Στείλτε την καλή σας δουλειά στη βάση γνώσεων είναι απλή. Χρησιμοποιήστε την παρακάτω φόρμα

Φοιτητές, μεταπτυχιακοί φοιτητές, νέοι επιστήμονες που χρησιμοποιούν τη βάση γνώσεων στις σπουδές και την εργασία τους θα σας είναι πολύ ευγνώμονες.

Παρόμοια Έγγραφα

διατριβή, προστέθηκε 18/11/2009

Ταξινόμηση καταθετικών εργασιών εμπορικών τραπεζών. Ανάλυση διαμόρφωσης της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας στο σύστημα διαχείρισης τραπεζικών πόρων, τρόποι βελτιστοποίησής της. Ανάπτυξη μέτρων για την προσέλκυση καταθετικών κεφαλαίων.

διατριβή, προστέθηκε 21/04/2011

Δημιουργία καταθετικών υπηρεσιών εμπορικών τραπεζών. Ανάλυση των δραστηριοτήτων μάρκετινγκ της τράπεζας για υπηρεσίες καταθέσεων. Άνοιγμα και τήρηση λογαριασμών νομικών προσώπων, προσέλκυση καταθέσεων από φυσικά πρόσωπα. Έκδοση από την τράπεζα των δικών της χρεωστικών υποχρεώσεων.

διατριβή, προστέθηκε 28/12/2015

Διαμόρφωση της καταθετικής πολιτικής των εμπορικών τραπεζών στο σύστημα διαχείρισης τραπεζικών πόρων. Ανάλυση της δομής των καταθέσεων στη Ρωσική Ομοσπονδία. Ταξινόμηση καταθετικών εργασιών εμπορικών τραπεζών. Προτάσεις για τη βελτίωση της καταθετικής πολιτικής της UbrIR OJSC.

θητεία, προστέθηκε 10/10/2011

Θεωρητικές βάσεις για τη διαμόρφωση της καταθετικής πολιτικής των εμπορικών τραπεζών. Ανάλυση της κατάστασης της αγοράς καταθετικών υπηρεσιών. Ανάπτυξη προτάσεων για τη βελτίωση της καταθετικής πολιτικής των εμπορικών τραπεζών. Καταθετική πολιτική του ΟΑΟ «Impexbank».

διατριβή, προστέθηκε 28/01/2004

Θεωρητικές βάσεις για τη διαμόρφωση και ταξινόμηση της καταθετικής πολιτικής των εμπορικών τραπεζών. Ανάλυση της διαδικασίας οργάνωσης και λογιστικής για τις καταθετικές πράξεις στο παράδειγμα της JSC "Rosselkhozbank". Χαρακτηριστικά και τρόποι βελτίωσης του συστήματος ασφάλισης καταθέσεων στη Ρωσία.

διατριβή, προστέθηκε 28/02/2010

Θεωρητικά θεμέλια και ουσία της καταθετικής πολιτικής. Προβλήματα και προοπτικές για την ανάπτυξη της βάσης πόρων των τραπεζών στη Ρωσική Ομοσπονδία. Στοιχεία της καταθετικής πολιτικής. Τα κύρια στάδια της διαμόρφωσης της αποταμιευτικής πολιτικής. Διευρυμένη τυπική δομή της τράπεζας.

περίληψη, προστέθηκε 07/07/2014

Η έννοια και η θέση των καταθέσεων του πληθυσμού στη βάση πόρων της τράπεζας. Μεθοδολογία για την ανάλυση του χαρτοφυλακίου καταθέσεων. Συνεισφορές του πληθυσμού: ταξινόμηση και χαρακτηριστικά. Προβλήματα και κύριες προοπτικές προσέλκυσης καταθέσεων από ρωσικές τράπεζες κεφαλαίων ιδιωτών.

διατριβή, προστέθηκε 28/08/2014

Υπουργείο Παιδείας και Επιστημών της Ρωσικής Ομοσπονδίας

Κρατικό Κατασκευαστικό Πανεπιστήμιο του Ροστόφ

Ινστιτούτο Κατάρτισης και Επανεκπαίδευσης Ειδικών

Δοκιμή

«Καταθετικό χαρτοφυλάκιο εμπορικής τράπεζας»

Εκπληρωμένη Τέχνη. γρ. OSP-22

Lyasheva A.I.

Τσέκαρε τον Σεβ.

Ελαγίνα Ν.Β.

Ροστόφ-ον-Ντον

Εισαγωγή

Οι εμπορικές τράπεζες στην αγορά κινητών αξιών μπορούν να ενεργούν ως εκδότες τίτλων, μεσάζοντες σε συναλλαγές με τίτλους και να πραγματοποιούν συναλλαγές με τίτλους για δικό τους λογαριασμό προκειμένου να λαμβάνουν έσοδα.

Οι τίτλοι που εκδίδονται από εμπορικές τράπεζες μπορούν να χωριστούν σε δύο κύριες ομάδες:

1. Μετοχές και ομόλογα.

2. Επιταγές, αποταμιεύσεις και πρόσθετα πιστοποιητικά.

Το κύριο μέρος των πόρων των τραπεζών σχηματίζεται από δανειακά κεφάλαια, τα οποία καλύπτουν έως και το 90% της συνολικής ανάγκης σε κεφάλαια για ενεργές ΤΡΑΠΕΖΙΚΕΣ εργασίες. Μια εμπορική τράπεζα έχει τη δυνατότητα να προσελκύει κεφάλαια από επιχειρήσεις, οργανισμούς, ιδρύματα, ιδιώτες και άλλες τράπεζες με τη μορφή καταθέσεων (καταθέσεων) και να ανοίγει κατάλληλους λογαριασμούς.

Η συνεισφορά (κατάθεση) είναι χρήματα (σε μετρητά και μη, σε εθνικό ή ξένο νόμισμα) που μεταφέρονται στην τράπεζα από τον ιδιοκτήτη τους για αποθήκευση υπό ορισμένες προϋποθέσεις. Πράξεις που σχετίζονται με την προσέλκυση κεφαλαίων στην κατάθεση. Ονομάζονται καταθέσεις. Για τις τράπεζες, οι καταθέσεις είναι ο κύριος τύπος παθητικών λειτουργιών τους και, ως εκ τούτου, ο κύριος πόρος για τη διεξαγωγή ενεργητικών δανειοδοτικών πράξεων.

Καταθετική πολιτική εμπορικής τράπεζας

Το κύριο έγγραφο που ρυθμίζει στις εμπορικές τράπεζες τη διαδικασία προσέλκυσης προσωρινά δωρεάν κεφαλαίων επιχειρήσεων, οργανισμών και πληθυσμού σε τραπεζικούς λογαριασμούς σε διάφορα είδη καταθέσεων (καταθέσεις) είναι η πολιτική καταθέσεων της τράπεζας. Πρόκειται για ένα έγγραφο που αναπτύσσεται από κάθε τράπεζα ανεξάρτητα με βάση το στρατηγικό σχέδιο της τράπεζας, ανάλυση της δομής, της κατάστασης και της δυναμικής της βάσης πόρων της τράπεζας και με βάση τις προοπτικές ανάπτυξής της. Επιπλέον, χρησιμοποιούνται τέτοια έγγραφα που καθορίζουν τις κύριες κατευθύνσεις και προϋποθέσεις για την τοποθέτηση των προσελκυσμένων κεφαλαίων, όπως η Πιστωτική Πολιτική της Τράπεζας και η Επενδυτική Πολιτική της Τράπεζας.

Η πολιτική καταθέσεων πρέπει πρώτα από όλα να πληροί τις ακόλουθες προϋποθέσεις:

- οικονομική σκοπιμότητα·

– ανταγωνιστικότητα·

- εσωτερική συνοχή.

Η ταξινόμηση των υποκειμένων και των αντικειμένων της καταθετικής πολιτικής της τράπεζας συνοψίζεται στο Σχήμα 1.

Σχήμα 1 - Σύνθεση υποκειμένων και αντικειμένων της καταθετικής πολιτικής της τράπεζας

Διακρίνονται οι ακόλουθοι τομείς της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας:

ανάλυση της αγοράς καταθέσεων·

Προσδιορισμός αγορών-στόχων για την ελαχιστοποίηση του κινδύνου καταθέσεων·

ελαχιστοποίηση του κόστους κατά τη διαδικασία άντλησης κεφαλαίων·

βελτιστοποίηση της διαχείρισης του χαρτοφυλακίου καταθέσεων και δανείων·

διατήρηση της ρευστότητας της τράπεζας και αύξηση της σταθερότητάς της.

Ειδικά τμήματα της τράπεζας εμπλέκονται άμεσα στην προσέλκυση καταθέσεων με διάφορες μορφές: το τμήμα καταθέσεων πολιτών, το τμήμα χρεογράφων (έκδοση ιδίων λογαριασμών, πιστοποιητικά καταθέσεων και ταμιευτηρίου), το τμήμα πιστώσεων ή το τμήμα ενεργητικού και παθητικού (καταθέσεις νομικά πρόσωπα) και άλλα τμήματα σύμφωνα με την εσωτερική οργανωτική δομή κάθε τράπεζας.

Για την πραγματοποίηση πρακτικών δραστηριοτήτων άντλησης κεφαλαίων, οι τράπεζες καταρτίζουν Κανονισμούς για τις καταθετικές (καταθετικές) πράξεις (ξεχωριστά για τις καταθέσεις φυσικών προσώπων και τις καταθέσεις νομικών προσώπων), οι οποίοι ορίζουν:

Κανόνες και προϋποθέσεις αποδοχής καταθέσεων (καταθέσεις).

Νομικό καθεστώς υποκειμένων συμβατικών σχέσεων.

Η διαδικασία για τη σύναψη σύμβασης τραπεζικής κατάθεσης.

Τρόποι αποδοχής και έκδοσης κατάθεσης (κατάθεση).

Τον κατάλογο των εγγράφων που απαιτούνται για το άνοιγμα και τη χρήση κατάθεσης (κατάθεση) και τις απαιτήσεις για αυτά·

Τα δικαιώματα των καταθετών και η υποχρέωση της τράπεζας.

Τρόποι δεδουλευμένων και καταβολής τόκων καταθέσεων (καταθέσεις).

Ο όγκος των κεφαλαίων που προσελκύει η τράπεζα σε καταθέσεις (καταθέσεις) εξαρτάται από την κατάσταση της προσφοράς και της ζήτησης για νομισματικούς πόρους, το έλλειμμα ή το πλεόνασμα κεφαλαίων από την τράπεζα, την κατάσταση της αγοράς καταθέσεων.

Το επίπεδο των επιτοκίων στις καταθέσεις (καταθέσεις) καθορίζεται από κάθε εμπορική τράπεζα ανεξάρτητα, εστιάζοντας στο επιτόκιο αναχρηματοδότησης της Τράπεζας της Ρωσίας και στην κατάσταση της αγοράς χρήματος, καθώς και βάσει των διατάξεων της δικής της πολιτικής καταθέσεων. Πρώτα απ 'όλα, το επίπεδο του επιτοκίου στις καταθέσεις (καταθέσεις) των τραπεζών εξαρτάται από το είδος των καταθέσεων (καταθέσεων). Κατά κανόνα, στις καταθέσεις όψεως, που χαρακτηρίζονται από αστάθεια του ισοζυγίου, υψηλή κινητικότητα και κινητικότητα, ορίζονται ελάχιστα επιτόκια.

Η πληρωμή τόκων σε κατάθεση (κατάθεση) μπορεί να γίνει:

μια φορά το μήνα;

μια φορά το τέταρτο?

κατά τη λήξη της σύμβασης.

Προκειμένου να τονωθεί η προσέλκυση κεφαλαίων πελατών σε λογαριασμούς χρόνου στην τράπεζα, οι όροι των καταθέσεων (καταθέσεων) ενδέχεται να προβλέπουν την κεφαλαιοποίηση των τόκων. Είναι δυνατό εάν η τράπεζα χρησιμοποιεί την τεχνική του ανατοκισμού κατά τον υπολογισμό του εισοδήματος.

Εκτός από μια πολιτική ευέλικτων επιτοκίων για την προσέλκυση κεφαλαίων, οι τράπεζες πρέπει να παρέχουν στους καταθέτες εγγυήσεις για την αξιοπιστία της τοποθέτησης κεφαλαίων σε καταθέσεις. Για να προστατέψουν τους επενδυτές, τους καταθέτες και να τους παράσχουν εγγυήσεις αποζημίωσης κεφαλαίων σε περίπτωση πτώχευσης, οι τράπεζες θα πρέπει να δημιουργήσουν ειδικά ταμεία ασφάλισης καταθέσεων τόσο με κεντρικό όσο και με αποκεντρωμένο τρόπο.

Μαζί με την ασφάλιση καταθέσεων, είναι σημαντικό για τους καταθέτες να έχουν πρόσβαση σε πληροφορίες σχετικά με τις δραστηριότητες των εμπορικών τραπεζών και τις εγγυήσεις που μπορούν να παρέχουν. Κατά τη λήψη απόφασης για την τοποθέτηση των διαθέσιμων δωρεάν κεφαλαίων, κάθε πιστωτής πρέπει να είναι επαρκώς ενημερωμένος για την οικονομική κατάσταση της τράπεζας προκειμένου να εκτιμηθεί ο κίνδυνος μελλοντικών επενδύσεων. Από αυτή την άποψη, ανεκτίμητη βοήθεια στους καταθέτες και τους επενδυτές μπορεί να παρέχεται από αξιολογήσεις αξιολόγησης των δραστηριοτήτων των τραπεζών από ειδικούς φορείς και γραφεία.

Θα πρέπει να σημειωθεί ότι το σύνολο των κεφαλαίων που προσελκύει η τράπεζα από τους πελάτες της δεν μπορεί να λειτουργήσει ως πόροι για τις ενεργές δραστηριότητές της. Μέρος των κεφαλαίων που συγκεντρώνονται στο ποσό που καθορίζεται από το Διοικητικό Συμβούλιο της Τράπεζας της Ρωσίας υπόκειται σε υποχρεωτική κατάθεση σε ξεχωριστό λογαριασμό στην Τράπεζα της Ρωσίας. Η Τράπεζα της Ρωσίας αποτελεί το υποχρεωτικό αποθεματικό του πιστωτικού και τραπεζικού συστήματος του κράτους. Μπορεί να χρησιμοποιηθεί για την παροχή πιστωτικής βοήθειας σε εμπορικές τράπεζες από την Τράπεζα της Ρωσίας με διάφορους τρόπους, για διακανονισμούς με καταθέτες και πιστωτές σε περίπτωση πτώχευσης ενός πιστωτικού ιδρύματος.

Ταξινόμηση καταθέσεων εμπορικών τραπεζών

Συναλλαγές κατάθεσης (κατάθεσης).εμπορικόςδοχείο- πρόκειται για πράξεις για την προσέλκυση κεφαλαίων από νομικά και φυσικά πρόσωπα σε καταθέσεις για ορισμένο χρονικό διάστημα ή κατόπιν ζήτησης, συμπεριλαμβανομένου. υπόλοιπα κεφαλαίων σε λογαριασμούς διακανονισμού πελατών για χρήση ως πιστωτικοί πόροι και σε επενδυτικές δραστηριότητες.

Συνεισφορά (κατάθεση) - πρόκειται για κεφάλαια (σε μετρητά και μη, σε εθνικό ή ξένο νόμισμα) που μεταφέρονται στην τράπεζα από τον ιδιοκτήτη τους για αποθήκευση υπό ορισμένες προϋποθέσεις.

ΠΤΥΧΙΑΚΗ ΕΡΓΑΣΙΑ

Καταθετική πολιτική εμπορικής τράπεζας

(στο παράδειγμα της JSC "Bank" Petrovsky ")

Κατασκευάστηκε από μαθητή της ομάδας 23FB-61

εξ αποστάσεως εκπαίδευση

Kordesova Elena Yurievna

Επιστημονικός σύμβουλος: Ph.D.,

διδάκτορας I.G.Zaitseva

_____________________(υπογραφή)

Κριτής:

Επικεφαλής του επιχειρηματικού κέντρου Vyborg

OJSC Bank Petrovsky I.G. Barkovskaya

_____________________(υπογραφή)

Αγία Πετρούπολη 2009

Εισαγωγή

Κεφάλαιο 1ο Θεωρητικές βάσεις για τη διαμόρφωση της καταθετικής πολιτικής των εμπορικών τραπεζών

1.2 Ταξινόμηση καταθετικών εργασιών εμπορικών τραπεζών

1.3 Ανάλυση της ρωσικής αγοράς υπηρεσιών καταθέσεων

Κεφάλαιο 2 Πολιτική καταθέσεων μιας εμπορικής τράπεζας (στο παράδειγμα της JSC "Bank" Petrovsky ")

2.1 Θέση της JSC "Bank" Petrovsky "στην αγορά τραπεζικών υπηρεσιών

2.2 Τύποι καταθέσεων της Bank Petrovsky OJSC

2.3 Ανάλυση του χαρτοφυλακίου καταθέσεων της OJSC Bank Petrovsky

2.4 Οργάνωση διαμόρφωσης και εφαρμογής της καταθετικής πολιτικής

Κεφάλαιο 3 Βελτίωση της Πολιτικής Καταθέσεων

3.1 Εργαλεία για τη βελτίωση της καταθετικής πολιτικής της Bank Petrovsky OJSC

3.2 Το σύστημα ασφάλισης καταθέσεων στη Ρωσική Ομοσπονδία και η βελτίωσή του

συμπέρασμα

Βιβλιογραφία

Συνημμένο 1

Παράρτημα 2

Παράρτημα 3

ΕΙΣΑΓΩΓΗ

Η ιδιαιτερότητα ενός τραπεζικού ιδρύματος ως ενός από τους τύπους εμπορικής επιχείρησης είναι ότι η συντριπτική πλειονότητα των πόρων του σχηματίζεται όχι σε βάρος των δικών του, αλλά σε βάρος των δανειακών κεφαλαίων. Οι δυνατότητες των τραπεζών στην άντληση κεφαλαίων δεν είναι απεριόριστες και ρυθμίζονται από την κεντρική τράπεζα σε οποιοδήποτε κράτος.

Το κύριο μέρος των πόρων των τραπεζών σχηματίζεται από δανειακά κεφάλαια, τα οποία καλύπτουν έως και το 90% της συνολικής ανάγκης σε κεφάλαια για ενεργές τραπεζικές εργασίες. Μια εμπορική τράπεζα έχει τη δυνατότητα να προσελκύει κεφάλαια από επιχειρήσεις, οργανισμούς, ιδρύματα, ιδιώτες και άλλες τράπεζες με τη μορφή καταθέσεων (καταθέσεων) και να ανοίγει κατάλληλους λογαριασμούς.

Τα κεφάλαια που προσελκύουν οι τράπεζες ποικίλλουν ως προς τη σύνθεση. Οι κύριοι τύποι τους είναι κεφάλαια που αντλούνται από τράπεζες κατά τη διαδικασία συνεργασίας με πελάτες (καταθέσεις), κεφάλαια που συσσωρεύονται με την έκδοση δικών τους χρεωστικών υποχρεώσεων (πιστοποιητικά καταθέσεων και αποταμιεύσεων).

Το αναφερόμενο θέμα της διατριβής σχετίζεται στενά με το πιο οξύ, κατά τη γνώμη μου, επί του παρόντος το πρόβλημα του ρωσικού τραπεζικού συστήματος - το πρόβλημα της τραπεζικής ρευστότητας.

Συνάφειαεπιλεγμένο θέμα της έρευνας είναι ότι η ασταθής κατάσταση στις χρηματοπιστωτικές αγορές στην τρέχουσα κρίση, ο αυξανόμενος πληθωρισμός, ο ανταγωνισμός και άλλοι παράγοντες - όλα αυτά έχουν τεράστιο αντίκτυπο σε μια εμπορική τράπεζα. Επομένως, μια σαφής και προσεκτική καταθετική πολιτική επιτρέπει σε μια εμπορική τράπεζα να διατηρήσει τη θέση της και να αναπτυχθεί.

σκοπόςΗ πτυχιακή έρευνα είναι η ανάπτυξη προτάσεων για τη βελτίωση της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας στο σύστημα ενίσχυσης της οικονομικής της σταθερότητας.

Με βάση αυτή τη ρύθμιση στόχου, υπήρχαν τις παρακάτω εργασίες :

Εξετάστε τα θεωρητικά θεμέλια της διαμόρφωσης της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας.

Αναλύστε το χαρτοφυλάκιο καταθέσεων της Bank Petrovsky OJSC.

Εξετάστε την κατάσταση και τη δυναμική της προσέλκυσης καταθέσεων.

Για να αναλύσετε την πολιτική καταθέσεων μιας εμπορικής τράπεζας στο παράδειγμα της Bank Petrovsky OJSC.

Αντικείμενο μελέτηςαυτής της διατριβής είναι η JSC "Bank" Petrovsky ".

Θέμαδιατριβή προσελκύονται κεφάλαια φυσικών και νομικών προσώπων και η τοποθέτησή τους μέσω καταθετικών εργασιών και καταθετικής πολιτικής στην OJSC "Bank" Petrovsky "

πρακτική σημασίαΑυτή η διατριβή είναι ότι μπορεί να χρησιμοποιηθεί ως πρόσθετο υλικό για μια πιο λεπτομερή μελέτη αυτού του θέματος.

Μεθοδολογική βάσηέργα είναι: η μέθοδος σύνθεσης, ανάλυση, η μέθοδος γενίκευσης, η διαλεκτική μέθοδος.

θεωρητική βάσηΗ έρευνα συνέταξε νομοθετικές πράξεις της Τράπεζας της Ρωσίας, συμπεριλαμβανομένου του ομοσπονδιακού νόμου αριθ.

Βάση πληροφοριώνη διατριβή ήταν τα στοιχεία των τριμηνιαίων εκθέσεων και ο εσωτερικός κανονισμός της JSC "Bank" Petrovsky "g. St. Petersburg.

Η παρούσα διπλωματική έχει την εξής δομή: εισαγωγή, τρία κεφάλαια, συμπέρασμα, βιβλιογραφία, εφαρμογές.

Κεφάλαιο 1. Θεωρητικές βάσεις για τη διαμόρφωση της καταθετικής πολιτικής των εμπορικών τραπεζών

Στις σύγχρονες συνθήκες, για την αποτελεσματική λειτουργία, ανάπτυξη και επίτευξη των στόχων της, κάθε εμπορική τράπεζα πρέπει να αναπτύξει τη δική της καταθετική πολιτική, δηλαδή μια πρακτική στρατηγική διαχείρισης. Όπως γνωρίζετε, η προσέλκυση οικονομικών πόρων και η μετέπειτα τοποθέτησή τους είναι οι κύριες μορφές δραστηριότητας μιας εμπορικής τράπεζας.

Ένα κεφάλαιο κεφαλαίων που σχηματίζεται σε πληρωμένη βάση χρησιμοποιείται για την επένδυση σε ενεργά μέσα. Οι παθητικές εργασίες, επομένως, είναι πρωταρχικές σε σχέση με τις περισσότερες τραπεζικές εργασίες που στοχεύουν στη δημιουργία εισοδήματος. Από αυτή την άποψη, τα προσελκόμενα κεφάλαια θα πρέπει να θεωρούνται ως ανεξάρτητο αντικείμενο πολιτικής.

Έτσι, η διαχείριση των προσελκυόμενων κεφαλαίων αποτελεί σημαντικό στοιχείο της επιχειρηματικής πολιτικής της τράπεζας. Ωστόσο, ζητήματα που σχετίζονται με τη μελέτη των θεωρητικών θεμελίων αυτού του τομέα δραστηριότητας δεν έχουν αναπτυχθεί επαρκώς στην επιστημονική βιβλιογραφία. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα για την έννοια της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας ως αναπόσπαστο στοιχείο της στρατηγικής διαχείρισης υποχρεώσεων.

Ο ορισμός της ουσίας της καταθετικής πολιτικής της τράπεζας δεν μπορεί να προσεγγιστεί με σαφήνεια, καθώς ποικίλλει ανάλογα με το αντικείμενό της. Η πολιτική καταθέσεων είναι μια στρατηγική και τακτική μιας εμπορικής τράπεζας για την προσέλκυση κεφαλαίων πελατών σε αποπληρωμή βάση.

Η καταθετική πολιτική της τράπεζας θα πρέπει να περιλαμβάνει:

Ανάπτυξη στρατηγικής για την υλοποίηση των δραστηριοτήτων της τράπεζας για άντληση κεφαλαίων σε καταθέσεις, με βάση μια ολοκληρωμένη έρευνα αγοράς, δηλαδή ανάλυση του χρηματοοικονομικού περιβάλλοντος, της θέσης και του ρόλου της τράπεζας στον τομέα της άντλησης κεφαλαίων, των διαγνωστικών και πρόβλεψη;

Διαμόρφωση τακτικών εμπορικών τραπεζών για την ανάπτυξη, προσφορά και προώθηση νέων τραπεζικών καταθετικών προϊόντων για πελάτες (στον τομέα των εμπορευμάτων, της τιμολόγησης, του μάρκετινγκ και της επικοινωνιακής πολιτικής).

Εφαρμογή της αναπτυγμένης στρατηγικής και τακτικής.

Παρακολούθηση της εφαρμογής της πολιτικής και της αποτελεσματικότητάς της.

Παρακολούθηση των δραστηριοτήτων μιας εμπορικής τράπεζας για άντληση κεφαλαίων.

Το έγγραφο «Καταθετική Πολιτική της Τράπεζας» θα πρέπει να καθορίζει τη στρατηγική της για άντληση κεφαλαίων για την εκπλήρωση των θεσμοθετημένων απαιτήσεων, στόχων και στόχων που καθορίζονται από τα μνημόνια για την πιστωτική και επενδυτική πολιτική, με επίκεντρο τη διατήρηση της ρευστότητας της τράπεζας και τη διασφάλιση κερδοφόρων εργασιών. Συγκεκριμένα, η τράπεζα παρέχει:

Προοπτικές για την αύξηση των ιδίων κεφαλαίων της τράπεζας (κεφάλαιο) και ως εκ τούτου η αναλογία μεταξύ ιδίων και δανειακών κεφαλαίων.

Η δομή των προσελκυσμένων και δανειακών κεφαλαίων (καταθέσεις, καταθέσεις, διατραπεζικά δάνεια, συμπεριλαμβανομένων δανείων από την Κεντρική Τράπεζα της Ρωσικής Ομοσπονδίας).

Προτιμώμενοι τύποι καταθέσεων και καταθέσεων, όροι προσέλκυσής τους. η αναλογία μεταξύ προθεσμιακών καταθέσεων (καταθέσεων) και για την περίοδο "κατ' απαίτηση"·

Η κύρια ομάδα καταθέσεων και καταθέσεων, δηλαδή η κατηγορία των καταθετών.

Γεωγραφία προσέλκυσης και δανεισμού κεφαλαίων.

Επιθυμητές πιστώτριες τράπεζες για διατραπεζικά δάνεια, όροι προσέλκυσης των τελευταίων. προϋποθέσεις για την προσέλκυση καταθέσεων (καταθέσεων) και διατραπεζικών δανείων·

Τρόποι προσέλκυσης καταθέσεων (με βάση τραπεζικό λογαριασμό, λογαριασμό ανταποκριτή, συμφωνίες τραπεζικής κατάθεσης (κατάθεσης), με έκδοση ιδίων πιστοποιητικών, συναλλαγματικών).

Η αναλογία μεταξύ καταθέσεων σε ρούβλι και ξένου νομίσματος (καταθέσεις).

Νέες μορφές προσέλκυσης κεφαλαίων σε καταθέσεις.

Ειδικοί όροι για το άνοιγμα ορισμένων τύπων καταθέσεων (καταθέσεις).

Μέτρα συμμόρφωσης με τα πρότυπα κινδύνου της τράπεζας για δανειακά κεφάλαια.

Η πολιτική καταθέσεων πρέπει πρώτα από όλα να πληροί τις ακόλουθες προϋποθέσεις:

- οικονομική σκοπιμότητα·

– ανταγωνιστικότητα·

- εσωτερική συνοχή.

Η ταξινόμηση των υποκειμένων και των αντικειμένων της καταθετικής πολιτικής της τράπεζας συνοψίζεται στο (Εικ. 1).

Σχήμα 1 Σύνθεση υποκειμένων και αντικειμένων της καταθετικής πολιτικής της τράπεζας

Η διαμόρφωση της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας βασίζεται τόσο σε γενικές όσο και σε ειδικές αρχές, κάτι που αποτυπώνεται ξεκάθαρα στο (Εικ. 2).

Σχήμα 2 - Αρχές διαμόρφωσης της καταθετικής πολιτικής

Ορισμένες διαρθρωτικές υποδιαιρέσεις της τράπεζας (ταμείο, χρηματοοικονομικό τμήμα, τμήμα επιχειρηματικής ανάπτυξης, τμήμα πιστώσεων, τμήμα κινητών αξιών), καθώς και τα διοικητικά όργανα της τράπεζας: το διοικητικό συμβούλιο της τράπεζας και η επιτροπή διαχείρισης περιουσιακών στοιχείων και υποχρεώσεων.

Ρύζι. 3. Διευρυμένη τυπική δομή τράπεζας

Έτσι, το διοικητικό συμβούλιο της τράπεζας καθορίζει και εγκρίνει τις κύριες κατευθύνσεις της καταθετικής πολιτικής, εγκρίνει τη διαδικασία και τις προϋποθέσεις προσέλκυσης καταθέσεων και ασκεί γενικό έλεγχο στην εφαρμογή της καταθετικής πολιτικής.

