Kurį banką pasirinkti 2014 m. Maskvoje investicijoms? Kur yra didžiausias procentas? Ar trumpalaikiai indėliai yra pelningi?

Dėl 2014 m. pabaigos įvykių žemiau esančioje medžiagoje nurodytos bankų palūkanų normos tam tikra prasme prarado savo aktualumą. Tačiau bendrieji indėlių pasiūlymų atrankos principai liko nepakitę.

Tinkoff Credit Systems (2014 m. gruodžio mėn. duomenys) palūkanos už indėlius - iki 20% rubliais ir 6-7% per metus USD ir EUR.

To ar kito indėlio pasirinkimą Maskvos mieste įtakoja klientų norai. Labai svarbus yra taupymo priemonės naudojimo tikslas: kaupimas ar atsiskaitymas. Žinoma, pasirinkimas Rusijos centre yra didesnis nei regionuose, pavyzdžiui, Ufoje, todėl vartotojas vadovaujasi ne tik aukštomis indėlių palūkanomis, bet ir lydinčiomis premijomis. Kuo didesnis konkretaus indėlio funkcionalumas, tuo didesnis banko priskirtas kursas. Visi įnašai gali būti suskirstyti į šias grupes:

• Taupymas – pagal juos bankas draudžia išsiimti ir papildyti sąskaitos likutį;
• Kaupiamasis – pagal juos bankas leidžia tik papildyti sąskaitos likutį;
• Atsiskaitymas – jų bankas leidžia iš jų papildyti ir pasiimti pinigų.

Kuris indėlis bankuose turi didžiausią procentą 2014 m.? Jei skaičiuojate normą pagal investuotų lėšų sumą, tada didelis indėlio procentas pastebimas tik reklaminiuose pasiūlymuose. Trumpalaikiai indėliai paprastai neleidžia gerai uždirbti.

Paprastiems Rusijos Federacijos gyventojams banko indėliai išlieka vieninteliu būdu sutaupyti pinigų. Čia viskas pasiekiama ir suprantama, specialių pinigų sąskaitų tvarkymo žinių nereikia. Tokiu atveju geriau rinktis indėlius su kapitalizacija. Didžiausios palūkanos už indėlius 2014 metais yra už indėlius, kurie skubiai papildomi, neturi galimybės atsiimti dalies santaupų, kiekvieną mėnesį palūkanos kapitalizuojamos. Čia atsiranda sudėtinių palūkanų formulė.

Norėdami atiduoti savo pinigus bankui, pirmiausia turėtumėte atidžiai išstudijuoti visus 2014 m. rinkoje esančius pasiūlymus ir paskaičiuoti.

Rusijos standartas

Rusijos standartinis bankas turi įvairių pasiūlymų, iš kurių pelningiausi:

• Žiemos pasaka – skaičiuojant pajamas iš tokio indėlio yra 10,5 proc. Mokėjimas atliekamas pasibaigus indėlio terminui. Registracija pagal Rusijos standartą vykdoma nuo 2013 m. lapkričio 23 d. iki 2014 m. sausio 31 d. Indėlio termino metu galite padidinti santaupas. Įdarbinimo terminas pratęsiamas automatiškai. Palūkanos priklauso nuo sąskaitos likučio.
• Didelės palūkanos – pajamos lygios 9,25%. Terminas skaičiuojamas vienos dienos tikslumu. Rusijos standartas padidina normą padidinus santaupas.
• Nuomininkas – skaičiuojant indėlio normą 8,25%. Rusijos standartas atlieka nuolatinius mokėjimus arba kapitalizaciją. Čia atsiranda sudėtinių palūkanų formulė. Pajamos auga su papildomomis investicijomis. Klientas pasirenka procentų pervedimo būdą: kas ketvirtį arba kas mėnesį.
• Pensija plius - apskaičiuojant didžiausią pelną iš šio indėlio Rusijos standartas suteikia 9%. Indėlio saugojimo terminas nurodomas vienos dienos tikslumu. Pajamos auga papildant, veikia sudėtinių palūkanų formulė. Palūkanos mokamos nuolat, taip pat galima nemokamai gauti banko kortelę.
• Patogu – pelno suma gali siekti iki 8,75%. Indėlį galima reguliariai papildyti, dalį pinigų galite atsiimti iš indėlio. Minimalaus likučio dydį Rusijos standartas leidžia pasirinkti sudarant sutartį.
• Pasakų investicija – išleista nuo 2013-10-04 iki 2014-03-31. Pelno skaičiavimas siekia 13,5 proc. „Money Russian Standard“ vienu metu deda į indėlius ir investicinius fondus. Grąžos dydis – tai termino, sumos ir investicinio fondo dalies suma.

Rosselkhozbank

„Rosselkhozbank“ taip pat dirba su asmenimis, turinčiais indėlius, tarp „Rosselkhozbank“ pasiūlymų dėl indėlių įdėjimo yra šios parinktys:

• Klasika – palūkanos auga didėjant indėlio terminui, jų vertė gali siekti iki 10,75%. Užstatas negali būti papildytas. „Rosselkhozbank“ reikalauja mažiausiai 3000 rublių pirmosios investicijos. Išsiimti draudžiama.
• Kaupiamasis – pajamų skaičiavimas didėja proporcingai investavimo laikotarpiui, gali siekti iki 8,4% per metus. Galite papildyti sąskaitą, negalite iš dalies atsiimti. Didžiausia indėlio suma neturėtų viršyti 1 500 000 rublių.
• Tvarkoma – pelno skaičiavimas didėja augant investicijų terminui, jo dydis gali siekti iki 7,1%. Taupymo „Rosselkhozbank“ leidžia papildyti ir atsiimti iki minimalaus likučio dydžio. Indėlio limitas yra 1 500 000 rublių.
• Auksinė pensija – palūkanos didėja su stažuotės trukme ir siekia iki 8,25%. „Rosselkhozbank“ leidžia papildyti indėlį, iš dalies atsiimti pinigus iš jo - ne. Didžiausia investicijų suma – 3 000 000. Sudėtinių palūkanų formulė veikia.
• Pensija plius – pelno skaičiavimas siekia 8,15% ir priklauso nuo investavimo laikotarpio. „Rosselkhozbank“ leidžia papildyti ir atsiimti dalį santaupų iki minimalaus likučio. Investicijų dydis neturi viršyti 3 000 000. Veikia sudėtinių palūkanų formulė.
• Vaikų pelnas gali būti maksimalus 9,15%, priklausomai nuo įkurdinimo laikotarpio. „Rosselkhozbank“ leidžia padidinti santaupas sąskaitoje. Sudėtinių palūkanų formulė veikia. Dalies pinigų iš indėlio pasiimti neįmanoma. Didžiausia investicijų suma yra 5 000 000.
• Auksas – maksimalus išeiga 10,75%. „Rosselkhozbank“ draudžia papildyti ir atsiimti dalį santaupų. Užstato dydis neribojamas.
• Platina – maksimalus išeiga 7,45%. „Rosselkhozbank“ leidžia papildyti ir išimti lėšas iš sąskaitos. Investicijų suma neturėtų viršyti penkis kartus didesnės nei pradinės investicijos vertės.
• Valdomas pliusas – maksimalus indėlio pajamingumas yra 7,7%. Galite papildyti ir atsiimti. Investicijų į šį indėlį Rusijos žemės ūkio banke suma neturėtų viršyti tris kartus didesnės nei pradinės sumos.

Už paskutinius tris indėlius „Rosselkhozbank“ reikalauja mažiausiai 1 500 000 rublių.

„Sberbank“.

„Sberbank“ savo klientams siūlo daugybę indėlių, tarp kurių yra:

• „Sberbank“ taupymo sertifikatas - leidžia gauti dideles pajamas, palyginti su įprastomis investicijomis. Didžiausia norma yra 9,3%. „Sberbank“ reikalauja mažiausiai 10 000 rublių pirmosios investicijos, 91 dienos laikotarpis.
• Išsaugoti iš „Sberbank“ - leidžia gauti maksimalias pajamas. Indėlio pelningumas – 7,76%. „Sberbank“ reikalauja mažiausiai 1000 rublių pirmosios investicijos. Investavimo laikotarpis – 1 mėn.
• Papildymas iš „Sberbank“ - padeda sutaupyti. Dalinis išėmimas iš sąskaitos draudžiamas, tačiau papildymas leidžiamas. „Sberbank“ nustato 3 mėnesių saugojimo laikotarpį. Norma yra 7,26%. Įnašas nuo 1000 rublių.
• Tvarkyti iš „Sberbank“ – sukurta tam, kad būtų galima panaudoti dalį lėšų iš sąskaitos neprarandant pajamų. „Sberbank“ leidžia papildyti ir išimti lėšas iš sąskaitos. Įnašas nuo 30 000. Investavimo laikotarpis - 3 mėn. Indėlio palūkanų norma yra 6,68%.
• Suteikite gyvybę iš „Sberbank“ - padeda vaikams, sergantiems sunkiomis ligomis. Papildymas nuo 10 000, saugojimo laikotarpis - 1 metai, „Sberbank“ suteikia 6,56% indėlio normą.
• Rusijos „Sberbank“ daugiavaliuta - gauti pajamų iš spekuliacijų valiutų poromis. „Sberbank“ neleidžia išsiimti. Galite investuoti nuo 5 rublių. Saugojimo laikas yra 1 metai, norma yra 6,21%.
• Taupomoji sąskaita iš „Sberbank“ – sukurta tam, kad būtų galima dirbti su sąskaitoje esančiomis lėšomis. „Sberbank“ leidžia atsiimti ir papildyti sąskaitą, norma yra 2,3%.
• Pelningas iš „Sberbank“ - kursas laikui bėgant mažėja. Iki vienerių metų saugojimo - 8%, po to sumažėja iki 3%. Įmokos nuo 1000, terminas - 2 metai.

„Sberbank“ tinklas yra didžiausias Rusijoje, todėl santaupas laikyti savo sąskaitose yra saugiausia.

VTB 24

VTB 24 bankas savo klientams siūlo šiuos indėlius:

• VTB 24 indėlis Geriausias pasirinkimas – įdėjimo laikotarpis neviršija 18 mėnesių. VTB 24 priima indėlius nuo 30 000. Kurso apskaičiavimas gali padidėti iki 9%. Galite pasirinkti palūkanų mokėjimo būdą ir dažnumą. Papildomai investuoti ir atsiimti lėšas galite iki VTB nustatyto 24 lygio.
• VTB 24 indėlis Maksimalus – lėšų įdėjimo laikotarpis neturi viršyti 3 metų. Skaičiuojant minimalią papildymo sumą – 250 000. Pajamos gali būti lygios 7,25 proc. Palūkanos mokamos tik pasibaigus indėlio įdėjimui. Išimti iš sąskaitos ir ją papildyti neįmanoma.
• VTB 24 indėlis Pasirinkimo laisvė – indėlius galima dėti eurais. Įdarbinimo laikotarpis yra iki 5 metų. Papildymas nuo 15 000 rublių iki 3 000 eurų. Maksimalios normos apskaičiavimas - 6,8% rubliais, 1,30 eurais. Kursas plius kapitalizacija (sudėtinių palūkanų formulė) yra 7,52 rubliais ir 1,33 eurais.
• VTB 24 Active – indėlius galima dėti eurais. Įdarbinimo laikotarpis negali būti ilgesnis nei 3 metai. VTB 24 priima indėlius nuo 15 000 rublių iki 3 000 eurų. Kursas gali būti iki 6,3% rubliais ir 1,15 eurais. Kursas plius kapitalizacija (sudėtinių palūkanų formulė) yra 6,92% rubliais, 1,12% eurais.

Orientacija į bankinius pasiūlymus

Jei atidžiai paskaičiuosite, tada iš pasiūlymų dėl indėlių skirtinguose bankuose aišku, kad klientas turi vadovautis savo tikslais, tada jis suras sau tinkamas sąlygas. Trumpalaikiai indėliai ne visada turi mažas pajamas, tačiau dauguma jų neduoda pelno.

Dar 2014 metų vasarą „Sberbank“ paskelbė, kad neketina kelti indėlių palūkanų. Tačiau gruodį viskas pasikeitė: rublio kursas sumušė visus „antirekordus“, pagrindinis kursas pakilo 6,5 procentinio punkto, o tarp indėlininkų prasidėjo panika. Bankai, įskaitant iš 10 geriausių, padidino indėlių palūkanų normas iki 20% ar daugiau. Kiek tai truks ir kas atsitiks su indėlių palūkanomis 2015 m.?

Kaip buvo 2014 m.

Metų pradžioje didžiausias didžiausias 10-ties organizacijų, pritraukiančių daugiausia lėšų iš gyventojų, terminas buvo 8,3 proc., tačiau nuo sausio mėnesio šis skaičius nuolat auga. Priežastis – likvidumo trūkumas bankuose.

Devalvavimo lūkesčiai indėlininkų elgseną pradėjo daryti 2013 metų rudenį, o sustiprėjo 2014 metų pavasarį. Rusai pirmą kartą po daugelio metų suabejojo ​​rublio investicijų patikimumu ir pradėjo supirkti užsienio valiutą. Metinis indėlių augimas pasirodė nežymus ir didžiąja dalimi reiškia valiutos perkainavimą.

Jei pirmuosius 11 mėnesių dinamika buvo tolygi, tai gruodį įvyko šuolis – vos per vieną gruodžio dešimtmetį indėlių palūkanos pakilo beveik 5 procentiniais punktais. (nuo 10,6 proc. iki 15,3 proc.).

Iš kur jie atsirado?

Kas vyksta su sistema?

Ekonominės plėtros ministras Aleksejus Uliukajevas mano, kad Rusija šiuo metu išgyvena tris krizes, kurias lemia augančios išlaidos, sumažėjusi paklausa ir neigiama užsienio politikos situacija. Valstybė spausdina Gerovės fondą, kad išgelbėtų didžiausius bankus, kuriems taikomos sankcijos.

Olegas Tinkovas mano, kad be to, šalis išgyvena ir perskolinimo krizę, kurią Rusija išgyvena pirmą kartą.

Paaštrėjimas prasidėjo nuo „Ukrainos krizės“ ir Krymo aneksijos. Už sienų išplėtimą ir nesutikimą su JAV ir Europos pozicija Ukrainos „klausimu“ Rusija moka sankcijomis. Bankų sistema ir rublio būklė sukrėtė po pirmosios sankcijų bangos, bet tada tai nebuvo taip akivaizdu. Be to, struktūriniai veiksniai ėmė stabdyti ekonomiką gerokai anksčiau nei sumažėjo naftos kainos ir buvo paskelbtos baudos.

Bendros ekonominės problemos mažina finansų įstaigų klientų mokumą. Bankinių paslaugų paklausa mažėja. Skolininkai susiduria su sunkumais grąžindami paskolas, o tai blogina bankų portfelius. Didėja pradelstos skolos, o kartu ir bankų įnašai į rezervus, o tai dar labiau mažina kredito įstaigų pelną.

Sankcijos riboja Vakarų finansavimą, o dėl kitų ekonominių problemų sunku pritraukti lėšų iš vidaus šaltinių. Masinį investicijų nutekėjimą gruodį sustabdė tik aukštos indėlių palūkanos, kurių bankai kol kas neturi iš ko susigrąžinti.

Pastaba!

Masinį investicijų nutekėjimą gruodį sustabdė tik aukštos indėlių palūkanos, kurias bankai vis dar neturi ko atmušti

Prognozės reguliariai atnaujinamos neigiama kryptimi. Naftos kainų grįžimo ties 100 USD jau mažai kas laukia, greičiausiai per artimiausius kelerius metus „Brent“ kaina neviršys 60–70 USD už barelį. Tarptautinės reitingų agentūros mažina Rusijos reitingą. Šalis buvo tarp 5 geriausių šalių, kuriose yra didžiausia įsipareigojimų nevykdymo tikimybė.

Vyriausybės antikrizinės priemonės

Dėl force majeure situacijos, kurią vyriausybė laiko gruodį įvykusiu rublio žlugimu, valdžia priėmė keletą nuostatų, palengvinančių investicijų srautą į finansų institucijas.

Jei anksčiau draudimo išmoka už indėlius bankroto atveju buvo 700 tūkstančių rublių, tai dabar ji padidinta iki 1,4 milijono rublių.

Padidintas neapmokestinamas gyventojų pajamų mokesčio tarifas už indėlius. Dabar iki 18,25% palūkanų pajamų iš indėlių rublių yra neapmokestinamos, tačiau ši sąlyga galios tik iki 2015 m. gruodžio 31 d. Anksčiau rublio programoms ši riba buvo 13,25%. Už indėlius užsienio valiuta neapmokestinamos pajamos vis tiek bus 9 proc.

Centrinis bankas padidino leistiną indėlių palūkanų nuokrypį nuo maksimalių vidutinių rinkos verčių: jei anksčiau skirtumas neturėjo viršyti 2 procentinių punktų, tai dabar nuokrypis padidintas iki 3,5 procentinio punkto. 2015 metų sausio pirmą dešimtmetį vidutinis maksimalus tarifas siekė 15,33 proc. Atitinkamai bankai gali nesunkiai pasiūlyti 18,83 proc.

Indėlių palūkanų padidėjimas visada padidina paskolų palūkanų normas. Ir čia verta paminėti dar vieną antikrizinę priemonę: iki 2015 metų liepos 1 dienos reguliatorius neribos visos paskolos kainos. Anksčiau buvo planuota, kad nuo šių metų pradžios bankai negalės nustatyti palūkanų normų, kurios būtų daugiau nei trečdaliu didesnės už numatomą vidutinę atitinkamos skolinimo rūšies sąlygų vertę.

Kokios prognozės?

Joks ekspertas nesiims pateikti tikslių prognozių, nes yra daug veiksnių, kurių elgesio neįmanoma numatyti. Net ir dabartinė situacija nėra visiškai aiški: po gruodžio mėnesio „šoko“ niekas dar negali nustatyti, kiek dabar verti pinigai. Todėl galime apibūdinti tik labiausiai tikėtiną scenarijų.

2014 metų gruodį pasirodžiusios aukštos palūkanos sustabdė indėlių nutekėjimą, tačiau kartu paspartėjo infliacija. Pagal metų rezultatus jis viršijo 10 proc., o 2015 metais neatmetama galimybė, kad jis išaugs iki 14 proc., kad ir ką apie infliacijos siekimą sakytų Rusijos bankas. Tam tikroms prekių grupėms infliacija gali viršyti 20 proc.

Pastaba!

2014 m. gruodį pasirodžiusios aukštos palūkanų normos sustabdė indėlių nutekėjimą, tačiau tuo pačiu paspartėjo infliacija

Remiantis dabartinėmis sąlygomis, naujo indėlių palūkanų padidėjimo tikėtis neverta. Priešingai, jie sumažės. Dauguma organizacijų „sulėtino“ gruodį – beveik iškart po padidėjimo, nes naujos sąlygos buvo labai patrauklios, o nutekėjimą greitai pakeitė įplaukos.

Daug kas priklausys nuo pagrindinės normos lygio. Jos sumažinimas užtikrins tiek indėlių, tiek paskolų palūkanų mažinimą.

Dabartinės sąlygos

„Sberbank“.

Už nepapildomą indėlį be galimybės dalinai atsiimti „Sutaupykite“ nuo 1 mėnesio iki 1 metų, pajamingumas bus 9,2% -10,52%, o nuo 1 metų iki 3 metų - 8-41% -10,29%. nuo didžiosios raidės. Indėlių JAV doleriais palūkanų normos su kapitalizacija tais pačiais laikotarpiais bus atitinkamai 1,08% -5,05% ir 3,15% -4,13%, eurais - 1,8% -4,95% ir 2,95% - 3,92%.

Kursas su kapitalizavimu papildant, bet be galimybės atlikti debeto operacijų dėl indėlio "Papildymas" bus 9,63% -9,26% laikotarpiui nuo 3 mėnesių iki metų ir 7,98% -9,58% laikotarpiui nuo 1 iki 3 metų. Doleris su kapitalizacija tais pačiais laikotarpiais bus atitinkamai 3,46% -5% ir 3,08% -4,02%, o eurais -3,46% -4,9% ir 2,86% -3,82%.

Indėlis „Tvarkyti“ leidžia iš dalies atsiimti ir papildyti. Palūkanos už laikotarpį nuo 3 mėnesių iki metų - 9,27% -9,88%, nuo metų iki 3 metų - 7,28% -8,51% su kapitalizacija. Atidarius doleriais, pajamingumas bus atitinkamai 3,41% -4,95% ir 2,86% -3,92% su kapitalizacija, eurais - 3,4% -4,85% ir 2,65% -3,71% su kapitalizacija.

Palyginimui, dar 2014 m. pavasarį palūkanų norma už indėlį „Išsaugoti“ rubliais siekė 4,4% -7,76%, „Papildyti“ - 4,6% -7%, o „Tvarkyti“ - 4% -6,68%.

Atidarius per „Sberbank Online“ interneto banką, šių indėlių sąlygos bus geresnės 0,4–1 p.p.

Už „Kelių valiutų“ indėlį (papildytą, bet iš dalies neišimant), išleisto 1–2 metams, palūkanos su kapitalizacija bus 0,01% -8,18% rubliais, 0,01% -3,96% doleriais ir 0 ,01% -3,75%. EUR.

Rosselkhozbank

Rublių indėlis „Didžiausias santaupas“ nuo šešių mėnesių iki 2 metų išduodamas 12,7–16%, tačiau minimali suma yra 1,5 milijono rublių. Turėdami panašią sumą, galite atidaryti „Auksinį“ indėlį nuo 3 mėnesių iki 4 metų su 14% -17% rubliais, 2,8% -6,1% doleriais ir 2,3% -5,6% eurais.

„Demokratiškesnis“ indėlis „Classic“ be debeto operacijų ir papildymo galimybės atneš iki 13,25% rubliais, iki 5% doleriais ir iki 4,75% eurais.

„Valdomas“ indėlis su papildymo ir išlaidų galimybėmis yra ne daugiau kaip 11,4% rubliais, 4,25% doleriais ir 4,05% eurais.

Anksčiau didžiausias „Rosselkhozbank“ pasiūlymų pelningumas buvo 10,4%.

VTB 24

Pelningiausias produktas yra rublio indėlis „Jūsų premija“ be dalinio atsiėmimo ir papildymo 1–3 mėnesiams, o ne mažiau kaip 100 tūkstančių rublių, 14,2–15,2%.

Antras pagal pelningumą yra Pelningas indėlis nuo 3 mėnesių iki 5 metų. Su 91-395 dienų terminu kursai su kapitalizacija rubliais bus 9,09% -13,24%, 2,25% -5,55% JAV doleriais ir 2,25% -5,34% eurais. Su terminu 546 ar daugiau dienų: 8,24% -9,78% rubliais, 3,41% -5,61% doleriais ir 3,19% -5,4% eurais.

Produktų, kuriuos galima iš dalies išimti ar papildyti ("Patogus", "Kumuliacinis") išeiga neviršija 11,5% rubliais, 5,56% doleriais ir 5,34% eurais.

Vos prieš metus maksimali VTB 24 indėlio norma neviršijo 8,6 proc.

Alfa bankas

Šis bankas vienas pirmųjų „audringą“ gruodį padidino indėlių palūkanas ir vienas pirmųjų jas sumažino.

Indėlis „Pergalė“ be papildymo ir debeto operacijų: 11,71% -16,08% laikotarpiui nuo 3 mėnesių iki metų ir 14,99% -17,28% nuo vienerių iki 3 metų rubliais. JAV doleriais atitinkamų laikotarpių pajamingumas sieks 2,61% -6,17% ir 5,83% -6,56%, o eurais - 2,61% -5,64% ir 5,29% -5,96%.

Anksčiau maksimalios pajamos pagal šią programą siekė 11,87 proc.

Indėlis „Premium“, leidžiantis atsiimti palūkanas kas mėnesį: pajamingumas rubliais už tą patį laikotarpį bus 11,6% -15% ir 13,6% -14%. Atidarius užsienio valiuta, maksimalūs kursai yra vienodi visoms ilgesnėms nei vienerių metų terminams: 2,6–6% doleriais ir 2,6–5,5% eurais.

Galimybė papildyti ir išleisti lėšas (indėlis „Potencialas“) sumažina pajamingumą iki 8,10% -10% rubliais, 1,4% -4,5% doleriais ir 1,4% -4% eurais.

2013 m. indėlių palūkanos nuolat mažėjo. Vidutinis rodiklis 2013 m. pabaigoje buvo 8,4% per metus, o tai artima oficialiai infliacijai. Kyla klausimas: „Ar indėliai apskritai suteikia bent kažkokį pelningumą?

Atsakymas: 2014 m. vidutinis tarifas ir toliau mažės dėl vartotojų įkainių ribojimo. Ekspertų teigimu, kritimas įvyks 1–1,5 proc.

