Pastaraisiais metais daugeliui žmonių (jei ne daugumai) ėjimas į banką dėl paskolos tapo norma. Iš dalies dėl to, kad dalis žmonių nebesupranta, kad galima sutaupyti pinigų ir nepermokėti už paskolą. Kai kurie iš jų tapo įpročiu. Tačiau, kaip sako mūsų svetainės šūkis, paskolą reikia imti protingai. Šis straipsnis padės apsispręsti.

— Ar man to reikia? arba kodėl žmonės ima paskolas

Ar verta imti paskolą, jei yra galimybė sutaupyti? Žinoma ne.

Bet čia yra trys klausimai:

1. Kaip skubiai jums reikia to, ką ketinate pirkti už paskolą?
2. Jei jums to nereikia skubiai, bet vis tiek reikia, kiek laiko turėsite sutaupyti?
3. Ar artimieji ar draugai gali pasiskolinti jums reikalingą sumą?

Jeigu to reikia taip skubiai, kad taupyti tiesiog nėra laiko, o artimieji ir draugai padėti negali, tuomet patartina imti paskolą.

Tačiau čia vėlgi yra niuansas: kai kurie žmonės perdeda, kad daiktai, kuriuos nori kuo greičiau įsigyti, yra būtini.

Šie dalykai apima:

• telefonas;
• kompiuteris / nešiojamas kompiuteris / planšetinis kompiuteris;
• Buitinė technika;
• interjero daiktai;
• kiti smulkūs pirkiniai.

Žinoma, jei nešiojamasis kompiuteris staiga sudegė, o jūs prie jo dirbate, o naujam nėra pinigų, teks imti paskolą.

Visus minėtus dalykus galima nusipirkti sutaupius pinigų kelis mėnesius. Ir jų būtino egzistavimo skubumas yra pervertintas. Pavyzdžiui, jūsų mikrobangų krosnelė sugedo, o pinigų naujai atsiras tik kitą mėnesį. Taigi, jūs negalite išgyventi mėnesio be mikrobangų krosnelės? Ant viryklės dubenyje galima pasišildyti sriubas, barščius ir pan., o jei nėra dubenėlių, pinigų porai gabaliukų visada užteks.

Atskiras atvejis, kai žmogus ima paskolą, kad apmokėtų esamą. Jis gali veikti vieną kartą, bet tada bankai atsisakys be išimties. Dėl mokėjimų restruktūrizavimo geriau kreiptis į banką arba.

Kokiais tikslais patartina imti paskolą:

• perkant būstą;
• automobilio pirkimas (jei tai gyvybiškai svarbu);
• kapitalinis remontas su baldų, santechnikos ir kitų dalykų atnaujinimu;
• verslo atidarymas ar plėtra;
• gydymas (pavyzdžiui, brangi operacija);
• išsilavinimas.

Jei taupote, tai kaip

Kaip sutaupyti ir sutaupyti pinigų:

• ugdyti savidiscipliną. Jei jums reikia sutaupyti bent 5000 rublių per mėnesį, laikykitės plano ir ateityje tinkamai valdysite savo pinigus;
• nepirkite nereikalingų pirkinių. Galite sutaupyti drabužiams ir avalynei, papuošalams (ypač moterims). Rečiau galite lankytis restoranuose, klubuose, pramogų vietose. Saldumynais iš parduotuvių galite pasilepinti rečiau;
• Ieškokite papildomų pajamų šaltinių. Pavyzdžiui, per mėnesines atostogas galite skirti porą savaičių darbui ne visą darbo dieną;
• įnešti indėlį. Investavimas yra puikus būdas sutaupyti pinigų. Tiesą sakant, tai yra priešinga paskolai: ne tu moki bankui, o bankas tau moka. Be to, jei jums reikia kreiptis dėl paskolos, tada banke, kuriame buvo atidarytas indėlis, padidėja teigiamo sprendimo tikimybė.

Kaip pasiimti paskolą, kad nesigailėtumėte

Jei paskola vis tiek reikalinga, tuomet, norėdami daugiau ar mažiau būti tikri dėl jos sąžiningo grąžinimo, įvertinkite galimas rizikas ir pasekmes.

Finansinės galimybės

Žinoma, bankas paskolos neduos, jei nebus tikras, kad jūsų finansinė būklė leis jums ją grąžinti. Bet jūs patys įvertinsite ir savo galimybes: kiek tiksliai galite iš biudžeto skirti paskolai grąžinti.

Apskaičiuokite pagal minimalų biudžetą. Pavyzdžiui, jei turite 30 000–50 000 rublių atlyginimą už vienetinį darbą, atsižvelkite į minimalią vertę, ty 30 000 rublių, nes 50 000 nežinoma, kuriais mėnesiais jis bus ir ar jis bus paskolos metu. grąžinimo terminas apskritai.

Reali bendra išmoka

Kai kas net nesusimąsto, kad palūkanų norma nurodoma metiniais (tai yra vieneriems metams) ir jei imsi paskolą keleriems metams, tai palūkanų norma, grubiai tariant, dauginama iš šių kelerių metų.

Paimkime sąlyginį 100 000 rublių paskolos 1 metams pavyzdį su 20% per metus. Sąlygiškai per 1 metus turime sumokėti 120 000 rublių. Ir jei jūs imate tą pačią paskolą su ta pačia norma 5 metus, tada sąlyginai turite mokėti dvigubai daugiau, tai yra 200 000 rublių.

Taip pat svarbu atsiminti, kad esant skirtingoms paskolos grąžinimo rūšims (anuitetas arba diferencinis), bendra suma skirsis. Todėl jei jums nėra svarbu kokia forma grąžinti paskolą, apskaičiuokite abu mokėjimo variantus ir rinkitės tą, kuriame suma mažesnė.

sąžiningi duomenys

Pildydami formą įveskite tik galiojančius duomenis. Bankas jas bet kokiu atveju patikrins, o jei netiks, paskolos nematysite.

Paskolos sutartis

Visada atidžiai perskaitykite paskolos sutartį nuo viršelio iki viršelio ir visas išnašas smulkiu šriftu puslapių apačioje. Neretai būtent išnašos padeda suprasti, kiek galima „pakliūti į bėdą“. Sutartyje turi būti nurodyti visi vienkartiniai ir mėnesiniai komisiniai ir draudimai, jei tokie yra, taip pat visos baudos, kurios gali būti skiriamos už vėlavimą, grynųjų pinigų išėmimą iš kortelės ir pan. Tas pats pasakytina ir apie papildomų paslaugų, pvz. kaip informavimas SMS žinutėmis ir kt.

Nedvejodami paklauskite banko darbuotojo apie visų rūšių mokėjimus. Galite net valandų valandas klausinėti jo apie visus skolinimo niuansus, jis privalo viską sutvarkyti už jus. Jūs – klientas, turite teisę žinoti viską, ko reikia sprendimui priimti.

Nepaisykite banko darbuotojo žodžio

Atminkite: visos sąlygos yra nurodytos paskolos sutartyje. Kad ir ką darbuotojas jums sakytų, jei to nėra sutartyje, tai iš tikrųjų taip nėra.

Imk tik tiek, kiek reikia

Pavyzdžiui, jei turite 100 000 rublių atostogoms, o bilietas kainuoja 150 000 rublių, tada imkite paskolą tik už trūkstamą 50 000 rublių sumą. Ją grąžinsite greičiau ir taip sumažinsite permoką už papildomą paskolos terminą.

Maksimalus dokumentų paketas

Norint gauti palankesnes paskolos sąlygas, verčiau skirkite šiek tiek laiko įvairiausių dokumentų rinkimui. Kartais palūkanų mažinimui įtakos gali turėti tik vienas papildomas dokumentas, be pagrindinių. Geriau skirti net kelias dienas maksimaliam dokumentų skaičiui surinkti, nei permokėti papildomas palūkanas.

Tikslinė paskola

Jeigu jums reikia paskolos konkrečiam pirkiniui, visada imkite tikslinę paskolą. Paprastai tokios kredito programos yra pigesnės nei bendrosios paskirties vartojimo paskolos neaiškiems poreikiams. Reikia automobilio – imk paskolą automobiliui; jei nori pasidaryti remontą - imk paskolą remontui ir pan.

Kredito programų palyginimas

Jei skelbime pamatysite, jūsų nuomone, pelningą paskolos pasiūlymą, neskubėkite džiaugtis: reklamoje visada viskas gerai. Jei palūkanų norma yra maža, tai nereiškia, kad visa paskola yra pelninga. Tikriausiai gali atsirasti mėnesiniai komisiniai, privalomas draudimas (arba tarifo padidinimas, jei draudimas būtų nutrauktas), išankstinio grąžinimo galimybės nebuvimas ir kiti nemalonūs skolininkui niuansai. Todėl visada palyginkite „palankias paskolas“ visoms sąlygoms ir rinkitės tikrai pelningiausią.

Šiandien norimas materialines gėrybes įsigyti galima ir skolintų banko lėšų sąskaita. Kadangi banko paskolos tapo plačiai prieinamos beveik kiekvienam darbingam mūsų šalies piliečiui, daugelis jų šios galimybės neapleidžia. Žinoma, jei paskolas imsite neapgalvotai ir netinkamai, tuomet galite tiesiog atsidurti skolų duobėje. O kad taip nenutiktų, be kita ko, reikia žinoti, kada pelningiausia išduoti banko paskolą.

Skirtingais laikotarpiais bankų paskolos arba pigsta, arba brangsta, tai labai priklauso nuo visos šalies ekonominės situacijos. Iš to išplaukia, kad kiekvienam skolininkui svarbu apsispręsti, ar galima ir apsimoka imti paskolą dabar, ar geriau palaukti kurį laiką, kol Rusijos centrinis bankas sumažins bazinę palūkanų normą trumpam laikui. terminuotos paskolos. Tai padės skolininkui, visų pirma, pačiam išduoti banko paskolą palankiomis sąlygomis ir sumažinti savo riziką.

Banko skolinimo galimybės

Finansinių paslaugų rinkoje gausu įvairių pasiūlymų. Be kita ko, dėl aršios finansų institucijų konkurencijos kiekvienas bankas savo potencialiam klientui stengiasi pasiūlyti patogesnes bendradarbiavimo sąlygas, siekdamas laimėti savo nišą, skolintojai mažina metines paskolų palūkanas ir daro paskolas prieinamesnes visuomenei. Klientai, savo ruožtu, aktyviai naudojasi bankų pasiūlymais ir net nesusimąsto apie klausimą, ar dabar apsimoka imti paskolą, o iš tikrųjų po trumpo laiko bus galima gerokai sutaupyti mokant palūkanas.

Deja, didžioji daugumos skolininkų problema yra žemas finansinio raštingumo lygis, mažai kas susimąsto apie tai, kad bankų paskolų įkainiai gyventojams labai priklauso ir nuo ekonominės situacijos šalyje. Jeigu charakterizuojame ekonominę situaciją, tai bankų skolinimas galutiniam vartotojui atpigina, kai infliacija šalyje yra minimali, būtent šiuo laikotarpiu Centrinis bankas mažina trumpalaikių paskolų bazinę palūkanų normą.

Štai paprastas pavyzdys: paskutinė krizė mūsų šalyje kilo 2014 metais dėl JAV ir Europos Sąjungos įvestų sankcijų, taip pat konfliktų Ukrainoje. Būtent šiais metais smarkiai pakilo dolerio kursas nacionalinės valiutos atžvilgiu, o bankai sustabdė didelių paskolų gyventojams išdavimą, tai yra sustabdė būsto kreditavimą, net didžiausi bankai Sberbank, VTB24, nors ir neatsisakė hipotekos. kreditavimą, tačiau ženkliai sumažino tikslinių paskolų išduotų paskolų apimtį. Tai buvo siejama su didele rizika, kai didėja infliacijos lygis ir gerokai sumažėja perkamoji galia.

Atkreipiame dėmesį, kad Centrinio banko bazinis kursas keičiasi gana dažnai, todėl, jei galvojate kreiptis dėl paskolos banke, būtinai patikslinkite šią informaciją, nesunku ją rasti iš atvirų šaltinių internete.

Situacija kredito rinkoje 2018 m

Šiuo metu, 2018 m., situacija vidaus Rusijos rinkoje daugiau ar mažiau stabilizavosi, nors ir reikalauja tam tikrų pokyčių. Išties per kelerius metus Rusijai pavyko įveikti JAV ir Europos Sąjungos spaudimą, tačiau vis dėlto finansinė padėtis nepasiekė tokio lygio, kad bankai galėtų išduoti pigesnes paskolas gyventojams. Teisybės dėlei reikia pažymėti, kad Centrinis bankas 100% atlieka savo funkciją ir siekia išlaikyti infliacijos lygį bei mažinti bazinę normą.

Nors kredito organizacijos priklauso nuo Rusijos centrinio banko, jos vis tiek vykdo vidaus politiką ir pagal savo nuostatus išduoda paskolas klientams. Paskolų palūkanos iš tiesų tapo mažesnės nei prieš keletą metų, todėl paskolos tapo labiau prieinamos, tačiau ne visiems. Dėl didelio nemokumo procento bankai patiria nuostolių ir yra išrankesni savo klientų atžvilgiu, visų pirma reikia žinoti pagrindinius kredito įstaigų reikalavimus klientams:

• darbingas amžius nuo 21 metų iki pensijos;
• nuolatinis pajamų šaltinis, tai yra, klientas turi būti registruotas pagal Rusijos Federacijos darbo kodeksą;
• teigiama kredito istorija;
• nuolatinė registracija Rusijoje.

Tai minimalus banko reikalavimų sąrašas potencialiam klientui, tačiau kartu yra ir papildomų reikalavimų. Pavyzdžiui, kredito įstaigos retai patvirtina paskolas paskolos gavėjams, dirbantiems pas individualius verslininkus, o pirmenybė teikiama, priešingai, didelių, pageidautina valstybės valdomų įmonių darbuotojams.

Atkreipkite dėmesį, kad kiekvienam bankui svarbu išlaikyti savo dalykinę reputaciją, nes jei vykdote neefektyvią kredito politiką, tai yra patvirtinate paskolas visiems besikreipiantiems, kartu su tuo auga banko nuostoliai ir jis gali netekti licencijos savo iniciatyva. reguliavimo institucijos.

Kiekvienas potencialus skolininkas, kreipdamasis dėl paskolos bankui, visų pirma turėtų pagalvoti apie paskolos tinkamumą. Tai yra, jei bankas siūlo didelį procentą, tikriausiai prasminga atsisakyti bendradarbiavimo. Tiesą sakant, daugelis skolininkų turi galimybę gauti banko paskolą, net ir tie, kurie dėl vienokių ar kitokių priežasčių neatitinka pagrindinių banko reikalavimų. Tačiau čia reikia pasiruošti, kad bankas sugriežtins bendradarbiavimo sąlygas ir pasiūlys didesnį metinį procentą, todėl kyla klausimas, ar prasminga imti paskolą nepalankiomis sąlygomis.

Taip pat verta atkreipti dėmesį į tai, kad per pastaruosius kelerius metus pradelstos skolos banko paskolų portfelyje sparčiai augo. Tikriausiai taip yra dėl to, kad per krizę daugelis mūsų bendrapiliečių atsidūrė sunkioje finansinėje padėtyje arba visiškai prarado pajamų šaltinį. Todėl bankai yra išrankesni kandidatų atrankoje. Beje, finansinių paslaugų rinkoje paskolą galite gauti tik iš banko, bet ir iš mikrofinansų įmonių, apie kurias tikriausiai visi yra girdėję. Tiesa, čia verta pagalvoti, kad sandoris bus pavergtas skolininkui, o tai reiškia, kad tokiam skolinimui nėra prasmės.

Kaip teisingai gauti paskolą

Norėčiau pradėti nuo to, kad kiekvienas klientas turi atsakyti sau į keletą aktualių klausimų, kuriuos pateiksime žemiau. Tačiau vis tiek neturėtumėte piktnaudžiauti skolintomis lėšomis, nes bet kuriuo atveju jos turi būti grąžintos. Faktas yra tas, kad kai kurie skolininkai nevaldomai išduoda banko paskolas ir galiausiai patenka į skolų duobę, iš kurios vėliau bus gana sunku išbristi.

Taigi, prieš eidami į banką, turite atsakyti į šiuos klausimus:

1. Ar man reikia paskolos. Kartais pasiskolintos lėšos paimamos neaiškiems poreikiams, tai yra, skolininkas pirmiausia surašo paskolą, o paskui paskirsto pasiskolintas lėšas. Taip neturėtų būti, jei jums tikrai reikia banko lėšų, tuomet, be jokios abejonės, paskola padės išspręsti esamas materialines problemas, jei nėra konkrečių tikslų, turėtumėte atsisakyti eiti į banką.
2. Kiek pasiskolinti. Prieš eidami į banką, išsiaiškinkite tikslią sumą, kurios jums reikia dabartiniams vartotojų poreikiams patenkinti, nereikėtų skolintis daugiau, nei jums reikia, pavyzdžiui, buto remontui ar naujiems baldams pirkti. Žinoma, kartais, be privalomų, norisi įgyvendinti ir kitus savo norus, tačiau geriau tai daryti savo, bet ne bankinėmis, lėšomis.
3. Nustatykite, kokią mėnesinės įmokos dalį galite sumokėti paskolai sumokėti nepakenkdami savo asmeniniams vartojimo poreikiams, ji turi būti pagrįsta ir neapkrauti jūsų biudžeto.

Kokią paskolą geriausia imti šiandien?

Bankai siūlo platų paskolų asortimentą įvairiems poreikiams, todėl banko produkto pasirinkimas labai priklausys nuo jūsų siekiamų tikslų. Pavyzdžiui, jei norite įsigyti kokių nors prekių, tuomet galite rinktis netikslinę vartojimo paskolą, jei norite įsigyti automobilį, tuomet jums idealiai tinka paskolos automobiliui programa, jei ji išsigimsta gyvenamajame name, tada a. hipoteka yra vienintelė išeitis jums. Todėl dabar svarstysime, kokią paskolą apsimoka imti šiandien, o kurį pirkimą reikėtų atidėti geresniems laikams.

vartojimo kreditą

Čia svarstysime ne tik banko paskolą vartotojų poreikiams, bet ir plastikines korteles su kredito limitu. Vartojimo paskolą patartina imti, jei planuojate kokius nors pirkinius. Čia reikia nustatyti tikslią paskolos sumą ir tik tada kreiptis į banką. Jei norite padaryti kokių nors nedidelių išlaidų arba jums reikia grynųjų pinigų kaip finansinės pagalvės, kreditinės kortelės būtų geriausias pasirinkimas.

Jeigu kalbėtume apie palūkanas, tai vartojimo kreditas vartotojui yra pigesnis, juolab kad šiandien metinis procentas realiai sumažėjo apie 2-3 punktais, lyginant su ankstesniais laikotarpiais. Tačiau kreditinėje kortelėje palūkanų normos nepasikeitė, o tai yra dėl to, kad bankas suteikia galimybę išvengti palūkanų mokėjimo, jei teisingai naudojate kredito plastiką.

Atkreipkite dėmesį, kad pagrindinė kiekvieno kredito kortelės turėtojo problema – nesugebėjimas tinkamai panaudoti atidėjimo laikotarpio, todėl prieš pirkdami kortelę su kredito limitu būtinai atidžiai išstudijuokite paslaugų teikimo sąlygas.

Tikslinė paskola automobiliui

Jei norite įsigyti nuosavą automobilį, dauguma skolininkų tiria paslaugų ir automobilių paskolų pasiūlymų rinką. Nors šiandien visai nepatartina imti paskolą automobiliui, o tam yra kelios pagrindinės priežastys. Visų pirma, paskolų automobiliui palūkanos yra didesnės nei vartojimo paskolų. Antra priežastis – be KASKO draudimo gauti paskolą beveik neįmanoma, o brangus polisas gerokai padidina paskolos kainą. Galiausiai, trečia priežastis, kodėl turėtumėte atsisakyti paskolų automobiliui, yra būtinybė atlikti pradinį įnašą.

Nors teisingumo dėlei reikia pažymėti, kad automobilį galite gauti kreditu, tačiau tik pagal valstybės subsidijavimo programą. Čia skolinimosi schema atrodys taip: išduodate banko paskolą, o dalis permokos bankui bus sumokėta iš federalinio biudžeto lėšų. Tiesa, čia pirkėjo pasirinkimą ribos programų sąlygos.

hipotekos paskola

Kaip bebūtų keista, bet dabar pats patogiausias laikotarpis gauti būsto paskolą. Visų pirma, bankai, palyginti su ankstesniu laikotarpiu, gerokai sumažino metines būsto paskolų palūkanas. Antra priežastis – nekilnojamojo turto kainų kritimas, tad jei galvojate apie būsto paskolą, dabar tam palankiausias laikotarpis. Be kita ko, jei būsto paskola buvo išduota anksčiau, tai šiandien galite gauti paskolą refinansavimui ir taip sumažinti permoką.

Atkreipiame dėmesį, kad bankai šiandien noriai išduoda būsto paskolas dėl to, kad dėl įvairių vyriausybės programų dalis lėšų kompensuojama iš valstybės biudžeto.

Apibendrinant galima teigti, kad kreipimasis dėl paskolos yra griežtai individualus reikalas, tai yra, skolininkas pirmiausia turi nustatyti, kiek jam reikia skolintų lėšų, kiek jam reikia ir kaip jis grąžins banko paskolą. Kalbant apie įvairių paskolų palūkanų normas, metinis procentas kai kurioms paskolų rūšims iš tikrųjų sumažėjo keliais punktais, todėl paskolos tampa prieinamesnės plačiajai auditorijai.

Nesugebėjimas įsigyti automobilio ar būsto be papildomo skolinimosi, poreikis kuo greičiau gauti reikiamą sumą naudojimui ar bet koks kitas finansinis poreikis – pinigų trūkumas labai dažnai sukelia klausimą, ar imti paskolą šiais metais. . Tačiau dabartinės krizės sąlygomis toks problemų sprendimo būdas, kai patenkinami neatidėliotini poreikiai, įsigyjami geidžiami pirkiniai ir pan., reikalauja kuo protingesnio požiūrio nustatant visus „už“ ir „prieš“.

Dabartinė vidaus kreditų rinkos padėtis

Tiek paprasti piliečiai, tiek didelės finansinės institucijos turi susidurti su sunkių laikų, atėjusių šiandieninei Rusijai, pasekmėmis. Neigiamai šalies ekonomikai įtakos turi per daug veiksnių: sumažėjusios naftos kainos, nacionalinės valiutos devalvacija, Vakarų šalių taikomos sankcijos ir kt.
Tokiomis sąlygomis daugeliui skolininkų pavyko padaryti klaidingą prielaidą apie ženkliai sumažėjusį bankų gyventojams išduodamų paskolų apimtį. Tačiau tai nėra visiškai tiesa, nes paskolų išdavimo praktika tebėra labai paplitusi. Vienintelis "bet": dabar jais gali naudotis ne visi, o tik gana patikimi klientai.
Net ir įvertinus Centrinio banko bazinės normos sumažinimą, atveriantį galimybę bankams gauti „pigias“ paskolas joms teikti gyventojams, kredito bendrovės yra linkusios kelti skolininkams griežtesnius reikalavimus. Tarp jų pagrindinės sąlygos yra šios:

1. amžius nuo 21 metų iki pensijos;
2. privalomas tarnybinis darbas;
3. uždarbio lygis yra ne mažesnis kaip 10-15 tūkstančių rublių. per mėnesį (su patvirtinimu pažyma apie pajamas);
4. ne mažesnė kaip 1 metų darbo patirtis (nuo 6 mėnesių dabartinėje darbo vietoje).

Skolintų lėšų panaudojimo tikslingumas

Kalbant apie paskolas, labai svarbu teisingai įvertinti savo galimybes ir poreikius.

Neatsakingas požiūris į paskolų naudojimą yra kupinas kritimo į savotišką kredito priklausomybę, kai eiliniai teismai tampa privaloma gyvenimo dalimi, kol gobšam ir trumparegiškam skolininkui ištinka rimčiausios bėdos.

Šie patarimai padės nepadaryti klaidų kreipiantis dėl paskolos:

• tiksliai apibrėžti paskolos ėmimo tikslai ir tikslingumas– skolinti pinigai tikriausiai netinkami turimoms skoloms apmokėti ar tikrai nereikalingiems pirkiniams. Čia labiau tiktų išmokti valdyti kapitalą ir gyventi pagal savo galimybes. „Bendrojo“ pinigų trūkumo problemos sprendimas bus taupymo pradžia, šalutinio darbo paieška ar pagrindinio darbo keitimas;
• pasiimti paskolą vietine valiuta- tai būtina, kad galimas valiutų kursų skirtumo padidėjimas negalėtų tiesiogiai paveikti paskolos gavėjo finansinės padėties pablogėjimo;
• aiškiai suvokti paskolos paėmimo pasekmės ir kompetentingo disponavimo jomis svarba – paskola gali tapti ir išsigelbėjimo priemone sunkioje situacijoje, ir lemtinga klaida.

Labiausiai pasiteisinusios gyventojų skolinimo sritys

Pasirinkdamas vieną iš skirtingų paskolos variantų, kiekvienas žmogus remiasi savo mintimis apie paskolos „pelningumą“. Vieniems prioritetas yra didžiausia įmanoma pačios paskolos suma, kitiems – minimalus procentas, tretiems – įvairių komisinių nebuvimas ir pan. Daugeliui būtent palūkanų norma tampa pagrindiniu argumentu, nes nuo to tiesiogiai priklauso kokia bus galutinė permoka. Verta paminėti, kad taip pat yra galimybė papildomai sumažinti palūkanas. Norėdami tai padaryti, turite surinkti išsamiausią dokumentų paketą, išduoti įkeitimą arba pritraukti laiduotojus.
Jei kalbėsime apie labiausiai pagrįstas skolintų lėšų naudojimo kryptis, tai Rusijos Federacijoje, analogiškai su ankstesniais metais, vartojimo ir būsto paskolos ir toliau yra aktualiausios. Kita sritis – nuosavo transporto pirkimas. Tačiau paskolos automobiliui pasižymi santykinai mažesne paklausa tarp gyventojų, be kita ko, dėl privalomo KASKO draudimo registracijos poreikio, kurio kaina yra gana didelė.

Vartojimo paskolos

Tais atvejais, kai pasiskolintos lėšos pirmiausia turėtų būti naudojamos pirkiniams negrynaisiais pinigais, geriausias pasirinkimas būtų kreditinės kortelės.

Nepaisant didesnių įkainių, jie gali pasigirti turėdami lengvatinį laikotarpį panaudoti pinigus nekaupiant palūkanų.

Paskolos automobiliui

Daugumai Rusijos Federacijos gyventojų nusipirkti automobilio be skolintų lėšų tiesiog neįmanoma.

Jei vertinsime tokius pirkimus išlaidų mažinimo požiūriu, pelningiausios investavimo galimybės bus vietinės transporto priemonės 2016–2018 m. gamyba, kurios kaina siekia iki 1,45 milijono rublių.

Tokiems automobiliams taikoma speciali valstybės bendrojo finansavimo programa, kurios norma siekia 9-17% per metus.

Hipotekos paskolos

Grįžtant prie klausimo, ar apsimoka imti paskolą dabar, ekspertų prognozės 2019 metams dažnai sutinka, kad šiandien būtent būsto paskola nusipelno didžiausio besiskolinančiųjų dėmesio. To priežastys yra šios:

• krentančios nekilnojamojo turto kainos;
• yra keletas reklaminių programų, skirtų paskolai būstui gauti;
• valstybės subsidijos daugiavaikėms šeimoms.

Jei yra visos šeimos pajamos, galinčios padengti įvertintą buto vertę 40-50 proc., tinkamesnis sprendimas būtų vietoj hipotekos gavimo. įėjimas į bendrą statybą būsimo objekto statybos pradžios etape. Taigi galite sutaupyti iki trečdalio buto kainos. Likusią sumą statybų laikotarpiu galima arba kaupti, arba pasiskolinti iš giminių/pažįstamų žmonių.

Imti būsto paskolą verta tada, kai skolininko santaupos sudaro 10-20% numatomos buto kainos.

Renkantis banką deramas dėmesys turėtų būti skiriamas tiek paskolos sutarties sąlygoms, tiek pačios organizacijos reputacijai. Siekiant išvengti papildomų rizikų, iš „regėjimo lauko“ būtų pagrįsta išbraukti įmones, kurių veiklos rinkoje laikotarpis yra gana trumpas (iki 5 metų).
Kad nekilnojamojo turto pirkimas būtų dar pelningesnis, nebus nereikalinga sekti įvairias akcijas. Daugelis organizacijų karts nuo karto (dažniausiai kartą per sezoną) pradeda teikti specialius pasiūlymus tam tikro nekilnojamojo turto įsigijimui iš partnerių vystytojų ir pan. Tokiais atvejais yra galimybė ne tik gauti sumažintas palūkanas, bet ir gauti paskolos be privalomo pradinio įnašo .

Taip pat skaitykite:

2018 m., . Visos teisės saugomos. Kopijuoti medžiagą tik gavus autoriaus leidimą.

Šiandien daugeliui mūsų skaitytojų kyla klausimas, ar verta imti paskolas 2019 m., atsižvelgiant į dabartinę krizę? Šiame straipsnyje pabandysime pateikti išsamų atsakymą į jį, pateikdami keletą žinomų finansų ir kredito ekspertų nuomonių ištraukų.

Dabartinė situacija

Taigi, šiandien Rusijoje iš tikrųjų buvo sunkus laikas tiek paprastiems piliečiams, tiek didelėms finansų įmonėms. Pastaruoju metu įvyko per daug dalykų, kurie smarkiai paveikė šalies ekonomiką, ypač:

• rublio devalvacija dėl jo kurso žlugimo,
• padidinti centrinio banko bazinę palūkanų normą,
• Vakarų ir Europos šalių sankcijų taikymas ir kt.

Daugelis mūsų bendrapiliečių baiminosi, kad šaliai gresia nutylėjimas, kaip ir senovėje, tačiau skubame jus nuraminti – tam nėra prielaidų.

Rusija vis dar turi turtingiausias naudingųjų iškasenų atsargas, aukso ir užsienio valiutos atsargos nėra išsekusios, o išorės skolos nėra kritinės, kaip, pavyzdžiui, Ukrainoje.

Ir prisimink!!! Prieš imdami paskolą, 10 kartų pagalvokite ir vieną kartą kreipkitės. Jei šiandien jums siūloma paskola, kurios palūkanų norma viršija 17% – tai aiškus apiplėšimas. Ieškokite geriausių pasiūlymų. Jų yra, reikia jų ieškoti. Ir nepamirškite perskaityti šios pastabos prieš kreipdamiesi, tai padės jums nepadaryti rimtų klaidų!

Kodėl jie nustojo išduoti paskolas?

Daugelis skolininkų klaidingai mano, kad bankai nustojo skolinti pinigus visuomenei. Taip visai nebūna, paskolos išduodamos taip pat dažnai, kaip ir anksčiau, tačiau tik dabar jos išduodamos ne visiems, o tik patikimiems klientams.

Nepaisant to, kad bazinė palūkanų norma buvo sumažinta, o bankai vėl gali gauti „pigias“ paskolas ir siūlyti jas gyventojams, kredito bendrovės gerokai sugriežtino reikalavimus skolininkams. Dauguma įmonių dabar turi šias sąlygas:

• Amžius nuo 21-23 metų, paskolas galite gauti iki pensinio amžiaus;
• oficialaus darbo buvimas,
• Uždarbis ne mažesnis kaip 10-15 tūkstančių rublių per mėnesį, kuris turi būti patvirtintas pažyma apie pajamas;
• Būtina turėti ne mažesnį kaip 1 metų bendrą darbo stažą, o esamoje darbo vietoje - nuo 6 mėnesių (visa tai turi būti patvirtinta išrašu iš darbo knygelės ar sutarties).

Mažus „atlaidus“ gali gauti tik tam tikros klientų kategorijos, dažnai tai yra viešojo sektoriaus darbuotojai arba banko darbo užmokesčio apskaitos klientai. Šiame straipsnyje galite perskaityti apie paskolas „Sberbank“ atlyginimų projekto dalyviams.

Išanalizuokime niuansus

• Paskola grynaisiais

Jei susiduriate su klausimu, ar verta imti vartojimo paskolą dabar, konkretaus atsakymo negali būti. Vieni specialistai sako, kad verta, kiti – ne, viskas „atsiremia“ nuo paties banko ir jo programos pasirinkimo.

Faktas yra tas, kad neįmanoma tiksliai pasakyti, kuri bankų organizacija siūlo pelningiausią paskolą, nes kiekvienam asmeniui „pelningumo yra individualus“ sąvoka: vieni nori turėti maksimalią sumą, kiti nori mažo procento, kiti nenori jokių komisinių ir pan. .d.

Žinoma, geriausia rinktis pasiūlymus su mažiausiu tarifu, nes tai turi įtakos jūsų galutinės permokos dydžiui. Jį galite sumažinti rinkdami dokumentus, įregistruodami įkeitimą ar pritraukdami laiduotojus. Mes sakome, kur dabar galite pelningai pasiskolinti už minimalų procentą.

• paskola automobiliui

Jei galvojate apie automobilio pirkimą, dabar pelningiausi yra vietiniai automobiliai, pagaminti 2018–2019 m., kurių kaina neviršija 1,5 milijono rublių. Juos galima įsigyti su valstybės subsidijomis pagal programą „First Car“ arba „Family Car“.

Palūkanos nefinansuojamos, tačiau skolininkams suteikiama 10% nuolaida nuo automobilio kainos. Kartu keliami reikalavimai ir transporto priemonėms, ir patiems pirkėjams. Kaip tiksliai galite panaudoti šią subsidiją, mes išsamiai aprašome.

• Būsto paskola

Jei ketinate kreiptis dėl būsto paskolos, ekspertai teigia, kad tai padaryti dabar tikrai apsimoka. Štai keletas priežasčių:

1. Nekilnojamojo turto kainų mažėjimas;
2. Daugelio būsto skolinimo reklaminių programų buvimas;
3. Valstybės pagalbos daugiavaikėms šeimoms teikimas teikiant subsidijas pagal Jaunos šeimos programą ir Motinystės sostinę. Taip pat labai populiarus projektas su metinių būsto paskolų teikimu šeimoms, kuriose po 2018 m. sausio 1 d. gimė antras ar trečias kūdikis.

Jei bendros šeimos pajamos leidžia padengti apie 40-50% įvertintos buto vertės, tuomet prasminga ne imti būsto paskolą, o leistis į bendras statybas pačioje naujojo statybos pradžioje. namas.

Tokiu atveju buto savikaina bus trečdaliu mažesnė už numatomą jo vertę būstą pradėjus eksploatuoti. Statybų laikotarpiu galėsite sukaupti likusią sumą arba pasiskolinti iš artimųjų ir draugų.

Jei jūsų santaupų vos užtenka 10-20% numatomos buto kainos, tuomet prasminga kreiptis dėl būsto paskolos. Rinkdamiesi banką vadovaukitės ne tik paskolos sutarties sąlygomis, bet ir pačios organizacijos reputacija.

Patarimai skolininkams

Kreditas ir krizė yra tarpusavyje susiję: krizės raida verčia bankus griežtinti kredito programų sąlygas ir kelti palūkanų normas. Tačiau krizė vaidina ne tik neigiamą vaidmenį skolininkui. Tinkamai pasirinkę paskolas galite gauti daug naudos. Kurie – aprašyta šiame straipsnyje.

Krizės bruožai tokie, kad pinigų vertė mažėja, o prekės brangsta. Krizės pradžioje, kai nacionalinė valiuta dar nėra praradusi savo „svorio“, tam tikra suma prekių galima nusipirkti daugiau nei vėliau, ištikus krizei.

Todėl prasminga „investuoti“ į skubiai reikalingus brangius daiktus: buitinę techniką, baldus, statybines medžiagas, automobilį, nekilnojamąjį turtą. Laikui bėgant kredito pinigai kainuos mažiau, o juos grąžinti bus lengviau. Ypač tie, kurie turi atlyginimą užsienio valiuta.

Krizės metu brangius daiktus pirkti už kreditą yra pelningiau nei jiems taupyti. Net ir padidėjus paskolos palūkanų normoms mokėsite mažiau. Išties, dėl infliacijos įsigijimo kaina didės greičiau nei santaupų suma.

Paskolos pelningumui krizės metu įtakos turi du veiksniai:

1. Krizės reiškinių paaštrėjimas – nacionalinės valiutos devalvacija.
2. Ilgalaikės paskolos grąžinimas.

Idealus variantas: paskola su mažomis palūkanomis 30 metų. Iš karto galima išsinuomoti butą ir sumokėti nuomos mokesčius bankui. Be to, po truputį mažėja ir paskolos įmokos kaina, nes dalį skolos „suvalgo“ infliacija. Be to, dėl sumažėjusios perkamosios galios „riebiais“ metais išpūsta kvadratinių metrų kaina mažėja.

Kalbant apie paskolos valiutos formą, krizės metu jų palūkanos sumažinamos. Todėl tiems, kurie pajamas gauna doleriais ar eurais, tokia paskola yra pati pelningiausia.

1. Dėl krizės išauga paskolų kaina. Bankai yra priversti tai daryti norėdami užsitikrinti paskolas. Todėl paskolą geriau išduoti krizės pradžioje, kol palūkanos nepadidės.
2. Ilgalaikė paskola krizės metu yra pelningesnė nei trumpalaikė.
3. Krizės metu geriau neskubėti imti paskolą anksčiau laiko. Paskolos laikui bėgant atpigs, o išsimokėti bus lengviau.
4. „Švelniausias“ skolinimo sąlygas siūlo bankai, turintys valstybės biudžeto lėšų.
5. Aukštųjų technologijų prekės greitai pasensta ir nuvertėja, todėl pirkti jas kreditu iš principo neapsimoka. Kol mokėsite dabartinę paskolą, į rinką pateks patobulinti modeliai.
6. Nebrangiems pirkiniams geriau gauti kreditą su atnaujinamu laikotarpiu. Gauti lengviau nei paskolą.
7. Rinkdamiesi paskolos formą atminkite, kad mėnesinė įmoka už ją neturėtų viršyti pusės jūsų pajamų. Negalite sau leisti išleisti daugiau nei gaunate. Taip pat svarbi ir grąžinimo forma: diferencijuota arba anuitetinė. Taikant diferencijuotą paskolos grąžinimo būdą, paskolos kūnas palaipsniui mažėja, todėl palūkanos mažėja kas mėnesį.