Urgent sau planificat? Într-adevăr, întrebarea dacă operațiune planificată adesea controversate. Pacientul s-a săturat de durere - puteți opera. Gata de suportat, continuați tratamentul conservator - lăsați-l să fie tratat. Dar uneori trebuie să convingi de necesitatea unei intervenții chirurgicale.

11. Operare urgentă

11. Operație de urgență Uneori am primit un concediu și mă duceam la Manchester. Și, probabil pentru că eram un proaspăt tată, atenția mea de pe străzi a fost invariabil atrasă de cărucioarele pentru copii. Cel mai adesea erau rostogoliți de femei, dar uneori puteai vedea un bărbat cu un cărucior. LA

Astăzi, industria de creditare se dezvoltă activ datorită cererii în masă. Înregistrarea tranzacției nu durează mult, dar aveți nevoie de un minim de documente pentru aceasta. Dar terminologia bancară nu este cunoscută de toată lumea, așa că nu mulți oameni știu ce este datoria la împrumut. Conceptul este folosit atunci când există o datorie la un împrumut. Absența datoriilor confirmă responsabilitatea clienților cărora li se oferă servicii mai profitabile în viitor.

Definiție

Datoria de împrumut este suma de fonduri furnizată debitorului de către bancă pe baza unui contract de împrumut, ale cărui termeni nu au fost îndepliniți. Datoria se formează atunci când plățile întârzie. Suma va scădea atunci când banii vor fi returnați la bancă.

Datoria neta de imprumut este suma oferita debitorului fara dobanda, comisioane, penalitati, amenzi. Toate acestea sunt confirmate de contract. Datoria netă este cea care nu apare din culpă institutie financiara dar din cauza unor circumstanţe străine.

Tipuri de datorii

Există 2 tipuri de datorii:

• când timpul de rambursare nu a sosit încă;
• întârziere.

Acesta din urmă are și o clasificare:

• așteptat;
• îndoielnic;
• fara speranta.

Chiar dacă a apărut o datorie de împrumut, aceasta oferă clientului o oportunitate de a plăti datoria. Pentru a face acest lucru, banca oferă restructurare, rate sau amânare.

Termeni și formulare

Există 3 forme de îndatorare, stabilite de perioada de plată:

• curent: plata dobânzii se întârzie cu 5 zile, 6 zile, până la 1 lună, mai mult de 6 luni, sau nu există întârziere;
• reemis: reînregistrarea are loc fără modificarea termenilor contractului sau cu includerea acestora în documentul original;
• restante: include o întârziere a datoriei principale până la 5 zile, de la 6 la 30 de zile, de la 31 la 180 de zile, peste 180 de zile.

Cum apare?

Mulți factori afectează deteriorarea solvabilității clientului. Chiar și cu o prognoză pozitivă, există circumstanțe din cauza cărora este imposibil să achitați împrumutul.

Dacă banii sunt împrumutați și nu returnați, atunci sunt considerați o datorie. Acest lucru se poate datora pierderii locului de muncă, salariile, boala. Motivele sunt multe, dar în orice caz, datoria trebuie rambursată.

Riscuri bancare

Munca băncilor este asociată cu diverse riscuri financiare. Acestea sunt operaționale, de piață, de credit. O mare amenințare la adresa activităților instituției este nereturnarea fondurilor furnizate clienților. Un motiv comun pentru aceasta este o politică analfabetă în acest domeniu.

De aceea, băncile controlează plățile către clienții lor pentru împrumuturi și avansuri. Cooperarea băncii cu clientul depinde de responsabilitatea și rambursarea datoriei. Suma împrumutului trebuie rambursată la timp.

Anularea datoriilor

Băncile nu vor să riște ca clienții să nu poată plăti datoria. De aceea toate riscurile sunt minimizate. Dar, din moment ce este imposibil să se protejeze complet împotriva insolvenței clienților, aceștia au o rezervă de datorie la împrumut, creată din dobânda la alte împrumuturi.

Băncile anulează rareori datorii, de obicei în următoarele cazuri:

• o sumă mică de datorii
• moartea unui împrumutat care nu are moștenitori;
• după faliment.

Informația despre datorii în bancă este de 5 ani, iar în acest timp este monitorizată solvabilitatea împrumutatului. Dacă clientul are venituri, creditorul îl încurajează să ramburseze datoria. Debitorii nu trebuie să rateze plățile sau să refuze să plătească, deoarece legea oferă mai multă protecție creditorilor. Dacă banii au fost împrumuți, atunci va exista în continuare o recuperare de la debitor.

Se pare că datoria la împrumut nu include dobânda. Sistemul bancar modern funcționează fără probleme, datorită căruia creditorii știu să reducă riscurile de nerambursare a banilor. Acest lucru ar trebui să fie luat în considerare de fiecare împrumutat atunci când solicită un împrumut.

Amortizare

Contractul specifică modul în care se rambursează datoria. Se pot contribui cu fonduri:

• plăți egale: includ principal și dobândă;
• la sold se percepe dobândă.

Atunci când alegeți o metodă de plată a datoriei, trebuie luată în considerare întreaga sumă. Opțiune profitabilă poate fi calculat folosind un calculator. După stabilirea perioadei de rambursare, banca nu are posibilitatea de a modifica nicio condiție. Schema de plată a taxelor se actualizează odată cu restructurarea datoriilor.

Cont de rambursare a datoriilor

Odată cu acordarea unui împrumut, banca deschide un cont de împrumut, cu ajutorul căruia se realizează diverse lucruri.Prezența acestuia este necesară pentru:

• efectuarea de plăți în formă diferită de numerar;
• primirea extrasului de cont;
• conectarea la un cont curent.

Nu există taxe de cont. Există mai multe forme de conturi, al căror tip este determinat de contract și de categoria debitorului. După aceea, ar trebui să luați un certificat care să ateste că nu există nicio datorie. Uneori, un cont nu poate fi închis din cauza neplătirii servicii aditionale, iar acest lucru are un efect negativ asupra istoricul creditului.

Dacă efectuați plăți prin casieria băncii, puteți evita comisioanele suplimentare. Cu toate acestea, fondurile sunt creditate la timp. Nu toate băncile au case de marcat seara și în weekend. Este convenabil să transferați bani printr-un bancomat. Acum există și alte metode de reaprovizionare: sisteme electronice, terminale, carduri bancare.

Plata la timp a creditului face ca clientul sa fie respectat in banca. El va fi asigurat oferta profitabila pe dobândă scăzutăși termeni flexibili. Achitarea datoriilor ajută la prevenirea multor evenimente neplăcute din viață.

Creditele bancare, sau cu alte cuvinte - împrumuturile, nu și-au pierdut popularitatea de mai bine de un deceniu. Oamenii cumpără totul pe credit, de la pantofi la case. Această practică a intrat ferm în viața noastră.

Domeniul de aplicare al creditării se extinde, inclusiv pentru că cererea este în creștere și invers. Cererea este în creștere datorită politicii atractive a instituțiilor de credit. Și deși băncile încearcă să-și verifice potențialii clienți pentru solvabilitate, există totuși un risc.

feluri

Acum nu aveți nevoie de mult timp sau de un număr mare de documente pentru a întocmi documente pentru obținerea unui împrumut. Se pare că aproape fiecare cetățean apt de muncă al Federației Ruse a folosit acest serviciu cel puțin o dată. Pentru a obține din nou un împrumut, trebuie să aveți un istoric de credit curat, pe care nu toată lumea o poate obține.

Înainte de a obține un împrumut, împrumutătorul și împrumutatul convin între ei asupra condițiilor și modalităților de rambursare. Toate condițiile sunt introduse în acord, conform căruia banca este obligată să furnizeze, iar împrumutatul - să returneze această sumă și dobânda pe aceasta. Banca preia dobanda, aceasta fiind o sursa importanta de venit pentru orice institutie de credit.

Dacă împrumutatul din anumite motive încetează să plătească datoria la împrumut, atunci se formează o datorie. Această datorie poate apărea atât din vina împrumutatului, cât și din circumstanțe de forță majoră. Aceste circumstanțe nu depind de voința împrumutatului.

Datoria la împrumut este conceptul sumei de bani emise de către împrumutat debitorului, pe care acesta nu a plătit-o. Această sumă va include nu doar o parte din datoria restantă, ci și penalități.

Pentru a scăpa de ea, va fi necesar să plătiți nu numai suma necesară luată de la bancă. Amenzi rezultate din întârziere, precum și restante și dobândă crescută Aceasta este partea din datoria de împrumut care va trebui plătită.

Există trei tipuri de împrumuturi:

• de fapt, datoria la împrumut;
• urgent - aceasta este o astfel de datorie pentru care termenul nu a expirat;
• restante - datorie pe care împrumutatul nu a restituit-o la timp.

Pentru fiecare dintre aceste grupuri, tipuri diferite ratele dobânzii stabilite de creditor. Nu există soluții universale aici, fiecare bancă abordează în felul său lichidarea datoriilor la credite. Poate că o singură regulă rămâne comună - valoarea totală a datoriei nu scade.

Forme

Există mai multe tipuri de împărțire a datoriilor împrumutate în grupuri, unde parametrul principal al împărțirii este o anumită categorie. Când vorbim despre împrumuturi, se pune imediat problema garanțiilor. Creditorul, neputându-și asuma riscuri, este asigurat în caz de neplată a creditului cu ajutorul unui fel de garanție.

Executarea obligațiilor poate fi garantată cu ajutorul proprietății împrumutatului, garanției, gajului și garanției bancare. Băncile iau în serios astfel de probleme și își verifică cu atenție potențialii debitori. Garanția oferă caracteristici suplimentare pentru a obține un împrumut.

Acolo unde este posibil, debitorii pot fi împărțiți în următoarele categorii:

1. împrumut garantat. Un astfel de împrumut are sub forma unui fel de garanție un gaj care îndeplinește toate condițiile legislației privind colateral debitor.
2. subfinanțat. Un astfel de împrumut are un fel de garanție care nu este în concordanță cu toate regulile (cel puțin un punct) ale împrumutului garantat.
3. Împrumut negarantat. Nu este garantat prin garanții și nu îndeplinește regulile fie garantat, fie insuficient garantat. Un astfel de credit este considerat cel mai nesigur, potrivit creditorilor.

Datoria împrumutului este împărțită în continuare în grupuri în funcție de termeni, care sunt determinați de bancă și debitor. Termenii, precum și condițiile, sunt stabilite inițial în contract, care pot fi modificate sau completate în timp. Modificările se fac numai cu acordul reciproc al părților.

Formele de împrumut sunt următoarele:

1. Actual. Nu există niciun interes pe acesta care a fost restante până la cinci zile inclusiv, de la 6 la 30, de la 31 la 180 de zile.
2. Reînregistrat- poate fi reînregistrat în funcție de circumstanțe: de 2 ori fără modificarea contractului de împrumut; cu modificări – o singură dată.
3. Depasit: termenul de întârziere al plății dobânzii aici nu depășește cinci zile, de la șase la 30 de zile inclusiv, de la 31 la 180.

În funcție de categoria în care se încadrează datoria la împrumut, se modifică și dobânda suplimentară plătită de debitor.

În cazul în care apare o situație în care se formează o datorie la împrumut, creditorul își poate returna banii, fiind oferite mai multe opțiuni pentru aceasta: restructurarea datoriilor, plata în rate și amânarea plății. Fără dobândă, alocați datoria netă de împrumut.

Datoria netă la împrumut este o datorie la împrumut fără a ține cont de amenzi, dobânzi, penalități.

Cel mai adesea se găsește în surse numite conturi de creanțe. Datoria netă este un concept care nu afectează plățile debitorilor. Mai degrabă, este necesar atunci când se calculează și se calculează dobânda.

Anularea datoriilor

Bănci sau altele organizatii de creditîn toate felurile încearcă să se protejeze de împrumutații fără scrupule. Dar este puțin probabil să vă puteți asigura pe deplin. Din acest motiv, băncile au sume de rezervă, datorită cărora datoriile neperformante sunt compensate.

Această rezervă este formată din dobânda plătită de alți debitori la împrumut. Din acest motiv, prezența unui număr redus de debitori-debitori nu afectează în niciun fel activele băncii.

Dacă este oportună colectarea datoriilor, creditorii iau măsuri. Nu trebuie să așteptați. Dorind astfel să evite respectarea acord de împrumut, debitorul își strică reputația de credit.

Creditorii nu stau cu mâna în astfel de cazuri, ci folosesc aproximativ următoarea listă de proceduri:

• descoperirea faptului de datorie;
• analiza stării sale;
• negocieri cu împrumutatul-debitor;
• verificarea stării bunului gajat;
• atribuirea de amenzi și penalități pentru suma rămasă;
• împrumutatul primește o creanță pentru rambursare anticipată datorii;
• efectuarea lucrărilor de revendicare;
• recurs la tribunal;
• transferul bunurilor sechestrate;
• o descriere a creanței neperformante;
• după procedura de anulare a datoriilor se efectuează o analiză a stării împrumutatului.

Anularea datoriilor este un caz destul de excepțional în practica bancară. De obicei, avocații băncilor lucrează în așa fel încât să țină situația sub control. Și în cazuri foarte rare cedează circumstanțelor.

Pentru a anula datorii fără termen de prescripție, creditorii merg numai în următoarele cazuri:

• o sumă mică de datorie (în comparație cu capacitatea băncii de a acoperi această sumă), pe care împrumutatul cu adevărat nu o poate plăti;
• în cazul morții subite a împrumutatului, în timp ce acesta nu ar trebui să aibă moștenitori care să-și poată îndeplini obligațiile de datorie;
• după implementarea procedurii falimentului în cazul în care împrumutatul nu-şi poate plăti datoria.

Debitorul nu ar trebui să spere să anuleze datoria, creditorul controlează încă cinci ani starea financiara debitor. Dacă din anumite motive situația financiară se îmbunătățește, atunci creditorul încearcă mijloace legale colectează datorii.

Este necesar să se evite prin toate mijloacele datorii la împrumuturi, deoarece un istoric de credit deteriorat va afecta relațiile ulterioare cu aceasta și cu alte bănci.

Datoria este transferată într-o bază de date specială, unde se înregistrează relația dintre debitor și bancă. Multe bănci au acces la astfel de informații. Adesea, chiar și un singur caz de datorie este suficient pentru refuzuri suplimentare din partea altor bănci.

Este de la sine înțeles că creditorii, pentru a se asigura împotriva debitorilor fără scrupule, caută ajutor și intră ei înșiși în baza de date a debitorilor pentru datoria la împrumut. O astfel de cooperare între bănci este cauzată de dorința de a se proteja de riscuri neprevăzute.

Răscumpărare

Rambursarea datoriilor din împrumut are loc în conformitate cu contractul de împrumut. Fondurile sunt plătite în rate egale pe toată perioada de rambursare a datoriilor. Această sumă include atât principalul, cât și dobânda.

În unele cazuri, împrumutul este plătit lunar din datorie și dobândă la soldul împrumutului. Astfel, la sfarsitul perioadei de imprumut, plata scade.

Această metodă de plată se numește diferențiată.

După ce a stabilit o anumită schemă de plată în contractul de împrumut, împrumutatul o urmează până la sfârșitul plăților. Schema de plată poate fi modificată în cazul restructurării datoriilor sau la modificarea contractului de împrumut. Acest lucru se poate face unilateral doar cu ajutorul instanței.

Este posibilă implementarea diferitelor metode de rambursare a creditului cu ajutorul așa-numitului cont de credit. Acesta este deschis de banca imediat dupa emiterea creditului. Este necesar un cont de împrumut pentru a efectua plăți într-o formă fără numerar.

Conform contului, banca este obligată să furnizeze un extras în orice moment, astfel încât să puteți urmări depunerea de fonduri de către dvs. După ce ați rambursat întreaga sumă a împrumutului, trebuie să așteptați până când contul este închis pentru a vă asigura că nu datorați nimic. Există cazuri în care un sold mic neplătit de un împrumutat afectează istoricul de credit al unei persoane.

Rata de acoperire a datoriilor

Rata de acoperire a datoriei este cunoscută în întreaga lume. Acesta este un indicator care ajută la evaluarea dacă o persoană sau o companie va fi capabilă să îndeplinească termenii unui contract de împrumut. În cazul unei organizații, coeficientul arată solvabilitatea întreprinderii în acest fel: se dovedește dacă întreprinderea va fi capabilă să ramburseze datoriile la împrumut pe cheltuiala activelor întreprinderii. Dacă o companie se descurcă bine, creditorii sunt mai dispuși să-i acorde împrumuturi.

Rata de acoperire a datoriei este un raport financiar care este egal cu raportul active circulante la pasivele curente.

Atunci când se evaluează eficacitatea unui proiect, se ia în considerare întotdeauna rata de acoperire a datoriei. Arată starea actuală a lucrurilor în sector Financialîntreprinderilor. Acest indicator îi ajută pe potențialii creditori să evalueze posibilitățile viitorilor debitori.

Atunci când rata de acoperire a datoriilor unei întreprinderi este mai mică de unu, atunci conducerea trebuie să se gândească serios la schimbările în politica financiara. Problemele trebuie rezolvate și măsurile luate foarte repede, pentru că în cazul unor circumstanțe neprevăzute, compania pur și simplu nu are suficienți bani pentru a acoperi datoriile.

Dacă coeficientul este mai mare decât unu, atunci este logic să luăm în considerare dinamica în viitor. De îndată ce indicatorul scade, acesta va fi un semnal pentru măsuri cuprinzătoare.