„Bankų sektoriui atsigaunant po 2013 m. gruodžio mėn. įvykių, palūkanų normų mažėjimo tendencijos tęsiasi. Kainos yra susietos su infliacijos lygiu, praėjusiais metais ji nemažėjo, tačiau tam yra visa priežastis kitąmet. Infliacijai mažėjant, mažės refinansavimo ir indėlių palūkanos“., – komentuoja Aleksandras Čerstovas, Visos Rusijos verslininkų asociacijos „Lyderių klubas“ narys. Bankininkas taip pat mano, kad iki kitų metų pabaigos palūkanos gali sumažėti 1,5–2 proc.

„Home Credit Bank“ analitikas Stanislavas Dužinskis aiškina, kad indėlių palūkanų mažėjimą 2013 metais lėmė sumažėjęs kreditavimas fiziniams asmenims. „Dėl to bankai, siekdami subalansuoti savo turto ir įsipareigojimų augimą, sumažino indėlių palūkanas. Nuo kitų metų įsigalioja naujas „Vartojimo kredito“ įstatymas, numatantis apriboti paskolų palūkanų normų viršutinę vertę, taip pat keisti rezervų kaupimo ir kapitalo pakankamumo apskaičiavimo tvarką individualiems paskolų portfeliams, augimo tempą. paskolų portfelių apimtis ir toliau lėtės. Preliminariais skaičiavimais, 2014 m. jis bus 15–20 proc., palyginti su 28–29 proc., numatomų 2013 m. pabaigoje. Tai leidžia daryti prielaidą, kad 2014 metais tendencija mažinti indėlių palūkanas išliks., – pabrėžia S. Dužinskis.

„Greičiausiai 2014 m. pradžioje palūkanos lėtai mažės, tęsdamos praėjusių metų tendenciją. Reikėtų nepamiršti, kad dabar bankai nesiekia labai didinti indėlių palūkanų, net ir atsižvelgdami į priešnaujametinį ažiotažą, ir siūlo mažiau sezoninių indėlių. Taigi, net ir atsižvelgiant į nedidelį sezoninį palūkanų padidėjimą 2014 m. kovo-gegužės mėnesiais, indėlių palūkanos ir toliau mažės., – sako Maria Četverikova, „Otkritie Bank“ draudimo ir pasyviųjų produktų skyriaus vadovė.

CB „Energotransbank“ Maskvos filialo direktorius Pavelas Sakadynskis atkreipia dėmesį į tris svarbius dalykus. Pirma, Centrinis bankas dalyvauja reguliuojant indėlių palūkanų normas. Ir jis duoda nurodymus, kurių reikia laikytis. Pagrindinis etalonas yra vidutinė indėlių palūkanų norma 10 geriausių šalies bankų, kai kurie iš jų jau sumažino savo pelningumo lygį.

Antra, sulėtėjo vartojimo skolinimo tempai, į kreditavimą buvo investuojami indėlių portfeliai.

Trečia, turite atsiminti apie bankų sistemos likvidumo būklę. Indėlių srautas iš smulkių ir vidutinių bankų į valstybę atima pirmąsias lėšas, o antrosios neskatina indėlių palūkanų augimo. Todėl pirmieji arba kels tarifus, arba bent jau nesikeis, aukodami bendrą pelningumą.

Kone kasdien iš bankų pasigirsta žinių, kad indėlių palūkanos mažėja. Nepaisant to, indėliai išliks populiariausia priemonė taupyti ir didinti gyventojų lėšas, nes juos garantuoja valstybė. Kyla klausimas: ar toliau mažės indėlių palūkanos? O ką 2014-ieji laukia investuotojams?

Dauguma bankininkų įsitikinę, kad indėlių palūkanų mažėjimas 2014 m. (bent jau pirmąjį pusmetį) tęsis. Ekspertai šią tendenciją sieja su tuo, kad Rusijos bankas pradėjo aktyviai dalyvauti reguliuojant maksimalią palūkanų normą bando apriboti jo augimą. Jei anksčiau jos veiksmai apsiribojo rekomendacijomis rinkos dalyviams, tai ateityje jos pasireikš bankams privalomų nurodymų forma. Lyginamasis rodiklis bus vidutinė indėlių palūkanų norma TOP-10 šalies bankams, kai kurie iš jų jau sumažino savo pelningumo lygį.

Kita priežastis sumažinti analitikų indėlių palūkanų normą Banko namų kreditas Stanislavas Dužinskis mato vartojimo paskolų sulėtėjimas . Rusijos banko duomenimis, paskolų be užstato paskolų portfelis rugsėjo 1 d. per metus išaugo 37,3 proc., o prieš metus – 59,7 proc. Dėl to bankai nėra taip stipriai suinteresuoti didelėmis skolintų lėšų sumomis, nes turi išlaikyti balansą tarp savo turto ir įsipareigojimų augimo.

1 lentelė - Indėlių palūkanų elgsena 2014 m

Ekspertas	Prognozė
Olegas Deminas, SKB banko valdybos pirmininko patarėjas	2014 metais maksimali indėlių palūkanų norma neviršys 10 proc.
Dilyara Ermakova, banko BCC-Moscow LLC generalinė direktorė	Yra pagrindo manyti, kad mažėjimo tendencija tęsis ir 2014 m. pradžioje.
Maksimas Chubakas, „Nordea“ banko lojalumo programų ir darbo su klientų segmentais plėtros vadovo pavaduotojas	2014 m. galime tikėtis sklandaus ir ilgalaikio laipsniško tarifų mažinimo tendencijos.
Stanislavas Dužinskis, „Home Credit Bank“ analitikas	Tikėtina, kad namų ūkių indėlių palūkanų normos mažės ir toliau
Viačeslavas Nagirnys, „Loko-Bank“ Mažmeninės prekybos skyriaus vadovo pavaduotojas	Tikimės, kad palūkanų normos pirmąjį metų pusmetį kris, o antrąją – stabilizuosis.
Galina Utkina, Renesanso kredito Indėlių ir komisinių produktų departamento direktorė	Kitų metų pradžioje fizinių asmenų indėlių įkainiai nedaug skirsis nuo dabartinių pasiūlymų; staigių indėlių palūkanų pokyčių 2014 m. pradžioje taip pat nenumatoma.
Maria Zhelonkina, „Raiffeisenbank“ indėlių ir investicinių produktų valdymo vadovė	Tikimės, kad palūkanų normų mažėjimo tendencija išliks ir 2014 m.
Svetlana Khmeleva, OJSC CB "AGROPROCREDIT" vyriausioji buhalterė	Palūkanų mažėjimo tendencija išliks ir 2014 m., nebent atsiras kokių nors nenumatytų aplinkybių.
Rodionas Lomivorotovas, OTP banko Makroekonominių tyrimų departamento vadovas	Indėlių palūkanos sumažės.
Irina Volis, GLOBEXBANK Bankinių produktų departamento vadovė	Palūkanų mažinimo tendencija tęsis iki 2013 m. pabaigos ir 2014 m. pradžios.

O kaip su įstatymais?

Dėl teisės aktų naujovių, kaip pažymėjo generalinis direktorius Bankas BCC-Moscow LLC Dilara Ermakova, įstatymų pakeitimai jau paveikė indėlius. Taip, spalio mėn Centrinis bankas gavo visą teisę reguliuoti indėlių pelningumą (Rusijos banko 2013-04-09 raštas Nr. 172-T). Kol kas Centrinis bankas šia teise nepasinaudojo, o stebi „probleminius bankus“, kurių palūkanų normos siekia daugiau nei 11 proc. Kai kurie bankai jau gavo nurodymus juos sumažinti iki „rekomenduojamų“.

Be to, rugsėjį Rusijos Federacijos Valstybės Dūma pirmuoju svarstymu patvirtino įstatymo projektą dėl draudimo sumos padidinimo iki 1 mln. . Antrasis ir trečiasis svarstymai dar laukia, šio įstatymo projekto niuansai bus baigti. Greičiausiai, sako Indėlių ir komisinių produktų departamento direktorius „Renesanso kreditas“ Galina Utkina, kitąmet turėtume tikėtis šio įstatymo projekto priėmimo, o tai tikrai bus teigiamas įvykis investuotojams.

Tačiau šiame įstatymo projekte yra nuostatas dėl padidintų įmokų į draudimo fondą , todėl bankai privalės laikytis konservatyvesnės politikos pritraukti lėšų iš fizinių asmenų arba pritraukti lėšų kiek brangiau.

Apie diferencijuoto požiūrio į įmokas į draudimo fondą įvedimą, atsižvelgiant į rizikos laipsnį, buvo kalbama gana ilgai, – sakė analitikas. Banko namų kreditas Stanislavas Dužinskis. Kitaip tariant, jei bankas nustato didesnes palūkanas už indėlius, tai sumoka didesnę išskaitų sumą į draudimo fondą . Stanislavas Dužinskis šią iniciatyvą laiko logiška, todėl, jo nuomone, jeigu vienas rinkos dalyvis laikysis rizikingesnio verslo modelio, bus teisinga, jei jis jaus didesnę naštą išlaikyti visos bankų sistemos stabilumą, palyginti su konservatyvesniais kolegomis. . Savo mechanika šis požiūris yra artimas automobilių draudimo sistemai. Jei vairuotojas kelyje elgiasi rizikingiau, jo vairavimo istorijoje yra kokių nors nelaimingų atsitikimų, tai jam draudimo išmokų suma bus didesnė, palyginti su atsargiu vairuotoju.

Vyriausiasis buhalteris OJSC CB AGROPROMCREDIT Svetlana Chmeleva paaiškino, kad yra mokesčių teisės aktų pokyčių lūkesčius rinkoje pajamų iš indėlių apmokestinimo požiūriu . Yra supratimas, kad mokesčių našta turi būti vienoda įvairių rūšių turtui, ar tai būtų vertybiniai popieriai, nekilnojamasis turtas, indėliai. Mokesčių kodeksas koreguojamas, kad apmokestinimas būtų subalansuotas. Apie pajamų iš indėlių mokestinės naštos pasikeitimą 2014 metais kalbėti dar anksti, nors ateityje mokesčių teisės aktuose greičiausiai bus įtvirtinta vienoda našta pajamoms, gautoms iš skirtingų rūšių turto.

Aiškinantis Svetlanos Chmelevos komentarą, galima pastebėti, kad dar rugsėjį Tarptautinio finansų centro (IFC) kūrimo grupė parengė Mokesčių kodekso ir vertybinių popierių rinkos įstatymo pataisas, kurie didina investicijų į akcijas patrauklumą ir mažina indėlių patrauklumą . Taigi pagal naujovę tie investuotojai, kurie laiko pinigus didelio pajamingumo indėliuose, neteks mokesčių lengvatų. Pagal naująjį projektą bus apmokestinamos pajamos iš indėlių, kurių įkainiai yra 3 procentiniais punktais didesni už refinansavimo normą. rublių indėlių ir 7% metinių užsienio valiutų.

Taigi, apibendrinkime. Tikėtina, kad indėlių palūkanų norma iki 2013 m. pabaigos ir 2014 m. pirmąjį pusmetį toliau mažės. Tačiau indėlių patikimumas padidės dėl indėlių draudimo sumos padidinimo nuo 700 tūkstančių rublių. iki 1 milijono rublių.

Padaryta! Nuo lapkričio 10 d. Rusijos bankas nustojo fiksuoti dviejų valiutų krepšelio vertės koridorių ir vis dėlto „paleido“ Rusijos rublį laisvai plaukioti. Pastarosiomis dienomis mūsų valiuta „nuplaukė“ pakankamai toli – iki 48 rublių už dolerį ir iki 60 už eurą. Didelės devalvacijos sąlygomis užsienio valiutos turtas yra tikrai populiarus interesas. Paprasčiausi ir gyventojams prieinamiausi iš jų yra bankų indėliai užsienio valiuta, pirmiausia eurais ir doleriais. Straipsnio tema – dešimt patraukliausių Rusijos bankų indėlių užsienio valiuta pasiūlymų fiziniams asmenims (*).

Patrauklumo matas bus indėlių užsienio valiuta palūkanų norma (tai gana natūralu), taip pat banko įstaigos solidumo (ir patikimumo) lygis.

Pradėkime analizuoti indėlius užsienio valiuta bankuose su didžiausių sisteminių finansinių organizacijų pasiūlymais.

1. „Sberbank“.

Indėlius užsienio valiuta „Sberbank“ atstovauja du įdomūs produktai - indėliai „Išsaugoti“ ir „Rusijos daugiavaliutinis taupomasis bankas“.

Už pirmąjį indėlį bankas taiko didžiausias palūkanų normas tiek už indėlius rubliais, tiek už indėlius užsienio valiuta. Doleris arba eurovaliuta gali būti dedama vienam mėnesiui ir iki trejų metų imtinai. Lėšų papildymas ir dalinis paėmimas nenumatytas. Minimalus įnašas yra šimtas dolerių arba eurų.

Palūkanų kaupimas – kas mėnesį su indėlio sumos papildymu (kapitalizacija). Palūkanų pajamas galima atsiimti nelaukiant, kol baigsis indėlio galiojimo laikas. Indėlių palūkanos priklauso nuo indėlio termino ir dydžio.
Sumos nuo 100 iki 3 tūkstančių dolerių / eurą ir nuo vieno iki dviejų mėnesių tarifas yra 0,3% per metus. Padidėjus dolerio sumai daugiau nei 100 tūkstančių ir trejų metų laikotarpiui, paprastų palūkanų norma yra 2,95%, o sudėtinių palūkanų norma - 3,08% per metus. Esant panašiems euro indėlio parametrams, norma yra 2,60% (2,70%) per metus.
Jei terminas nutraukiamas anksčiau laiko per pirmuosius šešis mėnesius, „Sberbank“ moka 0,01% per metus. Jei klientas nutraukia sutartį praėjus daugiau nei šešiems mėnesiams – du trečdaliai bazinio tarifo.

Bankas atidaro kelių valiutų indėlį trimis valiutomis iš karto - rubliais ir dviem pagrindinėmis užsienio valiutomis (doleris / euras) nuo vienerių iki dvejų metų. Minimalios sumos sumažintos iki 5 USD/EUR. Sąskaitos režimas leidžia papildyti ją grynaisiais nuo 100 USD / eurų. Negrynųjų pinigų papildymui apribojimų nėra. Negalite atsiimti pinigų iš indėlio.

Tokio tipo indėliai užsienio valiuta „Sberbank“ turi diferencijuotą palūkanų normų skalę, kuri priklauso ne tik nuo laikotarpio, bet ir nuo minimalaus likučio dydžio. Paskutinių 5 dolerių / euro vertės lygis yra tik 0,01% per metus. Jei indėlininkas suteikia 100 tūkstančių dolerių / eurų, dvejų metų laikotarpiui jis gali reikalauti 1,75% (1,78% sudėtinių palūkanų) per metus. Minimalaus likučio dydis yra nustatytas indėlio sutartyje arba papildomame susitarime prie jos.

Palūkanų pajamos kaupiamos kartą per tris mėnesius ir gali būti atimamos arba kapitalizuojamos. Išankstinio nutraukimo sąlygos yra panašios į „Išsaugoti“ indėlio sąlygas.

Pagrindinis kelių valiutų indėlio privalumas – galimybė be jokių komisinių atlikti pervedimą tarp valiutų (konversijų) sąskaitos likučio ribose.

2. VTB24

Pagrindinis valstybinis Sberbank konkurentas mažmeninėje rinkoje VTB24 pelningą indėlį laiko patraukliausiu. Laikotarpis yra nuo trijų iki šešiasdešimties mėnesių (penkerių metų). Palūkanos kaupiamos ir mokamos kas mėnesį arba kapitalizuojamos indėlininko pasirinkimu. Draudžiama iš dalies išimti pinigus iš indėlio. Jei sutartis prieš terminą buvo nutraukta ne anksčiau kaip prieš 180 dienų, VTB24 taiko 0,6 tarifo, taikomo užstatui nutraukimo dieną. Minimalios sumos yra 3 tūkstančiai dolerių / eurų.
Įdomu tai, kad didžiausi pelningo iš VTB24 tarifai tiksliai atitinka „Sberbank“ taupymo indėlio įkainius, tačiau sumos gali būti mažesnės.

Taigi už indėlį nuo 50 tūkstančių dolerių 1102 dienų laikotarpiui (nuo trejų metų) jis yra lygus 2,95% (3,08% sudėtinėms palūkanoms). Sumoms virš 50 000 Eur tam pačiam terminui – 2,60% (2,70%).

3. Maskvos bankas

Pakartoja didžiausius valstybinių bankų ir savivaldybės Maskvos banko užsienio valiutų kursus. Patraukliausius palūkanų normos požiūriu – tiek rublius, tiek indėlius užsienio valiuta, bankas pozicionuoja produkte „Maksimalios pajamos“.
Apatinė priimtinų sumų riba yra 100 USD/EUR. Indėlio terminai – nuo ​​90 dienų iki trejų metų. Mėnesio palūkanų skaičiavimo laikotarpis. Galima kapitalizavimo arba palūkanų mokėjimo tvarka. Įdomi akcija – jei indėlis atidaromas internetu (per internetinę bankininkystę), tuomet klientui taikomas priedas prie 0,1% metinio tarifo.

Už indėlį virš 75 tūkstančių dolerių trejų metų laikotarpiui tie patys 2,95% (3,08%) per metus. Už indėlį nuo 75 tūkstančių eurų – 2,60% (2,70%).

4. Gazprombank

Šiek tiek palankesnes sąlygas galima rasti kitoje valstybinėje bankininkystėje – „Gazprombank“. Labiausiai pelningi indėliai doleriais, eurais ir rubliais yra sutelkti „Gazprombank-Promising“ indėlių programoje. Įdarbinimo laikotarpis svyruoja nuo 181 dienos iki trejų metų plius viena diena. Minimalios sumos yra 500 USD/EUR. Užstatą papildyti ir išlaidauti draudžiama. Palūkanų pajamos mokamos už indėlius, kurių terminas iki metų – laikotarpio pabaigoje. Ilgesniems – kasmet ir pasibaigus terminui.
Indėlis doleriais suteikia didžiausias palūkanas (3,1% per metus) už sumas nuo 10 tūkst. trejų metų ir vienos dienos laikotarpiui. Eur už tą patį 3,1% už indėlį 10 tūkst ir tiek pat maksimalaus laikotarpio. Taigi „Gazprombank“ euro pasiūlymas yra šiek tiek pelningesnis nei iš 1–3 bankų. Tiesiog šią nedidelę naudą išbraukia palūkanų nebuvimas iki indėlio pabaigos (arba pirmus metus, jei indėlis ilgesnis nei metai).

5. Rosselkhozbank

Pelningiausi indėliai eurais ir doleriais, taip pat rubliais Žemės ūkio banke siūlomi nuo 2014 m. spalio 28 d. Zolotoy indėlyje. Pinigai gali būti įnešti per bankomatą arba internetinę bankininkystę („Interneto biuras“). Minimali indėlio suma labai didelė – 50 tūkst. USD/EUR. Palūkanų pajamos išmokamos pasibaigus indėlio sutarties terminui. Papildymas ir dalinis išėmimas yra draudžiami. Terminai – nuo ​​91 iki 1460 dienų (4 metai). Kursai ketverių metų laikotarpiui – 4,0% per metus už dolerį ir 3,75% už eurą. Palūkanos pakankamai įdomios, bet jų mokėjimo būdas (ketvirtų metų pabaigoje) neryškina vaizdą. Vienerius metus turime 3,3% per metus už dolerį ir 3,05% už eurą.

6. Promsvyazbank

Produktui „Didieji kursai“ patraukliausi indėliai doleriais ir indėliai eurais su palūkanomis. Jei indėlis atliekamas Promsvyazbank biure, tada minimali suma yra 1000 dolerių arba eurų. Atidarant sąskaitą per PSB-Retail internetinę bankininkystę, ji sumažinama iki 300 valiutos vienetų. Indėlio terminas – 397 dienos. Galimas papildymas (be apribojimų per pirmąsias 91 dieną). Yra du palūkanų laikotarpiai. Pirmasis yra iki 184 dienų, o antrasis - nuo 185 iki 397 dienos. Pirmajam laikotarpiui, nepriklausomai nuo sumos, abiem valiutoms taikomas 1,5% metinis tarifas. Už antrąjį – 4,0% per metus. Vidutinė vertė yra 2,75% visam terminui. Palūkanos gali būti gautos pasibaigus atitinkamiems laikotarpiams arba kapitalizuojamos. Jei klientas indėlį laikė daugiau nei pusę termino, nutraukus anksčiau laiko, sukauptos palūkanos išlaikomos visos.

„Promsvyazbank“, kaip ir „Sberbank“, reklamuoja savo daugiavaliutinio indėlio versiją – „Kelių valiutų krepšelį“. Taip pat per vieną indėlį galite atsidaryti trimis valiutomis – rubliu, doleriu ir euru. Tarp valiutų vyksta negrynųjų pinigų konvertavimas pagal banko kursą operacijos dieną. Yra sąskaitos papildymo funkcija (ne vėliau kaip likus 30 dienų iki indėlio galiojimo pabaigos). Galima išleisti neviršijant minimalaus likučio kiekvienos valiutos kontekste. Didžiausia indėlio suma užsienio valiuta ribojama iki pusės milijono dolerių arba eurų.

Minimalus likutis, kuris kartu yra ir minimalus indėlis valiuta, apibrėžta kaip pagrindinė, yra 300 (per internetinę bankininkystę) / 1000 (per biurą) dolerių arba eurų. Už papildomą valiutą - 1 doleris / euras.
Indėlio terminas – 91, 184 ir 397 dienos.
Didžiausia norma (397 dienos) už dolerį yra 3% per metus, eurui - 2,6%.

7. Alfa-Bankas

Didžiausias privatus bankas Rusijoje siūlo „Pobeda“ indėlį, kurio pajamos yra didžiausios banke. Minimali apgyvendinimo kaina – 500 eurų arba dolerių. Terminai – nuo ​​92 dienų iki trejų metų. Palūkanos kapitalizuojamos kas mėnesį. Nuo 2014 metų lapkričio 1 dienos didžiausia dolerio palūkanų norma galioja trejus metus sumoms, viršijančioms 120 tūkst., ir yra lygi 4,5% per metus. Už 120 tūkstančių eurų indėlį trejiems metams turime 4,3 proc. Palūkanų normos skaičiuojamos taikant sudėtinių palūkanų metodą.

8. Renesanso kreditas

Bankas indėlius eurais ir doleriais, taip pat rubliais, siekdamas maksimalaus pelningumo, sujungia į „Pelningą“ indėlį. Minimali suma yra du šimtai dolerių / eurų. Investuotojas termino pabaigoje gauna palūkanas. Laikotarpiai, kuriems „Renaissance Credit“ priima pinigus už pelningą indėlį, yra 731, 367, 181 ir 91 diena. 367 dienų laikotarpiui dolerio ir euro kursas yra 4,75% per metus. Indėliai ir išėmimai yra draudžiami. Jei išankstinis nutraukimas įvyksta po 367 dienų, bankas perskaičiuoja palūkanų pajamas, taikant 2,25% metinį tarifą.

9. "SB bankas"

Pereikime prie bankų, kurie suteikia didžiausias indėlių palūkanų normas už indėlius užsienio valiuta.
„SB bankas“ pozicionuoja prekę „Garantuotos pajamos“. Užstatas suteikia labai tinkamas normas net ir su ankstyva pertrauka. Minimali suma – pusantro tūkstančio dolerių arba eurų. Įdarbinimo sąlygos – nuo ​​vienerių iki pusantrų metų. Termino pabaigoje galima atsiimti palūkanas. Papildyti galima be apribojimų, bet ne vėliau kaip likus mėnesiui iki sutarties galiojimo pabaigos. Dalinis išėmimas draudžiamas. Abiejų tipų valiutų kursas yra 5,5% per metus. Ankstyvo nutraukimo atveju laikotarpiu nuo 366 iki 547 dienos taikomas 5% metinis tarifas doleriui ir eurui.

10. Bankas "Ugra"

Pagal mūsų reitingą geriausias valiutos indėlis 2014 m. yra „Yugra Bank“ indėlis „Norų išsipildymas“. Programa galioja nuo einamųjų metų lapkričio 1 d. iki 2015 m. vasario 28 d. Apatinė priimtinų sumų riba yra 300 eurų arba dolerių. Terminai - 61 - 730 dienų. Galite papildyti dvidešimt dolerių / eurų ne vėliau kaip likus 30 kalendorinių dienų iki indėlio pabaigos. Sutarties galiojimo metu leidžiama vieną kartą pasiimti lėšas, ne daugiau kaip 40% atidarymo metu įmokėtos sumos. Kainos terminams nuo 547 iki 730 dienų doleriui - 5,7% per metus, eurui - 4,7%. Leidžiama kapitalizuoti palūkanas.