Aksariyat vatandoshlarimizning hayoti shundayki, ular ozmi-ko‘pmi munosib narsaga pul yig‘ishga majbur. Ammo kreditlar paydo bo'lishi bilan bu muammo asta-sekin hal etila boshladi - siz hozir xarid qilishingiz va unchalik katta bo'lmagan miqdorni ortiqcha to'lagan holda bankka qarzni asta-sekin to'lashingiz mumkin. Inqiroz, har doimgidek, bizning rejalarimizni chalkashtirib yubordi va hozir aniq emas, hozirgi ehtiyojlar, ta'tillar, mashina yoki telefon uchun bank kreditini olish foydalimi? Mamlakatdagi beqaror iqtisodiy vaziyat davrida buni qilish arziydimi? Keling, maqolamizda ushbu muammoni hal qilishga harakat qilaylik.

Qabul qilish va qaytarishda qiyinchiliklar

Birinchidan, bugungi kunda ushbu kreditni olishga muvaffaq bo'lishingiz kerak. Hech kimga sir emaski, inqirozning navbatdagi to'lqini kelishi bilan bank institutlari kreditlash dasturlarini qisqartirishni boshladilar. Axir ular xorij resurslarini yo‘qotib qo‘ygan, o‘zlari xohlaganchalik o‘z pullari qolmagan. Bu holat, ayniqsa, xorijiy banklarning sho''ba korxonalariga ta'sir qildi - o'z mamlakatidagi inqiroz ta'sir ko'rsatdi, bu Rossiyadagi sho''ba korxonalarning moliyaviy holatiga ta'sir qildi.

Yana bir muammo – aholining real daromadlari kamayishi, shunga mos ravishda fuqarolarning to‘lov qobiliyati. Bu holat muddati o‘tgan to‘lovlarning tez o‘sishi bilan birga keladi, bu esa bank daromadlariga salbiy ta’sir ko‘rsatmoqda.

Endi vaziyat juda qiyin - kredit olish qiyin, foydali takliflar kam va barcha turdagi "yillik 15%" katta miqdorni yashiradi. Kreditlar juda qimmat, shuning uchun ularning amalga oshirilishini to'g'ri baholash muhimdir. Sizga haqiqatan ham yangi mashina yoki muzlatgich kerakmi? Va agar siz xaridni kechiktira olmasangiz, unda yashirin to'lovlarsiz kredit olish uchun barcha sa'y-harakatlaringizni qilishingiz kerak.

Shunchaki kredit olish - bu ishning yarmi. Axir, uni qaytarish kerak. Inqiroz davri esa har doim aholi daromadlarining pasayishi bilan birga kelgan. Sizning bonuslaringiz oddiygina "kesilgan" bo'lsa yaxshi, lekin siz ham ishdan bo'shatilishingiz mumkin. Va keyin siz yangi kir yuvish mashinasi bilan qolasiz, lekin ishsiz va munosib qarzga ega bo'lasiz. Ko'pchilik o'z kredit tarixini buzgan va bank muassasalari tomonidan abadiy qora ro'yxatga olingan. Va u erdan uzoq emas.

Xo'sh, bugungi kunda, agar vaziyatga shaxsiy moliya nuqtai nazaridan qarasangiz, kredit olish foydalimi? Katta ehtimol bilan yo'q. Xavfni mumkin bo'lgan foyda bilan taqqoslab bo'lmaydi.

Inqiroz davrida narx siyosati

Oddiy odam uchun "inqiroz" so'zi har doim hamma narsa uchun narxlarning oshishi bilan bog'liq. Ko'rinishidan, dollarlarning bunga nima aloqasi bor? Ulardan bir xil non pishirilmaydi. Gap shundaki, rubl kursi tushganda, birinchi navbatda, yoqilg'i-moylash materiallari (yoqilg'i-moylash materiallari) qimmatlashadi. Bu esa bugungi tadbirkorlar uchun asosiy xarajat moddalaridan biri, shuning uchun ham hamma narsada – gugurtdan tortib ko‘chmas mulkgacha narxlar ko‘tariladi.

