Мэдлэгийн санд сайн ажлаа илгээх нь энгийн зүйл юм. Доорх маягтыг ашиглана уу

Мэдлэгийн баазыг хичээл, ажилдаа ашигладаг оюутнууд, аспирантууд, залуу эрдэмтэд танд маш их талархах болно.

Үүнтэй төстэй баримт бичиг

дипломын ажил, 2009 оны 11/18-нд нэмэгдсэн

Арилжааны банкуудын хадгаламжийн үйл ажиллагааны ангилал. Банкны нөөцийн удирдлагын тогтолцоонд арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх, түүнийг оновчтой болгох арга замд хийсэн дүн шинжилгээ. Хадгаламжийн хөрөнгийг татахад чиглэсэн арга хэмжээ боловсруулах.

дипломын ажил, 2011 оны 04-р сарын 21-нд нэмэгдсэн

Арилжааны банкуудын хадгаламжийн үйлчилгээг бүрдүүлэх. Банкны хадгаламжийн үйлчилгээний маркетингийн үйл ажиллагаанд хийсэн дүн шинжилгээ. Хуулийн этгээдийн данс нээлгэх, хөтлөх, иргэдийн хадгаламж татах. Банк өөрийн өрийн үүргийг гаргах.

дипломын ажил, 2015 оны 12/28-нд нэмэгдсэн

Банкны нөөцийн удирдлагын тогтолцоонд арилжааны банкуудын хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх. ОХУ-ын ордуудын бүтцийн дүн шинжилгээ. Арилжааны банкуудын хадгаламжийн үйл ажиллагааны ангилал. UbrIR ХК-ийн хадгаламжийн бодлогыг боловсронгуй болгох санал.

2011 оны 10-р сарын 10-нд нэмэгдсэн курсын ажил

Арилжааны банкуудын хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх онолын үндэс. Хадгаламжийн үйлчилгээний зах зээлийн байдалд хийсэн дүн шинжилгээ. Арилжааны банкуудын хадгаламжийн бодлогыг боловсронгуй болгох санал боловсруулах. "Импексбанк" ХК-ийн хадгаламжийн бодлого.

дипломын ажил, 2004 оны 01-р сарын 28-нд нэмэгдсэн

Арилжааны банкуудын хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх, ангилах онолын үндэс. "Россельхозбанк" ХК-ийн жишээн дээр хадгаламжийн үйл ажиллагааны зохион байгуулалт, нягтлан бодох бүртгэлийн журамд дүн шинжилгээ хийх. ОХУ-д хадгаламжийн даатгалын тогтолцоог сайжруулах онцлог, арга замууд.

дипломын ажил, 2010 оны 02-р сарын 28-нд нэмэгдсэн

Хадгаламжийн бодлогын онолын үндэс, мөн чанар. ОХУ-ын банкуудын нөөцийн баазыг хөгжүүлэх асуудал, хэтийн төлөв. Хадгаламжийн бодлогын элементүүд. Хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх үндсэн үе шатууд. Банкны стандарт бүтцийг томруулсан.

хураангуй, 2014-07-07 нэмсэн

Банкны нөөцийн бааз дахь хүн амын хадгаламжийн ойлголт, байр суурь. Хадгаламжийн багцын шинжилгээ хийх аргачлал. Хүн амын оруулсан хувь нэмэр: ангилал, шинж чанар. Оросын банкуудын хадгаламжид иргэдийн хөрөнгийг татахад тулгарч буй бэрхшээл, гол хэтийн төлөв.

дипломын ажил, 2014 оны 08-р сарын 28-нд нэмэгдсэн

ОХУ-ын Боловсрол, шинжлэх ухааны яам

Ростовын улсын барилгын их сургууль

Мэргэжилтэн бэлтгэх, давтан сургах институт

Туршилт

"Арилжааны банкны хадгаламжийн багц"

Гүйцэтгэсэн урлаг. гр. OSP-22

Ляшева А.И.

Илчийг шалгасан.

Елагина Н.В.

Ростов-на-Дону

Танилцуулга

Үнэт цаасны зах зээлд арилжааны банкууд орлого олох зорилгоор үнэт цаас гаргагч, үнэт цаасны арилжаанд зуучлагчийн үүрэг гүйцэтгэж, үнэт цаасны гүйлгээг өөрийн нэрийн өмнөөс гүйцэтгэх боломжтой.

Арилжааны банкуудын гаргасан үнэт цаасыг хоёр үндсэн бүлэгт хувааж болно.

1. Хувьцаа, бонд;

2. Чек, хадгаламж, нэмэлт гэрчилгээ.

Банкуудын эх үүсвэрийн үндсэн хэсгийг зээлсэн хөрөнгө бүрдүүлдэг бөгөөд энэ нь БАНКНЫ идэвхтэй үйл ажиллагаанд шаардагдах хөрөнгийн нийт хэрэгцээний 90 хүртэлх хувийг бүрдүүлдэг. Арилжааны банк нь аж ахуйн нэгж, байгууллага, албан байгууллага, хувь хүмүүс болон бусад банкнаас мөнгөн хөрөнгийг хадгаламж (хадгаламж) хэлбэрээр татах, түүнд тохирсон данс нээх чадвартай.

Шимтгэл (хадгаламж) гэдэг нь эзэмшигчээс тодорхой нөхцлөөр хадгалуулахаар банкинд шилжүүлсэн мөнгө (бэлэн ба бэлэн бус хэлбэрээр, үндэсний болон гадаад валютаар) юм. Хадгаламжийн хөрөнгийг татахтай холбоотой үйл ажиллагаа. Тэднийг хадгаламж гэж нэрлэдэг. Банкуудын хувьд хадгаламж нь тэдний идэвхгүй үйл ажиллагааны үндсэн төрөл бөгөөд иймээс идэвхтэй зээлийн үйл ажиллагаа явуулах гол нөөц юм.

Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлого

Арилжааны банкуудад аж ахуйн нэгж, байгууллага, хүн амын түр зуурын чөлөөт хөрөнгийг янз бүрийн төрлийн хадгаламж (хадгаламж) дахь банкны дансанд татах үйл явцыг зохицуулдаг гол баримт бичиг нь банкны хадгаламжийн бодлого юм. Энэ нь банкны стратеги төлөвлөгөө, банкны нөөцийн бүтэц, төлөв байдал, динамик байдалд дүн шинжилгээ хийж, хөгжлийн хэтийн төлөвт үндэслэн банк бүр бие даан боловсруулдаг баримт бичиг юм. Түүнчлэн Банкны Зээлийн бодлого, Банкны Хөрөнгө оруулалтын бодлого зэрэг татсан хөрөнгийг байршуулах үндсэн чиглэл, нөхцөлийг тодорхойлсон ийм баримт бичгүүдийг ашигладаг.

Хадгаламжийн бодлого нь юуны өмнө дараахь шаардлагыг хангасан байх ёстой.

- эдийн засгийн оновчтой байдал;

- өрсөлдөх чадвар;

- дотоод тууштай байдал.

Банкны хадгаламжийн бодлогын субьект, объектын ангиллыг Зураг 1-д нэгтгэн үзүүлэв.

Зураг 1 - Банкны хадгаламжийн бодлогын субьект, объектын бүрдэл

Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогын дараах чиглэлүүдийг ялгаж салгаж болно.

хадгаламжийн зах зээлийн дүн шинжилгээ;

хадгаламжийн эрсдэлийг бууруулах зорилтот зах зээлийг тодорхойлох;

хөрөнгө босгох явцад зардлыг багасгах;

хадгаламж, зээлийн багцын удирдлагыг оновчтой болгох;

банкны хөрвөх чадварыг хадгалах, тогтвортой байдлыг нэмэгдүүлэх.

Банкны тусгай хэлтсүүд нь янз бүрийн хэлбэрээр хадгаламж татах ажилд шууд оролцдог: иргэдийн хадгаламжийн хэлтэс, үнэт цаасны хэлтэс (өөрийн үнэт цаас гаргах, хадгаламж, хадгаламжийн гэрчилгээ олгох), зээлийн хэлтэс эсвэл хөрөнгө, өр төлбөрийн хэлтэс (хадгаламж). хуулийн этгээд) болон бусад хэлтсүүдийг банк тус бүрийн дотоод зохион байгуулалтын бүтцийн дагуу.

Хөрөнгө босгох бодит үйл ажиллагаа явуулахын тулд банкууд хадгаламжийн (хадгаламжийн) үйл ажиллагааны журмыг (хувь хүний хадгаламж, хуулийн этгээдийн хадгаламжид тусад нь) боловсруулдаг бөгөөд үүнд:

Хадгаламж (хадгаламж) хүлээн авах дүрэм, нөхцөл;

Гэрээний харилцааны субъектуудын эрх зүйн байдал;

Банкны мөнгөн хадгаламжийн гэрээ байгуулах журам;

Хадгаламж (хадгаламж) хүлээн авах, олгох арга;

Хадгаламж (хадгаламж) нээх, ашиглахад шаардагдах баримт бичгийн жагсаалт, түүнд тавигдах шаардлага;

Хадгаламж эзэмшигчийн эрх, банкны үүрэг;

Хадгаламжийн хүүг хуримтлуулах, төлөх арга (хадгаламж).

Банкны хадгаламжид (хадгаламжид) татсан хөрөнгийн хэмжээ нь мөнгөний эрэлт, нийлүүлэлтийн байдал, банкнаас авсан хөрөнгийн алдагдал, илүүдэл, хадгаламжийн зах зээлийн төлөв байдлаас хамаарна.

Хадгаламжийн (хадгаламж) хүүгийн түвшинг арилжааны банк бүр бие даан тогтоож, ОХУ-ын Банкны дахин санхүүжилтийн хувь хэмжээ, мөнгөний зах зээлийн төлөв байдалд анхаарлаа хандуулж, мөн өөрийн хадгаламжийн бодлогын заалтыг үндэслэн тогтоодог. Юуны өмнө, банкуудын хадгаламжийн (хадгаламж) үйл ажиллагааны хүүгийн түвшин нь хадгаламжийн (хадгаламж) төрлөөс хамаарна. Дүрмээр бол, үлдэгдэл тогтворгүй, өндөр хөдөлгөөн, хөдөлгөөнөөр тодорхойлогддог хугацаагүй хадгаламжид зээлийн хүүгийн доод хэмжээг тогтоодог.

Хадгаламжийн хүүгийн төлбөрийг дараахь байдлаар хийж болно.

сард нэг удаа;

улиралд нэг удаа;

гэрээний хугацаа дууссаны дараа.

Хэрэглэгчийн мөнгийг банкин дахь хугацаатай дансанд татахад түлхэц өгөхийн тулд хадгаламжийн (хадгаламж) нөхцлийн дагуу хүүгийн капиталжуулалтыг зааж өгч болно. Хэрэв банк орлого тооцохдоо нийлмэл хүүгийн аргыг ашигладаг бол боломжтой.

Мөнгө татахын тулд хүүгийн уян хатан бодлого баримтлахаас гадна банкууд хадгаламж эзэмшигчдэд мөнгө байршуулах найдвартай байдлын баталгааг хангах ёстой. Банкууд хөрөнгө оруулагч, хадгаламж эзэмшигчдийг хамгаалах, дампуурсан тохиолдолд хөрөнгийн нөхөн олговор олгох баталгааг хангахын тулд төвлөрсөн болон төвлөрсөн бус хэлбэрээр хадгаламжийн даатгалын тусгай сангуудыг бий болгох ёстой.

Хадгаламж эзэмшигчдэд хадгаламжийн даатгалтай зэрэгцээд арилжааны банкуудын үйл ажиллагаа, ямар баталгаа гаргаж болох талаар мэдээлэл авах нь чухал. Боломжтой чөлөөт хөрөнгийг байршуулах шийдвэр гаргахдаа зээлдүүлэгч бүр ирээдүйн хөрөнгө оруулалтын эрсдлийг үнэлэхийн тулд банкны санхүүгийн байдлын талаар хангалттай мэдээлэлтэй байх ёстой. Үүнтэй холбогдуулан тусгай агентлаг, товчооноос банкуудын үйл ажиллагаанд үнэлгээ өгөх замаар хадгаламж эзэмшигчид болон хөрөнгө оруулагчдад үнэлж баршгүй тусламж үзүүлэх боломжтой.

Банкнаас татсан үйлчлүүлэгчдийнхээ бүхэл бүтэн хөрөнгө нь түүний идэвхтэй үйл ажиллагааны эх үүсвэр болж чадахгүй гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. ОХУ-ын Банкны Төлөөлөн Удирдах Зөвлөлөөс тогтоосон хэмжээгээр цуглуулсан хөрөнгийн тодорхой хэсгийг ОХУ-ын Банкны тусдаа дансанд заавал байршуулах ёстой. ОХУ-ын Банк нь улсын зээлийн болон банкны системийн зайлшгүй нөөцийн санг бүрдүүлдэг. Үүнийг ОХУ-ын Банкнаас арилжааны банкуудад зээлийн тусламж үзүүлэх, зээлийн байгууллага дампуурсан тохиолдолд хадгаламж эзэмшигчид болон зээлдүүлэгчидтэй хийх төлбөр тооцоонд ашиглаж болно.

ОХУ-ын Банк заавал байлгах нөөцийн нормыг өөрчилснөөр арилжааны банкуудын зээлийн бодлого, үүний дагуу гүйлгээнд байгаа мөнгөний нийлүүлэлтийн байдалд нөлөөлдөг.

Арилжааны банкуудын хадгаламжийн ангилал

Хадгаламжийн (хадгаламжийн) үйл ажиллагааарилжаанысав- эдгээр нь хуулийн этгээд, хувь хүмүүсээс тодорхой хугацаанд, эсвэл шаардах хэлбэрээр хадгаламжид мөнгө татах үйл ажиллагаа юм. зээлийн эх үүсвэр болон хөрөнгө оруулалтын үйл ажиллагаанд ашиглах зорилгоор үйлчлүүлэгчдийн тооцооны дансанд байгаа хөрөнгийн үлдэгдэл.

Хувь нэмэр (хадгаламж) - эдгээр нь тодорхой нөхцлөөр хадгалуулахаар эзэмшигчээс банкинд шилжүүлсэн мөнгөн хөрөнгө (бэлэн ба бэлэн бус хэлбэрээр, үндэсний болон гадаад валютаар).

ДИПЛОМЫН ЭРДЭМ

Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлого

("Банк" Петровский "ХК-ийн жишээн дээр)

23FB-61 бүлгийн оюутан хийсэн

алсын зайн сургалт

Кордесова Елена Юрьевна

Эрдэм шинжилгээний зөвлөх: Ph.D.,

доцент И.Г.Зайцева

_____________________ (гарын үсэг)

Шүүмжлэгч:

Выборг бизнесийн төвийн дарга

"Банк Петровский" ХК И.Г.Барковская

_____________________ (гарын үсэг)

Санкт-Петербург 2009 он

Танилцуулга

1-р бүлэг Арилжааны банкуудын хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх онолын үндэс

1.2 Арилжааны банкуудын хадгаламжийн үйл ажиллагааны ангилал

1.3 Оросын хадгаламжийн үйлчилгээний зах зээлийн дүн шинжилгээ

2-р бүлэг Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлого ("Банк" Петровский "ХК-ийн жишээн дээр)

2.1 "Банк" Петровский "ХК-ийн банкны үйлчилгээний зах зээл дэх байр суурь

2.2 Банк Петровский ХК-ийн хадгаламжийн төрлүүд

2.3 OJSC Bank Petrovsky-ийн хадгаламжийн багцын дүн шинжилгээ

2.4 Хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх, хэрэгжүүлэх ажлыг зохион байгуулах

Гуравдугаар бүлэг Хадгаламжийн бодлогыг сайжруулах

3.1 Банк Петровский ХК-ийн хадгаламжийн бодлогыг сайжруулах арга хэрэгсэл

3.2 ОХУ-ын хадгаламжийн даатгалын тогтолцоо, түүнийг боловсронгуй болгох

Дүгнэлт

Ном зүй

Хавсралт 1

Хавсралт 2

Хавсралт 3

ТАНИЛЦУУЛГА

Арилжааны аж ахуйн нэгжийн нэг хэлбэр болох банкны байгууллагын онцлог нь түүний нөөцийн дийлэнх хувийг өөрийн хөрөнгөөр бус харин зээлсэн хөрөнгийн зардлаар бүрдүүлдэг явдал юм. Банкуудын хөрөнгө босгох боломж хязгааргүй бөгөөд аль ч муж улсын төв банкаар зохицуулагддаг.

Банкуудын эх үүсвэрийн гол хэсгийг зээлсэн хөрөнгө бүрдүүлдэг бөгөөд энэ нь банкны идэвхтэй үйл ажиллагаанд шаардагдах хөрөнгийн нийт хэрэгцээний 90 хүртэлх хувийг бүрдүүлдэг. Арилжааны банк нь аж ахуйн нэгж, байгууллага, албан байгууллага, хувь хүмүүс болон бусад банкнаас мөнгөн хөрөнгийг хадгаламж (хадгаламж) хэлбэрээр татах, түүнд тохирсон данс нээх чадвартай.

Банкуудын татсан хөрөнгө нь бүтцийн хувьд олон янз байдаг. Тэдний үндсэн төрлүүд нь үйлчлүүлэгчидтэй ажиллах явцад банкуудын босгосон хөрөнгө (хадгаламж), өөрийн өрийн үүрэг (хадгаламж, хадгаламжийн гэрчилгээ) гаргах замаар хуримтлагдсан хөрөнгө юм.

Дипломын ажлын дурдсан сэдэв нь миний бодлоор одоогийн байдлаар Оросын банкны системийн тулгамдсан асуудал болох банкны хөрвөх чадварын асуудалтай нягт холбоотой юм.

Хамааралтай байдалСудалгааны сонгосон сэдэв нь өнөөгийн хямралын үед санхүүгийн зах зээлийн тогтворгүй байдал, инфляцийн өсөлт, өрсөлдөөн болон бусад хүчин зүйлүүд - энэ бүхэн арилжааны банкинд асар их нөлөө үзүүлж байна. Иймд хадгаламжийн бодлого тодорхой, бодлоготой явбал арилжааны банк байр сууриа хадгалж, хөгжинө.

зорилготөгсөлтийн судалгаа гэдэг нь арилжааны банкны эдийн засгийн тогтвортой байдлыг бэхжүүлэх тогтолцоонд хадгаламжийн бодлогыг боловсронгуй болгох санал боловсруулах явдал юм.

Энэ зорилтот тохиргоонд үндэслэн тэнд байсан дараах ажлууд :

Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх онолын үндэслэлийг авч үзье.

Банк Петровский ХК-ийн хадгаламжийн багцад дүн шинжилгээ хийх.

Хадгаламж татах байдал, динамикийг авч үзэх;

"Банк Петровский" ХК-ийн жишээн дээр арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг шинжлэх.

Судалгааны объектЭнэхүү дипломын ажил нь "Банк" Петровский "ХК юм.

СэдэвДиссертацийн ажил нь хувь хүн, хуулийн этгээдийн хөрөнгө оруулалтыг татах, тэдгээрийг "Петровский Банк" ХК-д хадгаламжийн үйл ажиллагаа, хадгаламжийн бодлогоор байршуулах явдал юм.

практик ач холбогдолЭнэхүү дипломын ажил нь энэ сэдвийг илүү нарийвчлан судлахад нэмэлт материал болгон ашиглаж болно.

Арга зүйн үндэсбүтээлүүд нь: синтезийн арга, дүн шинжилгээ хийх, ерөнхийлэх арга, диалектик арга.

онолын үндэслэлСудалгаанд ОХУ-ын Банкны хууль тогтоомжийн актууд, түүний дотор 2003 оны 12-р сарын 23-ны өдрийн 177-р Холбооны хууль "ОХУ-ын банкин дахь иргэдийн хадгаламжийн даатгалын тухай", боловсролын ном зохиол, статистикийн цуглуулга, тогтмол хэвлэл, лавлагаа, мэдээллийн систем зэргийг эмхэтгэсэн.

Мэдээллийн баазЭнэхүү дипломын ажил нь Санкт-Петербург хотын Петровскийн "Банк" ХК-ийн улирлын тайлан, дотоод журмын мэдээлэл байв.

Энэхүү дипломын ажил нь дараах бүтэцтэй: танилцуулга, гурван бүлэг, дүгнэлт, ном зүй, хэрэглээ.

Бүлэг 1. Арилжааны банкуудын хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх онолын үндэс

Орчин үеийн нөхцөлд арилжааны банк бүр үр дүнтэй ажиллах, хөгжүүлэх, зорилгодоо хүрэхийн тулд өөрийн хадгаламжийн бодлого, өөрөөр хэлбэл практик удирдлагын стратеги боловсруулах ёстой. Санхүүгийн эх үүсвэрийг татах, дараа нь байршуулах нь арилжааны банкны үйл ажиллагааны үндсэн хэлбэр гэдгийг та бүхэн мэдэж байгаа.

Төлбөртэй үндсэн дээр бий болсон хөрөнгийн санг идэвхтэй хэрэгсэлд хөрөнгө оруулахад ашигладаг. Тиймээс идэвхгүй үйл ажиллагаа нь орлого олоход чиглэсэн банкны ихэнх үйл ажиллагаатай холбоотой үндсэн үүрэг гүйцэтгэдэг. Үүнтэй холбогдуулан татан төвлөрүүлсэн хөрөнгийг бие даасан бодлогын объект гэж үзэх ёстой.

Тиймээс татан төвлөрүүлсэн хөрөнгийн менежмент нь банкны бизнесийн бодлогын чухал бүрэлдэхүүн хэсэг юм. Гэсэн хэдий ч энэ үйл ажиллагааны онолын үндэслэлийг судлахтай холбоотой асуудлууд шинжлэх ухааны уран зохиолд хангалттай боловсруулагдаагүй байна. Энэ нь өр төлбөрийн удирдлагын стратегийн салшгүй хэсэг болох арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогын үзэл баримтлалд ялангуяа үнэн юм.

Банкны хадгаламжийн бодлогын мөн чанарыг тодорхойлоход хоёрдмол утгагүй хандаж болохгүй, учир нь энэ нь тухайн сэдвээс хамаарч өөр өөр байдаг. Хадгаламжийн бодлого гэдэг нь арилжааны банкны харилцагчийн хөрөнгийг эргэн төлөгдөх нөхцөлөөр татах стратеги, тактик юм.

Банкны хадгаламжийн бодлого нь дараахь зүйлийг агуулна.

Зах зээлийн иж бүрэн судалгаа, өөрөөр хэлбэл санхүүгийн орчин, хөрөнгө босгох чиглэлээр банкны байр суурь, гүйцэтгэх үүрэг, оношлогоо, шинжилгээнд үндэслэн банкны хадгаламжид хөрөнгө босгох үйл ажиллагааг хэрэгжүүлэх стратеги боловсруулах. урьдчилан мэдээлэх;

Хэрэглэгчдэд зориулсан банкны хадгаламжийн шинэ бүтээгдэхүүнийг боловсруулах, санал болгох, сурталчлах арилжааны банкны тактикийг бүрдүүлэх (бараа, үнэ, маркетинг, харилцааны бодлогын чиглэлээр);

Боловсруулсан стратеги, тактикийн хэрэгжилт;

Бодлогын хэрэгжилт, үр дүнтэй байдалд хяналт тавих;

Арилжааны банкны санхүүжилт босгох үйл ажиллагаанд хяналт тавих.

"Банкны мөнгөн хадгаламжийн бодлого" баримт бичигт банкны хөрвөх чадварыг хадгалах, ашигтай ажиллахад анхаарч, хууль тогтоомжийн шаардлага, зээл, хөрөнгө оруулалтын бодлогын санамж бичгүүдээр тодорхойлсон зорилго, зорилтыг хэрэгжүүлэхэд чиглэсэн хөрөнгө босгох стратегиа тодорхойлох нь зүйтэй. Тодруулбал, банк дараахь зүйлийг хангадаг.

Банкны өөрийн хөрөнгийн (капитал) өсөлтийн хэтийн төлөв, улмаар өөрийн болон зээлсэн хөрөнгийн харьцаа;

Татаж авсан болон зээлсэн хөрөнгийн бүтэц (хадгаламж, хадгаламж, банк хоорондын зээл, түүний дотор ОХУ-ын Төв банкны зээл);

Хадгаламж, хадгаламжийн давуу эрх, тэдгээрийг татах нөхцөл; хугацаатай хадгаламж (хадгаламж) болон "хүрэлтээр" хугацааны хоорондын харьцаа;

Хадгаламж, хадгаламжийн үндсэн бүрэлдэхүүн, өөрөөр хэлбэл хадгаламж эзэмшигчдийн ангилал;

Мөнгө татах, зээлэх газарзүй;

Банк хоорондын зээл авах хүсэлтэй зээлдэгч банкууд, сүүлийнхийг татах нөхцөл; хадгаламж (хадгаламж) болон банк хоорондын зээлийг татах нөхцөл;

Хадгаламж татах арга замууд (банкны данс, корреспондент данс, банкны хадгаламжийн (хадгаламж) гэрээнд үндэслэн, өөрийн гэрчилгээ, вексель гаргах замаар);

рубль ба гадаад валютын хадгаламж (хадгаламж) хоорондын харьцаа;

Хадгаламжид мөнгө татах шинэ хэлбэрүүд;

Тодорхой төрлийн хадгаламж (хадгаламж) нээх тусгай нөхцөл;

Зээлийн эх үүсвэрийн банкны эрсдэлийн стандартыг дагаж мөрдөх арга хэмжээ.

Хадгаламжийн бодлого нь юуны өмнө дараахь шаардлагыг хангасан байх ёстой.

- эдийн засгийн оновчтой байдал;

- өрсөлдөх чадвар;

- дотоод тууштай байдал.

Банкны хадгаламжийн бодлогын субьект, объектын ангиллыг (Зураг 1) нэгтгэн харуулав.

Зураг 1 Банкны хадгаламжийн бодлогын субьект, объектын бүрдэл

Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх нь ерөнхий болон тусгай зарчимд суурилдаг нь (Зураг 2)-д тодорхой тусгагдсан байдаг.

Зураг 2 - Хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх зарчим

Банкны хэд хэдэн бүтцийн нэгжүүд (төрийн сан, санхүүгийн хэлтэс, бизнес хөгжлийн хэлтэс, зээлийн хэлтэс, үнэт цаасны хэлтэс), түүнчлэн банкны удирдлагын байгууллагууд: банкны ТУЗ болон активын удирдлагын хороо, өр төлбөр.