Η Επιτροπή Διαχείρισης Ενεργητικού και Παθητικού λαμβάνει θεμελιώδεις αποφάσεις για τη διαμόρφωση ενός χαρτοφυλακίου καταθέσεων, αναλύει τη δομή και τη δυναμική των πόρων, την ενδεχόμενή τους σε όρους και ποσά με τα περιουσιακά στοιχεία της τράπεζας, προκειμένου να αναπτύξει, εάν χρειαστεί, αποφάσεις προσαρμογής της καταθετικής πολιτικής της τράπεζας. ; ασκεί τρέχοντα έλεγχο στην εφαρμογή της καταθετικής πολιτικής από επιμέρους διαρθρωτικές υπηρεσίες της τράπεζας.

Η οικονομική διαχείριση της τράπεζας, μαζί με το ταμείο, καθορίζει τη συνολική ανάγκη της τράπεζας για καταθέσεις (για ένα έτος, συμπεριλαμβανομένης της ανάλυσης ανά τρίμηνα): ορίζει τα επιτόκια για κάθε τύπο πόρων (καταθέσεις (καταθέσεις), γραμμάτια , διατραπεζικά δάνεια)· καθορίζει το ποσό της κράτησης των προσελκυσμένων κεφαλαίων στην Τράπεζα της Ρωσίας· ελέγχει τη συμμόρφωση της τράπεζας με τους δείκτες κινδύνου για δανειακά κεφάλαια που έχει καθορίσει η Τράπεζα της Ρωσίας κ.λπ.

Για την πραγματοποίηση πρακτικών δραστηριοτήτων για την άντληση κεφαλαίων, οι τράπεζες αναπτύσσουν Κανονισμούς για τις εργασίες καταθέσεων (καταθέσεων). (χωριστά για καταθέσεις φυσικών και νομικών προσώπων), που ορίζουν:

Κανόνες και προϋποθέσεις αποδοχής καταθέσεων (καταθέσεις).

Νομικό καθεστώς υποκειμένων συμβατικών σχέσεων.

Η διαδικασία για τη σύναψη σύμβασης τραπεζικής κατάθεσης.

Τρόποι αποδοχής και έκδοσης κατάθεσης (κατάθεση).

Τα δικαιώματα των καταθετών και η υποχρέωση της τράπεζας.

Τρόποι δεδουλευμένων και καταβολής τόκων καταθέσεων (καταθέσεις).

Οι ενδοτραπεζικές οδηγίες σχετικά με τη διαδικασία πραγματοποίησης συγκεκριμένων καταθετικών (καταθέσεων) πράξεων, οι οποίες αναπτύσσονται από την τράπεζα στο πλαίσιο της ανάπτυξης των κανονισμών για τις καταθέσεις (καταθέσεις), περιλαμβάνουν την οργάνωση των εργασιών ενός υποκαταστήματος (υποδιαίρεσης) της τράπεζας με διάφορα κατηγορίες καταθετών· τη διαδικασία έκδοσης εγγράφων που αντιστοιχούν στην εκτέλεση αυτών των πράξεων, το σχήμα της ροής των εγγράφων τους· προβληματισμό στη λογιστική των πράξεων αποδοχής και έκδοσης καταθέσεων, δεδουλευμένων και καταβολής τόκων επ' αυτών.

Προκειμένου να προσελκύσουν κεφάλαια από επιχειρηματικούς φορείς και πολίτες στην κυκλοφορία τους, οι τράπεζες αναπτύσσουν και υλοποιούν μια ολόκληρη σειρά δραστηριοτήτων. Έτσι, πρώτα απ 'όλα, ένα σημαντικό μέσο ανταγωνισμού μεταξύ των τραπεζών για την προσέλκυση πόρων είναι η πολιτική επιτοκίων, επειδή το ύψος των εσόδων από επενδυμένα κεφάλαια χρησιμεύει ως σημαντικό κίνητρο για τους πελάτες να τοποθετήσουν τα προσωρινά ελεύθερα κεφάλαιά τους σε καταθέσεις (καταθέσεις).

Προκειμένου να ενθαρρύνουν τους πελάτες να διατηρούν σταθερά, μη μειούμενα υπόλοιπα στους λογαριασμούς ζήτησης, τα οποία γενικά έχουν σημαντικό αντίκτυπο στην κερδοφορία των πιστωτικών πράξεων, οι τράπεζες ορίζουν υψηλότερα επιτόκια σε αυτούς ή στο ποσό του υπολοίπου όχι χαμηλότερο από το ελάχιστο που υπολογίζεται από την τράπεζα και συμφωνήθηκε με τον πελάτη (το οποίο ορίζεται στον τραπεζικό λογαριασμό).

Κατά τον καθορισμό του επιτοκίου των προθεσμιακών καταθέσεων (καταθέσεων), ο καθοριστικός παράγοντας είναι η περίοδος για την οποία τοποθετούνται τα κεφάλαια: όσο μεγαλύτερη είναι η περίοδος, τόσο υψηλότερο είναι το επιτόκιο. Εξίσου σημαντικός παράγοντας είναι το ποσό της κατάθεσης και, επομένως, όσο μεγαλύτερο είναι το ποσό της κατάθεσης και όσο μεγαλύτερη είναι η περίοδος αποθήκευσής της, τόσο υψηλότερο είναι το επιτόκιο κατά κανόνα. Βασικό σημείο είναι η συχνότητα πληρωμής των εσόδων από καταθέσεις (καταθέσεις). Το επιτόκιο της κατάθεσης σχετίζεται αντιστρόφως με τη συχνότητα πληρωμής των εσόδων, δηλαδή όσο λιγότερο συχνά γίνονται, τόσο υψηλότερο είναι το επίπεδο του επιτοκίου της κατάθεσης (κατάθεσης) που ορίζει η τράπεζα. Πρέπει να σημειωθεί ότι η καταβολή τόκων στις τράπεζες με επιτόκια σημαντικά υψηλότερα από το οικονομικά δικαιολογημένο επίπεδο δεν είναι παράνομη. Στην περίπτωση αυτή, το υλικό όφελος που προκύπτει από τη διαφορά μεταξύ του επιτοκίου αναχρηματοδότησης της Κεντρικής Τράπεζας της Ρωσικής Ομοσπονδίας και του επιτοκίου του πιστωτικού ιδρύματος σε συγκεκριμένες καταθέσεις θα πρέπει να υπόκειται σε φόρο εισοδήματος.

Η πληρωμή τόκων σε κατάθεση (κατάθεση) μπορεί να γίνει:

· μια φορά το μήνα;

μια φορά το τέταρτο?

μετά τη λήξη της σύμβασης.

Ο παραδοσιακός τύπος υπολογισμού του εισοδήματος είναι ο απλός τόκος, όταν ως βάση υπολογισμού χρησιμοποιείται το πραγματικό υπόλοιπο της κατάθεσης και, με βάση το επιτόκιο που ορίζει η συμφωνία, ο υπολογισμός και η πληρωμή του εισοδήματος της κατάθεσης γίνεται με την καθορισμένη συχνότητα. Ένας άλλος τύπος υπολογισμού εισοδήματος είναι οι ανατοκτικοί τόκοι (τόκοι επί τόκων). Στην περίπτωση αυτή, μετά τη λήξη της περιόδου διακανονισμού, ο τόκος συγκεντρώνεται στο ποσό της κατάθεσης και το ποσό που προκύπτει προστίθεται στο ποσό της κατάθεσης. Έτσι, στην επόμενη περίοδο τιμολόγησης, το επιτόκιο εφαρμόζεται στο νέο ποσό κατάθεσης, το οποίο έχει αυξηθεί κατά το ποσό των προηγούμενων δεδουλευμένων εσόδων.

Για την άντληση κεφαλαίων για καταθέσεις, οι εμπορικές τράπεζες έχουν αρχίσει να χρησιμοποιούν ευρέως την ξένη εμπειρία, ειδικότερα, πραγματοποιούν:

· Ανάπτυξη διαφόρων προγραμμάτων για την προσέλκυση κεφαλαίων από τον πληθυσμό.

· παροχή διαφόρων ειδών υπηρεσιών σε πελάτες καταθετών, συμπεριλαμβανομένων εκείνων που δεν έχουν τραπεζικό χαρακτήρα (π.χ. στοιχεία ιατρικής περίθαλψης, συνδρομή σε περιοδικά οικονομικής βιβλιογραφίας, συνδρομές για υπηρεσίες εκδρομών σε μουσεία κ.λπ.).

Χρήση υψηλού επιτοκίου σε καταθέσεις επενδυτικής φύσης.

πρόγραμμα «Ποσοστό μπόνους».

Ταυτόχρονα, πρέπει να σημειωθεί ότι οι τράπεζες πρέπει επίσης να παρέχουν ολοκληρωμένες πληροφορίες για τις ίδιες (για το ύψος του εγκεκριμένου κεφαλαίου, τα ίδια κεφάλαια, τους ιδρυτές, τις προοπτικές ανάπτυξης, τα αποτελέσματα απόδοσης κ.λπ.) στους πιστωτές και τους καταθέτες τους. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα για άτομα που επιλέγουν τράπεζες για να καταθέσουν τα χρήματά τους. Ως εκ τούτου, στις εγκαταστάσεις τράπεζας (υποκατάστημα, υποκατάστημα, πρόσθετο γραφείο) που δέχεται καταθέσεις από πολίτες, προς ενημέρωση των καταθετών πρέπει να προσκομίζονται τα εξής:

· άδεια από την Τράπεζα της Ρωσίας, η οποία δίνει σε μια συγκεκριμένη τράπεζα το δικαίωμα να δέχεται καταθέσεις από ιδιώτες είτε σε ρούβλια είτε σε ρούβλια και σε ξένο νόμισμα.

· Έκθεση ελεγκτή για την ετήσια έκθεση της τράπεζας.

· τον ισολογισμό της τράπεζας κατά την τελευταία ημερομηνία αναφοράς και την κατάσταση κερδών και ζημιών σύμφωνα με τα έντυπα για δημοσίευση σε έντυπη μορφή.

· θέση της τράπεζας στις καταθέσεις φυσικών προσώπων.

Κατάλογος τύπων καταθέσεων που δέχεται η τράπεζα από ιδιώτες. πρόσωπα·

προϋποθέσεις για κάθε τύπο καταθέσεων·

· Πληροφορίες σχετικά με τους όρους παροχής και εγγύησης καταθέσεων από την τράπεζα.

Έντυπα εγγράφων που απαιτούνται για την εγγραφή καταθέσεων και συναλλαγών μαζί τους.

· πληροφορίες του διοικητικού συμβουλίου της τράπεζας (ή άλλων οργάνων διαχείρισης της τράπεζας) σχετικά με αλλαγές στο επιτόκιο ορισμένων τύπων καταθέσεων (με αναφορά των λόγων και των όρων για την πραγματοποίηση αλλαγών στους όρους καταθέσεων).

Το έργο των πιστωτικών ιδρυμάτων για την προσέλκυση κεφαλαίων των πιστωτών στην κυκλοφορία τους συνδέεται με ορισμένους κινδύνους, τους οποίους πρέπει να λαμβάνουν υπόψη στις δραστηριότητές τους και να μπορούν να τους διαχειρίζονται προκειμένου να αποφευχθούν αρνητικές συνέπειες για τη ρευστότητα και τη σταθερότητα.

Η Τράπεζα της Ρωσίας θεσπίζει για τις τράπεζες και παρακολουθεί τη συμμόρφωσή τους με ορισμένους περιορισμούς στο ποσό των κεφαλαίων που συγκεντρώνονται. Σύμφωνα με τις τελευταίες οδηγίες της Τράπεζας της Ρωσίας, καθιερώνεται διαδικασία για τον προσδιορισμό των υπολοίπων σε λογαριασμούς ζήτησης και λογαριασμών ορισμένου χρόνου φυσικών και νομικών προσώπων (με εξαίρεση τα πιστωτικά ιδρύματα) για τη συμπερίληψή τους στον υπολογισμό (εξαίρεση από ο υπολογισμός) της στιγμιαίας (Η2), της τρέχουσας (Η3) και της μακροπρόθεσμης ρευστότητας (Η4) της τράπεζας.

Η προσέγγιση που προτείνει το διάταγμα εφαρμόζει τη μέθοδο που χρησιμοποιείται στη διεθνή πρακτική για την αξιολόγηση των κινδύνων ρευστότητας των τραπεζών, λαμβάνοντας υπόψη τις λεγόμενες «συμπεριφορικές» προσαρμογές, δηλαδή δείκτες που χαρακτηρίζουν την κατάσταση των περιουσιακών στοιχείων και των υποχρεώσεων με βάση τα συσσωρευμένα στατιστικά στοιχεία.

Το διάταγμα ορίζει ότι οι τράπεζες καθορίζουν ανεξάρτητα την καταλληλότητα χρήσης των τιμών των ελάχιστων συγκεντρωτικών υπολοίπων για τον υπολογισμό των δεικτών ρευστότητας.

Με την αλλαγή των κανόνων των υποχρεωτικών αποθεματικών, η Τράπεζα της Ρωσίας επηρεάζει την πιστωτική πολιτική των εμπορικών τραπεζών και, κατά συνέπεια, την κατάσταση της προσφοράς χρήματος σε κυκλοφορία. Για παράδειγμα, μια μείωση των υποχρεωτικών αποθεματικών για κεφάλαια που προσελκύουν οι τράπεζες τους επιτρέπει να χρησιμοποιούν τους παραγόμενους πόρους στον κύκλο εργασιών τους σε μεγαλύτερο βαθμό, δηλ. αύξηση των πιστωτικών επενδύσεων στην εθνική οικονομία και αντίστροφα. Τα υποχρεωτικά αποθεματικά (απαιτήσεις αποθεματικών) είναι ένας μηχανισμός ρύθμισης της συνολικής ρευστότητας του τραπεζικού συστήματος, που χρησιμοποιείται για τον έλεγχο των νομισματικών μεγεθών μειώνοντας τον πολλαπλασιαστή χρήματος.

Η υποχρέωση εκπλήρωσης των υποχρεώσεων αποθεματικών προκύπτει για μια εμπορική τράπεζα από τη στιγμή που λαμβάνει άδεια από την Τράπεζα της Ρωσίας για το δικαίωμα εκτέλεσης των σχετικών τραπεζικών εργασιών.

Οι δείκτες υποχρεωτικών αποθεματικών καθορίζονται από την Τράπεζα της Ρωσίας για ορισμένο χρονικό διάστημα και μπορούν να επανεξετάζονται περιοδικά, αλλά δεν μπορούν να υπερβαίνουν το 20% των υποχρεώσεων ενός πιστωτικού ιδρύματος. Θα πρέπει να σημειωθεί ότι τα πρότυπα των υποχρεωτικών αποθεματικών μπορούν να διαφοροποιηθούν ανάλογα με το χρονοδιάγραμμα άντλησης κεφαλαίων, τους τύπους τους (μετρητά νομικών ή ιδιωτών), το νόμισμα της κατάθεσης. Συνήθως, ο υψηλότερος δείκτης αποθεματικών ορίζεται για λογαριασμούς ζήτησης, καθώς ο πελάτης μπορεί να αποσύρει τα χρήματά του από αυτούς ανά πάσα στιγμή.

Τα στάδια της διαμόρφωσης μιας πολιτικής αποταμίευσης φαίνονται στο Σχήμα 4.

Η παρακολούθηση είναι απαραίτητο εργαλείο για την αξιολόγηση και τη διαχείριση της ποιότητας των τραπεζικών δραστηριοτήτων στην αποταμιευτική αγορά. Χάρη στην παρακολούθηση, η εμπορική τράπεζα και οι εποπτικές αρχές μπορούν να αξιολογήσουν τα αποτελέσματα της καταθετικής πολιτικής που ακολουθεί η τράπεζα, η οποία είναι εξαιρετικά σημαντική για την ανάπτυξη της νομισματικής πολιτικής και άλλων μέσων ρύθμισης της αγοράς, καθώς και για την πρόληψη καταστάσεων κρίσης στην τραπεζικό σύστημα που σχετίζεται με την απώλεια της εμπιστοσύνης των πελατών στα χρηματοπιστωτικά και εμπορικά ιδρύματα.

Στη συνέχεια, εξετάζουμε τα στάδια διαμόρφωσης της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας. Είναι πολύ σημαντικό να μελετηθεί ο σχηματισμός και η εφαρμογή του μηχανισμού καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας, καθώς η επιτυχής εκπλήρωση των στόχων και των στόχων που τίθενται για την τράπεζα στη διαδικασία ανάπτυξης και εφαρμογής μιας καταθετικής πολιτικής εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό από την αποτελεσματικότητα. της λειτουργίας του.

Σχήμα 4 Στάδια διαμόρφωσης αποταμιευτικής πολιτικής

Με βάση την ανάλυση της τρέχουσας πρακτικής συμπεριφοράς των τραπεζών στις καταθετικές πράξεις, προτείνεται ένα σχήμα για τη διαμόρφωση της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας, το οποίο φαίνεται στο Σχήμα 5.

Σχήμα 5 Σχέδιο διαμόρφωσης της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας

Κάθε ένα από τα στάδια της διαμόρφωσης της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας συνδέεται στενά με τα άλλα και είναι υποχρεωτικό για τη διαμόρφωση μιας βέλτιστης καταθετικής πολιτικής και τη σωστή οργάνωση της διαδικασίας καταθέσεων. Από αυτή την άποψη, διακρίνονται οι ακόλουθοι τομείς της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας:

Ανάλυση της αγοράς καταθέσεων.

Προσδιορισμός αγορών-στόχων για την ελαχιστοποίηση του κινδύνου καταθέσεων.

Ελαχιστοποίηση του κόστους κατά τη διαδικασία άντλησης κεφαλαίων.

Βελτιστοποίηση διαχείρισης χαρτοφυλακίου καταθέσεων και δανείων.

Διατήρηση της ρευστότητας της τράπεζας και αύξηση της σταθερότητάς της.

Η ανάλυση της τρέχουσας πρακτικής δείχνει ότι η διαμόρφωση της καταθετικής βάσης οποιασδήποτε εμπορικής τράπεζας, ως σύνθετη και χρονοβόρα διαδικασία, συνδέεται με μεγάλο αριθμό προβλημάτων, τόσο υποκειμενικών όσο και αντικειμενικών.

Τα υποκειμενικά ζητήματα περιλαμβάνουν:

1) κλίμακα δραστηριότητας και αδύναμη κεφαλαιακή βάση των ρωσικών εμπορικών τραπεζών.

2) η έλλειψη ενδιαφέροντος της διοίκησης της τράπεζας για την προσέλκυση κεφαλαίων από πελάτες, ειδικά από τον πληθυσμό, η οποία υπαγορεύεται από τους τακτικούς και στρατηγικούς στόχους και στόχους της τράπεζας.

3) ανεπαρκές επίπεδο και ποιότητα ανώτατης και μεσαίας διοίκησης.

4) η έλλειψη μιας επιστημονικής ιδέας για τη διεξαγωγή μιας καταθετικής πολιτικής στις περισσότερες ρωσικές τράπεζες.

5) ελλείψεις στην οργάνωση της διαδικασίας κατάθεσης: απουσία κατάλληλου τμήματος στην τράπεζα ή χαμηλό επίπεδο έρευνας μάρκετινγκ για την αγορά καταθέσεων, περιορισμένο φάσμα προσφερόμενων υπηρεσιών καταθέσεων κ.λπ.

Μεταξύ των αντικειμενικών παραγόντων είναι οι εξής:

1) άμεσο και έμμεσο αντίκτυπο του κράτους και των κρατικών φορέων.

2) ο αντίκτυπος της μακροοικονομίας, ο αντίκτυπος των παγκόσμιων χρηματοπιστωτικών αγορών στην κατάσταση της ρωσικής αγοράς χρήματος.

3) Διατραπεζικός ανταγωνισμός.

4) η κατάσταση της χρηματαγοράς και της χρηματοπιστωτικής αγοράς στη Ρωσία.

Ο ρόλος της Κεντρικής Τράπεζας της Ρωσικής Ομοσπονδίας ως ρυθμιστικού φορέα τα τελευταία χρόνια έχει γίνει ιδιαίτερα έντονος σε θέματα καθορισμού του επιτοκίου αναχρηματοδότησης και των υποχρεωτικών αποθεματικών για τις εμπορικές τράπεζες. Οι αλλαγές στο επιτόκιο αναχρηματοδότησης δεν επιτρέπουν στις εμπορικές τράπεζες να προβλέψουν και να προγραμματίσουν με ακρίβεια τις δραστηριότητές τους στον τομέα της διαχείρισης περιουσιακών στοιχείων και υποχρεώσεων μακροπρόθεσμα και καθιστούν τις συναλλαγές με μακροπρόθεσμες υποχρεώσεις αρκετά επικίνδυνες.

Μια αρνητική επίδραση στη δομή της βάσης πόρων μιας εμπορικής τράπεζας έχει μια αυξανόμενη εξάρτηση από τα μεγάλα διατραπεζικά δάνεια, καθώς ένα διατραπεζικό δάνειο δεν συμβάλλει στη διαφοροποίηση των κινδύνων στις καταθετικές εργασίες.

Για την επίλυση υφιστάμενων προβλημάτων, κατά την ανάπτυξη μιας καταθετικής πολιτικής, μια εμπορική τράπεζα πρέπει να καθοδηγείται από ορισμένα κριτήρια για τη βελτιστοποίησή της. Η βελτιστοποίηση της καταθετικής πολιτικής της τράπεζας είναι ένα σύνθετο πολυπαραγοντικό έργο, η λύση του οποίου θα πρέπει να βασίζεται στη συνεκτίμηση της οικονομίας της χώρας στο σύνολό της. Προφανώς, αυτά τα συμφέροντα δεν συμπίπτουν πάντα. Επομένως, η βέλτιστη πολιτική καταθέσεων περιλαμβάνει πρώτα τον συντονισμό των συμφερόντων τους.

Έτσι, τα κριτήρια βελτιστοποίησης είναι τα εξής:

α) τη σχέση καταθέσεων, πιστώσεων και άλλων εργασιών της τράπεζας για τη διατήρηση της σταθερότητας, της αξιοπιστίας και της χρηματοοικονομικής της σταθερότητας·

β) διαφοροποίηση των πόρων της τράπεζας για την ελαχιστοποίηση του κινδύνου.

γ) τμηματοποίηση του χαρτοφυλακίου καταθέσεων (ανάλογα με πελάτες, προϊόντα, κινδύνους).

δ) διαφοροποιημένη προσέγγιση σε διαφορετικές ομάδες πελατών.

ε) ανταγωνιστικότητα των τραπεζικών προϊόντων και υπηρεσιών.

στ) την ανάγκη για αποτελεσματικό συνδυασμό πόρων, διασφαλίζοντας τον βέλτιστο συνδυασμό σταθερών και «αστάθειας» πόρων με παράλληλη αύξηση του μεριδίου σταθερών πόρων στο χαρτοφυλάκιο καταθέσεων μιας εμπορικής τράπεζας σε συνθήκες αυξημένων κινδύνων (συμπεριλαμβανομένων των καταθετικών εργασιών).

ζ) λαμβάνοντας υπόψη την έννοια του κύκλου ζωής στη διαδικασία διαμόρφωσης του εύρους των καταθέσεων και του χαρτοφυλακίου καταθέσεων συνολικά.

Για τη βελτίωση της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας είναι απαραίτητα τα εξής:

Κάθε εμπορική τράπεζα πρέπει να έχει τη δική της καταθετική πολιτική, που αναπτύσσεται λαμβάνοντας υπόψη τις ιδιαιτερότητες των δραστηριοτήτων της και τα κριτήρια για τη βελτιστοποίηση αυτής της διαδικασίας.

Είναι απαραίτητο να διευρυνθεί το φάσμα των καταθετικών λογαριασμών νομικών και φυσικών προσώπων με όρο «ζήτησης», που θα επιτρέψει, ακόμη και σε συνθήκες ασήμαντης χρηματοοικονομικής εξοικονόμησης, το πεδίο να ικανοποιήσει τις ανάγκες των πελατών της τράπεζας και να αυξήσει το ενδιαφέρον των επενδυτών για τοποθέτηση των κεφαλαίων τους σε τραπεζικούς λογαριασμούς·

Ως μία από τις κατευθύνσεις για τη βελτίωση της οργάνωσης των καταθετικών εργασιών, είναι δυνατή η χρήση διαφορετικών τύπων λογαριασμών για όλες τις κατηγορίες καταθετών και η βελτίωση της ποιότητας των υπηρεσιών τους.

Ατομική προσέγγιση (η επιθυμία της τράπεζας να παρέχει στον πελάτη ειδικά οφέλη).

Αυτοί είναι μερικοί από τους πιθανούς τρόπους βελτίωσης της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας και αύξησης του ρόλου της στη διασφάλιση της βιωσιμότητάς της.

Η σχέση μεταξύ της αποταμιευτικής και καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας έχει ως εξής: αφενός, οι κύριες κατευθύνσεις της καταθετικής πολιτικής είναι στοιχεία του σχηματισμού της αποταμιευτικής δραστηριότητας της τράπεζας (για παράδειγμα, το εύρος των καταθέσεων, οι τόκοι πολιτική επιτοκίων, προώθηση του προϊόντος στην αγορά, οργάνωση εργασιών των αρμόδιων τμημάτων της εμπορικής τράπεζας). Από την άλλη πλευρά, είναι αδύνατο να χαρακτηριστεί η καταθετική πολιτική αναπόσπαστο στοιχείο της αποταμιευτικής πολιτικής της τράπεζας. Η καταθετική πολιτική της τράπεζας είναι μια ευρύτερη έννοια, η οποία περιλαμβάνει, εκτός από τη στρατηγική και την τακτική προσέλκυσης πόρων σε αποπληρωτέα βάση, την οργάνωση και διαχείριση της διαδικασίας κατάθεσης.

Γενικά, κάθε εμπορική τράπεζα αναπτύσσει τη δική της καταθετική πολιτική. Επίσης, η διοίκηση της τράπεζας καθορίζει ανεξάρτητα τον βαθμό σημασίας αυτών των τομέων, την προτεραιότητα ενός ή άλλου τύπου τραπεζικής πολιτικής. Πρώτα απ 'όλα, θα εξαρτηθεί από τον τομέα λειτουργίας μιας συγκεκριμένης τράπεζας, την εξειδίκευση και την καθολικοποίησή της.

1.2 Ταξινόμηση καταθέσεων εμπορικών τραπεζών

Οι παθητικές λειτουργίες μιας εμπορικής τράπεζας χαρακτηρίζουν τις πηγές κεφαλαίων και τη φύση των σχέσεων της τράπεζας. Είναι αυτοί που σε μεγάλο βαθμό προκαθορίζουν τις προϋποθέσεις, τις μορφές και τις κατευθύνσεις για τη χρήση των τραπεζικών πόρων, δηλ. σύνθεση και δομή των ενεργών λειτουργιών.

Οι καταθετικές (καταθετικές) πράξεις μιας εμπορικής τράπεζας είναι πράξεις προσέλκυσης κεφαλαίων από νομικά και φυσικά πρόσωπα σε καταθέσεις για ορισμένο χρονικό διάστημα ή κατόπιν ζήτησης, συμπεριλαμβανομένου. υπόλοιπα κεφαλαίων σε λογαριασμούς διακανονισμού πελατών για χρήση ως πιστωτικοί πόροι και σε επενδυτικές δραστηριότητες. Συνεισφορά (κατάθεση ) - πρόκειται για κεφάλαια (σε μετρητά και μη, σε εθνικό ή ξένο νόμισμα) που μεταφέρονται στην τράπεζα από τον ιδιοκτήτη τους για αποθήκευση υπό ορισμένες προϋποθέσεις.

Οι καταθετικές εργασίες είναι μια ευρεία έννοια, καθώς περιλαμβάνουν όλες τις δραστηριότητες της τράπεζας που σχετίζονται με την άντληση κεφαλαίων σε καταθέσεις. Ένα χαρακτηριστικό αυτής της ομάδας παθητικών πράξεων είναι ότι η τράπεζα έχει σχετικά μικρό έλεγχο στον όγκο τέτοιων πράξεων, καθώς η πρωτοβουλία για τοποθέτηση κεφαλαίων σε καταθέσεις προέρχεται από καταθέτες. Ταυτόχρονα, όπως δείχνει η πρακτική, ο καταθέτης ενδιαφέρεται όχι μόνο για τους τόκους που καταβάλλει η τράπεζα, αλλά και για την αξιοπιστία της εξοικονόμησης των κεφαλαίων που έχουν εμπιστευθεί στην τράπεζα.

Η οργάνωση των καταθετικών εργασιών θα πρέπει να διενεργείται σύμφωνα με ορισμένες αρχές:

– παραλαβή από την τράπεζα τρεχόντων κερδών και δημιουργία συνθηκών για την είσπραξή τους στο μέλλον.

– ευέλικτη πολιτική στη διαχείριση των καταθετικών εργασιών για τη διατήρηση της λειτουργικής ρευστότητας της τράπεζας.

– συνέπεια μεταξύ της πολιτικής καταθέσεων και της απόδοσης των περιουσιακών στοιχείων·

– ανάπτυξη τραπεζικών υπηρεσιών για την προσέλκυση πελατών.

Εξετάστε λεπτομερώς τους λογαριασμούς καταθέσεων και τα χαρακτηριστικά τους.

