ОХУ-ын Боловсрол, шинжлэх ухааны яам

Ростовын улсын барилгын их сургууль

Мэргэжилтэн бэлтгэх, давтан сургах институт

Туршилт

"Арилжааны банкны хадгаламжийн багц"

Гүйцэтгэсэн урлаг. гр. OSP-22

Ляшева А.И.

Илчийг шалгасан.

Елагина Н.В.

Ростов-на-Дону

Танилцуулга

Үнэт цаасны зах зээлд арилжааны банкууд орлого олох зорилгоор үнэт цаас гаргагч, үнэт цаасны арилжаанд зуучлагчийн үүрэг гүйцэтгэж, үнэт цаасны гүйлгээг өөрийн нэрийн өмнөөс гүйцэтгэх боломжтой.

Арилжааны банкуудын гаргасан үнэт цаасыг хоёр үндсэн бүлэгт хувааж болно.

1. Хувьцаа, бонд;

2. Чек, хадгаламж, нэмэлт гэрчилгээ.

Банкуудын эх үүсвэрийн үндсэн хэсгийг зээлсэн хөрөнгө бүрдүүлдэг бөгөөд энэ нь БАНКНЫ идэвхтэй үйл ажиллагаанд шаардагдах хөрөнгийн нийт хэрэгцээний 90 хүртэлх хувийг бүрдүүлдэг. Арилжааны банк нь аж ахуйн нэгж, байгууллага, албан байгууллага, хувь хүмүүс болон бусад банкнаас мөнгөн хөрөнгийг хадгаламж (хадгаламж) хэлбэрээр татах, түүнд тохирсон данс нээх чадвартай.

Шимтгэл (хадгаламж) гэдэг нь эзэмшигчээс тодорхой нөхцлөөр хадгалуулахаар банкинд шилжүүлсэн мөнгө (бэлэн ба бэлэн бус хэлбэрээр, үндэсний болон гадаад валютаар) юм. Хадгаламжийн хөрөнгийг татахтай холбоотой үйл ажиллагаа. Тэднийг хадгаламж гэж нэрлэдэг. Банкуудын хувьд хадгаламж нь тэдний идэвхгүй үйл ажиллагааны үндсэн төрөл бөгөөд иймээс идэвхтэй зээлийн үйл ажиллагаа явуулах гол нөөц юм.

Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлого

Арилжааны банкуудад аж ахуйн нэгж, байгууллага, хүн амын түр зуурын чөлөөт хөрөнгийг янз бүрийн төрлийн хадгаламж (хадгаламж) дахь банкны дансанд татах үйл явцыг зохицуулдаг гол баримт бичиг нь банкны хадгаламжийн бодлого юм. Энэ нь банкны стратеги төлөвлөгөө, банкны нөөцийн бүтэц, төлөв байдал, динамик байдалд дүн шинжилгээ хийж, хөгжлийн хэтийн төлөвт үндэслэн банк бүр бие даан боловсруулдаг баримт бичиг юм. Түүнчлэн Банкны Зээлийн бодлого, Банкны Хөрөнгө оруулалтын бодлого зэрэг татсан хөрөнгийг байршуулах үндсэн чиглэл, нөхцөлийг тодорхойлсон ийм баримт бичгүүдийг ашигладаг.

Хадгаламжийн бодлого нь юуны өмнө дараахь шаардлагыг хангасан байх ёстой.

- эдийн засгийн оновчтой байдал;

- өрсөлдөх чадвар;

- дотоод тууштай байдал.

Банкны хадгаламжийн бодлогын субьект, объектын ангиллыг Зураг 1-д нэгтгэн үзүүлэв.

Зураг 1 - Банкны хадгаламжийн бодлогын субьект, объектын бүрдэл

Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогын дараах чиглэлүүдийг ялгаж салгаж болно.

хадгаламжийн зах зээлийн дүн шинжилгээ;

хадгаламжийн эрсдэлийг бууруулах зорилтот зах зээлийг тодорхойлох;

хөрөнгө босгох явцад зардлыг багасгах;

хадгаламж, зээлийн багцын удирдлагыг оновчтой болгох;

банкны хөрвөх чадварыг хадгалах, тогтвортой байдлыг нэмэгдүүлэх.

Банкны тусгай хэлтсүүд нь янз бүрийн хэлбэрээр хадгаламж татах ажилд шууд оролцдог: иргэдийн хадгаламжийн хэлтэс, үнэт цаасны хэлтэс (өөрийн үнэт цаас гаргах, хадгаламж, хадгаламжийн гэрчилгээ олгох), зээлийн хэлтэс эсвэл хөрөнгө, өр төлбөрийн хэлтэс (хадгаламж). хуулийн этгээд) болон бусад хэлтсүүдийг банк тус ​​бүрийн дотоод зохион байгуулалтын бүтцийн дагуу.

Хөрөнгө босгох бодит үйл ажиллагаа явуулахын тулд банкууд хадгаламжийн (хадгаламжийн) үйл ажиллагааны журмыг (хувь хүний ​​хадгаламж, хуулийн этгээдийн хадгаламжид тусад нь) боловсруулдаг бөгөөд үүнд:

Хадгаламж (хадгаламж) хүлээн авах дүрэм, нөхцөл;

Гэрээний харилцааны субъектуудын эрх зүйн байдал;

Банкны мөнгөн хадгаламжийн гэрээ байгуулах журам;

Хадгаламж (хадгаламж) хүлээн авах, олгох арга;

Хадгаламж (хадгаламж) нээх, ашиглахад шаардагдах баримт бичгийн жагсаалт, түүнд тавигдах шаардлага;

Хадгаламж эзэмшигчийн эрх, банкны үүрэг;

Хадгаламжийн хүүг хуримтлуулах, төлөх арга (хадгаламж).

Банкны хадгаламжид (хадгаламжид) татсан хөрөнгийн хэмжээ нь мөнгөний эрэлт, нийлүүлэлтийн байдал, банкнаас авсан хөрөнгийн алдагдал, илүүдэл, хадгаламжийн зах зээлийн төлөв байдлаас хамаарна.

Хадгаламжийн (хадгаламж) хүүгийн түвшинг арилжааны банк бүр бие даан тогтоож, ОХУ-ын Банкны дахин санхүүжилтийн хувь хэмжээ, мөнгөний зах зээлийн төлөв байдалд анхаарлаа хандуулж, мөн өөрийн хадгаламжийн бодлогын заалтыг үндэслэн тогтоодог. Юуны өмнө, банкуудын хадгаламжийн (хадгаламж) үйл ажиллагааны хүүгийн түвшин нь хадгаламжийн (хадгаламж) төрлөөс хамаарна. Дүрмээр бол, үлдэгдэл тогтворгүй, өндөр хөдөлгөөн, хөдөлгөөнөөр тодорхойлогддог хугацаагүй хадгаламжид зээлийн хүүгийн доод хэмжээг тогтоодог.

Хугацаатай хадгаламжийн (хадгаламж) хүүгийн хэмжээг тогтоохдоо тодорхойлох хүчин зүйл нь тухайн хөрөнгийг байршуулах хугацаа юм: хугацаа урт байх тусам хүүгийн түвшин өндөр байна. Үүнтэй адил чухал хүчин зүйл бол хадгаламжийн хэмжээ бөгөөд иймээс хадгаламжийн хэмжээ их байх тусам хадгалагдах хугацаа нь урт байх тусам түүний хүү өндөр байх болно. Чухал цэг бол хадгаламж (хадгаламж) дээр орлогын төлбөрийн давтамж юм. Хадгаламжийн хүү нь орлогын төлбөрийн давтамжаас урвуу хамааралтай байдаг, өөрөөр хэлбэл тэдгээрийг бага хийх тусам банкнаас тогтоосон хадгаламжийн хүүгийн түвшин өндөр байх болно.

Хадгаламжийн хүүгийн төлбөрийг дараахь байдлаар хийж болно.

сард нэг удаа;

улиралд нэг удаа;

гэрээний хугацаа дууссаны дараа.

Хэрэглэгчийн мөнгийг банкин дахь хугацаатай дансанд татахад түлхэц өгөхийн тулд хадгаламжийн (хадгаламж) нөхцлийн дагуу хүүгийн капиталжуулалтыг зааж өгч болно. Хэрэв банк орлого тооцохдоо нийлмэл хүүгийн аргыг ашигладаг бол боломжтой.

Мөнгө татахын тулд хүүгийн уян хатан бодлого баримтлахаас гадна банкууд хадгаламж эзэмшигчдэд мөнгө байршуулах найдвартай байдлын баталгааг хангах ёстой. Банкууд хөрөнгө оруулагч, хадгаламж эзэмшигчдийг хамгаалах, дампуурсан тохиолдолд хөрөнгийн нөхөн олговор олгох баталгааг хангахын тулд төвлөрсөн болон төвлөрсөн бус хэлбэрээр хадгаламжийн даатгалын тусгай сангуудыг бий болгох ёстой.

Хадгаламж эзэмшигчдэд хадгаламжийн даатгалтай зэрэгцээд арилжааны банкуудын үйл ажиллагаа, ямар баталгаа гаргаж болох талаар мэдээлэл авах нь чухал. Боломжтой чөлөөт хөрөнгийг байршуулах шийдвэр гаргахдаа зээлдүүлэгч бүр ирээдүйн хөрөнгө оруулалтын эрсдлийг үнэлэхийн тулд банкны санхүүгийн байдлын талаар хангалттай мэдээлэлтэй байх ёстой. Үүнтэй холбогдуулан тусгай агентлаг, товчооноос банкуудын үйл ажиллагаанд үнэлгээ өгөх замаар хадгаламж эзэмшигчид болон хөрөнгө оруулагчдад үнэлж баршгүй тусламж үзүүлэх боломжтой.

Үүний зэрэгцээ банкууд зээлдүүлэгч, хадгаламж эзэмшигчдэд өөрсдийнхөө тухай (дүрслэгдсэн хөрөнгийн хэмжээ, өөрийн хөрөнгө, үүсгэн байгуулагч, хөгжлийн хэтийн төлөв, гүйцэтгэлийн үр дүн гэх мэт) дэлгэрэнгүй мэдээллийг өгөх ёстой гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. Энэ нь ялангуяа мөнгөө байршуулах банкийг сонгосон иргэдийн хувьд үнэн юм.

Банкнаас татсан үйлчлүүлэгчдийнхээ бүхэл бүтэн хөрөнгө нь түүний идэвхтэй үйл ажиллагааны эх үүсвэр болж чадахгүй гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. ОХУ-ын Банкны Төлөөлөн Удирдах Зөвлөлөөс тогтоосон хэмжээгээр цуглуулсан хөрөнгийн тодорхой хэсгийг ОХУ-ын Банкны тусдаа дансанд заавал байршуулах ёстой. ОХУ-ын Банк нь улсын зээлийн болон банкны системийн зайлшгүй нөөцийн санг бүрдүүлдэг. Үүнийг ОХУ-ын Банкнаас арилжааны банкуудад зээлийн тусламж үзүүлэх, зээлийн байгууллага дампуурсан тохиолдолд хадгаламж эзэмшигчид болон зээлдүүлэгчидтэй хийх төлбөр тооцоонд ашиглаж болно.

ОХУ-ын Банк заавал байлгах нөөцийн нормыг өөрчилснөөр арилжааны банкуудын зээлийн бодлого, үүний дагуу гүйлгээнд байгаа мөнгөний нийлүүлэлтийн байдалд нөлөөлдөг.

Шаардлагатай нөөцийн хувь хэмжээг ОХУ-ын Банк тодорхой хугацаанд тогтоодог бөгөөд үүнийг үе үе хянаж болох боловч зээлийн байгууллагын өр төлбөрийн 20 хувиас хэтрэхгүй байх ёстой.

Арилжааны банкуудын хадгаламжийн ангилал

Хадгаламжийн (хадгаламжийн) үйл ажиллагааарилжаанысав- эдгээр нь хуулийн этгээд, хувь хүмүүсээс тодорхой хугацаанд, эсвэл шаардах хэлбэрээр хадгаламжид мөнгө татах үйл ажиллагаа юм. зээлийн эх үүсвэр болон хөрөнгө оруулалтын үйл ажиллагаанд ашиглах зорилгоор үйлчлүүлэгчдийн тооцооны дансанд байгаа хөрөнгийн үлдэгдэл.

Хувь нэмэр (хадгаламж) - эдгээр нь тодорхой нөхцлөөр хадгалуулахаар эзэмшигчээс банкинд шилжүүлсэн мөнгөн хөрөнгө (бэлэн ба бэлэн бус хэлбэрээр, үндэсний болон гадаад валютаар).

Хадгаламжийн нөөцийн ашиглалтын үнэлгээний шинжилгээнд дараахь чиглэлээр дүн шинжилгээ хийх шаардлагатай.

Үйл ажиллагааны шинж чанараар банкны хадгаламжийн багцын дүн шинжилгээ (үйлчлүүлэгч, эсрэг талын банк, үнэт цаас);

Банкны хадгаламжийн багцын таталцлын нөхцлөөр дүн шинжилгээ хийх;

Банкны хадгаламжийн багцын тогтвортой байдалд хийсэн дүн шинжилгээ;

Чиглэл бүрийн хүрээнд шинжилгээний янз бүрийн талыг зааж, хадгаламжийн багцыг төрөлжүүлэх, тогтвортой байдал, үнэ цэнийн үүднээс үнэлэх шалгуур үзүүлэлтүүдийг боловсруулсан болно.

Дараа нь арилжааны банкнаас татсан хадгаламжийн нөөцийн хүрэлцээг үнэлдэг - татсан хадгаламжийн бодит хэмжээг үнэлж, хадгаламжийн үйл ажиллагаанд төлөвлөсөн үзүүлэлтүүдийн биелэлтэд хяналт тавьдаг.

Ирэх хугацаанд (нэг жил, зургаан сар, сар) хадгаламжийн эх үүсвэрийн хүрэлцээг тодорхойлох эхлэл нь зээлийн болон банкны бусад бүтээгдэхүүний эрэлт юм. Зээлийн эх үүсвэрийн эрэлт их байх тусам банк нөөцийн баазаа илүү идэвхтэй нэмэгдүүлдэг.

Хадгаламжийн нөөцийг үр ашигтай ашиглах нөхцөл бол хөрвөх чадварыг банкны хүлээн зөвшөөрөгдсөн түвшинд байлгах, хадгаламжийн нөөцийг бүхэлд нь ашиглах, өндөр ашигт байдалд (хөрөнгө оруулсан хадгаламжийн нөөцөөс ашиг) хүрэх явдал юм.

Хадгаламжийн нөөцийн ашиглалтын үнэлгээг бүхэлд нь банкны хадгаламжийн бодлогын үр нөлөөг тодорхойлдог хэд хэдэн шалгуурыг ашиглан хийж болно.

1. Хүүгийн маржин. Цэвэр хүүгийн хэмжээг дараахь томъёогоор тооцоолно.

орлогын дундаж үнэ цэнэ юм.

Хүүгийн маржин үзүүлэлт нь авсан болон төлсөн хүүгийн зөрүүг харуулдаг бөгөөд банкны ашигт ажиллагаанд шууд нөлөөлдөг. Энэ үзүүлэлт дэх өөрчлөлтийн үнэ цэнэ, дүн шинжилгээ нь менежментийн зохих шийдвэр гаргахад чухал ач холбогдолтой юм.

2. Цэвэр ТАРХАЛ.

хаана - мөнгө байршуулахдаа банкнаас авсан зээлийн хүү;

– хадгаламжийн дансанд байгаа хөрөнгийн эзэмшигчдэд төлсөн хүү;

– тухайн хугацаанд байршуулсан зээлийн хэмжээ;

– тухайн хугацаанд татсан хадгаламжийн хэмжээ.

Арилжааны банкны ашигт ажиллагааг үнэлэх хамгийн чухал үзүүлэлтүүдийн нэг бол цэвэр тархалт ба хүүгийн ахиуц ашиг юм.

Шалгуур үзүүлэлтүүдийн тооцоололд хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэхэд чухал үүрэг гүйцэтгэдэг хадгаламжийн хүү багтдаг нь томьёоуудаас харагдаж байна. Хүү нь банкны үйл ажиллагааны орлогын гол эх үүсвэр (хүлээн авсан хүү), банкны үйл ажиллагааны зардлын үндсэн эх үүсвэр (төлсөн хүү) тул банкны хүүгийн шинжилгээнд онцгой анхаарал хандуулдаг.

3. Хадгалуулсан рублийн суултын түвшин. Хадгаламжид хүлээн авсан хөрөнгийн төлбөр тооцооны түвшинг дараахь томъёогоор тодорхойлохыг санал болгож байна.

хаана - хадгаламж дахь хөрөнгийн төлбөр тооцооны түвшин хувиар;

- жилийн эцсийн хадгаламжийн үлдэгдэл;

- жилийн эхэнд хадгаламжийн үлдэгдэл;

- хадгаламжийн орлого.

Хадгаламжийн төлбөр тооцооны түвшин өндөр байх тусам банкинд ашигтай. Энэ үзүүлэлтийн тоон утгын өсөлт нь ордын орж ирэх урсгал гадагшлах урсгалаас илүү байгааг, тэг утга нь хадгаламжийн хувиршгүй байдлыг илтгэнэ.

4.Хөрөнгийн хадгалалтын дундаж хугацаа. Санхүүгийн хадгалалтын дундаж хугацааг дараахь томъёогоор тооцоолж болно.

хоногоор хадгалах дундаж хугацаа хаана байна;

– хадгаламжийн дундаж үлдэгдэл;

- хадгаламж олгох эргэлт;

тухайн үеийн өдрийн тоо юм.

Энэ үзүүлэлт нь бэлэн байгаа хөрөнгийг зохих хугацааны зээл олгох эх үүсвэр болгон ашиглах боломжийг үнэлэх боломжийг олгодог.

5. Татсан нөөцийн дундаж зардал.

татсан нөөцийн дундаж зардлын коэффициент хаана байна;

- нөөцийг татах нийт зардал;

- тухайн хугацааны татсан нөөцийн дундаж хэмжээ.

Коэффициент нь нөөцийг татах дундаж зардлыг тооцоолох боломжийг танд олгоно. Татаж авах зардлын хувьд хамгийн үнэтэй нь ОХУ-ын Төв банкны зээл, банк хоорондын зээлийн эх үүсвэр (жилийн 13-15%), хамгийн хямд нь хугацаагүй хадгаламж бөгөөд дунджаар 1% төлдөг.

6. Татсан нөөцийг ашиглах үр ашигтай байдал.

татсан нөөцийг ашиглах үр ашгийн коэффициент хаана байна;

- нөөцийг татах зардал.

Коэффициент нь нэг нэгж зардал ямар хэмжээний орлого авчрахыг харуулдаг.

Хадгаламжийн эх үүсвэрийг ашиглах үр дүнтэй байдлын талаархи эцсийн дүгнэлт, хадгаламжийн бодлогын үр ашгийн талаар иж бүрэн дүр зургийг гаргахдаа эдгээр үзүүлэлтүүдийг хэд хэдэн тайлант хугацаанд тооцоолох эсвэл олж авсан утгыг бусад арилжааны банкуудын ижил төстэй үзүүлэлтүүдтэй харьцуулах замаар гаргаж болно. .

Хадгаламжийн нөөцийн ашиглалтын үр ашгийг үнэлэх дээрх шалгуурууд нь бүх нийтийнх боловч банк бүр үйл ажиллагааны цар хүрээ, хэмжээ, явуулж буй үйл ажиллагаа, үйлчилгээний өртөг зэргээс хамааран өөрт тохирсон шалгуурыг бие даан сонгох эрхтэй. .

Банкны татсан хадгаламжийн хөрөнгө нь хадгаламжийн баазыг бүрдүүлэх үүднээс банкны "үйлчлүүлэгч" баазыг төлөөлдөг. Оросын банкны үйл ажиллагаанд дүн шинжилгээ хийх практикт банкны хадгаламжийн багцыг шинжлэх арга байдаггүй гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. Банкууд өөрсдийн үйл ажиллагааны онцлог, үйл ажиллагааны онцлог, ОХУ-ын Банкны одоо байгаа арга зүйн зөвлөмжийг харгалзан хадгаламжийн багцад дүн шинжилгээ хийх дотоод аргыг бие даан боловсруулж болно.

Банкны хадгаламжийн багцын шинжилгээний үндсэн чиглэлийг дараах байдлаар илэрхийлж болно.

1) хадгаламжийн хөрөнгийн багцын нийт үнэ цэнийг тодорхойлох, дүн шинжилгээ хийх, түүний хөрөнгийн багцад эзлэх хувийг олох, дүн шинжилгээ хийсэн хугацааны динамикийг үнэлэх.

Үйлчлүүлэгчдээс татсан эх үүсвэрийн эзлэх хувийн жингийн өсөлт нь ерөнхийдөө банкны үйл ажиллагааны ашигт ажиллагааны өсөлтөд хувь нэмэр оруулдаг; Хэрэв түүний бууралт ажиглагдвал энэ нь багцын сангийн бусад эх үүсвэрт үйлчлэхэд зориулж банкнаас үндэслэлгүй өндөр зардал гаргаж байгааг илтгэнэ.

2) хадгаламжийн сангийн багцын бүтцийг бүлэглэх, дараа нь шинжлэх.

Хадгаламжийн сангийн багцын шинжилгээг банкны эх үүсвэрийг татах гол эх үүсвэрийг тодорхойлсон бүлгүүд хийдэг (ихэвчлэн шинжээч нь шинжилгээний бүлгүүдийг бие даан тодорхойлдог). Эдгээр бүлгүүдийг хоёр үндсэн чиглэлээр байгуулж болно.

• - хөрөнгө оруулалтын хугацаанд (хугацаа болон хугацаагүй хадгаламжийн задаргаа бүхий хугацаатай хадгаламж);
• - хөрөнгө оруулагчдыг татах субъектууд эсвэл ангиллаар (өмчлөлийн хэлбэр, үйл ажиллагааны чиглэлээр ялгаатай).

Нэмж дурдахад хадгаламжийн сангийн багцыг дараахь байдлаар бүлэглэж болно.

• - хадгаламж хийх нөхцөл;
• - хадгаламж авах нөхцөл;
• - хүүгийн үнэ цэнэ;
• - ашигласан хүүгийн тооцооны аргууд;
• - банкны идэвхтэй үйл ажиллагааны үр шимийг хүртэх боломж гэх мэт.

Банк нь аналитик мэдээллийн сайн системтэй байж л ийм бүлэглэл байгуулах боломжтой.

Банкны тайлагналын бүх хэлбэрийн дүн шинжилгээнүүдийн дотроос илүү үзүүлэлт бол 101-р №101-ийн дагуу эхний болон хоёрдугаар эрэмбийн балансын дансны үндсэн дээр бий болсон хадгаламжийн сангийн багцын дүн шинжилгээ юм (энэ нь ялангуяа үнэн юм. алсын шинжилгээ).

Ийм дүн шинжилгээ нь банкны хадгаламжийн бодлогын онцлогийг тодорхойлж, банкны эх үүсвэрийг байршуулах ойролцоо нөхцлийг ерөнхийд нь тодорхойлох боломжийг олгодог. Тоо баримтаас харахад 2010 онд хугацаагүй хадгаламж 2009 онтой харьцуулахад дөрвөн хувиар өссөн, хугацаатай (30 хоногийн хугацаатай) хадгаламж банкны хадгаламж эзэмшигчдийн дунд эрэлтгүй, хамгийн эрэлттэй нь хугацаатай хадгаламж байгаа нь харагдаж байна. 90-180 хоног, 1-ээс 3 жил, учир нь 2010 онд тэд 2009 онтой харьцуулахад 18, 32% -иар өссөн бөгөөд 2010 онд банкны хувьд хамгийн ашиггүй хадгаламж нь ашиг багатай орлого авчирсан, тухайлбал 30-90 хоногийн хугацаатай хадгаламж байсан.

Нэмж дурдахад, хадгаламжийн хугацаатай дүн шинжилгээ хийх эцсийн дүгнэлтийг гаргахын тулд дараахь үзүүлэлтүүдийг тооцоолохыг зөвлөж байна.

Хадгаламжийн бүтцийн яаралтай байдлын коэффициент (D-д):

d in D \u003d Ds / D

энд Ds хугацаатай хадгаламжийн хэмжээ; D нь нийт хадгаламжийн хэмжээ.

2009.01.01-ний байдлаар 98%

2010.01.01-ний байдлаар 98%

Хадгаламжийн бүтцийн хугацаатай байдлын энэхүү коэффициент нь эдгээр хугацаанд нөөцийн баазын тогтвортой байдал, тогтвортой байдлын түвшинг тодорхойлдог.

Ер нь, банкны хадгаламжийн нийт дүнгийн хугацаатай хадгаламжийн эзлэх хувийн өсөлтийг эерэгээр үнэлэх ёстой, учир нь. Хадгаламжийн багцын хамгийн тогтвортой бүрэлдэхүүн хэсэг болох хугацаатай хадгаламж нь хүлээн зөвшөөрөгдөх түвшинд хүрч, банкны хөрвөх чадварыг нэмэгдүүлэх, нөөцийг илүү урт хугацаанд байршуулах үйл ажиллагаа явуулах боломжийг олгодог.

Хугацаатай хадгаламжийн (Ds) нийт өр төлбөрийн хэмжээнд эзлэх хувь (P): d = Ds/P.

2009 оны 12-р сарын 31-ний байдлаар 38.5%

2010 оны 12-р сарын 31-ний байдлаар 21.4%

Амлалтын бүтцийн харьцаа (Kso): Kso = Dvostr./Ds.

2009 оны 12-р сарын 31-ний байдлаар 1.3%

2010 оны 12-р сарын 31-ний байдлаар 0.1%

Энэ үзүүлэлт нь банкны санхүүгийн эх үүсвэрийн тогтвортой байдлыг тодорхойлдог. Индикаторын утга бага байх тусам өр төлбөрийн бүтцээс шалтгаалан банкны хөрвөх чадвартай хөрөнгийн харьцангуй хэрэгцээ бага байна.

Тиймээс, хадгаламжийн төрлүүдэд дүн шинжилгээ хийж, хоёрдугаар бүлгийг нэгтгэн дүгнэж үзвэл, Меткомбанк ХК-ийн хувьд хамгийн сонирхолтой нь дараах хадгаламжууд байгаа нь ойлгомжтой: METCOM нь 365 хоногийн хугацаатай 8.20%, METCOM-ын тэтгэврийн хугацаа 368-732 хоног байна. Мөн Меткомбанкны хадгаламжийн багцын динамикийг хөрөнгө оруулалтын хугацааны хувьд судалж үзээд 2010 онд хугацаагүй хадгаламж 2009 онтой харьцуулахад дөрвөн хувиар өссөн, хугацаатай хадгаламж (30 хоногийн хугацаатай) банкны хадгаламж эзэмшигчдийн дунд эрэлтгүй, Хамгийн алдартай нь 90-180 хоног, 1 жилээс 3 жилийн хугацаатай хадгаламж юм, учир нь. 2010 онд тэд 2009 онтой харьцуулахад 18, 32% -иар өссөн бөгөөд 2010 онд банкны хувьд хамгийн ашиггүй хадгаламж нь ашиг багатай орлого авчирсан, тухайлбал 30-90 хоногийн хугацаатай хадгаламж байсан. Дүгнэлтээс харахад энэ банк нь банк болон үйлчлүүлэгчдэдээ илүү таатай нөхцлөөр шинэ хадгаламж оруулахыг шаарддаг гэж хэлж болно.

ТАНИЛЦУУЛГА

БҮЛЭГ 1. АРИЛЖААНЫ БАНКНЫ ХАДГАЛАМЖИЙН БОДЛОГО БҮРДҮҮЛЭХ ОНОЛЫН ҮНДЭС.

1.1 Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогын мөн чанар, үүрэг

1.2 Арилжааны банкны зорилго, зорилт, хадгаламжийн бодлогыг тодорхойлох хүчин зүйл

1.3.Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх үндэс суурь болох хадгаламжийн ангилал

2-Р БҮЛЭГ

2.2 Хадгаламжийн багцын үнийн дүн шинжилгээ

БҮЛЭГ 3. АРИЛЖААНЫ БАНКНЫ ХАДГАЛАМЖИЙН БОДЛОГЫГ ХӨГЖҮҮЛЭХ, ХЭРЭГЖҮҮЛЭХ.

3.1 ОХУ-ын хадгаламжийн зах зээлийн хөгжлийн чиг хандлага

3.2 Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогын үнэлгээ

3.3 Хадгаламжийн бодлогыг банкны үйл ажиллагааны үндсэн шалгуурын үүднээс бүрдүүлэх

ДҮГНЭЛТ

АШИГЛАСАН Уран зохиолын ЖАГСААЛТ

ОХУ-ын орчин үеийн банкны систем нь зээлийн байгууллагуудын өрсөлдөөн нэмэгдэж, зах зээлийн байр сууриа хадгалах, бэхжүүлэх хэрэгцээ шаардлагаас үүдэн хөгжлийн чанарын шинэ шатанд шилжсэнээр тодорхойлогддог бөгөөд энэ нь банкны бүх салбарт онцгой нөлөө үзүүлдэг. Гүйлгээний хэмжээ тоон хэмжээгээр нэмэгдэж, банкны үйл ажиллагааны ашигт ажиллагаа нэмэгдэж байгаа нь зээлийн байгууллагуудаас хадгаламжийн нөөцийн менежментийн чанарыг сайжруулах, эдийн засгийн шинэ нөхцөл байдал, хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх үндсэн арга барилыг шинэчлэхийг шаарддаг. аж ахуйн нэгжийн хэрэгцээ шаардлага, банкны хөгжлийн ерөнхий стратегийг дагаж мөрдөх.

Сүүлийн жилүүдэд арилжааны банкуудын хадгаламжийн бодлого үйл ажиллагааны хөгжилд үзүүлэх нөлөө нэмэгдэж байгааг банкны мэргэжилтнүүд онцолж байна. Үүний зэрэгцээ хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх онолын үндэслэл, практик хэрэгжилтийн асуудал, үнэлгээний арга зүй хангалтгүй хөгжиж байгаа нь арилжааны банкууд болон банкны системийн үйл ажиллагааны тоон болон чанарын үзүүлэлтүүдийг сайжруулахад үзүүлэх нөлөөллийг сулруулж байна. .

Ийм нөхцөлд арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогын бүх талыг харуулсан онол практикийн асуудлыг цогцоор нь боловсруулах нь онцгой ач холбогдолтой юм.

Зохиогч судалгаандаа банкны салбарын хэд хэдэн нэрт эрдэмтдийн онолын боловсруулалтад тулгуурласан: Ю.А. Бабичева, Г.Н. Белоглазова, Е.Н. Василишен, Е.П. Жарковская, Е.Ф. Жукова, Л.П. Кроливецкая, В.И. Колесникова, Г.Г. Коробова, О.И. Лаврушина, Г.С. Панова, А.М. Тавасиева, К.Р. Тагирбеков.

Банкны зохион байгуулалтын онолын үндсийг боловсруулахад томоохон хувь нэмэр оруулсан гадаадын тэргүүлэх судлаачдын эрдэм шинжилгээний бүтээлүүдийг судалсан болно: Д.Д. Ван Хус, Э.Ж. Долан, Р.Коттер, Р. Миллер, P.S. Rose, E. Reid, J. F. Sinkiml. Дотоодын уран зохиолд арилжааны банкуудын зээлийн бодлогын судалгаа, хадгаламжийн бодлогыг дараахь эрдэмтдийн мэддэг: E.A. Бибикова, Г.С. Панова, В.Г. Чаплыгин, В.А. Шаповалов. Эдгээр болон бусад зохиогчдын бүтээлийг судалснаар арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогын онолын үндэс, түүнийг хэрэгжүүлэх өнөөгийн практикийг судлахтай холбоотой асуудлууд хангалттай боловсруулагдаагүй, хадгаламжийн хадгаламжийн үйл ажиллагааг үнэлэх арга зүй байхгүй байгааг харуулж байна. Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлого, түүний хадгаламжийн багцад дүн шинжилгээ хийх нь банкны хадгаламжийн үйл ажиллагааг цогцоор нь авч үзэх, дүн шинжилгээ хийх, стратеги, тактикийн зорилгод хүрэхийн тулд хадгаламжийн эх үүсвэр, түүнийг бүрдүүлэх харилцаанд нөлөөлөх арга замыг тодорхойлох. Иймд арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх, хэрэгжүүлэх, үнэлэх асуудлын онолын болон хэрэглээний боловсруулалт нь судалгааны сэдвийн сонголт, зорилго, зорилтыг тодорхойлсон.

Энэхүү судалгааны зорилго нь арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх, хэрэгжүүлэх үндсийг боловсруулахад оршино.

Энэхүү зорилгод хүрэхийн тулд дараахь зорилтуудыг дэвшүүлэн хэрэгжүүлэв.

Судалгааны асуудлын талаархи үзэл баримтлалын аппаратыг авч үзэх;

Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогын зорилго, зорилтыг тодорхойлох;

Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг тодорхойлох хүчин зүйлсийг тодорхойлох;

Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогын хэрэгжилтийн субьект талыг судлах зорилгоор хадгаламжийг ангилах;

Арилжааны банкуудын нөөц бүрдүүлэх онцлог, ОХУ-ын хадгаламжийн зах зээлийн хөгжлийн үндсэн чиг хандлагыг судлах;

Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогын зарчмыг боловсруулах;

арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх журам боловсруулах;

Судалгааны сэдэв нь арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх, хэрэгжүүлэх, үнэлэх явцад үүсдэг эдийн засаг, зохион байгуулалтын харилцаа юм.

Судалгааны объект нь арилжааны банкуудын хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх, хэрэгжүүлэх өнөөгийн практик юм.

Дипломын ажлын онол, арга зүйн үндэс нь зах зээлийн эдийн засгийн хөгжлийн зүй тогтол, арилжааны банкны үйл ажиллагааг зохион байгуулах, удирдах үндэс, банк үүсэх эдийн засаг, зохион байгуулалтын асуудлуудыг харуулсан дотоод, гадаадын тэргүүлэх мэргэжилтнүүдийн бүтээлүүд байв. банкны бодлого.

Энэхүү ажилд холбооны хууль тогтоомж, арилжааны банкуудын үйл ажиллагаатай холбоотой ОХУ-ын зохицуулалтын эрх зүйн актууд, судалж буй сэдвээр эрдэм шинжилгээний бага хурал, семинарын материал, тогтмол хэвлэлийн материал, Тюмень мужийн арилжааны банкуудын нийтэлсэн мэдээлэл, нягтлан бодох бүртгэлийн тайлан, түүнчлэн нийгмийн асуудлын талаархи албан ёсны вэбсайтуудын мэдээлэл.ОХУ-ын эдийн засгийн хөгжил, интернет дэх банкны үйл ажиллагаа.

Судалгаа нь статистик болон аналитик түүврийн хэрэглээ, түүнчлэн судлагдсан үзүүлэлтүүдийн динамик төлөв байдлын дагуу бүлэглэх арга, өртөг, харьцуулсан шинжилгээнд үндэслэсэн болно.

Гарсан үр дүнгийн шинжлэх ухааны шинэлэг тал нь арилжааны банкны хадгаламжийн бодлого, түүнийг боловсруулах, хэрэгжүүлэх зорилго, зорилтыг цогцоор нь судлах, хадгаламжийн бодлогыг үнэлэх практик арга барилыг боловсруулах, арилжааны банкны хадгаламжийн багцад дүн шинжилгээ хийх явдал юм. банк. Шинжлэх ухааны шинэлэг байдлын хамгийн чухал элементүүд нь дараах байдалтай байна.

1/ "хадгаламж", "арилжааны банкны хадгаламжийн бодлого", "арилжааны банкны хадгаламжийн багц" гэсэн ойлголтын агуулгыг тодорхой болгосон; хадгаламж эзэмшигчдийн хэрэгцээ, банк, хадгаламж эзэмшигчийн хоорондын харилцааг зохицуулах эрх зүйн хэм хэмжээ, хадгаламжийн дансанд байгаа хөрөнгийн шинж чанарыг харгалзан хадгаламжийг авч үзэх шаардлагатайг үндэслэл болгосон;

2) арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогын тодорхой зарчмуудыг тодорхойлсон: нөөцийн хүрэлцээ, хадгаламжийн эх үүсвэрийн тогтвортой байдал, тогтвортой байдал, хадгаламжийн харилцааны ашигт ажиллагаа, хөрөнгө оруулалтын аюулгүй байдал, банкны бодлогыг тусгасан ялгаатай хандлага;

3/ арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх журмыг санал болгосон, үүнд: арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогын зорилго, зорилтыг тодорхойлох; арилжааны банкны зохион байгуулалтын бүтцийг бий болгох (тохируулга); хадгаламжийн үйл явцыг зохион байгуулах; хадгаламжийн үйл ажиллагааны явцад удирдлага, хяналтыг зохион байгуулах;

4/ хадгаламжийн болон хадгаламжийн үйл ажиллагааны үндсэн шинж чанарыг харгалзан арилжааны банкны хадгаламжийн багцад дүн шинжилгээ хийх аргачлалыг боловсруулсан нь хадгаламжийн багцыг төрөлжүүлэх, тогтвортой байдал, үнэ цэнийн талаас нь үнэлэх боломжтой болсон.

Судалгааны үр дүнг арилжааны банкны үйл ажиллагаанд ашиглах, арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх, хэрэгжүүлэх, үнэлэх үндсийг боловсруулахад практик ач холбогдол оршино. Судалгааны үндсэн санаа, түүний дүгнэлт, зөвлөмжийг практикт хэрэгжүүлэх боломжийг харгалзан боловсруулсан болно.

Хадгаламжийн бодлогыг үнэлэх, арилжааны банкны хадгаламжийн багцад дүн шинжилгээ хийх аргачлалыг боловсруулсан аргачлалыг Тюмень мужийн бие даасан банкуудын ажилд ашигладаг - OAO Zapsibkombank-ийн Ханты-Мансийск салбар.

Диссертацийн ажил нь танилцуулга, гурван бүлэг, дүгнэлт, ашигласан материалын жагсаалт, хэрэглээнээс бүрдэнэ.

1-Р БҮЛЭГ. АРИЛЖААНЫ БАНКНЫ ХАДГАЛАМЖИЙН БОДЛОГО БҮРДҮҮЛЭХ ОНОЛЫН ҮНДЭС

1.1 Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогын мөн чанар, үүрэг

Зээлийн байгууллагын өөрийн болон харилцагчдын үйл ажиллагааны онцлог, цаашдын өсөлт, чанарыг сайжруулахын тулд сонгосон тэргүүлэх чиглэлийг харгалзан эдийн засгийн үндэслэлтэй, нарийвчилсан хадгаламжийн бодлогогүйгээр арилжааны банкны амжилттай хөгжил, үр ашигтай үйл ажиллагааг хангах боломжгүй юм. банкны үйл ажиллагааны үзүүлэлтүүд, банкны үйл ажиллагаа явуулж буй нийгэм-эдийн засгийн нөхцөл.

"Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлого" гэсэн ойлголтын агуулгыг задлахын өмнө түүнийг "хадгаламж", "хадгаламжийн үйл ажиллагаа", "бодлого" гэсэн ойлголтод хэрхэн бүрдүүлдэг болохыг авч үзэх хэрэгтэй.

Хадгаламж нь "хадгаламжийн бодлого" гэсэн тодорхойлолтын үндсэн бүрэлдэхүүн хэсэг бөгөөд үүний төлөө банк нь хадгаламжийн үйл ажиллагаа явуулдаг бөгөөд үүгээрээ дамжуулан хадгаламжийн үйл явц боломжтой байдаг, өөрөөр хэлбэл банкны ажилтнуудаас мөнгө татах зорилгоор тогтмол хийдэг үйл ажиллагаа юм. хадгаламжийн дансууд.

"Хадгаламж" гэсэн нэр томъёо нь латин dep-situm гэсэн үгнээс гаралтай бөгөөд орчуулгад хадгалуулсан зүйл гэсэн утгатай. Эдийн засгийн нэр томьёоны толь бичигт ордыг маш өргөн хүрээнд авч үздэг, тухайлбал:

1) банк дахь бэлэн мөнгөний хадгаламж (банкны хадгаламж);

2) зээлийн байгууллагад хадгалуулахаар шилжүүлсэн үнэт цаас, хөрөнгө;

3) шаардлагатай төлбөрийг хангахын тулд янз бүрийн байгууллагуудад төлбөр хэлбэрээр оруулсан хөрөнгийн шимтгэл;

4) банкны эсрэг харилцагчийн нэхэмжлэлийг агуулсан буюу баталгаажуулсан банкны дэвтэрт бичилт.

Хадгаламж гэдэг нь хуулийн этгээд, хувь хүмүүс дансны горим, банкны хууль тогтоомжийн дагуу хадгаламж эзэмшигчийн захиран зарцуулах эрхийг хадгалан түр хугацаагаар ашиглах зорилгоор банкинд үндэсний болон гадаад валютаар шилжүүлсэн мөнгийг хэлнэ. гэрээнд заасан дүнг буцаан төлж барагдуулах.

Хадгаламжийн энэхүү тодорхойлолт нь банкны үйлчлүүлэгчдийн хэрэгцээ шаардлагад нийцүүлэн хадгаламжийн бодлогын талаар ярих, янз бүрийн төрлийн хадгаламжийн шаардлагатай харьцааны үүднээс хадгаламжийн баазын бүтцийг бий болгох боломжийг олгодог.

Банкны хадгаламж эзэмшигчид болон банкны (төлбөрийн, харилцах) данс эзэмшигчидтэй харилцах харилцаа нь өөр хууль эрх зүйн үндэслэлтэй; хадгаламжийн гэрээ (банкны хадгаламжийн гэрээний дагуу).

Дээр дурдсан зүйлсийг харгалзан энэхүү судалгаанд “Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлого” гэсэн ойлголтыг тодруулахдаа зөвхөн хадгаламжийн үйл ажиллагааны явцад тухайн банкинд хүлээн авсан хадгаламжийг хуулийн этгээд, хувь хүнээс мөнгө татах хэрэгсэл болгон авч үзэх болно.

Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлого нь бүхэлдээ банкны бодлогын салшгүй хэсэг бөгөөд тусад нь авч үзэхгүй, харин банкны бодлогын бүх элементүүдийн нөлөөлөл, харилцан хамаарлыг харгалзан үзэх ёстой.

Орчин үеийн эдийн засгийн ном зохиолд бидний бодлоор "арилжааны банкны хадгаламжийн бодлого" гэсэн нэр томъёог тодорхойлох гурван хандлага байдаг.

Эхний арга нь хадгаламжийн бодлогыг хариуцлагын удирдлагын тогтолцооны салшгүй хэсэг (бүтээсэн хөрөнгө) гэж үзэх явдал юм.

Тиймээс, О.М. Богданова, Е.Н. хүүтэй Василишена хадгаламжийн бодлого.

Энэхүү үзэл баримтлал нь хадгаламжийн багцыг бүрдүүлэх (хадгаламжийн төрөлжүүлэх), хүүгийн эрсдэлийг бууруулахад чиглэсэн банкны өр төлбөр, хөрвөх чадварыг удирдах арга хэмжээний тогтолцоонд хадгаламжийн бодлогыг авч үзэх явдал юм. болон хөрвөх чадварын эрсдэл (банкны хадгаламж, хөрөнгийн үлдэгдэл нөхцөл, хэмжээ, хүүгийн хувьд) . Дээр дурдсан зохиогчдын шинжлэх ухааны судалгаанд хадгаламжийн бодлогын талаар нарийвчилсан дүн шинжилгээ хийгдээгүй боловч тэдний бүтээлдээ дурдсан банкны хариуцлагын менежментийн тал дээр анхаарал хандуулж, нэмэлт судалгаа хийх шаардлагатай байна.

Хадгаламжийн бодлогыг хариуцлагын удирдлагын бүрэлдэхүүн хэсгүүдийн нэг гэж үзэх нь үндэслэлгүй биш юм, учир нь өргөн утгаараа идэвхгүй үйл ажиллагааны менежмент нь хадгаламж эзэмшигчид болон бусад зээлдүүлэгчдээс мөнгө татах, хөрөнгийн эх үүсвэрийн зохистой хослолыг тодорхойлохтой холбоотой үйл ажиллагаа юм. тухайн банкны хувьд. Илүү явцуу утгаараа идэвхгүй менежмент гэдэг нь шаардлагатай бол зээлсэн хөрөнгийг идэвхтэй хайх замаар хөрвөх чадварын хэрэгцээг хангахад чиглэсэн үйл ажиллагааг хэлнэ.

P.S-ийн хэлсэн үг. Банкны удирдлагын менежментийн үр дүнтэй байдлын талаар өссөн.

Идэвхгүй үйл ажиллагааны менежментийн талаар дээр дурдсан эдийн засагчдын санал бодол (бүтээсэн хөрөнгө) нь хадгаламжийн бодлогын тухай ойлголтыг агуулаагүй ч үнэндээ түүний зорилгыг, өөрөөр хэлбэл банкууд юуг зорьж байгаа, юу хэрэгжүүлэх шаардлагатай байгааг харуулж байна.

Хоёр дахь аргын мөн чанар нь хадгаламжийн бодлогыг банкны зээлийн бодлогын салшгүй хэсэг гэж үзэх явдал юм. Энэ арга барилыг Г.С. Панов, ордын бодлогын онол практикийн үндсийг судлахад хамгийн их хувь нэмэр оруулсан. Түүний бодлоор хадгаламжийн бодлого нь банкны зээлийн бодлогын салшгүй хэсэг болохын хувьд хадгаламжид мөнгө татах, тэдгээрийг үр дүнтэй удирдах банкны бодлого юм. Хадгаламжийн бодлого нь банкны зээлийн бодлогын нэг хэсэг болох нь банкны бодлогын ямар элементийг тодорхойлсонтой зөрчилдөж байна. Г.С-ийн банкны бодлогын бүрэлдэхүүн хэсэг болгон. Панова бусад зүйлсийн дотроос хадгаламжийн бодлого, зээлийн бодлогыг онцолж байна. Энэхүү хандлагын дагуу зээлийн бодлогын мөн чанар нь банкны харилцагчдад зээл олгох үүднээс эргэн төлөгдөх нөхцөлөөр эх үүсвэр татах, хөрөнгө оруулалт хийх стратеги, тактик юм.

Энэ арга нь юунд үндэслэсэн болохыг тодорхойлохыг хичээцгээе. Үндэслэлийн логик нь зээлийг зээлсэн үнийн хөдөлгөөний хөдөлгөөн гэж нийтээр хүлээн зөвшөөрсөн ойлголтоос үүдэлтэй. Практикт зээлсэн үнийн хөдөлгөөн нь зээл эсвэл зээлийн аль алиныг нь авч болно, өөрөөр хэлбэл тэдгээр нь нэг бүхэл бүтэн хоёр төрлийн зээлтэй адил бөгөөд хоёр өөр илрэлтэй байдаг.

Ийнхүү банкны зээлийн болон хадгаламжийн бодлого нэгдмэл, харин банкны хөрвөх чадвар үйлчилдэг.

Г.С-тэй санал нэг байна. Хадгаламж, зээлийн нэг ерөнхий үндэслэлийн асуудлаар Панова, хадгаламж, зээлийн үйл ажиллагаа нь үндсэндээ ялгаатай гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. Тэдний ялгаа нь үйл ажиллагааг зохион байгуулах үйл явц, эдийн засагт гүйцэтгэх үүрэг, банкны ач холбогдлын хувьд илт харагдаж байна.

Нэмж дурдахад, хадгаламж, зээлийн бодлого явуулахдаа өөр өөр зорилго тавьдаг (хэрэв бид бодлого тус бүрийг тусад нь авч үзэх юм бол). Дэлхий даяар банкны бүх үйл ажиллагаа нь аль болох орлого олоход чиглэгддэг, эсвэл орлого олоход хувь нэмэр оруулах ёстой. Мэдээжийн хэрэг, G.S-тэй санал нийлэх ёстой. Хадгаламж, зээлийн үйл ажиллагаа, түүний дотор нөхцөл, дүнг дагаж мөрдөх нь банкны хөрвөх чадварт нөлөөлдөг гэж Панова.

Хадгаламжийн үйл ажиллагаа нь банк идэвхтэй үйл ажиллагаа явуулахдаа ашигладаг банкны нөөцийг бүрдүүлэх үндэс суурь болдог бөгөөд энэ нь зөвхөн зээл олгохоос гадна үнэт цаасны хөрөнгө оруулалт, янз бүрийн аж ахуйн нэгж, байгууллагын капиталд оролцох гэх мэт зүйл юм. Иймд хадгаламжийн бодлогыг зөвхөн банкны зээлийн бодлоготой холбох нь өрөөсгөл мэт харагдаж байна. Энэхүү баримт бичигт банкны бодлогыг авч үзэхэд бид түүний бүх элементүүдийн харилцан хамаарлыг тэмдэглэв.

Гурав дахь хандлага - энэ нь G.N-ийн бүтээлүүдэд тусгагдсан байдаг. Белоглазова,

Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлого нь Л.А.Гуринагийн хэлснээр хадгаламж эзэмшигчдийн мөнгийг хадгаламжид татах, татах үйл явцыг үр дүнтэй удирдах бодлого юм. Хадгаламжийн бодлогод банкны эх үүсвэрийг татах банкны стратеги, тактикийг тусгасан байдаг.

Хадгаламжийн бодлогыг банкны бодлоготой уялдуулан, өөрөөр хэлбэл банкны эх үүсвэрийг татах тусдаа үйл явцтай, байршуулах бодлоготой нь тодорхой хамааралгүйгээр авч үздэг тул энэ үзэл бодол хамгийн зөв юм шиг санагддаг.

Хадгаламжийн бодлогыг боловсруулах хэрэгцээг Л.П.Кроливецкая илэрхийлсэн бөгөөд үүний дагуу банкны хадгаламжийн бодлого нь арилжааны банкууд, аж ахуйн нэгж, байгууллага, хүн амд янз бүрийн хадгаламжид түр хугацаагаар чөлөөтэй мөнгө татах үйл явцыг зохицуулдаг гол баримт бичиг юм. хадгаламж). Хадгаламжийн бодлого нь "Зээлийн бодлого", "Хөрөнгө оруулалтын бодлого" зэрэг татсан хөрөнгийг байршуулах үндсэн чиглэл, нөхцөлийг тодорхойлсон баримт бичигт үндэслэсэн байх ёстой.

Банкны хөрөнгө босгох стратеги нь банкны идэвхтэй үйл ажиллагаа явуулах бодлого, тэр дундаа зээл, хөрөнгө оруулалттай нийцэж байх ёстой тул дээр дурдсан зохиогчийн санал бодол маш үндэслэлтэй юм шиг санагдаж байна. Мөн хадгаламжийн бодлогод хадгаламжийн үйл ажиллагааг зохион байгуулах журам боловсруулах, хуулийн этгээд, хувь хүнээс эх үүсвэр татах чиглэлээр зорилт дэвшүүлэх, хадгаламжийн үйл ажиллагааны зарчим, хөрөнгө татах, байршуулах хосолсон арга барил, үр дүнд хүрэх зэрэг орно. нөөцийн үр дүнтэй хослол.

Хэрэглээний тал дээр хадгаламжийн бодлого нь банкны бодлогод тодорхойлсон асуудлыг бүхэлд нь шийдвэрлэхэд зайлшгүй шаардлагатай.

Дээр дурдсан зүйлс дээр үндэслэн хадгаламжийн бодлогын тодорхойлолт нь дараахь элементүүдийг агуулсан байх ёстой.

Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлого гэдэг нь банкны үйл ажиллагаа, хөгжлийг хангах үүднээс хадгаламжид (хадгаламжид) эргэн төлөгдөх нөхцөлөөр хөрөнгө төвлөрүүлэх, үр дүнтэй удирдахтай холбоотой уялдаа холбоотой үйл ажиллагааны зарчим, арга, арга замуудын цогц юм.

Энэхүү тодорхойлолт нь хадгаламжийн бодлогыг өргөн, явцуу утгаар авч үзэх боломжийг олгодог. Өргөн утгаараа хадгаламжийн бодлогыг арилжааны банкны үүднээс эргэн төлөгдөх үндсэн дээр хөрөнгөө удирдаж байгаа харилцагчийн хувьд (хадгаламжийн бодлогыг чиглүүлэх хадгаламж эзэмшигчдийн ангилал; хуулийн этгээд, хувь хүнтэй ажиллахын тэргүүлэх чиглэл) авч үздэг. , гэх мэт). Хадгаламжийн бодлого нь банкуудад харилцагчидтай харилцах харилцааг оновчтой зохион байгуулах, зохицуулах, хадгаламжийн дансанд мөнгө татах үйл явцыг удирдах боломжийг олгодог. Хадгаламжийн бодлогыг боловсруулахдаа банк нь янз бүрийн бүлгийн үйлчлүүлэгчдийн ашиг сонирхлыг харгалзан үзэх ёстой: хуулийн этгээд, хувь хүмүүс. Арилжааны банк нь хадгаламжийн үйл ажиллагааг хөгжүүлэхдээ өөрийн ашиг сонирхлыг мартаж болохгүй, банкны үйлчилгээний хэрэгцээнд анхаарлаа хандуулах ёстой.

Хүчин зүйлсийн дүн шинжилгээ нь банкны хадгаламжийн бодлого нь тухайн банкны үндэсний болон хувь хүний ​​бодлогын тэргүүлэх чиглэлийг тусгасан байдаг гэж дүгнэх боломжийг олгодог.

Хадгаламжийн бодлогыг боловсруулах, хадгаламжийн үйл ажиллагааг зохион байгуулахад тулгамдаж буй асуудлын нэг бол арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогод хязгаарлалт тавих асуудал бөгөөд энэ нь банкнаас түр хугацаагаар чөлөөтэй мөнгөн хөрөнгийг татах тодорхой хязгаар гэж ойлгогддог. хадгаламжид байгаа хуулийн этгээд, хувь хүн.

Хадгаламжийн бодлогын хязгаарлалтын асуудал зөрчилддөггүй

Бидний бодлоор хадгаламжийн бодлогод дараах хязгаарлалтуудыг ялгаж салгаж болно

Банкууд өөрчлөгдөж буй зах зээл, өрсөлдөөнт орчинд үйл ажиллагаагаа явуулдаг бөгөөд энэ нь хадгаламжийн зах зээл дэх эрэлт, нийлүүлэлт, түүнчлэн банкны өөрийн чадвар, хадгаламжийн бодлогын тэргүүлэх чиглэлээс хамаардаг эдийн засгийн хязгаарлалт байгааг харуулж байна.

Хадгаламжийн бодлогын дотоод хязгаарлалтыг банк нь эдийн засгийн харилцаа тогтоодог үйлчлүүлэгчийн ангиллаар тодорхойлдог. Өөрсдийн маркетингийн стратеги боловсруулж буй хөрөнгө оруулагчдын үндсэн ангиллыг ялгаж салгаж болно. Хадгаламж эзэмшигчдийн тодорхой ангилал (том аж ахуйн нэгжийн үйлчлүүлэгчид, банкны гишүүд) хадгаламж татахад хэмжээ, хүүгийн хувьд хязгаарлалт тавьж болно. Бүх ангиллын үйлчлүүлэгчид болон хувь хүмүүсийн бүлэг, тэр дундаа банкны салбаруудад мөнгө босгох хязгаарыг тогтоох нь хадгаламж, хүүгийн эрсдэлийг багасгах боломжийг олгодог.

Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлого бүрэлдэх нэг үе шат бол хадгаламжийн үйл ажиллагааны явцад удирдлага, хяналтыг зохион байгуулах явдал юм. Энэ нөхцөл байдал нь арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогод дүгнэлт хийхийг санал болгож байна.

Эдийн засгийн ном зохиолд арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг үнэлэх асуудал нь судлагдаагүй асуудлуудын нэг бөгөөд хадгаламжийн бааз бүрдүүлэх, хадгаламжийн эх үүсвэрийг удирдах, банкны үйл ажиллагааны үр дүнг үнэлэх, дүн шинжилгээ хийх онолын мэдлэг, практик арга техникийг боловсруулахыг шаарддаг. тэдгээрийг ашиглах үр ашгийг тодорхойлох, түүнчлэн банкийг хөгжүүлэх зорилгоор хадгаламжийн бодлогыг цаашид боловсронгуй болгох үндсэн зөвлөмжийг боловсруулах.

Бидний бодлоор зээлийн байгууллага бүр "Хадгаламжийн бодлого" гэсэн тусгай баримт бичгийг боловсруулж, удирдах байгууллагаар батлуулах ёстой.

Журмын 2-р хавсралтад зээлийн байгууллага нь "Хадгаламжийн бодлого" зэрэг дотоод баримт бичгийг батлах ёстой дотоод хяналтыг хэрэгжүүлэхтэй холбоотой үндсэн асуудлын жагсаалтыг агуулсан болно. Энэ замаар. ОХУ-ын Банк арилжааны банкуудын хадгаламжийн баазыг бүрдүүлэхийн ач холбогдлыг ухамсарлаж, хадгаламжийн бодлогыг тодорхойлсон баримт бичгийг батлахыг үүрэг болгов.

Ийм баримт бичгийг боловсруулж баталсан арилжааны банкуудын хувьд "Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогын үнэлгээ" зохиогчийн аргачлалыг санал болгож байна. Энэхүү аргачлалыг 2-р бүлэгт үзүүлсэн банкны хадгаламжийн бодлогын үзэл баримтлал, түүнийг тодорхойлох хүчин зүйлс, арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх журам зэрэг сэдвээр бичсэн дипломын ажлын эхний бүлэгт бичсэн зохиогчийн онолын судалгаанд үндэслэсэн болно.

Энэ техникийг ашиглах үед хэрэглэгч байж болно

Аргачлалд арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг хэд хэдэн үе шаттайгаар дараалан үнэлж дүгнэхээр тусгасан (Зураг 4). Үе шат бүрийн агуулгыг Хүснэгт 2.1-д үзүүлэв.

Эхний шатанд "Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогын зохион байгуулалтын үнэлгээ" -д банкинд байгаа эсэхийг үнэлнэ.

хадгаламжийн бодлогын зорилго, зорилт, банкны стратеги, түүнийг хэрэгжүүлэх арга хэрэгслийг агуулсан хадгаламжийн бодлогын баримт бичиг;

Хадгаламжийн дансанд мөнгө татах үйл явцыг дагалддаг дотоод журам, журам, тухайлбал: хуулийн этгээдийн хадгаламжийн журам, иргэдийн хадгаламжийн журам, хуулийн этгээдтэй мөнгөн хадгаламжийн гүйлгээ хийх журам, хадгаламжийн гүйлгээ хийх журмын заавар. хувь хүмүүс;

Хадгаламжийн багцад дүн шинжилгээ хийх, хадгаламжийн нөөцийг удирдах, холбогдох шийдвэрийн хэрэгжилтэд хяналт тавих, хариуцах хэлтэс, удирдлагын байгууллага;

Банкны удирдлага болон бусад менежерүүд (хэлтсийн дарга нар) гаргасан шийдвэрийн үр дагавар, тэдгээрийн банкны хэрэгцээ, зах зээлийн шаардлагад нийцэж байгаа эсэхийг үнэлэх боломжтой мэдээллийн сан.

Хүснэгт 2.1

Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг үнэлэх үе шат бүрийн онцлог

Арилжааны банкны хэрэгжүүлж буй хадгаламжийн бодлогын зохион байгуулалтын талуудын үнэлгээ нь "Хадгаламжийн бодлогын гарын авлага" нэртэй баримт бичгийн багц хэлбэрээр танилцуулсан банкны боловсруулсан хадгаламжийн бодлоготой нийцэж байгаа талаарх мэдээллийг авах боломжтой. практикт байгаа бодит нөхцөл байдал, шийдвэрлэж буй ажлуудтай.

Арилжааны банкны хэрэгжүүлж буй хадгаламжийн бодлогын зохион байгуулалтын үнэлгээг жил бүр банкны ТУЗ-ийн дэд даргын удирдлаган дор эх үүсвэр, хөрвөх чадварыг нэмэгдүүлэх үүрэг бүхий хүмүүсийг (хөрөнгө, хөрөнгийн эх үүсвэрт оруулсан бол) томилдог. хариуцлагын удирдлагын хороо, дотоод хяналтын хэлтсийн мэргэжилтнүүд) мэдээлэл цуглуулах, нэгтгэх, түүнчлэн хэрэгжүүлсэн хадгаламжийн бодлогын үр дүнгийн талаархи тайланг Банкны ТУЗ-ийн даргад (Банкны ТУЗ) өгөх үүрэгтэй.

Арилжааны банкны хэрэгжүүлж буй хадгаламжийн бодлогын зохион байгуулалтын талаархи үнэлгээг зохиогчийн боловсруулсан дараахь асуултын хариултын үндсэн дээр хийдэг.

1. Арилжааны банк нь банкны хадгаламжийн үйл ажиллагааны чиглэлээр ТУЗ-ийн (ТУЗ-ийн) даргаар баталсан стратеги /цаашид стратеги гэх/-тэй эсэх, энэ нь банк, түүний банкны үйл ажиллагааны стратегийн ерөнхий зорилгод нийцэж байгаа эсэх. бодлого?

2. Зээлийн байгууллага стратегийг боловсруулахдаа түүнд үнэлэлт дүгнэлт өгсөн үү

SWOT - дүн шинжилгээ хийх, стратегийг боловсруулах уу?

3. Стратегид банкны бүтээгдэхүүн, үйл ажиллагаа, банк өрсөлдөгчдөөс давуу тал олж авахаар төлөвлөж буй үйл ажиллагааны чиглэл, түүнчлэн дараахь стратегийн шийдвэрүүдийн харилцан уялдааг харгалзан төлөвлөсөн төлөвлөгөөг хэрэгжүүлэх дарааллыг тодорхойлсон уу.

4. Банкны хадгаламжийн бодлогын баримт бичигт зээлийн байгууллага ямар арга замаар амжилтанд хүрэхийг зорьж буйг (одоо байгаа боломжийг илүү үр ашигтай ашиглах, хөрөнгийн өсөлт, нөөцийн баазыг нэмэгдүүлэх, хадгаламж эзэмшигчдийн тоог нэмэгдүүлэх, нутаг дэвсгэрийн сүлжээ, үүнд салбар, нэмэлт оффис, хадгаламжийн касс (кассын гадна) гэх мэт бий болгох замаар)?

5. Банкны хадгаламжийн бодлогын баримт бичигт маркетингийн стратегид нөлөөлж буй төв банкны байршлаас гадуур байрлах салбар (нэмэлт оффис)-ийн үйл ажиллагааны онцлогийг харгалзан үзсэн үү?

6. Зээл олгох байгууллага нь хадгаламжийн бодлогоор тодорхойлсон баримтжуулсан үйл ажиллагааны төлөвлөгөөтэй юу?

7. Зээлийн байгууллага нь хадгаламжийн бодлогод дэвшүүлсэн зорилго, зорилтоо биелүүлсэн эсэхэд тогтмол хяналт тавьж ажилладаг уу?

8. Хадгаламжийн бодлогоор тодорхойлсон зорилгодоо хүрэхийн тулд зээлийн байгууллагаас боловсруулсан төлөвлөгөө хэрэгжиж байна уу?

9. Зээлийн байгууллага хөрвөх чадвар, төлбөрийн чадвараа алдах, хөрөнгийн болон/эсвэл санхүүгийн гүйцэтгэлд ихээхэн сөрөг нөлөө үзүүлэх урьдчилан тооцоолоогүй нөхцөл байдлын үед авах арга хэмжээний төлөвлөгөө боловсруулсан уу?

10. Зээлийн байгууллагад хадгаламжийн багцад дүн шинжилгээ хийх, банкны хадгаламжийн бодлогыг үнэлэх үүрэг бүхий хэлтэс (албан тушаалтан) байдаг уу?

11. Зээлийн байгууллага нь зээлийн байгууллагын төлөв байдал, хөрөнгө, өр төлбөрийн харьцаа, хүлээсэн эрсдэлийн талаархи байгууллагын ашигласан тайлантай эсэх?

12. Зээлийн байгууллага нь хадгаламжийн үйл ажиллагааг зохион байгуулах, зээлийн байгууллагын хадгаламжийн үйл ажиллагаанд хамаарах эрсдэлийн менежмент (хадгаламж, хүү, хөрвөх чадварын эрсдэл, үйл ажиллагаа), түүнчлэн өдөр бүр дагаж мөрдөхөд хяналт тавих журамтай холбоотой дотоод баримт бичигтэй эсэх. үндсэн стандарт, хадгаламжийн үйл ажиллагаанд дотоод хязгаарлалт?

13. Зээлийн байгууллага нь онцгой боловч болзошгүй үйл явдалд (хадгаламж эзэмшигчдийн хөрөнгийн их хэмжээний гадагшлах урсгал) харгалзах эрсдэлийн хүчин зүйлсийн тодорхой өөрчлөлтүүдийн зээлийн байгууллагын хадгаламжийн үйл ажиллагаанд үзүүлэх нөлөөллийг үнэлэх албан ёсны журамтай юу?

Дээрх асуултуудад эерэг хариулт өгснөөр хадгаламжийн бодлого хэрэгжиж байгаа нь зохион байгуулалт сайтай байгаа талаар ярих боломжтой.

Дээрх асуултуудын заримд нь сөрөг хариулт өгөх нь банкны удирдлага (хэлтсийн дарга)-д илэрсэн дутагдлыг арилгахад хяналт тавих ба/эсвэл банкны хадгаламжийн бодлогод өөрчлөлт оруулах боломжийг авч үзэх үндэслэл болно.

Эхний үе шат нь хадгаламжийн бодлогын зохион байгуулалтын талуудын үнэлгээний үр дүнг үнэлгээний явцад илэрсэн дутагдалтай талуудыг агуулсан баримт бичиг хэлбэрээр, түүнчлэн эдгээр дутагдлыг арилгахаар төлөвлөж буй арга хэмжээг тодорхой хугацаа, тодорхой хугацаа зааж өгснөөр дуусна. шаардлагатай арга хэмжээг хэрэгжүүлэх үүрэгтэй хүмүүс.

Дүгнэлтийг боловсруулахдаа банкны хэлтсийн чиг үүргийг гүйцэтгэдэг хадгаламжийн үйл явцыг зохион байгуулах тухай практикт хэрэглэгдэж буй банк доторх баримт бичиг, боловсруулсан хадгаламжийн бодлого хоёрын хооронд зөрүүтэй байгаа шалтгааныг олж тогтооход онцгой анхаарал хандуулах хэрэгтэй. банкаар.

Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг үнэлэх хоёр дахь үе шат нь арилжааны банкны хадгаламжийн багцын шинжилгээ юм.

Банкны амжилттай үйл ажиллагаа, хөгжил нь удирдлагын бүх шийдвэрийг гаргасны дараа ихээхэн хамаардаг.

Банкны үйл ажиллагаанд дүн шинжилгээ хийх Оросын практикт банкны хадгаламжийн багцад дүн шинжилгээ хийх бие даасан аргууд байдаггүй гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. Банкууд бие даан хөгжүүлдэг нөөцийн баазыг шинжлэх аргууд байдаг бөгөөд тэдгээрийн хүрээнд үйл ажиллагааны онцлог, үйл ажиллагааны онцлогийг харгалзан хадгаламжийн багцад дүн шинжилгээ хийх чиглэлийг тодорхойлж болно.

Хадгаламжийн багцад хэрхэн дүн шинжилгээ хийх талаар эдийн засгийн ном зохиолд нарийвчлан судлаагүй. Тиймээс, М.А. Поморина үйл ажиллагааны асуудлуудыг хөндсөн. Олон тооны зохиогчид идэвхгүй үйл ажиллагааны (банкны нөөцийн бааз) дүн шинжилгээ хийх шаардлагатай байгааг харуулж, зохих аргыг санал болгож байна. Банкны эх үүсвэрт хийсэн шинжилгээний ажлын хүрээнд Г.С. Панова, О.В. Котин хадгаламжийн багцыг таталцлын субъектууд болон хөрөнгө оруулагчдын хөрөнгө оруулалт хийх яаралтай тусламжаар шинжлэхийг санал болгож байна. Зохиолчдын ихэнх нь, тэдний дунд С.Ю. Буевич, О.Г. Королев, Е.Б. Ширинская идэвхгүй буюу хадгаламжийн үйл ажиллагааны дүн шинжилгээний талаар ярихдаа зөвхөн цуглуулсан хөрөнгийн (хадгаламж) тогтвортой байдал, өртөг, түүнчлэн нөөцийн ашиглалтын үр ашигт анхаарлаа хандуулдаг. Гэсэн хэдий ч хадгаламжийн төрөл бүрийн байдал, хадгаламжийн үйл ажиллагааны явцад үүсдэг эдийн засгийн харилцааны онцлогийг харгалзан банкны үйл ажиллагааг ерөнхийд нь судалж, цуглуулсан хөрөнгийн чанар (банкны өр төлбөр) -ийг үнэлэх боломжийг олгодог үзүүлэлтүүд, ялангуяа хадгаламжийн шинжилгээ. багц нь онцгой байр суурь эзлэх ёстой. Ийм дүн шинжилгээ хийх хэрэгцээг судалгааны хоёрдугаар бүлэгт хийсэн ОХУ-ын зээлийн байгууллагуудын нөөцийн бааз, хадгаламжийн үйл ажиллагаанд хийсэн дүн шинжилгээнээс гаргасан гол дүгнэлтүүдийн нэгээр нотолж байна. банкны салбарын нийт өр төлбөрийн хэмжээ нэмэгдэж байна.

Онолын хувьд зохиогч нь банкны хадгаламжийн бодлогыг хэрэгжүүлэх сэдвийн талаар, өөрөөр хэлбэл янз бүрийн төрлийн хадгаламжийн шаардлагатай хослолыг тодорхойлох (таагдсан хадгаламжийн түвшин) талаархи судалгааны эхний бүлгийн дүгнэлтэд тулгуурладаг. , тэдгээрийг татах хугацаа, хадгаламжийн зардал) дайчлагдсан нөөцийн удирдлагатай хамтран, арга зүйн төлөвлөгөөнд - банкны нөөцийн баазыг үнэлэх талаар банкны салбарын мэргэжилтнүүдийн өмнө нь хийсэн судалгаан дээр.

Банкны хадгаламжийн багцад дүн шинжилгээ хийх аргачлал нь банкны хадгаламжийн бодлогын хэрэгжилтийн стратегийн зорилт, зорилтуудын үнэн зөвийг үнэлэх хамгийн оновчтой арга замыг эрэлхийлсний үр дүн юм.

Банкны хадгаламжийн багцад дүн шинжилгээ хийх аргачлалыг боловсруулахдаа зохиогч дараахь заалтыг баримталсан.

Банкны хадгаламжийн багцын шинжилгээг дараахь зорилгоор хийдэг.

Хадгаламж, хадгаламжийн үйл ажиллагааны үндсэн шинж чанарт үндэслэн хадгаламжийн багцын шинжилгээг дараах чиглэлээр хийж байна (Зураг 1).

Банк нь аналитик мэдээллийн систем сайн ажиллаж байгаа тохиолдолд л дээрх чиглэлээр дүн шинжилгээ хийх боломжтой.

Цагаан будаа. 1. Арилжааны банкны хадгаламжийн багцын шинжилгээний үндсэн чиглэл

Хадгаламжийн багцын үнэ цэнийн дүн шинжилгээ нь банкны өр төлбөрийн хүүгийн зардлын динамикийг (бүтээсэн болон зээлсэн хөрөнгө) ерөнхийд нь болон хадгаламжийн эх үүсвэрийн төрлөөр нь судалж, дараа нь хадгаламж эзэмшигчдийн ангилалаар хадгаламжийн нэрлэсэн болон бодит үнийг тодорхойлно. .

Хадгаламжийн нөөцийн бодит үнэ цэнийг тооцох үндэс нь нэрлэсэн үнэ юм.

Хадгаламжийн эх үүсвэрийн дундаж нэрлэсэн үнэ нь банкны хадгаламжийн данс, олгосон хадгаламж, хадгаламжийн гэрчилгээ (хуримтлагдсан ба төлсөн хүү) дээрх зардлыг хадгаламжийн эх үүсвэрийн харгалзах дансны үлдэгдлийн дундаж утгатай харьцуулсан харьцаагаар тодорхойлогддог.

Хадгаламжийн багцын шинжилгээний төгсгөлд дүн шинжилгээ хийх явцад олж авсан үр дүн, мөн хадгаламжийн багцын чанарын үндсэн шинж чанарыг харгалзан түүний үнэлгээг өгсөн болно (Хүснэгт 2.12).

Хадгаламжийн багцын хэмжээ, бүтэц нь нөөцийг байршуулахдаа банкны хэрэгцээ шаардлагад нийцсэн байх ёстой, үүнд тэдгээрийн цаашдын менежментийн заасан параметрүүд (зорилтот үзүүлэлтүүд).

Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг үнэлэх аргачлалын дагуу арилжааны банкны татан төвлөрүүлсэн хадгаламжийн эх үүсвэрийн хүрэлцээний үнэлгээг 3 дахь шатанд өгдөг.

Хүснэгт 2.2

Арилжааны банкны хадгаламжийн багцын үнэлгээ

Ерөнхийдөө хадгаламжийн нөөцийн хүрэлцээг үнэлэх нь хадгаламжийн нөөцийг удирдах ерөнхий зорилгыг харгалзан хадгаламжийн үйл ажиллагаанд зориулж тогтоосон төлөвлөгөөт үзүүлэлтүүдийн биелэлтэд хяналт тавих явцад хийгддэг.

Хадгаламжийн нөөцийн менежментийн хүрээнд бидний бодлоор хадгаламжийн нөөцийг байршуулах, хөрвөх чадвар, ашигт ажиллагааны хүлээн зөвшөөрөгдөх түвшнийг хангах чиглэлээр банкны хэрэгцээ шаардлагад нийцсэн хадгаламжийн багц бүрдүүлэхэд чиглэсэн үйл ажиллагааны цогц гэж ойлгох ёстой.

Банкны хадгаламжийн бодлогыг үнэлэхдээ зээлийн байгууллагын бүтцийн нэгжийн одоогийн үйл ажиллагаанд хадгаламжийн нөөцийн удирдлагын төлөв байдлын нөлөөллийн талаарх мэдээлэл чухал байж болно. Ийм мэдээллийг дотоод хяналтын алба гаргаж болно.

Ирэх хугацаанд (жил, хагас жил, улирал, сар) хадгаламжийн хэрэгцээг тодорхойлох үндсэн зорилтууд нь:

Хадгаламжийн хэрэгцээг тодорхойлох хамгийн эхний зүйл бол хадгаламжийн эх үүсвэрээр хөрөнгөө бүрэн байршуулах, өөрөөр хэлбэл орлого бүрдүүлдэг идэвхтэй үйл ажиллагааг тасралтгүй явуулах явдал юм. Бидний үзэж байгаагаар энэ асуудлыг шийдэхийн тулд хоёр аргыг ашиглаж болно. Нэг нь ирэх хугацаанд идэвхтэй үйл ажиллагааг хөгжүүлэхээр төлөвлөж буй үзүүлэлтүүд дээр үндэслэсэн бөгөөд татсан нөөц, ялангуяа хадгаламжийн нөөцийн нийт хэмжээг нэмэгдүүлэх тодорхой зорилтуудыг тодорхойлох явдал юм. Үүний зэрэгцээ, хадгаламжийн багцын бүтцийг урьдчилан төлөвлөж байгаа бөгөөд энэ нь хадгаламжийн үйл ажиллагааг зохион байгуулах, явуулах явцад банкны ашигладаг тактик, маркетингийн стратегид тодорхой зохицуулалт хийхэд хүргэдэг.

Өөр нэг арга нь банкны хамгийн чухал зорилтуудын нэг болох хадгаламжийн дансанд мөнгө татах зардлыг багасгах, үүнтэй зэрэгцэн хадгаламжийн багцын шаардлагатай бүтцийг харилцагчийн ангилал, хадгаламжийн хугацаа, төрлөөр хангахад суурилдаг. Эцсийн эцэст, банкны үйл ажиллагааг хамгийн бага зардлаар хөгжүүлэх төлөвлөгөөг хэрэгжүүлэхийн тулд шаардлагатай хэмжээний хадгаламжийн нөөцийн асуудлыг шийдэж байна.

Хадгаламжийн эх үүсвэрийн хэрэгцээг тодорхойлдог хоёрдахь зүйл бол банкны хөрвөх чадварыг хадгалах, өөрөөр хэлбэл санхүүгийн хэрэглүүрийг ашиглан гүйлгээ хийхээс үүссэн мөнгөн болон бусад үүргээ цаг тухайд нь, бүрэн биелүүлэх боломжийг хангах явдал юм. банкийг захиран зарцуулах буюу бэлэн мөнгөөр ​​зээл авах замаар.зах зээл, түүний дотор банк хоорондын зээлийн зах зээл.

Банкны мөнгөн хадгаламжийн гэрээг байгуулсан нөхцлөөс хамааран банк нь хугацаагүй (хүргэдийн хугацаатай хадгаламж, хугацаатай хадгаламж) эсвэл гэрээнд заасан хугацаа дууссаны дараа эсвэл нөхцөл байдал үүссэний дараа мөнгөө буцааж өгөхөд бэлэн байх ёстой. гэрээнд заасан (бусад буцаах нөхцлөөр хийсэн хадгаламж).

Банкны хөрвөх чадварыг хүлээн зөвшөөрөгдсөн түвшинд байлгахын тулд дараахь зүйлийг хийж болно.

Онол практикийн хувьд банкны хөрвөх чадварыг ашиг орлоготой нь хамтатган авч үздэг. Активын менежментийн явцад банкууд бараг үргэлж "ашигт ажиллагаа - хөрвөх чадвар" гэсэн хоёрдмол бэрхшээлтэй тулгардаг. Аливаа эдийн засгийн төлөөлөгч (банкыг оролцуулаад) хэлцэл хийх, санхүүгийн аливаа гүйлгээ хийх, тухайлбал орлого, эрсдэлийн харьцааг сонгохдоо шийдвэрлэх ёстой гол асуудлын талаар бид ярьж байна. Өөрөөр хэлбэл, банк зөвхөн хадгаламж эзэмшигчдийн зан үйлээс (энэ тохиолдолд энэ нь асуудал үүсгэж болзошгүй нөхцөл байдлын зөвхөн нэг нь юм) хөрвөх чадварын хурцадмал байдалд орж болзошгүй, гэхдээ хамгийн тохиромжтой шийдлийг сонгохоос ихээхэн хэмжээгээр. банкны стратеги, тактикийн хүрээнд ашигт ажиллагаа-хөрвөх чадварын хүндрэлийг тогтоох.

Ийнхүү арилжааны банкны хадгаламжийн эх үүсвэрийг хангалттай хэмжээгээр татсан менежмент нь тэдгээрийг ашиглах үр ашгийг дээд зэргээр хангах зорилготой юм.

Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг үнэлэх дөрөв дэх үе шат нь хадгаламжийн эх үүсвэрийн ашиглалтын үр ашгийг тодорхойлох явдал юм.

Хадгаламжийн нөөцийг ашиглах үр ашгийн талаар зөвхөн дараахь тохиолдолд л ярих боломжтой: хөрвөх чадварыг банкны хувьд хүлээн зөвшөөрөгдсөн түвшинд байлгах; Хадгаламжийн нөөцийг бүхэлд нь ашиглаж, өндөр ашигт ажиллагааг хангадаг (хөрөнгө оруулсан хадгаламжийн нөөцөөс ашиг олох).

Хөрвөх чадварыг банкны хүлээн зөвшөөрөгдсөн түвшинд байлгах нь банкинд дараахь боломжийг олгоно.

Хадгаламжийн баазыг анх орлого бий болгох хөрөнгөд байршуулах зорилготой байсан тул хадгаламжийн нөөцийг үр ашигтай ашиглах зайлшгүй нөхцөл болгон ашиглах нь нэн чухал юм. Үүнтэй холбогдуулан хадгаламжийн эх үүсвэрийг хөрөнгө оруулалт хийх нөхцөл, зээлийн хүүгийн асуудал онцгой анхаарал татаж байна. Сүүлчийн нөхцөл байдал нь нөөцийн өртөг, түүнчлэн банкны үйл ажиллагааг хангахад шаардагдах зардал, хамгийн бага эрсдэлтэй банкны зээлийн үйл ажиллагааны ашигт ажиллагааны төлөвлөсөн түвшин, эрсдэлийн урамшууллыг тодорхойлохтой шууд холбоотой юм.

Мэдэгдэж байгаагаар нөөцийг байршуулах хугацаа нь банк, хадгаламжийн дансанд мөнгө төвлөрүүлэх хугацаатай тохирч байх ёстой бөгөөд энэ нь нөөц, эрсдэл, түүний дотор хөрвөх чадварын эрсдэлийг удирдахад нэн чухал юм. Эдийн засгийн тогтвортой үйл ажиллагаатай (тиймээс бүх аж ахуйн нэгжийн хувьд) банкны систем (системийн хямралыг оруулаагүй), банкны өндөр түвшний менежмент (актив, пассивын удирдлага, эрсдэл), сайн ажилладаг дүн шинжилгээ хийх систем. Банкны янз бүрийн хэлтсийн үйл ажиллагаанд мэдээллийн дэмжлэг үзүүлэх замаар нөөцийг бүхэлд нь, хадгаламжийн нөөцийг өөрчлөх боломжтой (банкны эх үүсвэрийг татах хугацаанаас илүү урт хугацаатай активт байршуулах).

Тиймээс банкны хадгаламжийн бодлогыг түүнд өгсөн үүрэг даалгаврын биелэлт, зах зээлийн байнгын өөрчлөлтөд дүн шинжилгээ хийсний үндсэн дээр боловсронгуй болгох боломжтой. Иймд хадгаламжийн бодлого (банкны тактик)-ыг хэрэгжүүлэх арга, арга барилыг зохих ёсоор тохируулж, банкны хадгаламжийн үйл ажиллагааг тодорхой болгож, тодорхой болгох нь чухал юм.

Сүүлийн жилүүдэд Орос улс эдийн засгийн тогтвортой байдлыг хадгалж байна. Энэ нь бараа, үйлчилгээний үйлдвэрлэл, хүн амын бодит мөнгөний орлого, үндсэн хөрөнгөд оруулсан хөрөнгө оруулалт тасралтгүй өссөнөөр тодорхойлогддог. Холбооны төсвийг илүүдэлтэй болгов. 2008 онд инфляцийн зорилтот түвшинд хүрсэн ч хэрэглээний үнийн өсөлт 2007 оныхоос бага байна.

ДНБ-ий хэмжээ өмнөх оныхоос 7.1%-иар өссөн байна. Эдийн засгийн үйл явц эерэг болоход гадаад, дотоод хүчин зүйлүүд нөлөөлсөн.

2008 онд эдийн засгийн өсөлт тогтвортой, дэлхийн түүхий эдийн зах зээлд таатай нөхцөл бүрдсэн хэдий ч банкны үйл ажиллагааны үндсэн үзүүлэлтүүдийн өсөлтийн хурд саарсан.

Хувь хүмүүсийн хадгаламж - ОХУ-ын мөнгөн тэмдэгт, гадаад валют дахь хадгаламж, бусад татсан хөрөнгө, оршин суугчид болон оршин суугч бус хүмүүс).

Энэ үзүүлэлтийн тооцоонд хувиараа бизнес эрхлэгчдийн хөрөнгө, иргэдийн сонгуулийн сан, ОХУ-аас болон ОХУ-аас шилжүүлсэн мөнгө, биелэгдээгүй хүүгийн үүрэг, тусдаа дансанд бүртгэгдсэн хадгаламжийн хуримтлагдсан хүү, түүнчлэн хувь хүмүүсийн хамтран бүртгэсэн дансууд ороогүй болно. мөн хуулийн этгээдийн хувьд.

Хувь хүмүүсийн дансанд байгаа хөрөнгийн динамикийн аналитик тоймыг Хүснэгтэнд үзүүлэв. 3.1.

Хүснэгт 3.1

Хувь хүмүүсийн дансанд байгаа хөрөнгийн динамик, (тэрбум рубль)

Үзүүлэлтүүд		1.01.06	1.01.07	1.01.08	1.01.09	1.08.09
Иргэдийн дансанд байгаа хөрөнгө - нийт
- рубльд
- гадаад валютаар
1	Хувь хүмүүсийн хадгаламж
1.1.	Иргэдийн хугацаатай болон хугацаатай хадгаламж
30 хүртэл хоног
- рубльд
- гадаад валютаар
1.2.	Иргэдийн 31 хоногоос 1 жилийн хугацаатай хадгаламж
- рубльд
- гадаад валютаар
1.3.	Иргэдийн 1 жилээс дээш хугацаатай хадгаламж
- рубльд
- гадаад валютаар
2	Дансан дахь бусад хөрөнгө
Үүнд:
2.1	Хувь хүний ​​дансанд байгаа хөрөнгө
бизнес эрхлэгчид
Оршин суугч бус хүмүүсийн дансанд байгаа хөрөнгө -
Нийт
Үүнд:
Оршин суугч бус иргэдийн хадгаламж

2009 оны 9-р сарын эхээр ОХУ-ын хүн ам Оросын банкуудын дансанд 4,551.6 тэрбум рубль байршуулжээ. Энэ нь 700 тэрбум рубль юм. (5%) оны эхэн үеийнхээс илүү байна.

Иргэдийн хадгаламжийн бүтцийн динамик байдалд дүн шинжилгээ хийхдээ 30 хүртэлх хоногийн богино хугацаатай хадгаламжийн дунд 2008 онд рублийн хадгаламжийн хурдацтай өсөлт ажиглагдаж байгааг бид харж байна. Энэ нь 232 тэрбум рубль болсон байна 2009 оны эхний хагаст өсөлт тогтворжсон: 9-р сар гэхэд зөвхөн 681.7 дуслыг байрлуулсан байна. 2008 онд 2007 онтой харьцуулахад өсөлт ердөө 4.6% байсан.

31 жилийн хугацаанд иргэдийн хадгаламжийн динамик байдалд дүн шинжилгээ хийсэн үр дүн нь 709.9 тэрбум рубль байсан бол 2008 онд нийт хүн ам дансандаа ердөө 639.5 тэрбум рубль байршуулсан байна.

Нэг жил гаруйн хугацаанд иргэдийн урт хугацаат хадгаламжийн бүтцийн динамик байдалд дүн шинжилгээ хийхдээ сүүлийн хоёр жилийн хугацаанд гадаад валют пропорциональ хэмжээгээр нэмэгдэж байгааг тэмдэглэв. 2008 онд 2.8 тэрбум рублиэр бага зэрэг буурсан байна. 2007 онтой харьцуулахад.

Иргэдийн хадгаламжийн шинжилгээний үр дүнг нэгтгэн дүгнэж үзвэл дараахь дүгнэлтийг гаргаж болно: хүн ам хадгаламжаа рублийн дунд хугацааны хөрөнгө оруулалтад итгэлтэйгээр хөрөнгө оруулалт хийдэг.

Зээлийн байгууллагуудын хувь хүн, хуулийн этгээдээс босгосон хөрөнгө нь бүс нутгийн банкуудын нөөцийн баазыг бүрдүүлэх хамгийн чухал эх үүсвэрүүдийн нэг хэвээр байна. 2009 оны 1-р сарын 1-ний байдлаар харилцагчийн хадгаламжийн дансанд 265.6 тэрбум рубль байршуулсан байна.

Иргэдийн хадгаламж илүү хурдацтай өсч, 2008 онд тэд 30.7% -иар өсч, 155.9 тэрбум рубль, үүнээс 7.5 тэрбум рубль нь бүс нутгийн гаднах бүс нутгийн банкуудад татагдсан байна (Зураг 8).

2002-2008 онуудад Тюмень мужийн бүс нутгийн банкууд дахь иргэдийн хадгаламжийн динамикийн аналитик тойм нь жилээс жилд хүн амын хадгаламжаас шалтгаалан банкны хадгаламж тогтвортой өсч байгааг тодорхой харуулж байна (Хүснэгт 3.2).

Хүснэгт 3.2

2002-2008 оны Тюмень мужийн бүс нутгийн банкууд дахь иргэдийн хадгаламжийн динамик, (сая рубль)

огноо	Хувь хүмүүсийн хадгаламж
2002.01.01
01/01/2003
өсөлтийн хурд (% 2002)
2004.01.01
өсөлтийн хурд (2003 оны %)
2005.01.01
өсөлтийн хурд (2004 оны %)
2006.01.01
өсөлтийн хурд (2005 оны %)
2007.01.01
өсөлтийн хурд (2006 оны %)
2008.01.01
өсөлтийн хурд (2007 оны%)
2009-01-01
өсөлтийн хурд (2008 оны%)

Хэрэв 2002 онд иргэдийн хадгаламж ердөө 2634.3 сая рубль байсан. дараа нь 2009 оны эхээр бүс нутгийн хүн амын бүс нутгийн банкуудад оруулсан хөрөнгө оруулалтын хэмжээ 64315.6 сая рубль болсон нь 2002 оныхоос бараг 25 дахин их байна.

Энэ хандлага нь Тюмень мужийн хүн амын банкуудад итгэх итгэл нэмэгдэж байгааг тод гэрчилж байна. Ийм итгэлийн хамгийн хурдацтай өсөлт сүүлийн жилүүдэд ажиглагдсан: 2006-2008 он. Ялангуяа 2008 онд хүн ам 15554 сая рубль байршуулсан байна.

2008 онд тус бүс нутагт 132,813 сая рублийн хадгаламж, хадгаламжийн банкны үйл ажиллагаа хийгдсэн болохыг иргэдийн хадгаламж, хадгаламжийн дүн шинжилгээ харуулж байна. Энэ нь 14 тэрбум рубль юм. 2007 онтой харьцуулахад илүү. Эдгээр үйл ажиллагааны хамгийн том хэмжээг бүс нутгийн банкууд эзэлж байна: 56810.8 сая рубль, Оросын Сбербанкны Баруун Сибирийн банкнаас арай бага дансанд - 48193.6 сая рубль байна. Уламжлал ёсоор бол хамгийн бага хувийг бусад бүс нутгийн банкны салбарууд эзэлдэг - 27809.2 сая рубль.

Тюмень муж дахь орд, ордуудын бүтцэд дүн шинжилгээ хийж байна

Бүс нутгийн арилжааны банкуудын хадгаламжийн бодлогод дүн шинжилгээ хийцгээе. 2008 онд Тюмень мужийн банкууд дахь хадгаламжийн хэмжээ 130,493 мянган рубль байв.

Энэ нь Уралын Холбооны дүүргийн арилжааны банкуудын дундах хамгийн өндөр үзүүлэлт юм. Свердловск мужид нийт хадгаламжийн хэмжээ 26%, Челябинск мужид Тюмень мужтай харьцуулахад бараг гурав дахин бага байна. Энэ статистик нь хадгаламж эзэмшигчдийн орон нутгийн банкуудад итгэх итгэл нэмэгдэж байгааг харуулж байна.

Тиймээс шууд дүгнэж болно

Санхүүчид 2009 онд Оросуудын банкны хадгаламжид итгэх итгэлийг бэхжүүлнэ гэж таамаглаж байна.

OAO Zapsibkombank-ийн Ханты-Мансийск салбар нь бүс нутгийн зээлийн байгууллага юм. Одоогоор дараах лицензүүдийг эзэмшдэг.

Банкны удирдлага удирдлагын практикт дараах зарчмуудыг баримталж, тунхаглаж байна.

Эдгээр зарчмуудад анхаарлаа хандуулах нь банк нийгэм, бизнесийн ашиг сонирхлын тэнцвэрийг харгалзан үзэх хүсэлтэй байгааг харуулж байгаа бөгөөд үүний ач холбогдлыг бид дипломын ажлын эхний бүлэгт авч үзсэн.

"Запсибкомбанк" ХК-ийн Ханты-Мансийск салбарын 2009 он хүртэлх хөгжлийн стратеги нь банкны зах зээлийн үнэ цэнэ, түүний капитал, системийн үр нөлөөг илэрхийлдэг бизнесийн үнэ цэнийг нэмэгдүүлэх үндсэн зорилтыг шийдвэрлэхэд чиглэгддэг. (Сайн санаа, сайн санаа). Батлагдсан хөгжлийн стратегийн хүрээнд дараах үндсэн ажлуудыг тодорхойлсон.

Боловсруулсан стратегийн хэрэгжилт нь банкнаас хүний ​​нөөцийн удирдлагын чанарыг эрс сайжруулах шаардлагатай болсон. Өнөөдөр банкны боловсон хүчний бодлого нь харилцагчийн чиг баримжаа, боловсон хүчний мэргэжлийн ур чадвар, манлайлал, инноваци, багаар ажиллах үндсэн зарчим болох байгууллагын соёлыг төлөвшүүлэх, хөгжүүлэхэд суурилж байна. Банкны боловсон хүчний бодлого нь ажилтан бүрийн хувийн чадавхи, хувийн шинж чанарыг дээд зэргээр ашиглах, мэргэжлийн өсөлтийг хангах нөхцөлийг бүрдүүлэх, ажлын үр дүнд янз бүрийн хэлбэрийн сонирхлыг татан оролцуулах, ажилчдыг сонгох, байршуулах зарчимд суурилдаг. , корпорацийн үнэт зүйл, уламжлалыг хадгалах, хөгжүүлэх.

"Запсибкомбанк" ХК-ийн Ханты-Мансийскийн салбарын идэвхтэй үйл ажиллагааны гол хэрэгсэл бол хуулийн этгээд, хувь хүмүүст рубль болон гадаад валютаар зээл олгох явдал юм. Чанартай банкны үйлчилгээ үзүүлэх. Гэсэн хэдий ч Запсибкомбанкны Ханты-Мансийск салбар нь дунд зэргийн тарифын бодлогыг баримталдаг. Банкны томоохон харилцагчид болон VIP үйлчлүүлэгчдэд ганцаарчилсан үйлчилгээ үзүүлдэг.

"Запсибкомбанк" ХК-ийн Ханты-Мансийск салбар дахь зах зээлийн орчин нь дараахь нөхцлөөр тодорхойлогддог.

Одоогийн байдлаар тус банк нь бүс нутгийн зах зээлд бүх нийтийн банкны байр суурийг эзэлдэг бөгөөд үйлчлүүлэгчдэдээ өргөн хүрээний банкны үйлчилгээг үзүүлдэг. "Запсибкомбанк" ХК-ийн Ханты-Мансийск дахь салбар нь үйлчилж буй үйлдвэр, аж ахуйн нэгжийн төрлөөр нарийн мэргэшсэн зүйлгүй. Банкны үйлчлүүлэгчдийн хүрээ нэлээд өргөн бөгөөд үүнд Тюмень, Ханты-Мансийск хотын томоохон аж ахуйн нэгжүүд, мөн Тюмень мужийн жижиг аж ахуйн нэгж, байгууллагууд багтдаг. Банкны гол үйлчлүүлэгчид нь мод, хүнсний үйлдвэрүүд, тээвэр, орон сууц, нийтийн аж ахуй, худалдааны аж ахуйн нэгжүүд, хувиараа бизнес эрхлэгчид, хувь хүмүүс юм.

Запсибкомбанк ХК-ийн үйл ажиллагааны төлөв байдлыг тодорхойлсон үндсэн үзүүлэлтүүдийн динамик нь тухайн бүс нутгийн банкны салбарын хөгжлийн эерэг хандлагыг нэгтгэж байгааг гэрчилж байна.

Хүснэгт 3.3

Запсибкомбанк ХК-ийн балансын үндсэн үзүүлэлтүүд, мянган рубль

Ашигт ажиллагааны харьцаа нь ашгийн банкны өөрийн хөрөнгийн харьцаагаар тооцогдоно.

Бүс нутгийн эдийн засгийн бие даасан хөгжлийн үндсэн үзүүлэлтүүдийн эерэг динамик. "Запсибкомбанк" ХК-ийн банкны нөөцийн нийт дүнгийн зонхилох байрыг зээлсэн эх үүсвэр эзэлдэг. Үүний зэрэгцээ хянан үзэж буй хугацаанд татсан эх үүсвэрийн өсөлтийн хурдыг өөрийн хөрөнгийн өсөлтийн хурд нэгэн зэрэг бууруулсан байна. Энэ үйл явц нь зээлийн байгууллагуудын үйл ажиллагааны дэлхийн практикт нийцэж байгааг тэмдэглэх нь зүйтэй бөгөөд үүний дагуу эх үүсвэрийн 15-25% нь өөрийн хөрөнгө, 75-85% нь татагддаг.

Запсибкомбанк ХК-ийн өр төлбөрийн бүтцэд төвлөрүүлсэн хөрөнгийн хэмжээг нэмэгдүүлэх гол шалтгаан нь ОХУ-ын Банкны мөнгөний бодлогыг зөөлрүүлсний үр дүнд боломжтой болсон арилжааны банкуудад итгэх итгэл нэмэгдсэн (дахин санхүүжилт буурсан) хувь хэмжээ), бүс нутгийн эдийн засгийн байдал сайжирч, банкуудын хадгаламжийн бодлогын шинж чанар, тэргүүлэх чиглэл өөрчлөгдсөн.

Зээл авсан хөрөнгийн өсөлт бүх зээлийн банкинд ажиглагдаж байна 2008.01.01. (Хүснэгт 3.4).

Хүснэгт 3.4

Запсибкомбанк ХК-ийн зээлсэн хөрөнгийн өсөлтийн хувь

Запсибкомбанк ХК нь хянан үзэж буй хугацаанд зээлсэн эх үүсвэрээ нэмэгдүүлэх хамгийн түрэмгий бодлогыг баримталж байсныг тэмдэглэх нь зүйтэй бөгөөд энэ нь тус банк бүс нутгийн санхүүгийн зах зээл дэх байр сууриа бэхжүүлэх хүсэл эрмэлзэл, банкны шинэ үйлчилгээг идэвхтэй санал болгож, банк санхүүгийн зах зээл дэх байр сууриа бэхжүүлэх хүсэл эрмэлзэлтэй холбоотой байв. салбар сүлжээг хөгжүүлэх, маркетингийн бодлогыг хэрэгжүүлэх.

"Запсиббанк" ХК-ийн хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх практикийг үнэлэхийн тулд дэд бүлэг тус бүрийн хувийн жинг хуваах. Ийм дүн шинжилгээ нь банкны идэвхгүй үйл ажиллагааг хөгжүүлэхэд эдийн засгийн нэгж бүрийн гүйцэтгэх үүргийг тодорхойлох боломжийг олгодог.

Хадгаламжийн багцын чанар нь бичил түвшинд хадгаламжийн бодлогын үр нөлөөг тодорхойлдог гол үзүүлэлт юм. Бүс нутгийн арилжааны банкуудын хадгаламжийн багцын чанарын микро эдийн засгийн (банк доторх) үндсэн шалгуурт дараахь зүйлс орно.

Зээлийн байгууллагын хадгаламжийн багцыг тодорхойлдог гол хүчин зүйл бол босгосон хөрөнгийн төрөл, эх үүсвэр, тогтвортой байдал юм. Татаж авсан хөрөнгийн бүтцийг үнэлэхийн тулд банкуудын өр төлбөрийн ерөнхий бүтцэд өр төлбөрийн эзлэх хувийг тодорхойлох шаардлагатай (Хүснэгт 3.5).

Хүснэгт 3.5

Запсибкомбанк ХК-ийн өр төлбөрийн бүтэц, мянган рубль

Өгүүллийн гарчиг	2005.01.01	2006.01.01	2007.01.01	2008.01.01	2009.01.01
1. Нийт өөрийн хөрөнгө, мянган рубль
Үүнд: 1.1. Банкны хөрөнгө
1.2. Өнгөрсөн жилүүдийн санхүүгийн үр дүнг харгалзан ашиг (алдагдал).
2. ОХУ-ын Банкнаас зээлийн байгууллагуудаас босгосон зээл, хадгаламж болон бусад хөрөнгө
3. Корреспондент банкуудын данс, нийт
Үүнд: 3.1. Суурин зээлийн байгууллагуудын корреспондент данс
3.2. Оршин суугч бус банкуудын корреспондент данс
4. Бусад банкнаас авсан зээл, хадгаламж, бусад хөрөнгө, нийт
5. Хэрэглэгчийн хөрөнгө, нийт
Үүнд: 5.1. Төлбөр тооцооны болон харилцах дансны төсвийн хөрөнгө
5.2. Төлбөрийн болон харилцах дансны улсын төсвийн бус сангийн хөрөнгө
5.3. Төлбөр тооцоо, харилцах болон бусад дансны аж ахуйн нэгж, байгууллагын хөрөнгө
5.4. Суурин дахь үйлчлүүлэгчийн сан
5.5. Хуулийн этгээдийн хадгаламж
5.6. Хувь хүмүүсийн дансанд байгаа хөрөнгө
6. Гаргасан өрийн үүрэг, нийт
Үүнд: 6.1. Бонд
6.2. Хадгаламжийн гэрчилгээ
6.3. Хадгаламжийн гэрчилгээ
6.4. Вексел, банкны хүлээн авалт
7. Бусад өр төлбөр, нийт
Үүнд: 7.1. нөөц
7.2. Суурин дахь сан
Нийт өр төлбөр, мянган рубль

Үзүүлсэн өгөгдлийн дүн шинжилгээ нь хянан үзэж буй хугацаанд 3,771,938 мянган рубль байна. 2008.01.01-ний байдлаар.

Бүгд найрамдах улсын банкуудын татсан хөрөнгийн нийт бүтэц нь динамик хөгжлөөр тодорхойлогддог. 2008 оны 1-р сарын 1-ний байдлаар татсан хөрөнгийн нэлээд хэсэг нь 1,067,924 мянган рубль, хувь хүмүүсийн хөрөнгө - 1,504,532 мянган рубль байна.

Мөн бусад эх үүсвэрээс эх үүсвэрийн өсөлтийг тэмдэглэх нь зүйтэй

Хүснэгт 3.6-д бүгд найрамдах улсын арилжааны банкуудын төвлөрүүлсэн хөрөнгийн үндсэн төрлийг харуулав.

Хүснэгт 3.6

Запсибкомбанк ХК-ийн зээлсэн хөрөнгийн үндсэн төрлүүд

Хүснэгтийн дагуу. 3.6-аас харахад "Запсибкомбанк" ХК-ийн анхаарлыг татах гол эх үүсвэр нь харилцагчийн сан юм. Үүний зэрэгцээ бүс нутгийн хөрөнгийн өсөлт нь Запсибкомбанк ХК-ийн хадгаламжийн баазыг нэмэгдүүлэх эерэг мөч юм.

Зах зээлийн харилцаа хөгжихийн хэрээр Запсибкомбанк ХК-ийн татсан эх үүсвэрийн бүтцэд ихээхэн өөрчлөлт орсон гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. Энэ нь шинэ, хуучин банкны тогтолцооны хувьд уламжлалт бус, хувь хүн, хуулийн этгээдийн түр зуурын чөлөөт хөрөнгийг хуримтлуулах арга замууд бий болсонтой холбоотой юм. Одоогийн байдлаар "Запсибкомбанк" ХК-ийн тэргүүлэх эх үүсвэрүүд нь хувь хүмүүсийн хадгаламж, аж ахуйн нэгж, байгууллагын нөөц, хуулийн этгээдийн хадгаламж зэрэг хөрөнгийн төрөл юм (Хүснэгт 3.7).

Хүснэгт 3.7

Запсибкомбанк ХК-ийн үйлчлүүлэгчдээс болж мянган рубль

Хүснэгт 3.7-д үзүүлсэн мэдээллээс харахад Запсибкомбанк ХК-ийн татан төвлөрүүлсэн хөрөнгийн гол хувь нь аж ахуйн нэгж, байгууллагын дансанд байгаа хөрөнгө, түүнчлэн иргэдийн хадгаламжид хамаарна. "Запсибкомбанк" ХК-ийн хувьд тэргүүлэх ач холбогдол нь аж ахуйн нэгж, байгууллагын дансанд байгаа хөрөнгө юм (2008.01.01-ний байдлаар - 536,946 мянган рубль) нь дүн шинжилгээ хийсэн банкны үйлчлүүлэгчийн тэргүүлэх чиглэлийг харуулж байна.

Банкны нөөцийн баазын шинж чанарын шинжилгээний нэг хэсэг болгон бүс нутгийн банкуудын хадгаламжийн багцын динамикийг авч үзье (Хүснэгт 3.8).

Хүснэгт 3.8

Запсибкомбанк ХК-ийн хадгаламжийн багцын динамик

Хүснэгт 3.7, Хүснэгт 3.8-д дурдсан мэдээллээс үзэхэд "Запсибкомбанк" ХК-ийн хадгаламжийн бааз нь тогтвортой байдал, динамик хөгжлөөр тодорхойлогддог. Арилжааны банкуудын татсан эх үүсвэрийн дийлэнх хэсгийг хадгаламж эзэлдэг бөгөөд энэ нь сегментчилсэн өрсөлдөөнт зах зээлд банкууд янз бүрийн бүлгийн үйлчлүүлэгчдийн банкны үйлчилгээний эрэлтийг бүрэн хангах, хадгаламж, чөлөөт мөнгөн хөрөнгийг банкны дансанд татах хүсэл эрмэлзэлтэй холбоотой юм. . Ерөнхийдөө бүс нутгийн арилжааны банкуудын татан төвлөрүүлсэн хөрөнгийн динамикийг хянан үзэж буй хугацаанд дараахь чиг хандлагаар тодорхойлов.

Гэсэн хэдий ч тус бүс нутгийн арилжааны банкууд оршин суугч бус банкуудын салбарыг татах хэмжээгээрээ доогуур хэвээр байна. Энэ нөхцөл байдал нь Когалым хотын банкууд ихэвчлэн банкны бүтээгдэхүүн, үйлчилгээг сурталчлахдаа хэт консерватизмаар тодорхойлогддогтой холбоотой бөгөөд энэ нь тэдний үйл ажиллагааны онцлог, түүнчлэн үйлчлүүлэгчийн бааз (ихэвчлэн дунд) зэргээс шалтгаална. болон жижиг үйлчлүүлэгчид).

Хадгаламжийн баазын чанар нь зээлийн байгууллагын үндсэн үйлчлүүлэгчид аль ангилалд хамаарах аж ахуйн нэгжээс ихээхэн хамаардаг. Тиймээс бид "Запсибкомбанк" ХК-ийн хадгаламжийн багцын бүтцийг аж ахуйн нэгжийн хүрээнд авч үзэх бөгөөд энэ нь тухайн банкны хадгаламжийн үйл ажиллагааг хөгжүүлэхэд аж ахуйн нэгж тус бүрийн гүйцэтгэх үүргийг тодорхойлох, түүнчлэн хадгаламжийн түвшинг тодорхойлох боломжийг олгоно. харилцагчдын тодорхой ангилалаас банкны хамаарал (Хүснэгт 3.9).

Хүснэгт 3.9

Татсан хөрөнгийн бүтэц

Үзүүлэлтүүд	2007.01.01		2008.01.01		01.01.2009
	Мянган рубль.		мянга үрэх.	Оуд. жин, %	мянга үрэх.
Цуглуулсан хөрөнгө, нийт
I. Хуулийн этгээдийн дансанд байгаа хөрөнгө
1. Төсвийн хөрөнгө
2. Төсвөөс гадуурх сангуудын хөрөнгө
3. Холбооны өмчит аж ахуйн нэгжүүдийн данс
4, Улсын нутаг дэвсгэрт байрлах аж ахуйн нэгжүүдийн данс. өмч
5. Төрийн бус аж ахуйн нэгжийн данс
6. Хуулийн этгээд үүсгэлгүйгээр бизнес эрхлэгчдийн данс
II. Хуулийн этгээдийн хадгаламж
1.Улсын нутаг дэвсгэрт байрлах арилжааны аж ахуйн нэгж. өмч
2. Негос. санхүүгийн байгууллага
З.Негос. арилжааны аж ахуйн нэгжүүд.
4. Негос. ашгийн бус байгууллагууд
III. Ард түмний хадгаламж
IV. IBC болон хадгаламж
V. Өрийн үүрэг

Хүснэгтийн дагуу. 3.9-д заасны дагуу "Запсибкомбанк" ХК-ийн босгосон хөрөнгийн бүтцэд гарсан өөрчлөлт нь аж ахуйн нэгжүүд (ихэвчлэн төрийн бус) болон хувийн секторт ашигтай гэж дүгнэж болно, энэ нь банк хоорондын зээлээс хямд тул ашигт ажиллагааны хувьд эерэг мөч юм. .

Тиймээс "Запсибкомбанк" ХК-ийн хадгаламжийн багцыг бүрдүүлэх гол эх үүсвэр нь хуулийн этгээдийн дансанд байгаа хөрөнгө юм.

Арилжааны аж ахуйн нэгжүүдийн хадгаламжийн динамик өсөн нэмэгдэж буй гол эх үүсвэрүүдийн нэг.

Банкны харилцагчдын хадгаламжийн шинжилгээнд онцгой анхаарал хандуулах хэрэгтэй. Нэг талаас, төлбөр тооцооны данснаас хугацаат данс руу мөнгө шилжүүлснээр банкны татан төвлөрүүлсэн хөрөнгийн бүтцийг тогтвортой болгож, банкны хөрвөх чадварыг бүхэлд нь нэмэгдүүлж байна. Нөгөөтэйгүүр, энэ нь ажиглагдаж буй бүс нутгийн банкуудын эзлэх хувь, 2008.01.01-ний байдлаар Zapsibkombank OJSC-ийн эдгээр нөөцийн эзлэх хувь нэмэгдэхэд хүргэдэг. 34% байна.

Бүс нутгийн арилжааны банкуудын татан төвлөрүүлсэн эх үүсвэрийг хуулийн этгээдийн дансанд байршуулах хөрөнгө нь хадгаламжийн баазын тогтворгүй элементүүдийн нэг тул хадгаламжийн багцын бүтцэд эзлэх хувь өндөр байгаа нь банкны хөрвөх чадварыг сулруулж, улмаар банкинд шилжүүлэх боломжийг олгодоггүй. өндөр ашигтай үйл ажиллагаа явуулах. Гэсэн хэдий ч нийт татсан эх үүсвэрт энэ бүрэлдэхүүн хэсгийн эзлэх хувь нэмэгдэх нь банкны хүүгийн зардлыг бууруулдаг. ОАО Запсибкомбанк дахь хуулийн этгээдийн дансанд байгаа хөрөнгийн бүтцэд хамгийн их хувийг төрийн бус аж ахуйн нэгжийн хөрөнгө эзэлдэг. Хянаж буй хугацаанд Запсибкомбанк ХК-ийн нийт хадгаламжийн багцад энэ эх үүсвэрийн эзлэх хувь 18.7% -иар өссөн байна.

Гадаадын банкуудын туршлагаас харахад хуулийн этгээдийн дансанд байгаа хөрөнгийн оновчтой түвшин 30 байна. %. "Запсибкомбанк" ХК-д 2008.01.01-ний байдлаар хуулийн этгээдийн дансанд байгаа хөрөнгийн хувь хэмжээ байв. 58% болсон байна.

Зээлийн байгууллага нь банк хоорондын зээл авахаас хараат байдалд онцгой ач холбогдол өгөх ёстой. Банк хоорондын зээлийн нийт өр нь зээлсэн хөрөнгийн 20 хувиас хэтрэхгүй байх ёстой. 2008.01.01-ний байдлаар татсан эх үүсвэрт банк хоорондын зээл, хадгаламжийн эзлэх хувь 0.8% байна.

Тиймээс Запсибкомбанк ХК-ийн хадгаламжийн багцыг бүрдүүлэх үндэс нь хуулийн этгээдийн данс юм.

Хадгаламжийн баазыг илүү нарийвчлалтай тодорхойлохын тулд банкууд хөрвөх чадварын эрсдэлгүйгээр зээлийн зориулалтаар ашиглаж болох хадгаламжийн хэсгийг тодорхойлох завгүй байдаг тул хадгаламжийн тогтвортой хэсгийг тодорхойлох шаардлагатай. Хадгаламжийн тогтвортой хэсэгт хугацаатай хадгаламж, хугацаагүй хадгаламжийн нэг хэсэг орно. Хугацаа нь урьдчилан тодорхойлогдсон хугацаатай хадгаламж нь хамгийн тогтвортой, амархан төлөвлөгдсөн нөөц юм. Тэд идэвхтэй үйл ажиллагааг хөгжүүлэх үндэс суурийг бүрдүүлэх ёстой. Гэсэн хэдий ч хугацаатай хадгаламж нь харьцангуй өндөр өртөгтэй тул банкуудыг бага зардалтай боловч эрсдэлтэй хугацаагүй хадгаламж, үлдэгдэл ашиглахаас өөр аргагүйд хүргэж байна. Хадгаламжийн баазын тогтвортой хэсгийг шинжлэхийн тулд хадгаламжийн багцын хугацааны бүтцийг авч үзэх шаардлагатай. Үүний зэрэгцээ зээлийн байгууллагын хадгаламжийн бодлогын оновчтой бүтцийг нөхцлийн хувьд бүрдүүлэх үндсэн шалгуурууд нь:

"Запсибкомбанк" ХК-ийн мэдэлд байгаа зээлсэн хөрөнгөөс зөвхөн хугацаат эх үүсвэрийг идэвхтэй, хөрвөх чадвараа алдах эрсдэлгүйгээр ашиглах боломжтой. Гэсэн хэдий ч өнөөгийн нөхцөл байдлын гол шалтгаан нь хугацаатай хадгаламж, хадгаламжийн хомсдол бөгөөд үүний үр дүнд Запсибкомбанк ХК-ийн төлбөр тооцооны болон хугацаагүй хадгаламжийн дансанд хадгалагдаж буй хөрөнгийг идэвхтэй үйл ажиллагаа явуулах эх үүсвэр болгон албадан ашигласан явдал юм.

Когалым хотын бүс нутгийн банкуудын асуудал бол бүс нутгийн банкуудын капиталжуулалт бага, урт хугацаанд татан төвлөрүүлсэн эх үүсвэрийн ач холбогдол багатай тул бүс нутагт урт хугацааны хөрөнгө байхгүй байгаа явдал юм.

Хүснэгтэнд. 3.10-д иргэн, хуулийн этгээдийн татах хөрөнгийн бүтцийг эрэлтийн хэмжээгээр харуулав.

Хүснэгт 3.10

Таталцлын нөхцлөөр Запсибкомбанк ХК-ийн хадгаламжийн багцын бүтэц

ХК-ийн Запсибкомбанкны хадгаламжийн багцын өсөлтийг хянан үзэж буй хугацаанд бага зэрэг бүтцийн өөрчлөлтүүд дагалдаж байна. Гурван жил гаруй хугацаанд босгосон хөрөнгийн эзлэх хувь төдийлөн өөрчлөгдөөгүй. 2008.01.01-ний байдлаар эдгээр нөөцийн эзлэх хувь 1.4% байв. Гэсэн хэдий ч эзлэхүүний өсөлт; урт хугацааны нөөц бол хадгаламж эзэмшигчдийн зүгээс "Запсибкомбанк" ХК-д итгэх итгэлийг бэхжүүлж байгааг харуулж буй эерэг мөч юм.

Төлбөртэй татагдсан эх үүсвэрийн бүтцэд дараахь харьцаа оновчтой байна: хугацаагүй хадгаламж 30% -иас ихгүй, хугацаатай хадгаламж - 50% -иас багагүй байна. %. Хүснэгтээс. 3.10-аас харахад "эрэлтээр" дансны үлдэгдлийн тогтвортой байдлыг нэмэгдүүлэх, тухайлбал, дансны хамгийн бага үлдэгдлийн үнийн түвшинг бууруулж буй хугацааны нөөцийн эзлэх хувь нь харагдаж байна.

Хүснэгт 3.10-д дурдсан мэдээллээс харахад Запсибкомбанк ХК-ийн цуглуулсан хөрөнгийн дийлэнх хэсэг нь хугацаагүй данс, түүнчлэн 1 жил хүртэлх хугацаатай богино хугацааны хадгаламжид төвлөрч байгааг харуулж байна. Иймээс идэвхтэй үйл ажиллагаа нь ихэвчлэн богино хугацаат зээлсэн эх үүсвэрийн зардлаар хийгддэг бөгөөд энэ нь өр төлбөр, хөрөнгийн хязгаарын харьцааг эрэлт, эргэн төлөгдөх хугацааны хувьд хатуу зохицуулдаг тул урт хугацааны хөрөнгө оруулалт хийх боломж хязгаарлагдмал байгааг харуулж байна. ОХУ-ын Төв банкнаас банкуудад тогтоосон заавал дагаж мөрдөх стандартын тусламжтайгаар хянадаг.

Банкны бизнесийн эзлэхүүний тогтвортой өөрчлөлт нь гэрээний хугацаа дууссаны дараа банкнаас алга болж болзошгүй томоохон хадгаламжийг нэг удаа татах замаар тодорхойлогддоггүй гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. чөлөөт санхүүгийн эх үүсвэрийг байршуулах), гэхдээ тогтвортой хадгаламжийн өсөлт (эсвэл гадагшаа урсах) замаар бүс нутгийн банкуудын хадгаламжийн багцын бүтцэд хугацаагүй хадгаламжаар төлөөлдөг.

Гэсэн хэдий ч эдийн засгийн өсөлтийн хурд, тогтвортой байдал, эдийн засгийн мөчлөгийн үе шат, хөрөнгө оруулалтын орчин, банкны үйлчилгээний зах зээл дэх өрсөлдөөний түвшин, эдийн засгийн өсөлтийн хурд, тогтвортой байдал зэрэг гадаад хүчин зүйлээс ихээхэн хамаардаг тул томоохон хадгаламжийн өсөлтийг урьдчилан таамаглахад хэцүү байдаг. санхүүгийн зах зээлийн өөр салбаруудын ашиг орлого гэх мэт.

Нэг талаас дансанд татан төвлөрүүлсэн хөрөнгийн хэмжээ, нөгөө талаас хугацаатай хадгаламжийн өөрчлөлт нь өр төлбөрийн хувьд банкны хөрвөх чадварыг судлах үндэслэл болдог. Хугацаатай хадгаламжийн хэмжээ мэдэгдэхүйц нэмэгдэх нь банкны үйл ажиллагааны ашигт ажиллагааг бууруулж, харин балансын хөрвөх чадварыг нэмэгдүүлдэг. Эрэлтийн данс болон дансны үлдэгдлийн өсөлт нь урвуу хандлагыг харуулж байна.

Цэвэр хүүгийн орлого түр зуур буурсан хэдий ч "Запсибкомбанк" ХК-ийн зээлсэн хөрөнгийн бүтцэд хийсэн дүн шинжилгээ. Үүнийг хадгаламж нь татсан эх үүсвэрийн хамгийн тогтвортой хэсэг бөгөөд цаашид илүү урт хугацаанд, улмаар өндөр хүүтэй зээл олгох боломжийг олгодогтой холбон тайлбарлаж байна.

Хүн амын татан төвлөрүүлсэн хөрөнгө нь урт хугацааны өр төлбөр бөгөөд банкны өөрийн хөрөнгийн хамт урт хугацааны төслүүдийг санхүүжүүлэх боломжтой нөөцийн тогтвортой хэсэг юм. Нэмж дурдахад, иргэдийн хадгаламж нь өр төлбөрийг нөхөх нэлээд үнэтэй боловч маш их хүчин чадалтай эх үүсвэр юм. Энэ нь хүн амын мөнгөний нийлүүлэлт аж ахуйн нэгжүүдийн эзэмшиж буй мөнгөний массаас хамаагүй давсантай холбоотой юм.

Бүс нутгийн зээлийн байгууллагуудын татсан хөрөнгийн гол бүрэлдэхүүн хэсэг болох хувь хүмүүсийн хадгаламжид дүн шинжилгээ хийхдээ тэдний цаг хугацааны бүтцэд дүн шинжилгээ хийх нь маш чухал юм. Хувь хүмүүсийн татсан хөрөнгийн цагийн бүтцэд дүн шинжилгээ хийх явцад "Запсибкомбанк" ХК-ийн хадгаламжийн үйл ажиллагааны хугацааг сунгаж байгааг ажиглаж болно. 3.11.

Хүснэгт 3.11

Запсибкомбанк ХК-ийн хувь хүмүүсийн татсан хөрөнгийн хугацааны бүтэц

Энэ талаас нь авч үзвэл, нэг жилээс дээш хугацаатай хадгаламжийн нэгдсэн бүлэгт хамгийн их өсөлт ажиглагдаж байна.

Нөөцийн баазыг түр хугацаагаар уртасгах шалтгаанууд нь: бүс нутгийн эдийн засгийн харьцангуй тогтвортой байдал; бүс нутгийн банкны системд итгэх итгэл нэмэгдэж байна; ХК Запсибкомбанкны хүүгийн бодлого; бүс нутагт инфляци харьцангуй бага, хүн амын мөнгөн орлогын ашиглалтын бүтцэд хэрэглээний эзлэх хувь буурсан; хүн амын рублийн хэлбэрээр зохион байгуулалттай хуримтлал үүсгэх хандлага нэмэгдсэн. Энэ чиг хандлага нь банкны үйл ажиллагаанд маш их хамааралтай бөгөөд бүс нутагт хөрөнгө оруулалтын идэвхжил нэмэгдэхэд хувь нэмэр оруулдаг.

Бүс нутгийн зээлийн байгууллагуудын хадгаламжийн үйл ажиллагаанд банкны картын бүх хэрэглээ, "Запсибкомбанк" ХК энэ чиглэлээр хамгийн идэвхтэй байдаг.

Ерөнхийдөө "Запсибкомбанк" ХК-ийн хадгаламжийн багцын бүтэц нь бүх нийтийн арилжааны банкуудад байдаг богино болон дунд хугацааны хадгаламж давамгайлж байгаагаараа онцлог юм.

Гэсэн хэдий ч, "Запсибкомбанк" ХК-ийн хадгаламжийн багцын мөнгөний болон хугацааны өргөтгөлийн бүрэлдэхүүн хэсгийн нөлөөн дор.

"Запсибкомбанк" ХК-ийн зээлийн зах зээл дэх байр суурийг бэхжүүлэх нь хадгаламжийн бодлогын чухал хэсэг юм. Зах зээлийн өөрчлөлтийг нэгдүгээрт, иргэдийн бодит орлогын түвшин нэмэгдэхийн хэрээр үйлчилгээний чанар, үзүүлж буй бүтээгдэхүүний нэр төрөл, өргөн хүрээний эрэлт хэрэгцээ нэмэгдэж байгаатай холбоотой.

Хоёрдугаарт, ОХУ-ын Хадгаламжийн банкны зээлийн хүүгийн түвшин доогуур байгаа нь үүрэг гүйцэтгэдэг.

Бүс нутгийн банкуудын хадгаламжийн бодлогын онцлог нь нөөцийг татах уламжлалт аргыг ашиглах явдал бөгөөд энэ нь бүс нутгийн зээлийн байгууллагууд үйлчлүүлэгчдийнхээ хэрэгцээг хамгийн сайн хангах боломжийг олгодоггүй гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. Арилжааны банкууд хөрөнгө босгох өөр аргыг бараг нэвтрүүлдэггүй бөгөөд энэ нь үйлчлүүлэгчид болон зээлийн байгууллагын урт хугацааны хамтын ажиллагааны түвшинг нэмэгдүүлэх боломжтой юм.

"Запсибкомбанк" ХК-ийн хадгаламжийн багцын шинжилгээний үр дүнг нэгтгэн дүгнэж үзвэл бид хадгаламжийн бодлогын үндсэн чиг хандлагыг тодорхойлж болно (Хүснэгт 3.12).

Хүснэгт 3.12

Запсибкомбанк ХК-ийн хадгаламжийн бодлогын үндсэн шинж чанарууд

"Запсибкомбанк" ХК-ийн нөөцийн бүтэц, динамик нь бүхэлдээ олон талт үйл явцаар тодорхойлогддог. Эерэг талуудын зэрэгцээ шийдэгдээгүй асуудлууд байсаар байна. Үүнд нэн тэргүүнд нөөцийн баазын нарийссан, тогтвортой зээлийн эх үүсвэрийн хомсдол багтаж байгаа нь банкны үйл ажиллагааг хөгжүүлэхэд ихээхэн саад болж байна. Энэ нь юуны түрүүнд бүгд найрамдах улсын хөрөнгийн зах зээл хөгжөөгүйн улмаас бүс нутгийн банкууд хадгаламжийн бүтээгдэхүүнийг хязгаарлагдмал хэмжээгээр ашигладагтай холбоотой юм. Бүс нутгийн зээлийн байгууллагууд хадгаламж эзэмшигчдийн зээлийн байгууллагатай урт хугацааны хамтын ажиллагааг сонирхож болохуйц үйлчлүүлэгчдийн хэрэгцээг хамгийн сайн хангасан хөрөнгө босгох өөр аргыг бараг нэвтрүүлдэггүй. Тиймээс одоогийн байдлаар бүс нутгийн банкууд хадгаламжийн бүтээгдэхүүний хөгжлийн өнөөгийн чиг хандлагыг тусгасан бүх нийтийн хадгаламжийн шинэ цуглуулгыг боловсруулах шаардлагатай байна. Үүний зэрэгцээ, хадгаламжийн шинэ "шугам" -ын онцлог шинж чанар нь өндөр ашиг орлоготой хослуулан санг удирдах үйлчилгээний чадавхийг сайжруулах, мөн хадгаламж эзэмшигчдэд инфляцийн эрсдэлээс өөрийгөө даатгах боломжийг олгодог шинэлэг саналууд байх ёстой.

3.3 Хадгаламжийн бодлогыг банкны үйл ажиллагааны үндсэн шалгуурын үүднээс бүрдүүлэх

Одоогийн байдлаар зээлийн байгууллагын хадгаламжийн үйл ажиллагааны тэргүүлэх чиглэлүүдийн нэг нь хадгаламжийн бодлогыг зөв баримтлан хадгаламжийн багцыг оновчтой хэмжээнд тогтворжуулах явдал юм. Үүний зэрэгцээ бүс нутгийн банкууд хадгаламжийн багцаа хамгийн их орлого олж авах, урт хугацааны хөрөнгө оруулалт хийх боломжийг хангах, гэхдээ хамгийн бага зардалтай байхаар бүрдүүлэх шаардлагатай байна. урт хугацаанд хөрвөх чадварыг хангалттай түвшинд хүргэх.

Өмнө дурьдсанчлан нөөцийн бааз нь микро эдийн засгийн хүчин зүйлийн хувьд зээлийн байгууллагын хөрвөх чадвар, төлбөрийн чадварт шууд нөлөөлдөг. Нөөцийн бааз, хөрвөх чадвар, ашигт ажиллагаа нь банкны механизмыг бий болгодог харилцан уялдаатай суурь юм. Иймээс зээлийн байгууллагын хадгаламжийн бодлогын гол стратегийн зорилго нь хөрөнгийн баазыг нэмэгдүүлэхийн зэрэгцээ хөрвөх чадварыг хадгалах, банкны үйл ажиллагааны үр ашгийг хангах явдал юм. Гэсэн хэдий ч эдгээр ангиллын харилцан үйлчлэлд тодорхой зөрчилдөөн байдаг.

Зээлийн байгууллагын нөөцийн бааз нь банкны зах зээлийн байр суурь, арилжааны үйл ажиллагаа явуулах боломжийг тодорхойлдог тоон үзүүлэлт юм. Хөрвөх чадвар, ашигт ажиллагаа нь зээлийн байгууллагын найдвартай байдал, үйл ажиллагааны үр ашгийг илэрхийлдэг чанарын шинж чанар юм. Арилжааны банкны үйл ажиллагааны үнэмлэхүй эсвэл харьцангуй үзүүлэлтийг эдгээр гурван ангилалд багтааж болох бөгөөд энэ нь банк нь тэдгээрийн оновчтой хэмжээг баталгаажуулдаг, эсвэл өөрөө тэдний нөлөөнд байдаг гэсэн үг юм. Үүний зэрэгцээ бүс нутгийн банкны бизнесийн онцлог нь нийгэм, эдийн засгийн өөрчлөлтөд мэдрэмтгий байдаг гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. Эдийн засгийн нөхцөл байдал тогтворгүй болохтой холбоотой аливаа өөрчлөлт нь банкны үйл ажиллагааны тогтвортой байдлыг бууруулахад хүргэж болзошгүй юм.

Хадгаламжийн үр дүнтэй бодлогыг бий болгох үндэс нь банкуудыг гүнзгийрүүлэн өөрчлөх, техникийн хувьд дахин тоноглох хэрэгцээ юм.

Иймд арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогын өнөөгийн шатанд хөрвөх чадварын оновчтой түвшинг хангах үүднээс банкны хадгаламжийн баазын бүтцийг оновчтой болгох үндсэн зарчим болох зохих үзэл баримтлалд суурилсан арга барил, Зээлийн байгууллагын үйл ажиллагааны тогтвортой байдлыг нэмэгдүүлэх банкны үйл ажиллагааны ашигт ажиллагаа чухал болж байна.

Дээр дурдсан зүйлс дээр үндэслэн хадгаламжийн бодлогыг оновчтой болгох үйл явц Орчин үеийн банкны уран зохиолд хадгаламжийн бодлогыг янз бүрийн банкуудын хоорондын харьцааг зохицуулах замаар банкны хөрвөх чадварыг хадгалахад тавигдах шаардлагад нийцүүлэн бүрдүүлэх асуудалд ихээхэн анхаарал хандуулж байна. эдгээр харьцааг тооцсон тусгай итгэлцүүрийн тооцоог ашиглан хугацаа болон эрэлтийн хувьд хөрөнгө, өр төлбөрийн төрлүүд.

Мөн урт хугацаанд банкны хөрвөх чадварын нөөцийг (хөрөнгө мөнгөний хомсдол) үнэлэх боломжийг олгодог математик аргууд дээр суурилсан янз бүрийн аргууд байдаг. Гэсэн хэдий ч эдгээр бүх аргууд нь өр төлбөр, хөрөнгийн эрэлт, эргэн төлөлтийн нөхцөл хоорондын хамаарлыг үнэлэхэд суурилдаг.

Бүс нутгийн зээлийн байгууллагуудад онцгой ач холбогдолтой орчин үеийн арга байдаг гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй.

Энэхүү аргын мөн чанар нь хадгаламжийн багцад (хувь хүн, хуулийн этгээдийн хадгаламж, харилцагчийн тооцооны дансны үлдэгдэл, хадгаламжийн болон хадгаламжийн гэрчилгээ, вексел, хуванцар картын дансны үлдэгдэл гэх мэт) багтдаг төрөл бүрийн эх үүсвэрүүд байдаг. ) урт хугацааны нөөцийн бааз үргэлж шаардлагатай байдаг бөгөөд тэдгээрийг хэрэгжүүлэх нь богино хугацааны, гэхдээ илүү тогтвортой хадгаламжийн баазтай байсан ч боломжтой. Тогтвортой хадгаламжийн бааз нь нэмэлт орлого бий болгох, хангалттай хөрвөх чадварыг хадгалах, урт хугацааны хөрөнгө оруулалт хийх ашиглагдаагүй боломжуудыг нуудаг. Түүнчлэн бүс нутгийн банкны өрсөлдөх чадварыг хадгалах, урт хугацаанд оршин тогтнох нөхцлийг бүрдүүлэх тогтвортой хадгаламжийн бааз юм.

Хадгаламжийн баазын тогтвортой байдал нь түүнийг авч үзэх байр сууринаас хамаарна: яаралтай байдал, хүүгийн өөрчлөлтөд мэдрэмтгий байдал, тэдгээрийн үнэ цэнийн тархалтыг тодорхойлдог статистик үзүүлэлтүүд гэх мэт.

Тогтвортой байдлын шалгуурыг илүү бүрэн гүйцэд, хангалттай тоон байдлаар үнэлэх боломжийг олгодог аргуудын хүртээмж, ашиглалт нь зээлийн байгууллагад эдгээр шалгуурыг хамгийн сайн хангасан эх үүсвэрийн төрөл, дэд төрлийг тодорхойлох боломжийг олгоно. тэднээс хадгаламжийн багц.

Зээлийн байгууллага нь хадгаламжийн баазын тогтвортой байдлын шалгуурыг сонгосны дараа сонгосон тогтвортой байдлын шалгуурт илүү тохиромжтой эх үүсвэрийн төрөл, дэд төрлүүдийг өөрөө тодорхойлдог тул тэдгээрээс хадгаламжийн багцаа бүрдүүлэхэд хамгийн сонирхолтой байдаг. .

Гэсэн хэдий ч хамгийн сонирхол татахуйц эх үүсвэрийн төрөл, дэд төрлүүдийг шийдсэний дараа банк төлөвлөсөн хэмжээний хадгаламжийн багцыг бүрдүүлэхийн тулд хөрөнгийн үлдэгдлийн төлөвлөсөн үнэ цэнэд хүрэхийн тулд хэдэн, аль үйлчлүүлэгчийг татах шаардлагатайг мэдэж байх ёстой. тэдний дансанд. Үүний зэрэгцээ арилжааны банк нь харилцагчийн ангилал (хувь хүн, зээлийн байгууллага, аж ахуйн нэгж, байгууллага), дансанд байгаа үлдэгдэл (том, дунд, жижиг харилцагч), хугацаа зэргээс хамааран дүн шинжилгээ хийхэд онцгой анхаарал хандуулах ёстой. банкны үйлчилгээ (байнгын эсвэл түр зуурын) гэх мэт.

Мөн энэ даалгавар нь дансны үлдэгдэлтэй холбоотой тул татахад шаардлагатай тооны үйлчлүүлэгчдийг тодорхойлох чадвартай байх шаардлагатай. Иймд хөрвөх чадвар, ашигт ажиллагааны оновчтой харьцааны үүднээс зээлийн байгууллагын хадгаламжийн оновчтой бодлогыг бүрдүүлэх анхны зорилтыг дараахь чиглэлээр тодорхойлж болно.

Эхний болон хоёр дахь чиглэлийг татсан нөөцийн тогтвортой байдлыг тодорхойлсон шалгуур, үнэлгээний аргачлалыг боловсруулах хэлбэрээр тодорхойлж болно. Тогтвортой байдлыг тодорхойлдог гол шалгуур нь цаг хугацааны (тодорхой хугацаанд) үлдэгдлийн хэлбэлзлийн далайц, дансны хамгийн бага үлдэгдлийг хадгалах хугацаа байж болно. Мөнгөний үлдэгдлийн хэлбэлзлийн далайцыг үнэлэх шалгуур нь үлдэгдлийн дундаж утгыг судалж буй хугацааны хамгийн бага утгатай харьцуулах үзүүлэлтүүд, түүнчлэн үлдэгдлийн өөрчлөлтийн синхрончлолыг тодорхойлдог үзүүлэлтүүд байж болно. Судалгааны хугацааны цаг тутамд үлдэгдэл нь өгөгдсөн утгаас доош буухгүй байх хугацааг тооцоолж, судалгааны бүх хугацаанд дунджаар тооцвол дансны хамгийн бага үлдэгдлийг хадгалах дундаж хугацааг тооцоолж болно.

Ингэж тооцсон шалгуур үзүүлэлтүүдэд хамтарсан дүн шинжилгээ хийхдээ янз бүрийн төрлийн оролцоог хооронд нь харьцуулж, дараа нь энэхүү дүн шинжилгээнд үндэслэн нэг төрлийн оролцоог нөгөөгөөс илүүд үзэж байгаа талаар дүгнэлт хийх шаардлагатай. Гэхдээ энэ нь эдгээр шалгуур, таталцлын төрлүүдийн хувьд хамгийн муу зүйлээс татгалзах гэсэн үг биш юм. Эдгээр шалгуурын хувьд зөвхөн давуу эрхийн асуудал юм. Хамгийн гол нь зарим төрлийн үйлчлүүлэгчийн үйл ажиллагаа гэх мэт), үлдэгдлийн тогтвортой байдал нь бусадтай харьцуулахад өндөр байдаг үйлчлүүлэгчийн бүлгийг тодорхойлох явдал юм.

Гурав дахь чиглэл нь үйлчлүүлэгчийн дансан дахь гүйлгээний хэмжээ болон түүний дансны үлдэгдэл хоёрын хооронд тодорхой хамаарал байдаг гэсэн таамаглал дээр суурилдаг. Энэхүү таамаглалыг ашиглан зээлийн байгууллага нь дансны үлдэгдлийн төлөвлөсөн үнэ цэнэд хүрэхийн тулд хэдэн харилцагчийг төлбөр тооцоо, бэлэн мөнгөний үйлчилгээнд татах шаардлагатайг тодорхойлж чадна.

Зээлийн байгууллага нь аль төрлийн таталцлын үлдэгдэл илүү тогтвортой болохыг тодорхойлж, эдгээр төрлүүдийн дотроос илүү тогтвортой дэд зүйлүүдийг тодорхойлсны дараа зээлийн байгууллага эргэлт ба үлдэгдэл (орлого, хадгаламжийн хэмжээ гэх мэт) хоорондын олсон хамаарал дээр үндэслэн ажлаа төлөвлөж болно. урьдчилан тодорхойлсон үйлчлүүлэгчдийн бүлгийг татах (өгөгдсөн эргэлт, тодорхой хэмжээний орлого гэх мэт). Дээр дурдсан зүйлс дээр үндэслэн хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх үйл явцыг дараахь логик гинжин хэлхээгээр илэрхийлж болно.

Санал болгож буй арга нь татсан эх үүсвэрийг зөвхөн банкны үйл ажиллагаанд цаашид хамгийн их ашиглах, үүнээс хамгийн их орлого олоход хамгийн тохиромжтой байх үүднээс үнэлдэг гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. Гэсэн хэдий ч энэхүү хандлагыг хэрэгжүүлснээр зээлийн байгууллагад хадгаламжийн бодлогыг хэрэгжүүлэхдээ ийм хадгаламжийн бааз бий болгох боломжийг олгож, ирээдүйд өрсөлдөх чадвараа хадгалахад шаардлагатай нөөц боломжийг олгоно гэж үзэж болно. нэмэлт орлого олж, урт хугацааны тогтвортой үйл ажиллагааг хангах.

Хадгаламжийн багцын тодорхой бүтцийг бүрдүүлэх шийдвэр гаргах үндэс нь судалж буй хугацаанд дансанд төвлөрүүлсэн хөрөнгийн хөдөлгөөний талаархи мэдээлэлд үндэслэн хийсэн тооцоо юм. Гэсэн хэдий ч ийм өгөгдлийг цуглуулсан тодорхой хөрөнгийн цаашдын өөрчлөлтийн талаар таамаглахад ашигладаггүй, харин тодорхой үйлчлүүлэгчидтэй холбоотой тэдний зан байдлын цаашдын стратеги боловсруулахад ашигладаг.

Банкны харилцагчийн бааз нь олон талт бөгөөд хувь хүн, хуулийн этгээдийн олон тооны дансыг агуулдаг. Боломжууд (шаардлагатай статистикийн бааз) болон харилцагчийн хөрөнгийн тогтвортой байдлыг үнэлэх хэрэгсэл нь банкинд тэднийг татах ажлыг илүү үндэслэлтэй төлөвлөх боломжийг олгоно. Өрсөлдөөн нэмэгдэж, үйлчлүүлэгчдийн төлөөх тэмцэл нь зээлийн байгууллагад тэднийг татахын тулд хүчин чармайлт, хөрөнгөө илүү оновчтой, үр ашигтай хуваарилах боломжийг олгоно. Нэмж дурдахад, бүс нутгийн зээлийн байгууллагуудын хадгаламжийн бодлогыг оновчтой болгох үндсэн чиглэл нь одоо байгаа төрлүүдийг чанарын хувьд сайжруулах, одоо байгаа үйлчлүүлэгчдийн хэрэгцээг хангахаас гадна үзүүлж буй үйлчилгээг өөрчлөх боломжит хувилбаруудыг хайхтай холбоотой юм. тэдгээрийн шинэ ангилал.

Тиймээс үр дүнтэй хадгаламжийн бодлого явуулахын тулд хөрөнгө босгохын тулд бүс нутгийн банкуудад идэвхтэй үйлчлүүлэгчийн бодлого хэрэгтэй. Үйлчлүүлэгчийн бодлогыг дараахь чиглэлээр хадгаламжийн үйл ажиллагааны хүрээг өргөжүүлэх үндсэн дээр хэрэгжүүлэх ёстой.

Эдгээр чиглэлүүд нь бүс нутгийн зээлийн байгууллагуудын санхүүгийн боломж багатай нөхцөлд ч гэсэн банкны харилцагчдын хэрэгцээг бүрэн хангах, хөрөнгө оруулагчдын дансанд мөнгөө байршуулах сонирхлыг нэмэгдүүлэх, эцэст нь шинэ хадгаламж эзэмшигчдийг татах боломжийг олгоно. Үүний зэрэгцээ зээлийн байгууллагууд хүн амд үйлчлэх, юуны түрүүнд хувь хүн хадгаламж эзэмшигчдэд үзүүлэх үйлчилгээний хэмжээ, чанарт үндсэн өөрчлөлт хийх нь чухал юм. Эдгээр үйлчилгээ нь хадгаламжийн гүйлгээний шинэ хэлбэр, шинэ техник, технологи шаарддаг.

Одоогийн байдлаар бүс нутгийн хадгаламжийн зах зээлд "бичил хувьсгал" явагдаж байгаа нь олон валюттай хадгаламж бий болсноор илэрхийлэгдэж байгааг тэмдэглэх нь зүйтэй. Ийм хадгаламж нь харилцагчийн дансны валютыг дансгүйгээр өөрчлөх боломжийг олгодог. Гуравдугаарт, хугацаатай хадгаламж нь хөрвөх чадварын хувьд хадгаламжийн дансанд ойрхон байдаг, учир нь практикт мөнгөө эрт татсан тохиолдолд хадгаламж эзэмшигчдийн хохирлын хэмжээ тийм ч их биш юм. Дөрөвдүгээрт, бэлэн бус төлбөр тооцоонд ашиглаж байгаа, мөн АТМ сүлжээ хөгжсөнтэй холбоотойгоор хадгаламжийн хөрвөх чадвар нэмэгдэж байна.

Хадгаламжийн баазын тогтвортой байдлыг нэмэгдүүлэхийн тулд хадгаламжийн оновчтой бодлогыг боловсруулах явцад бүс нутгийн зээлийн байгууллагууд хадгаламжийн бодлогын зөвхөн тоон (хадгаламжийн хэмжээг нэмэгдүүлэх) төдийгүй чанарын тал дээр анхаарах ёстой. : хадгаламжийн үйл ажиллагааны зохион байгуулалт, хадгаламж татах үйл ажиллагааг идэвхжүүлэх тогтолцоог боловсронгуй болгох.

Хадгаламжийн бодлогын чанарын өөрчлөлтийн үүднээс дараах боломжит чиглэлүүдийг ялгаж салгаж болно.

1. Сонголтуудын нэг нь банкууд уламжлалт бус (бүс нутгийн арилжааны банкуудын хувьд) хадгаламжийн хэрэгсэл: хадгаламж, хадгаламжийн гэрчилгээ олгох явдал юм. Одоогийн байдлаар бүс нутгийн арилжааны банкуудын хадгаламжийн бодлогод энэ хэрэгслийг ашиглах нь маш хязгаарлагдмал байна (Хүснэгт 3.13).

Хүснэгт 3.13

Кагалым хотын зээлийн байгууллагуудын хадгаламж, хадгаламжийн гэрчилгээ, бонд, вексель, мянган рубль гаргах замаар босгосон хөрөнгө.

Гэрчилгээ нь хугацаатай хадгаламж, олгосон, энгийн хадгаламжийн гэрээнээс ихээхэн давуу талтай. Нэгдүгээрт, гэрчилгээ олгохдоо заавал нөөцийн санд мөнгө төвлөрүүлдэггүй нь аж ахуйн нэгжид зээл олгоход эерэгээр нөлөөлж байна. Хоёрдугаарт, гэрчилгээ тараах, гүйлгээнд санхүүгийн зуучлагчдын боломжит тоо олон байгаа тул боломжит хөрөнгө оруулагчдын хүрээ өргөжиж байна. Нэмж дурдахад, гэрчилгээг эзэмшигч нь үнэт цаасны хоёрдогч зах зээл дээр хадгалагдах хугацаандаа тодорхой орлоготой, банкны эх үүсвэрийн хэмжээг өөрчлөхгүйгээр хугацаанаас нь өмнө өөр этгээдэд зарж, хугацаатай хадгаламж эзэмшигч нь хугацаанаас нь өмнө эргүүлэн татах боломжтой. Энэ нь түүний хувьд орлого, банкны нөөцөө алдах гэсэн үг юм.

Өрийн өр төлбөр гаргах боломж нь банкны хадгаламжийн баазыг өргөтгөхөд хүргэж, улмаар өр төлбөрийн нэг хэсэг болох олон улсын жишиг 20%-д хүрч болзошгүй юм. Гэсэн хэдий ч ийм хэтийн төлөв нь арилжааны банкуудын ил тод байдал, компанийн засаглал, тэр дундаа эрсдэлийн менежментийн чанарыг нэмэгдүүлэхийг шаарддаг.

2. Тогтвортой хадгаламжийн баазыг бүрдүүлэхдээ бүс нутгийн банкууд хадгаламжийг эрт буцааж өгөх сөрөг нөлөөллийг багасгах арга хэмжээ авах шаардлагатай. Буцааж болшгүй хадгаламж эсвэл болзолт буцаах боломжгүй хадгаламж нээх боломж (хадгаламж эзэмшигчид мөнгөө эрт татан авах тохиолдолд торгууль ногдуулах эрхтэй) нь хөрвөх чадварыг нэмэгдүүлэх замаар бүс нутгийн банкны тогтвортой байдалд эерэгээр нөлөөлнө. Түүнчлэн бүс нутгийн зээлийн байгууллагуудын хувьд хадгаламжаа эрт татахаас хамгаалах нь бүс нутгийн эдийн засагт зайлшгүй шаардлагатай дунд болон урт хугацааны зээл олголтыг өргөжүүлэхэд хүн амын хадгаламжийг бүрэн ашиглах боломжийг олгоно.

Хариуд нь эргүүлэн татах боломжгүй хадгаламжийн хөгжлийг өдөөх, мөн хүн амд хадгаламжаа хугацаанаас нь өмнө эргүүлэн татах боломжгүй байдлыг нөхөхийн тулд бүс нутгийн банкууд уламжлалт хадгаламжаас илүү өндөр хүүг санал болгох ёстой. Үүний зэрэгцээ банкууд гэрээ байгуулахдаа бүх боломж, хязгаарлалт байгаа эсэх талаар хадгаламж эзэмшигчдэд мэдэгдэх үүрэгтэй.

3. Байгууллагын хөрөнгө оруулагчдын хөрөнгийг ашиглах. Тэтгэврийн тогтолцоо, нийгмийн сан, тогтворжуулалтын сан зэрэгт банкны тогтолцооноос гадуур байгаа ихээхэн хэмжээний мөнгөний эх үүсвэр бий.

Арилжааны банкуудын хадгаламжийн сангийн өөр нэг чухал элемент нь бүс нутгийн төсвийн дансанд байгаа хөрөнгийн үлдэгдэл байж болно. Үүний зэрэгцээ, Төсвийн тухай хуулийн 236 дугаар зүйлд "Төсвийн хөрөнгийг банкны хадгаламжид байршуулах журмыг ОХУ-ын хууль тогтоомжийн дагуу ОХУ-ын бүрдүүлэгч аж ахуйн нэгжийн төрийн эрх баригчид тогтооно" гэж заасан.

4. Тусгай зориулалтын хадгаламжийн үйлчилгээг хөгжүүлэх. Хадгаламжийн оновчтой бодлогыг бүрдүүлэх орчин үеийн нөхцөл нь ашиглалтын уян хатан горим бүхий хадгаламжийн данс нээх, зээлийн хүүгийн банкны үйлчилгээг заавал хослуулах замаар хадгаламжийн үйл ажиллагаа явуулахыг шаарддаг. Эдгээр хадгаламж нь сонгодог хугацаат хадгаламж болон харилцах дансны эрлийз юм.

Үйлчлүүлэгчдийн сонирхол, хадгаламжийн урсгалыг нэмэгдүүлэх үүднээс арилжааны банк инфляцийн алдагдлыг нөхөх зорилгоор урьдчилж байршуулсан хадгаламжийн хүүг төлөхийг санал болгож болно. Энэ тохиолдолд хөрөнгө оруулагч тодорхой хугацаанд хөрөнгө байршуулахдаа түүнд хамаарах орлогыг шууд хүлээн авдаг. Харин гэрээг хугацаанаас нь өмнө цуцалсан тохиолдолд банк хадгаламжийн хүүг дахин тооцож, илүү төлсөн дүнг хадгаламжийн дүнгээс хасна.

Түүнчлэн салбар нэгжээр дамжуулан дансанд төлбөр хийх, дараа нь зарцуулах зэрэг механизмуудыг илүү өргөнөөр ашиглах ёстой. Бүс нутгийн арилжааны банкуудын хувьд хуванцар картыг нэвтрүүлэх нь дараахь давуу талуудтай.

4) хуванцар карт ашиглах нь үйлчлүүлэгчдийг татах орон зайн хязгаарлалтыг даван туулах боломжийг олгодог тул банкны үйл ажиллагааны газарзүйн хамрах хүрээг өргөжүүлэх;

5) харилцагчийн баазыг өргөжүүлэх нь арилжааны банкинд нэмэлт үйлчилгээ, бүтээгдэхүүн санал болгох боломжийг олгодог.

Сүүлийн үед зээлийн байгууллагууд илүү ашигтай хэрэгсэл бүхий ордын эрлийз бүтээгдэхүүн үйлдвэрлэж эхэлжээ. Эдгээр хэрэгслүүдийн нэг нь OFBUs - банкны ерөнхий удирдлагын сангууд бөгөөд эдгээр нь үндсэндээ уламжлалт хэрэгсэлд хөрөнгө байршуулдаг бүх нийтийн сангууд ба банкны хадгаламжаас арай өндөр өгөөжтэй байх зорилготой консерватив сангууд юм. Үүнээс гадна зах зээл дээр байдаг

OFBU нь зөвхөн жижиглэнгийн үйлчлүүлэгчдэд төдийгүй корпорацуудын хувьд: юуны түрүүнд даатгалын нөөцөө хувь хүний ​​итгэлцлийн менежментээр хангаж, хамтын сангийн үйлчилгээг ашиглах боломжгүй боловч хөрөнгө оруулалт хийх эрхтэй даатгалын компаниуд тэдний эрэлт хэрэгцээг илэрхийлдэг. ОХУ-ын Сангийн яамны шаардлагад нийцсэн хөрөнгө оруулалтын мэдүүлэг бүхий OFBU дахь эдгээр нөөцийн 5% хүртэл.

Дээрх үйл ажиллагаа нь эдийн засгийн үр нөлөөгөөс гадна нийгэмд ихээхэн үр нөлөөг авчирдаг гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. Арилжааны банк нь хадгаламж эзэмшигчидтэй харилцах уян хатан байдлыг нэмэгдүүлснээр харилцагчийн баазаа хадгалахаас гадна үлэмж тэлэх, төвлөрүүлэх хөрөнгийн хэмжээг нэмэгдүүлэх, хадгаламжийн багцын бүтцийг үнэ цэнэ, хөрвөх чадварын хувьд сайжруулах боломжтой болно. , хадгаламжийн баазын тогтвортой байдлыг нэмэгдүүлж, үйлчилгээний чанарын шинэ түвшинд хүрч, хадгаламжийн үйлчилгээний зах зээлд банкны тэргүүлэх байр суурийг баталгаажуулна.

Ийнхүү өнөөгийн байдлаар банкны үйл ажиллагааны үндсэн шалгуурт нийцсэн хадгаламжийн бодлого бүрэлдэн тогтох нь эдийн засагт холбогдож байна. Үүний зэрэгцээ хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх нь нөөцийн зохицуулалт, банкны үйл ажиллагаанд хангалттай нөөцийн бааз бүрдүүлэх, нөөцийн баазыг оновчтой болгох, түүний бие даасан элементүүдтэй нийцүүлэх гэсэн гурван блокийн хүрээнд байх ёстой. Урт хугацаатай, тогтвортой өр төлбөртэй банкууд идэвхтэй үйл ажиллагааны төрөл, хугацааг сонгох эрх чөлөөтэй байдаг тул зах зээл дээр өрсөлдөхүйц давуу талтай (таталцлын багцын харьцуулсан өртөгтэй) байдаг.

Үйл ажиллагааны тогтвортой байдлыг нэмэгдүүлэхийн тулд бүс нутгийн банкууд дараахь зүйлийг удирдан чиглүүлэх ёстой: банкны тогтвортой байдал, санхүүгийн тогтвортой байдлыг хангах хадгаламж, зээлийн болон бусад үйл ажиллагааны харилцаа; эрсдэлийг багасгах зорилгоор банкны эх үүсвэрийг төрөлжүүлэх; хадгаламжийн багцын сегментчилэл (үйлчлүүлэгчээр); янз бүрийн хэрэглэгчийн бүлгүүдэд ялгаатай хандлага. Мөн өрсөлдөх чадварыг нэмэгдүүлэхийн тулд арилжааны банкууд суурь технологио боловсронгуй болгох, банкны шинэ арга хэрэгслийг нэвтрүүлэх, олон улсын шаардлага, стандартад нийцсэн мэдээллийн удирдлага, мэдээлэл боловсруулах автоматжуулсан системээр ажлыг нь дэмжих боломжийг эрэлхийлэх; банкны маркетингийг хөгжүүлэх.

ДҮГНЭЛТ

Судалгааны үр дүнд дараахь дүгнэлтэд хүрэв.

Үүний үндсэн дээр зохиогч дараахь тодорхойлолтыг өгчээ: Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлого гэдэг нь хадгаламжид (хадгаламж) эргэн төлөгдөх нөхцөлөөр хөрөнгө босгох, тэдгээрийг үр дүнтэй удирдахад чиглэсэн тууштай холбоотой үйл ажиллагааны зарчим, хэрэгжүүлэх арга, аргачлал юм. банкны үйл ажиллагаа, хөгжлийг хангах зорилгоор.

Хадгаламжийн бодлогын чухал тал нь зохиогчийн үзэж байгаагаар түүнийг хэрэгжүүлэх сэдэвтэй холбоотой байдаг. Банкны хадгаламжийн бодлогыг хэрэгжүүлэх субьект нь төрөл болгон нэгтгэж, банкны хадгаламжийн багцыг бүрдүүлдэг хадгаламж (хадгаламж) юм. Арилжааны банкны хадгаламжийн багцын хүрээнд зохиогч нь янз бүрийн төрлийн хадгаламжийн нийлбэрийг ойлгодог бөгөөд тэдгээрийн бүрдүүлэлт нь татан төвлөрүүлсэн хөрөнгийн хугацаа, хэмжээ, өртөг, хүрэлцэхүйц хадгаламжийн шаардлагатай хослолыг тодорхойлох үүднээс авч үзэх ёстой. идэвхтэй үйл ажиллагаа, түүнчлэн эрсдэл, хөрвөх чадварын зэрэг.

Хадгаламжийн үйл явцыг зохион байгуулахад ашигладаг бүх хэрэгсэл нь хамгийн бага зардал, эрсдэлээр хамгийн их ашиг олох боломжийг олгодог ийм хадгаламжийн багцыг бүрдүүлэх ёстой.

Банкны үйл ажиллагаа явуулж буй бүс нутгийн эдийн засаг, нийгмийн байдал, өрсөлдөөний орчин, аж ахуйн нэгжүүдийн зан үйлийн шинж чанар, сэдэл) болон дотоод (тодорхойлох) зэргээс шалтгаалан бүх банкинд ижил хадгаламжийн бодлого байдаггүй. банкны харилцагчдын бүрэлдэхүүн, хадгаламжийн тогтвортой байдал, хөрөнгийн эх үүсвэрийн тогтвортой байдал, банкны хүүгийн бодлого, үзүүлж буй үйлчилгээний жагсаалт, ажилтнуудын мэргэшлийн түвшин, эрсдэлийг төрөлжүүлэх).

Хадгаламжийн үйл явцын үндэс нь хадгаламжийн бодлогын зарчмууд бөгөөд үүнийг дагаж мөрдөх нь банкны хөрвөх чадвар, ашигт ажиллагааг хангах үүднээс үр дүнтэй ажиллах нөхцлийг бүрдүүлдэг.

Шинжлэх ухааны үндэслэлтэй, оновчтой, үр ашигтай, хадгаламжийн бодлогын элементүүдийн нэгдмэл байдал гэсэн ерөнхий зарчмуудыг үндэс болгон, бидний үзэж байгаагаар банкны бодлогын янз бүрийн хэлбэрт хэрэглэгдэх боломжтой бөгөөд зохиогч нь банкны хадгаламжийн онцлогийг тусгасан зарчмуудыг боловсруулсан. бодлого, дотоод, гадаадын туршлагаас үндэслэн хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэхдээ арилжааны банкны үйл ажиллагааны алгоритмыг санал болгосон. Эдгээр үйл ажиллагааг дөрвөн үе шаттайгаар нэгтгэсэн: арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогын зорилго, зорилтыг тодорхойлох (стратеги боловсруулах); арилжааны банкны зохион байгуулалтын бүтцийг бий болгох (тохируулга хийх) (хадгаламжийн бодлогыг хэрэгжүүлэх хэлтсүүдийг салгах, банкны ажилтнуудын эрх мэдлийг хуваарилах); хадгаламжийн үйл явцыг зохион байгуулах (банкны дотоод журам, заавар боловсруулах); хадгаламжийн үйл ажиллагааны явцад удирдлага, хяналтын зохион байгуулалт. Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлого, стратеги, тактикийн зорилтыг хэрэгжүүлэхэд чиглүүлэх хандлага, төлөвшлийн нэг үе шат.

Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогын үнэлгээг харилцан уялдаатай таван үе шаттайгаар явуулахаар санал болгож байна: эхний шатанд арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогын зохион байгуулалтын талыг үнэлнэ; хоёр дахь нь арилжааны банкны хадгаламжийн багцад дүн шинжилгээ хийсэн; гурав дахь нь арилжааны банкны татсан хадгаламжийн эх үүсвэрийн хүрэлцээг үнэлэх; дөрөв дэх нь арилжааны банкны хадгаламжийн эх үүсвэрийг ашиглах үр ашгийг тодорхойлох; эцэст нь, тавдугаарт, банкны одоогийн хадгаламжийн бодлогыг хэвээр хадгалах, эсвэл түүнд тохируулга хийх шийдвэр гаргана.

Тюмень мужийн бие даасан банкинд суурилсан арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогын үнэлгээ нь хадгаламжийн үйл ажиллагааг сайжруулах хэд хэдэн зөвлөмжийг өгөх боломжтой болсон.

1. Арилжааны банкны үйл ажиллагаанд хийсэн дүн шинжилгээ: Сурах бичиг / Ред. БИ БОЛ. Толпыгина. - Эрхүү: Изд-во IGEA, 2005. - 186 х.

2. Балабанова И.Т. Банк, банкны үйл ажиллагаа. - Санкт-Петербург: Петр, 2007. - 345 х.: өвчтэй.

3. Банк / Ed. Белоглазова Г.Н., Кроливетской Л.П., - М.: Санхүү, статистик, 2008., - 390 х.

4. Банк: Сурах бичиг. Эд. Колесникова В.И. - М.: Санхүү, статистик, 2005. - 536 х.: өвчтэй.

5. Банк: сурах бичиг / хэвлэл. Доктор Экон. шинжлэх ухаан, проф. Г.Г. Коробова. - ред. илч. - М.: Эдийн засагч., 2008. - 766 х.

6. ОХУ-ын банкны систем: хямрал ба хөгжлийн хэтийн төлөв / A. Vedev, I. Lavrentieva, E. Sharipova et al., - M.: Infra-M, 2000., - 284 p.

7. Батракова Л.Г. Арилжааны банкны зээлийн хүүгийн бодлогын шинжилгээ: Сурах бичиг. – М.: Логос, 2005. – 152х.: өвчтэй.

8. Белоглазова Б.Н., Толоконцева Г.В. Мөнгөний эргэлт ба банкууд. - М .: "Санхүү ба статистик", 2003. - 355х.

9. Быковская Е.В. Банкны санхүүгийн үр дүнгийн шинжилгээ // Аудитор - 2008. - No 4. х.16

10. Тюмень мужийн эдийн засаг, банкны ерөнхий статистикийн товхимол. Тюмень. 2009. - 96 х.

11. Владимирова М.П., ​​Козлов А.И. Мөнгө, зээл, банкууд. - "КроКус" хэвлэлийн газар, 2007. - 105х.

12. Веденкин А.А. Банкууд дахь хувийн хадгаламжийн хэмжээ хурдацтай өсч байна // www.urbc.obzor01.ru

13. Виноградов А.В. Дэлхийд хадгаламжийн баталгааны тогтолцоог бий болгох үндсэн загварууд // Мөнгө ба зээл. - 2008. - No 6. - S. 62-67.

14. Вятко Л.Д. Банкууд ба тэдгээрийн хадгаламж//www.IZV.info/economic/news 40145#2

15. ОХУ-ын Иргэний хууль: урлаг. 834-844(44-р бүлэг), урлаг. 845-860(45-р бүлэг), урлаг. 395, 809, 818 2-р хэсэг

16. Арилжааны банкуудын үйл ажиллагаа. Эд. Калтырина А.В. Ростов-на-Дону. "Феникс" 2009. - 384 х.

17. Ермакова Н.Б., Варламова Т.П. Мөнгө, зээл, банкууд. - "RIOR" хэвлэлийн газар, 2007.- 121х.

18. Захаров В.С. Банкны системийн асуудлууд // Мөнгө ба зээл. - №1. - 2007. - P. 21

19. Жарковская Е.П., Арендс И.О. Банкны үйл ажиллагаа. М: IKF "Омега-Л", 2009. - 399 х.

20. Жуков Е.Ф. Банк, банкны үйл ажиллагаа. - Санкт-Петербург: Петр, 2004. - 234 х.: өвчтэй.

21. Масленченков Ю. Банкны менежментийн асуудлууд: дотоод үзэл бодол // Бизнес ба банкууд. 2006. No 31. х.8.

22. Максютов А.А. Банкны удирдлага: боловсролын болон практик гарын авлага. - М.: Альфа-Пресс, 2007., - 318 х.

23. Казимагомедов А.Ю. Хадгаламжийн хамгаалалт, даатгал // Санхүүгийн бизнес. - 2008. - No 11. - P. 55-57.

24. Карпов М.Т. Хадгаламж эзэмшигчид банкууддаа буцаж ирэв // Өнөөдөр. - 2009. - No 21. - P. 4.

25. Лаврушин О.И. Мөнгө, зээл, банк. - М.: "Санхүү ба статистик", 2009. - 590 х.

26. Леонтьев В.Е., Радковская Н.П. Санхүү, мөнгө, зээл, банк. Санкт-Петербург: "IVESEP", 2007.- 384 х.

27. Назарец В.Г. Банкны системийн эдийн засгийг хөгжүүлэх асуудлууд // ARB-ийн мэдээллийн 2008. - № 2. - P. 40-42

28. Пайк Р., Нейл Б. Корпорацийн санхүү ба хөрөнгө оруулалт. - Санкт-Петербург: Петр, 2008., - 264 х.

29. Песчанская I.V. Арилжааны банкны үйл ажиллагааны зохион байгуулалт: Сурах бичиг. - М .: INFRA - M, 2007. - 320 х.

30. Потапова Н.В. Эргүүлэх боломжгүй хадгаламжийг нэвтрүүлэх нь банкны системийн тогтвортой байдлыг нэмэгдүүлэх болно // Санхүүгийн стратегийн тулгамдсан асуудлууд: Шинжлэх ухааны бүтээлийн цуглуулга / Брайан. муж нийтийн Тэд. акад. I.G. Петровский. - Брянск: BGU хэвлэлийн газар, 2007., - 180-аад он.

31. Мөнгө зээлийн ерөнхий онол: Сурах бичиг. Эд. Жукова Е.Ф. - М .: Банкууд ба биржүүд, "UNITI", 2008. - 344 х.

32. ОХУ-ын банкны үйл ажиллагааны үндэс: Прок. Тэтгэмж / Эд. О.Г. Семенюта. - Ростов н / Д: Финикс, 2009. - 463 х.

33. 2007 онд банкны салбарын хөгжил, банкны хяналт шалгалтын тайлан. ОХУ-ын Төв банк, 2008 он.

34. Саркисянц А.Г. Банк дахь үйлчлүүлэгчийн бизнесийн менежмент: өнөөгийн чиг хандлага // Аудитор - 2008 - № 4.

35. ОХУ-ын банкны салбарыг хөгжүүлэх стратеги // Мөнгө ба зээл. - 2005. - №1. - P. 5-20.

36. Суханов М.Мөнгө, зээл, банкууд. - М.: Тэйс, 2007., - 316 х.

37. Тагирбеков К.Р. Банкны үндэс: Банк. М: "Infra-M / Бүх дэлхий", 2008. - 720 х.

38. Тарханова Е.А. арилжааны банкуудын тогтвортой байдал. - Тюмень: VectorBook, 2005., - 186 х.

39. Тарасов V.I. Мөнгө, зээл, банкууд. - "Мисанта" хэвлэлийн газар, 2007.- 58 он.

40. Тарасова Г.М. Арилжааны банкны тогтвортой байдал, түүнийг нэмэгдүүлэх хүчин зүйлүүд. // Авал. No 3. - 2008. - х. 62-68

41. Хандруев А. Хямрал банкуудад заналхийлдэггүй // Банкны тойм. №10. - 2006. - х. 40-45

42. Хачин Г.И. Оросын зээлийн систем // ЭКО. - 2007. - N 2. - С.46-62

43. Черкасов В.Э.Банкны үйл ажиллагаа: санхүүгийн шинжилгээ. - М .: "Consultbanker" хэвлэлийн газар, 2009. - 288 он.

44. Шенаев В.Н. ОХУ-ын мөнгө, зээлийн систем. - М., 2007. - 224 х.

45. Шепаев В.Н., Наумченко О.В. Төв банк эдийн засгийн зохицуулалтын явцад . М .: AO Consultingbanker-ийн хэвлэлийн газар, 2007. - 356 х.

46. ​​Щербакова Г.Н. Банкны үйл ажиллагаанд дүн шинжилгээ хийх, үнэлэх (ОХУ болон олон улсын стандартын дагуу бэлтгэсэн тайланд үндэслэн). - М.: Вершина, 2007., - 310-аад он.

47. www.cbr.ru - ОХУ-ын Төв банкны албан ёсны вэбсайт.

48. www.minfin.ru - ОХУ-ын Сангийн яамны албан ёсны вэбсайт.

49. http://www.wscb.ru/ - "Запсибкомбанк" банкны албан ёсны вэбсайт.

Хадгаламжийн багцыг үр дүнтэй удирдах, эрсдэлийг бууруулахын тулд математик тооцоолол хийж, банкны нөөцийн баазыг тодорхойлсон хэд хэдэн үзүүлэлтийг тооцдог, тухайлбал:

• - хөрөнгийг хадгалах дундаж хугацаа;
• - хадгаламжид хүлээн авсан хөрөнгийн төлбөр тооцооны түвшин;
• - хувиргах харьцаа;
• - хадгаламжийн жигнэсэн дундаж хугацаа;

Хүснэгт 5, 6-д Архангельск хот дахь "Петрокоммерс" ОАО CB-ийн салбарын хадгаламжид шилжүүлгийн хэмжээг тооцоолсон болно.

Хүснэгт 5 - Архангельск дахь "Петрокоммерс" ХК-ийн салбарын хувь хүмүүсийн хадгаламж руу шилжүүлсэн дүнгийн үнэлгээ.

Хадгаламжийн хугацаа	Хадгаламжийн үлдэгдэл, мянган рубль	Орлогын эргэлт, мянган рубль	Хадгаламжийн төлбөр тооцоо, %
poste restante
30 хүртэл хоног
31-ээс 90 хоног хүртэл
91-ээс 180 хоног хүртэл
181 хоногоос 1 жил хүртэл
1 жилээс 3 жил хүртэл
3 жил гаруй
Бусад хөрөнгө босгосон
poste restante
30 хүртэл хоног
31-ээс 90 хоног хүртэл
91-ээс 180 хоног хүртэл
181 хоногоос 1 жил хүртэл
1 жилээс 3 жил хүртэл

Хадгаламж дээрх хөрөнгийн төлбөр тооцооны түвшин (Uo) нь тэдгээрийн тогтвортой байдлыг тодорхойлдог бөгөөд энэ нь салбар нь урт хугацааны зээлийн эх үүсвэрийг ашиглах боломжийг олгодог бөгөөд банкны хөрвөх чадварыг нэмэгдүүлдэг дараах томъёогоор тодорхойлогддог.

хаана Ok - дүн шинжилгээ хийсэн хугацааны эцэст хадгаламж, хадгаламжийн үлдэгдэл;

Энэ нь дүн шинжилгээ хийсэн хугацааны эхэн үеийн үлдэгдэл;

П - хадгаламж, хадгаламжид мөнгө хүлээн авах.

Архангельск дахь "Петрокоммерс" ХК-ийн салбарын хувьд 2013-2014 онуудад хадгаламжийн хөрөнгийн төлбөр тооцооны түвшин:

Хадгаламжийн төлбөр тооцооны түвшин буурсан нь 2014 онд 2013 оныхоос бага зэрэг бага мөнгө дансанд орж эхэлсэн гэсэн үг юм.

Хүснэгт 6 - Архангельск дахь "Петрокоммерс" ХК-ийн салбар дахь хадгаламжийн шилжүүлгийн хэмжээг тооцоолох.

Хадгаламжийн хугацаа	Хадгаламжийн үлдэгдэл, мянган рубль	Хадгаламж олгох эргэлт, мянган рубль.	Хадгалсан рублийн дундаж хадгалах хугацаа, хоног
poste restante
31-ээс 90 хоног хүртэл
91-ээс 180 хоног хүртэл
181 хоногоос 1 жил хүртэл
1 жилээс 3 жил хүртэл
3 жил гаруй
Бусад хөрөнгө босгосон
poste restante
30 хүртэл хоног
31-ээс 90 хоног хүртэл
91-ээс 180 хоног хүртэл
181 хоногоос 1 жил хүртэл
1 жилээс 3 жил хүртэл

Хадгаламжийн рублийн (SD) дундаж хадгалах хугацааг дараахь томъёогоор тодорхойлно.

энд Osr - дундаж он цагийн томьёогоор тодорхойлсон хадгаламж, хадгаламжийн үлдэгдэл;

B - хадгаламж, хадгаламж гаргах эргэлт;

D нь дүн шинжилгээ хийсэн хугацааны өдрийн тоо юм.

Архангельск дахь OAO CB "Petrocommerce" салбарын хувьд 2013-2014 онуудад хадгаламжийн рублийн хадгалалтын дундаж хугацаа. 31-ээс 90 хүртэлх хугацаанд:

31-ээс 90 хоногийн хугацаатай иргэдийн хадгаламжийг зөвхөн "богино" нөөцөөр хангах зорилгоор нөөц болгон ашиглаж болно.

1-3 жилийн хугацаатай бусад зээлсэн хөрөнгийн хувьд 2014 онд рублийн хадгаламжийн дундаж хугацаа 1075 хоног байсан нь салбар нь урт хугацааны төслүүдэд хөрөнгө байршуулах боломжийг олгодог.

Хөрвөх чадварын шинжилгээний явцад идэвхтэй үйл ажиллагаа явуулж байгаа хадгаламжийн нөхцөл, хөрөнгийн нөхцөлийг тохируулах асуудлыг авч үздэг. Богино хугацааны эх үүсвэрийг дунд болон урт хугацааны хөрөнгө оруулалт руу чиглүүлэх хязгаарыг тогтоохын тулд богино хугацааны нөөцийг урт хугацааны хөрөнгө оруулалт болгон хувиргах коэффициентийг тодорхойлох шаардлагатай. Өөрчлөлтийн харьцааг дараах томъёогоор тодорхойлно.

Энд R - банкны богино хугацааны эх үүсвэр (харилцагчийн данс, хадгаламж, 1 жилийн хугацаатай хадгаламж дээрх хөрөнгө);

S - богино хугацааны зээл (1 жил хүртэлх хугацаатай).

Архангельск дахь OAO CB "Petrocommerce" салбарын хувьд энэ үзүүлэлтийн утга нь:

Хянаж буй хугацаанд энэ үзүүлэлт өндөр байгаагийн шалтгаан нь 1 жил хүртэлх хугацаанд хадгаламжийн дансанд мөнгө хүлээн авах эргэлтийн ихээхэн түвшин юм. Тус салбар нь татан төвлөрүүлсэн хадгаламжаа эрсдэл багатай зээлд байршуулах асар их боломжтой.

Хадгаламжийн бодлогыг боловсруулж, түүнд зохицуулалт хийхийн тулд татан төвлөрүүлсэн хөрөнгийн хугацаатай бүлэг тус бүрээр хадгаламж татах жигнэсэн дундаж хугацаа (Тv) болон жигнэсэн дундаж хүүг (Рav) тодорхойлох шаардлагатай.

Хугацааны бүлэг тус бүрийн жигнэсэн дундаж хугацааг (хураамжгүй хадгаламжийг тооцохгүй) дараах томъёогоор тооцоолно.

Энд V1, V2, … Vn - хадгаламжийн хэмжээ, n-р гүйлгээний гэрээний дагуу хадгаламж;

T 1, T 2, ... Tn - ажил гүйлгээ бүрийн гэрээний дагуу хугацаа.

Архангельск дахь OAO CB "Petrocommerce" салбарын хувьд эдгээр үзүүлэлтүүдийн утгууд нь:

Тэгэхээр 2014 онд хадгаламжийн жигнэсэн дундаж хугацаа буурна.

Банкуудын нөөцийн баазыг бүрдүүлэх нэг эх үүсвэр нь хадгаламж хэлбэрээр татсан хөрөнгө юм. Хүснэгт 7-д үзүүлсэн нэр томъёо, таталцлын хэмжээгээр хүн амаас хадгаламж татах журамд дүн шинжилгээ хийцгээе.

Хүснэгт 7 - Архангельск дахь "Петрокоммерс" ХК-ийн салбар дахь хувь хүмүүсийн татсан хөрөнгийн бүтэц.

Нөхцөлөөр нь татсан хөрөнгийн төрөл	2014.01.01-ний байдлаар нийт хөрөнгийн %-д эзлэх хөрөнгийн нийт дүн	2015.01.01-ний байдлаар нийт хөрөнгийн %-д эзлэх хөрөнгийн нийт дүн
Хүсээгүй хадгаламж
31-90 хоногийн хугацаатай хадгаламж
91-180 хоногийн хугацаатай хадгаламж
181-ээс 1 жилийн хугацаатай хадгаламж
1-3 жилийн хугацаатай хадгаламж
3-аас дээш жил хадгаламж
Хүсэлтийн дагуу бусад зээлсэн хөрөнгө
91-180 хоногийн хугацаатай бусад татсан хөрөнгө
181-1 жилийн хугацаатай бусад зээлсэн хөрөнгө
1-3 жилийн хугацаатай хөрөнгө татсан

Хүснэгтийн мэдээллээс харахад хүн ам хугацаатай хадгаламжид мөнгөө байршуулахыг илүүд үздэг. Тэдний дээр эзэмшигчид нь хугацаагүй хадгаламжаас илүү өндөр хувийг төлдөг.

Тус салбар нь эдгээр хөрөнгийг урт хугацааны хөрөнгө оруулалтад ашиглах боломжтой тул хугацаатай хадгаламж татах сонирхолтой байдаг.

Иргэд ихэвчлэн 181 хоногоос 1 жилийн хугацаатай хадгаламжид мөнгөө байршуулдаг. Үүний зэрэгцээ 1-3 жилийн хугацаатай хадгаламжийн эзлэх хувь өсөх хандлагатай байна. 2015 онд 16.9%-ийн эсрэг 37.1%-д хүрсэн. Энэ нь тайлан балансын хөрвөх чадварт эерэг нөлөө үзүүлдэг.

Хэрэв хугацаагүй хадгаламжаар хадгаламж эзэмшигчид хүссэн үедээ мөнгө шаардах эрхтэй бол хугацаатай хадгаламж нь харьцангуй урт хугацаанд банкны мэдэлд байна. Тиймээс хугацаагүй хадгаламжийн эзлэх хувь нэмэгдэж, хугацаатай хадгаламжийн эзлэх хувь буурсан нь банкны хөрвөх чадварыг бууруулдаг. Үүнийг хадгалахын тулд банк урт хугацааны хадгаламжийг нэмэгдүүлэхэд чиглэсэн стратеги боловсруулж байна.