker);

d) differentierat förhållningssätt till olika grupper av klienter;

e) konkurrenskraft för bankprodukter och tjänster.

f) Behovet av en effektiv kombination av resurser som säkerställer den optimala kombinationen av stabila och "volatila" resurser samtidigt som andelen stabila resurser i en affärsbanks inlåningsportfölj ökar under förhållanden med ökade risker (inklusive inlåningsverksamhet).

g) ta hänsyn till begreppet livscykel i processen att bilda inlåningssortimentet och inlåningsportföljen som helhet.

För att förbättra insättningspolicyn för en affärsbank är följande nödvändigt:

Varje affärsbank måste ha sin egen insättningspolicy, utvecklad med hänsyn till särdragen i dess verksamhet och kriterierna för att optimera denna process;

Det är nödvändigt att utöka utbudet av inlåningskonton för juridiska personer och individer med en "efterfrågan" -period, vilket kommer att tillåta, även under förhållanden med obetydliga ekonomiska besparingar, fältet för att tillfredsställa bankkundernas behov och öka investerarnas intresse för placera sina pengar på bankkonton;

Som en av inriktningarna för att förbättra organisationen av inlåningsverksamheten är det möjligt att använda olika typer av konton för alla kategorier av insättare och förbättra kvaliteten på deras tjänster;

Individuellt tillvägagångssätt (bankens önskan att ge kunden särskilda förmåner).

Det här är några av de möjliga sätten att förbättra inlåningspolicyn för en affärsbank och öka dess roll för att säkerställa dess hållbarhet.

Förhållandet mellan spar- och inlåningspolicyn för en affärsbank är som följer: å ena sidan är insättningspolitikens huvudriktningar delar av bildandet av bankens sparverksamhet (till exempel utbudet av insättningar, ränta prispolitik, marknadsföring av produkten på marknaden, organisation av arbetet för de relevanta avdelningarna på affärsbanken). Å andra sidan är det omöjligt att kalla inlåningspolitiken för en integrerad del av bankens sparpolitik. Bankens inlåningspolicy är ett bredare begrepp, som förutom strategin och taktiken för att attrahera resurser på återbetalningsbasis inkluderar organisation och ledning av inlåningsprocessen.

I allmänhet utvecklar varje affärsbank sin egen inlåningspolicy. Bankens ledning bestämmer också självständigt graden av betydelse för dessa områden, prioriteringen av en eller annan typ av bankpolitik. Först och främst kommer det att bero på en viss banks verksamhetsområde, dess specialisering och universalisering.

1.2 Klassificering av affärsbanksinlåning

En affärsbanks passiva verksamhet kännetecknar finansieringskällorna och typen av bankens relationer. Det är de som till stor del förutbestämmer villkoren, formerna och anvisningarna för användningen av bankresurser, d.v.s. den aktiva verksamhetens sammansättning och struktur.

Inlåningsverksamhet (inlåning) hos en affärsbank är verksamhet för att attrahera medel från juridiska personer och individer i inlåning under en viss period eller på begäran, inkl. saldon av medel på kunders avvecklingskonton för deras användning som kreditresurser och i investeringsverksamhet. Bidrag ( deposition ) - Dessa är medel (i kontanter och icke-kontantform, i nationell eller utländsk valuta) som överförts till banken av ägaren för lagring under vissa villkor.

Inlåningsverksamheten är ett brett begrepp, eftersom den omfattar bankens alla aktiviteter kring inlåning. Utmärkande för denna grupp av passiva verksamheter är att banken har relativt liten kontroll över volymen av sådana transaktioner, eftersom initiativet att placera medel i inlåning kommer från insättare. Samtidigt, som praxis visar, är insättaren inte bara intresserad av räntan som betalas av banken, utan också av tillförlitligheten av att spara de medel som anförtrotts banken.

Organisationen av inlåningsverksamheten bör genomföras enligt ett antal principer:

– Bankens mottagande av nuvarande vinst och skapande av villkor för dess mottagande i framtiden;

– Flexibel policy vid hanteringen av inlåningstransaktioner för att upprätthålla bankens operativa likviditet.

– Överensstämmelse mellan insättningspolicyn och avkastningen på tillgångar.

– utveckling av banktjänster för att locka kunder.

Tänk i detalj på inlåningskonton och deras egenskaper.

Inlåningskonton kan vara mycket olika och deras klassificering baseras på sådana kriterier som källor till insättningar (fria kontantmedel från organisationer, sparande för individer, pensioner), deras avsedda syfte (att ta emot inkomster på tidsbundna insättningar vid utgången av deras giltighetstid, månadsinkomst i formen av ränta på insättningsbeloppet), graden av lönsamhet (beror på insättningens belopp, löptid och ytterligare villkor) etc.

Oftast är kriteriet dock kategorin för insättaren och formen för uttag av insättningen. Insättningsverksamheten klassificeras:

– Depositioner från juridiska personer (företag, organisationer).

- inlåning av individer.

- inlåning från andra banker.

2) Efter ekonomiskt innehåll:

- enligt användningsordningen för lagrade medel. De där. mottagande av inkomst i form av ränta på attraherade medel till insättningen månadsvis, kvartalsvis, i slutet av kontraktet.

3) Enligt formen för uttag av medel:

– Fritidsinsättningar.

– Anmälan.

- sparande av befolkningen

- Villkorade insättningar som kan dras ut när förutbestämda villkor uppstår.

Klassificeringen av insättningar enligt uttagsformen kan presenteras schematiskt i figur 6 mer i detalj.

I praktiken för västerländska banker är insättningar, om möjligt, uppdelade i följande kategorier:

- "heta pengar", som med stor sannolikhet kommer att tas ut (till exempel inlåning som är känsliga för förändringar i räntesatserna, som orsakas av ekonomisk instabilitet, inflation, kraftiga fluktuationer i växelkurser). Heta pengar är pengar vars ägare omedelbart flyttar dem från en bank till en annan för att få en högre vinst. Som ett resultat sker en migration av kapital.

- opålitliga, som kan dras tillbaka inom 25-30% av sin storlek. Otillförlitliga insättningar inkluderar insättningar med förtida återbetalning;

- stabila medel (huvudinsättningar), vars sannolikhet för uttag är minimal. Dessa inkluderar tidsbundna insättningar utan förtida återbetalning.

Men låt oss återvända till ryska banker och överväga mer i detalj klassificeringen av insättningar som presenteras i figur 6.

Figur 6 Klassificering av fyndigheter (enligt O.I. Lavrushin)

Låt oss börja med inlåning på efterfrågan, eftersom de upptar den största andelen i strukturen av attraherade fonder av banker - cirka - 50%.

Så inlåning är medel som kan begäras när som helst utan föregående meddelande till banken av kunden. Dessa inkluderar medel på löpande, avvecklings- och korrespondentkonton relaterade till avräkningar eller avsedd användning av medel. På sådana konton sker en konstant rörelse av medel (krediter och avskrivningar). På grund av den höga rörligheten för medel är saldot på efterfrågan inte konstant, ibland extremt volatil. Men trots den höga rörligheten av medel på begäran-konton är det möjligt att bestämma deras lägsta, icke-minskande saldo och använda det som en stabil kreditresurs.

Beräkningen av andelen medel som innehas på begäran-konton som kan överföras till tidsbundna inlåningskonton (för att öka intäkterna för kunder från medel placerade i banken och bilda en stabil utlåningsresurs för banker) görs enligt formeln:

D \u003d Genomsnitt: K vol. x 100 %,

där D är den andel av medel som innehas under året på olika löpande konton som kan överföras till inlåningskonton.
Osr - det genomsnittliga saldot av medel på avvecklingen eller löpande kontot för året.
K om. - kreditomsättning på avräknings- eller byteskonto för året.
För att utöka den aktiva verksamheten och generera vinst för banken är det bästa sättet när det gäller ansvarshantering att växa och diversifiera de huvudsakliga typerna av inlåning, som inkluderar avisanlåning och tidsbunden inlåning. Med hjälp av anfordringsinsättningar löses problemet med att göra en vinst av banken, eftersom de är den billigaste resursen och kostnaderna för att sköta avveckling och kunders löpande konton är minimala.

Inlåning på efterfrågan är till sin natur instabil, vilket begränsar deras användning av affärsbanker. Av denna anledning betalas inlåningskontoinnehavare en låg ränta (på anfordran för en individ, för närvarande 0,01%) eller så betalas den inte alls (till exempel på avveckling och löpande konton för juridiska personer, samt på ett korrespondentkonto för affärsbanker). Mot bakgrund av den ökade konkurrensen när det gäller att attrahera inlåning försöker affärsbanker att locka kunder och stimulera tillväxten av inlåning genom att tillhandahålla ytterligare tjänster till kontoinnehavare, samt förbättra kvaliteten på deras tjänster.

Ränta på anfordran krediteras insättaren som regel en gång per år i början av ett nytt kalenderår.

Inlåning på anspråk är den mest likvida. Deras ägare kan när som helst använda pengarna på begäran-konton. Pengar sätts in eller krediteras detta konto, samt tas ut eller avskrivs både i delar och helt utan begränsningar och det är även tillåtet att ta ut kontanter från detta konto. Fördelen med anfordringskonton för sina ägare är deras höga likviditet, och för banker, upprättandet av en låg ränta eller ingen alls. De största nackdelarna med anfordringsinlåning för deras ägare är inrättandet av en låg ränta på kontot, och för banken - behovet av att ha en högre driftsreserv. Sålunda kan egenskaperna hos ett depositionskonto karakteriseras enligt följande:

– insättning och uttag av pengar görs när som helst och med valfritt belopp utan några begränsningar;

– kontoinnehavaren betalar banken en avgift för att använda kontot i form av en fast månadsavgift (för juridiska personer);

- Banken betalar låga räntor (för privatpersoner) eller betalar inte alls (för juridiska personer) för att hålla pengar på begäran-konton, vilket ökar bankens vinst.

Terminsinsättningar klassificeras i allmänhet efter deras löptid: insättningar med en löptid på upp till 3 månader; från 3 till 6 månader; 6 till 9 månader; från 9 till 12 månader; över 12 månader.

Fördelen med tidsbundna inlåningskonton för kunden är upprättandet av en högre ränta jämfört med en anfordringsdeposition, och för banken - förmågan att upprätthålla likviditet med en mindre driftsreserv. Nackdelen med tidsbundna konton för kunder är låg likviditet. För banken är nackdelen behovet av att betala ökad ränta på inlåning och därmed minska vinsten.

Det finns två typer av tidsbundna insättningar:

– Terminsdeposition med en bestämd löptid;

– Tidsinsättning med förhandsbesked om uttag.

I själva verket innebär terminsättningar överföring av medel till bankens fulla förfogande för villkoren enligt avtalet, och efter denna period kan terminsättningen när som helst dras tillbaka av ägaren. Storleken på ersättningen som betalas till kunden på en tidsbunden deposition beror på löptiden, depositionens belopp och insättarens uppfyllande av villkoren i avtalet. Ju längre villkoren är och (eller) ju större insättningsbeloppet är, desto större ersättningsbelopp som regel. En sådan detaljerad gradering uppmuntrar insättare att rationellt organisera sina egna medel och placera dem i inlåning, och skapar också förutsättningar för bankerna att hantera sin likviditet. Till exempel, i JSC "Bank" Petrovsky "frekvensen för betalning av inkomst varierar från 1 månad till betalningstillfället för beloppet av hela insättningen som helhet.

Insättningar med förhandsbesked om uttag av medel innebär att kunden i förväg ska meddela banken om uttag av insättningen inom den tid som anges i avtalet. Beroende på uppsägningstid bestäms även räntan på inlåning.

Om insättaren vill ändra beloppet på insättningen - för att minska eller öka, kan han säga upp det nuvarande avtalet, dra tillbaka och omregistrera sin insättning på nya villkor. Om insättaren gör ett tidigt uttag av medel på insättningen kan denne dock helt eller delvis förlora den ränta som föreskrivs i avtalet. Som regel reduceras räntan i dessa fall till den ränta som betalas på anfordringsdepositioner. Den nuvarande efterfrågan är 0,15 %. Många affärsbanker tillämpar förlängning av insättningar upp till flera gånger (1-3 eller fler). Vid förlängning av nuvarande inlåning vid ändring av räntan tillämpas den nyinställda räntan.

Genom att attrahera tidsbundna insättningar löses problemet med att säkerställa likviditeten i bankens balansräkning.

De viktigaste instrumenten i affärsbankernas inlåningspolicy är inlånings- och sparcertifikat. I Ryska federationen sker cirkulationen av certifikat på lagstiftningsbasis.

Ett certifikat är en skriftlig skyldighet för den utfärdande banken att sätta in medel, vilket intygar insättarens rätt eller mottagarens rätt att få insättningsbeloppet och ränta på det efter utgången av den fastställda perioden. Depositions- och sparbevis är en typ av inkomstsäkerhet, därför kan de inte fungera som avräknings- eller betalningsinstrument för sålda varor eller tillhandahållna tjänster. Det finns också restriktioner för att överföra dem från en ägare till en annan. Blanketten för det nominella intyget ska ha plats för överlåtelseinteckningar.
De certifikat som banken utfärdar ska vara tryckta och uppfylla kraven för sådana värdepapper.

Kommersiella banker har rätt att börja utfärda certifikat först efter godkännande av villkoren för deras utfärdande och cirkulation av de viktigaste territoriella avdelningarna i Ryska federationens centralbank. Villkoren ska innehålla hela förfarandet för utfärdande och spridning av certifikat, en beskrivning av utseendet och ett provintyg. Certifikatet måste innehålla följande obligatoriska uppgifter: namn "deposition" (eller "spar") certifikat; skälet till att utfärda certifikatet (göra en insättning eller sparinsättning); datum för insättning, belopp (i ord och siffror); en ovillkorlig skyldighet för banken att återlämna det insatta eller deponerade beloppet; datum för anspråk på certifikatets belopp; räntesatser och räntebelopp som ska betalas; namn och adress till den emitterande banken; för ett personligt certifikat - ägaren; underskrifter av två personer som är behöriga att underteckna sådana förpliktelser, förseglade av banken.

Förutom att dela upp certifikat i inlåning och sparande, beroende på kategorin insättare, kan certifikat klassificeras enligt andra kriterier:

1) Enligt releasemetoden:

- utfärdas på engångsbasis, d.v.s. ett intyg av ett visst antal och valör utfärdas en gång;

- produceras i serie, d.v.s. ett parti certifikat utfärdas, en serie och en valör, men under olika nummer

2) Enligt designmetoden:

Nominell - genom att ingå ett avtal om överlåtelse av rätten att fordra (cession);

- till innehavaren - överförs till ny ägare genom enkel leverans.

Kontantavräkningar för köp och försäljning av depositionsbevis och betalning av belopp på dem sker endast på ett icke-kontant sätt.

Certifikatet är inte föremål för export till territoriet för en stat som inte använder rubeln som officiell valuta. Rätten att begära ett insättningsbevis kan endast överföras till juridiska personer som är registrerade på Ryska federationens territorium eller en annan stat som använder rubeln som officiell valuta.

Certifikaten måste vara aktuella. Om tidsfristen för att ta emot en deposition eller en deposition enligt ett certifikat är försenad, anses ett sådant intyg vara ett kravdokument, enligt vilket banken är skyldig att betala depositionen på första begäran av ägaren (förmånstagaren). Banken kan ge möjlighet till tidig uppvisande för betalning av ett brådskande intyg. I detta fall betalar banken till ägaren av ett sådant certifikat certifikatets belopp och ränta till en reducerad ränta som fastställts av banken vid utfärdandet av certifikatet. Ränta på certifikat fastställs vid utfärdandet och anges på blanketterna i procent och monetär form. Samtidigt är räntebetalningar till ägaren efter certifikatets utgång inte beroende av köptillfället. Du kan bara få ett certifikat i den affärsbank där det utfärdades eller i någon av dess filialer.

Certifikatformuläret ska innehålla alla villkor för utfärdande, betalning och cirkulation av certifikatet (villkoren och förfarandet för tilldelning av rättigheter, kravet på certifikat. Om en operation utfördes med ett certifikat som inte föreskrivs av villkor som finns på dess form, anses en sådan operation vara ogiltig.Tillverkning av inlånings- och sparbevis, både nominella och innehavare, produceras endast av tryckerier som har tillstånd att emittera värdepapper.Banken utvecklar självständigt villkoren för utfärdande och cirkulation av värdepapper. certifikatet.

Villkoren för utfärdande och cirkulation av certifikat, beskrivningen av utseendet och provet av certifikatet godkänns av den utfärdande bankens styrelse och skickas i 3 exemplar för granskning till centralbankens territoriella huvudavdelning på platsen för den utfärdande banken. korrespondentkonto, som ger ett yttrande om den utfärdande bankens iakttagande av de befintliga reglerna för att utfärda ett certifikat och i avsaknad av överträdelser skickas en kopia av villkoren till CBR:s värdepappersavdelning. Certifikat, som är värdepapper, är inte föremål för registrering och kräver inget särskilt beslut om deras utfärdande av CRB. Samtidigt kan den territoriella förvaltningen förbjuda utfärdandet av certifikat, samt ogiltigförklara de utfärdade av följande skäl:

Emissionsvillkoren strider mot gällande lagstiftning eller CBR:s regler;

Den emitterande banken lämnade inte i tid villkoren för emissionen till CBR:s territoriella huvudavdelning;

Banken bryter mot gällande lagstiftning och CBR:s regler om processen för utfärdande och cirkulation av certifikatet.

Innehavaren av certifikatet kan överlåta rätten att göra anspråk på certifikatet till annan person. För ett innehavarcertifikat utförs detta uppdrag genom enkel leverans, för ett nominellt upprättas det på baksidan av certifikatet genom ett bilateralt avtal (cession). Vid utgången av anspråksperioden ska innehavaren av certifikatet lämna in det till banken tillsammans med en ansökan som innehåller en uppgift om sättet att lösa in certifikatet.

För att redogöra för de sålda certifikaten för affärsbanker särskilda registreringsjournaler eller tillhandahåller utfärdande av ett certifikat med särskilda sändningsstubbar som innehåller samma registreringsuppgifter.

Certifikat utfärdas för villkor från 1 månad till 3 år och för mängden insättningsbevis - från 5 tusen till 10 miljoner rubel, sparcertifikat från 1 tusen och mer än 1 miljon rubel. Räntorna beror på storleken och löptiden på insättningen, vissa banker utför indexering och månadsbetalning av inkomst.

Tänk på funktionerna i inlåningscertifikat. Ett depositionsbevis kan endast överföras från en juridisk person till en juridisk person. Ett insättningsbevis kan endast utfärdas till en organisation som är en juridisk person registrerad på Ryska federationens territorium eller på en annan stats territorium som använder rubeln som officiell valuta. Ett depositionsbevis har två fördelar. För det första, till skillnad från andra instrument för insättningspolitik, är det föremål för ett utbytesspel, och därför kan dess ägare räkna med att utvinna ytterligare vinst som ett resultat av gynnsamma förändringar i marknadsförhållandena. För det andra, om regeringen genomför sina avsikter att frysa företags inlåning, kommer köpet av ett certifikat som cirkulerar fritt på marknaden att ge deras ägare viss manöverfrihet. I denna situation blir certifikatet ett alternativt betalningsmedel.

Cirkulationstiden för depositionsbevis (från utfärdandedagen till den dag då certifikatets ägare erhåller rätt att kräva deposition eller deposition enligt certifikatet) är begränsad till ett år.

I internationell praxis är räntebärande depositionsbevis, rabatt, d.v.s. säljs till ett pris under pari och certifikat med "flytande" kurs. Giltigheten för det sista certifikatet är från 3 till 5 år och räntan bestäms var 6:e månad under de kommande sex månaderna. Insättningsbevis kan köpas när som helst under deras giltighetstid - ränta tillkommer från inköpsdatum.

Vissa affärsbanker utfärdar insättningsbevis som är överförbara (eller icke-överlåtbara) till andra ägare genom påskrift i valörer från 500 000 rubel till 10 miljoner rubel. upp till ett år, designad för stora investerare. Överlåtbara insättningsbevis säljs vanligtvis till statliga myndigheter, pensionsfonder, företag. De genererar intäkter som överstiger räntan på kortfristiga statsskuldväxlar med kortare löptid (tre månader och andra) och kan handlas på den sekundära värdepappersmarknaden.

Tänk på funktionerna i sparcertifikat. Ett sparbevis kan överföras från en individ till en individ. Ett sparcertifikat kan endast utfärdas till en medborgare i Ryska federationen eller en annan stat som använder rubeln som officiell valuta. Rätten att göra anspråk på ett sparpengarcertifikat överförs endast till medborgare i Ryska federationen eller en annan stat som använder rubeln som en officiell betalningsenhet.

Affärsbanker, för att inte förlora den mest stabila källan till kreditresurser, tvingas genomföra indexuppräkning på sparbevis under inflationsförhållanden genom att höja räntan, vilket är ett incitament för befolkningen att köpa.

Certifikat har betydande fördelar jämfört med tidsbundna insättningar utgivna genom enkla inlåningsavtal: på grund av det större antalet möjliga finansiella mellanhänder vid distribution och cirkulation av certifikat, expanderar kretsen av potentiella investerare; tack vare andrahandsmarknaden kan certifikatet säljas i förväg av ägaren till en annan person med viss inkomst under lagringstiden och utan att volymen på bankens resurser ändras, medan ett tidigt uttag av ägaren av en terminsättning innebär en inkomstbortfall för honom, och för banken förlust av en del av resurserna .

Nackdelarna med certifikat är: de ökade kostnaderna för banken i samband med utfärdandet av certifikat, liksom det faktum att inkomster från dem är föremål för beskattning, i motsats till anfordringskonton och tidsbundna insättningar. Det sistnämnda särdraget beaktas av banker, så räntan på certifikat är vanligtvis högre än räntan på tidsbundna insättningar med liknande villkor och belopp.

Så, genom att dra en slutsats från ovanstående teoretiska material, kan vi säga att för affärsbanker är insättningar den viktigaste och samtidigt den mest lönsamma typen av resurser. En ökning av andelen av detta element i resursbasen gör det möjligt att placera en större volym av attraherade medel och därmed öka bankens likviditet.

Den intensifierade konkurrensen mellan banker och andra finansiella strukturer för inlåning från individer och juridiska personer har lett till uppkomsten av ett stort utbud av inlåning, deras priser och servicemetoder. Enligt vissa utländska experter finns det för närvarande mer än 30 typer av bankinlåning i utvecklade länder. Samtidigt har var och en av dem sina egna egenskaper, vilket gör att kunderna kan välja den mest lämpliga och möjliga formen för att spara pengar och betala för varor och tjänster som passar deras intressen.

Det kan ses av ovanstående att insättningar bland bankens attraherade fonder är en viktig källa till resurser. En sådan källa till bildandet av bankresurser som inlåning har dock också vissa nackdelar. Först och främst talar vi om de betydande materiella och monetära kostnaderna för banken när man lockar medel till insättningar, den begränsade tillgången på medel inom en viss region. Trots detta tvingar konkurrensen mellan banker på marknaden för kreditresurser dem att vidta åtgärder för att utveckla tjänster som hjälper till att locka till sig inlåning.

1.3 Analys av den ryska marknaden för inlåningstjänster

Processen att utforma en inlåningspolicy är nära sammankopplad med bankens räntepolicy, eftersom inlåningsräntan är ett effektivt verktyg för att attrahera resurser. Vid tidpunkten för statlig reglering fastställdes marginalräntorna i lag i enlighet med insättningens löptid. För närvarande kan banker självständigt ställa in konkurrenskraftiga räntor baserat på diskonteringsräntan från Ryska federationens centralbank (10,00 % sedan 30 september 2009), såväl som tillståndet på penningmarknaden och baserat på deras egen insättningspolicy.

Ett kännetecken för hushållsinlåningsmarknaden är det betydande inflytandet av räntenivåer på bildandet av efterfrågan på inlåning - det vill säga räntorna på inlåning som fastställs av banker bestämmer till stor del tillväxttakten för deras resursbas. För olika grupper av banker visar sig dessutom detta inflytande i olika grad. Sådan heterogenitet på marknaden kan leda till en betydande omfördelning av marknadsandelar mellan banker, vilket kan åtföljas av framväxten av nya stora aktörer. Låt oss försöka förstå dessa processer.

En analys av kostnaden för bankresurser indikerar att ryska kreditinstitut aktivt använder faktorn att manipulera räntor i sin inlåningspolitik för att säkerställa tillströmningen av nya insättare. Naturligtvis är räntenivån inte den enda faktorn som bestämmer fluktuationer i inlåningsbasen, utan ur praktisk synvinkel är uppgiften att bestämma effekten av kostnaden för inlåning på fluktuationer i kundbasen "ceteris paribus" är mycket relevant.

Ökningen av inlåningsräntorna leder till en ökning av tillväxttakten för bankens totala inlåningsbas. Till exempel, om den genomsnittliga räntenivån i affärsbanker 2006 var cirka 10 % (samtidigt ökade bankinlåningen med en ränta motsvarande 40 % per år), då ränteavvikelsen med banker upp till 11% i genomsnitt försett dem med en ökning av tillväxttakten för inlåning upp till 50% per år.%.

Dynamiken i attraherade insättningar av befolkningen i banksystemet, från 2006 till andra halvan av 2008, hade en positiv trend. Detta berodde på ökningen av hushållens inkomster och ett ökat förtroende för banksystemet (Figur 8). För närvarande har tillväxten i volymen av attraherade fonder avtagit på grund av finanskrisen. De högsta kurserna på marknaden för bankinlåning från individer visas av kreditinstitut från den "andra" gruppen. Dessa medelstora banker är de mest aktiva när det gäller att attrahera nya kunder, och storleken på räntebetalningarna blir det främsta argumentet för dem när de lockar nya insättare (dessa kreditinstituts tillförlitlighet kan fortfarande inte påverka deras insättningspolicy nämnvärt. egen).

Figur 8. Dynamik för hushållsinlåning för perioden (2006-2008)

Insättningsförsäkringssystemet som har dykt upp i Ryssland kan, förutom uppenbara fördelar, också medföra vissa faror - enligt befolkningens uppfattning sker en gradvis utjämning av riskbedömningar av olika banker som skiljer sig åt i reala nivåer av finansiell stabilitet. Som ett resultat är det för dessa banker som prisfaktorn är det främsta verktyget i konkurrenskampen. Det är ingen slump att efterfrågan på inlåning i denna grupp av banker är mest känslig för ränteförändringar. Och detta förklarar den högsta tillväxttakten för hushållsinlåning i denna grupp av banker.

Kostnaden för motsvarande resurser i gruppen av de största ryska privata bankerna överstiger något nivåerna för kostnaden för insättningar i affärsbanker. Denna grupp åtnjöt initialt högre förtroende bland befolkningen (jämfört med banker från de "junior" grupperna), vilket gjorde det möjligt för dem att tillhandahålla en måttlig kostnad för att locka insättningar under ganska lång tid. Men under senare år har konkurrensfördelarna för denna grupp av banker minskat i befolkningens ögon, vilket å ena sidan förklaras av uppkomsten av ett insättningsförsäkringssystem, och å andra sidan av upplevelsen av bankkrisen sommaren 2004, då flera största ryska banker var på väg att tappa solvens. Som ett resultat av detta planar de stora bankernas status gradvis ut i förhållande till mindre kreditinstitut. Och som ett resultat spelar prisfaktorn, såväl som för banker från den "andra" gruppen, en betydande roll här - känslighet för förändringar i räntesatser. Samtidigt garanterar hög känslighet i kombination med ganska höga räntor dem inte samma tillväxttakt för deras inlåningsbas. Detta beror på den speciella "illojalitet" hos deras kundkrets, som rimligen inte såg någon betydande skillnad i risker, föredrog att överföra inlåning till mindre kreditinstitut som erbjuder uppenbart högre räntor.