Οι καταθετικοί λογαριασμοί μπορεί να είναι πολύ διαφορετικοί και η ταξινόμησή τους βασίζεται σε κριτήρια όπως πηγές καταθέσεων (δωρεάν ταμεία οργανισμών, αποταμιεύσεις ιδιωτών, συντάξεις), ο προορισμός τους (λήψη εισοδήματος από προθεσμιακές καταθέσεις μετά τη λήξη της ισχύος τους, μηνιαίο εισόδημα σε τη μορφή τόκου για το ποσό της κατάθεσης), τον βαθμό κερδοφορίας (εξαρτάται από το ποσό, τη διάρκεια και τους πρόσθετους όρους της κατάθεσης) κ.λπ.

Ωστόσο, τις περισσότερες φορές το κριτήριο είναι η κατηγορία του καταθέτη και η μορφή απόσυρσης της κατάθεσης.Οι καταθετικές εργασίες ταξινομούνται:

– καταθέσεις νομικών προσώπων (επιχειρήσεις, οργανισμοί).

- καταθέσεις ιδιωτών.

- καταθέσεις άλλων τραπεζών.

2) Κατά οικονομικό περιεχόμενο:

- σύμφωνα με τη σειρά χρήσης των αποθηκευμένων κεφαλαίων. Εκείνοι. είσπραξη εσόδων με τη μορφή τόκων από προσελκυσμένα κεφάλαια στην κατάθεση μηνιαία, τριμηνιαία, στο τέλος της σύμβασης.

3) Σύμφωνα με τη μορφή απόσυρσης κεφαλαίων:

– προθεσμιακές καταθέσεις·

– καταθέσεις όψεως·

- καταθέσεις ταμιευτηρίου του πληθυσμού

- υπό όρους καταθέσεις που υπόκεινται σε ανάληψη με την εμφάνιση προκαθορισμένων όρων.

Η ταξινόμηση των καταθέσεων σύμφωνα με τη μορφή απόσυρσης μπορεί να παρουσιαστεί σχηματικά στο Σχήμα 6 με περισσότερες λεπτομέρειες.

Στην πρακτική των δυτικών τραπεζών, οι καταθέσεις, αν είναι δυνατόν, χωρίζονται στις ακόλουθες κατηγορίες:

- «ζεστό χρήμα», το οποίο είναι πολύ πιθανό να αποσυρθεί (για παράδειγμα, καταθέσεις που είναι ευαίσθητες στις μεταβολές των επιτοκίων, που προκαλούνται από οικονομική αστάθεια, πληθωρισμό, έντονες διακυμάνσεις στις συναλλαγματικές ισοτιμίες). Το ζεστό χρήμα είναι το χρήμα των οποίων οι ιδιοκτήτες το μεταφέρουν επειγόντως από τη μια τράπεζα στην άλλη για να έχουν μεγαλύτερο κέρδος. Ως αποτέλεσμα, υπάρχει μια μετανάστευση κεφαλαίων.

- αναξιόπιστα, τα οποία μπορούν να αποσυρθούν εντός 25-30% του μεγέθους τους. Οι αναξιόπιστες καταθέσεις περιλαμβάνουν καταθέσεις με πρόωρη εξόφληση.

- σταθερά κεφάλαια (κύρια καταθέσεις), η πιθανότητα απόσυρσης των οποίων είναι ελάχιστη. Αυτές περιλαμβάνουν προθεσμιακές καταθέσεις χωρίς πρόωρη αποπληρωμή.

Ωστόσο, ας επιστρέψουμε στις ρωσικές τράπεζες και ας εξετάσουμε λεπτομερέστερα την ταξινόμηση των καταθέσεων που παρουσιάζεται στο Σχήμα 6.

Σχήμα 6 Ταξινόμηση κοιτασμάτων (σύμφωνα με τον O.I. Lavrushin)

Ας ξεκινήσουμε με τις καταθέσεις όψεως, καθώς κατέχουν το μεγαλύτερο μερίδιο στη δομή των προσελκυσμένων κεφαλαίων των τραπεζών - περίπου - 50%.

Έτσι, οι καταθέσεις όψεως είναι κεφάλαια που μπορούν να διεκδικηθούν ανά πάσα στιγμή χωρίς προηγούμενη ειδοποίηση στην τράπεζα από τον πελάτη. Αυτά περιλαμβάνουν κεφάλαια σε τρεχούμενους λογαριασμούς, λογαριασμούς διακανονισμού και ανταποκριτών που σχετίζονται με διακανονισμούς ή προβλεπόμενη χρήση κεφαλαίων. Σε τέτοιους λογαριασμούς υπάρχει συνεχής κίνηση κεφαλαίων (πιστώσεις και διαγραφές). Λόγω της υψηλής κινητικότητας των κεφαλαίων, το υπόλοιπο των λογαριασμών ζήτησης δεν είναι σταθερό, μερικές φορές εξαιρετικά ασταθές. Ωστόσο, παρά την υψηλή κινητικότητα των κεφαλαίων κατ' απαίτηση λογαριασμών, είναι δυνατό να προσδιοριστεί το ελάχιστο, μη μειούμενο υπόλοιπό τους και να χρησιμοποιηθεί ως σταθερός πιστωτικός πόρος.

Ο υπολογισμός του μεριδίου των κεφαλαίων που διατηρούνται σε λογαριασμούς ζήτησης που μπορούν να μεταφερθούν σε λογαριασμούς προθεσμιακών καταθέσεων (προκειμένου να αυξηθεί το εισόδημα για τους πελάτες από κεφάλαια που τοποθετούνται στην τράπεζα και να διαμορφωθεί ένας σταθερός πόρος δανεισμού για τις τράπεζες) γίνεται σύμφωνα με τον τύπο:

D \u003d Μέσος όρος: K τομ. x 100%,

όπου D είναι το μερίδιο των κεφαλαίων που διατηρούνται κατά τη διάρκεια του έτους σε διάφορους τρεχούμενους λογαριασμούς που μπορούν να μεταφερθούν σε λογαριασμούς καταθέσεων.
Osr - το μέσο υπόλοιπο των κεφαλαίων επί του διακανονισμού ή του τρεχούμενου λογαριασμού για το έτος.
Κ περίπου. - πιστωτικός κύκλος εργασιών επί του διακανονισμού ή του τρεχούμενου λογαριασμού για το έτος.
Προκειμένου να επεκταθούν οι ενεργές δραστηριότητες και να δημιουργηθεί κέρδος για την τράπεζα, ο καλύτερος τρόπος διαχείρισης υποχρεώσεων είναι η ανάπτυξη και η διαφοροποίηση των κύριων τύπων καταθέσεων, που περιλαμβάνουν καταθέσεις όψεως και προθεσμιακές καταθέσεις. Με τη βοήθεια των καταθέσεων όψεως λύνεται το πρόβλημα του κέρδους από την τράπεζα, καθώς αποτελούν τον φθηνότερο πόρο και το κόστος εξυπηρέτησης των λογαριασμών διακανονισμού και τρεχουσών συναλλαγών των πελατών είναι ελάχιστο.

Οι καταθέσεις όψεως είναι εγγενώς ασταθείς, γεγονός που περιορίζει τη χρήση τους από τις εμπορικές τράπεζες. Για το λόγο αυτό, στους κατόχους καταθετικών λογαριασμών καταβάλλεται χαμηλό επιτόκιο (σε κατάθεση όψεως για φυσικό πρόσωπο, επί του παρόντος 0,01%) ή δεν καταβάλλεται καθόλου (π.χ. σε λογαριασμούς διακανονισμού και τρεχούμενους λογαριασμούς νομικών προσώπων, καθώς και σε λογαριασμό ανταποκριτή εμπορικών τραπεζών) . Ενόψει του αυξημένου ανταγωνισμού στην προσέλκυση καταθέσεων, οι εμπορικές τράπεζες επιδιώκουν να προσελκύσουν πελάτες και να τονώσουν την ανάπτυξη των καταθέσεων όψεως παρέχοντας πρόσθετες υπηρεσίες στους κατόχους λογαριασμών, καθώς και βελτιώνοντας την ποιότητα των υπηρεσιών τους.

Οι τόκοι των καταθέσεων όψεως πιστώνονται στον καταθέτη, κατά κανόνα, μία φορά το χρόνο στην αρχή ενός νέου ημερολογιακού έτους.

Οι καταθέσεις όψεως είναι οι πιο ρευστοποιήσιμες. Οι ιδιοκτήτες τους μπορούν ανά πάσα στιγμή να χρησιμοποιήσουν τα χρήματα κατά παραγγελία. Χρήματα κατατίθενται ή πιστώνονται σε αυτόν τον λογαριασμό, καθώς και αποσύρονται ή διαγράφονται τμηματικά και πλήρως χωρίς περιορισμούς, ενώ επιτρέπεται επίσης η ανάληψη μετρητών από αυτόν τον λογαριασμό. Το πλεονέκτημα των λογαριασμών καταθέσεων όψεως για τους ιδιοκτήτες τους είναι η υψηλή ρευστότητά τους και για τις τράπεζες η θέσπιση χαμηλού ή καθόλου επιτοκίου. Τα κύρια μειονεκτήματα των καταθέσεων όψεως για τους ιδιοκτήτες τους είναι η θέσπιση χαμηλού επιτοκίου στον λογαριασμό και για την τράπεζα - η ανάγκη να έχει υψηλότερο λειτουργικό αποθεματικό. Έτσι, τα χαρακτηριστικά ενός λογαριασμού καταθέσεων όψεως μπορούν να χαρακτηριστούν ως εξής:

– η κατάθεση και η ανάληψη χρημάτων πραγματοποιείται ανά πάσα στιγμή και σε οποιοδήποτε ποσό χωρίς περιορισμούς.

– ο κάτοχος λογαριασμού καταβάλλει στην τράπεζα προμήθεια για τη χρήση του λογαριασμού με τη μορφή σταθερού μηνιαίου επιτοκίου (για νομικά πρόσωπα).

- η τράπεζα πληρώνει χαμηλά επιτόκια (για φυσικά πρόσωπα) ή δεν πληρώνει καθόλου (για νομικά πρόσωπα) για την τήρηση κεφαλαίων σε λογαριασμούς ζήτησης, γεγονός που αυξάνει τα κέρδη της τράπεζας.

Οι προθεσμιακές καταθέσεις ταξινομούνται γενικά ανάλογα με τη διάρκεια τους: καταθέσεις με διάρκεια έως 3 μήνες. από 3 έως 6 μήνες? 6 έως 9 μήνες? από 9 έως 12 μήνες. πάνω από 12 μήνες.

Το πλεονέκτημα των λογαριασμών προθεσμιακών καταθέσεων για τον πελάτη είναι η θέσπιση υψηλότερου επιτοκίου σε σύγκριση με μια κατάθεση όψεως και για την τράπεζα - η δυνατότητα διατήρησης ρευστότητας με μικρότερο λειτουργικό αποθεματικό. Το μειονέκτημα των λογαριασμών προθεσμιακών καταθέσεων για πελάτες είναι η χαμηλή ρευστότητα. Για την τράπεζα, το μειονέκτημα είναι η ανάγκη πληρωμής αυξημένων τόκων στις καταθέσεις και κατά συνέπεια μείωσης των κερδών.

Υπάρχουν δύο τύποι προθεσμιακών καταθέσεων:

– προθεσμιακή κατάθεση με καθορισμένη διάρκεια·

– προθεσμιακή κατάθεση με προηγούμενη ειδοποίηση ανάληψης.

Στην πραγματικότητα, οι προθεσμιακές καταθέσεις συνεπάγονται τη μεταφορά κεφαλαίων στην πλήρη διάθεση της τράπεζας για τους όρους και τις προϋποθέσεις βάσει της συμφωνίας, και μετά από αυτήν την περίοδο η προθεσμιακή κατάθεση μπορεί να αποσυρθεί από τον ιδιοκτήτη ανά πάσα στιγμή. Το ποσό της αμοιβής που καταβάλλεται στον πελάτη για προθεσμιακή κατάθεση εξαρτάται από τη διάρκεια, το ποσό της κατάθεσης και την εκπλήρωση από τον καταθέτη των όρων της συμφωνίας. Όσο μεγαλύτεροι είναι οι όροι και (ή) όσο μεγαλύτερο είναι το ποσό της κατάθεσης, τόσο μεγαλύτερο είναι το ποσό της αμοιβής, κατά κανόνα. Μια τέτοια λεπτομερής διαβάθμιση ενθαρρύνει τους καταθέτες να οργανώσουν ορθολογικά τα δικά τους κεφάλαια και να τα τοποθετήσουν σε καταθέσεις, και επίσης δημιουργεί συνθήκες για τις τράπεζες να διαχειρίζονται τη ρευστότητά τους. Για παράδειγμα, στην JSC "Bank" Petrovsky "η συχνότητα πληρωμής του εισοδήματος ποικίλλει από 1 μήνα έως τη στιγμή πληρωμής του ποσού ολόκληρης της κατάθεσης στο σύνολό της.

Οι καταθέσεις με προηγούμενη ειδοποίηση για ανάληψη κεφαλαίων σημαίνει ότι ο πελάτης πρέπει να ειδοποιήσει εκ των προτέρων την τράπεζα για την απόσυρση της κατάθεσης εντός της περιόδου που καθορίζεται από τη συμφωνία. Ανάλογα με την περίοδο προειδοποίησης καθορίζεται και το επιτόκιο των καταθέσεων.

Εάν ο καταθέτης επιθυμεί να αλλάξει το ποσό της κατάθεσης - να μειώσει ή να αυξήσει, τότε μπορεί να καταγγείλει την τρέχουσα συμφωνία, να αποσύρει και να εγγράψει ξανά την κατάθεσή του με νέους όρους. Ωστόσο, σε περίπτωση πρόωρης ανάληψης από τον καταθέτη των κεφαλαίων της κατάθεσης, μπορεί να χάσει τους τόκους που προβλέπονται από τη συμφωνία εν μέρει ή πλήρως. Κατά κανόνα, σε αυτές τις περιπτώσεις, οι τόκοι μειώνονται στο ποσό των τόκων που καταβάλλονται στις καταθέσεις όψεως. Το τρέχον ποσοστό ζήτησης είναι 0,15%. Πολλές εμπορικές τράπεζες εφαρμόζουν παράταση των καταθέσεων έως και πολλές φορές (1-3 ή περισσότερες). Κατά την παράταση της τρέχουσας κατάθεσης σε περίπτωση μεταβολής του επιτοκίου εφαρμόζεται το νεοσύστατο επιτόκιο.

Με την προσέλκυση προθεσμιακών καταθέσεων λύνεται το πρόβλημα της διασφάλισης της ρευστότητας του ισολογισμού της τράπεζας.

Τα σημαντικότερα μέσα της καταθετικής πολιτικής των εμπορικών τραπεζών είναι τα πιστοποιητικά καταθέσεων και ταμιευτηρίου. Στη Ρωσική Ομοσπονδία, η κυκλοφορία των πιστοποιητικών πραγματοποιείται σε νομοθετική βάση.

Το πιστοποιητικό είναι η γραπτή υποχρέωση της εκδότριας τράπεζας να καταθέσει κεφάλαια, που πιστοποιεί το δικαίωμα του καταθέτη ή το δικαίωμά του στον παραλήπτη να λάβει το ποσό της κατάθεσης και τους τόκους σε αυτό μετά τη λήξη της καθορισμένης περιόδου. Τα πιστοποιητικά καταθέσεων και ταμιευτηρίου αποτελούν ένα είδος ασφάλειας εισοδήματος, επομένως δεν μπορούν να χρησιμεύσουν ως μέσο διακανονισμού ή πληρωμής για αγαθά που πωλούνται ή για υπηρεσίες που παρέχονται. Υπάρχουν επίσης περιορισμοί στη μεταφορά τους από τον έναν ιδιοκτήτη στον άλλο. Το έντυπο του ονομαστικού πιστοποιητικού πρέπει να έχει θέση για επιγραφές μεταβίβασης.
Τα πιστοποιητικά που εκδίδονται από την τράπεζα πρέπει να είναι τυπωμένα και να πληρούν τις προϋποθέσεις για τέτοιους τίτλους.

Οι εμπορικές τράπεζες έχουν το δικαίωμα να ξεκινήσουν την έκδοση πιστοποιητικών μόνο μετά την έγκριση των όρων έκδοσης και κυκλοφορίας τους από τις κύριες εδαφικές υπηρεσίες της Κεντρικής Τράπεζας της Ρωσικής Ομοσπονδίας. Οι όροι πρέπει να περιλαμβάνουν την πλήρη διαδικασία έκδοσης και κυκλοφορίας των πιστοποιητικών, περιγραφή της εμφάνισης και δείγμα πιστοποιητικού. Το πιστοποιητικό πρέπει να περιέχει τα ακόλουθα υποχρεωτικά στοιχεία: όνομα "κατάθεση" (ή "ταμιευτήριο") πιστοποιητικό. ο λόγος έκδοσης του πιστοποιητικού (κατάθεση ή κατάθεση ταμιευτηρίου)· ημερομηνία κατάθεσης, ποσό (σε λέξεις και αριθμούς). άνευ όρων υποχρέωση της τράπεζας να επιστρέψει το ποσό που κατατέθηκε ή κατατέθηκε· ημερομηνία διεκδίκησης του ποσού του πιστοποιητικού· τα επιτόκια και το ποσό του οφειλόμενου τόκου· όνομα και διεύθυνση της εκδότριας τράπεζας· για προσωπικό πιστοποιητικό - ο ιδιοκτήτης. υπογραφές δύο προσώπων που είναι εξουσιοδοτημένα να υπογράφουν τέτοιες υποχρεώσεις, σφραγισμένα από την τράπεζα.

Εκτός από τη διαίρεση των πιστοποιητικών σε καταθέσεις και αποταμιεύσεις, ανάλογα με την κατηγορία καταθετών, τα πιστοποιητικά μπορούν να ταξινομηθούν σύμφωνα με άλλα κριτήρια:

1) Σύμφωνα με τη μέθοδο απελευθέρωσης:

- εκδίδεται εφάπαξ, δηλ. ένα πιστοποιητικό συγκεκριμένου αριθμού και ονομαστικής αξίας εκδίδεται μία φορά.

- παράγονται σε σειρές, δηλ. εκδίδεται μια παρτίδα πιστοποιητικών, μία σειρά και μία ονομαστική αξία, αλλά με διαφορετικούς αριθμούς

2) Σύμφωνα με τη μέθοδο σχεδιασμού:

Ονομαστική - με τη σύναψη συμφωνίας για την εκχώρηση του δικαιώματος αξίωσης (εκχώρηση).

- στον κομιστή - μεταβιβάζονται στον νέο ιδιοκτήτη με απλή παράδοση.

Οι διακανονισμοί μετρητών για την αγοραπωλησία πιστοποιητικών καταθέσεων και την πληρωμή των ποσών σε αυτά γίνονται μόνο χωρίς μετρητά.

Το πιστοποιητικό δεν υπόκειται σε εξαγωγή στην επικράτεια κράτους που δεν χρησιμοποιεί το ρούβλι ως επίσημο νόμισμα. Το δικαίωμα αξίωσης πιστοποιητικού κατάθεσης μπορεί να μεταβιβαστεί μόνο σε νομικά πρόσωπα που είναι εγγεγραμμένα στην επικράτεια της Ρωσικής Ομοσπονδίας ή σε άλλο κράτος που χρησιμοποιεί το ρούβλι ως επίσημο νόμισμα.

Τα πιστοποιητικά πρέπει να είναι ενημερωμένα. Εάν η προθεσμία παραλαβής κατάθεσης ή κατάθεσης βάσει πιστοποιητικού είναι εκπρόθεσμη, τότε ένα τέτοιο πιστοποιητικό θεωρείται έγγραφο ζήτησης, σύμφωνα με το οποίο η τράπεζα υποχρεούται να καταβάλει την κατάθεση με το πρώτο αίτημα του ιδιοκτήτη (δικαιούχου). Η Τράπεζα μπορεί να προβλέψει τη δυνατότητα έγκαιρης παρουσίασης για πληρωμή επείγουσας βεβαίωσης. Στην περίπτωση αυτή, η τράπεζα καταβάλλει στον κάτοχο ενός τέτοιου πιστοποιητικού το ποσό του πιστοποιητικού και τους τόκους με μειωμένο επιτόκιο που καθορίζεται από την τράπεζα κατά την έκδοση του πιστοποιητικού. Οι τόκοι των πιστοποιητικών καθορίζονται κατά την έκδοση και αναγράφονται στα έντυπα σε ποσοστιαία και χρηματική μορφή. Ταυτόχρονα, οι πληρωμές τόκων που οφείλονται στον ιδιοκτήτη μετά τη λήξη του πιστοποιητικού δεν εξαρτώνται από το χρόνο αγοράς. Μπορείτε να αποκτήσετε πιστοποιητικό μόνο στην εμπορική τράπεζα στην οποία εκδόθηκε ή σε οποιοδήποτε από τα υποκαταστήματά της.

Το έντυπο πιστοποιητικού πρέπει να περιέχει όλες τις προϋποθέσεις για την έκδοση, την πληρωμή και την κυκλοφορία του πιστοποιητικού (τις προϋποθέσεις και η διαδικασία εκχώρησης δικαιωμάτων, η απαίτηση για πιστοποιητικό. Εάν μια πράξη πραγματοποιήθηκε με πιστοποιητικό που δεν προβλεπόταν από το Οι όροι που περιέχονται στο έντυπό της, μια τέτοια πράξη θεωρείται άκυρη. Η παραγωγή πιστοποιητικών καταθέσεων και ταμιευτηρίου, ονομαστικών και κατόχων, παράγονται μόνο από τυπογραφικές εταιρείες που διαθέτουν άδεια έκδοσης τίτλων. Η Τράπεζα αναπτύσσει ανεξάρτητα τους όρους έκδοσης και κυκλοφορίας το πιστοποιητικό.

Οι όροι έκδοσης και κυκλοφορίας των πιστοποιητικών, η περιγραφή της εμφάνισης και το δείγμα του πιστοποιητικού εγκρίνονται από το διοικητικό συμβούλιο της εκδότριας τράπεζας και αποστέλλονται σε 3 αντίγραφα για εξέταση στην Κεντρική Περιφερειακή Διεύθυνση της Κεντρικής Τράπεζας στην τοποθεσία της λογαριασμό ανταποκριτή, ο οποίος γνωμοδοτεί για την τήρηση από την εκδότρια τράπεζα των υφιστάμενων κανόνων για την έκδοση πιστοποιητικού και ελλείψει παραβάσεων, ένα αντίγραφο των όρων αποστέλλεται στο Τμήμα Κεφαλαιαγοράς του CBR. Τα πιστοποιητικά, ως τίτλοι, δεν υπόκεινται σε εγγραφή και δεν απαιτούν ειδική απόφαση για την έκδοσή τους από τον CRB. Παράλληλα, η εδαφική διοίκηση μπορεί να απαγορεύσει την έκδοση πιστοποιητικών, καθώς και να ακυρώσει αυτά που εκδόθηκαν για τους εξής λόγους:

Οι όροι έκδοσης είναι αντίθετοι με την ισχύουσα νομοθεσία ή τους κανόνες του CBR.

Η εκδότρια τράπεζα δεν υπέβαλε έγκαιρα τους όρους της έκδοσης στο Κύριο Περιφερειακό Τμήμα του CBR.

Η Τράπεζα παραβιάζει την ισχύουσα νομοθεσία και τους κανόνες CBR σχετικά με τη διαδικασία έκδοσης και κυκλοφορίας του πιστοποιητικού.

Ο κάτοχος του πιστοποιητικού μπορεί να εκχωρήσει το δικαίωμα διεκδίκησης του πιστοποιητικού σε άλλο άτομο. Για πιστοποιητικό κομιστή η εκχώρηση αυτή γίνεται με απλή παράδοση, για ονομαστική συντάσσεται στο πίσω μέρος του πιστοποιητικού με διμερή συμφωνία (εκχώρηση). Μετά τη λήξη της περιόδου απαίτησης, ο κάτοχος του πιστοποιητικού πρέπει να το υποβάλει στην τράπεζα μαζί με μια αίτηση που περιέχει ένδειξη για τη μέθοδο εξαργύρωσης του πιστοποιητικού.

Για τον υπολογισμό των πωληθέντων πιστοποιητικών, οι εμπορικές τράπεζες τηρούν ειδικά ημερολόγια εγγραφής ή προβλέπουν την έκδοση πιστοποιητικού με ειδικά στελέχη αποστολής που περιέχουν τα ίδια στοιχεία εγγραφής.

Τα πιστοποιητικά εκδίδονται για όρους από 1 μήνα έως 3 χρόνια και για το ποσό των πιστοποιητικών κατάθεσης - από 5 χιλιάδες έως 10 εκατομμύρια ρούβλια, πιστοποιητικά αποταμίευσης από 1 χιλιάδες και περισσότερα από 1 εκατομμύριο ρούβλια. Τα επιτόκια εξαρτώνται από το μέγεθος και τη διάρκεια της κατάθεσης, ορισμένες τράπεζες πραγματοποιούν τιμαριθμική αναπροσαρμογή και μηνιαία πληρωμή του εισοδήματος.

Εξετάστε τα χαρακτηριστικά των πιστοποιητικών κατάθεσης. Ένα πιστοποιητικό κατάθεσης μπορεί να μεταβιβαστεί μόνο από νομικό πρόσωπο σε νομικό πρόσωπο. Ένα πιστοποιητικό κατάθεσης μπορεί να εκδοθεί μόνο σε οργανισμό που είναι νομικό πρόσωπο εγγεγραμμένο στην επικράτεια της Ρωσικής Ομοσπονδίας ή στο έδαφος άλλου κράτους που χρησιμοποιεί το ρούβλι ως επίσημο νόμισμα. Ένα πιστοποιητικό κατάθεσης έχει δύο πλεονεκτήματα. Πρώτον, σε αντίθεση με άλλα μέσα καταθετικής πολιτικής, αποτελεί αντικείμενο ενός παιχνιδιού ανταλλαγής και, επομένως, ο ιδιοκτήτης του μπορεί να υπολογίζει στην αποκόμιση πρόσθετου κέρδους ως αποτέλεσμα ευνοϊκών αλλαγών στις συνθήκες της αγοράς. Δεύτερον, εάν η κυβέρνηση υλοποιήσει τις προθέσεις της να παγώσει τις καταθέσεις των επιχειρήσεων, η αγορά ενός πιστοποιητικού που κυκλοφορεί ελεύθερα στην αγορά θα δώσει στους ιδιοκτήτες τους κάποια ελευθερία ελιγμών. Σε αυτήν την περίπτωση, το πιστοποιητικό γίνεται εναλλακτικό μέσο πληρωμής.

Η διάρκεια κυκλοφορίας των πιστοποιητικών κατάθεσης (από την ημερομηνία έκδοσης έως την ημερομηνία που ο κάτοχος του πιστοποιητικού λαμβάνει το δικαίωμα να απαιτήσει κατάθεση ή κατάθεση βάσει του πιστοποιητικού) περιορίζεται σε ένα έτος.

Στη διεθνή πρακτική, τα έντοκα πιστοποιητικά καταθέσεων, έκπτωσης, δηλ. πωλούνται σε τιμή κατώτερη της ισοτιμίας και πιστοποιητικά με «κυμαινόμενο» επιτόκιο. Η ισχύς του τελευταίου πιστοποιητικού είναι από 3 έως 5 έτη και το επιτόκιο καθορίζεται κάθε 6 μήνες για τους επόμενους έξι μήνες. Τα πιστοποιητικά κατάθεσης μπορούν να αγοραστούν ανά πάσα στιγμή κατά τη διάρκεια της περιόδου ισχύος τους - οι τόκοι συγκεντρώνονται από την ημερομηνία αγοράς.

Ορισμένες εμπορικές τράπεζες εκδίδουν πιστοποιητικά καταθέσεων που είναι μεταβιβάσιμα (ή μη μεταβιβάσιμα) σε άλλους ιδιοκτήτες με οπισθογράφηση σε ονομαστικές αξίες από 500.000 ρούβλια έως 10 εκατομμύρια ρούβλια. έως και ένα έτος, σχεδιασμένο για μεγάλους επενδυτές. Τα μεταβιβάσιμα πιστοποιητικά καταθέσεων πωλούνται συνήθως σε κρατικούς φορείς, συνταξιοδοτικά ταμεία, εταιρείες. Παράγουν εισόδημα που υπερβαίνει το επιτόκιο των βραχυπρόθεσμων γραμματίων του δημοσίου μικρότερης διάρκειας (τρίμηνο και άλλα) και μπορούν να διαπραγματεύονται στη δευτερογενή αγορά τίτλων.

Εξετάστε τα χαρακτηριστικά των Πιστοποιητικών Ταμιευτηρίου. Ένα πιστοποιητικό αποταμίευσης μπορεί να μεταφερθεί από ένα άτομο σε ένα άτομο. Ένα πιστοποιητικό αποταμίευσης μπορεί να εκδοθεί μόνο σε πολίτη της Ρωσικής Ομοσπονδίας ή άλλου κράτους που χρησιμοποιεί το ρούβλι ως επίσημο νόμισμα. Το δικαίωμα αξίωσης πιστοποιητικού αποταμίευσης μεταβιβάζεται μόνο σε πολίτες της Ρωσικής Ομοσπονδίας ή άλλου κράτους που χρησιμοποιεί το ρούβλι ως επίσημη μονάδα πληρωμής.

Οι εμπορικές τράπεζες, για να μην χάσουν την πιο σταθερή πηγή πιστωτικών πόρων, αναγκάζονται να προβούν σε τιμαριθμική αναπροσαρμογή των πιστοποιητικών αποταμίευσης υπό συνθήκες πληθωρισμού, αυξάνοντας το επιτόκιο, το οποίο αποτελεί κίνητρο για τον πληθυσμό να αγοράσει.

Τα πιστοποιητικά έχουν σημαντικά πλεονεκτήματα έναντι των καταθέσεων καθορισμένης διάρκειας που εκδίδονται με απλές συμφωνίες καταθέσεων: λόγω του μεγαλύτερου αριθμού πιθανών χρηματοπιστωτικών ενδιάμεσων φορέων στη διανομή και κυκλοφορία των πιστοποιητικών, ο κύκλος των πιθανών επενδυτών διευρύνεται. χάρη στη δευτερογενή αγορά, το πιστοποιητικό μπορεί να πωληθεί εκ των προτέρων από τον ιδιοκτήτη σε άλλο άτομο με κάποιο εισόδημα για το χρόνο αποθήκευσης και χωρίς αλλαγή του όγκου των πόρων της τράπεζας, ενώ η πρόωρη απόσυρση από τον ιδιοκτήτη μιας προθεσμιακής κατάθεσης σημαίνει απώλεια εισοδήματος για αυτόν, και για την τράπεζα απώλεια μέρους των πόρων.

Τα μειονεκτήματα των πιστοποιητικών είναι: το αυξημένο κόστος της τράπεζας που σχετίζεται με την έκδοση πιστοποιητικών, καθώς και το γεγονός ότι τα έσοδα από αυτά υπόκεινται σε φορολογία, σε αντίθεση με τους λογαριασμούς όψεως και τις προθεσμιακές καταθέσεις. Το τελευταίο χαρακτηριστικό λαμβάνεται υπόψη από τις τράπεζες, επομένως οι τόκοι των πιστοποιητικών είναι συνήθως υψηλότεροι από τους τόκους των προθεσμιακών καταθέσεων με παρόμοιους όρους και ποσά.

Άρα, βγάζοντας συμπέρασμα από το παραπάνω θεωρητικό υλικό, μπορούμε να πούμε ότι για τις εμπορικές τράπεζες, οι καταθέσεις είναι ο κύριος και ταυτόχρονα ο πιο κερδοφόρος τύπος πόρων. Η αύξηση του μεριδίου αυτού του στοιχείου στη βάση πόρων καθιστά δυνατή την τοποθέτηση μεγαλύτερου όγκου προσελκυσμένων κεφαλαίων, αυξάνοντας έτσι τη ρευστότητα της τράπεζας.

Η εντατικοποίηση του ανταγωνισμού μεταξύ τραπεζών και άλλων χρηματοπιστωτικών δομών για καταθέσεις φυσικών και νομικών προσώπων έχει οδηγήσει στην εμφάνιση μιας τεράστιας ποικιλίας καταθέσεων, των τιμών και των μεθόδων εξυπηρέτησης τους. Σύμφωνα με ορισμένους ξένους ειδικούς, υπάρχουν σήμερα περισσότερα από 30 είδη τραπεζικών καταθέσεων στις ανεπτυγμένες χώρες. Ταυτόχρονα, καθένα από αυτά έχει τα δικά του χαρακτηριστικά, τα οποία επιτρέπουν στους πελάτες να επιλέξουν την πιο κατάλληλη και δυνατή μορφή εξοικονόμησης χρημάτων και πληρωμής για αγαθά και υπηρεσίες που ταιριάζει στα ενδιαφέροντά τους.

Από τα παραπάνω φαίνεται ότι οι καταθέσεις μεταξύ των προσελκυόμενων κεφαλαίων της τράπεζας αποτελούν σημαντική πηγή πόρων. Ωστόσο, μια τέτοια πηγή σχηματισμού τραπεζικών πόρων όπως οι καταθέσεις έχει επίσης ορισμένα μειονεκτήματα. Πρώτα απ 'όλα, μιλάμε για το σημαντικό υλικό και χρηματικό κόστος της τράπεζας κατά την προσέλκυση κεφαλαίων σε καταθέσεις, την περιορισμένη διαθεσιμότητα κεφαλαίων σε μια συγκεκριμένη περιοχή. Ωστόσο, ο ανταγωνισμός μεταξύ των τραπεζών στην αγορά πιστωτικών πόρων τις αναγκάζει να λάβουν μέτρα για την ανάπτυξη υπηρεσιών που συμβάλλουν στην προσέλκυση καταθέσεων.

1.3 Ανάλυση της ρωσικής αγοράς υπηρεσιών καταθέσεων

Η διαδικασία διαμόρφωσης καταθετικής πολιτικής είναι στενά συνδεδεμένη με την επιτοκιακή πολιτική της τράπεζας, αφού οι καταθετικοί τόκοι αποτελούν αποτελεσματικό εργαλείο στον τομέα της προσέλκυσης πόρων. Την εποχή της κρατικής ρύθμισης, τα οριακά επιτόκια καθορίστηκαν με νόμο σύμφωνα με τη λήξη της κατάθεσης. Επί του παρόντος, οι τράπεζες μπορούν να ορίσουν ανεξάρτητα ανταγωνιστικά επιτόκια με βάση το προεξοφλητικό επιτόκιο της Κεντρικής Τράπεζας της Ρωσικής Ομοσπονδίας (10,00% από τις 30 Σεπτεμβρίου 2009), καθώς και την κατάσταση της αγοράς χρήματος και με βάση τη δική τους πολιτική καταθέσεων.

Ένα χαρακτηριστικό της αγοράς καταθέσεων των νοικοκυριών είναι η σημαντική επιρροή των επιπέδων των επιτοκίων στη διαμόρφωση της ζήτησης για καταθέσεις - δηλαδή, τα επιτόκια των καταθέσεων που ορίζουν οι τράπεζες καθορίζουν σε μεγάλο βαθμό τον ρυθμό αύξησης της βάσης των πόρων τους. Επιπλέον, για διαφορετικές ομάδες τραπεζών, αυτή η επιρροή εκδηλώνεται σε διάφορους βαθμούς. Αυτή η ετερογένεια της αγοράς μπορεί να οδηγήσει σε σημαντική ανακατανομή των μεριδίων αγοράς μεταξύ των τραπεζών, η οποία μπορεί να συνοδεύεται από την εμφάνιση νέων μεγάλων παραγόντων. Ας προσπαθήσουμε να κατανοήσουμε αυτές τις διαδικασίες.

Μια ανάλυση του κόστους των τραπεζικών πόρων δείχνει ότι τα ρωσικά πιστωτικά ιδρύματα χρησιμοποιούν ενεργά τον παράγοντα χειραγώγησης των επιτοκίων στην καταθετική πολιτική τους προκειμένου να εξασφαλίσουν την εισροή νέων καταθετών. Φυσικά, το επίπεδο των επιτοκίων δεν είναι ο μόνος παράγοντας που καθορίζει τις διακυμάνσεις στην καταθετική βάση, αλλά από πρακτική άποψη, το έργο του προσδιορισμού της επίδρασης του κόστους των καταθέσεων στις διακυμάνσεις της πελατειακής βάσης "ceteris paribus" είναι πολύ σχετικό.

Η αύξηση των καταθετικών επιτοκίων οδηγεί σε αύξηση του ρυθμού αύξησης της συνολικής καταθετικής βάσης της τράπεζας. Για παράδειγμα, εάν το 2006 το μέσο επίπεδο των επιτοκίων στις εμπορικές τράπεζες ήταν περίπου 10% (ταυτόχρονα, υπήρξε αύξηση στις τραπεζικές καταθέσεις με επιτόκιο ισοδύναμο με 40% ετησίως), τότε η απόκλιση των επιτοκίων κατά Οι τράπεζες έως και 11% κατά μέσο όρο τους παρείχαν αύξηση του ρυθμού αύξησης των καταθέσεων έως και 50% ετησίως.

Η δυναμική των προσελκυόμενων καταθέσεων του πληθυσμού στο τραπεζικό σύστημα, από το 2006 έως το δεύτερο εξάμηνο του 2008, είχε θετική τάση. Αυτό οφειλόταν στην αύξηση των εισοδημάτων των νοικοκυριών και στην αύξηση του επιπέδου εμπιστοσύνης στο τραπεζικό σύστημα (Διάγραμμα 8). Επί του παρόντος, η αύξηση του όγκου των προσελκυσμένων κεφαλαίων έχει επιβραδυνθεί λόγω της χρηματοπιστωτικής κρίσης. Τα υψηλότερα επιτόκια στην αγορά τραπεζικών καταθέσεων φυσικών προσώπων καταδεικνύουν τα πιστωτικά ιδρύματα της ομάδας «άλλων». Αυτές οι μεσαίου μεγέθους τράπεζες είναι οι πιο ενεργές στην προσέλκυση νέων πελατών και το μέγεθος των πληρωμών τόκων γίνεται το κύριο επιχείρημα που έχουν στη διάθεσή τους όταν προσελκύουν νέους καταθέτες (η αξιοπιστία αυτών των πιστωτικών ιδρυμάτων εξακολουθεί να μην μπορεί να επηρεάσει σημαντικά την καταθετική πολιτική τους στην τα δικά).

Διάγραμμα 8. Δυναμική των καταθέσεων των νοικοκυριών για την περίοδο (2006-2008)

Το σύστημα ασφάλισης καταθέσεων που εμφανίστηκε στη Ρωσία, εκτός από τα προφανή πλεονεκτήματα, μπορεί επίσης να επιφέρει ορισμένους κινδύνους - κατά τη γνώμη του πληθυσμού, υπάρχει σταδιακή εξομάλυνση στις αξιολογήσεις κινδύνου διαφόρων τραπεζών που διαφέρουν σε πραγματικά επίπεδα χρηματοπιστωτικής σταθερότητας. Ως αποτέλεσμα, για αυτές τις τράπεζες ο παράγοντας τιμή είναι το κύριο εργαλείο στον αγώνα ανταγωνισμού. Δεν είναι τυχαίο ότι σε αυτήν την ομάδα τραπεζών η ζήτηση για καταθέσεις είναι πιο ευαίσθητη στις μεταβολές των επιτοκίων. Και αυτό εξηγεί τους υψηλότερους ρυθμούς αύξησης των καταθέσεων των νοικοκυριών σε αυτήν την ομάδα τραπεζών.

Το κόστος των αντίστοιχων πόρων στον όμιλο των μεγαλύτερων ρωσικών ιδιωτικών τραπεζών υπερβαίνει ελαφρώς τα επίπεδα του κόστους των καταθέσεων σε εμπορικές τράπεζες. Αυτή η ομάδα αρχικά απολάμβανε μεγαλύτερη εμπιστοσύνη μεταξύ του πληθυσμού (σε σύγκριση με τις τράπεζες των «junior» ομάδων), γεγονός που τους επέτρεψε να παρέχουν ένα μέτριο κόστος προσέλκυσης καταθέσεων για αρκετά μεγάλο χρονικό διάστημα. Ωστόσο, τα τελευταία χρόνια, τα ανταγωνιστικά πλεονεκτήματα αυτής της ομάδας τραπεζών μειώνονται στα μάτια του πληθυσμού, γεγονός που, αφενός, εξηγείται από την εμφάνιση ενός συστήματος ασφάλισης καταθέσεων και, αφετέρου, από το την εμπειρία της τραπεζικής κρίσης το καλοκαίρι του 2004, όταν αρκετές μεγαλύτερες ρωσικές τράπεζες ήταν στα πρόθυρα της απώλειας της φερεγγυότητάς τους. Ως αποτέλεσμα, το καθεστώς των μεγάλων τραπεζών σταδιακά ισοπεδώνεται σε σχέση με τα μικρότερα πιστωτικά ιδρύματα. Και, ως αποτέλεσμα, ο παράγοντας τιμή, καθώς και για τις τράπεζες από τον «άλλο» όμιλο, παίζει σημαντικό ρόλο εδώ - ευαισθησία στις αλλαγές των επιτοκίων. Ταυτόχρονα, η υψηλή ευαισθησία σε συνδυασμό με τα μάλλον υψηλά επιτόκια δεν τους εγγυάται τους ίδιους ρυθμούς ανάπτυξης της καταθετικής τους βάσης. Αυτό οφείλεται στην ιδιαίτερη «απιστία» της πελατείας τους, η οποία, εύλογα, μη βλέποντας σημαντική διαφορά στους κινδύνους, προτίμησε να μεταφέρει καταθέσεις σε μικρότερα πιστωτικά ιδρύματα που προσφέρουν εμφανώς υψηλότερα επιτόκια.

Το πιο σημαντικό είναι το κόστος των πόρων του ομίλου τραπεζών με τη συμμετοχή ξένων κεφαλαίων. Η καταθετική πολιτική τους βασίζεται σε υψηλές αξιολογήσεις πιστοληπτικής ικανότητας των μητρικών δομών, οι οποίες είναι ανέφικτες για τις ρωσικές εμπορικές τράπεζες. Αυτός ο παράγοντας επιτρέπει στις τράπεζες με τη συμμετοχή ξένων κεφαλαίων να προσελκύουν κεφάλαια από τον πληθυσμό με χαμηλά επιτόκια μάλλον φθηνά. Παράλληλα, από την άνοιξη του 2005, ο όμιλος τραπεζών με ξένα κεφάλαια παραμένει η μόνη κατηγορία τραπεζών που αυξάνει σταθερά το κόστος των καταθέσεων. Αυτή η επίδραση φαίνεται να οφείλεται σε δύο παράγοντες.

Πρώτον, αρχικά, η κύρια πελατεία των τραπεζών με ξένα κεφάλαια ήταν πλούσια τμήματα του πληθυσμού, που εκτιμούν την αξιοπιστία στις τραπεζικές καταθέσεις και είναι έτοιμες να αντέξουν τα χαμηλά επιτόκια. Ωστόσο, μια εσκεμμένα μικρή ομάδα καταθετών σήμερα δεν μπορεί πλέον να προσφέρει σημαντική αύξηση στον όγκο έλξης. Αυτό σημαίνει ότι οι τράπεζες αναγκάζονται να δώσουν προσοχή σε άλλους πιθανούς καταθέτες που επικεντρώνονται περισσότερο στην απόκτηση εσόδων από τόκους. Ευτυχώς, τα σημερινά χαμηλά επίπεδα καταθετικών επιτοκίων τραπεζών με ξένα κεφάλαια επιτρέπουν την αύξησή τους χωρίς σημαντική μείωση των τραπεζικών περιθωρίων.

Δεύτερον, η πρόσφατη αύξηση του κόστους δανεισμού σε ξένες αγορές έκανε τη ρωσική αγορά καταθέσεων πραγματικά ενδιαφέρουσα για τις τράπεζες με ξένα κεφάλαια και είναι έτοιμες να αγωνιστούν ενεργά για μια θέση σε αυτήν, ειδικά στην τρέχουσα οικονομική κρίση.

Αν μέχρι πρόσφατα απουσίαζε η ευαισθησία των ρυθμών αύξησης των καταθέσεων για τις τράπεζες με συμμετοχή ξένων κεφαλαίων στην αξία των καταθέσεων, τώρα μπορούμε ήδη να δηλώσουμε την ετοιμότητά τους να προσελκύσουν νέους καταθέτες.

Αν κοιτάξετε τη δυναμική των καταθέσεων σε ξένο νόμισμα και ρούβλι, μπορείτε να δείτε ότι τα τελευταία πέντε χρόνια, ο ρυθμός αύξησης των καταθέσεων ιδιωτών σε ρούβλια ξεπέρασε σχεδόν συνεχώς τον ρυθμό αύξησης των καταθέσεων σε ξένο νόμισμα, ο οποίος προκλήθηκε από την πτώση σε δημοτικότητα του δολαρίου.

Σχήμα 9 Ρυθμοί αύξησης καταθέσεων σε ρούβλι και ξένο νόμισμα

Την 1η Ιουλίου 2008, οι καταθέσεις σε ξένο νόμισμα αντιστοιχούσαν στο 13,6% του συνολικού όγκου των καταθέσεων. Σήμερα, σύμφωνα με την Τράπεζα της Ρωσίας, ο όγκος των καταθέσεων σε ξένο νόμισμα είναι περίπου το 30% του συνόλου.

Μιλώντας για τα επιτόκια, πρέπει να σημειωθούν τα εξής: για ορισμένους τύπους καταθετικών λογαριασμών, το ύψος του εισοδήματος καθορίζεται από τη διάρκεια της κατάθεσης, το ποσό, τις ιδιαιτερότητες του λογαριασμού, τον όγκο και τη φύση των σχετικών υπηρεσιών και εξαρτάται σχετικά με τη συμμόρφωση του πελάτη με τους όρους της κατάθεσης.

Το σύστημα των επιτοκίων των καταθέσεων θα πρέπει να είναι προσανατολισμένο στις συνθήκες της αγοράς, με την απαραίτητη συνεκτίμηση της αναδυόμενης ιεραρχίας αξιοπιστίας συγκρίσιμων μέσων. Έτσι, μια τράπεζα που διατηρεί τα επιτόκια σε χαμηλότερο επίπεδο από τους ανταγωνιστές κοντά της ως προς την αξιοπιστία κινδυνεύει να χάσει μέρος του πελατολογίου της.

Οι δεδουλευμένοι τόκοι καταθέσεων από την τράπεζα είναι το κύριο μέρος των λειτουργικών εξόδων. Επομένως, η τράπεζα αφενός δεν ενδιαφέρεται για υψηλό επιτόκιο και αφετέρου αναγκάζεται να διατηρήσει τέτοιο επίπεδο επιτοκίου στις καταθέσεις που θα ήταν ελκυστικό για τους πελάτες. Προσπαθώντας να προσελκύσουν καταθέσεις, ιδιαίτερα μεγάλου μεγέθους και για μεγάλο χρονικό διάστημα, οι εμπορικές τράπεζες προσφέρουν στους πελάτες υψηλά επιτόκια, παρά την αύξηση του κόστους επιτοκίων. Ωστόσο, η προσέλκυση κεφαλαίων από τον πληθυσμό από τις τράπεζες δεν είναι απεριόριστη. Από 01 Ιανουαρίου 2009 το μέσο επιτόκιο των προσελκυόμενων κεφαλαίων είναι 12% ετησίως (σύμφωνα με τα στατιστικά της Κεντρικής Τράπεζας). Αν ανιχνεύσουμε τη δυναμική των % των επιτοκίων στις εμπορικές τράπεζες της Βορειοδυτικής τα τελευταία 3 χρόνια, μπορούμε να συμπεράνουμε ότι το μέσο επιτόκιο των καταθέσεων αυξήθηκε κατά περίπου + - (3-4)%. Τα επιτόκια των καταθέσεων έχουν αλλάξει ιδιαίτερα αισθητά στο πλαίσιο της κρίσης που έχει αναπτυχθεί στον κόσμο. Μόνο για το 1ο τρίμηνο του 2009 αυξήθηκαν κατά περίπου (3-5)% σε όλες σχεδόν τις εμπορικές τράπεζες.

Κεφάλαιο 2 Πολιτική καταθέσεων μιας εμπορικής τράπεζας (στο παράδειγμα της JSC "Bank" Petrovsky ")

2.1 Θέση της JSC "Bank" Petrovsky "στην αγορά τραπεζικών υπηρεσιών

Πριν αναλύσουμε έναν συγκεκριμένο τομέα δραστηριότητας οποιουδήποτε θέματος της οικονομίας, είναι απαραίτητο να δώσουμε μια σύντομη περιγραφή του.

Η Τράπεζα Petrovsky εγγράφηκε από την Κεντρική Τράπεζα της RSFSR στις 12 Νοεμβρίου 1990. Το 1991 άρχισαν να λειτουργούν τα 5 πρώτα υποκαταστήματα στην Αγία Πετρούπολη, καθώς και το πρώτο γραφείο εκτός πόλης.

Το 1992, υπογράφηκε συμφωνία συνεργασίας μεταξύ της Τράπεζας και του Τμήματος της Ομοσπονδιακής Ταχυδρομικής Υπηρεσίας. Το επόμενο έτος, μαζί με το FPS και το υποκατάστημα της Αγίας Πετρούπολης του Ταμείου Συντάξεων της Ρωσικής Ομοσπονδίας, ο "Petrovsky" άρχισε να εισάγει μια τεχνολογία για την πληρωμή συντάξεων από τρέχοντες λογαριασμούς συντάξεων στα ταχυδρομεία της πόλης. Το 1997, η "Petrovsky" άρχισε να εισάγει την τεχνολογία συνταξιοδότησης στην περιοχή του Λένινγκραντ.

Το 1997, η Τράπεζα έλαβε το καθεστώς της εξουσιοδοτημένης Τράπεζας της Κυβέρνησης της Ρωσικής Ομοσπονδίας κατηγορίας "C", καθώς και της εξουσιοδοτημένης Τράπεζας της Κυβέρνησης της Περιφέρειας του Λένινγκραντ.

Το 2000, η διοίκηση της Τράπεζας αποφάσισε να μετονομάσει την Τράπεζα σε OJSC "Petrovsky People's Bank".

Το 2002, λόγω της αλλαγής των μετόχων της Τράπεζας, η Petrovsky Narodny Bank μετονομάστηκε σε MDM-Bank St. Petersburg.

Τον Μάιο του 2006, το μερίδιο ελέγχου της Τράπεζας εξαγοράστηκε από την East European Financial Corporation. Σύμφωνα με την απόφαση της γενικής συνέλευσης των μετόχων της Τράπεζας, εγκρίθηκε η νέα επωνυμία της Τράπεζας: Ανοικτή Μετοχική Εταιρεία "Bank of the Eastern European Financial Corporation" (συντομευμένη ονομασία - OJSC "VEFK Bank").

Στις 29 Οκτωβρίου 2008, ο Οργανισμός Ασφάλισης Καταθέσεων (DIA), βάσει των απαιτήσεων του Ομοσπονδιακού Νόμου «Περί πρόσθετων μέτρων για την ενίσχυση της σταθερότητας του τραπεζικού συστήματος κατά την περίοδο έως τις 31 Δεκεμβρίου 2011», ανέλαβε τις λειτουργίες ενός προσωρινή διοίκηση για τη διαχείριση της EEFC Bank. Τον Φεβρουάριο του 2009 επετεύχθησαν συμφωνίες για τη συμμετοχή της NOMOS-BANK και της FC OTKRITIE ως συνεπενδυτές στο κεφάλαιο της ΒΕΦΚ Τράπεζας.

Στο πλαίσιο των μέτρων οικονομικής ανάκαμψης της Τράπεζας, επενδυτές που εκπροσωπούνται από τη NOMOS-BANK και την OTKRITIE Financial Corporation αγόρασαν το 25% της πρόσθετης έκδοσης μετοχών της VEFC Bank. Το υπόλοιπο 50% της πρόσθετης έκδοσης αγοράστηκε από την DIA.

Τον Σεπτέμβριο του 2009, η Τράπεζα επέστρεψε στο αρχικό της όνομα - Petrovsky Bank.

Η JSC "Bank" Petrovsky "παρέχει ένα ευρύ φάσμα υπηρεσιών τόσο για νομικά πρόσωπα όσο και για φυσικά πρόσωπα. Η τράπεζα προσφέρει σε ιδιώτες υπηρεσίες όπως καταθέσεις σε ρούβλια και ξένο νόμισμα, μεταφορά χρημάτων, πληρωμή συντάξεων, μεταφορές από λογαριασμούς σε ρούβλια και ξένο νόμισμα, χρηματική κατάθεση, συναλλαγές σε μετρητά, άνοιγμα και συντήρηση πλαστικών καρτών. Ο κατάλογος των υπηρεσιών για οργανισμούς είναι αρκετά εκτενής. Ας ονομάσουμε αυτά που είναι πιο δημοφιλή: δανεισμός, άνοιγμα και διατήρηση λογαριασμών σε ρούβλι και ξένο νόμισμα, έργα μισθοδοσίας.

Η κατεύθυνση προτεραιότητας της δραστηριότητας της Bank Petrovsky OJSC είναι η εργασία με τον πληθυσμό στον τομέα της προσέλκυσης καταθέσεων. Οι καταθέτες της Bank Petrovsky OJSC μπορούν να επιλέξουν το πιο βολικό σχέδιο για την αποταμίευση και την αύξηση των αποταμιεύσεών τους. Η Τράπεζα προσφέρει στους πελάτες της ένα ευέλικτο σύστημα καταθέσεων σε ρούβλια και ξένο νόμισμα για περίοδο από 1 μήνα έως 3 χρόνια. διάφορους τύπους καταθέσεων, που σας επιτρέπουν να επιλέξετε μια κατάθεση που ανταποκρίνεται στις ανάγκες του πελάτη. Η JSC Bank Petrovsky εκδίδει τις δικές της διεθνείς πλαστικές κάρτες VISA INTERNATIONAL και MASTER CARD INTERNATIONAL . Η JSC "Bank" Petrovsky "έχει ένα εκτεταμένο δίκτυο ανταποκριτών, που αποτελείται από μεγάλες τράπεζες στη Ρωσία και την ΚΑΚ. Η Bank Petrovsky OJSC έχει ένα ευρέως διακλαδισμένο (δεύτερο μεγαλύτερο μετά τη Sberbank) δίκτυο καταστημάτων - 170 υποκαταστήματα στην Αγία Πετρούπολη και υποκαταστήματα σε ρωσικές πόλεις. Η σκόπιμη εργασία για τη βελτίωση των τραπεζικών υπηρεσιών και την επέκταση της γκάμας τους έχει γίνει η βάση για μια σημαντική αύξηση του αριθμού των πελατών της Bank Petrovsky OJSC.

Η αλλαγή των μετόχων και της ανώτατης διοίκησης της VEFC Bank, που πραγματοποιήθηκε στα τέλη Απριλίου 2009, καθώς και η απόκτηση της ιδιότητας του πιστωτικού ιδρύματος με κρατική συμμετοχή στο κεφάλαιο, είχαν θετικό αντίκτυπο στη στάση απέναντι στην Τράπεζα. από την πλευρά των ιδιωτών αντιστρέφουν την πτωτική τάση των κύριων δεικτών που χαρακτηρίζουν τον όγκο των πράξεων εξυπηρέτησης ιδιωτών, που παρατηρήθηκε την προηγούμενη περίοδο, βλ. Διάγραμμα 10. Ταυτόχρονα, ο όγκος των προθεσμιακών καταθέσεων αυξήθηκε κατά 6,6%, υπόλοιπα σε λογαριασμούς συντάξεων στα πρόσθετα γραφεία της Τράπεζας - κατά 15,5%, υπόλοιπα σε λογαριασμούς τραπεζικών καρτών - κατά 14,1%.

Διάγραμμα 10 Δυναμική καταθέσεων φυσικών προσώπων για την περίοδο 10.08-09.2009

Σημαντική αύξηση αυξήθηκε και το μέσο μηνιαίο εισόδημα της τράπεζας από συναλλαγές με φυσικά πρόσωπα (μεταφορές χρημάτων, λογαριασμοί κοινής ωφελείας, χρηματοκιβώτιο κ.λπ.). Αν, για σύγκριση, φέτος Φεβρουάριο-Μάρτιο. ήταν κατά μέσο όρο 7,5 εκατομμύρια ρούβλια, στη συνέχεια τον Ιούνιο τα έσοδα της Τράπεζας αυξήθηκαν σε 8,3 εκατομμύρια, τον Ιούλιο - σε 8,6 εκατομμύρια.

Ο αριθμός των μεταφορών χρημάτων που πραγματοποίησε η Τράπεζα, που, για παράδειγμα, την άνοιξη του τρέχοντος έτους, ήταν 15-16 χιλιάδες μονάδες την εβδομάδα, έχει φτάσει πλέον τις 20 χιλιάδες.

Ξεχωριστά, θα ήθελα να σημειώσω μια σοβαρή αύξηση των υπολοίπων στους λογαριασμούς των συνταξιούχων που λαμβάνουν συντάξεις απευθείας στα γραφεία της Bank Petrovsky OJSC. Όπως γνωρίζετε, οι συνταξιούχοι που λαμβάνουν σύνταξη στην Τράπεζα μπορούν να εξυπηρετηθούν τόσο σε ταχυδρομεία όσο και σε επιπλέον γραφεία της Τράπεζας. Ταυτόχρονα, ο κατάλογος των υπηρεσιών που παρέχονται σε αυτή την κατηγορία πελατών σε επιπλέον γραφεία είναι ευρύτερος από ό,τι στα ταχυδρομεία. Το γεγονός αυτό κατανοούν και οι ίδιοι οι συνταξιούχοι, καθώς από τον Ιούλιο του 2009 η τράπεζα εξυπηρετεί περίπου 1,2 εκατομμύρια συνταξιούχους. Τα υπόλοιπα στους λογαριασμούς των συνταξιούχων για το πρώτο εξάμηνο του έτους αυξήθηκαν κατά 1 δισεκατομμύριο ρούβλια (53%).

Μιλώντας για νομικά πρόσωπα, πρέπει να σημειωθεί ότι από τον Μάιο του 2009, τα υπόλοιπα των λογαριασμών έχουν αυξηθεί κατά 20% - έως και 7,5 δισεκατομμύρια ρούβλια. Εάν στην αρχή του έτους οι εταιρικοί πελάτες άνοιγαν περίπου 150 λογαριασμούς την εβδομάδα στην Bank Petrovsky, τότε μέχρι το τέλος Σεπτεμβρίου 2009 ανοίγουν 250-270 νέοι λογαριασμοί την εβδομάδα. Ο συνολικός αριθμός λογαριασμών για νομικά πρόσωπα ανέρχεται πλέον σε 67.000.

Σύμφωνα με το περιοδικό Expert, η Bank Petrovsky κατατάσσεται στην 41η θέση στην κατάταξη των 100 μεγαλύτερων τραπεζών στη Ρωσία το 2008 από την 01.01.2009. Η Τράπεζα συγκαταλέγεται στις 30 κορυφαίες τράπεζες στην προσέλκυση καταθέσεων από ιδιώτες το 2008 στην 26η θέση

2.2 Τύποι καταθέσεων της Bank Petrovsky OJSC

Οι καταθέσεις νοικοκυριών έχουν μεγάλη σημασία στη βάση πόρων της Bank Petrovsky OJSC. Έτσι, την 1η Σεπτεμβρίου 2009, οι καταθέσεις των νοικοκυριών ανήλθαν στο 80,0% των συνολικών πόρων. Αυτό είναι απολύτως φυσικό, αφού ο Petrovsky δίνει συνεχώς ιδιαίτερη προσοχή στις καταθέσεις του πληθυσμού.

Εξετάστε την τρέχουσα από 01.09.2009. είδη καταθέσεων και προϋποθέσεις για αυτές. Μπορούν να χωριστούν σε τρεις κύριες ομάδες: προθεσμιακές καταθέσεις, καταθέσεις συνταξιοδότησης και καταθέσεις όψεως.

Πίνακας αρ. 1 Είδη καταθέσεων από 01.10.2009

Είδη καταθέσεων	Προθεσμία κατάθεσης, παράταση	Το ποσό της προκαταβολής και των πρόσθετων εισφορών	Σημείωση	Ετήσιο %
Poste restante	όποιος	Τουλάχιστον 10 ρούβλια. Προσθήκη. Οι συνεισφορές είναι απεριόριστες	0,15
Φθινόπωρο	άνω του 1 έτους έως και 3 ετών	Από 1000 ρούβλια Από 100 δολάρια Από 100 ευρώ		4.35-14.70
Φθινόπωρο-συνταξιοδότηση	άνω του 1 έτους έως και 3 ετών	Από 1000 ρούβλια Από 100 δολάρια Από 100 ευρώ	Προσθήκη. εισφορές / πληρωμές κεφαλαιοποίηση, παράταση δεν προβλέπεται	4.55-14.90
Petrovsky-κλασικό	άνω του 1 έτους έως και 3 ετών	Από 1000 ρούβλια Από 100 δολάρια Από 100 ευρώ.		4.10-14.70
Petrovsky-classic με μηνιαία πληρωμή %	άνω του 1 έτους έως και 3 ετών	Από 1000 ρούβλια Από 100 δολάρια Από 100 ευρώ	Προσθήκη. δεν παρέχονται εισφορές / πληρωμές. % μηνιαία πληρωμή	3.10-13.70
Petrovsky-σωρευτική	άνω του 1 έτους έως και 3 ετών	Από 1000 ρούβλια Από 300 δολάρια Από 300 ευρώ Εισφορές από 500 ρούβλια, 50 δολάρια, ευρώ	Προσθήκη. δεν παρέχονται πληρωμές κεφαλαιοποίησης	5.10-13.70
Petrovsky-σύνθετος τόκος	άνω του 1 έτους έως και 3 ετών	Από 1000 ρούβλια Από 100 δολάρια Από 100 ευρώ	Προσθήκη. εισφορές / πληρωμές, δεν παρέχονται	3.60-14.20
Petrovsky-πολυνόμισμα	άνω του 1 έτους έως και 3 ετών	Από 30000 τρίψτε Από 1000 δολάρια Από 1000 ευρώ Οι συνεισφορές είναι απεριόριστες	Προσθήκη. πληρωμές κεφαλαιοποίησης, δεν παρέχεται παράταση	6.35-13.70
Petrovsky-καθολική	άνω του 1 έτους έως και 3 ετών	Από 10000 τρίψτε Από 300 δολάρια Από 300 ευρώ Εισφορές από 1000 ρούβλια, 50 δολάρια, ευρώ	δεν παρέχεται κεφαλαιοποίηση	4.60-13.95
Petrovsky-VIP	άνω του 1 έτους έως και 3 ετών	Από 300000 τρίψτε Από 10000 δολάρια Από 10000 ευρώ	Προσθήκη. κεφαλαιοποίηση εισφορών / πληρωμών, δεν παρέχεται	5.55-15.20
Κατάθεση ταμιευτηρίου συντάξεων	2 χρόνια	Οι συνεισφορές είναι απεριόριστες	Δεν παρέχεται παράταση	12.50
Τρεχούμενος λογαριασμός συνταξιούχου	όποιος	5-7

Ο Πίνακας Νο. 1 δείχνει ότι οι πιο ακριβές καταθέσεις για μεμονωμένους πελάτες είναι οι καταθέσεις του Φθινοπωρινού-σύνταξη, του Φθινοπώρου, του Petrovsky-classic και του Petrovsky-VIP. Αυτό οφείλεται στις συνθήκες αυτών των τύπων καταθέσεων, δηλαδή στην απουσία μηνιαίας κεφαλαιοποίησης των τόκων ή μεγάλου ποσού της κατάθεσης, όπως, για παράδειγμα, στο Petrovsky-VIP.

Φαίνεται ότι ιδιαίτερη θέση στη σειρά των καταθέσεων κατέχουν οι καταθέσεις που απευθύνονται σε συνταξιούχους. Έτσι, μπορούμε να συμπεράνουμε ότι η Bank Petrovsky OJSC προσφέρει ένα ευρύ φάσμα καταθέσεων που απευθύνονται σε διάφορα τμήματα της αγοράς. Παράλληλα, ιδιαίτερη προσοχή δίνεται στους συνταξιούχους, για τους οποίους προβλέπεται γραμμή καταθέσεων που τους επιτρέπει να λαμβάνουν υπόψη τα συμφέροντά τους. Η ειδική κατανομή των καταθέσεων για τους συνταξιούχους οφείλεται στο γεγονός ότι αποτελούν σημαντικό τμήμα των καταθετών για την Bank Petrovsky OJSC.

Αν λάβουμε υπόψη τις πρόσθετες προϋποθέσεις για τις καταθέσεις, που δίνονται για κάθε κατάθεση ξεχωριστά στο Παράρτημα Νο. 1, μπορούμε να εντοπίσουμε την ακόλουθη τάση στη χρήση ενός τέτοιου κριτηρίου όπως η παράταση. Εάν υπάρχει παράταση της κατάθεσης στους όρους της συμφωνίας, τότε υπάρχει σημαντικά χαμηλότερο επιτόκιο από αυτό των καταθέσεων χωρίς παράταση.

Αναλύοντας τις εισφορές (καταθέσεις) της JSC Bank Petrovsky, μπορείτε να δώσετε προσοχή στα ακόλουθα:

Κατά τον καθορισμό των επιτοκίων, η τράπεζα συνδέει πάντα τις καταθέσεις (καταθέσεις) με την επενδυτική περίοδο. Έτσι, για παράδειγμα, το επιτόκιο της κατάθεσης «On demand» είναι 0,15% και το επιτόκιο της «Κατάθεσης Ταμιευτηρίου» για 2 χρόνια είναι 12,5%.

το ποσό της κατάθεσης συνδέεται επίσης με το επιτόκιο. Έτσι, για παράδειγμα, η συσσωρευτική κατάθεση Petrovsky για 1 έτος και 1 ημέρα) στο ποσό από 1 έως 700 tr. δεκτές με 13,25% ετησίως, και τις ίδιες καταθέσεις ύψους 700 τρ. και πάνω ήδη κάτω από 13,70%?

το επιτόκιο των καταθέσεων σε ρούβλι δεν είναι χαμηλότερο από το ποσοστό πληθωρισμού, το οποίο εξοικονομεί τις καταθέσεις από την υποτίμηση.

από το γεγονός ότι το εισόδημα με τη μορφή τόκων που εισπράττουν οι φορολογούμενοι από καταθέσεις σε τράπεζες δεν υπόκειται σε φορολογία εάν:

οι τόκοι καταθέσεων σε ρούβλι καταβάλλονται εντός των ποσών που υπολογίζονται με βάση το τρέχον επιτόκιο αναχρηματοδότησης της Τράπεζας της Ρωσίας (10%), αυξημένο κατά πέντε ποσοστιαίες μονάδες ,

το καθορισμένο επιτόκιο δεν υπερβαίνει το 9 τοις εκατό ετησίως για καταθέσεις σε ξένο νόμισμα·

μπορεί να σημειωθεί ότι όλες οι προτεινόμενες καταθέσεις δεν υπόκεινται σε φορολογία (η εξαίρεση είναι Petrovsky - VIP).

Για νομικά πρόσωπα, η Bank Petrovsky OJSC προσφέρει στους πελάτες της διάφορες επιλογές για την τοποθέτηση προσωρινά δωρεάν κεφαλαίων για διάφορες περιόδους:

· Προθεσμιακές καταθέσεις σε ρωσικά ρούβλια και ξένο νόμισμα.

· Γραμμάτια της Τράπεζας "Petrovsky" σε ρούβλια Ρωσίας και ξένο νόμισμα.

Η Τράπεζα προσφέρει στα νομικά πρόσωπα ένα μεσοπρόθεσμο χρηματοοικονομικό μέσο - τραπεζική κατάθεση.

Η σύμβαση κατάθεσης πιστοποιεί το ποσό της κατάθεσης που έγινε στην Τράπεζα και το δικαίωμα του καταθέτη να λάβει, μετά τη λήξη της καθορισμένης περιόδου, το ποσό της κατάθεσης και τους τόκους που προβλέπονται στη συμφωνία. Η πληρωμή των τόκων της κατάθεσης γίνεται μηνιαία ή εφάπαξ μετά τη λήξη της σύμβασης. Καθορίζεται σταθερό επιτόκιο για όλη τη διάρκεια της κατάθεσης. Η Τράπεζα δεν μπορεί να μειώσει ή να αυξήσει μονομερώς το επιτόκιο που ορίζεται στη συμφωνία. Τα επιτόκια καθορίζονται ανάλογα με τους όρους τοποθέτησης των κεφαλαίων. Αντίστοιχα, το επιτόκιο εξαρτάται από το ποσό και τη διάρκεια της κατάθεσης. Εάν ο καταθέτης ζητήσει την επιστροφή του ποσού της κατάθεσης πριν από τη λήξη της σύμβασης, καταβάλλεται τόκος με επιτόκιο 0,01% ετησίως.

2.3 Ανάλυση του χαρτοφυλακίου καταθέσεων

Ο κύριος στόχος της καταθετικής πολιτικής της Bank Petrovsky OJSC είναι η προσέλκυση του βέλτιστου ποσού κεφαλαίων (κατά όρους και νομίσματα) που είναι απαραίτητο και επαρκές για τη λειτουργία στις χρηματοπιστωτικές αγορές, υπό την προϋπόθεση ότι διασφαλίζεται το ελάχιστο επίπεδο κόστους.

Η προσέλκυση πόρων πραγματοποιείται στο πλαίσιο συγκεκριμένων εργασιών που προβλέπονται από τις ισχύουσες τραπεζικές άδειες. Ταυτόχρονα, τα κύρια μέσα που χρησιμοποιεί η Bank Petrovsky OJSC για την προσέλκυση πόρων είναι:

o άνοιγμα και τήρηση λογαριασμών νομικών και φυσικών προσώπων, που συνεπάγεται τη λήψη κεφαλαίων σε αυτούς τους λογαριασμούς·

o άνοιγμα και διατήρηση λογαριασμών άλλων τραπεζών, που συνεπάγονται τη λήψη κεφαλαίων σε αυτούς τους λογαριασμούς.

Ο κατάλογος των μέσων άντλησης κεφαλαίων μπορεί να επεκταθεί κατά τη διάρκεια περαιτέρω τραπεζικών δραστηριοτήτων. Κατά τη διεξαγωγή καταθετικών εργασιών, τα τμήματα της Τράπεζας καθοδηγούνται από τη νομοθεσία της Ρωσικής Ομοσπονδίας, τους κανονισμούς της Κεντρικής Τράπεζας της Ρωσικής Ομοσπονδίας, το Καταστατικό της Τράπεζας, το παρόν Έγγραφο και εσωτερικά έγγραφα που ρυθμίζουν την τεχνική διαδικασία και προϋποθέσεις διεξαγωγή συγκεκριμένων τύπων τραπεζικών εργασιών. Αν ανιχνεύσουμε τη δυναμική για πολλά χρόνια, μπορούμε να σημειώσουμε μια σταθερή αύξηση των υπολοίπων στους λογαριασμούς των νομικών οντοτήτων (Εικόνα 11):

Σχήμα 11 Δυναμική των υπολοίπων λογαριασμών νομικών προσώπων της Bank Petrovsky OJSC

Θα αναλύσουμε τις καταθέσεις των ατόμων χρησιμοποιώντας τον πίνακα Νο. 2:

Ανάλυση του χαρτοφυλακίου καταθέσεων της JSC "Bank" Petrovsky "το 2008 (σύμφωνα με τη λήξη των επενδύσεων)

Αρ. p / p	Όνομα του άρθρου του ΠΔΣ	Λογαριασμός υπολοίπου	Η αξία του MPS, χιλ. τρίψιμο.		Δομή PDS, σε %		Αλλαγές κατά την περίοδο (+/-)
Αρ. p / p	Όνομα του άρθρου του ΠΔΣ	Λογαριασμός υπολοίπου	στις 1.01.0 8 ΣΟΛ.	στις 1.01.0 9 ΣΟΛ.	στις 1.01.0 8 ΣΟΛ.	στις 1.01.0 9 ΣΟΛ.	σε χιλιάδες ρούβλια	σε%
Καταθέσεις (Δ), σύνολο συμπεριλαμβανομένου:	Σ στοιχείο 1 - 7	19270123.00	18033769.00	100.00	100.00		-7%
ΕΓΩ.	Καταθέσεις όψεως (Dvostr), σύνολο	410-423(01), 42309, 425-426 (01), 42609		290832.00	1	2	40013	15.9
II.	Προθεσμιακές καταθέσεις (Ds), σύνολο		17742937.00	99	98		-6.8
1.	για έως και 30 ημέρες	410-423(02), 42310, 425-426 (02), 42610	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00
2.	για περίοδο 30-90 ημερών	410-423 (03), 42311, 425-426 (03), 42611	445687	1109708	2	6		148
3.	για περίοδο 91-180 ημερών	410-423(04), 42312, 425-426 (04), 42612	2247860	3590845	12	20	1342985	59.7
4.	για περίοδο 181 ημερών έως 1 έτους	410-423(05), 42313, 425-426 (05), 42613	5946184	5155936	31	29	-790248	-13.3
5.	για περίοδο 1 έως 3 ετών	410-423(06), 42314, 425-426 (06), 42614	10379573	7886448	54	43	-2493125	-24.1
6.	για περίοδο μεγαλύτερη των 3 ετών	410-423(07), 42315, 425-426 (07), 42615	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00

Μια τέτοια ανάλυση καθιστά δυνατό τον εντοπισμό των χαρακτηριστικών της καταθετικής πολιτικής της τράπεζας και τον προσδιορισμό γενικά των κατά προσέγγιση όρων για την τοποθέτηση των πόρων της τράπεζας. Ειδικότερα, τα αποτελέσματα της ανάλυσης καθιστούν δυνατό να εξαχθεί ένα συμπέρασμα σχετικά με την προσέλκυση πόρων ως προς το κόστος τους ("ακριβό" / "φθηνό"): οι προθεσμιακές καταθέσεις είναι πολύ πιο ακριβές από τα υπόλοιπα στους λογαριασμούς ζήτησης.

Επιπλέον, για να διατυπωθεί το τελικό συμπέρασμα σχετικά με την ανάλυση των καταθέσεων κατά διάρκεια, συνιστάται να υπολογιστούν οι ακόλουθοι δείκτες:

Ο συντελεστής επείγοντος της δομής των καταθέσεων (d σε D):

d σε D = Ds/D, όπου Ds είναι ο όγκος των προθεσμιακών καταθέσεων. D είναι ο συνολικός όγκος των καταθέσεων.

Από 01.01.2008 98%

Από 01.01.2009 98%

Ένα υψηλό ποσοστό ωριμότητας της δομής των καταθέσεων χαρακτηρίζει τον βαθμό σταθερότητας και σταθερότητας της βάσης των πόρων.

Σε γενικές γραμμές, η αύξηση του μεριδίου των προθεσμιακών καταθέσεων στο σύνολο των τραπεζικών καταθέσεων θα πρέπει να αξιολογηθεί θετικά, διότι. Οι προθεσμιακές καταθέσεις ως το πιο σταθερό συστατικό του χαρτοφυλακίου καταθέσεων παρέχουν σε αποδεκτό επίπεδο και επιτρέπουν την αύξηση της ρευστότητας της τράπεζας και τη διεξαγωγή πράξεων για την τοποθέτηση πόρων για μεγαλύτερες περιόδους.

Το μερίδιο των προθεσμιακών καταθέσεων (Ds) στο συνολικό ποσό των υποχρεώσεων (P): d = Ds/P.

Από 01.01.2008 38,5%

Από 01.01.2009 21,4%

Αναλογία Δομής Δέσμευσης (KSO): KSO = Dvostr./Ds.

Από 01.01.2008 1,3%

Από 01.01.2009 0,1%

Ο δείκτης χαρακτηρίζει τη σταθερότητα των χρηματοοικονομικών πόρων της τράπεζας. Όσο χαμηλότερη είναι η αξία του δείκτη, τόσο μικρότερη είναι η σχετική ανάγκη της τράπεζας για ρευστά στοιχεία ενεργητικού, λόγω της δομής των υποχρεώσεων.

Το Διάγραμμα 12 δείχνει ότι ο μεγαλύτερος όγκος των προσελκυσμένων κεφαλαίων αφορά καταθέσεις με διάρκεια μεγαλύτερη από 181 ημέρες και μεγαλύτερη από ένα έτος.

Σχήμα 12 Διάρθρωση των καταθέσεων της JSC "Bank "Petrovsky" κατά όρους την 01.01.2009

Από το 2005, η JSC Bank Petrovsky αυξάνει σταθερά το χαρτοφυλάκιο καταθέσεων της, όπως φαίνεται στο Σχήμα 13.

Σχήμα 13 Δυναμική υπολοίπων σε λογαριασμούς φυσικών προσώπων

Η τραπεζική κρίση του Οκτωβρίου 2008 κλόνισε τη σταθερότητα της τράπεζας, αλλά σήμερα όλα έχουν σταθεροποιηθεί

2.4 Οργάνωση διαμόρφωσης και εφαρμογής της καταθετικής πολιτικής

Η καταθετική πολιτική της JSC Bank Petrovsky συνδέεται στενά με την πιστωτική και επιτοκιακή πολιτική της τράπεζας, αποτελώντας ένα από τα στοιχεία της τραπεζικής πολιτικής στο σύνολό της.

Η καταθετική πολιτική διαμορφώνεται με την κατανομή των παρακάτω

Καθορισμός στόχων και καθορισμός στόχων της καταθετικής πολιτικής.

Κατανομή των αρμόδιων υπηρεσιών που εμπλέκονται στην εφαρμογή της καταθετικής πολιτικής, την κατανομή των εξουσιών των εργαζομένων.

Ανάπτυξη των απαραίτητων διαδικασιών και τεχνικών διαδικασιών για τη διενέργεια τραπεζικών εργασιών που διασφαλίζουν την προσέλκυση πόρων.

Οργάνωση ελέγχου και διαχείρισης στη διαδικασία τραπεζικών εργασιών με στόχο την προσέλκυση πόρων.

Κατά τη διαμόρφωση της καταθετικής πολιτικής λαμβάνονται υπόψη οι ακόλουθες συγκεκριμένες αρχές:

Αρχές για τη διασφάλιση του βέλτιστου επιπέδου κόστους (λαμβάνοντας υπόψη την επακόλουθη λήψη εσόδων από την κατανομή πόρων).

Η αρχή της ασφάλειας διεξαγωγής καταθετικών εργασιών και διατήρησης της αξιοπιστίας της τράπεζας.

Η συμμόρφωση με τις παραπάνω αρχές επιτρέπει στην Τράπεζα να διαμορφώνει τόσο στρατηγικές όσο και τακτικές κατευθύνσεις στην οργάνωση της διαδικασίας καταθέσεων, διασφαλίζοντας έτσι την αποτελεσματικότητα και τη βελτιστοποίηση της καταθετικής πολιτικής.

Η καταθετική πολιτική της JSC Bank Petrovsky βασίζεται σε:

Θέματα καταθετικών σχέσεων (σε σχέση με φυσικά και νομικά πρόσωπα).

Τραπεζικά μέσα που χρησιμοποιούνται για την προσέλκυση πόρων.

Όροι προσέλκυσης πόρων (βραχυπρόθεσμη, μεσοπρόθεσμη και μακροπρόθεσμη πολιτική καταθέσεων).

Σκοποί προσέλκυσης (για επένδυση, δανεισμός, διατήρηση τρέχουσας ρευστότητας).

Επιθετικότητα σε θέματα προσέλκυσης πόρων και συναφούς τιμολογιακής πολιτικής και ο βαθμός κινδύνου των συνεχιζόμενων εργασιών.

Η καταθετική πολιτική της JSC Bank Petrovsky προβλέπει:

ανάλυση της αγοράς καταθέσεων·

o Προσδιορισμός αγορών-στόχων για την ελαχιστοποίηση του κινδύνου καταθέσεων.

o ελαχιστοποίηση των δαπανών κατά τη διαδικασία προσέλκυσης κεφαλαίων.

o Βελτιστοποίηση της διαχείρισης του χαρτοφυλακίου καταθέσεων προκειμένου να διατηρηθεί το απαιτούμενο επίπεδο ρευστότητας της τράπεζας και να αυξηθεί η σταθερότητά της.

Η JSC Bank Petrovsky, κατά την άσκηση της καταθετικής της πολιτικής, λαμβάνει υπόψη τους ακόλουθους παράγοντες:

Αλλαγές στη φορολογική νομοθεσία.

Η τρέχουσα κατάσταση και οι τάσεις της χρηματοπιστωτικής αγοράς, τόσο όσον αφορά την προσέλκυση όσο και την κατανομή πόρων·

Αλλαγές στον υπολογισμό των τραπεζικών προτύπων.

Αλλαγή στο επιτόκιο αναχρηματοδότησης της Κεντρικής Τράπεζας της Ρωσικής Ομοσπονδίας.

Όρια, στοιχεία ελέγχου που θέτει η ίδια η Τράπεζα για τις τρέχουσες τραπεζικές εργασίες.

Η εφαρμογή της καταθετικής πολιτικής της Τράπεζας πραγματοποιείται στο πλαίσιο συγκεκριμένων τραπεζικών εργασιών, επιτρέποντας την άντληση κεφαλαίων. Ταυτόχρονα, η JSC "Bank" Petrovsky "διενεργεί καταθετικές εργασίες, δηλαδή προσελκύει κεφάλαια με τους όρους:

o υποτροπή?

o επείγον;

o πληρωμή (όταν προβλέπεται από τις σχετικές συμφωνίες).

o δημοσιότητα (σχετικά με τις προϋποθέσεις άντλησης κεφαλαίων).

Η κύρια αρχή του έργου της Τράπεζας κατά τη διάρκεια των καταθετικών εργασιών είναι να διασφαλίζει το ποσό των πόρων που απαιτούνται για την κανονική λειτουργία της Τράπεζας, που επιτυγχάνεται με ελάχιστο κόστος για την αγορά τους.

Η κύρια αρχή επιτυγχάνεται με τη διαφοροποίηση του χαρτοφυλακίου των προσελκυσμένων χρηματοοικονομικών πόρων ανάλογα με τις πηγές προσέλκυσης και τη δομή τους, συνδέοντας τον όγκο και τη δομή αυτών των πόρων (ανά νόμισμα και κατά διάρκεια) με τον όγκο και τη δομή των περιουσιακών στοιχείων.

Μια υποχρεωτική απαίτηση για τον καθορισμό των πιθανών συνθηκών για την προσέλκυση πόρων είναι μια προκαταρκτική ανάλυση των πιθανών κατευθύνσεων για τη δαπάνη των προσελκυόμενων πόρων με αξιολόγηση των οικονομικών αποτελεσμάτων και των διαρθρωτικών αλλαγών ως αποτέλεσμα των προτεινόμενων τραπεζικών εργασιών.

Η κύρια κατεύθυνση της καταθετικής πολιτικής της "Bank" Petrovsky "είναι το άνοιγμα και η διατήρηση λογαριασμών ιδιωτών.

Τα υπόλοιπα κεφαλαίων σε λογαριασμούς ιδιωτών - πελατών της τράπεζας αποτελούν μεγάλο μέρος του συνολικού όγκου των κεφαλαίων που προσελκύει η τράπεζα. Ωστόσο, υποτίθεται ότι θα δοθεί μεγαλύτερη προσοχή στο θέμα της εντατικοποίησης της εργασίας με άτομα.

Η πολιτική της τράπεζας στη συνεργασία με ιδιώτες βασίζεται κυρίως στη συνεργασία με ένα ευρύ φάσμα ατόμων, κάτι που διευκολύνεται από ένα ανεπτυγμένο δίκτυο καταστημάτων. Ένα άλλο σύνολο πελατών είναι υπάλληλοι οργανισμών και επιχειρήσεων που είναι πελάτες της Τράπεζας. Η Τράπεζα ανοίγει και διατηρεί λογαριασμούς φυσικών προσώπων σε ρούβλια και ξένο νόμισμα βάσει υφιστάμενων συμφωνιών, οι οποίες διαφέρουν ανάλογα με τον επείγοντα χαρακτήρα των λογαριασμών.

Η τιμολογιακή πολιτική της Τράπεζας στη συνεργασία με πελάτες - ιδιώτες, προβλέπει:

Καμία προμήθεια για υπόλοιπα κεφαλαίων που τηρούνται σε τρεχούμενους λογαριασμούς φυσικών προσώπων.

Διαθεσιμότητα προμήθειας για τα υπόλοιπα κεφαλαίων που τηρούνται σε εμπρόθεσμους (καταθετικούς) λογαριασμούς φυσικών προσώπων, το ύψος της οποίας καθορίζεται με βάση τις βασικές προϋποθέσεις άντλησης κεφαλαίων που έχουν εγκριθεί από το Διοικητικό Συμβούλιο της Τράπεζας.

Η Τράπεζα λαμβάνει μέτρα με στόχο την αύξηση του μεριδίου των προθεσμιακών πόρων στο συνολικό ποσό των κεφαλαίων στους λογαριασμούς των ιδιωτών, το οποίο εξυπηρετείται από την επιτοκιακή πολιτική της Τράπεζας, η οποία προβλέπει τη δημιουργία ανταγωνιστικών συνθηκών για την προσέλκυση κεφαλαίων από ιδιώτες. Έτσι η τράπεζα διεξάγει το πρόγραμμα μπόνους «Premium Interest» για τακτικούς καταθέτες.

Η εισροή κεφαλαίων από ιδιώτες διευκολύνεται άμεσα ή έμμεσα από πρόσθετες υπηρεσίες που παρέχει η Τράπεζα σε ιδιώτες. Μεταξύ αυτών των υπηρεσιών είναι η έκδοση και συντήρηση πλαστικών καρτών, μεταφορά χρημάτων, πληρωμή κοινοχρήστων, ενοικίαση χρηματοκιβωτίων.

Μια άλλη σημαντική κατεύθυνση της καταθετικής πολιτικής της JSC "Bank" Petrovsky "είναι το άνοιγμα και η διατήρηση λογαριασμών για νομικά πρόσωπα.

Η κύρια πηγή σχηματισμού της βάσης πόρων της Τράπεζας είναι το υπόλοιπο των κεφαλαίων στους λογαριασμούς νομικών προσώπων - πελατών της Τράπεζας.

Η πολιτική της Τράπεζας στις συναλλαγές με νομικά πρόσωπα βασίζεται κατά κύριο λόγο στη συνεργασία με τους υφιστάμενους πελάτες της Τράπεζας, καθώς και στην προσέλκυση νέων.

Η βελτίωση της βιωσιμότητας της βάσης πόρων της Τράπεζας (από άποψη όγκου και χρόνου) θα πρέπει να διευκολύνεται από:

Επιχειρηματική ανάπτυξη από υφιστάμενους πελάτες της Τράπεζας.

Άνοιγμα λογαριασμών στην Τράπεζα από οργανισμούς και επιχειρήσεις - αντισυμβαλλόμενους και συνεργάτες των υφιστάμενων πελατών της Τράπεζας.

Συσσώρευση χρηματοοικονομικών ροών που σχετίζονται με την υλοποίηση προγραμμάτων και έργων που υλοποιούνται με τη συμμετοχή πελατών της Τράπεζας.

Η Τράπεζα ανοίγει και διατηρεί λογαριασμούς νομικών προσώπων σε ρούβλια και ξένο νόμισμα βάσει υφιστάμενων συμφωνιών Η τιμολογιακή πολιτική της Τράπεζας σε συνεργασία με πελάτες - νομικά πρόσωπα, προβλέπει την απουσία πληρωμής για τα υπόλοιπα των κεφαλαίων που διατηρούνται στο διακανονισμό λογαριασμούς νομικών προσώπων, εκτός από περιπτώσεις καθορισμού ατομικής αμοιβής για υπόλοιπα σε λογαριασμούς επιχειρήσεων και οργανισμών.

Δεδομένων των αυξανόμενων απαιτήσεων από την Κεντρική Τράπεζα της Ρωσικής Ομοσπονδίας σχετικά με
αυξάνοντας το επίπεδο ρευστότητας, που εκφράζεται στην ανάγκη για καθημερινή συμμόρφωση με τα τραπεζικά πρότυπα, καθώς και στην προσπάθεια εξισορρόπησης πόρων με περιουσιακά στοιχεία κατά τη λήξη, η Τράπεζα λαμβάνει μέτρα με στόχο την αύξηση του μεριδίου των προθεσμιακών πόρων στο συνολικό ποσό των κεφαλαίων στους λογαριασμούς των νομικών προσώπων. Αυτές οι δραστηριότητες περιλαμβάνουν προσωπική εργασία με συγκεκριμένους πελάτες, που περιλαμβάνει:

Παρακολούθηση της κίνησης κεφαλαίων στους λογαριασμούς πελατών - νομικών προσώπων, επιλογή, με βάση τις πληροφορίες που ελήφθησαν, των πιο υποσχόμενων πελατών όσον αφορά τη δημιουργία μιας επείγουσας βάσης πόρων με βάση τη βάση δεδομένων των πελατών.

Δημιουργία προϋποθέσεων για πελάτες - νομικά πρόσωπα, τόνωση της μεταφοράς μέρους των κεφαλαίων από τρεχούμενους λογαριασμούς σε επείγοντες λογαριασμούς.

Έγκαιρη ενημέρωση πελατών – νομικών προσώπων για τους νέους όρους εξυπηρέτησης πελατών.

Ως μέρος της επίλυσης των καθηκόντων της επέκτασης του κύκλου των νομικών προσώπων που εξυπηρετεί η Τράπεζα, της αύξησης της βάσης πόρων της Τράπεζας σε βάρος των κεφαλαίων που συσσωρεύονται στους λογαριασμούς των νομικών προσώπων, δίνεται ύψιστη σημασία στη δημιουργία συνθηκών για τους πελάτες που διευκολύνουν την εισροή οικονομικών πόρων προς την Τράπεζα. Οι όροι αυτοί μπορεί να περιλαμβάνουν την ανταγωνιστική τιμολογιακή πολιτική της Τράπεζας σε σύγκριση με άλλες τράπεζες, την ευελιξία της Τράπεζας στον καθορισμό προμηθειών για δανειακά κεφάλαια, ευνοϊκούς όρους εξυπηρέτησης για τους πελάτες, συμπεριλαμβανομένης της λήψης δανείων, τη δυνατότητα εξ αποστάσεως εξυπηρέτησης πελατών μέσω του συστήματος Client-Bank κ.λπ. .

Κεφάλαιο 3. Βελτίωση της καταθετικής πολιτικής

3.1 Εργαλεία για τη βελτίωση της καταθετικής πολιτικής της Bank Petrovsky OJSC

Το 2008 ήταν μια δύσκολη χρονιά για το τραπεζικό σύστημα παγκοσμίως. Παρά τις υποθέσεις και τις προβλέψεις ορισμένων ειδικών, η οικονομική κρίση επηρέασε επίσης την Bank Petrovsky OJSC. Παρά την προβληματική κατάσταση στην τραπεζική αγορά, η OJSC Bank Petrovsky συνέχισε την ανάπτυξή της. Μετά τα αποτελέσματα του Σεπτεμβρίου 2009, η τράπεζα ξεπέρασε πλήρως όλες τις δυσκολίες και πέτυχε υψηλά οικονομικά αποτελέσματα.

Ένα από τα προβλήματα που αντιμετωπίζουν σήμερα οι εμπορικές τράπεζες είναι η διαμόρφωση μιας βάσης πόρων. Η βάση πόρων έχει άμεσο αντίκτυπο στη ρευστότητα και τη φερεγγυότητα μιας εμπορικής τράπεζας. Το ίδιο το εύρος της δραστηριότητας μιας εμπορικής τράπεζας και, κατά συνέπεια, το ύψος των εσόδων που λαμβάνει, εξαρτάται αυστηρά από το μέγεθος των πόρων που αποκτά η τράπεζα στην αγορά διαφόρων πόρων και, ειδικότερα, καταθέσεων. Ως εκ τούτου, υπάρχει ένας ανταγωνιστικός αγώνας μεταξύ των τραπεζών για την προσέλκυση πόρων.

Ο σχηματισμός μιας βάσης πόρων, που περιλαμβάνει όχι μόνο την προσέλκυση νέων πελατών, αλλά και μια συνεχή αλλαγή στη δομή των πηγών προσέλκυσης πόρων, αποτελεί αναπόσπαστο μέρος της ευέλικτης διαχείρισης περιουσιακών στοιχείων και υποχρεώσεων μιας εμπορικής τράπεζας. Η αποτελεσματική διαχείριση υποχρεώσεων περιλαμβάνει την εφαρμογή μιας κατάλληλης καταθετικής πολιτικής. Η ιδιαιτερότητα αυτού του τομέα δραστηριότητας είναι ότι όσον αφορά τις παθητικές λειτουργίες, η επιλογή μιας τράπεζας συνήθως περιορίζεται σε μια συγκεκριμένη ομάδα πελατών, στην οποία συνδέεται πολύ πιο έντονα από ό,τι στους δανειολήπτες.

Οι περιορισμένοι πόροι που συνδέονται με την ανάπτυξη του τραπεζικού ανταγωνισμού οδηγεί σε στενή προσκόλληση σε ορισμένους πελάτες. Εάν ο κύκλος αυτών των πελατών είναι στενός, τότε η εξάρτηση της τράπεζας από αυτούς είναι πολύ μεγάλη. Επομένως, κατά τη γνώμη μας, για να ενισχυθεί η βάση πόρων, οι τράπεζες χρειάζονται μια ισορροπημένη καταθετική πολιτική, η οποία βασίζεται στη διατήρηση του απαιτούμενου επιπέδου διαφοροποίησης, στη διασφάλιση της δυνατότητας προσέλκυσης κεφαλαίων από άλλες πηγές και στη διατήρηση ισορροπίας με τα περιουσιακά στοιχεία. όρους, όγκους και επιτόκια.

Προκειμένου να επεκταθεί το δυναμικό πόρων της Bank Petrovsky OJSC, είναι απαραίτητο να εντατικοποιηθεί η καταθετική πολιτική της. Από την άποψη αυτή, ένας από τους τομείς προτεραιότητας του έργου της τράπεζας θα πρέπει να είναι η σταδιακή αύξηση του χαρτοφυλακίου καταθέσεων μέσω μιας κατάλληλης καταθετικής πολιτικής με στόχο, ειδικότερα, τη διεύρυνση του καταλόγου των καταθέσεων που διατίθενται στους πελάτες, εισάγοντας νέους τύπους υπηρεσιών για τη διευκόλυνσή τους. .

Η καταθετική πολιτική της Bank Petrovsky θα πρέπει να λαμβάνει υπόψη τις ανάγκες όλων των κοινωνικών και ηλικιακών ομάδων πολιτών - εργαζόμενους και συνταξιούχους, νέους και μεσήλικες, και θα πρέπει επίσης να σχεδιαστεί για άτομα με διαφορετικά επίπεδα εισοδήματος.

Με κάθε πελάτη, η OJSC Bank Petrovsky θα πρέπει να προσπαθήσει να δημιουργήσει μακροπρόθεσμες συνεργασίες. Για το σκοπό αυτό, η τράπεζα πρέπει να προβλέψει την εξέλιξη των αναγκών των πελατών, να αναπτύξει και να προσφέρει ένα πλήρες φάσμα τραπεζικών προϊόντων και υπηρεσιών.

Έτσι, η Bank Petrovsky OJSC θα μπορούσε να προσφέρει έναν νέο τύπο κατάθεσης για τη συσσώρευση κεφαλαίων για εκπαίδευση ή ένα δώρο σε ένα παιδί. Η ελάχιστη αρχική κατάθεση είναι 10.000 ρούβλια. Η κατάθεση ανοίγει για ένα έτος, με δεδουλευμένο 13% ετησίως σε ρούβλια και με δυνατότητα πρόσθετης επένδυσης. Εάν στο τέλος της περιόδου το ποσό της κατάθεσης και οι οφειλόμενοι τόκοι παραμείνουν για την επόμενη περίοδο στον ίδιο τύπο κατάθεσης, τότε ο πελάτης θα έχει τη δυνατότητα να λάβει μπόνους 0,5% επί του ισχύοντος επιτοκίου τη στιγμή της παράταση για αυτό το είδος κατάθεσης. Είναι δυνατή η διεξαγωγή προωθητικών ενεργειών και η απονομή βραβείων σε ενεργούς επενδυτές.

Προκειμένου να προσελκύσει τη νεότερη γενιά των πελατών της, η Bank Petrovsky OJSC θα μπορούσε να συμπληρώσει τη λίστα καταθέσεων με νέους τύπους καταθέσεων που απευθύνονται σε αυτήν την ομάδα του πληθυσμού, για παράδειγμα, να προσφέρει κατάθεση για φοιτητές. Προτείνεται η εισαγωγή των ακόλουθων προϋποθέσεων για αυτή την κατάθεση: διάρκεια κατάθεσης - 1 έτος (τετραπλάσια παράταση), άνοιγμα μόνο με φοιτητική ταυτότητα, άνοιγμα πλαστικής κάρτας για την κατάθεση και μεταφέρονται τόκοι σε αυτήν μηνιαία, αύξηση στο λαμβάνεται υποτροφία. Προκειμένου να διασφαλιστεί η εισροή καταθετών σε αυτού του είδους τις καταθέσεις, είναι σκόπιμο, κατά τη γνώμη μας, να εισαχθούν ορισμένα κίνητρα που είναι ελκυστικά για τους πιθανούς πελάτες του νεαρού πληθυσμού (για παράδειγμα, εκπτωτικές κάρτες καταστημάτων).

Για το μέγιστο συμφέρον των πελατών και την εισροή καταθέσεων, η Bank Petrovsky OJSC μπορεί να προσφέρει πληρωμή τόκων για καταθέσεις που έχουν τοποθετηθεί εκ των προτέρων προκειμένου να αντισταθμίσει τις πληθωριστικές ζημίες. Στην περίπτωση αυτή, ο επενδυτής, όταν τοποθετεί κεφάλαια για μια ορισμένη περίοδο, λαμβάνει αμέσως το εισόδημα που του αναλογεί. Ωστόσο, εάν η συμφωνία λυθεί νωρίτερα, η τράπεζα θα υπολογίσει εκ νέου τους τόκους της κατάθεσης και τα αχρεωστήτως καταβληθέντα ποσά θα αφαιρεθούν από το ποσό της κατάθεσης. Εκτός από τη διεύρυνση του εύρους των καταθέσεων, προκειμένου να βελτιωθεί η καταθετική πολιτική, η τράπεζα καλείται να κυριαρχήσει στην έκδοση τίτλων, δηλαδή πιστοποιητικών ταμιευτηρίου. Νομικά πρόσωπα και μεμονωμένοι επιχειρηματίες θα μπορούν να αγοράσουν πιστοποιητικό κατάθεσης. Το ελάχιστο ποσό κατάθεσης που εκδίδεται από πιστοποιητικό κατάθεσης είναι 100.000 ρούβλια. Το μέγιστο χρονικό διάστημα για το οποίο εκδίδεται πιστοποιητικό κατάθεσης είναι 2 έτη.Το πιστοποιητικό κατάθεσης εκδίδεται βάσει τραπεζικής σύμβασης κατάθεσης.Οι τόκοι του πιστοποιητικού καταβάλλονται ταυτόχρονα με την εξόφλησή του.

Η πληρωμή για το πιστοποιητικό πραγματοποιείται από την τράπεζα κατά την ημερομηνία διεκδίκησης του ποσού σε αυτό βάσει αίτησης πληρωμής και με την προσκόμιση πιστοποιητικού κατάθεσης.

Το πιστοποιητικό κατάθεσης μπορεί να προσκομιστεί για πληρωμή πριν από το χρονοδιάγραμμα. Σε περίπτωση πρόωρης προσκόμισης της βεβαίωσης πληρωμής, η τράπεζα καταβάλλει το ποσό της κατάθεσης και τους τόκους που καταβλήθηκαν στην κατάθεση όψεως, που ισχύει κατά την προσκόμιση του πιστοποιητικού πληρωμής.

Έτσι, κατά την ανάπτυξη μιας καταθετικής πολιτικής, μια τράπεζα θα πρέπει να καθοδηγείται από ορισμένα κριτήρια για τη βελτίωσή της, μεταξύ των οποίων είναι τα ακόλουθα:

- τη σχέση καταθέσεων, πιστώσεων και άλλων εργασιών της τράπεζας για τη διατήρηση της σταθερότητας, της αξιοπιστίας και της χρηματοοικονομικής της σταθερότητας·

– διαφοροποίηση των τραπεζικών πόρων για την ελαχιστοποίηση του κινδύνου·

– τμηματοποίηση του χαρτοφυλακίου καταθέσεων (ανά πελάτες).

– διαφοροποιημένη προσέγγιση σε διαφορετικές ομάδες πελατών·

– ανταγωνιστικότητα τραπεζικών προϊόντων και υπηρεσιών.

Αυτοί είναι μερικοί από τους πιθανούς τρόπους βελτίωσης της καταθετικής πολιτικής της Bank Petrovsky OJSC και ενίσχυσης του ρόλου της στη διασφάλιση της βιωσιμότητάς της. Συμπερασματικά, μπορούμε να πούμε ότι κάθε τράπεζα αναπτύσσει τη δική της καταθετική πολιτική, καθορίζοντας τα είδη των καταθέσεων, τους όρους και τους τόκους τους, τις προϋποθέσεις διεξαγωγής καταθετικών εργασιών, στηριζόμενος στις ιδιαιτερότητες των δραστηριοτήτων της και λαμβάνοντας υπόψη τον παράγοντα ανταγωνισμός από άλλες τράπεζες και πληθωριστικές διεργασίες που συμβαίνουν στην οικονομία.

3.2 Το σύστημα ασφάλισης καταθέσεων στη Ρωσική Ομοσπονδία και τη βελτίωσή του

Η προσέλκυση κεφαλαίων από νομικά και φυσικά πρόσωπα, οι πράξεις σε καταθετικούς λογαριασμούς είναι μία από τις κύριες δραστηριότητες των τραπεζών. Ταυτόχρονα, οι χρεοκοπίες τραπεζών έχουν ως αποτέλεσμα οι καταθέτες να χάσουν τα χρήματά τους. Η εγγύηση της ασφάλειας των τραπεζικών καταθέσεων σε τέτοιες περιπτώσεις μπορεί να παρέχεται μέσω του μηχανισμού ασφάλισης καταθέσεων.

Μία από τις εκδηλώσεις της σταθεροποίησης της ρωσικής οικονομίας είναι μια έντονη τάση προς την αύξηση των πραγματικών εισοδημάτων του πληθυσμού, αντίστοιχα, το δυναμικό αποταμίευσης του. Οι νομισματικές αποταμιεύσεις των πολιτών αποτελούν σημαντικό αποθεματικό για την αύξηση της βάσης πόρων του τραπεζικού τομέα, που είναι τόσο απαραίτητο για την επέκταση των επενδυτικών του ευκαιριών. Ως εκ τούτου, το έργο της εντατικοποίησης της διαδικασίας κινητοποίησης οικονομικών πόρων ιδιωτών σε καταθέσεις είναι μακροοικονομικής σημασίας για τη χώρα μας.

Σύμφωνα με κορυφαίους εγχώριους και ξένους ειδικούς, ο κύριος παράγοντας που εμποδίζει την επιτυχή επίλυση του υπό εξέταση προβλήματος είναι το χαμηλό επίπεδο εμπιστοσύνης του κοινού στις εμπορικές τράπεζες. Για να αλλάξει αυτή η κατάσταση, η κυβέρνηση της Ρωσικής Ομοσπονδίας και η Τράπεζα της Ρωσίας υιοθέτησαν μια ολόκληρη σειρά μέτρων. Μεταξύ των σημαντικότερων εξ αυτών, είναι θεμιτό να συμπεριληφθεί η θέσπιση νομοθετικού πλαισίου για την ασφάλιση των καταθέσεων. Αυτός ο ομοσπονδιακός νόμος παρέχει την απαραίτητη νομική βάση για την κεντρική προστασία των συμφερόντων των καταθετών, θεσπίζει τις οργανωτικές βάσεις για το σύστημα ασφάλισης καταθέσεων και ρυθμίζει τις νομικές και οικονομικές σχέσεις που προκύπτουν κατά τη λειτουργία του.

Ανεξάρτητοι ειδικοί και εκπρόσωποι της τραπεζικής κοινότητας σημειώνουν ομόφωνα τον θετικό αντίκτυπό του στην ανάπτυξη της αποταμιευτικής επιχείρησης στη σύγχρονη Ρωσία. Ταυτόχρονα, η ανάλυση των αποτελεσμάτων της λειτουργίας του συστήματος κατέστησε δυνατή τη διαπίστωση της παρουσίας μιας σειράς ανεπίλυτων και αμφιλεγόμενων ζητημάτων. Αφορούν τον εννοιολογικό μηχανισμό, τη γενική μεθοδολογία της υποχρεωτικής ασφάλισης καταθέσεων, τους μηχανισμούς εφαρμογής της και, τέλος, τις λειτουργίες και τις εξουσίες του Οργανισμού που διαχειρίζεται αυτό το σύστημα.

Το σύστημα ασφάλισης καταθέσεων είναι ένα σύνολο μέτρων που στοχεύουν στην προστασία των καταθέσεων και στη διασφάλιση της εγγυημένης απόδοσής τους πλήρως (ή εν μέρει) σε περίπτωση χρεοκοπίας ενός χρηματοπιστωτικού ιδρύματος. Το ασφαλιστικό σύστημα βασίζεται στις ακόλουθες αρχές:

Υποχρεωτική συμμετοχή στο σύστημα ασφάλισης καταθέσεων.

Μείωση των κινδύνων δυσμενών συνεπειών για τους καταθέτες σε περίπτωση που οι τράπεζες δεν εκπληρώσουν τις υποχρεώσεις τους.

Διαφάνεια του συστήματος ασφάλισης καταθέσεων.

Η σωρευτική φύση της σύστασης του υποχρεωτικού ταμείου ασφάλισης καταθέσεων σε βάρος των τακτικών εισφορών από τις τράπεζες που συμμετέχουν στο σύστημα ασφάλισης καταθέσεων.

Ωστόσο, ο κύριος παράγοντας που καθορίζει τον τύπο του συστήματος προστασίας των καταθέσεων είναι το οικονομικό επίπεδο ανάπτυξης της χώρας: ο βαθμός ανάπτυξης του νομισματικού συστήματος, το μερίδιο της κρατικής ιδιοκτησίας στον τραπεζικό τομέα, καθώς και η πιθανότητα τραπεζικής κρίσης. που αποτελεί σημαντικό κίνητρο για την εισαγωγή ενός πιο αποτελεσματικού μηχανισμού προστασίας των καταθέσεων.

Ο σημαντικότερος παράγοντας για την ανακατανομή των κεφαλαίων μεταξύ των τραπεζών είναι φυσικά η επιτοκιακή πολιτική των τραπεζών. Η εισαγωγή οποιωνδήποτε βελτιωμένων νέων εγγυήσεων θα οδηγήσει σε χαμηλότερα επιτόκια στις καταθέσεις στις εμπορικές τράπεζες και τα υψηλά επιτόκια θα παραμείνουν μόνο στις πιο επικίνδυνες και επιθετικές τράπεζες που χρειάζονται πρόσθετα κεφάλαια, η τόνωση των οποίων δεν είναι μεταξύ των στόχων δημιουργίας ένα νέο σύστημα.

Έγιναν τροποποιήσεις στον ισχύοντα ομοσπονδιακό νόμο για την ασφάλιση καταθέσεων, προκειμένου να βελτιωθεί η αποτελεσματικότητα του συστήματος ασφάλισης καταθέσεων για ιδιώτες και να αυξηθεί η εμπιστοσύνη του κοινού στις τράπεζες. Ας εξετάσουμε τη βελτίωση των κριτηρίων και των μηχανισμών παρακολούθησης της συμμόρφωσης των τραπεζών με τις απαιτήσεις συμμετοχής στο σύστημα ασφάλισης καταθέσεων μετά τις τροποποιήσεις που έγιναν το 2008:

Έχει εξαλειφθεί μια ανακρίβεια, σύμφωνα με την οποία οι καθιερωμένες απαιτήσεις για τις τράπεζες που συμμετέχουν στο σύστημα ασφάλισης καταθέσεων ίσχυαν μόνο για τράπεζες που, την ημέρα έναρξης ισχύος του παρόντος ομοσπονδιακού νόμου, είχαν άδεια να προσελκύουν κεφάλαια από ιδιώτες ως καταθέσεις και να ανοίγουν και να διατηρούν τραπεζικούς λογαριασμούς φυσικών προσώπων. Σύμφωνα με τη νέα διατύπωση, όχι μόνο οι τράπεζες που έχουν την κατάλληλη άδεια από την Τράπεζα της Ρωσίας, αλλά και οι αιτούντες για την έκδοσή της, πρέπει να ικανοποιούν.

Επιπλέον, έχουν διευκρινιστεί οι απαιτήσεις για τις τράπεζες που συμμετέχουν στο σύστημα ασφάλισης καταθέσεων.Προηγουμένως, προβλεπόταν ότι μια τράπεζα θα μπορούσε να γίνει συμμετέχων στο σύστημα ασφάλισης καταθέσεων εάν πληρούσε ταυτόχρονα τις ακόλουθες προϋποθέσεις:

Η λογιστική και η αναφορά της τράπεζας αναγνωρίζονται από την Τράπεζα της Ρωσίας ως αξιόπιστα.

Η Τράπεζα συμμορφώνεται με τους υποχρεωτικούς δείκτες που έχει καθορίσει η Τράπεζα της Ρωσίας.

Η χρηματοοικονομική σταθερότητα της τράπεζας αναγνωρίζεται από την Τράπεζα της Ρωσίας ως επαρκής.

Η τράπεζα δεν υπόκειται στα μέτρα που προβλέπονται από την τραπεζική νομοθεσία και δεν υπάρχουν λόγοι για την εφαρμογή τους (συμπεριλαμβανομένης της επιβολής απαγόρευσης ορισμένων τραπεζικών εργασιών, της είσπραξης προστίμων από πιστωτικό ίδρυμα, της εφαρμογής μέτρων για την πρόληψη της πτώχευσης ).

Προστέθηκε μια άλλη απαίτηση: η συμμόρφωση της τράπεζας με την καθιερωμένη διαδικασία για αποκάλυψη σε απεριόριστο κύκλο προσώπων πληροφοριών σχετικά με πρόσωπα που έχουν σημαντική (άμεση ή έμμεση) επιρροή στις αποφάσεις που λαμβάνονται από τα διοικητικά της όργανα. Ταυτόχρονα, η Τράπεζα της Ρωσίας είναι υποχρεωμένη να λάβει απόφαση σχετικά με την εισαγωγή απαγόρευσης αποδοχής καταθέσεων κεφαλαίων από ιδιώτες, εάν η τράπεζα δεν πληροί τις προβλεπόμενες απαιτήσεις εντός ορισμένης περιόδου. Έτσι, ειδικότερα, διαπιστώθηκε ότι η τράπεζα δεν πληροί τις προϋποθέσεις συμμετοχής στο σύστημα ασφάλισης καταθέσεων σε περιπτώσεις όπου:

Η λογιστική και η αναφορά της τράπεζας αναγνωρίζονται από την Τράπεζα της Ρωσίας ως αναξιόπιστα για τρεις συνεχόμενους μήνες.

Η Τράπεζα αδυνατεί να συμμορφωθεί με έναν και τον αυτό υποχρεωτικό δείκτη μεταξύ αυτών που καθόρισε η Τράπεζα της Ρωσίας για έξι συνεχείς μήνες. Η μη συμμόρφωση με την υποχρεωτική αναλογία κατά τον μήνα αναφοράς αποτελεί παραβίασή της συνολικά για έξι ή περισσότερες εργάσιμες ημέρες κατά τη διάρκεια αυτού του μήνα.

Επιπλέον, η Τράπεζα της Ρωσίας έχει το δικαίωμα να λάβει απόφαση να επιβάλει απαγόρευση λήψης καταθέσεων από ιδιώτες σε περιπτώσεις όπου:

1) η λογιστική και η αναφορά της τράπεζας αναγνωρίζονται από την Τράπεζα της Ρωσίας ως αναξιόπιστα.

2) η τράπεζα δεν συμμορφώνεται με την ίδια υποχρεωτική αναλογία μεταξύ εκείνων που έχει καθορίσει η Τράπεζα της Ρωσίας για δύο διαδοχικούς μήνες·

3) η τράπεζα έχει βαθμολογηθεί ως «μη ικανοποιητική» για δύο συνεχόμενους μήνες για την ίδια ομάδα δεικτών (εκτιμήσεις κεφαλαίου, περιουσιακών στοιχείων, ρευστότητας, καθώς και αξιολογήσεις για την ποιότητα της διοίκησης της τράπεζας, τις λειτουργίες και τους κινδύνους της).

4) εάν η τράπεζα έχει «μη ικανοποιητική» βαθμολογία για την ίδια ομάδα δεικτών (εκτιμήσεις κεφαλαίου, περιουσιακών στοιχείων και ρευστότητας) για έξι μηνιαίες ημερομηνίες αναφοράς στη σειρά ή για δύο τριμηνιαίες ημερομηνίες αναφοράς στη σειρά·

5) εάν η τράπεζα έχει «μη ικανοποιητική» βαθμολογία για μια ομάδα δεικτών για την αξιολόγηση της ποιότητας της διαχείρισης της τράπεζας, των λειτουργιών και των κινδύνων της, καθώς και όσον αφορά τη διαδικασία αποκάλυψης πληροφοριών σε απεριόριστο κύκλο προσώπων σχετικά με πρόσωπα που έχουν σημαντική (άμεση ή έμμεση) επιρροή στις αποφάσεις που λαμβάνονται από τα διοικητικά της όργανα, τρεις συνεχόμενους μήνες·

6) εάν η τράπεζα έχει «μη ικανοποιητική» βαθμολογία για μια ομάδα δεικτών για την αξιολόγηση της κερδοφορίας για δύο συνεχόμενες τριμηνιαίες ημερομηνίες αναφοράς.

Επίσης, οι τράπεζες υποχρεούνται να τηρούν αρχεία όχι μόνο για τις υποχρεώσεις της τράπεζας προς τους καταθέτες, αλλά και για τις αντεγκλήσεις της τράπεζας προς τον καταθέτη. Η τήρηση τέτοιων αρχείων διασφαλίζει την ετοιμότητα της τράπεζας να σχηματίσει, κατά την εκδήλωση ασφαλιστικού συμβάντος, καθώς και οποιαδήποτε ημέρα κατόπιν αιτήματος της Τράπεζας της Ρωσίας (εντός επτά ημερολογιακών ημερών από την ημερομηνία λήψης του καθορισμένου αιτήματος από την τράπεζα) , μητρώο των υποχρεώσεων της τράπεζας προς τους καταθέτες. Το μητρώο σχηματίζεται με τον τρόπο και τη μορφή που καθορίζει η Τράπεζα της Ρωσίας κατόπιν πρότασης του Οργανισμού. Έχει καθοριστεί η σύνθεση των καταθέσεων που υπόκεινται σε υποχρεωτική ασφάλιση. Έτσι, η σύνθεση αυτή εξαιρεί κεφάλαια που τοποθετούνται σε τραπεζικούς λογαριασμούς (καταθέσεις) δικηγόρων, συμβολαιογράφων και άλλων προσώπων, εάν τέτοιοι λογαριασμοί ανοίγονται για επαγγελματικές δραστηριότητες.

Διευρύνθηκε ο κύκλος των προσώπων που δικαιούνται αποζημίωση για τις καταθέσεις μετά την επέλευση ενός ασφαλιστικού συμβάντος, δηλαδή των κληρονόμων του καταθέτη. Ο κληρονόμος έχει το δικαίωμα να ασκήσει τα δικαιώματα του αποθανόντος συνεισφέροντος από τη στιγμή που χορηγείται στον κληρονόμο κατάλληλη βεβαίωση του δικαιώματος κληρονομιάς ή άλλο έγγραφο που επιβεβαιώνει το δικαίωμά του στην κληρονομιά ή το δικαίωμα χρήσης των κεφαλαίων του διαθέτη.

Επιπλέον, εισήχθη ένας νέος κανόνας σχετικά με τα πρόσθετα κεφάλαια που λαμβάνονται σε κατάθεση (σε λογαριασμό) αφού η Τράπεζα της Ρωσίας εισήγαγε απαγόρευση προσέλκυσης κεφαλαίων από φυσικά πρόσωπα σε καταθέσεις. Τέτοια κεφάλαια (με εξαίρεση τους τόκους που έχουν δεδουλευθεί σύμφωνα με τους όρους της συμφωνίας) δεν πιστώνονται στην κατάθεση (στον λογαριασμό), αλλά υπόκεινται είτε σε επιστροφή στα άτομα που έχουν δώσει εντολή να πιστώσουν κεφάλαια στην κατάθεση (στον λογαριασμό) ή, κατόπιν αιτήματος ιδιώτη, μεταφέρονται σε λογαριασμό του ίδιου ατόμου που έχει ανοίξει σε άλλη τράπεζα εγγεγραμμένη στο σύστημα ασφάλισης καταθέσεων.

Σύμφωνα με τις τροποποιήσεις που έγιναν, στον Οργανισμό ανατέθηκαν τα καθήκοντα του διαχειριστή πτώχευσης (εκκαθαριστή) σε περίπτωση πτώχευσης πιστωτικών ιδρυμάτων. Επιπλέον, προβλέπεται ότι θα δοθεί στον Οργανισμό το δικαίωμα να διενεργεί συναλλαγές για την πώληση ακινήτων (ασφάλεια), που αποτελεί εγγύηση για την εκπλήρωση των υποχρεώσεων των πιστωτικών ιδρυμάτων - αντισυμβαλλομένων της Τράπεζας της Ρωσίας.

Από τα προηγούμενα, μπορούμε να συμπεράνουμε ότι ο κύριος λόγος για τη βελτίωση του μηχανισμού ασφάλισης καταθέσεων στη Ρωσική Ομοσπονδία είναι η οικονομική αναξιοπιστία των περισσότερων υφιστάμενων χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων και οι τεράστιες απώλειες του πληθυσμού από την κατάρρευση των μεγαλύτερων ιδιωτικών τραπεζών κατά τη διάρκεια της ασταθούς οικονομικής κατάστασης. της οικονομίας της χώρας.

Όπως είναι γνωστό, η πιο σοβαρή συνέπεια των τραπεζικών κρίσεων σε διάφορες χώρες ήταν η συνολική κρίση δυσπιστίας του κοινού προς το τραπεζικό σύστημα. Είναι προφανές ότι κανένα διοικητικό μέτρο δεν μπορεί να αναγκάσει τον πληθυσμό να κρατήσει δωρεάν χρήματα στις τράπεζες. Χρειαζόμαστε οικονομικά μέτρα και τη δημιουργία επαρκούς ρυθμιστικής και νομικής υποστήριξης για τη λειτουργία του συστήματος προστασίας των τραπεζικών καταθέσεων. Υπό αυτές τις συνθήκες, το ζήτημα της δημιουργίας συστήματος προστασίας των καταθέσεων των πολιτών από τον κίνδυνο απώλειας έρχεται στο προσκήνιο κατά την εφαρμογή μέτρων για την αποκατάσταση της εμπιστοσύνης του κοινού στις τράπεζες. Η πολιτική και οικονομική αστάθεια είναι αποτέλεσμα:

Μείωση της αποταμιευτικής δραστηριότητας και αύξηση της κατανάλωσης σε βάρος των ταμείων αποταμίευσης, με μείωση των τόκων των εσόδων που λαμβάνονται από καταθέσεις υπό μορφή τόκων.

Μειωμένη δραστηριότητα του πληθυσμού για επενδύσεις σε τίτλους.

Μεταφορά κεφαλαίων από τη ζώνη του ρουβλίου στη ζώνη νομίσματος.

Επομένως, κατά τη γνώμη μας, το σύγχρονο ρωσικό κράτος αντιμετωπίζει σημαντικά καθήκοντα βελτίωσης του ασφαλιστικού συστήματος, που αφορούν, πρώτον, την τόνωση της οικονομικής ανάπτυξης και, δεύτερον, την αύξηση του επιπέδου προστασίας των δικαιωμάτων και των νόμιμων συμφερόντων ενός ατόμου και ενός πολίτη.

Έτσι, αξίζει να σημειωθεί ότι για τη χώρα μας, σε συνθήκες γενικής οικονομικής αστάθειας, πληθωρισμού, τεράστιου δημοσιονομικού ελλείμματος, δημιουργίας πολλών τραπεζών, αναδιοργάνωσης του τραπεζικού συστήματος κ.λπ. Με όλη την οξύτητα τίθεται το ερώτημα της βελτίωσης της ασφάλισης των τραπεζικών δραστηριοτήτων, της διασφάλισης των συμφερόντων των πελατών των τραπεζών.

Ολοκληρώνοντας αυτό το θέμα, πρέπει να ειπωθεί ότι η αξιοπιστία των εμπορικών τραπεζών είναι ένα από τα καθοριστικά στοιχεία των δραστηριοτήτων τους και ένα από τα σημαντικά μέτρα για τη διασφάλιση της αξιοπιστίας είναι η ασφάλιση καταθέσεων, η οποία χρησιμοποιείται σε όλες τις χώρες με εξαιρετικά ανεπτυγμένα τραπεζικά συστήματα. . Από αυτή την άποψη, το τραπεζικό σύστημα πρέπει να αυξήσει σημαντικά την εμπιστοσύνη των δυνητικών καταθετών στην πλήρη και έγκαιρη επιστροφή των κεφαλαίων που έχουν ανατεθεί στην τράπεζα. Αυτό θα συμβάλει στην επίλυση του σημαντικού καθήκοντος της συμμετοχής οικονομικών πόρων στην οικονομία που διαθέτει σήμερα ο πληθυσμός με τη μορφή ρούβλι και μετρητά σε ξένο νόμισμα αξίας πολλών δεκάδων δισεκατομμυρίων δολαρίων.

συμπέρασμα

Σήμερα, οι εμπορικές τράπεζες είναι σε θέση να προσφέρουν στους πελάτες μια ποικιλία τραπεζικών προϊόντων και υπηρεσιών. Όλες οι τράπεζες στη Ρωσική Ομοσπονδία είναι καθολικές στις ιδιαιτερότητές τους. Υπάρχει ένα συγκεκριμένο βασικό σύνολο, χωρίς το οποίο η τράπεζα δεν μπορεί να υπάρξει και να λειτουργήσει κανονικά. Μεταξύ αυτών, προτιμάται η προσέλκυση και η τοποθέτηση προσωρινά δωρεάν κεφαλαίων πελατών σε καταθέσεις.

Οι καταθέσεις αποτελούν σημαντική πηγή πόρων για τις εμπορικές τράπεζες. Οι καταθετικοί λογαριασμοί μπορεί να είναι πολύ διαφορετικοί και βασικά η ταξινόμησή τους μπορεί να βασίζεται σε κριτήρια όπως οι πηγές των καταθέσεων, ο προορισμός τους, ο βαθμός κερδοφορίας κ.λπ.

Οι πόροι που προσελκύονται είναι σημαντικοί για τις τράπεζες, καθώς μέσω αυτών οι τράπεζες καλύπτουν το μεγαλύτερο μερίδιο των αναγκών τους σε κεφάλαια, που κατά μέσο όρο αντιστοιχεί στο 40% των συνολικών πόρων μιας εμπορικής τράπεζας.

Ταυτόχρονα, δεν μπορούμε παρά να πούμε ότι μια τέτοια πηγή σχηματισμού τραπεζικών πόρων όπως οι καταθέσεις έχει ορισμένα μειονεκτήματα. Μιλάμε για το σημαντικό υλικό και χρηματικό κόστος της τράπεζας κατά την προσέλκυση κεφαλαίων σε καταθέσεις, περιορισμένα δωρεάν μετρητά. Επιπλέον, η κινητοποίηση κεφαλαίων για καταθέσεις εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό από τους πελάτες και όχι από την ίδια την τράπεζα. Ως εκ τούτου, ο ανταγωνισμός μεταξύ των τραπεζών στην αγορά πιστωτικών πόρων τις αναγκάζει να λάβουν μέτρα για την ανάπτυξη υπηρεσιών που βοηθούν στην προσέλκυση καταθέσεων. Για τους σκοπούς αυτούς, είναι σημαντικό για τις εμπορικές τράπεζες να αναπτύξουν μια στρατηγική καταθετικής πολιτικής με βάση τους στόχους και τους στόχους τους. Η ενίσχυση της καταθετικής βάσης είναι πολύ σημαντική για τις τράπεζες. Με την αύξηση του συνολικού όγκου καταθέσεων και την επέκταση του κύκλου των καταθετών νομικών και φυσικών προσώπων, είναι δυνατό να βελτιωθεί η οργάνωση των καταθετικών εργασιών και το σύστημα τόνωσης της προσέλκυσης καταθέσεων.

Κατά τη συγγραφή της εργασίας, μελετήθηκαν οι δραστηριότητες ενός συγκεκριμένου θέματος του τραπεζικού συστήματος - Bank Petrovsky OJSC στον τομέα των καταθετικών εργασιών.

Αναλύοντας την αγορά καταθέσεων, είναι δυνατό να εντοπιστεί μια αυξητική τάση στο μερίδιο των καταθέσεων νομικών και φυσικών προσώπων στο σύνολο των υποχρεώσεων του τραπεζικού τομέα, το μερίδιό τους αυξάνεται σταθερά κατά την περίοδο 2005-2008.

Όσον αφορά τις δραστηριότητες της Bank Petrovsky OJSC, εδώ μπορούν να σημειωθούν τόσο θετικές όσο και αρνητικές τάσεις. Τα θετικά στοιχεία στο έργο της τράπεζας περιλαμβάνουν τη συνεχώς διευρυνόμενη πελατειακή βάση, το κεφάλαιο και τα δανειακά κεφάλαια. Ωστόσο, στη δομή των προσελκυσμένων κεφαλαίων, είναι απαραίτητο να δοθεί μεγαλύτερη προσοχή στα κεφάλαια που αντλούνται από νομικά πρόσωπα, καθώς οι καταθέσεις αποτελούν σήμερα τις πιο υποσχόμενες υποχρεώσεις και προτεραιότητα για την τραπεζική ανάπτυξη.

Την 01.01.2009, οι καταθέσεις νομικών προσώπων αντιπροσώπευαν περίπου το 24,2% του συνολικού όγκου των καταθέσεων, που είναι τρεις τάξεις μεγέθους μικρότερες από τις καταθέσεις των φυσικών προσώπων. Αυτό οφείλεται στην ιδιαιτερότητα της καταθετικής πολιτικής της JSC "Bank" Petrovsky ": να μην εμπλέκεται στην υπηρεσία της πιθανής τοποθέτησης κεφαλαίων από τον τρέχοντα ή τρεχούμενο λογαριασμό του πελάτη στην τράπεζα σε προθεσμιακή κατάθεση, είναι πολύ πιο βολικό και κερδοφόρο για τα κεφάλαια να είναι δωρεάν στον τρεχούμενο λογαριασμό ή, σε έσχατη περίπτωση - μηνιαίο δεδουλευμένο τόκο στα μέσα ημερήσια υπόλοιπα των λογαριασμών. Και αν λάβουμε υπόψη ότι υπάρχει κάτι όπως μια ολοκληρωμένη εξυπηρέτηση πελατών (παρουσία τρεχούμενου λογαριασμού, σύστημα Τράπεζας-Πελάτη, έργο μισθού, επαγγελματικός λογαριασμός και άλλες υπηρεσίες), που συνεπάγεται αύξηση του τόκου ποσοστό κατά πολλές μονάδες όταν χρησιμοποιείτε την υπηρεσία προθεσμιακής κατάθεσης μαζί με άλλη τράπεζα υπηρεσιών, μπορούμε να συμπεράνουμε ότι οι πιθανότητες μιας τράπεζας ταμιευτηρίου να προσελκύσει αυτόν τον πελάτη είναι πρακτικά μηδενικές.

Ο όγκος των κεφαλαίων που προσελκύονται σε καταθέσεις από οργανισμούς έχει θετική τάση τα τελευταία χρόνια. Αυτό οφείλεται στην αύξηση του εισοδήματος των επιχειρήσεων και στην ανάπτυξη των πελατειακών επιχειρήσεων.

Η επιτοκιακή πολιτική αποτελεί αναπόσπαστο μέρος της διαμόρφωσης της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας. Αυτό συνίσταται στην τήρηση ορισμένων αρχών στις οποίες θα πρέπει να βασίζεται η βέλτιστη επιτοκιακή πολιτική της τράπεζας. Μεταξύ αυτών, πρώτα απ 'όλα, είναι απαραίτητο να ονομάσουμε την αρχή της διαφοροποίησης των τόκων ανάλογα με την περίοδο αποθήκευσης και το μέγεθος των αποταμιεύσεων, την αρχή της "κοινωνικής" διαφοροποίησης των τόκων των καταθέσεων, την αρχή της διασφάλισης της κερδοφορίας των τραπεζών δραστηριότητες και την αρχή της διατήρησης και προστασίας των αποταμιεύσεων των καταθετών. Κατά τη διαμόρφωση μιας αποτελεσματικής πολιτικής τόκων και καταθέσεων μιας τράπεζας απαιτείται συνδυασμός όλων αυτών των αρχών.

Η πολιτική στον τομέα της προσέλκυσης δωρεάν μετρητών σε καταθέσεις τόσο για νομικά όσο και για φυσικά πρόσωπα στην Bank Petrovsky OJSC, παρά την ομοιόμορφη ανάπτυξη από έτος σε έτος, θα πρέπει να βελτιώνεται συνεχώς.

Η μελέτη των θεωρητικών θεμελίων της καταθετικής πολιτικής και η αξιολόγηση της τρέχουσας κατάστασης στον τομέα της προσέλκυσης κεφαλαίων υπό τις συνθήκες της τρέχουσας χρηματοπιστωτικής κρίσης στις καταθέσεις κατέστησαν δυνατή την ανάπτυξη ορισμένων προτάσεων και συστάσεων για τη βελτίωση της καταθετικής πολιτικής.

Έτσι, προκειμένου να ενισχυθεί η καταθετική βάση και να διευρυνθεί το δυναμικό πόρων, η τράπεζα προσφέρεται:

1) Επεκτείνετε τη λίστα των υφιστάμενων καταθέσεων, εστιάζοντας σε διαφορετικά τμήματα του πληθυσμού με διαφορετικά επίπεδα εισοδήματος. Από την άποψη αυτή, έχουν προταθεί ορισμένες νέες συνεισφορές.

2) Λήψη μέτρων για την ελαχιστοποίηση των αρνητικών επιπτώσεων από απρόβλεπτες αποσύρσεις προθεσμιακών καταθέσεων από τον πληθυσμό.

3) Να πληρώνει τόκους στις τοποθετημένες καταθέσεις με επιτόκιο που αντιστοιχεί στην περίοδο τήρησης κεφαλαίων στον λογαριασμό, προκειμένου να αντισταθμιστούν οι πληθωριστικές ζημίες για τον πελάτη

Η αξιοπιστία των εμπορικών τραπεζών είναι ένα από τα καθοριστικά στοιχεία της δραστηριότητάς τους και ένα από τα σημαντικά μέτρα για τη διασφάλιση της αξιοπιστίας είναι η ασφάλιση καταθέσεων, η οποία χρησιμοποιείται σε όλες τις χώρες με εξαιρετικά ανεπτυγμένα τραπεζικά συστήματα. Από αυτή την άποψη, το τραπεζικό σύστημα πρέπει να αυξήσει σημαντικά την εμπιστοσύνη των δυνητικών καταθετών στην πλήρη και έγκαιρη επιστροφή των κεφαλαίων που έχουν ανατεθεί στην τράπεζα.

Για τη χώρα μας, σε συνθήκες γενικής οικονομικής αστάθειας, πληθωρισμού, τεράστιου δημοσιονομικού ελλείμματος, δημιουργίας πολλών τραπεζών, αναδιοργάνωσης του τραπεζικού συστήματος κ.λπ. Με όλη την οξύτητα τίθεται το ερώτημα της βελτίωσης της ασφάλισης των τραπεζικών δραστηριοτήτων, της διασφάλισης των συμφερόντων των πελατών των τραπεζών.

Συνοψίζοντας, πρέπει να σημειωθεί ότι κάθε τράπεζα αναπτύσσει τη δική της καταθετική πολιτική ανεξάρτητα, καθορίζοντας τα είδη των καταθέσεων, τους όρους και τους τόκους τους, τις προϋποθέσεις διεξαγωγής καταθετικών εργασιών, στηριζόμενος στις ιδιαιτερότητες των δραστηριοτήτων της και λαμβάνοντας υπόψη παράγοντα ανταγωνισμού από άλλες τράπεζες και πληθωριστικές διεργασίες που συμβαίνουν στα οικονομικά.

Βιβλιογραφία

1. "Σχετικά με τις τράπεζες και τις τραπεζικές δραστηριότητες στη Ρωσική Ομοσπονδία" Ομοσπονδιακός νόμος της Ρωσικής Ομοσπονδίας της 02.12.1990 αριθ. 395-1

2. Αστικός Κώδικας της Ρωσικής Ομοσπονδίας

3. "Σχετικά με τους υποχρεωτικούς δείκτες των τραπεζών": Οδηγία της Τράπεζας της Ρωσίας της 16ης Ιανουαρίου 2004 Αρ. 110-I

4. "Σχετικά με τα υποχρεωτικά αποθεματικά των πιστωτικών ιδρυμάτων": Κανονισμός της Τράπεζας της Ρωσίας της 29ης Μαρτίου 2004 αριθ. 255-P

5. «Σχετικά με τη διαδικασία υπολογισμού τόκων για πράξεις που σχετίζονται με άντληση και τοποθέτηση κεφαλαίων και καταχώριση αυτών των πράξεων σε λογαριασμούς»: Κανονισμός της Τράπεζας της Ρωσίας αριθ. 39-P της 26ης Ιουνίου 1998

6. "Σχετικά με τα πιστοποιητικά καταθέσεων και ταμιευτηρίου των πιστωτικών ιδρυμάτων": Κανονισμοί της Τράπεζας της Ρωσίας της 10.02.1992. Νο. 14-3-20 με ημερομηνία 10 Φεβρουαρίου 1992 Αρ. 14-3-20 όπως τροποποιήθηκε. επιστολές της Κεντρικής Τράπεζας της Ρωσικής Ομοσπονδίας με ημερομηνία 18/12/92. #23

7. «Σχετικά με τη μεθοδολογία υπολογισμού ιδίων κεφαλαίων (κεφαλαίου) πιστωτικών ιδρυμάτων»: Επιστολή της Τράπεζας της Ρωσίας με ημερομηνία 16.12.1998. Νο 363-Τ.

8. Ομοσπονδιακός νόμος αριθ. 395-1-FZ της 2ας Δεκεμβρίου 1990 «Για τις τράπεζες και τις τραπεζικές δραστηριότητες» (όπως τροποποιήθηκε)

10. Ομοσπονδιακός νόμος αριθ. 86-FZ της 10ης Ιουλίου 2002 «Σχετικά με την Κεντρική Τράπεζα της Ρωσικής Ομοσπονδίας10 (Τράπεζα της Ρωσίας)» (όπως τροποποιήθηκε)

11. Ομοσπονδιακός νόμος αριθ. 177-FZ της 23ης Δεκεμβρίου 2003 "Σχετικά με την ασφάλιση των καταθέσεων φυσικών προσώπων σε τράπεζες της Ρωσικής Ομοσπονδίας"

12. Ομοσπονδιακός νόμος αριθ. για φόρους και τέλη»

13. Ομοσπονδιακός νόμος αριθ.

14. Κανονισμός της Τράπεζας της Ρωσίας αριθ.

15. Τραπεζική: Σχολικό βιβλίο / επιμ. G. N. Beloglazova, L. P. Krolivetskaya, 5η έκδοση αναθεωρημένη και διευρυμένη, Μόσχα, «Οικονομικά και Στατιστική», 2008.- 478σ.

16. Τραπεζικές εργασίες / επιμέλεια Yu.I. Korobov.-M.: Master, 2007.-446s.

17. Τραπεζικές εργασίες: Textbook / επιμέλεια A. V. Pechnikov, O. M. Markov, E. B. Starodubtsev, Μόσχα, 2009.- 284σ.

18. Τραπεζικές εργασίες: εγχειρίδιο / ομάδα συγγραφέων. υπό την επιμέλεια του O.I. Lavrushin.-M.: KNORUS, 2007.-384σ.

19. Τραπεζική: Σχολικό βιβλίο. - 2η έκδ., αναθεωρημένη. και επιπλέον / Εκδ. Ο.Ι. Lavrushina.-M.: Οικονομικά και στατιστική, 2005. - 576 σελ.

20. Τραπεζική: εγχειρίδιο / επιμέλεια Διδάκτωρ Οικονομικών Επιστημών, καθ. G. G. Korobova.

21. Beloglazova G.N., Krolivetskaya L.P. ΤΡΑΠΕΖΙΚΕΣ ΕΡΓΑΣΙΕΣ. Οργάνωση των δραστηριοτήτων μιας εμπορικής τράπεζας: σχολικό εγχειρίδιο.-Μ.: Ανώτατη εκπαίδευση, 2008.- 422σ.

22. Velieva I., Volkov S. "Time to collect money" // Εμπειρογνώμονας No. 11 (650) με ημερομηνία 23/03/2009

23. Glushkova N.B. Τραπεζική: Σχολικό βιβλίο - Μ., Ακαδημαϊκή εργασία, 2005.-210s.

24. Zharkovskaya E.P. Τραπεζική: ένα εγχειρίδιο για φοιτητές.- M., Omega-L, 2008.-480 p.

25. Sheremet A.D., Saifulin R.S.. Μέθοδοι χρηματοοικονομικής ανάλυσης - M., INFRA-Moscow, 2007.-376p.

26. Ιστότοπος του DIA στο Διαδίκτυο: http//www.asv.org.ru/guide (ενότητα "Οδηγός συνεισφέρον")

27. Ιστότοπος στο Διαδίκτυο: http://www.rbcdaily.ru

28. Ιστότοπος στο Διαδίκτυο: http://www.petrovskiybank.ru/

29. Ιστότοπος στο Διαδίκτυο: http :// www . σύμβουλος . en

30. Ιστότοπος στο Διαδίκτυο: http://bankrange.ru/

Αίτηση Νο. 1

ΣΥΜΦΩΝΙΑ αριθ. ______________

ΣΧΕΤΙΚΑ ΜΕ ΤΗΝ ΚΑΤΑΘΕΣΗ "ΑΠΑΙΤΗΣΗ"

Αγία Πετρούπολη "_________" _______________ 200___

1. ΑΝΤΙΚΕΙΜΕΝΟ ΤΗΣ ΣΥΜΒΑΣΗΣ

1.1. Αντικείμενο της συμφωνίας είναι η σχέση των μερών σχετικά με την αποδοχή κεφαλαίων σε κατάθεση, την πληρωμή τόκων και την επιστροφή της κατάθεσης με τους όρους και με τον τρόπο που ορίζει η παρούσα συμφωνία.

2. ΔΙΑΔΙΚΑΣΙΑ ΥΠΟΛΟΓΙΣΜΟΥ ΚΑΙ ΠΛΗΡΩΜΗΣ ΤΟΚΩΝ

2.1. Η ΤΡΑΠΕΖΑ ανοίγει λογαριασμό για τον ΚΑΤΑΘΕΤΗ __________________

2.2. Για τη χρήση των κεφαλαίων, η ΤΡΑΠΕΖΑ καταβάλλει στον ΚΑΤΑΘΕΤΗ __________________% ετησίως. Προθεσμία κατάθεσης: κατ' απαίτηση.

2.3. Οι τόκοι του ποσού της κατάθεσης συσσωρεύονται από την επομένη της ημέρας της παραλαβής της από την ΤΡΑΠΕΖΑ, έως την ημέρα που προηγείται της επιστροφής της στον ΚΑΤΑΘΕΤΗ ή της χρέωσής της από τον λογαριασμό του καταθέτη για άλλους λόγους. Στην περίπτωση αυτή, ως βάση υπολογισμού λαμβάνεται ο πραγματικός αριθμός ημερολογιακών ημερών σε ένα έτος (365 ή 366 ημέρες, αντίστοιχα).

2.4. Οι δεδουλευμένοι τόκοι κατά τη διάρκεια του ημερολογιακού έτους προστίθενται στο υπόλοιπο της κατάθεσης, αυξάνοντας το ποσό της, την τελευταία εργάσιμη ημέρα του τρέχοντος έτους.

2.5. Όταν πληρώνετε σε μετρητά από κατάθεση σε ξένο νόμισμα, ποσά μικρότερα από την ελάχιστη ονομαστική αξία των τραπεζογραμματίων του αντίστοιχου νομίσματος καταβάλλονται στο DEPOSTER στο νόμισμα της Ρωσικής Ομοσπονδίας με την ισοτιμία που καθορίζεται από την Κεντρική Τράπεζα της Ρωσίας την ημερομηνία πληρωμής .

3. ΔΙΚΑΙΩΜΑΤΑ ΚΑΙ ΥΠΟΧΡΕΩΣΕΙΣ ΤΩΝ ΜΕΡΩΝ

3.1. Ο ΕΠΕΝΔΥΤΗΣ έχει το δικαίωμα:

3.1.1. Πραγματοποιήστε πιστωτικές και χρεωστικές συναλλαγές στην κατάθεση, τόσο σε μετρητά όσο και χωρίς μετρητά. Είναι δυνατή η αναπλήρωση της κατάθεσης από τρίτους.

3.1.2. Τερματίστε μονομερώς τη συμφωνία και διεκδικήστε το ποσό της κατάθεσης με τους οφειλόμενους τόκους.

3.1.3. Έκδοση πληρεξουσιότητας σε τρίτο για διάθεση της κατάθεσης και σύνταξη διαθήκης των δικαιωμάτων επί των κεφαλαίων στην ΤΡΑΠΕΖΑ.

3.2. Ο ΕΠΕΝΔΥΤΗΣ υποχρεούται:

3.2.1. Πραγματοποιήστε κατάθεση σε μετρητά ή με τραπεζικό έμβασμα ποσού τουλάχιστον 10 (Δέκα) ρούβλια ή το ισόποσο σε ξένο νόμισμα, όχι λιγότερο από την ελάχιστη ονομαστική αξία των τραπεζογραμματίων.

3.2.2. Μην χρησιμοποιείτε την κατάθεση «κατ' απαίτηση» για διακανονισμούς που σχετίζονται με επιχειρηματικές δραστηριότητες.

3.2.3. Αποζημίωση στην ΤΡΑΠΕΖΑ για έξοδα που προκύπτουν από την εκτέλεση από την ΤΡΑΠΕΖΑ των οδηγιών του ΕΠΕΝΔΥΤΗ σύμφωνα με τα ποσοστά προμήθειας που έχουν εγκριθεί από την ΤΡΑΠΕΖΑ.

3.2.4. Ειδοποιήστε την ΤΡΑΠΕΖΑ δύο εργάσιμες ημέρες νωρίτερα για την πρόθεσή σας να διεκδικήσετε από την κατάθεση ποσό που υπερβαίνει τα 10.000 ρούβλια ή το ισόποσο σε ξένο νόμισμα από την ημερομηνία της ειδοποίησης.

3.3.Η ΤΡΑΠΕΖΑ έχει το δικαίωμα:

3.3.1. Κατά τη διάρκεια της κατάθεσης, αλλάξτε το επιτόκιο της κατάθεσης. Το νέο επιτόκιο θα τεθεί σε ισχύ με τη λήξη 10 ημερών από την ημερομηνία τοποθέτησης της σχετικής ειδοποίησης στα διαφημιστικά περίπτερα στις εγκαταστάσεις της ΤΡΑΠΕΖΑΣ.

3.3.2. Διαγραφή κατά τη στιγμή της συναλλαγής από τον λογαριασμό του ΚΑΤΑΘΕΤΗ χωρίς αποδοχή της οφειλόμενης αμοιβής για τις υπηρεσίες της ΤΡΑΠΕΖΑΣ σύμφωνα με τα ποσοστά προμήθειας που έχει εγκρίνει η ΤΡΑΠΕΖΑ.

3.4. Η ΤΡΑΠΕΖΑ υποχρεούται:

3.4.1. Δώστε στον ΚΑΤΑΘΕΤΗ μια κατάσταση λογαριασμού που αντικατοπτρίζει την κίνηση των κεφαλαίων στον λογαριασμό κατά την πραγματοποίηση συναλλαγών εσόδων και εξόδων.

3.4.2. Τηρείτε το απόρρητο της κατάθεσης σύμφωνα με τη νομοθεσία της Ρωσικής Ομοσπονδίας.

4. ΕΙΔΙΚΕΣ ΚΑΤΑΣΤΑΣΕΙΣ

4.1. Εάν ο ΕΠΕΝΔΥΤΗΣ έχει μηδενικό υπόλοιπο στο λογαριασμό εντός 12 (δώδεκα) μηνών από την ημερομηνία της τελευταίας πράξης, η ΤΡΑΠΕΖΑ έχει το δικαίωμα να θεωρήσει αυτή την περίσταση ως άμεση εντολή του ΕΠΕΝΔΥΤΗ να κλείσει τον καταθετικό λογαριασμό.

4.2. Το ταμιευτήριο της κατάθεσης δεν εκδίδεται.

ΧΡΟΝΟΣ ΣΥΜΒΑΣΗΣ

5.1. Η παρούσα συμφωνία τίθεται σε ισχύ από τη στιγμή της σύναψής της και της κατάθεσης των κεφαλαίων και ισχύει μέχρι να κλείσει ο λογαριασμός κατόπιν αιτήματος του ΕΠΕΝΔΥΤΗ ή έως ότου συμβούν οι περιστάσεις που καθορίζονται στην ενότητα 4.1. της παρούσας συμφωνίας.

5.2. Η παρούσα συμφωνία συντάσσεται σε δύο αντίγραφα, ένα για κάθε ένα από τα μέρη, με την ίδια νομική ισχύ.

5. ΣΤΟΙΧΕΙΑ, ΔΙΕΥΘΥΝΣΕΙΣ ΚΑΙ ΥΠΟΓΡΑΦΕΣ ΤΩΝ ΜΕΡΩΝ

ΤΡΑΠΕΖΑ : OJSC Bank Petrovsky:

191186 Saint-Petersburg, Nevsky pr., 26, c/c 30101810600000000809 στην Κεντρική Τράπεζα της Τράπεζας της Ρωσίας για την Αγία Πετρούπολη, BIC 044030809,

TIN 7831000179, KPP 783501001, OKONKh 96120, OKPO 09801859, PSRN 1027800000568 SWIFT: PETR RU 2P

ΕΠΕΝΔΥΤΗΣ: ΟΝΟΜΑΤΕΠΩΝΥΜΟ ______________________ ΑΦΜ

Ημερομηνια γεννησης ___________________________

Ταχυδρομικός κώδικας, διεύθυνση _____________________ Τηλέφωνο __________

Διαβατήριο: σειρά ________ αριθμός _______________ από ποιον και πότε εκδόθηκε _________________________________________________________________

Υπογραφή ___________________

Αίτηση Νο 2

Κατάθεση "PETROVSKY-UNIVERSAL"

Η κατάθεση δέχεται πρόσθετες εισφορές σε μετρητά ή με τραπεζικό έμβασμα. Η συχνότητα καταβολής και το ποσό των πρόσθετων εισφορών δεν είναι περιορισμένα.

Η κατάθεση επιτρέπει τμηματικές πληρωμές ποσών εντός του 20% του ποσού των χρημάτων στον λογαριασμό την 1η ημέρα του μήνα κατά τον οποίο πραγματοποιείται η πληρωμή.

Η κατάθεση υπόκειται σε τριπλάσια αυτόματη παράταση της περιόδου κατάθεσης χωρίς την προσωπική παρουσία του καταθέτη.

Οι τόκοι της κατάθεσης καταβάλλονται κατά την ημερομηνία επιστροφής της κατάθεσης της κύριας ή της παρατεταμένης προθεσμίας με την προσθήκη τους στο ποσό της κατάθεσης. Κατά τη διεκδίκηση του ποσού της κατάθεσης πριν από τη λήξη της κύριας ή της παρατεταμένης περιόδου, οι τόκοι για την περίοδο από την έναρξη της περιόδου (κύρια ή παρατεταμένη) έως την ημερομηνία ζήτησης χρεώνονται με επιτόκιο 0,05% ετησίως.

Στην κατάθεση, μπορείτε να συντάξετε ένα πληρεξούσιο και μια διαθήκη διάθεση των δικαιωμάτων στα κεφάλαια που συνεισέφερε ο καταθέτης στην κατάθεση.

Κατάθεση "PETROVSKY - UNIVERSAL"

	91-180	181-1 έτος	άνω του 1 έτους έως και 3 ετών
ποσό, τρίψτε.
από 10.000 επιπλέον δόση από 1000	11,25	12,25	12,75
από 500.000 επιπλέον συνεισφορά από 25 000	12,25	13,25	13,70
από 1.000.000 επιπλέον συνεισφορά από 50 000	12,50	13,50	13,95
ποσό, δολάρια ΗΠΑ
από 300 επιπλέον δόση από 50	5,00	6,00	6,15
από 15.000 επιπλέον δόση από 500	5,90	6,90	7,05
	6,05	7,05	7,25
ποσό, ευρώ
από 300 επιπλέον δόση από 50	4,60	5,60	5,75
από 15.000 επιπλέον δόση από 500	5,50	6,50	6,65
από 30.000 επιπλέον δόση από 1000	5,65	6,75	6,80

Κατάθεση "PETROVSKY - CLASSIC"

Με τόκους που καταβάλλονται μηνιαίως ή στο τέλος της περιόδου κατάθεσης

Σύμβαση προθεσμιακής κατάθεσης συνάπτεται εγγράφως από τον καταθέτη ή τον εκπρόσωπό του με συμβολαιογραφικό πληρεξούσιο, το οποίο ορίζει αυτό το δικαίωμα του εκπροσώπου του καταθέτη.

Οι καταθέσεις γίνονται δεκτές σε ρούβλια, δολάρια ΗΠΑ ή ευρώ. Το ποσό και η διάρκεια της κατάθεσης μπορεί να είναι οποιοδήποτε από τα προτεινόμενα εύρη ρυθμίσεων. Το επιτόκιο της κατάθεσης εξαρτάται από το ποσό και τη διάρκεια της κατάθεσης και δεν υπόκειται σε αλλαγές κατά τη διάρκεια των κύριων ή παρατεταμένων όρων.

Πρόσθετες συνεισφορές στη συνεισφορά δεν γίνονται δεκτές. Δεν επιτρέπεται η καταβολή μέρους της κατάθεσης με διατήρηση του επιτοκίου. Η κατάθεση υπόκειται σε τριπλάσια αυτόματη παράταση της διάρκειας χωρίς την προσωπική παρουσία του καταθέτη με μηνιαία καταβολή τόκων.

Οι τόκοι της κατάθεσης καταβάλλονται στον τρεχούμενο λογαριασμό του καταθέτη την 1η ημέρα κάθε μήνα και την τελευταία ημέρα της κύριας ή της παρατεταμένης περιόδου κατάθεσης.

- με πληρωμή τόκων στο τέλος της περιόδου κατάθεσης

Οι τόκοι της κατάθεσης καταβάλλονται κατά την ημερομηνία επιστροφής της κατάθεσης της κύριας ή της παρατεταμένης προθεσμίας με την προσθήκη τους στο ποσό της κατάθεσης.
Κατά τη διεκδίκηση του ποσού της κατάθεσης πριν από τη λήξη της κύριας ή της παρατεταμένης περιόδου, οι τόκοι για την περίοδο από την έναρξη της περιόδου (κύρια ή παρατεταμένη) έως την ημερομηνία ζήτησης χρεώνονται με επιτόκιο 0,05% ετησίως. Στην κατάθεση, μπορείτε να συντάξετε ένα πληρεξούσιο και μια διαθήκη διάθεση των δικαιωμάτων στα κεφάλαια που συνεισέφερε ο καταθέτης στην κατάθεση.

Κατάθεση "PETROVSKY-CLASSICAL"

Για την ασφάλιση καταθέσεων φυσικών προσώπων σε τράπεζες της Ρωσικής Ομοσπονδίας: Ομοσπονδιακός νόμος της 23ης Δεκεμβρίου 2003 N 177-FZ

Σχετικά με τις τροποποιήσεις στον ομοσπονδιακό νόμο για την ασφάλιση καταθέσεων: Ομοσπονδιακός νόμος της 22ας Δεκεμβρίου 2008 Αρ. Νο. 270-FZ

Σχετικά με την αξιολόγηση της χρηματοπιστωτικής σταθερότητας μιας τράπεζας προκειμένου να αναγνωριστεί ως επαρκής για συμμετοχή στο σύστημα ασφάλισης καταθέσεων: Οδηγία της Κεντρικής Τράπεζας της Ρωσικής Ομοσπονδίας της 16.01.2004. Αρ. 1379-U.//www.consultant.ru

διάρκεια κατάθεσης (συμπεριλαμβανομένου), ημέρες	31-90	91-180	181-1 έτος	άνω του 1 έτους έως και 3 ετών
επιτόκια καταθέσεων (% ετησίως) με πληρωμή τόκων:
ρούβλια	στο τέλος της θητείας
1 000-100 000	9,20	12,75	13,75	14,25
100 000- 700 000	9,40	13,00	14,00	14,45
από 700.000	9,60	13,25	14,25	14,70
δολλάρια Ηνωμένων Πολιτειών
100-3 000	4,50	6,50	7,50	7,65
3 000-15 000	4,65	6,65	7,65	7,80
από 15 000	4,80	6,80	7,80	7,95
Ευρώ
100-3 000	4,10	6,10	7,10	7,25
3 000-15 000	4,25	6,25	7,25	7,40
από 15 000	4,40	6,40	7,50	7,55
ρούβλια	Μηνιαίο
1 000-100 000	8,20	11,75	12,75	13,25
100 000- 700 000	8,40	12,00	13,00	13,45
από 700.000	8,60	12,25	13,25	13,70
δολλάρια Ηνωμένων Πολιτειών
100-3 000	3,50	5,50	6,50	6,65
3 000-15 000	3,65	5,65	6,65	6,80
από 15 000	3,80	5,80	6,80	6,95
Ευρώ
100-3 000	3,10	5,10	6,10	6,25
3 000-15 000	3,25	5,25	6,25	6,40

Τα προσελκόμενα καταθετικά κεφάλαια της τράπεζας αντιπροσωπεύουν την «πελατειακή» βάση της τράπεζας ως προς τη διαμόρφωση της καταθετικής της βάσης. Είναι απαραίτητο να διατηρηθεί η επιφύλαξη ότι στη ρωσική πρακτική ανάλυσης τραπεζικών δραστηριοτήτων, δεν υπάρχουν μέθοδοι ανάλυσης του χαρτοφυλακίου καταθέσεων μιας τράπεζας ως έχει. Οι τράπεζες μπορούν να αναπτύξουν ανεξάρτητα εσωτερικές μεθόδους για την ανάλυση του χαρτοφυλακίου καταθέσεων τους, λαμβάνοντας υπόψη τις ιδιαιτερότητες των δραστηριοτήτων τους και τα χαρακτηριστικά των εργασιών τους, τις υπάρχουσες μεθοδολογικές συστάσεις της Τράπεζας της Ρωσίας.

Οι κύριοι τομείς ανάλυσης του χαρτοφυλακίου καταθέσεων της τράπεζας μπορούν να αναπαρασταθούν ως εξής:

1) προσδιορισμός και ανάλυση της συνολικής αξίας του χαρτοφυλακίου καταθετικών κεφαλαίων, εύρεση του μεριδίου του στο χαρτοφυλάκιο κεφαλαίων, εκτίμηση της δυναμικής για την εξεταζόμενη περίοδο.

Η αύξηση του μεριδίου των πόρων που προσελκύονται από πελάτες, γενικά, συμβάλλει στην αύξηση της κερδοφορίας των τραπεζικών εργασιών. Εάν παρατηρηθεί μείωση του, αυτό μπορεί να υποδηλώνει αδικαιολόγητα υψηλά έξοδα της τράπεζας για την εξυπηρέτηση άλλων πηγών κεφαλαίων χαρτοφυλακίου.

2) ομαδοποίηση και μετέπειτα ανάλυση της δομής του χαρτοφυλακίου των καταθετικών κεφαλαίων.

Η ανάλυση του χαρτοφυλακίου των καταθετικών κεφαλαίων πραγματοποιείται από ομάδες που χαρακτηρίζουν τις κύριες πηγές προσέλκυσης των πόρων της τράπεζας (συχνά ο αναλυτής καθορίζει ανεξάρτητα τις ομάδες ανάλυσης). Αυτές οι ομάδες μπορούν να σχηματιστούν σε δύο κύριες κατευθύνσεις:

- κατά τη διάρκεια των επενδύσεων (προθεσμιακές καταθέσεις με ανάλυση κατά διάρκεια και καταθέσεις όψεως).
- από τα θέματα προσέλκυσης ή τις κατηγορίες επενδυτών (που διαφέρουν ως προς τη μορφή ιδιοκτησίας και το πεδίο δραστηριότητας).

Επιπλέον, το χαρτοφυλάκιο των καταθετικών κεφαλαίων μπορεί να ομαδοποιηθεί κατά:

- προϋποθέσεις για την κατάθεση·
- όροι απόσυρσης κατάθεσης.
- την αξία των επιτοκίων·
- χρησιμοποιούμενες μεθόδους υπολογισμού τόκων.
- ευκαιρίες για λήψη παροχών για ενεργές τραπεζικές εργασίες κ.λπ.

Είναι δυνατή η δημιουργία τέτοιων ομαδοποιήσεων μόνο εάν η τράπεζα διαθέτει ένα καλά λειτουργικό σύστημα αναλυτικών πληροφοριών.

Πιο ενδεικτική μεταξύ της ανάλυσης όλων των μορφών τραπεζικής αναφοράς είναι η ανάλυση των ομάδων του χαρτοφυλακίου καταθετικών κεφαλαίων που σχηματίζονται με βάση λογαριασμούς ισολογισμού πρώτης και δεύτερης τάξης σύμφωνα με το στ. Νο. 101 (αυτό ισχύει ιδιαίτερα για εξ αποστάσεως ανάλυση).

Μια τέτοια ανάλυση καθιστά δυνατό τον εντοπισμό των χαρακτηριστικών της καταθετικής πολιτικής της τράπεζας και τον προσδιορισμό γενικά των κατά προσέγγιση όρων για την τοποθέτηση των πόρων της τράπεζας. Σύμφωνα με τα στοιχεία, φαίνεται ότι οι καταθέσεις όψεως το 2010 αυξήθηκαν κατά 4% σε σύγκριση με το 2009, οι προθεσμιακές καταθέσεις (με διάρκεια 30 ημερών) δεν είναι σε ζήτηση μεταξύ των τραπεζικών καταθετών και η πιο δημοφιλής είναι μια κατάθεση με προθεσμία των 90-180 ημερών και από 1 έως 3 ετών, επειδή το 2010 αυξήθηκαν σε σύγκριση με το 2009 κατά 18 και 32%, οι πιο ασύμφορες καταθέσεις το 2010 για την τράπεζα αποδείχθηκαν εκείνες που απέφεραν λιγότερο επικερδή έσοδα, δηλαδή μια κατάθεση για περίοδο 30-90 ημερών.

Ο συντελεστής επείγοντος της δομής των καταθέσεων (d σε D):

d σε D \u003d Ds / D

όπου Ds είναι ο όγκος των προθεσμιακών καταθέσεων. D είναι το συνολικό ποσό των καταθέσεων.

Από 01.01.2009 98%

Από 01.01.2010 98%

Αυτός ο συντελεστής ωριμότητας της δομής των καταθέσεων χαρακτηρίζει τον βαθμό σταθερότητας και σταθερότητας της βάσης πόρων για αυτές τις περιόδους.

Το μερίδιο των προθεσμιακών καταθέσεων (Ds) στο συνολικό ποσό των υποχρεώσεων (P): d = Ds/P.

Στις 31 Δεκεμβρίου 2009 38,5%

Στις 31 Δεκεμβρίου 2010 21,4%

Αναλογία Δομής Δέσμευσης (KSO): KSO = Dvostr./Ds.

Στις 31 Δεκεμβρίου 2009 1,3%

Στις 31 Δεκεμβρίου 2010 0,1%

Ας συνοψίσουμε λοιπόν το δεύτερο κεφάλαιο, αναλύοντας τους τύπους καταθέσεων, είναι προφανές ότι οι πιο ελκυστικές για τη Metcombank OJSC είναι οι ακόλουθες καταθέσεις: METCOM βολικό για περίοδο 365 ημερών στο 8,20%, διάρκεια σύνταξης METCOM από 368-732 ημέρες. Έχοντας επίσης αναλύσει τη δυναμική του χαρτοφυλακίου καταθέσεων της Metcombank σε όρους επενδυτικής ωριμότητας, διαπιστώσαμε ότι οι καταθέσεις όψεως το 2010 αυξήθηκαν κατά 4% σε σύγκριση με το 2009, οι προθεσμιακές καταθέσεις (με διάρκεια 30 ημερών) δεν είναι σε ζήτηση μεταξύ των τραπεζικών καταθετών και δημοφιλέστερες είναι οι καταθέσεις με διάρκεια 90-180 ημέρες και από 1 έτος έως 3 χρόνια, επειδή. το 2010 αυξήθηκαν σε σύγκριση με το 2009 κατά 18 και 32%, οι πιο ασύμφορες καταθέσεις το 2010 για την τράπεζα αποδείχθηκαν εκείνες που απέφεραν λιγότερο επικερδή έσοδα, δηλαδή μια κατάθεση για περίοδο 30-90 ημερών. Σύμφωνα με τα συμπεράσματα που εξήχθησαν, μπορούμε να πούμε ότι αυτή η τράπεζα απαιτεί την εισαγωγή νέων καταθέσεων, με ευνοϊκότερους όρους, τόσο για την τράπεζα όσο και για τους πελάτες της.

Η ανάλυση της αξιολόγησης της χρήσης των καταθετικών πόρων περιλαμβάνει ανάλυση στους ακόλουθους τομείς:

Ανάλυση του χαρτοφυλακίου καταθέσεων της τράπεζας με βάση τη φύση των εργασιών (με πελάτες, αντισυμβαλλόμενες τράπεζες, τίτλους).

Ανάλυση του χαρτοφυλακίου καταθέσεων της τράπεζας κατά όρους έλξης.

Ανάλυση της σταθερότητας του χαρτοφυλακίου καταθέσεων της τράπεζας.

Σε κάθε κατεύθυνση, υποδεικνύονται διάφορες πτυχές της ανάλυσης, αναπτύσσονται δείκτες για την αξιολόγηση του χαρτοφυλακίου καταθέσεων από τη σκοπιά της διαφοροποίησης, της σταθερότητας και της αξίας.

Στη συνέχεια, γίνεται αξιολόγηση της επάρκειας των καταθετικών πόρων που προσελκύει μια εμπορική τράπεζα - αξιολογείται ο πραγματικός όγκος των προσελκυόμενων καταθέσεων και πραγματοποιείται έλεγχος της εκπλήρωσης των προγραμματισμένων δεικτών για τις καταθετικές πράξεις.

Το σημείο εκκίνησης για τον προσδιορισμό της επάρκειας των καταθετικών πόρων για την επόμενη περίοδο (ένα έτος, έξι μήνες, ένα μήνα) είναι η ζήτηση για δάνεια και άλλα τραπεζικά προϊόντα. Όσο μεγαλύτερη είναι η ζήτηση για πιστωτικούς πόρους, τόσο πιο ενεργά η τράπεζα αυξάνει τη βάση πόρων της.

Προϋπόθεση για την επίτευξη αποτελεσματικής χρήσης των καταθετικών πόρων είναι η διατήρηση της ρευστότητας σε επίπεδο αποδεκτό από την τράπεζα, η χρήση ολόκληρου του συνόλου των καταθετικών πόρων και η επίτευξη υψηλού επιπέδου κερδοφορίας (κέρδος από επενδυμένους καταθετικούς πόρους).

Η αξιολόγηση της χρήσης των καταθετικών πόρων μπορεί να γίνει χρησιμοποιώντας μια σειρά κριτηρίων που χαρακτηρίζουν την αποτελεσματικότητα της καταθετικής πολιτικής της τράπεζας στο σύνολό της.

1. Περιθώριο επιτοκίου. Το καθαρό περιθώριο επιτοκίου υπολογίζεται με τον ακόλουθο τύπο:

είναι η μέση αξία των κερδών περιουσιακών στοιχείων.

Ο δείκτης περιθωρίου επιτοκίου δείχνει τη διαφορά μεταξύ του εισπραχθέντος και του καταβληθέντος τόκου και έχει άμεσο αντίκτυπο στην κερδοφορία της τράπεζας. Η αξία, η ανάλυση των αλλαγών σε αυτόν τον δείκτη είναι σημαντικές για τη λήψη κατάλληλων διαχειριστικών αποφάσεων.

2. Καθαρή ΕΞΑΠΛΩΣΗ.

όπου - τόκοι δανείων που λαμβάνει η τράπεζα κατά την τοποθέτηση κεφαλαίων.

– τόκοι που καταβάλλονται στους κατόχους κεφαλαίων σε λογαριασμούς καταθέσεων·

– ποσό τοποθετημένων δανείων για την περίοδο·

– το ποσό των προσελκυόμενων καταθέσεων για την περίοδο.

Το Καθαρό Spread και το Περιθώριο επιτοκίου είναι μερικοί από τους πιο σημαντικούς δείκτες για την αξιολόγηση της κερδοφορίας μιας εμπορικής τράπεζας.

Όπως φαίνεται από τους τύπους, ο υπολογισμός των δεικτών περιλαμβάνει έναν καταθετικό τόκο, ο οποίος παίζει σημαντικό ρόλο στη διαμόρφωση μιας καταθετικής πολιτικής. Ιδιαίτερη προσοχή δίνεται στην ανάλυση των τραπεζικών τόκων, καθώς οι τόκοι είναι η κύρια πηγή των λειτουργικών εσόδων της τράπεζας (τόκοι που εισπράττονται) και η κύρια πηγή των λειτουργικών εξόδων της τράπεζας (τόκοι που καταβάλλονται).

3. Το επίπεδο καθίζησης του κατατεθειμένου ρουβλίου. Το επίπεδο διακανονισμού των κεφαλαίων που λαμβάνονται σε καταθέσεις προτείνεται να προσδιορίζεται από τον τύπο:

όπου - το επίπεδο διακανονισμού κεφαλαίων σε καταθέσεις σε ποσοστό·

- το υπόλοιπο της κατάθεσης στο τέλος του έτους·

- το υπόλοιπο της κατάθεσης στην αρχή του έτους·

- αποδείξεις καταθέσεων.

Όσο υψηλότερο είναι το επίπεδο διακανονισμού καταθέσεων, τόσο το καλύτερο για την τράπεζα. Η αύξηση της αριθμητικής τιμής αυτού του δείκτη υποδηλώνει την υπέρβαση της εισροής καταθέσεων έναντι της εκροής τους και η μηδενική τιμή υποδηλώνει το αμετάβλητο των καταθέσεων.

4. Μέση περίοδος αποθήκευσης κεφαλαίων. Ο υπολογισμός της μέσης περιόδου αποθήκευσης των κεφαλαίων μπορεί να πραγματοποιηθεί σύμφωνα με τον ακόλουθο τύπο:

πού είναι ο μέσος χρόνος αποθήκευσης σε ημέρες;

– μέσο υπόλοιπο καταθέσεων.

- κύκλος εργασιών για την έκδοση καταθέσεων.

είναι ο αριθμός των ημερών της περιόδου.

Αυτός ο δείκτης σάς επιτρέπει να αξιολογήσετε τη δυνατότητα χρήσης διαθέσιμων κεφαλαίων ως πόρου για δανεισμό του αντίστοιχου όρου.

5. Μέσο κόστος των προσελκυσμένων πόρων.

πού είναι ο συντελεστής του μέσου κόστους των προσελκυσμένων πόρων;

- το συνολικό κόστος της προσέλκυσης πόρων·

- το μέσο ποσό των προσελκυόμενων πόρων για την περίοδο.

Ο συντελεστής σάς επιτρέπει να υπολογίσετε το μέσο κόστος προσέλκυσης πόρων. Τα πιο ακριβά όσον αφορά το κόστος προσέλκυσης είναι τα δάνεια της Κεντρικής Τράπεζας της Ρωσικής Ομοσπονδίας και οι διατραπεζικοί πιστωτικοί πόροι (13-15% ετησίως) και οι λιγότερο φθηνές είναι οι καταθέσεις όψεως, για τις οποίες καταβάλλεται 1% κατά μέσο όρο.

6. Αποτελεσματικότητα στη χρήση των προσελκυσμένων πόρων.

πού είναι ο συντελεστής αποτελεσματικότητας στη χρήση των προσελκυόμενων πόρων;

- το κόστος προσέλκυσης πόρων.

Ο συντελεστής δείχνει πόσο εισόδημα αποφέρει μια μονάδα κόστους που έχει πραγματοποιηθεί.

Το τελικό συμπέρασμα σχετικά με την αποτελεσματικότητα της χρήσης των καταθετικών πόρων και την απόκτηση μιας συνολικής εικόνας της αποτελεσματικότητας της καταθετικής πολιτικής μπορεί να γίνει με τον υπολογισμό αυτών των δεικτών για πολλές ημερομηνίες αναφοράς ή συγκρίνοντας τις αξίες που αποκτήθηκαν με παρόμοιους δείκτες άλλων εμπορικών τραπεζών .

Τα παραπάνω κριτήρια για την αξιολόγηση της αποτελεσματικότητας της χρήσης καταθετικών πόρων είναι καθολικά, αλλά κάθε τράπεζα έχει το δικαίωμα να επιλέξει ανεξάρτητα τα καταλληλότερα κριτήρια για τον εαυτό της, ανάλογα με το εύρος των δραστηριοτήτων της, το μέγεθος, το κόστος των εργασιών και των υπηρεσιών που παρέχει. .

Θα σας ενδιαφέρει επίσης:

Πώς να εκδώσετε μια ηλεκτρονική πολιτική OSAGO;

Θέλετε να κάνετε ένα τεστ με βάση το άρθρο αφού το διαβάσετε; Ναι Όχι Το 2017, υπήρχαν...

Κύρια χαρακτηριστικά μιας οικονομίας της αγοράς Σύστημα αγοράς και τα χαρακτηριστικά του

Ορισμός: Η οικονομία της αγοράς είναι ένα σύστημα στο οποίο οι νόμοι της προσφοράς και της ζήτησης...

Ανάλυση της δημογραφικής ανάπτυξης της Ρωσίας

Πηγές πληθυσμιακών δεδομένων. ΒΑΣΕΙΣ ΔΗΜΟΓΡΑΦΙΚΗΣ ΑΝΑΛΥΣΗΣ 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7....

Χημική βιομηχανία

Βιομηχανία καυσίμων - περιλαμβάνει όλες τις διαδικασίες εξόρυξης και πρωτογενούς επεξεργασίας ...

Παγκόσμια οικονομία: δομή, βιομηχανίες, γεωγραφία

Εισαγωγή. Βιομηχανία καυσίμων. Βιομηχανία πετρελαίου, άνθρακας...

Δημοφιλής

Ασφαλιστικό συμβόλαιο Ολοκληρώθηκε το ασφαλιστήριο συμβόλαιο περιουσίας

Μελετάμε το συμβόλαιο ασφάλισης περιουσίας Το συμπληρωμένο παράδειγμα ασφάλισης ακινήτων

Πώς να ανοίξετε λογαριασμό στην Ελβετία;

Κυκλική και εποχική ανεργία Αιτίες εποχικής ανεργίας

Βασικές αρχές ανοίγματος και κλεισίματος λογαριασμών σε ξένο νόμισμα Οι τράπεζες ανοίγουν λογαριασμούς σε ξένο νόμισμα

Πώς προσκομίζεται βεβαίωση εισοδήματος ατομικού επιχειρηματία για κοινωνική προστασία (δείγμα);

Μια αίτηση στην ασφαλιστική εταιρεία σε περίπτωση ατυχήματος: ένα δείγμα Πώς να γράψετε μια αίτηση στην ασφαλιστική εταιρεία για ζημιές

Καταθετικό χαρτοφυλάκιο εμπορικής τράπεζας. Μαθήματα τραπεζικών αναλυτικών στοιχείων ή "αναλύσεις από την αρχή" (συνέχεια) Πολιτική καταθέσεων εμπορικής τράπεζας

Στείλτε την καλή σας δουλειά στη βάση γνώσεων είναι απλή. Χρησιμοποιήστε την παρακάτω φόρμα

Παρόμοια Έγγραφα

ΣΥΜΦΩΝΙΑ αριθ. ______________

ΣΧΕΤΙΚΑ ΜΕ ΤΗΝ ΚΑΤΑΘΕΣΗ "ΑΠΑΙΤΗΣΗ"

Κατάθεση "PETROVSKY-UNIVERSAL"

Κατάθεση "PETROVSKY - CLASSIC"

- με πληρωμή τόκων στο τέλος της περιόδου κατάθεσης

Κατάθεση "PETROVSKY-CLASSICAL"

Θα σας ενδιαφέρει επίσης:

Φόρμα αναζήτησης

Δημοφιλής

Ασφαλιστικό συμβόλαιο Ολοκληρώθηκε το ασφαλιστήριο συμβόλαιο περιουσίας

Μελετάμε το συμβόλαιο ασφάλισης περιουσίας Το συμπληρωμένο παράδειγμα ασφάλισης ακινήτων

Πώς να ανοίξετε λογαριασμό στην Ελβετία;

Κυκλική και εποχική ανεργία Αιτίες εποχικής ανεργίας

Βασικές αρχές ανοίγματος και κλεισίματος λογαριασμών σε ξένο νόμισμα Οι τράπεζες ανοίγουν λογαριασμούς σε ξένο νόμισμα

Πώς προσκομίζεται βεβαίωση εισοδήματος ατομικού επιχειρηματία για κοινωνική προστασία (δείγμα);

Μια αίτηση στην ασφαλιστική εταιρεία σε περίπτωση ατυχήματος: ένα δείγμα Πώς να γράψετε μια αίτηση στην ασφαλιστική εταιρεία για ζημιές

Στείλτε την καλή σας δουλειά στη βάση γνώσεων είναι απλή. Χρησιμοποιήστε την παρακάτω φόρμα

Παρόμοια Έγγραφα

ΣΥΜΦΩΝΙΑ αριθ. ______________

ΣΧΕΤΙΚΑ ΜΕ ΤΗΝ ΚΑΤΑΘΕΣΗ "ΑΠΑΙΤΗΣΗ"

Κατάθεση "PETROVSKY-UNIVERSAL"

Κατάθεση "PETROVSKY - CLASSIC"

- με πληρωμή τόκων στο τέλος της περιόδου κατάθεσης

Κατάθεση "PETROVSKY-CLASSICAL"

Θα σας ενδιαφέρει επίσης: