Ipoteca în valută este un tip independent de împrumut. În general, cu excepția monedei, practic nu există nicio diferență față de o ipotecă în ruble. Desigur, această specie nu este atât de populară în rândul populației comune. În ultimul deceniu, doar cetățenii înstăriți au fost utilizatori de împrumuturi în valută. De ce împrumutații ipotecari în valută s-au confruntat cu dificultăți în ultimii ani? În acest articol, ne vom da seama ce i-a determinat pe împrumutații în valută străină la „capcana datoriilor”, „cine este de vină” și ce soluții ia statul nostru pentru a rezolva problema semnificativă care a apărut?

Ipoteca în valută este un împrumut direcționat pentru achiziționarea de locuințe. Securizat de proprietatea achizitionata. Spre deosebire de ipoteca clasică obișnuită (rubla), un împrumut în valută nu este emis în moneda națională.

Împrumutatul însuși alege moneda pentru a primi împrumutul: poate fi dolarul, euro, francul elvețian sau chiar yenul japonez!

Creditele ipotecare în valută în sine nu sunt foarte populare în rândul rușilor. Mulți cetățeni care au luat un împrumut în valută pentru locuințe recunosc că aceasta a fost o alternativă excelentă, deoarece băncile nu au aprobat cererile pentru ipoteci în ruble. Iar ratele dobânzilor la creditele ipotecare în valută sunt semnificativ mai mici. Și astfel, în perioada 2006-2008, creditele ipotecare în valută au început să câștige popularitate nu numai în orașele mari, ci chiar și în regiuni.

Chiar în acel moment, ratele ipotecare în valută erau cât mai mici posibil, iar dolarul scădea invariabil. La urma urmei, odată cu aceasta, plata lunară a împrumutului a scăzut automat. Iar un credit ipotecar în valută străină părea o soluție ideală la problemele legate de problema locuințelor. În 2008, a avut loc o scădere bruscă a valorii dolarului la 23 de ruble, ceea ce a condus la o grabă și mai mare pentru împrumuturi „profitabile”.

Băncile, desigur, au primit și beneficii evidente din tranzacțiile ipotecare în valută. Cert este că, de regulă, fondurile împrumutate de la bancă au fost folosite pentru a emite astfel de împrumuturi. De exemplu, o bancă a contractat un împrumut extern în euro la 3%, și l-a emis debitorilor la 8-10%. Beneficiile sunt semnificative.

Dar la începutul lui 2009, dolarul și euro au crescut brusc ca valoare.

În februarie 2009, dolarul a atins valoarea maximă la acel moment - 36,17 ruble!

Marea majoritate a debitorilor în valută a încetat să-și mai poată îndeplini obligațiile de datorie. Potrivit AHML, în 2009-2010, creditele ipotecare în valută și-au pierdut brusc din relevanță. Populația pur și simplu a încetat să mai considere acest tip de împrumut ca o alternativă la împrumuturile în ruble.

Astfel, la finele anului 2010, în total, au fost emise doar 1.500 de credite ipotecare în valută. Și în anii următori, această cifră a scăzut rapid. Potrivit Băncii Centrale a Federației Ruse, la sfârșitul anului 2017, au fost înregistrate doar 10 tranzacții ipotecare în valută. Moneda tuturor tranzacțiilor a fost dolarul. În timp ce numărul de împrumuturi în ruble acordate pentru locuințe în 2017 a ajuns la 50 de mii.

Problemele actuale ale debitorilor ipotecari în valută străină în 2018 și modalități de rezolvare a acestora

În prezent, cea mai importantă problemă cu care se confruntă debitorii ipotecari în valută este că plata lunară a creditului este mai mare de jumătate, iar pentru unii debitori chiar mai mult de 100% din venitul familiei. Un alt fapt foarte neplăcut este că, conform calculelor, totalul plăților ipotecare va fi de câteva ori mai mare decât costul locuințelor ipotecare în echivalent ruble. Adică, chiar dacă îți vinzi locuința ipotecata, banii din această tranzacție nu vor fi suficienți pentru a acoperi integral datoria față de bancă.

Citeste si:

Cum să aflați cele mai recente tranzacții cu un card Sberbank

Ce ar trebui să facă debitorii care se află într-o „gaură financiară” datorită creditelor ipotecare în valută? Primul pas, dacă nu există posibilitatea de rambursare a datoriei, este să contactați banca creditoare. În situația actuală de pe piața creditelor ipotecare în valută, băncile oferă debitorilor să restructureze sau să refinanțeze un împrumut în valută. În acest caz, trebuie îndeplinite următoarele criterii:

1. Noul împrumut este emis exclusiv în ruble. Acest lucru va fi benefic în special pentru acei împrumutați care mai au sume mici de datorii rămase.
2. Suma împrumutului nu trebuie să depășească valoarea de piață curentă a proprietății;
3. Plata lunară a împrumutatului la noul împrumut nu va depăși 45% din venitul total al familiei;
4. Emiterea unui concediu de credit ar trebui să fie însoțită de măsuri suplimentare de sprijinire a împrumutatului (de exemplu, simultan cu o compensare unică a sprijinului de stat);
5. Orice întrebări ale debitorilor în valută străină ar trebui rezolvate cu ajutorul unor consultații juridice și financiare gratuite.