Ammo endi biz kichik narsalarni unutamiz va biz tejash yoki qarz olishimiz kerak bo'lgan ehtiyojlarni eslaymiz. Inqiroz paytida sizning jamg'armalaringiz hatto kichik orzuni amalga oshirish uchun etarli bo'lmasligi mumkin. Narxlarning ko'tarilishi jamg'armaning bir qismini "yeydi". Shu sababli, ba'zi ekspertlarning fikricha, bu vaziyatda tovarlarni kreditga sotib olish asosli qarordir. Siz uni hozir, eski narxda sotib olishingiz mumkin, lekin keyinchalik u ancha qimmatroq bo'ladi. Bundan tashqari, ba'zi hollarda, kredit bo'yicha bank foizlari narx ko'tarilgandan keyin mahsulot tannarxidagi farqdan ancha arzon bo'lib chiqadi.

Ammo boshqa fikr ham bor. Inqiroz abadiy davom etmaydi, undan keyin narxlar avvalgi darajaga tushishi mumkin va siz allaqachon kreditga ega bo'lasiz va har doim ham foydali emas va jozibador foiz stavkalari bilan. Va hech kim sizga umuman xizmat qila olishingizga kafolat bera olmaydi.

To'g'ri qaror ko'chmas mulkni sotib olishdir. Beqaror iqtisodiy sharoitlarda uy-joyga bo'lgan talab sezilarli darajada pasayadi, ammo ishlab chiquvchilar hali ham uni sotishlari va non va sariyog'ini topishlari kerak. Shuning uchun, har bir inqiroz davri bilan, ekspertlar ko’chmas mulk narxlari pasayishiga bashorat boshlaydi. Haqiqatan ham, ba'zilar ularni pasaytirmoqda, ayniqsa inqirozdan oldin bu narxlar juda baland bo'lsa. Ammo amaliyot shuni ko'rsatadiki, umuman olganda, uy-joy fondi narxining o'sish tendentsiyasi davom etmoqda.

Xo'sh, ipoteka krediti olish foydalimi? Bu erda ham fikr ikki xil. Agar siz ushbu aniq ishlab chiqaruvchidan narxlarning pasayishini kuzatsangiz, siz ipoteka olishga va kvartira (uy) sotib olishga harakat qilishingiz mumkin, ayniqsa bu yaqin kelajakda rejalashtirilgan bo'lsa. Ammo vahima qo'yish va basseynga shoshilishning hojati yo'q. Esda tutingki, siz kamida 10 yil davomida ipotekani to'lashingiz kerak bo'ladi. Inqiroz, yuqorida aytib o'tganimizdek, abadiy davom etmaydi va undan keyin kreditlar bo'yicha foiz stavkalari, shu jumladan ipoteka, albatta, pasayadi. Balki biroz kutish mantiqandir?

Kredit mablag'laridan foydalangan holda pul ishlashga urinishlar

Aksariyat yurtdoshlarimiz inqirozga urush davridagidek munosabatda bo'lishadi - ular o'zlariga kerak bo'lgan hamma narsani maksimal darajada to'playdilar va kamtarin, sokin kuzatuvchi pozitsiyasini egallaydilar. Ammo inqiroz paytida kredit pullaridan foydalanib pul ishlashni tavsiya qiladigan jasur o'rtoqlar ham bor.

Darhaqiqat, bu mumkin. Maqsadli bo'lmagan iste'mol kreditini olish orqali siz bor pulingiz bilan chet el valyutasini osongina sotib olishingiz va uning narxi oshishini kutishingiz mumkin. Inqiroz sharoitida siz uzoq kutishingiz shart emas - rubl albatta tushadi va siz kreditni to'lashingiz va hatto kurs farqi miqdorini saqlab qolishingiz mumkin.

Qog'ozda hamma narsa a'lo darajada bo'ladi, lekin hayotda kutilmaganda kutilmagan hodisalar ro'y beradi, masalan: "qog'ozda silliq, lekin ular jarlarni unutishdi". Va valyuta kursining prognoz qilingan o'sishi yoki pasayishi har doim ham oqlanmaydi. Bunday pul topish uchun moliyaviy jihatdan aqlli odam bo'lish va valyuta kurslari holatini kamida bir kun oldin bashorat qila olish muhimdir. Rostini aytsam, barcha tajribali fond bozori ishtirokchilari buni qila olmaydi. Agar ertaga siz sotib olgan dollar birdaniga arzonlashsa, sizda asl qiymatidan ancha past bo'lgan summa, hatto foizlari bilan birga kredit ham qoladi. Qanday qilib berasiz, yaxshi odamlar, a?

Yuqorida aytilganlarning barchasini umumlashtirib, bitta xulosaga kelish mumkin - inqiroz paytida kredit olish, ayniqsa oddiy odam uchun foydasizdir. Bank kredit dasturlari endi mutlaqo yoqimsiz va shuning uchun barcha xavflarni asosli deb atash mumkin emas. Moliyaviy jihatdan tushunarli fuqarolar ko'p hollarda inqirozli vaziyatdan foyda olishlari mumkin, ammo bu ular uchun ham kafolatlanmaydi.

Rostini aytsam, kredit olish hech qachon foyda keltirmaydi, agar bu o'z biznesingizni rivojlantirishga investitsiya bo'lmasa, bu yaqin kelajakda olingan kredit bo'yicha ortiqcha to'lovni qoplaydigan foyda keltiradi. Lekin bu butunlay boshqa mavzu...

Bugungi kunda iste'mol kreditiga murojaat qilish juda oddiy, ammo foydali kredit olish ancha qiyin. Keling, raqamlarga qaraylik va bankdan iste'mol krediti olish qanchalik foydali ekanligini bilib olaylik. Masalan, siz bankdan 1,5 million rubl miqdorida yillik 17% stavkada 5 yil muddatga kredit olishni rejalashtirgan deb taxmin qilamiz. Ortiqcha to'lovning umumiy miqdori 736,7 ming rublni, annuitet to'lovi uchun oylik miqdori esa 37,3 ming rublni tashkil qiladi.

Agar sizning kreditingiz dastlabki to'lovni talab qilsa, uni maksimal darajada oshirishga harakat qiling. Odatda biz xarid narxining 10-15% miqdorida standart to'lov haqida gapiramiz, ammo 30% to'lov bilan ham kredit stavkalari kamayadi.
Bizning misolimizdan foydalanib, hatto kredit bo'yicha stavkaning 1% ga kamayishi oylik to'lovni oyiga 850 rublga va kredit uchun ortiqcha to'lovlarni 45 ming rublga kamaytirishga olib keladi.

Agar biron sababga ko'ra siz oylik kredit to'lovini to'lash muddatini o'tkazib yuborsangiz, bank kredit shartnomasida ko'rsatilgan jarimalarni qo'llash huquqiga ega. Bunday jarimalar faqat keyingi oylik to'lovingizni oshiradi.

Kreditni qanchalik tez to'lasangiz, shuncha ko'p foizlarni bankka to'laysiz va kredit muddatini qisqartirasiz. Misol uchun, agar siz olti oy ichida kreditingizni muddatidan oldin 50 ming rublga to'lamoqchi bo'lsangiz, unda sizning to'lovingiz 1700 rublga kamayadi va oyiga allaqachon 35,5 ming rublni tashkil qiladi.

Bank sizga qanday shartlarda kredit berishini tushunishingiz kerak. Jarimalarni batafsil o'rganish kelajakda kreditordan yoqimsiz "kutilmagan hodisalar" dan qochish imkonini beradi.

Kredit tashkilotlari, agar qarz oluvchi garov yoki kafil bo'lsa, eng qulay shartlarni taklif qiladi. Va siz kredit olishni rejalashtirgan yillik 17%, masalan, yiliga 14% gacha o'zgarishi mumkin. Bu nafaqat kredit bo'yicha ortiqcha to'lovning umumiy miqdorini 142,6 ming rublgacha kamaytirishga, balki to'lovni oyiga 34,9 ming rublgacha kamaytirishga olib keladi, bu bizning misolimizdan 2,4 ming rublga kam.

Kredit olishning bunday yondashuvi sizga ortiqcha to'lov miqdorini mustaqil ravishda tartibga solish imkonini beradi. Bizning misolimiz shuni ko'rsatadiki, 5 yil davomida ortiqcha to'lov miqdori 736,7 ming rublni tashkil qiladi, ammo agar hisob-kitoblarni 3 yilga o'zgartirsak, u holda miqdor 425,2 ming rublgacha kamayadi. Agar siz oyiga 53,5 ming rubl miqdorida kredit to'lash bilan shug'ullanishingiz mumkinligini tushunsangiz, unda siz bankka foizlar bilan ortiqcha to'lamasligingiz kerak.

1,5 million rubl miqdoridagi kredit - bu katta miqdor, shuning uchun kredit bozorida bank takliflarining barcha variantlarini ko'rib chiqishga arziydi. Boshqa muassasa kreditni kafolatlamasdan ham pastroq stavka taklif qilishi mumkin. Buning uchun muassasaning har bir rasmiy veb-saytida mavjud bo'lgan bank kalkulyatori iste'mol kreditini hisoblashda yordam beradi.

Ushbu qaror sizga eng yaxshi variantni tanlashingiz uchun qaysi bank iste'mol krediti bo'yicha eng yaxshi foiz stavkalarini taklif qilishini aniqlash imkonini beradi.

Qoida tariqasida, agar sizning ish beruvchingiz bankda ish haqi loyihasini chiqargan bo'lsa, unda siz barcha iste'mol kreditlari bo'yicha stavkalarni yiliga 1-2% gacha pasaytirgansiz. Siz nafaqat arzon kredit olasiz, balki hujjatlarning to'liq to'plamini ham to'plamaysiz, chunki qarz beruvchi allaqachon ish haqi haqida ma'lumotga ega. Masalan, uy-joy sotib olish uchun ish haqi loyihalari ishtirokchilari uchun Sberbankdan iste'mol krediti yiliga 9,8% stavkada olinishi mumkin.

Chet el valyutasidagi kreditlar uchun foiz stavkalari rubldan yiliga 3-7 foizga past bo'lib, bu kredit to'loviga sezilarli ta'sir qiladi. Ammo agar siz rublda ish haqi olsangiz, valyuta xatarlari tranzaktsiyaning barcha afzalliklarini qoplashi mumkin. Valyuta kursi oshganda, sizning to'lovingiz ham eksponent tarzda oshadi.

Kredit va inqiroz o'zaro bog'liq: inqiroz hodisalarining rivojlanishi banklarni kredit dasturlari shartlarini qat'iylashtirishga va foiz stavkalarini oshirishga majbur qiladi. Biroq, inqiroz nafaqat qarz oluvchi uchun salbiy rol o'ynaydi. To'g'ri yondashuv bilan siz kreditlardan ko'p foyda olishingiz mumkin. Qaysilari – ushbu maqolada tasvirlangan.

Inqirozning o'ziga xos xususiyatlari shundan iboratki, pulning qiymati pasayadi, tovarlar esa qimmatlashadi. Inqirozning boshida, milliy valyuta hali o'zining "og'irligi" ni yo'qotmagan bo'lsa, siz inqiroz hodisalari e'lon qilingandan keyin ma'lum miqdorga ko'proq tovarlar sotib olishingiz mumkin.

Shuning uchun zudlik bilan zarur bo'lgan qimmatbaho buyumlarga: maishiy texnika, mebel, qurilish materiallari, avtomobillar, ko'chmas mulkka "sarmoya kiritish" mantiqiy. Vaqt o'tishi bilan kredit pullari arzonlashadi va uni qaytarish osonroq bo'ladi. Ayniqsa, maoshi xorijiy valyutada bo'lganlar.

Inqiroz davrida qimmatbaho narsalarni kreditga sotib olish ular uchun tejashdan ko'ra foydaliroqdir. Kredit stavkalari oshgan taqdirda ham siz kamroq to'laysiz. Axir, inflyatsiya tufayli sotib olish qiymati jamg'arma miqdoridan tezroq oshadi.

Inqiroz davrida kreditning rentabelligiga ikki omil ta'sir qiladi:

1. Inqiroz hodisalarining kuchayishi - milliy valyutaning qadrsizlanishi.
2. Uzoq muddatli kreditni to'lash muddati.

Ideal variant: 30 yilga past foizli kredit. Siz darhol kvartirani ijaraga olishingiz va bankka ijara to'lovlari bilan to'lashingiz mumkin. Bundan tashqari, kreditni to'lash qiymati asta-sekin pasayib bormoqda, chunki qarzning bir qismi inflyatsiya tomonidan "yeb ketilgan". Bundan tashqari, sotib olish qobiliyatining pasayishi tufayli "yog'li" yillarda oshirilgan kvadrat metrlarning narxi kamayadi.

Kreditning xorijiy valyutadagi shakliga kelsak, inqiroz davrida ular bo'yicha stavkalar pasayadi. Shuning uchun, dollar yoki evroda daromad olganlar uchun bunday kredit eng foydali hisoblanadi.

1. Inqirozning rivojlanishi kreditlar narxining oshishiga olib keladi. Banklar kreditlarni kafolatlash uchun buni qilishga majbur. Shuning uchun, inqirozning boshida, stavkalar ko'tarilishidan oldin, kredit olish yaxshiroqdir.
2. Inqiroz davrida uzoq muddatli kredit qisqa muddatli kreditdan ko'ra foydaliroqdir.
3. Inqiroz sharoitida muddatidan oldin kredit olishga shoshilmaslik yaxshiroqdir. Kreditlar vaqt o'tishi bilan arzonlashadi va to'lash osonroq bo'ladi.
4. Kredit berishning eng "yumshoq" shartlari davlat byudjetidan mablag'ga ega bo'lgan banklar tomonidan taklif etiladi.
5. Yuqori texnologiyali mahsulotlar tezda eskiradi va eskiradi, shuning uchun ularni kreditga sotib olish printsipial jihatdan foydali emas. Siz hozirgi kreditingizni to'layotganingizda, takomillashtirilgan modellar bozorga chiqadi.
6. Arzon xaridlar uchun aylanma kredit muddatini olish yaxshiroqdir. Kredit olishdan ko'ra osonroqdir.
7. Kredit shaklini tanlashda, oylik to'lov sizning daromadingizning yarmidan oshmasligi kerakligini unutmang. Siz olganingizdan ko'proq pul sarflay olmaysiz. To'lov shakli ham muhim: tabaqalashtirilgan yoki annuitet. Kreditni to'lashning differentsial usuli bilan kredit organi asta-sekin kamayadi, shuning uchun foizlar har oy kamayadi.

Albatta, agar moliyaviy manbalar etishmasa, ayniqsa qimmat xaridlar yoki boshqa xarajatlar muqarrar bo'lsa, masalan, ta'tilda, ta'limda yoki davolanishda, kredit almashtirib bo'lmaydigan narsadir. Ammo keling, bank ufqida hamma narsa juda qizg'ishmi yoki yo'qligini ko'rib chiqaylik va umuman kredit olishga arziydimi degan savolni muhokama qilaylik? Biz hozir yuridik shaxslar haqida emas, balki jismoniy shaxslar, boshqacha aytganda, oddiy fuqarolar haqida gapiryapmiz.

Moliya bozoridagi umumiy vaziyat

Bugungi kunda bank muassasalari o'z sohasiga imkon qadar ko'proq investitsiyalarni jalb qilishga harakat qilmoqdalar. Shuning uchun ular omonatchilar uchun aql bovar qilmaydigan foiz stavkalarini va qarz oluvchilar uchun juda kam ko'rinadigan foiz stavkalarini taklif qilishadi.

Lekin xursand bo'lishga shoshilmang. Agar bularning barchasini bank tizimining o‘zi prizmasi orqali ko‘rib chiqsangiz, depozit bo‘yicha foizlar kredit foiz stavkasidan oshmasligini ko‘rish qiyin emas. Boshqacha qilib aytganda, bir bank yoki moliya muassasasiga pul qo'ygan holda, hech kim hisoblangan foizlarni boshqasida olingan kreditni to'lash uchun ishlata olmaydi.

Tashqi omillarning ta'siri

Bank tizimi, har qanday mamlakatning moliyaviy vositalaridan biri sifatida, birinchi navbatda, iqtisodiyotdagi inqiroz omillari - tashqi va ichki ta'sirga moyil. Milliy valyutaning qadrsizlanishi rezavorlar yoki hatto gullardan uzoqdir.

Bunday vaziyatda, hatto rublning qadrsizlanishi bilan ham, 2019 yilda kredit olish kerakmi, degan savol biroz sodda ko'rinadi. Va agar qarzlarni, masalan, dollar yoki evroda hisobga oladigan bo'lsak, ularni olish mutlaqo amaliy bo'lmaydi.

O'zingiz uchun hukm qiling: axir, qarzni to'lagandan so'ng, qarz oluvchi ma'lum miqdorni kredit valyutasida yoki milliy valyutaning qiymatini kredit berilgan valyutaga qayta hisoblash orqali to'lashi kerak. Shunday qilib, moliyaviy inqiroz yuzaga kelgan taqdirda, qarz oluvchi juda katta miqdorda ortiqcha to'lashi mumkin. Misol tariqasida Ukrainani olaylik, u yerda ikki yil ichida grivna dollarga nisbatan uch baravar tushib ketdi.

Aytgancha, uzoqni ko'ra olmaydigan moliyaviy siyosatning oqibatlari rossiyaliklarning dollar va evrodagi uzoq muddatli uzoq muddatli kreditlarini jismonan to'lashga qodir emasligiga olib keldi - bu masala allaqachon zarar ko'rgan qarz oluvchilar tomonidan ko'tarilgan. Rossiya Federatsiyasi Prezidenti va hukumati darajasida.

Agar kredit kerak bo'lsa

Hozir kredit olish foydalimi? Javob boshqacha bo'lishi mumkin. Buyuk Britaniyaning Yevropa Ittifoqidan chiqishi bilan bog'liq voqealar, garchi ular moliyaviy bozorlarni buzmasa ham, jahon iqtisodiyotiga betartiblik ulushini keltirdi. Rossiya, Ukraina, Belarusiya ham umumiy global tendentsiyalarga bo'ysunadi.

Har bir moliya instituti endi qo‘shimcha mablag‘lar, xususan, depozitlarni jalb qilish orqali o‘z barqarorligini mustahkamlashga harakat qiladi. Shu bilan birga, bank institutlari, masalan, tobora ommalashib borayotgan kredit kartalarini chiqarishda, past foiz stavkalarini va'da qilish orqali potentsial mijozlarni kreditlash dasturlariga jalb qiladi.

Ro'yxatdan o'tish uchun minimal hujjatlar bilan kreditlar ham e'lon qilinadi. Ammo, aslida, kredit beruvchi bank yoki boshqa muassasa uni hech qachon qarz oluvchiga rasmiy ishga joylashmasdan va uning daromadi va to'lov qobiliyatini tasdiqlamasdan bermaydi. Agar oxirgi olti oy davomida mehnat daftarchasi yoki daromad sertifikati talab etilmasa, har qanday holatda ular qarz oluvchining ishini shaxsan tasdiqlashi uchun ish beruvchining telefon raqamini so'raydi.

Bundan tashqari, minimal hujjatlar bilan olinishi mumkin bo'lgan tezkor kreditlar:

Agar bir necha yil davomida katta miqdordagi kredit olish zarurati tug'ilsa, moliya instituti omonatlarni kafolatlash tizimining bir qismi ekanligini tekshiring: agar bank litsenziyasini yo'qotsa (Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki yaqinda ularni tez-tez bekor qilgan) ), kreditni muddatidan oldin va to'liq to'lash talab qilinishi mumkin.

Va yana bir narsa: 2019 yilda o'zingizning aniq vaziyatingizda kredit olish foydalimi yoki yo'qligini hal qilishda siz aldamchi jozibali shartlarga ega bo'lgan har qanday aktsiyalarga tushmasligingiz kerak. Esda tutingki, biron bir bank yoki boshqa muassasa kredit berishda tavakkal qilmaydi va pul yo'qotmaydi: har qanday minimal foizlar kreditlash bo'yicha mutaxassislar tomonidan bir necha marta hisoblab chiqilgan va u qandaydir tarzda qoplanishi aniq.

Bankdan kredit olish - nimalarga e'tibor berish kerak: Video

So'nggi yillarda ko'pchilik (agar ko'pchilik bo'lmasa) uchun kredit olish uchun bankka borish odatiy holga aylandi. Qisman, ba'zi odamlar endi pulni tejash va kredit uchun ortiqcha to'lamasliklarini tushunishmaydi. Qaysidir ma'noda, bu allaqachon odat bo'lib qolgan. Ammo, bizning veb-saytimiz shiorida aytilganidek, kreditni oqilona olish kerak. Ushbu maqola qaror qabul qilishga yordam beradi.

"Menga kerakmi?" yoki nima uchun odamlar kredit olishadi

Agar pul yig'a olsangiz, kredit olishga arziydimi? Albatta bunga arzimaydi.

Ammo bu erda uchta savol bor:

1. Kreditga sotib olmoqchi bo'lgan narsa sizga qanchalik tez kerak?
2. Agar sizga zudlik bilan kerak bo'lmasa, lekin hali ham kerak bo'lsa, unda qancha vaqt tejashingiz kerak bo'ladi?
3. Qarindoshlaringiz yoki do'stlaringiz kerakli miqdorni qarzga olishlari mumkinmi?

Agar ehtiyoj shunchalik shoshilinch bo'lsaki, tejashga vaqt yo'q bo'lsa va qarindoshlar va do'stlar yordam bera olmasa, unda kredit olish tavsiya etiladi.

Ammo bu erda yana bir nuance paydo bo'ladi: ba'zi odamlar imkon qadar tezroq sotib olmoqchi bo'lgan narsalarning dolzarbligini oshirib yuborishadi.

Bunday narsalarga quyidagilar kiradi:

• telefon;
• kompyuter / noutbuk / planshet;
• maishiy texnika;
• ichki buyumlar;
• boshqa kichik xaridlar.

Albatta, agar noutbukingiz to'satdan yonib ketsa va siz uning ustida ishlayotgan bo'lsangiz va yangisiga pul bo'lmasa, unda siz kredit olishingiz kerak bo'ladi.

Yuqoridagi barcha narsalarni bir necha oy davomida pulni tejash orqali sotib olish mumkin. Va ularning zaruriy mavjudligidagi shoshilinchlik haddan tashqari oshirilgan. Misol uchun, sizning mikroto'lqinli pechingiz buzilgan va keyingi oygacha yangisini olish uchun pulingiz bo'lmaydi. Xo'sh, nima, siz bir oy davomida mikroto'lqinli pechsiz yashay olmaysizmi? Sho'rvalar, borscht va boshqalarni pechka ustidagi idishda isitish mumkin, va agar kosa bo'lmasa, har doim bir juft bo'lak uchun etarli pul bo'ladi.

Alohida holat - bu shaxs joriy qarzni to'lash uchun qarz olishdir. Bu bir marta ishlashi mumkin, ammo keyin banklar istisnosiz rad etadilar. To'lovlarni qayta tuzish yoki bankka murojaat qilish yaxshiroqdir.

Qanday maqsadlarda kredit olish tavsiya etiladi:

• uy sotib olish;
• mashina sotib olish (agar bu hayotiy bo'lsa);
• mebel, sanitariya-tesisat va boshqa narsalarni yangilash bilan kapital ta'mirlash;
• biznes ochish yoki rivojlantirish;
• davolash (masalan, qimmat jarrohlik);
• ta'lim.

Agar siz saqlasangiz, unda to'g'ri yo'l nima?

Qanday qilib pulni tejash va tejash mumkin:

• o'z-o'zini tarbiyalashni rivojlantirish. Agar siz oyiga kamida 5000 rubl tejashingiz kerak bo'lsa, rejaga rioya qiling va kelajakda pulingizni to'g'ri boshqarasiz;
• keraksiz xaridlarni qilmang. Siz kiyim-kechak, poyabzal va zargarlik buyumlarini (ayniqsa, ayollar uchun) tejashingiz mumkin. Restoranlar, klublar va ko'ngilochar joylarga kamroq tashrif buyurishingiz mumkin. Do'konda sotib olingan shirinliklar bilan o'zingizni kamroq ovlashingiz mumkin;
• qo'shimcha daromad manbalarini qidiring. Masalan, oylik ta'tilda siz yarim kunlik ish uchun bir necha hafta ajratishingiz mumkin;
• hissa qo'shish. Saqlash pulni tejashning ajoyib usuli. Aslida, bu kreditning teskarisi: siz bankka to'lamaysiz, lekin bank sizga to'laydi. Bundan tashqari, agar siz keyinchalik kredit olish uchun ariza topshirishingiz kerak bo'lsa, u holda omonat ochilgan bankda ijobiy qaror qabul qilish imkoniyati ortadi.

Afsuslanmaslik uchun qanday qilib to'g'ri kredit olish kerak

Agar kredit hali ham zarur bo'lsa, u vijdonan to'lanishiga ko'proq yoki kamroq ishonch hosil qilish uchun mumkin bo'lgan xavf va oqibatlarni baholang.

Moliyaviy imkoniyatlar

Albatta, agar sizning moliyaviy ahvolingiz uni qaytarishga imkon berishiga ishonchingiz komil bo'lmasa, bank kredit bermaydi. Ammo siz o'zingizning imkoniyatlaringizni ham baholaysiz: kreditni to'lash uchun byudjetdan qancha mablag' ajratishingiz mumkin.

Minimal byudjet asosida hisoblang. Misol uchun, agar sizda 30 000-50 000 rubl oralig'ida ish haqi bo'lsa, unda minimal qiymatni, ya'ni 30 000 rublni hisobga oling, chunki 50 000 qaysi oylarda bo'lishi va kredit paytida bo'lishi noma'lum. umuman to'lash muddati.

Haqiqiy umumiy to'lov miqdori

Ba'zi odamlar foiz stavkasi yillik (ya'ni bir yil uchun) ko'rsatilgan deb o'ylamaydilar va Agar siz bir necha yilga kredit olsangiz, foiz stavkasi, taxminan, bir necha yilga ko'paytiriladi..

1 yil muddatga 100 000 rubl miqdorida yillik 20% lik kreditning shartli misolini ko'rib chiqaylik. Shartli ravishda biz 1 yil ichida 120 000 rubl to'lashimiz kerak. Va agar siz 5 yil davomida bir xil stavka bilan bir xil kredit olsangiz, shartli ravishda ikki barobar ko'p, ya'ni 200 000 rubl to'lashingiz kerak.

Shuni ham unutmaslik kerakki, kreditni to'lashning har xil turlari (annuitet yoki differentsial) bilan yakuniy miqdor o'zgaradi. Shuning uchun, agar siz uchun kreditni qanday shaklda to'lash muhim bo'lmasa, ikkala to'lov variantini ham hisoblab chiqing va miqdori pastroq bo'lgan variantni tanlang.

Halol ma'lumotlar

Shaklni to'ldirishda faqat ishonchli ma'lumotlarni kiriting. Bank baribir ularni tekshiradi va agar ular to'g'ri bo'lmasa, siz kredit olmaysiz.

Kredit shartnomasi

Har doim kredit shartnomasini boshidan oxirigacha diqqat bilan o'qing va sahifalarning pastki qismidagi barcha nozik bosma izohlarni o'qing. Ko'pincha bu izohlar sizga qanchalik muammoga duch kelishingiz mumkinligini tushunishga yordam beradi. Shartnomada barcha komissiyalar va sug'urta, ham bir martalik, ham oylik, agar mavjud bo'lsa, shuningdek kechikishlar, kartadan naqd pul olish va hokazolar uchun qo'llanilishi mumkin bo'lgan barcha jarimalar aks ettirilishi kerak. Xuddi shu narsa qo'shimcha xizmatlarni ulash uchun ham amal qiladi, masalan, SMS xabarlar va boshqalar.

Barcha turdagi to'lovlar mavjudligi haqida bank xodimidan bemalol so'rang. Siz undan qarz berishning barcha nuanslari haqida soatlab so'rashingiz mumkin, u siz uchun hamma narsani tartibga solishga majburdir. Siz mijozsiz, qaror qabul qilish uchun zarur bo'lgan hamma narsani bilish huquqiga egasiz.

Bank xodimining so‘zini buning uchun qabul qilmang

Esingizda bo'lsin: barcha shartlar kredit shartnomasida aks ettirilgan. Xodim sizga nima desa, agar u shartnomada bo'lmasa, unda bu haqiqatda emas.

Sizga kerak bo'lgan miqdorda oling

Misol uchun, agar sizda ta'til uchun 100 000 rubl bo'lsa va sayohat 150 000 rublni tashkil qilsa, unda faqat etishmayotgan 50 000 rublni kreditga oling. Siz uni tezroq to'laysiz va shu bilan qo'shimcha kredit muddati uchun ortiqcha to'lovni kamaytirasiz.

Hujjatlarning maksimal to'plami

Qulayroq kredit shartlarini olish uchun barcha turdagi hujjatlarni yig'ish uchun biroz vaqt sarflash yaxshiroqdir. Ba'zida asosiy hujjatlarga qo'shimcha ravishda faqat bitta qo'shimcha hujjat foiz stavkasining pasayishiga ta'sir qilishi mumkin. Qo'shimcha foizlarni ortiqcha to'lashdan ko'ra, maksimal miqdordagi hujjatlarni to'plash uchun bir necha kun sarflash yaxshiroqdir.

Maqsadli kredit

Agar sizga ma'lum bir xarid uchun kredit kerak bo'lsa, har doim maqsadli kredit oling. Qoida tariqasida, bunday kredit dasturlari aniqlanmagan ehtiyojlar uchun maqsadli bo'lmagan iste'mol kreditlariga qaraganda arzonroqdir. Agar sizga mashina kerak bo'lsa, avtokredit oling; agar siz ta'mirlashni xohlasangiz, ta'mirlash uchun kredit oling va hokazo.

Kredit dasturlarini taqqoslash

Agar siz reklamada sizning fikringizcha, foydali kredit taklifini ko'rsangiz, xursand bo'lishga shoshilmang: reklamada hamma narsa doim yaxshi. Agar foiz stavkasi past bo'lsa, bu butun kredit foydali degani emas. Ehtimol, oylik to'lovlar, majburiy sug'urta (yoki sug'urta rad etilgan taqdirda stavkaning oshishi), erta to'lash imkoniyatining yo'qligi va qarz oluvchi uchun boshqa noxush nuanslar bo'lishi mumkin. Shuning uchun, har doim "foydali kreditlar" ni barcha shartlarga muvofiq taqqoslang va eng foydalisini tanlang.