Цагаан будаа. 3. Банкны ердийн бүтцийг томруулсан

Ийнхүү банкны ТУЗ нь хадгаламжийн бодлогын үндсэн чиглэлийг тодорхойлж баталж, хадгаламж татах журам, нөхцлийг баталж, хадгаламжийн бодлогын хэрэгжилтэд ерөнхий хяналтыг хэрэгжүүлдэг.

Актив, пассивын удирдлагын хороо нь хадгаламжийн багцыг бүрдүүлэх үндсэн шийдвэрүүдийг гаргаж, нөөцийн бүтэц, динамик байдал, тэдгээрийн эрсдэлт байдалд дүн шинжилгээ хийж, шаардлагатай тохиолдолд банкны хадгаламжийн бодлогыг өөрчлөх шийдвэр гаргахын тулд банкны активтай холбоотой нөхцөл, хэмжээгээр ; банкны бие даасан бүтцийн хэлтсүүдийн хадгаламжийн бодлогын хэрэгжилтэд одоогийн хяналтыг хэрэгжүүлдэг.

Банкны санхүүгийн удирдлага нь төрийн сангийн хамтаар банкны хадгаламжийн хөрөнгийн нийт хэрэгцээг (нэг жилийн хугацаанд, улирал болгон хуваах) тодорхойлдог: эх үүсвэрийн төрөл (хадгаламж (хадгаламж), үнэт цаас) тус бүрийн хүүгийн хэмжээг тогтоодог. , банк хоорондын зээл); ОХУ-ын Банкинд татсан хөрөнгийн захиалгын хэмжээг тодорхойлдог; ОХУ-ын Банкнаас тогтоосон зээлсэн хөрөнгийн эрсдэлийн харьцааг банк дагаж мөрдөхийг хянадаг.

Санхүүжүүлэх практик үйл ажиллагаа явуулахын тулд банкууд хадгаламжийн (хадгаламжийн) үйл ажиллагааны журмыг боловсруулдаг (хувь хүмүүсийн хадгаламж, хуулийн этгээдийн хадгаламжид тус тусад нь тус тусад нь дараахь зүйлийг тусгасан болно.

Хадгаламж (хадгаламж) хүлээн авах дүрэм, нөхцөл;

Гэрээний харилцааны субъектуудын эрх зүйн байдал;

Банкны мөнгөн хадгаламжийн гэрээ байгуулах журам;

Хадгаламж (хадгаламж) хүлээн авах, олгох арга;

Хадгаламж (хадгаламж) нээх, ашиглахад шаардагдах баримт бичгийн жагсаалт, түүнд тавигдах шаардлага;

Хадгаламж эзэмшигчийн эрх, банкны үүрэг;

Хадгаламжийн хүүг хуримтлуулах, төлөх арга (хадгаламж).

Хадгаламж (хадгаламж)-ийн тухай журмыг боловсруулахдаа банкнаас боловсруулсан тодорхой хадгаламж (хадгаламж) гүйлгээ хийх журмын талаархи банк доторх зааварт банкны салбар (салбар) -ын ажлыг янз бүрийн хэлбэрээр зохион байгуулах тухай тусгасан болно. хадгаламж эзэмшигчдийн ангилал; эдгээр үйл ажиллагааг гүйцэтгэхэд тохирсон баримт бичгийг олгох журам, тэдгээрийн баримт бичгийн урсгалын схем; хадгаламж хүлээн авах, олгох, тэдгээрийн хүүгийн хуримтлал, төлбөрийн үйл ажиллагааны нягтлан бодох бүртгэлд тусгах.

Аж ахуйн нэгж, иргэдийн хөрөнгийг эргэлтэд оруулах зорилгоор банкууд бүхэл бүтэн үйл ажиллагааг боловсруулж хэрэгжүүлдэг. Тиймээс, юуны түрүүнд, эх үүсвэр татахын тулд банкуудын хоорондох өрсөлдөөний чухал хэрэгсэл бол зээлийн хүүгийн бодлого юм, учир нь оруулсан хөрөнгийн орлогын хэмжээ нь үйлчлүүлэгчдэд түр зуурын чөлөөт хөрөнгөө хадгаламжид (хадгаламж) байршуулах ихээхэн хөшүүрэг болдог.

Зээлийн үйл ажиллагааны ашигт ажиллагаанд ерөнхийдөө чухал нөлөө үзүүлдэг эрэлтийн дансны үлдэгдлийг тогтвортой, буурахгүй байлгахад нь харилцагчдыг урамшуулахын тулд банкууд түүнд өндөр хүү, эсхүл үлдэгдлийн дүнгээр тооцсон доод хэмжээнээс багагүй хэмжээгээр тогтоодог. банк болон үйлчлүүлэгчтэй тохиролцсон (банкны дансанд заасан).

Хугацаатай хадгаламжийн (хадгаламж) хүүгийн хэмжээг тогтоохдоо тодорхойлох хүчин зүйл нь тухайн хөрөнгийг байршуулах хугацаа юм: хугацаа урт байх тусам хүүгийн түвшин өндөр байна. Үүнтэй адил чухал хүчин зүйл бол хадгаламжийн хэмжээ бөгөөд иймээс хадгаламжийн хэмжээ их байх тусам хадгалагдах хугацаа нь урт байх тусам түүний хүү өндөр байх болно. Чухал цэг бол хадгаламж (хадгаламж) дээр орлогын төлбөрийн давтамж юм. Хадгаламжийн хүү нь орлогын төлбөрийн давтамжаас урвуу хамааралтай байдаг, өөрөөр хэлбэл тэдгээрийг бага хийх тусам банкнаас тогтоосон хадгаламжийн хүүгийн түвшин өндөр байх болно. Банкуудад эдийн засгийн үндэслэлтэй түвшнээс хамаагүй өндөр хүү төлөх нь хууль бус үйлдэл биш гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. Энэ тохиолдолд ОХУ-ын Төв банкны дахин санхүүжилтийн хүү ба зээлийн байгууллагын тодорхой хадгаламжийн хүүгийн зөрүүгээс олж авсан материаллаг ашиг нь орлогын албан татвар ногдуулах ёстой.

Хадгаламжийн хүүгийн төлбөрийг дараахь байдлаар хийж болно.

· сард нэг удаа;

улиралд нэг удаа;

гэрээний хугацаа дууссаны дараа.

Орлогын тооцооны уламжлалт төрөл бол хадгаламжийн бодит үлдэгдлийг тооцох үндэслэл болох энгийн хүү бөгөөд гэрээнд заасан хүүгийн хэмжээг үндэслэн хадгаламжийн орлогыг тооцож, төлдөг. тогтоосон давтамж. Орлогын тооцооны өөр нэг төрөл бол нийлмэл хүү (хүүгийн хүү) юм. Энэ тохиолдолд төлбөр тооцооны хугацаа дууссаны дараа хадгаламжийн дүн дээр хүү хуримтлагдаж, үүссэн дүнг хадгаламжийн дүн дээр нэмнэ. Тиймээс дараагийн тооцооны хугацаанд хүүгийн хэмжээг урьд нь хуримтлагдсан орлогын хэмжээгээр нэмэгдүүлсэн шинэ хадгаламжийн хэмжээнд хэрэглэнэ.

Хадгаламжийн эх үүсвэрийг бүрдүүлэхийн тулд арилжааны банкууд гадаадын туршлагыг өргөнөөр ашиглаж эхэлсэн бөгөөд ялангуяа дараахь зүйлийг хийж байна.

· Хүн амын хөрөнгийг татах төрөл бүрийн хөтөлбөр боловсруулах;

· Хадгаламж эзэмшигчдэд янз бүрийн төрлийн үйлчилгээ үзүүлэх, үүнд банк бус үйлчилгээ үзүүлэх (жишээлбэл, эмнэлгийн тусламж үйлчилгээний элементүүд; эдийн засгийн уран зохиолын тогтмол хэвлэлийг захиалах; музейд аялах үйлчилгээний захиалга гэх мэт);

Хөрөнгө оруулалтын шинж чанартай хадгаламжийн өндөр хүү ашиглах;

"Урамшууллын хувь" хөтөлбөр.

Үүний зэрэгцээ банкууд зээлдүүлэгч, хадгаламж эзэмшигчдэд өөрсдийнхөө тухай (дүрслэгдсэн хөрөнгийн хэмжээ, өөрийн хөрөнгө, үүсгэн байгуулагч, хөгжлийн хэтийн төлөв, гүйцэтгэлийн үр дүн гэх мэт) дэлгэрэнгүй мэдээллийг өгөх ёстой гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. Энэ нь ялангуяа мөнгөө байршуулах банкийг сонгосон иргэдийн хувьд үнэн юм. Иймд иргэдээс мөнгөн хадгаламж хүлээн авч байгаа банк (салбар, салбар, нэмэлт оффис)-ийн байранд хадгаламж эзэмшигчдийн мэдээлэлд дараахь зүйлийг тусгана.

· ОХУ-ын Банкны тусгай зөвшөөрөл нь тодорхой банкинд иргэдээс рубль, рубль, гадаад валютаар хадгаламж хүлээн авах эрхийг олгодог;

· банкны жилийн тайлангийн аудиторын дүгнэлт;

· хэвлэн нийтлэх маягтын дагуу банкны сүүлийн тайлангийн өдрийн тайлан баланс, ашиг, алдагдлын тайлан;

· иргэдийн хадгаламжийн талаарх банкны байр суурь;

Банкнаас иргэдээс хүлээн авсан хадгаламжийн төрлүүдийн жагсаалт. хүмүүс;

хадгаламжийн төрөл бүрийн нөхцөл;

· банкнаас хадгаламж олгох, баталгаажуулах нөхцлийн талаарх мэдээлэл;

Хадгаламж, түүнтэй хийсэн гүйлгээг бүртгэхэд шаардагдах баримт бичгийн маягт;

· тодорхой төрлийн хадгаламжийн хүүгийн өөрчлөлтийн талаарх банкны ТУЗ-ийн (эсвэл банкны бусад удирдлагын байгууллагын) мэдээлэл (хадгаламжийн нөхцөлд өөрчлөлт оруулах шалтгаан, нөхцөлийг тусгасан).

Зээлдүүлэгчдийн хөрөнгийг эргэлтэд оруулах зээлийн байгууллагуудын ажил нь тодорхой эрсдэлтэй холбоотой бөгөөд тэдгээр нь хөрвөх чадвар, тогтвортой байдалд үзүүлэх сөрөг үр дагавраас зайлсхийхийн тулд үйл ажиллагаандаа анхаарч, удирдах чадвартай байх ёстой.

ОХУ-ын Банк нь банкуудыг байгуулж, цуглуулсан хөрөнгийн хэмжээнд тодорхой хязгаарлалтыг дагаж мөрдөж байгаа эсэхийг хянадаг. ОХУ-ын Банкны хамгийн сүүлийн үеийн зааврын дагуу хувь хүн, хуулийн этгээдийн (зээлийн байгууллагуудаас бусад) хугацаатай дансны үлдэгдлийг тодорхойлох, тэдгээрийг тооцоонд оруулах (хасах) журмыг тогтоосон. тооцоо) банкны агшин зуурын (H2), одоогийн (H3) болон урт хугацааны хөрвөх чадварын (H4).

Захирамжаар санал болгож буй арга нь олон улсын практикт банкны хөрвөх чадварын эрсдэлийг үнэлэх аргачлалыг "зан үйлийн" залруулга гэж нэрлэгддэг, өөрөөр хэлбэл хуримтлагдсан статистикийн мэдээлэлд үндэслэн актив, пассивын төлөв байдлыг тодорхойлдог үзүүлэлтүүдийг харгалзан үздэг.

Уг тушаалд банкууд хөрвөх чадварын харьцааг тооцоолохдоо нийт үлдэгдлийн доод хэмжээг ашиглах нь зохистой эсэхийг бие даан тодорхойлдог болохыг тогтоожээ.

ОХУ-ын Банк заавал байлгах нөөцийн нормыг өөрчилснөөр арилжааны банкуудын зээлийн бодлого, үүний дагуу гүйлгээнд байгаа мөнгөний нийлүүлэлтийн байдалд нөлөөлдөг. Жишээлбэл, банкуудын татсан хөрөнгийн заавал байлгах нөөцийн хэмжээг бууруулсан нь бий болгосон эх үүсвэрийг эргэлтэндээ илүү их хэмжээгээр ашиглах боломжийг олгодог. үндэсний эдийн засагт зээлийн хөрөнгө оруулалтыг нэмэгдүүлэх, мөн эсрэгээр. Шаардлагатай нөөц (нөөцийн шаардлага) нь мөнгөний үржүүлэгчийг бууруулах замаар мөнгөний нэгжийг хянахад ашигладаг банкны системийн нийт хөрвөх чадварыг зохицуулах механизм юм.

Арилжааны банк ОХУ-ын Банкнаас холбогдох банкны үйл ажиллагаа эрхлэх тусгай зөвшөөрөл авсан үеэс эхлэн нөөцийн шаардлагыг биелүүлэх үүрэг үүсдэг.

Шаардлагатай нөөцийн хувь хэмжээг ОХУ-ын Банк тодорхой хугацаанд тогтоодог бөгөөд үүнийг үе үе хянаж болох боловч зээлийн байгууллагын өр төлбөрийн 20 хувиас хэтрэхгүй байх ёстой. Шаардлагатай нөөцийн нормыг хөрөнгө босгох хугацаа, тэдгээрийн төрөл (хуулийн болон хувь хүний бэлэн мөнгө), хадгаламжийн мөнгөн тэмдэгт зэргээс хамаарч өөр өөр байж болохыг тэмдэглэх нь зүйтэй. Ихэвчлэн эрэлтийн дансанд хамгийн их нөөцийн харьцаа тогтоодог, учир нь үйлчлүүлэгч хүссэн үедээ тэднээс мөнгөө авах боломжтой.

Хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх үе шатуудыг Зураг 4-т үзүүлэв.

Хяналт шалгалт нь хадгаламжийн зах зээл дэх банкны үйл ажиллагааны чанарыг үнэлэх, удирдахад зайлшгүй шаардлагатай хэрэгсэл юм. Мөнгөний бодлого болон зах зээлийн зохицуулалтын бусад арга хэрэгслийг боловсруулах, эдийн засгийн хямралаас урьдчилан сэргийлэхэд нэн чухал ач холбогдолтой банкнаас баримталж буй хадгаламжийн бодлогын үр дүнд арилжааны банк болон хяналтын байгууллагууд үнэлэлт, дүгнэлт өгөх боломжтой болж байгаагийн ач тус юм. санхүүгийн болон арилжааны байгууллагад үйлчлүүлэгчдийн итгэл алдагдсантай холбоотой банкны систем.

Дараа нь бид арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх үе шатуудыг авч үзье. Хадгаламжийн бодлогыг боловсруулах, хэрэгжүүлэх явцад банкны өмнө тавьсан зорилго, зорилтыг амжилттай хэрэгжүүлэх нь үр дүнтэй эсэхээс ихээхэн хамаардаг тул арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогын механизмыг бүрдүүлэх, хэрэгжүүлэх асуудлыг судлах нь маш чухал юм. түүний үйл ажиллагааны талаар.

Зураг 4 Хадгаламжийн бодлого бүрэлдэх үе шатууд

Хадгаламжийн үйл ажиллагаанд банкуудын зан үйлийн өнөөгийн практикт дүн шинжилгээ хийсний үндсэн дээр арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх схемийг санал болгосон бөгөөд үүнийг Зураг 5-т үзүүлэв.

Зураг 5 Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх схем

Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх үе шат бүр нь бусадтай нягт холбоотой бөгөөд хадгаламжийн оновчтой бодлогыг бүрдүүлэх, хадгаламжийн үйл явцыг зөв зохион байгуулахад зайлшгүй шаардлагатай. Үүнтэй холбогдуулан арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогын дараах чиглэлүүдийг ялгаж салгаж болно.

Хадгаламжийн зах зээлийн дүн шинжилгээ;

Хадгаламжийн эрсдэлийг бууруулах зорилтот зах зээлийг тодорхойлох;

Хөрөнгө босгох явцад зардлыг багасгах;

Хадгаламж, зээлийн багцын удирдлагыг оновчтой болгох;

Банкны хөрвөх чадварыг хадгалах, тогтвортой байдлыг нэмэгдүүлэх.

Одоогийн практикт дүн шинжилгээ хийх нь аливаа арилжааны банкны хадгаламжийн баазыг бүрдүүлэх нь нарийн төвөгтэй, цаг хугацаа шаардсан үйл явцын хувьд субъектив болон объектив олон тооны асуудалтай холбоотой болохыг харуулж байна.

Субъектив асуудалд дараахь зүйлс орно.

1) Оросын арилжааны банкуудын үйл ажиллагааны цар хүрээ, хөрөнгийн сул суурь;

2) банкны удирдлагын тактикийн болон стратегийн зорилго, зорилтоор тодорхойлогддог харилцагчдаас, ялангуяа хүн амаас мөнгө татах сонирхолгүй байх;

3) дээд болон дунд шатны удирдлагын түвшин, чанар хангалтгүй;

4) Оросын ихэнх банкуудад хадгаламжийн бодлого явуулах шинжлэх ухааны үндэслэлтэй үзэл баримтлал байхгүй;

5) хадгаламжийн үйл явцыг зохион байгуулахад гарсан дутагдал: банкинд зохих хэлтэс байхгүй, эсвэл хадгаламжийн зах зээлийн маркетингийн судалгаа бага, санал болгож буй хадгаламжийн үйлчилгээний хязгаарлагдмал хүрээ гэх мэт.

Объектив хүчин зүйлүүдийн дунд дараахь зүйлс орно.

1) төрийн болон төрийн байгууллагын шууд ба шууд бус нөлөө;

2) макро эдийн засгийн нөлөө, дэлхийн санхүүгийн зах зээлийн Оросын мөнгөний зах зээлийн байдалд үзүүлэх нөлөө;

3) банк хоорондын өрсөлдөөн;

4) Орос дахь мөнгө, санхүүгийн зах зээлийн байдал;

Сүүлийн хэдэн жилийн хугацаанд ОХУ-ын Төв банкны зохицуулалтын байгууллага болох үүрэг нь арилжааны банкуудын дахин санхүүжилтийн хүү, нөөцийн шаардлагыг тогтоох асуудалд онцгой тод илэрч байна. Дахин санхүүжилтийн хүүгийн өөрчлөлт нь арилжааны банкуудад актив, пассивын удирдлагын чиглэлээр үйл ажиллагаагаа урт хугацаанд зөв урьдчилан таамаглах, төлөвлөх, урт хугацаат өр төлбөрийн гүйлгээг нэлээд эрсдэлтэй хийх боломжийг олгохгүй байна.

Арилжааны банкны нөөцийн бүтцэд сөргөөр нөлөөлж байгаа нь банк хоорондын зээл нь хадгаламжийн үйл ажиллагааны эрсдэлийг төрөлжүүлэхэд хувь нэмэр оруулдаггүй тул банк хоорондын томоохон зээлээс хамааралтай болж байна.

Одоо байгаа асуудлуудыг шийдвэрлэхийн тулд арилжааны банк хадгаламжийн бодлогыг боловсруулахдаа түүнийг оновчтой болгох тодорхой шалгуурыг баримтлах ёстой. Банкны хадгаламжийн бодлогыг оновчтой болгох нь олон талт цогц ажил бөгөөд үүнийг шийдвэрлэх нь улс орны эдийн засгийг бүхэлд нь авч үзэхэд үндэслэсэн байх ёстой. Эдгээр ашиг сонирхол тэр бүр давхцдаггүй нь ойлгомжтой. Тиймээс хадгаламжийн оновчтой бодлого нь эхлээд тэдний ашиг сонирхлыг зохицуулах явдал юм.

Тиймээс, оновчтой болгох шалгуур нь дараах байдалтай байна.

а) банкны тогтвортой байдал, найдвартай байдал, санхүүгийн тогтвортой байдлыг хангах хадгаламж, зээлийн болон бусад үйл ажиллагааны харилцаа;

б) эрсдэлийг бууруулах зорилгоор банкны эх үүсвэрийг төрөлжүүлэх;

в) хадгаламжийн багцын сегментчилэл (үйлчлүүлэгч, бүтээгдэхүүн, эрсдэлийн дагуу);

г) үйлчлүүлэгчдийн янз бүрийн бүлэгт ялгаатай хандах;

д) банкны бүтээгдэхүүн, үйлчилгээний өрсөлдөх чадвар;

е) эрсдэл нэмэгдэж байгаа нөхцөлд арилжааны банкны хадгаламжийн багц дахь тогтвортой эх үүсвэрийн эзлэх хувийг нэмэгдүүлэхийн зэрэгцээ тогтвортой ба "тогтвортой" нөөцийн оновчтой хослолыг хангах нөөцийг үр дүнтэй хослуулах хэрэгцээ (хадгаламжийн үйл ажиллагаа орно);

ж) хадгаламжийн хүрээ, нийт хадгаламжийн багцыг бүрдүүлэх явцад амьдралын мөчлөгийн тухай ойлголтыг харгалзан үзэх.

Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг сайжруулахын тулд дараахь зүйлийг хийх шаардлагатай.

Арилжааны банк бүр өөрийн үйл ажиллагааны онцлог, энэ үйл явцыг оновчтой болгох шалгуурыг харгалзан боловсруулсан хадгаламжийн бодлоготой байх;

Санхүүгийн бага хэмнэлттэй нөхцөлд ч гэсэн банкны харилцагчдын хэрэгцээг хангах, хөрөнгө оруулагчдын сонирхлыг нэмэгдүүлэх боломжийг олгох "эрэлт" хугацаатай хуулийн этгээд, хувь хүмүүсийн хадгаламжийн дансны хүрээг өргөжүүлэх шаардлагатай байна. мөнгөө банкны дансанд байршуулах;

Хадгаламжийн үйл ажиллагааны зохион байгуулалтыг боловсронгуй болгох нэг чиглэлийн хувьд бүх төрлийн хадгаламж эзэмшигчдэд төрөл бүрийн данс ашиглах, үйлчилгээний чанарыг сайжруулах;

Хувь хүний хандлага (банкны үйлчлүүлэгчид онцгой ашиг тусыг өгөх хүсэл).

Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг боловсронгуй болгох, тогтвортой байдлыг хангахад гүйцэтгэх үүргийг нэмэгдүүлэх боломжит арга замуудын нэг нь энэ.

Арилжааны банкны хадгаламж, хадгаламжийн бодлогын хоорондын хамаарал нь дараах байдалтай байна: нэг талаас, хадгаламжийн бодлогын үндсэн чиглэл нь банкны хадгаламжийн үйл ажиллагааг бүрдүүлэх элементүүд (жишээлбэл, хадгаламжийн хүрээ, хүүгийн хэмжээ) юм. ханшийн бодлого, бүтээгдэхүүнийг зах зээлд сурталчлах, арилжааны банкны холбогдох хэлтсийн ажлыг зохион байгуулах). Нөгөөтэйгүүр, хадгаламжийн бодлогыг банкны хадгаламжийн бодлогын салшгүй хэсэг гэж хэлэх боломжгүй. Банкны хадгаламжийн бодлого нь эргэн төлөгдөх нөхцөлөөр эх үүсвэр татах стратеги, тактикаас гадна хадгаламжийн үйл ажиллагааг зохион байгуулах, удирдах зэрэг өргөн хүрээтэй ойлголт юм.

Ер нь арилжааны банк бүр хадгаламжийн бодлогоо боловсруулдаг. Мөн банкны удирдлага эдгээр чиглэлийн ач холбогдлын зэрэг, нэг буюу өөр төрлийн банкны бодлогын тэргүүлэх чиглэлийг бие даан тодорхойлдог. Юуны өмнө энэ нь тухайн банкны үйл ажиллагааны чиглэл, түүний мэргэшил, түгээмэл байдлаас хамаарна.

1.2 Арилжааны банкны хадгаламжийн ангилал

Арилжааны банкны идэвхгүй үйл ажиллагаа нь хөрөнгийн эх үүсвэр, банкны харилцааны мөн чанарыг тодорхойлдог. Тэд банкны нөөцийг ашиглах нөхцөл, хэлбэр, чиглэлийг ихэвчлэн урьдчилан тодорхойлдог. идэвхтэй үйл ажиллагааны бүтэц, бүтэц.

Арилжааны банкны хадгаламжийн (хадгаламжийн) үйл ажиллагаа нь хуулийн этгээд, хувь хүмүүсээс тодорхой хугацаанд буюу шаардах хэлбэрээр хадгаламжид мөнгө татах үйл ажиллагаа юм. зээлийн эх үүсвэр болон хөрөнгө оруулалтын үйл ажиллагаанд ашиглах зорилгоор үйлчлүүлэгчдийн тооцооны дансанд байгаа хөрөнгийн үлдэгдэл. Хувь нэмэр (хадгаламж ) - эдгээр нь тодорхой нөхцлөөр хадгалуулахаар эзэмшигчээс банкинд шилжүүлсэн мөнгөн хөрөнгө (бэлэн ба бэлэн бус хэлбэрээр, үндэсний болон гадаад валютаар).

Хадгаламжийн үйл ажиллагаа нь хадгаламжид мөнгө татахтай холбоотой банкны бүх үйл ажиллагааг багтаадаг тул өргөн ойлголт юм. Энэ бүлгийн идэвхгүй үйл ажиллагааны онцлог нь хадгаламжид мөнгө байршуулах санаачлага нь хадгаламж эзэмшигчдээс гардаг тул банк ийм үйл ажиллагааны хэмжээнд харьцангуй бага хяналт тавьдаг явдал юм. Үүний зэрэгцээ, практикээс харахад хадгаламж эзэмшигч нь зөвхөн банкны төлсөн хүүг төдийгүй банкинд итгэмжлэгдсэн хөрөнгийг хадгалах найдвартай байдлыг сонирхож байна.

Хадгаламжийн үйл ажиллагааг зохион байгуулах нь хэд хэдэн зарчмын дагуу явагдах ёстой.

- банк одоогийн ашгийг хүлээн авах, ирээдүйд түүнийг авах нөхцөлийг бүрдүүлэх;

– банкны үйл ажиллагааны хөрвөх чадварыг хадгалахын тулд хадгаламжийн үйл ажиллагааны удирдлагын уян хатан бодлого;

– Хадгаламжийн бодлого болон хөрөнгийн өгөөж хоорондын уялдаа;

– харилцагчдыг татах зорилгоор банкны үйлчилгээг хөгжүүлэх.

Хадгаламжийн данс, тэдгээрийн шинж чанарыг нарийвчлан авч үзье.

Хадгаламжийн данс нь маш олон янз байж болох бөгөөд тэдгээрийн ангилал нь хадгаламжийн эх үүсвэр (байгууллагын чөлөөт мөнгөн хөрөнгө, иргэдийн хадгаламж, тэтгэвэр), зориулалтын зорилго (хүчинтэй хугацаа дууссаны дараа хугацаатай хадгаламжаас орлого хүлээн авах, сарын орлого) зэрэг шалгуураар тодорхойлогддог. хадгаламжийн дүнгийн хүүгийн хэлбэр), ашигт ажиллагааны зэрэг (хадгаламжийн хэмжээ, хугацаа, нэмэлт нөхцлөөс хамаарна) гэх мэт.

Гэсэн хэдий ч ихэнхдээ шалгуур нь хадгаламж эзэмшигчийн ангилал, хадгаламжийг эргүүлэн татах хэлбэр юм.Хадгаламжийн үйл ажиллагааг дараахь байдлаар ангилдаг.

- хуулийн этгээдийн (аж ахуйн нэгж, байгууллага) хадгаламж;

- хувь хүмүүсийн хадгаламж.

- бусад банкны хадгаламж.

2) Эдийн засгийн агуулгаар:

- хадгалсан хөрөнгийг ашиглах дарааллын дагуу. Тэдгээр. хадгаламжид татсан хөрөнгийн хүү хэлбэрээр орлого хүлээн авах, гэрээ дуусгавар болох үед сар, улирал бүр.

3) Мөнгө татах хэлбэрийн дагуу:

- хугацаатай хадгаламж;

- хугацаагүй хадгаламж;

-хүн амын хадгаламж

- урьдчилан тогтоосон нөхцөл үүссэн тохиолдолд татан авах нөхцөлтэй хадгаламж.

Татан авалтын хэлбэрээр хадгаламжийн ангиллыг 6-р зурагт бүдүүвчээр илүү дэлгэрэнгүй харуулж болно.

Барууны банкуудын практикт хадгаламжийг боломжтой бол дараахь ангилалд хуваадаг.

- "халуун мөнгө" -ийг эргүүлэн татах өндөр магадлалтай (жишээлбэл, эдийн засгийн тогтворгүй байдал, инфляци, валютын ханшийн огцом хэлбэлзлээс үүдэлтэй зээлийн хүүгийн өөрчлөлтөд мэдрэмтгий хадгаламж). Халуун мөнгө гэдэг нь өндөр ашиг олохын тулд эзэд нь банкнаас нөгөө банк руу яаралтай шилжүүлдэг мөнгө юм. Үүний үр дүнд хөрөнгийн шилжилт хөдөлгөөн явагдаж байна.

- найдваргүй, тэдгээрийн хэмжээнээс 25-30% -ийн дотор буцааж авах боломжтой. Найдваргүй хадгаламжид эрт эргэн төлөгдөх хадгаламж орно;

- тогтвортой хөрөнгө (үндсэн хадгаламж), татан авалтын магадлал хамгийн бага. Үүнд хугацаанаас нь өмнө эргэн төлөгдөхгүй хугацаатай хадгаламж орно.

Гэсэн хэдий ч Оросын банкууд руу буцаж очоод 6-р зурагт үзүүлсэн хадгаламжийн ангиллыг илүү нарийвчлан авч үзье.

Зураг 6 Ордуудын ангилал (О.И.Лаврушиний дагуу)

Банкуудын татсан хөрөнгийн бүтцэд хамгийн их буюу 50 орчим хувийг эзэлдэг тул хугацаагүй хадгаламжаас эхэлье.

Тиймээс, хугацаагүй хадгаламж гэдэг нь үйлчлүүлэгч банкинд урьдчилан мэдэгдэлгүйгээр хүссэн үедээ нэхэмжлэх боломжтой мөнгө юм. Эдгээрт төлбөр тооцоо, хөрөнгийн зориулалттай холбоотой харилцах, төлбөр тооцоо, корреспондент дансны хөрөнгө орно. Ийм дансанд хөрөнгийн байнгын хөдөлгөөн (зээл, хасалт) байдаг. Хөрөнгийн хөдөлгөөн өндөр байдаг тул эрэлтийн дансны үлдэгдэл тогтмол биш, заримдаа маш тогтворгүй байдаг. Гэсэн хэдий ч эрэлтийн дансанд байгаа хөрөнгийн хөдөлгөөн өндөр байгаа хэдий ч тэдгээрийн хамгийн бага, буурахгүй үлдэгдлийг тодорхойлж, тогтвортой зээлийн эх үүсвэр болгон ашиглах боломжтой.

Хугацаатай хадгаламжийн дансанд шилжүүлж болох хугацаагүй дансанд байгаа хөрөнгийн эзлэх хувийг (банкинд байршуулсан мөнгөнөөс үйлчлүүлэгчдийн орлогыг нэмэгдүүлэх, банкуудад тогтвортой зээлийн эх үүсвэр бүрдүүлэх зорилгоор) дараахь томъёогоор тооцоолно.

D \u003d Дундаж: K боть. x 100%,

Энд D нь хадгаламжийн данс руу шилжүүлж болох төрөл бүрийн харилцах дансанд жилийн турш эзэмшиж буй хөрөнгийн эзлэх хувь.
Osr - тухайн жилийн төлбөр тооцоо эсвэл харилцах дансны хөрөнгийн дундаж үлдэгдэл.
K тухай. - тухайн жилийн төлбөр тооцоо эсвэл харилцах дансны зээлийн эргэлт.
Идэвхтэй үйл ажиллагаагаа өргөжүүлэх, банкинд ашиг орлого бий болгохын тулд хариуцлагын удирдлагын хувьд хугацаагүй болон хугацаатай хадгаламжийн үндсэн төрлүүдийг өсгөж, төрөлжүүлэх нь хамгийн зөв арга юм. Хүсэлтгүй хадгаламжийн тусламжтайгаар банк ашиг олох асуудлыг шийдэж өгдөг, учир нь эдгээр нь хамгийн хямд эх үүсвэр бөгөөд харилцагчдын төлбөр тооцоо, харилцах дансанд үйлчлэх зардал хамгийн бага байдаг.

Мөнгөний хугацаагүй хадгаламж нь угаасаа тогтворгүй байдаг нь арилжааны банкуудын ашиглах боломжийг хязгаарладаг. Энэ шалтгааны улмаас хадгаламж эзэмшигчдэд бага хүү төлдөг (хувь хүний хугацаагүй хадгаламжид одоогоор 0.01%) эсвэл огт төлөөгүй (жишээлбэл, хуулийн этгээдийн төлбөр тооцоо, харилцах данс, түүнчлэн арилжааны банкуудын корреспондент данс) . Хадгаламж татах өрсөлдөөн нэмэгдэж байгаа нөхцөлд арилжааны банкууд данс эзэмшигчдэд нэмэлт үйлчилгээ үзүүлэх, үйлчилгээнийхээ чанарыг сайжруулах замаар харилцагчдыг татах, хугацаагүй хадгаламжийн өсөлтийг дэмжихийг эрмэлздэг.

Хадгаламж эзэмшигчид хугацаагүй хадгаламжийн хүүг хуанлийн шинэ жилийн эхэнд жилд нэг удаа тооцдог.

Эрүүгүй хадгаламж нь хамгийн хөрвөх чадвартай байдаг. Тэдний эзэд хүссэн үедээ дансанд мөнгөө ашиглах боломжтой. Мөнгийг энэ дансанд байршуулах, шилжүүлэх, түүнчлэн хэсэгчлэн, бүрэн хэмжээгээр авах, хасах, мөн энэ данснаас бэлэн мөнгө авахыг зөвшөөрдөг. Эзэмшигчдийн хувьд хугацаагүй хадгаламжийн дансны давуу тал нь хөрвөх чадвар өндөр, банкуудын хувьд бага хүүтэй эсвэл огт байхгүй байдаг. Эзэмшигчдийн хувьд хугацаагүй хадгаламжийн гол сул тал бол дансанд бага хүү тогтоох, банкны хувьд үйл ажиллагааны өндөр нөөцтэй байх хэрэгцээ юм. Тиймээс хугацаагүй хадгаламжийн дансны онцлогийг дараах байдлаар тодорхойлж болно.

– мөнгө байршуулах, татан авалтыг ямар ч үед, ямар ч хэмжээгээр ямар ч хязгаарлалтгүйгээр хийх;

- данс эзэмшигч нь сар бүр тогтмол хүү хэлбэрээр (хуулийн этгээдийн хувьд) дансыг ашигласны төлбөрийг банкинд төлдөг;

- банк нь эрэлтийн дансанд мөнгө хадгалсны төлөө бага хүү төлдөг (хувь хүний хувьд) эсвэл огт төлөхгүй (хуулийн этгээдийн хувьд) нь банкны ашгийг нэмэгдүүлдэг.

Хугацаатай хадгаламжийг хугацаанаас нь хамааруулан ерөнхийд нь ангилдаг: 3 сар хүртэлх хугацаатай хадгаламж; 3-аас 6 сар хүртэл; 6-аас 9 сар хүртэл; 9-12 сар хүртэл; 12 сараас дээш.

Үйлчлүүлэгчийн хувьд хугацаатай хадгаламжийн дансны давуу тал нь хугацаагүй хадгаламжтай харьцуулахад өндөр хүү бий болгох, банкны хувьд үйл ажиллагааны бага нөөцөөр хөрвөх чадварыг хадгалах чадвар юм. Үйлчлүүлэгчдэд хугацаатай хадгаламжийн дансны сул тал нь хөрвөх чадвар багатай байдаг. Банкны хувьд сул тал нь хадгаламжийн хүүг нэмэгдүүлэх, улмаар ашгийг бууруулах хэрэгцээ юм.

Хоёр төрлийн хугацаатай хадгаламж байдаг.

– тодорхой хугацаатай хугацаатай хадгаламж;

– эргүүлэн татах тухай урьдчилан мэдэгдсэн хугацаатай хадгаламж.

Үнэн хэрэгтээ хугацаатай хадгаламж гэдэг нь гэрээний дагуу хугацаа, нөхцлийн дагуу банкны бүрэн мэдэлд байгаа мөнгийг шилжүүлэхийг хэлдэг бөгөөд энэ хугацаа дууссаны дараа хугацаатай хадгаламжийг эзэмшигч нь хүссэн үедээ татан авч болно. Хугацаатай хадгаламжаар үйлчлүүлэгчид төлөх урамшууллын хэмжээ нь хадгаламжийн хугацаа, хэмжээ, хадгаламж эзэмшигчийн гэрээний нөхцлийн биелэлтээс хамаарна. Дүрмээр бол хадгаламжийн хугацаа урт байх тусам (эсвэл) хадгаламжийн хэмжээ их байх тусам цалингийн хэмжээ их байх болно. Ийм нарийвчилсан зэрэглэл нь хадгаламж эзэмшигчдийг өөрийн хөрөнгөө оновчтой зохион байгуулж, хадгаламжид байршуулахад түлхэц өгөхийн зэрэгцээ банкуудад хөрвөх чадвараа удирдах нөхцөлийг бүрдүүлдэг. Жишээлбэл, "Банк" ХК-д Петровский "орлогын төлбөрийн давтамж нь бүхэлдээ хадгаламжийн дүнг төлөх мөч хүртэл 1 сараас өөр өөр байдаг.

Мөнгө татан авах тухай урьдчилан мэдэгдсэн мөнгөн хадгаламж гэдэг нь харилцагч нь гэрээнд заасан хугацаанд хадгаламжаа эргүүлэн татах тухай банкинд урьдчилан мэдэгдэх ёстой гэсэн үг юм. Мэдэгдлийн хугацаанаас хамаарч хадгаламжийн хүүг мөн тогтоодог.

Хадгаламж эзэмшигч нь хадгаламжийн хэмжээг өөрчлөхийг хүсвэл - багасгах эсвэл нэмэгдүүлэхийг хүсвэл одоогийн гэрээг цуцалж, хадгаламжаа буцааж, шинэ нөхцөлөөр дахин бүртгүүлэх боломжтой. Гэсэн хэдий ч хадгаламж эзэмшигч нь хадгаламжийн мөнгөө хугацаанаас нь өмнө татан авсан тохиолдолд гэрээнд заасан хүүг хэсэгчлэн буюу бүхэлд нь алдаж болно. Дүрмээр бол, эдгээр тохиолдолд хүүг хугацаагүй хадгаламжид төлсөн хүүгийн хэмжээгээр бууруулдаг. Одоогийн эрэлтийн түвшин 0.15% байна. Олон арилжааны банкууд хадгаламжийн хугацааг хэд хэдэн удаа (1-3 ба түүнээс дээш) хүртэл сунгадаг. Зээлийн хүү өөрчлөгдсөн тохиолдолд хадгаламжийн хугацааг сунгахдаа шинээр тогтоосон хүүг хэрэглэнэ.

Хугацаатай хадгаламжийг татан төвлөрүүлснээр банкны балансын хөрвөх чадварыг хангах асуудлыг шийдэж байна.

Арилжааны банкуудын хадгаламжийн бодлогын хамгийн чухал хэрэгсэл бол хадгаламж, хадгаламжийн гэрчилгээ юм. ОХУ-д гэрчилгээний эргэлтийг хууль тогтоомжийн дагуу явуулдаг.

Гэрчилгээ гэдэг нь хадгаламж эзэмшигчийн эрх буюу тогтоосон хугацаа дууссаны дараа хадгаламжийн хэмжээ, түүний хүүг хүлээн авах эрхийг баталгаажуулсан үнэт цаас гаргагч банкны бичгээр хүлээсэн үүрэг юм. Хадгаламж, хадгаламжийн гэрчилгээ нь орлогын баталгааны нэг төрөл тул борлуулсан бараа, үйлчилгээний төлбөр тооцоо, төлбөрийн хэрэгсэл болж чадахгүй. Мөн тэдгээрийг нэг өмчлөгчөөс нөгөөд шилжүүлэхэд хязгаарлалт тавьдаг. Нэрлэсэн гэрчилгээний маягт нь шилжүүлгийн бичээстэй байх ёстой.
Банкнаас олгосон гэрчилгээ нь хэвлэгдсэн байх ёстой бөгөөд ийм үнэт цаасны шаардлагыг хангасан байх ёстой.

Арилжааны банкууд ОХУ-ын Төв банкны үндсэн нутаг дэвсгэрийн хэлтэст гэрчилгээ олгох, эргэлтэд оруулах нөхцөлийг баталсны дараа л гэрчилгээ олгож эхлэх эрхтэй. Нөхцөлүүд нь гэрчилгээ олгох, эргэлтэд оруулах бүрэн журам, гадаад төрх байдлын тодорхойлолт, гэрчилгээний дээжийг агуулсан байх ёстой. Сертификат нь дараахь заавал байх ёстой дэлгэрэнгүй мэдээллийг агуулсан байх ёстой: нэр "хадгаламж" (эсвэл "хадгаламж") гэрчилгээ; гэрчилгээ олгох шалтгаан (хадгаламж, хадгаламжийн мөнгө хийх); хадгаламжийн огноо, дүн (үгээр болон тоогоор); хадгалуулсан буюу хадгалуулсан дүнг буцааж өгөх банкны болзолгүй үүрэг; гэрчилгээний дүнг нэхэмжилсэн огноо; хүүгийн хэмжээ, төлөх ёстой хүүгийн хэмжээ; гаргагч банкны нэр, хаяг; хувийн гэрчилгээний хувьд - эзэмшигч; ийм үүрэгт гарын үсэг зурах эрх бүхий хоёр хүний гарын үсэг, банкны битүүмжилсэн.

Хадгаламж эзэмшигчдийн ангиллаас хамааран гэрчилгээг хадгаламж, хадгаламж гэж хуваахаас гадна бусад шалгуурын дагуу гэрчилгээг ангилж болно.

1) Суллах аргын дагуу:

- нэг удаагийн журмаар гаргасан, өөрөөр хэлбэл. тодорхой тоо, нэрлэсэн гэрчилгээг нэг удаа олгоно;

- цувралаар үйлдвэрлэсэн, өөрөөр хэлбэл. Сертификатуудын багцыг нэг цуврал, нэг нэрлэсэн, гэхдээ өөр өөр дугаараар олгодог

2) Загварын аргын дагуу:

Нэрлэсэн - шаардах эрхийг шилжүүлэх тухай гэрээ байгуулах замаар (эсвэл);

- эзэмшигчид - энгийн хүргэлтээр шинэ эзэмшигчид шилжүүлнэ.

Хадгаламжийн гэрчилгээг худалдах, худалдан авах бэлэн мөнгөний төлбөр тооцоог зөвхөн бэлэн бус хэлбэрээр хийдэг.

Энэхүү гэрчилгээ нь рублийг албан ёсны мөнгөн тэмдэгт болгон ашигладаггүй улсын нутаг дэвсгэрт экспортлох боломжгүй юм. Хадгаламжийн гэрчилгээ шаардах эрхийг зөвхөн ОХУ-ын нутаг дэвсгэрт бүртгэлтэй хуулийн этгээд эсвэл рублийг албан ёсны мөнгөн тэмдэгт болгон ашигладаг өөр мужид шилжүүлж болно.

Гэрчилгээ нь одоогийн байх ёстой. Хэрэв хадгаламж эсвэл гэрчилгээний дагуу хадгаламж хүлээн авах эцсийн хугацаа хэтэрсэн бол ийм гэрчилгээг шаардах бичиг баримт гэж үздэг бөгөөд үүний дагуу банк эзэмшигчийн (ашиг хүртэгч) анхны хүсэлтээр хадгаламжийг төлөх үүрэгтэй. Банк яаралтай гэрчилгээг төлөхийн тулд эрт танилцуулах боломжийг олгож болно. Энэ тохиолдолд банк ийм гэрчилгээ эзэмшигчид гэрчилгээ олгохдоо тухайн банкнаас тогтоосон хөнгөлөлттэй үнээр гэрчилгээний хэмжээ, хүү төлдөг. Гэрчилгээний хүүг олгохдоо тогтоодог бөгөөд маягт дээр хувь болон мөнгөн хэлбэрээр зааж өгсөн болно. Үүний зэрэгцээ гэрчилгээний хугацаа дууссаны дараа эзэмшигчид төлөх хүүгийн төлбөр нь худалдан авалт хийх хугацаанаас хамаардаггүй. Та гэрчилгээ олгосон арилжааны банк эсвэл аль ч салбараас нь авах боломжтой.

Гэрчилгээний маягт нь гэрчилгээ олгох, төлөх, эргэлтэд оруулах бүх нөхцөлийг агуулсан байх ёстой (эрх шилжүүлэх нөхцөл, журам, гэрчилгээнд тавигдах шаардлага. Хэрэв гэрчилгээнд заагаагүй үйл ажиллагаа явуулсан бол гэрчилгээ). түүний маягтанд заасан нөхцөл бол ийм үйлдлийг хүчингүйд тооцно.Хадгаламжийн болон хадгаламжийн гэрчилгээг нэрлэсэн болон эзэмшигчийн аль аль нь үйлдвэрлэдэг нь зөвхөн үнэт цаас гаргах тусгай зөвшөөрөлтэй хэвлэх үйлдвэрүүд юм.Банк нь үнэт цаас гаргах, эргэлтэд оруулах нөхцөлийг бие даан боловсруулдаг. гэрчилгээ.

Гэрчилгээ олгох, гүйлгээнд явуулах нөхцөл, гадаад төрх байдлын тодорхойлолт, гэрчилгээний дээжийг гаргагч банкны зөвлөл баталж, 3 хувь үйлдэж, гэрчилгээ олгох, түүний байршил дахь Төв банкны нутаг дэвсгэрийн ерөнхий газарт шалгуулахаар илгээнэ. Корреспондент данс, гэрчилгээ олгоход одоо мөрдөж буй дүрмийг гаргагч банк дагаж мөрдөж байгаа эсэх, зөрчилгүй тохиолдолд нөхцлийн нэг хувийг НИТХ-ын Үнэт цаасны хэлтэст илгээдэг. Үнэт цаас болох гэрчилгээ нь бүртгэлд хамрагдахгүй бөгөөд тэдгээрийг гаргах талаар CRB тусгай шийдвэр гаргах шаардлагагүй. Үүний зэрэгцээ нутаг дэвсгэрийн захиргаа дараахь шалтгаанаар гэрчилгээ олгохыг хориглож, олгосон гэрчилгээг хүчингүй болгож болно.

Гаргах нөхцөл нь одоогийн хууль тогтоомж эсвэл НИТХ-ын дүрэмд харшлах;

Үнэт цаас гаргагч банк нь НИТХ-ын нутаг дэвсгэрийн үндсэн хэлтэст гаргах нөхцөлийг цаг тухайд нь ирүүлээгүй;

Банк нь гэрчилгээ олгох, эргэлтэд оруулах үйл явцын талаархи одоогийн хууль тогтоомж, НТБ-ын дүрмийг зөрчиж байна.

Гэрчилгээ эзэмшигч нь гэрчилгээг шаардах эрхийг өөр этгээдэд шилжүүлж болно. Эзэмшигчийн гэрчилгээний хувьд энэ даалгаврыг энгийн хүргэлтээр, нэрлэсэн гэрчилгээний хувьд хоёр талт хэлэлцээрээр (цессийн) гэрчилгээний ар талд зурсан болно. Нэхэмжлэлийн хугацаа дууссаны дараа гэрчилгээ эзэмшигч нь гэрчилгээг эргүүлэн авах аргыг заасан өргөдлийн хамт банкинд өгөх ёстой.

Худалдсан гэрчилгээг бүртгэхийн тулд арилжааны банкууд бүртгэлийн тусгай журнал хөтөлдөг, эсвэл ижил бүртгэлийн дэлгэрэнгүй мэдээллийг агуулсан тусгай илгээлтийн талбар бүхий гэрчилгээ олгодог.

Сертификатыг 1 сараас 3 жилийн хугацаатай, хадгаламжийн гэрчилгээний хэмжээгээр 5 мянгаас 10 сая рубль, хадгаламжийн гэрчилгээг 1 мянгаас 1 сая рубль хүртэл олгодог. Зээлийн хүү нь хадгаламжийн хэмжээ, хугацаа зэргээс шалтгаална, зарим банкууд орлогоо индексжүүлж, сар бүр төлдөг.

Хадгаламжийн гэрчилгээний онцлогийг авч үзье. Хадгаламжийн гэрчилгээг зөвхөн хуулийн этгээдээс хуулийн этгээдэд шилжүүлж болно. Хадгаламжийн гэрчилгээг зөвхөн ОХУ-ын нутаг дэвсгэрт эсвэл рублийг албан ёсны мөнгөн тэмдэгт болгон ашигладаг өөр улсын нутаг дэвсгэрт бүртгэлтэй хуулийн этгээдийн байгууллагад олгож болно. Хадгаламжийн гэрчилгээ нь хоёр давуу талтай. Нэгдүгээрт, хадгаламжийн бодлогын бусад хэрэгслээс ялгаатай нь энэ нь солилцооны тоглоомын сэдэв тул түүний эзэмшигч нь зах зээлийн нөхцөл байдлын таатай өөрчлөлтийн үр дүнд нэмэлт ашиг олох боломжтой болно. Хоёрдугаарт, Засгийн газар аж ахуйн нэгжүүдийн хадгаламжийг царцаах санаагаа хэрэгжүүлбэл зах зээл дээр чөлөөтэй эргэлдэж байгаа гэрчилгээг нь худалдаж авснаар эзэд нь эрх чөлөөтэй болно. Энэ тохиолдолд гэрчилгээ нь төлбөрийн өөр хэрэгсэл болдог.

Хадгаламжийн гэрчилгээний эргэлтийн хугацаа (гэрчилгээ олгосон өдрөөс эхлэн гэрчилгээ эзэмшигч нь гэрчилгээний дагуу хадгаламж, хадгаламж шаардах эрхийг хүлээн авах хүртэл) нэг жилээр хязгаарлагддаг.

Олон улсын практикт хүүтэй хадгаламжийн гэрчилгээ, хөнгөлөлт, i.e. нэрлэсэн үнэ болон "хөвөгч" ханштай гэрчилгээнээс доогуур үнээр зарагдсан. Сүүлийн гэрчилгээний хүчинтэй хугацаа нь 3-аас 5 жилийн хугацаатай бөгөөд дараагийн зургаан сард хүүгийн хэмжээг 6 сар тутамд тогтоодог. Хадгаламжийн гэрчилгээг хүчинтэй байх хугацаандаа ямар ч үед худалдаж авах боломжтой - хүүг худалдан авсан өдрөөс эхлэн тооцно.

Зарим арилжааны банкууд бусад эзэмшигчдэд 500,000 рубльээс 10 сая рубль хүртэлх мөнгөн тэмдэгтээр шилжүүлэх боломжтой (эсвэл шилжүүлэх боломжгүй) хадгаламжийн гэрчилгээ олгодог. жил хүртэл, томоохон хөрөнгө оруулагчдад зориулагдсан. Шилжүүлж болох хадгаламжийн гэрчилгээг ихэвчлэн төрийн байгууллага, тэтгэврийн сан, корпорациудад зардаг. Тэд богино хугацаатай (гурван сар болон бусад) богино хугацаат төрийн үнэт цаасны хүүгийн түвшингээс илүү орлого олдог бөгөөд үнэт цаасны хоёрдогч зах зээл дээр арилжаалагдах боломжтой.

Хадгаламжийн гэрчилгээний онцлогуудыг авч үзье. Хадгаламжийн гэрчилгээг хувь хүнээс хувь хүнд шилжүүлж болно. Хадгаламжийн гэрчилгээг зөвхөн ОХУ-ын иргэн эсвэл рублийг албан ёсны мөнгөн тэмдэгт болгон ашигладаг өөр муж улсын иргэнд олгож болно. Хадгаламжийн мөнгөн гэрчилгээг шаардах эрх нь зөвхөн ОХУ-ын иргэд эсвэл рублийг албан ёсны төлбөрийн нэгж болгон ашигладаг өөр улсын иргэдэд шилждэг.

Арилжааны банкууд зээлийн эх үүсвэрийн хамгийн тогтвортой эх үүсвэрээ алдахгүйн тулд зээлийн хүүг нэмэгдүүлэх замаар инфляцийн нөхцөлд хадгаламжийн гэрчилгээнд индексжүүлэлт хийхээс өөр аргагүй болж байгаа нь хүн амыг худалдан авах хөшүүрэг болж байна.

Сертификат нь энгийн хадгаламжийн гэрээгээр олгосон хугацаатай хадгаламжаас ихээхэн давуу талтай: гэрчилгээ тараах, эргэлтэд оруулах санхүүгийн зуучлагчдын тоо олон байгаа тул боломжит хөрөнгө оруулагчдын хүрээ өргөжиж байна; Хоёрдогч зах зээлийн ачаар гэрчилгээг эзэмшигч нь тодорхой орлоготой өөр хүнд хадгалах хугацаандаа, банкны эх үүсвэрийн хэмжээг өөрчлөхгүйгээр хугацаанаас нь өмнө зарж болно, харин хугацаатай хадгаламж эзэмшигч хугацаанаас нь өмнө эргүүлэн татна гэсэн үг юм. түүний хувьд орлогын алдагдал, банкны хувьд нөөцийн тодорхой хэсгийг алдах .

Сертификатуудын сул тал нь: гэрчилгээ олгохтой холбоотой банкны зардал нэмэгдсэн, түүнчлэн хугацаагүй данс, хугацаатай хадгаламжаас ялгаатай нь тэдгээрээс олсон орлогод татвар ногдуулдаг. Сүүлчийн онцлогийг банкууд харгалзан үздэг тул гэрчилгээний хүү нь ижил төстэй хугацаа, хэмжээ бүхий хугацаатай хадгаламжийн хүүгээс ихэвчлэн өндөр байдаг.

Тиймээс дээрх онолын материалаас дүгнэлт хийснээр арилжааны банкуудын хувьд хадгаламж нь үндсэн бөгөөд нэгэн зэрэг хамгийн ашигтай эх үүсвэр юм гэж хэлж болно. Нөөцийн бааз дахь энэ элементийн эзлэх хувийг нэмэгдүүлэх нь та илүү их хэмжээний татсан хөрөнгийг байршуулах боломжийг олгодог бөгөөд ингэснээр банкны хөрвөх чадварыг нэмэгдүүлдэг.

Хувь хүн, хуулийн этгээдийн хадгаламжийн төлөөх банкууд болон бусад санхүүгийн байгууллагуудын хоорондох өрсөлдөөн ширүүсч байгаа нь асар олон төрлийн хадгаламж, тэдгээрийн үнэ, үйлчилгээний арга хэлбэрийг бий болгоход хүргэсэн. Гадаадын зарим мэргэжилтнүүдийн үзэж байгаагаар одоогийн байдлаар өндөр хөгжилтэй орнуудад 30 гаруй төрлийн банкны хадгаламж байдаг. Үүний зэрэгцээ тэдгээр нь тус бүр өөрийн гэсэн онцлогтой бөгөөд энэ нь үйлчлүүлэгчдэд өөрсдийн ашиг сонирхолд нийцүүлэн мөнгө хэмнэх, бараа, үйлчилгээний төлбөрийг төлөх хамгийн тохиромжтой, боломжтой хэлбэрийг сонгох боломжийг олгодог.

Дээрхээс харахад банкны татан төвлөрүүлсэн хөрөнгийн дунд хадгаламж нь эх үүсвэрийн чухал эх үүсвэр болдог. Гэсэн хэдий ч хадгаламж гэх мэт банкны нөөцийг бүрдүүлэх эх үүсвэр нь зарим сул талуудтай байдаг. Юуны өмнө бид хадгаламжид мөнгө татахад банкны ихээхэн хэмжээний материаллаг болон мөнгөний зардал, тодорхой бүс нутагт хөрөнгийн боломж хязгаарлагдмал байгаа тухай ярьж байна. Гэсэн хэдий ч зээлийн эх үүсвэрийн зах зээл дэх банкуудын хоорондох өрсөлдөөн нь тэднийг хадгаламж татахад туслах үйлчилгээг хөгжүүлэх арга хэмжээ авахыг шаарддаг.

1.3 Оросын хадгаламжийн үйлчилгээний зах зээлийн дүн шинжилгээ

Хадгаламжийн хүү нь эх үүсвэр татах чиглэлээр үр дүнтэй хэрэгсэл болдог тул хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх үйл явц нь банкны хүүгийн бодлоготой нягт холбоотой байдаг. Төрийн зохицуулалт хийх үед хадгаламжийн хугацаатай уялдуулан ахиу хүүгийн хэмжээг хуулиар тогтоосон байдаг. Одоогийн байдлаар банкууд өрсөлдөхүйц хүүг ОХУ-ын Төв банкны хөнгөлөлтийн хувь (2009 оны 9-р сарын 30-наас хойш 10.00%), мөн мөнгөний зах зээлийн төлөв байдал, өөрсдийн хадгаламжийн бодлогод үндэслэн бие даан тогтоож болно.

Иргэдийн хадгаламжийн зах зээлийн онцлог нь хадгаламжийн эрэлтийг бүрдүүлэхэд хүүгийн түвшин ихээхэн нөлөөлдөг, өөрөөр хэлбэл банкуудын тогтоосон хадгаламжийн хүүгийн хэмжээ нь тэдний нөөцийн өсөлтийн хурдыг ихээхэн тодорхойлдог. Түүгээр ч зогсохгүй банкуудын янз бүрийн бүлгүүдийн хувьд энэ нөлөө нь янз бүрийн түвшинд илэрдэг. Зах зээлийн ийм нэг төрлийн бус байдал нь банкуудын зах зээлийн хувьцааг ихээхэн хэмжээгээр дахин хуваарилахад хүргэдэг бөгөөд энэ нь шинэ томоохон тоглогчид гарч ирэхэд хүргэж болзошгүй юм. Эдгээр үйл явцыг ойлгохыг хичээцгээе.

Банкны нөөцийн өртөгт хийсэн дүн шинжилгээ нь Оросын зээлийн байгууллагууд шинэ хадгаламж эзэмшигчдийн шилжилт хөдөлгөөнийг хангахын тулд хадгаламжийн бодлогодоо хүүг өөрчлөх хүчин зүйлийг идэвхтэй ашиглаж байгааг харуулж байна. Мэдээжийн хэрэг, зээлийн хүүгийн түвшин нь хадгаламжийн баазын хэлбэлзлийг тодорхойлдог цорын ганц хүчин зүйл биш, харин практик талаас нь авч үзвэл "ceteris paribus" харилцагчийн баазын хэлбэлзэлд хадгаламжийн өртгийн нөлөөллийг тодорхойлох үүрэг юм. маш их хамааралтай.

Хадгаламжийн хүүгийн өсөлт нь банкны нийт хадгаламжийн баазын өсөлтийн хурдыг нэмэгдүүлэхэд хүргэдэг. Жишээлбэл, 2006 онд арилжааны банкуудын зээлийн хүүгийн дундаж түвшин ойролцоогоор 10% байсан бол (үүнтэй зэрэгцэн банкны хадгаламж жилийн 40% -тай тэнцэх хүүтэй өссөн) хүүгийн хазайлт банкууд дунджаар 11% хүртэл хадгаламжийн өсөлтийн хурдыг жилд 50% хүртэл өсгөсөн.%.

2006 оноос 2008 оны сүүлийн хагас хүртэл банкны системд хүн амын татсан хадгаламжийн динамик эерэг хандлагатай байсан. Үүнд өрхийн орлогын өсөлт, банкны системд итгэх итгэлийн түвшин нэмэгдсэн (Зураг 8) нөлөөлсөн. Одоогийн байдлаар санхүүгийн хямралын улмаас татан төвлөрүүлсэн хөрөнгийн өсөлт удааширч байна. Иргэдийн банкны хадгаламжийн зах зээл дээрх хамгийн өндөр хүүг "бусад" бүлгийн зээлийн байгууллагууд харуулж байна. Эдгээр дунд хэмжээний банкууд шинэ харилцагчдыг татахад хамгийн идэвхтэй байдаг бөгөөд шинэ хадгаламж эзэмшигчдийг татахад хүүгийн төлбөрийн хэмжээ нь тэдэнд байдаг гол аргумент болдог (эдгээр зээлийн байгууллагуудын найдвартай байдал нь тэдний хадгаламжийн бодлогод мэдэгдэхүйц нөлөөлөх чадваргүй хэвээр байна). өөрийн).

Зураг 8. Тухайн үеийн иргэдийн хадгаламжийн динамик (2006-2008)

Орос улсад бий болсон хадгаламжийн даатгалын тогтолцоо нь тодорхой давуу талуудаас гадна тодорхой аюулыг авчирдаг - хүн амын бодлоор санхүүгийн тогтвортой байдлын бодит түвшинд ялгаатай янз бүрийн банкуудын эрсдлийн үнэлгээг аажмаар жигдрүүлж байна. Үүний үр дүнд эдгээр банкуудын хувьд үнийн хүчин зүйл нь өрсөлдөөнт тэмцлийн гол хэрэгсэл болж байна. Энэ бүлгийн банкуудад хадгаламжийн эрэлт нь хүүгийн өөрчлөлтөд хамгийн мэдрэмтгий байдаг нь санамсаргүй хэрэг биш юм. Энэ нь энэ бүлгийн банкуудын иргэдийн хадгаламжийн өсөлт хамгийн өндөр байгааг тайлбарлаж байна.

Оросын хамгийн том хувийн банкуудын бүлэгт холбогдох эх үүсвэрийн өртөг нь арилжааны банкууд дахь хадгаламжийн өртгийн түвшнээс арай давсан байна. Энэ бүлэг нь эхэндээ хүн амын дунд илүү их итгэл үнэмшилтэй байсан ("бага" бүлгийн банкуудтай харьцуулахад) нь тэдэнд хадгаламж татахад бага хэмжээний зардал гаргах боломжийг олгосон. Гэсэн хэдий ч сүүлийн жилүүдэд энэ бүлгийн банкуудын өрсөлдөх давуу тал хүн амын нүдэн дээр буурч байгаа нь нэг талаас хадгаламжийн даатгалын тогтолцоо бий болсонтой холбоотой, нөгөө талаас 2004 оны зун Оросын хэд хэдэн томоохон банк төлбөрийн чадвараа алдахын ирмэг дээр байсан банкны хямралын туршлага. Үүний үр дүнд томоохон банкуудын статус жижиг зээлийн байгууллагуудтай харьцуулахад аажмаар буурч байна. Үүний үр дүнд үнийн хүчин зүйл, түүнчлэн "бусад" бүлгийн банкуудын хувьд зээлийн хүүгийн өөрчлөлтөд мэдрэмтгий байдал чухал үүрэг гүйцэтгэдэг. Үүний зэрэгцээ өндөр мэдрэмж нь нэлээд өндөр хүүтэй хослуулсан нь тэдний хадгаламжийн баазын өсөлтийн хурдыг баталгаажуулдаггүй. Энэ нь тэдний үйлчлүүлэгчдийн онцгой "үнэнчгүй байдал"-тай холбоотой бөгөөд тэд эрсдэлийн ялгааг олж харалгүйгээр хадгаламжаа илт өндөр хүүтэй жижиг зээлийн байгууллагуудад шилжүүлэхийг илүүд үздэг байв.

Хамгийн чухал нь гадаадын хөрөнгийн оролцоотой бүлэг банкуудын нөөцийн өртөг юм. Тэдний хадгаламжийн бодлого нь ОХУ-ын арилжааны банкуудын хувьд боломжгүй, эцэг эхийн бүтцийн өндөр зээлжих зэрэглэлд суурилдаг. Энэ хүчин зүйл нь гадаадын хөрөнгийн оролцоотой банкуудад хүн амын эх үүсвэрийг хямд үнээр татах боломжийг олгодог. Үүний зэрэгцээ, 2005 оны хавраас хойш гадаадын хөрөнгө оруулалттай банкуудын бүлэг нь хадгаламжийн өртгийг тогтмол өсгөж буй цорын ганц банк ангилал хэвээр байна. Энэ нөлөө нь хоёр хүчин зүйлээс үүдэлтэй юм шиг санагддаг.

Нэгдүгээрт, гадаадын хөрөнгө оруулалттай банкуудын гол үйлчлүүлэгчид нь банкны хадгаламжийн найдвартай байдлыг эрхэмлэдэг, бага хүүтэй байхад бэлэн хүн амын чинээлэг хэсэг байв. Гэсэн хэдий ч өнөөдөр хадгаламж эзэмшигчдийн зориудаар цөөн хэсэг нь таталцлын хэмжээг мэдэгдэхүйц нэмэгдүүлэх боломжгүй болсон. Энэ нь банкууд хүүгийн орлого олоход илүү анхаардаг бусад боломжит хадгаламж эзэмшигчдэд анхаарлаа хандуулахаас өөр аргагүйд хүрч байна гэсэн үг. Аз болоход, гадаадын хөрөнгө оруулалттай банкуудын хадгаламжийн хүүгийн одоогийн бага түвшин нь банкны ашгийг мэдэгдэхүйц бууруулахгүйгээр нэмэгдүүлэх боломжийг олгодог.

Хоёрдугаарт, сүүлийн үед гадаад зах зээл дээрх зээлийн өртөг нэмэгдсэн нь Оросын хадгаламжийн зах зээлийг гадаадын хөрөнгө оруулалттай банкуудын хувьд үнэхээр сонирхолтой болгосон бөгөөд тэд үүн дээр байр сууриа олохын тулд идэвхтэй тэмцэхэд бэлэн байна, ялангуяа санхүүгийн хямралын үед.

Саяхныг хүртэл гадаадын хөрөнгийн оролцоотой банкуудын хадгаламжийн өсөлтийн хувь хэмжээ нь хадгаламжийн үнэ цэнэд мэдрэг чанаргүй байсан бол одоо бид шинэ хадгаламж эзэмшигчдийг татахад бэлэн гэдгээ аль хэдийн мэдэгдэж болно.

Хэрэв та гадаад валют, рублийн хадгаламжийн динамикийг харвал сүүлийн таван жилийн хугацаанд иргэдийн рубль дэх хадгаламжийн өсөлтийн хувь хэмжээ буурснаас үүдэлтэй гадаад валютын хадгаламжийн өсөлтөөс бараг байнга давж байгааг харж болно. долларын алдартай болсон.

Зураг 9 Рубль болон гадаад валютын хадгаламжийн өсөлтийн хувь

2008 оны 7-р сарын 1-ний байдлаар нийт хадгаламжийн 13.6 хувийг гадаад валютын хадгаламж эзэлж байна. Өнөөдөр ОХУ-ын Банкны мэдээлснээр гадаад валютын хадгаламжийн хэмжээ нийт дүнгийн 30 орчим хувийг эзэлж байна.

Зээлийн хүүгийн тухай ярихдаа дараахь зүйлийг тэмдэглэх нь зүйтэй: зарим төрлийн хадгаламжийн дансны хувьд орлогын хэмжээг хадгаламжийн хугацаа, хэмжээ, дансны онцлог, холбогдох үйлчилгээний хэмжээ, шинж чанараас хамаарч тодорхойлдог. хадгаламжийн нөхцөлийг үйлчлүүлэгч дагаж мөрдөж байгаа эсэх.

Хадгаламжийн хүүгийн тогтолцоог зах зээлийн нөхцөл байдалд чиглүүлж, харьцуулах хэрэгслийн найдвартай байдлын шатлалыг зайлшгүй харгалзан үзэх ёстой. Тиймээс найдвартай байдлын хувьд өөрт ойр байгаа өрсөлдөгчдөөс хүүгээ доогуур түвшинд барьдаг банк үйлчлүүлэгчдийнхээ нэг хэсгийг алдах эрсдэлтэй.

Банкны хадгаламжийн хүүгийн хуримтлал нь үйл ажиллагааны зардлын гол хэсэг юм. Тиймээс банк нэг талаас өндөр хүүтэй байх сонирхолгүй, нөгөө талаас харилцагчийн сонирхлыг татахуйц хадгаламжийн хүүг ийм хэмжээнд барихаас өөр аргагүйд хүрч байна. Арилжааны банкууд хадгаламж татах, ялангуяа том хэмжээтэй, урт хугацаанд хадгаламж татахыг хичээж байгаа ч хүүгийн зардал нэмэгдэж байгаа ч үйлчлүүлэгчдэд өндөр хүү санал болгодог. Гэсэн хэдий ч банкууд хүн амын эх үүсвэрийг татах нь хязгааргүй биш юм. 2009 оны 1-р сарын 01-ний байдлаар татсан хөрөнгийн дундаж хүү жилийн 12% байна (Төв банкны статистикийн дагуу). Хэрэв бид сүүлийн 3 жилийн баруун хойд бүсийн арилжааны банкуудын хувийн хүүгийн динамикийг ажиглавал хадгаламжийн дундаж хүү ойролцоогоор + - (3-4) хувиар өссөн гэж дүгнэж болно. Дэлхийд бий болсон хямралын нөхцөлд хадгаламжийн хүү ялангуяа мэдэгдэхүйц өөрчлөгдсөн. Зөвхөн 2009 оны 1-р улиралд тэд бараг бүх арилжааны банкуудад ойролцоогоор (3-5) хувиар өссөн байна.

2-р бүлэг Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлого ("Банк" Петровский "ХК-ийн жишээн дээр)

2.1 "Банк" Петровский "ХК-ийн банкны үйлчилгээний зах зээл дэх байр суурь

Эдийн засгийн аливаа субьектийн үйл ажиллагааны тодорхой чиглэлийг шинжлэхийн өмнө түүний товч тайлбарыг өгөх шаардлагатай.

Банк Петровскийг 1990 оны 11-р сарын 12-нд РСФСР-ын Төв банк бүртгэсэн. 1991 онд Санкт-Петербургт анхны 5 салбар, мөн хотоос гадуурх анхны оффис ажиллаж эхэлсэн.

1992 онд тус банк болон Холбооны шуудангийн албаны хооронд хамтын ажиллагааны гэрээ байгуулсан. Яг дараа жил нь ФПС болон ОХУ-ын Тэтгэврийн сангийн Санкт-Петербург дахь салбартай хамтран "Петровский" хотын шуудангийн салбаруудад одоогийн тэтгэврийн данснаас тэтгэвэр төлөх технологийг нэвтрүүлж эхлэв. 1997 онд "Петровский" Ленинград мужид тэтгэврийн технологийг нэвтрүүлж эхэлсэн.

1997 онд тус банк нь ОХУ-ын Засгийн газрын "С" зэрэглэлийн эрх бүхий банкны статусыг, мөн Ленинград мужийн засгийн газрын эрх бүхий банкны статусыг авсан.

2000 онд Банкны удирдлага банкийг "Петровскийн Ардын Банк" ХК болгон өөрчлөх шийдвэр гаргажээ.

2002 онд Банкны хувьцаа эзэмшигчид өөрчлөгдсөний улмаас Петровский Народный банкийг МДМ-Банк Санкт-Петербург болгон өөрчилсөн.

2006 оны тавдугаар сард Банкны хяналтын багцыг Зүүн Европын санхүүгийн корпораци худалдаж авсан. Банкны хувьцаа эзэмшигчдийн нэгдсэн хурлын шийдвэрийн дагуу Банкны шинэ нэрийг "Зүүн Европын санхүүгийн корпорацийн банк" нээлттэй хувьцаат компани (товчилсон нэр - "VEFK Bank" OJSC) баталлаа.

2008 оны 10-р сарын 29-ний өдөр Хадгаламжийн даатгалын агентлаг "2011 оны 12-р сарын 31-ний өдрийг хүртэлх хугацаанд банкны системийн тогтвортой байдлыг бэхжүүлэх нэмэлт арга хэмжээний тухай" Холбооны хуулийн шаардлагыг үндэслэн Хадгаламжийн даатгалын агентлаг (ХДГ) үндсэн чиг үүргийг хүлээн авав. EEFC банкийг удирдах түр захиргаа. 2009 оны 2-р сард NOMOS-BANK болон FC OTKRITIE-г ВЭФК банкны дүрмийн санд хамтран хөрөнгө оруулагчаар оролцуулах тухай тохиролцоонд хүрсэн.

Банкны санхүүгийн байдлыг сайжруулах арга хэмжээний хүрээнд НОМОС-БАНК болон ОТКРИТИЕ санхүүгийн корпорацийн төлөөлөл болсон хөрөнгө оруулагчид VEFC банкны нэмэлт хувьцааны 25%-ийг эргүүлэн худалдаж авлаа. Үлдсэн 50% нэмэлт дугаарыг ШШГЕГ-аас худалдаж авсан.

2009 оны 9-р сард банк анхны нэрээ Петровский банк руу буцаалаа.

"Банк" Петровский "ХК нь хуулийн этгээд болон хувь хүмүүст өргөн хүрээний үйлчилгээ үзүүлдэг. Тус банк нь хувь хүмүүст рубль, гадаад валютаар хадгаламж байршуулах, мөнгө шилжүүлэх, тэтгэвэр төлөх, рубль, гадаад валютын данснаас шилжүүлэх, сейф, бэлэн мөнгөний гүйлгээ, хуванцар карт нээх, засвар үйлчилгээ хийх зэрэг үйлчилгээг санал болгодог. Байгууллагын үйлчилгээний жагсаалт нэлээд өргөн хүрээтэй байдаг. Хамгийн алдартайг нь нэрлэе: зээл олгох, рубль, гадаад валютын данс нээх, хөтлөх, цалингийн төслүүд.

Банк Петровский ХК-ийн үйл ажиллагааны тэргүүлэх чиглэл бол хадгаламж татах чиглэлээр хүн амтай ажиллах явдал юм. Банк Петровский ХК-ийн хадгаламж эзэмшигчид хадгаламжаа хадгалах, нэмэгдүүлэх хамгийн тохиромжтой схемийг сонгох боломжтой. Банк нь харилцагчдадаа 1 сараас 3 жилийн хугацаатай рубль болон гадаад валютаар хадгаламжийн уян хатан системийг санал болгодог; янз бүрийн төрлийн хадгаламж нь үйлчлүүлэгчийн хэрэгцээнд нийцсэн хадгаламжийг сонгох боломжийг танд олгоно. "Банк Петровский" ХК нь VISA INTERNATIONAL болон MASTER CARD INTERNATIONAL олон улсын хуванцар картуудыг гаргадаг. . "Банк" Петровский "ХК нь Орос болон ТУХН-ийн томоохон банкуудаас бүрдсэн өргөн хүрээний корреспондент сүлжээтэй. Банк Петровский ХК нь өргөн салбартай (Сбербанкны дараа хоёр дахь том) салбар сүлжээтэй - Санкт-Петербургт 170 салбар, Оросын хотуудад салбарууд. Банкны үйлчилгээг сайжруулах, тэдгээрийн хүрээг өргөжүүлэх зорилготой ажил нь "Банк Петровский" ХК-ийн үйлчлүүлэгчдийн тоог мэдэгдэхүйц нэмэгдүүлэх үндэс суурь болсон.

2009 оны 4-р сарын сүүлчээр болсон VEFC банкны хувьцаа эзэмшигчид болон дээд удирдлага солигдсон, мөн банк өөрийн хөрөнгөд төрийн оролцоотой зээлийн байгууллагын статустай болсон нь банкинд хандах хандлагад эерэгээр нөлөөлсөн. хувь хүмүүсийн талаас.хүмүүст үйлчлэх үйл ажиллагааны хэмжээг тодорхойлсон үндсэн үзүүлэлтүүдийн өмнөх хугацаанд ажиглагдсан буурах хандлагыг буцаана.Зураг 10. Үүний зэрэгцээ хугацаат хадгаламжийн хэмжээ 6.6%-иар өссөн, үлдэгдэл Банкны нэмэлт оффис дахь тэтгэврийн дансанд - 15.5%, банкны картын дансны үлдэгдэл - 14.1%.

Зураг 10 Иргэдийн хадгаламжийн динамик 2009.08.10-09.

Банкны иргэдтэй хийсэн гүйлгээний сарын дундаж орлого (мөнгө шилжүүлэх, нийтийн үйлчилгээний төлбөр, сейф гэх мэт) мөн мэдэгдэхүйц өссөн байна. Харьцуулбал энэ оны 2-3 дугаар сард. Тэд дунджаар 7.5 сая рубль байсан бол 6-р сард Банкны орлого 8.3 сая, 7-р сард 8.6 сая болж өссөн байна.

Тодруулбал, энэ хавар долоо хоногт 15-16 мянган нэгжтэй тэнцэх хэмжээний мөнгөн гуйвуулга хийдэг байсан банкны шилжүүлгийн тоо өдгөө 20 мянгад хүрчээ.

Банк Петровский ХК-ийн оффис дээр шууд тэтгэвэр авдаг тэтгэвэр авагчдын дансны үлдэгдэл ноцтой нэмэгдэж байгааг тэмдэглэхийг хүсч байна. Банкинд тэтгэвэр авдаг тэтгэвэр авагчид шуудангийн салбар болон банкны нэмэлт оффисуудад үйлчилж болно. Үүний зэрэгцээ нэмэлт оффисуудад энэ ангиллын үйлчлүүлэгчдэд үзүүлэх үйлчилгээний жагсаалт нь шуудангийн салбараас илүү өргөн хүрээтэй байдаг. Энэ баримтыг тэтгэвэр авагчид өөрсдөө ойлгож байгаа бөгөөд 2009 оны 7-р сарын байдлаар тус банк 1.2 сая орчим тэтгэвэр авагчдад үйлчилж байна. Тэтгэвэр авагчдын дансны үлдэгдэл эхний хагас жилийн байдлаар 1 тэрбум рубль (53%)-аар нэмэгджээ.

Хуулийн этгээдийн тухай ярихад 2009 оны 5-р сараас хойш дансны үлдэгдэл 20% -иар - 7.5 тэрбум рубль хүртэл өссөнийг тэмдэглэх нь зүйтэй. Хэрэв оны эхэнд корпорацын үйлчлүүлэгчид Петровский банкинд долоо хоногт 150 орчим данс нээлгэж байсан бол 2009 оны 9-р сарын эцэс гэхэд долоо хоногт 250-270 шинэ данс нээгдэж байна.Одоо хуулийн этгээдийн дансны нийт тоо 67,000 байна.

Эксперт сэтгүүлийн мэдээлснээр, Банк Петровский 2008 оны 2009 оны 1-р сарын 1-ний байдлаар Оросын хамгийн том 100 банкны үнэлгээний 41-р байранд орсон байна. Тус банк нь 2008 онд иргэдийн хадгаламж татах чиглэлээр тэргүүлэгч 30 банкны тоонд 26-д оржээ.

2.2 Банк Петровский ХК-ийн хадгаламжийн төрлүүд

Иргэдийн хадгаламж нь "Банк Петровский" ХК-ийн нөөцийн баазад чухал ач холбогдолтой юм. Ийнхүү 2009.09.01-ний байдлаар иргэдийн хадгаламж нийт хөрөнгийн 80.0 хувийг эзэлж байна. Петровский хүн амын хадгаламжид байнга онцгой анхаарал хандуулдаг тул энэ нь үнэхээр зүй ёсны хэрэг юм.

2009.09.01-ний одоогийн байдлыг авч үзье. хадгаламжийн төрөл, тэдгээрийн нөхцөл. Тэдгээрийг хугацаатай хадгаламж, тэтгэврийн хадгаламж, хугацаагүй хадгаламж гэсэн гурван үндсэн бүлэгт хувааж болно.

Хүснэгт No1 2009.10.01-ний өдрийн хадгаламжийн төрөл

Хадгаламжийн төрлүүд	Хадгаламжийн хугацаа, сунгалт	Урьдчилгаа төлбөр болон нэмэлт шимтгэлийн хэмжээ	Анхаарна уу	Жил бүрийн %
Засвар хийх	ямар ч	Хамгийн багадаа 10 рубль. Нэмэх. Хувь нэмэр нь хязгааргүй	0,15
Намар	1 жилээс дээш 3 жил хүртэл	1000 рубльээс 100 доллараас 100 еврогоос		4.35-14.70
Намар-тэтгэвэр	1 жилээс дээш 3 жил хүртэл	1000 рубльээс 100 доллараас 100 еврогоос	Нэмэх. шимтгэл / төлбөрийн капиталжуулалт, сунгалтыг хангаагүй	4.55-14.90
Петровский - сонгодог	1 жилээс дээш 3 жил хүртэл	1000 рубльээс 100 доллараас 100 еврогоос.		4.10-14.70
Сарын %-ийн төлбөртэй Петровский сонгодог	1 жилээс дээш 3 жил хүртэл	1000 рубльээс 100 доллараас 100 еврогоос	Нэмэх. шимтгэл / төлбөрийг оруулаагүй болно. %-ийн төлбөр сар бүр	3.10-13.70
Петровский - хуримтлагдсан	1 жилээс дээш 3 жил хүртэл	1000 рубльээс 300 доллараас 300 еврогоос 500 рубль, 50 доллар, еврогийн хандив	Нэмэх. капиталжуулалтын төлбөрийг өгөөгүй	5.10-13.70
Петровский-нийлмэл хүү	1 жилээс дээш 3 жил хүртэл	1000 рубльээс 100 доллараас 100 еврогоос	Нэмэх. шимтгэл / төлбөр, ороогүй байна	3.60-14.20
Петровский - олон валют	1 жилээс дээш 3 жил хүртэл	30000 рубльээс 1000 доллараас 1000 еврогоос Хувь нэмэр нь хязгааргүй	Нэмэх. капиталжуулалтын төлбөр, сунгалт хийгдээгүй	6.35-13.70
Петровский - бүх нийтийн	1 жилээс дээш 3 жил хүртэл	10000 рубльээс 300 доллараас 300 еврогоос 1000 рубль, 50 доллар, еврогийн хандив	капиталжуулалтыг оруулаагүй болно	4.60-13.95
Петровский-VIP	1 жилээс дээш 3 жил хүртэл	300,000 рубльээс 10000 доллараас 10000 еврогоос	Нэмэх. шимтгэл / төлбөрийн капиталжуулалт, ороогүй байна	5.55-15.20
Тэтгэврийн хадгаламж	2 жил	Хувь нэмэр нь хязгааргүй	Өргөтгөл өгөөгүй	12.50
Тэтгэвэр авагчийн харилцах данс	ямар ч	5-7

Хүснэгт No1-ээс харахад хувийн үйлчлүүлэгчдэд зориулсан хамгийн үнэтэй хадгаламж нь Намрын тэтгэвэр, Намрын, Петровский-сонгодог, Петровский-VIP-ийн хадгаламж юм. Энэ нь эдгээр төрлийн хадгаламжийн нөхцөл, тухайлбал хүүгийн сарын капиталжуулалт байхгүй, эсвэл их хэмжээний хадгаламжийн хэмжээ, жишээлбэл, Петровский-VIP гэх мэт нөхцөлтэй холбоотой юм.

Хадгаламжийн эгнээнд тэтгэвэр авагчдад чиглэсэн хадгаламж онцгой байр эзэлдэг нь харагдаж байна. Тиймээс "Банк Петровский" ХК нь зах зээлийн янз бүрийн сегментүүдэд чиглэсэн олон төрлийн хадгаламжийг санал болгодог гэж бид дүгнэж болно. Үүний зэрэгцээ тэтгэвэр авагчдад онцгой анхаарал хандуулдаг бөгөөд тэдний ашиг сонирхлыг харгалзан үзэх боломжийг олгодог хадгаламжийн шугамыг олгодог. Тэтгэвэр авагчдад зориулсан хадгаламжийн тусгай хуваарилалт нь тэд "Банк Петровский" ХК-ийн хадгаламж эзэмшигчдийн чухал хэсэг байдагтай холбоотой юм.

Хавсралт №1-д орд тус бүрээр тусад нь өгөгдсөн хадгаламжийн нэмэлт нөхцлүүдийг авч үзвэл уртасгах гэх мэт шалгуурыг ашиглах дараах хандлагыг ажиглаж болно. Гэрээнд заасан хугацаанд хадгаламжийн хугацааг сунгасан тохиолдолд хугацаа сунгаагүй хадгаламжаас хамаагүй бага хүүтэй байна.

"Банк Петровский" ХК-ийн оруулсан хувь нэмэр (хадгаламж) -д дүн шинжилгээ хийхдээ дараахь зүйлийг анхаарч үзэх хэрэгтэй.

хүүг тогтоохдоо банк үргэлж хадгаламж (хадгаламж) хөрөнгө оруулалтын хугацаатай холбодог. Тухайлбал, “Хугацаагүй” хадгаламжийн хүү 0.15%, “Тэтгэврийн хадгаламж”-ын 2 жилийн хүү 12.5%;

хадгаламжийн хэмжээ нь мөн хүүтэй холбоотой. Тиймээс, жишээлбэл, Петровский-хуримтлуулах ордыг 1 жил, 1 өдөр) 1-ээс 700 тр. жилд 13.25% хүлээн зөвшөөрч, 700 tr хэмжээтэй ижил хадгаламж. ба түүнээс дээш аль хэдийн 13.70% -иас доош;

рублийн хадгаламжийн хүүгийн түвшин инфляцийн түвшингээс доогуур биш бөгөөд энэ нь хадгаламжийг элэгдэлд оруулахаас хамгаалдаг;

Татвар төлөгчдийн банкин дахь хадгаламжийн хүү хэлбэрээр авсан орлогод дараахь тохиолдолд татвар ногдуулахгүй.

рублийн хадгаламжийн хүүг ОХУ-ын Банкны одоогийн дахин санхүүжилтийн хүү (10%) дээр үндэслэн тооцсон дүнгийн хүрээнд төлж, таван нэгжээр нэмэгдүүлсэн. ,

гадаад валютаар хадгаламжийн хувьд тогтоосон хүүгийн хэмжээ жилийн 9 хувиас хэтрэхгүй байх;

Санал болгож буй бүх ордод татвар ногдуулахгүй гэдгийг тэмдэглэж болно (үл хамаарах зүйл бол Петровский - VIP).

Хуулийн этгээдийн хувьд "Банк Петровский" ХК нь үйлчлүүлэгчдэдээ янз бүрийн хугацаанд түр хугацаагаар үнэгүй мөнгө байршуулах янз бүрийн сонголтыг санал болгодог.

· ОХУ-ын рубль болон гадаад валютаар хугацаатай хадгаламж;

· "Петровский" банкны Оросын рубль болон гадаад валютаар хийсэн вексель.

Банк нь хуулийн этгээдэд дунд хугацааны санхүүгийн хэрэгсэл болох банкны хадгаламжийг санал болгодог.

Хадгаламжийн гэрээ нь банкинд байршуулсан мөнгөн хадгаламжийн хэмжээ, хадгаламж эзэмшигчийн тогтоосон хугацаа дууссаны дараа хадгаламжийн хэмжээ, гэрээнд заасан хүүг авах эрхийг баталгаажуулдаг. Хадгаламжийн хүүг сар бүр эсвэл гэрээний хугацаа дууссаны дараа нэг удаа төлнө. Хадгаламжийн бүх хугацаанд тогтмол хүү тогтоодог. Банк гэрээнд заасан хүүг дангаар нь бууруулах, нэмэгдүүлэх боломжгүй. Мөнгө байршуулах нөхцлөөс хамааран хүүгийн хэмжээг тогтоодог. Үүний дагуу хүү нь хадгаламжийн хэмжээ, хугацаанаас хамаарна. Хадгаламж эзэмшигч гэрээний хугацаа дуусахаас өмнө хадгаламжийн мөнгөө буцааж өгөхийг шаардсан тохиолдолд жилийн 0.01 хувийн хүү төлнө.

2.3 Хадгаламжийн багцын шинжилгээ

"Банк Петровский" ХК-ийн хадгаламжийн бодлогын гол зорилго нь хамгийн бага зардлын түвшинг хангасан тохиолдолд санхүүгийн зах зээл дээр ажиллахад шаардлагатай, хангалттай хэмжээний санхүүгийн эх үүсвэрийг (нөхцөл ба валютаар) татах явдал юм.

Нөөцийг татах нь одоогийн банкны тусгай зөвшөөрөлд заасан тодорхой үйл ажиллагааны явцад хийгддэг. Үүний зэрэгцээ, "Банк Петровский" ХК-ийн нөөцийг татахад ашигладаг гол хэрэгслүүд нь:

o хуулийн этгээд, хувь хүмүүсийн данс нээх, хөтлөх, эдгээр дансанд мөнгө хүлээн авах;

o бусад банкны данс нээх, хөтлөх, эдгээр дансанд мөнгө хүлээн авахтай холбоотой.

Банкны цаашдын үйл ажиллагааны явцад хөрөнгө босгох хэрэгслийн жагсаалтыг өргөжүүлж болно. Хадгаламжийн үйл ажиллагаа явуулахдаа банкны хэлтэсүүд нь ОХУ-ын хууль тогтоомж, ОХУ-ын Төв банкны дүрэм журам, Банкны дүрэм, энэхүү баримт бичиг, хадгаламжийн үйл ажиллагаа явуулах техникийн журам, нөхцлийг зохицуулсан дотоод баримт бичгүүдийг удирдлага болгодог. тодорхой төрлийн банкны үйл ажиллагаа явуулах. Хэрэв бид хэдэн жилийн турш динамикийг ажиглавал хуулийн этгээдийн дансны үлдэгдэл тогтмол нэмэгдэж байгааг тэмдэглэж болно (Зураг 11):

Зураг 11 Банк Петровский ХК-ийн хуулийн этгээдийн дансны үлдэгдлийн динамик

2-р хүснэгтийг ашиглан иргэдийн хадгаламжид дүн шинжилгээ хийнэ.

"Петровский Банк" ХК-ийн 2008 оны хадгаламжийн багцын дүн шинжилгээ (хөрөнгө оруулалтын хугацааны дагуу)

Үгүй p / p	PDS-ийн нийтлэлийн нэр	Үлдэгдэл данс	MPS-ийн үнэ цэнэ, мян. үрэх.		PDS бүтэц,%		Тухайн үеийн өөрчлөлт (+/-)
Үгүй p / p	PDS-ийн нийтлэлийн нэр	Үлдэгдэл данс	1.01.0-нд 8 Г.	1.01.0-нд 9 Г.	1.01.0-нд 8 Г.	1.01.0-нд 9 Г.	мянган рубльд	% -д
Хадгаламж (D), нийт Үүнд:	Σ зүйл 1 - 7	19270123.00	18033769.00	100.00	100.00		-7%
I.	хугацаагүй хадгаламж (Dvostr), нийт	410-423(01), 42309, 425-426 (01), 42609		290832.00	1	2	40013	15.9
II.	Хугацаатай хадгаламж (Ds), нийт		17742937.00	99	98		-6.8
1.	30 хүртэл хоног	410-423(02), 42310, 425-426 (02), 42610	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00
2.	30-90 хоногийн хугацаатай	410-423 (03), 42311, 425-426 (03), 42611	445687	1109708	2	6		148
3.	91-180 хоногийн хугацаатай	410-423(04), 42312, 425-426 (04), 42612	2247860	3590845	12	20	1342985	59.7
4.	181 хоногоос 1 жил хүртэлх хугацаанд	410-423(05), 42313, 425-426 (05), 42613	5946184	5155936	31	29	-790248	-13.3
5.	1-ээс 3 жилийн хугацаатай	410-423(06), 42314, 425-426 (06), 42614	10379573	7886448	54	43	-2493125	-24.1
6.	3 жилээс дээш хугацаагаар	410-423(07), 42315, 425-426 (07), 42615	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00

Ийм дүн шинжилгээ нь банкны хадгаламжийн бодлогын онцлогийг тодорхойлж, банкны эх үүсвэрийг байршуулах ойролцоо нөхцлийг ерөнхийд нь тодорхойлох боломжийг олгодог. Ялангуяа шинжилгээний үр дүн нь нөөцийг өөрийн өртгийн хувьд татах талаар дүгнэлт хийх боломжтой ("үнэтэй" / "хямд"): хугацаатай хадгаламж нь хугацаагүй дансны үлдэгдэлтэй харьцуулахад хамаагүй үнэтэй байдаг.

Нэмж дурдахад, хадгаламжийн хугацаатай дүн шинжилгээ хийх эцсийн дүгнэлтийг гаргахын тулд дараахь үзүүлэлтүүдийг тооцоолохыг зөвлөж байна.

Хадгаламжийн бүтцийн яаралтай байдлын коэффициент (D-д):

d in D = Ds/D, энд Ds нь хугацаатай хадгаламжийн хэмжээ; D нь нийт хадгаламжийн хэмжээ.

2008.01.01-ний байдлаар 98%

2009.01.01-ний байдлаар 98%

Хадгаламжийн бүтцийн өндөр хугацаа нь нөөцийн баазын тогтвортой байдал, тогтвортой байдлын түвшинг тодорхойлдог.

Ер нь, банкны хадгаламжийн нийт дүнгийн хугацаатай хадгаламжийн эзлэх хувийн өсөлтийг эерэгээр үнэлэх ёстой, учир нь. Хадгаламжийн багцын хамгийн тогтвортой бүрэлдэхүүн хэсэг болох хугацаатай хадгаламж нь хүлээн зөвшөөрөгдөх түвшинд хүрч, банкны хөрвөх чадварыг нэмэгдүүлэх, нөөцийг илүү урт хугацаанд байршуулах үйл ажиллагаа явуулах боломжийг олгодог.

Хугацаатай хадгаламжийн (Ds) нийт өр төлбөрийн хэмжээнд эзлэх хувь (P): d = Ds/P.

2008.01.01-ний байдлаар 38.5%

2009.01.01-ний байдлаар 21.4%

Амлалтын бүтцийн харьцаа (Kso): Kso = Dvostr./Ds.

2008.01.01-ний байдлаар 1.3%

2009.01.01-ний байдлаар 0.1%

Энэ үзүүлэлт нь банкны санхүүгийн эх үүсвэрийн тогтвортой байдлыг тодорхойлдог. Индикаторын утга бага байх тусам өр төлбөрийн бүтцээс шалтгаалан банкны хөрвөх чадвартай хөрөнгийн харьцангуй хэрэгцээ бага байна.

Зураг 12-оос харахад татан төвлөрүүлсэн хөрөнгийн хамгийн их хэмжээ нь 181 хоног, нэг жилээс дээш хугацаатай хадгаламжид ногдож байна.

Зураг 12 2009.01.01-ний байдлаар "Банк" Петровский "ХК-ийн хадгаламжийн бүтэц.

2005 оноос хойш "Банк Петровский" ХК нь хадгаламжийн багцаа тогтмол нэмэгдүүлж байгааг Зураг 13-аас харж болно.

Зураг 13 Иргэдийн дансны үлдэгдлийн динамик

2008 оны аравдугаар сард болсон банкны хямрал банкны тогтвортой байдлыг ганхуулж байсан бол өнөөдөр бүх зүйл тогтворжсон

2.4 Хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх, хэрэгжүүлэх ажлыг зохион байгуулах

"Банк Петровский" ХК-ийн хадгаламжийн бодлого нь банкны бодлогын нэг хэсэг болох зээлийн болон хүүгийн бодлоготой нягт холбоотой байдаг.

Хадгаламжийн бодлогыг дараахь хуваарилалтаар бүрдүүлдэг

Хадгаламжийн бодлогын зорилго, зорилтыг тодорхойлох;

Хадгаламжийн бодлогыг хэрэгжүүлэхэд холбогдох албадын хуваарилалт, ажилтны эрх мэдлийн хуваарилалт;

нөөцийг татан төвлөрүүлэх банкны үйл ажиллагаа явуулахад шаардлагатай журам, техникийн журмыг боловсруулах;

Нөөц татахад чиглэсэн банкны үйл ажиллагааны явцад хяналт, удирдлагын зохион байгуулалт.

Хадгаламжийн бодлогыг боловсруулахдаа дараахь тодорхой зарчмуудыг харгалзан үзнэ.

Зардлын оновчтой түвшинг (нөөцийг хуваарилснаас хойш орлого олохыг харгалзан) хангах зарчим;

Хадгаламжийн үйл ажиллагаа явуулах аюулгүй байдал, банкны найдвартай байдлыг хангах зарчим.

Дээрх зарчмуудыг дагаж мөрдөх нь банкинд хадгаламжийн үйл явцыг зохион байгуулахад стратеги болон тактикийн чиглэлийг бүрдүүлэх боломжийг олгодог бөгөөд ингэснээр хадгаламжийн бодлогын үр ашиг, оновчтой байдлыг хангах болно.

"Банк Петровский" ХК-ийн хадгаламжийн бодлого нь дараахь зүйлд суурилдаг.

Хадгаламжийн харилцааны субъект (хувь хүн, хуулийн этгээдтэй холбоотой);

нөөцийг татахад ашигладаг банкны хэрэгсэл;

нөөцийг татах нөхцөл (богино, дунд, урт хугацааны хадгаламжийн бодлого);

Таталцлын зорилго (хөрөнгө оруулалт хийх, зээл олгох, одоогийн хөрвөх чадварыг хадгалах);

Нөөц татах, холбогдох үнийн бодлого, үйл ажиллагааны эрсдэлийн зэрэгтэй холбоотой түрэмгий байдал.

"Банк Петровский" ХК-ийн хадгаламжийн бодлогод дараахь зүйлийг тусгасан болно.

хадгаламжийн зах зээлийн дүн шинжилгээ;

o Хадгаламжийн эрсдэлийг бууруулах зорилтот зах зээлийг тодорхойлох;

o хөрөнгө татах явцад гарах зардлыг багасгах;

o банкны хөрвөх чадварыг шаардлагатай түвшинд байлгах, тогтвортой байдлыг нэмэгдүүлэх зорилгоор хадгаламжийн багцын удирдлагыг оновчтой болгох.

"Банк Петровский" ХК нь хадгаламжийн бодлогоо хэрэгжүүлэхдээ дараахь хүчин зүйлсийг харгалзан үздэг.

Татварын хууль тогтоомжийн өөрчлөлт;

Санхүүгийн зах зээлийн өнөөгийн байдал, чиг хандлага, нөөцийг татах, хуваарилах тал дээр;

Банкны стандартын тооцоонд оруулсан өөрчлөлт;

ОХУ-ын Төв банкны дахин санхүүжилтийн хүүгийн өөрчлөлт;

Банкны үйл ажиллагаанд зориулж Банк өөрөө тогтоосон хязгаар, хяналтын тоо.

Банкны хадгаламжийн бодлогыг хэрэгжүүлэх нь мөнгө татах боломжийг олгодог банкны тодорхой үйл ажиллагаа явуулах явцад хийгддэг. Үүний зэрэгцээ "Банк" Петровский "ХК нь хадгаламжийн үйл ажиллагаа эрхэлдэг, өөрөөр хэлбэл дараахь нөхцлөөр хөрөнгө татдаг.

o дахилт;

o яаралтай;

o төлбөр (холбогдох гэрээнд заасан тохиолдолд);

o олон нийтэд сурталчлах (хөрөнгө босгох нөхцлийн талаар).

Хадгаламжийн үйл ажиллагааны явцад банкны үйл ажиллагааны гол зарчим бол банкны хэвийн үйл ажиллагаанд шаардагдах эх үүсвэрийг худалдан авахад хамгийн бага зардлаар хангах явдал юм.

Гол зарчим нь татан төвлөрүүлсэн санхүүгийн эх үүсвэрийн багцыг татах эх үүсвэр, бүтцээр нь төрөлжүүлэх, эдгээр нөөцийн хэмжээ, бүтцийг (валютын болон хугацааны хувьд) хөрөнгийн хэмжээ, бүтэцтэй холбох замаар хэрэгждэг.

Нөөц татах боломжит нөхцөлийг тодорхойлох зайлшгүй шаардлага бол санхүүгийн үр дүн, санал болгож буй банкны үйл ажиллагааны үр дүнд бүтцийн өөрчлөлтийг үнэлэх замаар татсан эх үүсвэрийг зарцуулах боломжит чиглэлүүдийн урьдчилсан дүн шинжилгээ юм.

Петровскийн банкны хадгаламжийн бодлогын гол чиглэл бол хувь хүмүүсийн данс нээх, хадгалах явдал юм.

Банкны үйлчлүүлэгчид болох иргэдийн дансанд байгаа хөрөнгийн үлдэгдэл нь банкнаас татсан хөрөнгийн нийт хэмжээний ихээхэн хэсгийг бүрдүүлдэг. Гэсэн хэдий ч хувь хүнтэй хийх ажлыг эрчимжүүлэх асуудалд ихээхэн анхаарал хандуулах ёстой.

Банкны хувь хүмүүстэй ажиллах бодлого нь үндсэндээ өргөн хүрээний хүмүүстэй ажиллахад суурилдаг бөгөөд энэ нь салбаруудын хөгжсөн сүлжээгээр хангагдсан байдаг. Үйлчлүүлэгчдийн өөр нэг хэсэг нь Банкны үйлчлүүлэгчид болох байгууллага, аж ахуйн нэгжийн ажилтнууд юм. Банк нь одоо байгаа гэрээний үндсэн дээр хувь хүмүүсийн рубль болон гадаад валютаар данс нээж, хөтөлж байгаа бөгөөд энэ нь дансны яаралтай байдлаас хамааран өөр өөр байдаг.

Банкны үйлчлүүлэгчид - хувь хүмүүстэй ажиллах үнийн бодлогод дараахь зүйлийг тусгасан болно.

Иргэдийн харилцах дансанд байгаа хөрөнгийн үлдэгдэлд шимтгэл авахгүй.

Банкны Удирдах зөвлөлөөс баталсан хөрөнгө босгох үндсэн нөхцөлийг үндэслэн тогтоосон хувь хүмүүсийн хугацаатай (хадгаламж) дансанд байгаа хөрөнгийн үлдэгдэлд шимтгэл авах боломжтой.

Банкны зээлийн хүүгийн бодлогод тусгагдсан иргэдийн дансанд байгаа мөнгөн хөрөнгийн нийт хэмжээн дэх хугацаат эх үүсвэрийн эзлэх хувийг нэмэгдүүлэхэд чиглэсэн арга хэмжээ авч байгаа бөгөөд энэ нь иргэдийн эх үүсвэрийг татах өрсөлдөөнт нөхцөлийг бүрдүүлэх зорилготой юм. Байнгын хадгаламж эзэмшигчдэд зориулсан "Дээд зэргийн хүү" урамшууллын хөтөлбөрийг тус банк ийнхүү явуулж байна.

Банкнаас иргэдэд үзүүлж буй нэмэлт үйлчилгээ нь иргэдийн мөнгөн хөрөнгийн урсгалыг шууд болон шууд бусаар хангадаг. Эдгээр үйлчилгээний дотор хуванцар карт гаргах, засвар үйлчилгээ хийх, мөнгө шилжүүлэх, нийтийн үйлчилгээний төлбөрийг төлөх, сейфийн хайрцаг түрээслэх зэрэг үйлчилгээ орно.

"Петровский Банк" ХК-ийн хадгаламжийн бодлогын өөр нэг чухал чиглэл бол хуулийн этгээдэд данс нээх, хадгалах явдал юм.

Банкны нөөцийн баазыг бүрдүүлэх гол эх үүсвэр нь банкны үйлчлүүлэгч болох хуулийн этгээдийн дансанд байгаа хөрөнгийн үлдэгдэл юм.

Банкны хуулийн этгээдтэй харилцах бодлого нь юуны түрүүнд банкны одоо байгаа харилцагчидтай ажиллах, мөн шинээр үйлчлүүлэгчдийг татахад суурилдаг.

Банкны нөөцийн баазын тогтвортой байдлыг (тоо хэмжээ, цаг хугацааны хувьд) сайжруулахад дараахь зүйлс туслах ёстой.

Банкны одоо байгаа үйлчлүүлэгчдийн бизнесийг хөгжүүлэх;

Байгууллага, аж ахуйн нэгжүүд банкинд данс нээлгэх - Банкны одоо байгаа харилцагчдын түнш, түншүүд;

Банкны харилцагчдын оролцоотойгоор хэрэгжүүлж буй хөтөлбөр, төслийн хэрэгжилттэй холбоотой санхүүгийн урсгалын хуримтлал.

Банк нь одоо байгаа гэрээний үндсэн дээр хуулийн этгээдийн рубль, гадаад валютаар данс нээлгэж, хөтөлдөг.Банкны үйлчлүүлэгчид болох хуулийн этгээдтэй ажиллахдаа үнийн бодлого нь төлбөр тооцоонд байгаа хөрөнгийн үлдэгдэл төлбөрийг төлөхгүй байхыг заасан байдаг. аж ахуйн нэгж, байгууллагын дансны үлдэгдэлд хувь хүний шимтгэл тогтоохоос бусад тохиолдолд хуулийн этгээдийн данс.

Үүнтэй холбогдуулан ОХУ-ын Төв банкнаас тавьж буй шаардлага нэмэгдэж байна
Банкны стандартыг өдөр бүр дагаж мөрдөх хэрэгцээ шаардлагаар илэрхийлэгдсэн хөрвөх чадварын түвшинг нэмэгдүүлэх, түүнчлэн хөрөнгийн эх үүсвэрийг хугацааны туршид тэнцвэржүүлэхийг эрмэлзэж байгаа тул Банк нь дансанд байгаа хөрөнгийн нийт дүнгийн хугацаатай эх үүсвэрийн эзлэх хувийг нэмэгдүүлэхэд чиглэсэн арга хэмжээ авдаг. хуулийн этгээдийн . Эдгээр үйл ажиллагаа нь тодорхой үйлчлүүлэгчидтэй хийх хувийн ажлыг хамардаг бөгөөд үүнд:

Хуулийн этгээдийн үйлчлүүлэгчдийн дансанд байгаа хөрөнгийн хөдөлгөөнийг хянах, хүлээн авсан мэдээлэлд үндэслэн үйлчлүүлэгчдийн мэдээллийн сангийн үндсэн дээр яаралтай нөөцийн бааз бүрдүүлэх үүднээс хамгийн ирээдүйтэй үйлчлүүлэгчдийг сонгох;

Үйлчлүүлэгчид - хуулийн этгээдийн нөхцөлийг бүрдүүлэх, хөрөнгийн тодорхой хэсгийг харилцах данснаас яаралтай данс руу шилжүүлэхэд түлхэц өгөх;

Үйлчлүүлэгчид - хуулийн этгээдэд үйлчлүүлэгчдэд үйлчлэх шинэ нөхцлийн талаар цаг тухайд нь мэдээлэх.

Банкаар үйлчлүүлдэг хуулийн этгээдийн хүрээг тэлэх, хуулийн этгээдийн дансанд хуримтлагдсан хөрөнгөөр Банкны нөөц баазыг нэмэгдүүлэх зорилтуудыг шийдвэрлэх хүрээнд харилцагчдын урсгалыг хөнгөвчлөх нөхцөлийг бүрдүүлэхэд нэн тэргүүнд анхаарч байна. санхүүгийн эх үүсвэрийг банкинд . Ийм нөхцлүүд нь бусад банктай харьцуулахад Банкны өрсөлдөхүйц тарифын бодлого, зээлсэн хөрөнгийн шимтгэлийг тогтоох уян хатан байдал, харилцагчдад үзүүлэх үйлчилгээний таатай нөхцөл, тухайлбал зээл авах, харилцагч-Банкны системээр дамжуулан алсаас харилцагчийн үйлчилгээ үзүүлэх боломж гэх мэт байж болно. Цаашид .

Бүлэг 3. Хадгаламжийн бодлогыг боловсронгуй болгох

3.1 Банк Петровский ХК-ийн хадгаламжийн бодлогыг сайжруулах арга хэрэгсэл

2008 он дэлхийн банкны системийн хувьд хүнд жил байлаа. Олон тооны шинжээчдийн таамаглал, таамаглалыг үл харгалзан санхүүгийн хямрал нь "Банк Петровский" ХК-д нөлөөлсөн. Банкны зах зээл дэх хүндрэлтэй нөхцөл байдлыг үл харгалзан "Банк Петровский" ХК нь хөгжлийг үргэлжлүүлэв. 2009 оны 9-р сарын үр дүнгээр банк бүх хүндрэл бэрхшээлийг бүрэн даван туулж, санхүүгийн өндөр үр дүнд хүрсэн.

Одоогийн байдлаар арилжааны банкуудад тулгамдаж буй асуудлын нэг бол нөөцийн бааз бүрдүүлэх явдал юм. Арилжааны банкны хөрвөх чадвар, төлбөрийн чадварт нөөцийн бааз шууд нөлөөлдөг. Арилжааны банкны үйл ажиллагааны цар хүрээ, улмаар хүлээн авах орлогын хэмжээ нь тухайн банкны зах зээл дээр янз бүрийн эх үүсвэр, ялангуяа хадгаламжийн эх үүсвэрээс олж авсан нөөцийн хэмжээнээс шууд хамаардаг. Тиймээс банкуудын хооронд эх үүсвэр татахын тулд өрсөлдөөнтэй тэмцэл өрнөж байна.

Зөвхөн шинэ харилцагчдыг татахаас гадна эх үүсвэрийг татах эх үүсвэрийн бүтцийг байнга өөрчлөхийг багтаасан нөөц баазыг бүрдүүлэх нь арилжааны банкны актив, пассивын уян хатан удирдлагын салшгүй хэсэг юм. Хариуцлагын үр дүнтэй удирдлага нь хадгаламжийн зохистой бодлогыг хэрэгжүүлэх явдал юм. Энэхүү үйл ажиллагааны чиглэлийн онцлог нь идэвхгүй үйл ажиллагааны хувьд банкны сонголт нь ихэвчлэн зээлдэгчдээс хамаагүй илүү холбоотой байдаг тодорхой бүлгийн үйлчлүүлэгчдэд хязгаарлагддаг.

Банкны өрсөлдөөнийг хөгжүүлэхтэй холбоотой хязгаарлагдмал нөөц нь тодорхой үйлчлүүлэгчидтэй ойр дотно харилцаатай болоход хүргэдэг. Хэрэв эдгээр үйлчлүүлэгчдийн хүрээ нарийн бол банкны тэднээс хамаарал маш өндөр байна. Иймд бидний бодлоор баялгийн баазыг бэхжүүлэхийн тулд банкуудад хадгаламжийн тэнцвэртэй бодлого шаардлагатай бөгөөд энэ нь төрөлжүүлэх шаардлагатай түвшинг хадгалах, бусад эх үүсвэрээс эх үүсвэр татах боломжийг хангах, хөрөнгийн тэнцвэрт байдлыг хангахад үндэслэсэн. нөхцөл, хэмжээ, хүүгийн түвшин.

"Банк Петровский" ХК-ийн нөөцийн чадавхийг өргөжүүлэхийн тулд хадгаламжийн бодлогыг эрчимжүүлэх шаардлагатай байна. Үүнтэй холбогдуулан банкны үйл ажиллагааны тэргүүлэх чиглэлүүдийн нэг нь хадгаламжийн багцыг чадварлаг хадгаламжийн бодлогоор аажмаар нэмэгдүүлэх, ялангуяа харилцагчдад олгох хадгаламжийн жагсаалтыг өргөжүүлэх, тэдний тав тухыг хангах үүднээс шинэ төрлийн үйлчилгээг нэвтрүүлэх явдал байх ёстой. .

Петровский Банкны хадгаламжийн бодлого нь нийгмийн болон насны бүх бүлгийн иргэдийн хэрэгцээг харгалзан үзэх ёстой - ажил хийдэг, тэтгэвэрт гарсан хүмүүс, залуучууд, дунд насны хүмүүс, мөн өөр өөр орлогын түвшний хүмүүст зориулагдсан байх ёстой.

Үйлчлүүлэгч бүртэй "Банк Петровский" ХК нь урт хугацааны түншлэл тогтоохыг хичээх ёстой. Үүний тулд банк нь харилцагчийн эрэлт хэрэгцээний хөгжлийг урьдчилан харж, банкны бүх төрлийн бүтээгдэхүүн, үйлчилгээг боловсруулж, санал болгох ёстой.

Тиймээс "Банк Петровский" ХК нь хүүхдэд боловсрол олгох эсвэл бэлэг өгөх зорилгоор шинэ төрлийн хадгаламжийг санал болгож чадна. Хамгийн бага анхны хадгаламж нь 10,000 рубль байна. Хадгаламжийг нэг жилийн хугацаатай нээж, жилийн 13% -ийн хуримтлалыг рублиэр, нэмэлт хөрөнгө оруулалт хийх боломжтой. Хугацааны эцэст хадгаламжийн хэмжээ болон төлөх хүү нь ижил төрлийн хадгаламжид дараагийн хугацаанд үлдэх тохиолдолд тухайн үеийн хүүгийн 0.5%-ийн урамшуулал авах боломжтой болно. энэ төрлийн хадгаламжийн хугацааг сунгах. Идэвхтэй хөрөнгө оруулагчдад урамшуулал, урамшуулал олгох боломжтой.

"Банк Петровский" ХК нь үйлчлүүлэгчдийнхээ залуу үеийг татахын тулд хадгаламжийн жагсаалтыг хүн амын энэ бүлэгт чиглэсэн шинэ төрлийн хадгаламжаар нэмж, жишээлбэл, оюутнуудад зориулж хадгаламж санал болгож болно. Хадгаламжийн хугацаа - 1 жил (дөрөв дахин сунгах), зөвхөн оюутны үнэмлэхээр нээлгэх, мөнгөн хадгаламжид хуванцар карт нээж, түүнд сар бүр хүү шилжүүлж байх, хадгаламжийн хадгаламжийн хэмжээг нэмэгдүүлэх зэрэг нөхцөлийг бүрдүүлэхийг санал болгож байна. тэтгэлэг авдаг. Энэ төрлийн хадгаламжид хадгаламж эзэмшигчдийн урсгалыг хангахын тулд залуу хүн амын дунд боломжит худалдан авагчдыг татахуйц зарим урамшууллыг (жишээлбэл, дэлгүүрийн хөнгөлөлтийн карт) нэвтрүүлэх нь зүйтэй гэж үзэж байна.

Үйлчлүүлэгчдийн сонирхол, хадгаламжийн урсгалыг нэмэгдүүлэхийн тулд Банк Петровский ХК нь инфляцийн алдагдлыг нөхөхийн тулд урьдчилан байршуулсан хадгаламжийн хүүгийн төлбөрийг санал болгож болно. Энэ тохиолдолд хөрөнгө оруулагч тодорхой хугацаанд хөрөнгө байршуулахдаа түүнд хамаарах орлогыг шууд хүлээн авдаг. Харин гэрээг хугацаанаас нь өмнө цуцалсан тохиолдолд банк хадгаламжийн хүүг дахин тооцож, илүү төлсөн дүнг хадгаламжийн дүнгээс хасна. Хадгаламжийн хүрээг өргөжүүлэхийн зэрэгцээ хадгаламжийн бодлогыг боловсронгуй болгохын тулд банкнаас үнэт цаас, тухайлбал хадгаламжийн гэрчилгээ гаргах асуудлыг бүрэн эзэмшихийг урьж байна. Хуулийн этгээд, хувиараа бизнес эрхлэгчид хадгаламжийн гэрчилгээг худалдан авах боломжтой болно. Хадгаламжийн гэрчилгээгээр олгосон хадгаламжийн доод хэмжээ нь 100,000 рубль юм. Хадгаламжийн гэрчилгээ олгох дээд хугацаа нь 2 жил байна.Хадгаламжийн гэрчилгээ нь банкны мөнгөн хадгаламжийн гэрээний үндсэн дээр олгогдоно.Сэрчилгээний хүүг эргүүлэн төлөхтэй зэрэгцүүлэн төлнө.

Гэрчилгээний төлбөрийг банк төлбөр төлөх өргөдлийн үндсэн дээр, хадгаламжийн гэрчилгээг үзүүлсний үндсэн дээр нэхэмжилсэн өдөр хийдэг.

Хадгаламжийн гэрчилгээг хугацаанаас нь өмнө төлөх боломжтой. Төлбөрийн гэрчилгээг хугацаанаас нь өмнө танилцуулсан тохиолдолд банк төлбөр хийх гэрчилгээг танилцуулах үед хүчинтэй байх хугацаагүй хадгаламжид төлсөн хадгаламжийн хэмжээ, хүүг төлнө.

Тиймээс банк хадгаламжийн бодлогыг боловсруулахдаа түүнийг сайжруулах тодорхой шалгуурыг баримтлах ёстой бөгөөд үүнд дараахь зүйлс орно.

- банкны тогтвортой байдал, найдвартай байдал, санхүүгийн тогтвортой байдлыг хангах хадгаламж, зээлийн болон бусад үйл ажиллагааны харилцаа;

– эрсдэлийг бууруулахын тулд банкны эх үүсвэрийг төрөлжүүлэх;

– хадгаламжийн багцын сегментчилэл (үйлчлүүлэгчээр);

- янз бүрийн хэрэглэгчийн бүлгүүдэд ялгаатай хандлага;

– банкны бүтээгдэхүүн, үйлчилгээний өрсөлдөх чадвар.

Эдгээр нь "Банк Петровский" ХК-ийн хадгаламжийн бодлогыг боловсронгуй болгох, тогтвортой байдлыг хангахад гүйцэтгэх үүргийг нэмэгдүүлэх зарим боломжит арга замууд юм. Дүгнэж хэлэхэд, банк бүр өөрийн үйл ажиллагааны онцлогт тулгуурлан, хадгаламжийн төрөл, түүний хүү, хадгаламжийн үйл ажиллагаа явуулах нөхцөлийг тодорхойлж, хадгаламжийн бодлогоо боловсруулдаг гэж хэлж болно. бусад банкуудын өрсөлдөөн, эдийн засагт гарч буй инфляцийн үйл явц.

3.2 ОХУ-ын хадгаламжийн даатгалын тогтолцоо болон түүний сайжруулалт

Хуулийн этгээд, хувь хүмүүсийн эх үүсвэрийг татах, хадгаламжийн дансны үйл ажиллагаа нь банкны үндсэн үйл ажиллагааны нэг юм. Үүний зэрэгцээ банкны дампуурал нь хадгаламж эзэмшигчид мөнгөө алдахад хүргэдэг. Ийм тохиолдолд банкны хадгаламжийн аюулгүй байдлын баталгааг хадгаламжийн даатгалын механизмаар хангаж болно.

Оросын эдийн засаг тогтворжиж байгаагийн нэг илрэл бол хүн амын бодит орлого, түүний хадгаламжийн чадавхийг нэмэгдүүлэх хандлага юм. Иргэдийн мөнгөн хуримтлал нь банкны салбарын хөрөнгийн баазыг нэмэгдүүлэх чухал нөөц бөгөөд энэ нь хөрөнгө оруулалтын боломжийг өргөжүүлэхэд зайлшгүй шаардлагатай юм. Иймд иргэдийн санхүүгийн эх үүсвэрийг хадгаламжид төвлөрүүлэх ажлыг эрчимжүүлэх зорилт нь манай улсын хувьд макро эдийн засгийн чухал ач холбогдолтой юм.

Хэлэлцэж буй асуудлыг амжилттай шийдвэрлэхэд саад болж буй гол хүчин зүйл нь арилжааны банкуудад итгэх иргэдийн итгэл бага байгаатай холбоотой гэж дотоод гадаадын тэргүүлэх мэргэжилтнүүд үзэж байна. Энэ байдлыг өөрчлөхийн тулд ОХУ-ын Засгийн газар, ОХУ-ын Банк бүхэл бүтэн арга хэмжээ авсан. Эдгээрээс хамгийн чухалд нь хадгаламжийн даатгалын тухай хууль эрх зүйн орчныг бий болгох нь зүй ёсны хэрэг. Энэхүү холбооны хууль нь хадгаламж эзэмшигчдийн эрх ашгийг төвлөрүүлэн хамгаалахад шаардлагатай эрх зүйн үндсийг бүрдүүлж, хадгаламжийн даатгалын тогтолцооны зохион байгуулалтын үндсийг тогтоож, үйл ажиллагааны явцад үүсэх эрх зүй, санхүүгийн харилцааг зохицуулдаг.

Бие даасан шинжээчид болон банкны нийгэмлэгийн төлөөлөгчид орчин үеийн Орос улсад хадгаламжийн бизнесийг хөгжүүлэхэд эерэг нөлөө үзүүлж байгааг санал нэгтэйгээр тэмдэглэж байна. Үүний зэрэгцээ системийн үйл ажиллагааны үр дүнд хийсэн дүн шинжилгээ нь хэд хэдэн шийдэгдээгүй, маргаантай асуудлууд байгааг хэлэх боломжтой болсон. Эдгээр нь үзэл баримтлалын аппарат, хадгаламжийн албан журмын даатгалын ерөнхий арга зүй, түүнийг хэрэгжүүлэх механизм, эцэст нь энэ тогтолцоог удирдан чиглүүлдэг агентлагийн чиг үүрэг, эрх мэдэлтэй холбоотой юм.

Хадгаламжийн даатгалын тогтолцоо нь санхүүгийн байгууллага дампуурсан тохиолдолд хадгаламжийг хамгаалах, түүний баталгаат өгөөжийг бүрэн (эсвэл хэсэгчлэн) хангахад чиглэсэн цогц арга хэмжээ юм. Даатгалын тогтолцоо нь дараахь зарчимд суурилдаг.

Хадгаламжийн даатгалын тогтолцоонд заавал оролцох;

Банкууд хүлээсэн үүргээ биелүүлээгүй тохиолдолд хадгаламж эзэмшигчдэд учирч болох сөрөг үр дагаврыг бууруулах;

Хадгаламжийн даатгалын тогтолцооны ил тод байдал;

Хадгаламжийн даатгалын тогтолцоонд оролцогч банкуудын тогтмол шимтгэлийн зардлаар заавал хадгаламжийн даатгалын санг бүрдүүлэх хуримтлалын шинж чанар.

Гэсэн хэдий ч хадгаламжийг хамгаалах тогтолцооны төрлийг тодорхойлдог гол хүчин зүйл бол улс орны хөгжлийн эдийн засгийн түвшин юм: мөнгөний тогтолцооны хөгжлийн түвшин, банкны салбар дахь төрийн эзэмшлийн хувь хэмжээ, түүнчлэн банкны хямралын боломж, хадгаламж хамгаалах илүү үр дүнтэй механизмыг нэвтрүүлэх чухал хөшүүрэг болж байна. .

Банкуудын хооронд хөрөнгийн дахин хуваарилалтад хамгийн чухал хүчин зүйл бол мэдээж банкуудын хүүгийн бодлого. Сайжруулсан шинэ баталгааг нэвтрүүлэх нь арилжааны банкууд дахь хадгаламжийн хүүг бууруулахад хүргэж, өндөр хүү нь зөвхөн нэмэлт хөрөнгө шаардагдах хамгийн эрсдэлтэй, түрэмгий банкуудад хэвээр байх болно. шинэ систем.

Иргэдийн хадгаламжийн даатгалын тогтолцооны үр ашгийг дээшлүүлэх, банкуудад итгэх иргэдийн итгэлийг нэмэгдүүлэх зорилгоор Хадгаламжийн даатгалын тухай холбооны одоогийн хуульд нэмэлт, өөрчлөлт оруулсан. 2008 онд оруулсан нэмэлт, өөрчлөлтийн дараа банкууд хадгаламжийн даатгалын тогтолцоонд оролцох шаардлагыг хангаж байгаа эсэхэд хяналт тавих шалгуур, механизмыг боловсронгуй болгох талаар авч үзье.

Хадгаламжийн даатгалын тогтолцоонд оролцогч банкуудад тавигдах шаардлагыг зөвхөн энэхүү Холбооны хууль хүчин төгөлдөр болсон өдрөөс эхлэн хувь хүмүүсээс хадгаламж хэлбэрээр татах, нээлгэх, хадгалах зөвшөөрөлтэй байсан банкуудад л үйлчилнэ гэсэн алдааг арилгасан. хувь хүмүүсийн банкны данс. Шинэчилсэн найруулгын дагуу зөвхөн ОХУ-ын Банкнаас зохих зөвшөөрөл авсан банкууд төдийгүй түүнийг гаргах хүсэлт гаргагчдыг ч хангах ёстой.

Түүнчлэн хадгаламжийн даатгалын тогтолцоонд оролцогч банкуудад тавигдах шаардлагыг тодорхой болгосон.Өмнө нь банк дараахь нөхцлийг нэгэн зэрэг хангасан тохиолдолд хадгаламжийн даатгалын тогтолцоонд оролцогч болох боломжтой гэж заасан.

Банкны нягтлан бодох бүртгэл, тайлагналыг ОХУ-ын Банк найдвартай гэж хүлээн зөвшөөрсөн;

Банк нь ОХУ-ын Банкнаас тогтоосон заавал дагаж мөрдөх нормыг дагаж мөрддөг;

Банкны санхүүгийн тогтвортой байдлыг ОХУ-ын Банк хангалттай гэж хүлээн зөвшөөрсөн;

Банк нь банкны хууль тогтоомжид заасан арга хэмжээг авахгүй бөгөөд тэдгээрийг хэрэглэх үндэслэл байхгүй (банкны зарим үйл ажиллагааг хориглох, зээлийн байгууллагаас торгууль хураах, дампуурлаас урьдчилан сэргийлэх арга хэмжээ авах гэх мэт). ).

Өөр нэг шаардлагыг нэмж оруулав: банкны удирдлагын байгууллагын шийдвэрт мэдэгдэхүйц (шууд ба шууд бус) нөлөө үзүүлж буй хүмүүсийн талаарх мэдээллийг хязгааргүй олон нийтэд мэдээлэх тогтоосон журмыг дагаж мөрдөх. Үүний зэрэгцээ, ОХУ-ын Банк тодорхой хугацаанд банк нь заасан шаардлагыг хангаагүй тохиолдолд иргэдээс мөнгөн хадгаламж хүлээн авахыг хориглох шийдвэр гаргах үүрэгтэй. Тодруулбал, банк дараахь тохиолдолд хадгаламжийн даатгалын тогтолцоонд оролцох шаардлагыг хангаагүй нь тогтоогдсон.

Банкны нягтлан бодох бүртгэл, тайланг ОХУ-ын Банк гурван сар дараалан найдваргүй гэж хүлээн зөвшөөрсөн;

Банк нь зургаан сар дараалан ОХУ-ын Банкнаас тогтоосон нэг, ижил заавал дагаж мөрдөх харьцааг дагаж мөрддөггүй. Тайлант сард заавал дагаж мөрдөх харьцааг дагаж мөрдөхгүй байх нь энэ сарын ажлын зургаа ба түүнээс дээш өдрийн нийт дүнгээр зөрчсөн;

Нэмж дурдахад, ОХУ-ын Банк дараахь тохиолдолд хувь хүмүүсээс хадгаламж авахыг хориглох шийдвэр гаргах эрхтэй.

1) банкны нягтлан бодох бүртгэл, тайлагналыг ОХУ-ын Банк найдваргүй гэж хүлээн зөвшөөрсөн;

2) ОХУ-ын Банкнаас тогтоосон заавал дагаж мөрдөх ёстой харьцааг банк хоёр сар дараалан биелүүлээгүй;

3) банкийг хоёр сар дараалан ижил бүлгийн шалгуур үзүүлэлтээр (хөрөнгө, хөрөнгө, хөрвөх чадварын үнэлгээ, түүнчлэн банкны удирдлагын чанар, түүний үйл ажиллагаа, эрсдэлийн үнэлгээ) "хангалтгүй" гэж үнэлсэн.

4/ тухайн банк нь сарын зургаан тайлант өдөр дараалан, эсхүл улирлын хоёр тайлант өдрөөр ижил бүлгийн шалгуур үзүүлэлтээр (хөрөнгө, хөрөнгө, хөрвөх чадварын үнэлгээ) "хангалтгүй" үнэлгээ авсан бол;

5) банкны удирдлагын чанар, түүний үйл ажиллагаа, эрсдэлийг үнэлэх бүлэг шалгуур үзүүлэлтүүд, түүнчлэн банктай холбоотой мэдээллийг хязгааргүй хүрээний хүмүүст задруулах журмын хувьд банк "хангалтгүй" гэсэн үнэлгээтэй бол. Удирдлагын байгууллагаас гаргасан шийдвэрт мэдэгдэхүйц (шууд ба шууд бус) нөлөөлөл, гурван сар дараалан;

6) улирал бүрийн хоёр тайлант өдөр дараалан ашигт ажиллагааг үнэлэх бүлэг үзүүлэлтээр банк "хангалтгүй" үнэлгээ авсан бол.

Мөн банкууд зөвхөн банкны хадгаламж эзэмшигчдийн өмнө хүлээсэн үүргээс гадна банкны хадгаламж эзэмшигчийн өмнө гаргасан сөрөг нэхэмжлэлийн бүртгэлийг хөтлөх үүрэгтэй. Ийм бүртгэл хөтлөх нь даатгалын тохиолдол гарсан тохиолдолд, түүнчлэн ОХУ-ын Банкны хүсэлтээр аль ч өдөр (банк заасан хүсэлтийг хүлээн авсан өдрөөс хойш хуанлийн долоон хоногийн дотор) банк бүрдүүлэхэд бэлэн байх болно. , банкны хадгаламж эзэмшигчдийн өмнө хүлээсэн үүргийн бүртгэл. Бүртгэлийг агентлагийн санал болгосноор ОХУ-ын Банкнаас тогтоосон журам, хэлбэрээр бүрдүүлдэг. Албан журмын даатгалд хамрагдах хадгаламжийн бүрэлдэхүүнийг тодорхой болгосон. Тиймээс, энэ бүрэлдэхүүнд хуульч, нотариатч болон бусад хүмүүсийн банкны дансанд (хадгаламж) байршуулсан мөнгийг, хэрэв ийм дансыг мэргэжлийн үйл ажиллагаанд зориулж нээсэн бол оруулаагүй болно.

Даатгалын тохиолдол гарсны дараа хадгаламжийн нөхөн төлбөр авах эрхтэй хүмүүсийн хүрээ, тухайлбал хадгаламж эзэмшигчийн өв залгамжлагчид өргөжсөн. Өв залгамжлагч нь өв залгамжлагч нь өвлөх эрхийн зохих гэрчилгээ, эсхүл өв залгамжлагчийн хөрөнгийг ашиглах эрхийг баталгаажуулсан бусад баримт бичиг олгогдсон үеэс эхлэн нас барсан шимтгэл төлөгчийн эрхийг хэрэгжүүлэх эрхтэй.

Нэмж дурдахад, ОХУ-ын Банк хувь хүмүүсээс хадгаламжид мөнгө татахыг хориглосны дараа хадгаламжид (дансанд) нэмэлт мөнгө хүлээн авахтай холбоотой шинэ дүрмийг нэвтрүүлсэн. Ийм хөрөнгийг (гэрээний нөхцлийн дагуу хуримтлагдсан хүүг эс тооцвол) хадгаламжид (дансанд) орохгүй, харин хадгаламжид мөнгө шилжүүлэхийг даалгасан хүмүүст буцаан олгох ёстой. данс), эсвэл хувь хүний хүсэлтээр хадгаламжийн даатгалын системд бүртгэлтэй өөр банкинд нээлгэсэн тухайн иргэний данс руу шилжүүлнэ.

Энэхүү нэмэлт, өөрчлөлтийн дагуу зээлийн байгууллагууд дампуурсан тохиолдолд дампуурлын итгэмжлэгдсэн төлөөлөгч (татан буулгагч)-ын үүргийг тус агентлагт даалгасан. Нэмж дурдахад, агентлаг нь ОХУ-ын Банкны эсрэг талууд болох зээлийн байгууллагуудын үүргээ биелүүлэх баталгаа болох эд хөрөнгө (барьцаа) худалдах гүйлгээг хийх эрх мэдэлтэй байхаар төлөвлөж байна.

Дээр дурдсанаас бид ОХУ-д хадгаламжийн даатгалын механизмыг боловсронгуй болгох гол шалтгаан нь одоо байгаа ихэнх санхүүгийн байгууллагуудын санхүүгийн найдваргүй байдал, санхүүгийн тогтворгүй байдлын үед томоохон хувийн банкууд дампуурснаас болж хүн амын асар их алдагдал гэж бид дүгнэж болно. улс орны эдийн засгийн .

Мэдэгдэж байгаагаар янз бүрийн улс орнуудын банкны хямралын хамгийн хүнд үр дагавар нь банкны системд олон нийтийн итгэлгүй байдлын бүрэн хямрал байв. Ямар ч захиргааны арга хэмжээ нь хүн амыг банкинд үнэгүй мөнгө хадгалахыг албадах боломжгүй нь ойлгомжтой. Бидэнд эдийн засгийн арга хэмжээ авч, банкны хадгаламжийг хамгаалах тогтолцооны үйл ажиллагаанд зохих зохицуулалт, эрх зүйн дэмжлэгийг бий болгох шаардлагатай байна. Ийм нөхцөлд иргэдийн банкинд итгэх итгэлийг сэргээх арга хэмжээг хэрэгжүүлэхэд иргэдийн хадгаламжийг үрэгдүүлэх эрсдэлээс хамгаалах тогтолцоог бүрдүүлэх асуудал урган гарч байна. Улс төр, эдийн засгийн тогтворгүй байдал нь дараахь үр дагавар юм.

Хадгаламжийн үйл ажиллагаа буурч, хадгаламжийн сангийн зардлаар хэрэглээний өсөлт, хадгаламжаас хүүгийн хэлбэрээр хүлээн авсан орлогын хүү буурах;

Хүн амын үнэт цаасанд хөрөнгө оруулах идэвх буурсан;

Рублийн бүсээс валютын бүс рүү мөнгө шилжүүлэх.

Тиймээс бидний бодлоор орчин үеийн Оросын төрийн өмнө даатгалын тогтолцоог боловсронгуй болгох, нэгдүгээрт, эдийн засгийн өсөлтийг дэмжих, хоёрдугаарт, хүн, иргэний эрх, хууль ёсны ашиг сонирхлыг хамгаалах түвшинг нэмэгдүүлэх чухал зорилтууд тулгарч байна.

Ийнхүү манай улсын хувьд эдийн засгийн ерөнхий тогтворгүй байдал, инфляци, төсвийн асар их алдагдал, олон банк бий болсон, банкны тогтолцоог өөрчлөн зохион байгуулах гэх мэт нөхцөл байдал үүссэнийг тэмдэглэх нь зүйтэй. Банкны үйл ажиллагааны даатгалыг боловсронгуй болгох, банкны үйлчлүүлэгчдийн эрх ашгийг хангах тухай асуудал хурцаар тавигдаж байна.

Энэ асуудлыг дүгнэж хэлэхэд арилжааны банкуудын найдвартай байдал нь тэдний үйл ажиллагааны шийдвэрлэх нэг хүчин зүйл бөгөөд найдвартай байдлыг хангах нэг чухал арга хэмжээ бол банкны систем өндөр хөгжсөн бүх улс оронд хадгаламжийн даатгал юм гэдгийг хэлэх ёстой. . Үүнтэй холбогдуулан банкны систем нь банкинд итгэмжлэгдсэн хөрөнгөө бүрэн, цаг тухайд нь буцааж өгөх боломжит хадгаламж эзэмшигчдийн итгэлийг ихээхэн нэмэгдүүлэх шаардлагатай байна. Энэ нь одоогийн байдлаар хүн амд олон арван тэрбум доллартай тэнцэх рубль, валют хэлбэрээр байгаа санхүүгийн эх үүсвэрийг эдийн засагт татан оролцуулах чухал зорилтыг шийдвэрлэхэд хувь нэмэр оруулах болно.

Дүгнэлт

Өнөөдөр арилжааны банкууд харилцагчдад банкны төрөл бүрийн бүтээгдэхүүн, үйлчилгээг санал болгох боломжтой болсон. ОХУ-ын бүх банкууд өөрийн онцлог шинж чанараараа түгээмэл байдаг. Тодорхой үндсэн багц байдаг бөгөөд түүнгүйгээр банк оршин тогтнож, хэвийн үйл ажиллагаа явуулах боломжгүй. Тэдгээрийн дотроос үйлчлүүлэгчдийн түр чөлөөт хөрөнгийг татан төвлөрүүлж, хадгаламжид байршуулахыг илүүд үздэг.

Хадгаламж бол арилжааны банкуудын эх үүсвэрийн чухал эх үүсвэр юм. Хадгаламжийн дансууд нь маш олон янз байж болох бөгөөд үндсэндээ хадгаламжийн эх үүсвэр, зориулалт, ашигт ажиллагааны зэрэг гэх мэт шалгуурыг үндэслэн ангилдаг.

Татсан эх үүсвэр нь банкуудын хувьд чухал ач холбогдолтой, учир нь банкууд арилжааны банкны нийт эх үүсвэрийн дунджаар 40% -ийг бүрдүүлдэг хөрөнгийн хэрэгцээний дийлэнх хувийг бүрдүүлдэг.

Үүний зэрэгцээ, хадгаламж гэх мэт банкны нөөцийг бүрдүүлэх эх үүсвэр нь зарим сул талуудтай гэж хэлэх боломжгүй юм. Хадгаламжид мөнгө татахад банкны ихээхэн хэмжээний материаллаг болон мөнгөний зардал, хязгаарлагдмал чөлөөт бэлэн мөнгөний талаар бид ярьж байна. Нэмж дурдахад, хадгаламжийн хөрөнгийг төвлөрүүлэх нь банкнаас бус харин үйлчлүүлэгчдээс ихээхэн хамаардаг. Тиймээс зээлийн эх үүсвэрийн зах зээл дэх банкуудын хоорондох өрсөлдөөн нь тэднийг хадгаламж татахад туслах үйлчилгээг хөгжүүлэх арга хэмжээ авахыг шаарддаг. Эдгээр зорилгын үүднээс арилжааны банкууд өөрсдийн зорилго, зорилтод тулгуурлан хадгаламжийн бодлогын стратегийг боловсруулах нь чухал юм. Хадгаламжийн баазыг бэхжүүлэх нь банкуудын хувьд маш чухал. Хадгаламжийн нийт хэмжээг нэмэгдүүлж, хуулийн этгээд, иргэдийн хадгаламж эзэмшигчдийн хүрээг тэлэх замаар хадгаламжийн үйл ажиллагааны зохион байгуулалт, хадгаламж татах үйл ажиллагааг идэвхжүүлэх тогтолцоог боловсронгуй болгох боломжтой.

Ажлыг бичих явцад банкны системийн тодорхой субъект болох "Банк Петровский" ХК-ийн хадгаламжийн үйл ажиллагааны чиглэлээрх үйл ажиллагааг судалсан.

Хадгаламжийн зах зээлд дүн шинжилгээ хийж үзэхэд банкны салбарын нийт өр төлбөрт хуулийн этгээд, иргэдийн хадгаламжийн эзлэх хувь өсөх хандлага ажиглагдаж, тэдний эзлэх хувь 2005-2008 онуудад тогтвортой өсч байна.

Банк Петровский ХК-ийн үйл ажиллагааны хувьд эерэг ба сөрөг хандлагыг энд тэмдэглэж болно. Банкны үйл ажиллагааны эерэг талууд нь байнга өргөжиж буй харилцагчийн бааз, өөрийн хөрөнгө, зээлсэн хөрөнгө юм. Гэсэн хэдий ч татан төвлөрүүлсэн хөрөнгийн бүтцэд хуулийн этгээдээс босгосон хөрөнгөд илүү их анхаарал хандуулах шаардлагатай байна, учир нь энэ нь хадгаламж нь одоогоор хамгийн ирээдүйтэй өр төлбөр бөгөөд банкны өсөлтийн тэргүүлэх чиглэл юм.

2009 оны нэгдүгээр сарын 1-ний байдлаар хуулийн этгээдийн хадгаламж нийт хадгаламжийн 24.2 орчим хувийг эзэлж байгаа нь иргэдийн хадгаламжаас гурав дахин бага байна. Энэ нь "Банк" Петровский "ХК-ийн хадгаламжийн бодлогын онцлогтой холбоотой юм: харилцагчийн харилцах болон харилцах данснаас хугацаатай хадгаламжид мөнгө байршуулах үйлчилгээнд оролцохгүй байх нь илүү тохиромжтой. Мөнгө нь харилцах дансанд үнэ төлбөргүй байх нь ашигтай, эсвэл хамгийн сүүлчийн тохиолдолд - өдөр тутмын дансны үлдэгдэлд сарын хүүгийн хуримтлал. Хэрэв бид харилцагчийн цогц үйлчилгээ (харилцаа харилцах данс, Банк-Үйлчлүүлэгчийн систем, цалингийн төсөл, бизнесийн данс болон бусад үйлчилгээ) байдаг бөгөөд энэ нь ашиг сонирхлыг нэмэгдүүлдэг гэсэн үг юм. Хугацаатай хадгаламжийн үйлчилгээг өөр үйлчилгээний банктай хамтран ашиглахдаа хэд хэдэн оноогоор үнэлснээр хадгаламжийн банкны энэ үйлчлүүлэгчийг татах боломж бараг тэг байна гэж дүгнэж болно.

Байгууллагын хадгаламжид татан төвлөрүүлсэн хөрөнгийн хэмжээ сүүлийн жилүүдэд эерэг хандлагатай байна. Энэ нь аж ахуйн нэгжүүдийн орлого нэмэгдэж, үйлчлүүлэгчдийн бизнес хөгжиж байгаатай холбоотой юм.

Зээлийн хүүгийн бодлого нь арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх салшгүй хэсэг юм. Энэ нь банкны оновчтой хүүгийн бодлогыг үндэслэх хэд хэдэн зарчмыг баримтлахаас бүрдэнэ. Эдгээрийн дотроос юуны өмнө хадгаламжийн хадгаламжийн хугацаа, хэмжээнээс хамааран хүүг ялгах зарчим, хадгаламжийн хүүг "нийгмийн" аргаар ялгах зарчим, банкны ашигт ажиллагааг хангах зарчмыг нэрлэх шаардлагатай байна. үйл ажиллагаа, хадгаламж эзэмшигчдийн хадгаламжийг хадгалах, хамгаалах зарчим. Банкны үр ашигтай хүү, хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэхдээ эдгээр бүх зарчмуудыг хослуулах шаардлагатай.

Жилээс жилд жигд өсөлттэй байгаа хэдий ч "Банк Петровский" ХК-ийн хуулийн этгээд, хувь хүмүүсийн хадгаламжид үнэгүй бэлэн мөнгө татах бодлогыг байнга сайжруулж байх ёстой.

Хадгаламжийн бодлогын онолын үндэслэлийг судалж, өнөөгийн санхүүгийн хямралын нөхцөлд хадгаламжид хөрөнгө татах чиглэлээр үүсээд байгаа нөхцөл байдалд үнэлгээ хийснээр хадгаламжийн бодлогыг боловсронгуй болгох хэд хэдэн санал, зөвлөмж боловсруулах боломжтой болсон.

Иймд хадгаламжийн баазыг бэхжүүлэх, нөөцийн чадавхийг нэмэгдүүлэх зорилгоор банкинд дараахь зүйлийг санал болгож байна.

1) Орлогын янз бүрийн түвшинтэй хүн амын янз бүрийн хэсэгт анхаарлаа төвлөрүүлж, одоо байгаа хадгаламжийн жагсаалтыг өргөжүүлэх. Үүнтэй холбогдуулан хэд хэдэн шинэ хувь нэмэр оруулахыг санал болгов.

2) Хүн амын хугацаатай хадгаламжийг урьдчилан тооцоолоогүй татан авах сөрөг нөлөөллийг багасгах арга хэмжээ авах.

3) Үйлчлүүлэгчийн инфляцийн алдагдлыг нөхөхийн тулд байршуулсан хадгаламжийн хүүг дансанд хадгалсан хугацаанд нь төлөх.

Арилжааны банкуудын найдвартай байдал нь тэдний үйл ажиллагааны шийдвэрлэх бүрэлдэхүүн хэсгүүдийн нэг бөгөөд найдвартай байдлыг хангах нэг чухал арга хэмжээ бол банкны систем өндөр хөгжсөн бүх улс оронд хадгаламжийн даатгал юм. Үүнтэй холбогдуулан банкны систем нь банкинд итгэмжлэгдсэн хөрөнгөө бүрэн, цаг тухайд нь буцааж өгөх боломжит хадгаламж эзэмшигчдийн итгэлийг ихээхэн нэмэгдүүлэх шаардлагатай байна.

Манай улсын хувьд эдийн засгийн ерөнхий тогтворгүй байдал, инфляци, төсвийн асар их алдагдал, олон банк бий болсон, банкны тогтолцоог өөрчлөн зохион байгуулах гэх мэт нөхцөлд. Банкны үйл ажиллагааны даатгалыг боловсронгуй болгох, банкны үйлчлүүлэгчдийн эрх ашгийг хангах тухай асуудал хурцаар тавигдаж байна.

Дүгнэж хэлэхэд банк бүр өөрийн хадгаламжийн бодлогоо бие даан боловсруулж, хадгаламжийн төрөл, түүний нөхцөл, хүү, хадгаламжийн үйл ажиллагаа явуулах нөхцөлийг тодорхойлж, үйл ажиллагааныхаа онцлогт тулгуурлан, бусад банкуудын өрсөлдөөний хүчин зүйл, эдийн засагт гарч буй инфляцийн үйл явц.

Ном зүй

1. "ОХУ дахь банк, банкны үйл ажиллагааны тухай" ОХУ-ын Холбооны хууль 1990.02.12-ны өдрийн 395-1 тоот.

2. ОХУ-ын Иргэний хууль

3. "Банкуудын заавал байх ёстой харьцааны тухай": ОХУ-ын Банкны 2004 оны 1-р сарын 16-ны өдрийн 110-I тоот заавар.

4. "Зээлийн байгууллагуудын заавал байлгах нөөцийн тухай": ОХУ-ын Банкны 2004 оны 3-р сарын 29-ний өдрийн 255-P тоот журам.

5. "Мөнгө босгох, байршуулахтай холбоотой үйл ажиллагааны хүү тооцох журам, эдгээр үйл ажиллагааг дансанд бүртгэх журам": ОХУ-ын Банкны 1998 оны 6-р сарын 26-ны өдрийн 39-P тоот журам.

6. "Зээлийн байгууллагуудын хадгаламж, хадгаламжийн гэрчилгээний тухай": ОХУ-ын Банкны 1992.02.10-ны өдрийн журам. 1992 оны 2-р сарын 10-ны өдрийн 14-3-20 дугаар нэмэлт өөрчлөлт оруулсан 14-3-20. ОХУ-ын Төв банкны 12/18/92-ны өдрийн захидал. #23

7. "Зээлийн байгууллагуудын өөрийн хөрөнгийг (капитал) тооцох аргачлалын тухай": ОХУ-ын Банкны 1998.12.16-ны өдрийн захидал. № 363-Т.

8. 1990 оны 12-р сарын 2-ны өдрийн 395-1-ФЗ "Банк, банкны үйл ажиллагааны тухай" Холбооны хууль (шинэчилсэн найруулга)

10. Холбооны хууль 2002 оны 7-р сарын 10-ны өдрийн 86-ФЗ "ОХУ-ын Төв банкны тухай10 (ОХУ-ын Банк)" (шинэчилсэн найруулга).

11. 2003 оны 12-р сарын 23-ны өдрийн 177-ФЗ-ийн Холбооны хууль "ОХУ-ын банкууд дахь иргэдийн хадгаламжийн даатгалын тухай"

12. 2008 оны 7-р сарын 22-ны өдрийн 158-ФЗ-ийн Холбооны хууль "ОХУ-ын Татварын хуулийн хоёрдугаар хэсгийн 21, 23, 24, 25, 26-д нэмэлт, өөрчлөлт оруулах тухай, ОХУ-ын хууль тогтоомжийн бусад зарим актууд. татвар хураамжийн тухай”

13. Холбооны хууль 1997 оны 3-р сарын 11-ний өдрийн 48-ФЗ "Шилжүүлж болох ба векселийн тухай"

14. ОХУ-ын Банкны 2004 оны 3-р сарын 20-ны өдрийн 255-P тоот "Зээлийн байгууллагуудын зайлшгүй нөөцийн тухай" журам (шинэчилсэн найруулга)

15. Банк: Сурах бичиг / хэвлэл. G. N. Beloglazova, L. P. Krolivetskaya, 5-р хэвлэл шинэчлэгдсэн, томруулсан, Москва, "Санхүү ба статистик", 2008.- 478х.

16. Банкны үйл ажиллагаа / редактор Ю.И.Коробов.-М.: Магистр, 2007.-446с.

17. Банкны үйл ажиллагаа: Сурах бичиг / А.В.Печников, О.М.Марков, Е.Б.Стародубцев, Москва, 2009.- 284х.

18. Банкны үйл ажиллагаа: сурах бичиг / зохиогчдын баг; О.И.Лаврушиний найруулгаар.-М.: KNORUS, 2007.-384х.

19. Банк: Сурах бичиг. - 2-р хэвлэл, шинэчилсэн. болон нэмэлт / Ed. О.И. Лаврушина.-М.: Санхүү, статистик, 2005. - 576 х.

20. Банк: сурах бичиг / Эдийн засгийн ухааны доктор, проф. Г.Г. Коробова найруулсан.

21. Белоглазова Г.Н., Кроливетская Л.П. Банкны үйл ажиллагаа. Арилжааны банкны үйл ажиллагааны зохион байгуулалт: сурах бичиг.-М.: Дээд боловсрол, 2008.- 422х.

22. Велиева И., Волков С. "Мөнгө цуглуулах цаг" // 2009 оны 03-р сарын 23-ны өдрийн шинжээч No11 (650)

23. Глушкова Н.Б. Банк: Сурах бичиг - М., Эрдмийн төсөл, 2005.-210-аад он.

24. Жарковская Е.П. Банк: их сургуулийн оюутнуудад зориулсан сурах бичиг.- М., Омега-Л, 2008.-480 х.

25. Шеремет А.Д., Сайфулин Р.С.Санхүүгийн шинжилгээний аргууд.- М., ИНФРА-Москва, 2007.-376х.

26. ШШГЕГ-ын интернет сайт: http//www.asv.org.ru/guide ("Хохирогчийн гарын авлага" хэсэг)

27. Интернет сайт: http://www.rbcdaily.ru

28. Интернет сайт: http://www.petrovskiybank.ru/

29. Интернет сайт: http :// www . зөвлөх . en

30. Интернет сайт: http://bankrange.ru/

Өргөдлийн дугаар 1

ГЭРЭЭНИЙ № ______________

"ЭРҮҮЛЭЛТ" ХАДГАЛАМЖИЙН ТУХАЙ

Санкт-Петербург "_________" _________________ 200___ он

1. ГЭРЭЭНИЙ СЭДЭВ

1.1. Гэрээний зүйл нь хадгаламжид мөнгө хүлээн авах, хүү төлөх, хадгаламжийг энэхүү гэрээнд заасан нөхцөл, журмаар буцаан олгох тухай талуудын харилцаа юм.

2. ХҮҮ ТООЦОХ, ТӨЛӨХ ЖУРАМ

2.1. БАНК ХАДГАЛУУЛАГЧ-д данс нээлгэж байна __________________

2.2. Хөрөнгийн зарцуулалтын хувьд БАНК нь ХАДГАЛУУЛАГЧид жилийн _________________% төлдөг. Хадгаламжийн хугацаа: хүсэлтээр.

2.3. Хадгаламжийн дүнгийн хүүг БАНК хүлээн авсан өдрөөс хойш буюу бусад шалтгаанаар Хадгаламж эзэмшигчид буцаан олгох эсвэл Хадгаламж эзэмшигчийн данснаас хасагдахаас өмнөх өдөр хүртэл тооцно. Энэ тохиолдолд жилийн хуанлийн өдрийн бодит тоог (365 эсвэл 366 хоног) тооцооны үндэс болгон авна.

2.4. Хуанлийн жилийн хугацаанд хуримтлагдсан хүүг тухайн жилийн ажлын сүүлийн өдөр хадгаламжийн үлдэгдэлд нэмж, түүний хэмжээг нэмэгдүүлнэ.

2.5. Гадаад валютаар хадгаламжаас бэлнээр төлбөр хийхдээ тухайн мөнгөн тэмдэгтийн доод хэмжээнээс бага мөнгөн тэмдэгтийг ОХУ-ын Төв банкнаас тогтоосон ханшаар ОХУ-ын мөнгөн тэмдэгтээр ДЕПОСТЕР-т төлнө. .

3. Талуудын ЭРХ, ҮҮРЭГ

3.1. ХӨРӨНГӨ ОРУУЛАГЧ дараахь эрхтэй.

3.1.1. Хадгаламжийн зээлийн болон дебит гүйлгээг бэлэн болон бэлэн бус хэлбэрээр хийх. Гуравдагч этгээдээр барьцаагаа нөхөх боломжтой.

3.1.2. Гэрээг дангаар цуцалж, дэнчингийн дүнг хүүгийн хамт нэхэмжлэх.

3.1.3. Гуравдагч этгээдэд хадгаламжийг захиран зарцуулах итгэмжлэл олгох, БАНК дахь мөнгөн хөрөнгийн эрхийн гэрээслэлийг бүрдүүлэх.

3.2. ХӨРӨНГӨ ОРУУЛАГЧ нь дараахь үүрэгтэй.

3.2.1. Бэлэн мөнгөөр эсвэл банкны шилжүүлгээр дор хаяж 10 (арван) рубль буюу түүнтэй тэнцэх хэмжээний мөнгөн тэмдэгтийн доод хэмжээнээс багагүй хэмжээгээр хадгаламж хийнэ.

3.2.2. Аж ахуйн үйл ажиллагаатай холбоотой төлбөр тооцоо хийхэд "Эрэлттэй" хадгаламжийг бүү ашигла.

3.2.3. ХӨРӨНГӨ ОРУУЛАЛТЫН ХӨРӨНГӨ ОРУУЛАЛТЫН даалгаврыг БАНК биелүүлснээс гарсан зардлыг БАНК-аас баталсан шимтгэлийн хувь хэмжээний дагуу БАНК-д нөхөн төлүүлэх.

3.2.4. Мэдэгдэл өгсөн өдрийн байдлаар 10,000 рубль буюу түүнтэй тэнцэх хэмжээний гадаад валютаар хадгаламжаас шаардах хүсэлтэй байгаагаа ажлын хоёр өдрийн өмнө БАНК-д мэдэгдэх.

3.3.БАНК дараахь эрхтэй.

3.3.1. Хадгаламжийн хугацаанд хадгаламжийн хүүг өөрчлөх. Зээлийн хүүгийн шинэ хэмжээ нь БАНК-ны байранд зар сурталчилгааны лангуун дээр холбогдох мэдэгдлийг байрлуулсан өдрөөс хойш 10 хоногийн дараа хүчин төгөлдөр болно.

3.3.2. Үйл ажиллагаа явуулах үед БАНК-аас баталсан шимтгэлийн хувь хэмжээний дагуу БАНКНЫ үйлчилгээний шимтгэлийг хүлээн авалгүйгээр ХАДГАЛУУЛАГЧИЙН данснаас хасна.

3.4. БАНК дараахь үүрэгтэй.

3.4.1. Орлого зарлагын гүйлгээ хийхдээ дансанд байгаа хөрөнгийн хөдөлгөөнийг тусгасан дансны хуулга ХАДГАЛУУЛАГЧид гаргаж өгнө үү.

3.4.2. ОХУ-ын хууль тогтоомжийн дагуу ордын нууцлалыг ажиглах.

4. ОНЦГОЙ НӨХЦӨЛ

4.1. ХӨРӨНГӨ ОРУУЛАГЧ сүүлийн гүйлгээ хийгдсэн өдрөөс хойш 12 (арван хоёр) сарын дотор дансанд тэг үлдэгдэлтэй байвал БАНК энэ нөхцөл байдлыг ХӨРӨНГӨ ОРУУЛАГЧИЙН шууд тушаалаар хадгаламжийн дансыг хаах эрхтэй гэж үзэх эрхтэй.

4.2. Хадгаламжийн хадгаламжийн дэвтэр гардаггүй.

ГЭРЭЭНИЙ ЦАГ

5.1. Энэхүү гэрээ нь байгуулагдсан болон мөнгөн хөрөнгө байршуулсан үеэс эхлэн хүчин төгөлдөр болох бөгөөд ХӨРӨНГӨ ОРУУЛАГЧИЙН хүсэлтээр данс хаагдах хүртэл буюу 4.1-д заасан нөхцөл байдал үүсэх хүртэл хүчинтэй байна. энэ гэрээний.

5.2. Энэхүү гэрээг хоёр хувь үйлдсэн бөгөөд талууд тус бүр нэг хууль ёсны хүчинтэй байна.

