Küldje el a jó munkát a tudásbázis egyszerű. Használja az alábbi űrlapot

Azok a hallgatók, végzős hallgatók, fiatal tudósok, akik tanulmányaikban és munkájuk során használják fel a tudásbázist, nagyon hálásak lesznek Önnek.

Hasonló dokumentumok

szakdolgozat, hozzáadva: 2009.11.18

A kereskedelmi bankok betéti műveleteinek osztályozása. Egy kereskedelmi bank betéti politikájának kialakításának elemzése a banki erőforrás-gazdálkodási rendszerben, optimalizálásának módjai. Betéti források bevonását célzó intézkedések kidolgozása.

szakdolgozat, hozzáadva: 2011.04.21

Kereskedelmi bankok betéti szolgáltatásainak kialakítása. A bank betéti szolgáltatások marketing tevékenységének elemzése. Jogi személyek számláinak nyitása és vezetése, magánszemélyek betéteinek bevonása. A bank saját adósságkötelezettségeinek kibocsátása.

szakdolgozat, hozzáadva: 2015.12.28

A kereskedelmi bankok betéti politikájának kialakítása a banki erőforrás-gazdálkodási rendszerben. Az Orosz Föderáció betéteinek szerkezetének elemzése. A kereskedelmi bankok betéti műveleteinek osztályozása. Javaslatok az UbrIR OJSC betéti politikájának javítására.

szakdolgozat, hozzáadva 2011.10.10

A kereskedelmi bankok betéti politikájának kialakításának elméleti alapjai. A betéti szolgáltatások piacának helyzetének elemzése. Javaslatok kidolgozása a kereskedelmi bankok betéti politikájának javítására. Az OAO "Impexbank" betéti szabályzata.

szakdolgozat, hozzáadva: 2004.01.28

A kereskedelmi bankok betéti politikájának kialakításának és osztályozásának elméleti alapjai. A betéti műveletek szervezeti és számviteli eljárásának elemzése a JSC "Rosselkhozbank" példáján. Jellemzők és módszerek az oroszországi betétbiztosítási rendszer javítására.

szakdolgozat, hozzáadva 2010.02.28

A betéti politika elméleti alapjai és lényege. Az Orosz Föderációban működő bankok forrásbázisának fejlesztésének problémái és kilátásai. A betéti politika elemei. A megtakarítási politika kialakításának főbb állomásai. A bank kibővített szabványos struktúrája.

absztrakt, hozzáadva: 2014.07.07

A lakosság betéteinek fogalma és helye a bank forrásbázisában. A betétállomány elemzésének módszertana. A sokaság hozzájárulásai: osztályozás és jellemzők. Problémák és fő kilátások az orosz bankok magánszemélyek betéteinek vonzására.

szakdolgozat, hozzáadva: 2014.08.28

Az Orosz Föderáció Oktatási és Tudományos Minisztériuma

Rosztovi Állami Építőipari Egyetem

Szakemberképző és Átképző Intézet

Teszt

"Egy kereskedelmi bank betétállománya"

Teljesített Art. gr. OSP-22

Lyasheva A.I.

Megnézte Rev.

Elagina N.V.

Rostov-on-Don

Bevezetés

Az értékpapírpiacon működő kereskedelmi bankok értékpapír-kibocsátóként, értékpapír-tranzakció közvetítőjeként léphetnek fel, és saját nevükben értékpapír-ügyleteket hajthatnak végre bevételszerzés céljából.

A kereskedelmi bankok által kibocsátott értékpapírok két fő csoportra oszthatók:

1. Részvények és kötvények;

2. Csekkek, megtakarítások és kiegészítő igazolások.

A bankok forrásainak túlnyomó részét a felvett források adják, amelyek az aktív BANKműveletek teljes forrásigényének 90%-át fedezik. A kereskedelmi bank képes pénzeszközöket vonzani vállalkozásoktól, szervezetektől, intézményektől, magánszemélyektől és más bankoktól betétek (betétek) formájában, és megfelelő számlákat nyitni.

A hozzájárulás (betét) olyan pénz (készpénzben és nem készpénzben, nemzeti vagy devizában), amelyet tulajdonosa bizonyos feltételek mellett a banknak átadott tárolásra. A betétben lévő pénzeszközök bevonásával kapcsolatos műveletek. Ezeket betéteknek nevezik. A bankok számára a betétek jelentik a passzív műveleteik fő típusát, és ezért az aktív hitelezési műveletek fő forrását.

Kereskedelmi bank letéti politikája

A fő dokumentum, amely a kereskedelmi bankokban szabályozza a vállalkozások, szervezetek és a lakosság átmenetileg szabad pénzeszközeinek bankszámlákra vonzásának folyamatát különféle betétek (betétek) formájában, a bank betéti politikája. Ez egy olyan dokumentum, amelyet az egyes bankok önállóan dolgoznak ki a bank stratégiai terve, a bank forrásbázisának szerkezetének, állapotának és dinamikájának elemzése, valamint a fejlesztési kilátások alapján. Ezen túlmenően olyan dokumentumokat használnak, amelyek meghatározzák a bevont források elhelyezésének fő irányait és feltételeit, mint például a Bank Hitelpolitikája és a Bank Befektetési politikája.

A betéti politikának mindenekelőtt az alábbi követelményeknek kell megfelelnie:

- gazdasági célszerűség;

– versenyképesség;

- belső konzisztenciája.

A bank betéti politikájának alanyainak és tárgyainak besorolását az 1. ábra foglalja össze.

1. ábra - A bank betéti politikájának alanyainak és tárgyainak összetétele

A kereskedelmi bankok betéti politikájában a következő területek különböztethetők meg:

a betéti piac elemzése;

célpiacok azonosítása a betéti kockázat minimalizálása érdekében;

a költségek minimalizálása a forrásbevonás folyamatában;

betét- és hitelportfólió kezelésének optimalizálása;

a bank likviditásának fenntartása és stabilitásának növelése.

A bank speciális részlegei közvetlenül részt vesznek a különböző formájú betétek vonzásában: az állampolgárok betéteinek osztálya, az értékpapír-osztály (saját váltó, betét- és takaréklevelek kibocsátása), a hitelosztály vagy az eszközök és források osztálya (betétek). jogi személyek) és más osztályok az egyes bankok belső szervezeti felépítésének megfelelően.

A gyakorlati forrásbevonási tevékenység érdekében a bankok a betéti (betéti) műveletekre vonatkozó szabályzatot dolgoznak ki (külön a magánszemélyek betéteire és a jogi személyek betéteire), amelyek előírják:

A betétek (betétek) elfogadásának szabályai és feltételei;

A szerződéses jogviszony alanyainak jogállása;

A bankbetéti szerződés megkötésének eljárási rendje;

A letét (betét) elfogadásának és kiállításának módjai;

A letét (letét) megnyitásához és igénybevételéhez szükséges dokumentációk listája, az azokra vonatkozó követelmények;

A betétesek jogai és a bank kötelezettségei;

A betétek (betétek) utáni kamat felhalmozásának és fizetésének módjai.

A bank által betétekben (betétekben) vonzott pénzeszközök mennyisége függ a monetáris források iránti kereslet és kínálat állapotától, a bankból származó pénzeszközök hiányától vagy többletétől, valamint a betéti piac állapotától.

A betétek (betétek) kamatszintjét minden kereskedelmi bank önállóan határozza meg, az Orosz Bank refinanszírozási kamatára és a pénzpiac helyzetére összpontosítva, valamint saját betéti politikájának előírásai alapján. Először is, a bankok betéti (betéti) műveleteinek kamatlába a betétek (betétek) típusától függ. Általános szabály, hogy a látra szóló betétekre, amelyeket az egyensúly instabilitása, nagy mobilitás és mobilitás jellemez, minimális kamatlábakat határoznak meg.

A betét (betét) utáni kamat fizetése történhet:

havonta egyszer;

negyedévente egyszer;

a szerződés lejártakor.

Az ügyfélforrások banki időszámlákhoz való vonzódásának ösztönzése érdekében a betétek (betétek) feltételei rendelkezhetnek a kamatok tőkésítéséről. Ez akkor lehetséges, ha a bank a kamatos kamat technikát alkalmazza a bevétel kiszámításakor.

A pénzeszközök bevonása érdekében a rugalmas kamatpolitika mellett a bankoknak garanciákat kell nyújtaniuk a betétesek számára a pénzeszközök betétbe helyezésének megbízhatóságára. A befektetők, betétesek védelme és csőd esetén a pénzeszközök megtérítésére vonatkozó garanciák biztosítása érdekében a bankoknak külön betétbiztosítási alapokat kell létrehozniuk centralizált és decentralizált módon.

A betétbiztosítás mellett fontos, hogy a betétesek tájékozódjanak a kereskedelmi bankok tevékenységéről és az általuk nyújtható garanciákról. A rendelkezésre álló szabad pénzeszközök elhelyezéséről való döntéskor minden hitelezőnek kellően tájékozódnia kell a bank pénzügyi helyzetéről, hogy felmérhesse a jövőbeni befektetések kockázatát. Ebben a tekintetben felbecsülhetetlen segítséget jelenthetnek a betétesek és a befektetők a bankok tevékenységének speciális ügynökségek és irodák általi minősítései.

Megjegyzendő, hogy a bank által bevont ügyfelei pénzeszközeinek teljes összege nem szolgálhat forrásként aktív működéséhez. Az Oroszországi Bank Igazgatósága által megállapított összegben begyűjtött pénzeszközök egy részét az Oroszországi Banknál vezetett külön számlán kötelező letétbe helyezni. A Bank of Russia képezi az állam hitel- és bankrendszerének kötelező tartalékalapját. Segítségével a Bank of Russia különféle módokon hitelezési segítséget nyújthat kereskedelmi bankoknak, hitelintézet csődje esetén a betétesekkel és a hitelezőkkel való elszámolásokhoz.

A kötelező tartalék normáinak megváltoztatásával az Orosz Bank befolyásolja a kereskedelmi bankok hitelpolitikáját, és ennek megfelelően a forgalomban lévő pénzmennyiség állapotát.

A kereskedelmi bankok betéteinek osztályozása

Betéti (betéti) tranzakciókkereskedelmibefőttes üveg- ezek olyan műveletek, amelyek célja, hogy jogi személyektől és magánszemélyektől pénzeszközöket vonzzanak betétekben meghatározott időtartamra, vagy kérésre, beleértve az ügyfelek elszámolási számláin lévő pénzeszközök hitelforrásként és befektetési tevékenységben történő felhasználása céljából.

Hozzájárulás (letét) - ezek olyan pénzeszközök (készpénzben és nem készpénzben, nemzeti vagy külföldi valutában), amelyeket tulajdonosuk bizonyos feltételek mellett a banknak átadott tárolásra.

TÉZIS

Kereskedelmi bank letéti politikája

(a JSC "Bank" Petrovsky" példáján)

A 23FB-61 csoport diákja készítette

távoktatás

Kordesova Elena Jurjevna

Tudományos tanácsadó: Ph.D.,

docens I.G. Zaitseva

_____________________(aláírás)

Bíráló:

A viborg üzleti központ vezetője

OJSC Bank Petrovsky I. G. Barkovszkaja

_____________________(aláírás)

Szentpétervár 2009

Bevezetés

1. fejezet A kereskedelmi bankok betéti politikájának kialakításának elméleti alapjai

1.2 A kereskedelmi bankok betéti műveleteinek osztályozása

1.3 A betéti szolgáltatások orosz piacának elemzése

2. fejezet Egy kereskedelmi bank betéti politikája (a JSC "Bank" Petrovsky " példáján)

2.1 A JSC "Bank" Petrovsky "helye a banki szolgáltatások piacán

2.2 A Bank Petrovsky OJSC betéteinek típusai

2.3 Az OJSC Bank Petrovsky betétállományának elemzése

2.4 A letéti politika kialakításának és végrehajtásának megszervezése

3. fejezet A betéti politika javítása

3.1 Eszközök a Bank Petrovsky OJSC betéti politikájának javításához

3.2 Az Orosz Föderáció betétbiztosítási rendszere és fejlesztése

Következtetés

Bibliográfia

1. melléklet

2. melléklet

3. melléklet

BEVEZETÉS

A bankok, mint a kereskedelmi vállalkozások egyik típusának sajátossága, hogy forrásainak túlnyomó többségét nem a saját, hanem a kölcsönzött források terhére képezi. A bankok forrásbevonási lehetőségei nem korlátlanok, és azokat bármely államban a központi bank szabályozza.

A bankok forrásainak túlnyomó részét a felvett források adják, amelyek az aktív banki műveletekhez szükséges teljes forrásigény 90%-át fedezik. A kereskedelmi bank képes pénzeszközöket vonzani vállalkozásoktól, szervezetektől, intézményektől, magánszemélyektől és más bankoktól betétek (betétek) formájában, és megfelelő számlákat nyitni.

A bankok által vonzott források összetételükben változatosak. Fő típusaik a bankok által az ügyfelekkel való munka során felvett pénzeszközök (betétek), a saját adósságkötelezettségeik kibocsátásával felhalmozott pénzeszközök (betét- és takaréklevelek).

Az értekezés felvázolt témája szorosan kapcsolódik az orosz bankrendszer jelenlegi, véleményem szerint legégetőbb problémájához - a banki likviditás problémájához.

Relevancia A választott kutatási téma az, hogy a pénzügyi piacok instabil helyzete a jelenlegi válságban, a növekvő infláció, a verseny és egyéb tényezők – mindez óriási hatással van egy kereskedelmi bankra. Ezért a világos és átgondolt betéti politika lehetővé teszi a kereskedelmi bank számára, hogy megtartsa pozícióját és fejlődjön.

cél Az érettségi kutatás a kereskedelmi bank betéti politikájának javítására irányuló javaslatok kidolgozása a gazdasági stabilitást erősítő rendszerben.

E célbeállítás alapján voltak a következő feladatokat :

Tekintsük a kereskedelmi bank betéti politikájának kialakításának elméleti alapjait.

Elemezze a Bank Petrovsky OJSC betétállományát.

Tekintsük a betétek vonzásának állapotát és dinamikáját;

Egy kereskedelmi bank betéti politikájának elemzése a Bank Petrovsky OJSC példáján.

A vizsgálat tárgya ennek a dolgozatnak a JSC "Bank" Petrovsky ".

Tantárgy a dolgozat magánszemélyek és jogi személyek pénzeszközeinek bevonásával, valamint betéti műveletekkel és betéti politikával történő elhelyezésével foglalkozik az OJSC "Bank" Petrovsky "

gyakorlati jelentősége Ez a tézis az, hogy kiegészítő anyagként használható a téma részletesebb tanulmányozásához.

Módszertani alapok művek: a szintézis módszere, az elemzés, az általánosítás módszere, a dialektikus módszer.

elméleti alapja a kutatás összeállította az Oroszországi Bank jogalkotási aktusait, köztük a 2003. december 23-i 177. számú szövetségi törvényt „Az Orosz Föderáció bankjaiban lévő magánszemélyek betéteinek biztosításáról”, oktatási szakirodalmat, statisztikai gyűjteményeket, folyóiratokat, referencia- és információs rendszereket.

Információs bázis a dolgozat a negyedéves jelentések adatai és a Petrovsky "G. St. Petersburg" JSC "Bank" belső szabályzata volt.

A dolgozat felépítése a következő: bevezetés, három fejezet, következtetés, bibliográfia, alkalmazások.

1. fejezet A kereskedelmi bankok betéti politikájának kialakításának elméleti alapjai

Modern körülmények között a hatékony működéshez, fejlődéshez és céljainak eléréséhez minden kereskedelmi banknak saját betéti politikáját, azaz gyakorlatias gazdálkodási stratégiáját kell kialakítania. Mint ismeretes, a pénzügyi források vonzása és későbbi elhelyezése a kereskedelmi bank fő tevékenységi formája.

Az aktív eszközökbe történő befektetésre fizetett alapon kialakított alapok alapot használnak. A passzív műveletek tehát elsődlegesek a bevételszerzésre irányuló banki műveletek többségénél. E tekintetben a bevont pénzeszközöket a politika független tárgyának kell tekinteni.

Így a bevont források kezelése a bank üzletpolitikájának fontos eleme. Az e tevékenységi terület elméleti alapjainak tanulmányozásával kapcsolatos kérdések azonban nem eléggé kidolgozottak a szakirodalomban. Ez különösen igaz a kereskedelmi bank betéti politikájának koncepciójára, mint a forráskezelési stratégia szerves elemére.

A bank betéti politikájának lényegének meghatározása nem közelíthető meg egyértelműen, hiszen az tárgytól függően változó. A betéti politika egy kereskedelmi bank stratégiája és taktikája, hogy visszafizetendő alapon vonzza be az ügyfelek pénzét.

A bank betéti szabályzatának tartalmaznia kell:

A bank betéti forrásbevonási tevékenységének megvalósítására vonatkozó stratégia kidolgozása átfogó piackutatáson, azaz a pénzügyi környezet elemzésén, a bank helyének, szerepének a forrásbevonás, diagnosztika, ill. előrejelzés;

Kereskedelmi banki taktika kialakítása az ügyfelek számára új bankbetéti termékek fejlesztésére, kínálatára és promóciójára (áru-, ár-, marketing- és kommunikációs politika területén);

A kidolgozott stratégia és taktika megvalósítása;

A politika végrehajtásának és eredményességének figyelemmel kísérése;

Kereskedelmi bank tevékenységének figyelemmel kísérése forrásbevonás céljából.

A Bank betéti politikája című dokumentumban meg kell határozni a hitel- és befektetéspolitikai memorandumokban meghatározott jogszabályi követelmények, célok és célkitűzések teljesítéséhez szükséges forrásbevonási stratégiát, különös tekintettel a bank likviditásának megőrzésére és a jövedelmező munka biztosítására. A bank konkrétan a következőket nyújtja:

A bank szavatolótőkéjének (tőkéjének) növekedésének kilátásai, és így a saját és kölcsöntőke aránya;

A vonzott és kölcsönzött források szerkezete (betétek, betétek, bankközi hitelek, beleértve az Orosz Föderáció Központi Bankjától kapott kölcsönöket);

Előnyben részesített betétek és betétek típusai, vonzásuk feltételei; a lekötött betétek (betétek) és a „kérésre” időszakra vonatkozó arány;

A betétek és betétek fő kontingense, azaz a betétesek kategóriája;

A pénzeszközök vonzása és kölcsönzése földrajza;

Kívánatos hitelező bankok bankközi hitelekhez, ez utóbbiak bevonásának feltételei; a betétek (betétek) és bankközi hitelek bevonásának feltételei;

Betétbevonás módjai (bankszámla, levelezőszámla, bankbetéti (betéti) szerződés alapján, saját igazolások, váltók kiállításával);

A rubel és a devizabetétek (betétek) aránya;

A pénzeszközök betétbe vonásának új formái;

Bizonyos típusú betétek (betétek) megnyitásának különleges feltételei;

Intézkedések a bank kölcsönzött forrásokra vonatkozó kockázati előírásainak való megfelelés érdekében.

A betéti politikának mindenekelőtt az alábbi követelményeknek kell megfelelnie:

- gazdasági célszerűség;

– versenyképesség;

- belső konzisztenciája.

A bank betéti politikájának alanyainak és tárgyainak osztályozását az (1. ábra) foglalja össze.

1. ábra A bank betéti politikájának alanyainak és tárgyainak összetétele

A kereskedelmi bankok betéti politikájának kialakítása általános és konkrét elveken is alapul, amit jól tükröz (2. ábra).

2. ábra - A betéti politika kialakításának elvei

A bank számos strukturális alosztálya (treasury, pénzügyi osztály, üzletfejlesztési osztály, hitelezési osztály, értékpapír osztály), valamint a bank vezető testületei: a bank igazgatósága és a vagyonkezelő bizottság és kötelezettségek.

Rizs. 3. Kibővített tipikus bankstruktúra

Így a bank igazgatósága határozza meg és hagyja jóvá a betéti politika fő irányait, jóváhagyja a betétbevonás rendjét és feltételeit, valamint általános ellenőrzést gyakorol a betéti politika végrehajtása felett.

Az Eszköz-Forrás Kezelő Bizottság alapvető döntéseket hoz a betétállomány kialakításával kapcsolatban, elemzi a források szerkezetét, dinamikáját, azok esetlegességét a bank eszközeivel, annak érdekében, hogy szükség esetén a bank betéti politikáját módosító döntéseket dolgozzon ki. ; aktuális ellenőrzést gyakorol a betéti politika bank egyes strukturális részlegei általi végrehajtása felett.

A bank pénzügyi irányítása a kincstárral együtt meghatározza a bank teljes betéti forrásigényét (egy évre, negyedéves bontásban is): meghatározza az egyes forrástípusok (betétek (betétek), váltók) kamatait. , bankközi hitelek); meghatározza a vonzott pénzeszközök lefoglalásának összegét az Orosz Bankban; ellenőrzi, hogy a bank megfelel-e az Oroszországi Bank által a kölcsönzött forrásokra vonatkozó kockázati arányoknak stb.

A bankok a forrásbevonás gyakorlati tevékenysége érdekében szabályzatot dolgoznak ki a betéti (betéti) műveletekről ( külön a magánszemélyek és a jogi személyek betéteire), amelyek előírják:

A betétek (betétek) elfogadásának szabályai és feltételei;

A szerződéses jogviszony alanyainak jogállása;

A bankbetéti szerződés megkötésének eljárási rendje;

A letét (betét) elfogadásának és kiállításának módjai;

A letét (letét) megnyitásához és igénybevételéhez szükséges dokumentációk listája, az azokra vonatkozó követelmények;

A betétesek jogai és a bank kötelezettségei;

A betétek (betétek) utáni kamat felhalmozásának és fizetésének módjai.

Az egyes betéti (betéti) műveletek lebonyolítására vonatkozó bankon belüli utasítások, amelyeket a bank a Betéti (betéti) Szabályzat kidolgozása során dolgoz ki, tartalmazza a bank fiókja (alosztálya) munkájának megszervezését különböző a betétesek kategóriái; az e műveletek elvégzésének megfelelő dokumentumok kiállításának eljárása, dokumentumáramlásuk sémája; a betétek felvételére és kibocsátására, az elhatárolásra és kamatfizetésre vonatkozó műveletek tükrözése a könyvelésben.

Annak érdekében, hogy az üzleti szervezetektől és a polgároktól pénzeszközöket vonzanak a forgalomba, a bankok tevékenységek egész sorát dolgozzák ki és hajtják végre. Tehát mindenekelőtt a bankok közötti verseny fontos eszköze az erőforrások vonzásáért a kamatpolitika, mert a befektetett pénzeszközökből származó bevétel nagysága jelentős ösztönzésként szolgál az ügyfelek számára, hogy átmenetileg szabad pénzüket betétekben (betétekben) helyezzék el.

Annak érdekében, hogy az ügyfelek stabil, nem csökkenő, a hitelműveletek jövedelmezőségét általában jelentősen befolyásoló keresleti számlák egyenlegét fenntartsák, a bankok magasabb kamatot állapítanak meg rájuk, illetve az egyenleg összegére, amely nem alacsonyabb, mint az általa számított minimum. a bank és az ügyféllel egyeztetett (ami a bankszámlán van rögzítve).

A lekötött betétek (betétek) kamatlábának meghatározásakor a pénzeszközök elhelyezésének időtartama a meghatározó: minél hosszabb az időszak, annál magasabb a kamatláb. Ugyanilyen fontos tényező a betét összege, ezért általában minél nagyobb a betét összege és minél hosszabb a tárolási ideje, annál magasabb a kamata. Lényeges szempont a betétekből (betétekből) származó jövedelem kifizetésének gyakorisága. A betét kamata fordítottan arányos a jövedelem kifizetésének gyakoriságával, azaz minél ritkábban történik, annál magasabb a betét (betét) bank által meghatározott kamata. Megjegyzendő, hogy a gazdaságilag indokoltnál lényegesen magasabb kamatot fizetni a bankoknak nem jogellenes. Ebben az esetben az Orosz Föderáció Központi Bankja refinanszírozási kamatlába és a hitelintézet meghatározott betétekre vonatkozó kamatlába közötti különbözetből származó anyagi haszon után kell fizetni a jövedelemadót.

A betét (betét) utáni kamat fizetése történhet:

· havonta egyszer;

negyedévente egyszer;

a szerződés lejárta után.

A jövedelemszámítás hagyományos módja az egyszerű kamat, amikor a betét tényleges egyenlege a számítás alapja, és a szerződésben rögzített kamatláb alapján a betétből származó jövedelem számítása és kifizetése a betétből származó bevétel számítása és kifizetése történik. a megállapított gyakoriság. A jövedelemszámítás másik fajtája a kamatos kamat (kamat kamata). Ebben az esetben az elszámolási időszak lejárta után a betét összegére kamat kerül felszámításra, és az így keletkező összeg hozzáadódik a betét összegéhez. Így a következő elszámolási időszakban az új betéti összegre vonatkozik a kamat, amely a korábban elhatárolt bevétel összegével nőtt.

A betéti források előteremtésére a kereskedelmi bankok elkezdték széles körben felhasználni a külföldi tapasztalatokat, különösen:

· Különféle programok kidolgozása a lakosság forrásainak bevonására;

· különféle szolgáltatások nyújtása betétes ügyfeleknek, ideértve a nem banki jellegűeket is (például orvosi ellátás elemei; gazdasági szakirodalmi folyóiratok előfizetése; múzeumi kirándulási szolgáltatások előfizetése stb.);

Magas kamatláb alkalmazása befektetési jellegű betétekre;

program "Bónusz százalék".

Ugyanakkor tudni kell, hogy a bankoknak magukról is átfogó tájékoztatást kell adniuk (a jegyzett tőke összegéről, saját tőkéről, alapítókról, fejlődési kilátásokról, teljesítményeredményekről stb.) hitelezőik és betéteseik számára. Ez különösen igaz azokra a magánszemélyekre, akik bankokat választanak pénzeszközeik letétbe helyezésére. Ezért az állampolgároktól betétet fogadó bank (fiók, fiók, kiegészítő iroda) helyiségeiben a betétesek tájékoztatása érdekében a következőket kell bemutatni:

· a Bank of Russia engedélye, amely egy adott bank számára jogot biztosít magánszemélyek betéteinek fogadására rubelben vagy rubelben és devizában;

· könyvvizsgálói jelentés a bank éves jelentéséről;

· a bank utolsó fordulónapi mérlege és eredménykimutatása a nyomtatott nyomtatványok szerint;

· a bank helyzete a magánszemélyek betéteivel kapcsolatban;

A bank által magánszemélyektől elfogadott betéttípusok listája. személyek;

az egyes betéttípusokra vonatkozó feltételek;

· tájékoztatás a banki betétek biztosításának és garantálásának feltételeiről;

A betétek nyilvántartásához és az azokkal történő tranzakciókhoz szükséges dokumentumok nyomtatványai;

· a bank igazgatóságának (vagy a bank más vezető szervének) tájékoztatása az egyes betétek kamatlábának változásáról (a betéti feltételek módosításának indokainak és feltételeinek megjelölésével).

A hitelintézetek azon munkája, hogy a hitelezők pénzeszközeit forgalomba vonják, bizonyos kockázatokkal jár, amelyeket tevékenységük során figyelembe kell venniük, és képesnek kell lenniük azokat kezelni a likviditásra és stabilitásra gyakorolt negatív következmények elkerülése érdekében.

Az Orosz Nemzeti Bank megállapítja a bankok számára, és felügyeli, hogy betartsák-e a felvett források összegére vonatkozó bizonyos korlátozásokat. Az orosz jegybank legújabb utasításai szerint eljárást állapítanak meg a magánszemélyek és jogi személyek (hitelintézetek kivételével) lehívásra és lekötött számláinak egyenlegeinek meghatározására a számításba való beszámítás céljából (kizárás a bank pillanatnyi (H2), aktuális (H3) és hosszú távú likviditásának (H4) kiszámítása.

A rendelet által javasolt megközelítés a banki likviditási kockázatok felmérésére a nemzetközi gyakorlatban alkalmazott módszert valósítja meg, figyelembe véve az úgynevezett "viselkedési" korrekciókat, azaz a halmozott statisztikai adatokon alapuló eszközök és források állapotát jellemző mutatókat.

A rendelet kimondja, hogy a bankok önállóan határozzák meg a minimális összesített egyenlegek felhasználásának célszerűségét a likviditási mutatók kiszámításához.

Megjegyzendő, hogy a bank által bevont ügyfelei pénzeszközeinek teljes összege nem szolgálhat forrásként aktív működéséhez. Az Oroszországi Bank Igazgatósága által megállapított összegű begyűjtött pénzeszközök egy részét az Oroszországi Banknál vezetett külön számlán kötelező letétbe helyezni. A Bank of Russia képezi az állam hitel- és bankrendszerének kötelező tartalékalapját. Segítségével a Bank of Russia különféle módokon hitelezési segítséget nyújthat kereskedelmi bankoknak, hitelintézet csődje esetén a betétesekkel és a hitelezőkkel való elszámolásokhoz.

A kötelező tartalék normáinak megváltoztatásával az Orosz Bank befolyásolja a kereskedelmi bankok hitelpolitikáját, és ennek megfelelően a forgalomban lévő pénzmennyiség állapotát. Például a bankok által bevont források kötelező tartalékolási kötelezettségének csökkenése lehetővé teszi számukra, hogy a megtermelt forrásokat nagyobb mértékben használják fel forgalmuk során, pl. a nemzetgazdasági hitelbefektetések növelése, és fordítva. A kötelező tartalékok (tartalékkövetelmények) a bankrendszer általános likviditásának szabályozására szolgáló mechanizmus, amelyet a monetáris aggregátumok ellenőrzésére használnak a pénzszorzó csökkentésével.

A tartalékkövetelmények teljesítésének kötelezettsége a kereskedelmi bank számára attól a pillanattól keletkezik, amikor megkapja az Oroszországi Banktól a vonatkozó banki műveletek végzésére vonatkozó engedélyt.

A kötelező tartalékrátát az Orosz Nemzeti Bank határozza meg egy bizonyos időtartamra, és időszakonként felülvizsgálható, de nem haladhatja meg a hitelintézet kötelezettségeinek 20%-át. Meg kell jegyezni, hogy a kötelező tartalék normái megkülönböztethetők a forrásbevonás időzítésétől, típusától (jogi személyek vagy magánszemélyek készpénze), valamint a betét devizanemétől függően. Általában a keresleti számlákra van beállítva a legmagasabb tartalékráta, mivel az ügyfél bármikor kiveheti róluk pénzét.

A megtakarítási politika kialakításának szakaszait a 4. ábra mutatja.

A monitorozás szükséges eszköz a megtakarítási piacon folyó banki tevékenység minőségének értékeléséhez és kezeléséhez. A monitoringnak köszönhetően a kereskedelmi bank és a felügyelet értékelni tudja a bank által követett betéti politika eredményeit, ami rendkívül fontos a monetáris politika és más piacszabályozási eszközök fejlesztésében, valamint a válsághelyzetek megelőzésében. bankrendszer, amely az ügyfelek pénzügyi és kereskedelmi intézményekbe vetett bizalmának elvesztésével jár.

Ezután megvizsgáljuk a kereskedelmi bank betéti politikájának kialakításának szakaszait. Nagyon fontos a kereskedelmi bank betéti politika kialakításának és megvalósításának tanulmányozása, hiszen a betéti politika kialakítása és megvalósítása során a bank számára kitűzött célok és célkitűzések sikeres teljesítése nagymértékben függ az eredményességtől. működéséről.

4. ábra A megtakarítási politika kialakításának szakaszai

A bankok betéti műveletekkel kapcsolatos jelenlegi magatartási gyakorlatának elemzése alapján egy kereskedelmi bank betéti politikájának kialakítására egy sémát javasolunk, amelyet az 5. ábra mutat be.

5. ábra Egy kereskedelmi bank betéti politikájának kialakításának sémája

A kereskedelmi bankok betéti politikájának kialakításának minden szakasza szorosan összefügg a többivel, és kötelező az optimális betéti politika kialakításához és a betéti folyamat helyes megszervezéséhez. Ebből a szempontból a kereskedelmi bankok betéti politikájában a következő területek különböztethetők meg:

A betéti piac elemzése;

Célpiacok meghatározása a betéti kockázat minimalizálása érdekében;

A költségek minimalizálása a forrásbevonás folyamatában;

Betét- és hitelportfólió kezelésének optimalizálása;

A bank likviditásának fenntartása és stabilitásának növelése.

A jelenlegi gyakorlat elemzése azt mutatja, hogy bármely kereskedelmi bank betétbázisának kialakítása, mint összetett és időigényes folyamat, számos szubjektív és objektív problémával jár.

A szubjektív kérdések a következők:

1) az orosz kereskedelmi bankok tevékenységének mértéke és gyenge tőkebázisa;

2) a bank vezetésének érdektelensége az ügyfelek, különösen a lakosság forrásainak bevonása iránt, amit a bank taktikai és stratégiai céljai és célkitűzései diktálnak;

3) a felső- és középvezetés nem megfelelő szintje és minősége;

4) a legtöbb orosz banknál nincs tudományosan megalapozott koncepció a betéti politika folytatására;

5) a betéti folyamat megszervezésének hiányosságai: megfelelő részleg hiánya a bankban, vagy alacsony szintű marketingkutatás a betéti piacon, a betéti szolgáltatások korlátozott köre stb.

Az objektív tényezők közé tartoznak a következők:

1) az állam és az állami szervek közvetlen és közvetett hatása;

2) a makroökonómia hatása, a globális pénzügyi piacok hatása az orosz pénzpiac helyzetére;

3) bankközi verseny;

4) az oroszországi pénz- és pénzügyi piac helyzete;

Az Orosz Föderáció Központi Bankjának szabályozó szervként betöltött szerepe az elmúlt években különösen hangsúlyossá vált a kereskedelmi bankok refinanszírozási kamatlábának és tartalékolási követelményeinek meghatározása terén. A refinanszírozási kamatláb változása nem teszi lehetővé a kereskedelmi bankok számára, hogy pontosan előre jelezzék és hosszú távra tervezzék tevékenységüket az eszköz- és forráskezelés területén, és meglehetősen kockázatossá tegyék a hosszú lejáratú kötelezettségekkel kapcsolatos tranzakciókat.

A kereskedelmi bankok forrásbázisának szerkezetére gyakorolt negatív hatás egyre nagyobb mértékben függ a nagy bankközi hitelektől, mivel a bankközi hitel nem járul hozzá a betéti műveletek kockázatainak diverzifikációjához.

A meglévő problémák megoldása érdekében a betéti politika kialakításakor a kereskedelmi banknak bizonyos kritériumokat kell követnie az optimalizálás során. A bank betéti politikájának optimalizálása összetett, többtényezős feladat, amelynek megoldását az ország gazdaságának egészének mérlegelésére kell alapozni. Nyilvánvalóan ezek az érdekek nem mindig esnek egybe. Ezért az optimális betéti politika először az érdekeik összehangolását jelenti.

Tehát az optimalizálási feltételek a következők:

a) a bank betéti, hitel- és egyéb műveleteinek kapcsolata stabilitásának, megbízhatóságának és pénzügyi stabilitásának megőrzése érdekében;

b) a bank erőforrásainak diverzifikálása a kockázat minimalizálása érdekében;

c) a betétállomány szegmentálása (ügyfelek, termékek, kockázatok szerint);

d) differenciált megközelítés a különböző ügyfélcsoportokhoz;

e) a banki termékek és szolgáltatások versenyképessége;

f) az erőforrások hatékony kombinációjának szükségessége, amely biztosítja a stabil és a „volatilis” források optimális kombinációját, miközben növeli a stabil források arányát a kereskedelmi bank betétállományában fokozott kockázat mellett (beleértve a betéti műveleteket is);

g) az életciklus fogalmának figyelembevétele a betétkör és a betétállomány egészének kialakítása során.

A kereskedelmi bank betéti politikájának javítása érdekében a következőkre van szükség:

Minden kereskedelmi banknak saját betéti politikával kell rendelkeznie, amelyet tevékenységének sajátosságai és e folyamat optimalizálásának kritériumai figyelembevételével dolgoznak ki;

Bővíteni kell a jogi személyek és magánszemélyek betéti számláinak körét „keresleti” futamidővel, amely lehetővé teszi, hogy még jelentéktelen pénzügyi megtakarítások mellett is kielégítse a terület a banki ügyfelek igényeit, és növelje a befektetők érdeklődését a banki ügyfelek iránt. pénzeszközeiket bankszámlákon helyezik el;

A betéti műveletek szervezettségének javításának egyik irányaként lehetőség nyílik a betétesek minden kategóriája számára különböző típusú számla használatára és szolgáltatásaik minőségének javítására;

Egyéni megközelítés (a bank azon vágya, hogy az ügyfélnek különleges előnyöket biztosítson).

Ez néhány lehetséges mód a kereskedelmi bank betéti politikájának javítására és a fenntarthatóság biztosításában betöltött szerepének növelésére.

A kereskedelmi bank megtakarítási és betéti politikája között a kapcsolat a következő: egyrészt a betéti politika fő irányai a bank megtakarítási tevékenységének kialakításának elemei (például a betétek köre, kamatai). kamatpolitika, a termék piaci népszerűsítése, a kereskedelmi bank illetékes részlegeinek munkaszervezése). A betéti politikát viszont lehetetlen a bank megtakarítási politikájának szerves elemének nevezni. A bank betétpolitikája tágabb fogalom, amely a visszafizetendő forrásbevonás stratégiáján és taktikáján túl a betéti folyamat megszervezését és irányítását is magában foglalja.

Általában minden kereskedelmi bank saját betéti politikát alakít ki. Ezenkívül a bank vezetése önállóan határozza meg e területek fontossági fokát, az egyik vagy másik típusú bankpolitika prioritását. Mindenekelőtt egy adott bank működési területétől, specializációjától és egyetemessé tételétől függ.

1.2 A kereskedelmi banki betétek osztályozása

A kereskedelmi bank passzív működése jellemzi a források forrásait és a banki kapcsolatok jellegét. Nagyrészt ők határozzák meg a banki erőforrások felhasználásának feltételeit, formáit és irányait, pl. az aktív műveletek összetétele és szerkezete.

A kereskedelmi bank betéti (betéti) műveletei olyan műveletek, amelyek jogi személyektől és magánszemélyektől pénzeszközöket vonzanak betétekben meghatározott időtartamra vagy lehívásra, beleértve a pénzeszközöket. az ügyfelek elszámolási számláin lévő pénzeszközök hitelforrásként és befektetési tevékenységben történő felhasználása céljából. Hozzájárulás ( letét ) - ezek olyan pénzeszközök (készpénzben és nem készpénzben, nemzeti vagy külföldi valutában), amelyeket tulajdonosuk bizonyos feltételek mellett a banknak átadott tárolásra.

A betéti műveletek tág fogalom, hiszen ide tartoznak a banknak a betétekben történő forrásbevonáshoz kapcsolódó összes tevékenysége. A passzív műveletek e csoportjának sajátossága, hogy a banknak viszonylag kevés befolyása van az ilyen műveletek mennyiségére, mivel a pénzeszközök betétbe helyezésére irányuló kezdeményezés a betétesektől származik. Ugyanakkor, amint azt a gyakorlat mutatja, a betétes nem csak a bank által fizetett kamatban érdekelt, hanem a bankra bízott pénzeszközök megtakarításának megbízhatóságában is.

A betéti műveletek megszervezését számos alapelv szerint kell végrehajtani:

– a folyó nyereség bank általi átvétele és a jövőbeni bevétel feltételeinek megteremtése;

– rugalmas politika a betéti műveletek kezelésében a bank működési likviditásának fenntartása érdekében;

– összhang a betéti politika és az eszközök megtérülése között;

– banki szolgáltatások fejlesztése az ügyfelek megnyerése érdekében.

Tekintse meg részletesen a betétszámlákat és azok jellemzőit.

A betétszámlák nagyon sokfélék lehetnek, és besorolásuk olyan szempontok alapján történik, mint a betétforrások (szervezetek szabad pénzeszközei, magánszemélyek megtakarításai, nyugdíjak), rendeltetésük (lekötött betétekből bevételszerzés az érvényesség lejártakor, havi bevétel a betét összege utáni kamat formája), a jövedelmezőség mértéke (a betét összegétől, futamidejétől és további feltételeitől függ) stb.

A kritérium azonban leggyakrabban a betétes kategóriája és a betétkivonás formája A betéti műveletek osztályozása:

– jogi személyek (vállalkozások, szervezetek) betétei;

- magánszemélyek betétei.

- más bankok betétei.

2) Gazdasági tartalom szerint:

- a tárolt pénzeszközök felhasználási rendje szerint. Azok. bevétel a betéthez vonzott pénzeszközök után kamat formájában havonta, negyedévente, a szerződés végén.

3) A pénzfelvétel formája szerint:

– lekötött betétek;

- látra szóló betétek;

- a lakosság takarékbetétei

- feltételes betétek, amelyek előre meghatározott feltételek fennállása esetén visszavonhatók.

A betétek felvételi forma szerinti besorolását vázlatosan a 6. ábra mutatja be részletesebben.

A nyugati bankok gyakorlatában a betéteket, ha lehetséges, a következő kategóriákba sorolják:

- "forró pénz", amely nagy valószínűséggel kivehető (például a kamatláb változásaira érzékeny betétek, amelyeket gazdasági instabilitás, infláció, erős árfolyam-ingadozások okoznak). A forró pénz olyan pénz, amelyet a tulajdonosok sürgősen áthelyeznek egyik bankból a másikba, hogy nagyobb haszonra tegyenek szert. Ennek eredményeként tőkevándorlás történik.

- megbízhatatlan, méretük 25-30%-án belül kivehető. A megbízhatatlan betétek közé tartoznak a lejárat előtti visszafizetésű betétek;

- stabil pénzeszközök (főbetétek), amelyek visszavonásának valószínűsége minimális. Ide tartoznak az előtörlesztés nélküli lekötött betétek.

Térjünk azonban vissza az orosz bankokhoz, és tekintsük át részletesebben a 6. ábrán bemutatott betétek besorolását.

6. ábra A lerakódások osztályozása (O.I. Lavrushin szerint)

Kezdjük a látra szóló betétekkel, mivel ezek foglalják el a legnagyobb részt a bankok vonzott alapjainak szerkezetében - körülbelül - 50%.

Tehát a látra szóló betétek olyan pénzeszközök, amelyeket az ügyfél a bank előzetes értesítése nélkül bármikor igényelhet. Ide tartoznak az elszámolásokhoz vagy a pénzeszközök rendeltetésszerű felhasználásához kapcsolódó folyó-, elszámolási és levelezőszámlákon lévő pénzeszközök. Az ilyen számlákon állandó pénzmozgás van (jóváírások és leírások). A pénzeszközök nagy mobilitása miatt az igényszámlák egyenlege nem állandó, esetenként rendkívül ingadozó. A keresletalapú számlák nagyfokú mobilitása ellenére azonban lehetőség van minimális, nem csökkenő egyenlegük meghatározására és stabil hitelforrásként való felhasználására.

A lekötött betéti számlákra átvezethető, látra szóló számlákon tartott pénzeszközök arányának kiszámítása (a bankban elhelyezett pénzeszközökből az ügyfelek bevételének növelése és a bankok számára stabil hitelezési forrás kialakítása érdekében) a következő képlet szerint történik:

D \u003d Átl.: K vol. x 100%,

ahol D az év közben a különböző folyószámlákon tartott pénzeszközök betétszámlákra átvihető aránya.
Osr - az éves elszámolási vagy folyószámlán lévő pénzeszközök átlagos egyenlege.
K kb. - évre vonatkozó elszámolási vagy folyószámla hitelforgalma.
Az aktív tevékenység bővítése és a bank profittermelése érdekében a forráskezelés szempontjából a legjobb módszer a fő betétfajták, köztük a látra szóló betétek és a lekötött betétek növelése és diverzifikálása. A látra szóló betétek segítségével megoldódik a banki profitszerzés problémája, hiszen ezek a legolcsóbb források, az ügyfelek elszámolási és folyószámláinak kiszolgálási költségei pedig minimálisak.

A látra szóló betétek természetüknél fogva instabilok, ami korlátozza a kereskedelmi bankok általi felhasználásukat. Emiatt a betétszámla-tulajdonosoknak alacsony kamatot fizetnek (magánszemély látra szóló betétére, jelenleg 0,01%), vagy egyáltalán nem fizetik (például jogi személyek elszámolási és folyószámláira, ill. kereskedelmi bankok levelező számlája) . A betétbevonás terén megnövekedett versennyel szemben a kereskedelmi bankok a számlatulajdonosok számára nyújtott kiegészítő szolgáltatásokkal, valamint szolgáltatásaik minőségének javításával igyekeznek ügyfeleket vonzani és a látra szóló betétek növekedését ösztönözni.

A látra szóló betétek kamata a betétesnél főszabály szerint évente egyszer, új naptári év kezdetén kerül jóváírásra.

A látra szóló betétek a leglikvidebbek. Tulajdonosaik bármikor használhatják a lekérhető számlákat. Ezen a számlán pénz befizetése vagy jóváírása, valamint részlegesen és teljes egészében korlátozás nélkül történik, valamint készpénzfelvétel is lehetséges. A látra szóló betéti számlák előnye tulajdonosaik számára a magas likviditás, a bankok számára pedig az alacsony kamatozás, vagy a kamatláb sem. A látra szóló betétek fő hátránya tulajdonosaik számára az alacsony kamatláb kialakítása a számlán, a bank számára pedig a magasabb működési tartalék szükségessége. Így a látra szóló betétszámla jellemzői a következők szerint jellemezhetők:

– a pénz be- és kifizetése bármikor és bármekkora mennyiségben, korlátozások nélkül történik;

– a számlatulajdonos a számlahasználati díjat fix havidíjas formában fizeti a banknak (jogi személyek esetén);

- a bank alacsony kamatot (magánszemélyeknél) vagy egyáltalán nem (jogi személyeknél) fizet az igény szerinti számlák vezetéséért, ami növeli a bank nyereségét.

A lekötött betéteket általában lejáratuk szerint osztályozzák: legfeljebb 3 hónapos lejáratú betétek; 3-6 hónap; 6-9 hónap; 9-12 hónap; több mint 12 hónap.

A lekötött betétszámlák előnye az ügyfél számára a látra szóló betéthez képest magasabb kamat kialakítása, a bank számára pedig a likviditás fenntartásának képessége kisebb működési tartalékkal. A lekötött betétszámlák hátránya az ügyfelek számára az alacsony likviditás. A bank számára az a hátrány, hogy megemelt betéti kamatot kell fizetnie, és így csökkentenie kell a profitot.

Kétféle lekötött betét létezik:

– lekötött betét lekötéssel;

– lekötött betét előzetes elállási nyilatkozattal.

A lekötött betétek tulajdonképpen azt jelentik, hogy a szerződésben meghatározott futamidőre teljes mértékben a bank rendelkezésére bocsátják a pénzeszközöket, és ezen időszak letelte után a lekötött betétet a tulajdonos bármikor felveheti. Az ügyfélnek lekötött betét után fizetett díjazás mértéke függ a betét futamidejétől, összegétől és a szerződésben foglaltak betétes általi teljesítésétől. Minél hosszabbak a futamidő és (vagy) minél nagyobb a betét összege, általában annál nagyobb a díjazás. Az ilyen részletes fokozatosság arra ösztönzi a betéteseket, hogy racionálisan szervezzék meg saját forrásaikat, és helyezzék el azokat betétekben, valamint feltételeket teremtenek a bankok likviditásának kezeléséhez. Például a JSC "Bank" Petrovsky "a jövedelem fizetési gyakorisága 1 hónaptól a teljes betét összegének kifizetésének pillanatáig változik.

A pénzfelvétel előzetes bejelentésével történő betét azt jelenti, hogy az ügyfél a szerződésben meghatározott határidőn belül köteles előzetesen értesíteni a bankot a betét felvételéről. A felmondási idő függvényében a betétek kamata is meghatározásra kerül.

Ha a betétes módosítani kívánja a betét összegét - csökkenteni vagy növelni, akkor felmondhatja a jelenlegi szerződést, visszavonhatja és új feltételekkel újra regisztrálhatja betétét. Ha azonban a betétes a betét összegét idő előtt felveszi, a szerződésben biztosított kamatot részben vagy egészben elveszítheti. Általában ezekben az esetekben a kamat a látra szóló betétek után fizetett kamat összegére csökken. A jelenlegi keresleti ráta 0,15%. Sok kereskedelmi bank alkalmazza a betétek akár többszöri meghosszabbítását (1-3 vagy több). Az aktuális betét meghosszabbításánál kamatváltozás esetén az újonnan megállapított kamatlábat kell alkalmazni.

A lekötött betétek vonzásával megoldódik a banki mérleg likviditásának biztosítása.

A kereskedelmi bankok betéti politikájának legfontosabb eszközei a betét- és takaréklevelek. Az Orosz Föderációban a tanúsítványok forgalmazása jogszabályi alapon történik.

Az igazolás a kibocsátó bank írásbeli kötelezettsége a pénzeszközök letétbe helyezésére, amely igazolja a betétes jogát, illetve az átvevő azon jogát, hogy a megállapított határidő lejárta után megkapja a betét összegét és kamatait. A betét- és takaréklevelek a jövedelembiztosítékok egyik fajtája, ezért nem szolgálhatnak elszámoló vagy fizetési eszközként az eladott áruk vagy nyújtott szolgáltatások esetében. Szintén korlátozások vonatkoznak az egyik tulajdonosról a másikra való átruházásukra. A névleges igazolás nyomtatványán helyet kell biztosítani az átadási feliratoknak.
A bank által kibocsátott igazolásoknak nyomtatottnak kell lenniük, és meg kell felelniük az ilyen értékpapírokra vonatkozó követelményeknek.

A kereskedelmi bankok csak azután kezdhetik meg a tanúsítványok kibocsátását, miután az Orosz Föderáció Központi Bankjának fő területi osztályai jóváhagyták a kibocsátásukra és forgalomba hozatalukra vonatkozó feltételeket. A feltételeknek tartalmazniuk kell az igazolások kiállításának és forgalomba hozatalának teljes eljárását, a megjelenés leírását és az igazolás mintáját. Az igazolásnak tartalmaznia kell a következő kötelező adatokat: név "betéti" (vagy "megtakarítási") tanúsítvány; az igazolás kiállításának indoka (betét vagy takarékbetét lekötése); a befizetés dátuma, összege (szavakkal és számokkal); a bank feltétlen kötelezettsége a letétbe helyezett vagy letétbe helyezett összeg visszaszolgáltatására; az igazolás összegének igénylésének dátuma; kamatlábak és az esedékes kamat összege; a kibocsátó bank neve és címe; személyes bizonyítványért - a tulajdonos; két ilyen kötelezettség aláírására jogosult személy bank által lepecsételt aláírása.

Az igazolások betéti és megtakarítási felosztásán túlmenően, a betétesek kategóriájától függően, az igazolások más szempontok szerint is osztályozhatók:

1) A kibocsátási módszer szerint:

- egyszeri kiadású, azaz. meghatározott számú és címletű bizonyítványt egyszer állítanak ki;

- sorozatban gyártják, i.e. egy köteg bizonyítványt állítanak ki, egy sorozat és egy címlet, de különböző számokon

2) A tervezési módszer szerint:

Névlegesen - a követelési jog (engedményezés) engedményezéséről szóló megállapodás megkötésével;

- a tulajdonosnak - egyszerű kézbesítéssel átkerülnek az új tulajdonosra.

A letéti jegyek vételére és eladására vonatkozó készpénzes elszámolás, valamint az azokon lévő összegek kifizetése csak készpénzmentesen történik.

A tanúsítvány nem exportálható olyan állam területére, amely nem használja a rubelt hivatalos fizetőeszközként. A letéti igazolás igénylésének joga csak az Orosz Föderáció vagy egy olyan állam területén bejegyzett jogi személyekre ruházható át, amelyek a rubelt hivatalos fizetőeszközként használják.

A tanúsítványoknak aktuálisnak kell lenniük. Ha a betét átvételének határideje vagy az igazolás alapján betét lejárt, akkor az ilyen igazolás lehívási okiratnak minősül, amely szerint a tulajdonos (kedvezményezett) első felszólítására a bank köteles a letétet megfizetni. A Bank a sürgősségi igazolás fizetése ellenében lehetőséget biztosíthat a korai bemutatásra. Ebben az esetben a bank az igazolás tulajdonosának az igazolás összegét és a bank által az igazolás kiállításakor megállapított kedvezményes kamatot fizeti ki. Az igazolások kamata a kibocsátáskor kerül megállapításra, és a nyomtatványokon százalékban és pénzben is feltüntetésre kerül. Ugyanakkor az igazolás lejárta után a tulajdonost megillető kamatfizetés nem függ a vásárlás időpontjától. Tanúsítványt csak abban a kereskedelmi bankban kaphat, amelyben azt kiállították, vagy annak bármely fiókjában.

Az igazolási nyomtatványnak tartalmaznia kell az igazolás kiállításának, kifizetésének és forgalomba hozatalának valamennyi feltételét (a jogok engedményezésének feltételeit, eljárási rendjét, az igazolás követelményét. Ha olyan tanúsítvánnyal végeztek műveletet, amelyről nem rendelkezett a Kbt. A nyomtatványon szereplő feltételek alapján az ilyen művelet érvénytelennek minősül A névleges és bemutatóra szóló betét- és Takaréklevelek előállítását csak az értékpapír-kibocsátási engedéllyel rendelkező nyomda készíti.A Bank önállóan alakítja ki a kibocsátási és forgalomba hozatali feltételeket. a bizonyítvány.

Az igazolások kibocsátásának és forgalomba hozatalának feltételeit, a megjelenés leírását és az igazolás mintáját a kibocsátó bank igazgatósága jóváhagyja és 3 példányban vizsgálatra megküldi a jegybank telephelye szerinti Területi Főosztályának. levelező számla, amely véleményt ad arról, hogy a kibocsátó bank betartotta-e az igazolás kiállítására vonatkozó hatályos szabályokat, és a feltételek megsértése hiányában a feltételek egy példányát megküldi a Központi Bank Értékpapír Főosztályának. A tanúsítványok, mint értékpapírok, nem regisztrációkötelesek, és nem igényelnek külön határozatot a kibocsátásukra vonatkozóan a CRB részéről. A területi igazgatás ugyanakkor az igazolások kiadását megtilthatja, illetve a kiállítottakat érvénytelenítheti az alábbi okok miatt:

A kibocsátási feltételek ellentétesek a hatályos jogszabályokkal vagy a CBR szabályaival;

A kibocsátó bank nem nyújtotta be kellő időben a kibocsátás feltételeit a CBR Területi Főosztályának;

A Bank megsérti a hatályos jogszabályokat és a CBR szabályait a tanúsítvány kibocsátásának és forgalomba hozatalának folyamatára vonatkozóan.

A tanúsítvány tulajdonosa a tanúsítvány igénylésének jogát más személyre is átruházhatja. A bemutatóra szóló igazolás esetében ez a megbízás egyszerű átadással, névleges esetében kétoldalú megállapodással (engedményezéssel) az igazolás hátoldalára kerül kiírásra. Az igénylési határidő lejártakor a tanúsítvány tulajdonosának azt a bankhoz kell benyújtania, az igazolás visszaváltásának módját tartalmazó kérelemmel együtt.

Az eladott igazolások elszámolása érdekében a kereskedelmi bankok külön regisztrációs naplót vezetnek, vagy gondoskodnak az azonos regisztrációs adatokat tartalmazó speciális küldési csonkokkal ellátott igazolás kiállításáról.

Az igazolásokat 1 hónaptól 3 évig terjedő futamidőre, a letéti jegyek összegére pedig 5 ezer és 10 millió rubel, a takarékleveleket 1 ezer és több mint 1 millió rubelre adják ki. A kamatlábak a betét nagyságától és futamidejétől függenek, egyes bankok indexálást és havi jövedelemfizetést végeznek.

Vegye figyelembe a betéti jegyek jellemzőit. Betéti igazolás csak jogi személyről jogi személyre ruházható át. Letéti igazolás csak olyan szervezetnek adható ki, amely az Orosz Föderáció területén vagy egy másik, a rubelt hivatalos fizetőeszközként használó állam területén bejegyzett jogi személy. A letéti igazolásnak két előnye van. Először is, a betéti politika többi eszközétől eltérően cserejáték tárgya, így tulajdonosa a piaci viszonyok kedvező változása következtében további nyereség kitermelésére számíthat. Másodszor, ha a kormány megvalósítja a vállalkozások betéteinek befagyasztására vonatkozó szándékát, a piacon szabadon forgó tanúsítvány megvásárlása némi mozgási szabadságot ad tulajdonosaik számára. Ebben a helyzetben az igazolás alternatív fizetési eszközzé válik.

A letéti jegyek forgalomba hozatali ideje (a kibocsátás napjától addig az időpontig, amikor az igazolás tulajdonosa megkapja a letéti vagy letétbe helyezési jogot az igazolás alapján) egy évre korlátozódik.

A nemzetközi gyakorlatban a kamatozó letéti jegyek, diszkont, i.e. névérték alatti áron értékesített és "lebegő" árfolyamú certifikátok. Az utolsó igazolás érvényességi ideje 3-5 év, a kamat mértéke 6 havonta kerül meghatározásra a következő hat hónapra. A letéti jegyek érvényességi idejük alatt bármikor megvásárolhatók - a kamat a vásárlás napjától számítódik fel.

Egyes kereskedelmi bankok letéti jegyeket bocsátanak ki, amelyek átruházhatók (vagy át nem ruházhatók) más tulajdonosokra, 500 000 rubeltől 10 millió rubelig terjedő címletekben. legfeljebb egy évig, nagy befektetőknek tervezve. Az átruházható letéti jegyeket általában kormányzati szerveknek, nyugdíjalapoknak, vállalatoknak adják el. A rövidebb lejáratú (három hónapos és egyebek) kincstárjegyek kamatát meghaladó bevételt termelnek, és a másodlagos értékpapírpiacon kereskedhetnek velük.

Vegye figyelembe a megtakarítási jegyek jellemzőit. A megtakarítási jegy átruházható magánszemélyről magánszemélyre. Takaréklevelet csak az Orosz Föderáció vagy egy olyan állam állampolgára számára lehet kiállítani, amely a rubelt hivatalos fizetőeszközként használja. A takarékpénztári igazolás igénylésének jogát csak az Orosz Föderáció vagy egy olyan állam állampolgárai ruházzák át, amely a rubelt hivatalos fizetési egységként használja.

A kereskedelmi bankok, hogy ne veszítsék el a legstabilabb hitelforrást, inflációs feltételek mellett kénytelenek kamatemeléssel indexálást végezni a takarékleveleken, ami a lakosságot vásárlásra ösztönzi.

Az igazolások jelentős előnyökkel rendelkeznek az egyszerű betéti szerződéssel kibocsátott lekötött betétekkel szemben: a certifikátok forgalmazásában és forgalomba hozatalában lehetséges pénzügyi közvetítők nagyobb száma miatt bővül a potenciális befektetők köre; a másodlagos piacnak köszönhetően a tanúsítványt a tulajdonos a tárolás idejére némi jövedelemmel rendelkező személynek idő előtt eladhatja, a bank forrásainak volumenének változtatása nélkül, míg a lekötött betét tulajdonosának idő előtti kivonása bevételkiesés neki, a banknak pedig a források egy részének elvesztése .

A certifikátok hátrányai: az igazolások kibocsátásával járó banki költségek megnövekedése, valamint a látra szóló számlákkal és a lekötött betétekkel szemben az azokból származó bevétel adóköteles. Ez utóbbi tulajdonságot a bankok figyelembe veszik, így a certifikátok kamata általában magasabb, mint a hasonló futamidejű és összegű lekötött betétek kamata.

Tehát a fenti elméleti anyagból levonva azt a következtetést, hogy a kereskedelmi bankok számára a betétek jelentik a fő és egyben a legjövedelmezőbb forrástípust. Ennek az elemnek az erőforrásbázisban való részarányának növelése lehetővé teszi nagyobb mennyiségű bevont forrás elhelyezését, ezáltal növelve a bank likviditását.

A bankok és más pénzügyi struktúrák közötti verseny erősödése a magánszemélyek és jogi személyek betéteiért a betétek, azok árai és szolgáltatási módjai széles skálájának megjelenéséhez vezetett. Egyes külföldi szakértők szerint jelenleg több mint 30 féle bankbetét létezik a fejlett országokban. Ugyanakkor mindegyiknek megvannak a maga sajátosságai, amelyek lehetővé teszik az ügyfelek számára, hogy az érdeklődésüknek megfelelő pénzmegtakarítási és fizetési módot válasszák a legmegfelelőbb és a lehető legjobban.

A fentiekből látható, hogy a bank bevont forrásai között a betétek fontos forrást jelentenek. A banki források képzésének ilyen forrásának, mint a betéteknek azonban vannak hátrányai is. Mindenekelőtt a bank jelentős anyagi és pénzbeli költségeiről beszélünk a betéti források bevonása során, valamint a források korlátozott elérhetőségéről egy adott régión belül. Mindazonáltal a bankok közötti verseny a hitelforrások piacán arra kényszeríti őket, hogy intézkedéseket hozzanak a betétek vonzását segítő szolgáltatások fejlesztésére.

1.3 A betéti szolgáltatások orosz piacának elemzése

A betéti politika kialakításának folyamata szorosan összefügg a bank kamatpolitikájával, hiszen a betéti kamat hatékony eszköz az erőforrások vonzásában. Az állami szabályozás idején a marginális kamatlábakat törvény állapította meg a betét lejáratának megfelelően. Jelenleg a bankok önállóan határozhatnak meg versenyképes kamatlábakat az Orosz Föderáció Központi Bankjának diszkontkamata (2009. szeptember 30. óta 10,00%), valamint a pénzpiac helyzete és saját betéti politikájuk alapján.

A lakossági betéti piac sajátossága, hogy a kamatszintek jelentős mértékben befolyásolják a betéti kereslet alakulását, vagyis a bankok által meghatározott betétek kamatai nagymértékben meghatározzák forrásbázisuk növekedési ütemét. Ráadásul a bankok különböző csoportjainál ez a hatás eltérő mértékben nyilvánul meg. A piac ilyen heterogenitása a piaci részesedések bankok közötti jelentős újraelosztásához vezethet, ami új jelentős szereplők megjelenésével járhat együtt. Próbáljuk megérteni ezeket a folyamatokat.

A banki erőforrások költségének elemzése azt jelzi, hogy az orosz hitelintézetek betéti politikájukban aktívan alkalmazzák a kamatlábak manipulálásának tényezőjét, hogy biztosítsák az új betétesek beáramlását. Természetesen nem a kamatszint az egyetlen tényező, amely meghatározza a betétbázis ingadozását, hanem gyakorlati szempontból az a feladat, hogy meghatározzuk a betétek költségének az ügyfélkör ingadozására gyakorolt hatását "ceteris paribus" nagyon releváns.

A betéti kamatok emelkedése a bank teljes betétbázisának növekedési ütemének növekedéséhez vezet. Például, ha 2006-ban a kereskedelmi bankok átlagos kamatszintje hozzávetőleg 10% volt (ugyanakkor a bankbetétek évi 40%-os kamatlábbal növekedtek), akkor a kamatlábak a bankok átlagosan 11%-ig biztosították számukra a betétek növekedési ütemének évi 50%-os növekedését.

A lakosság bankrendszerbe vonzott betéteinek dinamikája 2006-tól 2008 második feléig pozitív tendenciát mutatott. Ennek oka a lakossági jövedelmek növekedése és a bankrendszerbe vetett bizalom növekedése (8. ábra). Jelenleg a pénzügyi válság miatt lelassult a bevont források volumenének növekedése. A magánszemélyek bankbetéteinek piacán a legmagasabb kamatlábakat az „egyéb” csoportba tartozó hitelintézetek mutatják. Ezek a közepes méretű bankok a legaktívabbak az új ügyfelek bevonzásában, és a kamatfizetés nagysága válik számukra a fő érv az új betétesek bevonzásakor (e hitelintézetek megbízhatósága továbbra sem képes jelentősen befolyásolni a betéti politikájukat saját).

8. ábra A lakossági betétek dinamikája az időszakra (2006-2008)

Az Oroszországban megjelent betétbiztosítási rendszer a nyilvánvaló előnyök mellett bizonyos veszélyeket is magával hozhat - a lakosság véleménye szerint fokozatos simulás figyelhető meg a pénzügyi stabilitás reálszintjében eltérő bankok kockázatértékelésében. Ennek eredményeként ezeknek a bankoknak az ártényező a fő eszköze a versenyharcban. Nem véletlen, hogy ebben a bankcsoportban a legérzékenyebb a betéti kereslet a kamatváltozásokra. Ez magyarázza a lakossági betétek legmagasabb növekedési ütemét ebben a bankcsoportban.

A megfelelő források költsége a legnagyobb orosz magánbankok csoportjában kismértékben meghaladja a kereskedelmi bankok betéteinek költségét. Ez a csoport kezdetben nagyobb bizalomnak örvendett a lakosság körében (a „junior” csoporthoz tartozó bankokhoz képest), ami lehetővé tette számukra, hogy meglehetősen hosszú ideig mérsékelt költségeket biztosítsanak a betétszerzéshez. Az utóbbi években azonban ennek a bankcsoportnak a versenyelőnyei a lakosság szemében egyre csökkentek, ami egyrészt a betétbiztosítási rendszer megjelenésével, másrészt az ún. a bankválság tapasztalatai 2004 nyarán, amikor több legnagyobb orosz bank a fizetőképesség elvesztésének küszöbén állt. Ennek eredményeként a nagy bankok státusza fokozatosan kiegyenlítődik a kisebb hitelintézetekkel szemben. Ennek eredményeként az ártényező, valamint az "egyéb" csoportba tartozó bankok esetében jelentős szerepet játszik itt - a kamatlábak változásaira való érzékenység. Ugyanakkor a magas érzékenység és a meglehetősen magas kamatláb nem garantálja számukra a betétbázisuk azonos növekedési ütemét. Ennek oka az ügyfélkör sajátos "hűtlensége", amely ésszerűen nem látva jelentős kockázati különbséget, inkább a kisebb, nyilvánvalóan magasabb kamatot kínáló hitelintézetekhez utalta át a betéteket.

A legjelentősebb a külföldi tőke részvételével működő bankcsoport forrásköltsége. Betéti politikájuk az anyastruktúrák magas hitelminősítésén alapul, ami elérhetetlen az orosz kereskedelmi bankok számára. Ez a tényezõ lehetõvé teszi, hogy a külföldi tõke részvételével működő bankok meglehetősen olcsón, alacsony kamattal vonzzanak forrásokat a lakosságtól. Ugyanakkor 2005 tavasza óta a külföldi tőkével rendelkező bankok csoportja továbbra is az egyetlen bankkategória, amely folyamatosan növeli a betétek költségeit. Úgy tűnik, hogy ez a hatás két tényezőnek köszönhető.

Először is, kezdetben a külföldi tőkével rendelkező bankok fő ügyfélköre a lakosság gazdag rétegei voltak, akik nagyra értékelik a bankbetétek megbízhatóságát, és készek beletörődni az alacsony kamatlábba. A betétesek tudatosan szűk csoportja azonban ma már nem tudja jelentős mértékben növelni a vonzás volumenét. Ez azt jelenti, hogy a bankok kénytelenek odafigyelni a többi potenciális betétesre, akik inkább a kamatbevételre koncentrálnak. Szerencsére a külföldi tőkével rendelkező bankok jelenlegi alacsony betéti kamatai lehetővé teszik azok emelését a banki marzsok jelentős csökkenése nélkül.

Másodszor, a külföldi piacokon a hitelfelvételi költségek közelmúltbeli emelkedése az orosz betétpiacot igazán érdekessé tette a külföldi tőkével rendelkező bankok számára, és készek aktívan harcolni a helyért, különösen a jelenlegi pénzügyi válságban.

Ha egészen a közelmúltig hiányzott a külföldi tőke részvételével működő bankok betétállományának növekedési ütemének a betétek értékére való érzékenysége, akkor most már kijelenthetjük, hogy készek új betétesek bevonására.

Ha megnézzük a deviza- és rubelbetétek dinamikáját, láthatjuk, hogy az elmúlt öt évben a magánszemélyek rubelben elhelyezett betéteinek növekedési üteme szinte folyamatosan meghaladta a devizabetétek növekedési ütemét, amit a visszaesés okozott. a dollár népszerűségében.

9. ábra A rubel és a devizabetétek növekedési üteme

A devizabetétek 2008. július 1-jén a teljes betétállomány 13,6%-át tették ki. Ma a Bank of Russia szerint a devizabetétek volumene a teljes betétnek körülbelül 30%-a.

A kamatokról szólva a következőket kell megjegyezni: bizonyos betéti számlatípusoknál a bevétel nagyságát a betét futamideje, összege, a számla sajátosságai, a kapcsolódó szolgáltatások mennyisége és jellege határozza meg, illetve függ. arról, hogy az ügyfél betartja-e a letéti feltételeket.

A betéti kamatrendszernek a piaci viszonyokhoz kell igazodnia, elengedhetetlenül figyelembe véve az összehasonlítható eszközök megbízhatósági hierarchiáját. Így az a bank, amely megbízhatóság szempontjából a hozzá közel álló versenytársaknál alacsonyabb szinten tartja a kamatokat, az ügyfélkör egy részének elvesztését kockáztatja.

A működési költségek fő részét a bank által felhalmozott betéti kamat képezi. Ezért a bankot egyrészt nem érdekli a magas kamatszint, másrészt olyan betéti kamatszintet kénytelen fenntartani, amely vonzó lenne az ügyfelek számára. A kereskedelmi bankok elsősorban nagy méretű és hosszú távú betéteket próbálnak vonzani, a kamatköltségek növekedése ellenére magas kamatot kínálnak ügyfeleinek. A lakosságtól a bankok általi forrásvonzás azonban nem korlátlan. 2009. január 01-től a bevont források átlagos kamata évi 12% (a jegybank statisztikái szerint). Ha nyomon követjük a %-os kamatlábak dinamikáját az északnyugati kereskedelmi bankokban az elmúlt 3 évben, akkor megállapíthatjuk, hogy a betétek átlagos kamatlába kb. + - (3-4)%-kal nőtt. A világban kialakult válság kapcsán különösen érezhetően változtak a betétek kamatai. Csak 2009. I. negyedévére nőttek mintegy (3-5)%-kal szinte minden kereskedelmi bankban.

2. fejezet Egy kereskedelmi bank betéti politikája (a JSC "Bank" Petrovsky " példáján)

2.1 A JSC "Bank" Petrovsky "helye a banki szolgáltatások piacán

Mielőtt megvizsgálnánk a gazdaság bármely tárgyának egy adott tevékenységi területét, rövid leírást kell adni arról.

A Petrovsky Bankot 1990. november 12-én jegyezte be az RSFSR Központi Bankja. 1991-ben megkezdte munkáját az első 5 szentpétervári fiók, valamint az első városon kívüli iroda.

1992-ben együttműködési megállapodást írt alá a Bank és a Szövetségi Postaszolgálat osztálya. Petrovsky már a jövő évben a Szövetségi Büntetés-végrehajtási Szolgálattal és az Orosz Föderáció Nyugdíjpénztárának szentpétervári kirendeltségével közösen megkezdte a nyugdíjak folyó nyugdíjszámlákról történő kifizetésének technológiáját a város postahivatalaiban. 1997-ben a "Petrovsky" megkezdte nyugdíjtechnológiájának bevezetését a leningrádi régióban.

1997-ben a Bank megkapta az Orosz Föderáció Kormányának felhatalmazott bankja "C" kategóriát, valamint a Leningrádi Régió Kormánya Bankja.

2000-ben a Bank vezetése úgy döntött, hogy átnevezi a bankot OJSC "Petrovsky People's Bank" névre.

2002-ben a Bank részvényeseinek változása miatt a Petrovsky Narodny Bank átnevezték MDM-Bank St. Petersburg-ra.

2006 májusában a Bank irányító részesedését az East European Financial Corporation megvásárolta. A Bank közgyűlésének döntése értelmében a Bank új nevet fogadott el: Nyílt Részvénytársaság "Kelet-Európai Pénzügyi Társaság Bankja" (rövidített név - JSC "VEFK Bank").

2008. október 29-én a Betétbiztosítási Ügynökség (DIA) a „A bankrendszer stabilitásának erősítését célzó további intézkedésekről a 2011. december 31-ig terjedő időszakban” szövetségi törvény előírásai alapján átvette a betétbiztosítási feladatokat. ideiglenes adminisztráció az EEFC Bank irányítására. 2009 februárjában megállapodás született a NOMOS-BANK és az FC OTKRITIE társbefektetői részvételéről a VEFK Bank tőkéjében.

A Bank pénzügyi helyreállítási intézkedéseinek részeként a NOMOS-BANK és az OTKRITIE Financial Corporation által képviselt befektetők visszavásárolták a VEFC Bank további részvénykibocsátásának 25%-át. A kiegészítő kiadás fennmaradó 50%-át a DIA vásárolta meg.

2009 szeptemberében a Bank visszatért eredeti nevéhez - Petrovsky Bank.

JSC "Bank" Petrovsky "szolgáltatások széles skáláját nyújtja jogi személyek és magánszemélyek számára egyaránt. A bank olyan szolgáltatásokat kínál magánszemélyeknek, mint rubel- és devizabetét, pénzátutalások, nyugdíjfizetés, rubel- és devizaszámlákról történő átutalás, széf, készpénzes tranzakciók, plasztikkártyák megnyitása és karbantartása. A szervezetek számára nyújtott szolgáltatások listája meglehetősen kiterjedt. Nevezzük meg a legnépszerűbbeket: hitelezés, rubel- és devizaszámlák nyitása és fenntartása, bérszámfejtési projektek.

A Bank Petrovsky OJSC tevékenységének kiemelt iránya a lakossággal való munka a betétek vonzása terén. A Bank Petrovsky OJSC betétesei kiválaszthatják a legkényelmesebb megtakarítási és megtakarítási rendszert. A Bank rugalmas rubel- és devizabetéti rendszert kínál ügyfeleinek 1 hónaptól 3 évig terjedő időtartamra; különböző típusú betétek, amelyek lehetővé teszik az ügyfél igényeinek megfelelő betét kiválasztását. A JSC Bank Petrovsky saját nemzetközi plasztikkártyákat bocsát ki VISA INTERNATIONAL és MASTER CARD INTERNATIONAL . A JSC "Bank" Petrovsky "kiterjedt levelezőhálózattal rendelkezik, amely Oroszország és a FÁK nagy bankjaiból áll. A Bank Petrovsky OJSC széles fiókteleppel rendelkezik (a Sberbank után a második legnagyobb) fiókhálózattal - 170 fiókkal Szentpéterváron és fiókokkal az orosz városokban. A banki szolgáltatások javítására és kínálatuk bővítésére irányuló céltudatos munka a Bank Petrovsky OJSC ügyfelei számának jelentős növekedésének alapja lett.

A VEFC Bank 2009. április végén történt részvényes- és felsővezetői változása, valamint a Bank állami tőkerészesedéssel rendelkező hitelintézeti státusz megszerzése pozitív hatással volt a Bankhoz való viszonyulásra. a magánszemélyek részéről megfordítja a magánszemélyek kiszolgálására irányuló műveletek volumenét jellemző főbb mutatók előző időszakban megfigyelt csökkenő tendenciáját lásd 10. ábra A lekötött betétek állománya ugyanakkor 6,6%-kal nőtt, egyenlegek a Bank további irodáiban lévő nyugdíjszámlákon - 15,5%-kal, a bankkártya számlák egyenlegén - 14,1%-kal.

10. ábra Magánszemélyek betéteinek dinamikája 2009. 08. 10-09.

Jelentősen nőtt a bank magánszemélyekkel lebonyolított tranzakcióiból (pénzátutalás, rezsi, széf stb.) származó átlagos havi bevétele is. Ha összehasonlításképpen idén február-márciusban. átlagosan 7,5 millió rubelt tettek, majd júniusban a Bank bevétele 8,3 millióra, júliusban 8,6 millióra nőtt.

A Bank által végrehajtott pénzátutalások száma, amely például idén tavasszal heti 15-16 ezer egység volt, mára elérte a 20 ezret.

Külön szeretném megjegyezni a nyugdíjasok számláinak egyenlegének komoly növekedését, akik közvetlenül a Bank Petrovsky OJSC irodáiban kapnak nyugdíjat. Mint ismeretes, a Banknál nyugdíjban részesülő nyugdíjasokat postahivatalokban és a Bank további irodáiban is ki lehet szolgálni. Ugyanakkor a további irodákban az ezen ügyfélkategóriának nyújtott szolgáltatások listája szélesebb, mint a postahivatalokban. Ezt a tényt maguk a nyugdíjasok is megértik, 2009 júliusában a bank mintegy 1,2 millió nyugdíjast szolgál ki. A nyugdíjasok számláinak egyenlege az év első felében 1 milliárd rubel (53%) nőtt.

A jogi személyekről szólva meg kell jegyezni, hogy 2009 májusa óta a számlaegyenleg 20%-kal nőtt - 7,5 milliárd rubelre. Ha az év elején a vállalati ügyfelek mintegy 150 számlát nyitottak hetente a Petrovsky Banknál, akkor 2009. szeptember végére már heti 250-270 új számla nyílik, a jogi személyek számláinak száma jelenleg 67 000.

Az Expert magazin szerint a Bank Petrovsky 2008-ban a 100 legnagyobb oroszországi bank besorolásában a 41. helyen áll 2009.01.01-én. A Bank 2008-ban a magánszemélyek betéteit vonzó 30 vezető bank közé tartozik, 26.

2.2 A Bank Petrovsky OJSC betéteinek típusai

A háztartási betétek nagy jelentőséggel bírnak a Bank Petrovsky OJSC forrásbázisában. Így 2009. szeptember 1-jén a lakossági betétek az összes forrás 80,0%-át tették ki. Ez teljesen természetes, mivel Petrovsky folyamatosan különös figyelmet fordít a lakosság betéteire.

Tekintsük a jelenlegi állapotot 2009.09.01. betétek típusai és feltételei. Három fő csoportra oszthatók: lekötött betétek, nyugdíjbetétek és látra szóló betétek.

1. számú táblázat Betétek fajtái 2009.10.01

A betétek fajtái	Betéti futamidő, meghosszabbítás	Az előleg és a járulékok összege	jegyzet	éves %
Postán maradó	Bármi	Legalább 10 rubel. Hozzáadás. A hozzájárulások száma korlátlan	0,15
Ősz	1 évtől 3 évig	1000 rubeltől 100 dollártól 100 eurótól		4.35-14.70
Ősz-nyugdíj	1 évtől 3 évig	1000 rubeltől 100 dollártól 100 eurótól	Hozzáadás. hozzájárulások / kifizetések tőkésítése, meghosszabbítása nem biztosított	4.55-14.90
Petrovszkij-klasszikus	1 évtől 3 évig	1000 rubeltől 100 dollártól 100 eurótól.		4.10-14.70
Petrovsky-klasszikus %-os havi fizetéssel	1 évtől 3 évig	1000 rubeltől 100 dollártól 100 eurótól	Hozzáadás. hozzájárulások/befizetések nem biztosítottak. % havi fizetés	3.10-13.70
Petrovszkij-halmozott	1 évtől 3 évig	1000 rubeltől 300 dollártól 300 eurótól Hozzájárulások 500 rubeltől, 50 dollártól, eurótól	Hozzáadás. tőkésítési kifizetéseket nem biztosítanak	5.10-13.70
Petrovszkij-összetett kamat	1 évtől 3 évig	1000 rubeltől 100 dollártól 100 eurótól	Hozzáadás. hozzájárulások / kifizetések, nem biztosított	3.60-14.20
Petrovszkij-multivaluta	1 évtől 3 évig	30 000 rubeltől 1000 dollártól 1000 eurótól A hozzájárulások száma korlátlan	Hozzáadás. tőkésítési kifizetések, meghosszabbítás nem biztosított	6.35-13.70
Petrovszkij-univerzális	1 évtől 3 évig	10000 rubeltől 300 dollártól 300 eurótól Hozzájárulások 1000 rubeltől, 50 dollártól, eurótól	nagybetűs írás nincs megadva	4.60-13.95
Petrovsky-VIP	1 évtől 3 évig	300 000 rubeltől 10000 dollártól 10000 eurótól	Hozzáadás. hozzájárulások / kifizetések tőkésítése, nincs megadva	5.55-15.20
Nyugdíj-előtakarékossági betét	2 év	A hozzájárulások száma korlátlan	Hosszabbítás nem biztosított	12.50
Nyugdíjas folyószámlája	Bármi	5-7

Az 1. táblázat azt mutatja, hogy az egyéni ügyfelek számára a legdrágább betétek az őszi nyugdíj, az őszi, a Petrovszkij-klasszikus és a Petrovszkij-VIP betétek. Ennek oka az ilyen típusú betétek feltételei, nevezetesen a kamat havi tőkésítésének hiánya vagy a betét nagy összege, mint például a Petrovsky-VIP esetében.

Látható, hogy a betétek sorában kiemelt helyet foglalnak el a nyugdíjasoknak szánt betétek. Így arra a következtetésre juthatunk, hogy a Bank Petrovsky OJSC a betétek széles skáláját kínálja, amelyek különböző piaci szegmensekre irányulnak. Ugyanakkor kiemelt figyelmet fordítanak a nyugdíjasokra, akik számára egy olyan betétsort biztosítanak, amely lehetővé teszi számukra, hogy figyelembe vegyék érdekeiket. A nyugdíjasok betéteinek speciális elosztása annak a ténynek köszönhető, hogy a Bank Petrovsky OJSC betéteseinek fontos szegmense.

Ha figyelembe vesszük a betétekre vonatkozó, az 1. számú mellékletben külön-külön megadott betétekre vonatkozó további feltételeket, akkor a következő tendenciát követhetjük nyomon egy ilyen kritérium meghosszabbításként való használatában. Ha a szerződésben a betét meghosszabbítása szerepel, akkor lényegesen alacsonyabb kamat jár, mint a hosszabbítás nélküli betéteknél.

A JSC Bank Petrovsky hozzájárulásait (betéteit) elemezve a következőkre figyelhet:

kamatmegállapításkor a bank a betéteket (betéteket) mindig a befektetési időszakhoz köti. Így például a látra szóló betét kamata 0,15%, a 2 évre szóló „Nyugdíj-előtakarékossági betété” 12,5%;

a betét összege is a kamathoz van kötve. Így például a Petrovszkij-felhalmozó letét 1 évre és 1 napra) 1-700 tr. évi 13,25%-kal fogadták el, és ugyanezen betéteket 700 tr. és felette már 13,70% alatt;

a rubelbetétek kamata nem alacsonyabb, mint az infláció, ami megmenti a betéteket az értékcsökkenéstől;

abból a tényből kiindulva, hogy nem adóköteles az adóalanyok által a banki betétek után kapott kamat formájában kapott bevétel, ha:

A rubelbetétek kamata az Orosz Bank aktuális refinanszírozási kamata (10%), öt százalékponttal növelt összegen belül kerül kifizetésre ,

a megállapított kamatláb a devizabetéteknél nem haladja meg az évi 9 százalékot;

Megjegyzendő, hogy az összes javasolt betét nem adóköteles (kivétel a Petrovsky - VIP).

Jogi személyek számára a Bank Petrovsky OJSC különféle lehetőségeket kínál ügyfeleinek ideiglenesen szabad pénzeszközök elhelyezésére különböző időszakokra:

· lekötött betétek orosz rubelben és devizában;

· A "Petrovsky" bank váltói orosz rubelben és devizában.

A Bank a jogi személyek számára középtávú pénzügyi eszközt - bankbetétet - kínál.

A betétszerződés igazolja a Banknak elhelyezett betét összegét, valamint a betétes jogát, hogy a megállapított időtartam lejárta után a betét összegét és a szerződésben rögzített kamatát megkapja. A betét utáni kamatfizetés havonta vagy egy összegben történik a szerződés lejárta után. A betét teljes futamidejére fix kamatozású. A Bank a szerződésben rögzített kamatot egyoldalúan nem csökkentheti vagy emelheti. A kamatlábakat a pénzeszközök elhelyezésének feltételeitől függően határozzák meg. Ennek megfelelően az árfolyam a betét összegétől és futamidejétől függ. Ha a betétes a szerződés lejárta előtt követeli a betét összegének visszatérítését, évi 0,01%-os kamatot kell fizetni.

2.3 A betétállomány elemzése

A Bank Petrovsky OJSC betéti politikájának fő célja a pénzügyi piacokon való működéshez szükséges és elegendő pénzügyi források (kifejezések és devizanemek szerint) optimális mennyiségének bevonása, feltéve, hogy a költségek minimális szintje biztosított.

Az erőforrások bevonása a mindenkori banki engedélyekben meghatározott konkrét műveletek során történik. Ugyanakkor a Bank Petrovsky OJSC által a források vonzására használt fő eszközök a következők:

o jogi személyek és magánszemélyek számláinak nyitása és vezetése, beleértve a pénzeszközök átvételét ezekre a számlákra;

o más bankok számláinak nyitása és vezetése, beleértve a pénzeszközök beérkezését ezekre a számlákra.

A forrásbevonási eszközök listája a további banki tevékenység során bővülhet. A betéti műveletek lebonyolítása során a Bank részlegeit az Orosz Föderáció jogszabályai, az Orosz Föderáció Központi Bankjának szabályzatai, a Bank Alapokmánya, a jelen Dokumentum, valamint a befektetés technikai eljárását és feltételeit szabályozó belső dokumentumok vezérlik. meghatározott típusú banki műveletek elvégzése. Ha nyomon követjük a dinamikát több éven keresztül, akkor a jogi személyek számláinak egyenlegének folyamatos növekedése figyelhető meg (11. ábra):

11. ábra A Bank Petrovsky OJSC jogi személyeinek számlaegyenlegeinek dinamikája

A magánszemélyek betéteit a 2. táblázat segítségével elemezzük:

A JSC "Bank" Petrovsky "betéti portfóliójának elemzése 2008-ban (a befektetések lejárata szerint)

sz. p / p	A PDS cikkének neve	Egyenleg számla	Az MPS értéke, ezer dörzsölés.		PDS szerkezet, %-ban		Változások az időszak során (+/-)
sz. p / p	A PDS cikkének neve	Egyenleg számla	1.01.0-én 8 G.	1.01.0-én 9 G.	1.01.0-én 8 G.	1.01.0-én 9 G.	ezer rubelben	ban ben%
Betétek (D), összesen beleértve:	Σ 1-7	19270123.00	18033769.00	100.00	100.00		-7%
ÉN.	Látra szóló betétek (Dvostr), összesen	410-423(01), 42309, 425-426 (01), 42609		290832.00	1	2	40013	15.9
II.	Lekötött betétek (Ds), összesen		17742937.00	99	98		-6.8
1.	legfeljebb 30 napig	410-423(02), 42310, 425-426 (02), 42610	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00
2.	30-90 napos időszakra	410-423 (03), 42311, 425-426 (03), 42611	445687	1109708	2	6		148
3.	91-180 napos időszakra	410-423(04), 42312, 425-426 (04), 42612	2247860	3590845	12	20	1342985	59.7
4.	181 naptól 1 évig terjedő időtartamra	410-423(05), 42313, 425-426 (05), 42613	5946184	5155936	31	29	-790248	-13.3
5.	1-3 éves időtartamra	410-423(06), 42314, 425-426 (06), 42614	10379573	7886448	54	43	-2493125	-24.1
6.	több mint 3 évre	410-423(07), 42315, 425-426 (07), 42615	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00

Egy ilyen elemzés lehetővé teszi a bank betéti politikájának jellemzőinek azonosítását és általánosságban a banki források elhelyezésének hozzávetőleges feltételeinek meghatározását. Az elemzés eredményei különösen arra engednek következtetni, hogy az erőforrások költségvonzata ("drága" / "olcsó") vonzza a forrásokat: a lekötött betétek sokkal drágábbak, mint a látra szóló számlák egyenlege.

Ezenkívül a betétek lejárat szerinti elemzésének végső következtetésének megfogalmazásához a következő mutatókat célszerű kiszámítani:

A betétek szerkezetének sürgősségi együtthatója (d a D-ben):

d in D = Ds/D, ahol Ds a lekötött betétek volumene; D a betétek teljes mennyisége.

2008.01.01-én 98%

2009.01.01-i állapot szerint 98%

A betétek szerkezetének magas lejárati rátája jellemzi az erőforrásbázis állandóságának és stabilitásának fokát.

Általában pozitívan értékelendő a lekötött betétek arányának növekedése a teljes bankbetétállományon belül, mert. A lekötött betétek, mint a betétállomány legstabilabb eleme, elfogadható szinten biztosítanak, és lehetővé teszik a bank likviditásának növelését és a hosszabb távú forráselhelyezési műveletek lebonyolítását.

A lekötött betétek (Ds) aránya a kötelezettségek teljes összegében (P): d = Ds/P.

2008.01.01-én 38,5%

2009.01.01-én 21,4%

Kötelezettségvállalási struktúra aránya (KSO): KSO = Dvostr./Ds.

2008.01.01-én 1,3%

2009.01.01-én 0,1%

A mutató a bank pénzügyi forrásainak stabilitását jellemzi. Minél alacsonyabb a mutató értéke, annál kisebb a bank relatív likvid eszközigénye a források szerkezetéből adódóan.

A 12. ábrán látható, hogy a bevont források legnagyobb mennyisége a 181 napnál hosszabb és egy évnél hosszabb lejáratú betétekre esik.

12. ábra A "Petrovsky Bank" JSC betéteinek szerkezete 2009.01.01-i feltételek szerint

2005-től a JSC Bank Petrovsky folyamatosan növeli betétállományát, amint az a 13. ábrán is látható.

13. ábra Magánszemélyek számláinak egyenlegeinek dinamikája

A 2008. októberi bankválság megrázta a bank stabilitását, de mára minden stabilizálódott

2.4 A letéti politika kialakításának és végrehajtásának megszervezése

A JSC Bank Petrovsky betéti politikája szorosan összefügg a bank hitel- és kamatpolitikájával, amely a bankpolitika egészének egyik eleme.

A betéti politika a következők allokálásával jön létre

A betéti politika céljainak meghatározása, célkitűzéseinek meghatározása;

A betéti politika végrehajtásában részt vevő illetékes osztályok kiosztása, az alkalmazottak jogköreinek megosztása;

Az erőforrások vonzását biztosító banki műveletek lebonyolításához szükséges eljárások és technikai eljárások kialakítása;

Az erőforrások bevonását célzó banki műveletek folyamatában az ellenőrzés és irányítás szervezése.

A betéti politika kialakításakor a következő konkrét alapelveket veszik figyelembe:

Az optimális (a forrásallokációból származó bevétel utólagos bevételét figyelembe véve) költségszint biztosításának elvei;

A betéti műveletek lebonyolításának biztonságának elve és a bank megbízhatóságának megőrzése.

A fenti alapelvek betartása lehetővé teszi, hogy a Bank stratégiai és taktikai irányokat alakítson ki a betéti folyamat megszervezésében, ezzel biztosítva a betéti politika hatékonyságát és optimalizálását.

A JSC Bank Petrovsky betéti politikája a következőkön alapul:

Betéti jogviszony alanyai (magánszemélyek és jogi személyek vonatkozásában);

Az erőforrások vonzására használt banki eszközök;

Az erőforrások bevonásának feltételei (rövid, közép- és hosszú lejáratú betéti politika);

Vonzás céljai (befektetésre, hitelezésre, folyó likviditás fenntartására);

Agresszivitás az erőforrások bevonásával és a kapcsolódó árpolitikával kapcsolatban, valamint a folyamatban lévő műveletek kockázatának mértéke.

A JSC Bank Petrovsky betéti politikája előírja:

a betéti piac elemzése;

o célpiacok azonosítása a betéti kockázat minimalizálása érdekében;

o a kiadások minimalizálása a forrásbevonás folyamatában;

o a betétállomány kezelésének optimalizálása a bank likviditásának szükséges szintjének megőrzése és stabilitásának növelése érdekében.

A JSC Bank Petrovsky betéti politikája során a következő tényezőket veszi figyelembe:

Változások az adójogszabályokban;

A pénzügyi piac jelenlegi állapota és trendjei, mind a források vonzása, mind az elosztása tekintetében;

Változások a banki standardok számításában;

Az Orosz Föderáció Központi Bankja refinanszírozási kamatának változása;

A Bank által a folyamatban lévő banki műveletekre meghatározott limitek, kontrollszámok.

A Bank betéti politikájának megvalósítása meghatározott banki műveletek során történik, lehetővé téve a forrásbevonást. Ugyanakkor a JSC "Bank" Petrovsky "betéti műveleteket végez, azaz pénzeszközöket vonz a következő feltételekkel:

o kiújulás;

o sürgősség;

o fizetés (ha azt a vonatkozó szerződések előírják);

o nyilvánosság (a forrásbevonás feltételeivel kapcsolatban).

A Bank a betéti műveletek során végzett munkájának fő elve, hogy a Bank normál működéséhez szükséges forrásmennyiséget biztosítsa, beszerzésükhöz minimális költséggel.

A fő elvet úgy érik el, hogy a vonzott pénzügyi források portfólióját vonzásuk forrásai és szerkezete szerint diverzifikálják, ezen erőforrások mennyiségét és szerkezetét (devizanemenként és lejáratonként) összekapcsolva az eszközök mennyiségével és szerkezetével.

A forrásbevonás lehetséges feltételeinek meghatározásánál kötelező követelmény a lehívott források lehetséges elköltési irányainak előzetes elemzése a pénzügyi eredmények és a tervezett banki műveletek eredményeként bekövetkező szerkezeti változások értékelésével.

A Petrovsky "Bank" betéti politikájának fő iránya az egyének számláinak megnyitása és karbantartása.

A magánszemélyek - a bank ügyfelei - számláin lévő pénzeszközök nagy részét teszik ki a bank által vonzott pénzeszközök teljes mennyiségének. Mindazonáltal az egyénekkel folytatott munka intenzitásának kérdésére fokozott figyelmet kell fordítani.

A bank magánszemélyekkel foglalkozó politikája elsősorban az egyének széles körével való együttműködésen alapul, amit a fejlett fiókhálózat segít elő. Az ügyfelek másik csoportja a Bank ügyfelei közé tartozó szervezetek és vállalkozások alkalmazottai. A Bank a magánszemélyek rubel- és devizaszámláit nyitja és vezeti a meglévő megállapodások alapján, amelyek a számlák sürgősségétől függően eltérőek.

A Bank árazási politikája az ügyfelekkel - magánszemélyekkel - való együttműködés során a következőket írja elő:

Nincs díj a magánszemélyek folyószámláin tartott pénzeszközök egyenlegéért.

A magánszemélyek határidőre (betéti) számláján vezetett pénzeszköz egyenlegei után díj megfizetése, melynek mértéke a Bank Igazgatósága által jóváhagyott forrásbevonási alapfeltételek alapján kerül meghatározásra.

A Bank intézkedéseket tesz annak érdekében, hogy a magánszemélyek számláin lévő összes pénzeszköz-állományon belül növelje a lejáratú források arányát, amit a Bank kamatpolitikája szolgál ki, amely versenyfeltételek megteremtését biztosítja a magánszemélyektől származó forrásbevonáshoz. A bank így folytatja le a „Prémium kamat” bónuszprogramot a törzsbetétesek számára.

A magánszemélyek pénzeszközeinek beáramlását közvetve vagy közvetlenül a Bank által magánszemélyeknek nyújtott kiegészítő szolgáltatások segítik elő. E szolgáltatások közé tartozik plasztikkártyák kiadása és karbantartása, pénzátutalások, rezsi fizetés, széfbérlés.

A JSC "Bank" Petrovsky betéti politikájának másik fontos iránya a jogi személyek számláinak megnyitása és karbantartása.

A Bank forrásbázisának kialakításának fő forrása a jogi személyek – a Bank ügyfelei – számláinak egyenlege.

A Bank jogi személyekkel való kapcsolattartási politikája elsősorban a Bank meglévő ügyfeleivel való együttműködésen, valamint új ügyfelek bevonzásán alapul.

A Bank forrásbázisának fenntarthatóságának javítását (volumen és időzítés tekintetében) a következőknek kell elősegíteni:

Üzletfejlesztés a Bank meglévő ügyfelei által;

Szervezetek és vállalkozások – a Bank meglévő ügyfeleinek partnerei és partnerei – számlanyitás a Banknál;

A Bank ügyfelei részvételével megvalósuló programok, projektek megvalósításához kapcsolódó pénzügyi áramlások felhalmozása.

A Bank a meglévő megállapodások alapján jogi személyek rubelben és devizában számláját nyitja és vezeti A Bank árazási politikája az ügyfelekkel - jogi személyekkel való együttműködés során - előírja az elszámoláson tartott pénzeszközök egyenlegének fizetésének hiányát. jogi személyek számlái, kivéve a vállalkozások és szervezetek számláinak egyenlegére vonatkozó egyedi díj megállapításának eseteit.

Tekintettel az Orosz Föderáció Központi Bankjának növekvő igényeire
a likviditás szintjének növelése, amely a banki szabványok napi betartásának szükségességében, valamint a források és az eszközök lejáratonkénti egyensúlyának megteremtésére törekszik, a Bank intézkedéseket tesz annak érdekében, hogy növelje a lejáratú források arányát a számlákon lévő teljes forrásösszegben. jogi személyek. Ezek a tevékenységek konkrét ügyfelekkel végzett személyes munkát foglalnak magukban, beleértve:

Ügyfelek - jogi személyek számláin történő pénzmozgások nyomon követése, a kapott információk alapján a legígéretesebb ügyfelek kiválasztása a sürgős erőforrásbázis kialakítása szempontjából az ügyféladatbázis alapján;

Feltételek megteremtése ügyfelek - jogi személyek számára, a pénzeszközök egy részének folyószámlákról sürgős számlákra történő átutalásának ösztönzése;

Ügyfelek – jogi személyek – időben történő tájékoztatása az új ügyfélszolgálati feltételekről.

A Bank által kiszolgált jogi személyek körének bővítése, a Bank forrásbázisának növelése a jogi személyek számláin felhalmozott pénzeszközök terhére történő megoldása során kiemelten fontosnak tartják az ügyfelek számára a beáramlást elősegítő feltételek megteremtését. pénzügyi forrásokat a Bank számára. Ilyen feltételek lehetnek a Bank más bankokhoz képest versenyképes tarifapolitikája, a Bank rugalmassága a kölcsönzött források díjszabásában, az ügyfelek számára kedvező szolgáltatási feltételek, beleértve a hitelfelvételt, az Ügyfél-Bank rendszeren keresztül történő távoli ügyfélszolgálat lehetősége stb. .

3. fejezet A betéti politika fejlesztése

3.1 Eszközök a Bank Petrovsky OJSC betéti politikájának javításához

2008 világszerte nehéz év volt a bankrendszer számára. Számos szakértő feltételezése és előrejelzése ellenére a pénzügyi válság a Bank Petrovsky OJSC-t is érintette. A bankpiac problémás helyzete ellenére az OJSC Bank Petrovsky folytatta fejlesztését. A 2009. szeptemberi eredmények szerint a bank teljesen leküzdött minden nehézséget, és magas pénzügyi eredményeket ért el.

Az egyik probléma, amellyel a kereskedelmi bankok jelenleg szembesülnek, az erőforrásbázis kialakítása. A forrásbázis közvetlen hatással van a kereskedelmi bank likviditására és fizetőképességére. A kereskedelmi bank tevékenységi köre, következésképpen a bevétel nagysága szigorúan attól függ, hogy mekkora forrásokat szerez a bank a különféle források és különösen a betéti források piacán. Ezért versenyharc folyik a bankok között az erőforrások megnyeréséért.

A kereskedelmi bank rugalmas eszköz- és forrásgazdálkodásának szerves részét képezi az erőforrásbázis kialakítása, amely nemcsak új ügyfelek vonzását, hanem a forrásvonzó források szerkezetének állandó változását is magában foglalja. A hatékony forráskezeléshez hozzáértő betéti politika megvalósítása szükséges. Ennek a tevékenységi körnek az a sajátossága, hogy a passzív működés szempontjából a bankválasztás általában az ügyfélkör egy bizonyos csoportjára korlátozódik, amelyhez sokkal erősebben kötődik, mint a hitelfelvevőkhöz.

A banki verseny kialakulásához kapcsolódó korlátozott erőforrások bizonyos ügyfelekhez való szoros kötődéshez vezetnek. Ha ezeknek az ügyfeleknek a köre szűk, akkor nagyon nagy a bank függősége tőlük. Ezért véleményünk szerint az erőforrásbázis erősítése érdekében a bankoknak kiegyensúlyozott betéti politikára van szükségük, amely a diverzifikáció szükséges szintjének megőrzésén, az egyéb forrásokból történő forrásbevonás lehetőségén, valamint az eszközökkel való egyensúly fenntartásán alapul. feltételek, mennyiségek és kamatlábak.

A Bank Petrovsky OJSC erőforráspotenciáljának bővítése érdekében fokozni kell betéti politikáját. E tekintetben a bank munkájának egyik kiemelt területe a betétállomány fokozatos növelése kell, hogy legyen egy hozzáértő betéti politikával, amelynek célja különösen az ügyfelek számára elérhető betétek körének bővítése, az ügyfelek kényelmét szolgáló új típusú szolgáltatások bevezetése. .

A Bank Petrovsky betéti politikájának figyelembe kell vennie az állampolgárok minden társadalmi és korcsoportjának igényeit - dolgozók és nyugdíjasok, fiatalok és középkorúak -, és a különböző jövedelmi szintekkel rendelkező emberekre is ki kell dolgozni.

Az OJSC Bank Petrovsky-nak minden ügyféllel törekednie kell hosszú távú partnerségek kialakítására. Ennek érdekében a banknak előre kell látnia az ügyféligények alakulását, fejlesztenie és kínálnia kell a banki termékek és szolgáltatások teljes skáláját.

Így a Bank Petrovsky OJSC új típusú betétet kínálhat az oktatási források felhalmozására vagy egy gyermek ajándékozására. A minimális kezdeti befizetés 10 000 rubel. A betétet egy évre nyitják meg, évi 13% rubelben történő felhalmozással és további befektetés lehetőségével. Ha a futamidő végén a betét összege és az esedékes kamat a következő futamidőre is megmarad az azonos típusú betétnél, akkor az ügyfélnek lehetősége lesz a lekötés időpontjában hatályos kamathoz képest 0,5%-os bónuszt kapni. meghosszabbítása az ilyen típusú betéteknél. Lehetőség van promóciók lebonyolítására és díjak átadására az aktív befektetőknek.

Ügyfelei fiatalabb generációjának vonzása érdekében a Bank Petrovsky OJSC kiegészítheti a betétek listáját új típusú betétekkel, amelyek a lakosság ezen csoportját célozzák, például betétet kínálhat a diákok számára. Ennél a betétnél a következő feltételeket javasoljuk bevezetni: betéti futamidő - 1 év (négyszeres meghosszabbítás), csak diákigazolvánnyal nyitható, a betéthez plasztikkártyát nyitnak és havonta utalnak rá kamatot, emelés ösztöndíjat kapnak. A betétesek ilyen típusú betétbe való beáramlása érdekében véleményünk szerint célszerű néhány, a potenciális ügyfelek számára vonzó ösztönző bevezetése a fiatal lakosság körében (például bolti kedvezménykártya).

Az ügyfelek legnagyobb érdeklődése és a betétek beáramlása érdekében a Bank Petrovsky OJSC az inflációs veszteségek kompenzálása érdekében kamatfizetést kínál az előre elhelyezett betétek után. Ebben az esetben a betétes, amikor pénzeszközöket helyez el egy bizonyos időszakra, azonnal megkapja a neki járó jövedelmet. Ha azonban a szerződést idő előtt felmondják, a bank újraszámolja a betét kamatait, és a túlfizetett összegeket levonják a betét összegéből. A betéti kör bővítése mellett a betéti politika fejlesztése érdekében a bank felkérést kap az értékpapírok, nevezetesen a takaréklevelek kibocsátásának elsajátítására. A jogi személyek és egyéni vállalkozók letéti igazolást vásárolhatnak majd. A letéti igazolással kiállított betét minimális összege 100 000 rubel. A letéti igazolás kiállításának maximális időtartama 2 év A letéti jegy kiállítása banki betéti szerződés alapján történik, az igazolás kamata a visszaváltással egyidejűleg fizetendő.

Az igazolás kifizetését a bank az összeg ráigénylésének napján, fizetési kérelem alapján és letéti igazolás bemutatásával teljesíti.

A letéti igazolás határidő előtt befizetésre bemutatható. A fizetési igazolás korai bemutatása esetén a bank a letét összegét és a látra szóló betét után fizetett kamatot fizeti, amely a fizetési igazolás bemutatásakor érvényes.

Így a betéti politika kidolgozásakor a banknak bizonyos kritériumokat kell követnie annak javítása érdekében, amelyek között szerepel a következők:

- a bank betéti, hitel- és egyéb műveleteinek kapcsolata stabilitásának, megbízhatóságának és pénzügyi stabilitásának megőrzése érdekében;

– a banki erőforrások diverzifikálása a kockázat minimalizálása érdekében;

– a betétállomány szegmentálása (ügyfelek szerint);

– differenciált megközelítés a különböző ügyfélcsoportokhoz;

– a banki termékek és szolgáltatások versenyképessége.

Ez néhány lehetséges mód a JSC "Bank" Petrovsky "betéti politikájának javítására és a fenntarthatóság biztosításában betöltött szerepének növelésére. Összegzésképpen elmondhatjuk, hogy minden bank saját betéti politikát alakít ki, meghatározva a betétek típusait, feltételeit és kamatait, a betéti műveletek lebonyolításának feltételeit, miközben tevékenységének sajátosságaira támaszkodva és figyelembe veszi a betéti feltételeket. más bankok versenye és a gazdaságban fellépő inflációs folyamatok.

3.2 A betétbiztosítási rendszer az Orosz Föderációban és annak javítása

A jogi személyektől és magánszemélyektől származó pénzeszközök bevonása, a betétszámlákkal kapcsolatos műveletek a bankok egyik fő tevékenysége. A bankcsődök ugyanakkor azt eredményezik, hogy a betétesek elveszítik pénzüket. A bankbetét biztonságának garanciája ilyen esetekben a betétbiztosítási mechanizmuson keresztül biztosítható.

Az orosz gazdaság stabilizálódásának egyik megnyilvánulása a lakosság reáljövedelmének, illetve megtakarítási potenciáljának növekedése felé mutató kifejezett tendencia. A polgárok monetáris megtakarításai fontos tartalékot jelentenek a bankszektor forrásbázisának növeléséhez, ami annyira szükséges a befektetési lehetőségek bővítéséhez. Ezért országunk számára makrogazdasági jelentőségű az a feladat, hogy intenzívebbé tegyük a magánszemélyek pénzügyi forrásainak betétbe történő mozgósítását.

Vezető hazai és külföldi szakértők szerint a vizsgált probléma sikeres megoldását elsősorban a kereskedelmi bankok iránti alacsony közbizalom hátráltatja. A helyzet megváltoztatása érdekében az Orosz Föderáció kormánya és az Oroszországi Bank egy sor intézkedést fogadott el. Ezek közül a legfontosabbak közé jogos a betétbiztosítás jogszabályi keretének bevezetése. Ez a szövetségi törvény biztosítja a szükséges jogalapot a betétesek központosított érdekeinek védelméhez, megteremti a betétbiztosítási rendszer szervezeti alapjait, szabályozza a működése során felmerülő jogi és pénzügyi kapcsolatokat.

Független szakértők és a banki közösség képviselői egyöntetűen megjegyzik annak pozitív hatását a megtakarítási üzletág fejlődésére a modern Oroszországban. A rendszer működésének eredményeinek elemzése ugyanakkor számos megoldatlan és vitatott kérdés meglétét tette lehetővé. Kitérnek a koncepcionális apparátusra, a kötelező betétbiztosítás általános módszertanára, alkalmazási mechanizmusaira, végül pedig a rendszert irányító Ügynökség feladat- és hatáskörére.

A betétbiztosítási rendszer olyan intézkedések összessége, amelyek célja a betétek védelme és azok teljes (vagy részbeni) garantált megtérülésének biztosítása a pénzintézet csődje esetén. A biztosítási rendszer a következő elveken alapul:

A betétbiztosítási rendszerben való kötelező részvétel;

A betéteseket érintő hátrányos következmények kockázatának csökkentése abban az esetben, ha a bankok nem teljesítik kötelezettségeiket;

A betétbiztosítási rendszer átláthatósága;

A kötelező betétbiztosítási alap kialakításának halmozódó jellege a betétbiztosítási rendszerben részt vevő bankok rendszeres befizetései terhére.

Ennek ellenére a betétvédelmi rendszer típusát meghatározó fő tényező az ország gazdasági fejlettsége: a monetáris rendszer fejlettségi foka, az állami tulajdon aránya a bankszektorban, valamint a bankválság lehetősége, ami fontos ösztönző egy hatékonyabb betétvédelmi mechanizmus bevezetésére.

A bankok közötti forrás-újraelosztás legfontosabb tényezője természetesen a bankok kamatpolitikája. Bármilyen továbbfejlesztett új garanciák bevezetése a kereskedelmi bankok betéti kamatainak csökkenéséhez vezet, és csak a legkockázatosabb és agresszívabb, többletforrásra szoruló bankokban maradnak magas kamatlábak, amelyek ösztönzése nem szerepel a létrehozás céljai között. egy új rendszer.

Módosították a jelenlegi szövetségi betétbiztosítási törvényt annak érdekében, hogy javítsák a magánszemélyek betétbiztosítási rendszerét, és növeljék a lakosság bankokba vetett bizalmát. Tekintsük a 2008-as módosítások után a bankok betétbiztosítási rendszerben való részvételi követelményeinek való megfelelés ellenőrzésére vonatkozó kritériumok és mechanizmusok javítását:

Kiküszöbölték azt a pontatlanságot, amely szerint a betétbiztosítási rendszerben részt vevő bankokkal szemben megállapított követelmények csak azokra a bankokra vonatkoztak, amelyek e szövetségi törvény hatálybalépésének napján engedéllyel rendelkeztek magánszemélyektől betétként pénzeszközök bevonására, valamint megnyitására és fenntartására. magánszemélyek bankszámlái. Az új megfogalmazás szerint nemcsak a Bank of Russia megfelelő engedéllyel rendelkező bankoknak, hanem a kibocsátást kérelmezőknek is meg kell felelniük.

Ezen túlmenően pontosításra kerültek a betétbiztosítási rendszerben részt vevő bankokkal szemben támasztott követelmények, korábban úgy volt lehetőség, hogy a bank akkor válhat a betétbiztosítási rendszer résztvevőjévé, ha egyidejűleg megfelel az alábbi feltételeknek:

Az Oroszországi Bank megbízhatónak ismeri el a bank könyvelését és jelentését;

A Bank betartja az Oroszországi Bank által meghatározott kötelező mutatószámokat;

A bank pénzügyi stabilitását az Oroszországi Bank elegendőnek ismeri el;

A bankra nem vonatkoznak a bankjogszabályok által előírt intézkedések, és ezek alkalmazására nincs ok (többek között bizonyos banki műveletekre vonatkozó tilalom elrendelése, hitelintézeti bírság beszedése, csődmegelőzési intézkedések végrehajtása) ).

Újabb követelmény került beépítésre: a bank betartja azt a megállapított eljárást, hogy korlátlan kör számára nyilvánosságra hozza az olyan személyekre vonatkozó információkat, akik jelentős (közvetlen vagy közvetett) befolyást gyakorolnak a vezető testületek döntéseire. Ugyanakkor az Oroszországi Bank köteles határozatot hozni a magánszemélyek pénzbetéteinek elfogadásának tilalmáról, ha a bank egy bizonyos időn belül nem teljesíti az előírt követelményeket. Így különösen megállapítást nyert, hogy a bank nem teljesíti a betétbiztosítási rendszerben való részvétel feltételeit azokban az esetekben, amikor:

Az Oroszországi Bank három egymást követő hónapon keresztül megbízhatatlannak ismeri el a bank könyvelését és jelentését;

A Bank hat hónapon keresztül nem tesz eleget az Orosz Nemzeti Bank által meghatározottak közül egy és ugyanazon kötelező mutatónak. A kötelező mutató beszámolási hónapban történő be nem tartása az ebben a hónapban hat vagy több munkanapon át tartó összesített megsértése;

Ezenkívül az Oroszországi Banknak jogában áll határozatot hozni a magánszemélyek betétfelvételének tilalmáról, ha:

1) az Oroszországi Bank megbízhatatlannak ismeri el a bank könyvelését és jelentését;

2) a bank két egymást követő hónapon keresztül nem teljesíti ugyanazt a kötelező mutatót az Oroszországi Bank által meghatározottak közül;

3) a bank két hónapja „nem kielégítő” besorolást kapott ugyanazon mutatócsoporton (tőke-, eszköz-, likviditásértékelés, valamint a bank gazdálkodásának, működésének és kockázatainak értékelése).

4) ha a bank ugyanazon mutatócsoportra (tőke-, eszköz- és likviditásbecslés) hat egymást követő havi adatszolgáltatási napon vagy egymás után két negyedéves adatszolgáltatási napon „nem kielégítő” minősítéssel rendelkezik;

5) ha a bank „nem kielégítő” minősítéssel rendelkezik a banki gazdálkodás minőségének, működésének és kockázatainak értékelésére szolgáló mutatószámok csoportjára, valamint a korlátlan körrel rendelkező személyekre vonatkozó információk közlésére vonatkozó eljárás tekintetében. jelentős (közvetlen vagy közvetett) befolyás a vezető testületek döntéseire, három egymást követő hónap;

6) ha a bank „nem kielégítő” minősítéssel rendelkezik a jövedelmezőség értékelésére szolgáló mutatók egy csoportjára, egymás után két negyedéves adatszolgáltatási napon.

Emellett a bankok kötelesek nyilvántartást vezetni nemcsak a bank betétesekkel szembeni kötelezettségeiről, hanem a bank betétesekkel szembeni viszontköveteléseiről is. Az ilyen nyilvántartások vezetése biztosítja a bank készségét a biztosítási esemény bekövetkeztekor, valamint az Oroszországi Bank kérésére bármely napon (a megjelölt kérelem bankhoz történő beérkezésétől számított hét naptári napon belül) képezni. , a bank betétesekkel szembeni kötelezettségeinek nyilvántartása. A nyilvántartás az Ügynökség javaslatára az Orosz Bank által meghatározott módon és formában kerül kialakításra. A kötelező biztosítás alá eső betétek összetétele pontosításra került. Így ez az összetétel nem tartalmazza az ügyvédek, közjegyzők és más személyek bankszámláin (betétjein) elhelyezett pénzeszközöket, ha ilyen számlákat szakmai tevékenység céljából nyitottak.

Bővült a biztosítási esemény bekövetkezte utáni betéti kártalanításra jogosultak köre, nevezetesen a betétes örökösei. Az örökösnek joga van gyakorolni az elhunyt közreműködő jogait attól a pillanattól kezdve, amikor az örökös számára megfelelő öröklési bizonyítványt vagy az öröklési jogot vagy az örökhagyó pénzeszközeinek felhasználási jogát igazoló egyéb okiratot kiállítanak.

Ezenkívül új szabályt vezettek be a betétre (számlára) beérkező további pénzeszközökre vonatkozóan, miután az Orosz Nemzeti Bank betiltotta a magánszemélyektől származó pénzeszközök betétekhez való bevonását. Az ilyen pénzeszközök (a szerződés feltételei szerint felhalmozott kamat kivételével) nem kerülnek jóváírásra a betéten (számlán), hanem vagy vissza kell utalni azoknak a személyeknek, akik a betétbe történő jóváírást utasították (a számla), vagy magánszemély kérésére átutalják ugyanannak a betétbiztosítási rendszerben regisztrált másik banknál nyitott számlájára.

A módosítások értelmében az Ügynökséget a hitelintézetek csődje esetén csődgondnoki (felszámoló) feladatokkal bízták meg. Ezen túlmenően a tervek szerint az Ügynökség feljogosítja az ingatlanok (biztosítékok) értékesítésére vonatkozó tranzakciók végrehajtására, amelyek biztosítékot jelentenek a hitelintézetek – az Orosz Bank partnerei – kötelezettségeinek teljesítéséhez.

A fentiekből arra a következtetésre juthatunk, hogy az Orosz Föderáció betétbiztosítási mechanizmusának javításának fő oka a legtöbb létező pénzintézet pénzügyi megbízhatatlansága és a lakosság óriási veszteségei a legnagyobb magánbankok összeomlása miatt az instabil pénzügyi helyzetben. az ország gazdaságának.

Mint ismeretes, a különböző országok bankválságainak legsúlyosabb következménye a bankrendszerrel szembeni bizalmatlanság teljes válsága volt. Nyilvánvaló, hogy semmilyen adminisztratív intézkedés nem kényszerítheti a lakosságot arra, hogy a szabad pénzt bankokban tartsa. Gazdasági intézkedésekre, megfelelő szabályozási és jogi támogatás megteremtésére van szükség a bankbetét-védelmi rendszer működéséhez. Ilyen feltételek mellett a lakosság bankokba vetett bizalmának helyreállítását célzó intézkedések végrehajtása során előtérbe kerül egy olyan rendszer létrehozása, amely megvédi az állampolgárok betéteit az elvesztés kockázatától. A politikai és gazdasági instabilitás a következőkre vezethető vissza:

A megtakarítási tevékenység csökkenése és a fogyasztás növekedése a takarékpénztárak rovására, a betétekből kamat formájában kapott jövedelem kamatának csökkenésével;

A lakosság értékpapír-befektetési aktivitásának csökkenése;

Pénzeszközök átutalása a rubelövezetből a valutazónába.

Ezért véleményünk szerint a modern orosz állam fontos feladatai előtt áll a biztosítási rendszer fejlesztése, egyrészt a gazdasági növekedés ösztönzésével, másrészt az egyén és egy állampolgár jogai és jogos érdekei védelmének szintjének növelésével.

Így érdemes megjegyezni, hogy hazánk számára az általános gazdasági instabilitás, az infláció, a hatalmas költségvetési hiány, a sok bank létrehozása, a bankrendszer átszervezése stb. minden élességgel felvetődik a banki tevékenység biztosításának javítása, a banki ügyfelek érdekeinek biztosítása.

A kérdés zárásaként elmondható, hogy a kereskedelmi bankok megbízhatósága tevékenységük egyik meghatározó eleme, a megbízhatóság biztosításának egyik fontos intézkedése a betétbiztosítás, amelyet minden fejlett bankrendszerrel rendelkező országban alkalmaznak. . E tekintetben a bankrendszernek jelentősen növelnie kell a potenciális betétesek bizalmát a bankra bízott pénzeszközök teljes és időben történő visszaküldésében. Ez hozzá fog járulni annak a fontos feladatnak a megoldásához, hogy a lakosságnak jelenleg rubel és devizakészpénz formájában több tízmilliárd dollár értékű pénzügyi forrása van a gazdaságba bevonva.

Következtetés

Ma a kereskedelmi bankok különféle banki termékeket és szolgáltatásokat tudnak kínálni ügyfeleinek. Az Orosz Föderációban minden bank univerzális sajátosságait tekintve. Van egy bizonyos alapkészlet, amely nélkül a bank nem tud normálisan létezni és működni. Közülük előnyben részesítik az ügyfelek átmenetileg szabad pénzeszközeinek betétbe vonzását és elhelyezését.

A betétek fontos forrást jelentenek a kereskedelmi bankok számára. A betétszámlák nagyon sokfélék lehetnek, és alapvetően olyan szempontok alapján lehet besorolásukat, mint a betétek forrása, rendeltetése, jövedelmezőségi foka stb.

A bevont források fontosak a bankok számára, hiszen ezeken keresztül fedezik a bankok forrásigényük legnagyobb részét, ami átlagosan egy kereskedelmi bank összes forrásának 40%-a.

Ugyanakkor nem mondhatjuk, hogy a banki források képzésének ilyen forrása, mint a betétek, bizonyos hátrányokkal jár. A bank jelentős anyagi és pénzügyi költségeiről beszélünk, amikor a betétekhez forrásokat vonz, korlátozott szabad készpénzt. Ezen túlmenően a betéti források mozgósítása nagymértékben az ügyfelektől függ, és nem magától a banktól. Ezért a bankok közötti verseny a hitelforrások piacán arra kényszeríti őket, hogy intézkedéseket hozzanak a betétek vonzását segítő szolgáltatások fejlesztésére. Ebből a célból fontos, hogy a kereskedelmi bankok céljaik és célkitűzéseik alapján betétpolitikai stratégiát dolgozzanak ki. A bankok számára nagyon fontos a betétbázis erősítése. A betétek összvolumenének növelésével, valamint a jogi és magánszemélyek betétesei körének bővítésével lehetőség nyílik a betéti műveletek szervezettségének, valamint a betétvonzás ösztönzésének rendszerének fejlesztésére.

A munka megírása során a bankrendszer egy adott tárgyának - a Bank Petrovsky OJSC -nek a betéti műveletek területén végzett tevékenységét tanulmányozták.

A betéti piacot elemezve a jogi személyek és magánszemélyek betéteinek a bankszektor összes kötelezettségén belüli részarányában növekedési tendencia azonosítható, arányuk 2005-2008 folyamán folyamatosan nőtt.

Ami a Bank Petrovsky OJSC tevékenységét illeti, itt mind pozitív, mind negatív tendenciák figyelhetők meg. A bank munkájának pozitívumai közé tartozik a folyamatosan bővülő ügyfélkör, a tőke és a felvett források. A bevont források szerkezetében azonban nagyobb figyelmet kell fordítani a jogi személyektől bevont forrásokra, mivel jelenleg a betétek jelentik a legígéretesebb kötelezettségeket és a banki növekedés prioritásait.

A jogi személyek betétei 2009. január 1-jén a teljes betétállomány mintegy 24,2%-át tették ki, ami három nagyságrenddel kevesebb, mint a magánszemélyek betétei. Ez a JSC "Bank" Petrovsky "betéti politikájának sajátosságából adódik: sokkal kényelmesebb, ha nem vesznek részt az ügyfél folyó vagy folyószámlájáról a bankban lévő pénzeszközök lehetséges elhelyezésének szolgáltatásában. és jövedelmező, hogy a pénzeszközök térítésmentesek legyenek a folyószámlán, vagy végső esetben havi kamatfelhalmozás az átlagos napi számlaegyenlegekre. És ha figyelembe vesszük, hogy létezik olyan átfogó ügyfélszolgálat (folyószámla megléte, Bank-Client rendszer, bérprojekt, üzleti számla és egyéb szolgáltatások), ami a kamat növekedésével jár. Ha a lekötött betéti szolgáltatást más szolgáltató bankkal együtt használjuk, több ponttal növeljük az árfolyamot, arra a következtetésre juthatunk, hogy gyakorlatilag nulla az esélye egy takarékpénztárnak az ügyfél megnyerésére.

A szervezetektől betétbe vont források volumene pozitív tendenciát mutat az elmúlt években. Ennek oka a vállalkozások bevételeinek növekedése és a vevői üzletág fejlődése.

A kamatpolitika szerves részét képezi a kereskedelmi bank betéti politikájának kialakításának. Ez számos olyan alapelv betartásából áll, amelyekre a bank optimális kamatpolitikáját kell alapozni. Közülük mindenekelőtt meg kell nevezni a kamat differenciálás elvét a tárolás időtartama és a megtakarítások nagysága szerint, a betéti kamat „társadalmi” differenciálásának elvét, a banki tevékenység jövedelmezőségének biztosításának elvét. tevékenységét, valamint a betétesek megtakarításainak megőrzésének és védelmének elvét. A bank hatékony kamat- és betéti politikájának kialakításakor mindezen elvek kombinációjára van szükség.

Folyamatosan javítani kell a Bank Petrovsky OJSC jogi és magánszemélyek számára történő szabad készpénz betétek vonzásának politikáját, az évről évre egyenletes növekedés ellenére.

A betéti politika elméleti alapjainak tanulmányozása és a pénzeszközök bevonásának jelenlegi helyzetének felmérése a jelenlegi betéti pénzügyi válság körülményei között számos javaslat és ajánlás kidolgozását tette lehetővé a betéti politika javítására.

Így a betéti bázis megerősítése és az erőforrás-potenciál bővítése érdekében a banknak a következőket kínálják:

1) Bővítse ki a meglévő betétek listáját, a lakosság különböző, eltérő jövedelmi szinttel rendelkező szegmenseire összpontosítva. E tekintetben számos új hozzájárulást javasoltak.

2) Tegyen intézkedéseket a lakosság előre nem látott lekötött betétkivonása negatív hatásainak minimalizálására.

3) Az elhelyezett betétek után a pénzeszközök számlán tartási idejének megfelelő mértékű kamatot kell fizetnie az ügyfél inflációs veszteségének kompenzálására.

A kereskedelmi bankok megbízhatósága tevékenységük egyik meghatározó eleme, a megbízhatóság biztosításának egyik fontos intézkedése a betétbiztosítás, amelyet minden fejlett bankrendszerrel rendelkező országban alkalmaznak. E tekintetben a bankrendszernek jelentősen növelnie kell a potenciális betétesek bizalmát a bankra bízott pénzeszközök teljes és időben történő visszaküldésében.

Hazánk számára az általános gazdasági instabilitás, az infláció, a hatalmas költségvetési hiány, a sok bank létrehozása, a bankrendszer átszervezése stb. minden élességgel felvetődik a banki tevékenység biztosításának javítása, a banki ügyfelek érdekeinek biztosítása.

Összegezve megjegyzendő, hogy minden bank önállóan alakítja ki saját betéti politikáját, meghatározva a betétek típusait, azok feltételeit és kamatait, a betéti műveletek lebonyolításának feltételeit, miközben tevékenységének sajátosságaira támaszkodva és figyelembe veszi a betéti politikát. más bankok versenyének tényezője és a közgazdaságtanban előforduló inflációs folyamatok.

Bibliográfia

1. "A bankokról és a banki tevékenységekről az Orosz Föderációban" Az Orosz Föderáció 1990.12.02-i szövetségi törvénye, 395-1.

2. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve

3. "A bankok kötelező mutatóiról": Az Oroszországi Bank 2004. január 16-i utasítása, 110-I.

4. "A hitelintézetek kötelező tartalékairól": az Orosz Bank 2004. március 29-i 255-P sz.

5. „A pénzeszközök előteremtésével és elhelyezésével kapcsolatos műveletek kamatai kiszámításának és e műveletek számlákon történő rögzítésének eljárásáról”: Az Orosz Bank 1998. június 26-i 39-P sz.

6. "A hitelintézetek betéti és megtakarítási igazolásairól": az Orosz Bank 1992.02.10-i szabályzata. 1992. február 10-én kelt 14-3-20. sz. 14-3-20. az Orosz Föderáció Központi Bankjának 92.12.18-án kelt levelei. #23

7. „A hitelintézetek saját tőkéjének (tőkéjének) kiszámításának módszertanáról”: az Oroszországi Bank 1998.12.16-i levele. 363-T sz.

8. A bankokról és a banki tevékenységekről szóló, 1990. december 2-i 395-1-FZ szövetségi törvény (módosítva)

10. Az Orosz Föderáció Központi Bankjáról10 (Oroszországi Bank) szóló, 2002. július 10-i 86-FZ szövetségi törvény (módosítva)

11. A 2003. december 23-i 177-FZ szövetségi törvény "A magánszemélyek betéteinek biztosításáról az Orosz Föderáció bankjaiban"

12. 2008. július 22-i 158-FZ szövetségi törvény „Az Orosz Föderáció adótörvénykönyve második része 21., 23., 24., 25. és 26. fejezetének, valamint az Orosz Föderáció jogszabályai egyes egyéb törvényeinek módosításáról az adókról és illetékekről”

13. Az 1997. március 11-i 48-FZ szövetségi törvény „Az átruházható és váltóról”

14. A Bank of Russia 2004. március 20-i 255-P számú rendelete "A hitelintézetek kötelező tartalékáról" (módosítva)

15. Bankügy: Tankönyv / szerk. G. N. Beloglazova, L. P. Krolivetskaya, 5. átdolgozott és kibővített kiadás, Moszkva, „Pénzügy és statisztika”, 2008.- 478p.

16. Banki műveletek / szerkesztette: Yu.I. Korobov.-M.: Mester, 2007.-446s.

17. Banki műveletek: Tankönyv / szerkesztette: A. V. Pechnikov, O. M. Markov, E. B. Starodubtsev, Moszkva, 2009.- 284p.

18. Banki műveletek: tankönyv / szerzői csapat; O.I. Lavrushin szerkesztésében.-M.: KNORUS, 2007.-384p.

19. Bankügy: Tankönyv. - 2. kiadás, átdolgozva. és további / Szerk. O.I. Lavrushina.-M.: Pénzügy és statisztika, 2005. - 576 p.

20. Bankügy: tankönyv / szerkesztette: Doctor of Economics, Prof. G. G. Korobova.

21. Beloglazova G.N., Krolivetskaya L.P. Banki tevékenység. Kereskedelmi bank tevékenységének szervezése: tankönyv.-M.: Felsőoktatás, 2008.- 422p.

22. Velieva I., Volkov S. "Ideje beszedni a pénzt" // Szakértő No. 11 (650) 2009.03.23.

23. Glushkova N.B. Bankügy: Tankönyv - M., Akadémiai projekt, 2005.-210.

24. Zharkovskaya E.P. Bankügy: tankönyv egyetemistáknak.- M., Omega-L, 2008.-480 p.

25. Sheremet A.D., Saifulin R.S.. Pénzügyi elemzés módszerei - M., INFRA-Moszkva, 2007.-376p.

26. A DIA internetes oldala: http//www.asv.org.ru/guide ("Contributor's Guide" szakasz)

27. Internetes oldal: http://www.rbcdaily.ru

28. Internetes webhely: http://www.petrovskiybank.ru/

29. Internetes oldal: http :// www . szaktanácsadó . hu

30. Internetes oldal: http://bankrange.ru/

1. számú pályázat

MEGÁLLAPODÁS __________________

AZ „IGÉNY” BETÉTÉRŐL

Szentpétervár "_____________" _______________ 200___

1. A SZERZŐDÉS TÁRGYA

1.1. A megállapodás tárgya a felek kapcsolata a letétbe helyezett pénzeszközök átvételével, a kamatfizetéssel és a betét visszaszolgáltatásával kapcsolatban a jelen szerződésben meghatározott feltételekkel és módon.

2. A KAMATSZÁMÍTÁS ÉS -FIZETÉS ELJÁRÁSA

2.1. A BANK számlát nyit a BETÉTŐNEK ______________________

2.2. A pénzeszközök felhasználásáért a BANK a BETÉTŐNEK ______________________%-ot fizet évente. Betéti futamidő: igény szerint.

2.3. A betétösszeg kamata a BANK általi beérkezés napját követő naptól a BETÉTŐNEK való visszafizetését, illetve egyéb okból a BETÉTŐ számlájáról történő megterhelését megelőző napig jár. Ebben az esetben az egy év naptári napjainak tényleges számát (365, illetve 366 nap) vesszük alapul a számításhoz.

2.4. A naptári év során felhalmozott kamat a tárgyév utolsó munkanapján hozzáadódik a betét egyenlegéhez, növelve annak összegét.

2.5. A devizabetétből készpénzben történő fizetéskor a megfelelő deviza bankjegyeinek minimális címleténél kisebb összegeket az Orosz Föderáció pénznemében kell befizetni a DEPOSZTÁBA, az Orosz Központi Bank által a fizetés napján megállapított árfolyamon. .

3. A FELEK JOGAI ÉS KÖTELEZETTSÉGEI

3.1. A BEFEKTETŐnek joga van:

3.1.1. Készítsen jóváírási és terhelési tranzakciókat a betéten, készpénzben és nem készpénzben egyaránt. Lehetőség van a letét harmadik fél általi feltöltésére.

3.1.2. Egyoldalúan felmondja a szerződést és követelheti a betét összegét az esedékes kamattal.

3.1.3. Meghatalmazást ad ki harmadik személynek a letét feletti rendelkezésre, és készítsen végrendeletit a BANK-ban lévő pénzeszközökre vonatkozó jogokról.

3.2. A BEFEKTETŐ köteles:

3.2.1. Készítsen befizetést készpénzben vagy banki átutalással legalább 10 (tíz) rubel vagy ennek megfelelő devizában, de legalább a bankjegyek minimális címleténél.

3.2.2. Vállalkozási tevékenységgel kapcsolatos elszámolások lebonyolítására ne használja fel az „Igény szerinti” letétet.

3.2.3. A BEFEKTETŐ utasításainak a BANK általi végrehajtásából eredő költségek megtérítése a BANK részére a BANK által jóváhagyott jutalék mértéke szerint.

3.2.4. Két munkanappal korábban értesítse a BANKOT 10 000 rubelt meghaladó összeget vagy ennek megfelelő devizaösszeget az értesítés időpontjában.

3.3.A BANK-nak joga van:

3.3.1. A betét futamideje alatt módosítsa a betét kamatait. Az új kamat a BANK telephelyén lévő hirdetőtáblákon történő kihelyezéstől számított 10 nap elteltével lép hatályba.

3.3.2. A BETÉTŐ számlájáról a tranzakció időpontjában, elfogadás nélkül írja le a BANK szolgáltatásainak esedékes díját a BANK által jóváhagyott jutalékok szerint.

3.4. A BANK köteles:

3.4.1. A BETÉTŐNEK a bevételi és kiadási tranzakciók végrehajtásakor a számlán lévő pénzeszközök mozgását tükröző számlakivonatot adjon át.

3.4.2. Az Orosz Föderáció jogszabályaival összhangban tartsa be a letét titkosságát.

4. KÜLÖNLEGES KÖRÜLMÉNYEK

4.1. Ha a BEFEKTETŐ számláján az utolsó művelettől számított 12 (tizenkét) hónapon belül nulla egyenleg van, a BANK jogosult ezt a körülményt a BEFEKTETŐ közvetlen betétszámla zárolására vonatkozó utasításának tekinteni.

4.2. A betétről szóló takarékkönyvet nem adják ki.

SZERZŐDÉS IDŐ

5.1. Jelen szerződés a megkötésének és a pénzeszközök letétbe helyezésének pillanatától lép hatályba, és a BEFEKTETŐ kérelmére történő számlazárásig vagy a 4.1. pontban meghatározott körülmények bekövetkeztéig érvényes. ennek a megállapodásnak.

5.2. Ez a megállapodás két példányban készül, mindkét fél számára egy-egy példányban, azonos jogerővel.

5. A FELEK RÉSZLETEI, CÍMEI ÉS ALÁÍRÁSA

BANK : OJSC Bank Petrovsky:

191186 Saint-Petersburg, Nevsky pr., 26, c/c 30101810600000000809, a Központi Bank of the Bank of Russia for Saint-Petersburg, BIC 044030809,

TIN 7831000179, KPP 783501001, OKONKh 96120, OKPO 09801859, PSRN 1027800000568 SWIFT: PETR RU 2P

BEFEKTETŐ: TELJES NÉV __________________________ TIN

Születési dátum ___________________________

Irányítószám, cím _________________________ Telefon __________

Útlevél: ________ sorozatszám _______________ ki és mikor állította ki ______________________________________________________________________

Aláírás _______________________

2. számú pályázat

"PETROVSKY-UNIVERSAL" letét

A letét további hozzájárulásokat fogad készpénzben vagy banki átutalással. A teljesítési gyakoriság és a kiegészítő hozzájárulás mértéke nincs korlátozva.

A letét a befizetés hónapjának 1. napján a számlán lévő pénzeszközök 20%-án belüli összegek részleges kifizetését teszi lehetővé.

A betétre a befizetés időtartama a betétes személyes jelenléte nélkül háromszoros automatikus meghosszabbításra vonatkozik.

A betét kamata a fő vagy a meghosszabbított futamidejű betét visszaküldésének napján, a betét összegéhez történő hozzáadásával történik. A betét összegének a fő vagy meghosszabbított futamidő lejárta előtti igénylésekor a futamidő kezdetétől (fő vagy meghosszabbított) a lehívás időpontjáig tartó időszakra évi 0,05% kamat kerül felszámításra.

A letétre meghatalmazást és végrendeletet készíthet a betétes által a letétbe befizetett pénzeszközökre vonatkozó jogokról.

"PETROVSKY - UNIVERSAL" letét

	91-180	181-1 év	1 évtől 3 évig
mennyiség, dörzsölje.
10.000-től extra részlet 1000-től	11,25	12,25	12,75
500 000-től további hozzájárulás 25 000-től	12,25	13,25	13,70
1 000 000-től további hozzájárulás 50 000-től	12,50	13,50	13,95
összeg, amerikai dollár
300-tól extra részlet 50-től	5,00	6,00	6,15
15.000-től extra részlet 500-tól	5,90	6,90	7,05
	6,05	7,05	7,25
összeg, euró
300-tól extra részlet 50-től	4,60	5,60	5,75
15.000-től extra részlet 500-tól	5,50	6,50	6,65
30.000-től extra részlet 1000-től	5,65	6,75	6,80

"PETROVSKY - CLASSIC" letét

Havonta vagy a betéti futamidő végén fizetett kamattal

A lekötött betéti szerződést a betétes vagy képviselője írásban köti közjegyző által hitelesített meghatalmazás alapján, amely a betétes képviselőjének ezt a jogát rögzíti.

A betéteket rubelben, amerikai dollárban vagy euróban fogadják el. A betét összege és futamideje a javasolt beállítási tartományok bármelyike lehet. A betét kamata a betét összegétől és futamidejétől függ, és nem változhat a fő vagy a meghosszabbított futamidő alatt.

A hozzájáruláshoz további hozzájárulásokat nem fogadunk el. A betét egy részének kifizetése a kamatláb megőrzése mellett nem megengedett. A betét lejárata a betétes személyes jelenléte nélkül 3-szoros automatikus meghosszabbítással jár, havonta fizetendő kamattal.

A betét kamata a betétes pénzforgalmi számlájára minden hónap 1. napján, valamint a fő vagy meghosszabbított betéti időszak utolsó napján kerül kifizetésre.

- kamatfizetéssel a betéti futamidő végén

A betét kamata a fő vagy a meghosszabbított futamidejű betét visszaküldésének napján, a betét összegéhez történő hozzáadásával történik.
A betét összegének a fő vagy meghosszabbított futamidő lejárta előtti igénylésekor a futamidő kezdetétől (fő vagy meghosszabbított) a lehívás időpontjáig tartó időszakra évi 0,05% kamat kerül felszámításra. A letétre meghatalmazást és végrendeletet készíthet a betétes által a letétbe befizetett pénzeszközökre vonatkozó jogokról.

"PETROVSKY-CLASSICAL" letét

Az Orosz Föderáció bankjaiban lévő magánszemélyek betéteinek biztosításáról: 2003. december 23-i szövetségi törvény N 177-FZ

A betétbiztosításról szóló szövetségi törvény módosításairól: 2008. december 22-i szövetségi törvény. 270-FZ sz

A bank pénzügyi stabilitásának értékeléséről a betétbiztosítási rendszerben való részvételhez elegendőnek való elismeréshez: az Orosz Föderáció Központi Bankjának 2004.01.16-i irányelve. No. 1379-U.//www.consultant.ru

betéti futamidő (beleértve), nap	31-90	91-180	181-1 év	1 évtől 3 évig
betétek kamatai (évi %) kamatfizetés mellett:
rubel	a futamidő végén
1 000-100 000	9,20	12,75	13,75	14,25
100 000- 700 000	9,40	13,00	14,00	14,45
700 000-től	9,60	13,25	14,25	14,70
amerikai dollár
100-3 000	4,50	6,50	7,50	7,65
3 000-15 000	4,65	6,65	7,65	7,80
15 000-től	4,80	6,80	7,80	7,95
Euro
100-3 000	4,10	6,10	7,10	7,25
3 000-15 000	4,25	6,25	7,25	7,40
15 000-től	4,40	6,40	7,50	7,55
rubel	havi
1 000-100 000	8,20	11,75	12,75	13,25
100 000- 700 000	8,40	12,00	13,00	13,45
700 000-től	8,60	12,25	13,25	13,70
amerikai dollár
100-3 000	3,50	5,50	6,50	6,65
3 000-15 000	3,65	5,65	6,65	6,80
15 000-től	3,80	5,80	6,80	6,95
Euro
100-3 000	3,10	5,10	6,10	6,25
3 000-15 000	3,25	5,25	6,25	6,40

A bank bevont betéti forrásai a bank „ügyfélkörét” jelentik betétbázisának kialakítása szempontjából. Fenntartást kell tenni azzal kapcsolatban, hogy a banki tevékenység elemzésének orosz gyakorlatában nem léteznek módszerek a bankok betétállományának elemzésére. A bankok önállóan dolgozhatnak ki belső módszereket betétállományuk elemzésére, figyelembe véve tevékenységük sajátosságait és működésük sajátosságait, valamint az Oroszországi Bank meglévő módszertani ajánlásait.

A bank betétállományának főbb elemzési területei a következők:

1) a betéti alapok portfóliójának összértékének meghatározása és elemzése, az alapok portfóliójában való részesedésének meghatározása, az elemzett időszak dinamikájának felmérése.

Az ügyfelektől vonzott források arányának növekedése általában véve hozzájárul a banki tevékenység jövedelmezőségének növekedéséhez; ennek csökkenése a bank indokolatlanul magas kiadásait jelezheti az egyéb portfólióforrások kiszolgálására.

2) a betéti alapok portfóliójának szerkezetének csoportosítása és utólagos elemzése.

A betéti alapok portfóliójának elemzését a banki források vonzásának fő forrásait jellemző csoportok végzik (gyakran az elemző önállóan határozza meg az elemzési csoportokat). Ezek a csoportok két fő irányban alakíthatók:

- a befektetések futamideje szerint (lekötött betétek lejárat szerinti bontásban és látra szóló betétek);
- a vonzás alanyai vagy a befektetői kategóriák szerint (különböző tulajdoni formában és tevékenységi körben).

Ezenkívül a betéti alapok portfóliója csoportosítható:

- a befizetés feltételei;
- a betétfelvétel feltételei;
- a kamatlábak értéke;
- alkalmazott kamatszámítási módszerek;
- kedvezmények igénybevételének lehetősége az aktív banki működéshez stb.

Ilyen csoportosításokat csak akkor lehet felépíteni, ha a bank rendelkezik jól működő elemző információs rendszerrel.

A banki adatszolgáltatás valamennyi formájának elemzése közül inkább a 101. f. szerinti első és másodrendű mérlegszámlák alapján képzett betéti alapok portfóliójának csoportjainak elemzése mutatható ki (ez különösen igaz a 101. sz. távoli elemzés).

Egy ilyen elemzés lehetővé teszi a bank betéti politikájának jellemzőinek azonosítását és általánosságban a banki források elhelyezésének hozzávetőleges feltételeinek meghatározását. Az adatok szerint látható, hogy 2010-ben a látra szóló betétek 4%-kal nőttek 2009-hez képest, a lekötött betétek (30 napos) nem keresettek a banki betétesek körében, a legnépszerűbb a lekötött betét. 90-180 nap és 1-3 év, mert 2010-ben 18-32%-kal nőttek 2009-hez képest, 2010-ben a bank számára a legveszteségesebb betétek a kevésbé jövedelmező betétek, nevezetesen a 30-90 napos futamidejű betétek bizonyultak.

Ezenkívül a betétek lejárat szerinti elemzésének végső következtetésének megfogalmazásához a következő mutatókat célszerű kiszámítani:

A betétek szerkezetének sürgősségi együtthatója (d a D-ben):

d in D = Ds / D

ahol Ds a lekötött betétek mennyisége; D a betétek teljes mennyisége.

2009.01.01-i állapot szerint 98%

2010.01.01-i állapot szerint 98%

A betétek szerkezetének ez a lejárati együtthatója jellemzi az erőforrásbázis állandóságának és stabilitásának fokát ezekre az időszakokra.

A lekötött betétek (Ds) aránya a kötelezettségek teljes összegében (P): d = Ds/P.

2009. december 31-én 38,5%

2010. december 31-én 21,4%

Kötelezettségvállalási struktúra aránya (KSO): KSO = Dvostr./Ds.

2009. december 31-én 1,3%

2010. december 31-én 0,1%

A mutató a bank pénzügyi forrásainak stabilitását jellemzi. Minél alacsonyabb a mutató értéke, annál kisebb a bank relatív likvid eszközigénye a források szerkezetéből adódóan.

Összefoglalva tehát a második fejezetet, a betétek típusait elemezve nyilvánvaló, hogy a Metcombank OJSC számára a legvonzóbbak a következő betétek: METCOM kényelmes 365 napos futamidőre 8,20%-os, METCOM nyugdíj futamidő 368-732 nap. A Metcombank betétállományának befektetési lejárati dinamikáját is elemezve azt találtuk, hogy a látra szóló betétek állománya 2010-ben 4%-kal nőtt 2009-hez képest, a (30 napos lejáratú) lekötött betétek nem keresettek a banki betétesek körében, és a legnépszerűbbek a 90-180 napos és 1 évtől 3 évig terjedő futamidejű betétek, mert. 2010-ben 18-32%-kal nőttek 2009-hez képest, 2010-ben a bank számára a legveszteségesebb betétek a kevésbé jövedelmező betétek, nevezetesen a 30-90 napos futamidejű betétek bizonyultak. A levont következtetések alapján elmondható, hogy ez a bank új betétek bevezetését igényli, kedvezőbb feltételekkel mind a bank, mind az ügyfelek számára.

A betéti források felhasználásának értékelésének elemzése a következő területeken történik:

A bank betétállományának elemzése a műveletek jellege szerint (ügyfelekkel, partnerbankokkal, értékpapírokkal);

A bank betétállományának elemzése vonzási szempontok szerint;

A bank betétállományának stabilitásának elemzése;

Az egyes irányokon belül az elemzés különböző szempontjait jelzik, mutatókat dolgoznak ki a betétállomány diverzifikáció, stabilitás és érték szempontjából történő értékelésére.

Ezt követően felmérik a kereskedelmi bank által vonzott betéti források elegendőségét - felmérik a vonzott betétek tényleges mennyiségét, és ellenőrzik a betéti műveletekre tervezett mutatók teljesülését.

A következő időszak (egy év, hat hónap, egy hónap) betéti források elegendőségének meghatározásakor a hitelek és egyéb banki termékek iránti kereslet a kiindulópont. Minél nagyobb a kereslet a hitelforrások iránt, a bank annál aktívabban növeli forrásbázisát.

A betéti források hatékony felhasználásának feltétele a likviditás bank számára elfogadható szinten tartása, a betéti források teljes körének felhasználása és a magas szintű jövedelmezőség (befektetett betéti források nyeresége) elérése.

A betéti források felhasználásának értékelése számos olyan szempont alapján történhet, amely a bank betéti politikájának eredményességét összességében jellemzi.

1. Kamatmarzs. A nettó kamatmarzsot a következő képlet alapján számítják ki:

a kereső eszközök átlagos értéke.

A kamatmarzs mutató a kapott és fizetett kamat különbségét mutatja, és közvetlen hatással van a bank jövedelmezőségére. Ennek a mutatónak az értéke, változásainak elemzése fontos a megfelelő vezetői döntések meghozatalához.

2. Nettó SZORÍTÁS.

ahol - a bank által pénzeszközök elhelyezésekor kapott kölcsönök kamatai;

– a betétszámlákon lévő pénzeszközök tulajdonosainak fizetett kamat;

– az időszakra kihelyezett hitelek összege;

– az időszakra bevont betétek összege.

A nettó szpred és a kamatmarzs az egyik legfontosabb mutató a kereskedelmi bankok jövedelmezőségének értékeléséhez.

A képletekből látható, hogy a mutatók számítása magában foglalja a betéti kamatot, amely fontos szerepet játszik a betéti politika kialakításában. A banki kamat elemzése kiemelt figyelmet kap, mivel a kamat a bank működési bevételének (kapott kamat) és a bank működési költségeinek (fizetett kamat) fő forrása.

3. A lerakott rubel süllyedésének mértéke. A betétekben kapott pénzeszközök elszámolási szintjét a következő képlettel javasoljuk meghatározni:

ahol - a pénzeszközök betétekben való elszámolásának szintje százalékban;

- a betét év végi egyenlege;

- a betét év eleji egyenlege;

- betéti bizonylatok.

Minél magasabb a betétrendezési szint, annál jobb a banknak. E mutató számértékének növekedése a betétek beáramlásának többletét jelzi a kiáramláshoz képest, a nulla értéke pedig a betétek változatlanságát.

4. Az alapok átlagos tárolási ideje. A pénzeszközök átlagos tárolási időtartamának kiszámítása a következő képlet szerint történhet:

hol van az átlagos tárolási idő napokban;

– átlagos betétállomány;

- a betétkibocsátás forgalmát;

a napok száma az időszakban.

Ez a mutató lehetővé teszi, hogy felmérje a rendelkezésre álló pénzeszközök forrásként történő felhasználásának lehetőségét a megfelelő időszakra szóló hitelezéshez.

5. A vonzott erőforrások átlagos költsége.

hol van a vonzott erőforrások átlagos költségének együtthatója;

- az erőforrások bevonásának teljes költsége;

- az időszakra vont források átlagos összege.

Az együttható lehetővé teszi az erőforrások vonzásának átlagos költségének becslését. A vonzás költségeit tekintve a legdrágábbak az Orosz Föderáció Központi Bankjának hitelei és a bankközi hitelforrások (évi 13-15%), a legolcsóbbak pedig a látra szóló betétek, amelyekért átlagosan 1%-ot fizetnek.

6. A vonzott erőforrások felhasználásának hatékonysága.

hol van a vonzott erőforrások felhasználásának hatékonysági együtthatója;

- az erőforrások bevonásának költsége.

Az együttható azt mutatja meg, hogy a felmerült költségegység mekkora bevételt hoz.

A végső következtetés a betéti források felhasználásának hatékonyságáról és a betéti politika hatékonyságáról átfogó képet kaphat, ha ezeket a mutatókat több jelentési dátumra kiszámítja, vagy a kapott értékeket összehasonlítja más kereskedelmi bankok hasonló mutatóival. .

A betéti források felhasználásának hatékonyságának értékelésére vonatkozó fenti kritériumok univerzálisak, de minden banknak joga van önállóan kiválasztani a számára legmegfelelőbb kritériumokat tevékenységi körétől, méretétől, az általa végzett műveletek és szolgáltatások költségeitől függően. .

Érdekelni fog még:

Hogyan lehet elektronikus OSAGO kötvényt kiállítani?

Szeretnél tesztet tenni a cikk alapján a cikk elolvasása után Igen Nem 2017-ben voltak...

A piacgazdaság főbb jellemzői Piacrendszer és jellemzői

Definíció: A piacgazdaság olyan rendszer, amelyben a kereslet-kínálat törvényei...

Oroszország demográfiai fejlődésének elemzése

Népességi adatok forrásai. A DEMOGRÁFIAI ELEMZÉS ALAPJAI 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7....

Vegyipar

Üzemanyagipar - magában foglalja az összes kitermelési és elsődleges feldolgozási folyamatot ...

Világgazdaság: szerkezet, iparágak, földrajz

Bevezetés. Üzemanyagipar. Olajipar, szén...

Népszerű

Biztosítási szerződés Vagyonbiztosítási szerződés megkötése

Tanulmányozzuk a vagyonbiztosítási szerződést A vagyonbiztosítási szerződés kitöltött példája

Hogyan lehet számlát nyitni Svájcban?

Ciklikus és szezonális munkanélküliség A szezonális munkanélküliség okai

A devizaszámla nyitásának és zárásának alapjai A bankok devizaszámlát nyitnak

Hogyan kell bemutatni az egyéni vállalkozó szociális védelmi célú jövedelemigazolását (minta)?

Kérelem a biztosítóhoz baleset esetén: minta Hogyan írjunk kártérítési kérelmet a biztosítóhoz

Kereskedelmi bank betétállománya. Bankanalitikai leckék vagy "elemzés a semmiből" (folytatás) Egy kereskedelmi bank betéti politikája

Küldje el a jó munkát a tudásbázis egyszerű. Használja az alábbi űrlapot

Hasonló dokumentumok

MEGÁLLAPODÁS __________________

AZ „IGÉNY” BETÉTÉRŐL

"PETROVSKY-UNIVERSAL" letét

"PETROVSKY - CLASSIC" letét

- kamatfizetéssel a betéti futamidő végén

"PETROVSKY-CLASSICAL" letét

Érdekelni fog még:

Keresési űrlap

Népszerű

Biztosítási szerződés Vagyonbiztosítási szerződés megkötése

Tanulmányozzuk a vagyonbiztosítási szerződést A vagyonbiztosítási szerződés kitöltött példája

Hogyan lehet számlát nyitni Svájcban?

Ciklikus és szezonális munkanélküliség A szezonális munkanélküliség okai

A devizaszámla nyitásának és zárásának alapjai A bankok devizaszámlát nyitnak

Hogyan kell bemutatni az egyéni vállalkozó szociális védelmi célú jövedelemigazolását (minta)?

Kérelem a biztosítóhoz baleset esetén: minta Hogyan írjunk kártérítési kérelmet a biztosítóhoz

Kereskedelmi bank betétállománya. Bankanalitikai leckék vagy "elemzés a semmiből" (folytatás) Egy kereskedelmi bank betéti politikája

Küldje el a jó munkát a tudásbázis egyszerű. Használja az alábbi űrlapot

Hasonló dokumentumok

MEGÁLLAPODÁS __________________

AZ „IGÉNY” BETÉTÉRŐL

"PETROVSKY-UNIVERSAL" letét

"PETROVSKY - CLASSIC" letét

- kamatfizetéssel a betéti futamidő végén

"PETROVSKY-CLASSICAL" letét

Érdekelni fog még: