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tesi, aggiunta il 28/08/2014

Ministero dell'Istruzione e della Scienza della Federazione Russa

Università statale di costruzione di Rostov

Istituto per la Formazione e Riqualificazione degli Specialisti

Test

"Portafoglio depositi di una banca commerciale"

Adempito l'art. gr. OSP-22

Lyasheva AI

Controllato il rev.

Elagina N.V.

Rostov sul Don

introduzione

Le banche commerciali nel mercato mobiliare possono fungere da emittenti di titoli, intermediari nelle transazioni con titoli ed eseguire operazioni con titoli per proprio conto al fine di ricevere entrate.

I titoli emessi dalle banche commerciali possono essere suddivisi in due gruppi principali:

1. Azioni e obbligazioni;

2. Assegni, risparmi e certificati aggiuntivi.

La maggior parte delle risorse delle banche è costituita da fondi presi in prestito, che coprono fino al 90% del fabbisogno totale di fondi per operazioni BANCHE attive. Una banca commerciale ha la capacità di attrarre fondi da imprese, organizzazioni, istituzioni, individui e altre banche sotto forma di depositi (depositi) e aprire conti appropriati per loro.

Il contributo (deposito) è denaro (in contanti e in forma non in contanti, in valuta nazionale o estera) trasferito alla banca dal proprietario per la conservazione a determinate condizioni. Operazioni legate all'attrazione di fondi nel deposito. Si chiamano depositi. Per le banche i depositi rappresentano la forma principale delle loro operazioni passive e, quindi, la principale risorsa per condurre operazioni attive di prestito.

Politica di deposito di una banca commerciale

Il principale documento che regola nelle banche commerciali il processo per attrarre fondi temporaneamente liberi di imprese, organizzazioni e popolazione verso conti bancari in vari tipi di depositi (depositi) è la politica di deposito della banca. Si tratta di un documento che viene sviluppato da ciascuna banca in autonomia sulla base del piano strategico della banca, dell'analisi della struttura, dello stato e della dinamica della base delle risorse della banca e delle prospettive di sviluppo. Inoltre, vengono utilizzati tali documenti che determinano le principali direzioni e condizioni per il collocamento dei fondi attratti, quali la Credit Policy della Banca e la Politica di Investimento della Banca.

La politica di deposito deve innanzitutto soddisfare i seguenti requisiti:

- convenienza economica;

– competitività;

- consistenza interna.

La classificazione dei soggetti e degli oggetti della politica di deposito della banca è sintetizzata nella Figura 1.

Figura 1 - Composizione dei soggetti e degli oggetti della politica di deposito della banca

Si possono distinguere le seguenti aree della politica di deposito di una banca commerciale:

analisi del mercato dei depositi;

individuazione dei mercati target per minimizzare il rischio di deposito;

minimizzazione dei costi nel processo di raccolta fondi;

ottimizzazione della gestione del portafoglio depositi e prestiti;

mantenere la liquidità della banca e accrescerne la stabilità.

I dipartimenti speciali della banca sono direttamente coinvolti nell'attrarre depositi in varie forme: il dipartimento dei depositi dei cittadini, il dipartimento dei titoli (emissione di proprie cambiali, certificati di deposito e risparmio), il dipartimento del credito o il dipartimento delle attività e passività (depositi di persone giuridiche) e altre funzioni secondo la struttura organizzativa interna di ciascuna banca.

Al fine di svolgere attività pratiche di raccolta fondi, le banche sviluppano Regolamenti sulle operazioni di deposito (deposito) (separatamente per i depositi di persone fisiche e i depositi di persone giuridiche), che prevedono:

Regole e condizioni per l'accettazione di depositi (depositi);

Status giuridico dei soggetti dei rapporti contrattuali;

La procedura per la conclusione di un contratto di deposito bancario;

Modalità di accettazione ed emissione di un deposito (deposito);

L'elenco della documentazione richiesta per l'apertura e l'utilizzo di un deposito (deposito) e i relativi requisiti;

I diritti dei depositanti e l'obbligo della banca;

Modalità di maturazione e pagamento degli interessi sui depositi (depositi).

Il volume dei fondi attratti dalla banca nei depositi (depositi) dipende dallo stato dell'offerta e della domanda di risorse monetarie, dal disavanzo o dall'eccesso di fondi della banca, dallo stato del mercato dei depositi.

Il livello dei tassi di interesse sui depositi (depositi) è fissato da ciascuna banca commerciale in modo indipendente, concentrandosi sul tasso di rifinanziamento della Banca di Russia e sullo stato del mercato monetario, nonché sulla base delle disposizioni della propria politica di deposito. Innanzitutto, il livello del tasso di interesse sulle operazioni di deposito (deposito) delle banche dipende dal tipo di deposito (depositi). Di norma, sui depositi a vista, caratterizzati da instabilità degli equilibri, elevata mobilità e mobilità, vengono fissati tassi di interesse minimi.

Il pagamento degli interessi su un deposito (deposito) può essere effettuato:

una volta al mese;

una volta al trimestre;

alla scadenza del contratto.

Al fine di stimolare l'attrazione dei fondi dei clienti verso i conti vincolati in banca, le condizioni dei depositi (depositi) possono prevedere la capitalizzazione degli interessi. È possibile se la banca utilizza la tecnica dell'interesse composto nel calcolo del reddito.

Oltre a una politica flessibile dei tassi di interesse al fine di attrarre fondi, le banche devono fornire ai depositanti garanzie sull'affidabilità del collocamento dei fondi nei depositi. Al fine di proteggere gli investitori, i depositanti e fornire loro garanzie di compensazione dei fondi in caso di fallimento, le banche dovrebbero creare speciali fondi di assicurazione dei depositi sia in modo centralizzato che decentralizzato.

Insieme all'assicurazione dei depositi, è importante che i depositanti abbiano accesso alle informazioni sulle attività delle banche commerciali e sulle garanzie che possono fornire. Al momento di decidere il collocamento dei fondi liberi disponibili, ciascun creditore deve essere sufficientemente informato sulla situazione finanziaria della banca al fine di valutare il rischio di investimenti futuri. A questo proposito, un prezioso aiuto a depositanti e investitori può essere fornito da valutazioni di rating delle attività delle banche da parte di agenzie e uffici speciali.

Va notato che non l'intero ammontare dei fondi dei suoi clienti attratti dalla banca può fungere da risorse per le sue operazioni attive. Parte dei fondi raccolti nell'importo stabilito dal Consiglio di amministrazione della Banca di Russia è soggetta a deposito obbligatorio su un conto separato presso la Banca di Russia. La Banca di Russia costituisce il fondo di riserva obbligatorio del sistema creditizio e bancario dello stato. Può essere utilizzato per fornire assistenza creditizia alle banche commerciali da parte della Banca di Russia in vari modi, per accordi con depositanti e creditori in caso di fallimento di un istituto di credito.

Modificando le norme sulle riserve obbligatorie, la Banca di Russia influenza la politica creditizia delle banche commerciali e, di conseguenza, lo stato dell'offerta di moneta in circolazione.

Classificazione dei depositi delle banche commerciali

Operazioni di deposito (deposito).commercialevaso- si tratta di operazioni per attrarre fondi da persone giuridiche e persone fisiche in depositi per un certo periodo, oa richiesta, incl. saldi di fondi sui conti di regolamento dei clienti per il loro utilizzo come risorse di credito e in attività di investimento.

Contributo (depositare) - si tratta di fondi (in contanti e non, in valuta nazionale o estera) trasferiti alla banca dal loro proprietario per la conservazione a determinate condizioni.

TESI

Politica di deposito di una banca commerciale

(sull'esempio di JSC "Bank" Petrovsky ")

Realizzato da uno studente del gruppo 23FB-61

insegnamento a distanza

Kordesova Elena Yurievna

Consulente scientifico: Ph.D.,

docente IGZaitseva

_____________________(firma)

Recensore:

Responsabile del centro affari di Vyborg

Banca OJSC Petrovskij IG Barkovskaya

_____________________(firma)

San Pietroburgo 2009

introduzione

Capitolo 1 Fondamenti teorici per la formazione della politica dei depositi delle banche commerciali

1.2 Classificazione delle operazioni di deposito delle banche commerciali

1.3 Analisi del mercato russo dei servizi di deposito

Capitolo 2 Politica di deposito di una banca commerciale (sull'esempio di JSC "Bank" Petrovsky ")

2.1 Luogo di JSC "Bank" Petrovsky "nel mercato dei servizi bancari

2.2 Tipi di depositi della Banca Petrovsky OJSC

2.3 Analisi del portafoglio di depositi di OJSC Bank Petrovsky

2.4 Organizzazione della formazione e attuazione della politica dei depositi

Capitolo 3 Miglioramento della politica di deposito

3.1 Strumenti per migliorare la politica di deposito della Banca Petrovskij OJSC

3.2 Il sistema di assicurazione dei depositi nella Federazione Russa e il suo miglioramento

Conclusione

Bibliografia

allegato 1

Allegato 2

Appendice 3

INTRODUZIONE

La specificità di un istituto bancario come uno dei tipi di impresa commerciale è che la stragrande maggioranza delle sue risorse non si forma a spese proprie, ma a spese di fondi presi in prestito. Le possibilità delle banche di raccogliere fondi non sono illimitate e sono regolate dalla banca centrale in qualsiasi stato.

La maggior parte delle risorse delle banche è costituita da fondi presi in prestito, che coprono fino al 90% del fabbisogno totale di fondi per operazioni bancarie attive. Una banca commerciale ha la capacità di attrarre fondi da imprese, organizzazioni, istituzioni, individui e altre banche sotto forma di depositi (depositi) e aprire conti appropriati per loro.

I fondi attratti dalle banche hanno una composizione diversa. Le loro tipologie principali sono i fondi raccolti dalle banche nel processo di collaborazione con i clienti (depositi), i fondi accumulati mediante l'emissione di proprie obbligazioni di debito (deposito e certificati di risparmio).

L'argomento dichiarato della tesi è strettamente correlato al problema più acuto, a mio avviso, attuale del sistema bancario russo: il problema della liquidità bancaria.

Rilevanza l'argomento di ricerca scelto è che la situazione instabile dei mercati finanziari nell'attuale crisi, l'aumento dell'inflazione, la concorrenza e altri fattori - tutto ciò ha un enorme impatto su una banca commerciale. Pertanto, una politica di deposito chiara e ponderata consente a una banca commerciale di mantenere la propria posizione e svilupparsi.

scopo la ricerca di laurea è lo sviluppo di proposte per migliorare la politica dei depositi di una banca commerciale nel sistema di rafforzamento della sua stabilità economica.

Sulla base di questa impostazione dell'obiettivo, c'erano i seguenti compiti :

Considerare le basi teoriche per la formazione della politica di deposito di una banca commerciale.

Analizzare il portafoglio di depositi della Banca Petrovsky OJSC.

Considera lo stato e la dinamica dell'attrazione dei depositi;

Analizzare la politica di deposito di una banca commerciale sull'esempio di Bank Petrovsky OJSC.

Oggetto di studio di questa tesi è JSC "Bank" Petrovsky".

Argomento il lavoro di tesi sono attratti fondi di persone fisiche e giuridiche e il loro collocamento attraverso operazioni di deposito e politica di deposito in JSC "Bank" Petrovsky "

significato pratico Questa tesi è che può essere utilizzata come materiale aggiuntivo per uno studio più dettagliato di questo argomento.

Base metodologica le opere sono: il metodo della sintesi, l'analisi, il metodo della generalizzazione, il metodo dialettico.

base teorica la ricerca ha compilato atti legislativi della Banca di Russia, inclusa la legge federale n. 177 del 23 dicembre 2003 "Sull'assicurazione dei depositi di individui nelle banche nella Federazione Russa", letteratura educativa, raccolte statistiche, periodici, sistemi di riferimento e informativi.

Base informativa la tesi erano i dati delle relazioni trimestrali e dei regolamenti interni della JSC "Bank" Petrovsky "g. St. Petersburg.

Questa tesi ha la seguente struttura: introduzione, tre capitoli, conclusione, bibliografia, applicazioni.

Capitolo 1. Fondamenti teorici per la formazione della politica dei depositi delle banche commerciali

Nelle condizioni moderne, per un efficace funzionamento, sviluppo e raggiungimento dei propri obiettivi, ogni banca commerciale deve sviluppare la propria politica di deposito, ovvero una strategia di gestione pratica. Come è noto, l'attrazione di risorse finanziarie e il loro successivo collocamento sono le principali forme di attività di una banca commerciale.

Un fondo di fondi formato su base pagata viene utilizzato per investire in strumenti attivi. Le operazioni passive, quindi, sono primarie in relazione alla maggior parte delle operazioni bancarie finalizzate alla generazione di reddito. A questo proposito, i fondi attratti dovrebbero essere considerati come un oggetto di politica indipendente.

Pertanto, la gestione dei fondi attratti è una componente importante della politica commerciale della banca. Tuttavia, le questioni relative allo studio dei fondamenti teorici di questo campo di attività non sono state sufficientemente sviluppate nella letteratura scientifica. Ciò è particolarmente vero per il concetto di politica dei depositi di una banca commerciale come elemento integrante della strategia di gestione delle passività.

La definizione dell'essenza della politica dei depositi della banca non può essere affrontata in modo univoco, poiché varia a seconda della materia. La politica di deposito è una strategia e una tattica di una banca commerciale per attirare i fondi dei clienti su base rimborsabile.

La politica di deposito della banca dovrebbe includere:

Sviluppo di una strategia per l'attuazione delle attività della banca per la raccolta di fondi in depositi, sulla base di una ricerca di mercato completa, ovvero un'analisi dell'ambiente finanziario, del posto e del ruolo della banca nel campo della raccolta fondi, della diagnostica e previsione;

Formazione di tattiche di banca commerciale per lo sviluppo, l'offerta e la promozione di nuovi prodotti di deposito bancario per la clientela (nell'ambito della politica delle materie prime, dei prezzi, del marketing e della comunicazione);

Attuazione della strategia e delle tattiche sviluppate;

Monitorare l'attuazione della politica e la sua efficacia;

Monitoraggio delle attività di una banca commerciale per la raccolta di fondi.

Il documento "Politica dei depositi della Banca" dovrebbe definire la sua strategia di raccolta fondi per soddisfare i requisiti statutari, le finalità e gli obiettivi definiti dai memorandum sulla politica del credito e degli investimenti, con un focus sul mantenimento della liquidità della banca e sulla garanzia di un lavoro redditizio. Nello specifico la banca fornisce:

Prospettive di crescita dei fondi propri (capitale) della banca e quindi del rapporto tra fondi propri e mutuati;

La struttura dei fondi attratti e presi in prestito (depositi, depositi, prestiti interbancari, compresi i prestiti della Banca centrale della Federazione Russa);

Tipi preferiti di depositi e depositi, termini della loro attrazione; il rapporto tra i depositi vincolati (depositi) e per il periodo “a vista”;

Il principale contingente di depositi e depositi, ovvero la categoria dei depositanti;

Geografia di attrazione e prestito di fondi;

Banche creditrici auspicabili per prestiti interbancari, termini per attrarre questi ultimi; condizioni per attrarre depositi (depositi) e prestiti interbancari;

Modalità per attrarre depositi (basati su conto bancario, conto di corrispondenza, accordi di deposito (deposito) bancario, mediante l'emissione di propri certificati, cambiali);

Il rapporto tra rublo e depositi in valuta estera (depositi);

Nuove forme di attrarre fondi nei depositi;

Condizioni speciali per l'apertura di determinati tipi di depositi (depositi);

Misure per conformarsi agli standard di rischio della banca per i fondi presi in prestito.

La politica di deposito deve innanzitutto soddisfare i seguenti requisiti:

- convenienza economica;

– competitività;

- consistenza interna.

La classificazione dei soggetti e degli oggetti della politica di deposito della banca è sintetizzata in (Fig. 1).

Figura 1 Composizione dei soggetti e degli oggetti della politica di deposito della banca

La formazione della politica di deposito di una banca commerciale si basa su principi sia generali che specifici, il che si riflette chiaramente in (Fig. 2).

Figura 2 - Principi di formazione della politica dei depositi

Una serie di suddivisioni strutturali della banca (tesoreria, dipartimento finanziario, dipartimento di sviluppo aziendale, dipartimento di credito, dipartimento titoli), nonché gli organi di gestione della banca: il consiglio di amministrazione della banca e il comitato di gestione del risparmio e il passivo.

Riso. 3. Ampliamento della struttura tipica della banca

Pertanto, il consiglio di amministrazione della banca determina e approva le principali direzioni della politica di deposito, approva la procedura e le condizioni per attrarre depositi ed esercita il controllo generale sull'attuazione della politica di deposito.

Il Comitato di gestione dell'attivo e del passivo assume le decisioni fondamentali sulla formazione di un portafoglio di depositi, analizza la struttura e la dinamica delle risorse, la loro contingenza in termini e importi con l'attivo della banca al fine di elaborare, se necessario, decisioni di adeguamento della politica di deposito della banca ; esercita l'attuale controllo sull'attuazione della politica dei depositi da parte delle singole strutture strutturali della banca.

La gestione finanziaria della banca, insieme alla tesoreria, determina il fabbisogno totale della banca di fondi di deposito (per un anno, compresa la suddivisione per trimestri): fissa i tassi di interesse per ogni tipo di risorsa (depositi (depositi), cambiali , prestiti interbancari); determina l'importo della prenotazione dei fondi attratti nella Banca di Russia; controlla il rispetto da parte della banca dei rapporti di rischio per i fondi presi in prestito stabiliti dalla Banca di Russia, ecc.

Per svolgere attività pratiche di raccolta fondi, le banche sviluppano regolamenti sulle operazioni di deposito (deposito). ( separatamente per depositi di persone fisiche e depositi di persone giuridiche), che prevedono:

Regole e condizioni per l'accettazione di depositi (depositi);

Status giuridico dei soggetti dei rapporti contrattuali;

La procedura per la conclusione di un contratto di deposito bancario;

Modalità di accettazione ed emissione di un deposito (deposito);

L'elenco della documentazione richiesta per l'apertura e l'utilizzo di un deposito (deposito) e i relativi requisiti;

I diritti dei depositanti e l'obbligo della banca;

Modalità di maturazione e pagamento degli interessi sui depositi (depositi).

Le istruzioni intrabancarie sulla procedura per l'effettuazione di specifiche operazioni di deposito (deposito), che vengono sviluppate dalla banca in elaborazione del Regolamento sui depositi (depositi), contengono l'organizzazione del lavoro di una filiale (suddivisione) della banca con diverse categorie di depositanti; la procedura per il rilascio dei documenti corrispondenti alla commissione di tali operazioni, lo schema del loro flusso documentale; riflessione nella contabilizzazione delle operazioni di accettazione ed emissione di depositi, maturazione e pagamento di interessi su di essi.

Al fine di attirare nella loro circolazione fondi da entità imprenditoriali e cittadini, le banche sviluppano e implementano un'intera gamma di attività. Quindi, prima di tutto, un importante mezzo di concorrenza tra banche per attrarre risorse è la politica dei tassi di interesse, perché l'importo del reddito sui fondi investiti funge da incentivo significativo per i clienti a depositare i propri fondi temporaneamente liberi in depositi (depositi).

Al fine di incoraggiare i clienti a mantenere saldi sui conti a vista stabili e non decrescenti, che generalmente incidono in modo significativo sulla redditività delle operazioni di credito, le banche fissano su di essi tassi di interesse più elevati o sull'importo del saldo non inferiore al minimo calcolato da la banca e concordato con il cliente (che è stipulato nel conto bancario).

Quando si fissa il tasso di interesse sui depositi vincolati (depositi), il fattore determinante è il periodo di collocamento dei fondi: più lungo è il periodo, maggiore è il tasso di interesse. Un fattore altrettanto importante è l'importo del deposito e, quindi, maggiore è l'importo del deposito e più lungo è il periodo di conservazione, maggiore è il tasso di interesse su di esso, di norma. Un punto essenziale è la frequenza di pagamento del reddito sui depositi (depositi). Il tasso di interesse sul deposito è inversamente correlato alla frequenza di pagamento dei redditi, ovvero meno spesso vengono effettuati, maggiore è il livello del tasso di interesse sul deposito (deposito) fissato dalla banca. Va notato che non è illegale pagare interessi alle banche a tassi notevolmente superiori al livello economicamente giustificato. In questo caso, il vantaggio materiale ricevuto dalla differenza tra il tasso di rifinanziamento della Banca centrale della Federazione Russa e il tasso dell'istituto di credito su depositi specifici dovrebbe essere soggetto all'imposta sul reddito.

Il pagamento degli interessi su un deposito (deposito) può essere effettuato:

· una volta al mese;

una volta al trimestre;

dopo la scadenza del contratto.

Il tipo tradizionale di calcolo del reddito è l'interesse semplice, quando si utilizza come base di calcolo il saldo effettivo del deposito, e, in base al tasso di interesse pattuito, il calcolo e il pagamento del reddito sul deposito avvengono con la frequenza stabilita. Un altro tipo di calcolo del reddito è l'interesse composto (interesse su interessi). In questo caso, dopo la scadenza del periodo di regolamento, gli interessi maturano sull'importo del deposito e l'importo risultante viene aggiunto all'importo del deposito. Pertanto, nel periodo di fatturazione successivo, il tasso di interesse viene applicato al nuovo importo del deposito, che è aumentato dell'importo del rateo maturato in precedenza.

Per raccogliere fondi per depositi, le banche commerciali hanno iniziato a utilizzare ampiamente l'esperienza estera, in particolare svolgono:

· Sviluppo di vari programmi per attrarre fondi dalla popolazione;

· prestazione di servizi di varia natura ai clienti depositanti, anche di natura non bancaria (ad esempio, elementi di assistenza medica; abbonamenti a periodici di letteratura economica; abbonamenti a servizi di escursioni nei musei, ecc.);

Utilizzo di un tasso di interesse elevato sui depositi aventi natura di investimento;

programma "Percentuale bonus".

Allo stesso tempo, va notato che le banche devono anche fornire informazioni complete su se stesse (sull'importo del capitale autorizzato, capitale proprio, fondatori, prospettive di sviluppo, risultati di performance, ecc.) ai propri creditori e depositanti. Ciò è particolarmente vero per le persone che scelgono le banche per depositare i propri fondi. Pertanto, nei locali di una banca (filiale, filiale, ufficio aggiuntivo) che accetta depositi di cittadini, per informazione dei depositanti, devono essere presentati:

· una licenza della Banca di Russia, che conferisce a una determinata banca il diritto di accettare depositi da individui sia in rubli che in rubli e in valuta estera;

· relazione del revisore sulla relazione annuale della banca;

· lo stato patrimoniale della banca all'ultima data di chiusura del bilancio e il conto economico secondo le forme per la pubblicazione su carta;

· posizione della banca sui depositi dei privati;

Elenco dei tipi di depositi accettati dalla banca da privati. persone;

condizioni per ogni tipologia di deposito;

· informazioni sulle condizioni per l'erogazione e la garanzia dei depositi da parte della banca;

Forme di documenti richiesti per la registrazione di depositi e transazioni con essi;

· informativa del consiglio di amministrazione della banca (o di altri organi direttivi della banca) sulle variazioni del tasso di interesse per alcune tipologie di depositi (con indicazione delle ragioni e delle modalità di modifica delle condizioni dei depositi).

L'attività degli istituti di credito per attirare nella loro circolazione i fondi dei creditori è associata a determinati rischi, di cui devono tenere conto nelle loro attività ed essere in grado di gestirli al fine di evitare conseguenze negative per la liquidità e la stabilità.

La Banca di Russia stabilisce per le banche e monitora il rispetto di alcune restrizioni sull'importo dei fondi raccolti. In conformità con le ultime istruzioni della Banca di Russia, viene stabilita una procedura per determinare i saldi su conti a vista e conti a tempo determinato di persone fisiche e giuridiche (ad eccezione degli istituti di credito) per la loro inclusione nel calcolo (esclusione da il calcolo) della liquidità istantanea (H2), corrente (H3) e di lungo termine (H4) della banca.

L'approccio proposto dall'Ordinanza recepisce la metodologia utilizzata nella prassi internazionale per la valutazione dei rischi di liquidità bancaria, tenendo conto dei cosiddetti aggiustamenti “comportamentali”, ossia indicatori caratterizzanti lo stato dell'attivo e del passivo sulla base di dati statistici cumulati.

L'ordinanza stabilisce che le banche determinino autonomamente l'opportunità di utilizzare i valori dei saldi aggregati minimi per il calcolo dei coefficienti di liquidità.

Modificando le norme sulle riserve obbligatorie, la Banca di Russia influenza la politica creditizia delle banche commerciali e, di conseguenza, lo stato dell'offerta di moneta in circolazione. Ad esempio, una diminuzione dei requisiti di riserva obbligatoria per i fondi attratti dalle banche consente loro di utilizzare in misura maggiore le risorse generate nel loro fatturato, ovverosia. aumentare gli investimenti creditizi nell'economia nazionale e viceversa. Le riserve obbligatorie (requisito di riserva) sono un meccanismo di regolazione della liquidità complessiva del sistema bancario, utilizzato per controllare gli aggregati monetari riducendo il moltiplicatore monetario.

L'obbligo di adempiere ai requisiti di riserva sorge per una banca commerciale dal momento in cui riceve una licenza dalla Banca di Russia per il diritto di eseguire le relative operazioni bancarie.

I coefficienti di riserva obbligatoria sono stabiliti dalla Banca di Russia per un certo periodo di tempo e possono essere rivisti periodicamente, ma non possono superare il 20% delle passività di un istituto di credito. Va notato che le norme sulle riserve obbligatorie possono essere differenziate a seconda dei tempi di raccolta dei fondi, della loro tipologia (contanti di persone giuridiche o persone fisiche), della valuta del deposito. Di solito, il rapporto di riserva più alto è impostato per i conti a vista, poiché il cliente può prelevare i suoi fondi da essi in qualsiasi momento.

Le fasi della formazione di una politica di risparmio sono mostrate in Figura 4.

Il monitoraggio è uno strumento necessario per valutare e gestire la qualità dell'attività bancaria nel mercato del risparmio. È grazie al monitoraggio che la banca commerciale e le autorità di vigilanza possono valutare i risultati della politica dei depositi perseguita dalla banca, estremamente importante per lo sviluppo della politica monetaria e di altri strumenti di regolazione del mercato, nonché per prevenire situazioni di crisi nel sistema bancario associato alla perdita di fiducia dei clienti nelle istituzioni finanziarie e commerciali.

Successivamente, consideriamo le fasi di formazione della politica di deposito di una banca commerciale. È molto importante studiare la formazione e l'attuazione del meccanismo della politica di deposito di una banca commerciale, poiché il raggiungimento degli obiettivi e degli obiettivi fissati per la banca nel processo di sviluppo e attuazione di una politica di deposito dipende in gran parte dall'efficacia del suo funzionamento.

Figura 4 Fasi di formazione di una politica di risparmio

Sulla base dell'analisi dell'attuale pratica di comportamento delle banche nelle operazioni di deposito, viene proposto uno schema per la formazione della politica di deposito di una banca commerciale, mostrato nella Figura 5.

Figura 5 Schema di formazione della politica di deposito di una banca commerciale

Ciascuna delle fasi della formazione della politica di deposito di una banca commerciale è strettamente correlata alle altre ed è obbligatoria per la formazione di una politica di deposito ottimale e la corretta organizzazione del processo di deposito. A questo proposito, si possono distinguere le seguenti aree della politica di deposito di una banca commerciale:

Analisi del mercato dei depositi;

Determinazione dei mercati target per minimizzare il rischio di deposito;

Minimizzazione dei costi nel processo di raccolta fondi;

Ottimizzazione della gestione del portafoglio depositi e prestiti;

Mantenere la liquidità della banca e accrescerne la stabilità.

L'analisi della prassi attuale mostra che la formazione della base dei depositi di qualsiasi banca commerciale, in quanto processo complesso e dispendioso in termini di tempo, è associata a un gran numero di problemi, sia soggettivi che oggettivi.

Le questioni soggettive includono:

1) scala di attività e debole base di capitale delle banche commerciali russe;

2) il disinteresse del management della banca ad attrarre fondi dalla clientela, in particolare dalla popolazione, che è dettato dagli obiettivi e obiettivi tattici e strategici della banca;

3) livello e qualità insufficienti del top e middle management;

4) la mancanza di un concetto scientifico per condurre una politica di deposito nella maggior parte delle banche russe;

5) carenze nell'organizzazione del processo di deposito: l'assenza di un dipartimento appropriato in banca, o un basso livello di ricerche di mercato sul mercato dei depositi, una gamma limitata di servizi di deposito offerti, ecc.

Tra i fattori oggettivi ci sono i seguenti:

1) impatto diretto e indiretto dello Stato e degli organi statali;

2) l'impatto della macroeconomia, l'impatto dei mercati finanziari globali sullo stato del mercato monetario russo;

3) concorrenza interbancaria;

4) lo stato del mercato monetario e finanziario in Russia;

Il ruolo della Banca centrale della Federazione Russa come organismo di regolamentazione negli ultimi anni è stato particolarmente pronunciato in materia di definizione del tasso di rifinanziamento e dei requisiti di riserva per le banche commerciali. Le variazioni del tasso di rifinanziamento non consentono alle banche commerciali di prevedere e pianificare con precisione le proprie attività nel campo della gestione di attività e passività a lungo termine e di effettuare transazioni con passività a lungo termine piuttosto rischiose.

Un impatto negativo sulla struttura della base di risorse di una banca commerciale ha una dipendenza crescente dai grandi prestiti interbancari, poiché un prestito interbancario non contribuisce alla diversificazione dei rischi nelle operazioni di deposito.

Per risolvere i problemi esistenti, quando si sviluppa una politica di deposito, una banca commerciale deve essere guidata da determinati criteri per la sua ottimizzazione. L'ottimizzazione della politica dei depositi della banca è un compito multifattoriale complesso, la cui soluzione dovrebbe basarsi sulla considerazione dell'economia del Paese nel suo insieme. Ovviamente, questi interessi non sempre coincidono. Pertanto, la politica di deposito ottimale prevede innanzitutto il coordinamento dei loro interessi.

Quindi, i criteri di ottimizzazione sono i seguenti:

a) il rapporto di deposito, credito e altre operazioni della banca per mantenerne stabilità, affidabilità e stabilità finanziaria;

b) diversificazione delle risorse della banca al fine di minimizzare il rischio;

c) segmentazione del portafoglio depositi (secondo clienti, prodotti, rischi);

d) approccio differenziato ai diversi gruppi di clienti;

e) competitività dei prodotti e servizi bancari;

f) la necessità di un'efficace combinazione di risorse, assicurando la combinazione ottimale di risorse stabili e "volatili", aumentando al contempo la quota di risorse stabili nel portafoglio depositi di una banca commerciale in condizioni di accresciuto rischio (comprese le operazioni di deposito);

g) tenendo conto del concetto di ciclo di vita nel processo di formazione della gamma dei depositi e del portafoglio depositi nel suo complesso.

Al fine di migliorare la politica di deposito di una banca commerciale, è necessario quanto segue:

Ciascuna banca commerciale deve disporre di una propria politica dei depositi, sviluppata tenendo conto delle specificità della propria attività e dei criteri di ottimizzazione di tale processo;

È necessario ampliare la gamma dei conti deposito di persone giuridiche e persone fisiche con termine “a domanda”, che consentirà, anche in condizioni di risparmio economico irrilevante, il campo di soddisfare le esigenze della clientela bancaria e aumentare l'interesse degli investitori verso depositare i propri fondi su conti bancari;

Come una delle indicazioni per migliorare l'organizzazione delle operazioni di deposito, è possibile utilizzare diversi tipi di conti per tutte le categorie di depositanti e migliorare la qualità del loro servizio;

Approccio individuale (il desiderio della banca di offrire al cliente vantaggi speciali).

Questi sono alcuni dei possibili modi per migliorare la politica di deposito di una banca commerciale e accrescerne il ruolo nel garantirne la sostenibilità.

Il rapporto tra le politiche di risparmio e di deposito di una banca commerciale è il seguente: da un lato, le direzioni principali della politica di deposito sono elementi della formazione delle attività di risparmio della banca (ad esempio, la gamma di depositi, interessi politica tariffaria, promozione del prodotto sul mercato, organizzazione del lavoro delle funzioni competenti della banca commerciale). D'altra parte, è impossibile chiamare la politica dei depositi un elemento integrante della politica del risparmio della banca. La politica dei depositi della banca è un concetto più ampio, che comprende, oltre alla strategia e alla tattica di attrarre risorse su base rimborsabile, l'organizzazione e la gestione del processo di deposito.

In generale, ogni banca commerciale sviluppa la propria politica di deposito. Inoltre, la direzione della banca determina autonomamente il grado di importanza di queste aree, la priorità dell'uno o dell'altro tipo di politica bancaria. Innanzitutto, dipenderà dall'area di attività di una determinata banca, dalla sua specializzazione e universalizzazione.

1.2 Classificazione dei depositi bancari commerciali

Le operazioni passive di una banca commerciale caratterizzano le fonti di finanziamento e la natura dei rapporti della banca. Sono loro che predeterminano ampiamente le condizioni, le forme e le direzioni per l'uso delle risorse bancarie, cioè composizione e struttura delle operazioni attive.

Le operazioni di deposito (deposito) di una banca commerciale sono operazioni per attrarre fondi da persone giuridiche e persone fisiche in depositi per un determinato periodo o su richiesta, incl. saldi di fondi sui conti di regolamento dei clienti per il loro utilizzo come risorse di credito e in attività di investimento. Contributo ( depositare ) - si tratta di fondi (in contanti e non, in valuta nazionale o estera) trasferiti alla banca dal loro proprietario per la conservazione a determinate condizioni.

Le operazioni di deposito sono un concetto ampio, poiché comprendono tutte le attività della banca relative alla raccolta di fondi nei depositi. Una caratteristica di questo gruppo di operazioni passive è che la banca ha un controllo relativamente scarso sul volume di tali operazioni, poiché l'iniziativa di depositare fondi proviene dai depositanti. Allo stesso tempo, come dimostra la pratica, il depositante è interessato non solo agli interessi pagati dalla banca, ma anche all'affidabilità del salvataggio dei fondi affidati alla banca.

L'organizzazione delle operazioni di deposito dovrebbe essere effettuata nel rispetto di una serie di principi:

– ricezione da parte della banca dell'utile corrente e creazione delle condizioni per la sua futura ricezione;

– politica flessibile nella gestione delle operazioni di deposito per mantenere la liquidità operativa della banca;

– coerenza tra la politica dei depositi e la remunerazione dell'attivo;

– sviluppo dei servizi bancari al fine di attrarre clientela.

Considera in dettaglio i conti di deposito e le loro caratteristiche.

I conti di deposito possono essere molto diversi e la loro classificazione si basa su criteri quali le fonti di deposito (fondi di denaro gratuiti di organizzazioni, risparmi di individui, pensioni), lo scopo previsto (ricevere reddito su depositi vincolati alla scadenza della loro validità, reddito mensile in la forma dell'interesse sull'importo del deposito), il grado di redditività (dipende dall'importo, dalla durata e dalle condizioni aggiuntive del deposito), ecc.

Tuttavia, il più delle volte il criterio è la categoria del depositante e la forma di prelievo del deposito Le operazioni di deposito sono classificate:

– depositi di persone giuridiche (imprese, organizzazioni);

- depositi di privati.

- depositi di altre banche.

2) Per contenuto economico:

- secondo l'ordine di utilizzo dei fondi immagazzinati. Quelli. ricevuta di reddito sotto forma di interessi sui fondi attratti sul deposito mensile, trimestrale, alla fine del contratto.

3) Secondo la forma di prelievo dei fondi:

– depositi vincolati;

– depositi a vista;

- depositi a risparmio della popolazione

- depositi condizionati soggetti a recesso al verificarsi di condizioni predeterminate.

La classificazione dei depositi secondo la forma di prelievo può essere schematicamente presentata in Figura 6 in modo più dettagliato.

Nella pratica delle banche occidentali, i depositi, se possibile, sono suddivisi nelle seguenti categorie:

- "denaro caldo", che ha un'elevata probabilità di essere ritirato (ad esempio depositi sensibili alle variazioni dei tassi di interesse, causati da instabilità economica, inflazione, forti oscillazioni dei tassi di cambio). Il denaro caldo è denaro i cui proprietari lo spostano urgentemente da una banca all'altra per ottenere un profitto maggiore. Di conseguenza, c'è una migrazione di capitali.

- inaffidabili, che possono essere ritirati entro il 25-30% della loro dimensione. I depositi inaffidabili includono depositi con rimborso anticipato;

- fondi stabili (depositi principali), la cui probabilità di ritiro è minima. Questi includono depositi a termine senza rimborso anticipato.

Tuttavia, torniamo alle banche russe e consideriamo più in dettaglio la classificazione dei depositi presentata nella Figura 6.

Figura 6 Classificazione dei depositi (secondo O.I. Lavrushin)

Iniziamo con i depositi a vista, poiché occupano la quota maggiore nella struttura dei fondi attratti dalle banche - circa - 50%.

Pertanto, i depositi a vista sono fondi che possono essere richiesti in qualsiasi momento senza preavviso alla banca da parte del cliente. Questi includono fondi su conti correnti, di regolamento e di corrispondenza relativi a regolamenti o uso previsto dei fondi. Su tali conti c'è un movimento costante di fondi (crediti e cancellazioni). A causa dell'elevata mobilità dei fondi, il saldo dei conti a vista non è costante, talvolta estremamente volatile. Tuttavia, nonostante l'elevata mobilità dei fondi a vista, è possibile determinarne il saldo minimo non decrescente e utilizzarlo come risorsa creditizia stabile.

Il calcolo della quota di fondi detenuti a vista che può essere trasferita su conti di deposito vincolato (al fine di aumentare il reddito per i clienti dai fondi depositati in banca e formare una risorsa di prestito stabile per le banche) è effettuato secondo la formula:

D \u003d Media: K vol. x 100%,

dove D è la quota di fondi detenuti durante l'anno sui vari conti correnti trasferibili su conti deposito.
Osr - il saldo medio dei fondi sul regolamento o sul conto corrente per l'anno.
K circa. - rotazione del credito di liquidazione o conto corrente dell'esercizio.
Al fine di ampliare l'operatività attiva e generare un profitto per la banca, il modo migliore in termini di gestione delle passività è quello di far crescere e diversificare le principali tipologie di depositi, che includono depositi a vista e depositi a termine. Con l'aiuto dei depositi a vista si risolve il problema del profitto della banca, poiché sono la risorsa più economica e i costi di liquidazione del servizio e dei conti correnti dei clienti sono minimi.

I depositi a vista sono intrinsecamente instabili, il che ne limita l'utilizzo da parte delle banche commerciali. Per questo motivo, ai correntisti viene pagato un tasso di interesse basso (su un deposito a vista per un privato, attualmente 0,01%) o non viene pagato affatto (ad esempio, sui conti di regolamento e correnti di persone giuridiche, nonché su un conto corrispondente di banche commerciali) . Di fronte all'accresciuta concorrenza nell'attrarre depositi, le banche commerciali cercano di attirare clienti e stimolare la crescita dei depositi a vista fornendo servizi aggiuntivi ai titolari di conti, oltre a migliorare la qualità del loro servizio.

Gli interessi sui depositi a vista vengono accreditati al depositante, di norma, una volta all'anno all'inizio di un nuovo anno solare.

I depositi a vista sono i più liquidi. I loro proprietari possono in qualsiasi momento utilizzare il denaro sui conti a vista. Il denaro viene depositato o accreditato su questo conto, nonché prelevato o cancellato sia in parte che completamente senza restrizioni, ed è anche consentito prelevare contanti da questo conto. Il vantaggio dei conti di deposito a vista per i loro proprietari è la loro elevata liquidità e, per le banche, la fissazione di un tasso di interesse basso o del tutto assente. I principali svantaggi dei depositi a vista per i loro proprietari sono l'istituzione di un basso tasso di interesse sul conto e, per la banca, la necessità di avere una riserva operativa più elevata. Pertanto, le caratteristiche di un conto deposito a vista possono essere caratterizzate come segue:

– il deposito e il prelievo di denaro vengono effettuati in qualsiasi momento e di qualsiasi importo senza alcun vincolo;

– il titolare del conto paga alla banca una commissione per l'utilizzo del conto sotto forma di tasso fisso mensile (per le persone giuridiche);

- la banca paga tassi di interesse bassi (per le persone fisiche) o non paga affatto (per le persone giuridiche) per mantenere i fondi sui conti a vista, il che aumenta il profitto della banca.

I depositi a termine sono generalmente classificati in base alla loro durata: depositi con durata fino a 3 mesi; da 3 a 6 mesi; da 6 a 9 mesi; da 9 a 12 mesi; oltre 12 mesi.

Il vantaggio dei conti vincolati per il cliente è la definizione di un tasso di interesse più elevato rispetto a un deposito a vista e, per la banca, la capacità di mantenere la liquidità con una riserva operativa più piccola. Lo svantaggio dei conti di deposito a termine per i clienti è la bassa liquidità. Per la banca, lo svantaggio è la necessità di pagare maggiori interessi sui depositi e quindi ridurre i profitti.

Esistono due tipi di depositi a termine:

– deposito vincolato a tempo determinato;

– deposito a termine con preavviso di recesso.

In realtà i depositi a termine implicano il trasferimento di fondi a completa disposizione della banca per i termini e le condizioni previste dal contratto, dopodiché il deposito a termine può essere ritirato dal proprietario in qualsiasi momento. L'importo della remunerazione pagata al cliente su un deposito a termine dipende dalla durata, dall'importo del deposito e dall'adempimento da parte del depositante dei termini dell'accordo. Più lunghi sono i termini e (o) maggiore è l'importo del deposito, maggiore è l'importo della remunerazione, di norma. Una gradazione così dettagliata incoraggia i depositanti a organizzare razionalmente i propri fondi e a metterli in depositi, e crea anche le condizioni affinché le banche gestiscano la propria liquidità. Ad esempio, in JSC "Bank" Petrovsky "la frequenza di pagamento del reddito varia da 1 mese al momento del pagamento dell'importo dell'intero deposito nel suo insieme.

Depositi con preavviso di ritiro dei fondi significa che il cliente deve notificare anticipatamente alla banca il ritiro del deposito entro il termine specificato dall'accordo. A seconda del periodo di preavviso viene determinato anche il tasso di interesse sui depositi.

Se il depositante desidera modificare l'importo del deposito - per ridurre o aumentare, può risolvere il contratto in corso, ritirare e registrare nuovamente il suo deposito a nuove condizioni. Tuttavia, in caso di ritiro anticipato da parte del depositante dei fondi sul deposito, può perdere in tutto o in parte gli interessi previsti dal contratto. Di norma, in questi casi, gli interessi sono ridotti all'importo degli interessi pagati sui depositi a vista. L'attuale tasso di domanda è dello 0,15%. Molte banche commerciali applicano la proroga dei depositi fino a più volte (1-3 o più). Quando si prolunga il deposito in corso in caso di variazione del tasso di interesse, viene applicato il tasso di interesse appena stabilito.

Attraendo depositi vincolati si risolve il problema di garantire la liquidità del bilancio della banca.

Gli strumenti più importanti della politica dei depositi delle banche commerciali sono i certificati di deposito e di risparmio. Nella Federazione Russa, la circolazione dei certificati avviene su base legislativa.

Un certificato è un obbligo scritto della banca emittente di depositare fondi, attestante il diritto del depositante o il suo diritto del curatore fallimentare a ricevere l'importo del deposito e gli interessi su di esso dopo la scadenza del periodo stabilito. I certificati di deposito e risparmio sono un tipo di garanzia del reddito, pertanto non possono fungere da strumento di regolamento o pagamento per beni venduti o servizi resi. Ci sono anche restrizioni sul trasferimento da un proprietario all'altro. La forma del certificato nominale deve avere un posto per le iscrizioni di trasferimento.
I certificati emessi dalla banca devono essere stampati e soddisfare i requisiti per tali titoli.

Le banche commerciali hanno il diritto di iniziare a emettere certificati solo dopo l'approvazione delle condizioni per la loro emissione e circolazione da parte dei principali dipartimenti territoriali della Banca Centrale della Federazione Russa. Le condizioni devono contenere la procedura completa per il rilascio e la circolazione dei certificati, una descrizione dell'aspetto e un campione di certificato. Il certificato deve contenere i seguenti dati obbligatori: nome certificato "deposito" (o "risparmio"); il motivo dell'emissione del certificato (effettuare un deposito o un deposito a risparmio); data di deposito, importo (in parole e numeri); un obbligo incondizionato della banca di restituire l'importo depositato o depositato; data di richiesta dell'importo del certificato; tassi di interesse e importo degli interessi dovuti; nome e indirizzo della banca emittente; per un certificato personale - il proprietario; firme di due persone autorizzate a sottoscrivere tali obbligazioni, sigillate dalla banca.

Oltre a dividere i certificati in deposito e risparmio, a seconda della categoria dei depositanti, i certificati possono essere classificati secondo altri criteri:

1) Secondo il metodo di rilascio:

- emesso una tantum, ovvero un certificato di un certo numero e denominazione viene emesso una volta;

- prodotto in serie, ovvero viene emesso un lotto di certificati, una serie e un taglio, ma con numeri diversi

2) Secondo il metodo di progettazione:

Nominale - concludendo un accordo sulla cessione del diritto di pretesa (cessione);

- al portatore - sono ceduti al nuovo proprietario mediante semplice consegna.

I regolamenti in contanti per l'acquisto e la vendita di certificati di deposito e il pagamento degli importi sugli stessi vengono effettuati solo in modo non in contanti.

Il certificato non è soggetto ad esportazione nel territorio di uno stato che non utilizza il rublo come valuta ufficiale. Il diritto di richiedere un certificato di deposito può essere trasferito solo a persone giuridiche registrate nel territorio della Federazione Russa o in un altro stato che utilizza il rublo come valuta ufficiale.

I certificati devono essere aggiornati. Se il termine per ricevere un deposito o un deposito sotto un certificato è scaduto, tale certificato è considerato un documento di richiesta, in base al quale la banca è obbligata a pagare il deposito alla prima richiesta del proprietario (beneficiario). La Banca può prevedere la possibilità di presentazione anticipata per il pagamento di un certificato urgente. In questo caso, la banca paga al titolare di tale certificato l'importo del certificato e gli interessi a un tasso ridotto stabilito dalla banca al momento del rilascio del certificato. Gli interessi sui certificati sono fissati al momento dell'emissione e sono indicati sui moduli in forma percentuale e monetaria. Allo stesso tempo, il pagamento degli interessi dovuti al proprietario dopo la scadenza del certificato non dipende dal momento dell'acquisto. Puoi ottenere un certificato solo presso la banca commerciale in cui è stato emesso o in una delle sue filiali.

Il modulo del certificato deve contenere tutte le condizioni per il rilascio, il pagamento e la circolazione del certificato (le condizioni e la procedura per l'assegnazione dei diritti, il requisito del certificato. Se è stata eseguita un'operazione con certificato non previsto dal condizioni contenute nel suo modulo, tale operazione è considerata nulla.La produzione di certificati di deposito e di risparmio, sia nominali che al portatore, sono prodotti solo da tipografie munite di licenza all'emissione di titoli.La Banca sviluppa autonomamente le condizioni per l'emissione e la circolazione di il certificato.

Le condizioni per il rilascio e la circolazione dei certificati, la descrizione dell'aspetto e il campione del certificato sono approvati dal consiglio della banca emittente e inviati in 3 copie per l'esame al Dipartimento Territoriale Principale della Banca Centrale presso la sede della conto corrispondente, che esprime un parere sul rispetto da parte della banca emittente delle norme vigenti per il rilascio di un certificato e in assenza di violazioni, copia delle condizioni viene inviata al Dipartimento Titoli della CBR. I certificati, essendo titoli, non sono soggetti a registrazione e non richiedono una decisione speciale sulla loro emissione da parte del CRB. Contestualmente, l'amministrazione territoriale può vietare il rilascio di certificati, nonché invalidare quelli rilasciati per i seguenti motivi:

I termini di emissione sono contrari alla normativa vigente o alle regole della CBR;

La banca emittente non ha tempestivamente presentato i termini dell'emissione al Dipartimento Territoriale Principale della CBR;

La Banca viola la normativa vigente e le regole CBR sul processo di emissione e circolazione del certificato.

Il titolare del certificato può cedere il diritto di rivendicare il certificato ad un'altra persona. Per un certificato al portatore tale incarico si effettua per semplice consegna, per quello nominale è redatto sul retro del certificato da un accordo bilaterale (cessione). Alla scadenza del termine di reclamo, il titolare del certificato deve presentarlo alla banca unitamente a una domanda contenente l'indicazione delle modalità di riscatto del certificato.

Per contabilizzare i certificati venduti, le banche commerciali tengono appositi giornali di registrazione o prevedono l'emissione di un certificato con appositi stub di invio contenenti gli stessi dati di registrazione.

I certificati vengono emessi per periodi da 1 mese a 3 anni e per l'importo dei certificati di deposito - da 5 mila a 10 milioni di rubli, certificati di risparmio da 1 mille e più di 1 milione di rubli. I tassi di interesse dipendono dall'entità e dalla durata del deposito, alcune banche effettuano l'indicizzazione e il pagamento mensile del reddito.

Considera le caratteristiche dei certificati di deposito. Un certificato di deposito può essere trasferito solo da una persona giuridica a una persona giuridica. Un certificato di deposito può essere rilasciato solo a un'organizzazione che sia una persona giuridica registrata nel territorio della Federazione Russa o nel territorio di un altro stato che utilizza il rublo come valuta ufficiale. Un certificato di deposito ha due vantaggi. In primo luogo, a differenza di altri strumenti di politica dei depositi, è oggetto di un gioco di scambio e, quindi, il suo proprietario può contare sull'estrazione di profitto aggiuntivo a seguito di variazioni favorevoli delle condizioni di mercato. In secondo luogo, se il governo mette in atto le sue intenzioni di congelare i depositi delle imprese, l'acquisto di un certificato che circola liberamente sul mercato darà ai loro proprietari una certa libertà di manovra. In questa situazione, il certificato diventa un mezzo di pagamento alternativo.

Il termine di circolazione dei certificati di deposito (dalla data di emissione alla data in cui il titolare del certificato riceve il diritto di richiedere un deposito o un deposito a titolo del certificato) è limitato a un anno.

Nella pratica internazionale, certificati di deposito fruttiferi, di sconto, ad es. venduti a un prezzo inferiore alla pari e certificati a tasso "flottante". La validità dell'ultimo certificato va da 3 a 5 anni e il tasso di interesse viene determinato ogni 6 mesi per i successivi sei mesi. I certificati di deposito possono essere acquistati in qualsiasi momento durante il loro periodo di validità - gli interessi maturano dalla data di acquisto.

Alcune banche commerciali emettono certificati di deposito trasferibili (o non trasferibili) ad altri proprietari mediante girata in tagli da 500.000 rubli a 10 milioni di rubli. fino a un anno, pensato per i grandi investitori. I certificati di deposito trasferibili sono solitamente venduti ad agenzie governative, fondi pensione, società. Generano un reddito superiore al tasso di interesse sui buoni del tesoro a breve termine a breve termine (tre mesi e altri) e possono essere negoziati sul mercato mobiliare secondario.

Considera le caratteristiche dei certificati di risparmio. Un certificato di risparmio può essere trasferito da un individuo a un individuo. Un certificato di risparmio può essere rilasciato solo a un cittadino della Federazione Russa o di un altro stato che utilizza il rublo come valuta ufficiale. Il diritto di richiedere un certificato di risparmio viene trasferito solo ai cittadini della Federazione Russa o di un altro stato che utilizza il rublo come unità di pagamento ufficiale.

Le banche commerciali, per non perdere la fonte più stabile di risorse creditizie, sono costrette ad effettuare indicizzazione sui buoni di risparmio in condizioni di inflazione alzando il tasso di interesse, che è un incentivo per la popolazione all'acquisto.

I certificati presentano notevoli vantaggi rispetto ai depositi a tempo determinato emessi da accordi di deposito semplice: a causa del maggior numero di possibili intermediari finanziari nella distribuzione e circolazione dei certificati, la cerchia dei potenziali investitori si allarga; grazie al mercato secondario, il certificato può essere venduto anticipatamente dal titolare ad altra persona con qualche reddito per il tempo di giacenza e senza modificare il volume delle risorse della banca, mentre il ritiro anticipato da parte del titolare di un deposito a termine significa un perdita di reddito per lui, e per la banca la perdita di parte delle risorse.

Gli svantaggi dei certificati sono: l'aumento dei costi della banca associati all'emissione dei certificati, nonché il fatto che il reddito da essi derivato è soggetto a tassazione, a differenza dei conti a vista e dei depositi vincolati. Quest'ultima caratteristica è presa in considerazione dalle banche, quindi gli interessi sui certificati sono generalmente superiori agli interessi sui depositi a termine con termini e importi simili.

Quindi, traendo una conclusione dal materiale teorico di cui sopra, possiamo dire che per le banche commerciali i depositi sono il tipo di risorsa principale e allo stesso tempo più redditizio. Aumentare la quota di questo elemento nella base delle risorse consente di collocare una maggiore quantità di fondi attratti, aumentando così la liquidità della banca.

L'intensificarsi della concorrenza tra banche e altre strutture finanziarie per i depositi di persone fisiche e giuridiche ha portato all'emergere di un'enorme varietà di depositi, dei loro prezzi e delle modalità di servizio. Secondo alcuni esperti stranieri, esistono attualmente più di 30 tipi di depositi bancari nei paesi sviluppati. Allo stesso tempo, ognuno di loro ha le sue caratteristiche, che consentono ai clienti di scegliere la forma più appropriata e possibile per risparmiare denaro e pagare beni e servizi che si adattano ai loro interessi.

Da quanto sopra si può vedere che i depositi tra i fondi attratti dalla banca sono un'importante fonte di risorse. Tuttavia, una tale fonte di formazione di risorse bancarie come i depositi presenta anche alcuni svantaggi. Prima di tutto, stiamo parlando dei significativi costi materiali e monetari della banca quando attrae fondi nei depositi, della limitata disponibilità di fondi all'interno di una determinata regione. Tuttavia, la concorrenza tra le banche nel mercato delle risorse creditizie le costringe ad adottare misure per sviluppare servizi che aiutino ad attrarre depositi.

1.3 Analisi del mercato russo dei servizi di deposito

Il processo di formazione di una politica dei depositi è strettamente interconnesso con la politica dei tassi di interesse della banca, poiché l'interesse sui depositi è uno strumento efficace nel campo dell'attrazione di risorse. Al momento della regolamentazione statale, i tassi marginali di interesse erano stabiliti per legge in funzione della scadenza del deposito. Attualmente, le banche possono stabilire in modo indipendente tassi di interesse competitivi in base al tasso di sconto della Banca centrale della Federazione Russa (10,00% dal 30 settembre 2009), nonché allo stato del mercato monetario e in base alla propria politica di deposito.

Una caratteristica del mercato dei depositi delle famiglie è l'influenza significativa dei livelli dei tassi di interesse sulla formazione della domanda di depositi, ovvero i tassi di interesse sui depositi fissati dalle banche determinano in larga misura il tasso di crescita della loro base di risorse. Inoltre, per diversi gruppi di banche, questa influenza si manifesta in varia misura. Tale eterogeneità del mercato può portare a una significativa ridistribuzione delle quote di mercato tra le banche, che può essere accompagnata dall'emergere di nuovi importanti attori. Proviamo a capire questi processi.

Un'analisi del costo delle risorse bancarie indica che gli istituti di credito russi stanno attivamente utilizzando il fattore di manipolazione dei tassi di interesse nella loro politica di deposito al fine di garantire l'afflusso di nuovi depositanti. Naturalmente, il livello dei tassi di interesse non è l'unico fattore che determina le fluttuazioni della base dei depositi, ma da un punto di vista pratico, il compito di determinare l'impatto del costo dei depositi sulle fluttuazioni della base dei clienti "ceteris paribus" è molto rilevante.

L'aumento dei tassi sui depositi porta ad un aumento del tasso di crescita della base dei depositi totale della banca. Ad esempio, se nel 2006 il livello medio dei tassi di interesse nelle banche commerciali era di circa il 10% (contemporaneamente si è registrato un aumento dei depositi bancari a un tasso pari al 40% annuo), allora lo scostamento dei tassi di interesse per banche fino all'11% in media hanno fornito loro un aumento del tasso di crescita dei depositi fino al 50% annuo.

La dinamica dei depositi attratti della popolazione nel sistema bancario, dal 2006 alla seconda metà del 2008, ha avuto un andamento positivo. Ciò è dovuto alla crescita dei redditi delle famiglie e all'aumento del livello di fiducia nel sistema bancario (fig. 8). Attualmente, la crescita del volume dei fondi attratti è rallentata a causa della crisi finanziaria. I tassi più elevati nel mercato dei depositi bancari di privati sono quelli degli istituti di credito del gruppo “altro”. Queste banche di medie dimensioni sono le più attive nell'attrarre nuovi clienti e l'entità del pagamento degli interessi diventa il principale argomento a loro disposizione per attirare nuovi depositanti (l'affidabilità di questi istituti di credito non è ancora in grado di influenzare in modo significativo la loro politica di deposito sulla sua possedere).

Figura 8. Dinamica dei depositi delle famiglie nel periodo (2006-2008)

Il sistema di assicurazione dei depositi apparso in Russia, oltre agli ovvi vantaggi, può anche portare alcuni pericoli: secondo la popolazione, c'è un graduale appianamento nelle valutazioni del rischio di varie banche che differiscono per livelli reali di stabilità finanziaria. Di conseguenza, è per queste banche che il fattore prezzo è lo strumento principale nella lotta competitiva. Non è un caso che in questo gruppo di banche la domanda di depositi sia maggiormente sensibile alle variazioni dei tassi di interesse. E questo spiega i tassi di crescita più elevati dei depositi delle famiglie in questo gruppo di banche.

Il costo delle risorse corrispondenti nel gruppo delle maggiori banche private russe supera leggermente i livelli del costo dei depositi nelle banche commerciali. Questo gruppo inizialmente godeva di una maggiore fiducia tra la popolazione (rispetto alle banche dei gruppi "junior"), che consentiva loro di fornire un costo moderato per attrarre depositi per un periodo piuttosto lungo. Tuttavia, negli ultimi anni, i vantaggi competitivi di questo gruppo di banche sono diminuiti agli occhi della popolazione, il che, da un lato, si spiega con l'emergere di un sistema di assicurazione dei depositi e, dall'altro, con l'esperienza della crisi bancaria nell'estate del 2004, quando diverse grandi banche russe erano sul punto di perdere la solvibilità. Di conseguenza, lo status delle grandi banche si sta gradualmente stabilizzando rispetto agli istituti di credito più piccoli. E, di conseguenza, il fattore prezzo, così come per le banche del gruppo "altro", gioca un ruolo significativo qui: la sensibilità alle variazioni dei tassi di interesse. Allo stesso tempo, un'elevata sensibilità unita a tassi piuttosto elevati non garantisce loro gli stessi tassi di crescita della loro base di depositi. Ciò è dovuto alla particolare "slealtà" della propria clientela, che, ragionevolmente non vedendo una significativa differenza di rischi, ha preferito trasferire depositi a istituti di credito più piccoli che offrono tassi di interesse ovviamente più elevati.

Il più significativo è il costo delle risorse del gruppo di banche con la partecipazione di capitali esteri. La loro politica di deposito si basa sugli elevati rating creditizi delle strutture madri, che sono irraggiungibili per le banche commerciali russe. Questo fattore consente alle banche con la partecipazione di capitali esteri di attrarre fondi dalla popolazione a tassi bassi piuttosto a buon mercato. Allo stesso tempo, dalla primavera del 2005, il gruppo delle banche a capitale estero resta l'unica categoria di banche che incrementano costantemente il costo dei depositi. Questo effetto sembra essere dovuto a due fattori.

In primo luogo, inizialmente, la clientela principale delle banche con capitale estero era costituita da segmenti ricchi della popolazione, che apprezzano l'affidabilità dei depositi bancari e sono disposti a sopportare tassi di interesse bassi. Tuttavia, un gruppo deliberatamente ristretto di depositanti oggi non può più fornire un aumento significativo del volume di attrazione. Ciò significa che le banche sono costrette a prestare attenzione ad altri potenziali depositanti che sono più concentrati sul guadagno da interessi. Fortunatamente, gli attuali bassi livelli dei tassi di deposito delle banche con capitale estero consentono di aumentarli senza una significativa riduzione dei margini bancari.

In secondo luogo, il recente aumento del costo dei prestiti sui mercati esteri ha reso il mercato dei depositi russo davvero interessante per le banche con capitali esteri, che sono pronte a lottare attivamente per un posto in esso, soprattutto nell'attuale crisi finanziaria.

Se fino a poco tempo fa era effettivamente assente la sensibilità dei tassi di crescita dei depositi delle banche con partecipazione di capitale estero al valore dei depositi, ora possiamo già affermare la loro disponibilità ad attrarre nuovi depositanti.

Se osservi la dinamica dei depositi in valuta estera e in rubli, puoi vedere che negli ultimi cinque anni il tasso di crescita dei depositi degli individui in rubli ha quasi costantemente superato il tasso di crescita dei depositi in valuta estera, causato dal declino in popolarità del dollaro.

Figura 9 Tassi di crescita del rublo e dei depositi in valuta estera

Al 1 luglio 2008, i depositi in valuta estera rappresentavano il 13,6% del volume totale dei depositi. Oggi, secondo la Banca di Russia, il volume dei depositi in valuta estera è di circa il 30% del totale.

Parlando di tassi di interesse, va notato quanto segue: per alcuni tipi di conti di deposito, l'importo del reddito è determinato dalla durata del deposito, dall'importo, dalle specifiche del conto, dal volume e dalla natura dei servizi correlati e dipende sul rispetto da parte del cliente delle condizioni del deposito.

Il sistema dei tassi di interesse sui depositi dovrebbe essere orientato alla situazione del mercato con indispensabile considerazione dell'emergente gerarchia di affidabilità di strumenti comparabili. Pertanto, una banca che mantiene i tassi a un livello inferiore rispetto ai concorrenti vicini in termini di affidabilità rischia di perdere parte della propria clientela.

La maturazione degli interessi sui depositi da parte della banca costituisce la parte principale delle spese operative. Pertanto, la banca, da un lato, non è interessata a un livello di tasso di interesse elevato e, dall'altro, è costretta a mantenere un livello di tasso di interesse sui depositi tale da risultare appetibile per la clientela. Cercando di attrarre depositi, soprattutto di grandi dimensioni e per un lungo periodo, le banche commerciali offrono ai clienti tassi di interesse elevati, nonostante la crescita dei costi per interessi. Tuttavia, l'attrazione di fondi da parte della popolazione da parte delle banche non è illimitata. A partire dal 01 gennaio 2009 il tasso di interesse medio sui fondi attratti è del 12% annuo (secondo le statistiche della Banca Centrale). Se tracciamo la dinamica dei tassi % nelle banche commerciali del Nord-Ovest negli ultimi 3 anni, possiamo concludere che il tasso di interesse medio sui depositi è aumentato di circa + - (3-4)%. I tassi di interesse sui depositi sono cambiati in modo particolarmente evidente nel contesto della crisi che si è sviluppata nel mondo. Solo per il 1° trimestre 2009 sono aumentati di circa (3-5)% in quasi tutte le banche commerciali.

Capitolo 2 Politica di deposito di una banca commerciale (sull'esempio di JSC "Bank" Petrovsky ")

2.1 Luogo di JSC "Bank" Petrovsky "nel mercato dei servizi bancari

Prima di analizzare una specifica area di attività di qualsiasi soggetto dell'economia, è necessario darne una breve descrizione.

La banca Petrovsky è stata registrata dalla Banca centrale della RSFSR il 12 novembre 1990. Nel 1991 hanno iniziato a lavorare le prime 5 filiali a San Pietroburgo, nonché il primo ufficio fuori città.

Nel 1992 è stato firmato un accordo di cooperazione tra la Banca e il Dipartimento delle poste federali. L'anno successivo, insieme all'FPS e alla filiale di San Pietroburgo della Cassa pensione della Federazione Russa, "Petrovsky" iniziò a introdurre una tecnologia per pagare le pensioni dai conti correnti delle pensioni presso gli uffici postali della città. Nel 1997, "Petrovsky" ha iniziato a introdurre la sua tecnologia pensionistica nella regione di Leningrado.

Nel 1997, la Banca ha ricevuto lo status di Banca autorizzata del governo della Federazione Russa categoria "C", nonché Banca autorizzata del governo della regione di Leningrado.

Nel 2000, la direzione della Banca ha deciso di rinominare la Banca in OJSC "Petrovsky People's Bank".

Nel 2002, a causa del cambio degli azionisti della Banca, la Petrovsky Narodny Bank è stata ribattezzata MDM-Bank St. Petersburg.

Nel maggio 2006, la partecipazione di controllo della Banca è stata acquisita da East European Financial Corporation. Conformemente alla decisione dell'assemblea generale degli azionisti della Banca, è stata approvata una nuova denominazione della Banca: Open Joint Stock Company "Bank of the Eastern European Financial Corporation" (nome abbreviato - OJSC "VEFK Bank").

Il 29 ottobre 2008, l'Agenzia di assicurazione dei depositi (DIA), sulla base dei requisiti della legge federale "Sulle misure aggiuntive per rafforzare la stabilità del sistema bancario nel periodo fino al 31 dicembre 2011", ha assunto le funzioni di amministrazione provvisoria per gestire la banca EEFC. Nel febbraio 2009 sono stati raggiunti accordi sulla partecipazione di NOMOS-BANK e FC OTKRITIE come co-investitori nel capitale di VEFK Bank.

Nell'ambito delle misure di risanamento finanziario della Banca, gli investitori rappresentati da NOMOS-BANK e OTKRITIE Financial Corporation hanno riacquistato il 25% dell'emissione aggiuntiva di azioni di VEFC Bank. Il restante 50% dell'emissione aggiuntiva è stato acquistato da DIA.

Nel settembre 2009, la Banca è tornata al suo nome originale: Petrovsky Bank.

JSC "Bank" Petrovsky "fornisce un'ampia gamma di servizi sia per le persone giuridiche che per le persone fisiche. La banca offre ai privati servizi come depositi in rubli e valuta estera, bonifici, pagamento di pensioni, bonifici da conti in rubli e valute estere, deposito di sicurezza, transazioni in contanti, apertura e manutenzione di carte di plastica. L'elenco dei servizi per le organizzazioni è piuttosto ampio. Diciamo quelli che sono più popolari: prestito, apertura e mantenimento di conti in rubli e valute estere, progetti di buste paga.

La direzione prioritaria dell'attività della Banca Petrovsky OJSC è il lavoro con la popolazione nell'area di attrazione di depositi. I depositanti della Banca Petrovsky OJSC possono scegliere lo schema più conveniente per risparmiare e aumentare i propri risparmi. La Banca offre ai propri clienti un sistema flessibile di depositi in rubli e valuta estera per un periodo da 1 mese a 3 anni; vari tipi di depositi, consentendo di scegliere un deposito che soddisfi le esigenze del cliente. JSC Bank Petrovsky emette le proprie carte di plastica internazionali VISA INTERNATIONAL e MASTER CARD INTERNATIONAL . JSC "Bank" Petrovsky "ha una vasta rete di corrispondenti, composta dalle principali banche in Russia e nella CSI. La banca Petrovsky OJSC ha una rete di filiali ampiamente ramificata (la seconda più grande dopo Sberbank): 170 filiali a San Pietroburgo e filiali nelle città russe. Il lavoro mirato per migliorare i servizi bancari e ampliarne la gamma è diventato la base per un aumento significativo del numero di clienti della Banca Petrovsky OJSC.

Il cambio di azionisti e top management di VEFC Bank, avvenuto a fine aprile 2009, nonché l'ottenimento da parte della Banca dello status di istituto di credito con partecipazione statale nel capitale, hanno avuto un impatto positivo sull'atteggiamento nei confronti della Banca da parte dei privati, invertire la tendenza al ribasso dei principali indicatori che caratterizzano il volume delle operazioni a servizio dei privati, osservata nel periodo precedente, si veda la Figura 10. Parallelamente, il volume dei depositi vincolati è cresciuto del 6,6%, saldi sui conti pensione presso le sedi accessorie della Banca - del 15,5%, saldi sui conti di carte bancarie - del 14,1%.

Figura 10 Dinamica dei depositi delle persone fisiche per il periodo 10.08-09.2009

Anche i ricavi mensili medi della banca derivanti da operazioni con privati (bonifici, bollette, depositi di sicurezza, ecc.) sono aumentati in modo significativo. Se, per confronto, a febbraio-marzo di quest'anno. avevano una media di 7,5 milioni di rubli, quindi a giugno le entrate della Banca sono aumentate a 8,3 milioni, a luglio a 8,6 milioni.

Il numero di bonifici effettuati dalla Banca, che questa primavera, ad esempio, era di 15-16mila unità settimanali, è arrivato a quota 20mila.

Separatamente, vorrei notare un grave aumento dei saldi sui conti dei pensionati che percepiscono le pensioni direttamente presso gli uffici della Banca Petrovsky OJSC. Come sapete, i pensionati che percepiscono la pensione presso la Banca possono essere serviti sia negli uffici postali che negli uffici aggiuntivi della Banca. Allo stesso tempo, l'elenco dei servizi forniti a questa categoria di clienti negli uffici aggiuntivi è più ampio rispetto agli uffici postali. Questo fatto è compreso dagli stessi pensionati, in quanto a luglio 2009 la banca serve circa 1,2 milioni di pensionati. I saldi sui conti dei pensionati per la prima metà dell'anno sono aumentati di 1 miliardo di rubli (53%).

Parlando di persone giuridiche, va notato che da maggio 2009 i saldi dei conti sono aumentati del 20%, fino a 7,5 miliardi di rubli. Se all'inizio dell'anno i clienti aziendali hanno aperto circa 150 conti a settimana presso la Banca Petrovsky, entro la fine di settembre 2009 vengono aperti 250-270 nuovi conti a settimana Il numero totale di conti per persone giuridiche è ora di 67.000.

Secondo la rivista Expert, Bank Petrovsky è classificata al 41 ° posto nella classifica delle 100 più grandi banche in Russia nel 2008 a partire dal 01.01.2009. La Banca è tra le 30 banche leader nell'attrarre depositi da privati nel 2008 al numero 26

2.2 Tipi di depositi della Banca Petrovsky OJSC

I depositi delle famiglie sono di grande importanza nella base di risorse della banca Petrovsky OJSC. Pertanto, a partire dal 01.09.2009, i depositi delle famiglie ammontavano all'80,0% delle risorse totali. Questo è abbastanza naturale, dal momento che Petrovsky presta costantemente particolare attenzione ai depositi della popolazione.

Considerare la corrente al 01.09.2009. tipi di depositi e condizioni per essi. Possono essere suddivisi in tre gruppi principali: depositi a termine, depositi pensionistici e depositi a vista.

Tabella n. 1 Tipologie di depositi al 01.10.2009

Tipi di depositi	Termine di deposito, proroga	L'importo dell'acconto e dei contributi aggiuntivi	Nota	% annuo
Fermoposta	qualunque	Almeno 10 rubli. Aggiungere. I contributi sono illimitati	0,15
Autunno	oltre 1 anno fino a 3 anni	Da 1000 rubli Da 100 dollari Da 100 euro		4.35-14.70
Pensionamento autunnale	oltre 1 anno fino a 3 anni	Da 1000 rubli Da 100 dollari Da 100 euro	Aggiungere. contributi / versamenti capitalizzazione, non sono previste proroghe	4.55-14.90
Petrovsky-classico	oltre 1 anno fino a 3 anni	Da 1000 rubli Da 100 dollari Da 100 euro.		4.10-14.70
Petrovsky-classico con un pagamento mensile del %	oltre 1 anno fino a 3 anni	Da 1000 rubli Da 100 dollari Da 100 euro	Aggiungere. non sono previsti contributi/pagamenti. % di pagamento mensile	3.10-13.70
Petrovsky-cumulativo	oltre 1 anno fino a 3 anni	Da 1000 rubli Da 300 dollari Da 300 euro Contributi da 500 rubli, 50 dollari, euro	Aggiungere. non sono previsti pagamenti di capitalizzazione	5.10-13.70
Interesse composto di Petrovsky	oltre 1 anno fino a 3 anni	Da 1000 rubli Da 100 dollari Da 100 euro	Aggiungere. contributi/pagamenti, non previsti	3.60-14.20
Petrovsky-multivaluta	oltre 1 anno fino a 3 anni	Da 30000 rubli Da 1000 dollari Da 1000 euro I contributi sono illimitati	Aggiungere. pagamenti di capitalizzazione, non sono previste proroghe	6.35-13.70
Petrovsky-universale	oltre 1 anno fino a 3 anni	Da 10000 rubli Da 300 dollari Da 300 euro Contributi da 1000 rubli, 50 dollari, euro	la maiuscola non è prevista	4.60-13.95
Petrovsky-VIP	oltre 1 anno fino a 3 anni	Da 300000 rubli Da 10000 dollari Da 10000 euro	Aggiungere. capitalizzazione contributi/versamenti, non prevista	5.55-15.20
Deposito di risparmio pensione	2 anni	I contributi sono illimitati	Nessuna estensione fornita	12.50
Conto corrente del pensionato	qualunque	5-7

La tabella n. 1 mostra che i depositi più costosi per i singoli clienti sono i depositi di Autumn-pension, Autumn, Petrovsky-classic e Petrovsky-VIP. Ciò è dovuto alle condizioni di questi tipi di depositi, vale a dire l'assenza di capitalizzazione mensile degli interessi o un importo di deposito elevato, come, ad esempio, in Petrovsky-VIP.

Si può notare che un posto speciale nella linea dei depositi è occupato dai depositi destinati ai pensionati. Pertanto, possiamo concludere che la Banca Petrovsky OJSC offre un'ampia gamma di depositi rivolti a vari segmenti di mercato. Allo stesso tempo, un'attenzione particolare è riservata ai pensionati, per i quali è prevista una linea di depositi che consenta loro di tener conto dei propri interessi. Un'assegnazione speciale di depositi per i pensionati è dovuta al fatto che sono un segmento importante di depositanti per la Banca Petrovsky OJSC.

Se consideriamo le condizioni aggiuntive per i depositi, riportate separatamente per ciascun deposito nell'Appendice n. 1, possiamo tracciare la seguente tendenza nell'uso di tale criterio come proroga. Se c'è una proroga del deposito nei termini dell'accordo, allora c'è un tasso di interesse significativamente più basso rispetto ai depositi senza proroga.

Analizzando i contributi (depositi) di JSC Bank Petrovsky, puoi prestare attenzione a quanto segue:

quando fissa i tassi di interesse, la banca vincola sempre i depositi (depositi) al periodo di investimento. Quindi, ad esempio, il tasso di interesse del deposito “A vista” è 0,15%, e il tasso di interesse del “Deposito pensionistico” per 2 anni è 12,5%;

l'importo del deposito è anche legato al tasso di interesse. Quindi, ad esempio, il deposito cumulativo Petrovsky per 1 anno e 1 giorno) per un importo da 1 a 700 tr. accettato al 13,25% annuo e gli stessi depositi per un importo di 700 tr. e oltre già sotto il 13,70%;

il tasso di interesse sui depositi in rubli non è inferiore al tasso di inflazione, il che salva i depositi dal deprezzamento;

procedendo dal fatto che i redditi sotto forma di interessi percepiti dai contribuenti sui depositi bancari non sono soggetti a tassazione se:

gli interessi sui depositi in rubli sono pagati entro gli importi calcolati sulla base dell'attuale tasso di rifinanziamento della Banca di Russia (10%), aumentato di cinque punti percentuali ,

il tasso stabilito non supera il 9 per cento annuo per i depositi in valuta estera;

si può notare che tutti i depositi proposti non sono soggetti a tassazione (l'eccezione è Petrovsky - VIP).

Per le persone giuridiche, la Banca Petrovsky OJSC offre ai suoi clienti varie opzioni per collocare fondi temporaneamente gratuiti per vari periodi:

· depositi a termine in rubli russi e valuta estera;

· Pagherò cambiari della Banca "Petrovsky" in rubli russi e valuta estera.

La Banca offre alle persone giuridiche uno strumento finanziario a medio termine: un deposito bancario.

Il contratto di deposito attesta l'importo del deposito versato alla Banca e il diritto del depositante a ricevere, trascorso il termine stabilito, l'importo del deposito e gli interessi previsti dal contratto. Il pagamento degli interessi sulla caparra viene effettuato mensilmente o in un'unica soluzione dopo la scadenza del contratto. Un tasso di interesse fisso è fissato per l'intera durata del deposito. La Banca non può ridurre o aumentare unilateralmente il tasso di interesse previsto dalla convenzione. I tassi di interesse sono fissati in base alle condizioni di collocamento dei fondi. Di conseguenza, il tasso dipende dall'importo e dalla durata del deposito. Se il depositante richiede la restituzione dell'importo del deposito prima della scadenza del contratto, gli interessi vengono pagati a un tasso dello 0,01% annuo.

2.3 Analisi del portafoglio depositi

L'obiettivo principale della politica di deposito della Banca Petrovsky OJSC è quello di attrarre la quantità ottimale di risorse finanziarie (in termini e valute) necessarie e sufficienti per operare sui mercati finanziari, a condizione che sia garantito il livello minimo di costi.

L'attrazione delle risorse avviene nel corso di specifiche operazioni previste dalle vigenti licenze bancarie. Allo stesso tempo, i principali strumenti utilizzati dalla Banca Petrovsky OJSC per attrarre risorse sono:

o aprire e mantenere conti di persone giuridiche e persone fisiche, comportando la ricezione di fondi su tali conti;

o aprire e mantenere conti di altre banche, comportando la ricezione di fondi su questi conti.

L'elenco degli strumenti per la raccolta fondi può essere ampliato nel corso di ulteriori attività bancarie. Nel corso delle operazioni di deposito, le divisioni della Banca sono guidate dalla legislazione della Federazione Russa, dai regolamenti della Banca Centrale della Federazione Russa, dalla Carta della Banca, dal presente Documento e dai documenti interni che regolano la procedura tecnica e le condizioni per condurre specifici tipi di operazioni bancarie. Se ripercorriamo la dinamica su più anni, possiamo notare un costante aumento dei saldi sui conti delle persone giuridiche (Figura 11):

Figura 11 Dinamica dei saldi dei conti delle persone giuridiche della Banca Petrovsky OJSC

Analizzeremo i depositi delle persone utilizzando la tabella n. 2:

Analisi del portafoglio di depositi di JSC "Bank" Petrovsky "nel 2008 (in base alla scadenza degli investimenti)

No. p / p	Nome dell'articolo del PDS	Conto saldo	Il valore di MPS, migliaia. strofinare.		Struttura PDS, in %		Variazioni nel periodo (+/-)
No. p / p	Nome dell'articolo del PDS	Conto saldo	il 1.01.0 8 G.	il 1.01.0 9 G.	il 1.01.0 8 G.	il 1.01.0 9 G.	in mille rubli	in%
Depositi (D), totale Compreso:	Σ voce 1 - 7	19270123.00	18033769.00	100.00	100.00		-7%
IO.	Depositi a vista (Dvostr), totale	410-423(01), 42309, 425-426 (01), 42609		290832.00	1	2	40013	15.9
II.	Depositi vincolati (Ds), totale		17742937.00	99	98		-6.8
1.	per un massimo di 30 giorni	410-423(02), 42310, 425-426 (02), 42610	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00
2.	per un periodo di 30-90 giorni	410-423 (03), 42311, 425-426 (03), 42611	445687	1109708	2	6		148
3.	per un periodo di 91-180 giorni	410-423(04), 42312, 425-426 (04), 42612	2247860	3590845	12	20	1342985	59.7
4.	per un periodo da 181 giorni a 1 anno	410-423(05), 42313, 425-426 (05), 42613	5946184	5155936	31	29	-790248	-13.3
5.	per un periodo da 1 a 3 anni	410-423(06), 42314, 425-426 (06), 42614	10379573	7886448	54	43	-2493125	-24.1
6.	per un periodo superiore a 3 anni	410-423(07), 42315, 425-426 (07), 42615	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00

Tale analisi consente di individuare le caratteristiche della politica di deposito della banca e di determinare in generale i termini approssimativi di collocamento delle risorse della banca. In particolare, i risultati dell'analisi consentono di trarre una conclusione sull'attrazione delle risorse in termini di costo (“costoso” / “economico”): i depositi a termine sono molto più cari dei saldi a vista.

Inoltre, per formulare la conclusione finale sull'analisi dei depositi per scadenza, è opportuno calcolare i seguenti indicatori:

Il coefficiente di urgenza della struttura dei depositi (d in D):

d in D = Ds/D, dove Ds è il volume dei depositi vincolati; D è il volume totale dei depositi.

Al 01.01.2008 98%

Al 01.01.2009 98%

Un alto tasso di maturità della struttura dei depositi caratterizza il grado di costanza e stabilità della base di risorse.

In generale, la crescita della quota dei depositi a termine sull'importo totale dei depositi bancari dovrebbe essere valutata positivamente, perché. i depositi a termine in quanto componente più stabile del portafoglio depositi fornisce un livello accettabile e consente di aumentare la liquidità della banca e condurre operazioni di collocamento di risorse per periodi più lunghi.

La quota dei depositi a termine (Ds) nell'importo totale delle passività (P): d = Ds/P.

Al 01.01.2008 38,5%

Al 01.01.2009 21,4%

Rapporto struttura impegno (Kso): Kso = Dvostr./Ds.

Al 01.01.2008 1,3%

Al 01.01.2009 0,1%

L'indicatore caratterizza la stabilità delle risorse finanziarie della banca. Minore è il valore dell'indicatore, minore è il fabbisogno relativo di liquidità della banca, a causa della struttura delle passività.

La figura 12 mostra che il maggior volume di fondi attratti ricade sui depositi con durata superiore a 181 giorni e superiore a un anno.

Figura 12 Struttura dei depositi di JSC "Bank" Petrovsky "per termini al 01.01.2009

A partire dal 2005 la JSC Bank Petrovsky ha costantemente aumentato il proprio portafoglio di depositi, come si può vedere nella Figura 13.

Figura 13 Dinamica dei saldi sui conti dei privati

La crisi bancaria dell'ottobre 2008 ha scosso la stabilità della banca, ma oggi tutto si è stabilizzato

2.4 Organizzazione della formazione e attuazione della politica dei depositi

La politica dei depositi della Banca Petrovsky OJSC è strettamente connessa con la politica del credito e dei tassi di interesse della banca, essendo uno degli elementi della politica bancaria nel suo insieme.

La politica di deposito si forma con l'attribuzione di quanto segue

Fissare obiettivi e definire gli obiettivi della politica di deposito;

Ripartizione delle funzioni competenti coinvolte nell'attuazione della politica dei depositi, distribuzione dei poteri dei dipendenti;

Sviluppo delle procedure e delle procedure tecniche necessarie per lo svolgimento di operazioni bancarie che garantiscano l'attrazione di risorse;

Organizzazione del controllo e della gestione nel processo delle operazioni bancarie finalizzate ad attrarre risorse.

Quando si forma la politica di deposito, vengono presi in considerazione i seguenti principi specifici:

Principi per garantire il livello ottimale (tenendo conto della successiva ricezione di entrate dall'allocazione delle risorse) dei costi;

Il principio della sicurezza nello svolgimento delle operazioni di deposito e nel mantenimento dell'affidabilità della banca.

Il rispetto dei suddetti principi consente alla Banca di definire orientamenti sia strategici che tattici nell'organizzazione del processo di deposito, garantendo così l'efficienza e l'ottimizzazione della politica di deposito.

La politica di deposito di JSC Bank Petrovsky si basa su:

Soggetti di rapporti di deposito (in relazione a persone fisiche e giuridiche);

Strumenti bancari utilizzati per attrarre risorse;

Condizioni di attrarre risorse (politiche di deposito a breve, medio e lungo termine);

Finalità di attrazione (per investire, prestare, mantenere la liquidità corrente);

Aggressività in materia di attrarre risorse e relativa politica dei prezzi e grado di rischio delle operazioni in corso.

La politica di deposito di JSC Bank Petrovsky prevede:

analisi del mercato dei depositi;

o identificare i mercati target per ridurre al minimo il rischio di deposito;

o minimizzazione delle spese nel processo di attrazione di fondi;

o ottimizzazione della gestione del portafoglio depositi al fine di mantenere il livello richiesto di liquidità della banca e aumentarne la stabilità.

JSC Bank Petrovsky, quando conduce la sua politica di deposito, tiene conto dei seguenti fattori:

Modifiche alla normativa fiscale;

Lo stato attuale e le tendenze del mercato finanziario, sia in termini di attrazione che di allocazione delle risorse;

Modifiche apportate al calcolo degli standard bancari;

Modifica del tasso di rifinanziamento della Banca Centrale della Federazione Russa;

Limiti, figure di controllo fissate dalla Banca stessa per l'operatività bancaria.

L'attuazione della politica dei depositi della Banca avviene nel corso dell'esecuzione di specifiche operazioni bancarie che consentono di attrarre fondi. Allo stesso tempo, JSC "Bank" Petrovsky "conduce operazioni di deposito, ovvero attrae fondi alle condizioni:

o ricorrenza;

o urgenza;

o pagamento (quando previsto dai relativi accordi);

o pubblicità (sulle condizioni per la raccolta fondi).

Il principio cardine dell'operato della Banca nel corso delle operazioni di deposito è quello di garantire l'ammontare delle risorse necessarie al normale funzionamento della Banca, ottenute con un costo minimo per il loro acquisto.

Il principio fondamentale si realizza diversificando il portafoglio delle risorse finanziarie attratte in base alle fonti della loro attrazione e struttura, legando il volume e la struttura di tali risorse (per valuta e per scadenza) al volume e alla struttura delle attività.

Requisito obbligatorio nella determinazione delle possibili condizioni per attrarre risorse è un'analisi preliminare delle possibili direzioni di spesa delle risorse attratte con una valutazione dei risultati finanziari e dei cambiamenti strutturali conseguenti alle operazioni bancarie proposte.

La direzione principale della politica di deposito della "Banca" Petrovsky "è l'apertura e il mantenimento dei conti delle persone fisiche.

I saldi di fondi sui conti di privati - clienti della banca costituiscono gran parte del volume totale di fondi attratti dalla banca. Tuttavia, la questione dell'intensificazione del lavoro con gli individui dovrebbe ricevere maggiore attenzione.

La politica della banca nel lavoro con i privati si basa principalmente sul lavoro con un'ampia gamma di persone, facilitato da una rete sviluppata di filiali. Un altro blocco di clienti sono i dipendenti di organizzazioni e imprese clienti della Banca. La Banca apre e mantiene conti di persone fisiche in rubli e valuta estera sulla base di accordi in essere, che differiscono a seconda dell'urgenza dei conti.

La politica dei prezzi della Banca nel lavoro con i clienti - privati, prevede:

Nessuna commissione per saldi di fondi detenuti su conti correnti di privati.

Disponibilità di un compenso per i saldi dei fondi detenuti in tempo (di deposito) di conti privati, il cui importo è determinato sulla base delle condizioni di base per la raccolta di fondi approvate dal Consiglio di Gestione della Banca.

La Banca sta adottando misure volte ad aumentare la quota delle risorse a termine sul totale dei fondi sui conti dei privati, che è servita dalla politica dei tassi di interesse della Banca, che prevede la creazione di condizioni competitive per attrarre fondi dai privati. È così che la banca conduce il programma bonus "Premium Interest" per i depositanti regolari.

L'afflusso di fondi da privati è facilitato direttamente o indirettamente da ulteriori servizi forniti dalla Banca ai privati. Tra questi servizi c'è l'emissione e la manutenzione di tessere plastificate, bonifici, pagamento utenze, affitto di cassette di sicurezza.

Un'altra direzione importante della politica di deposito di JSC "Bank" Petrovsky "è l'apertura e il mantenimento di conti per le persone giuridiche.

La principale fonte di formazione della base di risorse della Banca è il saldo dei fondi sui conti delle persone giuridiche - i clienti della Banca.

La politica della Banca nei rapporti con le persone giuridiche si basa principalmente sulla collaborazione con i clienti esistenti della Banca, nonché sull'attirarne di nuovi.

Il miglioramento della sostenibilità della base di risorse della Banca (in termini di volume e tempistica) dovrebbe essere facilitato da:

Sviluppo del business da parte dei clienti esistenti della Banca;

Apertura di conti con la Banca da parte di enti e imprese - controparti e partner dei clienti esistenti della Banca;

Accumulo di flussi finanziari legati all'attuazione di programmi e progetti realizzati con la partecipazione dei clienti della Banca.

La Banca apre e mantiene conti di persone giuridiche in rubli e valuta estera sulla base degli accordi esistenti La politica dei prezzi della Banca nel lavorare con i clienti - persone giuridiche, prevede l'assenza di pagamento per i saldi di fondi detenuti al momento del regolamento conti di persone giuridiche, fatta eccezione per i casi di fissazione di una tariffa individuale per i saldi sui conti di imprese e organizzazioni.

Date le crescenti richieste da parte della Banca Centrale della Federazione Russa in merito
aumentando il livello di liquidità, espresso nella necessità del rispetto quotidiano degli standard bancari, oltre a cercare di bilanciare le risorse con l'attivo per scadenza, la Banca adotta misure volte ad aumentare la quota delle risorse a termine sull'importo totale dei fondi sui conti delle persone giuridiche. Queste attività comportano un lavoro personale con clienti specifici, coinvolgendo:

Tracciare il movimento di fondi sui conti dei clienti - persone giuridiche, selezionando, sulla base delle informazioni ricevute, i clienti più promettenti in termini di formazione di una base di risorse urgenti sulla base del database dei clienti;

Creazione di condizioni per i clienti - persone giuridiche, stimolando il trasferimento di parte dei fondi dai conti correnti ai conti urgenti;

Informare tempestivamente i clienti - le persone giuridiche sui nuovi termini del servizio clienti.

Nell'ambito della risoluzione dei compiti di ampliamento della cerchia delle persone giuridiche servite dalla Banca, aumentando la base di risorse della Banca a scapito dei fondi accumulati sui conti delle persone giuridiche, viene data la massima importanza alla creazione di condizioni per la clientela che facilitino l'afflusso di risorse finanziarie alla Banca. Tali condizioni possono includere la politica tariffaria competitiva della Banca rispetto ad altre banche, la flessibilità della Banca nella fissazione delle commissioni per i fondi presi in prestito, condizioni di servizio favorevoli per i clienti, incluso l'ottenimento di prestiti, la possibilità di un servizio clienti a distanza attraverso il sistema Cliente-Banca, ecc. .

Capitolo 3. Miglioramento della politica di deposito

3.1 Strumenti per migliorare la politica di deposito della Banca Petrovskij OJSC

Il 2008 è stato un anno difficile per il sistema bancario mondiale. Nonostante le ipotesi e le previsioni di numerosi esperti, la crisi finanziaria ha colpito anche la banca Petrovsky OJSC. Nonostante la situazione problematica del mercato bancario, la OJSC Bank Petrovsky ha continuato il suo sviluppo. A seguito dei risultati di settembre 2009, la banca ha superato completamente tutte le difficoltà e ha raggiunto risultati finanziari elevati.

Uno dei problemi che le banche commerciali stanno attualmente affrontando è la formazione di una base di risorse. La base di risorse ha un impatto diretto sulla liquidità e sulla solvibilità di una banca commerciale. La portata stessa dell'attività di una banca commerciale, e, di conseguenza, l'ammontare dei ricavi che riceve, dipende strettamente dall'entità delle risorse che la banca acquisisce sul mercato delle varie risorse e, in particolare, di quelle di deposito. Quindi c'è una lotta competitiva tra le banche per attrarre risorse.

La formazione di una base di risorse, che include non solo l'attrazione di nuovi clienti, ma anche un cambiamento costante nella struttura delle fonti di attrazione delle risorse, è parte integrante della gestione flessibile delle attività e delle passività di una banca commerciale. Un'efficace gestione delle passività implica l'attuazione di una politica di deposito competente. La specificità di quest'area di attività è che in termini di operazioni passive, la scelta di una banca è solitamente limitata a un determinato gruppo di clienti, a cui è legata molto più fortemente che ai mutuatari.

Le limitate risorse associate allo sviluppo della concorrenza bancaria portano a uno stretto attaccamento a determinati clienti. Se la cerchia di questi clienti è ristretta, la dipendenza della banca da loro è molto alta. Pertanto, a nostro avviso, per rafforzare la base di risorse, le banche necessitano di una politica dei depositi equilibrata, che si basi sul mantenimento del livello di diversificazione richiesto, garantendo la possibilità di attrarre fondi da altre fonti e mantenendo un equilibrio con le attività in termini di termini, volumi e tassi di interesse.

Per espandere il potenziale di risorse della banca Petrovsky OJSC, è necessario intensificare la sua politica di deposito. Al riguardo, una delle aree prioritarie dell'operato della banca dovrebbe essere il progressivo incremento del portafoglio depositi attraverso una politica di deposito competente volta, in particolare, ad ampliare l'elenco dei depositi a disposizione della clientela, introducendo per la loro comodità nuove tipologie di servizi .

La politica di deposito della Banca Petrovsky dovrebbe tenere conto delle esigenze di tutte le fasce sociali e di età dei cittadini - lavoratori e pensionati, giovani e persone di mezza età, e dovrebbe anche essere progettata per persone con livelli di reddito diversi.

Con ogni cliente, OJSC Bank Petrovsky dovrebbe sforzarsi di stabilire partnership a lungo termine. A tal fine, la banca deve anticipare l'evoluzione delle esigenze dei clienti, sviluppare e offrire una gamma completa di prodotti e servizi bancari.

Pertanto, la banca Petrovsky OJSC potrebbe offrire un nuovo tipo di deposito per l'accumulo di fondi per l'istruzione o un regalo a un bambino. Il deposito minimo iniziale è di 10.000 rubli. Il deposito è aperto per un periodo di un anno, con la maturazione del 13% annuo in rubli e con possibilità di investimento aggiuntivo. Se allo scadere del termine l'importo del deposito e gli interessi dovuti permangono per il periodo successivo sulla stessa tipologia di deposito, il cliente avrà la possibilità di ricevere un bonus dello 0,5% al tasso di interesse in vigore al momento della proroga per questo tipo di deposito. È possibile condurre promozioni e dare premi a investitori attivi.

Per attirare la generazione più giovane dei suoi clienti, la Banca Petrovsky OJSC potrebbe integrare l'elenco dei depositi con nuovi tipi di depositi destinati a questo gruppo di popolazione, ad esempio offrire un deposito per gli studenti. Si propone di introdurre le seguenti condizioni per questo deposito: termine del deposito - 1 anno (prolungamento di quattro volte), apertura solo con una carta d'identità dello studente, viene aperta una carta di plastica per il deposito e gli interessi vengono trasferiti mensilmente, un aumento del si ottiene la borsa di studio. Al fine di garantire l'afflusso di depositanti a questo tipo di deposito, è opportuno, a nostro avviso, introdurre alcuni incentivi attraenti per i potenziali clienti tra la popolazione giovane (ad esempio le carte sconto negozio).

Per il massimo interesse dei clienti e l'afflusso di depositi, la Banca Petrovsky OJSC può offrire il pagamento degli interessi sui depositi depositati in anticipo al fine di compensare le perdite inflazionistiche. In questo caso, l'investitore, quando colloca fondi per un certo periodo, riceve immediatamente il reddito a lui dovuto. Tuttavia, se il contratto viene risolto prima del previsto, la banca ricalcolerà gli interessi sul deposito e gli importi pagati in eccesso verranno detratti dall'importo del deposito. Oltre ad ampliare la gamma dei depositi, al fine di migliorare la politica dei depositi, la banca è invitata a padroneggiare l'emissione di titoli, ovvero i certificati di risparmio. Le persone giuridiche e i singoli imprenditori potranno acquistare un certificato di deposito. L'importo minimo di un deposito emesso da un certificato di deposito è di 100.000 rubli. Il periodo massimo per il quale viene emesso un certificato di deposito è di 2 anni.Il certificato di deposito viene emesso sulla base di un contratto di deposito bancario.Gli interessi sul certificato vengono pagati contestualmente al suo rimborso.

Il pagamento del certificato viene effettuato dalla banca alla data di richiesta dell'importo sulla base di una domanda di pagamento e su presentazione di un certificato di deposito.

Il certificato di deposito può essere presentato per il pagamento prima del previsto. In caso di presentazione anticipata del certificato per il pagamento, la banca versa l'importo della caparra e gli interessi versati sul deposito a vista, validi al momento della presentazione del certificato per il pagamento.

Pertanto, quando si sviluppa una politica di deposito, una banca dovrebbe essere guidata da alcuni criteri per il suo miglioramento, tra cui i seguenti:

- il rapporto di deposito, credito e altre operazioni della banca per mantenerne stabilità, affidabilità e stabilità finanziaria;

– diversificazione delle risorse bancarie al fine di minimizzare il rischio;

– segmentazione del portafoglio depositi (per clientela);

– approccio differenziato ai diversi gruppi di clienti;

– competitività dei prodotti e servizi bancari.

Questi sono alcuni dei possibili modi per migliorare la politica di deposito della Banca Petrovsky OJSC e rafforzare il suo ruolo nel garantirne la sostenibilità. In conclusione, possiamo dire che ogni banca sviluppa la propria politica dei depositi, determinando i tipi di depositi, le loro condizioni e interessi su di essi, le condizioni per condurre operazioni di deposito, facendo affidamento sulle specificità delle proprie attività e tenendo conto del fattore di concorrenza di altre banche e processi inflazionistici che si verificano nell'economia.

3.2 Il sistema di assicurazione dei depositi nella Federazione Russa e il suo miglioramento

Attrarre fondi da persone giuridiche e persone fisiche, le operazioni sui conti di deposito sono una delle attività principali per le banche. Allo stesso tempo, i fallimenti bancari fanno sì che i depositanti perdano i loro soldi. La garanzia di sicurezza del deposito bancario in tali casi può essere fornita attraverso il meccanismo dell'assicurazione dei depositi.

Una delle manifestazioni della stabilizzazione dell'economia russa è una pronunciata tendenza alla crescita dei redditi reali della popolazione, rispettivamente, del suo potenziale di risparmio. Il risparmio monetario dei cittadini è una riserva importante per aumentare la base di risorse del settore bancario, tanto necessario per ampliare le sue opportunità di investimento. Pertanto, il compito di intensificare il processo di mobilitazione delle risorse finanziarie dei privati in depositi è di importanza macroeconomica per il nostro Paese.

Secondo i maggiori esperti nazionali ed esteri, il principale fattore che ostacola la riuscita soluzione del problema in esame è il basso livello di fiducia del pubblico nelle banche commerciali. Per cambiare questa situazione, il governo della Federazione Russa e la Banca di Russia hanno adottato tutta una serie di misure. Tra i più importanti, è legittimo annoverare l'introduzione di un quadro legislativo per l'assicurazione dei depositi. Questa legge federale fornisce la base giuridica necessaria per la tutela centralizzata degli interessi dei depositanti, stabilisce le basi organizzative per il sistema di assicurazione dei depositi e regola i rapporti giuridici e finanziari che sorgono nel corso del suo funzionamento.

Esperti indipendenti e rappresentanti della comunità bancaria notano all'unanimità il suo impatto positivo sullo sviluppo del business del risparmio nella Russia moderna. Allo stesso tempo, l'analisi dei risultati del funzionamento del sistema ha consentito di affermare la presenza di una serie di questioni irrisolte e controverse. Riguardano l'apparato concettuale, la metodologia generale dell'assicurazione obbligatoria dei depositi, i suoi meccanismi applicativi e, infine, le funzioni ei poteri dell'Agenzia che gestisce questo sistema.

Il sistema di assicurazione dei depositi è un insieme di misure volte a proteggere i depositi e ad assicurarne il rendimento garantito in tutto (o in parte) in caso di fallimento di un istituto finanziario. Il sistema assicurativo si basa sui seguenti principi:

Partecipazione obbligatoria al sistema di assicurazione dei depositi;

Ridurre i rischi di conseguenze negative per i depositanti nel caso in cui le banche non adempiano ai propri obblighi;

Trasparenza del sistema di assicurazione dei depositi;

La natura cumulativa della formazione del fondo di assicurazione dei depositi obbligatoria a scapito dei contributi regolari delle banche che partecipano al sistema di assicurazione dei depositi.

Tuttavia, il fattore principale che determina il tipo di sistema di protezione dei depositi è il livello economico di sviluppo del Paese: il grado di sviluppo del sistema monetario, la quota di proprietà statale nel settore bancario, nonché la possibilità di una crisi bancaria, che è un incentivo importante per introdurre un meccanismo di protezione dei depositi più efficace.

Il fattore più importante nella ridistribuzione dei fondi tra banche, ovviamente, è la politica dei tassi di interesse delle banche. L'introduzione di eventuali nuove garanzie migliorate porterà a tassi di interesse più bassi sui depositi delle banche commerciali e tassi di interesse elevati rimarranno solo nelle banche più rischiose e aggressive che necessitano di fondi aggiuntivi, il cui stimolo non è tra gli obiettivi della creazione un nuovo sistema.

Sono state apportate modifiche all'attuale legge federale sull'assicurazione dei depositi al fine di migliorare l'efficienza del sistema di assicurazione dei depositi per gli individui e aumentare la fiducia del pubblico nelle banche. Consideriamo il miglioramento dei criteri e dei meccanismi di monitoraggio della conformità delle banche ai requisiti per la partecipazione al sistema di assicurazione dei depositi dopo le modifiche apportate nel 2008:

È stata eliminata un'inesattezza, secondo la quale i requisiti stabiliti per le banche aderenti al sistema di assicurazione dei depositi si applicavano solo alle banche che, il giorno dell'entrata in vigore di questa legge federale, avevano il permesso di attrarre fondi da privati come depositi e di aprire e mantenere conti bancari di privati. Secondo la nuova formulazione, devono soddisfare non solo le banche che hanno l'autorizzazione appropriata dalla Banca di Russia, ma anche i richiedenti per la sua emissione.

Sono stati inoltre chiariti i requisiti per le banche aderenti al sistema di assicurazione dei depositi.In precedenza si prevedeva che una banca potesse entrare a far parte del sistema di assicurazione dei depositi se soddisfaceva contemporaneamente le seguenti condizioni:

La contabilità e la rendicontazione della banca sono riconosciute dalla Banca di Russia come affidabili;

La Banca rispetta i rapporti obbligatori stabiliti dalla Banca di Russia;

La stabilità finanziaria della banca è riconosciuta dalla Banca di Russia sufficiente;

La banca non è soggetta alle misure previste dalla normativa bancaria, e non vi sono presupposti per la loro applicazione (tra cui l'imposizione del divieto di determinate operazioni bancarie, la riscossione di sanzioni da un istituto di credito, l'attuazione di misure di prevenzione del fallimento ).

