Bugun bizda g'ayrioddiy maqola bor. Bizning sharhlovchimiz Vladimir Abgaforov birida ipoteka kreditini olishga qaror qildi mashhur bank. Ammo u buni qabul qilmadi, chunki u kredit tashkiloti bilan tuzishi kerak bo'lgan shartnomani yoqtirmadi. Uning hikoyasi - nuqtama-nuqta - biz ipoteka ekspertlaridan izoh berishlarini so'radik. Xo'sh, bularning barchasidan xulosa chiqarish o'zingizga bog'liq. Qanday bo'lmasin, boshqa odamlarning "tuzoqlari" dan o'rganish yaxshiroqdir.

Ipoteka - bu qullik. G'oya unchalik yangi emas va ushbu maqola muallifi uni o'ziniki deb e'lon qilgandek da'vo qilmaydi. Ammo, keling, bunga e'tibor qarataylik: "qullik" odatda sof moliyaviy qaramlik sifatida tushuniladi, ya'ni. 10-15-20 yil yoki undan ham ko'proq vaqt davomida bankka har oyda juda katta miqdorda to'lash zarurati. Ammo yaqinda jurnalimizning sharhlovchisi o'zi "ipotekaga kirishga" qaror qildi va endi u erda qullik haqiqiy ekanligini ta'kidlashi mumkin. Nafaqat pul, balki, aytaylik, "tabiiy" - butun hayotingiz cheklovlar va taqiqlardan iborat bo'ladi. Ishonmaysizmi? Keyin bitta bankning kredit shartnomasini o'rganamiz - bu bozor uchun juda "o'rtacha".

Sug'urta: agar xohlamasangiz, biz buni qilamiz

Mening qiziquvchan ko'zimga qoqilgan birinchi narsa sug'urta bo'ldi. Ipoteka krediti, albatta, ko'p yillardir. Va sug'urta shartnomasi faqat bir yilga tuzilgan. Bu har yili yangilanishi kerakligini anglatadi. Agar qarz oluvchi buni qilishdan bosh tortsa yoki shunchaki unutib qo'ysa nima bo'ladi? Avvalo, jarima: (Xudoga shukur!) "meniki" bo'lmagan bankda uning miqdori 5000 rublni tashkil qiladi. Lekin bu hammasi emas. Sug'urta shartnomasi qayta ko'rib chiqilishi kerak bo'lgan muddatdan bir hafta o'tgach, bank siz uchun sug'urta kompaniyasiga mustaqil ravishda to'laydi. sug'urta mukofoti". Ammo befarq emas: to'langan pul uchun kechiktirilgan har bir kun uchun 0,5% jarima to'lashni boshlaydi. Yiliga 180% dan ortiq bo'ladi (agar kimdir uni o'zi hisoblab chiqa olmasa) ... Bank sizning ipotekangizni sotishi mumkin - bu qonunlar va biznes an'analariga juda mos keladi. Ipoteka sug'urtasi shartnomasi bo'yicha benefitsiar qarz oluvchi emas, balki ipoteka egasi bo'lganligi sababli, ikkinchisining o'zgarishi sug'urtani tuzatish zarurligini anglatadi. Tegishli paragrafda kredit shartnomasi mavjud: qarz oluvchi "ipoteka bo'yicha huquqlarning o'tkazilishi munosabati bilan sug'urta shartnomasida foyda oluvchini o'zgartirish zarurligi to'g'risida kreditorning xabarnomasini olgan kundan boshlab 10 kun ichida yangi deb ko'rsatgan holda ko'rsatilgan talabni bajarishi shart. yagona benefitsiar - ipotekaning yangi qonuniy egasi." Endi rus tiliga tarjima qilaylik. Siz sug'urta shartnomasini, masalan, dekabr oyida uzaytirdingiz - va kelgusi dekabrgacha tashvishlanishingizga hojat yo'qligiga ishonchingiz komil. Ammo iyul oyida biron bir joyda bank to'satdan sizning ipotekangizni sotdi (bu voqeani siz bilan muvofiqlashtirishga hojat yo'q) va pochta qutingizga "benefitsiarni o'zgartirish zarurligi to'g'risida" xabar keladi. Nima, sizning qutingizni ba'zida bezorilar ochadi va siz o'zingiz ta'tilda edingizmi? Sizning muammolaringiz ...

Mutaxassislarga savol

Bank xodimlari mijozga u shunday qilish kerak yoki bunday qilish kerakligini eslatadimi yoki yo'qmi? Shartnomani yangilang, sug'urtachilarga boringmi? Hozir juda ko'p aloqa vositalari mavjud. Axir, aslida, inson nimanidir unutishi mumkin, keyin esa unga yonma-yon ketadi - jarimalar, jarimalar va hokazo. Ma’lum bo‘lishicha, qarz oluvchining bunday xato va kechikishlari banklar va sug‘urtachilar uchun foydalidir...

Vladislav Yesenkov, CB Unifin mijozlar bilan aloqalar bo'limi boshlig'ining o'rinbosari

Sug'urta shartnomasining o'zi bilan bog'liq vaziyatni tavsiflashda chalkashlik mavjud. Shartnomaning o'zi tegishli kredit shartnomasining butun muddati uchun tuziladi, ammo sug'urta mukofoti har yili to'lanadi. Bank va sug‘urta kompaniyasi, shuningdek, qarz oluvchi sug‘urta shartlarida bo‘shliqlar bo‘lmasligidan manfaatdor. Shuning uchun, ehtimol, qarz oluvchining o'zi bank va sug'urta kompaniyasi xodimlarining qat'iyatliligi va ehtiyotkorligidan hayratda qoladi, ular sizga sug'urta shartnomasi bo'yicha to'lov muddati yaqinlashayotgani haqida eslatishni boshlaydilar (qoida tariqasida, ular 1 bu daqiqadan bir oy oldin).

Irina Kajikina, RELIGHT-Nedvizhimost ipoteka xizmati rahbari, sharhlaydi

Siz ipoteka bermaydigan bankni tanlashingiz mumkin. Agar bank tanlansa, ipotekani ro'yxatdan o'tkazish bo'lgan ipoteka kreditini berish sharti bankning shartlariga tayyor bo'lishi kerak. Va endi sug'urta shartnomasini qayta rasmiylashtirish va "bezorilar tomonidan qutini ochish" haqida: muddat qarz oluvchi tegishli bildirishnoma olgan paytdan boshlab boshlanadi (qarz shartnomasida shunday yozilgan: "sug'urta shartnomasi tuzilgan kundan boshlab 10 (o'n) kun ichida. KREDİTORning so'rovini qabul qilish sanasi, ya'ni xat ro'yxatdan o'tkaziladi va qaytarib olish kvitansiyasi bilan va u hech qanday pochta qutisiga tushmaydi. Qarz beruvchi xat qarz oluvchi tomonidan qabul qilinganligiga ishonch hosil qilishi kerak.Agar biz 10 haqida gapiradigan bo'lsak. -kun davri, keyin bu siz kerakli vaqtni topishingiz mumkin bo'lgan mutlaqo normal davr.

Ipoteka: kim javobgar?

Men ipotekaga bir-ikki so'z bag'ishlamoqchiman. "Qarz oluvchi o'z zimmasiga oladi" bandlari va quyidagilar mavjud: "Ipoteka yo'qolgan yoki buzilgan taqdirda, shuningdek, ipoteka ushbu Shartnomaga zid bo'lgan taqdirda, ushbu shartnomani tuzib, uni amalga oshiruvchi organga o'tkazing. davlat ro'yxatidan o'tkazish huquqlar, yangi ipoteka kreditorning tegishli talabi Qarz oluvchi tomonidan olingan kundan boshlab 5 kun ichida. Bu erda yana bir izoh kerak. Ipoteka - bankning o'zi yoki uni sotgan shaxsning seyfida saqlanadigan hujjat. Qanday bo'lmasin, ular sizga hech qanday sharoitda berishmaydi (birdan siz uni yeysiz va darhol, katta kafolatlar uchun siyoh ichasizmi?!). Shunga ko'ra, har qanday ob-havo sharoitida "yo'qotish yoki zarar" sizning aybingiz bilan sodir bo'lishi mumkin emas. Ammo ular sizga murojaat qilishmaydi: "Kechirasiz, biz bu erda biroz buzdik, menejerimiz sigareta dumalab, buning uchun ipotekadan foydalangan; Iltimos, xatomizni tuzatish uchun qulay vaqtda qaytib keling”. Albatta, qat'iy bo'ladi: "Besh kun ichida!".

Va agar biror kishi ish safarida yoki kasalxonada bo'lsa? Agar u 5 kun ichida paydo bo'lmasa nima bo'ladi? Banklar bu holatda qandaydir murosa qiladimi? Axir, ular aybdor, odam emas ...

"Flexinvest Bank" OAJ kreditlarni berish va ularga xizmat ko'rsatish bo'limi boshlig'i Mixail Kovalev, sharhlaydi

Qarz oluvchiga ipoteka obligatsiyasining dublikatini chiqarish zarurligi to'g'risida xabarnoma unga qaytarilganligi to'g'risida kvitansiya bilan ro'yxatdan o'tgan pochta orqali yuboriladi. Agar qarz oluvchi kasalxonada bo'lsa yoki shaharda yo'q bo'lsa, unda u bunday xatni ololmaydi va hech qanday "kechikish" haqida gapirishning hojati yo'q. "Ipoteka to'g'risida"gi qonun bank va qarzdor imkon qadar qisqa vaqt ichida ipoteka dublikatini rasmiylashtirishi va huquqlarni davlat ro'yxatidan o'tkazuvchi organga topshirishi shart. Qonun kimning aybi bilan ipotekani yo'qotish sodir bo'lganligini ajratmaydi.

Bank dublikat ipoteka olishdan juda manfaatdor va agar qarz oluvchi "mumkin bo'lgan minimal muddat" tushunchasini suiiste'mol qilmasa, bank har doim murosaga erishadi. Va shuni unutmangki, qarz oluvchi har oy kredit bo'yicha oylik to'lovlarni amalga oshirish uchun bankda bo'ladi, shuning uchun bankdan dublikat ipoteka kreditini imzolashni so'rash qarz oluvchining hayotini "qiynaltirmaydi", u buni amalga oshirishda amalga oshirishi mumkin. keyingi to'lov.

Yomon bosh oyoqlarga dam bermaydi

Yana bir ajoyib nuqta: "Har yili, har bir kalendar yilining 20-yanvaridan kechiktirmay va qarz beruvchining iltimosiga binoan ko'rsatilgan muddatdan tez-tez, qarz beruvchiga moliyaviy ahvolingiz va daromadingiz haqida ma'lumot bering." Shunday qilib, "daromad sertifikati" tan olinadi individual oldingi uchun kalendar yili№ 2-NDFL shaklida va / yoki nusxasi soliq deklaratsiyasi belgisi bilan oldingi chorak uchun soliq idorasi qabul qilish va / yoki daromadni tasdiqlovchi boshqa hujjatlar to'g'risida.

Albatta, birinchi navbatda, "Kreditorning iltimosiga binoan belgilangan muddatdan ko'proq" degan so'z biroz xavotirga soladi. Bank sizni har kuni 2-shaxsiy daromad solig'i to'g'risidagi guvohnoma uchun ta'qib qilishini tilayman - u bor to'liq to'g'ri. Va bank xodimlarining o'zlari buni "sog'lom aql" uchun qilmaydi - men u erdagi ishchilar bilan gaplashib, bunga unchalik ishonmasdim. Kozma Prutkov ta'kidlaganidek, "tirishqoqlik bilan siz aqlni ham engishingiz mumkin". Bir yarim asrdan ko'proq vaqt oldin yozilgan - lekin qanchalik dolzarb ...

Va eng muhimi - hatto yorilish, men tushunolmayman amaliy ma'no ushbu normadan. Agar mening moliyaviy ahvolim birdan silkinib ketsa, baribir bank buni hech qanday yordamisiz tushunadi. Chunki oylik to'lovlar to'xtaydi. Va agar men to'lashni davom ettira olsam, nega bankka 2 kishilik daromad solig'i bo'yicha sertifikat kerak?

Yana bir jihat borki, bu juda ta’sirli. "Soliqlar, yig'imlar, kommunal to'lovlar va boshqa to'lovlarni o'z vaqtida to'lash ..., shuningdek, Qarz oluvchi tomonidan ushbu majburiyatni to'g'ri bajarilganligini tasdiqlovchi hujjatlar (kvitansiyalar) va ma'lumotlarni 10 kundan kechiktirmay Qarz beruvchiga taqdim eting." Agar siz ushbu bandni tom ma'noda qo'llasangiz (va agar siz uni qo'llamasangiz, nega bank uni umuman o'z ichiga oladi?!), ma'lum bo'lishicha, kvartira uchun har bir to'lovdan keyin siz bankka kvitansiya bilan yugurishingiz kerak. Balki u sizning sog'ligingiz uchun kurashayotgandir - gipodinamiya yo'q degan ma'noda?

Bu nima uchun kerak? Axir, odam kredit qo'mitasidan o'tdi, rozilik oldi, yana nimani isbotlash kerak? Agar uning moliyaviy ahvoli yomonlashsa, baribir aniq bo'ladi ... Va kommunal to'lovlar haqida: bu jiddiymi? Bankning maqsadi nima, odamni o'z to'lovlarini bankka topshirishga majburlash? U garovga qo‘ygan kvartiraga shunchalik qayg‘uradimi? Bunday talablarga qanday qaraysiz?

Viktor Khrebet, Chakana biznes departamenti direktorining o'rinbosari, Moskommertsbankning hamkorlar savdosi bo'limi boshlig'i.

Ha, haqiqatan ham shunday. Banklar o'z shartnomalariga qarz oluvchi tomonidan uni tasdiqlash bo'yicha talablarni kiritadilar moliyaviy holat, Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining 254P "Kredit tashkilotlari tomonidan kreditlar, kreditlar va ularga tenglashtirilgan qarzlar bo'yicha mumkin bo'lgan yo'qotishlar uchun zaxiralarni shakllantirish tartibi to'g'risida" gi Nizomga muvofiq.

Har bir kreditor bank, uning fikricha, defoltning oldini olishga yordam beradigan chora-tadbirlar ro'yxatini mustaqil ravishda belgilaydi. Ammo "to'lovlar bilan ishlash" talabi hech qanday amaliyot emas.

Boris Rotenshteyn sharhlaydi, Bosh direktor"100Credits.ru"

Moliyaviy monitoring - bu qarz oluvchining to'lov qobiliyatini tasdiqlash bo'yicha bank talablarining nomi. "Qarz beruvchining iltimosiga binoan belgilangan muddatdan ko'proq" degan xavotirli iboraning orqasida bankning o'zgarishlardan sug'urta qilish istagi yotadi. huquqiy asos. Bugungi kunda mavjud qarz oluvchilarning moliyaviy monitoringi yiliga kamida bir marta amalga oshiriladi. Kredit shartnomasida qarz oluvchining to'lov qobiliyatini tasdiqlash majburiyatini belgilab, bank amaldagi qonunchilik normasiga amal qiladi. Xuddi shunday, "zarardan" bankirlar mijozdan qo'shimcha hujjatlar talab qilishlari shart emas.

