Sulit ba ang pagkuha ng pautang? Ano ang iniisip ng mga eksperto tungkol dito?

Kadalasan sa buhay ang isang tao ay maaaring obserbahan ang mga sitwasyon kapag ang isang tao, sa kanyang sariling kapritso, nang hindi partikular na nangangailangan nito, ay tumatakbo sa bangko upang makakuha ng isang bagong pautang upang bilhin, sa katunayan, isang ganap na hindi kinakailangang bagay para sa kanya. Mayroong maraming mga tao na umaasa sa utang at hindi na maisip ang kanilang buhay nang walang bagong utang. Ngunit ang gayong kamangmangan sa pananalapi ay humahantong sa malungkot na mga kahihinatnan na nangangako ng malubhang problema para sa sakim na nanghihiram.

kailangan mo bang umutang?

Bawat taong marunong magbasa, bago magpasya sa isang pautang, ay tiyak na mag-iisip ng isang daang beses kung talagang kailangan niya ito sa sandaling ito, o kung kahit papaano ay makakayanan niya ang kanyang sariling mga mapagkukunan. Pagkatapos ng lahat, kapag nag-aaplay para sa anumang pautang, ang isang tao ay awtomatikong inaako ang mga responsibilidad sa kredito, ang hindi pagtupad na maaaring magresulta sa malalaking panganib para sa kanya, at bilang isang resulta, isang masamang kasaysayan ng kredito. Kaya, bago kumuha ng pautang, kailangan mong isaalang-alang ang iyong kabuuang kita ng pamilya mula sa lahat ng mga mapagkukunan at kalkulahin kung ang utang ay magiging isang walang katapusang pagkaalipin para sa isang tao.

Syempre, may iba't ibang sitwasyon sa buhay kung saan mahirap talagang mabuhay nang walang utang. Bilang isang patakaran, ang mga ganitong sitwasyon ay bihirang mangyari. Sa karamihan ng mga kaso, ang mga tao ay kumukuha lamang ng mga pautang dahil kaya pa rin nila ito.. Ngunit dito kailangan mong maunawaan na ang patuloy na pagpapahiram ay maaaring, sa paglipas ng panahon, maging sanhi ng isang tunay na pagkagumon, na medyo mahirap alisin.

Mayroong maraming mga kadahilanan na nagtutulak sa mga tao na makakuha ng pautang. Ito ay maaaring kasal, bakasyon, pagbili ng bagong kagamitan o paggamot. Gayunpaman, dito kailangan mong maunawaan na ang mga dahilan para sa pag-aaplay para sa isang pautang mula sa isang bangko ay dapat palaging layunin, at hindi dahil sa pagnanais na makasabay sa pag-unlad o malampasan ang iyong kapwa. Iyon ay, kung ang isang tao ay agad na nangangailangan ng mga pondo, halimbawa, upang mag-aral sa isang mas mataas na institusyon o maglakbay sa isang sanatorium para sa pagbawi, kung gayon mahirap sabihin na ito ay magiging isang hindi naaangkop na desisyon. Ngunit kung ang isang tao na mayroon nang magandang sasakyan ay tatakbo sa bangko upang makakuha ng pautang para makabili ng mas bagong tatak ng kotse, ito ay, sa madaling salita, masyadong marami. Lalo na kung ang nanghihiram na ito ay walang sapat na kita sa totoong buhay. Ang mga mayayamang tao o simpleng mga mamamayang marunong sa pananalapi ay palaging kinakalkula nang maaga ang utang, batay sa kanilang mga pangangailangan at kakayahan. At ang pangunahing bagay dito ay ang mga pagnanasang ito ay palaging nag-tutugma sa mga tunay na posibilidad.

Paano maiiwasan ang magkamali?

Upang maiwasan ang paggawa ng mga malalaking pagkakamali na puno ng mga kahihinatnan, kapag nag-aaplay para sa isang pautang, kailangan ng isang tao na timbangin ang mga kalamangan at kahinaan at magpasya kung ito ay talagang nagkakahalaga ng pagkuha ng pautang. O magagawa mo pa rin nang wala ito. At upang magawa ito, kailangan mong maunawaan kung anong mga pagkakamali ang madalas na ginagawa kapag gumagawa ng desisyon tungkol sa isang pautang. Kaya, upang hindi maulit ang mga ito, kailangan mong gamitin ang mga sumusunod na tip.

Kung magpasya ka pa rin na kumuha ng pautang at, samakatuwid, nahanap mo ang iyong sarili sa isang mahirap na sitwasyon sa pananalapi na naging isang paghaharap sa bangko, pagkatapos ay huwag mawalan ng pag-asa, sasagutin ng aming online na abogado ang lahat ng iyong mga katanungan nang libre tungkol sa iyong mga karapatan at obligasyon sa institusyong pampinansyal at tumulong na makaahon sa mahirap na sitwasyon nang may kakayahan at may kaunting pagkalugi. Maaari mong itanong ang iyong tanong sa form na matatagpuan sa ibaba ng window.