Si è aggiunto un ulteriore requisito: il rispetto da parte della banca della procedura prevista per la comunicazione a un numero illimitato di persone delle informazioni sui soggetti che esercitano un'influenza notevole (diretta o indiretta) sulle decisioni dei propri organi di amministrazione. Allo stesso tempo, la Banca di Russia è obbligata a prendere una decisione sull'introduzione del divieto di accettare depositi di fondi da persone fisiche se la banca non soddisfa i requisiti stabiliti entro un certo periodo. Pertanto, in particolare, è stato accertato che la banca non possiede i requisiti per la partecipazione al sistema assicurativo dei depositi nei casi in cui:

La contabilità e la rendicontazione della banca sono riconosciute dalla Banca di Russia come inaffidabili per tre mesi consecutivi;

La Banca non rispetta per sei mesi consecutivi uno e lo stesso rapporto obbligatorio tra quelli stabiliti dalla Banca di Russia. Il mancato rispetto del coefficiente obbligatorio nel mese di rendicontazione costituisce la sua violazione complessivamente per sei o più giorni lavorativi durante questo mese;

Inoltre, la Banca di Russia ha il diritto di prendere una decisione per imporre il divieto di prelevare depositi da persone fisiche nei casi in cui:

1) la contabilità e la rendicontazione della banca sono riconosciute dalla Banca di Russia come inaffidabili;

2) la banca non rispetta per due mesi consecutivi lo stesso rapporto obbligatorio tra quelli stabiliti dalla Banca di Russia;

3) la banca è stata valutata “insoddisfacente” per due mesi consecutivi per lo stesso gruppo di indicatori (valutazioni del capitale, delle attività, della liquidità, nonché valutazioni della qualità della gestione della banca, delle sue operazioni e dei rischi).

4) se la banca ha un rating “insoddisfacente” per lo stesso gruppo di indicatori (valutazioni patrimoniali, patrimoniali e di liquidità) per sei mensilità consecutive o per due trimestrali consecutive;

5) se la banca ha un rating “insoddisfacente” per un gruppo di indicatori per la valutazione della qualità della gestione della banca, della sua operatività e dei suoi rischi, nonché per quanto riguarda la modalità di comunicazione a una cerchia illimitata di persone di persone che hanno un'influenza significativa (diretta o indiretta) sulle decisioni prese dai suoi organi di gestione, per tre mesi consecutivi;

6) se la banca ha un rating “insoddisfacente” per un gruppo di indicatori per la valutazione della redditività per due trimestri di rendicontazione consecutive.

Inoltre, le banche sono obbligate a tenere traccia non solo degli obblighi della banca nei confronti dei depositanti, ma anche delle contropretese della banca nei confronti del depositante. La conservazione di tali registri garantisce la disponibilità della banca a costituire, al verificarsi di un evento assicurato, nonché in qualsiasi giorno su richiesta della Banca di Russia (entro sette giorni di calendario dalla data di ricezione della richiesta specificata da parte della banca) , un registro degli obblighi della banca nei confronti dei depositanti. Il registro è formato nei modi e nella forma stabiliti dalla Banca di Russia su suggerimento dell'Agenzia. È stata precisata la composizione dei depositi soggetti ad assicurazione obbligatoria. Pertanto, questa composizione esclude i fondi depositati su conti bancari (depositi) di avvocati, notai e altre persone, se tali conti sono aperti per attività professionali.

Si è ampliata la cerchia delle persone aventi diritto a ricevere un indennizzo sui depositi dopo il verificarsi di un evento assicurato, ovvero gli eredi del depositante. L'erede ha il diritto di esercitare i diritti del contribuente defunto dal momento in cui all'erede viene rilasciato un idoneo certificato del diritto all'eredità o altro documento attestante il suo diritto all'eredità o il diritto di utilizzare i fondi del testatore.

Inoltre, è stata introdotta una nuova regola per quanto riguarda i fondi aggiuntivi ricevuti su un deposito (su un conto) dopo che la Banca di Russia ha introdotto il divieto di attrarre fondi da privati ai depositi. Tali fondi (ad eccezione degli interessi maturati secondo i termini dell'accordo) non vengono accreditati sul deposito (sul conto), ma sono soggetti alla restituzione alle persone che hanno incaricato di accreditare i fondi al deposito (al conto), oppure, su richiesta di un privato, sono trasferiti su un conto dello stesso soggetto aperto presso un'altra banca iscritta al sistema di assicurazione dei depositi.

Secondo le modifiche apportate, all'Agenzia sono state affidate le funzioni di curatore fallimentare (liquidatore) in caso di fallimento di istituti di credito. Inoltre, si prevede che l'Agenzia sarà abilitata a effettuare operazioni di vendita di proprietà (collateral), che è garanzia per l'adempimento degli obblighi degli istituti di credito - controparti della Banca di Russia.

Da quanto precede, possiamo concludere che il motivo principale per migliorare il meccanismo di assicurazione dei depositi nella Federazione Russa è l'inaffidabilità finanziaria della maggior parte delle istituzioni finanziarie esistenti e le enormi perdite della popolazione dovute al crollo delle più grandi banche private durante la situazione finanziaria instabile dell'economia del paese.

Come è noto, la conseguenza più grave delle crisi bancarie in vari paesi è stata una totale crisi di sfiducia pubblica nei confronti del sistema bancario. È del tutto evidente che nessuna misura amministrativa può costringere la popolazione a tenere denaro libero nelle banche. Occorrono misure economiche e la creazione di un adeguato supporto normativo e giuridico per il funzionamento del sistema di tutela dei depositi bancari. In queste condizioni, il tema della creazione di un sistema di tutela dei depositi dei cittadini dal rischio di smarrimento si pone in primo piano nell'attuazione delle misure per ripristinare la fiducia dei cittadini nelle banche. L'instabilità politica ed economica è il risultato di:

Diminuzione dell'attività di risparmio e aumento dei consumi a spese dei fondi di risparmio, con diminuzione degli interessi sul reddito percepito sui depositi sotto forma di interessi;

Diminuzione dell'attività della popolazione nell'investimento in titoli;

Trasferimento di fondi dalla zona del rublo alla zona valutaria.

Pertanto, a nostro avviso, il moderno stato russo deve affrontare importanti compiti di miglioramento del sistema assicurativo, in primo luogo, stimolando la crescita economica e, in secondo luogo, aumentando il livello di protezione dei diritti e degli interessi legittimi di una persona e di un cittadino.

Pertanto, vale la pena notare che per il nostro Paese, in condizioni di generale instabilità economica, l'inflazione, un enorme deficit di bilancio, la creazione di molte banche, la riorganizzazione del sistema bancario, ecc. con tutta l'acutezza si pone la questione di migliorare l'assicurazione delle attività bancarie, garantendo gli interessi dei clienti bancari.

In conclusione di questo numero, va detto che l'affidabilità delle banche commerciali è uno degli elementi decisivi delle loro attività, e una delle misure importanti per garantire l'affidabilità è l'assicurazione dei depositi, che è utilizzata in tutti i paesi con sistemi bancari altamente sviluppati . A questo proposito, il sistema bancario deve aumentare in modo significativo la fiducia dei potenziali depositanti nella piena e tempestiva restituzione dei fondi affidati alla banca. Ciò contribuirà alla soluzione dell'importante compito di coinvolgere risorse finanziarie nell'economia che la popolazione ha attualmente sotto forma di rubli e contanti in valuta estera per un valore di molte decine di miliardi di dollari.

Conclusione

Oggi le banche commerciali sono in grado di offrire ai clienti una varietà di prodotti e servizi bancari. Tutte le banche nella Federazione Russa sono universali nelle loro specificità. C'è un certo insieme di base, senza il quale la banca non può esistere e funzionare normalmente. Tra questi, viene data preferenza ad attrarre e depositare fondi temporaneamente liberi di clienti in depositi.

I depositi sono un'importante fonte di risorse per le banche commerciali. I conti di deposito possono essere molto diversi e sostanzialmente la loro classificazione può essere basata su criteri quali le fonti dei depositi, la loro destinazione, il grado di redditività, ecc.

Le risorse attratte sono importanti per le banche, poiché è attraverso di esse che le banche coprono la quota maggiore del loro fabbisogno di fondi, che rappresenta in media il 40% delle risorse totali di una banca commerciale.

Allo stesso tempo, non si può non dire che una tale fonte di formazione di risorse bancarie come i depositi presenta alcuni svantaggi. Stiamo parlando dei significativi costi materiali e monetari della banca quando si attraggono fondi verso depositi, contanti gratuiti limitati. Inoltre, la mobilitazione dei fondi per i depositi dipende in larga misura dai clienti e non dalla banca stessa. Pertanto, la concorrenza tra le banche nel mercato delle risorse di credito le costringe ad adottare misure per sviluppare servizi che aiutino ad attrarre depositi. A tal fine, è importante che le banche commerciali sviluppino una strategia di politica dei depositi basata sui loro scopi e obiettivi. Rafforzare la base dei depositi è molto importante per le banche. Aumentando il volume totale dei depositi e ampliando la cerchia dei depositanti di persone giuridiche e persone fisiche, è possibile migliorare l'organizzazione delle operazioni di deposito e il sistema per stimolare l'attrazione dei depositi.

Nel corso della stesura del lavoro sono state studiate le attività di un argomento specifico del sistema bancario - Bank Petrovsky OJSC nel campo delle operazioni di deposito.

Analizzando il mercato dei depositi, è possibile individuare un trend di crescita della quota dei depositi delle persone giuridiche e delle persone fisiche sul totale delle passività del settore bancario, la cui quota è cresciuta costantemente nel periodo 2005-2008.

Per quanto riguarda le attività della Banca Petrovsky OJSC, qui si possono notare tendenze sia positive che negative. Gli aspetti positivi nel lavoro della banca includono la base clienti in continua espansione, il capitale e i fondi presi in prestito. Tuttavia, nella struttura dei fondi attratti, è necessario prestare maggiore attenzione ai fondi raccolti dalle persone giuridiche, poiché sono i depositi a rappresentare attualmente le passività più promettenti e una priorità per la crescita bancaria.

Al 1° gennaio 2009, i depositi delle persone giuridiche rappresentavano circa il 24,2% del volume totale dei depositi, tre ordini di grandezza in meno rispetto ai depositi delle persone fisiche. Ciò è dovuto alla particolarità della politica di deposito di JSC "Bank" Petrovsky ": non coinvolgere nel servizio dell'eventuale collocamento di fondi dal conto corrente o corrente del cliente nella banca in un deposito a termine, è molto più conveniente e redditizio che i fondi siano gratuiti sul conto corrente o, in ultima istanza, la maturazione di interessi mensili sui saldi medi giornalieri del conto. E se teniamo conto che esiste un servizio clienti completo (la presenza di un conto corrente, il sistema Banca-Cliente, un progetto salariale, un conto business e altri servizi), ciò implica un aumento dell'interesse tasso di diversi punti quando si utilizza il servizio di deposito a termine insieme a un'altra banca di servizio, possiamo concludere che le possibilità che una cassa di risparmio attiri questo cliente sono praticamente nulle.

Il volume dei fondi attratti dai depositi delle organizzazioni ha avuto un andamento positivo negli ultimi anni. Ciò è dovuto alla crescita del reddito delle imprese e allo sviluppo del business dei clienti.

La politica dei tassi di interesse è parte integrante della formazione della politica dei depositi di una banca commerciale. Ciò consiste nell'osservanza di una serie di principi su cui dovrebbe basarsi la politica ottimale dei tassi di interesse della banca. Tra questi, prima di tutto, è necessario citare il principio della differenziazione degli interessi in funzione del periodo di stoccaggio e dell'entità del risparmio, il principio della differenziazione "sociale" degli interessi sui depositi, il principio di garantire la redditività delle banche attività e il principio di conservazione e tutela del risparmio dei depositanti. Quando si forma un'efficace politica di interessi e depositi di una banca, è richiesta una combinazione di tutti questi principi.

La politica nel campo dell'attrazione di depositi di contanti gratuiti sia per le persone giuridiche che per le persone fisiche nella Banca Petrovsky OJSC, nonostante la crescita uniforme di anno in anno, dovrebbe essere costantemente migliorata.

Uno studio dei fondamenti teorici della politica dei depositi e una valutazione della situazione attuale nel campo dell'attrazione di fondi nelle condizioni dell'attuale crisi finanziaria dei depositi hanno permesso di elaborare una serie di proposte e raccomandazioni per migliorare la politica dei depositi.

Pertanto, al fine di rafforzare la base di deposito ed espandere il potenziale di risorse, alla banca viene offerto:

1) Ampliare l'elenco dei depositi esistenti, concentrandosi su diversi segmenti della popolazione con diversi livelli di reddito. A questo proposito sono stati proposti alcuni nuovi contributi.

2) Adottare misure per ridurre al minimo l'impatto negativo del ritiro imprevisto dei depositi a termine da parte della popolazione.

3) Pagare gli interessi sui depositi collocati a un tasso corrispondente al periodo di mantenimento dei fondi sul conto al fine di compensare le perdite inflazionistiche per il cliente

L'affidabilità delle banche commerciali è uno degli elementi decisivi della loro attività e una delle misure importanti per garantirne l'affidabilità è l'assicurazione dei depositi, utilizzata in tutti i paesi con sistemi bancari altamente sviluppati. A questo proposito, il sistema bancario deve aumentare in modo significativo la fiducia dei potenziali depositanti nella piena e tempestiva restituzione dei fondi affidati alla banca.

Per il nostro Paese, in condizioni di generale instabilità economica, inflazione, un enorme disavanzo di bilancio, la creazione di molte banche, la riorganizzazione del sistema bancario, ecc. con tutta l'acutezza si pone la questione di migliorare l'assicurazione delle attività bancarie, garantendo gli interessi dei clienti bancari.

Riassumendo, va notato che ciascuna banca sviluppa la propria politica dei depositi in modo indipendente, determinando le tipologie di depositi, i loro termini e interessi su di essi, le condizioni per lo svolgimento delle operazioni di deposito, facendo affidamento sulle specificità della propria attività e tenendo conto del fattore di concorrenza di altre banche e processi inflazionistici che si verificano in economia.

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28. Sito Internet: http://www.petrovskybank.ru/

29. Sito Internet: http :// www . consulente . it

30. Sito Internet: http://bankrange.ru/

Domanda n. 1

ACCORDO N. ______________

SU DEPOSITO "RICHIESTA"

San Pietroburgo "_________" _______________ 200___

1. SOGGETTO DEL CONTRATTO

1.1. Oggetto dell'accordo è il rapporto delle parti in merito all'accettazione dei depositi in deposito, al pagamento degli interessi e alla restituzione del deposito nei termini e con le modalità previste dal presente accordo.

2. PROCEDURA PER IL CALCOLO E IL PAGAMENTO DEGLI INTERESSI

2.1. La BANCA apre un conto per il DEPOSITANTE __________________

2.2. Per l'utilizzo dei fondi, la BANCA versa al DEPOSITANTE il __________________% annuo. Durata del deposito: su richiesta.

2.3. Gli interessi sull'importo del deposito maturano dal giorno successivo a quello della sua ricezione da parte della BANCA, fino al giorno precedente la sua restituzione al DEPOSITANTE, o il suo addebito sul conto del DEPOSITANTE per altri motivi. In questo caso, viene preso come base per il calcolo il numero effettivo di giorni di calendario in un anno (rispettivamente 365 o 366 giorni).

2.4. Gli interessi maturati nell'anno solare si sommano al saldo del deposito, aumentandone l'importo, nell'ultimo giorno lavorativo dell'anno in corso.

2.5. In caso di pagamento in contanti da un deposito in valuta estera, gli importi inferiori alla denominazione minima delle banconote della valuta corrispondente vengono pagati al DEPOSITORE nella valuta della Federazione Russa al tasso stabilito dalla Banca centrale russa alla data del pagamento .

3. DIRITTI E OBBLIGHI DELLE PARTI

3.1. L'INVESTITORE ha diritto:

3.1.1. Effettua transazioni di credito e di debito sul deposito, sia in contanti che non. È possibile ricostituire la caparra da parte di terzi.

3.1.2. Rescindere unilateralmente il contratto e richiedere l'importo del deposito con gli interessi dovuti.

3.1.3. Rilasciare una procura a un terzo per disporre del deposito e redigere una disposizione testamentaria dei diritti sui fondi in BANCA.

3.2. L'INVESTITORE è obbligato:

3.2.1. Effettuare un deposito in contanti o tramite bonifico bancario per un importo di almeno 10 (Dieci) rubli o l'equivalente in valuta estera, non inferiore al taglio minimo delle banconote.

3.2.2. Non utilizzare il deposito “On Demand” per effettuare liquidazioni legate ad attività imprenditoriali.

3.2.3. Rimborsare alla BANCA le spese derivanti dall'esecuzione da parte della BANCA delle istruzioni dell'INVESTITORE secondo le aliquote di commissione approvate dalla BANCA.

3.2.4. Notificare alla BANCA con due giorni lavorativi di anticipo l'intenzione di pretendere dal deposito un importo superiore a 10.000 rubli o equivalente in valuta estera alla data della notifica.

3.3.La BANCA ha diritto:

3.3.1. Durante la durata del deposito, modificare il tasso di interesse sul deposito. Il nuovo tasso di interesse entrerà in vigore allo scadere di 10 giorni dalla data di affissione del relativo avviso negli stand pubblicitari nei locali della BANCA.

3.3.2. Cancellare al momento dell'operazione dal conto del DEPOSITANTE senza accettazione del corrispettivo dovuto per i servizi della BANCA secondo le aliquote di commissione approvate dalla BANCA.

3.4. La BANCA è obbligata:

3.4.1. Fornire al DEPOSITANTE un estratto conto che rifletta il movimento di fondi sul conto quando si effettuano transazioni di entrate e uscite.

3.4.2. Rispettare la segretezza del deposito in conformità con la legislazione della Federazione Russa.

4. CONDIZIONI SPECIALI

4.1. Se l'INVESTITORE ha un saldo zero sul conto entro 12 (dodici) mesi dalla data dell'ultima transazione, la BANCA ha il diritto di considerare questa circostanza come un ordine diretto dell'INVESTITORE di chiudere il conto deposito.

4.2. Il libretto di risparmio sul deposito non viene emesso.

TEMPO DI CONTRATTO

5.1. Il presente accordo entra in vigore dal momento della sua conclusione e del deposito dei fondi ed è valido fino alla chiusura del conto su richiesta dell'INVESTITORE o fino al verificarsi delle circostanze specificate nella clausola 4.1. di questo accordo.

5.2. Il presente contratto è redatto in duplice copia, una per ciascuna delle parti, avente la stessa forza giuridica.

5. DETTAGLI, INDIRIZZI E FIRME DELLE PARTI

BANCA : Banca OJSC Petrovskij:

191186 San Pietroburgo, Nevsky pr., 26, c/c 30101810600000000809 presso la Banca Centrale della Banca di Russia per San Pietroburgo, BIC 044030809,

TIN 7831000179, KPP 783501001, OKONKh 96120, OKPO 09801859, PSRN 1027800000568 SWIFT: PETR RU 2P

INVESTITORE: NOME COMPLETO _________ TIN

Data di nascita ___________________________

CAP, indirizzo __________ Telefono __________

Passaporto: serie ________ numero _______________ da chi e quando rilasciato __________________________________________________________________

Firma ___________________

Domanda n. 2

Deposito "PETROVSKY-UNIVERSALE"

Il deposito accetta contributi aggiuntivi in contanti o tramite bonifico bancario. La frequenza di versamento e l'importo dei contributi aggiuntivi non sono limitati.

Il deposito consente il pagamento parziale di importi entro il 20% dell'importo dei fondi sul conto il 1° giorno del mese in cui viene effettuato il pagamento.

Il deposito è soggetto a una proroga automatica di 3 volte del periodo di deposito senza la presenza personale del depositante.

Gli interessi sulla caparra vengono pagati alla data di restituzione della caparra a termine principale o prorogato sommandola all'importo della caparra. Quando si richiede l'importo del deposito prima della scadenza del termine principale o esteso, gli interessi per il periodo dall'inizio del termine (principale o esteso) alla data della richiesta vengono addebitati a un tasso dello 0,05% annuo.

Sul deposito è possibile redigere una procura e una disposizione testamentaria dei diritti sui fondi conferiti dal depositante al deposito.

Deposito "PETROVSKY - UNIVERSALE"

	91-180	181-1 anno	oltre 1 anno fino a 3 anni
importo, strofinare.
da 10.000 in più rata da 1000	11,25	12,25	12,75
da 500.000 in più contributo da 25 000	12,25	13,25	13,70
da 1.000.000 in più contributo da 50.000	12,50	13,50	13,95
importo, dollari USA
da 300 in più rata da 50	5,00	6,00	6,15
da 15.000 in più rata da 500	5,90	6,90	7,05
	6,05	7,05	7,25
importo, euro
da 300 in più rata da 50	4,60	5,60	5,75
da 15.000 in più rata da 500	5,50	6,50	6,65
da 30.000 in più rata da 1000	5,65	6,75	6,80

Deposito "PETROVSKY - CLASSIC"

Con interessi pagati mensilmente o al termine del termine di deposito

Un contratto di deposito a termine è concluso per iscritto dal depositante o dal suo rappresentante con una procura notarile, che sancisce questo diritto del rappresentante del depositante.

I depositi sono accettati in rubli, dollari USA o euro. L'importo e la durata del deposito possono essere uno qualsiasi degli intervalli di impostazione proposti. Il tasso di interesse sul deposito dipende dall'importo e dalla durata del deposito e non è soggetto a modifiche durante i termini principali o prolungati.

Non si accettano contributi aggiuntivi al contributo. Non è consentito il pagamento di una parte della caparra con il mantenimento del tasso di interesse. Il deposito è soggetto ad una proroga automatica di 3 volte del termine senza la presenza personale del depositante con interessi pagati mensilmente.

Gli interessi sul deposito vengono pagati sul conto corrente del depositante il 1° giorno di ogni mese e l'ultimo giorno del termine di deposito principale o prolungato.

- con pagamento degli interessi al termine del termine di deposito

Gli interessi sulla caparra vengono pagati alla data di restituzione della caparra a termine principale o prorogato sommandola all'importo della caparra.
Quando si richiede l'importo del deposito prima della scadenza del termine principale o esteso, gli interessi per il periodo dall'inizio del termine (principale o esteso) alla data della richiesta vengono addebitati a un tasso dello 0,05% annuo. Sul deposito è possibile redigere una procura e una disposizione testamentaria dei diritti sui fondi conferiti dal depositante al deposito.

Deposito "PETROVSKY-CLASSICO"

Sull'assicurazione dei depositi di persone fisiche nelle banche della Federazione Russa: legge federale del 23 dicembre 2003 N 177-FZ

Sulle modifiche alla legge federale sull'assicurazione dei depositi: legge federale del 22 dicembre 2008 n. N. 270-FZ

Sulla valutazione della stabilità finanziaria di una banca al fine di riconoscerla sufficiente per la partecipazione al sistema di assicurazione dei depositi: Direttiva della Banca Centrale della Federazione Russa del 16.01.2004. No. 1379-U.//www.consultant.ru

termine di deposito (compreso), giorni	31-90	91-180	181-1 anno	oltre 1 anno fino a 3 anni
tassi di interesse sui depositi (% annuo) con pagamento di interessi:
rubli	alla fine del mandato
1 000-100 000	9,20	12,75	13,75	14,25
100 000- 700 000	9,40	13,00	14,00	14,45
da 700.000	9,60	13,25	14,25	14,70
dollari americani
100-3 000	4,50	6,50	7,50	7,65
3 000-15 000	4,65	6,65	7,65	7,80
da 15.000	4,80	6,80	7,80	7,95
Euro
100-3 000	4,10	6,10	7,10	7,25
3 000-15 000	4,25	6,25	7,25	7,40
da 15.000	4,40	6,40	7,50	7,55
rubli	mensile
1 000-100 000	8,20	11,75	12,75	13,25
100 000- 700 000	8,40	12,00	13,00	13,45
da 700.000	8,60	12,25	13,25	13,70
dollari americani
100-3 000	3,50	5,50	6,50	6,65
3 000-15 000	3,65	5,65	6,65	6,80
da 15.000	3,80	5,80	6,80	6,95
Euro
100-3 000	3,10	5,10	6,10	6,25
3 000-15 000	3,25	5,25	6,25	6,40

I fondi di deposito attratti dalla banca rappresentano la base "cliente" della banca in termini di formazione della sua base di deposito. È necessario fare una riserva sul fatto che nella pratica russa di analisi delle attività bancarie non esistono metodi per analizzare il portafoglio di depositi di una banca in quanto tale. Le banche possono sviluppare autonomamente metodi interni per analizzare il proprio portafoglio di depositi, tenendo conto delle specificità delle loro attività e delle caratteristiche delle loro operazioni, delle raccomandazioni metodologiche esistenti della Banca di Russia.

Le principali aree di analisi del portafoglio depositi della banca possono essere rappresentate come segue:

1) determinazione e analisi del valore complessivo del portafoglio fondi di deposito, individuazione della sua quota nel portafoglio fondi, valutazione della dinamica per il periodo analizzato.

La crescita della quota di risorse attratte dalla clientela, in generale, contribuisce alla crescita della redditività dell'operatività bancaria; se si osserva la sua riduzione, ciò può indicare spese irragionevolmente elevate della banca per il servizio di altre fonti di fondi di portafoglio.

2) raggruppamento e successiva analisi della struttura del portafoglio dei fondi di deposito.

L'analisi del portafoglio di fondi di deposito è svolta da gruppi che caratterizzano le principali fonti di attrazione delle risorse della banca (spesso l'analista determina autonomamente i gruppi di analisi). Questi gruppi possono essere formati in due direzioni principali:

- per scadenza degli investimenti (depositi vincolati suddivisi per scadenza e depositi a vista);
- dai soggetti di attrazione o da categorie di investitori (diverse per forma di titolarità e ambito di attività).

Inoltre, il portafoglio di fondi di deposito può essere raggruppato per:

- condizioni per effettuare un deposito;
- termini di prelievo del deposito;
- il valore dei tassi di interesse;
- metodi di calcolo degli interessi utilizzati;
- opportunità di ricevere vantaggi per operazioni bancarie attive, ecc.

È possibile costruire tali raggruppamenti solo se la banca dispone di un sistema di informazioni analitiche ben funzionante.

Più indicativo tra l'analisi di tutte le forme di segnalazione bancaria è l'analisi dei gruppi del portafoglio di fondi di deposito formati sulla base di conti patrimoniali di primo e secondo ordine secondo f. n. 101 (ciò vale soprattutto per analisi a distanza).

Tale analisi consente di individuare le caratteristiche della politica di deposito della banca e di determinare in generale i termini approssimativi di collocamento delle risorse della banca. Secondo i dati, si può notare che i depositi a vista nel 2010 sono aumentati del 4% rispetto al 2009, i depositi a termine (con una durata di 30 giorni) non sono richiesti dai depositanti bancari e il più popolare è un deposito a termine di 90-180 giorni e da 1 a 3 anni, perché nel 2010 sono aumentati rispetto al 2009 del 18 e del 32%, i depositi più non redditizi nel 2010 per la banca si sono rivelati quelli che hanno portato entrate meno redditizie, ovvero un deposito per un periodo di 30-90 giorni.

Inoltre, per formulare la conclusione finale sull'analisi dei depositi per scadenza, è opportuno calcolare i seguenti indicatori:

Il coefficiente di urgenza della struttura dei depositi (d in D):

d in D \u003d Ds / D

dove Ds è il volume dei depositi a termine; D è il volume totale dei depositi.

Al 01.01.2009 98%

Al 01.01.2010 98%

Questo coefficiente di maturità della struttura dei depositi caratterizza il grado di costanza e stabilità della base delle risorse per questi periodi.

La quota dei depositi a termine (Ds) nell'importo totale delle passività (P): d = Ds/P.

Al 31 dicembre 2009 38,5%

Al 31 dicembre 2010 21,4%

Rapporto struttura impegno (Kso): Kso = Dvostr./Ds.

Al 31 dicembre 2009 1,3%

Al 31 dicembre 2010 0,1%

Quindi, riassumiamo il secondo capitolo, analizzando le tipologie di depositi, è ovvio che i più appetibili per Metcombank OJSC sono i seguenti depositi: METCOM conveniente per un periodo di 365 giorni all'8,20%, durata della pensione METCOM da 368-732 giorni. Analizzando anche la dinamica del portafoglio depositi di Metcombank in termini di scadenza dell'investimento, abbiamo riscontrato che i depositi a vista nel 2010 sono aumentati del 4% rispetto al 2009, i depositi a termine (con durata di 30 giorni) non sono richiesti dai depositanti bancari e il i più popolari sono i depositi con una durata di 90-180 giorni e da 1 anno a 3 anni, perché. nel 2010 sono aumentati rispetto al 2009 del 18 e del 32%, i depositi più non redditizi nel 2010 per la banca si sono rivelati quelli che hanno portato entrate meno redditizie, ovvero un deposito per un periodo di 30-90 giorni. Secondo le conclusioni tratte, si può affermare che questa banca richiede l'introduzione di nuovi depositi, a condizioni più favorevoli, sia per la banca che per i suoi clienti.

L'analisi della valutazione dell'utilizzo delle risorse di deposito comporta un'analisi nelle seguenti aree:

Analisi del portafoglio depositi della banca per natura delle operazioni (con clienti, banche controparti, titoli);

Analisi del portafoglio depositi della banca in termini di attrazione;

Analisi della stabilità del portafoglio depositi della banca;

All'interno di ciascuna direzione vengono indicati vari aspetti dell'analisi, vengono sviluppati indicatori per valutare il portafoglio depositi in un'ottica di diversificazione, stabilità e valore.

Successivamente, viene effettuata una valutazione della sufficienza delle risorse di deposito attratte da una banca commerciale: viene valutato il volume effettivo dei depositi attratti e viene effettuato il controllo sul rispetto degli indicatori pianificati per le operazioni di deposito.

Il punto di partenza per determinare la sufficienza delle risorse di deposito per il prossimo periodo (un anno, sei mesi, un mese) è la domanda di prestiti e altri prodotti bancari. Quanto maggiore è la domanda di risorse di credito, tanto più attivamente la banca aumenta la propria base di risorse.

La condizione per realizzare un uso efficiente delle risorse di deposito è il mantenimento della liquidità ad un livello accettabile per la banca, utilizzando l'intero insieme delle risorse di deposito e il raggiungimento di un elevato livello di redditività (profitto sulle risorse di deposito investite).

La valutazione dell'utilizzo delle risorse di deposito può essere effettuata sulla base di alcuni criteri che caratterizzano l'efficacia della politica di deposito della banca nel suo complesso.

1. Margine di interesse. Il margine di interesse netto è calcolato utilizzando la seguente formula:

è il valore medio delle attività redditizie.

L'indicatore del margine di interesse mostra la differenza tra gli interessi ricevuti e quelli pagati e ha un impatto diretto sulla redditività della banca. Il valore, l'analisi dei cambiamenti in questo indicatore sono importanti per prendere decisioni di gestione adeguate.

2. DIFFUSIONE Netta.

dove - interessi sui prestiti ricevuti dalla banca al momento del collocamento dei fondi;

– interessi pagati ai possessori di fondi in conti deposito;

– importo dei prestiti collocati del periodo;

– l'ammontare dei depositi attratti per il periodo.

Spread Netto e Margine di Interesse sono alcuni degli indicatori più importanti per valutare la redditività di una banca commerciale.

Come si evince dalle formule, il calcolo degli indicatori include un interesse sui depositi, che svolge un ruolo importante nella formazione di una politica dei depositi. Particolare attenzione è riservata all'analisi degli interessi bancari, in quanto gli interessi sono la principale fonte di reddito operativo della banca (interessi percepiti) e la principale fonte di spese di gestione della banca (interessi pagati).

3. Il livello di cedimento del rublo depositato. Si propone che il livello di regolamento dei fondi ricevuti in depositi sia determinato dalla formula:

dove - il livello di regolamento dei fondi in depositi in percentuale;

- il saldo della caparra a fine anno;

- il saldo della caparra all'inizio dell'anno;

- ricevute su depositi.

Maggiore è il livello di regolamento dei depositi, meglio è per la banca. La crescita del valore numerico di questo indicatore indica l'eccedenza dell'afflusso di depositi rispetto al loro deflusso e il valore zero indica l'invariabilità dei depositi.

4. Periodo medio di conservazione dei fondi. Il calcolo del periodo medio di conservazione dei fondi può essere effettuato secondo la seguente formula:

dove è il tempo medio di conservazione in giorni;

– saldo medio dei depositi;

- giro d'affari all'emissione di depositi;

è il numero di giorni nel periodo.

Questo indicatore consente di valutare la possibilità di utilizzare i fondi disponibili come risorsa per il prestito della durata corrispondente.

5. Costo medio delle risorse attratte.

dove è il coefficiente del costo medio delle risorse attratte;

- il costo totale per attrarre risorse;

- l'ammontare medio delle risorse attratte nel periodo.

Il coefficiente consente di stimare il costo medio di attrarre risorse. I più costosi in termini di costo di attrazione sono i prestiti della Banca centrale della Federazione Russa e le risorse di credito interbancario (13-15% annuo) e i meno economici sono i depositi a vista, per i quali viene pagato in media l'1%.

6. Efficienza nell'uso delle risorse attratte.

dov'è il coefficiente di efficienza nell'uso delle risorse attratte;

- il costo per attrarre risorse.

Il coefficiente mostra quanto reddito porta un'unità di costi sostenuti.

La conclusione finale sull'efficacia dell'uso delle risorse di deposito e l'ottenimento di un quadro completo dell'efficacia della politica di deposito può essere fatta calcolando questi indicatori per diverse date di segnalazione o confrontando i valori ottenuti con indicatori simili di altre banche commerciali .

I criteri di cui sopra per valutare l'efficacia dell'uso delle risorse di deposito sono universali, ma ogni banca ha il diritto di selezionare autonomamente i criteri più appropriati per se stessa, a seconda dell'ambito delle sue attività, delle dimensioni, dei costi delle operazioni e dei servizi che svolge .

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