Den viktigaste är kostnaden för resurser för gruppen av banker med deltagande av utländskt kapital. Deras inlåningspolicy är baserad på höga kreditbetyg för moderstrukturer, som är ouppnåeliga för ryska affärsbanker. Denna faktor gör att banker med deltagande av utländskt kapital kan locka pengar från befolkningen till låga priser ganska billigt. Samtidigt, sedan våren 2005, är gruppen av banker med utländskt kapital fortfarande den enda kategorin av banker som konsekvent ökar kostnaderna för inlåning. Denna effekt verkar bero på två faktorer.

För det första var den främsta kundkretsen av banker med utländskt kapital rika delar av befolkningen, som värderar tillförlitlighet i bankinlåning och är redo att stå ut med låga räntor. En medvetet liten grupp insättare kan dock idag inte längre ge en betydande ökning av attraktionsvolymen. Det gör att banker tvingas uppmärksamma andra potentiella insättare som är mer fokuserade på att tjäna ränteintäkter. Lyckligtvis gör de nuvarande låga nivåerna på inlåningsräntorna för banker med utländskt kapital att de kan höjas utan en betydande minskning av bankmarginalerna.

För det andra har den senaste tidens ökning av kostnaden för upplåning på utländska marknader gjort den ryska inlåningsmarknaden riktigt intressant för banker med utländskt kapital, och de är redo att aktivt kämpa för en plats på den, särskilt i den nuvarande finanskrisen.

Om tills nyligen känsligheten för tillväxttakten för inlåning för banker med deltagande av utländskt kapital till värdet av insättningar faktiskt var frånvarande, kan vi nu redan konstatera att de är beredda att attrahera nya insättare.

Om du tittar på dynamiken i utländsk valuta och rubelinsättningar kan du se att under de senaste fem åren har tillväxttakten för individers inlåning i rubel nästan konstant överträffat tillväxttakten för inlåning i utländsk valuta, vilket orsakades av nedgången i popularitet för dollarn.

Figur 9 Tillväxttakt för rubel- och valutainlåning

Den 1 juli 2008 utgjorde inlåning i utländsk valuta 13,6 % av den totala inlåningsvolymen. Idag, enligt Rysslands centralbank, är volymen av inlåning i utländsk valuta cirka 30% av den totala.

På tal om räntor bör följande noteras: för vissa typer av inlåningskonton bestäms inkomstbeloppet av insättningens löptid, beloppet, kontots detaljer, volymen och arten av relaterade tjänster, och beror på på kundens efterlevnad av villkoren för depositionen.

Systemet med räntesatser på inlåning bör vara inriktat på marknadsförhållandena, med oumbärlig hänsyn till den framväxande hierarkin av tillförlitlighet för jämförbara instrument. En bank som håller räntorna på en lägre nivå än konkurrenterna i sin tillförlitlighet riskerar alltså att förlora en del av sin kundkrets.

Bankens löpande ränta på inlåning är huvuddelen av driftskostnaderna. Därför är banken å ena sidan inte intresserad av en hög räntenivå, och å andra sidan är den tvungen att hålla en sådan räntenivå på inlåning som skulle vara attraktiv för kunderna. För att försöka locka till sig inlåning, särskilt av stor storlek och under lång tid, erbjuder affärsbanker kunderna höga räntor, trots ökade räntekostnader. Attraktionen av medel från befolkningen av banker är dock inte obegränsad. Från och med den 1 januari 2009 den genomsnittliga räntan på attraherade fonder är 12 % per år (enligt centralbankens statistik). Om vi spårar dynamiken i %-räntor i affärsbanker i nordväst under de senaste 3 åren, kan vi dra slutsatsen att den genomsnittliga räntan på inlåning ökade med ungefär + - (3-4)%. Räntorna på inlåning har förändrats särskilt märkbart i samband med den kris som har utvecklats i världen. Endast för det första kvartalet 2009 ökade de med cirka (3-5) % i nästan alla affärsbanker.

Kapitel 2 Insättningspolicy för en affärsbank (i exemplet JSC "Bank" Petrovsky ")

2.1 Plats för JSC "Bank" Petrovsky "på marknaden för banktjänster

Innan du analyserar ett specifikt verksamhetsområde för något ämne i ekonomin, är det nödvändigt att ge en kort beskrivning av det.

Bank Petrovsky registrerades av RSFSR:s centralbank den 12 november 1990. 1991 började de fem första filialerna i S:t Petersburg, liksom det första kontoret utanför staden, att arbeta.

1992 undertecknades ett samarbetsavtal mellan banken och avdelningen för Federal Postal Service. Redan nästa år började "Petrovsky" tillsammans med FPS och S:t Petersburgs gren av Ryska federationens pensionsfond att introducera en teknik för att betala pensioner från nuvarande pensionskonton på stadens postkontor. 1997 började "Petrovsky" introducera sin pensionsteknik i Leningrad-regionen.

1997 fick banken status som en auktoriserad bank för Ryska federationens regering kategori "C", samt en auktoriserad bank för regeringen i Leningrad-regionen.

År 2000 beslutade bankens ledning att döpa om banken till OJSC "Petrovsky People's Bank".

2002, på grund av förändringen av bankens aktieägare, döptes Petrovsky Narodny Bank om till MDM-Bank St. Petersburg.

I maj 2006 förvärvades den kontrollerande andelen i banken av East European Financial Corporation. I enlighet med beslutet från bolagsstämman i banken godkändes ett nytt namn på banken: Open Joint Stock Company "Bank of the Eastern European Financial Corporation" (förkortat namn - OJSC "VEFK Bank").

Den 29 oktober 2008 antog Insättningsförsäkringsbyrån (DIA), baserat på kraven i den federala lagen "Om ytterligare åtgärder för att stärka stabiliteten i banksystemet under perioden fram till den 31 december 2011", funktionerna för en interimsadministration för att leda EEFC-banken. I februari 2009 träffades överenskommelser om deltagande av NOMOS-BANK och FC OTKRITIE som medinvesterare i VEFK Banks kapital.

Som en del av bankens finansiella återhämtningsåtgärder köpte investerare representerade av NOMOS-BANK och OTKRITIE Financial Corporation tillbaka 25 % av den ytterligare emissionen av VEFC Bank-aktier. De återstående 50 % av tilläggsemissionen köptes av DIA.

I september 2009 återgick banken till sitt ursprungliga namn - Petrovsky Bank.

JSC "Bank" Petrovsky "tillhandahåller ett brett utbud av tjänster för både juridiska personer och individer. Banken erbjuder privatpersoner sådana tjänster som insättningar i rubel och utländsk valuta, penningöverföringar, betalning av pensioner, överföringar från rubel- och valutakonton, kassaskåp, kontanttransaktioner, öppnande och underhåll av plastkort. Listan över tjänster för organisationer är ganska omfattande. Låt oss nämna de som är mest populära: utlåning, öppnande och underhåll av rubel- och valutakonton, löneprojekt.

Den prioriterade aktivitetsriktningen för Bank Petrovsky OJSC är att arbeta med befolkningen inom området för att locka insättningar. Insättare av Bank Petrovsky OJSC kan välja det mest bekväma systemet för att spara och öka sina besparingar. Banken erbjuder sina kunder ett flexibelt system med insättningar i rubel och utländsk valuta under en period på 1 månad till 3 år; olika typer av insättningar, så att du kan välja en insättning som uppfyller kundens behov. JSC Bank Petrovsky ger ut sina egna internationella plastkort VISA INTERNATIONAL och MASTER CARD INTERNATIONAL . JSC "Bank" Petrovsky "har ett omfattande korrespondentnätverk, bestående av stora banker i Ryssland och OSS. Bank Petrovsky OJSC har ett brett förgrenat (näst största efter Sberbank) kontorsnätverk - 170 filialer i St. Petersburg och filialer i ryska städer. Målmedvetet arbete för att förbättra banktjänster och utöka deras utbud har blivit grunden för en betydande ökning av antalet kunder hos Bank Petrovsky OJSC.

Bytet av aktieägare och högsta ledning i VEFC Bank, som ägde rum i slutet av april 2009, liksom bankens erhållande av status som kreditinstitut med statligt deltagande i kapitalet, hade en positiv inverkan på inställningen till banken från privatpersoners sida vända den nedåtgående trenden i de huvudsakliga indikatorer som kännetecknar volymen av verksamheter för att betjäna privatpersoner, observerade under föregående period, se figur 10. Samtidigt ökade volymen av tidsbundna inlåning med 6,6 %, saldon på pensionskonton i bankens tilläggskontor - med 15,5 %, saldon på bankkortskonton - med 14,1 %.

Figur 10 Dynamik för insättningar av individer för perioden 10.08-09.2009

Bankens genomsnittliga månadsinkomst från transaktioner med privatpersoner (penningöverföringar, elräkningar, kassaskåp etc.) ökade också avsevärt. Om som jämförelse i februari-mars i år. de var i genomsnitt 7,5 miljoner rubel, sedan i juni ökade bankens intäkter till 8,3 miljoner, i juli - till 8,6 miljoner.

Antalet penningöverföringar som banken genomfört, som till exempel under våren i år var 15-16 tusen enheter per vecka, har nu nått 20 tusen.

Separat skulle jag vilja notera en allvarlig ökning av saldona på konton för pensionärer som får pensioner direkt på Bank Petrovsky OJSC:s kontor. Som ni vet kan pensionärer som får pension hos banken betjänas både på postkontor och på bankens ytterligare kontor. Samtidigt är listan över tjänster som tillhandahålls denna kategori av kunder på ytterligare kontor bredare än på postkontor. Detta faktum förstår också pensionärerna själva, från och med juli 2009 betjänar banken cirka 1,2 miljoner pensionärer. Saldot på pensionärernas konton för första halvåret ökade med 1 miljard rubel (53%).

På tal om juridiska personer bör det noteras att sedan maj 2009 har kontosaldon ökat med 20% - upp till 7,5 miljarder rubel. Om företagskunder i början av året öppnade cirka 150 konton per vecka hos Bank Petrovsky, öppnas 250-270 nya konton per vecka i slutet av september 2009. Det totala antalet konton för juridiska personer är nu 67 000.

Enligt tidningen Expert är Bank Petrovsky rankad 41:a i betyget av de 100 största bankerna i Ryssland under 2008 från och med 01.01.2009. Banken är bland de 30 ledande bankerna när det gäller att attrahera insättningar från privatpersoner 2008 på nummer 26

2.2 Typer av insättningar från Bank Petrovsky OJSC

Hushållsinlåning är av stor betydelse i resursbasen för Bank Petrovsky OJSC. Den 1 september 2009 uppgick således hushållsinlåningen till 80,0 % av de totala resurserna. Detta är ganska naturligt, eftersom Petrovsky ständigt ägnar särskild uppmärksamhet åt befolkningens avlagringar.

Betrakta strömmen från 01.09.2009. typer av insättningar och villkor för dem. De kan delas in i tre huvudgrupper: tidsbundna insättningar, pensionsinsättningar och anfordringsinsättningar.

Tabell nr 1 Typer av inlåning per 2009-10-01

Typer av inlåning	Insättningstid, förlängning	Handpenningens belopp och ytterligare bidrag	Notera	Årlig %
Poste restante	några	Minst 10 rubel. Lägg till. Bidragen är obegränsade	0,15
Höst	över 1 år upp till 3 år	Från 1000 rubel Från 100 dollar Från 100 euro		4.35-14.70
Höstpension	över 1 år upp till 3 år	Från 1000 rubel Från 100 dollar Från 100 euro	Lägg till. bidrag / betalningar kapitalisering, förlängning tillhandahålls inte	4.55-14.90
Petrovsky-klassiker	över 1 år upp till 3 år	Från 1000 rubel Från 100 dollar Från 100 euro.		4.10-14.70
Petrovsky-klassiker med en månadsbetalning på %	över 1 år upp till 3 år	Från 1000 rubel Från 100 dollar Från 100 euro	Lägg till. bidrag/betalningar lämnas inte. % betalning månadsvis	3.10-13.70
Petrovsky-kumulativ	över 1 år upp till 3 år	Från 1000 rubel Från 300 dollar Från 300 euro Bidrag från 500 rubel, 50 dollar, euro	Lägg till. kapitaliseringsbetalningar tillhandahålls inte	5.10-13.70
Petrovsky-sammansatt ränta	över 1 år upp till 3 år	Från 1000 rubel Från 100 dollar Från 100 euro	Lägg till. bidrag/betalningar, tillhandahålls ej	3.60-14.20
Petrovsky-flervaluta	över 1 år upp till 3 år	Från 30 000 rubel Från 1000 dollar Från 1000 euro Bidragen är obegränsade	Lägg till. kapitaliseringsbetalningar, förlängning tillhandahålls inte	6.35-13.70
Petrovsky-universal	över 1 år upp till 3 år	Från 10 000 rubel Från 300 dollar Från 300 euro Bidrag från 1000 rubel, 50 dollar, euro	versaler tillhandahålls inte	4.60-13.95
Petrovsky-VIP	över 1 år upp till 3 år	Från 300 000 rubel Från 10 000 dollar Från 10 000 euro	Lägg till. kapitalisering av bidrag/betalningar, tillhandahålls inte	5.55-15.20
Pensionssparande insättning	2 år	Bidragen är obegränsade	Ingen förlängning tillhandahålls	12.50
Pensionärs löpande konto	några	5-7

Tabell nr 1 visar att de dyraste insättningarna för enskilda kunder är insättningarna av Höstpension, Höst, Petrovsky-klassisk och Petrovsky-VIP. Detta beror på villkoren för dessa typer av insättningar, nämligen avsaknaden av månatlig kapitalisering av ränta, eller en stor summa av insättningen, som till exempel i Petrovsky-VIP.

Man kan se att en särskild plats i inlåningsraden upptas av insättningar riktade till pensionärer. Således kan vi dra slutsatsen att Bank Petrovsky OJSC erbjuder ett brett utbud av insättningar som är inriktade på olika marknadssegment. Samtidigt ägnas särskild uppmärksamhet åt pensionärer, för vilka en insättningslinje tillhandahålls som gör att de kan ta hänsyn till sina intressen. En speciell tilldelning av insättningar för pensionärer beror på det faktum att de är ett viktigt segment av insättare för Bank Petrovsky OJSC.

Om vi beaktar de ytterligare villkoren för insättningar, som ges för varje insättning separat i bilaga nr 1, kan vi spåra följande trend i användningen av ett sådant kriterium som förlängning. Om det finns en förlängning av inlåningen i avtalsvillkoren så är det en betydligt lägre ränta än för inlåning utan förlängning.

Genom att analysera bidragen (insättningarna) från JSC Bank Petrovsky kan du vara uppmärksam på följande:

vid räntesättning binder banken alltid inlåning (inlåning) till investeringsperioden. Så till exempel är räntan på insättningen "On demand" 0,15% och räntan för "Pensionssparande" i 2 år är 12,5%;

insättningsbeloppet är också bundet till räntan. Så, till exempel, Petrovsky-ackumulerande insättning för 1 år och 1 dag) i mängden 1 till 700 tr. accepteras med 13,25% per år, och samma insättningar till ett belopp av 700 tr. och över redan under 13,70 %;

räntan på rubelinlåning är inte lägre än inflationstakten, vilket räddar insättningar från avskrivningar;

med utgångspunkt från det faktum att inkomst i form av ränta som skattebetalarna erhåller på inlåning i bank inte är föremål för beskattning om:

ränta på rubelinsättningar betalas inom de belopp som beräknas baserat på den nuvarande refinansieringsräntan för Rysslands Bank (10%), ökat med fem procentenheter ,

den fastställda räntan överstiger inte 9 procent per år för insättningar i utländsk valuta;

det kan noteras att alla föreslagna insättningar inte är föremål för beskattning (undantaget är Petrovsky - VIP).

För juridiska personer erbjuder Bank Petrovsky OJSC sina kunder olika alternativ för att placera tillfälligt gratis medel för olika perioder:

· Terminlåning i ryska rubel och utländsk valuta;

· Skuldebrev från Bank "Petrovsky" i ryska rubel och utländsk valuta.

Banken erbjuder juridiska personer ett medelfristigt finansiellt instrument - en bankdeposition.

Insättningsavtalet bekräftar beloppet av insättningen som gjorts till banken och insättarens rätt att efter utgången av den fastställda perioden erhålla insättningsbeloppet och den ränta som anges i avtalet. Betalning av ränta på depositionen görs månadsvis eller engångsbelopp efter kontraktets utgång. En fast ränta sätts för hela inlåningens löptid. Banken kan inte ensidigt sänka eller höja räntan enligt avtalet. Räntorna bestäms beroende på villkoren för placering av medel. Följaktligen beror kursen på beloppet och löptiden för insättningen. Om insättaren kräver tillbaka insättningsbeloppet innan avtalet löper ut, betalas ränta med 0,01 % per år.

2.3 Analys av inlåningsportföljen

Huvudmålet med Bank Petrovsky OJSC:s insättningspolicy är att attrahera den optimala mängden medel (efter villkor och valutor) som är nödvändiga och tillräckliga för att verka på finansmarknaderna, förutsatt att den lägsta kostnadsnivån säkerställs.

Att attrahera resurser utförs under loppet av specifika operationer enligt de nuvarande banklicenserna. Samtidigt är de viktigaste instrumenten som används av Bank Petrovsky OJSC för att attrahera resurser:

o öppna och upprätthålla konton för juridiska personer och individer, vilket inbegriper mottagande av medel på dessa konton;

o öppna och upprätthålla konton hos andra banker, inbegripet mottagande av medel på dessa konton.

Listan över instrument för att samla in pengar kan utökas i samband med ytterligare bankverksamhet. Under genomförandet av inlåningsverksamheten styrs bankens avdelningar av Rysslands lagstiftning, Rysslands centralbanks bestämmelser, bankens stadga, detta dokument och interna dokument som reglerar det tekniska förfarandet och villkoren för bedriver specifika typer av bankverksamhet. Om vi spårar dynamiken över flera år kan vi notera en stadig ökning av saldona på juridiska personers konton (Figur 11):

Figur 11 Dynamik för kontosaldon för juridiska personer i Bank Petrovsky OJSC

Vi kommer att analysera insättningar av individer med hjälp av tabell nr 2:

Analys av inlåningsportföljen för JSC "Bank" Petrovsky "2008 (enligt investeringarnas löptid)

nr. p / p	Namnet på artikeln i PDS	Saldokonto	Värdet av MPS, tus. gnugga.		PDS-struktur, i %		Förändringar under perioden (+/-)
nr. p / p	Namnet på artikeln i PDS	Saldokonto	den 1.01.0 8 G.	den 1.01.0 9 G.	den 1.01.0 8 G.	den 1.01.0 9 G.	i tusen rubel	i%
Insättningar (D), totalt Inklusive:	Σ punkt 1 - 7	19270123.00	18033769.00	100.00	100.00		-7%
jag.	Anmälan (Dvostr), totalt	410-423(01), 42309, 425-426 (01), 42609		290832.00	1	2	40013	15.9
II.	Terminsdepositioner (Ds), totalt		17742937.00	99	98		-6.8
1.	i upp till 30 dagar	410-423(02), 42310, 425-426 (02), 42610	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00
2.	under en period av 30-90 dagar	410-423 (03), 42311, 425-426 (03), 42611	445687	1109708	2	6		148
3.	under en period av 91-180 dagar	410-423(04), 42312, 425-426 (04), 42612	2247860	3590845	12	20	1342985	59.7
4.	under en period av 181 dagar till 1 år	410-423(05), 42313, 425-426 (05), 42613	5946184	5155936	31	29	-790248	-13.3
5.	under en period av 1 till 3 år	410-423(06), 42314, 425-426 (06), 42614	10379573	7886448	54	43	-2493125	-24.1
6.	under en period av mer än 3 år	410-423(07), 42315, 425-426 (07), 42615	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00

En sådan analys gör det möjligt att identifiera funktionerna i bankens inlåningspolicy och att generellt fastställa de ungefärliga villkoren för placering av bankens resurser. I synnerhet gör resultaten av analysen det möjligt att dra en slutsats om attraktionen av resurser när det gäller deras kostnad ("dyrt" / "billigt"): tidsbundna insättningar är mycket dyrare än saldon på anfordringskonton.

Dessutom, för att formulera den slutliga slutsatsen om analysen av insättningar efter löptid, är det tillrådligt att beräkna följande indikatorer:

Brådskande koefficient för strukturen för insättningar (d i D):

d i D = Ds/D, där Ds är volymen av tidsinsättningar; D är den totala inlåningsvolymen.

Från och med 2008-01-01 98 %

Från och med 01.01.2009 98 %

En hög löptid för inlåningsstrukturen kännetecknar graden av beständighet och stabilitet hos resursbasen.

I allmänhet bör ökningen av andelen tidsbundna inlåning av det totala beloppet av bankinlåning bedömas positivt, eftersom. löptid inlåning som den mest stabila komponenten i inlåningsportföljen ger på en acceptabel nivå och gör det möjligt att öka bankens likviditet och bedriva verksamhet för placering av resurser under längre perioder.

Andelen av tidsbundna insättningar (Ds) av det totala skuldbeloppet (P): d = Ds/P.

Från och med 2008-01-01 38,5 %

Från och med 2009-01-01 21,4 %

Commitment Structure Ratio (KSO): KSO = Dvostr./Ds.

Från och med 2008-01-01 1,3 %

Från och med 2009-01-01 0,1 %

Indikatorn kännetecknar stabiliteten i bankens finansiella resurser. Ju lägre värdet på indikatorn är, desto lägre är bankens relativa behov av likvida tillgångar, på grund av skuldernas struktur.

Figur 12 visar att den största volymen attraherade medel faller på insättningar med en löptid på mer än 181 dagar och mer än ett år.

Figur 12 Struktur för insättningar från JSC "Bank "Petrovsky" efter villkor per 2009-01-01

Från och med 2005 har JSC Bank Petrovsky stadigt ökat sin inlåningsportfölj, som kan ses i figur 13.

Figur 13 Dynamik för saldon på individers konton

Bankkrisen i oktober 2008 skakade om bankens stabilitet, men i dag har allt stabiliserats

2.4 Organisation av utformningen och genomförandet av inlåningspolicyn

JSC Bank Petrovskys insättningspolicy är nära kopplad till bankens kredit- och räntepolitik, eftersom den är en av delarna av bankpolitiken som helhet.

Insättningspolicyn bildas med tilldelning av följande

Att sätta mål och definiera mål för insättningspolitiken;

Fördelning av relevanta avdelningar som är involverade i genomförandet av insättningspolitiken, fördelningen av de anställdas befogenheter;

Utveckling av nödvändiga förfaranden och tekniska förfaranden för att genomföra bankverksamhet som säkerställer attraktionen av resurser;

Organisation av kontroll och ledning i processen för bankverksamhet som syftar till att attrahera resurser.

När man utformar insättningspolicyn beaktas följande specifika principer:

Principer för att säkerställa den optimala kostnadsnivån (med hänsyn till det efterföljande mottagandet av intäkter från allokering av resurser);

Principen om säkerhet för att bedriva inlåningsverksamhet och upprätthålla bankens tillförlitlighet.

Efterlevnaden av ovanstående principer gör det möjligt för banken att forma både strategiska och taktiska riktningar i organisationen av inlåningsprocessen, och därigenom säkerställa effektiviteten och optimeringen av inlåningspolicyn.

Insättningspolicyn för JSC Bank Petrovsky är baserad på:

Ämnen för inlåningsförhållanden (i relation till individer och juridiska personer);

Bankinstrument som används för att attrahera resurser;

Villkor för att attrahera resurser (kortsiktig, medellång och lång sikt insättningspolicy);

Syfte med attrahera (för att investera, låna ut, upprätthålla nuvarande likviditet);

Aggressivitet i frågor om att attrahera resurser och tillhörande prispolicy och graden av risk för pågående verksamhet.

JSC Bank Petrovskys insättningspolicy föreskriver:

analys av inlåningsmarknaden;

o identifiera målmarknader för att minimera insättningsrisken;

o minimering av utgifter i processen att attrahera medel;

o optimering av inlåningsportföljförvaltningen för att upprätthålla den erforderliga nivån på bankens likviditet och öka dess stabilitet.

JSC Bank Petrovsky tar, när han genomför sin insättningspolicy, hänsyn till följande faktorer:

Förändringar i skattelagstiftningen;

Finansmarknadens nuvarande tillstånd och trender, både när det gäller att attrahera och allokera resurser;

Ändringar gjorda i beräkningen av bankstandarder;

Förändring av refinansieringsräntan för Ryska federationens centralbank;

Gränser, kontrolltal fastställda av banken själv för pågående bankverksamhet.

Genomförandet av bankens inlåningspolicy genomförs i samband med specifika banktransaktioner, vilket gör det möjligt att samla in pengar. Samtidigt bedriver JSC "Bank" Petrovsky "insättningsverksamhet, det vill säga lockar pengar på villkoren:

o återfall;

o brådskande;

o betalning (när den tillhandahålls av relevanta avtal);

o publicitet (avseende villkoren för att samla in medel).

Huvudprincipen för bankens arbete under inlåningsverksamheten är att säkerställa den mängd resurser som krävs för bankens normala funktion, uppnådda till minimal kostnad för deras köp.

Huvudprincipen uppnås genom att diversifiera portföljen av attraherade finansiella resurser enligt källorna till deras attraktion och struktur, koppla volymen och strukturen av dessa resurser (efter valuta och löptid) till volymen och strukturen av tillgångar.

Ett obligatoriskt krav för att fastställa de möjliga förutsättningarna för att attrahera resurser är en preliminär analys av möjliga inriktningar för att använda de attraherade resurserna med en bedömning av ekonomiska resultat och strukturella förändringar till följd av den föreslagna bankverksamheten.

Huvudinriktningen för insättningspolicyn för "Bank" Petrovsky "är öppnandet och underhållet av konton för individer.

Tillgodohavanden av medel på konton för individer - kunder hos banken utgör en stor del av den totala volymen av medel som attraheras av banken. Ändå lär frågan om att intensifiera arbetet med individer få ökad uppmärksamhet.

Bankens policy i arbetet med individer bygger i första hand på att arbeta med ett brett spektrum av individer, vilket underlättas av ett utvecklat nätverk av kontor. Ett annat kundblock är anställda i organisationer och företag som är bankens kunder. Banken öppnar och upprätthåller konton för individer i rubel och utländsk valuta på grundval av befintliga avtal, som skiljer sig åt beroende på hur brådskande kontona är.

Bankens prispolicy för att arbeta med kunder - individer, ger följande:

Ingen avgift för saldon av medel som hålls på privatpersoners löpande konton.

Tillgång till en avgift för saldon av medel som hålls på tid (insättning) konton för individer, vars belopp bestäms baserat på de grundläggande villkoren för att samla in pengar som godkänts av bankens styrelse.

Banken vidtar åtgärder som syftar till att öka andelen terminsresurser av den totala mängden medel på enskildas konton, vilket betjänas av bankens räntepolicy, som ger möjlighet att skapa konkurrenskraftiga förutsättningar för att attrahera medel från enskilda. Så bedriver banken bonusprogrammet "Premium Interest" för vanliga insättare.

Inflödet av medel från individer underlättas direkt eller indirekt av ytterligare tjänster som banken tillhandahåller individer. Bland dessa tjänster är utfärdande och underhåll av plastkort, pengaöverföringar, betalning av verktyg, hyra av kassaskåp.

En annan viktig riktning för insättningspolicyn för JSC "Bank" Petrovsky "är öppnandet och underhållet av konton för juridiska personer.

Den huvudsakliga källan till bildandet av bankens resursbas är saldot av medel på konton för juridiska personer - bankens kunder.

Bankens policy i hanteringen av juridiska personer bygger i första hand på att arbeta med bankens befintliga kunder samt att attrahera nya.

Att förbättra hållbarheten för bankens resursbas (i termer av volym och tidpunkt) bör underlättas av:

Affärsutveckling av bankens befintliga kunder;

Öppna konton hos banken av organisationer och företag - motparter och partners till bankens befintliga kunder;

Ackumulering av finansiella flöden relaterade till genomförandet av program och projekt genomförda med deltagande av bankens kunder.

Banken öppnar och upprätthåller konton för juridiska personer i rubel och utländsk valuta på grundval av befintliga avtal. Bankens prispolicy i samarbete med kunder - juridiska personer, föreskriver frånvaro av betalning för saldot av medel som hålls vid avvecklingen konton för juridiska personer, med undantag för fall av fastställande av en individuell avgift för saldon på företags och organisationers konton.

Med tanke på de ökande kraven från Ryska federationens centralbank angående
öka likviditetsnivån, uttryckt i behovet av daglig efterlevnad av bankstandarder, samt strävan efter att balansera resurser med tillgångar efter förfallodag, vidtar banken åtgärder som syftar till att öka andelen löptidsresurser i den totala mängden medel på kontona av juridiska personer. Dessa aktiviteter involverar personligt arbete med specifika kunder, som involverar:

Spåra rörelsen av medel på kunders konton - juridiska personer, välja, baserat på den mottagna informationen, de mest lovande kunderna när det gäller att bilda en brådskande resursbas på grundval av databasen med kunder;

Skapande av villkor för kunder - juridiska personer, stimulera överföringen av en del av medlen från löpande konton till brådskande konton;

I tid informera kunder - juridiska personer om de nya villkoren för kundservice.

Som ett led i att lösa uppgifterna att utöka kretsen av juridiska personer som betjänas av banken, öka bankens resursbas på bekostnad av medel som ackumuleras på juridiska personers konton, läggs yttersta vikt vid att skapa förutsättningar för kunder som underlättar inflödet. av finansiella resurser till banken. Sådana villkor kan innefatta bankens konkurrenskraftiga taxepolicy jämfört med andra banker, bankens flexibilitet att fastställa avgifter för upplånade medel, förmånliga servicevillkor för kunder, inklusive att få lån, möjlighet till kundservice på distans genom Kund-Bank-systemet, etc. Vidare .

Kapitel 3. Förbättring av insättningspolicyn

3.1 Verktyg för att förbättra insättningspolicyn för Bank Petrovsky OJSC

2008 var ett svårt år för banksystemet världen över. Trots antaganden och prognoser från ett antal experter påverkade finanskrisen också Bank Petrovsky OJSC. Trots den problematiska situationen på bankmarknaden fortsatte OJSC Bank Petrovsky sin utveckling. Efter resultaten i september 2009 övervann banken helt och hållet alla svårigheter och uppnådde höga ekonomiska resultat.

Ett av problemen som affärsbanker för närvarande står inför är bildandet av en resursbas. Resursbasen har en direkt inverkan på en affärsbanks likviditet och solvens. Själva omfattningen av en affärsbanks verksamhet, och följaktligen mängden inkomster den får, beror strikt på storleken på de resurser som banken förvärvar på marknaden av olika resurser och i synnerhet inlåningsresurser. Det finns därför en konkurrenskamp mellan banker för att attrahera resurser.

Bildandet av en resursbas, som inte bara inkluderar attrahera nya kunder, utan också en ständig förändring i strukturen för källorna för att attrahera resurser, är en integrerad del av en affärsbanks flexibla tillgångs- och skuldhantering. Effektiv ansvarshantering innebär implementering av en kompetent insättningspolicy. Det specifika med detta verksamhetsområde är att när det gäller passiv verksamhet är valet av en bank vanligtvis begränsat till en viss grupp av kunder, till vilken den är knuten mycket starkare än till låntagare.

De begränsade resurserna i samband med utvecklingen av bankkonkurrens leder till nära anknytning till vissa kunder. Om kretsen av dessa kunder är smal, är bankens beroende av dem mycket högt. För att stärka resursbasen behöver bankerna därför enligt vår uppfattning en balanserad inlåningspolitik, som bygger på att upprätthålla den diversifieringsnivå som krävs, säkerställa möjligheten att attrahera medel från andra källor och upprätthålla en balans med tillgångar m.t.t. villkor, volymer och räntor.

För att utöka resurspotentialen för Bank Petrovsky OJSC är det nödvändigt att intensifiera sin insättningspolicy. I detta avseende bör ett av de prioriterade områdena i bankens arbete vara den gradvisa ökningen av inlåningsportföljen genom en kompetent insättningspolicy som särskilt syftar till att utöka listan över insättningar som är tillgängliga för kunderna, införa nya typer av tjänster för deras bekvämlighet. .

Bank Petrovskys insättningspolicy bör ta hänsyn till behoven hos alla sociala och åldersgrupper av medborgare - arbetande och pensionerade, ungdomar och medelålders personer, och bör också utformas för personer med olika inkomstnivåer.

Med varje kund bör OJSC Bank Petrovsky sträva efter att etablera långsiktiga partnerskap. För detta ändamål måste banken förutse utvecklingen av kundernas behov, utveckla och erbjuda ett komplett utbud av bankprodukter och tjänster.

Således kan Bank Petrovsky OJSC erbjuda en ny typ av insättning för att samla pengar för utbildning eller en gåva till ett barn. Minsta initiala insättning är 10 000 rubel. Depositionen öppnas för ett år, med ackumulering av 13% per år i rubel och med möjlighet till ytterligare investeringar. Om insättningsbeloppet och den förfallna räntan vid löptidens slut kvarstår för nästa löptid på samma typ av insättning, kommer kunden att ha möjlighet att få en bonus på 0,5 % av den vid tidpunkten gällande räntan. förlängning för denna typ av insättning. Det är möjligt att genomföra kampanjer och ge priser till aktiva investerare.

För att locka den yngre generationen av sina kunder kunde Bank Petrovsky OJSC komplettera listan över inlåning med nya typer av insättningar riktade till denna grupp av befolkningen, till exempel erbjuda en insättning för studenter. Det föreslås att följande villkor införs för denna deposition: insättningstid - 1 år (fyrfaldig förlängning), öppning endast med studentlegitimation, ett plastkort öppnas för insättningen och ränta överförs till det månadsvis, en ökning av stipendium erhålls. För att säkerställa tillströmningen av insättare till denna typ av inlåning är det enligt vår mening tillrådligt att införa några incitament som är attraktiva för potentiella kunder bland den unga befolkningen (till exempel butiksrabattkort).

För kundernas största intresse och inflödet av insättningar kan Bank Petrovsky OJSC erbjuda betalning av ränta på insättningar i förskott för att kompensera för inflationsförluster. I det här fallet får investeraren, när han placerar pengar för en viss period, omedelbart inkomsten som han har fått. Men om avtalet sägs upp i förtid kommer banken att räkna om räntan på depositionen och de överbetalda beloppen kommer att dras av från depositionsbeloppet. Förutom att utöka utbudet av insättningar, för att förbättra insättningspolicyn, uppmanas banken att behärska emissionen av värdepapper, nämligen sparcertifikat. Juridiska personer och enskilda företagare kommer att kunna köpa ett depositionsbevis. Minimibeloppet för en insättning som utfärdas av ett insättningsbevis är 100 000 rubel. Den maximala tiden för vilken ett depositionsbevis utfärdas är 2 år Depositionsbeviset utfärdas på grundval av ett bankinlåningsavtal Ränta på certifikatet betalas samtidigt med dess inlösen.

Betalning för certifikatet utförs av banken på dagen för anspråk på beloppet på det på grundval av en ansökan om betalning och mot uppvisande av ett insättningsbevis.

Depositionsbeviset kan uppvisas för betalning i förväg. Vid tidig uppvisande av intyget för betalning betalar banken insättningsbeloppet och ränta som betalas på anfordringsbeviset, giltigt vid tidpunkten för uppvisande av intyget för betalning.

Sålunda, när en bank utvecklar en insättningspolicy, bör en bank vägledas av vissa kriterier för dess förbättring, bland vilka är följande:

- förhållandet mellan inlåning, kredit och andra transaktioner av banken för att upprätthålla dess stabilitet, tillförlitlighet och finansiella stabilitet;

– diversifiering av bankresurser för att minimera risker.

– segmentering av inlåningsportföljen (efter kunder);

– differentierat förhållningssätt till olika kundgrupper;

– Konkurrenskraften för bankprodukter och tjänster.

Det här är några av de möjliga sätten att förbättra Bank Petrovsky OJSC:s insättningspolicy och stärka dess roll för att säkerställa dess hållbarhet. Sammanfattningsvis kan vi säga att varje bank utvecklar sin egen insättningspolicy, bestämmer typerna av insättningar, deras villkor och ränta på dem, villkoren för att bedriva inlåningsverksamhet, samtidigt som den förlitar sig på detaljerna i dess verksamhet och tar hänsyn till faktorn konkurrens från andra banker och inflationsprocesser som förekommer i ekonomin.

3.2 Insättningsförsäkringssystemet i Ryska federationen och dess förbättring

Att locka pengar från juridiska personer och individer är operationer på inlåningskonton en av bankernas huvudaktiviteter. Samtidigt leder bankkonkurser till att insättare förlorar sina pengar. Garantin för bankinsättningssäkerhet i sådana fall kan tillhandahållas genom mekanismen för insättningsförsäkring.

En av manifestationerna av stabiliseringen av den ryska ekonomin är en uttalad trend mot tillväxten av befolkningens reala inkomster, respektive dess besparingspotential. Medborgarnas monetära besparingar är en viktig reserv för att öka banksektorns resursbas, vilket är så nödvändigt för att utöka dess investeringsmöjligheter. Därför är uppgiften att intensifiera processen att mobilisera finansiella resurser för individer till inlåning av makroekonomisk betydelse för vårt land.

Enligt ledande inhemska och utländska experter är den främsta faktorn som hindrar en framgångsrik lösning av det aktuella problemet det låga allmänhetens förtroende för affärsbanker. För att ändra denna situation antog Ryska federationens regering och Rysslands centralbank en hel rad åtgärder. Bland de viktigaste av dem är det legitimt att inkludera införandet av en rättslig ram för insättningsförsäkring. Denna federala lag tillhandahåller den nödvändiga rättsliga grunden för det centraliserade skyddet av insättarnas intressen, upprättar de organisatoriska grunderna för insättningsförsäkringssystemet och reglerar rättsliga och finansiella relationer som uppstår under dess drift.

Oberoende experter och representanter för bankvärlden noterar enhälligt dess positiva inverkan på utvecklingen av sparverksamheten i det moderna Ryssland. Samtidigt gjorde analysen av resultaten av systemets funktion det möjligt att konstatera förekomsten av ett antal olösta och kontroversiella frågor. De hänför sig till begreppsapparaten, den allmänna metoden för obligatorisk insättningsförsäkring, dess tillämpningsmekanismer och slutligen funktionerna och befogenheterna för den byrå som förvaltar detta system.

Insättningsförsäkringssystemet är en uppsättning åtgärder som syftar till att skydda insättningar och säkerställa deras garanterade avkastning helt (eller delvis) i händelse av en finansiell institutions konkurs. Försäkringssystemet bygger på följande principer:

Obligatoriskt deltagande i insättningsförsäkringssystemet;

Minska riskerna för negativa konsekvenser för insättare i händelse av att banker inte fullgör sina skyldigheter;

Insyn i insättningsförsäkringssystemet;

Den ackumulerande karaktären av bildandet av den obligatoriska insättningsförsäkringsfonden på bekostnad av regelbundna bidrag från banker som deltar i insättningsförsäkringssystemet.

Ändå är den huvudsakliga faktorn som bestämmer typen av insättningsskyddssystem den ekonomiska nivån på landets utveckling: graden av utveckling av det monetära systemet, andelen statligt ägande i banksektorn, såväl som möjligheten av en bankkris, vilket är ett viktigt incitament för att införa en effektivare insättningsskyddsmekanism.

Den viktigaste faktorn vid omfördelningen av medel mellan banker är naturligtvis bankernas räntepolitik. Införandet av eventuella förbättrade nya garantier kommer att leda till lägre räntor på inlåning i affärsbanker, och höga räntor kommer att finnas kvar endast i de mest riskfyllda och aggressiva bankerna som behöver ytterligare medel, vars stimulans inte ingår i målen att skapa ett nytt system.

Ändringar gjordes i den nuvarande federala lagen om insättningsförsäkring för att förbättra effektiviteten i insättningsförsäkringssystemet för individer och öka allmänhetens förtroende för banker. Låt oss överväga förbättringen av kriterierna och mekanismerna för att övervaka bankernas överensstämmelse med kraven för deltagande i insättningsförsäkringssystemet efter ändringarna som gjordes 2008:

En felaktighet har eliminerats, enligt vilken de fastställda kraven för banker som deltar i insättningsförsäkringssystemet endast gällde banker som, samma dag som denna federala lag trädde i kraft, hade tillstånd att attrahera medel från individer som insättningar och att öppna och underhålla privatpersoners bankkonton. Enligt den nya formuleringen måste inte bara banker som har lämpligt tillstånd från Rysslands centralbank, utan även sökande för dess emission, uppfylla.

Dessutom har kraven för banker som deltar i insättningsförsäkringssystemet förtydligats, Tidigare var det tänkt att en bank skulle kunna bli deltagare i insättningsförsäkringssystemet om den samtidigt uppfyllde följande villkor:

Bankens redovisning och rapportering erkänns av Rysslands centralbank som tillförlitlig;

Banken följer de obligatoriska nyckeltal som fastställts av Bank of Russia;

Bankens finansiella stabilitet erkänns av Rysslands centralbank som tillräcklig;

Banken omfattas inte av de åtgärder som föreskrivs i banklagstiftningen, och det finns inga skäl att tillämpa dem (inklusive införande av ett förbud mot viss bankverksamhet, indrivning av böter från ett kreditinstitut, genomförande av åtgärder för att förhindra konkurs ).

Ytterligare ett krav har lagts till: bankens efterlevnad av det fastställda förfarandet för att till en obegränsad krets av personer lämna ut information om personer som har ett betydande (direkt eller indirekt) inflytande på beslut som fattas av dess ledningsorgan. Samtidigt är Rysslands centralbank skyldig att fatta beslut om införandet av ett förbud mot att acceptera insättningar av medel från individer om banken inte uppfyller de föreskrivna kraven inom en viss period. Det konstaterades således särskilt att banken inte uppfyller kraven för deltagande i insättningsförsäkringssystemet i de fall då:

Bankens redovisning och rapportering erkänns av Rysslands centralbank som opålitliga under tre månader i följd;

Banken misslyckas med att följa en och samma obligatoriska kvot bland de som fastställts av Bank of Russia sex månader i rad. Underlåtenhet att följa det obligatoriska förhållandet under rapporteringsmånaden är dess överträdelse totalt sett under sex eller fler arbetsdagar under denna månad;

Dessutom har Rysslands centralbank rätt att fatta ett beslut om att införa ett förbud mot att ta insättningar från individer i fall där:

1) Bankens redovisning och rapportering erkänns av Rysslands centralbank som opålitliga;

2) banken underlåter att följa samma obligatoriska förhållande bland de som fastställts av Rysslands centralbank under två på varandra följande månader;

3) banken har fått betyget "otillfredsställande" två månader i rad för samma grupp av indikatorer (bedömningar av kapital, tillgångar, likviditet samt bedömningar av kvaliteten på bankens ledning, dess verksamhet och risker).

4) om banken har ett "otillfredsställande" betyg för samma grupp av indikatorer (bedömningar av kapital, tillgångar och likviditet) för sex rapporteringsmånatliga datum i rad eller för två rapporterande kvartalsdatum i rad;

5) om banken har ett "otillfredsställande" betyg för en grupp indikatorer för att bedöma kvaliteten på bankledningen, dess verksamhet och risker, samt med hänsyn till förfarandet för att lämna ut information till en obegränsad krets av personer om personer som har ett betydande (direkt eller indirekt) inflytande på beslut som fattas av dess ledningsorgan, tre månader i följd;

6) om banken har ett "otillfredsställande" betyg för en grupp indikatorer för att bedöma lönsamheten för två rapporterande kvartalsdatum i rad.

Bankerna är också skyldiga att föra register inte bara över bankens skyldigheter gentemot insättare, utan även över bankens motfordringar på insättaren. Att upprätthålla sådana register säkerställer att banken är redo att bildas, vid inträffandet av en försäkringshändelse, såväl som på vilken dag som helst på begäran av Bank of Russia (inom sju kalenderdagar från dagen för mottagandet av den angivna begäran av banken) , ett register över bankens skyldigheter gentemot insättare. Registret bildas på det sätt och i den form som fastställts av Rysslands centralbank på förslag av byrån. Sammansättningen av försäkringspliktiga insättningar har preciserats. Således utesluter denna sammansättning medel placerade på bankkonton (insättningar) hos advokater, notarier och andra personer, om sådana konton öppnas för yrkesverksamhet.

Kretsen av personer som har rätt att få ersättning på insättningar efter att ett försäkringsfall inträffat utvidgades, nämligen insättarens arvingar. Arvingen har rätt att utöva den avlidne bidragsgivarens rättigheter från det ögonblick som arvinge får ett lämpligt intyg om rätten till arv eller annan handling som bekräftar hans rätt till arvet eller rätten att använda arvlåtarens medel.

Dessutom har en ny regel införts med avseende på ytterligare medel som tas emot på en insättning (till ett konto) efter att Rysslands centralbank införde ett förbud mot att attrahera medel från individer till insättningar. Sådana medel (med undantag för upplupna räntor i enlighet med villkoren i avtalet) krediteras inte insättningen (till kontot), utan är föremål för antingen återbetalning till de personer som har instruerat att kreditera medel till insättningen (till konto), eller på begäran av en enskild överförs till ett konto hos samma person som öppnats hos en annan bank registrerad i insättningsförsäkringssystemet.

Enligt de ändringar som gjorts anförtroddes byrån funktionerna som en konkursförvaltare (likvidator) vid kreditinstituts konkurs. Dessutom är det tänkt att byrån kommer att ges rätt att utföra transaktioner för försäljning av egendom (säkerheter), vilket är säkerhet för uppfyllandet av skyldigheter för kreditinstitut - motparter till Rysslands centralbank.

Av det föregående kan vi dra slutsatsen att det främsta skälet till att förbättra insättningsförsäkringsmekanismen i Ryska federationen är den finansiella opålitligheten hos de flesta befintliga finansiella institutioner och de enorma förlusterna för befolkningen från kollapsen av de största privata bankerna under den instabila finansiella situationen av landets ekonomi.

Som bekant var den allvarligaste konsekvensen av bankkriser i olika länder en total kris av allmänhetens misstro mot banksystemet. Det är helt uppenbart att inga administrativa åtgärder kan tvinga befolkningen att hålla fria pengar i bankerna. Vi behöver ekonomiska åtgärder och skapandet av adekvat reglerande och rättsligt stöd för att systemet för att skydda bankinsättningar ska fungera. Under dessa förhållanden aktualiseras frågan om att skapa ett system för att skydda medborgarnas insättningar från risken att gå förlorade vid genomförandet av åtgärder för att återställa allmänhetens förtroende för bankerna. Politisk och ekonomisk instabilitet är resultatet av:

Minskad sparaktivitet och ökad konsumtion på bekostnad av sparmedel, med en minskning av räntan på inkomster som erhålls på inlåning i form av räntor;

Minskad aktivitet hos befolkningen när det gäller att investera i värdepapper;

Överföring av medel från rubelzonen till valutazonen.

Därför, enligt vår mening, står den moderna ryska staten inför viktiga uppgifter att förbättra försäkringssystemet, för det första att stimulera ekonomisk tillväxt och för det andra att öka skyddsnivån för en persons och en medborgares rättigheter och legitima intressen.

Därför är det värt att notera att för vårt land, under förhållanden med allmän ekonomisk instabilitet, inflation, ett enormt budgetunderskott, skapandet av många banker, omorganisationen av banksystemet, etc. med all den skärpa frågan uppstår om att förbättra försäkringen av bankverksamheten, säkerställa bankkundernas intressen.

Avslutningsvis av denna fråga måste det sägas att tillförlitligheten hos affärsbanker är en av de avgörande delarna av deras verksamhet, och en av de viktiga åtgärderna för att säkerställa tillförlitlighet är insättningsförsäkring, som används i alla länder med högt utvecklade banksystem. . I detta avseende måste banksystemet avsevärt öka förtroendet hos potentiella insättare för att de medel som anförtrotts banken kan återbetalas i tid. Detta kommer att bidra till lösningen av den viktiga uppgiften att involvera finansiella resurser i ekonomin som befolkningen för närvarande har i form av rubel och utländsk valuta kontanter värda många tiotals miljarder dollar.

Slutsats

Idag kan affärsbanker erbjuda kunderna en mängd olika bankprodukter och tjänster. Alla banker i Ryska federationen är universella i sina detaljer. Det finns en viss grunduppsättning, utan vilken banken inte kan existera och fungera normalt. Bland dem ges företräde åt att locka och placera tillfälligt gratis medel från kunder i insättningar.

Inlåning är en viktig resurskälla för affärsbanker. Inlåningskonton kan vara mycket olika och i grund och botten kan deras klassificering baseras på sådana kriterier som källor till insättningar, deras avsedda syfte, lönsamhetsgrad etc.

De attraherade resurserna är viktiga för bankerna, eftersom det är genom dem som bankerna täcker den största delen av sina behov av medel, vilket i genomsnitt uppgår till 40 % av en affärsbanks totala resurser.

Samtidigt kan man inte annat än säga att en sådan källa till bildandet av bankresurser som insättningar har vissa nackdelar. Vi talar om de betydande materiella och monetära kostnaderna för banken när man lockar medel till insättningar, begränsade gratis kontanter. Dessutom beror mobiliseringen av medel för insättningar i stor utsträckning på kunderna och inte på banken själv. Därför tvingar konkurrensen mellan banker på marknaden för kreditresurser dem att vidta åtgärder för att utveckla tjänster som hjälper till att locka till sig inlåning. För dessa ändamål är det viktigt för affärsbanker att utveckla en inlåningspolitisk strategi utifrån sina mål och mål. Att stärka inlåningsbasen är mycket viktigt för bankerna. Genom att öka den totala inlåningsvolymen och utöka kretsen av insättare av juridiska personer och individer är det möjligt att förbättra organisationen av inlåningsverksamheten och systemet för att stimulera attraktionen av insättningar.

Under arbetets gång studerades verksamheten för ett specifikt ämne i banksystemet - Bank Petrovsky OJSC inom inlåningsverksamheten.

Genom att analysera inlåningsmarknaden är det möjligt att identifiera en tillväxttrend i andelen insättningar från juridiska personer och individer i banksektorns totala skulder, deras andel har växt stadigt under 2005-2008.

När det gäller verksamheten i Bank Petrovsky OJSC kan både positiva och negativa trender noteras här. De positiva aspekterna i bankens arbete inkluderar den ständigt växande kundbasen, kapital och lånade medel. Men i strukturen för attraherade fonder är det nödvändigt att ägna mer uppmärksamhet åt medel som samlas in från juridiska personer, eftersom det är insättningar som för närvarande är de mest lovande skulderna och en prioritet för banktillväxt.

Per den 01.01.2009 utgjorde insättningar från juridiska personer cirka 24,2 % av den totala inlåningsvolymen, vilket är tre storleksordningar mindre än individers inlåning. Detta beror på det speciella med insättningspolicyn för JSC "Bank" Petrovsky ": att inte involvera i tjänsten för eventuell placering av medel från kundens löpande eller löpande konto i banken till en terminsättning, det är mycket bekvämare och lönsamt för att medlen ska vara avgiftsfria på byteskontot, eller, i sista hand - månatlig periodisering av ränta på genomsnittliga dagliga kontosaldon. Och om vi tar hänsyn till att det finns en sådan sak som en heltäckande kundservice (närvaron av ett löpande konto, bank-klientsystemet, ett löneprojekt, ett affärskonto och andra tjänster), vilket innebär en ökning av intresset räntesatsen med flera poäng när man använder terminlåningstjänsten tillsammans med en annan tjänstebank, kan vi dra slutsatsen att chanserna för en sparbank att attrahera denna kund är praktiskt taget noll.

Volymen av medel som attraheras av insättningar från organisationer har en positiv trend under de senaste åren. Detta beror på tillväxten i företagens inkomster och utvecklingen av kundaffärer.

Räntepolitiken är en integrerad del av utformningen av inlåningspolicyn för en affärsbank. Detta består i att följa ett antal principer som bankens optimala räntepolitik bör bygga på. Bland dem är det först och främst nödvändigt att nämna principen om differentiering av ränta beroende på lagringsperioden och storleken på besparingar, principen om "social" differentiering av ränta på inlåning, principen om att säkerställa lönsamheten för bankverksamhet verksamhet och principen om att bevara och skydda insättarnas besparingar. När man utformar en effektiv ränte- och inlåningspolicy för en bank krävs en kombination av alla dessa principer.

Policyn för att attrahera gratis kontanter i insättningar för både juridiska personer och individer i Bank Petrovsky OJSC, trots den enhetliga tillväxten från år till år, bör ständigt förbättras.

En studie av de teoretiska grunderna för inlåningspolitiken och en bedömning av den nuvarande situationen när det gäller att attrahera medel under villkoren för den nuvarande finanskrisen i inlåning gjorde det möjligt att utveckla ett antal förslag och rekommendationer för att förbättra insättningspolitiken.

För att stärka inlåningsbasen och utöka resurspotentialen erbjuds banken således:

1) Utöka listan över befintliga inlåning, med fokus på olika segment av befolkningen med olika inkomstnivåer. I detta avseende har ett antal nya bidrag föreslagits.

2) Vidta åtgärder för att minimera de negativa effekterna av befolkningens oförutsedda uttag av tidsbundna insättningar.

3) Att betala ränta på placerade insättningar med en räntesats som motsvarar tiden för att hålla medel på kontot för att kompensera för inflationsförluster för kunden

Tillförlitligheten hos affärsbanker är en av de avgörande delarna av deras verksamhet, och en av de viktiga åtgärderna för att säkerställa tillförlitlighet är insättningsförsäkring, som används i alla länder med högt utvecklade banksystem. I detta avseende måste banksystemet avsevärt öka förtroendet hos potentiella insättare för att de medel som anförtrotts banken kan återbetalas i tid.

För vårt land, under förhållanden med allmän ekonomisk instabilitet, inflation, ett enormt budgetunderskott, skapandet av många banker, omorganisationen av banksystemet, etc. med all den skärpa frågan uppstår om att förbättra försäkringen av bankverksamheten, säkerställa bankkundernas intressen.

Sammanfattningsvis bör det noteras att varje bank utvecklar sin egen insättningspolicy självständigt, bestämmer typerna av insättningar, deras villkor och ränta på dem, villkoren för att bedriva inlåningsverksamhet, samtidigt som de förlitar sig på detaljerna i deras verksamhet och tar hänsyn till konkurrensfaktor från andra banker och inflationsprocesser som förekommer inom ekonomin.

Bibliografi

1. "Om banker och bankverksamhet i Ryska federationen" Ryska federationens federala lag av 1990-02-12 nr 395-1

2. Ryska federationens civillag

3. "Om bankernas obligatoriska nyckeltal": Instruktion från Rysslands centralbank daterad 16 januari 2004 nr 110-I

4. "Om kreditinstitutens erforderliga reserver": Rysslands centralbanks förordning av den 29 mars 2004 nr 255-P

5. "Om förfarandet för att beräkna ränta på transaktioner i samband med anskaffning och placering av medel och bokföring av dessa transaktioner på konton": Rysslands Banks förordning nr 39-P daterad 26 juni 1998

6. "Om kreditinstituts inlånings- och sparbevis": Rysslands Banks föreskrifter daterade 10.02.1992. nr 14-3-20 daterad den 10 februari 1992 nr 14-3-20 i dess ändrade lydelse. brev från Ryska federationens centralbank daterade 18.12.92. #23

7. "Om metodiken för att beräkna kreditinstituts eget kapital": Brev från Rysslands centralbank daterat 16.12.1998. nr 363-T.

8. Federal lag nr. 395-1-FZ av den 2 december 1990 "Om banker och bankverksamhet" (som ändrad)

10. Federal lag nr 86-FZ av den 10 juli 2002 "Om Ryska federationens centralbank10 (Rysslands centralbank)" (som ändrad)

11. Federal lag nr 177-FZ av den 23 december 2003 "Om försäkring av insättningar av individer i banker i Ryska federationen"

12. Federal lag nr. 158-FZ av den 22 juli 2008 "Om ändringar av kapitel 21, 23, 24, 25 och 26 i del två av Ryska federationens skattelag och vissa andra lagar i Ryska federationens lagstiftning om skatter och avgifter”

13. Federal lag nr. 48-FZ av den 11 mars 1997 "På en överlåtbar och skuldebrev"

14. Förordning från Rysslands centralbank nr 255-P daterad 20 mars 2004 "Om kreditinstitutens erforderliga reserver" (som ändrat)

15. Bankverksamhet: Lärobok / utg. G. N. Beloglazova, L. P. Krolivetskaya, 5:e upplagan reviderad och förstorad, Moskva, "Finance and Statistics", 2008.- 478s.

16. Bankverksamhet / redigerad av Yu.I. Korobov.-M.: Master, 2007.-446s.

17. Bankverksamhet: Lärobok / redigerad av A. V. Pechnikov, O. M. Markov, E. B. Starodubtsev, Moskva, 2009.- 284s.

18. Bankverksamhet: lärobok / team av författare; under redaktion av O.I. Lavrushin.-M.: KNORUS, 2007.-384s.

19. Bankverksamhet: Lärobok. - 2:a uppl., reviderad. och ytterligare / Ed. O.I. Lavrushina.-M.: Finans och statistik, 2005. - 576 sid.

20. Bankverksamhet: lärobok / redigerad av doktor i nationalekonomi, prof. G. G. Korobova.

21. Beloglazova G.N., Krolivetskaya L.P. Bankverksamhet. Organisation av en affärsbanks verksamhet: lärobok.-M.: Högre utbildning, 2008.- 422s.

22. Velieva I., Volkov S. "Dags att samla in pengar" // Expert nr 11 (650) daterad 2009-03-23

23. Glushkova N.B. Bankverksamhet: Lärobok - M., Akademiskt projekt, 2005.-210s.

24. Zharkovskaya E.P. Bankverksamhet: en lärobok för universitetsstudenter.- M., Omega-L, 2008.-480 sid.

25. Sheremet A.D., Saifulin R.S.. Finansiell analysmetoder - M., INFRA-Moscow, 2007.-376s.

26. DIA:s webbplats: http//www.asv.org.ru/guide (avsnittet "Contributor's Guide")

27. Internetsida: http://www.rbcdaily.ru

28. Webbplats: http://www.petrovskiybank.ru/

29. Webbplats: http :// www . konsult . sv

30. Webbplats: http://bankrange.ru/

Ansökan nr 1

AVTAL nr ______________

OM INSÄTTNING "BEFRÅGAN"

St Petersburg "_________" _______________ 200___

1. KONTRAKTENS ÄMNE

1.1. Avtalets föremål är förhållandet mellan parterna beträffande godkännande av medel på deposition, betalning av ränta och återlämnande av depositionen på de villkor och på det sätt som föreskrivs i detta avtal.

2. PROCEDUR FÖR BERÄKNING OCH BETALNING AV RÄNTA

2.1. BANKEN öppnar ett konto för INsättaren __________________

2.2. För användningen av medlen betalar BANKEN INSTÄLLARE __________________% per år. Insättningstid: på begäran.

2.3. Ränta på insättningsbeloppet ackumuleras från dagen efter dagen för mottagandet av det av BANKEN, till dagen före dess återlämnande till INsättarens konto, eller debiteras från insättarens konto av andra skäl. I detta fall tas det faktiska antalet kalenderdagar under ett år (365 respektive 366 dagar) till grund för beräkningen.

2.4. Ränta som upplupen under kalenderåret läggs till saldot på insättningen, vilket ökar dess belopp, den sista arbetsdagen under innevarande år.

2.5. När du betalar kontant från en insättning i utländsk valuta, betalas belopp som är lägre än minimivalören för sedlar i motsvarande valuta till INSTÄLLARE i Ryska federationens valuta till den kurs som fastställts av Rysslands centralbank på betalningsdagen .

3. RÄTTIGHETER OCH SKYLDIGHETER FÖR PARTERNA

3.1. INVESTOREN har rätt:

3.1.1. Gör kredit- och debettransaktioner på insättningen, både kontant och icke-kontant. Det är möjligt att fylla på insättningen av tredje part.

3.1.2. Ensidigt säga upp avtalet och kräva insättningsbeloppet med förfallen ränta.

3.1.3. Utfärda en fullmakt till tredje part att förfoga över depositionen och upprätta en testamentarisk disposition av rättigheterna till medel i BANKEN.

3.2. INVESTOR är skyldig:

3.2.1. Gör en insättning kontant eller via banköverföring till ett belopp av minst 10 (tio) rubel eller motsvarande i utländsk valuta, inte mindre än minsta valören för sedlar.

3.2.2. Använd inte insättningen "On Demand" för att göra avräkningar relaterade till entreprenörsverksamhet.

3.2.3. Ersätta BANKEN för kostnader som uppstår i samband med att BANKEN verkställer INVESTORENS instruktioner i enlighet med de av BANKEN godkända provisionssatserna.

3.2.4. Meddela BANKEN två arbetsdagar i förväg om avsikten att från depositionen kräva ett belopp som överstiger 10 000 rubel eller motsvarande i utländsk valuta från och med dagen för meddelandet.

3.3.BANKEN har rätt:

3.3.1. Under inlåningstiden ändrar du räntan på insättningen. Den nya räntesatsen träder i kraft vid utgången av 10 dagar från det datum då det aktuella meddelandet placerades på reklammontrar i BANKENs lokaler.

3.3.2. Avskriv vid tidpunkten för transaktionen från INsättarens konto utan godkännande den förfallna avgiften för BANKENs tjänster i enlighet med de av BANKEN godkända provisionssatserna.

3.4. BANKEN är skyldig:

3.4.1. Ge INsättaren ett kontoutdrag som återspeglar rörelsen av medel på kontot när du gör inkomst- och utgiftstransaktioner.

3.4.2. Beakta sekretessen för depositionen i enlighet med Rysslands lagstiftning.

4. SPECIELLA VILLKOR

4.1. Om INVESTOREN har ett saldo på noll på kontot inom 12 (tolv) månader från datumet för den senaste transaktionen, har BANKEN rätt att betrakta denna omständighet som en direkt order från INVESTOREN att stänga inlåningskontot.

4.2. Sparboken på insättningen ges inte ut.

KONTRAKTSTID

5.1. Detta avtal träder i kraft från tidpunkten för dess ingående och insättningen av medel och är giltigt tills kontot stängs på begäran av INVESTOREN eller tills de omständigheter som anges i punkt 4.1 inträffar. i detta avtal.

5.2. Detta avtal upprättas i två exemplar, ett för var och en av parterna, med samma rättskraft.

5. DETALJER, ADRESSER OCH SIGNATER FÖR PARTERNA

BANK : OJSC Bank Petrovsky:

191186 Saint-Petersburg, Nevsky pr., 26, c/c 30101810600000000809 vid Central Bank of the Bank of Russia for Saint-Petersburg, BIC 044030809,

TIN 7831000179, KPP 783501001, OKONKh 96120, OKPO 09801859, PSRN 1027800000568 SWIFT: PETR RU 2P

INVESTERARE: FULLSTÄNDIG NAMN ______________________ PIN

Födelsedatum ___________________________

Postnummer, adress _____________________ Telefon __________

Pass: serie ___________ nummer _______________ av vem och när utfärdat _________________________________________________________________

Signatur _________________

Ansökan nr 2

Sätt in "PETROVSKY-UNIVERSAL"

Depositionen accepterar ytterligare bidrag kontant eller via banköverföring. Frekvensen av att göra och mängden ytterligare bidrag är inte begränsade.

Insättningen tillåter delbetalningar av belopp inom 20 % av beloppet på kontot den 1:a dagen i den månad då betalningen görs.

Insättningen är föremål för en trefaldig automatisk förlängning av insättningsperioden utan insättarens personliga närvaro.

Ränta på depositionen betalas på dagen för återlämnande av depositionen för huvud- eller förlängd löptid genom att lägga den till insättningsbeloppet. Vid anspråk på insättningsbeloppet före utgången av huvud- eller förlängd löptid, debiteras ränta för perioden från början av löptiden (huvud- eller förlängd) till dagen för påkravet med 0,05 % per år.

På depositionen kan du upprätta en fullmakt och ett testamentariskt förfogande över rätten till de medel som insättaren tillskjutit till depositionen.

Sätt in "PETROVSKY - UNIVERSAL"

	91-180	181-1 år	över 1 år upp till 3 år
mängd, gnugga.
från 10 000 extra delbetalning från 1 000	11,25	12,25	12,75
från 500 000 ytterligare bidrag från 25 000	12,25	13,25	13,70
från 1 000 000 ytterligare bidrag från 50 000	12,50	13,50	13,95
belopp, amerikanska dollar
från 300 extra delbetalning från 50	5,00	6,00	6,15
från 15 000 extra delbetalning från 500	5,90	6,90	7,05
	6,05	7,05	7,25
belopp, euro
från 300 extra delbetalning från 50	4,60	5,60	5,75
från 15 000 extra delbetalning från 500	5,50	6,50	6,65
från 30 000 extra delbetalning från 1 000	5,65	6,75	6,80

Deposition "PETROVSKY - CLASSIC"

Med ränta som betalas månadsvis eller vid slutet av insättningsperioden

Ett tidsbestämt deponeringsavtal ingås skriftligen av insättaren eller dennes ombud enligt en attesterad fullmakt, som anger denna rätt för insättarens ombud.

Insättningar accepteras i rubel, amerikanska dollar eller euro. Beloppet och löptiden för insättningen kan vara något av de föreslagna inställningsintervallen. Räntan på inlåningen beror på insättningens belopp och löptid och kan inte ändras under huvud- eller förlängda löptider.

Ytterligare bidrag till bidraget accepteras inte. Betalning av en del av depositionen med bevarande av räntan är inte tillåten. Insättningen är föremål för en trefaldig automatisk förlängning av löptiden utan personlig närvaro av insättaren med ränta som betalas månadsvis.

Ränta på insättningen betalas till insättarens löpande konto den 1:a varje månad och den sista dagen i huvud- eller förlängd insättningsperiod.

- med räntebetalning vid slutet av insättningsperioden

Ränta på depositionen betalas på dagen för återlämnande av depositionen för huvud- eller förlängd löptid genom att lägga den till insättningsbeloppet.
Vid anspråk på insättningsbeloppet före utgången av huvud- eller förlängd löptid, debiteras ränta för perioden från början av löptiden (huvud- eller förlängd) till dagen för påkravet med 0,05 % per år. På depositionen kan du upprätta en fullmakt och ett testamentariskt förfogande över rätten till de medel som insättaren tillskjutit till depositionen.

Deposition "PETROVSKY-CLASSICAL"

Om försäkring av insättningar av individer i banker i Ryska federationen: Federal lag av den 23 december 2003 N 177-FZ

Om ändringar av den federala lagen om insättningsförsäkring: federal lag av den 22 december 2008 nr. nr 270-FZ

Om bedömning av en banks finansiella stabilitet för att erkänna den som tillräcklig för deltagande i insättningsförsäkringssystemet: Direktiv från Ryska federationens centralbank av den 16.01.2004. nr 1379-U.//www.consultant.ru

insättningstid (inklusive), dagar	31-90	91-180	181-1 år	över 1 år upp till 3 år
räntor på inlåning (% per år) med räntebetalning:
rubel	i slutet av terminen
1 000-100 000	9,20	12,75	13,75	14,25
100 000- 700 000	9,40	13,00	14,00	14,45
från 700 000	9,60	13,25	14,25	14,70
US dollar
100-3 000	4,50	6,50	7,50	7,65
3 000-15 000	4,65	6,65	7,65	7,80
från 15 000	4,80	6,80	7,80	7,95
Euro
100-3 000	4,10	6,10	7,10	7,25
3 000-15 000	4,25	6,25	7,25	7,40
från 15 000	4,40	6,40	7,50	7,55
rubel	en gång i månaden
1 000-100 000	8,20	11,75	12,75	13,25
100 000- 700 000	8,40	12,00	13,00	13,45
från 700 000	8,60	12,25	13,25	13,70
US dollar
100-3 000	3,50	5,50	6,50	6,65
3 000-15 000	3,65	5,65	6,65	6,80
från 15 000	3,80	5,80	6,80	6,95
Euro
100-3 000	3,10	5,10	6,10	6,25
3 000-15 000	3,25	5,25	6,25	6,40

De attraherade inlåningsmedlen från banken representerar bankens "kundebas" när det gäller bildandet av dess insättningsbas. Det är nödvändigt att reservera att det i den ryska praxisen att analysera bankverksamhet inte finns några metoder för att analysera en banks inlåningsportfölj som sådan. Banker kan självständigt utveckla interna metoder för att analysera sin inlåningsportfölj, med hänsyn till detaljerna i deras verksamhet och funktionerna i deras verksamhet, de befintliga metodologiska rekommendationerna från Bank of Russia.

Huvudområdena för analys av bankens inlåningsportfölj kan representeras enligt följande:

1) bestämning och analys av det totala värdet av portföljen av insättningsfonder, hitta sin andel i portföljen av fonder, bedömning av dynamiken för den analyserade perioden.

Ökningen av andelen resurser som lockas från kunder bidrar i allmänhet till tillväxten av lönsamheten för bankverksamheten; om dess minskning observeras kan detta tyda på orimligt höga utgifter för banken för att betjäna andra källor till portföljfonder.

2) gruppering och efterföljande analys av strukturen i portföljen av inlåningsfonder.

Analysen av portföljen av insättningsfonder utförs av grupper som karakteriserar de huvudsakliga källorna till attraktion för bankens resurser (ofta bestämmer analytikern oberoende analysgrupperna). Dessa grupper kan bildas i två huvudriktningar:

- efter löptid för investeringar (fritidsinlåning med uppdelning efter löptid och avisedold);
- efter attraktionsobjekt eller kategorier av investerare (som skiljer sig åt i form av ägande och verksamhetsområde).

Dessutom kan portföljen av insättningsfonder grupperas efter:

- Villkor för att göra en insättning;
- villkor för uttag av insättning;
- värdet av räntorna.
- Metoder för ränteberäkning som används.
- möjligheter att få förmåner för aktiv bankverksamhet m.m.

Det är möjligt att bygga sådana grupperingar endast om banken har ett väl fungerande system av analytisk information.

Mer vägledande bland analysen av alla former av bankrapportering är analysen av grupperna av portföljen av inlåningsmedel som bildats på basis av balanskonton av första och andra ordningen enligt f. nr 101 (detta gäller särskilt för fjärranalys).

En sådan analys gör det möjligt att identifiera funktionerna i bankens inlåningspolicy och att generellt fastställa de ungefärliga villkoren för placering av bankens resurser. Enligt uppgifterna kan man se att insättningar på anfordringar under 2010 ökade med 4 % jämfört med 2009, tidsbundna insättningar (med en löptid på 30 dagar) är inte efterfrågade bland bankinsättare, och den mest populära är en insättning med en löptid på 90-180 dagar och från 1 till 3 år, eftersom 2010 ökade de jämfört med 2009 med 18 och 32%, de mest olönsamma insättningarna 2010 för banken visade sig vara de som gav mindre lönsamma inkomster, nämligen en insättning för en period av 30-90 dagar.

Dessutom, för att formulera den slutliga slutsatsen om analysen av insättningar efter löptid, är det tillrådligt att beräkna följande indikatorer:

Brådskande koefficient för strukturen för insättningar (d i D):

d i D \u003d Ds / D

där Ds är volymen av tidsbundna insättningar; D är det totala beloppet av insättningar.

Från och med 01.01.2009 98 %

Från och med 2010-01-01 98 %

Denna mognadskoefficient för inlåningsstrukturen kännetecknar graden av beständighet och stabilitet hos resursbasen för dessa perioder.

Andelen av tidsbundna insättningar (Ds) av det totala skuldbeloppet (P): d = Ds/P.

Per den 31 december 2009 38,5 %

Per den 31 december 2010 21,4 %

Commitment Structure Ratio (KSO): KSO = Dvostr./Ds.

Per den 31 december 2009 1,3 %

Per den 31 december 2010 0,1 %

Så, låt oss sammanfatta det andra kapitlet, analysera typerna av insättningar, det är uppenbart att de mest attraktiva för Metcombank OJSC är följande insättningar: METCOM bekvämt för en period av 365 dagar på 8,20%, METCOM pensionstid från 368-732 dagar. Efter att även ha analyserat dynamiken i Metcombanks inlåningsportfölj i termer av investeringsmognad, fann vi att inlåning på anfordring under 2010 ökade med 4 % jämfört med 2009, tidsbundna insättningar (med en löptid på 30 dagar) är inte efterfrågade bland bankinsättare, och mest populära är insättningar med en löptid på 90-180 dagar och från 1 år till 3 år, eftersom. 2010 ökade de jämfört med 2009 med 18 och 32%, de mest olönsamma insättningarna 2010 för banken visade sig vara de som gav mindre lönsamma inkomster, nämligen en insättning för en period av 30-90 dagar. Enligt de slutsatser som dragits kan vi säga att denna bank kräver införande av nya inlåning, till förmånligare villkor, både för banken och för dess kunder.

Analys av bedömningen av användningen av inlåningsresurser innebär en analys inom följande områden:

Analys av bankens inlåningsportfölj efter verksamhetens art (med kunder, motpartsbanker, värdepapper);

Analys av bankens inlåningsportfölj efter attraktionsvillkor;

Analys av stabiliteten i bankens inlåningsportfölj;

Inom varje riktning indikeras olika aspekter av analysen, indikatorer för att utvärdera inlåningsportföljen utifrån diversifiering, stabilitet och värde utvecklas.

Därefter görs en bedömning av tillräckliga inlåningsresurser som attraheras av en affärsbank - den faktiska volymen av attraherade insättningar bedöms och kontroll över uppfyllandet av planerade indikatorer för inlåningsoperationer utförs.

Utgångspunkten för att fastställa tillräckliga inlåningsresurser för den kommande perioden (ett år, sex månader, en månad) är efterfrågan på lån och andra bankprodukter. Ju större efterfrågan på kreditresurser är, desto mer aktivt ökar banken sin resursbas.

Förutsättningen för att uppnå en effektiv användning av inlåningsresurser är att upprätthålla likviditeten på en nivå som är acceptabel för banken, använda hela uppsättningen av inlåningsresurser och uppnå en hög lönsamhetsnivå (vinst på investerade inlåningsresurser).

Bedömningen av användningen av inlåningsresurser kan göras med hjälp av ett antal kriterier som kännetecknar effektiviteten i bankens inlåningspolicy som helhet.

1. Räntemarginal. Räntenettomarginalen beräknas med följande formel:

är medelvärdet av intjänande tillgångar.

Räntemarginalindikatorn visar skillnaden mellan mottagen och betald ränta och har en direkt inverkan på bankens lönsamhet. Värdet, analys av förändringar i denna indikator är viktiga för att fatta adekvata förvaltningsbeslut.

2. Nettospridning.

där - ränta på lån som banken fått vid placering av medel;

– Ränta som betalas till ägarna av medel på inlåningskonton.

– belopp placerade lån för perioden.

– mängden tilldragna insättningar för perioden.

Nettospread och räntemarginal är några av de viktigaste indikatorerna för att utvärdera lönsamheten hos en affärsbank.

Som framgår av formlerna inkluderar beräkningen av indikatorer en inlåningsränta, som spelar en viktig roll i bildandet av en inlåningspolicy. Analysen av bankräntor ägnas särskild uppmärksamhet, eftersom ränta är den huvudsakliga källan till bankens rörelseintäkter (erhållen ränta) och den huvudsakliga källan till bankens driftskostnader (betald ränta).

3. Nivån på sättningen av den deponerade rubeln. Nivån för avveckling av medel som tas emot i insättningar föreslås bestämmas av formeln:

där - nivån på avveckling av medel i insättningar i procent;

- återstoden av insättningen i slutet av året;

- återstoden av insättningen i början av året;

- kvitton på insättningar.

Ju högre nivå av insättningsavveckling, desto bättre för banken. Tillväxten av det numeriska värdet av denna indikator indikerar överskottet av inflödet av insättningar jämfört med deras utflöde, och nollvärdet indikerar oföränderligheten av insättningar.

4. Genomsnittlig lagringstid för medel. Beräkning av den genomsnittliga perioden för lagring av medel kan utföras enligt följande formel:

var är den genomsnittliga lagringstiden i dagar;

– Genomsnittligt inlåningssaldo.

- omsättning vid emission av inlåning;

är antalet dagar i perioden.

Denna indikator låter dig bedöma möjligheten att använda tillgängliga medel som en resurs för utlåning av motsvarande löptid.

5. Genomsnittlig kostnad för attraherade resurser.

var är koefficienten för den genomsnittliga kostnaden för attraherade resurser;

- Den totala kostnaden för att attrahera resurser.

- den genomsnittliga mängden attraherade resurser för perioden.

Koefficienten låter dig uppskatta den genomsnittliga kostnaden för att attrahera resurser. De dyraste när det gäller kostnaden för att locka är lån från Ryska federationens centralbank och interbankkreditresurser (13-15% per år), och de minst billiga är insättningar på anfordring, för vilka 1% betalas i genomsnitt.

6. Effektivitet i användningen av attraherade resurser.

var är effektivitetskoefficienten i användningen av attraherade resurser;

- Kostnaden för att attrahera resurser.

Koefficienten visar hur stor inkomst en uppkomna kostnadsenhet ger.

Den slutliga slutsatsen om effektiviteten av användningen av inlåningsresurser och att få en heltäckande bild av effektiviteten av insättningspolicyn kan göras genom att beräkna dessa indikatorer för flera rapporteringsdatum eller genom att jämföra de erhållna värdena med liknande indikatorer för andra affärsbanker .

Ovanstående kriterier för att utvärdera effektiviteten av användningen av insättningsresurser är universella, men varje bank har rätt att självständigt välja de lämpligaste kriterierna för sig själv, beroende på omfattningen av dess verksamhet, storlek, kostnad för operationer och tjänster som den utför. .

Du kommer också att vara intresserad av:

Hur utfärdar man en elektronisk OSAGO-policy?

Vill du göra ett prov baserat på artikeln efter att ha läst den Ja Nej Under 2017 fanns...

Huvudkännetecken för en marknadsekonomi Marknadssystem och dess egenskaper

Definition: En marknadsekonomi är ett system där lagarna för utbud och efterfrågan...

Analys av den demografiska utvecklingen i Ryssland

Källor till befolkningsdata. GRUNDERNA FÖR DEMOGRAFISK ANALYS 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7....

Kemisk industri

Bränsleindustrin - inkluderar alla processer för utvinning och primär bearbetning ...

Världsekonomi: struktur, industrier, geografi

Introduktion. Bränsleindustrin. Oljeindustrin. Kol...

Populär

Försäkringsavtal Fastighetsförsäkringsavtal avslutat

Vi studerar fastighetsförsäkringsavtalet Det ifyllda fastighetsförsäkringsavtalet exempel

Hur öppnar man ett konto i Schweiz?

Konjunktur- och säsongsarbetslöshet Orsaker till säsongsarbetslöshet

Grunderna för att öppna och stänga konton i utländsk valuta Banker öppnar konton i utländsk valuta

Hur presenteras ett inkomstbevis för en enskild företagare för socialt skydd (prov)?

En ansökan till försäkringsbolaget vid en olycka: ett prov Hur man skriver en ansökan till försäkringsbolaget om skadestånd

Inlåningsportfölj för en affärsbank. Bankanalyslektioner eller "analys från grunden" (fortsättning) Insättningspolicy för en affärsbank

Skicka ditt goda arbete i kunskapsbasen är enkelt. Använd formuläret nedan

Liknande dokument

AVTAL nr ______________

OM INSÄTTNING "BEFRÅGAN"

Sätt in "PETROVSKY-UNIVERSAL"

Deposition "PETROVSKY - CLASSIC"

- med räntebetalning vid slutet av insättningsperioden

Deposition "PETROVSKY-CLASSICAL"

Du kommer också att vara intresserad av:

Sökformulär

Populär

Försäkringsavtal Fastighetsförsäkringsavtal avslutat

Vi studerar fastighetsförsäkringsavtalet Det ifyllda fastighetsförsäkringsavtalet exempel

Hur öppnar man ett konto i Schweiz?

Konjunktur- och säsongsarbetslöshet Orsaker till säsongsarbetslöshet

Grunderna för att öppna och stänga konton i utländsk valuta Banker öppnar konton i utländsk valuta

Hur presenteras ett inkomstbevis för en enskild företagare för socialt skydd (prov)?

En ansökan till försäkringsbolaget vid en olycka: ett prov Hur man skriver en ansökan till försäkringsbolaget om skadestånd

Inlåningsportfölj för en affärsbank. Bankanalyslektioner eller "analys från grunden" (fortsättning) Insättningspolicy för en affärsbank

Skicka ditt goda arbete i kunskapsbasen är enkelt. Använd formuläret nedan

Liknande dokument

AVTAL nr ______________

OM INSÄTTNING "BEFRÅGAN"

Sätt in "PETROVSKY-UNIVERSAL"

Deposition "PETROVSKY - CLASSIC"

- med räntebetalning vid slutet av insättningsperioden

Deposition "PETROVSKY-CLASSICAL"

Du kommer också att vara intresserad av: