Odoslanie dobrej práce do databázy znalostí je jednoduché. Použite nižšie uvedený formulár

Študenti, postgraduálni študenti, mladí vedci, ktorí pri štúdiu a práci využívajú vedomostnú základňu, vám budú veľmi vďační.

Podobné dokumenty

práca, pridané 18.11.2009

Klasifikácia vkladových operácií komerčných bánk. Analýza tvorby depozitnej politiky komerčnej banky v systéme riadenia bankových zdrojov, spôsoby jej optimalizácie. Rozvoj opatrení zameraných na prilákanie vkladových prostriedkov.

práca, pridané 21.04.2011

Tvorba depozitných služieb komerčných bánk. Analýza marketingových aktivít banky pre depozitné služby. Otváranie a vedenie účtov právnických osôb, získavanie vkladov od fyzických osôb. Emisia vlastných dlhových obligácií bankou.

práca, pridané 28.12.2015

Formovanie depozitnej politiky komerčných bánk v systéme riadenia bankových zdrojov. Analýza štruktúry vkladov v Ruskej federácii. Klasifikácia vkladových operácií komerčných bánk. Návrhy na zlepšenie depozitnej politiky UbrIR OJSC.

ročníková práca, pridaná 10.10.2011

Teoretické základy tvorby depozitnej politiky komerčných bánk. Analýza stavu trhu depozitných služieb. Vypracovanie návrhov na zlepšenie depozitnej politiky komerčných bánk. Vkladová politika OAO "Impexbank".

práca, pridané 28.01.2004

Teoretické základy tvorby a klasifikácie depozitnej politiky komerčných bánk. Analýza organizácie a účtovného postupu pre vkladové operácie na príklade JSC "Rosselkhozbank". Funkcie a spôsoby, ako zlepšiť systém poistenia vkladov v Rusku.

práca, pridané 28.02.2010

Teoretické základy a podstata depozitnej politiky. Problémy a perspektívy rozvoja zdrojovej základne bánk v Ruskej federácii. Prvky depozitnej politiky. Hlavné fázy tvorby politiky úspor. Rozšírená štandardná štruktúra banky.

abstrakt, pridaný 07.07.2014

Pojem a miesto vkladov obyvateľstva v zdrojovej základni banky. Metodika analýzy portfólia vkladov. Príspevky obyvateľstva: klasifikácia a charakteristika. Problémy a hlavné vyhliadky na prilákanie finančných prostriedkov jednotlivcov do vkladov ruských bánk.

práca, pridané 28.08.2014

Ministerstvo školstva a vedy Ruskej federácie

Štátna stavebná univerzita v Rostove

Inštitút pre vzdelávanie a rekvalifikáciu odborníkov

Test

"Vkladové portfólio komerčnej banky"

Splnené čl. gr. OSP-22

Lyasheva A.I.

Overené Rev.

Elagina N.V.

Rostov na Done

Úvod

Komerčné banky na trhu cenných papierov môžu vystupovať ako emitenti cenných papierov, sprostredkovatelia obchodov s cennými papiermi a vykonávať obchody s cennými papiermi vo vlastnom mene za účelom získania príjmu.

Cenné papiere emitované komerčnými bankami možno rozdeliť do dvoch hlavných skupín:

1. Akcie a dlhopisy;

2. Šeky, sporiace a doplnkové certifikáty.

Hlavnú časť zdrojov bánk tvoria požičané prostriedky, ktoré pokrývajú až 90 % celkovej potreby prostriedkov na aktívnu BANKOVÚ činnosť. Komerčná banka má schopnosť získavať finančné prostriedky od podnikov, organizácií, inštitúcií, jednotlivcov a iných bánk vo forme vkladov (vkladov) a otvárať im vhodné účty.

Vklad (vklad) sú peniaze (v hotovosti aj bezhotovostne, v národnej alebo cudzej mene), ktoré ich majiteľ za určitých podmienok prevedie do banky na uskladnenie. Operácie súvisiace s prilákaním finančných prostriedkov do depozitu. Nazývajú sa vklady. Pre banky sú vklady hlavným typom ich pasívnych operácií, a teda hlavným zdrojom na vykonávanie aktívnych úverových operácií.

Vkladová politika komerčnej banky

Hlavným dokumentom upravujúcim v komerčných bankách proces priťahovania dočasne voľných finančných prostriedkov podnikov, organizácií a obyvateľstva na bankové účty v rôznych druhoch vkladov (vkladov) je depozitná politika banky. Ide o dokument, ktorý si vypracúva každá banka samostatne na základe strategického plánu banky, analýzy štruktúry, stavu a dynamiky zdrojovej základne banky a na základe perspektív jej rozvoja. Okrem toho sa používajú také dokumenty, ktoré určujú hlavné smery a podmienky pre umiestňovanie prilákaných finančných prostriedkov, ako je úverová politika banky a investičná politika banky.

Zásady vkladu musia v prvom rade spĺňať tieto požiadavky:

- ekonomická výhodnosť;

– konkurencieschopnosť;

- vnútorná konzistencia.

Klasifikácia subjektov a predmetov depozitnej politiky banky je zhrnutá na obrázku 1.

Obrázok 1 - Zloženie subjektov a predmetov depozitnej politiky banky

Je možné rozlíšiť tieto oblasti depozitnej politiky komerčnej banky:

analýza trhu s vkladmi;

identifikácia cieľových trhov s cieľom minimalizovať riziko vkladov;

minimalizácia nákladov v procese získavania finančných prostriedkov;

optimalizácia správy vkladového a úverového portfólia;

udržanie likvidity banky a zvýšenie jej stability.

Na získavaní vkladov rôznymi formami sa priamo podieľajú špeciálne oddelenia banky: oddelenie vkladov občanov, oddelenie cenných papierov (vydávanie vlastných zmeniek, vkladových a sporiacich certifikátov), úverové oddelenie alebo oddelenie aktív a pasív (vklady právnické osoby) a ďalšie útvary v súlade s vnútornou organizačnou štruktúrou každej banky.

Na vykonávanie praktických činností na získavanie finančných prostriedkov banky vypracúvajú Pravidlá o vkladových (vkladových) operáciách (zvlášť pre vklady fyzických osôb a vklady právnických osôb), ktoré stanovujú:

Pravidlá a podmienky prijímania vkladov (vkladov);

Právne postavenie subjektov zmluvných vzťahov;

Postup pri uzatváraní zmluvy o bankovom vklade;

Spôsoby prijímania a vydávania zálohy (vkladu);

Zoznam dokumentácie potrebnej na otvorenie a použitie zálohy (zálohu) a požiadavky na ne;

Práva vkladateľov a povinnosti banky;

Spôsoby časového rozlíšenia a platenia úrokov z vkladov (vkladov).

Objem finančných prostriedkov priťahovaných bankou do vkladov (vkladov) závisí od stavu ponuky a dopytu po peňažných zdrojoch, deficitu alebo prebytku finančných prostriedkov z banky, stavu trhu s vkladmi.

Výšku úrokových sadzieb na vklady (vklady) stanovuje každá komerčná banka samostatne so zameraním na refinančnú sadzbu Ruskej banky a stav peňažného trhu, ako aj na základe ustanovení vlastnej depozitnej politiky. V prvom rade výška úrokovej sadzby na vkladové (depozitné) operácie bánk závisí od typu vkladov (vkladov). Na netermínovaných vkladoch, ktoré sa vyznačujú nestabilitou bilancie, vysokou mobilitou a mobilitou, sú stanovené minimálne úrokové sadzby.

Úrok z vkladu (zálohu) je možné zaplatiť:

raz za mesiac;

raz za štvrťrok;

po uplynutí platnosti zmluvy.

S cieľom stimulovať prilákanie finančných prostriedkov klientov na termínované účty v banke môžu podmienky vkladov (vkladov) ustanoviť kapitalizáciu úrokov. Je to možné, ak banka pri výpočte príjmu použije techniku zloženého úročenia.

Okrem flexibilnej politiky úrokových sadzieb, aby prilákali finančné prostriedky, musia banky poskytnúť vkladateľom záruky spoľahlivosti ukladania finančných prostriedkov do vkladov. S cieľom chrániť investorov, vkladateľov a poskytnúť im záruky náhrady finančných prostriedkov v prípade ich úpadku by banky mali vytvárať špeciálne fondy poistenia vkladov centralizovaným aj decentralizovaným spôsobom.

Spolu s poistením vkladov je pre vkladateľov dôležité, aby mali prístup k informáciám o činnosti komerčných bánk a o zárukách, ktoré môžu poskytnúť. Pri rozhodovaní o umiestnení voľných finančných prostriedkov musí byť každý veriteľ dostatočne informovaný o finančnej situácii banky, aby mohol posúdiť riziko budúcich investícií. V tejto súvislosti môžu vkladateľom a investorom poskytnúť neoceniteľnú pomoc ratingové hodnotenia činnosti bánk zo strany špeciálnych agentúr a úradov.

Je potrebné poznamenať, že nie celý objem finančných prostriedkov klientov prilákaných bankou môže slúžiť ako zdroje pre jej aktívnu činnosť. Časť získaných prostriedkov vo výške stanovenej predstavenstvom Ruskej banky podlieha povinnému vkladu na osobitný účet v Ruskej banke. Banka Ruska tvorí povinný rezervný fond úverového a bankového systému štátu. Banka Ruska ho môže použiť na poskytovanie úverovej pomoci komerčným bankám rôznymi spôsobmi na vyrovnanie s vkladateľmi a veriteľmi v prípade bankrotu úverovej inštitúcie.

Zmenou noriem povinných minimálnych rezerv Bank of Russia ovplyvňuje úverovú politiku komerčných bánk a tým aj stav peňažnej zásoby v obehu.

Klasifikácia vkladov komerčných bánk

Vkladové (vkladové) operáciekomerčnéjar- ide o operácie na prilákanie finančných prostriedkov od právnických a fyzických osôb do vkladov na určitú dobu alebo na požiadanie, vr. zostatky peňažných prostriedkov na zúčtovacích účtoch klientov na ich použitie ako úverových zdrojov a pri investičných aktivitách.

Príspevok (Záloha) - ide o peňažné prostriedky (v hotovostnej aj bezhotovostnej forme, v národnej alebo cudzej mene), ktoré za určitých podmienok previedol do banky ich vlastník na uskladnenie.

DIPLOMOVÁ PRÁCA

Vkladová politika komerčnej banky

(na príklade JSC "Bank" Petrovsky ")

Vyrobil študent skupiny 23FB-61

dištančné vzdelávanie

Kordesová Elena Yurievna

Vedecký poradca: Ph.D.,

docent I.G.Zaitseva

_____________________ (podpis)

Recenzent:

Vedúci obchodného centra Vyborg

OJSC Bank Petrovský I.G. Barkovskaja

_____________________ (podpis)

Petrohrad 2009

Úvod

Kapitola 1 Teoretické základy tvorby depozitnej politiky komerčných bánk

1.2 Klasifikácia vkladových operácií komerčných bánk

1.3 Analýza ruského trhu depozitných služieb

Kapitola 2 Vkladová politika komerčnej banky (na príklade JSC "Bank" Petrovsky ")

2.1 Miesto JSC "Bank" Petrovsky "na trhu bankových služieb

2.2 Typy vkladov Bank Petrovsky OJSC

2.3 Analýza vkladového portfólia OJSC Bank Petrovsky

2.4 Organizácia tvorby a realizácie depozitnej politiky

Kapitola 3 Zlepšenie politiky vkladov

3.1 Nástroje na zlepšenie depozitnej politiky Bank Petrovsky OJSC

3.2 Systém poistenia vkladov v Ruskej federácii a jeho zlepšenie

Záver

Bibliografia

Príloha 1

príloha 2

Dodatok 3

ÚVOD

Špecifikom bankovej inštitúcie ako jedného z typov komerčného podnikania je, že prevažná väčšina jej zdrojov sa tvorí nie na úkor vlastných, ale na úkor požičaných prostriedkov. Možnosti bánk pri získavaní prostriedkov nie sú neobmedzené a reguluje ich centrálna banka v akomkoľvek štáte.

Hlavnú časť zdrojov bánk tvoria požičané prostriedky, ktoré pokrývajú až 90 % celkovej potreby prostriedkov na aktívnu bankovú činnosť. Komerčná banka má schopnosť získavať finančné prostriedky od podnikov, organizácií, inštitúcií, jednotlivcov a iných bánk vo forme vkladov (vkladov) a otvárať im vhodné účty.

Prostriedky priťahované bankami majú rôznorodé zloženie. Ich hlavnými typmi sú prostriedky získané bankami v procese práce s klientmi (vklady), prostriedky akumulované vydaním vlastných dlhových záväzkov (vkladové a sporiace certifikáty).

Uvedená téma diplomovej práce úzko súvisí s najakútnejším, podľa môjho názoru, v súčasnosti problémom ruského bankového systému - problémom bankovej likvidity.

Relevantnosť zvolenou témou výskumu je, že nestabilná situácia na finančných trhoch v súčasnej kríze, rastúca inflácia, konkurencia a iné faktory – to všetko má obrovský vplyv na komerčnú banku. Preto jasná a premyslená depozitná politika umožňuje komerčnej banke udržať si svoju pozíciu a rozvíjať sa.

cieľ absolventský výskum je vypracovanie návrhov na zlepšenie depozitnej politiky komerčnej banky v systéme posilňovania jej ekonomickej stability.

Na základe tohto nastavenia cieľa boli nasledujúce úlohy :

Zvážte teoretické základy pre tvorbu depozitnej politiky komerčnej banky.

Analyzujte depozitné portfólio Bank Petrovsky OJSC.

Zvážte stav a dynamiku priťahovania vkladov;

Analyzovať depozitnú politiku komerčnej banky na príklade Bank Petrovsky as.

Predmet štúdia tejto práce je JSC "Bank" Petrovsky ".

Predmet V diplomovej práci sú priťahované finančné prostriedky fyzických a právnických osôb a ich umiestnenie prostredníctvom vkladových operácií a vkladovej politiky v as "Bank" Petrovsky "

praktický význam Táto práca spočíva v tom, že môže slúžiť ako doplnkový materiál pre podrobnejšie štúdium tejto témy.

Metodický základ diela sú: metóda syntézy, analýza, metóda zovšeobecňovania, dialektická metóda.

teoretický základ v rámci výskumu boli zhromaždené legislatívne akty Banky Ruska, vrátane federálneho zákona č. 177 z 23. decembra 2003 „O poistení vkladov fyzických osôb v bankách Ruskej federácie“, vzdelávacej literatúry, štatistických zbierok, periodík, referenčných a informačných systémov.

Informačná základňa Diplomová práca bola údajmi štvrťročných správ a interných predpisov JSC "Bank" Petrovsky "g. St. Petersburg.

Táto práca má nasledujúcu štruktúru: úvod, tri kapitoly, záver, bibliografia, aplikácie.

Kapitola 1. Teoretické základy tvorby depozitnej politiky komerčných bánk

V moderných podmienkach si pre efektívne fungovanie, rozvoj a dosahovanie svojich cieľov musí každá komerčná banka vypracovať vlastnú depozitnú politiku, teda praktickú stratégiu riadenia. Ako viete, prilákanie finančných zdrojov a ich následné umiestnenie sú hlavnými formami činnosti komerčnej banky.

Fond fondov vytvorený na platenom základe sa používa na investovanie do aktívnych nástrojov. Pasívne operácie sú preto primárne vo vzťahu k väčšine bankových operácií zameraných na vytváranie príjmu. V tomto ohľade by sa priťahované prostriedky mali považovať za nezávislý predmet politiky.

Manažment prilákaných prostriedkov je teda dôležitou súčasťou obchodnej politiky banky. Otázky súvisiace so štúdiom teoretických základov tejto oblasti činnosti však nie sú vo vedeckej literatúre dostatočne rozpracované. To platí najmä pre koncepciu depozitnej politiky komerčnej banky ako integrálneho prvku stratégie riadenia záväzkov.

K definícii podstaty depozitnej politiky banky nemožno pristupovať jednoznačne, pretože sa líši v závislosti od jej predmetu. Depozitná politika je stratégiou a taktikou komerčnej banky na prilákanie finančných prostriedkov klientov na návratnom základe.

Depozitná politika banky by mala zahŕňať:

Vypracovanie stratégie realizácie aktivít banky na získavanie prostriedkov na vkladoch na základe komplexného prieskumu trhu, teda analýzy finančného prostredia, miesta a úlohy banky v oblasti získavania prostriedkov, diagnostiky a predpovedanie;

Tvorba taktiky komerčných bánk pre vývoj, ponuku a propagáciu nových bankových vkladových produktov pre klientov (v oblasti komoditnej, cenovej, marketingovej a komunikačnej politiky);

Implementácia vypracovanej stratégie a taktiky;

Monitorovanie implementácie politiky a jej účinnosti;

Sledovanie činnosti komerčnej banky na získavanie finančných prostriedkov.

Dokument „Depozitná politika banky“ by mal definovať jej stratégiu získavania finančných prostriedkov na plnenie zákonných požiadaviek, cieľov a zámerov definovaných memorandami o úverovej a investičnej politike so zameraním na udržanie likvidity banky a zabezpečenie rentabilnej práce. Konkrétne banka poskytuje:

Perspektívy rastu vlastných zdrojov banky (kapitálu), a teda pomeru medzi vlastnými a požičanými prostriedkami;

Štruktúra prilákaných a vypožičaných finančných prostriedkov (vklady, vklady, medzibankové úvery vrátane úverov od Centrálnej banky Ruskej federácie);

Preferované typy vkladov a vkladov, podmienky ich príťažlivosti; pomer medzi termínovanými vkladmi (vkladmi) a za obdobie „na požiadanie“;

Hlavný kontingent vkladov a vkladov, t. j. kategória vkladateľov;

Geografia príťažlivosti a požičiavanie finančných prostriedkov;

Žiaduce veriteľské banky pre medzibankové pôžičky, podmienky ich získania; podmienky získavania vkladov (vkladov) a medzibankových úverov;

Spôsoby získavania vkladov (na základe bankového účtu, korešpondenčného účtu, zmlúv o bankovom vklade (vklade), vydávaním vlastných certifikátov, zmeniek);

Pomer medzi rubľom a vkladmi v cudzej mene (vklady);

Nové formy prilákania prostriedkov do vkladov;

Osobitné podmienky pre otváranie určitých typov vkladov (vkladov);

Opatrenia na dodržanie rizikových štandardov banky pre požičané prostriedky.

Zásady vkladu musia v prvom rade spĺňať tieto požiadavky:

- ekonomická výhodnosť;

– konkurencieschopnosť;

- vnútorná konzistencia.

Klasifikácia subjektov a predmetov depozitnej politiky banky je zhrnutá na (obr. 1).

Obrázok 1 Zloženie subjektov a objektov depozitnej politiky banky

Tvorba depozitnej politiky komerčnej banky je založená na všeobecných aj špecifických princípoch, čo sa zreteľne odráža na (obr. 2).

Obrázok 2 - Zásady tvorby politiky vkladov

Množstvo štruktúrnych útvarov banky (treasury, finančné oddelenie, oddelenie rozvoja obchodu, úverové oddelenie, oddelenie cenných papierov), ako aj riadiace orgány banky: predstavenstvo banky a výbor pre správu aktív a pasív.

Ryža. 3. Zväčšená typická štruktúra banky

Predstavenstvo banky teda určuje a schvaľuje hlavné smery politiky vkladov, schvaľuje postup a podmienky získavania vkladov a vykonáva všeobecnú kontrolu nad vykonávaním politiky vkladov.

Výbor pre riadenie aktív a pasív prijíma zásadné rozhodnutia o tvorbe depozitného portfólia, analyzuje štruktúru a dynamiku zdrojov, ich podmienenosť a výšku s majetkom banky, aby v prípade potreby vypracoval rozhodnutia o úprave depozitnej politiky banky. ; vykonáva aktuálnu kontrolu nad realizáciou depozitnej politiky jednotlivými štrukturálnymi útvarmi banky.

Finančná správa banky spolu s pokladnicou určuje celkovú potrebu banky na depozitné prostriedky (na rok vrátane rozpisu po štvrťrokoch): stanovuje úrokové sadzby pre každý typ zdroja (vklady (vklady), zmenky , medzibankové úvery); určuje výšku rezervácie prilákaných finančných prostriedkov v Banke Ruska; kontroluje, či banka dodržiava rizikové pomery pre požičané prostriedky stanovené Bankou Ruska atď.

Na vykonávanie praktických činností na získavanie finančných prostriedkov banky vypracúvajú Predpisy o vkladových (vkladových) operáciách ( osobitne pre vklady fyzických osôb a vklady právnických osôb), ktoré ustanovujú:

Pravidlá a podmienky prijímania vkladov (vkladov);

Právne postavenie subjektov zmluvných vzťahov;

Postup pri uzatváraní zmluvy o bankovom vklade;

Spôsoby prijímania a vydávania zálohy (vkladu);

Zoznam dokumentácie potrebnej na otvorenie a použitie zálohy (zálohu) a požiadavky na ne;

Práva vkladateľov a povinnosti banky;

Spôsoby časového rozlíšenia a platenia úrokov z vkladov (vkladov).

Vnútrobankové pokyny o postupe pri vykonávaní špecifických vkladových (vkladových) operácií, ktoré banka vypracuje v rámci Poriadkov o vkladoch (vkladoch), obsahujú organizáciu práce pobočky (útvaru) banky s rôznymi kategórie vkladateľov; postup vydávania dokumentov zodpovedajúcich vykonaniu týchto operácií, schéma ich toku dokumentov; premietnutie do účtovníctva operácií prijímania a vydávania vkladov, časového rozlíšenia a platenia úrokov z nich.

S cieľom prilákať do obehu finančné prostriedky od podnikateľských subjektov a občanov banky vyvíjajú a realizujú celý rad aktivít. V prvom rade je teda dôležitým prostriedkom konkurencie medzi bankami pri získavaní zdrojov úroková politika, pretože výška výnosu z investovaných prostriedkov slúži ako významný stimul pre klientov, aby svoje dočasne voľné prostriedky ukladali do vkladov (vkladov).

S cieľom povzbudiť klientov, aby si udržiavali stabilné, neklesajúce zostatky na dopytových účtoch, čo má vo všeobecnosti významný vplyv na ziskovosť úverových operácií, banky na ne stanovujú vyššie úrokové sadzby alebo na výšku zostatku, ktorá nie je nižšia ako minimum vypočítané banke a dohodnuté s klientom (ktoré je uvedené v bankovom účte).

Pri stanovení úrokovej sadzby na termínovaných vkladoch (vkladoch) je rozhodujúce obdobie, na ktoré sú finančné prostriedky uložené: čím dlhšie obdobie, tým vyššia úroková sadzba. Nemenej dôležitým faktorom je výška vkladu, a teda čím väčšia je výška vkladu a čím je dlhšia doba jeho uloženia, tým je spravidla vyšší úrok. Podstatným bodom je frekvencia vyplácania výnosov z vkladov (vkladov). Úroková sadzba vkladu je nepriamo úmerná frekvencii vyplácania výnosov, t. j. čím menej často sa realizujú, tým vyššia je výška úrokovej sadzby vkladu (vkladu) stanovená bankou. Treba poznamenať, že vyplácanie úrokov bankám pri sadzbách výrazne vyšších, ako je ekonomicky opodstatnená úroveň, nie je nezákonné. V tomto prípade by hmotná výhoda získaná z rozdielu medzi sadzbou refinancovania Centrálnej banky Ruskej federácie a sadzbou úverovej inštitúcie na konkrétne vklady mala podliehať dani z príjmu.

Úrok z vkladu (zálohu) je možné zaplatiť:

· raz za mesiac;

raz za štvrťrok;

po skončení platnosti zmluvy.

Tradičným typom výpočtu výnosu je jednoduché úročenie, kedy sa ako základ pre výpočet používa skutočný zostatok vkladu a na základe úrokovej sadzby stanovenej zmluvou sa výpočet a výplata výnosu z vkladu uskutočňuje s stanovenú frekvenciu. Ďalším typom výpočtu príjmu je zložené úročenie (úrok z úroku). V tomto prípade sa po uplynutí doby vyrovnania úročí suma vkladu a výsledná suma sa pripočíta k výške vkladu. V nasledujúcom zúčtovacom období sa teda úroková sadzba aplikuje na novú sumu vkladu, ktorá sa zvýšila o sumu predtým naakumulovaného príjmu.

Na získanie prostriedkov na vklady začali komerčné banky vo veľkej miere využívať zahraničné skúsenosti, a to najmä:

· Rozvoj rôznych programov na získanie finančných prostriedkov od obyvateľstva;

· poskytovanie rôznych druhov služieb klientom vkladateľov vrátane služieb nebankového charakteru (napr. prvky zdravotnej starostlivosti, predplatné periodík ekonomickej literatúry, predplatné exkurzných služieb v múzeách a pod.);

Použitie vysokej úrokovej sadzby na vklady investičného charakteru;

program „Bonusové percento“.

Zároveň je potrebné poznamenať, že banky musia o sebe poskytovať komplexné informácie (o výške základného imania, vlastného imania, zakladateľoch, perspektívach rozvoja, výsledkoch hospodárenia atď.) aj svojim veriteľom a vkladateľom. Platí to najmä pre jednotlivcov, ktorí si na uloženie svojich prostriedkov vyberajú banky. Preto v priestoroch banky (pobočka, pobočka, vedľajšia kancelária), ktorá prijíma vklady od občanov, je potrebné pre informáciu vkladateľov predložiť:

· licencia od Bank of Russia, ktorá dáva konkrétnej banke právo prijímať vklady od fyzických osôb buď v rubľoch, alebo v rubľoch a v cudzej mene;

· správa audítora k výročnej správe banky;

· súvahu banky k poslednému dňu účtovnej závierky a výkaz ziskov a strát podľa tlačív na zverejnenie v tlači;

· postavenie banky k vkladom fyzických osôb;

Zoznam typov vkladov, ktoré banka prijíma od fyzických osôb. osoby;

podmienky pre každý typ vkladov;

· informácie o podmienkach poskytovania a ručenia za vklady bankou;

Formuláre dokumentov potrebných na registráciu vkladov a transakcií s nimi;

· informácie predstavenstva banky (alebo iných riadiacich orgánov banky) o zmenách úrokovej sadzby pri niektorých typoch vkladov (s uvedením dôvodov a termínov vykonania zmien podmienok vkladov).

Práca úverových inštitúcií pri získavaní finančných prostriedkov veriteľov do obehu je spojená s určitými rizikami, ktoré musia brať do úvahy pri svojej činnosti a vedieť ich riadiť, aby sa vyhli negatívnym dôsledkom na likviditu a stabilitu.

Ruská banka stanovuje pre banky a monitoruje ich dodržiavanie určitých obmedzení týkajúcich sa množstva získaných prostriedkov. V súlade s najnovšími pokynmi Ruskej banky je stanovený postup na určenie zostatkov na účtoch na požiadanie a na termínovaných účtoch fyzických a právnických osôb (s výnimkou úverových inštitúcií) na ich zahrnutie do výpočtu (vylúčenie z výpočet) okamžitej (H2), bežnej (H3) a dlhodobej likvidity (H4) banky.

Prístup navrhovaný vyhláškou implementuje metódu používanú v medzinárodnej praxi na hodnotenie rizík likvidity bánk, pričom zohľadňuje tzv. „behaviorálne“ úpravy, teda ukazovatele charakterizujúce stav aktív a pasív na základe nahromadených štatistických údajov.

Vyhláška stanovuje, že banky nezávisle určujú vhodnosť použitia hodnôt minimálnych súhrnných zostatkov na výpočet ukazovateľov likvidity.

Zmenou noriem povinných minimálnych rezerv Bank of Russia ovplyvňuje úverovú politiku komerčných bánk a tým aj stav peňažnej zásoby v obehu. Napríklad zníženie povinných minimálnych rezerv na zdroje prilákané bankami im umožňuje vo väčšej miere využívať vytvorené zdroje vo svojom obrate, t. zvýšiť úverové investície v národnom hospodárstve a naopak. Povinné rezervy (reserve requirements) sú mechanizmus na reguláciu celkovej likvidity bankového systému, ktorý sa používa na kontrolu menových agregátov znižovaním peňažného multiplikátora.

Povinnosť plniť povinné minimálne rezervy vzniká komerčnej banke od momentu, keď získa licenciu od Bank of Russia na vykonávanie príslušných bankových operácií.

Povinné sadzby povinných minimálnych rezerv stanovuje Banka Ruska na určité časové obdobie a môžu sa pravidelne prehodnocovať, nesmú však prekročiť 20 % záväzkov úverovej inštitúcie. Je potrebné poznamenať, že normy povinných minimálnych rezerv sa môžu líšiť v závislosti od načasovania získavania finančných prostriedkov, ich typov (hotovosť právnických osôb alebo fyzických osôb), meny vkladu. Najvyššia miera rezerv je zvyčajne stanovená pre dopytované účty, pretože klient si z nich môže kedykoľvek vybrať svoje prostriedky.

Fázy tvorby politiky sporenia sú znázornené na obrázku 4.

Monitoring je nevyhnutným nástrojom na hodnotenie a riadenie kvality bankových činností na trhu sporenia. Práve vďaka monitoringu môžu komerčná banka a orgány dohľadu vyhodnocovať výsledky depozitnej politiky banky, ktorá je mimoriadne dôležitá pri rozvoji menovej politiky a iných nástrojov regulácie trhu, ako aj pri predchádzaní krízovým situáciám v bankový systém spojený so stratou dôvery klientov vo finančné a komerčné inštitúcie.

Ďalej uvažujeme o fázach tvorby depozitnej politiky komerčnej banky. Je veľmi dôležité študovať formovanie a implementáciu mechanizmu depozitnej politiky komerčnej banky, pretože úspešné plnenie cieľov a cieľov, ktoré sú pre banku stanovené v procese tvorby a implementácie depozitnej politiky, do značnej miery závisí od efektívnosti. jeho fungovania.

Obrázok 4 Etapy tvorby sporiacej politiky

Na základe analýzy súčasnej praxe správania sa bánk pri vkladových operáciách je navrhnutá schéma tvorby vkladovej politiky komerčnej banky, ktorá je znázornená na obrázku 5.

Obrázok 5 Schéma tvorby vkladovej politiky komerčnej banky

Každá z etáp tvorby vkladovej politiky komerčnej banky úzko súvisí s ostatnými a je povinná pre tvorbu optimálnej vkladovej politiky a správnu organizáciu vkladového procesu. V tejto súvislosti možno rozlíšiť tieto oblasti depozitnej politiky komerčnej banky:

Analýza trhu vkladov;

Určenie cieľových trhov na minimalizáciu rizika vkladov;

Minimalizácia nákladov v procese získavania finančných prostriedkov;

Optimalizácia správy vkladového a úverového portfólia;

Udržiavanie likvidity banky a zvyšovanie jej stability.

Analýza doterajšej praxe ukazuje, že tvorba vkladovej základne každej komerčnej banky ako zložitý a časovo náročný proces je spojená s veľkým množstvom subjektívnych aj objektívnych problémov.

Medzi subjektívne problémy patria:

1) rozsah činnosti a slabá kapitálová základňa ruských komerčných bánk;

2) nezáujem vedenia banky o získavanie prostriedkov od klientov, najmä obyvateľstva, ktorý je diktovaný taktickými a strategickými cieľmi a zámermi banky;

3) nedostatočná úroveň a kvalita vrcholového a stredného manažmentu;

4) nedostatok vedecky podloženej koncepcie vykonávania politiky vkladov vo väčšine ruských bánk;

5) nedostatky v organizácii vkladového procesu: absencia vhodného oddelenia v banke, prípadne nízka úroveň marketingového prieskumu trhu s vkladmi, obmedzený rozsah ponúkaných vkladových služieb a pod.

Medzi objektívne faktory patria:

1) priamy a nepriamy vplyv štátu a štátnych orgánov;

2) vplyv makroekonomiky, vplyv globálnych finančných trhov na stav ruského peňažného trhu;

3) medzibanková konkurencia;

4) stav peňažného a finančného trhu v Rusku;

Úloha centrálnej banky Ruskej federácie ako regulačného orgánu bola v posledných rokoch obzvlášť výrazná v otázkach stanovovania refinančnej sadzby a povinných minimálnych rezerv pre komerčné banky. Zmeny refinančnej sadzby neumožňujú komerčným bankám presne predpovedať a dlhodobo plánovať svoje aktivity v oblasti správy aktív a pasív a vykonávať transakcie s dlhodobými pasívami značne riskantné.

Negatívny vplyv na štruktúru zdrojovej základne komerčnej banky má rastúcu závislosť od veľkých medzibankových úverov, keďže medzibankový úver neprispieva k diverzifikácii rizík pri vkladových operáciách.

Na vyriešenie existujúcich problémov sa musí komerčná banka pri tvorbe depozitnej politiky riadiť určitými kritériami na jej optimalizáciu. Optimalizácia depozitnej politiky banky je komplexná multifaktoriálna úloha, ktorej riešenie by malo byť založené na zohľadnení ekonomiky krajiny ako celku. Je zrejmé, že tieto záujmy sa nie vždy zhodujú. Preto optimálna politika vkladov zahŕňa najskôr koordináciu ich záujmov.

Kritériá optimalizácie sú teda nasledovné:

a) vzťah vkladových, úverových a iných operácií banky na udržanie jej stability, spoľahlivosti a finančnej stability;

b) diverzifikácia zdrojov banky s cieľom minimalizovať riziko;

c) segmentácia portfólia vkladov (podľa klientov, produktov, rizík);

d) diferencovaný prístup k rôznym skupinám klientov;

e) konkurencieschopnosť bankových produktov a služieb;

f) potreba efektívnej kombinácie zdrojov, ktorá zabezpečí optimálnu kombináciu stabilných a „volatilných“ zdrojov pri zvýšení podielu stabilných zdrojov v portfóliu vkladov komerčnej banky v podmienkach zvýšených rizík (vrátane vkladových operácií);

g) zohľadnenie koncepcie životného cyklu v procese tvorby sortimentu vkladov a portfólia vkladov ako celku.

Na zlepšenie depozitnej politiky komerčnej banky je potrebné:

Každá komerčná banka musí mať vlastnú depozitnú politiku vypracovanú s prihliadnutím na špecifiká jej činnosti a kritériá na optimalizáciu tohto procesu;

Je potrebné rozšíriť okruh vkladových účtov právnických a fyzických osôb o „dopytový“ termín, ktorý umožní aj v podmienkach nepatrných finančných úspor pole uspokojiť potreby klientov bánk a zvýšiť záujem investorov o umiestňovanie svojich prostriedkov na bankové účty;

Ako jeden zo smerov na zlepšenie organizácie vkladových operácií je možné využívať rôzne typy účtov pre všetky kategórie vkladateľov a skvalitňovať ich služby;

Individuálny prístup (vôľa banky poskytnúť klientovi špeciálne benefity).

Toto sú niektoré z možných spôsobov, ako zlepšiť depozitnú politiku komerčnej banky a zvýšiť jej úlohu pri zabezpečovaní jej udržateľnosti.

Vzťah medzi sporiteľskou a depozitnou politikou komerčnej banky je nasledovný: na jednej strane hlavnými smermi depozitnej politiky sú prvky formovania sporiacich aktivít banky (napríklad rozsah vkladov, úroky). tarifná politika, propagácia produktu na trhu, organizácia práce príslušných útvarov komerčnej banky). Na druhej strane nie je možné nazvať depozitnú politiku integrálnou súčasťou politiky sporenia banky. Depozitná politika banky je širší pojem, ktorý zahŕňa okrem stratégie a taktiky získavania zdrojov na návratnej báze aj organizáciu a riadenie depozitného procesu.

Vo všeobecnosti si každá komerčná banka vytvára svoju vlastnú depozitnú politiku. Vedenie banky tiež nezávisle určuje stupeň dôležitosti týchto oblastí, prioritu jedného alebo druhého typu bankovej politiky. V prvom rade to bude závisieť od oblasti pôsobenia konkrétnej banky, jej špecializácie a univerzalizácie.

1.2 Klasifikácia vkladov komerčných bánk

Pasívne operácie komerčnej banky charakterizujú zdroje finančných prostriedkov a charakter vzťahov banky. Práve tie do značnej miery predurčujú podmienky, formy a smery využívania bankových zdrojov, t.j. zloženie a štruktúra aktívnych operácií.

Depozitné (depozitné) operácie komerčnej banky sú operácie na prilákanie peňažných prostriedkov od právnických osôb a fyzických osôb do vkladov na určitú dobu alebo na požiadanie, vr. zostatky peňažných prostriedkov na zúčtovacích účtoch klientov na ich použitie ako úverových zdrojov a pri investičných aktivitách. Príspevok ( Záloha ) - ide o peňažné prostriedky (v hotovostnej aj bezhotovostnej forme, v národnej alebo cudzej mene), ktoré za určitých podmienok previedol do banky ich vlastník na uskladnenie.

Depozitné operácie sú široký pojem, keďže zahŕňajú všetky činnosti banky súvisiace so získavaním prostriedkov na vkladoch. Charakteristickým znakom tejto skupiny pasívnych operácií je, že banka má relatívne malú kontrolu nad objemom takýchto operácií, pretože iniciatíva ukladať prostriedky na vklady pochádza od vkladateľov. Zároveň, ako ukazuje prax, vkladateľ sa zaujíma nielen o úroky zaplatené bankou, ale aj o spoľahlivosť uloženia prostriedkov zverených banke.

Organizácia vkladových operácií by sa mala vykonávať podľa niekoľkých zásad:

– príjem bežného zisku bankou a vytvorenie podmienok pre jeho príjem v budúcnosti;

– flexibilná politika pri riadení vkladových operácií na udržanie prevádzkovej likvidity banky;

– konzistentnosť medzi vkladovou politikou a návratnosťou aktív;

– rozvoj bankových služieb s cieľom prilákať zákazníkov.

Zvážte podrobne vkladové účty a ich charakteristiky.

Vkladové účty môžu byť veľmi rôznorodé a ich klasifikácia je založená na takých kritériách, ako sú zdroje vkladov (voľné peňažné prostriedky organizácií, úspory fyzických osôb, dôchodky), ich účel (prijímanie výnosov z termínovaných vkladov po skončení ich platnosti, mesačný príjem v forma úročenia výšky vkladu), miera výnosnosti (závisí od výšky, termínu a dodatočných podmienok vkladu) atď.

Najčastejšie je však kritériom kategória vkladateľa a forma výberu vkladu. Vkladové operácie sú klasifikované:

– vklady právnických osôb (podniky, organizácie);

- vklady fyzických osôb.

- vklady iných bánk.

2) Podľa ekonomického obsahu:

- podľa poradia použitia uložených finančných prostriedkov. Tie. príjem príjmu vo forme úroku z prilákaných prostriedkov do vkladu mesačne, štvrťročne, na konci zmluvy.

3) Podľa formy výberu finančných prostriedkov:

– termínované vklady;

– netermínované vklady;

- sporiace vklady obyvateľstva

- podmienené vklady podliehajúce výberu pri výskyte vopred stanovených podmienok.

Klasifikácia vkladov podľa formy výberu je podrobnejšie schematicky znázornená na obrázku 6.

V praxi západných bánk sa vklady, ak je to možné, delia do nasledujúcich kategórií:

- „horúce peniaze“, pri ktorých je vysoká pravdepodobnosť výberu (napríklad vklady citlivé na zmeny úrokových sadzieb, ktoré sú spôsobené ekonomickou nestabilitou, infláciou, prudkými výkyvmi výmenných kurzov). Horúce peniaze sú peniaze, ktorých majitelia ich urgentne presúvajú z jednej banky do druhej, aby získali vyšší zisk. V dôsledku toho dochádza k migrácii kapitálu.

- nespoľahlivé, ktoré sa dajú stiahnuť do 25-30% ich veľkosti. Medzi nespoľahlivé vklady patria vklady s predčasným splatením;

- stabilné prostriedky (hlavné vklady), ktorých pravdepodobnosť výberu je minimálna. Patria sem termínované vklady bez predčasného splatenia.

Vráťme sa však k ruským bankám a zvážme podrobnejšie klasifikáciu vkladov uvedenú na obrázku 6.

Obrázok 6 Klasifikácia ložísk (podľa O.I. Lavrushina)

Začnime netermínovanými vkladmi, keďže tie zaberajú najväčší podiel v štruktúre prilákaných prostriedkov bánk - cca - 50%.

Netermínované vklady sú teda peňažné prostriedky, ktoré si klient môže uplatniť kedykoľvek bez predchádzajúceho oznámenia banke. Patria sem peňažné prostriedky na bežných, zúčtovacích a korešpondenčných účtoch súvisiacich s vyrovnaním alebo zamýšľaným použitím peňažných prostriedkov. Na takýchto účtoch dochádza k neustálemu pohybu finančných prostriedkov (úvery a odpisy). V dôsledku vysokej mobility finančných prostriedkov nie je zostatok na účtoch na požiadanie konštantný, niekedy mimoriadne volatilný. Napriek vysokej mobilite finančných prostriedkov na účtoch na požiadanie je však možné určiť ich minimálny, neklesajúci zostatok a použiť ho ako stabilný úverový zdroj.

Výpočet podielu prostriedkov držaných na účtoch na požiadanie, ktoré je možné previesť na termínované účty (s cieľom zvýšiť príjem klientov z prostriedkov uložených v banke a vytvoriť stabilný úverový zdroj pre banky), sa vykonáva podľa vzorca:

D \u003d Priem.: K obj. x 100 %,

kde D je podiel prostriedkov držaných počas roka na rôznych bežných účtoch, ktoré je možné previesť na vkladové účty.
Osr - priemerný stav prostriedkov na zúčtovacom alebo bežnom účte za r.
K asi. - kreditný obrat na zúčtovacom alebo bežnom účte za r.
Pre rozšírenie aktívnych operácií a generovanie zisku pre banku je najlepším spôsobom z hľadiska riadenia záväzkov rast a diverzifikácia hlavných typov vkladov, medzi ktoré patria netermínované vklady a termínované vklady. Pomocou netermínovaných vkladov sa rieši problém dosahovania zisku zo strany banky, pretože sú najlacnejším zdrojom a náklady na obsluhu zúčtovania a bežných účtov zákazníkov sú minimálne.

Netermínované vklady sú vo svojej podstate nestabilné, čo obmedzuje ich využitie komerčnými bankami. Z tohto dôvodu je majiteľom vkladových účtov vyplácaný nízky úrok (z vkladu na požiadanie pre fyzickú osobu, v súčasnosti 0,01 %) alebo sa neplatí vôbec (napr. na zúčtovacích a bežných účtoch právnických osôb, ako aj na korešpondenčný účet komerčných bánk). Vzhľadom na zvýšenú konkurenciu pri získavaní vkladov sa komerčné banky snažia prilákať zákazníkov a stimulovať rast netermínovaných vkladov poskytovaním dodatočných služieb majiteľom účtov, ako aj zlepšovaním kvality svojich služieb.

Úroky z netermínovaných vkladov sa pripisujú vkladateľovi spravidla raz ročne na začiatku nového kalendárneho roka.

Vklady na požiadanie sú najlikvidnejšie. Ich majitelia môžu peniaze na účtoch kedykoľvek použiť. Na tento účet sa vkladajú alebo pripisujú peniaze, ako aj vyberajú alebo odpisujú po častiach a úplne bez obmedzení a je možné z tohto účtu aj vyberať hotovosť. Výhodou netermínovaných vkladových účtov pre ich majiteľov je vysoká likvidita, pre banky zase zriadenie nízkej alebo žiadnej úrokovej sadzby. Hlavnou nevýhodou netermínovaných vkladov pre ich majiteľov je zriadenie nízkej úrokovej sadzby na účte a pre banku nutnosť vyššej prevádzkovej rezervy. Vlastnosti vkladového účtu na požiadanie možno teda charakterizovať takto:

– vkladanie a výber peňazí sa vykonáva kedykoľvek a v akejkoľvek výške bez akýchkoľvek obmedzení;

– majiteľ účtu platí banke poplatok za používanie účtu vo forme pevnej mesačnej sadzby (pre právnické osoby);

- banka platí nízke úrokové sadzby (pre fyzické osoby) alebo neplatí vôbec (pre právnické osoby) za vedenie peňažných prostriedkov na účtoch na požiadanie, čím sa zvyšuje zisk banky.

Termínované vklady sa vo všeobecnosti členia podľa doby splatnosti: vklady s viazanosťou do 3 mesiacov; od 3 do 6 mesiacov; 6 až 9 mesiacov; od 9 do 12 mesiacov; nad 12 mesiacov.

Výhodou termínovaných vkladových účtov pre klienta je zriadenie vyššej úrokovej sadzby v porovnaní s netermínovaným vkladom a pre banku možnosť udržiavať likviditu s menšou prevádzkovou rezervou. Nevýhodou termínovaných vkladových účtov pre klientov je nízka likvidita. Pre banku je nevýhodou nutnosť platiť zvýšené úroky z vkladov a tým znižovať zisky.

Existujú dva typy termínovaných vkladov:

– termínovaný vklad s viazanosťou;

– termínovaný vklad s predchádzajúcim oznámením o odstúpení.

Termínované vklady v skutočnosti znamenajú prevod finančných prostriedkov, ktoré má banka k dispozícii počas zmluvných podmienok a po uplynutí tejto doby môže vlastník termínovaný vklad kedykoľvek vybrať. Výška odmeny vyplatenej klientovi na termínovanom vklade závisí od doby splatnosti, výšky vkladu a plnenia podmienok zmluvy zo strany vkladateľa. Čím dlhšie sú podmienky a (alebo) čím väčšia je výška vkladu, tým je spravidla vyššia výška odmeny. Takáto podrobná gradácia podnecuje vkladateľov k racionálnemu usporiadaniu vlastných prostriedkov a ich ukladaniu do vkladov a zároveň vytvára podmienky pre banky na riadenie ich likvidity. Napríklad v JSC "Bank" Petrovsky "frekvencia vyplácania príjmov sa pohybuje od 1 mesiaca do okamihu vyplatenia sumy celého vkladu ako celku.

Vklady s predchádzajúcim oznámením o výbere prostriedkov znamená, že klient musí banke vopred oznámiť výber vkladu v lehote určenej zmluvou. V závislosti od výpovednej lehoty sa určuje aj úročenie vkladov.

Ak chce vkladateľ zmeniť výšku vkladu - znížiť alebo zvýšiť, môže vypovedať aktuálnu zmluvu, vybrať a znova zaregistrovať svoj vklad za nových podmienok. V prípade predčasného výberu prostriedkov na vklade vkladateľom však môže čiastočne alebo úplne prísť o úroky stanovené zmluvou. Spravidla sa v týchto prípadoch úrok znižuje na výšku úrokov platených z vkladov na požiadanie. Aktuálna miera dopytu je 0,15 %. Mnohé komerčné banky uplatňujú prolongáciu vkladov až niekoľkonásobne (1-3 a viac). Pri predlžovaní aktuálneho vkladu v prípade zmeny úrokovej sadzby sa uplatňuje novostanovená úroková sadzba.

Prilákaním termínovaných vkladov sa rieši problém zabezpečenia likvidity súvahy banky.

Najdôležitejšími nástrojmi depozitnej politiky komerčných bánk sú vkladové a sporiteľné certifikáty. V Ruskej federácii sa obeh osvedčení uskutočňuje na legislatívnom základe.

Certifikát je písomný záväzok vydávajúcej banky zložiť peňažné prostriedky, ktorý osvedčuje právo vkladateľa alebo jeho právo správcu získať výšku vkladu a úroky z neho po uplynutí ustanovenej lehoty. Vkladové a sporiace certifikáty sú druhom zabezpečenia príjmu, preto nemôžu slúžiť ako zúčtovací alebo platobný nástroj za predaný tovar alebo poskytnuté služby. Existujú tiež obmedzenia týkajúce sa ich prevodu z jedného vlastníka na druhého. Formulár nominálneho certifikátu musí mať miesto pre prevodné nápisy.
Certifikáty vydané bankou musia byť vytlačené a musia spĺňať požiadavky na takéto cenné papiere.

Komerčné banky majú právo začať vydávať certifikáty až po schválení podmienok na ich vydávanie a obeh hlavnými územnými útvarmi Centrálnej banky Ruskej federácie. Podmienky musia obsahovať úplný postup vydávania a obehu osvedčení, opis vzhľadu a vzor osvedčenia. Certifikát musí obsahovať tieto povinné údaje: názov certifikátu „vklad“ (alebo „sporenie“); dôvod vydania certifikátu (vklad alebo sporiaci vklad); dátum vkladu, suma (slovom a číslami); bezpodmienečná povinnosť banky vrátiť zloženú alebo zloženú sumu; dátum uplatnenia sumy certifikátu; úrokové sadzby a výšku splatných úrokov; názov a adresa vydávajúcej banky; pre osobný certifikát - majiteľ; podpisy dvoch osôb oprávnených podpisovať takéto záväzky, spečatené bankou.

Okrem rozdelenia certifikátov na vkladové a sporiace v závislosti od kategórie vkladateľov možno certifikáty klasifikovať podľa ďalších kritérií:

1) Podľa spôsobu uvoľnenia:

- vydáva sa jednorazovo, t.j. osvedčenie o určitom počte a nominálnej hodnote sa vydáva raz;

- vyrábané sériovo, t.j. vydáva sa séria certifikátov, jedna séria a jedna nominálna hodnota, ale pod rôznymi číslami

2) Podľa metódy návrhu:

Nominálny - uzavretím zmluvy o postúpení práva na pohľadávku (cesia);

- na doručiteľa - prechádzajú na nového majiteľa jednoduchým doručením.

Hotovostné zúčtovanie nákupu a predaja vkladových certifikátov a vyplácanie súm na nich sa vykonáva iba bezhotovostným spôsobom.

Certifikát nepodlieha vývozu na územie štátu, ktorý nepoužíva rubeľ ako oficiálnu menu. Právo požadovať vkladový certifikát možno previesť iba na právnické osoby registrované na území Ruskej federácie alebo iného štátu, ktorý používa rubeľ ako oficiálnu menu.

Certifikáty musia byť aktuálne. Ak je lehota na prijatie vkladu alebo vkladu na certifikát po lehote splatnosti, potom sa takýto certifikát považuje za doklad o výzve, podľa ktorého je banka povinná vyplatiť zálohu na prvú výzvu vlastníka (oprávneného). Banka môže poskytnúť možnosť predčasného predloženia urgentného certifikátu k platbe. V tomto prípade banka zaplatí majiteľovi takéhoto certifikátu sumu certifikátu a úrok so zníženou sadzbou stanovenou bankou pri vydaní certifikátu. Úroky z certifikátov sú stanovené pri ich vydaní a sú uvedené na formulároch v percentách av peňažnej forme. Úrokové platby splatné majiteľovi po uplynutí platnosti certifikátu zároveň nezávisia od času nákupu. Certifikát získate len v komerčnej banke, v ktorej bol vydaný, alebo v ktorejkoľvek jej pobočke.

Formulár certifikátu musí obsahovať všetky podmienky na vydanie, zaplatenie a obeh certifikátu (podmienky a postup prideľovania práv, požiadavka na certifikát. Ak bola vykonaná operácia s certifikátom, ktorú nezabezpečil podmienok obsiahnutých na jeho formulári sa takáto operácia považuje za neplatnú.. Vyrábanie vkladových a sporiacich certifikátov, nominálnych aj na doručiteľa, vyrábajú len tlačiarenské spoločnosti, ktoré majú licenciu na vydávanie cenných papierov.Banka samostatne vypracúva podmienky na vydávanie a obeh cenných papierov. certifikát.

Podmienky vydávania a obehu certifikátov, popis vzhľadu a vzor certifikátu schvaľuje rada vydávajúcej banky a zasielajú sa v 3 vyhotoveniach na preskúmanie Hlavnému územnému odboru centrálnej banky v mieste sídla banky. korešpondenčný účet, ktorý vydáva stanovisko k dodržiavaniu existujúcich pravidiel vydávania certifikátu zo strany vydávajúcej banky av prípade, že nedôjde k ich porušeniu, jedno vyhotovenie podmienok je zaslané na Odbor cenných papierov RRZ. Certifikáty ako cenné papiere nepodliehajú registrácii a nevyžadujú si osobitné rozhodnutie CRB o ich vydaní. Zároveň môže územná správa zakázať vydávanie osvedčení, ako aj zrušiť platnosť osvedčení z týchto dôvodov:

Emisné podmienky sú v rozpore s platnou legislatívou alebo pravidlami RRZ;

Emisná banka včas nepredložila hlavnému územnému odboru RRZ emisné podmienky;

Banka porušuje platnú legislatívu a pravidlá RRZ o procese vydávania a obehu certifikátu.

Vlastník certifikátu môže postúpiť právo na uplatnenie certifikátu na inú osobu. Pri osvedčení na doručiteľa sa toto pridelenie vykonáva jednoduchým doručením, pri nominálnom je vyhotovené na zadnej strane osvedčenia dvojstrannou dohodou (cesia). Po uplynutí reklamačnej lehoty je majiteľ certifikátu povinný predložiť ho banke spolu so žiadosťou s uvedením spôsobu preplatenia certifikátu.

Na zúčtovanie predaných certifikátov obchodné banky vedú osobitné registračné denníky alebo zabezpečujú vydávanie certifikátu so špeciálnymi odosielacími útržkami s rovnakými registračnými údajmi.

Certifikáty sa vydávajú na obdobie od 1 mesiaca do 3 rokov a na množstvo vkladových certifikátov - od 5 000 do 10 miliónov rubľov, sporiteľné certifikáty od 1 000 a viac ako 1 milión rubľov. Úrokové sadzby závisia od veľkosti a doby trvania vkladu, niektoré banky vykonávajú indexáciu a mesačné vyplácanie príjmu.

Zvážte vlastnosti vkladových certifikátov. Vkladový list možno previesť len z právnickej osoby na právnickú osobu. Depozitný certifikát možno vydať len organizácii, ktorá je právnickou osobou registrovanou na území Ruskej federácie alebo na území iného štátu, ktorý používa rubeľ ako oficiálnu menu. Vkladový certifikát má dve výhody. Po prvé, na rozdiel od iných nástrojov depozitnej politiky je predmetom výmennej hry, a preto môže jeho majiteľ počítať s dodatočným ziskom v dôsledku priaznivých zmien trhových podmienok. Po druhé, ak vláda zrealizuje svoj zámer zmraziť vklady podnikov, kúpa certifikátu, ktorý voľne obieha na trhu, poskytne ich majiteľom určitú voľnosť pri manévrovaní. V tejto situácii sa certifikát stáva alternatívnym platobným prostriedkom.

Doba obehu depozitných certifikátov (od dátumu vydania do dňa, keď majiteľ certifikátu získa právo požadovať vklad alebo vklad na certifikát) je obmedzená na jeden rok.

V medzinárodnej praxi sú úročené vkladové, diskontné, t.j. predávané za cenu pod nominálnou hodnotou a certifikáty s „pohyblivou“ sadzbou. Platnosť posledného certifikátu je od 3 do 5 rokov a úroková sadzba sa určuje každých 6 mesiacov na ďalších šesť mesiacov. Vkladové certifikáty je možné zakúpiť kedykoľvek počas doby ich platnosti – úroky sa pripisujú od dátumu nákupu.

Niektoré komerčné banky vydávajú depozitné certifikáty, ktoré sú prevoditeľné (alebo neprevoditeľné) na iných vlastníkov potvrdením v nominálnych hodnotách od 500 000 rubľov do 10 miliónov rubľov. do roka, určené pre veľkých investorov. Prevoditeľné depozitné certifikáty sa zvyčajne predávajú vládnym agentúram, penzijným fondom, korporáciám. Pri krátkodobých pokladničných poukážkach s kratšou dobou splatnosti (tri mesiace a iné) vytvárajú výnosy prevyšujúce úrokovú sadzbu a možno ich obchodovať na sekundárnom trhu cenných papierov.

Zvážte vlastnosti sporiacich certifikátov. Sporiaci certifikát je možné previesť z jednotlivca na jednotlivca. Sporiaci certifikát možno vydať len občanovi Ruskej federácie alebo iného štátu, ktorý používa rubeľ ako oficiálnu menu. Právo požiadať o certifikát sporiacich peňazí sa prenáša iba na občanov Ruskej federácie alebo iného štátu, ktorý používa rubeľ ako oficiálnu platobnú jednotku.

Komerčné banky, aby nestratili najstabilnejší zdroj úverových zdrojov, sú nútené vykonávať indexáciu sporiteľných certifikátov v podmienkach inflácie zvýšením úrokovej sadzby, čo je pre obyvateľstvo stimulom k nákupu.

Certifikáty majú oproti termínovaným vkladom vydaným na základe jednoduchých zmlúv o vklade značné výhody: v dôsledku väčšieho počtu možných finančných sprostredkovateľov pri distribúcii a obehu certifikátov sa rozširuje okruh potenciálnych investorov; vďaka sekundárnemu trhu môže majiteľ certifikát predať v predstihu inej osobe s určitým príjmom po dobu skladovania a bez zmeny objemu zdrojov banky, pričom predčasný výber majiteľom termínovaného vkladu znamená pre neho strata príjmu a pre banku strata časti zdrojov .

Nevýhody certifikátov sú: zvýšené náklady banky spojené s vydávaním certifikátov, ako aj to, že výnosy z nich podliehajú zdaneniu, na rozdiel od netermínovaných účtov a termínovaných vkladov. Posledne menovanú vlastnosť banky zohľadňujú, preto je úrok na certifikátoch zvyčajne vyšší ako úrok na termínovaných vkladoch s podobnými podmienkami a výškami.

Ak teda vyvodíme záver z vyššie uvedeného teoretického materiálu, môžeme povedať, že pre komerčné banky sú vklady hlavným a zároveň najziskovejším typom zdrojov. Zvýšenie podielu tohto prvku na zdrojovej základni vám umožňuje umiestniť väčšie množstvo prilákaných prostriedkov, čím sa zvyšuje likvidita banky.

Zintenzívnenie konkurencie medzi bankami a inými finančnými štruktúrami o vklady fyzických a právnických osôb viedlo k vzniku obrovskej rozmanitosti vkladov, ich cien a spôsobov obsluhy. Podľa niektorých zahraničných expertov existuje v súčasnosti vo vyspelých krajinách viac ako 30 druhov bankových vkladov. Každá z nich má zároveň svoje vlastné charakteristiky, čo umožňuje zákazníkom zvoliť si najvhodnejšiu a možnú formu šetrenia peňazí a platenia za tovary a služby, ktorá vyhovuje ich záujmom.

Z uvedeného je zrejmé, že vklady medzi prilákanými prostriedkami banky sú dôležitým zdrojom zdrojov. Takýto zdroj tvorby bankových zdrojov, akými sú vklady, má však aj určité nevýhody. V prvom rade hovoríme o značných materiálnych a peňažných nákladoch banky pri získavaní finančných prostriedkov vo vkladoch, obmedzenej dostupnosti finančných prostriedkov v konkrétnom regióne. Konkurencia medzi bankami na trhu úverových zdrojov ich však núti prijímať opatrenia na rozvoj služieb, ktoré pomáhajú prilákať vklady.

1.3 Analýza ruského trhu depozitných služieb

Proces tvorby vkladovej politiky je úzko prepojený s úrokovou politikou banky, nakoľko úročenie vkladov je efektívnym nástrojom v oblasti získavania zdrojov. V čase štátnej regulácie boli hraničné úrokové sadzby stanovené zákonom v súlade so splatnosťou vkladu. V súčasnosti si banky môžu nezávisle stanovovať konkurenčné úrokové sadzby na základe diskontnej sadzby Centrálnej banky Ruskej federácie (10,00 % od 30. septembra 2009), ako aj stavu peňažného trhu a na základe vlastnej depozitnej politiky.

Charakteristickou črtou trhu s vkladmi domácností je výrazný vplyv výšky úrokových sadzieb na tvorbu dopytu po vkladoch – to znamená, že úrokové sadzby vkladov stanovené bankami do značnej miery určujú tempo rastu ich zdrojovej základne. Navyše u rôznych skupín bánk sa tento vplyv prejavuje v rôznej miere. Takáto heterogenita trhu môže viesť k výraznému prerozdeleniu trhových podielov medzi bankami, čo môže byť sprevádzané aj vznikom nových veľkých hráčov. Pokúsme sa pochopiť tieto procesy.

Analýza nákladov na bankové zdroje naznačuje, že ruské úverové inštitúcie aktívne využívajú faktor manipulácie úrokových sadzieb vo svojej politike vkladov, aby zabezpečili prílev nových vkladateľov. Samozrejme, že výška úrokových sadzieb nie je jediným faktorom, ktorý určuje výkyvy vo vkladovej báze, ale z praktického hľadiska je úlohou určiť vplyv ceny vkladov na výkyvy klientskej bázy „ceteris paribus“ je veľmi relevantné.

Zvýšenie depozitných sadzieb vedie k zvýšeniu tempa rastu celkovej depozitnej bázy banky. Ak bola napríklad v roku 2006 priemerná výška úrokových sadzieb v komerčných bankách približne 10 % (v tom istom čase došlo k nárastu bankových vkladov sadzbou ekvivalentnou 40 % ročne), potom odchýlka úrokových sadzieb o banky v priemere do 11 % im poskytli zvýšenie tempa rastu vkladov až o 50 % ročne.

Dynamika priťahovania vkladov obyvateľstva v bankovom systéme od roku 2006 do druhej polovice roku 2008 mala pozitívny trend. Bolo to spôsobené rastom príjmov domácností a zvýšením úrovne dôvery v bankový systém (graf 8). V súčasnosti sa rast objemu prilákaných prostriedkov v dôsledku finančnej krízy spomalil. Najvyššie sadzby na trhu bankových vkladov fyzických osôb vykazujú úverové inštitúcie zo skupiny „ostatné“. Tieto stredne veľké banky sú najaktívnejšie pri získavaní nových klientov a výška úrokových platieb sa stáva hlavným argumentom, ktorý majú k dispozícii pri získavaní nových vkladateľov (spoľahlivosť týchto úverových inštitúcií stále nie je schopná výrazne ovplyvniť ich depozitnú politiku. vlastné).

Obrázok 8. Dynamika vkladov domácností za obdobie (2006-2008)

Systém poistenia vkladov, ktorý sa objavil v Rusku, môže okrem zjavných výhod priniesť aj určité nebezpečenstvá – podľa názoru obyvateľstva dochádza k postupnému vyhladzovaniu hodnotenia rizík rôznych bánk, ktoré sa líšia reálnou úrovňou finančnej stability. Výsledkom je, že práve pre tieto banky je cenový faktor hlavným nástrojom konkurenčného boja. Nie náhodou je v tejto skupine bánk dopyt po vkladoch najcitlivejší na zmeny úrokových sadzieb. A to vysvetľuje najvyššie miery rastu vkladov domácností v tejto skupine bánk.

Náklady na zodpovedajúce zdroje v skupine najväčších ruských súkromných bánk mierne prevyšujú úroveň nákladov na vklady v komerčných bankách. Táto skupina sa spočiatku tešila väčšej dôvere medzi obyvateľstvom (v porovnaní s bankami z „juniorských“ skupín), čo im umožnilo poskytovať mierne náklady na získavanie vkladov na pomerne dlhý čas. Konkurenčné výhody tejto skupiny bánk však v posledných rokoch v očiach obyvateľstva klesajú, čo je na jednej strane vysvetlené vznikom systému poistenia vkladov, na druhej strane tzv. skúsenosti z bankovej krízy v lete 2004, keď niekoľko najväčších ruských bánk bolo na pokraji straty platobnej schopnosti. V dôsledku toho sa postavenie veľkých bánk vo vzťahu k menším úverovým inštitúciám postupne vyrovnáva. A v dôsledku toho tu zohráva významnú úlohu cenový faktor, ako aj pre banky zo skupiny „iné“ – citlivosť na zmeny úrokových sadzieb. Vysoká citlivosť v kombinácii s pomerne vysokými sadzbami im zároveň nezaručuje rovnaké miery rastu ich vkladovej základne. Dôvodom je zvláštna „nelojálnosť“ ich klientely, ktorá rozumne nevidiac výrazný rozdiel v rizikách uprednostňovala presun vkladov do menších úverových inštitúcií s evidentne vyššími úrokovými sadzbami.

Najvýznamnejšou je nákladovosť zdrojov skupiny bánk s účasťou zahraničného kapitálu. Ich depozitná politika je založená na vysokých úverových ratingoch materských štruktúr, ktoré sú pre ruské komerčné banky nedosiahnuteľné. Tento faktor umožňuje bankám s účasťou zahraničného kapitálu prilákať prostriedky od obyvateľstva za nízke sadzby pomerne lacno. Skupina bánk so zahraničným kapitálom zároveň zostáva od jari 2005 jedinou kategóriou bánk, ktoré sústavne zdražujú vklady. Zdá sa, že tento efekt je spôsobený dvoma faktormi.

Po prvé, hlavnou klientelou bánk so zahraničným kapitálom boli majetné vrstvy obyvateľstva, ktoré si cenia spoľahlivosť bankových vkladov a sú pripravené znášať nízke úrokové sadzby. Zámerne malá skupina vkladateľov však dnes už nedokáže zabezpečiť výrazné zvýšenie objemu príťažlivosti. To znamená, že banky sú nútené venovať pozornosť ďalším potenciálnym vkladateľom, ktorí sa viac zameriavajú na získavanie úrokových výnosov. Našťastie súčasné nízke úrovne vkladových sadzieb bánk so zahraničným kapitálom umožňujú ich zvyšovanie bez výrazného zníženia bankových marží.

Po druhé, nedávny nárast nákladov na pôžičky na zahraničných trhoch spôsobil, že ruský depozitný trh je pre banky so zahraničným kapitálom skutočne zaujímavý a sú pripravené aktívne bojovať o miesto na ňom, najmä v súčasnej finančnej kríze.

Ak donedávna v skutočnosti absentovala citlivosť tempa rastu vkladov bánk s účasťou zahraničného kapitálu na hodnotu vkladov, už teraz môžeme konštatovať ich pripravenosť prilákať nových vkladateľov.

Ak sa pozriete na dynamiku vkladov v cudzej mene a rubľoch, môžete vidieť, že za posledných päť rokov tempo rastu vkladov jednotlivcov v rubľoch takmer neustále prevyšovalo tempo rastu vkladov v cudzej mene, čo bolo spôsobené poklesom v popularite dolára.

Obrázok 9 Miera rastu rubľa a vkladov v cudzej mene

Vklady v cudzej mene k 1. júlu 2008 tvorili 13,6 % z celkového objemu vkladov. Dnes je podľa Bank of Russia objem vkladov v cudzej mene asi 30 % z celkového počtu.

Keď už hovoríme o úrokových sadzbách, je potrebné poznamenať, že pri určitých typoch vkladových účtov je výška príjmu určená dobou vkladu, výškou, špecifikami účtu, objemom a povahou súvisiacich služieb a závisí o dodržiavaní podmienok vkladu klientom.

Systém úrokových sadzieb z vkladov by mal byť orientovaný na situáciu na trhu s nevyhnutným zohľadnením vznikajúcej hierarchie spoľahlivosti porovnateľných nástrojov. Banke, ktorá drží sadzby na nižšej úrovni ako jej blízka konkurencia z hľadiska spoľahlivosti, teda hrozí, že príde o časť klientely.

Pripisovanie úrokov z vkladov zo strany banky je hlavnou časťou prevádzkových nákladov. Banka preto na jednej strane nemá záujem o vysokú úrokovú sadzbu a na druhej strane je nútená udržiavať takú úroveň úročenia vkladov, ktorá by bola pre klientov atraktívna. V snahe prilákať vklady, najmä veľké a na dlhé obdobie, komerčné banky ponúkajú klientom vysoké úrokové sadzby, a to aj napriek rastu úrokových nákladov. Prilákanie prostriedkov od obyvateľov bankami však nie je neobmedzené. Od 1. januára 2009 priemerná úroková sadzba na prilákané prostriedky je 12 % ročne (podľa štatistík centrálnej banky). Ak sledujeme dynamiku % sadzieb v komerčných bankách Severozápadu za posledné 3 roky, môžeme konštatovať, že priemerná úroková sadzba z vkladov sa zvýšila približne o + - (3-4)%. Úrokové sadzby z vkladov sa obzvlášť výrazne zmenili v kontexte krízy, ktorá sa rozvinula vo svete. Len za 1. štvrťrok 2009 vzrástli o približne (3-5) % takmer vo všetkých komerčných bankách.

Kapitola 2 Vkladová politika komerčnej banky (na príklade JSC "Bank" Petrovsky ")

2.1 Miesto JSC "Bank" Petrovsky "na trhu bankových služieb

Pred analýzou konkrétnej oblasti činnosti akéhokoľvek subjektu hospodárstva je potrebné poskytnúť jej stručný popis.

Banka Petrovsky bola zaregistrovaná Centrálnou bankou RSFSR 12. novembra 1990. V roku 1991 začalo pracovať prvých 5 pobočiek v Petrohrade, ako aj prvá kancelária mimo mesta.

V roku 1992 bola podpísaná dohoda o spolupráci medzi bankou a ministerstvom federálnej poštovej služby. Hneď nasledujúci rok spolu s FPS a petrohradskou pobočkou Penzijného fondu Ruskej federácie začal „Petrovský“ zavádzať technológiu vyplácania dôchodkov z bežných dôchodkových účtov na poštách mesta. V roku 1997 začal "Petrovský" zavádzať svoju dôchodkovú technológiu v regióne Leningrad.

V roku 1997 banka získala štatút autorizovanej Banky vlády Ruskej federácie kategórie „C“, ako aj autorizovanej Banky vlády Leningradskej oblasti.

V roku 2000 sa vedenie banky rozhodlo premenovať banku na OJSC „Petrovská ľudová banka“.

V roku 2002 sa v dôsledku zmeny akcionárov banky premenovala Petrovsky Narodny Bank na MDM-Bank St. Petersburg.

V máji 2006 získala kontrolný podiel v banke East European Financial Corporation. V súlade s rozhodnutím valného zhromaždenia akcionárov banky bol schválený nový názov banky: Otvorená akciová spoločnosť „Bank of the Eastern European Financial Corporation“ (skrátený názov – OJSC „VEFK Bank“).

Dňa 29. októbra 2008 Agentúra pre poistenie vkladov (DIA) na základe požiadaviek spolkového zákona „O dodatočných opatreniach na posilnenie stability bankového systému v období do 31. decembra 2011“ prevzala funkcie dočasnú správu na riadenie banky EEFC. Vo februári 2009 boli dosiahnuté dohody o účasti NOMOS-BANK a FC OTKRITIE ako spoluinvestorov na základnom imaní VEFK Bank.

V rámci opatrení finančnej obnovy banky odkúpili investori zastúpení NOMOS-BANK a Finančnou korporáciou OTKRITIE späť 25 % dodatočnej emisie akcií VEFC Bank. Zvyšných 50 % dodatočnej emisie kúpila DIA.

V septembri 2009 sa banka vrátila k pôvodnému názvu - Petrovský banka.

JSC "Bank" Petrovsky "poskytuje širokú škálu služieb pre právnické aj fyzické osoby. Banka ponúka súkromným osobám také služby, ako sú vklady v rubľoch a cudzej mene, peňažné prevody, vyplácanie dôchodkov, prevody z rubľových a devízových účtov, trezor, hotovostné transakcie, otváranie a údržba plastových kariet. Zoznam služieb pre organizácie je pomerne rozsiahly. Vymenujme tie, ktoré sú najobľúbenejšie: pôžičky, otváranie a vedenie rubľových a devízových účtov, mzdové projekty.

Prioritným smerom činnosti Bank Petrovsky OJSC je práca s obyvateľstvom v oblasti prilákania vkladov. Vkladatelia Bank Petrovsky OJSC si môžu vybrať najvhodnejšiu schému na sporenie a zvýšenie svojich úspor. Banka ponúka svojim klientom flexibilný systém vkladov v rubľoch a cudzej mene na obdobie 1 mesiaca až 3 rokov; rôzne typy vkladov, ktoré vám umožňujú vybrať si vklad, ktorý vyhovuje potrebám klienta. JSC Bank Petrovsky vydáva vlastné medzinárodné plastové karty VISA INTERNATIONAL a MASTER CARD INTERNATIONAL . JSC „Bank“ Petrovsky „má rozsiahlu sieť korešpondentov, ktorá pozostáva z veľkých bánk v Rusku a SNŠ. Bank Petrovsky OJSC má široko rozvetvenú (druhú najväčšiu po Sberbank) sieť pobočiek – 170 pobočiek v Petrohrade a pobočky v ruských mestách. Cieľavedomá práca na skvalitňovaní bankových služieb a rozširovaní ich sortimentu sa stala základom pre výrazný nárast počtu klientov Bank Petrovsky as.

Zmena akcionárov a vrcholového manažmentu VEFC Bank, ku ktorej došlo koncom apríla 2009, ako aj získanie štatútu úverovej inštitúcie s účasťou štátu na základnom imaní banky pozitívne ovplyvnili postoj k banke. na strane súkromných osôb zvrátiť klesajúci trend v hlavných ukazovateľoch charakterizujúcich objem operácií pre obsluhu fyzických osôb, pozorovaný v predchádzajúcom období, pozri obrázok 10. Zároveň vzrástol objem termínovaných vkladov o 6,6 %, zostatky na dôchodkových účtoch v pobočkách banky - o 15,5 %, zostatky na účtoch bankových kariet - o 14,1 %.

Obrázok 10 Dynamika vkladov fyzických osôb za obdobie 10.08-09.2009

Výrazne sa zvýšil aj priemerný mesačný príjem banky z transakcií s fyzickými osobami (prevody peňazí, účty za energie, úschova atď.). Ak pre porovnanie vo februári-marci tohto roku. v priemere dosiahli 7,5 milióna rubľov, potom v júni sa príjem banky zvýšil na 8,3 milióna, v júli - na 8,6 milióna.

Počet peňažných prevodov uskutočnených bankou, ktorý napríklad túto jar predstavoval 15-16 tisíc jednotiek týždenne, dosiahol už 20 tisíc.

Samostatne by som chcel poznamenať vážne zvýšenie zostatkov na účtoch dôchodcov, ktorí poberajú dôchodky priamo v kanceláriách Bank Petrovsky as. Ako viete, dôchodcovia, ktorí poberajú dôchodok v banke, môžu byť obsluhovaní na poštách aj v ďalších pobočkách banky. Zároveň je zoznam služieb poskytovaných tejto kategórii klientov na doplnkových pracoviskách širší ako na poštách. Túto skutočnosť chápu aj samotní dôchodcovia, k júlu 2009 banka obsluhuje približne 1,2 milióna dôchodcov. Zostatky na účtoch dôchodcov za prvý polrok vzrástli o 1 miliardu rubľov (53 %).

Keď už hovoríme o právnických osobách, treba poznamenať, že od mája 2009 sa zostatky na účtoch zvýšili o 20% - až na 7,5 miliardy rubľov. Ak si na začiatku roka korporátni klienti otvárali v Banke Petrovský okolo 150 účtov týždenne, tak do konca septembra 2009 ich týždenne otvára 250 – 270. Celkový počet účtov pre právnické osoby je teraz 67 000.

Podľa magazínu Expert je Bank Petrovsky k 1. 1. 2009 v hodnotení 100 najväčších bánk v Rusku v roku 2008 na 41. mieste. Banka patrí v roku 2008 medzi 30 popredných bánk v získavaní vkladov od jednotlivcov na 26.

2.2 Typy vkladov Bank Petrovsky OJSC

Vklady domácností majú veľký význam v zdrojovej základni Bank Petrovsky OJSC. Vklady domácností tak k 1. 9. 2009 tvorili 80,0 % z celkových zdrojov. Je to celkom prirodzené, keďže Petrovský neustále venuje osobitnú pozornosť vkladom obyvateľstva.

Zvážte aktuálny stav k 01.09.2009. typy vkladov a podmienky pre ne. Možno ich rozdeliť do troch hlavných skupín: termínované vklady, dôchodkové vklady a netermínované vklady.

Tabuľka č. 1 Druhy vkladov k 01.10.2009

Druhy vkladov	Termín vkladu, predĺženie	Výška zálohy a ďalších príspevkov	Poznámka	Výročný %
Poste restante	akýkoľvek	Najmenej 10 rubľov. Pridať. Príspevky sú neobmedzené	0,15
jeseň	nad 1 rok do 3 rokov	Od 1000 rubľov Od 100 dolárov Od 100 eur		4.35-14.70
Jeseň-dôchodok	nad 1 rok do 3 rokov	Od 1000 rubľov Od 100 dolárov Od 100 eur	Pridať. príspevky / platby kapitalizácia, prolongácia sa neposkytuje	4.55-14.90
Petrovský-klasický	nad 1 rok do 3 rokov	Od 1000 rubľov Od 100 dolárov Od 100 eur.		4.10-14.70
Petrovský-klasický s mesačnou splátkou %	nad 1 rok do 3 rokov	Od 1000 rubľov Od 100 dolárov Od 100 eur	Pridať. príspevky / platby sa neposkytujú. % splátky mesačne	3.10-13.70
Petrovský-kumulatívne	nad 1 rok do 3 rokov	Od 1000 rubľov Od 300 dolárov Od 300 eur Príspevky od 500 rubľov, 50 dolárov, eur	Pridať. kapitalizačné platby sa neposkytujú	5.10-13.70
Petrovský-zložený úrok	nad 1 rok do 3 rokov	Od 1000 rubľov Od 100 dolárov Od 100 eur	Pridať. príspevky / platby, neposkytnuté	3.60-14.20
Petrovský-multimena	nad 1 rok do 3 rokov	Od 30 000 rubľov Od 1000 dolárov Od 1000 eur Príspevky sú neobmedzené	Pridať. kapitalizačné platby, prolongácia sa neposkytuje	6.35-13.70
Petrovský-univerzálny	nad 1 rok do 3 rokov	Od 10 000 rubľov Od 300 dolárov Od 300 eur Príspevky od 1000 rubľov, 50 dolárov, eur	kapitalizácia sa neuvádza	4.60-13.95
Petrovský-VIP	nad 1 rok do 3 rokov	Od 300 000 rubľov Od 10 000 dolárov Od 10 000 eur	Pridať. kapitalizácia príspevkov / platieb, neuvádza sa	5.55-15.20
Vklad na dôchodkové sporenie	2 roky	Príspevky sú neobmedzené	Nebolo poskytnuté žiadne rozšírenie	12.50
Bežný účet dôchodcu	akýkoľvek	5-7

Z tabuľky č. 1 vyplýva, že najdrahšie vklady pre individuálnych klientov sú vklady Jeseň-dôchodok, Jeseň, Petrovský klasik a Petrovský-VIP. Je to spôsobené podmienkami týchto typov vkladov, a to absenciou mesačnej kapitalizácie úrokov alebo veľkým objemom vkladov, ako napríklad v Petrovsky-VIP.

Je vidieť, že osobitné miesto v rade vkladov zaujímajú vklady zamerané na dôchodcov. Môžeme teda konštatovať, že Bank Petrovsky OJSC ponúka širokú škálu vkladov, ktoré sú zamerané na rôzne segmenty trhu. Zároveň sa osobitná pozornosť venuje dôchodcom, pre ktorých je poskytnutý rad vkladov, ktorý im umožňuje zohľadniť ich záujmy. Špeciálne prideľovanie vkladov pre dôchodcov je spôsobené tým, že sú dôležitým segmentom vkladateľov pre Bank Petrovsky as.

Ak vezmeme do úvahy dodatočné podmienky pre vklady, uvedené pre každý vklad samostatne v prílohe č. 1, môžeme sledovať nasledujúci trend v používaní takého kritéria ako je predĺženie. Ak dôjde v podmienkach zmluvy k predĺženiu vkladu, potom je úroková sadzba výrazne nižšia ako pri vkladoch bez prolongácie.

Pri analýze príspevkov (vkladov) JSC Bank Petrovsky môžete venovať pozornosť nasledovnému:

pri stanovení úrokových sadzieb banka viaže vklady (vklady) vždy na dobu investovania. Napríklad úroková sadzba vkladu „Na požiadanie“ je 0,15 % a úroková sadzba „Vkladu na dôchodkové sporenie“ na 2 roky je 12,5 %;

výška vkladu je tiež spojená s úrokovou sadzbou. Takže napríklad Petrovský-akumulačný vklad na 1 rok a 1 deň) vo výške 1 až 700 tr. prijaté za 13,25 % ročne a rovnaké vklady vo výške 700 tr. a vyššie už pod 13,70 %;

úroková sadzba na vklady v rubľoch nie je nižšia ako miera inflácie, ktorá šetrí vklady pred znehodnotením;

vychádzajúc zo skutočnosti, že príjmy vo forme úrokov, ktoré daňovníci prijímajú z vkladov v bankách, nepodliehajú zdaneniu, ak:

úroky z vkladov v rubľoch sa platia v rámci súm vypočítaných na základe aktuálnej refinančnej sadzby Ruskej banky (10 %), zvýšenej o päť percentuálnych bodov ,

ustanovená sadzba nepresahuje 9 percent ročne pre vklady v cudzej mene;

možno poznamenať, že všetky navrhované vklady nepodliehajú zdaneniu (výnimkou je Petrovský - VIP).

Pre právnické osoby Bank Petrovsky OJSC ponúka svojim klientom rôzne možnosti umiestnenia dočasne voľných prostriedkov na rôzne obdobia:

· termínované vklady v ruských rubľoch a cudzej mene;

· Vlastné zmenky banky "Petrovsky" v ruských rubľoch a cudzej mene.

Banka ponúka právnickým osobám strednodobý finančný nástroj - bankový vklad.

Zmluva o vklade osvedčuje výšku vkladu banke a právo vkladateľa dostať po uplynutí ustanovenej lehoty výšku vkladu a úroky stanovené v zmluve. Výplata úrokov z vkladu sa vykonáva mesačne alebo jednorazovo po skončení platnosti zmluvy. Pevná úroková sadzba je stanovená na celú dobu trvania vkladu. Banka nemôže jednostranne znížiť alebo zvýšiť úrokovú sadzbu stanovenú v zmluve. Úrokové sadzby sú stanovené v závislosti od podmienok umiestnenia finančných prostriedkov. V súlade s tým závisí sadzba od výšky a doby vkladu. Ak vkladateľ požaduje vrátenie sumy vkladu pred uplynutím platnosti zmluvy, platí sa úrok vo výške 0,01 % ročne.

2.3 Analýza portfólia vkladov

Hlavným cieľom depozitnej politiky Bank Petrovsky as je pritiahnuť optimálne množstvo finančných zdrojov (podľa podmienok a mien), ktoré sú potrebné a postačujúce na fungovanie na finančných trhoch za predpokladu, že bude zabezpečená minimálna úroveň nákladov.

Priťahovanie zdrojov sa vykonáva v rámci špecifických operácií, ktoré umožňujú súčasné bankové licencie. Hlavnými nástrojmi, ktoré Bank Petrovsky OJSC používa na prilákanie zdrojov, sú zároveň:

o otvorenie a vedenie účtov právnických a fyzických osôb, vrátane prijímania peňažných prostriedkov na tieto účty;

o otváranie a vedenie účtov iných bánk, vrátane prijímania peňažných prostriedkov na tieto účty.

Zoznam nástrojov na získavanie finančných prostriedkov je možné v priebehu ďalších bankových aktivít rozširovať. Pri vykonávaní vkladových operácií sa útvary banky riadia právnymi predpismi Ruskej federácie, predpismi Centrálnej banky Ruskej federácie, stanovami banky, týmto dokumentom a internými dokumentmi upravujúcimi technický postup a podmienky vykonávanie špecifických typov bankových operácií. Ak sledujeme dynamiku v priebehu niekoľkých rokov, môžeme zaznamenať neustály nárast zostatkov na účtoch právnických osôb (obrázok 11):

Obrázok 11 Dynamika zostatkov na účtoch právnických osôb Bank Petrovsky OJSC

Vklady jednotlivcov analyzujeme pomocou tabuľky č.2:

Analýza vkladového portfólia JSC "Bank" Petrovsky "v roku 2008 (podľa splatnosti investícií)

č. p / p	Názov článku PDS	Saldokonto	Hodnota MPS, tis. trieť.		Štruktúra PDS, v %		Zmeny v priebehu obdobia (+/-)
č. p / p	Názov článku PDS	Saldokonto	dňa 1.01.0 8 G.	dňa 1.01.0 9 G.	dňa 1.01.0 8 G.	dňa 1.01.0 9 G.	v tisícoch rubľov	v %
Vklady (D), celk počítajúc do toho:	Σ položka 1 - 7	19270123.00	18033769.00	100.00	100.00		-7%
ja	Netermínované vklady (Dvostr), celk	410-423(01), 42309, 425-426 (01), 42609		290832.00	1	2	40013	15.9
II.	Termínované vklady (Ds), celk		17742937.00	99	98		-6.8
1.	po dobu až 30 dní	410-423(02), 42310, 425-426 (02), 42610	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00
2.	po dobu 30-90 dní	410-423 (03), 42311, 425-426 (03), 42611	445687	1109708	2	6		148
3.	na obdobie 91-180 dní	410-423(04), 42312, 425-426 (04), 42612	2247860	3590845	12	20	1342985	59.7
4.	na obdobie 181 dní až 1 rok	410-423(05), 42313, 425-426 (05), 42613	5946184	5155936	31	29	-790248	-13.3
5.	na obdobie 1 až 3 rokov	410-423(06), 42314, 425-426 (06), 42614	10379573	7886448	54	43	-2493125	-24.1
6.	na dobu dlhšiu ako 3 roky	410-423(07), 42315, 425-426 (07), 42615	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00

Takáto analýza umožňuje identifikovať znaky depozitnej politiky banky a vo všeobecnosti určiť približné podmienky umiestnenia zdrojov banky. Najmä výsledky analýzy umožňujú vyvodiť záver o príťažlivosti zdrojov z hľadiska ich nákladov („drahé“ / „lacné“): termínované vklady sú oveľa drahšie ako zostatky na účtoch na požiadanie.

Okrem toho na formulovanie konečného záveru o analýze vkladov podľa splatnosti je vhodné vypočítať tieto ukazovatele:

Koeficient naliehavosti štruktúry vkladov (d v D):

d v D = Ds/D, kde Ds je objem termínovaných vkladov; D je celkový objem vkladov.

K 01.01.2008 98 %

K 01.01.2009 98 %

Vysoká miera vyspelosti štruktúry vkladov charakterizuje stupeň stálosti a stability zdrojovej základne.

Vo všeobecnosti treba pozitívne hodnotiť rast podielu termínovaných vkladov na celkovom objeme bankových vkladov, pretože. termínované vklady ako najstabilnejšia zložka vkladového portfólia poskytujú na prijateľnej úrovni a umožňujú zvyšovať likviditu banky a vykonávať operácie na umiestňovanie zdrojov na dlhšie obdobia.

Podiel termínovaných vkladov (Ds) na celkovej výške záväzkov (P): d = Ds/P.

K 01.01.2008 38,5 %

K 01.01.2009 21,4 %

Pomer štruktúry záväzkov (Kso): Kso = Dvostr./Ds.

K 01.01.2008 1,3 %

K 01.01.2009 0,1 %

Ukazovateľ charakterizuje stabilitu finančných zdrojov banky. Čím nižšia je hodnota ukazovateľa, tým nižšia je relatívna potreba banky likvidných aktív vzhľadom na štruktúru pasív.

Obrázok 12 ukazuje, že najväčší objem prilákaných prostriedkov pripadá na vklady s viazanosťou nad 181 dní a viac ako rok.

Obrázok 12 Štruktúra vkladov JSC "Bank" Petrovsky "podľa podmienok k 01.01.2009

Od roku 2005 JSC Bank Petrovsky neustále zvyšuje svoje portfólio vkladov, ako je možné vidieť na obrázku 13.

Obrázok 13 Dynamika zostatkov na účtoch fyzických osôb

Banková kríza z októbra 2008 otriasla stabilitou banky, no dnes je už všetko stabilizované

2.4 Organizácia tvorby a realizácie depozitnej politiky

Depozitná politika Bank Petrovsky as úzko súvisí s úverovou a úrokovou politikou banky, ktorá je jedným z prvkov bankovej politiky ako celku.

Zásady vkladov sa tvoria s pridelením nasledujúcich

Stanovenie cieľov a definovanie cieľov politiky vkladov;

Vyčlenenie príslušných útvarov podieľajúcich sa na realizácii zálohovej politiky, rozdelenie právomocí zamestnancov;

Vývoj potrebných postupov a technických postupov na vykonávanie bankových operácií, ktoré zabezpečia prilákanie zdrojov;

Organizácia kontroly a riadenia v procese bankových operácií zameraných na prilákanie zdrojov.

Pri tvorbe politiky vkladov sa berú do úvahy tieto špecifické zásady:

Zásady zabezpečenia optimálnej (so zohľadnením následného príjmu príjmov z alokácie zdrojov) úrovne nákladov;

Zásada bezpečnosti vykonávania vkladových operácií a udržiavania spoľahlivosti banky.

Dodržiavanie vyššie uvedených princípov umožňuje banke formovať strategické aj taktické smery v organizácii depozitného procesu, čím sa zabezpečí efektívnosť a optimalizácia depozitnej politiky.

Depozitná politika JSC Bank Petrovsky je založená na:

Subjekty vkladových vzťahov (vo vzťahu k fyzickým a právnickým osobám);

Bankové nástroje používané na prilákanie zdrojov;

Podmienky získavania zdrojov (krátkodobá, strednodobá a dlhodobá politika vkladov);

Účely prilákania (na investovanie, pôžičky, udržiavanie súčasnej likvidity);

Agresivita v otázkach získavania zdrojov a s tým súvisiaca cenová politika a miera rizika prebiehajúcich operácií.

Politika vkladov spoločnosti JSC Bank Petrovsky stanovuje:

analýza trhu s vkladmi;

o identifikáciu cieľových trhov s cieľom minimalizovať riziko vkladov;

o minimalizácia výdavkov v procese získavania finančných prostriedkov;

o optimalizácia správy vkladového portfólia s cieľom udržať požadovanú úroveň likvidity banky a zvýšiť jej stabilitu.

JSC Bank Petrovsky pri vykonávaní svojej politiky vkladov zohľadňuje tieto faktory:

Zmeny v daňovej legislatíve;

Súčasný stav a trendy na finančnom trhu z hľadiska získavania a alokácie zdrojov;

Zmeny vo výpočte bankových štandardov;

Zmena refinančnej sadzby centrálnej banky Ruskej federácie;

Limity, kontrolné hodnoty stanovené samotnou bankou pre bankové operácie.

Implementácia depozitnej politiky banky sa uskutočňuje v priebehu vykonávania špecifických bankových operácií, ktoré umožňujú získavanie finančných prostriedkov. Zároveň spoločnosť JSC „Bank“ Petrovsky „vykonáva depozitné operácie, to znamená, že priťahuje prostriedky za podmienok:

o opakovanie;

o naliehavosť;

o platba (ak to umožňujú príslušné dohody);

o publicitu (o podmienkach získavania finančných prostriedkov).

Hlavným princípom práce banky pri depozitných operáciách je zabezpečiť množstvo zdrojov potrebných na normálne fungovanie banky dosiahnuté pri minimálnych nákladoch na ich nákup.

Hlavný princíp je dosiahnutý diverzifikáciou portfólia priťahovaných finančných zdrojov podľa zdrojov ich príťažlivosti a štruktúry, previazaním objemu a štruktúry týchto zdrojov (podľa meny a podľa splatnosti) na objem a štruktúru aktív.

Povinnou požiadavkou pri určovaní možných podmienok prilákania zdrojov je predbežná analýza možných smerov vynaloženia prilákaných zdrojov s hodnotením finančných výsledkov a štrukturálnych zmien v dôsledku navrhovaných bankových operácií.

Hlavným smerom depozitnej politiky "Banky" Petrovského "je otváranie a vedenie účtov jednotlivcov.

Zostatky peňažných prostriedkov na účtoch fyzických osôb – klientov banky tvoria veľkú časť z celkového objemu peňažných prostriedkov, ktoré banka priláka. Problematike zintenzívnenia práce s jednotlivcami však treba venovať zvýšenú pozornosť.

Politika banky pri práci s jednotlivcami je založená predovšetkým na práci so širokým okruhom jednotlivcov, čomu napomáha rozvinutá sieť pobočiek. Ďalším blokom klientov sú zamestnanci organizácií a podnikov, ktoré sú klientmi banky. Banka otvára a vedie účty fyzických osôb v rubľoch a cudzej mene na základe existujúcich zmlúv, ktoré sa líšia v závislosti od naliehavosti účtov.

Cenová politika banky pri práci s klientmi - fyzickými osobami zabezpečuje:

Žiadny poplatok za zostatky prostriedkov na bežných účtoch fyzických osôb.

Dostupnosť poplatku za zostatky peňažných prostriedkov vedených na termínovaných (vkladových) účtoch fyzických osôb, ktorého výška je stanovená na základe základných podmienok získavania peňažných prostriedkov schválených Predstavenstvom banky.

Banka prijíma opatrenia smerujúce k zvýšeniu podielu termínovaných zdrojov na celkovom objeme prostriedkov na účtoch fyzických osôb, k čomu slúži úroková politika banky, ktorá zabezpečuje vytváranie konkurenčných podmienok na získavanie prostriedkov od fyzických osôb. Takto banka vykonáva bonusový program „Prémiový úrok“ pre pravidelných vkladateľov.

Prílev finančných prostriedkov od fyzických osôb priamo alebo nepriamo uľahčujú doplnkové služby poskytované bankou fyzickým osobám. Medzi tieto služby patrí vydávanie a údržba plastových kariet, prevody peňazí, platby za energie, prenájom bezpečnostných schránok.

Ďalším dôležitým smerom depozitnej politiky JSC "Bank" Petrovsky "je otváranie a vedenie účtov pre právnické osoby.

Hlavným zdrojom tvorby zdrojovej základne banky je zostatok finančných prostriedkov na účtoch právnických osôb – klientov banky.

Politika banky pri styku s právnickými osobami je primárne založená na spolupráci s existujúcimi klientmi banky, ako aj na získavaní nových.

Zlepšenie udržateľnosti zdrojovej základne banky (pokiaľ ide o objem a načasovanie) by malo byť uľahčené:

Rozvoj obchodu existujúcimi klientmi banky;

Zriaďovanie účtov v banke organizáciami a podnikmi – protistranami a partnermi existujúcich klientov banky;

Akumulácia finančných tokov súvisiacich s realizáciou programov a projektov realizovaných za účasti klientov banky.

Banka otvára a vedie účty právnických osôb v rubľoch a cudzej mene na základe existujúcich zmlúv Cenová politika banky pri práci s klientmi - právnickými osobami počíta s absenciou platieb za zostatky finančných prostriedkov držaných pri vysporiadaní účty právnických osôb, okrem prípadov stanovenia individuálneho poplatku za zostatky na účtoch podnikov a organizácií.

Vzhľadom na zvyšujúce sa požiadavky Centrálnej banky Ruskej federácie týkajúce sa
zvyšovaním úrovne likvidity vyjadrenej potrebou každodenného dodržiavania bankových štandardov, ako aj snahou o vyrovnanie zdrojov s aktívami podľa splatnosti, banka prijíma opatrenia zamerané na zvýšenie podielu termínovaných zdrojov na celkovom objeme prostriedkov na účtoch právnických osôb. Tieto aktivity zahŕňajú osobnú prácu s konkrétnymi klientmi, ktorá zahŕňa:

Sledovanie pohybu finančných prostriedkov na účtoch klientov - právnických osôb, výber najperspektívnejších klientov na základe získaných informácií z hľadiska vytvorenia urgentnej zdrojovej základne na základe databázy klientov;

Vytvorenie podmienok pre klientov - právnické osoby, stimulácia prevodu časti prostriedkov z bežných účtov na urgentné účty;

Včasné informovanie klientov – právnických osôb o nových podmienkach zákazníckeho servisu.

V rámci riešenia úloh rozširovania okruhu právnických osôb obsluhovaných bankou, zvyšovania zdrojovej základne banky na úkor finančných prostriedkov akumulovaných na účtoch právnických osôb, sa kladie najvyšší dôraz na vytváranie podmienok pre klientov, ktoré uľahčujú prílev finančných prostriedkov do banky. Takýmito podmienkami môže byť konkurenčná tarifná politika banky v porovnaní s inými bankami, flexibilita banky pri stanovovaní poplatkov za požičané prostriedky, výhodné servisné podmienky pre klientov vrátane získania úverov, možnosť obsluhy klienta na diaľku prostredníctvom systému klient-banka a pod. .

Kapitola 3. Zlepšenie politiky vkladov

3.1 Nástroje na zlepšenie depozitnej politiky Bank Petrovsky OJSC

Rok 2008 bol pre bankový systém na celom svete ťažkým rokom. Napriek predpokladom a prognózam viacerých odborníkov zasiahla finančná kríza aj Bank Petrovsky as. Napriek problematickej situácii na bankovom trhu pokračovala OJSC Bank Petrovsky vo svojom rozvoji. Po výsledkoch zo septembra 2009 banka úplne prekonala všetky ťažkosti a dosiahla vysoké finančné výsledky.

Jedným z problémov, ktorým v súčasnosti čelia komerčné banky, je vytváranie zdrojovej základne. Zdrojová báza má priamy vplyv na likviditu a solventnosť komerčnej banky. Samotný rozsah činnosti komerčnej banky, a teda aj výška jej príjmov, závisí striktne od veľkosti zdrojov, ktoré banka získava na trhu s rôznymi zdrojmi, najmä depozitnými. Medzi bankami teda existuje konkurenčný boj o prilákanie zdrojov.

Neoddeliteľnou súčasťou flexibilného riadenia aktív a pasív komerčnej banky je vytváranie zdrojovej základne, ktorá zahŕňa nielen získavanie nových klientov, ale aj neustálu zmenu štruktúry zdrojov získavania zdrojov. Efektívne riadenie zodpovednosti zahŕňa implementáciu kompetentnej politiky vkladov. Špecifikom tejto oblasti činnosti je, že pokiaľ ide o pasívne operácie, výber banky sa zvyčajne obmedzuje na určitú skupinu klientov, ku ktorej je viazaná oveľa silnejšie ako na dlžníkov.

Obmedzené zdroje spojené s rozvojom bankovej konkurencie vedú k úzkej väzbe na niektorých klientov. Ak je okruh týchto klientov úzky, tak závislosť banky od nich je veľmi vysoká. Banky preto podľa nášho názoru na posilnenie zdrojovej základne potrebujú vyváženú depozitnú politiku, ktorá je založená na udržiavaní požadovanej úrovne diverzifikácie, zabezpečení možnosti získavania prostriedkov z iných zdrojov a udržiavaní rovnováhy s aktívami z hľadiska podmienky, objemy a úrokové sadzby.

S cieľom rozšíriť zdrojový potenciál Bank Petrovsky OJSC je potrebné zintenzívniť jej depozitnú politiku. V tejto súvislosti by jednou z prioritných oblastí činnosti banky malo byť postupné zvyšovanie depozitného portfólia prostredníctvom kompetentnej depozitnej politiky zameranej najmä na rozširovanie zoznamu vkladov dostupných pre klientov, zavádzanie nových typov služieb pre ich pohodlie. .

Depozitná politika Banky Petrovský by mala zohľadňovať potreby všetkých sociálnych a vekových skupín občanov – pracujúcich a dôchodcov, mládeže a ľudí v strednom veku a mala by byť určená aj pre ľudí s rôznou úrovňou príjmov.

S každým klientom by sa OJSC Bank Petrovsky mala snažiť nadviazať dlhodobé partnerstvá. Za týmto účelom musí banka predvídať vývoj potrieb klientov, rozvíjať a ponúkať celú škálu bankových produktov a služieb.

Banka Petrovsky OJSC by tak mohla ponúknuť nový typ vkladu na akumuláciu prostriedkov na vzdelávanie alebo darček pre dieťa. Minimálny počiatočný vklad je 10 000 rubľov. Vklad sa otvára na obdobie jedného roka s prírastkom 13 % ročne v rubľoch a s možnosťou dodatočných investícií. Ak na konci lehoty zostane výška vkladu a splatný úrok na ďalšie obdobie na rovnakom type vkladu, potom má klient možnosť získať bonus vo výške 0,5 % k úrokovej sadzbe platnej v čase predĺženie pre tento typ vkladu. Aktívnym investorom je možné robiť propagačné akcie a udeľovať ceny.

Aby banka Petrovsky as prilákala mladšiu generáciu svojich klientov, mohla by doplniť zoznam vkladov o nové typy vkladov zamerané na túto skupinu obyvateľstva, napríklad ponúknuť vklad pre študentov. Pre tento vklad sa navrhuje zaviesť tieto podmienky: doba vkladu - 1 rok (štvornásobné predĺženie), otvorenie len so študentským preukazom, na vklad sa otvorí plastová karta a mesačne sa na ňu prevádza úrok, zvýšenie na získa sa štipendium. Na zabezpečenie prílevu vkladateľov k tomuto typu vkladu je podľa nášho názoru vhodné zaviesť niektoré stimuly, ktoré sú atraktívne pre potenciálnych zákazníkov z radov mladej populácie (napríklad zľavové karty v obchodoch).

Pre najväčší záujem klientov a prílev vkladov môže Bank Petrovsky OJSC ponúknuť platbu úrokov z vkladov uložených vopred s cieľom kompenzovať inflačné straty. V tomto prípade investor pri umiestnení finančných prostriedkov na určité obdobie okamžite dostane príjem, ktorý mu patrí. Ak však dôjde k predčasnému ukončeniu zmluvy, banka prepočíta úroky z vkladu a preplatené sumy sa odpočítajú od sumy vkladu. Okrem rozšírenia sortimentu vkladov, s cieľom zlepšiť politiku vkladov, sa banka vyzýva, aby zvládla emisiu cenných papierov, konkrétne sporiteľných certifikátov. Právnické osoby a fyzické osoby podnikatelia si budú môcť zakúpiť vkladový certifikát. Minimálna výška vkladu vydaná vkladovým certifikátom je 100 000 rubľov. Vkladový certifikát sa vydáva maximálne na 2 roky Vkladový certifikát sa vydáva na základe zmluvy o vklade v banke Úroky z certifikátu sa platia súčasne s jeho splatením.

Platbu za certifikát vykonáva banka dňom uplatnenia sumy na ňom na základe žiadosti o platbu a po predložení vkladového certifikátu.

Depozitný certifikát je možné predložiť na platbu v predstihu. V prípade predčasného predloženia certifikátu k platbe banka zaplatí výšku zálohy a zaplatený úrok z vkladu na požiadanie, platný v čase predloženia certifikátu na platbu.

Pri vytváraní politiky vkladov by sa teda banka mala riadiť určitými kritériami na jej zlepšenie, medzi ktoré patria:

- vzťah vkladových, úverových a iných operácií banky na udržanie jej stability, spoľahlivosti a finančnej stability;

– diverzifikácia bankových zdrojov s cieľom minimalizovať riziko;

– segmentácia portfólia vkladov (podľa klientov);

– diferencovaný prístup k rôznym skupinám zákazníkov;

– konkurencieschopnosť bankových produktov a služieb.

Toto sú niektoré z možných spôsobov, ako zlepšiť politiku vkladov Bank Petrovsky OJSC a posilniť jej úlohu pri zabezpečovaní jej udržateľnosti. Na záver možno povedať, že každá banka si vytvára svoju vlastnú depozitnú politiku, určuje druhy vkladov, ich podmienky a úroky z nich, podmienky vykonávania vkladových operácií, pričom sa spolieha na špecifiká svojej činnosti a zohľadňuje faktor konkurencia iných bánk a inflačné procesy prebiehajúce v ekonomike.

3.2 Systém poistenia vkladov v Ruskej federácii a jeho zlepšenie

Získavanie finančných prostriedkov od právnických a fyzických osôb, operácie na vkladových účtoch sú jednou z hlavných činností bánk. Zlyhanie bánk má zároveň za následok, že vkladatelia prídu o svoje peniaze. Garanciu bezpečnosti bankového vkladu je v takýchto prípadoch možné poskytnúť prostredníctvom mechanizmu poistenia vkladov.

Jedným z prejavov stabilizácie ruskej ekonomiky je výrazný trend rastu reálnych príjmov obyvateľstva, resp. jeho potenciálu úspor. Peňažné úspory občanov sú dôležitou rezervou pre zvýšenie zdrojovej základne bankového sektora, ktorá je tak potrebná na rozšírenie jeho investičných možností. Preto úloha zintenzívnenia procesu mobilizácie finančných zdrojov fyzických osôb do vkladov má pre našu krajinu makroekonomický význam.

Hlavným faktorom, ktorý bráni úspešnému riešeniu uvažovaného problému, je podľa popredných domácich a zahraničných odborníkov nízka dôvera verejnosti v komerčné banky. Na zmenu tejto situácie vláda Ruskej federácie a Banka Ruska prijali celý rad opatrení. Medzi najvýznamnejšie z nich je legitímne zaradiť zavedenie legislatívneho rámca pre poistenie vkladov. Tento spolkový zákon poskytuje potrebný právny základ pre centralizovanú ochranu záujmov vkladateľov, zriaďuje organizačné základy systému poistenia vkladov a upravuje právne a finančné vzťahy vznikajúce pri jeho prevádzkovaní.

Nezávislí odborníci a zástupcovia bankovej komunity jednomyseľne konštatujú jej pozitívny vplyv na rozvoj sporenia v modernom Rusku. Analýza výsledkov fungovania systému zároveň umožnila konštatovať prítomnosť množstva nevyriešených a kontroverzných otázok. Týkajú sa pojmového aparátu, všeobecnej metodiky povinného poistenia vkladov, jeho aplikačných mechanizmov a napokon funkcií a právomocí agentúry, ktorá tento systém spravuje.

Systém poistenia vkladov je súbor opatrení zameraných na ochranu vkladov a zabezpečenie ich úplného (alebo čiastočného) garantovaného výnosu v prípade úpadku finančnej inštitúcie. Poistný systém je založený na nasledujúcich princípoch:

Povinná účasť v systéme poistenia vkladov;

Zníženie rizík nepriaznivých dôsledkov pre vkladateľov v prípade, že banky nesplnia svoje záväzky;

Transparentnosť systému poistenia vkladov;

Akumulatívny charakter vzniku povinného fondu poistenia vkladov na úkor pravidelných príspevkov bánk zapojených do systému poistenia vkladov.

Napriek tomu je hlavným faktorom určujúcim typ systému ochrany vkladov ekonomická úroveň rozvoja krajiny: stupeň rozvoja menového systému, podiel štátneho vlastníctva v bankovom sektore, ako aj možnosť vzniku bankovej krízy, ako aj možnosť vzniku bankovej krízy. čo je dôležitý stimul na zavedenie účinnejšieho mechanizmu ochrany vkladov.

Najdôležitejším faktorom pri prerozdeľovaní prostriedkov medzi bankami je samozrejme úroková politika bánk. Zavedenie akýchkoľvek vylepšených nových záruk povedie k zníženiu úrokových sadzieb na vklady v komerčných bankách a vysoké úrokové sadzby zostanú len v najrizikovejších a najagresívnejších bankách, ktoré potrebujú dodatočné prostriedky, ktorých stimulácia nepatrí medzi ciele vytvárania nový systém.

Súčasný federálny zákon o poistení vkladov bol novelizovaný s cieľom zefektívniť systém poistenia vkladov fyzických osôb a zvýšiť dôveru verejnosti v banky. Zamyslime sa nad zlepšením kritérií a mechanizmov kontroly plnenia požiadaviek bánk na účasť v systéme poistenia vkladov po novelách z roku 2008:

Odstránila sa nepresnosť, podľa ktorej sa stanovené požiadavky na banky zúčastňujúce sa na systéme poistenia vkladov vzťahovali len na banky, ktoré v deň nadobudnutia účinnosti tohto federálneho zákona mali povolenie získavať prostriedky od fyzických osôb ako vklady a otvárať a udržiavať bankové účty fyzických osôb. Podľa nového znenia musia vyhovieť nielen banky, ktoré majú príslušné povolenie od Bank of Russia, ale aj žiadatelia o jeho vydanie.

Okrem toho boli spresnené požiadavky na banky zapojené do systému poistenia vkladov. Predtým sa počítalo s tým, že banka sa môže stať účastníkom systému poistenia vkladov, ak súčasne spĺňa tieto podmienky:

Banka Ruska považuje účtovníctvo a výkazníctvo banky za spoľahlivé;

Banka dodržiava povinné ukazovatele stanovené Bankou Ruska;

Banka Ruska považuje finančnú stabilitu banky za dostatočnú;

Na banku sa nevzťahujú opatrenia stanovené bankovou legislatívou a nie sú dôvody na ich uplatnenie (vrátane uloženia zákazu niektorých bankových operácií, vymáhania pokút od úverovej inštitúcie, vykonávania opatrení na zabránenie úpadku ).

Pribudla ďalšia požiadavka: dodržiavanie stanoveného postupu banky pri sprístupňovaní informácií neobmedzenému okruhu osôb o osobách, ktoré majú významný (priamy alebo nepriamy) vplyv na rozhodovanie jej riadiacich orgánov. Banka Ruska je zároveň povinná rozhodnúť o zavedení zákazu prijímania vkladov finančných prostriedkov od fyzických osôb, ak banka v určitej lehote nesplní stanovené požiadavky. Zistilo sa tak najmä, že banka nespĺňa podmienky účasti v systéme poistenia vkladov v prípadoch, keď:

Banka Ruska považuje účtovníctvo a výkazníctvo banky za nespoľahlivé počas troch po sebe nasledujúcich mesiacov;

Banka šesť mesiacov po sebe nedodržiava jeden a ten istý povinný pomer spomedzi tých, ktoré stanovila Banka Ruska. Nedodržanie povinného pomeru vo vykazovanom mesiaci je jeho porušením v úhrne za šesť alebo viac pracovných dní počas tohto mesiaca;

Okrem toho má Banka Ruska právo rozhodnúť o zákaze prijímania vkladov od jednotlivcov v prípadoch, keď:

1) účtovníctvo a výkazníctvo banky považuje Banka Ruska za nespoľahlivé;

2) banka nedodrží rovnaký povinný pomer spomedzi tých, ktoré stanovila Banka Ruska počas dvoch po sebe nasledujúcich mesiacov;

3) banka je už dva mesiace po sebe hodnotená ako „neuspokojivá“ pre rovnakú skupinu ukazovateľov (hodnotenie kapitálu, aktív, likvidity, ako aj hodnotenie kvality riadenia banky, jej operácií a rizík).

4) ak má banka rating „neuspokojivý“ pre rovnakú skupinu ukazovateľov (hodnotenie kapitálu, majetku a likvidity) pre šesť mesačných výkazov za sebou alebo dva štvrťročné výkazy za sebou;

5) ak má banka hodnotenie „neuspokojivé“ pre skupinu ukazovateľov na hodnotenie kvality riadenia banky, jej operácií a rizík, ako aj s ohľadom na postup pri sprístupňovaní informácií neobmedzenému okruhu osôb o osobách, ktoré majú významný (priamy alebo nepriamy) vplyv na rozhodnutia prijímané jej riadiacimi orgánmi počas troch po sebe nasledujúcich mesiacov;

6) ak má banka hodnotenie „neuspokojivé“ pre skupinu ukazovateľov na hodnotenie ziskovosti za dva štvrťročné výkazy za sebou.

Banky sú tiež povinné viesť evidenciu nielen o záväzkoch banky voči vkladateľom, ale aj o protipohľadávkach banky voči vkladateľovi. Vedením takýchto záznamov je zabezpečená pripravenosť banky vytvoriť pri vzniku poistnej udalosti, ako aj v ktorýkoľvek deň na žiadosť Ruskej banky (do siedmich kalendárnych dní odo dňa prijatia uvedenej žiadosti bankou) , register záväzkov banky voči vkladateľom. Register sa vytvára spôsobom a vo forme ustanovenej Bankou Ruska na návrh agentúry. Spresnila sa skladba vkladov podliehajúcich povinnému poisteniu. Z tohto zloženia sú teda vylúčené finančné prostriedky uložené na bankových účtoch (vklady) advokátov, notárov a iných osôb, ak sú takéto účty zriadené na výkon odborných činností.

Rozšíril sa okruh osôb oprávnených na náhradu vkladov po vzniku poistnej udalosti, a to o dedičov vkladateľa. Dedič má právo vykonávať práva zosnulého vkladateľa od chvíle, keď je dedičovi vystavené príslušné osvedčenie o dedičskom práve alebo iný doklad potvrdzujúci jeho právo na dedičstvo alebo právo nakladať s finančnými prostriedkami poručiteľa.

Okrem toho sa zaviedlo nové pravidlo, pokiaľ ide o dodatočné finančné prostriedky prijaté na vklad (na účet) po tom, čo Ruská banka zaviedla zákaz priťahovania finančných prostriedkov od jednotlivcov do vkladov. Takéto prostriedky (s výnimkou úrokov nahromadených v súlade s podmienkami zmluvy) nie sú pripísané na vklad (na účet), ale podliehajú buď vráteniu osobám, ktoré dali pokyn na pripísanie prostriedkov na vklad (na účet účet), alebo sa na žiadosť fyzickej osoby prevedú na účet tej istej fyzickej osoby zriadený v inej banke registrovaný v systéme poistenia vkladov.

Agentúra bola podľa vykonaných zmien poverená výkonom funkcie správcu konkurznej podstaty (likvidátora) pre prípad úpadku úverových inštitúcií. Okrem toho sa predpokladá, že agentúra bude oprávnená vykonávať transakcie na predaj majetku (záruky), ktorý je zárukou splnenia záväzkov úverových inštitúcií – protistrán Ruskej banky.

Z uvedeného môžeme konštatovať, že hlavným dôvodom zlepšenia mechanizmu poistenia vkladov v Ruskej federácii je finančná nespoľahlivosť väčšiny existujúcich finančných inštitúcií a obrovské straty obyvateľstva z krachu najväčších súkromných bánk počas nestabilnej finančnej situácie. ekonomiky krajiny.

Ako je známe, najvážnejším dôsledkom bankových kríz v rôznych krajinách bola totálna kríza nedôvery verejnosti v bankový systém. Je celkom zrejmé, že žiadne administratívne opatrenia nedokážu prinútiť obyvateľstvo držať voľné peniaze v bankách. Potrebujeme ekonomické opatrenia a vytvorenie adekvátnej regulačnej a právnej podpory pre fungovanie systému ochrany bankových vkladov. Za týchto podmienok sa pri realizácii opatrení na obnovenie dôvery verejnosti v banky dostáva do popredia otázka vytvorenia systému ochrany vkladov občanov pred rizikom ich straty. Politická a ekonomická nestabilita je výsledkom:

Zníženie sporiacej aktivity a zvýšenie spotreby na úkor sporiacich fondov, s poklesom úrokov z príjmov prijatých z vkladov vo forme úrokov;

Znížená aktivita obyvateľstva pri investovaní do cenných papierov;

Prevod prostriedkov z rubľovej zóny do menovej zóny.

Preto podľa nášho názoru moderný ruský štát stojí pred dôležitými úlohami zlepšenia poistného systému, ktoré sa týkajú po prvé stimulácie ekonomického rastu a po druhé, zvýšenia úrovne ochrany práv a oprávnených záujmov osoby a občana.

Preto stojí za zmienku, že pre našu krajinu, v podmienkach všeobecnej ekonomickej nestability, inflácie, obrovského rozpočtového deficitu, vytvorenia mnohých bánk, reorganizácie bankového systému atď. pri všetkej akútnosti vyvstáva otázka zlepšenia poistenia bankových činností, zabezpečenia záujmov klientov bánk.

Na záver tejto problematiky treba povedať, že spoľahlivosť komerčných bánk je jedným z rozhodujúcich prvkov ich činnosti a jedným z dôležitých opatrení na zabezpečenie spoľahlivosti je poistenie vkladov, ktoré sa využíva vo všetkých krajinách s vysoko rozvinutým bankovým systémom. . V tejto súvislosti musí bankový systém výrazne zvýšiť dôveru potenciálnych vkladateľov v úplné a včasné vrátenie prostriedkov zverených banke. To prispeje k riešeniu dôležitej úlohy zapojenia finančných zdrojov do ekonomiky, ktoré má v súčasnosti obyvateľstvo vo forme rubľa a hotovosti v cudzej mene v hodnote mnohých desiatok miliárd dolárov.

Záver

Komerčné banky sú dnes schopné ponúknuť klientom rôzne bankové produkty a služby. Všetky banky v Ruskej federácii sú vo svojich špecifikách univerzálne. Existuje určitá základná množina, bez ktorej banka nemôže normálne existovať a fungovať. Medzi nimi sa uprednostňuje prilákanie a ukladanie dočasne voľných finančných prostriedkov klientov do vkladov.

Vklady sú pre komerčné banky dôležitým zdrojom zdrojov. Vkladové účty môžu byť veľmi rôznorodé a ich klasifikácia môže byť v zásade založená na takých kritériách, ako sú zdroje vkladov, ich zamýšľaný účel, miera ziskovosti atď.

Prilákané zdroje sú pre banky dôležité, pretože práve nimi banky pokrývajú najväčšiu časť svojich potrieb finančných prostriedkov, čo predstavuje v priemere 40 % z celkových zdrojov komerčnej banky.

Zároveň nemožno povedať, že taký zdroj tvorby bankových zdrojov, ako sú vklady, má určité nevýhody. Hovoríme o značných materiálnych a peňažných nákladoch banky pri získavaní finančných prostriedkov do vkladov, obmedzenej voľnej hotovosti. Navyše mobilizácia prostriedkov na vklady závisí vo veľkej miere od klientov, a nie od samotnej banky. Konkurencia medzi bankami na trhu úverových zdrojov ich preto núti prijímať opatrenia na rozvoj služieb, ktoré pomáhajú prilákať vklady. Pre tieto účely je dôležité, aby si komerčné banky vypracovali stratégiu depozitnej politiky na základe svojich cieľov a zámerov. Posilňovanie vkladovej základne je pre banky veľmi dôležité. Zvýšením celkového objemu vkladov a rozšírením okruhu vkladateľov právnických a fyzických osôb je možné zlepšiť organizáciu vkladových operácií a systém stimulácie priťahovania vkladov.

V priebehu písania práce bola študovaná činnosť konkrétneho subjektu bankového systému - Bank Petrovsky as v oblasti depozitných operácií.

Analýzou trhu depozit je možné identifikovať trend rastu podielu vkladov právnických a fyzických osôb na celkových pasívach bankového sektora, ktorých podiel v rokoch 2005-2008 neustále rastie.

Pokiaľ ide o činnosť Bank Petrovsky OJSC, možno tu zaznamenať pozitívne aj negatívne trendy. K pozitívam práce banky patrí neustále sa rozširujúca klientská základňa, kapitál a požičané prostriedky. V štruktúre prilákaných prostriedkov je však potrebné venovať väčšiu pozornosť prostriedkom získaným od právnických osôb, keďže práve vklady sú v súčasnosti najperspektívnejším záväzkom a prioritou rastu bánk.

K 1. januáru 2009 tvorili vklady právnických osôb z celkového objemu vkladov približne 24,2 %, čo je o tri rády menej ako vklady fyzických osôb. Je to spôsobené zvláštnosťou vkladovej politiky spoločnosti JSC "Bank" Petrovsky ": nezapájať sa do služby možného vloženia prostriedkov z bežného alebo bežného účtu klienta v banke na termínovaný vklad, je oveľa pohodlnejšie a výhodné, aby boli prostriedky na bežnom účte bezplatné, alebo v krajnom prípade - mesačné pripisovanie úrokov z priemerných denných zostatkov na účte. A ak vezmeme do úvahy, že existuje niečo ako komplexný zákaznícky servis (prítomnosť bežného účtu, systém Banka-klient, mzdový projekt, podnikateľský účet a ďalšie služby), čo znamená zvýšenie úroku o niekoľko bodov pri využití služby termínovaného vkladu spolu s inou servisnou bankou, môžeme konštatovať, že šance sporiteľne prilákať tohto klienta sú prakticky nulové.

Objem prostriedkov pritiahnutých do vkladov od organizácií má v posledných rokoch pozitívny trend. Je to spôsobené rastom príjmov podnikov a rozvojom obchodu so zákazníkmi.

Úroková politika je neoddeliteľnou súčasťou tvorby depozitnej politiky komerčnej banky. Tá spočíva v dodržaní viacerých zásad, na ktorých by mala byť založená optimálna úroková politika banky. Spomedzi nich treba v prvom rade menovať princíp diferenciácie úrokov v závislosti od doby skladovania a veľkosti úspor, princíp „sociálnej“ diferenciácie úrokov z vkladov, princíp zabezpečenia rentability bankovníctva, princíp „sociálnej“ diferenciácie úročenia vkladov, princíp úročenia vkladov. činnosti a princípu uchovávania a ochrany úspor vkladateľov. Pri vytváraní efektívnej úrokovej a depozitnej politiky banky je potrebná kombinácia všetkých týchto princípov.

Politika v oblasti získavania voľnej hotovosti vo vkladoch pre právnické aj fyzické osoby v Bank Petrovsky OJSC by sa napriek rovnomernému rastu z roka na rok mala neustále zlepšovať.

Štúdium teoretických základov depozitnej politiky a zhodnotenie súčasnej situácie v oblasti získavania finančných prostriedkov v podmienkach súčasnej finančnej krízy vo vkladoch umožnilo vypracovať množstvo návrhov a odporúčaní na zlepšenie depozitnej politiky.

S cieľom posilniť základňu vkladov a rozšíriť potenciál zdrojov sa teda banke ponúka:

1) Rozšírte zoznam existujúcich vkladov so zameraním na rôzne segmenty obyvateľstva s rôznymi úrovňami príjmov. V tejto súvislosti bolo navrhnutých niekoľko nových príspevkov.

2) Prijať opatrenia na minimalizáciu negatívnych dopadov nepredvídaných výberov termínovaných vkladov obyvateľstvom.

3) Úročiť vložené vklady sadzbou zodpovedajúcou dobe držania prostriedkov na účte s cieľom kompenzovať klientovi inflačné straty.

Spoľahlivosť komerčných bánk je jedným z rozhodujúcich prvkov ich činnosti a jedným z dôležitých opatrení na zabezpečenie spoľahlivosti je poistenie vkladov, ktoré sa používa vo všetkých krajinách s vysoko rozvinutým bankovým systémom. V tejto súvislosti musí bankový systém výrazne zvýšiť dôveru potenciálnych vkladateľov v úplné a včasné vrátenie prostriedkov zverených banke.

Pre našu krajinu, v podmienkach všeobecnej ekonomickej nestability, inflácie, obrovského rozpočtového deficitu, vytvorenia mnohých bánk, reorganizácie bankového systému atď. pri všetkej akútnosti vyvstáva otázka zlepšenia poistenia bankových činností, zabezpečenia záujmov klientov bánk.

Stručne povedané, je potrebné poznamenať, že každá banka si vytvára svoju vlastnú politiku vkladov nezávisle, pričom určuje typy vkladov, ich podmienky a úroky z nich, podmienky vykonávania vkladových operácií, pričom sa spolieha na špecifiká svojej činnosti a zohľadňuje faktor konkurencie iných bánk a inflačné procesy vyskytujúce sa v ekonomike.

Bibliografia

1. "O bankách a bankových činnostiach v Ruskej federácii" Federálny zákon Ruskej federácie z 2.12.1990 č. 395-1

2. Občiansky zákonník Ruskej federácie

3. „O povinných pomeroch bánk“: Inštrukcia Ruskej banky zo 16. januára 2004 č. 110-I.

4. "O povinných minimálnych rezervách úverových inštitúcií": nariadenie Ruskej banky z 29. marca 2004 č. 255-P

5. „O postupe na výpočet úroku z operácií spojených so získavaním a umiestňovaním finančných prostriedkov a zaznamenávaním týchto operácií na účtoch“: Nariadenie Bank of Russia č. 39-P z 26. júna 1998

6. „O vkladových a sporiacich certifikátoch úverových inštitúcií“: Predpisy Ruskej banky zo dňa 10.02.1992. č. 14-3-20 zo dňa 10.02.1992 č. 14-3-20 v platnom znení. listy Centrálnej banky Ruskej federácie zo dňa 18.12.92. #23

7. „O metodológii výpočtu vlastného imania (kapitálu) úverových inštitúcií“: List Ruskej banky zo dňa 16.12.1998. č. 363-T.

8. Federálny zákon č. 395-1-FZ z 2. decembra 1990 „o bankách a bankových činnostiach“ (v znení neskorších predpisov)

10. Federálny zákon č. 86-FZ z 10. júla 2002 „O centrálnej banke Ruskej federácie10 (Banka Ruska)“ (v platnom znení)

11. Federálny zákon č. 177-FZ z 23. decembra 2003 „O poistení vkladov fyzických osôb v bankách Ruskej federácie“

12. Federálny zákon č. 158-FZ z 22. júla 2008 „o zmene a doplnení kapitol 21, 23, 24, 25 a 26 druhej časti Daňového poriadku Ruskej federácie a niektorých ďalších zákonov Ruskej federácie o daniach a poplatkoch“

13. Federálny zákon č. 48-FZ z 11. marca 1997 „O prevoditeľnej a zmenke“

14. Opatrenie Ruskej banky č. 255-P z 20. marca 2004 "O povinných minimálnych rezervách úverových inštitúcií" (v znení neskorších predpisov)

15. Bankovníctvo: Učebnica / vyd. G. N. Beloglazova, L. P. Krolivetskaya, 5. vydanie prepracované a rozšírené, Moskva, „Financie a štatistika“, 2008.- 478 s.

16. Bankové operácie / edited by Yu.I.Korobov.-M.: Master, 2007.-446s.

17. Bankové operácie: Učebnica / upravili A. V. Pechnikov, O. M. Markov, E. B. Starodubtsev, Moskva, 2009.- 284s.

18. Bankové operácie: učebnica / kolektív autorov; pod redakciou O.I.Lavrushina.-M.: KNORUS, 2007.-384s.

19. Bankovníctvo: Učebnica. - 2. vyd., prepracované. a doplnkové / Ed. O.I. Lavrushina.-M.: Financie a štatistika, 2005. - 576 s.

20. Bankovníctvo: učebnica / edited by Doctor of Economics, Prof. G. G. Korobova.

21. Beloglazová G.N., Krolivetskaya L.P. bankovníctvo. Organizácia činnosti komerčnej banky: učebnica.-M.: Vysoké školstvo, 2008.- 422s.

22. Velieva I., Volkov S. "Čas vyberať peniaze" // Znalkyňa č. 11 (650) zo dňa 23.03.2009

23. Glushkova N.B. Bankovníctvo: Učebnica - M., Akademický projekt, 2005.-210.

24. Zharkovskaya E.P. Bankovníctvo: učebnica pre vysokoškolákov.- M., Omega-L, 2008.-480 s.

25. Sheremet A.D., Saifulin R.S. Metódy finančnej analýzy - M., INFRA-Moskva, 2007.-376s.

26. Internetová stránka DIA: http//www.asv.org.ru/guide (časť „Príručka prispievateľa“)

27. Internetová stránka: http://www.rbcdaily.ru

28. Internetová stránka: http://www.petrovskiybank.ru/

29. Internetová stránka: http :// www . poradca . en

30. Internetová stránka: http://bankrange.ru/

Prihláška č.1

ZMLUVA č. _______________

O VKLADE "DOPYT"

Petrohrad "_________" ________________ 200___

1. PREDMET ZMLUVY

1.1. Predmetom zmluvy je vzťah zmluvných strán týkajúci sa prijímania peňažných prostriedkov na zálohu, platenia úrokov a vrátenia zálohy za podmienok a spôsobom stanoveným touto dohodou.

2. POSTUP PRI VÝPOČTE A PLATENÍ ÚROKOV

2.1. BANKA otvára účet pre VKLADATEĽA ___________________

2.2. Za použitie finančných prostriedkov platí BANKA VKLADATEĽOVI __________________% ročne. Termín vkladu: na vyžiadanie.

2.3. Úrok zo sumy vkladu sa pripisuje odo dňa nasledujúceho po dni jeho prijatia BANKOVOU až do dňa predchádzajúceho jeho vráteniu VKLADATEĽOVI alebo jeho odpísaniu z účtu VKLADATEĽA z iných dôvodov. V tomto prípade sa za základ výpočtu berie skutočný počet kalendárnych dní v roku (365, resp. 366 dní).

2.4. Úroky pripísané v priebehu kalendárneho roka sa pripočítavajú k zostatku vkladu a zvyšujú jeho výšku v posledný pracovný deň bežného roka.

2.5. Pri platbe v hotovosti z vkladu v cudzej mene sa sumy, ktoré sú nižšie ako minimálna nominálna hodnota bankoviek zodpovedajúcej meny, vyplácajú DEPOSTEROVI v mene Ruskej federácie podľa kurzu stanoveného Centrálnou bankou Ruska v deň platby. .

3. PRÁVA A POVINNOSTI STRÁN

3.1. INVESTOR má právo:

3.1.1. Vykonávajte kreditné a debetné transakcie s vkladom v hotovosti aj bezhotovostne. Je možné doplniť zálohu tretími osobami.

3.1.2. Zmluvu jednostranne vypovedať a požadovať výšku vkladu aj s dlžným úrokom.

3.1.3. Vydať splnomocnenie tretej osobe na nakladanie s vkladom a vyhotoviť závetnú dispozíciu s právami na peňažné prostriedky v BANKE.

3.2. INVESTOR je povinný:

3.2.1. Vykonajte vklad v hotovosti alebo bankovým prevodom vo výške najmenej 10 (desať) rubľov alebo ekvivalent v cudzej mene, nie menej ako minimálna nominálna hodnota bankoviek.

3.2.2. Vklad „On Demand“ nepoužívajte na zúčtovanie súvisiace s podnikateľskou činnosťou.

3.2.3. Uhradiť BANKE náklady spojené s vykonaním pokynov INVESTORA BANKOU v súlade so sadzbami provízií schválenými BANKOVOU.

3.2.4. Oznámte BANKE dva pracovné dni vopred úmysel požadovať z vkladu sumu presahujúcu 10 000 rubľov alebo ekvivalent v cudzej mene ku dňu oznámenia.

3.3.BANKA má právo:

3.3.1. Počas doby trvania vkladu zmeňte úrokovú sadzbu vkladu. Nová úroková sadzba nadobúda účinnosť uplynutím 10 dní odo dňa umiestnenia príslušného oznámenia na reklamných stojanoch v priestoroch BANKY.

3.3.2. Odpíšte v čase operácie z ÚČTU VKLADATEĽA bez akceptovania splatný poplatok za služby BANKY v súlade s sadzobníkmi provízií schválenými BANKOM.

3.4. BANKA je povinná:

3.4.1. Poskytnite VKLADATEĽOVI výpis z účtu s uvedením pohybu finančných prostriedkov na účte pri uskutočňovaní príjmových a výdavkových transakcií.

3.4.2. Dodržiavajte tajnosť zálohy v súlade s právnymi predpismi Ruskej federácie.

4. ŠPECIÁLNE PODMIENKY

4.1. Ak má INVESTOR na účte nulový zostatok do 12 (dvanástich) mesiacov od dátumu poslednej transakcie, BANKA má právo považovať túto okolnosť za priamy príkaz INVESTORA na zrušenie vkladového účtu.

4.2. Vkladná knižka na vklade sa nevydáva.

DOBA ZMLUVY

5.1. Táto zmluva nadobúda platnosť okamihom jej uzavretia a zloženia peňažných prostriedkov a je platná do zrušenia účtu na žiadosť INVESTORA alebo do doby, kým nenastanú okolnosti uvedené v bode 4.1. tejto dohody.

5.2. Táto zmluva je vyhotovená v dvoch kópiách, po jednom pre každú zo zmluvných strán, s rovnakou právnou silou.

5. PODROBNOSTI, ADRESY A PODPISY STRÁN

BREH : OJSC Bank Petrovsky:

191186 Saint-Petersburg, Nevsky pr., 26, c/c 30101810600000000809 v Centrálnej banke Ruskej banky pre Saint-Petersburg, BIC 044030809,

DIČ 7831000179, KPP 783501001, OKONKh 96120, OKPO 09801859, PSRN 1027800000568 SWIFT: PETR RU 2P

INVESTOR: CELÉ MENO _______________________ DIČ

Dátum narodenia ___________________________

PSČ, adresa _____________________ Telefón __________

Pas: séria ________ číslo _______________ kým a kedy ho vydal _____________________________________________________________

Podpis ____________________

Prihláška č.2

Záloha "PETROVSKY-UNIVERSAL"

Vklad prijíma ďalšie príspevky v hotovosti alebo bankovým prevodom. Frekvencia poskytovania a výška dodatočných príspevkov nie sú obmedzené.

Vklad umožňuje čiastočné úhrady súm do 20 % z výšky peňažných prostriedkov na účte k 1. dňu v mesiaci, v ktorom sa platba realizuje.

Vklad podlieha 3-násobnému automatickému predĺženiu doby vkladu bez osobnej prítomnosti vkladateľa.

O vklade môžete vyhotoviť splnomocnenie a závetné dispozičné právo k peňažným prostriedkom, ktoré vkladateľ do vkladu vložil.

Záloha "PETROVSKY - UNIVERSAL"

	91-180	181-1 rok	nad 1 rok do 3 rokov
množstvo, trieť.
od 10 000 navyše splátka od 1000	11,25	12,25	12,75
od 500 000 navyše príspevok od 25 000	12,25	13,25	13,70
od 1 000 000 navyše príspevok od 50 000	12,50	13,50	13,95
čiastka, americké doláre
od 300 navyše splátka od 50	5,00	6,00	6,15
od 15 000 navyše splátka od 500	5,90	6,90	7,05
	6,05	7,05	7,25
suma, euro
od 300 navyše splátka od 50	4,60	5,60	5,75
od 15 000 navyše splátka od 500	5,50	6,50	6,65
od 30 000 navyše splátka od 1000	5,65	6,75	6,80

Záloha "PETROVSKÝ - CLASSIC"

S úrokmi vyplácanými mesačne alebo na konci doby trvania vkladu

Zmluvu o termínovanom vklade uzatvára vkladateľ alebo jeho zástupca písomne na základe notárom overenej plnej moci, ktorá toto právo zástupcu vkladateľa ustanovuje.

Vklady sa prijímajú v rubľoch, amerických dolároch alebo eurách. Výška a termín vkladu môže byť ktorýkoľvek z navrhovaných rozsahov nastavenia. Úroková sadzba vkladu závisí od výšky a doby trvania vkladu a počas hlavných ani predĺžených termínov sa nemení.

Dodatočné príspevky k príspevku nie sú akceptované. Výplata časti vkladu so zachovaním úrokovej sadzby nie je povolená. Vklad podlieha 3-násobnému automatickému predĺženiu lehoty bez osobnej prítomnosti vkladateľa s úrokmi vyplácanými mesačne.

Úroky z vkladu sa vyplácajú na bežný účet vkladateľa vždy k 1. dňu v mesiaci a k poslednému dňu hlavnej alebo predĺženej doby trvania vkladu.

- s výplatou úroku na konci doby vkladu

Úrok z vkladu sa platí v deň vrátenia vkladu hlavnej alebo predĺženej lehoty pripočítaním k výške vkladu.
Pri uplatnení nároku na výšku vkladu pred uplynutím hlavnej alebo predĺženej lehoty sa účtuje úrok za obdobie od začiatku lehoty (hlavnej alebo predĺženej) do dňa vyzvania sadzbou 0,05 % ročne. O vklade môžete vyhotoviť splnomocnenie a závetné dispozičné právo k peňažným prostriedkom, ktoré vkladateľ do vkladu vložil.

Záloha "PETROVSKY-CLASSICAL"

O poistení vkladov fyzických osôb v bankách Ruskej federácie: federálny zákon z 23. decembra 2003 N 177-FZ

O zmene a doplnení federálneho zákona o poistení vkladov: federálny zákon z 22. decembra 2008 č. č. 270-FZ

O hodnotení finančnej stability banky s cieľom uznať ju za dostatočnú na účasť v systéme poistenia vkladov: Smernica Centrálnej banky Ruskej federácie zo dňa 16.01.2004. č. 1379-U.//www.consultant.ru

doba vkladu (vrátane), dni	31-90	91-180	181-1 rok	nad 1 rok do 3 rokov
úrokové sadzby z vkladov (% ročne) s platbou úrokov:
rubľov	na konci funkčného obdobia
1 000-100 000	9,20	12,75	13,75	14,25
100 000- 700 000	9,40	13,00	14,00	14,45
od 700 000	9,60	13,25	14,25	14,70
americký dolár
100-3 000	4,50	6,50	7,50	7,65
3 000-15 000	4,65	6,65	7,65	7,80
od 15 000	4,80	6,80	7,80	7,95
eur
100-3 000	4,10	6,10	7,10	7,25
3 000-15 000	4,25	6,25	7,25	7,40
od 15 000	4,40	6,40	7,50	7,55
rubľov	mesačne
1 000-100 000	8,20	11,75	12,75	13,25
100 000- 700 000	8,40	12,00	13,00	13,45
od 700 000	8,60	12,25	13,25	13,70
americký dolár
100-3 000	3,50	5,50	6,50	6,65
3 000-15 000	3,65	5,65	6,65	6,80
od 15 000	3,80	5,80	6,80	6,95
eur
100-3 000	3,10	5,10	6,10	6,25
3 000-15 000	3,25	5,25	6,25	6,40

Prilákané depozitné prostriedky banky predstavujú „klientskú“ základňu banky z hľadiska tvorby jej depozitnej základne. Je potrebné urobiť výhradu, že v ruskej praxi analýzy bankových aktivít neexistujú metódy na analýzu vkladového portfólia banky ako takej. Banky môžu nezávisle vyvinúť interné metódy na analýzu svojho portfólia vkladov, berúc do úvahy špecifiká svojich činností a vlastnosti ich operácií, existujúce metodické odporúčania Bank of Russia.

Hlavné oblasti analýzy depozitného portfólia banky možno znázorniť takto:

1) určenie a analýza celkovej hodnoty portfólia vkladových fondov, zistenie jeho podielu v portfóliu fondov, posúdenie dynamiky za analyzované obdobie.

Rast podielu zdrojov priťahovaných od zákazníkov vo všeobecnosti prispieva k rastu ziskovosti bankových operácií; pri jeho znižovaní to môže naznačovať neprimerane vysoké náklady banky na obsluhu iných zdrojov portfóliových fondov.

2) zoskupenie a následná analýza štruktúry portfólia vkladových fondov.

Analýzu portfólia vkladových prostriedkov vykonávajú skupiny charakterizujúce hlavné zdroje príťažlivosti zdrojov banky (analytik často určuje analytické skupiny samostatne). Tieto skupiny môžu byť vytvorené v dvoch hlavných smeroch:

- podľa splatnosti investícií (termínované vklady v členení podľa splatnosti a netermínované vklady);
- predmetmi príťažlivosti alebo kategóriami investorov (líšiacich sa vo forme vlastníctva a oblasti činnosti).

Portfólio vkladových fondov možno navyše zoskupiť podľa:

- podmienky vkladu;
- podmienky výberu vkladu;
- hodnota úrokových sadzieb;
- použité metódy výpočtu úrokov;
- možnosti získať výhody za aktívne bankové operácie a pod.

Takéto zoskupenia je možné zostaviť len vtedy, ak má banka dobre fungujúci systém analytických informácií.

Z rozborov všetkých foriem bankového výkazníctva výpovednejšia je analýza skupín portfólia vkladových prostriedkov tvorených na základe súvahových účtov prvého a druhého rádu podľa f. č. 101 (to platí najmä pre vzdialená analýza).

Takáto analýza umožňuje identifikovať znaky depozitnej politiky banky a vo všeobecnosti určiť približné podmienky umiestnenia zdrojov banky. Podľa údajov je vidieť, že netermínované vklady v roku 2010 vzrástli o 4 % oproti roku 2009, o termínované vklady (s viazanosťou 30 dní) nie je medzi vkladateľmi bánk záujem a najobľúbenejší je vklad s viazanosťou 90-180 dní a od 1 do 3 rokov, pretože v roku 2010 vzrástli oproti roku 2009 o 18 a 32 %, najnerentabilnejšie v roku 2010 sa ukázali pre banku vklady, ktoré priniesli menej výnosný príjem, a to vklad na dobu 30-90 dní.

Okrem toho na formulovanie konečného záveru o analýze vkladov podľa splatnosti je vhodné vypočítať tieto ukazovatele:

Koeficient naliehavosti štruktúry vkladov (d v D):

d v D \u003d Ds / D

kde Ds je objem termínovaných vkladov; D je celkový objem vkladov.

K 01.01.2009 98 %

K 01.01.2010 98 %

Tento koeficient vyspelosti štruktúry vkladov charakterizuje stupeň stálosti a stability zdrojovej základne pre tieto obdobia.

Podiel termínovaných vkladov (Ds) na celkovej výške záväzkov (P): d = Ds/P.

K 31. decembru 2009 38,5 %

K 31. decembru 2010 21,4 %

Pomer štruktúry záväzkov (Kso): Kso = Dvostr./Ds.

K 31. decembru 2009 1,3 %

K 31. decembru 2010 0,1 %

Ukazovateľ charakterizuje stabilitu finančných zdrojov banky. Čím nižšia je hodnota ukazovateľa, tým nižšia je relatívna potreba banky likvidných aktív vzhľadom na štruktúru pasív.

Zhrňme si teda druhú kapitolu, analyzujúc typy vkladov, je zrejmé, že pre Metcombank OJSC sú najatraktívnejšie tieto vklady: METCOM výhodný na dobu 365 dní za 8,20 %, doba dôchodku METCOM od 368 do 732 dní. Po analýze dynamiky vkladového portfólia Metcombank z hľadiska splatnosti investícií sme zistili, že netermínované vklady v roku 2010 vzrástli o 4 % v porovnaní s rokom 2009, termínované vklady (s viazanosťou 30 dní) nie sú medzi vkladateľmi bánk žiadané a najobľúbenejšie sú vklady s viazanosťou 90-180 dní a od 1 roka do 3 rokov, pretože. v roku 2010 vzrástli oproti roku 2009 o 18 a 32 %, najnerentabilnejšie v roku 2010 sa ukázali pre banku vklady, ktoré priniesli menej výnosný príjem, a to vklad na dobu 30-90 dní. Podľa vyvodených záverov možno konštatovať, že táto banka požaduje zavedenie nových vkladov za výhodnejších podmienok ako pre banku, tak aj pre jej klientov.

Analýza hodnotenia využívania zdrojov vkladov zahŕňa analýzu v týchto oblastiach:

Analýza depozitného portfólia banky podľa charakteru operácií (s klientmi, protistranami, cennými papiermi);

Analýza portfólia vkladov banky podľa príťažlivosti;

Analýza stability depozitného portfólia banky;

V rámci každého smeru sú naznačené rôzne aspekty analýzy, vyvinuté ukazovatele na hodnotenie vkladového portfólia z hľadiska diverzifikácie, stability a hodnoty.

Ďalej sa posudzuje dostatočnosť vkladových zdrojov priťahovaných komerčnou bankou - posudzuje sa skutočný objem priťahovaných vkladov a vykonáva sa kontrola plnenia plánovaných ukazovateľov pre vkladové operácie.

Východiskom pri určovaní dostatku depozitných zdrojov na najbližšie obdobie (rok, šesť mesiacov, mesiac) je dopyt po úveroch a iných bankových produktoch. Čím väčší je dopyt po úverových zdrojoch, tým aktívnejšie banka zvyšuje svoju zdrojovú základňu.

Podmienkou efektívneho využívania depozitných zdrojov je udržanie likvidity na úrovni akceptovateľnej pre banku, využitie celého súboru depozitných zdrojov a dosiahnutie vysokej miery rentability (zisk z vložených depozitných zdrojov).

Posúdenie použitia depozitných zdrojov možno vykonať pomocou viacerých kritérií, ktoré charakterizujú efektívnosť depozitnej politiky banky ako celku.

1. Úroková marža. Čistá úroková marža sa vypočíta podľa nasledujúceho vzorca:

je priemerná hodnota zárobkového majetku.

Ukazovateľ úrokovej marže vyjadruje rozdiel medzi prijatými a zaplatenými úrokmi a má priamy vplyv na ziskovosť banky. Hodnota, analýza zmien v tomto ukazovateli sú dôležité pre prijímanie adekvátnych manažérskych rozhodnutí.

2. ČISTÉ ŠÍRENIE.

kde - úroky z úverov prijatých bankou pri vkladaní finančných prostriedkov;

– úroky vyplácané majiteľom prostriedkov na vkladových účtoch;

– výška poskytnutých pôžičiek za dané obdobie;

– množstvo prilákaných vkladov za dané obdobie.

Čistý spread a úroková marža sú jedny z najdôležitejších ukazovateľov pre hodnotenie ziskovosti komerčnej banky.

Ako je zrejmé zo vzorcov, do výpočtu ukazovateľov patrí aj úrok z vkladov, ktorý zohráva dôležitú úlohu pri tvorbe politiky vkladov. Osobitná pozornosť sa venuje analýze bankových úrokov, keďže úroky sú hlavným zdrojom prevádzkových výnosov banky (prijaté úroky) a hlavným zdrojom prevádzkových nákladov banky (platené úroky).

3. Úroveň poklesu uloženého rubľa. Navrhuje sa, aby sa úroveň vyrovnania prostriedkov prijatých na vkladoch určila podľa vzorca:

kde - úroveň vyrovnania prostriedkov na vkladoch v percentách;

- zostatok vkladu na konci roka;

- zostatok vkladu na začiatku roka;

- príjmy z vkladov.

Čím vyššia úroveň vyrovnania vkladov, tým lepšie pre banku. Rast číselnej hodnoty tohto ukazovateľa indikuje previs prílevu vkladov nad ich odlevom a nulová hodnota indikuje nemennosť vkladov.

4. Priemerná doba uloženia finančných prostriedkov. Výpočet priemerného obdobia skladovania finančných prostriedkov sa môže vykonať podľa nasledujúceho vzorca:

kde je priemerný čas skladovania v dňoch;

– priemerný zostatok vkladov;

- obrat pri vydaní vkladov;

je počet dní v období.

Tento ukazovateľ vám umožňuje posúdiť možnosť použitia dostupných finančných prostriedkov ako zdroja na pôžičky zodpovedajúcej doby.

5. Priemerné náklady na prilákané zdroje.

kde je koeficient priemerných nákladov na prilákané zdroje;

- celkové náklady na prilákanie zdrojov;

- priemerné množstvo prilákaných zdrojov za dané obdobie.

Koeficient vám umožňuje odhadnúť priemerné náklady na prilákanie zdrojov. Najdrahšie z hľadiska nákladov na prilákanie sú pôžičky Centrálnej banky Ruskej federácie a medzibankové úverové zdroje (13 – 15 % ročne) a najmenej lacné sú vklady na požiadanie, za ktoré sa v priemere platí 1 %.

6. Efektívnosť využívania priťahovaných zdrojov.

kde je koeficient efektívnosti využívania priťahovaných zdrojov;

- náklady na prilákanie zdrojov.

Koeficient ukazuje, koľko príjmov prináša vynaložená jednotka nákladov.

Konečný záver o efektívnosti využívania zdrojov vkladov a získanie komplexného obrazu o efektívnosti vkladovej politiky je možné urobiť výpočtom týchto ukazovateľov pre viacero dátumov vykazovania alebo porovnaním získaných hodnôt s podobnými ukazovateľmi iných komerčných bánk. .

Vyššie uvedené kritériá na hodnotenie efektívnosti využívania zdrojov vkladov sú univerzálne, ale každá banka má právo nezávisle vybrať pre seba najvhodnejšie kritériá v závislosti od rozsahu svojich činností, veľkosti, nákladov na operácie a služby, ktoré vykonáva. .

Tiež vás bude zaujímať:

Ako vystaviť elektronickú politiku OSAGO?

Chcete si po prečítaní článku urobiť test? Áno Nie V roku 2017 boli...

Hlavné charakteristiky trhového hospodárstva Trhový systém a jeho charakteristika

Definícia: Trhová ekonomika je systém, v ktorom platia zákony ponuky a dopytu...

Analýza demografického vývoja Ruska

Zdroje údajov o obyvateľstve. ZÁKLADY DEMOGRAFICKEJ ANALÝZY 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7....

Chemický priemysel

Palivový priemysel - zahŕňa všetky procesy ťažby a primárneho spracovania ...

Svetová ekonomika: štruktúra, odvetvia, geografia

Úvod. Palivový priemysel. Ropný priemysel, uhlie...

Populárne

Poistná zmluva Zmluva o poistení majetku dokončená

Študujeme poistnú zmluvu o poistení nehnuteľnosti Príklad vyplnenej zmluvy o poistení nehnuteľnosti

Ako si otvoriť účet vo Švajčiarsku?

Cyklická a sezónna nezamestnanosť Príčiny sezónnej nezamestnanosti

Základy otvárania a zatvárania devízových účtov Banky otvárajú devízové účty

Ako sa predkladá potvrdenie o príjme samostatného podnikateľa pre sociálnu ochranu (vzor)?

Žiadosť do poisťovne pre prípad nehody: vzor Ako napísať žiadosť do poisťovne o náhradu škody

Vkladové portfólio komerčnej banky. Lekcie bankovej analýzy alebo „analytika od nuly“ (pokračovanie) Vkladová politika komerčnej banky

Odoslanie dobrej práce do databázy znalostí je jednoduché. Použite nižšie uvedený formulár

Podobné dokumenty

ZMLUVA č. _______________

O VKLADE "DOPYT"

Záloha "PETROVSKY-UNIVERSAL"

Záloha "PETROVSKÝ - CLASSIC"

- s výplatou úroku na konci doby vkladu

Záloha "PETROVSKY-CLASSICAL"

Tiež vás bude zaujímať:

Vyhľadávací formulár

Populárne

Poistná zmluva Zmluva o poistení majetku dokončená

Študujeme poistnú zmluvu o poistení nehnuteľnosti Príklad vyplnenej zmluvy o poistení nehnuteľnosti

Ako si otvoriť účet vo Švajčiarsku?

Cyklická a sezónna nezamestnanosť Príčiny sezónnej nezamestnanosti

Základy otvárania a zatvárania devízových účtov Banky otvárajú devízové ​​účty

Ako sa predkladá potvrdenie o príjme samostatného podnikateľa pre sociálnu ochranu (vzor)?

Žiadosť do poisťovne pre prípad nehody: vzor Ako napísať žiadosť do poisťovne o náhradu škody

Vkladové portfólio komerčnej banky. Lekcie bankovej analýzy alebo „analytika od nuly“ (pokračovanie) Vkladová politika komerčnej banky

Odoslanie dobrej práce do databázy znalostí je jednoduché. Použite nižšie uvedený formulár

Podobné dokumenty

ZMLUVA č. _______________

O VKLADE "DOPYT"

Záloha "PETROVSKY-UNIVERSAL"

Záloha "PETROVSKÝ - CLASSIC"

- s výplatou úroku na konci doby vkladu

Záloha "PETROVSKY-CLASSICAL"

Tiež vás bude zaujímať:

Základy otvárania a zatvárania devízových účtov Banky otvárajú devízové účty