Sa artikulong ito tatalakayin natin kung kukuha ng pautang para sa mga maliliit at katamtamang laki ng mga negosyo sa yugto ng pagsisimula o pag-unlad. Ano ang mga panganib ng pagpapahiram sa mga negosyante, ang mga kalamangan at kahinaan.

Mga panganib para sa nanghihiram: kung paano mabawasan ang mga ito

Maraming mga potensyal na negosyante ang naniniwala na ang pagsisimula ng isang negosyo sa kredito ay ang solusyon sa kanilang problema. Una sa lahat, ito ay dahil sa kakulangan ng karanasan sa negosyo. Tila sa kanila na ang pangunahing nuance ay ang kakulangan lamang ng pondo.

Oo, sa isang banda, ang iyong negosyo ay uunlad sa isang pinabilis na bilis, ngunit ang perang natanggap ay kailangang ibalik, at hindi lamang para sa isang taon. Siyempre, ang mga panganib ay maaaring mabawasan sa maximum. Tingnan natin kung paano ang susunod.

Pagbabawas sa Panganib sa Nanghihiram

Una sa lahat, huwag manghiram ng malaking halaga ng sabay-sabay. Kung ang iyong negosyo ay hindi umunlad ayon sa pinaka-perpektong senaryo, maiiwasan mo ang mga problema sa mga obligasyon sa utang.

Susunod na mahalagang punto. Huwag kalimutan na may mga tampok sa merkado na hindi nakadepende sa iyo, at hindi mo sila maimpluwensyahan. Halimbawa: nagbukas ka ng tindahan, nagdudulot ito ng matatag na kita. Ngunit sa ilang mga punto ay bubukas ang isang malaking shopping center, ang pag-upa ng retail space kung saan nagkakahalaga ng maraming pera. Ang sitwasyon ay kumplikado: maaari kang magrenta ng puwang para sa isang tindahan, o hindi mo lang mapaglabanan ang kumpetisyon.

At upang makapagbukas ng tindahan sa isang shopping center, kailangan mong muling kumuha ng pautang. Lumalabas na ang pag-alis sa utang ay napakahirap. Tandaan na ang sitwasyon ay maaaring umunlad sa ganitong paraan at huwag itaboy ang iyong sarili sa isang butas sa utang.

Ano pa ang kailangan mong ihanda para sa:

• sa hindi regular na oras ng pagtatrabaho;
• sa mga seryosong nakababahalang sitwasyon;
• sa katotohanan na hindi ka makakaalis sa negosyo hanggang sa isara mo ang utang, at iba pa.

Mga kalamangan at kahinaan ng pagkuha ng pautang

Una, suriin natin ang mga pakinabang ng pagpapautang.

pros

1. Madaling i-apply.

Ang mga malalaking organisasyon sa pagbabangko ay nagtatag ng isang pamamaraan para sa pagkuha ng pautang sa negosyo sa loob ng mahabang panahon. Upang makatanggap ng mga pondo, kakailanganin mo lamang na kolektahin ang kinakailangang pakete ng dokumentasyon at hintayin ang bangko na gumawa ng desisyon. Karaniwan itong tumatagal ng hanggang tatlong araw.

Ang mas malalim na inspeksyon ng mga negosyante ay hindi palaging isinasagawa.

2. Maginhawang mag-aplay para sa isang pautang.

Sa kasalukuyan, hindi na kailangang bisitahin nang personal ang opisina ng bangko, sapat na upang punan ang isang aplikasyon sa opisyal na website ng institusyon ng kredito at maghintay para sa paunang pag-apruba.

3. Pangmatagalang kredito.

Depende sa layunin kung saan ka nag-aplay para sa isang pautang. Ang termino ay maaaring palawigin ng isang desisyon na ginawa ng organisasyon ng pagbabangko.

4. Nabawasan %.

Kung mayroon kang ari-arian na maaaring kumilos bilang collateral, ang rate ng interes sa utang ay bababa sa 12-15%. Ito ay makabuluhang mas mababa kaysa sa maginoo na mga pautang sa consumer.

Mga minus

Kaya dapat kang kumuha ng pautang sa negosyo? Alamin natin ang lahat ng mga pitfalls.

1. Ari-arian para sa collateral.

Kung wala ka lang nito, o ang halaga ng ari-arian ay hindi umabot sa halaga ng pautang, ang paggamit ng pagpapautang ay may problema. Lalo na kung kakasimula mo pa lang sa iyong entrepreneurial activity. Ang angkop na ari-arian para sa collateral ay isang kotse, real estate o kagamitan.

2. Rate sa utang.

Kung ang iyong negosyo ay umuunlad sa isang mataas na bilis, kung gayon ang labis na pagbabayad para sa paggamit ng pautang ay hindi isang trahedya. Ngunit kapag ang negosyo ay halos hindi kumikita o nangangailangan ng malubhang pamumuhunan, ang pagbabayad ng utang ay maaaring maging isang hindi mabata na pasanin at humantong sa pagkabangkarote.

3. Mga seryosong kinakailangan para sa nanghihiram.

Ang pagkakaroon ng mahusay na kasaysayan ng kredito at mataas na kita ay mga kinakailangan na pamantayan. Samakatuwid, kung mayroon kang natitirang mga pautang o overdue na mga utang, hindi ka dapat umasa sa pag-apruba ng iyong aplikasyon sa pautang.

4. Isang negosyo na kamakailan lamang ay nagsimulang gumana.

Ang isang malaking bilang ng mga bangko ay nag-aalok ng mga serbisyo sa pagpapautang sa mga nagsisimulang negosyante. Sa katunayan, ito ay madalas na isang publicity stunt lamang. Kung nagsimula kang magpatakbo ng negosyo wala pang anim na buwan ang nakalipas, hindi ka bibigyan ng pautang. Malamang, mag-aalok sila ng regular na pagpapautang sa consumer.

5. Problemadong iskedyul ng pagbabayad.

Ang kahirapan ay nakasalalay sa katotohanan na ang petsa na nakatanggap ka ng kita ay mahirap ihambing sa petsa ng susunod na pagbabayad sa utang. Kung mayroon kang ibang mapagkukunan ng kita, walang magiging problema, at kung wala ka nito, hindi magiging madali ang pagbabayad ng utang.

Ang pagkakaroon ng pagsasaalang-alang sa lahat ng positibo at negatibong aspeto ng pagpapahiram, tandaan namin na kung sakaling wala kang tiwala na kumita mula sa negosyo, ang pagtutulak sa iyong sarili sa utang sa bangko ay isang hindi makatwirang gawain. Sulit ba ang panganib kung maaari kang maghanap ng mga alternatibong labasan? Kung walang problema sa negosyo, ang pagpapautang ay makakatulong lamang sa pagpapalawak nito.

Paano mabuhay nang walang utang

Kung walang hiniram na pondo, hindi lamang posible, ngunit kinakailangan. Mayroong iba't ibang mga opsyon: gamitin ang iyong mga asset, halimbawa, magbenta ng real estate o kotse, humiram ng pera sa mga kaibigan o kamag-anak.

Halimbawa: mayroon kang kotse na maaari mong ibenta at mamuhunan sa pagpapaunlad ng iyong negosyo. Oo, ang isang kotse ay hindi ganoong pangangailangan, sa loob ng ilang panahon ay makakapaglakbay ka sa pamamagitan ng pampublikong sasakyan.

Kung tungkol sa real estate, baka mayroon kang summer cottage kung saan mo huling binisita ilang taon na ang nakakaraan? Isa ring magandang opsyon para sa pagbebenta at pamumuhunan sa sarili mong negosyo.

Sa ganitong paraan, magkakaroon ka ng pera para sa iyong negosyo at maiiwasan mo ang mga posibleng problema sa credit. Bilang karagdagan, ang isang panandaliang pautang ay isa ring alternatibong opsyon. Ngunit tandaan na ang interes dito ay mas mataas kaysa sa pautang para sa mga negosyante. Huwag gumawa ng malalaking pamumuhunan kaagad. Oo, sa kasong ito, dahan-dahang uunlad ang negosyo, ngunit hindi ito palaging masama.

Konklusyon

Maraming mga negosyante ang napapansin na sa ilang mga punto ito ay isang pautang na literal na nagligtas sa kanilang negosyo at nagpapahintulot sa kanila na dalhin ito sa isang bagong antas. Malaking responsibilidad ang negosyo. Kung nagsisimula ka pa lang gawin ito, mag-isip ng isang daang beses kung kailangan mo ito, at pagkatapos ay gumawa ng isang karampatang at matalinong desisyon.

Ang kawalan ng kakayahang bumili ng kotse o pabahay nang walang karagdagang paghiram, ang pangangailangan na makuha ang kinakailangang halaga para magamit sa pinakamaikling posibleng panahon, o anumang iba pang pangangailangan sa pananalapi - ang kakulangan ng pera ay madalas na humahantong sa tanong kung ito ay nagkakahalaga ng pagkuha. isang pautang sa taong ito. Gayunpaman, sa kasalukuyang krisis, ang ganitong paraan ng paglutas ng mga problema sa pagtugon sa mga kagyat na pangangailangan, paggawa ng inaasam-asam na mga pagbili, atbp. ay nangangailangan ng pinakamahuhusay na paraan upang matukoy ang lahat ng mga kalamangan at kahinaan.

Kasalukuyang estado ng domestic credit market

Ang parehong mga ordinaryong mamamayan at malalaking institusyong pinansyal ay kailangang harapin ang mga kahihinatnan ng mahihirap na panahon na dumating sa Russia ngayon. Napakaraming salik ang may negatibong epekto sa ekonomiya ng bansa: pagbaba ng presyo ng langis, pagpapababa ng halaga ng pambansang pera, mga parusa mula sa mga bansa sa Kanluran, atbp.
Sa ganitong mga kondisyon, maraming nanghihiram ang nagkaroon ng maling palagay na ang mga bangko ay makabuluhang nabawasan ang dami ng mga pautang na ibinigay sa populasyon. Gayunpaman, hindi ito ganap na totoo, dahil ang pagsasagawa ng pagproseso ng mga pautang ay patuloy na napakakaraniwan. Ang tanging "ngunit": Ngayon hindi lahat ay maaaring gumamit ng mga ito, ngunit medyo maaasahang mga kliyente lamang.
Kahit na isinasaalang-alang ang pagbabawas ng pangunahing rate ng Bangko Sentral, na nagbubukas ng pagkakataon para sa mga bangko na makakuha ng "murang" na mga pautang na ibibigay sa populasyon, ang mga kumpanya ng kredito ay may hilig na magpataw ng mas mahigpit na mga kinakailangan sa mga nanghihiram. Kabilang sa mga ito, ang mga pangunahing kondisyon ay:

1. edad mula 21 taon hanggang sa pagreretiro;
2. ipinag-uutos na opisyal na trabaho;
3. Ang antas ng kita ay hindi mas mababa sa 10-15 libong rubles. bawat buwan (na may kumpirmasyon sa anyo ng isang sertipiko ng kita);
4. pagkakaroon ng karanasan sa trabaho ng hindi bababa sa 1 taon (mula sa 6 na buwan sa kasalukuyang lugar ng trabaho).

Ang pagiging posible ng paggamit ng mga hiniram na pondo

Kapag nakikitungo sa mga pautang, napakahalaga na tama ang pagtatasa ng iyong sariling mga kakayahan at pangangailangan.

Ang isang iresponsableng diskarte sa paggamit ng mga pautang ay puno ng pagkahulog sa isang uri ng pag-asa sa kredito, kapag ang mga regular na korte ay naging isang obligadong bahagi ng buhay hanggang sa ang pinaka-seryosong mga problema ay mangyari para sa sakim at maikling-sighted borrower.

Ang mga sumusunod na tip ay makakatulong sa iyo na maiwasan ang mga pagkakamali kapag nag-aaplay para sa isang pautang:

• magpasya nang eksakto mga layunin at kapakinabangan ng pagkuha ng pautang- ang hiniram na pera ay malamang na hindi angkop para sa pagbabayad ng mga kasalukuyang utang o paggawa ng talagang hindi kinakailangang mga pagbili. Mas angkop dito na matutunan kung paano kontrolin ang kapital at mamuhay ayon sa iyong kinikita. Ang solusyon sa problema ng "pangkalahatang" kakulangan ng pera ay magiging simula ng pag-iipon, paghahanap ng side job o pagpapalit ng pangunahing trabaho;
• kumuha ng pautang sa domestic currency- ito ay kinakailangan upang ang isang posibleng pagtaas sa mga pagkakaiba sa halaga ng palitan ay hindi direktang makakaapekto sa pagkasira ng posisyon sa pananalapi ng nanghihiram;
• magkaroon ng malinaw na kamalayan kahihinatnan ng pagkuha ng pautang at ang kahalagahan ng paggamit nito nang may kakayahan - ang pautang ay maaaring maging isang paraan ng kaligtasan sa isang mahirap na sitwasyon at isang nakamamatay na pagkakamali.

Ang pinaka-makatwirang lugar ng pagpapahiram para sa populasyon

Kapag pumipili sa pagitan ng iba't ibang mga pagpipilian sa pautang, ang bawat tao ay nagpapatuloy mula sa kanyang sariling mga ideya tungkol sa "kakayahang kumita" ng utang. Para sa ilan, ang priyoridad ay ang pinakamalaking posibleng halaga ng utang mismo, para sa iba - ang pinakamababang rate ng interes, para sa iba - ang kawalan ng iba't ibang mga komisyon, atbp. Para sa marami, ito ang rate na nagiging pangunahing argumento, dahil direkta itong tinutukoy kung ano ang magiging huling sobrang bayad. Kapansin-pansin na mayroon ding posibilidad ng karagdagang pagbawas sa interes. Upang gawin ito, kailangan mong kolektahin ang pinaka kumpletong pakete ng mga dokumento, ayusin ang isang pangako o maakit ang mga guarantor.
Kung pinag-uusapan natin ang mga pinaka-makatwiran na lugar para sa paggamit ng mga hiniram na pondo, pagkatapos ay sa Russian Federation, sa pamamagitan ng pagkakatulad sa mga nakaraang taon, ang mga pautang sa consumer at mortgage ay patuloy na pinaka-may-katuturan. Ang isa pang lugar ay ang pagbili ng sarili mong sasakyan. Gayunpaman, ang mga pautang sa kotse ay nailalarawan sa pamamagitan ng medyo mas mababang demand sa populasyon, kabilang ang dahil sa pangangailangan para sa mandatoryong CASCO insurance, na may medyo mataas na halaga.

Mga pautang sa consumer

Sa mga kaso kung saan ang mga hiniram na pondo ay ginagamit upang gumawa ng pangunahing mga hindi cash na pagbili, ang pinakamahusay na pagpipilian ay magiging mga credit card.

Sa kabila ng mas mataas na mga rate, maaari nilang ipagmalaki ang pagkakaroon ng isang palugit para sa paggamit ng pera nang hindi nakakaipon ng interes.

Mga pautang sa sasakyan

Para sa karamihan ng populasyon ng Russia, imposible lamang na bumili ng kotse nang walang hiniram na pondo.

Kung isasaalang-alang namin ang mga naturang pagbili mula sa punto ng view ng pag-minimize ng mga gastos, kung gayon ang pinaka-kumikitang mga pagpipilian sa pamumuhunan ay ang mga domestic na sasakyan mula 2016-2018. produksyon na may halagang hanggang 1.45 milyong rubles.

Ang mga naturang kotse ay napapailalim sa isang espesyal na programa ng co-financing ng estado na may rate sa hanay na 9-17% bawat taon.

Sangla sa mga utang

Ang pagbabalik sa tanong kung kumikita ba ang pagkuha ng pautang ngayon, ang mga pagtataya ng eksperto para sa 2019 ay madalas na sumasang-ayon na ngayon ito ay ang pagpaparehistro ng isang mortgage na nararapat sa pinakamalapit na atensyon ng mga nanghihiram. Ang mga dahilan para dito ay:

• bumabagsak na mga presyo ng real estate;
• ang pagkakaroon ng isang bilang ng mga programang pang-promosyon na naglalayong pagpapautang sa pabahay;
• subsidyo ng estado para sa malalaking pamilya.

Kung mayroon kang kabuuang kita ng pamilya na maaaring sumaklaw sa 40-50% ng tinantyang halaga ng apartment, ang isang mas naaangkop na solusyon sa halip na kumuha ng mortgage ay pagpasok sa shared construction sa yugto ng pagsisimula ng pagtatayo ng isang pasilidad sa hinaharap. Sa ganitong paraan makakatipid ka ng hanggang sa ikatlong bahagi ng halaga ng apartment. Ang natitirang halaga sa panahon ng pagtatayo ay maaaring maipon o mahiram sa mga kamag-anak/kaibigan.

Ito ay nagkakahalaga ng pagkuha ng isang mortgage loan kapag ang savings ng borrower ay katumbas ng 10-20% ng inaasahang gastos ng apartment.

Kapag pumipili ng isang bangko, dapat mong bigyang-pansin ang parehong mga tuntunin ng kasunduan sa pautang at ang reputasyon ng organisasyon mismo. Upang maiwasan ang mga karagdagang panganib, makatwiran na ibukod mula sa "field of view" ang mga kumpanyang may medyo maikling panahon ng operasyon sa merkado (hanggang 5 taon).
Upang gawing mas kumikita ang pagbili ng real estate, magandang ideya na subaybayan ang iba't ibang mga promosyon. Maraming mga organisasyon sa pana-panahon (karaniwan ay isang beses sa isang season) ay nagsisimulang magkaroon ng mga espesyal na alok para sa pagbili ng ilang partikular na ari-arian ng real estate mula sa mga kasosyong developer, atbp. Sa ganitong mga kaso, may posibilidad na hindi lamang makatanggap ng pinababang rate ng interes, kundi pati na rin pagkuha ng pautang nang walang mandatoryong paunang bayad.

Basahin din:

2018, . Lahat ng karapatan ay nakalaan. Ang pagkopya ng mga materyales lamang sa pahintulot ng may-akda.

Maraming dahilan kung bakit kumukuha ng pera ang mga tao nang pautang. Ang batayan dito ay pareho: ang isang layunin ay lumitaw kung saan walang sapat na sariling pera sa kasalukuyang sandali o sa pangkalahatan. Kaya, para sa isang apartment, maraming mga tao ang walang sapat na pagkakataon upang makatipid sa buong buhay, kaya ang isang mortgage ay naging ang tanging paraan upang hindi magbayad para sa inuupahang pabahay at manirahan sa iyong sarili. May mga pagkakataon na ang isang tao ay gustong bumili ng isang mahal, sopistikadong smartphone na nagkakahalaga ng tatlong beses sa kanyang suweldo. Nag-loan siya at nagbabayad para sa isa pang anim na buwan o isang taon para sa isang hindi kinakailangang bagay... Ngunit ang pinakamasama ay kapag sinimulan nilang bayaran ang isang utang sa isa pa. Ito ay maaaring humantong sa isang mabisyo na ikot ng malaking utang na kung saan ay wala nang paraan.

Kung ang mga bangko ay nag-aalok ng medyo walang harang na mga tuntunin para sa pagbabayad ng utang, ang iba't ibang mga organisasyon, tulad ng mga organisasyong microfinance, pribadong nagpapahiram, mga kooperatiba ng consumer, atbp., ay naglalagay ng presyon sa nanghihiram na may malaking rate ng interes na umaabot sa daan-daang taon. Habang nag-aalok ang mga nagpapahiram na humiram ng marami at mabilis, sinabi ng mga financial analyst na ito ay nagkakahalaga ng pag-iisip nang mabuti tungkol sa pagpili na pabor sa isang pautang. Ang pag-asam ng paglutas ng mga problema sa pananalapi o pagbili ng ninanais na produkto "dito at ngayon" ay nakakapinsala sa pagtingin sa hinaharap, kung saan kailangan mong magbayad para sa ngayon
hiling.

Bakit umuutang ang mga tao?

Ang isang pautang ay nagbibigay-daan sa iyo upang mapagtanto ang isang panaginip kung saan walang sapat na pera, o malutas ang mga paghihirap sa pananalapi. Kung bago ang 90s ang mga tao ay halos hindi humiram ng pera at nabuhay sa pamamagitan ng kanilang sariling mga puwersa sa pananalapi, pagkatapos pagkatapos ng 90s ang sektor ng pagbabangko ay nagsimulang aktibong umunlad sa Russia, at sa sandaling ito ang bilang ng mga bangko ay lumampas sa limang daan, na ilang beses na higit pa sa lahat ng European standards para sa bilang ng mga bangko per capita. At hindi pa iyon binibilang ang maliliit na nagpapautang. Ang mga alok na kumuha ng pera ay matatagpuan sa lahat ng dako. Bukod dito, ang pera ay inisyu nang mabilis at sa malalaking halaga. Ang ganitong accessibility ay nakahihilo at lumilikha ng isang artipisyal na pangangailangan para sa isang tao para sa mga bagong bagay at isang magandang buhay. Ang ilang mga nanghihiram, na nahaharap sa mga katotohanan ng pagbabayad ng utang, ay nangakong hindi na muling hihiram ng pera. Ang iba ay nasanay na sa "namumuhay sa utang" kaya't nangungutang sila para sa lahat, binabayaran ito sa susunod na ilang taon. Ang isang matatag na kita at patuloy na trabaho ay nakakatulong sa pagbabayad ng mga utang sa oras. Gayunpaman, kung may mangyari na hindi inaasahan, maaaring magkaroon ng kabiguan sa mga pagbabayad at maaaring mabuo ang isang butas sa utang, kung saan muli itong nagiging mahirap na makalabas.

Bakit maraming tao ang kumukuha ng maraming pautang?

Ito ay pinadali ng pagnanais na mamuhay tulad ng iba, na magkaroon ng magaganda at mamahaling bagay, na hindi mas masahol pa sa isang kapitbahay na ang kita ay higit na mataas. Ito ay hindi isang patolohiya, ngunit isang pagtatangka lamang na mapataas ang sariling pagpapahalaga sa sarili. Sa totoo lang, ang pautang ay isa sa pinakamasamang paraan para “mamuhay nang maganda.” Gayunpaman, ang mga organisasyon ng kalakalan na nakikipagtulungan sa mga bangko ay nagsasabi ng kabaligtaran. Pinoposisyon nila ang utang bilang isang pagkakataon para sa isang kumikitang pagbili. Salamat sa mga pautang, paglilipat ng tindahan at pagtaas ng kita sa bangko. Maaari kang mag-aplay para sa isang pautang hindi lamang sa isang sangay ng bangko, ngunit din direkta sa isang retail outlet. Sa nakalipas na ilang taon, ang bilang ng mga pautang per capita ay lumalaki. Ang isang borrower ay maaaring magkaroon ng hanggang 4-7 loan. Ito ay maaaring isang consumer loan o mortgage, isang credit card, isang loan para sa isang telepono, refrigerator, TV, fur coat, furniture, atbp. Bilang isang patakaran, ang laki ng isang pagbabayad ay maliit, na nagpapahintulot sa iyo na magbayad nang kumportable. Ngunit kung minsan, sa kabuuan, ang kabuuang halaga ng mga pagbabayad ay maaaring "magdudurog" sa nanghihiram.

Kaya, ang malawak na kakayahang magamit ng mga pautang at ang kanilang kadalian sa pagkuha ay nakakatulong sa katotohanan na ang mga tao ay kumukuha ng maraming mga pautang.

Limang dahilan kung bakit hindi ka dapat mag-loan.

Maaari mong i-highlight ang maraming mga katotohanan kapag talagang hindi ka dapat kumuha ng pautang. Kasama ng mga nag-loan para sa lahat, mayroon ding mga hindi gumagamit ng lahat ng pautang. Sinisikap nilang makatipid sa kanilang sarili o hindi bumili ng kung ano ang wala silang pera. I-highlight natin ang limang pangunahing dahilan kung kailan hindi ka dapat mag-loan.

Hindi ka dapat kumuha ng pautang para mabayaran ang isa pang utang.

Ang isang bagong pautang upang bayaran ang luma ay tinatawag na refinancing. Ang mga nangungutang ay gumagamit nito kapag nahihirapang magbayad sa isang umiiral nang pautang o nag-aalok ang bangko na babaan ang kasalukuyang rate. Halimbawa, ang isang kliyente ay kumuha ng pautang sa panahon ng pagtaas ng mga rate sa 27%. Pagkalipas ng isang taon, bumagsak ang mga rate, at nag-alok ang isa pang bangko na kumuha ng pautang sa 15%. Ang refinancing dito ay lohikal lamang. Gayunpaman, kung ang kliyente ay may pautang sa parehong 15%, ngunit may mas malaking buwanang pagbabayad, at kailangan niyang babaan ang pagbabayad, pagkatapos ay sumasang-ayon siyang kumuha ng karagdagang pautang para sa mas mahabang panahon, ngunit may mas mababang pagbabayad. At ito ay maaaring magpatuloy nang walang katapusan. Bilang resulta, nasakop na ng kliyente ang pangunahing utang, at ang halaga ng utang ay hindi nabawasan dahil sa bagong interes.

Kaya, ang pagkuha ng pautang upang mabayaran ang iba ay hindi katumbas ng halaga. Upang mapagaan ang pasanin ng mga pagbabayad, mas mainam na gamitin ang mga serbisyo ng restructuring at refinancing, kapag ang pangunahing utang ay nabatak at ang halaga ng karagdagang interes ay hindi magiging makabuluhan.

Kapag kailangan mo ng isa pang pautang.

Ito ay nangyayari na ang isang tao ay mayroon nang mga pautang at nagpasya siyang bumili ng isa pang bagay. Narito ito ay mas mahusay na ipagpaliban ang tanong ng isang bagong pautang upang ang pasanin sa utang ay hindi lumampas sa sukat. Gayunpaman, kung ang isang bagong pautang ay talagang kailangan at hindi mo magagawa nang wala ito, kung gayon ito ay nagkakahalaga ng pagbabayad ng isa sa mga umiiral na. Mahalagang sundin ang panuntunan na hindi hihigit sa 30-35% ng average na kita ang dapat gastusin sa pagbabayad ng mga pautang. Sa sandaling masira ang balanse na ito, dapat kang huminto at huwag kumuha ng mga bagong pautang, ngunit subukang lutasin ang problema kung paano makayanan nang walang hiniram na pera.

Kung wala kang sapat na pera.

Maraming tao ang nakasanayan nang mamuhay ng suweldo sa paycheck, na nagkakalat ng mga gastos nang pantay-pantay sa buong buwan. Gayunpaman, maaaring mangyari na walang sapat na pera bago ang araw ng suweldo. Dito umusbong ang mga ideya tungkol sa kung saan ka maaaring humiram ng pera sa loob ng ilang araw. Bilang kahalili, ang mga tao ay nagsisimulang kumuha ng mga microloan at bayaran ang mga ito ng isang tiyak na labis na bayad. Ang mga halaga ng pautang ay maliit, kaya ang labis na pagbabayad sa mga tuntunin sa pananalapi ay hindi napapansin. Kaya, sa pagkuha ng 5 libong rubles, kailangan mong magbigay ng 6 na libong rubles sa isang linggo. Tila 20% lang ang overpayment kada linggo, pero 80% na kada buwan o mahigit isang libo kada taon. Sa ganitong mga kaso, maaari kang gumamit ng card na may palugit. Ito ay magpapahintulot sa iyo na "maharang" ng pera bago ang iyong suweldo at ibalik ito nang walang karagdagang interes. Totoo, hindi ka rin dapat madala dito.

Sulit ba ang pagpunta sa mga organisasyong microfinance?

Ang mga pautang mula sa mga organisasyong microfinance ay ibinibigay sa loob ng ilang minuto gamit ang isang pasaporte. Ito ay umaakit sa mga taong kailangang maghanap ng pera sa isang lugar bago ang araw ng suweldo, o kung ang bangko ay tumanggi sa isang pautang. Malaki ang overpayment sa mga microloan bilang isang porsyento. Ang nanghihiram ay nagbabayad nang maraming beses nang higit pa kaysa sa kanyang hiniram. Ito ay isang uri ng salot ng modernong buhay, ngunit kadalasan ay may kumukuha ng pera sa ganitong paraan at ibinabalik ito nang may labis na bayad. Nag-iisyu ng pera ang mga MFO sa halos lahat ng nag-aaplay, kabilang ang mga nanghihiram na may masamang kasaysayan ng kredito. Pinapayuhan ng mga eksperto na huwag gamitin ang mga serbisyo ng mga organisasyong microfinance, o gamitin ang mga ito sa mga pambihirang kaso.

Maaari kang ma-scam kapag nag-a-apply ng loan.

Bago pumirma sa isang kasunduan sa pautang, dapat mong pag-aralan nang mabuti ang lahat. Lalo na tungkol sa mga punto ng mga karapatan ng bangko na baguhin ang rate ng interes nang unilaterally at ang demand para sa utang.

Ang ilang mga tao ay natatakot sa mga pautang, at hindi sila nangahas na makisali sa kanila. Ang iba, sa kabaligtaran, ay tila nahuhumaling sa "credit mania."
Ang unang uri ng mga tao ay mga taong napakaingat, hindi palakaibigan at mahiyain. Ang gayong tao, kahit na magkaroon siya ng pagkakataon na kumuha ng pautang at may garantiya na mabayaran ito bago ang takdang petsa, hindi siya kailanman gagawa ng ganoong hakbang. Siya ay handa na para sa mga taon at kahit na mga dekada upang bumili ng isang apartment o isang kotse, upang maiwasan lamang na masangkot sa mga pautang.

Ngunit ang pangalawang uri ay mga optimista, bukas at palakaibigan na mga tao na hindi talaga nag-aalala tungkol sa mga posibleng panganib at problema. "Nabubuhay ako ngayon, at bukas ay darating bukas, kahit papaano ay magbabayad ako..." Ang posisyon na ito ay lubhang mapanganib. Ang isang tao ay nanganganib na magkaroon ng maraming problema at maging isang talamak na may utang.

Ang parehong mga kaso sa itaas ay sukdulan at hindi sila hahantong sa anumang mabuti. Kaya ano ang gagawin sa kasong ito? Kailan ka pa makakapag-loan?

Kung ang iyong kayamanan ay lumalaki sa mga nakaraang taon, kahit na sa maliliit na hakbang lamang, kung gayon madali mong kayang mag-loan. Sa kasong ito, malamang na mababayaran mo ito nang walang labis na pinsala. Sa pamamagitan ng pagkuha ng pautang, sinasadya mong limitahan ang iyong sarili sa paggastos. Kaya dapat mong gawin ang hakbang na ito nang may kamalayan at walang pagsisisi. Kung hindi, baka pagsisihan mo sa huli ang ginawa mo.

Ngunit kung ang iyong materyal na kagalingan ay nananatiling hindi nagbabago kamakailan o lumala pa nga, sulit na pag-isipang mabuti ang: "Sulit ba ito?" Ang kredito ay hindi isang panlunas sa paglutas ng mga problema sa pera. Ito ay, sa halip, isang pagtatangka upang lumipat sa isang mas mataas na antas ng materyal na kayamanan. At para dito dapat kang tumayo nang matatag sa nauna. Dapat ay mayroon kang pondo para sa mga mahahalagang bagay: kung ano ang kakainin, kung ano ang isusuot, kung paano magbayad para sa pabahay at higit pa.

Maraming mga gumagamit ng mga pautang ang nag-aalala tungkol sa parehong tanong: "Paano kung bigla kong hindi mabayaran ang utang para sa isang kadahilanan o iba pa (halimbawa, kung nawalan ako ng trabaho),?" Ano ang masasabi ko dito? Kung ang ekonomiya at pulitikal na bahagi ng buhay ng bansa ay matatag, kung gayon ay hindi ka dapat mag-alala nang labis. Ikaw ay isang responsableng tao at may ganap na kamalayan sa iyong ginagawa. Tamang-tama? Ito ay bahagyang magsisilbing garantiya na mahahanap ka ng materyal na kita na kailangan para mabayaran ang utang. Hindi mahalaga kung babayaran mo ang utang sa isang taon, ayon sa plano, o sa ilang taon. Mahalaga lamang na ang iyong kagalingan sa pananalapi ay higit pa o mas mababa sa parehong antas o kahit na lumago.

At sa wakas, nais kong iguhit ang iyong pansin sa esoteric na pananaw sa isyung ito. Abangan ang mga palatandaan ng kapalaran. Kung nag-aplay ka sa mga bangko para sa isang pautang at patuloy na tinatanggihan, kung gayon hindi ito isang napakagandang babala. Unang pagtanggi, pangalawa, pangatlo, pang-apat... Huminto... huminto, hindi na kailangang pumasok sa saradong pinto. Malamang, kahit na nakakakuha ka ng pautang, ikaw ay lubos na mabibigo sa ibang pagkakataon.

Nais kong suwertehin ka sa lahat ng mga transaksyon sa kredito, at mas mabuti pa, ang gayong kasaganaan na kahit na ang mga pag-iisip tungkol sa mga pautang ay hindi babangon!