Qarzni qayta tuzish- qarz oluvchilarga nisbatan qo'llaniladigan chora, ya'ni o'z qarzlarini to'lashga qodir emas.

Yakka tartibda yoki birgalikda qo'llanilishi mumkin bo'lgan bir nechta qayta qurish choralari mavjud:

To'lov muddati va miqdorini o'zgartirish;

Qarzni mulkdagi ulushga almashtirish;

Qarzning bir qismini hisobdan chiqarish.

Qarzdorlarning har xil turlarini to'lamagan taqdirda qayta qurish mumkin.

Birinchidan, davlatlar. Davlat qarzini restrukturizatsiya qilish muzokaralar jarayonidir. Qoidaga ko'ra, unda xalqaro moliya tashkilotlari, masalan, Xalqaro valyuta jamg'armasi va boshqalar ishtirok etadilar. Xalqaro huquqqa ko'ra, davlat suverenitetga ega bo'lgani uchun bankrot deb e'lon qilinishi mumkin emas, ya'ni, masalan, keyingi maqsadlarda intervensiyasi. mulkni sotish imkonsiz ko'rinadi.

Bunday hollarda xalqaro kreditorlar hamjamiyati tanlov oldida turadi: yoki qarzdordan hech narsa olmaslik yoki qarzni qayta tuzish shartlari bo'yicha kelishib olish. Bundan tashqari, rasmiy defoltdan oldin ham, mamlakatda ijtimoiy portlash sodir bo'lishi mumkin bo'lgan vaziyat yuzaga kelishi mumkin, buning natijasida kreditlarni to'liq to'lash ehtimoli kamroq bo'ladi.

2011-yilda Gretsiya kreditorlari tomonidan qarzning 50 foizini hisobdan chiqarish to‘g‘risidagi Bryussel taklifi bunday qayta tuzilishga misol bo‘la oladi.

Yana bir misol: 1998 yilda hukumatning defoltlari natijasida Rossiyada davlat qisqa muddatli majburiyatlari bo'yicha qarzlar qayta tuzildi.

Ayrim hollarda, qarz yukini yengillashtirish maqsadida, qayta qurish doirasida mamlakat mulkni, masalan, davlat korxonalari ulushini yoki depozitlarni o‘zlashtirish huquqini berishga rozi bo‘lishi mumkin.

Ikkinchidan, qayta qurish tijorat tashkiloti, shu jumladan bank defolt bo'lgan taqdirda ham amalga oshirilishi mumkin. Qoidaga ko'ra, kompaniyani bankrot deb e'lon qilish uzoq va qimmat jarayondir. Ko'pgina qonun hujjatlariga, shu jumladan Rossiyaning "To'lovga layoqatsizligi (bankrotligi) to'g'risida" gi 2002 yil 26 oktyabrdagi 127-FZ va "Kredit tashkilotlarining to'lovga layoqatsizligi (bankrotligi) to'g'risida" 1999 yil 25 fevraldagi 40-FZ-sonli federal qonunlariga muvofiq, qarzdorlik qimmatli qog'ozlariga ega bo'lgan va muammoli kompaniyaga kredit bergan tashkilotlar tugatish uchun navbatdagi ro'yxatda birinchi bo'lib turmaydi.

Bunday vaziyatda, agar iloji bo'lsa, kreditorlar ko'pincha bir qismini tejash uchun foydaning bir qismini yoki hatto qarzning nominal qiymatini yo'qotishga rozi bo'lishadi. Va keyin korporativ qarzni qayta tuzish bo'yicha shartnoma imzolash mumkin.

Bundan tashqari, kompaniyaning qarzini qayta tuzishda qarzni qimmatli qog'ozlarga almashtirish imkoniyati mavjud. Natijada, kreditor korxonaning umumiy mulkdori yoki to'liq egasiga aylanadi.

Bank sohasida qarzni qayta tashkil etish, qoida tariqasida, kredit tashkilotlarini qayta tashkil etish va bankrotligining oldini olish tartib-qoidalarining ajralmas qismi hisoblanadi. Bunday harakatlar Rossiya banki yoki omonatlarni sug'urtalash agentligi tomonidan tashkil etiladi.

Uchinchidan, yakka tartibdagi qarz oluvchilarning kreditlarini qayta tuzish mumkin. Bank uchun bu uzoq sud jarayonlari va tegishli xarajatlardan qochish imkoniyatidir. Bunday holda, ko'pincha kredit tashkilotlari jarimalar va jarimalarni hisobdan chiqarishga rozi bo'lishadi, lekin amalda ular hech qachon qarzning asosiy miqdorini kamaytirishga rozi bo'lmaydilar. Ehtimol, agar jismoniy shaxslarning bankrotligi to'g'risidagi qonun qabul qilinsa, bu holat o'zgaradi, buning natijasida mulkni undirish imkoniyati cheklanishi mumkin.

Davlat, korporativ va xususiy har qanday qarzni qayta tuzish qarz oluvchining obro'siga salbiy ta'sir qiladi. Natijada, kelajakda kredit berish imkonsiz bo'lib qoladi yoki sezilarli darajada qimmatlashadi.

Qarzni qayta tuzish - bu yaxshi yechimmi yoki yo'qmi? 4 tur va asosiy shartlar. Qarzni restrukturizatsiya qilish uchun ariza qanday topshiriladi va qanday hujjatlar taqdim etiladi? Banklar va ular taklif qiladigan shartlar.

Endi hech qachon kreditga pul olish zaruratiga duch kelmagan juda kam odam qoldi.

Bu avtomobil krediti yoki kattaroq bo'ladimi, muhim emas - ishlar har doim ham muammosiz ketavermaydi. Shunday bo'ladiki, qarzni to'lash juda qiyin bo'ladi.

Bank dastlab ma'lum o'zgarmas shartnomalarni taklif qilishiga qaramay, ba'zida qarzdorni yarmida kutib olishga tayyor. Axir, agar shaxs belgilangan qoidalarga muvofiq summani to'liq qaytarish imkoniyatiga ega bo'lmasa, qarz oluvchiga ko'proq imtiyozli shart-sharoitlar yaratish zarur bo'lsa ham, uni har qanday tarzda qaytarish muhimdir.

Aynan shunday hollarda bank qarzni qayta tuzish kabi xizmatni taklif qilishi mumkin.

Oddiy so'z bilan aytganda, qarzni qayta tuzish nima? Bu qarz yoki kredit olingan shartlarni o'zgartirish imkoniyatidir. Bu to'langan foizlar miqdorining o'zgarishi yoki uni to'lash kerak bo'lgan muddatning uzaytirilishi bo'lishi mumkin.

Dastlab, bank qarzdorga imtiyozlar berganiga qaramay, kreditorning talablari qarz oluvchi uchun eng foydali bo'lmasligi mumkin. Aks holda, moliyaviy institutlarning har bir mijozi qayta qurish huquqidan foydalanadi, nega bunday bo'lmasin?

Shu sababli, shartnomaning barcha nuanslarini o'rganadigan va uni har ikki tomon uchun qanday qilib foydali qilish kerakligini aytadigan advokatga ega bo'lish juda muhimdir. Ammo agar sizda mutaxassis bilan bog'lanish imkoni bo'lmasa, "dushmanni ko'zdan bilish" uchun ushbu maqolani diqqat bilan o'rganing.

Qarzni qayta tuzish nima va u qanday amalga oshiriladi?

Qarzni restrukturizatsiya qilish turli yo'llar bilan amalga oshirilishi mumkin, ularning tanlovi to'lanmaslik sababiga asoslanadi:

Qaysi sharoitlarda bank qayta qurishni amalga oshiradi va buning uchun nima kerak?

Bunday imkoniyat mavjudligiga qaramay, u hamma uchun mavjud emas. Qarzni restrukturizatsiya qilish majburiyat emas, balki bankning imtiyozi bo'lganligi sababli, siz bunga shoshilinch ehtiyoj borligini tasdiqlovchi ma'lum hujjatlarni taqdim etishingiz kerak bo'ladi.

Shuni ham bilish kerak: to'lov yoki hatto bir nechta to'lovlar muddati o'tib ketganda emas, balki qarzni oldindan qayta tuzish uchun bank bilan bog'lanishga arziydi.

Bank quyidagi hollarda kreditni restrukturizatsiya qilish variantini ko'rib chiqadi:

• Ishdan bo'shatish tufayli to'satdan ishdan bo'shatish va hokazo.
• Qisqartirilgan ish haqi.
• Qarz chet el valyutasida bo'lsa va milliy valyuta pasayish davrini boshdan kechirmoqda.
• Biznesi kamroq daromad keltira boshlagan xususiy tadbirkorlar uchun.

Shuni tushunish kerakki, bank hech kimga qarzni to'lash muammosini hal qilish usullarini taklif qilmaydi. Qarzdor to'lashning mavjud usullarini qanday ko'rishini aytib berishi kerak.

Tabiiyki, qarz beruvchi har qanday holatda ham qarz oluvchi tomonidan ko'rsatilgan shartlarni emas, balki o'z shartlarini belgilaydi. Biroq, bu bankka sizga imtiyozlar berishga arziydimi yoki hech qanday holatda, hatto qayta tuzilgandan keyin ham kechikishlarning oldini olish mumkin emasligini aniqroq qiladi.

Kechiktirilgan to'lovlarni amalga oshirishdan oldin qarzni restrukturizatsiya qilishni so'rash yaxshiroq bo'lishiga qaramay, alohida hollarda banklar hali ham arizalarni ko'rib chiqadilar va hatto qayta tuzilishga rozi bo'lishadi. muddati o'tgan qarz.

1) Qarzni qayta tuzish qanday amalga oshiriladi?

Qarzni to'lay olmasligingizni tushunganingizda qilish kerak bo'lgan birinchi narsa bankka tashrif buyurishdir. U erda siz uning xodimi bilan gaplashishingiz, muammoni va mumkin bo'lgan echimlarni muhokama qilishingiz kerak.

Va bu erda quyidagi holat mumkin: siz hamma narsani og'zaki muhokama qilasiz va juda oddiy sababga ko'ra - siz hujjatlar va qarzingizni qayta tuzishning boshqa jarayonlari bilan bezovta qilishni xohlamaysiz.

So'rov jiddiyroq darajada ko'rib chiqilishi uchun uni yozma bayonot va agar kerak bo'lsa, mumkin bo'lgan tasdiqlar bilan qo'llab-quvvatlashga arziydi.

Qarzni qayta tuzish uchun ariza bilan birga qanday hujjatlar taqdim etilishi kerak:

• Agar kredit bilan bog'liq muammolarning sababi ishdan bo'shatish bo'lsa, unda siz mehnat daftarchasining tasdiqlangan fotokopisini ishni tugatish to'g'risidagi yozuv bilan taqdim etishingiz kerak.
• Agar biz oilada qo'shimcha daromadni yo'qotish haqida gapiradigan bo'lsak, buni tasdiqlovchi hujjatlarni taqdim etishga arziydi.
• Agar sizning moliyaviy ahvolingiz kasallik tufayli yoki sog'lig'ingiz tufayli vaqtincha to'liq huquqli faoliyatni amalga oshira olmagan bo'lsangiz, sizga tibbiy kartangizdagi yozuvlarning nusxalari, shifokorning retseptlari va boshqalar kerak bo'ladi.
• Ish haqi kamaygan taqdirda, siz bu haqda yozuvlarni taqdim etishingiz kerak (daromad sertifikati, bank bayonoti).

Bilish muhim! Yuqoridagi barcha hujjatlar notarial tasdiqlangan bo'lishi kerak (agar siz asl nusxalarini taqdim qilmasangiz) va o'z vaqtida topshirilishi kerak.
Ya'ni, ariza topshirishda darhol.

Arizaning o'zi ikki nusxada tuzilishi kerak, ularning har birida ilova qilingan barcha fotonusxalar va asl nusxalar ro'yxati bo'lishi kerak.

Nega sizga ikkinchi nusxa kerak? Bank unga belgi qo'yishi uchun va qarzdor uni qarorning tasdig'i sifatida o'zi bilan olib ketishi mumkin.

2) Qayta qurish uchun ariza qanday rasmiylashtiriladi?

Har qanday hujjatda eng muhim narsa uning qanday tuzilganligidir.

Qarzni restrukturizatsiya qilish uchun arizani rasmiylashtirishda siz quyidagi ma'lumotlarni taqdim etishingiz kerak:

1. Xulosa sanasi.
2. Shartnoma tuzilgan shartlar, ya'ni: qarz miqdori, stavka, to'lash muddati, oylik to'lov.
3. Oylik to'lovni o'z vaqtida to'lash shartlari kamroq bo'ldi (moliyaviy ahvol yomonlashganda).
4. Moliyaviy ahvolning yomonlashuvining sabablari va buni tasdiqlovchi faktlar (hujjatlar ro'yxati).
5. Qarzni qayta tuzish sxemasi eng qulay bo'ladi (kechiktirish, oylik to'lovni qisqartirish).
6. Kontaktlar (manzil, telefon raqami, pochta).
7. Arizaga ilova qilingan hujjatlar ro'yxati.

Ilovaga misol:

3) Kreditni to'lash shartlarini qayta tuzishdan foyda olish

Kreditni restrukturizatsiya qilishdan foyda bormi yoki yo'qmi, deb gapirishning ma'nosi yo'q. Axir, bu har ikki tomon uchun ham foydali yechimdan ko'ra ko'proq zaruratdir. Ammo bu masala bo'yicha bir nechta fikrlarni ko'rib chiqishga arziydi.

Qarz oluvchi uchun afzallik shundaki, bu bankning kuchli bosimiga berilmaslik va oylik yukni kamaytirish uchun yaxshi imkoniyatdir. Shuningdek, qayta qurish ba'zi hollarda qarzni vaqtincha to'lamaslikka olib kelishi mumkin, bu esa moliyaviy tiklanishga yordam beradi.

Ammo yana bir tomoni bor - bu kredit muddati uzaytirilgan vaqt uchun foizlar ham hisoblab chiqilishida. Bu ortiqcha to'lovlar miqdori ortib borayotganini anglatadi.

Ma'lum bo'lishicha, vaziyat "bu erda va hozir" yaxshilanmoqda, ammo kelajakda siz ko'proq narsani yo'qotasiz.

4) Banklar tomonidan taklif etilayotgan qayta qurish shartlari

Keling, Rossiyaning etakchi banklari tomonidan qanday shartlarni taklif qilishini ko'rib chiqaylik.

Batafsil ma'lumot olish uchun bank maslahatchisiga murojaat qiling. Deyarli har bir muassasada qarzni qayta tuzish uchun muayyan shartlar mavjud.

Qarzni qayta tuzish nima ekanligi haqida juda batafsil ma'lumot

va u qayta moliyalashdan qanday farq qiladi, ushbu videoni tomosha qiling:

Barcha qulay va noqulay sharoitlarga qaramay, Qarzni restrukturizatsiya qilish uning qaytarilishini yanada qulayroq qilish imkoniyatidir har qanday moliyaviy vaziyatda.

Bundan tashqari, siz qayta moliyalash kabi variantni ko'rib chiqishingiz mumkin.

Qayta moliyalash- bu, mohiyatan, hozirgi sharoitda qarzdor uchun qulayroq bo'lishi mumkin bo'lgan ba'zi kredit shartlarini boshqalar bilan almashtirishdir. Bunga bir bankdan boshqasiga kreditni qayta berish orqali erishish mumkin, bu erda stavka qarz oluvchi uchun maqbulroq bo'ladi.

Va muammoli vaziyatdan chiqishning eng yaxshi yo'li - buni oldindan ko'ra bilish, faqat mumkin bo'lgan kreditlarni olish va faqat sizning ish maoshingizning 3-6 miqdorida "yomg'irli kun uchun" ajratilgan miqdor bo'lganda.

Foydali maqola? Yangilarini o'tkazib yubormang!
Elektron pochtangizni kiriting va elektron pochta orqali yangi maqolalarni oling

Kredit berish - bu qarz oluvchida mavjud bo'lmagan mablag'larni olish imkoniyati. Lekin u yoki bu tarzda, qarzni asta-sekin to'lash kerak. Hech kim to'lov qobiliyatining pasayishiga olib keladigan kutilmagan holatlardan immunitetga ega emas: ishda ishdan bo'shatish, sog'lig'ining yomonlashishi, oilaviy byudjetdagi qo'shimcha xarajatlar. Va agar jadvalga muvofiq hisob raqamiga mablag 'kiritish imkoni bo'lmasa, siz muqobil echimlarni izlashingiz kerak, ulardan biri qayta qurishdir. Ushbu maqolada biz qarzni restrukturizatsiya qilish nima ekanligini, bankda bunday xizmatlarning qanday turlari mavjudligini, dastur qanday rasmiylashtirilganligini va qayta tuzishni olish qanchalik mumkinligini ko'rib chiqamiz.

Qarzni qayta tuzish nimani anglatadi?

Qayta qurish - kredit shartnomasi tuzilmasini o'zgartirish. Kredit berish qarz oluvchi va qarz beruvchi o'rtasida kelishilgan muayyan shartlar asosida beriladi. Barcha qoidalar to'g'ridan-to'g'ri mijoz imzolagan individual shartlarda va umumiy shartlarda ko'rsatilishi mumkin, ular so'rov bo'yicha taqdim etiladi va ommaviy mulkda, masalan, moliya institutining veb-saytida joylashtirilishi kerak.

Qarzni qayta tuzish deganda kredit shartnomasi shartlarini o'zgartirish tushuniladi. Kredit olish uchun ariza berishda sizga to'lovlarni amalga oshirish kerak bo'lgan jadval beriladi. Va qayta qurish - bu jarimalar, jarimalar va kredit tarixingizning yomonlashuviga yo'l qo'ymaslik uchun jadvalni o'zgartirish imkoniyati.

Qayta qurish kontseptsiyasi turli jihatlarni o'z ichiga oladi: foiz stavkalari yoki valyutadagi o'zgarishlardan boshlab to'lovlarni 12 oygacha kechiktirish imkoniyatigacha. Oddiy qilib aytganda, bu qiyin moliyaviy ahvolga tushib qolgan mijoz foydasiga bank tomonidan imtiyoz berish jarayoni. Qarz oluvchi bank kompaniyasi qondirishi mumkin bo'lgan muayyan shartlarni so'rab ariza yozadi.

Shuni tushunish kerakki, qayta qurish bankning huquqi, lekin uning majburiyati emas. Rad etish uchun asoslar har qanday bo'lishi mumkin va moliya instituti hatto asosli javob ham bermasligi mumkin, chunki kredit shartnomasidagi imzo qarz oluvchi barcha shartlarni bajarishga to'liq roziligini bildiradi. Va qayta qurish imkoniyati, qoida tariqasida, hujjatlarning biron bir joyida ko'rsatilmagan.

Ammo bu bank bunday o'zgarishlarni rad etishini anglatmaydi. Moliyaviy muassasa mijozning mablag'larni to'lash imkoniyatidan kam emas.

Bank mijozni yo'qotishni istamaydi, lekin har doim uzoq muddatli hamkorlikka ishonadi va kelajakda qarz oluvchi yana kredit olish uchun ushbu bank bilan bog'lanishiga umid qiladi. Ammo qayta qurish uchun yaxshi sabablar bo'lishi kerak, biz quyida muhokama qilamiz.

Bank kompaniyasi kredit bo'yicha foizlardan daromad oladi. Hisobga tushgan mablag'lar shartnoma bo'yicha asosiy qarz va foizlarni to'lash uchun sarflanadi. Shu sababli, tashkilot qarz oluvchiga mablag 'ajratishdan manfaatdor.

Va agar mijoz hozirda qarz shartlarini bajara olmasa ham, bank ozgina foyda yo'qotsa ham imtiyoz berishga tayyor, faqat mijoz kreditni to'lashda davom etishi uchun.

Odatda qayta qurish jarayoni hech qanday tarzda tartibga solinmaydi, ya'ni ish haqi olinadigan hisobvaraqdan ko'chirma olib kelishning hech qanday usuli yo'q, buning natijasida kreditor darhol qayta qurishga rozi bo'ladi.

Sababi - moliyaviy ahvolning keskin yomonlashishi. Bankni qarz oluvchi endi bir xil miqdorda pul mablag'larini kirita olmasligiga ishontirish kerak. Keling, asosiy sabablarni ko'rib chiqaylik:

• ishdan bo'shatish;
• ish haqini kamaytirish;
• sog'lig'i sababli mehnatga layoqatsizligi;
• bolaning tug'ilishi;
• rublning zaiflashishi.

Oxirgi nuqta valyuta operatsiyalariga taalluqlidir. Agar rublning qiymati keskin pasaysa va kredit berilgan valyuta narxi ko'tarilsa, bank shartnomani o'zgartirishga va bitimni rublga aylantirishga rozi bo'lishi mumkin.

Qolgan qoidalar mijozning shaxsiy moliyaviy xususiyatlari bilan bog'liq. Va bank tashkiloti murojaatni ko'rib chiqib, mijozning qarzdor bo'lib qolmasligi uchun uning foydasiga qaror qabul qilishi mumkin.

Qoidaga ko'ra, qayta qurish - bu kredit shartnomasi shartlarini individual ravishda o'zgartirish. Bunday talablarni qo'ygan mijoz shartlarni o'zgartirish uchun turli yo'nalishlarni taklif qilishi mumkin.

Shuning uchun qarzni qayta tuzish turli yo'llar bilan amalga oshirilishi mumkin. Qayta qurish ta'rifi bir qator tushunchalarni o'z ichiga oladi. Keling, eng keng tarqalgan yo'nalishlarni ajratib ko'rsatamiz:

• kredit ta'tillari;
• foiz stavkasini o'zgartirish;
• muddatni uzaytirish;
• oylik to'lovni o'zgartirish;
• valyuta o'zgarishi;
• kechiktirishlar;
• ma'lum bir muddat uchun faqat kreditning tanasini to'lash qobiliyati.

Qayta qurish turli yo'llar bilan amalga oshirilishi mumkin. Bu jarayon juda individualdir. Ammo bu jarayonning asosiy yo'nalishlarini ko'rib chiqaylik.

Ushbu parametr qisqa muddatga pul mablag'larini kiritish imkoniyatini yo'qotganlar uchun javob beradi. Kredit ta'tillari bir necha turdagi bo'lishi mumkin:

• oylik to'lovlardan ozod qilish;
• foizlarni to'lashdan ozod qilish.

Birinchi variantda qarz oluvchi tom ma'noda kreditdan ta'til oladi. Bank tashkiloti ma'lum muddatga to'lovdan ozod qiladi, odatda u 3 oydan bir yilgacha davom etadi. Bunday holda, amalga oshirilmagan to'lovlar keyingi to'lovlar bo'yicha teng taqsimlanadi, ya'ni keyingi oylik to'lovlar miqdori avvalgisidan yuqori bo'ladi.

Foiz ta'tilida qarz oluvchi faqat oylik to'lovga kiritilgan asosiy qarzni to'lashi mumkin. Har bir oylik to'lov kredit organi va shartnoma bo'yicha foizlardan iborat. Oylik to'lovning miqdori va tarkibi to'g'risidagi ma'lumotlar jadvalda yoki shaxsiy hisobda aniqlanishi mumkin.

Dam olish kunlaridan foydalanib, qarz oluvchi ma'lum bir muddatga moliyaviy yukini kamaytiradi, ammo kelajakda qarzni to'lash majburiyatini oladi va undan kattaroq miqdorda. Mijozdan ozod qilingan foizlar keyingi to'lovlarga ham taqsimlanadi.

Bir nuqtada, oylik to'lov qarz oluvchi uchun chidab bo'lmas yuk bo'lib qolishi mumkin. Kechiktirishga ruxsat berish opsiyasi vaziyatni yanada yomonlashtiradi, chunki bank jarima va jarimalar undiradi. Bunday vaziyatda kreditorga EPni kamaytirish so'rovi bilan murojaat qilish mantiqan.

Kredit muddatini oshirish orqali oylik to'lovlar kamayadi. Natijada, to'lanadigan yakuniy summa annuitet to'lovlarining o'ziga xos xususiyatlaridan kelib chiqqan holda biroz yuqoriroq bo'ladi, ammo mijoz kamroq miqdorni to'lash imkoniyatiga ega bo'ladi va shu bilan muddati o'tgan qarzning oldini oladi.

Qoidaga ko'ra, bank tashkilotlari ko'pincha ushbu turdagi qayta qurishga rozi bo'lishadi, chunki kompaniyaning foydasi hatto ortadi va bundan tashqari, muammoli qarzdorning varianti yo'qoladi.

Ammo amaldagi shartnoma dastlab maksimal muddatga tuzilmagan bo'lsa, operatsiya mumkin. Bunday vaziyatda uni uzaytirishning iloji yo'q. Bankka qarab, iste'mol krediti uchun maksimal muddatlar 5-7 yil, ipoteka shartnomalari uchun - 25-30 va ekstremal holatlarda 50 yil.

Bundan tashqari, stavkani pasaytirish orqali RaIni kamaytirish mumkin. Tijorat banklari tomonidan belgilangan foiz stavkalari bozor sharoitlari bilan belgilanadi va Rossiya bankining qayta moliyalash stavkasi ham ta'sir qiladi.

So'nggi bir necha yil ichida stavka doimiy ravishda pasayib borayotgan sharoitda qarz olish yildan-yilga foydali bo'lib bormoqda, chunki tijorat banklarining takliflari qulayroq bo'ladi.

Shuning uchun, masalan, 2013 yilda 17% ga ipotekaga ega bo'lgan ko'plab qarz oluvchilar stavkani pasaytirishni talab qilmoqdalar, chunki hozirgi vaqtda 9% da muqobil variantlar mavjud. Ammo bu erda bank kamdan-kam hollarda yarim yo'lda uchrashadi.

Kredit muddatini uzaytirish - qayta qurish uchun eng mos variant. Agar qarz oluvchi oylik to'lovni kamaytirishi kerak bo'lsa, bu bitim qulay. Garov ta'minotini nazarda tutuvchi shartnomalar bo'yicha ko'pincha garovni himoya qiluvchi qo'shimcha sug'urta xizmatlarini yangilash kerak bo'ladi.

Odatda bu ipoteka va avtokreditlar uchun amal qiladi. Ammo mijozning har doim ham buning uchun puli bo'lmasligi mumkin. Shuning uchun, bu holatda, joriy davr uchun sug'urta qilmaslik to'g'risida iltimos bilan qarz beruvchiga murojaat qilishingiz mumkin.

Bank kompaniyasi muqobil variantlarni taklif qilishi mumkin, masalan, sug'urta mahsuloti narxidan sezilarli darajada past bo'lgan ma'lum bir jarima to'lash. Qanday bo'lmasin, muqobil echimlarni birgalikda topish uchun bank kompaniyasini xabardor qilish kerak.

Dollar kursi 30 rubldan 80 rublgacha keskin ko‘tarilgan bir paytda xorijiy valyutadagi kreditlar bo‘yicha qarz miqdori avtomatik ravishda ikki barobardan ko‘proqqa oshgan. Bu qarz oluvchilarning noroziligiga sabab bo'ldi, ular uchun kredit miqdori yetib bo'lmaydigan bo'lib qoldi.

Endi bunday holat endi mumkin emas, chunki tashkilotlar xorijiy valyutada yirik kreditlar berishni to'xtatdilar. Ammo valyuta shartnomasiga ega bo'lganlar uchun qayta qurish xizmati mavjud edi.

Shu bilan birga, ko'plab qarz oluvchilar kreditni rublning keskin zaiflashuvidan oldingi kurs bo'yicha qayta hisoblashni talab qilishdi. Bank kompaniyalari ma'lum imtiyozlarga ega bo'lib, qayta qurish xizmatlarini taklif qilishdi va rubl hisoblariga kredit berishni taklif qilishdi.

Tranzaksiyani o'zgartirishning eng mashhur turi bu foiz stavkasini pasaytirishdir. Bir bank ichida qarzni qayta tuzish deyarli mumkin emas. Axir, stavka kompaniyaning foydasidir va deyarli hech kim foydani kamaytirishga rozi bo'lmaydi.

Xizmat mijozlarni ushlab turish maqsadida ma'qullanishi mumkin. Ammo bunday vaziyatda qayta moliyalash uchun murojaat qilish ehtimoli ko'proq. Aslida, bu bir xil qayta qurish, faqat boshqa kreditor bilan. Bu erda harakat diagrammasi quyidagicha:

1. Boshqa "B" banki bilan yangi kredit shartnomasi tuziladi.
2. "B" banki joriy kredit mavjud bo'lgan "A" bankining hisob raqamiga pul qo'yadi.
3. "A" bankining hisobvarag'i joriy davr uchun foizlarni hisobga olgan holda yopish uchun etarli miqdorni oladi.
4. Qarz oluvchi "A" banki oldidagi majburiyatlarini bajaradi va "B" bankidan kredit oladi, ammo qulayroq shartlarda va pastroq foiz stavkasi bilan.

Natijada, "A" bank kompaniyasi ma'lum foyda oladi va salbiy mijozdan xalos bo'ladi. "B" bank tashkiloti yangi qarz oluvchini jalb qiladi va mijoz bu holda foiz stavkasini pasaytiradi.

Keyinchalik, biz jarayonning o'zini, kreditni qayta tuzish qanday sodir bo'lishini ko'rib chiqamiz. Qayta qurish - bu jismoniy shaxsning arizasi asosida amalga oshirilishi mumkin bo'lgan xizmat. Siz bank kompaniyasidan taklifni kutmasligingiz kerak, bank qo'shimcha pul ishlay olmaydigan paytlarga qiziqmaydi.

Agar qarzdorda ma'lum moliyaviy muammolar mavjud bo'lsa, bank tashkiloti variantlarni ko'rib chiqishga tayyor. Shuning uchun arizada mavjud vaziyat batafsil tavsiflanishi va uni tasdiqlovchi hujjatlar bilan ta'minlanishi kerak.

Moliyaviy tashkilot so'rovni qabul qiladi va uni ko'rib chiqadi. Ko'rib chiqish jarayoni 30 kalendar kungacha davom etishi mumkin, ammo, qoida tariqasida, bir hafta ichida tayyor qaror qabul qilinadi.

Bank mijoz bilan ko'rsatilgan kontaktlar orqali bog'lanadi yoki siz o'zingiz qo'ng'iroq qilib, javobni bilib olishingiz mumkin. Agar qaror ijobiy bo'lsa, qo'shimcha shartnoma tuziladi. Uning kuchga kirishi va kredit shartlari o'zgarishi uchun siz ofisga borib, imzo qo'yishingiz kerak bo'ladi.

Shundan so'ng, qayta qurish jarayoni tugallangan deb hisoblanishi mumkin. Ammo bunday tartib bankning majburiyati emas, balki faqat uning huquqi bo'lganligi sababli, bu ko'p jihatdan bunday xizmat talab qilinadigan sababga va qanday hujjatlar taqdim etilishiga bog'liq. Shuningdek, u shartnomaning umumiy shartlarida nazarda tutilganmi yoki yo'qmi. Shuning uchun biz quyida kredit qarzlarini qayta tuzishga qanday erishish mumkinligini ko'rib chiqamiz.

Qarz oluvchining imtiyozli shartlarda kredit olish huquqidir. Bank unga bunday variantlarni taklif qilishi dargumon. Agar bu avvalgisini to'lash bilan yangi kredit shartnomasini yangilash bo'lsa.

Ko'p jihatdan, barchasi amaldagi shartnoma qanday shartlarga asoslanishiga bog'liq. Amaldagi shartnoma qayta tuzilishga mos keladi va bank kompaniyasi bunday tartib bilan rozi bo'ladi, deb qaror qilish mumkin bo'lgan aniq mezonlar yo'q.

Har bir murojaat alohida ko‘rib chiqilib, yakka tartibda ijobiy qaror qabul qilinadi. Keling, bank tez-tez murojaat qiladigan asosiy umumiy shartlarni ko'rib chiqaylik:

• muddati o'tgan qarzning yo'qligi;
• shartnoma bo'yicha to'lovlar bo'lgan;
• shartnoma muddati uni uzaytirishga imkon beradi;
• qarz oluvchining moliyaviy ahvolining yomonlashishi.

Bank kompaniyasi qarzdorlar bilan ishlashni yoqtirmaydi. Bitimni qayta ro'yxatdan o'tkazish tartibini amalga oshirish uchun avvalo barcha muddati o'tgan qarzlarni to'lashingiz kerak. Shartnoma bo'yicha oylik to'lovlar amalga oshirilgan bo'lsa, qayta qurish mumkin - 3 dan 6 donagacha.

Oylik to'lovni kamaytirish orqali bitimni uzaytirish haqida o'ylayotgan vaziyatda, dastlabki kredit muddati uni uzoqroq muddatga uzaytirishga imkon berishini ta'kidlashingiz kerak.

Qayta qurish uchun jiddiy sabablar ham bo'lishi kerak. Bu mijozning hujjatlari bilan tasdiqlanishi kerak, ular quyida muhokama qilinadi.

Qayta qurishga 100% ruxsat beradigan me'yoriy hujjatlar ham mavjud emas. Hamma narsa bankning ixtiyorida qoladi. Umumiy bo'lgan narsa - qayta qurish to'g'risidagi e'lon. U belgilangan shaklda bo'lishi mumkin (va qarz beruvchi tomonidan beriladi) yoki bepul shaklda ariza berish ham mumkin.

Umumiy daromadning pasayishini tavsiflovchi qo'shimcha hujjatlar ilova qilinishi kerak. Ko'p jihatdan, ushbu hujjatlar asosida qaror qabul qilinadi. Va qanchalik ko'p bo'lsa, vaziyat qanchalik jiddiyroq bo'lsa, qayta ro'yxatdan o'tish tartibi shunchalik qulay bo'ladi.

Ushbu hujjatlar to'plamiga quyidagilar kiradi:

• mehnat daftarchasining nusxasi;
• ish haqi olingan hisobdan ko'chirma;
• sog'lig'i, shu jumladan nogironlik holati to'g'risidagi guvohnoma;
• tug'ruq ta'tillari to'g'risidagi guvohnoma;
• bolaning tug'ilganlik haqidagi guvohnomasi.

Bular qayta qurish jarayonida yordam beradigan hujjatlarga misollar. Mehnat daftarchasining nusxasi, agar unda qisqartirish yoki ishdan bo'shatish to'g'risidagi yozuv mavjud bo'lsa, taqdim etilishi mumkin. Agar biron sababga ko'ra kamida uch oy davomida ish haqi oldingi davrga nisbatan past bo'lsa, hisobvaraqdan ko'chirma talab qilinadi.

Agar sog'lig'ingiz yomonlashsa, mehnatni cheklash darajasini ko'rsatadigan tibbiy hujjatlarni ilova qilishingiz kerak bo'ladi. Bola tug'ilganda va tug'ruq ta'tilida, shuningdek, tasdiqlovchi hujjatlar tavsiya etiladi.

Kreditni imzolashda taqdim etiladigan sug'urta xizmatlari haqida unutmang. Zero, sug‘urtalovchilar sug‘urta hodisasi yuz berganda bank oldidagi qarzni to‘liq yoki qisman to‘lashlari mumkin.

Siz to'ldirilgan hujjatlar to'plami asosida yoki to'g'ridan-to'g'ri sug'urta kompaniyasi yoki bank bilan bog'lanish orqali sug'urta xizmatlarining mavjudligini aniqlab olishingiz mumkin.

Kreditni qayta tuzish nima va u Sberbankda qanday ishlaydi? Qarzni qayta tuzishda qarzdorlarga kim yordam beradi? Davlat yordami bilan ipoteka kreditini qayta qurish xususiyatlari qanday?

Salom, HeatherBeaver biznes jurnalining aziz o'quvchilari! Denis Kuderin siz bilan.

Bugun biz bankrotlikning ko'p qirrali va keng mavzusini o'rganishni davom ettiramiz. Yangi maqolada ko'rib chiqiladigan masala qarzni qayta tuzishdir.

Mavzu kamida bir marta kreditga pul olgan har bir kishi uchun, shuningdek, hozirgi moliyaviy muammolar bilan qiziquvchilar uchun qiziqarli va foydali bo'ladi.

Ushbu maqolada men shaxsiy tajribam bilan o'rtoqlashaman.

Shunday ekan, boshlaylik!

1. Qarzni restrukturizatsiya qilishning asosiy sabablari

Birinchidan, qarzni qayta tuzish nima ekanligini aniqlaylik.

Bu qarzdorlarga nisbatan qo'llaniladigan choradir, ya'ni ma'lum sabablarga ko'ra o'z kredit qarzlariga xizmat ko'rsata olmaydigan qarz oluvchilarga nisbatan.

Qayta qurish foizlar, miqdorlar va to'lovlar jadvaliga oid mavjud qoidalarni ko'rib chiqishni o'z ichiga oladi. Aslida, bu qarz oluvchiga kredit imtiyozlarini berish orqali uning to'lov qobiliyatini tiklashga urinishdir.

Agar siz endi muntazam kredit to'lovlarini amalga oshira olmasangiz, vahima yoki umidsizlikka tushishingiz shart emas. Yana bir yomon xulq-atvor yo'nalishi - muammo o'z-o'zidan "hal bo'lishini" kutib, vaziyatni o'z yo'nalishi bo'yicha qabul qilishdir.

Afsuski, bu hal bo'lmaydi. Kechikishlar sodir bo'lganda, kreditorlar bilan muloqotni e'tiborsiz qoldiradigan odamlar katta xatoga yo'l qo'yishadi.

Bunday hollarda eng yaxshi variant bank xodimlariga vaziyatni iloji boricha ochiq tushuntirishdir. Katta ehtimol bilan, kompaniya sizning kredit qarzingizni qayta tuzishni taklif qilib, sizni yarmida kutib oladi.

Qayta qurish jarayonini boshlash uchun asoslar:

• qarz oluvchining asosiy daromad manbaini yo'qotishi (ishdan bo'shatish, o'z kompaniyasini yopish, nafaqaga chiqish, ish beruvchining ish haqi bo'yicha majburiyatlarini bajarmasligi);
• mehnat qobiliyatini yo'qotadigan kasallik, jarohat, baxtsiz hodisa;
• kursning keskin o'zgarishi (agar kredit chet el valyutasida olingan bo'lsa);
• moliyaviy kompaniya tomonidan to'lov shartlarini o'zgartirish;
• bolaning tug'ilishi va shu sababli ta'tilga chiqishi, oilaviy ahvolning o'zgarishi va qarzdorning moliyaviy xarajatlari darajasiga ta'sir qiluvchi boshqa holatlar.

Qayta qurish masalasi individual asosda hal qilinadi: har qanday holatda, kredit shartlarini qayta ko'rib chiqish sabablari jiddiy bo'lishi kerak.

Odatda, banklar qarz oluvchining to'lovga layoqatsizligini tasdiqlovchi hujjatli dalillarga muhtoj, lekin ba'zida qayta qurish tijorat maqsadlarida moliya institutlari tomonidan amalga oshiriladi.

Ushbu atama jismoniy va yuridik shaxslarga nisbatan qo'llaniladi. Hatto davlat qarzlari ham qayta tuzilishi mumkin. Masalan, kreditorlar 2011 yildagi Bryussel kelishuvidan keyin Gretsiya qarzining 50 foizini hisobdan chiqarishgan.

Qayta tuzilishga yaqin va ba'zan bir xil tushunchalar kreditlash va qayta moliyalashdir. Ko'pincha, qayta qurish jismoniy shaxsning bankrotligi to'g'risidagi ish bo'yicha hakamlik muhokamasining natijasi bo'ladi.

3. Kreditni restrukturizatsiya qilish qanday sodir bo'ladi - asosiy bosqichlar

Har qanday kreditlar qayta tuzilishga duchor bo'ladi - maqsadli, iste'mol, avtokreditlar, ipoteka.

Keling, Rossiya Federatsiyasining eng mashhur moliya institutlaridan biri - Sberbankda shartnoma shartlarini ko'rib chiqish jarayonini ko'rib chiqaylik. Aytgancha, ushbu bankning filiallari Rossiyaga qo'shni davlatlar - Qozog'iston, Ukraina va boshqalarda ham ishlaydi.

Harakatlarning umumiy algoritmi quyidagicha:

1. Mijoz belgilangan shaklda so'rovnomani to'ldiradi. Hujjatda to'lovga layoqatsizligi yoki moliyaviy ahvolining yomonlashuvi sabablari ko'rsatilgan, qarzdorning mol-mulki, uning daromadlari va xarajatlari, oilaviy ahvoli to'g'risidagi ma'lumotlar tegishli ustunlarga kiritiladi.
2. To'lovchidan qayta moliyalash usulini tanlash so'raladi.
3. Anketa qarzni boshqarish bo'limiga yuboriladi.
4. Mijoz bo'lim vakillari bilan muloqot qiladi va birgalikda keyingi harakatlar rejasi tuziladi.
5. Qarzdor kredit ma'lumotlari, tibbiy ma'lumotnomalar va boshqa hujjatlarni o'z ichiga olgan zarur hujjatlar to'plamini to'playdi.
6. Tartibga solinadigan davr mobaynida bank shartnomani qayta ko'rib chiqish to'g'risida qaror qabul qiladi.
7. Ijobiy hukm bo'lsa, yangi kredit hujjati imzolanadi.

Boshqa banklar sizdan kreditni qayta tuzish uchun ariza yozishingizni so'rashi mumkin. Aslida, bu so'rovnomaning analogidir, ammo erkinroq shaklda - qattiq ustunlar va bo'limlarsiz. Arizada to'lovga layoqatsizlik sabablari ham ko'rsatilishi kerak, keyinchalik ular hujjatlashtiriladi.

4. 2018 yilgi ipoteka kreditini davlat yordami bilan qayta qurish qanday xususiyatlarga ega?

Ipoteka kreditlari, ayniqsa, moliyaviy ahvoli to'satdan o'zgargan qarz oluvchilar uchun qiyin. Bu tushunarli - ipoteka katta miqdorda va uzoq muddatga olinadi. Bundan tashqari, shartnoma shartlariga ko'ra, bank kreditga sotib olingan kvartirani o'z foydasiga sudga berishi mumkin.

Iqtisodiy inqiroz davrida ko'plab ipoteka qarzdorlari engib bo'lmaydigan qiyinchiliklarga duch kelishmoqda. Daromadlar pasayib bormoqda, ammo to'lovlar bir xil bo'lib qolmoqda: bugungi kunda juda ko'p qarz oluvchilar o'z hisoblarini to'lashni davom ettira olmaydilar.

Qarzdorlarga yordam berish uchun 2015 yildan beri Rossiyada ipoteka kreditlarini qayta tuzish bo'yicha davlat dasturi mavjud. To'lovchilarning manfaatlarini AHML deb nomlangan federal tuzilma - Uy-joy ipoteka kreditlari agentligi ifodalaydi.

Ko'rsatilgan dasturdan foydalanib, qarz oluvchilar nafaqat kredit shartnomasining bandlarini o'z foydasiga o'zgartirishi, balki qarzning umumiy miqdorini 600 ming rublga kamaytirishi mumkin. Oylik to'lovlarni yillik 12% gacha kamaytirish va 1,5 yilga kechiktirish (kredit ta'tillari) ham mavjud.

Ipoteka qarzdorlari uchun davlat yordam dasturini boshlash uchun ko'chmas mulk muayyan talablarga javob berishi kerak.

Bugungi kunda ular:

• uy-joy qarz oluvchi va uning oilasining yagona yashash joyi bo'lishi kerak;
• kvartiralar (uylar, kottejlar) qimmat bo'lmasligi kerak (elita sinf) - yashash maydonining narxi o'rtacha narxdan 60% dan oshmasligi kerak;
• kvartiraning hajmi 1 xonali kvartira uchun 45 m2, 2 xonali kvartira uchun 65 m2 va 3 xonali kvartira uchun 85 m2 dan oshmasligi kerak;
• Shartnoma tuzilgan kundan boshlab bir yildan ortiq vaqt o'tgan bo'lishi kerak.

Yuqorida aytilganlar ko'p oilalarga taalluqli emas - ular uchun davlat kvadrat metr va uy-joy turi bo'yicha imtiyozli shartlarni taqdim etadi.

Qarzdorlar uchun shaxsiy talablar ham mavjud.

Fuqarolarning quyidagi toifalari ushbu dasturdan foydalanishlari mumkin:

• nogironlar;
• urush faxriylari;
• voyaga etmagan bolalarning ota-onalari (vasiylar va vasiylar);
• ilgari ipoteka to'lovlari bilan bog'liq muammolarga duch kelmagan, ammo iqtisodiy sharoitlarning o'zgarishi natijasida ularni sotib olgan sodiq to'lovchilar.

Oxirgi holatda, qarzdorlarga bog'liq bo'lmagan sabablarga ko'ra moliyaviy ahvol yomonlashganini tasdiqlovchi hujjatli dalillarni taqdim etish talab qilinadi. Misol uchun, ular ishdan bo'shatilganligi sababli ishdan bo'shatilgan yoki ular ishlagan kompaniya bankrot bo'lgan.

5. Kredit qarzlarini restrukturizatsiya qilish – 7 ta asosiy tur

Qayta qurishning bir necha turlari mavjud. Ba'zida qayta moliyalash usulini tanlash mijozning ixtiyorida qoladi, lekin ko'pincha u kreditor va qarzdor tomonidan birgalikda belgilanadi.

Ko'pgina rus banklarida qo'llaniladigan qayta qurishning eng mashhur turlarini ko'rib chiqaylik

Turi 1. Kreditni uzaytirish

"O'chirish" atamasi "kengaytirish" degan ma'noni anglatadi. Shu sababli, ushbu protsedura natijasida shartnoma muddati oshadi va oylik muntazam to'lov kamayadi.

Misol

Dastlab, kredit miqdori 200 000 rubl, muddati esa 2 yil edi. Yiliga 30% stavkada oylik to'lovlar 11 180 rublga teng bo'ldi va ortiqcha to'lov miqdori 69 mingga yaqinlashdi.

Olti oylik to'lovlardan so'ng, to'lovchi kreditga dosh bera olmasligini tushundi. U muddatni 12 oyga uzaytirishga qaror qildi. Bank qarzdorni joylashtirdi, muddatni oshirdi va to'lovni oyiga 7668 rublgacha kamaytirdi. Ammo unutmangki, ushbu variant bilan ortiqcha to'lov miqdori 92 000 rublgacha oshadi.

Prolongatsiya - kredit shartnomasini tugatishni kechiktirish usuli. Shu bilan birga, to'lovlarning o'zi yo'qolmaydi, balki vaqt o'tishi bilan uzaytiriladi. Yog 'eng yupqa qatlamda yoyilgan sendvichni tasavvur qiling - sariyog' miqdori o'zi kamaymaydi.

Turi 2. Kredit ta'tillari

Bu erda hamma narsa oddiy - qarzdor bank tomonidan tartibga solinadigan davr uchun kreditning asosiy qarzini yoki u bo'yicha foizlarni to'lashni to'xtatadi. Bunday imtiyozlar bolaning tug'ilishi, o'qishi, ba'zan esa harbiy xizmat muddati uchun beriladi. Dam olish muddati 3 oydan 2 yilgacha o'zgaradi.

Qarz oluvchi uchun eng foydali variant - 3-6 oy davomida bir tiyin ham to'lamaslikka ruxsat berilganda. Bu vaqt ichida qarzdor moliyaviy ishlarini tartibga soladi - ishga joylashadi yoki qo'shimcha daromad manbai topadi.

Biroq, bunday bayramlar kamdan-kam hollarda banklar tomonidan ta'minlanadi, chunki ta'rifi bo'yicha ular moliya instituti uchun foydasizdir. Ko'pincha, ba'zi to'lovlar hali ham amalga oshirilishi kerak, lekin u yoki bu tarzda, mijoz tanaffus oladi va hech bo'lmaganda vaqtinchalik psixologik zulmdan xalos bo'ladi.

Turi 3. Kredit valyutasining o'zgarishi

Hozirgi iqtisodiy inqiroz davrida ko'plab qarz oluvchilar chet el valyutasida olingan kreditlarni to'lashda qiyinchilikka duch kelishdi (hatto imkonsiz).

Qarzni rubl ekvivalentiga aylantirish mijoz uchun foydalidir, lekin bank uchun emas. Shu sababli, moliyaviy kompaniyalar ushbu turdagi qayta moliyalashtirishdan kamdan-kam foydalanadilar.

Turi 4. Foiz stavkasini pasaytirish

Agar qarzdor benuqson kredit tarixiga ega bo'lsa, kredit stavkasi kamayadi. Shu bilan birga, ortiqcha to'lovning umumiy miqdori bir xil bo'lib qoladi yoki hatto ortadi. Qarz oluvchining hamyonidagi oylik yuk kamayadi, bu esa yashash sharoitlarini biroz yaxshilash imkonini beradi.

Turi 5. Oylik to'lov miqdorini kamaytirish

Aslini olganda, ushbu turdagi qayta moliyalash kreditni uzaytirishga o'xshaydi. Farqi faqat shartlar va hujjatlarda.

Oylik miqdor kamayganda, kreditni to'lash muddati avtomatik ravishda oshadi. Ortiqcha to'lovning umumiy miqdori ham oshadi, chunki foizlar to'lovlari, kredit muddatidan qat'i nazar, bekor qilinmaydi.

Turi 6. Jarimalarni hisobdan chiqarish

Ba'zi banklar qarzdorga jarimalar va penyalarni to'lash uchun kechiktirishni yoki bu summalarni butunlay hisobdan chiqarishni ta'minlaydi.

Biroq, men darhol aytamanki, bunday chora faqat o'ta og'ir holatlarda - masalan, bankrotlik sud tomonidan tan olingan yoki hujjatlashtirilgan og'ir hayotiy vaziyatlarda qo'llaniladi.

Turi 7. Birlashtirilgan variant

Qayta qurishning bir necha turlarining aralashmasi - masalan, uzaytirish jarimalarni hisobdan chiqarish yoki kredit valyutasini o'zgartirish bilan birlashtiriladi. Bu, yana, barcha moliyaviy kompaniyalarda emas, balki alohida holatlarda qo'llaniladi.

6. Qayta tuzilishda bankni qanday tanlash kerak - amaliy maslahatlar va tavsiyalar

Kreditni qayta tuzish (qayta moliyalash) ko'pincha to'lovchilar tomonidan mavjud kreditni yangisini olish orqali to'lash usuli sifatida qo'llaniladi.

Noqulay shartlarda kredit olgan qarz oluvchi o'sha yoki boshqa bankka boshqa kredit olish va mavjud qarzidan qutulish taklifi bilan murojaat qilishi mumkin.

Qayta qurish uchun bankni tanlashda mutaxassislar quyidagi fikrlarga e'tibor berishni maslahat berishadi:

• moliya institutining qayta moliyalashtirish siyosati;
• yangi kredit uchun komissiya miqdori;
• qayta kredit olish shartlari;
• moliya institutining obro'si.

Ayrim banklar qayta moliyalash masalalarida ayniqsa faol. Keling, ulardan ba'zilarini ko'rib chiqaylik.

1) Interprombank

1995 yilda tashkil etilgan. Bu jismoniy va yuridik shaxslarga to'liq bank xizmatlarini ko'rsatadigan universal moliyaviy tashkilotdir. Bank, shuningdek, valyuta operatsiyalari bilan shug'ullanadi, fond bozorlarida ishlaydi va mijozlarga professional yuridik va moliyaviy maslahatlarni taklif qiladi.

Mijozlarga kreditni qayta moliyalashtirish xizmati uchun quyidagi imkoniyatlar mavjud:

• qayta qurish uchun istalgan miqdordagi kreditlar;
• 1 million rublgacha qarzni qayta moliyalash;
• kamaytirilgan yagona to'lov.

Interprombankda qayta moliyalashtirish qanday amalga oshiriladi? Ariza topshiring, hujjatlarni taqdim eting va yangi optimallashtirilgan kredit oling. Interprombank har qanday bankdan olingan kreditlarni oylik to'lovlar va foiz stavkalari pasaytirilgan holda birlashtiradi.

2) Sovkombank

- hamma joyda kreditlar va qayta moliyalash rad etilganlar uchun kredit shifokori. Kredit tarixingizni yaxshilashning eng oson va ishonchli usuli. Bank har bir mijoz uchun individual qayta moliyalash dasturini taqdim etadi.

O'zaro ta'sir qilish algoritmi oddiy - siz veb-saytda ariza to'ldirasiz, eng yaqin Sovcombank filialiga pasportingizni taqdim etasiz va "Kredit tarixini yaxshilash" mahsulotiga murojaat qilasiz. Boshqa qayta moliyalash dasturlari mavjud.

Mijoz nima oladi? Oylik to'lovni kamaytirish, kredit shartlarini foydalanuvchi xohlagan yo'nalishda o'zgartirish, garov sifatida olingan mol-mulkni qaytarish va kredit ta'tillarini taqdim etish.

- iste'mol kreditlari, kredit kartalari, boshqa banklarning kreditlarini qayta tuzish. Faqat kreditingizni VTBga o'tkazing, shunda sizning qarz yukingiz ancha kamayadi. Davlat xizmatchilariga alohida shartlar taqdim etiladi.

Boshqa afzalliklarga quyidagilar kiradi:

• uzoq kredit ta'tillari;
• to'lov uchun qulay sanani mustaqil tanlash;
• ixtiyoriy sug'urta.

Arizani to'ldirish bir necha daqiqadan ko'proq vaqtni talab qilmaydi. Bank 15 daqiqa ichida qaror qabul qiladi. Hujjatlar bilan filialga kelib, qayta qurishni yakunlash kifoya.

Jadvalda ko'rib chiqilayotgan banklarda qayta qurishning asosiy parametrlari keltirilgan:

№	Bank	Qayta moliyalashtirish summalari va shartlari	Stavka foizi, %	Xususiyatlari
1		1 million rublgacha. 6 oydan 5 yilgacha	14 dan	Mijoz sug'urta va komissiyalarni bekor qilish huquqiga ega
2		36 oylik muddatga 3 milliongacha	12-14	Ayniqsa, nafaqaxo'rlar va etuk mijozlarga hamdard
3		6 oydan 60 oygacha bo'lgan muddatga 3 milliongacha	14,9 gacha	Dam olish paytida to'lovlarni o'tkazib yuborish imkoniyati

7. Kreditni qayta tuzishda kim yordam berishi mumkin?

Oddiy qarz oluvchi uchun qayta qurishning barcha nuanslarini tushunish qiyin. Ko'pincha banklarning qulay sharoitlari shunchaki shunday ko'rinadi - aslida, qarzdorlar yangi kredit olib, o'zlarini qullikdan kam bo'lmagan sharoitlarda topadilar.

Hozirgi kunda deyarli hamma kreditlash xizmatlaridan foydalanadi. Ammo hozirgi iqtisodiy beqarorlik sharoitida kreditlar bo'yicha foiz stavkalarini to'lash juda qiyin bo'lishi mumkin. Xo'sh, agar siz qiyin vaziyatga tushib qolsangiz va kreditni o'z vaqtida to'lay olmasangiz-chi? Ehtimol, kredit qarzini qayta tuzish nima ekanligini bilib olishingiz kerak.

Kredit qarzini restrukturizatsiya qilish - ob'ektiv sabablarga ko'ra bank tomonidan kreditlash shartlarini qayta ko'rib chiqish. Agar qarz oluvchi oylik to'lovlarni to'lay olmasa, u to'lov tartibini o'zgartirish talabi bilan bankka murojaat qilishi mumkin. Albatta, qayta qurishni so'rash uchun siz kreditorga qarzni to'lamaslik uchun jiddiy sababni ko'rsatishingiz kerak.

Qarzni qayta tuzishning asosiy sabablari:

• asosiy ish joyidan ishdan bo'shatish;
• ish haqini kamaytirish;
• Homiladorlik va tug'ish ta'tillari;
• kasallik;
• nogironlik olish;
• tabiiy ofat, yong'in.

Qarzdor qarzni kechiktirish muammosidan qochib, o'z ahvolini yanada og'irlashtirishini tushunishi kerak. Aksincha, siz qarz beruvchi bilan hamkorlik qilishingiz va unga kelishuvga mas'uliyat bilan yondashayotganingizni va bank oldidagi majburiyatlaringizni bajarishdan bosh tortmasligingizni tushunishiga imkon berishingiz kerak.

Bundan tashqari, agar siz qarzni qayta tuzish xizmatidan foydalansangiz, bu sizning obro'-e'tiboringizga va kredit tarixi deb ataladigan narsaga ta'sir qilmasligini bilishingiz kerak. Albatta, agar siz allaqachon vijdonsiz qarz oluvchi sifatida ro'yxatga olingan bo'lsangiz, unda sizga qarzni qayta tuzish rad etilishi mumkin. Bu yana bir bor shuni ko'rsatadiki, agar qarzni to'lashda biron bir muammo yuzaga kelsa, kreditor sizni eslamasligiga soddalik bilan ishonishdan ko'ra, bankka borib vaziyatni tushuntirish yaxshiroqdir.

Kredit shartnomasini tuzishda qarz oluvchilar kredit qarzini qayta tuzish nima ekanligini va uni amalga oshirish imkoniyatlarini bilishlari kerak. Endi bank tizimi o'z qarz oluvchilarga juda sodiqdir va ularga kredit qarzlarini qayta tuzishning ko'plab usullarini taklif qilishi mumkin.

Eng keng tarqalganlari:

• to'lov muddatini kechiktirish orqali oylik to'lovni kamaytirish;
• kredit ta'tillari - faqat kredit bo'yicha foizlarni to'lashingiz kerak, oylik to'lov esa jarimasiz ma'lum muddatga qoldiriladi;
• foiz stavkasini pasaytirish;
• jarimalar va jarimalarni hisobdan chiqarish;
• qayta moliyalash - kelishuv shartlari bo'yicha yangi kredit shartnomasini tuzish orqali eski kreditni qaytarish;
• valyuta o'zgarishi.

Qarz beruvchi sizga o'zaro manfaatli qayta qurish variantini taklif qiladi. Bundan tashqari, o'zingizni yanada qiyin moliyaviy vaziyatga duchor qilmaslik uchun yangi shartnomani qanday qilib to'g'ri tuzish kerakligini aytadigan advokatga murojaat qilishingiz mumkin.

Kredit qarzini restrukturizatsiya qilish tartibi

Kredit qarzini to'lashda qiyinchiliklarga duch kelgan ko'plab qarz oluvchilar savol berishadi: kredit qarzini qayta tuzishga qanday erishish mumkin?

Birinchidan, kredit shartnomasining ilgari belgilangan shartlarini o'zgartirish talabi bilan bankka ariza topshirishingiz kerak. Keyinchalik, bank sizning arizangizni ko'rib chiqib, vaziyatni hal qilish variantlarini taklif qilishi mumkin. Agar kreditoringiz shartnomani qayta ko'rib chiqish talabingizni rad etsa, sudga murojaat qiling. Qoida tariqasida, qayta qurish masalasi bo'yicha da'vo arizasi da'vogar foydasiga hal qilinadi.

Ammo ko'pincha bank mas'uliyatli mijozlarga nisbatan yumshoq munosabatda bo'ladi va qarzdorning arizasini qabul qiladi.

Bunday holda, yangi shartnoma tuzish uchun siz quyidagi hujjatlarni taqdim etishingiz kerak:

• pasport;
• Mehnat tarixi;
• kredit shartnomasi;
• kredit foiz stavkasini to'lashga qodir emasligingizni tasdiqlovchi hujjat;
• joriy qarz va uni to'lash shartlari ko'rsatilgan bankdan ma'lumotnoma;

Qarzni qayta tuzish bo'yicha yangi shartnoma shartlariga e'tibor qaratishingiz kerak, chunki siz eski kreditni to'lashni osonlashtirmasligingiz mumkin, balki yangisini yuklashingiz mumkin.

Quyidagi kabi jihatlarni diqqat bilan o'rganish muhimdir:

• bank oldidagi majburiyatlaringiz;
• kreditor huquqlari;
• Yangi kredit shartnomasini tuzayotganda, avvalgisi bekor qilinganligiga ishonch hosil qiling.

Biz qanday foyda olamiz?

Qayta qurish shartnomasini tuzishdan oldin siz bunday operatsiyaning afzalliklarini hisoblashingiz kerak. Bir tomondan, kredit berishning yangi shartlari, masalan, ish topguningizcha yoki qo'shimcha daromad manbasini topguningizcha (asosiy maoshingiz kamaygan taqdirda) bir muncha vaqt uchun moliyaviy ahvolingizni sezilarli darajada engillashtirishi mumkin. Lekin siz hali ham ish topishingiz mumkin, ammo kredit qarzi qoladi.

Shuni ham hisobga olish kerakki, banklar yangi operatsiyalarni faqat o'zlari uchun qulay shartlar asosida tuzadilar. Ular sizning oylik to'lovingizni kamaytirishi va to'lov muddatini uzaytirishi va shunga mos ravishda kredit miqdorini sezilarli darajada oshirishi mumkin. Advokatlar kreditni qayta tuzish uchun sudga murojaat qilishni maslahat berishadi, chunki u erda bank uchun juda zararli bo'lgan jarima miqdorini kamaytirishga erishish mumkin.

Shunday qilib, kredit qarzini qayta tuzish bo'yicha xulosalar chiqarishimiz mumkin:

• kreditni qaytarishda qiyinchiliklar yuzaga kelganda bank bilan hamkorlik qilish;
• qayta qurish sizning obro'ingizga ta'sir qilmasligini unutmang;
• variantlarning har birini hisoblab chiqing va siz uchun eng foydalisini tanlang;
• yangi kredit shartnomasining bandlarini diqqat bilan o'rganing.