Uvod

Poglavlje 1. Teorijske osnove upotrebe plastičnih kartica i njihov značaj

1.1. Istorija razvoja plastičnih kartica

1.2. Klasifikacija i vrste plastičnih kartica

1.3. Svjetsko i rusko iskustvo u korištenju plastičnih kartica

Poglavlje 2. Poslovanje Sberbanke sa plastičnim karticama

2.1. Vrste plastičnih kartica Sberbank

2.2. Operacije sa plastičnim karticama

2.3. Karakteristike plaćanja plastičnim karticama

Poglavlje 3. Analiza rada Sberbanke sa plastičnim karticama

3.1. Analiza organizacije rada sa plastičnim karticama u Sberbanci Rusije

3.2. Glavni pravci i izgledi za razvoj domaćeg tržišta plastičnih kartica

Zaključak

Spisak korišćene literature

Prijave

Uvod

U kontekstu razvoja svjetskih ekonomskih odnosa, odvija se proces integracije privreda pojedinih država i razvoja platnih sistema, posebno u pravcu razvoja bezgotovinskih oblika plaćanja, koji u zauzvrat, našli su široku primenu u savremenom svetu. Jedan od alata za bezgotovinsko plaćanje je plastična kartica. U većini ekonomski razvijenih zemalja plastična kartica je sastavni atribut trgovine i usluga. Obavljanje transakcija platnim karticama pokazuje stepen integracije bankarskog sistema i društva. Dovoljno je reći da bezgotovinsko plaćanje roba i usluga u industrijalizovanim zemljama dostiže 90% u strukturi svih monetarnih transakcija.

Ako uporedimo bankovne kartice sa depozitnim računima kao mehanizmom za privlačenje sredstava stanovništva, onda su kartice manje efikasne, jer kamatna stopa na stanje računa kartice može biti znatno niža od kamatne stope na depozit. Ali interes za kartice i dalje ostaje, jer ga određuju ne toliko kamate koliko drugi faktori: jednostavnost korištenja, automatsko davanje bankovnog kredita, mogućnost odgode otplate duga, redovno primanje potpunih informacija o obavljenim transakcijama.

Uvođenje platnog sistema zasnovanog na bankarskim karticama ima i prednosti za banku: prevazilaženje prostornih ograničenja u privlačenju i servisiranju klijenata; privlačenje novih korporativnih i privatnih klijenata; povećanje obrtnog kapitala; smanjenje režijskih troškova.

Očigledne su prednosti korišćenja bankovnih kartica od strane trgovinskih i uslužnih preduzeća. Riječ je o smanjenju troškova naplate, transporta i isplate sredstava, mogućnosti sniženja cijena pri prodaji devizne robe, pojednostavljenju obračuna sa kupcem (bez promjene i brojanja novca od strane kupca i blagajnika), kao i reklamiranje preduzeća.

Što se tiče industrijskih preduzeća, ulazak u platni sistem im omogućava da značajno smanje zavisnost od kašnjenja u plaćanju iz državnog budžeta ili tromosti svojih poslovnih partnera.

Očigledan je i interes države za uvođenje plaćanja bankovnim karticama: smanjeni su kolosalni troškovi prikupljanja sredstava i izdavanja novčanica i kovanog novca; Pojednostavljeno je računovodstvo kretanja novca i naplate poreza.

Tehnologija plaćanja bez učešća gotovine pomaže u smanjenju kriminalne situacije oko preduzeća sa gotovinom, a uvođenje takvih plaćanja će pomoći da se izgladi i donekle smanji stopa inflacije.

Svrha studije je razvoj poslovanja sa plastičnim karticama na primjeru Sberbanke Rusije. Za postizanje ovog cilja potrebno je riješiti sljedeće istraživačke probleme:

Razmotrite istoriju razvoja plastičnih kartica;

Proširiti klasifikaciju i vrste plastičnih kartica;

Istražite svjetsko i rusko iskustvo u korištenju plastičnih kartica;

Otkriti poslovanje Sberbanke sa plastičnim karticama;

Analizirajte organizaciju rada s plastičnim karticama u Sberbanci Rusije.

Plastične kartice (PC) istovremeno obavljaju funkcije depozitnog, obračunskog, gotovinskog i kreditnog instrumenta. Bezgotovinska PC plaćanja zauzimaju značajno mjesto u platnom sistemu mnogih industrijaliziranih zemalja. Poslednjih godina u Rusiji su počeli da se koriste različiti tipovi računara.

Dakle, plastična kartica je ploča standardnih veličina (85,6 mm, 53,9 mm, 0,76 mm), izrađena od posebne plastike koja je otporna na mehaničke i termičke utjecaje. Iz navedenog je jasno da je osnovna funkcija plastične kartice da obezbijedi identifikaciju osobe koja je koristi kao subjekt platnog sistema.

Postoje mnoge karakteristike prema kojima se plastične kartice mogu klasificirati.

Prema materijalu od kojeg su napravljeni:

papir (karton);

plastika;

metal.

Danas su plastične kartice postale gotovo sveprisutne. Međutim, za identifikaciju vlasnika kartice često se koriste papirne (kartonske) kartice zapečaćene prozirnom folijom. Ovo su laminirane kartice. Laminacija je prilično jeftina i lako dostupna procedura, pa stoga, ako se kartica koristi za plaćanje, tada se radi povećanja sigurnosti od krivotvorenja koristi naprednija i složenija tehnologija izrade kartica od plastike. Istovremeno, za razliku od metala, plastika se lako može termički obrađivati ​​i presovati (embosirati), što je veoma važno za personalizaciju kartice prije izdavanja klijentu.

Za opće namjene:

identifikacija;

informativni;

za finansijske transakcije.

Ova podjela se međusobno ne isključuje. Na primjer, velika kompanija može svakom svom zaposleniku izdati karticu koja:

je propusnica koja omogućava pristup određenim područjima preduzeća - funkcija identifikacije;

na istoj kartici sve važne informacije o korisniku kartice mogu biti zabilježene u kodiranom obliku - funkcija informacija;

Osim toga, ovakva kartica se može koristiti i za plaćanja u menzama i trgovinama date kompanije - funkcija poravnanja.

Sistem koji koristi multifunkcionalne kartice zapravo postoji u inostranstvu i očigledno je da je kombinovanje mnogih funkcija u jednoj plastičnoj kartici obećavajuće, jer je takva multifunkcionalna kartica zgodna i za izdavaoca i za vlasnika.

Na osnovu mehanizma obračuna:

bilateralni sistemi - nastali su na osnovu bilateralnih sporazuma između učesnika plaćanja, u kojima vlasnici kartica mogu da ih koriste za kupovinu robe u zatvorenim mrežama koje kontroliše izdavalac kartice (robne kuće, benzinske pumpe, itd.);

multilateralni sistemi - omogućavaju vlasnicima kartica da kupuju robu na kredit od raznih trgovaca i uslužnih organizacija koje prepoznaju ove kartice kao sredstvo plaćanja. Multilateralne sisteme vode nacionalna udruženja bankarskih kartica, kao i kompanije za kartice za putovanja i zabavu (na primjer, American Express).

Po vrsti izvršenih proračuna:

kreditne kartice, koje su povezane sa otvaranjem kreditne linije u banci, koja omogućava vlasniku da koristi kredit pri kupovini robe i prilikom primanja gotovinskih kredita. Vlasniku kreditne kartice otvara se poseban kartični račun i na kreditnom računu se postavlja kreditni limit za cijeli period važenja kartice i jednokratno ograničenje na iznos jedne kupovine; u okviru jednokratnog limita , plaćanje za kupovinu može se izvršiti neovlašteno;

Debitne kartice su dizajnirane za primanje gotovine sa bankomata ili za plaćanje robe putem elektronskih terminala. Novac se tereti sa bankovnog računa vlasnika kartice. Debitne kartice vam ne dozvoljavaju da plaćate kupovinu ako nemate novca na vašem računu.

Neki autori platne kartice stavljaju u posebnu kategoriju kao vrstu kreditne kartice. Razlika je u tome što ukupan iznos duga pri korišćenju platne kartice mora biti otplaćen u celosti u određenom roku po dobijanju izvoda bez prava na produženje kredita.

obične kartice;

Srebrne karte;

zlatne karte;

Redovne kartice su namijenjene prosječnom klijentu. To su Visa Classic, Eurocard/MasterCard Mass (Standard).

Srebrna kartica (Silver, Business) naziva se vizit karta i namijenjena je fizičkim licima, zaposlenima u kompanijama ovlaštenim da troše sredstva svoje kompanije u određenim granicama.

Gold kartica je namijenjena najimućnijim imućnijim klijentima.

VISA i Europoy sistemi imaju kartice koje se mogu koristiti samo na bankomatima za primanje gotovine i na elektronskim terminalima: Visa Elektron, Cirrus/Maestro. Važe u okviru stanja na računu, po pravilu se vlasniku kartice ne obezbjeđuje kredit, pa se mogu izdati svakom klijentu, bez obzira na stepen njegove sigurnosti ili kreditnu istoriju.

Po prirodi upotrebe:

pojedinačna kartica koja se izdaje pojedinačnim klijentima banke može biti “standardna” ili “zlatna”;

porodična kartica, izdata članovima porodice ugovorne strane koja je odgovorna za račun;

Pravnom licu se izdaje korporativna kartica, na osnovu te kartice mogu se izdati pojedinačne kartice odabranim licima (menadžeri, šef računovodstva ili vrijedni zaposlenici). Otvaraju lične račune “povezane” sa računom korporativne kartice. Organizacija, a ne pojedinačni vlasnici korporativnih kartica, odgovorna je banci za korporativni račun.

Po pripadnosti instituciji koja izdaje:

bankovne kartice koje izdaje banka ili konzorcij banaka;

komercijalne kartice koje izdaju nefinansijske institucije: komercijalne firme ili grupa komercijalnih firmi;

kartice koje izdaju organizacije čije aktivnosti direktno uključuju izdavanje plastičnih kartica i stvaranje infrastrukture za njihovo održavanje.

Po oblasti upotrebe:

univerzalne kartice - koriste se za plaćanje bilo koje robe i usluge;

privatne komercijalne kartice - koriste se za plaćanje određene usluge (na primjer, kartice hotelskih lanaca, benzinskih pumpi, supermarketa).

Po teritorijalnoj pripadnosti:

međunarodni, važeći u većini zemalja;

nacionalni, koji djeluju unutar države;

lokalni, koji se koriste na dijelu teritorije države;

kartice koje važe u jednoj određenoj ustanovi.

Po vremenu upotrebe:

ograničeno na bilo koji vremenski period (ponekad sa pravom produženja);

neograničeno (trajno).

Prema načinu snimanja informacija na karticu:

grafičko snimanje;

utiskivanje;

barkodiranje;

kodiranje magnetnom trakom;

lasersko snimanje (optičke kartice).

Najraniji i najjednostavniji oblik bilježenja informacija na karti bila je i ostala grafička slika. Još uvijek se koristi u svim karticama, uključujući i one tehnološki najsofisticiranije. Na kartici su isprva ispisivani samo prezime, ime vlasnika kartice i podaci o njenom izdavaocu. Kasnije je dat uzorak potpisa na univerzalnim bankovnim karticama, a prezime i ime su počeli da se utiskivaju (mehanički ekstrudirani).

Embosiranje je nanošenje podataka na karticu u obliku reljefnih znakova. To je omogućilo mnogo bržu obradu transakcije plaćanja karticom utiskivanjem slip-a na nju. Informacije utisnute na kartici se trenutno prenose na slip. Metoda prenošenja informacija utisnutih na kartici je mehanički pritisak. Utiskivanje nije u potpunosti zamijenilo grafičku sliku.

Barkodiranje - snimanje informacija na kartici korištenjem barkodiranja korišteno je prije pronalaska magnetne trake i nije bilo široko rasprostranjeno u platnim sistemima. Kartice sa bar kodovima sličnim onima koje se nalaze na proizvodima prilično su popularne u posebnim programima za kartice gdje nisu potrebna plaćanja. To je zbog relativno niske cijene takvih kartica i opreme za čitanje. Istovremeno, radi bolje zaštite, bar kodovi su premazani slojem koji je neproziran golim okom i očitava se u infracrvenom svjetlu.

Magnetne kartice imaju isti izgled kao i obične plastične kartice, samo što se na poleđini kartice nalazi magnetna traka, a moguća je i fotografija vlasnika i uzorak njegovog potpisa. Metode snimanja i čitanja su slične onima koje se koriste u kućnim kasetofonima. Magnetna traka može pohraniti oko 100 bajtova informacija koje čita poseban čitač. Informacije odštampane na magnetnoj traci su identifikacione prirode i ne postoje indikatori troškova. Prednja strana kartice označava:

ime nosioca;

broj njegove bankovne kartice;

šifra njegove filijale banke;

Naziv banke;

simboli sistema elektronskog plaćanja u kojima se koriste kartice ove vrste;

hologram je zaštitni znak platnog sistema. Svrha primjene holograma je da izgled kartice učini privlačnijim i zaštiti od krivotvorenja; Hologram je prvi put korišten u MasterCard sistemu 1985. godine;

period korišćenja kartice (od šest meseci do dve godine).

Postoji mnogo nacionalnih i međunarodnih standarda za magnetne kartice. Najrasprostranjeniji standard je trostruka magnetna traka.

U skladu sa standardom 1807813, na prvoj stazi se evidentiraju sljedeći podaci: broj kartice, ime vlasnika, datum isteka kartice, servisni kod (maksimalna dužina snimanja - 89 karaktera); na drugom kolosijeku - broj kartice, datum isteka, servisni kod (do 40 znakova). Šifra usluge je dvocifreni kod koji određuje vrste operacija dozvoljenih za datu karticu, na primjer: 03 - samo operacije koje obavlja bankomat; 20 - transakcije zahtijevaju ovlaštenje emitenta.

Treća traka je mjesto gdje se najčešće ispisuje PIN kod. Osim vrijednosti ​​definiranih u standardu, na magnetnu traku se mogu snimiti i neki drugi kodovi, na primjer, PVV (PIN Verification Value) ili CVC (Card Verification Code) - kodovi koji vam omogućavaju da provjerite PIN (tajni broj koji se dodjeljuje kartici i izdaje vlasniku zajedno s karticom) autonomno od strane uređaja koji obavlja operaciju.

Magnetno snimanje je jedna od najčešćih metoda primjene informacija na plastične kartice. Danas transnacionalne kompanije kao što su VISA, MasterCard, Europa, American Express i Diners Club rade sa magnetnim karticama.

loše karakteristike performansi (informacije na magnetnim medijima mogu se lako uništiti);

ne postoji način pouzdanog ažuriranja informacija, što ne dozvoljava pohranjivanje podataka o statusu računa klijenta na kartici;

potreba za online servisiranjem kartice, što povećava operativne troškove takvog sistema. To znači da je za svaku transakciju potrebno kontaktirati autorizacijski centar putem modema radi potvrđivanja autentičnosti preko namjenske telefonske linije, što je skupo i nedovoljno pouzdano, posebno u ruskim uslovima;

slaba zaštita od prevare (ove kartice je lako ukrasti i krivotvoriti, bilo stvaranjem krivotvorina ili kopiranjem informacija sa njih).

Brojni razlozi koče širenje kartica s magnetnom trakom na ruskom tržištu:

nizak nivo i neregularnost prihoda stanovništva, u kombinaciji sa visokim stopama inflacije, onemogućava masovnim klijentima da održavaju pristojna minimalna stanja ili depozite u osiguranju na svojim računima;

tradicionalno nizak kvalitet telekomunikacionih mreža, koji ne dozvoljava izgradnju klasičnih zapadnih šema za onlajn pristup korisničkim računima.

Jasno je da magnetna traka više ne pruža potrebnu razinu zaštite informacija od prijevare i krivotvorenja. I stručnjaci su počeli tražiti pouzdaniji način za snimanje informacija. Ispostavilo se da je to čip (od engleskog shir - kristal s integriranim kolom) ili mikrokolo. Kartice sa čipom se takođe vrlo često nazivaju pametnim karticama. Naziv "pametna kartica" (pametna - inteligentna ili inteligentna) povezuje se sa sposobnošću potonje da obavlja vrlo složene operacije obrade informacija. Glavne prednosti ove vrste kartica su povećana pouzdanost i sigurnost i svestranost. Značajan nedostatak je njegova visoka cijena. Cijena takvih kartica određena je cijenom čipa, koja direktno ovisi o veličini raspoložive memorije i kreće se od 0,6 do 9,5 dolara za tiraž od milion kartica.

Pametne kartice imaju različite kapacitete, kapacitet memorije obične kartice je otprilike 256 bajta, ali postoje kartice sa memorijskim kapacitetom od 32 bajta do 8 KB. Mikrokrugovi vam omogućavaju da pohranite u memoriju takve kartice, pored identifikacionih informacija, indikatore troškova.

Razmotrimo tipologiju pametnih kartica. U zavisnosti od interne strukture i izvršenih funkcija, stručnjaci dijele pametne kartice u dvije vrste:

memorijske kartice;

mikroprocesorske kartice.

Memorijske kartice. Ovaj naziv je vrlo proizvoljan, jer sve pametne kartice imaju memoriju. Obično se kartice ovog tipa koriste za pohranjivanje informacija. Postoje dvije podvrste takvih kartica: sa nezaštićenom i sa zaštićenom memorijom.

Kartice sa nezaštićenom memorijom nemaju ograničenja za čitanje ili upisivanje podataka. Ponekad se nazivaju pune memorijske kartice. Karticu možete proizvoljno strukturirati na logičkom nivou, tretirajući njenu memoriju kao skup bajtova koji se mogu kopirati u RAM ili ažurirati posebnim komandama.

Izuzetno je opasno koristiti kartice sa nezaštićenom memorijom kao platne kartice. Dovoljno je legalno kupiti takvu karticu, kopirati njenu memoriju na disk, a zatim nakon svake kupovine vratiti njenu memoriju kopiranjem početnog stanja podataka sa diska, tj. Šifrovanje podataka u memoriji kartice ne štiti od ove vrste prevare. Praksa pokazuje da u Rusiji ima dovoljno ljudi sposobnih za takvo zanimanje.

Sigurne memorijske kartice koriste poseban mehanizam za omogućavanje čitanja/pisanja ili brisanja informacija. Da biste izvršili ove operacije, morate predstaviti posebnu tajnu šifru na kartici (a ponekad i više od jednog). Predstavljanje koda znači uspostavljanje veze s njom i prijenos koda „unutar“ kartice. Sam kod će uporediti kod sa ključem za zaštitu podataka za čitanje/upisivanje (brisanje) i "prijaviti" to čitaču/pisaču pametnih kartica. Nemoguće je pročitati sigurnosne ključeve pohranjene u memoriji kartice ili kopirati memoriju kartice. Istovremeno, znajući tajni(e) kod(ove), možete čitati ili pisati podatke organizovane na najlogičniji način za platni sistem. Dakle, sigurne memorijske kartice su pogodne za univerzalne aplikacije plaćanja, dobro su zaštićene, a također su i jeftine. Dakle, cijena kartice CPM896 nije veća od 4 dolara za tiraže iznad 5 hiljada primjeraka.

Sigurne memorijske kartice obično sadrže područje u kojem se snimaju identifikacijski podaci. Ovi podaci se ne mogu naknadno mijenjati, što je vrlo važno kako bi se osiguralo da se kartica ne može krivotvoriti. U tu svrhu identifikacioni podaci na kartici se „spaljuju“.

Takođe je potrebno da platna kartica ima najmanje dva zaštićena područja. Već je napomenuto da tehnologija bezgotovinskog plaćanja karticama obično uključuje tri pravno nezavisna subjekta: klijenta, banku i prodavnicu. Banka uplaćuje novac na karticu (kreditira), trgovina podiže novac sa kartice (zadužuje), a sve ove transakcije moraju se obavljati uz odobrenje klijenta. Dakle, pristup podacima na kartici i operacije na njoj moraju se razlikovati. To se postiže podjelom memorije kartice na dva područja zaštićena različitim ključevima – debitnom i kreditnom. Svaki učesnik u operaciji ima svoj tajni ključ.

Da bi se oblasti podataka zaštitile od neovlašćenog pristupa, obezbeđena su polja koja kontrolišu pristup ovim podacima. Postoje tri vrste ključeva:

I-Keu - ključ banke,

R-Key - ključ vlasnika kartice - PIN kod,

A-Keys - ključevi za trgovinske organizacije ili druge aplikacije.

Upotreba ovih tipki omogućava pristup čitanju informacija iz odgovarajućeg područja ili pisanju informacija. Po pravilu, aktiviranje jednog ključa omogućava vam samo čitanje informacija, dok aktiviranje svih ključeva odjednom omogućava da ih upišete.

Ispravan prikaz PIN koda omogućava pristup kartici (čitanjem podataka), ali ne bi trebalo da mijenja podatke koje posjeduje kreditor kartice (banka) ili njen dužnik (trgovina). Samo banka ima ključ za evidentiranje informacija u kreditnom dijelu kartice; ključ za evidentiranje informacija u području zaduženja je u prodavnici. Samo uz predočenje dva ključa odjednom (PIN kod klijenta i ključ banke prilikom kreditiranja, PIN kod klijenta i ključ prodavnice prilikom zaduženja) možete izvršiti odgovarajuću finansijsku transakciju - uplatiti novac ili otpisati iznos kupovine sa kartica.

Ako se kao platne kartice koriste kartice sa istim zaštićenim memorijskim prostorom, to znači da će banka i trgovina raditi sa istim područjem, koristeći iste zaštitne ključeve. Ako banka, kao izdavalac kartice, može da je zaduži (npr. na bankomatima), onda prodavnica nema pravo da kreditira karticu. Međutim, pruža mu se ova prilika – budući da zbog potrebe da se zaduži kartica prilikom kupovine, zna ključ za brisanje zaštićene zone. Činjenica da i povjerilac kartice i njen dužnik (obično različite osobe) koriste isti ključ krši nekoliko osnovnih principa informacione sigurnosti (posebno princip podjele vlasti i minimalnih ovlaštenja). To će prije ili kasnije dovesti do prevare. Situaciji ne pomažu ni kriptografske metode zaštite informacija.

Od poznatih kartica sa zaštićenom memorijom, samo već pomenuta CPM896 kartica ima dva zaštićena memorijska područja i ispunjava uslove za ograničavanje pristupa informacijama, kako iz banke tako i iz prodavnice.

Fundamentalno različite mogućnosti otvaraju prave mikroprocesorske kartice, budući da imaju sopstvenu unutrašnju logiku i zapravo su mikroračunar.

Specijalizovani operativni sistem je ugrađen u karticu, pružajući širok spektar uslužnih operacija i sigurnosnih funkcija.

Operativni sistem kartice podržava sistem datoteka koji omogućava kontrolu pristupa informacijama. Za informacije pohranjene u bilo kojem zapisu (datoteka, grupa datoteka, direktorij), mogu se postaviti sljedeći načini pristupa:

uvijek čitaj/piši. Ovaj način omogućava čitanje/pisanje informacija bez poznavanja posebnih tajnih kodova;

čitljivo, ali zahtijeva posebne dozvole za pisanje. Ovaj način omogućava slobodno čitanje informacija, ali dozvoljava pisanje samo nakon predstavljanja posebnog tajnog koda;

posebne dozvole za čitanje/pisanje. Ovaj način omogućava pristup čitanju ili pisanju nakon predstavljanja posebnog tajnog koda, a kodovi za čitanje i pisanje mogu biti različiti;

U pravilu, takve kartice imaju ugrađene kriptografske alate koji omogućavaju enkripciju informacija i generiranje „digitalnog“ potpisa. Tradicionalno, kartice koriste kriptografski algoritam u ove svrhe. Pored toga, kartica sadrži alate za održavanje sistema ključeva.

Kartice pružaju različit raspon servisnih naredbi. Za bankarske svrhe, najzanimljivija su sredstva za obavljanje elektronskih plaćanja.

Posebne karakteristike uključuju mogućnost blokiranja rada sa karticom. Postoje dvije vrste blokiranja: nakon predstavljanja netačne transportne šifre i nakon neovlaštenog pristupa.

Suština blokiranja transporta je da je pristup kartici nemoguć bez predočenja posebnog transportnog koda. Ovaj mehanizam je neophodan za zaštitu od nezakonitog korištenja kartica uslijed krađe prilikom prijenosa kartice od proizvođača do potrošača. Kartica se može aktivirati samo uz predočenje ispravnog koda za "transport".

Suština blokiranja u slučaju neovlaštenog pristupa je da ako je prilikom pristupa informacijama pristupni kod nekoliko puta pogrešno prikazan, tada kartica uopće prestaje biti operativna. Istovremeno, u zavisnosti od podešenog režima, kartica se može naknadno ili aktivirati uz dostavljanje posebnog koda, ili ne. U potonjem slučaju, kartica postaje neprikladna za dalju upotrebu.

Plastične kartice sa mikročipom imaju veći stepen zaštite od prevara i krivotvorenja.

Uprkos očiglednim prednostima, pametne kartice su do sada imale ograničenu upotrebu, iz razloga što je takva kartica za red veličine skuplja od kartice sa magnetnom trakom. Tek posljednjih godina, kada je šteta od prijevare magnetnim karticama u međunarodnim platnim sistemima postala alarmantno visoka i nastavlja rasti, banke su odlučile postupno preći na pametne kartice.

Super pametne kartice. Primjer je Toshiba višenamjenska kartica koja se koristi u VISA sistemu. Pored svih karakteristika obične mikroprocesorske kartice, ova kartica ima i mali displej i tastaturu za unos podataka. Ova kartica kombinuje kreditne, debitne i prepaid kartice, a funkcioniše i kao sat, kalendar, kalkulator, konverzija valuta, može poslužiti kao notebook itd. Zbog svoje visoke cijene, superpametne kartice se danas ne koriste široko, ali će njihova upotreba vjerovatno rasti.

1981. J. Drexler je izumio optičku karticu. Optičke memorijske kartice imaju veći kapacitet od memorijskih kartica, ali podaci se na njih mogu upisati samo jednom. Takve kartice koriste WORM tehnologiju (napišite jednom - pročitajte više puta). Snimanje i čitanje informacija sa takve kartice vrši se posebnom opremom pomoću lasera (otuda i drugi naziv - laserska kartica). Tehnologija koja se koristi u karticama slična je onoj koja se koristi u laserskim diskovima. Glavna prednost takvih kartica je mogućnost pohranjivanja velikih količina informacija. Takve kartice još uvijek nisu postale rasprostranjene u bankarskim tehnologijama zbog visoke cijene i samih kartica i opreme za čitanje.

Danas u Rusiji postoji više od 10 platnih sistema koji servisiraju više od 30 vrsta bankovnih kartica. Najpopularniji su međunarodni sistemi plaćanja koji rade sa VISA i Eurocard/MasterCard karticama. Vlasnici takvih kartica mogu u potpunosti koristiti kako međunarodni sistem bezgotovinskog plaćanja, tako i pouzdano sredstvo plaćanja u Rusiji. Tako su VISA kartice prihvaćene za plaćanje u 240 zemalja širom svijeta. Postoji više od 440 hiljada bankomata i oko 22 miliona maloprodajnih i servisnih mesta. A sa Eurocard/MasterCard karticom možete raditi u 222 zemlje širom svijeta, primati gotovinu na 463 hiljade bankomata i biti servisirani na 20 miliona maloprodajnih i servisnih mjesta.

Najpopularnije vrste kartica u banci su:

Visa Classic i Eurocard/MasterCard Mass su najčešće kartice koje pružaju visok nivo finansijskih i drugih usluga širom svijeta. Koristi se u gotovo svim zemljama svijeta. Smanjenje cijene godišnje usluge je omogućeno pri korištenju kartice duže od 12 mjeseci. Može se izdati državljanima Ruske Federacije koji su navršili 14 godina.

Visa Business i EuroCard/MasterCard Business su korporativne međunarodne kartice, najbolje sredstvo za efikasno upravljanje troškovima organizacije. Oni omogućavaju plaćanje negotovinskih putnih troškova za zaposlene, kao i troškova vezanih za ekonomske aktivnosti organizacije, kako u Rusiji tako iu inostranstvu.

Viza Gold i Eurocard/MasterCard Gold – ove kartice su znak bogatstva i podrška prestižu. Ovo je pogodno sredstvo za bezgotovinsko plaćanje na maloprodajnim i servisnim mestima, kao i za primanje gotovine u bankarskim institucijama i bankomatima širom sveta, sa visokim kreditnim sposobnostima.

AS Sbercard je mikroprocesorska kartica Sberbanke Rusije, pogodno sredstvo za bezgotovinsko plaćanje kako fizičkih tako i pravnih lica, kao i sigurno sredstvo za transport sredstava. Glavna prednost ovih kartica je besprijekoran sigurnosni sistem baziran na tome da klijent dodjeljuje korisničke lozinke.

Cirrus/Maestro i Visa Elestron - ove kartice kombinuju debitne kartice Sberbanke Rusije i međunarodne elektronske kartice, a radi se o više od 400 hiljada maloprodajnih i servisnih mesta, kao i više od 463 hiljade bankomata u 10.000 gradova širom sveta.

Kako bi povećale usvajanje bankovnih kartica na ruskom tržištu, banke izdavaoci svojim klijentima nude dodatne tarife za jednostavnu upotrebu u određenom području djelatnosti. Danas banke aktivno provode „platne“, „penzione“, „studentske“ i druge projekte, što pruža dodatne mogućnosti određenim segmentima društva.

Strategija banke u razvoju bankarskog kartičnog sistema je da odgovori na glavno pitanje: kako i na čemu zaraditi novac radeći sa karticama.

Osnovna karakteristika platnih sistema izgrađenih na plastičnim karticama je servisiranje maloprodajnog prometa u privredi. Karakteristike su izražene u tehničkim karakteristikama plaćanja i otkrivaju se kada se razmatraju vrste plastičnih kartica i njihova evolucija.

Tokom razvoja platnih sistema pojavile su se različite vrste plastičnih kartica koje se razlikuju po namjeni, funkcionalnim i tehničkim karakteristikama.

Sa stanovišta mehanizma obračuna razlikuju se bilateralni i multilateralni sistemi. Bilateralne kartice proizašle su iz bilateralnih ugovora između učesnika u platnom prometu, gdje ih vlasnici kartica mogu koristiti za kupovinu robe u zatvorenim mrežama koje kontrolira izdavalac kartice (robne kuće, benzinske pumpe, itd.). Nasuprot tome, multilateralni sistemi, koje predvode nacionalna udruženja banaka kartica i kompanije za putovanja i zabavu (American Express), daju korisnicima kartica mogućnost kupovine robe na kredit od raznih trgovaca i uslužnih organizacija koje prepoznaju ove kartice kao sredstvo plaćanja. Kartice ovih sistema takođe vam omogućavaju primanje gotovinskih avansa, korišćenje mašina za podizanje gotovine sa bankovnog računa itd.

Karte za turizam, zabavu i rekreaciju. Ovo su “platne” kartice, prema gore opisanoj terminologiji. Proizvode ih kompanije specijalizovane za servisiranje ove oblasti (American Express, Dinners Club). Kartice prihvataju stotine hiljada trgovačkih i uslužnih preduzeća širom sveta za plaćanje robe ili usluga, a takođe omogućavaju vlasnicima kartica razne pogodnosti prilikom rezervacije avio karata, hotelskih soba, dobijanja popusta na cenu robe, životnog osiguranja itd.

Druga podjela kartica određena je njihovim funkcionalnim karakteristikama. Postoji razlika između kreditnih i debitnih kartica.

Bankovne kreditne kartice su namijenjene za kupovinu robe putem bankovnog kredita, kao i za primanje avansa u novčanom obliku. Glavna karakteristika ove kartice je da banka otvara kreditnu liniju, koja se automatski koristi pri svakoj kupovini proizvoda ili podizanju gotovinskog kredita.

Klijent banke koji koristi kreditnu karticu ima mogućnost da dobije ograničeni kredit od banke ako karticom plaća robu ili usluge čija je cijena veća od stanja na njegovom bankovnom računu. Kredit izdat klijentu tada se otplaćuje otpisom depozita, ili ako klijent tada nadoknađuje banci troškove iz sopstvene štednje u gotovini ili sa drugog računa.

Debitne kartice omogućavaju klijentu banke da prima gotovinu sa bankomata i plaća svoje kupovine samo u okviru iznosa koji je dostupan na njegovom posebnom kartičnom računu (ili jednostavno na računima kod banke koja je izdala karticu). Dakle, prilikom plaćanja kupovine debitnom karticom, potreban je poziv u banku ili procesni centar kako bi se utvrdilo da li klijent, a ne banka, može uplatiti traženi iznos. U tom slučaju, iznos je blokiran na računu klijenta na određeno vrijeme dok račun ne stigne u procesni centar, nakon čega se konačno tereti. Od trenutka plaćanja za kupovinu ili uslugu preko procesnog centra do konačnog otpisa ili „vraćanja“ na račun u slučaju otkrivanja greške ili falsifikata, otpisani iznos klijentu „nije vidljiv“.

Nedavno su privatne debitne kartice postale široko rasprostranjene. Izdaju ih banke koje učestvuju u regionalnim sistemima trgovačkih terminala, a nisu povezane sa nacionalnim komunikacijama. Banke privlači činjenica da u ovom slučaju nema potrebe za plaćanjem provizije za prijenos informacija putem općih komunikacija.

Ovisno o prirodi korištenja, i kreditne i debitne kartice mogu biti pojedinačne ili korporativne. Individualne kartice su samo za fizička lica, korporativne kartice su samo za kompanije (organizacije). Korporativna kartica je povezana sa računom kompanije i može se izdati samo zaposlenima u kompaniji. Ovakvu karticu kompanija može ograničiti i tada se vlasniku kartice daje ograničenje u korišćenju sredstava sa računa kompanije. Ukoliko limit nije postavljen, vlasnik kartice može raspolagati cjelokupnim iznosom na računu kompanije (povezan sa ovom karticom). U sklopu klasifikacije kartica na pojedinačne i korporativne, porodične kartice se mogu izdvojiti kao poseban tip. Izdaju se kao pojedinačne kartice samo fizičkim licima, ali i kao pojedinačne korporativne kartice mogu se izdati za svakog člana porodice vlasnika kartičnog računa. Istovremeno, ograničenje upotrebe sredstava obično se postavlja za kreditne kartice članova porodice.

U zavisnosti od vremena korišćenja, kartice mogu biti ograničene: sa ili bez produženja, ili neograničene.

Na osnovu teritorijalne važnosti razlikuju međunarodne, nacionalne, lokalne, klupske i druge kartice.

Ponekad se izdvaja posebna kategorija - platne kartice kao vrsta kreditnih kartica. Razlika je u tome što se ukupan iznos duga pri korišćenju kartice mora otplatiti u celosti u određenom roku po dobijanju izvoda bez prava na produženje kredita.

Postoje razlike u upotrebi kartica u papirnim sistemima u odnosu na elektronske sisteme. U “papirnim” sistemima, vlasnik stavlja svoj potpis na trgovački račun ili drugi dokument koji je pripremio trgovac, čime potvrđuje njegovu dozvolu da tereti svoj račun u banci. Trgovački račun se zatim šalje izdavaocu kartice kao osnova za plaćanje odgovarajućeg iznosa trgovcu (kreditiranje njegovog računa) i zaduženje računa vlasnika kartice. U elektronskom sistemu, korisnik kartice komunicira direktno sa izdavaocem putem terminala. Umjesto da potpiše račun, on pomoću tastature unosi tajnu kombinaciju brojeva koja, ako je ispravno unesena, autorizira zaduživanje njegovog bankovnog računa.

Kao rezultat toga, možemo reći da je bankarska kartica, prije svega, personalizirani instrument plaćanja koji osobi koja koristi karticu pruža mogućnost bezgotovinskog plaćanja robe i usluga, kao i primanja gotovine u poslovnicama i bankomatima banaka. . Trgovačka ili uslužna preduzeća i filijale banaka koje prihvataju karticu formiraju mrežu punktova za servisiranje kartica.

Uvođenje bankovnih kartica kao jednog od glavnih sredstava bezgotovinskog plaćanja najvažniji je zadatak „tehnološke revolucije“ bankarstva. Ovaj način plaćanja, koji ima brojne nesumnjive prednosti, omogućava i vlasnicima kartica i kreditnim institucijama koje se bave izdavanjem i servisiranjem istih, a za kreditne institucije - povećanje konkurentnosti i prestiža, dostupnost garancija plaćanja, smanjenje troškova proizvodnje, računovodstva i obrade papirnih dokumenata, novčana sredstva, minimalni troškovi vremena i uštede u živom radu.

Plastični novac je izmišljen kako bi se osiguralo da pravi novac ostane na raspolaganju bankama i da im kroz investicione i kreditne programe donese maksimalan profit. Običan vlasnik plastične kartice nema pojma koliku zaradu ostvaruju banke (još u inostranstvu) koristeći njegova sredstva u svojoj resursnoj bazi. Prema stručnjacima, stanovništvo naše zemlje u rukama ima 35 milijardi dolara i desetine biliona gotovinskih rubalja, koji su jednostavno povučeni iz opticaja. Za svaku komercijalnu banku je od velikog interesa da ova sredstva privuče u svoje investicione i kreditne tokove.

Drugim riječima, moguće je koncentrirati najveći dio novčanih tokova i usmjeriti ih kroz banke samo pod jednim uvjetom: naglim povećanjem obima bezgotovinskih plaćanja, kako prilikom isplate plata tako i prilikom plaćanja najvećeg dijela stanovništva. .

Ukoliko postoji široka infrastruktura za prihvatanje plaćanja, raspon mogućih operacija s karticama može se opisati na sljedeći način:

platni projekti,

korporativne debitne kartice za plaćanje malih poslovnih transakcija,

“benzinske” kartice za plaćanje goriva i maziva od strane pojedinaca i organizacija,

kartice za servisiranje međuregionalnih novčanih tokova (u interesu pojedinaca, veletrgovaca i njihovih dilera, malih preduzetnika),

„klubske”, prodavnice itd. kartice.

kartice za servis komunalnih plaćanja itd.

Sve banke teže realizaciji platnih projekata, kada cijelo preduzeće prelazi na obračun plata zaposlenima preko plastičnih kartica banke.

Procjenjuje se da 90-95% izdatih kartica čine plate. To su, po pravilu, debitne kartice poput Cirrus/Maestro ili Visa Electron, koje ne dozvoljavaju prekoračenje. Prema riječima predstavnika banaka, u posljednje vrijeme prihodi kreditnih institucija od transakcija s jednom debitnom karticom približavaju se prihodima od transakcija sa Visa Classic ili Eurocard/MasterCard Mass kreditnom karticom. Ovo sugerira da se platni projekti mogu smatrati dodatnim izvorom profita za banku.

U ovom slučaju, preduzeće se smatra pravnim licem koje je zaključilo ugovor sa bankom, prema kojem banka za njega otvara tekući ili tekući račun. Za svakog zaposlenog, po povlašćenim uslovima, po posebnom ugovoru, banka otvara kartične račune i izdaje kartice na koje preduzeće mesečno prenosi zarade. Također možete kreditirati naknade, kredite, iznose osiguranja, plaćanja po ugovorima, regres za godišnji odmor i službena putovanja na vaš lični račun kartice. Klijent može uplatiti bilo koji iznos u gotovini preko blagajne banke na svoj kartični račun. U regijama, pri realizaciji platnih projekata, po pravilu se daje prednost ruskim sistemima. Ako klijent često putuje u inostranstvo, tada se za ovaj račun može izdati međunarodna kartica, ali po punoj tarifi.

Za preduzeće je korist što je rad računovodstvenog odjeljenja pojednostavljen, nema potrebe za opremanjem kasa, održavanjem blagajne, smanjeni su troškovi vezani za isporuku, skladištenje, preračun, deponovanje i izdavanje plata osoblju, kašnjenja u isplata plata povezana sa nestašicom gotovine je eliminisana, a vršna opterećenja na dane plaćanja.

Za zaposlene je smanjena socijalna tenzija zbog raznih kašnjenja u isplati zarada. Zaposleni u preduzeću ima mogućnost da ga primi danonoćno i vikendom, kao i na službenom putu ili godišnjem odmoru, a može i da plati bez naplate provizije za robu i usluge u trgovinskim i uslužnim preduzećima koja prihvataju bankovne kartice za plaćanje. .

Banka dobija dodatna sredstva u vidu stanja na kartičnim računima i provizija od transakcija sa izdatim karticama.

Organizacija dostavlja banci mjesečni sažetak izvoda, na papiru i elektronski. U ovoj izjavi se navodi: prezime, ime, patronimija svakog zaposlenog, njegov lični broj, broj njegovog bankovnog računa, iznos sredstava koji mu je namijenjen na ovom računu. Na osnovu zbirnog izvoda, banka prenosi sredstva sa tekućeg računa preduzeća na lične račune zaposlenih. Svakog mjeseca kompanija dostavlja spisak penzionisanih i primljenih radnika.

Međutim, realizacija platnih projekata počinje da se suočava sa činjenicom da su svi glavni veliki korporativni klijenti već riješeni i da se slobodni prostor na tržištu iz godine u godinu sužava.

Samo razvoj infrastrukture stvoriće preduslove za dalji razvoj tržišta. Bankama se može preporučiti da instaliraju bankomate na teritoriji preduzeća sa dovoljno velikim brojem zaposlenih ili da otvore filijalu u blizini; preporučuje se i postavljanje elektronskih terminala u obližnjim prodavnicama, razmotriti mogućnost da zaposleni prenose novac za izdržavanje dece u odeljenjskim predškolskim ustanovama plaćaju ručkove u fabričkim menzama, plaćaju stanarinu, plaćaju putovanja itd. Po odlasku u penziju zaposleni nastavljaju da koriste plastične kartice, ali penzije i beneficije se već prenose na račun kartice. Banka, koja je preuzela službu socijalnog osiguranja, vodi lične račune penzionera.

Sličan rad se obavlja na univerzitetima i razvijaju se studentski projekti.

Ekonomska efikasnost uvođenja bankovnih kartica odnosi se na stvarne koristi koje sistem bankovnih kartica donosi za određenu banku. Stoga je glavni zadatak metodologije za procjenu efikasnosti sistema bankovnih kartica da dobije odgovore na glavna pitanja koja se prvenstveno tiču ​​menadžera koji donose odluke o korištenju resursa dodijeljenih za složene programe. Pitanja ove prirode uključuju; koji su rokovi povrata skupe opreme, sa kojim režijskim troškovima će se banka suočiti u vezi sa održavanjem SBC aparata i pratećih usluga (naplata, blagajna, računovodstvo); koji su troškovi vezani za obezbjeđivanje obrade, održavanje komunikacijskih linija i korespondentskih odnosa; koliko će koštati održavanje određenog opremljenog maloprodajnog objekta ili mjesta ugradnje bankomata; u kojoj opciji i pod kojim uslovima se namjerava raditi sa određenim klijentom ili drugom bankom.

Kako se u Rusiji razvijaju elektronski sistemi plaćanja, pitanja oporezivanja transakcija pomoću plastičnih kartica, pitanja ekonomske podrške tarifnoj politici banaka, itd.

Da bi se odgovorilo na postavljena pitanja, potrebno je ekonomski ispravno utvrditi i uzeti u obzir sve glavne direktne i indirektne finansijske rezultate funkcionisanja sistema bankovnih kartica. Proračune ekonomske efikasnosti treba svesti na ujednačene digitalne parametre, odnosno na specifične novčane izraze koji omogućavaju da se postojeći i razvojni bankarski kartični sistem ocijeni u jedinstvenom sistemu mjera u svoj raznolikosti novčanih tokova unutar same banke i van nje. to.

Prvi pokušaji čelnika mnogih ruskih banaka da razmotre program uvođenja bankovnih kartica kao samonosni program pokazali su se netačnim. Sistem bankovnih kartica je neraskidivo povezan sa politikom upravljanja resursima banke (aktivno-pasivno poslovanje) i marketinškom politikom, koje u potpunosti zavise od stanja i perspektiva razvoja svih tržišta novca i mjesta same banke na tim tržištima.

Proračun ekonomske efikasnosti bankarskog kartičnog sistema spada u kategoriju složenih i složenih ekonomskih problema i treba ga razmatrati u ukupnoj strukturi profitabilnosti, rentabilnosti i rentabilnosti bankarskih aktivnosti.

Ekonomski zadatak u našem slučaju može se formulisati na sledeći način: detaljna identifikacija, generalizacija, sistematizacija, stalno praćenje i procena ključnih (osnovnih) parametara koji karakterišu funkcionisanje sistema bankovnih kartica sa stanovišta ekonomske koristi za banku (primanje direktnih i indirektnih prihoda), i drugo - Pružanje metodološke pomoći zaposlenima u odjeljenjima za plastične kartice u organizaciji svakodnevnog efikasnog rada sa klijentima.

U te svrhe popunjava se izvještajna tabela. Prije dobijanja podataka potrebnih za popunjavanje izvještajne tabele, vrši se praćenje svake pojedinačne tačke ugradnje opreme (trgovački terminal ili bankomat). Svi podaci se mogu konvertovati u čvrstu valutu (američki dolar) po prosječnom kursu za odgovarajući period. Ako postoji automatizirani alat za dovođenje troškova na jednu tačku u vremenu, tada je rješavanje ovog problema pojednostavljeno.

Jedno od glavnih i značajnih pitanja je pitanje ispravnog obračuna profitabilnosti sistema bankovnih kartica. U stvari, ako ne uzmete u obzir druge aspekte rada, nivo profitabilnosti je ekonomska efikasnost.

U našem slučaju, profitabilnost treba shvatiti kao: omjer svih prihoda i svih ne-kapitalnih rashoda primljenih i nastalih korištenjem sistema bankovnih kartica u jedinici vremena.

Svakom menadžeru treba biti jasno da, znajući nivo profitabilnosti operacije ili programa, može lako odgovoriti na mnoga pitanja menadžmenta, izračunati periode otplate programa i vidjeti izglede za dalji razvoj. Šef odjela za plastične kartice mora imati odgovor na najvažnije pitanje: koliko košta i kada će se isplatiti? Dakle, da biste izračunali profitabilnost sistema bankovnih kartica potrebno je:

Izračunajte sve direktne i indirektne prihode koji proizilaze iz rada sistema.

Identifikujte i izračunajte sve ne-kapitalne troškove.

Nekapitalni rashodi obuhvataju upravo one izdatke koji padaju na trošak sistema bankovnih kartica, tj. oni direktni i indirektni troškovi koji proizlaze iz svakodnevnog rada sistema bankovnih kartica. Oni određuju nivo troškova organizacije za njeno održavanje i određuju konkretan iznos troškova za određeni vremenski interval. U praksi, najpogodniji vremenski interval za obračun troškova i rentabilnosti je 1, 3, 6 i 12 mjeseci.

Često se tokom ekonomskih obračuna u raznim organizacijama i odjelima pokušavaju uključiti kapitalni izdaci u cijenu koštanja. Ova greška nastaje, po pravilu, zbog nerazumijevanja suštine ekonomskih procesa. Jer, odnos iznosa kapitalnih troškova i nivoa rentabilnosti pokazuje period povrata cjelokupnog projekta, opreme i drugih kapitalnih ulaganja.

Postoje različite metode obračuna troškova koje se mogu koristiti za izračunavanje troškova sistema bankovnih kartica, na primjer, kroz troškove nastale za:

isplata plata zaposlenima;

odbici amortizacije;

pružanje obrade i tehničke podrške;

vršenje naplate;

iznajmljivanje komunikacijskog kanala;

brojanje novčanica od strane zaposlenih na blagajni;

plaćanja najma za lokaciju bankomata i dr.

Drugi način je korištenje metodologije za izračunavanje visine režijskih troškova organizacije po jednom prosječnom zaposlenom i dovođenje indikatora na broj zaposlenih u banci koji opslužuju sistem bankovnih kartica.

Ali bilo bi ispravnije izračunati osnovne ekonomske pokazatelje koristeći sve moguće i dostupne metode kako bi se dobila sveobuhvatnija procjena. A, ako se u oba slučaja dobiju isti rezultati, onda se oni mogu opravdanije koristiti u daljim proračunima. Mora se shvatiti da će se smanjenje pokazatelja troškova uočiti puštanjem u rad većeg broja „radnih tačaka“ bez značajnog povećanja broja uslužnog osoblja, jer Glavni režijski troškovi, što je dokazano u praksi, padaju na teret platnog fonda. U različitim organizacijama troškovi istih stavki mogu imati značajne razlike (iznos plata, na primjer, ili broj uključenih zaposlenih po konvencionalnoj jedinici sadašnjeg SBC-a, itd.), što će u konačnici negirati težinu ekonomskih procjena zbog neknjiženja mnogih od ovih važnih karakteristika. Postoji i koncept „kritične mase“ sistema bankovnih kartica, kada on iz gubitničkog sistema preraste u profitabilan sistem.

Prihodi koje prima organizacija ili banka u sistemu bankovnih kartica dijele se na direktne i indirektne.

Indirektnim prihodima smatraju se prihodi ostvareni kao rezultat indirektnog poslovanja banke u kojem banka učestvuje (sistem bankovnih kartica daje svoj doprinos). Kao što je već spomenuto, gotovinu vlasnika bankovne kartice banke koriste u bazi resursa za ostvarivanje profita prilikom obavljanja aktivnih operacija. Dakle, zadatak obračuna indirektnih prihoda je širi zadatak i to ne samo odjela plastičnih kartica, već cijele banke, njenog specifičnog odjela koji vrši agregatnu analizu.

Na primjer, za izračunavanje indirektnih prihoda koje banka prima od korištenja stanja na računima klijentskih kartica, koriste se metode za izračunavanje profitabilnosti rublje i strane valute u toku ekonomske analize efikasnosti cijele banke za određenom periodu. Ove proračune, u pravilu, provode stručnjaci analitičkih službi koristeći svoje interne metode. Ovi proračuni određuju koliki je prihod banka imala po 1 rublji (po jednom američkom dolaru) tokom perioda izračunavanja ekonomske efikasnosti sistema. Istovremeno, za sredstva koja se nalaze u banci na kartičnim računima, banka snosi troškove kamata u vidu obračunate kamate na stanja ovih sredstava, što se takođe mora uzeti u obzir u obračunima. Indirektni prihodi mogu uključivati ​​različite vrste skrivenih kredita, na primjer, kada se koristi vrijeme plaćanja i primanja slipova, kada je klijent već obavio kupovinu, a sredstva u banci mu još nisu otpisana. Indirektni troškovi, na primjer, treba da uzmu u obzir obim preusmjeravanja gotovine za dopunjavanje bankomata koji ne učestvuju u njegovoj bazi resursa itd. Nerijetko su kalkulacije „ekonomije političkih aspekata“ važni za banke kada se pružaju usluge. velikim klijentima koji besplatno koriste bankovne kartice, ali se u isto vrijeme savjesno i temeljito obračunavaju ostali indirektni prihodi banke u radu sa ovim klijentom.

Direktni prihodi i rashodi su oni koje banka prima ili plaća u vidu procenta od gotovinskog prometa, provizije od kupovine u prodavnici, od podizanja gotovine od strane klijenta preko bankomata, za konverziju valuta, naknade za obradu itd. Drugim riječima, to su svi oni rashodi i prihodi koji su direktno vezani za sistem bankovnih kartica i odražavaju se na posebnim podračunima prihoda i rashoda.

Izračunavanje procijenjene vrijednosti moguće dodatne koristi za banku od korištenja bilansa klijenata u njenoj resursnoj bazi je zapravo jedan od najtežih ekonomskih zadataka vezanih za upravljanje resursima cijele banke, kada je potrebno uzeti u obzir mnoge ključni faktori za dobijanje razumne procjene. Po pravilu, proračuni imaju sljedeći redoslijed;

Vrši se analiza prosječnih hronoloških ili prosječnih statističkih stanja na ličnim, obračunskim i tekućim računima organizacije za određeni period.

U fond obavezne rezerve Centralne banke Ruske Federacije.

Na blagajnu banke.

Na korespondentni račun banke kod Centralne banke Ruske Federacije.

Za osiguranje (hedžing) bankarskih rizika.

Na korespondentske račune banaka koje učestvuju u kliringu za međubankarska poravnanja, uključujući i sistem bankovnih kartica, i drugu nekvalitetnu imovinu.

Nakon toga, potrebno je uzeti u obzir režijske troškove banke, koji padaju na svaku rublju njene baze resursa:

Da obezbedi rezervu za kredite i amortizaciju hartija od vrednosti.

Za članarinu u udruženjima i sistemima plastičnih kartica, kao i u drugim organizacijama za rad na finansijskim tržištima.

Nema povrata za aktivne transakcije.

Za izdatke na sredstva Banke prilikom realizacije različitih programa, uvođenja novih tehnologija, kapitalne izgradnje i sl., što takođe smanjuje njenu resursnu bazu.

U sljedećoj fazi se izračunava i analizira neto kamatna marža (SPREDA), koja uzima u obzir režijske troškove banke, kao i kamatu na stanje na kartičnim računima klijenata.

U završnoj fazi izračunava se dobit koju banka prima po rublji privučenih resursa određene organizacije. I tek nakon toga možete početi procjenjivati ​​taktiku rada s klijentom, ali uzimajući u obzir prognozu razvoja onih tržišta koja mogu utjecati na ravnotežu stopa za cijeli niz usluga koje pruža ova organizacija.

Kao primjer jedne od njihovih metoda, razmotrit ćemo algoritam za početnu procjenu povrata novčanih sredstava potrebnih za implementaciju kartičnog projekta u regiji Tomsk.

Tomsk filijala Sberbanke Rusije dosljedno razvija sistem bezgotovinskog plaćanja plastičnim karticama. U praksi su razvijene i testirane različite tehnologije. U prvoj fazi bilo je predviđeno korištenje kartice s magnetskom trakom - zapravo, planirano je zamijeniti tradicionalne štedne knjižice. Efikasnost njihove upotrebe sastojala se uglavnom u ubrzavanju korisničke usluge, eliminisanju potrebe da se uporedi potpis na nalogu za trošak sa postojećim uzorkom i pružanju mogućnosti klijentu da primi i položi sredstva na račun u bilo kojoj filijali filijale. , bez obzira na mjesto gdje je račun otvoren. Niska cijena kartica, brzina izrade, brza zamjena, visoka sigurnost - sve bi to svakako visoko cijenili klijenti banke.

Međutim, uvođenje ovog sistema, uz svoje prednosti, imalo je i niz značajnih nedostataka, na primjer, on kao takav nije bio sistem naseljavanja; korišćenjem ove kartice nemoguće je dobiti gotovinu sa bankomata i, najvažnija mana, planirani automatizovani sistem je trebalo da radi u okviru individualnog OSB-a, odnosno čak i unutar iste teritorijalne banke klijent ne bi bio može primiti svoja sredstva u moskovskoj filijali Sberbanke ako je račun otvoren u OSB-u.

1996. godine, sa početkom stroge centralizacije svih operativnih pitanja u centralnom uredu, Sberbank Rusije je započela aktivnu potragu za jedinstvenom platformom za razvoj kartičnog poslovanja, obaveznom za korištenje u svim svojim teritorijalnim odjelima. U tom periodu je započeo razvoj sistema kartičnog plaćanja zasnovanog na CHIP tehnologijama u filijali banke u Tomsku.

Za manje od dvije godine, filijala Sberbanke u Tomsku izdala je do 35.000 kartica, a sva početna kapitalna ulaganja u kartični projekat isplatila su se 9 mjeseci nakon početka ulaganja. Ekonomski efekat od uvođenja sistema plastičnih kartica na kraju 2005. godine iznosio je oko 7.991,5 hiljada rubalja.

SB RF Banka od samog početka nije postavila za cilj akumulaciju sredstava na kartičnim računima stanovništva. Uvođenje sistema bezgotovinskog plaćanja u regionu glavni je cilj našeg kartičnog projekta, na osnovu kojeg se do danas zasniva marketinška politika banke, koja u budućnosti omogućava popuste na svako plaćanje plastičnom karticom.

Veoma je atraktivno i to što se na gotovinska stanja na kartičnim računima (bez obzira na to gdje se novac nalazi - na računu ili na kartici) obračunavaju dnevne kamate sa mjesečnom kapitalizacijom, te nema ograničenja u pogledu uslova korištenja „elektronske novac” - dnevni limit potrošnje s kartice je vrlo visok: do 15 miliona rubalja. danas (minimum uopšte nije ograničen). Odnosno, ista kategorija stanovništva koja ima mogućnost „čuvanja“ novca može otvoriti depozit po viđenju u banci sa povećanom kamatnom stopom; Štaviše, Sberbank daje depozite, devizne račune i međunarodne kartice samo vlasnicima plastičnih kartica u rubljama.

Trenutno, vlasnik plastične kartice Sberbank Ruske Federacije uplaćuje novac banci samo jednom - prilikom otvaranja računa kartice i kupovine same kartice (ponekad prilikom zamjene u slučaju gubitka ili krađe) - protuvrijednost u rubljama je 3,3 USD . Godišnje održavanje kartice i sve poslove na kartičnom računu banka obavlja za vlasnike AS Sbercard plastičnih kartica bez naknade, uprkos činjenici da banka ne postavlja ni minimalno stanje na računu.

Dakle, ova metodologija za početnu procjenu povrata novčanih sredstava za implementaciju kartičnih projekata i programa, koju je uvela Banka SB Ruske Federacije, služi kao analitički alat koji vam omogućava da stalno pratite razvoj razvoj tržišta kartičnih proizvoda banke u zavisnosti od promjenjive situacije, kao i alat za procjenu stanja, nivoa i udjela konkurentskih banaka u svakom smjeru tržišta kartičnih proizvoda.

Iskustvo Sberbanke jasno uvjerava da svaka banka u Rusiji može postići odlične rezultate u kartičnom poslovanju. Potrebno je samo u prvoj fazi uvođenja sistema bezgotovinskog plaćanja stvoriti najpovoljnije uslove za potencijalne vlasnike plastičnih kartica i uspostaviti najjednostavnija pravila „igre“. Ljudima se ne sviđa kada se ova pravila mijenjaju, stoga je stabilnost poslovanja banke ključ uspjeha kartičnog poslovanja.

Trenutno Banka SB Ruske Federacije izdaje kartice međunarodnih platnih sistema „Visa International“, „Europe International-nal“, sa kojima možete primati gotovinu iu rubljama i u stranoj valuti: „Visa“, „Visa Electronic”, „Visa Business””, „Visa Gold”; “EC/MC Mass”, “EC/MC Business”, “EC/MC Gold”; "Sberbank - Cirrus/Maestro".

Aktivan razvoj poslovanja s plastičnim karticama doveo je do toga da kartice postaju alat za banke da se takmiče ne samo za deponenta, već i za zajmoprimca. Nedavno su, uz potrošačko ekspresno kreditiranje, mnoge banke počele aktivno da nude kreditne kartice svojim klijentima. Prema mišljenju stručnjaka, kreditne kartice će uskoro dominirati tržištem potrošačkih kredita. Tako je, prema podacima Centralne banke Ruske Federacije, na kraju 2007. godine obim izdatih kreditnih kartica u Rusiji premašio 200 hiljada, dok je izdavanje kreditnih kartica u protekloj godini poraslo 4,3 puta, a obim transakcija - 2,3 puta.

U opticaju su se pojavili ne samo tradicionalni proizvodi bazirani na Classic/Mass ili Gold karticama s načinom upravljanja prekoračenjem, već i niz novih kreditnih proizvoda iz međunarodnih platnih sistema, kao što su Visa Electronic Instant ili MasterCard Electronic, koji su usmjereni na masovni potrošač.

Prirodno je pretpostaviti da će konkurencija na tržištu plastičnih kartica u narednim godinama postati žešća (s obzirom da se kartične transakcije trenutno mogu svrstati u najprofitabilniji vid bankarske aktivnosti). Implementacija platnih šema omogućava bankama da dobiju pristup dodatnim jeftinim resursima, sličnim tekućim računima organizacija, čija se stanja mogu prilično precizno predvidjeti. Troškovi servisiranja kartičnih računa su prilično niski zbog visokog stepena automatizacije. Provizije za plaćanje pri korištenju plastičnih kartica, kao i pribavljanje računa, također su prilično značajne za banke. Sa proliferacijom kreditnih kartica, banke zarađuju više prihoda od kamata na kredite. A to zauzvrat znači da banke nisu ništa manje zainteresirane za raznolik razvoj kartičnog poslovanja od korisnika kartica.

Najveća banka u našoj zemlji je Sberbanka Rusije. Njegove aktivnosti služe kao približna smjernica za sve ostale ruske komercijalne banke.

Udio Sberbanke Rusije na tržištu bankovnih kartica ostaje stabilan i, prema rezultatima njenog rada, iznosi više od 30% u smislu osnovnih pokazatelja kao što su broj servisiranih kartica i promet na njima. Udio Sberbanke Rusije u ukupnom iznosu poravnanja u ruskoj mreži trgovinskog akvizicije smanjen je sa 7,4 na 6,7%.

Ukupan broj izdatih kartica porastao je za 7,6% u prvom kvartalu 2005. godine i premašio je 9,8 miliona. Istovremeno, Sberbank Rusije je osigurala povećanje izdavanja kartica koje je bilo adekvatno ukupnom rastu tržišta ruskih bankarskih kartica.

Broj kartica međunarodnih platnih sistema povećan je u 2007. godini za 0,6 miliona kartica ili 52% (u 2006. godini - 2,15 miliona kartica) i dostigao 6,3 miliona kartica (slika 3.1):

Rice. 3.1. Dinamika stopa rasta međunarodnih platnih sistema.

Jedan od ciljeva poslovnog plana za 2006. godinu za izdavanje kartica bio je zadatak strukturnog restrukturiranja paketa izdavanja kartica u teritorijalnim bankama povećanjem učešća međunarodnih bankarskih kartica u ukupnom obimu izdavanja bankovnih kartica sa 47,9% na 53,2%. zbog smanjenja udjela SBERCARD kartica i udjela kartica lokalnih platnih sistema. Za banku u cjelini, ovaj udio je tokom godine povećan za 6,8% na 54,7%.

Tokom 2006. godine stanje sredstava fizičkih lica na računima bankovnih kartica Sberbanke Rusije poraslo je i dostiglo 14,7 milijardi rubalja od 01.01.2007. i 133,3 miliona američkih dolara (od 01.01.2006. 8,44 milijarde rubalja i 98,4 miliona američkih dolara, respektivno). Povećanje za godinu iznosilo je 74% i 35%, respektivno, što je obezbijedilo povećanje učešća sredstava prikupljenih na računima bankovnih kartica u ukupnom obimu prikupljenih sredstava od fizičkih lica sa 2,33% na 2,74%.

Širenje svih vrsta kartica olakšano je daljim razvojem njihove uslužne infrastrukture.

U izvještajnom periodu velika pažnja posvećena je problemu stvaranja univerzalne mreže za servisiranje bankovnih kartica. Tako je porast broja bankomata koji servisiraju kartice međunarodnih platnih sistema od 148% posljedica, prije svega, činjenice da su banke aktivno implementirale softversko rješenje za bankomate koje omogućava servisiranje kartica međunarodnih platnih sistema i mikroprocesorskih SBERCARD kartica. na jednom uređaju.

Povećanje broja točaka za izdavanje gotovine i postavljanje bankomata u svim većim industrijskim centrima Rusije doprinijeli su povećanju obima transakcija u njima korištenjem međunarodnih kartica izdatih od strane trećih strana i kartica Sberbank Rusije izdanih u drugim TB. . Obim podizanja gotovine u drugim TB-ovima pomoću Sberbank kartica iznosio je 11,9 milijardi rubalja. (za 2006. - 8,6 milijardi rubalja), uključujući 8,35 milijardi rubalja za SBERCARD kartice i međunarodne kartice. i 3,56 milijardi rubalja. respektivno. Obim podizanja gotovine korišćenjem međunarodnih kartica izdatih od strane trećih emitenata tokom izveštajnog perioda premašio je 4,79 milijardi rubalja (2,3 milijarde rubalja u 2006. godini).

U 2006. godini ukupan broj kartica koje su izdale i servisirale ruske banke porastao je za 45% i dostigao 15,4 miliona kartica u poređenju sa 10,6 miliona kartica na početku godine (slika 3.2).

Rice. 3.2. Analiza razvoja tržišta bankarskih kartica u 2006. godini.

Stopa rasta izdavanja kartica za različite platne sisteme tokom cijele godine bila je neujednačena. Među glavnim učesnicima na tržištu najbrže je rastao broj kartica međunarodnih sistema za 77% (od toga: VISA - 98%, MasterCard - 54%), kao i Accord platni sistem - 102%. Sberbanka Rusije je osigurala povećanje izdavanja primjereno rastu tržišta - za 44%, dok je u navedenom periodu broj domaćih kartica smanjen za 230 hiljada. Isključujući lokalne kartice. Stopa rasta obima izdavanja Sberbank Rusije iznosila je 57% u 2006. (Slika 3.3)

Rice. 3.3. Rast broja kartica po platnim sistemima u 2006. godini

Mogu se uočiti sljedeće kvalitativne promjene koje karakteriziraju stanje na tržištu:

Međunarodne kartice već čine 50% svih kartica izdatih u Rusiji, dok je njihov tržišni udio povećan za 9% tokom godine. Rast broja kartica platnog sistema Union Card je zapravo zaustavljen, banke nastavljaju sa reizdavanjem ovih kartica na kartice međunarodnih platnih sistema. Stopa rasta kartica Zolotaya Korona smanjena je na 24% godišnje, što je dovelo do smanjenja njihovog tržišnog udjela sa 8,4% na 7,2%. Slično tome, smanjen je i udio i apsolutni broj kartica koje banke izdaju u sklopu vlastitih lokalnih programa. Kao rezultat toga, njihov tržišni udio je smanjen sa 14% na 8,5% (Slika 3.4).

Rice. 3.4. Udjeli platnih sistema na ruskom tržištu bankovnih kartica.

Udio Sberbanke Rusije na tržištu ruskih bankarskih kartica ostao je gotovo nepromijenjen i iznosi oko 30% kako po broju izdanih kartica, tako iu debitnom prometu na njima. Kod platnog sistema MasterCard u Rusiji, kartice koje servisira Sberbanka Rusije čine 57% (pre godinu dana 51%), za platni sistem Viza – 16,3% (pre godinu dana 12,8%).

Analizirajući prirodu upotrebe kartica izdatih u okviru različitih platnih sistema, mogu se izvući sljedeći zaključci.

Kartice se i dalje u velikoj većini slučajeva koriste samo za podizanje gotovine. U Rusiji u cjelini, trgovinski poslovi su činili samo 7,0% ukupnog prometa zaduženja (bez carina). Istovremeno, za kartice međunarodnih platnih sistema ova brojka iznosi 11,9%, za kartice Sberbank Rusije u prosjeku za sve proizvode - 7,1%.

Ukupan obim transakcija u trgovačko-uslužnoj mreži karticama ruskih banaka premašio je 50 milijardi rubalja, pri čemu je udio kartica Sberbanke Rusije iznosio 8,7 milijardi rubalja ili 14%. U pogledu platnih sistema, podaci o prometu prikazani su na slici 3.5.

Sl.3.5. Promet izdavanja na ruskim karticama u 2006

Obim transakcija akvizicije trgovaca na bankovne kartice za 1. kvartal 2005. godine iznosio je 4,6 milijardi rubalja, što je više od 2,4 puta više u odnosu na isti period 2007. godine.

Prosječan iznos jedne transakcije tokom izvještajnog perioda nije se mijenjao i iznosio je 1.080 rubalja. Najveći obim transakcija dolazi sa karticama međunarodnih platnih sistema - 81% ukupnog iznosa transakcija (smanjenje udjela u toku godine za 4%). Prosječan iznos transakcije sa međunarodnom karticom iznosio je 2.600 rubalja. Poređenja radi, prosječan iznos 1 transakcije za kartice Sbercard, Zolotaya Korona i Union kartice bio je 234 rublje, odnosno 251 rublja. i 154 rublje (ove kartice se intenzivno koriste za mikro plaćanja i lokalna plaćanja). Trgovinski promet karticama Russian Standard je aktivno rastao tokom cijele godine, što je ovoj banci omogućilo da poveća svoj tržišni udio na 1,0% uz najveći prosječni iznos kupovine među svim platnim sistemima od 10.300 rubalja.

Karakteristična je činjenica da je udio prometa na karticama ruskih banaka u obimu trgovinskih akvizicija međunarodnih kartica značajno porastao - sa 39% u 2005. na 57% u 2007. godini. U maloprodajnim objektima koje servisira Sberbanka Rusije, udio transakcija korištenjem ruskih kartica bio je čak i veći, u prosjeku za godinu 68% (u decembru 2007. - 76%). Ovaj trend dovodi do smanjenja troškova servisiranja transakcija preuzimanja Sberbank Rusije, budući da se u ukupnom obimu povećava broj transakcija na vlastitim karticama banke, za koje se ne plaća provizija za razmjenu (za Sberbanku Rusije, udio ON-US transakcija u ukupnom prometu akvizicije iznosio je 15,2 u prošloj godini %, što je povećanje za 2,4%) (Slika 3.6)

Rice. 3.6. Udjeli platnih sistema na ruskom tržištu akvizicije trgovaca bankovnim karticama.

U 2007. godini, infrastruktura za servisiranje bankovnih kartica u zemlji nastavila je da raste velikom brzinom. Ukupan broj bankomata je povećan. Sberbanka Rusije je instalirala 5.194 bankomata (od 01.01.2007. – 4.816 jedinica, što je 33% više u odnosu na prethodnu godinu od 01.01.2008. – 3.202 jedinice), od čega:

4884 bankomata prihvata kartice međunarodnih platnih sistema Visa i MasterCard;

3.300 bankomata prihvata SBERCARD kartice;

4.615 bankomata prihvata American Express kartice;

3.899 bankomata prihvata plaćanje za poslovne usluge (mobilni operateri, satelitska televizija, itd.).

Broj elektronskih terminala koji servisiraju kartice iznosio je 61,1 hiljada jedinica (prije 41,4 hiljade jedinica), broj maloprodajnih i uslužnih mjesta sa kojima su zaključeni ugovori o prihvatanju bankovnih kartica dostigao je 49,0 hiljada organizacija, povećavši se u posmatranom periodu za 52%.

Mrežu poslovnica Sberbanke čine 173 institucije: centrala, 17 OSB i 155 ekspozitura. Međunarodne kartice se izdaju u 19 od njih - glavni OSB Tomsk, sve filijale Tomske oblasti (17 OSB) i f.br.13/122 u Tomsku. U 2 od njih se izdaje AS Sbercard - OPERU Tomsk OSB i Central OSB br. 8607.

Osnovni cilj programa razvoja bankovnih kartica Filijale Sberbank u Rusiji je značajno povećanje obima aktivnosti u svim oblastima kartičnog poslovanja, unapređenje kartičnih proizvoda kako bi se njihov nivo kvaliteta zadovoljio međunarodnim standardima. Nastavlja se rad na stvaranju platnog sistema za Sberbanku Rusije, uključujući jedinstveni set kartičnih proizvoda koje izdaje banka, i jedinstvenu mrežu za prihvatanje kartica, čiji je sastavni element mreža bankomata i terminala Sberbanke. Očekuje se da će se područje primjene bankovnih kartica značajno proširiti kako za fizička tako i za pravna lica.

Istovremeno sa programom razvoja međunarodnih bankovnih kartica, banka će dosledno razvijati sopstveni program mikroprocesorskih kartica AS SBERCARD, čija upotreba ne zavisi od infrastrukture komunikacionih usluga koja postoji u različitim regionima.

Sberbank definira sljedeće glavne pravce razvoja kartičnog poslovanja:

International Visa, EuroCard/MasterCard kartice – Classic i Gold kartice su namijenjene srednjoj klasi i bogatim klijentima. Međunarodne debitne kartice Sberbank - Cirrus/Maestro, Sberbank - Visa Elestron - namijenjene su zaposlenim građanima za isplatu zarada, kao i penzionerima i mladima u smislu prenosa penzija, socijalnih davanja i stipendija.

Mikroprocesorske kartice KAO SBERCARD - za isplatu zarada, kao i prilikom korišćenja Internet bankarstva i e-trgovine.

Pružanje mogućnosti trgovinskim organizacijama i uslužnim preduzećima da prihvate i međunarodne bankovne kartice i AS SBERCARD kao sredstvo plaćanja.

Pružanje usluga servisiranja plaćanja na bankovne kartice srednjim i malim komercijalnim bankama visoke kategorije pouzdanosti (procesiranje), što će doprinijeti razvoju kartičnog poslovanja u Rusiji u cjelini.

Atraktivnost bankovnih kartica osigurava se širenjem kreditnih operacija prekoračenja na računima kartica.

U cilju poboljšanja kvaliteta usluge klijentima, Sberbank je 2005. godine implementirala sljedeće projekte Sberbank of Russia:

Jul 2005. Sberbank je počela da izdaje gotovinu koristeći American Express kartice na svojim bankomatima.

Avgust 2005. Sberbank je zaposlenima u preduzećima (organizacijama) koja su sklopila „platne“ ugovore sa Sberbankom omogućila da dobiju prekoračenje po kartičnim računima.

Septembar 2005. Sberbank je, u okviru zajedničkog projekta između Aeroflot - Russian Airlines i Sberbank of Russia, ponudila klijentima međunarodnu bankovnu karticu "Visa Aeroflot", čiji vlasnici postaju učesnici Aeroflot Bonus programa.

Oktobar 2005. Sberbank je, u okviru projekta Sberbank Rusije, ponudila svojim klijentima - vlasnicima međunarodnih bankarskih kartica - mogućnost brzog pristupa informacijama o bankovnim karticama putem mobilnog telefona - „Mobilna banka“.

Sberbank nastavlja da radi na povećanju izdavanja kartica iz međunarodnih platnih sistema u regionu i privlačenju velikih klijenata na uslugu.

U cilju povećanja stanja na računima bankovnih kartica, Sberbank povećava efikasnost svog rada na privlačenju potencijalnih vlasnika iz redova vojnih penzionera da servisiraju Sberbank-Maestro Social kartice.

Broj Sberbank-Maestro “Social” kartica za one koji primaju penzije i druga socijalna davanja iznosio je 606 hiljada.

Učešće stanja sredstava na računima bankovnih kartica fizičkih i pravnih lica u ukupnom stanju na dan 01.01.07. prikazano je na Sl. 3.7, 3.8.

Rice. 3.7. Stanje sredstava na bankovnim karticama fizičkih lica na dan 1. januara 2007. (milijarde rubalja)

Rice. 3.8. Stanje sredstava na računima bankovnih kartica pravnih lica na dan 01.01.07. (milijarde rubalja)

U sistemu Sberbanke Rusije od 1. januara 2005. godine postoji 7,4 hiljade gotovinskih punktova, od čega 6,2 hiljade uslužnih transakcija karticama međunarodnih platnih sistema Visa i MasterCard i 1,2 hiljade mikroprocesorskim karticama SBERCARD.

U Tomskom regionu, u svim naseljima sa preko 15 hiljada stanovnika, Sberbank je organizovala punktove za izdavanje gotovine za servisiranje kartica međunarodnih platnih sistema. Sberbank of Russia servisira kartične transakcije u 2,6 hiljada naselja u 79 konstitutivnih entiteta Ruske Federacije.

Ogranak Sberbanke Rusije uradio je dosta posla na proširenju mreže servisiranja vlasnika bankovnih kartica putem bankomata. Prema poslednjim podacima, početkom 2005. godine u Tomskom regionu postavljena su 42 bankomata.

Tako filijala Sberbanke Rusije uspješno posluje u oblasti bankovnih kartica. Tempo realizacije kartičnih projekata, kao i nivo razvoja mreže akvizicije, ostavlja ugodan utisak i otvara široke izglede za dublji prodor na tržište bankovnih kartica u Tomskoj regiji. .

Na osnovu analize sistema plaćanja plastičnim karticama Štedionice Ruske Federacije, možemo zaključiti da se tržište plastičnih kartica u posljednje vrijeme ubrzano razvija.

Prema podacima Centralne banke Ruske Federacije, tržište akvizicije kartica prošle godine premašilo je milijardu dolara, što ukazuje da raste ne samo kvantitet, već i kvalitet. Ljudi su počeli svakodnevno koristiti kartice, njima plaćaju robu i usluge. U Moskvi, prije 5-6 godina, vlasnici plastičnih kartica koristili su samo bankomate. Sada se ova slika vidi u regijama u kojima su kartice sredstvo za izdavanje plata. Ali dolazi do postepenog pomaka: “platne” kartice postaju sredstvo plaćanja. Za ovu tranziciju važne su 2 stvari. Prvo, naša infrastruktura za prihvat kartica još nije dovoljno razvijena... kartice se još ne prihvataju svuda. To je zbog činjenice da većina malih tačaka ne prikazuje bezgotovinske transakcije i ne želi ponovo svijetliti. Mnogi punktovi su registrovani kao PBOYUL (preduzetnici bez pravnog lica) i posluju po pojednostavljenom računovodstvu. Drugo, do 1. januara 2007. godine postojao je porez na promet koji se naplaćivao i pri plaćanju plastičnim karticama, kao što je porez na promet naplaćivan na gotovinu. To je obeshrabrilo razvoj tržišta plastičnih kartica. Međutim, sada je situacija bitno drugačija od one prije 5-6 godina, kada su kartice bile puno skupih luksuznih radnji i butika, najskupljih supermarketa. Sada je to potpuno demokratski instrument.

2006. godina je godina početka aktivnog potrošačkog kreditiranja u Rusiji. Kreditna kartica je sljedeća faza u razvoju potrošačkih kredita nakon ekspresnog kreditiranja u oblastima kao što su trgovina elektronikom, kućanskim aparatima i sportskom opremom. Trenutno je prosječni obim potrošačkih kredita 15-20 hiljada rubalja. ili 500-700 dolara U svim civilizovanim zemljama gde je tržište kartica dobro razvijeno, takvi krediti se izdaju kreditnim karticama na osnovu statističkih istraživanja i skoringa. U naredne 2-3 godine situacija će se drastično promijeniti, jer su banke zainteresirane za profitabilnost poslovanja, a profit leži upravo u razvoju kreditnih kartica. Kreditne kartice će početi postepeno zamjenjivati ​​klasično potrošačko kreditiranje, jer su troškovi servisiranja takvih kredita prilično visoki... Koje će kartice biti više, prekoračenja ili revolving? Ovdje razlike dolaze u smislu rizika. Prema ekonomistima, revolving kartice će biti popularne. Iako je nemoguće jasno predvidjeti. Zavisi od situacije. Tehnički, kreiranje ove ili one karte je prilično jednostavno. Sve će zavisiti od toga šta će statistika pokazati: koje kartice bolje zarađuju, gde su rizici manji - tako će ići razvoj.

Co-brand projekti su jedan od prioritetnih načina za razvoj plastičnih kartica za "dobrovoljne" kupce. Osoba kupuje takvu karticu ne zato što joj se pripisuje plaća, već radi aktivnog korištenja, uz mogućnost da dobije neke pogodnosti u vidu popusta i bonusa. U pravilu, najuspješnije kobrend projekte provode maloprodajni lanci... No, aktivni razvoj diskontnih kartica, koje su izdavali gotovo svi lanci, postepeno opada. Sada u Rusiji gotovo svi izdaju diskontne kartice, a lojalnost kupaca ovom proizvodu postepeno se smanjuje. S tim u vezi, maloprodajni lanci su nedavno došli na ideju da kartica ne bude isključivo diskontna, već bonus kartica i da je treba kombinovati sa nekom vrstom funkcionalnosti, po mogućnosti plaćanja i kredita. U ovom slučaju se povećava kupovna moć klijenata, jer je to vezano za kreditne limite koje su banke spremne da obezbede vlasnicima ovakvih kartica.

Kako bi se uspješno takmičili sa međunarodnim platnim sistemima pod jednakim uslovima, Rusi se moraju ujediniti. O ideji stvaranja jedinstvenog nacionalnog platnog sistema raspravlja se više od 10 godina. Njegova profitabilnost je sasvim očigledna, budući da bi spajanje trebalo da poveća profitabilnost poslovanja plastike u Rusiji kako zbog bruto obima provizija od naglog povećanja transakcija, tako i zbog odbijanja da ih podijeli sa međunarodnim platnim sistemima.

Za Ruse, posjedovanje kartice domaćeg platnog sistema košta u prosjeku dva do tri puta manje od međunarodne. Banke su, pored ulaznica i godišnje kamate koje se plaćaju Ministarstvu željeznica, prinuđene da drže depozite na računima u stranim bankama, čime se značajna sredstva preusmjeravaju iz svog prometa (samo za Visu obim depozita procjenjuje se na 150 miliona dolara). U RSP-u su zahtjevi za učesnike mnogo blaži. Troškovi organizacije izdavanja MPS-a koštaju banku najmanje 50-100 hiljada dolara, a za ruski sistem - od 30 hiljada dolara.

Federalna antimonopolska služba (FAS) Ruske Federacije završila je analizu tržišta plastičnih kartica u Rusiji. Prema podacima servisa, lider među platnim sistemima na domaćem tržištu je Viza, čije učešće u obimu izvršenih transakcija na kraju 2007. godine iznosi 40,25%, po broju izdatih kartica - 36,89%. Platni sistem Sberbank Sbercard zauzima 20,53% i 10,84%, MasterCard – 6,94% i 22,76%, respektivno.

Udio međunarodnih platnih sistema na ruskom tržištu plastičnih kartica po obimu izvršenih transakcija u 2007. godini i broju kartica iznosi 47,32%, odnosno 59,8%. Među međunarodnim platnim sistemima u Rusiji prema rezultatima iz 2007. godine, lider je Viza, a slijedi je MasterCard.

U Rusiji, u kvantitativnom smislu, kartice Electron/Plus kategorije su daleko najpopularnije. Svaka banka spremna je izdati takvu karticu gotovo svima koji se prijave. Rizik po ovoj kartici je minimalan, prekoračenje je gotovo nemoguće. Ako je za kategoriju Classic/Mass potrebna barem minimalna provjera klijenta, onda za Electron to nije potrebno. Svoju Elektron karticu možete dobiti u trenutku podnošenja zahtjeva. Takve kartice će i dalje preovladavati u budućnosti. Osoba sa niskim primanjima, plata, po pravilu koristi Visa Electron i Cirrus/Maestro kartice. Ljudi sa višim primanjima, zaposleni u velikim preduzećima, srednji menadžeri i oni koji putuju u inostranstvo koriste kartice Classic/Mass kategorije. Sa njima je lakše dobiti vizu, iznajmiti automobil, rezervirati hotel i avionsku kartu... Zbog razvoja segmenta kreditnih kartica u 2007. godini, pritisak na tržište je povećan, uslijed čega su cijene kredita pao. Povećan je i obim plaćanja, a shodno tome je raslo i samo tržište.

Stručnjaci s pravom povezuju izglede za tržište kartica u zemlji u cjelini s povjerenjem u banke izdavaoce i stabilnošću bankarskog sistema u cjelini. Istovremeno, i moskovski i regionalni bankari zabrinuti su zbog slabog zakonodavnog okvira koji reguliše odnose. u oblasti plastičnih kartica, kako domaćih tako i međunarodnih. To je jedan od razloga zašto građani Rusije preferiraju međunarodne kartice koje izdaju strane banke (udio takvih kartica, prema različitim procjenama, dostiže najmanje ½ ukupnog broja kartica koje kruže na ruskom tržištu).

Stope rasta koje tržište sada pokazuje nastavit će se i razvijati zajedno sa stopama ekonomskog rasta. Porast broja kartica će dostići 100% godišnje, a promet karticama će porasti za 50-60%. Kartično poslovanje će se razvijati ako potrošačko tržište raste.

Sumirajući rezultate istraživanja u oblasti razvoja kartičnog poslovanja i praćenje trendova u razvoju jednog od najmlađih kartičarskih tržišta - ruskog, uključujući proučavanje stanja u ovoj oblasti u najvećoj banci u zemlji - Sberbank of Ruske Federacije, može se izvući niz zaključaka.

Prije svega, treba napomenuti da je tržište bankarskih usluga u cjelini pretrpjelo značajne promjene i da su najodrživije banke koje su preživjele finansijsku krizu prinuđene da počnu da se međusobno bore kako bi privukle najprofitabilnije, najbogatije klijente. Jedna od važnih komponenti ove borbe je proširenje spektra usluga, uključujući i operacije sa magnetnim karticama. Istovremeno, uzimajući u obzir međunarodno iskustvo, razvoj tendencije da se prvobitno različiti sistemi mnogih banaka i firmi objedine u jedinstven univerzalni platni sistem čini se neizbježnim. S obzirom na specifičnosti situacije na finansijskom tržištu Sberbanke Rusije, najpovoljnije je i najisplativije da bude koordinator ovog sistema. Štaviše, za sve ostale učesnike biće najpovoljnije i najkorisnije ako ove funkcije ostanu kod Sberbanke Rusije.

Drugo, zbog konkurencije za klijente, učesnici u sistemima kartičnog plaćanja će neminovno nastojati da smanje troškove svojih usluga, smanje troškove kartica za klijente i prošire spektar finansijskih šema koje se koriste (uključujući šeme kreditiranja pomoću bankovnih kartica).

Treće, razvoj infrastrukture tržišta bankovnih kartica (mreža maloprodajnih i servisnih punktova koji prihvataju bankovne kartice za plaćanje, bankomati, platni centri itd.) ne zaostaje za tempom izdavanja bankovnih kartica.

Četvrto, specifičnost ruskog tržišta je da se tržište razvija uglavnom ne zahvaljujući pojedinačnim investitorima i vlasnicima kartica, već zbog platnih projekata. Suština toga je bankarsko servisiranje procesa obračuna i izdavanja plata zaposlenima u preduzeću koristeći bankovne plastične kartice. Ovaj sistem je veoma rasprostranjen u regionima Rusije i udeo platnih kartica je oko 80% svih izdatih kartica.

Peto, većina ruskih i stranih banaka ide ka diversifikaciji svog kartičnog poslovanja pridruživanjem međunarodnim platnim sistemima, članstvom u ruskim sistemima i razvojem sopstvenih kartičnih programa. Međutim, takva strategija razvoja sadrži potencijalnu opasnost od kupovine opreme za servisiranje kartica zastarjelih međunarodnih sistema, što bi u budućnosti moglo poslužiti kao kočnica za uvođenje modernijih čip tehnologija.

Šesto, ruske banke koje izdaju bankovne kartice uglavnom izdaju debitne kartice zbog posebnosti ekonomske situacije u zemlji (inflacija, platna kriza, povećani finansijski rizici itd.). Banke se trude da se osiguraju od mogućih gubitaka i stoga, prilikom izdavanja čak i međunarodne kreditne kartice, zahtijevaju depozit koji premašuje kreditni limit, što dovodi u pitanje suštinu “kreditne transakcije”. Zapravo, kartice koje izdaju ruske banke trenutno imaju isključivo funkciju „elektronskog novčanika“. Istovremeno, sa razvojem konkurencije na tržištu bankovnih kartica, klijent će nesumnjivo raditi sa bankom koja ne samo da koristi njegov novac, već i omogućava, ako je potrebno, da brzo dobije određeni iznos na kredit i nudi najviše profitabilna i pogodna šema otplate.

Sedmo, većina kartica koje se izdaju u Rusiji su magnetne zbog relativno niske cijene njihove proizvodnje. Istovremeno, banke ulažu ogromne količine novca u stvaranje skupe infrastrukture za servisiranje ovih kartica. Ali glavni faktor koji sprečava zapadne zemlje da brzo pređu na elektronske kartice danas je razvijena infrastruktura za servisiranje magnetnih kartica. Potrebna su im ogromna sredstva za renoviranje postojećih sistema. Rusija i njene banke danas imaju jedinstvenu priliku da izađu iz faze razvoja tradicionalnih, ali zastarjelih šema plaćanja. I u tom smislu značajno je da su se na ruskom tržištu pojavile moderne mikroprocesorske kartice, koje prednjače ne samo u domaćim već i stranim platnim sistemima.

Tempo razvoja kartičnog poslovanja u Štedionici Ruske Federacije, njen fokus na najnovija dostignuća u ovoj oblasti omogućava nam da sa optimizmom gledamo na budućnost bezgotovinskog plaćanja u Rusiji. Štaviše, što je šira populacija koju program Sberbank kartice pokriva, to će više koristi donijeti kako samoj banci, tako i njenim klijentima i finansijskom sistemu cijele države.

Međutim, poticaj za korištenje plastičnih kartica u Rusiji bit će kombinacija dva uvjeta: mehanizam plaćanja karticom ne bi trebao biti ništa manje zgodan od korištenja gotovine; korištenje kartica mora biti pristupačno, odnosno minimalno troškovno i korisno za klijenta.

Kako sami ekonomisti kažu: “Budućnost bankarskih usluga leži u plastičnim karticama.” I to je istina - unatoč brojnim problemima, rusko tržište plastičnih kartica se razvija prilično brzim tempom i ulijeva veliku nadu.

1. Federalni zakon “O Centralnoj banci Ruske Federacije” od 2. decembra 1990. godine “394-1 (sa izmjenama i dopunama). // Elektronska verzija “ConsultantPlus”.

2. Savezni zakon od 2. decembra 1990. br. 395-1 “O bankama i bankarskim aktivnostima” (sa izmjenama i dopunama od 23. decembra 2005., 4. decembra 2007.). // Elektronska verzija “SPS “Garant”.

3. Aleshkina A.K. Razvoj plastičnih kartica u Rusiji. – Način pristupa: http://www.sandr.ru/r.8//nvs125

4. Ačkasov A.I. Opće karakteristike i tehnike korištenja plastičnih kartica. // Banka za spoljnoekonomske poslove - M.: Konsult - Bankar, 2006. 471 str.

5. Banke i bankarsko poslovanje: Udžbenik / Ed. E.F. Zhukova. M.: Prospekt, 2005. 247 str.

6. Bankarsko poslovanje: Udžbenik. dodatak. Dijelovi 1-IV. /Pod generalom ed. O.I. Lavrushin. - M.: Infra-M, 2004. 358 str.

7. Bankarske elektronske usluge: Udžbenik za univerzitete, ur. Rudakova O.S. - M.: Banke i berze, 2007. 261 str.

8. Bankarstvo: Udžbenik / Ed. Doktor ekonomskih nauka nauka, prof. | G.G. Korobova. - M.: Jurist, 2005. 751 str.

9. Bankarstvo: Udžbenik / Ed. Doktor ekonomskih nauka, prof. G.G. Korobova. - M.: Pravnik, 2004. 751 str.

10. Bankarstvo: Udžbenik / Ed. O.I. Lavrushina. - M.: Finansije i statistika, 2005. 530 str.

11. Vitvitskaya T.R. Elektronski novac u Rusiji / Ekonomija i život.2006. br. 10. str. 21-25.

12. Voronin A.K. Novi bankarski proizvodi bazirani na karticama / Obračuni i operativni rad u CB. 200. br. 2. str. 45-49.

13. Guryanov S.A. Marketing bankarskih usluga. - M.: Media Press, 2006. 332 str.

14. Evtukh A. T. Teorija kredita: društveno-ekonomski aspekt // Financije i kredit. - 2005. - br. 25. – str. 21-27.

15. Egorov E.V., Romanov A. Marketing bankarskih usluga. Tutorial. - M.: Teis, 2005. 447 str.

16. Ermolaev EV. Kartično poslovanje: rezultati i trendovi / Proračuni i operativni rad u banci. 2007. br. 6. str. 37-42.

17. Zakharov D. Yu. Analiza upotrebe plastičnih kartica za 2003 - 2005. // Financije i kredit. - 2007. - br. 4. - str. 12-17.

18. Ivanov N.V. Operativni rad sa karticama / Obračuni i operativni rad u KB. 2007. br. 1. str. 27-34.

19. Kanaev A.V. Postanak i razvoj. // Financije i kredit. - 2007. - br. 16. - Str. 87-95.

20. Kedrov V. I. O strateškim smjernicama za aktivnosti komercijalnih banaka / V. I. Kedrov, V. V. Mitrokhin // Novac i kredit. - 2004. - br. 11. - S. 51-54.

21. Kolpakova G. M. Financije. Promet novca. Kredit. / Udžbenik, priručnik. - M.: Finansije i statistika, 2006. 494 str.

22. Korolev E.A. Bankarski sektor: plastične kartice. – Način pristupa: http://www.expert.ru/r.10.

23. Korporativne plastične kartice: Udžbenik, priredio G.L. Makarov. - M.: Finstatinform, 2005. 437 str.

24. Medvedeva I.S. Istorija bankomata. I priča sa bankomatima / Ušteda vremena. 2007. br. 3. str. 17-22.

25. Molčanov A.V. Komercijalna banka u modernoj Rusiji: teorija i praksa - M.: Finansije i statistika, 2006. 438 str.

26. Nosova T. P. Suvremeni sistem korištenja plastičnih kartica / T. P. Nosova, A. V. Semin // Financije i kredit. - 2007. - br. 29. - P.28-31.

27. Odess V.I. Rusko tržište bankarskih usluga // Marketing. - 2007. - br. 4. - str. 3 - 10.

28. Plastične kartice u Rusiji. Kolekcija. Comp. A.A.Andreev, A.G.Morozov, D.A.Ravkin. - M.: BANKARSKI CENTAR, 2005. 256 str.

29. Plastične kartice. 2. izdanje, revidirano i prošireno. Comp. A.A.Andreev. - M.: Poslovni centar, 2006. 312 str.

30. Salnikov D.P. Međunarodni platni sistemi / Svijet kartica - međunarodni platni sistemi. 2008. br. 2. str. 23-27.

31. Samovarshchikova O.M. Proizvodnja kartica sa mikročipom u Rusiji” / Svijet kartica – mikroprocesorske kartice. 2007. br. 5. str. 49-54.

32. Sinkey J. Finansijski menadžment u poslovnoj banci i u industriji finansijskih usluga: trans. sa engleskog / J. Sinkey. - M.: Alpina Business Books, 2007. 1017 str.

33. Računovodstvena i operativna tehnologija u bankama: Udžbenik za univerzitete, ur. Nemčinov V.K. - M.: Banke i berze, UNITY, 2006. 312 str.

34. Filippovskaya L.M. Rad za reklamacije sa karticama / Obračun i operativni rad u KB. L.M. 2006. br. 11. str. 20-24.

35. Yanygin S.A. Metode uvođenja bankovnih kartica / Banke i tehnologije. 2007. br. 1. str. 11-20.

Kartični sistem

Dodatak 3

Vrste plastičnih kartica.

Dodatak 5

Iznosi kamatnih stopa obračunati na stanje sredstava na bankovnim karticama fizičkih lica (od 12.02.2007.)

Naziv kartičnog proizvoda	kamatna stopa*
	Valuta računa – USD	Valuta računa - rublje
Visa Classic, Eurocard/MasterCard Mass	0,25% godišnje	0,1% godišnje
Visa Gold, Eurocard/MasterCard Gold i kartične proizvode na njihovoj osnovi	0,25% godišnje	0,1% godišnje
Sberbank – Maestro, Sberbank – Visa Elestron	0,25% godišnje	0,1% godišnje
Visa Classic “Plata”, Eurocard/MasterCard Mass “Plata”, Sberbank – Maestro “Plata”, Sberbank – Visa Electron “Plata”	0,25% godišnje	1% godišnje
Sberbank - Maestro “Mladi”	0,25% godišnje	1% godišnje
Sberbank - Maestro “Pension”	-	4% godišnje
Sberbank - Maestro “Student”	-	1% godišnje
KAO SBERCARD “Personal”	-	0,1% godišnje
AS SBERCARD “Plata”	-	1% godišnje
2. Obračun kamate na stanje sredstava na rezervnim računima međunarodnih bankarskih kartica (od 16.02.2007.)	2,5% godišnje	4% godišnje

*Kvartalni obračun kamate.

Dodatak 6

Međunarodne bankovne kartice Sberbank-Maestro “Social” (od 01.05.2007.)

Ime	Uslovi usluge, tarifa
prema glavnoj karti	za svaku dodatnu karticu
1 Godišnje održavanje računa bankovne kartice2
Za prvu godinu službe	(za ogranke Moskve i Moskovske regije - 50 rubalja)
Za svaku narednu godinu radnog staža	(za ogranke Moskve i Moskovske regije - 30 rubalja)
2 Uplata na račun bankovne kartice	po diskreciji klijenta
3 Doprinos na rezervni račun	nije obezbeđeno
4 Suspenzija kartice ukoliko je klijent izgubi	besplatno
5 Još jedno ponovno izdavanje kartice	besplatno
6 Rano ponovno izdavanje kartice	besplatno
osim u slučaju gubitka kartice, gubitka PIN koda, promjene ličnih podataka Korisnika kartice5	20 rub.
7 Pripisivanje na račun kartice sredstava u valuti Ruske Federacije i stranoj valuti primljenih u korist Korisnika kartice	besplatno
8 Servisiranje bankovne kartice u trgovačkim i/ili uslužnim preduzećima	besplatno
9 Izdavanje gotovine Ruske Federacije i strane valute sa računa koji koriste platne kartice preko kase ili bankomata	-
10 Limit podizanja gotovine	nije instalirano
11 Ograničenje prekoračenja na računu bankovne kartice	nije instalirano
12 Naknada za svako prekoračenje po kartičnom računu za koje nije postavljen limit prekoračenja	38% godišnje
13 Naknada za davanje izvještaja o računu bankovne kartice6
- na papiru u filijalama i internim strukturnim odjeljenjima banke	0-25 rubalja za svaki izvještaj7 (za ogranke Moskve i Moskovske regije - 25 rubalja za svaki izvještaj)
sa izuzetkom davanja dodatnog izvještaja o računu bankovne kartice8	50 rub. za svaki dodatni izvještaj na računu bankovne kartice
- e-mailom	besplatno
14 Obezbjeđivanje, na zahtjev Imaoca, dokumenata o transakcijama bankovne kartice primljene od banke preuzimatelja (osim transakcija izvršenih na bankomatu)9	150 rub. po zahtjevu
15 Izdavanje kartice u filijali banke ili u njenoj internoj strukturnoj jedinici, OPERU Sberbanke Rusije, a ne na mestu gde se vodi račun kartice 10	300 rubalja za svaku izdatu karticu
osim izdavanja kartice u filijali banke ili njenoj unutrašnjoj strukturnoj jedinici u okviru jedne teritorijalne banke	0-300 rubalja za svaki izdani 11
16 Bezgotovinski prijenos (otpis, prijenos) sredstava korištenjem bankovnih kartica	-
17 Pružanje usluga putem bankovnih kartica putem mobilnih komunikacija (“Mobilna banka”)	-
18 Ostale usluge	-
19 Obračun iznosa zaduženog/kreditiranog sa/na račun bankovne kartice prilikom konverzije valuta za transakcije međunarodnim bankovnim karticama Sberbanke Rusije

Sberbank-Maestro „Social“ kartica može se izdati samo uz račun u rubljama. Kartica se servisira samo u filijalama i bankomatima Sberbanke Rusije, kao iu svim trgovinskim i uslužnim preduzećima (organizacijama) koja se nalaze na teritoriji Ruske Federacije.

U daljem tekstu, tarife se naplaćuju sa računa bankovne kartice, osim ako nije drugačije naznačeno. Godišnja naknada za održavanje računa kartice se naplaćuje godišnje. Naknada za prvu godinu rada naplaćuje se od prvog prijema sredstava na račun kartice.

Osnovana od strane teritorijalne banke Sberbanke Rusije u okviru navedenih granica.

Promjena ličnih podataka Korisnika kartice znači promjenu podataka utisnutih na kartici (ime i prezime Vlasnika latiničnim slovima).

Navedena tarifa se naplaćuje putem blagajne ili bezgotovinskim transferom sa ličnog računa depozita klijenta, osim ako nije drugačije ugovoreno.

Dodatni izvještaj o računu bankovne kartice daje se na zahtjev Nosioca za bilo koji vremenski period. Usluga se pruža samo na mjestu gdje se vodi račun. Navedena tarifa se naplaćuje putem blagajne ili bezgotovinskim transferom sa ličnog računa depozita klijenta. Rok za popunjavanje prijave ne bi trebao biti duži od 2 radna dana od dana podnošenja zahtjeva od strane Korisnika kartice.

Navedena tarifa se naplaćuje putem blagajne, ili bezgotovinskim transferom sa ličnog računa depozita klijenta prilikom podnošenja zahtjeva za davanje dokumenata.

Usluga se pruža kada Korisnik kartice podnese zahtjev na mjestu održavanja računa. Naknada se naplaćuje od Korisnika kartice putem blagajne u ekspozituri banke koja izdaje karticu.

Osniva ga nezavisno teritorijalna banka Sberbanke Rusije u određenim granicama.

Aktivan razvoj poslovanja s plastičnim karticama doveo je do toga da kartice postaju alat za banke da se takmiče ne samo za deponenta, već i za zajmoprimca. Nedavno su, uz potrošačko ekspresno kreditiranje, mnoge banke počele aktivno da nude kreditne kartice svojim klijentima. Prema mišljenju stručnjaka, kreditne kartice će uskoro dominirati tržištem potrošačkih kredita. Tako je, prema podacima Centralne banke Ruske Federacije, na kraju 2007. godine obim izdatih kreditnih kartica u Rusiji premašio 200 hiljada, dok je izdavanje kreditnih kartica u protekloj godini poraslo 4,3 puta, a obim transakcija - 2,3 puta.

U opticaju su se pojavili ne samo tradicionalni proizvodi bazirani na Classic/Mass ili Gold karticama s načinom upravljanja prekoračenjem, već i niz novih kreditnih proizvoda iz međunarodnih platnih sistema, kao što su Visa Electronic Instant ili MasterCard Electronic, koji su usmjereni na masovni potrošač.

Prirodno je pretpostaviti da će konkurencija na tržištu plastičnih kartica u narednim godinama postati žešća (s obzirom da se kartične transakcije trenutno mogu svrstati u najprofitabilniji vid bankarske aktivnosti). Implementacija platnih šema omogućava bankama da dobiju pristup dodatnim jeftinim resursima, sličnim tekućim računima organizacija, čija se stanja mogu prilično precizno predvidjeti. Troškovi servisiranja kartičnih računa su prilično niski zbog visokog stepena automatizacije. Provizije za plaćanje pri korištenju plastičnih kartica, kao i pribavljanje računa, također su prilično značajne za banke. Sa proliferacijom kreditnih kartica, banke zarađuju više prihoda od kamata na kredite. A to zauzvrat znači da banke nisu ništa manje zainteresirane za raznolik razvoj kartičnog poslovanja od korisnika kartica.

Najveća banka u našoj zemlji je Sberbanka Rusije. Njegove aktivnosti služe kao približna smjernica za sve ostale ruske komercijalne banke.

Udio Sberbanke Rusije na tržištu bankovnih kartica ostaje stabilan i, prema rezultatima njenog rada, iznosi više od 30% u smislu osnovnih pokazatelja kao što su broj servisiranih kartica i promet na njima. Udio Sberbanke Rusije u ukupnom iznosu poravnanja u ruskoj mreži trgovinskog akvizicije smanjen je sa 7,4 na 6,7%.

Ukupan broj izdatih kartica porastao je za 7,6% u prvom kvartalu 2005. godine i premašio je 9,8 miliona. Istovremeno, Sberbank Rusije je osigurala povećanje izdavanja kartica koje je bilo adekvatno ukupnom rastu tržišta ruskih bankarskih kartica.

Broj kartica međunarodnih platnih sistema povećan je u 2007. godini za 0,6 miliona kartica ili 52% (u 2006. godini - 2,15 miliona kartica) i dostigao 6,3 miliona kartica (slika 3.1):

Rice. 3.1.

Jedan od ciljeva poslovnog plana za 2006. godinu za izdavanje kartica bio je zadatak strukturnog restrukturiranja paketa izdavanja kartica u teritorijalnim bankama povećanjem učešća međunarodnih bankarskih kartica u ukupnom obimu izdavanja bankovnih kartica sa 47,9% na 53,2%. zbog smanjenja udjela SBERCARD kartica i udjela kartica lokalnih platnih sistema. Za banku u cjelini, ovaj udio je tokom godine povećan za 6,8% na 54,7%.

Tokom 2006. godine stanje sredstava fizičkih lica na računima bankovnih kartica Sberbanke Rusije poraslo je i dostiglo 14,7 milijardi rubalja od 01.01.2007. i 133,3 miliona američkih dolara (od 01.01.2006. 8,44 milijarde rubalja i 98,4 miliona američkih dolara, respektivno). Povećanje za godinu iznosilo je 74% i 35%, respektivno, što je obezbijedilo povećanje učešća sredstava prikupljenih na računima bankovnih kartica u ukupnom obimu prikupljenih sredstava od fizičkih lica sa 2,33% na 2,74%.

Širenje svih vrsta kartica olakšano je daljim razvojem njihove uslužne infrastrukture.

U izvještajnom periodu velika pažnja posvećena je problemu stvaranja univerzalne mreže za servisiranje bankovnih kartica. Tako je porast broja bankomata koji servisiraju kartice međunarodnih platnih sistema od 148% posljedica, prije svega, činjenice da su banke aktivno implementirale softversko rješenje za bankomate koje omogućava servisiranje kartica međunarodnih platnih sistema i mikroprocesorskih SBERCARD kartica. na jednom uređaju.

Povećanje broja točaka za izdavanje gotovine i postavljanje bankomata u svim većim industrijskim centrima Rusije doprinijeli su povećanju obima transakcija u njima korištenjem međunarodnih kartica izdatih od strane trećih strana i kartica Sberbank Rusije izdanih u drugim TB. . Obim podizanja gotovine u drugim TB-ovima pomoću Sberbank kartica iznosio je 11,9 milijardi rubalja. (za 2006. - 8,6 milijardi rubalja), uključujući 8,35 milijardi rubalja za SBERCARD kartice i međunarodne kartice. i 3,56 milijardi rubalja. respektivno. Obim podizanja gotovine na međunarodne kartice koje su izdali nezavisni izdavaoci tokom izvještajnog perioda premašio je 4,79 milijardi rubalja (2006. godine - 2,3 milijarde rubalja).

U 2006. godini ukupan broj kartica koje su izdale i servisirale ruske banke porastao je za 45% i dostigao 15,4 miliona kartica u poređenju sa 10,6 miliona kartica na početku godine (slika 3.2).

Rice. 3.2.

Stopa rasta izdavanja kartica za različite platne sisteme tokom cijele godine bila je neujednačena. Među glavnim učesnicima na tržištu najbrže je rastao broj kartica međunarodnih sistema za 77% (od toga: VISA - 98%, MasterCard - 54%), kao i Accord platni sistem - 102%. Sberbanka Rusije je osigurala povećanje izdavanja primjereno rastu tržišta - za 44%, dok je u navedenom periodu broj domaćih kartica smanjen za 230 hiljada. Isključujući lokalne kartice. Stopa rasta obima izdavanja Sberbank Rusije iznosila je 57% u 2006. (Slika 3.3)

Rice. 3.3.

Mogu se uočiti sljedeće kvalitativne promjene koje karakteriziraju stanje na tržištu:

Međunarodne kartice već čine 50% svih kartica izdatih u Rusiji, dok je njihov tržišni udio povećan za 9% tokom godine. Rast broja kartica platnog sistema Union Card je zapravo zaustavljen, banke nastavljaju sa reizdavanjem ovih kartica na kartice međunarodnih platnih sistema. Stopa rasta kartica Zolotaya Korona smanjena je na 24% godišnje, što je dovelo do smanjenja njihovog tržišnog udjela sa 8,4% na 7,2%. Slično tome, smanjen je i udio i apsolutni broj kartica koje banke izdaju u sklopu vlastitih lokalnih programa. Kao rezultat toga, njihov tržišni udio je smanjen sa 14% na 8,5% (Slika 3.4).

Rice. 3.4.

Udio Sberbanke Rusije na tržištu ruskih bankarskih kartica ostao je gotovo nepromijenjen i iznosi oko 30% kako po broju izdanih kartica, tako iu debitnom prometu na njima. Za platni sistem MasterCard u Rusiji, kartice koje servisira Sberbank Rusije čine 57% (pre godinu dana 51%), za Visa platni sistem - 16,3% (pre godinu dana 12,8%).

Analizirajući prirodu upotrebe kartica izdatih u okviru različitih platnih sistema, mogu se izvući sljedeći zaključci.

Kartice se i dalje u velikoj većini slučajeva koriste samo za podizanje gotovine. U Rusiji u cjelini, trgovinski poslovi su činili samo 7,0% ukupnog prometa zaduženja (bez carina). Istovremeno, za kartice međunarodnih platnih sistema ova brojka iznosi 11,9%, za kartice Sberbank Rusije u prosjeku za sve proizvode - 7,1%.

Ukupan obim transakcija u trgovačko-uslužnoj mreži karticama ruskih banaka premašio je 50 milijardi rubalja, pri čemu je udio kartica Sberbanke Rusije iznosio 8,7 milijardi rubalja ili 14%. U pogledu platnih sistema, podaci o prometu prikazani su na slici 3.5.

Sl.3.5.

Obim transakcija akvizicije trgovaca na bankovne kartice za 1. kvartal 2005. godine iznosio je 4,6 milijardi rubalja, što je više od 2,4 puta više u odnosu na isti period 2007. godine.

Prosječan iznos jedne transakcije tokom izvještajnog perioda nije se mijenjao i iznosio je 1.080 rubalja. Najveći obim transakcija dolazi sa karticama međunarodnih platnih sistema - 81% ukupnog iznosa transakcija (smanjenje udjela u toku godine za 4%). Prosječan iznos transakcije sa međunarodnom karticom iznosio je 2.600 rubalja. Poređenja radi, prosječan iznos 1 transakcije za kartice Sbercard, Zolotaya Korona i Union kartice bio je 234 rublje, odnosno 251 rublja. i 154 rublje (ove kartice se intenzivno koriste za mikro plaćanja i lokalna plaćanja). Trgovinski promet karticama Russian Standard je aktivno rastao tokom cijele godine, što je ovoj banci omogućilo da poveća svoj tržišni udio na 1,0% uz najveći prosječni iznos kupovine među svim platnim sistemima od 10.300 rubalja.

Karakteristična je činjenica da je udio prometa na karticama ruskih banaka u obimu trgovinskih akvizicija međunarodnih kartica značajno porastao - sa 39% u 2005. na 57% u 2007. godini. U maloprodajnim objektima koje servisira Sberbanka Rusije, udio transakcija korištenjem ruskih kartica bio je čak i veći, u prosjeku za godinu 68% (u decembru 2007. - 76%). Ovaj trend dovodi do smanjenja troškova servisiranja transakcija preuzimanja Sberbank Rusije, budući da se u ukupnom obimu povećava broj transakcija na vlastitim karticama banke, za koje se ne plaća provizija za razmjenu (za Sberbanku Rusije, udio ON-US transakcija u ukupnom prometu akvizicije iznosio je 15,2 u prošloj godini %, što je povećanje za 2,4%) (Slika 3.6)

Rice. 3.6.

U 2007. godini, infrastruktura za servisiranje bankovnih kartica u zemlji nastavila je da raste velikom brzinom. Ukupan broj bankomata je povećan. Sberbanka Rusije je instalirala 5.194 bankomata (od 01.01.2007. - 4.816 jedinica, što je 33% više u odnosu na prethodnu godinu (01.01.2008. - 3.202 jedinice), od čega:

4884 bankomata prihvata kartice međunarodnih platnih sistema Visa i MasterCard;

3.300 bankomata prihvata SBERCARD kartice;

4.615 bankomata prihvata American Express kartice;

3.899 bankomata prihvata plaćanje za poslovne usluge (mobilni operateri, satelitska televizija, itd.).

Broj elektronskih terminala koji servisiraju kartice iznosio je 61,1 hiljada jedinica (prije 41,4 hiljade jedinica), broj maloprodajnih i uslužnih mjesta sa kojima su zaključeni ugovori o prihvatanju bankovnih kartica dostigao je 49,0 hiljada organizacija, povećavši se u posmatranom periodu za 52%.

Mrežu poslovnica Sberbanke čine 173 institucije: centrala, 17 OSB i 155 ekspozitura. Međunarodne kartice se izdaju u 19 od njih - glavni OSB Tomsk, sve filijale Tomske oblasti (17 OSB) i f.br.13/122 u Tomsku. U 2 od njih se izdaje AS Sbercard - OPERU Tomsk OSB i Central OSB br. 8607.

Osnovni cilj programa razvoja bankovnih kartica Filijale Sberbank u Rusiji je značajno povećanje obima aktivnosti u svim oblastima kartičnog poslovanja, unapređenje kartičnih proizvoda kako bi se njihov nivo kvaliteta zadovoljio međunarodnim standardima. Nastavlja se rad na stvaranju platnog sistema za Sberbanku Rusije, uključujući jedinstveni set kartičnih proizvoda koje izdaje banka, i jedinstvenu mrežu za prihvatanje kartica, čiji je sastavni element mreža bankomata i terminala Sberbanke. Očekuje se da će se područje primjene bankovnih kartica značajno proširiti kako za fizička tako i za pravna lica.

Istovremeno sa programom razvoja međunarodnih bankovnih kartica, banka će dosledno razvijati sopstveni program mikroprocesorskih kartica AS SBERCARD, čija upotreba ne zavisi od infrastrukture komunikacionih usluga koja postoji u različitim regionima.

Sberbank definira sljedeće glavne pravce razvoja kartičnog poslovanja:

International Visa, EuroCard/MasterCard kartice - Classic i Gold kartice su namenjene srednjoj klasi i bogatim klijentima. Međunarodne debitne kartice Sberbank - Cirrus/Maestro, Sberbank - Visa Elestron - namijenjene su zaposlenim građanima za isplatu zarada, kao i penzionerima i mladima u smislu prenosa penzija, socijalnih davanja i stipendija.

Mikroprocesorske kartice KAO SBERCARD - za isplatu zarada, kao i prilikom korišćenja Internet bankarstva i e-trgovine.

Pružanje mogućnosti trgovinskim organizacijama i uslužnim preduzećima da prihvate i međunarodne bankovne kartice i AS SBERCARD kao sredstvo plaćanja.

Pružanje usluga servisiranja plaćanja na bankovne kartice srednjim i malim komercijalnim bankama visoke kategorije pouzdanosti (procesiranje), što će doprinijeti razvoju kartičnog poslovanja u Rusiji u cjelini.

Atraktivnost bankovnih kartica osigurava se širenjem kreditnih operacija prekoračenja na računima kartica.

U cilju poboljšanja kvaliteta usluge klijentima, Sberbank je 2005. godine implementirala sljedeće projekte Sberbank of Russia:

Jul 2005. Sberbank je počela da izdaje gotovinu koristeći American Express kartice na svojim bankomatima.

Avgust 2005. Sberbank je zaposlenima u preduzećima (organizacijama) koja su sklopila „platne“ ugovore sa Sberbankom omogućila da dobiju prekoračenje po kartičnim računima.

Septembar 2005. Sberbank je, u okviru zajedničkog projekta Aeroflot - Russian Airlines i Sberbank of Russia, ponudila klijentima međunarodnu bankovnu karticu „Visa Aeroflot“, čiji vlasnici postaju učesnici Aeroflot Bonus programa.

Oktobar 2005. Sberbank je, u okviru projekta Sberbank Rusije, ponudila svojim klijentima - vlasnicima međunarodnih bankarskih kartica - mogućnost brzog pristupa informacijama o bankovnim karticama putem mobilnog telefona - „Mobilna banka“.

Sberbank nastavlja da radi na povećanju izdavanja kartica iz međunarodnih platnih sistema u regionu i privlačenju velikih klijenata na uslugu.

U cilju povećanja stanja na računima bankovnih kartica, Sberbank povećava efikasnost svog rada na privlačenju potencijalnih vlasnika iz redova vojnih penzionera da servisiraju Sberbank-Maestro Social kartice.

Broj Sberbank-Maestro “Social” kartica za one koji primaju penzije i druga socijalna davanja iznosio je 606 hiljada.

Učešće stanja sredstava na računima bankovnih kartica fizičkih i pravnih lica u ukupnom stanju na dan 01.01.07. prikazano je na Sl. 3.7, 3.8.

Rice. 3.7.

Rice. 3.8.

U sistemu Sberbanke Rusije od 1. januara 2005. godine postoji 7,4 hiljade gotovinskih punktova, od čega 6,2 hiljade uslužnih transakcija karticama međunarodnih platnih sistema Visa i MasterCard i 1,2 hiljade - putem mikroprocesorskih kartica SBERCARD.

U Tomskom regionu, u svim naseljima sa preko 15 hiljada stanovnika, Sberbank je organizovala punktove za izdavanje gotovine za servisiranje kartica međunarodnih platnih sistema. Sberbank of Russia servisira kartične transakcije u 2,6 hiljada naselja u 79 konstitutivnih entiteta Ruske Federacije.

Ogranak Sberbanke Rusije uradio je dosta posla na proširenju mreže servisiranja vlasnika bankovnih kartica putem bankomata. Prema poslednjim podacima, početkom 2005. godine u Tomskom regionu postavljena su 42 bankomata.

Tako filijala Sberbanke Rusije uspješno posluje u oblasti bankovnih kartica. Tempo realizacije kartičnih projekata, kao i nivo razvoja mreže akvizicije, ostavlja ugodan utisak i otvara široke izglede za dublji prodor na tržište bankovnih kartica u Tomskoj regiji.

Hiljade ljudi i brojne organizacije posjeduju plastične kartice međunarodnih i domaćih platnih sistema, lokalne kartice raznih banaka i ne žele se odvojiti od pogodnosti koje „plastika“ pruža. Plastične kartice nas sve više iznenađuju svojom raznolikošću. Interes za njih brzo raste. Posjedovanje plastične kartice već samo po sebi znači određeni viši društveni status zaposlenog i naglašava savremeni poslovni imidž kompanije.

Mehanizam plaćanja plastičnim karticama je šematski prikazan na slici 2.1.

Slika 2.1 – Mehanizam plaćanja plastičnom karticom u lokalnom platnom sistemu

Hajde da objasnimo ovaj dijagram. Vlasnik kartice, po dolasku na servisno mjesto, predočava karticu radi plaćanja robe (usluga) ili primanja gotovine. Uslužno mjesto može biti ne samo trgovačko i uslužno preduzeće, već i filijala banke ili bankomat u slučaju podizanja gotovine. Uposlenik servisnog mjesta potvrđuje autentičnost kartice i osposobljenost vlasnika da njome raspolaže, koristeći podatke naznačene na samoj kartici. Zatim vodi proceduru autorizacije, tražeći od emitenta da potvrdi ovlaštenje i finansijske mogućnosti vlasnika kartice. Rezultat postupka autorizacije je dozvola ili zabrana izvođenja operacije. Tehnologija autorizacije zavisi od šeme platnog sistema, tipa kartice i tehničke opremljenosti servisnog mesta.

Razmatrani mehanizam je klasičan i čini osnovu za obračun većine plastičnih bankovnih kartica koje se koriste u svijetu, a koje su magnetne. Ali situacije nastaju kada je korištenje kartica s magnetskom trakom nepoželjno ili jednostavno nemoguće.

Na primjer, ako je zbog nedostatka pouzdanih brzih komunikacijskih mreža problematično ili čak nemoguće izvršiti autorizaciju u “on-line” načinu rada, izlaz iz situacije je promjena tehnologije autorizacije, tj. umjesto autorizacije u “ton-line” modu, ona se vrši u “off-line”.

Sprovođenje ove autorizacije nameće određene zahtjeve kartici, i to: prisustvo na kartici podataka o veličini limita potrošnje; mogućnost kontrolisanog smanjenja vrijednosti limita stanja kao rezultat autorizacije (debitni rad kartice); mogućnost vraćanja limita na karticu (operacija kreditne kartice). Da bi ispunila ove zahtjeve, kartica mora imati najmanje memoriju koja se može ponovno upisivati. U principu, kartice sa magnetnom trakom dozvoljavaju takvu upotrebu. Međutim, mali kapacitet memorije i, što je najvažnije, slab stupanj zaštite od neovlaštenih promjena podataka snimljenih na magnetskoj traci, čini ih neprikladnim za off-line održavanje. Naprotiv, pametna kartica u većoj mjeri ispunjava potrebne zahtjeve.

Za provođenje “off-line” autorizacije, pametna kartica se postavlja u čitač POS terminala, nakon čega se na osnovu sistemskih podataka pohranjenih u njima vrši razmjena informacija i međusobna identifikacija. Ako je ovaj postupak uspješno obavljen, vlasnik unosi PIN kod pomoću POS terminala, a zaposlenik servisnog mjesta unosi iznos kupovine, nakon čega se iznos kupovine automatski upoređuje sa preostalim limitom na kartici.

Ako iznos ne prelazi stanje, kartica smanjuje stanje limita za ovaj iznos kupovine, a PQS terminal bilježi podatke o transakciji. Nakon toga, kartica se vraća vlasniku zajedno sa kopijom računa i proizvoda (ili usluge) (slika 2.2).

Slika 2.2 – Mehanizam za “off-line” autorizaciju pomoću pametne kartice

U zavisnosti od mogućnosti tehničke implementacije procesa, tokom dana nakon operacije, informacije o transakcijama se akumuliraju ili na samom PQS terminalu, ili na računaru na koji je terminal povezan, ili putem postavljene pametne kartice posebne servisne tačke. u terminalu.

Pored razmatranog mehanizma plaćanja u lokalnom platnom sistemu, potrebno je razmotriti i mehanizam korišćenja plastične kartice u razvijenom platnom sistemu, koji je većeg obima od lokalnog.

U takvom platnom sistemu mehanizam poravnanja je komplikovan razdvajanjem funkcija emitenta i sticaoca, kao i dodavanjem banke za poravnanje i procesne kompanije učesnicima (slika 2.3).

Najvažnije za vlasnika kartice su uslovi pod kojima se servisira njegov kartični račun, odnosno kako banke nazivaju platnom (namirenom) šemom. A budući da je ova šema plaćanja odlučujuća za klijenta, a zatim i za banke, kompetentna izgradnja atraktivne šeme plaćanja je najvažniji faktor u djelotvornosti kartičnog programa.

Slika 2.3 - Šema organizacije bezgotovinskog plaćanja plastičnom karticom u razvijenom platnom sistemu

Neki zapadni stručnjaci dijele različite šeme plaćanja u tri velike grupe - kredit, poravnanje, debit ili debit.

Kreditna šema predviđa nulto početno stanje na računu kartice. Sve transakcije karticama se evidentiraju kao kredit, koji vlasnik kartice mora vratiti pod određenim uslovima.

Suština debitne kartice je da se transakcija izvršena na njoj isti dan otpisuje (zadužuje) sa bankovnog računa klijenta. Ako iznos transakcije premašuje stanje na računu, transakcija se ne provodi. Naravno, debitne kartice zahtijevaju autorizaciju za svaku transakciju. Ali rizik od neovlaštenog zajma je minimiziran.

Bankovne plastične kartice s pravom zauzimaju poziciju posrednog platnog instrumenta u obračunima koji se može koristiti i za debitne i za kreditne transfere.

Kreditni transferi se odvijaju u lokalnom sistemu poravnanja (gdje banka istovremeno djeluje i kao izdavalac i sticalac) karticama sa magnetnom trakom, izvršavajući tehnologiju jedne poruke - zahtjeva za autorizaciju uz istovremenu naznaku zaduženja sredstava sa računa kartice. (Slika 2.4).

Slika 2.4 - Šema proračuna i lokalni sistem pomoću kartica sa magnetnom trakom

1. Plaćanje za kupovinu (unošenje kartice u čitač).

Upit o bonitetu klijenta.

Potvrda solventnosti.

4-5. Prenos sredstava sa računa vlasnika kartice na račun trgovačkog ili uslužnog preduzeća.

Ako ne uzmemo u obzir konačnost plaćanja, tada su poravnanja u ovom sistemu moguća sa bilo kojom šemom plaćanja koja se zasniva i na debitnim i na kreditnim karticama (u ovom slučaju, nakon perioda utvrđenog u ugovoru, 6. operacija će biti izvršena - otplata duga vlasnika kartice prema izdavaocu po datom kreditu).

Kreditni transferi se odvijaju i kod plaćanja prepaid karticama, čija je implementacija moguća isključivo na pametnim karticama (kartice sa ugrađenim mikrokolo). Kod pametnih kartica koje implementiraju koncept „elektronskog novčanika“, stanje raspoloživih sredstava pohranjeno je u mikroprocesoru. Prije izvršenja transakcije on se upoređuje sa iznosom kupovine robe, usluga, traženim gotovinskim avansom i, ako je rezultat verifikacije pozitivan, umanjuje se za iznos transakcije koja se obavlja.

Posebnost “elektronskog novčanika” je da kada se neki iznos evidentira na kartici, on se automatski tereti sa računa kartice na posebnom konsolidovanom računu koji odražava ukupno stanje “elektronskih novčanika”. Informacije o obavljenim transakcijama se pohranjuju u elektronski terminal i prenose u sistem kartičnog računovodstva kao zbir svih transakcija, koji se naknadno tereti sa ovog konsolidovanog računa u korist primaoca sredstava (slika 2.5).

Koncept „elektronskih novčanika“ kao finansijskog proizvoda podrazumijeva određeno ograničenje količine sredstava pohranjenih u novčaniku i njegovu upotrebu za relativno mala plaćanja, pa po pravilu nije potrebno unos PIN koda prije izvršenja transakcije.

Slika 2.5 - Šema plaćanja karticama - “elektronski novčanici”

Tehnološka šema za podršku transakcijama sa prepaid karticama treba da omogući prenos informacija o poravnanju od sticaoca do izdavaoca u smanjenom ili agregiranom obliku, budući da platni sistemi nastoje da smanje troškove podrške transakcijama beznačajnim iznosima. Informacije o poravnanju koje sadrže minimalni neophodan dio transakcija omogućavaju emitentu da jednostavno otpiše iznose primljene od sticaoca sa svog računa, što odražava ukupno stanje „elektronskih novčanika“.

S obzirom na to da kartica sadrži podatke o statusu računa vlasnika, transakcije za neovlaštene iznose se obavljaju van mreže, tj. bez komunikacije sa autorizacionim centrom. Kartica se ubacuje u poseban uređaj za čitanje (POS terminal), vlasnik kartice upisuje svoj PIN na tastaturi terminala, a prodavac unosi iznos kupovine. Terminal provjerava autentičnost i kupovnu moć kartice i, ako na računu ima dovoljno sredstava, stanje kartice se umanjuje za iznos transakcije. Sredstva se prenose na račun prodavca nakon komunikacije sa bankom. Šema proračuna za karticu sa ugrađenim mikrokolom prikazana je na slici 2.6.

Slika 2.6 - Šema proračuna pomoću kartice sa ugrađenim čipom

1. Unesite PIN kod i iznos kupovine.

Identifikacija i provjera solventnosti kartice.

Zaduživanje iznosa kupovine sa kartice.

Informacije o izvršenim operacijama.

Ažuriranje "crne liste".

Registar poslovanja.

Poravnanja između banaka.

Obračuni između uslužne banke i trgovinsko-uslužnog preduzeća.

Poravnanja između vlasnika kartice i banke izdavatelja.

Plaćanje karticama sa ugrađenim mikročipom značajno ubrzava i pojednostavljuje proces plaćanja i ne zahtijeva stalnu upotrebu telekomunikacionih linija. Pametne kartice imaju više stepena zaštite u odnosu na magnetne kartice i stoga su pouzdanije u upotrebi. Tehnički aspekt definicije plastičnih kartica razmatran u radu navodi autora na dalje razmatranje njihove ekonomske suštine.

Osnovna karakteristika bankovne plastične kartice kao vrste sistema plastičnih kartica je da, ne kao novac i bez obzira na stepen tehničke sofisticiranosti, pohranjuje određeni skup informacija ili omogućava pristup bazama podataka, što joj omogućava da služi kao jedan progresivnih sredstava organizovanja bezgotovinskog plaćanja u sferi novčanog prometa, doprinoseći usložnjavanju i povećanju dinamike finansijskih usluga.

Korištenje bankovne kartice za plaćanje kupovine (primanje gotovine) postaje moguće tek nakon dobijanja dozvole izdavaoca (autorizacija kartice). Kupovina robe u maloprodajnom lancu bankovnom karticom vrši se na sljedeći način (slika 2.7).

Najviše se koriste kartice sa magnetnom trakom, na kojoj se razlikuju tri staze. Jedan od njih je dizajniran za prepisivanje podataka prilikom svake transakcije kartice, a druga dva se koriste u svrhu identifikacije. Prije nego što se takva kartica izda klijentu, na njenu površinu se utiskuju neke identifikacijske karakteristike: prezime, ime, patronim, broj računa, uzorak potpisa, rok važenja itd. Isti podaci se snimaju na prvoj i drugoj stazi.

Slika 2.7 – Kupovina robe u maloprodajnom lancu bankovnom karticom

1. Vlasnik bankovne kartice daje je blagajniku da je stavi u elektronski terminal i bira svoj PIN kod;

2. terminal očitava podatke sa kartice, blagajnik sa tastature ukucava iznos uplaćen od strane vlasnika;

Banka izdavatelj potvrđuje transakciju;

Terminal tereti iznos kupovine sa bankovne kartice i izdaje slip (potpisuje ga vlasnik kartice). Istovremeno, vlasnik kartice dobija kupljeni proizvod, kopiju slip-a i kartica mu se vraća;

Trgovačko preduzeće na kraju svakog radnog dana prenosi slipove izdate za taj dan banci koja ga uslužuje. Oni dokumentuju izvršene operacije;

Banka preuzimatelj provjerava sve slipove i prenosi njihov ukupni iznos na tekući račun trgovca;

Pribavljač prenosi u procesni centar informacije o transakcijama pomoću bankovnih kartica čiji nije izdavalac;

Procesni centar obrađuje dostavljene informacije i upućuje ih učesnicima radi međusobnih obračuna;

Banka za poravnanje izmiruje međusobne obaveze banaka učesnica zaduženjem za odgovarajući iznos sa korespondentnog računa banke izdavaoca koji ona vodi i odobravanjem korespondentnog računa banke preuzimaoca;

Izdavatelj tereti iznos kupovine, uključujući provizije, sa računa klijenta.

Dakle, kartica sa magnetnom trakom se koristi samo u svrhu identifikacije i ne nosi informacije o trenutnom statusu računa kartice i primijenjenim ograničenjima. Njegove tehničke karakteristike su takve da ne može da nosi veliku količinu informacija i ima nizak stepen zaštite od neovlašćenog pristupa. Ovakvi nedostaci se prevazilaze korišćenjem sledeće generacije kartica – pametnih kartica.

Pametna kartica pohranjuje informacije o statusu računa kartice i posljednjih nekoliko transakcija s karticom. Takva kartica je multifunkcionalna, ima visoku sigurnost od neovlaštenog pristupa i omogućava autorizaciju u “off-line” načinu rada. U ovom slučaju nije potrebna direktna komunikacija između maloprodajnog objekta i procesnog centra. Kartica razmjenjuje informacije s elektronskim terminalom i dolazi do „prepoznavanja“, a zatim se stanje na kartici umanjuje za iznos kupovine. Kao rezultat toga, vrijeme za dobivanje autorizacije je nekoliko puta smanjeno. Tokom dana, trgovačko preduzeće daje informacije o izvršenim transakcijama u procesni centar. Kreira registar plaćanja za kartične transakcije i stavlja na znanje svim učesnicima. Uobičajeno, sticalac sredstava dopisuje na račun trgovca istog dana.

„Internet bankarstvo“ se može smatrati vrstom korišćenja tehnologije „banka-klijent“, što podrazumeva, pre svega, klijente koji upravljaju svojim bankovnim računima bez napuštanja kuće (kancelarije). U nekim slučajevima ova tehnologija vam omogućava rad u viševalutnom načinu, tj. obavljati transakcije u nekoliko valuta (ne računajući, naravno, transakcije u nacionalnoj valuti).

Tehnologije plaćanja i poravnanja koje se koriste na Internetu (tzv. digitalni novac) čine novi segment tržišta novca. Mogu se podijeliti u 5 vrsta, od kojih prve 3 zahtijevaju da klijent ima bankovnu kreditnu karticu, a prodavac da ima ugovor sa bankom o prihvatanju kartica za plaćanje (slika 2.8).

Slika 2.8 – Tehnologija obračuna i plaćanja na Internetu

Razmjena jasnog teksta. Ovo je najlakši način plaćanja putem interneta - kreditnom karticom (kao da naručujete telefonom), sa svim potrebnim podacima (broj kartice, ime i adresa vlasnika) koji se prenose putem interneta bez posebnih mjera opreza. Nedostaci su očigledni: informacije se lako mogu presresti i koristiti na štetu vlasnika kartice. Ova metoda se sada praktički ne koristi.

Upotreba šifriranja informacija. Ovo je sigurnija opcija za plaćanje kreditnom karticom sa svim informacijama koje se prenose preko Interneta koristeći protokole bezbedne sesije. Iako je gotovo nemoguće presresti informacije tokom transakcije, takve informacije su u opasnosti od neovlaštenog pristupa njima na serveru prodavca. Postoji i mogućnost krivotvorenja ili zamjene matičnog broja kako od strane prodavca tako i od strane kupca.

3. Upotreba akreditiva. Ova opcija korištenja kreditne kartice na Internetu je mnogo pouzdanija, jer se u ovom slučaju koriste posebni sigurni protokoli za razmjenu informacija korištenjem digitalnih certifikata i digitalnih potpisa koji identifikuju klijenta i prodavca, isključujući odbijanje da se povinuju uslovima ugovora i zamena identifikacionih kodova.

Sistemi kliringa. Prilikom korišćenja online kliringa, klijent nije dužan da proda svoje lične i bankovne podatke. Umjesto toga, on samo prijavljuje svoj ID ili svoje ime u sistemu, nakon čega prodavnica dobija potvrdu ili odbijenicu plaćanja. U stvari, plaćanje prodavnici je zagarantovano, s tim da kupac jednom prenosi svoje podatke koristeći dobro bezbedne protokole (ne nužno preko interneta) u sistem gde su oni takođe bezbedno zaštićeni. Novac se deponuje u sistem na bilo koji način dostupan klijentu. Sistem takođe izdaje digitalne sertifikate koji identifikuju klijenta i prodavca i koristi elektronski digitalni potpis.

Digitalna gotovina. Revolucionarna vrsta plaćanja i plaćanja na Internetu je digitalna gotovina – veoma veliki brojevi (elektronski fajlovi), koji igraju ulogu novčanica i kovanica. Savremene metode kriptografije osiguravaju njihov pouzdan rad. Troškovi rada ovakvog sistema su minimalni. Osim toga, digitalna gotovina može pružiti potpunu anonimnost, jer ne nosi nikakve podatke o klijentu koji ju je potrošio. Opcija za digitalnu gotovinu može biti digitalni ček. Digitalna gotovina može biti fizički bazirana ili na personalnom računaru ili na pametnoj kartici.

Ruske banke su se posljednjih godina zainteresirale za mogućnosti interneta. To je prije svega zbog činjenice da tehnologija pružanja bankarskih usluga putem interneta omogućava smanjenje troškova bankarskog poslovanja za otprilike 10 puta.

Sistemi banka-klijent potrebni su prvenstveno samim bankama. Ne svi, naravno, već oni koji uspješno rade i proširuju bazu klijenata. Istovremeno, bankama je još uvijek teško procijeniti finansijsku efikasnost ovih sistema.

Iz perspektive klijenata, najvažnija prednost usluga elektronskog bankarstva je mogućnost dobijanja bilo koje informacije u bilo koje doba dana (uz korišćenje drugih mogućnosti). Ali generalno, za klijente banaka (i fizička i pravna lica) glavni faktor koji ometa njihov ulazak u broj korisnika ovakvih sistema ostaje visina plaćanja sistemskih usluga.

Danas postoji veliki broj usluga koje banke pružaju svojim klijentima. Jedna od vrsta usluga koje se najdinamičnije razvijaju je izdavanje plastičnih kartica. Bankovna plastična kartica je alat za bezgotovinsko plaćanje i sredstvo za dobijanje kredita. Prve moderne kartice pojavile su se u Sjedinjenim Državama ranih 50-ih godina. Kasnije su mnoge banke uvele sistem kartičnog plaćanja. Sistemi plaćanja karticama postali su rasprostranjeni u mnogim zemljama svijeta, a sama plaćanja su dobila međunarodni karakter.

Trenutna situacija na tržištu plastičnih kartica u našoj zemlji, naravno, razlikuje se od situacije u razvijenim zemljama. Apsolutne brojke koje karakterišu domaći sektor servisiranja plastičnih kartica su još uvijek male u poređenju sa sličnim pokazateljima za zapadne zemlje. No, uprkos problemima, u zemlji se razvijaju i sve više razvijaju različiti plastični sistemi, a sve veći broj ljudi kupuje kartice i postaje sudionici u sistemu bezgotovinskog plaćanja plastičnim karticama.

Transakcije sa plastičnim karticama otvorile su nove izglede za finansijske usluge klijentima i, shodno tome, proširile mogućnosti za ostvarivanje bankarskog profita primanjem provizija naplaćenih na transakcije karticama; povećanje broja klijenata pružanjem nove vrste usluge, smanjenje troškova servisiranja gotovinskog toka itd.

Prednosti povezane s uvođenjem plastičnih kartica na rusko tržište su očigledne. Za klijente je ovo prilika da nose samo karticu, a ne veliku količinu novca, što smanjuje rizik od gubitka novca. Korisnicima kartica se pružaju pogodnosti prilikom primanja usluga u trgovačkim i uslužnim preduzećima, smanjuju se troškovi prilikom obavljanja finansijskih transakcija, uključujući i kupovinu u različitim valutama (pošto se konverzija vrši po kursu, a ne po naduvanom kursu prodavnice).

Sve ovo određuje relevantnost odabrane teme nastavnog rada.

Predmet nastavnog rada je bankarstvo, a predmet istraživanja je organizacija prometa plastičnih kartica.

Svrha rada je analiza efikasnosti cirkulacije plastičnih kartica. Cilj se postiže rješavanjem sljedećih zadataka:

Definicija plastičnih kartica i klasifikacija plastičnih kartica;

Razmatranje procesa organiziranja prometa plastičnih kartica;

Razmatranje metodologije za procjenu poslovanja banaka sa plastičnim karticama;

Analiza dinamike i strukture transakcija sa plastičnim karticama u Kalinjin filijali Sberbanke Ruske Federacije;

Analiza profitabilnosti prometa plastičnih kartica u filijali Kalinjina Sberbanke Ruske Federacije.

Prilikom pisanja teorijskog dijela izvještaja korišteni su radovi domaćih autora o problemu korištenja plastičnih kartica u bankarstvu. Prilikom pisanja praktičnog dijela izvještaja korišteni su dokumenti Kalinjinske filijale Sberbanke Ruske Federacije.

1. Teorijske osnove poslovanja poslovnih banaka sa plastičnim karticama

1.1. Klasifikacija operacija sa plastičnim karticama i vrste plastičnih kartica

Sa razvojem u drugoj polovini 20. veka. Platni sistemi koji omogućavaju elektronsko plaćanje u maloprodaji uvode novi instrument plaćanja - plastičnu karticu.
Plastična kartica je lični novčani dokument koji izdaje banka ili druga specijalizovana organizacija, koji potvrđuje postojanje računa kod vlasnika plastične kartice u relevantnoj instituciji i daje pravo kupovine robe i usluga bankovnim transferom.

Jedno od najstarijih područja primjene plastičnih kartica jesu bankarski platni sistemi, u kojima kartica služi kao instrument kojim se potvrđuje pravo njenog vlasnika na obavljanje određenih finansijskih transakcija. Oni podležu najstrožim zahtevima za sigurnost od falsifikovanja, zbog značajnih finansijskih rizika povezanih sa njihovom upotrebom. S tim u vezi, u platnim sistemima se koriste dvije vrste plastičnih kartica:

Kartice s magnetskom trakom;

Mikroprocesorske kartice.

Osim sigurnosnih i identifikacijskih informacija kodiranih na magnetnoj traci ili u memoriji mikroprocesora, na bankovne kartice se primjenjuju dodatni sigurnosni elementi koji omogućavaju vizualno utvrđivanje autentičnosti, bez upotrebe elektroničkih uređaja za očitavanje:

Microfont;

Hologrami;

Traka sa uzorkom potpisa;

Ultraljubičaste slike.

Postoji niz platnih bankarskih sistema za bezgotovinsko plaćanje, kao što su: UNION, VISA, Mastercard, American Express, Europay itd. Svaki od njih ima svoj standard i skup primijenjenih elemenata.

Postoje tri glavne funkcije plastične kartice:

1) je alat za bezgotovinsko plaćanje,
značajno smanjenje količine gotovine u opticaju;

2) služi kao sredstvo plaćanja pri sticanju
otplata robe i dugova u međusobnim obračunima između pravnih i fizičkih lica;

3) služi kao alat za primanje novca sa tekućeg računa u skoro svakom trenutku.

Kako se informatička tehnologija razvijala, pojavile su se različite vrste plastičnih kartica koje se razlikuju po namjeni, načinu zaštite od krivotvorenja, funkcionalnim i tehničkim karakteristikama, kao i tehnologiji plaćanja pomoću njih.

Klasifikacija vrsta postojećih plastičnih kartica moguća je prema sljedećim glavnim kriterijima.

I. Klasifikacija vrsta plastičnih kartica u zavisnosti od statusa organizacija koje ih izdaju u promet (izdanje). Prilikom klasifikacije kartica prema izdavaocu, potrebno je odvojiti bankovne i nebankarske plastične kartice.

Izdavaoci bankovnih kartica, kao što im i naziv govori, mogu biti samo kreditne organizacije koje posluju na osnovu bankarske dozvole i registrovane na način utvrđen za banke zakonodavstvom zemlje njihovog prebivališta. Izdavaoci nebankarskih plastičnih kartica su, po pravilu, trgovačka, radna i uslužna preduzeća. Ova vrsta plastičnih kartica uključuje prepaid finansijske proizvode, čiji se promet odvija na osnovu bilateralnog sporazuma između vlasnika (obično pojedinca) i izdavaoca (lanac prodavnica, telefonska kompanija ili internet provajder itd. .). Istovremeno, vlasnici nebankarskih plastičnih kartica mogu ih koristiti za kupovinu robe (radova, usluga) u zatvorenim mrežama koje kontroliše izdavalac ovih kartica.

Bankovne kartice su moderan alat za vođenje bankovnog računa, dobijanje kratkoročnih kredita i bezgotovinsko plaćanje. Stoga ćemo u budućnosti posebnu pažnju posvetiti ovoj vrsti plastičnih kartica.

II. Klasifikacija vrsta plastičnih kartica prema njihovim funkcionalnim i ekonomskim karakteristikama. Ova klasifikacija razlikuje kreditne i debitne kartice.

Glavna razlika između kreditnih kartica međunarodnih platnih sistema i debitnih kartica je tehnologija transakcija. Kreditne kartice su povezane sa otvaranjem kreditne linije u banci, koja omogućava vlasniku da koristi kredit prilikom kupovine robe preko POS terminala instaliranih u maloprodajnim objektima koji na plaćanje prihvataju kartice odgovarajućeg platnog sistema.

Debitne kartice su dizajnirane za primanje gotovine sa bankomata (bankomata) ili kupovinu robe pomoću elektronskih POS terminala. Novac se tereti sa bankovnog računa vlasnika kartice. Osim toga, veliki broj zapadnih autora klasificira kartice za plaćanje kao posebnu kategoriju. Razlika je u tome što ukupan iznos duga; prilikom korišćenja platne kartice, ista mora biti otplaćena u celosti u navedenom roku nakon prijema izvoda bez prava na produženje kredita.

Postoje razlike u upotrebi kartica u sistemima zasnovanim na papirnoj tehnologiji (papirni sistemi) ili u elektronskim sistemima (elektronski sistemi). U "papirnatim" sistemima, vlasnik potpisuje svoj potpis na trgovačkom računu ili drugom dokumentu koji je sačinio trgovac, čime potvrđuje dozvolu za zaduživanje njegovog računa u banci. Trgovački račun se zatim šalje izdavaocu kartice kao osnova za plaćanje odgovarajućeg iznosa trgovcu (kreditiranje njegovog računa) i zaduženje računa vlasnika kartice (kupca). U elektronskom sistemu, imalac komunicira direktno sa emitentom preko terminala. Umjesto da potpiše račun, on pomoću tastature unosi tajnu kombinaciju brojeva koja, ako je ispravno unesena, autorizira zaduživanje njegovog bankovnog računa.

III. Klasifikacija vrsta plastičnih kartica u zavisnosti od njihovih tehnoloških karakteristika. Najčešći tipovi kartica su one sa magnetnom trakom i one sa ugrađenim mikrokolo (čip kartica, pametna kartica, pametna kartica).

Kartice prvog tipa imaju magnetnu traku na poleđini koja sadrži podatke potrebne za identifikaciju vlasnika kartice prilikom korišćenja na bankomatima i elektronskim terminalima maloprodajnih institucija. Kada se kartica ubaci u odgovarajući čitač, individualni podaci vlasnika se prenose preko komunikacionih mreža radi autorizacije transakcije.

Na karticama velikih međunarodnih udruženja "Visa" i "Master Card" magnetna traka ima nekoliko traka za snimanje potrebnih informacija u kodiranom obliku. Jedna od staza sadrži lični identifikacioni broj (PIN), koji korisnik kartice unosi pomoću posebne tastature prilikom korišćenja bankomata (bankomata) i POS terminala. Birani brojevi se upoređuju sa PIN kodom ispisanim na traci. Ako postoji neusklađenost, vlasniku se daje mogućnost da još nekoliko puta pokuša birati PIN kod. Tada se kartica povlači ili se njeni parametri unose u tzv. stop listu (tj. faktički je blokirano upravljanje karticom preko odgovarajućeg računa bankovne kartice).

Ideju o korištenju kartice s ugrađenim mikročipom za bezgotovinska plaćanja predložio je 1974. godine francuski novinar Roland Moreno i postala je rasprostranjena u Francuskoj i inozemstvu.

Mikrokolo (čip) ugrađeno u karticu je čuvar informacija koje se snimaju, a zatim se mogu ažurirati u trenutku transakcije. Ovo proširuje funkcionalnost kartice i povećava njenu pouzdanost. U Ruskoj Federaciji bankovne kartice sa ugrađenim mikroprocesorom (čipom) izdaju se u okviru platnog sistema Zolotaya Korona.

Kao što znate, prilikom plaćanja magnetnim ili bar karticama koristi se on-line način rada. Ovlašćenje za plaćanje u suštini daje računar banke ili procesnog centra pri komunikaciji sa uplatnim mestom. Dakle, glavni problem koji se ovdje javlja je osiguranje pouzdane, sigurne i jeftine komunikacije, što je u uslovima naše zemlje izuzetno teško.

Prilikom plaćanja pametnim karticama koristi se isključen način rada - dozvolu za plaćanje daje sama kartica (tačnije, mikrokolo ugrađeno u nju) prilikom komunikacije sa trgovačkim terminalom. Na osnovu informacija zapisanih u čipu, kartice se mogu obavljati van mreže, tj. bez direktne veze sa centralnim procesorom bankarskog računarskog sistema u trenutku transakcije. Budući da sama kartica pohranjuje u memoriju iznos raspoloživih sredstava na bankovnom računu, ovdje nije potrebna autorizacija: kada se limit prekorači, transakcija jednostavno neće biti izvršena. Ako je iznos transakcije manji od iznosa limita, tada će se u trenutku njegovog završetka umanjiti iznos besplatnog limita i evidentirati novi saldo koji se može koristiti za sljedeću kupovinu. Kada uplatite novac na račun, limit se vraća, o čemu se vrši novi unos u mikrokolo.

Još jedna važna karakteristika pametnih kartica je njihova pouzdanost. Pametna kartica mora biti dovoljno „inteligentna“ da samostalno izvrši plaćanje i istovremeno imati razvijen sistem zaštite od njene neovlaštene upotrebe.

Kopiranje podataka, osim od strane proizvođača, nemoguće je zbog jedinstvenog internog koda ispisanog na svakoj kartici. Čak i ako neko može duplicirati podatke upisane na karticu, jedinstveni interni kod će spriječiti korištenje kartice. Kada proizvođač šalje kartice organizaciji koja izdaje kartice za promet, kodovi se šalju zasebno i dok se ovaj kod ne dodijeli kartici, ne može se koristiti. Kada se kartica inicijalizira i na njoj se zabilježe podaci (ili novčani iznos), pristup joj je zaštićen šifrovanom lozinkom (ili PIN kodom) poznatom samo vlasniku kartice. Podaci snimljeni na kartici također mogu biti šifrirani. Sam čip ima nekoliko stepena zaštite i vrlo je teško ili čak nemoguće lažirati podatke u njemu. Ako je kartica ukradena i neodgovarajući, beskrupulozni vlasnik želi da je iskoristi, onda ako se PIN kod unese pogrešno, čip se obično uništava. Sve to čini pametnu karticu jednim od najpouzdanijih oblika pohrane podataka.

Još jedna prednost pametnih kartica u odnosu na druge plastične kartice je njihova svestranost. Imajući ugrađene mogućnosti za izvođenje mnogih matematičkih i logičkih operacija i nadmašujući druge plastične kartice u smislu količine informacija pohranjenih na njima, iste se pametne kartice mogu koristiti u različitim aplikacijama.

Pametne kartice imaju visoke performanse u odnosu na druge plastične kartice. Na primjer, pametne kartice francuske kompanije GemPlus Card International - lidera u oblasti proizvodnje kartica - imaju sljedeće glavne karakteristike:

Vrijeme čuvanja informacija je 10 godina;

Minimalni broj prepisivanja je 10.000 puta;

Vrijeme snimanja jednog bajta informacije nije više od 10 ms;

Temperatura skladištenja - od -20 do +55°C;

Radna temperatura - od 0 do +50°C.

Informacione mogućnosti pametne kartice su mnogo šire od onih kartica sa magnetnom trakom (obično 8 hiljada bita u odnosu na 1 hiljadu bita, uz mogućnost naknadnog proširenja za 2-8 puta). Osim toga, podaci u memoriji mikroprocesora se brzo ažuriraju.

Pametne kartice proizvode mnoge poznate kompanije, uključujući: Bill (Francuska), Data Card (SAD), Schlumberger (Francuska), Toshiba (Japan).

Općenito priznati lider u proizvodnji i razvoju pametnih kartica je francuska kompanija GemPlus. Kompanija proizvodi više od dvadesetak različitih kartica, specijaliziranih i univerzalnih. Predstavništva kompanije nalaze se u mnogim zemljama - Velikoj Britaniji, Singapuru, Japanu, Španiji, SAD, Italiji, Njemačkoj. Glavni proizvođači čipova za pametne kartice su: Amtel (SAD), Hitachi (Japan), Motorola (SAD), Philips (Holandija), Oki (Japan) itd.

Međutim, pametne kartice su nešto skuplje za proizvodnju od kartica s magnetskom trakom. Osim toga, donekle je otežano uvođenje pametnih kartica u promet u zemljama koje su se od početka stvaranja kartičnog sistema plaćanja oslanjale na magnetne kartice. Tamo su instalirane desetine i stotine hiljada komada opreme koja nije pogodna za čitanje informacija iz mikrokola, a zamjena ove opreme uređajima kompatibilnim sa pametnim karticama zahtijeva velika kapitalna ulaganja. Dakle, još sredinom 90-ih. Strani stručnjaci su bili skeptični u pogledu izgleda za brzu implementaciju pametnih kartica u zemljama poput SAD-a, Kanade, Njemačke, Velike Britanije, Francuske i Japana.

Situacija se promijenila posljednjih godina. Brzi razvoj komercijalnih aktivnosti putem interneta povlači za sobom sve veću potrebu za stvaranjem univerzalnog alata za bezgotovinsko plaćanje na globalnoj kompjuterskoj mreži. Očigledno, zbog svojih tehnoloških karakteristika, pametne kartice mogu postati tako univerzalno sredstvo. Dakle, prema analitičarima Laffertyja, pametne kreditne kartice su idealan alat za banke koje će pokrenuti online programe kreditiranja. To se posebno odnosi na virtuelne kreditne kartice (bankovne kartice namijenjene elektroničkom plaćanju). Nedavno su se zapadne banke i kreditne kompanije oslanjale na kreditne kartice, ulažući u razvoj virtuelnih kartica i „elektronskih novčanika“. Prema Laffertyjevom izvještaju, ako se predviđanja stručnjaka ostvare i e-trgovina postane raširena, izdavaoci kreditnih kartica će dobiti ogromne prednosti. Međutim, kako se povećava obim elektronskih plaćanja, upotreba kreditnih kartica će rasti velikom brzinom. Danas na njih otpada 75 do 90% svih online plaćanja, a većina američkih, azijskih i evropskih banaka pruža usluge potvrde informacija.

Offline kreditne i debitne kartice su osnova za online plaćanja, iako su se nedavno počeli pojavljivati ​​alternativni sistemi plaćanja. S obzirom na činjenicu da brend (žig) služi kao glavni način uvjeravanja korisnika da su plaćanja sigurna, kompanije koje izdaju mogu se proslaviti izdavanjem virtuelnih kreditnih kartica. A budući da većina kupaca ima posebnu karticu za plaćanje online kupovine, borba između kompanija za kreditne kartice će postati sve intenzivnija. Stoga su vodeća svjetska kartičarska udruženja sada intenzivirala napore za stvaranje međunarodnog standarda za kartice ove vrste.

IV. Klasifikacija vrsta plastičnih kartica ovisno o njihovoj namjeni i načinu korištenja. Postoji šest glavnih tipova takvih kartica.

Bankovne kreditne kartice su namijenjene za kupovinu robe putem bankovnog kredita, kao i za primanje gotovine putem bankomata (bankomata) ili bankomata (blagajne kreditnih institucija). Glavna karakteristika ove kartice je da banka otvara kreditnu liniju, koja se automatski koristi pri svakoj kupovini proizvoda ili podizanju gotovinskog kredita. Kreditna linija važi u okviru limita koji je odredila banka. Istovremeno, u Ruskoj Federaciji, kreditnu liniju treba shvatiti kao uslove ugovora o izdavanju bankovne kartice „o maksimalnom iznosu kredita koji zajmoprimac može da koristi tokom predviđenog perioda i pod određenim uslovima od sporazum” (vidi pod. 2.2, klauzulu 2 Uredbe Centralne banke Ruske Federacije od 31. avgusta 1998. br. 54-P „O postupku obezbjeđivanja (plasiranja) sredstava kreditnih institucija i njihovog vraćanja (otplata)”), odnosno uz obavezu vraćanja potrebnog dijela duga u propisanom roku.

U nekim sistemima, bankovna kreditna kartica se može koristiti za preferencijalno plaćanje niza usluga (na primjer, telefonski pozivi), kao i za primanje novca sa bankomata.

Postoje različite vrste individualnih i korporativnih kartica. Prvi se izdaju individualnim klijentima banke i mogu biti „standardni“ ili „zlatni“. Potonji su namijenjeni pojedincima sa visokim kreditnim sposobnostima i pružaju brojne pogodnosti za korisnike. Pravnom licu (organizaciji) izdaje se korporativna kartica, koja na osnovu ove kartice može izdati pojedinačne kartice odabranim licima (menadžerima i drugim vrijednim zaposlenima). Otvaraju lične račune “povezane” sa računom korporativne kartice. Organizacija je odgovorna banci za korporativni račun.

Turističke i zabavne kartice (skraćeno T&E kartice) prema gornjoj klasifikaciji su platne kartice. Izdaju ih kreditne institucije, učesnici u međunarodnim platnim sistemima koji su specijalizovani za pružanje usluga elektronskog bankarstva preduzećima i organizacijama iz ove oblasti, na primer, American Express i Dinars Club.

Kartice prihvataju stotine hiljada trgovačkih i uslužnih preduzeća širom sveta za plaćanje roba i usluga, a takođe svojim vlasnicima pružaju razne pogodnosti za rezervaciju avio karata, hotelskih soba, dobijanje popusta na cenu robe, životno osiguranje itd. .

Glavne razlike između ove vrste kartica i bankovnih kartica su, prvo, nepostojanje jednokratnog limita kupovine i, drugo, obaveza vlasnika kartice da u roku od mjesec dana vrati dug bez prava na produženje kredita. U slučaju kašnjenja u plaćanju, vlasniku kartice će biti naplaćena povećana kamata. U ovim sistemima postoje i pojedinačne i korporativne kartice.

Platne kartice za trgovinske i uslužne organizacije. Kao što je već navedeno, platne kartice trgovačkih i uslužnih preduzeća nisu bankovne kartice. Upotreba ovih kartica ograničena je na određenu zatvorenu mrežu maloprodajnih objekata, kao što je lanac robnih kuća ili sistem benzinskih pumpi kompanije. Kredit daje sama kompanija, a prima i kamatu na kredite. Ali izdavanje kartica, izdavanje kredita za kupovinu i obračune za plaćanje trgovačkih računa vrši banka - ugovorna strana. Ponekad se kartice ove vrste izdaju za članove određenih profesionalnih grupa (piloti, advokati) ili osobe koje su povezane zajedničkim interesima (na primjer, filatelisti). U stranim izvorima često se nazivaju „klupskim“ karticama.

Bankovne kartice za bankomate. Bankomat kartice su vrsta debitne kartice koja omogućava vlasniku bankovnog računa da primi gotovinu do stanja računa putem automatskih uređaja - bankomata instaliranih u bankama, tržnim centrima, željezničkim stanicama itd. Ako imate karticu, novac možete primati u bilo koje doba dana, praznicima i vikendom.

Banke u Sjedinjenim Državama postavljaju određeno ograničenje za dnevno podizanje novca sa računa putem mašina – do 200 dolara. Poslednjih godina, u mnogim zemljama, mašine koje pripadaju različitim bankama se kombinuju u zajedničke mreže koje pokrivaju određeno područje ili su širom zemlje. Divovske mreže mašina kao što je Place in the United States omogućavaju obavljanje transakcija na globalnom nivou.

Neke vrste mašina obavljaju širi spektar operacija: omogućavaju, na primjer, polaganje depozita, uplatu doprinosa za otplatu kredita, dobijanje izvoda sa bankovnog računa, prijenos novca s jednog računa na drugi.

Treba naglasiti da kartica za mašine nije vezana za kreditnu liniju (kao što je slučaj sa bankovnom kreditnom karticom), već za tekući ili depozitni račun (u zakonodavstvu niza stranih zemalja ovaj račun se naziva "depozitni" ili "štedni") račun vlasnika kartice u banci. Stoga je u većini banaka platni sistem za ove kartice administrativno i funkcionalno odvojen od sistema bankovnih kartica.

Bankovne kartice za kupovinu robe (radova, usluga) korišćenjem POS terminala za plaćanje. Kartice za kupovinu preko POS terminala u maloprodajnim objektima (point-of-sale terminals-POS kartice) također se klasificiraju kao debitne kartice. U stranim zemljama, oni su vezani za tekući ili štedni račun vlasnika kartice i ne daju automatski kreditnu liniju. Sa ekonomske tačke gledišta, POS kartice obavljaju funkciju bankovnog računa, ali je njihova upotreba pouzdanija, jer se vlasnik identifikuje u trenutku transakcije i sredstva se odmah prenose na tekući račun trgovca.

Gore je navedeno da se prilikom korištenja POS kartica iznos kupovine odmah skida sa računa kupca. Ovo je nepovoljno za potonjeg, jer kod drugih oblika plaćanja (ček, kreditna kartica) prima odloženo plaćanje. Za trgovce su transakcije s POS karticom skuplje od korištenja čekova. To je dovelo do relativno sporog rasta transakcija sa karticama ovog tipa,

Čekovna garancijska kartica je specifičan finansijski proizvod angloameričkog bankarskog sistema. Bankovna kartica ove vrste izdaje se vlasniku tekućeg računa u banci radi identifikacije trasant čeka i garancije plaćanja čeka. Kartica je zasnovana na kreditnoj liniji, koja omogućava vlasniku računa da koristi mogućnost prekoračenja (prekoračenje je nastanak debitnog stanja prilikom plaćanja čeka za iznos koji premašuje stanje na tekućem računu klijenta banke). Istovremeno, banka garantuje trgovcu da će dobiti novac od čeka u okviru utvrđenog limita u slučaju da na računu trasanta nema traženog iznosa.

Osnovna pravila za korištenje čekovne garancijske kartice su sljedeća:

Potpisi na čeku i na kartici moraju biti identični;

Iznos čeka ne smije prelaziti limit naznačen na kartici;

Ako isplata čekom premašuje stanje na računu, vlasniku će biti naplaćena naknada za kreditnu liniju i kamata na prekoračenje.

1.2. Organizacija rada sa plastičnim karticama

Svaka banka koja je u fazi odabira sistema korisničke podrške baziranog na plastičnim karticama suočava se sa nizom tehničko-tehnoloških problema. Jedan od glavnih zadataka koji se rješavaju prilikom kreiranja platnog sistema je razvoj i poštivanje općih pravila za servisiranje kartica uključenih u sistem izdavaoca, obavljanje međusobnih obračuna i plaćanja. Pravila razmjene informacija utiču na izbor hardvera i informacionih sredstava, komunikacija i komunikacija i sigurnosnog sistema. Ova pravila pokrivaju kako čisto tehničke aspekte kartičnih transakcija - standarde podataka, procedure autorizacije, specifikacije za opremu koja se koristi, itd., tako i finansijske aspekte servisiranja kartica - procedure poravnanja sa trgovačkim i uslužnim preduzećima koja su dio mreže primatelja, pravila za međusobna poravnanja banaka, tarife itd.

Postojeće karakteristike i mogućnosti plastičnih kartica ne mogu a da ne utiču na karakteristike konstrukcije i funkcionisanja platnih sistema.

Generalno, razvijeni platni sistem se sastoji od:

Vlasnik kartice;

Banka izdavatelja;

Banka preuzimanja;

Banka za poravnanje;

Trgovine i drugi servisi;

Procesni centar i komunikacije.

Vlasnik plastične kartice je lice na koje se kartica prenosi na osnovu potpisanog ugovora sa izdavaocem. Korisnik nije uvijek osoba koja je sklopila ugovor (na primjer, u slučaju korporativnih ili porodičnih kartica).

Vlasnici bankovnih kartica u Rusiji mogu biti fizička i pravna lica, i rezidenti i nerezidenti, u skladu sa Pravilnikom Banke Rusije „O postupku izdavanja bankovnih kartica od strane kreditnih organizacija i obračuna transakcija koje se sprovode pomoću njih. ” od 9. aprila 1998. br. 23-P, ur. Uputstvo Centralne banke Ruske Federacije od 29. novembra 2000. godine br. 857-U (u daljem tekstu: Pravilnik). Vlasnik kartice može je koristiti za plaćanje roba i usluga koje nude drugi učesnici u platnom sistemu, kao i za primanje gotovine.

Prije izdavanja kreditne kartice, klijent ispunjava poseban upitnik na osnovu kojeg se vrši analiza njegove kreditne sposobnosti. Činjenica je da je kredit bankovnom karticom povezan sa rizikom neotplate kredita, stoga izdavanju kreditne kartice na Zapadu prethodi proučavanje kreditne istorije klijenta i njegovog trenutnog finansijskog stanja. U Rusiji ne postoji iskustvo u vođenju kreditne istorije, a banke zahtijevaju sigurnosni depozit kako bi osigurale rizike povezane s izdavanjem kreditne kartice. Iznos sredstava na depozitu osiguranja može biti 1,5 ili više puta veći od kreditnog limita.

Razlozi zbog kojih klijent kontaktira banku obično se odnose na sljedeće:

Transakcije koje klijent osporava;

Neprimanje izvoda računa na vrijeme;

Neuspeh banke da primi transfer za plaćanje izvoda računa;

Upit o stanju neizmirenog duga.

Zahtjev prvog tipa nastaje kada klijent, nakon što je primio izvod računa, otkrije u njemu transakciju koju nije izvršio. Do pogrešnog unosa može doći iz raznih razloga, uključujući i to da neko koristi korisnički račun u lažne svrhe.

Banka mora saznati razlog greške pozivajući se na originalnu trgovačku fakturu koju je potpisao klijent. U tom slučaju, dok se istina ne razjasni, sporni iznos mora biti uplaćen na poseban račun i na njega se ne obračunava kamata.

Predmet zahtjeva može biti i prijem izvoda računa na vrijeme. Tipično, korisnik kartice zna datum kada je izvod poslat i može biti zabrinut zbog njegovog odsustva. Po prijemu odgovarajućeg zahtjeva, službenik banke mora provjeriti činjenicu da je izvod poslat, ispravnost navedene adrese i sl. Obično, dok se problem ne razjasni, banka ne naplaćuje proviziju od klijenta u slučaju kašnjenja u plaćanju.

Drugi razlog mogućeg sukoba je nepostojanje kreditnog unosa na računu kartice nakon dospijeća plaćanja i klasifikovanje računa kao dospjelo. Banka šalje klijentu podsjetnik da izvrši uplatu. Međutim, potonji može obavijestiti banku da je uplata izvršena i dostaviti kopiju uplatnice. U tom slučaju banka mora odmah preduzeti mjere da promijeni status računa iz dospjelog u valjan i utvrdi razlog greške. Klijentu treba dati priliku da koristi karticu tokom perioda istrage. Što se tiče stanja neizmirenog duga na računu, takve potvrde se moraju davati sa određenim stepenom opreza. Osoba koja je nezakonito preuzela karticu može pokušati doći do podataka potrebnih za korištenje na ovaj način. Stoga bi službenik banke prvo trebao saznati dolazi li zahtjev od pravnog vlasnika, na primjer, saznati datum i iznos posljednje transakcije karticom i provjeriti odgovor s podacima dostupnim banci.

Mogu postojati i drugi upiti, na primjer o prirodi novih proizvoda i usluga koje nudi banka. Zaposleni u službi moraju imati relevantne informacije, posebno ako banka trenutno vodi marketinšku kampanju za promociju novog proizvoda.

Ukoliko se kartica izgubi, klijent mora nazvati banku i napisati zahtjev za blokiranje kartice. U tom slučaju novac ostaje potpuno siguran na bankovnom računu, a klijentu se izdaje nova kartica sa novim brojem i novim PIN kodom.

Banka koja izdaje plastične kartice i stavlja ih na raspolaganje klijentima naziva se banka izdavatelj. U tom slučaju kartice ostaju vlasništvo banke, a klijenti dobijaju pravo da ih koriste. Izdavanju kartice klijentu prethodi otvaranje računa kod banke izdavaoca i, po pravilu, uplata određenih sredstava na ovaj račun. Izdavanjem kartice banka izdavatelj na taj način preuzima garancijske obaveze za osiguranje plaćanja po kartici. Priroda ovih garancija zavisi od ovlašćenja za plaćanje koja je data klijentu i evidentirana od strane klase kartice. Prilikom izdavanja kartice ona je personalizovana - na nju se unose podaci koji vam omogućavaju da identifikujete vlasnika kartice, kao i da proverite solventnost kartice prilikom prihvatanja na plaćanje ili izdavanja gotovine.

Glavne funkcije banke izdavaoca su sljedeće:

Izdavanje kartica (šifriranje i evidentiranje ličnih podataka vlasnika kartice, embosovanje, slanje kartice klijentu, obnavljanje kartice);

Analiza kreditne sposobnosti (procjena finansijskog stanja podnosioca zahtjeva, otvaranje kartičnog računa, određivanje kreditnog limita);

Primanje provizije za razmjenu informacija;

Priprema i slanje izvoda sa računa korisniku kartice sa iznosima i rokovima otplate duga;

Računovodstvo transakcija na kartičnim računima;

Naplata dospjelih dugovanja i kontrola prekoračenja kreditnog limita;

Rad sa klijentima (odgovaranje na upite, rješavanje reklamacija);

Osiguravanje sigurnosti i kontrola prevara (sastavljanje izvještaja o ukradenim i falsifikovanim karticama, blokada računa);

Pozitivna odluka o zahtjevu klijenta za kreditnu karticu donosi se nakon detaljnog proučavanja njegove finansijske situacije i procjene rizika od neplaćanja. Ukoliko rezultati analize budu nepovoljni za klijenta, može mu se ponuditi debitna kartica za podizanje gotovine sa računa uz 100% autorizaciju u realnom vremenu.

Ako je kreditna sposobnost klijenta ocijenjena pozitivno, sve postojeće informacije iz aplikacije unose se u kompjuter, gdje se kreira master fajl za lične podatke. Sadrži ime i prezime klijenta, njegovu stalnu adresu, broj socijalnog osiguranja, kreditni limit, broj računa kartice i period obnavljanja kartice. Istovremeno se priprema i magnetna traka neophodna za izradu kartice korisnika.

Potrebno je navesti sigurnosne mjere koje se moraju poštovati prilikom izrade i isporuke kartica kupcima. Područje proizvodnje kartica u banci (ili u specijalizovanoj kompaniji) odvojeno je od ostalih odjela i pod strogom kontrolom. Pristup je ograničen na ograničen broj ljudi kako bi se smanjio rizik od krađe obrazaca ili popunjenih kartica koje se šalju vlasnicima.

Banka izdavalac izdaje kartice lično klijentu. Uz karticu klijent dobija i kovertu sa PIN kodom.

Banka izdavatelj periodično, obično jednom mjesečno, šalje klijentu poseban dokument - izvod sa njegovog kreditnog računa, u kojem su naznačene naknade koje klijent mora platiti banci u vezi sa transakcijama, traženi minimalni iznos otplate duga i novo stanje duga.

Izvod sa računa sadrži važne informacije za banku i njenog klijenta. Prije svega naznačite broj računa kartice u banci. Klijent može imati više kartica, pa mu je broj računa neophodan za provjeru obračuna banke. Nadalje, izvod sadrži podsjetnik na kreditni limit utvrđen na računu kartice i prikazuje neiskorišteni iznos kreditne linije. Posljednji indikator ukazuje da klijent nije prekoračio kreditni limit koji je postavila banka. Iznos neiskorištenog limita ne uključuje one transakcije koje banka nije primila u trenutku sastavljanja izvoda. Sve transakcije koje su prijavljene banci nakon ovog datuma biće uključene u obračun sljedećeg ciklusa. Naznačen je i rok za prijem uplate od klijenta za ovaj ciklus. Svi iznosi primljeni nakon ovog datuma smatraju se dospjelim i banka će naplatiti naknadu za kašnjenje. Zatim banka podsjeća klijenta na minimalni iznos plaćanja, zatim daje informaciju o samoj transakciji koju je klijent izvršio kreditnom karticom. Ovo je, prije svega, datum koji se mora poklopiti s datumom na kopiji računa za trgovanje kod vlasnika kartice. U nastavku je prikazan datum odgovarajućeg knjigovodstvenog unosa za račun kartice klijenta u banci. Ovaj datum je posebno važan jer počev od njega banka obračunava prosječno dnevno stanje duga potrebnog za utvrđivanje naknade za proviziju. Svakoj kartičnoj transakciji dodjeljuje se individualni broj, na kojem se, u slučaju spora, mogu pronaći svi potrebni dokumenti. U posebnoj koloni se navode sve trgovinske transakcije uključene u izvod, navodeći naziv i adresu trgovačkog ili uslužnog preduzeća.

Priprema izvoda zahteva veliku pažnju i tačnost zaposlenih u relevantnom odeljenju banke. Izvod se mora poslati klijentu unaprijed. Ako se izvod pošalje sa zakašnjenjem ili na pogrešnu adresu, to može rezultirati kašnjenjem u plaćanju za koje nije kriv kupac. To će prirodno dovesti do konfliktne situacije i dodatnih troškova za banku.

Takođe je važno pravilno postaviti periode sastavljanja izvoda za različite grupe klijenata, kako bi se izvodi slali u roku od mjesec dana, a osigurano ravnomjerno opterećenje relevantnih bankarskih usluga (računovodstvo, poštanska služba i sl.).

Izvod plaćanja primljen od strane banke mora biti pripisan na račun kartice na dan prijema, bez obzira kada je obrađen i knjižen u knjige.

Banka preuzimatelj obavlja čitav niz operacija za interakciju sa servisnim punktovima za kartice:

Obrada trgovačkih računa koje je trgovac dao banci za transakcije karticama;

Prijenos sredstava na račune poravnanja prodajnih mjesta za robu i usluge pružene pomoću kartica;

Distribucija stop lista (liste kartica za koje su transakcije obustavljene iz jednog ili drugog razloga);

Razmatranje prijava trgovačkih organizacija za pridruživanje platnom sistemu, analiza kreditne sposobnosti novih i postojećih trgovaca, provjera trgovaca osumnjičenih za prevaru;

Marketing, pomoć trgovačkim preduzećima u nabavci opreme za servisiranje plastičnih kartica.

Obrada trgovačkih računa se sastoji od prenosa podataka sa papirnog računa na magnetnu traku za unošenje u sistem razmjene informacija i „prodaje“ ovih iznosa banci izdavaocu.

Na trgovačkom računu se prije svega navodi broj bankovnog računa vlasnika kartice, njegovo prezime i datum isteka kartice. Tokom obrade čita se samo broj računa. Slijedi naziv trgovačkog društva, adresa, matični broj. Ovi podaci se pohranjuju u master fajl banke preuzimatelja i po pravilu se ne prenose prilikom pripreme magnetne trake. Zatim se prijavljuje datum transakcije. Ovaj datum se unosi na traku, prenosi putem komunikacije i štampa na izvodu računa koji se šalje vlasniku kartice. I na kraju, naznačen je iznos transakcije. Takođe se kopira na traku i koristi u proračunima.

Obrada trgovačkih računa ima nekoliko faza. Prvo se trgovački računi koje banka dobije od trgovca formiraju u pakete iste veličine i provjeravaju (ispravnost popunjavanja, da li u paketu ima tuđih računa od drugih trgovaca, iznos faktura u paketu). Zatim se podaci čitaju i prenose. U ručnoj obradi računa podaci se unose pomoću tastature na računarskom terminalu.

U automatizovanim sistemima, računi za trgovanje prolaze kroz dodirne uređaje. Iznosi se očitavaju pomoću optičkog prepoznavanja znakova. Ako uređaj ne može pročitati bilo koji podatak, on se dodatno unosi ručno. Zatim se iznosi koje je zabilježila mašina usaglašavaju sa količinama pakovanja prije početka prijenosa. Ova kontrola je neophodna za identifikaciju grešaka. Imajte na umu da moderna tehnologija za obradu trgovačkih računa značajno ubrzava ovaj proces.

Konačno, nakon čitanja i provjere, iznos faktura se prenosi putem sistema za razmjenu informacija, a banka preuzimatelj prima nadoknadu ovog iznosa od udruženja, umanjenu za međubankovnu naknadu.

Kao i svi ostali elementi obrade, i obrada trgovačkih računa zahtijeva stroge kontrole. Banka kreditira iznose faktura koje je trgovac dostavio na depozitni račun potonjeg na dan podnošenja faktura. Međutim, povraćaj ovog iznosa putem sistema za razmjenu informacija ne može se primiti dok se fakture ne obrađuju i knjiže kroz sisteme za razmjenu informacija. Zbog toga je banka prinuđena da omogući besplatan kredit trgovcu dok se fakture obrađuju. Ako se umjesto 2 dana potroši 4 ili 5 dana, troškovi banke će se značajno povećati.

Stoga uprava uvodi stroge standarde za vrijeme obrade računa. U svakom slučaju, uvijek treba voditi računa da kašnjenje u obradi znači gubitak novca za banku, a brža obrada računa dobitak.

Banka je dužna osigurati da blagajnici budu dobro obučeni, da pravilno i brzo prihvataju kartice za plaćanje, te da blagajne imaju opremu koja neće stvarati probleme sa kvalitetom ili vremenom pružanja usluga korisnicima.

Osim toga, banka preuzimatelj može izdati gotovinu koristeći kartice kako u svojim filijalama tako i preko svojih bankomata. Banka može kombinovati i funkcije sticaoca i emitenta. Treba napomenuti da su glavne, integralne funkcije banke akvajera finansijske, koje se odnose na izvršenje obračuna i plaćanja na servisne tačke. Što se tiče gore navedenih tehničkih atributa njegovih aktivnosti, njih sticalac može delegirati specijalizovanim uslužnim organizacijama – procesnim centrima.

Obavljanje njihovih funkcija od strane sticaoca podrazumeva obračune sa emitentima. Svaka banka primatelj prenosi sredstva na servisne tačke za plaćanja od vlasnika kartica banaka izdavatelja uključenih u ovaj platni sistem. Stoga, odgovarajuća sredstva (i eventualno povraćaj gotovine) moraju tada biti doznačena sticaocu od strane ovih emitenta. Ažurno izvršenje međusobnih obračuna sticaoca i emitenta obezbeđuje se prisustvom u platnom sistemu banke za poravnanje (jedna ili više), u kojoj banke članice sistema otvaraju korespondentske račune.

Pravni odnosi između banaka preuzimatelja i maloprodajnih komercijalnih mreža zasnivaju se na ugovoru. Svaki platni sistem razvija svoje zahtjeve za takav ugovor. Ali praksa sticanja je istakla neke opšte principe i odredbe koje se moraju uzeti u obzir u ugovoru. Suština ugovora je da banka ili drugi ovlašćeni član platnog sistema daje preduzeću pravo da prihvati kartice datog platnog sistema na plaćanje, uz određene uslove. Zauzvrat, on se obavezuje da će kompaniji u utvrđenom roku nadoknaditi iznos transakcija izvršenih korišćenjem kartica ovog sistema, zadržavajući ugovorenu naknadu u vidu procenta od nadoknađenih iznosa. Sve ove pozicije moraju biti detaljno odražene u ugovoru.

Ugovor između banke i kompanije obično predviđa:

Vrste kartica (platni sistemi);

Spisak prodavnica (servisnih mesta) ovog trgovinsko-uslužnog preduzeća u kojima se prihvataju kartice;

Obaveza preduzeća da na vidnom mestu postavi zaštitni znak platnog sistema, obaveštavajući kupce o mogućnosti plaćanja robe i usluga karticom;

Obaveza preduzeća da ne postavlja višu cenu za robu ako se plaća karticom, a ne gotovinom;

Procedura i redovnost prijema stop lista;

Uslovi pod kojima preduzeće koristi opremu neophodnu za prihvatanje kartica i obradu transakcija;

Procedura i vrijeme dostave slipova u banku;

Uslovi za nadoknadu iznosa transakcije preduzeću;

Iznos provizije koju prima banka i postupak odbitka;

Procedura za vraćanje iznosa za transakcije koje sistem protestuje;

Postupak podizanja kartica, način njihove dostave banci i visina naknade blagajniku koji je oduzeo traženu karticu;

Detaljna procedura za blagajnike za identifikaciju kartica, rad sa stop listama, autorizacija, upisnice, rad sa opremom, podizanje kartica itd. (ovi postupci su obično uključeni u posebna uputstva za blagajnika/prodavca).

Rad sa preduzećima na prihvatanju kartica za plaćanje je složena stvar sa organizacione tačke gledišta. Teškoća je uglavnom u tome što blagajnici prodavnica i drugih komercijalnih preduzeća ne samo da nisu podređeni banci, već po pravilu nemaju odgovarajuću obuku za rad sa bankovnim karticama.

Ovaj problem pokušavaju riješiti na nekoliko načina. Potrebno je pripremiti jednostavna i razumljiva uputstva za blagajnike. Blagajnici moraju biti temeljno obučeni. Ali, u pravilu, sama obuka nije dovoljna: blagajnici se mijenjaju, mogu nešto zaboraviti, a s vremena na vrijeme je preporučljivo provesti prekvalifikaciju.

Treća oblast rada sa preduzećima je redovna dostava pisama preduzećima sa važnim novim informacijama u vezi sa prihvatanjem kartica.

Drugi vid rada koji preporučuju neki platni sistemi je redovna kontrola maloprodajnih objekata u cilju utvrđivanja nedostataka u servisu ili kršenja uputstava. Nažalost, inspekciji u našoj zemlji još nije posvećena dužna pažnja, iako je ona, prema mišljenju mnogih stručnjaka, veoma efikasno sredstvo ne samo za podizanje discipline blagajnika, već i za identifikaciju onih servisnih mesta gde je rizik od prevare potencijalno visok. .

Upotreba debitne magnetne kartice dovodi do potrebe za on-line autorizacijom svake transakcije na bilo kojoj servisnoj tački platnog sistema. Za transakcije kreditnom karticom, autorizacija nije potrebna u svim slučajevima, ali se, na primjer, prilikom primanja novca sa bankomata ona također uvijek provodi.

Procesni centar – specijalizovana uslužna organizacija – obezbeđuje obradu zahteva za autorizaciju i/ili transakcionih protokola primljenih od akvizitera (ili direktno od servisnih tačaka) i/ili transakcionih protokola – evidentiranih podataka o plaćanju putem kartica i podizanju gotovine. U tu svrhu centar vodi bazu podataka, koja, posebno, sadrži podatke o bankama – članicama platnog sistema i vlasnicima kartica. Centar pohranjuje podatke o limitima vlasnika kartice i ispunjava zahtjeve za autorizaciju ako banka izdavatelj ne vodi vlastitu bazu podataka (off-line banka). U suprotnom (on-line banka) procesni centar prosljeđuje primljeni zahtjev banci izdavaocu ovlaštene kartice. Očigledno, centar također osigurava da se odgovor prosljeđuje banci preuzimaču. Osim toga, na osnovu protokola transakcija akumuliranih tokom dana, procesni centar priprema i šalje konačne podatke za međusobna poravnanja između banaka koje učestvuju u platnom sistemu, a takođe generiše i šalje stop liste bankama preuzimateljima (i, eventualno, direktno servisu). bodova). Procesni centar može zadovoljiti i potrebe banaka za izdavanje novih kartica, naručivanje istih u fabrikama i naknadnu personalizaciju, kao i bazu za tehničku podršku i popravku POS terminala i bankomata. Treba napomenuti da ekstenzivni platni sistem može imati nekoliko procesnih centara, čiju ulogu na regionalnom nivou mogu imati i banke akvajeri.

Drugi izvor poruka su elektronski dokumenti koje banke učesnice razmjenjuju sa bankom za poravnanje, a moguće i jedna s drugom prilikom redovnih međusobnih obračuna.

Komunikacioni centri omogućavaju subjektima platnog prometa pristup mrežama podataka. Upotreba posebnih komunikacionih linija visokih performansi nastala je zbog potrebe prenosa velikih količina podataka između geografski raspoređenih učesnika u platnom sistemu prilikom autorizacije kartica iu drugim slučajevima.

Dakle, shema kartičnog plaćanja u osnovi pretpostavlja prisustvo tri odvojena ugovora:

Između trgovca i nosioca kartice - o prodaji robe i usluga;

Između banke i trgovca - o pristanku potonjeg da prihvati kartice kao plaćanje robe;

Između banke i vlasnika kartice - o nadoknadi banci iznosa plaćenog trgovcu za transakciju kreditnom karticom.

Sa organizacione tačke gledišta, srž platnog sistema je ugovorno udruživanje banaka. Za uspješno funkcionisanje platnog sistema potrebne su i specijalizovane nefinansijske organizacije za pružanje tehničke podrške servisiranju kartica: procesni i komunikacioni centri, tehnički servisni centri itd.

Procesni centri su tehnološko jezgro platnog sistema. Održavanje pouzdanog, stabilnog funkcionisanja platnog sistema zahteva prisustvo značajne računarske snage u procesnom centru (ili centrima - u razvijenom sistemu) i razvijenu komunikacionu infrastrukturu, budući da procesni centar sistema mora biti u stanju da istovremeno opslužuje dovoljno veliki broj geografski udaljenih tačaka. Osim toga, neizbježno je i rutiranje zahtjeva, što dodatno pooštrava zahtjeve za komunikaciju. Očigledno je da je za efikasno rješavanje gore navedenih problema neophodno koristiti mreže za prijenos podataka visokih performansi. Sa strukturne tačke gledišta, mreža za prenos podataka postaje interni integralni element platnog sistema.

1.3. Metodologija za procjenu poslovanja banaka sa plastičnim karticama

Brzo širenje bankovnih kartica, njihova transformacija u instrument masovnog plaćanja, te stalni porast njihove popularnosti među širokim grupama stanovništva dokaz je da je ovaj oblik plaćanja koristan za glavne kategorije učesnika u sistemu.

Glavne atraktivne karakteristike kartica za njihove vlasnike su sljedeće:

Pogodnost korištenja - vlasnik kartice ne mora sa sobom nositi velike sume novca prilikom posjeta trgovinama i uslužnim objektima, što smanjuje rizik od gubitka ili krađe gotovine, a u svakom trenutku može obaviti veću kupovinu koja nije unaprijed poznato gdje se može dogoditi. Istovremeno, pogodnost korišćenja kartica može se u potpunosti ostvariti samo ako postoji široka mreža trgovinskih i uslužnih preduzeća koja prihvataju kartice kao plaćanje roba i usluga.

Debitna kartica pruža klijentu uglavnom tehničke pogodnosti: mogućnost bezgotovinskog plaćanja, podizanja gotovine i upravljanja računom putem automatskih uređaja. Finansijska privlačnost kartice je relativno mala i može se sastojati od prikupljanja kamate na stanje računa i, eventualno, dobijanja popusta na kupovinu.

Ako je kartica kreditna, onda je njena druga prednost mogućnost dobijanja kredita. U sistemu kartičnog plaćanja kredit se kupcu daje automatski, bez posebne prijave banci. Prilikom kupovine koristi se kreditna linija - saglasnost banke da u budućnosti zajmoprimcu daje kredite u okviru unapred dogovorenog limita - i njen limit se vraća kako se dug otplaćuje. Kupac koristi kredit bez zaračunavanja kamate na period od 4 do 8 sedmica. Osim toga, može, ako želi, odgoditi plaćanje duga i van grejs perioda plaćanjem kamate banci. Prednost vlasnika kartice u ovom slučaju ima oblik finansijske pogodnosti.

Još jedna prednost kartičnog plaćanja je to što korisnik dobija informacije od banke u obliku izvoda računa, što vam omogućava da provjerite svaku transakciju i izvršite potraživanje u slučaju netačnog izvršenja transakcija. Kontrola nad stanjem vašeg računa i planiranje budžeta postaju stroži.

Ne morate brinuti o konverziji valuta. Banka će to učiniti, i to na način da će klijent imati koristi od razlike između kursa u prodavnici i kursa po kojem banka vrši konverziju.

Prestižno je koristiti karticu prilikom plaćanja (posebno u onim zemljama u kojima kartice još nisu postale uobičajene). Ovo takođe ukazuje na sposobnost rukovanja savremenim tehničkim sredstvima koja se koriste u finansijskom sektoru.

Sredstva na računu kartice ne moraju biti prijavljena prilikom prelaska granice.

Postoje i druge pogodnosti - pogodnosti prilikom kupovine robe, vraćanja izgubljenih ili ukradenih kartica, pogodnosti prilikom rezervacije hotelskih soba, prilikom naručivanja avio karata itd.

Nedostaci kartičnog plaćanja uključuju naknade za dobijanje kartice, godišnje naknade za održavanje, naknade za podizanje gotovine itd.

Za predstavnike trgovinskog sektora, kartično plaćanje ima sljedeće prednosti:

Proširenje prodaje i privlačenje novih kupaca;

Nema potrebe da brinete o pretvaranju novca i prikupljanju prihoda;

Mogućnost davanja kredita bez korištenja vlastitih sredstava i vođenja posebnih računovodstvenih sistema;

Smanjenje rizika od primanja krivotvorenih novčanica;

Osoba sa karticom u ruci je vjerojatnija da će obaviti kupovinu nego osoba s gotovinom;

Povećava se sigurnost rada (pošto čekovi (slipovi) sa potpisima kupaca, koji ostaju u radnji i označavaju prijem novca na njegov račun, pljačkaše ne zanimaju);

Koristeći sve pogodnosti, trgovina snosi dodatne troškove povezane s troškovima kupovine ili iznajmljivanja potrebne opreme. Prilikom prenosa iznosa sredstava na tekući račun prodavnice, banka zadržava proviziju, obično 2-3%.

Inicijatori uvođenja kreditnih i drugih vrsta kartica bile su banke koje su očekivale sljedeće pogodnosti:

Povećanje potrošačkih kredita;

Povećanje privučenih resursa (novac na računima, depoziti osiguranja);

Proširenje aktivnosti banke na udaljena područja;

Unakrsna prodaja dodatnih proizvoda i usluga vlasnicima kartica;

Organizacija bržih i povoljnijih plaćanja za klijente;

Smanjenje količine gotovine koja se koristi u obračunima i, posljedično, smanjenje troškova poslovanja;

Razvoj nove, naprednije tehnologije bez papira;

Rasterećenje centrale banke od priliva klijenata;

Provizija koju banka naplaćuje za sve transakcije karticama. Osim toga, klijent plaća i prijem kartice i njeno godišnje održavanje;

Konkurentski potencijal banke raste, uzimajući u obzir globalni trend izbacivanja iz platnog prometa ne samo gotovine, već i čekova, a autoritet banke kao učesnika u inovativnim procesima raste;

Da bi kartični projekti bili efikasni, banke su prinuđene da snose velike troškove: naknade za učlanjenje i članstvo u platnim sistemima ili troškove organizovanja sopstvenog procesnog centra, troškove stvaranja infrastrukture za servisiranje kartica.

U okviru ovog rada, kako bi se istakle najznačajnije karakteristike tržišta bankovnih platnih kartica, korišteni su sljedeći kriteriji:

Kvantitativni i kvalitativni parametri izdavanja bankovnih platnih kartica u apsolutnom i relativnom iznosu;

Broj emitenata i sticalaca;

Udio plaćanja bankovnim platnim karticama i transakcija podizanja gotovine;

Parametri stanja infrastrukture koja opslužuje tržište bankovnih platnih kartica.

Potrebno je analizirati efikasnost korišćenja bankovnih platnih kartica.

2. Analiza poslovanja poslovnih banaka sa plastičnim karticama

2.1. Dinamika i struktura poslovanja sa plastičnim karticama

Mehanizam funkcionisanja sistema elektronskog plaćanja zasniva se na korišćenju plastičnih kartica i obuhvata operacije koje se obavljaju putem bankomata, sistema elektronskog plaćanja stanovništva u trgovinskim organizacijama i bankarskih sistema za klijente kod kuće i na radnom mestu.

Analizirajmo program izdavanja plastičnih kartica u periodu 2006–2008. u filijali Sberbank Rusije u Kalinjinu.

Tabela 1 - Program izdavanja plastičnih kartica za 2006 – 2008. (računi u ruskoj valuti)

Naziv indikatora
Izdate kartice, kom.
VISA, ukupno
Eurocard/MasterCard, ukupno
Maestro/Pension
Povećanje izdatih kartica

Tokom tri godine rada, banka je izdala 1.983 plastične kartice za račune u ruskoj valuti.

Tabela 2 - Izdavanje plastičnih kartica za 2006 – 2008 (računi u stranoj valuti)

Naziv indikatora
Izdate kartice, kom.
VISA, ukupno
Eurocard/MasterCard, ukupno
Povećanje izdatih kartica

Za tri godine rada banka je izdala 218 plastičnih kartica za račune u stranoj valuti.

Dinamika izdavanja plastičnih kartica za račune u ruskoj valuti i stranoj valuti prikazana je na slici 1.

Treba napomenuti da je značajno povećanje broja izdatih plastičnih kartica povezano s razvojem infrastrukture za servisiranje plastičnih kartica na različitim mjestima grada i proširenjem baze korisnika u 2008. godini.

Rice. 1. Dinamika izdavanja plastičnih kartica po vrstama u 2006 – 2008.

Najveći broj plastičnih kartica izdat je u 2006. godini - 1509 kom. Povećanje u odnosu na prethodnu godinu iznosi 1235 kartica ili 550,73%.

Rice. 2. Izdavanje plastičnih kartica za 2006-2008.

Za razvoj programa za izdavanje plastičnih kartica potrebno je analizirati razvoj usluga za plastične kartice.

Tabela 3 - Razvoj kartičnih usluga u periodu 2006-2008.

U posmatranom periodu postojao je stabilan trend smanjenja gotovinskog prometa i povećanja negotovinskog prometa u filijali Kalinjin Sberbanke Ruske Federacije.

Učešće usluga trgovine i usluga povećano je sa 0,4% na 5,8% (za 5,4 poena).

Razvoj uslužne infrastrukture je olakšan povećanjem broja servisnih mjesta za plastične kartice.

Za period 2006 – 2008. Odjeljenje je izvelo radove na ugradnji blagajnih terminala, terminala za trgovine, kao i terminala lokalnog sistema.

Tabela 4 - Broj transakcija bankovnim karticama za period 2006 – 2008, kom.

Ukupno za period 2006 – 2008. 260.238 transakcija obavljeno je od strane korisnika kartica klijenata filijale. Prije svega, ova okolnost je povezana s povećanjem broja plastičnih kartica.

Dinamika promjena u transakcijama prikazana je na Sl. 3.

U posmatranom periodu najveći broj transakcija obavljen je putem gotovinskih terminala - 25.478 u 2006. godini i 90.987 u 2008. godini. To ukazuje da se najveći dio transakcija sa plastičnim karticama odnosi na podizanje gotovine. Stopa rasta za posmatrani period iznosila je 357,11%.

Vrijednost transakcija obavljenih putem terminala za trgovanje također je porasla sa 2345 u 2006. na 5670 u 2008. godini. Stopa rasta za posmatrani period iznosila je 241,79%.

Vrijednost transakcija izvršenih preko lokalnih sistemskih terminala također je porasla sa 10.980 u 2006. na 16.783 u 2008. godini. Stopa rasta za posmatrani period iznosila je 152,85%.

Rice. 3 - Dinamika prometa za period 2006 – 2008.

Vrijednost transakcija izvršenih putem bankomata također je porasla sa 5.621 u 2006. na 21.230 u 2008. godini. Stopa rasta za posmatrani period iznosila je 377,69% - najveća među svim razmatranim grupama.

Vizuelni prikaz strukture transakcija prikazan je na slici 4.

Rice. 4. Struktura prometa u 2008. godini

Iznos transakcija za period 2006 – 2008 prikazano je u tabeli 5.

Tabela 5 - Iznos transakcija bankovnim karticama za period 2006 – 2008, hiljada rubalja.

Zbir svih transakcija za period 2006-2008. povećana sa 72096,8 na 122068,9 hiljada rubalja, odnosno stopa rasta iznosila je 169,31%. Iznos transakcija izvršenih putem gotovinskih terminala povećan je sa 67.890 hiljada rubalja. - u 2006. na 101900,1 - u 2008. godini Iznos transakcija izvršenih putem bankomata porastao je sa 1289,0 hiljada rubalja. u 2006. godini na 16.098 hiljada rubalja. Stopa rasta iznosila je 1248,9%.

Iznos transakcija izvršenih preko trgovačkih terminala povećan je sa 1450,0 hiljada rubalja. u 2006. do 2500 hiljada rubalja. Stopa rasta iznosila je 172,41%. Iznos transakcija izvršenih preko terminala lokalnog sistema povećan je sa 1467,1 hiljada rubalja. u 2006. godini na 1570,8 hiljada rubalja. Stopa rasta iznosila je 107,06%.

Dakle, najveća stopa rasta iznosa transakcija zabilježena je kod transakcija obavljenih putem bankomata.

Dinamika iznosa transakcija za period 2006-2008 je jasna. prikazano na sl. 5.

Dakle, u cijelom posmatranom periodu najveći udio u ukupnom iznosu transakcija čine transakcije izvršene putem gotovinskih terminala.

Rice. 5 - Dinamika promjena iznosa transakcija za 2006. – 2008. godinu.

Tabela 6 - Dinamika stanja gotovine na kartičnim računima za period 2006. – 2008.

U posmatranom periodu stanje na računima u ruskoj valuti poraslo je sa 541,92 hiljade rubalja. – u 2006. godini do 6014,41 hiljada rubalja. – u 2008. Drugim riječima, rast je iznosio 1109,83%. Za račune u stranoj valuti u periodu 2006-2007. došlo je do povećanja stanja na računima sa 95,30 hiljada dolara na 109,98 hiljada dolara, a u periodu 2007-2008. – smanjenje stanja računa na 93,99 hiljada dolara.

Dinamika stanja na kartičnim računima jasno je prikazana na slici 7-8.

Rice. 6. - Dinamika stanja na kartičnim računima u periodu 2006-2008, hiljada rubalja.

Rice. 7 - Dinamika stanja na kartičnim računima u periodu 2006-2008, u stranoj valuti

2.2. Analiza prihoda banaka

Pogledajmo prihode od transakcija plastičnim karticama u periodu 2006-2008.

Tabela 7 - Informacije o finansijskim rezultatima banke za rad sa bankovnim karticama za 2006-2008, hiljada rubalja.

U periodu 2006-2008. došlo je do povećanja prihoda od provizija od transakcija plastičnim karticama sa 770,47 na 1567,09 hiljada rubalja. Stopa rasta bila je u periodu 2006–2007. – 180,68%, au 2007 – 2008. – 184,41%. Povećanje prihoda banaka prvenstveno je rezultat širenja aktivnosti banke i privlačenja novih klijenata.

Na slici 8 prikazana je dinamika prihoda banke od poslovanja sa plastičnim karticama.

Rice. 8. Dinamika finansijskih rezultata banke za rad sa bankovnim karticama 2006 – 2008.

Istovremeno, došlo je i do povećanja administrativnih i poslovnih troškova povezanih s uvođenjem plastičnih kartica sa 381,5 na 1128,9 hiljada rubalja. Istovremeno, stopa rasta je bila u periodu 2006–2007. – 283,47%, au 2007 – 2008. – 178,36%.

Povećana su i ulaganja vezana za uvođenje plastičnih kartica sa 29,1 na 3100,1 hiljada rubalja. Istovremeno, stopa rasta je bila u periodu 2006–2007. – 935,43%, au 2007 – 2008. – 113,88%.

Dakle, da sumiramo gore navedeno, treba napomenuti sljedeće probleme s kojima se trenutno suočava Kalinjinova filijala Sberbanke Ruske Federacije:

Zaključak

Zaključno, možemo reći da tržište bankarskih usluga prolazi kroz velike promjene i da je posljednjih godina steklo sve karakteristike tržišta plastičnih kartica koje se dinamično razvija.

Na tržištu je dostupno mnogo vrsta kartica. Emisione banke se aktivno takmiče jedna s drugom, pokušavajući privući više klijenata. Kao rezultat konkurencije, cijena kartice i naknade za korištenje su smanjene. Moguća je opcija kada banke podijele svoje kartice na poklon.

Pogodnosti za vlasnike kartica postale su od velikog značaja: popusti pri plaćanju robe i usluga, karte na blagajnama Aeroflota, turistički vaučeri itd. Savremena strategija ponašanja banaka podrazumeva davanje podsticaja i cena koje, s jedne strane, ne bi bankrotirale banku, as druge, ne bi omogućile klijentima da koriste plastične kartice konkurentskih banaka. Cijene se u nekim slučajevima određuju uzimajući u obzir “ponašanje” vlasnika. Najbolji klijenti dobijaju najniže kamate i najbolje tipove kartica.

Razvoj infrastrukture ruskog tržišta plastičnih kartica (mreža maloprodajnih i servisnih punktova koji prihvataju plastične kartice za plaćanje, bankomati, platni centri itd.) zaostaje za tempom izdavanja bankovnih kartica. U Rusiji trgovačka preduzeća ne nastoje da sklapaju ugovore o prihvatanju i servisiranju bankovnih kartica, jer ih stanovništvo nema u dovoljnim količinama, a građani nisu zainteresovani za primanje kartica, jer ne postoji dovoljna mreža za prijem.

Značajan dio emisije plastičnih kartica bile su „platne“ kartice, kada se distribuiraju „dobrovoljno-prinudno“, a na drugom mjestu je pitanje stvaranja razgranate mreže za servisiranje kartica. Do 2001. godine situacija se promijenila, banke su prestale da se fokusiraju na ekstenzivni rast i sada daju prednost kvalitativno novim proizvodima i širenju mreže usluga bankovnih kartica.

Kao jedna od mjera koje kartice mogu učiniti privlačnima stanovništvu, razmatra se mogućnost primanja novca putem bankomata. Razvoj mreže distribucije gotovine trebalo bi da poveća broj korisnika kartica, što će takođe vršiti pritisak na maloprodajnu mrežu, podstičući je da prihvata kartice.

Zbog posebnosti ekonomske situacije u zemlji (inflacija, kriza neplaćanja, ekonomski rizici itd.), banke izdaju debitne kartice. Banke se nastoje osigurati od mogućih gubitaka i stoga, prilikom izdavanja kreditne kartice, zahtijevaju sigurnosni depozit koji premašuje kreditni limit, što dovodi u pitanje suštinu "kreditne transakcije" i omogućava nam da govorimo o surogat ruskim kreditnim karticama. ili, u suštini, platne kartice. Što se više kupuje karticama, brže će se razvijati tržište kreditnih kartica.

Na ruskom tržištu promocija kartica naišla je na niz poteškoća: nizak nivo prihoda, nedostatak potrošačke kulture, prepreke na zakonodavnom nivou i veliki promet gotovinom u sjeni.

Uz sve nove ideje i tehnologije, tržište plastičnih kartica neće se brzo razvijati odvojeno od opće ekonomske situacije u zemlji. Samo u dinamično rastućoj ekonomiji moguća je stabilna potražnja za „alatima“ koji se u njoj koriste. I u ovom slučaju, nove tehnologije će omogućiti postizanje značajnog napretka u distribuciji platnih kartica i dovesti učesnike na tržištu do očekivanih finansijskih rezultata.

U praktičnom dijelu nastavnog rada analiziran je proces cirkulacije plastičnih kartica u Kalinjinskoj filijali Sberbanke Ruske Federacije. Vrijedi napomenuti sljedeće probleme sa kojima se banka trenutno suočava:

Nizak udio trgovinskih i uslužnih usluga, što ukazuje na slabo razvijenu bankarsku kulturu stanovnika grada;

Potreba za održavanjem događaja koji objašnjavaju prednosti korištenja kartica u bezgotovinskom plaćanju, promocije;

Uvođenje novih projekata korištenjem plastičnih kartica u cilju privlačenja novih klijenata banke, uključujući platne projekte i akvizicije.

Spisak korišćene literature

1. Bankarstvo. Ed. Dan. Beloglazova G.N. – M.: Finansije i statistika, 2008.

2. Bankarstvo: Udžbenik. – 2. izd., prerađeno. I dodatni / Ed. O.I. Lavrushin. – M.: Finansije i statistika, 2008.

3. Demidovich Yu. Zlatno doba lokalnih rješenja je još uvijek pred nama // Svijet karata - 2009. - br. 1.

4. Frolov V. Međunarodne kartice su nerazumno skupo zadovoljstvo // Svijet karata - 2009 - br. 3

5. Bubunov D. Pređite na EMV bez previše trošenja // Bankarske tehnologije - 2009. - br. 2

6. Vlasov O. Transfer gotovine // Expert-Ural - 2008 - br. 18.

7. Vorontsov I.S. Platne kartice: mikroprocesorska revolucija // Bankarstvo - 2009 - br. 10

8. Goldovsky I. Mikroprocesorske kartice. Sadašnje stanje u svijetu i perspektive razvoja. // Svijet karata - 2009 - br. 3

9. Kryukov G. Susreti „plastike“ // Svijet karata – 2009. – br. 3

10. Kanafina R.M. i dr. Odabrani pravci razvoja platnih sistema i obračuna // Novac i kredit - 2009 - br.

11. Spesivtsev A. "ScanTek": 10 godina koje su promenile tržište. //PLAS - 2009 - br. 3(83)

12. Fedortsov V. Karte za velike // RIA "RosBusinessConsulting" - za "stranca" - 2002- br. 24

Kanafina R.M. i dr. Odabrani pravci razvoja platnih sistema i obračuna // Novac i kredit - 2009 - br. – P.32-37

2.3 Analiza organizacije rada sa plastičnim karticama OJSC "East Express Bank"

OJSC "East Express Bank" Ruske Federacije zauzima značajno mjesto na ruskom tržištu kartičnih proizvoda. Zahvaljujući širokoj mreži poslovnica koja pokriva cijelu zemlju, može prodavati bankarske proizvode širokom spektru klijenata. Biti istovremeno izdavalac bankovnih kartica, procesni centar i akviziter (pružanje usluga izdavanja gotovine na karticama putem mreže bankomata i bankomata, kao i pružanje povrata trgovačkim (uslužnim) preduzećima koja prihvataju bankovne kartice kao sredstvo plaćanje za robu (usluge) ), OJSC "Oriental Express Bank" Ruske Federacije ima veliki potencijal za povećanje obima transakcija bankovnim karticama.

Od 01.01.2013. godine, broj kartica koje su izdale filijale OJSC "Oriental Express Bank" Rusije je 256.227 kartica, apsolutni porast je iznosio 62.689 kartica. Obim emisija povećan je za 32% u 2011. godini. U 2012. godini izdato je 66.376 kartica.

Dinamika i struktura izdavanja bankovnih kartica od strane ekspoziture Orient Express banke prikazana je u tabeli 2.3.1.

Tabela 2.3 - Dinamika i struktura izdavanja bankovnih kartica po filijali OJSC "Oriental Express Bank" od 01.01.2013.

				Promjene
							01.01.11 od 01.01.10	01.01.12 od 01.01.11
OJSC "East Express Bank" Visa Electron
Ukupno po Visa
OJSC "East Express Bank"-Maestro
OJSC "East Express Bank" - Maestro "Social", "Student"
Ukupno od Maestra
Ukupno za međunarodne kartice

Broj Visa kartica povećan je za 59,4% u 2012. godini i na dan 01.01.2013. godine iznosio je 54.625 kartica. Broj MasterCard kartica je u 2012. godini povećan za 26,6% i na dan 01.01.2012. godine iznosio je 201.602 kartice. Uprkos činjenici da je MasterCard lider po obimu izdavanja - 78,7% ukupnog obima izdavanja, stopa rasta kartica međunarodnog platnog sistema Visa premašuje stopu rasta MasterCard-a za više od 2 puta.

U periodu od 2008. do 2012. godine najpopularnije kartice su kartice Orient Express Bank OJSC - Maestro, koje čine skoro polovinu (47,6%) izdatih kartica, i kartice Orient Express Bank OJSC - Visa Electron (20%). Ovo su najdostupnije i najrasprostranjenije kartice zbog niske cijene i mogućnosti kupovine kartica od strane širokog spektra klijenata, uključujući i djecu stariju od 14 godina.

Vostochny Express Bank OJSC je u 2012. godini nastavila da radi sa ciljnim grupama klijenata za koje su razvijeni posebni kartični proizvodi i usluge. Kako bi se zadržao udio kartica izdatih u regionu i rasteretila mreža ekspozitura, fokus je stavljen na pokrivanje segmenta tržišta kao što je stanovništvo koje prima socijalna davanja, naknade i penzije. Samo ovom dijelu stanovništva u 2012. godini izdate su 22.903 kartice. Kao što se vidi iz tabele 2.3, dodatni kartični proizvodi Orient Express Bank OJSC - Maestro - "Social" bili su najpopularniji u 2012. godini. U cilju održavanja liderske pozicije filijale Orient Express Bank OJSC na regionalnom tržištu, tokom 2012. godine posebna pažnja je posvećena povećanju prodaje kartica za stanovništvo. U 2012. godini izdato je 1,7 puta više ličnih kartica nego u 2011. godini, što je na dan 1. januara 2013. godine iznosilo 108.221 karticu.

Kreditna kartica je lična bankarska kartica sa kojom je moguće izvršiti kupovinu na kredit o trošku Banke u okviru utvrđenog limita. U ovoj fazi, kreditne kartice se distribuiraju kroz ciljanu ponudu klijentima Orient Express Bank OJSC koji imaju platne kartice, prvenstveno kartice sa dozvoljenim prekoračenjem. Kamatna stopa za korišćenje kredita iznosi 18% za Gold MasterCard i Visa Gold kartice, 19% za MasterCard Standard i Visa Classic kartice. Kreditne kartice Orient Express Bank OJSC imaju grejs period od 20 do 50 dana (stopa na kredit tokom ovog perioda je 0% godišnje) i kreditni limit od 30 hiljada do 750 hiljada rubalja. Filijala nudi i Visa Gold i MasterCard Gold “Representative”. Koriste ih osobe koje imaju počasne titule Ruske Federacije ili bivšeg SSSR-a, kao i VIP klijenti. Osnovna razlika između ove vrste bankovnih kartica je u tome što ne predviđaju prekoračenje, kao ni minimalno učešće za ovu vrstu bankovne kartice, kao i godišnju naknadu za uslugu. “Reprezentativna” kartica tako djeluje kao vizit karta koja karakteriše visok status klijenta. Prema podacima Odbora za statistiku (Tabela 2.3.2), od 1. januara 2013. godine u regionu živi više od 1.228 hiljada ljudi. Od toga, više od 21% koristi bankovne kartice Orient Express Bank OJSC (povećanje u 2012. za više od 6%). Ako uzmemo u obzir samo ekonomski aktivno stanovništvo, onda je udio kartica Orient Express Bank OJSC među ovom kategorijom stanovništva gotovo 36% (povećanje od više od 8%).

Tabela 2.4 - Statistički podaci o pokrivenosti stanovništva bankovnim karticama u regionu u 2011 - 2012.

Usluga „Mobilna banka“ omogućava brzi prijem informacija na mobilni telefon o obavljenim transakcijama kartice, datumu isteka kartice, dobijanje informacija o raspoloživom limitu i istoriji transakcija karticom.

Od 1. januara 2013. godine 79.055 korisnika filijalnih kartica bilo je priključeno na puni paket usluge Mobilna banka, što je dodatni izvor prihoda za banku. Porast priključaka na uslugu u 2012. godini iznosio je 36.448 priključaka. Udio kartica povezanih na Mobilnu banku u ukupnom broju aktivnih kartica povećan je u 2012. godini za 10,15% i iznosi 30,85%.

U 2012. godini filijala banke nastavila je aktivan rad na privlačenju korporativnih klijenata za usluge bankovnih kartica. Na osnovu rezultata rada sa pravnim licima u 2012. godini, regionalne filijale su sklopile 807 ugovora (što je 2 puta više nego u 2011. godini) kako za prenos zarada i drugih plaćanja preko „ličnih” kartičnih računa i preko „platnih” kartičnih računa i kartice sa dozvoljenim prekoračenjem (tabela 2.3.3). Slična situacija se javlja i sa izdavanjem kartica u okviru ugovora o prenosu plata.

Tabela 2.5 – Dinamika privlačenja klijenata za isplatu zarada bankovnim karticama

U 2012. godini značajno je povećan kako obim upisa po zaključenim ugovorima, tako i obim provizije dobijenih od realizacije ovih ugovora.

Učešće ugovora sa budžetskim organizacijama u ukupnom obimu zaključenih ugovora u 2012. godini iznosi više od 16%. Takođe su se aktivno provodile aktivnosti na privlačenju „mrežnih“ organizacija koje imaju podružnice u regionu. U 2012. godini zaključeno je 14 ugovora sa „mrežnim“ organizacijama.

U 2012. godini zaključen je 51 ugovor o prekoračenju (tabela 2.3.3), što je za 12 ugovora manje u odnosu na 2011. godinu. Istovremeno je izdato 808 kartica sa utvrđenim limitom prekoračenja, što je 1,47 puta više nego u 2011.

Odjel aktivno razvija mrežu za servisiranje međunarodnih kartica u regiji. U 2012. godini povećanje trgovinskih i uslužnih tačaka (TSP) na kojima su instalirani terminali Orient Express Bank OJSC iznosilo je 182 TSP-a. Relativno gledano, ovaj broj je iznosio 31,3%.

Razmotrimo dinamiku infrastrukture za servisiranje bankovnih kartica od strane filijale OJSC "Oriental Express Bank" za 2011 - 2012. (Tabela 2.6)

Tabela 2.6 - Dinamika infrastrukture za servisiranje bankovnih kartica ekspoziture za 2011 - 2012.

U 2012. godini pušteno je u rad 27 bankomata, od čega 5 bankomata sa funkcijom prihvata gotovine, zaključeno je 126 ugovora o prihvatanju bankovnih kartica kao sredstva plaćanja. Broj instaliranih terminala za trgovanje na dan 01.01.2012. dostigao 764.

U 2012. godini instalirana su 3 DORS informacijska platna terminala (IPT), dok su 2 IPT stavljena iz upotrebe radi ponovne instalacije od strane trećih lica.

Uvođenje novih tehnologija i unapređenje postojećih sistema omogućava banci da zauzme vodeću poziciju na regionalnom tržištu bankarskih kartica (40% po broju servisiranih kartica i prometu na njima). Banka aktivno razvija mrežu za servisiranje međunarodnih kartica širom regiona.

Automatizacija računovodstva za izdavanje i prijenos elektronskih kartica od strane Sjeverozapadne banke SB Ruske Federacije

Analiza i finansijsko stanje Orient Express banke

Oriental Express Bank (OJSC CB "East Express Bank", Opšta licenca br. 1460) Banka je osnovana 1991. godine u cilju razvoja spoljnoekonomskih odnosa preduzeća i organizacija koje se nalaze u regionu Dalekog istoka...Procena rada komercijalnih banke, suština poslovanja

Akcionarska poslovna banka "Dalvneshtorgbank" je kreditna organizacija nastala odlukom osnivača u obliku otvorenog akcionarskog društva od 12.03.1991.

Vrednovanje rada poslovnih banaka, suština poslovanja

komercijalna banka...

Poboljšanje bankarskih operacija poravnanja sa plastičnim karticama na primjeru VTB OJSC

Plastična kartica je personalizovani instrument plaćanja koji omogućava osobi koja koristi karticu...

Uporedna procjena potrošačkih proizvoda prema nivou profitabilnosti u OJSC CB "Oriental Express Bank"

Klijentima banke PJSC "East Express Bank" nudi se širok spektar usluga. Poslovanje pravnih lica i individualnih preduzetnika obuhvata usluge gotovinskog poravnanja, kreditiranja, bankarske garancije, depozite pravnih lica...

Uporedna procjena potrošačkih proizvoda prema nivou profitabilnosti u OJSC CB "Oriental Express Bank"

Za poslovne banke i preduzeća, slobodna sredstva koja se „bezbolno“ mogu koristiti za kreditiranje su predmet kupoprodaje koji ostvaruje prihod, koji ima svoju cenu - kamatu na kredit...

Uporedna procjena potrošačkih proizvoda prema nivou profitabilnosti u OJSC CB "Oriental Express Bank"

Efikasnost korišćenja plastičnih kartica u sistemu bezgotovinskog plaćanja OJSC "Orient Express Bank"

Otvoreno akcionarsko društvo "Oriental Express Bank" je jedna od najvećih i najbrže rastućih ruskih finansijskih institucija sa najširom mrežom ekspozitura među privatnim bankama (prisutna u svim federalnim okruzima zemlje...