Turinys

Privatūs ir valstybiniai bankai bando kredito pasiūlymai pritraukti klientų. Dėl šios priežasties dažnai skelbimuose galite pamatyti patrauklias paskolos palūkanas, tačiau iš tikrųjų permoka yra didelis kiekis. Pilna kaina kreditas yra formulė, kurios dekodavimas apima, be palūkanų norma visi papildomi mokėjimai už vartojimo ar bet kokią kitą paskolą.

Kokia bendra paskolos kaina?

Pasinaudoję banko pasiūlymu iš jo pasiskolinti pinigų, visada turėtumėte žinoti, kad palūkanos yra tik mokestis už pinigų panaudojimą. Be to, yra papildomi komisiniai, kurie taip pat pridedami prie mėnesinių įmokų. Visa šių komponentų suma vadinama visa palūkanų norma. PSK, šio rodiklio santrumpa, yra pagrindinė reikšmė, į kurią reikia atkreipti dėmesį renkantis paskolą. Informacija apie visos paskolos kainos sumą teikiama m metinis procentas ir yra nurodyta banko paskolos sutarties viršutiniame dešiniajame kampe.

Anksčiau buvo vartojama efektyvios palūkanų normos sąvoka. Jis buvo apskaičiuotas naudojant formulę sudėtinės palūkanos, į kurią buvo įtrauktos paskolos gavėjo negautos pajamos iš galimo paskolos palūkanų įmokų sumos investavimo paskolos laikotarpiu taikant tokias pačias palūkanas kaip ir už paskolą. Dėl šios priežasties, net ir nesant papildomų mokėjimų, norma buvo didesnė už nominalią. Tai neatspindėjo realių skolininko skolos aptarnavimo išlaidų, apie kurias banko klientas sužinojo tik atėjus laikui sumokėti už paskolą.

Teisinis reguliavimas

Centrinis bankas, matydamas tokią padėtį, stojo į paprastų žmonių pusę ir įpareigojo visas finansines institucijas informuoti klientus apie visas paskolos išlaidas. 2008 m. Rusijos bankas išleido nurodymą „Dėl apskaičiavimo ir informavimo skolininkui tvarkos“ individualus visos paskolos kainos“. Įsigaliojus federaliniam įstatymui „Dėl vartojimo kredito (paskolos)“, o tai įvyko 2014 m. liepos 1 d., visos skolintų lėšų vertės dydis nustatomas atsižvelgiant į Centrinio banko nustatytą paskolos vidutinę rinkos vertę. .

Kaip sužinoti paskolos kainą

Pastebėtina, kad mikrofinansų įmonėse visada nurodoma visa paskolos kaina, o visi kiti mokėjimai yra susiję tik su baudomis ir baudomis už vėlavimą ir įsipareigojimų nevykdymą. Banke pagrindinis rodiklis yra palūkanų norma už naudojimąsi paskola, su paskola susiję papildomi mokėjimai nurodomi atskiruose sutarties ir papildomuose susitarimuose prie jos punktuose.

Pranešimas apie visą paskolos kainą

Anksčiau PSC rodiklis galėjo būti nurodytas sutartyje, tačiau ten vertė buvo parašyta smulkiu šriftu, kas nebuvo iš karto pastebima. Pagal federalinį įstatymą paskolos sutartis yra padalinta į 2 dalis: bendrąsias ir individualias sąlygas. Taigi antroje dalyje, kuri yra lentelės forma, PSC numeris turi būti parašytas didžiausiu šriftu, kuris naudojamas projektuojant. Informacija nurodoma rėmelyje, kuris turi apimti ne mažiau kaip 5% viso lapo, kuriame surašytos individualios skolinimo sąlygos, ploto.

Kas apima visą paskolos kainą?

Didžiausia galima PSC vertė neturi viršyti trečdalio vidutinės rinkos vertės ir yra pranešama paskolos gavėjui privalomas. Norint suprasti, iš kur gaunamas galutinis PSC skaičius ir kodėl jis kartais gali skirtis nuo vertės reklamoje ar kredito įstaigos svetainėje, turite žinoti visas jo sudedamąsias dalis. Jie apima:

• paskolos dalis ir palūkanos;
• paraiškos apdorojimo mokestis;
• komisiniai už paskolos sutarčių įforminimą ir jų išdavimą;
• atidarymo susidomėjimas ir kasmetinė priežiūra sąskaita (paskola) arba kredito kortelė;
• skolininko civilinės atsakomybės draudimas;
• užstato įvertinimas ir draudimas;
• savanoriškas draudimas;
• notaro patvirtinimas.

Kokios išlaidos nepadidina paskolos kainos?

Be privalomų įmokų, kurios yra įtrauktos į PSC, iš paskolos gavėjo gali būti priskaičiuojami ir kiti mokėjimai, kurie niekaip neįtakoja įvykusio įmokos apskaičiavimo, t.y. pilna kaina:

• mokestis už sutarties nevykdymą. Tai apima visų rūšių baudas ir baudas, susikaupusias dėl pavėluoto kito mokėjimo.
• savanoriški mokėjimai. Tai apima banko komisinius už išankstinis grąžinimas paskolos, apmokėjimas už išrašus ir pažymas, prarastos kredito kortelės atstatymas ir kt.
• papildomi mokesčiai. Čia kalbame apie mokėjimus, kurie niekaip nesusiję su sutartimi, tačiau gali būti privalomi pagal Rusijos teisės aktus (pavyzdžiui, TPVCAPDĮ) arba inicijuoti paties paskolos gavėjo (papildomas draudimas).

Kaip apskaičiuoti bendrą paskolos kainą

Pasiteirauti PSK formulės galite dar prieš sudarant sutartį banko skyriuje. Jis turi būti pateiktas prieš pasirašant sutartį. Galite patys apskaičiuoti. Tačiau šiuo atveju būtina atidžiai priartėti prie skaičiavimo ir nepraleisti nė akimirkos, nes tai gali sukelti netikslumų. Labai dažnai skolininkai daro rimtų klaidų, neatidžiai perskaitydami sutartį ir praleisdami tam tikrus duomenis.

PSK formulė

Visa paskolos kaina apskaičiuojama pagal nustatytus standartus Centrinis bankas Rusija. Pati formulė ir skaičiavimo algoritmas nuolat tobulinami, todėl pačiam nustatant PSC reikia kreiptis dėl naujausių aktualių duomenų, kurie skelbiami reguliuotojo svetainėje. Paskutiniai pakeitimai metodikoje buvo atlikti, susiję su įstatymo priėmimu dėl vartojimo paskolos. UCS dydis apskaičiuojamas taip:

PSC = i × NBP × 100, kur

PSK – bendra paskolos kaina, išreikšta procentais trečios dešimtosios dalies tikslumu;

NBP – bazinių laikotarpių skaičius per kalendoriniai metai(pagal Centrinio banko metodiką vieneri metai yra lygūs 365 dienoms);

i yra bazinio laikotarpio palūkanų norma, kuri išreiškiama dešimtaine forma.

(FORMULA)

Σ yra „sigma“, o tai reiškia sumavimą (šioje formulėje - nuo pirmojo mokėjimo iki m-osios).

DPk – k-osios piniginės įmokos pagal sutartį suma. Kredito gavėjui suteikta paskolos suma nurodoma „-“ ženklu, o grąžinimo įmokos – „+“ ženklu.

qk yra pilnų bazinių laikotarpių skaičius nuo paskolos išdavimo iki k-ojo mokėjimo datos.

ek – laikotarpis, kuris išreiškiamas bazinio laikotarpio dalimis, nuo qk-ojo bazinio laikotarpio pabaigos iki k-ojo mokėjimo dienos. Jei skola apmokama griežtai pagal grąžinimo grafiką, tada vertė bus lygi nuliui. Šiuo atveju formulė turi supaprastintą formą.

m – mokėjimų skaičius.

i – bazinio laikotarpio palūkanų norma, išreikšta ne procentais, o dešimtaine forma.

Skaičiavimo algoritmas

Kaip matyti iš aukščiau pateiktos skaičiavimo formulės, paskolų palūkanos skaičiuojamos paprastai, išskyrus rodiklį, vadinamą bazinio laikotarpio palūkanų norma. Tai yra sunkiausiai apskaičiuojamas rodiklis, su kuriuo ne visi gali susidoroti. Fiziškai neįmanoma apskaičiuoti daugiamečių paskolų. Norėdami supaprastinti skaičiavimus, galite naudoti internetinius skaičiuotuvus arba tiesiogiai susisiekti su banku. Be to, jei manote, kad sutartyje nurodytas kursas nėra tikslus, sutarties kopiją galite nusiųsti Centriniam bankui su prašymu apskaičiuoti teisingą vertę.

Visa vartojimo paskolos kaina

Prieš sudarydamas vartojimo paskolos sutartį, banko darbuotojas privalo informuoti skolininką apie tikrąją paskolos kainą, kuri dažnai painiojama su palūkanų norma. Bankai gali nustatyti apmokėjimą už paslaugas, pavyzdžiui, internetinės bankininkystės ar SMS pranešimus, už kuriuos mokesčiai imami tik paskolos gavėjui leidus. Į visą kainą įeina ne tik permokos suma, susidariusi dėl sukauptų palūkanų, bet ir mokėjimas už šias operacijas:

• paraiškos svarstymas;
• paskolos išdavimas;
• paleisti banko kortelė;
• grynųjų pinigų išėmimas iš kasos aparato;
• gyvybės draudimas (neprivalomas).

Paskolos kaina perkant automobilį

Pirkdami automobilį už paskolą, turėtumėte žinoti, kad sandoryje dalyvauja keturios šalys. Pirma, tai yra pats pirkėjas ir bankas, kuris finansuoja pirkimą, antra, pardavėjas, kuris gali būti automobilių pardavėjas arba privatus asmuo, ir Draudimo bendrovė. Iš karto verta pasakyti, kad automobilio draudimas pagal KASKO sistemą yra privalomas, jei transporto priemonė pervesta bankui kaip užstatas. Priešingu atveju reikalavimas įsigyti draudimo polisą yra neteisėtas.

Visa paskolos automobiliui kaina apskaičiuojama atsižvelgiant į mokėjimus už šiuos dalykus:

• palūkanų mokesčiai;
• komisiniai už lėšų pervedimą į pardavėjo sąskaitą;
• užstato draudimas;
• papildomos išlaidos paskolos gavėjui, susijusios su dokumentų patvirtinimu notaro.

Hipotekos paskolos kaina

Tapti savo skaitiklių savininku tapo lengviau atsiradus hipotekai. Bankai siūlo įvairius skolinimo variantus – su pradinis įnašas arba be, su vyriausybės subsidijos arba naudojant motinystės kapitalas– visa tai turės įtakos bendrai paskolos kainai. Be palūkanų mokėjimo, į PSC turi būti įtrauktas toks įmokų už nekilnojamojo turto pirkimą sąrašas:

• draudimas užstatas turtas(skolos gavėjo mokėjimai už įkaito draudimą į IĮS apskaičiavimą įtraukiami proporcingai paskola apmokėtai nekilnojamojo turto kainos daliai, taip pat paskolos laikotarpio ir draudimo santykiui laikotarpis, jei skolinimosi laikotarpis yra trumpesnis nei draudimo laikotarpis);
• turto vertinimas;
• sandorio patvirtinimas notaro;
• apdorojimo mokestis hipotekos paskola ir vertimas Pinigai sąskaitoje.

Visi mokėjimai trečiosioms šalims (notarui, draudimo ir kitoms įmonėms) atliekami naudojant šių organizacijų tarifus. Jeigu sutartyje numatytas minimumas mėnesinis mokestis, visa vartojimo paskolos kaina skaičiuojama remiantis šia sąlyga.

UCS skaičiavimo pavyzdys

• pagrindinė paskolos suma – 340 000 rublių;
• paskolos terminas – 24 mėn.;
• tarifas – 13% per metus;
• paskolos mokestis – 2,8% nuo visos sumos;
• komisinis mokestis už grynųjų pinigų išdavimą iš banko kasos yra 2,5%.

Žemiau yra sistema su vienodomis mėnesinėmis išmokomis. Sukauptų palūkanų suma už laikotarpį bus 72 414 rublių (galima peržiūrėti sutartyje arba mokėjimo grafike).

Tada apskaičiuojame komisinių už paskolos išdavimą ir lėšų išgryninimą sumą:

340 000 × 2,8% = 9 520 rublių;

340 000 × 2,5% = 8 500 rublių.

Po to susumuojame visus rodiklius ir gauname:

340000 + 72414 + 9520 + 8500 = 430434 rubliai.

Internetinis skaičiuotuvas

Internete galima rasti daugybę kredito skaičiuoklių, kurios padės apskaičiuoti standartinių paskolų, mikropaskolų ir net overdraftų PSC. Tačiau jūs turite suprasti, kad dėl to, kad kiekvienas bankas naudoja savo tarifų skaičiavimo versiją, duomenys gali skirtis. Be to, būtina atsižvelgti į paskolos išdavimo ir jos grąžinimo datą, taip pat į skolos sumos grąžinimo būdus: anuitetą, diferencijuotą ar kulką.

Didžiausia ir svertinė vidutinė bendros vartojimo paskolų kainos vertė

Centrinis bankas kas ketvirtį apskaičiuoja ir skelbia vidutinę PSC rinkos vertę skirtingi tipai vartojimo paskolos. Svarbiausia, kad maksimali paskolos palūkanų norma neviršytų vidutinės svertinės palūkanų normos daugiau nei trečdaliu. Žemiau pateikiamos 2019 m. III ketvirčio vertės, paimtos iš oficialių šaltinių:

Ką PSC analizė suteikia paskolos gavėjui?

Daugeliui žmonių žinoti UCC reiškia suprasti, kiek tai jiems kainuos skolintų lėšų, nes kartais paskola, kuriai reikia tik palūkanų, atsieis tiek pat, kiek paskola su mažesnėmis palūkanomis, tačiau su papildomais mokesčiais. Tai netgi vyksta tame pačiame banke ir yra sukurta siekiant pritraukti daugiau klientų. Gavę paskolos sutartį, kurioje nurodytas PSC, arba patys apskaičiavę rodiklį, turite suprasti, kad ne visada gali būti atsižvelgiama į tam tikrus niuansus, tokius kaip, pavyzdžiui, išankstinis pagrindinės skolos grąžinimas.

Kaip sumažinti paskolos kainą

Gavus informaciją apie visą paskolos kainą kartais dingsta noras pasiskolinti pinigų. Tačiau jei į šią problemą žvelgsite išmintingai, galiausiai galite sumažinti banko siūlomą skaičių. Yra įvairių būdų tai padaryti:

• Ankstyvas paskolos grąžinimas. Jei iš dalies arba visiškai grąžinsite skolą ne pagal grafiką, tai padės sumažinti paskolos naštą nesukauptų palūkanų forma. Tačiau turite atidžiai perskaityti sutartį dėl netesybų, nes priešingai, paskola gali pabrangti.
• Pinigų išleidimas už banko kortelė. Daugelis kreditorių siūlo paskolas grynaisiais, tačiau nereklamuoja, kad už jų išdavimą iš kasos teks sumokėti tam tikrą procentą. Galite pasiteirauti, ar galima pervesti pinigus į turimą kortelę ar sąskaitą (atsidaryti galima nemokamai) ir ar už tai bus taikomas mokestis. Greičiausiai ši parinktis bus pigesnė.
• Atidžiai perskaitykite sąlygas paskolos sutartis. Kartais banko vadovai elgiasi ne visai teisingai, neskelbdami visų papildomų įnašų. Kai kuriais atvejais sutartyje numatyti mokėjimai už SMS informaciją, savanorišką gyvybės draudimą, internetinę bankininkystę ir panašias paslaugas. Jei žinote, kad jums jų nereikia, drąsiai atsisakykite ir taip sutaupysite pinigų.

Vaizdo įrašas

Paskolos sutartyje nurodytos sąlygos, kuriomis paskolos gavėjas ima paskolą ir sutinka ją grąžinti. Kartu su tokiomis svarbiomis nuostatomis kaip suma, naudojimo palūkanos, terminas, mokėjimo data ir mėnesinių įmokų dydis, skolintojas privalo pranešti klientui apie visą paskolos kainą (FLC). Šis rodiklis leidžia matyti bendrą vaizdą ir suprasti, kiek kainuos paskola iš konkretaus banko, taip pat palyginti, kur ją gauti pelningiau.

Visa paskolos kaina: kas tai yra, iš ko ji susideda

Pirmą kartą PSK koncepcija pasirodė Rusijoje 2008 m. Rusijos Federacijos centrinis bankas savo nurodymu įpareigojo kredito įstaigas prieš pasirašant sutartį pateikti klientui visą informaciją apie mokėjimų sumą. Vėliau, 12.21 d. 2013 metais buvo priimtas federalinis įstatymas Nr.353, reglamentuojantis vartojimo paskolų išdavimą. Jos tikslas – užtikrinti vartotojų apsaugą, padarant skolinimo mechanizmą skaidresnį. Tuo remiantis Įstatymo 6 straipsnis įpareigojo bankus, mikrofinansų organizacijas ir lombardus informuoti savo klientus apie būsimas išlaidas gaunant ir grąžinant paskolą.

6 straipsnio pirmojoje dalyje nustatyta, kad informacija apie PSK skelbiama:

• viršutiniame dešiniajame sutarties kampe, priešais individualios sąlygos skolinimas;
• kvadratiniame rėmelyje, kurio dydis yra ne mažesnis kaip 5% puslapio;
• juodomis didžiosiomis raidėmis;
• paryškindami jį šriftu (maksimalaus dydžio, naudojamo puslapyje).

Skaičiavimas atliekamas kiekvienu konkrečiu atveju. Tai atsižvelgiama į:

• pagrindinės sumos ir palūkanų mokėjimai;
• banko komisiniai;
• banko kortelių išdavimo ir aptarnavimo išlaidos;
• galimi mokėjimai trečiųjų asmenų naudai, susiję su skolinimu (užstato vertinimu);
• draudimo įmokos pagal draudimo sutartį, išskyrus susijusias su vykdymu federaliniai įstatymai(pavyzdžiui, OSAGO).

Baudos ir baudos, komisiniai už lėšų išgryninimą, už valiutos operacijos, kortelės pakartotinis išdavimas, turto, kuris nėra užstatas, draudimas skaičiuojant neatsižvelgiama.

Taigi PSC yra visų įmokų, žinomų teikiant vartojimo paskolą, visuma. Kitaip tariant, tai yra apytikslė paskolos gavėjo permokos suma, išreikšta procentais. Kodėl orientacinis? Nes jis gali pasikeisti išvykstant iš originaliomis sąlygomis: mažėja grąžinus paskolą anksčiau laiko arba didėja sumokant delspinigius ir kitus sutarties vykdymo proceso pažeidimus.

Pavyzdžiui, pirmąjį 2018 m vartojimo paskola„Sberbank“ skolininkui kainuos:

Kaip apskaičiuoti bendrą paskolos kainą

Bankų ir kt. naudojama PSC apskaičiavimo formulė finansines organizacijas, įtvirtintas Federalinio įstatymo-353 6 straipsnio 2 dalyje. Tačiau tuo pačiu metu skolintojai, analizuodami skolinimo rinką, vadovaujasi rodikliu, kurį kas ketvirtį nustato Rusijos Federacijos centrinis bankas kiekvienai vartojimo paskolų kategorijai. Gautas rezultatas neturėtų viršyti rinkos vidurkio daugiau nei trečdaliu.

Bendra paskolos kaina: formulė

Atrodo:

PSK = i x NBP x 100,

kur i yra bazinio laikotarpio palūkanų norma, o NBP yra tokių laikotarpių skaičius.

Bazinis laikotarpis yra mokėjimo grafike nustatytas laiko intervalas. Jei jame yra intervalų:

• ne arba jie yra lygūs metams, BP laikotarpis yra vieneri metai;
• keli, mažesnioji iš jų laikoma baziniu periodu;
• neapibrėžta, bazei visi skaičiai sumuojami ir dalijami iš jų skaičiaus (suapvalinti iki dienų, mėnesių ir metų).

Norėdami apskaičiuoti PSC pagal formulę, turite sužinoti i reikšmę - BP normą. Tam naudojama sudėtinga matematinė lygtis su daugybe rodiklių:

Naudojami parametrai:

• DP k – mokėjimo suma pagal sutartį;
• q k – pilnų bazinių laikotarpių skaičius;
• e k – bazinių laikotarpių akcijos;
• m – mokėjimų skaičius;
• i – bazinio laikotarpio palūkanų norma.

Kad nereikėtų atlikti skaičiavimų rankiniu būdu, galite naudoti „Excel“. Norėdami tai padaryti, į lentelę įveskite šiuos duomenis:

• paskolos suma rubliais;
• naudojimo laikotarpis mėnesiais;
• norma (procentais per metus);
• mėnesinis mokestis;
• komisiniai ir mokesčiai (jei yra).

Visos sumos pateikiamos kaip pinigų srautai skolinimo laikotarpiu. Mokėjimai suplanuoti pagal mėnesį, pabrėžiant palūkanas ir paskolos dalį. Paskutinis stulpelis yra mėnesio paskolos likutis. i reikšmė nustatoma naudojant VSD funkciją.

Kadangi ilgalaikių paskolų su daugybe mokėjimų PIC yra gana sunku apskaičiuoti, skolininkas gali naudoti kitą, supaprastintą formulę:

Pavadinimai:

• S – visų mokėjimų (palūkanų, komisinių, draudimo ir kt.) suma;
• S 0 – paskolos suma;
• n – paskolos terminas (metais).

Kaip matote, šiuo atveju viskas yra daug paprasčiau. Paskolos kainą galima apskaičiuoti per kelias sekundes, tačiau rezultatas bus apytikslis.

PSC apskaičiavimas kreditine kortele

Kreditinės kortelės veikia naudojant kitokį skolinimo mechanizmą – overdraftą. Tai reiškia, kad paskolos gavėjas naudoja pinigus pagal poreikį, neviršijant nurodytos sumos. Federalinio įstatymo Nr. 353 7 straipsnio 15 dalyje nustatyta, kad mokėjimų grafiko sudarymas netaikomas skolinimui su limitu. Todėl atlikdami skaičiavimus turėtumėte vadovautis šio įstatymo 6 straipsnio 7 dalimi ir pagrįsti:

• kortelės sąskaitos limitas;
• maksimalus grąžinimo laikotarpis;
• dydis mėnesinė įmoka pagrindinės sumos, palūkanų ir kitų mokėjimų, tam tikromis sąlygomis susitarimų

Bet kuriuo atveju tikroji visos permokų sumos vertė skirsis nuo preliminarios sumos.

UCS skaičiavimo pavyzdys

Pavyzdžiui, paskaičiuokime visą paskolos kainą trumpalaikiam skolinimui MFO.

Pradiniai duomenys:

• paskolos suma - 20 000 rublių;
• palūkanų norma – 1,5% už dieną;
• naudojimo laikotarpis – 10 dienų;
• palūkanų grąžinimas atliekamas kartu su paskolos grąžinimu;
• Jokių komisinių ar draudimo nėra.

Palūkanos ir pagrindinė suma bus grąžinamos vienu mokėjimu, tai reiškia, kad bazinis laikotarpis yra 10 dienų.

Raskite paskolos palūkanų sumą:

20 000 rub. x 1,5% x 10 dienų = 3000 rub.

Bendra mokėjimų pagal sutartį suma ( DP k):

20 000 rub. + 3000 rub. = 23 000 rub.

Dabar galima nustatyti bazinę palūkanų normą (i). Parametras e k nebus įtraukta į lygtį, nes paskola grąžinama vienkartine įmoka. Toliau, pakeitę pradinius duomenis, atliekame matematinius skaičiavimus, kad surastume i reikšmę. Jis lygus 0,15.

Norėdami naudoti UCS radimo formulę, turėsite žinoti NBP. Norėdami tai padaryti, dienų skaičius per metus turi būti padalintas iš paskolos termino:

365 dienos: 10 dienų = 36,5 – bazinių laikotarpių skaičius per metus.

Rezultatus pakeičiame į formulę PSC = i x NBP x 100:

PSK = 0,15 x 36,5 x 100 = 547,500 % per metus.

Rezultatas parodo, kiek paskolos gavėjas turės sumokėti skolintojui už 10 dienų naudojimosi mikrokreditu. Nuo 2018-01-01 mikrofinansų organizacijoms ir lombardams buvo nustatytos 42,829-819,423% metinės VPS ribinės vertės, priklausomai nuo termino, užstato ir sumos. Tai yra daug, palyginti su bankais.

Pavyzdžiui, paskola 1,5 milijono rublių. 15 metų laikotarpiui „Sberbank“ skolininkas kainuos:

Individualūs rodikliai, atsižvelgiant į programą ir paskolos sąlygas, gali svyruoti nuo 12,48 iki 26,09 proc.

Gavęs sutartį su išvestine UCS verte, paskolos gavėjas neprivalo jos pasirašyti tuo momentu. Pagal Federalinio įstatymo-353 7 straipsnį jis turi 5 darbo dienas susipažinti su paskolos sąlygomis.

Jei jo netenkina pasiūlymas, jis gali atsisakyti pasirašyti dokumentą be jokių pasekmių. Be to, galite prašyti, kad jam būtų perskaičiuotas PSC anksčiau laiko grąžinus paskolą. Kredito davėjas privalo tai padaryti kliento prašymu. Kitu atveju galite pateikti skundą Rospotrebnadzor arba Rusijos Federacijos centriniam bankui.

PSC skaičiuoklė internete

1. Paskolos suma.
2. Palūkanų norma (metinė).
3. Paskolos terminas mėnesiais.
4. Komisinio dydžio (jeigu yra), įskaitant kredito brokerio išlaidas.

Skaičiuoklė automatiškai parodys kiek permokėsite pinigine išraiška ir procentais. Galite keisti paskolos terminą, sumą, palūkanų normą, kad pasirinktumėte labiausiai pelningas variantas. Peržiūrėję kelių kreditorių pasiūlymus, patys nesunkiai nuspręsite, su kuo dirbsite.

Klausimai ir atsakymai

Apskaičiavome visą būsto paskolos kainą. Paaiškėjo, kad jis didesnis nei banko nustatytas šios programos įkainis. Kodėl taip atsitiko, ar yra kokių nors paslėptų mokesčių?

Taip ir turėtų būti, nes PSC yra palūkanos + kitos paskolos gavėjo išlaidos gavus paskolą. Kaina ir bendra kaina gali būti vienodos, jei paskola ir palūkanos grąžinamos vienkartine išmoka paskolos termino pabaigoje.

Pagal paskolos sąlygas mokėjimai buvo atliekami lygiomis sumomis. Vėlavimų nebuvo, tačiau permoka pasirodė didesnė nei paskaičiuota PSC. Kodėl?

Pirma, yra mokėjimai, kurie neįtraukiami į PSC skaičiavimą. Jie atsiranda vykdant sutartį ir negali būti iš anksto žinomi. Be to, apskaičiuojant neatsižvelgiama į išankstinį grąžinimą, baudas ir netesybas. Paklauskite banko, už ką ir kada sumokėjote. Antra, su anuitetu nemaža mėnesinės įmokos dalis tenka palūkanoms ir tik pasibaigus grąžinimo laikotarpiui, atvirkščiai, paskolos įstaigai. Tikrasis PSC dydis gali šiek tiek skirtis nuo sutartyje nustatyto. Taip gali būti dėl grafiko ypatumų, kai terminai ar apimtys arba abi pagrindinės skolos vertės perkeliamos į paskutinio mokėjimo datą. Anuiteto išmokoms PSC iš anksto apskaičiuoti neįmanoma, nes jis keisis kiekvieną mėnesį.

Pirma, šiek tiek teorijos. Pagal 2008 m. gegužės 13 d. Rusijos centrinio banko direktyvą Nr. 2008-U, bankai privalo apskaičiuoti (formulė pateikta tame pačiame dokumente) ir pateikti klientui informaciją apie PSK prieš pasirašydami paskolos sutartį. .

Ką toks parametras kaip UCS nurodo klientui? Tiesą sakant, visa druska jau yra pavadinime. Tai apie apie visą paskolos kainą.

Tai yra, žinodamas PSC, klientas gali įvertinti, kiek jam realiai kainuos paskola iš konkretaus banko. Parametras svarbus, nes Daugelis žmonių atkreipia dėmesį tik į palūkanų normą, todėl tai yra pagrindinis atrankos kriterijus. Ir tarp visos įvairovės kredito programas ir bankai PSK tikrai gali padėti suprasti, į kurią instituciją kreiptis yra naudingiau.

Kas įtraukta į PSC ir kokia yra skaičiavimo tvarka?

Kaip šis parametras suteikia tokią informaciją klientui? Dėl to, kad į PSC vertę įeina paskolos gavėjo įmokos pagal sutartį. Tie. - klientų išlaidos.

Kredito kortelių atveju šios išlaidos yra:

• Mokėjimai paskolos sumai grąžinti;
• Kortelių išdavimas ir priežiūra;
• Kiti komisiniai (išrašai, draudimo programos ir kt.);
• Palūkanų mokėjimas.

Šiuo atveju, skaičiuojant UCS, neatsižvelgiama į:

• Galimos baudos už kliento sutarties sąlygų nesilaikymą;
• Baudos už neteisėtą overdraftą;
• Komisiniai už valiutos keitimo operacijas;
• Komisija už veiklos sustabdymą;
• Lėšų pervedimai iš kitų organizacijų;
• Mokėjimas už paskolos gavimą (taip pat ir grąžinimą) grynaisiais.

Pagal direktyvą, informaciją apie visą paskolos kainą, taip pat į apskaičiavimą įtrauktų ir neįtrauktų mokėjimų sumas ir sąrašą, bankas turi perduoti paskolos gavėjui tiesiogiai paskolos sutartyje arba jos priede. tai.

Kaip matote, viskas labai sąlygiška. Ir jei hipotekos ar vartojimo paskolų atveju įmanoma kuo tiksliau apskaičiuoti PSC, tai tai padaryti su kredito kortelėmis, atsižvelgiant į atnaujinamą kredito liniją ir lengvatinį laikotarpį, yra gana sunku.

Todėl skaičiuodami PSC kredito kortelėms, bankai naudoja maksimalų galimą paskolos terminą (skaitykite – kortelės galiojimo laiką), didžiausią galimą kredito limitą, skolos grąžinimą lygiomis dalimis (skaitykite – minimalią mėnesio įmoką).

Paprasčiau tariant, daroma prielaida, kad gavęs kreditine kortele 2 metus, pavyzdžiui, su 100 000 rublių limitu, klientas nedelsdamas panaudoja visą sumą ir grąžina paskolą visus 2 metus pagal sutarties sąlygas, sumokėdamas, pavyzdžiui, minimalią mėnesinę įmoką 10% plius. palūkanų.

Kai kurie bankai (pavyzdžiui, Alfa-Bank) suteikia klientams 2 PSC vertes. Vienas iš jų apskaičiuojamas taip, kaip nurodyta aukščiau. Kitu atveju laikoma, kad klientas tinka lengvatinis laikotarpis.

Įdomus momentas . Net jei turite nemokamą kasmetinę kortelės priežiūrą, visada atitinkate atidėjimo laikotarpį ir iš viso nėra mokesčių už kredito kortelę, tada PSC vis tiek, kaip taisyklė, bus didesnis nei palūkanų norma. Taip yra todėl, kad į skaičiavimą įtraukiamos banko pajamos, kurias jis gauna iš sąskaitoje esančių lėšų panaudojimo. Taip, šios lėšos jokiu būdu negali būti priskiriamos kliento paskolos išlaidoms, tačiau vis dėlto į jas atsižvelgiama skaičiuojant PSC.

Be to, PIC beveik visada bus didesnis už nominalią palūkanų normą, nes apskaičiuojant PIC naudojamas sudėtinių palūkanų metodas (o skaičiuojant nominalią normą – paprastos palūkanos).

Labai dviprasmiškas parametras. Pavyzdžiui, „Sudostroitelny Bank“ savo svetainėje teigia, kad PSK turi mažai ką bendro su realiomis kliento išlaidomis ir rodo daugiau banko pajamų iš bendradarbiavimo su klientu. Ir kad šis parametras ne visada objektyviai parodo tikrąją paskolos kainą klientui.

Apsvarstę teoriją, pagaliau galime pateikti formulę:

d i - atitinkamo mokėjimo data;

d 0 - pirmojo mokėjimo data (sutampa su lėšų išdavimo klientui diena);

n - mokėjimų skaičius;

DP i - mokėjimo suma pagal sutartį;

PSK – bendra paskolos kaina (%, per metus).

Ranka prie širdies, 99,9% klientų šios formulės reikia tiek pat, kiek Billui Gatesui materialinė pagalba dėl nedarbo. Neturint atitinkamų matematinių ir bankinių žinių, nebus galima pasinaudoti formule ir taip patikrinti banko.

UCS pavyzdžiai

Pereikime prie praktikos.

„Raiffeisenbank“ visus pradžiugino labiausiai:

Ši institucija į PSC apskaičiavimo klausimą žiūrėjo labai rimtai. Bankas sukūrė 4 lenteles, kurios išsamiai parodo klientui PSC vertę įvairioms kortelėms ir sąlygoms.

Lenteles galite peržiūrėti Raiffeisenbank svetainėje. Atidarę matricą matome įdomų modelį: tuo daugiau maksimali suma riba, tuo mažesnė bus UCS reikšmė. Pavyzdžiui, jei paimsite 15-20 tūkstančių rublių. „Grynųjų“ kortele (be draudimo, kredito norma 24 proc., tuomet bendra paskolos kaina bus 41,4 proc. Jei riba yra nuo 800 tūkstančių iki 1 milijono rublių, PSK jau bus daug mažesnis - tik 27,1%.

„Renaissance Capital Bank“ taip pat atkreipia dėmesį į klientus:

UCS vertė nurodyta kredito kortelių tarifuose. Palyginkime, kad aiškiai parodytume skirtumą tarp PIC ir nominalios palūkanų normos.

Atidarymas tarifų planą„TP 17“ – kreditas Auksinė kortelė. Palūkanų norma yra 18% (mokėjimas už prekes ir paslaugas) ir 24% (grynųjų pinigų išėmimas), aptarnavimas per metus yra 3600 rublių, lengvatinis laikotarpis - 55 dienos, limitas - 500 000 rublių. Skaičiuojant matyti, kad PSC bus nuo 1 iki 21/29 proc.

Štai Banca Intesa pateiktas pavyzdys:

Auksinė kortelė, suma - 100 000 rublių, palūkanų norma - 25%, paslauga - 3 000 rublių. metais. Skaičiavimo rezultatas – PSC 33,5 proc.

Apibendrinant verta paminėti, kad kartais UCS vertė yra tikrai naudinga ir gali palengvinti kliento pasirinkimą. Todėl neturėtumėte visiškai nurašyti šio parametro.

Paskolos gavimo sąlygos tapo „skaidresnės“ – Centrinis bankas uždraudė finansų įstaigoms naudoti „kietuosius“ komisinius ir kitus triukus, kad pritrauktų skolininkus. Prieš pasirašydamas paskolos sutartį klientas turi žinoti visą paskolos kainą.

Bendra paskolos kaina (FLC) – tai suma, kurią skolininkas sumoka, kad grąžintų skolą ir mokėjimus, susijusius su banko paskolos aptarnavimu. Ši vertė skaičiuojama procentais ir atspindi realų, o ne formalų paskolos kainos padidėjimą. Sąvoka „visa kredito kaina“ pradėta vartoti 2008 m., pakeičiant frazę „efektyvi palūkanų norma“.

Centrinis bankas įpareigojo finansines organizacijas paskolos sutartyje numatyti PSC. Reikšmė rodoma viršutiniame dešiniajame pirmojo dokumento puslapio kampe.

Pagal centrinio banko nurodymus į bendrą paskolos kainą įeina:

1. Su sutarties sąlygų vykdymu ir įvykdymu susiję mokėjimai:

• paskolos įstaiga – paskolos suma;
• palūkanų mokesčiai;
• apmokėjimas už paraiškos nagrinėjimą;
• vienkartinis mokestis už paskolos išdavimą;
• komisiniai už banko sąskaitos atidarymą/tvarkymą;
• mokestis už „plastikinės“ – debeto ar kredito kortelės išdavimą/priežiūrą.

2. Mokėjimai, kylantys iš sutarties sąlygų:

• užstato dalyko vertinimas;
• Kliento atsakomybės ar užstato draudimas;
• sandorio notaro patvirtinimo išlaidos.

Elementų dekodavimas:

• n – skolinimo laikotarpis;
• DP i – bendra įmokų suma, atsižvelgiant į komisinius, draudimą ir kt.;
• d i – įnašo data;
• d o – paskolos išdavimo data.

Pinigų srautai skirtingomis kryptimis skaičiuojant į juos atsižvelgiama su skirtingais matematiniais ženklais. Kredito lėšų gavimas su „-“ ženklu, paskolos grąžinimas, palūkanų mokėjimas, komisiniai ir draudimas „+“ ženklu.

Į UCS skaičiavimą neįeina:

1. Mokėjimai, atsirandantys dėl to, kad klientas nevykdo savo įsipareigojimų:

• bauda;
• baudos.

2. Paskolos gavėjo išlaidos, susijusios su teisės aktų reikalavimų laikymusi (VTAĮ).

3. Paskolos sutartyje nurodyti mokėjimai, kurių laikas/suma priklauso nuo kliento:

• komisiniai už išankstinį/dalinį paskolos grąžinimą;
• bauda už kredito limito viršijimą;
• mokestis už pažymų apie kredito skolos būklę teikimą.

Apskaičiuoti UCS rankiniu būdu yra gana sunku, todėl galite pasirinkti paprastą maršrutą ir naudoti internetinį skaičiuotuvą. Skaičiavimo programoje atsižvelgiama į visas paskolos sutarties sąlygas ir atliekami skaičiavimai pagal patvirtintą Centrinio banko formulę.

Pavyzdys. Banko klientas išdavė taikinį šaldytuvui įsigyti. Įrangos kaina – 30 000 rublių, paskolos grąžinimo laikotarpis – 12 mėnesių, numatoma norma – 25% per metus. Papildomos išlaidos: įrangos draudimas – 1000 rublių, paskolos išdavimo mokestis – 2% nuo paskolos sumos, mėnesinis priežiūros mokestis – 50 rublių.

Skaičiavimo procedūra:

1. Atidarykite programą Kredito skaičiuoklė“, kuri suteikia galimybę apskaičiuoti UCS.

2. Įveskite paskolos duomenis.

Per visą skolinimo laikotarpį skolininkas permokės 6 490 rublių, tai yra 21,63% paskolos sumos. Tuo pačiu metu efektyvi palūkanų norma yra ne 25% per metus, kurią deklaruoja bankas, o 39,60%.

Svarbu! Ilgėjant paskolos grąžinimo terminui, mažėja bendra vartojimo paskolos kaina, didėja bendra permoka.

Keičiant skolos grąžinimo terminą nuo 12 iki 24 mėnesių gaunami tokie rezultatai.

Kaip matyti iš pavyzdžio, permoka padidėjo iki 11 306 rublių, o PSK sumažėjo iki 34,48%.

Automobilio pirkimo kreditu sandoryje dalyvauja keturi subjektai: paskolos gavėjas, bankas, automobilių prekybos įmonė ir draudimo bendrovė. Automobilio paskolos kainos apskaičiavimas apima kelis parametrus:

1. Automobilio kaina. Į šią vertę įeina pradinio įnašo dydis ir paskolos suma.

2. Pagal paskolos sutartį priskaičiuotos palūkanos. Paskolos norma priklauso nuo kelių kriterijų:

• transporto priemonės markė ir tipas;
• pradinio įnašo dydis;

4. Notaro išlaidos.

5. Komisija už paskolos įforminimą ir išdavimą.

Svarbu! Suma draudimo premija(apie 10 proc. transporto priemonės savikainos) ir prie pagrindinės skolos sumos galima pridėti automobilių salono siūlomos papildomos įrangos kainą. Tai padidins bendrą paskolos sumą ir turės įtakos permokos dydžiui.

Siekdami sumažinti skolininko mokėjimo naštą, bankai parengė specialią programą – paskolą su likutine verte. Paskolos dalis, likusi sumokėjus pradinį įnašą ir mokėjimus pagal grafiką, grąžinama pasibaigus paskolos terminui vienu mokėjimu.

Pavyzdžiui, klientas planuoja pirkti automobilį už 1 000 000 RUB. kreditu. Jei imate paskolą su likusia 30% įmoka, likę 20% yra padalinami į lygias įmokas per 35 mėnesius. Pasibaigus laikotarpiui, skolininkas skolą galės grąžinti vienu iš šių būdų:

• Likusią sumą įnešti į banko sąskaitą;
• parduoti automobilį pardavėjui naudojant Trade in sistemą;
• kreiptis dėl paskolos pratęsimo iki 2 metų.

Į visą hipotekos kainą įeina:

1. Paskolos dydis (perkamo turto savikaina atėmus ).

2. Per visą hipotekos laikotarpį susikaupusių palūkanų suma.

3. Draudimo įmokos, mokamos banko prašymu:

• įkeisto turto draudimas nuo praradimo ir sugadinimo rizikos;
• paskolos gavėjo gyvybės draudimas.

4. Nekilnojamojo turto įvertinimo ir nuosavybės teisių registro išrašo gavimo išlaidos.

5. Sandorio registravimo pas notarą kaina.

6. Vienkartinis banko komisinis mokestis už paskolos įforminimą/išdavimą.

7. Paskolos gavėjo išlaidos banko sąskaitos aptarnavimui.

Skaičiavimo pavyzdys. Klientas perka butą už antrinėje rinkoje, nekilnojamojo turto kaina yra 2 000 000 rublių. Sandoriui įvykdyti paskolos gavėjas planuoja paimti 1 500 000 RUB paskolą, terminas - 120 mėnesių, nominali norma– 13,5 proc. Kliento išlaidos hipotekai gauti bus:

• vienkartinis paskolos apdorojimo mokestis – 1,5%;
• nekilnojamojo turto vertinimas – 3000 rublių;
• paskolos gavėjo ir nekilnojamojo turto gyvybės draudimas - po 0,5% (įmokos mokamos kasmet nuo paskolos skolos);
• Notaro išlaidos – 10 000 rublių.

Visi duomenys turi būti įvesti į internetinės skaičiuoklės skaičiavimo formą ir apibendrinti.

Visa hipotekos kaina (efektyvi palūkanų norma) bus 14,68% per metus.

Rusijos Federacijos centrinis bankas nustatė skirtingų kategorijų kredito produktų ribinę vertę. Šiuos rodiklius viršijantys bankai gali būti patraukti atsakomybėn, įskaitant licencijos panaikinimą.

Didžiausia ir vidutinė bendros paskolų kainos rinkos vertė

1. Paskolos kaina priklauso nuo kliento pradinio įnašo dydžio (už būsto paskolas ir paskolas automobiliui). Įnešdami daugiau nei 50% nuosavų lėšų, bankai sumažina palūkanų normą ir yra mažiau reiklūs draudimo atžvilgiu.

2. Klientas gali pasirinkti metinį užstatą pagal skolos bankui dydį. Tokiu atveju draudimo įmokos suma kasmet mažės.

3. Paskolą gauti „pigiau“ iš banko nei iš mikrofinansų organizacijos. MFO buvo sukurta atskira maksimalių paskolos išlaidų verčių lentelė. Efektyvi norma trumpalaikei paskolai be užstato, kurią išduoda MFO, ji gali siekti 900% per metus.

Išduodamas paskolą bankas informuoja klientą apie palūkanų normą už naudojimąsi paskola. Dažnai, bandydamos pritraukti klientus, kredito įstaigos deklaruoja patrauklias palūkanas už naudojimąsi paskola, tačiau ne visi skolininkai atkreipia dėmesį į papildomus mokesčius ir mokėjimus bankui, kurie gerokai padidina jo savikainą. Kartu kredito įstaigos iš šių mokesčių gauna finansinę naudą.

Pagal priimtą Rusijos centrinio banko direktyvą Nr. 2008-U bankai privalo sutartyje nurodyti visą paskolos kainą, įskaitant paskolos gavėjo vieną kartą sumokėtus mokėjimus jų naudai. Šiame dokumente nurodyta, kad kredito įstaiga, apskaičiuodama visą paskolos kainą, privalo informuoti skolininką apie visų rūšių įmokas, kurias jis turės sumokėti jos naudai, įskaitant nurodydama šių operacijų apskaičiavimą:

Pagrindinės paskolos sumos grąžinimas;
- palūkanų už naudojimąsi paskola grąžinimas;
- komisinio sumos sumokėjimas už sutarties vykdymą;
- komisinio mokesčio už paskolos išdavimą mokėjimas;
- komisiniai už sąskaitos atidarymą ir jos priežiūrą;
- komisiniai už atsiskaitymą ir grynųjų pinigų paslauga, kreditinių kortelių aptarnavimui.

Taip pat įtraukta į visą paskolos kainą privalomi mokėjimai draudimo bendrovės, apmokėjimas už notarų ir advokatų paslaugas surašant įvairius reikalingus dokumentusįkeisti paskolos užstatu įkeistą turtą.

Į bendrą paskolos kainą neįskaičiuota draudimo išmokos TPVCA, mokesčiai už paskolos gavimą ir grąžinimą grynaisiais, įskaitant atsiskaitymus bankomatais (kartais šie procentai gali siekti 3-5% nuo visos sumos). Taip pat neatsižvelgta galimas mokėjimas bauda už pavėluotą paskolos apmokėjimą, už kortelės blokavimą, komisinio mokesčio už trečiųjų asmenų įskaitymą į kredito kortelę sulaikymą kredito organizacijos ir taip toliau.

Efektyvios palūkanų normos ir alternatyviųjų kaštų samprata

Visi aukščiau išvardinti mokėjimai ženkliai padidina paskolos kainą skolininkui. Tačiau aršios konkurencijos sąlygomis skolinimo rinkoje, stengdamiesi pritraukti klientus, bankai dažniausiai atsisako imti daugumą komisinių, tačiau net ir tokiu atveju paskolos kaina bus didesnė nei nurodyta sutartyje. Taip yra todėl, kad egzistuoja efektyvios palūkanų normos ir sudėtinių palūkanų sąvokos. Šiuo atveju apskaičiuojant bendrą paskolos kainą atsižvelgiama į paskolos gavėjo negauto pelno sumą, kurią jis būtų galėjęs gauti iš savo finansų, jei su ja nebūtų sumokėjęs palūkanų už paskolą, o įnešęs jas į indėlis su palūkanomis.

Norėdamas sužinoti visą paskolos išlaidų sumą, paskolos gavėjas prieš pasirašydamas sutartį turi atidžiai perskaityti dokumentą, pagal kurį jis pasirašys.