În ciuda faptului că băncile nu intră de obicei pe piață cu oferte atractive toamna, acum majoritatea instituțiilor de credit au pregătit cadouri pentru clienții lor. Din septembrie, au început să crească treptat ratele la depozite.

Potrivit statisticilor Băncii Rusiei, rata maximă medie a dobânzii la depozitele de ruble în zece bănci rusești care atrag cel mai mare volum de depozite indivizii, în a treia decadă a lunii septembrie 2018 a crescut la 6,71%.

În același timp, dacă te uiți la statistici, este evident că rata crește de câteva săptămâni. Astfel, în a doua decadă a lunii rata a fost la nivelul de 6,65%, în prima decadă a lunii septembrie - 6,61%.

Cei zece lideri în ceea ce privește depozitele sunt,,.

Totodată, conform monitorizării de pe , există oferte pe piață pentru a plasa bani cu o rată de peste 7%. Deci, acum la o rată de 7-8%, puteți pune bani în bancă atât timp de șase luni, cât și pentru un an.

Au crescut și ratele la depozitele în valută. Acum, pe piață, puteți găsi rate la depozitele în dolari în regiunea de 2-3%. În același timp, rata de creștere a depozitelor în valută este mai mare decât cea a depozitelor în ruble.

Potrivit statisticilor Băncii Centrale, rata de bază a rentabilității (media aritmetică a ratelor maxime ale dobânzilor la depozitele în băncile care atrag cea mai mare cantitate de fonduri de la populație) a celor mai populare depozite în dolari cu o perioadă de plasare de 181 zile la un an a fost de 1,88% în ianuarie, în iulie indicatorul a crescut la 2,35%, în septembrie a crescut la nivelul de 2,76% pe an.

Experții explică această creștere prin scăderea rublei și panica în rândul deponenților. În special, rușii au fost foarte nervoși în legătură cu declarațiile șeful VTB, care a propus guvernului un plan de dedolarizare a economiei.

La începutul lunii septembrie, el a anunțat și o posibilă conversie a depozitelor în valută străină în depozite în ruble în cazul în care Statele Unite vor impune interdicția băncilor ruse să efectueze decontări în dolari.

„În condiții de nervozitate crescută, mesajul liniștitor „cel puțin îl vom returna în ruble” poate fi adesea perceput ca un prevestitor al conversiei forțate și, potrivit unui necunoscut Rata de schimbși ca urmare, în loc de reaprovizionare sub ratele crescute, are loc o retragere”,

Potrivit statisticilor, „bani gratuit” în gospodăria medie nu sunt acum mai mari de 25-30 de mii de ruble, adaugă el. Veniturile reale sunt în scădere din cauza creșterii impozitelor și a creșterii plăților obligatorii regulate, cum ar fi facturile de utilități, taxe, asigurări etc.

Potrivit lui Rosstat, pentru ianuarie-august, venitul real disponibil al populației (venitul ajustat pentru inflație și plăți obligatorii) au crescut cu doar 2,2% pe an, iar în august au fost în roșu cu 0,9%. În ultimii patru ani, veniturile au scăzut.

Acest lucru afectează și comportamentul consumatorului. Cheltuielile cresc foarte moderat. Astfel, cifra de afaceri din comerțul cu amănuntul a crescut cu 2,7% în opt luni.

În cel mai recent număr al comentariului informațional și analitic „Economie: fapte, estimări, comentarii” al Băncii Centrale, se observă că creșterea moderată a cererii de consum a continuat în august, achizițiile de produse nealimentare crescând cel mai mult.

„Creșterea semnificativă a achizițiilor de produse nealimentare se datorează în mare măsură creșterii așteptărilor inflaționiste ale populației în legătură cu slăbirea rublei și creșterea viitoare a TVA”, consideră Banca Centrală.

Potrivit unui sondaj realizat de SRL „inFOM”, populația consideră ora actuală ca fiind cea mai potrivită pentru a face achiziții mari.
Aceste achiziții se fac adesea pe credit, deoarece fonduri proprii cetăţenii nu sunt întotdeauna de ajuns.

Conform datelor Băncii Centrale pentru opt luni ale acestui an, institutii de credit a acordat împrumuturi populației pentru 13,89 trilioane de ruble, ceea ce este cu 14% mai mult decât cu un an mai devreme. În același timp, depozitele rușilor în bănci au crescut în aceeași perioadă cu 1,8%, până la 27,37 trilioane de ruble.

În același timp, dacă luăm luna august separat, atunci în ultima lună de vară, depozitele au scăzut cu 0,6%, deși creditele au continuat să crească cu 2,4%.

Având în vedere creșterea prețurilor după majorarea TVA, unii cetățeni vor face achiziții de bunuri de folosință îndelungată la sfârșitul acestui an, și nu următorul, așa cum era planificat inițial, a comentat mai devreme pentru Gazeta.Ru, vicepreședintele Breslei. analiștii financiariși managerii de risc).

MOSCOVA, 13 octombrie - RIA Novosti. băncile rusești din septembrie cresc ratele la rublă și depozite valutare, căutând să strângă banii necesari din cauza ieșirii de capital crescute cauzate de amenințarea cu noi sancțiuni occidentale, potrivit analiștilor chestionați de RIA Novosti.

Cele mai mari instituții de credit din țară - Sberbank, VTB, Alfa-Bank și altele - se străduiesc să aducă randamentul depozitelor în ruble mai aproape de 7% sau mai mult. În plus, tendința de creștere a dobânzilor a fost stabilită de decizia Băncii Centrale de a majora rata cheie cu 0,25 puncte procentuale în septembrie, spun bancherii.

Creșterea profitabilității

Pe 12 octombrie, Sberbank a majorat ratele la toate depozitele, rata maximă, excluzând ofertele speciale la bancă, este acum de 5,15%. Dar cea mai mare bancă nu s-a limitat la asta și a lansat un „depozit promoțional” până la sfârșitul lunii noiembrie, intervalul de dobânzi pentru care variază de la 6,5% la 7,15%

Înainte de asta, în septembrie, VTB a organizat și un depozit promoțional cu o rată maximă de 7,1% - acesta poate fi deschis până la sfârșitul anului la orice sucursală bancară. Și dacă îl emiteți independent prin internet, atunci rata maximă va fi de 7,3%.

Managerii de top ai celor mai mari două bănci rusești indică motive similare pentru creșterea ratelor depozitelor. Aceasta este atât o creștere a ratei cheie a Băncii Centrale, cât și o tendință de piață, spun bancherii. Analizând ofertele acestor și altor bănci, se poate observa că organizațiile de credit încearcă să ofere rate de depozit mai apropiate de 7% și mai mari.

Deci, de exemplu, Alfa-Bank, după Sberbank, a crescut randamentul întregii linii de depozite în ruble și în dolari. Rata maximă a dobânzii la depozitele în ruble a crescut la 8,01% pe an, iar în dolari - la 3,52%.

Banca MKB avea nevoie și de valută: acum randamentul maxim al depozitelor în dolari va fi de 2,55% și 0,25% în euro. Banca promite încă 0,15 puncte procentuale la depozitele în valută pentru conectarea unui pachet de servicii cu o plată anuală.

Înainte de aceasta, ratele la o serie de depozite au fost majorate de către Otkritie Bank. Pe unul dintre depozite, banca a legat randamentul de creșterea ponderii produselor de investiții și asigurări ale clientului: dacă crește, rata poate crește până la 9,2%. Pentru alte depozite, rata maximă ajunge la 6,9%.

Opiniile experților

„Motivul principal al creșterii ratelor la depozite este creșterea ieșirii de capital în străinătate din cauza sancțiunilor anti-ruse ale SUA, atât aplicate, cât și așteptate”, a declarat Maxim Osadchiy, șeful departamentului de analiză al BKF Bank.

El a citat statisticile Băncii Centrale: exportul net de capital de către sectorul privat în trimestrul al treilea al acestui an a crescut de 48 de ori față de același indicator de anul trecut - de la 0,4 miliarde de dolari la 19,2 miliarde de dolari.

Băncile încearcă să fie proactive, temându-se de o nouă creștere a ratelor din sistem, crede, la rândul lor, Ivan Uklein, director junior pentru ratinguri bancare la agenția Expert RA. Ratele pot crește din cauza riscurilor geopolitice, consideră analistul.

Experții sunt, de asemenea, de acord că creșterea ratelor este reacția băncilor la creșterea ratei cheie a Băncii Centrale. Osadchy subliniază că tendința de scădere a dobânzilor la depozite s-a încheiat în primăvară, iar acum se formează o altă tendință pe piață - o reducere a excesului de bani disponibili în sectorul bancar.

Uklein adaugă că ratele la depozite, precum și la împrumuturi, ar putea crește dacă inflația așteptată de Banca Rusiei depășește previziunile sale. Acest lucru se poate datora prețurilor mai mari ale TVA-ului și carburanților, fluctuațiilor bruște ale cursului de schimb al rublei sau în cazul unor șocuri externe, cum ar fi sancțiunile occidentale. Apoi Banca Centrală va trebui să ridice dobânda cheie pentru a reduce inflația, iar jucătorii de pe piață vor răspunde la acest lucru prin creșterea ratelor.

„Dacă tendința de creștere a ratelor va deveni sustenabilă și pe termen lung acum va depinde în mare măsură de deciziile geopolitice specifice din octombrie-noiembrie”, a concluzionat Uklein.

Cum va afecta creșterea ratei Băncii Centrale costul creditării pentru beneficiarii finali ai creditelor - populația și companiile?

Împrumuturile sunt un instrument ilichid, valoarea lor, desigur, crește în timp, dar există instrumente de datorie de piață, a căror valoare reacționează mai rapid la schimbările în politica monetară a Băncii Centrale. Luați, de exemplu, ratele de pe piața obligațiunilor corporative, care sunt un ghid bun pentru câți bani pot fi strânși de pe piață astăzi. companii mari. De exemplu: randamentul mediu al obligațiunilor corporative rusești cu un rating de cel puțin BBB- (rating de investiții) la începutul anului 2014 a fost de 8-9% pe an. În ajunul creșterii ratei, aceasta a urcat la 13-14% (în același timp, piața includea deja în preț creșterea ratei Băncii Centrale cu 1-1,5%). Acum randamentul acestor titluri este de 17-18% pe an. Vedem că rata Băncii Centrale nu a crescut încă, iar piața a inclus deja în prețul obligațiunilor probabilitatea unei astfel de evoluții a evenimentelor. Este clar că și costul împrumuturilor de pe piață a crescut imediat. Aproximativ în aceeași proporție, deși cu o ușoară întârziere, costul creditării pentru debitorii retail și corporativi din sectorul bancar poate crește.

- Va crește și costul strângerii de fonduri de către băncile înseși?

Trebuie înțeles că refinanțarea în Banca Centrală este doar una dintre sursele de finanțare pentru bănci la egalitate cu capital propriu bancă, fonduri în conturile companiilor și bani ai deponenților privați. Prin urmare, costul strângerii de fonduri pentru bancă este undeva la mijloc între rata Băncii Centrale și costul altor surse. în care rata cheie Banca Centrală este costul strângerii de fonduri de către bănci pentru o săptămână pe cauțiune hârtii valoroase, adică este mai mult un instrument de gestionare a lichidității bancare și nu o sursă de finanțare cu drepturi depline. Deși există o practică larg răspândită pe piață atunci când băncile refinanțează activ de la Banca Centrală din cauza lipsei sau limitării altor surse de strângere de fonduri. Dar, într-un fel sau altul, nivelul ratei cheie a Băncii Centrale afectează și costul tuturor celorlalte surse de împrumut pentru bănci. Adică, o bancă poate lua fonduri de la Banca Centrală garantate cu titluri de valoare sau poate merge pe piața de creditare interbancară, unde băncile mari acordă împrumuturi micilor organizații de credit regionale.

- Și cum rămâne cu depozitele - vor crește ratele la depozitele persoanelor fizice?

O creștere a ratelor depozitelor cu amănuntul va avea loc în mod inevitabil, dar nu instantaneu, va dura ceva timp. Pe această piață, ordinea stabilită rămâne neschimbată - moda pe această piață este stabilită de marile bănci de stat. Adică, în primul rând, în urma Băncii Centrale, ei ridică ratele la depozite, iar apoi alți participanți la piață, deoarece există restricții nespuse de reglementare cu privire la nivelul ratelor în banci comerciale, care nu trebuie să depășească 1,5-2% din dobânda la depozitele în primele 10 bănci de retail ale Federației Ruse. Acum Banca Centrală a extins această bară la 3,5%.

- Și cât de mult va crește dobânda la depozite - este într-adevăr până la nivelul ratei cheie a Băncii Centrale?

Desigur, unele bănci cu risc ridicat vor aduce în curând nivelul dobânzilor la depozite la 17% pe an. Deși acest lucru nu ar trebui să fie așteptat de la Sberbank. Dar aici principalul este să înțelegem relațiile cauză-efect. În sine, creșterea ratei Băncii Centrale este o consecință a instabilității asupra piata valutarași în economie, urmată de o serie inevitabilă de economisitori. Pentru a preveni acest lucru, băncile sunt sortite să majoreze ratele la depozitele în ruble.

- Și decizia Dumei de Stat adoptată vineri va ajuta la liniștirea deponenților?

Pentru populație, aceasta este o măsură eficientă de calmare. La urma urmei, trăim de mulți ani într-un așa-numit mediu fără implicite. Toate anul trecut statul își asumă riscurile băncilor private față de deponenți, prevenind nerambursarea depozitelor. Și este important ca această situație să rămână neschimbată. Și Doamne ferește, dacă acest status quo este încălcat brusc, atunci toate aceste măsuri vor fi inutile.

- Să revenim la creditare, populația și companiile vor primi în general împrumuturi de la bănci la noile rate?

Acum câteva zile a fost vorba despre posibilitatea înghețarii întregii piețe de creditare. Dar după ce Banca Centrală a anunțat măsuri de atenuare a consecințelor creșterii ratei cheie pentru bănci și, de asemenea, a convenit asupra volumului de capitalizare suplimentară a băncilor de către Ministerul Finanțelor cu 1 trilion de ruble, nivelul de anxietate a scăzut ușor. Dar asta nu înseamnă asta portofoliul de credite va continua să crească în același ritm în 2015. De asemenea, vom observa o scădere a cererii de credite în contextul unei încetiniri a economiei, care va fi de cel puțin 1% anul viitor. Dar și oferta de la bănci va scădea. În primul rând, nu va fi atât de atractiv pentru companii și populație din cauza creșterii ratelor, iar în al doilea rând, în noile condiții, băncile vor evalua mai strict bonitatea debitorilor. Managerii de risc din bănci sunt foarte conștienți de modul în care s-a schimbat mediul macroeconomic, de cum s-au schimbat veniturile oamenilor. Prin urmare, vor fi mai riguroși în alegerea debitorilor, iar ratele de aprobare a împrumuturilor se vor schimba față de clienții băncilor.

Creșterea continuă a ratei la depozitele de ruble în zece cele mai mari bănci nu va crește rentabilitatea reală a depozitelor pentru populație. Dobânda la depozite crește prea încet, iar inflația se accelerează. În plus, băncile au atât de mulți bani gratuit.

Rata maximă la depozitele în ruble în primele 10 bănci a crescut de la mijlocul verii. Până la jumătatea lunii septembrie, acesta a atins un maxim din șase luni - 6,652%, potrivit materialelor Băncii Centrale. Creșterea profitabilității se datorează a două motive, explică Mikhail Doronkin, expert în grupul de rating bancar al Agenției de Evaluare a Creditelor Analitice (ACRA). În primul rând, multe bănci au urmat exemplul Sberbank, care a fost prima care a majorat ratele la sfârșitul lunii august. Acest lucru s-a întâmplat în data de 24, când instituția de credit a majorat ratele în medie cu 0,1-0,4 puncte procentuale (în funcție de termen și cuantum).

Nu ai nevoie de multe

În al doilea rând, acum costul noilor împrumuturi pe piețele datoriilor a crescut considerabil pe fondul ieșirii de capital, continuă Doronkin. Multe bănci au început din nou să atragă fonduri de la populație. Cu toate acestea, există un excedent de lichiditate în sectorul bancar, așa că atrageți activ depozite de la persoane fizice institutii de credit nu este necesar, ceea ce se reflectă într-o creștere foarte restrânsă a ratelor.

„Este destul de important ca băncile să nu provoace ieșiri depozite de rubleîn favoarea cumpărării moneda numerar pe fundalul unei ruble care se depreciază vizibil” , - conchide expertul ACRA.

Rubla slabă din august-septembrie a împins inflația la creștere, din această cauză, ritmul de creștere a prețurilor s-a dovedit a fi mai mare decât se aștepta de către Banca Centrală. Până la jumătatea lunii septembrie, inflația a accelerat până la 3,1% în termeni anuali. Conform prognozei mega-regulatorului, inflația va continua să crească, iar până la jumătatea anului 2019 va crește la 5-5,5%.

Jaap Arriens/ZUMAPRESS.com/Global Look Press

Rata maximă la depozite a primelor 10 bănci era în creștere chiar înainte de decizia din septembrie a Băncii Centrale de a ridica dobânda cheie tocmai din cauza așteptărilor ca inflația să se accelereze anul viitor, subliniază analistul. Clubul Forex Ivan Marchena.

Un alt motiv pentru creșterea ratelor la depozite în „zece mari” este necesitatea înlocuirii banilor companiei cu economiile gospodăriei, adaugă CEO-ul. societate financiară„Bani Fanny” Alexander Shustov. Datorită eliminării cerinței de repatriere a câștigurilor valutare pentru exportatorii supuși sancțiunilor SUA, băncile sunt interesate de noi realimentări de numerar, deoarece companiile pot reduce serios fluxul de numerar, care a susținut rezervele de fonduri în instituțiile de credit.

Câștigă împrăștiată

O creștere a ratei este puțin probabil să însemne o creștere a randamentului real al depozitelor, susține Shustov. Câștigătorii vor fi acei cetățeni care au adus sume mari la bănci și de mult timp.

„Cei care aleg să profite de ofertele pe termen scurt au puțin de câștigat” , spune finanțatorul.

Mai mult, anul viitor, din cauza accelerării în continuare a inflației și a încetinirii creșterii economice, întregul „câștig” al deponenților din depozit va fi „risipit” de creșterea inevitabilă a cheltuielilor pentru nevoile zilnice.

Este puțin probabil ca ratele la depozitele de ruble să depășească pragul de 7%, cu excepția băncilor aflate departe de prima sută, conchide Alexander Shustov. Mikhail Doronkin de la ACRA împărtășește o opinie similară: în următoarea lună sau două, dinamica ratelor depozitelor va rămâne în zona ușor pozitivă. Apoi trebuie să așteptăm noiembrie, când va putea fi adoptat un nou pachet de sancțiuni americane. „Comportamentul” ratei cheie și, ca urmare, mișcarea ulterioară a randamentului depozitelor vor depinde în mare măsură de gradul de rigiditate a restricțiilor acestora.