Cu toate acestea, experții financiari vă îndeamnă să evaluați situația de mai multe ori înainte de a decide să refinanțați un împrumut.

Este logic să convertiți un împrumut în valută într-un împrumut în ruble atunci când valoarea monedei este la cel mai scăzut nivel!

Dar tocmai în astfel de momente toată lumea uită de problemele din trecut și nu mai face un astfel de pas. Fără să ne gândim că deprecierea cursului de schimb se poate dovedi din nou a fi doar un fenomen temporar. La urma urmei, chiar și cei mai experimentați analiști financiari nu pot oferi o prognoză exactă a modului în care se va comporta moneda nici în viitorul foarte apropiat.

Reacția băncilor la situația actuală privind împrumuturile în valută

Băncile, împreună cu clienții lor, simt și trăiesc criza, deoarece trebuie să răspundă nevoilor debitorilor care se află într-o situație financiară dificilă. Astfel, banca se lipsește de beneficii comerciale semnificative. Dacă toate băncile ar face concesii și ar „iertat” datorii către creditorii ipotecari în valută străină, atunci am vorbi despre profit pierdut de 50-70 de miliarde de ruble.

Astăzi, în Rusia există peste 100 de mii de debitori în valută străină, dintre care marea majoritate sunt „deținători de ipoteci”.

Șeful Ministerului Finanțelor al Federației Ruse consideră că situația fiecărui împrumutat în valută problematică ar trebui luată în considerare exclusiv individual.

Potrivit șefului celei mai mari bănci comerciale din țară, Sberbank plănuiește să restructureze toate împrumuturile în valută, contracarând faptul că nu sunt multe dintre ele - doar 2 mii. Banca a dezvoltat un sistem special de lucru cu clienții ipotecar în valută. Gref intenționează să rezolve în curând toate problemele asociate cu debitorii problematici ai creditelor ipotecare în valută străină la banca sa și, în sfârșit, să închidă acest subiect.

Nici alte bănci nu sunt lăsate în afara acestei situații. Aproape fiecare bancă comercială rezolvă într-un fel sau altul problema împrumuturilor „problematice” în valută.

De exemplu, Gazprombank, Home Credit Bank, Sovcombank și Absolutbank au răspuns la întârzierile masive ale împrumuturilor în valută în felul următor: pentru plățile la creditele ipotecare în valută au stabilit o rată mai mică decât cea actuală: de la 45 la 55 de ruble pe dolar.

Și „Banca Moscovei” și „VTB-24” au oferit următoarea soluție la problemă pentru a-și ajuta debitorii: transferul locuințelor colaterale în proprietatea băncii prin anularea parțială a datoriei. Și plătiți restul închiriind același apartament pentru o taxă nominală. Mai mult, după rambursarea integrală a datoriilor, împrumutatului i se va acorda dreptul de a cumpăra acest apartament (numai cu ajutorul unei ipoteci în ruble).

Faptul că mii de clienți au fost nevoiți să îndure dificultăți financiare, cu siguranță nu este de vină instituțiilor bancare!

Citeste si:

Hectar din Orientul Îndepărtat, prima mașină, tratament de asigurare medicală obligatorie: programe de stat pentru TOȚI rezidenții Rusiei

Președintele Asociației Băncilor Ruse, Garegin Tosunyan, comentează: „Nu este obiectiv să dai vina pe bănci pentru că au impus clienților lor credite ipotecare în valută. La urma urmei, în cele din urmă, clientul decide singur în ce monedă să contracteze un împrumut. Valoarea împrumuturilor în valută reprezintă doar 4% din volumul total al creditelor ipotecare.”

Apropo, următoarele bănci au cele mai mari portofolii de credite ipotecare în valută:

1. Banca VTB;
2. Banca „DeltaCredit”;
3. „Moskommertsbank”;
4. „Sberbank”;
5. Raiffeisenbank;
6. „Sovcombank”.

Togusyan, care a fost prezent la următoarea întâlnire cu privire la problemele debitorilor de credite ipotecare, a cerut cetățenilor să rezolve singuri problema: și anume, să contacteze banca creditoare sau să depună o acțiune în justiție pentru a cere ajutor (prin elaborarea unei propuneri individuale). Statul, la rândul său, nu stă deoparte și își ajută contribuabilii.