5. ТАЛГУУДЫН ДЭЛГЭРЭНГҮЙ МЭДЭЭ, ХАЯГ, ГАРЫН ҮСЭГ

БАНК : "Банк Петровский" ХК:

191186 Санкт-Петербург, Невский пр., 26, c/c 30101810600000000809 ОХУ-ын Төв Банкны Санкт-Петербург, BIC 044030809,

TIN 7831000179, KPP 783501001, OKONKh 96120, OKPO 09801859, PSRN 1027800000568 SWIFT: PETR RU 2P

ХӨРӨНГӨ ОРУУЛАГЧ: БҮТЭН НЭР ______________________ ТИН

Төрсөн өдөр ___________________________

Шуудангийн код, хаяг _____________________ Утас __________

Паспорт: цуврал ________ дугаар _______________ хэн, хэзээ олгосон _________________________________________________________________

Гарын үсэг ___________________

Өргөдлийн дугаар 2

"ПЕТРОВСКИЙ-УНИВЕРСАЛ" хадгаламж

Хадгаламж нь нэмэлт шимтгэлийг бэлнээр эсвэл банкны шилжүүлгээр хүлээн авдаг. Нэмэлт шимтгэл хийх давтамж, хэмжээ хязгаарлагдахгүй.

Хадгаламж нь төлбөр хийсэн сарын 1-ний өдөр дансанд байгаа мөнгөн дүнгийн 20% -ийн дотор хэсэгчлэн төлөх боломжийг олгодог.

Хадгаламж нь хадгаламж эзэмшигчийн биеэр оролцохгүйгээр хадгаламжийн хугацааг автоматаар 3 дахин сунгах боломжтой.

Хадгаламжийн хүүг үндсэн буюу уртасгасан хугацаатай хадгаламжийг буцаан олгох өдөр хадгаламжийн дүн дээр нэмж төлнө. Хадгаламжийн дүнг үндсэн буюу сунгасан хугацаа дуусахаас өмнө шаардахдаа хугацаа дууссанаас (үндсэн эсвэл сунгасан) хугацаа хүртэлх хугацааны хүүг жилийн 0.05 хувийн хүүтэй тооцно.

Хадгаламж дээр та итгэмжлэл, хадгаламж эзэмшигчийн хадгаламжид оруулсан хөрөнгийн эрхийн гэрээслэлээр захирамж гаргаж болно.

"ПЕТРОВСКИЙ - УНИВЕРСАЛ" орд

	91-180	181-1 жил	1 жилээс дээш 3 жил хүртэл
хэмжээ, урэх.
10,000 нэмэлтээс 1000-аас авах боломжтой	11,25	12,25	12,75
нэмэлт 500,000-аас 25 000-аас оруулсан хувь нэмэр	12,25	13,25	13,70
нэмэлт 1,000,000-аас 50 000-аас оруулсан хувь нэмэр	12,50	13,50	13,95
хэмжээ, ам.доллар
нэмэлт 300-аас 50-аас эхлээд төлбөртэй	5,00	6,00	6,15
15,000 нэмэлтээс 500-аас эхлээд төлбөртэй	5,90	6,90	7,05
	6,05	7,05	7,25
дүн, евро
нэмэлт 300-аас 50-аас эхлээд төлбөртэй	4,60	5,60	5,75
15,000 нэмэлтээс 500-аас эхлээд төлбөртэй	5,50	6,50	6,65
30,000 нэмэлтээс 1000-аас авах боломжтой	5,65	6,75	6,80

"ПЕТРОВСКИЙ - КЛАССИК" орд

Сар бүр эсвэл хадгаламжийн хугацаа дуусахад хүү төлнө

Хугацаатай хадгаламжийн гэрээг хадгалуулагч, эсхүл түүний төлөөлөгч нотариатаар гэрчлүүлсэн итгэмжлэлээр бичгээр байгуулж, хадгаламж эзэмшигчийн төлөөлөгчийн энэхүү эрхийг заасан байдаг.

Хадгаламжийг рубль, ам.доллар эсвэл еврогоор хүлээн авдаг. Хадгаламжийн хэмжээ, хугацаа нь санал болгож буй тохиргооны хүрээний аль нэг байж болно. Хадгаламжийн хүү нь хадгаламжийн хэмжээ, хугацаанаас хамаардаг бөгөөд үндсэн болон сунгасан хугацаанд өөрчлөгдөхгүй.

Шимтгэлд нэмэлт хувь нэмэр оруулахыг зөвшөөрөхгүй. Хадгаламжийн тодорхой хэсгийг хүүгээ хадгалан төлөхийг хориглоно. Хадгаламж нь хадгаламж эзэмшигчийг биечлэн оролцуулахгүйгээр сар бүр хүү төлж, хугацааг 3 дахин автоматаар сунгах боломжтой.

Хадгаламжийн хүүг хадгаламж эзэмшигчийн харилцах дансанд сар бүрийн 1-ний өдөр болон үндсэн буюу сунгасан хадгаламжийн хугацааны сүүлийн өдөр төлнө.

- хадгаламжийн хугацаа дуусахад хүүгийн төлбөртэй

Хадгаламжийн хүүг үндсэн буюу уртасгасан хугацаатай хадгаламжийг буцаан олгох өдөр хадгаламжийн дүн дээр нэмж төлнө.
Хадгаламжийн дүнг үндсэн буюу сунгасан хугацаа дуусахаас өмнө шаардахдаа хугацаа дууссанаас (үндсэн эсвэл сунгасан) хугацаа хүртэлх хугацааны хүүг жилийн 0.05 хувийн хүүтэй тооцно. Хадгаламж дээр та итгэмжлэл, хадгаламж эзэмшигчийн хадгаламжид оруулсан хөрөнгийн эрхийн гэрээслэлээр захирамж гаргаж болно.

"ПЕТРОВСКИЙ-КЛАССИКАЛ"-ын хадгаламж

ОХУ-ын банкууд дахь иргэдийн хадгаламжийн даатгалын тухай: 2003 оны 12-р сарын 23-ны N 177-ФЗ Холбооны хууль.

Хадгаламжийн даатгалын тухай Холбооны хуульд нэмэлт, өөрчлөлт оруулах тухай: Холбооны хууль 2008 оны 12-р сарын 22-ны өдрийн №. № 270-ФЗ

Хадгаламжийн даатгалын тогтолцоонд оролцоход хангалттай гэж хүлээн зөвшөөрөхийн тулд банкны санхүүгийн тогтвортой байдлыг үнэлэх тухай: ОХУ-ын Төв банкны 2004.01.16-ны өдрийн заавар. № 1379-U.//www.consultant.ru

хадгаламжийн хугацаа (хамааруулсан), хоног	31-90	91-180	181-1 жил	1 жилээс дээш 3 жил хүртэл
хүүгийн төлбөртэй хадгаламжийн хүү (жилийн%):
рубль	хугацааны эцэст
1 000-100 000	9,20	12,75	13,75	14,25
100 000- 700 000	9,40	13,00	14,00	14,45
700 000-аас	9,60	13,25	14,25	14,70
ам.доллар
100-3 000	4,50	6,50	7,50	7,65
3 000-15 000	4,65	6,65	7,65	7,80
15000-аас	4,80	6,80	7,80	7,95
евро
100-3 000	4,10	6,10	7,10	7,25
3 000-15 000	4,25	6,25	7,25	7,40
15000-аас	4,40	6,40	7,50	7,55
рубль	сар бүр
1 000-100 000	8,20	11,75	12,75	13,25
100 000- 700 000	8,40	12,00	13,00	13,45
700 000-аас	8,60	12,25	13,25	13,70
ам.доллар
100-3 000	3,50	5,50	6,50	6,65
3 000-15 000	3,65	5,65	6,65	6,80
15000-аас	3,80	5,80	6,80	6,95
евро
100-3 000	3,10	5,10	6,10	6,25
3 000-15 000	3,25	5,25	6,25	6,40

Банкны татсан хадгаламжийн хөрөнгө нь хадгаламжийн баазыг бүрдүүлэх үүднээс банкны "үйлчлүүлэгч" баазыг төлөөлдөг. Оросын банкны үйл ажиллагаанд дүн шинжилгээ хийх практикт банкны хадгаламжийн багцыг шинжлэх арга байдаггүй гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. Банкууд өөрсдийн үйл ажиллагааны онцлог, үйл ажиллагааны онцлог, ОХУ-ын Банкны одоо байгаа арга зүйн зөвлөмжийг харгалзан хадгаламжийн багцад дүн шинжилгээ хийх дотоод аргыг бие даан боловсруулж болно.

Банкны хадгаламжийн багцын шинжилгээний үндсэн чиглэлийг дараах байдлаар илэрхийлж болно.

1) хадгаламжийн хөрөнгийн багцын нийт үнэ цэнийг тодорхойлох, дүн шинжилгээ хийх, түүний хөрөнгийн багцад эзлэх хувийг олох, дүн шинжилгээ хийсэн хугацааны динамикийг үнэлэх.

Үйлчлүүлэгчдээс татсан эх үүсвэрийн эзлэх хувийн жингийн өсөлт нь ерөнхийдөө банкны үйл ажиллагааны ашигт ажиллагааны өсөлтөд хувь нэмэр оруулдаг; Хэрэв түүний бууралт ажиглагдвал энэ нь багцын сангийн бусад эх үүсвэрт үйлчлэхэд зориулж банкнаас үндэслэлгүй өндөр зардал гаргаж байгааг илтгэнэ.

2) хадгаламжийн сангийн багцын бүтцийг бүлэглэх, дараа нь шинжлэх.

Хадгаламжийн сангийн багцын шинжилгээг банкны эх үүсвэрийг татах гол эх үүсвэрийг тодорхойлсон бүлгүүд хийдэг (ихэвчлэн шинжээч нь шинжилгээний бүлгүүдийг бие даан тодорхойлдог). Эдгээр бүлгүүдийг хоёр үндсэн чиглэлээр байгуулж болно.

- хөрөнгө оруулалтын хугацаанд (хугацаа болон хугацаагүй хадгаламжийн задаргаа бүхий хугацаатай хадгаламж);
- хөрөнгө оруулагчдыг татах субъектууд эсвэл ангиллаар (өмчлөлийн хэлбэр, үйл ажиллагааны чиглэлээр ялгаатай).

Нэмж дурдахад хадгаламжийн сангийн багцыг дараахь байдлаар бүлэглэж болно.

- хадгаламж хийх нөхцөл;
- хадгаламж авах нөхцөл;
- хүүгийн үнэ цэнэ;
- ашигласан хүүгийн тооцооны аргууд;
- банкны идэвхтэй үйл ажиллагааны үр шимийг хүртэх боломж гэх мэт.

Банк нь аналитик мэдээллийн сайн системтэй байж л ийм бүлэглэл байгуулах боломжтой.

Банкны тайлагналын бүх хэлбэрийн дүн шинжилгээнүүдийн дотроос илүү үзүүлэлт бол 101-р №101-ийн дагуу эхний болон хоёрдугаар эрэмбийн балансын дансны үндсэн дээр бий болсон хадгаламжийн сангийн багцын дүн шинжилгээ юм (энэ нь ялангуяа үнэн юм. алсын шинжилгээ).

Ийм дүн шинжилгээ нь банкны хадгаламжийн бодлогын онцлогийг тодорхойлж, банкны эх үүсвэрийг байршуулах ойролцоо нөхцлийг ерөнхийд нь тодорхойлох боломжийг олгодог. Тоо баримтаас харахад 2010 онд хугацаагүй хадгаламж 2009 онтой харьцуулахад дөрвөн хувиар өссөн, хугацаатай (30 хоногийн хугацаатай) хадгаламж банкны хадгаламж эзэмшигчдийн дунд эрэлтгүй, хамгийн эрэлттэй нь хугацаатай хадгаламж байгаа нь харагдаж байна. 90-180 хоног, 1-ээс 3 жил, учир нь 2010 онд тэд 2009 онтой харьцуулахад 18, 32% -иар өссөн бөгөөд 2010 онд банкны хувьд хамгийн ашиггүй хадгаламж нь ашиг багатай орлого авчирсан, тухайлбал 30-90 хоногийн хугацаатай хадгаламж байсан.

Хадгаламжийн бүтцийн яаралтай байдлын коэффициент (D-д):

d in D \u003d Ds / D

энд Ds хугацаатай хадгаламжийн хэмжээ; D нь нийт хадгаламжийн хэмжээ.

2009.01.01-ний байдлаар 98%

2010.01.01-ний байдлаар 98%

Хадгаламжийн бүтцийн хугацаатай байдлын энэхүү коэффициент нь эдгээр хугацаанд нөөцийн баазын тогтвортой байдал, тогтвортой байдлын түвшинг тодорхойлдог.

Хугацаатай хадгаламжийн (Ds) нийт өр төлбөрийн хэмжээнд эзлэх хувь (P): d = Ds/P.

2009 оны 12-р сарын 31-ний байдлаар 38.5%

2010 оны 12-р сарын 31-ний байдлаар 21.4%

Амлалтын бүтцийн харьцаа (Kso): Kso = Dvostr./Ds.

2009 оны 12-р сарын 31-ний байдлаар 1.3%

2010 оны 12-р сарын 31-ний байдлаар 0.1%

Тиймээс, хадгаламжийн төрлүүдэд дүн шинжилгээ хийж, хоёрдугаар бүлгийг нэгтгэн дүгнэж үзвэл, Меткомбанк ХК-ийн хувьд хамгийн сонирхолтой нь дараах хадгаламжууд байгаа нь ойлгомжтой: METCOM нь 365 хоногийн хугацаатай 8.20%, METCOM-ын тэтгэврийн хугацаа 368-732 хоног байна. Мөн Меткомбанкны хадгаламжийн багцын динамикийг хөрөнгө оруулалтын хугацааны хувьд судалж үзээд 2010 онд хугацаагүй хадгаламж 2009 онтой харьцуулахад дөрвөн хувиар өссөн, хугацаатай хадгаламж (30 хоногийн хугацаатай) банкны хадгаламж эзэмшигчдийн дунд эрэлтгүй, Хамгийн алдартай нь 90-180 хоног, 1 жилээс 3 жилийн хугацаатай хадгаламж юм, учир нь. 2010 онд тэд 2009 онтой харьцуулахад 18, 32% -иар өссөн бөгөөд 2010 онд банкны хувьд хамгийн ашиггүй хадгаламж нь ашиг багатай орлого авчирсан, тухайлбал 30-90 хоногийн хугацаатай хадгаламж байсан. Дүгнэлтээс харахад энэ банк нь банк болон үйлчлүүлэгчдэдээ илүү таатай нөхцлөөр шинэ хадгаламж оруулахыг шаарддаг гэж хэлж болно.

Хадгаламжийн нөөцийн ашиглалтын үнэлгээний шинжилгээнд дараахь чиглэлээр дүн шинжилгээ хийх шаардлагатай.

Үйл ажиллагааны шинж чанараар банкны хадгаламжийн багцын дүн шинжилгээ (үйлчлүүлэгч, эсрэг талын банк, үнэт цаас);

Банкны хадгаламжийн багцын таталцлын нөхцлөөр дүн шинжилгээ хийх;

Банкны хадгаламжийн багцын тогтвортой байдалд хийсэн дүн шинжилгээ;

Чиглэл бүрийн хүрээнд шинжилгээний янз бүрийн талыг зааж, хадгаламжийн багцыг төрөлжүүлэх, тогтвортой байдал, үнэ цэнийн үүднээс үнэлэх шалгуур үзүүлэлтүүдийг боловсруулсан болно.

Дараа нь арилжааны банкнаас татсан хадгаламжийн нөөцийн хүрэлцээг үнэлдэг - татсан хадгаламжийн бодит хэмжээг үнэлж, хадгаламжийн үйл ажиллагаанд төлөвлөсөн үзүүлэлтүүдийн биелэлтэд хяналт тавьдаг.

Ирэх хугацаанд (нэг жил, зургаан сар, сар) хадгаламжийн эх үүсвэрийн хүрэлцээг тодорхойлох эхлэл нь зээлийн болон банкны бусад бүтээгдэхүүний эрэлт юм. Зээлийн эх үүсвэрийн эрэлт их байх тусам банк нөөцийн баазаа илүү идэвхтэй нэмэгдүүлдэг.

Хадгаламжийн нөөцийг үр ашигтай ашиглах нөхцөл бол хөрвөх чадварыг банкны хүлээн зөвшөөрөгдсөн түвшинд байлгах, хадгаламжийн нөөцийг бүхэлд нь ашиглах, өндөр ашигт байдалд (хөрөнгө оруулсан хадгаламжийн нөөцөөс ашиг) хүрэх явдал юм.

Хадгаламжийн нөөцийн ашиглалтын үнэлгээг бүхэлд нь банкны хадгаламжийн бодлогын үр нөлөөг тодорхойлдог хэд хэдэн шалгуурыг ашиглан хийж болно.

1. Хүүгийн маржин. Цэвэр хүүгийн хэмжээг дараахь томъёогоор тооцоолно.

орлогын дундаж үнэ цэнэ юм.

Хүүгийн маржин үзүүлэлт нь авсан болон төлсөн хүүгийн зөрүүг харуулдаг бөгөөд банкны ашигт ажиллагаанд шууд нөлөөлдөг. Энэ үзүүлэлт дэх өөрчлөлтийн үнэ цэнэ, дүн шинжилгээ нь менежментийн зохих шийдвэр гаргахад чухал ач холбогдолтой юм.

2. Цэвэр ТАРХАЛ.

хаана - мөнгө байршуулахдаа банкнаас авсан зээлийн хүү;

– хадгаламжийн дансанд байгаа хөрөнгийн эзэмшигчдэд төлсөн хүү;

– тухайн хугацаанд байршуулсан зээлийн хэмжээ;

– тухайн хугацаанд татсан хадгаламжийн хэмжээ.

Арилжааны банкны ашигт ажиллагааг үнэлэх хамгийн чухал үзүүлэлтүүдийн нэг бол цэвэр тархалт ба хүүгийн ахиуц ашиг юм.

Шалгуур үзүүлэлтүүдийн тооцоололд хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэхэд чухал үүрэг гүйцэтгэдэг хадгаламжийн хүү багтдаг нь томьёоуудаас харагдаж байна. Хүү нь банкны үйл ажиллагааны орлогын гол эх үүсвэр (хүлээн авсан хүү), банкны үйл ажиллагааны зардлын үндсэн эх үүсвэр (төлсөн хүү) тул банкны хүүгийн шинжилгээнд онцгой анхаарал хандуулдаг.

3. Хадгалуулсан рублийн суултын түвшин. Хадгаламжид хүлээн авсан хөрөнгийн төлбөр тооцооны түвшинг дараахь томъёогоор тодорхойлохыг санал болгож байна.

хаана - хадгаламж дахь хөрөнгийн төлбөр тооцооны түвшин хувиар;

- жилийн эцсийн хадгаламжийн үлдэгдэл;

- жилийн эхэнд хадгаламжийн үлдэгдэл;

- хадгаламжийн орлого.

Хадгаламжийн төлбөр тооцооны түвшин өндөр байх тусам банкинд ашигтай. Энэ үзүүлэлтийн тоон утгын өсөлт нь ордын орж ирэх урсгал гадагшлах урсгалаас илүү байгааг, тэг утга нь хадгаламжийн хувиршгүй байдлыг илтгэнэ.

4.Хөрөнгийн хадгалалтын дундаж хугацаа. Санхүүгийн хадгалалтын дундаж хугацааг дараахь томъёогоор тооцоолж болно.

хоногоор хадгалах дундаж хугацаа хаана байна;

– хадгаламжийн дундаж үлдэгдэл;

- хадгаламж олгох эргэлт;

тухайн үеийн өдрийн тоо юм.

Энэ үзүүлэлт нь бэлэн байгаа хөрөнгийг зохих хугацааны зээл олгох эх үүсвэр болгон ашиглах боломжийг үнэлэх боломжийг олгодог.

5. Татсан нөөцийн дундаж зардал.

татсан нөөцийн дундаж зардлын коэффициент хаана байна;

- нөөцийг татах нийт зардал;

- тухайн хугацааны татсан нөөцийн дундаж хэмжээ.

Коэффициент нь нөөцийг татах дундаж зардлыг тооцоолох боломжийг танд олгоно. Татаж авах зардлын хувьд хамгийн үнэтэй нь ОХУ-ын Төв банкны зээл, банк хоорондын зээлийн эх үүсвэр (жилийн 13-15%), хамгийн хямд нь хугацаагүй хадгаламж бөгөөд дунджаар 1% төлдөг.

6. Татсан нөөцийг ашиглах үр ашигтай байдал.

татсан нөөцийг ашиглах үр ашгийн коэффициент хаана байна;

- нөөцийг татах зардал.

Коэффициент нь нэг нэгж зардал ямар хэмжээний орлого авчрахыг харуулдаг.

Хадгаламжийн эх үүсвэрийг ашиглах үр дүнтэй байдлын талаархи эцсийн дүгнэлт, хадгаламжийн бодлогын үр ашгийн талаар иж бүрэн дүр зургийг гаргахдаа эдгээр үзүүлэлтүүдийг хэд хэдэн тайлант хугацаанд тооцоолох эсвэл олж авсан утгыг бусад арилжааны банкуудын ижил төстэй үзүүлэлтүүдтэй харьцуулах замаар гаргаж болно. .

Хадгаламжийн нөөцийн ашиглалтын үр ашгийг үнэлэх дээрх шалгуурууд нь бүх нийтийнх боловч банк бүр үйл ажиллагааны цар хүрээ, хэмжээ, явуулж буй үйл ажиллагаа, үйлчилгээний өртөг зэргээс хамааран өөрт тохирсон шалгуурыг бие даан сонгох эрхтэй. .

Та бас сонирхох болно:

Цахим OSAGO бодлогыг хэрхэн гаргах вэ?

Уншсаны дараа нийтлэлд үндэслэн шалгалт өгөхийг хүсч байна уу Тийм Үгүй 2017 онд...

Зах зээлийн эдийн засгийн үндсэн шинж чанарууд Зах зээлийн тогтолцоо, түүний шинж чанарууд

Тодорхойлолт: Зах зээлийн эдийн засаг гэдэг нь эрэлт нийлүүлэлтийн хуулиудад...

Оросын хүн ам зүйн хөгжлийн дүн шинжилгээ

Хүн амын мэдээллийн эх сурвалж. АРДЧИЛСАН ШИНЖИЛГЭЭНИЙ ҮНДЭС 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7....

Химийн үйлдвэр

Түлшний үйлдвэр - олборлолт, анхан шатны боловсруулалтын бүх үйл явцыг багтаасан ...

Дэлхийн эдийн засаг: бүтэц, аж үйлдвэр, газарзүй

Танилцуулга. Шатахууны үйлдвэр. Газрын тосны үйлдвэр.Нүүрс...

Алдартай

Даатгалын гэрээ Эд хөрөнгийн даатгалын гэрээ дууссан

Бид эд хөрөнгийн даатгалын гэрээг судалж байна Эд хөрөнгийн даатгалын гэрээг бөглөсөн жишээ

Швейцарьт хэрхэн данс нээх вэ?

Мөчлөг ба улирлын ажилгүйдэл Улирлын чанартай ажилгүйдлийн шалтгаанууд

Валютын данс нээх, хаах үндэс Банкууд валютын данс нээлгэдэг

Нийгмийн хамгааллын чиглэлээр хувиараа бизнес эрхлэгчийн орлогын гэрчилгээг (жишээ) хэрхэн танилцуулдаг вэ?

Гэнэтийн ослын үед даатгалын компанид өргөдөл гаргах: дээж Даатгалын компанид хохирол нөхөн төлүүлэх өргөдөл хэрхэн бичих талаар

Арилжааны банкны хадгаламжийн багц. Банкны аналитик хичээлүүд буюу "эхнээс нь авах аналитик" (үргэлжлэл) Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлого

Мэдлэгийн санд сайн ажлаа илгээх нь энгийн зүйл юм. Доорх маягтыг ашиглана уу

Үүнтэй төстэй баримт бичиг

ГЭРЭЭНИЙ № ______________

"ЭРҮҮЛЭЛТ" ХАДГАЛАМЖИЙН ТУХАЙ

"ПЕТРОВСКИЙ-УНИВЕРСАЛ" хадгаламж

"ПЕТРОВСКИЙ - КЛАССИК" орд

- хадгаламжийн хугацаа дуусахад хүүгийн төлбөртэй

"ПЕТРОВСКИЙ-КЛАССИКАЛ"-ын хадгаламж

Та бас сонирхох болно:

Хайлтын маягт

Алдартай

Даатгалын гэрээ Эд хөрөнгийн даатгалын гэрээ дууссан

Бид эд хөрөнгийн даатгалын гэрээг судалж байна Эд хөрөнгийн даатгалын гэрээг бөглөсөн жишээ

Швейцарьт хэрхэн данс нээх вэ?

Мөчлөг ба улирлын ажилгүйдэл Улирлын чанартай ажилгүйдлийн шалтгаанууд

Валютын данс нээх, хаах үндэс Банкууд валютын данс нээлгэдэг

Нийгмийн хамгааллын чиглэлээр хувиараа бизнес эрхлэгчийн орлогын гэрчилгээг (жишээ) хэрхэн танилцуулдаг вэ?

Гэнэтийн ослын үед даатгалын компанид өргөдөл гаргах: дээж Даатгалын компанид хохирол нөхөн төлүүлэх өргөдөл хэрхэн бичих талаар

Арилжааны банкны хадгаламжийн багц. Банкны аналитик хичээлүүд буюу "эхнээс нь авах аналитик" (үргэлжлэл) Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлого

Мэдлэгийн санд сайн ажлаа илгээх нь энгийн зүйл юм. Доорх маягтыг ашиглана уу

Үүнтэй төстэй баримт бичиг

ГЭРЭЭНИЙ № ______________

"ЭРҮҮЛЭЛТ" ХАДГАЛАМЖИЙН ТУХАЙ

"ПЕТРОВСКИЙ-УНИВЕРСАЛ" хадгаламж

"ПЕТРОВСКИЙ - КЛАССИК" орд

- хадгаламжийн хугацаа дуусахад хүүгийн төлбөртэй

"ПЕТРОВСКИЙ-КЛАССИКАЛ"-ын хадгаламж

Та бас сонирхох болно: