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러시아 연방 교육 과학부
로스토프 주립 건설 대학
전문인력 양성 및 재교육원
테스트
"상업은행의 예금 포트폴리오"
완성된 예술. 그르. OSP-22
리아셰바 A.I.
목사님을 확인했습니다.
엘라지나 N.V.
로스토프나도누
소개
증권시장의 시중은행은 증권의 발행인, 증권 거래의 중개자 역할을 하고 수익을 받기 위해 증권 거래를 자체적으로 수행할 수 있습니다.
상업 은행에서 발행한 증권은 두 가지 주요 그룹으로 나눌 수 있습니다.
1. 주식 및 채권
2. 수표, 저축 및 추가 증명서.
은행 자원의 주요 부분은 차입 자금으로 구성되며, 이는 적극적인 BANKING 운영에 필요한 자금의 최대 90%를 차지합니다. 상업 은행은 기업, 조직, 기관, 개인 및 기타 은행으로부터 예금(예금)의 형태로 자금을 유치하고 적절한 계좌를 개설할 수 있는 능력이 있습니다.
기부금(예금)은 특정 조건에서 보관하기 위해 소유자가 은행에 이체한 현금(현금 및 비현금 형태, 국내 또는 외화)입니다. 예금의 자금 유치와 관련된 작업. 예금이라고 합니다. 은행의 경우 예금은 소극적 운영의 주요 유형이므로 적극적인 대출 운영을 위한 주요 자원입니다.
시중은행 예금정책
상업 은행에서 기업, 조직 및 인구의 임시 무료 자금을 다양한 종류의 예금(예금)으로 은행 계좌로 유치하는 과정을 규제하는 주요 문서는 은행의 예금 정책입니다. 이것은 은행의 전략 계획, 은행 자원 기반의 구조, 상태 및 역동성에 대한 분석 및 개발 전망을 기반으로 각 은행이 독립적으로 개발한 문서입니다. 또한 은행의 신용 정책 및 은행의 투자 정책과 같은 유치 자금 배치의 주요 방향과 조건을 결정하는 이러한 문서가 사용됩니다.
보증금 정책은 우선 다음 요구 사항을 충족해야 합니다.
- 경제적 편의;
– 경쟁력;
- 내적 일관성.
은행의 예금 정책의 주체와 대상의 분류는 그림 1에 요약되어 있습니다.
그림 1 - 은행 예금 정책의 주제 및 대상 구성
상업 은행 예금 정책의 다음 영역을 구별할 수 있습니다.
예금 시장 분석;
예금 위험을 최소화하기 위한 목표 시장 식별;
자금 조달 과정에서 비용 최소화;
예금 및 대출 포트폴리오 관리의 최적화;
은행의 유동성을 유지하고 안정성을 높입니다.
은행의 특수 부서는 시민 예금 부서, 증권 부서(자체 어음, 예금 및 저축 증명서 발행), 신용 부서 또는 자산 및 부채 부서(예금 법인) 및 기타 부서는 내부 조직 구조에 따라 각 은행.
자금 조달을 위한 실질적인 활동을 수행하기 위해 은행은 예금(예금) 운영에 관한 규정(개인 예금 및 법인 예금에 대해 별도로 규정)을 개발합니다.
예금 (예금) 수락에 대한 규칙 및 조건;
계약 관계 주체의 법적 지위
은행 예금 계약 체결 절차
예금(예금)의 접수 및 발행 방법
예치금(예치금)의 개설 및 사용에 필요한 서류의 목록과 그 요건
예금자의 권리와 은행의 의무
예금 (예금)에 대한이자의 발생 및 지불 방법.
은행이 예금 (예금)으로 유치 한 자금의 양은 화폐 자원에 대한 수요와 공급의 상태, 은행의 자금 부족 또는 초과, 예금 시장의 상태에 따라 다릅니다.
예금(예금)에 대한 이자율 수준은 각 상업 은행에서 독립적으로 설정하며, 러시아 은행의 재융자율과 단기 금융 시장 상황에 초점을 맞추고 자체 예금 정책 조항을 기반으로 합니다. 먼저 은행의 예금(예금)운용 금리는 예금(예금)의 종류에 따라 달라진다. 일반적으로 균형의 불안정성, 높은 이동성 및 이동성을 특징으로하는 주문형 예금, 최소 이자율이 설정됩니다.
정기 예금(예금)에 대한 이자율을 설정할 때 결정 요소는 자금이 배치되는 기간입니다. 기간이 길수록 이자율이 높아집니다. 똑같이 중요한 요소는 예금 금액이므로 예금 금액이 클수록 보관 기간이 길수록 원칙적으로 이자율이 높아집니다. 중요한 포인트는 예금(예금)에 대한 소득의 지급 빈도입니다. 예금에 대한 이자율은 소득 지급 빈도와 반비례합니다. 즉, 예금이 적을수록 은행이 설정한 예금(예금)에 대한 이자율이 높아집니다.
예금 (예금)에 대한이자 지불은 다음과 같이 할 수 있습니다.
한달에 한번;
분기에 한 번;
계약 만료 시.
은행의 정기 계좌에 대한 고객 자금의 매력을 자극하기 위해 예금(예금) 조건은 이자의 자본화를 제공할 수 있습니다. 은행에서 소득을 계산할 때 복리법을 사용하면 가능합니다.
자금을 유치하기 위한 유연한 금리 정책과 더불어 은행은 예금자에게 예금의 신뢰성을 보장해야 합니다. 투자자, 예금자를 보호하고 파산 시 자금 보상을 보장하기 위해 은행은 중앙 집중식 및 분산 방식으로 특별 예금 보험 자금을 만들어야 합니다.
예금 보험과 함께 예금자는 상업 은행의 활동 및 제공할 수 있는 보증에 대한 정보에 액세스하는 것이 중요합니다. 사용 가능한 무료 자금의 배치를 결정할 때 각 채권자는 미래 투자의 위험을 평가하기 위해 은행의 재정 상태에 대해 충분히 알고 있어야 합니다. 이와 관련하여 특별 기관 및 국에서 은행 활동에 대한 평가 평가를 통해 예금자와 투자자에게 귀중한 지원을 제공할 수 있습니다.
동시에 은행은 은행 자체에 대한 포괄적인 정보(승인된 자본, 자본, 설립자, 개발 전망, 성과 결과 등)를 채권자와 예금자에게 제공해야 합니다. 이것은 은행을 선택하여 자금을 예치하는 개인에게 특히 해당됩니다.
은행이 고객으로부터 유치한 자금의 전체 금액이 활성 운영을 위한 자원으로 작용할 수는 없다는 점에 유의해야 합니다. 러시아 은행 이사회가 설정한 금액으로 모금된 자금의 일부는 러시아 은행의 별도 계정에 의무적으로 예치해야 합니다. 러시아 은행은 국가의 신용 및 은행 시스템의 의무 준비금을 형성합니다. 신용 기관 파산 시 예금자 및 채권자와의 결제를 위해 러시아 은행이 상업 은행에 다양한 방식으로 신용 지원을 제공하는 데 사용할 수 있습니다.
필요한 준비금의 규범을 변경함으로써 러시아 은행은 상업 은행의 신용 정책에 영향을 미치고 따라서 유통 중인 통화 공급 상태에 영향을 미칩니다.
요구 준비금 비율은 러시아 은행이 일정 기간 동안 설정하고 주기적으로 검토할 수 있지만 신용 기관 부채의 20%를 초과할 수 없습니다.
시중은행 예금의 분류
예금(예금) 거래광고항아리- 이들은 특정 기간 동안 또는 요구에 따라 법인 및 개인으로부터 자금을 유치하는 작업입니다. 신용 자원 및 투자 활동에 사용하기 위한 고객의 결제 계정에 있는 자금 잔액.
기부금 (보증금) - 특정 조건에서 보관하기 위해 소유자가 은행으로 이체한 자금(현금 및 비현금 형태, 국내 또는 외화)입니다.
명제
시중은행 예금정책
(JSC "Bank" Petrovsky "의 예)
그룹 23FB-61의 학생이 만든
원격 교육
코르데소바 엘레나 유리예브나
과학 고문: 박사,
시간 강사 I.G.자이체바
_____________________(서명)
검토자:
Vyborg 비즈니스 센터장
OJSC 은행 페트로프스키 I.G. 바르코프스카야
_____________________(서명)
상트페테르부르크 2009
소개
제1장 시중은행의 예금정책 형성을 위한 이론적 토대
1.2 시중은행의 예금업무 분류
1.3 러시아 예금 서비스 시장 분석
2 장 상업 은행의 예금 정책 (JSC "Bank"Petrovsky "의 예)
2.1 은행 서비스 시장에서 JSC "Bank" Petrovsky "의 위치
2.2 Bank Petrovsky OJSC의 예금 유형
2.3 OJSC Bank Petrovsky의 예금 포트폴리오 분석
2.4 예금 정책의 형성 및 시행 조직
제3장 예금 정책 개선
3.1 Bank Petrovsky OJSC의 예금 정책을 개선하기 위한 도구
3.2 러시아 연방의 예금 보험 시스템 및 개선
결론
서지
첨부 1
부록 2
부록 3
소개
상업 기업 유형 중 하나 인 은행 기관의 특이성은 대부분의 자원이 자체 비용이 아니라 차입 자금을 희생하여 형성된다는 것입니다. 자금 조달에 있어 은행의 가능성은 무제한이 아니며 모든 주에서 중앙 은행에 의해 규제됩니다.
은행 자원의 주요 부분은 차입 자금으로 구성되며, 이는 적극적인 은행 운영을 위한 총 자금 수요의 최대 90%를 차지합니다. 상업 은행은 기업, 조직, 기관, 개인 및 기타 은행으로부터 예금(예금)의 형태로 자금을 유치하고 적절한 계좌를 개설할 수 있는 능력이 있습니다.
은행이 유치하는 펀드는 구성이 다양합니다. 주요 유형은 은행이 고객과 거래하는 과정에서 조달한 자금(예금), 자체 채무를 발행하여 적립한 자금(예금 및 저축 증서)입니다.
논문의 명시된 주제는 현재 러시아 은행 시스템의 가장 심각한 문제인 은행 유동성 문제와 밀접한 관련이 있습니다.
관련성선택한 연구 주제는 현재 위기에서 금융 시장의 불안정한 상황, 인플레이션, 경쟁 및 기타 요인 상승 -이 모든 것이 상업 은행에 큰 영향을 미친다는 것입니다. 따라서 명확하고 사려 깊은 예금 정책은 상업 은행이 그 위치를 유지하고 발전할 수 있도록 합니다.
목표졸업 연구는 상업 은행의 경제적 안정을 강화하는 시스템에서 예금 정책을 개선하기위한 제안을 개발하는 것입니다.
이 목표 설정을 기반으로 다음 작업 :
상업 은행의 예금 정책 형성의 이론적 토대를 고려하십시오.
Bank Petrovsky OJSC의 예금 포트폴리오를 분석합니다.
예금 유치의 상태와 역학을 고려하십시오.
Bank Petrovsky OJSC의 예에서 상업 은행의 예금 정책을 분석합니다.
연구 대상이 논문의 JSC "은행" Petrovsky "입니다.
주제논문은 OJSC "은행"Petrovsky "의 예금 운영 및 예금 정책을 통해 개인 및 법인의 자금을 유치하고 배치합니다.
실용적인 의미본 논문은 이 주제에 대한 보다 상세한 연구를 위한 추가 자료로 활용될 수 있다는 점이다.
방법론적 근거작품은 종합 방법, 분석 방법, 일반화 방법, 변증법 방법입니다.
이론적 근거이 연구는 2003년 12월 23일의 연방법 177호 "러시아 연방 은행의 개인 예금 보험", 교육 문헌, 통계 수집, 정기 간행물, 참조 및 정보 시스템을 포함한 러시아 은행의 입법 행위를 편집했습니다.
정보 기반논문은 분기 보고서 및 JSC "Bank" Petrovsky "g. St. Petersburg의 내부 규정 데이터였습니다.
이 논문의 구조는 서론, 3장, 결론, 참고 문헌, 응용입니다.
제1장 시중은행의 예금정책 형성을 위한 이론적 토대
현대 상황에서 효과적인 기능, 개발 및 목표 달성을 위해 각 상업 은행은 자체 예금 정책, 즉 실용적인 관리 전략을 개발해야 합니다. 아시다시피, 재정 자원의 매력과 후속 배치는 상업 은행의 주요 활동 형태입니다.
유료 기반으로 형성된 펀드는 활성 상품에 투자하는 데 사용됩니다. 따라서 수동적 운영은 소득 창출을 목표로 하는 대부분의 은행 운영과 관련하여 기본적입니다. 이와 관련하여 유치된 자금은 정책의 독립적인 대상으로 간주되어야 합니다.
따라서 유치된 자금의 관리는 은행의 비즈니스 정책의 중요한 구성 요소입니다. 그러나이 활동 분야의 이론적 토대 연구와 관련된 문제는 과학 문헌에서 충분히 개발되지 않았습니다. 이것은 부채 관리 전략의 필수 요소인 상업 은행의 예금 정책 개념에 특히 해당됩니다.
은행 예금 정책의 본질에 대한 정의는 주제에 따라 다르기 때문에 명확하게 접근할 수 없습니다. 예금 정책은 상환 가능한 기준으로 고객 자금을 유치하기 위한 상업 은행의 전략 및 전술입니다.
은행의 예금 정책에는 다음이 포함되어야 합니다.
포괄적인 시장 조사, 즉 금융 환경, 자금 조달 분야에서 은행의 위치 및 역할 분석, 진단 및 예측;
고객을 위한 새로운 은행 예금 상품의 개발, 제안 및 판촉을 위한 상업 은행 전술의 형성(상품, 가격 책정, 마케팅 및 커뮤니케이션 정책 분야);
개발된 전략 및 전술의 구현
정책의 실행 및 효과 모니터링
자금을 조달하기 위해 상업 은행의 활동을 모니터링합니다.
상업 은행에서 기업, 조직 및 인구의 임시 무료 자금을 다양한 종류의 예금(예금)으로 은행 계좌로 유치하는 과정을 규제하는 주요 문서는 은행의 예금 정책입니다. 이것은 은행의 전략 계획, 은행 자원 기반의 구조, 상태 및 역동성에 대한 분석 및 개발 전망을 기반으로 각 은행이 독립적으로 개발한 문서입니다. 또한 은행의 신용 정책 및 은행의 투자 정책과 같은 유치 자금 배치의 주요 방향과 조건을 결정하는 이러한 문서가 사용됩니다.
"은행의 예금 정책" 문서는 은행의 유동성을 유지하고 수익성 있는 업무를 보장하는 데 중점을 두고 신용 및 투자 정책에 관한 각서에 정의된 법적 요건, 목표 및 목적을 달성하기 위한 자금 조달 전략을 정의해야 합니다. 특히 은행은 다음을 제공합니다.
은행 자체 자금(자본)의 성장에 대한 전망 및 이에 따른 자체 자금과 차입 자금 간의 비율;
유치 및 차입 자금의 구조 (예금, 예금, 은행 간 대출, 러시아 중앙 은행의 대출 포함);
예금 및 예금의 선호 유형, 매력 조건; 정기 예금(예금)과 "온 디맨드" 기간 간의 비율;
예금 및 예금의 주요 우발, 즉 예금자 범주;
매력의 지리 및 자금 차입;
은행 간 대출에 대한 바람직한 채권자 은행, 후자를 유치하기위한 조건; 예금 (예금) 및 은행 간 대출을 유치하기위한 조건;
예금유치방법(은행계좌, 거래처 계좌, 은행예금(예금)약정, 자기증서 발급, 환어음 발행)
루블과 외화 예금 (예금)의 비율;
예금으로 자금을 유치하는 새로운 형태;
특정 유형의 예금(예금)을 개설하기 위한 특별 조건
차입금에 대한 은행의 위험기준을 준수하기 위한 조치.
보증금 정책은 우선 다음 요구 사항을 충족해야 합니다.
- 경제적 편의;
– 경쟁력;
- 내적 일관성.
은행의 예금 정책의 주체와 대상의 분류는 (그림 1)에 요약되어 있습니다.
그림 1 은행 예금정책의 주체와 대상의 구성
상업 은행의 예금 정책 형성은 일반 원칙과 특정 원칙을 모두 기반으로 하며 이는 (그림 2)에 명확하게 반영되어 있습니다.
그림 2 - 예금 정책의 형성 원리
은행의 여러 구조적 세분화(재무부, 재무 부서, 사업 개발 부서, 신용 부서, 증권 부서)와 은행 관리 기관: 은행 이사회, 자산 관리 위원회 및 부채.
쌀. 3. 일반 은행 구조 확대
따라서 은행 이사회는 예금 정책의 주요 방향을 결정 및 승인하고 예금 유치 절차와 조건을 승인하며 예금 정책 시행에 대한 전반적인 통제를 행사합니다.
자산 및 부채 관리 위원회는 예금 포트폴리오 구성에 대한 기본적인 결정을 내리고, 자원의 구조와 역학, 은행 자산과의 조건 및 금액의 우발성을 분석하여 필요한 경우 은행의 예금 정책을 조정하기 위한 결정을 개발합니다. ; 은행의 개별 구조 부서별로 예금 정책 시행에 대한 현재 통제권을 행사합니다.
재무와 함께 은행의 재무 관리는 예금 자금에 대한 은행의 총 필요량을 결정합니다(분기별 분석 포함 1년 동안): 각 자원 유형(예금(예금), 청구서)에 대한 이자율을 설정합니다. , 은행 간 대출); 러시아 은행의 유치 자금 예약 금액을 결정합니다. 러시아 은행 등이 설립 한 차입 자금에 대한 위험 비율에 대한 은행의 준수를 통제합니다.
은행의 특수 부서는 시민 예금 부서, 증권 부서(자체 어음, 예금 및 저축 증명서 발행), 신용 부서 또는 자산 및 부채 부서(예금 법인) 및 기타 부서는 내부 조직 구조에 따라 각 은행.
자금 조달을 위한 실질적인 활동을 수행하기 위해 은행은 예금(예금) 운영에 관한 규정을 개발합니다. (개인의 예금과 법인의 예금에 대해 별도로), 다음을 규정합니다.
예금 (예금) 수락에 대한 규칙 및 조건;
계약 관계 주체의 법적 지위
은행 예금 계약 체결 절차
예금(예금)의 접수 및 발행 방법
예치금(예치금)의 개설 및 사용에 필요한 구비서류 목록 및 구비서류
예금자의 권리와 은행의 의무
예금 (예금)에 대한이자의 발생 및 지불 방법.
예금 (예금)에 관한 규정을 개발할 때 은행이 개발 한 특정 예금 (예금) 운영 절차에 대한 은행 내 지침에는 다양한 은행 지점 (하위 부문) 작업 조직이 포함되어 있습니다. 예금자의 범주; 이러한 작업의 위임에 해당하는 문서를 발행하는 절차, 문서 흐름의 계획; 예금의 수락 및 발행, 발생 및이자의 지불에 대한 운영 회계의 반영.
은행이 예금 (예금)으로 유치 한 자금의 양은 화폐 자원에 대한 수요와 공급의 상태, 은행의 자금 부족 또는 초과, 예금 시장의 상태에 따라 다릅니다.
기업체와 시민의 자금을 순환시키기 위해 은행은 모든 범위의 활동을 개발하고 구현합니다. 따라서 우선 은행간 자원유치 경쟁의 중요한 수단은 금리정책이다. 왜냐하면 투자금의 수입금액은 고객이 일시적으로 여유자금을 예치(예금)하게 하는 상당한 유인으로 작용하기 때문이다.
예금(예금)에 대한 이자율 수준은 각 상업 은행에서 독립적으로 설정하며, 러시아 은행의 재융자율과 단기 금융 시장 상황에 초점을 맞추고 자체 예금 정책 조항을 기반으로 합니다. 먼저 은행의 예금(예금)운용 금리는 예금(예금)의 종류에 따라 달라진다. 일반적으로 균형의 불안정성, 높은 이동성 및 이동성을 특징으로하는 주문형 예금, 최소 이자율이 설정됩니다.
일반적으로 신용 운영의 수익성에 중대한 영향을 미치는 주문형 계정의 감소하지 않고 안정적인 잔액을 고객이 유지하도록 장려하기 위해 은행은 해당 계정에 대해 또는 은행과 고객과 합의했습니다(은행 계좌에 명시됨).
정기 예금(예금)에 대한 이자율을 설정할 때 결정 요소는 자금이 배치되는 기간입니다. 기간이 길수록 이자율이 높아집니다. 똑같이 중요한 요소는 예금 금액이므로 예금 금액이 클수록 보관 기간이 길수록 원칙적으로 이자율이 높아집니다. 중요한 포인트는 예금(예금)에 대한 소득의 지급 빈도입니다. 예금에 대한 이자율은 소득 지급 빈도와 반비례합니다. 즉, 예금이 적을수록 은행이 설정한 예금(예금)에 대한 이자율이 높아집니다. 경제적으로 정당한 수준보다 훨씬 높은 이율로 은행에 이자를 지급하는 것은 불법이 아닙니다. 이 경우 러시아 중앙 은행의 재 융자 비율과 특정 예금에 대한 신용 기관의 비율의 차이에서 얻은 물질적 혜택은 소득세가 부과되어야합니다.
예금 (예금)에 대한이자 지불은 다음과 같이 할 수 있습니다.
· 한달에 한번;
분기에 한 번;
계약 만료 후.
은행의 정기 계좌에 대한 고객 자금의 매력을 자극하기 위해 예금(예금) 조건은 이자의 자본화를 제공할 수 있습니다. 은행에서 소득을 계산할 때 복리법을 사용하면 가능합니다.
기존의 소득계산 방식은 예금의 실제 잔고를 기준으로 하여 약정에 규정된 이자율에 따라 예금에 대한 소득의 계산 및 지급이 이루어지는 단순이율이다. 설정된 주파수. 소득 계산의 또 다른 유형은 복리(이자에 대한 이자)입니다. 이 경우 정산기간 만료 후 입금액에 이자를 가산하여 입금액에 합산합니다. 따라서 다음 청구 기간에는 이전에 발생한 소득 금액만큼 증가 된 새로운 예금 금액에 이자율이 적용됩니다.
예금 자금을 조달하기 위해 상업 은행은 외국 경험을 널리 사용하기 시작했으며 특히 다음을 수행합니다.
· 인구로부터 자금을 유치하기 위한 다양한 프로그램 개발;
· 비은행적 성격의 서비스를 포함하여 예금자 고객에게 다양한 유형의 서비스 제공(예: 의료 요소, 경제 문헌 정기간행물 구독, 박물관 견학 서비스 구독 등)
투자 성격의 예금에 대해 높은 이율을 사용하는 행위
프로그램 "보너스 백분율".
자금을 유치하기 위한 유연한 금리 정책과 더불어 은행은 예금자에게 예금의 신뢰성을 보장해야 합니다. 투자자, 예금자를 보호하고 파산 시 자금 보상을 보장하기 위해 은행은 중앙 집중식 및 분산 방식으로 특별 예금 보험 자금을 만들어야 합니다.
예금 보험과 함께 예금자는 상업 은행의 활동 및 제공할 수 있는 보증에 대한 정보에 액세스하는 것이 중요합니다. 사용 가능한 무료 자금의 배치를 결정할 때 각 채권자는 미래 투자의 위험을 평가하기 위해 은행의 재정 상태에 대해 충분히 알고 있어야 합니다. 이와 관련하여 특별 기관 및 국에서 은행 활동에 대한 평가 평가를 통해 예금자와 투자자에게 귀중한 지원을 제공할 수 있습니다.
동시에 은행은 은행 자체에 대한 포괄적인 정보(승인된 자본, 자본, 설립자, 개발 전망, 성과 결과 등)를 채권자와 예금자에게 제공해야 합니다. 이것은 은행을 선택하여 자금을 예치하는 개인에게 특히 해당됩니다. 따라서 시민의 예금을 수락하는 은행 (지점, 지점, 추가 사무실) 구내에서 예금자 정보를 위해 다음을 제시해야합니다.
· 특정 은행이 개인의 예금을 루블 또는 루블 및 외화로 수락할 수 있는 권한을 부여하는 러시아 은행의 라이센스;
· 은행의 연례 보고서에 대한 감사 보고서;
· 최종 보고일 현재 은행의 대차대조표 및 인쇄된 형태에 따른 손익계산서;
· 개인의 예금에 대한 은행의 위치;
은행에서 개인이 수락한 예금 유형 목록입니다. 명;
예금의 각 유형에 대한 조건;
· 은행의 예금 제공 및 보증 조건에 대한 정보
예금 등기 및 거래에 필요한 서류의 형식
· 특정 유형의 예금에 대한 이자율 변경에 대한 은행 이사회(또는 은행의 기타 관리 기관) 정보(예금 조건 변경 사유 및 조건 표시).
채권자의 자금을 순환으로 끌어들이기 위한 신용 기관의 작업은 특정 위험과 관련이 있습니다. 이러한 위험은 유동성 및 안정성에 대한 부정적인 결과를 피하기 위해 해당 활동에서 고려해야 하고 이를 관리할 수 있어야 합니다.
러시아 은행은 은행을 설립하고 모금 금액에 대한 특정 제한 사항을 준수하는지 모니터링합니다. 러시아 은행의 최신 지침에 따라 계산에 포함하기 위해 개인 및 법인(신용 기관 제외)의 주문형 계정 및 고정 기간 계정에 대한 잔액을 결정하는 절차가 수립되었습니다(제외 계산) 은행의 순간(H2), 현재(H3) 및 장기 유동성(H4).
조례에서 제안한 접근 방식은 소위 "행동" 조정, 즉 축적된 통계 데이터를 기반으로 자산 및 부채 상태를 특성화하는 지표를 고려하여 은행 유동성 위험을 평가하기 위해 국제 관행에서 사용되는 방법을 구현합니다.
조례는 은행이 유동성 비율을 계산하기 위해 최소 총액 잔액의 값을 사용하는 것의 적절성을 독립적으로 결정하도록 설정합니다.
은행이 고객으로부터 유치한 자금의 전체 금액이 활성 운영을 위한 자원으로 작용할 수는 없다는 점에 유의해야 합니다. 러시아 은행 이사회가 설정한 금액으로 모금된 자금의 일부는 러시아 은행의 별도 계정에 의무적으로 예치해야 합니다. 러시아 은행은 국가의 신용 및 은행 시스템의 의무 준비금을 형성합니다. 신용 기관 파산 시 예금자 및 채권자와의 결제를 위해 러시아 은행이 상업 은행에 다양한 방식으로 신용 지원을 제공하는 데 사용할 수 있습니다.
필요한 준비금의 규범을 변경함으로써 러시아 은행은 상업 은행의 신용 정책에 영향을 미치고 따라서 유통 중인 통화 공급 상태에 영향을 미칩니다. 예를 들어, 은행이 유치한 자금에 대한 필수 준비금 요구 사항을 줄이면 생성된 자원을 회전율에 더 많이 사용할 수 있습니다. 국가 경제에 대한 신용 투자를 늘리고 그 반대도 마찬가지입니다. 요구 준비금(준비금 요구 사항)은 화폐 승수를 줄임으로써 화폐 총액을 통제하는 데 사용되는 은행 시스템의 전체 유동성을 규제하는 메커니즘입니다.
준비금 요건을 충족해야 하는 의무는 상업 은행이 관련 은행 업무를 수행할 수 있는 권리에 대해 러시아 은행으로부터 라이선스를 받는 순간부터 발생합니다.
요구 준비금 비율은 러시아 은행이 일정 기간 동안 설정하고 주기적으로 검토할 수 있지만 신용 기관 부채의 20%를 초과할 수 없습니다. 필요한 준비금의 기준은 자금 조달시기, 유형 (법인 또는 개인의 현금), 예금 통화에 따라 다를 수 있습니다. 일반적으로 고객이 언제든지 자금을 인출할 수 있기 때문에 수요 계정에 대해 가장 높은 준비금 비율이 설정됩니다.
저축 정책 형성 단계는 그림 4에 나와 있습니다.
모니터링은 저축 시장에서 은행 활동의 질을 평가하고 관리하는 데 필요한 도구입니다. 시중은행 및 감독당국이 통화정책 및 기타 시장 규제 수단의 발전에 매우 중요한 은행이 추구하는 예금 정책의 결과를 평가할 수 있는지 모니터링하고 금융 위기 상황을 예방할 수 있는지에 대한 모니터링 덕분입니다. 금융 및 상업 기관에 대한 고객 신뢰 상실과 관련된 은행 시스템.
다음으로 상업 은행의 예금 정책 형성 단계를 고려합니다. 시중은행의 예금정책 메커니즘의 형성과 실행을 연구하는 것은 매우 중요하다. 예금정책을 개발하고 시행하는 과정에서 은행이 설정한 목표와 목적의 성공적인 달성은 효율성에 크게 좌우되기 때문이다. 그것의 기능.
그림 4 저축정책의 형성단계
예금 운영에서 은행의 현재 행동 관행에 대한 분석을 기반으로 상업 은행의 예금 정책 형성 계획이 제안되며 이는 그림 5에 나와 있습니다.
그림 5 시중은행의 예금정책 수립 방안
상업 은행의 예금 정책 형성의 각 단계는 다른 단계와 밀접하게 관련되어 있으며 최적의 예금 정책 형성과 예금 프로세스의 올바른 구성을 위해 필수적입니다. 이와 관련하여 상업 은행 예금 정책의 다음 영역을 구분할 수 있습니다.
예금 시장 분석;
예금 위험을 최소화하기 위한 목표 시장의 결정;
자금조달과정에서 발생하는 비용의 최소화
예금 및 대출 포트폴리오 관리 최적화;
은행의 유동성을 유지하고 안정성을 높입니다.
현재 관행에 대한 분석은 복잡하고 시간이 많이 소요되는 과정으로서 상업 은행의 예금 기반 형성이 주관적이고 객관적인 많은 문제와 관련되어 있음을 보여줍니다.
주관적인 문제는 다음과 같습니다.
1) 러시아 상업 은행의 활동 규모 및 취약한 자본 기반;
2) 은행의 전술적, 전략적 목표와 목적에 따라 고객, 특히 인구로부터 자금을 유치하는 데 있어 은행 경영진의 관심 부족;
3) 최고 및 중간 경영진의 수준과 질이 불충분하다.
4) 대부분의 러시아 은행에서 예금 정책을 수행하기 위한 과학 기반 개념의 부족;
5) 예금 절차 조직의 결점 : 은행에 적절한 부서가 없거나 예금 시장에 대한 낮은 수준의 마케팅 조사, 제한된 범위의 예금 서비스 등
객관적인 요인은 다음과 같습니다.
1) 국가 및 국가 기관의 직간접적 영향;
2) 거시 경제학의 영향, 세계 금융 시장이 러시아 금융 시장의 상태에 미치는 영향;
3) 은행간 경쟁;
4) 러시아의 화폐 및 금융 시장 상황;
지난 몇 년 동안 규제 기관으로서 러시아 중앙 은행의 역할은 상업 은행에 대한 리파이낸싱 비율 및 준비금 요건을 설정하는 문제에서 특히 두드러졌습니다. 리파이낸싱 비율의 변화는 상업 은행이 자산 및 부채 관리 분야에서 장기적으로 활동을 정확하게 예측하고 계획하는 것을 허용하지 않으며 장기 부채와의 거래를 상당히 위험하게 만듭니다.
상업 은행의 자원 기반 구조에 대한 부정적인 영향은 은행 간 대출이 예금 운영의 위험 분산에 기여하지 않기 때문에 대규모 은행 간 대출에 대한 의존도가 높아집니다.
기존 문제를 해결하려면 예금 정책을 개발할 때 상업 은행이 최적화를 위한 특정 기준에 따라야 합니다. 은행 예금 정책의 최적화는 복잡한 다단계 작업이며, 그 해결 방법은 국가 경제 전체를 고려해야 합니다. 분명히, 이러한 이해관계가 항상 일치하는 것은 아닙니다. 따라서 최적의 예금 정책은 먼저 그들의 이익을 조정하는 것입니다.
따라서 최적화 기준은 다음과 같습니다.
a) 안정성, 신뢰성 및 재정적 안정성을 유지하기 위한 은행의 예금, 신용 및 기타 운영의 관계
b) 위험을 최소화하기 위한 은행 자원의 다양화
c) 예금 포트폴리오 세분화(고객, 상품, 위험에 따라)
d) 다양한 클라이언트 그룹에 대한 차별화된 접근 방식
e) 은행 상품 및 서비스의 경쟁력
f) 위험이 증가하는 조건(예금 운영 포함)에서 상업 은행의 예금 포트폴리오에서 안정적인 자원의 비중을 높이는 동시에 안정적이고 "변동적인" 자원의 최적 조합을 보장하는 자원의 효과적인 조합에 대한 필요성
g) 예금의 범위와 예금 포트폴리오를 전체적으로 형성하는 과정에서 수명주기의 개념을 고려합니다.
시중은행의 예금정책을 개선하기 위해서는 다음과 같은 사항이 필요하다.
각 상업 은행에는 해당 활동의 세부 사항과 이 프로세스를 최적화하기 위한 기준을 고려하여 개발된 자체 예금 정책이 있어야 합니다.
금융 저축이 미미한 상황에서도 은행 고객의 요구를 충족시키고 투자자의 관심을 높일 수 있는 "수요" 기간이 있는 법인 및 개인의 예금 계좌 범위를 확장해야 합니다. 은행 계좌에 자금을 입금합니다.
예금 운영 조직을 개선하기위한 방향 중 하나로 모든 범주의 예금자에 대해 다른 유형의 계정을 사용하고 서비스 품질을 향상시킬 수 있습니다.
개별 접근(고객에게 특별한 혜택을 제공하려는 은행의 욕구).
이것은 상업 은행의 예금 정책을 개선하고 지속 가능성을 보장하는 역할을 높일 수 있는 몇 가지 방법입니다.
상업 은행의 저축과 예금 정책 사이의 관계는 다음과 같습니다. 한편으로 예금 정책의 주요 방향은 은행의 저축 활동 형성 요소 (예 : 예금 범위, 이자 요율 정책, 시장에서 제품 홍보, 상업 은행 관련 부서의 업무 조직). 한편, 예금정책을 은행의 저축정책의 핵심이라고 할 수는 없다. 은행의 예금 정책은 상환 가능한 기준으로 자원을 유치하는 전략 및 전술 외에도 예금 프로세스의 조직 및 관리를 포함하는 더 넓은 개념입니다.
일반적으로 각 상업 은행은 자체 예금 정책을 개발합니다. 또한 은행 경영진은 이러한 영역의 중요성 정도, 은행 정책의 우선 순위를 독립적으로 결정합니다. 우선, 특정 은행의 운영 영역, 전문화 및 보편화에 따라 다릅니다.
1.2 시중은행 예금의 구분
상업 은행의 수동적 운영은 자금 출처와 은행 관계의 특성을 나타냅니다. 은행 자원 사용에 대한 조건, 형태 및 방향을 미리 결정하는 것은 바로 그들입니다. 활성 작업의 구성 및 구조.
상업은행의 예금(예금)업무는 법인 및 개인으로부터 일정기간 예금 또는 온디맨드로 자금을 유치하기 위한 업무입니다. 신용 자원 및 투자 활동에 사용하기 위한 고객의 결제 계정에 있는 자금 잔액. 기부금 (보증금 ) - 특정 조건에서 보관하기 위해 소유자가 은행으로 이체한 자금(현금 및 비현금 형태, 국내 또는 외화)입니다.
예금 운용은 예금 자금 조달과 관련된 은행의 모든 활동을 포함하기 때문에 광범위한 개념입니다. 이 수동적 운영 그룹의 특징은 예금에 자금을 배치하는 주도권이 예금자로부터 나오기 때문에 은행이 그러한 운영의 양에 대해 상대적으로 거의 통제할 수 없다는 것입니다. 동시에 실습에서 알 수 있듯이 예금자는 은행이 지불하는 이자뿐만 아니라 은행에 위탁된 자금을 저축하는 신뢰성에도 관심이 있습니다.
예금 운영 조직은 다음과 같은 여러 원칙에 따라 수행되어야 합니다.
– 은행이 현재 이익을 수령하고 미래에 수령할 조건을 마련합니다.
– 은행의 운영 유동성을 유지하기 위한 예금 운영 관리의 유연한 정책
– 예금 정책과 자산 수익률 간의 일관성;
– 고객 유치를 위한 은행 서비스 개발.
예금 계좌와 그 특성을 자세히 고려하십시오.
예금 계좌는 매우 다양할 수 있으며 그 분류는 예금의 출처(기관의 무료 현금 자금, 개인의 저축, 연금), 목적(유효 기간 만료 시 정기 예금에 대한 소득 수령, 다음 기간의 월 소득)과 같은 기준을 기반으로 합니다. 예금 금액에 대한 이자 형태), 수익성 정도(예금 금액, 기간 및 추가 조건에 따라 다름) 등
그러나 대부분의 기준은 예금자의 범주와 예금의 출금 형태입니다.예금 운영은 다음과 같이 분류됩니다.
– 법인(기업, 조직)의 예금;
- 개인의 예금.
- 다른 은행의 예금.
2) 경제적 내용별:
- 적립금 사용순서에 따릅니다. 저것들. 계약이 끝날 때 매월, 분기별로 보증금에 유치 된 자금에 대한이자 형태의 소득 수령.
3) 자금 인출 형태에 따라:
– 정기 예금
– 요구금;
- 인구의 저축 예금
- 소정의 조건이 발생하면 출금되는 조건부 예금.
출금 형태에 따른 예금의 분류는 도 6에 보다 구체적으로 개략적으로 제시될 수 있다.
서양 은행의 관행에서 가능한 경우 예금은 다음 범주로 나뉩니다.
- 인출 가능성이 높은 "핫 머니"(예: 경제 불안정, 인플레이션, 급격한 환율 변동으로 인한 금리 변동에 민감한 예금). 핫 머니는 소유자가 더 높은 이익을 얻기 위해 급히 한 은행에서 다른 은행으로 이동하는 돈입니다. 결과적으로 자본의 이동이 있습니다.
- 크기의 25-30% 내에서 철회할 수 있는 신뢰할 수 없습니다. 신뢰할 수 없는 예금에는 조기 상환이 있는 예금이 포함됩니다.
- 안정적인 자금 (주 예금), 인출 가능성이 최소화됩니다. 여기에는 조기 상환이 없는 정기 예금이 포함됩니다.
그러나 러시아 은행으로 돌아가서 그림 6에 표시된 예금 분류를 더 자세히 고려해 보겠습니다.
그림 6 예금의 분류(O.I. Lavrushin에 따름)
요구불 예금은 은행 유치 자금 구조에서 약 50%의 가장 큰 부분을 차지하기 때문에 시작하겠습니다.
따라서 요구불예금은 고객이 은행에 예고 없이 언제든지 청구할 수 있는 자금입니다. 여기에는 현재의 자금, 결제 및 결제 또는 자금의 의도된 사용과 관련된 거래 계정이 포함됩니다. 이러한 계정에는 자금의 지속적인 이동(신용 및 상각)이 있습니다. 자금의 이동성이 높기 때문에 주문형 계정 잔액은 일정하지 않고 때로는 극도로 변동합니다. 그러나 주문형 자금 계정의 높은 이동성에도 불구하고 최소, 감소하지 않는 잔액을 결정하고 안정적인 신용 자원으로 사용할 수 있습니다.
(은행에 예치된 자금으로 고객의 소득을 늘리고 은행을 위한 안정적인 대출 자원을 형성하기 위해) 정기 예금 계좌로 이체할 수 있는 주문형 계좌에 보유된 자금의 비율 계산은 다음 공식에 따라 이루어집니다.
D \u003d 평균: K vol. x 100%,
여기서 D는 예금 계좌로 이체할 수 있는 다양한 경상 계좌에서 해당 연도에 보유된 자금의 비율입니다.
Osr - 해당 연도의 결제 또는 경상 계정의 평균 자금 잔액.
케이 약. - 해당 연도의 결제 또는 경상 계정에 대한 신용 회전율.
은행의 적극적인 영업을 확대하고 이익을 창출하기 위해서는 요구불예금과 정기예금을 포함하는 주요 예금을 늘리고 다양화하는 것이 부채관리 측면에서 가장 좋은 방법입니다. 요구불 예금의 도움으로 은행에서 이익을 얻는 문제는 가장 저렴한 자원이며 고객의 결제 및 경상 계정 서비스 비용이 최소화되기 때문에 해결됩니다.
요구불예금은 본질적으로 불안정하기 때문에 상업은행의 사용이 제한됩니다. 이 때문에 예금자에게는 낮은 이율(개인요구금, 현재 0.01%)을 지급하거나 아예 지급하지 않는다(예: 법인의 정산 및 경상수지 등). 상업 은행의 거래 계좌) . 예금 유치 경쟁이 심화됨에 따라 시중은행은 고객을 유치하고 예금주에게 추가 서비스를 제공하고 서비스 품질을 개선하여 요구불예금 성장을 촉진하고자 합니다.
요구불 예금에 대한 이자는 원칙적으로 새 연도가 시작될 때 1년에 한 번 예금자에게 적립됩니다.
요구불예금이 가장 유동적입니다. 소유자는 언제든지 주문형 계정을 사용할 수 있습니다. 이 계정에 돈이 예치되거나 입금되며 제한 없이 부분적으로 또는 완전히 인출되거나 상각되며 이 계정에서 현금을 인출하는 것도 허용됩니다. 요구불예금 계좌 소유자의 장점은 유동성이 높고 은행의 경우 낮은 이율이 설정되거나 아예 설정되지 않는다는 점입니다. 소유자에 대한 요구불 예금의 주요 단점은 계좌에 낮은 이자율을 설정하고 은행에 대해서는 더 높은 운영 준비금이 필요하다는 것입니다. 따라서 요구불예금의 특징은 다음과 같다.
– 돈의 입출금은 제한 없이 시간과 금액에 관계없이 수행됩니다.
– 계좌 소유자는 고정 월별 요율의 형태로 계좌 사용에 대한 수수료를 은행에 지불합니다(법인의 경우).
- 은행이 온디맨드 계정에 자금을 보관하는 데 대해 낮은 이율(개인의 경우)을 지불하거나 전혀 지불하지 않으므로(법인의 경우) 은행의 이익이 증가합니다.
정기예금은 일반적으로 기간에 따라 다음과 같이 분류됩니다. 3~6개월; 6~9개월 9~12개월; 12개월 이상.
정기예금 계좌의 장점은 요구불예금에 비해 높은 이자율을 설정할 수 있다는 점과 은행 입장에서는 적은 운영준비금으로 유동성을 유지할 수 있다는 점입니다. 고객을 위한 정기예금 계좌의 단점은 유동성이 낮다는 것입니다. 은행 입장에서는 예금에 대한 이자를 증가시켜 이익을 감소시켜야 하는 단점이 있습니다.
정기 예금에는 두 가지 유형이 있습니다.
– 기간이 고정된 정기 예금
– 철수에 대한 사전 통지가 있는 정기 예금.
실제로 정기예금은 계약 조건에 따라 은행이 마음대로 자금을 이체하는 것을 의미하며, 이 기간이 지나면 소유자는 언제든지 정기예금을 인출할 수 있습니다. 정기 예금에 대해 고객에게 지급되는 보수 금액은 계약 기간, 보증금 금액 및 예금자의 계약 조건 이행에 따라 다릅니다. 기간이 길고 (또는) 보증금 금액이 많을수록 원칙적으로 보수 금액이 커집니다. 이러한 세밀한 그라데이션은 예금자들이 합리적으로 자금을 구성하여 예금에 예치하도록 유도하고 은행이 유동성을 관리할 수 있는 여건을 조성합니다. 예를 들어, JSC "은행" Petrovsky "소득 지급 빈도는 1개월에서 전체 예금 금액을 지불하는 순간까지 다양합니다.
출금예고금이란 고객이 약정에 명시된 기간 내에 사전에 은행에 예치금 출금을 통지해야 함을 의미합니다. 공고기간에 따라 예금금리도 결정된다.
예금자가 예금 금액을 변경하거나 늘리려면 현재 계약을 종료하고 예금을 철회하고 새 조건으로 재등록할 수 있습니다. 그러나 예금자가 예금에 대한 자금을 조기에 인출하는 경우 계약에서 제공한 이자의 일부 또는 전체를 잃을 수 있습니다. 원칙적으로 이러한 경우 이자는 요구불예금에 대한 이자로 감액됩니다. 현재 수요율은 0.15%입니다. 많은 시중은행은 예금을 여러 번(1~3회 이상) 연장합니다. 이자율 변동시 당좌예금을 연장할 경우 새로 설정한 이자율을 적용합니다.
정기예금을 유치함으로써 은행 대차대조표의 유동성 확보 문제가 해결된다.
시중은행의 예금정책에서 가장 중요한 수단은 예금과 저축증서이다. 러시아 연방에서 인증서의 순환은 입법적으로 이루어집니다.
증명서는 개설 은행이 자금을 예치해야 하는 서면 의무로, 예금자의 권리 또는 수취인이 정해진 기간 만료 후 예금 금액과 이자를 받을 수 있는 권리를 증명합니다. 예금 및 저축 증서는 일종의 소득 보장이므로 판매 된 상품 또는 제공 된 서비스에 대한 결제 또는 지불 수단으로 사용할 수 없습니다. 또한 한 소유자에서 다른 소유자로 양도하는 데 제한이 있습니다. 명목 증명서의 형식에는 양도 비문을위한 장소가 있어야합니다.
은행에서 발행한 증명서는 인쇄되어야 하며 해당 증권에 대한 요구 사항을 충족해야 합니다.
상업 은행은 러시아 중앙 은행의 주요 영토 부서에서 발급 및 유통 조건을 승인 한 후에 만 인증서 발급을 시작할 권리가 있습니다. 조건에는 인증서 발급 및 배포에 대한 전체 절차, 모양에 대한 설명 및 인증서 샘플이 포함되어야 합니다. 인증서에는 다음 필수 세부 정보가 포함되어야 합니다. 이름 "예금"(또는 "저축") 인증서; 증명서 발급사유(예금 또는 저축예금) 입금 날짜, 금액(문자 및 숫자); 예치 또는 예치된 금액을 반환해야 하는 은행의 무조건적인 의무; 증명서 금액 청구일; 이자율 및 이자 금액 발행 은행의 이름과 주소 개인 인증서의 경우 - 소유자; 은행이 봉인한 그러한 의무에 서명할 권한이 있는 두 사람의 서명.
증서를 예금과 저축으로 나누는 것 외에도 예금자의 범주에 따라 증서를 다른 기준에 따라 분류할 수 있습니다.
1) 릴리스 방법에 따라:
- 일회성 발행, 즉 특정 번호 및 명칭의 증명서는 1회 발행됩니다.
- 시리즈로 생산됩니다. 하나의 시리즈와 하나의 명칭으로 된 증명서의 배치가 발행되지만 다른 번호로 발행됩니다.
2) 디자인 방법에 따르면:
명목상 - 청구권(양도) 양도에 대한 계약을 체결합니다.
-소지자에게 -간이 배송으로 새 소유자에게 이전됩니다.
예금 증서의 매매 및 금액 지불에 대한 현금 결제는 비 현금 방식으로 만 수행됩니다.
이 인증서는 루블을 공식 통화로 사용하지 않는 국가의 영토로 수출할 수 없습니다. 예금 증명서를 청구할 권리는 러시아 연방 또는 루블을 공식 통화로 사용하는 다른 주에 등록된 법인에게만 양도할 수 있습니다.
인증서는 최신 상태여야 합니다. 예금 또는 증명서에 따른 예금 수령 기한이 지난 경우 그러한 증명서는 요구 서류로 간주되며 은행은 소유자(수취인)의 첫 번째 요청에 따라 보증금을 지불해야 합니다. 은행은 긴급 증명서의 지급을 위해 조기 제시 가능성을 제공할 수 있습니다. 이 경우 은행은 증서의 소유자에게 증서 발행 시 은행이 정한 할인율로 증서금액과 이자를 지급한다. 증서에 대한 이자는 발행 시 설정되며 양식에 백분율 및 화폐 형식으로 표시됩니다. 동시에, 인증서 만료 후 소유자로 인한이자는 구매 시점에 의존하지 않습니다. 인증서는 발급된 상업 은행이나 지점에서만 받을 수 있습니다.
인증서 양식에는 인증서 발급, 지불 및 유통에 대한 모든 조건(권리 양도를 위한 조건 및 절차, 인증서 요구 사항. 회사에서 제공하지 않은 인증서로 작업을 수행한 경우)이 포함되어야 합니다. 형식에 포함된 조건, 그러한 작업은 유효하지 않은 것으로 간주됩니다. 명목 및 무기명 예금 및 저축 증서의 생성은 증권을 발행할 수 있는 라이센스가 있는 인쇄 회사에서만 생성됩니다. 은행은 발행 및 유통을 위한 조건을 독립적으로 개발합니다. 인증서.
증명서 발급 및 유통 조건, 증명서의 외관 설명 및 샘플은 발급 은행 이사회에서 승인하고 3부 사본을 발송하여 심사를 위해 해당 장소에 있는 중앙 은행의 주요 지역 부서로 보냅니다. 발행 은행이 인증서 발급에 대한 기존 규칙을 준수하고 위반 사항이 없으면 조건 사본 1부가 CBR의 증권 부서로 전송되는 거래 계좌. 증권인 증명서는 등록 대상이 아니며 CRB의 발행에 대한 특별한 결정을 요구하지 않습니다. 동시에 영토 행정부는 다음과 같은 이유로 인증서 발급을 금지하고 발급 된 인증서를 무효화 할 수 있습니다.
발행 조건이 현행법 또는 CBR의 규칙에 위배됩니다.
발행 은행이 CBR의 주요 영토 부서에 발행 조건을 적시에 제출하지 않았습니다.
은행은 인증서 발급 및 유통 과정에 대한 현행법과 CBR 규칙을 위반했습니다.
인증서 소유자는 인증서를 청구할 수 있는 권한을 다른 사람에게 양도할 수 있습니다. 무기명 증명서의 경우이 할당은 단순 배송으로 수행되며 명목상의 경우 양자 협정 (양도)에 의해 증명서 뒷면에 작성됩니다. 청구 기간이 만료되면 인증서 소유자는 인증서 상환 방법이 표시된 신청서와 함께 인증서를 은행에 제출해야 합니다.
판매된 인증서를 설명하기 위해 상업 은행은 특별 등록 저널을 보관하거나 동일한 등록 세부 정보가 포함된 특별 발송 스텁이 포함된 인증서 발급을 제공합니다.
증명서는 1 개월에서 3 년까지의 기간과 5 천에서 1 천만 루블까지의 예금 증명서, 1 천에서 1 백만 루블 이상의 저축 증명서가 발행됩니다. 금리는 예금의 규모와 기간에 따라 다르며 일부 은행은 연동 및 매월 소득 지급을 수행합니다.
예금 증명서의 특징을 고려하십시오. 예금 증명서는 법인에서 법인으로만 양도할 수 있습니다. 예금 증명서는 러시아 연방 영토 또는 루블을 공식 통화로 사용하는 다른 국가 영토에 등록된 법인 조직에만 발급할 수 있습니다. 예금 증명서는 두 가지 장점이 있습니다. 첫째, 다른 예금 정책 수단과 달리 교환 게임의 대상이므로 소유자는 유리한 시장 상황의 결과로 추가 이익을 추출 할 수 있습니다. 둘째, 정부가 기업의 예금을 동결하려는 의도를 실행하면 시장에서 자유롭게 유통되는 인증서를 구매하여 소유주에게 약간의 자유를 줄 것입니다. 이 상황에서 인증서는 대체 지불 수단이 됩니다.
예치증서의 유통기한(발급일부터 증서 소유자가 증서에 따라 예치금 또는 예치금을 청구할 수 있는 권리를 받은 날까지)은 1년으로 제한됩니다.
국제 관행에서 이자가 붙는 예금, 할인 증서, 즉. 액면가 이하의 가격으로 판매되고 "변동" 요금이 있는 인증서. 마지막 인증서의 유효기간은 3년에서 5년이며, 이자는 향후 6개월 동안 6개월마다 결정됩니다. 예금 증명서는 유효 기간 동안 언제든지 구매할 수 있습니다. 이자는 구매일로부터 발생합니다.
일부 상업 은행은 500,000루블에서 1,000만 루블의 교단 보증을 통해 다른 소유자에게 양도할 수 있는(또는 양도할 수 없는) 예금 증명서를 발급합니다. 최대 1년, 대규모 투자자를 위해 설계되었습니다. 양도성 예금 증명서는 일반적으로 정부 기관, 연기금, 기업에 판매됩니다. 단기(3개월 등) 단기 국고채 금리를 초과하는 수익이 발생하며 유통시장에서 거래가 가능하다.
적금의 특징을 고려하십시오. 저축 증명서는 개인에서 개인으로 양도할 수 있습니다. 저축 증명서는 러시아 연방 시민이나 루블을 공식 통화로 사용하는 다른 주에만 발급할 수 있습니다. 저축 증명서를 청구할 권리는 러시아 연방 시민이나 루블을 공식 지불 단위로 사용하는 다른 주에만 양도됩니다.
시중 은행은 가장 안정적인 신용 자원을 잃지 않기 위해 인플레이션 조건에서 저축 증서에 대한 연동을 수행해야 하며 이는 인구의 구매 유인책입니다.
인증서는 단순 예금 계약으로 발행되는 정기예금에 비해 상당한 이점이 있습니다. 인증서 배포 및 유통에 있어 가능한 금융 중개자의 수가 많아짐에 따라 잠재적 투자자의 범위가 확대되고 있습니다. 2차 시장 덕분에 인증서 소유자는 은행 자원의 양을 변경하지 않고 보관 기간 동안 일정 소득이 있는 다른 사람에게 미리 판매할 수 있습니다. 반면 정기 예금 소유자는 조기 인출을 의미합니다. 그에게는 소득 손실, 은행에게는 자원의 일부 손실 .
인증서의 단점은 다음과 같습니다. 인증서 발급과 관련된 은행의 비용 증가와 요구 계정 및 정기 예금과 달리 인증서의 소득이 과세 대상이라는 사실. 후자의 기능은 은행에서 고려하므로 인증서에 대한 이자는 일반적으로 유사한 조건과 금액의 정기 예금에 대한 이자보다 높습니다.
따라서 위의 이론적 자료에서 결론을 도출하면 상업 은행의 경우 예금이 주요 자원이며 동시에 가장 수익성이 높은 유형의 자원이라고 말할 수 있습니다. 자원 기반에서 이 요소의 몫이 증가하면 더 많은 양의 유치 자금을 배치할 수 있으므로 은행의 유동성이 증가합니다.
개인 및 법인의 예금에 대한 은행과 기타 금융 구조 간의 경쟁이 심화되면서 다양한 예금, 가격 및 서비스 방법이 등장했습니다. 일부 해외 전문가들에 따르면 현재 선진국에는 30종 이상의 은행예금이 존재한다. 동시에, 그들 각각은 고유 한 특성을 가지고있어 고객이 자신의 이익에 맞는 가장 적절하고 가능한 돈을 절약하고 상품과 서비스에 지불하는 형태를 선택할 수 있습니다.
이상에서 은행이 유치한 자금 중 예금이 중요한 재원임을 알 수 있다. 그러나 예금과 같은 은행 자원 형성의 원천도 몇 가지 단점이 있습니다. 우선, 우리는 예금에 자금을 유치할 때 은행의 상당한 물질적 및 금전적 비용, 특정 지역 내에서 자금의 제한된 가용성에 대해 이야기하고 있습니다. 그럼에도 불구하고 신용 자원 시장에서 은행 간의 경쟁은 예금 유치에 도움이되는 서비스를 개발하기위한 조치를 취하도록 강요합니다.
1.3 러시아 예금 서비스 시장 분석
예금 이자는 자원 유치 분야에서 효과적인 도구이기 때문에 예금 정책을 형성하는 과정은 은행의 금리 정책과 밀접하게 연결되어 있습니다. 국가 규제 당시 한계이자율은 예치금 만기에 따라 법으로 정해져 있었다. 현재 은행은 러시아 중앙은행의 할인율(2009년 9월 30일부터 10.00%)과 금융시장 상황 및 자체 예금 정책에 따라 경쟁력 있는 금리를 독립적으로 설정할 수 있습니다.
가계 예금 시장의 특징은 예금 수요 형성에 대한 금리 수준의 중요한 영향입니다. 즉, 은행이 설정하는 예금 금리는 자원 기반의 성장률을 크게 결정합니다. 더욱이 다양한 은행 그룹의 경우 이러한 영향은 다양한 정도로 나타납니다. 이러한 시장의 이질성은 은행 간 시장 점유율의 상당한 재분배를 초래할 수 있으며, 이는 새로운 주요 업체의 출현을 동반할 수 있습니다. 이러한 과정을 이해하려고 노력합시다.
은행 자원 비용에 대한 분석은 러시아 신용 기관이 신규 예금자의 유입을 보장하기 위해 예금 정책에서 이자율을 조작하는 요소를 적극적으로 사용하고 있음을 나타냅니다. 물론 금리 수준이 예금 기반의 변동을 결정하는 유일한 요소는 아니지만 실용적인 관점에서 예금 비용이 고객 기반의 변동에 미치는 영향을 결정하는 작업 "ceteris paribus" 매우 관련이 있습니다.
예금금리의 상승은 은행의 총예금기반 증가율의 상승으로 이어진다. 예를 들어, 2006년 시중은행의 평균 금리 수준이 약 10%라면(동시에 은행 예금이 연 40%에 해당하는 비율로 증가했음), 금리 편차는 다음과 같습니다. 은행은 평균 11%까지 예금 성장률을 연 50%까지 증가시켰습니다.
2006년부터 2008년 하반기까지 은행 시스템에 유입된 인구의 예금 역학은 긍정적인 경향을 보였습니다. 이는 가계 소득의 증가와 은행 시스템에 대한 신뢰 수준의 증가 때문이었습니다(그림 8). 현재는 금융위기 여파로 유치자금 증가세가 둔화되고 있다. 개인의 은행 예금 시장에서 가장 높은 이율은 "기타" 그룹의 신용 기관에 의해 입증됩니다. 이 중형 은행은 신규 고객 유치에 가장 적극적이며 신규 예금자를 유치할 때 이자 지급 규모가 주요 논거가 됩니다(이 신용 기관의 신뢰성은 여전히 예금 정책에 큰 영향을 미칠 수 없습니다. 소유하다).
그림 8. 기간(2006~2008년) 가계예금 추이
러시아에 등장한 예금 보험 시스템은 명백한 이점 외에도 특정 위험을 초래할 수 있습니다. 인구의 의견으로는 실제 금융 안정성 수준이 다른 다양한 은행의 위험 평가가 점진적으로 평활화되고 있습니다. 결과적으로 가격 요소가 경쟁 투쟁의 주요 도구가 되는 것은 이러한 은행들에게 있습니다. 이 은행 그룹에서 예금 수요가 이자율 변화에 가장 민감한 것은 우연이 아닙니다. 그리고 이것은 이 은행 그룹에서 가장 높은 가계 예금 성장률을 설명합니다.
가장 큰 러시아 민간 은행 그룹의 해당 자원 비용은 상업 은행의 예금 비용 수준을 약간 초과합니다. 이 그룹은 처음에 인구 사이에서 더 높은 신뢰를 누렸고("주니어" 그룹의 은행과 비교하여) 꽤 오랫동안 예금을 유치하는 데 적당한 비용을 제공할 수 있었습니다. 그러나 최근 몇 년 동안이 은행 그룹의 경쟁 우위는 인구의 관점에서 감소하고 있습니다. 이는 한편으로는 예금 보험 시스템의 출현으로 설명되고 다른 한편으로는 다음으로 설명됩니다. 2004년 여름 은행 위기의 경험, 여러 러시아 대형 은행이 지급 능력을 상실하기 직전이었습니다. 그 결과, 대형 은행의 위상은 소규모 신용 기관에 비해 점차 평준화되고 있습니다. 결과적으로 가격 요소와 "다른"그룹의 은행은 금리 변동에 대한 민감도와 같은 중요한 역할을 합니다. 동시에 높은 민감도와 다소 높은 이율이 예금 기반의 동일한 성장률을 보장하지 않습니다. 이것은 고객의 특별한 "불충성" 때문이며, 합리적으로 큰 위험 차이를 보지 않고 예금을 분명히 더 높은 이자율을 제공하는 소규모 신용 기관으로 이체하는 것을 선호합니다.
가장 중요한 것은 외국 자본이 참여하는 은행 그룹의 자원 비용입니다. 그들의 예금 정책은 러시아 상업 은행이 달성할 수 없는 모회사의 높은 신용 등급을 기반으로 합니다. 이 요인으로 인해 외국 자본이 참여하는 은행은 낮은 금리로 인구로부터 자금을 비교적 저렴하게 유치할 수 있습니다. 동시에, 2005년 봄 이후, 외자 은행 그룹은 예금 비용을 지속적으로 증가시키는 유일한 은행 범주로 남아 있습니다. 이 효과는 두 가지 요인에 기인하는 것으로 보입니다.
첫째, 초기에 외국 자본이 있는 은행의 주요 고객은 은행 예금의 신뢰성을 중시하고 낮은 금리를 감내할 준비가 된 부유한 계층이었습니다. 그러나 오늘날 의도적으로 작은 예금자 그룹은 더 이상 매력의 양을 크게 증가시킬 수 없습니다. 이것은 은행이 이자 수입을 얻는 데 더 집중하는 다른 잠재적 예금자들에게 주의를 기울여야 함을 의미합니다. 다행히도 현재 낮은 수준의 외자 은행 예금 금리로 인해 은행 마진을 크게 줄이지 않고도 예금 금리를 올릴 수 있습니다.
둘째, 최근 외국 시장에서 차입하는 비용의 상승으로 인해 러시아 예금 시장은 외국 자본을 보유한 은행에 매우 흥미로웠으며 특히 현재의 금융 위기에서 그 자리를 차지하기 위해 적극적으로 싸울 준비가 되어 있습니다.
최근까지 외국 자본이 참여하는 은행의 예금 성장률이 예금 가치에 대한 민감도가 실제로 없었다면 이제 우리는 이미 새로운 예금자를 유치할 준비가 되어 있다고 말할 수 있습니다.
외화 및 루블 예금의 역학을 살펴보면 지난 5 년 동안 개인의 루블 예금 증가율이 외화 예금 증가율을 거의 지속적으로 앞질렀음을 알 수 있습니다. 달러의 인기에.
그림 9 루블 및 외화예금 성장률
2008년 7월 1일 현재 외화예금이 전체예금의 13.6%를 차지하고 있습니다. 오늘날 러시아 은행에 따르면 외화 예금의 양은 전체의 약 30 %입니다.
이자율과 관련하여 다음 사항에 유의해야 합니다. 특정 유형의 예금 계좌의 경우 소득 금액은 예금 기간, 금액, 계좌의 세부 사항, 관련 서비스의 규모 및 성격에 따라 결정되며 고객이 보증금 조건을 준수하는지 여부.
예금에 대한 이자율 시스템은 시장 상황에 맞춰야 하며, 비교 가능한 상품의 신뢰성에 대한 새로운 계층 구조를 반드시 고려해야 합니다. 따라서 신뢰성 측면에서 경쟁업체보다 낮은 수준으로 금리를 유지하는 은행은 고객의 일부를 잃을 위험이 있습니다.
은행에서 예금에 대한 이자가 발생하는 것은 운영 비용의 주요 부분입니다. 따라서 은행은 한편으로는 높은 수준의 이율에 관심이 없고 다른 한편으로는 고객에게 매력적일 수 있는 예금에 대해 그러한 수준의 이자율을 유지하지 않을 수 없습니다. 특히 대규모 예금을 장기간 유치하기 위해 상업 은행은 이자 비용의 증가에도 불구하고 고객에게 높은 이자율을 제공합니다. 그러나 은행이 인구로부터 자금을 끌어들이는 것은 무제한이 아닙니다. 2009년 1월 1일 현재 유치 자금의 평균 이자율은 연 12%입니다(중앙 은행 통계에 따름). 지난 3년 동안 북서부 상업 은행의 % 이자율의 역학을 추적하면 예금에 대한 평균 이자율이 약 + - (3-4)% 증가했다는 결론을 내릴 수 있습니다. 예금 이자율은 세계에서 발생한 위기 상황에서 특히 눈에 띄게 변경되었습니다. 2009년 1분기에만 거의 모든 상업 은행에서 약 (3-5)% 증가했습니다.
2 장 상업 은행의 예금 정책 (JSC "Bank"Petrovsky "의 예)
2.1 은행 서비스 시장에서 JSC "Bank" Petrovsky "의 위치
경제 주제의 특정 활동 영역을 분석하기 전에 이에 대한 간략한 설명이 필요합니다.
Bank Petrovsky는 1990년 11월 12일 RSFSR 중앙 은행에 등록되었습니다. 1991년, 상트페테르부르크에 첫 5개 지점과 최초의 교외 사무실이 작업을 시작했습니다.
1992년에 은행과 연방 우정청 간에 협력 협정이 체결되었습니다. 바로 다음 해에 FPS 및 러시아 연금 기금의 상트 페테르부르크 지점과 함께 "Petrovsky"는 도시 우체국의 현재 연금 계좌에서 연금을 지불하는 기술을 도입하기 시작했습니다. 1997년 "Petrovsky"는 레닌그라드 지역에서 연금 기술을 도입하기 시작했습니다.
1997년에 은행은 레닌그라드 지역 정부의 승인된 은행뿐만 아니라 러시아 연방 카테고리 "C"의 승인된 은행의 지위를 받았습니다.
2000년에 은행 경영진은 은행 이름을 OJSC "Petrovsky People's Bank"로 변경하기로 결정했습니다.
2002년 은행 주주 변경으로 인해 Petrovsky Narodny Bank는 MDM-Bank St. Petersburg로 이름이 변경되었습니다.
2006년 5월 동유럽금융공사가 은행의 지배지분을 인수했습니다. 은행 주주 총회의 결정에 따라 은행의 새로운 이름이 승인되었습니다. 열린 주식 회사 "동유럽 금융 공사 은행"(약칭 - OJSC "VEFK 은행").
2008년 10월 29일 예금보험청(DIA)은 연방법 "2011년 12월 31일까지 은행 시스템의 안정성을 강화하기 위한 추가 조치"의 요구 사항에 따라 기능을 인수했습니다. EEFC 은행을 관리하기 위한 임시 행정부. 2009년 2월, NOMOS-BANK와 FC OTKRITIE가 VEFK Bank의 수도에 공동 투자자로 참여하기로 합의했습니다.
은행의 재정 회복 조치의 일환으로 NOMOS-BANK와 OTKRITIE Financial Corporation으로 대표되는 투자자들은 VEFC Bank 주식의 추가 발행량의 25%를 다시 매입했습니다. 추가 발행의 나머지 50%는 DIA가 구매했습니다.
2009년 9월 은행은 원래 이름인 Petrovsky Bank로 돌아갔습니다.
JSC "은행" Petrovsky는 "법인과 개인 모두에게 광범위한 서비스를 제공합니다. 은행은 개인 개인에게 루블 및 외화 예금, 송금, 연금 지급, 루블 및 외화 계좌 이체, 안전 예금, 현금 거래, 플라스틱 카드 개설 및 유지 관리와 같은 서비스를 제공합니다. 조직을 위한 서비스 목록은 매우 광범위합니다. 루블 및 외화 계정의 대출, 개설 및 유지 관리, 급여 프로젝트와 같이 가장 인기 있는 항목의 이름을 지정해 보겠습니다.
Bank Petrovsky OJSC의 우선 활동 방향은 예금 유치 분야의 인구와 협력하는 것입니다. Bank Petrovsky OJSC의 예금자는 저축을 늘리고 저축을 늘리는 가장 편리한 계획을 선택할 수 있습니다. 은행은 고객에게 1개월에서 3년 동안 루블 및 외화 예금의 유연한 시스템을 제공합니다. 다양한 유형의 예금을 통해 고객의 요구에 맞는 예금을 선택할 수 있습니다. JSC Bank Petrovsky는 자체 국제 플라스틱 카드 VISA INTERNATIONAL 및 MASTER CARD INTERNATIONAL을 발행합니다. . JSC "은행" Petrovsky는 "러시아와 CIS의 주요 은행으로 구성된 광범위한 특파원 네트워크를 보유하고 있습니다. Bank Petrovsky OJSC는 상트페테르부르크에 170개 지점과 러시아 도시에 지점을 두고 있는 광범위한 지점 네트워크(Sberbank 다음으로 큰 규모)를 보유하고 있습니다. 은행 서비스를 개선하고 범위를 확장하려는 의도적인 작업은 Bank Petrovsky OJSC의 고객 수를 크게 증가시키는 기반이 되었습니다.
2009년 4월 말 VEFC Bank의 주주 및 최고경영진 변경 및 국가가 출자한 신용기관으로의 지위 획득은 은행에 대한 태도에 긍정적인 영향을 미쳤다. 개인 개인의 편에서. 이전 기간에 관찰된 개인 서비스를 위한 운영 규모를 특징짓는 주요 지표의 하향 추세를 반전시킵니다. 그림 10 참조. 동시에 정기 예금 규모는 6.6% 증가, 잔액 은행 추가 사무실의 연금 계좌 - 15.5%, 은행 카드 계좌 잔액 - 14.1%.
그림 10 10.08-09.2009 기간 동안 개인 예금의 역학
개인과의 거래(송금, 공과금, 보증금 등)로 인한 월평균 수입도 크게 늘었다. 비교를 위해 올해 2~3월이면. 그들은 평균 750 만 루블이었고 6 월에 은행의 수입은 7 월에 830 만, 7 월에 860 만으로 증가했습니다.
예를 들어 올해 봄에 주당 15-16,000 단위였던 은행에서 수행한 송금 횟수는 이제 20,000에 도달했습니다.
이와는 별도로 Bank Petrovsky OJSC의 사무실에서 직접 연금을 받는 연금 수급자의 계정 잔액이 크게 증가한 점에 주목하고 싶습니다. 아시다시피, 은행에서 연금을 받는 연금 수급자는 우체국과 은행의 추가 사무소 모두에서 서비스를 받을 수 있습니다. 동시에 추가 사무실에서이 범주의 고객에게 제공되는 서비스 목록은 우체국보다 넓습니다. 2009년 7월 현재 은행이 약 120만 연금 수급자에게 서비스를 제공하고 있는 이 사실은 연금 수급자 자신도 이해하고 있습니다. 상반기 연금 수급자 계정의 잔액은 10억 루블(53%) 증가했습니다.
법인에 대해 말하면 2009 년 5 월 이후 계정 잔액이 최대 75 억 루블까지 20 % 증가했습니다. 연초에 기업 고객이 Bank Petrovsky에서 주당 약 150개의 계좌를 개설했다면 2009년 9월 말까지 매주 250-270개의 신규 계좌가 개설되었으며 법인의 총 계좌 수는 현재 67,000개입니다.
Expert 잡지에 따르면 Bank Petrovsky는 2008년 1월 1일 현재 러시아에서 가장 큰 100대 은행 순위에서 41위를 기록했습니다. 은행은 2008년 개인 예금을 유치한 30대 은행 중 26위입니다.
2.2 Bank Petrovsky OJSC의 예금 유형
가계 예금은 Bank Petrovsky OJSC의 자원 기반에서 매우 중요합니다. 따라서 2009년 9월 1일 현재 가계예금이 전체 재원의 80.0%에 달한다. Petrovsky가 지속적으로 인구의 예금에 특별한주의를 기울이기 때문에 이것은 매우 자연 스럽습니다.
2009년 9월 1일 현재를 고려하십시오. 예금의 종류와 조건. 그들은 크게 정기예금, 연금예금, 요구불예금의 세 그룹으로 나눌 수 있습니다.
표 1 2009년 10월 1일 현재 예금의 종류
| 예금의 종류 | 예금 기간, 연장 | 계약금 및 추가 기여 금액 | 메모 | 연간 % |
| 포스트 레스탄테 | 어느 | 최소 10루블. 추가하다. 기부는 무제한 | 0,15 | |
| 가을 |
1년 이상 최대 3년 |
1000 루블부터 100달러부터 100유로부터 |
4.35-14.70 | |
| 가을 퇴직 |
1년 이상 최대 3년 |
1000 루블부터 100달러부터 100유로부터 |
추가하다. 기부금/납부 대소문자, 연장은 제공되지 않음 | 4.55-14.90 |
| 페트로프스키 클래식 |
1년 이상 최대 3년 |
1000 루블부터 100달러부터 100유로부터. |
4.10-14.70 | |
| 월별 지불액이 %인 Petrovsky-classic |
1년 이상 최대 3년 |
1000 루블부터 100달러부터 100유로부터 |
추가하다. 기부금/지불은 제공되지 않습니다. % 지불 월 |
3.10-13.70 |
| 페트로프스키 누적 |
1년 이상 최대 3년 |
1000 루블부터 300달러부터 300유로부터 500 루블, 50 달러, 유로의 기부 |
추가하다. 대문자 지불은 제공되지 않습니다 | 5.10-13.70 |
| 페트로프스키 복리 이자 |
1년 이상 최대 3년 |
1000 루블부터 100달러부터 100유로부터 |
추가하다. 기부금 / 지불, 제공되지 않음 | 3.60-14.20 |
| Petrovsky 다중 통화 |
1년 이상 최대 3년 |
30000 문지름에서 1000달러부터 1000유로부터 기부는 무제한 |
추가하다. 대문자 지불, 연장은 제공되지 않습니다 | 6.35-13.70 |
| 페트로프스키-유니버설 |
1년 이상 최대 3년 |
10000 문지름에서 300달러부터 300유로부터 1000 루블, 50 달러, 유로의 기부 |
대문자가 제공되지 않음 | 4.60-13.95 |
| 페트로프스키-VIP |
1년 이상 최대 3년 |
300000 문지름에서 10000달러부터 10000유로부터 |
추가하다. 기부금 / 지불 대문자, 제공되지 않음 | 5.55-15.20 |
| 연금저축예금 | 2 년 |
기부는 무제한 |
확장자가 제공되지 않음 | 12.50 |
| 연금 수급자의 경상 계정 | 어느 | 5-7 |
표 1은 개인 고객에게 가장 비싼 예금이 가을 연금, 가을, Petrovsky-classic 및 Petrovsky-VIP의 예금임을 보여줍니다. 이것은 이러한 유형의 예금 조건, 즉 예를 들어 Petrovsky-VIP에서와 같이 월별 이자의 자본화 또는 많은 양의 예금이 없기 때문입니다.
예금 라인의 특별한 장소는 연금 수급자를 겨냥한 예금으로 채워져 있음을 알 수 있습니다. 따라서 Bank Petrovsky OJSC는 다양한 시장 부문을 대상으로 하는 광범위한 예금을 제공한다는 결론을 내릴 수 있습니다. 동시에, 연금 수급자에게 특별한주의를 기울입니다. 연금 수급자는 자신의 이익을 고려할 수 있도록 예금 라인이 제공됩니다. 연금 수급자를 위한 예금의 특별 할당은 그들이 Petrovsky OJSC 은행의 예금자 중 중요한 부분이라는 사실 때문입니다.
부록 1에서 각각의 예금에 대해 별도로 주어진 예금에 대한 추가 조건을 고려하면 연장과 같은 기준을 사용하는 경향을 다음과 같이 추적할 수 있습니다. 계약 조건에 예금이 연장되는 경우 연장이 없는 예금보다 훨씬 낮은 이자율이 적용됩니다.
JSC Bank Petrovsky의 기부금(예금)을 분석하면 다음에 주의할 수 있습니다.
은행은 금리를 설정할 때 항상 예금(예금)을 투자 기간과 연결합니다. 예를 들어, "주문형" 예금의 이자율은 0.15%이고 2년 동안의 "연금 저축 예금"의 이자율은 12.5%입니다.
예금 금액도 이자율과 관련이 있습니다. 예를 들어 Petrovsky 누적 예금은 1 년 1 일) 1 ~ 700 tr입니다. 연 13.25%로 수락되고 700 tr의 금액으로 동일한 예금. 이미 13.70% 미만입니다.
루블 예금에 대한 이자율은 인플레이션율보다 낮지 않아 예금을 감가 상각으로부터 절약합니다.
납세자가 은행 예금에 대해 받는 이자 형태의 소득은 다음과 같은 경우 과세 대상이 아닙니다.
루블 예금에 대한 이자는 러시아 은행의 현재 재융자율(10%)을 기준으로 계산된 금액 내에서 지급되며 5% 포인트 인상됨 ,
설정된 환율은 외화예금에 대해 연 9%를 초과하지 않습니다.
제안된 모든 예금은 과세 대상이 아닙니다(예외는 Petrovsky - VIP).
법인의 경우 Bank Petrovsky OJSC는 고객에게 다양한 기간 동안 일시적으로 무료 자금을 배치할 수 있는 다양한 옵션을 제공합니다.
· 러시아 루블 및 외화 정기 예금;
· 러시아 루블 및 외화로 된 은행 "Petrovsky"의 약속 어음.
은행은 법인에게 중기 금융 상품인 은행 예금을 제공합니다.
예금약정은 은행에 예치한 금액과 예금자가 약정기간 만료 후 약정에 약정한 예금금액과 이자를 받을 수 있는 권리를 증명합니다. 보증금에 대한 이자는 매월 또는 계약 만료 후 일시불로 지급됩니다. 예금의 전체 기간에 대해 고정 이자율이 설정됩니다. 은행은 약정에 명시된 이자율을 일방적으로 인하하거나 인상할 수 없습니다. 이자율은 자금 배치 조건에 따라 설정됩니다. 따라서 이율은 보증금의 금액과 기간에 따라 다릅니다. 예금자가 계약 만료 전에 보증금 반환을 요구하는 경우 연 0.01%의 이자를 지급합니다.
2.3 예금 포트폴리오 분석
Bank Petrovsky OJSC의 예금 정책의 주요 목표는 최소 수준의 비용이 보장되는 경우 금융 시장에서 운영하는 데 필요하고 충분한 최적의 자금(조건 및 통화별)을 유치하는 것입니다.
자원 유치는 현재 은행 라이센스에서 제공하는 특정 작업 과정에서 수행됩니다. 동시에 Bank Petrovsky OJSC가 자원을 유치하기 위해 사용하는 주요 수단은 다음과 같습니다.
o 이러한 계정에 대한 자금 수령과 관련된 법인 및 개인의 계정 개설 및 유지
o 다른 은행의 계좌 개설 및 유지, 이러한 계좌로의 자금 수령을 포함합니다.
자금 조달을 위한 수단 목록은 추가 은행 활동 과정에서 확장될 수 있습니다. 예금 작업을 수행하는 과정에서 은행 부서는 러시아 연방 법률, 러시아 중앙 은행 규정, 은행 헌장,이 문서 및 기술 절차 및 조건을 규정하는 내부 문서에 따라 안내됩니다. 특정 유형의 은행 업무를 수행합니다. 몇 년에 걸쳐 역학을 추적하면 법인 계정의 잔액이 꾸준히 증가하는 것을 확인할 수 있습니다(그림 11).
그림 11 Bank Petrovsky OJSC 법인의 계정 잔액 역학
표 2를 사용하여 개인의 예금을 분석합니다.
2008년 JSC "은행" Petrovsky의 예금 포트폴리오 분석(투자 만기에 따라)
| 번호 p / p | PDS의 기사 이름 | 잔액 계정 | MPS의 가치, 천. 장애. | PDS 구조, % | 기간의 변화(+/-) | |||
| 1.01.0에 8 G. | 1.01.0에 9 G. | 1.01.0에 8 G. | 1.01.0에 9 G. | 천 루블 | 입력% | |||
예금(D), 총액 포함: |
Σ 항목 1 - 7 | 19270123.00 | 18033769.00 | 100.00 | 100.00 | -7% | ||
| 나. | 요구불예금(Dvostr), 총액 | 410-423(01), 42309, 425-426 (01), 42609 | 290832.00 | 1 | 2 | 40013 | 15.9 | |
| Ⅱ. | 정기예금(Ds), 총액 | 17742937.00 | 99 | 98 | -6.8 | |||
| 1. | 최대 30일 동안 | 410-423(02), 42310, 425-426 (02), 42610 | 0.00 | 0.00 | 0.00 | 0.00 | 0.00 | 0.00 |
| 2. | 30~90일 동안 | 410-423 (03), 42311, 425-426 (03), 42611 | 445687 | 1109708 | 2 | 6 | 148 | |
| 3. | 91-180일 동안 | 410-423(04), 42312, 425-426 (04), 42612 | 2247860 | 3590845 | 12 | 20 | 1342985 | 59.7 |
| 4. | 181일에서 1년 동안 | 410-423(05), 42313, 425-426 (05), 42613 | 5946184 | 5155936 | 31 | 29 | -790248 | -13.3 |
| 5. | 1~3년 동안 | 410-423(06), 42314, 425-426 (06), 42614 | 10379573 | 7886448 | 54 | 43 | -2493125 | -24.1 |
| 6. | 3년 이상의 기간 동안 | 410-423(07), 42315, 425-426 (07), 42615 | 0.00 | 0.00 | 0.00 | 0.00 | 0.00 | 0.00 |
이러한 분석을 통해 은행 예금 정책의 특징을 식별하고 일반적으로 은행 자원을 배치하기 위한 대략적인 조건을 결정할 수 있습니다. 특히, 분석 결과를 통해 비용 측면에서 자원의 매력에 대한 결론을 도출할 수 있습니다( "비싼"/ "저렴"). 정기 예금은 온디맨드 계정보다 훨씬 비쌉니다.
또한 만기별 예금 분석에 대한 최종 결론을 공식화하려면 다음 지표를 계산하는 것이 좋습니다.
예금 구조의 긴급 계수(D의 d):
d in D = Ds/D, 여기서 Ds는 정기예금 규모입니다. D는 총 예금량입니다.
2008년 1월 1일 기준 98%
2009년 1월 1일 기준 98%
예금 구조의 높은 성숙도는 자원 기반의 불변성과 안정성의 정도를 특징으로합니다.
일반적으로 은행예금 총액에서 정기예금이 차지하는 비중이 증가하는 현상은 긍정적으로 평가되어야 하기 때문이다. 예금 포트폴리오의 가장 안정적인 구성 요소인 정기 예금은 수용 가능한 수준으로 제공되며 은행의 유동성을 높이고 더 오랜 기간 동안 자원 배치를 위한 운영을 수행할 수 있습니다.
총 부채 금액(P)에서 정기예금(Ds)이 차지하는 비중: d = Ds/P.
2008년 1월 1일 기준 38.5%
2009년 1월 1일 기준 21.4%
약정 구조 비율(KSO): KSO = Dvostr./Ds.
2008년 1월 1일 기준 1.3%
2009년 1월 1일 현재 0.1%
이 지표는 은행의 재정 자원의 안정성을 나타냅니다. 지표 값이 낮을수록 부채 구조로 인해 은행의 유동성 자산에 대한 상대적 필요성이 낮아집니다.
<그림 12>는 181일 이상 1년 이상 예금에 가장 많은 자금을 유치하고 있음을 보여준다.
그림 12 2009년 1월 1일 기준 JSC "Bank "Petrovsky"의 예금 구조
그림 13에서 볼 수 있듯이 JSC Bank Petrovsky는 2005년부터 예금 포트폴리오를 꾸준히 늘려 왔습니다. 
그림 13 개인 계정 잔액의 역학
2008년 10월의 은행 위기는 은행의 안정성을 흔들었지만 오늘은 모든 것이 안정되었습니다
2.4 예금 정책의 형성 및 시행 조직
JSC Bank Petrovsky의 예금 정책은 은행의 신용 및 금리 정책과 밀접하게 연결되어 있으며 은행 정책 전체의 요소 중 하나입니다.
예금 정책은 다음을 할당하여 형성됩니다.
예금 정책의 목표 설정 및 목표 정의
예금 정책 시행과 관련된 관련 부서의 할당, 직원 권한 분배
자원 유치를 보장하는 은행 업무를 수행하는 데 필요한 절차 및 기술적 절차 개발
자원 유치를 목표로 은행 업무 과정에서 통제 및 관리 조직.
예금 정책을 구성할 때 다음과 같은 특정 원칙이 고려됩니다.
최적의 비용 (자원 할당으로 인한 후속 수입 고려) 수준을 보장하기위한 원칙;
예금 업무를 수행하고 은행의 신뢰성을 유지하는 보안 원칙.
위의 원칙을 준수하면 은행은 예금 절차 조직에서 전략적 및 전술적 방향을 모두 형성할 수 있으므로 예금 정책의 효율성과 최적화를 보장할 수 있습니다.
JSC Bank Petrovsky의 예금 정책은 다음을 기반으로 합니다.
예금 관계의 주제(개인 및 법인 관련)
자원을 유치하는 데 사용되는 은행 수단
자원 유치 조건(단기, 중기 및 장기 예금 정책)
유치 목적(투자, 대출, 현재 유동성 유지)
자원 유치 및 관련 가격 정책 문제의 공격성 및 지속적인 운영의 위험 정도.
JSC Bank Petrovsky의 예금 정책은 다음을 제공합니다.
예금 시장 분석;
o 예금 위험을 최소화하기 위해 목표 시장을 식별합니다.
o 자금 유치 과정에서 비용 최소화;
o 은행의 요구되는 유동성 수준을 유지하고 안정성을 높이기 위해 예금 포트폴리오 관리를 최적화합니다.
JSC Bank Petrovsky는 예금 정책을 수행할 때 다음 요소를 고려합니다.
세법 변경
자원 유치 및 배분 측면에서 금융 시장의 현황 및 동향;
은행 기준 계산에 대한 변경 사항
러시아 중앙 은행의 재융자 비율 변경;
한도, 지속적인 은행 업무를 위해 은행이 자체적으로 설정한 통제 수치.
은행의 예금 정책은 특정 은행 업무 과정에서 실행되어 자금을 조달할 수 있습니다. 동시에 JSC "Bank"Petrovsky는 "예금 작업을 수행합니다. 즉, 다음 조건에 따라 자금을 유치합니다.
o 재발;
o 긴급성;
o 지급(해당 약정에 의해 제공되는 경우)
o 홍보(자금 조달 조건 관련).
예금 운영 과정에서 은행 업무의 주요 원칙은 최소한의 구매 비용으로 달성되는 은행의 정상적인 기능에 필요한 자원의 양을 보장하는 것입니다.
주요 원칙은 매력 및 구조의 출처에 따라 유치된 금융 자원의 포트폴리오를 다양화하고 이러한 자원의 양과 구조(통화 및 만기별)를 자산의 양 및 구조와 연결함으로써 달성됩니다.
자원을 유치할 수 있는 조건을 결정하기 위한 필수 요구 사항은 제안된 은행 업무의 결과로 재무 결과 및 구조적 변화를 평가하여 유치된 자원을 지출할 수 있는 방향에 대한 예비 분석입니다.
"은행"Petrovsky의 예금 정책의 주요 방향은 "개인 계좌 개설 및 유지 관리입니다.
개인 계좌의 자금 잔액 - 은행 고객은 은행이 유치하는 전체 자금 규모의 큰 부분을 차지합니다. 그럼에도 불구하고 개인과의 업무강화 문제에 대한 관심이 높아져야 한다.
개인과 협력하는 은행의 정책은 주로 광범위한 개인과 협력하는 데 기반을 두고 있으며, 이는 발달된 지점 네트워크를 통해 촉진됩니다. 또 다른 고객 블록은 은행의 고객인 조직 및 기업의 직원입니다. 은행은 계정의 긴급성에 따라 다른 기존 계약을 기반으로 루블 및 외화로 개인의 계정을 개설하고 유지합니다.
고객(개인)과 협력하는 은행의 가격 정책은 다음을 제공합니다.
개인의 경상 계정에 보유된 자금 잔액에 대해서는 수수료가 없습니다.
개인의 정시 (예금) 계좌에 보유 된 자금 잔액에 대한 수수료의 가용성, 그 금액은 은행 관리 이사회가 승인 한 자금 조달을위한 기본 조건에 따라 결정됩니다.
은행은 개인의 자금을 유치하기 위한 경쟁 조건을 조성하는 은행의 금리 정책에 따라 개인 계정의 총 자금 금액에서 기간 자원의 비율을 늘리는 것을 목표로 하는 조치를 취하고 있습니다. 이것이 은행이 정기 예금자에 대한 보너스 프로그램 "프리미엄 이자"를 수행하는 방법입니다.
개인으로부터 자금의 유입은 은행이 개인에게 제공하는 추가 서비스에 의해 직간접적으로 촉진됩니다. 이러한 서비스 중에는 플라스틱 카드의 발급 및 유지 관리, 송금, 공과금 지불, 금고 대여 등이 있습니다.
JSC "Bank"Petrovsky의 예금 정책의 또 다른 중요한 방향은 "법인을 위한 계좌 개설 및 유지 관리입니다.
은행 자원 기반 형성의 주요 원천은 은행 고객인 법인 계정의 자금 잔액입니다.
법인을 다루는 은행의 정책은 주로 은행의 기존 고객과의 협력과 신규 고객 유치에 기반을 두고 있습니다.
은행 자원 기반의 지속 가능성(규모 및 시기 측면에서) 개선은 다음을 통해 촉진되어야 합니다.
은행의 기존 고객에 의한 사업 개발;
조직 및 기업의 은행 계좌 개설 - 은행의 기존 고객의 거래 상대방 및 파트너
은행 고객의 참여로 구현된 프로그램 및 프로젝트의 구현과 관련된 재정 흐름의 누적.
은행은 기존 계약에 따라 루블 및 외화로 법인 계정을 개설하고 유지합니다. 고객-법인과 협력하는 은행의 가격 책정 정책은 결제시 보유한 자금 잔액에 대한 지불 부재를 제공합니다. 기업 및 조직의 계정 잔액에 대해 개별 수수료를 설정하는 경우를 제외하고 법인 계정.
러시아 연방 중앙 은행의 증가하는 요구를 감안할 때
은행 표준을 매일 준수해야 할 필요성으로 표현되는 유동성 수준을 높이고 만기까지 자산과 자산의 균형을 유지하기 위해 노력하는 은행은 계정의 총 자금 금액에서 기간 자원의 비율을 늘리는 것을 목표로 조치를 취합니다. 법인의. 이러한 활동에는 다음과 같은 특정 고객과의 개인 작업이 포함됩니다.
클라이언트 계정의 자금 이동 추적 - 법인, 수신 된 정보를 기반으로 클라이언트 데이터베이스를 기반으로 긴급 자원 기반 형성 측면에서 가장 유망한 클라이언트 선택;
고객을 위한 조건 생성 - 법인, 경상 계정에서 긴급 계정으로 자금의 일부 이체 촉진
적시에 고객에게 새로운 고객 서비스 약관에 대해 알립니다.
은행이 서비스하는 법인의 범위를 확장하고 법인의 계정에 축적된 자금을 희생하여 은행의 자원 기반을 늘리는 과제를 해결하기 위해 고객이 유입을 촉진할 수 있는 조건을 만드는 것이 가장 중요합니다. 은행에 재정 자원을 제공합니다. 이러한 조건에는 다른 은행에 비해 은행의 경쟁력 있는 관세 정책, 차입금에 대한 은행의 융통성 있는 수수료 설정, 대출을 받는 등 고객에게 유리한 서비스 조건, 고객 은행 시스템을 통한 원격 고객 서비스 가능성 등이 포함될 수 있습니다. .
3장. 예금 정책 개선
3.1 Bank Petrovsky OJSC의 예금 정책을 개선하기 위한 도구
2008년은 전 세계 은행 시스템에 어려운 해였습니다. 많은 전문가들의 가정과 예측에도 불구하고 금융 위기는 Bank Petrovsky OJSC에도 영향을 미쳤습니다. 은행 시장의 문제적 상황에도 불구하고 OJSC Bank Petrovsky는 발전을 계속했습니다. 2009년 9월 결과에 따라 은행은 모든 어려움을 완전히 극복하고 높은 재무 성과를 달성했습니다.
시중은행이 현재 직면하고 있는 문제 중 하나는 자원 기반의 형성이다. 자원 기반은 상업 은행의 유동성과 지급 능력에 직접적인 영향을 미칩니다. 상업 은행의 활동 범위와 결과적으로받는 소득 금액은 은행이 다양한 자원, 특히 예금 시장에서 획득하는 자원의 크기에 엄격하게 의존합니다. 따라서 은행 간 자원 유치 경쟁이 치열합니다.
새로운 고객을 유치할 뿐만 아니라 자원을 유치하는 소스 구조의 지속적인 변화를 포함하는 자원 기반의 형성은 상업 은행의 유연한 자산 및 부채 관리의 필수적인 부분입니다. 효과적인 책임 관리에는 유능한 예금 정책의 구현이 포함됩니다. 이 활동 영역의 특이성은 수동 운영 측면에서 은행 선택이 일반적으로 특정 그룹의 고객으로 제한되며 차용인보다 훨씬 더 강하게 연결되어 있다는 것입니다.
은행 경쟁의 발전과 관련된 제한된 자원은 특정 고객에게 긴밀한 애착으로 이어집니다. 이러한 고객의 범위가 좁으면 은행의 고객 의존도가 매우 높습니다. 따라서 우리의 의견으로는 자원 기반을 강화하기 위해 은행은 필요한 수준의 분산을 유지하고 다른 출처에서 자금을 유치할 가능성을 보장하며 자산과의 균형을 유지하는 균형 예금 정책이 필요합니다. 조건, 볼륨 및 이자율.
Bank Petrovsky OJSC의 자원 잠재력을 확장하려면 예금 정책을 강화해야 합니다. 이와 관련하여 은행 업무의 우선 순위 영역 중 하나는 특히 고객이 이용할 수 있는 예금 목록을 확대하고 고객의 편의를 위한 새로운 유형의 서비스를 도입하는 것을 목표로 하는 유능한 예금 정책을 통해 예금 포트폴리오를 점진적으로 늘리는 것이어야 합니다. .
Bank Petrovsky의 예금 정책은 근로 및 퇴직자, 청소년 및 중년층과 같은 모든 사회 및 연령 그룹의 시민의 요구를 고려해야 하며 소득 수준이 다른 사람들을 위해 설계되어야 합니다.
각 고객과 함께 OJSC Bank Petrovsky는 장기적인 파트너십을 구축하기 위해 노력해야 합니다. 이를 위해 은행은 고객 요구의 발전을 예측하고 모든 범위의 은행 상품과 서비스를 개발 및 제공해야 합니다.
따라서 Bank Petrovsky OJSC는 교육 자금이나 어린이 선물을 위한 새로운 유형의 예금을 제공할 수 있습니다. 최소 초기 보증금은 10,000루블입니다. 보증금은 연간 13%의 루블로 발생하고 추가 투자 가능성이 있는 1년 동안 개설됩니다. 기간이 끝날 때 동일한 유형의 예금에 대해 다음 기간에 대한 예치금 금액과 이자가 남아 있는 경우 고객은 당시 유효한 이자율에 대해 0.5%의 보너스를 받을 수 있는 기회를 갖게 됩니다. 이 유형의 예금에 대한 연장. 프로모션을 진행하고 적극적인 투자자에게 상품을 제공할 수 있습니다.
젊은 세대의 고객을 유치하기 위해 Bank Petrovsky OJSC는 예를 들어 학생들에게 예금을 제공하는 등 이 인구 그룹을 대상으로 하는 새로운 유형의 예금으로 예금 목록을 보완할 수 있습니다. 이 예금에 대해 다음 조건을 도입하는 것이 제안됩니다. 예금 기간 - 1년(4배 연장), 학생증으로만 개설, 예금을 위해 플라스틱 카드가 열리고 매월 이자가 이체됩니다. 장학금을 받습니다. 이러한 유형의 예금에 대한 예금자의 유입을 보장하기 위해 젊은 층의 잠재 고객에게 매력적인 인센티브(예: 매장 할인 카드)를 도입하는 것이 좋습니다.
고객의 최대 이익과 예금 유입을 위해 Bank Petrovsky OJSC는 인플레이션 손실을 보상하기 위해 미리 예치된 예금에 대한 이자를 지급할 수 있습니다. 이 경우 투자자는 일정 기간 동안 자금을 배치할 때 즉시 그에 따른 소득을 받습니다. 다만, 예정보다 일찍 계약이 해지되는 경우 은행은 예치금에 대한 이자를 재계산하고 초과지급액은 예치금에서 차감한다. 예금 범위 확대와 함께 예금 정책을 개선하기 위해 은행은 유가 증권, 즉 저축 증서 발행을 마스터하도록 초대됩니다. 법인 및 개인 기업가는 예금 증명서를 구입할 수 있습니다. 보증금 증명서로 발행되는 보증금의 최소 금액은 100,000 루블입니다. 예금증서 발급 가능 기간은 최장 2년이며 예금통장은 은행예금약정에 의거 발급되며 이자는 상환과 동시에 지급됩니다.
증명서에 대한 지불은 지불 신청 및 예금 증명서 제시에 기초하여 금액을 청구한 날짜에 은행에서 수행합니다.
보증금 증명서는 예정보다 일찍 지불을 위해 제시될 수 있습니다. 지급 증명서를 조기에 제시하는 경우 은행은 지급 증명서를 제시한 시점에 유효한 보증금 및 요구불 이자를 지급합니다.
따라서 예금 정책을 개발할 때 은행은 다음과 같은 개선 기준을 따라야 합니다.
- 안정성, 신뢰성 및 재정적 안정성을 유지하기 위한 은행의 예금, 신용 및 기타 운영의 관계
– 위험을 최소화하기 위한 은행 자원의 다양화
– 예금 포트폴리오 세분화(고객별)
– 다양한 고객 그룹에 대한 차별화된 접근 방식
– 은행 상품 및 서비스의 경쟁력.
이것은 Bank Petrovsky OJSC의 예금 정책을 개선하고 지속 가능성을 보장하는 역할을 강화할 수 있는 몇 가지 가능한 방법입니다. 결론적으로, 우리는 각 은행이 활동의 세부 사항에 의존하고 다른 은행과의 경쟁 및 경제에서 발생하는 인플레이션 과정.
3.2 러시아 연방의 예금 보험 시스템 그리고 그 개선
법인 및 개인으로부터 자금을 유치하는 예금 계좌 운영은 은행의 주요 활동 중 하나입니다. 동시에 은행 파산으로 인해 예금자들은 돈을 잃게 됩니다. 이러한 경우 은행 예금의 안전을 보장하는 것은 예금 보험 메커니즘을 통해 제공될 수 있습니다.
러시아 경제 안정화의 징후 중 하나는 인구의 실질 소득 증가, 즉 저축 잠재력에 대한 뚜렷한 추세입니다. 시민의 금전적 저축은 투자 기회를 확대하는 데 필요한 은행 부문의 자원 기반을 늘리기 위한 중요한 준비금입니다. 따라서 개인의 재정 자원을 예금으로 동원하는 과정을 강화하는 작업은 우리나라에 거시 경제적 중요성이 있습니다.
국내외 유수의 전문가들에 따르면, 고려 중인 문제의 성공적인 해결을 가로막는 주요 요인은 시중은행에 대한 낮은 수준의 공신력이다. 이 상황을 바꾸기 위해 러시아 연방 정부와 러시아 은행은 모든 범위의 조치를 채택했습니다. 그 중 가장 중요한 것은 예금보험에 대한 입법적 틀의 도입을 포함하는 것이 타당하다. 이 연방법은 예금자의 이익을 중앙 집중식으로 보호하기 위해 필요한 법적 근거를 제공하고 예금 보험 시스템의 조직 기반을 구축하며 운영 과정에서 발생하는 법적 및 재정적 관계를 규제합니다.
은행 커뮤니티의 독립적인 전문가와 대표는 만장일치로 현대 러시아의 저축 비즈니스 발전에 긍정적 인 영향을 미쳤습니다. 동시에 시스템 기능 결과 분석을 통해 해결되지 않은 논란의 여지가 많은 문제가 있음을 알 수 있습니다. 그것들은 개념적 장치, 강제예금보험의 일반적인 방법론, 그 적용 메커니즘, 그리고 마지막으로 이 시스템을 관리하는 기관의 기능과 권한과 관련이 있습니다.
예금보험제도는 금융기관이 도산할 경우 예금을 보호하고 전액(또는 일부) 반환을 보장하기 위한 일련의 조치다. 보험 시스템은 다음 원칙을 기반으로 합니다.
예금 보험 시스템에 의무적으로 참여합니다.
은행이 의무를 이행하지 않을 경우 예금자에게 불리한 결과가 초래될 위험을 줄입니다.
예금보험제도의 투명성
예금 보험 시스템에 참여하는 은행의 정기 기부를 희생하여 의무 예금 보험 기금 형성의 누적 특성.
그럼에도 불구하고 예금 보호 시스템의 유형을 결정하는 주요 요소는 국가 발전의 경제 수준입니다. 통화 시스템의 발전 정도, 은행 부문에서 국가 소유의 몫, 은행 위기 가능성, 이는 보다 효과적인 예금 보호 메커니즘을 도입하기 위한 중요한 인센티브입니다.
은행간 자금재분배에서 가장 중요한 요소는 물론 은행의 금리정책이다. 개선된 새로운 보증의 도입은 상업 은행의 예금에 대한 낮은 이자율로 이어질 것이며, 높은 이자율은 추가 자금이 필요한 가장 위험하고 공격적인 은행에만 남을 것입니다. 새로운 시스템.
예금보험에 관한 현행 연방법을 개정하여 개인예금보험제도의 효율성을 높이고 은행에 대한 공신력을 높였습니다. 2008년에 개정된 후 예금 보험 시스템 참여 요건에 대한 은행의 준수 여부를 모니터링하기 위한 기준 및 메커니즘의 개선을 고려해 보겠습니다.
예금 보험 시스템에 참여하는 은행에 대한 확립된 요구 사항이 이 연방법이 발효된 날에 개인으로부터 예금으로 자금을 유치하고 개설 및 유지 관리가 허가된 은행에만 적용되는 부정확성이 제거되었습니다. 개인의 은행 계좌. 새로운 문구에 따르면 러시아 은행의 적절한 허가를받은 은행뿐만 아니라 발급 신청자도 충족해야합니다.
또한 예금보험제도에 가입하는 은행에 대한 요건을 명확히 하였으며, 종전에는 다음과 같은 조건을 동시에 충족하는 은행이 예금보험제도에 가입할 수 있도록 하였다.
은행의 회계 및 보고는 러시아 은행에서 신뢰할 수 있는 것으로 인정됩니다.
은행은 러시아 은행이 설정한 의무 비율을 준수합니다.
은행의 재정적 안정성은 러시아 은행에서 충분하다고 인정합니다.
은행은 은행법에서 규정하는 조치의 대상이 아니며 적용 근거가 없습니다(특정 은행 업무에 대한 금지, 신용 기관으로부터의 벌금 징수, 파산 방지 조치 시행 포함). ).
또 다른 요구 사항이 추가되었습니다. 은행이 관리 기관의 결정에 중대한(직접적 또는 간접적) 영향을 미치는 사람에 대한 정보를 무제한의 사람에게 공개하기 위해 확립된 절차를 준수해야 합니다. 동시에 러시아 은행은 은행이 특정 기간 내에 규정된 요구 사항을 충족하지 못하는 경우 개인의 자금 예금 수락 금지 도입에 대한 결정을 내려야 합니다. 따라서 특히 다음과 같은 경우 은행이 예금 보험 시스템 참여 요건을 충족하지 않는 것으로 확인되었습니다.
은행의 회계 및 보고는 러시아 은행에 의해 3개월 연속 신뢰할 수 없는 것으로 인식되었습니다.
러시아 은행이 6개월 연속으로 러시아 은행이 설정한 의무 비율 중 하나의 동일한 의무 비율을 준수하지 않습니다. 보고 월의 의무 비율을 준수하지 않는 것은 이번 달 동안 총 6 영업일 동안 위반입니다.
또한 러시아 은행은 다음과 같은 경우 개인의 예금을 금지하는 결정을 내릴 권리가 있습니다.
1) 은행의 회계 및 보고는 러시아 은행에서 신뢰할 수 없는 것으로 인식됩니다.
2) 은행이 2개월 연속 러시아 은행이 설정한 의무 비율 중 동일한 의무 비율을 준수하지 않는 경우
3) 은행이 동일한 그룹의 지표(자본, 자산, 유동성 평가, 은행 경영의 질, 운영 및 위험 평가)에 대해 2개월 연속 "불만족" 등급을 받았습니다.
4) 은행이 연속 6개의 월별 보고 날짜 또는 2개의 분기별 보고 날짜에 대해 동일한 지표 그룹(자본, 자산 및 유동성 평가)에 대해 "불만족" 등급을 받은 경우
5) 은행이 은행 경영의 질, 운영 및 위험을 평가하기 위한 지표 그룹에 대해 "불만족" 등급을 받은 경우, 3개월 연속 관리 기관의 결정에 중대한(직접적 또는 간접적) 영향
6) 은행이 2개의 분기 보고 날짜 연속으로 수익성을 평가하기 위한 지표 그룹에 대해 "불만족" 등급을 받은 경우.
또한 은행은 예금자에 대한 은행의 의무뿐만 아니라 예금자에 대한 은행의 반소에 대한 기록도 보관해야 합니다. 이러한 기록을 유지하면 보험사고 발생 시와 러시아 은행의 요청이 있는 날(은행이 지정된 요청을 접수한 날로부터 달력 기준 7일 이내)에 은행이 형성할 준비가 되어 있음을 보장합니다. , 예금자에 대한 은행의 의무 등록. 등록부는 기관의 제안에 따라 러시아 은행이 설정한 방식과 형식으로 구성됩니다. 의무보험의 대상이 되는 예금의 구성이 정해져 있습니다. 따라서이 구성은 변호사, 공증인 및 기타 개인의 은행 계좌 (예금)에 예치 된 자금이 전문 활동을 위해 개설 된 경우 제외됩니다.
보험사고 발생 후 예금에 대한 보상을 받을 수 있는 사람의 범위, 즉 예금자의 상속인이 확대되었습니다. 상속인은 상속인이 상속에 대한 적절한 증명서 또는 상속에 대한 권리 또는 유언자의 자금을 사용할 권리를 확인하는 다른 문서를 발급받은 순간부터 사망한 기여자의 권리를 행사할 권리가 있습니다.
또한 러시아 은행이 개인으로부터 예금으로 자금을 유치하는 것을 금지한 후 예금(계좌로)으로 받은 추가 자금과 관련하여 새로운 규칙이 도입되었습니다. 그러한 자금(계약 조건에 따라 발생한 이자는 제외)은 예금(계좌로)에 입금되지 않지만, 예금에 자금을 입금하도록 지시한 사람에게 반환될 수 있습니다. 계좌) 또는 개인의 요청에 따라 예금 보험 시스템에 등록된 다른 은행에 개설된 동일한 개인의 계좌로 이체됩니다.
개정안에 따르면 금융기관이 파산할 경우 파산관재인(청산인)의 기능을 위탁받았다. 또한, 기관은 러시아 은행의 거래 상대방인 신용 기관의 의무 이행을 위한 담보인 재산(담보) 판매를 위한 거래를 수행할 권리가 부여될 것으로 예상됩니다.
이상에서 우리는 러시아 연방에서 예금 보험 메커니즘을 개선하는 주된 이유는 대부분의 기존 금융 기관의 재정적 불안정성과 불안정한 재정 상황에서 가장 큰 민간 은행의 붕괴로 인한 인구의 막대한 손실이라고 결론 지을 수 있습니다. 국가 경제의.
알려진 바와 같이, 여러 국가에서 은행 위기의 가장 심각한 결과는 은행 시스템에 대한 대중의 불신의 총체적 위기였습니다. 어떤 행정 조치도 국민들이 은행에 무료로 돈을 보관하도록 강요할 수 없다는 것은 아주 명백합니다. 우리는 은행 예금을 보호하기 위한 시스템의 기능에 대한 경제적 조치와 적절한 규제 및 법적 지원이 필요합니다. 이러한 상황에서 은행에 대한 국민의 신뢰를 회복하기 위한 조치를 시행함에 있어 국민의 예금을 분실 위험으로부터 보호하기 위한 시스템 구축 문제가 대두되고 있다. 정치적, 경제적 불안정은 다음과 같은 결과입니다.
저축 활동의 감소 및 저축 기금을 희생하여 소비 증가,이자 형태의 예금으로받는 소득에 대한이자 감소;
유가 증권에 투자하는 인구의 활동 감소;
루블 지역에서 통화 지역으로 자금 이체.
따라서 우리의 의견으로는 현대 러시아 국가는 첫째로 경제 성장을 촉진하고 둘째로 개인과 시민의 권리와 정당한 이익의 보호 수준을 높이는 것과 관련하여 보험 시스템을 개선하는 중요한 과제에 직면해 있습니다.
따라서 우리나라의 경우 일반적인 경제 불안정, 인플레이션, 막대한 재정 적자, 많은 은행 설립, 은행 시스템 개편 등의 조건에서 주목할 가치가 있습니다. 모든 심각성과 함께 은행 활동의 보험을 개선하고 은행 고객의 이익을 보장하는 문제가 발생합니다.
결론적으로 상업은행의 신뢰성은 은행 활동의 결정적 요소 중 하나이며 신뢰성 확보를 위한 중요한 조치 중 하나는 은행 시스템이 고도로 발달된 모든 국가에서 사용되는 예금보험이라고 할 수 있습니다. . 이와 관련하여 은행 시스템은 은행에 위탁된 자금의 완전하고 시기적절한 반환에 대한 잠재적 예금자의 신뢰를 크게 높여야 합니다. 이것은 현재 인구가 수백억 달러에 달하는 루블 및 외화 현금의 형태로 보유하고 있는 경제에 재정 자원을 포함시키는 중요한 과제를 해결하는 데 기여할 것입니다.
결론
오늘날 상업 은행은 고객에게 다양한 은행 상품과 서비스를 제공할 수 있습니다. 러시아 연방의 모든 은행은 그 특성이 보편적입니다. 은행이 존재하지 않고 정상적으로 기능할 수 없는 특정 기본 세트가 있습니다. 그 중 고객의 임시 무료 자금을 유치하고 예금에 배치하는 것이 우선입니다.
예금은 상업 은행의 중요한 자원입니다. 예금 계좌는 매우 다양할 수 있으며 기본적으로 예금 출처, 의도된 목적, 수익성 정도 등과 같은 기준에 따라 분류할 수 있습니다.
은행이 자금 수요의 가장 큰 부분을 충당하기 때문에 유치된 자원은 은행에 중요합니다. 은행은 상업 은행의 총 자원의 평균 40%를 차지합니다.
동시에 예금과 같은 은행 자원 형성의 원천에는 몇 가지 단점이 있다고 말할 수는 없습니다. 우리는 예금, 제한된 무료 현금으로 자금을 유치 할 때 은행의 상당한 물질적 및 금전적 비용에 대해 이야기하고 있습니다. 또한 예금을 위한 자금 동원은 은행 자체가 아니라 고객에게 크게 좌우됩니다. 따라서 신용 자원 시장에서 은행 간의 경쟁은 예금 유치에 도움이되는 서비스를 개발하기위한 조치를 취하도록 강요합니다. 이를 위해서는 상업은행이 목적과 목적에 따라 예금 정책 전략을 수립하는 것이 중요합니다. 예금 기반을 강화하는 것은 은행에게 매우 중요합니다. 예금의 총량을 늘리고 법인 및 개인의 예금자 범위를 확대함으로써 예금 운영 조직 및 예금 유치 촉진 시스템을 개선 할 수 있습니다.
작업을 작성하는 과정에서 은행 시스템의 특정 주제인 예금 운영 분야의 Bank Petrovsky OJSC의 활동이 연구되었습니다.
예금 시장을 분석하면 은행 부문의 총 부채에서 법인과 개인의 예금이 차지하는 비중이 2005-2008년 동안 꾸준히 증가하는 추세를 확인할 수 있습니다.
Bank Petrovsky OJSC의 활동과 관련하여 여기에서 긍정적인 추세와 부정적인 추세를 모두 확인할 수 있습니다. 은행 업무의 긍정적인 측면에는 끊임없이 확장되는 고객 기반, 자본 및 차입금이 포함됩니다. 그러나 유치자금의 구조상 현재 가장 유망한 부채이자 은행 성장의 우선순위인 예금이기 때문에 법인을 통한 자금조달에 더욱 주의를 기울일 필요가 있다.
2009년 1월 1일 현재 법인의 예금은 전체 예금의 약 24.2%를 차지했으며 이는 개인의 예금보다 30배나 적습니다. 이것은 JSC "은행"Petrovsky "의 예금 정책의 특성 때문입니다. 은행에 있는 고객의 현재 또는 경상 계정에서 정기 예금으로 자금을 배치하는 서비스에 관여하지 않는 것이 훨씬 더 편리합니다. 경상 계정에서 자금을 무료로 사용하거나 최후의 수단으로 - 평균 일일 계정 잔액에 대한 월별 이자를 발생시키는 데 수익성이 있습니다. 그리고 포괄적 인 고객 서비스 (당좌 계정, 은행 고객 시스템, 급여 프로젝트, 비즈니스 계정 및 기타 서비스의 존재)와 같은 것이 있다는 것을 고려하면이자 증가를 의미합니다 다른 서비스 은행과 함께 정기 예금 서비스를 사용할 때 금리를 몇 배로 높인다면 이 고객을 유치할 저축 은행의 가능성은 거의 0이라는 결론을 내릴 수 있습니다.
조직에서 예금으로 유치된 자금의 양은 지난 몇 년 동안 긍정적인 경향이 있습니다. 이는 기업의 소득 증가와 고객 비즈니스의 발전 때문입니다.
금리 정책은 상업 은행의 예금 정책 형성의 필수적인 부분입니다. 이것은 은행의 최적 이자율 정책의 기반이 되어야 하는 여러 원칙을 준수하는 것으로 구성됩니다. 그 중에서도 우선 보관기간과 저축 규모에 따른 이자 차등의 원칙, 예금에 대한 이자에 대한 '사회적' 차등의 원칙, 은행의 수익성 확보의 원칙 등을 꼽을 필요가 있다. 활동 및 예금자의 저축을 보호하고 보호하는 원칙. 은행의 효과적인 이자 및 예금 정책을 수립할 때 이러한 모든 원칙의 조합이 필요합니다.
해마다 균일한 성장에도 불구하고 Bank Petrovsky OJSC의 법인과 개인 모두를 위한 예금으로 무료 현금을 유치하는 분야의 정책은 지속적으로 개선되어야 합니다.
예금 정책의 이론적 토대에 대한 연구와 예금의 현재 금융 위기 상황에서 자금 유치 분야의 현재 상황에 대한 평가를 통해 예금 정책을 개선하기위한 여러 제안 및 권장 사항을 개발할 수있었습니다.
따라서 예금 기반을 강화하고 자원 잠재력을 확장하기 위해 은행이 제공됩니다.
1) 소득 수준이 다른 인구의 다양한 세그먼트에 초점을 맞춰 기존 예금 목록을 확장합니다. 이와 관련하여 여러 가지 새로운 기여가 제안되었습니다.
2) 국민의 예상치 못한 정기예금 인출의 부정적인 영향을 최소화하기 위한 조치를 취한다.
3) 고객의 인플레이션 손실을 보상하기 위해 예치된 예금에 대한 이자를 예치한 기간에 해당하는 이율로 지급
상업은행의 신뢰성은 은행 활동의 결정적인 요소 중 하나이며 신뢰성을 확보하기 위한 중요한 조치 중 하나는 은행 시스템이 고도로 발달된 모든 국가에서 사용되는 예금 보험입니다. 이와 관련하여 은행 시스템은 은행에 위탁된 자금의 완전하고 시기적절한 반환에 대한 잠재적 예금자의 신뢰를 크게 높여야 합니다.
우리나라의 경우 전반적인 경제 불안정, 인플레이션, 막대한 재정 적자, 많은 은행 설립, 은행 시스템 개편 등의 상황에서 모든 심각성과 함께 은행 활동의 보험을 개선하고 은행 고객의 이익을 보장하는 문제가 발생합니다.
요약하면, 각 은행은 자체 예금 정책을 독립적으로 개발하여 예금 유형, 조건 및이자, 예금 운영 조건을 결정하고 활동의 세부 사항에 의존하고 고려합니다. 다른 은행과의 경쟁 요인 및 경제에서 발생하는 인플레이션 과정.
서지
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6. "신용 기관의 예금 및 저축 증명서": 1992년 2월 10일자 러시아 은행 규정. 1992년 2월 10일자 제14-3-20호, 제14-3-20호(개정) 12/18/92 일자 러시아 연방 중앙 은행의 편지. #23
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10. 2002년 7월 10일자 연방법 86-FZ "러시아 연방 중앙 은행10(러시아 은행)"(개정)
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13. 1997년 3월 11일자 연방법 48-FZ "양도 및 약속 어음"
14. 2004년 3월 20일자 러시아 은행 No. 255-P 규정 "신용 기관의 필요 준비금"(개정)
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30. 인터넷 사이트: http://bankrange.ru/
출원번호 1
계약 번호 ______________
보증금 "수요"에 대해
상트페테르부르크 "____________" _______________ 200___
1. 계약의 대상
1.1. 계약의 주제는 예금에 대한 자금 수락,이자 지불 및이 계약에서 규정 한 조건과 방식으로 보증금을 반환하는 것과 관련된 당사자의 관계입니다.
2. 이자 계산 및 지불 절차
2.1. BANK는 예금자 __________________에 대한 계좌를 개설합니다.
2.2. 자금 사용을 위해 은행은 예금자에게 연간 __________________%를 지불합니다. 보증금 기간: 요청 시.
2.3. 예금 금액에 대한 이자는 은행이 입금한 다음 날부터 예금자에게 반환되거나 기타 사유로 예금자의 계좌에서 출금되는 전날까지 발생합니다. 이 경우 1년의 실제 역일 수(각각 365일 또는 366일)가 계산 기준으로 사용됩니다.
2.4. 역년 동안 발생한 이자는 현재 연도의 마지막 근무일에 예금 잔액에 추가되어 금액이 증가합니다.
2.5. 외화예금에서 현금으로 지불하는 경우, 해당 통화의 최소금액보다 적은 금액은 러시아 중앙은행이 지급일에 정한 비율에 따라 러시아연방 통화로 DEPOSTER에 지급됩니다. .
3. 당사자의 권리와 의무
3.1. 투자자는 다음과 같은 권리가 있습니다.
3.1.1. 현금 및 비현금 모두 보증금에 대한 신용 및 직불 거래를 하십시오. 제3자에 의해 보증금을 보충할 수 있습니다.
3.1.2. 일방적으로 계약을 해지하고 이자가 붙은 보증금을 청구합니다.
3.1.3. 제3자에게 위임장을 발행하여 예금을 처분하고 은행 자금에 대한 권리 유언 처분을 작성합니다.
3.2. 투자자는 다음과 같은 의무가 있습니다.
3.2.1. 최소 10루블 또는 이에 상응하는 외화 금액으로 현금 또는 은행 송금을 통해 최소 지폐 금액 이상으로 입금하십시오.
3.2.2. 기업 활동과 관련된 결제를 위해 "온 디맨드" 보증금을 사용하지 마십시오.
3.2.3. 은행이 승인한 수수료율에 따라 은행이 투자자의 지시를 이행함으로써 발생하는 비용을 은행에 상환합니다.
3.2.4. 통지일 현재 10,000루블 또는 이에 상응하는 외화를 초과하는 금액을 예금에서 청구하려는 의사를 영업일 기준 2일 전에 은행에 통지하십시오.
3.3.은행에는 다음과 같은 권리가 있습니다.
3.3.1. 예금 기간 동안 예금에 대한 이자율을 변경하십시오. 새로운 이자율은 은행 구내의 광고 스탠드에 관련 고지를 게시한 날짜로부터 10일이 지나면 발효됩니다.
3.3.2. 은행이 승인한 수수료율에 따라 은행 서비스에 대한 적절한 수수료를 수락하지 않고 예금자의 계좌에서 거래 시점에 상각합니다.
3.4. 은행은 다음과 같은 의무가 있습니다.
3.4.1. 수입 및 지출 거래를 할 때 계좌의 자금 이동을 반영하는 계좌 명세서를 예금자에게 제공하십시오.
3.4.2. 러시아 연방 법률에 따라 보증금의 비밀을 준수하십시오.
4. 특별 조건
4.1. 투자자가 마지막 작업일로부터 12개월 이내에 계정 잔액이 0인 경우 은행은 이 상황을 투자자가 예금 계정을 폐쇄하라는 직접적인 명령으로 간주할 권리가 있습니다.
4.2. 예금에 대한 저축은 발행되지 않습니다.
계약 시간
5.1. 이 계약은 체결 및 자금 예치의 순간부터 유효하며 투자자의 요청에 따라 계정이 폐쇄되거나 4.1항에 명시된 상황이 발생할 때까지 유효합니다. 이 계약의.
5.2. 이 계약은 동일한 법적 효력을 가지며 각 당사자에 대해 하나씩 2부로 작성됩니다.
5. 당사자의 세부 사항, 주소 및 서명
은행 : OJSC 은행 페트로프스키:
191186 Saint-Petersburg, Nevsky pr., 26, c/c 30101810600000000809 at the Central Bank of the Bank of Russia for Saint-Petersburg, BIC 044030809,
TIN 7831000179, KPP 783501001, OKONKh 96120, OKPO 09801859, PSRN 1027800000568 SWIFT: PETR RU 2P
투자자: 성명 ______________________ TIN
생일 ___________________________
우편번호, 주소 _____________________ 전화번호 __________
여권: 시리즈 ________ 번호 ___________ 누구에 의해 언제 발행 _________________________________________________________________
서명 ___________________
출원번호 2
예금 "PETROVSKY-UNIVERSAL"
보증금은 현금 또는 은행 송금으로 추가 기부금을 받습니다. 작성 빈도와 추가 기부 금액에는 제한이 없습니다.
입금은 입금이 된 달의 1일에 계좌잔고금액의 20% 이내에서 부분납입이 가능합니다.
예금은 예금자의 직접 출석 없이 예금 기간의 3배 자동 연장의 대상이 됩니다.
예치금에 대한 이자는 원금 또는 장기 예치금의 반환일에 예치금에 가산하여 지급합니다. 본·연장기간 만료 전 예치금을 청구하는 경우, 기간 개시(본·연장)부터 수요일까지의 기간에 대하여 연 0.05%의 이율을 적용한다.
예금에서 위임장과 예금자가 예금에 기부 한 자금에 대한 권리에 대한 유언 처분을 작성할 수 있습니다.
예금 "PETROVSKY - UNIVERSAL"
| 91-180 | 181-1년 | 1년 이상 최대 3년 | |
| 양, 문지름. | |||
| 추가 10,000부터 1,000부터 할부 | 11,25 | 12,25 | 12,75 |
| 500,000부터 추가 25,000에서 기부 | 12,25 | 13,25 | 13,70 |
| 1,000,000부터 추가 50,000에서 기부 | 12,50 | 13,50 | 13,95 |
| 금액, 미국 달러 | |||
| 300에서 추가 50부터 할부 | 5,00 | 6,00 | 6,15 |
| 추가 15,000부터 500부터 할부 | 5,90 | 6,90 | 7,05 |
| 6,05 | 7,05 | 7,25 | |
| 금액, 유로 | |||
| 300에서 추가 50부터 할부 | 4,60 | 5,60 | 5,75 |
| 추가 15,000부터 500부터 할부 | 5,50 | 6,50 | 6,65 |
| 30,000부터 추가 1,000부터 할부 | 5,65 | 6,75 | 6,80 |
예금 "PETROVSKY - CLASSIC"
매월 또는 만기일에 이자를 지급하는 경우
정기예금 계약은 공증된 위임장에 따라 예금자 또는 그의 대리인이 서면으로 체결하며, 이는 예금자 대리인의 권리를 규정합니다.
보증금은 루블, 미국 달러 또는 유로로 받습니다. 보증금의 금액과 기간은 제안된 설정 범위 중 하나일 수 있습니다. 예치금에 대한 이자율은 예치금의 금액과 기간에 따라 달라지며, 본계약 또는 연장기간 동안에는 변동이 없습니다.
기부에 대한 추가 기부는 허용되지 않습니다. 이율을 유지하면서 보증금의 일부를 지불하는 것은 허용되지 않습니다. 보증금은 매월 이자가 지급되는 예금자의 직접 출석 없이 기간이 3배 자동 연장됩니다.
예치금에 대한 이자는 매월 1일, 본예금 또는 연장예금 기간의 말일에 예금자의 당좌예금으로 지급됩니다.
- 예치기간 종료시 이자지급
예치금에 대한 이자는 원금 또는 장기 예치금의 반환일에 예치금에 가산하여 지급합니다.
본·연장기간 만료 전 예치금을 청구하는 경우, 기간 개시(본·연장)부터 수요일까지의 기간에 대하여 연 0.05%의 이율을 적용한다. 예금에서 위임장과 예금자가 예금에 기부 한 자금에 대한 권리에 대한 유언 처분을 작성할 수 있습니다.
예금 "PETROVSKY-CLASSICAL"
| 예금 기간(포함), 일 | 31-90 | 91-180 | 181-1년 | 1년 이상 최대 3년 |
| 이자를 지불하는 예금에 대한 이자율(연간 %): | ||||
| 루블 | 기간이 끝나면 | |||
| 1 000-100 000 | 9,20 | 12,75 | 13,75 | 14,25 |
| 100 000- 700 000 | 9,40 | 13,00 | 14,00 | 14,45 |
| 700,000부터 | 9,60 | 13,25 | 14,25 | 14,70 |
| 미국 달러 | ||||
| 100-3 000 | 4,50 | 6,50 | 7,50 | 7,65 |
| 3 000-15 000 | 4,65 | 6,65 | 7,65 | 7,80 |
| 15,000부터 | 4,80 | 6,80 | 7,80 | 7,95 |
| 유로 | ||||
| 100-3 000 | 4,10 | 6,10 | 7,10 | 7,25 |
| 3 000-15 000 | 4,25 | 6,25 | 7,25 | 7,40 |
| 15,000부터 | 4,40 | 6,40 | 7,50 | 7,55 |
| 루블 | 월간 간행물 | |||
| 1 000-100 000 | 8,20 | 11,75 | 12,75 | 13,25 |
| 100 000- 700 000 | 8,40 | 12,00 | 13,00 | 13,45 |
| 700,000부터 | 8,60 | 12,25 | 13,25 | 13,70 |
| 미국 달러 | ||||
| 100-3 000 | 3,50 | 5,50 | 6,50 | 6,65 |
| 3 000-15 000 | 3,65 | 5,65 | 6,65 | 6,80 |
| 15,000부터 | 3,80 | 5,80 | 6,80 | 6,95 |
| 유로 | ||||
| 100-3 000 | 3,10 | 5,10 | 6,10 | 6,25 |
| 3 000-15 000 | 3,25 | 5,25 | 6,25 | 6,40 |
은행의 유치된 예금 자금은 예금 기반 형성 측면에서 은행의 "고객" 기반을 나타냅니다. 은행 활동을 분석하는 러시아 관행에는 은행의 예금 포트폴리오를 분석하는 방법이 없다는 점을 유념해야합니다. 은행은 활동의 세부 사항과 운영 기능, 러시아 은행의 기존 방법론적 권장 사항을 고려하여 예금 포트폴리오를 분석하기 위한 내부 방법을 독립적으로 개발할 수 있습니다.
은행 예금 포트폴리오의 주요 분석 영역은 다음과 같이 나타낼 수 있습니다.
1) 예금 펀드 포트폴리오의 총 가치 결정 및 분석, 펀드 포트폴리오에서 차지하는 비중 찾기, 분석 기간 동안의 역학 평가.
일반적으로 고객으로부터 끌어들이는 자원의 비율이 증가하면 은행 업무의 수익성이 향상됩니다. 감소가 관찰되면 포트폴리오 자금의 다른 출처에 서비스를 제공하기 위해 은행이 비합리적으로 높은 비용을 지출했음을 나타낼 수 있습니다.
2) 예금 펀드 포트폴리오 구조의 그룹화 및 후속 분석.
예금 펀드 포트폴리오의 분석은 은행 자원을 끌어들이는 주요 원천을 특성화하는 그룹에 의해 수행됩니다(종종 분석가가 분석 그룹을 독립적으로 결정함). 이러한 그룹은 두 가지 주요 방향으로 형성될 수 있습니다.
- - 투자 만기별(만기별 정기예금 및 요구불예금)
- - 매력 주제 또는 투자자 범주(소유권 및 활동 분야의 형태가 다름).
또한 예금 펀드 포트폴리오는 다음과 같이 그룹화할 수 있습니다.
- - 입금 조건;
- - 예금 인출 조건;
- - 이자율의 가치;
- - 사용된 이자 계산 방법;
- - 은행 활동 등의 혜택을 받을 수 있는 기회
은행이 제대로 작동하는 분석 정보 시스템을 가지고 있는 경우에만 그러한 그룹화를 구축할 수 있습니다.
모든 형태의 은행 보고에 대한 분석 중 더 많은 것을 나타내는 것은 f. No. 원격 분석).
이러한 분석을 통해 은행 예금 정책의 특징을 식별하고 일반적으로 은행 자원을 배치하기 위한 대략적인 조건을 결정할 수 있습니다. 자료에 따르면 2010년 요구불예금이 2009년 대비 4% 증가한 것을 알 수 있으며, 은행예금자들 사이에서 정기예금(30일 만기)은 수요가 없고, 가장 인기 있는 것은 정기예금이다. 90-180일 및 1년에서 3년, 왜냐하면 2010 년 그들은 2009 년에 비해 18 %, 32 % 증가했으며 은행의 2010 년 가장 수익성이없는 예금은 수익성이 낮은 소득, 즉 30-90 일 동안의 예금을 가져온 것으로 나타났습니다.
또한 만기별 예금 분석에 대한 최종 결론을 공식화하려면 다음 지표를 계산하는 것이 좋습니다.
예금 구조의 긴급 계수(D의 d):
D \u003d Ds / D의 d
여기서 D는 정기 예금의 양입니다. D는 총 예금 금액입니다.
2009년 1월 1일 기준 98%
2010년 1월 1일 기준 98%
이 예금 구조의 성숙 계수는이 기간 동안 자원 기반의 불변성과 안정성 정도를 특징으로합니다.
일반적으로 은행예금 총액에서 정기예금이 차지하는 비중이 증가하는 현상은 긍정적으로 평가되어야 하기 때문이다. 예금 포트폴리오의 가장 안정적인 구성 요소인 정기 예금은 수용 가능한 수준으로 제공되며 은행의 유동성을 높이고 더 오랜 기간 동안 자원 배치를 위한 운영을 수행할 수 있습니다.
총 부채 금액(P)에서 정기예금(Ds)이 차지하는 비중: d = Ds/P.
2009년 12월 31일 현재 38.5%
2010년 12월 31일 기준 21.4%
약정 구조 비율(KSO): KSO = Dvostr./Ds.
2009년 12월 31일 현재 1.3%
2010년 12월 31일 현재 0.1%
이 지표는 은행의 재정 자원의 안정성을 나타냅니다. 지표 값이 낮을수록 부채 구조로 인해 은행의 유동성 자산에 대한 상대적 필요성이 낮아집니다.
따라서 두 번째 장을 요약하여 예금 유형을 분석하면 Metcombank OJSC에 가장 매력적인 예금은 다음과 같은 예금입니다. 8.20%로 365일 동안 편리한 METCOM, 368-732일의 METCOM 연금 기간. 또한 Metcombank 예금 포트폴리오의 투자 만기 측면에서 역학을 분석한 결과, 2010년 요구불 예금이 2009년에 비해 4% 증가했으며 은행 예금자들 사이에서 정기예금(30일 만기)에 대한 수요가 없으며, 가장 인기 있는 것은 90-180일의 기간과 1년에서 3년 사이의 예금입니다. 2010 년 그들은 2009 년에 비해 18 %, 32 % 증가했으며 은행의 2010 년 가장 수익성이없는 예금은 수익성이 낮은 소득, 즉 30-90 일 동안의 예금을 가져온 것으로 나타났습니다. 도출된 결론에 따르면 이 은행은 은행과 고객 모두에게 더 유리한 조건으로 새로운 예금을 도입해야 한다고 말할 수 있습니다.
예금 자원 사용 평가 분석에는 다음 영역에 대한 분석이 포함됩니다.
영업 성격에 따른 은행 예금 포트폴리오 분석(고객, 거래상대방 은행, 증권 포함)
매력 측면에서 은행의 예금 포트폴리오 분석;
은행 예금 포트폴리오의 안정성 분석;
각 방향 내에서 분석의 다양한 측면을 제시하고 예금 포트폴리오를 다양화, 안정성, 가치 측면에서 평가할 수 있는 지표를 개발합니다.
다음으로 상업 은행이 유치한 예금 자원의 충분성에 대한 평가가 이루어집니다. 유치된 예금의 실제 규모가 평가되고 예금 운영에 대한 계획된 지표의 이행에 대한 통제가 수행됩니다.
향후 기간(1년, 6개월, 1개월)에 대한 예금 자원의 충분성을 판단하는 출발점은 대출 및 기타 은행 상품에 대한 수요입니다. 신용 자원에 대한 수요가 클수록 은행은 자원 기반을 더 적극적으로 늘립니다.
예금자원을 효율적으로 사용하기 위한 조건은 은행이 수용할 수 있는 수준의 유동성을 유지하고 예금자원 전체를 사용하여 높은 수준의 수익성(예금투자수익)을 달성하는 것입니다.
예금 자원의 사용에 대한 평가는 은행의 예금 정책 전체의 효율성을 특징짓는 여러 기준을 사용하여 이루어질 수 있습니다.
1. 이자 마진. 순이자 마진은 다음 공식을 사용하여 계산됩니다.
수익 자산의 평균 가치입니다.
이자마진 지표는 수취한 이자와 지급한 이자의 차액을 보여주며 은행의 수익성에 직접적인 영향을 미칩니다. 이 지표의 가치, 변화 분석은 적절한 관리 결정을 내리는 데 중요합니다.
2. 순 스프레드.
어디서 - 자금을 배치 할 때 은행이받은 대출에 대한이자;
– 예금 계좌의 자금 소유자에게 지급되는 이자
– 해당 기간 동안의 대출 금액
– 해당 기간 동안 유치된 예금의 양.
순 스프레드와 이자 마진은 상업 은행의 수익성을 평가하는 가장 중요한 지표입니다.
공식에서 알 수 있듯이 지표 계산에는 예금 정책의 형성에 중요한 역할을 하는 예금 이자가 포함됩니다. 이자는 은행 영업이익(수취이자)의 주요 원천이자 은행 영업비용(지급이자)의 주요 원천이기 때문에 은행이자 분석에 특별한 주의를 기울입니다.
3. 예치된 루블의 침강 정도. 예금으로받은 자금의 정산 수준은 다음 공식에 의해 결정되도록 제안됩니다.
어디서 - 퍼센트 단위의 예금에 대한 자금 결제 수준;
- 연말에 예금 잔액;
- 연초의 예금 잔액;
- 예금에 대한 영수증.
예금 정산 수준이 높을수록 은행에 유리합니다. 이 지표의 숫자 값의 증가는 유출에 대한 예금 유입의 초과를 나타내며 0 값은 예금의 불변성을 나타냅니다.
4. 자금의 평균 보관 기간. 평균 자금 저장 기간 계산은 다음 공식에 따라 수행할 수 있습니다.
평균 저장 시간(일)은 어디입니까?
– 평균 예금 잔액;
- 예금 발행에 대한 회전율;
기간의 일 수입니다.
이 표시기를 통해 사용 가능한 자금을 해당 기간의 대출을 위한 자원으로 사용할 가능성을 평가할 수 있습니다.
5. 유치 자원의 평균 비용.
유인 된 자원의 평균 비용 계수는 어디입니까?
- 자원 유치의 총 비용;
- 해당 기간 동안의 평균 유치 자원량.
계수를 사용하면 자원 유치의 평균 비용을 추정할 수 있습니다. 유치 비용 측면에서 가장 비싼 것은 러시아 중앙 은행의 대출과 은행 간 신용 자원 (연간 13-15 %)이고 가장 저렴한 것은 요구불 예금으로 평균 1 %가 지불됩니다.
6. 유치 자원 사용의 효율성.
유인 자원 사용의 효율성 계수는 어디입니까?
- 자원 유치 비용.
계수는 발생한 비용의 단위가 가져오는 수입을 나타냅니다.
예금 자원 사용의 효과에 대한 최종 결론과 예금 정책의 효과에 대한 포괄적 인 그림을 얻는 것은 여러보고 날짜에 대해 이러한 지표를 계산하거나 얻은 값을 다른 상업 은행의 유사한 지표와 비교하여 내릴 수 있습니다 .
예금 자원 사용의 효율성을 평가하기위한 위의 기준은 보편적이지만 각 은행은 활동 범위, 규모, 운영 비용 및 수행하는 서비스에 따라 가장 적절한 기준을 독립적으로 선택할 권리가 있습니다. .