Banca Centrală a Rusiei: prevenirea și asigurarea riscurilor valutare

Autoritatea de reglementare a sistemului bancar al țării a decis să nu se mulțumească cu introducerea unor măsuri standard de susținere a creditelor ipotecare în valută, ci a luat calea restructurării globale. Adică, pentru a evita repetarea aceleiași situații pe viitor, Banca Centrală suprimă indirect dobânda la creditele ipotecare în valută atât ale băncilor înșiși, cât și, în primul rând, ale clienților.

Nimeni nu este imun la creșterea sau scăderea unei monede, așa că o ipotecă în valută este întotdeauna un risc. Deși în vremuri prospere, mulți sunt tentați să-și încerce norocul, sperând să obțină ceva beneficii.

La 4 martie 2015 a fost semnat un document conform căruia au fost ajustate cerințele pentru standardele obligatorii ale băncilor comerciale. Modificările au fost făcute pentru a reduce riscurile excesive în segmentul creditării ipotecare în valută. Desigur, acest lucru a dus la o scădere bruscă a ratei de emitere a creditelor ipotecare în valută.

În paragraful 1.3 din Instrucțiunea Băncii Centrale nr. 3566-U din 16 februarie 2015 „Cu privire la introducerea modificărilor la Instrucțiunea nr. 139-I a Băncii Rusiei din 3 decembrie 2012 „Cu privire la standardele obligatorii ale băncilor” se precizează: că de la 1 aprilie 2015, toate băncile, la calcularea adecvării capitalului pentru creditele ipotecare în valută, vor fi obligate să aplice rate de risc crescute.

Astfel, Banca Centrală a Federației Ruse a dublat raportul de risc: de la 150% la 300%.

Cu cât este mai mare rata de risc, cu atât este mai mică adecvarea capitalului!

Raportul de adecvare a capitalului = fondurile proprii ale Băncii / activele ponderate la risc.

Împrumutații care și-au dat seama de lipsa de speranță a situației au cerut să recalculeze suma plății lor lunare la rata de 39,38 ruble pe 1 dolar și 49,98 ruble pe 1 euro. Banca Centrală a evaluat cu înțelepciune această propunere și a recomandat băncilor să o ia în considerare cu seriozitate. Cu toate acestea, toate băncile au respins în unanimitate această propunere. După aceasta, în ianuarie 2015, în sectorul bancar a fost instituit un sistem unificat de posibilă asistență pentru debitorii în valută străină, care este împărțit în 2 opțiuni:

1. Transferul unor astfel de credite în bilanţul AHML;
2. Subvenții guvernamentale.

În Duma există un grup care reunește deputați, reprezentanți ai Băncii Centrale a Federației Ruse, reprezentanți ai Ministerului de Finanțe al Federației Ruse și șefi ai acelor bănci care au cei mai mulți debitori în valută. Alexander Zhdanov, director interimar al Departamentului de Reglementare Bancară al Băncii Centrale, comentează: „Multe bănci sunt, în principiu, pregătite să ia în considerare în mod adecvat propunerile debitorilor de restructurare a creditelor și să caute oportunități reciproc acceptabile. Acum revizuim în mod activ problema pentru a oferi îndrumări băncilor cu privire la modul de implementare a acestei restructurari.”

Măsuri guvernamentale pentru a ajuta debitorii ipoteci în valută

În urmă cu aproximativ 3 ani, a fost creată o comisie anticriză pentru a rezolva problemele debitorilor în valută străină, condusă de prim-viceprim-ministrul Igor Ivanovici Shuvalov. Comisia Anticriză a discutat probleme stringente legate de creditele ipotecare în valută. În urma discuțiilor, s-a dat o recomandare generală băncilor comerciale din țara cu portofolii mari de valută să introducă un sistem de raportare lunară a stării acestor portofolii.

În perioada anterioară crizei, împrumuturile în valută străină erau o alternativă bună la împrumuturile în ruble. Majoritatea creditării ipotecare în valută au avut loc în perioada anterioară lunii august 2008. Trecerea la un curs de schimb flotant în 2014 și scăderea bruscă a rublei au dus la faptul că debitorii în valută nu au putut să ramburseze sumele majorate. Pentru mulți, plata lunară a depășit bugetul total al familiei. Problema nu și-a pierdut actualitatea în țara noastră de câțiva ani.

Luând în considerare numeroasele solicitări din partea cetățenilor, în anul 2015 statul a lansat un program special de acordare a sprijinului (Rezoluția nr. 373 din 15 aprilie 2015) creditorilor ipotecari în valută. Este conceput pentru debitorii care se află în situații financiare dificile. Pentru implementarea măsurilor, din buget au fost alocate 4,5 miliarde de ruble. și a fost desemnat un operator reprezentat de AHML.