Dushman taslim bo'lmaydi

Bank, shuningdek, garovga qo'yilgan kvartirani ijaraga olishingizga keskin e'tiroz bildiradi. Shunday qilib, shunday yozilgan: "Kvartirani ijaraga olmang, unda uchinchi shaxslarni ro'yxatdan o'tkazmang (uchinchi shaxslarni ro'yxatdan o'tkazishga rozilik bermang), turmush o'rtog'i (lar), ota-onalari va bolalari kvartirada ro'yxatdan o'tgan hollar bundan mustasno. Qarz oluvchining." Qarz oluvchi bank niyatlarining jiddiyligiga shubha qilmasligi uchun uning (qarz oluvchining) majburiyatlari ro'yxati quyidagi bandni o'z ichiga oladi: "Kredit beruvchining iltimosiga binoan, Qarz beruvchi tomonidan belgilangan muddatda o'z vakillariga kreditni taqdim eting. Kvartirani uning holati va texnik xizmat ko'rsatish shartlarini tekshirish uchun ko'zdan kechirish, shuningdek qarz beruvchi tomonidan so'ralgan kvartiraning holati va uni saqlash shartlarini aks ettiruvchi hujjatlarni qarz beruvchiga taqdim etish imkoniyati, olingan kundan boshlab 5 kundan kechiktirmay. tegishli so'rov.

Biz endi kvartirani tekshirish "qarz beruvchi tomonidan belgilangan vaqtda" (masalan, "tomonlar tomonidan ikkalasi uchun qulay bo'lgan vaqtda" emas) o'tkazilishiga qaramaymiz - bu onasi bu hujjat mualliflariga bolaligida qanday elementar xushmuomalalikni tushuntirmaganligi aniq. Yana bir narsaga e'tibor qarataylik: "so'ralgan har qanday hujjatlar" (shuningdek, ajoyib so'z, to'g'rimi?) Besh kun ichida taqdim etilishi kerak. Va aytaylik kadastr pasporti(shuningdek, "kvartiraning holatini aks ettiruvchi hujjat") BTI organlari tomonidan (Moskva tumaniga qarab) bir yoki ikki hafta davomida ishlab chiqarilishi mumkin.

... Ammo ijaraning o'ziga qaytaylik. Nima uchun banklar e'tiroz bildirmoqda? Ma'lum bo'lishicha, ular printsipial jihatdan bunga qarshi emaslar - lekin ularda kredit stavkalari bir necha foizga yuqori bo'lgan maxsus "ijara" dasturlari mavjud. Bular. banklarga kvartirani ijaraga berib, qarz oluvchi "o'z" pullariga aqldan ozgan daromad keltiradiganga o'xshaydi - va bu fakt bank xodimlarini tinchlikdan mahrum qiladi. Men haqiqatan ham baham ko'rmoqchiman.

Bankirlarga sog'lom uyqu va ovqat hazm qilishni qaytarish uchun men bir nechta raqamlarni keltira olaman - ular bozorda hammaga ma'lum. Bugungi kunda Moskvada kvartirani ijaraga olish yiliga taxminan 5% ni tashkil qiladi. Ipoteka foizlari kamida 12% ni tashkil qiladi va turli xil "aldashlar" natijasida (xuddi shu sug'urta kabi) yana 1-2% qo'shiladi. "Tabiiy pul" da shunday ko'rinadi. Sotib olmoq bir xonali kvartira(5,5 million rubl), sizda million bo'lishi kerak o'z mablag'lari, va olingan kredit 20 yil davomida 50-60 ming to'lovlarga olib keladi. Va siz ushbu kvartirani 30 ming rublga yaxshi ijaraga olishingiz mumkin, agar ijarachi ijara, soliq to'lashi kerak bo'lsa, shuningdek, vaqti-vaqti bilan ko'chib o'tgan fuqarolardan zarar ko'rsa, buzilishlar. muhandislik uskunalari va texnologiya. Mana shunday "super foyda".

Nima uchun bank uy-joyni ijaraga olgan qarz oluvchining daromadiga tajovuz qiladi? Axir, kreditni to‘lamaguningizcha, uy-joyni ijaraga berish odatiy hol. Ijara dasturlari muvaffaqiyatlimi? Kimdir bu shartlarga rozimi?.. Va bank vakillarining kvartirada paydo bo'lishi haqida. Nima uchun bank o'z vakillarining "tashrifga" kelishi shartlarini belgilaydi? Axir, odamlar ishlaydi! Kreditni to'lash uchun! Tashrif vaqtini odamlar bilan muvofiqlashtirish mumkinmi? Hujjatlar haqida: 5 kun ichida kvartirada ba'zi hujjatlarni rasmiylashtirish mumkin emas. Yordam BTI kamida bir hafta davomida amalga oshiriladi. Banklar buni bilishmaydimi?

Ipoteka - bu qonuniylashtirilgan moliyaviy qullik.

Rivojlanishda ipoteka bozori faqat banklar manfaatdor. Ipoteka krediti bo'yicha shartnomalar katta foiz stavkalarini keltirib chiqaradi, bu esa zamonaviy haqiqatda to'lash tobora qiyinlashmoqda. Kreditning mavjudligi odamni ish joyida ushlab turadi va uni o'z pozitsiyasini ushlab turishga majbur qiladi. Davlat yordamidan hamma foydalanishi mumkin, hukumat esa uy-joy-qurilish sohasini tartibga solish va fuqarolarning uy-joyga bo'lgan asosiy huquqini ta'minlash o'rniga, global siyosiy loyihalar bilan shug'ullanmoqda. Bugungi kunda aholining katta qismi sovet davrida qurilgan uylarda yashaydi. Davlatning shaharsozlik siyosatini tubdan o‘zgartirish zarur.

Yuqori yillik stavkalar aholining to'lov qobiliyati pastligi sharoitida ipoteka bo'yicha.

Faqat oylik maoshi yuqori bo'lgan fuqarolargina ipoteka krediti bo'yicha kvartira olishlari mumkin. Nazariy jihatdan, mehnatga layoqatli aholining atigi 28 foizi bir xonali kvartirani birlamchi bozorda ipoteka bilan sotib olishi mumkin. Ikkilamchi uy-joy bozorida ko'rsatkichlar undan ham past - 13,2%.
Yevropa davlatlari masalasi ipoteka kreditlari yillik 1-4%. Iqtisodiyot barqaror rivojlanayotgan, fuqarolarning yuqori maoshi va ularning ijtimoiy ta’minoti sharoitida aholi 10-15 yilga dadil kredit oladi. Rossiyada inqiroz davrida, 2016 yil boshida o'rtacha ipoteka stavkalari 12,1% gacha tushdi. Iqtisodiyotdagi inqirozli hodisalar, salbiy makroiqtisodiy hodisalar aholining ipoteka kreditiga uy-joy olishni istamasligiga sabab bo‘lmoqda. Ishni tugatgandan so'ng, oylik badallarni to'lash imkonsiz bo'ladi.
Aholining ipoteka kreditini to‘lash uchun mablag‘i yo‘qligini muddati o‘tib ketgan to‘lovlar sonining ko‘payishi ham ko‘rsatmoqda. 2016 yil 1 yanvar holatiga ko'ra muddati o'tgan summa ipoteka kreditlari maksimal darajaga yetdi - YaIMning 4,9%. Yil davomida rubl ipoteka kreditlari bo'yicha huquqbuzarliklar 42 milliardga (39 foizga), 2016 yil boshidan esa 6,7 ​​foizga oshdi.

Ipoteka shartnomasini tuzishda tuzoq va yashirin to'lovlar.

Garovning yuqori narxi va kelajakda uning qiymatining o'zgarishi banklarni qarz oluvchilardan mulkni sug'urtalashni talab qilishga majbur qilmoqda. Bu xarajatlarni oshiradi ipoteka krediti shuningdek notarial xizmatlar. Shartnomada qo'shimcha komissiya to'lovlari kichik harflarda ko'rsatilishi mumkin: kredit berish, arizani ko'rib chiqish, berish va xizmat ko'rsatish uchun. bank kartasi. Bank qarz oluvchidan o'z hayotini sug'urtalashni, baholovchi xizmatlari uchun haq to'lashni talab qilishi mumkin. Qarz oluvchi ish joyini o'zgartirganda, banklar qo'shimcha to'lovlarni taqdim etishni juda istamaydilar. Tashkilotlar mijozlardan arizani ko'rib chiqish uchun ham pul olishadi (ipoteka berish rad etilgan taqdirda, bu to'lov qaytarilmaydi). Ba'zi banklar shartnomaga bandni kiritishga muvaffaq bo'lishadi, unga ko'ra Moliya instituti bir tomonlama o'zgarishi mumkin stavka foizi kredit bo'yicha. Garovga qo'yilgan mulkni sotish mumkin emas, ba'zi tashkilotlar hatto uy-joyni ijaraga berish yoki qayta qurishni taqiqlaydi yangi kvartira, chunki u bozor qiymatiga ta'sir qilishi mumkin.

Ipoteka asosida uy-joy sotib olishning yuqori narxi va qarz oluvchiga qo'yiladigan qattiq talablar.

Muzokaralarni boshlashdan oldin banklar qarz oluvchining to'lov qobiliyatini diqqat bilan tekshiradilar. Oxirgi oylar uchun ish joyidan daromadlar to'g'risidagi ma'lumotnoma, harbiy bilet (harbiy yoshdagi yigitlar uchun), qo'shimcha daromad manbalarini ko'rsatish kerak. Ba'zi muassasalar nevropsikiyatrik sertifikat talab qiladi va narkologik dispanserlar, hatto maktab sertifikati va bitiruv diplomi ta'lim muassasasi. Nafaqat daromad hisobga olinadi, balki qarz oluvchining yoshi, uning kredit tarixi bu lavozimdagi vaqt davomiyligi.
To'lovlarning barcha yillari uchun ko'chmas mulk xaridorlari uy-joy narxining 60-200 foizini ortiqcha to'laydilar. Ortiqcha to'lov na inflyatsiya, na uyning bozor qiymatining oshishi bilan qoplanmaydi. Kreditni to'lash muddati qanchalik uzoq bo'lsa va oylik to'lov shunchalik past bo'ladi (ya'ni yaxshiroq sharoitlar qarz oluvchi uchun), xaridor ortiqcha to'laydi.
Kredit to'lanmaguncha, egasi bankning ruxsatisiz uy-joy bilan hech qanday qonuniy bitimlar tuzishga haqli emas. Agar qarz oluvchi bo'lib-bo'lib to'lamasa, to'lovlarni kechiktirishga va shartnomani yangilashga ulgurmasa, u yutqazishi kerak bo'ladi. garov- kvartiralar.

Bankka moliyaviy qaramlikni keltirib chiqaradigan psixologik bosim.

To'xtovsiz oylik to'lovlar va kechikish holatlarida bank uy-joyni musodara qilishi mumkinligi hissi jiddiy psixologik bosimga ega. Hatto nisbatan kichik, ammo muntazam hissalar silkitishi mumkin oila byudjeti. 15-20 yil ichida turmush qurgan er-xotin farzandli bo'ladi, pensiya sanasi yaqinlashadi va ipoteka tufayli oilaviy jamg'armalar ko'paymaydi. Hammasi " eng yaxshi yillar hayot "er-xotin kvadrat metrlari uchun to'laydi. Bundan tashqari, hech kim kasallik va kutilmagan vaziyatlardan sug'urta qilinmaydi. Bank har qanday sharoitda shartnomada nazarda tutilgan to'lovlarni olishi kerak, bu nafaqat turmush o'rtoqlar uchun moliyaviy yuk, balki ham ruhiy yuk.

Faktingizni taqdim eting

Bank xodimlarining dalillari

Ipoteka - bu moliya etishmasligi sharoitida o'z uyingizni sotib olishning yagona yo'li.

Qarzga olingan mablag'lar bir necha oydan keyin yangi uyga ko'chib o'tishga ruxsat bering. Qayerda kelajak egasi ko'chmas mulk agenti kredit dasturini, kreditni to'lash muddatini va oylik to'lovlarni moliyaviy ahvoli va daromadidan kelib chiqqan holda tanlaydi. Ijara uy-joy uchun oylik ijara to'lovlari uning qiymatining taxminan 0,5% ga to'g'ri keladi, muntazam ipoteka to'lovlari o'rtacha mulk qiymatining 1% ga teng. Biroq, kreditni to'lash muddati tugagandan so'ng, kvartira ijarachining mulkiga aylanadi, bu esa ipoteka bilan uy sotib olishning xuddi shu uyni ijaraga olishdan asosiy afzalligi hisoblanadi. kvadrat metr. Shu bilan birga, ijara stavkalari doimiy ravishda oshib bormoqda va ipoteka to'lovlari belgilangan.

Berilgan ipoteka kreditlari soni muttasil ortib bormoqda.

Ruslarning ipoteka kreditlariga bo'lgan qiziqishi ortib borayotganligi shuni ko'rsatadiki, ipoteka krediti hozirgacha uy-joy sotib olishning yagona real imkoniyati bo'lib, qo'lida kvartira narxining atigi 10-50 foiziga ega. Qarzga olingan mablag'lar hech qanday aloqasi bo'lmagan yosh oilalar va badavlat ota-onalar uchun ko'chmas mulk sotib olishning yagona imkoniyatidir. 2012-yilda uy-joy sotib olish uchun berilgan kreditlar soni 691,7 mingtani tashkil etgan bo‘lsa, 2013-yilda bu raqam 825 mingtaga yetdi.2014-yilda ko‘chmas mulkka bo‘lgan talabning eng yuqori cho‘qqisi qayd etildi – banklar tomonidan 1762,523 dona 1012,8 ming kredit ajratildi. milliard rubl. 2015 yilda rublning pasayishi va ko'chmas mulkka bo'lgan talabning pasayishi tufayli berilgan kreditlar soni 691,9 mingtaga kamaydi, ammo bu iqtisodiyotdagi inqiroz bilan bog'liq.

Ipoteka kreditida kvartira sotib olish inflyatsiya nuqtai nazaridan foydalidir.

Ko'chmas mulk narxi odatda dollarga bog'lanadi. Amortizatsiya milliy valyuta har oyda teng ipoteka to'lovlarini amalga oshirish sharti bilan xaridorlar uchun foydalidir. Uyning bozor qiymatining o'zgarishi oylik to'lovlar miqdoriga ta'sir qilmaydi. Uzoq muddatda ko'chmas mulk narxining oshishi xaridni ko'proq qiladi foydali investitsiyalar bu quyidagi grafikda ko'rsatilgan. Uylar va kvartiralarga sarmoya kiritish foydalidir - ular doimo likviddir.

Kvartira sotib olish uchun siz kafillarni qidirishingiz shart emas.

Ipoteka kreditida ko'chmas mulk sotib olish uchun siz kafilni izlashingiz shart emas. Nufuzli tanishlari bo'lmagan taqdirda, qarz oluvchi kafil qidirayotganda firibgarlar qurboni bo'lishi mumkin. Qarz olingan mablag'larni qaytarish garovi mulkning o'zi hisoblanadi. Kvartira ichida bo'lsa ham garov, xaridor kvadrat metrning to'liq egasiga aylanadi. Bu erda siz o'zingizni va oilangizni ro'yxatdan o'tkazishingiz, ta'mirlash va qayta qurishingiz mumkin (agar kreditor bank ruxsat bersa).

Ipoteka foizlarini besh yoki olti foizgacha kamaytirish taklifi:

Keling, mening tug'ilgan Sankt-Peterburg misolida hisoblaylik. Kichkina oddiy odnushka endi xaridorga taxminan uch million rublga tushadi.

Aytaylik, xaridor ushbu odnushkani ipoteka kreditiga oladi: yillik 6% va 25 yilga. Va aytaylik ilk to'lov 10% ni tashkil qiladi.

Keyin oyiga 16 ming rubl to'lash kerak bo'ladi. Bu, umuman olganda, ijaradan ham arzonroq.

Aytaylik, 25 yil davomida qullikni garovga qo'yingmi?

Men rozi emasman. Haqiqiy qullik - bu avtokreditlar iste'mol kreditlari va ayniqsa, kredit kartalari. Men jirkanch sudxo‘rlar qaysi bosqichda olijanob bankirlarga aylanganini tushunmayapman, lekin ularning “biznes”ining mohiyati o‘zgarishsiz qolmoqda - irodasi zaif yoki tajribasiz odamlarni qonuniy talon-taroj qilish.

Ammo ipoteka - bu butunlay boshqacha hikoya. Kiyosaki nima desa, kvartiraga sarmoya kiritishni biznes deb hisoblash mumkin: axir, siz biron bir joyda yashashingiz kerak va kvartiraning narxi yillar davomida o'sib boradi.

Shuning uchun men bir savol bermoqchiman. Sergey Polonskiy taklif qilgan ipoteka foizlarini besh yoki olti foizga tushirish g'oyasini qo'llab-quvvatlaysizmi?

Siz ipoteka stavkalarini pasaytirish g'oyasini qo'llab-quvvatlaysizmi?

Ha, besh-olti foizgacha, hatto undan ham pastga tushirish kerak.

1145 (63.5 % )

Yo'q, kvartira narxi o'smasligi uchun ipoteka qimmat bo'lsin

89 (4.9 % )

Yo'q, ipoteka - bu qullik, kvartiralarni naqd pulga sotib olish kerak

Shunday qilib, bankka borib, kvartira uchun kredit olishga muvaffaq bo'lgan o'sha unutilmas lahzadan roppa-rosa 10 yil o'tdi. "Muvaffaqiyatsiz" ga kelsak, men, albatta, bo'rttirib aytaman, chunki men qilgan ishimdan afsuslanmayman, hech bo'lmaganda hozircha: to'g'ridan-to'g'ri uy sotib olish imkonim yo'q edi. Shunday qilib, 30 foiz boshlang'ich to'lov va endi men xotinim bilan o'z kvartiramizning devorlariga o'yma rasmlarni osib qo'ydik. To'liq emas, albatta, o'zingizniki, chunki siz hali ham to'lashingiz va to'lashingiz kerak: kreditning tanasi ham, foizlar ham - yiliga 11,5 (taxminan bir vaqtning o'zida Litvada bir do'stim 3 foizli kredit oldi. , lekin Kaliningrad, siz bilganingizdek, Litva emas). Ba'zan odamlar menga yana qancha to'lash kerakligini so'rashadi. Rostini aytsam, bilmayman. Bir necha yillar. Men bu arifmetikaga sho'ng'ishni xohlamayman. Nega o'zingizni xafa qilasiz?

Shunday qilib, 2008 yil fevral. Iqtisodiyot misli ko'rilmagan sur'atlar bilan o'sib bormoqda, ish haqi iqtisodiyotni kuzatib boradi va deyarli orqada qolmaydi, men va men yosh rafiqam bilan oilaviy uya yaratish va rivojlantirish uchun ulkan rejalar tuzamiz - bir so'z bilan aytganda, yashang va xursand bo'ling. Biz kvartirani tanlaymiz, bankka boramiz, ipoteka kreditini rasmiylashtiramiz.

Sizning oylik to'lov oyiga taxminan 33 ming rubl bo'ladi, - deb tabassum qiladi ipoteka bo'limi xodimi. - Lekin umidsizlikka tushmang, to'lov yillar davomida kamayadi.

Va biz umidsizlikka tushmaymiz - bizning yillarimiz qanday?! Bundan tashqari, iqtisod o'sib bormoqda va ish haqi iqtisodni kuzatib bormoqda. Bizni esa tez orada yorqin kelajak kutayotganiga shubha qilmaymiz. To'g'ri, miqdor ... Qandaydir tarzda juda katta. Bundan oldin, biz allaqachon kreditga kvartira olgan edik va to'lov boshqacha edi: oyiga 8 ming. Lekin kvartira kichkina edi, oldida, men umid qilmoqchi emasman, bolalar, shuning uchun men zudlik bilan hamma narsani o'zgartirishim kerak edi.

Men oylik to'lov pasayishni boshlaganini payqashga vaqtim yo'q edi, chunki dahshatli narsa yuz berdi - dunyo moliyaviy inqiroz. Xo'sh, ehtimol siz Lehman Brothers, bozor qulashi, hamma narsani eslaysiz. Men yangiliklarni tomosha qildim va avvaliga kulib yubordim: siz Evropa va Amerikada omadingiz yo'qmi yoki Rossiyadami: barqarorlik va bir, ikki, uch uchun 11,5 foizli ipoteka. Ammo yil oxiriga kelib, bulutlar ustimizga bostirib kirdi. Ishda ular endi ish haqining oshishiga ishonish mumkin emasligini, iqtisodiyot endi o'smasligini, aksincha, aksincha ekanligini e'lon qilishdi. Bir so'z bilan aytganda, "Leman Brothers" bizning kichik viloyat Kaliningradga keldi. Nima qilish kerak? Faqat bitta variant bor edi: kamarlaringizni mahkam bog'lab, qattiqroq ishlashni boshlang. Bizning yillarimiz qanday? Qolaversa - bu ajablanib - kredit berilganidan keyin ko'p o'tmay, biz oldik soliq imtiyozlari: birinchi yilda - sakson ming. Uch oy davomida to'lovlar haqida o'ylamaslik mumkin edi. Biroq, yillar davomida, bu chegirma, aniqrog'i, uning miqdori amalda yo'qoldi, ammo o'n mingni olish hali ham yoqimli. Shuningdek, pul.

Inqiroz allaqachon avj olganida, farzandli bo'ldik. Bu baxt, tushunasiz, hatto hech qanday ipoteka va hech qanday inqiroz unga soya sola olmaydi. Ular faqat belbog‘larini mahkam bog‘lashdi va ko‘proq ishlay boshlashdi. Va bir necha yil o'tgach, yanada qattiqroq va qattiqroq, chunki biz o'g'limizning singlisi bo'lishini juda xohlardik. Ammo oxir-oqibat, bir aka paydo bo'ldi, bu ham juda yaxshi, garchi onam qiz emas, balki yana o'g'il bo'lishini bilgach, biroz xafa bo'ldi. Umuman olganda, ikkita bola bittadan yaxshiroqdir, ayniqsa, davlat bu shafqatsiz urushda bizga ipoteka bilan yordam berganidan beri: bizga onalik kapitali ajratildi va biz ularga kreditning bir qismini yopdik. Oylik to‘lov keskin kamaydi – ellik foizga. Va bu ajoyib edi!

Ammo, afsuski, baxt qisqa umr ko'rdi, chunki o'sha vaqtga kelib mamlakatda yana bir inqiroz allaqachon pishgan edi. Ish haqini oshirish orzulari bilan butunlay ajralish kerak edi. Agar mamlakat shunday bo'lsa, nima ko'payadi? Banklar portlamoqda, rubl plintusdan pastga tushdi, chet el valyutasidagi ipotekalar o‘z joniga qasd qilish arafasida... Lekin menimcha, biz evroda emas, kredit olganimiz yaxshi, garchi o‘shanda, 2008 yilda bu foydaliroq edi. Ammo rubl kreditlari bilan ham, biror narsa noto'g'ri bo'lib tuyuladi. Men qandaydir tarzda ishga boraman, radioda juda qiziqarli dasturni tinglayman: ular moliya bilan bog'liq muammolar tufayli banklar allaqachon berilgan kreditlar bo'yicha stavkalarni oshirishi mumkinligini aytishadi. Agar shunday bo'ladigan bo'lsa, menimcha, shunday. Xotin tug‘ruq ta’tilida, ikki farzandi...

Ammo, xayriyatki, qoziqlar ko'tarilmadi, inqirozning o'tkir bosqichi tugadi va biz asta-sekin bu xavfli suvlardan chiqdik. Va endi 2018 yil, biz o'ninchi yilligi sharafiga ko'zoynakni ko'tarishga tayyormiz, ipoteka qisman to'lanadi. Va bundan tashqari, uzoq vaqt oldin, 10 yil oldin, bank bizga yolg'on gapirmadi: bu vaqt uchun oylik to'lov haqiqatan ham kamaydi. U kamaydi, kamaydi va yaqinda - bir marta va ... yo'q, u yo'qolmadi (bu sodir bo'lmaydi), lekin yana o'sdi. Albatta, biz juda xafa bo'lib, bankka yugurdik.

Nima xohlardingiz? - kuladi kredit bo'limi xodimi. - Imkoniyatlar onalik kapitali qurigan. Endi siz yana to'liq to'laysiz.

Va biz ko'zoynakni ko'tarishga hali erta ekanligini tushundik. Bundan tashqari, yana bir qayg'uli yangilik bor edi: onalik kapitali mablag'lari faqat foizlarni to'lashga o'tdi va kreditning asosiy qismi bu yillar davomida deyarli o'zgarmadi. Bank juda ayyor bank bo'lib chiqdi. Haqiqiy bank!

Biroq, biz bundan omon qolamiz. Bizning yillarimiz qanday?