Un număr mare de oameni din Rusia au obligații de credit. După cum știi, iei banii altcuiva și îi dai pe ai tăi. Ce se întâmplă dacă nu vă puteți îndeplini obligațiile de credit? Vă oferim mai multe opțiuni pentru a vă ajuta să scăpați de obligațiile de credit.

10 moduri de a scăpa de obligațiile de credit

Principalul lucru cu care să începeți este să vă gândiți cât de gravă este situația și cum puteți ieși din ea. Inițial, calculează câți bani ai luat de la bancă, cât trebuie să plătești acum.

Puteți face un tabel cu plățile lunare, puteți introduce totul în el, inclusiv cheltuielile pentru utilități și alte cheltuieli. Numai după ce v-ați dat seama de acest lucru, continuați să rezolvați problema.

• După ce totul este calculat, trebuie să înțelegeți că opțiunea de a nu plăti o taxă nu este cea mai de succes. Chiar dacă ați văzut un număr mare de videoclipuri, în care există informații despre cum să vorbiți corect cu colecționari, reprezentanți ai băncilor, nu trebuie să vă așteptați că veți avea totul așa cum se arată în videoclip. Cea mai bună opțiuneîn această chestiune va fi re-creditare. Este mai bine să alegeți banca care oferă cea mai mică dobândă. Numai în acest fel va fi mai ușor să ieși din robia creditului.
• Foloseste tabelul in care sunt introduse toate informatiile, doar asa vei vedea ce costuri pot fi excluse. De regulă, cei care păstrează foaia de calcul timp de 3 luni își reduc cheltuielile cu 3-10 mii de ruble, care pot fi plătite pentru achitarea datoriei.

• Toți banii „în plus” pe care îi puteți avea, faceți ca plată a împrumutului. De exemplu, dacă ți s-au dat bani de ziua ta, atunci depui suma primită în bancă, astfel obligațiile de împrumut vor deveni mai mici de fiecare dată.
• Dacă aveți ocazia să efectuați plăți anticipate, profitați de această oportunitate. Dar amintiți-vă că banii nu vor fi anulați singuri. Aproape fiecare bancă necesită o vizită la birou și o cerere pentru rambursare anticipată.
• Puteți ieși din robie vânzând proprietăți inutile. Este deosebit de ciudat când o persoană are mai multe apartamente, dar nu plătește împrumuturi. Este suficient să vinzi o proprietate și să plătești datoria.

• Un număr mare de bănci oferă restructurare a creditelor. În acest caz, toate împrumuturile sunt combinate, suma este calculată și plata este oferită de cea mai mică dobândă. Cel mai bine este să alegeți acele împrumuturi pentru care au fost cele mai mari rate. Când scrieți o cerere, asigurați-vă că indicați o sumă fezabilă pentru dvs. și o dată convenabilă pentru efectuarea plății. Dacă banca nu și-a pierdut încrederea în tine, atunci cu siguranță se vor întâlni la jumătate.

• În ultimii doi ani, băncile au oferit concedii de credit. Aceasta este opțiunea când puteți primi o plată amânată. Dar este important să aflăm cum va avea loc rambursarea în viitor. Principalul lucru este că după absolvire concediu de credit nu a fost nevoit să plătiți întreaga sumă restantă în perioada sărbătorilor.
• Dacă imobilul cumpărat este ipotecat, vindeți-l. Astfel nu va trebui să plătiți pentru asta. Desigur daca vorbim despre apartament ipotecar, atunci această opțiune cel mai probabil nu este potrivită.

Disponibilitate fonduri de împrumut, lipsa disciplinei financiare, forța majoră - toate acestea pot duce la faptul că o persoană va fi într-o gaură de datorii. El ia împrumut nou pentru a plăti vechiul și datoria totală crește exponențial. Cum să ieși din robia creditelor? Citiți mai multe despre asta.

Foarte des, primul lucru pe care îl face o persoană care nu poate plăti următoarea plată a împrumutului este să nu mai răspundă la apelurile băncii. Aceasta este una dintre primele greșeli pe care le face o persoană când se află într-o gaură de datorii. Este mai ușor să rezolvi problema dacă începeți mai întâi dialogul.

În funcție de condițiile împrumutului și de circumstanțele personale, puteți scrie o cerere de restructurare a datoriilor creditare sau de acordare a unui concediu de împrumut.

Restructurarea poate consta in marirea termenului imprumutului, reducerea ratei dobanzii pentru o anumita perioada etc. Vacanțele de credit implică posibilitatea de a nu rambursa corpul împrumutului sau întreaga plată pentru un anumit număr de luni.

Dar o astfel de loialitate din partea băncii poate juca și împotriva debitorului.. Unii dintre ei, atunci când respiră, nu încearcă să găsească o nouă sursă de resurse sau să-și sistematizeze cheltuielile. Drept urmare, împrumutatul trebuie să plătească mai mult după încheierea concediului de împrumut, dar nu poate face acest lucru. Prin urmare, referindu-ne la institutie financiara cu o cerere de restructurare sau o vacanță de împrumut, este necesar să aveți un plan clar pentru modul de rambursare a împrumutului conform noului program.

Pentru ca banca să se întâlnească cu debitorul la jumătatea drumului, merită să spuneți motivul acestei situații și chiar mai bine să documentați cuvintele. Atunci când un împrumutat se confruntă cu o situație de forță majoră, cum ar fi concedierea de la serviciu sau îmbolnăvirea, este mai probabil ca banca să fie înțelegătoare.

Majoritatea oamenilor care se găsesc în panică în robia creditelor. Dacă nu au ajuns la extreme și nu încearcă să se ascundă de creditori, atunci încearcă să plătească ceva absolut și nesistematic, în timp ce cheltuiesc bani în plus în loc să economisească.

Este necesar să sistematizați toate datoriile. Pentru a face acest lucru, în formă electronică sau scrisă, este necesar să colectăm împreună toate informațiile despre împrumuturi, inclusiv datorii curente și restante, valoarea plății lunare obligatorii, expirarea contractului de împrumut și valoarea penalităților. Acest lucru vă va ajuta să înțelegeți ce împrumuturi trebuie rambursate mai întâi.

Găsirea resurselor ascunse

Desigur, pentru a plăti rapid datoria, este necesară o creștere a veniturilor. Dar uneori, pentru a putea achita rapid datoria, nu este necesar să muncim mai mult.

Debitorul ar trebui să își revizuiască critic costurile. Oamenii care sunt predispuși la achiziții spontane și inutile cad adesea în robia creditelor. Pentru a căuta resurse suplimentare, este necesar să păstrați o evidență atentă a tuturor cheltuielilor timp de câteva săptămâni. Există șanse mari ca unele dintre ele pur și simplu să nu fie făcute. În plus, va ajuta doar autodisciplina și efectuarea de achiziții numai conform unei liste pre-compilate.

Plan de rambursare

Regula de bază a răscumpărării- cele mai scumpe împrumuturi în primul rând. De regulă, acestea sunt împrumuturi în numerar într-o bancă fără garanții sau împrumuturi în organizațiile de microfinanțare. Trebuie să depui toate eforturile pentru a scăpa de ele. Restructurarea unei astfel de datorii nu face decât să mărească povara financiară.

Opțiuni acțiune ulterioară pot fi mai multe. Majoritatea debitorilor cred că este mai bine să ramburseze împrumuturile mici. Acest lucru se datorează faptului că debitorul nu va mai avea nevoie să înțeleagă un număr mare de contracte și să alerge în jurul băncilor.

De asemenea, unul dintre primii a rambursa Carduri de credit . Și nu doar plătiți, ci duceți plasticul la bancă și scrieți o cerere pentru închiderea unui cont de card. Cardurile de credit sunt o sursă majoră de probleme pentru cumpărătorii impulsivi. Este posibil să lăsați o singură carte, doar cu o limită mică. Acești bani pot fi folosiți pentru nevoi personale curente atunci când nu există altă opțiune, de exemplu, de a cumpăra alimente.

Ultimul este de obicei rambursat mare împrumuturi garantate . Dar este recomandabil dacă nu există o amenințare reală de colectare forțată a garanțiilor, mai ales când vine vorba de singura locuință.

Dar cu o mașină achiziționată pe credit, cu datorii mari, merită despărțit mai întâi. Cu excepția unor circumstanțe speciale, debitori individuali, nu este esential. Închiderea unui împrumut auto va deveni imediat vizibilă. Pe lângă faptul că nu trebuie să plătească prime, debitorul va economisi și bani pe asigurare, care de obicei are un tarif destul de mare. Economiile la benzină vor avea, de asemenea, un impact foarte pozitiv asupra bugetului debitorului.

Problemele uriașe ale debitorilor încep adesea tocmai cu obținerea unui alt împrumut pentru achitarea plăților la datoria curentă. Cea mai mare greșeală este să solicitați un împrumut într-o IFM pentru a plăti împrumuturile bancare. Rata dobânzii la IFM poate fi de două sau chiar de trei ori mai mare în comparație cu instituțiile bancare.

Singura dată când este justificată, - procesare împrumut sub mai mult dobândă scăzută. Dar nu ar trebui să vorbim despre 1-2%, ci măcar 4%. În caz contrar, diferența de dobândă va fi folosită la plata taxelor de emitere, asigurări etc., iar împrumutatul va pierde doar timp. Dar probabilitatea de a obține un astfel de împrumut este mică. Băncile care oferă împrumuturi condiții bune sunt destul de exigenți cu debitorii. Un debitor cu mai multe împrumuturi, în special cei cu plăți întârziate, are șanse mici de a obține fonduri împrumutate.

Asistență semnificativă în acest sens poate fi oferită de persoane solvabile care sunt gata să acționeze ca garanți sau co-împrumutați. De asemenea, banca va fi mai loială dacă potenţialul împrumutat oferă garanţii lichide.

Ajutor de la un specialist

Chiar și o persoană care are un singur împrumut și își îndeplinește cu conștiință toate obligațiile, poate fi dificil să înțeleagă toate prevederile contractului de împrumut. Un împrumutat care se află într-o gaură de datorii intră adesea în panică și face multe greșeli, pentru că nu poate înțelege nuanțele fiecărui contract. Într-o astfel de situație, este recomandabil să atrageți un specialist competent care va „pune totul pe rafturi”. Acesta ar putea fi cineva pe care îl cunoașteți în departamentul de credit al unei bănci, un avocat specializat în lucrul cu debitorii sau chiar un broker de credite. Principalul lucru este că o persoană are o bună reputație și o experiență profesională suficientă. Desigur, dacă nu există niciun prieten apropiat sau rudă cu astfel de cunoștințe, atunci va trebui să plătiți pentru consultație. Dar astfel de costuri sunt pe deplin justificate, deoarece debitorul poate economisi la plata unor dobânzi și comisioane suplimentare către creditor.

De asemenea, poate fi nevoie de ajutorul unui avocat atunci când datoria este „eliminată” de către angajații firmelor de colectare. Ei fac adesea acest lucru în pragul legii sau, în general, o încalcă. Pentru a-și apăra corect drepturile, împrumutatul trebuie să le cunoască bine.

Asistența unui avocat este deosebit de importantă dacă creditorul începe procedura de executare silită. Problema este acută pentru debitorii ipotecari care pot rămâne fără adăpost. Un specialist competent poate găsi lacune atât în ​​actele legislative, cât și în contracte, ceea ce îl va ajuta pe debitor să nu rămână pe stradă.

Creșterea veniturilor

Soluția ideală la problemă este creșterea veniturilor regulate. Desigur, să mergi la cap cu o cerere de creștere a salariului din cauza prezenței unor datorii mari nu merită. În primul rând, este puțin probabil ca el să fie interesat de problemele personale ale angajatului și, în al doilea rând, acest lucru poate strica reputația. Justificarea poate fi doar realizări personale sau o inițiativă de creștere a îndatoririlor și responsabilităților.

De asemenea, merită să ne gândim la posibilele surse de venit suplimentar. Hobby-urile, cunoștințele și abilitățile speciale pot fi astfel de surse. Dacă nu, puteți căuta locuri de muncă unice care nu necesită abilități speciale, cum ar fi plimbarea câinilor.

Dacă programul lucrării principale permite, atunci nu va fi de prisos să căutați unul suplimentar. În plus, va fi mai puțin timp pentru cheltuieli neplăcute.

Vânzarea proprietății în exces

Dacă unul dintre motivele apariției unui număr mare de datorii a fost cheltuielile neplăcute, atunci cel mai probabil debitorul are multe lucruri care sunt departe de a fi esențiale. Pot fi diverse aparate moderne, haine scumpe, accesorii etc. Vânzarea unor astfel de lucruri poate fi un ajutor tangibil în decontarea cu creditorii.

Faliment

O măsură extremă pentru rezolvarea problemei legaturii de credit este declararea falimentului. Începând cu 01 ianuarie 2015, persoanele fizice au dreptul la această procedură.

Debitorul se poate declara faliment dacă datoria sa totală depășește 500.000 de ruble, iar perioada de restante este mai mare de trei luni.

Pentru a fi declarat în faliment, trebuie să mergi în instanță. Acest lucru poate fi făcut atât de debitor, cât și de creditor. Împrumutatul este obligat să documenteze că nu își poate achita datoriile, deoarece veniturile sale nu sunt suficiente pentru a efectua plăți. De asemenea, trebuie să furnizați informații valide care individual au efectuat anumite acțiuni de achitare a datoriilor, dar nu au adus rezultatul dorit. De regulă, este necesară confirmarea unei cereri de restructurare, vânzare de proprietăți neesențiale etc. De exemplu, dacă debitorul dorește să se declare în stare de faliment, dar deține mai mult de o proprietate, atunci decizia judecătorească nu va fi, cel mai probabil, în favoarea sa.

Merită să ne amintim că declararea falimentului aduce un număr de consecințe negative. Atunci când încearcă să obțină un împrumut în viitor, împrumutatul este obligat să notifice împrumutătorului procedura anterioară de faliment. De asemenea, împrumutatul nu va putea ocupa funcții de conducere timp de trei ani de la finalizarea procedurii.

Falimentul în sine implică o serie de costuri pentru debitor.. Cel puțin, va trebui să plătească costuri judiciare și taxe de stat.

Falimentul poate fi inițiat cel mult o dată la cinci ani. Prin urmare, dacă debitorul se găsește în curând în aceeași situație, atunci nu se va mai putea rezolva problema în acest fel din nou.

Uneori, oamenii care ies cu succes din robia creditelor cad din nou în ea. Prin urmare, atunci când problemele cu creditorii sunt lăsate în urmă, merită să analizăm încă o dată cauzele situației apărute și să înțelegem cum să o evităm în viitor. Motivele, desigur, sunt diferite pentru fiecare, dar iată câteva recomandări generale:

• Luați un împrumut doar atunci când aveți nevoie de el. Dacă se ia o decizie cu privire la orice achiziție cu ajutorul fondurilor de credit, atunci nu trebuie să alergați imediat la bancă. Merită să amânăm depunerea documentelor pentru cel puțin câteva zile. Poate că achiziția nu este atât de necesară.
• Sistematizarea tuturor veniturilor și cheltuielilor. Acest lucru vă va ajuta să vedeți costuri suplimentare și să economisiți bani, cu care nu numai că puteți plăti pentru bunuri și servicii fără un împrumut, ci și să creați un airbag financiar.
• Disponibilitatea fondurilor acumulate. Merită să rezervați în mod regulat o parte din venit pentru contribuție finanțată. Acest lucru poate ajuta să faceți față unei situații de forță majoră fără a atrage fonduri împrumutate.

Adesea, antreprenori începători sau investitori care doreau să câștige bani fără să aibă capitaluri proprii. Din păcate, nu toată lumea știe să tragă concluziile corecte din situație și să încerce din nou să lucreze fără fonduri personale, intrând în proiecte dubioase. Pentru a evita problemele cu creditorii, nu ar trebui să investești în proiecte care promit profituri uriașe într-un timp scurt.

Creditul nu este rău, dar instrument financiar cu care poți rezolva probleme de bani sau poți face o achiziție profitabilă. Principalul lucru este să abordați problemele de creditare cu atenție și responsabilitate, atunci riscul unei găuri de datorii va scădea semnificativ.

Astăzi, multe bănci și cooperative de credit oferă fonduri pentru orice sumă și condiții: de la împrumut mic pentru câteva zile înainte de a cumpăra o casă. Concurând între ei, au simplificat semnificativ posibilitatea de a obține împrumuturi. Ca urmare, mulți oameni, în special cei care nu au nici măcar elementele de bază ale alfabetizării financiare, fără să se gândească la perspectivele de rambursare a acestora, cad în așa-numita „robie de credit”.

Deci, destul de recent, în „Biroul juridic Antonevici și parteneri” cu unul dintre dificilele „ istorii de credit” a întrebat un locuitor din Abakan. Femeia s-a dovedit că datorează băncii aproximativ o sută cincizeci în loc de douăzeci de mii de ruble.

– Această poveste, ale cărei evenimente, pentru clientul nostru, s-au dezvoltat în mod neașteptat și „în spirală”, poate fi clasificată drept detectiv, - explică șeful Biroului Juridic Antonevici și parteneri Mihail Antonevici. – Dar interesul față de el nu este neobișnuit, ci dimpotrivă - există un număr mare de astfel de povești obișnuite, iar astăzi mulți se află în situații similare, dar nu mulți au putut să beneficieze singuri.

Deci, clienta noastră, să-i spunem Tatyana, a trăit o viață obișnuită măsurată și nu știa că foarte curând o furtună de emoții negative o va acoperi. Ea a primit hotărâre judecătorească, conform căruia ea trebuie să dea băncii o sumă mare.

- După cum s-a dovedit mai târziu, Tatyana a luat un împrumut de la una dintre bănci cu mult timp în urmă și a făcut plăți în mod regulat pentru el, - Mihail Vasilevici continuă povestea. „Dar totul se întâmplă în viață, iar cazul clientului nostru nu face excepție. Căzută în circumstanțe dificile de viață, de ceva timp nu a putut plăti împrumutul. Mai mult, banca a fost anunțată cu promptitudine despre ceea ce sa întâmplat cu ea, iar la acel moment soldul împrumutului era de aproximativ douăzeci de mii de ruble.

Mihail Antonevici a remarcat, de asemenea, că în aceste circumstanțe este necesar să se acționeze prompt, deoarece termenele procedurale sunt un lucru serios - acesta este momentul în care ceva mai poate fi corectat. În acest caz, termenele Tatianei au fost ratate.

- Am reușit să rezolvăm această problemă. Am restabilit termenii și am anulat hotărârea judecătorească,– spuse Mihail Vasilevici. – Poți să crezi că totul s-a terminat și să expiri. Dar nu era acolo. Această datorie, care crescuse de la douăzeci la aproape o sută cincizeci de mii, avea un nou proprietar. Banca și-a cedat creanța unei anumite SRL de colectare. Și acum noul creditor a depus o cerere la tribunalul orașului, cerând profiturile sale presupuse legitime în exces. Dar, după cum probabil ați ghicit, în ciuda tuturor dificultăților, instanța totuși a luat partea noastră, clientul a aruncat povara datoriilor și acum nu are datorii nici băncii, nici colectorilor.

Poate că cineva care se află sau se va găsi într-o situație similară va beneficia de această experiență, așa că Mihail Antonevici a explicat pe scurt o anumită linie de apărare pentru cititorii lui Pulse of Khakassia:

- În primul rând, am contestat dreptul noului creditor, deoarece Tatyana nu a fost notificată că banca a cedat dreptul de a crea o creanță către o SRL de colectare. Reclamanta, la randul sau, nu a pus la dispozitie instantei documentatie executata impecabil. Și în al doilea rând, împrumutul femeii era asigurat. În instanță, am reușit să dovedim că cazul ei a fost asigurat, iar banca a primit despăgubiri.

Un număr mare de bănci și un număr și mai mare de tot felul de organizații de microfinanțare și cooperative de credit care oferă împrumuturi pentru orice sumă și orice perioadă, de la un mic împrumut pentru câteva zile până la un împrumut pentru cumpărarea unui apartament pe 25-30 de ani, concurând între ei pentru debitori, au simplificat semnificativ posibilitatea de a obține împrumuturi.

În consecință, mulți oameni, în special cei care nu au nici măcar elementele de bază ale alfabetizării financiare, fără să se gândească la perspectivele de rambursare a acestor împrumuturi, au căzut în așa-numita „robie a creditelor”.

Astăzi vom vorbi despre ce este sclavia de credit, cum să nu intri în sclavia de credit și cum să ieși din sclavia de credit.

Voi începe puțin în afara casetei - cu sfaturi dimpotrivă, adică cu ce trebuie făcut pentru a intra în robia creditelor.

Ce trebuie să faceți pentru a intra în robia creditelor

1. Luați cât mai mult posibil mai mulți baniîn orice bancă sau orice organizație de microfinanțare. Luați cât vi se dă.
2. Cel mai bine este să luați împrumuturi de la mai multe organizații simultan. Să fie cât mai multe împrumuturi, pentru că cu acești bani poți cumpăra atâtea lucruri!
3. Nu vă gândiți niciodată cum veți rambursa aceste împrumuturi. Dintr-o dată banca va uita de tine și nu va cere bani înapoi.
4. Nu citiți contractul de împrumut și nu vă interesați de ce rată a dobânzii este prevăzută în acest contract.
5. Nu puneți întrebări despre principalii termeni ai contractului de împrumut și nu vă interesați de ce plată a împrumutului veți avea.
6. Nu compara plățile împrumutului cu veniturile tale și nu te gândi la cum vei plăti împrumutul dacă banii nu sunt deodată suficienți.

Desigur, motivele căderii în robia creditelor sunt diferite. Da, și este imposibil să prevăd totul atunci când obțineți un împrumut: orice se poate întâmpla în viață și o accidentare la locul de muncă, după care aproximativ normal salariile nu puteți visa și pierderea unui loc de muncă și apariția unui nou membru al familiei și doar alte circumstanțe care necesită cheltuieli suplimentare și adesea neplanificate.

Pentru a nu cădea în robia creditelor, există o serie de reguli, a căror respectare vă poate proteja de problemele cu rambursarea împrumuturilor în viitor.

Cum să nu intri în robia creditelor

1. Înainte de a contracta un împrumut, gândiți-vă dacă aveți într-adevăr nevoie de el. Poate este mai ușor să așteptați puțin și să acumulați suma necesară de bani?! Desigur, alegerea a ceea ce este mai bine, să economisești sau să iei un împrumut, va fi întotdeauna a ta.
2. Nu lua un credit de la prima bancă pe care o întâlnești: ai grijă să studiezi condițiile de împrumut și să le compari cu alte bănci și alege-o pe cea mai potrivită pentru tine. termeni profitabiliîmprumut. Și cu atât mai mult, nu sfătuiesc să luați împrumuturi de la organizațiile de microfinanțare, ratele dobânzilor la astfel de credite sunt de multe ori mai mari decât ratele la creditele similare din bănci.
3. Atunci când alegeți un împrumut, fiți atenți la rata dobânzii la împrumut, la suma plății lunare a împrumutului, precum și la condițiile suplimentare de împrumut. Multe bănci practică introducerea de plăți suplimentare la împrumut, de exemplu, comisioane pentru obținerea unui împrumut, asigurare pentru debitor, asigurare pentru riscul de nerambursare a împrumutului, garantie financiara etc. Toate aceste plăți ajung să se adauge la datoria dvs.
4. Când obțineți un împrumut, asigurați-vă că comparați capacitatea dvs. de a-l rambursa. Adică calculați câți bani primiți, câți cheltuiți pentru nevoi obișnuite și câți bani va trebui să plătiți împrumutul. Pentru a face acest lucru, vă recomand să citiți articolele mele: structura bugetul familieiși planificarea bugetului familial pentru luna.
5. Atunci când planificați un împrumut, în special atunci când determinați suma, termenul împrumutului și mărimea plății împrumutului, încercați să respectați regula de bază: plățile împrumutului nu trebuie să depășească 30% din venitul dvs. sau din venitul familiei dvs.
6. În niciun caz nu luați un nou împrumut pentru a achita una sau două plăți ale împrumutului principal, acest lucru nu va face decât să agraveze situația și, în cele din urmă, să vă formați propria piramidă de credit, din care va fi foarte greu să ieșiți.

Permiteți-mi să rezum: capacitatea de a număra, capacitatea de a planifica un buget personal sau familial, înțelegerea termenilor de bază ai unui contract de împrumut și înțelegerea de unde veți lua banii pentru a rambursa împrumutul vă va proteja de căderea în robia creditului!

Ce este obligația de credit?

Serviciul de credit este prezența unuia sau mai multor împrumuturi într-o familie, a căror posibilitate de rambursare la timp și integrală este limitată sau absentă. Cu alte cuvinte, dacă împrumutatul sau familia împrumutatului nu are de fapt suficienți bani pentru a rambursa împrumutul, această situație poate fi numită în siguranță obligația de credit.

Fiecare fapt de neplată a următoarei plăți a creditului atrage penalități. Cu cât nu plătești mai mult împrumutul, cu atât suma este mai mare, din cauza penalităților, te trezești dator. Adesea, cuantumul amenzilor la împrumuturi poate fi de câteva ori mai mare decât datoria în sine. acord de împrumut. Ca rezultat, se dovedește cerc vicios: oricum nu se plateste, iar datoria creste, iar pe zi ce trece situatia se inrautateste din ce in ce mai mult.

Adică înainte să iei un împrumut, gândește-te cum îl vei stinge!!!

O bancă sau o organizație de microfinanțare nu este o structură caritabilă! Ei, ca și magazinele obișnuite, îți vând mărfuri, doar în cazul unui împrumut, mărfurile sunt bani. Bani care trebuie returnați și returnați cu dobândă.

În cele mai multe cazuri, oamenii care fie au luat împrumuturi fără gând, fie pur și simplu nu s-au gândit dacă au venituri suficiente pentru plăți lunare, intră în robia creditelor, sperând într-un „poate” rus...

Din păcate, oamenii încep să caute modalități de ieșire din robia creditelor și să-și îmbunătățească cunoștințele financiare numai după ce colectori sau executorii judecătoreşti, gata să descrie toată proprietatea pe care o are familia...

Nu ar trebui să fii într-o astfel de situație. Există multe modalități de a ieși din robia creditelor. Mai multe despre asta mai târziu.

Cum să ieși din robia creditelor

1. Primul lucru pe care trebuie să-l faci pentru a ieși din robia creditelor este să-ți reducă bugetul familial sau personal. Determinăm principalele venituri și cheltuieli, structura bugetului familiei, stabilim posibile modalități de economisire.

2. În continuare, luăm în mână toate contractele de împrumut. Citiți cu atenție termenii și condițiile împrumutului. Verificăm dacă există posibilitatea reducerii plăților în contracte, de exemplu, unele bănci, în cazul rambursării la timp a creditului într-un anumit timp, au oferit posibilitatea reducerii ratei dobânzii.

3. Verificăm și contractele pentru comisioane care pot fi considerate ilegale. De exemplu, dacă la încheierea unui contract de împrumut vi s-a perceput un comision pentru deschiderea unui cont de împrumut sau pentru menținerea unui cont de împrumut sau pentru transfer Baniîntr-un cont de împrumut, banii pot fi returnați. În conformitate cu paragraful 17 al articolului 5 din Legea „Cu privire la creditul de consum (împrumut)” nr. 353-FZ din 21 decembrie 2013, un astfel de comision este ilegal. Astfel, daca ti-au fost luati bani la acordarea unui credit pentru un astfel de serviciu, mergem la banca si scriem o cerere de rambursare.

4. Comparăm toate plățile lunare pentru împrumuturi cu venit lunar. Dacă, conform rezultatelor calculelor, aveți destui bani atât pentru a plăti împrumuturile, cât și pentru a trăi, dar trebuie doar să învățați cum să economisiți și să reduceți alte cheltuieli, de exemplu, puteți renunța temporar la divertisment sau puteți cumpăra noi haine sau aparate electrocasnice, va trebui să economisiți și să trimiteți bani pentru a plăti împrumuturile.

Găsirea unei surse suplimentare de venit este, de asemenea, un factor important în ieșirea din robia creditului. Discutați cu rudele sau prietenii, aceștia vă pot ajuta într-o situație dificilă.

5. Rambursarea anticipată a împrumuturilor scumpe

Una dintre modalitățile de a scăpa de robia creditelor și de economii semnificative în fondurile alocate pentru achitarea datoriilor este rambursarea anticipată a celor mai „scusitoare” împrumuturi.

Adică alegem cel mai scump credit, împrumutul cu cea mai mare dobândă, și încercăm să-l rambursăm cât mai repede. Poate că, pentru aceasta, va fi necesar să mergeți la bancă și să scrieți cereri de rambursare anticipată. Dar este mai bine să „dai din picioare” și, în cele din urmă, să-ți reducă datoria decât să plătești în exces dobânda în fiecare lună.

În același timp, nu uitați să respectați graficul de plată pentru alte credite. La urma urmei, fiecare fapt de rambursare cu întârziere a următoarei plăți va atrage după sine acumularea de amenzi, care la rândul lor vor crește valoarea plății și, în consecință, vă vor crește cheltuielile pentru rambursarea împrumuturilor.

6. Rambursarea împrumutului pe cheltuiala proprietății

O astfel de oportunitate există pentru acele familii care au proprietăți care pot fi vândute. Sau, de exemplu, pentru cei care au un împrumut auto (împrumut pentru cumpărarea unei mașini).

Ce să spun aici, totul este simplu: vindem proprietate și trimitem bani pentru rambursarea împrumutului. În cazul unui împrumut auto, mai întâi trebuie să anunțați banca că doriți să vindeți mașina și să plătiți împrumutul, apoi trebuie să găsiți un cumpărător. Tranzacția privind vânzarea mașinii se va desfășura sub controlul băncii. Poate că vor cere cumpărătorului să deschidă un cont curent, să depună bani pentru mașină în el și numai după aceea îți vor returna titlul (pașaportul vehicul) pentru înregistrarea la poliția rutieră.

7. Restructurarea datoriilor

Dacă nu sunt suficienți bani pentru a rambursa împrumuturile, puteți încerca să restructurați împrumutul. Adică prelungirea termenului împrumutului, reducând astfel suma plății lunare.

Pentru a face acest lucru, alegeți un împrumut (sau împrumuturi) pentru care cele mai mari plăți lunare, mergeți la banca care a emis acest împrumut, scrieți o cerere de restructurare a datoriilor. Cererea trebuie să indice motivul modificării termenului, precum și suma plății pe care o puteți plăti în fiecare lună.

De obicei, băncile situatia actuala, incercati sa raspundeti nevoilor clientului, si incheiati un acord aditional la contractul de imprumut cu noi conditii de imprumut.

În același timp, nu uitați: nicio bancă nu va prelungi împrumutul pentru o perioadă foarte lungă. De exemplu, „Lista de dorințe” pentru a plăti o sută de ruble pe lună nu va fi satisfăcută.

Banca vă va verifica cu siguranță veniturile și obligațiile dvs. de împrumut și va stabili o nouă perioadă de rambursare a împrumutului în funcție de venitul dvs.

8. Refinanțarea datoriilor

Refinanțarea datoriilor, în opinia mea, este modalitatea cea mai optimă de a reduce povara creditului și de a ieși din robia creditului.

Refinanțarea datoriilor este primirea unui nou împrumut, a cărui sumă va fi suficientă pentru a rambursa toate împrumuturile existente și dobânda aferentă acestora. Cu alte cuvinte, refinanțarea este refinanțare.

Dar, această metodă este potrivită doar pentru acei debitori care nu au plăți restante. Adică, dacă aveți deja o întârziere mare la împrumuturi, este posibil să vi se refuze refinanțarea.

De asemenea, trebuie să înțelegeți că banca vă va acorda un împrumut pentru a achita alte împrumuturi doar dacă venitul dvs. este suficient pentru a achita noul împrumut și, de asemenea, dacă puteți oferi garanție pentru noul împrumut. Fie garanți solvenți, fie garanții lichide (de exemplu, vehicule sau imobile).

Pentru a refinanța datoria, trebuie să contactați o bancă care oferă posibilitatea de refinanțare a creditelor, colectarea pachetul necesar documente și așteptați decizia băncii.

De regulă, banca aprobă doar suma necesară pentru achitarea întregii datorii, inclusiv dobânda.

După refinanțarea datoriei, în niciun caz nu trebuie să luați noi împrumuturi. În caz contrar, riscați din nou să cădeți în robia creditelor și atunci nici o singură bancă nu vă va întâlni.

În concluzie, vreau să vă concentrez atenția asupra următoarelor: intrarea în robie este ușor și rapid, dar ieșirea din ea va dura mult timp.

Rușii împrumută totul sume mari pentru tot mai mult termen lung. De ce sunt băncile pregătite să acorde din ce în ce mai multe împrumuturi negarantate și țara va fi acoperită de un nou val de încărcare a datoriilor?

Credit pentru un împrumut neplatit

În T2 2018, s-a observat o creștere vizibilă a sumei medii și a termenului mediu al împrumutului pentru toate produsele bancare fără card. Acest lucru este raportat în studiul Equifax BKI.

Pe parcursul anului, valoarea medie a unui împrumut de consum a crescut de la 130.000 (T2 2017) cu mai mult de o treime la 180.000 de ruble. Cantitate medie credit ipotecar este de 2,2 milioane de ruble, crescând cu 200 de mii de ruble pe parcursul anului. Limita medie a cardurilor de credit a rămas neschimbată la nivelul de 55 de mii de ruble. Studiul indică, de asemenea, că termenul mediu al unui împrumut de consum a crescut la 27 de luni de la 24 de luni cu un an mai devreme.

Distribuția clienților după numărul de credite bancare active rămâne stabilă. Majoritatea - 58,2% - au un singur credit, 28,3% dintre debitori au două credite, 10,4% - trei.

Studiul constată o tendință îngrijorătoare. „În ciuda faptului că clienții au un împrumut neplatit, institutii financiare continua să le acorde noi împrumuturi: împrumuturi IFM, carduri de credit, credite de consum. La momentul obținerii unui nou credit, clientul are un credit valabil cu o datorie restante de 90 de zile sau mai mult). În 2018, majoritatea acestor plăți merg către organizațiile de microfinanțare”, se arată în studiu. În același timp, în T2, ponderea cantitativă a creditelor MFO a continuat să crească și a ajuns la 10,6%.

Ne aprovizionăm cu împrumuturi

Celelalte lucruri fiind egale din punct de vedere simbolic sume de împrumut băncile oferă mai mult mize mari. Prin urmare, neașteptându-se la o creștere a averii personale, împrumutații preferă să se aprovizioneze pentru utilizare ulterioară. Bun în sine credit client se caracterizează acum prin creșterea ofertei pe fondul faptului că comerțul cu amănuntul Anul trecut a devenit din nou un motor cu drepturi depline pentru bancheri, spune Vladimir Teterin, directorul ratingurilor bancare la Expert RA.

În opinia sa, acest lucru contribuie și la relaxarea condițiilor de creditare în general și la creșterea cecului mediu în special.

Sberbank a subliniat că o reducere semnificativă a ratelor și o nouă abordare a prețurilor, care prevede dependența ratei de valoarea creditului, sunt motive semnificative pentru creșterea mărimii medii a creditului. Având în vedere disponibilitatea crescută a împrumuturilor, clienții sunt mai dispuși să facă achiziții scumpe decât într-o perioadă de rate mai mari.

Actorie CEO Unit birou de credit Nikolai Myasnikov observă că creșterea creditării de consum se datorează segmentului de credite în numerar care depășește 100 de mii de ruble, unde cecul mediu este de aproximativ 330 de mii de ruble.

„Acest lucru se datorează creșterii activității de consum a populației și ratelor mai scăzute. Băncile sunt dispuse să împrumute debitorilor mai de încredere pentru sume mari, în timp ce segmentul cu venituri mici al împrumuturilor negarantate de până la 100 de mii de ruble, dimpotrivă, prezintă o tendință negativă”, subliniază expertul.

Russian Standard Bank a confirmat că văd și o tendință de creștere a sumei medii a unui împrumut de consum.

„O astfel de creștere se datorează în mare măsură apariției unei noi generații de debitori: cunoscători din punct de vedere financiar și care își administrează cu competență fondurile. Astfel de debitori sunt mai responsabili în distribuirea bugetului. Sunt mai puțin înclinați să facă achiziții „impulsive”: achizițiile spontane sunt înlocuite cu achiziții preplanificate pentru sume mai mari”, a spus serviciul de presă al instituției de credit.

În Vostochny Bank, dimpotrivă, ei consideră că factorul cheie în creșterea sumei medii a fost dezvoltarea creditării cu garanții imobiliare. Astfel de împrumuturi au în mod tradițional nu numai sume mai mari, ci și dobânzi mai mici. Și diferența este întotdeauna semnificativă. Dacă excludem astfel de împrumuturi din calcul și luăm în considerare creditele de consum clasice fără garanții, atunci în Vostochny valoarea medie a împrumutului a crescut cu doar 13%.

Alfa-Bank a observat interesul activ al populației pentru refinanțarea pasivelor curente. „În fiecare an, debitorii devin mai instruiți din punct de vedere financiar și înțeleg cum să-și reducă costurile de deservire a împrumuturilor. Cantitate medie credite de consumîn Alfa-Bank - aproximativ 400-450 de mii de ruble, împrumuturi pentru refinanțare - 600-700 de mii de ruble ”, comentează Renat Shafiev, manager de proiect pentru împrumuturi în numerar la Alfa-Bank.

„Putem vorbi despre realizarea cererii acumulate”

Un factor important este și creșterea sumei medii a venitului debitorului. Deci, potrivit Russian Standard Bank, dacă mai devreme era egal cu 51,5 mii de ruble, astăzi a crescut la 55-57 mii de ruble.

Mărimea împrumutului mediu este într-adevăr în creștere, iar acest lucru se aplică nu numai creditelor de consum, a declarat Andrey Lyushin, vicepreședintele Consiliului de administrație al Loko-Bank.

„Se pare că populația se simte mai încrezătoare, mai ales după ce încercarea unei noi devalorizări a rublei, care a avut loc în primăvară, s-a încheiat de fapt prin fixarea cursului de schimb într-un nou interval și nu a afectat accelerarea inflației. În plus, rata Băncii Centrale a oprit scăderea, iar acum nu mai este nevoie să așteptați, amânând achiziția, sperând o reducere rapidă și puternică a costului creditului. Deci putem vorbi despre realizarea cererii reținute pe fundalul îmbunătățirii sentimentului și creșterii consumatorilor salarii reale" el spune.

„Nu există destui debitori buni pentru toată lumea”

Faptul că datoria rușilor continuă să crească nu ar trebui să provoace îngrijorare în sine, spun experții.

Sberbank consideră că nivelul actual de îndatorare a populației este acceptabil și momentan nu observă probleme.

„Băncile nu își reduc cerințele pentru debitori. În mare parte datorită politicii autorității de reglementare care vizează limitarea creditării acordate debitorilor cu risc ridicat. În special, din septembrie, Banca Rusiei va ridica ratele de risc pentru împrumuturile negarantate. Dacă te uiți la nivelul de aprobare a cererilor, atunci în cele șase luni din 2018 a fost de 46%, în timp ce în urmă cu un an era la nivelul de 42%. Povara medie a datoriei rușilor va crește, ceea ce se datorează tocmai creșterii sumelor medii ale împrumuturilor. Dar acest factor în sine nu ar trebui să provoace îngrijorare dacă situația economică este stabilă și băncile mențin o abordare conservatoare în evaluarea profilului de risc al debitorilor”, spune Nikolay Myasnikov.

Andrey Lyushin nu împărtășește un asemenea optimism: „Suntem precauți în evaluarea acestei dinamici, deoarece veniturile reale cresc mult mai lent, multe semnale în economie, inclusiv dimensiunea facturii medii, indică prezența unui număr mare de constrângeri ale cererii. . Așadar, creșterea cererii de împrumuturi fără creștere a veniturilor și rate mai mici poate duce chiar și pe termen mediu la o creștere a poverii bugetelor gospodăriilor în ceea ce privește serviciul datoriilor”, crede bancherul.

În același timp, riscurile de creștere a poverii datoriei populației, desigur, rămân, deoarece, alături de ratele de creștere de două cifre ale creditului acordat populației, nu există o creștere constantă a venitului disponibil al debitorilor. Vladimir Teterin de la Expert RA subliniază că este important ca băncile să se concentreze grupuri sociale cel mai puțin predispus la stagnare în economie. Dar trebuie să înțelegem că acestea buni debitori cu siguranță nu este suficient pentru toată lumea.