În conformitate cu termenii programului, împrumuturile problematice au fost supuse restructurării. În același timp, moneda a fost convertită în ruble la cursul de schimb al Băncii Centrale a Federației Ruse în ziua depunerii cererii, iar rata de împrumut a fost redusă. În plus, a devenit posibilă anularea a până la 30% din datorii (dar nu mai mult de 1,5 milioane de ruble) la creditele ipotecare în valută.

Au fost propuse și cerințe speciale pentru bunurile imobiliare colaterale. Restructurarea aplicată creditelor ipotecare în valută cu locuințe bugetare, a căror suprafață nu trebuie să depășească 85 de metri pătrați.

Peste 2 ani, a fost acordată asistență pentru 22 de mii de creditori ipotecari.

În august 2017, statul a alocat din nou bani și a continuat programul. Rezolutia nr.961 din 08/11/17 va fi valabil până la epuizarea completă a fondurilor - 2 miliarde de ruble.

Conform noilor condiții, cererile de la deținătorii de credite ipotecare în valută sunt acceptate dacă:

• au trecut cel puțin 12 luni de la acordarea creditului;
• valoarea plății lunare a crescut cu 30% sau mai mult;
• imobilul este singura casă a debitorului. Este permisă deținerea unei cote de proprietate în comun (nu mai mult de 50%) în cel mult un spațiu în perioada de la 30.04.15. la momentul depunerii cererii.

Refinanțarea cu schimbarea monedei de plată se efectuează la o rată care nu depășește 11,5% pe an. Rămâne posibil să anulați 30% din suma împrumutului (dar nu mai mult de 1,5 milioane de ruble). În plus, debitorul este scutit de plata penalităților dacă nu există o hotărâre judecătorească de a le încasa. În același timp, condițiile împrumuturilor rămân aceleași și nu se percepe comision pentru modificarea acordului.

Inovație - o comisie specială. Este împuternicit să ia în considerare apelurile din partea cetățenilor care nu îndeplinesc în mod oficial cerințele programului de stat, dar au mare nevoie de ajutor.

Unde să apelați pentru ajutor pentru deținătorii de credite ipotecare în valută

Conform termenilor programului, următorii pot conta pe sprijinul guvernului pentru împrumuturile problematice:

• familiile cu minori, inclusiv copiii adoptați, părinții sau tutorii;
• combatanți;
• persoane cu handicap sau debitori cu copii cu dizabilități;
• cetățeni care depind de studenți cu normă întreagă (până la 24 de ani).

Cum să confirmi deteriorarea situației tale financiare? Se iau în considerare ultimele trei luni dinainte de data depunerii cererii. Suma plății împrumutului se scade din venitul mediu lunar. Dacă după deducere pentru fiecare membru al familiei nu rămâne mai mult de dublul nivelului minim de existență stabilit pentru regiunea de reședință, creditorul ipotecar are nevoie de sprijinul statului. Al doilea factor este o creștere a plăților lunare cu 30%.

Ce ar trebui să facă un deținător de credit ipotecar în valută:

• Contactați-vă creditorul pentru a afla dacă participă. Printre cele mari, acestea sunt PJSC Sberbank, JSC Alfa-Bank, VTB, GPB. Puteți consulta AHML cu privire la această problemă (8-800-755-55-00).
• Clarificați posibilitatea de restructurare și cerințele privind starea financiară, obiectul creditului ipotecar, împrumut.
• Trimiteți o cerere și documentele necesare care confirmă:
  • identitatea împrumutatului, a debitorului ipotecar și a tuturor persoanelor asociate cu ipoteca în valută;
  • componența familiei, handicap și altă categorie socială;
  • orice indică o deteriorare a situației financiare a debitorului și a familiei acestuia;
  • dreptul de proprietate asupra bunurilor imobiliare sau acţiunilor.

Dacă rezultatul revizuirii este pozitiv, moneda împrumutului este schimbată în moneda națională în cadrul programului. Rata este stabilită la cel mult 11,5%.

A doua opțiune pentru susținerea creditelor ipotecare în valută este că suma rămasă este redusă cu 30% (dar nu mai mult de 1,5 milioane de ruble). Modificările se formalizează printr-un acord suplimentar la contract sau prin semnarea unui nou contract. În același timp, este în continuare necesară efectuarea plăților lunare, asigurarea proprietății, viața și sănătatea și îndeplinirea altor cerințe stabilite prin contractul de împrumut.

Dacă decizia luată de bancă nu este satisfăcătoare sau sunt necesare condiții individuale, trebuie să contactați comisia interdepartamentală, care lucrează în competența acesteia. În cazul în care creditorul nu este un participant la programul de sprijinire a creditelor ipotecare în valută străină, împrumutatul este privat de dreptul de a beneficia de asistență guvernamentală. Cu toate acestea, el va putea întotdeauna să contacteze banca, fără întârziere, pentru a revizui condițiile împrumutului, pentru a oferi concedii de credit și pentru a lua alte măsuri reciproc avantajoase.

Cum altfel să rezolvi problema cu un împrumut problematic în valută?

Dacă creditorul ipotecar nu este inclus în programul guvernamental și nu a ajuns la o înțelegere cu banca, puteți merge în instanță. Obiectul revendicării este modificarea sau rezilierea contractului. Acest lucru nu se poate face unilateral. Criza financiară este un motiv bun pentru a reconsidera condițiile de împrumut. Iar instanțele se iau cel mai adesea de partea debitorului.

O altă posibilitate de a rezolva problema în instanță este falimentul conform Legii federale-476. Puteți iniția procedura dacă aveți o datorie de 500.000 RUB. iar plățile sunt restante de cel puțin 3 luni.

În timpul procesului de faliment, o persoană poate propune el însuși un plan optim de restructurare a datoriilor pentru 2-3 ani, în funcție de capacitățile sale. Dacă instanța consideră schema de plată acceptabilă, o va aproba cu o dobândă fixă. În același timp, nu se acumulează penalități și amenzi pe toată perioada planului, iar proprietatea este păstrată.

Cu toate acestea, în lipsa finanțelor, marele dezavantaj vor fi costurile suplimentare ale plății unui avocat. În plus, dacă restructurarea aprobată nu este finalizată, apartamentul colateral va trebui despărțit, chiar dacă este singura locuință. Un faliment îți va distruge istoricul de credit și nu va putea contracta un singur împrumut nou timp de 5 ani.

Evident, nu ar trebui să vă așteptați la ajutor mai eficient. Banca Centrală consideră că împrumutul în valută mărește riscurile sectorului bancar. Potrivit experților, este chiar posibilă înăsprirea condițiilor de creditare pentru a preveni noi probleme ipotecare. În ceea ce privește comercianții, autoritatea de reglementare a pieței financiare a recomandat limitarea emiterii de credite în valută. La începutul anului 2108, Banca Rusiei intenționează să efectueze teste de stres pe acest segment al pieței de creditare pentru a evalua situația reală și perspectivele de viitor.

Intrebari si raspunsuri

Este refinanțarea benefică pentru împrumuturile în valută sau este mai bine să folosiți restructurarea?

Nu este prevăzut pentru stat. Trebuie făcută restructurare. Daca doriti sa profitati de oferta bancii pentru a rezolva problema, cereti unui specialist sa calculeze cat va costa aceasta operatiune.

Este posibil să călătorești în străinătate în timpul falimentului?

Nu există restricții înainte de deschiderea procedurilor de executare cu privire la vânzarea proprietății.

Subiectul ipotecilor în valută s-a „pieptănat” din nou. În situația actuală, este inutil să argumentăm cine este de vină: împrumutați vicleni care au încercat să economisească bani, manageri de bănci lacomi care au „îndesat” împrumuturi în valută sau statul care a permis devalorizarea rublei. Ceea ce a crescut a crescut. Și trebuie făcut ceva în privința asta. Ce anume?

Poziția emoțională a unei categorii destul de mari de cetățeni care se bucură de problemele ipotecarilor în valută străină - cel puțin cineva care este mai rău decât ei - este de înțeles, dar nu constructivă. Se pune întrebarea: de ce ar trebui statul să se amestece în relațiile comerciale dintre bancă și împrumutat, mai ales cu eventuala cheltuire a fondurilor publice? Răspunsul este destul de simplu. Statul asigură siguranța oamenilor, securitatea socială și respectarea Constituției. Și în cazul creditelor ipotecare în valută, avem deja un abces care poate deveni un catalizator al sentimentelor de protest într-o societate care nu este deja prea fericită cu dificultățile economice.

Există deja rapoarte despre debitori care împușcă în bancheri sau s-au sinucis. Mass-media este plină de reportaje despre birouri bancare ocupate, pichete și alte proteste. Se va înrăutăți. Volumul aproximativ al creditelor ipotecare în valută este estimat la 126 de miliarde de ruble (la cursul de schimb de la 1 decembrie anul trecut), adică 23-25 ​​de mii de contracte de împrumut. Și în spatele fiecărui astfel de împrumut se află problemele unei familii individuale.

Principalul argument al oponenților unei soluții radicale a problemei: de ce ar trebui statul, în detrimentul bugetului (a se citi: impozitele noastre), să-i ajute pe acești „comercianți de monede” vicleni, atunci când toți debitorii de credite ipotecare se confruntă cu dificultăți. E vina lor, și-au pus ochii pe cursuri de schimb puțin mai mici și au greșit. Acum lăsați-i să ardă în iad și să vândă un rinichi.

Cred că a-i ajuta peste capul altor cetățeni care se luptă este o decizie cu adevărat controversată. Ideea aici nu ar trebui să fie despre a ajuta o anumită categorie de debitori, ci despre egalizarea condițiilor de concurență pentru creditorii ipotecari obișnuiți și comercianții în valută străină. Acum este dificil pentru toată lumea, dar a doua categorie este într-adevăr în pragul supraviețuirii. Ei sunt de facto deja „pedepsiți” pentru toate păcatele lor, imaginare și reale.

Nu va exista o ieșire nedureroasă pentru toată lumea. Cineva va suferi în continuare pierderi. Dar aceste pierderi pot fi destul de eficient „împrăștiate” în timp, împărțite între toate părțile și compensate parțial prin măsuri administrative (de autoritate).

Să luăm în considerare opțiunea că acești oameni nu vor fi ajutați deloc. Rubla se scufundă din nou sub plintă. Împrumutații cu împrumuturi în valută nu pot plăti și devine problematic. Băncile „pornesc mai întâi contorul”, din nou în valută, crescând și mai mult datoria. Urmează apoi procesul, unde are loc executarea silită pe subiectul ipotecii - locuințe. Banca scoate proprietatea la licitație sau o ia în bilanţ. Piața imobiliară este suprasaturată și continuă să scadă. Valoarea garanției este semnificativ mai mică decât valoarea rublei a datoriei rămase, uneori de mai multe ori.

Împrumutatul care și-a pierdut apartamentul încă mai datorează băncii foarte, foarte mulți bani. Și nu se mai poate încasa această datorie. În plus, în acest proces, banca creează rezerve pentru împrumuturile cu probleme sau rămâne cu imobiliare cu lichiditate scăzută în bilanțul său pe o piață în scădere. Cetățenii „recunoscători”, care plătesc cu fidelitate locuința de mulți ani, l-au pierdut și s-au trezit pe stradă, adăugând la masa deja tot mai mare de proteste. Pot exista victime umane printre bancheri și în acest proces. Avem toți (inclusiv statul) nevoie de ea?

Ce masuri pot fi luate? Un moratoriu (interdicție) privind emiterea de credite ipotecare în valută pentru persoane fizice pe 5–10 ani, cu posibilă prelungire. Restructurarea creditelor ipotecare în valută străină în ruble, care se realizează la prima solicitare a împrumutatului, la timp și fără a percepe comisioane sau comisioane. Băncilor li se permite să creeze rezerve pentru împrumuturile restructurate în mod preferențial, același lucru este valabil și pentru ratele preferențiale care vor ține cont de „presiunea” unor astfel de împrumuturi asupra capitalului. În același timp, obligați crearea de rezerve de 100 la sută pentru creditele ipotecare în valută în prezența delincvenței non-tehnice.

Cui să ofere ajutor? Tuturor cetățenilor care au obligații în valută garantate printr-o ipotecă de locuințe și care doresc să le restructureze. Atât împrumuturile standard, cât și cele restante sunt supuse restructurării (chiar dacă există hotărâri judecătorești de a bloca garanția).

Cum să identifici un curs de schimb echitabil pentru conversia monedei în ruble? Nu pare o opțiune ideală, dar relativ corectă. Din 10 noiembrie 2014, Banca Centrală a refuzat să mențină coridorul valutar (la un curs de schimb de 47,87 ruble per dolar american). Prima orientare este recomandările Băncii Centrale către bănci din ianuarie 2015 de a transfera credite ipotecare la rata de 39,4 ruble per dolar. Al doilea punct de referință este cursul de schimb, de exemplu, la 1 februarie 2016 (75,17 ruble). Dacă luăm media aritmetică, obținem o rată în jur de 54,1. Pentru orice categorii preferenţiale (persoane cu dizabilităţi, veterani, familii numeroase) – rata de conversie este cu 10–20% mai mică decât cea indicată.

Ce să faci cu penalitățile acumulate și taxele de întârziere? Bancherii au o imaginație foarte dezvoltată atunci când vine vorba de perceperea de tot felul de amenzi și alte penalități pentru întârzierea plăților. În plus, adesea astfel de acuzații nu sunt atât de natură de piață, cât de natură punitivă. Împrumutatul, desigur, ar trebui pedepsit pentru întârzieri cu ruble, dar pedepsirea lor cu dolari în situația actuală este încă inumană. Începând de la data anulării de către Banca Centrală a coridorului valutar, toate penalitățile trebuie recalculate pe baza valorii pasivelor similare în valută. Ca indicator, puteți lua, de exemplu, rata la care băncile atrag depozite pe termen lung în valută. Rata de conversie pentru penalități și amenzi este valabilă la data restructurării. Să prevadă posibilitatea împrumutatului, prin instanță, de a reduce cuantumul penalităților acumulate la o limită rezonabilă, în conformitate cu legislația în vigoare.

Cum să evitați abuzul programului de asistență de către debitorii fără scrupule? Nu este greu de identificat un anumit apartament „standard” care să fie acceptabil pentru o familie în care să locuiască, pe baza numărului de membri ai acesteia și a normelor sociale stabilite prin lege pentru asigurarea spațiului pentru fiecare dintre aceștia. Calculați valoarea medie de piață a unui apartament similar în fiecare regiune. Și, în consecință, pentru a restructura la o rată preferențială nu întreaga datorie în valută, ci acea parte a acesteia care se încadrează în costul unui astfel de apartament (restul - la rata actuală). Limitați posibilitatea de restructurare la o singură proprietate.

Ce rată ar trebui să stabilesc pentru un împrumut restructurat în ruble?? Rata ar trebui să fie astfel încât plata lunară a împrumutului din această conversie cel puțin să nu crească în comparație cu echivalentul în ruble al plății curente în valută (la cursul de schimb de la data plății). Și chiar mai bine - ar trebui să fie la nivelul de la jumătatea anului 2015 (ținând cont de cursul de schimb de la acel moment). Cât de realist este asta? De exemplu, împrumuturile de „reabilitare” pentru salvarea unui număr de bănci mari rusești zdruncinate au fost emise la mai puțin de 1% pe an, cu sume de zeci și sute de miliarde. Desigur, oferirea unor astfel de tarife cetățenilor va fi prea mare, dar chiar și 5-7% pe an va ajuta foarte mult la atenuarea situației.

Ce să faci cu pierderile pe care băncile le-au primit din conversia „forțată” în condițiile unei lipse severe de bani în bugetul țării ? Statul emite și transferă către bănci obligațiuni speciale cu o perioadă de circulație de 20–30 de ani, rambursare anuală parțială a creanței și o rată a cuponului relativ scăzută. Desigur, cu o rezervare minimă, fiind pe lista caselor de amanet și posibilitatea de a primi finanțare pe termen scurt pentru acestea. O alternativă este realizarea mai multor tipuri de astfel de obligațiuni, cu termene de rambursare mai mult și mai puțin favorabile, și furnizarea acestora către bănci proporțional cu valoarea pierderilor. Pot exista și alte modalități administrative de a „îndulci pilula” pentru bănci.

Măsurile propuse mai sus pentru a rezolva problema valută-ipoteca, desigur, nu se prefac a fi ideale și pot fi completate. Dar ele sunt imposibile și fără manifestarea voinței politice nici măcar de către Banca Centrală, ci de către Kremlin. Sunt sigur că dacă există un astfel de testament, este foarte posibil ca băncile să fie pline, iar deținătorii de ipoteci să rămână în siguranță.

Situația de pe piața valutară a țării a avut un impact negativ asupra debitorilor de credite ipotecare care au contractat împrumuturi în valută.

propuneri CBR

Pe 23 ianuarie a acestui an au fost făcute publice recomandările Băncii Centrale privind creditele ipotecare în valută. Necesitatea unei astfel de scrisori se datorează riscurilor valutare și financiare mari.

Principala propunere este conversia împrumuturilor în ruble. Banca Centrală recomandă:

1. Transformați împrumuturile în valută ale clienților în monedă națională. Pentru aceasta, se propune utilizarea ratei în vigoare la 1 octombrie 2014 (39,38 ruble/dolar, 49,98 ruble/euro). Mai mult, acest lucru se aplică nu numai organismului de împrumut și dobânzilor, ci și penalităților și amenzilor acumulate. Numai acele credite care au fost emise înainte de 1 ianuarie 2015 sunt supuse restructurării.
2. La conversie, este necesar să se aplice rate similare cu ratele la creditele ipotecare în ruble.

Este de remarcat faptul că Banca Centrală nu poate cere băncilor să profite de recomandările sale și să restructureze împrumuturile la rată fixă.

Reacția băncilor comerciale

Deoarece scrisoarea Băncii Centrale a Rusiei este de natură consultativă, băncile nu sunt obligate să o respecte. Majoritatea băncilor comerciale au declarat că au acceptat aceste recomandări pentru a fi luate în considerare.

În practică, restructurarea unui credit ipotecar în valută la cursul de toamnă este o măsură extrem de nedorită pentru bănci. Scrisoarea nu precizează dacă băncile vor fi compensate pentru costurile unei astfel de restructurări, așa că indignarea creditorilor este întemeiată.

Pierderile aproximative dintr-o astfel de operațiune ar putea ajunge la până la 25% din portofoliul de credite ipotecare în valută străină, iar acele bănci a căror cotă de credite ipotecare în valută depășește 85% pot da pur și simplu faliment.

Situația de pe piața valutară ipotecară nu este clară, deoarece atât debitorii înșiși, cât și băncile pot suferi de aceasta.

Prin urmare, în condițiile actuale, potrivit experților, băncile vor trebui să aleagă: să asculte recomandările Băncii Centrale, să își dezvolte propriile programe de restructurare în condiții reciproc avantajoase sau să lucreze cu debitorii pentru a vinde garanții.

Majoritatea băncilor cu amănuntul au luat deja măsuri pentru a rezolva această problemă și au oferit clienților propriile opțiuni, deoarece vânzarea garanțiilor poate fi și mai neprofitabilă decât transformarea contractelor în ruble.

În timp ce băncile iau în considerare dacă să pună în aplicare recomandările Băncii Centrale privind creditele ipotecare în valută străină, Duma de Stat intenționează să elaboreze un proiect de lege pentru a sprijini debitorii care au contractat credite ipotecare în valută străină.

La adoptarea acestei legi, băncile comerciale vor fi obligate să efectueze restructurarea în condițiile specificate în proiect.

Banca Centrală a Rusiei a decis să restructureze creditele ipotecare în valută. În viitorul foarte apropiat, experții vor elabora recomandări speciale pentru bănci, care vor conține condiții de bază pentru instituțiile de credit. Ziarul actoricesc a raportat acest lucru ziarului Izvestia. Director al Departamentului de Reglementare Bancară al Băncii Centrale Alexander Zhdanov.

Grupul de lucru care s-a ocupat de această problemă a inclus reprezentanți ai Băncii Centrale, Ministerului Finanțelor, AHML, precum și bănci care au portofolii mari de credite ipotecare în valută: Bank of Moscow, Delta Credit, Alfa Bank. Acesta a fost condus de deputatul Dumei de Stat Andrei Krutov.

—Multe bănci sunt pregătite să restructureze creditele, dar este evident că condițiile lor nu vor satisface pe toată lumea, iar Banca Centrală înțelege acest lucru. Am creat deja un document care descurajează băncile să-și trateze debitorii în mod negativ (adică scrisoarea nr. 209-T, care permite băncilor să nu-și înrăutățească evaluarea calității deservirii datoriilor în valută), - a spus actorul. Director al Departamentului de Reglementare Bancară al Băncii Centrale Alexander Zhdanov. — Acum luăm în considerare posibilitatea de a oferi băncilor recomandări pentru restructurare.

Totodată, el a remarcat că este prea devreme să vorbim despre condiții specifice (un curs fix de conversie, precum și rata dobânzii la împrumuturile restructurate).

Conform statisticilor Băncii Centrale, de la 1 noiembrie, datoria la creditele ipotecare în valută s-a ridicat la 117 miliarde de ruble, ceea ce reprezintă 3,5% din toate creditele ipotecare. Potrivit Mișcării Împrumutaților Monede, 31% dintre toți debitorii au doi sau mai mulți copii, 6% dintre aceștia fiind familii numeroase. În același timp, din cauza scăderii cursului de schimb al rublei, plata lor lunară a crescut de două până la trei ori, iar suma datoriei rămase pentru mulți a depășit valoarea împrumutului contractat, în ciuda faptului că plătiseră cu grijă. timp de șase până la șapte ani (60% dintre astfel de debitori au contractat împrumuturi în 2007–2008).

Se știe că multe bănci au întâlnit deja debitorii la jumătatea drumului, oferind un curs de schimb preferențial temporar la rambursarea unui împrumut. Astfel, HKF Bank le-a oferit debitorilor săi un curs de schimb de 45 de ruble pe dolar, Absolut Bank - 39 de ruble pe dolar. Potrivit directorului departamentului de creditare ipotecare al Băncii Moscovei, Georgy Ter-Aristokesyants, posibilitatea unei rate preferențiale este acum luată în considerare în organizația lor de credit.

Cu toate acestea, nu toate problemele debitorilor în valută pot fi rezolvate prin reglementări ale Băncii Centrale, a menționat Jdanov la întâlnire; este nevoie și de ajutor din partea legislatorilor. Deputatul Dumei de Stat Andrei Krutov a promis că proiectul de lege corespunzător va fi introdus în zilele următoare.

„Până la sfârșitul săptămânii, vom transmite Dumei de Stat o versiune de lucru a proiectului și suntem gata să luăm în considerare propunerile oricăror departamente atunci când îl finalizăm pentru a doua lectură”, a spus Krutov. — Poate în grabă, dar nu trebuie să ezităm: aproximativ 25% dintre debitorii în valută nu mai pot deservi împrumuturile și pot pierde în curând locuința.

Conform versiunii de lucru a facturii, băncile, atunci când solicită un împrumutat, sunt obligate să convertească un împrumut în valută străină în ruble în termen de 30 de zile la cursul de schimb din ziua încheierii acordului, stabilind o rată a dobânzii de 12,2% pe an. (aceasta este rata medie ponderată a dobânzii la creditele ipotecare pentru 2014, explică Krutov). Băncilor le este interzis să încaseze orice comisioane în timpul acestei restructurari, precum și de la executarea silită asupra locuinței debitorului.