Rossiyada juda ko'p odamlar kredit majburiyatlariga ega. Ma'lumki, siz birovning pulini olib, o'zingiznikini berasiz. Agar kredit majburiyatlaringizni bajara olmasangiz nima bo'ladi? Biz sizga kredit majburiyatlaridan xalos bo'lishga yordam beradigan bir nechta variantni taklif qilamiz.

Kredit majburiyatlaridan qutulishning 10 ta usuli

Boshlash uchun asosiy narsa - vaziyat qanchalik jiddiy ekanligi va undan qanday chiqish mumkinligi haqida o'ylash. Dastlab, bankdan qancha pul olganingizni hisoblang, hozir qancha to'lashingiz kerak.

Siz oylik to'lovlar bo'yicha jadval tuzishingiz, unga hamma narsani, shu jumladan kommunal xizmatlar va boshqa xarajatlarni kiritishingiz mumkin. Faqat buni aniqlaganingizdan so'ng, muammoni hal qilishga o'ting.

• Har bir narsa hisoblab chiqilgandan so'ng, to'lovni to'lamaslik varianti eng muvaffaqiyatli emasligini tushunishingiz kerak. Kollektorlar, bank vakillari bilan qanday qilib to'g'ri gaplashish haqida ma'lumot mavjud bo'lgan ko'p sonli videolarni ko'rgan bo'lsangiz ham, videoda ko'rsatilganidek, sizda hamma narsa bo'lishini kutmasligingiz kerak. Eng yaxshi variant bu masalada qayta kreditlash bo'ladi. Eng kam foizni taklif qiladigan bankni tanlash yaxshidir. Faqat shu tarzda kredit qulligidan chiqish osonroq bo'ladi.
• Barcha ma'lumotlar kiritilgan jadvaldan foydalaning, faqat shu tarzda siz qanday xarajatlarni chiqarib tashlash mumkinligini ko'rasiz. Qoida tariqasida, elektron jadvalni 3 oy davomida saqlaydiganlar o'z xarajatlarini 3-10 ming rublga qisqartiradilar, bu esa qarzni to'lash uchun to'lanishi mumkin.

• Sizda bo'lishi mumkin bo'lgan barcha "qo'shimcha" pullarni kredit bo'yicha to'lov sifatida qiling. Misol uchun, agar sizga tug'ilgan kuningiz uchun pul berilgan bo'lsa, unda olingan summani bankka depozitga qo'ying, shunda kredit majburiyatlari har safar kamroq bo'ladi.
• Agar sizda erta to'lovlarni amalga oshirish imkoniyati bo'lsa, ushbu imkoniyatdan foydalaning. Ammo unutmangki, pul o'z-o'zidan hisobdan chiqarilmaydi. Deyarli har bir bank ofisga tashrif buyurishni va ariza berishni talab qiladi muddatidan oldin to'lash.
• Keraksiz mulkni sotish orqali qullikdan qutulishingiz mumkin. Ayniqsa, odamning bir nechta kvartirasi bo'lsa, lekin u kredit to'lamasa, g'alati. Bir oz mulkni sotish va qarzni to'lash kifoya.

• Ko'pgina banklar kreditlarni qayta tuzishni taklif qilishadi. Bunday holda, barcha kreditlar birlashtiriladi, miqdori hisoblab chiqiladi va to'lov tomonidan taklif qilinadi eng past foiz. Eng yuqori stavkalar bo'lgan kreditlarni tanlash yaxshidir. Arizani yozayotganda siz uchun mumkin bo'lgan miqdorni va to'lovni amalga oshirish uchun qulay sanani ko'rsatishni unutmang. Agar bank sizga bo'lgan ishonchni yo'qotmagan bo'lsa, unda ular yarim yo'lda albatta uchrashadilar.

• So'nggi ikki yil ichida banklar kredit ta'tillarini taklif qilmoqdalar. Bu kechiktirilgan to'lovni qabul qilishingiz mumkin bo'lgan variant. Ammo kelajakda to'lov qanday sodir bo'lishini aniqlash muhimdir. Asosiysi, o'qishni tugatgandan keyin kredit ta'tillari ta'til paytida to'lanmagan summani to'lashingiz shart emas edi.
• Agar sotib olingan mulk garovga qo'yilgan bo'lsa, uni soting. Shunday qilib, siz buning uchun pul to'lamaysiz. Albatta, agar gaplashamiz haqida ipoteka kvartirasi, keyin bu variant mos emas.

Mavjudligi kredit mablag'lari, moliyaviy intizomning yo'qligi, fors-major holatlari - bularning barchasi odamning qarz teshigida bo'lishiga olib kelishi mumkin. U oladi yangi kredit eskisini to'lash va umumiy qarz eksponent ravishda o'sadi. Kredit qulligidan qanday qutulish mumkin? Bu haqda ko'proq o'qing.

Ko'pincha, keyingi kredit to'lovini to'lashga qodir bo'lmagan odam birinchi navbatda bank qo'ng'iroqlariga javob berishni to'xtatadi. Bu odam qarz teshigiga tushib qolganda qilgan birinchi xatolaridan biridir. Agar siz avval suhbatni boshlasangiz, muammoni hal qilish osonroq bo'ladi.

Kredit shartlariga va shaxsiy sharoitlarga qarab, siz kredit qarzini qayta tuzish yoki kredit ta'tilini berish uchun ariza yozishingiz mumkin.

Qayta qurish kredit muddatini ko'paytirish, ma'lum muddatga foiz stavkasini pasaytirish va hokazolardan iborat bo'lishi mumkin. Kredit ta'tillari ma'lum oylar uchun kreditning tanasini yoki butun to'lovni to'lamaslik qobiliyatini anglatadi.

Ammo bankning bunday sodiqligi qarz oluvchiga qarshi ham o'ynashi mumkin.. Ulardan ba'zilari nafas olgach, yangi manbalar topishga yoki xarajatlarini tizimlashtirishga harakat qilmaydi. Natijada, qarz oluvchi kredit ta'tilidan keyin ko'proq to'lashi kerak, ammo u buni qila olmaydi. Shuning uchun, havola qilish Moliya instituti qayta qurish yoki kredit ta'tilini talab qilish bilan, yangi jadvalga muvofiq kreditni qanday qaytarish bo'yicha aniq rejaga ega bo'lish kerak.

Bank qarzdorni yarim yo'lda kutib olishi uchun bu holatning sababini aytib berishga arziydi va undan ham yaxshiroq so'zlarni hujjatlashtirish kerak. Qarz oluvchi ishdan bo'shatish yoki kasal bo'lib qolish kabi fors-major vaziyatni boshdan kechirganda, bank unga hamdardlik bildirishi mumkin.

Kredit qulligida o'zlarini topadigan ko'p odamlar vahima. Agar ular haddan oshmagan bo'lsalar va kreditorlardan yashirinishga harakat qilmasalar, ular tejash o'rniga qo'shimcha pul sarflab, mutlaqo va tizimsiz ravishda biror narsa to'lashga harakat qilishadi.

Barcha qarzlarni tizimlashtirish kerak. Buning uchun elektron yoki yozma shaklda kreditlar, shu jumladan joriy va muddati o‘tgan qarzlar, majburiy oylik to‘lov miqdori, kredit shartnomasining amal qilish muddati tugashi va penyalar miqdori to‘g‘risidagi barcha ma’lumotlarni bir joyga to‘plash zarur. Bu sizga qaysi kreditlarni birinchi navbatda qaytarish kerakligini tushunishga yordam beradi.

Yashirin manbalarni topish

Albatta, qarzni tezda to'lash uchun daromadni oshirish kerak. Ammo ba'zida qarzni tezda to'lash uchun ko'proq ishlash kerak emas.

Qarzdor o'z xarajatlarini tanqidiy ko'rib chiqishi kerak. O'z-o'zidan va keraksiz xaridlarga moyil bo'lgan odamlar ko'pincha kredit qulligiga tushib qolishadi. Qo'shimcha resurslarni izlash uchun bir necha hafta davomida barcha xarajatlarni diqqat bilan qayd etish kerak. Ulardan ba'zilari shunchaki bajarilmasligi uchun yaxshi imkoniyat bor. Bundan tashqari, faqat o'z-o'zini tarbiyalash va faqat oldindan tuzilgan ro'yxat bo'yicha xaridlarni amalga oshirish yordam beradi.

To'lov rejasi

Qabul qilishning asosiy qoidasi- birinchi navbatda eng qimmat kreditlar. Qoida tariqasida, bu garovsiz bankdagi naqd kreditlar yoki mikromoliya tashkilotlarida kreditlar. Ulardan xalos bo'lish uchun barcha imkoniyatlarni ishga solish kerak. Bunday qarzni qayta qurish faqat moliyaviy yukni oshiradi.

Variantlar keyingi harakat bir nechta bo'lishi mumkin. Aksariyat qarz oluvchilar kichik kreditlarni to'lash yaxshiroq deb hisoblashadi. Buning sababi shundaki, qarzdor endi ko'p sonli shartnomalarni tushunishi va banklar atrofida yugurishi shart emas.

Shuningdek, birinchilardan biri qaytarish uchun kredit kartalari . Va shunchaki to'lash emas, balki plastikni bankka olib boring va karta hisobini yopish uchun ariza yozing. Kredit kartalari impulsiv xaridorlar uchun asosiy muammo manbai hisoblanadi. Bitta kartani faqat kichik chegara bilan qoldirish mumkin. Bu pul, masalan, oziq-ovqat mahsulotlarini sotib olish uchun boshqa imkoniyat bo'lmaganda, shaxsiy joriy ehtiyojlar uchun ishlatilishi mumkin.

Oxirgisi odatda qaytariladi katta kafolatlangan kreditlar . Biroq, agar garovni majburiy yig'ishning haqiqiy tahdidi bo'lmasa, ayniqsa, bu yagona uy-joy haqida gap ketganda tavsiya etiladi.

Ammo kreditga sotib olingan mashina bilan, katta qarzlar bilan, birinchi navbatda, xayrlashishga arziydi. Maxsus holatlar bundan mustasno, individual qarz oluvchilar, bu muhim emas. Avtomobil kreditini yopish darhol sezilarli bo'ladi. Qarzdor sug'urta mukofotlarini to'lamaslikdan tashqari, odatda ancha yuqori tarifga ega bo'lgan sug'urta pullarini ham tejaydi. Benzinni tejash ham qarzdorning byudjetiga juda ijobiy ta'sir qiladi.

Qarzdorlarning katta muammolari ko'pincha joriy qarz bo'yicha to'lovlarni to'lash uchun boshqa kredit olishdan boshlanadi. Eng katta xato - bank kreditlarini to'lash uchun MFIda kredit olish uchun ariza berish. MFIdagi foiz stavkasi bank muassasalariga nisbatan ikki yoki hatto uch baravar yuqori bo'lishi mumkin.

Faqatgina vaqt oqlanadi, - ko'proq ostida kredit qayta ishlash past foiz. Lekin biz 1-2% emas, balki kamida 4% haqida gapirishimiz kerak. Aks holda, foizlardagi farq emissiya to'lovlari, sug'urta va hokazolarni to'lash uchun ishlatiladi va qarz oluvchi faqat vaqtni yo'qotadi. Ammo bunday kreditni olish ehtimoli kichik. Kredit taklif qiladigan banklar yaxshi sharoitlar qarz oluvchilarga nisbatan juda talabchan. Bir nechta kreditga ega bo'lgan qarzdor, ayniqsa to'lovni kechiktirgan qarzdorning qarz mablag'larini olish imkoniyati kam.

Bunda kafil yoki birgalikda qarz oluvchi sifatida harakat qilishga tayyor bo'lgan to'lov qobiliyatiga ega bo'lgan shaxslar muhim yordam ko'rsatishi mumkin. Bundan tashqari, potentsial qarz oluvchi likvid garovni taklif qilsa, bank yanada sodiq bo'ladi.

Mutaxassisdan yordam

Hatto bitta kreditga ega bo'lgan va u o'zining barcha majburiyatlarini vijdonan bajarsa, kredit shartnomasining barcha qoidalarini tushunish qiyin bo'lishi mumkin. Qarz teshigiga tushib qolgan qarz oluvchi ko'pincha vahima qo'zg'atadi va ko'p xatolarga yo'l qo'yadi, chunki u har bir shartnomaning nuanslarini tushunolmaydi. Bunday vaziyatda "hamma narsani javonlarga qo'yadigan" malakali mutaxassisni jalb qilish tavsiya etiladi. Bu bankning kredit bo'limida tanish bo'lgan odam, qarzdorlar bilan ishlashga ixtisoslashgan advokat yoki hatto kredit brokeri bo'lishi mumkin. Asosiysi, inson yaxshi obro'ga va etarli professional tajribaga ega. Albatta, agar bunday bilimga ega bo'lgan yaqin do'st yoki qarindosh bo'lmasa, unda siz maslahat uchun pul to'lashingiz kerak bo'ladi. Ammo bunday xarajatlar to'liq oqlanadi, chunki qarzdor kreditorga qo'shimcha foizlar va komissiyalarni to'lashdan tejashi mumkin.

Shuningdek, qarzni yig'ish kompaniyalari xodimlari tomonidan "nokaut qilingan" paytda advokatning yordami kerak bo'lishi mumkin. Ular buni ko'pincha qonun yoqasida yoki umuman uni buzgan holda qilishadi. O'z huquqlarini to'g'ri himoya qilish uchun qarz oluvchi ularni yaxshi bilishi kerak.

Agar kreditor ijro etish tartibini boshlagan bo'lsa, advokatning yordami ayniqsa muhimdir. Bu masala uysiz qolishi mumkin bo'lgan ipoteka qarzdorlari uchun dolzarbdir. Vakolatli mutaxassis qonun hujjatlarida ham, shartnomalarda ham bo'shliqlarni topishi mumkin, bu qarzdorni ko'chada qolib ketmaslikka yordam beradi.

Daromad ortishi

Muammoning ideal yechimi muntazam daromadni oshirishdir. Albatta, katta qarzlar mavjudligi sababli ish haqini oshirish talabi bilan boshga borish bunga loyiq emas. Birinchidan, uni xodimning shaxsiy muammolari qiziqtirishi dargumon, ikkinchidan, bu obro'sini buzishi mumkin. Oqlash faqat shaxsiy yutuqlar yoki majburiyat va mas'uliyatni oshirish tashabbusi bo'lishi mumkin.

Qo'shimcha daromad olishning mumkin bo'lgan manbalari haqida ham o'ylash kerak. Xobbi, maxsus bilim va ko'nikmalar bunday manbalar bo'lishi mumkin. Agar yo'q bo'lsa, siz maxsus ko'nikmalarni talab qilmaydigan bir martalik ishlarni izlashingiz mumkin, masalan, it yurishi.

Agar asosiy ishning jadvali imkon bersa, qo'shimchasini izlash ortiqcha bo'lmaydi. Bundan tashqari, shoshilinch xarajatlar uchun kamroq vaqt bo'ladi.

Ortiqcha mulkni sotish

Agar ko'p miqdordagi qarzlarning paydo bo'lishining sabablaridan biri shoshilinch xarajatlar bo'lsa, qarzdorda juda muhim bo'lmagan narsalar bo'lishi mumkin. Bu turli xil zamonaviy jihozlar, qimmatbaho kiyimlar, aksessuarlar va boshqalar bo'lishi mumkin. Bunday narsalarni sotish kreditorlar bilan hisob-kitob qilishda sezilarli yordam bo'lishi mumkin.

Bankrotlik

Kredit garovi masalasini hal qilishning o'ta chorasi bankrotlik e'lon qilishdir. 2015 yil 1 yanvardan boshlab jismoniy shaxslar ham ushbu tartibdan foydalanish huquqiga ega.

Qarzdor, agar uning umumiy qarzi 500 000 rubldan oshsa va muddati o'tgan qarz muddati uch oydan ortiq bo'lsa, o'zini bankrot deb e'lon qilishi mumkin.

Bankrot deb e'lon qilish uchun siz sudga murojaat qilishingiz kerak. Buni qarzdor ham, kreditor ham amalga oshirishi mumkin. Qarz oluvchi o'z qarzlarini to'lay olmasligini hujjatlashtirishi shart, chunki uning daromadi to'lovlarni amalga oshirish uchun etarli emas. Shuningdek, siz to'g'ri ma'lumotlarni taqdim etishingiz kerak jismoniy shaxs qarzlarni to'lash uchun muayyan harakatlarni amalga oshirdi, ammo ular kerakli natijani keltirmadi. Qoida tariqasida, qayta qurish, muhim bo'lmagan mulkni sotish va h.k. to'g'risidagi so'rovni tasdiqlash talab qilinadi. Misol uchun, agar qarzdor o'zini bankrot deb e'lon qilmoqchi bo'lsa, lekin bir nechta mulkka ega bo'lsa, sud qarori uning foydasiga bo'lmaydi.

Shuni esda tutish kerakki, bankrotlik e'lon qilish bir qator narsalarni keltirib chiqaradi salbiy oqibatlar. Kelajakda kredit olishga harakat qilganda, qarz oluvchi qarz beruvchini bankrotlik to'g'risidagi oldingi ish yuritish to'g'risida xabardor qilishi shart. Shuningdek, qarz oluvchi protsedura tugagandan so'ng uch yil davomida rahbarlik lavozimlarida ishlay olmaydi.

Bankrotlik o'z-o'zidan qarz oluvchi uchun bir qator xarajatlarni keltirib chiqaradi.. Hech bo'lmaganda u sud xarajatlari va davlat bojini to'lashi kerak bo'ladi.

Bankrotlik har besh yilda bir martadan ko'p bo'lmagan holda boshlanishi mumkin. Shuning uchun, agar qarzdor tez orada xuddi shunday vaziyatga tushib qolsa, unda muammoni yana bu tarzda hal qilish mumkin bo'lmaydi.

Ba'zida kredit qulligidan muvaffaqiyatli chiqib ketgan odamlar unga qaytadilar. Shuning uchun, kreditorlar bilan bog'liq muammolar ortda qolsa, yuzaga kelgan vaziyatning sabablarini yana bir bor tahlil qilish va kelajakda undan qanday qochish kerakligini tushunish kerak. Sabablari, albatta, hamma uchun har xil, ammo bu erda bir nechta umumiy tavsiyalar mavjud:

• Kreditni faqat sizga kerak bo'lganda oling. Agar kredit mablag'lari yordamida har qanday xarid to'g'risida qaror qabul qilinsa, darhol bankka murojaat qilishingiz shart emas. Hujjatlarni topshirishni kamida bir necha kunga kechiktirishga arziydi. Ehtimol, sotib olish unchalik zarur emas.
• Barcha daromadlar va xarajatlarni tizimlashtirish. Bu sizga qo'shimcha xarajatlarni ko'rish va pulni tejashga yordam beradi, buning yordamida siz nafaqat tovar va xizmatlarni kreditsiz to'lashingiz, balki moliyaviy xavfsizlik yostig'ini yaratishingiz mumkin.
• Yig'ilgan mablag'larning mavjudligi. Moliyaviy badal uchun daromadning bir qismini muntazam ravishda ajratib turishga arziydi. Bu qarz mablag'larini jalb qilmasdan fors-major vaziyatni engishga yordam berishi mumkin.

Ko'pincha, tajribasiz tadbirkorlar yoki pul ishlashni istagan investorlar tenglik. Afsuski, hamma ham vaziyatdan to'g'ri xulosa chiqarishni bilmaydi va yana shaxsiy mablag'larsiz ishlashga, shubhali loyihalarga kirishga harakat qiladi. Kreditorlar bilan muammolarga duch kelmaslik uchun siz qisqa vaqt ichida katta foyda va'da qiladigan loyihalarga sarmoya kiritmasligingiz kerak.

Kredit yomon emas, lekin moliyaviy vosita uning yordamida siz pul muammolarini hal qilishingiz yoki foydali xarid qilishingiz mumkin. Asosiysi, kreditlash masalalariga o'ylangan va mas'uliyat bilan yondashish, keyin qarz teshigi xavfi sezilarli darajada kamayadi.

Bugungi kunda ko'plab banklar va kredit kooperativlari har qanday miqdor va shartlar uchun mablag'larni taklif qilishadi: dan kichik kredit uy sotib olishdan oldin bir necha kun. Bir-biri bilan raqobatlashib, ular kredit olish imkoniyatini sezilarli darajada soddalashtirdilar. Oqibatda ko‘pchilik, ayniqsa, moliyaviy savodxonlikning boshlang‘ich asoslariga ega bo‘lmaganlar, ularni qaytarish istiqbollari haqida o‘ylamay, “kredit qulligi” deb ataladigan holatga tushib qolishadi.

Shunday qilib, yaqinda "Antonevich va hamkorlar" yuridik byurosida eng qiyinlardan biri bilan " kredit tarixlari— deb soʻradi Abakanliklardan biri. Ayol bankdan yigirma ming rubl o‘rniga bir yuz ellikga yaqin qarzdor bo‘lib chiqdi.

– Bizning mijozimiz uchun voqealar kutilmaganda va "spiralda" rivojlangan ushbu voqea detektiv sifatida tasniflanishi mumkin, - Huquqiy byuro Antonevich va hamkorlar rahbari tushuntiradi Mixail Antonevich. – Ammo unga qiziqish uning g'ayrioddiyligida emas, aksincha - bunday oddiy hikoyalar juda ko'p va bugungi kunda ko'pchilik shunga o'xshash vaziyatlarga duch keladi, ammo ko'pchilik o'zlari uchun foyda keltira olmadi.

Shunday qilib, bizning mijozimiz, keling, uni Tatyana deb ataylik, oddiy o'lchovli hayot kechirdi va tez orada salbiy his-tuyg'ular bo'roni uni qamrab olishini bilmas edi. U oldi sud qarori, unga ko'ra u bankka katta miqdorda berishi kerak.

- Keyinchalik ma'lum bo'lishicha, Tatyana uzoq vaqt oldin banklardan biridan kredit olib, muntazam ravishda to'lovlarni amalga oshirgan, - Mixail Vasilyevich hikoyani davom ettiradi. "Ammo hayotda hamma narsa sodir bo'ladi va bizning mijozimiz ham bundan mustasno emas. Qiyin hayotiy sharoitga tushib qolgan u bir muncha vaqt kreditni to'lay olmadi. Bundan tashqari, bank unga nima bo'lganligi to'g'risida darhol xabardor qilingan va o'sha paytda kredit qoldig'i yigirma ming rublni tashkil etgan.

Mixail Antonevich, shuningdek, bunday sharoitlarda zudlik bilan harakat qilish kerakligini ta'kidladi, chunki protsessual muddatlar jiddiy narsa - bu hali biror narsani tuzatish mumkin bo'lgan vaqt. Bunday holda, Tatyananing muddatlari o'tkazib yuborilgan.

- Biz bu muammoni hal qilishga muvaffaq bo'ldik. Biz shartlarni tikladik va sud qarorini bekor qildik,- dedi Mixail Vasilevich. - Siz hamma narsa tugadi deb o'ylashingiz va nafas olishingiz mumkin. Lekin u erda yo'q edi. Yigirma mingdan deyarli bir yuz ellik mingga yetgan bu qarzning yangi egasi bor edi. Bank o'z talabini ma'lum bir yig'ish MChJga topshirdi. Va endi yangi kreditor o'zining go'yoki qonuniy ortiqcha foydasini talab qilib, shahar sudiga murojaat qildi. Ammo, siz taxmin qilganingizdek, barcha qiyinchiliklarga qaramay, sud bizning tomonimizni oldi, mijoz qarz yukini tashladi va endi na bankdan, na kollektorlardan qarzdor emas.

Ehtimol, o'zini topadigan yoki shunga o'xshash vaziyatga tushib qolgan kishi bu tajribadan foyda ko'radi, shuning uchun Mixail Antonevich Xakasiya pulsi o'quvchilari uchun ma'lum bir himoya chizig'ini qisqacha tushuntirib berdi:

- Birinchidan, biz yangi kreditorning huquqiga e'tiroz bildirdik, chunki Tatyana bank MChJni yig'ish uchun da'vo qilish huquqini berganligi to'g'risida xabardor qilinmagan. Da'vogar, o'z navbatida, sudga benuqson rasmiylashtirilgan hujjatlarni taqdim etmagan. Ikkinchidan, ayolning krediti sug'urtalangan. Sudda biz uning ishi sug'urtalanganligini isbotlashga muvaffaq bo'ldik va bank tovon oldi.

Ko'p sonli banklar va undan ham ko'proq turdagi mikromoliya tashkilotlari va kredit kooperativlari istalgan miqdor va istalgan muddatga, bir necha kunlik kichik kreditdan tortib, 25 yildan 30 yilgacha bo'lgan kvartira sotib olish uchun kreditga qadar, qarz oluvchilar uchun o'zaro raqobatlashdi, kredit olish imkoniyatini sezilarli darajada soddalashtirdi.

Natijada ko‘pchilik, ayniqsa, moliyaviy savodxonlikning boshlang‘ich asoslariga ham ega bo‘lmagan kishilar, bu kreditlarni qaytarish istiqbollari haqida o‘ylamay, “kredit qulligi” deb atalgan holatga tushib qolishdi.

Bugun biz kredit qulligi nima, qanday qilib kredit qulligiga tushmaslik va kredit qulligidan qanday qutulish haqida gaplashamiz.

Men biroz tashqarida boshlayman - aksincha maslahat bilan, ya'ni kredit qulligiga kirish uchun nima qilish kerakligi bilan.

Kredit qulligiga kirish uchun nima qilish kerak

1. Iloji boricha ko'proq oling ko'proq pul har qanday bankda yoki har qanday mikromoliya tashkilotida. Sizga qancha berilsa, shuncha oling.
2. Bir vaqtning o'zida bir nechta tashkilotlardan kredit olish yaxshidir. Imkon qadar ko'p kreditlar bo'lsin, chunki bu pulga siz juda ko'p narsalarni sotib olishingiz mumkin!
3. Ushbu kreditlarni qanday qaytarishingiz haqida hech qachon o'ylamang. To'satdan bank sizni unutadi va pulni qaytarib talab qilmaydi.
4. Kredit shartnomasini o'qimang va ushbu shartnomada qanday foiz stavkasi ko'zda tutilganligi bilan qiziqmang.
5. Kredit shartnomasining asosiy shartlari haqida savol bermang va qanday kredit to'loviga ega bo'lishingiz bilan qiziqmang.
6. Kredit to'lovlarini daromadingiz bilan solishtirmang va agar pul to'satdan etarli bo'lmasa, kreditni qanday to'lash haqida o'ylamang.

Albatta, kredit qulligiga tushib qolish sabablari boshqacha. Ha, va kredit olishda hamma narsani oldindan ko'rishning iloji yo'q: hayotda hamma narsa bo'lishi mumkin va ishda shikastlanish, shundan keyin normal holat. ish haqi siz orzu qila olmaysiz, ishingizni yo'qotishingiz va yangi oila a'zosining paydo bo'lishi va qo'shimcha va ko'pincha rejalashtirilmagan xarajatlarni talab qiladigan boshqa holatlar.

Kredit qulligiga tushib qolmaslik uchun bir qator qoidalar mavjud bo'lib, ularga rioya qilish sizni kelajakda kreditlarni qaytarish bilan bog'liq muammolardan himoya qilishi mumkin.

Qanday qilib kredit qulligiga tushmaslik kerak

1. Kredit olishdan oldin, sizga haqiqatan ham kerakmi yoki yo'qligini o'ylab ko'ring. Ehtimol, biroz kutish va kerakli miqdordagi pulni yig'ish osonroqdir?! Albatta, nima yaxshiroq, saqlash yoki kredit olish har doim sizniki bo'ladi.
2. Birinchi duch kelgan bankdan kredit olmang: albatta kredit shartlarini o‘rganing va boshqa banklar bilan solishtiring va o‘zingiz uchun eng mosini tanlang. foydali shartlar qarz berish. Bundan tashqari, men mikromoliya tashkilotlaridan kredit olishni maslahat bermayman, foiz stavkalari bunday kreditlar bo'yicha banklardagi shunga o'xshash kreditlar bo'yicha stavkalardan bir necha baravar yuqori.
3. Kreditni tanlashda, kredit bo'yicha foiz stavkasi, kredit bo'yicha oylik to'lov miqdori, shuningdek, qo'shimcha kreditlash shartlariga e'tibor bering. Ko'pgina banklar kredit bo'yicha qo'shimcha to'lovlarni joriy etishni amaliyotda qo'llaydilar, masalan, kredit olish uchun to'lovlar, qarz oluvchini sug'urta qilish, qarzni to'lamaganlik xavfini sug'urtalash, moliyaviy kafolatlar va boshqalar. Ushbu to'lovlarning barchasi sizning qarz yukingizga qo'shiladi.
4. Kredit olayotganda, uni to'lash qobiliyatingizni solishtiring. Ya'ni, qancha pul olayotganingizni, oddiy ehtiyojlar uchun qancha pul sarflayotganingizni va kreditni to'lash uchun qancha pul kerakligini hisoblang. Buning uchun men maqolalarimni o'qishni tavsiya etaman: struktura oila byudjeti va oylik oila byudjetini rejalashtirish.
5. Kreditni rejalashtirayotganda, xususan, qarz miqdorini, muddatini va kredit to'lovi hajmini aniqlashda asosiy qoidaga rioya qilishga harakat qiling: kredit to'lovlari sizning daromadingiz yoki oilangiz daromadining 30 foizidan oshmasligi kerak.
6. Hech qanday holatda asosiy kreditning bir yoki ikkita to'lovini to'lash uchun yangi kredit olmang, bu faqat vaziyatni yanada og'irlashtiradi va oxir-oqibat o'z kredit piramidangizni shakllantiradi, undan chiqish juda qiyin bo'ladi.

Xulosa qilib aytaman: hisoblash qobiliyati, shaxsiy yoki oilaviy byudjetni rejalashtirish qobiliyati, kredit shartnomasining asosiy shartlarini tushunish va kreditni qaytarish uchun pulni qayerdan olishingizni tushunish sizni kredit qulligiga tushib qolishdan himoya qiladi!

Kredit qulligi nima?

Kredit qulligi - bu oilada bir yoki bir nechta kreditlarning mavjudligi, ularni o'z vaqtida va to'liq to'lash imkoniyati cheklangan yoki yo'q. Boshqacha qilib aytadigan bo'lsak, agar qarz oluvchi yoki qarz oluvchining oilasi haqiqatda kreditni to'lash uchun etarli mablag'ga ega bo'lmasa, bu holatni ishonch bilan kredit qulligi deb atash mumkin.

Kredit bo'yicha keyingi to'lovni to'lamaslikning har bir fakti jarimaga olib keladi. Kredit bo'yicha qancha vaqt to'lamasangiz, jarimalar tufayli o'zingiz qarzdor bo'lasiz. Ko'pincha, kreditlar bo'yicha jarimalar miqdori qarzning o'zidan bir necha baravar yuqori bo'lishi mumkin. kredit shartnomasi. Natijada, bu chiqadi ayovsiz doira: baribir to'lashning iloji yo'q, qarz esa ko'payib bormoqda va kundan kunga vaziyat yomonlashmoqda.

Ya'ni kredit olishdan oldin uni qanday o'chirishni o'ylab ko'ring!!!

Bank yoki mikromoliya tashkiloti xayriya tuzilmasi emas! Ular, oddiy do'konlar kabi, sizga tovarlar sotadilar, faqat kredit bo'lsa, tovarlar puldir. Qaytarilishi kerak bo'lgan pul va foiz bilan qaytarilishi kerak.

Aksariyat hollarda, o'ylamasdan kredit olgan yoki oylik to'lovlar uchun etarli daromadga ega yoki yo'qligini o'ylamagan odamlar rus "balki" umidida kredit qulligiga tushib qolishadi ...

Afsuski, odamlar kredit qulligidan chiqish yo'llarini izlay boshlaydilar va moliyaviy savodxonliklarini faqat kollektorlar yoki kollektorlardan keyin yaxshilaydilar. sud ijrochilari, oilaning barcha mulkini tasvirlashga tayyor ...

Siz bunday holatda bo'lmasligingiz kerak. Kredit qulligidan qutulishning ko'plab usullari mavjud. Bu haqda keyinroq.

Kredit qulligidan qanday qutulish mumkin

1. Kredit qulligidan chiqish uchun birinchi navbatda oila yoki shaxsiy byudjetni kamaytirish kerak. Biz asosiy daromad va xarajatlarni, oila byudjeti tarkibini aniqlaymiz, tejashning mumkin bo'lgan usullarini aniqlaymiz.

2. Keyinchalik, biz barcha kredit shartnomalarini qo'limizga olamiz. Kredit shartlari va shartlarini diqqat bilan o'qing. Shartnomalarda to‘lovlarni qisqartirish imkoniyati bor yoki yo‘qligini tekshirib ko‘ramiz, masalan, ayrim banklar ma’lum muddat ichida kreditni o‘z vaqtida to‘lagan taqdirda, foiz stavkasini pasaytirish imkoniyatini taklif qilishgan.

3. Shuningdek, biz shartnomalarni noqonuniy deb hisoblanishi mumkin bo'lgan komissiyalar mavjudligini tekshiramiz. Masalan, agar kredit shartnomasini tuzishda sizdan kredit hisobvarag'ini ochish yoki kredit hisobini yuritish yoki pul o'tkazish uchun komissiya undirilgan bo'lsa. Pul kredit hisobiga, pulni qaytarish mumkin. 2013 yil 21 dekabrdagi 353-FZ-sonli "Iste'mol krediti (krediti) to'g'risida" gi Qonunning 5-moddasi 17-bandiga muvofiq, bunday komissiya noqonuniy hisoblanadi. Shunday qilib, agar bunday xizmat uchun kredit berishda sizdan pul olingan bo'lsa, biz bankka boramiz va pulni qaytarish uchun ariza yozamiz.

4. Biz bilan kreditlar bo'yicha barcha oylik to'lovlarni solishtiramiz oylik daromad. Agar hisob-kitoblar natijasida sizda kreditlarni to'lash va yashash uchun etarli pul bo'lsa, lekin siz boshqa xarajatlarni tejash va kamaytirishni o'rganishingiz kerak bo'lsa, masalan, siz o'yin-kulgidan vaqtincha voz kechishingiz yoki yangi kiyim sotib olishingiz yoki sotib olishingiz mumkin. maishiy texnika, siz kreditlarni to'lash uchun pulni saqlashingiz va yuborishingiz kerak bo'ladi.

Qo'shimcha daromad manbai topish ham kredit qulligidan chiqishda muhim omil hisoblanadi. Qarindoshlaringiz yoki do'stlaringiz bilan gaplashing, ular sizga qiyin vaziyatda yordam berishlari mumkin.

5. Qimmatbaho kreditlarni muddatidan oldin to'lash

Kredit qulligidan qutulish va qarzni to'lash uchun ajratilgan mablag'larni sezilarli darajada tejash usullaridan biri bu eng "qimmat" kreditlarni muddatidan oldin to'lashdir.

Ya'ni, biz eng qimmat kreditni, eng yuqori foizli kreditni tanlaymiz va uni imkon qadar tezroq qaytarishga harakat qilamiz. Ehtimol, buning uchun bankka borib, muddatidan oldin to'lash uchun ariza yozish kerak bo'ladi. Ammo har oy foizlarni ortiqcha to'lashdan ko'ra, "oyoqlaringizdan turish" va oxir-oqibat qarzingizni kamaytirish yaxshiroqdir.

Shu bilan birga, boshqa kreditlar uchun to'lov jadvaliga rioya qilishni unutmang. Axir, keyingi to'lovni kechiktirishning har bir fakti jarimalar hisoblanishiga olib keladi, bu o'z navbatida to'lov miqdorini oshiradi va shunga mos ravishda kreditlarni to'lash uchun xarajatlaringizni oshiradi.

6. Mulk hisobidan kreditni qaytarish

Bunday imkoniyat sotilishi mumkin bo'lgan mulki bo'lgan oilalar uchun mavjud. Yoki, masalan, avtokreditga ega bo'lganlar uchun (avtomobil sotib olish uchun kredit).

Bu erda nima deyishim mumkin, hamma narsa oddiy: biz mulkni sotamiz va kreditni to'lash uchun pul jo'natamiz. Avtomobil krediti bo'lsa, avvalo, siz mashinani sotmoqchi ekanligingiz va kreditni to'lamoqchi ekanligingiz haqida bankni xabardor qilishingiz kerak, keyin siz xaridor topishingiz kerak. Avtomobilni sotish bo'yicha bitim bank nazorati ostida amalga oshiriladi. Ehtimol, ular xaridordan joriy hisobvaraq ochishni, unga mashina uchun pul qo'yishni so'rashlari mumkin va shundan keyingina ular sizga mulk huquqini qaytarib berishadi (pasport). transport vositasi) yo'l politsiyasida ro'yxatdan o'tish uchun.

7. Qarzni restrukturizatsiya qilish

Agar kreditlarni to'lash uchun pul etarli bo'lmasa, siz kreditni qayta qurishga harakat qilishingiz mumkin. Ya'ni, kredit muddatini uzaytirish, shu bilan oylik to'lov miqdorini kamaytirish.

Buning uchun eng katta oylik to'lovlar bo'lgan kreditni (yoki kreditlarni) tanlang, ushbu kreditni bergan bankka boring, qarzni qayta tuzish uchun ariza yozing. Arizada muddatning o'zgarishi sababi, shuningdek, har oy to'lashingiz mumkin bo'lgan to'lov miqdori ko'rsatilishi kerak.

Odatda, banklar hozirgi holat, mijozning ehtiyojlarini qondirishga harakat qiling va yangi kredit shartlari bilan kredit shartnomasiga qo'shimcha shartnoma tuzing.

Shu bilan birga, unutmang: hech bir bank kreditni juda uzoq muddatga uzaytirmaydi. Misol uchun, oyiga yuz rubl to'lash uchun "Istaklar ro'yxati" sizni qoniqtirmaydi.

Bank, albatta, sizning daromadingiz va kredit majburiyatlaringizni tekshiradi va daromadingizdan kelib chiqib, yangi kredit to'lash muddatini belgilaydi.

8. Qarzlarni qayta moliyalashtirish

Qarzni qayta moliyalashtirish, mening fikrimcha, kredit yukini kamaytirish va kredit qulligidan chiqishning eng maqbul usuli hisoblanadi.

Qarzni qayta moliyalashtirish - bu yangi kredit olish, uning miqdori barcha mavjud kreditlarni va ular bo'yicha foizlarni to'lash uchun etarli bo'ladi. Boshqacha aytganda, qayta moliyalash - qayta moliyalash.

Biroq, bu usul faqat muddati o'tgan to'lovlari bo'lmagan qarz oluvchilar uchun javob beradi. Ya'ni, agar siz allaqachon kreditlar bo'yicha uzoq vaqt kechikayotgan bo'lsangiz, qayta moliyalashdan bosh tortishingiz mumkin.

Bundan tashqari, bank boshqa kreditlarni to'lash uchun faqat sizning daromadingiz yangi kreditni to'lash uchun etarli bo'lsa, shuningdek, yangi kredit uchun kafolatni ta'minlay olsangiz, sizga kredit berishini tushunishingiz kerak. Yoki to'lovchi kafillari yoki suyuq garov (masalan, transport vositalari yoki ko'chmas mulk).

Qarzni qayta moliyalashtirish uchun siz kreditlarni qayta moliyalashtirish imkoniyatini taklif qiladigan bank bilan bog'lanishingiz kerak, yig'ish. kerakli paket hujjatlar, va bank qarorini kuting.

Qoida tariqasida, bank faqat barcha qarzni, shu jumladan foizlarni to'lash uchun zarur bo'lgan miqdorni tasdiqlaydi.

Qarzni qayta moliyalashtirgandan so'ng, hech qanday holatda siz yangi kreditlar olmaysiz. Aks holda, siz yana kredit qulligiga tushib qolish xavfini tug'dirasiz va keyin biron bir bank sizni kutib olmaydi.

Xulosa qilib, men sizning e'tiboringizni quyidagilarga qaratmoqchiman: kredit qulligiga kirish oson va tez, ammo undan chiqish uzoq vaqt talab etadi.

Ruslar hamma narsani qarzga olishadi katta summalar ko'proq va ko'proq uchun Uzoq muddat. Nima uchun banklar ko'proq va ko'proq kafolatsiz kreditlar berishga tayyor va mamlakat qarz yukining yangi to'lqini bilan qoplanadimi?

To'lanmagan kredit uchun kredit

2018 yilning 2-choragida barcha kartochkadan tashqari bank mahsulotlari bo‘yicha kreditning o‘rtacha miqdori va o‘rtacha muddatining sezilarli o‘sishi kuzatildi. Bu haqda Equifax BKI tadqiqotida aytilgan.

Yil davomida iste'mol kreditining o'rtacha miqdori 130 000 dan (2017 yil 2 choragi) uchdan biridan ko'proqqa 180 000 rublgacha oshdi. O'rtacha miqdor ipoteka krediti yil davomida 200 ming rublga ko'payib, 2,2 million rublni tashkil etadi. Kredit kartalari bo'yicha o'rtacha limit 55 ming rubl darajasida o'zgarishsiz qoldi. Tadqiqot shuni ko'rsatadiki, iste'mol kreditining o'rtacha muddati o'tgan yilgi 24 oydan 27 oygacha oshgan.

Mijozlarni faol bank kreditlari soni bo'yicha taqsimlash barqarorligicha qolmoqda. Ko'pchilik - 58,2% - bitta, 28,3% qarz oluvchilar ikkita, 10,4% - uchta kreditga ega.

Tadqiqot tashvishli tendentsiyani qayd etadi. "Mijozlarning to'lanmagan kreditiga ega bo'lishiga qaramay, moliya institutlari ularga yangi kreditlar berishda davom etmoqdalar: MFI kreditlari, kredit kartalari, iste'mol kreditlari. Yangi kredit olish vaqtida mijozning muddati o'tgan qarzi 90 kun yoki undan ko'p bo'lgan haqiqiy kredit mavjud). 2018-yilda bu to‘lovlarning aksariyati mikromoliya tashkilotlariga to‘g‘ri keladi”, — deyiladi tadqiqotda. Shu bilan birga, II chorakda MMT kreditlarining miqdoriy ulushi o'sishda davom etdi va 10,6% ni tashkil etdi.

Biz kreditlarni to'playmiz

Boshqa narsalar ramziy jihatdan teng kredit summalari banklar yuqori stavkalarni taklif qilishadi. Shuning uchun, shaxsiy boylikning o'sishini kutmasdan, qarz oluvchilar kelajakda foydalanish uchun zaxiralashni afzal ko'rishadi. O'z-o'zidan yaxshi mijoz krediti hozir chakana savdoning mavjudligi fonida taklifning ortishi bilan tavsiflanadi O'tkan yili yana bankirlar uchun to‘laqonli haydovchiga aylandi, deydi Expert RA bank reytinglari direktori Vladimir Teterin.

Uning fikricha, bu ham umuman kredit shartlarining yengillashishiga, xususan, o'rtacha chekning o'sishiga yordam beradi.

Sberbank stavkalarni sezilarli darajada pasaytirish va stavkaning kredit miqdoriga bog'liqligini ta'minlaydigan narx belgilashga yangi yondashuv kreditning o'rtacha hajmini oshirishning muhim sabablari ekanligini ta'kidladi. Kreditlar mavjudligini hisobga olgan holda, mijozlar yuqori stavkalar davriga qaraganda qimmatroq xaridlarni amalga oshirishga tayyor.

Aktyorlik Bosh ijrochi direktor Birlashgan kredit byurosi Nikolay Myasnikovning ta'kidlashicha, iste'mol kreditining o'sishi 100 ming rubldan ortiq pul kreditlari segmentiga bog'liq bo'lib, bu erda o'rtacha chek taxminan 330 ming rublni tashkil qiladi.

“Bu aholining isteʼmol faolligining oʻsishi va koʻrsatkichlarning pastligi bilan bogʻliq. Banklar ko'proq ishonchli qarz oluvchilarga katta miqdorda kredit berishga tayyor, 100 ming rublgacha bo'lgan kafolatsiz kreditlarning past daromadli segmenti esa, aksincha, salbiy tendentsiyani ko'rsatmoqda», - deya ta'kidlaydi ekspert.

Rossiya standart banki, shuningdek, iste'mol kreditining o'rtacha miqdorini oshirish tendentsiyasini ko'rishlarini tasdiqladi.

“Bunday o'sish ko'p jihatdan qarz oluvchilarning yangi avlodi paydo bo'lishi bilan bog'liq: moliyaviy jihatdan tushunarli va o'z mablag'larini malakali boshqaradi. Bunday qarz oluvchilar byudjetni taqsimlashda ko'proq mas'uliyatli. Ular “impulsiv” xaridlarni amalga oshirishga unchalik moyil emaslar: spontan xaridlar kattaroq summaga oldindan rejalashtirilgan xaridlar bilan almashtiriladi”, — dedi kredit muassasasi matbuot xizmati.

"Vostochniy bank"da, aksincha, o'rtacha miqdorning o'sishining asosiy omili ko'chmas mulk garovi bilan kreditlashni rivojlantirish edi, deb hisoblashadi. Bunday kreditlar an'anaviy ravishda nafaqat katta miqdorda, balki past foiz stavkalariga ham ega. Va farq har doim muhim. Agar biz bunday kreditlarni hisob-kitobdan chiqarib tashlasak va garovsiz klassik iste'mol kreditini ko'rib chiqsak, u holda Vostochniyda o'rtacha kredit miqdori atigi 13% ga oshdi.

Alfa-Bank aholining joriy majburiyatlarini qayta moliyalashtirishga bo'lgan faol qiziqishini qayd etdi. “Har yili qarz oluvchilar moliyaviy savodxonlikka ega bo'lib, kreditga xizmat ko'rsatish xarajatlarini qanday kamaytirishni tushunadilar. O'rtacha miqdor iste'mol kreditlari Alfa-Bankda - taxminan 400-450 ming rubl, qayta moliyalash uchun kreditlar - 600-700 ming rubl ", - deb sharhlaydi Renat Shafiev, Alfa-Bankning naqd kreditlar bo'yicha loyiha menejeri.

"Biz o'sib borayotgan talabni amalga oshirish haqida gapirishimiz mumkin"

Qarz oluvchining o'rtacha daromad miqdorining oshishi ham muhim omil hisoblanadi. Shunday qilib, Rossiya standart bankining ma'lumotlariga ko'ra, agar ilgari u 51,5 ming rublga teng bo'lgan bo'lsa, bugungi kunda u 55-57 ming rublgacha oshdi.

O'rtacha kredit hajmi haqiqatan ham o'sib bormoqda va bu nafaqat iste'mol kreditlariga tegishli, dedi "Loko-bank" boshqaruvi raisining o'rinbosari Andrey Lyushin.

“Aftidan, aholi oʻzini yanada ishonchli his qilmoqda, ayniqsa bahorda sodir boʻlgan rublning yangi devalvatsiyasiga urinish aslida valyuta kursini yangi diapazonda belgilash bilan yakunlangan va inflyatsiyaning tezlashishiga taʼsir qilmaganidan keyin. Bundan tashqari, Markaziy bank kursi pasayishni to'xtatdi va endi kredit narxining tez va kuchli pasayishiga umid qilib, xaridni keyinga qoldirib, kutishning hojati yo'q. Shunday qilib, iste'molchilarning kayfiyatini yaxshilash va o'sish fonida to'xtatilgan talabni amalga oshirish haqida gapirishimiz mumkin. real ish haqi" u aytdi.

"Hamma uchun yaxshi qarz oluvchilar etarli emas"

Rossiyaliklarning qarz yuki o'sishda davom etayotgani o'z-o'zidan tashvish tug'dirmasligi kerak, deydi ekspertlar.

Sberbank aholining qarz yukining joriy darajasini maqbul deb hisoblaydi va hozirda ular hech qanday muammoga duch kelmayapti.

“Banklar qarz oluvchilarga qo'yiladigan talablarni kamaytirmaydi. Ko'p jihatdan regulyatorning yuqori xavfli qarz oluvchilarga kredit berishni cheklashga qaratilgan siyosati bilan bog'liq. Xususan, sentyabr oyidan boshlab Rossiya banki ta'minlanmagan kreditlar bo'yicha risk ko'rsatkichlarini oshiradi. Agar arizalarning ma’qullanish darajasiga nazar tashlasangiz, 2018 yilning olti oyida bu ko‘rsatkich 46 foizni tashkil etgan bo‘lsa, bir yil avval bu ko‘rsatkich 42 foizni tashkil etgan edi. Rossiyaliklarning o'rtacha qarz yuki o'sadi, bu o'rtacha kredit miqdorining o'sishi bilan bog'liq. Ammo bu omil o'z-o'zidan tashvish tug'dirmasligi kerak, agar iqtisodiy vaziyat barqaror bo'lsa va banklar qarz oluvchilarning risk profilini baholashda konservativ yondashuvni saqlasalar, - deydi Nikolay Myasnikov.

Andrey Lyushin bunday optimizmga qo'shilmaydi: “Biz bu dinamikani baholashda ehtiyotkorona munosabatdamiz, chunki real daromadlar ancha sekin o'sib bormoqda, iqtisodiyotdagi ko'plab signallar, shu jumladan o'rtacha vekselning qiymati ko'p miqdordagi talab cheklovlari mavjudligini ko'rsatadi. . Demak, daromadlar o‘sishisiz va past stavkalarsiz kreditlarga bo‘lgan talabning o‘sishi hatto o‘rta muddatli istiqbolda qarzga xizmat ko‘rsatish bo‘yicha uy xo‘jaliklari budjetiga yukning oshishiga olib kelishi mumkin”, deb hisoblaydi bankir.

Shu bilan birga, aholining qarz yukining o'sishi xavfi saqlanib qolmoqda, chunki aholiga kredit berishning ikki xonali o'sish sur'atlari bilan bir qatorda, qarz oluvchilarning ixtiyorida bo'ladigan daromadlarining barqaror o'sishi kuzatilmayapti. Ekspert RA dan Vladimir Teterin ta'kidlaganidek, banklar diqqat markazida bo'lishlari muhim ijtimoiy guruhlar iqtisodiyotda turg'unlikka eng kam moyil. Lekin bularni tushunish kerak yaxshi qarz oluvchilar albatta hamma uchun etarli emas.