Banca Centrală scade rata cheie, iar în urma acesteia, băncile încep să reducă ratele depozitelor. Cum este deloc conectat? Termenul meu de depozit la Tinkoff Bank a expirat, aveam de gând să-l reportez, dar rata a fost deja redusă.

Am fost avertizat, dar asta nu ușurează cu nimic. Cândva rata era chiar de 8%, dar acum este de 5 sau 6%. Este această reducere legală deloc și de ce se întâmplă?

Ce ar trebui să fac data viitoare când Banca Centrală scade rata? Nu vei câștiga prea mult din dobânda la depozit.

Sper că, în calitate de colaborator, te înțeleg. Am deschis și un depozit cu dobândă redusă, dar nu dau vina pe bancă pentru asta. Ca economist, înțeleg de ce face asta. De fapt, acesta este un semn de fiabilitate. Daca banca nu ar fi scazut rata, as fi ezitat si nu i-as fi increzut banii mei.

Ekaterina Miroshkina

economist

De unde dobânda la depozit și soldul contului?

Banca este organizare comercială. Trebuie să fie profitabil, ca un magazin, de exemplu. Magazinul cumpără produse mai ieftine, vinde mai scump, diferența este profitul său. La fel și banca: ia bani sub dobândă scăzutăși acordă împrumuturi la o rată mai mare.

Banca vă va lua banii, îi va oferi debitorilor sub formă de împrumuturi și va face bani din ei. El vă va oferi o parte din profit sub formă de dobândă la depozite. Și cealaltă parte va fi cheltuită pe propriile cheltuieli, de exemplu, va plăti pentru munca centrului de apeluri, va instala mai multe bancomate, va dezvolta o aplicație convenabilă și va asigura riscurile.

Conturile de economii și soldurile cardurilor de debit sunt, de asemenea, o sursă de bani pentru bancă. Și face și bani pe ele și stabilește acolo astfel de tarife, astfel încât lucrul cu aceste fonduri să fie profitabil și să nu fie riscant pentru toată lumea.

Când o bancă atrage bani sub formă de depozite sau solduri pe conturile de economii și carduri, ei costă ceva. Dacă ați depus 100 de mii la 6%, atunci acești bani au costat banca condiționat 6 mii pe an. El trebuie să vă plătească această sumă sub formă de dobândă când va veni momentul. Sau banca v-a promis că veți percepe dobândă la sold card de debit- trebuie să ia acești bani de undeva, adică să-i câștige.

Și banca trebuie să formeze rezerve și să vă asigure banii - aceasta este o cerință obligatorie prin lege. Pentru a vă asigura că vă primiți banii înapoi, banca plătește comisioane. Și banii pentru ei trebuie luați și de undeva. Banca știe cum să câștige acești bani folosind fondurile deponenților. El le câștigă și împarte o parte din profit cu tine - aceasta este dobânda pentru depozite, conturi și carduri.

De ce dobânda de depozit depinde de rata cheie

Depozitele și soldurile contului dvs. nu sunt singura sursă capital de lucru pentru câștiguri. Banca poate împrumuta bani de la Banca Centrală la o rată a dobânzii aproximativ egală cu rata cheie. În vara anului 2018, rata cheie a Băncii Centrale este de 7,25% pe an. Adică dacă Banca Centrală dă băncii 100 de mii, acești bani vor costa aproximativ 7 mii pe an. De fapt, calculul este mai complicat, dar este suficient pentru înțelegere.

Să presupunem că o bancă are nevoie de un miliard de ruble pentru a emite împrumuturi și a câștiga dobândă.

Iată de unde le poate obține:

1. Întrebați Banca Centrală la 7,25% pe an. Băncile mari și de încredere vor primi cu ușurință această sumă pentru scopurile lor, vor câștiga din ea și apoi o vor returna.
2. Utilizați depozitul sau soldul cardului la tarifele dvs. Acești bani trebuie să fie asigurați la o agenție de asigurare a depozitelor, să le accepte și să plătească comisioane.

Pentru ca banca să-ți folosească profitabil banii și să-ți plătească dobândă, depozitele și soldurile cardurilor trebuie să-l coste mai puțin decât fondurile de la Banca Centrală. Atunci atât tu, cât și banca veți câștiga. Prin urmare, majoritatea băncilor comerciale oferă depozite la o rată sub rata cheie.

Tot ceea ce este mai scump este neprofitabil pentru bancă. Aceasta înseamnă că nu vei avea ocazia să câștigi din contribuția ta. Lasă acest câștig și nu foarte mare, dar cu o garanție.

Dar nu este vorba doar de beneficiul băncii. Sunt bănci care oferă rate mai mari decât cele care s-ar putea lua de la Banca Centrală. Se pare că doar le oferă investitorilor posibilitatea de a câștiga mai mult. De fapt, o rată mare la depozite și conturile de economii nu este întotdeauna un semn bun pentru un deponent.

Care este pericolul ratelor mari ale dobânzilor la depozite

Sunt bănci cărora le este greu să ia bani de la Banca Centrală. Și apoi oferă rate mari la depozite. De exemplu, acum 8% este o rată foarte mare. Merită să vă gândiți cu atenție înainte de a deschide un depozit cu astfel de condiții.

Se întâmplă ca băncile să colecteze bani sub procent mareștiind dinainte că nu le vor returna. Ei deschid birouri, „aspira” bani de la populație, promit venituri fabuloase, apoi scot bani din conturi și dispar. Ce diferență are, la ce procent să promiți depozite dacă nu le vei returna?

Uneori este și mai rău: băncile atrag clienți miza inalta, de fapt ei acceptă bani, dar conform actelor nu. Apoi licența băncii este revocată, iar deponenții nu primesc nimic, pentru că nu erau în baza de date, iar depozitele lor nu erau asigurate.

Cum să înțelegeți că rata de depozit este prea mare

Banca Centrală calculează lunar randamentul de bază al depozitelor. Aceasta este rata medie maximă a celor mai mari bănci. Plățile bancare către DIA depind de aceasta. Uitați-vă la randamentul de bază pentru august 2018. Dacă o bancă oferă o rată mai mare decât rata de bază, poate fi ceva în neregulă cu aceasta. Cel puțin, va trebui să plătească mai multe contribuții la DIA, iar Banca Centrală are un motiv să se uite mai atent la munca lui.

Banca poate reduce rata de depozit numai la prelungirea contractului sau pentru noii deponenți. De fapt, aceasta este doar o modificare a tarifelor băncii. El are pe el drept deplin conform legii. Pentru bancă, ca și pentru tine, există libertate de contract.

Am citit cu atentie conditiile Tinkoff Bank privind rata. În paragraful 3.2 este scris că pentru deja depozite deschise rata nu se reduce până la sfârșitul termenului, iar modificarea ratei la conturile de economii este avertizată cu trei zile înainte. Acest lucru este în conformitate cu legea.

Cert este că un cont de economii nu este un depozit. Nu are o perioadă în care se percepe dobândă. Prin urmare, norma nu se aplică unor astfel de conturi. cod Civil despre dobânda la depozit, pe care banca nu o poate reduce înainte de încheierea contractului.

Dacă banca v-a avertizat cu privire la reducerea ratei înainte de prelungirea contractului sau ați încheia nou tratat, nu există nicio încălcare în reducerea ratei. Poți refuza să prelungești, să-ți iei banii, să-i duci la altă bancă sau să investești undeva.