Pangkalahatang mga prinsipyo ng seguro sa ari-arian

Kakanyahan ng seguro sa ari-arian

Ang seguro sa ari-arian ay isang sistema ng mga relasyon sa pagitan ng nakaseguro at ng insurer para sa pagkakaloob ng mga serbisyo ng seguro ng huli, kapag ang proteksyon ng interes ng ari-arian ay nauugnay sa pagmamay-ari, paggamit o pagtatapon ng ari-arian. Ang pang-ekonomiyang layunin ng seguro sa ari-arian ay upang mabayaran ang pinsalang dulot ng isang nakasegurong kaganapan.

• panganib ng pagkawala (pagkasira), kakulangan o pinsala sa ilang ari-arian (Artikulo 930);
• ang panganib ng pananagutan para sa mga obligasyon na nagmumula sa pagdudulot ng pinsala sa buhay, kalusugan o pag-aari ng ibang tao, at sa mga kaso na itinatadhana ng batas, pananagutan din sa ilalim ng mga kontrata - ang panganib ng sibil na pananagutan
  (Art. 931, 932);
• ang panganib ng mga pagkalugi mula sa mga aktibidad ng entrepreneurial dahil sa paglabag sa kanilang mga obligasyon ng mga katapat ng negosyante o mga pagbabago sa mga kondisyon ng aktibidad na ito dahil sa mga pangyayari na lampas sa kontrol ng negosyante, kabilang ang pagkabigo na makatanggap ng inaasahang kita - panganib sa negosyo (Artikulo 929 ).

Ang mga partikular na nakasegurong kaganapan ay itinakda sa kontrata ng seguro. Ang katangian ng insured na panganib ay itinatag sa pamamagitan ng kasunduan sa pagitan ng nakaseguro at ng insurer.

• ang buong halaga ng ari-arian na nasira o nawala bilang resulta ng isang nakaseguro na kaganapan o ang halaga ng pagpapanumbalik ng nasirang ari-arian;
• kita (o bahagi ng mga ito) na hindi natanggap ng nakaseguro dahil sa pinsala o pagkawala ng ari-arian bilang resulta ng isang nakasegurong kaganapan.

Ang insurance indemnity ay isang bahagyang kabayaran para sa pagkawala. Ang bayad-pinsala sa seguro ay hindi maaaring lumampas sa halaga ng pinsala sa nakasegurong ari-arian ng nakaseguro o isang ikatlong partido, maliban kung ang kontrata ng seguro ay nagbibigay para sa pagbabayad ng indemnidad sa seguro sa isang tiyak na halaga.

Ang batayan para sa mga obligasyon ng insurer na magbayad ng insurance compensation ay ang pagkakaroon ng ilang pang-ekonomiya at legal na kahihinatnan ng pinsala, pagkamatay o pagkawala ng ari-arian ng nakaseguro, ibig sabihin, ang pagkakaroon ng pagkawala.

Sum insured- ang halaga ng pera na tinukoy sa kontrata ng seguro o itinatag ng batas, kung saan ang mga materyal na asset ay nakaseguro. Sa loob ng mga limitasyon ng halaga ng insured, ang insurer ay obligado na magbayad kapag nangyari ang isang nakaseguro na kaganapan. Ang pinakamataas na halaga ng seguro ay itinatag ng batas: hindi ito maaaring lumampas sa aktwal na (insurance) na halaga ng ari-arian sa oras ng pagtatapos ng kontrata. Ang halaga ng nakaseguro ay hindi dapat lumampas sa halaga ng nakaseguro ng bagay sa seguro.

Kapag nag-insure ng ari-arian, ang halaga ng insured ay tinutukoy at itinakda ng kontrata ng seguro.

Kung tumutugma ang sum insured sa halaga ng insured, kung gayon ang ari-arian ay itinuturing na nakaseguro nang buo at ang mga pagkalugi ay binabayaran nang buo. Kung ang halaga ng nakaseguro ay mas mababa sa halaga ng nakaseguro, ang bayad sa seguro ay babayaran sa loob ng mga limitasyon ng halagang nakaseguro.

• gastos sa pagpapalit, ibig sabihin, ang halaga na kinakailangan para sa pagkuha o paggawa ng isang bagong bagay na may katulad na uri at kalidad;
• aktwal (nalalabi) na halaga, ibig sabihin, kapalit na gastos binawasan ang halaga ng pamumura;
• halaga sa pamilihan, ibig sabihin, ang presyo ng pagbebenta ng bagay.

Ang nakaseguro na halaga ng mga kalakal, hilaw na materyales, materyales, tapos na produkto ay tinutukoy batay sa halagang kinakailangan para sa kanilang pagbili.

Kung ang sum insured ay mas mataas kaysa sa sum insured, pagkatapos ay dapat hilingin ng insurer na agad na bawasan ang halaga ng insured sa halaga ng halaga ng insured, na may katumbas na proporsyonal na pagbawas sa premium ng insurance. Sa bisa ng batas, ang isang kontrata ng seguro ay kinikilala bilang hindi wasto sa bahaging iyon ng halagang nakaseguro na lumampas sa aktwal na halaga ng ari-arian sa oras ng pagtatapos ng kontrata. Sa kasong ito, ang sobrang bayad na bahagi ng insurance premium ay hindi maibabalik.

Kung lumalabas na ang labis na pahayag ng halaga ng nakaseguro ay resulta ng pandaraya sa bahagi ng nakaseguro, kung gayon ang insurer ay may karapatang hilingin na ang kontrata ay kilalanin bilang hindi wasto at kabayaran para sa mga pagkalugi na dulot nito sa isang halaga na lumampas. ang halaga ng insurance premium na natanggap niya.

Kabayaran sa seguro- ang halaga ng pagbabayad mula sa pondo ng seguro upang masakop ang pinsala sa insurance ng ari-arian at sa insurance ng pananagutan sibil ng nakaseguro para sa materyal na pinsala sa mga ikatlong partido. Ang indemnity ng insurance ay maaaring katumbas o mas mababa kaysa sa halagang insured, batay sa mga partikular na pangyayari ng insured na kaganapan at sa mga tuntunin ng kontrata ng insurance.

Ang batayan para sa pagbabayad ng insurance indemnity ay ang opinyon ng adjuster sa katotohanan at mga pangyayari ng nakaseguro na kaganapan.

Tagapagsasaayos- isang indibidwal o ligal na nilalang na kumakatawan sa mga interes ng kumpanya ng seguro sa paglutas ng mga isyu na may kaugnayan sa pag-aayos ng mga ipinahayag na paghahabol ng nakaseguro na may kaugnayan sa nakaseguro na kaganapan. Ang adjuster ay naglalayong maabot ang isang kasunduan sa policyholder sa halaga ng insurance compensation na babayaran batay sa mga obligasyon ng insurer sa ilalim ng insurance contract na kanyang natapos.

• kung mayroong isang nakaseguro na kaganapan;
• paglahok ng nakaseguro sa pangyayari ng nakaseguro na kaganapan;
• ang kalikasan at lawak ng pinsala;
• mga sanhi at kondisyon ng paglitaw ng isang nakaseguro na kaganapan;
• ang pagkakaroon o kawalan ng mga pangyayari na nagdudulot ng mga paghahabol o pagtutol ng mga partido.

Mayroong apat na paraan upang mabawi ang mga pinsala: kabayaran sa pera, pagkukumpuni, pagpapalit, pagpapanumbalik.

Ang teksto ng kontrata ay karaniwang nagbibigay sa insurer ng karapatang pumili ng isa o ibang anyo ng kabayaran. Ang pinakakaraniwang ginagamit na anyo ay pera. Makabubuting gumamit ng "natural" na mga anyo ng kabayaran para sa pinsala sa mga uri ng insurance gaya ng insurance ng salamin, sasakyan, at real estate.

Upang makatanggap ng kabayaran sa seguro, dapat isumite ng kliyente ang kanyang paghahabol para sa isang nakasegurong kaganapan sa loob ng itinakdang panahon at sa iniresetang porma. Ang nakaseguro na kaganapan ay dapat na dokumentado. Nangangailangan ito ng mga dokumento mula sa mga karampatang awtoridad (konklusyon ng State Fire Supervision Authority, Technical Supervision, ang may-katuturang serbisyong pang-emerhensiya, opinyon ng eksperto, desisyon na magsimula ng kasong kriminal, desisyon ng korte o hatol, atbp.). Kinukumpirma ng mga dokumento ang pagkakaroon ng isang nakaseguro na kaganapan, ang mga dahilan para sa paglitaw nito at ang taong nagkasala. Ang obligasyon na magbigay ng mga dokumento ay nakasalalay sa nakaseguro.

• ang paghahabol ay nauugnay sa panahon ng pagkakasakop ng seguro;
• ang naghahabol ay isang wastong policyholder;
• ang kaganapan ay nakaseguro sa ilalim ng kontrata;
• ginawa ng policyholder ang lahat ng makatwirang hakbang upang mabawasan ang pinsala at walang layunin sa nakaseguro na kaganapan;
• lahat ng karagdagang mga kondisyon ng kontrata ay natutupad;
• wala sa mga pagbubukod ng insurance coverage na itinatag ng kontrata ang naaangkop sa nakasegurong kaganapang ito;
• ang halaga na iniuugnay sa pagkawala ay makatwiran.

Ang batayan para sa pagtukoy ng halaga ng insurance indemnity ay ang aktwal na halaga ng insured property sa petsa ng paglitaw ng insured na kaganapan. Ang kabuuan ng nakaseguro para sa bawat bagay na nakaseguro ay inihambing sa aktwal na halaga nito; sa kaso ng pagkakaiba, ang prinsipyo ng proporsyonalidad ay ginagamit.

• sa kaso ng kumpletong pagkawasak o pagkawala ng lahat ng nakasegurong ari-arian - sa halagang katumbas ng aktwal na halaga ng nawalang ari-arian sa araw ng pangyayaring nakaseguro, binawasan ang halaga ng mga natitirang balanseng angkop para sa paggamit, ngunit hindi mas mataas kaysa sa halagang nakaseguro ;
• sa kaso ng pinsala sa nakaseguro na ari-arian - sa halaga ng halaga ng pagpapanumbalik (pag-aayos) sa mga presyo na may bisa sa araw ng nakaseguro na kaganapan, sa loob ng halagang nakaseguro.

Ang kumpletong pagkawala ng ari-arian ay nangyayari kung ang mga gastos sa pagpapanumbalik ay lumampas sa aktwal na halaga ng bagay ng seguro kaagad bago ang paglitaw ng nakaseguro na kaganapan.

Ang mga gastos sa pagpapanumbalik at pagkukumpuni ay hindi kasama ang mga gastos na nauugnay sa pagbabago, pagpapabuti, modernisasyon o muling pagtatayo ng bagay na insured, pantulong o pang-iwas na pag-aayos, pati na rin ang iba pang mga gastos na hindi nauugnay sa nakaseguro na kaganapan.

dobleng seguro- ito ay tulad ng isang variant ng paulit-ulit na insurance na may ilang mga tagaseguro ng parehong interes mula sa parehong mga panganib, kapag ang kabuuang halaga ng insurance ay lumampas sa halaga ng insurance ng bagay. Ang kabuuang halaga ng indemnity ng insurance ay hindi maaaring lumampas sa halaga ng pagkawala ng insured, anuman ang bilang ng mga patakarang binili. Ang mga konsepto ng maramihan at dobleng seguro ay magkakaiba. Marami, o karagdagang, seguro ang nagaganap kung ang parehong interes ay nakaseguro laban sa parehong panganib sa parehong panahon sa ilang mga kompanya ng seguro at ang kabuuang halaga ng nakaseguro sa ilalim ng lahat ng mga kontrata ay hindi lalampas sa nakaseguro na halaga ng bagay. Ang maramihang insurance ay hindi ipinagbabawal ng batas.

Kung ang katotohanan ng dobleng seguro ay natuklasan bago ang paglitaw ng nakaseguro na kaganapan, ang kabuuang halaga ng nakaseguro sa ilalim ng mga kontrata ay dapat na iakma at hindi lalampas sa halaga ng nakaseguro. Kasabay nito, maaaring hilingin ng may-ari ng patakaran na ang halaga ng seguro ng kontrata, na natapos sa ibang pagkakataon, ay bawasan na may kaukulang pagbawas sa premium ng seguro. Ang bahagi ng insurance premium na binayaran nang labis ay hindi maibabalik.

Kung ang katotohanan ng dobleng seguro ay natuklasan pagkatapos ng paglitaw ng nakaseguro na kaganapan, ang seguro ay walang bisa sa bahaging iyon ng kabuuang halaga ng nakaseguro na lumampas sa halaga ng nakaseguro. Ang mga insurer ay obligadong magbayad ng insurance compensation sa insured, ang kabuuang halaga nito ay hindi dapat lumampas sa halaga ng pinsala. Ang halaga ng insurance compensation na babayaran ng bawat isa sa mga insurer ay nababawasan sa proporsyon sa pagbaba sa paunang halaga ng insured sa ilalim ng kontrata.

Ang mga patakaran sa seguro ay nagpapahiwatig na ang may-ari ng patakaran ay obligado na ipaalam sa insurer ang lahat ng mga kontrata ng seguro na natapos sa iba pang mga kompanya ng seguro na may kaugnayan sa nakaseguro na ari-arian. Sa aplikasyon para sa insurance, sinasagot ng policyholder ang tanong na ito.

Ang probisyong ito ay maaaring isama sa teksto ng kontrata ng seguro. Bukod dito, ipinahiwatig na kapag natuklasan ang katotohanan ng dobleng seguro, ang kumpanya ng seguro ay pinalaya mula sa obligasyon na magbayad ng kabayaran sa seguro sa ilalim ng kasunduang ito.

Sa Russian Federation, sa pagkakaroon ng dobleng seguro, ang mga tagaseguro ay mananagot sa loob ng mga limitasyon ng nakaseguro na halaga ng nakaseguro na interes, at ang bawat isa sa kanila ay mananagot sa proporsyon sa halagang nakaseguro sa ilalim ng natapos na kontrata ng seguro.

Mga sistema ng pananagutan ng seguro

Ang halaga, kundisyon at paraan ng insurance compensation para sa pagkawala sa property insurance ay depende sa sistema ng insurance liability.

Sistema ng pananagutan ng seguro tinutukoy ang ratio sa pagitan ng kabuuan ng nakaseguro ng insured na ari-arian at ang aktwal na pagkawala, ibig sabihin, ang antas ng kabayaran para sa nagresultang pinsala.

Nalalapat ang mga sumusunod na sistema ng seguro:

1. tunay na sistema ng halaga;
2. sistema ng proporsyonal na pananagutan;
3. unang sistema ng panganib;
4. fractional system;
5. kapalit na sistema ng gastos;
6. sistema ng pangwakas na responsibilidad.

1. Kailan tunay na halaga ng insurance ang halaga ng kabayaran sa seguro ay tinutukoy bilang ang aktwal na halaga ng ari-arian sa petsa ng pagtatapos ng kontrata.

Ang indemnity ng insurance ay katumbas ng halaga ng pinsala. Ang buong interes ay nakaseguro dito.

Halimbawa. Ang halaga ng bagay ng seguro ay 5 milyong rubles. Bilang resulta ng sunog, ang pag-aari ay nawasak, i.e. ang pagkawala ng nakaseguro ay umabot sa 5 milyong rubles. Ang halaga ng kabayaran sa seguro ay umabot din sa 5 milyong rubles.

2. Proporsyonal na seguro sa pananagutan nangangahulugan ng hindi kumpletong insurance ng halaga ng bagay.

Ang halaga ng insurance compensation para sa sistemang ito ay tinutukoy ng formula

• SV - ang halaga ng kabayaran sa seguro, kuskusin.;
• SS - ang halagang nakaseguro sa ilalim ng kontrata, kuskusin.;
• СО — pagpapahalaga sa bagay ng seguro, kuskusin.

Halimbawa. Ang halaga ng bagay ng seguro ay 10 milyong rubles, ang halaga ng nakaseguro ay 5 milyong rubles. Pagkawala ng nakaseguro bilang resulta ng pinsala sa bagay - 4 milyong rubles. Ang halaga ng kabayaran sa seguro ay magiging: 5 * 4/10 = 2 milyong rubles.

Kapag nag-insure sa ilalim ng sistema ng proporsyonal na pananagutan, ang paglahok ng nakaseguro sa kabayaran para sa pinsala ay ipinahayag, ibig sabihin, ang nakaseguro ay tumatagal ng bahagi ng panganib. Kung mas malaki ang kabayaran para sa pinsala sa panganib ng nakaseguro, mas mababa ang antas ng kabayaran sa seguro. Sa madaling salita, ang bahagyang interes ay nakaseguro dito.

3. Unang panganib na seguro nagbibigay para sa pagbabayad ng kabayaran sa seguro sa halaga ng pinsala, ngunit sa loob ng mga limitasyon ng halagang nakaseguro. Sa ilalim ng sistemang ito, lahat ng pinsala sa loob ng sum insured (ang unang panganib) ay binabayaran nang buo.

Ang pinsalang lampas sa halagang insured (pangalawang panganib) ay hindi binabayaran.

Halimbawa. Ang kotse ay nakaseguro sa ilalim ng unang sistema ng peligro sa halagang 50 milyong rubles. Ang pinsala na dulot ng kotse bilang resulta ng aksidente ay umabot sa 30 milyong rubles. Ang insurance indemnity ay binabayaran sa halagang 30 milyong rubles.

Halimbawa. Ang ari-arian ay nakaseguro sa ilalim ng unang sistema ng panganib sa halagang 40 milyong rubles. Ang insurance indemnity ay binabayaran sa halaga
40 milyong rubles

4. Kailan fractional na bahagi ng insurance Mayroong dalawang halagang nakaseguro:

• sum insured;
• ipakita ang halaga.

Sa maliwanag na halaga, ang nakaseguro ay karaniwang tumatanggap ng saklaw sa panganib, na ipinahayag sa natural na mga termino o bilang isang porsyento. Ang pananagutan ng insurer ay limitado sa laki ng fractional na bahagi, kaya ang sum insured ay magiging mas mababa sa nakikitang halaga nito. Ang indemnity ng insurance ay katumbas ng pinsala, ngunit hindi maaaring lumampas sa halagang nakaseguro.

Sa kaso kapag ang maliwanag na halaga ay katumbas ng aktwal na halaga ng bagay, ang insurance sa ilalim ng fractional part system ay tumutugma sa insurance ng unang panganib.

Kung ang maliwanag na halaga ay mas mababa kaysa sa aktwal na halaga, ang insurance indemnity ay kinakalkula ayon sa formula

• CB - kabayaran sa seguro, kuskusin.;
• P - maliwanag na gastos, kuskusin.;
• Y ay ang aktwal na halaga ng pinsala, kuskusin.;
• CO - pagpapahalaga sa bagay ng seguro, kuskusin.

Halimbawa. Ang halaga ng nakaseguro na ari-arian ay ipinapakita sa halagang 4 milyong rubles, ang aktwal na halaga ay 6 milyong rubles. Bilang resulta ng pagnanakaw, ang pinsala ay umabot sa 5 milyong rubles. Ang insurance indemnity ay binabayaran sa halagang 3.3 milyong rubles.

5. Insurance sa kapalit na gastos nangangahulugan na ang kabayaran sa seguro para sa bagay ay katumbas ng presyo ng isang bagong ari-arian ng kaukulang uri. Ang pagbaba ng halaga ng ari-arian ay hindi isinasaalang-alang.

Ang seguro sa kapalit na halaga ay sumusunod sa prinsipyo ng pagkakumpleto ng saklaw ng seguro.

6. Limitahan ang seguro sa pananagutan nangangahulugan ng pagkakaroon ng isang tiyak na limitasyon ng halaga ng kabayaran sa seguro. Sa ilalim ng sistemang ito ng seguridad, ang halaga ng mga nabayarang pinsala ay tinutukoy bilang pagkakaiba sa pagitan ng isang paunang natukoy na limitasyon at ang antas ng kita na nakamit. Ang seguro sa limitasyon sa pananagutan ay kadalasang ginagamit para sa malaking panganib na seguro, gayundin para sa seguro sa kita. Kung, bilang resulta ng isang nakaseguro na kaganapan, ang antas ng kita ng nakaseguro ay mas mababa sa itinatag na limitasyon, kung gayon ang pagkakaiba sa pagitan ng limitasyon at ang aktwal na natanggap na kita ay sasailalim sa kabayaran.

• ang mga kontrata ng seguro sa pananim ay natapos sa loob ng hindi bababa sa 5 taon;
• ang nakaseguro na halaga ay tinutukoy taun-taon batay sa lugar sa ilalim ng mga pananim, ang ani na umunlad sa nakaraang 5 taon, at ang hinulaang presyo sa merkado ng mga pananim na agrikultura para sa kaukulang taon, at ang nakaseguro na halaga - sa halagang 70% ng halaga ng nakaseguro;
• Ang mga rate ng premium ng insurance para sa seguro sa pananim ay itinakda sa loob ng 5 taon, na isinasaalang-alang ang umiiral na mga pagbabago sa mga ani ng pananim sa paglipas ng mga taon, depende sa panahon at iba pang natural na kondisyon;
• ang labis sa mga premium ng insurance sa halaga ng bayad-pinsala sa seguro para sa seguro sa pananim na suportado ng estado (isinasaalang-alang ang mga gastos sa pagsasagawa ng negosyo ng seguro) ay nananatiling ganap na nasa pagtatapon ng mga tagaseguro at ginagamit lamang upang magbayad ng bayad-pinsala sa seguro sa mga prodyuser ng agrikultura sa mga susunod na taon, kung ang mga pagbabayad ng kasalukuyang taon ay hindi sapat.

Kapag binabayaran ang mga pagkalugi ng pananim, itinuturing na ang pagkawala nito sa halagang 30% (ibig sabihin, higit sa 70%) ay hindi nauugnay sa nakaseguro na kaganapan, ngunit ito ay isang paglabag sa teknolohiya ng produksyon ng nakaseguro.

Halimbawa. Ang average na halaga ng isang pag-aani ng karot sa maihahambing na mga presyo ay umabot sa 320 libong rubles. mula 1 ha. Ang aktwal na ani ay 290 libong rubles. Ang pinsala ay binabayaran sa halagang 70%. Kalkulahin ang pagkawala mula sa pag-aani: 320 - 290 \u003d 30 libong rubles. Samakatuwid ang halaga ng kabayaran sa seguro ay 21 libong rubles. mula 1 ha.

Ang iba't ibang mga sugnay at kundisyon ay maaaring ipasok sa kontrata ng seguro, na tinatawag na sugnay(lat. clausula - konklusyon). Ang isa sa kanila ay.

Insurance ng ari-arian ng mga mamamayan

Pinagsasama ng mga kondisyon ng seguro sa isang patakaran ang mga panganib ng sunog, pagnanakaw, natural na sakuna, aksidente, pagtagos ng tubig mula sa iba pang lugar, sinasadyang iligal na aksyon ng mga ikatlong partido at iba pa, na humahantong sa pagkamatay o bahagyang pagkawala ng ari-arian. Ang nasabing mga kontrata sa seguro ay napapailalim sa mga karaniwang pagbubukod mula sa saklaw ng seguro na karaniwan sa lahat ng uri ng seguro sa ari-arian.

Ang mga rate ng seguro ay kinakalkula para sa bawat panganib nang hiwalay, pagkatapos ay ang pangkalahatang rate ng taripa ay ipinapakita na may kaugnayan sa mga kondisyon "mula sa lahat ng mga panganib", na may bisa sa panahon ng termino ng kontrata.

Maglaan tatlong grupo ng mga bagay sa seguro kung saan nahahati ang ari-arian ng mga mamamayan: mga gusali; mga apartment na pag-aari ng mga mamamayan sa kanan ng pribadong pagmamay-ari; ari-arian ng bahay. Ang nakaseguro ay maaaring ang mga may-ari ng mga bahay, apartment at auxiliary na gusali, responsableng nangungupahan, nangungupahan at nangungupahan ng tirahan.

Ang nakaseguro na halaga ng isang gusali ay tinutukoy batay sa kapalit na halaga nito sa kasalukuyang mga presyo, na isinasaalang-alang ang halaga ng pamumura. Ang halaga ng isang privatized na apartment ay kinakalkula sa buong halaga ng pagpapalit, na kinakalkula batay sa kabuuang lugar nito at ang average na gastos bawat metro kuwadrado ng lugar na umiiral sa ibinigay na rehiyon.

Ang ari-arian ng sambahayan sa seguro ay mga kagamitan sa sambahayan, mga gamit sa bahay at mga gamit sa pagkonsumo na nilalayon para gamitin sa mga pribadong sambahayan upang matugunan ang mga pangangailangan sa tahanan at kultura, pati na rin ang mga elemento ng dekorasyon at kagamitan ng mga apartment.

Mayroong dalawang opsyon para sa ganitong uri ng insurance:

• sa ilalim ng isang espesyal na kasunduan para sa insurance ay tinatanggap: mahalaga at mahal na ari-arian; mga koleksyon, mga kuwadro na gawa, mga antigong kagamitan; mga ekstrang bahagi, bahagi at accessories para sa mga sasakyan;
• sa ilalim ng pangkalahatang kasunduan, kung saan ang lahat ng uri ng ari-arian ng sambahayan ay nakaseguro, maliban sa kung ano ang iginuhit ng isang espesyal na kontrata, pati na rin ang mga elemento ng dekorasyon at kagamitan sa pabahay.

Ang mga halagang nakaseguro ay itinatag batay sa aktwal na halaga ng ari-arian sa oras ng pagtatapos ng kontrata bilang isang resulta ng isang kasunduan sa pagitan ng mga partido.

• dapat ipahiwatig ng kontrata ang address o teritoryo kung saan ang bagay ay itinuturing na nakaseguro;
• residential premises insurance kontrata ay concluded para sa isang panahon ng isang taon, bahay ari-arian ay maaaring insured para sa isang panahon ng isang buwan hanggang tatlong taon;
• ang halaga ng nakaseguro sa panahon ng bisa ng kontrata ng seguro ay maaaring iakma sa kahilingan ng nakaseguro, na isinasaalang-alang ang antas ng implasyon (pagtaas sa halaga ng nakaseguro o pagpapasiya ng halagang nakaseguro sa mga tuntunin ng dolyar, napapailalim sa pagbabayad ng kabayaran sa ruble katumbas);
• ang mga policyholder ay inaalok ng isang sistema ng mga diskwento at benepisyo, na maaaring pagsamahin sa tatlong pangunahing grupo: mga diskwento para sa break-even insurance, mga benepisyo para sa tuloy-tuloy na insurance, mga diskwento para sa ilang partikular na kategorya ng mga customer (mga pensiyonado, mga taong may kapansanan, atbp.) (Appendix 1) .

Seguro sa ari-arian ng mga legal na entity

• mga gusali, istruktura, kasalukuyang konstruksyon ng kapital, sasakyan, makinarya, kagamitan, imbentaryo, imbentaryo at iba pang ari-arian na pag-aari ng mga negosyo at organisasyon (pangunahing kontrata ng seguro);
• ari-arian na tinatanggap ng mga organisasyon para sa komisyon, imbakan, pagproseso, pagkukumpuni, transportasyon, atbp. (karagdagang kontrata sa seguro);
• mga hayop sa bukid, balahibo na hayop, kuneho, manok at pamilya ng mga bubuyog;
• pag-aani ng mga pananim na pang-agrikultura (maliban sa mga likas na hayfield).

Nalalapat ang pangunahing kontrata sa ari-arian na pag-aari ng nakaseguro (maliban sa mga hayop at pananim). Sa ilalim ng karagdagang kasunduan, ang ari-arian na tinanggap ng insured mula sa ibang mga organisasyon at publiko at tinukoy sa application ng insurance ay napapailalim sa insurance.

Ang isang karagdagang kontrata ng seguro ay maaaring tapusin lamang kung mayroong isang pangunahing kontrata, samakatuwid ito ay tinatawag na karagdagang. Ang termino nito ay hindi lalampas sa termino ng pangunahing isa.

Ang mga komersyal na troso, kahoy na panggatong sa mga lugar ng pagtotroso at sa panahon ng rafting, dagat at mga sasakyang pangisda habang nasa linya ng komunikasyon, mga dokumento, guhit, pera at mga securities ay hindi napapailalim sa insurance.

Ang isang kontrata sa seguro para sa ari-arian na pag-aari ng isang negosyo ay maaaring tapusin para sa buong halaga nito o para sa isang tiyak na bahagi (porsiyento) ng halagang ito, ngunit hindi bababa sa 50% ng halaga ng libro ng ari-arian.

Ang kontrata ng seguro sa gusali ay natapos sa halagang hindi mas mababa kaysa sa balanse ng utang sa mga pautang na ibinigay para sa kanilang pagtatayo.

• halaga ng libro, ngunit hindi mas mataas kaysa sa halaga ng kapalit sa araw ng kanyang kamatayan (para sa pagtatasa ng mga fixed asset);
• aktwal na gastos sa average na merkado, mga presyo ng pagbebenta at mga presyo ng sariling produksyon (para sa pagtatasa ng kapital na nagtatrabaho);
• ayon sa aktwal na mga gastos ng materyal at mga mapagkukunan ng paggawa sa oras ng nakaseguro na kaganapan (para sa pagtatasa ng konstruksyon na isinasagawa); sa halagang ipinahiwatig sa mga dokumento sa pagtanggap ng ari-arian (para sa pagtatasa ng ari-arian na tinanggap mula sa iba pang mga organisasyon at publiko para sa komisyon, imbakan, para sa pagproseso, pagkumpuni, transportasyon, atbp.).

Ang seguro sa ari-arian ay isinasagawa sa kaso ng kamatayan o pinsala bilang resulta ng sunog, pagtama ng kidlat, pagsabog, baha, lindol, paghupa ng lupa, bagyo, bagyo, pagbuhos ng ulan, granizo, pagguho, pagguho ng lupa, tubig sa lupa, pag-agos ng putik at mga aksidente, kabilang ang mga paraan ng mga sistema ng transportasyon, pagpainit, tubig at alkantarilya, pati na rin ang mga iligal na aksyon ng mga ikatlong partido.

Sa seguro ng pag-aari ng mga negosyo, ang mga rate ay pinag-iba ayon sa sektoral na kaakibat ng mga tagaseguro. Ang mga pinababang rate mula 0.10 hanggang 0.15% ay nalalapat kung sinisiguro ng kumpanya ang lahat ng ari-arian nito, ngunit kung bahagi lamang ng ari-arian ang nakaseguro (selective insurance), kung gayon ang mga rate ng pagbabayad ay tumaas nang malaki. Ang seguro ng ari-arian laban sa pagnanakaw (pagnanakaw) at mga sasakyan laban sa pagnanakaw ay isinasagawa sa isang espesyal na rate. Ang pinakamataas na rate ng mga pagbabayad ay ibinibigay para sa seguro ng makinarya, kagamitan at iba pang ari-arian para sa panahon ng eksperimental o gawaing pananaliksik.

Para sa mga negosyo na nag-insured ng ari-arian sa buong halaga sa loob ng 3-5 taon o higit pa at hindi nakatanggap ng insurance compensation, ang mga insurance premium ay binabawasan, na nag-aaplay sa halagang tumutugma sa haba ng break-even period. Nalalapat ang mga diskwento sa ari-arian na nakakatugon sa mga kinakailangan sa kaligtasan ng sunog na itinakda sa mga dokumento ng regulasyon at regulasyon.

Kapag ang ari-arian ay nakaseguro ng hanggang 9 na buwan, ang mga pagbabayad ay kinakalkula para sa bawat buwan sa halagang 10% ng taunang rate, at para sa insurance para sa 10-11 buwan - sa halaga ng taunang rate.

Ang insurance indemnity ay binabayaran para sa lahat ng nawala o nasira na ari-arian, kabilang ang ari-arian na natanggap ng insured sa panahon ng kontrata, anuman ang lokasyon ng ari-arian sa oras ng pagkawala o pinsala. Sa kaso ng pagkawala o pinsala sa insured na ari-arian sa panahon ng transportasyon, ang insurance indemnity ay binabayaran kung sakaling ang batas o ang kontrata ng karwahe ay hindi nagtatatag ng pananagutan ng carrier para sa pagkawala o pinsala sa kargamento.

Ang insurance indemnity ay binabayaran para sa ari-arian na tinanggap mula sa iba pang mga organisasyon at publiko, kung sakaling mawala at masira lamang sa mga lugar (mga tindahan, bodega, workshop, atbp.) na nakasaad sa aplikasyon ng seguro, gayundin sa panahon ng transportasyon ng ari-arian na ito, para maliban kung mananagot ang carrier.

Ang insured ay binabayaran para sa mga gastos na nauugnay sa pag-save ng ari-arian, para sa pag-iwas at pagbabawas ng pinsala sa kaganapan ng isang natural na sakuna o aksidente (paglipat ng ari-arian sa isang ligtas na lugar, pumping ng tubig, atbp.), pati na rin para sa paglalagay ng insured na ari-arian sa order pagkatapos ng isang natural na sakuna (paglilinis, pag-uuri, pagpapatuyo, atbp.).

• mga gusali, istruktura, transmission device, kapangyarihan, gumagana at iba pang makina, sasakyan, kagamitan, sasakyang pangingisda, kagamitan sa pangingisda, imbentaryo, produkto, hilaw na materyales, materyales, pangmatagalang pagtatanim;
• mga hayop sa bukid, manok, kuneho, mga hayop na may balahibo at pamilya ng mga bubuyog;
• mga pananim na agrikultural (maliban sa hayfields).

Ang mga nakasegurong kaganapan ng fixed at circulating agricultural funds ay: kamatayan o pinsala bilang resulta ng baha, bagyo, unos, ulan, granizo, pagguho, pagguho ng lupa, pagkilos ng tubig sa ilalim ng lupa, pag-agos ng putik, pagtama ng kidlat, lindol, paghupa, sunog, pagsabog at mga aksidente, at pangmatagalang pagtatanim - sa kaso ng kanilang pagkamatay bilang resulta ng mga sakuna na nakalista sa itaas, pati na rin ang tagtuyot, hamog na nagyelo, mga sakit at mga peste ng halaman. Pati na rin ang isang biglaang banta sa ari-arian, dahil sa kung saan ito ay kinakailangan upang i-disassemble ito at ilipat ito sa isang bagong lokasyon. Para sa pangingisda, transportasyon at iba pang mga sasakyang pandagat at kagamitan sa pangingisda na gumagana, kasama sa mga nakasegurong kaganapan ang pagkawala o pinsala bilang resulta ng isang bagyo, bagyo, bagyo, fog, baha, sunog, tama ng kidlat, pagsabog, aksidente, pinsala sa yelo, pati na rin ang pagkawala ng nawawala o mga barkong sumadsad dahil sa mga natural na sakuna.

Ginagawang posible ng insurance na mabayaran ang pinsala sa mga materyal na termino nito sa kaso ng pinsala o pagkawala ng ari-arian.

Ngunit kailangan mong alagaan ito nang maaga sa pamamagitan ng pagtatapos ng isang kasunduan sa organisasyong nagbibigay ng mga serbisyong ito. Napakahalaga na siya ay ganap na mapagkakatiwalaan.

Ang konsepto ng panganib ay isa sa mga ginagamit ng first-risk insurance. Maaari itong magamit sa maraming kahulugan:

• bilang ang posibilidad ng pinsala sa ari-arian o ang kumpletong pagkawala nito dahil sa epekto ng iba't ibang mga sakuna, aksidente o iba pang mga kaganapan kung saan ang kontrata ay natapos;
• bilang mga bagay na sakop ng kontrata;
• bilang isang pananagutan na inaako ng insurer;
• bilang pamamahagi ng pananagutan sa pagitan ng mga partido sa kontrata kapag nangyari ang kaganapan na ibinigay para dito.

Ang mga espesyal na panganib ay inilalaan sa isang hiwalay na grupo. Napag-uusapan sila sa isang espesyal na paraan. Kabilang dito, halimbawa, ang mga posibleng panganib kapag nagdadala ng mahahalagang metal o gawa ng sining.

Pagtatasa ng panganib sa seguro

Para sa layunin na pagtatalaga ng halaga sa kontrata, mahalagang matukoy nang tama ang laki ng posibleng panganib. Para sa layuning ito, pag-aralan ang mismong bagay ng seguro, gayundin ang kapaligiran na nakapalibot dito.

Batay sa pagpapasiya ng posibilidad ng inaasahang kaganapan at ang mga resultang pagkalugi sa pananalapi, ang halaga (insurance premium) na dapat bayaran ng may-ari ay itinatag.

Dapat itong tumutugma sa layunin at pansariling mga pangyayari nang hiwalay sa bawat partikular na kaso.

Upang tumpak na matukoy ang antas ng panganib, ang mga sumusunod ay isinasaalang-alang:

• data ng istatistika;
• puwersa ng impluwensya ng mga likas na kadahilanan;
• mga aksyon ng mga tao;
• posibleng mga pangyayari;
• ang dami ng posibleng pinsala.

Ang ganitong uri ng proteksyon ay kasama sa bilang ng mga hindi kumpletong sistema ng seguro. Ang halaga ng kabuuang halaga ng ari-arian ay hindi tiyak na kahalagahan. Pinapayagan ka ng system na ipamahagi ang pinsala sa kaso ng pagkawala o pinsala sa ari-arian sa pagitan ng mga partido sa kontrata.

Sinadya ito ng may-ari ng patakaran upang mabawasan ang halaga ng mga kinakailangang pagbabayad.

Kahulugan ng unang panganib sa insurance

Ang aplikasyon ng system ay batay sa kahulugan ng dalawang konsepto: ang una at pangalawang panganib.

Ang mga partido na nakikilahok sa pagpapatupad ng kontrata ay humirang ng isang tiyak na halaga sa mga tuntunin sa pananalapi. Sa text, ito ay tinutukoy bilang ang sum insured at isinasaalang-alang ang aktwal na halaga ng ari-arian.

Kung kinakailangan na gumawa ng kabayaran, ang pinangalanang halaga ang magiging panimulang punto. Ang mga pagkalugi sa ibaba ng limitasyon ng napagkasunduang halaga ay itinuturing na unang panganib. Dapat silang mabayaran nang buo.

Ang pangalawang panganib ay ang halaga ng pagkalugi na lumampas sa napagkasunduang halaga. Ang nakaseguro ay hindi makakaasa sa kanyang kabayaran.

Isaalang-alang natin ang mga partikular na kaso kapag nalalapat ang mga tuntunin ng sistemang ito.

Ang mga may-ari ng dalawang kotse ay kumuha ng seguro para sa parehong halaga: 1 milyong rubles. Nagtamo ng malaking pinsala ang dalawang sasakyan matapos ang pagbangga. Ang pinsala para sa isang kotse ay umabot sa 700 libong rubles, para sa pangalawa - 1 milyon 200 libong rubles.

Ang may-ari ng unang kotse ay makakatanggap ng kabayaran sa buong halaga ng natamo na pagkawala - 700 libong rubles. Ang pangalawang may-ari ay makakatanggap din ng kabayaran. Ngunit hindi ito lalampas sa 1 milyong rubles.

Mga premium ng insurance at kabayaran

Ang mga kontribusyon sa insurance ay maaaring gawin nang maaga o maaga.

Ang mga paunang bayad ay binabayaran bago ang petsa kung kailan dapat bayaran ang susunod na pagbabayad. Ang mga ito ay binabayaran sa mga bahagi ayon sa pamamaraan na itinakda sa kontrata.

Ang paunang pamamaraan ay binubuo sa paunang pagbabayad nang buo o pati na rin sa pag-install. Maaaring maipon ang interes sa halagang binayaran sa ilalim ng kasunduan.

Malaki ang pagkakaiba sa pagitan ng advance at paunang pagbabayad. Minsan ang isang nakaseguro na kaganapan ay nangyayari bago ang katapusan ng panahon ng pagbabayad. Sa kasong ito, ang balanse ng paunang pagbabayad ay ibibigay sa policyholder bilang karagdagan sa pangunahing halaga sa ilalim ng kontrata.

Walang karagdagang paunang bayad. Ang mga ito ay nagsisilbing kabayaran para sa halagang nakaseguro.

Kabayaran para sa pinsala

Sa paglitaw ng isang kaganapan na itinakda sa kontrata, ang mga pagbabayad ayon sa mga patakaran ng unang sistema ng peligro ay napapailalim sa mga espesyal na batas.

Ang mga pagkalugi na natamo sa kanilang mga materyal na termino ay nahahati sa 2 bahagi. Ang hangganan ng mga bahagi ay isang halaga na katumbas ng halagang nakaseguro.

Kasama sa unang bahagi ng mga pagkalugi ang halagang mas mababa sa halagang ito. Ang insurer ay obligado na ganap na magbayad para dito. Ang lahat ng iba pang pagkalugi sa pera ay ang pangalawang panganib. Sa ilalim ng sistemang ito, hindi sila binabayaran.

Ang kabayaran sa ilalim ng kontrata ay hindi isinasaalang-alang ang ratio ng dalawang halaga: ang halaga ng nakaseguro at ang halaga ng ari-arian. Ang una lamang sa mga halagang ito ay makabuluhan. Karaniwan, ang unang sistema ng panganib ay mas kapaki-pakinabang para sa may-ari ng ari-arian na tinukoy sa kontrata.

Fractional system sa insurance

Ang pagsasama-sama ng pagkilos ng dalawang magkaibang sistema: ang unang panganib at proporsyonal na pananagutan - ay ginagamit sa isang espesyal na paraan ng seguro.

Kapag inilalapat ito, ang halaga ng ari-arian ay isinasaalang-alang sa dalawang anyo: seguro at ipinapakita.

Kapag nagdidisenyo ng isang fractional na sistema ng bahagi, 2 mga pagpipilian ang maaaring kasangkot:

• ang insurance ay katumbas ng 100% ng aktwal na halaga;
• ipinapakita ay isang fraction (fraction) ng tunay.

Ang halaga ng ipinakitang halaga ay karaniwang inireseta sa teksto ng kontrata sa anyo ng isang ordinaryong fraction o porsyento.

Kapag nag-aaplay sa unang opsyon, ang mga patakaran para sa pagbabayad-danyos ng pinsala ay nalalapat bilang para sa insurance ng unang panganib. Ang mga patakaran ng proporsyonal na sistema ay nagsisimulang gumana napapailalim sa pagpapatupad ng kontrata ayon sa pangalawang opsyon.

Ang mga organisasyon ng seguro at ang merkado ng mga serbisyo ng seguro ay isa sa pinakamahalagang aspeto ng sistema ng pananalapi ng estado. at pinahihintulutan ng insured na mabawasan ang panganib mula sa mga posibleng masamang pangyayari, mula sa panghihimasok ng ibang tao sa ari-arian, mula sa pagkilos ng mga natural na sakuna.

Ang unang sistema ng panganib sa insurance ay isa lamang sa maraming paraan para protektahan ang iyong sarili at ang iyong ari-arian. Karaniwan ang sistemang ito ay mas kumikita para sa may-ari kaysa sa iba.

Ito ay madalas na ginagamit at natutugunan ang pagnanais para sa paborableng mga kondisyon sa magkabilang panig, kapwa ang insurer at ang nakaseguro.

Ang first-risk insurance ay isa sa mga uri ng mga relasyon sa pagitan ng mga partido, legal na pormal at naayos sa pamamagitan ng mga kasunduan, na nagbibigay para sa proteksyon ng ari-arian at iba pang mga interes ng mga negosyo, kumpanya at pribado (indibidwal) na mga tao sa kaganapan ng mga nakaseguro na mga kaganapan (mga kaganapan na ipinahiwatig sa kasunduan, bilang isang resulta kung saan ang nakaseguro ay nagdusa ng pinsala). Ang mga relasyon sa seguro ay kinokontrol ng Federal Law ng Russian Federation 4015-1 (mga pagbabago at pagdaragdag ay ginawa at wasto mula 01.09.2014).

Upang maprotektahan ang ari-arian (at iba pang mga bagay ng seguro), upang makatanggap ng mga garantisadong pondo sa kaso ng pagkawala o pinsala, ang nakaseguro (may-ari ng ari-arian at iba pang mga bagay) ay nalalapat sa insurer (kumpanya ng seguro) at nagtapos ng isang kontrata sa seguro. Ito ay isa sa mga paraan upang matiyak ang seguridad sa ekonomiya, lumikha ng isang reserba kung sakaling mawalan at magbigay ng posibleng pagkalugi sa pananalapi.

Kontrata ng insurance

Ang transaksyon ng seguro na natapos sa ilalim ng kontrata ay nagsasangkot ng dalawang partido: ang insurer (isa sa mga kompanya ng seguro) at ang nakaseguro (legal o natural na tao na pumirma sa kontrata ng seguro). Ang mga partido sa kontrata ay nagtataguyod ng isang layunin: upang makinabang mula sa paglitaw ng mga relasyon sa seguro:

• Insurer - tubo (mula sa mga premium at pagbabayad ng nakaseguro)
• May-ari ng patakaran - saklaw ng mga posibleng (insurable) na pagkalugi sa anyo ng kabayaran sa seguro mula sa insurer.

Ang insurance scheme ay maaari ding tripartite - kapag ang isang third party ay maaaring maging benepisyaryo. Halimbawa, ang pagpapatupad ng insurance ng kanilang mga empleyado ng employer (laban sa isang aksidente). Dito, sinisiguro ng employer ang kanyang sarili laban sa mga pagbabayad sa pamilya ng empleyado (kung mangyari ang isang aksidente), at ang empleyado ay kumikilos bilang isang benepisyaryo.

Insurance sa ilalim ng unang sistema ng panganib - mga tampok

Ang paggamit ng scheme na ito ay posible sa mga kaso kung saan mahirap matukoy ang buong nakaseguro na halaga ng ari-arian (mga bagay), o ang mga tinantyang gastos ay nakaseguro, halimbawa:

• Pagbuwag at demolisyon ng mga nasirang gusali at istruktura
• Natamo bilang resulta ng pag-apula ng apoy
• Kapag gumagalaw, kapag nagpoprotekta sa mga bagay
• Pagpapanumbalik ng dokumentasyon (accounting, teknikal at iba pa)
• Securities, cash
• Mga gastos na natamo bilang resulta ng pagnanakaw o pagnanakaw
• Personal na ari-arian (mga bagay), mga sasakyan ng mga empleyado at mga kliyente ng organisasyon (enterprise)
• At iba pang katulad na mga gastos at gastos.

Ang first-risk insurance ay insurance coverage na nagbibigay lamang para sa pagbabayad na tinukoy sa kontrata (halaga ng insurance) at nang hindi isinasaalang-alang ang ratio sa pagitan ng itinatag na halaga ng insurance at ang insured na halaga (sa loob lamang ng itinatag na halaga ng insured).

Samakatuwid, ayon sa kasunduan:

• ang unang panganib - mga pagkalugi at mga gastos na hindi lalampas sa halaga ng insured (at ipinahiwatig sa kontrata) - ay ganap na binabayaran ng insurer sa nakaseguro
• ang pangalawang panganib ay ang mga gastos at pagkalugi na lumalampas sa mga gastos at pagkalugi na itinatag ng kontrata (hindi napapailalim sa proteksyon at saklaw ng insurance).

Kapag nagtatapos sa mga kontrata ng seguro, kinakailangang isaalang-alang ang mga tampok ng bagay ng seguro at iba pang mga ipinag-uutos na mga parameter.

Ang konsepto ng isang first-risk insurance system

Ang first-risk insurance system ay binuo para sa mga kaso kung saan ang posibilidad ng maximum na pinsala ay nabawasan. Ito ay maginhawa sa mga sitwasyon kung saan hindi posible na matukoy ang pare-pareho ang halaga ng mga bagay na nakaseguro para sa buong panahon ng patakaran sa seguro.

Puna 1

Kaugnay nito, ang first-risk insurance ay pinakamainam para sa ari-arian na matatagpuan sa ilang lugar ng kumpanya, at ang presyo ng iba pa ay patuloy na nagbabago.

Mga paunang kondisyon ng seguro para sa una at pangalawang panganib, mga pangunahing kahulugan

Ang mga pangunahing konsepto na nauugnay sa unang panganib, at ang mga kondisyon para sa paglalagay nito sa ilalim ng seguro, ay binabawasan sa mga sumusunod na punto:

1. Ang unang panganib sa insurance ay ang posibleng halaga ng pinsala (materyal) na dapat bayaran ng insurer. Ang pangunahing kinakailangan para sa naturang panganib (na ginagawang posible na tawagan itong una) ay ang halaga nito, na hindi maaaring lumampas sa halaga ng seguro na itinakda ng kontrata.
2. Ang pangalawang panganib ay ang lahat ng pinsalang lampas sa halagang nakaseguro.
3. Ang halagang nakaseguro ay maaaring itakda sa antas ng halaga ng ari-arian o mas mababa kaysa dito.
4. Kung tungkol sa paksa kung saan pinalawak ang saklaw, maaari nating pag-usapan ang tungkol sa seguro ng mga kalakal sa unang panganib, pati na rin ang seguro ng mga natapos na produkto, materyales, hilaw na materyales o stock.
5. Ang first risk insurance ay isang klasikong insurance, na may proviso lamang na kapag may nangyaring insurance, ang may hawak nito ay makakatanggap ng halagang hindi lalampas sa nakaseguro. Kahit na ang mga pagkalugi sa katunayan ay magiging mas malaki.

Ang kaginhawaan ng ganitong uri ng seguro para sa seguro ng ari-arian na nakaimbak sa isang bodega

Ang tradisyunal na problema ng pag-insure ng mga stock ng bodega: hindi posible sa yugto ng pagtatapos ng isang kontrata ng seguro upang mahulaan kung magkano ang mga kalakal (mga materyales, hilaw na materyales) ay ilalagay sa lugar. Sa kasong ito, ang nakaseguro ay maaaring:

• batay sa maximum, sobrang bayad para sa isang patakaran sa seguro;
• itatag ang halaga sa pinakamababang halaga, hindi natatanggap ang bayad;
• insure ang ari-arian sa ilalim ng sistema ng mga pagbabayad para sa unang panganib (magbigay para sa mas malamang na maximum na pinsala).

Ang pangalawang dahilan upang bigyan ng kagustuhan sa kasong ito ang patakaran sa seguro laban sa unang panganib ay mga potensyal na pagkalugi. Sa kaganapan ng isang panganib ng sunog, banggaan sa kagamitan, pagbaha, ang antas ng kalubhaan ng mga insidente para sa pagkasira ng ganap na dami ng mga stock sa bodega ay dapat na malaki, mas madalas na hindi bababa sa 5-15% ng mga item, ngunit mananatili (nabawasan ang posibilidad ng kabuuang pinsala).

Mga benepisyo ng ganitong uri ng insurance

Kung ikukumpara sa tradisyonal na teknolohiya, ang first-risk insurance ay mas kumikita:

• Una, ang negosyante ay nakapag-iisa na nagtatatag ng halaga ng isang posibleng pagkawala: mayroong isang link sa halaga ng ari-arian, ngunit hindi ito ang pangunahing isa. Kapag sumasakop sa ari-arian sa isang bodega, ito ay mahalaga, dahil ang balanse nito ay hindi napapanatiling.
• Pangalawa, ito ay isang madaling paraan upang tantyahin ang mga pagkalugi na posible. Ang negosyante ay hindi kailangang gumawa ng isang imbentaryo bawat buwan, na nagpapatunay sa pagkakaroon ng mga balanse sa isang tiyak na halaga, magbigay ng impormasyon sa kumpanya ng seguro sa mga resulta ng taon.
• Pangatlo, ang program na ito ay kawili-wili para sa insurer dahil pagkatapos magbayad ng maximum na halaga, maaari niyang isara ang deal. Ang kontrata ay itinuturing na natupad, nakumpleto ang trabaho nito.

Ang halaga ng potensyal na kabayaran na matatanggap ng may-ari ng mga hilaw na materyales o materyales sa bodega ay kinakalkula ng mamimili ng patakaran nang nakapag-iisa. Ito ay maginhawa, dahil walang mas nakakaalam kaysa sa isang negosyante na gumagawa, halimbawa, ng mga kagamitan sa opisina, kung ano ang mga pagkalugi na kaya niyang tiisin kung ang kanyang bodega ay masunog sa lupa.

Ang unang risk property insurance system ay paulit-ulit na nabigyang-katwiran ang pagiging epektibo nito.

Sa kasong ito, ang isang bahagi ng ari-arian na hindi partikular na interes ng mga kriminal ay hindi isasama sa insurance coverage. Ang bayad-pinsala sa ilalim ng insurance ay pinalawig lamang sa "una", ang pinakakaakit-akit na bahagi ng ari-arian, o ang unang panganib.

Ang halaga ng insured ay itinatag sa ibaba ng kabuuang halaga ng ari-arian, batay sa pagtatasa ng pinsala sa maximum. Inilapat ang first risk insurance sa dalawang bersyon:

• sa unang panganib ng kamag-anak na uri;
• sa unang panganib ng ganap na uri.

Kapag nag-insure sa unang kamag-anak na panganib, ang patakaran sa seguro ay nagpapahiwatig ng kabuuang halaga ng buong nakaseguro na base ng ari-arian, pati na rin ang halaga ng nakaseguro, na katumbas ng posibleng pinakamataas na pinsala. Sa paglitaw ng isang nakasegurong kaganapan, tinutukoy ng halagang nakaseguro ang limitasyon ng kabayaran para sa pinsala, sa kondisyon na ang kabuuang halaga ng real property sa sandaling ito ay hindi lalampas sa halagang tinukoy sa patakaran. Kung hindi, naaangkop ang mga tuntunin sa seguro. Ipaliwanag natin ito sa isang halimbawa:

• presyo ng base ng ari-arian sa workshop = 500;
• ang halagang nakasaad sa patakaran. - 500;
• sum insured = 200;
• pinsala = 20.

Dalawang pagpipilian ang posible:

1. ang kabuuang halaga ng ari-arian sa oras ng insured na kaganapan ay hindi maaaring lumampas sa 500. Ang insurance indemnity ay binabayaran sa halagang 20;
2. ang kabuuang halaga ng base ng ari-arian ay mas malaki kaysa sa halagang nakasaad sa patakaran ng seguro, sabihin nating ito ay 600. Sa sitwasyong ito, ang prinsipyo ng proporsyonalidad ay nalalapat: 500: 600 = 80%. Ang kabayaran para sa pinsala ay magiging: 80% ng 20, iyon ay, 16.

Kapag nagseseguro sa unang ganap na panganib, sinasaklaw ng garantiya ang pinsala hanggang sa halagang napagkasunduan at itinatag ng mga partido, anuman ang kabuuang tunay na halaga ng nakasegurong ari-arian. Ang ganitong uri ng insurance coverage ay bahagyang mas mahal kaysa sa una.

Puna 2

Ang aplikasyon ng pamamaraan na ito ay posible sa mga kaso kung saan mahirap matukoy ang ganap na nakaseguro na halaga ng ari-arian ng mga bagay, o ang mga tinantyang gastos ay nakaseguro.

Unang sistema ng panganib;

Sistema ng proporsyonal na pananagutan;

Sistema ng tunay na halaga;

Mga sistema ng pananagutan ng seguro

Sistema ng pananagutan ng seguro tinutukoy ang ratio sa pagitan ng kabuuan ng nakaseguro ng insured na ari-arian at ang aktwal na pagkawala, ibig sabihin, ang antas ng kabayaran para sa nagresultang pinsala.

Nalalapat ang mga sumusunod na sistema ng seguro:

1. Kailan tunay na halaga ng insurance ang halaga ng kabayaran sa seguro ay tinutukoy bilang ang aktwal na halaga ng ari-arian sa petsa ng pagtatapos ng kontrata. Ang indemnity ng insurance ay katumbas ng halaga ng pinsala. Ang buong interes ay nakaseguro dito.

Halimbawa. Ang halaga ng bagay ng seguro ay 5 milyong rubles. Bilang resulta ng sunog, ang pag-aari ay nawasak, i.e. ang pagkawala ng nakaseguro ay umabot sa 5 milyong rubles. Ang halaga ng kabayaran sa seguro ay umabot din sa 5 milyong rubles.

2. Proporsyonal na seguro sa pananagutan nangangahulugan ng hindi kumpletong insurance ng halaga ng bagay.

Ang halaga ng insurance compensation para sa sistemang ito ay tinutukoy ng formula

· SV - ang halaga ng kabayaran sa seguro, kuskusin.;

· СС - ang halagang nakaseguro sa ilalim ng kontrata, kuskusin.;

· Y - ang aktwal na halaga ng pinsala, kuskusin.;

· СО - pagpapahalaga ng bagay ng seguro, kuskusin.

Halimbawa. Ang halaga ng bagay ng seguro ay 10 milyong rubles, ang halaga ng nakaseguro ay 5 milyong rubles. Pagkawala ng nakaseguro bilang resulta ng pinsala sa bagay - 4 milyong rubles. Ang halaga ng kabayaran sa seguro ay magiging: 5 * 4/10 = 2 milyong rubles.

Kapag nag-insure sa ilalim ng sistema ng proporsyonal na pananagutan, ang paglahok ng nakaseguro sa kabayaran para sa pinsala ay ipinahayag, ibig sabihin, ang nakaseguro ay tumatagal ng bahagi ng panganib. Kung mas malaki ang kabayaran para sa pinsala sa panganib ng nakaseguro, mas mababa ang antas ng kabayaran sa seguro. Sa madaling salita, ang bahagyang interes ay nakaseguro dito.

3. Unang panganib na seguro nagbibigay para sa pagbabayad ng kabayaran sa seguro sa halaga ng pinsala, ngunit sa loob ng mga limitasyon ng halagang nakaseguro. Sa ilalim ng sistemang ito, lahat ng pinsala sa loob ng sum insured (ang unang panganib) ay binabayaran nang buo.

Ang pinsalang lampas sa halagang insured (pangalawang panganib) ay hindi binabayaran.

Halimbawa. Ang kotse ay nakaseguro sa ilalim ng unang sistema ng peligro sa halagang 50 milyong rubles. Ang pinsala na dulot ng kotse bilang resulta ng aksidente ay umabot sa 30 milyong rubles. Ang insurance indemnity ay binabayaran sa halagang 30 milyong rubles.

Franchise- ito ang pagpapalaya ng insurer mula sa kabayaran para sa mga pagkalugi na hindi lalampas sa isang tiyak na halaga. Ang deductible ay nangangahulugan ng bahagi ng pagkawala na hindi napapailalim sa reimbursement ng insurer. Tinutukoy ng kontrata ng seguro.

Maaaring maitatag ang franchise:

· sa ganap o kamag-anak na mga termino sa kabuuan ng insured o pagtatasa ng bagay ng insurance;

bilang isang porsyento ng pinsala.

Mayroong dalawang uri ng franchise:

· may kondisyon;

walang kondisyon.

Sa ilalim may kondisyong prangkisa ay nauunawaan bilang ang paglabas ng pananagutan ng insurer para sa pinsalang hindi lalampas sa halagang itinakda ng deductible, at ang buong saklaw nito kung ang halaga ng pinsala ay lumampas sa deductible. Ang conditional deductible ay ipinasok sa kontrata ng seguro gamit ang entry na "libre mula sa x%", kung saan ang x ay ang porsyento ng halagang nakaseguro. Kung ang pinsala ay lumampas sa deductible, ang insurer ay obligado na bayaran ang insurance indemnity nang buo, anuman ang itinatadhana na ginawa.

Walang kondisyong prangkisa nangangahulugan na ang prangkisa na ito ay inilapat nang walang kondisyon nang walang anumang kundisyon. Sa walang kondisyong prangkisa, ang pinsala ay sa lahat ng kaso ay binabayaran minus ang naitatag na prangkisa.

Ang isang unconditional deductible ay iginuhit sa kontrata ng seguro na may sumusunod na entry: "libre mula sa unang x%", kung saan ang x ay ang halaga ng interes, ang halaga nito ay palaging ibinabawas mula sa halaga ng insurance compensation, anuman ang halaga ng pinsala.

Sa unconditional deductible, ang insurance indemnity ay katumbas ng halaga ng damage minus ang halaga ng unconditional deductible.